Kako banke procjenjuju kreditnu sposobnost svojih klijenata. Razvoj oblika kreditiranja pojedinaca u Ruskoj Federaciji Provjera kreditne povijesti

Procjena kreditnog rizika zajmoprimca obično znači proučavanje i procjenu kvalitativnih i kvantitativnih pokazatelja ekonomska situacija zajmoprimac. Rad na procjeni kreditnog rizika u banci odvija se u tri faze:

procjena kvalitativnih pokazatelja aktivnosti zajmoprimca;

procjena kvantitativnih pokazatelja aktivnosti zajmoprimca;

dobivanje sumarne ocjene – prognoze i formiranje konačnog analitičkog zaključka.

Procjena kreditne sposobnosti klijenta provodi se na temelju analize koja je usmjerena na utvrđivanje objektivnih rezultata i kretanja u njegovom financijskom stanju.

Glavni izvori informacija za procjenu kreditnog rizika zajmoprimca su: podaci koje daje zajmoprimac, iskustva drugih banaka s tim klijentom, shema kreditne transakcije i podaci o neposrednom nadzoru.

Reputacija zajmoprimca proučava se vrlo pažljivo, a analiza je vrlo važna kreditna povijest klijenta, odnosno dosadašnje iskustvo s kreditnim dugom klijenta. Pomno se proučavaju podaci koji karakteriziraju poslovne i osobne kvalitete pojedinog dužnika. Također se utvrđuje činjenica ili nepostojanje činjenica neplaćanja kredita i sl. Utvrđivanje kreditne sposobnosti dužnika sastavni je dio poslova banke na utvrđivanju mogućnosti izdavanja kredita.

Analiza kreditne sposobnosti zajmoprimca podrazumijeva procjenu banke o zajmoprimcu sa stajališta mogućnosti i izvedivosti davanja kredita, utvrđivanje vjerojatnosti njihovog pravovremenog vraćanja u skladu s ugovorom o kreditu. U tu svrhu koriste se različite tehnike i metode.

Osnova analize kreditne sposobnosti klijenta je prikupljanje potrebnih informacija koje najpotpunije karakteriziraju klijenta, a glavni ciljevi analize su:

utvrđivanje jakih strana situacije podnositelja zahtjeva;

utvrđivanje slabosti potencijalnog zajmoprimca;

određivanje koji su specifični čimbenici najvažniji za uspješnu otplatu kredita;

mogući rizici pri kreditiranju.

U bankarskoj praksi razlikuju se izravne i neizravne metode analize kreditne sposobnosti klijenata.

Izravne metode se koriste vrlo rijetko. Pretpostavljaju da je iznos bodova koji korisnik skupi zapravo jednak iznosu kredita na koji ima pravo.

Neizravne metode su široko rasprostranjene. Njihova suština je dodjeljivanje određenih pondera (bodova) različitim pokazateljima procjene, a rezultat procjene je određivanje bonitetnog razreda klijenta.

Na temelju dobivenih podataka utvrđuje se bonitetna skupina potencijalnog klijenta:

odličan zajmoprimac;

insolventan.

Međutim, nije dovoljno saznati bonitetnu kategoriju dužnika. Također je važno odrediti veličinu i rok kredita na koji ima pravo. Da biste to učinili, upotrijebite tablicu prihvatljivih iznosa za izdavanje potrošačkih kredita kao postotak godišnjeg prihoda klijenta.

U procesu analize individualne kreditne sposobnosti fizičkih osoba, važno je vrlo pažljivo koristiti metodu bodovanja kreditne sposobnosti, budući da se posebno kod dugoročnih kredita situacija tijekom realizacije ugovora o kreditu jako mijenja i može doći do ozbiljne opasnosti nevraćanja kredita. Ako ukupan iznos bodova premašuje iznos naveden u modelu, tada banka kreditira dužnika, ali ako je manji od navedenog iznosa, tada se kredit odbija. Obično postoji određeni jaz između minimalnog i maksimalnog broja bodova, a kada stvarni broj bodova padne unutar tog jaza, banka donosi odluku o kreditiranju na temelju općih ekonomskih i pravnih čimbenika.

Očito je da je korištenje bodovnih sustava za ocjenu kreditne sposobnosti klijenata objektivniji i ekonomski opravdaniji proces donošenja odluka od korištenja stručnih procjena. Jedina poteškoća je što bodovni sustavi za ocjenu kreditne sposobnosti klijenta moraju biti statistički pomno provjereni i zahtijevaju stalno ažuriranje podataka, što bankama može biti neisplativo. Prema rezultatima analize kreditne sposobnosti, što više bodova klijent osvoji, to je veća razina njegove kreditne sposobnosti.

Pri analizi kreditne sposobnosti banke posebnu pozornost posvećuju procjeni osobnih kvaliteta dužnika. Oni mogu zatražiti potrebne potvrde, uključujući s mjesta rada zajmoprimca, i provjeriti točnost podataka navedenih u obrascu zahtjeva klijenta. Ako bankar uoči netočnosti u odgovorima klijenta i dođe do zaključka da je potencijalni zajmoprimac namjerno obmanuo banku, tada se klijentu automatski odbija kredit.

Procjena kapitala odnosi se na utvrđivanje bogatstva klijenta. Usko je povezan s procjenom financijskih mogućnosti klijenta u smislu njegove sposobnosti otplate kredita uz uobičajene svakodnevne troškove i druge dužničke obveze. Za gotovo sve potrošačke kredite primanja klijenta su glavni izvor otplate. Stoga banka ocjenjuje dostatnost vlastita sredstva klijentu pravodobno vratiti zajam nakon podmirenja ostalih potraživanja, a zatim taj iznos uspoređuje s iznosom periodičnih plaćanja za otplatu zajma i kamata na isti.

Sustavi bodovanja omogućuju smanjenje troškova i minimiziranje operativnog rizika automatiziranjem donošenja odluka, skraćuju vrijeme obrade zahtjeva za kredit i omogućuju bankama da izvrše svoje kreditna politika centralno, pružaju dodatnu zaštitu financijske organizacije od prijevare. U isto vrijeme, bodovanje ima i brojne nedostatke: često se odluka sustava temelji na analizi podataka koje daje isključivo sam zajmoprimac. Osim toga, sustave bodovanja potrebno je stalno unapređivati ​​i održavati, jer uzimaju u obzir samo prošla iskustva i sa zakašnjenjem reagiraju na promjene socioekonomske situacije.

Kreditno bodovanje je sustav za procjenu kreditne sposobnosti (kreditnog rizika) osobe na temelju obračunatih statističke metode. U pravilu se koristi u potrošačkom (trgovinskom) ekspresnom kreditiranju za male količine. Može se koristiti iu poslovanju mobilnih operatera, osiguravajuća društva itd.

Podaci za sustav bodovanja dobivaju se iz vjerojatnosti otplate kredita po pojedinim skupinama dužnika, dobivenih analizom kreditne povijesti tisuća ljudi. Smatra se da postoji korelacija između određenih društvenih podataka (prisutnost djece, odnos prema braku, prisutnost više obrazovanje) i dobroj vjeri zajmoprimca.

Kreditno bodovanje je pojednostavljeni sustav analize zajmoprimca koji omogućuje smanjenje kvalifikacijskih zahtjeva kreditnog inspektora uključenog u pregled zahtjeva za kredit i povećanje brzine njihovog razmatranja.

Kod kreditiranja pojedinaca također se provodi postupak procjene njihove kreditne sposobnosti, koji se može provesti na temelju visine primanja dužnika, proučavanja njegove kreditne povijesti, kao i standardizirane procjene bodovanja.

Procjena kreditne sposobnosti zajmoprimca prema visini prihoda provodi se na temelju podataka o prihodima pojedinca i stupnju rizika od gubitka tih prihoda. Dohodak se utvrđuje na temelju potvrda o plaćama ili poreznih prijava, nakon čega se usklađuje uzimajući u obzir obvezna plaćanja i pokazatelje rizika banke.

Kreditna sposobnost zajmoprimca je sposobnost da izvrši transakciju koja daje vrijednost po uvjetima otplate, hitnosti i plaćanja, odnosno, drugim riječima, sposobnost da izvrši kreditnu transakciju. Tijekom upravljanja kreditni rizik poslovne banke koriste skup kriterija i pokazatelja čije nam razmatranje i analiza omogućuje izvođenje zaključka o razini kreditne sposobnosti zajmoprimca. Specifični skup pokazatelja koji karakteriziraju aktivnosti poduzeća u različitim bankama nije isti i mijenja se u procesu razvoja kreditnih odnosa.

Kreditna sposobnost klijenta u svjetskoj bankarskoj praksi pojavljuje se kao jedan od glavnih objekata procjene pri određivanju izvedivosti i oblika kreditnih odnosa. Sposobnost otplate duga povezana je s moralnim kvalitetama klijenta, njegovom umjetnošću i zanimanjem, stupnjem ulaganja u nekretnina, mogućnost zarade za otplatu kredita i drugih obveza.

Popis elemenata kreditne sposobnosti dužnika i pokazatelja koji ih karakteriziraju može biti širi ili kraći ovisno o namjeni analize, vrsti kredita, uvjetima kreditiranja i stanju kreditnog odnosa banke s dužnikom. Optimalne ili prihvatljive vrijednosti takvih pokazatelja treba razlikovati ovisno o aktivnostima zajmoprimca, specifičnim uvjetima transakcije itd. Danas postoji nekoliko osnovnih metoda za procjenu kreditne sposobnosti klijenata. Sustavi se međusobno razlikuju po broju pokazatelja koji se koriste kao komponente ukupne procjene zajmoprimca, kao i po različitim pristupima karakteristikama i prioritetu svakog od njih.

Postoje sljedeće metode za procjenu kreditne sposobnosti pojedinaca:

1) modeli bodovanja;

2) metodologiju utvrđivanja solventnosti;

3) preuzimanje jamstva.

Banka svaki model primjenjuje za različite vrste kreditiranja i prilagođava ga pojedinačno. Scoring modeli se uglavnom koriste kod kreditiranja robe (ekspresno kreditiranje) i kod izdavanja kreditnih kartica.

Scoring je matematički (statistički) model uz pomoć kojeg banka na temelju kreditne povijesti postojećih klijenata utvrđuje kolika je vjerojatnost da će pojedini klijent na vrijeme otplatiti kredit. Bodovanje identificira one karakteristike koje su najbliže povezane s pouzdanošću ili, obrnuto, s nepouzdanošću klijenta.

Tehnika kreditnog bodovanja je bodovna procjena karakteristika koje omogućuju dovoljno pouzdano određivanje stupnja kreditnog rizika prilikom davanja potrošačkog kredita određenom dužniku. Najznačajniji pokazatelji za predviđanje kreditnog rizika mogu biti pokazatelji kao što su dob, broj uzdržavanih članova, profesija, prihodi, troškovi stanovanja itd.

Prednosti bodovnih modela su očite:

1) smanjenje razine nevraćanja kredita, brzina i nepristranost donošenja odluka;

2) &mogućnost učinkovitog upravljanja kreditnim portfeljem;

3) nedostatak dugoročne obuke zaposlenika kreditnog odjela;

4) mogućnost ekspresne analize zahtjeva za kredit u nazočnosti klijenta.

Međutim, unatoč pozitivnim aspektima, korištenje kreditnog bodovanja povezano je s nizom poteškoća.

Jedna od njih je da se određivanje evaluacijskih karakteristika vrši samo na temelju podataka o onim klijentima kojima je banka već odobrila kredit.

Drugi i najznačajniji problem je to što se bodovni modeli grade na temelju uzorka “najranijih” kupaca. Uzimajući to u obzir, zaposlenici banke moraju povremeno provjeravati kvalitetu sustava i, kada se on pogorša, razviti novi model.

Valja napomenuti da se desetak karakteristika uzima iz obrasca zahtjeva koji popunjava korisnik kredita za ocjenu, a preostali podaci se pohranjuju u statističku bazu podataka za daljnje ažuriranje i analizu bodovanja.

U ovom trenutku ruske banke procjenjuju karakteristike kao što su prihod, broj uzdržavanih članova, vlasništvo nad automobilom (istodobno razlikuju automobil domaće i strane proizvodnje, uvijek uzimajući u obzir razdoblje koje je prošlo od njegovog puštanja u promet), dostupnost zemljišna parcela(uzima se u obzir njegova površina i udaljenost od centra grada), radni staž, položaj, stručna sprema.

Bez sumnje, danas su to glavni parametri po kojima se može odrediti stupanj kreditne sposobnosti pojedinca. Međutim, kontinuirano prilagođavanje metodologije bodovanja omogućit će proširenje i promjenu popisa procijenjenih karakteristika, a oni klijenti koji danas spadaju u skupinu nepouzdanih dužnika će kreditne aktivnosti, mogu se klasificirati kao zajmoprimci s malim nepodmirivanjem kredita.

Složenija i temeljitija procjena zajmoprimca koristi se pri izdavanju kredita pojedincima za hitne slučajeve. potrebe potrošača. To su, u pravilu, srednjoročni krediti za kupnju skupih stvari, plaćanje bilo kakvih usluga i radova. Primjer bi bila kupnja skupog namještaja, školarina, financiranje obnove doma itd. U ovom slučaju, mnogo velikih poslovne banke utvrditi solventnost zajmoprimca na temelju dokumenata s mjesta rada o prihodima i iznosu odbitaka, kao i prema upitniku. Rezultat se izračunava kao prosječni mjesečni prihod umanjen za sve obvezne uplate, prilagođen faktorom usklađivanja i pomnožen s rokom trajanja kredita. Na temelju primljenog iznosa izračunava se maksimalni iznos kredita. Dobivena vrijednost se prilagođava uzimajući u obzir čimbenike utjecaja: osigurani kolateral za kredit, informacije sadržane u zaključcima sigurnosne službe i pravne službe banke, stanje duga po prethodno primljenim kreditima.

Kako bi procijenili solventnost klijenta, kreditni inspektori moraju analizirati ogroman broj dokumenata. Njihov popis je prilično velik i uključuje petnaestak stavki. Njihovo obvezno osiguranje od strane klijenta, s jedne strane, ograničava krug potencijalnih zajmoprimaca banke, as druge strane, omogućuje formiranje kreditni portfelj višu kvalitetu i smanjenje kreditnog rizika.

Jedna od prednosti ove tehnike je korištenje posebnih formula i faktora prilagodbe koji omogućuju pojednostavljenje rada zaposlenika kreditnog odjela banke i izračunavanje solventnosti potencijalnog zajmoprimca. No, pokazatelje za to treba dobiti u svakoj konkretnoj situaciji posebno, a rezultat ne treba smatrati nečim što jasno govori u prilog ili protiv izdavanja kredita. Uostalom, čak i ako u trenutku razmatranja zahtjev za kredit Financijski pokazatelji klijenta su na prihvatljivoj razini; ne zaboravite da rizik nevraćanja kredita i dalje postoji, jer ga je u načelu nemoguće potpuno eliminirati. Pokazatelji će samo pomoći u procjeni stupnja kreditnog rizika i, nažalost, ova tehnika nam ne omogućuje predviđanje pozicije zajmoprimca u budućnosti.

Na hipotekarno kreditiranje za fizičke osobe, glavni način smanjenja kreditnog rizika banke je provođenje preuzimanja kredita dužnika, pri čemu se procjenjuje vjerojatnost povrata kredita, što uključuje analizu solventnosti potencijalnog klijenta na način osnovana od strane banke, kao i donošenje pozitivne odluke o zahtjevu za hipoteka ili odbijanje davanja zajma.

Poslove hipotekarnog kreditiranja fizičkih osoba u banci provodi prilično širok raspon bankarskih odjela: pravna služba, zaštitarska služba, odjel vrijedni papiri, odjel za stambenu izgradnju itd. To ukazuje na stupanj složenosti i zahtjevnosti postupka preuzimanja kredita, čiji tijek svaka banka samostalno razvija, birajući kriterije procjene i uvjete za davanje hipotekarnih kredita.

Najvažnija točka u procesu preuzimanja kredita je procjena solventnosti klijenta u smislu sposobnosti pravodobnog plaćanja kredita. Da bi se izvršila ova procjena, konsolidiraju se podaci o zaposlenju i prihodima zajmoprimca, kao i njegovi troškovi. Nakon toga se donosi zaključak hoće li moći vraćati kredit. Pritom se donosi zaključak je li založena imovina dovoljan kolateral za kredit ili nije.

Kod hipotekarnog kreditiranja djelatnici banke u metodologiju utvrđivanja kreditne sposobnosti zajmoprimca i visine kreditnog rizika uključuju dodatne kvantitativne i kvalitativne karakteristike.

Kvantitativna obilježja uključuju omjer ukupnih mjesečnih obveza dužnika i ukupnih prihoda obitelji za isto razdoblje, kao i adekvatnost sredstava (na temelju troškova održavanja).

Kvalitativne karakteristike uključuju prihod zajmoprimca, stabilnost zaposlenja, kreditnu povijest, kolateral kredita itd.

Ocjenjujući metodologiju preuzimanja kredita, možemo zaključiti da se ovdje koristi sustavan pristup analizi dužnika. Pozitivna strana metodologije je sposobnost banke da razvije individualni pristup svakom potencijalnom zajmoprimcu, unutar kojeg će se uzeti u obzir potreban broj karakteristika. Nedostatak ove procjene je što je radno intenzivna i zahtijeva posebne kvalifikacije. bankarski službenici. Većina banaka radije kompenzira kreditni rizik povećanjem kamatnih stopa. Koriste se i druge metode čija upotreba ne zahtijeva puno vremena i rada.

Treba napomenuti da se razumijevanje izvedivosti i relevantnosti korištenja naprednijih metoda najčešće javlja među onim bankama u kojima se kreditiranje fizičkih osoba provodi kao masovna usluga.

Ako banka planira pokrenuti program velikih razmjera, tada je za uspjeh na tržištu u kontekstu stalnog zaoštravanja konkurencije i, posljedično, sve manje profitabilnosti, potrebno tražiti načine za smanjenje operativnih troškova i minimiziranje rizicima.

Ovdje će preduvjet biti ispravna konstrukcija mehanizma koji će provoditi ovu aktivnost. Slikovito govoreći, potrebno je stvoriti svojevrsnu pokretnu traku, koja se sastoji od određenog broja zaposlenika koji komuniciraju s dužnicima i međusobno prema određenim jasno definiranim pravilima i algoritmima. Takvi algoritmi uključuju metode za analizu zahtjeva i donošenje odluka o izdavanju kredita.

Dakle, kreditiranje potrošača jedna je od najprofitabilnijih stavki u bankarskom poslovanju. Značajan dio neto dobiti može se generirati iz ovog izvora kreditna organizacija, prebačen u rezerve i iskorišten za isplatu dividende dioničarima poslovne banke.

Poslovi potrošačkog kreditiranja su perspektivni i atraktivni za poslovne banke, stoga postaje važno razviti skup mjera za smanjenje razine kreditnog rizika i upravljanje njime. Upravljanje kreditnim rizikom temelji se na utvrđivanju razloga nemogućnosti ili nespremnosti zajmoprimca da ispuni svoje obveze te utvrđivanju metoda za smanjenje razine rizika. Svrha upravljanja kreditnim rizikom je smanjiti vjerojatnost da zajmoprimac ne ispuni svoje obveze prema ugovor o zajmu te minimiziranje financijskih gubitaka poslovne banke u slučaju neplaćanja kredita.

Procjena kreditne sposobnosti klijenta provodi se u kreditnom odjelu banke na temelju podataka o sposobnosti klijenta da ostvaruje prihode dovoljne za pravodobno vraćanje kredita, o raspoloživosti imovine dužnika koja po potrebi može poslužiti kao kolateral za zajam, itd. Osim toga, zaposlenik banke dužan je analizirati tržišne uvjete, trendove njegovih promjena, rizike s kojima se susreću banka i njen klijent i druge čimbenike. Izvori informacija o pojedinom korisniku kredita mogu biti podaci iz mjesta rada, mjesta stanovanja i sl.

Procjena kreditne sposobnosti pojedinca temelji se na omjeru kredita koji traži dužnik i:

osobni dohodak zajmoprimca;

Opća procjena financijske situacije zajmoprimca;

Vrijednost njegove imovine;

Sastav obitelji;

Osobne karakteristike;

Kreditna povijest.

Banke se pri ocjeni kreditne sposobnosti pojedinaca najčešće rukovode internim aktima. Međutim, postoje 4 glavne metode za procjenu kreditne sposobnosti pojedinca od strane poslovne banke:

Scoring (score) ocjena kreditne sposobnosti;

Procjena kreditne sposobnosti na temelju solventnosti (razina prihoda)

Procjena kreditne sposobnosti na temelju kreditne povijesti;

Osiguranje.

2.4 Bodovna (bodovna) ocjena kreditne sposobnosti

U svim zemljama s razvijenim sustavom financijskih usluga, zajmovi se izdaju samo onim zajmoprimcima koji su prošli posebnu proceduru kreditne procjene koja se naziva kreditno bodovanje. Trenutno mnoge ruske banke koriste formalni pristup procjeni kreditne sposobnosti pojedinaca. Ovaj pristup temelji se na utvrđivanju mogućnosti otplate kredita na temelju primanja klijenta. Odluku o odobravanju kredita i razmatranje uvjeta kredita donosi kreditni odbor banke. Štoviše, te se odluke temelje na subjektivnom mišljenju pojedinih članova kreditnog odbora o rizičnosti kreditiranja određenih kategorija građana i ne odražavaju uvijek stvarnu sliku. Navedene probleme moguće je riješiti analitičkim metodama obrade podataka koje implementiraju bodovni mehanizam za ocjenu kreditne sposobnosti dužnika.

Kreditni scoring je brz, točan i održiv postupak procjene kreditnog rizika koji ima znanstvenu podlogu.

Bodovanje je matematički ili statistički model koji povezuje razinu kreditnog rizika s parametrima koji karakteriziraju dužnika - pojedinca ili entitet. Postoji mnogo modela bodovanja, svaki od njih koristi vlastiti skup čimbenika koji karakteriziraju rizik povezan s kreditiranjem zajmoprimca, a kao rezultat dobivaju ocjenu praga, koja nam omogućuje da zajmoprimce podijelimo na "loše" i "dobre". Smisao kreditnog bodovanja je da se svakom tražitelju kredita dodjeljuje procjena kreditnog rizika jedinstvena za njega. Usporedba vrijednosti kreditnog skoringa dobivene za određenog zajmoprimca s procjenom praga specifičnom za svaki skoring model pomaže u rješavanju problema izbora pri izdavanju zajma, dijeleći zajmoprimce u dvije klase (one kojima se može izdati zajam i one kojima se može izdati). "kontraindicirano"). Korištenje kreditnog bodovanja daje bankama sljedeće:

Smanjenje rizika neplaćanja kredita, smanjenje broja „loših“ kredita i, sukladno tome, smanjenje razine dospjelih dugova;

Povećanje kreditnog portfelja smanjenjem broja subjektivnih odbijanja zahtjeva za kredit;

Ubrzavanje procesa donošenja odluke o izdavanju kredita;

Sposobnost kreiranja specifičnih kreditnih proizvoda na temelju analize tržišnih niša;

Pomoć kreditnim službenicima i analitičarima pružajući im informacijsku podršku u donošenju odluka.

Posao procjene kreditne sposobnosti pojedinaca je neformalni zadatak. Za rješavanje ovog problema preporučljivo je koristiti hibridne ekspertne sustave. Problem procjene može se predstaviti kao:

gdje je M sveobuhvatna procjena objekta;

X – skup pokazatelja koji karakteriziraju stanje objekta;

K – skup kriterija prema kojima se procjenjuju vrijednosti pokazatelja i izračunava M (kriteriji mogu biti kvantitativni ili kvalitativni, to ovisi o prirodi pokazatelja učinka objekta); F je određena funkcija pomoću koje se na temelju vrijednosti primarnih pokazatelja i kriterija može dobiti generalizirana procjena objekta. Funkcija je neformalizirana i možda nije u potpunosti poznata. Za rješavanje problema estimacije potrebno je vratiti oblik funkcije F. Korištenje hibridnog modela podrazumijeva dekompoziciju problema na podzadatke.

Razvijeni model sustava bodovanja sastoji se od pet blokova: socijalni status;

2) ekonomska situacija;

3) imovinsko stanje;

4) parametre kreditnog posla;

5) ocjenu poslovnog ugleda.

Svaki blok modela karakterizira odgovarajući skup pokazatelja koji određuju stanje klijenta-zajmoprimca s različitih aspekata, a način rješavanja vrijednosti pokazatelja utvrđuje se na temelju upitnika zajmoprimca (vidi Prilog. 3) i zaključak službe zaštite banke. Vrijednost svakog bloka modela određena je jednom od dostupnih metoda rješenja, naime:

Formula;

Živčana mreža;

Ekspertni sustav proizvoda.

U blokovima "Socijalni status" i "Ekonomski status" kao metoda rješenja koristi se neuronska mreža, budući da je u tim čvorovima nemoguće nedvosmisleno odrediti stupanj utjecaja čimbenika uključenih u ove blokove na konačni pokazatelj. Osim toga, za treniranje neuronske mreže u tim čvorovima postoji značajan uzorak podataka.

Društveni status

Obiteljski status

Sastav obitelji

uzdržavane osobe

obrazovanje

Riža. 1. Blok “Društveni status” modela sustava bodovanja

U blokovima „Status imovine” i „Procjena poslovnog ugleda” preporučljivo je koristiti ekspertni sustav proizvoda. Ova vam metoda omogućuje dobivanje vrijednosti imenovanih blokova pomoću pravila sličnih obrazloženju stručnjaka

U bloku "Parametri transakcije kredita" metoda rješenja je formula. Ovaj blok služi za sveobuhvatnu procjenu kreditne sposobnosti pojedinca utvrđivanjem njegove solventnosti (kreditne sposobnosti prema primanjima) i maksimalne visine kredita koji mu se daje. Korištenje ovog čvora (ili bloka) u razvijenom modelu bodovanja omogućuje kombiniranje tradicionalnog pristupa određivanju kreditne sposobnosti i kvalitativno novog, koji se temelji na hibridnom ekspertnom sustavu.

Konačna ocjena kreditne sposobnosti pojedinca utvrđuje se formulom:

Z = 0,15X1 + 0,3X2 + 0,25X3 + 0,3X4,

gdje je Z kreditni rejting;

X1 – društveni status;

X2 – ekonomska situacija;

X3 – imovinsko stanje;

X4 – procjena poslovnog ugleda;

0,15;0,3;0,25;0,3—težinski koeficijenti relevantnih čimbenika rizika koji određuju kreditnu sposobnost zajmoprimca.

Sustav bodovanja za ocjenjivanje pojedinca mora raditi u načinu rada "crne kutije". Svi podaci potrebni za analizu (iz potvrde o plaći, upitnika dužnika) unose se u ABS banke. Za procjenu kreditne sposobnosti zajmoprimca, popis pokazatelja i njihove vrijednosti prenose se u analitički blok, koji na temelju rezultata analize pomoću konfiguriranog „stabla odlučivanja“ vraća kategoriju kvalitete zajmoprimca u ABS banke. Ovaj dijagram prikazan je na slici 7. Za kreditnog inspektora koji priprema zaključak o davanju zajma, proces analize je prikazan samo u obliku kategorije kvalitete dodijeljene klijentu (vjerojatnost neplaćanja zajmoprimca), na temelju kojem se iznos zajma prilagođava ili zajam odbija. Osim toga, ovisno o kategoriji kvalitete dodijeljenoj klijentu, moguće je banci dati preporuke o uvjetima kredita (iznos kredita, rok kredita, iznos osiguranja otplate kredita). Za rješavanje ovog problema potreban je univerzalni hibridni alat koji uključuje mehanizme za generiranje i postavljanje stabla odlučivanja, različite metode analize podataka, a predloženi mehanizam za procjenu kreditne sposobnosti pojedinca implementiran je u analitiku informacijski sistem

Ovaj pristup procjeni kreditne sposobnosti u ruskoj stvarnosti nailazi na sljedeće probleme:

Trenutačno u Rusiji nema dovoljno dostupnih informacija za istraživanje kreditne sposobnosti ili druge skupine stanovništva, odnosno ne postoji tzv. “kreditno groblje”;

Kreditna sposobnost pojedinca ne ovisi samo o njegovim vidljivim karakteristikama, već io općoj makroekonomskoj situaciji;

Značajno povećanje volatilnosti prihoda zajmoprimaca kako rastu u apsolutnoj vrijednosti;

U Rusiji je kreditno sposoban pojedinac onaj koji ne samo da je ispunio svoje obveze, već je obveze prema jednom vjerovniku zamijenio obvezama prema drugima;

Odluke donesene korištenjem sustava kreditnog bodovanja prethodno utječu na odluke donesene od strane tog ili drugog sustava naknadno.

2.5 Ocjena boniteta prema solventnosti

Pokazatelji solventnosti izračunavaju se na temelju podataka o prihodima pojedinca i stupnju rizika od gubitka tih prihoda. Prakticirano je izračunavanje solventnosti dužnika na temelju prosječnih mjesečnih primanja u prethodnih šest mjeseci. Dohodak se utvrđuje iz potvrde o plaći na obrascu 2-NDFL ili iz bankovnog obrasca ovjerenog pečatom poslodavca. Dohodak zajmoprimca može se utvrditi i iz porezne prijave. Iznos prihoda umanjuje se za obvezne uplate i množi s koeficijentom rizika banke (može biti u rasponu od 0,3-0,6)

Ruske banke, posebice Sberbank, koriste slične metode procjene u svojoj praksi. Metoda za izračun solventnosti i maksimalnog iznosa kredita ovom metodologijom.

ekonomske znanosti

• Fattakhova Diana Nadimovna,
• Baškirsko državno agrarno sveučilište

• POJEDINAC
• METODA BODOVANJA
• ZAJMOPRIMAC
• KREDITABILNOST

Ovaj članak govori o metodi kreditnog bodovanja - pojedinac i također i metodologija za ocjenu kreditne sposobnosti na temelju financijski pokazatelji solventnost zajmoprimca na konkretnom primjeru

• Lideri kriptovaluta 2018., njihov utjecaj na financijsko tržište i realni sektor gospodarstva

Bit kreditnog skoringa je da svi podaci koje klijent unese prilikom popunjavanja predloženog upitnika imaju postići. Ova tehnika omogućuje vam da jasno procijenite sve karakteristike potencijalnog zajmoprimca.

Razmotrimo metodologiju bodovanja kreditne sposobnosti klijenta u Banci na primjeru hipotetskog građanina Sergeja Dmitrijeviča Ivanova, koji je banci podnio zahtjev za gotovinski kredit, koji se trenutno izdaje po stopi od 16 posto godišnje, na iznos od do 1 milijun rubalja. na razdoblje od 1 do 3 godine bez zahtjeva za kolateralom ili jamstvom. Željeni rok korištenja kredita je 1 godina, traženi iznos je 100 tisuća rubalja.

Da pojednostavimo stvari, iznijet ćemo sljedeće pretpostavke u vezi s građaninom S.D.

• dob - 28 godina, nema obitelj niti uzdržavane osobe, živi sam;
• ima službeno mjesto rada u trgovačkom poduzeću kao vodeći stručnjak u opskrbnoj službi, osim prihoda s mjesta rada - nema drugih izvora prihoda;
• potvrđena je poslovna sposobnost građanina S.D.
• Ivanov S.D. se ranije nije obraćao banci za dobivanje kredita;
• služio u redovima Oružanih snaga Ruske Federacije;
• prosječni mjesečni prihod u posljednjih 6 mjeseci je 37 tisuća rubalja, dokumentirano;
• mjesečni troškovi premašuju 50% prijavljenih prihoda, nema fiksnih plaćanja (stanarina, obrazovanje, alimentacija itd.);
• posjeduje stan čija je tržišna vrijednost u protuvrijednosti 40 tisuća američkih dolara, nije obavljao promet nekretnina niti druge veće poslove kupoprodaje nekretnina u zadnjih 5 godina.

Minimalni zahtjevi koji, sukladno metodologiji, moraju

odgovaraju zajmoprimcu (glavni zajmoprimac i jamac) navedeni su u tablici 1. i mogu se mijenjati u okviru bilo kojeg kreditnog proizvoda od strane Kreditnog odbora Banke.

Tablica 1. Obvezni zahtjevi za zajmoprimce

Dob od 21 do 60 godina
Stalna registracija na području podružnice banke koja je kreditirala
Radna aktivnost na području podružnice kreditne banke
Službeno formaliziran radni odnos kod poslodavca, dokumentirano
Radno iskustvo minimalno 1 godina
Nema negativne kreditne povijesti
Mjesečna razina prihoda prikazana u obrascu zahtjeva dužnika iznosi najmanje 350 američkih dolara
Za kandidatkinje, dob djeteta, ako ga ima, je najmanje šest mjeseci
Za muške kandidate mlađe od 27 godina nema problema sa službom u Oružanim snagama

Zatim se obrađuju podaci koje je zajmoprimac naveo i formira se bodovna ocjena zajmoprimca. Na temelju broja bodova djelatnik banke donosi zaključak i prilaže ih ostatku dokumentacije, tek nakon toga banka donosi odluku o odobravanju ili odbijanju kredita.

Ako se oslonimo na podatke građanina S.D.Ivanova, možemo zaključiti da će mu kredit biti odobren, budući da ispunjava sve obvezne uvjete banke, nema kreditna zaduženja, a dobiva stabilan. plaće i posjeduje stan.

Dakle, bodovanje ne daje odgovor na pitanje zašto dužnik ne plaća. On identificira one karakteristike koje su u najužoj vezi s nepouzdanošću ili, obrnuto, pouzdanošću klijenata određene dobi, određene profesije, obrazovanja, istog broja uzdržavanih osoba itd. To je diskriminatorna priroda bodovanja: osoba koja je prema formalnim kriterijima bliska skupini s lošom kreditnom poviješću najvjerojatnije neće moći dobiti kredit.

Metodologija procjene kreditne sposobnosti pojedinca na temelju financijskih pokazatelja njegove solventnosti

Pokazatelji solventnosti temelje se na podacima o prihodima pojedinca i stupnju rizika od gubitka tih prihoda. Komercijalna banka prilikom izdavanja jednokratnog kredita obračunava solventnost pojedinog dužnika na temelju podataka o prosječnom mjesečnom dohotku za prethodnih šest mjeseci koji se utvrđuje prema potvrdi 2 - porez na dohodak.

Kao što već znamo, prosječni mjesečni prihod građanina S.D. Ivanova u posljednjih šest mjeseci iznosi 37 tisuća rubalja. Dalje, dohodak moramo uskladiti koeficijentom koji se razlikuje ovisno o visini dohotka (od 0,3 do 0,6).

Koeficijent 0,3 dodjeljuje se građaninu s prosječnim mjesečnim prihodom u protuvrijednosti do 500 USD, koeficijent 0,4 - za prihod u protuvrijednosti od 501 do 1000 USD, koeficijent 0,5 - za prihod u protuvrijednosti od 1001 USD do 2000 dolara, a koeficijent je 0,6 - za prihod veći od 2000 dolara.

Da bismo saznali koji koeficijent treba primijeniti na prihode građanina S.D. Ivanova, potrebno je pretvoriti njegov prosječni mjesečni prihod u protuvrijednost američkog dolara.

Za ovo, 37 000 / 59,1128 (tečaj američkog dolara prema Središnjoj banci Ruske Federacije od 16. ožujka 2017.) = 625,922 USD. Stoga primjenjujemo koeficijent 0,4.

P = D × K × I,

P = 37 000 * 0,4 * 12 = 177 600 rub.

Dakle, za 12 mjeseci građanin S.D. Ivanov može otplatiti kredit u iznosu od 177.600 rubalja.

Dakle, građanin S.D. Ivanov je solventan dužnik i može se kvalificirati za odobrenje kredita od banke. U prilog joj idu mnogi čimbenici koji se uzimaju u obzir pri ocjeni kreditne sposobnosti pojedinca:

• ima stabilan prihod od preko 350 dolara, dokumentirano;
• posjeduje stan čija je protuvrijednost 40 tisuća američkih dolara;
• nema kreditna zaduženja;
• ispunjava sve obvezne zahtjeve zajmoprimca;
• Bonitet građanina S.D. Ivanova iznosi 177.600 rubalja godišnje.

Analizirajući dvije metode za ocjenu kreditne sposobnosti pojedinačnih zajmoprimaca, možemo zaključiti da je bodovna metoda za procjenu kreditne sposobnosti pojedinog zajmoprimca najpopularnija među bankama u Rusiji i bankama u drugim zemljama. Prije svega, to je zbog činjenice da, koristeći ovu metodu, banke mogu pokriti detaljnije podatke o zajmoprimcu: biografiju; kreditna povijest; imovine koju posjeduje. Metoda procjene kreditne sposobnosti pojedinca na temelju financijskih pokazatelja njegove solventnosti također je sastavni dio procjene kreditne sposobnosti dužnika, budući da se sposobnost otplate kredita izračunava na temelju njegovih primanja. Međutim, ova metoda nije toliko popularna među bankama, za razliku od bodovanja.

Bibliografija

1. Ikhsanova, G.R., Gallyamova, T.R. Američke kreditne kartice - nastanak i razvoj / Ikhsanova G.R., Gallyamova T.R./ Aktualna pitanja računovodstvo, ekonomske analize i revizija: teorija i praksa. Ufa: Izdavačka kuća Baškirskog državnog agrarnog sveučilišta, 2009. str. 32-36.
2. Valieva, A.R., Gallyamova, T.R. Kredit kupca u poslovnim bankama / A.R. Valieva, T.R. Gallyamova / Socioekonomski problemi razvoja poljoprivrednog sektora gospodarstva i načini njihovog rješavanja // Zbornik članaka Sveruske znanstvene i praktične konferencije posvećene 85. obljetnici Baškirskog državnog agrarnog sveučilišta. Ufa: Izdavačka kuća Baškirskog državnog agrarnog sveučilišta, 2015. str. 100-104.
3. Glyamova, T.R. Porezna kontrola kao jedan od čimbenika financijske sigurnosti države / T.R. Glyamov, I.E.Trishkanova, B.N. Khosiev, K.E. Gurtsiev // Izvestia Gorsky državno sveučilište, 2015.T.52. broj 4. 275-280 str.
4. Glyamova, T.R. Standardizacija i metodološki aspekti revizije menadžmenta u poljoprivrednim organizacijama / T.R. Glyamov. – Ufa: Izdavačka kuća Baškirskog državnog agrarnog sveučilišta, 2005. – 44 str.
5. Khasyanova S.Yu. " Kreditna analiza u poslovnoj banci“ [Tekst]: udžbenik. dodatak / S.Yu. Khasyanova. - M.: INFRA-M, 2017. - 196 str.
6. Web stranica Centralna banka RF [Elektronički izvor]. – Način pristupa: https://www.cbr.ru/, besplatno. - Cap. s ekrana.

Uvod………………………………………………………………………………….. 3
Poglavlje 1. Teoretske osnove za organiziranje kreditiranja fizičkih osoba u banci…………………………………………………………………………………………………… …………..…5
1.1. Suština i principi kreditiranja fizičkih lica………………………..…5
1.2. Klasifikacija kredita danih stanovništvu………………...8
Poglavlje 2. Analiza postojećih metoda za ocjenu kreditne sposobnosti pojedinaca. ………………………………………………………………………………………..15
2.1. Inozemna iskustva u ocjeni kreditne sposobnosti pojedinaca…………….15
2.2. Ruska praksa procjene kreditne sposobnosti pojedinaca …………17
Poglavlje 3. Analiza aktivnosti Primorskog ogranka SZB SB Ruske Federacije za kreditiranje fizičkih osoba i poboljšanje procjene njihove kreditne sposobnosti…………………………………………………… ………………………………………...22
3.1. Karakteristike Primorskog ogranka SB Ruske Federacije i postupak pozajmljivanja pojedincima SB SB Ruske Federacije………………………………………………… ………..22

3.2. Praktični izračuni za utvrđivanje solventnosti pojedinaca....33

3.3.Unaprjeđenje procjene kreditne sposobnosti pojedinaca…………………………………………………………………………………………………………… 36 Zaključak………………………………………………………………………………46
Literatura……………………………………………………………...48

Uvod

Relevantnost teme ovog rada određena je sljedećim.

Značajke razvoja bankarski sustav, posebno ruski, od velike su važnosti za razumijevanje evolucije formiranja pojma "kreditne sposobnosti", otkrivajući ekonomsko značenje uloženo u ovaj koncept. Retrospektivna ocjena razvoja kreditnih odnosa u Rusiji više se ne može smatrati takvom.

Pojam kreditne sposobnosti prvi put se pojavio u ekonomskoj literaturi 18. stoljeća. A. Smith i D. Keynes koristili su ga u svojim djelima,
N. Bunge i V. Kosinsky. Naravno, i prije toga, zajmodavce je zanimala sposobnost zajmoprimaca da završe kreditne poslove, ali pokušaji takve procjene bili su nesustavni i raspršeni. Nedostatak cjelovitog pristupa u ovom području nije se baš uspješno nadoknađivao traženjem pojedinih komponenti u svim razdobljima razvoja bankarstva. U ekonomsku literaturu ušao je kao procjena kreditne sposobnosti zajmoprimca, koja modernim uvjetima te ukazati na relevantnost odabrane teme.

Svrha kolegija je procijeniti kreditnu sposobnost zajmoprimca i razviti metodologiju kreditiranja fizičkih osoba.

Za postizanje ovog cilja formulirani su sljedeći zadaci:

1) razmatra pojam kreditne sposobnosti zajmoprimca i metode njezine ocjene;

2) analizira organizaciju kreditiranja i trenutnu procjenu kreditne sposobnosti dužnika u banci;

3) razviti načine poboljšanja procjene kreditne sposobnosti dužnika u poslovnoj banci, uključujući i izradu metodologije.

Metodološku osnovu istraživanja čine općeznanstvene metode spoznaje: dijalektička, povijesno-pravna, logička, dokumentarna, metoda sustavnog pristupa, normativna.

Struktura kolegija sastoji se od uvoda, tri poglavlja, zaključka i popisa literature. U prvom poglavlju rada „Pojam kreditne sposobnosti dužnika i metode njezine ocjene“ razmatra se suština, vrste i oblici kredita te metodologija procjene kreditne sposobnosti dužnika. Drugo poglavlje rada, „Analiza organizacije kreditiranja i procjena kreditne sposobnosti zajmoprimca SZB SB RF, karakterizira aktivnosti poslovne banke koja se proučava i analizira postupak procjene kreditne sposobnosti svojih zajmoprimaca. Treće poglavlje, "Načini poboljšanja procjene kreditne sposobnosti zajmoprimca", predstavlja konkretne prijedloge za poboljšanje organizacije kreditiranja i metode za procjenu kreditne sposobnosti zajmoprimaca u kontekstu trenutne financijske krize koja je utjecala na ruski bankarski sustav.

Predmet proučavanja u ovom radu je komercijalna banka SZB SB RF.

Predmet istraživanja je kreditna sposobnost klijenata (pojedinaca) određene poslovne banke.

Glavni izvori informacija korišteni u pisanju rada bili su regulatorni dokumenti koji reguliraju procjenu kreditnih rizika zajmoprimaca, obrazovna literatura o problemu koji se proučava (radovi E.F. Zhukov, O.I. Lavrushin, V.M. Usoskin, itd.), periodični materijali i elektroničkim sredstvima masovni mediji.

Poglavlje 1.Teorijske osnove organiziranja kreditiranja stanovništva u banci

1.1. Bit i principi kreditiranja stanovništva

Uloga kredita u gospodarstvu temelji se na određenoj metodološkoj osnovi, čiji su jedan od elemenata načela, stroge sankcije, zajmovi, kao i nadzor banke nad pridržavanjem ovog uvjeta od strane zajmoprimca. Postoji princip koji se zove diferencirana priroda kredita. Njime se definira diferenciran pristup kreditne institucije različitim kategorijama potencijalnih zajmoprimaca.

Razmatra se skup kreditnih odnosa koji djeluju na međunarodnoj razini, a čiji izravni sudionici mogu biti međunarodne financijske i kreditne institucije (MMF, IBRD, itd.), vlade odgovarajućih država i pojedinačni pravni subjekti, uključujući kreditne organizacije.

Kreditiranje fizičkih osoba prvenstveno je posljedica sljedećih razloga: 1

Novčani prihodi stanovništva čine njegovu solventnost, koja često ne odgovara potražnji potrošača. Potreba za kupnjom pojedinih dobara premašuje mogućnosti novčanog pokrivanja, odnosno postoji raskorak između veličine trenutnih novčanih primanja stanovništva i relativno visokih cijena trajnih dobara (stambena zgrada, vikendica, automobil). , itd.). Istovremeno, neki segmenti stanovništva imaju privremeno slobodna sredstva. Dakle, pojavom potrošačkih kredita rješavaju se proturječja između relativno visokih cijena trajnih dobara i tekućeg dohotka za jednu skupinu stanovništva i potrebe za njihovim korištenjem za drugu;

Potreba za nesmetanom prodajom robe od strane proizvođača. Istodobno, veza potrošački kredit a trgovina na malo je izravna, odnosno s povećanjem prometa u trgovini raste i obujam kredita, jer potražnja za robom generira potražnju za kreditom. Taj odnos postaje posebno blizak kada je tržište visoko zasićeno robom.

Na kredit se mogu uzeti automobili, frižideri, radio, televizori, namještaj i drugo. Subjekti kredita su, s jedne strane, kreditori, u ovom slučaju poslovne banke, posebne ustanove za potrošačko kreditiranje, trgovine i druga poduzeća. S druge strane, to su dužnici – ljudi.

Kreditiranje banaka stanovništvu omogućuje ne samo racionalno korištenje privremeno besplatnog unovčiti investitorima, ali ima i veliki društveni značaj, jer pomaže u zadovoljavanju životnih potreba stanovništva u stanovanju, raznim dobrima i uslugama.

Trenutno se bankovni krediti mogu klasificirati prema nizu kriterija: 2

Prema vrsti zajmoprimca, krediti se mogu grupirati na sljedeći način: krediti poduzećima, krediti državnim tijelima, krediti stanovništvu, krediti bankama.

Prema namjeni: potrošački kredit, industrijski kredit, trgovinski kredit, poljoprivredni kredit, investicijski kredit, proračunski kredit.

Ovisno o opsegu poslovanja, krediti dani poslovnim subjektima dijele se na: kredite za reprodukciju stalnih sredstava, kredite za organizaciju obrtnih sredstava (krediti usmjereni u sferu proizvodnje, krediti koji služe sferi prometa).

Po veličini krediti se dijele na: male, srednje, velike.

Po uvjetima korištenja: na zahtjev, hitno (kratkoročno - do 1 godine, srednjoročno - od 1 do 3 godine, dugoročno - preko 3 godine)

Prema načinu izdavanja zajmovi se dijele na: kompenzacijske, kada se zajam šalje na tekući račun zajmoprimca radi nadoknade vlastitih sredstava uloženih u zalihe ili troškove;

Plaćanje, kada se zajam koristi izravno za plaćanje dokumenata za namirenje koji su predočeni zajmoprimcu za aktivnosti koje se financiraju. Osim toga, krediti se mogu izdati: odjednom ili u obrocima; u gotovini i bezgotovinski oblik; sa ili bez specifikacije cilja;

Prema načinu otplate: krediti koji se vraćaju jednokratno; krediti otplativi u ratama.

Prema vrsti kolaterala: neosigurani (bjanko) krediti; osigurani zajmovi (kolateralizirani, zajamčeni, osigurani).

Bjanko (trust) kredit nema posebno osiguranje i stoga se daje, u pravilu, prvorazrednim zajmoprimcima s kojima banka ima dugogodišnje veze i nema potraživanja po prethodno izdanim kreditima. Obično se takav zajam izdaje za kratkoročno(1-3 mjeseca), a budući da nije osiguran pripadajućim obvezama, kamatna stopa veća je nego kod ostalih kredita. Međutim, zbog nestabilnosti gospodarskog razvoja zemlje, inflacije i drugih negativnih trendova u monetarnoj sferi, ovi krediti nisu doživjeli ozbiljniji razvoj.

Prema načinu davanja: prekoračenje kredita 3 je kratkoročni kredit koji se odobrava terećenjem računa klijenta iznad stanja na računu. Kao rezultat toga, na računu klijenta formira se dugovno stanje. Prekoračenje je negativno stanje na tekućem računu klijenta. Može se dopustiti prekoračenje, tj. unaprijed dogovoreno s bankom i neovlašteno, kada klijent izdaje ček ili platni dokument bez dopuštenja banke. Kamata na prekoračenje dnevno se obračunava na nepodmireno stanje, a korisnik plaća samo stvarno iskorištene iznose. Kredit po tekućem računu: izdaje se putem tekućeg računa koji se otvara klijentima s kojima banka ima dugogodišnji odnos povjerenja, poduzećima s iznimno visokom kreditnom reputacijom.

Tako, kredit u banci- ovo je jedna od glavnih vrsta kredita i stoga bi banke trebale tražiti jasne i precizne kriterije za ocjenu kreditne sposobnosti dužnika kao način smanjenja kreditnog rizika.

1.2. Klasifikacija kredita danih građanima

Kreditne transakcije zauzimaju ključno mjesto u bilancama većine poslovnih banaka. Sve to zahtijeva od menadžera banaka da razviju metode i uvjete. U praksi, kreditna politika je službeni dokument koji utvrđuje smjerove kreditnih aktivnosti banke. Kreditnu politiku izrađuje upravni odbor banke, a njome se ovlasti delegiraju izvršiteljima – zaposlenicima kreditnih odjela. Kreditna politika kreditne administracije. Razlike u takvim dokumentima proizlaze iz specifičnosti pojedine banke: njezinih ciljeva, tržišta, financijske strukture, veličine, intenziteta konkurentske situacije i iskustva osoblja. Slijedom toga, svaka banka mora razviti individualnu politiku koja odražava njezine specifične potrebe.

Metode treba koristiti u kombinaciji, međusobno se nadopunjavajući, ali ne i duplirajući. Stoga se ne bi trebala stvarati rezerva za osigurane zajmove, kamata bi se trebala smanjivati ​​kako se povećava veličina kolaterala, itd. Osnovni zahtjev za sustav upravljanja rizicima banke je osiguranje prihvatljive razine financijske stabilnosti banke. Ali također je potrebno uzeti u obzir razinu kreditne politike banke u modernim uvjetima. Koliko god ovo djelo bilo poznato za moderna banka U praksi još uvijek postoji poistovjećivanje dvaju pojmova kreditne sposobnosti, kada se radi i kvantitativna i kvalitativna analiza – odnosno njena procjena. Unatoč dugoj povijesti kreditnih odnosa, ne postoji jedinstvena kreditna politika za sve banke, kao što ne postoji ni jedinstven pristup ocjeni kreditne sposobnosti i solventnosti dužnika. Svaka banka ocjenjuje kreditnu sposobnost, naime postoji prijelaz s ocjene tekuće na planiranu, prognoziranu, tj. dizajniran za blisku budućnost. Svjetska i domaća praksa razlikuje dvije analize procjene. Analiza se obično provodi u dva smjera.