Vrste bankovnih depozita. Koje vrste depozita postoje? Štednja, poravnanje i akumulacija

upute

Za odabir depozita iz ponude banaka potrebno je prikupiti podatke na internetu ili nazvati ili posjetiti sve banke koje se nalaze u vašoj blizini. Zatim analizirajte dobivene podatke i odaberite vrstu depozita koja vam najviše odgovara. Banke depozite nazivaju različito, no kako se ne biste zabunili u raznolikosti ponude, pročitajte uvjete oročenja depozita i iz njih ćete moći odrediti vrstu depozita i odabrati onaj koji vam je potreban. Što su tamo?

Depozit po viđenju - u biti je običan; možete podići novac s računa u bilo kojem trenutku; kamata na takav depozit je minimalna. Takav depozit otvara se za uknjižbu plaća, mirovina, naknada ili drugih mjesečnih primanja. Također, ako klijent banke treba bezgotovinske transfere vršiti mjesečno ili s vremena na vrijeme bez pojavljivanja u banci. U tu svrhu izdaje se trajni nalog.

Klasičan redovni depozit s fiksnom kamatnom stopom i isplatom kamate na kraju oročenja, naziva se još i oročenje. Što se tiče isplativosti, to je obično depozit s najvećom kamatnom stopom koju banka može ponuditi u određenom trenutku. Nedostatak je što se depozit obično otvara kod dugoročno od šest mjeseci ili više i možete podići novac prije roka dospijeća samo uz gubitak svih kamata nakupljenih tijekom tog vremena. Ako je deponent siguran da mu novac neće trebati u tom vremenskom razdoblju, tada može izabrati ovu vrstu depozita kod banke u kojoj je kamata viša.

Depozit s mjesečnom isplatom kamate poseban račun klijent od kojeg se taj novac može podići u bilo kojem trenutku. Ovaj depozit je prikladan za one koji imaju priliku položiti pristojan iznos na depozit, a mjesečno obračunatu kamatu mogu podići ili uštedjeti, ovisno o želji.

Dopunski depozit kada klijent koji ga već ima otvoreni depozit, kada ima slobodnih sredstava, ulaže ih u njega. Neke banke postavljaju uvjet - depozit ne smije biti niži od određenog iznosa (na primjer, depozit nije niži od 5000 rubalja je dinamičniji i pogodniji za akumulaciju sredstava; banke nude sve vrste depozita). štedni ulozi. Na primjer, za prikupljanje potrebnog iznosa za predujam za hipoteku ili kredit za automobil.

Depozit s djelomičnim povlačenjem i nadopunom sredstava. Ovaj doprinos obično dolazi uz niz uvjeta. Glavni uvjet je nesmanjiva ravnoteža. Možete povući novac iz depozita, ali do određenog iznosa. Kamate obračunate na povučeni iznos mogu se ili spremiti ili vratiti na nulu. Potrebno je pažljivo pročitati uvjete uplate za djelomičnu isplatu. Polog također ima mogućnost dopune. Depoziti s djelomičnim povlačenjem imaju nižu kamatnu stopu.

Depozit s kapitalizacijom kamate je vrlo pogodna vrsta depozita, budući da se kamata obračunata za razdoblje (mjesec ili tromjesečje) pribraja saldu depozita, au sljedećem razdoblju kamata se obračunava na ukupan iznos depozita i kamata. To vam omogućuje povećanje prihoda od depozita. Depozitni kalkulatori, koji se nalaze na web stranici željene banke, pomažu vam saznati koliko prihoda možete ostvariti od takvog depozita.

Viševalutni depozit je depozit otvoren istovremeno u različitim valutama, na primjer, rubljama, eurima i dolarima. Korištenjem takvih depozita banke vam omogućuju upravljanje računom i prijenos novca iz jedne valute u drugu ili dopunjavanje jedne ili druge valutne pozicije, ovisno o tome u kojoj je valuti trenutno isplativo držati novac. Također možete povući novac iz ovog depozita u valuti koja odgovara klijentu. Depozit vam omogućuje primanje kamata na depozit i beneficije od određene valute. Nedostatak je što nije svaka osoba u stanju upravljati svojim depozitima i stalno pratiti tečajeve.

Vrste bankovni depoziti. Koje vrste depozita postoje?

Želite li zaraditi novac ne radeći ništa? Stavite ih u depozite i primajte dividende. Ali prije nego što odaberete pouzdana banka Gdje će biti pohranjena vaša štednja, prvo morate odlučiti o izboru depozita. Vrste i podvrste ovoga bankarski proizvod ima ih puno, a o njima ćemo govoriti u današnjem članku.
Doprinos je unovčiti, koje klijent privremeno stavlja u bankovnu organizaciju u svrhu ostvarivanja dobiti. Bankovni depozit donedavno je bio najpouzdaniji način očuvanja i povećanja vlastitih sredstava. Međutim, danas morate pažljivo odabrati i samu banku u kojoj će novac biti pohranjen i vrste bankovnih depozita koji će zadovoljiti vaše zahtjeve.

Depoziti se oročavaju na određeni rok, unaprijed dogovoren ugovorom. Prevladavaju depoziti na 3, 6, 9 i 12 mjeseci s efektivnom godišnjom stopom od 6-10% godišnje. Da biste primili punu dospjelu kamatu, ne možete prijevremeno zatvoriti depozit. U suprotnom, banka će depozit isplatiti uz smanjenu kamatu. Neke bankarske organizacije općenito lišavaju klijenta obračunate kamate za prijevremeno zatvaranje depozita, pa je bolje saznati sve točke unaprijed i pažljivije pročitati ugovor.

Oročeni depoziti se dijele na:

• Štedni ulog je najčešći. Njegovi uvjeti su vrlo kategorični; Ovi depoziti imaju najviše kamate.
• Štedni ulog, naprotiv, uključuje nadopunjavanje iznosa uloga mjesečnim ili tromjesečnim uplatama. U načelu, deponent može dopuniti depozit barem svaki dan, ali obično banke postavljaju uvjete za minimalni iznos dopune; on mora biti veći od 1000 rubalja.
• Depozit za poravnanje, ili kako se još naziva univerzalni depozit, ima malu godišnju stopu. To je zbog mogućnosti potpune kontrole i upravljanja vašim novcem na računu, obavljanjem bilo kakvih transakcija. Međutim, banke obično postavljaju uvjete za minimalni protupožarni iznos koji uvijek mora ostati na računu; Takvi depoziti uključuju debitne dohodovne kartice - na primjer, debitnu karticu Tinkoff

Sezonski oročeni depoziti vrlo su isplativi s obzirom na ponuđene kamatne stope. Banke ih u pravilu nude uoči značajnih praznika ili u određeno doba godine.

Valutni depoziti se dijele na obične i viševalutne. Odnosno, depozit se ne otvara u Ruske rublje, i to npr. u eurima. Po želji klijent može otvoriti viševalutni depozit i pohraniti novac u tri valute odjednom, mijenjajući ih po želji. Moguće je pretvoriti novac unutar depozita bez ograničenja i bez gubitka isplativosti. Na primjer, u VTB-24, UralSib i Promsvyazbank možete promijeniti valutu depozita online putem mobilnog bankarstva ili internetskog bankarstva. Kamatna stopa Po devizni depoziti mnogo niže nego u rubljima. To je zbog specifične prirode rasta valute u odnosu na rublju.
Depozit na zahtjev je vrsta depozita koja se otvara na neodređeno vrijeme. Naime, ugovorom nije određen određeni vremenski okvir za polog, tako da klijent ima pravo zahtijevati povrat novca bilo koje sekunde, pa čak i sljedeći dan nakon otvaranja pologa. Kamatna stopa na ove vrste depozita je minimalna i ne prelazi 1-1,5% godišnje.

Ciljani depoziti dijele se prema namjeni. Ciljani depoziti u pravilu imaju visoke prinose i otvaraju se na dugo razdoblje. Glavna svrha ciljanih depozita je akumulacija određenog iznosa sredstava na duži rok. Na primjer, to može biti ušteđevina potrebna za vjenčanje ili školovanje djeteta, za kupnju skupih stvari itd.

Depoziti s kapitalizacijom

Depoziti za pravne osobe i samostalne poduzetnike

Depoziti za pojedinaca otvorene samo za obične građane i osigurane su od strane države u slučaju bankrota banke. Maksimalni iznos naknade je 700.000 rubalja.

Depoziti za pojedinačne poduzetnike su depoziti koji se otvaraju u ruskim rubljama ili strana valuta za individualnog poduzetnika. Bankovni depoziti individualni poduzetnici odnedavno ih osigurava i država, ali samo kada osigurani slučaj nakon 1. siječnja 2014. Iznos novčane naknade isti je kao i za obične ulagatelje.

Raznolikost doprinosa pomaže bankarske organizacije privući dovoljno sredstava za kreditni portfelj. A kupci dobivaju ogroman izbor i mogućnost odabira za sebe najprikladnijeg. vrsta bankovnog depozita.

Bankovni depozit - sredstva u ruskoj ili stranoj valuti položena od strane fizičkih ili pravnih osoba u kreditne organizacije radi ostvarivanja prihoda u obliku kapitaliziranih (obračunatih) kamata na iznos depozita koji se vraćaju na prvi zahtjev deponenta, osim depozita pravnih osoba na druge uvjete povrata, na temelju sklopljen ugovor o bankovnom depozitu. U skladu sa saveznim zakonom "O bankama i bankarskim poslovima", depozit znači sredstva u valuti Ruske Federacije ili stranoj valuti koju pojedinci polažu u svrhu pohranjivanja i primanja prihoda.

Možete odabrati raznim kriterijima klasifikacija bankovnih depozita s visokim kamatama i njihove vrste. Prema kategoriji deponenata razlikuju se depoziti građana i depoziti pravnih osoba. Ovisno o roku polaganja sredstava u depozite, oni se dijele na depozite po viđenju i oročene depozite. Ako se depozit sklapa na temelju izdavanja na poziv, bez prethodne obavijesti banci, tada je takav depozit depozit po viđenju. Ako je uvjet za povrat depozita istek roka određenog ugovorom, depozit se priznaje kao oročeni depozit.

Postoje vrste depozita, među kojima su najčešći sljedeći:

Depozit na zahtjev- najčešća vrsta depozita, jer ga može primiti svaka osoba koja se prezentira štedna knjižica s naznakom “na donositelja”, u bilo koje vrijeme, kao iu cijelosti ili djelomično. Sberbank plaća najnižu kamatu za korištenje ove vrste depozita.

Oročeni depoziti razlikuju se po tome što se primaju na rok od najmanje godinu dana; sredstva iz kratkoročnog depozita uz visoku kamatnu stopu ne isplaćuju se u ratama. Kamate uključene ove vrste depoziti su mnogo veći nego kod depozita po viđenju. Račun možete otvoriti uplatom gotovine ili bankovnom doznakom. Dodatne naknade nije prihvaćeno. Ako je račun zatvoren prije isteka godine dana od dana oročenja, prihodi po njemu isplaćuju se u visini utvrđenoj za depozite po viđenju.

Dobitni depoziti razlikuju se po tome što se velike kamate na depozite ne obračunavaju na iznos depozita svakog deponenta, već se igraju između svih deponenata određene vrste depozita. Obično se dobici od ovih depozita ostvaruju unutar grada ili regije.

Ciljani depoziti za djecu primaju se na ime djeteta do 16 godina na rok od deset godina.

Štedni i depozitni certifikati. Imatelji potvrda o štednji su samo fizičke osobe, a samo potvrde o depozitu pravne osobe. Certifikat je vrijednosni papir, obveza banke da deponentu isplati položene depozite i prihode po njima. Potvrda je hitna i registrirana, pravo potraživanja može se prenositi s jedne osobe na drugu, što je čini vrlo privlačnom za pravne osobe.

Numerirani prilog otvara osobno deponent u gotovini i namijenjen je klijentima koji su zainteresirani za anonimnost svog računa. Provode se ulazne i izlazne transakcije.

• Najam valute. Minimalni iznos depozita u dolarima, ili najbolji depozit u eurima, je od 100 tisuća. Obračunata kamata se dodaje mjesečno na stanje depozita. Rok trajanja je neograničen. Zajamčena je povjerljivost i anonimna usluga.

Jedan od najčešćih načina jačanja financijske pozicije je otvaranje bankovni depozit.

Vi birate pouzdanu strukturu, prihvatljivu kamatnu stopu (samo ne previsoku, jer služi kao paravan za financijsku instituciju koja je već u fazi stečaja) i odgovarajuću vrstu depozita.

No sve se samo na prvi pogled čini jednostavno, ali u većini slučajeva malo ljudi zna kakvi depoziti postoje u bankama. Stoga smo odlučili rastjerati oblake sumnji koje su već obuzele vaše misli i staviti točku na i.

Tko može postati deponent?

Štediša može postati svaki građanin Ruska Federacija, kao i one osobe koje su već dobile dozvolu boravka u zemlji.

U isto vrijeme, nitko neće prisiliti investitora da se obrati jednom određenom kreditna institucija: Uvijek imate potpuni izbor. Depozite možete otvoriti ne u jednoj, već u nekoliko institucija odjednom, čime se zaštitite od gubitka financijska sredstva.

Minimalni iznos doprinosa

Niti jedna financijska institucija ne želi “trošiti energiju” na male depozite, ali većina ipak vodi računa o tome da je baza klijenata prilično raznolika, što znači da će i iznosi biti različiti.

Nedavno su uvedeni minimalni iznosi za sve vrste depozita, što znači da svaki štediša može otvoriti svoj depozitni račun, neovisno o visini štednje. Danas se minimalac kreće od 10 do 100 dolara.

Postoje posebni programi u kojima se također možete mijenjati početna naknada, njegovo nadopunjavanje i djelomično povlačenje. Danas je sustav toliko fleksibilan da možete povući novac i kamate u bilo kojem trenutku bez gubitka prihoda.

Vrste ulaganja

Prva vrsta, koja uključuje nekoliko podvrsta odjednom, naziva se oročeni depoziti. Oni su:

• Štednja;
• akumulativni;
• proračunati.

Štedni ulog se ne nadopunjuje djelomično, a također ne možete podizati prihode s njega samo često. Možda je to njegov glavni nedostatak, ali kamata je ovdje najveća i obračunava se tek na kraju cijelog roka.

Sberbank takvo ulaganje naziva "Save", "Pobeda" - "Pobeda", Moscow Credit - "Štednja", Absolut - "Profitabilno".

Kumulativni depozit

Još jedna podvrsta koja podrazumijeva nekoliko posebnih uvjeta.

• Prvo, kao i kod prethodne opcije, ne postoji mogućnost djelomičnog povlačenja iznosa.
• Drugo, kamata se obračunava nakon dugoročnog povlačenja iznosa.
• Treći, visina kamate izravno ovisi o visini doprinosa, ali se može povećati i u slučaju preračunavanja za prethodna razdoblja ili kada se ulog povećava dodatnim doprinosima.

Zanimljivo je da su mnoge institucije također spremne pružiti posebne uvjete svojim klijentima. Ako odaberete, na primjer, možete otvoriti štedni račun na dvije godine, i minimalni iznos Polog će biti 30.000 rubalja.

Ako je iznos veći od 100.000 rubalja, a ugovor je dugoročan, Sberbank će ga servisirati besplatno kartica za plaćanje tijekom godine dana.

Polog za poravnanje biraju oni koji žele zadržati djelomičnu kontrolu nad svim sredstvima. Riječ je o reloadable opcijama koje nude periodično plaćanje kamata na plastičnu karticu/račun uz mogućnost korištenja sredstava, s tim da preostali iznos na računu ne smije biti ispod dogovorenog minimalnog stanja, inače će se stopa svaki put snižavati.

U tom slučaju ugovor može predviđati polog dodatnog iznosa na vaš račun ili ne mora predviđati takvu transakciju.

Dopunivi depoziti imaju ne samo prednosti, već i nekoliko nedostataka koji se ne mogu zanemariti. Prilikom odabira opcije morate uzeti u obzir obje strane.

Prednosti:

• Fleksibilna shema upravljanja;
• dobivate dodatni prihod kada se ekonomska situacija u zemlji pogorša, ali nastavljate nadopunjavati svoju investiciju.

Mane:

• Financijska poduzeća vole raditi s depozitima koji se ne mogu obnavljati;
• kamatne stope na sheme dopune niže su od shema bez dopune.

Nedavno su mnoge institucije svojim klijentima ponudile kompromis: možete nadopuniti račun u jasno definiranom roku ili će se prihvaćanje sredstava zaustaviti u određenom roku. Ovo je izvrsna opcija za kombiniranje dvije vrste depozita u jednom.

Depoziti po viđenju također imaju značajne prednosti. Klijentima jamči visoku razinu sigurnosti u pohrani sredstava. Tijekom cijelog razdoblja iznos će se povećavati zbog kamata koje će se obračunavati na računu.

Da, kamata može biti vrlo niska, ali postoje neke tvrtke koje uopće ne naplaćuju kamate. Za vrijeme inflacije izgubit ćete isto onoliko koliko biste izgubili s gotovinom.

Vrijeme potrošeno na povlačenje sredstava je veliko, jer je uvijek vezano uz radni raspored. Jedina iznimka od ovog pravila je bankovne kartice, na kojem je pohranjena gotovina u .

Uvjetni depoziti se u praksi vrlo rijetko koriste. Takvi se računi otvaraju za fizičke osobe i predstavljaju depozite položene na ime ulagatelja.

Glavni uvjet je da se njima može raspolagati samo u slučaju unaprijed navedenom u samom ugovoru. Ali do ovog trenutka nećete moći iskoristiti niti mali djelić iznosa.

Takvi računi nisu toliko razvijeni kao drugi. Zašto onda ne nestanu s tržišta? Samo što takvi uvjeti omogućuju klijentima da na račun kamate prikupe sav potreban iznos, a zatim ga potroše u određene svrhe (kupnja kuće, automobila, dijete, studiranje itd.).

Metalni dodaci- posebna vrsta koja uključuje kupnju zlata, platine, srebra i paladija od financijske institucije. No, struktura ne predaje metal vlasniku; kada se sastavlja ugovor, on jednostavno označava koliko materijala posjedujete.

Ti se računi smatraju unosnim zbog visoke cijene dragocjenih materijala na svjetskom tržištu. Štoviše, njihova vrijednost stalno raste, što znači da s njom raste i kamata.

Cjelokupni iznos je određen u gramima plemenitog metala, a sama kamata se obračunava u gramima. U bilo koje potrebno ili pogodno vrijeme, možete prodati poluge i zaraditi. A da biste ga preuzeli, morat ćete platiti 18% PDV-a.

Vrlo poznati i dobitni depoziti. Razlikuju se od svih ostalih po tome što se u ovom slučaju kamate igraju između ulagača, a ne nakupljaju. Dobici se u pravilu odvijaju unutar regije/grada.

Većina banaka danas nudi i specijalizirane depozite, koji su namijenjeni takvim kategorijama građana kao što su samohrane majke, umirovljenici, djeca iz velikih obitelji, osobe s invaliditetom itd.

Svi imaju povlašteni uvjeti za nadopunu, plasman i uštedu sredstava. Takvi uvjeti uključuju visoku kamatnu stopu, minimalni predujam i bezgotovinsko punjenje društvenih računa.

Više detalja o obračunu kamata

Ovisno o vrsti depozita, kamata na ukupni iznos može se obračunavati mjesečno ili na kraju cijelog oročenja.

Ako se radi o povremeno obračunatim kamatama, tada se mogu dodati iznosu ulaganja ili prenijeti na vašu karticu, što znači da ih možete odmah koristiti u bilo kojem prikladnom trenutku.

Ulaganja s kapitalizacijom kamata najprofitabilnije su opcije ako govorimo o dugoročnom razdoblju, jer se svaki sljedeći obračun vrši za već povećan iznos.

Ako prijevremeno zatvorite svoj račun, kamate će se obračunavati prema trenutnim stopama. financijska institucija za sve depozite po viđenju.

Iako postoje izolirani slučajevi kada se nude liberalniji uvjeti: ako je, na primjer, novac u ustanovi više od polovice navedenog razdoblja, onda se kamate mogu obračunati po stopi? ili? od stope navedene u ugovoru.

Nakon što ste odvagnuli sve prednosti i nedostatke, već danas možete odabrati vrstu depozita u banci i staviti svoj novac u sigurne ruke.

Provjerite ponude banaka

Cashback kartica u Rosbank

Prijavite se za karticu

Više o karti

• Povrat novca do 7% - na odabrane kategorije;
• Cashback 1% - na sve kupnje;
• Bonusi, popusti na robu i usluge iz VISA;;
• Internet bankarstvo – besplatno;
• Mobilna banka- besplatno;
• Do 4 različite valute na 1 kartici.

Kartica iz PromsvyazBank

Prijavite se za karticu

Više o karti

• Do 5% povrata novca;
• Podizanje gotovine bez provizije na partnerskim bankomatima;
• Održavanje kartice je besplatno;
• Internet bankarstvo – besplatno;
• Mobilno bankarstvo je besplatno.

Kartica Home Credit banke

Prijavite se za karticu

Više o karti

• Do 10% povrata novca s partnerima;
• Do 7% godišnje na stanje na računu;
• Podizanje sredstava s bankomata bez provizije (do 5 puta mjesečno);
• Apple Pay, Google Pay i Samsung Pay tehnologija;
• Besplatno internet bankarstvo;
• Besplatno mobilno bankarstvo.

Debitna kartica iz Alfa banke

Svaki klijent banke sanja o maksimalnoj koristi od depozita i pita se o optimalnom ulaganju sredstava.

Investicijski depozit je sveobuhvatan program prema kojem se dio sredstava oročuje, a ostatak novca koristi za kupnju udjela u investicijskim fondovima. investicijski fondovi(uzajamnog fonda). Pritom ne postoji mogućnost povlačenja sredstava s računa ili dopune depozita, a kamata se isplaćuje na kraju oročenja. Kamatna stopa na investicijske depozite veća je nego na klasične programe. Međutim, samo onaj dio novca koji je na depozitu potpada pod Zakon o osiguranju depozita, a sredstva uložena u kupnju investicijskih fondova ostaju nezaštićena.

Hipotekarni depozit je pogodan za klijente koji žele uštedjeti sredstva za kupnju nekretnine ili povećati raspoloživi iznos dok razmišljaju zahtjev za kredit i traži stan. Prednost takvog programa je što se depozit može raskinuti ako u istoj banci uplatite predujam za hipoteku.

Bilješka!

Hipotekarni depozit može se prijevremeno raskinuti ako se novac uplati kao predujam za hipoteku u istoj banci

Polog osiguranja otvara se istodobno sa sklapanjem ugovora o osiguranju života. Kamatna stopa na takve proizvode znatno je viša nego na klasične programe, no nije dopuštena dopuna depozita niti podizanje sredstava s računa, a maksimalni iznos plasman obično ne prelazi iznos premija osiguranja prema kapitaliziranom sustavu osiguranja.

Zasebno bih želio istaknuti online depozite koji se otvaraju na daljinu - bez osobnog kontaktiranja banke. Sve operacije se provode, što klijentima omogućuje da ne gube vrijeme na posjet uredu.

Potvrda o štednji – objedinjuje mogućnosti bankovnog depozita i vrijednosni papiri. Sberbank nudi ovaj proizvod po višoj stopi od ostalih depozita. Glavni nedostatak certifikata je nedostatak državnih jamstava povrata. Ovo se objašnjava potvrda o štednji nisu osigurani od Agencije za osiguranje depozita.

Čitaj na temu

Kako funkcionira sustav osiguranja depozita?

Sustav osiguranja depozita jamči povrat do 1.400.000 rubalja deponentu u slučaju opoziva licence banke. Više o njezinom radu saznat ćete iz našeg materijala.