Gornja granica kamatne stope za kredit određena je tržišnim uvjetima. Donja granica uzima u obzir troškove banke za prikupljanje sredstava i osiguravanje funkcioniranja kreditne institucije. Gornja granica kamatne stope za kredit određena je tržišnim uvjetima

Kamate na bankovne kredite su naknada koju zajmodavac (banka) prima od zajmoprimca za korištenje posuđenih sredstava (zajma). Izdavanje zajmova je financijska transakcija koja uključuje posuđivanje određenog iznosa novca (Ao) uz uvjet da će zajmoprimac nakon određenog vremena vratiti veći iznos (A1) uz prirast u obliku kamate. Prihod zajmodavca obično se naziva prihod od kamata.
Razdoblje obračuna, iznos, rok i postupak plaćanja kamata na različite vrste kreditnih poslova utvrđuju se ugovorom o kreditu između banke i zajmoprimca.
Po razini kamatne stope Komercijalna banka utjecaj: prosječna razina plaćanja za privučene resurse, tj. depozitne kamate; bankovni troškovi; svrha (predmet) kreditiranja; kreditna sposobnost klijenta; karakter klijenta; stupanj rizičnosti projekta; visina porezne stope na dohodak banaka; stanje potražnje za kreditom; kreditni rok; mogućnost dodatnog privlačenja kreditnih sredstava (dostupnost, ponude, naknada); stopa inflacije i drugi čimbenici koji proizlaze iz monetarna politika središnja banka, vlada, slika zajmodavca i zajmoprimca.
Kamatna stopa također ovisi o riziku nesolventnosti zajmoprimca i prirodi danog kolaterala; garancije povrata; sadržaj događaja koji se pripisuje; stope konkurentskih banaka i drugi čimbenici. Kamatna stopa na zajam može uključivati ​​i naknadu za usluge pružene zajmoprimcu prilikom izdavanja zajma.
Gornja granica kamatne stope za kredit određena je tržišnim uvjetima. Donja granica uzima u obzir troškove banke za prikupljanje sredstava uz dodatak marže koja osigurava funkcioniranje kreditna organizacija. Pri izračunu kamatne stope u svakoj konkretnoj transakciji Komercijalna banka uzima u obzir visinu temeljne kamatne stope i premije rizika uzimajući u obzir ugovor o kreditu. Temeljna kamatna stopa utvrđuje se na temelju procijenjenog troška kreditnih ulaganja i utvrđene razine isplativosti kreditnog poslovanja banke s minimalan rizik. Procijenjeni trošak kreditnih ulaganja uključuje prosječnu realnu cijenu svih kreditnih sredstava za planirano razdoblje plus planirane troškove banke za osiguranje njezina funkcioniranja (omjer troškova i očekivanog obujma kreditnih ulaganja). Prosječna realna cijena kreditnih sredstava utvrđuje se na temelju njihove tržišne nominalne cijene i usklađenja stope obvezne pričuve deponirane kod središnje banke.
Osnovna (osnovna) stopa za kredit rezultat je prosječnog utjecaja faktora na visinu stopa. Nije minimalna ponuda, jer banke mogu dati kredite za više od nizak postotak. Osnovna stopa može varirati od banke do banke. Banke pri određivanju kamata obično uzimaju u obzir temeljnu kamatnu stopu drugih banaka. Mnoge male banke mogu promijeniti kamatnu stopu za kredit ovisno o osnovnoj stopi velikih banaka. Osnovna stopa je neka vrsta početne, odnosno početne vrijednosti.
Kamate na aktivno poslovanje banke imaju važnu ulogu u ostvarivanju prihoda, a naknade za sredstva zauzimaju značajno mjesto u rashodima, pa je pravilno određivanje marže od posebne važnosti. Marža je razlika između prosječnih stopa na aktivno i pasivno poslovanje banke. Veličina stvarne kamatne marže određena je kao omjer neto prihoda od kamata (zaračunate kamate minus plaćene kamate) i prosječnog obujma kreditnih ulaganja. Usporedbom stvarne kamatne marže s baznom možete utvrditi trend smanjenja ili povećanja kamatnog prihoda. Glavni čimbenici koji utječu na visinu kamatne marže su obujam, sastav i struktura kreditnih ulaganja i njihovi izvori (kreditna sredstva). Raspodjela kredita po rokovima (dugoročni i kratkoročni), s različitim načinima osiguranja rizika; po zajmoprimcima (država, trgovačka poduzeća, stanovništvo); Ovisno o namjeni kredita utvrđuju se različiti prinosi na ulaganja kredita. Važan je volumen depozita, njihove vrste, rokovi itd. Općenito, promjena kamatne marže može biti uzrokovana povećanjem ili smanjenjem stopa na aktivno poslovanje banke, kamata na privučena plaćena sredstva (pasivni poslovi) i udjela plaćenih sredstava u ukupnom obujmu kreditnih ulaganja. Na visinu kamatne marže izravno utječe omjer kreditnih ulaganja i njihovih izvora u vremenu plaćanja te hitnost revizije kamatnih stopa. Kamatne stope treba preispitati i prilagoditi tržišnim uvjetima.
Kamatne stope za kredit mogu biti fiksne (čvrste), promjenjive ili diskontirane. Krediti se mogu izdati po fiksnoj stopi. Otplata kredita prati se unaprijed definirane naknade po kamatnim stopama koje ostaju nepromijenjene tijekom cijelog razdoblja. Za kredite su utvrđene fiksne kamate, najčešće s kratkim rokom korištenja.
“Plutajuće” kamatne stope fluktuiraju ovisno o razvoju tržišnih odnosa, promjenama visine kamata na depozite (depozite), novonastaloj ponudi i potražnji za kreditnim sredstvima, kao i stanju gospodarstva, financijsko stanje zajmoprimca i banka ga može revidirati tijekom razdoblja zajma uz obaveznu obavijest zajmoprimcu. Osim toga, banka može promijeniti kamatnu stopu na izdani kredit, uključujući i fiksnu, u skladu s politikom kamatnih stopa središnje banke i drugih nadležnih tijela usmjerenih na stabilizaciju i regulaciju novčani promet.
Kamatne stope na kredite s promjenjivom kamatnom stopom mogu biti niže od kamata na kredite s fiksnom kamatnom stopom, jer je ovdje rizik zajmoprimca veći, kamatna stopa može porasti i njegova mjesečna plaćanja banci će se povećati. Krediti s promjenjivom kamatnom stopom isplativiji su poslovnim bankama jer im omogućuju zaštitu od mogućih povećanja kamata. depozitni poslovi i stope refinanciranja.
Eskontirani zajam je zajam čija je nominalna vrijednost manja od iznosa koji je banka stvarno prenijela zajmoprimcu u trenutku izdavanja zajma.
Razlika između nominalnog iznosa zajma i iznosa prenesenog zajmoprimcu također se zadržava od zajmoprimca u trenutku izdavanja zajma i predstavlja oblik posebne kamate (eskonta). Zajmovi s popustom imaju drugačiji mehanizam naplate kamata, poput naknada. Na primjer, u slučaju redovnog zajma od 100 milijuna rubalja uz 20%, zajmoprimac dobiva 100 milijuna rubalja i vraća 120 milijuna rubalja. Po diskontnoj stopi (20%), dužnik će dobiti 80 milijuna rubalja (100-20) i platiti 100 milijuna rubalja. U ovom slučaju zajmoprimac zapravo plaća nešto više kamate na zajam nego u slučaju klasičnog zajma. Postotak popusta uzima u obzir rizik zajmodavca koji je bio povezan s izdavanjem ovog zajma.
Pri konstruiranju kamatne politike banaka na kredite uzimaju se u obzir svi elementi i čimbenici funkcioniranja pojedine kamatne stope. Istodobno, praksa utvrđivanja kamatnih stopa razvila je određene trendove. Konkretno, kamate na kredite obično su više od kamata na depozite; stope za prvorazredne zajmoprimce su stabilnije (i niže) nego za manje pouzdane zajmove s većim stupnjem rizika pri izdavanju; stope na dugoročni krediti uvelike variraju ovisno o sastavu zajmoprimaca (stanovništvo, vladine agencije, komercijalne organizacije) i uvjeti izdavanja; stope na međubankarske kredite temelje se uglavnom na tržišnim uvjetima; snažna ovisnost o monetarnoj politici države i središnje banke.

Kreditne granice Kreditne granice određene su razinom razvijenosti kreditnih odnosa u kojima se procesom realizacije kredita uravnotežuje ponuda i potražnja za kreditnim sredstvima u uvjetima stabilne, umjerene kamatne stope pristupačne velikoj većini normalno funkcionirajućih dužnika. Na mikroekonomskoj razini, kreditna ograničenja određena su: a obujmom potražnje za kreditom od zajmoprimaca po nominalnoj stopi kredit u banci i pristupačan...

Podijelite svoj rad na društvenim mrežama

Ako vam ovaj rad ne odgovara, na dnu stranice nalazi se popis sličnih radova. Također možete koristiti gumb za pretraživanje

Tema 11. Objektivne granice kredita i kreditne kamate

11.1. Kreditni limiti

11.1. Kreditni limiti

Granice kredita određene su stupnjem razvijenosti kreditnih odnosa u kojima se procesom realizacije kredita uravnotežuje ponuda i potražnja za kreditnim sredstvima u uvjetima stabilne, umjerene kamatne stope pristupačne velikoj većini normalno funkcionirajućih dužnika.

Na mikroekonomskoj razini, kreditna ograničenja određena su:

a) obujam potražnje za kreditima od strane zajmoprimaca po nominalnoj kamatnoj stopi banke i dostupnoj tržišnoj kamatnoj stopi;

b) prirodu fluktuacija u potrebama zajmoprimca za stalnim i obrtnim kapitalom;

c) prema razini vlastitog kapitala zajmoprimca i učinkovitosti njegove upotrebe;

d) učinkovitost i povrat ulaganja projekata za čiju se provedbu sredstva izdvajaju.

U takvim uvjetima dinamika bankarskih kamatnih stopa postaje glavni pokazatelj usklađenosti i kršenja kreditnih granica. Subjektivni pokušaji povećanja razine kreditiranja neizbježno dovode do pojave viška sredstava plaćanja u optjecaju i negativnih posljedica za pojedinačna poduzeća i gospodarstvo u cjelini. Suprotno tome, brzi rast bankarskih kamata ukazuje na nedovoljnu ponudu kredita, odnosno na kršenje kreditnih granica i “podzaduživanje” gospodarstva.

Makroekonomska razina kreditnih granica formira se pod utjecajem obujma i stope rasta BDP-a, strukture i stupnja razvijenosti. financijski sustav i stanje javne financije, ciljevi i metode provođenja državne monetarne politike, razvoj tržišnih odnosa.

11.2. Ograničenja kamata na kredit

Kamate na kredit imaju određene granice, jer... rast stope ne može biti neograničen.

Postoji cilj vrh i dno limit njihovih oklada.

Gornja granica Kamate na kredite određuju prosječnu profitabilnost poduzeća i razinu dohotka (ušteđevine) pojedinačnih klijenata.

Zajmoprimac koji je primio zajam mora vratiti zajam, platiti kamate i primiti prihod. Istovremeno, stopa primanja zajmoprimca ne smije biti niža od razine društvenog prosjeka. Stoga se kamatna stopa mora računati s mogućnošću dobivanja ove potrebne dobiti. Ako je kamatna stopa u početku toliko visoka da apsorbira sav profit, tada je korištenje zajma neprikladno.

Objektivni kriterij donja granica kamata na kredit je trošak banke. Glavna stvar u bankarskom sustavu određivanja cijena je uspostaviti "mrtvu točku" profitabilnosti. Njegov pokazatelj je minimalna razlika od 5 stopa na aktivne i pasivne operacije min % marže.

Bankovni troškovi:

Akumulacija i plasiranje resursa;

Troškovi stvaranja obvezne rezerve banaka;

Stvaranje raznih fondova za razvoj banaka;

Gubici zbog umanjenja kapitala banke.

Stoga pri odabiru cjenovne strategije banka mora voditi računa o kompenzaciji svih troškova.

ostalo slična djela to bi vas moglo zanimati.vshm>
15027.		Objektivni i subjektivni znakovi krađe	36,09 KB
	Objektivna procjena trenutne kriminološke situacije omogućuje nam da ustvrdimo činjenicu da Trenutna država kriminal i razina borbe protiv njega jedan su od prirodnih čimbenika destabilizacije društveno-ekonomske i političke situacije u zemlji...
3236.		Kamata kao ravnotežna cijena na tržištu posuđenih sredstava. Kamatna stopa (nominalna i realna)	3,53 KB
	Ključni igrači na tržištu posuđeni novac Stanovništvo predstavlja ponudu kreditnog kapitala i poduzetnike. Ušteđeni novac koji su kućanstva spremna posuditi i ponuda je posuđenih sredstava koju zahtijevaju poduzetnici ili poduzeća. Ravnotežna cijena posuđenih sredstava izražena je ravnotežnom kamatnom stopom rE Kao ravnotežna cijena na tržištu posuđenih sredstava, kamatna stopa usklađuje planove kućanstava za tekuću potrošnju.
16751.		Sustavi za usklađivanje gospodarskih interesa i državne granice	10,24 KB
	Rasprave o najučinkovitijim ekonomski sustav Uloge pojedine države u tom sustavu svojim počecima sežu do različitih tumačenja tako temeljnog pojma kao što je ljudska djelatnost, a s njime i pojma ljudskog interesa koji je motivacijski motiv ljudske djelatnosti. Rasuđivanje o granicama ekonomskih sustava Vladina uredba Ovi sustavi ne bi se trebali temeljiti na subjektivnim uvjerenjima...
16639.		Modernizacija ruskog poljoprivrednog sektora: granice tehnoloških mogućnosti	27,34 KB
	Solow model opisuje ovisnost vrijednosti bruto outputa po zaposlenom radniku o omjeru kapitala i rada jednog radnika. Označimo: y trošak bruto outputa po zaposlenom, produktivnost rada k omjer kapitala i rada radnika, tada Solowljev model ima oblik: y = fk ili y = kβ ako koristimo Cobb-Douglasovu proizvodnu funkciju. Ovaj rad predlaže korištenje Solow modela za procjenu utjecaja promjena u omjeru kapitala i rada u ruralnim...
16490.		Objektivni temelji antikriznog upravljanja poljoprivrednim poduzećima	116,15 KB
	Prema definiciji danoj u Ekonomskoj enciklopediji, urednika L., nastanak i tijek krize u gospodarskom sustavu općenito, a posebno u poduzeću, prikazuje model Životnog ciklusa poduzeća. Teoriju životnog ciklusa, bilo da se radi o životnom ciklusu proizvoda ili konkurentskoj prednosti poduzeća ili životnom ciklusu poduzeća, u ovoj ili onoj mjeri razmatraju svi autori koji rade u znanstvenom području ekonomije...
21404.		Oblici i vrste kredita	24,37 KB
	Klasifikacija kredita tradicionalno se provodi prema nekoliko osnovnih kriterija. Najvažniji od njih su kategorija zajmodavca i zajmoprimca, kao i oblik u kojem se određeni zajam daje. Na temelju toga treba razlikovati sljedećih šest prilično neovisnih oblika kredita, od kojih je svaki pak podijeljen u nekoliko varijanti prema detaljnijim klasifikacijskim parametrima.
21413.		Kazna za nezakonito dobivanje kredita	27,36 KB
	Mjesto nezakonitog primanja kredita među kaznenim djelima u sferi gospodarske djelatnosti. Izraz nezakonitog primanja kredita u kaznenom pravu. Kazna za nezakonito dobivanje kredita. Svrha rada je proučavanje nezakonitog dobivanja kredita.
981.		Perspektive razvoja potrošačkog kreditiranja	110,27 KB
	Pojam i oblici potrošački kredit. Uloga potrošačkog kredita u gospodarstvu Republike Bjelorusije. Perspektive razvoja potrošačkog kreditiranja. U tržišnom gospodarstvu kredit se smatra općim oblikom kretanja zajmovnog kapitala. Glavna zadaća kredita je ubrzati obrt novčanih sredstava u svrhu osiguranja prihoda i održivog gospodarskog rasta.
10746.		Bit, funkcije i zakonitosti kredita	9,38 KB
	Zakon očuvanja posuđene vrijednosti je da u procesu otplate zajmoprimac na zajmodavca prenosi upravo onu posuđenu vrijednost koja je posuđenoj predana na privremeno korištenje: iste veličine i istih potrošačkih svojstava.
10106.		Kredit, bit i funkcije kredita	36,79 KB
	Razvojem tržišnih odnosa u našoj zemlji, pojavom poduzeća različitih oblika vlasništva (privatnih i državnih, javnih), problem jasne zakonska regulativa financijski i kreditni odnosi poslovnih subjekata.

U tržišnom gospodarstvu, gdje je prisutnost inflacije obavezna, postoje nominalne i realne kamatne stope za kredite.

Realna stopa je prilagođena uzimajući u obzir stopu inflacije.

Pri donošenju odluke o korištenju kredita bitna je realna kamatna stopa.

Gornja granica kamate na kredit određena je tržišnim uvjetima. Donja granica uzima u obzir troškove banke za prikupljanje sredstava i osiguravanje vlastitog funkcioniranja.

Pri izračunu kamatne stope u svakoj konkretnoj transakciji poslovna banka uzima u obzir:

• a) visinu temeljne kamatne stope, koja se izračunava na temelju stvarnih troškova prikupljanja sredstava;
• b) visinu vlastitih troškova banke;
• c) planiranu stopu rentabilnosti kreditnih poslova;
• d) premija rizika uzimajući u obzir uvjete ugovora o kreditu.

Primarne kamatne stope prosječne su kamatne stope po kojima se daju zajmovi glavnim zajmoprimcima.

Premija rizika se utvrđuje ovisno o sljedećim kriterijima:

• a) kreditnu sposobnost zajmoprimca;
• b) dostupnost kolaterala za kredit;
• c) rok zajma;
• d) odnos između klijenta i banke;

S obzirom da naknade za privučena sredstva zauzimaju značajno mjesto u rashodima banke, pitanje razlike između prosječnih stopa na izdane kredite i privlačenja depozita (kamatna marža) je od velike važnosti.

Fiksna i promjenjiva stopa.

Kamatne stope mogu biti fiksne ili promjenjive.

Kamatna stopa je fiksna za cijelo vrijeme trajanja kredita i nije podložna reviziji. To je korisno i za zajmodavca i za zajmoprimca jer obje strane imaju priliku točno izračunati svoje prihode i troškove povezane s korištenjem danog zajma. Za kratkoročno kreditiranje obično se koriste fiksne kamatne stope.

Promjenjiva kamatna stopa je stopa koja se stalno mijenja ovisno o situaciji na tržištu. kreditna tržišta, te na financijskom tržištu zemlje.

U svjetskoj praksi koriste se sljedeće skupine promjenjivih kamatnih stopa:

• 1) Službene kamatne stope (eskontna stopa i stopa refinanciranja) utvrđuje središnja banka zemlje. Po tim stopama Središnja banka daje kredite poslovnim bankama.
• 2) Stope ponude međubankarskih kredita. Kamatne stope po kojima banke daju kredite jedna drugoj. Najčešće korištena referentna stopa je LIBOR - London Interbank Offered Rate. Ovo su stope za depozite u GBP i USD. Izračunato kao aritmetički prosjek fiksnih stopa u 11 sati svakog radnog dana, odnosno 7 banaka u Engleskoj ili 5 banaka u SAD-u. Stopa LIBOR na eurokredite izračunava se u pravilu za 12 valuta i za više razdoblja (1 tjedan, 1, 2, 3, 6, 9, 12 mjeseci). Po stopi LIBOR kreditiranje se odvija između prvoklasnih banaka na tržištu eurovaluta.
• 3) Glavna kamatna stopa ("prime rate") je objavljena kamatna stopa za zajmove glavnim zajmoprimcima. Ona služi kao smjernica za cijenu kredita i obično je 1 - 2% viša od prve dvije stope.
• 4) Stopa zajmova malim tvrtkama i pojedincima.

Ovisno o početnoj osnovici razlikuju se iznosi za obračun kamata na obične i složene kamate.

Jednostavna kamata pretpostavimo da se stopa primjenjuje na isti početni iznos tijekom cijelog razdoblja korištenja kredita.

Složena kamata se obračunava u odnosu na iznos s obračunatom kamatom u prethodnom razdoblju.

Kamate se obračunavaju u iznosima i rokovima predviđenim ugovorom, a najmanje jednom tromjesečno i plaćaju se u ratama prema otplatnom planu koji utvrđuje banka. iznose kamata. Jednokratno plaćanje kamata pri otplati glavnice duga dopušteno je samo pri izdavanju zajma na razdoblje od najviše 3 mjeseca. Ako iznos koji je uplatio zajmoprimac nije dovoljan za otplatu hitne uplate, dospjelog duga i obračunate kamate, tada se prvo otplaćuju kamate, zatim dospjeli dug, a preostali iznos koristi se za otplatu glavnice zajma. Ovaj postupak je propisan prilikom sklapanja ugovora.

O čemu ovisi kamatna stopa?

Glavni čimbenici koje poslovna banka uzima u obzir pri određivanju naknada za kredit:

• - prosječna kamatna stopa na međubankarske kredite;
• - prosječna kamatna stopa. koju banka plaća svojim klijentima za razne vrste depozita;
• - struktura kreditnih sredstava banke (što je veći udio privučenih sredstava, to je kredit skuplji);
• - ponuda i potražnja za kreditima od strane klijenata. Povećana potražnja dovodi do viših kamatnih stopa;
• - rok i vrste kredita, točnije stupanj rizika za banku od nevraćanja kredita, ovisno o instrumentu osiguranja;
• - stabilnost monetarne cirkulacije u zemlji (što je veća stopa inflacije, to je skuplji datum kredita);
• - prirodu odnosa između zajmodavca i zajmoprimca;
• - troškove prijave i kontrole korištenja i otplate kredita.

Stopa refinanciranja Središnje banke služi kao glavna referentna točka za visinu kamata na kredit.

Promjena stope refinanciranja utječe na visinu kamata na kredit, jer kamata na kredit ulazi u trošak proizvodnje u okviru stope refinanciranja, a iznad tog iznosa isplaćuje se iz dobiti. Kamate na međubankarske kredite također ulaze u rashod banke samo u granicama stope refinanciranja, a iznad ove norme naplaćuju se iz dobiti.

Na visinu kamatne stope utječe stupanj rizika kreditnih ulaganja: što je veći rizik, to je viša kamatna stopa. S druge strane, zajmoprimac također mora riskirati. Ako se zajam izda po visokim stopama, rizik operacija koje se provode značajno se povećava, jer Zajmoprimac treba uložiti sredstva na takav način da vrati ne samo glavnicu duga, već i kamate.

Kamate na kredit nastaju u uvjetima robne proizvodnje na temelju kreditnih odnosa. Koristi se za sve oblike i vrste kredita.

Ako je zajam kretanje vrijednosti na temelju otplate, onda plaćanje kamata karakterizira prijenos određenog dijela vrijednosti bez dobivanja protuvrijednosti.

Kretanje zajma počinje od zajmodavca do zajmoprimca, plaćanje kamata ide u suprotnom smjeru. Tipično je da zajmodavac predujmi sredstva, dok plaćanje kamata znači dovršetak ciklusa vrijednosti. Štoviše, javljaju se na različite faze proces reprodukcije: kredit - u sferi razmjene, kamata - u fazi raspodjele.

Da bi se vlasnika zajmovnog kapitala navelo da odbije trenutačno raspolaganje resursima, potrebno ga je nagraditi za takvo odbijanje. Kamata na zajam tako omogućuje zajam i ne može postojati izvan kreditnog odnosa. Ovaj zaključak potvrđuje i formula za kretanje sredstava pri kreditiranju.

Za banku, kretanje kreditnog kapitala može se prikazati sljedećom formulom:

DD",

gdje je D"=D+%.

Iz dijagrama kretanja fonda zajma jasno je da je konačni D" veći od početnog (predujmljenog) iznosa za iznos kamate. Stoga kamatu treba promatrati kao element kreditnog odnosa, tj. oblik plaćanja za pozajmljena sredstva.

Kamate na zajmove u svim svojim oblicima karakteriziraju sljedeći mehanizmi korištenja:

Visina kamate na kredit određena je makroekonomskim čimbenicima: omjerom potražnje i ponude sredstava, stupnjem profitabilnosti u drugim segmentima financijskog tržišta, regulatornim smjerom politike kamatnih stopa Središnje banke Ruske Federacije i također ovisi o specifičnim uvjetima transakcija za privlačenje i plasman sredstava;

Postupak obračuna i naplate kamata utvrđuje se sporazumom stranaka. U pravilu se primjenjuje mjesečni ili tromjesečni obračun kamata.

Oblik kamate na kredit ovisi o nizu karakteristika:

Vrsta kredita (komercijalni%, bankarski%, potrošački%);

Vrsta kreditne institucije (% stopa Banke Rusije, stopa banke);

Vrsta kreditnog ulaganja (ulaganje u obrtna sredstva, ulaganje u vrijednosni papiri itd.);

Rok zajma (% stope ovisi o roku zajma);

Vrste poslovanja kreditne institucije (% na depozite, % na kredite, knjigovodstveni % itd.).

U uvjetima inflacije postoje nominalne i realne kamatne stope za kredit. Realna stopa je prilagođena uzimajući u obzir stopu inflacije. Pri donošenju odluke o korištenju kredita bitna je realna kamatna stopa.

Realna kamatna stopa za kredit izračunava se pomoću formule:

Gdje je: I r - realna godišnja kamatna stopa za kredit;

I - godišnja kamatna stopa za kredit (nominalna kamatna stopa);

R - očekivana stopa inflacije za godinu;

Gornja granica kamatne stope za kredit određena je tržišnim uvjetima. Donja granica uzima u obzir troškove banke za prikupljanje sredstava i osiguravanje funkcioniranja kreditne institucije.

Bankovne kamate jedan su od najrazvijenijih oblika kamate na kredite u Ruskoj Federaciji. Javlja se ako je banka jedan od subjekata kreditnih odnosa.

Pri izračunu kamatne stope u svakoj konkretnoj transakciji poslovna banka uzima u obzir:

Visina temeljne kamatne stope koja se izračunava na temelju stvarnih troškova prikupljanja sredstava, visine ostalih troškova banke i planirane stope isplativosti kreditnih poslova;

Premija rizika uzimajući u obzir uvjete ugovora o kreditu.

Primarne kamatne stope prosječne su kamatne stope po kojima se daju zajmovi glavnim zajmoprimcima. Određuje se na temelju procijenjenog troška kreditnih ulaganja i razine isplativosti kreditnog poslovanja poslovne banke za naredno razdoblje. Izračunava se pomoću formule:

P baza = C 1 + C 2 + P m

Gdje je: P baza - bazna kamatna stopa;

C 1 - prosječna realna cijena svih kreditnih sredstava;

C 2 - omjer troškova za osiguranje funkcioniranja banke i količine produktivno raspoređenih sredstava;

P m - planirana razina profitabilnosti kreditnog poslovanja banke uz minimalne troškove.

Premija rizika diferencira se ovisno o sljedećim kriterijima:

Kreditna sposobnost zajmoprimca;

Dostupnost kolaterala za kredit;

rok zajma;

Snaga odnosa klijenta s bankom.

S obzirom da kamate na aktivno poslovanje banke imaju važnu ulogu u ostvarivanju prihoda, a naknade za privučena sredstva zauzimaju značajno mjesto u njenim rashodima, problem određivanja kamatne marže (M fact), odnosno razlike između prosječnih stopa o aktivnim poslovima (krediti) (P a) i pasivnim poslovima banke (privlačenje depozita) (P p):

M činjenica =P a -P str

Glavni čimbenici koji utječu na visinu kamatne marže su obujam i sastav kreditnih ulaganja i njihovi izvori, rokovi plaćanja, priroda primijenjenih kamatnih stopa i njihova kretanja.

Ovisno o prirodi kretanja, kamatne stope mogu biti fiksne i promjenjive. Kamatna stopa je fiksna za cijelo vrijeme trajanja kredita i nije podložna reviziji.

Promjenjiva kamatna stopa je stopa koja se stalno mijenja ovisno o situaciji na kreditnim tržištima i financijskom tržištu zemlje.

Visina naknade za kredit ovisi o visini zatezne kamate. Uz svu raznolikost uvjeta i metoda primjene penala, u njima postoje određeni obrasci. Njihova opća svrha je učiniti neisplativim kršenje ugovornih obveza.

Ovisno o početnoj osnovici razlikuju se iznosi za obračun kamata na obične i složene kamate.

Jednostavna kamata uključuje primjenu stope na isti početni iznos tijekom cijelog trajanja kredita. Složena kamata se obračunava u odnosu na iznos s obračunatom kamatom u prethodnom razdoblju.

Iznos običnih kamata obračunatih tijekom cijelog razdoblja izračunava se pomoću formule:

I=P×n×i,

gdje je I iznos kamate za cijelo razdoblje korištenja kredita;

P - početni iznos duga;

i - kamatna stopa koju utvrđuje poslovna banka (ako je godišnja kamatna stopa = 20% godišnje, onda je i = 0,2 (20/100);

n je rok zajma, obično mjeren u godinama, i

n=t/K,

gdje je t broj dana posudbe;

K je broj dana u godini koji je fiksan u ugovor o zajmu. Može biti jednako 360 dana, tada se kamata naziva obična ili komercijalna, ili 365 (366) dana - točna kamata. Dan izdavanja kredita i dan otplate računa se kao jedan dan.

U bankarskoj praksi različite zemlje Razdoblje u danima i procijenjeni broj dana u godini pri obračunu kamata različito se određuju.

U njemačkoj praksi računanje broja dana temelji se na dužini godine = 360 dana, a mjeseca = 30 dana.

U francuskoj praksi duljina godine = 360 dana, a broj dana u mjesecu odgovara njihovoj kalendarskoj vrijednosti (28, 29, 30, 31).

U engleskoj praksi godina = 365 (366) dana, a broj dana u mjesecu odgovara njihovoj kalendarskoj vrijednosti (28, 29, 30, 31).

Iznos duga za cijelo razdoblje korištenja kredita određuje se formulom:

S=P(1+n*i),

gdje je S iznos na kraju razdoblja posudbe.

Obračun složenih kamata. U dugoročnim financijskim transakcijama, kada se kamata ne plaća odmah po obračunu, već se pribraja glavnici duga, za izračun se koriste složene kamatne stope. Osnovica za složene kamate raste sa svakim korakom u vremenu.

S = P*(1+i)n

Vrijednost množitelja prirasta ovisi o parametrima i, n - broju razdoblja.

Sr = S/I

Gdje je: Sr - iznos duga uzimajući u obzir inflaciju;

S - iznos duga s kamatama bez uzimanja u obzir inflacije;

I - indeks inflacije

Kamata se obračunava u iznosima i rokovima predviđenim ugovorom, a najmanje jednom tromjesečno, a plaća se u obrocima prema osnovana od strane banke plan plaćanja (otplate) dospjelih kamata.

Ako iznos koji je dužnik uplatio nije dovoljan za otplatu hitne uplate, dospjelog duga i obračunate kamate, tada se prvo otplaćuju kamate, zatim dospjeli dug, a preostali iznos koristi se za otplatu glavnice duga. Ovaj postupak je propisan prilikom sklapanja ugovora.

Glavni čimbenici koje poslovna banka uzima u obzir pri određivanju naknada za kredit:

Stopa refinanciranja - službena kamatna stopa na centralizirana kreditna sredstva;

Prosječna kamatna stopa na međubankarske kredite;

Prosječna kamatna stopa koju banka plaća svojim klijentima na depozite različitih vrsta;

Struktura kreditnih sredstava banke (što je veći udio privučenih sredstava, to je kredit skuplji);

Ponuda i potražnja za kreditima od strane klijenata;

Rok i vrste kredita, točnije stupanj rizika za banku od nevraćanja kredita, ovisno o instrumentu osiguranja;

Stabilnost monetarne cirkulacije u zemlji (što je veća stopa inflacije, to je skuplji datum kredita);

Priroda odnosa između zajmodavca i zajmoprimca;

Troškovi upisa i kontrole korištenja i otplate kredita.

Uzimajući u obzir utjecaj navedenih čimbenika, banka samostalno utvrđuje visinu kamatnih stopa na način da osigurava svoju profitabilnost i konkurentnost na tržištu bankarskih usluga.

Izgradnja učinkovite kamatne politike svake banke trebala bi se temeljiti na potrebi postizanja maksimalne privlačnosti slobodnih Novac na račune i primitak dobiti od strane svih odjela banke, osiguravajući normalno komercijalne djelatnosti staklenka

• < Назад
• Naprijed >

"Novac, banke, kredit" - Tržište novca. Ciljevi Banke Rusije. Sudionici stvaranja ponuda novca. Odobren kapital kreditna organizacija. Terminologija. Operacije dekodiranja. Treća funkcija novca je pohrana vrijednosti. Aktivne KB operacije. Definicija novca. Brzina cirkulacije novca. Shema plaćanja naloga za plaćanje (PP).

“Postotni problemi” - Uspostavljanje veze između teorije i prakse posebnim izborom problema. Interes. Odredi udaljenost između točaka A i B. Kolikom % odgovara broj 210? Sumiranje znanja učenika o pitanjima određivanja postotaka broja i brojeva u postocima. Raditi na motivaciji i samopoštovanju aktivnosti učenika.

“Problemi postotaka” - Riješite probleme. Problem 1. Marelice sadrže 82% vode, a kvalitetne suhe marelice 20%. Planski zadatak radnika je ... detalji. Zadaci o smjesama i legurama. Samostalan rad. 4. Od 600 učenika škole, 60% je uključeno u razne klubove, a još 20% u sportske sekcije. Cijeli. Koliko litara zaprema posuda?

“Tržišni odnosi” - “Problemi lokalna uprava" Razmjena je dužnost davanja (na svim razinama). Tržište rada. Ne tržište. Dom i obitelj: Hitna zamjena Ekonomija tržišta Tržište. Etika. Natjecanje modela. Platite kućanske poslove i odgoj djece. Počastite darovnom uslugom. Odgođena razmjena Poklon ekonomija Zajednica.

“Zadaci o postocima” - Masa druge legure je 3 kg veća od mase prve. Koliko je kilograma grožđa potrebno za proizvodnju 20 kilograma grožđica? Tvari u otopini će biti: 0,15?4 + 0,25?6 = 0,6 + 1,5 = 2,1 litara. Grožđice sadrže 5% vode i 95% "suhe tvari". vlaga. Tvari u otopini. Masa treće legure (x + x + 3). Riješite jednadžbu.

“Postoci matematika razred 5” - Postoci. Matematika 5. razred. Neki često korišteni razlomci jedinice imaju posebna imena. Postotak je zapisan matematičkim simbolima poput ovog. Zašto su potrebne kamate? Ljudi su odavno primijetili da su stotinke količine prikladne u praksi. Postoci su bili široko korišteni u starom Rimu.