कर्ज प्रक्रिया आणि जारी करण्याचे मुख्य टप्पे. व्यावसायिक बँकेत कर्ज देण्याचे मुख्य टप्पे. होम क्रेडिट बँकेच्या कर्ज प्रक्रियेत सुधारणा करण्यासाठी शिफारसी

बँक आणि कर्जदार यांच्यात क्रेडिट व्यवहार आयोजित करणे ही विशिष्ट बँकेमध्ये ग्राहकाच्या कर्जाच्या विनंतीचा विचार करण्यासाठी आणि निर्णय, निष्कर्ष काढण्यासाठी अवलंबलेली प्रक्रिया आहे. कर्ज करार, कर्ज जारी करणे आणि परतफेड करणे, त्याच्या परतफेडीची पूर्णता आणि वेळेवर देखरेख करणे.

प्रत्येक बँकेद्वारे कर्ज देण्याची यंत्रणा आणि संबंधित कामाची संघटना स्वतंत्रपणे सेंट्रल बँकेच्या सध्याच्या शिफारशींच्या आधारे निर्धारित केली जाते आणि बँकेने मंजूर केलेल्या कर्ज नियमांमध्ये प्रतिबिंबित होते.

या प्रक्रियेत, कर्ज जारी करणे अनेक आंतरसंबंधित टप्प्यांमध्ये विभागले गेले आहे, ज्यापैकी प्रत्येक टप्प्यावर बँकेला विशेष समस्या सोडवाव्या लागतात.

टप्पा १ . क्रेडिट व्यवहार आयोजित करण्याचा प्रारंभिक टप्पा म्हणजे कर्ज अर्ज सबमिट करणे आणि क्लायंटद्वारे आवश्यक कागदपत्रे सबमिट करणे.

कर्ज मिळविण्यासाठी, कर्जदार बँकेच्या कर्ज अधिकाऱ्याशी संपर्क साधतो, जो प्राथमिक संभाषणात कर्जाच्या अर्जावर विचार करण्याचा निर्णय घेतो. निर्णय सकारात्मक असल्यास, क्लायंटला अर्जाच्या विचारासाठी आवश्यक कागदपत्रांच्या सूचीसह एक मेमो प्रदान केला जातो.

कर्ज मिळविण्यासाठी, कर्जदार बँकेला खालील कागदपत्रे प्रदान करतात:

— कर्जाच्या विनंतीसह बँक व्यवस्थापकाकडे अर्ज(कोणत्याही स्वरूपात कर्जाची रक्कम, मुदत, उद्देश, प्रस्तावित संपार्श्विक, परतफेडीचे स्रोत दर्शवितात);

— कर्ज अर्जमानक बँक लेटरहेडवर;

— प्रश्नावली-मुलाखतमानक बँक लेटरहेडवर;

प्रश्नावलीमध्ये, सामान्य माहिती व्यतिरिक्त (एंटरप्राइझचे नाव, कायदेशीर पत्ता आणि वास्तविक स्थान, संस्थात्मक आणि कायदेशीर स्वरूप, मुख्य संस्थापक आणि अधिकृत भांडवलामधील त्यांचे शेअर्स, स्थापनेची तारीख आणि ऑपरेशनची सुरुवात, शाखा आणि उपकंपन्यांची उपस्थिती, त्या ज्या बँकांमध्ये आहेत त्यांची नावे चालू खाती) कर्जदारांनी अहवाल देणे आवश्यक आहे:

§ मुख्य क्रियाकलाप, उत्पादने, सेवा याबद्दल(व्यवसायाचा प्रकार, व्यवसायाच्या या क्षेत्रातील कामाचा कालावधी, उत्पादित केलेल्या मुख्य उत्पादनाचे नाव, एकूण व्हॉल्यूममधील त्याचा वाटा, पुरवठा, विक्री, वापरल्या जाणाऱ्या गोदाम धोरणांचा वाटा; निर्यात पेटंटचा वाटा, ट्रेडमार्क; कर लाभ आणि इतर फायदे);

§ बाजारातील कंपनीच्या स्थितीबद्दल(एंटरप्राइझची मुख्य बाजारपेठ, त्यांची क्षमता; विक्री बाजारातील मक्तेदारी; विक्रीची हंगामी, बाजार विकासाचा अंदाज; मुख्य पुरवठादार आणि खरेदीदारांची यादी आणि वैशिष्ट्ये, त्यांची एकाग्रता; एंटरप्राइझचे मुख्य प्रतिस्पर्धी, त्यांचे फायदे आणि तोटे, गेल्या 6 महिन्यांतील चालू खात्यावरील उलाढाल इ.);

§ कार्यक्षमतेबद्दल आर्थिक क्रियाकलाप (मागे मागील वर्षेआणि चालू वर्षाच्या कामकाजाच्या कालावधीसाठी: विक्रीचे प्रमाण (विक्री), परदेशी बाजारपेठेसह, ताळेबंद नफा, उत्पादन खर्च, नफा (स्थिर मालमत्तेपर्यंत, खर्चासाठी), खेळत्या भांडवलाची सरासरी उलाढाल.

— घटक आणि नोंदणी दस्तऐवजांच्या प्रती, नोटरीकृत (जर कर्जदार बँक क्लायंट नसेल);

- मध्ये प्रमाणित कर कार्यालय दोन अहवाल कालावधीसाठी शिल्लकअर्जासह आर्थिक परिणाम अहवाल;

— बॅलन्स शीट आयटम "कर्जदार", "लेनदार", "स्थायी मालमत्ता" साठी प्रतिलेख;

— विद्यमान कर्ज करार, सर्व विस्तारांसह; निर्दिष्ट कर्ज करारांशी संबंधित परिशिष्टांसह तारण करार (गहाण ठेवलेल्या वस्तूंची यादी); कर्ज करारांच्या चौकटीत निष्कर्ष काढलेले इतर करार;

— क्रेडिटच्या वापराचा व्यवहार्यता अभ्यास(प्रकल्पाचे तांत्रिक वर्णन, प्रकल्पाच्या अंमलबजावणीशी संबंधित कर्जदाराच्या खर्चाची गणना, कर्ज परतफेडीचे स्रोत, कर्ज प्रकल्पाच्या अंमलबजावणीतून अपेक्षित उत्पन्नाची गणना, प्रकल्पाची अंमलबजावणी करण्यासाठी लागणारा कालावधी इ.);

— समर्थन दस्तऐवज:

§ यादीतील वस्तू तारण ठेवण्याच्या बाबतीत:विशिष्ट किंमत आणि खरेदीची तारीख दर्शविणारी तारण ठेवलेल्या इन्व्हेंटरी आयटमची (विशिष्टता) यादी; वस्तूंच्या उपलब्धतेची पुष्टी करणारे गोदाम प्रमाणपत्र; या उत्पादनाच्या मालकीची पुष्टी करणारे दस्तऐवज.

§ मालमत्ता तारण ठेवण्याच्या बाबतीत:गहाण ठेवलेल्या मालमत्तेची यादी, मुख्य प्रकारच्या जोखमींविरूद्ध सांगितलेल्या मालमत्तेचा विमा.

§ उत्पादन उपकरणांच्या संपार्श्विक बाबतीत:उपकरणांची यादी, वर्ष आणि मूळ देश, पुस्तक मूल्य, झीज होण्याची डिग्री; निश्चित मालमत्तेची यादी.

§ रिअल इस्टेट तारण बाबतीत:रिअल इस्टेट दस्तऐवज.

§ सिक्युरिटीज तारण ठेवण्याच्या बाबतीत:तारण म्हणून ऑफर केलेल्या सिक्युरिटीजची यादी, सममूल्य, जारी करण्याचे वर्ष, जारीकर्त्याबद्दल माहिती, परिपक्वता तारीख.

§ इतर बँका आणि तृतीय पक्ष संस्थांकडून हमी मिळाल्यास:बँकेची हमी (जामीन) प्रथम आणि द्वितीय व्यक्तींनी बँकेच्या सीलसह स्वाक्षरी केली; बॅलन्स शीट खात्यांसह, निधी उभारणी आणि वितरणाच्या वेळेनुसार ब्रेकडाउनसह शेवटच्या दोन अहवाल कालावधीसाठी गॅरेंटर शिल्लक.

— कर्जाच्या उद्देशाची पुष्टी करणारी कागदपत्रे:

§ व्यापार आणि खरेदी ऑपरेशन्ससाठी: पेमेंट आणि डिलिव्हरीच्या अटी दर्शविणारा खरेदी करार, संभाव्य दंड, तपशील आणि बँक तपशील; विक्रेत्याकडून वस्तूंच्या उपलब्धतेची पुष्टी करणारे गोदाम प्रमाणपत्र; खरेदी केलेल्या वस्तूंसाठी गुणवत्ता प्रमाणपत्रे; खरेदी केलेल्या वस्तूंच्या विक्रीसाठी करार, देय आणि वितरणाच्या अटी, संभाव्य दंड, तपशील आणि बँक तपशीलांसह, एकाच्या अनुपस्थितीत - हेतू किंवा इतर अंमलबजावणी पर्यायांचा प्रोटोकॉल.

§ खेळते भांडवल पुन्हा भरण्यासाठी: तपशील आणि बँक तपशीलांसह देय आणि वितरणाच्या अटी निर्दिष्ट करणारे खरेदी करार; इनव्हॉइस आणि इतर दस्तऐवज जे वस्तूंच्या देयकाची पुष्टी करतात.

§ उत्पादन विकासासाठी: व्यवसाय योजना.

§ रिअल इस्टेट खरेदीसाठी: रिअल इस्टेट खरेदीसाठी दस्तऐवजांचे पॅकेज, ज्यामध्ये खरेदीची किंमत दर्शविणारी आणि परवानगी देणारे कागदपत्रे संलग्न करणे समाविष्ट आहे.

§ मध्ये गुंतवणुकीसाठी सिक्युरिटीज : येथे खरेदी करणे अपेक्षित असलेल्या सिक्युरिटीजची यादी उधार घेतलेले निधी; जारीकर्ता आणि विक्रेत्याबद्दल माहिती.

— प्रस्तावित निवड वेळापत्रक क्रेडिट फंड (क्रेडिट लाइन अंतर्गत कर्जासाठी अर्जाच्या बाबतीत);

— व्यक्तींचे अधिकार प्रमाणित करणारी कागदपत्रे, कर्जदाराच्या वतीने वाटाघाटी आयोजित करणे;

— कंपनीचे प्रमुख आणि मुख्य लेखापाल यांचे पासपोर्ट तपशील;

- अर्जाचा विचार करताना, कर्ज मंजूर करण्याच्या निर्णयासाठी आवश्यक असलेली अतिरिक्त कागदपत्रे कर्जदाराला प्रदान करण्याची मागणी करण्याचा बँकेला अधिकार आहे.

टप्पा 2. कर्ज अर्जाचा विचार.

दस्तऐवजांच्या प्रदान केलेल्या पॅकेजवर आधारित, क्रेडिट, संपार्श्विक, कायदेशीर आणि सुरक्षा सेवा एकाच वेळी कार्य करतात.

या टप्प्यावर खालील गोष्टी केल्या जातात:

· ग्राहकाच्या आर्थिक स्थितीचे विश्लेषण;

संपार्श्विक विश्लेषण;

· ग्राहकाची अखंडता तपासणे.

अर्जाचा विचार करताना, माहितीचे विविध स्रोत वापरले जातात:

· ग्राहकाकडून मिळालेली सामग्री;

· बँकेत उपलब्ध ग्राहकाविषयी साहित्य;

· पुरवठादार, खरेदीदार, कर्जदार, इतर बँकांकडून माहिती;

· सुरक्षा सेवेद्वारे प्रदान केलेली माहिती;

· छपाई साहित्य;

क्रेडिट हिस्ट्री ब्युरो कडून मिळवलेले क्रेडिट इतिहास.

कागदपत्रांच्या पॅकेजचे पुनरावलोकन करणारी प्रत्येक सेवा कर्जाच्या अर्जावर आपले मत देते. कर्ज जारी करण्याच्या निष्कर्षामध्ये सामान्यीकृत माहिती असणे आवश्यक आहे ज्याच्या आधारावर कर्जासाठी अर्ज जारी करण्याचा किंवा नाकारण्याचा निर्णय घेतला जातो.

स्टेज 3. कर्ज अधिकृतता

बँकेच्या समन्वय (क्रेडिट) समितीद्वारे कर्ज मंजूर केले जाते. समितीच्या बैठकीत कर्ज अर्जावरील निष्कर्षावर विचार केला जातो. कर्ज अधिकारी आढावा घेत आहेत कर्ज अर्ज, स्वत: समन्वय समितीमध्ये उपस्थित राहून आपल्या निर्णयाचा बचाव केला पाहिजे, तसेच समितीला स्वारस्य असलेल्या सर्व प्रश्नांची उत्तरे द्यावीत.

मंजूरी प्रक्रिया हे सुनिश्चित करते की घेतलेला निर्णय बँकेच्या गुणवत्ता आवश्यकता पूर्ण करतो कर्ज पोर्टफोलिओ, तसेच कर्जाची किंमत बँकेने गृहीत धरलेल्या जोखमीच्या प्रमाणाशी सुसंगत आहे याची खात्री करणे आणि स्थापित जोखमीमध्ये जास्तीत जास्त नफा मिळविण्यासाठी संसाधनांचे वाटप केले जाते.

स्टेज 4. कर्ज कराराचा निष्कर्ष.

सकारात्मक निर्णय घेतल्यानंतर, बँक क्लायंटशी वाटाघाटी करते आणि कर्ज कराराची आवृत्ती विकसित करते जी दोन्ही पक्षांना अनुकूल असते. प्रत्येक बँकेकडे मानक कर्ज करार फॉर्म असतात, ज्यात कर्ज देण्याच्या विशिष्ट अटींनुसार सुधारणा केल्या जाऊ शकतात. सामान्यतः, कर्ज करारामध्ये खालील विभाग असतात:

· सामान्य तरतुदी;

· कर्जदाराचे हक्क आणि दायित्वे;

· बँकेचे अधिकार आणि दायित्वे;

· पक्षांची जबाबदारी;

· विवादांचे निराकरण;

· अतिरिक्त अटी;

· कराराची वेळ;

· कायदेशीर पत्ते.

टप्पा 5. क्रेडिट जारी करणे.

31 ऑगस्ट 1998 च्या बँक ऑफ रशिया नियमन क्र. 54-पी नुसार “क्रेडिट संस्था प्रदान करण्याच्या (ठेवण्याच्या) प्रक्रियेवर पैसाआणि त्यांची परतफेड (परतफेड)" कायदेशीर संस्थांना, कर्ज फक्त मध्ये प्रदान केले जाते नॉन-कॅश कर्जदाराच्या सेटलमेंट (चालू) खात्यात निधी जमा करून, पेमेंट दस्तऐवज आणि पगार देण्यासाठी कर्ज प्रदान करताना. व्यक्तींना नॉन-कॅश (बँक खात्यात जमा करून) आणि रोख स्वरूपात (बँकेच्या कॅश डेस्कद्वारे) कर्ज मिळू शकते. मध्ये कर्ज परकीय चलनकायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींना केवळ नॉन-कॅश पेमेंटद्वारे जारी केले जाते.

स्टेज 6. क्रेडिट मॉनिटरिंग.

कर्ज देण्याचा एक महत्त्वाचा टप्पा म्हणजे कर्ज घेतलेल्या निधीच्या खर्चावर नियंत्रण असते, जे बँकेला कर्जाची परतफेड करण्याच्या संभाव्यतेबद्दल शंका असते तेव्हा वाढते.

नियंत्रण खालील भागात केले जाते:

क्रेडिटवर घेतलेल्या निधीच्या लक्ष्यित वापरासाठी;

कर्जदाराची आर्थिक परिस्थिती;

तारणाची गुणवत्ता (कर्ज परतफेडीसाठी तारणाचा एक प्रकार म्हणून तारण वापरण्याच्या बाबतीत).

टप्पा 7. कर्ज परतफेड.

कर्जाचा परतावा (परतफेड) आणि त्यावरील व्याजाचा भरणा कर्जदाराच्या चालू खात्यातून निधी काढून टाकून केला जाऊ शकतो - कायदेशीर अस्तित्वत्याच्या पेमेंट ऑर्डरनुसार, तसेच बँकेच्या पेमेंट विनंतीवर आधारित प्राधान्य क्रमाने निधी डेबिट करणे. नंतरच्या प्रकरणात, कर्जदाराने, कर्जाचा करार पूर्ण करताना, कर्जाची परतफेड करण्यासाठी चालू खात्यातून निधीच्या थेट डेबिटसाठी त्याची संमती दस्तऐवजीकरण करणे आवश्यक आहे.

वैयक्तिक कर्जदारांकडून कर्जाची परतफेड आणि त्यावर व्याज भरणे याद्वारे केले जाते:

- कर्जदार ग्राहकांच्या लेखी आदेशांच्या आधारे त्यांच्या खात्यातून निधीचे हस्तांतरण,

- संप्रेषण प्राधिकरण किंवा इतर क्रेडिट संस्थांद्वारे ग्राहक निधीचे हस्तांतरण,

- रोख पावती ऑर्डरच्या आधारे लेनदार बँकेच्या कॅश डेस्कमध्ये नंतरचे रोखीचे योगदान,

— तसेच कर्जदार बँकेचे कर्मचारी असलेल्या कर्जदार ग्राहकांना वेतनापोटी देय रकमेतून वजावट (त्यांच्या अर्जांनुसार किंवा कराराच्या आधारावर).

परकीय चलनात निधीची परतफेड (परतावा) केवळ बँक हस्तांतरणाद्वारे केली जाते.

कर्जदाराच्या चालू खात्यात पुरेसा निधी नसल्यास, बँक प्रथम कर्जावर व्याज गोळा करते, नंतर मूळ कर्ज.

जर कर्जदाराने कराराद्वारे स्थापित केलेल्या कालावधीत देय रक्कम दिली नाही, तर त्याचे मुख्य कर्ज आणि व्याजाची परतफेड करण्यासाठीचे कर्ज थकीत मुद्दल आणि व्याज खात्यात हस्तांतरित केले जाते. थकीत कर्जासाठी, बँक वाढीव व्याजदर ठरवते.

कर्जदाराकडून कर्ज आणि व्याज गोळा करणे अशक्य असल्यास, बँक कर्जाची संपार्श्विक विक्री करण्यास सुरवात करते.

जर हे शक्य नसेल किंवा कर्जाची संपूर्ण रक्कम संपार्श्विक विक्रीद्वारे संरक्षित केली जात नसेल, तर बँक विहित पद्धतीनेसंभाव्य कर्जाच्या तोट्यासाठी राखीव रक्कम वापरून कर्जाची परतफेड करते. जर रिझर्व्हची रक्कम संपूर्ण कर्जाची परतफेड करण्यासाठी पुरेशी नसेल, तर कर्जाचा थकबाकी भाग बँकेच्या नुकसानास कारणीभूत ठरतो.

गृह-स्वतःचा व्यवसाय कसा तयार करायचा- कर्ज मिळविण्यासाठी यंत्रणा

कर्ज देण्याचे मुख्य टप्पे

प्रिंट आवृत्ती

पहिली पायरी:कर्ज अर्ज काढणे. कर्ज अर्ज प्राप्त करण्यासाठी, तुम्ही तुमच्या निवडलेल्या बँकेतील क्रेडिट तज्ञाशी संपर्क साधला पाहिजे. अनेक बँका त्यांच्या वेबसाइटवर एक नमुना कर्ज अर्ज पोस्ट करतात, यादीसह आवश्यक कागदपत्रेकर्जासाठी अर्ज करण्यासाठी.
कृपया काळजीपूर्वक वाचा आणि कर्ज अधिकाऱ्यासोबत तुमच्या भेटीसाठी आवश्यक माहिती तयार करा.

कायदेशीर घटकाद्वारे कर्ज मिळविण्याची प्रक्रिया कशी होते?

कर्ज अर्जामध्ये आवश्यक कर्जाविषयी प्रारंभिक माहिती असणे आवश्यक आहे.
. कर्ज आकर्षित करण्याचा उद्देश जो कर्जदाराच्या वैधानिक उद्देशाचा विरोध करत नाही;
. कर्जाची रक्कम आणि चलन;
. कर्जाचा प्रकार आणि परतफेड कालावधी;
. कर्जाची परतफेड आणि व्याज भरण्याची प्रक्रिया;
. प्रस्तावित सुरक्षा (मालमत्तेची तारण; व्यक्ती आणि (किंवा) कायदेशीर संस्थांची हमी ज्यांच्याकडे कर्जाची परतफेड करण्यासाठी निधी आहे; जामीन;
. ठेवी, लिक्विड सिक्युरिटीज इ.

दुसरा टप्पा:संभाव्य कर्जदाराच्या क्रेडिट पात्रतेचे विश्लेषण आणि अर्जाच्या गुणवत्तेचे मूल्यांकन. कर्ज मिळवणे शीर्षक दस्तऐवजांच्या मूल्यांकनाने सुरू होते. जर एंटरप्राइझ योग्यरित्या कायदेशीररित्या नोंदणीकृत असेल, कायदेशीररित्या चालत असेल, कर भरत असेल, तर हे सर्व सर्व गोष्टींचे पालन केल्यामुळे बँकेला काही व्यवसाय करण्याची परवानगी मिळेल कायदेशीर पैलूअस्तित्व प्रत्येक बँक कंपनीच्या क्रियाकलापांची कायदेशीर शुद्धता सत्यापित करण्यासाठी आवश्यक कागदपत्रांची स्वतःची यादी प्रदान करते, जरी त्यांचा संच कमी-अधिक प्रमाणात मानक असला तरीही. कर्जासाठी अर्ज करताना अर्जदाराला आवश्यक असलेली शीर्षक कागदपत्रे (मूळ सादरीकरणासह प्रती) खालीलप्रमाणे आहेत:
- सनद;
- संघटनेचा मसुदा;
- एंटरप्राइझ तयार करण्याचा निर्णय (प्रोटोकॉलमधून अर्क);
- राज्य नोंदणीचे प्रमाणपत्र;
- व्यवस्थापकाच्या नियुक्तीवर प्रोटोकॉल;
- व्यवस्थापकाचे पद स्वीकारणे आणि मुख्य लेखापाल नियुक्त करण्याचा आदेश;
- व्यवस्थापक, मुख्य लेखापाल, संस्थापक यांचे पासपोर्ट;
- मध्ये नोंदणीचे प्रमाणपत्र कर प्राधिकरण;
- Rosstat च्या Statregister मध्ये नोंदणीबद्दल माहिती पत्र;
- काही प्रकारच्या क्रियाकलापांमध्ये गुंतण्याची परवानगी (परवाना), जर या प्रकारच्या क्रियाकलाप सध्याच्या कायद्यानुसार परवान्याच्या अधीन असतील.
मग बँक स्टेटमेंट्स आणि कर्जदाराच्या वास्तविक स्थितीचे विश्लेषण करते. या टप्प्याचा एक भाग म्हणून, लेखा (फॉर्म 1 आणि फॉर्म 2 लेखांकन विधाने) चे विश्लेषण केले जाते. अकाउंटिंग आणि मॅनेजमेंट रिपोर्टिंग तपासल्यानंतर, एक चेक किंवा त्याऐवजी कागदपत्रांसह वास्तविक व्यवसायाचा समेट होतो. आर्थिक स्टेटमेन्ट. या तपासण्यांचा उद्देश आर्थिक आणि इतर दस्तऐवजांमधील डेटाची वास्तविक विद्यमान आणि कार्यरत व्यवसायाशी तुलना करणे आहे.
पुढे, बँक ठरवते की कर्जदार भविष्यात उत्पन्न प्राप्त करण्यास सक्षम असेल जे नमूद केलेल्या कर्जाच्या रकमेवर भरू शकेल आणि त्याच वेळी कंपनीची आर्थिक स्थिरता राखू शकेल. कर्ज मिळविण्याची प्रक्रिया एंटरप्राइझच्या संपार्श्विक मूल्यांकनासह समाप्त होते.

तिसरा टप्पा:कर्ज प्रक्रिया. कर्ज देणारा आणि कर्जदार यांच्यात कर्जाचा करार करून कर्ज व्यवहार पूर्ण केला जातो. हे प्रतिबिंबित करते: उद्देश, मुदत, आकार, व्याज दर, कर्ज खात्याच्या वापराची पद्धत, मूळ रक्कम आणि त्यावरील व्याज परत करण्याची प्रक्रिया, तारणाच्या पडताळणीचे प्रकार आणि प्रकार.
करारामध्ये कर्जावरील व्याज दर, किंमत सूचित करणे आवश्यक आहे बँकिंग सेवाआणि प्रक्रियेच्या वेळेसह त्यांच्या अंमलबजावणीसाठी अंतिम मुदत देयक दस्तऐवज, कराराच्या उल्लंघनासाठी पक्षांची मालमत्ता दायित्व, देयके वेळेशी संबंधित दायित्वांचे उल्लंघन आणि कराराच्या इतर आवश्यक अटींसह.
कर्ज करार केवळ लिखित स्वरूपात काढला जाणे आवश्यक आहे. बँक ऑफ रशियाच्या शिफारसी विचारात घेऊन कर्ज करारांचे मानक स्वरूप बँकांनी स्वतः विकसित केले आहेत.
कराराच्या अटींचे पालन आणि कर्ज परतफेडीच्या प्रगतीवर लक्ष ठेवण्यासाठी, एक क्रेडिट डॉसियर तयार केला जातो ज्यामध्ये कर्जाच्या व्यवहाराची सर्व माहिती आणि कर्जदाराबद्दल आवश्यक माहिती असते.
करारावर स्वाक्षरी करण्यापूर्वी, आपण ते काळजीपूर्वक वाचा आणि आपल्याकडे काही प्रश्न असल्यास विचारा. सावकाराच्या प्रतिनिधीने त्यांना सर्वसमावेशक उत्तर दिले पाहिजे.

चौथा टप्पा:कर्जाची परतफेड आणि कर्ज कराराच्या अटींचे पालन करण्यावर नियंत्रण. कोणताही कर्ज देणारा कार्यक्रम कर्जदाराचा धोका कमी करण्याच्या उद्देशाने क्रेडिट मॉनिटरिंगसाठी प्रदान करतो. क्रेडिट मॉनिटरिंगमध्ये कर्जाची परतफेड, विकास आणि कार्याचे निराकरण सुनिश्चित करण्यासाठी उपायांचा अवलंब यावर लक्ष ठेवण्यासाठी एक प्रणाली समाविष्ट आहे.

सूचीकडे परत

2.

बँकेचे कर्ज

कर्ज प्रक्रिया

कर्ज देण्याच्या प्रक्रियेमध्ये अनेक टप्पे असतात. या लेखात आपण प्रक्रियेचे मुख्य टप्पे पाहू बँक कर्ज. हे नोंद घ्यावे की कर्ज देण्यामध्ये एकसमान मानक नाहीत, कारण कर्ज देण्याची प्रक्रिया केवळ वेगवेगळ्या बँकांमध्येच नाही तर एकाच बँकेत वेगवेगळ्या विभागांसाठी किंवा कर्ज उत्पादनांसाठी देखील लक्षणीय भिन्न असू शकते. उदाहरणार्थ, कायदेशीर संस्थेच्या मोठ्या गुंतवणूक प्रकल्पाला कर्ज देण्यासाठी कर्ज जारी करण्यासाठी कागदपत्रांच्या मोठ्या पॅकेजचे संकलनच आवश्यक नाही तर मोठ्या संख्येने बँक सेवांचा (कायदेशीर सेवा, मूल्यांकन सेवा इ.) सहभाग देखील आवश्यक आहे. ), आणि क्रेडिट ट्रान्झॅक्शनचे दस्तऐवजीकरण करण्याची प्रक्रिया अधिक क्लिष्ट होईल (नोटरी करार तयार करणे, तारणाची माहिती विविध भारांच्या नोंदींमध्ये प्रविष्ट करणे, विविध करार आणि प्रतिबंधात्मक अटी सादर करण्याच्या दृष्टीने कर्ज करारांना अंतिम रूप देणे इ.). त्याच वेळी, अल्प रकमेसाठी ग्राहक कर्जामध्ये, कर्ज देण्याची प्रक्रिया अतिशय सोपी योजनेनुसार केली जाते आणि क्रेडिट स्कोअरिंगद्वारे विश्लेषण, व्यवहारावर प्रक्रिया करणे आणि कर्ज (क्रेडिट कार्ड) जारी करणे या प्रक्रियेस 15 मिनिटे लागू शकतात. अनेक तासांपर्यंत.

बहुतेक प्रकरणांमध्ये, बँक कर्ज देण्याच्या प्रक्रियेमध्ये खालील गोष्टींचा समावेश होतो: कर्ज देण्याचे टप्पे(चित्र पहा).

कर्ज देण्याच्या या टप्प्यांवर जवळून नजर टाकूया.

कर्ज देण्याचा पहिला टप्पा: कर्जदाराने प्रदान केलेल्या कागदपत्रांच्या पॅकेजचे पुनरावलोकन आणि विश्लेषण

कर्ज मिळविण्यासाठी, कर्जदाराने कागदपत्रांचे एक विशिष्ट पॅकेज तयार केले पाहिजे, ज्याची आवश्यकता प्रत्येक बँकेद्वारे स्वतंत्रपणे निर्धारित केली जाते आणि कर्जदाराच्या प्रकारावर (कायदेशीर संस्था किंवा व्यक्ती) आणि वित्तपुरवठा केल्या जाणाऱ्या प्रकल्पाच्या स्वरूपावर अवलंबून असते ( विनिर्दिष्ट उद्देशकर्ज निधीचा वापर). नियमानुसार, कर्ज जारी करण्यासाठी कागदपत्रांच्या पॅकेजमध्ये दोन मुख्य ब्लॉक्स समाविष्ट आहेत: कायदेशीर आणि आर्थिक.

कायदेशीर ब्लॉकमध्ये शीर्षक दस्तऐवज समाविष्ट आहेत ज्यात व्यक्ती, मालमत्ता इत्यादींच्या कायदेशीरपणाची आणि अधिकाराची पुष्टी होते. हे विशेषतः घटक करार, एंटरप्राइझची सनद, नोंदणी प्रमाणपत्रांच्या प्रती, प्राप्त परवाने, पेटंट, कंपनीच्या उच्च अधिकाऱ्यांचे अधिकार (नियुक्तीचा आदेश, पासपोर्ट आणि ओळख कोडच्या प्रती), मालमत्तेच्या मालकीची पुष्टी करणारी कागदपत्रे आहेत. प्रतिज्ञा, आणि इ.

आर्थिक ब्लॉकमध्ये कर्जदाराच्या आर्थिक आणि आर्थिक स्थितीची पुष्टी करणारी कागदपत्रे आणि प्रकल्पाला वित्तपुरवठा केला जातो: कंपनीचे लेखा विवरण आणि त्यावरील उतारा, एखाद्या व्यक्तीच्या उत्पन्नाचे प्रमाणपत्र, व्यवसाय योजना किंवा प्रकल्पाचा व्यवहार्यता अभ्यास, डिझाइन अंदाज, कर परतावा, आर्थिक स्टेटमेन्ट ऑडिट, इतर बँकांमध्ये उघडलेल्या खात्यांवरील शिल्लक आणि रोख प्रवाह इ.

कागदपत्रांचे आवश्यक पॅकेज गोळा केल्यानंतर, त्यांचे पुढील विश्लेषण केले जाते.

कर्ज देण्याच्या या टप्प्यावर, विविध बँक सेवा योग्य निष्कर्ष तयार करण्यात गुंतलेली आहेत: क्रेडिट, कायदेशीर, सुरक्षा आणि संपार्श्विक मूल्यांकन.

क्रेडिट सेवा कर्जदाराची सॉल्व्हेंसी आणि क्रेडिट योग्यतेचे मूल्यांकन करते, त्याचे अंतर्गत क्रेडिट रेटिंग निर्धारित करते, प्रकल्पाच्या व्यवहार्यता अभ्यासाचे विश्लेषण करते, विनंती केलेल्या कर्जाच्या रकमेच्या पर्याप्ततेचे मूल्यांकन करते, गुंतवणूक प्रकल्पाच्या परतफेडीच्या कालावधीची गणना इ.

कायदेशीर सेवा कर्जदाराची कायदेशीर स्थिती निर्धारित करते, त्याचे अधिकार, कायदेशीर क्षमता, एंटरप्राइझच्या क्रियाकलापांचे त्याच्या चार्टरसह अनुपालन आणि वर्तमान कायद्याच्या आवश्यकता तपासते, संपार्श्विकासाठी शीर्षक दस्तऐवजांचे विश्लेषण करते इ.

बँकिंग सुरक्षा सेवा कर्जदाराची व्यावसायिक प्रतिष्ठा तपासते (त्याचे संस्थापक आणि कंपनीच्या उच्च अधिकाऱ्यांसह), विविध डेटाबेसमध्ये नकारात्मक माहितीची उपस्थिती, यासह.

शोधले

क्रेडिट हिस्ट्री ब्युरो, गुन्हेगारी रेकॉर्ड इ.

मूल्यांकन सेवा दायित्वांसाठी सुरक्षा म्हणून ऑफर केलेल्या मालमत्तेचे संपार्श्विक मूल्य निर्धारित करते. तसेच, असे मूल्यांकन तृतीय पक्षांद्वारे केले जाऊ शकते - स्वतंत्र तज्ञ.

कर्ज देण्याचा दुसरा टप्पा: कर्ज मंजूर करण्याचा किंवा नाकारण्याचा निर्णय घेणे

कर्ज देण्याच्या मागील टप्प्यावर तयार केलेल्या विविध बँक सेवांच्या निष्कर्षांवर आधारित, कर्ज जारी करण्याचा किंवा नकार देण्याचा निर्णय घेतला जातो. असा निर्णय बँकेच्या संबंधित संस्थेद्वारे एकत्रितपणे घेतला जातो, त्यास दिलेल्या अधिकारांच्या व्याप्तीवर अवलंबून. हे क्रेडिट कमिशन, क्रेडिट समिती, मालमत्ता आणि दायित्व व्यवस्थापन समिती, मंडळ किंवा बँकेचे पर्यवेक्षी मंडळ असू शकते.

काही प्रकरणांमध्ये, उदाहरणार्थ ग्राहक कर्जामध्ये लहान प्रमाणात, जारी करण्याचा निर्णय बँकेच्या सॉफ्टवेअर पॅकेजद्वारे किंवा क्रेडिट तज्ञाद्वारे स्कोअरिंग डेटा सत्यापित करून स्वयंचलितपणे घेतला जाऊ शकतो. परंतु या प्रकरणातही, सामान्य कर्ज मापदंड ( स्कोअरिंग मॉडेल) सुरुवातीला महाविद्यालयीन क्रेडिट संस्थेद्वारे मंजूर केले जातात.

कर्ज देण्याचा तिसरा टप्पा: कर्जावर प्रक्रिया करणे

कर्ज देण्याच्या या टप्प्यावर, कर्ज जारी करण्याच्या क्रेडिट प्राधिकरणाच्या निर्णयावर आधारित, संबंधित करार तयार केले जातात आणि त्यावर स्वाक्षरी केली जाते: कर्ज करार, संपार्श्विक, जामीन, हमी इ. तारण करारांवर स्वाक्षरी केल्यानंतर, संबंधित राज्य रजिस्टरमध्ये भाराची माहिती प्रविष्ट केली जाते.

क्रेडिट फाइल तयार करणे आणि कर्ज खाती उघडणे देखील चालते.

संपार्श्विक मालमत्तेचा विमा सावकाराच्या (बँक) नावे केला जातो. या उद्देशासाठी, नियमानुसार, विमा कंपनी, तारणदार आणि बँक यांच्यात त्रिपक्षीय करार केला जातो. मॉर्टगेजरची भूमिका एकतर कर्जदार स्वतः किंवा तृतीय पक्ष असू शकते - मालमत्तेची हमीदार.

कर्ज देण्याचा चौथा टप्पा: कर्ज समर्थन (क्रेडिट मॉनिटरिंग)

कर्ज देण्याच्या या टप्प्यावर क्रेडिट सेवेचे मुख्य कार्य म्हणजे कर्जदाराच्या कर्ज कराराच्या अटींची पूर्तता करण्याच्या प्रगतीवर सतत लक्ष ठेवणे, त्याच्या आर्थिक स्थितीत बदल करणे, कर्जदाराच्या (जामीनदार) कामातील नकारात्मक ट्रेंड त्वरित ओळखणे आणि वेळेवर कर्ज घेणे. कर्जाच्या अकाली परतफेडीचे धोके कमी करण्यासाठी उपाय.

क्रेडिट मॉनिटरिंगच्या प्रक्रियेत, तारणाची उपस्थिती आणि सुरक्षिततेची स्थिती, त्याच्या बाजार मूल्यातील बदलांचे देखील परीक्षण केले जाते, विमा पॉलिसी अंतर्गत विमा प्रीमियम भरणे इत्यादींचे परीक्षण केले जाते.

जर कर्जदाराची आर्थिक स्थिती बिघडली आणि कर्जाच्या सर्व्हिसिंगमध्ये समस्या उद्भवल्या, तर ही परिस्थिती निर्माण करण्याची कारणे ओळखण्यासाठी अधिक तपशीलवार विश्लेषण केले जाते. समस्या तात्पुरत्या असल्यास, कर्जदारास सहसा कर्ज पुनर्रचनासाठी विविध पर्याय दिले जातात.

कर्जाचा पाचवा टप्पा: कर्जाची परतफेड

नंतर पूर्ण परतफेडकर्जदार कर्ज खाती बंद करतो आणि कर्जाची फाइल आर्काइव्हमध्ये हस्तांतरित करतो.

कर्जाची परतफेड करताना समस्या उद्भवल्यास, संकलन सेवा सक्रिय केली जाते. बँकेला वादाचा चाचणीपूर्व निपटारा करण्यात रस आहे, परंतु कर्जदाराने आपली जबाबदारी पार पाडण्यात टाळाटाळ केली तर सक्तीचे संकलनन्यायालयात कर्ज.

थोडक्यात, हे लक्षात घेतले पाहिजे की कर्ज देण्याच्या प्रत्येक टप्प्याचे उच्च-गुणवत्तेचे पूर्णत्व पातळी कमी करण्यास मदत करते. उधारीची जोखीम.

विषय 8. बँकिंग प्रणाली

बँकिंग प्रणाली आणि त्याची रचना.बँका आर्थिक मध्यस्थ आहेत, कारण, एकीकडे, त्या ठेवी स्वीकारतात, बचतकर्त्यांकडून पैसे आकर्षित करतात, म्हणजे, ते तात्पुरते विनामूल्य निधी जमा करतात आणि दुसरीकडे, ते हे निधी विशिष्ट टक्केवारीत आर्थिक एजंट्सना प्रदान करतात ज्यांना त्यांची गरज असते, म्हणजे कर्ज देणे. अशा प्रकारे, बँका कर्जामध्ये मध्यस्थ आहेत, म्हणून बँकिंग प्रणालीचा एक भाग आहे क्रेडिट सिस्टम. क्रेडिट सिस्टमबँकिंग आणि बिगर बँकिंग (विशेष) क्रेडिट संस्थांचा समावेश आहे. TO नॉन-बँकिंगक्रेडिट संस्थांमध्ये निधी (गुंतवणूक, पेन्शन इ.), विमा कंपन्या, बचत आणि कर्ज संघटना, पतसंस्था, प्यादी दुकाने इत्यादींचा समावेश होतो, म्हणजे, क्रेडिटमध्ये मध्यस्थांची कार्ये करणाऱ्या सर्व संस्था.

मुख्य आर्थिक मध्यस्थव्यापारी बँका आहेत. "बँक" हा शब्द इटालियन शब्द "बॅन्को" वरून आला आहे, ज्याचा अर्थ "[मनी चेंजर्सचे] खंडपीठ" आहे. आधुनिक असलेल्या पहिल्या बँका लेखा तत्त्व 16 व्या शतकात दुहेरी प्रवेश दिसून आला. इटलीमध्ये, जरी कर्जाचा पहिला प्रकार म्हणून व्याज (पैसे देणे) आपल्या युगापूर्वीच वाढले होते. प्रथम विशेष क्रेडिट संस्थाप्राचीन पूर्व मध्ये उद्भवली. प्राचीन ग्रीस आणि प्राचीन रोममधील क्रेडिट फंक्शन्स मंदिरांद्वारे आणि मध्ययुगीन युरोपमध्ये - मठांद्वारे केले जात होते.

आधुनिक बँकिंग प्रणाली दोन-स्तर. पहिला स्तर मध्यवर्ती बँक (CB) आहे, दुसरा स्तर व्यापारी बँकांची प्रणाली आहे.

मध्यवर्ती बँकेची कार्ये.सेंट्रल बँक आहे मुख्य बँकदेश यूएसएमध्ये याला फेड (फेडरल रिझर्व्ह सिस्टम) म्हणतात, यूकेमध्ये - बँक ऑफ इंग्लंड, जर्मनीमध्ये - बुंडेसबँक, रशियामध्ये - सेंट्रल बँक रशियाचे संघराज्य(बँक ऑफ रशिया).

सेंट्रल बँक, जात देशातील उत्सर्जन केंद्र, बँकनोट्स जारी करण्याचा एकाधिकार अधिकार आहे, जो त्यास सतत तरलता प्रदान करतो. सेंट्रल बँकेच्या पैशामध्ये रोख (नोटा आणि नाणी) आणि नॉन-कॅश मनी (मध्यवर्ती बँकेतील व्यावसायिक बँक खाती) असतात.

अस्तित्व सरकारी बँकरसेंट्रल बँक सरकारच्या आर्थिक व्यवहारांची सेवा करते, ट्रेझरी पेमेंट्समध्ये मध्यस्थी करते आणि सरकारला कर्ज देते. ट्रेझरी मध्यवर्ती बँकेमध्ये ठेवींच्या स्वरूपात विनामूल्य आर्थिक संसाधने साठवते आणि त्या बदल्यात, ट्रेझरीला त्याचे सर्व नफा एका विशिष्ट, पूर्वनिर्धारित प्रमाणापेक्षा जास्त देते.

मध्यवर्ती बँक देखील आहे बँकांची बँक, म्हणजे व्यावसायिक बँका सेंट्रल बँकेचे ग्राहक म्हणून काम करतात, जे आवश्यक राखीव ठेवते, जे त्यांना त्यांचे अंतर्गत नियंत्रण आणि समन्वय साधू देते. परदेशी क्रियाकलाप. याव्यतिरिक्त, तो सादर करतो शेवटचा उपाय देणाराधडपडत असलेल्या व्यावसायिक बँकांसाठी, त्यांना पैसे जारी करून किंवा सिक्युरिटीजच्या विक्रीद्वारे क्रेडिट समर्थन प्रदान करणे.

याव्यतिरिक्त, सेंट्रल बँक कार्ये करते आंतरबँक सेटलमेंट केंद्रआणि देशाच्या सोने आणि परकीय चलनाच्या साठ्याचा संरक्षक.या नंतरच्या क्षमतेमध्ये, सेंट्रल बँक देशाच्या आंतरराष्ट्रीय आर्थिक व्यवहारांची सेवा करते आणि आंतरराष्ट्रीय चलन बाजारात खरेदीदार आणि विक्रेता म्हणून काम करत, पेमेंट शिल्लक स्थिती नियंत्रित करते.

सेंट्रल बँक ठरवते आणि अंमलबजावणी करते आर्थिक(मौद्रिक) राजकारण.

व्यावसायिक बँका आणि त्यांचे कार्य. बँक राखीव.

बँकिंग प्रणालीच्या दुसऱ्या स्तरामध्ये व्यापारी बँकांचा समावेश होतो. भेद करा सार्वत्रिकआणि विशेषव्यापारी बँका. अशा प्रकारे, बँका विशेष करू शकतात, उदाहरणार्थ: 1) मध्ये ध्येय: गुंतवणूक (गुंतवणूक प्रकल्पांना कर्ज देणे), नाविन्यपूर्ण (वैज्ञानिक आणि तांत्रिक प्रगतीच्या विकासासाठी कर्ज देणे), तारण (रिअल इस्टेटद्वारे सुरक्षित कर्ज जारी करणे); 2) द्वारे उद्योग: बांधकाम, कृषी, परदेशी आर्थिक; 3) द्वारे ग्राहक: केवळ कंपन्यांची सेवा करणे, केवळ लोकसंख्येची सेवा करणे इ.

व्यावसायिक बँका या खाजगी संस्था आहेत ज्यांना उपलब्ध निधी आकर्षित करण्याचा आणि नफा मिळविण्याच्या उद्देशाने कर्ज जारी करण्याचा कायदेशीर अधिकार आहे. म्हणून, व्यावसायिक बँका दोन मुख्य प्रकारचे ऑपरेशन करतात: निष्क्रिय- ठेवी आकर्षित करण्यासाठी आणि सक्रिय- कर्ज जारी करण्यासाठी. याव्यतिरिक्त, व्यावसायिक बँका रोख सेटलमेंट, ट्रस्ट (विश्वास), आंतरबँक ऑपरेशन्स (क्रेडिट - एकमेकांना कर्ज देण्यासाठी आणि हस्तांतरण - खात्यातून खात्यात पैसे हस्तांतरित करण्यासाठी), सिक्युरिटीजसह ऑपरेशन्स, परकीय चलनासह ऑपरेशन्स इ.

मुख्य भाग उत्पन्नव्यावसायिक बँक म्हणजे कर्जावरील व्याज आणि ठेवींवरील व्याज (ठेवी) यातील फरक.

बँकेच्या उत्पन्नाचे अतिरिक्त स्त्रोत विविध प्रकारच्या सेवांच्या (रोख, ट्रस्ट, हस्तांतरण इ.) तरतुदीसाठी कमिशन असू शकतात. उत्पन्नाचा काही भाग बँकेच्या खर्चासाठी जातो, ज्यामध्ये बँक कर्मचाऱ्यांचे वेतन, उपकरणासाठी लागणारा खर्च, संगणक वापरण्यासाठी, रोख नोंदवही, जागा भाड्याने देणे इ. बँकेच्या शेअर्स धारकांना लाभांश दिला जातो आणि काही भाग बँकेच्या क्रियाकलापांचा विस्तार करण्यासाठी वापरला जाऊ शकतो.

ऐतिहासिकदृष्ट्या, बँका मोठ्या प्रमाणावर दागिन्यांच्या दुकानातून उगम पावतात. ज्वेलर्सकडे दागिने ठेवण्यासाठी विश्वसनीय, संरक्षक तळघर होते, म्हणून कालांतराने, लोकांनी त्यांना त्यांच्या मौल्यवान वस्तू सुरक्षित ठेवण्यासाठी देण्यास सुरुवात केली आणि त्या बदल्यात प्राप्त केली. आयओयूज्वेलर्स, विनंती केल्यावर या मौल्यवान वस्तू परत मिळण्याची शक्यता प्रमाणित करतात. अशाप्रकारे बँक क्रेडिट मनी निर्माण झाली.

सुरुवातीला, दागिने निर्मात्यांनी त्यांना प्रदान केलेल्या मौल्यवान वस्तू ठेवल्या आणि कर्ज दिले नाही. याचा अर्थ प्राप्त झालेला सर्व निधी फॉर्ममध्ये ठेवण्यात आला होता राखीव. ही परिस्थिती प्रणालीशी संबंधित आहे पूर्ण, किंवा 100 टक्के, आरक्षण. या प्रकरणात, बँकेला $1000 ची ठेव प्राप्त झाल्यास ( डी= $1000), तर बँकेचे दायित्व (उत्तरदायित्व) $1000 असेल आणि तिची राखीव (मालमत्ता) देखील $1000 ( आर= $1000), कारण ते क्रेडिटवर जारी केले जाणार नाहीत ( TO= $0). संपूर्ण राखीव प्रणाली अंतर्गत एक सरलीकृत बँक ताळेबंद असे दिसेल:

या परिस्थितीत, बँक 100 टक्के सॉल्व्हेंसी आणि तरलता सुनिश्चित करते. दिवाळखोरीबँकेचा अर्थ असा आहे की तिच्या मालमत्तेचे मूल्य त्याच्या कर्जाच्या बरोबरीचे असले पाहिजे, जे प्रथम मागणी केल्यावर बँकेला सर्व ठेवीदारांना त्यात ठेवलेल्या ठेवी परत करू देते. तरलता- कोणत्याही ग्राहकांच्या ठेवी रोखीने परत करण्याची ही बँकेची क्षमता आहे. तथापि, संपूर्ण राखीव प्रणाली अंतर्गत, बँक कर्ज देत नाही (म्हणून, कर्जावर व्याज मिळत नाही) आणि बँक नोट्सच्या स्वरूपात सर्व राखीव ठेवते (ज्यापासून उत्पन्न मिळत नाही, उदाहरणार्थ, बॉण्ड्सच्या विपरीत), ते स्वतःला नफ्यापासून वंचित ठेवत नाही तर त्याची किंमत चुकवण्याची संधी देखील नाही. सॉल्व्हेंसी (आणि तरलता) आणि नफा यांच्यातील संबंध व्यस्त आहे:

कर्ज जारी न केल्याने आणि 100 टक्के सॉल्व्हन्सी आणि तरलता राखून, बँक जोखीम पूर्णपणे काढून टाकते आणि ठेवीदारांचा पूर्ण विश्वास सुनिश्चित करते, परंतु नफा मिळवत नाही. अस्तित्वात येण्यासाठी, बँकेने जोखीम पत्करून कर्जे घेणे आवश्यक आहे. जारी केलेल्या कर्जाची रक्कम जितकी जास्त तितका नफा आणि जोखीम दोन्ही जास्त.

क्रेडिटवर प्रदान केले जाणारे बँकिंग निधीचे मुख्य स्त्रोत म्हणजे मागणी ठेवी, चालू आणि चालू खात्यांमधील निधी. जगभरातील बँकर्सना हे फार पूर्वीपासून समजले आहे की, सॉल्व्हेंसी आणि तरलता राखण्याची गरज असूनही, बँकेचा दैनंदिन लिक्विड फंड त्याच्याकडे जमा केलेल्या एकूण निधीच्या अंदाजे 10% असावा. संभाव्यतेच्या सिद्धांतानुसार, खात्यातून पैसे काढू इच्छिणाऱ्या ग्राहकांची संख्या पैसे जमा करणाऱ्या ग्राहकांच्या संख्येएवढी असल्याने, बँकांनी कर्जे देण्यास सुरुवात केली आणि सिस्टमवर स्विच केले. आंशिक आरक्षण.फ्रॅक्शनल रिझव्र्हचा अर्थ असा की ठेवींचा काही भाग राखीव म्हणून ठेवला जातो आणि उरलेला भाग कर्जासाठी वापरला जातो.

गेल्या शतकात आरक्षण दर(आरआर) , म्हणजे ठेवींचा हिस्सा जो क्रेडिटवर जारी केला जाऊ शकत नाही (एकूण ठेवींमधील राखीव रकमेचा वाटा: rr = R/D), चाचणी आणि त्रुटीद्वारे, प्रायोगिकरित्या निर्धारित केले गेले. 19 व्या शतकात राखीव दर व्यावसायिक बँकांनी स्वतः सेट केला होता आणि तो खूप जास्त होता - सामान्यतः 20% (अनेक दिवाळखोरीमुळे, बँका सावध होत्या).

फ्रॅक्शनल रिझर्व्ह सिस्टम अंतर्गत, एक सरलीकृत बँक ताळेबंद असे दिसेल:

बँकेला $1000 ची ठेव प्राप्त झाल्यास ( डी= $1000), नंतर बँकेने स्थापित केलेल्या राखीव नियमानुसार, 20% च्या बरोबरीने, बँक $200 राखीव स्वरूपात सुरक्षित ठेवते ( R=D? आरआर= $1000? 0.2 = $200), आणि क्रेडिटवर $800 देते ( के = डी - आर= $1000 - $200 = $800, किंवा K = D – rr? D=D(1-आरआर) = $1000 ? (1 – 0.2) = $800).

गेल्या शतकाच्या सुरूवातीस, बँकिंग प्रणालीची अस्थिरता, वारंवार बँकिंग संकटे आणि दिवाळखोरी यामुळे, व्यावसायिक बँकांच्या कामावर नियंत्रण ठेवण्यासाठी बँक रिझर्व्हचे प्रमाण स्थापित करण्याचे कार्य मध्यवर्ती बँकेने (इ.स. यूएसए मध्ये हे 1914 मध्ये घडले). हे प्रमाण, म्हणतात आवश्यक राखीव नियम(रिझर्व्ह रिक्वायरमेंट रेशो) म्हणजे एकूण ठेवींची टक्केवारी ज्यांना व्यावसायिक बँकांना कर्ज देण्याची परवानगी नाही आणि ज्या त्या केंद्रीय बँकेकडे व्याज नसलेल्या ठेवी म्हणून ठेवतात.

बँकेच्या आवश्यक रिझर्व्हची रक्कम निश्चित करण्यासाठी ( आरबंधन), तुम्हाला ठेवींची रक्कम आवश्यक आहे ( डीआवश्यक राखीव गुणोत्तराने गुणाकार ( आरआर):

रोबलिगेशन = डी? आरआर

पूर्ण राखीव प्रणालीसह, आवश्यक राखीव दर 1 आहे आणि आंशिक राखीव प्रणालीसह तो 0 आहे< आरआर< 1.

जर तुम्ही एकूण ठेवींच्या रकमेतून आवश्यक राखीव रक्कम वजा केली, तर तुम्हाला बँक क्रेडिटवर जारी करू शकणारी रक्कम, म्हणजे, तिच्या कर्ज देण्याच्या क्षमतेची रक्कम ( TO):

К = D – रोबलिगेशन = D – D ? rr = D (1 – rr).

जर बँकेने हे सर्व निधी क्रेडिटवर जारी केले तर याचा अर्थ असा होतो की ती तिच्या क्रेडिट क्षमतांचा पूर्णपणे वापर करते.

तथापि, बँक हे करू शकत नाही आणि निधीचा काही भाग राखून ठेवू शकते जे ती राखीव स्वरूपात क्रेडिटवर जारी करू शकते. हे मूल्य आहे जादा साठाजर ( आरझोपडी). आवश्यक आणि जादा साठ्याची बेरीज आहे वास्तविक साठाजर:

Rfact = Roblig + Rex.

20% च्या राखीव आवश्यकता गुणोत्तरासह, $1000 च्या ठेवी असल्यास, बँकेने $200 ($1000 × 0.2 = $200) आवश्यक राखीव स्वरूपात ठेवणे आवश्यक आहे आणि उर्वरित $800 (1000-200 = 800) तो देऊ शकतो. उधारीवर. तथापि, बँक या रकमेचा फक्त एक भाग कर्ज देऊ शकते, उदाहरणार्थ $700, या प्रकरणात, $100 (800–700 = 100) हे अतिरिक्त साठा असेल. परिणामी, बँकेचा वास्तविक साठा $300 ($200 आवश्यक राखीव + $100 अतिरिक्त राखीव = $300) असेल.

जर बँकेकडे जास्त राखीव (अनिवार्य वरील) असेल, तर तिचे राखीव प्रमाण वास्तविक राखीव ठेवींच्या गुणोत्तरासारखे असेल ( आरवस्तुस्थिती / डी) आणि म्हणून, आवश्यक राखीव गुणोत्तर आणि अतिरिक्त राखीव गुणोत्तर यांची बेरीज असेल. या प्रकरणात, प्रत्यक्षात क्रेडिटवर जारी केलेल्या निधीची रक्कम ( TOखरं), बँकेच्या क्रेडिट क्षमतेपेक्षा कमी असेल ( TOवस्तुस्थिती< TO) आणि सूत्र वापरून गणना केली जाऊ शकते

Kfact = D – R तथ्य.

IN आधुनिक परिस्थितीव्यावसायिक बँकेच्या ताळेबंदात खालील रचना असते:

ताळेबंदाची उजवी बाजू निधीचे स्रोत (उत्तरदायित्व) आणि बँकेचे भागभांडवल प्रतिबिंबित करते आणि डावी बाजू ठेवीदारांच्या निधीचा वापर करण्याचे निर्देश दर्शवते. व्यावसायिक बँकेची मुख्य ताळेबंद ओळख म्हणजे तिची दायित्वे आणि इक्विटी भांडवलाच्या एकूण मालमत्तेच्या बेरजेची समानता.

मध्यवर्ती बँकेचा ताळेबंद आहे:

मध्यवर्ती बँक केवळ अर्थव्यवस्थेतील पैशाच्या पुरवठ्यावर नियंत्रण ठेवते. व्यापारी बँका पैसा निर्माण करतात.

व्यापारी बँकांद्वारे पैशाची निर्मिती. बँकिंग गुणक.व्यापारी बँकांद्वारे पैसे तयार करण्याची प्रक्रिया म्हणतात क्रेडिट विस्तार,किंवा क्रेडिट ॲनिमेशन.जर पैसा बँकिंग क्षेत्रात आला आणि व्यावसायिक बँक ठेवी वाढल्या, म्हणजे रोख रक्कम नॉन-कॅश पैशात बदलली तर असे होते. जर ठेवींचे मूल्य कमी झाले (क्लायंट त्याच्या खात्यातून पैसे काढतो), उलट प्रक्रिया उद्भवते - क्रेडिट आकुंचन.

क्रेडिट विस्तार प्रक्रियेचा विचार करताना, हे लक्षात ठेवा:

> प्रथम, पैसा फक्त निर्माण करू शकतो सार्वत्रिकव्यापारी बँका. नॉन-बँक क्रेडिट संस्था किंवा विशेष बँका पैसे तयार करू शकत नाहीत;

> दुसरे म्हणजे, युनिव्हर्सल कमर्शिअल बँका केवळ सिस्टमच्या परिस्थितीतच पैसे तयार करू शकतात आंशिकआरक्षण जर बँकेने कर्ज दिले नाही, तर पैशाचा पुरवठा बदलत नाही, कारण ठेवीवर मिळालेली रोख रक्कम बँकेच्या तिजोरीत ठेवलेल्या राखीव रकमेइतकी असते. त्यामुळे, बँकिंग क्षेत्राबाहेरील पैसा आणि बँकिंग व्यवस्थेतील पैशांच्या समान रकमेच्या पुरवठामध्ये फक्त निधीचे पुनर्वितरण होते. फ्रॅक्शनल रिझर्व्ह सिस्टममुळे, पैशाच्या पुरवठ्यात जास्तीत जास्त वाढ होते, तर: अ) व्यावसायिक बँका जास्त राखीव ठेवत नाहीत आणि आवश्यक रिझर्व्हपेक्षा जास्त कर्ज देत नाहीत; याचा अर्थ ते त्यांच्या क्रेडिट क्षमतांचा पूर्णपणे वापर करतात आणि राखीव गुणोत्तर आवश्यक राखीव गुणोत्तराच्या बरोबरीचे आहे; ब) एकदा बँकिंग क्षेत्रात, पैसे ते सोडत नाहीत आणि, क्लायंटला क्रेडिटवर जारी केल्यावर, त्याच्याकडे रोख स्वरूपात येत नाही, परंतु बँकिंग सिस्टममध्ये परत केले जाते (बँक खात्यात जमा केले जाते).

समजा की बँकेला $1,000 च्या बरोबरीची ठेव मिळते आणि आवश्यक राखीव प्रमाण 20% आहे. या प्रकरणात, बँकेने आवश्यक राखीव रकमेमध्ये $200 चे योगदान दिले पाहिजे ( आरबंधन = 1000 ? 0.2 = 200) आणि त्याची क्रेडिट क्षमता $800 असेल ( TO= 1000? (1–0.2) = 800). जर बँकेने ही संपूर्ण रक्कम क्रेडिटवर जारी केली (तिच्या क्रेडिट क्षमतांचा पूर्णपणे वापर केला), तर त्याच्या क्लायंटला (कोणताही आर्थिक एजंट, बँक सार्वत्रिक असल्याने) $800 चे कर्ज मिळेल.

बँक शिल्लक I

क्लायंट प्राप्त झालेल्या निधीचा वापर त्याला आवश्यक असलेल्या वस्तू आणि सेवा खरेदी करण्यासाठी (कंपनी – गुंतवणूक, आणि घरगुती – ग्राहक किंवा घरांच्या खरेदीसाठी), विक्रेत्यासाठी उत्पन्न (महसूल) निर्माण करण्यासाठी करतो, जे त्याच्या (विक्रेत्याच्या) कडे जाईल ) दुसऱ्या बँकेत चालू खाते (उदाहरणार्थ, बँक II ).

बँक II, $800 च्या बरोबरीची ठेव प्राप्त केल्यानंतर, आवश्यक राखीव ठेवींमध्ये $160 योगदान देईल (800 × 0.2 = 160), आणि त्याची कर्ज देण्याची क्षमता $640 (800 × (1–0.2) = 640) असेल.

बँक शिल्लक II

ही संपूर्ण रक्कम क्रेडिटवर जारी करून, बँक आपल्या क्लायंटला या रकमेच्या व्यवहारासाठी (खरेदीसाठी) देय देण्यास सक्षम करेल, म्हणजेच ती विक्रेत्याला महसूल प्रदान करेल. $640 ठेव त्या विक्रेत्याच्या बँक खात्यात जाईल III. बँक III चे आवश्यक साठा $128 (164 × 0.2 = 128) असेल आणि त्याची कर्ज देण्याची क्षमता $512 (640 × (1–0.2) = 512) असेल.

बँक शिल्लक III

या रकमेसाठी कर्ज देऊन, बँक III बँक IV ची क्रेडिट क्षमता $409.6 ने, बँक V ची $327.68 इ. ने वाढवण्यासाठी पूर्व शर्ती तयार करेल. आम्हाला एक प्रकारचा पिरॅमिड मिळतो:

ही ठेव विस्ताराची प्रक्रिया आहे.

व्यावसायिक बँकांनी तयार केलेली एकूण रक्कम (बँकेच्या I, II, III, IV, V, इ. एकूण ठेवी) असेल:

M = DI + DII + DIII + D V + DV + … = D + D ? (1- rr) + ? (1 – rr) + ? (1 – rr) + ?(1 – rr) + ? (1 – आरआर) +… = 1000 + 800 + 640 + 512 + 409.6 + 327.68 +…

अशा प्रकारे, आम्ही भाजक (1 – आरआर), म्हणजे, 1 पेक्षा कमी मूल्य. सर्वसाधारणपणे, ही रक्कम समान असेल:

M = D? =D? (1/rr).

आमच्या बाबतीत मी = 1000? (1 / 0.2) = 1000 ? ५ = ५०००. मूल्य १ / आरआरअसे म्हणतात बँकिंग(किंवा क्रेडिट) गुणक:

multbank = 1/rr.

त्याचे दुसरे नाव आहे ठेव विस्तार गुणक(ठेव गुणक). या सर्व अटींचा अर्थ एकच आहे, म्हणजे: जर व्यावसायिक बँक ठेवी वाढल्या तर पैशाचा पुरवठामोठ्या प्रमाणात वाढते, म्हणजे

M = D? बहु बँक.

उदाहरणार्थ, यूएसए मध्ये बँक गुणक 2.7 आहे.

बँक गुणक बँकिंग प्रणाली प्रत्येकातून किती ठेवी तयार करू शकते हे दर्शविते आर्थिक एककव्यावसायिक बँक खात्यात जमा. आमच्या उदाहरणात, प्रत्येक $1 प्रारंभिक ठेव बँक फंडांमध्ये $5 तयार करतात.

गुणक दोन्ही दिशांनी कार्य करते. बँकिंग व्यवस्थेत पैसा आल्यावर पैशांचा पुरवठा वाढतो (ठेवी वाढतात) आणि पैसे बँकिंग प्रणालीतून बाहेर पडतात (विथड्रॉवल) कमी होतात. आणि, नियमानुसार, अर्थव्यवस्थेत, एकाच वेळी बँकांमध्ये पैसे गुंतवले जातात आणि खात्यातून पैसे काढले जातात, पैशाचा पुरवठा लक्षणीय बदलू शकत नाही. जर मध्यवर्ती बँकेने आवश्यक राखीव गुणोत्तर बदलले तरच असा बदल होऊ शकतो, ज्यामुळे बँकांच्या कर्ज देण्याची क्षमता आणि बँक गुणकांच्या आकारावर परिणाम होईल. हा योगायोग नाही की आवश्यक राखीव दर बदलणे हे सेंट्रल बँकेच्या चलनविषयक धोरणातील एक साधन आहे (पैसा पुरवठा नियंत्रित करण्याचे धोरण).

बँक गुणक वापरून, आपण केवळ पैशाच्या पुरवठ्याची गणना करू शकत नाही ( एम), परंतु त्याचा बदल देखील. पैशाच्या पुरवठ्याच्या मूल्यामध्ये रोख आणि नॉन-कॅश मनी (व्यावसायिक बँकांच्या चालू खात्यांमधील निधी) असतात, उदा. एम= सह+ डी, नंतर बँकेच्या ठेवीवरील पैसे ($1000) मी रोखीच्या क्षेत्रातून आले पैसे अभिसरण, म्हणजे त्यांनी आधीच पैशाच्या पुरवठ्याचा भाग बनवला आहे आणि त्यांच्या दरम्यान फक्त निधीचे पुनर्वितरण होते सहआणि डी. परिणामी, ठेवींच्या विस्ताराच्या प्रक्रियेच्या परिणामी पैशाचा पुरवठा $4,000 ने वाढला.

(एम-डी I = 5000–1000 = 4000), i.e.

कर्ज प्रक्रियेचे मुख्य टप्पे

म्हणजेच व्यापारी बँकांनी नेमक्या याच रकमेसाठी पैसा तयार केला. हा त्यांच्या कर्जाचा परिणाम आहे, म्हणून बँक II च्या एकूण ठेवींच्या वाढीसह चलन पुरवठा वाढवण्याची प्रक्रिया सुरू झाली, परिणामी बँक I ने त्याच्या ग्राहकांना $800 च्या क्रेडिट क्षमतेच्या रकमेसाठी कर्ज दिले. . म्हणून, पैशाच्या पुरवठ्यातील बदलाची गणना सूत्र वापरून केली जाऊ शकते:

M = DII + DIII + DIV + DV + … = D? (1 – rr) + ? (1 – rr) + ? (1 – rr) + ? (1 – rr) + ? (१ – आरआर) +… = ८०० + ६४० + ५१२ + ४०९.६ + ३२७.६८ +… = ८०० ? (1 / 0.2) = 800 ? ५ = ४०००,

?M = ? (1/rr) = K? (1/rr) = K? multbank = 800? (1 / 0.2) = 4000.

अशा प्रकारे, चलन पुरवठ्यातील बदल दोन घटकांवर अवलंबून असतात: क्रेडिटवर जारी केलेल्या व्यावसायिक बँक राखीव रकमेची रक्कम आणि बँक गुणकांचे मूल्य. एक किंवा दोन्ही घटकांवर प्रभाव टाकून, सेंट्रल बँक चलनविषयक धोरणाचा अवलंब करून पैशाच्या पुरवठ्याचे प्रमाण बदलू शकते.

आजकाल क्रेडिट ही एक सामान्य संकल्पना आहे, परंतु या संकल्पनेमागील सर्व तोटे काही लोकांना माहित आहेत. एका व्यापक अर्थाने, कर्ज म्हणजे कर्ज देणारी कंपनी (उदाहरणार्थ, बँक) आणि काही अटींमध्ये निधी प्रदान करण्यासाठी व्यवहाराचा कर्जदार यांच्यातील निष्कर्ष आहे. कर्ज घेण्याची गरज विविध कारणांमुळे आणि नातेवाईक किंवा मित्रांकडून पैसे उधार घेण्यास असमर्थता असू शकते.

कर्ज काढण्याची कारणे:
1. रिअल इस्टेटची खरेदी;
2. लवकर कर्जाची परतफेड;
3. प्रारंभिक भांडवल म्हणून व्यवसायाचा प्रचार करणे;
4. प्रशिक्षण;
5. आजार.
बँकांनी दिलेल्या कर्जाचे मुख्य प्रकार आहेत:
1. ग्राहक (घरगुती उपकरणे, फर्निचरसाठी कर्ज);
2. तारण (रिअल इस्टेट खरेदीसाठी कर्ज);
3. कार कर्ज (कार खरेदी करण्यासाठी कर्ज);
4. ओव्हरड्राफ्ट (चालू खात्यावर कर्जाची परतफेड).

आजकाल, तुम्ही क्रेडिटवर कोणतीही वस्तू आधीच खरेदी करू शकता. तत्वतः, ते खूप सोयीस्कर आहे. विशेषत: ज्यांच्याकडे सध्या वस्तू खरेदी करण्यासाठी जास्त पैसे नाहीत त्यांच्यासाठी.

हप्त्यांमध्ये वस्तू खरेदी करण्यासाठी तुम्ही हे करणे आवश्यक आहे:
- कर्ज मिळविण्यासाठी अटी शोधा,
- कर्जासाठी अर्ज करा,
- कर्ज घ्या.

हे लक्षात घेतले पाहिजे की बँकेकडून कर्ज मिळवणे ही एक द्रुत आणि जटिल प्रक्रिया नाही ज्यासाठी कर्जाच्या अटी आणि आवश्यकता यासारख्या समस्यांचा सखोल अभ्यास करणे आवश्यक आहे.

लक्षात ठेवा की कर्ज 18 वर्षे आणि त्याहून अधिक वयाच्या व्यक्तींना दिले जाते. प्रत्येक बँक स्वतःचे वय निर्बंध सेट करते. कर्जासाठी अर्ज करण्यापूर्वी, सर्वप्रथम, आपण साधक आणि बाधकांचे वजन करणे आणि आपल्या क्षमतांचे वास्तविक मूल्यांकन करणे आवश्यक आहे. देण्यापेक्षा घेणे नेहमीच सोपे आणि सोपे असते. कर्जासाठी अर्ज करताना, प्राप्तकर्ता कायदेशीर जबाबदारी घेतो हे विसरू नका.

म्हणून, सर्वप्रथम तुम्हाला बँकेच्या निवडीवर निर्णय घेण्याची आवश्यकता आहे. मग व्यवस्थापकाकडे या, कर्जाच्या अटींसह स्वत: ला परिचित करा, व्याज दर (तो जितका कमी असेल तितका तुमच्यासाठी चांगले), कर्जाची मुदत आणि मासिक परतफेडीची रक्कम याकडे लक्ष द्या. हिशेब विचारा मासिक पेमेंटकर्जासाठी अर्ज करण्यापूर्वी, सर्व देयके आधीच त्यात केली जातील, म्हणजेच अंतिम रक्कम. आणि बँकेने मांडलेल्या सर्व अटी स्पष्ट आणि स्वीकार्य झाल्यानंतरच, तुम्ही करार पूर्ण करू शकता.

क्लायंटने कागदपत्रांचे विशिष्ट पॅकेज प्रदान केल्यानंतर, तसेच कर्ज देण्याबाबत सकारात्मक निर्णय घेतल्यावर (प्रत्येक बँक भिन्न असते, सरासरी तीन ते दहा दिवसांपर्यंत). हे नोंद घ्यावे की कर्जाच्या रकमेनुसार कागदपत्रांचे पॅकेज बदलू शकते. आणि सकारात्मक निर्णयानंतरच क्लायंटला कर्ज मिळू शकते.

मग तुम्हाला मासिक ठराविक रक्कम भरावी लागेल, त्याद्वारे कर्जाची परतफेड होईल. ते आधीच स्थापित केले जाईल क्रेडिट संस्था, कारण कर्ज मिळवण्यासाठी आणि परतफेड करण्यासाठी प्रत्येक बँकेच्या स्वतःच्या अटी असतात.

प्राप्तकर्त्याने कंपनीसोबत झालेल्या कराराची प्रत आपल्याजवळ ठेवावी. तुमच्या पेमेंट पावत्या नेहमी ठेवा, भविष्यात तुमच्या यशस्वी परतफेडीचा हा एकमेव पुरावा असू शकतो.

कृपया लेख वाचा:

कर्ज देण्याच्या प्रक्रियेमध्ये अनेक टप्पे असतात. या लेखात आपण बँक कर्ज देण्याच्या प्रक्रियेचे मुख्य टप्पे पाहू. हे नोंद घ्यावे की कर्ज देण्यामध्ये एकसमान मानक नाहीत, कारण कर्ज देण्याची प्रक्रिया केवळ वेगवेगळ्या बँकांमध्येच नाही तर एकाच बँकेत वेगवेगळ्या विभागांसाठी किंवा कर्ज उत्पादनांसाठी देखील लक्षणीय भिन्न असू शकते. उदाहरणार्थ, कायदेशीर संस्थेच्या मोठ्या गुंतवणूक प्रकल्पाला कर्ज देण्यासाठी कर्ज जारी करण्यासाठी कागदपत्रांच्या मोठ्या पॅकेजचे संकलनच आवश्यक नाही तर मोठ्या संख्येने बँक सेवांचा (कायदेशीर सेवा, मूल्यांकन सेवा इ.) सहभाग देखील आवश्यक आहे. ), आणि क्रेडिट ट्रान्झॅक्शनचे दस्तऐवजीकरण करण्याची प्रक्रिया अधिक क्लिष्ट होईल (नोटरी करार तयार करणे, संपार्श्विक माहिती विविध भारांच्या नोंदींमध्ये प्रविष्ट करणे, विविध आणि प्रतिबंधात्मक अटींचा परिचय अंतिम करणे इ.). त्याच वेळी, अल्प रकमेसाठी ग्राहक कर्जामध्ये, कर्ज देण्याची प्रक्रिया अतिशय सरलीकृत योजनेनुसार केली जाते आणि विश्लेषणाची प्रक्रिया, व्यवहाराची अंमलबजावणी आणि कर्ज जारी करणे () 15 मिनिटांपासून अनेकांपर्यंत लागू शकते. तास

बहुतेक प्रकरणांमध्ये, बँक कर्ज देण्याच्या प्रक्रियेमध्ये खालील गोष्टींचा समावेश होतो: कर्ज देण्याचे टप्पे(चित्र पहा).

कर्ज देण्याचे मुख्य टप्पे

कर्ज देण्याच्या या टप्प्यांवर जवळून नजर टाकूया.

कर्ज देण्याचा पहिला टप्पा: कर्जदाराने प्रदान केलेल्या कागदपत्रांच्या पॅकेजचे पुनरावलोकन आणि विश्लेषण

कर्ज मिळविण्यासाठी, कर्जदाराने कागदपत्रांचे एक विशिष्ट पॅकेज तयार केले पाहिजे, ज्याची आवश्यकता प्रत्येक बँकेद्वारे स्वतंत्रपणे निर्धारित केली जाते आणि कर्जदाराच्या प्रकारावर (कायदेशीर संस्था किंवा व्यक्ती) आणि कर्ज घेतलेल्या प्रकल्पाच्या स्वरूपावर (उद्देशित) अवलंबून असते. कर्ज निधी वापरण्याचा उद्देश). नियमानुसार, कर्ज जारी करण्यासाठी कागदपत्रांच्या पॅकेजमध्ये दोन मुख्य ब्लॉक्स समाविष्ट आहेत: कायदेशीर आणि आर्थिक.

कायदेशीर ब्लॉकमध्ये शीर्षक दस्तऐवज समाविष्ट आहेत ज्यात व्यक्ती, मालमत्ता इत्यादींच्या कायदेशीरपणाची आणि अधिकाराची पुष्टी होते. हे विशेषतः घटक करार, एंटरप्राइझची सनद, नोंदणी प्रमाणपत्रांच्या प्रती, प्राप्त परवाने, पेटंट, कंपनीच्या उच्च अधिकाऱ्यांचे अधिकार (नियुक्तीचा आदेश, पासपोर्ट आणि ओळख कोडच्या प्रती), मालमत्तेच्या मालकीची पुष्टी करणारी कागदपत्रे आहेत. प्रतिज्ञा, आणि इ.

आर्थिक ब्लॉकमध्ये कर्जदार आणि कर्ज घेतलेल्या प्रकल्पाच्या आर्थिक आणि आर्थिक स्थितीची पुष्टी करणारी कागदपत्रे समाविष्ट आहेत: कंपनी आणि त्याचे उतारे, एखाद्या व्यक्तीच्या उत्पन्नाचे प्रमाणपत्र किंवा प्रकल्पाचा व्यवहार्यता अभ्यास, डिझाइन अंदाज, कर परतावा, आर्थिक ऑडिट अहवाल, इतर बँकांमध्ये उघडलेल्या खात्यांमधून शिल्लक आणि मूव्हमेंट फंड इ.

कागदपत्रांचे आवश्यक पॅकेज गोळा केल्यानंतर, त्यांचे पुढील विश्लेषण केले जाते. कर्ज देण्याच्या या टप्प्यावर, विविध बँक सेवा योग्य निष्कर्ष तयार करण्यात गुंतलेली आहेत: क्रेडिट, कायदेशीर, सुरक्षा आणि संपार्श्विक मूल्यांकन.

क्रेडिट सेवा कर्जदाराचे मूल्यांकन करते, त्याची अंतर्गत क्षमता निर्धारित करते, प्रकल्पाच्या व्यवहार्यता अभ्यासाचे विश्लेषण करते, विनंती केलेल्या कर्जाच्या रकमेच्या पर्याप्ततेचे मूल्यांकन करते, गणना तपासते इ.

कायदेशीर सेवा कर्जदाराची कायदेशीर स्थिती निर्धारित करते, त्याचे अधिकार, कायदेशीर क्षमता, एंटरप्राइझच्या क्रियाकलापांचे त्याच्या चार्टरसह अनुपालन आणि वर्तमान कायद्याच्या आवश्यकता तपासते, संपार्श्विकासाठी शीर्षक दस्तऐवजांचे विश्लेषण करते इ.

बँकिंग सुरक्षा सेवा कर्जदाराची व्यावसायिक प्रतिष्ठा तपासते (त्याचे संस्थापक आणि कंपनीच्या उच्च अधिकाऱ्यांसह), विविध डेटाबेसमध्ये नकारात्मक माहितीची उपस्थिती, यासह. c, गुन्हेगारी रेकॉर्ड असणे इ.

मूल्यांकन सेवा दायित्वांसाठी सुरक्षा म्हणून ऑफर केलेल्या मालमत्तेचे संपार्श्विक मूल्य निर्धारित करते. तसेच, असे मूल्यांकन तृतीय पक्षांद्वारे केले जाऊ शकते - स्वतंत्र तज्ञ.

कर्ज देण्याचा दुसरा टप्पा: कर्ज मंजूर करण्याचा किंवा नाकारण्याचा निर्णय घेणे

कर्ज देण्याच्या मागील टप्प्यावर तयार केलेल्या विविध बँक सेवांच्या निष्कर्षांवर आधारित, कर्ज जारी करण्याचा किंवा नकार देण्याचा निर्णय घेतला जातो. असा निर्णय बँकेच्या संबंधित संस्थेद्वारे एकत्रितपणे घेतला जातो, त्यास दिलेल्या अधिकारांच्या व्याप्तीवर अवलंबून. हे क्रेडिट कमिशन, मालमत्ता आणि दायित्व व्यवस्थापन समिती, मंडळ किंवा बँकेचे पर्यवेक्षी मंडळ असू शकते.

काही प्रकरणांमध्ये, उदाहरणार्थ लहान रकमेसाठी, जारी करण्याचा निर्णय बँकेच्या सॉफ्टवेअर पॅकेजद्वारे किंवा क्रेडिट तज्ञाद्वारे स्कोअरिंग डेटा सत्यापित करून स्वयंचलितपणे घेतला जाऊ शकतो. परंतु या प्रकरणातही, सामान्य कर्ज मापदंड () सुरुवातीला महाविद्यालयीन कर्ज देणाऱ्या संस्थेद्वारे मंजूर केले जातात.

कर्ज देण्याचा तिसरा टप्पा: कर्जावर प्रक्रिया करणे

कर्ज देण्याच्या या टप्प्यावर, कर्ज जारी करण्याच्या क्रेडिट प्राधिकरणाच्या निर्णयावर आधारित, संबंधित करार तयार केले जातात आणि त्यावर स्वाक्षरी केली जाते: कर्ज करार, संपार्श्विक, जामीन, हमी इ. तारण करारांवर स्वाक्षरी केल्यानंतर, संबंधित राज्य रजिस्टरमध्ये भाराची माहिती प्रविष्ट केली जाते.

क्रेडिट फाइल तयार करणे आणि कर्ज खाती उघडणे देखील चालते.

संपार्श्विक मालमत्तेचा विमा सावकाराच्या (बँक) नावे केला जातो. या उद्देशासाठी, नियमानुसार, विमा कंपनी, तारणदार आणि बँक यांच्यात त्रिपक्षीय करार केला जातो. मॉर्टगेजरची भूमिका एकतर कर्जदार स्वतः किंवा तृतीय पक्ष असू शकते - मालमत्तेची हमीदार.

कर्ज देण्याचा चौथा टप्पा: कर्ज समर्थन (क्रेडिट मॉनिटरिंग)

कर्ज देण्याच्या या टप्प्यावर क्रेडिट सेवेचे मुख्य कार्य म्हणजे कर्जाच्या कराराच्या अटींची पूर्तता करण्यासाठी कर्जदाराच्या प्रगतीवर सतत लक्ष ठेवणे, त्यात बदल करणे, कर्जदाराच्या (जामीनदार) कामातील नकारात्मक ट्रेंड त्वरित ओळखणे आणि वेळेवर उपाययोजना करणे. कर्जाची अकाली परतफेड होण्याची जोखीम कमी करा.

कर्जाचा पाचवा टप्पा: कर्जाची परतफेड

कर्जदाराने कर्जाच्या कर्जाची पूर्णपणे परतफेड केल्यानंतर, कर्ज खाती बंद केली जातात आणि कर्जाची फाइल आर्काइव्हमध्ये हस्तांतरित केली जाते.

कर्जाची परतफेड करताना समस्या उद्भवल्यास, सेवा सक्रिय केली जाते. बँकेला वादाच्या पूर्व-चाचणी सेटलमेंटमध्ये स्वारस्य आहे, परंतु कर्जदाराने त्याच्या जबाबदाऱ्या पूर्ण करण्यास टाळले तर, कर्जाची सक्तीने वसूली न्यायालयात केली जाते.

थोडक्यात, हे लक्षात घ्यावे की कर्जाच्या प्रत्येक टप्प्याचे उच्च-गुणवत्तेचे पूर्णत्व पातळी कमी करण्यास मदत करते.

प्रत्येक बँकेने स्वतःचे कर्ज देण्याचे तंत्रज्ञान विकसित केले आहे, ज्यामध्ये त्यांच्या विचाराच्या प्रत्येक टप्प्यावर निर्णय घेऊन कागदपत्रांचा अभ्यास आणि पास करण्याचा क्रम समाविष्ट आहे. कर्ज देण्याची प्रक्रिया अनेक टप्प्यात विभागली जाऊ शकते, त्यापैकी प्रत्येक कर्जाच्या गुणवत्तेच्या वैशिष्ट्यांमध्ये योगदान देते आणि बँकेसाठी त्याची विश्वसनीयता आणि नफा किती आहे हे निर्धारित करते.

कर्ज देण्याच्या प्रक्रियेमध्ये अनेक टप्पे समाविष्ट असतात: तयारी, कर्जदारांच्या क्रेडिट योग्यतेचे मूल्यांकन करणे, कर्ज करार पूर्ण करणे, क्रेडिट मॉनिटरिंग आणि कर्ज संकलन. त्यापैकी प्रत्येक कर्जाच्या गुणवत्तेच्या वैशिष्ट्यांमध्ये योगदान देते आणि त्याची विश्वासार्हता आणि नफा किती प्रमाणात निर्धारित करते (तक्ता 1 पहा)

तक्ता 1 - क्रेडिट प्रक्रिया आयोजित करण्याचे टप्पे

कर्ज देण्याचे टप्पे	नियमन केलेले पॅरामीटर्स आणि प्रक्रिया
1. पूर्वतयारी	कर्जासाठी क्लायंटचा अर्ज (अर्ज) प्राप्त करणे आणि ते कर्ज विभागाकडे हस्तांतरित करणे. संभाव्य कर्जदाराशी वाटाघाटी करणे. कर्ज देण्याच्या पॅरामीटर्सच्या अनुपालनासाठी डेटा तपासत आहे (कर्ज देण्याचा उद्देश, त्याचा आकार, कालावधी आणि पेमेंटची तारीख)
2. क्रेडिट मूल्यांकन	कर्जदाराच्या आर्थिक परिस्थितीचे मूल्यांकन. अभ्यास करत आहे क्रेडिट इतिहासकर्जदार क्रेडिट मर्यादा निश्चित करणे. अतिरिक्त कर्ज परतफेड संपार्श्विक मूल्यमापन. कर्ज देण्याच्या पद्धतीचे निर्धारण.
3. कर्जासाठी अर्ज करणे	कर्ज संरचना. क्रेडिट अटींचा विकास. कर्ज कराराचा निष्कर्ष. कर्ज जारी करण्यासाठी तांत्रिक प्रक्रिया.
4. क्रेडिट मॉनिटरिंग आणि कर्ज परतफेड	कर्ज करारांच्या अंमलबजावणीवर लक्ष ठेवणे. कर्जाच्या अटी बदलण्याचे निर्णय घेणे. कर्ज संकलन.

चालू तयारीचा टप्पासंभाव्य कर्जदाराशी बैठक होते. क्लायंटचे क्रियाकलाप क्षेत्र आणि उत्पादन विक्री दिशानिर्देशांचा अभ्यास केला जातो. जेव्हा कर्ज व्यवस्थापकाद्वारे कर्ज अर्जावर प्रक्रिया केली जाते, तेव्हा त्याचे अनुपालन किंवा प्राथमिक निकषांचे पालन न करणे निर्धारित केले जाते, उदा. सर्वसाधारण नियमक्रेडिट पॉलिसीच्या मुद्द्यांवर कर्ज देणे आणि अंतर्गत बँक नियम. कर्जाचा अर्ज बँकेच्या प्राथमिक निकषांची पूर्तता करत नसल्यास, कर्ज व्यवस्थापक कर्ज देण्याच्या अशक्यतेवर एक निष्कर्ष तयार करतो. जर कर्जाची तरतूद बँकेसाठी योग्य मानली गेली तर ते कर्ज प्रक्रियेच्या दुसऱ्या टप्प्यावर जातात.

कर्जदाराला कर्ज देणे योग्य आहे की नाही हे ठरवण्यासाठी आणि तसे असल्यास, कोणत्या अटींवर: बँकेद्वारे प्रदान केलेली रक्कम, मुदत, व्याजदर, व्याज देय वेळापत्रक आणि "बॉडी" हे ठरवण्यासाठी कर्जदाराच्या पतपात्रतेचे विश्लेषण आणि मूल्यांकन आवश्यक आहे. कर्ज, त्यावर तारणाची गरज आणि इतर. हे शक्य तितके नॉन-पेमेंट किंवा उशीरा पेमेंटशी संबंधित जोखीम कमी करण्यासाठी केले जाते. .

कर्जदाराच्या पतपात्रतेचे मूल्यमापन करणे, ज्याला त्याची कर्ज आणि व्याजाची मुख्य रक्कम वेळेवर आणि पूर्ण परतफेड करण्याची त्याची क्षमता आणि इच्छा समजली जाते, त्याच्या प्रतिष्ठेचे आणि सॉल्व्हेंसीचे विश्लेषण समाविष्ट आहे.

काही महत्त्वाची तत्त्वे आहेत ज्यांच्या आधारे विशिष्ट कर्जदाराला कर्ज द्यायचे की नाही या प्रश्नावर निर्णय घेतला जातो:

• 1. क्लायंटच्या फसवणुकीचे धोके, तसेच भांडवली बाजारातील महत्त्वपूर्ण बदल. कर्ज घेणाऱ्या व्यक्तीच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन करण्यापेक्षा अंतिम निर्णय घेण्यात ते कमी महत्त्वाचे घटक नाहीत.
• 2. मूल्यांकनादरम्यान, कर्जदाराचे उत्पन्न आणि खर्चाचे विभाजन आणि व्यवसाय ऑपरेशन (म्हणजे प्रकल्प) विचारात घेणे आवश्यक आहे.
• 3. ग्राहक कर्जदात्याच्या निधीचे, तथाकथित "कर्ज समर्थन" कसे व्यवस्थापित करतो याचे निरीक्षण करणे आवश्यक आहे.
• 4. कर्जदाराच्या जोखमीचे मूल्यांकन करण्यासाठी देखील सावकाराच्या बाजूने विचार करणे आवश्यक आहे. त्यात त्याच्या सद्य आर्थिक स्थितीचे तसेच संभाव्यतेचे मूल्यांकन समाविष्ट आहे. कर्जदाराने या समस्येवर सर्वात पूर्ण आणि विश्वासार्ह माहिती प्रदान करणे आवश्यक आहे.

वैयक्तिक कर्जदाराच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करणे कायदेशीर संस्थांसाठी समान प्रक्रियेपेक्षा वेगळे आहे. क्रेडिट मूल्यांकन प्रक्रिया व्यक्तीत्यांच्या उत्पन्नाच्या पातळीशी संबंधित माहितीच्या आधारे प्रामुख्याने केले जाते. या टप्प्यावर, कर्जदाराचे स्कोअरिंग मूल्यांकन आणि त्याच्या क्रेडिट इतिहासाचा अभ्यास देखील आवश्यक आहे. उत्पन्नाच्या पातळीचे मूल्यांकन केवळ उत्पन्नाविषयीच नाही तर ते गमावण्याच्या जोखमीच्या प्रमाणात देखील डेटाच्या आधारे केले जाते. प्रदान केलेल्या पगार प्रमाणपत्रे किंवा कर विवरणपत्रांचा अभ्यास करून तुमची उत्पन्न पातळी निश्चित करणे शक्य आहे.

क्रेडिटपात्रतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी अनेक पध्दती आहेत, जसे की परिमाणवाचक रेटिंग मॉडेल्स वापरून एखाद्या व्यक्तीच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करणे आणि कर्ज अधिकाऱ्यांचे व्यक्तिनिष्ठ मूल्यांकन, सांख्यिकीय मॉडेल आणि स्वयंचलित प्रणालीस्कोअरिंग - सैद्धांतिकदृष्ट्या न्याय्य, व्यवहारात लागू आणि काही फायदे आहेत. मुख्य तोट्यांमध्ये पुढील गोष्टींचा समावेश आहे: बँका क्वचित प्रसंगी कुटुंबाचे एकूण उत्पन्न विचारात घेतात, ज्यामुळे संभाव्य कर्जदारांचे वर्तुळ लक्षणीयरीत्या कमी होते; कर्जदाराच्या उत्पन्नाचे अतिरिक्त स्त्रोत विचारात घेतले जात नाहीत; कर्जदारांच्या वैयक्तिक, "नॉन-स्टँडर्ड" श्रेणींना कर्ज देण्याची कोणतीही शक्यता नाही; स्कोअरिंग सिस्टीमवरील नकाराच्या निर्णयांची लक्षणीय संख्या, त्याच्या सशर्त स्वरूपामुळे, औपचारिक निकषांनुसार, खराब क्रेडिट इतिहास असलेल्या ग्राहकांच्या जवळ असलेल्या सर्व व्यक्तींना नकार दिल्याने प्रकट होते. परिणामी, बँका संभाव्य ग्राहक, उत्पन्न, स्पर्धात्मक फायदा गमावतात आणि व्यक्तींना कर्ज मिळू शकत नाही.

Kovalenko O.A च्या मते. कर्ज प्रदान करण्याच्या प्रणाली अंतर्गत नकार दिल्यास - स्कोअरिंग किंवा विशिष्ट श्रेणीतील व्यक्तींना कर्ज देणे, पेमेंट आणि क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी पद्धत लागू करणे आवश्यक आहे. या दृष्टिकोनाचे सार म्हणजे वैयक्तिक जोखीम घटक असलेल्या कर्जदारांच्या काही श्रेणींना कर्ज देण्याची शक्यता आहे, ज्यांना एखाद्या व्यक्तीच्या वैयक्तिक अद्वितीय वैयक्तिक वैशिष्ट्यांचा संच म्हणून समजले जाणे प्रस्तावित आहे, जे एकत्रितपणे वैशिष्ट्यांचे गुणात्मक मूल्यांकन करणे शक्य करते. प्रभावी कर्ज देण्याच्या उद्देशाने "नॉन-स्टँडर्ड" क्लायंटचे.

आकृती 1 कर्जदारांच्या - व्यक्तींच्या विशिष्ट श्रेणींच्या क्रेडिटयोग्यतेचे मूल्यांकन करण्याच्या दृष्टिकोनाचा एक आकृती दर्शविते.

आकृती 1 - ब्लॉक - कर्जदारांच्या - व्यक्तींच्या विशिष्ट श्रेणींच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्याच्या दृष्टिकोनाचा आकृती

कर्जदाराच्या एंटरप्राइझच्या किंवा कर्ज मिळवू इच्छिणाऱ्या इतर कोणत्याही कायदेशीर संस्थेच्या पतपात्रतेचे मूल्यमापन करण्यामध्ये दोन मुख्य मुद्दे समाविष्ट आहेत:

• 1. आर्थिक विश्लेषण, जे विशिष्ट प्रणालीच्या आधारे चालते आर्थिक निर्देशक;
• 2. गैर-आर्थिक किंवा गुणात्मक विश्लेषण.

बँकेच्या कर्जदाराच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी एक गुणात्मक पद्धत माहितीच्या वापरावर आधारित आहे जी कोणत्याही परिमाणवाचक अटींमध्ये व्यक्त केली जाऊ शकत नाही. अशा विश्लेषणादरम्यान, बँक संभाव्य कर्जदाराच्या व्यावसायिक प्रतिष्ठेचा अभ्यास करते, म्हणजेच, त्याच्या व्यवस्थापन कार्यसंघाच्या पात्रतेची पातळी, प्रामाणिकपणा, सचोटी, विशिष्ट उद्योगातील अनुभव, कर्मचारी उलाढाल दर, तसेच मागील कर्जाचे वेळेवर पेमेंट. . तसेच, बँक कर्जदारांच्या पतपुरवठ्याचे मूल्यमापन करताना त्यांच्या आर्थिक वातावरणाचा - उत्पादित उत्पादनांच्या स्पर्धात्मकतेचा स्तर, मुख्य व्यवसाय भागीदार, विक्री बाजाराची स्थिरता आणि इतर निर्देशकांचा सखोल अभ्यास केला जातो. या टप्प्यावर, बँक स्वतः आणि इतर बँका किंवा क्रेडिट ब्युरोद्वारे एकत्रित केलेली माहिती वापरू शकते.

बहुसंख्य प्रकरणांमध्ये कर्जदाराच्या आर्थिक स्थितीचे मूल्यांकन करणे हा क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्याचा अंतिम टप्पा असतो. त्याचे सार म्हणजे तरलता आणि सुरक्षा गुणोत्तर यासारखे निर्देशक निश्चित करणे स्वतःचा निधी, नफा आणि उलाढाल गुणोत्तर, तसेच आर्थिक स्थिरता आणि टिकाऊपणाचे निर्देशक.

या निर्देशकांच्या गणनेचे परिणाम बँकेला संभाव्य कर्जदारांच्या क्रेडिटयोग्यतेबद्दल निष्कर्ष काढण्याची संधी देतात, जे यामधून, गणना केलेल्या प्रत्येक निर्देशकांच्या वर्गावर थेट अवलंबून असतात. वास्तविक गुणांक मूल्यांच्या स्तरांमध्ये लक्षणीय विसंगती असल्यास, विशिष्ट क्लायंटचे कोणत्याही वर्गात वर्गीकरण करणे अधिक कठीण होते. या प्रकरणात, बँका तथाकथित रेटिंग प्रणालीचा अवलंब करतात, ज्याचा अर्थ बँक स्वतः सर्वात जास्त निवडते. महत्वाचे संकेतकआणि त्यांना एक विशिष्ट वजन नियुक्त करणे.

पद्धत 1. कायदेशीर संस्थांना कर्जासाठी जोखमीचे मूल्यांकन करण्यासाठी रेटिंग प्रणाली. कर्जदाराच्या पतपात्रतेचे गुणात्मक मूल्यांकन करण्यासाठी आणि कर्ज देण्याच्या शक्यतेवर निर्णय घेण्यासाठी डिझाइन केलेले. रेटिंग सिस्टम तुम्हाला क्रेडिट स्कोअर आणि विश्लेषणाच्या पाच घटकांचे मूल्यांकन केल्यामुळे कर्ज देण्याच्या शक्यतेवर शिफारस केलेला निर्णय प्राप्त करण्यास अनुमती देते:

• 1) सामान्य वैशिष्ट्येग्राहक;
• 2) क्लायंटची आर्थिक स्थिती;
• 3) कर्ज घेतलेल्या वस्तूची वैशिष्ट्ये;
• 4) कर्ज सुरक्षा;
• 5) कायदेशीर बाबी.

विश्लेषणाच्या वरील प्रत्येक घटकाला एकूण गुणांमध्ये एक विशिष्ट वजन नियुक्त केले आहे. विश्लेषणादरम्यान कर्जदाराने मिळवलेल्या गुणांच्या संख्येवर अवलंबून, त्याच्या कर्जामध्ये अंतर्भूत जोखमीची डिग्री तसेच कर्ज जारी करण्याचा शिफारस केलेला निर्णय निर्धारित केला जातो.

कर्जासाठी जोखीम गट निश्चित करण्यावर आधारित निर्णय घेणे तक्ता 2 मध्ये सादर केले आहे.

तक्ता 2 - क्रेडिट स्कोअर आणि शिफारस केलेले समाधान यांच्यातील संबंध

या पद्धतीचा वापर करून कर्जदाराच्या जोखीम आणि गुणवत्तेच्या सर्वसमावेशक मूल्यांकनाचा एक महत्त्वाचा घटक म्हणजे कर्ज मर्यादा मोजण्याची प्रणाली. हे कर्जदाराचे वैशिष्ट्य असलेल्या विविध आर्थिक गुणोत्तरांची गणना करून - क्रेडिट जोखमीपासून व्यावसायिक बँकेचे संरक्षण करण्याच्या पद्धतींपैकी एक एकत्र करते.

पद्धत 2. क्रेडिट मर्यादा मोजण्यासाठी पद्धत.

कर्ज देण्याची मर्यादा एक मंजूर सूचक आहे जो परिमाणवाचक अटींमध्ये संभाव्य जास्तीत जास्त मूल्य निर्धारित करतो ज्यामध्ये बँक दिलेल्या क्लायंटसह क्रेडिट व्यवहार करू शकते.

क्रेडिट मर्यादेची गणना करण्याची पद्धत एंटरप्राइझच्या रोख प्रवाहाच्या सर्वसमावेशक विश्लेषणावर आधारित आहे आर्थिक स्थितीआर्थिक स्टेटमेन्टनुसार: ताळेबंद; उत्पन्न विधान; सर्व क्लायंट खात्यांसाठी रोख प्रवाहावरील डेटा. कर्ज आणि कर्जदाराच्या गुणवत्तेचे मूल्यांकन करताना कर्ज मर्यादेची गणना प्राथमिक आहे. तीन वर्षांच्या मुख्य आर्थिक निर्देशकांची तुलना करून विश्लेषण केले जाते. तुलनात्मक निर्देशकांच्या विश्लेषणासाठी डेटा तक्ता 3 मध्ये सादर केला आहे.

तक्ता 3 - मुख्य निर्देशक आणि मुख्य गुणांकांची तुलना डेटा

क्रेडिटयोग्यतेचे विश्लेषण करताना, ते तीन गटांचे निर्देशक वापरतात: नफा, आर्थिक स्थिती आणि मालमत्ता उलाढाल (तक्ता 4 पहा)

तक्ता 4 - कर्जदाराच्या क्रेडिट योग्यतेचे विश्लेषण करण्यासाठी निर्देशक

या गुणोत्तरांच्या आधारे, कर्जदाराला आंतरराष्ट्रीय कॉर्पोरेशनचे (D&B रेटिंग) रेटिंग दिले जाते. मग जास्तीत जास्त संभाव्य कर्जाची रक्कम निर्धारित केली जाते, म्हणजे. कर्ज मर्यादा. अशाप्रकारे, कंपनीचे क्रेडिट डॉसियर संकलित करण्यासाठी वर चर्चा केलेल्या पद्धतीनुसार, नफा, तरलता आणि उलाढाल गुणोत्तरांवर आधारित क्रेडिट रेटिंग नियुक्त केले जाते.

पद्धत 3. बँक ऑफ रशियाच्या कर्जदारांच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी पद्धत, ज्या ट्रोखोव्ह एम.ई. संभाव्य कर्ज तोट्यासाठी राखीव रक्कम तयार करण्यासाठी क्रेडिट जोखमींचे मूल्यांकन करण्यासाठी ते वापरण्याची शिफारस करते. .

कर्जदाराच्या आर्थिक स्थितीबद्दल माहितीचा सर्वात महत्वाचा स्त्रोत आहे आर्थिक स्टेटमेन्टसंस्था क्रेडिट संस्था खालील निर्देशकांची गणना करते:

वर्तमान गुणोत्तर. निर्देशकाचे मूल्य मर्यादा: ? 2;

इक्विटी गुणोत्तर. या निर्देशकाचे मर्यादा मूल्य: ? 0.1;

कर्जदाराच्या निव्वळ मालमत्तेचे मूल्य, जे पेक्षा कमी नसावे अधिकृत भांडवलउपक्रम

एंटरप्राइझ क्रियाकलापांच्या घटकांचे वर्गीकरण करण्यासाठी स्पष्ट निकषांचा अभाव, आर्थिक गुणोत्तरांच्या मूल्यांसाठी निर्देशक वजन आणि निकष सीमांची अनुपस्थिती हे प्रस्तावित पद्धतीचे महत्त्वपूर्ण तोटे आहेत.

पारंपारिकपणे, देशांतर्गत बँका प्रामुख्याने गुणोत्तर पद्धत वापरतात. ते पाच गटांमध्ये विभागले जाऊ शकतात: तरलता प्रमाण; भांडवली उलाढाल प्रमाण; शक्यता आर्थिक स्थिरता; नफा (नफा) गुणोत्तर; कर्ज सुरक्षा प्रमाण.

या निर्देशकांच्या मूल्यांच्या आधारे, कर्जदाराचे क्रेडिट रेटिंग तयार केले जाते, जे पॉइंट्समध्ये व्यक्त केले जाते आणि प्रत्येक कर्जदाराला क्रेडिट पात्रतेच्या विशिष्ट वर्गास नियुक्त करण्याची परवानगी देते आणि त्यानुसार, कर्ज देण्याची पद्धत निर्धारित करते.

वर्ग i - i निर्देशकाचा वर्ग;

n - निर्देशकांची संख्या;

i - सूचक.

विश्लेषणाच्या परिणामांवर अवलंबून, कर्जदार खालीलपैकी एका वर्गाशी संबंधित आहे:

प्रथम श्रेणी - कर्ज देण्याची व्यवहार्यता संशयाच्या पलीकडे आहे;

द्वितीय श्रेणी - कर्ज देण्यासाठी संतुलित दृष्टीकोन आवश्यक आहे;

तिसरा वर्ग - कर्ज देणे हे वाढीव जोखमीशी संबंधित आहे.

कर्जदारांसाठी कर्ज देण्याची व्यवस्था पतपात्रतेच्या वर्गावर अवलंबून असते. क्रेडिट योग्यतेचे मूल्यांकन करताना, प्रस्तावित तारणाची गुणवत्ता आणि मूल्य देखील विश्लेषित केले जाते. या उद्देशासाठी, सर्व उपलब्ध सामग्री वापरली जाते, दोन्ही क्लायंटकडून प्राप्त आणि क्रेडिट संग्रहामध्ये उपलब्ध.

क्रेडिट पात्रतेचा मुख्य निकष म्हणजे कर्जदाराची आर्थिक स्थिती, ज्याचे विश्लेषण खालील भागात केले जाते: आर्थिक परिणाम(नफा तोटा); तरलता (दिवाळखोरी); बाजार स्थिती (व्यवसाय क्रियाकलाप, स्पर्धात्मकता, बाजार स्थितीची स्थिर गतिशीलता); रोख प्रवाह, कर्जाच्या मुदतीचा अंदाज.

कर्जदाराच्या क्रेडिटयोग्यतेचे मूल्यांकन केल्यानंतर आणि कर्ज जारी करण्याचा निर्णय घेतल्यानंतर, क्रेडिट प्रक्रियेचा पुढील टप्पा सुरू होतो - कर्ज करार पूर्ण करणे. कर्ज करार पूर्ण करण्याच्या टप्प्यावर, कर्जाची रचना केली जाते आणि कर्जाच्या अटी विकसित केल्या जातात. त्याच वेळी, बँकेची स्थिती कर्जाच्या मुख्य पॅरामीटर्सच्या संदर्भात निर्धारित केली जाते: प्रकार, रक्कम, मुदत, संपार्श्विक, कर्जदाराची किंमत, परतफेड अटी इ. या टप्प्यावर, बँका खात्यातील निकाल लक्षात घेतात. क्लायंटच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन आणि मागील टप्प्यावर प्रदान केलेल्या संपार्श्विक गुणवत्तेचे मूल्यांकन आणि तज्ञाचा निष्कर्ष. कर्जाच्या दायित्वांच्या पूर्ततेचे मुख्य प्रकार आहेत: मूर्त आणि अमूर्त मालमत्तेची तारण, आर्थिक हमीसरकार, उपक्रम आणि संस्था, व्यक्तींकडून हमी. क्रेडिट संस्था पालन करतात वर्तमान नियमनियमांनुसार क्रेडिट व्यवहार पार पाडणे, जसे की रशियन फेडरेशनचा कायदा दिनांक 29 जानेवारी, 1992 क्रमांक 28721 “ऑन प्लेज”, रशियन फेडरेशनचा फेडरल कायदा दिनांक 21 जुलै 1997 क्रमांक 122FZ “अधिकारांच्या राज्य नोंदणीवर रिअल इस्टेट आणि त्यासोबतचे व्यवहार”, रशियन फेडरेशनचा कायदा 8 जानेवारी 1997 रोजी. 98 क्रमांक 102FZ “गहाण ठेवण्यावर (रिअल इस्टेट तारण)”, इ.

प्रथम श्रेणीच्या पतयोग्यतेच्या ग्राहकांसाठी, बँका कर्जाच्या फिरत्या रेषा उघडू शकतात, ओव्हरड्राफ्टच्या स्वरूपात क्रेडिट देऊ शकतात, असुरक्षित कर्ज देऊ शकतात, व्याज दर सरासरीपेक्षा कमी ठेवू शकतात इ.

क्रेडिटयोग्यतेच्या द्वितीय श्रेणीच्या ग्राहकांना, कर्जे योग्य प्रकारच्या सुरक्षा दायित्वांच्या उपस्थितीत प्रदान केली जातात, सरासरी व्याज दराने, त्यांना एक-वेळ कर्ज दिले जाते आणि क्रेडिट लाइन एका वितरण मर्यादेखाली उघडल्या जातात.

बँका क्रेडिट पात्रतेच्या तृतीय श्रेणीच्या ग्राहकांना नेहमीपेक्षा अधिक कठोर अटींवर कर्ज देतात (दुहेरी संपार्श्विक, किमान शिल्लक राखण्याची आवश्यकता किंवा चालू खात्यावर विशिष्ट शिल्लक रोख प्रवाहनिधी)

बँक अशा ग्राहकांना क्रेडिट नाकारते ज्यांची क्रेडिट पात्रता तृतीय श्रेणीपेक्षा कमी आहे.

मध्ये घेतलेल्या निर्णयावर अवलंबून, कर्ज जारी करण्याचा निर्णय आणि त्याचे मापदंड क्रेडिट धोरणबँक, कर्ज मंजूर करण्याची प्रक्रिया क्रेडिट विभागाचे प्रमुख, किंवा बँकेच्या शाखेची पत समिती किंवा बँकेच्या मंडळाद्वारे ठरवली जाते. तेच अधिकारी कर्जावरील सुरक्षा दायित्वांच्या स्वरूपावर देखील निर्णय घेतात.

कर्जदाराशी सहमत असलेले कर्ज मापदंड कर्ज करारामध्ये निश्चित केले जातात.

रशियन फेडरेशनमधील कर्ज कराराचे संबंध 30 नोव्हेंबर 1994 एन 51-एफझेड (यापुढे रशियन फेडरेशनचा नागरी संहिता म्हणून संदर्भित) च्या रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेनुसार स्थापित केले गेले आहेत. सर्व प्रथम, या कर्ज करारावरील तरतुदी आहेत, रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या धडा 42 च्या § 2 मध्ये प्रदान केल्या आहेत, दायित्वांवरील तरतुदी आणि त्यांची पूर्तता सुनिश्चित करणे (रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेचे अध्याय 21-26) , विमा आणि असाइनमेंट (रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेचे अध्याय 48 आणि 49), इ. कर्जाच्या करारांतर्गत, बँक किंवा इतर पतसंस्था (कर्जदार) कर्जदाराला रक्कम (कर्ज) प्रदान करण्यासाठी आणि कराराद्वारे निर्धारित केलेल्या अटींनुसार निधी (कर्ज) देण्याचे वचन घेते आणि कर्जदार प्राप्त केलेली रक्कम परत करण्याची जबाबदारी घेतो. एकूण पैसेआणि त्यावर व्याज द्या.

कर्ज करार दोन अटी पूर्ण झाल्यास निष्कर्ष काढला जातो: प्रथम, त्याच्या स्वरूपाचे अनुपालन आणि दुसरे, त्याच्या सर्व आवश्यक अटींची पूर्तता. या प्रकरणात, खालील अटी आवश्यक आहेत: कराराचा विषय; कर्ज करार अंतर्गत व्याज प्राप्त करणे; त्या सर्व अटी ज्यांच्या संदर्भात, पक्षांपैकी एकाच्या विनंतीनुसार, त्यांनी कर्ज कराराच्या नोटरीचा आग्रह धरला, जरी कायद्यानुसार हे आवश्यक नाही. संपलेल्या कर्ज करारानुसार, कर्जदार आणि कर्जदार दोघांनाही संपूर्ण किंवा अंशतः कर्ज नाकारण्याचा अधिकार आहे. कर्जाची वेळेवर परतफेड होणार नाही असे दर्शविणारी परिस्थिती असल्यास सावकार नियमानुसार नकार देतो. कर्जदाराने कर्जदाराला त्याच्या नकाराची आणि त्याची कारणे सूचित करणे आवश्यक आहे.

कर्ज करार पूर्ण केल्यानंतर, बँक क्लायंटचे क्रेडिट डॉजियर तयार करते, ज्यामध्ये कर्जाच्या व्यवहारासाठी सर्व कागदपत्रे असणे आवश्यक आहे आणि कर्जदाराच्या जोखमींबद्दलच्या माहितीसह सर्व आवश्यक माहिती सूचित केली पाहिजे. कर्जदार आणि सावकाराने कर्ज करारावर स्वाक्षरी केल्यानंतर आणि सुरक्षा दायित्वाच्या योग्य स्वरूपात, कर्जदाराला कर्ज जारी केले जाते (करारानुसार स्थापित केलेल्या मुदतीत आणि रक्कम). बँकेच्या लेखा विभागाकडून बँकेच्या पत विभागाने जारी केलेल्या आदेशासह आहे. या आदेशाच्या आधारे, बँकेचा लेखा विभाग कर्जदाराने उघडलेल्या कर्ज खात्याला एक क्रमांक नियुक्त करतो (कर्जाचा प्रकार, त्याची मुदत आणि कर्जदाराच्या संस्थात्मक आणि कायदेशीर स्वरूपावर आधारित), शक्यतो रिझर्व्ह रेकॉर्ड करण्यासाठी खाते क्रमांक. कर्जावरील तोटा (त्याच्या जोखमीच्या श्रेणीवर आधारित), आणि खात्यांवरील शिल्लक 913 (03-08) “मंजूर कर्ज आणि ठेवलेल्या निधीसाठी सुरक्षितता” मध्ये कर्जासाठी संपार्श्विक (त्याच्या स्वरूपावर अवलंबून) समाविष्ट आहे.

बँक ऑफ रशिया क्रमांक 54-पी च्या नियमानुसार, कर्ज प्रक्रियेत बँकेद्वारे निधीची नियुक्ती रशियन फेडरेशनच्या चलनात आणि परदेशी चलनात दोन्ही केली जाऊ शकते. कायदेशीर संस्थांना फक्त नॉन-कॅश पद्धतीने कर्ज प्रदान केले जाऊ शकते, त्यांना चालू किंवा चालू खात्यात जमा करून, भरण्यासाठी जारी केलेल्या कर्जांसह मजुरी. विदेशी चलनात कर्जाची तरतूद केवळ अधिकृत बँकांद्वारे केली जाते.

कर्ज जारी केल्यानंतर, कर्जदारासह काम थांबत नाही. क्रेडिट मॉनिटरिंग नावाचा टप्पा येतो.

कर्ज देण्याच्या प्रक्रियेच्या या टप्प्यावर, बँक कर्ज कराराच्या अंमलबजावणीवर लक्ष ठेवते, मानक कर्ज लवकरात लवकर संभाव्य टप्प्यावर समस्या कर्जात बदलण्याची चिन्हे ओळखणे आणि त्याची परतफेड सुनिश्चित करण्यासाठी उपाययोजना करणे.

मुख्य कर्जाची वेळेवर परतफेड करणे आणि कर्जावरील व्याजाची भरपाई करणे हे देखरेखीचे मुख्य उद्दिष्ट आहे. मॉनिटरिंगमध्ये प्रत्येक वैयक्तिक कर्जाचे विश्लेषण आणि नियंत्रण तसेच संपूर्ण कर्जाच्या पोर्टफोलिओचे विश्लेषण समाविष्ट असते.

वैयक्तिक नियंत्रणाच्या प्रक्रियेत, बँक कर्मचाऱ्याने मूल्यांकन करणे आवश्यक आहे:

• - कर्जाची गुणवत्ता - ग्राहकाच्या आर्थिक परिस्थितीत बदल आणि कर्जाची परतफेड करण्याची त्याची क्षमता;
• - कर्ज कराराच्या अटींचे पालन - क्लायंटने व्यवहाराच्या मूळ अटींनुसार कर्जाची जबाबदारी पूर्ण केली की नाही;
• - संपार्श्विक स्थिती (गॅरंटी, जामीन) - संपार्श्विक मूल्य किंवा हमीदार (जामीनदार) ची जबाबदारी पूर्ण करण्याच्या क्षमतेवर परिणाम करणाऱ्या अटी बदलल्या आहेत;
• - नफा - कर्ज देण्याच्या कार्यामुळे पुरेसा नफा मिळतो की नाही.

नियंत्रणाच्या परिणामी, तथाकथित समस्या कर्जे ओळखली जातात, म्हणजे कर्ज ज्यासाठी व्याज आणि मूळ कर्जाची परतफेड करताना समस्या उद्भवतात. त्यांच्यासाठी अतिरिक्त राखीव निधी तयार करणे आवश्यक आहे, तसेच कर्जाच्या अटी आणि तारणाची रक्कम बदलण्याबाबत निर्णय घेणे आवश्यक आहे जेणेकरून कर्जदाराने कर्जाच्या वापरासाठी देय असलेल्या व्याजासह कर्जाची परतफेड केली पाहिजे. कर्जाच्या कर्जासाठी रिझर्व्हची अनिवार्य निर्मिती आणि वापर करण्याची प्रक्रिया नियमन क्रमांक 254-पी मध्ये रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेने स्थापित केली आहे.

अभ्यासक्रमाचे काम

विषय: संस्था आणि क्रेडिट प्रक्रियेचे टप्पे व्यावसायिक बँक

धडा 3. होम क्रेडिट बँकेत क्रेडिट प्रक्रिया

संदर्भग्रंथ

परिचय

कर्ज देणे ही सर्वात महत्वाची वैशिष्ट्ये आहे जी बँकेची संकल्पना बनवते. रशियामधील सध्याच्या आर्थिक परिस्थितीत, बँक कर्ज हे व्यावसायिक बँकांसाठी नफ्याचे मुख्य स्त्रोत आहे. हे सर्व बँकांसाठी आणि संपूर्ण अर्थव्यवस्थेसाठी क्रेडिट प्रक्रियेसाठी स्पष्ट आणि प्रभावी यंत्रणा स्थापन करण्याच्या अपवादात्मक महत्त्वावर बोलते. दरम्यान, बहुतांश देशांतर्गत बँकांमध्ये अशी यंत्रणा अद्याप उपलब्ध नाही. क्रेडिट प्रक्रियेसाठी या यंत्रणांची निर्मिती संपूर्ण रशियन बँकिंग प्रणालीला सामोरे जाणाऱ्या सर्वात महत्वाच्या कार्यांपैकी एक मानली जाऊ शकते. अशाप्रकारे, अभ्यासक्रमाच्या कामाचा विषय संबंधित आणि महत्त्वाचा आहे, कारण असे म्हटले तर अतिशयोक्ती होणार नाही की क्रेडिट प्रक्रियेच्या संघटनेची पातळी कदाचित बँकेच्या एकूण कार्याचे आणि तिच्या व्यवस्थापनाच्या गुणवत्तेचे सर्वोत्तम सूचक आहे.

क्रेडिट प्रक्रियेच्या संस्थेचे सैद्धांतिक आणि विश्लेषणात्मक अभ्यास करणे आणि त्याचा व्यावसायिक बँकेच्या क्रियाकलापांवर होणारा परिणाम हे अभ्यासक्रमाच्या कार्याचा उद्देश आहे. अभ्यासक्रमाच्या कार्यामध्ये खालील सर्वात महत्वाची कार्ये सोडवणे समाविष्ट आहे:

व्यावसायिक बँकेत क्रेडिट प्रक्रिया आयोजित करण्याच्या सार आणि मुख्य टप्प्यांचा अभ्यास;

होम क्रेडिट बँकेत क्रेडिट प्रक्रियेच्या संस्थेचा अभ्यास;

होम क्रेडिट बँकेच्या क्रेडिट प्रक्रियेच्या संस्थेतील त्रुटींचे विश्लेषण आणि सुधारणा.

कर्जावरील निधीच्या तरतुदीसंदर्भात व्यावसायिक बँक आणि इतर व्यावसायिक संस्था यांच्यात निर्माण होणारे आर्थिक संबंध हा अभ्यासाचा उद्देश आहे. अभ्यासाचा विषय क्रेडिट प्रक्रिया आणि होम क्रेडिट बँक आहे, जी ही प्रक्रिया आयोजित करते.

धडा १. सैद्धांतिक आधारबँक कर्ज क्रियाकलाप

1.1 कर्जाची वैशिष्ट्ये आणि सार

वैज्ञानिक आणि शैक्षणिक साहित्यात, क्रेडिटचे स्वरूप कधीकधी अस्पष्टपणे स्पष्ट केले जाते. म्हणून, प्रथम या संकल्पनेशी संबंधित मुख्य मुद्दे स्पष्ट करणे आवश्यक आहे.

क्रेडिट लॅटिनमधून अनुवादित - शब्द क्रेडिटम म्हणजे घर, कर्ज, विश्वास.

कर्ज भांडवलाची हालचाल करते. त्याबद्दल धन्यवाद, एंटरप्राइझच्या ऑपरेशन दरम्यान तात्पुरते जारी केलेले निधी, राज्य बजेटची अंमलबजावणी तसेच नागरिकांची बचत संसाधनांच्या कमतरतेसह क्रियाकलापांच्या क्षेत्राकडे निर्देशित केली जाते. म्हणजेच, पत भांडवलाचे कर्ज भांडवलात रूपांतर सुनिश्चित करते.

कर्ज भांडवल हे पैसे भांडवल आहे जे परतफेड आणि वापरासाठी देय अटींवर दिले जाते.

कर्जाच्या मदतीने, तात्पुरते एंटरप्राइजेसचे विनामूल्य निधी, लोकसंख्या आणि राज्य बँकिंग प्रणालीमध्ये जमा केले जातात आणि त्यात गुंतलेले असतात. पैशांची उलाढाल, कर्जाच्या भांडवलात बदलणे, जे यामधून, तात्पुरती कमतरता अनुभवणाऱ्या संस्थांना तात्पुरत्या वापरासाठी शुल्कासाठी हस्तांतरित केले जाते. भांडवल भौतिकदृष्ट्या, उत्पादनाच्या साधनांच्या रूपात, एका उद्योगातून दुसऱ्या उद्योगात वाहू शकत नाही. ही प्रक्रिया पैशाच्या भांडवलाच्या हालचालीच्या स्वरूपात चालते.

कर्जासह, पैसे पेमेंटचे साधन म्हणून कार्य करतात. परिणामी, क्रेडिट हा पैशाच्या हालचालीचा एक विशेष प्रकार आहे.

श्रेय पाहे अभिव्यक्ती उत्पादन संबंधपरतफेडीच्या अटींवर तात्पुरत्या वापरासाठी मूल्य हस्तांतरणाशी संबंधित व्यवसाय संस्थांमध्ये. "क्रेडिटम" हा शब्द लॅटिनमधून अनुवादित आहे. "माझा विश्वास आहे", "माझा विश्वास आहे" म्हणून देखील.

क्रेडिट हा संसाधनांच्या परतफेडीशी संबंधित आर्थिक संबंधांचा एक प्रकार आहे आणि या संबंधात उद्भवलेल्या दायित्वांची परतफेड आहे. शब्दाच्या व्यापक अर्थाने, कर्ज म्हणजे एक व्यवहार, कर्ज किंवा कर्जासाठी कायदेशीर संस्था आणि/किंवा व्यक्ती यांच्यातील करार.

अशा प्रकारे, क्रेडिट संबंधात तीन घटक असतात - कर्जदार, कर्जदार आणि कर्ज दिलेले मूल्य.

कर्ज देणारा हा क्रेडिट संबंधाचा पक्ष आहे जो कर्ज प्रदान करतो.

कर्जदार हा क्रेडिट रिलेशनशिपचा एक पक्ष आहे जो कर्ज घेतो आणि मिळालेल्या कर्जाची परतफेड करण्यास बांधील असतो.

कर्ज देणारे आणि कर्जदार कर्जाच्या व्यवहाराच्या विरुद्ध बाजूस असतात, परंतु त्याच वेळी त्यांचे ध्येय एकच असते - नफा मिळवणे.

लेंट व्हॅल्यू हा मूल्याचा अवास्तव भाग आहे, जे क्रेडिट संबंधात प्रवेश करताना, विशेष अतिरिक्त वापर मूल्य असते.

कर्जाची रचना त्याच्या घटकांची एकता गृहित धरते - ही नेहमीच कर्जाच्या मूल्याची हालचाल असते.

अशाप्रकारे, कर्जाचे सार कर्जदाराद्वारे कर्जदाराला परतफेडीच्या आधारावर आणि सामाजिक गरजांच्या हितासाठी वापरण्यासाठी कर्जदाराकडून हस्तांतरित केले जाऊ शकते.

1.2 बँकेच्या क्रियाकलापांचे उत्पादन म्हणून क्रेडिट

व्यावसायिक बँकेत क्रेडिट प्रक्रियेचे आयोजन करण्याची वैशिष्ट्ये आणि सूक्ष्मता यांचा अभ्यास करताना, मूलभूत मुद्दा म्हणजे बँकिंग उत्पादन (बँक कर्मचाऱ्यांच्या क्रियाकलापांचे परिणाम) म्हणून कर्जाची व्याख्या.

एक व्यापक मत आहे, ज्याचा सार असा आहे की बँका, कर्ज देण्यामध्ये गुंतलेली असताना, आर्थिक संसाधनांमध्ये व्यापार करतात. हे मत पुरेसे योग्य नाही आणि बँका कर्ज बाजारात नेमका काय व्यापार करतात या संदर्भात स्पष्ट केले पाहिजे.

बँक म्हणून व्यावसायिक संस्थास्वतःच्या क्रियाकलापांचे परिणाम, उत्पादन विकू शकतो आणि विकू शकतो. पण कर्ज देण्याच्या उद्योगात असे उत्पादन म्हणून काय कार्य करते? कोणीही असे गृहीत धरू शकते की बँक विक्रीसाठी पैसे देत आहे, अंशतः स्वतःचे, परंतु बहुतेक कर्ज घेतलेले (बँक कर्मचाऱ्यांच्या कठीण क्रियाकलापांचा परिणाम म्हणून आकर्षणाचा विचार करून).

खरं तर, ही एक वरवरची कल्पना आहे, कारण बँक फक्त काही काळासाठी पैसे आकर्षित करते आणि कर्ज देते, ज्यामुळे मानक व्यापार सामग्रीची संपूर्ण प्रक्रिया वंचित राहते.

म्हणून पहिले स्पष्टीकरण: आपण पैशाच्या विक्रीबद्दल बोलू नये, परंतु ते तात्पुरते वापरण्याच्या अधिकाराबद्दल बोलू नये. बँकेद्वारे व्यवहार केलेला असा हक्क कर्ज जारी करण्यापूर्वी बँकेच्या क्रियाकलापांचा परिणाम मानला जाऊ शकतो.

तथापि, बँकेच्या कर्ज देण्याच्या क्रियाकलापाचे उत्पादन आहे का आणि तसे असल्यास, ते काय आहे हा प्रश्न अनुत्तरीत आहे. ही समस्या समजून घेण्यासाठी, बँकेच्या क्रियाकलापांचे परिणाम किंवा उत्पादन म्हणजे काय हे लक्षात ठेवणे आवश्यक आहे.

बँकिंग उत्पादन हे काही कमी-अधिक मूळ बँकिंग तंत्रज्ञान आहे, ज्याचा शोध आणि दिलेल्या बँकेत वापर केला जातो, उदा. त्यांच्या कर्मचाऱ्यांचे विशिष्ट कौशल्य जे इतर बँकांकडे असू शकते किंवा नसू शकते.

म्हणजेच, बँकिंग उत्पादने नेहमीच भिन्न आणि विशिष्ट प्रकारची असतात, कारण ती वेगवेगळ्या लोकांद्वारे तयार केली जातात आणि नियमानुसार, विविध प्रकारच्या ग्राहकांच्या अद्वितीय गरजा, क्षमता आणि विनंत्यांसाठी डिझाइन केल्या जातात.

बँकिंग क्रियाकलापांच्या उत्पादक आणि सर्जनशील स्वरूपाविषयी वरील सर्व, बहुधा, विशेषतः क्रेडिट क्रियाकलापांना लागू होते.

कर्ज देण्याच्या जवळजवळ प्रत्येक बाबतीत, बँका कमी-अधिक प्रमाणात भिन्न कर्ज तंत्रज्ञान तयार करतात जे विशिष्ट कर्जदारांना अनुकूल असतात. ही तंत्रज्ञाने बँका क्रेडिट मार्केटमध्ये सहभागी म्हणून विकणारे मुख्य उत्पादन आहेत.

अशाप्रकारे, एखाद्या ज्ञात हेतूसाठी बँकेने वाटप केलेली रक्कम आणि कर्जदाराची मागणी पूर्ण करण्यासाठी एक विशिष्ट तंत्रज्ञान या दोन्ही रूपात कर्ज समजले पाहिजे. आर्थिक गरज, परंतु निर्दिष्ट तंत्रज्ञान आणि त्याच्या अनुप्रयोगाच्या परिणामांमध्ये फरक करणे देखील आवश्यक आहे.

बँक कर्ज वापरण्यासाठीची किंमत म्हणजे कर्जाचे व्याज, क्रेडिट संबंधांच्या विषयांमधील परस्पर फायदेशीर आधारावर निर्धारित केले जाते आणि कर्ज करारामध्ये निश्चित केले जाते.

मग असा युक्तिवाद केला जाऊ शकतो की बँकेच्या क्रियाकलापांचे उत्पादन म्हणून कर्ज आहे:

सर्वप्रथम, बँकेने कर्जदाराला दिलेली रक्कम आणि वर वर्णन केलेल्या कर्जाची मूलभूत वैशिष्ट्ये पूर्ण करणे, त्याचे विशिष्ट आर्थिक आणि कायदेशीर स्वरूप प्रतिबिंबित करणे;

दुसरे म्हणजे, सखोल पातळीचे क्रेडिट उत्पादन, म्हणजे बँक ज्या विशिष्ट मार्गाने गरजू असलेल्या क्लायंटला क्रेडिट सेवा प्रदान करते किंवा देण्यासाठी तयार असते, उदा. परस्परसंबंधित क्रियांचा एक सुव्यवस्थित, अंतर्गत सुसंगत आणि दस्तऐवजीकरण केलेला संच जो बँक विभागांमधील परस्परसंवादाचे सर्वांगीण नियमन बनवतो (क्रेडिट प्रक्रियेशी संबंधित), ग्राहक क्रेडिट सर्व्हिसिंगसाठी एक एकीकृत आणि संपूर्ण तंत्रज्ञान.

हे सर्व क्रेडिट प्रक्रियेसाठी स्पष्ट आणि प्रभावी यंत्रणा स्थापन करण्याच्या अपवादात्मक महत्त्वावर बोलते. तथापि, आपण क्रेडिट प्रक्रियेचे आयोजन करण्याच्या वैशिष्ट्यांचा अभ्यास करण्यास प्रारंभ करण्यापूर्वी, आपल्याला मुख्य प्रकारांशी परिचित होणे आवश्यक आहे. बँक कर्ज.

1.3 वर्गीकरण आणि कर्जाचे प्रकार

त्यानुसार बँक कर्जे अनेक प्रकारांमध्ये विभागली जातात विविध निकषकिंवा चिन्हे. त्यांचे वर्गीकरण विविध वैशिष्ट्यांवर आधारित असू शकते जे कर्ज देण्याच्या काही पैलू प्रतिबिंबित करतात.

वापराच्या अटींनुसार, कर्जे मागणीनुसार आणि तातडीची आहेत (ज्यामध्ये, अल्प-मुदतीचे, मध्यम-मुदतीचे आणि दीर्घकालीन वेगळे केले जातात).

कर्ज देण्याच्या विषयावर अवलंबून, कर्ज हे राज्य आणि गैर-राज्य उपक्रम, स्वयंरोजगारात गुंतलेले नागरिक, इतर बँका, अधिकारी, संयुक्त उपक्रम, आंतरराष्ट्रीय संघटना आणि संस्थांसह इतर आर्थिक संस्थांना वेगळे केले जाते.

उद्देशानुसार, कर्जे ग्राहक, औद्योगिक, व्यापार, कृषी, गुंतवणूक आणि बजेट म्हणून ओळखली जातात. अर्जाच्या व्याप्तीनुसार, कर्जे उत्पादन क्षेत्रात आणि परिसंचरण क्षेत्रात विभागली जातात.

ग्राहक क्रेडिट म्हणजे जनतेला दिलेले कर्ज. रशियामध्ये, ग्राहक कर्जामध्ये टिकाऊ वस्तूंच्या खरेदीसाठी कर्ज, तारण कर्ज, आपत्कालीन गरजांसाठी कर्ज इत्यादींसह लोकसंख्येला प्रदान केलेल्या कोणत्याही प्रकारच्या कर्जांचा समावेश होतो.

कर्जे आकारानुसार मोठी, मध्यम आणि लहान अशी विभागली जातात.

फीच्या आधारावर, बँक कर्जे बाजार, वाढीव आणि प्राधान्य व्याजदरासह कर्जांमध्ये विभागली जातात. खाजगी आणि एकूण कर्ज देणाऱ्या वस्तू आहेत.

कर्ज देण्यासाठी वापरल्या जाणाऱ्या चलनानुसार (रूबल, यूएस डॉलर्स, युरो इ.) मध्ये बँक कर्जे विभागली जातात.

कर्जाचे वर्गीकरण करण्याचा महत्त्वाचा निकष म्हणजे त्यांची सुरक्षितता.

व्यापक अर्थाने सुरक्षितता म्हणजे हमींची उपस्थिती जी कर्जदाराला वेळेवर परतफेड केली जाईल आणि कर्जदाराकडून त्याच्या वापरासाठी निर्दिष्ट पेमेंट प्राप्त होईल असा विश्वास प्रदान करते.

तारणाच्या प्रकार आणि उपलब्धतेनुसार, इतर काही प्रकारच्या कर्जांमध्ये फरक केला पाहिजे.

लोम्बार्ड कर्ज - सिक्युरिटीजद्वारे सुरक्षित. कर्जदार संपार्श्विक म्हणून विविध प्रकारच्या सिक्युरिटीज देऊ शकतो: स्टॉक, बाँड, अल्पकालीन ट्रेझरी बिले, बिले, ठेव प्रमाणपत्रे. दोन्ही नोंदणीकृत सिक्युरिटीज आणि बेअरर सिक्युरिटीज संपार्श्विक म्हणून स्वीकारले जातात. कर्जदार कर्जाची परतफेड करण्यात अयशस्वी झाल्यास, कर्जासाठी तारण म्हणून विहित पद्धतीने (आणि विशिष्ट कालावधीत) तारण ठेवलेले रोखे बँकेची मालमत्ता बनतात.

बिल क्रेडिट - बिल ऑफ एक्सचेंजद्वारे सुरक्षित कर्ज.

परतफेडीच्या क्रमानुसार बँक कर्ज दोन गटांमध्ये विभागले जाऊ शकते.

पहिल्या गटामध्ये एकरकमी परतफेड केलेली कर्जे समाविष्ट केली पाहिजेत आणि दुसऱ्या गटामध्ये हप्ते भरलेली कर्जे समाविष्ट केली पाहिजेत.

नियमानुसार, कायदेशीर संस्थांना आणि सध्याच्या गरजा पूर्ण करण्यासाठी रोखीची गरज असलेल्या व्यक्तींना अल्पकालीन कर्ज देताना, एकरकमी परतफेड केलेली कर्जे देण्याची प्रथा आहे. आम्ही कर्जाच्या मुदतीच्या शेवटी मुद्दल आणि व्याजाची परतफेड करण्याबद्दल बोलत आहोत.

हप्ते कर्ज म्हणजे दोन किंवा अधिक हप्त्यांमध्ये (सामान्यत: मासिक, त्रैमासिक किंवा अर्ध-वार्षिक) परतफेड केलेली कर्जे. या गटामध्ये विविध प्रकारच्या कर्जांचा समावेश होतो, यासह: ब्रांडेड (व्यावसायिक), खाते उघडा, बिले, भाडेपट्टी, फॅक्टरिंग, जप्त करणे, गहाण ठेवणे इ.

व्याजदराच्या प्रकारानुसार, बँक कर्ज दोन गटांमध्ये विभागले जाऊ शकते: एक निश्चित व्याज दर संपूर्ण कर्जाच्या कालावधीसाठी सेट केला जातो आणि या प्रकरणात, कर्जदाराच्या पुनरावृत्तीच्या अधीन नाही व्याजदर बाजारातील परिस्थितीतील बदलांची पर्वा न करता, कर्ज वापरण्यासाठी, स्थिर मान्य दराने व्याज देण्याचे वचन देते. हे सावकार आणि कर्जदार दोघांसाठी फायदेशीर आहे, कारण दोन्ही पक्ष प्रदान केलेल्या कर्जाच्या वापराशी संबंधित त्यांचे उत्पन्न आणि खर्च अचूकपणे मोजू शकतात. निश्चित कर्ज दर सामान्यत: अल्प-मुदतीच्या कर्जासाठी वापरले जातात, आकारानुसार, बँक कर्जे लहान, मध्यम आणि मोठ्यामध्ये विभागली जातात. बँकिंग प्रॅक्टिसमध्ये, या निकषानुसार कर्जाचे वर्गीकरण करण्यासाठी एकसंध दृष्टीकोन नाही.

रशियामध्ये, बँकेच्या भांडवलाच्या 5% पेक्षा जास्त असलेल्या कर्जदाराला मोठे कर्ज असे मानले जाते. पहिल्या प्रकरणात, बँक कर्ज देते, म्हणजे. कर्जदार म्हणून काम करतो, दुसऱ्यांदा तो कर्ज घेतो, म्हणजे. कर्जदार आहे. . बँक परिस्थितीनुसार, तटस्थ बँकेसह, सक्रिय किंवा निष्क्रिय कार्य करत इतर बँकांशी (कर्ज घेऊ शकते किंवा देऊ शकते) क्रेडिट संबंधांमध्ये प्रवेश करू शकते. या प्रकरणात, इतर सर्व उद्योग, संस्था, संस्था आणि व्यक्तींप्रमाणेच, बँकेचे त्यांच्याशी असलेले ऋण संबंध भिन्न स्वरूपाचे असतात - शेवटी, हे बँक जवळजवळ नेहमीच पक्ष असते लक्षात घ्या की बँकिंग व्यवहारात बँक कर्जाचे कोणतेही एकीकृत वर्गीकरण नाही. अहंकार विकासात्मक फरकांशी जोडलेला आहे बँकिंग प्रणाली, कर्ज प्रदान करण्याच्या त्यांच्या स्थापित पद्धती.

धडा 2. व्यावसायिक बँकेत क्रेडिट प्रक्रिया आयोजित करण्याच्या मूलभूत गोष्टी

2.1 व्यावसायिक बँकेतील क्रेडिट प्रक्रियेची संकल्पना आणि सार

क्रेडिट प्रक्रियेसारख्या संकल्पनेचा अभ्यास केल्याने आणि त्यावर विचार केल्याने आम्हाला बँक कर्ज देण्याच्या यंत्रणेतील सर्व घटक आणि टप्प्यांचे सर्वसमावेशक विश्लेषण करता येते. क्रेडिट प्रक्रिया ही बँकेच्या क्रेडिट क्रियाकलापांचे आयोजन करण्याची प्रक्रिया आहे.

बँक, एक व्यावसायिक उपक्रम असल्याने, उत्पन्न मिळविण्यासाठी स्वतःच्या वतीने आणि स्वतःच्या जोखमीवर आकर्षित केलेली संसाधने ठेवते.

बँकेचे सक्रिय कामकाज आर्थिक सामग्री आणि त्यांच्या नफा आणि गुणवत्तेच्या दृष्टीने विषम आहेत. भाग सक्रिय ऑपरेशन्सबँक ही तिच्या निधीची (अनिवार्य राखीव निधीमध्ये, RCC मधील पत्रव्यवहाराच्या खात्यात इ.) नॉन-पर्यायी प्लेसमेंट आहे, जी बँकेला स्थिरपणे कार्य करण्यास अनुमती देते, परंतु उत्पन्न देत नाही.

इतर प्रकारचे प्लेसमेंट अत्यंत फायदेशीर असू शकते, परंतु खूप धोकादायक आहे. म्हणून, प्रत्येक व्यावसायिक बँक कर्ज प्रक्रियेच्या संघटनेची पातळी वाढविण्यात स्वारस्य आहे. काळजीपूर्वक डिझाइन केलेली क्रेडिट प्रक्रिया तुम्हाला अविश्वसनीय कर्जदाराला कर्ज देण्याची शक्यता लक्षणीयरीत्या कमी करून क्रेडिट जोखीम कमी करण्यास अनुमती देते.

बँक कर्ज देण्याच्या कामकाजाचे नेमके काय वर्गीकरण केले पाहिजे? या स्कोअरवर, मतांचे पूर्ण एकमत अद्याप प्राप्त झालेले नाही.

कर्जदाराला उद्दीष्ट (सामान्यतः) वापरासाठी विशिष्ट रक्कम प्रदान करणे, त्यांचा वेळेवर परतावा,

कर्जदाराकडून त्याच्या विल्हेवाटीवर ठेवलेल्या निधीच्या वापरासाठी देय प्राप्त करणे.

कर्जदाराला (कायदेशीर संस्था किंवा व्यक्ती) विविध उद्देशांसाठी बँक कर्ज प्रदान केले जाऊ शकते, त्यापैकी सर्वात सामान्य आहेत:

व्यवसाय संस्थेचे कार्यरत भांडवल वाढवणे (पुन्हा भरणे), याचा अर्थ असा असू शकतो, उदाहरणार्थ:

संस्थेच्या हंगामी गरजा पूर्ण करणे;

इन्व्हेंटरी आयटमच्या तात्पुरत्या वाढलेल्या रकमेसाठी वित्तपुरवठा करणे"

कर वित्तपुरवठा;

असाधारण (मोठा) खर्च कव्हर करण्यासाठी मदत, इ.

विक्रीसह उत्पादन खर्चासाठी वित्तपुरवठा गुंतवणूक प्रकल्प(उदाहरणार्थ, एंटरप्राइझचा विस्तार, पुनर्बांधणी किंवा आधुनिकीकरण प्रकल्प), उदा. सर्वसाधारणपणे - भांडवलात वाढ. या प्रकरणात, आम्ही मध्यम किंवा दीर्घकालीन उत्पादन (गुंतवणूक) कर्जाबद्दल बोलतो;

ग्राहक (वैयक्तिक) कर्जाच्या मदतीने समाधानी व्यक्तीचे (गृहनिर्माण, शिक्षण, इ. खरेदी किंवा नूतनीकरण) ग्राहकांची उद्दिष्टे.

व्यावसायिक बँकांचे क्रेडिट ऑपरेशन हे बँकिंग क्रियाकलापांपैकी एक सर्वात महत्वाचे प्रकार आहेत. चालू आर्थिक बाजारकर्ज देणे हे क्रेडिट संस्थांच्या मालमत्तेचे सर्वात फायदेशीर आयटम म्हणून त्याचे स्थान कायम ठेवते, जरी सर्वात धोकादायक देखील आहे.

क्रेडिट ऑपरेशन - स्वत: ला व्यावहारिक कृतीकर्जदारांना सेवा कर्ज देण्याच्या प्रक्रियेत (ग्राहकाची कर्जाची गरज पूर्ण करण्याच्या उद्देशाने कृतींचा एक सुव्यवस्थित, अंतर्गत सुसंगत संच) कर्जदारांना सेवा देण्याच्या प्रक्रियेत, कर्ज उत्पादनाच्या अंमलबजावणीचा एक प्रकार.

क्रेडिट प्रक्रियेचा परिणाम केवळ क्लायंटच्या संबंधित गरजा पूर्ण करण्यासाठी कमी केला जाऊ शकत नाही, कारण बँक आणि क्लायंट यांच्यातील संबंधांमध्ये नेहमी असे गृहीत धरले जाते की ऑपरेशन (व्यवहार) दोन्ही पक्षांचे हित लक्षात येते.

क्रेडिट प्रक्रियेचे सार एक्सप्लोर करताना, हे लक्षात घेतले पाहिजे की क्रेडिट प्रक्रियेची अखंडता आणि विश्वासार्हता वस्तुनिष्ठ क्रेडिट निर्णयांवर अवलंबून असते जे अपेक्षित उत्पन्नाच्या संबंधात जोखीम स्वीकार्य पातळी प्रदान करतात.

कर्ज देण्याच्या प्रक्रियेच्या पुनरावलोकनामध्ये बँकेच्या विविध विभागांद्वारे वापरल्या जाणाऱ्या कर्जविषयक नियमावली आणि इतर लेखी प्रक्रियांचा आढावा तसेच क्रेडिट प्रक्रियेमध्ये सहभागी असलेल्या सर्व बँक विभागांच्या क्षमता आणि वास्तविक कामगिरीचे विश्लेषण समाविष्ट केले पाहिजे. बँकेने प्रदान केलेल्या विविध क्रेडिट साधनांची उत्पत्ती, मूल्यमापन, मंजूरी, वितरण, ट्रॅकिंग, संकलन आणि प्रक्रिया या प्रक्रियेचाही यात समावेश असावा. विशेषतः, पुनरावलोकनात खालील गोष्टींचा समावेश असावा:

तपशीलवार कार्यपद्धती क्रेडिट विश्लेषणआणि कर्ज अर्ज फॉर्म, अंतर्गत कर्ज सारांश फॉर्म, अंतर्गत कर्ज पुस्तिका आणि कर्ज फाइल्सच्या उदाहरणांसह कर्ज मंजूरीची प्रक्रिया;

कर्ज मंजूर करण्याचे निकष, बँक व्यवस्थापनाच्या सर्व स्तरांवर व्याजदर आणि पत मर्यादा धोरण निश्चित करणे, तसेच शाखांच्या नेटवर्कद्वारे कर्ज जारी करण्यासाठी ऑर्डर स्वीकारण्याचे निकष;

सर्व प्रकारच्या कर्जांसाठी संपार्श्विक धोरण, संपार्श्विक पुनर्मूल्यांकनासंबंधी वर्तमान पद्धती आणि पद्धती, तसेच संपार्श्विक कागदपत्रे;

जबाबदार व्यक्ती, अनुपालन निकष आणि नियंत्रणांसह प्रक्रियांचे व्यवस्थापन आणि निरीक्षण करा;

अपवाद हाताळणी तंत्र.

विश्लेषणामध्ये क्रेडिट फंक्शन करणाऱ्या सर्व विभागांच्या मध्यम व्यवस्थापकांच्या मुलाखतींचा समावेश असावा. यात वैयक्तिक क्रेडिट प्रकरणांच्या पुनरावलोकनांचा देखील समावेश असावा. गेल्या सहा किंवा बारा महिन्यांतील एकूण मंजूरी (एकूण संख्या आणि एकूण रक्कम) आणि मूल्यांकन केलेल्या कर्ज अर्जांचे गुणोत्तर हे मूल्यांकन प्रक्रियेच्या गुणवत्तेचे एक सूचक आहे.

या कर्मचाऱ्यांचे विश्लेषण क्रेडिट जोखीम तयार करणे, मूल्यांकन करणे, मंजूर करणे आणि त्यांचे परीक्षण करणे या प्रक्रियेत गुंतलेल्या कर्मचाऱ्यांशी संबंधित आहे. त्यांची संख्या, पदे, वय, अनुभव आणि विशिष्ट जबाबदाऱ्या निश्चित केल्या पाहिजेत. कर्मचारी रचना, कौशल्ये आणि व्यावसायिकता यांचे विश्लेषण व्यवस्थापन निर्देश आणि कर्मचारी ज्यामध्ये सहभागी होतात त्या प्रक्रियेच्या प्रकाशात केले पाहिजे. बँक कर्ज अधिकाऱ्यांना दिलेल्या सर्व प्रशिक्षणांचे पुनरावलोकन केले पाहिजे आणि त्यांच्या परिणामकारकतेचे मूल्यांकन केले पाहिजे. कर्मचाऱ्यांच्या प्रशिक्षणाची गुणवत्ता आणि वारंवारता हे सहसा त्यांच्या कर्जाच्या उत्पत्तीमधील प्राविण्य पातळीचे चांगले सूचक असते.

क्रेडिट फंक्शन सहसा संपूर्ण संस्थेमध्ये विखुरलेले असल्याने, स्थापित मार्गदर्शक तत्त्वांचे पालन करण्यासाठी बँकेकडे प्रभावी प्रणाली असणे आवश्यक आहे. ही अट अंतर्गत पुनरावलोकनाद्वारे आणि अहवाल प्रणालीच्या स्थापनेद्वारे पूर्ण केली जाऊ शकते जी बोर्ड आणि वरिष्ठ व्यवस्थापकांना निर्देशांची अंमलबजावणी कशी केली जात आहे याची माहिती देऊ शकते आणि त्यांना खालच्या स्तरावरील कर्मचाऱ्यांच्या कामगिरीचे आणि आरोग्याचे मूल्यांकन करण्यासाठी पुरेशी माहिती प्रदान करू शकते. कर्ज पोर्टफोलिओ. माहिती हा प्रक्रियेचा मुख्य घटक असल्याने क्रेडिट व्यवस्थापन, त्याची उपलब्धता, गुणवत्ता आणि किंमत-प्रभावीता यांचे विश्लेषण करणे आवश्यक आहे.

याव्यतिरिक्त, बँकेच्या विविध भागांमधील माहितीच्या प्रवाहाकडे आणि विशेषत: प्रत्यक्षात प्रवाहित होणारी माहिती पूर्ण, वेळेवर आणि प्रभावी आहे की नाही याकडे लक्ष दिले पाहिजे. हे विश्लेषण कर्मचारी, नियंत्रण रचना, संस्थात्मक संरचना आणि माहिती तंत्रज्ञानाच्या विश्लेषणाशी जवळून संबंधित आहे.

अशाप्रकारे, बँकेच्या क्रेडिट प्रक्रियेच्या सामग्रीमध्ये क्रेडिट ऑपरेशन्सच्या थेट अंमलबजावणीच्या प्रक्रियेत अंतर्भूत असलेल्या क्रियाकलापांचा समावेश आहे, तसेच या ऑपरेशन्सच्या अंमलबजावणीची संघटना सर्वात प्रभावी मार्गाने सुनिश्चित करण्याच्या उद्देशाने क्रियाकलापांचा समावेश आहे.

2.2 कर्ज प्रक्रियेचे मुख्य टप्पे

क्रेडिटच्या हालचालींशी संबंधित व्यावसायिक बँका आणि त्यांचे ग्राहक यांच्यातील पतसंबंधांच्या उदय आणि विकासाचा आधार म्हणजे क्रेडिट प्रक्रिया, जी सर्वसाधारणपणे व्यावसायिक बँकेच्या कर्ज भांडवलाचे परिसंचरण आणि प्रत्येक वैयक्तिक बँक कर्जाचे जीवन चक्र निर्धारित करते. विशेषतः.

क्रेडिट प्रक्रिया ही परस्पर जोडलेल्या टप्प्यांची एकता आहे: नियोजन, तरतूद, वापर आणि कर्जाची परतफेड. कर्ज देण्याची प्रक्रिया अनेक टप्प्यात विभागली जाऊ शकते त्यापैकी प्रत्येक कर्जाच्या गुणवत्तेच्या वैशिष्ट्यांमध्ये योगदान देते आणि त्याची विश्वासार्हता आणि नफा निश्चित करते.

कर्ज देणे सशर्तपणे अनेक टप्प्यात विभागले जाऊ शकते, ज्या प्रत्येकामध्ये कर्जाची वैशिष्ट्ये, त्याच्या जारी करण्याच्या पद्धती आणि परतफेड निर्दिष्ट केल्या आहेत:

कर्ज अर्जाचे पुनरावलोकन आणि क्लायंटची मुलाखत;

अर्जदाराच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन;

कर्ज संपार्श्विक अभ्यास;

कर्ज कराराचा निष्कर्ष;

क्रेडिट प्रदान करणे;

कर्ज सेवा (समर्थन);

कर्ज परतफेड.

हे लक्षात घ्यावे की प्रत्येक टप्प्यावर, केवळ व्यावसायिक बँकच नाही तर सेंट्रल बँकेद्वारे प्रतिनिधित्व केलेले राज्य, तसेच कर आणि न्यायपालिकासरकार नियंत्रित. अशा प्रकारे, सेंट्रल बँक सर्व व्यावसायिक बँकांसाठी अनिवार्य नियम तयार करते आणि मुख्य पॅरामीटर्सत्यांच्या क्रेडिट क्रियाकलाप, क्रेडिट प्रक्रियेतील विशेष प्रकरणांमध्ये हस्तक्षेप करणे (उदाहरणार्थ, "क्रेडिट मर्यादा" स्थापित करून).

बँक आणि कर्जदार यांच्यातील संबंधांच्या निर्मितीची संघटनात्मक सुरुवात म्हणजे कर्जदाराने व्यावसायिक बँकेकडे कर्जासाठी केलेला अर्ज. त्यात असे म्हटले आहे:

कर्ज मिळविण्याचा उद्देश;

रक्कम आणि वापर कालावधी;

श्रेय दिल्या जाणाऱ्या कार्यक्रमाचे संक्षिप्त वर्णन;

त्याच्या अंमलबजावणीच्या आर्थिक परिणामाची गणना.

संभाव्य कर्जदाराबद्दल तथाकथित प्राथमिक माहिती, जी अंशतः कर्जाच्या अर्जामध्ये प्रतिबिंबित होते, परंतु मुख्यतः मुलाखत (मुलाखती) दरम्यान क्लायंटद्वारे पूरक आणि युक्तिवाद केली जाते, क्लायंटबद्दल प्राथमिक डेटा आणि त्याचे हेतू जाणून घेण्याच्या उद्देशाने आहे. क्रेडिट सपोर्टसाठी बँकेकडे अर्ज करणे.

सुरुवातीच्या टप्प्यावर दोन्ही पक्षांसाठी (कर्जदार आणि कर्जदार) मुख्य गोष्ट म्हणजे संभाव्य कर्जदाराच्या अर्जाचे समाधान करणे योग्य आहे की नाही हा प्रश्न आहे.

केवळ क्लायंटशी वैयक्तिक भेटीदरम्यान क्रेडिट विभागाचा कर्मचारी त्याला दिलेल्या बँकेत कर्ज देण्याची प्रक्रिया आणि कर्ज प्रक्रिया सुरू ठेवण्यासाठी आवश्यक कागदपत्रांच्या सूचीसह परिचित करू शकतो. ग्राहकाचा अर्ज बँकेच्या क्रेडिट विभागात नोंदणीकृत आहे. क्रेडिट विभागाचे प्रमुख अर्ज प्राप्त करतात आणि नोंदणी पुस्तकावर स्वाक्षरी करतात, त्यानंतर क्लायंटला सेवा देण्यासाठी जबाबदार व्यवस्थापक निश्चित केला जातो.

जेव्हा कर्ज व्यवस्थापकाद्वारे कर्ज अर्जावर प्रक्रिया केली जाते, तेव्हा त्याचे अनुपालन किंवा प्राथमिक निकषांचे पालन न करणे निर्धारित केले जाते, उदा. क्रेडिट पॉलिसीच्या मुद्द्यांवर सामान्य कर्ज नियम आणि अंतर्गत बँक नियम.

कर्जाचा अर्ज बँकेच्या प्राथमिक निकषांची पूर्तता करत नसल्यास, कर्ज व्यवस्थापक कर्ज देण्याच्या अशक्यतेवर एक निष्कर्ष तयार करतो, क्रेडिट विभागाच्या प्रमुखाशी समन्वय साधतो आणि अर्जदाराला कर्ज नाकारल्याची लेखी सूचना पाठवतो. जर कर्जाची तरतूद बँकेसाठी योग्य मानली गेली तर ते कर्ज प्रक्रियेच्या दुसऱ्या टप्प्यावर जातात.

कर्ज देण्याची प्रक्रिया विविध जोखीम घटकांशी संबंधित आहे ज्यामुळे कर्जदाराला कराराद्वारे निर्धारित कालावधीत कर्जाची परतफेड करण्यात अयशस्वी होऊ शकते. म्हणून, कर्ज देण्याच्या अटी तयार करण्यापूर्वी आणि कर्ज करार पूर्ण करण्यापूर्वी, बँक कर्जदाराच्या क्रेडिटयोग्यतेचे विश्लेषण करते.

हा टप्पा अभ्यासापासून सुरू होतो घटक दस्तऐवजसंभाव्य कर्जदार. त्याची कायदेशीर स्थिती निर्धारित केली जाते आणि त्याची व्यावसायिक प्रतिष्ठा आणि क्रेडिट इतिहासाचे मूल्यांकन सुरक्षा सेवेसह केले जाते.

कर्ज देण्याच्या या टप्प्यावर, बँकेला हे शोधणे आवश्यक आहे:

कर्जदाराचे गांभीर्य, ​​विश्वासार्हता आणि क्रेडिटयोग्यता, संभाव्य व्यवसाय भागीदार म्हणून त्याची प्रतिष्ठा. हे विशेषतः नवीन ग्राहकांसाठी खरे आहे.

कर्जाच्या अर्जाची वैधता आणि कर्ज परतफेडीच्या सुरक्षिततेची डिग्री. बँक, आवश्यक असल्यास, कर्जाच्या ऑफरसाठी त्याच्या आवश्यकता विकसित करू शकते आणि कर्जदाराला त्यांच्याशी परिचित करू शकते.

बँकेच्या क्रेडिट पॉलिसीसह कर्ज ऑफरचे अनुपालन आणि त्याच्या कर्ज पोर्टफोलिओच्या निर्मितीची रचना (म्हणजे, नवीन कर्जाची तरतूद कर्जाच्या पोर्टफोलिओमध्ये अधिक वैविध्य आणेल आणि क्रेडिट जोखीम कमी करेल किंवा उलट परिणाम देईल) .

आवश्यक असल्यास, इतर बँक सेवांचे कर्मचारी कामात गुंतलेले आहेत. वाटाघाटींच्या परिणामी, क्रेडिट इन्स्पेक्टरला अर्जासोबत काम करणे योग्य वाटत असल्यास, तो प्राप्त झालेल्या दस्तऐवजांच्या संचाचा संबंधित भाग, सोबतच्या नोटसह, कायदेशीर विभाग, क्रेडिट ऑपरेशन्स विभागाकडे हस्तांतरित करतो आणि आर्थिक संरक्षण सेवा, अर्जाचे सर्वसमावेशक विश्लेषण करण्यासाठी.

कर्जदार बँकेसाठी, कर्जदाराची आर्थिक सोल्व्हेंसी महत्त्वाची असते कारण तिला कर्ज म्हणून दिलेली रक्कम आणि त्यावरील व्याज वेळेवर परत मिळण्याची अपेक्षा असते. कर्जदाराची अशी सॉल्व्हेंसी त्याच्या सॉल्व्हेंसी आणि क्रेडिट पात्रतेमध्ये व्यक्त होते.

सॉल्व्हन्सी म्हणजे कायदेशीर संस्था किंवा व्यक्तीची आर्थिक दायित्वे वेळेवर आणि पूर्ण फेडण्याची क्षमता (संभाव्यता) आणि तत्परता (इच्छा).

याउलट, क्रेडिटयोग्यता म्हणजे एखाद्या व्यक्तीची त्याच्या कर्जाची (मुद्दल आणि व्याज) वेळेवर आणि पूर्ण परतफेड करण्याची क्षमता आणि इच्छा. पतपुरवठा ही सॉल्व्हेंसीपेक्षा संकुचित संकल्पना आहे. दिलेल्या कर्जदाराला कर्ज देण्याचे ठरवण्यासाठी, बँकेला फक्त त्याच्या क्रेडिटयोग्यतेची खात्री करणे आवश्यक आहे, या समस्येचा व्यापक स्तरावर विचार न करता.

अर्जासोबत, कर्जदार बँकेला आकृती 2.1 मध्ये सादर केलेल्या खालील सोबतच्या कागदपत्रांच्या प्रती प्रदान करतो.

कंपनीच्या घटक दस्तऐवजांच्या प्रती - संभाव्य कर्जदार नोटरीकृत असणे आवश्यक आहे.

आर्थिक अहवालात कंपनीचा ताळेबंद आणि गेल्या तीन वर्षांतील नफा-तोटा खाते समाविष्ट आहे.

कॅश फ्लो स्टेटमेंट दोन अहवाल कालावधीसाठी कंपनीच्या ताळेबंदांच्या तुलनेवर आधारित आहे आणि तुम्हाला विविध वस्तू आणि निधीच्या हालचालींमधील बदल निर्धारित करण्यास अनुमती देते.

तांदूळ. २.१. सोबतच्या कागदपत्रांचे पॅकेज

या अहवालात संसाधनांची तूट कशी वापरली गेली, निधी जारी करण्यासाठी आणि रोख प्रवाहाची तूट निर्माण करण्यासाठी किती वेळ लागला, इत्यादीचे संपूर्ण चित्र दिले आहे.

अंतर्गत आर्थिक अहवाल कंपनीची आर्थिक स्थिती, वर्षभरात, त्रैमासिक किंवा मासिक, तिच्या संसाधनांच्या गरजांचे रूपांतर अधिक तपशीलवार वर्णन करतात.

अंतर्गत ऑपरेशनल अकाउंटिंग डेटा वर्तमान ऑपरेशन्स आणि विक्री, इन्व्हेंटरी लेव्हल इ. संबंधी सारांश दर्शवतो.

वित्तपुरवठा अंदाजामध्ये भविष्यातील विक्री, खर्च, उत्पादन खर्च यांचा अंदाज असावा. खाती प्राप्त करण्यायोग्य, इन्व्हेंटरी टर्नओव्हर, रोख आवश्यकता, भांडवली गुंतवणूक, इ. कर परतावा देखील आवश्यक आहे, ज्यामध्ये कर्जदाराला करदाता म्हणून वैशिष्ट्यीकृत माहिती, प्रकल्पाच्या उद्दिष्टांबद्दल माहिती असलेल्या व्यवसाय योजना आणि कर्ज निरीक्षक कर्जाचे परीक्षण करतात अर्ज आणि सोबतची कागदपत्रे. यानंतर, तो भविष्यातील कर्जदाराशी पुन्हा बोलतो. अशा बैठकांमुळे क्रेडिट इन्स्पेक्टरला आगामी व्यवहाराचे महत्त्वाचे तपशीलच नाही तर संभाव्य कर्जदाराचे मनोवैज्ञानिक पोर्ट्रेट, परिस्थितीचे वास्तववादी मूल्यांकन आणि एंटरप्राइझच्या शीर्ष व्यवस्थापकांनी व्यक्त केलेल्या विकासाच्या शक्यता देखील शोधू शकतात. कर्जाचा अर्ज बँकेच्या प्राथमिक निकषांची पूर्तता करत नसल्यास, कर्ज व्यवस्थापक कर्ज देण्याच्या अशक्यतेवर मत तयार करतो, क्रेडिट विभागाच्या प्रमुखाशी समन्वय साधतो आणि अर्जदाराला कर्ज नाकारल्याची लेखी सूचना पाठवतो. कर्जाची तरतूद बँकेसाठी योग्य मानली गेल्यास, ते कर्ज प्रक्रियेच्या तिसऱ्या टप्प्यावर जातात, बँक कर्ज तारणाद्वारे सुरक्षित केले जाऊ शकते. बँक हमी, जामीन, क्रेडिट जोखीम विमा, दाव्यांची नियुक्ती (असाईनमेंट). बँक कर्ज सुरक्षित करण्याच्या पद्धती अंजीर मध्ये दर्शविल्या आहेत. २.२.

तांदूळ. २.२. बँक कर्ज सुरक्षित करण्याच्या पद्धती

संपार्श्विक संकल्पना ही एक अतिशय व्यापक संकल्पना आहे. तारण मालकीची पद्धत, स्टोरेजची जागा आणि गहाण ठेवल्या जाऊ शकणाऱ्या वस्तू आणि अधिकारांच्या प्रकारांमध्ये भिन्न आहे.

क्रेडिट विभागाने स्वीकारलेल्या तारणाचे प्रकार आकृती 2.3 मध्ये दर्शविले आहेत.

आकृती 2.3. संपार्श्विकाचे प्रकार आणि प्रकार

आपण एखाद्या प्रकल्पाला कर्ज देण्याबद्दल बोलत असल्यास सरकार कर्जाच्या व्यवहारासाठी हमीदार म्हणून देखील काम करू शकते. राष्ट्रीय महत्त्व, उपक्रम आणि संस्था (उदाहरणार्थ, विमा कंपन्या, बँकिंग संस्थाआणि इ.).

कर्ज व्यवस्थापक क्रेडिट समितीने मंजूर केलेल्या गॅरेंटर संस्थांच्या यादीमध्ये गॅरेंटरची उपस्थिती तपासतो. यादीत जामीनदार नसल्यास, कर्ज व्यवस्थापक त्यावर मत तयार करतो क्रेडिट रेटिंगहमीदार संस्था आणि अशा हमीच्या स्वीकारार्हतेबद्दल प्रश्नासह क्रेडिट समितीशी संपर्क साधते.

पत समितीचा निर्णय सकारात्मक असल्यास, हमी बँकेकडे नोंदणीकृत केली जाते. जर हमी रक्कम अपुरी असेल किंवा अजिबात मान्य नसेल, तर कर्ज अधिकारी संभाव्य कर्जदाराला याबद्दल माहिती देतात आणि त्याला अतिरिक्त सुरक्षा आवश्यक असते.

लोकसंख्येला कर्ज देताना कर्जाच्या दायित्वांच्या पूर्ततेचा एक प्रकार म्हणून व्यक्तींकडून हमी दिली जाते. कर्ज देण्याच्या व्यवहारात, कर्जाच्या जबाबदाऱ्या पूर्ण करण्याचे विविध प्रकार एकाच वेळी वापरले जाऊ शकतात (उदाहरणार्थ, खाजगी व्यक्तींच्या हमीद्वारे मालमत्तेची तारण मजबूत केली जाऊ शकते किंवा हमी संपार्श्विक तरतूदीसह असू शकते).

संपार्श्विक मूल्यांकन बँकेच्या संबंधित क्रेडिट विभागाच्या तज्ञाद्वारे केले जाते, बहुतेकदा संपार्श्विक मूल्यांकन सेवा. संपार्श्विक किंवा कर्जाच्या दायित्वांच्या पूर्ततेच्या इतर प्रकारांच्या स्वीकारार्हतेवर तज्ञांच्या निष्कर्षानंतर, कर्ज व्यवस्थापक कर्जाची रचना आणि कर्ज करार तयार करण्याच्या टप्प्यावर जातो.

कर्ज करार हा एक व्यावसायिक बँक आणि कर्जदार यांच्यातील लेखी करार असतो, ज्यानुसार बँक कर्जदाराला तातडीच्या, परतफेड आणि देयकाच्या अटींवर सहमत रकमेमध्ये कर्ज देण्याचे वचन देते आणि कर्जदार प्राप्त झालेल्या कर्जाचा वापर करण्याचे वचन देतो. त्याच्या हेतूसाठी आणि निर्धारित कालावधीत सहमत व्याजासह परतफेड करा.

सामान्यतः, कर्ज करारामध्ये खालील मुख्य विभाग असतात:

प्रस्तावना, ज्यामध्ये करार करणाऱ्या पक्षांची नावे आहेत.

कर्जाचा उद्देश, खंड, वापराच्या अटी आणि त्याच्या परतफेडीची तारीख.

कर्ज वापरण्यासाठी कर्ज व्याज.

अहवाल आणि हमी.

कर्ज कालावधी दरम्यान कर्ज सुरक्षा प्रदान करण्याची प्रक्रिया.

कर्ज कराराच्या अटी बंधनकारक, प्रतिबंधित, मर्यादित करणे.

कर्ज कराराची पूर्तता न करण्याच्या अटी.

कर्ज कराराचे मसुदे, संपार्श्विक करार आणि इतर सोबतची कागदपत्रे कायदेशीर विभागाच्या मंजुरीसाठी क्रेडिट विभागाच्या वकिलाकडे सादर केली जातात. वर्तमान कायद्यासह सबमिट केलेल्या कागदपत्रांचे पालन, कर्जदाराची कायदेशीर क्षमता आणि कर्ज व्यवहारावरील कागदपत्रांवर स्वाक्षरी केलेल्या क्रेडिट विभागाच्या कर्मचाऱ्यांची क्षमता याची पुष्टी करण्यासाठी वकिलाचे कार्य केले जाते.

कायदेशीर सेवा तज्ञ कागदपत्रांचे समर्थन करतो किंवा पुनरावृत्तीसाठी कर्ज व्यवस्थापकाकडे परत करतो. मग कर्ज व्यवस्थापक क्रेडिट विभागाच्या प्रमुखासह कर्ज करारावर स्वाक्षरी करतो किंवा क्रेडिट समितीद्वारे विचारासाठी तयार कागदपत्रे सादर करतो. नंतरचे अंतिम निर्णय घेते, कर्ज जारी करणे, पुनरावृत्तीसाठी कागदपत्रे पाठवणे किंवा कर्ज देण्यास नकार देणे अधिकृत करते. सकारात्मक निर्णय घेतल्यास, कर्ज व्यवस्थापक कर्ज प्रक्रियेच्या पुढील टप्प्यावर जातो.

बँक खालील प्रकारे कर्ज जारी करते:

1) बँक खात्यात निधी एकवेळ जमा करणे किंवा कर्जदाराला रोख देणे - एक व्यक्ती;

2) क्रेडिट लाइन उघडणे;

3)क्लायंटच्या खात्यात क्रेडिट करणे आणि या क्लायंटच्या खात्यातून सेटलमेंट दस्तऐवज भरणे (जर बँक खाते कराराने अशा ऑपरेशनची तरतूद केली असेल).

4) ग्राहकाला सिंडिकेटेड (कन्सोर्शियल) आधारावर निधी प्रदान करण्यात बँकेचा सहभाग;

5) इतर मार्गांनी जे बँक ऑफ रशियाचे कायदे आणि नियमांचा विरोध करत नाहीत.

बँकेच्या क्रेडिट विभागाच्या तज्ञांनी रीतसर काढलेल्या आणि बँकेच्या अधिकृत अधिकाऱ्याने स्वाक्षरी केलेल्या ऑर्डरच्या आधारे कर्ज जारी केले जाते. कर्जदार बँकेने कर्ज देण्याच्या क्रियाकलापांमधून संभाव्य नुकसानासाठी राखीव रक्कम तयार करणे बंधनकारक आहे बँकेने स्थापन केलेरशिया.

कर्जाच्या तरतुदीसह कर्ज खाते उघडले जाते, ज्या प्रकारची योग्य स्थापना मुख्यत्वे क्रेडिट व्यवहाराचे यश निश्चित करते. या प्रकरणात, खालील प्रकारची कर्ज खाती सहसा वापरली जातात: वेगळे (साधे), विशेष, चालू खाते.

चालू (चालू) मालमत्तेला कर्ज देताना, नियमानुसार, स्वतंत्र कर्ज खाती वापरली जातात. ज्या ठिकाणी कर्ज मिळाले आहे त्या बँकेत, कर्जदार कर्ज देणाऱ्या वस्तूंच्या संख्येनुसार एक किंवा अधिक कर्ज खाती उघडतो.

या प्रकरणात, कर्जदाराला एका बँकेद्वारे सेवा दिली जाऊ शकते आणि दुसऱ्याकडून कर्ज मिळू शकते. या प्रकरणात, कर्ज जारी करणारी बँक ज्या बँकेत कर्जदाराचे चालू खाते उघडले आहे त्या बँकेला कर्जाची रक्कम आणि परतफेड अटींबद्दल सूचित करते.

विशेष कर्ज खाते उघडणे देखील शक्य आहे, जे कर्जदारास वेगवेगळ्या बँकांद्वारे सेवा देण्याची संधी देत ​​नाही. विशेष कर्ज खाते फक्त कर्जदाराच्या चालू खात्याच्या ठिकाणी बँकेत उघडले जाऊ शकते. ग्राहकोपयोगी वस्तू आणि औद्योगिक आणि तांत्रिक उत्पादनांमध्ये किरकोळ आणि घाऊक व्यापारात गुंतलेल्या उद्योगांना विशेष कर्ज खात्याअंतर्गत कर्ज देण्याची परवानगी असते.

चालू खात्यावरील कर्ज वर्तमान उत्पादन क्रियाकलापांना सेवा देण्यासाठी, विविध प्रकारच्या पेमेंटचा वापर करून सर्व प्रकारच्या कमोडिटी आणि नॉन-कमोडिटी पेमेंटसाठी प्रदान केले जाते. चालू खाते हे एकल सक्रिय-निष्क्रिय खाते आहे जे सर्व रोख प्रवाह प्रतिबिंबित करते: पावत्या आणि देयके. हे अशा ग्राहकांसाठी खुले आहे ज्यांना बँकेने बर्याच काळापासून सेवा दिली आहे आणि या संस्थेसाठी उच्च पतपात्रता आणि महत्त्व द्वारे ओळखले जाते. चालू खात्यावरील डेबिट शिल्लक बँकेचे कर्ज किंवा कर्जाच्या कर्जाचे वैशिष्ट्य दर्शवते आणि क्रेडिट शिल्लक निधी, संसाधने किंवा ग्राहकाला बँकेच्या कर्जाची पावती दर्शवते.

कर्ज खात्याचा प्रकार निश्चित केल्यानंतर, क्रेडिट मॅनेजर कर्ज खाते उघडण्यासाठी आणि कर्ज जारी करण्यासाठी ऑपरेशन्स विभागाला ऑर्डर तयार करतो आणि पाठवतो. कर्ज देण्याची प्रक्रिया आधीच मंजूर केलेल्या कर्जाची सेवा करण्याच्या नवीन टप्प्यावर जाते.

बहुतेकदा, कर्जाच्या तरतूदीपासून त्याच्या अंतिम परतफेडीपर्यंतच्या कालावधीत कर्जदाराची आर्थिक क्षमता आणि कर्ज व्यवहाराची जोखीम पातळी बदलते. म्हणून, कर्ज सेवा प्रक्रियेचे उद्दीष्ट आहे, सर्वप्रथम, कर्ज व्यवस्थापकाद्वारे नियंत्रण कार्ये लागू करणे. खालील नियंत्रण क्षेत्रे ओळखली जातात:

मागे अभिप्रेत वापरकर्ज

कर्ज संपार्श्विकाची पर्याप्तता;

मुद्दल आणि व्याजाची वेळेवर परतफेड;

कर्जदाराची देय कागदपत्रे.

कर्ज व्यवस्थापक कर्जदाराच्या आर्थिक स्थितीवर आणि त्याच्या बदलांमधील ट्रेंडवर लक्ष ठेवतो, वेळोवेळी क्लायंटच्या क्रेडिट योग्यतेचे विश्लेषण करतो, कर्जदारासह, आवश्यक असल्यास, व्याजदर, कर्जातील बदलांबद्दल कर्ज करारामध्ये बदल आणि जोडण्याच्या मुद्द्यांवर चर्चा करतो. लांबवणे, इत्यादी, कर्जदाराच्या क्रेडिट फाइलचे संचालन करते, त्यास नवीन कागदपत्रांसह पूरक करते, विश्वसनीय स्टोरेज आणि व्यापार रहस्ये सुनिश्चित करते. हे सर्व उपाय व्यवहार यशस्वीपणे पूर्ण करण्याच्या उद्देशाने आहेत - कर्जाची परतफेड.

शेवटच्या टप्प्यावर जा आणि यशस्वी पूर्णक्रेडिट प्रक्रिया केवळ मागील सर्व टप्प्यांच्या योग्य संस्थेसह शक्य आहे. बहुतेक कर्जाची परतफेड वेळेवर आणि कर्ज कराराच्या अटींनुसार पूर्ण केली जाते.

कर्ज परत केले जाते (फेड केले जाते) आणि व्याज खालील प्रकारे दिले जाते:

1) कर्जदाराच्या पेमेंट ऑर्डरनुसार त्याच्या खात्यातून निधी डेबिट करणे;

2) कर्जदाराच्या बँकेच्या पेमेंट विनंतीच्या आधारावर, दुसऱ्या बँकेद्वारे सेवा केलेल्या कर्जदाराच्या खात्यातून निधी रद्द करणे. या प्रकरणात, खाते मालकास सूचित केल्याशिवाय निधी डेबिट केला जाऊ शकतो, जर अशी शक्यता करारामध्ये प्रदान केली गेली असेल आणि कर्जदाराने अशा डेबिटला त्याच्या संमतीबद्दल बँकेला लेखी सूचित केले असेल;

3) कर्जदाराच्या खात्यातून निधी काढून टाकणे - देय विनंतीच्या आधारावर कर्जदार बँकेने स्वतः सेवा दिलेली कायदेशीर संस्था.

4) कर्जदारांच्या खात्यातून निधी हस्तांतरित करणे - व्यक्ती त्यांच्या लेखी आदेशांच्या आधारे, संप्रेषण कंपन्या किंवा इतर क्रेडिट संस्थांद्वारे पैसे हस्तांतरित करणे; लेनदार बँकेच्या कॅश डेस्कमध्ये रोख रक्कम जमा करणे.

करारामध्ये स्थापित केलेल्या दिवशी (व्याज भरण्याचा किंवा मूळ कर्जाची परतफेड करण्याचा दिवस), लेखा नोंदीसह कर्जदाराच्या खात्याच्या नोंदी ठेवण्यासाठी जबाबदार लेखा कर्मचारी व्याज किंवा मूळ कर्जाची परतफेड करण्याची वस्तुस्थिती, किंवा ( जर क्लायंट त्याच्या जबाबदाऱ्या पूर्ण करण्यात अयशस्वी झाला किंवा अयोग्यरित्या पूर्ण केला तर) थकीत कर्जे रेकॉर्ड करण्यासाठी क्लायंटचे कर्ज खात्यांमध्ये हस्तांतरित करते.

अशा प्रकरणांसाठी खास तयार केलेल्या राखीव निधीतून निधी वापरून बँकेच्या ताळेबंदातून चुकीचे किंवा अवास्तव समजलेले कर्ज, विहित पद्धतीने, लिहून काढले जाते आणि जर अशा निधीची कमतरता असेल, तर त्यावर शुल्क आकारले जाते. अहवाल वर्षासाठी नुकसान. सरासरी, सुमारे 15% बँक कर्ज त्यांच्या परतफेडीच्या दृष्टिकोनातून समस्याप्रधान बनतात.

धडा 3. होम क्रेडिट बँकेत क्रेडिट प्रक्रिया

3.1 होम क्रेडिट बँकेच्या क्रियाकलापांची वैशिष्ट्ये

OOO "होम क्रेडिट", विभागातील प्रमुखांपैकी एक ग्राहक कर्ज, 1992 पासून रशियन बाजारात कार्यरत आहे. बँक भाग आहे होम क्रेडिटसमूह, जो 1997 पासून प्रदान करण्यासाठी पूर्व युरोपीय भागात कार्यरत आहे ग्राहक कर्जआणि, त्या बदल्यात, PPF कंपनीच्या आंतरराष्ट्रीय गटाशी संबंधित आहे, ही या क्षेत्रातील सर्वात मोठी कंपनी आहे.

हा समूह मध्यवर्ती देशांमध्ये कर्ज, विमा आणि मालमत्ता व्यवस्थापन या क्षेत्रात विस्तृत सेवा प्रदान करतो. पूर्व युरोप च्या. बाजारातील गेल्या 15 वर्षांच्या सक्रिय क्रियाकलापांनी PPF ला मोठ्या प्रमाणावर आर्थिक गुंतवणूकदार बनवले आहे, एकूण US$10 अब्ज किमतीच्या मालमत्तेचा पोर्टफोलिओ आहे, ज्याचा समूह प्रभावीपणे आणि यशस्वीरित्या व्यवस्थापन करतो.

होम क्रेडिट एलएलसीच्या क्रियाकलापांचा मुख्य भाग ग्राहक कर्ज सेवांची तरतूद आहे. बँक विविध प्रकारच्या टिकाऊ वस्तूंच्या खरेदीसाठी कर्ज देते: घरगुती उपकरणे आणि इलेक्ट्रॉनिक्सपासून ते बांधकाम साहित्य आणि फर्निचरपर्यंत.

होम क्रेडिट LLC च्या भागीदारांमध्ये फेडरल आहेत किरकोळ साखळी"MIR", "Technosila", "Eldorado", "Shatura-mebel", "POLARIS, "Euroset", "Sibvez Corporation", ट्रॅव्हल एजन्सीचे नेटवर्क "Kuda.ru", ट्रॅव्हल एजन्सींचे नेटवर्क "लास्ट मिनिट स्टोअर" ", "द्वि" -प्रवास", "मास्टर ऑफ रिक्रिएशन", संगीत केंद्रांचे नेटवर्क "मुझटोर्ग", "एक्सपर्ट-रिटेल", प्रादेशिक रिटेल चेन "की", "टेक्नो", "डोमोस्ट्रॉय", "टेलीमॅक्स", " टेक्नोशोक, "फाइव्ह स्टार्स", तसेच आंतरराष्ट्रीय भागीदार "झेप्टर" आणि इतर अनेक कंपन्या.

आपल्या भागीदार नेटवर्कचा सतत विस्तार करत, बँक विश्वासार्ह आणि अनुभवी कंपन्यांसोबत दीर्घकालीन आणि परस्पर फायदेशीर व्यावसायिक संबंध विकसित करण्यावर आपला मुख्य भर देते.

बँक आपल्या ग्राहकांना सहकार्यासाठी अनुकूल परिस्थिती प्रदान करते;

ग्राहक कर्ज देण्याच्या क्षेत्रात, फेडरल आणि प्रादेशिक स्तरावर मोठ्या किरकोळ साखळी आणि राजधानी आणि रशियाच्या प्रदेशात वैयक्तिक व्यापारी संघटना सध्या बँकेला सहकार्य करत आहेत. बँक फायदेशीर भागीदारी कार्यक्रम ऑफर करते, परिणामी बँकेच्या भागीदार स्टोअरचे वितरण नेटवर्क सतत वाढत आहे. 2008 च्या अखेरीपर्यंत, 26,000 पेक्षा जास्त स्टोअर आधीच बँकेचे भागीदार बनले आहेत आणि सहकार्याने रशियामधील 1,100 शहरांचा समावेश केला आहे.

ग्राहक कर्ज बाजारातील यशस्वी क्रियाकलाप आणि संस्थापकांच्या गंभीर आर्थिक अनुभवामुळे होम क्रेडिट एलएलसी व्यक्तींसाठी ग्राहक कर्ज बाजारातील एक नेता बनू शकले.

2008 च्या आकडेवारीनुसार, बँक लोकसंख्येला विविध अटींवर 25 प्रकारचे कर्ज देते. 2008 च्या अखेरीस, बँक ग्राहक कर्ज बाजारातील प्रमुख नेत्यांपैकी एक आहे आणि रशियामधील क्रेडिट कार्डमध्ये 2 रा क्रमांकावर आहे.

होम क्रेडिट बँकेच्या क्रियाकलापांसाठी व्यवस्थापन कार्यांचे आयोजन व्यवस्थापन यंत्रणा आणि वैयक्तिक कर्मचाऱ्यांच्या विभागाद्वारे केले जाते. संघटनात्मक रचनाहोम क्रेडिट बँक आकृती 3.1 मध्ये दर्शविली आहे. आणि असे दिसते:

बँकेचे विभाग आणि विभाग कार्यात्मक हेतूने वर्गीकरण आणि बँकिंग ऑपरेशन्स विचारात घेऊन तयार केले जातात.

अशा प्रकारे, क्रेडिट ऑपरेशन्सचे व्यवस्थापन बँकेच्या अनेक विभागांमध्ये केंद्रित आहे, ज्यांची स्वतःची क्षमता, त्यांची स्वतःची कार्ये आणि कार्ये आहेत.

आकृती 3.1. होम क्रेडिट बँकेची संस्थात्मक रचना

3.2 होम क्रेडिट बँकेने दिलेले कर्जाचे प्रकार

होम क्रेडिट एलएलसी अनेक प्रकारचे कर्ज देते.

होम क्रेडिट बँकेकडून कर्ज देण्याच्या प्रकारांपैकी एक म्हणजे ग्राहक कर्ज, म्हणजे. वस्तूंच्या खरेदीसाठी कर्ज. बँक नियमितपणे ग्राहकांच्या ग्राहकांच्या प्राधान्यांचा अभ्यास करते आणि ऑफर केलेल्या उत्पादन श्रेणीत सुधारणा करते.

अशा प्रकारे, 2008 च्या डेटानुसार, बँक ऑफर करते:

क्रेडिट उत्पादने आणि विपणन जाहिरातींची विस्तृत निवड;

लवचिक कर्ज अटी - 4 ते 36 महिन्यांपर्यंत (1 महिन्याच्या वाढीमध्ये);

कर्जाची रक्कम - 3,000 ते 200,000 रूबल पर्यंत;

क्रेडिट केलेल्या वस्तू आणि सेवांची विस्तृत श्रेणी: घरगुती उपकरणे आणि इलेक्ट्रॉनिक्सपासून आतील वस्तू, कपडे आणि प्रवास पॅकेजेस.

होम क्रेडिट बँकेकडून ग्राहक कर्जामध्ये विविध कार्यक्रमांची मोठी यादी समाविष्ट असते:

ग्राहक कर्ज 3,000 - 200,000 रूबल;

एक्सप्रेस 10,000 - 40,000 घासणे.;

व्यावसायिक - डॉक्टर, शिक्षक आणि वकिलांसाठी 10,000 - 60,000 रूबल;

कौटुंबिक आराम 30,000 - 100,000 घासणे;

आराम 41,000 - 100,000 घासणे.

होम क्रेडिट बँकेकडून कर्ज देण्याचा आणखी एक प्रकार म्हणजे होम क्रेडिट कार्ड. बँक आपल्या ग्राहकांना खालील ऑफर देते क्रेडिट कार्ड: कार्ड "अधिक" 100,000 रूबल पर्यंत. RUB 40,000 पर्यंतचे होम क्रेडिट कार्ड.

कर्जाचा आणखी एक प्रकार म्हणजे तारण कर्ज. गहाण- रिअल इस्टेटद्वारे सुरक्षित केलेले कर्ज, नियमित ग्राहक कर्जाच्या विरोधात. कर्जदार किंवा तृतीय पक्षांच्या मालकीच्या किंवा आधीच मालकीच्या मालमत्तेच्या सुरक्षिततेसाठी तारण कर्ज प्रदान केले जाऊ शकते. रिअल इस्टेट. बँकेच्या ग्राहकांना 4 मुख्य उत्पादने दिली जातात गहाण कर्ज देणे: "सुरुवातीपासून गृहनिर्माण", "जामिनावर रोख", "सुधारणा राहणीमान", "पुनर्वित्त".

3.3 होम क्रेडिट बँकेत क्रेडिट प्रक्रियेची संस्था

होम क्रेडिट बँकेची कर्ज प्रक्रिया खालीलप्रमाणे होते.

पहिल्या टप्प्यावर, बँक कर्ज देण्याची शक्यता विचारात घेते. कर्जदार आणि सावकार यांच्यातील करार केवळ तेव्हाच केला जातो जेव्हा बँकेला कर्ज करारामध्ये निर्दिष्ट केलेल्या माहितीच्या अचूकतेबद्दल शंका नसते.

होम क्रेडिट बँकेतील कर्ज अधिकारी कर्जाचा अर्ज आणि सोबतच्या कागदपत्रांची काळजीपूर्वक तपासणी करतात. यानंतर, तो भविष्यातील कर्जदाराशी पुन्हा बोलतो. अशा बैठकांमुळे कर्ज अधिकाऱ्याला आगामी व्यवहाराचे केवळ महत्त्वाचे तपशीलच नाही तर संभाव्य कर्जदाराचे मनोवैज्ञानिक पोर्ट्रेट देखील शोधता येतात.

बँकेने विचारात घेण्यासाठी अर्ज स्वीकारला याचा अर्थ असा नाही की तिला कर्ज देण्याचे बंधन आहे. बँकेला नकार देण्याचे कारण न सांगता अर्जदाराला कर्ज देण्यास नकार देण्याचा अधिकार आहे.

कायद्यानुसार, खालीलपैकी कोणतीही परिस्थिती अस्तित्वात असल्यास, कर्जदाराला संपूर्ण किंवा अंशतः कर्ज देण्यास नकार देण्याचा बँकेला अधिकार आहे:

प्रदान केलेल्या कर्जाची वेळेवर परतफेड केली जाणार नाही हे दर्शविणाऱ्या तथ्यांचे अस्तित्व;

कर्जदाराने बँक किंवा इतर क्रेडिट संस्थेच्या दायित्वांवर थकीत कर्ज असल्यास;

आणि तसेच, जर कर्जदाराच्या क्रेडिट इतिहासामध्ये बँक किंवा तृतीय पक्षांसोबतच्या करारांतर्गत दायित्वांची पूर्तता न केल्याची वस्तुस्थिती दिसून येते;

कर्ज कराराचा निष्कर्ष काढताना कर्जदाराने दिलेल्या माहितीची अविश्वसनीयता बँकेने ओळखल्यास;

इतर प्रकरणांमध्ये, जेव्हा बँकेकडे विश्वास ठेवण्याचे कारण असते की कर्जदार करारानुसार त्याच्या जबाबदाऱ्या पूर्ण करू शकत नाही.

वाटाघाटींच्या परिणामी, कर्ज अधिकारी अर्जासह काम करणे योग्य मानत असल्यास, तो प्राप्त कागदपत्रांच्या संचाचा संबंधित भाग व्यावसायिक कर्ज विभागाकडे हस्तांतरित करतो.

कर्ज आणि हमी विभागाचा व्यावसायिक कर्ज आणि हमी विभाग कर्ज कराराच्या सर्व आवश्यक अटींवर संभाव्य कर्जदाराशी करार करण्यासाठी काम करत आहे.

भविष्यात, कर्जदाराने त्याचा पासपोर्ट डेटा, पोस्टल पत्ता, कामाचे ठिकाण, दूरध्वनी क्रमांक, तसेच कर्ज करारामध्ये निर्दिष्ट केलेल्या इतर डेटामधील सर्व बदलांबद्दल आणि त्याच्या पूर्ततेवर परिणाम होऊ शकणाऱ्या परिस्थितींबद्दल बँकेला सूचित करणे बंधनकारक आहे. कर्ज कराराच्या अटी. कर्जदाराने कर्ज करारांतर्गत सर्व कर्जाची परतफेड केल्यानंतर 12 महिन्यांच्या आत निधी हस्तांतरित केल्याची पुष्टी करणारी मूळ कागदपत्रे बँकेच्या कर्मचाऱ्यांना (प्रत तयार करण्यासाठी) जतन करणे आणि सादर करणे बंधनकारक आहे.

पक्ष कर्जदाराला कर्ज देण्याची प्रक्रिया निर्धारित करतात, ज्या तारखेपासून व्याज जमा होण्यास सुरुवात होते आणि कर्ज वापरण्याच्या अटी मोजल्या जातात हे निर्धारित करण्यासाठी व्यावहारिक महत्त्व आहे.

कर्ज करारांच्या अंमलबजावणीवर लक्ष ठेवण्यासाठी आणि अहवाल देण्यासाठी विभाग कर्ज खाते उघडतो.

बँक कर्जदाराला कर्ज करारामध्ये निर्दिष्ट केलेल्या रकमेमध्ये कर्ज देण्याचे काम करते आणि कर्जदाराने कराराद्वारे स्थापित केलेल्या अटींमध्ये आणि रीतीने बँकेला कर्जाची परतफेड करण्याचे वचन दिले आहे.

बँक कर्जदाराकडून मिळालेला निधी स्वीकारते, ते खात्यात जमा करते आणि कर्ज करार आणि कायद्यामध्ये प्रदान केल्यानुसार खात्यावर ऑपरेशन्स करण्याची जबाबदारी घेते. खाते व्यवहार करण्यासाठी सेवांसाठी शुल्क संबंधित सेवेच्या तरतुदीच्या वेळी वैध असलेल्या किंमत सूचीनुसार बँकेकडून आकारले जाते.

बँक पेमेंट तपशील कर्ज करारामध्ये नमूद केले आहेत. बँकेत हस्तांतरणासाठी देयके स्वीकारणाऱ्या संस्थांची माहिती सार्वजनिकपणे उपलब्ध आहे

कर्ज जारी करताना, हा विभाग संभाव्य कर्जाच्या तोट्यासाठी राखीव जागा तयार करतो. मग त्याला कर्ज अधिकाऱ्याकडून कागदपत्रांच्या पॅकेजच्या प्रती आणि एक संपार्श्विक करार प्राप्त होतो जो कर्जदाराच्या दायित्वांची पूर्तता सुनिश्चित करतो.

कर्जदाराच्या कर्ज करारांतर्गत त्याच्या जबाबदाऱ्यांची पूर्तता बँकेच्या किंमत सूचीमध्ये प्रदान केलेल्या दंड (दंड, दंड) द्वारे सुरक्षित केली जाते. बँक कर्जदाराकडून दंडाव्यतिरिक्त खालील रक्कम पूर्णतः वसूल करू शकते:

कराराच्या अटींची योग्य पूर्तता केल्यास बँकेला मिळालेल्या कर्जावरील व्याजाच्या रकमेसह नुकसान;

कर्जदाराकडून कर्ज वसूल करण्यासाठी कृती करताना बँकेने केलेला खर्च.

बँकेने कर्जदाराला खालील प्रकरणांमध्ये कर्जावरील सर्व कर्जाची त्वरित आणि लवकर परतफेड करण्याची आवश्यकता असू शकते:

कर्जाच्या करारामध्ये कर्जदाराने निर्दिष्ट केलेली माहिती आणि कर्जदाराची वास्तविक परिस्थिती यांच्यात तफावत असल्यास;

कर्ज करारांतर्गत थकीत कर्ज असल्यास;

जेव्हा कर्जदाराला दिलेले कर्ज वेळेवर फेडले जाणार नाही अशी माहिती बँकेला प्राप्त होते;

इतर उल्लंघन.

बँकेने सादर केलेल्या आवश्यकता बँकेने लिखित स्वरूपात किंवा दूरध्वनीद्वारे सूचना पाठवल्यापासून 21 कॅलेंडर दिवसांच्या आत कर्जदाराने पूर्ण करणे आवश्यक आहे.

बँक, कर्जदाराच्या अर्जावर आधारित, आवश्यकता पूर्ण करण्यासाठी एक हप्ता योजना देऊ शकते. कर्जदाराला हप्त्याची योजना (ऑफर) प्रदान करण्यासाठी बँकेकडून प्रस्ताव पाठविला जातो, जो हप्ता भरण्याचे वेळापत्रक निर्दिष्ट करतो. हप्त्याच्या योजनांच्या तरतुदीची अट म्हणजे ऑफरमध्ये निर्दिष्ट केलेल्या रकमेचे कर्जदाराने आगाऊ पेमेंट करणे. हप्ते भरण्याचे वेळापत्रक बँकेकडून पेमेंट प्राप्त झाल्याच्या तारखेपासून लागू होते.

बँकेच्या संमतीशिवाय कर्जदाराच्या पुढाकाराने कर्ज करार संपुष्टात आणण्याची परवानगी नाही. बँकेची संमती मिळविण्यासाठी, कर्जदार बँकेने अधिकृत केलेल्या व्यक्तींमार्फत करार संपुष्टात आणण्यासाठी अर्ज सादर करतो. बँक कर्जदाराला निर्णयाची लेखी माहिती देते.

कर्ज करार संपुष्टात आणण्यासाठी बँकेची संमती मिळाल्यानंतर, कर्जाच्या कराराखालील सर्व कर्ज कर्जदाराद्वारे पूर्ण लवकर परतफेड करण्याच्या अधीन आहे. सर्व कर्जाच्या परतफेडीच्या तारखेपासून करार संपुष्टात आणला जातो.

कर्जदार कर्जाची परतफेड करण्यात अयशस्वी झाल्यास, कर्ज अधिकारी बँकेने मंजूर केलेल्या समस्या कर्जासह काम करण्याच्या सूचनांनुसार कर्ज गोळा करतो.

कर्जाच्या करारानुसार, कर्जदार बँकेची कोणतीही चूक नसताना हे निधी खात्यात जमा होण्यास संभाव्य विलंबाशी संबंधित जोखीम गृहीत धरतो. या प्रकरणात, निधी प्राप्त होण्यामध्ये संभाव्य विलंबाशी संबंधित इतर बँका किंवा पोस्ट ऑफिसमधील सर्व विवाद आणि मतभेद बँकेच्या सहभागाशिवाय कर्जदाराने स्वतः सोडवले आहेत.

कर्जदार बँकेला त्याच्या वतीने पेमेंट (सेटलमेंट) दस्तऐवज काढण्याचा आणि बँकेच्या कोणत्याही दायित्वांची पूर्तता करण्यासाठी खात्यातून निधी काढून घेण्याचा अधिकार देतो.

कर्जदाराने पेमेंट कालावधीच्या शेवटच्या दिवसाच्या नंतर मासिक पेमेंटच्या रकमेपेक्षा कमी नसलेल्या रकमेमध्ये खात्यात निधीची उपलब्धता सुनिश्चित करणे बंधनकारक आहे.

कर्जाच्या कर्जाची परतफेड बँकेने पैसे भरण्याच्या कालावधीच्या शेवटच्या दिवशी कर्जदाराच्या सूचनांच्या आधारे खात्यातून पैसे काढून टाकले जातात, तर संबंधित व्याज कालावधीचे व्याज कर्जदाराने पूर्ण भरले आहे.

निर्दिष्ट कालावधीत खात्यात निधी नसल्यास, कर्जदार दंड भरतो.

3 बँकेला संबंधित देयक दस्तऐवज प्राप्त झाल्यानंतर पुढील व्यावसायिक दिवसाच्या आत बँकेद्वारे खात्यात निधी जमा केला जातो.

कर्ज करारांतर्गत कर्जाची लवकर परतफेड झाल्यास, कर्जदाराने बँकेला कर्जाची संपूर्ण फी भरणे बंधनकारक आहे.

कर्जदाराच्या पुढाकाराने कर्ज करारांतर्गत कर्जाची लवकर परतफेड झाल्यास, तो कर्जाच्या कर्जाची सेवा करण्यासाठी जमा झालेल्या शुल्काची रक्कम बँकेला देण्यास बांधील आहे, ज्यामध्ये सध्याच्या शुल्काचा समावेश आहे. व्याज कालावधी, ज्यामध्ये कर्जाची लवकर परतफेड केली जाते.

बँकेच्या विनंतीनुसार कर्ज करारांतर्गत कर्जाची लवकर परतफेड झाल्यास, कर्जदाराने दावा केलेल्या व्याज कालावधीसाठी जमा झालेल्या कर्जाच्या कर्जाची सेवा करण्यासाठी बँक फी भरणे बंधनकारक आहे, ज्यामध्ये समावेश आहे.

कर्जदाराच्या पुढाकाराने कर्ज करारांतर्गत कर्जाची लवकर परतफेड झाल्यास, तो सल्लामसलत आणि कर्ज प्रक्रियेसाठी जमा झालेल्या फीचा बँक भाग भरण्यास बांधील आहे, सध्याच्या व्याज कालावधीपर्यंत आणि त्यासह ज्यामध्ये कर्जाची लवकर परतफेड केली जाते. कर्ज चालते.

बँकेच्या विनंतीनुसार कर्ज करारांतर्गत कर्जाची लवकर परतफेड झाल्यास, कर्जदाराने बँकेला सल्लामसलत करण्यासाठी आणि कर्ज प्रक्रियेसाठी संपूर्ण शुल्क भरण्यास बांधील आहे.

बँकेच्या संमतीशिवाय कर्जदाराच्या पुढाकाराने कर्ज कराराच्या अंतर्गत कर्जाची लवकर परतफेड करण्याची परवानगी नाही.

कर्जदार कर्ज कराराच्या अंतर्गत कर्जाची अचूक रक्कम शोधू शकतो: फोनद्वारे बँकेशी संपर्क साधताना; वास्तविक निवासस्थानाच्या पत्त्यावर मेलद्वारे पाठवलेली लेखी सूचना प्राप्त करून.

बँकेच्या पुढाकाराने कर्जाची पूर्ण लवकर परतफेड केल्याने कर्जदाराच्या बँकेवरील सर्व जबाबदाऱ्या ताबडतोब संपुष्टात येतात.

पक्षांमधील सर्व विवाद आणि मतभेद वाटाघाटीद्वारे सोडवले जातात. जर करार झाला नाही तर, विवाद बँकेच्या ठिकाणी न्यायालयात विचारात घेतला जाईल.

3.4 होम क्रेडिट बँकेच्या कर्ज प्रक्रियेच्या संस्थेतील तोटे

आज, होम क्रेडिट बँकेतील कर्ज प्रक्रियेच्या संस्थेचे खालील तोटे आहेत:

होम क्रेडिट बँकेत, 2008 च्या शेवटी थकीत कर्जाचा हिस्सा सुमारे 24.5% होता.

बँकेने खात्यातून पैसे काढण्यावर प्रतिबंधात्मक उपाय लागू केले आहेत. आणि जरी असे उपाय क्रेडिट फंडातून रोख रक्कम कमी करण्याच्या इच्छेने न्याय्य असले तरी, ग्राहक ही एक मोठी समस्या म्हणून पाहतो. शिवाय, क्रेडिट आणि डिपॉझिट क्लायंटसाठी एटीएम किंवा कॅशियरच्या खिडकीवरील रांग सामान्य आहे.

अशा निर्बंधांच्या अधीन असलेले क्लायंट बँकेबद्दल नकारात्मक माहिती पसरवतात, ज्यामुळे निधी बाहेर जाण्यास चालना मिळते.

असे गृहीत धरले जाऊ शकते की होम क्रेडिट बँकेने ठेवींवर निधी राखून ठेवण्याच्या पायऱ्यांचा केवळ आर्थिक घटक विचारात घेतला.

बँकेचे व्यवस्थापन मान्य करते की त्यांच्या ग्राहकांनी शाखांमधून आणि एटीएममधून पैसे काढण्याचे प्रमाण झपाट्याने, दुपटीहून अधिक वाढले आहे. बँक क्लायंट ज्यांनी पूर्वी 40% पेक्षा जास्त पैसे काढले नाहीत पत मर्यादा, संपूर्णपणे निधी काढण्यास सुरुवात केली आणि अनेक महिन्यांपूर्वी प्रथमच जारी केलेले कार्ड सक्रिय केलेल्या आणि सर्व निधी काढून घेतलेल्या ग्राहकांची संख्या देखील वाढली.

या परिस्थितीत, क्लायंटची परिस्थिती बिघडवणारी एकतर्फी पावले - एक धोकादायक धोरण, शिल्लक शिल्लक नष्ट करू शकते.

रोस्पोट्रेबनाडझोरच्या म्हणण्यानुसार, अधिकाऱ्यांना बँकांविरुद्ध मोठ्या प्रमाणात तक्रारी येतात. नकारात्मक मूल्यांकनांमध्ये अग्रगण्य होम क्रेडिट होते. अधिका-यांमध्ये सर्वात मोठी चिंतेची बाब म्हणजे ग्राहकांसोबतच्या करारामध्ये तथाकथित "करारात्मक अधिकारक्षेत्र" कलम लागू करण्याची बँकेची पद्धत.

म्हणजेच, बँकेने कर्ज कराराच्या अटींचा समावेश केला आहे ज्यामुळे ग्राहकांना प्रादेशिक आधारावर न्यायालयात स्वत: चा बचाव करण्याच्या कायदेशीर अधिकारापासून वंचित केले जाते, उदाहरणार्थ, त्याच्या निवासस्थानावर. हे लक्षात घ्यावे की होम क्रेडिट बँक ही एकमेव बँक नाही जी कर्ज करारामध्ये अशा अटी समाविष्ट करते.

रोस्पोट्रेबनाडझोर यांनी नमूद केले आहे की ग्राहक कर्ज देण्याच्या क्षेत्रातील मुख्य उल्लंघने म्हणजे आवश्यक माहिती प्रदान करण्यात अयशस्वी होणे किंवा सेवा आणि सेवा प्रदात्यांबद्दल खोटी माहिती प्रदान करणे, निष्कर्ष काढलेल्या कराराच्या कायदेशीर साराबद्दल ग्राहकांची दिशाभूल करणे, त्याचे पालन न करणे. लेखी फॉर्मकरार, त्यात ग्राहकांच्या हक्कांचे उल्लंघन करणाऱ्या अटींचा समावेश. बँका अनेकदा ग्राहकांवर अतिरिक्त सेवा लादतात, असे पत्रात म्हटले आहे.

तसेच, होम क्रेडिट बँकेच्या क्रेडिट प्रक्रियेच्या संस्थेमध्ये अशा उणीवा लक्षात घेतल्या पाहिजेत:

वैयक्तिक कर्जदारांच्या क्रेडिट पात्रतेच्या विश्लेषणाचे औपचारिक स्वरूप;

परतफेड सुनिश्चित करण्यात अडचणी;

लोकसंख्येने बँकेकडे कर्जाची अकाली परतफेड केल्याची प्रकरणे वारंवार आहेत;

आर्थिकदृष्ट्या योग्य व्याजदर धोरणाचा अभाव;

तुलनेने अरुंद (पाश्चात्य पद्धतीच्या तुलनेत) ग्राहक कर्जाच्या प्रकारांची श्रेणी.

होम क्रेडिट बँकेच्या कर्ज प्रक्रियेचा एक तोटा म्हणजे कर्जाच्या ऑफरच्या आकर्षकतेबद्दल आणि कर्जासाठी अर्ज करणे आणि प्राप्त करणे याविषयी माहितीचा व्यापक आणि व्यापक प्रसार. जेव्हा कर्जाची रक्कम आणि परतफेड करण्याच्या प्रक्रियेबद्दलची माहिती (उदाहरणार्थ, उशीरा मासिक पेमेंटसाठी दंड आणि व्याज गोळा करण्याची कारणे) कर्जदाराला केवळ कर्ज करार वाचताना ज्ञात होते, ज्यामध्ये कर्जदाराचे अधिकार कमी असतात, परंतु ज्या जबाबदाऱ्यांच्या अंतर्गत तो बँकेला विविध दंड भरण्यास बांधील आहे त्याकडे बँकेकडून खूप लक्ष दिले जाते.

एकीकडे, कर्जाच्या ऑफरची आकर्षकता, कर्जासाठी अर्ज करणे आणि प्राप्त करणे सुलभतेबद्दल माहितीचा इतका मोठा प्रसार, बँकेला बरेच नवीन ग्राहक देतात आणि त्यामुळे नफा होतो.

दुसरीकडे, बँकेसोबत कर्ज कराराच्या अटींची पूर्तता करण्याच्या प्रक्रियेत कर्जदाराला ज्या समस्या येतात आणि विविध दंड, यामुळे त्याचा बँकेबद्दलचा नकारात्मक दृष्टिकोन आणि भविष्यात कर्ज घेण्यास त्याची अनिच्छा निर्माण होते.

अशाप्रकारे, होम क्रेडिट बँकेच्या कर्ज प्रक्रियेचे विश्लेषण असे दर्शविते की कर्ज देण्याची प्रक्रिया आयोजित करण्याच्या आधुनिक पद्धतीमध्ये कर्ज सुविधांचा विस्तार करणे आणि कर्ज देण्यासाठी परिस्थिती सुधारणे या दोन्ही बाबतीत सुधारणा आवश्यक आहे, कारण होम क्रेडिट बँकेची कर्ज देण्याची प्रक्रिया प्रामुख्याने आहे. ठेवींसाठी निधी आकर्षित करण्यासाठी मर्यादित.

3.5 होम क्रेडिट बँकेच्या कर्ज प्रक्रियेत सुधारणा करण्यासाठी शिफारसी

क्रेडिट प्रक्रियेच्या संस्थेतील उणीवा दूर करण्यासाठी, होम क्रेडिट बँकेने हे करणे आवश्यक आहे:

फेडरलने शिफारस केलेल्या ग्राहक कर्जावरील माहिती उघड करण्याच्या मानकांनुसार, लोकांना ग्राहक कर्जाबद्दल संपूर्ण माहिती प्रदान करा एकाधिकारविरोधी सेवाआणि सेंट्रल बँकरशिया.

अशाप्रकारे, क्रेडिटवर वस्तू विकणाऱ्या स्टोअरमध्ये, ग्राहक कर्ज प्रदान करताना माहिती प्रकटीकरण मानकांसह कोपरे किंवा स्टँड तयार करणे आवश्यक आहे. होम क्रेडिट एलएलसीच्या प्रतिनिधींनी त्यांच्या कामात क्लायंटसह शिफारस केलेले फॉर्म क्रमांक 1 वापरणे आवश्यक आहे “ग्राहकांच्या खर्चावरील माहिती ग्राहक क्रेडिट"आणि क्रमांक 2 "ग्राहक कर्जासाठी देय वेळापत्रक" ग्राहकांना ग्राहक कर्जाची तरतूद, वापर आणि परतफेड करण्याच्या अटींबद्दल माहिती प्रदान करण्यासाठी.

पारदर्शकता धोरणाच्या अंमलबजावणीचा भाग म्हणून, बँकेला माहितीची पारदर्शकता, कर्जदारांप्रती निष्ठा आणि ग्राहकांसाठी अनुकूल परिस्थिती याकडे विशेष लक्ष देणे आवश्यक आहे.

ग्राहकांची आर्थिक साक्षरता सुधारण्यासाठी बँकेने विशेष लक्ष दिले पाहिजे. उदाहरणार्थ, गहाण कर्ज, रोख कर्ज, एक्स्प्रेस लोन, कार लोन आणि कार्ड लोन, तसेच कार्ड आणि गहाण ठेवण्यासाठी बँकिंग अटींचे शब्दकोश यांची किंमत मोजण्यासाठी कॅल्क्युलेटरसह तुमच्या कार्यालयातील संगणक ठेवा.

बँकेचे पारदर्शक धोरण आणि धोरण हे ग्राहकांशी दीर्घकालीन संबंधांवर आधारित असले पाहिजे. बँक प्रशासकांनी करारावर स्वाक्षरी करण्यापूर्वी कर्जदारासोबत काम करण्यासाठी त्यांचा बहुतांश वेळ घालवला पाहिजे - उत्पादन वापरण्याचे मुद्दे आणि वैशिष्ट्ये स्पष्ट करणे.

होम क्रेडिट बँकेने प्रदान केलेल्या सेवांचा स्तर सुधारला पाहिजे. उदाहरणार्थ, प्रत्येक क्लायंटला बँकेच्या कार्यालयात एक विशेष फॉर्म भरण्याची आणि सेवा सुधारण्यासाठी तुमच्या शिफारसी बँकेला पाठवण्याची संधी निर्माण करा.

होम क्रेडीट बँकेने केवळ उच्च दर्जाची उत्पादनेच देत नाही तर ग्राहकांच्या वेळेची बचत करून सेवेची पातळी सुधारणे आवश्यक आहे.

एक विशेष गट तयार करणे देखील उचित आहे जे संपूर्ण रशियातील ग्राहकांना कर्ज वापरण्याच्या प्रक्रियेत उद्भवलेल्या समस्यांना सामोरे जाण्यास आणि विवादास्पद समस्यांचे निराकरण करण्यात मदत करेल.

निष्कर्ष

थोडक्यात, हे लक्षात घेतले पाहिजे की कोणत्याही व्यावसायिक बँकेसाठी क्रेडिट प्रक्रियेची योग्य आणि प्रभावी संस्था खूप महत्वाची आहे.

परिस्थितीत आधुनिक रशियाकर्जदारांना कर्ज देणे ही एक अतिशय जोखमीची आणि बऱ्याचदा सरळ धोकादायक क्रियाकलाप आहे (या क्षेत्रातील गैरफायदा नसलेल्या उद्योगांचा वाटा विचारात घेणे पुरेसे आहे). तथापि, यात काही शंका नाही की रशियामधील व्यावसायिक बँकांच्या अपयशाची लक्षणीय संख्या केवळ बाह्य वातावरणातील उच्च जोखमीचा परिणाम नाही तर खराब संघटित व्यवस्थापनाचा परिणाम आहे, विशेषत: क्रेडिट प्रक्रियेच्या क्षेत्रात.

म्हणून, प्रत्येक व्यावसायिक बँक कर्ज प्रक्रियेच्या संघटनेची पातळी वाढविण्यात स्वारस्य आहे. काळजीपूर्वक डिझाइन केलेली क्रेडिट प्रक्रिया तुम्हाला अविश्वसनीय कर्जदाराला कर्ज देण्याची शक्यता लक्षणीयरीत्या कमी करून क्रेडिट जोखीम कमी करण्यास अनुमती देते.

अशा प्रकारे, कर्ज देण्याच्या प्रक्रियेची उच्च पातळीची संघटना कदाचित बँकेच्या एकूण कार्याचे आणि त्याच्या व्यवस्थापनाच्या गुणवत्तेचे सर्वोत्तम सूचक आहे.

दुसऱ्या शब्दांत सांगायचे तर, बँकेत कर्ज देण्याच्या प्रक्रियेच्या योग्य संघटनेसह, जर तुम्ही अनेक देशांच्या शतकानुशतके जुन्या प्रथेने विकसित केलेल्या कोणत्याही प्राथमिक कर्ज नियमांकडे दुर्लक्ष केले नाही, जर तुम्ही आवश्यक व्यावसायिक सावधगिरी बाळगली आणि अगदी वाजवी दक्षता घेतली, तर आपण रशियन मार्केटमध्ये यशस्वीरित्या कार्य करू शकता. खरंच, सध्या आपल्या देशात अशा बँका आहेत ज्या त्यांच्या मालमत्तेपैकी 75% पेक्षा जास्त कर्जासाठी वाटप करतात.

होम क्रेडिट बँकेचे उदाहरण वापरून अभ्यासक्रमाचे काम केले गेले. होम क्रेडिट आणि फायनान्स बँक एलएलसीचे प्राधान्य ग्राहक कर्ज सेवांची तरतूद आहे. बँक विविध प्रकारच्या टिकाऊ वस्तूंच्या खरेदीसाठी कर्ज देते.

आज होम क्रेडिट बँकेसमोरील मुख्य उद्दिष्टे शेवटी नेत्यांमध्ये स्थान मिळवणे आहेत रशियन बाजारग्राहक कर्ज देणे, पद्धतशीरपणे व्यवसायाची नफा वाढवणे, उच्च-गुणवत्तेच्या, इष्टतम कर्ज उत्पादनांसह आदरणीय आणि विश्वासार्ह ग्राहकांना आकर्षित करणे.

सध्या, अभ्यासाधीन बँकेच्या क्रेडिट प्रक्रियेच्या संस्थेमध्ये महत्त्वपूर्ण कमतरता ओळखल्या गेल्या आहेत.

या कमकुवतपणाचे रूपांतर कर्ज पोर्टफोलिओच्या कमकुवततेमध्ये होते, ज्यामध्ये एका उद्योगात कर्जाचे जास्त केंद्रीकरण, नॉन-परफॉर्मिंग कर्जाचे मोठे पोर्टफोलिओ, कर्जाचे नुकसान, दिवाळखोरी आणि तरलतेचा अभाव.

अशा प्रकारे, होम क्रेडिट बँकेच्या क्रेडिट प्रक्रियेच्या संस्थेचे विश्लेषण असे दर्शविते की क्रेडिट प्रक्रियेचे आयोजन करण्याच्या आधुनिक पद्धतीमध्ये कर्ज मंजूर करण्याच्या अटींमध्ये सुधारणा करणे आवश्यक आहे, कारण होम क्रेडिट बँकेची क्रेडिट प्रक्रिया मुख्यत्वे निधी आकर्षित करण्यासाठी कमी केली जाते. ठेवी

म्हणून, क्रेडिट प्रक्रियेच्या संस्थेतील उणीवा दूर करण्यासाठी, होम क्रेडिट बँकेने हे करणे आवश्यक आहे:

लोकसंख्येला ग्राहक कर्जाबद्दल संपूर्ण माहिती प्रदान करा;

माहितीची पारदर्शकता, कर्जदारांची निष्ठा, क्लायंटसाठी अनुकूल परिस्थिती याकडे विशेष लक्ष द्या;

ग्राहकांची आर्थिक साक्षरता सुधारण्यासाठी बँकेने विशेष लक्ष दिले पाहिजे.

1) अफानस्येवा ओ.एन., लव्रुशिन ओ.आय., बँकिंग: एक आधुनिक कर्ज प्रणाली. - M.: KnoRus, 2007. - 256 p.

2) बायचकोव्ह व्ही.पी., डिमेंट एस.ई., झिलकिना ए.एन., बँकिंग: क्रेडिट संस्थेचे व्यवस्थापन. एम.: डॅशकोव्ह आणि केº, http://www.qpig.ru/index.asp?GrID=ba3647842008. - २६१ पी.

3) व्लादिमिरोवा एम.पी., कोझलोव्ह ए.आय., पैसे, क्रेडिट, बँका. - एम.: नोरस, 2006. - 288 पी.

4) ग्लुश्कोवा एन.बी. बँकिंग. - एम.: शैक्षणिक प्रकल्प, 2005. - 432 पी.

5) ग्रुनिंग एक्स. व्हॅन, ब्राजोविक ब्राटानोविच एस. बँकिंग जोखमीचे विश्लेषण. कॉर्पोरेट गव्हर्नन्स आणि आर्थिक जोखीम व्यवस्थापनाचे मूल्यांकन करण्यासाठी प्रणाली / अनुवाद. इंग्रजीतून तगिरबेकोव्ह के.आर. - एम: वेस मीर, 2007. - 304 पी.

6) झारकोव्स्काया ई.पी. बँकिंग. - एम.: ओमेगा-एल, 2006. - 452 पी.

7) झुकोव्ह E.F., Zelenkova N.M., Litvinenko L.T., Money. पत. बँका. - एम.: युनिटी-डाना, 2008. - 703 पी.

8) कोरोबोवा जी.जी. बँकिंग. - एम.: अर्थशास्त्रज्ञ, 2006. - 766 पी.

9) कोरचागिन यु.ए. Money.Credit.Banks – Rostov n/D.: फिनिक्स, 2006. – 348 p.

10) कुझनेत्सोवा ई.आय. पैसा, क्रेडिट, बँका. – एम.: युनिटी-डाना, 2007. – 527 पी.

11) Lavrushin O.I., Valentseva N.I., बँकिंग जोखीम. - एम.: नोरस, 2007. - 232 पी.

12) परीगीना व्ही.ए., तेदेव ए.ए. पैसे, क्रेडिट, बँका, - एम.: ईकेएसएमओ, 2005. - 272 पी.

13) सेमेनोव एस.के. पैसा, क्रेडिट, बँका. - एम.: परीक्षा, 2005. - ४४८ पी.

14) सेलिशचेव्ह ए.एस. पैसा, क्रेडिट, बँका. - सेंट पीटर्सबर्ग: पीटर, 2007. - 432 पी.

15) Sviridov O.Yu. पैसा, क्रेडिट, बँका. – M.: MarT, 2004. - 480 p.

16) Tavasiev A.M. बँकिंग. व्यवस्थापन आणि तंत्रज्ञान. - एम: युनिटी-डाना, 2005. - 671 पी.

17) Tavasiev A.M., Bychkov V.P., Moskvin V.A. बँकिंग: क्लायंटसाठी मूलभूत ऑपरेशन्स - एम.: वित्त आणि सांख्यिकी, 2005. - 304 पी.

18) Tavasiev A.M. बँकिंग: ग्राहकांसाठी अतिरिक्त ऑपरेशन्स. - एम.: वित्त आणि सांख्यिकी, 2005. - 416 पी.

19) तरण व्ही.ए., श्चेगोर्ट्सोव्ह व्ही.ए. पैसा, क्रेडिट, बँका. -एम.: युनिटी-डाना, 2005. - 383 पी.

20) चेल्नोकोव्ह व्ही.ए. पैसा, क्रेडिट, बँका – एम.: युनिटी-डाना, 2005. – ३६६ से.