Teorijske osnove za oblikovanje politike depozita poslovnih banaka. Diplomski rad na temu “Procjena organizacije depozitnog poslovanja i depozitne politike poslovne banke” uspostavlja diferencirane kamatne stope, osiguravajući

dirigiranje
Poglavlje 1. Teorijske osnove za procjenu organizacije depozitne politike poslovne banke
1.1. Depozitna politika poslovne banke: koncept, ciljevi, ciljevi, načela i čimbenici koji utječu na njeno formiranje
1.2. Uloga depozita u formiranju resursne baze poslovnih banaka
Poglavlje 2. Ocjena organizacije depozitne politike poslovne banke
2.1. Ekonomske i organizacijske karakteristike aktivnosti JSC Bank "TKPB"
2.2. Procjena aktivnosti JSC Bank TKPB na tržištu depozitnih usluga
2.3. Analiza portfelja depozita JSC Bank "TKPB"
Poglavlje 3. Načini poboljšanja depozitne politike poslovne banke
3.1. Mjere za poboljšanje politike depozita JSC Bank TKPB
3.2. Razvoj depozitnog proizvoda "Ulaganje u budućnost" za JSC Bank TKPB
Zaključak
Popis korištenih izvora

Uvod

Najvažnija komponenta svih bankarskih aktivnosti je politika formiranja resursne baze. Trenutno se glavni dio bankarskih resursa, kao što je poznato, formira u procesu depozitni poslovi poslovne banke, od čijeg učinkovitog i pravilnog organiziranja ovisi održivost funkcioniranja bilo koje kreditna organizacija općenito. Sve vrste depozitnih transakcija mogu se smatrati dijelom bankarski portfelj. Pri upravljanju depozitnim portfeljem potrebno je kontinuirano analizirati njegov sastav, obujam, profitabilnost, rizičnost, prognozirati i kvantitativno ocjenjivati ​​kretanje Novac. Sve je to odlučujući čimbenik u oblikovanju depozitne politike poslovne banke.

Prikupljena sredstva pokrivaju do 90% ukupnih novčanih potreba poslovne banke. U tom smislu, pitanja povećanja resursne baze i osiguravanje njene stabilnosti kroz učinkovito upravljanje politika depozita dobiti posebnu oštrinu.

Relevantnost odabrane teme u modernim uvjetima bez sumnje. Od stupnja razrađenosti depozitne politike poslovne banke i povjerenja deponenata u ovoj banci O tome u potpunosti ovisi obujam prikupljenih sredstava banke, njezina sposobnost aktivnog poslovanja i, u konačnici, njezina dobit.

Unatoč činjenici da se u radovima mnogih ekonomista naglašava važnost proučavanja osnova depozitne politike komercijalnih banaka, ova problematika u znanstvenoj literaturi nije u potpunosti razrađena. Osnove oblikovanja depozitne politike poslovne banke obrađene su u radovima E.J. Dolan, P.S. Rose, O.I. Lavrushina, V.I. Kolesnikova, V.M. Usoskina, L.G. Batrakova i drugih.

Svrha istraživanja u diplomskom radu je sagledati teorijska pitanja procjene organizacije depozitnog poslovanja i depozitne politike poslovne banke, te izraditi prijedloge za njezino unapređenje.

U skladu s navedenom svrhom istraživanja, diplomski rad postavlja sljedeće glavne ciljeve:

– razmotriti teorijske osnove za ocjenu organizacije depozitne politike poslovne banke;

– prepoznati značajke oblikovanja i provedbe depozitne politike poslovne banke.

- definirati ekonomska učinkovitost predložene aktivnosti.

Predmet istraživanja diplomskog rada je poslovanje poslovne banke.

Predmet diplomskog rada su organizacijski i ekonomski odnosi koji nastaju u procesu oblikovanja i provedbe depozitne politike poslovne banke.

Teoretsku osnovu studije činili su zakonodavni akti Banke Rusije, uključujući Savezni zakon br. 177 od 23. prosinca 2003. „O osiguranju depozita pojedinaca u bankama na području Ruska Federacija“, nastavna literatura, statističke zbirke, periodika, referentni i informacijski sustavi.

Metodološka osnova rada je: metoda sinteze, analiza, metoda generalizacije, dijalektička metoda.

Poglavlje 1. Teorijske osnove za procjenu organizacije depozitne politike poslovne banke

1.1. Depozitna politika poslovne banke: pojam, ciljevi, funkcije i čimbenici koji utječu na njeno formiranje

Trenutno, kako bi se osiguralo normalno funkcioniranje poslovnih banaka, politika depozita igra veliku ulogu, jer se na temelju nje formira većina bankovnih resursa, koji su glavni izvor za obavljanje aktivnih operacija. Sve poslovne banke obavljaju depozitne poslove. Unatoč postojećem natjecanju između poslovnih banaka za deponente, svaka banka samostalno razvija i provodi politiku depozita koja je učinkovita specifično za određeni gospodarska struktura staklenka.

Politika depozita je skup mjera koje su usmjerene na mobilizaciju sredstava pravnih i fizičkih osoba od strane banaka u obliku depozita u svrhu njihovog kasnijeg korištenja na obostranu korist.

Prilikom oblikovanja depozitne politike banka samostalno utvrđuje vrste depozita, maksimalne rokove njihovog čuvanja, osnovna pravila za obavljanje poslova i druge uvjete.

Depozitna politika banke treba uključivati:

– razvoj strategije djelovanja banke za privlačenje sredstava na depozite, temeljene na sveobuhvatnom istraživanju tržišta, odnosno analizi okruženja financijskog okruženja, mjesta i uloge banke u području prikupljanja sredstava, dijagnostike i prognoze;

– formiranje taktike poslovne banke za razvoj, ponudu i promicanje novih bankovnih depozitnih proizvoda za klijente;

– provedba razvijene strategije i taktike;

– praćenje provedbe politike i njezine učinkovitosti;

– praćenje aktivnosti poslovne banke na prikupljanju sredstava.

Najvažniji elementi depozitne politike su: određivanje optimalne kombinacije različitih vrsta depozita i maksimalnih rokova njihovog čuvanja. Trenutačno svaka poslovna banka ima pravo samostalno odrediti koje su joj vrste depozita najisplativije.

Zato politika depozita, prije svega, mora zadovoljiti sljedeće osnovne zahtjeve, kao što su:

– konkurentnost – sustav kamatnih stopa na depozite trebao bi biti usmjeren na tržišne uvjete, odnosno banka koja drži stope na nižoj razini od konkurenata koji su joj po pouzdanosti bliski riskira gubitak dijela klijentele;

– ekonomska izvedivost – politika depozita osmišljena je tako da vjerovnicima pruži koristi od plasmana privremeno slobodnih sredstava, a bankama daje mogućnost da profitabilno koriste sredstva koja posjeduju;

– interna konzistentnost – struktura kamatnih stopa na depozite, te njihova diferencijacija po iznosima, vrstama depozita u odnosu na druge usporedive instrumente iste banke, kao i po različitim kategorijama klijentele.

Razmatrajući suštinu depozitne politike poslovnih banaka, potrebno je dotaknuti pitanja kao što su: subjekti i objekti depozitne politike, kao i principi njenog formiranja.

Subjekti depozitne politike poslovne banke su klijenti banke, poslovne banke i državna tijela. Objekti depozitne politike su privučena sredstva banke i dodatne usluge banke (sveobuhvatne usluge).

Formiranje politike depozita poslovne banke temelji se na općim i posebnim načelima.

Pod općim načelima depozitne politike podrazumijevaju se načela koja su jedinstvena i za državu monetarna politika Središnja banka Ruske Federacije, provodi se na makroekonomskoj razini i za politike specifične za određenu komercijalnu banku. Tu spadaju: načelo integriranog pristupa, načelo znanstvene valjanosti, optimalnosti i učinkovitosti, kao i jedinstvo svih elemenata depozitne politike banke. Integrirani pristup izražen je kao u razvoju teorijske osnove, prioritetne pravce depozitne politike banke sa stajališta strategije njezina razvoja, te u određivanju najučinkovitijih i najoptimalnijih taktika i metoda njezine provedbe za danu fazu razvoja banke. Specifična načela politike depozita uključuju načela osiguranja optimalne razine troškova banke, sigurnosti depozitnog poslovanja, pouzdanosti, budući da banka, akumulirajući privremeno slobodna novčana sredstva u svrhu njihovog naknadnog plasmana, nastoji ostvariti prihod ne po svaku cijenu, ali uzimajući u obzir realnost tržišta na kojem obavlja svoje aktivnosti.

Glavni cilj depozitne politike poslovne banke je privući što više novčanih sredstava po najnižoj cijeni. U procesu postizanja ovog cilja očekuje se rješavanje problema kao što su:

– provođenje fleksibilne kamatne politike;

- poboljšanje kvalitete bankarske usluge i poboljšanje kulture pružanja usluga kupcima;

– obavljanje depozitnih poslova radi ostvarivanja maksimalne dobiti u budućnosti;

– održavanje dosljednosti između depozitnih operacija i kreditnih ulaganja;

– pronalaženje načina i sredstava za smanjenje troškova kamata;

– minimiziranje bankovnih rizika.

U procesu oblikovanja depozitne politike uspostavljaju se ekonomski odnosi između poslovnih banaka i pravnih osoba, građana i države u pogledu privlačenja njihovih privremeno slobodnih novčanih sredstava, kao i provedbe praktičnih mjera u ovoj oblasti i načina njihove provedbe. Pri vođenju depozitne politike razmatraju se načela organiziranja depozitnih poslova i njihov odnos s ukupnim prometom gotovine, odnos ekonomskih i organizacijskih metoda u vođenju depozitnih poslova, oblici depozitnih računa i područje njihove primjene, postupak otvaranja i zatvaranja. depozitnih računa, uzimaju se u obzir pravila odobravanja i povlačenja sredstava klijenata., postupak i uvjeti prijenosa sredstava s jednog depozitnog računa na drugi, rokovi pohranjivanja sredstava na depozitnim računima. Samo ona poslovna banka koja je stalno usmjerena na proširenje ponude usluga klijentima, smanjuje troškove, unapređuje kvalitetu kreditnih, obračunskih i gotovinskih usluga, pruža razne pogodnosti, nudi različite vrste savjeta klijentima, te stalno prati uslugu. provedba ovog skupa mjera i kultura usluživanja. Upravo taj skup mjera igra važnu ulogu u uspostavljanju odnosa između razina kamatne stope o depozitnim i kreditnim poslovima poslovne banke.

Također treba napomenuti da je proces formiranja politike depozita u izravnoj vezi s politikom kamatnih stopa koju vodi banka, budući da je kamata na depozite najučinkovitiji alat za privlačenje sredstava. Trenutačno banke mogu samostalno određivati ​​konkurentne kamatne stope na depozite, na temelju diskontne stope Središnje banke Ruske Federacije, stanja na tržištu novca i na temelju vlastite depozitne politike - tako da za određene vrste depozita iznos od prihod je određen rokom depozita, iznosom, specifičnostima funkcioniranja računa, obujmom i prirodom povezanih usluga. Otplata kamata na depozite banaka predstavlja glavninu troškova poslovanja, zbog čega banke, s jedne strane, nisu zainteresirane za visoku razinu kamatnih stopa, as druge strane prisiljene su održavati razinu kamata. stope na depozite koje bi bile privlačne klijentima. Pokušavajući privući depozite, posebno Veliki broj a dugoročno gledano, poslovne banke klijentima nude visoke kamatne stope unatoč rastućim troškovima kamata. Međutim, privlačenje sredstava od stanovništva od strane banaka nije neograničeno.

Odlučujući čimbenik pri određivanju kamatne stope na depozite je rok na koji se sredstva polažu: što je rok duži, to je veća kamata. Važna točka je učestalost isplata dohotka; što su isplate rjeđe, to je viša kamata. Također se koriste različite metode obračuna plaćanja kamata.

Klasičan način obračuna dohotka je obična kamata - u ovom slučaju kao osnovica za obračun uzima se stvarno stanje depozita, a depozit se obračunava i isplaćuje prema utvrđenoj učestalosti, na temelju kamate ugovorene ugovorom.

Druga vrsta obračuna prihoda je složena kamata, kada se kamata obračunava na kamatu. Na kraju obračunskog razdoblja na iznos depozita obračunavaju se kamate, a dobivena vrijednost se pribraja iznosu depozita, au sljedećem obračunskom razdoblju kamata se primjenjuje na novu osnovicu uvećanu za iznos prethodno obračunate. prihod. Također, često se primjenjuje progresivno rastuća kamatna stopa, izravno ovisno o vremenu utrošenog novca na depozit. Ovaj postupak za izračun prihoda potiče povećanje razdoblja skladištenja sredstava i štiti depozit od inflacije.

Trenutačno poslovne banke privlače ogromne količine financijska sredstva na različita razdoblja, pa ih i minimalni gubici mogu dovesti do toga da neće moći na vrijeme podmiriti dugove. U tom slučaju reakcija javnosti bit će navala klijenata u banku koji će zahtijevati povrat depozita. To može iscrpiti resurse banke i prisiliti je na smanjenje opsega transakcija koje generiraju prihod. Posljedično, banke pate čak i od povremene tržišne nestabilnosti, od paničnog prekomjernog povlačenja depozita, što kasnije može dovesti pojedine banke do bankrota.

Kako bi se takve situacije svele na najmanju moguću mjeru, izumljena je prilično učinkovita metoda za suzbijanje izbijanja masovnih povlačenja depozita i sprječavanje kriznih situacija u gospodarstvu. Taj se mehanizam naziva državno jamstvo (osiguranje) bankovnih depozita stanovništva.

Zakon br. 177-FZ “O osiguranju depozita pojedinaca u bankama Ruske Federacije” potpisao je predsjednik 23. prosinca 2003. (aktualno izdanje od 13. srpnja 2015.). Ciljevi ovog saveznog zakona su prije svega zaštita prava i legitimnih interesa štediša banaka Ruske Federacije, jačanje povjerenja u bankarski sustav Ruske Federacije i poticanje privlačenja štednje stanovništva u bankarstvo. sustav Ruske Federacije.

U skladu s ovim zakonom, Agencija za osiguranje depozita isplaćuje naknadu štedišama u slučaju nastanka osigurani slučaj. Glavna zadaća sustava obvezno osiguranje bankovnih depozita je zaštita štednje stanovništva položene u depozite i račune u ruskim bankama na teritoriju Ruske Federacije.

Sustav osiguranja depozita funkcionira na sljedeći način: u slučaju prestanka rada banke i njezine dozvole za rad bankarski poslovi, njegovi ulagači primaju trenutna fiksna novčana plaćanja. Naknada za depozite u banci u vezi s kojima se dogodio osigurani slučaj isplaćuje se deponentu u iznosu od 100 posto iznosa depozita u banci, ali ne više od 1.400.000 rubalja. U slučaju da deponent ima nekoliko depozita u jednoj banci, a ukupni iznos obveza po tim depozitima prelazi 1.400.000 rubalja, naknada se plaća za svaki od depozita razmjerno njihovoj veličini.

Sukladno saveznom zakonu, sudjelovanje u sustavu osiguranja depozita u Rusiji obvezno je za sve banke, zbog čega banke koje ne sudjeluju u sustavu osiguranja depozita nemaju pravo dobiti bankarsku dozvolu za privlačenje depozita od pojedinaca

Sastavni dio oblikovanja politike depozita poslovne banke je i politika kamatnih stopa. Temelji se na nizu načela, čije poštivanje, potom, uključuje razvoj optimalne politike kamatnih stopa za banku. Među njima, prije svega, načelo diferencijacije kamata ovisno o roku pohranjivanja i veličini štednje, načelo “društvenog” diferenciranja kamata na uloge, načelo osiguranja rentabilnosti bankovnog poslovanja i načelo očuvanja i treba spomenuti zaštitu štednje deponenata. Kombinacija svih ovih načela nužan je uvjet za formiranje učinkovite kamatne i depozitne politike banke.

Glavninu troškova poslovanja banke čine isplate kamata na depozite, zbog čega banka nije zainteresirana za visoku razinu kamatnih stopa, već je prisiljena održavati razinu kamatnih stopa na depozite koja bi bila primamljiva klijentima. . Unatoč riziku, poslovne banke nastoje privući depozite, osobito velike i na duge rokove, nudeći klijentima visoke kamatne stope. Međutim, privlačenje sredstava od stanovništva od strane banaka nije neograničeno.

Trenutno cijeli volumen postojeće programe depoziti pojedinaca mogu se podijeliti u dvije klase: oročeni depoziti i depozite po viđenju.

Depoziti po viđenju jamče mogućnost ne samo pohranjivanja sredstava na računu, već i povlačenja dijela iznosa, primanja cijelog iznosa na zahtjev ili dopune u prikladnom trenutku. Unatoč povoljnim pogodnostima ove klase depozita, zbog postojeće mogućnosti povlačenja sredstava u bilo kojem danu, banke nude, u većini slučajeva, nisku stopu. Posljedično, depoziti po viđenju su nezgodni za one koji svoju ušteđevinu žele zaštititi od inflacije. Prikladni su samo prilikom slanja (primanja) prijenosa sredstava, kao i za privremeno skladištenje novca koji vam može potpuno neočekivano dobro doći.

Trenutno se oročeni depoziti pokazuju isplativijima za bankovne štediše. Iz naziva ove klase proizlazi da su otvoreni na strogo određeno razdoblje. U pravilu, minimalni rok je tri mjeseca, a maksimalni trideset šest mjeseci (3 godine). Kamate se kreću od devet do trinaest posto u rubljama i od pet do osam posto u eurima i dolarima. No, ako se depozit podigne prije vremena, ne treba isključiti mogućnost da dobijete iste kamate kao na depozite po viđenju. To znači da slobodna sredstva trebate uložiti u oročene depozite, koje možete bez oštećenja povjeriti banci na određeno vrijeme.

Mogućnost dodavanja dodatnih sredstava depozitu omogućuje pojedincu otvaranje oročenog depozita koji se može dopuniti. Iznos koji je jednokratno položen u banku bit će oročeni depozit koji se ne može obnavljati.

U modernim uvjetima najpopularnije varijante oročenih depozita su:

– standard;

– velikim slovima;

– multivaluta.

Deponent prima kamatu na standardne oročene depozite na kraju ugovora. Depoziti s kapitalizacijom zahtijevaju da ulagač primi kamatu jednom u jednom ili tri mjeseca. U tom slučaju, kamata se dodaje osnovnom iznosu, a sljedeći obračun se vrši na iznos koji proizlazi iz takvog pripajanja. Multivalutni depoziti predstavljaju istovremeno ulaganje sredstava u različitim valutama, te naknadnu mogućnost njihove preraspodjele prema vlastitom nahođenju.

Također, oročeni depoziti se dijele na roloverne i nerorovirajuće.

Produženi (obnovljeni) depozit - depozit koji se smatra automatski produljenim na isto razdoblje navedeno u ugovoru, a u skladu s istim uvjetima koji su navedeni u primarnom ugovoru, u slučaju da se deponent ne pojavi u navedenom roku. razdoblje za njegova sredstva.

Neobnovljivi (neobnovljivi) depozit – depozit s povećanjem oročenja čija se valjanost ne osigurava automatski.

U suvremenim uvjetima najtradicionalnije je grupiranje sredstava na računima klijenata po ročnosti, jer omogućuje analizu po vremenu i iznosu, što je neophodno za upravljanje profitabilnošću i likvidnošću banke:

• sredstva na računima po viđenju;
• sredstva na depozitnim računima do 1 mjeseca;
• sredstva na depozitnim računima na rok od 1 mjeseca do 3 mjeseca;
• sredstva na depozitnim računima na rok od 3 mjeseca do 6 mjeseci;
• sredstva na depozitnim računima na rok od 6 mjeseci do 1 godine;
• sredstva na depozitnim računima na rok duži od 1 godine.

Ovo grupiranje je najanalitičnije, jer vam omogućuje najjasnije praćenje vremena mogućeg povrata sredstava klijentima i, prema tome, predviđanje i reguliranje likvidnosti bilance banke.

Kontrola depozitne politike poslovne banke i specifičnih bankovnih poslova vezanih uz privlačenje sredstava provodi se u okviru zajednički sustav unutarnja kontrola, koja posluje u Banci. U isto vrijeme, glavna regulatorna tijela uključuju oba interna odjela Banke (Odjel registracije poslovanja, Uprava računovodstvo i izvješćivanje Financijsko upravljanje, Služba za unutarnju kontrolu), takva vanjska inspekcijska tijela (Revizijska komisija, Revizorska organizacija, Porezna uprava, podružnica Središnje banke Ruske Federacije koja nadzire aktivnosti Banke).

Dakle, možemo zaključiti da je povećano natjecanje između banaka i drugih financijskih institucija za depozite pojedinaca dovelo do pojave velike raznolikosti depozita, njihovih cijena i načina pružanja usluga. Prema stručnjacima, trenutno postoji više od 30 vrsta bankovnih depozita. Štoviše, svaki od njih ima svoje karakteristike, što klijentima omogućuje odabir najprikladnijeg i mogućeg oblika uštede novca i plaćanja dobara i usluga koji odgovara njihovim interesima.

1.2. Uloga depozita u formiranju resursne baze poslovnih banaka

Banke moraju raspolagati određenim iznosom sredstava za obavljanje svoje poslovne djelatnosti. Specifičnost poslovanja banaka je u tome što, s jedne strane, privlače privremeno slobodna sredstva iz različitih izvora, as druge strane ih plasiraju, zadovoljavajući potrebe poduzeća, organizacija i stanovništva kojima su potrebna financijska sredstva.

Resursna baza u poslovanju poslovnih banaka određuje opseg i smjer aktivnog poslovanja te, posljedično, obujam i strukturu bankarskih prihoda. Sastav i struktura sredstava poslovne banke značajno utječe na njezinu likvidnost i financijski učinak u cjelini.

Tradicionalno, većinu sredstava banke generiraju iz posuđenih sredstava. Najčešće je njihov udio u ukupnom iznosu sredstava banke 70-80%, a privučena sredstva banke formiraju se uglavnom kroz depozitne operacije.

O kvaliteti razvijene depozitne politike uvelike ovisi priroda depozitnog poslovanja banaka i ostvarivost njihovih ciljeva.

Depozitna politika banke u području privlačenja sredstava jedan je od pokazatelja pouzdanosti i stabilnosti resursne baze banke.

Ova politika mora ispunjavati dva kriterija:

1) visina kamatnih stopa na depozite mora biti dovoljno atraktivna za postojeće i potencijalne klijente;

2) visina kamatne stope ne smije naglo povećati donju granicu kamatne marže između aktivnih i pasivnih operacija.

Formiranje depozitne baze pomoću različitih instrumenata i izvora prikupljanja sredstava omogućuje vam da održite potencijal banke u smislu obavljanja aktivnih operacija na odgovarajućoj razini, kao i da fleksibilno odgovorite na financijske potrebe klijentela.

Trenutno su depoziti stanovništva najdinamičniji izvor financiranja resursne baze poslovnih banaka, zbog čega bi sredstva stanovništva trebala zauzimati posebno mjesto u bankarskoj politici generiranja sredstava. Značajna karakteristika depozita stanovništva je njihova “raspršenost” među brojnim štedišama, koji se značajno razlikuju po visini dohotka, dobi, spolu i teritorijalnim karakteristikama, socijalnom statusu i profesionalnoj pripadnosti, što značajno povećava razinu diversifikacije bankarskih resursa. Depoziti stanovništva danas su prilično podnošljivi, a promjenom kamatnih stopa banka ima priliku privući sredstva s određenim karakteristikama dospijeća.

Glavna značajka tržišta depozita stanovništva trenutno je značajan utjecaj razine kamatnih stopa na formiranje potražnje za depozitima - odnosno kamatne stope na depozite koje postavljaju banke uvelike određuju stopu rasta njihove baze resursa. Štoviše, za različite skupine banaka taj se utjecaj očituje u različitim stupnjevima. Heterogenost tržišta depozitnih usluga može dovesti do značajne preraspodjele tržišnih udjela među bankama, što kasnije može biti popraćeno pojavom novih velikih igrača.

Analiza troškova bankovnih resursa, prije svega, pokazuje da ruske kreditne institucije aktivno koriste faktor manipulacije kamatnim stopama u svojoj politici depozita, čime osiguravaju priljev novih deponenata. Naravno, visina kamatnih stopa nije jedini čimbenik koji određuje fluktuacije u bazi depozita, ali trenutno je vrlo relevantan zadatak utvrđivanja utjecaja cijene depozita na fluktuacije u bazi klijenata "ako su sve ostale stvari jednake" .

Govoreći o ruskom tržištu depozita građana, valja napomenuti da se ono ne može smatrati homogenim, zbog čega je praćenje dinamike udjela banaka u njemu često nedovoljno za ispravnu procjenu promjena u konkurentskoj poziciji banke.

Na primjer, struktura tržišta depozita građana u Rusiji omogućuje nam da identificiramo tri najznačajnija tržišna segmenta s jasno različitim stereotipima ponašanja deponenata, kao i različitim čimbenicima u dinamici rasta depozita - umirovljenici, koji čine gotovo polovicu tržište depozita građana u ruskim bankama, srednji sloj, VIP i nerezidenti. Prva i najveća kategorija štediša prilično je konzervativna, stoga osjetno povećanje primanja umirovljenika dovodi do brzog jačanja položaja poslovnih banaka. Ti su depoziti obično denominirani u rubljama.

Drugi najvažniji segment tržišta depozita su sredstva VIP klijenata i nerezidenata, koji tradicionalno radije rade s komercijalnim, po mogućnosti stranim bankama.

No, najveći dio štediša ne pripada navedenim dvjema kategorijama, iako upravo oni imaju najvažniji utjecaj na komparativne pozicije pojedinih poslovnih banaka, jer na njih otpada gotovo polovica sredstava građana u bankama.

Analizirajući podatke za posljednje tri godine, možemo zaključiti da je u 2015. obujam sredstava stanovništva u bankama porastao za 2.714,8 milijardi rubalja. (u 2014. - za 2.371,3 milijardi rubalja) - do 16.957,5 milijardi rubalja, što je u relativnom iznosu 19,1% (u 2014. - 20,0%).

S druge strane, obujam osiguranih sredstava stanovništva u bankama koje sudjeluju u Sustavu osiguranja depozita u 2015. porastao je za 2 591,3 milijarde rubalja. (u 2014. – za 2 150,1 milijardi rubalja). U relativnom smislu, porastao je za 18,5% - na 16 591,0 milijardi RUB. (2014. – za 18,1%).

Analiza dinamike dnevnog rasta depozita pokazuje da je u 2015. štedna aktivnost stanovništva bila veća nego u 2014. - rast depozita u razdoblju od siječnja do studenog 2015. u prosjeku je iznosio 6,0 milijardi rubalja. dnevno, što znatno premašuje istu brojku prošle godine (u siječnju–studenom 2014. - 4,7 milijardi rubalja dnevno).

Tradicionalna prednovogodišnja plaćanja donijela su bankama dodatnih 650 milijardi rubalja. (na kraju 2014. - 750 milijardi rubalja), to sugerira da se priljev sredstava kućanstava na kraju 2015. neznatno razlikuje od prošlogodišnje brojke.

Analizirajući strukturu depozita po veličini, možemo zaključiti da su tijekom 2015. godine različite skupine depozita neravnomjerno rasle. U prva tri kvartala depoziti su najaktivnije porasli - sa 700 tisuća na milijun rubalja. i preko 1 milijun rubalja. - iznosno za 25,3 odnosno 22,2 posto, a broj računa za 24,9 posto. Depoziti od 400 tisuća do 700 tisuća rubalja. tijekom tri tromjesečja porasli su za 10,6% i 9,8%, međutim, u četvrtom tromjesečju situacija se promijenila i depoziti u granicama naknade za osiguranje počeli su najaktivnije rasti - do 700 tisuća rubalja. (prosječno za 11,6% tromjesečno), dok je rast velikih depozita praktički zaustavljen. Kao rezultat toga, tijekom godine najveće stope rasta pokazale su depoziti od 400 tisuća do 700 tisuća rubalja. i od 700 tisuća do 1 milijun rubalja. - po iznosu za 25,6 odnosno 28,1%, a po broju računa za 28,5 odnosno 23,5%. Depoziti preko 1 milijuna rubalja. pao na treće mjesto - porast od 23,4% u iznosu i 20% u broju računa.

Na kraju 2015. godine udio depozita iznosio je od 400 tisuća do 700 tisuća rubalja. porasla sa 15,3 na 16,2%, sa 700 tisuća na 1 milijun rubalja. – od 7,0 do 7,6%, a depoziti preko 1 milijun rubalja. porastao s 38,4 na 40,0% ukupnih depozita.

Što se tiče prosječne veličine stanja računa i depozita u rasponu do 700 tisuća rubalja, ovdje se može primijetiti povećanje od 1-1,7%; u rasponu od 700 tisuća rubalja. do 1 milijun rubalja pokazatelj se praktički nije promijenio u odnosu na prethodnu godinu, a za depozite preko 1 milijun rubalja. bilježi porast od 3,7% Stoga možemo zaključiti da se prosječni depozit u cijelom bankarskom sustavu bez malih i neaktivnih računa procjenjuje na oko 155 tisuća rubalja. (Sl.2)

Slika 2. Struktura depozita ovisno o veličini depozita

Kontinuirano praćenje kamatnih stopa koje nudi 100 najvećih banaka za građane pokazalo je da je 86 od 100 banaka krajem 2015. smanjilo kamatne stope na depozite. U 3 banke stope su porasle, u 11 su ostale nepromijenjene.

Prosječna razina stopa, ponderirana volumenom depozita, od 1. siječnja 2015. za godišnje depozite u rubljama u iznosu od 700 tisuća rubalja. iznosila je 7,2%, dok su prosječne neponderirane kamatne stope za depozite iznosile 700 tisuća rubalja. iznosila 8,8 posto.

Smanjenje kamatnih stopa na depozite dogodilo se uglavnom u 2. i 3. tromjesečju, au 4. tromjesečju došlo je do višesmjernog kretanja stopa među bankama - 39 banaka ih je smanjilo, a 23, naprotiv, povećalo, kao rezultat toga prosječna razina stopa u 4. kvartalu neznatno smanjena.

Tijekom 2015. ostali su pozitivni realni prinosi na depozite u rubljama. Prema procjenama stručnjaka, prinos na depozite u 2016. također će biti na razini nešto višoj od inflacije.

Također treba napomenuti da je u izvještajnoj godini povećan udio dugoročnih depozita preko 1 godine - sa 58,9 na 61,8%, međutim, istovremeno s rastom dugoročnih depozita došlo je do smanjenja kratkoročnih depozita - s 22 na 19,2 posto. Udio depozita po viđenju smanjen je, ali neznatno – s 19,1 na 18,9 posto. Općenito, navedeni trendovi uzrokovani su sklonošću profitabilnijem dugoročna ulaganja, posebno u okruženju relativno visokih kamata.

Trenutačno je, zbog oduzimanja dozvola za rad nekolicini banaka krajem godine, došlo do određene preraspodjele tržišnih pozicija kreditnih institucija, primjerice, udio 30 najvećih banaka po depozitima stanovništva u prve tri banke tromjesečja 2013. postupno se smanjio - sa 77,1 na 76,4%, ali je u četvrtom tromjesečju porastao na 78,6%.Slično se ponašao i tržišni udio Sberbank of Russia: prva tri kvartala smanjio se s 45,8 na 44,7%, u u četvrtom kvartalu porastao je na 46,7%.

Na kraju godine najveće stope rasta depozita zabilježene su u mrežnim bankama s više podružnica - 18,1% iu bankama u moskovskoj regiji - 16,4%, regionalne banke porasle su za 12,8%, a depoziti u Sberbank of Russia porasli su za 21,6 posto.

Na temelju statistike možemo zaključiti da Rusi radije drže svoju štednju u rubljama - oni zauzimaju ⅔ tržišta za pojedinačne depozite. Devizni depoziti rastu sporim tempom.

Bankovni depoziti danas su učinkovito sredstvo štednje, što ih čini ne samo pouzdanim, već i isplativim instrumentom ulaganja.

Općenito, razvoj situacije na tržištu depozita u razdoblju 2012.-2015. karakteriziraju sljedeći pozitivni trendovi:

– nastavak rasta depozitne baze u većini postojećih poslovnih banaka;

– nastavak trenda rasta dugoročnog kreditiranja;

– povećan je udio depozita stanovništva u ukupnom volumenu depozitne baze.

Za poslovne banke depoziti stanovništva iz godine u godinu postaju sve privlačniji, zbog čega se konkurencija na tržištu bankarskih usluga značajno povećava. Ova situacija prvenstveno je korisna za ulagače, koji mogu dobiti povećane povrate na svoje depozite. Statistika Središnje banke Ruske Federacije pokazuje da se prednost daje depozitima na rok kraći od 31 dana (19% svih depozita) ili duži od godinu dana (63%), čiji udio stalno raste tijekom posljednjih godina. Dugoročni depoziti (preko 1 godine) već duže vrijeme osiguravaju glavni udio u rastu resursne baze banaka na račun depozita stanovništva.

Prognoza za tržište depozita građana za 2016. pretpostavlja povećanje od 2.880 do 3.220 milijardi rubalja. – do 19.840–20.180 milijardi rubalja, što odgovara relativnom povećanju depozita od 17–19%.

Ukratko, možemo zaključiti da sredstva klijenata privučena u depozite čine osnovu resursni potencijal banke. Na temelju navedene analize jasno je da svake godine raste štedna aktivnost stanovništva, a samim tim i jača resursna baza poslovnih banaka.

Opseg i struktura depozitne baze uvelike određuju prirodu aktivnog poslovanja kreditne institucije, njezine sposobnosti u području kreditiranja i njezinu ulogu u gospodarstvu. A samo odgovarajuća depozitna politika, uz uvažavanje brojnih čimbenika koji utječu na prirodu depozitnog poslovanja, osigurat će mobilizaciju odgovarajućih sredstava za naknadno kreditiranje gospodarstva i sudjelovanje u investicijskom procesu.

Dakle, za poslovne banke depoziti su glavna i ujedno najprofitabilnija vrsta resursa. Povećanje udjela ovog elementa u bazi resursa omogućuje plasiranje većeg obujma privučenih sredstava, čime se povećava likvidnost banke. Depoziti stanovništva među privučenim sredstvima banke važan su izvor sredstava. Na temelju potreba stanovništva za primanjem bankarskih usluga, svaka banka samostalno razvija svoju politiku depozita, određujući vrste depozita, njihove rokove i kamate na njih, uvjete za obavljanje depozitnih poslova, oslanjajući se pritom na specifičnosti svoje djelatnosti i uzimajući u obzir čimbenik konkurencije drugih banaka i inflatorne čimbenike.procesi koji se događaju u gospodarstvu.

Jasno razumijevanje glavnih trendova u razvoju tržišta depozita i jasno razumijevanje snaga i slabosti konkurenata, ovladavanje osnovnim cjenovnim nijansama formiranja depozitnih proizvoda postaje nužno jamstvo uspješnog poslovanja banke u privatnom sektoru. tržište depozita.

Poglavlje 2. Ocjena depozitne politike poslovne banke

2.1. Ekonomske i organizacijske karakteristike aktivnosti JSC Bank "TKPB"

JSC Bank "TKPB" Tambov - univerzalna regionalna kreditna organizacija koja brzo ispunjava zahtjeve tržište u razvoju bankarske usluge. JSC Bank "TCPB" stvorena je na temelju Tambovskog regionalnog odjela Stroybank 1990. Glavni zadatak banke je promicanje razvoja gospodarstva Tambovske regije i poboljšanje kvalitete života stanovništva. Od 2005. godine Tambovkreditprombank svake godine potvrđuje svoj status banke koja se dinamično razvija. 30. svibnja 2012 JSC Bank "TKPB" postao je laureat u kategoriji " Najbolja banka regija" u kategoriji "Srebro".

Puni službeni naziv banke na ruskom jeziku: Joint Stock Company Bank “Tambovkreditprombank” Skraćeni naziv na ruskom jeziku: JSC Bank “TKPB”

Registarski broj i datum državne registracije u Banci Rusije: br. 1312 od 27. travnja 1992.

Glavni državni matični broj: 1026800000017.

U vezi s usklađivanjem odredaba Povelje sa Saveznim zakonom, Savezni zakon br. 99-FZ od 5. svibnja 2014. „O izmjenama i dopunama poglavlja 4. prvog dijela Građanskog zakonika Ruske Federacije i o priznanju kao nevažeće određene odredbe zakonodavnih akata Ruske Federacije”, uključujući naziv Banke, Glavna uprava Središnje banke Ruske Federacije za Središnji federalni okrug Moskve izdala je 14. prosinca 2015.:

– novo izdanje Povelja banke;

– opća dozvola broj: 1312 od 04. prosinca 2015. za obavljanje bankarskih poslova s ​​novim nazivom banke;

Banka obavlja aktivnosti pružanja bankarskih usluga u skladu sa Statutom, odobrenom odlukom glavne skupštine dioničara (sudionici ) , a također u skladu s licencama:

– Licenca za bankarske poslove br. 1312 od 25. srpnja 2008., izdana od strane Banke Rusije za privlačenje depozita i polaganje plemenitih metala;

– dozvola za privlačenje depozita i plasman plemenitih metala br. 1312 od 04.12.2015. godine s novim nazivom banke

– Dozvole profesionalnog sudionika na tržištu vrijednosnih papira koje izdaje Federalna komisija za tržište vrijednosnih papira:

1. za obavljanje brokerskih poslova broj: 168-03481-100000 od 07.12.2000. (bez roka važenja);
2. za poslove dilera br. 168-03584-010000 od 12.07.2000. (bez roka važenja);
3. za obavljanje poslova upravljanja vrijednosnim papirima broj: 168-03679-001000 od 07.12.2000. (bez ograničenja roka važenja);

– Licenca profesionalnog sudionika na tržištu vrijednosnih papira izdana od Savezna služba o financijskim tržištima, za obavljanje depozitarnih poslova br. 068-12030-000100 od 13. veljače 2009. (bez ograničenja roka važenja).

Banka je sudionik državni program osiguranje depozita, odobreno Saveznim zakonom br. 117-FZ „O osiguranju depozita pojedinaca u bankama Ruske Federacije” od 23. prosinca 2003. JSCB TKPB (OJSC) je 27. siječnja 2005. pod brojem 507 uvršten u registar banaka koje sudjeluju u sustavu osiguranja depozita.

Odobreni kapital JSC Bank TKPB formiran je u iznosu od 117 500 000 rubalja, podijeljen u 116 500 jedinica. redovne dionice na ime nominalne vrijednosti 1000 rubalja svaka, 847 kom. povlaštene dionice na ime s neodređenim iznosom dividende nominalne vrijednosti od 1000 rubalja svaka i 153 kom. povlaštene dionice na ime sa stopom dividende od 120 posto godišnje s nominalnom vrijednošću od 1.000 rubalja svaka. Temeljni kapital banke može se povećati ili smanjiti. Kapital se može povećati povećanjem nominalne vrijednosti udjela ili ugradnjom dodatnih udjela, a može se smanjiti smanjenjem nominalne vrijednosti udjela ili smanjenjem njihova ukupnog broja, uključujući stjecanje i otkup od strane banke dijela uloženih udjela u na način propisan Saveznim zakonom “O dioničkim društvima” Banka je dio bankarskog sustava Ruske Federacije.

Pravna adresa JSC Bank "TKPB": 392000, Tambov, ul. sovjetski 118.

Mrežu banke čine sjedište, 12 pomoćnih ureda, 2 operativna ureda i dvije blagajne izvan gotovinskog centra. Glavni ured banke i 7 podružnica rade u Tambovu, 2 u Michurinsku, 2 u Rasskazovu, po jedna u Kotovsku, Uvarovu, Kirsanovu. Postoje operativni uredi u Moskvi i Lipetsku.

Osnivački dokument Banke je njezin statut. Banka je pravna osoba. Posjeduje posebnu imovinu, vodi se u samostalnoj bilanci, može u svoje ime ostvarivati ​​i stjecati imovinska i osobna neimovinska prava, snositi obveze, biti tužitelj i tuženik pred sudom, ima okrugli pečat, štambilj i obrasce sa svojim nazivom. .

Prema Povelji, JSCB TKPB (OJSC) pruža sljedeće bankarske usluge:

– otvaranje i zatvaranje računa pravnih osoba, individualni poduzetnici bez formiranja pravne osobe i pojedinaca u rubljama i stranoj valuti. Obračunske i gotovinske usluge;

– prihvaćanje depozita od pravnih i fizičkih osoba u ruskoj i stranoj valuti;

– kreditiranje pravnih i fizičkih osoba;

– mjenjački poslovi;

– vršenje prijenosa novca putem međunarodni sustav“Western Union”, pružanje usluga prijenosa novca putem mreže “Contact”, sustava “Anelik”, “Migom”, “Zolotaya Korona”;

– prihvaćanje plaćanja putem bankomata za usluge mobilna komunikacija od pojedinaca;

– primanje komunalnih plaćanja od fizičkih osoba;

– davanje privatnim osobama na korištenje bankovne kartice međunarodni i ruski platni sustavi, implementacija projekata platnih kartica. Radi praktičnosti klijenata, banka je instalirala jedanaest bankomata za servisiranje kartica platnih sustava VISA i MasterCard u Tambovu, Michurinsku, Kotovsku i Rasskazovu;

– poslovanje s plemenitim metalima;

– davanje bankovnih sefova (sefova) na korištenje radi osiguranja sigurnosti novčanih sredstava i dragocjenosti;

– izdavanje bankovne garancije;

– pružanje usluga bankarstva na daljinu: „Banka – klijent“, „Internet bankarstvo“;

– vršenje transfera bez otvaranja računa u ime fizičkih osoba;

– poslovi s vrijednosnim papirima.

Prioritetni smjer aktivnosti banke je privlačenje sredstava stanovništva u depozite. Rad na prihvaćanju sredstava od pojedinaca kao depozita provodi se na temelju opće dozvole Središnje banke Ruske Federacije br. 1312. Banka može primati sredstva od fizičkih osoba na rokove otplate i isplate za depozite: po viđenju, hitno, kao i depozite položene na druge uvjete povrata.

Depozit po viđenju u JSCB TKPB (OJSC) je depozit s neograničenim rokom trajanja. Prihvaćanje dodatnih uloga, kao i izdavanje depozita, provodi se tijekom cijelog razdoblja skladištenja u iznosima po nahođenju deponenta.

Oročeni depoziti su depoziti položeni u banci na određeno vrijeme. Izdavanje depozita provodi se sukladno Pravilniku za pojedine vrste depozita.

Obračun i isplata kamata na depozite provodi se u skladu s Građanskim zakonikom Ruske Federacije (članak 839.), Pravilnikom Banke Ruske Federacije br. 39-P od 26. lipnja 1998. i Pravilnikom JSCB TKPB (OJSC) za određene vrste depozita. Kamata se obračunava od sljedećeg dana od dana primitka sredstava depozita u Banku do dana koji prethodi njihovom povratu deponentu.

Depozitni račun se otvara klijentu samo ako je banka primila sve potrebne dokumente i klijent je identificiran u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije.

Prihvaćanje depozita provodi se uzimajući u obzir zahtjeve Saveznog zakona „O borbi protiv legalizacije (pranja) prihoda od kriminala i financiranja terorizma“.

Depoziti su osigurani u skladu sa Saveznim zakonom "O osiguranju depozita fizičkih osoba u bankama Ruske Federacije". Isplatu naknade za depozite vrši Državna korporacija “Agencija za osiguranje depozita”.

Svaki građanin Ruske Federacije koji je navršio 14 godina i ima putovnicu, strani državljanin i osobe bez državljanstva mogu biti deponenti JSC Bank TKPB. Iznos prikupljenih sredstava (uplata) nije ograničen.

Za otvaranje depozitnog računa, fizičke osobe koje su državljani Ruske Federacije daju banci sljedeće dokumente:

• Identifikacijski dokument fizičke osobe;
• Potvrda o registraciji u porezno tijelo(u prisutnosti).

Pojedinci - strani državljani ili osobe bez državljanstva dodatno pružaju migracijsku karticu i (ili) dokument koji potvrđuje pravo na boravak (prebivanje) u Ruskoj Federaciji.

Prilikom prvog posjeta Banci deponent se mora upoznati s uvjetima ponuđenih depozita, odabrati vrstu depozita, o tome se usmeno izjasniti uz predočenje identifikacijske isprave te ispuniti sljedeće dokumente:

– dogovor bankovni depozit u 2 primjerka;
– blagajnički nalog prilikom uplate;

Računovođa dodjeljuje redni broj računa ovisno o vrsti depozita, koristeći računalo. U bazu se unose sljedeći podaci: prezime, ime, patronim investitora, broj ugovora, podaci o osobnom dokumentu investitora, datum otvaranja računa, iznos trenutne kamatne stope, zatim se otvara osobni račun. s upisanim iznosom kapare i ispisuje se primni nalog koji potpisuje investitor.

Ugovor moraju potpisati deponent i direktor banke, a potpis upravitelja ovjerava se pečatom banke.

Osnova za zatvaranje bankovnog računa za depozit je raskid ugovora o bankovnom depozitu.

Banka se u svojim aktivnostima rukovodi Poveljom, zakonodavstvom Ruske Federacije i propisima Banke Rusije:

1. Savezni zakon "O bankama i bankarskim aktivnostima" od 2. prosinca 1990. br. 395-1, kojim se uređuje postupak registracije kreditnih organizacija i licenciranja bankarskih poslova;
2. Savezni zakon "O borbi protiv legalizacije (pranja) prihoda od kriminala i financiranja terorizma" od 7. kolovoza 2001. N 115-FZ;
3. Savezni zakon „O valutna regulacija i valutna kontrola" od 10. prosinca 2003. N 173-FZ, kojim se uređuje postupak obavljanja deviznih transakcija;
4. Uputa Banke Rusije „O otvaranju i zatvaranju bankovnih računa, depozitnih računa” od 14. rujna 2006. N 28-I, kojom se uređuje postupak otvaranja i zatvaranja bankovnih računa;
5. Uredba Banke Rusije „O postupku formiranja rezervi za moguće gubitke od strane kreditnih institucija” od 20. ožujka 2006. N 283-P;
6. Uredba Banke Rusije „O pravilima prijenosa sredstava” od 19. lipnja 2012. N 383-P
7. Ostale odredbe Banke Rusije.

Kao rezultat toga, možemo reći da JSC Bank TKPB djeluje u svim segmentima financijskog tržišta, univerzalna je regionalna kreditna organizacija i pruža širok raspon financijskih usluga. Ipak, jedna od prioritetnih aktivnosti banke je prikupljanje sredstava od stanovništva. Depoziti stanovništva glavni su izvor proširenja baze resursa JSC Bank TKPB.

2.2. Procjena aktivnosti JSC Bank TKPB na tržištu depozitnih usluga

JSC Bank "TKPB" nudi stanovništvu konkurentnu liniju depozita s različitim uvjetima kako bi se zadovoljile potrebe građana u štednji i povećanju njihovih sredstava. Kako bi povećala bazu resursa, banka je usmjerena na privlačenje sredstava iz različitih ciljnih skupina: zaposleni građani, umirovljenici, roditelji koji brinu o budućnosti svoje djece Vrste depozita Tambovcreditprombank OJSC prikazane su u tablici 1.

Tablica 1. Depoziti JSC Bank TKPB za pojedince

Rok trajanja			Kamatna stopa (godišnja)					Iznos predujma
1			2					3
"Tambovski vuk"
90 dana			7,85%					50 000 rub.
"Mirovina" Depozit se prima s pravom nadopune, kamata se isplaćuje po isteku roka depozita. U slučaju prijevremenog povlačenja depozita, kamata se obračunava po stopi depozita “Na zahtjev”.
270 dana	5,1%				nije ograničeno.
"VIP depozit" Depozit se prihvaća s pravom nadopune (najmanje 3.000 rubalja), kamata na depozit se plaća po isteku. U slučaju prijevremenog povlačenja depozita, kamata se obračunava po stopi depozita “Na zahtjev”.
30 dana	5,0%					10 000 rub.
"Mirovina plus" Depozit se prihvaća s pravom nadopune bezgotovinskim prijenosom sredstava iz Mirovinskog fonda Ruske Federacije, isplatom kamata nakon svakih 90 dana. U slučaju prijevremenog povlačenja depozita, kamatna stopa se ne mijenja.
2 godine	3,5%						10 rubalja
"Kasica" Depozit se prihvaća s pravom nadopune unutar prvih 180 dana. Kamata se isplaćuje svakih 90 dana. Ako je depozit povučen prije vremena, djelomično ili u cijelosti, unutar prvih 180 dana, kamata se obračunava po stopi depozita “na zahtjev”. Nakon prvih 180 kalendarskih dana -5,0%
375 dana	8,50%						5000 rubalja
"Hitno 181 dan" Depozit se prihvaća s pravom nadopune, kamata se plaća na kraju razdoblja skladištenja. U slučaju prijevremenog povlačenja depozita, kamata se obračunava po stopi depozita “Na zahtjev”.
181 dan		7,5 %			10 000 rubalja
"Mirovinski depozit" Depozit se prihvaća s pravom dopune, kamata se plaća svakih 30 dana. U slučaju prijevremenog povlačenja depozita, kamata se obračunava po stopi depozita “Na zahtjev”.
91 dan			7,85 %				3000 rubalja
181 dan			8,00 %				3000 rubalja
270 dana			8,25 %				3000 rubalja
360 dana			8,5 %				3000 rubalja
720 dana			9,0 %				3000 rubalja
"Hitno 1800 dana" Depozit se nadopunjuje, kamata se isplaćuje svakih 90 dana. U slučaju prijevremenog povlačenja depozita, kamata se obračunava po stopi depozita “Na zahtjev”.
1800 dana				0,01 %					10 rubalja
"Hitno 270 dana" Depozit se prihvaća s pravom nadopune (najmanje 5000 rubalja), Kamate se plaćaju na kraju razdoblja skladištenja. Ako nema transakcija zaduženja na depozitu tijekom razdoblja pohrane - dodatna stopa od 0,5%. U slučaju prijevremenog povlačenja depozita, kamata se obračunava po stopi depozita “Na zahtjev”.
271 dana				8,25 %					30 000 rubalja
Hitna "Sretna godina" Depozit se prima s pravom nadopune, kamata se isplaćuje na kraju razdoblja depozita. U slučaju prijevremenog povlačenja depozita, djelomično ili u cijelosti, kamatna stopa ovisi o roku pohrane depozita: do 30 dana - 0,01%; od 31 dana do 90 dana - 6%; od 91 dana do 180 dana - 6,5% ; od 181 dana do 270 dana - 7,5%; od 271 dana do 360 dana - 8%; od 361 dana do 370 dana - 8,5%.
Dan 370				8,5 %					10 000 rubalja

Depoziti fizičkih osoba polažu se na rok od 30 do 1800 dana uz mjesečnu i tromjesečnu isplatu kamate, kao i isplatu kamate na kraju roka oročenja. Dinamika i promjene u strukturi depozita stanovništva ovisno o razdoblju pohrane u razdoblju od 01.01.2015. do 01.01.2016. prikazani su u tablici 2.

Tablica 2. Dinamika depozita pojedinaca JSC Bank TKPB ovisno o razdoblju pohrane od 01.01.2016. do 01.01.2015.

	01.01.2016 tisuća rubalja.	01.01.2015., tisuća rubalja.	Promjena, tisuća rub.	Promjena, %
1	2	3	4	5
Depoziti fizičkih osoba	1 502 185	1 391 515	110 670	7,95
Računi	48 897	61 840	-12 943	-20,93
Do 90 dana	41 544	36 257	5 287	14,58
Vrijedi od 91 do 180 dana	278 543	143 737	134 806	93,79
Vrijedi od 181 dana do 1 godine	593 629	655 176	-61 547	-9,39
Na rok od 1 godine do 3 godine	530 479	487 119	43 360	8,9
Na razdoblje dulje od 3 godine	9 093	7 386	1 707	23,11

Depoziti stanovništva općenito su u ovom razdoblju porasli za gotovo 8%. Najpopularniji za stanovništvo su depoziti na rok od 91 do 180 dana, promjena je 134.806 tisuća rubalja, ili 93,7%. To ukazuje da je kamatna politika JSC Bank TKPB na ove depozite najatraktivnija za pojedince.

Trenutno banka postaje sve popularnija među stanovništvom. Ovu činjenicu potvrđuje dinamika broja klijenata u poslovnicama JSC Bank TKPB i povećanje volumena privučenih depozita od klijenata. Broj individualnih računa brzo raste. Podaci o dinamici depozita za 2015. godinu prikazani su u Prilogu 1.

Od 01.01.2016 Baza klijenata banke je 27.365 računa fizičkih štediša. U odnosu na prošlu godinu broj klijenata veći je za 3,3%. U odnosu na 2014.g ukupni iznos depozita porastao je za 551 tisuću rubalja. (19,86%). U strukturi privučenih sredstava sredstva fizičkih osoba zauzimaju 46,8 posto. S obzirom na dinamiku depozita JSC Bank TKPB, može se primijetiti trend povećanja potencijala resursa banke. Širok raspon depozita, dodatne mogućnosti plaćanja i praktični načini rada nisu mogli ne uzrokovati brzi porast broja klijenata.

Dakle, možemo zaključiti da su depoziti stanovništva jedan od glavnih izvora resursne baze. Banka svake godine povećava volumen depozita stanovništva. U te svrhe banka provodi reklamne kampanje, nudi povoljne uvjete za štediše i uvodi nove kamatne stope.

2.3. Analiza portfelja depozita JSCB TKPB (OJSC)

Proširenje resursne baze privlačenjem sredstava fizičkih lica jedan je od prioriteta banke.

Od 1. siječnja 2016. osigurani depoziti pojedinaca u banci u cjelini porasli su za 160,2 milijuna rubalja, u relativnom iznosu - za 14,3%, i iznosili su 1280,1 milijuna rubalja (za 2014. - 1119, 9 milijuna rubalja). Udio ovog izvora u ukupnim obvezama banke neznatno je smanjen (s 33,8% na dan 1. siječnja 2014. na 33,3% na dan 1. siječnja 2016.).

Usporedne stope rasta pojedinačnih depozita za 2015. općenito za kreditne institucije Tambovske regije i JSC Bank TKPB prikazane su na slici 4.

Slika 4. Depoziti pojedinaca po kreditnim institucijama Tambovske regije i JSC Bank TKPB. za 2015., %

Iz gornjih podataka jasno je da je za 4. kvartal 2015. stopa rasta za Tambovkreditprombank premašila stopu rasta za regiju za 4,8%. Stopa rasta banke je 116,2%, u Tambovskoj regiji 111,4%. Banka kontinuirano prati depozite građana i kamatne stope na njih. Na temelju rezultata praćenja utvrđeno je da je za 4. tromjesečje 2015. stopa rasta za JSC Bank TKPB predloženih kamatnih stopa po odjelima banaka u drugim regijama koje se nalaze u regiji Tambov. Tako je Express-Volga Bank nudila stope od 8,5 do 11%, Home Credit Bank od 10 do 11%, Orient Express Bank, TRUST Bank do 11%.

Stope Sberbank, Rosselkhozbank, Promsvyazbank, VTB-24 nisu premašile stope koje nudi JSC Bank TKPB.

U 2014. godini ponderirane prosječne stope JSC Bank TKPB nisu premašile prosječnu kamatnu stopu na depozite u rubljama deset velikih kreditnih institucija koje privlače najveću količinu depozita. Iz dinamike promjene kamatne stope vidljivo je da ovaj pokazatelj ima tendenciju rasta.

Obujam depozita stanovništva i njihov udio po strukturnim odjelima karakteriziraju podaci iz tablice 3.

Tablica 3. Obujam i udio depozita stanovništva po odjelima dd Banke TKPB

	01.01.2015				01.01.2016		Odstupanje od 01.01.2015
	Količina depozita, (tisuća rubalja)			Udio u ukupnom volumenu, (%)	Količina depozita, (tisuća rubalja)	Udio u ukupnom volumenu, (%)	Količina depozita, (tisuća rubalja)	Udjeli u ukupnom volumenu (+/-), %
1	2			3	4	5	6	7
glavni ured	489434			38,2	443561	39,6	+45873	-1,4
Operativni ured u Moskvi		142115	11,1		137477	12,3	+4638	-1,2
1		2	3		4	5	6	7
D/o Michurinsky		187051	14,6		153102	13,7	+33049	+0,9
D/o Sovjetski		67787	5,3		61364	5,5	+6423	-0,2
D/o "Gala-Bank"		86136	6,7		74965	6,7	+11171	0,0
D/o broj 1 Kotovsk		52398	4,1		55340	4,9	-2942	-0,8
Blagajna izvan blagajne		33793	2,6		29070	2,6	+4723	0,0
D/o Uvarovski		64970	5,1		42286	3,8	+22684	+1,3
D/o Južni		31753	2,5		28118	2,5	+3635	0,0
D/o broj 2 Rasskazovo		5968	0,6		3934	0,3	+2034	+0,3
D/o broj 3 Rasskazovo		37671	2,9		31815	2,8	+5856	+0,1
D/o br. 4		53374	4,2		50024	4,5	+3350	-0,3
D/o br. 5		4235	0,3		2264	0,2	+1971	+0,1
D/o broj 6 Kirsanov		6635	0,5		4402	0,4	+2233	+0,1
D/o br. 7		16809	1,3		2243	0,2	+14566	+1,1
Ukupno		1280129	100		1119964	100	+160165	x

Kao što je vidljivo iz prikazanih podataka, udio depozita po sektorima banaka neznatno se promijenio. Glavninu depozita stanovništva čini Centrala - 38,2%.

Stanje depozita stanovništva prema uvjetima privlačnosti karakteriziraju sljedeći podaci (tablica 4.)

U strukturi privučenih depozita stanovništva najveći rast imaju sredstva na rok od 181 dana do 1 godine. Njihov se volumen tijekom godine povećao 1,2 puta ili 105,9 milijuna rubalja. Udio za navedeno razdoblje u ukupno prikupljenom iznosu također je povećan sa 43,6 na 46,6%.

Tablica 4. Stanja depozita stanovništva prema uvjetima privlačenja

Ime	01.01.16, (tisuću rubalja.)	Udio, %		01.01.15, (tisuću rubalja.)	Udio, %	Stopa rasta od 01.01.15., %
1	2	3	4		5		6
42301 “Depoziti i druga prikupljena sredstva od fizičkih osoba na zahtjev”	18822	1,5	13467		1,2		139,7
42302 “depoziti i druga prikupljena sredstva od fizičkih osoba do 30 dana”	0	0	0		0		0
42303 “depoziti i druga prikupljena sredstva od fizičkih osoba od 31 do 90 dana”	19726	1,5	41598		3,7		47,4
42304 “depoziti i druga prikupljena sredstva od fizičkih osoba od 91 do 180 dana”	1444477	11,3	142779		12,7		101,2
42305 “depoziti i druga prikupljena sredstva od pojedinaca od 181 dana do 1 godine”	594304	46,4	488349		43,6		121,7
42306 “depoziti i druga prikupljena sredstva od fizičkih osoba od 1 do 3 godine”	429233	33,5	372035		33,2		115,4
42307 “depoziti i druga prikupljena sredstva od pojedinaca na razdoblje duže od 3 godine”	8491	0,7	11711		1,0		17,0
40817 “Stanja fizičkih osoba na bankovnim karticama”	64747	5,1	49867		4,4		129,8
40820 “Računi fizičkih osoba nerezidenata”	212	0	47		0		0
42601 “Depoziti i druga sredstva prikupljena od strane fizičkih osoba nerezidenata na zahtjev”	4	0	2		0		0
42606 “depoziti i druga prikupljena sredstva fizičkih osoba nerezidenata od 1 do 3 godine”	112	0	103		0		0
Ukupni pojedinci	1280129	100	1119964		100		x

Depoziti privučeni na rok od 1 do 3 godine porasli su za 15,4%, a njihov udio u ukupnom volumenu depozita stanovništva ostao je gotovo nepromijenjen – 33,5%.

Udio depozita stanovništva s rokom dospijeća od 91 do 180 dana smanjen je i iznosio je 11,3%. Smanjenje je udjela za 2,2 i iznosa depozita za 21,9 milijuna rubalja. na period od 31 dana do 90 dana.

Stanje sredstava fizičkih osoba (račun 40817) od 1. siječnja 2016. poraslo je u odnosu na 1. siječnja 2015. za 14,9 milijuna rubalja. Prosinački priljev sredstava stanovništva na bankovne kartice premašio je prošlogodišnji za 29,8 posto.

Platni projekti nisu otvarani u 2015. godini.

Nudeći širok izbor depozita za pojedince, JSC Bank TKPB vodi politiku pouzdanosti i sigurnosti sredstava povjerenih banci.

JSC Bank TKPB prihvaća depozite po uvjetima koji su što bliži potrebama klijenata:

– depozit po viđenju uz uvjet godišnje kapitalizacije kamata;

– 27 vrsta oročenih depozita, uključujući:

2 vrste uz uvjet tromjesečne isplate obračunate kamate;

6 vrsta uz uvjet mjesečne kapitalizacije obračunate kamate;

2 vrste uz uvjet tromjesečne kapitalizacije obračunate kamate;

16 vrsta uz uvjet obračuna kamata po isteku ugovora o bankovnom depozitu;

– tekući računi fizičkih osoba u rubljama;

– račune za obračune bankovnim karticama međunarodnih platnih sustava, uključujući i u okviru platnih projekata.

U izvještajnom razdoblju banka je imala dovoljan iznos kreditnih sredstava za ispunjavanje zahtjeva Banke Rusije za procjenu ekonomska situacija, osiguranje stabilnosti kako bi se prepoznala kao dovoljna za sudjelovanje u sustavu osiguranja depozita i daljnje kreditiranje stanovništva.

Međutim, kako bi se izbjegao odljev depozita, Upravni odbor Banke donio je odluke o promjeni kamatnih stopa naviše od 28.02.2015., 22.05.2015., 04.06.2015., 13.08.2015., 09. 07/201.nove vrste depozita s višim kamatama za stanovništvo.

Na kraju godine veličina depozita kreće se od 100 do 400 tisuća rubalja. porasla je za 6,5% (do 400,9 tisuća rubalja), s 400 na 700 tisuća rubalja. – za 21,5% (do 293,9 tisuća rubalja), sa 700 na 1 milijun rubalja. – za 14,5% (do 151,6 tisuća rubalja), preko 1 milijun rubalja. – za 14,9% (do 301,3 tisuća rubalja).

Rast depozita blizu maksimalan iznos naknada iz osiguranja, ukazuje na aktivan utjecaj sustava osiguranja na štedno ponašanje stanovništva. Kao rezultat toga, do kraja godine udio depozita preko 400 tisuća rubalja. do 700 tisuća rubalja. porastao s 21,6 na 23,0% ukupnog volumena depozita, preko 700 tisuća rubalja. porastao s 35,2% na 35,4%.

Sredstva građana prikupljena na temelju ugovora o depozitu u banci definirana su kao depoziti koji podliježu osiguranju i ulaze u osnovicu za obračun premije osiguranja.

Na dan 01.01.2016. godine sklopljeno je 6.349 ugovora o oročenom depozitu i 21.016 ugovora na viđenje, a na dan 01.01.2015.

Od pristupanja sustavu osiguranja depozita, iznos premije osiguranja prenesene na Agenciju iznosio je 23.090,6 tisuća rubalja, uključujući 1.171,6 tisuća rubalja prenesenih. za 4. kvartal 2015

Poslovni plan JSC Bank TKPB predviđa povećanje kreditnog portfelja, shodno tome, to će zahtijevati dodatna sredstva, čiji je rast također predviđen.

Kao rezultat toga, možemo reći da je glavna zadaća banke u području privlačenja resursa održati i povećati obujam usluga koje banka pruža na tržištu bankovnih poslova s ​​klijentima, te formirati dugoročne preferencije među klijentima pri određivanju uvjeti plasmana sredstava.

U cilju stvaranja resursne baze za širenje aktivnog poslovanja, investiranje u realni sektor gospodarstva i smanjenje vlastitih kamatnih rizika, banka kao glavne prioritete pri formiranju resursne baze izdvaja: produljenje rokova prikupljanja sredstava, smanjenje ukupni trošak resursa, optimiziranje strukture privlačenja resursa.

Tarifna politika banke usmjerena je na široki krug klijenata i omogućuje fleksibilnost u određivanju naknada za privučena sredstva, širok izbor kamatnih stopa na depozite i plasirana sredstva.

Poglavlje 3.Načini poboljšanja depozitne politike poslovne banke

3.1. Mjere za poboljšanje politike depozita JSC Bank TKPB

Jedan od problema s kojim se poslovne banke trenutno suočavaju je problem formiranja optimalne resursne baze koja će zadovoljiti potrebe banke.

Resursna baza ima izravan utjecaj na likvidnost i solventnost poslovne banke. Visina prihoda koje poslovna banka ostvaruje strogo ovisi o veličini sredstava koja banka stječe na tržištu raznih sredstava, a posebice depozita. To dovodi do natjecanja između banaka za privlačenje resursa.

Formiranje baze resursa, što uključuje i privlačenje novih klijenata, sastavni je dio fleksibilnog upravljanja imovinom i obvezama poslovne banke. Učinkovito upravljanje obvezama pretpostavlja provedbu kompetentne depozitne politike. Specifičnost ovog područja djelovanja je u tome što dijelom pasivne operacije Izbor banke obično je ograničen na određenu skupinu klijentele, kojoj je vezana mnogo više nego uz zajmoprimce.

Trenutačno razvoj bankarske konkurencije dovodi do bliskih veza s određenim klijentima. Ako je krug tih klijenata uzak, onda je ovisnost banke o njima vrlo velika. Stoga, za jačanje resursne baze, poslovne banke trebaju uravnoteženu politiku depozita, uravnoteženu u pogledu rokova, obujma i kamatnih stopa.

Kako bi se proširio resursni potencijal i klijent JSC Bank TKPB, potrebno je što je više moguće poboljšati politiku depozita. Prije svega, politika depozita trebala bi biti usmjerena na proširenje popisa depozita dostupnih različitim skupinama klijenata, kao i uvođenje novih vrsta usluga za njihovu pogodnost.

Politika depozita JSC Bank TKPB treba uzeti u obzir potrebe svih društvenih i dobnih skupina građana - zaposlenih i umirovljenika, mladih i ljudi srednje dobi, a također bi trebala biti namijenjena segmentima stanovništva s niskim primanjima i osobama s srednje i visoke razine prihoda.

Kako bi se povećao interes pojedinaca za primanje depozitnih usluga u JSC Bank TKPB, mogu se koristiti sljedeći alati:

• proširenje popisa depozita namijenjenih različitim društvenim skupinama stanovništva;
• mogućnost primanja kamata unaprijed;
• uvođenje platnih projekata;
• dobivanje pogodnosti, bonusa i popusta uz stalnu suradnju s Bankom;
• poboljšanje reklamne politike JSC Bank TKPB;
• implementacija programa “Online Depozit”.

Kako bi povećala depozite građana, JSC Bank TKPB mogla bi ponuditi otvaranje nove vrste depozita „Hit sezone“ pod sljedećim uvjetima: rok pohrane 370 dana, kamatna stopa 11% godišnje, s pravom nadopune , minimalni iznos predujma od 10 tisuća rubalja.

Kako bi privukla mlađu generaciju u broj štediša, JSC Bank TKPB trebala bi razviti depozit „Mladi“, usmjeren posebno na ovu društvenu skupinu stanovništva.

Predlaže se uvođenje sljedećih uvjeta za ovaj doprinos:

– minimalni iznos 2000 rubalja;

– rok čuvanja depozita je 5 godina;

– godišnje kamate – 11%;

– dobna granica od 18 do 23 godine.

Kako bi se osigurao priljev štediša za ovu vrstu depozita, preporučljivo je uvesti poticaje koji će biti atraktivni među mladom populacijom. To može biti popust pri kupnji karte za vlak ili pri kupnji znanstvene literature u knjižarama. Ove će pogodnosti biti važeće samo ako su usluge plaćene sredstvima koja se nalaze na ovom depozitu i pohranjena su najmanje jedno puno razdoblje pohrane.

Usredotočujući se na mladu populaciju, možete uvesti depozit "Student", čija će ciljna publika biti studenti u gradu Tambovu. Za ovaj depozit minimalni iznos je 1000 rubalja, rok depozita je od 181 do 1095 dana. Kamatna stopa će biti 7,5 – 8,5% godišnje. Atraktivnost ovog depozita može biti u tome što se obračunate kamate mogu prenijeti na školarinu na sveučilištu.

U sklopu poboljšanja depozitne politike JSC Bank TKPB mogla bi ponuditi niz depozita namijenjenih klijentima s visokim primanjima. Na primjer, depozit “Premium”, čija bi značajka bila osobna usluga, usluge osobnog menadžera koji 24 sata dnevno rješava financijske probleme svog klijenta, mogućnost je dolaska u banku “na poziv” bez potrebe čekati u redu u poslovnicama, pristup je raznim uslugama korisničke podrške . Za Premium depozit moguće je nadopuniti depozit u roku od 60 dana od dana otvaranja. “Premium” je depozit s najvišim kamatama među bankovnim depozitima, s mjesečnom otplatom kamata i mogućnošću njihove kapitalizacije.

JSCB "TKPB" (OJSC) također mora ponuditi depozitne proizvode usmjerene na zadovoljenje potreba deponenata za stanovanje, velike kupnje, plaćanja za obrazovanje, turizam i rekreaciju. Preporučljivo je razviti depozit "Profesor" - depozitni proizvod namijenjen nastavnicima sveučilišta u Tambovu. Kamatna stopa je 6–10%, a omogućeno je i djelomično povlačenje - 20% iznosa dodatnih doprinosa.

Prilikom razvoja depozita "Obitelj +" bit će uključena grupa ljudi koji imaju djecu mlađu od 18 godina u trenutku podnošenja zahtjeva banci. Kamatna stopa na ove vrste depozit može varirati od 7 do 10% godišnje.

Još jedna mjera za poboljšanje depozitne politike JSC Bank “TKPB” i povećanje interesa klijenata za usluge depozita može biti plaćanje kamata na depozite položene unaprijed kako bi se nadoknadili inflatorni gubici. U ovom slučaju, ulagač, kada plasira sredstva na određeno razdoblje, odmah prima prihod koji mu pripada. Međutim, ako se ugovor o bankovnom depozitu raskine prijevremeno, banka će ponovno izračunati kamate na depozit i višak uplaćenih iznosa će biti zadržan od iznosa depozita.

Kako bi se klijentima ubrzalo i olakšalo dobivanje potrebnih informacija o depozitima u JSC Bank TKPB, preporučljivo je stvoriti službu za korisnike, uz pomoć koje potencijalni deponent može besplatno dobiti sve informacije o dostupnim depozitnim proizvodima besplatno preko telefona. Prisutnost ove usluge smanjit će vrijeme provedeno u pružanju usluga štedišama izravno u uredu banke i, kao rezultat toga, privući nove štediše iz različitih društvenih skupina.

Istodobno, banka bi se trebala stalno fokusirati na svoju politiku oglašavanja, što će je učiniti učinkovitim alatom za formiranje baze klijenata. Svaka konkurentska prednost banke i svaki novi depozitni proizvod moraju biti poznati i razumljivi klijentima, lako usporedivi, a također povoljno usporedivi s ponudama konkurenata.

Trenutno banke aktivno nude online depozite. U tome ih podupiru klijenti koji, štedeći vrijeme na posjeti uredu, iskorištavaju mogućnost da na daljinu postanu investitori.

Još jedan mehanizam za poboljšanje politike depozita JSC banka "TKPB" može poslužiti implementacija programa “Online Depozit”. Za to je dovoljno da budući investitor ima otvoren račun i pristup Internet bankarstvu u JSC Bank TKPB. Pomoću ovog programa možete otvoriti bilo koji depozit iz trenutne linije depozita. Prednosti ovog programa za klijente su očite - štedi vrijeme na posjeti uredu i čini otvaranje depozita što ugodnijim - na poslu, kod kuće ili čak na odmoru. Unatoč daljinskoj prirodi ove usluge, ugovor o otvaranju depozita pohranjuje se u poslovnici banke, a klijent ga može podići prilikom prvog posjeta uredu. Jedini uvjet za otvaranje depozita putem interneta bit će da ovu uslugu mogu koristiti samo klijenti koji su već imali pozitivno iskustvo otvaranja depozita u JSC Bank TKPB.

Dakle, pri izradi mjera za poboljšanje depozitne politike JSC Bank TKPB, treba se voditi određenim kriterijima za njegovu optimizaciju, među kojima se mogu istaknuti sljedeće:

• segmentacija depozitnog portfelja (po klijentu);
• diferenciran pristup različitim skupinama klijenata;
• konkurentnost bankovnih proizvoda i usluga.

Zaključno, možemo reći da svaka banka razvija vlastitu politiku depozita, određujući vrste depozita, njihove rokove i kamate na njih, uvjete za obavljanje depozitnih poslova, oslanjajući se pritom na specifičnosti svoje djelatnosti i uzimajući u obzir faktor konkurencija drugih banaka i inflatorni procesi koji se događaju u gospodarstvu.

3.2. Razvoj depozitnog proizvoda "Ulaganje u budućnost" za JSC Bank TKPB

Trenutno u bankarski sektor Postoji ogroman broj depozita usmjerenih na zadovoljenje potreba stanovništva apsolutno svih društvenih skupina. Međutim, danas u Rusiji samo neke kreditne organizacije izdaju ciljane depozite za djecu. Mogu se otvoriti, na primjer, u banci Zenit, Alfa-Bank, PJSC SDM - Bank. Uvjeti koje kreditne institucije nude za dječje depozite uvelike se razlikuju. Tako neke banke takve depozite otvaraju samo na ime djece mlađe od 14 godina, dok druge otvaraju takve depozite do djetetove 18. godine života. Rok depozita može biti jedna ili pet godina. Minimalni iznos depozita u nekim bankama postavljen je na 1.000 rubalja, au drugima - 100 tisuća.Politika kamatnih stopa banaka na tržištu također je dvosmislena, stopa na dječje depozite varira od 5% do 9% godišnje. Depoziti ove vrste se nadopunjuju. Mogućnost terećenja depozita nudi minimalan broj banaka. Polog se u pravilu automatski produljuje do punoljetnosti djeteta ili do navršenih 14 godina.

Dječji depozit otvara roditelj (staratelj) ili bliži srodnik u korist djeteta. Klijent koji je otvorio takav depozit naziva se deponent. Ima sva prava depozitara dok ih dijete ne preda depozitu. Štediša može postati maloljetna osoba s navršenih 14 godina.

Budući da JSC Bank TKPB povremeno preispituje svoju politiku depozita i, držeći korak s konkurencijom, nastoji poboljšati liniju proizvoda za depozite, mijenjajući time kamatne stope, trebalo bi razmotriti takav način privlačenja klijenata kao što je uvođenje novog, nestandardnog depozita proizvod “Depozit u budućnosti” .

Glavne prednosti depozita za dijete bit će:

• Ovaj proizvod će osigurati početak odraslog života djeteta nakon punoljetnosti;
• Depozit mogu otvoriti i jedan od roditelja i staratelj;
• Mogućnost dopune depozita;
• Broj dopuna dječjeg depozitnog računa nije ograničen;
• Dobra kamata;
• Nakon punoljetnosti dijete ima priliku samostalno upravljati akumuliranim novcem.

Dječji depoziti imaju i nedostatke, a to je da je kamata na njih obično 0,5-1% niža nego na oročene depozite. No, to je svakako bolje nego držati ušteđevinu bez mogućnosti povećanja. Korištenjem dječjeg depozita, dijete će već imati prilično velik kapital, zahvaljujući kojem se može školovati ili otvoriti vlastiti posao. Osim toga, naučit će mudro raspolagati svojim novcem, što će mu pomoći da u budućnosti pravilno upravlja svojim novcem.

Prednosti depozita:

– Kapitalizacija kamata;

– Mogućnost dopune.

Kako bismo razvili najatraktivniji depozitni proizvod „Ulaganje u budućnost” u JSC Bank TKPB, izračunat ćemo koji će biti konačni iznos ako klijent položi 10.000 rubalja na 2 godine pod maksimalni ulog 9% u OJSC Rosselkhozbank i 9,5% godišnje u PJSC Sovcombank.

Ove izračune treba provesti pomoću formule za izračun složenih kamata:

SUM=X*(1+%) n (1)

Gdje je SUM – konačni iznos;

X – početni iznos;

% – kamatna stopa godišnje / 100;

n – broj razdoblja, godina (mjeseci, kvartali).

Usporedne karakteristike Povrat depozita prikazan je u tablici 5.

Tablica 5. Usporedne karakteristike profitabilnosti depozita

Ponuda ovih banaka u početku je usmjerena na prilično ograničeni segment potrošača. Prinos na ponuđene depozite ostaje 20%. Stoga je u JSC Bank TKPB potrebno razviti depozit "Ulaganje u budućnost", koji će ciljanim potrošačima donijeti najveći prihod od gore navedenih konkurenata.

Uvjeti predloženog oročenog depozita “Ulaganje u budućnost” dd Banke “TKPB” prikazani su u tabeli 6.

Tablica 6. Depozit “Ulaganje u budućnost” JSC banke “TKPB”

Prednosti depozita:

• Kapitalizacija kamata;
• Mogućnost nadopune;
• Fiksna kamatna stopa;
• Automatsko obnavljanje.

Izračunajmo isplativost depozitnog proizvoda “Depozit u budućnosti” koristeći slične uvjete.

Dobit će biti jednaka:

10000*(1+14,5/100) 2= 13110,25 rub.

13110,25-10000=3110,25 rub.

Profitabilnost izračunatog proizvoda bit će:

3110,25/10000=31,1 %

Usporednom analizom ovih vrsta depozita, možemo zaključiti da JSC Bank TKPB može ponuditi učinkovitiji i atraktivniji bankarski proizvod za klijente koji imaju maloljetnu djecu.

Izrazita značajka predloženog depozitnog proizvoda bit će mogućnost otvaranja depozita za "najmanje". Razdoblje depozita je od 1 do 18 godina, što će omogućiti deponentu da otvori dugoročni depozit od prvih dana djetetovog života do njegove punoljetnosti. U početku će se iznos koji su roditelji uložili na djetetov depozit povećati 5-10 puta nakon 18 godina.

Izračuni pokazuju koliko će isplativo biti „Ulaganje u budućnost“ za razdoblje od 18 godina u JSC Bank TKPB:

Opcija 1. Roditelji otvaraju depozit na razdoblje od 18 godina i odmah polažu 20 tisuća rubalja na račun. Ako ga nikada ne napunite, tada će po prosječnoj godišnjoj stopi od 10% na kraju razdoblja dijete moći povući 111 198 rubalja.

Opcija 2. Pod istim početnim uvjetima, roditelji nadopunjuju depozit sa simboličnih 500 rubalja. svaki mjesec. U tom će slučaju odraslo dijete već imati na raspolaganju 420 346 rubalja.

Iz provedenih izračuna jasno je da će „Ulaganje u budućnost“ omogućiti djetetu da do punoljetnosti dobije sredstva koja su nekoliko puta veća od početnog doprinosa.

Trenutačno malo banaka ima takve proizvode u svojoj liniji depozita i često je oročenje takvih depozita i do 3-5 godina, što ne ispunjava očekivanja roditelja koji otvaranjem dječjeg depozita očekuju da će akumulirati značajan iznos do kada njihovo dijete postane punoljetno.

Atraktivnost „Depozita u budućnosti“ može biti i činjenica da ne samo roditelji, već i rođaci - bake i djedovi, braća, sestre itd. mogu otvoriti depozite za djecu u JSC Bank TKPB. Da biste to učinili, bit će dovoljno predočiti putovnicu i izvorni rodni list djeteta. “Ulaganje u budućnost” predviđa akumulaciju potrebnog iznosa sredstava do određenog datuma. Jedinstvenost ovog proizvoda bit će u tome što klijenti mogu plasirati sredstva na duže vremensko razdoblje.

Bonus za otvaranje ovog depozita bit će besplatno izdavanje VisaElectron bankovne kartice. U ovom slučaju, bankovna kartica će poslužiti kao alat za korištenje usluge za dopunu depozita putem bankomata JSC Bank TKPB.

Još jedna pozitivna stvar je što “Ulaganje u budućnost” možete otvoriti na ime djeteta bilo koje dobi. Do 14. godine štediše raspolažu sredstvima, a nakon dobivanja putovnice dijete može samostalno upravljati štednjom na depozitu.

“Depozit u budućnosti” u JSC banci “TKPB” također bi mogao biti atraktivan za pojedince s drugim djetetom, ako je moguće uložiti majčinski kapital u ovaj depozit. U 2016. godini iznos majčinskog kapitala koji treba platiti pri rođenju drugog djeteta iznosi 453.026 tisuća rubalja. Obitelji koje koriste depozitni proizvod "Ulaganje u budućnost" mogu dobiti pristojno povećanje obiteljskog proračuna. Ako stavite ovaj novac na depozit "Ulaganje u budućnost" u JSCB TKPB (OJSC) od 10%, povećanje tijekom godine bit će oko 45 000 rubalja. Nedvojbena prednost bit će to što će vlasnici računa moći primaju mjesečne dividende prema postojećem ležištu. To znači da će obitelji koje prenose majčinski kapital na depozitni račun u Tambovkreditprombank imati priliku dobiti gotovinu, koja se, prema današnjem zakonu o majčinskom kapitalu, može potrošiti ne samo na plaćanje vrtića, škole i kasnijeg obrazovanja djeteta u sveučilište, poboljšanje životni uvjeti i formiranje kapitaliziranog dijela mirovine za rad roditelja, ali se također koristi za svakodnevne troškove za hranu, odmor, liječenje i brigu o djetetu.

Majčinski kapital trenutno se izdaje odmah nakon rođenja djeteta, ali taj se iznos može koristiti tek nakon tri godine, tijekom kojih ćete "samo pogledati" potvrdu koju izdaje mirovinski fond. Zato će prijenos majčinskog kapitala na depozit u JSCB TKPB (OJSC) odmah nakon rođenja djeteta i naknadno povlačenje kamata na depozit značajno pomoći obiteljima s više od jednog djeteta u rješavanju svakodnevnih briga koje iziskuju dodatne troškove od prvog trenutka. dana bebina života.

Unatoč činjenici da je interes za dječje depozite u zadnje vrijeme sve očitiji, stručnjaci su oprezni u predviđanju budućnosti ovog naizgled obećavajućeg područja bankarstva. Glavni razlog tome je velika rizičnost dječjih depozita, budući da su oni u većini slučajeva dugoročni. Unatoč riziku Takvi doprinosi imaju mnoge prednosti.

Prvo, kamata će biti proporcionalna razdoblju na koje je ugovor sklopljen. Prilikom sklapanja takvog dugoročnog ugovora stopa se odobrava za cijelo razdoblje. Osim toga, investitorima koji odaberu ovu vrstu ugovora dostupni su razni bonus programi. Zahvaljujući njima možete povećati svoje prihode od depozita, ali i iskoristiti razne usluge, popuste i povoljne ponude. JSCB "TKPB" (OJSC) nudi "Doprinos budućnosti", koji investitor može dopuniti neograničen broj puta.

Drugo, mogu se razviti dugoročni depoziti, uključujući kapitalizaciju kamata. Odnosno, na ovaj način možete značajno povećati prihod od depozita.

Treće, klijentima su omogućeni popusti na ostale bankarske usluge.

Prilikom razvoja dugoročnog depozitnog proizvoda „Ulaganje u budućnost“, potencijalne klijente može zanimati pitanje kako će JSC Bank TKPB pružiti takve visok postotak depozitom. Za to postoji jednostavno objašnjenje – “Depozit za budućnost” bit će jedini proizvod u cijeloj predstavljenoj liniji depozita koji nudi najvišu kamatnu stopu. Trenutačno u ruskim bankama često postoji razlika između kamatnih stopa na depozite u odnosu na razinu inflacije, odnosno inflacija dugoročno "pojede" svu štednju na depozitima. Međutim, prema Središnjoj banci Rusije, predviđanje inflacije planirano je do 2026. godine. Inflacija u Rusiji u 2016. iznosi 6,4%, a tijekom obračunskog razdoblja ovaj će se indeks kretati između 5,3 – 7,3%. Posljedično, kamatna stopa od 10 – 14,5% godišnje na “Depozit u budućnosti” nadoknađuje investitoru inflaciju gotovo 2 puta.

Kao rezultat toga, možemo zaključiti da nakon analize situacije na tržištu bankovnih depozita, JSC Bank TKPB ima svaku priliku ponuditi pojedincima s djecom visoko profitabilan depozitni proizvod „Ulaganje u budućnost“, koji će moći privući veliki broj štediša zainteresiranih za povećanje vlastitih sredstava.

Zaključak

Kao rezultat studije mogu se izvući sljedeći zaključci.

Prvo, tijekom izrade diplomskog rada utvrđeno je da za osiguranje stabilnog i pouzdanog rada poslovnih banaka važnu ulogu ima formiranje politike depozita.

Proučavanje teorijskih temelja politike depozita poslovne banke omogućilo je otkrivanje da su za poslovne banke depoziti glavna i ujedno najprofitabilnija vrsta resursa. Povećanje udjela ovog elementa u bazi resursa omogućuje plasiranje većeg obujma privučenih sredstava, čime se povećava likvidnost banke.

Drugo, tijekom pisanja rada analizirana je trenutna situacija na tržištu depozita u zemlji, kao i proučene aktivnosti određenog subjekta bankarskog sustava u području depozitnih poslova JSC Bank TKPB.

Na temelju rezultata istraživanja provedenog u diplomskom radu, možemo zaključiti da tržište depozita Ruske Federacije doživljava stabilnu situaciju s privlačenjem sredstava pojedinaca u depozite.

Što se tiče aktivnosti JSCB TKPB (OJSC) u području privlačenja depozita stanovništva, ovdje se mogu primijetiti i pozitivni i negativni trendovi. Pozitivne strane rada banke su sve veća baza klijenata, rast temeljnog kapitala i prikupljenih sredstava.

U radu je identificiran niz problema s kojima se susreću poslovne banke. To uključuje problem formiranja baze resursa komercijalne banke, kao i nesigurnost depozita građana u ruskim bankama.

Treće, proučavanje politike depozita i procjena trenutne situacije u području privlačenja sredstava od pojedinaca za depozite omogućili su razvoj niza prijedloga za poboljšanje politike depozita JSC Bank TKPB.

Dakle, za jačanje depozitne baze i proširenje potencijala resursa, banci se nudi:

• proširiti popis depozita, usredotočujući se na različite društvene skupine stanovništva;
• plaćati kamate unaprijed;
• uvesti sustav pogodnosti, bonusa i popusta uz stalnu suradnju s Bankom;
• poboljšati reklamnu politiku JSC Bank TKPB;
• implementirati program “Online Depozit”.

JSC Bank "TCPB" povremeno preispituje svoju politiku depozita i, držeći korak sa svojim konkurentima, nastoji poboljšati svoju liniju proizvoda za depozite, mijenjajući tako kamatne stope. U diplomskom radu razrađen je način privlačenja klijenta kao što je uvođenje novog, nestandardnog depozitnog proizvoda „Ulaganje u budućnost“. Povrat na obračunati depozit iznosit će 31,1%, što je znatno više u odnosu na konkurentske banke. „Ulaganje u budućnost“ također ima niz pogodnosti koje bi mogle biti zanimljive osobama s djecom. To uključuje: dugoročni depozit, rad sa materinski kapital, besplatno izdavanje VisaElectron bankovne kartice.

Dakle, svrha i ciljevi studije došli su do svog logičnog završetka u razmatranju teorijskih i razvoju praktičnih preporuka za unaprjeđenje procesa oblikovanja i provedbe učinkovite depozitne politike poslovne banke.

Popis korištenih izvora

Propisi
1. Savezni zakon od 2. prosinca 1990. N 395-1 (s izmjenama i dopunama 5. travnja 2016.) „O bankama i bankarskim aktivnostima” // Pravni referentni sustav „Consultant Plus”: [Elektronički izvor] / Tvrtka „Consultant Plus”.
2. O Središnjoj banci Ruske Federacije (Banka Rusije): Savezni zakon od 10. srpnja 2002. N 86-FZ (s izmjenama i dopunama) // Pravni referentni sustav “Consultant Plus”: [Elektronički izvor ] / Tvrtka " Konzultant Plus".
3. Povelja dioničke poslovne banke “Tambovkreditprombank”. Odobreno Zapisnikom Glavne skupštine dioničara broj 1 od 22.04.2008.

Popis znanstvene i obrazovne literature

1. Balabanov, I. T. Banke i bankarske djelatnosti / I. T. Balabanov. - St. Petersburg. : Peter, 2009. – 345 str.
2. Batalov, A.G. Bankarska konkurencija / A. G. Batalov. – M.: Izdavačka kuća “EXAMEN”, 2014. – 215 str.
3. Batrakova, L.G. Analiza politike kamatnih stopa poslovne banke / L.G. Batrakova. – M.: Logos, 2012. – 37 str.
4. Beloglazova, G.N. Bankarstvo / G. N. Beloglazova. – M.: Financije i statistika, 2009. – 592 str.
5. Belyaev, M. N. Bankarstvo: zabavno o kompleksu / M. N. Belyaev. – M.: Vershina, 2015. – 29 str.
6. Bratko, A.G. Središnja banka u ruskom bankarskom sustavu / A. G. Bratko. – M.: Spark, 2014. – 335 str.
7. Builov, M. T. Dvije velike maloprodaje / M. T. Builov // Kommersant-Dengi. – 2014. – 14. br. – Str. 27.
8. Bukato, V.I. Banke i bankarske operacije u Rusiji / V.I. Bucato. – M.: Financije i statistika, 2015. – 28 str.
9. Vedenkin, A. A. Obim privatnih depozita u bankama brzo raste / A. A. Vedenkin. – M.: Logos, 2014. – 128 str.
10. Velieva, I. Vrijeme za prikupljanje novca / I. Velieva // Expert. – 2009. – br.11. – Str. 8.
11. Vinogradov, A. V. Osnovni modeli izgradnje sustava jamstva depozita u svijetu / A. V. Vinogradov // Novac i kredit. – 2014. – br.6. – str. 62-67.
12. Vladimirova, M.P. Novac, kredit, banke / M. P. Vladimirova. – M.: INFRA-M, 2010. – 195 str.
13. Vyatko, L. D. Banke i njihovi depoziti / L. D. Vyatko. – M.: Logos, 2010. – 152 str.
14. Gamidov, G.M. Bankarstvo i kredit / G.M. Gamido. – M.: JEDINSTVO, 2009. – 240 str.
15. Gattunen, I. K. Krediti i depoziti / I. K. Gattunen. – M.: EKSMO, 2014. – 10 str.
16. Grozovsky, B. G. Potpuna uzajamna neprikladnost / B. G. Grozovsky // Tvrtka. – 2014. – 22. br. – Str. 23.
17. Dovnar, Yu.P. Zaštita bankovnih depozita stanovništva. Usporednopravni aspekt / Yu.P. Dovnar. – M.: Amalfeya, 2013. – 38 str.
18. Žukov, E. F. Bankarstvo / E. F. Žukov. – M.: UNITY-DANA, 2011. – 264 str.
19. Žukov, E.F. Banke i nebankarske kreditne organizacije i njihovo poslovanje / E.F. Žukov. – M.: VZFEI, 2010. – 75 str.
20. Zaslavskaya, O. D. Pouzdanost u zamjenu za prihod / O. D. Zaslavskaya // Business Chronicle. – 2014. – 30. br. – Str. 12.
21. Zorina, E. E. Pregled tržišta depozita stanovništva / E. E. Zori-na // Natjecatelj. – 2015. – br.9. – Str. 18.
22. Karpov, M. T. Štediše se vraćaju u banke / M. T. Karpov // Danas. – 2014. – Broj 21. – Str.4.
23. Kiryan, P. R. Banke neće vratiti depozite / P. R. Kiryan // Expert. – 2009. – 24. br. – Str. 31.
24. Lavrushin, O.I. Bankarstvo / O.I. Lavrušin. – M.: Financije i statistika, 2011. – 101 str.
25. Lavrushin, O.I. Novac, kredit, banke / O.I. Lavrušin. – M.: “Financije i statistika”, 2011. – 590 str.
26. Lexis, V.K. Kredit i banke / V. K. Lexis. – M.: Perspektiva, 2010. – 240 str.
27. Mazin, E. Investitori ne gube vrijeme na sitnice / E. Mazin // Business. – 2014. – br.6. – Str. 12.
28. Matovnikov, M. Yu. Jačanje monopola Sberbanke uzrokovano je promjenom strukture maloprodajnog tržišta / M. Yu. Matovnikov // Bankarstvo. – 2014. – br.8. – Str.16.
29. Matjuhin, G. Još jednom o strategiji bankovne reforme u Rusiji / G. Matjuhin // Bankarstvo. – 2014. – br. 10. – str. 22 – 25.
30. Parfenov, K.G. Bankarsko računovodstvo i operativna tehnologija u poslovnim bankama / K. G. Parfenov. – M.: Intel – sinteza, 2014. – 458 str.
31. Pukhov, A.V. Metodologija razvoja poslovanja s građanima / A.V. Pukhov. – M.: Parfenov.ru LLC, 2012. – 56 str.
32. Puchkova, P.K. Bankovni depozit: od informacijske podrške do analitičkih rješenja / P.K. Pučkova. – M.: Perspektiva, 2014. – 132 str.
33. Romanova, M.V. Bankarske djelatnosti: porezni aspekt/ M.V. Romanova. – M.: Bankarski poslovni centar, 2012. – 97 str.
34. Rumas, S. Sredstva stanovništva u resursnoj bazi banaka / S. Rumas // Bankarski bilten. – 2014. – br.7. – Str.12–19.
35. Semenjuta, O.G. Novac, kredit, banke u Ruskoj Federaciji / O. G. Semenjuta. – M.: Kontur, 2012. – 302 str.
36. Serebryakov, S. V. Financijska ekologija: hoće li biti sigurno skladištiti novac u Rusiji / S. V. Serebryakov // Bankarstvo. – 2014. – br.5. – str. 15-20.
37. Solntsev, O.M. Izvori rasta financijskih sredstava / O. M. Solntsev // Expert. – 2015. – 38. br. – Str. 41.
38. Tavasiev, A.M. Bankarstvo: menadžment i tehnologija / A. M. Tavasiev. – M.: UNITY-DANA, 2013. – 46 str.
39. Tomkovich, R.R. Bankovno poslovanje: pravna regulativa i praksa pružanja usluga klijentima / R.R. Tomkovich. – M.: Amalfeya, 2012. – 18 str.
40. Chelnokov, V.A. Novac, kredit, banke / V.A. Čelnokov. – M.: UNI-TI, 2010. – 70 str.
41. Shmyreva, A.I. Novac. Kreditna. banke. / A. I. Shmyreva. – M.: Novosibirsk, 2011. – 280 str.
42. Analiza tržišta depozita stanovništva u 2015. godini od 10.02.2016.: Agencija za osiguranje depozita. – URL: http://asv.org.ru/agency/for_press/pr/311771/?sphrase_id=567173 (datum pristupa: 10.02.2016.)
43. Analiza politike depozita fizičkih osoba za 2015.: Središnja banka Ruske Federacije. – URL: http://www.cbr.ru/statistics/?prtid=macro_sub (datum pristupa: 11.03.2016.)
44. Službena web stranica JSCB "TKPB" (JSC). URL: http://www.tkpb.ru/
45. Službena web stranica Središnje banke Ruske Federacije. URL: www.cbr.ru.

Diplomski rad na temu “Ocjena organizacije depozitnog poslovanja i depozitne politike poslovne banke” ažurirano: 25. svibnja 2018. od strane: Znanstveni članci.Ru

Uvod

1. Teorijske osnove oblikovanja depozitne politike poslovne banke

Klasifikacija depozitnih poslova poslovnih banaka

Metode i alati za formiranje depozitnog portfelja

2 Analiza politike depozita Sibirske banke Sberbank OJSC

Proučavanje vanjskih i unutarnjih čimbenika okruženja koji utječu na depozitnu politiku banke

Analiza strukture depozita i depozitnog poslovanja banke

Analiza aktivnosti za privlačenje ciljnih skupina kupaca

3.1. Razvoj mjera za privlačenje sredstava i prodaju depozita ekonomski aktivnom stanovništvu

3.2 Inovativna strategija banke u pružanju depozitnih usluga

Zaključak

Popis korištenih izvora

Uvod

Suvremeni bankarski sustav Ruske Federacije karakterizira prijelaz na kvalitativno novu fazu razvoja, uzrokovanu sve većom konkurencijom kreditnih institucija i potrebom za održavanjem ili jačanjem tržišnih pozicija, što utječe na sva područja djelovanja banaka bez iznimke. Kvantitativno povećanje obujma transakcija i povećanje profitabilnosti bankovnih aktivnosti zahtijevaju od kreditnih institucija poboljšanje kvalitete upravljanja depozitnim resursima i reviziju pristupa na kojima se temelji oblikovanje politike depozita, koja treba uzeti u obzir nove gospodarske uvjete i potrebama gospodarskih subjekata, te biti u skladu s ukupnom strategijom razvoja banke.

Bankarski stručnjaci posljednjih godina primjećuju sve veći utjecaj depozitne politike poslovnih banaka na razvoj njihove djelatnosti. Istodobno, nedovoljna razrađenost teorijskih osnova formiranja, problema praktične provedbe i metoda procjene depozitne politike slabi njezin utjecaj na poboljšanje kvantitativnih i kvalitativnih pokazatelja funkcioniranja poslovnih banaka i bankovnog sustava u cjelini. U takvim uvjetima sveobuhvatna razrada teorijskih i praktičnih pitanja koja otkrivaju sve aspekte depozitne politike poslovne banke postaje osobito aktualna.

Svrha diplomskog rada je istražiti teorijske osnove formiranja depozitne politike poslovne banke, analizirati depozitnu politiku Sibirske banke Sberbank OJSC i predložiti smjernice za njezino poboljšanje.

Za postizanje ovog cilja postavljeni su i realizirani sljedeći zadaci:

odrediti mjesto i ulogu politike depozita u politici bankarstva;

istražiti ciljeve i ciljeve depozitne politike poslovne banke;

identificirati čimbenike koji određuju politiku depozita poslovne banke;

istražiti glavne trendove u razvoju tržišta depozita Ruske Federacije;

provesti analizu politike depozita Sibirske banke Sberbank OJSC;

predložiti mjere za poboljšanje politike depozita Sibirske banke Sberbank OJSC i ocijeniti njihovu učinkovitost;

Predmet proučavanja su ekonomski i organizacijski odnosi koji se razvijaju u procesu oblikovanja, provedbe i vrednovanja politike depozita poslovne banke.

Predmet studije je trenutna praksa formiranja i provedbe depozitne politike Sibirske banke Sberbank OJSC;

Metodološke osnove studije. Teorijski i metodološka osnova disertacijsko istraživanje temeljilo se na radovima vodećih domaćih i inozemnih stručnjaka, otkrivajući obrazac razvoja Ekonomija tržišta, osnove organizacije i vođenja poslova poslovne banke, ekonomski i organizacijski aspekti oblikovanja bankovne politike. U svom istraživanju autor se oslanjao na teorijske razvoje niza istaknutih znanstvenika iz područja bankarstva: A. Babicheva, G. N. Beloglazova, E. N. Vasilishena, E. P. Zharkovskaya, E. F. Zhukov, L. P. Krolivetskaya, V. I. Kolesnikova, G. G. Korobova, O. I. Lavrushina , G. S. Panova, A. M. Tavasieva, K. R. Tagirbekova.

Istraživačka informacijska baza. U radu su korišteni savezni zakoni, propisi Ruske Federacije koji se odnose na aktivnosti komercijalnih banaka, materijali znanstvenih konferencija i seminara o proučavanim temama, materijali periodike, podaci iz objavljenih i financijska izvješća poslovnih banaka regije Novosibirsk, kao i informacije koje je autor dobio od Sibirske banke Sberbank OJSC.

Metode istraživanja. Rad se temelji na korištenju statističkih i analitičkih uzoraka, kao i na korištenju metoda grupiranja, troškovne i komparativne analize dinamičkog stanja proučavanih pokazatelja.

Praktični značaj diplomskog rada leži u mogućnosti korištenja rezultata istraživanja u aktivnostima Sibirske banke Sberbank OJSC kako bi se razvili temelji za formiranje, provedbu i ocjenu politike depozita poslovne banke.

Opseg i struktura rada. Diplomski rad sastoji se od uvoda, tri poglavlja, zaključka i popisa korištenih izvora.

1. Teorijske osnove oblikovanja depozitne politike poslovne banke

U suvremenim uvjetima, za učinkovito poslovanje, razvoj i postizanje svojih ciljeva, svaka poslovna banka mora razviti vlastitu depozitnu politiku, odnosno praktičnu strategiju upravljanja. Kao što je poznato, privlačenje financijskih sredstava i njihov naknadni plasman glavni su oblici aktivnosti poslovne banke. Fond sredstava formiran na temelju naknade koristi se za ulaganje u aktivne instrumente. Pasivni poslovi su, dakle, primarni u odnosu na većinu bankarskih poslova koji imaju za cilj ostvarivanje prihoda. U tom smislu prikupljena sredstva treba promatrati kao samostalan predmet politike.

Kamatna politika na depozite je skup mjera usmjerenih na mobilizaciju sredstava banaka od pravnih i fizičkih osoba, kao i državnog proračuna u obliku depozita u svrhu njihovog kasnijeg korištenja na obostranu korist.

Politika depozita osmišljena je tako da vjerovnicima pruži pogodnosti od plasiranja svojih privremeno slobodnih sredstava, kao i mogućnost bankama da profitabilno koriste sredstva koja drže u aktivnom poslovanju. U ovom slučaju potrebno je uzeti u obzir karakteristike različitih naslaga.

Depozitna politika je strategija i taktika poslovne banke za privlačenje sredstava klijenata na povratnoj osnovi.

Depozitna politika banke treba uključivati:

izrada strategije djelovanja banke za privlačenje sredstava na depozite, na temelju sveobuhvatnog istraživanja tržišta, odnosno analize financijskog okruženja u okruženju, mjesta i uloge banke u području prikupljanja sredstava, dijagnostike i prognoze;

formiranje taktike poslovne banke za razvoj, ponudu i promicanje novih bankovnih depozitnih proizvoda za klijente (na području proizvodne, cjenovne, prodajne i komunikacijske politike);

provedba razvijene strategije i taktike;

praćenje provedbe politike i njezine učinkovitosti;

praćenje aktivnosti poslovne banke za prikupljanje sredstava.

Glavni dokument koji u poslovnim bankama regulira postupak privlačenja privremeno slobodnih sredstava poduzeća, organizacija i stanovništva na bankovne račune u različitim vrstama depozita (depozita) je depozitna politika banke. Riječ je o dokumentu koji izrađuje svaka banka samostalno na temelju strateškog plana banke, analize strukture, stanja i dinamike resursne baze banke te na temelju perspektive njezina razvoja. Osim toga, koriste se dokumenti koji definiraju glavne smjernice i uvjete plasmana prikupljenih sredstava, kao što su „Politika kreditiranja banke” i „Politika ulaganja banke”.

Dokument „Depozitna politika Banke“ treba definirati njezinu strategiju prikupljanja sredstava za ispunjavanje statutarnih zahtjeva, ciljeva i zadataka definiranih memorandumima o kreditnoj i investicijskoj politici s fokusom na održavanje likvidnosti banke i osiguranje profitabilnog poslovanja. Konkretno, banka pruža:

izgledi za rast vlastitih sredstava (kapitala), a time i odnosa vlastitih i posuđenih sredstava;

struktura uključenih i posuđeni novac(depoziti, depoziti, međubankarski zajmovi, uključujući zajmove Središnje banke Ruske Federacije);

željene vrste depozita i uvjete njihovog privlačenja; omjer između oročenih depozita (depozita) i po viđenju;

glavni kontingent depozita, odnosno kategorija deponenata;

geografija privlačenja i posuđivanja sredstava;

željene banke kreditori za međubankarsko kreditiranje, uvjeti za privlačenje potonjeg; uvjete za privlačenje depozita (depozita) i međubankarskih kredita;

načini privlačenja depozita (temeljem ugovora o bankovnom računu, korespondentnog računa, bankovnog depozita (depozita), izdavanjem vlastitih potvrda, mjenica);

omjer depozita (depozita) u rubljama i stranoj valuti;

novi oblici privlačenja sredstava u depozite;

posebni uvjeti za otvaranje pojedinih vrsta depozita;

mjere za usklađivanje sa standardima rizika banke za posuđena sredstva.

Politika depozita mora prije svega ispunjavati sljedeće zahtjeve.

Pošaljite svoj dobar rad u bazu znanja jednostavno je. Koristite obrazac u nastavku

Studenti, diplomanti, mladi znanstvenici koji koriste bazu znanja u svom studiju i radu bit će vam vrlo zahvalni.

Objavljeno na http://www.allbest.ru/

Uvod

1. Teorijske osnove kamatne politike banaka u odnosu na depozitno poslovanje

1.1 Ekonomski aspekti kamatne politike banke

1.2. Regulatorni okvir kamatne politike

1.3 Podjela i vrste kamatne politike banaka

2. Analiza politike kamatnih stopa OJSC Bank Petrocommerce u odnosu na depozitne operacije

2.1 Opće karakteristike OJSC Bank Petrocommerce

2.2 Analiza financijskih aktivnosti OJSC Bank Petrocommerce

2.3 Procjena politike kamatnih stopa OJSC Bank Petrocommerce u odnosu na depozitne operacije

Zaključak

Popis korištenih izvora

Prijave

Uvod

Specifičnost bankarske institucije kao jedne od vrsta komercijalnih poduzeća je u tome što se velika većina njezinih sredstava formira ne iz vlastitih, već iz posuđenih sredstava. Mogućnosti banaka u prikupljanju sredstava nisu neograničene i regulirane su od strane Centralne banke. Najveći dio sredstava banaka čine posuđena sredstva, koja pokrivaju do 90% ukupnih potreba za sredstvima za obavljanje aktivnih bankovnih poslova. Poslovna banka ima mogućnost privlačenja sredstava od poduzeća, organizacija, ustanova, stanovništva i drugih banaka u obliku depozita i otvaranja odgovarajućih računa za njih.

U suvremenim uvjetima, za učinkovito poslovanje, razvoj i postizanje svojih ciljeva, svaka kreditna institucija mora razviti vlastitu depozitnu politiku, odnosno strategiju praktičnog upravljanja obvezama. Kao što je poznato, privlačenje financijskih sredstava i njihov naknadni plasman glavni su oblici aktivnosti poslovne banke. Fond sredstava formiran na temelju naknade koristi se za ulaganje u aktivne instrumente. Pasivni poslovi su, dakle, primarni u odnosu na većinu poslova banke koji imaju za cilj ostvarivanje prihoda. U tom smislu, prikupljena sredstva treba promatrati kao samostalan objekt bankovne politike. Upravljanje prikupljenim sredstvima važna je sastavnica poslovne politike banke. Međutim, pitanja vezana uz proučavanje teorijskih temelja ovog područja djelatnosti nisu dovoljno razrađena u znanstvenoj literaturi. To se posebno odnosi na koncept kamatne politike banke na depozite.

Relevantnost odabrane teme istraživanja je da nestabilna situacija na financijskim tržištima u trenutnoj krizi, rastuća inflacija, konkurencija i drugi čimbenici - sve to ima veliki utjecaj na poslovnu banku. Stoga jasna i promišljena depozitna politika poslovnoj banci omogućuje zadržavanje pozicije i razvoj.

Svrha završnog kvalifikacijskog rada je analizirati politiku kamatnih stopa OJSC Bank Petrocommerce u vezi s depozitnim poslovima i razviti prijedloge za poboljšanje depozitne politike poslovne banke u sustavu jačanja njezine ekonomske stabilnosti.

Prilikom provođenja studije postavljeni su sljedeći zadaci:

- razmotriti teorijske osnove za formiranje politike kamatnih stopa poslovne banke u odnosu na depozitno poslovanje;

- dati opće karakteristike aktivnosti OJSC Bank Petrocommerce;

- analizirati financijske aktivnosti OJSC Banka Petrocommerce;

- analizirati politiku depozita poslovne banke na primjeru OJSC Bank Petrocommerce.

Predmet proučavanja završnog kvalifikacijskog rada je OJSC Bank Petrocommerce.

Teoretsku osnovu istraživanja činili su zakonodavni akti Banke Rusije, obrazovna literatura, statističke zbirke, periodika, referentni i informacijski sustavi.

Informacijska baza za istraživački rad bila su financijska izvješća i interni dokumenti OJSC Bank Petrocommerce.

1. Teorijske osnove kamatne politike banaka u odnosu na depozitno poslovanje

1.1 Ekonomski stručnjacikamatna politika banke

Glavna društveno-ekonomska funkcija poslovnih banaka je financijsko posredovanje, čija se bit svodi na kretanje Gotovina teče od subjekata s viškom sredstava do subjekata kojima su potrebna. Za obavljanje te funkcije banke dobivaju prihode u obliku kamata, što im omogućuje razvoj. S druge strane, učinkovitost posredovanja uvelike je određena mogućnošću plasiranja sredstava po stopama većim od stopa zaduživanja, što određuje relevantnost pitanja oblikovanja politike kamatnih stopa poslovnih banaka.

Razvoj tržišnih odnosa u Rusiji, s jedne strane, stvorio je mogućnosti za tržišno formiranje kamatnih stopa i povećanu diferencijaciju kamatnih stopa ovisno o lokaciji banaka, njihovoj vrsti, veličini, trajanju poslovanja, stupnju razvoja regionalnih banaka. konkurencije itd. s druge strane pogoršalo je probleme upravljanja interesnim odnosima i njima svojstvene rizike.

U uvjetima sve veće konkurencije, pooštravanja zakonske regulative, pada ukupne razine profitabilnosti bankarskog tržišta te smanjenja kamatne marže između privučenih i alociranih sredstava, moguće je održati razinu dobiti zahvaljujući povećanju ukupne dobiti. promet i obujam obavljenih transakcija.

Izrada politike kamatnih stopa od strane banke, koja propisuje opće pristupe određivanju cijena za pružene usluge, izračunava i utvrđuje kamatne stope na kredite i depozite na određeno vremensko razdoblje, te njezina provedba u praksi omogućuje banci da ima smjernice u određivanju cijena za danas i za neku budućnost koordinirati ostala područja bankovnog menadžmenta u smislu upravljanja prihodima i rashodima, upravljanja dobiti i sl., čime se u konačnici osigurava učinkovito poslovanje kreditne organizacije u cjelini.

Kamatna politika je skup mjera za reguliranje ekonomskih odnosa kroz upravljanje kamatnim stopama.

Politika kamatnih stopa poslovnih banaka usmjerena je na maksimiziranje neto kamatnih prihoda iz bankarskog poslovanja, osiguranje kreditnog rizika i upravljanje likvidnošću bilance banke. Odnosno, proces upravljanja kamatnom politikom usmjeren je na rješavanje sljedećih zadataka:

- pomoć u ostvarivanju dobiti u sadašnjem trenutku i stvaranju uvjeta za njeno ostvarivanje u budućnosti;

- reguliranje cijena troškova (utvrđivanje depozitnih i kreditnih kamata);

- minimiziranje kamatnog rizika;

- održavanje ravnoteže imovine i obveza po iznosima i rokovima;

- osiguranje likvidnosti bilance.

Politika kamatnih stopa banke određena je trajanjem jaza između datuma oslobađanja posuđenih i plasiranih sredstava i fluktuacije kamatnih stopa, razinom kamatnog rizika koji se izražava u riziku gubitaka kao rezultat viška kamata stope koje banka plaća na pozajmljena sredstva u odnosu na stope na dane zajmove.

Možemo istaknuti osnovna načela kamatne politike:

- uska povezanost s komercijalizacijom bankarskih djelatnosti;

- istovremeno reguliranje kamatnih stopa na depozitne (pasivne) i kreditne (aktivne) poslove;

- utvrđivanje diferenciranih kamatnih stopa koje osiguravaju profitabilnost poslovanja banke, te postupak njihova plaćanja na ugovornoj osnovi.

Na politiku kamatnih stopa banke utječu vanjski i unutarnji čimbenici.

Vanjski čimbenici uključuju:

- stanje financijskog tržišta;

- stopa inflacije;

- potražnja za bankarskim uslugama;

- stupanj bankarske konkurencije;

- politika Banke Rusije i Ministarstva financija Ruske Federacije;

- regionalne specifičnosti;

- stanje društvene sredine.

Unutarnji čimbenici uključuju:

- raspon usluga koje banka pruža;

- kvalifikacije i iskustvo osoblja;

- sastav klijenata banke.

Pri oblikovanju kamatne politike banka vodi računa o tome da različite sektore financijskog tržišta karakteriziraju različite kamatne stope.

Stope tržišta novca koje se koriste za transakcije kratkoročnih zajmova između financijskih institucija (uključujući državne) su službena diskontna stopa, stopa za kratkoročne međubankarske zajmove.

Tržišne stope vrijednosnih papira prvenstveno su stope prinosa na razne obveznice u trenutku njihova izdavanja, a potom i na sekundarnom tržištu.

Stope na bankovne transakcije s nebankarskim zajmoprimcima i zajmodavcima su stope povezane s osiguranjem i privlačenjem sredstava određenim zajmoprimcima i zajmodavcima.

Osnovno načelo kamatne politike koju poslovna banka vodi u području alokacije sredstava je osiguranje maksimalnog prihoda uz uravnoteženu strukturu imovine i minimalnu razinu rizika nevraćanja izdanih sredstava.

Dakle, politika kamatnih stopa poslovne banke danas je usmjerena na primjereno upravljanje likvidnošću i profitabilnošću njezine bilance. Učinkovita politika kamatnih stopa trebala bi osigurati fleksibilnost cijena kreditnih i depozitnih sredstava, likvidnost i profitabilnost banke.

1.2 Regulatorna pravanova načela kamatne politike

Banke su pravne osobe i ekonomski samostalne. Vode vlastitu postotnu politiku u odnosu na svakog pojedinog klijenta, krajnji rezultat kojoj je ostvarivanje profita glavni cilj u tržišnim uvjetima. Ekonomsku i pravnu odgovornost za rad banke s klijentima snose osnivači i dioničari banke.

Prije formiranja kreditnog portfelja, poslovna banka mora oblikovati politiku kamatnih stopa u odnosu na kreditno-depozitno poslovanje na način da maksimizira dobit. Sukladno tome, kamatne stope na depozitne poslove niže su nego na kreditne poslove. Kamatne stope na različite instrumente depozita imaju svoje karakteristike formiranja. Stope na depozite stanovništva obično su niže od stopa na depozite pravnih osoba zbog manjeg volumena depozita i visokih troškova formiranja resursne baze. Istodobno, dobro se upravlja depozitima stanovništva, povećanjem kamata na depozite može se osigurati brz priljev sredstava.

Glavni regulatorni dokumenti koji regulira politiku kamatnih stopa komercijalnih banaka je Uredba Središnje banke Ruske Federacije br. 39-P „O postupku obračuna kamata na transakcije povezane s privlačenjem i plasmanom sredstava od strane banaka.” Njime se definira postupak obračuna kamata na aktivne i pasivne poslove banke u vezi s privlačenjem i plasmanom sredstava klijenata banke - fizičkih i pravnih osoba, kako u nacionalnoj valuti Ruske Federacije tako iu stranim valutama, kao i za korištenje sredstava koja se nalaze na bankovnim računima.

Banke mogu obračunavati kamatu na jedan od četiri načina: jednostavnom kamatnom formulom, složenom kamatnom formulom, fiksnom ili promjenjivom kamatnom stopom u skladu s uvjetima ugovora. Ako ugovorom nije određen način obračuna kamata, tada se kamata obračunava prema formuli jednostavne kamate uz fiksnu kamatnu stopu. Pri izračunu visine kamate na privučena i plasirana sredstva uzimaju se u obzir kamatna stopa (u postocima godišnje) i stvarni broj kalendarskih dana za koje su sredstva prikupljena ili plasirana.

Kamate se mogu obračunavati na jedan od četiri načina: korištenjem jednostavnih kamatnih formula, složenih kamatnih formula, korištenjem fiksne ili promjenjive kamatne stope u skladu s uvjetima ugovora. Ako ugovorom nije određen način obračuna kamata, tada se kamata obračunava prema formuli jednostavne kamate uz fiksnu kamatnu stopu. Pri izračunu visine kamate na privučena i plasirana sredstva uzimaju se u obzir kamatna stopa u postocima godišnje i stvarni broj kalendarskih dana za koje su sredstva prikupljena odnosno plasirana.

Za sudionike kreditno poslovanje od velike važnosti je utjecaj na visinu kamatnih stopa tržišnih snaga i Vladina uredba. Država prilagođava visinu kamatnih stopa prvenstveno kako bi osigurala prioritetan razvoj pojedinih sektora gospodarstva. Drugi cilj regulacije kamatnih stopa je stvaranje jednakih uvjeta za sudionike nacionalnog kreditnog sustava.

Važan čimbenik koji određuje cijenu sredstava koja se privlače i plasiraju na kreditno tržište je kamatna politika središnje banke. Većina središnjih banaka vodi svoju monetarnu politiku na temelju regulacije kamatnih stopa, tj. određuje cijenu novca u gospodarstvu. Središnja banka utječe na visinu kamatnih stopa poslovnih banaka korištenjem izravnih (direktivnih) i neizravnih metoda regulacije.

Metode izravne regulacije uključuju:

Ograničenje gornje razine kamatnih stopa;

Utvrđivanje razlike između kreditnih i depozitnih kamata.

Izravna uspostava ograničenja kamatnih stopa od strane Središnje banke za aktivno i pasivno poslovanje poslovnih banaka može dovesti do povećane konkurencije na tržištu kreditnih sredstava, ograničavajući mogućnost njihovog privlačenja, potrebu za povećanjem temeljnog kapitala, smanjenjem volumena kredita. smanjenjem rizičnih kredita, te povećanjem kamatnih stopa na kredite prvoklasnih zajmoprimaca.

Najučinkovitiji alati za neizravan utjecaj na visinu kamatnih stopa su:

Vrijednost minimalne obvezne rezerve Centralne banke;

Opseg, uvjeti i tržišna cijena kredita danih poslovnim bankama;

Standardi likvidnosti;

Mehanizam oporezivanja poslovnih banaka.

Promjene poreznih stopa izravno utječu na visinu kamatnih stopa, tj. Što su porezne stope veće, veće su i kamate na kredit i obrnuto. Povećanje obvezne pričuve Centralne banke dovodi i do povećanja kamatnih stopa na kredite.

Stopa plaćanja sredstava koju utvrđuje Centralna banka, uz normu obvezne rezerve i uvjete za izdavanje i promet državnih vrijednosnih papira, učinkovito je sredstvo upravljanja poslovnim bankama. Ne pribjegavajući izravnoj regulaciji kamatne politike potonjeg, Središnja banka utvrđuje jedinstvo kamatne politike u cijelom gospodarstvu, potičući povećanje ili smanjenje kamatnih stopa. U većini zemalja broj službenih tečajeva po kojima se monetarni i kreditna tržišta u zemlji, odnosi se na diskontnu stopu ili stopu refinanciranja.

Eskontna stopa je službena stopa kreditiranja poslovnih banaka od strane Centralne banke. Eskontna kamata jedan je od glavnih instrumenata kojima Centralna banka regulira količinu novčane mase u optjecaju, stopu inflacije, bilancu plaćanja i tečaj. Smanjenje službene kamatne stope dovodi do smanjenja cijene kreditnih sredstava i povećanja ponude na tržištu, naprotiv, njezino povećanje dovodi do kompresije ponude novca, usporavanja inflacije, ali na istovremeno do smanjenja obima ulaganja. Promjena stope refinanciranja signalizira promjene u monetarnoj politici središnje banke ovisno o razini inflacije. Politika utjecanja na ponudu novca reguliranjem tih stopa naziva se računovodstvena politika. Glavni objekt pod utjecajem kamatne politike središnje banke u svim razvijene zemlje su kratkoročni krediti. No, reguliranjem eskontne stope Centralna banka utječe ne samo na stanje na tržištu novca, već i na financijsko tržište. Dakle, povećanje eskontne stope povlači za sobom povećanje kamatnih stopa na kredite i depozite za tržište novca, što pak utječe na smanjenje potražnje za vrijednosnim papirima i povećanje njihove ponude.

U procesu evolucije monetarnog sustava, stopa refinanciranja počela je imati više indikativnih pokazatelja koji gospodarstvu daju određenu referentnu točku u odnosu na trošak nacionalna valuta za srednji rok. Obavljanjem poslova na financijskom tržištu i odobravanjem kamatnih stopa na instrumente monetarne politike banka na taj način stvara koridor za fluktuacije kamatnih stopa. Utjecaj kamatnih stopa Centralne banke na financijsko tržište očituje se i tijekom aktivnosti banke na racionalizaciji tekuće likvidnosti bankovnog sustava.

Dakle, zahvaljujući strogom pridržavanju navedenih načela, kako u monetarnoj regulaciji, tako iu politici potpore likvidnosti i politici kamatnih stopa, stvara se poticaj cjelokupnom bankarskom sustavu za učinkovitu preraspodjelu sredstava i formiranje resursne baze bez sudjelovanja banke. resursi.

1.3 Klasifikacija i vrste kamatapolitika banke

Na temelju glavnih ciljeva i ciljeva kamatne politike poslovne banke mogu se razlikovati sljedeće vrste:

Kamatna politika za aktivne transakcije;

Kamatna politika za pasivne transakcije.

Aktivni poslovi su poslovi kojima banke stavljaju na raspolaganje sredstva. To uključuje:

Kratkoročno i dugoročno kreditiranje proizvodnih, društvenih, investicijskih i znanstvenih djelatnosti poduzeća;

Pružanje potrošačkih kredita stanovništvu;

Kupnja vrijednosnih papira;

Faktoring;

Inovativno financiranje i kreditiranje;

Učešće u kapitalu sredstvima banke u ekonomska aktivnost poduzeća;

Krediti dani drugim bankama.

Vođenje politike kamatnih stopa za aktivno poslovanje sastoji se u primjeni skupa mjera usmjerenih na uspostavljanje optimalnih kamatnih stopa na kredite kako bi se osiguralo profitabilno poslovanje banke pri obavljanju kreditnih poslova te minimizirali rizici koji prate promjene cijena kreditnih usluga.

Prilikom određivanja kamatnih stopa za aktivno poslovanje banka uzima u obzir sljedeće čimbenike:

Službena eskontna stopa Centralne banke;

Tržišni uvjeti;

Troškovi prikupljanja sredstava;

Razina rizika projekta;

Financijsko stanje zajmoprimca, stupanj pouzdanosti, solventnost.

Određuje se gornja granica bankovne kamate za kredit tržišni uvjeti. Donja granica uzima u obzir troškove banke za prikupljanje sredstava i osiguravanje funkcioniranja kreditne institucije. Pri izračunu kamatne stope u svakoj konkretnoj transakciji poslovna banka uzima u obzir visinu osnovice (određene na temelju procijenjenog troška ulaganja kredita) i namjeravanu razinu isplativosti kredita.

Pri određivanju kamatne stope u svakoj konkretnoj transakciji poslovna banka uzima u obzir:

Razina osnovne kamatne stope;

Premija rizika.

Temeljna kamatna stopa utvrđuje se na temelju planiranog troška kreditnog kapitala i planirane razine isplativosti kreditnog poslovanja za naredno razdoblje.

Osnovna bankovna stopa je minimalna stopa koju je odredila svaka banka za dane kredite. Banke daju kredite dodajući određenu maržu, tj. premija na osnovnu stopu za većinu kredita građanima. Osnovna stopa uključuje operativne i administrativne troškove i dobit banke. Svaka banka samostalno instalira.

Čimbenici koji se uzimaju u obzir pri oblikovanju politike kamatnih stopa za aktivne transakcije također uključuju:

Troškovi prikupljanja sredstava (prosječna kamatna stopa na depozite);

Stupanj rizika svojstvenog kreditu (uključujući stanje kolaterala);

Rok otplate kredita;

Troškovi osnivanja kredita i praćenja njegove otplate;

Tečaji konkurentskih banaka;

Priroda odnosa između banaka i zajmoprimaca (uključujući prihode od sredstava na depozitnom računu zajmoprimca i troškove pružanja usluga njemu - plaćanje njegovih računa i drugo);

Stopa povrata koja se može zaraditi od ulaganja sredstava i druge imovine.

Pasivni poslovi su poslovi kojima banke generiraju sredstva za obavljanje kreditnih i drugih aktivnih poslova.

To uključuje:

Privlačenje pravnih i fizičkih osoba na obračunske i tekuće račune;

Otvaranje hitnih računa za građane, poduzeća, organizacije;

Izdavanje vrijednosnih papira;

Krediti primljeni od drugih banaka.

Banke koriste kamatnu stopu na depozite kao glavnu polugu u nadmetanju za slobodna sredstva fizičkih i pravnih osoba. Povećanje stope koju nudi banka omogućuje vam privlačenje dodatnih sredstava. I obrnuto, banka prezasićena resursima, ali ograničena na nekoliko profitabilnih područja za njihovo plasiranje, održava ili čak smanjuje kamatne stope na depozite. Banke određuju diferencirane stope ovisno o vrsti depozitnog računa, razdoblju polaganja sredstava na depozit i iznosu depozita. Određivanje cijene depozitnih obveza banke temelji se na analizi odnosa između stope depozita, koja odražava tržišnu cijenu prikupljanja sredstava, i troškova banke povezanih s servisiranjem svake vrste depozitnog računa. Ako su operativni troškovi banke za račun značajni, na primjer, za tekuće račune klijenata, tada će stopa biti niska ili se kamata uopće neće plaćati. Ponekad banka trošak servisiranja depozita prebacuje na klijenta naplaćujući fiksnu proviziju ili određujući trošak svake transakcije po računu, a istovremeno plaća kamatu na stanje sredstava na računu klijenta.

Kako bi zainteresirali deponenta da stavi novac u banku i prisilili ga da odustane od drugih opcija, zajmoprimci mu moraju nadoknaditi prosječnu razinu profitabilnosti u gospodarstvu određene zemlje u cjelini. Ova razina je gotovo jednaka stvarnoj stopi ekonomski rast na određeno vrijeme. Na taj se način utvrđuje početni, odnosno glavni trošak posuđenih sredstava, koji odražava stvarni rast, za razliku od inflacijskih povećanja cijena dobara i usluga, te je stoga poznat kao realna kamatna stopa.

Na visinu osnovne depozitne stope utječu glavni čimbenici:

Realne stope gospodarskog rasta u zemlji;

Očekivana stopa inflacije tijekom razdoblja ulaganja;

Rizik nepovrata sredstava, koji je povezan sa specifičnim bankarska institucija.

Kamate na depozite imaju funkciju redistribucije, njima se može regulirati struktura depozita i tijek sredstava u pojedine oblike ulaganja za različite namjene u skladu s potražnjom za kreditnim sredstvima.

Dakle, politika kamatnih stopa jedan je od najvažnijih, au isto vrijeme prilično složenih instrumenata za regulaciju bankarskih aktivnosti. Osnovna načela za konstruiranje kamatne ljestvice trebaju se temeljiti na stanju ponude i potražnje za kreditnim sredstvima, rokovima čuvanja, visini depozita, stopi inflacije itd. Također, u gotovo svim zemljama politiku kamatnih stopa regulira država.

Efektivna kamatna politika u odnosu na depozitno poslovanje jedna je od najvažnijih sastavnica uspješnog poslovanja poslovne banke. Depozitni poslovi čine glavnu skupinu njegovih pasivnih poslova. Na njihovoj osnovi formira se najveći dio sredstava banke koji se koriste u svrhu kratkoročnog i dugoročnog kreditiranja poslovnih subjekata i stanovništva. Sposobnost banke da privuče depozite glavni je kriterij za njezino prepoznavanje od strane ostalih sudionika na tržištu.

2. Analiza politike kamatnih stopa OJSC Bank Petrocommerce u odnosu na depozitne operacije

2.1 Opći karakterglumećiOJSC Banka Petrocommerce

Petrocommerce banka (dalje u tekstu Banka) jedno je od strateških sredstava IFD Capital Grupe, nastale 2003. godine kao grupacija financijske tvrtke i trenutno predstavlja jedan od najvećih diversificiranih holdinga, čija je imovina zastupljena u naftnoj i plinskoj industriji, sektoru bankarskih i financijskih usluga, građevinarstvu, kemijskoj industriji, medijima i visokoj tehnologiji.

U listopadu 2013. objavljeno je da će Banka biti integrirana u strukturu financijske korporacije Otkritie stjecanjem 79,4% njezinih dionica.

Banka je osnovana 1992. godine i univerzalna je kreditna i financijska institucija koja pruža širok spektar usluga pravnim osobama, malim i srednjim poduzećima, privatnim klijentima, VIP klijentima, uključujući usluge investicijskog bankarstva.

Banka je jedna od najvećih banaka u Ruskoj Federaciji, ima široku regionalnu mrežu, zastupljenu u 29 konstitutivnih subjekata Ruske Federacije i od 1. travnja 2014. broji 18 poslovnica, 1.501 bankomata, 7.618 POS terminala. Bankarska grupa također uključuje PJSC "Bank Petrocommerce-Ukrajina" - univerzalni financijska institucija, pružajući širok spektar bankarskih usluga. Jedna od glavnih djelatnosti PJSC "Bank Petrocommerce-Ukraine" je usluga ruske tvrtke posluju na ukrajinskom tržištu, te ukrajinske tvrtke s ruskim ulaganjima.

Dioničari Banke su: društvo RESERVE INVEST HOLDING (CYPRUS) LIMITED s vlasničkim udjelom od 86,03%; društvo CONFERN LIMITED s udjelom od 10,47% te manjinski dioničari s ukupnim udjelom od 3,49%.

Predsjednik Upravnog odbora
Fedun Leonid Arnoldovich	Predsjednik Upravnog odbora Zatvorenog dioničkog društva "IFD Capital"
Članovi Upravnog odbora
Aleksejeva Elizaveta Ivanovna	Direktor Odjela interne kontrole i revizije Grupe, Zatvoreno dioničko društvo "IFD Capital"
Žirkov Aleksandar Nikolajevič
Matytsyn Alexander Kuzmich	Viši potpredsjednik za financije OJSC LUKOIL
Mihajlov Sergej Anatolijevič	Član Upravnog odbora Zatvorenog dioničkog društva "IFD Capital"
Nikitenko Vladimir Nikolajevič	Član Upravnog odbora OJSC Bank Petrocommerce
Nikitin Stanislav Georgijevič	Potpredsjednik-rizničar OJSC LUKOIL
Plaksina Olga Vladimirovna	Predsjednik Uprave Zatvorenog dioničkog društva "IFD Capital"
Iljinskaja Elena Fedorovna	Prvi zamjenik predsjednika Uprave Zatvorenog dioničkog društva "IFD Kapital"

Banka je upisana u registar banaka - sudionica sustava obveznog osiguranja štednih uloga, te je punopravna članica vodećih strukovnih organizacija i udruga, među kojima su:

Udruga ruskih banaka;

Udruga sudionika tržišta mjenica;

National Stock Association (samoregulativna neprofitna organizacija);

Neprofitna organizacija "Udruga regionalnih banaka Rusije";

Samoregulatorna (neprofitna) organizacija “Nacionalna udruga burzovnih sudionika”;

Udruga VISA;

Ruska nacionalna udruga SWIFT;

Moskovsko međunarodno monetarno udruženje;

Nacionalna monetarna udruga;

Udruga članova MasterCarda (neprofitna organizacija);

Udruga faktoring društava;

Neprofitno partnerstvo “Nacionalno platno vijeće”;

Neprofitna organizacija "LUKOIL Charitable Foundation".

Financijska pouzdanost i stabilnost Banke potvrđena je visokim kreditnim ocjenama vodećih međunarodnih i domaćih rejting agencija.

Standard & Poor's

Banka posebnu pozornost posvećuje održavanju visoke kvalitete imovine i učinkovitom upravljanju rizicima i troškovima. Sustav kontrole rizika Banke certificiran je od strane nezavisne rejting agencije "Expert RA", nakon čega je 7. listopada 2013. godine sustavu kontrole rizika Banke dodijeljena najviša ocjena "A.rm". Sustav upravljanja rizicima omogućuje vam da ih uzmete u obzir kako u fazi donošenja upravljačkih odluka, tako iu procesu obavljanja bankarskih aktivnosti. Ovaj sustav temelji se na pravovremenom prepoznavanju mogućih rizika, njihovom identificiranju i klasifikaciji, analizi, mjerenju i procjeni rizičnih pozicija, kao i primjeni specifičnih metoda upravljanja. bankarski rizici. Procjena rizika i postupci upravljanja integrirani su u tekuće operacije. Pri izgradnji sustava upravljanja rizicima u Banci uvažavaju se preporuke Baselskog odbora za nadzor i regulaciju banaka.

Glavne vrste rizika koje Banka identificira za menadžment uključuju:

Kreditni rizik - mehanizam upravljanja su limiti koje utvrđuju nadležna tijela i Komisije Banke na principu podjele rizika po kreditnim pozicijama, čime se osigurava mogućnost učinkovite raspodjele limita, kao i provođenje operativne kontrole nad njihovim korištenjem;

Tržišni rizik - koristi se postupak dnevne revalorizacije pozicija te sustav volumena i stop limita za pozicije koje nose tržišni rizik. Za utvrđivanje i revidiranje volumena i stop limita, kao i za izračun popusta, koristi se metodologija Value at Risk (VAR);

Rizik gubitka likvidnosti - odvojeno se upravlja rizikom tekuće likvidnosti i strukturne likvidnosti;

Operativni i pravni rizici - identifikacija i prikupljanje podataka o unutarnjim i vanjskim gubicima, njihova analiza i procjena. Svi zaposlenici Banke, kao i tijela upravljanja, prilikom poduzimanja radnji i donošenja odluka vode računa o utjecaju operativnih i pravnih rizika;

Reputacijski rizik - poduzimaju se mjere usmjerene na smanjenje mogućih gubitaka, očuvanje i održavanje poslovnog ugleda Banke pred klijentima i protustrankama, osnivačima (sudionicima), sudionicima na financijskim tržištima, državnim tijelima i lokalna uprava, bankarske unije (udruge), samoregulatorne organizacije čiji je Banka član;

Rizik zemlje i regije - prilikom utvrđivanja strategije razvoja mreže Banka razmatra situaciju u regijama sa stajališta političke i gospodarske stabilnosti, kao i sa stajališta pouzdanosti najzanimljivijih potencijalnih partnera. Za predviđanje nastanka kriza koristi se model koji se temelji na korištenju ekonometrijskih metoda;

Strateški rizik - Banka koristi sljedeće metode: SWOT analizu i druge metode, na temelju kojih se formiraju potrebne strateške aktivnosti (programi, projekti) kako bi se osiguralo učinkovito korištenje potencijala Banke i maksimalno iskoristila sinergija različitih poduzeća.

2.2 Analiza financijske uspješnostiOJSC Banka Petrocommerce

U 2013. godini OJSC Bank Petrocommerce pokazao je održivi razvoj u svim ciljanim poslovnim područjima u skladu sa strategijom razvoja Banke. Međutim, na kraju 2013. godine Banka je ostvarila gubitak od 7,1 milijardi rubalja.

Procjena usklađenosti s obveznim standardima OJSC Bank Petrocommerce dana je u tablici 2.

Tablica 2 -- Ocjena usklađenosti s obveznim standardima

Naziv indikatora	Normativna vrijednost	Stvarne vrijednosti
		Od prethodnog datuma izvješćivanja	Na datum izvještavanja
Stopa adekvatnosti vlastitog kapitala (kapitala) banke (N1)
Koeficijent trenutne likvidnosti banke (N2)
Omjer tekuće likvidnosti banke (N3)
Pokazatelj dugoročne likvidnosti banke (N4)
Standard za najveći iznos rizika po zajmoprimcu ili skupini povezanih zajmoprimaca (N6)
Standard za najveću veličinu velikih kreditnih rizika (N7)
Standard za najveći iznos kredita, bankovnih jamstava i jamstava koje banka daje svojim sudionicima (N9.1)
Standard za ukupni iznos rizika za insajdere banke (N10.1)
Standard korištenja vlastitih sredstava (kapitala) banke za stjecanje dionica (udjela) drugih pravnih osoba (N12)

Podaci u tablici 2. ukazuju na povećanje vrijednosti pokazatelja adekvatnosti kapitala Banke na kraju 2013. godine u odnosu na 2012. godinu. Očito je da Banka u potpunosti ispunjava zahtjeve adekvatnosti kapitala. Na dan 1. siječnja 2014. stopa adekvatnosti kapitala (N1) iznosila je 12,6% prema RAS-u; od 01.01.2014., ukupni pokazatelj adekvatnosti kapitala prema Baselu III iznosi 14,2%.

Pokazatelji likvidnosti Banke, kao i do sada, na visokoj su razini: na dan 01.01.2014. godine pokazatelj trenutne likvidnosti (N2) iznosio je 60,1%, tekuće likvidnosti (N3) - 75,7%, dugoročne likvidnosti - 76,7%. Omjer kreditnog portfelja i sredstava klijenata je 113% na dan 01.01.2014. (99% na dan 01.01.2013.).

Koeficijent trenutne likvidnosti na dan 01. 01. 2013. godine iznosio je 51,4%, a na dan 01. 01. 2014. ovaj je pokazatelj povećan za 8,7% i iznosi 60,1%. Dakle, možemo reći da je banka radila s povećanjem tekuće likvidnosti. To znači da će banka imati dovoljno likvidnih sredstava da podmiri sve obveze po viđenju u slučaju potraživanja, a da pritom zadrži svoju solventnost.

Smanjenje koeficijenta tekuće likvidnosti za obveze na određeno vrijeme na 75,7% na dan 01.01.2014. u odnosu na 79,2% na dan 01.01.2013. ukazuje na stabilno stanje, unatoč blagoj negativnoj dinamici, budući da ovaj omjer još uvijek premašuje norma je 50%. Time banka raspolaže likvidnim sredstvima za otplatu potrebnog dijela hitnih obveza.

Koeficijent dugoročne likvidnosti na dan 01.01.2013.godine iznosio je 77,5%, a na dan 01.01.2014.godine taj se pokazatelj smanjio i iznosio je 76,7%. To znači da je 76,7% dugoročnih ulaganja banke na dan 1. siječnja 2014. bilo osigurano dugoročnim izvorima, što je značajno ispod standarda od 120%. Dakle, Banka ima nizak stupanj dugoročne likvidnosti, a prema drugim standardima likvidnosti njezina pozicija je stabilna, stoga se može pojaviti rizik neuravnotežene likvidnosti.

Standard maksimalnog iznosa rizika po dužniku ili grupi povezanih dužnika (N6) povećan je u 2013. godini i iznosi 24,8%, što je blizu regulatorne maksimalne vrijednosti od 25%, što diktira potrebu daljnje diverzifikacije kredita Banke. portfelja kako bi se smanjila vrijednost ovog standarda.

Standardi maksimalnog iznosa kredita, bankovnih garancija i garancija koje banka daje svojim sudionicima (N 9.1) i korištenja vlastitih sredstava za kupnju udjela drugih pravnih osoba (N12) na dan 01.01.2014. što ukazuje da Banka nema rizika u ovim područjima.

Standard maksimalne veličine velikih kreditnih rizika (N7) i na kraju 2012. i 2013. godine znatno je niži od standarda 800, što ukazuje na uravnotežen pristup Banke diverzifikaciji velikih kreditnih rizika i održavanju ovog standarda na niskoj razini. Standard ukupnog rizika za bankovne insajdere (N10.1) iznosio je 1,7% u 2013. godini, što je niže od maksimalno mogućih 3% te također ukazuje na želju Banke da optimizira svoje rizike.

Podaci o bilanci za 2012. i 2013. godinu. pokazuju da je poslovanje Banke prilično uravnoteženo. Umjereni rast imovine u 2013. (za 5%) rezultat je fokusiranog razvoja u prioritetnim segmentima poslovanja i prodaje kredita u vrijednosti od 21 milijarde RUB. u sklopu integracije Banke u financijsku korporaciju Otkritie. Glavni pokretači rasta imovine bili su kreditiranje klijenata i operacije s instrumentima likvidnosti.

Tablica 3 -- Analiza dinamike strukture aktive banaka

Naslov članka	Stvarne vrijednosti, milijuni rubalja	Odstupanje, milijuna rubalja (čl. 3 - čl. 2)	Tempo rast (rast), % (st.3/st.2H100%)
	Od prethodnog datuma izvješćivanja	Na datum izvještavanja
Unovčiti
U Središnjoj banci Ruske Federacije
Neto neotplaćeni zajmovi
Ostala imovina
Ukupna imovina

Prema financijskim izvješćima, u 2013. imovina je porasla za 5% na 236,5 milijardi rubalja, uključujući i zbog povećanja kreditnog portfelja. Na kraju godine, kreditni portfelj Petrocommerce banke iznosio je 156,3 milijarde rubalja, što je 5% više od brojke za 2012. godinu:

Bančin kreditni portfelj građanima rastao je po stopi znatno većoj od tržišnog prosjeka - 56% u odnosu na 26%, što je na kraju godine iznosilo 29,6 milijardi rubalja. Rast portfelja kredita stanovništvu prvenstveno je rezultat razvoja hipotekarnog i potrošačkog kreditiranja;

Segment kreditiranja malog i srednjeg poduzetništva pokazao je najveću dinamiku rasta: portfelj ovih kredita porastao je 4,6 puta na 9,8 milijardi rubalja. Istodobno, kvaliteta kreditnog portfelja Banke je na vrlo visokoj razini: udio dospjelih kredita manji je od 0,05%;

Faktoring portfelj Petrocommerce banke porastao je za 12% na 18,9 milijardi rubalja.

Kao što je vidljivo iz tablice 4. struktura bilance je relativno stabilna i ne doživljava značajnije promjene. Glavna komponenta imovine je kreditni portfelj, obveze su sredstva klijenata. Njihova težina u strukturi bilance usporediva je s prosječnim tržišnim pokazateljima. Oko 80% bilance predstavljaju financijski instrumenti denominirani u rubljama, što omogućuje minimiziranje valutnih rizika.

Tablica 4 -- Analiza dinamike strukture aktive banke

Naslov članka	Stvarne vrijednosti, %	Odstupanje, (čl. 3 - čl. 2)
	Od prethodnog datuma izvješćivanja	Na datum izvještavanja
Unovčiti
Sredstva u kreditnim institucijama
Financijska imovina po fer vrijednosti kroz račun dobiti i gubitka
Neto neotplaćeni zajmovi
Neto ulaganja u vrijednosne papire i drugu financijsku imovinu raspoloživu za prodaju
Neto ulaganja u vrijednosne papire koji se drže do dospijeća
Dugotrajna imovina, nematerijalna imovina i zalihe
Ostala imovina
Ukupna imovina

Navedeni trendovi doprinijeli su promjenama u strukturi kreditnog portfelja u skladu s planovima iz Strategije razvoja Banke. Tako se udio kredita pravnim osobama smanjio sa 71% na 60%, udio kreditnog portfelja stanovništva povećao se sa 13% na 19%; udio kredita malom i srednjem poduzetništvu povećan s 1,4% na 6%; faktoring udio - s 11% na 12%.

Što se tiče obveza, glavni izvori rasta resursne baze u 2013. bili su podređeni zajmovi, izdanja obveznica i zaduživanja od Banke Rusije. U 2013. godini Banka je izvršila ponudu za tri izdanja obveznica s nominalnim volumenom od 11 milijardi RUB. Uspješno je plasiran 5-godišnji obveznički zajam vrijedan 5 milijardi RUB. sa značajnom prekomjernom pretplatom. Na kraju 2013. godine Banka nije bilježila odljev štediša: smanjenje sredstava fizičkih lica na kraju godine iznosilo je manje od 1%. Privučen u 4Q. 2013. podređeni zajmovi u protuvrijednosti od 10 milijardi rubalja. pridonio jačanju kapitalne baze.

Tabela 5 -- Analiza dinamike strukture obaveza, izvora kapitala i vanbilansnih obaveza banke

Naslov članka	Stvarne vrijednosti, milijuni rubalja	Odstupanje, (čl. 3 - čl. 2)	Brzina rasta (rast), % (st.3/st.2H100%)
	Od prethodnog datuma izvješćivanja	Na datum izvještavanja
Sredstva kreditnih institucija
Ostale obveze
Ukupne obveze
Izvori vlastitih sredstava
Dionička premija
Rezervni fond
Revalorizacija dugotrajne imovine
Izvanbilančne obveze
Neopozive obveze kreditne institucije
Jamstva i jamstva izdana od strane kreditne institucije
Nekreditne potencijalne obveze
Ukupne izvanbilančne obveze

Tijekom 2013. godine struktura financiranja Banke, prikazana u tablici 6., nije pretrpjela značajne promjene. Kao i prije, njegova osnova (64% obveza) su sredstva kupaca, koja su se tijekom godine smanjila za 7% na 139 milijardi rubalja. U 2013. godini Banka je uspješno provela ponudu za tri obveznička zajma u vrijednosti od 11 milijardi rubalja, a također je plasirala novi emisija obveznica za 5 milijardi rubalja uz značajno prekoračenje pretplate.

Tablica 6 -- Analiza dinamike strukture obveza i izvora vlastitih sredstava banke

Naslov članka	Stvarne vrijednosti, milijuni rubalja	Odstupanje, (čl. 3 - čl. 2)
	Od prethodnog datuma izvješćivanja	Na datum izvještavanja
Krediti, depoziti i druga sredstva Središnje banke Ruske Federacije
Sredstva kreditnih institucija
Sredstva klijenata koji nisu kreditne institucije
Financijske obveze po fer vrijednosti kroz račun dobiti i gubitka
Izdani dug
Ostale obveze
Rezerve za moguće gubitke potencijalne obveze kreditnu prirodu, druge moguće gubitke i transakcije
Ukupne obveze
Izvori vlastitih sredstava
Sredstva dioničara (sudionika)
Vlastite dionice (dionice) otkupljene od dioničara (sudionika)
Dionička premija
Rezervni fond
Revalorizacija po fer vrijednosti vrijednosnica raspoloživih za prodaju
Revalorizacija dugotrajne imovine
Zadržana dobit (nepokriveni gubici) prethodnih godina
Neiskorištena dobit (gubitak) izvještajnog razdoblja
Ukupni izvori vlastitih sredstava
Ukupne obveze i izvori kapitala

Izvješće o financijskim rezultatima za 2013. godinu, kao što je vidljivo iz tablice 7, pokazuje rast marži i prihoda od osnovne djelatnosti. Pozitivna dinamika ovih prihoda, prvenstveno povećanje prihoda u prioritetnim segmentima poslovanja, ključni je čimbenik rasta bruto dobiti: prihod od kamata za 2013. porastao je za 21%, na 20,0 milijardi RUB. (16,6 milijardi rubalja u 2012.), neto prihod od kamata - za 31%, na 8,4 milijarde rubalja. (6,4 milijarde rubalja u 2012.), neto prihod od provizije - za 37%, na 2,0 milijarde rubalja. (1,5 milijardi RUB u 2012.). Bruto dobit za 2013. godinu iznosila je 12,3 milijarde rubalja. (+9% u odnosu na 2012.). Povećanje poslovnih rashoda odgovara ciljevima razvoja poslovanja.

Tablica 7 -- Analiza dinamike financijskog rezultata banke

Slični dokumenti

diplomski rad, dodan 18.11.2009


Teorijske osnove oblikovanja i klasifikacije depozitne politike poslovnih banaka. Analiza organizacije i postupka računovodstva depozitnih transakcija na primjeru OJSC Rosselkhozbank. Značajke i načini poboljšanja sustava osiguranja depozita u Rusiji.

diplomski rad, dodan 28.02.2010


Formiranje, etape i načela provedbe politike depozita poslovnih banaka, fonda za jamstvo i osiguranje depozita kao njezinog dijela. Analiza depozitne politike poslovne banke na primjeru BTA Bank dd. Unapređenje depozitnog poslovanja.

diplomski rad, dodan 19.06.2015


Klasifikacija depozitnih poslova poslovnih banaka. Analiza formiranja depozitne politike poslovne banke u sustavu upravljanja bankovnim resursima, načini njezine optimizacije. Razvoj aktivnosti usmjerenih na privlačenje depozitnih sredstava.

diplomski rad, dodan 21.04.2011


Formiranje depozitne politike poslovnih banaka u sustavu upravljanja bankovnim resursima. Analiza strukture depozita u Ruskoj Federaciji. Klasifikacija depozitnih poslova poslovnih banaka. Prijedlozi za poboljšanje politike depozita OJSC "UBRIR".

kolegij, dodan 10.10.2011


Vrste bankovnih depozita. Glavni trendovi u razvoju tržišta depozita u Ruskoj Federaciji. Utjecaj politike Središnje banke Ruske Federacije na formiranje politike depozita poslovne banke. Analiza razvoja depozitnog poslovanja poslovnih banaka na primjeru Transcapitalbank CJSC.

diplomski rad, dodan 27.01.2013


Oblici i instrumenti kamatne politike poslovne banke, njena zakonska regulativa. Značajke politike kamatnih stopa komercijalne banke (na primjeru FAKB "Investtorgbank" (JSC) "Kostroma"). Problemi i perspektive kamatne politike.

kolegij, dodan 23.02.2014


Teorijske osnove i bit politike depozita. Problemi i izgledi za razvoj baze resursa banaka Ruske Federacije. Elementi depozitne politike. Glavne faze formiranja politike štednje. Povećana standardna struktura banke.

sažetak, dodan 07.07.2014


Metode analize depozitne politike poslovne banke. Uloga posuđenih i vlastitih sredstava u ekonomiji banke. Struktura posuđenih sredstava. Značajke svake vrste odgovornosti poslovne banke. Temeljna načela depozitne politike banke.

kolegij, dodan 10.11.2009


Teorijske osnove za oblikovanje politike depozita poslovnih banaka. Analiza stanja tržišta depozitnih usluga. Izrada prijedloga za unaprjeđenje depozitne politike poslovnih banaka. Politika depozita OJSC Impexbank.

Uvod

1. Teorijske osnove oblikovanja depozitne politike poslovne banke

1.2 Klasifikacija depozitnih poslova poslovnih banaka

1.3 Metode i alati za formiranje depozitnog portfelja

2 Analiza politike depozita Sibirske banke Sberbank OJSC

2.1 Proučavanje vanjskih i unutarnjih čimbenika okruženja koji utječu na depozitnu politiku banke

2.2. Analiza strukture depozita i depozitnog poslovanja banke

2.3 Analiza aktivnosti za privlačenje ciljnih skupina kupaca

3.1. Razvoj mjera za privlačenje sredstava i prodaju depozita ekonomski aktivnom stanovništvu

3.2 Inovativna strategija banke u pružanju depozitnih usluga

Zaključak

Popis korištenih izvora

Uvod

Suvremeni bankarski sustav Ruske Federacije karakterizira prijelaz na kvalitativno novu fazu razvoja, uzrokovanu sve većom konkurencijom kreditnih institucija i potrebom za održavanjem ili jačanjem tržišnih pozicija, što utječe na sva područja djelovanja banaka bez iznimke. Kvantitativno povećanje obujma transakcija i povećanje profitabilnosti bankovnih aktivnosti zahtijevaju od kreditnih institucija poboljšanje kvalitete upravljanja depozitnim resursima i reviziju pristupa na kojima se temelji oblikovanje politike depozita, koja treba uzeti u obzir nove gospodarske uvjete i potrebama gospodarskih subjekata, te biti u skladu s ukupnom strategijom razvoja banke.

Bankarski stručnjaci posljednjih godina primjećuju sve veći utjecaj depozitne politike poslovnih banaka na razvoj njihove djelatnosti. Istodobno, nedovoljna razrađenost teorijskih osnova formiranja, problema praktične provedbe i metoda procjene depozitne politike slabi njezin utjecaj na poboljšanje kvantitativnih i kvalitativnih pokazatelja funkcioniranja poslovnih banaka i bankovnog sustava u cjelini. U takvim uvjetima sveobuhvatna razrada teorijskih i praktičnih pitanja koja otkrivaju sve aspekte depozitne politike poslovne banke postaje osobito aktualna.

Svrha diplomskog rada je istražiti teorijske osnove formiranja depozitne politike poslovne banke, analizirati depozitnu politiku Sibirske banke Sberbank OJSC i predložiti smjernice za njezino poboljšanje.

Za postizanje ovog cilja postavljeni su i realizirani sljedeći zadaci:

Odrediti mjesto i ulogu politike depozita u politici bankarstva;

Istražiti ciljeve i ciljeve depozitne politike poslovne banke;

Identificirati čimbenike koji određuju politiku depozita poslovne banke;

Istražite glavne trendove u razvoju tržišta depozita Ruske Federacije;

Provesti analizu politike depozita Sibirske banke Sberbank OJSC;

Predložiti mjere za poboljšanje politike depozita Sibirske banke Sberbank OJSC i ocijeniti njihovu učinkovitost;

Predmet proučavanja su ekonomski i organizacijski odnosi koji se razvijaju u procesu oblikovanja, provedbe i vrednovanja politike depozita poslovne banke.

Predmet studije je trenutna praksa formiranja i provedbe depozitne politike Sibirske banke Sberbank OJSC;

Metodološke osnove studije. Teorijsku i metodološku osnovu istraživanja disertacije činili su radovi vodećih domaćih i inozemnih stručnjaka koji otkrivaju obrazac razvoja tržišnog gospodarstva, osnove organizacije i upravljanja poslovanjem poslovne banke, ekonomske i organizacijske aspekte formiranja poslovne banke. bankarska politika. U svom istraživanju autor se oslanjao na teorijske razvoje niza istaknutih znanstvenika iz područja bankarstva: A. Babicheva, G. N. Beloglazova, E. N. Vasilishena, E. P. Zharkovskaya, E. F. Zhukov, L. P. Krolivetskaya, V. I. Kolesnikova, G. G. Korobova, O. I. Lavrushina , G. S. Panova, A. M. Tavasieva, K. R. Tagirbekova.

Istraživačka informacijska baza. U radu su korišteni savezni zakoni, propisi Ruske Federacije koji se odnose na aktivnosti komercijalnih banaka, materijali znanstvenih konferencija i seminara o proučavanim temama, materijali periodike, podaci iz objavljenih i financijskih izvješća komercijalnih banaka u regiji Novosibirsk, kao i kao informacije koje je autor dobio u Sibirskoj banci Sberbank OJSC.

Metode istraživanja. Rad se temelji na korištenju statističkih i analitičkih uzoraka, kao i na korištenju metoda grupiranja, troškovne i komparativne analize dinamičkog stanja proučavanih pokazatelja.

Praktični značaj diplomskog rada leži u mogućnosti korištenja rezultata istraživanja u aktivnostima Sibirske banke Sberbank OJSC kako bi se razvili temelji za formiranje, provedbu i ocjenu politike depozita poslovne banke.

Opseg i struktura rada. Diplomski rad sastoji se od uvoda, tri poglavlja, zaključka i popisa korištenih izvora.

1. Teorijske osnove oblikovanja depozitne politike poslovne banke

U suvremenim uvjetima, za učinkovito poslovanje, razvoj i postizanje svojih ciljeva, svaka poslovna banka mora razviti vlastitu depozitnu politiku, odnosno praktičnu strategiju upravljanja. Kao što je poznato, privlačenje financijskih sredstava i njihov naknadni plasman glavni su oblici aktivnosti poslovne banke. Fond sredstava formiran na temelju naknade koristi se za ulaganje u aktivne instrumente. Pasivni poslovi su, dakle, primarni u odnosu na većinu bankarskih poslova koji imaju za cilj ostvarivanje prihoda. U tom smislu prikupljena sredstva treba promatrati kao samostalan predmet politike.

Kamatna politika na depozite je skup mjera usmjerenih na mobilizaciju sredstava banaka od pravnih i fizičkih osoba, kao i državnog proračuna u obliku depozita u svrhu njihovog kasnijeg korištenja na obostranu korist.

Politika depozita osmišljena je tako da vjerovnicima pruži pogodnosti od plasiranja svojih privremeno slobodnih sredstava, kao i mogućnost bankama da profitabilno koriste sredstva koja drže u aktivnom poslovanju. U ovom slučaju potrebno je uzeti u obzir karakteristike različitih naslaga.

Depozitna politika je strategija i taktika poslovne banke za privlačenje sredstava klijenata na povratnoj osnovi.

Depozitna politika banke treba uključivati:

1) razvoj strategije djelovanja banke na privlačenju sredstava na depozite, temeljene na sveobuhvatnom istraživanju tržišta, odnosno analizi okolnog financijskog okruženja, mjesta i uloge banke u području prikupljanja sredstava, dijagnostike i predviđanje;

2) formiranje taktike poslovne banke za razvoj, ponudu i promicanje novih bankovnih depozitnih proizvoda za klijente (u području proizvoda, cijena, prodaje i komunikacijske politike);

3) provedba razvijene strategije i taktike;

4) praćenje provedbe politike i njezine učinkovitosti;

5) praćenje aktivnosti poslovne banke na prikupljanju sredstava.

Glavni dokument koji u poslovnim bankama regulira postupak privlačenja privremeno slobodnih sredstava poduzeća, organizacija i stanovništva na bankovne račune u različitim vrstama depozita (depozita) je depozitna politika banke. Riječ je o dokumentu koji izrađuje svaka banka samostalno na temelju strateškog plana banke, analize strukture, stanja i dinamike resursne baze banke te na temelju perspektive njezina razvoja. Osim toga, koriste se dokumenti koji definiraju glavne smjerove i uvjete plasmana prikupljenih sredstava, kao što su „ Kreditna politika Banka“ i „Investicijska politika Banke“.

Dokument „Depozitna politika Banke“ treba definirati njezinu strategiju prikupljanja sredstava za ispunjavanje statutarnih zahtjeva, ciljeva i zadataka definiranih memorandumima o kreditnoj i investicijskoj politici s fokusom na održavanje likvidnosti banke i osiguranje profitabilnog poslovanja. Konkretno, banka pruža:

Izgledi za rast vlastitih sredstava (kapitala), a time i odnosa vlastitih i posuđenih sredstava;

Struktura privučenih i posuđenih sredstava (depoziti, depoziti, međubankarski zajmovi, uključujući zajmove Središnje banke Ruske Federacije);

Preferirane vrste depozita i uvjeti njihovog privlačenja; omjer između oročenih depozita (depozita) i po viđenju;

Glavni kontingent depozita, odnosno kategorija deponenata;

Geografija privlačenja i posuđivanja sredstava;

Poželjne banke kreditori za međubankarsko kreditiranje, uvjeti za privlačenje potonjeg; uvjete za privlačenje depozita (depozita) i međubankarskih kredita;

Načini privlačenja depozita (temeljem ugovora o bankovnom računu, korespondentnog računa, bankovnog depozita (depozita), izdavanjem vlastitih potvrda, mjenica);

Omjer između rublja i depozita u stranoj valuti (depoziti);

Novi oblici privlačenja sredstava u depozite;

Posebni uvjeti za otvaranje pojedinih vrsta depozita;

Mjere za usklađivanje sa standardima rizika banke za posuđena sredstva.

Politika depozita mora prije svega ispunjavati sljedeće zahtjeve:

- -ekonomska svrsishodnost;

- – konkurentnost;

- – unutarnja dosljednost.

Razmatrajući suštinu depozitne politike poslovnih banaka, potrebno je postaviti pitanja kao što su: subjekti i objekti depozitne politike, principi njenog formiranja, kao i granice depozitne politike.

Subjekti depozitne politike poslovne banke su klijenti banke, poslovne banke i državna tijela. Objekti depozitne politike su privučena sredstva banke i dodatne usluge banke (sveobuhvatne usluge). Klasifikacija subjekata i objekata depozitne politike banke sažeta je na slici 1.1.

Slika 1.1 – Sastav subjekata i objekata politike depozita poslovne banke

Formiranje depozitne politike poslovne banke temelji se na općim i posebnim načelima, što je jasno prikazano na slici 1.2.

Slika 1.2 – Načela oblikovanja depozitne politike poslovne banke

Opća načela depozitne politike podrazumijevaju načela koja su zajednička kako za državnu monetarnu politiku Središnje banke Ruske Federacije, koja se provodi na makroekonomskoj razini, tako i za politiku na razini svake pojedinačne poslovne banke. To uključuje načela integriranog pristupa, znanstvene utemeljenosti, optimalnosti i učinkovitosti, kao i jedinstva svih elemenata depozitne politike banke. Integrirani pristup izražava se kako u razvoju teorijskih temelja, prioritetnih pravaca depozitne politike banke sa stajališta njezine razvojne strategije, tako iu određivanju najučinkovitije i optimalne taktike i metoda za njezinu provedbu za određenu fazu razvoj banke.

Posebna načela politike depozita uključuju načela osiguranja optimalne razine troškova banke, sigurnosti depozitnog poslovanja, pouzdanosti, budući da banka, akumulirajući privremeno slobodna novčana sredstva u svrhu njihovog naknadnog plasmana, nastoji ostvariti prihod ne po svaku cijenu, ali uzimajući u obzir realnost tržišta na kojem obavlja svoje aktivnosti.

Usklađenost s navedenim načelima omogućuje banci da formulira kako strateške tako i taktičke smjernice u organizaciji depozitnog procesa, čime osigurava učinkovitost i optimizaciju svoje depozitne politike.

Jedno od važnih pitanja rada je pitanje granica depozitne politike poslovne banke, koja se shvaća kao određena prihvatljiva granica banke za akumuliranje privremeno slobodnih novčanih sredstava pravnih i fizičkih osoba. U ovom slučaju, klasifikacija ovih granica dana je prema sljedećim kriterijima:

– ovisno o ponudi i potražnji na tržištu depozita (ekonomske granice);

– o utjecaju propisa Središnje banke Ruske Federacije i bankovnih limita (administrativnih granica);

– ovisno o subjektima depozitnih odnosa (vanjske i unutarnje granice);

– ovisno o hitnosti depozitnog odnosa (rokovi);

– ovisno o geografskom načelu (teritorijalne granice);

– ovisno o obujmu i strukturi prikupljenih sredstava (kvantitativne i kvalitativne granice).

Klasifikacija granica sažeta je na slici 1.3.

Slika 1.4 – Shema oblikovanja depozitne politike poslovne banke

Svaka od faza u formiranju depozitne politike poslovne banke izravno je povezana s ostalima i obvezna je za formiranje optimalne depozitne politike i pravilnu organizaciju procesa depozita.

Uspješna provedba ciljeva i zadataka koje je banka postavila u procesu razvoja i provedbe depozitne politike uvelike ovisi o učinkovitosti funkcioniranja ovog mehanizma.

1.2 Klasifikacija depozitnih poslova poslovnih banaka

Poslovi privlačenja sredstava bankama, stvaranja njihovih sredstava u svrhu njihovog naknadnog plasmana i ostvarivanja prihoda pasivni su poslovi banke. Pasivni poslovi banke su: prikupljanje sredstava na obračunskim i tekućim računima pravnih i fizičkih osoba, otvaranje oročenih depozita, dobivanje međubankarskih kredita, formiranje vlastitog kapitala banke, izdavanje vlastitih vrijednosnih papira i dr.

Odavde se sve pasivne operacije mogu podijeliti na:

Depoziti, uključujući dobivanje međubankarskih zajmova;

Nedepozitni ili emisijski.

Depozitni (depozitni) poslovi poslovne banke su poslovi privlačenja novčanih sredstava pravnih i fizičkih osoba u depozite na određeno vrijeme ili po viđenju, kao i stanja na tekućim računima klijenata za korištenje kao kreditna sredstva i u investicijske aktivnosti. Depozit (depozit) su novčana sredstva (u gotovinskom i bezgotovinskom obliku, u domaćoj ili stranoj valuti) koja njihov vlasnik prenosi u banku na čuvanje pod određenim uvjetima.

U svjetskoj bankarskoj praksi pod depozitima se obično podrazumijevaju upisi u bankovne knjige koji upućuju na postojanje određenih zahtjeva klijenata prema banci, odnosno sredstva koja klijenti polažu u banku na temelju ugovora, ugovora i zakonom predviđenih obveza depozita.

U ruskoj praksi bankovni depozit se smatra iu širem i užem smislu riječi. U širem smislu, depozit je cjeloviti prijenos novčanih sredstava s obvezom povrata, praćen slobodom primatelja da njima raspolaže. U užem smislu, bankovni depozit (depozit) je novac u bjeloruskim rubljima ili stranoj valuti koji fizičke i pravne osobe stavljaju u banku ili nebankarsku financijsku instituciju u svrhu pohranjivanja i primanja prihoda na određeno vrijeme (rok) , bilo na zahtjev ili do dospijeća.(nenastupanje) okolnosti (događaja) navedene u sklopljenom ugovoru (uvjetno).

Depozitni računi mogu biti vrlo raznoliki, a njihova se klasifikacija temelji na kriterijima kao što su izvori depozita, njihovi posebne namjene, stupanj profitabilnosti itd. (Slika 1.5).

Slika 1.5 - Klasifikacija naslaga (prema O.I. Lavrushinu)

Najčešći kriteriji za razvrstavanje depozita su kategorija deponenta i oblik podizanja depozita.

Depoziti pravnih osoba (poduzeća, organizacije, banke);

depoziti pojedinaca.

Depoziti prema obliku povlačenja dijele se na:

Depoziti po viđenju (obveze koje nemaju određeno razdoblje);

Oročeni depoziti (obveze s određenim rokom);

Štedni ulozi.

Depoziti po viđenju su sredstva koja klijent može pozvati u bilo kojem trenutku bez prethodne obavijesti banci. Računi po viđenju otvaraju se kako bi njihovi vlasnici mogli nesmetano primati i trošiti novčana sredstva pohranjena u banci za podmirenje komercijalnih poslova i plaćanje tekućih troškova.

Klasificiraju se ovisno o prirodi i vlasništvu sredstava pohranjenih na računima u:

Sredstva na obračunskim, tekućim, proračunskim računima poduzeća i organizacija različitih oblika vlasništva;

Sredstva na posebnim računima za čuvanje novčanih sredstava raznih gospodarskih namjena;

Vlastita sredstva poduzeća namijenjena za kapitalna ulaganja i pohranjeni na zasebnim računima;

Sredstva u naseljima;

Potražna stanja na korespondentnim računima za obračune s drugim bankama;

Sredstva lokalnog proračuna;

Potražna stanja na računima inozemnih korespondentnih banaka.

Poduzeća i organizacije sa svojih obračunskih i tekućih računa plaćaju svoje troškove vezane uz obračune s dobavljačima, izvođačima, proračunom i izvanproračunskih fondova, podići novac za plaćanje plaće i putnih naknada za zaposlenike, izvršiti ostala potrebna plaćanja.

Na te se račune uplaćuju prihodi od prodaje proizvoda i usluga poduzeća, druga plaćanja ostvaruju se pravnim osobama - vlasnicima tih računa, a gotovina koja polažu poduzeća knjiži se na njihov bankovni račun. Osim toga, na obračunskim i tekućim računima pravnih osoba mogu se knjižiti iznosi kredita koji su im odobreni, ulozi dioničara (sudionika) poduzeća u njihove ovlašteni kapital, iznosi depozita i kamata koje banke plaćaju poduzećima za korištenje posuđenih sredstava, kao i kazne, penali i drugi novčani primici u bezgotovinskom i gotovinskom obliku.

Depoziti po viđenju uključuju:

1. Tekući račun je jedinstveni račun na kojem se evidentiraju svi poslovi banke s klijentom. Ovaj račun odražava, s jedne strane, bankovne kredite i sva plaćanja u ime klijenta, as druge strane, sredstva primljena na račun u obliku transfera, depozita, otplate kredita i dr. Takvi se računi otvaraju pouzdanim klijentima, prvoklasnim zajmoprimcima u znak posebnog povjerenja.

2. Korespondentni račun - ne mogu se otvoriti pojedincima ili poduzećima, otvaraju se isključivo kreditnim organizacijama Centralna banka zemlje ili druge kreditne institucije. Dijele se na LORO račune (račune otvorene u određenoj banci) i NOSTRO (otvorene u korespondentnim bankama).

3. Posebni kartični računi - otvaraju se vlasnicima banaka plastične kartice. Potrošnja sredstava s posebnog kartičnog računa provodi se u okviru limita potrošnje (za plastične kartice banke za poravnanje) ili u granicama kreditne linije i limita potrošnje koji je dodijeljen vlasniku računa (za plastične kartice kreditne banke).

Glavna prednost ove skupine depozita je njihova visoka likvidnost. Njihovi vlasnici mogu koristiti novac na računima po viđenju u bilo kojem trenutku.

Značajke depozitnog računa po viđenju su da se, prvo, novac može polagati ili podizati na ovaj račun u dijelovima ili u cijelosti, bez ograničenja; drugo, dozvoljeno je uzimati s ovog računa na propisani način unovčiti.

Glavni nedostaci depozita po viđenju su: prvo, za njihove vlasnike - nema kamata na računu (ili su vrlo male kamate); drugo, za banku - potreba za većom operativnom rezervom za održavanje likvidnosti (zbog potencijalne mogućnosti povlačenja novca s računa na zahtjev).

Oročeni depoziti su sredstva koja banke privlače na određeno razdoblje. Oročeni depoziti u domaćoj i stranoj valuti razvrstavaju se prema oročenju na:

1) depoziti s rokom dospijeća do 3 mjeseca;

2) depoziti na rok od 3 do 6 mjeseci;

3) depoziti na rok od 6 do 9 mjeseci;

4) depoziti na rok od 9 do 12 mjeseci;

5) depoziti s rokom dospijeća dužim od godinu dana.

Također ih možete klasificirati na sljedeći način:

Doprinosi ograničeni minimalni iznos i bez ograničenja iznosa;

Neopozivi ulog – ulog koji nema mogućnost jednostranog opoziva;

Opozivi depozit – depozit koji ima mogućnost jednostranog povlačenja;

Dopunski depozit - omogućuje deponentu da povremeno dopunjuje depozit dodatnim doprinosima;

Polog koji se ne može nadoknaditi;

Depoziti s fiksnom kamatnom stopom za cijelo razdoblje;

Depoziti s fiksnom kamatnom stopom koja se progresivno povećava tijekom vremena;

Depoziti s kamatnom stopom koja nije fiksna tijekom oročenja;

Kapitalizirani depoziti su depoziti kod kojih se iznos obračunate kamate dodaje iznosu glavnog depozita.

Bankin izbor vremena za privlačenje depozita može biti uzrokovan nizom razloga. Ovi uvjeti u velikoj mjeri ovise o zahtjevima bankarskog zakonodavstva za formiranje obvezne rezerve: ako postoji razlika u normama obvezne rezerve ovisno o vremenu privlačenja sredstava, tada se banka odlučuje za takve uvjete koji joj omogućuju napraviti odbitke po minimalnim standardima. Osim toga, vrijeme aktivnog poslovanja koje banke provode ima veliki utjecaj na izbor vremena prikupljanja sredstava. I, naravno, vrijeme kada će banke privući sredstva ovisi o prevladavajućim trendovima i trenutnim tržišnim fluktuacijama (potražnja i ponuda) na tržištu novca.

Činjenica da vlasnik oročenog depozita može njime raspolagati tek nakon isteka ugovorenog roka ne isključuje mogućnost prijevremenog primitka svojih sredstava od banke. Međutim, u ovom slučaju klijentova kamatna stopa na depozit se smanjuje. Banka je zainteresirana za privlačenje oročenih depozita, budući da su stabilni i omogućuju banci da dugo ima sredstva deponenata.

Dakle, depoziti predstavljaju sve oročene i neoročene depozite klijenata banaka. Posebnost ove vrste poslovanja je u tome što nije klijent taj koji banci nudi sredstva, već banka sama privlači novac na vlastitu inicijativu. Stoga se u bankarskoj praksi ta sredstva nazivaju „prikupljena“. Na takva sredstva banka plaća kamatu. Kamatna stopa varira ovisno o uvjetima.

Jedinstvena vrsta depozita su depoziti izdani putem depozitnih ili štednih potvrda.

Potvrda o štednji je vrijednosni papir kojim se potvrđuje iznos depozita u banci i prava deponenta (imatelja potvrde) da po isteku određenog roka primi od banke iznos uloga i kamate navedene u potvrdi. koja je izdala potvrdu ili u bilo kojoj poslovnici ove banke. Potvrda o depozitu može se izdati samo pravne osobe, a štednja - samo fizičkim osobama.

Bankovni certifikati ne mogu se koristiti kao sredstvo plaćanja u plaćanju roba i usluga. Služe samo kao sredstvo akumulacije. Po isteku potvrde, banka vraća iznos depozita vlasniku (nositelju) i isplaćuje prihode temeljem utvrđene kamatne stope, roka i iznosa depozita položenog na poseban bankovni račun.

Osim podjele certifikata na depozitne i štedne prema kategoriji deponenata, certifikate možemo podijeliti i na:

Prema načinu otpuštanja: otpuštaju se jednokratno; proizvedeno u seriji;

Po načinu prijave: osobni; na nositelja.

Potvrde moraju biti samo hitne. Njihova se otplata vrši nakon isteka roka utvrđenog u njima bezgotovinskim prijenosima na druge vrste depozita ili na račune po viđenju (poravnanje, tekući), au odnosu na pojedince - u gotovini.

Banka koja izdaje certifikate samostalno izrađuje uvjete za izdavanje i promet certifikata.

Po dospijeću certifikata, vlasnik certifikata mora ga predočiti banci izdavatelju zajedno sa zahtjevom za potraživanje sredstava po certifikatu, s naznakom računa na koji se trebaju knjižiti. Za pravne osobe sredstva od otkupa njihovih potvrda o depozitu moraju biti poslana na njihov obračunski (tekući) ili korespondentni račun. Isplatu građanima moguće je izvršiti uplatom iznosa na njegov tekući žiro račun ili u gotovini.

Certifikati imaju značajne prednosti u odnosu na oročene depozite formalizirane ugovorima o depozitu:

Zahvaljujući velikom broju mogućih financijskih posrednika u distribuciji i prometu certifikata, može se proširiti krug potencijalnih investitora;

Zahvaljujući sekundarnom tržištu, vlasnik certifikata može prenijeti (prodati) prije roka drugoj osobi uz primanje određenog prihoda tijekom skladištenja i bez promjene volumena sredstava banke, dok je prijevremeno povlačenje od strane vlasnika depozit za njega znači gubitak prihoda, a za banku - gubitak dijelova sredstava.

Glavni zadaci koje banke rješavaju tijekom izdavanja certifikata su:

Brzo privlačenje privremeno raspoloživih sredstava pravnih i fizičkih osoba za povećanje potencijala resursa;

Reguliranje likvidnosti banke akumuliranjem obveza s fiksnim dospijećem i profitabilnosti;

Privlačenje klijenata diverzifikacijom pruženih usluga.

Također je važno da je proces izdavanja bankovnih potvrda manje formaliziran i učinkovitiji u odnosu na izdavanje drugih dužničkih obveza.

Nedostatak certifikata u odnosu na oročene depozite su povećani troškovi banke vezani uz izdavanje certifikata. Osim toga, potencijalni ulagač treba imati na umu da prihodi od certifikata podliježu oporezivanju, dok prihodi od računa po viđenju i oročenih depozita ne podliježu tom porezu.

Bankovne operacije izdavanja plastičnih kartica u optjecaj mogu se smatrati oblikom prikupljanja sredstava. Bankarstvo plastična kartica– sredstvo plaćanja namijenjeno za bezgotovinsko plaćanje roba i usluga i primanje gotovine. Kartični programi bankama otvaraju obećavajući način za privlačenje sredstava od pojedinaca i poslovnih subjekata.

Štedni depoziti su u pravilu depoziti stanovništva sa štednim usmjerenjem. Njihovi su rokovi obično duži od oročenih depozita. Postoji nekoliko vrsta štednih uloga:

Za kumulativni pobjednički depozit (gotovina, odjeća, mješoviti);

Akumulativni stambeni depozit;

Ciljani doprinosi za djecu.

Najjeftinija sredstva za banku su novčana sredstva na tekućim i tekućim računima klijenata, namijenjena su svakodnevnom korištenju od strane klijenata. Banka na njih plaća najniže kamate. Oročeni depoziti su među najskupljim sredstvima banaka.

Stoga su oročeni depoziti stanovništva i poslovnih subjekata najvažniji čimbenik u stvaranju dobiti banaka, koja se koristi za obavljanje aktivnog poslovanja. Za štediše je prednost depozita u odnosu na gotovinu u tome što depozit donosi kamatu.

1.3 Metode i alati za formiranje depozitnog portfelja

Trenutno se koriste različiti pristupi rješavanju problema formiranja depozitne baze. Ponekad problem broj jedan za banku postaje pitanje "privlačenja klijenta", tj. Banka u svom radu stavlja marketinški princip „Banka za klijenta“. U odnosu na rješavanje problema formiranja depozitnog portfelja poslovne banke (KB), glavni rezultati korištenja ovog principa su osiguranje stabilnog priljeva slobodnih sredstava u banku i privlačenje novih klijenata. Međutim, privlačenje većeg broja klijenata i stalni priljev depozita sami po sebi ne pridonose povećanju stabilnosti resursne baze.

U okviru marketinškog pristupa treba razmotriti pitanja određivanja cijena, budući da je cijena jedan od ključnih čimbenika koji određuju obostrano korisnu suradnju između klijenta i banke te izravno utječe na profitabilnost potonje. Glavna poteškoća u rješavanju problema određivanja cijena je određivanje troška bankarskog proizvoda. Metode njegova izračuna temelje se na utvrđivanju sastava troškova za pruženu uslugu, a glavni problemi su izbor obje metode obračuna izravnih i neizravnih troškova, te alokacija neizravnih troškova na određene usluge (proizvode). Najčešće je kriterij za raspodjelu neizravnih troškova udio usluge u ukupnom obujmu ili količini pruženih usluga. Praksa pokazuje da je za veliku poslovnu banku s razgranatom mrežom podružnica provedba takvog izračuna troška pruženih usluga teška.

Tradicionalni pristup određivanju stabilnosti depozita je izračunavanje dva ili tri glavna pokazatelja ili njihova modifikacija: prosječno razdoblje skladištenja sredstava (SD), razina depozita sredstava (Vo), kao i iznos salda sredstva raspoloživa za korištenje - transformacija (D s) .

U ekonomskoj literaturi postoji još jedan način utvrđivanja stabilnosti depozitnih resursa - procjena pomoću koeficijenta stabilnosti bilance (K st). Ovaj pokazatelj procjenjuje amplitudu fluktuacija stanja privučenih sredstava.

Po našem mišljenju, najopsežniji pristup analizi sredstava klijenata banaka predložio je A. Burya još 1998. godine. On predviđa: identifikaciju skupina klijenata; izračun koeficijenata koji karakteriziraju stabilnost ostataka svake skupine; procjena trenutnog stanja baze klijenata; utvrđivanje postojećih trendova u njegovoj promjeni; prognozu daljnjeg razvoja. Međutim, za procjenu stabilnosti baze kupaca, ovaj pristup koristi standardne koeficijente (prosječni rok trajanja, razina slijeganja, amplituda fluktuacija), te stoga ima nedostatke i kontradikcije svojstvene ovim metodama.

U suvremenoj bankarskoj praksi formiranje depozitnog portfelja u skladu sa zahtjevima za održavanjem likvidnosti banke obično se postiže reguliranjem omjera aktive i obveza po ročnosti izračunom posebnih koeficijenata koji vrednuju te omjere. Treba napomenuti da ove metode nisu namijenjene analizi baze klijenata i identificiranju stabilnih izvora depozita; ne daju odgovore na brojna goruća pitanja koja se javljaju pri provedbi politike depozita: koje vrste resursa, koji klijenti i u kojim količinama treba li banka privući kako bi osigurala stabilnost baze resursa.

Važan aspekt pri rješavanju problema formiranja depozitnog portfelja je planiranje rada na privlačenju depozitnih resursa. Kako bi osigurala planiranje i upravljanje radom na privlačenju klijenata, banka treba procijeniti mogući iznos gotovine koji potencijalni i postojeći klijenti mogu osigurati. Drugim riječima, potrebno je odrediti koliko klijenata je potrebno imati ili privući da bi se osigurao određeni volumen depozita.

Dakle, za kvalitetno upravljanje depozitnim resursima, banka mora riješiti sljedeće glavne zadatke:

1) znati koji su klijenti najprofitabilniji u smislu mogućnosti učinkovitijeg korištenja svojih resursa, tj. znati identificirati klijente koji osiguravaju veću stabilnost depozitne baze i veće stanje na računu;

2) moći planirati rad za privlačenje klijenata, tj. znati koliko je klijenata potrebno imati ili privući da bi se osigurao određeni volumen depozitne baze i njezinih komponenti;

3) organizirati i provoditi rad na privlačenju najprofitabilnijih potencijalnih klijenata u banku, ne zaboravljajući potrebu zadržavanja postojećih;

4) osigurati učinkovitost svake operacije koja se odnosi na korisničku službu, tj. potrebno je izračunati trošak pruženih usluga i utvrditi njihovu isplativost za svakog klijenta, što će omogućiti provođenje fleksibilne pojedinačne politike cijena;

5) razvija informacijsko-analitički sustav za podršku odlučivanju pri formiranju depozitnog portfelja. To je ključni čimbenik koji utječe na mogućnost pravovremenog dobivanja potrebnih informacija kako bi se brzo i adekvatno odgovorilo na tekuće promjene.

Za rješavanje prva tri problema banka mora imati odgovarajuće metode i alate u svom “analitičkom arsenalu”.

Za određivanje stabilnosti sredstava depozita predlažemo korištenje tri nova koeficijenta: pokazatelja varijabilnosti stanja, sinkroniciteta promjena stanja i potencijala pouzdanosti sredstava na računu.

Pokazatelj rezidualne varijabilnosti (K i) izračunava se pomoću formule (1.1).

K i = X imin /X icp , (1.1)

gdje je X imin minimalna vrijednost ukupnog salda za grupu i za promatrano razdoblje; X icp – prosječno ukupno stanje u skupini i (u obliku depozita).

Pokazatelj b i , koji karakterizira sinkronicitet promjena stanja klijenata u svakoj od i grupa, izračunava se pomoću formule (1.2).

b i = K icp /K i , (1.2)

gdje je K icp prosječna vrijednost pokazatelja varijabilnosti stanja za pojedini račun u skupini i (izračunato analogno K i)

Granice za promjenu vrijednosti pokazatelja K i b: K – od 0 do 1; b – od 0 do beskonačno (b ® Ґ za K ® 0. b = 1, kada su stanja računa u grupi i apsolutno identična i mijenjaju se apsolutno sinkrono).

Tumačenje značenja indikatora:

K – ovaj pokazatelj karakterizira odstupanje minimalne vrijednosti bilance od prosječne vrijednosti za razdoblje. Dakle, što se ovaj indikator bliže jedinici, to je ostatak stabilniji (optimum 1);

b – ovaj pokazatelj karakterizira doprinos amplitudi ukupnog prosječnog ostatka pojedinačnih fluktuacija ostataka u skupini i. Što se reziduali sinkroniziranije mijenjaju, to je, pod jednakim uvjetima, veća amplituda ukupnog prosječnog reziduala (koeficijent K smanjuje svoju vrijednost, a time i b raste). Što je manja vrijednost b, manje se sinkrono mijenjaju stanja u grupi klijenata (optimum 0).

Potencijal pouzdanosti sredstava na računu (T cp) karakterizira prosječno razdoblje održavanja određenog minimalnog stanja na računu klijenta. Ovaj pokazatelj definiran je kao prosjek vrijednosti izračunatih za svaki dan razdoblja koje se proučava, trajanje razdoblja (u danima) tijekom kojeg stanje računa ne padne ispod navedenog (trenutačnog).

Za određivanje najstabilnijih skupina klijenata (vrsta depozita) koristi se agregirani pokazatelj VSO - ponderirana stabilnost bilance (uzima vrijednosti od 0 do 1, optimalno 1). Izračunato pomoću formule (1.3).

BCO i = V 1 x K` i + V 2 x b` i + V 3 x T` icp, (1.3)

gdje je V 1,2,3 – težinski koeficijenti (V 1 + + V 2 = V 3 = 1), utvrđeni stručnim putem; K` i, b` i, T` icp – normalizirani pokazatelji K i, b i, T icp.

Za organizaciju i planiranje rada na privlačenju klijenata potrebno je utvrditi (predvidjeti) moguće stanje na računu svakog klijenta. Tada će biti moguće postaviti jasne ciljeve za privlačenje određenog broja klijenata. Dakle, za provedbu kvalitetnog planiranja banka treba:

Procijeniti veličinu mogućeg stanja na računu klijenta ovisno o kreditnom prometu na njegovom računu, tj. prihod;

Znajte koliko i kakve klijente trebate imati (ili privući) u svoju uslugu kako biste postigli određeni udio tih resursa u ukupnom volumenu privlačenja.

Predviđanje stanja računa pojedinačnih klijenata moguće je pod uvjetom da su identificirane ovisnosti između stanja i bilo kojeg čimbenika ili skupine čimbenika. Za sredstva depozita po viđenju takav faktor može biti promet na računu. Za sredstva oročenog depozita privučena od pravnih osoba, takvi čimbenici, zajedno ili odvojeno, mogu biti: promet na tekućem računu klijenta, vrsta djelatnosti klijenta. Za sredstva oročenih depozita privučena od pojedinaca, skup čimbenika trebao bi biti širi, uzimajući u obzir uključenost društvenih, demografskih, gospodarskih i geografskih čimbenika. Pokazatelji o kojima može ovisiti veličina potencijalnog stanja na računu klijenta mogu biti: vrsta djelatnosti, duljina radnog iskustva, visina prihoda, bračno stanje, broj članova obitelji, mjesto stanovanja, stupanj obrazovanja, dostupnost određene imovine. (na primjer, automobil, ljetnikovac itd.) .P.).

Na temelju rezultata istraživanja moguće je konstruirati matematičke modele stanja prometa gotovine ovisno o koeficijentu značajnosti prometa (omjer stanja i prometa) na promet tekućeg računa klijenta. Ovaj koeficijent značajnosti omogućuje nam procjenu korisnosti klijenta za banku u smislu održavanja visokog (u odnosu na njen promet) stanja na tekućem računu.

Gore opisani modeli omogućit će banci planiranje rada na privlačenju klijenata, uključujući predviđanje iznosa stanja gotovine na tekućim računima pravnih osoba ovisno o njihovom broju i iznosu planiranog prometa na njihovim računima kako bi se dodatno odredio dopušteni iznos tih sredstava prilikom plasiranja, osiguravajući maksimalnu učinkovitost njihovog korištenja uz održavanje likvidnosti banke. To banci omogućuje da odredi koliko i koje klijente treba privući uslugama poravnanja i gotovine kako bi se ispunio poslovni plan za povećanje udjela "jeftinih" sredstava u portfelju depozita. Poznavajući svoje potencijalne klijente, banka može najučinkovitije rasporediti napore da ih privuče i smanjiti povezano vrijeme i troškove (uključujući financijske) za njihovo privlačenje.

Također je moguće procijeniti važnost svakog klijenta (skupine klijenata) sa stajališta korisnosti za banku, ovisno o visini stanja gotovine na računima u odnosu na promet, odrediti s kojim klijentima je uputno raditi s privlačenjem na temelju njihove važnosti. Model pokazuje da su najznačajniji (u smislu omjera saldo/promet) klijenti s prometom do 200 tisuća. Kako se taj promet povećava, važnost klijenta se smanjuje.

Te ovisnosti u konkretnom analitičkom izrazu nisu stacionarne i univerzalne. Treba ih povremeno pojasniti i prilagoditi, jer s vremenom dolazi do povećanja prometa, povećanja proizvodnje i cijena, ali bit podataka ostaje nepromijenjena.

Moguće je procijeniti važnost svakog klijenta (grupe klijenata) za banku ovisno o visini stanja gotovine na računima u odnosu na promet.

Logičan nastavak analitičkog rada i važna faza u procesu formiranja depozitnog portfelja su: izravan rad s potencijalnim i postojećim klijentima; korištenje odgovarajućih alata za njihovo privlačenje i zadržavanje; koristeći određene metode za privlačenje potencijalnih klijenata. Ove metode ovise o hitnosti uključenih resursa i pripadnosti klijenta kategoriji fizičkih ili pravnih osoba.

Da biste privukli resurse „na zahtjev” fizičkih i pravnih osoba, hitne resurse pravnih osoba, možete koristiti metodu koja se temelji na razvoju fleksibilnih diferenciranih tarifnih planova za obračunske i gotovinske usluge i uspostavljanju diferenciranih naknada (stepenaste kamatne stope ovisno o veličina stanja - mreža tečajeva) za stanje sredstava na računima ovisno o pripadnosti klijenta određenoj kategoriji (ciljanoj skupini).

Za privlačenje hitnih resursa od pojedinaca koristi se metoda koja se temelji na razvoju novih vrsta depozita koji se više razlikuju povoljni uvjeti plasman sredstava (kamatne stope) za određene društvene skupine, koje se identificiraju u procesu analize stabilnosti depozitne baze.

Kao što pokazuje praksa, u većini slučajeva čak i stručnjaci koji se bave obračunskim i gotovinskim uslugama za fizičke i pravne osobe skloni su pogriješiti u procjeni važnosti bankovnih klijenata, oslanjajući se isključivo na postulat "što je veći klijent, to bolje". Adekvatnija percepcija o tome kako i zbog čega se formira depozitna baza banke pomoći će u provedbi točnije segmentacije klijenata i ponuđenih proizvoda.

Korištenje pristupa koje smo razmotrili analizi i formiranju depozitne baze omogućuje nam da dobijemo određene zaključke o kvaliteti obveza koje postoje ili će se formirati u budućnosti. Štoviše, u ovom kontekstu, planiranje je ograničeno ne samo na usvajanje kontrolnih bilansnih brojki za stanja, već i na planiranje marketinških ponuda koje omogućuju segmentiranje pojedinačnih proizvoda i pojedinačnih grupa klijenata kako bi se formirao "ispravan" portfelj obveza u kreditnoj instituciji.

2. Analiza politike depozita Sibirske banke Sberbank OJSC

2.1 Proučavanje vanjskih i unutarnjih čimbenika okruženja koji utječu na depozitnu politiku banke

Depoziti građana u bankama koje sudjeluju u sustavu osiguranja depozita u 2009. godini porasli su za 1.579 milijardi rubalja. To je najveći porast u posljednjih nekoliko godina. U relativnom iznosu, porasli su za 26,8% na 7.464,3 milijarde RUB. (2008. za 14,7%). Tromjesečna dinamika rasta depozita tijekom godine bila je različita i određena je kako revalorizacijom njihove valutne komponente tako i neto priljevom depozita. Međutim, na kraju godine promjena tečaja rublje praktički nije utjecala na rast depozitne baze, budući da je slabljenje rublje početkom godine uvelike kompenzirano njezinim kasnijim jačanjem. U tom kontekstu, počevši od drugog tromjesečja 2009. godine, vidljiv je neto priljev depozita, što ukazuje na vraćanje povjerenja u bankovni sustav i povećanje štedne aktivnosti stanovništva.

Prosječna stopa rasta depozita u prvih 10 mjeseci bila je 2,9 milijardi RUB. u danu. Od sredine studenog priljev sredstava kućanstava počeo je brzo rasti pod utjecajem prednovogodišnjih isplata bonusa, što je bankarskom sustavu donijelo dodatnih 520 milijardi rubalja u posljednjih mjesec i pol dana. (33% ukupnog povećanja za godinu: u 2006.-2007., prednovogodišnji bonusi dali su samo 16-20% godišnjeg povećanja depozita). Gotovo polovica tih sredstava (250 milijardi rubalja) formirana je zbog povećanja stanja na tekućim računima i računima po viđenju, što potvrđuje jednokratnu i moguće kratkoročnu prirodu pojavljivanja ovih sredstava u bankarskom sustavu. Može se pretpostaviti da bi se u kontekstu pada kamata na depozite dio tih sredstava u skoroj budućnosti mogao preseliti na burzu ili tržište nekretnina. To posebno potvrđuje brzi rast broja transakcija na tržištu nekretnina u razdoblju od prosinca 2009. do siječnja 2010. godine.

Prema procjenama Agencije za osiguranje depozita, u 2010. godini apsolutni porast depozita bit će na razini 2009. godine i iznosit će 1.500-1.650 milijardi rubalja, što odgovara porastu ukupnog iznosa depozita od 20-22%. Opseg depozita pojedinaca na kraju 2010. procjenjuje se na 9.000 - 9.100 milijardi rubalja.

Ova prognoza pretpostavlja stabilnu makroekonomsku situaciju, nastavak novonastalih pozitivnih trendova na globalnim financijskim i robnim tržištima, umjeren rast prihoda kućanstava i postupno jačanje rublje u odnosu na košaricu valuta tijekom cijele godine, kao i blagi pad u štedna aktivnost stanovništva kao rezultat značajnog smanjenja isplativosti bankovnih depozita.

Na temelju rezultata 2009. godine negativni utjecaj krize na tržište depozita može se smatrati završenim, a njegova glavna posljedica bilo je aktivnije i opreznije štedno ponašanje stanovništva.

Područje usluge Sibirske banke uključuje regije Novosibirsk, Kemerovo i Tomsk, čija je populacija na dan 01.01.2009. iznosila 6,5 ​​milijuna ljudi, što je 33,2% stanovništva Sibirskog saveznog okruga, područje područja iznosi 587,9 tisuća četvornih metara. km ili 11,4% teritorija Sibirskog saveznog okruga.

Indeks industrijske proizvodnje, koji karakterizira promjene u opsegu proizvodnje, za siječanj-studeni 2009. u odnosu na isto razdoblje prošle godine bio je: za regiju Novosibirsk - 92%, za regiju Kemerovo - 88,9%, za regiju Tomsk - 101%.

Uravnotežen financijski rezultati aktivnosti velikih i srednjih poduzeća i organizacija u tri regije od siječnja do listopada 2009. iznosile su 40,7 milijardi rubalja, što je 14% iste brojke za Sibirski savezni okrug.

Povećanje stvarne jednokratne upotrebe novčani prihod stanovništva u listopadu 2009. u usporedbi s istim razdobljem 2008. dogodio se samo u jednoj od regija koje opslužuje Sibirska banka u regiji Novosibirsk i iznosio je 4,8%; u ostalim regijama pad je bio od 8% (regija Tomsk) do 14,2% ( regija Kemerovo). Glavni čimbenici pada dohotka bili su pad realnih plaća (za 1,3% - 6,2%) i porast dospjelih plaća (za 42% u odnosu na zaostatke na dan 01.01.2009.).

Konsolidirani indeks potrošačkih cijena za sve robe i usluge u regijama Novosibirsk, Kemerovo i Tomsk (od siječnja do studenog 2009. prema razdoblju od siječnja do studenog 2008.) zabilježen je na 112%, 110,8% odnosno 110,6%, što je 1,2% - 2,9% ispod razine cijena za isto razdoblje 2008. u odnosu na 2007. godinu.

Općenito, u regijama koje opslužuje Siberian Bank, u razdoblju siječanj – listopad postoji tendencija povećanja broja nezaposlenih, tako da je od 1. studenoga 2009. ukupan broj nezaposlenih porastao za 71%. U sličnim razdobljima prethodnih godina broj nezaposlenih se smanjio (od 1. listopada 2008. za 8,1% u odnosu na isto razdoblje 2007., od 1. listopada 2007. za 17%).

Procjenjujemo da pod uvjetima završetka ekonomska kriza Uz postupno povećanje rasta novčanih primanja stanovništva i održavanje razine inflacije, moguće je jačanje trenda preorijentacije stanovništva s potrošačkog na štedni model ponašanja, što će omogućiti održavanje postojeće razine količine prikupljenih sredstava.

Tržišna pozicija, konkurentske prednosti banke. Od 1. siječnja 2010. 21 kreditna organizacija, 155 podružnica kreditnih organizacija (23 podružnice Sberbank of Russia i 132 podružnice drugih komercijalnih banaka, od čega 12 podružnica banaka u sibirskoj regiji) bile su registrirane u Novosibirsku, Kemerovu i Tomske regije. Općenito, u odnosu na 2008. godinu broj kreditnih institucija smanjio se za 4 kreditne institucije, a broj podružnica ostalih kreditnih institucija povećao se za 18.

Procjenjujemo da su na razvoj regionalnog tržišta depozita u 2009. godini utjecali sljedeći čimbenici:

1) obnova povjerenja javnosti u ruski bankarski sustav;

2) posljedice svjetske financijske krize;

3) intenziviranje rada banaka - konkurenata na tržištu depozita, uključujući i kroz veliki broj poticajne promocije;

4) smanjenje stope refinanciranja i kamatnih stopa na depozite.

U sadašnjim uvjetima, Siberian Bank je zadržala svoju vodeću poziciju na tržištu depozita od 1. listopada 2009., akumulirajući 50,9% ukupnog volumena sredstava položenih na depozitne račune od strane privatnih klijenata. Tijekom 9 mjeseci 2009., udio Sibirske banke na tržištu depozita stanovništva smanjen je za 0,4 postotna boda, udio u volumenu resursa u rubljama iznosio je 54,1% (smanjenje od početka godine za 0,3 postotna boda), devizni - 33,6% (porast od početka godine za 0,6 postotnih bodova). Istodobno, Banka je poboljšala svoju poziciju na tržištu Tomske i Kemerovske regije: njen udio je porastao za 3,1 postotni bod. do 49,8% i za 0,8 p.p. do 59% respektivno. Na novosibirskom tržištu udio Sberbanka smanjen je za 2,3 postotna boda. i iznosila je 43,5%.

Razlog promjene udjela je koncentracija sibirske podružnice VTB banke 24 sredstava Sibirskog saveznog okruga u drugom kvartalu 2009. u bilanci stanja u Novosibirsku, što je omogućilo povećanje obujma sredstava pojedinaca za 6,2 milijarde rubalja u 1. polugodištu. (za prvu polovicu 2008. povećanje je iznosilo 3,4 milijarde rubalja), što je iznosilo 70% povećanja volumena sredstava od pojedinaca svih konkurentskih banaka u sibirskoj regiji.

Prema procjeni podružnica koje su organizacijski podređene Sibirskoj banci, konkurenti na regionalnom tržištu za privlačenje javnih sredstava otvorili su 706 točaka za korisničku podršku (dalje u tekstu: TOK), u 2009. godini ta se brojka povećala za 5 jedinica.

Po regijama, razina konkurencije na tržištu depozita može se prikazati u tablici 2.1.

Tablica 2.1 – Ocjena razine konkurencije na tržištu depozita

Općenito, u tri područja razina konkurencije ostala je nepromijenjena (+1%). Glavni konkurenti Sibirske banke na tržištu poslovanja sa stanovništvom su OJSC MDM Bank, JSCB Novokuznetsk Municipal Bank, JSC FKB Bank of Moscow, OJSC NSK Bank Levoberezhny, CJSC JSCB VTB 24, CJSC Uralsib, JSCB Gazprombank, OJSC Tomskpromstroybank, JSCB Kuznetskbusinessbank, CJSC Raiffeisenbank. Istodobno, s obzirom na prodaju proizvoda za VIP segment, treba istaknuti Alfa Bank OJSC i MDM Bank OJSC.

Promjene u strukturi konkurenata - došlo je do spajanja banaka OJSC URSA Bank i OJSC MDM Bank. Kao rezultat toga, nova struktura ima gotovo 2 puta veći broj TOK-ova (59) od ostalih konkurentskih banaka.

Prednosti Sibirske banke Sberbank of Russia OJSC na regionalnom bankarskom tržištu uključuju široku mrežu poslovnica, mrežu bankomata i elektroničkih terminala, dostupnost širokog spektra bankovnih depozita, prikladno radno vrijeme za odjele banke, funkcioniranje centar za savjetovanje za privatne klijente, konkurentni uvjeti za pojedinačne depozitne proizvode i transparentna tarifna politika. Nedostaci: konkurentske banke određuju visinu kamatne stope za neke vrste depozita koja je 0,5 - 6 postotnih bodova viša nego kod Sberbank; uvođenje novih proizvoda privlačnih klijentima (kamata pri otvaranju depozita prije isteka depozita, osiguranje klijenta od potrebe za prijevremenim povlačenjem depozita), popusti, bonusi; visoka razina korištenja paketnih ponuda; izrazito aktivno oglašavanje depozita konkurentskih banaka, ograničen (tijekom 2009.) broj načina pristupa uslugama Banke putem daljinskih kanala (internet i mobilne komunikacije); nedovoljne prodajne vještine zaposlenika, uključujući paketnu ponudu proizvoda, kao i nedostatak dosljedno visoke kvalitete usluge kupcima.

Praćenje tržišne dinamike i analiza udjela banke u regiji na tržištu bankovnih depozita omogućuje nam da predvidimo položaj Sibirske banke od 01.01.2011. kako slijedi: udio ukupnog volumena sredstava položenih na depozitne račune od strane privatnih klijenata će biti najmanje 50% .

Prihvaćanje uplata od građana. U 2009. godini stanje na tržištu platnog prometa obilježilo je širenje mreže poslovnica poslovnih banaka u regiji, jačanje pozicije poslovnih banaka u regiji ponudom suvremenih bezgotovinskih načina plaćanja usluga, povećanje udjela poslovnih banaka u regiji. trenutna plaćanja, uključujući:

Povećanje raspona usluga i organizacija u korist kojih se može izvršiti plaćanje;

Bezgotovinsko plaćanje usluga raznih organizacija koje pružaju stambene i komunalne usluge, mobilne komunikacije, kazne prometne policije, uplate u proračun, plaćanje zrakoplovnih i željezničkih karata, plaćanje robe u internetskim trgovinama putem usluge internetskog bankarstva,

Sve više vrsta plaćanja putem terminalnih uređaja;

Porast tržišta trenutnih plaćanja, uključujući i zbog rasta SMS plaćanja za razne vrste usluga, kao i širenje mreže platnih terminala nekreditnih organizacija povezanih sa sustavima instant plaćanja.

Prema podružnicama Sibirske banke u regijama Novosibirsk, Kemerovo, Tomsk, uplate stanovništva za stambene, komunalne i druge usluge prihvaćaju se na više od 4000 točaka za primanje gotovinskih plaćanja (strukturni odjeli komercijalnih banaka, društva za upravljanje, stambeni odjeli , OJSC Telecomservice, Ruska pošta itd.), od kojih su 734 strukturne jedinice Sibirske banke. Za jednu strukturnu jedinicu Sibirske banke, koja prihvaća plaćanja od stanovništva, postoji više od 5 bodova za prihvaćanje gotovinskih plaćanja od konkurentskih organizacija. Glavne konkurentske banke s najvećim brojem strukturnih odjela su FAKB Moscow Business World (MDM Bank), Levoberezhny Bank, Rosselkhozbank, IMB-Bank of Moscow. Među konkurentskim nekreditnim organizacijama možemo istaknuti Rusku poštu, koja ima 1696 strukturnih odjela (uključujući 1178 u ruralnim područjima), OJSC Telecomservice (više od 330 jedinica), kao i poduzeća povezana sa stambenim i komunalnim uslugama (više od 225 jedinica .).

Transferi sredstava od stanovništva u ruskoj valuti i stranoj valuti. Na području usluge Sibirske banke, jedan od glavnih konkurenata na tržištu prijenosa novca ostaje Ruska pošta, koja je od 1. siječnja 2010. imala 1.696 poslovnica, od kojih se 1.178 poslovnica nalazi u ruralnim područjima. U 2009. broj podružnica Ruske pošte u regijama Novosibirsk, Tomsk i Kemerovo povećao se za 4 jedinice.

U 2009. glavni konkurenti među komercijalnim bankama bili su OJSC NSKB Levoberezhny, OJSC Alfa Bank, CJSC Gazprombank, JSCB Bank of Moscow, FAKB Moscow Business World, Tomskpromstroybank, VTB 24, CJSC "Uglemetbank", podružnice i predstavništva stranih banaka Raiffeisenbank i Banka Societe Generale Vostok.

Transferi koji se nude stanovništvu u valuti Ruske Federacije provode se unutar naših vlastitih sustava na besplatnoj osnovi; prilikom prijenosa na druge kreditne institucije iznos naplaćene provizije počinje od 30 rubalja. do 1000 rub. (uglavnom 1% iznosa transfera).

Razni bankarski proizvodi drugih kreditnih institucija pružaju veliku konkurenciju podružnicama Sibirske banke za netrgovačke transfere strane valute. Uz sustave plaćanja koje koriste Western Union, Money Gram, Anelik, Migom, Contakt i drugi, ove banke također provode transfere putem SWIFT sustava koji koristi Sberbank of Russia. Uz veću diferenciranu cijenu prijenosa putem platnih sustava, prednosti njihove upotrebe su očite, uključujući: veliku brzinu transakcija, široku mrežu poslovnica, kako u cijeloj Ruskoj Federaciji tako iu inozemstvu.

Što se tiče kvalitativnih karakteristika obrade transakcija, može se primijetiti da je u većini banaka vrijeme za obradu transakcije prijenosa manje od 15 minuta (na primjer, Novosibirsk Municipal Bank, VTB-24, Nomos-Bank), kada se klijent prijavi prvi put Operacija može trajati više od 30 minuta, ako se ponavlja, smanjuje se na 15 minuta.

Osim toga, u nekim bankama zahtjev za prijenos se popunjava i ispisuje automatski prilikom unosa podataka, a također se korištenjem modernih softverskih sustava na temelju unesenih podataka generira i promptno šalje nalog za plaćanje(na primjer, MDM banka).

S obzirom na to, vrijeme i tehnologija za obradu i slanje transfera u ruskoj Sberbank inferiorni su u odnosu na konkurentske banke.

Međutim, treba napomenuti da je ažuriranje informacija o prijenosima na internetskim stranicama ruske Sberbanke u 2009., posebno obrazaca za prijavu i dopisa, kao i implementacija mogućnosti ispunjavanja zahtjeva bez napuštanja doma, imalo pozitivan učinak. utječe na imidž banke, te postaje sve traženiji od strane klijenata.

Dodatna konkurentska prednost na prevoditeljskom tržištu u Novosibirsku je organizacija i rad pozivnog centra, koji klijentima olakšava pristup potrebnim informacijama.

Interno okruženje tvrtke također prolazi kroz promjene. U 2008. godini započeo je proces implementacije Strategije razvoja Sberbank of Russia za razdoblje do 2014. godine. Ova strategija usmjerena je na razvoj golemog potencijala Sberbank of Russia i ostvarivanje jedinstvenih mogućnosti koje ona pruža rusko tržište i međunarodnog financijski sustav. Prema Strategiji, Sberbank mora ne samo zadržati vodeću poziciju na ruskom tržištu, već i postati jedna od najboljih međunarodnih financijskih kompanija, učinkovito koristeći svoje ključne kompetencije i konkurentske prednosti.

Za postizanje strateških ciljeva, razvoj Sberbanka usmjeren je na tri glavna područja transformacije, koja uključuju značajne promjene u svim područjima djelovanja njezinih teritorijalnih odjela, uključujući Sibirsku banku.

Konkretno, maksimalna usredotočenost na klijente i transformacija Sberbanke u "uslužnu" kompaniju postaje temeljno važan smjer razvoja. To znači da će Banka nastojati zadovoljiti maksimalan obujam potreba za financijskim uslugama svakog od svojih klijenata i time maksimizirati svoje prihode iz svakog skupa odnosa s klijentima.

Osim toga, odabir scenarija dinamičnog razvoja i rasta (koji nadmašuje pokazatelje bankovnog sustava u cjelini) uključuje sveobuhvatno restrukturiranje procesa i sustava Sberbanka i njihov prijenos na novu "industrijsku" osnovu. Ovakva „industrijalizacija“ sustava i procesa u Banci povećat će razinu upravljivosti i skalabilnosti, smanjiti troškove, poboljšati kvalitetu usluge korisnicima te omogućiti učinkovitije upravljanje kreditnim i drugim vrstama rizika.

Treći najvažniji element strategije razvoja je uvođenje ideologije stalno poboljšanje i razvoj na svim razinama i u svim dijelovima organizacije.

Razvijena na temelju sustavnog pristupa identificiranju i smanjenju gubitaka u različitim područjima djelatnosti (Lean tehnologija), nova Proizvodni sustav Sberbank (PSS) podrazumijeva integrirani rad na optimizaciji i racionalizaciji aktivnosti u svim područjima “odozdo prema gore”, stvaranje sustavne sposobnosti za obnovu i samousavršavanje u Banci, kao i promjenu mentaliteta i sustava vrijednosti zaposlenika.

U okviru navedenih prioritetnih područja razvoja poslovanja, Sberbank planira razvijati i implementirati maloprodajne i korporativne strategije koje će pridonijeti ostvarenju potencijala i stvaranju dugoročnih konkurentskih prednosti.

Sberbankova maloprodajna strategija uključuje tako važne elemente kao što su integrirana ponuda proizvoda temeljena na debitnoj kartici s proširenom funkcionalnošću; razvoj automatiziranih prodajnih i uslužnih kanala za stanovništvo; implementacija novog modela poslovanja poslovnica temeljenog na PSS-u; poboljšanje kvalitete usluge kupcima i razvoj “industrijskih” vještina upravljanja odnosima s kupcima; razvoj i jačanje brenda.

Zauzvrat, korporativna strategija Sberbanka uključuje elemente kao što je izgradnja učinkovitijeg sustava prodaje i usluga korporativni klijenti; diferencijacija rada Banke i ponude proizvoda po segmentima (veliki, srednji i mali poduzetnici); razvoj asortimana proizvoda za prodaju klijentima cjelokupne linije bankarskih proizvoda, prilagođenih potrebama relevantnih segmenata; optimizacija internih tehnologija i procesa za pružanje bankarskih usluga (pojednostavljenje, standardizacija, automatizacija poslovanja).

Najvažniji element strategije razvoja Sberbank of Russia je uvođenje ideologije stalnog poboljšanja i razvoja na svim razinama iu svim dijelovima organizacije. Zadatak koji si Banka postavlja je učiniti učinkovitost i kvalitetu poslovanjem svakog zaposlenika u svakom odjelu, uključiti i obične zaposlenike i menadžere u svakodnevni proces unapređenja njihovog rada. Organizacijska struktura Sibirske banke Sberbank of Russia OJSC prikazana je na slici 2.1.

Slika 2.1 – Uređaj Sibirske banke Sberbank of Russia OJSC

U 2009. godini Banka je osigurala progresivan razvoj poslovanja i rast prodaje bankarskih proizvoda i usluga, s fokusom na kvalitetu usluge. Banka je nastavila s unapređenjem asortimana proizvoda, razvojem novih usluga i uvođenjem novih inicijativa. To mu je omogućilo da zadrži vodeću poziciju u glavnim segmentima financijskog tržišta u regiji.

2.2 Analiza strukture depozita i depozitnih operacija Sibirske banke Sberbank OJSC

Godine 2008.-2009 Sibirska banka povećala je svoj udio na tržištu depozita. Tako je u 2008. godini banka akumulirala 52,3% ukupnog volumena sredstava plasiranih od strane privatnih klijenata. Udio Sibirske banke na tržištu potrošačkih kredita bio je 35,4%. Udio tržišta kreditiranja poduzeća iznosio je 23,2%. (Slika 2.2).

Slika 2.2 – Udio Sibirske banke u glavnim segmentima financijskog tržišta od 01.01.2009.

Obujam prikupljenih sredstava od fizičkih lica u 2008. godini porastao je za 16,5%. Stanje prikupljenih sredstava od pravnih osoba u 2008. godini poraslo je za 9%. Prosječna dnevna stanja prikupljenih sredstava od pravnih osoba na temelju rezultata rada u 4. kvartalu 2008. u odnosu na isto razdoblje 2007. porasla su za gotovo 2 milijarde rubalja. (stopa rasta – 107,1%) (Sl. 2.3).

Slika 2.3 – Dinamika prosječnog dnevnog stanja (milijarde rubalja)

Sposobnost pružanja sveobuhvatnih usluga najvećim poduzećima u zemlji, koja imaju razvijenu regionalnu strukturu diljem Rusije, omogućila je uspostavljanje stabilnih partnerstava s velikim poduzećima. Obujam prosječnih dnevnih stanja na računima ove skupine klijenata u Sibirskoj banci Sberbank of Russia OJSC u 2008. godini iznosio je gotovo 6,0 milijardi rubalja. (stopa rasta 161,7% u odnosu na 2007. godinu).

Razvijena mreža poslovnica Sibirske banke sposobna je u potpunosti zadovoljiti potrebe klijenata srednjeg i malog poduzetništva za bankarskim uslugama. Provedba ciljane prodaje usluga poduzećima u tim segmentima omogućila je u 2008., u usporedbi s 2007., povećanje obujma prosječnih dnevnih stanja na računima srednjih poduzeća za 46,9%, na računima malih poduzeća - za 44,5% .

Struktura obveza Sibirske banke Sberbank of Russia na dan 1. siječnja 2009. prikazana je na slici 2.4.

Slika 2.4 – Struktura obveza Sibirske banke Sberbank of Russia na dan 01.01.2009.

Tijekom 2009. privatni klijenti položili su oko 20,5 milijardi rubalja na depozite u sibirskoj banci Sberbank of Russia. Od 1. siječnja 2010. volumen depozita u monetarnom smislu u Sibirskoj banci premašio je 109 milijardi rubalja. Dinamika privlačenja depozita u 2009. premašila je pokazatelje prošla godina. Konkretno, u prosincu 2009. stanovnici Novosibirske, Tomske i Kemerovske regije stavili su 6,6 milijardi rubalja u Sberbank - to je gotovo dvostruko više nego u istom razdoblju 2008. (tada je iznos bio 3,8 milijardi rubalja). Štoviše, tijekom cijele 2009. klijenti su Sibirskoj banci povjerili svoju ušteđevinu 8 milijardi rubalja više nego prethodne godine.

Temelj resursne baze Sibirske banke i dalje su sredstva pojedinaca, u 2008. godini oni su činili oko 74% volumena prikupljenih sredstava od pojedinaca i pravnih osoba. Od 1. siječnja 2009. u Sibirsky banci otvoreno je 13.670 tisuća depozitnih računa koji pripadaju pojedinačnim klijentima. U 2008. godini broj računa povećan je za 554 tisuće. U prosjeku je po stanovniku regije 2008. godine na računima kod Sibirske banke bilo položeno oko 13,6 tisuća rubalja. Od 1. siječnja 2009. stanje sredstava koje je Sibirska banka prikupila od privatnih klijenata iznosilo je 88.183 milijuna rubalja. U 2008. godini obujam sredstava na bankovnim računima porastao je za 12 473 milijuna rubalja (ili 16,5%) (slika 2.5).

Slika 2.5 – Dinamika stanja sredstava privatnih klijenata (milijarde rubalja)

Od 1. siječnja 2010. udio sredstava građana u pasivi banke je 54%, Sibirsky Bank ima 14.417 tisuća računa koji pripadaju pojedinačnim klijentima. U prosjeku, deponent Banke drži 7,5 tisuća rubalja na jednom računu; od početka godine prosječno stanje sredstava koje je klijent stavio na jedan račun poraslo je za 1.085 rubalja. odnosno 16,7 posto. U 2009. godini broj računa povećan je za 746 tisuća.

Sibirska banka je 2009. privukla 3,2 tisuće rubalja po stanovniku na račune pojedinaca (64% više nego 2008.), u prosjeku jedna blagajnica depozitni poslovi– 9,4 milijuna rubalja. (+65% u odnosu na 2008. godinu).

Od 1. siječnja 2010. stanje sredstava koje je Sibirska banka prikupila od privatnih klijenata iznosilo je 109.191 milijuna rubalja, uključujući 98.008 milijuna rubalja (89,8%) za depozite u rubljama, 369 za depozite u stranoj valuti, 8 milijuna američkih dolara. U 2009. godini obujam sredstava privatnih klijenata porastao je za 20 476,1 milijuna rubalja (ili za 23,1%). Stanja depozita u rubljama porasla su za 18.734 milijuna rubalja, stanja depozita u stranoj valuti - za 48,2 milijuna američkih dolara, što je iznosilo 8,5% ukupnog povećanja sredstava na individualnim računima za 2009. godinu.

Provedba poslovnog plana Sibirske banke za stavku "Sredstva fizičkih osoba" od 1. siječnja 2010. iznosila je 105,1%, privučeno je 5,3 milijarde rubalja više od plana.

Mjerilo za prosječno dnevno stanje privučenih sredstava od privatnih klijenata, koje je uspostavila Sberbank of Russia, ispunjeno je za sve datume izvještavanja 2009. godine. Za 4. tromjesečje 2009. provedba ciljnog pokazatelja bila je 101%, SDO je dosegao 102,3 milijarde rubalja. Promjena SDO-a za 4. kvartal 2009. u usporedbi s istim razdobljem 2008. iznosila je 16,7 milijardi rubalja. odnosno 19,6 posto.

Struktura rasta u 2009. godini prikazana je na slici 2.6.

Slika 2.6 – Struktura rasta gotovine na depozitima

Formirana struktura sredstava privučenih u depozite omogućuje nam da ove resurse Banke ocijenimo kao stabilne, budući da stanovništvo uglavnom polaže depozite u Sibirsku banku na duži rok, oko 62% privučenih sredstava stavlja se na razdoblje od najmanje 2 godine, što potvrđuje odnos klijenata prema Štedionici kao pouzdanom i dugoročnom partneru.

U strukturi prikupljanja sredstava od fizičkih lica dominira učešće ekonomski aktivnog stanovništva: sredstva od umirovljenika čine 44,6%, sredstva od ekonomski aktivnog stanovništva 55,4% (u 2008. taj je omjer bio 41,3% prema 58,7%).

U 2009. rad službe za korisnike u Sibirskoj banci odvijao se u skladu s "Profesionalnim standardima za rad s klijentima u Sibirskoj banci", odobrenim na sastanku Odbora za korisničku podršku 11. rujna 2008. Ovaj dokument sadrži osnovne pravila za korisničku službu, faze profesionalne korisničke službe od pozdrava do završetka kontakta s obrazloženjem za svaki standard.

Osim toga, sve preporuke primljene iz središnjeg ureda šalju se u sve poslovnice banke na komunikaciju s VSP-om i razradu s blagajnicima.

Siberian Bank često koristi praksu provođenja VSP inspekcija o pitanjima kvalitete usluge, uključujući metode aktivne prodaje, kao "Tajni kupac". Zaposlenik banke posjećuje VSP i tretira ga kao običnog klijenta, koristeći unaprijed pripremljenu “legendu”. Na isti način se provode provjere u slučaju reklamacije klijenta. Štoviše, u slučaju pritužbe na neodgovarajuću kvalitetu usluge, VSP je obvezan posjetiti djelatnik odjela i/ili odjela depozita i obračuna stanovništva.

Ovom metodom možete procijeniti kvalitetu organizacije rada „očima klijenta“, identificirati postojeće nedostatke, u određenoj mjeri provjeriti činjenice koje je klijent naveo u prigovoru, ocijeniti profesionalnost radnika na blagajni itd.

Kako bi osigurala visokokvalitetnu korisničku uslugu i otklonila pogreške prilikom obavljanja bankovnih transakcija s klijentima, Siberian Bank je početkom 2009. godine odlučila zabraniti telefonsko savjetovanje klijenata zaposlenicima gotovinskog poslovanja koji neposredno opslužuju klijente. U tu svrhu odjelima su poslane upute za zatvaranje pristupa vanjskoj liniji s telefonskih aparata koji se nalaze na radnim mjestima ROC-a. Za rješavanje proizvodnih problema preporuča se, ako je moguće, osigurati internu telefonsku komunikaciju s ostalim zaposlenicima VSP-a. Istodobno, u VSP-u, gdje ne postoji mogućnost savjetovanja klijenata sa zaposlenicima 2. linije, zabranjeno je pružanje konzultacija putem telefona u vrijeme izravne korisničke službe. Također je zabranjeno da se blagajnici koriste mobilnom komunikacijom pred klijentima.

U velikim strukturnim odjelima Sibirske banke, tijekom načina rada VSP-a, 1 sat tjedno dodjeljuje se za provođenje tehničke obuke s blagajnicima.

Sukladno važećoj naredbi, prilikom provođenja inspekcije VSP-a, djelatnici odjela za korisničku podršku moraju provjeriti stanje prostorija VSP-a i kvalitetu usluge ispunjavanjem posebnog „Obrasca za kontrolu“.

Pitanja poštivanja standarda profesionalne usluge od strane zaposlenika banke, činjenice nezadovoljavajuće usluge korisnicima na trajnoj osnovi podnose se na razmatranje kolegijalnim tijelima Sibirske banke (Kolegij upravitelja podružnica, Uprava Sibirske banke).

Kako bi poboljšala kvalitetu bankarskih usluga, Siberian Bank redovito provodi edukativne seminare i treninge sa zaposlenicima podružnica.

Zaposlenici Odjela za depozite i obračune stanovništva, koji su prošli odgovarajuću obuku u Sberbank of Russia, proveli su edukacije na teme: „Izvrsna usluga“, „Kvalitetna usluga sve počinje od mene“, koja je obuhvatila 109 zaposlenika poslovnica.

Sibirska banka aktivno radi na poboljšanju kvalitete korisničke usluge: univerzalizira transakcijske prozore kako bi se omogućilo obavljanje širokog spektra bankovnih operacija u jednom transakcijskom prozoru, instaliranje „elektroničkih blagajnika“, prebacivanje primatelja masovnih plaćanja na servisiranje korištenjem bankovnih kartica , razvoj alternativnih kanala usluga, Širi se mreža bankomata i samouslužnih uređaja. Također se radi na optimizaciji načina rada s korisnicima: "plutajući" rad radnih prozora tijekom dana, postavljanje izmjeničnih pauza za ručak.

2.3 Analiza aktivnosti za privlačenje ciljnih skupina kupaca

Ciljane skupine klijenata su sljedeće skupine: ekonomski aktivno stanovništvo, servisiranje “platnih” projekata, imućni klijenti i umirovljenici.

Privlačenje resursa kroz “platne” projekte. U Sibirskoj banci za 2009. iznos bezgotovinskih transfera plaća radnika i namještenika, kao i novčanih primanja zaposlenih Poljoprivreda u okviru sklopljenih sporazuma iznosio je 100 205 milijuna rubalja, uklj. plaće radnika i namještenika knjižene su na depozitne račune - 8.512 milijuna rubalja. U usporedbi s prošlom godinom iznos bezgotovinskih transfera porastao je za 7.121 milijun rubalja, odnosno 7,7%.

Od 1. siječnja 2010. 777.675 ljudi prima plaću preko institucija Sibirske banke na temelju ugovora o kreditiranju sredstava na račune pojedinaca. Udio primatelja plaće preko institucija Sberbank of Russia od stanovništva zaposlenog u regionalnom gospodarstvu je 29% (u 2008. godini ta je brojka bila 31,1%). Što se tiče federalnih subjekata, situacija je sljedeća: u regiji Novosibirsk udio je 20,6%, u regiji Kemerovo - 42,6%, u regiji Tomsk - 19,8%. Od toga 27.491 osoba. primaju plaću uplatom sredstava na depozitne račune, što je 3,5% od ukupnog broja radnika koji primaju plaću preko Sberbanke, a 750.184 osobe. ili 96,5% plaću prima uplatom na račun bankovnih kartica.

Od 1. siječnja 2010. Sibirska banka sklopila je 9.195 ugovora o prijenosu plaća, uključujući 1.118 ugovora o depozitu. Iznos provizije koju je primila Sibirska banka za odobravanje sredstava na depozitne račune prema sklopljenim ugovorima iznosio je 50 milijuna rubalja. ili 1,1% ukupnih nekamatnih (provizijskih) prihoda Sibirske banke.

U sibirskoj banci Sberbank of Russia OJSC od 4. kvartala 2008. organiziran je rad na prijenosu primatelja plaće s depozitnih računa na račune bankovnih kartica (udio primatelja plaće na depozitne račune za 2009. smanjen je za 14,1 postotnih bodova na 3 ,5%).

Rad s bogatim klijentima i međunarodnim vanjskim poslovima. U cilju razvoja VIP usluga i povećanja resursa banke, tijekom 2009. godine u Sibirskoj banci provedeni su sljedeći događaji:

1) Planirani ciljevi za privlačenje resursa, povećanje broja VIP klijenata, povećanje iznosa provizije primljene od 1VIP klijenta utvrđeni su i priopćeni poslovnicama;

2) Odobreni su standardi za broj klijenata po 1 upravitelju, ovisno o kategoriji VSP-a i zoni unutar VSP-a.

3) Kao dodatna motivacija za zaposlenike, pripremljena su i poslana osobna pisma potpisana od strane menadžmenta banke klijent menadžerima (specijalistima) koji pružaju usluge VIP klijentima fizičkih osoba, sa pojedinačnim planiranim zadacima za poslovna područja.

4) Korištene su metode dodatnog materijalnog stimuliranja zaposlenika (tijekom 2009. godine - tromjesečni natječaj među zaposlenicima koji pružaju usluge VIP klijentima fizičkih osoba).

5) Organizirana je i provedena trodnevna edukacija na temu „Profesionalni i psihološki aspekti servisiranja VIP klijenata fizičkih osoba“ na kojoj je sudjelovalo 57 VIP menadžera.

6) Opskrbljen službenim sredstvima mobilne komunikacije svi menadžeri koji služe bogate klijente.

7) Za svaki VSP, napravljena su 3 preuzimanja podataka iz AS za grupe klijenata. Uzorci su poslani OSB-u za individualni rad sa scenarijem pregovora za svaku kategoriju klijenata. U razdoblju od 23. listopada do kraja 2009. godine, kao rezultat provedenog rada na procjeni RSD-a, za svaku skupinu klijenata dobiveni su sljedeći rezultati (Tablice 2.2 - 2.4).

Tablica 2.2 - Voditelji poduzeća koji su u RKO-u za poziv za individualnu uslugu na VIP servisnim mjestima.

Tablica 2.3 - Klijenti sa saldom depozitnog računa većim od 500 tisuća rubalja. za poziv na individualnu uslugu (IMS)

Tablica 2.4 - Klijenti koji primaju prihod veći od 50 tisuća rubalja u okviru „Projekata plaća” (BC „plata”) i nemaju depozite, za poziv na individualnu uslugu (IMS)

8) I dalje se poduzimaju mjere za stvaranje uvjeta za servisiranje bogatih klijenata. U 2009. godini otvorena su 2 VIP servisna mjesta (naselje Ordynskoye, Novosibirsk). Od 01.01.2010., 40 dvorana i 3 specijalizirana VSP-a posluju za VIP klijente.

Aktivnosti provedene na ovom području tijekom 2009. godine omogućile su nam da postignemo sljedeće rezultate:

Sredstva VIP klijenata čine 9,3% udjela u ukupnoj bilanci prikupljenih sredstava od pojedinaca (10,2 milijarde rubalja od 109,2 milijarde rubalja), povećanje od 2,4 postotna boda tijekom godine. Stopa rasta sredstava od VIP klijenata za godinu bila je 168%, povećanje je bilo 4,1 milijarde rubalja, ukupna stopa rasta sredstava prikupljenih od pojedinaca za godinu bila je 123,1%;

Od početka godine primljeno je 94,3 milijuna rubalja provizija od transakcija koje su izvršili VIP klijenti, što je povećanje od 12% u usporedbi s količinama provizija za 2008.;

Broj usluga pruženih 1 VIP klijentu u 2009. godini – 6,3; u 2008. godini ta je brojka bila 7,3;

Udio kredita imućnijim klijentima iz depozita iznosio je 10,4%; na početku godine ta je brojka iznosila 13,1%;.

Baza klijenata je 4.825 ljudi, s povećanjem od 1.870 klijenata tijekom godine.

Praćenje tržišta za prikupljanje sredstava od umirovljenika Ministarstva zdravstva i socijalnog razvoja krajem 2009. godine pokazuje da osim institucija Sberbank of Russia OJSC i Russian Post, niz komercijalnih banaka radi na osiguranju isplate mirovina. U regiji Novosibirsk 20 komercijalnih banaka opslužuje umirovljenike (na kraju 2008. - 17), u regiji Kemerovo postoji 16 komercijalnih banaka (na kraju 2008. - 8), a 11 banaka u regiji Tomsk (na kraju 2008. - 10).

1) Odobreni su planirani ciljevi za 2009. godinu za obujam iznosa mirovina odobrenih na račune umirovljenika i broj privučenih umirovljenika Ministarstva zdravstva i socijalnog razvoja Ruske Federacije. Provodi se mjesečno praćenje realizacije utvrđenih planskih zadataka po odjelima.

2) Kako bi se intenzivirao prijelaz umirovljenika na bankovne kartice, poduzete su mjere da se od 01.01.2009. do 31.05.2009. i od 01.11.2009. uspostave povlaštene tarife za servisiranje umirovljenika kod Sberbank - Maestro „Socijalni " bankovna kartica.

3) Aktivno se radilo na paketnoj prodaji usluga za umirovljenike (bankovna kartica, dugoročni nalog banke f. 190, oročeni depozit). Paketna prodaja uključena je u listu pojedinačnih prodajnih pokazatelja za operativno – gotovinske radnike prilikom isplate bonusa.

4) Izrada i implementacija za korištenje u radu s umirovljenicima kartice koja nudi paket usluga za umirovljenike.

5) Provođenje promocije za blagdan „Dan starijih osoba“ (01.10.2009.).

6) Provođenje akcije „Mirovinski maraton“ koja se sastoji od 2 etape. Prva faza kampanje odvijala se među radnicima na blagajni i sastojala se od stimuliranja radnika isplatom od 100 rubalja. za svakog novozaposlenog umirovljenika Ministarstva zdravstva i socijalnog razvoja. Razdoblje 1. faze promocije je od 01.08.2009. do uključivo 30.09.2009. Druga faza akcije „Mirovinski maraton” sastojala se od izvlačenja 100 primjeraka godišnje pretplate na novine „Komsomolskaya Pravda” među umirovljenicima koji su se vratili u banku na uslugu od 01.10.2009. do 31.12.2009.

7) Za svaki VSP izvršena su 2 preuzimanja podataka iz automatiziranog podatkovnog centra za grupe klijenata za unakrsnu prodaju bankarskih proizvoda. Uzorci su poslani OSB-u za individualni rad sa scenarijem pregovora za svaku kategoriju klijenata. U razdoblju od 23. listopada do kraja 2009. godine, kao rezultat provedenog rada na procjeni RSD-a, za svaku skupinu klijenata dobiveni su sljedeći rezultati (tablice 2.5 – 2.6).

Tablica 2.5 - Klijenti koji imaju depozite “Pension Plus” ili bankovnu karticu “Maestro-Social”, a nemaju oročene depozite

Tablica 2.6 - Klijenti koji imaju oročeni depozit, a nemaju depozit “Pension Plus” ili karticu “Maestro-Social”.

Kao rezultat sustavnog rada na privlačenju usluga za umirovljenike, sredstva položena na specijalizirane račune za umirovljenike iznosila su 4,7 milijardi rubalja, što je činilo 22,7% ukupnog povećanja (za isto razdoblje 2008. - 44,6%).

Promjena u strukturi rasta udjela posebnih mirovinskih depozita nastala je zbog aktivnog korištenja proizvoda iz nove linije depozita od strane umirovljenika.

Udio umirovljenika s stažom Ministarstva zdravstva i socijalnog razvoja u 2009. povećao se za 1,3 postotna boda. Od 01.01.2010., u podružnicama Sberbank of Russia OJSC, organizacijski podređenim Sibirskoj banci, opslužuje se 694 102 umirovljenika Ministarstva zdravstva i socijalnog razvoja, što je 38,4% od ukupnog broja stanovnika:

Novosibirska oblast – 242 518 ljudi. (33,9% od ukupnog broja stanovnika);

Kemerovska oblast – 365 485 ljudi. (44,5% od ukupnog broja stanovnika);

Tomska oblast – 86 099 ljudi. (32,1% od ukupnog broja stanovnika).

U 2009. godini Sibirska banka isplatila je 40 853,5 milijuna rubalja za mirovine Ministarstva zdravstva i socijalnog razvoja. Opseg iznosa prenesenih u banku za 2009. porastao je za ukupno 10 292,9 milijuna rubalja, stopa rasta bila je 133,7%: u regiji Novosibirsk - 142,9%, u regiji Kemerovo - 128,4%, u regiji Tomsk - 137,4%.

Dugoročna suradnja se provodi s teritorijalnim odjelima OPFR-a na temelju sporazuma o prijenosu iznosa mirovina, koji osiguravaju elektronički protok dokumenata pomoću Sbersign i ViPNet tehnologije na temelju „Ugovora između podružnice Sberbank of Russia OJSC i podružnica Mirovinskog fonda Ruske Federacije o razmjeni dokumenata u elektroničkom obliku” u kontekstu regija.

Broj umirovljenika saveznih izvršnih vlasti koje opslužuje Sibirska banka na dan 01.01.2010. iznosi 65 479 ljudi (96,3% ukupnog broja stanovnika): Novosibirska regija - 34 461 osoba (97,1%), Kemerovska regija - 20 785 ljudi ( 95,7%), Tomska regija - 10 233 ljudi (95%).

Sibirska banka je 2009. godine kreditirala 7323,4 milijuna rubalja na račune umirovljenika federalnih izvršnih vlasti, od čega 3797,1 milijuna rubalja u regiji Novosibirsk, 2345,8 milijuna rubalja u regiji Kemerovo, 1180,5 milijuna rubalja u regiji Tomsk. 54,6% od ukupnog broja opsluženih prima mirovine preko bankovnih kartica.

Sibirska banka je 2009. godine privukla 36 818 umirovljenika za usluge, razina depozita iznosa mirovine na depozitnim računima (rok mirovinski depoziti, “Pension-plus” depozit Sberbank of Russia, Sberbank - Maestro “Social” bankovna kartica) iznosio je 22,7%. Na dan 01.01.2010. udio umirovljenika koji mirovinu primaju preko kartičnih računa iznosio je 25,1% od ukupnog broja opsluženih (na dan 01.01.2009. 7,4%).

3.1. Razvoj mjera za privlačenje sredstava i prodaju depozita ekonomski aktivnom stanovništvu

Resursna baza, kao mikroekonomski faktor, ima izravan utjecaj na likvidnost i solventnost poslovne banke. Sam opseg poslovanja poslovne banke, a time i visina prihoda koje ona ostvaruje, strogo ovisi o veličini sredstava koja banka stječe na tržištu raznih sredstava, a posebice depozita. To dovodi do natjecanja između banaka za privlačenje resursa.

Sastavni dio fleksibilnog upravljanja imovinom i obvezama poslovne banke je formiranje resursne baze, koja uključuje ne samo privlačenje novih klijenata, već i stalnu promjenu strukture izvora privlačenja resursa. Učinkovito upravljanje obvezama pretpostavlja provedbu kompetentne depozitne politike. Specifičnost ovog područja djelovanja je u tome što je u pogledu pasivnog poslovanja izbor banke obično ograničen na određenu skupinu klijentele, za koju je vezana puno jače nego za zajmoprimce.

Za jačanje resursne baze, bankama je potrebna uravnotežena politika depozita, koja se temelji na održavanju potrebne razine diversifikacije, osiguravanju sposobnosti privlačenja financijskih sredstava iz drugih izvora i održavanju ravnoteže s imovinom u pogledu rokova, obujma i kamatnih stopa. Skup mjera usmjerenih na proširenje depozitne baze Sibirske banke Sberbank OJSC uključuje niz instrumenata prikazanih u nastavku na slici 3.1.

Slika 3.1 – Alati za poboljšanje depozitne politike Sibirske banke Sberbank OJSC

Kako bi povećala bazu resursa i intenzivirala prodaju depozita, Siberian Bank je poduzela mjere tijekom 2009. godine.

1) Utvrđene vrijednosti benchmarka za prosječno dnevno stanje privučenih sredstava fizičkih lica, poslovni plan za stavku „Sredstva fizičkih osoba“, te planirane smjernice za prodaju depozita po 1 OCR-u dnevno priopćene su grane. Praćena je usklađenost s utvrđenim pokazateljima. Broj prodaja depozita uključen je u popis planiranih pokazatelja utvrđenih za VSP za ocjenu učinka bonusa.

2) Održani su prodajni sajmovi maloprodajnih proizvoda i usluga, kao i niz reklamnih potpora, uključujući:

Od 20. prosinca 2008. do 20. veljače 2009. promocija “Prosinac, siječanj i veljača”. Kampanja je provedena s ciljem intenziviranja privlačenja sredstava privatnih klijenata na depozitne račune, jačanja imidža Sibirske banke, povećanja lojalnosti klijenata banci i poticanja klijenata da svoja sredstva plasiraju u Sibirsku banku. Općenito, tijekom novogodišnje promotivne kampanje Sibirska banka registrirala je 54.139 sudionika koji su otvorili oročene depozitne račune u ukupnom iznosu od 4,9 milijardi rubalja. U usporedbi sa sličnom kampanjom održanom 2007.-2008. (uzimajući u obzir razliku u vremenu), obujam prikupljenih sredstava porastao je za 33% (za 1,2 milijarde rubalja), broj klijenata za 8%.

U svrhu promocije depozita “Štedionica Rusije” 14. ožujka 2009. godine održan je Dan čišćenja uz podjelu suvenira. Tijekom jednog dana promocije 14. ožujka otvoreno je oko 800 računa pod depozitom Štedionice Rusije u iznosu od 73 milijuna rubalja, što je 10 puta više od prosjeka redovnog dana, a obujam sredstava je slično tjednom povećanju;

Promocije za praznike: Dan pobjede (05/09/2009), Dan djeteta (06/01/2009), Dan Rusije (06/12/2009), Dan znanja (09/01/2009), Sberbank rođendan (11/12) /2009), Nova godina i Božić (12/21/2009-12/31/2009);

Kako bi se što učinkovitije promovirali bankarski proizvodi i usluge, uzimajući u obzir postojeće mogućnosti banke, održani su tjedni oglašavanja kao podrška federalnim oglasnim kampanjama iu skladu s odobrenim rasporedom (tijekom tjedna aktivna promocija bankarskog proizvoda/ usluga se provodi informiranjem klijenata, prezentiranjem handouta, postavljanjem reklamno – informativnog materijala u operacijsku salu, održavanjem prezentacije promoviranog proizvoda/usluge, konzultacijama i nasumičnim anketiranjem klijenata, zbrajanjem rezultata oglašivačkog tjedna);

U cilju aktivnog korištenja internih informacijskih mogućnosti poslovnica banke i povećanja lojalnosti među sadašnjim i potencijalnim klijentima, interni strukturni odjeli održali su „Dane otvorenih vrata“;

Dana 12. studenog 2009. započela je kampanja “Svjetska šansa!”. kako bi se intenziviralo privlačenje sredstava privatnih klijenata na depozitne račune, povećala prisutnost Sberbank of Russia na tržištu depozita (klijenti koji su otvorili oročeni depozit u iznosu od 30 tisuća rubalja (ekvivalent u valuti) tijekom promotivnog razdoblja). Pobjednici se određuju u svakoj od regija (Novosibirsk, Tomsk, Kemerovo) 19. veljače 2010. javnim izvlačenjem uz sudjelovanje medija. Glavna nagrada je turističko putovanje i novčane nagrade).

3) Provedena su dva testiranja svih zaposlenika gotovinskog poslovanja i voditelja internih strukturnih odjela na poznavanje uvjeta i prednosti depozitnih proizvoda.

4) U listopadu je 3.598 djelatnika gotovinskog poslovanja, prodajnih stručnjaka, konzultanata (100% od ukupnog broja zaposlenika koji obavljaju depozitne transakcije) i VSP menadžera obučeno i testirano u metodama aktivne prodaje prema tečaju „Aktivna prodaja depozita Sberbanke. Rusije.” Ponovljena obuka provedena je u prosincu 2009. godine.

5) U svrhu motiviranja zaposlenika, u 4. kvartalu 2009. godine, proveden je natječaj za privlačenje resursa i intenziviranje prodaje depozita „Lider of Sales“ među radnicima gotovinskog poslovanja. Prema poslovnicama, konkurencija je pozitivno utjecala na obujam privučenih resursa na kraju godine i značajno povećanje broja prodaja depozita od 1 OCR dnevno;

6) Sva istraživanja i razvoj dobivaju se s tiskanim uputama "Paket prodavača depozita".

7) Za svaki VSP izvršena su 4 preuzimanja podataka iz AS-a za grupe klijenata. Uzorci su poslani OSB-u za individualni rad sa scenarijem pregovora za svaku kategoriju klijenata. U razdoblju od 23. listopada do kraja 2009. godine, kao rezultat provedenog rada na procjeni RSD-a, za svaku skupinu klijenata dobiveni su sljedeći rezultati (tablice 3.1 – 3.4).

Tablica 3.1 - Klijenti koji su otplatili dug po kreditu veći od 1 milijun rubalja. (od početka godine), za poziv na individualnu uslugu, otvaranje pologa

Tablica 3.2 - Klijenti koji su prije roka otplatili dug po kreditu (manje od 1 milijun rubalja)

Tablica 3.3 - Klijenti s depozitima po viđenju, saldo računa kladionice veći od 50.000 rubalja (poredak po saldu)

Tablica 3.4 - Klijenti s velikim saldom na računu većim od 300.000 rubalja. (kako se bliži kraj oročenja, ponuda za polaganje sredstava po višoj kamatnoj stopi.)

8) Kontinuirano su se provodile igre uloga kako bi se uvježbale metode aktivne prodaje tijekom sata određenog za učenje na VSP-u.

9) U skladu s nalogom Sberbank of Russia OJSC od 09.09.2009 br. 259, u cilju održavanja udjela na tržištu depozita, zadržavanja klijenata i intenziviranja prodaje depozita, u okviru preporuka Sberbank of Russia za zadržavanje klijenata i intenziviranje prodaje depozita, razvijen je i odobren „Akcijski plan Sibirske banke” o provedbi poslovnog plana za prosječna dnevna stanja privatnih klijenata i rast udjela na regionalnim tržištima.”

Kao rezultat mjera poduzetih u 2009. godini, sredstva privučena na račune ekonomski aktivnog stanovništva iznosila su 15,8 milijardi rubalja, što je osiguralo 77,3% povećanja sredstava na računima pojedinaca (u 2008. - 55,4%).

3.2 Inovativna strategija banke u pružanju depozitnih usluga

Kardinalne transformacije financijskog i monetarnog sustava pod utjecajem procesa globalizacije, institucionalizacije, sekuritizacije, informatizacije i deregulacije dovele su do povećanog protoka financijskih inovacija - prije svega novih proizvoda i tehnologija koje su značajno transformirale financijske i kreditne institucije, uključujući bankarstvo. aktivnosti.

Određeni skup bankovnih depozitnih proizvoda sa sudjelovanjem u imovini vrijednosnih papira postao je raširen na razvijenim tržištima prije otprilike 15 godina, što je značajno proširilo financijske instrumente sudionika. Međutim, ako u strana praksa Ovi su proizvodi označeni kao strukturirani, a komercijalne banke ih aktivno promiču na tržištu depozitnih usluga; u ruskoj praksi naziv takvih proizvoda nije jasan, ne diktira ga zakon i ima malo aktivnosti.

Od trenutka nastanka do danas, sektor ovih proizvoda na razvijenim tržištima ima trend razvoja: rast ovog segmenta odvija se po višoj stopi u odnosu na druge sektore financijskog tržišta (kvantitativni razvoj); Ponuđeni proizvodi postaju sve kompleksniji i sveobuhvatniji (kvalitativni razvoj). Vjerujemo da sektor novih depozitnih proizvoda, nazvanih kombinirani, bilježi trend rasta.

U skladu s dinamički promjenjivim uvjetima poslovanja, svaka banka, kao punopravni sudionik na tržištu, prisiljena je promijeniti sebe, postajući pokretač intraorganizacijskih inovacijskih procesa, uključujući i na području privlačenja sredstava u depozite. Naravno, ovi se procesi ne bi smjeli odvijati spontano – oni se moraju provoditi sustavno u okviru razvijene inovativne strategije u području pružanja depozitnih usluga, koja je dio ukupne strategije razvoja banke.

Same inovacije proizvoda povezane su upravo s kreiranjem novih bankarskih proizvoda, razvojem novih usluga, kao i njihovom promocijom na tržištu za koje su kreirane. Tržišne inovacije kombiniraju skup aktivnosti koje omogućuju prodaju već stvorenih proizvoda na novim tržištima i otvaraju im nova područja uporabe.

Klasifikacija bankovnih inovacija prikazana je na slici 3.2.

Slika 3.2 – Klasifikacija bankovnih inovacija

Dakle, inovativna strategija poslovne banke u području pružanja depozitnih usluga shvaćena je kao izbor strukture inovativnog procesa kvantitativnog i kvalitativnog sadržaja, usmjerenog na provođenje politike poslovne banke u području inovacija, u što ukupnost elemenata i njihovih odnosa utječe na puni razvoj kreditne organizacije

Kako bi proširile ponudu usluga, poslovne banke osim tradicionalnih depozita nude i tzv. investicijske depozite. Pojam “investicijski depozit” banke različito tumače, no najčešće se odnosi na dvije vrste depozita. Prvu otvara banka ulagaču uz povećanu kamatu pri kupnji udjela investicijskih fondova za određeni iznos. Povećani postotak namijenjen je kompenzaciji moralnih troškova klijenta u nedostatku očekivanog prinosa na uzajamne fondove. Prihodi od druge vrste depozita sastoje se od dijela zajamčenog od strane banke (u prosjeku 5-6% godišnje), i zajamčenog dijela - čija isplativost ovisi o uspješnosti ulaganja sredstava banke za tržište dionica. Zauzvrat, zajamčeni dio djeluje kao osiguranje od pada vrijednosti dionica.

U svakom slučaju, dio sredstava na investicijskom depozitu polaže se na tradicionalni depozit, a drugi dio novca ulaže se u različite financijske instrumente, pa se inovativni depoziti mogu svrstati u kombinatorne. Štoviše, kombinatorna skupina ulaganja sredstava deponenata u različite financijske instrumente omogućila je definiranje ovog depozita kao kombiniranog. Postoji nekoliko prednosti ove vrste proizvoda; prvo, oni pomažu smanjiti rizike povezane s ulaganjem. Konkretno, banka daje jamstvo za sigurnost sredstava, dok profitabilnost ovisi o stanju na burzi. Drugo, ulagač ulaganjem sredstava u ovaj proizvod ima priliku ostvariti veći prihod nego ulaganjem u klasični depozit.

Mehanizam rada kombiniranog depozitnog proizvoda prikazan je na slici 3.3.

Slika 3.3 – Dizajn kombiniranog depozitnog proizvoda s jamstvom povrata kapitala

Konkretno, kako bi se klijentu zajamčio povrat novca, njegov se novac dijeli na dva dijela. Većina se može uložiti u instrumente s fiksnim prihodom - redovni bankovni depozit ili vrlo pouzdane obveznice. Očekuje se da će do kraja roka ovaj dio porasti zbog kamata na 100% kapitala uloženog u ovaj proizvod, što će klijentu jamčiti povrat uloženog iznosa. Drugi, znatno manji, dio novca banka ulaže u rizičniji, ali vrlo isplativ financijski instrument, ovisno o strukturi zapisa. Temeljne razlike i prednosti kombiniranih bankovnih proizvoda u usporedbi s tradicionalnim depozitnim uslugama prikazane su u tablici 3.1.

Tablica 3.1 - Kriterijska obilježja kombiniranih bankovnih proizvoda u usporedbi s depozitnim poslovima

Stoga, razmatrajući značajke kombiniranih depozitnih proizvoda, u kontekstu inovativne bankarske strategije, smatramo potrebnim koristiti ih kao investicijske proizvode koji imaju dovoljno visoku pouzdanost za klijente banke i, u određenoj mjeri, instrumente za stvaranje prihoda.

U domaćoj praksi karakteristična značajka kombiniranog depozita može biti mogućnost dobivanja viška dobiti uz jamstvo zaštite osnovnog kapitala. U ovom slučaju proizvodi s visokim potencijalom rasta mogu se koristiti kao pokazatelji. To može biti tečaj RTS-a, cijene nafte, cijene zlata, cijena prehrambene košarice itd. Isplativost takvog depozita ovisit će o razlici između vrijednosti imovine na dan povrata depozita i cijene na dan njegovog plasmana. Dobivenom rezultatu dodaje se kamatna stopa depozita po viđenju koja u pravilu iznosi 0,1% godišnje od položenog iznosa. Nakon toga se mogu izvršiti prilagodbe dobivenog rezultata za vrijeme polaganja depozita, udio deponenta, iznos depozita, maksimalne vrijednosti i druge nijanse koje predviđa svaka pojedinačna banka.

Balanced Scorecard System (BSS) je upravljački i mjerno-strateški sustav koji prevodi misiju i strategiju banke u uravnotežen skup integriranih pokazatelja uspješnosti. Implementacija BSC-a od strane bankarskih poslovnih subjekata doprinijet će poboljšanju kvalitete upravljanja, poticanju zaposlenika na visokoučinkovito i stabilno poslovanje, postizanju vodećih pozicija banke na tržištima, kao i povećanju transparentnosti poslovanja poslovnog subjekta.

Formirani BSC omogućuje banci procjenu ostvarivosti svojih ciljeva i brzu povratnu informaciju o skupu pokazatelja odabranih na način da u obzir uzmu sve aspekte bankovne aktivnosti koji su značajni sa stajališta provedbe strategije.

Analiza sustava upravljanja u bankarskom poduzetništvu pomoću BSC-a pokazala je da se sustav temelji na četiri glavne komponente - financije, marketing, interni poslovni procesi, obuka i rast (slika 3.4). Ravnoteža sustava upravljanja leži u integriranom pristupu ocjenjivanju i učinkovitu upotrebu kako materijalna tako i nematerijalna imovina.

Slika 3.4 – Proces formiranja ravnotežnog sustava upravljanja pomoću BSC-a

Uvođenje BSC-a u poslovanje poslovne banke uvjetovano je potrebom za uravnoteženim upravljanjem procesima razvoja mreže poslovnica, što je u uvjetima gospodarske krize neizbježno zbog bankrota regionalnih banaka. Zbog činjenice da domaća potražnja za bankarskim proizvodima ostaje, preostale banke zauzimaju upražnjeni segment bankarskog tržišta. Stoga su u sklopu provedbe zadaće upravljanja ravnotežom identificirane sljedeće faze formiranja BSC-a za bankarski poslovni subjekt s mrežom poslovnica u razvoju:

Faza 1 – definiranje strategije banke i njezino prevođenje u specifične strateške ciljeve temeljene na misiji i hijerarhiji ciljeva banke.

Faza 2 – sastavljanje popisa ključnih parametara za aktivnosti poslovne banke, uzimajući u obzir prevladavajuće i predviđene uvjete za razvoj industrije i konkurencije u njoj.

Faza 3 – formiranje ključni pokazatelji aktivnosti temeljene na kontrolnim parametrima. Omogućuju vam praćenje napretka strategije banke i njezinu prilagodbu u skladu s promjenjivim uvjetima, a također daju osnovu za planiranje evaluacije izvršenja proračuna i aktivnosti svakog zaposlenika.

Faza 4 – razvoj strateških inicijativa, odnosno programa konkretnih akcija za postizanje određenih strateških ciljeva banke i ciljnih vrijednosti pokazatelja.

Glavni rezultat uvođenja BSC-a kao alata za ravnotežno upravljanje aktivnostima poslovne banke je, prije svega, uklanjanje jaza između razvoja i provedbe depozitne politike kroz sveobuhvatnu kontrolu razvoja subjekta. . Proces upravljanja ravnotežom poslovne banke složen je višefazni postupak koji se temelji slijedeći načela.

1) Prioritet u djelovanju rukovodećeg osoblja poslovne banke je stalna analiza financijskih i monetarnih pokazatelja koji karakteriziraju stanje vanjskog okruženja, financijski instrumenti, ponuditi bankarskim klijentima kao osnovu za prilagodbu izrađenih planova: strateških, godišnjih i operativnih - promjenjivim uvjetima.

2) Izrada sustava planova: strateških, godišnjih, tromjesečnih, operativnih - podliježe općim ciljevima djelovanja banke: osiguranju njezine likvidnosti i stabilnosti.

3) Izrada strateškog plana temelji se na izradi strategije koja se izražava i kvantitativnim i kvalitativnim parametrima.

4) Izradu strategije provodi uprava banke na temelju intuicije, iskustva, stručnih procjena i posebnih analitičkih izvješća koje izrađuju nadležne službe poslovne banke.

5) Horizont za izradu strategije i strateškog plana određen je makroekonomskim uvjetima. Dakle, u razdoblju 1992.-1998. godišnji plan bi se s pravom mogao smatrati strateškim planom zbog opće financijske, gospodarske i političke nestabilnosti. Sada vidimo sličnu situaciju.

6) Izrada strateškog plana podliježe generalni principi planiranje: pouzdanost, dinamičnost, predviđanje. Na temelju strateškog plana izrađuju se i usklađuju godišnji planovi u kojima se provode načela ciljanosti, specifičnosti, odgovornosti i prilagodbe promjenjivim uvjetima.

7) Prilikom izrade strategije potrebno je unakrsno ispitivanje, budući da su aktivnosti odjela banke prilično međusobno povezane zbog portfelja usluga koje se pružaju klijentima.

8) Sustavni pristup proučavanju suštine bankovnog menadžmenta nameće potrebu integralne procjene učinkovitosti sustava strateškog menadžmenta.

Glavni preduvjeti za korištenje BSC-a za ocjenu podružnica poslovne banke su postojanje značajnog broja protoka informacija između podružnica i odjela središnjeg ureda, kao i potreba da se uzmu u obzir specifičnosti svake podružnice i odražavaju ih u skupu indikatora.

Uz četiri glavne skupine pokazatelja, posebno za BSC mreže poslovnica, pokazatelji interakcije sa središnjicom banke.

Specifičnosti statusa podružnice zahtijevaju rješavanje pitanja optimalne ravnoteže između prenesenih ovlasti i prihvatljivih rizika poslovanja koji su neizbježni kada podružnice posluju samostalno. Ova bi se okolnost trebala odraziti na strukturu BSC-a za mrežu poslovnica. Uzimanje u obzir ovih značajki može se osigurati uključivanjem sljedećih pokazatelja na kartu:

– prosječni stupanj realizacije poslovnog plana (prosjek ukupnosti značajnih pokazatelja poslovnog plana);

– broj kršenja vremena odgovora poslovnice na zahtjeve središnjice;

– vremenski raspored uvođenja inovacija koje pokreće središnjica u mreži poslovnica;

– broj opsežnih izvješća o poslovanju podružnice upućenih središnjici;

– ocjenu kvalitete izvještajnih informacija koje pruža podružnica;

– broj specijaliziranih i sveobuhvatnih pregleda od strane stručnjaka iz sjedišta podružnice.

Kompleks navedenih pokazatelja namijenjen je procjeni stupnja kontrole središnjice nad aktivnostima podružnice i primjerenosti odgovora podružnice na kontrolne utjecaje središnjice.

Razvojem BSC-a poslovnica banaka poboljšat će se kvaliteta upravljanja mrežom, potaknuti poslovnice na visoko učinkovite i stabilne aktivnosti (tablica 3.2), kao i postići vodeće pozicije na regionalnim tržištima.

Tablica 3.2 – Faze uvođenja sustava uravnoteženih pokazatelja u poslovanje banke s mrežom poslovnica

№	Pozornica	Trajanje
1.	Upoznavanje s bankom i mrežom poslovnica	Tjedan - nekoliko mjeseci
2.	Vođenje uvodnog seminara o strateškom menadžmentu i BSC	2-3 dana
3.	Anketa zaposlenika	Tjedan
4.	Intervjuiranje rukovoditelja banaka i voditelja poslovnica	Tjedan
5.	Opis/izrada strategije i izrada strateških mapa	2-3 tjedna – nekoliko mjeseci
6.	Kompilacija i izbor pokazatelja za BSC	Tjedan
7.	Izrada BSC za podružnice i njihove odjele	2-3 tjedna
8.	Integracija sa proračunskim sustavom	Nekoliko tjedana
9.	Integracija sa sustavom motivacije	Nekoliko tjedana
10.	Implementacija softverskog proizvoda za BSC	Nekoliko mjeseci
11.	Organizacija prezentacije informacija	2-3 tjedna
12.	Upoznavanje djelatnika banke s njenom strategijom i BSC-om	1-2 tjedna
13.	Revizija BSC-a	Jednom svaka 3 mjeseca

Glavni troškovi implementacije sustava odnose se na vrijeme koje zaposlenici utroše na razvoj BSC-a (sudjelovanje na seminarima, raspravama, intervjuima), kao i na troškove implementacije/konfiguracije odgovarajućeg softvera. Glavni udio u organizacijskim i ekonomskim troškovima poslovne banke za implementaciju sustava uravnoteženih pokazatelja mreže poslovnica čine troškovi uvođenja programskih proizvoda koji osiguravaju tehnički rad sustava. Također je potrebno uzeti u obzir da će pri implementaciji softvera u svim poslovnicama poslovna banka morati snositi i trošak nabave opreme (uključujući i servere) koja osigurava potpuni rad sustava. S obzirom na široko razvijenu mrežu poslovnica banke, ti troškovi mogu biti prilično značajni. Struktura troškova uvođenja BSC-a u mrežu poslovnica banke prikazana je na slici 3.5.

Slika 3.5 – Struktura troškova implementacije BSC-a u banci s mrežom poslovnica

Osim troškova nabave programa i opreme, u procesu implementacije Balanced Scorecarda poslovna banka snosi i troškove privlačenja vanjskih konzultanata i obuke zaposlenika.

Autor je izračunao prosječnu cijenu projekta implementacije BSC-a u poslovanje banke s mrežom poslovnica, pod uvjetom da banka kupuje softver od vanjske ugovorne strane, a usluge integracije i održavanja sustava uključene su u cijenu softver (tablica 3.3).

Tablica 3.3 – Izračun prosječnog troška projekta za implementaciju BSC-a od strane banke (po godini)

№	Naziv troška	Jedinica mjerenja	Potreban broj jedinica	Trošak po jedinici, rub.	Iznos troškova, rub.
JEDNOKRATNI TROŠKOVI
1.	izbor softvera i priprema kupoprodajnih ugovora	Osoba/sat	13	350	4 550
2.	Postavljanje sustava	Osoba/sat	125	350	43 750
3.	testiranje sustava	Osoba/sat	80	350	28 000
4.	integracija novog sustava s drugim aplikacijama	Osoba/sat	65	350	22 750
6.	razvoj dokumentacije	Osoba/sat	47	350	16 450
7.	obuka korisnika	Trljati.	13 ljudi	15 000	195 000
KAPITALNI RASHODI
8.	nabava softvera	Trljati.	10 rad mjesta	90 000	900 000
9.	nabava opreme za instalaciju softvera	Trljati.	1 000 000	1 000 000
10.	instalacija, ugradnja nove opreme, sistemski softver	Trljati.	100 000	100 000
PERIODIČNI TROŠKOVI
11.	tehnička podrška za opremu, sistemski i aplikativni softver	Osoba/sat	80	350	28 000
12.	amortizacija opreme i softvera	Trljati.	200 000	200 000
13.	osposobljavanje novih zaposlenika	Trljati.	5	15 000	75 000
14.	razvoj novih obrazaca izvješća	Osoba/sat	13	350	4 550
15.	unošenje promjena u sustav vezano uz zakonske zahtjeve	Osoba/sat	45	350	15 750

U sklopu osiguranja uravnoteženog upravljanja bankovnim poslovnim subjektom, autor je formulirao strateške ciljeve temeljnih konkurentskih strategija prema BSC projekcijama (tablica 2.5), koji će omogućiti cjelovit pristup problematici rješavanja strateških razvojnih problema, postizanja i održavanja konkurentnost banke na određenoj razini.

Tablica 3.4 – Strateški ciljevi temeljnih konkurentskih strategija banke prema BSC projekcijama

Konkurentska strategija	Strateški ciljevi
Troškovno vodstvo	Financije
	1. Smanjite fiksne troškove. 2. Smanjite trošak kapitala koji privlači banka.
	Osoblje
	1. Optimizirajte troškove za bankovno osoblje. 2. Povećati produktivnost zaposlenika banke.
	Klijenti
	1. Kvantitativno proširiti bazu kupaca. 2. Razviti standardne bankarske proizvode.
	Poslovni procesi
	1. Modificirajte postojeće informacijske tehnologije kako biste smanjili troškove korisničke službe. 2. Razviti standarde za bankarske poslovne procese
Diferencijacija	Financije
	1. Povećajte profitabilnost jedinstvenih bankarskih proizvoda 2. Diverzificirati izvore prikupljenog kapitala banke.
	Osoblje
	1.Stvorite sustav motivacije za bankarsko osoblje. 2. Razvijati timski duh i korporativnu kulturu u banci.
	Klijenti
	1. Osigurati visoku kvalitetu i učinkovitost pruženih usluga. 2. Formulirajte politiku cijena usmjerenu na kupca. 3. Ponuditi nove proizvode visoke tehnologije.
	Poslovni procesi
	1. Upravljanje odnosima s kupcima (CRM). 2. Razviti bankarski marketinški sustav za prepoznavanje potreba klijenata i stvaranje jedinstvene usluge. 3. Uvesti nove informacijske tehnologije za poboljšanje kvalitete tehnološke podrške bankarskim uslugama.

Na temelju ciljeva osnovnih konkurentskih strategija formiran je skup BSC pokazatelja za banku s mrežom poslovnica u razvoju (tablica 3.5).

Tablica 3.5 – BSC pokazatelji za osnovne konkurentske strategije banke

SSP projekcija	Naziv indikatora
Strategija vodstva troškova
Financije	1. Udio fiksnih troškova u rashodima banke. 2. Udio "jeftinih" resursa u portfelju obveza banke, koji osigurava maksimalni granični prihod.
Osoblje	1. Dinamika udjela troškova osoblja u fiksnim troškovima banke. 2.Razina produktivnosti zaposlenika
Klijenti	1. Povećanje baze kupaca. 2. Broj standardnih bankarskih proizvoda.
Poslovni procesi	1. Broj moderniziranih informacijskih sustava koji smanjuju troškove pružanja bankarskih usluga. 2.Broj razvijenih standarda poslovnih procesa
Strategija diferencijacije
Financije	1.Razina i dinamika profitabilnosti jedinstvenih bankarskih proizvoda 2. Pokazatelji strukture privučenog kapitala
Osoblje	1. Vremenski okvir za izradu motivacijskog sustava 2. Omjer stalnog i varijabilnog dijela plaća bankarskih službenika. 3. Broj aktivnosti za jačanje timskog duha.
Klijenti	1. Broj utvrđenih pojedinačnih tarifa. 2. Broj novih visokotehnoloških proizvoda/usluga. 3. Broj korisnika nove usluge/proizvoda (dinamikom prema planu). 4. Dohodak od korištenja proizvoda/usluge u ukupnom prihodu. 5. Udio prihoda od uvođenja i korištenja novih proizvoda/usluga u bruto prihodu.
Poslovni procesi	1. Postotak dovršenosti plana rada CRM-a. 2. Praćenje prodaje. Povećanje količine prodaje nakon promocija. 3. Vremenski okvir za stvaranje marketinškog sustava. 5. Udio automatiziranih operacija (poslovnih procesa) u ukupnom broju poslovnih procesa koje je potrebno automatizirati. 6. Broj implementiranih tehnologija i kompleksa.

U sklopu studije istaknut je učinak uvođenja BSC-a čiji je redoslijed manifestacije shematski prikazan na slici 3.6.

Slika 3.6 – Struktura manifestacije učinka uvođenja BSC-a u poslovanje banke

Jedan od pokazatelja učinkovitosti implementacije BSC-a u poslovanje poslovne banke je rast baze klijenata. Kao što je pokazala kvantitativna analiza rezultata aktivnosti Sibirske banke Sberbank OJSC nakon implementacije sustava uravnoteženih pokazatelja u prvom tromjesečju 2010., povećanje broja klijenata mreže poslovnica iznosilo je 14%.

Kvalitativni pokazatelji učinkovitosti uvođenja BSC-a u aktivnosti banke uključuju povećanje zadovoljavanja potreba korporativnih klijenata u ponudi bankarskih usluga (na temelju rezultata ankete), individualizaciju tarifnih planova i usmjerenost na dugoročno obostrano korisno suradnja između banke i klijenata. Uvođenje BSC-a poslužilo je i kao osnova za privlačenje predstavnika naprednih sektora gospodarstva (zrakoplovna industrija, nanotehnologija) kao klijenata.

Dakle, uvođenje BSC-a omogućilo je banci da se usredotoči na privlačenje novih kategorija klijenata, obraćajući posebnu pozornost na servisiranje tehnoloških lanaca u različitim industrijama, istovremeno nudeći sveobuhvatne projekte poravnanja, financiranje i široku paletu konzultantskih usluga.

Zaključak

Proučavanje problema privlačenja štednje ruskog stanovništva u depozite i druge bankarske proizvode kao investicijski resurs omogućilo je identificiranje niza temeljnih odredbi koje karakteriziraju razvoj ovog procesa u Rusiji, a posebno u Sberbanci Rusije. Problem i dalje ostaje aktualan kada ljudi imaju sredstva za ulaganje i banke kojima su ta sredstva potrebna.

Međutim, analiza Trenutna država proces privlačenja štednje stanovništva pokazao je da sadašnji oblici i metode u Štedionici ne zadovoljavaju uvijek zahtjeve štediša: rad u banci ne odgovara uvijek idejama štediša o alatima Banke kojima mogu povjeriti svoju štednju , informacije o poslu nisu uvijek dostupne širokom rasponu potencijalnih štediša.

Također u ovom radu izvršena je analiza depozita stanovništva, politike kamatnih stopa i strukture depozita te su identificirane neke značajke:

U 2009. godini u odnosu na 2008. godinu bilježi se povećanje dugoročne resursne baze. Ljudi se više ne boje dugoročno ulagati novac.

Porastao je broj depozita koji se nude stanovništvu.

Stope depozita su značajno smanjene, što je povezano sa smanjenjem stope refinanciranja Središnje banke Ruske Federacije.

Učinkovita politika Sberbanka za uključivanje sredstava stanovništva u investicijski proces trebala bi se temeljiti na sljedećim načelima: zajamčeni povrat depozita; zaštita ulaganja stanovništva; osiguranje visoke kvalitete usluge.

Provedba ovih uvjeta moguća je na temelju razvoja sustava odgovarajućih mehanizama koji uključuje:

Mehanizmi za formiranje bankovnih instrumenata (uključujući depozite) za privlačenje štednje stanovništva;

Mehanizmi za smanjenje rizika rada s javnim sredstvima;

Mehanizmi za formiranje i provedbu ciljanih programa za privlačenje skupina stanovništva;

Mehanizmi za formiranje emocionalne privlačnosti klijenata prema svojoj banci, temeljeni na psihološkim karakteristikama glavnih dobnih skupina klijenata i na motivaciji građana za štednju;

Mehanizmi razvoja korporativne kulture Banke i osobne odgovornosti svakog zaposlenika za održavanje pozitivnog imidža.

Rastuća konkurencija u području bankarskog poduzetništva, pogoršana ulaskom na rusko tržište i aktivnim djelovanjem stranih banaka, prisiljava domaće bankarske organizacije da povezuju budućnost svog poslovanja s razvojem poslovanja svojih klijenata, njihovim strateškim ciljevima i ciljevima. . Istovremeno, banke su prisiljene uravnoteženo pristupiti pitanju oblikovanja strateških prioriteta svog razvoja, upravljanja konkurentnošću i razvoja alata za postizanje konkurentskih prednosti. To se osigurava uvođenjem u aktivnosti banke načina za povećanje učinkovitosti bankarskih aktivnosti. Problem upravljanja aktivnostima bankarskog poslovnog subjekta posebno je relevantan u prisutnosti razvijene mreže podružnica, čije funkcioniranje mora biti usklađeno s ciljevima, zadacima i rezultirajućim parametrima središnjeg ureda. Poboljšanje regulative u ovom području omogućit će Sberbanku da obrani svoju poziciju u zaoštrenoj konkurenciji.

Popis korištenih izvora

1. Ustav Ruske Federacije. – M., 2005. – 40 str. – (B–ka ruskog zakonodavstva).

2. Građanski zakonik Ruske Federacije: prvi, drugi, treći i četvrti dio: tekst s izmjenama i dopunama od 10. veljače 2010. - M.: Izdavačka kuća EKSMO. – 512 s.

3. Građanski zakonik Ruske Federacije. Prvi, drugi i treći dio: Službeni tekst (od 01.03.05.). – M., Prospekt., 2005. – 446 str.

4. Savezni zakon od 2. prosinca 1990. N 395–I "O bankama i bankarskim aktivnostima" (s izmjenama i dopunama 13. prosinca 1991., 24. lipnja 1992., 3. veljače 1996., 31. srpnja 1998., 5 , 8. srpnja 1999. , 19. lipnja, 7. kolovoza 2001., 21. ožujka 2002., 30. lipnja, 8., 23. prosinca 2003., 29. lipnja, 29. srpnja, 2. studenoga, 29., 30. prosinca 2004., 21. srpnja 2005.) // Glasnik Kongresa narodnih zastupnika RSFSR-a od 6. prosinca 1990., br. 27, čl. 357.

5. Savezni zakon od 10. srpnja 2002. N 86-FZ „O središnjoj banci Ruske Federacije (Banka Rusije)” (s izmjenama i dopunama 10. siječnja, 23. prosinca 2003., 29. lipnja, 29. srpnja, 23. prosinca 2004. , 18. lipnja, 18. srpnja 2005.). // Zbirka zakonodavstva Ruske Federacije od 15. srpnja 2002., br. 28, čl. 2790.

6. Savezni zakon od 23. prosinca 2003. N 177-FZ „O osiguranju depozita pojedinaca u bankama Ruske Federacije” // Zbirka zakonodavstva Ruske Federacije, 2003, N 52, čl. 5029.

7. Uputa Središnje banke od 14. siječnja 2004. N 109-I „O postupku donošenja odluka Banke Rusije o državnoj registraciji kreditnih organizacija i izdavanju dozvola za bankarske poslove” // Bilten Banke Rusije od 20. veljače 2004. N 15.

8. Strategija razvoja bankarskog sektora Ruske Federacije za 2004. i za razdoblje do 2008. // Materijali Središnje banke Ruske Federacije od 11.02.2004.

9. Agapeeva E.V. Pravna regulativa tržište vrijednosnih papira u Rusiji i SAD-u. Udžbenik priručnik za sveučilišne studente koji studiraju na specijalnosti 021100 "Pravosuđe". – M., JEDINSTVO-DANA. –2004. –159 C.

10. Alekseev M.Yu. Financije, promet novca, kredit / M.Yu. Aleksejev. – M.: Financije i statistika, 2002. – 367 str.

11. Alekhin B. Postoji li tržište vrijednosnih papira u Rusiji // RTSB. –2001. – br. 23. -S. 27 – 31 (prikaz, stručni).

12. Annenska N.E. Trendovi razvoja, aktualni poslovni izazovi i IT tehnologije na tržištu vrijednosnih papira // Kalkulacija i operativni rad u poslovnoj banci, br. 7–8, 2004.

13. Askinadzi V.M. Investicijske strategije banaka. Monografija (Akademska serija). –M., Market DS Corporation. –2004. –106 s.

14. Bankarstvo / Ed. G.G. Korobova, I.Yu. Korobova, A.F. Ryabova i drugi - M.: Ekonomist, 2004.

15. Bankarstvo: strateško vodstvo / Ed. V. Platonov, M. Higgins. – M.: ConsultBanker, 2001. – 429 str.

16. Bankarstvo: Udžbenik / ur. G.N.Beloglazova. – M.: Financije i statistika, 2003. – 592 str.

17. Bankarstvo: udžbenik / ur. O. I. Lavrušina. – M.: Financije i statistika, 2005. – 672 str.

18. Baško V.N., Pisanova L.N. Banke i poduzeća: razmjena informacija i suradnja // Novac i kredit. broj 11. 2003. str. 35 – 40.

19. Batalov A.G. Bankarska konkurencija. – M., Izdavačka kuća “EXAMEN”. – 2002. – 215 str.

20. Batrakova L.G. Ekonomska analiza djelatnosti poslovne banke: Udžbenik za visoka učilišta. – M.: Logos, 2001. – 344 str.

21. Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.P., Savinskaya N.A. i dr. Bankarstvo: udžbenik za visoka učilišta. – M.: Financije i statistika, 2005. – 481 str.

22. Bondareva Yu., Shovikov S., Khairov R. Konkurencija na tržištu bankarskih usluga // Bankarstvo. br. 1. 2004. str. 9 – 14.

23. Borovskaya M.A. Bankarske usluge za poduzeća: Tutorial/ M.A. Borovskaya. – Taganrog: Izdavačka kuća TRTU, 1999. – 486 str.

24. Valitov Sh.M., Kirichenko E.G. Regionalni aspekti razvoja bankovnog sustava i realni sektor Ekonomija // Financije i kredit. 2003. br. 24. str. 2 – 9.

25. Vasilyeva L.S., Petrovskaya M.V. Financijska analiza. – M.: KnoRus, 2006 – 544 str.

26. Novac, kredit, banke. Udžbenik / Uredio G.N. Beloglazova. – M.: Yurait-Izdat, 2006. – 620 str.

27. Zharkovskaya E.P. Bankarstvo. Serija: Visoko financijsko obrazovanje. – M.: Izdavač: Omega, 2006. – 452 str.

28. Zakharov V.S. U Rusiji postoji bankarski sustav// Novac i kredit. broj 10. 2003. str. 17 – 19.

29. Ilyasov S.M., Batsyna S.Yu., Tsapieva O.K. Interakcija bankarskog sektora i realnog gospodarstva regije // Novac i kredit. broj 7. 2003. str. 35 – 38.

30. Kovalev A.P., Kolbachev E.B., Kolbacheva T.A. i dr. Financije i kredit: Udžbenik za sveučilišta (uredio Kovalev A.P.). – M., 2003. – 480 str.

31. Kozlov A.A., Khmelev A.O. Kvaliteta kreditne organizacije // Novac i kredit. 2002. br. 11. str. 9 – 17.

32. Kunitsyna N.N., Khisamudinov V.V. Revizija banaka: Udžbenik za visoke škole. – M., 2005. – 128 str.

33. Lavrushin O.I., Mamontova I.D., Valentsova N.I. Upravljanje poslovima poslovne banke (bankarski menadžment) / Ed. dr. ek. znanosti, prof. O.I. Lavrušin. – M.: Yurist, 2005. – 688 str.

34. Markaryan E.A., Gerasimenko G.P., Markaryan S.E. Financijska analiza. Tutorial. – M.: KnoRus, 2006. – 224 str.

35. Matyukhin G. Još jednom o strategiji bankovne reforme u Rusiji // Bankarstvo. broj 10. 2003. str. 22 – 25.

36. Matyukhin G. Reforma bankarskog sektora trebala bi započeti sa Središnjom bankom // Bankarstvo. broj 12. 2003. str. 14 – 17.

37. Mekhryakov V. O nekim aspektima reguliranja konkurentskih odnosa na tržištu bankovnih usluga // Bankarstvo. broj 12. 2003. str. 25 – 29.

38. Znanstveno-praktični komentar Zakona “O tržištu vrijednosnih papira”. M., “Statut”, 2001. – 124 C.

39. Pučkova P. Bankovni depozit: od informacijska podrška do analitičkih rješenja. – M., 2003. – 132 str.

40. Raznodezhina E.N. Makroekonomija: Kratki tečaj predavanja / E.N. Raznodezhina. – Uljanovsk, UlSTU, 2002. – 294 str.

41. Rozhdov A. Univerzalizacija međunarodnih aktivnosti transnacionalnih banaka // Diss. ...kand. ekon. Sci. M., 1993. C. 50 – 52.

42. Rudko-Silivanov V. Baselski sporazumi o bankovnom kapitalu i rizicima izvedenih financijskih instrumenata // Novac i kredit. broj 2. 2004. str. 20 – 26.

43. Sibiryakov A.I. Komercijalna banka danas. – M.: Consultbanker, 2002. – 144 str.

44. Tavasiev A.M., Bychkov V.P., Moskvin V.A. Bankarstvo: Osnovni poslovi za klijente. – M.: Peter, 2005. – 304 str.

45. Tarasov V. Novac, kredit, banke. – M., 2005. – 512 str.

46. ​​​​Tosunyan G.A., Vikulin A.Yu. Komentar Saveznog zakona "O osiguranju depozita građana u bankama Ruske Federacije." – M.: Jurist, 2004.

47. Tyutyunnik A.V., Turbanov A.V. Bankarstvo. – St. Petersburg: Financije i statistika, 2005. – 608 str.

48. Financije i kredit. Udžbenik / Uredio M.V. Romanovski, G.N. Beloglazova. – M.: Izdavač: Visoko obrazovanje, 2006. – 576 str.

49. Financije, novac, kredit. Tutorial. – M.: TK Velby, Prospekt, 2005. – 208 str.

50. Chelnokov V.A. Novac, kredit, banke. – M.: Jedinstvo-Dana, 2005. – 368 str.

51. Čerkasov V.E. Financijska analiza u poslovnoj banci. – M.: Consultbanker, 2005. – 320 str.

53. Shidlovskaya M.S. Nadzor i revizija banaka. Radionica. – M.: Viša škola, 2003. – 320 str.

54. Shulkovsky S.A. Depozitna politika i njezina uloga u osiguranju održivosti poslovne banke. Sažetak disertacije. – Saratov, 2001.

55. Eriashvili N.D. Bankarsko pravo. Udžbenik. Serija: Zlatni fond ruskih udžbenika. – M.: Jedinstvo-Dana, Pravo i pravo, 2005. – 528 str.

56. Yudina I. Banke i bankarski sustav / I. Yudina. – Barnaul, Izdavačka kuća VZFEI, 2002. – 123 str.

57. Vinogradov A.V. Osnovni modeli izgradnje sustava osiguranja depozita u svijetu // Novac i kredit. 2002. broj 6. str. 62–67.

58. Evplanov A. Rusi su vjerovali bankama. // Ruske poslovne novine. 17.01.2006.

59. Kako će se jamčiti depoziti građana // Bankarstvo. 2002. br. 5. str. 40–43.

60. Kantselenbaum E.S. O pitanju suštine bankovni depozit// Novac i kredit. 1991. broj 4. str. 75–76.

61. Kočmola K.V. Uloga sustava osiguranja depozita u politici bankovnog portfelja // Poslovanje osiguranja. 2002. br. 4.

62. Pashkovskaya I.V. Problemi osiguranja depozita u poslovnim bankama // Računovodstvo i banke. 1997. br. 3. str. 21–28.

63. Plotnikov A.V. O potrebi stvaranja sustava osiguranja depozita u Rusiji // Bilten Financijske akademije. 2001. 2(18). str. 84–91.

64. Salak S.E. Profitabilnost pada // National Economic Newspaper. 2002. br. 74. str. 9.

65. Serebryakov S.V. Financijska ekologija: hoće li biti sigurno skladištiti novac u Rusiji // Bankarstvo. 2001. br. 5. str. 15–20.

66. Shilov S., Donguzova T. Antikrizno upravljanje u problematičnoj banci. // Bankarstvo u Moskvi. 1999. br. 12. str. 11–16.

67. Shmelev P. Bankarski boom na lokalnoj razini. Pokretanje sustava osiguranja depozita dalo je poticaj razvoju regionalnih banaka // Rusija. 16.03.2006.

Banke s najvećim udjelom sredstava prikupljenih od privatnih klijenata u regijama Novosibirsk, Tomsk i Kemerovo

U suvremenim uvjetima, da bi učinkovito poslovala, razvijala se i ostvarivala svoje ciljeve, svaka poslovna banka mora razviti vlastitu politiku depozita. Depozitna politika je skup aktivnosti poslovne banke usmjerenih na utvrđivanje oblika, ciljeva, sadržaja bankovnih aktivnosti u formiranju bankovnih sredstava, njihovo planiranje i reguliranje na povratnoj osnovi.

Depozitna politika prije svega mora ispunjavati sljedeće zahtjeve: ekonomsku izvedivost; konkurentnost; unutarnja dosljednost. Depozitna politika banke treba uključivati: 1) razvoj strategije aktivnosti banke za privlačenje sredstava na depozite; 2) formiranje taktike poslovne banke za razvoj, ponudu i promicanje novih bankovnih depozitnih proizvoda za klijente; 3) praćenje provedbe politike i njezine učinkovitosti; Subjekti depozitne politike banke su klijenti banke, poslovne banke i državne institucije. Objekti uključuju privučena sredstva banke i dodatne usluge banke (sveobuhvatne usluge). Načela oblikovanja depozitne politike poslovne banke: Načelo znanstvene valjanosti, Načelo osiguranja pouzdanosti, Načelo integriranog pristupa. Usklađenost s ovim načelima omogućuje banci da formulira i strateške i taktičke smjernice u organizaciji depozitnog procesa, čime se osigurava učinkovitost i optimizacija svoje depozitne politike. Mogu se razlikovati sljedeća područja depozitne politike poslovne banke: analiza tržišta depozita; identificiranje ciljnih tržišta kako bi se smanjio rizik depozita; minimiziranje troškova u procesu prikupljanja sredstava; optimizacija upravljanja depozitima i kreditni portfelj; održavanje likvidnosti banke i povećanje njezine stabilnosti. Za obavljanje praktičnih aktivnosti prikupljanja sredstava banke donose Pravilnik o depozitnom (depozitnom) poslovanju (posebno za depozite fizičkih i za depozite pravnih osoba), koji propisuje: pravila i uvjete za primanje depozita (depozita); postupak sklapanja ugovora o bankovnom depozitu; njegov sadržaj; prava deponenata i obveze banke; način obračuna i plaćanja kamata na depozite.

Visinu kamatnih stopa na depozite postavlja svaka komercijalna banka samostalno s fokusom na stopu refinanciranja Banke Rusije, kao i na temelju odredbi vlastite politike depozita. Pri određivanju kamatne stope na oročene depozite odlučujuće je razdoblje na koje se oročavaju sredstva: što je razdoblje dulje, to je viša kamata.

Jednako važan čimbenik je i visina depozita. Osim fleksibilne politike kamatnih stopa, radi privlačenja sredstava, banke moraju štedišama dati jamstva pouzdanosti polaganja sredstava u depozite.

Depozitni (depozitni) poslovi poslovne banke su poslovi privlačenja sredstava pravnih i fizičkih osoba u depozite na određeno vrijeme ili na zahtjev, uklj. stanja sredstava na tekućim računima klijenata za njihovo korištenje kao kreditna sredstva iu investicijskim aktivnostima. Postoje: - depoziti pravnih osoba (poduzeća, organizacije, banke); - depoziti stanovništva. Depoziti prema obliku povlačenja dijele se na: - depozite po viđenju (obveze koje nemaju određeno razdoblje); - oročeni depoziti (obveze s određenim rokom); štedni ulozi

Depoziti po viđenju su sredstva koja klijent može pozvati u bilo kojem trenutku bez prethodne obavijesti banci. To su: - sredstva na obračunskim, tekućim, proračunskim i drugim računima; - sredstva na korespondentnom računu banke otvorenom u RCC-u; - vlastita sredstva poduzeća namijenjena kapitalnim ulaganjima i pohranjena na posebnim računima; - depoziti po viđenju. Glavna prednost ovih depozita je njihova visoka likvidnost, bankama postavljaju nisku kamatu ili je uopće nemaju. Glavni nedostatak: za njihove vlasnike - nema kamata na računu (ili vrlo mali postotak); za banku - potreba za većom operativnom rezervom za održavanje likvidnosti (zbog mogućnosti povlačenja novca s računa na zahtjev).

Oročeni depoziti su sredstva koja banke prikupljaju na određeno razdoblje. Visina kamate koja se isplaćuje klijentu na oročeni depozit ovisi o roku, visini depozita i usklađenosti deponenta s uvjetima ugovora. Oročeni depoziti obično se klasificiraju ovisno o njihovom roku: depoziti s rokom dospijeća do 3 mjeseca; od 3 do 6 mjeseci; od 6 do 9 mjeseci; od 9 do 12 mjeseci; preko 12 mjeseci. Prednost oročenih depozita za klijenta je utvrđivanje veće kamatne stope u odnosu na depozit po viđenju, a za banku mogućnost održavanja likvidnosti uz manju operativnu rezervu. Nedostatak računa oročenih depozita za klijente je niska likvidnost. Za banku, nedostatak je potreba za plaćanjem povećanih kamata na depozite i time smanjenje dobiti. Također možete razlikovati: - depozite ograničene na minimalni iznos i bez ograničenja iznosa; - dopunski depozit - omogućuje deponentu periodičko dopunjavanje depozita dodatnim ulozima; - depozit koji se ne može popuniti; - depoziti s fiksnom kamatnom stopom na cijelo razdoblje; - depoziti s fiksnom, rastućom “progresivnom” kamatnom stopom tijekom vremena; - depoziti s kamatnom stopom koja nije fiksna tijekom razdoblja; - kapitalizirani depoziti - depoziti kod kojih se iznos obračunate kamate pribraja iznosu glavnog depozita.

Najvažniji instrumenti depozitne politike poslovnih banaka su depozitni i štedni certifikati. Potvrda o štednji - sigurnosti kojim se potvrđuje iznos položenog depozita kod banke i pravo deponenta (imatelja potvrde) da po isteku utvrđenog roka primi iznos pologa i kamate navedene u potvrdi od banke koja je izdala potvrdu ili od bilo kojeg poslovnica ove banke. Potvrda o depozitu može se izdati samo pravnim osobama, a potvrda o štednji - samo fizičkim osobama. Bankovni certifikati ne mogu se koristiti kao sredstvo plaćanja u plaćanju roba i usluga. Služe samo kao sredstvo akumulacije. Ovisno o kategoriji deponenata certifikati se također mogu razvrstati: - prema načinu izdavanja: izdaju se jednokratno; proizvedeno u seriji; - prema načinu prijave: osobni; na nositelja. Potvrde moraju biti samo hitne. Glavni zadaci koje banke rješavaju tijekom izdavanja potvrda su: - privlačenje privremeno slobodnih sredstava pravnih i fizičkih osoba za povećanje potencijala resursa; - reguliranje likvidnosti banke akumuliranjem obveza s fiksnim dospijećem i profitabilnosti; Stoga su oročeni depoziti stanovništva i poslovnih subjekata najvažniji čimbenik u stvaranju dobiti banaka, koja se koristi za obavljanje aktivnog poslovanja. Za štediše je prednost depozita u odnosu na gotovinu u tome što depozit donosi kamatu. Depozitni portfelj- Portfelj je diverzificiran na način da ravnomjerno raspoređuje ne samo profitabilnost, već i rizik. Depozitni portfelj banke je bilančno stanje na tekućim, obračunskim i depozitnim računima pravnih i fizičkih osoba na određeni datum.