Državne banke u Rusiji. Što su nebankarske kreditne organizacije Popis bankovnih poslova za nebankarske kreditne organizacije
Sadržaj
Osnova bankarski sustav Rusija je Centralna banka. Njegove glavne funkcije su emisija nacionalna valuta, izdavanje dozvola komercijalnim organizacijama, reguliranje aktivnosti cjelokupnog bankarskog sustava zemlje, što uključuje komercijalne, državne banke, a ne bankarske financijske institucije. Banka postaje državnim vlasništvom odlukom Vlade ili njezinim osnivanjem, kupnjom udjela u kapitalu ili imenovanjem privremenog upravitelja tijekom stečajne sanacije.
Što je državna banka
Državna banka je ona u kojoj više od polovice kapitala pripada državi ili vladine agencije. Takve državne agencije uključuju Središnju banku Rusije, Saveznu agenciju za upravljanje imovinom ili druge. Njihov udio u temeljnom kapitalu pokazuje stupanj izravnog utjecaja države na uvjete ponuđenih kredita i depozita, visinu provizija za transakcije, popis državnih socijalni programi. Državne banke mogu postati nedržavne banke odlukom Vlade o privatizaciji.
Vlada Ruske Federacije financira velike i važne projekte preko državnih banaka. Kreditiranje komercijalnih struktura provodi se putem državnih bankarskih struktura. Pojedinci, poduzetnici i velika poduzeća pri odabiru nagodbe i kreditne institucije prednost daju državnim bankama jer razumiju visoku sigurnost svojih depozita, Novac na tekućim računima. Njihove su dionice traženije tržište dionica, budući da je država zainteresirana za održavanje njihove cijene kako bi potvrdila njegovu učinkovitost.
Banke s državnim sudjelovanjem
U Rusiji postoji više od 50 banaka s državnim sudjelovanjem. Bankovne strukture s državnim udjelom većim od 50% uključuju:
- Sberbank of Russia - 52,32% pripada Centralnoj banci, to je odgovor većine građana na pitanje da li je Sberbank državna banka;
- VTB – 60,93% pripada ruskoj vladi koju predstavlja Federalna agencija za upravljanje državnom imovinom (Rosimushchestvo);
- Rosselkhozbank - 100% od Federalne agencije za upravljanje imovinom;
- MSPbank – 100% pod kontrolom Ruske Federacije (Rosimushchestvo);
- Poštanska banka – 50,00002% u vlasništvu VTB24.
Državni udio
Bankovna struktura u kojoj država ima 100% kapitala je banka u potpunom ili državnom vlasništvu. Sve ostale banke su komercijalne s različitim stupnjevima državnog sudjelovanja. Ako taj udio u temeljnom kapitalu počne prelaziti kontrolni interes od 50% + 1 dionica, pada pod punu kontrolu države koja ima pravo potpunog upravljanja financijske aktivnosti staklenka. Ako 25% + 1 dionica pripada državi, ona dobiva pravo blokiranja - mogućnost stavljanja veta na bilo koju odluku odbora dioničara banke.
Način sudjelovanja države u kapitalu banaka
Sve bankarske strukture u Rusiji, prema stupnju sudjelovanja države u njihovom kapitalu i utjecaju države na njihove aktivnosti, dijele se na sljedeće vrste:
- Potpuni utjecaj. Središnja banka Rusije u potpunosti je u državnom vlasništvu, neprofitna je i djeluje na temelju zakona Rusije. Ova vrsta utjecaja uključuje bankarske strukture sa 100% državnih udjela - Rosselkhozbank, Roseximbank. Vnesheconombank je u potpunom vlasništvu države. Izrastao je iz državne korporacije, čija je prvotna funkcija bila vraćanje imovine Rusiji. Tada je počela otkupljivati udjele u komercijalnim strukturama u teškim financijskim uvjetima i postala jedna od najvećih državnih banaka u zemlji.
- Djelomični utjecaj. Bankarske organizacije, u kojem kontrolni ili blokirajući udjeli pripadaju državi - Sberbank, VTB, Vnesheconombank (VEB), Gazprombank i drugi.
- Neizravni utjecaj. Država ima mogućnost utjecati na banke neizravno preko drugih struktura. Takve bankarske strukture mogu uključivati komercijalne, čiji značajni udjeli pripadaju stranim državama i privatnim strane tvrtke, ali ruske državne banke ili državne tvrtke imaju blokirajuće ili kontrolne udjele. Država neizravno posjeduje VTB24 banku, budući da je impresivan udio od 99% odobren kapital pripada VTB banka, čiji je kontrolni paket u vlasništvu države.
- U obliku kontrole. Vlada ima mogućnost utjecati na aktivnosti komercijalne organizacije, koja prolazi kroz opcije financijskog oporavka, imenovanjem privremenih upravitelja.
Vrste državnih banaka
Banke u državnom vlasništvu, prema stupnju sudjelovanja i razini kontrole nad njihovim aktivnostima od strane ruske vlade, dijele se na:
- Banke u potpunom državnom vlasništvu u kojima kontrolni udio imaju državna tijela, uključujući različite državne subjekte, odnosno općinske uprave. Udio države u njima uvijek prelazi 50 posto dionica.
- Banke s državnim sudjelovanjem, u kojima kontrolni udio u banci ne pripada državi, ali istovremeno država preko raznih državnih agencija ima udio od 15% do 50% u trgovačkom kapitalu.
Funkcije državnih bankovnih institucija
Bankarske organizacije s državnim sudjelovanjem, osim obavljanja standardne gotovinske namire, kredita i depozitni programi, provoditi politiku Središnje banke za pružanje bankarske usluge na ruskom teritoriju. Njihove funkcije su:
- provođenje socijalne i demografske politike države u odnosu na različite segmente stanovništva;
- formiranje pozitivnog stava stanovništva prema bankarskom sustavu;
- financijski oporavak gospodarstva, optimalna raspodjela kapitala po djelatnostima;
- aktiviranje i kapitalizacija fizičkih novčanih sredstava, pravne osobe;
- zaštita depozita stanovništva putem osiguranja (posebni programi);
- formiranje tržišta vrijedni papiri, tržište dionica.
Utjecaj na tržište bankarskih usluga
Državne banke Rusije formiraju sliku bankarskog sustava zemlje. To je posebno vidljivo u kriznim razdobljima. Komercijalne strukture u stanju krize ograničavaju socijalne programe, povećavaju zahtjeve za zajmoprimce, revidiraju uvjete kredita i depozita te uvode dodatne naknade i provizije. U nekim slučajevima velike privatne banke padaju u stečaj. Kako bi se spasio cjelokupni bankarski sustav zemlje i zaštitili štediše, prisilna je nacionalizacija.
Tijekom krize ruske državne banke dobivaju dodatnu potporu države za nastavak socijalnih programa i stabilizaciju stopa kredita i hipoteka. Vlada provodi dodatne dokapitalizacije kontroliranih banaka i poduzima mjere za održavanje aktivnosti cjelokupnog bankarskog sustava. Ako država ima 100% udjela u banci, ona imenuje najvišu vlast za upravljanje financijskim i administrativnim poslovima cjelokupne bankarske strukture.
Značajke preferencijalnih programa uz državnu potporu
Za socijalno ugrožene slojeve stanovništva država kroz državne banke vodi svoju politiku. Oni stvaraju kreditni programi s umjerenim zahtjevima za zajmoprimce, smanjenje kapara, hipotekarne kamate. Kao primjer:
- Za vojsku se predlažu sheme preliminarne akumulacije sredstava za hipoteku na račun državnih sredstava.
- Umirovljenici dobivaju potporu u obliku subvencija ili djelomičnog plaćanja kamata na potrošački krediti na teret federalnog ili općinskog budžeta.
Koje su banke u Rusiji u državnom vlasništvu
Državne banke s različitim stupnjevima utjecaja ruske vlade na njihove aktivnosti su:
|
Ime |
Vrsta vlasništva (udio banke) |
Neto imovina |
|
|
Sberbank |
|||
|
Gazprombank |
|||
|
Rosselkhozbank |
|||
|
Nacionalni klirinški centar |
sudjelovanje države |
||
|
BM-Bank (bivša Moskovska banka) |
|||
|
Ruska prijestolnica |
|||
|
Sveruska banka regionalni razvoj |
Učinkovitost ruskih državnih banaka
Krizne pojave u gospodarstvu zemlje i rastuće povjerenje javnosti doveli su do činjenice da se udio banaka u državnom vlasništvu u pogledu pokrivenosti stanovništva zemlje približava 80%. Izgledi za banke s državnim sudjelovanjem su predvidljiviji u slučaju krize. Banke s državnom potporom imaju veliki broj predstavništava i poslovnica u svim regijama zemlje. Pridržavaju se korporativnog stila u vanjskom dizajnu ureda, pravila za obuku osoblja, metodologije korisničke službe i mogu pružiti kvalitetnije usluge.
Država, za razliku od vlasnika trgovačkih društava, ima pristup izdavanju novčanica, izdavanju financijskih dužničkih obveza i obveznica. Preko kontroliranih bankarskih struktura država se financijski zadužuje na međunarodnim financijskim tržištima. Ponuda dužničkih vrijednosnih papira osiguranih jamstvima Ruska Federacija, prikupljaju se značajna sredstva za rješavanje mnogih društveno-političkih problema.
Država redistribuira novac između različitih banaka za pronalaženje i financiranje državnih tvrtki, obećavajućih projekata, inovativnog inventivnog rada, startupa u obećavajućim područjima rusko gospodarstvo, Poljoprivreda, građenje. Službene vlasti u različitim regijama federacije odabiru obećavajuće projekte koji su korisni za pojedine regije, a njihovo financiranje osiguravaju državne banke.
Prednosti i mane poslovnih banaka uz državnu potporu
Utjecaj državnih banaka na funkcioniranje gospodarstva zemlje vrlo je značajan. U tome postoje pozitivni i negativni aspekti. Prednosti uključuju:
- veće povjerenje javnosti u pouzdanost depozita;
- dobiti potporu države u vrijeme krize;
- stabilnost uvjeta kreditnih i hipotekarnih programa;
Nedostaci uključuju:
- dok osiguravaju veću pouzdanost, državne banke nude snižene stope na depozite;
- više kamatne stope na kredite i hipoteke;
- manje fleksibilnosti pri donošenju odluka o kreditiranju malih poduzeća;
- visoki zahtjevi za pružene potvrde i dokumente.
Neprofitne banke
Financijske i kreditne institucije koje pružaju usluge polaganja depozita i izdavanja kredita stanovništvu, a nisu banke, nazivaju se štedionicama. Tu spadaju štedionice, štedno-kreditne zadruge i zadruge. Stambena izgradnja se u Rusiji provodi korištenjem vlasničkog kapitala. Mikrofinancijske organizacije koje daju zajmove nude veliki broj kredita. Zahtjevi za zajmoprimce u pogledu redovnih primanja, osobni dokumenti manje su krute, kamatne stope viši.
Video
Pronašli ste grešku u tekstu? Odaberite ga, pritisnite Ctrl + Enter i mi ćemo sve popraviti!U ovom članku ćemo pogledati što su oni nebankarske kreditne organizacije (NPO), koje su značajke njihovog funkcioniranja i glavne vrste. Kao što znate, nedavno se pojavilo mnogo različitih organizacija koje nisu banke, ali nude razne usluge kreditiranja, najčešće - a ponekad i prihvaćaju depozite od građana.
Sve ovo je NPO. Ali ne samo: postoje nebankarske kreditne organizacije koje, unatoč nazivu, nemaju nikakve veze s kreditiranjem, već provode, primjerice, razne oblike namire, operacije na burzi i deviznom tržištu itd. Sada razgovarajmo o svemu redom.
Nebankarske kreditne organizacije su financijske institucije, koje nisu banke, ali pružaju ograničeni spektar bankarskih usluga. Djelatnost takvih društava regulirana je zakonom i ona su odgovorna Centralna banka zemljama.
Vrste nebankarstva kreditne institucije.
Sve neprofitne organizacije mogu se podijeliti u 3 vrste:
1. Naselje (RNKO);
2. Plaćanje (PNCO);
3. Depozit i kredit (NDKO).
Pogledajmo što rade različite vrste neprofitnih organizacija.
Namirenje nebankarskih kreditnih organizacija stvoreni su za pružanje usluga poravnanja i gotovine poduzećima i pojedincima, osim toga mogu obavljati kupnju i prodaju bezgotovinska valuta na međubankarskom deviznom tržištu obavlja stručne poslove na burzama i svjetskim tržištima.
Sljedeće vrste organizacija mogu se klasificirati kao RNCO:
– Klirinška društva;
– klirinške kuće koje djeluju na burzi;
– klirinške kuće koje služe klijentima na deviznom tržištu;
– Obračunski centri koji služe platnim sustavima;
– Obračunski centri koji servisiraju prijenosne sustave bez otvaranja računa.
Primjeri RNPO-a uključuju nacionalne sustave plaćanja (na primjer, Zlatna kruna), klirinške kuće, depozitari itd.
Platne nebankarske kreditne organizacije specijalizirani za plaćanje i slanje novčanih transfera bez otvaranja računa. Za razliku od prethodne vrste, PNCO-i provode uži raspon operacija, čija se cijela bit svodi na osiguranje sigurnosti slanja i primanja prijenosa, uključujući korištenje elektroničkih sustava plaćanja ili mobilnog plaćanja.
Primjeri takvih organizacija uključuju sustave prijenosa novca bez otvaranja računa (Contact, Unistream, Anelik itd.), sustave elektroničkog plaćanja (WebMoney, Yandex.Money itd.), sustave plaćanja mobilnih operatera.
Nebankarske depozitne i kreditne organizacije- tip NPO-a koji će nas prvenstveno zanimati - oni se bave privlačenjem depozita i izdavanjem zajmova, bez provođenja transakcija namire. Osim toga, njihova mogućnost primanja depozita i izdavanja kredita također može imati zakonska ograničenja: kako u pogledu iznosa tako i u pogledu vrste depozita/kredita.
Popis operacija koje provode neprofitne organizacije u pravilu se svodi na dvije glavne:
1. Izdavanje kredita fizičkim i pravnim osobama (obično fizičkim osobama);
2. Prihvaćanje depozita ili ulaganja od fizičkih i pravnih osoba (u nekim slučajevima - samo od fizičkih ili samo od pravnih osoba).
Osim toga, NDCO-i mogu izdavati jamstva, sudjelovati u aktivnostima na burzi i ponekad obavljati određene druge transakcije povezane s prihvaćanjem depozita i davanjem zajmova.
Razmotrimo glavne vrste nebankarskih depozitnih i kreditnih organizacija:
Kreditne unije su udruge skupina ljudi stvorene u svrhu kreditiranja, prije svega, članova te skupine. Članovi kreditne unije sami ulažu dionice (doprinose) u nju, a također su uključeni u privlačenje depozita od javnosti. Kako se traženi iznos akumulira, izdaje se kao zajam članu kreditne unije ili drugoj osobi. Kreditne unije uvijek imaju više kamatne stope na depozite od banaka, ali zajmovi se također izdaju po višim stopama. visoke kamate od bankarskih.
Sredstva uzajamne pomoći– javne organizacije koje se temelje na dobrovoljnim prilozima ljudi, od kojih se formira određeni fond. Sudionici kase uzajamne pomoći imaju pravo črpanja iz ove kase. Ovaj oblik kreditne organizacije bio je prilično popularan tijekom sovjetske ere, ali sada su u nizu zemalja aktivnosti fondova uzajamne pomoći zabranjene na zakonodavnoj razini, budući da su se počeli maskirati u njih.
Kreditne zadruge umnogome su slične kreditnim unijama, ali svojim članovima mogu dati zajmove koristeći zajam primljen od banke. Odnosno, kreditna zadruga kao pravna osoba može podići veliki kredit kod banke te ga u obliku malih kredita podijeliti svojim sudionicima, naravno po višoj stopi, ali i uz fleksibilniji pristup supstitutu. .
Zalagaonice– nebankarske kreditne organizacije koje izdaju gotovinu za bilo koje potrebe pod zalogom pokretnina. uvijek vrlo skupo, ali ga možete dobiti bez ikakvih pitanja, glavni i jedini uvjet je prisutnost kolaterala - neki vrijedan predmet s dovoljnom likvidnošću (od nakita do vozila).
Leasing društva– organizacije čije usluge kombiniraju iznajmljivanje i posuđivanje. Leasing kuća svojim klijentima pruža mogućnost kupnje potrebne nekretnine na temelju leasinga uz daljnji prijenos u vlasništvo. Leasing kreditiranje zanimljivo je prije svega pravnim osobama, na primjer, pri kupnji skupe opreme ili prijevoza, jer vam omogućuje optimizaciju oporezivanja. Tvrtke koje pružaju usluge leasinga često su podružnice poslovnih banaka.
Osiguravajuća društva mogu se smatrati i nebankarskim kreditnim organizacijama, budući da na račun akumuliranih premija osiguranja često izdaju kredite, prvenstveno predstavnicima velikih korporativno poslovanje(industrija, trgovina na veliko). Osiguravajuća društva također se vrlo često otvaraju pri bankama ili su dio bankarskih konzorcija.
Sada znate što su nebankarske kreditne organizacije i kakve su. Pojedine vrste neprofitnih organizacija već smo detaljnije obradili (možete pratiti poveznice u tekstu i upoznati se), dok će se druge postupno razmatrati u budućnosti.
Ostanite s nama, poboljšajte svoje financijska pismenost i naučite mudro koristiti svoje osobne financije. Vidimo se u novim izdanjima!
Nebankarska kreditna organizacija(NPO) – onaj koji ima pravo obavljati određene bankarske poslove. Definicija NPO-a dana je saveznim zakonom od 2. prosinca 1990. br. 395-1 "O bankama i bankarskim aktivnostima". Valjane kombinacije bankarski poslovi za NPO osniva Banka Rusije. Zakonski zahtjevi za nebankovne kreditne institucije niži su nego za banke, što je povezano s manjim stupnjem rizika u transakcijama.
Općenito, nebankarske kreditne organizacije mogu se podijeliti u tri glavne vrste: nebankarske kreditne organizacije za namirenje (RNCO), nebankarske kreditne organizacije za plaćanje (PNCO) i nebankarske depozitne kreditne organizacije (NDCO).
Izvršenje poravnanja u ime pravnih osoba, uključujući korespondentne banke, na njihovim bankovnim računima;
Naplata novčanih sredstava, računa, platnih i obračunskih isprava i gotovinskih usluga za pravne osobe;
Kupoprodaja strana valuta V bezgotovinski oblik;
Obavljanje prijenosa novca u ime pojedinaca bez otvaranja bankovnih računa (osim poštanskih transfera);
Drugim riječima, RNKO nema pravo privlačiti depozite i izdavati zajmove; pruža sustav plaćanja i prijenosa.
Trenutno se na tržištu mogu razlikovati sljedeće skupine RNCO-a:
Klirinške organizacije: CJSC Clearing House, CJSC Međuregionalni klirinški centar, OJSC Moskovski klirinški centar itd.;
Centri za namirenje na tržištu vrijednosnih papira, na primjer, NPO RTS Clearing House;
Klirinške kuće koje pružaju usluge pravnim osobama, uključujući korespondentne banke devizna tržišta, kao što je National Settlement Depository koji opslužuje Moskovsku međubankarsku mjenjačnicu;
Organizacije za poravnanje koje djeluju na međubankarskom tržištu, na primjer, NPO Payment Center, koje usluge sustav plaćanja"Zlatna kruna" i ima ugovore s više od 130 banaka;
Organizacije za nagodbu specijalizirane za prijenos sredstava od pojedinaca bez otvaranja bankovnih računa, kao što su Western Union DP Vostok, NPO Rapida.
Plaćanje nebankarska kreditna organizacija ima pravo izvršiti Transferi novca bez otvaranja bankovnih računa i drugih bankovnih poslova u vezi s njima. Ova vrsta NPO pojavila se s objavljivanjem zakona "O nacionalnom platnom sustavu". U usporedbi s nebankovnom kreditnom organizacijom za plaćanje namire, dopušten je uži raspon operacija. Treba osigurati bezrizičan prijenosni sustav u okviru organiziranja instant, elektroničkih i mobilnih plaćanja.
Prema uredbi Središnje banke Ruske Federacije od 21. rujna 2001. br. 153-P „O osobitostima bonitetnog reguliranja aktivnosti nebankovnih kreditnih institucija koje obavljaju depozitne i kreditne operacije”, NDCO mogu provoditi sljedeće bankarske poslove:
Privlačenje sredstava pravnih osoba u depozite (na određeno razdoblje);
Plasman sredstava privučenih od pravnih osoba kao depozite u svoje ime i na vlastiti trošak;
Kupnja i prodaja deviza u bezgotovinskom obliku (isključivo u svoje ime i na svoj trošak);
Izdavanje bankovnih garancija;
Obavljanje poslova na tržištu vrijednosnih papira.
NDCO nema pravo:
Privući sredstva fizičkih osoba u depozite (po viđenju i na određeno vrijeme) i pravnih osoba u depozite po viđenju;
Otvarati i voditi bankovne račune fizičkih i pravnih osoba, te vršiti plaćanja po njima;
Baviti se naplatom novčanih sredstava, računa, platnih i obračunskih dokumenata i gotovinskih usluga;
Kupnja i prodaja gotovine strane valute;
Privući depozite i plasirati plemenite metale;
Vršite novčane transfere u ime pojedinaca bez otvaranja bankovnih računa.
Drugim riječima, NDCO nemaju pravo obavljati poslove namire, ali mogu obavljati određene kreditne i depozitne poslove.
Jedini primjer takve organizacije je CJSC „Nebankarska depozitno-kreditna organizacija „Ženska mikrofinancijska mreža“ stvorena 2005. No, 2011. mu je oduzeta licenca zbog odluke ove organizacije da prestane s radom likvidacijom. Trenutno nema NDCO na tržištu.
Postupak otvaranja svih NPO-a propisan je uputom Središnje banke Ruske Federacije od 2. travnja 2010. br. 135-I „O postupku donošenja odluka Banke Rusije o državnoj registraciji kreditnih organizacija i izdavanju dozvola za bankarske poslove.”
Obvezni standardi za plaćanje nebankarskih kreditnih organizacija obuhvaćeni su Uputom Banke Rusije br. 137-I od 15. rujna 2011. „O obveznim standardima za nebankarske kreditne organizacije koje imaju pravo obavljati prijenos novca bez otvaranja bankovnih računa i povezanih drugih bankovnih operacija i specifičnosti provođenja nadzora Banke Rusije nad njihovom usklađenošću."
Nebankarska kreditna organizacija (NPO)- kreditna institucija koja ima pravo obavljati samo određene bankovne poslove (za razliku od banaka koje imaju znatno širi raspon dopuštenih poslova). Točna definicija neprofitnih organizacija data je u Saveznom zakonu od 2. prosinca 1990. br. 395-1 "O bankama i bankarskim aktivnostima".
Poanta neprofitnih organizacija je da su zakonski zahtjevi za njih (na primjer, veličina temeljnog kapitala) znatno niži nego za banke. S tim u vezi, svaki put kada Banka Rusije podigne minimalni iznos temeljnog kapitala za banke, neke od banaka koje ne ispunjavaju nove uvjete se odlukom vlasnika transformiraju u neprofitne organizacije, a ostale se prisiljeni na likvidaciju ili spajanje s drugim sudionicima na tržištu.
Gore spomenuti savezni zakon definira 2 vrste neprofitnih organizacija; Savezni zakon od 27. lipnja 2011. br. 161-FZ koji se pojavio kasnije uvodi još 1 vrstu.
Dakle, danas možemo razlikovati sljedeće vrste neprofitnih organizacija:
RNKO limenka obavljati sljedeće vrste djelatnosti:
RNKO nema pravo:
Uglavnom, RNCO je jednostavno središte za poravnanje i druge aktivnosti za ovaj oblik NPO-a su zabranjene. Najpoznatijom organizacijom ove vrste širokom krugu potrošača vjerojatno bi se trebao smatrati RNKO "Centar za plaćanje", koji je vlasnik, izdavatelj i centar za poravnanje kartice "Kukuruza", izdane u trgovinama Euroset, a također servisira sustav plaćanja "Zlatna kruna". Ukupno, prema podacima od 1. lipnja 2014., u Rusiji su djelovala 44 RNPO-a, a ukupni broj NPO-a bio je 59 organizacija.
PNCO- ovo je zapravo RNCO s još užim rasponom dopuštenih operacija. Takav NPO ima pravo obavljati prijenos novca bez otvaranja bankovnih računa i drugih bankovnih poslova u vezi s njima te je dužan osigurati sustav prijenosa bez rizika u okviru organiziranja instant, elektroničkih i mobilnih plaćanja. Upravo je ova vrsta NPO-a uvedena Zakonom o nacionalnom platnom prometu.
Za razliku od gore opisanih, NDKO nema pravo ponašanja obračunske transakcije, ali mogu obavljati određene kreditne i depozitne poslove.
NDKO imaju pravo za obavljanje sljedećih bankarskih poslova:
NDCO-i ne mogu:
Prema Zakonu o bankama i bankarskim poslovima minimalna veličina Odobreni kapital banke na dan 11. rujna 2014. iznosi 300 milijuna rubalja. Za usporedbu, minimalni odobreni kapital nebankarske kreditne organizacije utvrđen istim zakonom u trenutku podnošenja dokumenata za registraciju iznosi 18 milijuna rubalja, odnosno 90 milijuna rubalja, ovisno o vrsti neprofitne organizacije. Ministarstvo financija dalo je prijedlog da se od 1. siječnja 2016. povećaju zahtjevi minimalnog kapitala neprofitnih organizacija te izjednače novonastale i postojeće organizacije.
Komercijalne banke nisu jedini financijski posrednici, tj. institucije koje primaju depozite i daju zajmove. U mnogim zemljama usluge oročenja, uključujući i štedne račune, čije se podizanje (što se događa vrlo rijetko) formalno može izvršiti s 30 dana odgode, nude i druge institucije. Međutim, minimalna ograničenja stanja na njihovim depozitnim računima često su niža od onih u poslovnim bankama. Institucije koje nude takve usluge nazivaju se "štednjama" i uključuju: štedionice, štedno-kreditne zadruge, stambene zadruge, razne štedionice (fr. - caisses d "eparghe, njemački. - sparkasse) itd. Takve su se institucije tradicionalno specijalizirale za stambeno financiranje, vrlo dugoročni oblik pozajmljivanja koji je omogućen činjenicom da je depozitna baza takvih kreditna institucija manje likvidna u odnosu na komercijalnu banku. Thrifts također nudi tekuće račune, koji se mogu natjecati s privatnim tekućim računima u komercijalnim bankama.
Osim toga, postoje depozitne institucije kao što su kreditne unije, koje su kooperativna udruženja ljudi koji pripadaju grupi u društvu, kao što su zaposlenici velika tvrtka ili državna agencija, članovi strukovnog udruženja. Kreditni sindikati primaju depozite i izdaju zajmove samo svojim članovima; dobit se raspodjeljuje među članovima sindikata koji su njegovi dioničari. Neki financijski posrednici organizirani su kao uzajamna udruženja u kojima se štediše i zajmoprimci tretiraju više kao vlasnici u smislu podjele dobiti (pa čak ponekad biraju i upravni odbor), a ne kao puki kupci koji primaju usluge. Treća kategorija financijskih posrednika smatraju se “islamskim bankama”, koje u islamskim zemljama mogu služiti platnom sustavu i obavljati funkcije financijskih posrednika. Budući da šerijatski zakon zabranjuje naplatu kamata, korisnici sredstava islamskih banaka u biti dijele dobit od korištenja sredstava sa štedišama.
Trenutno u razvijene zemlještedne ustanove i poslovne banke toliko promijenila da ih je postalo teško razlikovati jedne od drugih. Banke, poput štedionica, nude niz usluga u području dugoročnog depozita i hipotekarni krediti. Osim toga, ni banke ni štedljive institucije ne moraju držati hipotekarni krediti na vlastitim bilancama, posebice u SAD-u, koji je postao pionir sekuritizacija(jamstva) hipoteke U ovom slučaju, posebna potpora vlade jamstvena agencija plasira obveznice na financijsko tržište, a prihodima od njihove prodaje kupuje određeni broj hipoteka, a zatim koristi kamate od hipoteka za plaćanje kamata na obveznice. Tako, dugoročni krediti mogu se povući iz bilance banaka i štediša i povećati njihovu likvidnost uz osiguranje financijska tržišta dugoročno financijski instrumenti u obliku obveznica. Doista, banke mogu posuđivati sredstva izvan depozitnog sustava obraćajući se drugim bankama ili čak izdavanjem određenih vrsta dužničkih instrumenata kao što su neosigurane dužničke obveze.
