Analiza transakcija korištenjem plastičnih kartica. Izgledi za razvoj bankovnog poslovanja s plastičnim karticama. kreditna institucija može biti istovremeno izdavatelj, prihvatitelj i distributer platnih kartica
Slični dokumenti
Koncept bankarski proizvod. Principi rada sa plastične kartice. Analiza usluga koje banka pruža fizičkim i pravnim osobama. Perspektive unapređenja operativno-gotovinskog poslovanja u poslovnim bankama Ruska Federacija.
diplomski rad, dodan 06.02.2014
Aspekti poslovanja poslovnih banaka s plastičnim karticama. Platni sustav i njegovi sudionici. Analiza pasivnih i aktivne operacije, izvršenje ekonomski standardi Komercijalna banka, financijski rezultati i poslovanje s plastičnim karticama.
diplomski rad, dodan 06.12.2009
Bankarstvo plastične kartice kao jedan od vidova bezgotovinskog plaćanja. Analiza bankovnih transakcija plastičnim karticama na primjeru Rosselkhozbank. Potvrda o solventnosti. Analiza organizacije rada te aktivnog i pasivnog poslovanja.
diplomski rad, dodan 08.03.2014
opće karakteristike Abakanska podružnica br. 8602 kao subjekt tržišta bankarskih usluga. Kreditno poslovanje banke, njen rad na osiguranju sredstava. Organizacija i reguliranje monetarnih odnosa, gotovinske transakcije. Operacije s bankovnim karticama.
izvješće o praksi, dodano 18.09.2012
Klasifikacija i vrste bankovne kartice. Trenutna država bankarski sustav Ruska Federacija. Organizacija transakcija plastičnim karticama u OJSC "Northern Credit". Poboljšanje sustava transakcija plastičnim karticama u Rusiji.
diplomski rad, dodan 19.11.2014
Postupak plaćanja plastičnim karticama i karakteristike korištenih platnih sustava. Analiza stanja i problema tržišta plastičnih kartica u Rusiji. Evaluacija rada s plastičnim karticama na primjeru banke, prijedlozi za njegovo poboljšanje.
diplomski rad, dodan 02.09.2011
Pojam i vrste plastičnih kartica. Regulatorno reguliranje poslovanja s plastičnim karticama. Analiza transakcija bankovnim karticama OJSC VTB. Strano iskustvo korištenje plastičnih kartica. Plastične kartice u uvjetima ekonomske nestabilnosti.
diplomski rad, dodan 16.08.2010
Vrste bankovnih kartica. Regulatorno-pravni okvir za transakcije bankovnim karticama. Organizacija rada s kreditnim karticama u Uralskoj banci za obnovu i razvoj. Razvoj i unapređenje kartičnog poslovanja. Osiguravanje sigurnosti banke.
kolegij, dodan 04.06.2015
Teorijski aspekti bankovne plastične kartice, povijest njihovog nastanka, vrste i prednosti, glavne operacije i regulatorna regulativa. Analiza učinkovitosti poslovanja s plastikom u JSCB BTA-Syzran. Preporuke za njegovo poboljšanje.
diplomski rad, dodan 17.09.2013
Teorijska analiza obilježja bankarski poslovi s plastičnim karticama u sustavu suvremenih metoda usluživanja korisnika. Vrste globalnih platnih sustava formiranih pomoću plastičnih kartica. Subjekti optjecajnog tržišta plastičnih kartica.
Međutim, unatoč aktivnom razvoju ovog područja bankarskog poslovanja, u praksi još nije razvijena metodologija za procjenu ove vrste aktivnosti, što otežava procese predviđanja i planiranja.
Još jednom vas podsjećam da su naši radovi namijenjeni mladim bankarskim zaposlenicima ili studentima koji svoju karijeru žele započeti u bankama. Stoga ne biste trebali očekivati nekonvencionalne metode analize pomoću matematičkih metoda iz prikazanog materijala. Naš zadatak je samo naučiti čitatelje osnovama analize. Osim toga, želio bih se zadržati na još jednoj značajci materijala predstavljenog u ovom članku. Budući da vrlo često naše članke koriste studenti prilikom pisanja znanstvenih radova (članaka, izvješća, seminarskih radova i disertacija), kako bismo onemogućili kopiranje naših tekstova, u članku koristimo podatke različitih banaka za različita razdoblja njihova djelovanja , što ne dopušta studentima da koriste rad kao vlastiti razvoj.
Analiza prikazana u članku sastoji se od dva dijela, od kojih je jedan posvećen analizi tržišta plastičnih kartica na kojem pojedina banka posluje. Drugi dio je analiza poslovanja banke s plastičnim karticama.
Nedostatak metodologije za analizu i procjenu razvoja tržišta bankovnih kartica u Rusiji objašnjava se činjenicom da u našoj zemlji, za razliku od zapadne zemlje nije prikupljeno dovoljno iskustva u korištenju bankovnih kartica, uključujući i kao alat za bezgotovinsko plaćanje, pa stoga ne postoji teoretska osnova za razvoj takve tehnike analize. Po našem mišljenju, objektivan i prilično sveobuhvatan pristup analizi tržišta plastičnih kartica predstavljen je u radu N.V. Ogureeva (www.abik.ru/asp/autoref_Ogureeva.pdf), koji identificira sljedeće faze analize:
Analiza korištenja bankovnih kartica od strane fizičkih i pravnih osoba;
- analiza obujma tržišta bankovnih kartica;
- analiza tržišne infrastrukture bankovnih kartica.
Informacijska baza za tromjesečnu analizu je izvješće koje kreditne institucije dostavljaju Banci Rusije na kvartalnoj osnovi u obrascu 0409250 „Informacije o transakcijama korištenjem platnih kartica i infrastrukture namijenjene za obavljanje operacija izdavanja (prihvatanja) gotovine sa i bez korištenje platnih kartica Novac i plaćanja za robu (radove, usluge)”.
Za procjenu obujma tržišta bankovnih kartica koristi se pokazatelj obujma transakcija obavljenih bankovnim karticama prema obujmu BDP-a, ako se procjena provodi u cjelini za rusko tržište.
Ako se provede procjena regionalnog tržišta plastičnih kartica (Rpl.region), tada će formula imati više primijenjenu prirodu kada se obujam transakcija plastičnim karticama na području određene regije odnosi na GRP.
Kako ističe Ogureeva, dinamika ovog pokazatelja može karakterizirati ne samo promjenu opsega i troškovne važnosti tržišta, već i biti pokazatelj promjene sklonosti kreditnom plaćanju bankovnim karticama.
Analiza infrastrukturnih pokazatelja i korištenja bankovnih kartica (izračun i interpretacija rezultata) prikazana je u tablici 1.
Tablica 1. Pokazatelji funkcioniranja tržišta plastičnih kartica
| Naziv indikatora | Izračun indikatora | Objašnjenja za ocjenu pokazatelja |
|---|---|---|
| Broj bankomata na 10 tisuća ljudi. | Omogućuje procjenu infrastrukture tržišta plastičnih kartica određenog grada, regije i Rusije u cjelini. (Za analizu je potrebno uzeti u obzir da u razvijene zemlje ah, ovaj pokazatelj je na razini od 8 do 10). | |
| Broj POS terminala, na 10 tisuća stanovnika. |  |
Omogućuje procjenu infrastrukture tržišta plastičnih kartica određenog grada, regije i Rusije u cjelini. (Za analizu je potrebno uzeti u obzir da se u razvijenim zemljama ovaj pokazatelj kreće od 100 do 200). |
| Količina transakcija obavljenih korištenjem bankomata/POS terminala po glavi stanovnika | Karakterizira razinu razvoja bezgotovinskog plaćanja među stanovništvom, što je olakšano stupnjem razvoja tržišne infrastrukture plastičnih kartica. | |
| Stopa korištenja plastičnih kartica kao bezgotovinskog instrumenta. kalkulacije | Karakterizira ponašanje vlasnika plastičnih kartica. (Za analizu je potrebno uzeti u obzir da je u razvijenim zemljama ovaj pokazatelj veći od 1). Rast pokazatelja u dinamici i njegova tendencija na 1 i više karakterizira se pozitivno | |
| Broj banaka kartica po stanovniku |  |
Karakterizira djelovanje banaka na tržištu. Pokazatelj manji od 1 omogućuje procjenu tržišta kao tržišta u razvoju (za razvijene zemlje pokazatelj je 1–3). |
Slika 1. Pokazatelji infrastrukture bankovnih kartičnih usluga, 2010
Za daljnje istraživanje tržišta plastičnih kartica možete koristiti podatke Banke Rusije, odakle možete dobiti već izračunate pokazatelje i napraviti procjene stanja njegovog razvoja www.asros.ru/media/File/news/Karlik-0 .pdf. Koristeći ovaj ili slične materijale (http://sibac.info/index.php/2009-07-01-10-21-16/2352-2012-04-27-09-07-10), možemo reći sljedeće . Početkom 2011. godine u rusko tržište platnih kartica, zadržana je pozitivna dinamika razvoja kako u području izdavanja tako iu području prihvata platnih kartica (tablica 2.).
Tablica 2. Pokazatelji koji karakteriziraju razvoj ruskog tržišta platnih kartica
| 2002 | 2003 | 2004 | 2005 | 2006 | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 | ||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Broj izdanih platnih kartica na početku godine (tis. komada) | 10 593 | 15 456 | 24 021 | 35 157 | 54 665 | 74 762 | 103 497 | 119 242 | 126 033 |
| 2 | Broj izdanih platnih kartica po stanovniku, na kraju godine (kom.) | 0,07 | 0,11 | 0,17 | 0,24 | 0,38 | 0,52 | 0,73 | 0,84 | 0,89 |
| 3 | Količina transakcija obavljenih platnim karticama* (milijardi rubalja) | 416,1 | 716,2 | 1 236,3 | 2 074,2 | 2 986,8 | 4 433,7 | 6 536,0 | 9 379,5 | 10 068,5 |
| 4 | Prosječni obujam transakcija izvršenih pomoću 1 kartice* (tisuća rubalja) | 39,3 | 46,3 | 51,5 | 59,0 | 54,6 | 59,3 | 63,2 | 78,7 | 79,9 |
| 5 | Omjer obujma bezgotovinskih transakcija obavljenih platnim karticama u Rusiji i BDP-a** (%) | 0,4 | 0,6 | 0,9 | 1,6 | 1,5 | 1,4 | 1,8 | 2,1 | 2,5 |
Izvor: Prema podacima Banke Rusije.
Istraživanja su pokazala da su, neovisno o izdavatelju plastične kartice, njihovi nositelji više usmjereni na primanje gotovine nego na transakcije za bezgotovinsko plaćanje roba i usluga, što dokazuje i struktura transakcija. Tako su poslovi podizanja gotovine u razdoblju 2010. – 2011. po broju transakcija bili gotovo dvostruko veći od broja bezgotovinskih platnih transakcija (slika 2).
Slika 2. Struktura transakcija korištenjem plastičnih kartica ruskih platnih sustava od 1. siječnja 2011.
Također, koristeći materijale koji sadrže pokazatelje razvoja tržišta plastičnih kartica, možemo procijeniti sljedeće smjerove njegovog razvoja:
Dinamika razvoja tržišta plastičnih kartica međunarodnih i domaćih platnih sustava (broj kartica, obujam transakcija na plastičnim karticama);
- struktura tržišta plastičnih kartica po vrstama: platne, kreditne, prekoračene, prepaid kartice;
- struktura plaćanja stanovništva putem različitih uređaja: mobilno bankarstvo, bankomati, POS terminali;
- broj izdanih kartica po bankomatu i jednom POS terminalu;
- struktura tržišta plastičnih kartica prema vrsti transakcije: bezgotovinska plaćanja, podizanje gotovine;
- struktura tržišta plastičnih kartica prema djelatnosti: aktivne kartice (kretanje sredstava na plastičnoj kartici za šest mjeseci), pasivne plastične kartice (nema kretanja sredstava na računu plastične kartice);
Nakon što smo izvršili analizu i formulirali glavne zaključke o trendovima razvoja tržišta plastičnih kartica, prijeći ćemo na osnove analize aktivnosti određene banke s plastičnim karticama. Kao rezultat analize potrebno je procijeniti u kojoj mjeri razvojni trendovi banke odgovaraju tržištu te identificirati uzroke kontradiktornih trendova.
Analiza i procjena poslovanja banaka A i B s plastičnim karticama
Banka A je aktivan sudionik najvećih platnih sustava: NCC/UnionCard, VISA International, MasterCard Worldwide, China UnionPay, zlatna kruna, Nacionalni sustav Platne kartice (NSCP). Sudjelovanje u svakom od njih omogućuje banci široku i fleksibilnu uslugu plaćanja klijentima tarifna politika pruža individualan pristup svakom klijentu, uvažavajući njegove mogućnosti i potrebe za uslugama platnog prometa.
Da bi se odredilo mjesto proučavane banke na tržištu plastičnih kartica, potrebno je procijeniti obujam transakcija plastičnim karticama u drugim regionalnim bankama. Na primjer, procjenjujući regiju 1, možemo reći da i lokalne financijske i kreditne organizacije i podružnice banaka savezne razine djeluju na tržištu bankovnih kartica. Danas u gradu posluje 6 neovisnih banaka koje jedna drugoj predstavljaju značajnu konkurenciju, a to su: Banka F, Banka B, Banka P, Banka T, Banka A. Osim njih, Banka G i Banka O imaju svoje vlastite poslovnice u gradu zauzimaju svoju nišu na tržištu bankovnih kartica, što stvara konkurentsko okruženje.
Tablica 3. Količina plastičnih kartica koje su izdale gradske banke
| Ne. | Naziv banke | Vrijednost, kom. | Odstupanje | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2009/2008 | 2010./2009 | |||||||
| 2008. godine | 2009. godine | 2010 | (+), (-) | % | (+), (-) | % | ||
| 1 | Banka G | 180005 | 190563 | 205301 | 10558 | 5,9 | 14738 | 7,7 |
| 2 | Banka B | 83560 | 100120 | 110216 | 16560 | 19,8 | 10096 | 10,1 |
| 3 | Staklenka | 55503 | 55035 | 63767 | -468 | -0,8 | 8732 | 15,9 |
| 4 | Banka P | 37504 | 37262 | 39257 | -242 | -0,6 | 1995 | 5,4 |
| 5 | banka O | 23570 | 25889 | 30544 | 2319 | 9,8 | 4655 | 18,0 |
| 6 | Banka T | 26137 | 25007 | 29843 | -1130 | -4,3 | 4836 | 19,3 |
| 7 | Banka F | 26585 | 26597 | 27172 | 12 | 0,0 | 575 | 2,2 |
Tablica 3. pokazuje da je količina plastičnih kartica koje izdaju gotovo sve banke u porastu, što se može objasniti rastućom potražnjom za ovim bankarskim proizvodom.
U 2008. godini izdanje plastičnih kartica Banke A iznosilo je 55.503 kom., u 2009. smanjeno je za 0,8%, a do 2010. poraslo je za 15,9% ili 8.732 kom. i iznosio je 63.767 kartica. S druge strane, banke kao što su Banka G i Banka B imaju značajno veće količine emisije zahvaljujući aktivnoj marketinškoj politici i širenju ponude proizvoda i usluga vezanih uz bankovne kartice. Dakle, za razliku od banke A, vodeće banke izdaju mirovinske kartice, koje su u velikoj potražnji među stanovništvom, a osim toga banka G svojim klijentima nudi poravnanje pojedinačnih kartica za djecu i program popusta za Visa kartice.
Drugi kriterij za ocjenu plastičnog poslovanja banke je razvijenost akviring mreže, odnosno stvaranje infrastrukture banke koja uključuje bankomate i POS terminale, što banci omogućuje servisiranje kako vlastitih kartica tako i kartica trećih banaka za naknada. Da bi se odredilo mjesto banke na tržištu, treba razmotriti kvantitativnu stranu razvoja infrastrukture (tablica 4).
Tablica 4. Broj instaliranih bankomata u razdoblju 2008.–2010
| Ne. | Naziv banke | Vrijednost, kom. | Odstupanje | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2009/2008 | 2010./2009 | |||||||
| 2008. godine | 2009. godine | 2010 | (+), (-) | % | (+), (-) | % | ||
| 1 | Banka G | 130 | 131 | 129 | 1 | 0,8 | -2 | -1,5 |
| 2 | Banka B | 287 | 301 | 317 | 14 | 4,9 | 16 | 5,3 |
| 3 | Staklenka | 122 | 136 | 148 | 14 | 11,5 | 12 | 8,8 |
| 4 | Banka P | 29 | 29 | 31 | 0 | 0,0 | 2 | 6,9 |
| 5 | banka O | 57 | 58 | 60 | 1 | 1,8 | 2 | 3,4 |
| 6 | Banka T | 32 | 35 | 37 | 3 | 9,4 | 2 | 5,7 |
| 7 | Banka F | 78 | 80 | 85 | 2 | 2,6 | 5 | 6,3 |
Iz tablice 4. vidljivo je da banka A u promatranom razdoblju nema najveći broj bankomata, ali istovremeno ima prilično visoku stopu rasta njihove instalacije. Tako su u 2008. godini instalirana 122 uređaja, u 2009. njihov broj se povećao za 11,5% ili 14 jedinica, au 2010. godini za 8,8% ili 12 jedinica. Nagli rast broja bankomata posljedica je porasta izdavanja kartičnih proizvoda zbog sve veće potražnje za njima, kao i objektivne potrebe za širenjem mreže za servisiranje plastičnih bankovnih kartica. Broj bankomata koje je banka instalirala važan je čimbenik povećanja prometa bankovnih kartica, no povećanje ovog pokazatelja nedvojbeno će utjecati na rast količine podizanja gotovine s kartica.
Istraživanje aktivnosti banke s plastičnim karticama treba započeti s udjelom prikupljenih sredstava na računima plastičnih kartica u ukupnom volumenu depozita po viđenju, a također razmotriti dinamiku dolaznih količina sredstava.
Za obračun sredstava klijenata primljenih na plastične kartice, banka otvara račun „Računi pojedinaca"(40817). Analizirajmo obujam novčanih sredstava klijenata banke B na računima plastičnih kartica (Tablica 5).
Tablica 5. Dinamika prikupljenih sredstava na plastičnim karticama fizičkih osoba
| 01.01.2006 | 01.04.2006 | 01.07.2006 | 01.12.2006 |
|---|---|---|---|
| 9.821 tisuća rubalja | 38 533 tisuća rubalja. | 19 079 tisuća rubalja. | 6.142 tisuća rubalja. |
Kako je analiza prikazanih podataka pokazala, najveći obujam novčanih sredstava bio je u travnju 2006. godine, a najmanji iznos sredstava u prosincu 2006. godine. Ova činjenica objašnjava se činjenicom da se travanj tradicionalno smatra razdobljem aktivne štednje građana za nadolazeće ljetne godišnje odmore. Dok je prosinac prednovogodišnje razdoblje, praćeno povećanjem potrošnje kupaca na kupnju darova.
Primici sredstava na račune plastičnih kartica u smislu ekonomskog sadržaja mogu se pripisati privlačnosti od pojedinaca, stoga je potrebno izračunati udio sredstava na plastičnim karticama u ukupnom volumenu depozita stanovništva. Dobiveni rezultati omogućit će nam procjenu opsega transakcija banke s pojedincima u poslovanju vezanom uz plastične kartice.
Tablica 6. Dinamika udjela privlačenja na račune plastičnih kartica u ukupnom obujmu privlačenja fizičkih osoba u banci B
Analiza dobivenih podataka pokazala je da sredstva na računima plastičnih kartica u banci zauzimaju neznatan udio, ne veći od jedan posto. Ova činjenica nam omogućuje da prosudimo da ova vrsta poslovanja nije široko razvijena u banci B. Kao što je gore spomenuto, smanjenje stanja na plastičnim karticama tipično je za početak i kraj kalendarske godine, jer je to zbog prisutnosti praznika. U tom smislu, udio privlačnosti plastičnih kartica je minimalan u tim razdobljima. Istodobno, treba napomenuti da nije bilo moguće identificirati bilo kakvu stalnu dinamiku u obujmu privlačenja plastičnih kartica, kao što je, primjerice, uočeno kod privlačenja oročenih depozitnih računa (analiza je pokazala da dinamika privlačenja depozita količine stalno rastu).
Pogledajmo dinamiku glavnih pokazatelja korištenja plastičnih kartica banke A (tablica 7).
Tablica 7. Dinamika pokazatelja izdavanja i korištenja bankovnih plastičnih kartica A
| Naziv indikatora | Značenje | Apsolutna promjena | Brzina rasta, % | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008. godine | 2009. godine | 2010 | 2009. godine | 2010 | 2009. godine | 2010 | |
| Broj izdanih kartica, kom. | 55503 | 55035 | 61393 | -468 | 6358 | -0,8 | 11,6 |
| Broj kartičnih transakcijskih jedinica. | 816622 | 717723 | 821405 | -98899 | 103682 | -12,1 | 14,4 |
| Količina transakcija obavljenih karticama banke A (primanje gotovine, plaćanje karticom, druge transakcije), tisuća rubalja. | 3422231 | 3715816 | 3004906 | 293585 | -710910 | 8,6 | -19,1 |
| Stanja na računima plastičnih kartica, milijuni rubalja. | 283 | 271 | 302 | -12 | 31 | -4,2 | 11,4 |
| Dobit provizije na plastičnim karticama, milijun rubalja. | 183 | 197 | 198 | 14 | 1 | 7,7 | 0,5 |
Iz tablice 7. vidljivo je da je banka u 2008. godini izdala 55.503 jedinice. plastičnih kartica, no u 2009. godini smanjena je za 0,8% ili 468 jedinica u apsolutnom iznosu, što je uzrokovano odlaskom dijela klijenata zbog promjene banke partnera za programe izdavanja i prihvaćanja međunarodnih VISA kartica. U 2010. godini Banka A bilježi porast izdavanja bankovnih kartica za 11,6% ili 6.358 jedinica, što ukazuje na ispravnu strategiju razvoja ove vrste poslovanja. Konkretno, u 2010. godini banka je razvila prepaid Maestro karticu, a uvela je i novi proizvod za klijente – pravne osobe „Express Card“ koja se izdaje direktno na tekući račun tvrtke za neograničeni broj ovlaštenih osoba s mogućnošću postaviti individualna prava za svaku karticu.
Još jedan pokazatelj učinkovitosti kartičnih programa je stanje sredstava na kartičnim računima klijenata. U promatranom razdoblju ta se brojka povećala za 4,2% iu 2010. godini iznosila je 302 milijuna rubalja.
Dinamika pokazatelja transakcija kartice banke A prikazana je na slici 3.
Slika 3. Dinamika transakcija karticama banke A
Kvantitativni i kvalitativni pokazatelji transakcija karticama koje je izdala Banka A u promatranom razdoblju mogu se procijeniti dvosmisleno: broj transakcija u 2009. smanjen je za 12,1%, au 2010. dosegao je 821.405 jedinica, povećavajući se za 14,4%, dok je kako se volumen transakcija u 2009. povećao se za 8,6%, au 2010. smanjio se za 19,1%, dosegnuvši 3.004.906 tisuća rubalja. Drugim riječima, u 2010. godini, zahvaljujući aktivnom sudjelovanju u marketinškim programima usmjerenim na poticanje bezgotovinskog plaćanja karticama u maloprodajnim i uslužnim poduzećima, porastao je ne samo broj transakcija, već i njihov iznos. Tome je pridonijelo i širenje akquiring mreže banke. Također je vrijedno napomenuti takav pokazatelj kao što je provizijska dobit banke. U 2008. godini iznosio je 183 milijuna rubalja, a do 2009. godine porastao je za 7,7%, na preko 197 milijuna rubalja, a do 2010. godine za još 0,5%, što je posljedica porasta broja transakcija korištenjem plastičnih kartica.
Banka A izdaje plastične kartice za fizičke i poslovne klijente. Struktura klijenata-korisnika bankovnih platnih kartica prikazana je u tablici. 8.
Tablica 8. Struktura korisnika bankovnih kartica Banke A
| Ne. | Držači | Broj klijenata, jedinica | Struktura, % | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008. godine | 2009. godine | 2010 | 2008. godine | 2009. godine | 2010 | ||
| 1 | Pojedinci | 52343 | 52739 | 57882 | 99,9 | 99,9 | 99,9 |
| 2 | Pravne osobe | 62 | 54 | 58 | 0,1 | 0,1 | 0,1 |
| 3 | Ukupno klijenata | 52405 | 52793 | 57940 | 100,0 | 100,0 | 100,0 |
Gledajući tablicu 8, vidljivo je da su velika većina korisnika plastičnih kartica Banke A fizičke osobe (99,9%). Broj pravnih osoba - nositelja plastičnih kartica banke neusporedivo je manji i tijekom 2008. – 2010. iznosio je 0,1% ukupnog broja klijenata za kartične projekte. Fizičke osobe su kategorija klijenata čije privlačenje kartičnim programima nije teško. Istovremeno, ova kategorija banci donosi manji prihod.
Dinamiku izdavanja kartica i obavljanja transakcija po njima po nositeljima moguće je detaljnije sagledati pomoću tablice 9.
Tablica 9. Dinamika izdavanja i prometa karticama Banke A po vrsti klijenata
| Ne. | Indeks | Značenje | Apsolutna promjena | Brzina rasta, % | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008. godine | 2009. godine | 2010 | 2009. godine | 2010 | 2009. godine | 2010 | ||
| Pojedinci: | ||||||||
| 1 | 52343 | 54464 | 61344 | 2121 | 6880 | 4,1 | 12,6 | |
| 2 | 814367 | 717331 | 820441 | -97036 | 103110 | -11,9 | 14,4 | |
| 3 | Iznos transakcija, tisuća rubalja. | 2969539 | 3718944 | 2969258 | 749405 | -749686 | 25,2 | -20,2 |
| Pravne osobe: | ||||||||
| 4 | Broj bankovnih kartica, kom. | 62 | 54 | 73 | -8 | 19 | -12,9 | 35,2 |
| 5 | Broj kartičnih transakcija, jedinica. | 2255 | 392 | 964 | -1863 | 572 | -82,6 | 145,9 |
| 6 | Iznos transakcija, tisuća rubalja. | 452691,7 | 9531 | 35647,65 | -443161 | 26116,65 | -97,9 | 274,0 |
Analizirajući prikazane podatke (tablica 9), uočava se porast broja bankovnih kartica za fizičke osobe: za 4,1% odnosno 12,6% u 2009. i 2010. godini. Razlog tome je priljev novih korisnika kao rezultat proširenja asortimana proizvoda za ovaj segment kupaca: pojava na tržištu NSPK kartica, prepaid Maestro kartica, novih usluga (Internet usluga, usluga „Moja štednja“, itd.), poboljšanje kvalitete usluge. Kod kartica za pravne osobe situacija je suprotna: njihov broj u 2008. godini iznosio je 62, a do 2009. smanjio se na 49 kao rezultat revizije affiliate programa. U 2010. godini uveden je novi proizvod za klijente – pravne osobe „Express Card“, čime je izdanje kartica ove kategorije poraslo za 35,2%. Broj transakcija bankovnim karticama Banke A koje su izvršile fizičke osobe u 2009. godini smanjio se za 11,9%, a do 2010. godine povećao se za 14,4% i iznosio je 820.441 jedinica, što je rezultat uvođenja novih kartičnih programa od strane banke.
Općenito, broj transakcija obavljenih karticama fizičkih osoba od strane fizičkih osoba značajno je veći od broja transakcija karticama pravnih osoba: u 2010. godini iznosio je 820.441 jedinica, što je za 14,4% više od prethodne godine. Ova činjenica je posljedica manjeg broja kartica kod pravnih osoba. Količina transakcija koje su fizičke osobe izvršile korištenjem kartica u 2010. godini smanjila se za 20,2% ili 749 686 tisuća rubalja, dok je količina transakcija na pojedinačnim karticama, naprotiv, porasla gotovo 3 puta, kao i broj transakcija, koji je iznosio 964 jedinica ., što je ipak manje u odnosu na 2008. godinu. Objašnjenje može biti pogoršanje financijske situacije građana, kao i nizak stupanj poticaja za bezgotovinsko plaćanje bankovnim karticama.
Banka A svojim klijentima nudi debitne, kreditne i prepaid plastične kartice. Tablica 10 prikazuje pokazatelje strukture i dinamike za ove vrste karata.
Tablica 10. Struktura i dinamika izdavanja plastičnih kartica po shemama plaćanja
| Ne. | Vrsta kartica | Vrijednost, kom. | Struktura, % | Apsolutna promjena | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008. godine | 2009. godine | 2010 | 2008. godine | 2009. godine | 2010 | 2009. godine | 2010 | ||
| 1 | Debit, uklj. | 52867 | 54176 | 61207 | 96,0 | 99,3 | 99,7 | 1309 | 7031 |
| 2 | s prekoračenjem | 2759 | 2465 | 2000 | 5,0 | 4,5 | 3,3 | -294 | -465 |
| 3 | Kreditna | 1014 | 359 | 186 | 1,8 | 0,7 | 0,3 | -655 | -173 |
| 4 | Prepaid | 1170 | 0 | 0 | 2,2 | - | - | -1170 | - |
| 5 | Ukupno | 55051 | 54535 | 61393 | 100 | 100 | 100 | -516 | 6858 |
Proučavajući tablicu 10, možete vidjeti da je banka A usmjerena na proizvodnju debitne kartice, jer su takve kartice vrlo tražene, posebice među individualnim klijentima, budući da imaju niz prednosti: jeftine su za održavanje i jednostavne za korištenje. Većinu debitnih kartica banke izdaju u sklopu plaćnih projekata. U 2008. godini njihov je broj iznosio 52.867 jedinica, što je činilo 96% ukupne emisije, 1,8% izdanja bile su kreditne kartice (1.014 jedinica), a 2,2% (1.170 jedinica) bile su prepaid kartice. Narednih godina banka nije izdavala prepaid kartice zbog smanjenja potražnje za takvim proizvodima. U 2009. godini broj kreditnih kartica smanjio se za 655. i iznosila je 0,7% ukupnog izdanja kartica, što ukazuje da su uvjeti i tarife za kreditne kartice banke nisu dovoljno atraktivne. Broj debitnih kartica u 2009. godini iznosio je 54.176. (99,3% izdanih kartica), od čega 2465 kartica ima prekoračenje. Broj kartica s prekoračenjem u 2010. godini smanjio se na 2.000, što je 3,3% svih izdanih kartica u banci. Ukupan broj kartica u 2010. godini povećan je zbog povećanja na 61.393 kom. broj debitnih kartica. Broj kreditnih kartica u 2010. godini nastavio je padati i iznosio je 0,3% ili 186 jedinica. Na temelju toga može se procijeniti da klijenti banaka radije koriste sredstva koja su im na raspolaganju na računima i ne žure ih koristiti kreditna sredstva Stoga se banka prvenstveno fokusira na distribuciju debitnih kartica, odnosno implementaciju individualnih kartica i platne projekte.
Imatelji plastičnih kartica koriste ih na sljedeće načine: ili kao alat za bezgotovinsko plaćanje prilikom plaćanja robe i usluga ili za podizanje gotovine (što u principu negira plastičnu karticu kao alat za bezgotovinsko plaćanje) . Strukturna i dinamička analiza poslovanja imatelja s plastičnim karticama prikazana je u tablici. jedanaest.
Tablica 11. Dinamika transakcija karticama banke A
| Ne. | Indeks | Značenje | Apsolutna promjena | Brzina rasta, % | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008. godine | 2009. godine | 2010 | 2009. godine | 2010 | 2009. godine | 2010 | ||
| 1 | Plaćanja za robu (radove, usluge) | |||||||
| količina, jedinice | 218027 | 214054 | 244132 | -3973 | 30078 | -1,8 | 14,1 | |
| iznos, tisuća rubalja | 83938 | 86569 | 113245 | 2631 | 26676 | 3,1 | 30,8 | |
| 2 | Primanje gotovine | |||||||
| količina, jedinice | 598595 | 500690 | 573270 | -97905 | 72580 | -16,4 | 14,5 | |
| iznos, tisuća rubalja | 3338293 | 3620824 | 2832979 | 282531 | -787845 | 8,5 | -21,8 | |
| 3 | Ostale operacije | |||||||
| količina, jedinice | 0 | 2979 | 4003 | 2979 | 1024 | - | 34,4 | |
| iznos, tisuća rubalja | 0 | 8421,91 | 58682 | 8421,91 | 50260,09 | - | 596,8 | |
| 4 | Ukupno | |||||||
| količina, jedinice | 816622 | 717723 | 821405 | -98899 | 103682 | -12,1 | 14,4 | |
| iznos, tisuća rubalja | 3422231 | 3715815 | 3004906 | 293583,9 | -710909 | 8,6 | -19,1 | |
Kao što je vidljivo iz tablice 11, broj plaćanja roba (radova, usluga) u 2009. godini smanjen je u odnosu na prošla godina za 3973 jedinice, što ukazuje na smanjenje potražnje za bezgotovinskim plaćanjem, ali je u 2010. godini ta brojka porasla za 14,1% i iznosila je 244.132 transakcije. To se objašnjava aktivnostima Banke A u 2010. godini u cilju popularizacije bezgotovinskog plaćanja bankovnim karticama. Broj transakcija primanja gotovog novca u 2009. smanjen je za 16,4%, au 2010. povećan za 14,5%. Iznos ovih transakcija u 2010. značajno se smanjio i iznosio je 2.832.979 tisuća rubalja. To nam omogućuje zaključiti da se plastične kartice sve više počinju koristiti za njihovu namjenu, odnosno za bezgotovinsko plaćanje roba i usluga, a ne za podizanje gotovine. Rast bezgotovinskih transakcija rezultat je razvoja sustava plaćanja kazni i državnih pristojbi prometne policije, plaćanja komunalije, telefonske usluge itd. korištenje bankovnih kartica na bankomatima i terminalima.
Unatoč sve većoj popularnosti plastičnih kartica kao alata za bezgotovinsko plaćanje, transakcije podizanja gotovine i dalje su u najvećoj potražnji među kupcima, što se objašnjava, prije svega, nedovoljnom zastupljenošću POS terminala u maloprodajnim objektima. To je jedini razlog zašto je broj plaćanja roba (radova, usluga) 29,7% od ukupnog broja transakcija karticama (slika 4).
Slika 4. Kvantitativna struktura transakcija obavljenih plastičnim karticama Banke A na dan 01.01.2011.
Za rezultate analize važna su istraživanja strukture izdanih plastičnih kartica po sustavima plaćanja. Pogledajmo dinamiku količine izdanih kartica prema vrsti (tablica 12).
Tablica 12. Dinamika količine izdanih plastičnih kartica banke B
| Vrsta plastične kartice | NCC | Visa Electron | VISA Classic | VISA-Gold | |
|---|---|---|---|---|---|
| Glavni račun | Tinejdžer | ||||
| 2004 | 68 564 | 0 | 670 | 356 | 150 |
| 2005 | 83 840 | 113 | 1 076 | 693 | 319 |
| 2006 | 107 320 | 256 | 1 293 | 920 | 530 |
Analiza je pokazala da najmanji volumen u strukturi izdanih plastičnih kartica zauzimaju VISA-Gold kartice, što se objašnjava činjenicom da se ova vrsta kartica izdaje VIP klijentima, od kojih banka ne čini više od 3% u ukupnoj strukturi baze klijenata. Općenito, valja napomenuti da Banka B izdaje i prodaje znatno manje kartica VISA sustava nego kartica regionalnog platnog sustava NCC. Ova činjenica je rezultat činjenice da su povijesno u gradu bankomati i POS terminali u maloprodajnim objektima bili NCC sustavi.
Osim izdavanja kartica i obavljanja transakcija po kartičnim računima klijenata, Banka A provodi aktivnosti vezane uz razvoj mreže kartičnih servisnih točaka (acquiring), čime ostvaruje dodatne provizije od transakcija kartičara drugih banaka. Dinamika broja uređaja koji servisiraju kartice prikazana je u tablici 13.
Tablica 13. Dinamika broja uređaja namijenjenih servisiranju plastičnih kartica
| Ne. | Naziv indikatora | Vrijednost, jedinice | Apsolutna promjena | |||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008. godine | 2009. godine | 2010 | 2009. godine | 2010 | ||
| 1 | Visa International: | |||||
| - bankomati | 84 | 82 | 87 | -2 | 5 | |
| - elektronički terminali | 38 | 38 | 40 | 0 | 2 | |
| 2 | Zlatna kruna: | |||||
| - bankomati | 38 | 19 | 61 | -19 | 42 | |
| - elektronički terminali | 34 | 51 | 31 | 17 | -20 | |
| 3 | NCC: | |||||
| - bankomati | 84 | 82 | 87 | -2 | 5 | |
| - elektronički terminali | 55 | 58 | 59 | 3 | 1 | |
| 4 | MasterCard International: | |||||
| - bankomati | 15 | 19 | 34 | 4 | 15 | |
| - elektronički terminali | 19 | 28 | 23 | 9 | -5 | |
| 5 | Union Card: | |||||
| - bankomati | 84 | 82 | 87 | -2 | 5 | |
| - elektronički terminali | 0 | 58 | 59 | 58 | 1 | |
| 6 | NSPC: | |||||
| - bankomati | 0 | 136 | 148 | 136 | 12 | |
| - elektronički terminali | 0 | 57 | 59 | 57 | 2 | |
| 7 | China UnionPay: | |||||
| - bankomati | 0 | 82 | 87 | 82 | 5 | |
| - elektronički terminali | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | |
| 8 | Ukupno: | |||||
| - bankomati | 122 | 136 | 148 | 14 | 12 | |
| - elektronički terminali | 89 | 109 | 90 | 20 | -19 | |
Kao što je vidljivo iz tablice 13, banka A je 2008. godine imala 122 bankomata, od kojih 84 prihvaćaju kartice NCC, Visa, UnionCard, a 38 bankomata prihvaćaju kartice Zolotaya Korona i MasterCard. Sve poslovnice banke opremljene su terminalima za servisiranje kartica svih navedenih sustava plaćanja. Broj terminala, uključujući one instalirane u trgovačkim organizacijama (uslugama) i blagajnama, u 2008. godini iznosio je 89 jedinica. U 2009. godini broj bankomata i terminala se povećao i iznosio je 136 odnosno 109 jedinica. odnosno. Istodobno, broj bankomata koji prihvaćaju NCC, Visa i UnionCard kartice smanjio se na 82 jedinice.
U 2009. bankomati i trgovački terminali banke počeli su prihvaćati kartice nacionalnog platnog sustava NRK - China UnionPay (CUP), koji je osnovan 2002. kao međubankarska udruga kineskih banaka na inicijativu Državnog vijeća i Središnje banke NR Kine. U sedam godina rada CUP je postigao značajne rezultate u svom djelovanju. U optjecaju je više od 1,5 milijardi kartica koje se mogu servisirati na više od 1,5 milijuna prodajnih mjesta i bankomata diljem svijeta.
Na temelju prikazanih podataka moguće je sagledati opće trendove promjena u mreži bankomata i elektroničkih terminala banke. S povećanjem broja vlasnika kartica, banka poboljšava svoju tehničku opremljenost - kupuje terminale, bankomate i povećava broj servisnih mjesta za plastične kartice.
Federalna agencija za obrazovanje
Državna obrazovna ustanova
Visoko stručno obrazovanje
Državno sveučilište Omsk
ih. F.M. Dostojevski
Ekonomski fakultet
Odjel za financije i kredit
NASTAVNI RAD
po disciplini "Bankarstvo"
na temu: “Poslovanje komercijalne banke s plastičnim karticama”
Ispunio učenik
dopisni tečajevi
skupina EF-532-z
Černiš Julija Viktorovna
Znanstveni direktor
Zavjalova Lilija Vladimirovna
Uvod…………………………………………………………………………………...3
Poglavlje I. Bit, značenje i osnovni pojmovi koji se odnose na funkcioniranje bankovnih plastičnih kartica……………………………………………………………4
1.1 Povijest plastičnih kartica……………………………………..4
1.2 Plastična kartica kao instrument plaćanja……………………………………...9
1.3 Vrste plastičnih kartica………………………………………………………….13
Poglavlje II. Mehanizam cirkulacije bankovnih plastičnih kartica…………………...20
2.1. Osnovne operacije s bankovnim plastičnim karticama…………………..20
2.2. Platni sustav i njegovi sudionici………………………………………….23
2.3. Tehnološke značajke funkcioniranja platnog sustava korištenjem bankovnih plastičnih kartica………………………………………………………….27
poglavlje III. Trenutno stanje na tržištu bankovnih kartica……………………….30
3.1 Suvremeni proizvodi za cirkulaciju bankovnih plastičnih kartica…………..30
3.2 Stanje ruskog tržišta bankovnih kartica……………………………..34
Zaključak………………………………………………………………………………….36
Popis korištene literature..................................................... ............................................38
Uvod
Tijekom proteklih nekoliko desetljeća obujam korištenja osobnih plastičnih kartica diljem svijeta dosegao je vrlo impresivne razmjere. Rusko tržište bankovnih kartica također se ubrzano razvija posljednjih godina. Razlog tome je svjetski trend razvoja bezgotovinskog plaćanja. Plastične kartice stvaraju mogućnost organiziranja funkcioniranja jedinstvene univerzalne mreže poravnanja, koja će omogućiti servisiranje masivnih dnevnih plaćanja stanovništva zemlje i dovesti do značajnog smanjenja udjela gotovinskih transakcija i kvalitativne promjene u strukturi financijskih tokova u Rusiji. Nažalost, udio bezgotovinskog plaćanja u ukupnom prometu još uvijek je neznatan, no bezgotovinski promet karticama je u porastu, što je odraz stabilnosti i ravnomjernog rasta “kartičnog” tržišta u cjelini.
Predmet istraživanja su aktivnosti banke u poslovanju plastičnim karticama, korištenje i uvođenje novih vrsta bankarskih usluga.
Relevantnost teme odabrane za istraživanje leži u perspektivi razvoja i daljnjeg povećanja udjela bezgotovinskih plaćanja u ukupnoj masi financijskih transakcija. Bankovne kartice pomoći će smanjiti količinu gotovine novčani promet, smanjiti troškove vezane uz gotovinsko poslovanje, skladištenje i transport gotovine te značajno ubrzati bezgotovinsko plaćanje.
Svrha rada je proučavanje osnova organizacije i praktične provedbe poslovanja poslovnih banaka s plastičnim karticama.
Za postizanje ovog cilja potrebno je riješiti niz specifičnih zadataka:
Upoznajte se s mehanizmom cirkulacije plastičnih kartica;
Smatrati moderne karakteristike i trendovi u razvoju bankovnih kartica;
Provesti kratku analizu aktivnosti s plastičnim karticama.
Poglavlje ja . Bit, značenje i osnovni pojmovi koji se odnose na funkcioniranje bankovnih plastičnih kartica.
1.1 Povijest plastičnih kartica.
Prvi koji je nastao kreditne kartice, koji još nisu bili banka ili plastika. Njihova je svrha bila potvrditi kreditnu sposobnost vlasnika izvan njegove banke. Ovako sofisticirano sredstvo moglo se pojaviti samo u Sjedinjenim Državama, gdje se privatni potrošački kredit ubrzano razvija od kraja 19. stoljeća. Ideju o kreditnoj kartici prvi je iznio Edward Bellamy u svojoj knjizi Looking Backward, objavljenoj 1888. godine, a prve pokušaje praktičnog uvođenja kartonskih kreditnih kartica napravila su poduzeća u Sjedinjenim Državama. maloprodaja i naftne tvrtke još u dvadesetima. Već 1914. god neke su trgovine počele izdavati posebne kartice svojim najbogatijim stalnim kupcima kako bi ih "vezale" za sebe. Krhkost kartonskih kartica natjerala ih je da potraže zamjenu, a desetljeće kasnije počele su se pojavljivati prve metalne. Godine 1928 Bostonska tvrtka proizvela je prve metalne pločice na kojima je bila utisnuta adresa, a koje su izdavane kreditno sposobnim kupcima.
Većina stručnjaka smatra da je početak bankovnih kreditnih kartica postavio John S. Biggins, stručnjak za potrošački kredit od Narodne banke.
Međutim, Lewis Dandell (istraživač bankarstva) smatra da je prvi masovni sustav platnih kartica Diners Club nastao 1949. godine. Jedna od razlika u odnosu na prijašnje sustave bila je u tome što između klijenata i komercijalnih tvrtki koje nude ne samo robu, već i usluge, postoji posrednička organizacija koja poduzima obračune. Upravo je ta značajka omogućila Diners Clubu da postane prva masovna univerzalna kartica.
Najpoznatija godina za univerzalne kartice bila je 1958. kada je nastao Carte Blanche sustav. 1. listopada 1958. godine Izdana je prva American Express kartica. U roku od godinu dana ova je tvrtka imala 32.000 poduzeća i više od 475.000 vlasnika kartica. Embosiranje je omogućilo djelomično automatiziranje procesa servisiranja ovih kartica, jer je bilo moguće napraviti otiske s kartica i prenijeti podatke o vlasniku na unaprijed otisnute čekove (slipove). Šezdesetih godina plastične kartice počele su imati magnetsku traku na koju su se bilježile informacije.
Tijekom razvoja plastičnih kartica pojavile su se različite vrste plastičnih kartica koje se razlikuju po namjeni, funkcionalnosti i tehničkim karakteristikama.
Sa stajališta mehanizma obračuna razlikuju se bilateralni i multilateralni sustavi. Bilateralne kartice nastale su bilateralnim ugovorima između sudionika u platnom prometu, pri čemu vlasnici kartica mogu njima kupovati robu u zatvorenim mrežama koje kontrolira izdavatelj kartice (robne kuće, benzinske postaje i sl.). Nasuprot tome, multilateralni sustavi, koje predvode nacionalna kartična udruženja banaka, kao i tvrtke koje izdaju kartice za turizam i zabavu, vlasnicima kartica pružaju mogućnost kupnje robe na kredit od raznih trgovaca i uslužnih organizacija koje prihvaćaju te kartice kao sredstvo plaćanja . Kartice ovih sustava također vam omogućuju primanje gotovinskih predujmova, korištenje strojeva za podizanje gotovine s bankovnog računa itd.
Druga podjela kartica određena je njihovim funkcionalnim karakteristikama. Postoje razlike između kredita i debitne kartice.
Najčešće kartice u svijetu su kartice platnih sustava VISA, Eurocard-Mastercard, American Express. Kartica je prije svega zgodan alat za bezgotovinsko plaćanje. Osim za kupnju potrošačkih dobara i usluga, kartice se koriste i za podizanje gotovine u banci ili na bankomatu.
Plastične kartice su vrlo raznolike. Odlikuju se nositeljima informacija (magnetska traka ili mikrokrug), sposobnošću obavljanja određenih operacija bez pribjegavanja uslugama banke.
Čip kartica (pametna kartica) izumljena je u Francuskoj 1974. godine i postala je raširena u zemlji i inozemstvu. Mikrokrug (čip) ugrađen u karticu čuvar je podataka koji se unaprijed bilježe i mogu se ažurirati u trenutku transakcije. Proširuje se funkcionalnost karticu i povećava njenu pouzdanost.
Na temelju podataka zabilježenih u čipu, kartična transakcija se može provesti bez izravne komunikacije sa središnjim procesorom bankovnog računalnog sustava u trenutku transakcije. Budući da sama kartica u memoriju pohranjuje iznos raspoloživih sredstava na bankovnom računu, ovdje nije potrebna nikakva autorizacija: ako se prekorači limit, transakcija se jednostavno neće izvršiti.
Pametne kartice imaju relativno visoku cijenu (5-7 puta više od magnetske kartice). Osim toga, otežano je njihovo uvođenje u optjecaj u zemljama koje su se od početka stvaranja sustava kartičnog plaćanja oslanjale na magnetske kartice. Tamo su instalirani deseci i stotine tisuća komada opreme koja nije prikladna za čitanje informacija iz mikrosklopa, a zamjena te opreme uređajima kompatibilnim s pametnim karticama zahtijevala bi velika kapitalna ulaganja. Stoga stručnjaci ne očekuju brzo uvođenje pametnih kartica u zemlje kao što su SAD, Kanada, Belgija itd., iako eksperimente za razvoj međunarodnog standarda za te kartice provode najveća kartičarska udruženja u svijetu.
Proizvodnja kartica u Europi rasla je sporo, ali postojano. Do početka 1998 Izdano je 320 milijuna kartica. Intenzitet korištenja kartica raste brže od njihovog broja. Međutim, UK i Francuska još uvijek čine 60% ukupnog broja kartičnih transakcija u Europi.
U Europi prevladavaju debitne kartice. U Europi debitne kartice čine 55% svih platnih kartica; čine 45% svih transakcija i 35% vrijednosti promet novca. Udio kreditnih kartica je gotovo 30%. Isplativost različitih vrsta kartica nije ista, dakle različite zemlje odabrati različite ciljeve i prioritete.
Prevladavanje debitnih kartica u Europi u usporedbi sa SAD-om sugerira da će razlike između tržišta SAD-a i Europe u pogledu prioriteta vrsta kartica i putova tehnološkog razvoja samo rasti u budućnosti. To znači da će razlike u politici cijena i naknadama za mjenjačnice ostati između Europe i Sjedinjenih Država. To bi moglo dovesti do sukoba regionalnih interesa u međunarodnim platnim sustavima kao što su VISA i Europay.
Glavni izdavatelji platnih kartica su banke, iako one nisu jedine koje izdaju kartice. Kako se tržište poboljšava, važnost financijskih institucija kao glavnih izdavatelja opada. U Velikoj Britaniji, Francuskoj i skandinavskim zemljama nema bankovne karticečini 50% ukupnih emisija. Na manje razvijenim tržištima Portugala i Njemačke, banke ostvaruju 95% izdanja. Međutim, brzi izlazak nebankovnih izdavatelja platnih kartica na čelo, kao što se to dogodilo u Sjedinjenim Državama, malo je vjerojatan u Europi. Razlike među zemljama i dalje su značajne, a malo je organizacija snažno prisutno u više od jedne zemlje. Što se tiče rasprostranjenosti kartica, Europa se može usporediti sa šarenim patchwork jorganom: razlike među zemljama u broju kartica po glavi odraslog stanovništva i dalje su značajne. Posljednjih godina ta se brojka u Europi osjetno ujednačila; u polovici zemalja dolazi od 1 do 1,2 kartice po odraslom stanovniku.
Svaka država ima svoj sustav kartica, njihovu upotrebu, izdavanje i obradu. Međutim, u svim europskim zemljama broj kartica ubrzano raste, a sustavi plaćanja postaju sve složeniji ne samo u smislu razvoja softverski proizvodi, ali i u odnosu na cjelokupnu infrastrukturu za obradu transakcija i povezane tehnologije.
Povijesno gledano, Velika Britanija, Irska i Grčka imale su veliki udio kreditnih kartica, dok su Švicarska i Švedska imale prevlast debitnih kartica.
Prvih pet zemalja po korištenju bankomata, koje uz Njemačku čine Španjolska, Francuska, Velika Britanija i Italija, imaju više od 76% ukupnog broja bankomata u Europi.
Prve kreditne kartice u našu su zemlju ušle kod stranih turista i poslovnih ljudi kasnih 60-ih godina. Rad s njima povjeren je posebnom odjelu Državnog komiteta SSSR-a za turizam. Kao i gotovo svaka operacija vezana uz valutu, rad s karticama bio je strogo reguliran i pod budnim okom države. Kartice se nisu izdavale unutar zemlje - sav rad s njima bio je ograničen na organiziranje plaćanja karticama međunarodni sustavi, koji su bili prihvaćeni u nekim trgovinama valuta i hotelima.
Danas neovisne komercijalne banke u Rusiji, s potpunom slobodom djelovanja u vezi s plastičnim karticama, svojim klijentima nude i međunarodne i ruske kartice. Zbog trenutnih okolnosti, debitne kartice uglavnom se izdaju u Rusiji, a ne kreditne kartice. Da bi dobio takvu karticu, klijent banke treba uplatiti iznos naveden u ugovoru na poseban račun. Prilikom korištenja kartice, pripadajući iznosi bit će terećeni s ovog računa. Osim toga, klijent plaća samu zaprimanje kartice, njeno servisiranje, kao i određenu proviziju prilikom isplate.
Općenito, raspon kartica koje banke nude prilično je širok. Najveći ruske banke provode svoje aktivnosti za pružanje kartica u tri smjera.
Ulazak kartica u ogromna ruska prostranstva, kada je njihov vlasnik jednom karticom mogao platiti kartu, recimo, od Vladivostoka do Moskve, au glavnom gradu platiti kupnju pomoću nje, znači visoku razinu razvoj kartičnog sustava. A brza aktivnost postojećih ruskih platnih sustava omogućuje nam procjenu ove razine. Međunarodne plastične kartice rade iu Rusiji iu gotovo svim zemljama svijeta.
Trenutno je sve veća prisutnost banaka na tržištu servisiranja bezgotovinskih plaćanja pravnih i fizičkih osoba. Plastična kartica je instrument plaćanja koji kruni sustav koji se temelji na obračunskim i platnim odnosima, tj. bezgotovinsko plaćanje koje se provodi na suvremenoj tehničko-tehnološkoj osnovi. Bankovne kartice smanjit će obim gotovinskog prometa, smanjiti troškove gotovinskog prometa, skladištenja i transporta gotovine te značajno ubrzati bezgotovinsko plaćanje.
Početkom 90-ih, tržište mikroprocesorskih kartica počelo se razvijati velikom brzinom. Tako su na posljednjem Smart Technology Forumu (SmartCard Forum), održanom u Sjedinjenim Državama, izneseni podaci iz anketa klijenata raznih američkih banaka o njihovoj spremnosti/nespremnosti za korištenje kartice s mikroprocesorom.
42% ispitanih potvrdilo je spremnost koristiti pametne kartice ako njihova banka počne izdavati takve kartice. Istraživanje koje je provela Visa pokazuje da 82% vlasnika plastičnih kartica nije protiv korištenja pametnih kartica kao „elektroničkog novčanika“, a 42% ispitanika bi ove kartice koristilo kao dodatak postojećim.
Prilika privlači europske i američke financijske institucije koje planiraju uvesti pametne kartice kao kreditne i debitne instrumente plaćanja učinkovitu upotrebu memorije i računalnih resursa mikroprocesora organizirati temeljitiju provjeru kako samih kartica tako i postupaka identifikacije njihovih vlasnika. Ovo je značajno, jer prema statistikama, gubici od prijevare s plastičnim karticama iznose ogromne iznose (milijune dolara).
Važna faza u razvoju nove tehnologije bila je suradnja vodećih svjetskih platnih sustava u razvoju zajedničke strategije i standarda, kako za same mikroprocesorske kartice tako i za korištenu opremu i softver. Prvi korak u tom smjeru bila je certifikacija kartica s mikročipom koju su 1993. godine počela provoditi tri najveća međunarodna platna sustava: Visa International, MasterCard International i Europay International. U tu su svrhu ove tvrtke stvorile Integrated Circuit Card Association, koje je počelo razvijati jedinstvene standarde i zahtjeve.
1.2. Plastična kartica kao sredstvo plaćanja
Povijest razvoja gospodarskih sustava predstavlja beskonačan lanac pokušaja da se pojednostave, olakšaju i ubrzaju plaćanja i obračuni između sudionika u gospodarskom prometu.
Pod, ispod kalkulacije Podrazumijevamo razmjenu informacija između platitelja i primatelja novca, kao i između financijskih posrednika (banaka) o postupku i načinu otplate obveza. O plaćanje, onda je to neopoziv i bezuvjetan prijenos novca od uplatitelja do primatelja, čime se dovršava proces namire.
Osim gotovinskog prometa, nastankom i razvojem banaka, a sustav bezgotovinskog plaćanja. Banke su primale depozite i otvarale račune tvrtkama i pojedincima. Time je omogućeno plaćanje ne samo prijenosom gotovine, već i prijenosom sredstava s jednog računa na drugi.
Trenutno u gospodarskom prometu Ruske Federacije postoje kovanice i novčanice u apoenima od 10, 50, 100, 500, 1000, 5000 rubalja, na kojima je naznačena "ulaznica Banke Rusije". Sva ostala sredstva plaćanja su bezgotovinska. Pod bezgotovinskim plaćanjem podrazumijevaju se plaćanja koja se provode kroz promet dokumenata, kako u obliku materijalnog prometa pisanih dokumenata tako iu obliku magnetskih zapisa.
Jedno od progresivnih sredstava organiziranja bezgotovinskog plaćanja u sferi novčanog prometa je plastična bankovna kartica.
Plastična bankovna kartica je personalizirani instrument plaćanja koji korisniku kartice omogućuje bezgotovinsko plaćanje roba i/ili usluga, kao i primanje gotovine u poslovnicama banaka (poslovnicama) i na bankomatima (bankomatima). Kartice se prihvaćaju za plaćanje i njima se izdaje gotovina u trgovačko-uslužnim poduzećima i bankama koje su dio platnog sustava koji servisira karticu.
Same kartice, te tehnologija obavljanja poslova s njima i njihova obrada jasno su definirane unutar svakog platnog sustava (u obliku specifikacija i smjernica u općepriznatim i iskusnim platnim sustavima ili u obliku pravila za prihvat kartica u “mlađim” sustavima. ” sustavi plaćanja). Za prihvaćanje kartica u mreži jednog platnog sustava poštivanje standarda ne bi bilo potrebno, no budući da je svako prihvatno mjesto kartica, bilo trgovina ili poslovnica banke, zainteresirano raditi po jedinstvenim ili barem sličnim pravilima, tehnologije različiti sustavi plaćanja trebali bi biti barem kompatibilni. Kompatibilnost se postiže slijedećim standardima. Postoji niz međunarodnim standardima, koji određuju gotovo sva svojstva kartica, počevši od fizičkih svojstava plastike, veličine kartice, pa sve do sadržaja informacija koje se nalaze na kartici.
Plastična kartica je ploča izrađena od posebne plastike otporne na mehaničke i toplinske utjecaje, koja ima sljedeće geometrijske parametre:
širina - 85,595 ± 0,125 mm;
visina - 53,975 ± 0,055 mm;
debljina - 0,76 ± 0,08 mm;
polumjer kruga na uglovima je 3,18 mm.
Na prednjoj strani platnih kartica nalazi se logotip financijske institucije, zaštitni znakovi platnog sustava, broj kartice, ime vlasnika i datum isteka kartice. Osim toga, kartica obično sadrži hologram s određenim simbolom platnog sustava; također može postojati poseban element vidljiv samo u ultraljubičastim zrakama. Na prednjoj strani čip kartice nalazi se mikro krug, njegov položaj je strogo definiran standardom. Na poleđini kartice nalazi se magnetska traka (mjesto je također strogo definirano standardom), polje za potpis i tiskani tekst banke. Neki sustavi plaćanja omogućuju postavljanje fotografije vlasnika u određeno polje (obično na poleđini kartice).
U pripremi za izdavanje, kartica prolazi grafičku, fizičku i električnu personalizaciju.
Grafička personalizacija se ponekad shvaća kao ispis logotipa financijske institucije - izdavatelja na karticu, ili češće - primjena osobnih podataka o nositelju pomoću posebnih pisača.
Fizička personalizacija se koristi za primjenu osobnih podataka na karticu: broj kartice, prezime i ime vlasnika, datum isteka kartice, a ponekad i neke dodatne informacije (primjerice, naziv banke agenta koja je izravno izdala karticu naručitelj, odnosno organizacija u kojoj nositelj radi) .
Broj kartica za plaćanje sastoji se od niza brojeva, najčešće od 13 do 19, najčešće 16. U sustavima plaćanja bankovnim karticama broj kartice počinje sa 6 znamenki, naziva se BIN (bank identifikacijski broj). Broj kartice završava kontrolnom znamenkom koja se izračunava na temelju prethodnih znamenki pomoću jednostavnog algoritma.
Embossing (žigosanje) je metoda fizičke personalizacije. Reljefni simboli su uzdignuti i također su tonirani posebnom bojom (obično srebrnom, crnom ili zlatnom). Utiskivanje je potrebno za vizualnu identifikaciju osobnih podataka o imatelju od strane blagajnika ili operatera, te za prijenos osobnih podataka s kartice na slip (obavijest o računu).
„Elektroničke“ kartice, sukladno pravilima, prihvaćaju se samo u elektroničkim uređajima (bankomati, blagajne, naplatni terminali). Utiskivanje takvih kartica izvodi se na poseban način - takozvano udubljenje, u kojem likovi nisu konveksni, već, kao kada se tiskaju na pisaćem stroju na listu papira, gotovo ravni. Impresor nije u mogućnosti prenijeti tekst identificiran na kartici na slip, što ne dopušta dovršetak operacije bez upotrebe elektroničkih uređaja. Ponekad se umjesto uvlačenja koristi ispis istih podataka grafičkim pisačem.
S električnom personalizacijom, magnetska traka se kodira ili se informacija upisuje u mikro krug.
Personalizacija kartice omogućuje identifikaciju kartice i njenog nositelja, kao i provjeru solventnosti kartice prilikom prihvaćanja za plaćanje ili izdavanja gotovine. Pristup snimljenim podacima zaštićen je šifriranom lozinkom (ili PIN-om).
PIN kod - osobni identifikacijski broj je niz brojeva (obično 4 - 6, ali može biti i do 12) koji se koristi za identifikaciju klijenta. Zbog činjenice da je PIN kod namijenjen identifikaciji i autentifikaciji klijenta, njegovo značenje treba biti poznato samo klijentu.
Trenutno se vode rasprave o korištenju PIN koda za identifikaciju kupaca. Zagovornici tvrde da je kršenje PIN-a samo nekoliko slučajeva u stotinama milijuna transakcija. A protivnici vjeruju da PIN kod može funkcionirati samo u idealnim uvjetima. Ako:
Kod prijenosa kartice iz banke u klijenta nema prijenosa;
Bankovne kartice se ne kradu, ne gube i ne mogu se krivotvoriti;
PIN kod se ne može saznati kada drugi korisnik pristupi sustavu;
Nema kvarova ili grešaka u elektroničkom sustavu banke;
U samoj banci nema prevaranata.
Kao alternativa predlaže se uporaba identifikacijskih uređaja koji se temelje na biometrijskom principu (oblik šake, otisci prstiju, otisci dlanova, zapisi glasa, šarenica). Većina biometrijskih kriterija zahtijeva memorijski kapacitet od nekoliko stotina bajtova, kao i posebnu opremu za identifikaciju korisnika. Osim toga, gotovo sve sigurnosne sustave koji se temelje na korištenju biometrije karakteriziraju pogreške prve i druge vrste. Zbog grešaka tipa I, sustav odbija važećeg korisnika. Pogreške tipa 2 su kada sustav ne odbije nevažećeg korisnika.
Pogreške prve i druge vrste povezane su s promjenama stvarnih biometrijskih karakteristika korisnika (primjerice, promjena glasa zbog bolesti ili umora). Prisutnost ovih pogrešaka može postati ozbiljan problem pri korištenju biometrijskih metoda u maloprodajnim objektima i na bankomatima, kako za klijente koji nisu mogli koristiti uslugu, tako i za same banke i maloprodajna poduzeća koja gube klijente. Stoga biometrijski kriteriji još nisu naišli na široku primjenu u ovom području, iako se pokušava (bankomati u Japanu koji identificiraju korisnika po šarenici, uređaji poput HandKeya za provjeru oblika ruke, predloženi za korištenje u trgovačkim lancima itd. .).
Banka klijentu izdaje karticu s određenim iznosom. Ovaj iznos nositelj kartice može potrošiti putem bankovnog kredita ili iz vlastitih depozita klijenta. Plaćanje znači da prilikom kupnje karticom trgovina „knjiži“ klijentu dug u iznosu uplate. A banka, primivši odgovarajući dokument iz trgovine, taj iznos tereti s računa klijenta na račun trgovine.
No, vrijedi napomenuti da se trgovine ne žure sudjelovati u plaćanju plastičnim karticama zbog nepovjerenja banaka i njihovih klijenata, nedovoljnog broja vlasnika kartica i skupe opreme koja se koristi za elektroničko plaćanje.
Također je istaknuto da Središnja banka Rusije posvećuje posebnu pozornost plastičnim karticama, budući da Upravni odbor Središnje banke kao jedan od svojih zadataka postavlja ubrzanje obračuna i prometa gotovine na temelju novih tehnologija. Tehnologija obračuna bez sudjelovanja gotovine pomaže u smanjenju stope kriminala oko poduzeća i pojedinaca koji rade s gotovinom. Osim toga, Središnja banka smatra kartice jednim od načina za smanjenje gotovine u optjecaju, što će pomoći uglađivanju i donekle smanjenju stope rasta inflacije u zemlji.
1.3. Vrste plastičnih kartica.
Postoje mnoge karakteristike prema kojima se plastične kartice mogu klasificirati.
1.Prema materijalu od kojeg su izrađeni:
· papir (karton);
· plastika;
· metal.
Danas su plastične kartice postale gotovo sveprisutne. Međutim, za identifikaciju vlasnika kartice često se koriste papirnate (kartonske) kartice zapečaćene u prozirnu foliju. Ovo su plastificirane kartice. Laminacija je prilično jeftin i lako dostupan postupak, pa se stoga, ako se kartica koristi za plaćanje, radi veće sigurnosti od krivotvorina koristi naprednija i složenija tehnologija izrade kartica od plastike. Istovremeno, za razliku od metala, plastika se može jednostavno termički obraditi i prešati (embosirati), što je vrlo važno za personalizaciju kartice prije izdavanja klijentu.
2. Za opće namjene:
· identifikacija;
· informativni;
· za financijske transakcije.
Ova podjela se međusobno ne isključuje. Na primjer, velika tvrtka može izdati svakom svom zaposleniku karticu koja:
To je propusnica koja omogućuje pristup određenim područjima poduzeća - identifikacijska funkcija;
Na istoj kartici mogu se u kodiranom obliku zabilježiti svi važni podaci o vlasniku kartice - funkcija informiranja;
Osim toga, takva se kartica može koristiti i za plaćanja u kantinama i trgovinama određene tvrtke - funkcija poravnanja.
Sustav koji koristi višenamjenske kartice zapravo postoji u inozemstvu, a očito je da je kombinacija mnogih funkcija u jednoj plastičnoj kartici obećavajuća, budući da je takva višenamjenska kartica pogodna za izdavatelja i za nositelja.
3. Na temelju mehanizma izračuna:
· dvosmjerni sustavi - nastale na temelju bilateralnih ugovora između sudionika u platnom prometu, u kojima korisnici kartice mogu koristiti iste za kupnju robe u zatvorenim mrežama koje kontrolira izdavatelj kartice (robne kuće, benzinske postaje i sl.);
· multilateralni sustavi - vlasnicima kartica omogućiti kupnju robe na kredit kod raznih trgovaca i uslužnih organizacija koje ove kartice prepoznaju kao sredstvo plaćanja. Multilateralne sustave vode nacionalna kartična udruženja banaka, kao i kartičarske kuće za turizam i zabavu.
4. Po vrsta provedenih izračuna:
· kreditne kartice, koji su povezani s otvaranjem kreditne linije u banci, koja vlasniku omogućuje korištenje kredita pri kupnji robe i pri primanju gotovinskih kredita. Vlasniku kreditne kartice otvara se poseban kartični račun i na njemu se utvrđuje kreditni limit za cijelo vrijeme važenja kartice i jednokratni limit na iznos jedne kupnje unutar jednokratnog limita , plaćanje za kupnju može se izvršiti bez autorizacije;
· debitne kartice namijenjeni su za primanje gotovine na bankomatima ili za plaćanje robe putem elektroničkih terminala. Novac se tereti s bankovnog računa vlasnika kartice. Debitne kartice ne dopuštaju plaćanje kupnje ako na računu nema novca.
Neki autori stavljaju ih u posebnu kategoriju platne kartice kao vrsta kreditne kartice. Razlika je u tome što ukupni iznos duga kada se koristi kartica za plaćanje mora u cijelosti otplatiti u određenom roku nakon primitka izvoda bez prava produljenja kredita.
· obične kartice;
· srebrne karte;
· zlatne kartice;
Obične kartice namijenjene su prosječnom klijentu. Ovaj Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).
Srebrna kartica (Silver, Business) naziva se poslovnom karticom i namijenjena je fizičkim osobama, zaposlenicima tvrtki ovlaštenih za trošenje sredstava svoje tvrtke u određenim limitima.
Zlatna kartica namijenjena je najimućnijim i bogatim klijentima.
Sustavi VISA i Europay imaju kartice koje se mogu koristiti samo na bankomatima za primanje gotovine i na elektroničkim terminalima: VisaElektron, Cirrus/Maestro. One vrijede unutar stanja na računu, vlasniku kartice se u pravilu ne daje kredit, pa se mogu izdati svakom klijentu, bez obzira na njegovu razinu sigurnosti ili kreditnu povijest.
6.Po prirodi upotrebe:
· individualna kartica, izdaje se pojedinačnim klijentima banke, može biti "standard" ili "zlato";
· obiteljska karta, izdaje se članovima obitelji osobe koja je sklopila ugovor koji je odgovoran za račun;
· korporativna kartica izdane pravnoj osobi; pojedinačne kartice mogu se izdati odabranim pojedincima (menadžerima, šefu računovodstva ili vrijednim zaposlenicima). Otvaraju osobne račune "povezane" s računom korporativne kartice. Organizacija, a ne pojedinačni vlasnici korporativne kartice, odgovorni su banci za korporativni račun.
7. Po pripadnosti instituciji koja izdaje:
· bankovne kartice koje je izdala banka ili konzorcij banaka;
· komercijalne kartice, koje izdaju nefinancijske institucije: trgovačka društva ili grupa trgovačkih društava;
· kartice koje izdaju organizacije čije aktivnosti izravno uključuju izdavanje plastičnih kartica i stvaranje infrastrukture za njihovo održavanje.
8. Po području upotrebe:
· univerzalne kartice - koriste se za plaćanje bilo koje robe i usluga;
· privatne komercijalne kartice - koriste se za plaćanje određene usluge (primjerice, kartice hotelskih lanaca, benzinskih postaja, supermarketa).
9. Po teritorijalnoj pripadnosti:
· međunarodno, vrijedi u većini zemalja;
· nacionalni, djeluju unutar države;
· lokalni, koriste se na dijelu teritorija države;
· kartice koje vrijede u jednoj određenoj ustanovi.
10. Po vremenu korištenja:
· ograničeno na bilo koje vremensko razdoblje (ponekad s pravom produženja);
· neograničeno (trajno).
11.Po načinu bilježenja informacija na karta:
· grafički zapis;
· utiskivanje;
· barkodiranje;
· kodiranje magnetskom trakom;
· lasersko snimanje (optičke kartice).
Najraniji i najjednostavniji oblik bilježenja informacija na kartici bio je i ostao grafička slika. Još uvijek se koristi u svim karticama, uključujući i one tehnološki najsofisticiranije. Isprva je na kartici bilo ispisano samo prezime, ime nositelja kartice i podaci o njezinu izdavatelju. Kasnije je na univerzalnim bankovnim karticama dat uzorak potpisa, a prezime i ime počelo se reljefno (mehanički istiskivati).
Utiskivanje - aplikacija podataka na kartici u obliku reljefnih znakova. To je omogućilo mnogo bržu obradu transakcije plaćanja karticom utiskivanjem slip-a. Podaci utisnuti na kartici trenutno se prenose na listić. Metoda prijenosa informacija utisnutih na kartici je mehanički pritisak. Reljef nije u potpunosti zamijenio grafičku sliku.
Barkodiranje - snimanje podataka na karticu pomoću barkodiranja korišteno je prije izuma magnetske trake i nije bilo rašireno u sustavima plaćanja. Kartice s bar kodovima sličnim onima na proizvodima vrlo su popularne u posebnim kartičnim programima gdje plaćanja nisu potrebna. To je zbog relativno niske cijene takvih kartica i opreme za čitanje. Istodobno, za bolju zaštitu, bar kodovi su presvučeni slojem koji je neproziran golim okom i čita se u infracrvenom svjetlu.
Magnetne kartice imaju isti izgled kao obične plastične kartice, samo što se na poleđini kartice nalazi magnetna traka, a moguća je i fotografija nositelja te uzorak njegovog potpisa. Metode snimanja i čitanja slične su onima koje se koriste u kućnim magnetofonima. Magnetska traka može pohraniti oko 100 bajtova informacija, koje očitava poseban čitač. Informacije otisnute na magnetskoj traci su identifikacijske prirode i nema pokazatelja troškova. Prednja strana kartice označava:
· ime nositelja;
· broj njegove bankovne kartice;
· šifra podružnice njegove banke;
· Naziv banke;
simboli elektronički sustav plaćanja u kojima se koriste kartice ove vrste;
· hologram je zaštitni znak platnog sustava. Svrha primjene holograma je učiniti izgled kartice privlačnijim i zaštititi od krivotvorenja; hologram je prvi put korišten u sustavu Mastercard 1985. godine;
· rok korištenja kartice (od šest mjeseci do dvije godine).
Postoje mnogi nacionalni i međunarodni standardi za magnetske kartice. Standard koji se najviše koristi je magnetska traka s tri staze.
Sukladno standardu, na prvu stazu bilježe se sljedeći podaci: broj kartice, ime nositelja, datum isteka kartice, šifra usluge (maksimalna duljina zapisa - 89 znakova); na drugoj stazi - broj kartice, datum isteka, šifra usluge (do 40 znakova). Servisni kod je dvoznamenkasti kod koji određuje dopuštene vrste transakcija za određenu karticu, na primjer.
Treća staza je mjesto gdje se najčešće upisuje PIN kod. Osim vrijednosti definiranih u standardu, na magnetsku traku mogu se zabilježiti i neki drugi kodovi, na primjer, PVV (PINVerificationValue) ili CVC (CardVerification Code) - kodovi koji vam omogućuju provjeru PIN-a (tajnog broja dodijeljena kartici i izdana nositelju zajedno s karticom) autonomno od strane uređaja koji izvodi operaciju.
Magnetski zapis jedan je od najčešćih načina nanošenja informacija na plastične kartice. Danas transnacionalne tvrtke kao što su VISA, MasterCard, Europay rade s magnetskim karticama.
Jasno je da magnetska traka više ne pruža potrebnu razinu zaštite informacija od prijevara i krivotvorenja. I stručnjaci su počeli tražiti pouzdaniji način za bilježenje informacija. Ispostavilo se da je to čip (od engleskog chip - kristal s integriranim krugom) ili mikrokrug. Vrlo često se nazivaju i kartice s čipom pametne kartice. Naziv "pametna kartica" (pametna - inteligentna ili inteligentna) povezana je sa sposobnošću potonjeg da obavlja vrlo složene operacije obrade informacija. Glavne prednosti ove vrste kartica su povećana pouzdanost i sigurnost te svestranost. Značajan nedostatak je njegova visoka cijena. Cijena takvih kartica određena je cijenom čipa, koja izravno ovisi o veličini dostupne memorije.
Pametne kartice imaju različite kapacitete, kapacitet memorije obične kartice je otprilike 256 bajta, ali postoje kartice s kapacitetom memorije od 32 bajta do 8 KB. Mikrokrugovi vam omogućuju pohranjivanje u memoriju takve kartice, osim identifikacijskih podataka, pokazatelja troškova.
Razmotrimo tipologiju pametnih kartica. Ovisno o unutarnjoj strukturi i funkcijama koje obavljaju, stručnjaci dijele pametne kartice u dvije vrste:
memorijske kartice;
· mikroprocesorske kartice.
Memorijske kartice. Ovaj naziv je vrlo proizvoljan, jer sve pametne kartice imaju memoriju. Obično se kartice ove vrste koriste za pohranu informacija. Postoje dvije podvrste takvih kartica: s nezaštićenom i sa zaštićenom memorijom.
Kartice s nezaštićenom memorijom nemaju ograničenja za čitanje ili pisanje podataka. Ponekad se nazivaju punim memorijskim karticama. Karticu možete proizvoljno strukturirati na logičkoj razini, tretirajući njenu memoriju kao skup bajtova koji se mogu kopirati u RAM ili ažurirati posebnim naredbama.
Iznimno je opasno koristiti kartice s nezaštićenom memorijom kao platne kartice. Dovoljno je legalno kupiti takvu karticu, kopirati njenu memoriju na disk, te nakon svake kupnje vratiti njenu memoriju kopiranjem početnog stanja podataka sa diska, tj. Šifriranje podataka u memoriji kartice ne štiti od ove vrste prijevare. Praksa pokazuje da u Rusiji ima dovoljno ljudi sposobnih za takvo zanimanje.
Zaštićene memorijske kartice koriste poseban mehanizam za dopuštanje čitanja/pisanja ili brisanja podataka. Da biste izvršili ove operacije, morate dati poseban tajni kod na karticu (a ponekad i više od jednog). Predavanje koda znači uspostavljanje veze s njom i prijenos koda “unutar” kartice. Sam kod će usporediti kod s ključem za zaštitu podataka za čitanje/pisanje (brisanje) i to "prijaviti" čitaču/pisaču pametne kartice. Nije moguće pročitati sigurnosne ključeve pohranjene u memoriji kartice ili kopirati memoriju kartice. U isto vrijeme, znajući tajni kod(ove), možete čitati ili pisati podatke organizirane na najlogičniji način za sustav plaćanja. Stoga su sigurne memorijske kartice prikladne za univerzalne aplikacije plaćanja, dobro su zaštićene i također su jeftine.
Tipično, sigurne memorijske kartice sadrže područje u kojem se bilježe identifikacijski podaci. Ti se podaci ne mogu naknadno mijenjati, što je vrlo važno kako bi se osiguralo da kartica ne može biti krivotvorena.
Stvarno otvaraju bitno drugačije mogućnosti mikroprocesor kartice, budući da imaju svoju unutarnju logiku i zapravo su mikroračunalo.
U karticu je ugrađen specijalizirani operativni sustav koji pruža širok raspon servisnih operacija i sigurnosnih značajki.
Operativni sustav kartice podržava datotečni sustav koji omogućuje kontrolu pristupa informacijama. Za informacije pohranjene u bilo kojem zapisu (datoteci, grupi datoteka, imeniku) mogu se postaviti sljedeći načini pristupa:
· uvijek čitati/pisati. Ovaj način rada omogućuje čitanje/pisanje informacija bez poznavanja posebnih tajnih kodova;
· čitljiv, ali zahtijeva posebne dozvole za pisanje. Ovaj način rada omogućuje slobodno čitanje informacija, ali dopušta pisanje samo nakon predstavljanja posebne tajne šifre;
· posebne dozvole za čitanje/pisanje. Ovaj način rada omogućuje pristup čitanju ili pisanju nakon predstavljanja posebnog tajnog koda, a kodovi za čitanje i pisanje mogu biti različiti;
· nije dostupno. Ovaj način rada ne dopušta čitanje ili pisanje informacija. Podaci su dostupni samo internim kartičnim programima. Obično je ovaj način rada postavljen za zapise koji sadrže kriptografske ključeve.
Takve kartice u pravilu imaju ugrađene kriptografske alate koji omogućuju šifriranje informacija i generiranje “digitalnog” potpisa. Tradicionalno, kartice koriste kriptografski algoritam za te svrhe. Osim toga, kartica sadrži alate za održavanje sustava ključeva.
Kartice pružaju različit raspon servisnih naredbi. Za bankarske potrebe najzanimljivija su sredstva za obavljanje elektroničkog plaćanja.
Posebne značajke uključuju mogućnost blokiranja rada s karticom. Postoje dvije vrste blokada: nakon predočenja netočnog transportnog koda i kod neovlaštenog pristupa.
Plastične kartice s mikročipom imaju viši stupanj zaštite od prijevara i krivotvorenja.
Unatoč očitim prednostima, pametne kartice su do sada imale ograničenu primjenu, iz razloga što je takva kartica za red veličine skuplja od kartice s magnetskom trakom. Tek posljednjih godina, kada su štete od prijevara s magnetskim karticama u međunarodnim platnim sustavima postale visoke i nastavljaju rasti, banke su odlučile postupno prijeći na pametne kartice.
Supersmart kartice - višenamjenska kartica. Uz sve značajke obične mikroprocesorske kartice, ova kartica također ima mali zaslon i tipkovnicu za unos podataka. Ova kartica kombinira kreditne, debitne i prepaid kartice, a služi i kao sat, kalendar, kalkulator, pretvarač valuta, može poslužiti kao bilježnica itd. Zbog svoje visoke cijene, supersmart kartice danas nisu u širokoj upotrebi, ali će njihova upotreba vjerojatno rasti.
Godine 1981. J. Drexler izumio je optičku karticu. Optičke memorijske kartice imaju veći kapacitet od memorijskih kartica, ali se podaci na njih mogu upisati samo jednom. Takve kartice koriste WORM tehnologiju (piši jednom - čitaj više puta). Snimanje i čitanje informacija s takve kartice provodi se posebnom opremom pomoću lasera (otuda drugi naziv - laserska kartica). Tehnologija koja se koristi u karticama slična je onoj koja se koristi u laserskim diskovima. Glavna prednost takvih kartica je mogućnost pohranjivanja velike količine informacija. Takve kartice još nisu široko rasprostranjene u bankarskim tehnologijama zbog visoke cijene i samih kartica i opreme za čitanje.
Poglavlje II . Mehanizam cirkulacije bankovnih plastičnih kartica.
2.1 Osnovne operacije s bankovnim plastičnim karticama
Plastična kartica je personalizirani instrument plaćanja koji korisniku kartice omogućuje bezgotovinsko plaćanje roba i/ili usluga te primanje gotovine u poslovnicama banaka (poslovnicama) i na bankomatima (bankomatima).
Trgovačka/uslužna poduzeća i poslovnice banaka koje prihvaćaju karticu čine mrežu kartičnih servisnih točaka (ili mrežu primatelja).
Osobitost prodaje i izdavanja gotovine karticama je u tome što te operacije provode trgovine i, shodno tome, banke "na kredit": roba i gotovina kupcima se odmah daju, a sredstva za njihov povrat knjiže se na račune servisa. poduzeća najčešće nakon nekog vremena (ne više od nekoliko dana). Jamac ispunjenja obveza plaćanja nastalih u procesu servisiranja plastičnih kartica je banka izdavatelj. Dakle, kartice ostaju u vlasništvu banke kroz cijelo vrijeme trajanja, a klijenti (imatelji kartice) ih dobivaju samo na korištenje. Priroda jamstva banke izdavatelja ovisi o ovlastima plaćanja koje je klijentu dano i evidentirano prema klasi kartice.
Kada se kartica izdaje klijentu, ista se personalizira – na nju se upisuju podaci koji omogućuju identifikaciju kartice i njenog nositelja te provjeru solventnosti kartice prilikom prihvaćanja na plaćanje ili izdavanja gotovine. Proces odobravanja prodaje ili gotovinskog predujma pomoću kartice naziva se autorizacija. Da bi to izvršio, servisna točka postavlja zahtjev platnom sustavu za potvrdu ovlasti nositelja kartice i njegovih financijskih mogućnosti. Autorizacija se provodi automatski, kartica se postavlja na POS terminal ili trgovački terminal (POS - Point Of Sale), očitavaju se podaci s kartice, blagajnik upisuje iznos uplate, a vlasnik kartice upisuje tajni PIN kod ( PIN - Personal Identification Number) s posebne tipkovnice. Nakon toga terminal provodi autorizaciju ili uspostavljanjem veze s bazom podataka platnog sustava (on-line mod), ili dodatnom razmjenom podataka sa samom karticom (off-line autorizacija). U slučaju izdavanja gotovine postupak je slične naravi s jedinom posebnošću da se novac automatski izdaje posebnim uređajem – bankomatom koji vrši autorizaciju.
Prilikom plaćanja vlasnik kartice ograničen je nizom limita. Vlasnik debitne kartice mora unaprijed položiti određeni iznos na svoj račun kod banke izdavatelja. Njegova veličina određuje granicu raspoloživih sredstava. Kod plaćanja karticom limit se istovremeno smanjuje. Kontrola limita provodi se prilikom autorizacije koja je uvijek obavezna kod korištenja debitne kartice. Za obnovu (ili povećanje) limita, korisnik kartice mora ponovno uplatiti sredstva na svoj račun.
Kartice mogu biti i korporativne. Korporativne kartice tvrtka daje svojim zaposlenicima za plaćanje putnih ili drugih poslovnih troškova. Korporativne kartice poduzeća povezane su s jednim od njegovih računa. Kartice mogu imati podijeljene i nepodijeljene limite. U prvom slučaju svaki od nositelja korporativne kartice postavlja se individualna granica. Druga je opcija prikladnija za male tvrtke i ne uključuje ograničavanje limita. Korporativne kartice omogućuju tvrtki da detaljno prati troškove poslovanja zaposlenika.
Poslovanje bankovnim karticama provode poslovne banke koje su ovlaštene za obavljanje transakcija i posjeduju potrebnu opremu za rad s karticama. Bankovne kartice klijenata izdaju se osobama koje su sklopile ugovor s bankom. U skladu s ovim ugovorom, bezgotovinska plaćanja klijenta obavljaju se mikroprocesorskom bankovnom karticom.
Bankovna kartica klijenta prati stanje kartice nakon svake transakcije i pohranjuje evidenciju o transakcijama obavljenim bankovnom karticom u poslovnim bankama, trgovačkim i uslužnim poduzećima. Stanje sredstava na mikroprocesorskoj kartici sastoji se od zatvorenog i otvorenog stanja, prilikom obavljanja transakcije kod koje je potreban unos osobne lozinke klijentu, ako tri puta unese krivi osobni kod, kartica se blokira i transakcije njome se ne obavljaju. Na otvorenom stanju izvode se samo debitne transakcije i nije potreban unos osobnih zaporki klijenta. Za svaku karticu izdanu klijentu otvara se poseban račun. Kartica se izdaje na period od 12 mjeseci. Klijent ima pravo, prema vlastitom nahođenju, produžiti rok valjanosti bankovne kartice na mjestu izdavanja za još 12 mjeseci.
Račun bankovne kartice prikuplja prihod na temelju kamatne stope osnovana od strane banke. Pravo obavljanja svih transakcija karticama ima svaka osoba koja je predočila bankovnu karticu i ima pristupnu lozinku kartici.
Prednosti plastičnih kartica za kupce:
Dopuna stanja na računu bankovne kartice polaganjem gotovine ili prijenosom sredstava s drugog računa otvorenog u istoj banci, kako na ime deponenta tako i na ime druge osobe;
Mogućnost davanja instrukcije poduzeću za prijenos svojih novčani prihod na račun bankovne kartice u skladu s ugovorom sklopljenim između poduzeća i poslovne banke koja je izdala bankovnu karticu;
Primanje gotovine korištenjem bankovne kartice u bankovnim institucijama i putem bankomata koji opslužuju ovu karticu;
Plaćanje roba i usluga u trgovačkim objektima i uslužnim poduzećima;
Dobivanje potvrde o stanju na bankovnoj kartici, promjena osobnih lozinki.
Prednosti za banke koje su uvele plastične kartice.
Banke koje pružaju usluge chip kartica imaju sljedeće pogodnosti:
Novi izvor prihoda zahvaljujući sredstvima pohranjenim na karticama kupaca;
Primanje provizija od transakcija kartičnog plaćanja;
Privlačenje kupaca pružanjem nove vrste usluge;
Poboljšanje imidža organizacije kao institucije korištenjem najnovijih moderne tehnologije;
Prenosivost, autonomija i jednostavnost instance terminala za plaćanje, osiguravajući njegovu široku upotrebu posvuda;
Sigurnost: novac s kartice gotovo je nemoguće ukrasti;
Točnost izračuna, nema problema s razmjenom i promjenom, jednostavnost održavanja.
Prednosti za pojedince s plastičnim karticama:
Sigurnost plaćanja i skladištenja sredstava, odsutnost velikih količina gotovine u novčaniku;
Mogućnost obračunavanja kamata na sredstva na kartici;
Garancija plaćanja;
nema problema s isporukom;
Mogućnost primanja gotovine s kartice na bilo kojem servisnom mjestu;
Povjerljivost podataka o stanju financijskih poslova klijenta;
Mogućnost realizacije Transferi novca korištenje kartice;
Materijalne koristi (povećanje kamata na kartičnim računima, poticaji pri kupnji robe u trgovinama i sl.);
Mogućnost vraćanja kartice ako je izgubljena ili ukradena;
Minijaturni (bez obzira na iznos sredstava na kartici);
Mogućnost primanja gotovine u bilo kojem gradu u Rusiji i inozemstvu, u komercijalnim bankama koje rade s plastičnim karticama.
2.2 Platni sustav i njegovi sudionici
Prije svega treba napomenuti da je kartica samo alat u pojedinom sustavu plaćanja. Dakle, bit kartičnog poslovanja uopće nije u komadu plastike, već u organiziranju dobro funkcionirajućeg sustava bezgotovinskog plaćanja. Naravno, poslovne banke su akumulirale najrazličitija i najsloženija iskustva u području bezgotovinskog plaćanja.
Platnim sustavom nazivat ćemo skup metoda i subjekata koji ih provode koji unutar sustava osiguravaju uvjete za korištenje bankovnih plastičnih kartica dogovorenog standarda kao sredstva plaćanja. Jedan od glavnih zadataka koji se rješava prilikom stvaranja platnog sustava je razvoj i usklađenost s njim Opća pravila servisiranje kartica uključenih u sustav, provođenje međusobnih obračuna i plaćanja. Ova pravila pokrivaju kako čisto tehničke aspekte kartičnih transakcija - standarde podataka, postupke autorizacije, specifikacije za korištenu opremu itd., tako i financijske aspekte kartičnog servisiranja - postupke namire s trgovačkim i uslužnim poduzećima koja su dio prijemne mreže, pravila za međusobni obračuni između banaka, tarife itd.
Platni sustav također uključuje trgovačka i uslužna poduzeća, tvoreći mrežu servisnih točaka. Za uspješno funkcioniranje platnog sustava potrebni su procesno-komunikacijski centri, tehnički servisni centri i sl.
Banka izdavatelj je kreditna organizacija koja je sudionik međunarodnog platnog prometa i izdaje bankovne kartice. Banka izdavatelj, koja izdaje kartice i jamči ispunjenje financijskih obveza povezanih s korištenjem plastične kartice koju je izdala kao sredstvo plaćanja, sama se ne bavi aktivnostima koje osiguravaju njezino prihvaćanje od strane trgovačkih i uslužnih poduzeća. Ove zadatke rješava banka prihvatitelj (podružnice banke), koja obavlja cijeli niz operacija za interakciju s kartičnim servisnim mjestima: obradu zahtjeva za autorizaciju, prijenos na trenutačni računi točke novčanih sredstava za robu i usluge pružene korištenjem kartica, prihvaćanje, sortiranje i prosljeđivanje dokumenata (papirnatih i elektroničkih) evidentiranje transakcija korištenjem kartica, distribucija stop lista (popis kartica, transakcije za koje su, iz ovog ili onog razloga, trenutno obustavljene ) i tako dalje.
Osim toga, banka prihvatitelj može izdavati gotovinu korištenjem kartica u svojim poslovnicama i putem svojih bankomata. Banka također može kombinirati funkcije prihvatitelja i izdavatelja. Treba napomenuti da su glavne, sastavne funkcije banke prihvatitelja financijske, vezane uz izvršenje nagodbi i plaćanja uslužnim mjestima. Što se tiče gore navedenih tehničkih atributa njegovih aktivnosti, stjecatelj ih može delegirati specijaliziranim uslužnim organizacijama – procesnim centrima.
Obavljanje svojih funkcija od strane akvizitera podrazumijeva nagodbu s izdavateljima. Svaka banka prihvatitelj vrši prijenos sredstava na servisna mjesta za plaćanja od vlasnika kartica banaka izdavatelja uključenih u ovaj platni sustav. Stoga, ti izdavatelji tada moraju prenijeti odgovarajuća sredstva (i eventualno sredstva za nadoknadu izdane gotovine) stjecatelju. Brzo izvršenje međusobnih obračuna između akvizitera i izdavatelja osigurava se prisutnošću u platnom sustavu banke namire (jedne ili više), u kojoj banke članice sustava otvaraju korespondentne račune.
Processing centar - osigurava obradu zahtjeva za autorizaciju i/ili transakcijskih protokola zaprimljenih od primalaca (ili izravno od servisnih točaka) i/ili transakcijskih protokola - evidentiranih podataka o izvršenim plaćanjima karticama i podizanju gotovine. U tu svrhu centar vodi bazu podataka, koja posebice sadrži podatke o bankama članicama platnog prometa i korisnicima kartica. Centar pohranjuje podatke o limitima vlasnika kartice i ispunjava zahtjeve za autorizaciju ako banka izdavatelj ne vodi vlastitu bazu podataka (off-line banka). U protivnom (on-line banka) procesni centar zaprimljeni zahtjev prosljeđuje banci izdavatelju ovlaštene kartice. Očito, centar također osigurava prosljeđivanje odgovora banci prihvatitelju.
Osim toga, na temelju transakcijskih protokola akumuliranih tijekom dana, centar za obradu priprema i šalje konačne podatke za međusobne obračune između banaka koje sudjeluju u platnom sustavu, a također generira i šalje stop liste bankama prihvatiteljima (i, eventualno, izravno servisu bodova). Processing centar također može zadovoljiti potrebe banaka izdavatelja za novim karticama, njihovim naručivanjem u tvornicama i naknadnom personalizacijom.
Treba napomenuti da opsežni platni sustav može imati nekoliko procesnih centara, čiju ulogu na regionalnoj razini mogu imati i banke prihvatitelji.
Komunikacijski centri omogućuju subjektima platnog prometa pristup podatkovnim mrežama. Korištenje posebnih visokoučinkovitih komunikacijskih linija je zbog potrebe prijenosa velikih količina podataka između geografski raspoređenih sudionika u platnom sustavu prilikom autorizacije kartica u trgovačkim terminalima, pri servisiranju kartica na bankomatima, pri provođenju međusobnih obračuna između sudionika sustava iu drugim slučajevima.
Shema transakcija bankovnim karticama prikazana je na slici 2.
Prilikom kupnje robe kreditnom karticom banke za iznos manji od jednokratnog limita, trgovac izdaje trgovačku fakturu čiju kopiju zajedno s robom i karticom prenosi kupcu (1,2). Ako je limit prekoračen, trgovac kontaktira banku prihvatitelja radi provedbe autorizacije (dobivanja dopuštenja za transakciju). Ako je vlasnik kartice klijent banke prihvatitelja, odnosno potonja je ujedno i izdavatelj kartice, tada autorizaciju provodi sam prihvatitelj (3.3a). U tom slučaju transakcija se izvršava prema proceduri (2). Ako je vlasnik kartice klijent druge banke, tada za dobivanje autorizacije prihvatitelj kontaktira banku izdavatelja putem sustava za razmjenu informacija (4.4a). Nakon primljene dozvole, ova informacija ide trgovcu, a transakcija je dovršena prijenosom robe (3a i 2). Na kraju radnog dana (tjedna, mjeseca) trgovac banci prihvatitelju predočuje račune za kupnju karticama. Banka iznose (umanjene za popust) odobrava na tekući račun vlasnika (5). Ako je vlasnik kartice klijent banke primateljice (vidi 3, 3a), tada potonja plaća izravno s vlasnikom (6). Banka šalje izvod u kojem navodi iznose koje treba vratiti i vrijeme plaćanja duga. Ako je vlasnik kartice klijent druge banke, shema plaćanja postaje kompliciranija. Banka preuzimatelj prima novac od banke izdavatelja putem sustava razmjene informacija (interchange) (7). U tom slučaju banka preuzimatelj plaća izdavatelju proviziju za razmjenu. Za dovršenje namire u skladu sa (7), banka izdavatelj prima uplatu od vlasnika kartice (8).
Slika 2 - Shema transakcija bankovnim karticama
Ovo je opća shema izračuna pri kupnji robe putem bankovne kreditne kartice.
Organizacija obračuna između sudionika platnog sustava (na primjeru Sberbank of Russia).
Platni sustav Sberbank uključuje sljedeće sudionike:
Klijent (zaposlenik jednog od poduzeća, vlasnik plastične kartice) (Slika 3);
Operativni odjel (podružnice koje servisiraju plastične kartice);
Divizije;
Trgovačka poduzeća;
Centar za poravnanje (pruža cijeli niz funkcija platnog sustava).
 |
Slika 3 - Personalizacija korisničkih kartica
Da bi dobio plastičnu karticu i primio sredstva na nju, zaposlenik poduzeća mora podnijeti zahtjev računovodstvu svog odjela za prijenos plaća na kartični račun. Zatim računovodstveni odjel odjela priprema popise zaposlenika poduzeća za otvaranje računa s plastičnim karticama i registre za odobravanje sredstava na kartice, koje prenosi u klirinški centar platnog prometa. Centar za poravnanje obavlja sve potrebne operacije, au budućnosti klijent može dobiti karticu i uplatiti sredstva na nju u bilo kojoj poslovnici koja servisira plastične kartice. Nakon toga klijent može karticom plaćati kupnju u onim maloprodajnim objektima u kojima su instalirani terminali sustava plaćanja. Prilikom plaćanja, potrebni podaci o kupnji upisuju se na kartice kupaca i trgovina. Trgovačka kartica se zatim prikuplja u obračunski centar putem automatiziranog operatera na radnom mjestu, a stop lista se ažurira na prodajnoj kartici.
2.3 Tehnološke značajke funkcioniranja sustava poravnanja pomoću bankovne plastike kart.
Korištenje POS terminala i bankomata.
POS terminali ili terminali na prodajnom mjestu namijenjeni su za obradu financijskih transakcija korištenjem plastičnih kartica s magnetskom trakom i pametnih kartica.
Korištenje POS terminala omogućuje vam automatizaciju operacija servisiranja kartica i značajno smanjenje vremena usluge. Mogućnosti i oprema POS terminala uvelike variraju, ali tipični moderni terminal opremljen je čitačima pametnih kartica i kartica s magnetskom trakom, trajnom memorijom, priključcima za spajanje PIN tipkovnice (tipkovnica za unos PIN koda), pisačem, veze s računalom ili elektroničkom blagajnom.
Osim toga, POS terminal obično je opremljen modemom s mogućnošću automatskog biranja. POS terminal ima "inteligentne" mogućnosti - može se programirati. Kao programski jezici koriste se asemblerski jezici, kao i dijalekti C i Basic. Sve to omogućuje ne samo on-line autorizaciju kartica s magnetskom trakom i pametnih kartica, već i korištenje off-line načina rada s akumulacijom pri radu s njima. Transakcijski protokoli pametnih kartica. Potonji se prenose u procesni centar tijekom komunikacijske sesije, POS terminal također može primati i pohranjivati informacije koje prenosi računalo procesnog centra na isti način - terminali.
Trošak POS terminala, ovisno o konfiguraciji, mogućnostima i proizvođaču, može varirati od nekoliko stotina do nekoliko tisuća dolara, ali obično ne prelazi jednu i pol do dvije tisuće. Dimenzije i težina POS terminala su usporedive s onima telefona, a često su i manje.
Bankomati su bankomati za izdavanje i podizanje gotovine za transakcije plastičnim karticama. Osim toga, bankomat omogućuje vlasniku kartice primanje informacija o trenutnom stanju računa (uključujući papirnati izvod), a također, u načelu, obavljanje transakcija prijenosa sredstava s jednog računa na drugi. Bankomat je opremljen uređajem za očitavanje kartice, te za interaktivnu interakciju s vlasnikom kartice - također zaslonom i tipkovnicom. Bankomat je opremljen osobnim računalom, koje omogućuje kontrolu bankomata i praćenje njegovog stanja. Ovo je vrlo važno jer je bankomat spremište gotovine. Danas je većina modela dizajnirana za rad u mrežnom načinu rada s karticama s magnetskom trakom, ali pojavili su se i uređaji koji mogu raditi s pametnim karticama u izvanmrežnom načinu rada.
Za pružanje komunikacijskih funkcija, bankomati su opremljeni X.25 karticama, au nekim slučajevima i modemima.
Novčanice na bankomatu stavljaju se u kasete, koje se pak nalaze u posebnom sefu. Broj kazeta određuje broj apoena novčanica koje bankomat izdaje. Veličine kazeta su podesive, što omogućuje punjenje bankomata gotovo svim novčanicama. Bankomati su stacionarni uređaji značajne veličine i težine. Približne dimenzije: visina - 1,5 - 1,8 m, širina i dubina - oko 1 m, težina - oko tone. Štoviše, kako bi se spriječile moguće krađe, ugrađeni su u potpunosti. Bankomati se mogu nalaziti u zatvorenom prostoru i izravno na ulici i raditi 24 sata dnevno.
Procesni centri i komunikacije.
Centar za obradu - specijaliziran računalni centar, koji je tehnološka jezgra platnog sustava. Centar za obradu radi pod prilično strogim uvjetima, zajamčeno obrađujući intenzivan tok transakcija u stvarnom vremenu. Doista, korištenje debitne kartice dovodi do potrebe za on-line autorizacijom svake transakcije na bilo kojem uslužnom mjestu platnog sustava. Za transakcije kreditnom karticom autorizacija nije potrebna u svim slučajevima, ali se, primjerice, kod primanja novca s bankomata također uvijek provodi. Priprema podataka za međusobna obračuna na kraju dana ne postavlja ništa manje zahtjeve pred računalne mogućnosti procesnog centra, budući da su protokoli značajnog (ako ne i najvećeg) dijela transakcija predmet obrade, a potrebno vrijeme okvir za dovršetak naselja je kratak - nekoliko sati.
osim računalna snaga, procesni centar, ako obavlja cijeli niz uslužnih funkcija, također mora biti opremljen opremom za personalizaciju plastičnih kartica (uključujući, eventualno, pametne kartice), kao i imati bazu za tehničku podršku i popravak POS terminala i bankomati.
Dakle, održavanje pouzdanog, stabilnog funkcioniranja platnog sustava zahtijeva, prvo, prisutnost značajne računalne snage u procesnom centru (ili centrima - u razvijenom sustavu) i, drugo, razvijenu komunikacijsku infrastrukturu, budući da je procesni centar sustava mora biti u mogućnosti istovremeno opsluživati dovoljno veliki broj geografski udaljene točke. Osim toga, neizbježno je i usmjeravanje zahtjeva, što dodatno pooštrava komunikacijske zahtjeve. Približna shema rada tehnička sredstva prikazano na slici 4.
Drugi izvor poruka su elektronički dokumenti koje banke sudionice razmjenjuju s bankom namire, a eventualno i međusobno tijekom redovnih međusobnih obračuna. Očito je da je za učinkovito rješavanje gore navedenih problema potrebno koristiti paketno komutirane podatkovne mreže visokih performansi. Sa strukturnog gledišta, mreža za prijenos podataka postaje interni integralni element platnog sustava.
Plastične kartice su relativno novi bankarski proizvod, ali su već zauzele svoje mjesto među bankarskim uslugama. Korištenje komunikacijskih linija visokih performansi omogućilo je značajno ubrzanje međusobnih obračuna između sudionika platnog prometa. Moderne plastične kartice najviše obećavaju u smislu funkcionalnosti, što vam omogućuje plaćanje roba i usluga u maloprodajnim objektima, primanje gotovine na bilo kojem uslužnom mjestu, obavljanje novčanih prijenosa i druge operacije koje vam omogućuju procjenu plastičnih kartica kao modernih i učinkovit proizvod, koji čini život mnogo lakšim.
Slika 4 - Shema rada tehničkih sredstava
III . Trenutno stanje na tržištu bankovnih kartica.
3.1 Suvremeni proizvodi za cirkulaciju bankovnih plastičnih kartica.
Trenutno poslovne banke aktivno rade s fizičkim i pravnim osobama, nudeći suvremene tehnologije temeljene na plastičnom i elektroničkom poslovanju. Mnogi Rusi vlasnici su bankovnih kartica i ako se ranije posjedovanje bankovne kartice smatralo znakom luksuza, danas je to znak modernosti. Karticu traže i menadžeri poduzeća, zaposlenici tih poduzeća, kao i studenti i umirovljenici. Uz standardne bezgotovinske transakcije koje vam omogućuju plaćanje kupnje u partnerske trgovine banke, pojavila se nova usluga, a to je kreditiranje putem kartica u okviru prekoračenja (kratkoročni kredit koji omogućuje plaćanje karticom i u slučaju da su osobna sredstva na kartičnom računu iscrpljena). Limit prekoračenja na računu bankovne kartice omogućuje vam podizanje gotovine, kupnju i plaćanje usluga, ali korištenjem sredstava banke.
Pojavila se prilika za vlasnike kartica platnog sustava VisaInt. ili MastercardInt. bilo koja banka za plaćanje usluga mobilne komunikacije raznih operatera, kao i satelitske televizije. Slijedeći upute jednostavnog i praktičnog izbornika, izvršit ćete plaćanje u roku od nekoliko sekundi, koje će biti poslano davatelju usluge u stvarnom vremenu. Štoviše, možete nadopuniti ne samo svoj račun, već i račune prijatelja, rođaka ili samo poznanika.
Analiza atraktivnosti ove usluge, koju je proveo Odjel za bankovne kartice Sberbank of Russia, pokazala je da promet plaćanja usluga preko bankomata Sibirske banke raste svaki mjesec. To je zbog široke rasprostranjenosti mreže bankomata Sberbank of Russia i njihove javno dostupne lokacije. A ako u blizini nema bankomata, kupcima se pruža nova usluga - “ Mobilna banka"! Sve te usluge platit ćete samo slanjem SMS poruke sa svog mobitela. Omogućavanje vlasnicima međunarodnih kartica Sberbank of Russia da kontroliraju status svog računa putem mobitel. Nakon svake transakcije karticom (primjerice, prilikom plaćanja u trgovini), njezin vlasnik na svoj telefon dobiva kratku SMS poruku s opširnim informacijama: gdje, koliko i kada je novac potrošen, kao i stanje na računu. Sada klijent može znati svoj saldo do penija u bilo kojoj minuti, bilo gdje u svijetu unutar područja pokrivenosti svog mobilnog telefona. Usluga vam omogućuje trenutno blokiranje kartice ako je izgubljena. Mobilna banka će također upozoriti na nadolazeće ponovno izdavanje kartice i obavijestiti o primitku sredstava na kartični račun klijenta.
Format SMS-a je vrlo jednostavan: samo spremite dva ili tri predloška u svoj telefon i stalno ih koristite. Kako biste u potpunosti automatizirali uslugu, nakon instalacije možete preuzeti posebnu aplikaciju na web stranici Sberbank of Russia (www.sbrf.ru), koja sve operacije “ Mobilno bankarstvo» pojavit će se u izborniku vašeg telefona.
Trendovi u suvremenoj bankarskoj industriji su takvi da je za banku ne ići ukorak s vremenom i ignorirati suvremene tehnologije siguran put u pad interesa klijenata za bankom u budućnosti. Kako bi banka ostala konkurentna iu budućnosti, danas treba razvijati što širi spektar usluga. I u tom smislu, internet bankarstvo je vrlo privlačno za banke: prvo, funkcionalnost implementirana u većini internetskih sustava omogućuje banci da klijentima pruži niz dodatnih usluga, a drugo, banke sada imaju stvarnu priliku privatnim klijentima ponuditi uslugu daljinsko upravljanje računom putem interneta. Prilično je teško procijeniti isplativost internetskog bankarstva: danas je internetsko bankarstvo prije svega alat za brzu korisničku uslugu, način da bankarske proizvode učinite privlačnima za klijente. Internet bankarstvo samo po sebi donosi uglavnom neizravnu dobit - povećanje stanja na računu, povećanje baze klijenata itd. Izravni prihodi banke ograničeni su samo na pretplatu i naknade za spajanje klijenata na uslugu. S nejasnim izgledima povrata, cijena sustava koji se nude na tržištu prilično je visoka. Bankama se nudi opcija koja je prilično isplativa s gledišta ekonomske izvedivosti - razvoj nove djelatnosti uz minimalna ulaganja. Naime, korištenje gotove infrastrukture informacijske tehnologije za pružanje usluga internetskog bankarstva svojim klijentima. Banka ne mora steći vlasništvo nad sustavom: dovoljno je instalirati hardver i kupiti softver sustava.
Privatni klijent, za razliku od korporativnog klijenta, tek počinje istraživati bankovno okruženje nešto šire od pukog skladištenja financijska sredstva. Bezgotovinska plaćanja, izvodi, unutarbankarski transferi, plaćanje režija - trebat će neko vrijeme da se klijent navikne na činjenicu da se sve te operacije mogu obaviti putem interneta. Većina ljudi, bez obzira na to koliko zarađuju i kako upravljaju svojim prihodima, moraju platiti mnoge usluge, redovito trošeći osobno vrijeme na to. Uz pomoć internetskog bankarstva Faktura.ru moguće je pojednostaviti ovu opterećujuću proceduru za klijente: ne ići svaki mjesec na blagajnu primati uplate, ne stajati u redovima i ne čačkati popunjavanjem računa, već na u bilo koje prikladno vrijeme, prijavom u sustav Faktura.ru jednostavno ispunite nalog za plaćanje.
Koristeći Internet bankarstvo Faktura.ru, moguće je brzo, jednostavno i u bilo koje vrijeme pogodno za bilo koju osobu:
· poslati naloge za plaćanje banci
· kontrolirati trenutno stanje računa
· plaćati režije i druge usluge korištenjem usluge FakturaPay
· upravljanje ograničenjima platne kartice i SimMP-a
· prijenos sredstava između vaših bankovnih računa
· kupnja i prodaja bezgotovinske valute.
Još uvijek postoje određene poteškoće u promicanju internetskog bankarstva Faktura.ru za korporativne klijente. Jer nije dovoljno dobar posao Internetski glavni kanali, što uzrokuje nisku brzinu sustava.
Jedno od područja Internet bankarstva je univerzalni sustav plaćanja pod nazivom “Internet novčanik”. Sustav elektroničkih “novčanika” koji omogućuje trenutno plaćanje virtualnim novcem, koji zauzvrat može postati sasvim stvaran nakon isplate u odgovarajućim uslužnim centrima. Pogodnost sustava leži u brzini novčanih transakcija. Sustav se smatra vrlo sigurnim i pouzdano blokiranim od vanjskih upada. Prilikom registracije u sustav na svoje računalo instalirate posebno dizajniran program, tzv. “Internet wallet”.
Svoj novčanik možete dopuniti plastičnom karticom VISA Classik, Eurocard/MasterCard Mass, VISA Gold i Eurocard/Master Gold, Sberbank-Maestro i Sberbank - VISAElectron u roku od nekoliko sekundi možete dopuniti svoj novčanik bilo kojim iznosom prema istoj shemi kao da nadopunjuješ račun na mobitelu . Prilikom plaćanja i isplate sredstava naplaćuje se provizija.
Od svih poznatih sustava “Internet money” vodeće mjesto po popularnosti, naravno, zauzima web money sustav. Velika većina korisnika odabire ga zbog jedinstvene jednostavnosti korištenja i pouzdanosti sigurnosti sredstava. Računovodstvo WebMoney sustav Transfer omogućuje obračune u stvarnom vremenu putem obračunskih jedinica - naslovnih jedinica WebMoney (WM). Kretanje naslovnih jedinica kontroliraju korisnici pomoću klijentskog programa WM Keeper. Sustav podržava nekoliko vrsta naslovnih jedinica, osiguranih različitim sredstvima i pohranjenih u odgovarajućim elektroničkim novčanicima. Jamac za WMR transakcije je VMR LLC, tvrtka koja predstavlja WebMoney Transfer u Rusiji. Osim Web Money-a, sustav Yandex.Money je nadaleko poznat i ima veliki broj pristaša.
Da biste postali član sustava Yandex.Money, dovoljno je imati bankovni račun (ili plastičnu karticu) i registrirati se u sustavu plaćanja Yandex.Money. U tom slučaju automatski će se otvoriti račun u sustavu plaćanja koji je povezan s novčanikom sudionika sustava. Klijent kreditira novac na ovaj račun na bilo koji način koji mu odgovara, nakon čega postaje moguće izvršiti plaćanja i primiti novac u svoj novčanik od nekoga. Elektronički novac s virtualnog računa po želji uvijek možete zamijeniti za pravi novac. Prilikom kupnje putem sustava Yandex.Money, kupoprodajni ugovor između stranaka u transakciji također se prenosi zajedno s elektroničkim novcem. Tijekom nagodbe ovaj se ugovor automatski potpisuje elektroničkim digitalnim potpisima vlasnika novčanika koji prenose i primaju novac u skladu s ovim ugovorom. Dakle, kupac ostaje s elektroničkim dokumentom koji potvrđuje robne obveze prodavatelja, uz njegov elektronički potpis.
Sumirajući analizu modernih bankarskih proizvoda koji pripadaju klasi plastičnih kartica, možemo zaključiti da se ovaj sektor usluga trenutno aktivno razvija i da je sposoban ponuditi prilično velik skup novih "plastičnih" instrumenata u bliskoj budućnosti.
3.2 Stanje ruskog tržišta bankovnih kartica.
Ključni pokazatelji tržišta bankovnih plastičnih kartica.
Rusko tržište bankovnih kartica, unatoč krizi u svjetskoj ekonomiji, i dalje pokazuje rast po svim pokazateljima.
Broj bankovnih kartica izdanih u Rusiji od 1. siječnja 2010. godine iznosio je 119,019 milijuna, što je povećanje za više od 16 milijuna kartica od početka 2009. godine.
Na kraju 1. tromjesečja 2010. ukupna količina bankovnih kartica izdanih u Ruskoj Federaciji iznosila je 121,8 milijuna jedinica.
Ukupno je u 2009. godini u Ruskoj Federaciji obavljeno više od 2,1 milijarde transakcija u ukupnom iznosu većem od 8,8 trilijuna. trljati. Rast u odnosu na 2008. godinu iznosio je 28,8%.
Opseg plaćanja za robu i usluge bankovnim karticama u 2009. porastao je više od jedan i pol puta na 802,1 milijardu rubalja. Istodobno, isplate čine oko 91% iznosa koji prolaze kroz bankovne kartice, dok plaćanja za kupnju čine samo 9%.
U 1. tromjesečju 2010. godine zabilježen je prilično tradicionalan pad za ovo razdoblje u obujmu emisije i prometa transakcija bankovnim karticama. Obujam transakcija karticama koje su izdale ruske banke smanjio se za 19,5% u usporedbi s četvrtim kvartalom 2009. Promet od transakcija podizanja gotovine manji je za 20,6%, a plaćanja roba i usluga kreditnim karticama za 7,3%. Istodobno, broj takvih poslova u 1. tromjesečju 2010. godine porastao je za 8,5%, što je više u odnosu na isto razdoblje 2009. godine, kada je zabilježen porast od 7,9%.
Tako istraživanje koje je provela AnalyticResearchGroup pokazuje da negativna situacija u gospodarstvu i bankarskom sektoru nije uzrokovala značajnije promjene na tržištu bankovnih kartica.
Tržišni trendovi.
Međutim, tržište bankovnih kartica nije izolirano; ono je dio općeg financijski sustav a utjecaj krize na njega je isti kao i na gospodarstvo u cjelini.
U Ruskoj Federaciji tradicionalno debitne kartice izdane za projekte "plate" značajno prevladavaju nad kreditnim karticama, a sa smanjenjem broja radnih mjesta, rast izdavanja plastičnih kartica krajem 2008. - početkom 2010. smanjen je, ali nije prestao . Brojne velike tvrtke nastavljaju aktivno zapošljavati nove zaposlenike, povećavajući izdavanje platnih kartica, što znači da će ovaj segment i dalje rasti.
Ruski segment kreditnih kartica također će se nastaviti razvijati, iako sporije nego posljednjih godina. Tijekom krize ruske banke nisu se počele fokusirati na broj izdanih kreditnih kartica ili privlačenje novih klijenata, već više na učinkovitost upravljanja rizicima i poboljšanje kvalitete kreditnog portfelja.
Danas tržište karakterizira tendencija pooštravanja zahtjeva za kupce. One skupine dužnika koje su nedavno bez problema prošle bodovanje sada spadaju u kategoriju visokog rizika, što može utjecati kako na odluku o izdavanju kartice tako i na visinu kreditnog limita. Osim toga, mnoge su banke uvele povećane kamate na kartične proizvode. Prema procjenama AnalyticResearchGroupa, prosječno povećanje kamatnih stopa na kreditnim karticama bilo je 4-8%, a trenutno se zajmovi u rubljama daju uz 24-30% godišnje. [Priopćenje za javnost o rezultatima analitičkog izvješća "Istraživanje tržišta bankovnih plastičnih kartica Ruske Federacije"]
Zaključak
Trenutno je teško zamisliti banku koja ne obavlja transakcije plastičnim karticama. Plastične kartice su relativno novi bankarski proizvod, ali su već zauzele svoje mjesto među bankarskim uslugama. Korištenje komunikacijskih linija visokih performansi omogućilo je značajno ubrzanje međusobnih obračuna između sudionika platnog prometa.
Zaključno, možemo reći da tržište bankovnih usluga prolazi kroz ozbiljne promjene i posljednjih godina poprima sve značajke dinamičnosti. tržište u razvoju plastične kartice.
Na tržištu su dostupne mnoge vrste kartica. Banke izdavatelji aktivno se natječu jedna s drugom, pokušavajući privući više kupaca. Kao rezultat konkurencije, smanjeni su troškovi kartice i naknade za njihovo korištenje. Moguća je opcija kada banke svoje kartice dijele na poklon.
Pogodnosti za vlasnike kartica postale su od velike važnosti: popusti pri plaćanju roba i usluga, karata na blagajnama Aeroflota, turističkih vaučera itd.
Suvremena strategija ponašanja banaka podrazumijeva davanje poticaja i cijena koje, s jedne strane, ne bi dovele banku u stečaj, as druge strane, ne bi omogućile klijentima korištenje plastičnih kartica konkurentskih banaka. Cijene se u nekim slučajevima određuju uzimajući u obzir "ponašanje" vlasnika. Najbolji klijenti dobivaju najniže kamate i najviše najbolje vrste kart.
Razvoj infrastrukture ruskog tržišta plastičnih kartica (mreža maloprodajnih i uslužnih mjesta koja prihvaćaju plastične kartice za plaćanje, bankomati, centri za plaćanje itd.) zaostaje za tempom izdavanja bankovnih kartica. U Rusiji trgovačka poduzeća ne nastoje sklopiti ugovore o prihvaćanju i servisiranju bankovnih kartica, budući da ih stanovništvo nema u dovoljnim količinama, a građani nisu zainteresirani za primanje kartica, jer ne postoji dovoljna prijemna mreža.
Značajan dio emisije plastičnih kartica činile su “platne” kartice, a pitanje stvaranja razgranate mreže za servisiranje kartica zauzelo je drugo mjesto. Sada se situacija promijenila, banke su se prestale fokusirati na ekstenzivan rast i sada daju prednost kvalitativno novim proizvodima i širenju mreže usluga bankovnih kartica.
Kao jedna od mjera kojom se kartice mogu učiniti atraktivnijim građanima razmatra se mogućnost primanja novca putem bankomata. Razvojem mreže distribucije gotovine trebao bi se povećati broj vlasnika kartica, što će također izvršiti pritisak na maloprodajnu mrežu i potaknuti je na prihvaćanje kartica.
Zbog osobitosti ekonomske situacije u zemlji (inflacija, kriza itd.), banke izdaju debitne kartice. Banke se nastoje osigurati od mogućih gubitaka i stoga pri izdavanju kreditne kartice zahtijevaju sigurnosni depozit koji premašuje kreditni limit, što dovodi u pitanje bit "kreditne transakcije" i dopušta nam govoriti o surogatnim ruskim kreditnim karticama odnosno, u biti, platne kartice. Što je više kartičnih kupnji, to će se tržište kreditnih kartica brže razvijati.
Većina kartica koje se izdaju u našoj zemlji su magnetske zbog relativno niske cijene njihove izrade i održavanja. Sukladno tome, banke ulažu velika sredstva u stvaranje infrastrukture za servisiranje ovih kartica, što je glavni faktor koji koči brz prelazak na elektroničke kartice. Potrebne su ogromne količine novca za obnovu postojećih sustava. Elektroničke kartice omogućuju zaštitu procesa plaćanja od prijevara (problem koji je posebno aktualan za našu zemlju) i eliminiraju potrebu za on-line autorizacijom (koja je često otežana s obzirom na loše funkcioniranje telekomunikacijskih sustava u našoj zemlji).
Na ruskom tržištu promocija kartica naišla je na brojne poteškoće: niske razine prihoda, nedostatak potrošačke kulture, prepreke na zakonodavnoj razini i veliki promet gotovine u sjeni.
Uz sve nove ideje i tehnologije, tržište plastičnih kartica neće se brzo razvijati odvojeno od opće gospodarske situacije u zemlji. Samo u dinamično rastućem gospodarstvu moguća je stabilna potražnja za “alatima” koji se u njemu koriste. I u ovom će slučaju nove tehnologije omogućiti značajan napredak u distribuciji platnih kartica i dovesti sudionike na tržištu do očekivanih financijskih rezultata.
Popis korištene literature
- Angelov Y. “Plastični novac u Rusiji” // Banke i tehnologije - 2005. - br. 2.
- Averchenko V.A., Makarov V.L., Silvestrov S.N. i dr. "O poboljšanju sustava bezgotovinskog prometa u Rusiji" // Poslovanje i banke. - 2002.-№11.
- Golubovich A.D., Mirimskaya O.M. “Kreditne i druge bankovne kartice u sustavu automatiziranih gotovinskih plaćanja”: - M.: Menatep - Inform, 1991.
- Evtyushin A. “Pametne kartice”: rješenje ili problem?//Bankovne tehnologije. - 2004. -№1.
- Zhukov E.F., Maksimova L.M., Markova O.M. i tako dalje.; Ed. prof. E.F. Zhukova “Banke i bankarske operacije”: Udžbenik za sveučilišta/.- M.: Banke i mjenjačnice, UNITY, 2001.
- Krutyakov A. “Smart kartice u bezgotovinskom plaćanju”: - 2004.
- Lavrushin O.I.. “Bankarstvo”: Udžbenik. – 2. izd., revidirano. i dodatni / – M.: Financije i statistika, 2002.
- Markelov K. “Natjecanje tehnologija: plastične kartice”: - PC World. – 2005. - br.10.
- Uputa od 24.12.2004 1537-U o pojednostavljenju određenih regulatornih akata Banke Rusije (stupio na snagu 10. travnja 2005.).
10. Savezni zakon “O bankama i bankarskim aktivnostima” br. 395-1 od 2. prosinca 1990. (s izmjenama i dopunama 8. svibnja 2010.).
11. Savezni zakon br. 86-FZ “O središnjoj banci Ruske Federacije (Banka Rusije)” od 10. srpnja 2002. (s izmjenama i dopunama 25. studenog 2009.).
12. Postupak za obavljanje transakcija međunarodnim bankovnim karticama u podružnicama Sberbank of Russia br. 299-2-r / (revizija 2): 2002.
13. Postupak izdavanja gotovine korištenjem bankovnih kartica u Sberbank of Russia br. 447-3-r / (revizija 3): 2008.
- http://www.webmoney.ru/
- http://www.sbrf.ru/
- http://www.yandex.ru/
- http://www.expert.ru/
- http://www.analyticgroup.ru/
- http://www.ncc-uc.ru/
- http://www.levada.ru/
Tema: Plastične kartice kao jedna od vrsta bankarskih proizvoda
Uvod
1. Ekonomska suština plastičnih kartica
1.1 Pojam bankarskog proizvoda
1.2 Plastične kartice kao bankarski proizvod
1.3 Načela rada plastičnih kartica
2. Značajke poslovanja Sberbank of Russia s plastičnim karticama
2.1 Vrste plastičnih kartica Sberbank Rusije
2.2 Analiza transakcija s plastičnim karticama Ural Bank SB Rusije
3. Problemi i izgledi za razvoj tržišta plastičnih kartica u Rusiji
Zaključak
Popis korištenih izvora
Uvod
Zajedno s ruskim potrošačkim tržištem, tržište plastičnih kartica također se brzo razvija. Plaćanje karticom postaje univerzalna norma – jedno od obilježja modernog života. Trgovine i restorani, hoteli i putničke agencije, dobavljači raznih roba i usluga pridružuju se kartičnim tehnologijama, računajući na dodatni interes i naklonost svojih potrošača.
Svrha ovoga diplomski rad je proučavanje plastičnih kartica kao jedne od vrsta bankarskih proizvoda. Za postizanje ovog cilja, autor će riješiti sljedeće zadatke:
Proučavanje suštine plastičnih kartica;
Razmatranje značajki poslovanja Sberbank of Russia s plastičnim karticama;
Identifikacija problema i izgleda za razvoj tržišta plastičnih kartica u Rusiji.
Predmet proučavanja u ovom radu su bankovne kartice. Temelj studije je rad Štedne banke Rusije s plastičnim karticama.
Za provođenje istraživanja u ovoj tezi koristit će se argumenti glavnih stručnjaka u području plastičnih kartica, kao što su: Andreev A.A., Vartanov M., Bystrov L., Golovin Yu.V., Ivanov N.V., Korobova G.G. , Lavrushina O.I., Makarova G.L., Nemchinov V.K. itd., kao i propisi koji reguliraju ovu vrstu bankarske djelatnosti, periodični tiskovni materijali, statistički podaci i podaci s Interneta.
Struktura rada sastoji se od uvoda, tri poglavlja, zaključka, popisa korištenih izvora i dodatka.
Drugo poglavlje analizira rad Sberbank of Russia s plastičnim karticama, te ispituje vrste i tipove kartica koje banka nudi.
1. Ekonomska suština plastičnih kartica
1.1 Pojam bankarskog proizvoda
U ekonomskoj literaturi i dalje se raspravlja o sadržaju i razgraničenju pojmova kao što su "bankarska operacija", "bankarska usluga", "bankarski proizvod". Analiza suvremene znanstvene literature omogućila je identificiranje različitih pristupa definiranju ovih pojmova i njihovu sistematizaciju.
U marketinškom pristupu istraživači identificiraju kategorije kao što su “bankarska operacija” i “bankarska usluga”. Imajte na umu da se ovaj pristup čini najtradicionalnijim. Bankarska usluga definirana je kao obavljanje određenih radnji banke u interesu klijenta. 1 Suvremeni koncept “bankarskog proizvoda” ne koristi se u ovom pristupu.
Napominjemo da kod ovog pristupa, u okviru drugog koncepta, postoji kombinacija definicija “bankarski proizvod” i “bankarska usluga”. Utkin E.A. 2 predlaže definiranje bankarskog proizvoda (usluge) kao niza radnji na financijsko tržište, novčane transakcije koje poslovne banke obavljaju uz naknadu u ime i za interes svojih komitenata, kao i radnje usmjerene na unapređenje i povećanje učinkovitosti poslovanja banaka. Markova V.D. 3 definira bankovni proizvod kao skup usluga banke za aktivno i pasivno poslovanje.
Predstavnici drugog pristupa su O.I.Bykova, Yu.V. i drugi istraživači. Dakle, posebno, Golovin Yu.V. 4 definira novac kao resurs koji “proizvode” banke u skladu sa zahtjevima objektivnih ekonomskih zakona. Autor ne pravi razliku između “monetarnih” i “nemonetarnih” komponenti bankovnog proizvoda.
Analiza modernog bankovnog zakonodavstva 5 omogućuje nam da zaključimo da se pojmovi kao što su „bankarska usluga” i „bankarska operacija” tumače dvosmisleno, a pojam „bankarski proizvod” se ne odražava.
Brojni istraživači primjećuju da je kriterij za razlikovanje "bankarske usluge" od "bankarske operacije" mehanizam za zadovoljavanje potreba klijenata (vidi sliku 1).
Slika 1 - Shema odnosa banke i klijenta prema konceptu klijenta
Dakle, posebno, Korobov Yu.I. 6 koristi "bankarski proizvod" kao sinonim za "bankarsku uslugu". Napominje da usluge kao rezultat bankovnog poslovanja imaju svoje posebnosti, a to su apstraktnost, nepostojanost potražnje za bankarskim uslugama, sekundarno zadovoljenje potreba i dr. 7
Suvremeni istraživači bankovnu uslugu definiraju kao djelatnost banke usmjerenu na zadovoljenje potreba klijenata (sudionika u gospodarskim odnosima) za povećanjem financijskih sredstava, dobivanjem dodatnih sredstava, obavljanjem plaćanja, pohranjivanjem i pružanjem informacija. U procesu pružanja bankarske usluge pojavljuje se bankarski proizvod. Bankarski proizvod je ono što klijent zapravo kupuje od banke. 8
Prema mišljenju autora, da bi se definirala terminologija „bankarskog proizvoda“, potrebno je definirati kriterije za klasifikaciju ovog proizvoda. Pojam “bankarski proizvod” relativno je nova pojava u teoriji i praksi bankarstva.
Autor se slaže s mišljenjem L.V. Konakova 9 da se čini mogućim među kriterijima za određivanje „bankarskog proizvoda“ uključiti sljedeće: bankarski proizvod koji se nudi na tržištu mora biti koristan i za klijenta banke i za samu banku, te imaju određena korisna svojstva.
G.Yu. Meščerjakov definira „...bankarsku uslugu kao skup operacija koje zadovoljavaju neku potrebu klijenta. Bankarske usluge sastoje se od različitih poslova koji se obavljaju u procesu novčanog prometa. To je ono što ih razlikuje od ostalih vrsta usluga.
Kao proizvod može se identificirati samo jedna bankarska usluga – izdavanje novca, uključujući i njegov elektronički oblik” 10.
Sve ostale usluge, po njegovom mišljenju, osiguravaju kretanje novca, uključujući njegovo kretanje s računa na račun i formiranje sredstava.
U marketinškom konceptu razvijen je trorazinski koncept proizvoda F. Kotlera 11 koji uključuje:
Proizvod prema dizajnu: glavna korist ili usluga;
Pravi proizvod: robna marka, pakiranje, kvaliteta, izgled, svojstva;
Proizvod s podrškom: dostava, postprodajne usluge, jamstva, montaža.
Po analogiji s ovim pristupom, Pavlov V.V. 12 predlaže da se “bankarski proizvod” predstavi u sljedećem obliku:
1) proizvod prema dizajnu: glavna korist ili usluga koja je u osnovi bankovnog proizvoda;
2) roba u stvarnom izvršenju: bankarski poslovi, bankarska tehnologija, bankovni dokumenti;
3) roba s pojačanjem: usluga (materijalno okruženje u kojem se usluga pruža; proces pružanja usluge; osoblje banke).
Pavlov V.V. napominje da svi ovi elementi čine bankarski proizvod. Bankarska usluga je temelj potrošačke vrijednosti bankarskog proizvoda.
Elementi navedeni u drugoj razini utječu na različite aspekte proizvodnje bankarskog proizvoda: bankarski poslovi utječu samo na trošak; bankarske tehnologije utječu i na troškove i na vrijednost za klijente; a bankovni dokumenti odražavaju pravni aspekt proizvoda.
Treću razinu bankarskog proizvoda čine “proširene” karakteristike koje povećavaju potrošačku vrijednost proizvoda. Sve veća konkurencija u bankarskom poslovanju za korporativne klijente tjera ruske banke da razvijaju i nude nove bankarske proizvode.
Sažimajući ove pristupe, možemo izvući opći zaključak. Svi pristaše različitih koncepata, međutim, svrhu banaka vide u povećanju razine racionalnog ponašanja sudionika u ekonomskim odnosima u uvjetima tržišne nesigurnosti, smanjenju veličine njihovih transakcijskih troškova i minimiziranju informacijske asimetrije u međusobnim odnosima.
I tako, pokušajmo odrediti što se zove bankarski proizvod. Bankarski proizvod je skup modificiranih bankarskih i financijskih operacija za rješavanje bilo koje potrebe klijenta, koji se može pozicionirati kao nova bankarska usluga ili kombinacija tradicionalnih bankovnih usluga, ugrađenih u tehnološki lanac koji omogućuje rješavanje specifičnog problema klijenta i zadovoljenje njegovih potreba. potražnja za sveobuhvatnim uslugama.
Na primjer, bankarski proizvod - "platni projekt" može se sastojati od tri operacije:
Izdavanje plastičnih kartica od strane banke za zaposlenike poduzeća;
Postavljanje limita na kredit na plastičnim karticama u iznosu od 1-2 plaće zaposlenika;
Ugradnja bankomata u poduzeću.
Obično je bankarski proizvod usmjeren na određenu skupinu klijenata. Grupe kupaca, na primjer, mogu se formirati kombinacijom sljedećeg:
Fizičke i pravne osobe;
Rezidenti i nerezidenti;
Veliki, srednji, mali investitori itd.
Po vrsti djelatnosti:
a) osiguravajuća društva;
b) mirovinski fondovi;
c) korespondentne banke;
d) investicijska društva;
e) trgovine;
f) turoperatori, itd.
Valja napomenuti da se novi bankarski proizvodi kreiraju na temelju analize potreba klijenata i sposobnosti banaka da ih zadovolje. Bankarski proizvodi mogu se klasificirati prema karakteristikama klijenata i/ili prema sljedećim kriterijima:
Sjedište, podružnice;
Rublji, valuta;
Kamate ili provizije;
Mjesto i vrijeme pružanja usluge;
Posebnosti bankovnog poslovanja specifične su za svaku pojedinu uslugu.
Djelujući u interesu sudionika u gospodarskim odnosima, banka zadovoljava njihove osnovne potrebe:
1. u povećanju veličine (prirasta) sredstava;
2. u dobivanju (mobilizaciji) dodatnih sredstava;
3. u obavljanju obračuna i plaćanja;
4. u skladištu novčanih sredstava i dragocjenosti;
5. u dobivanju informacija, konzultacija i pomoći.
U skladu s tim, bankovni proizvod se može smatrati oblikom upravljanja bankovnom uslugom, a elementi bankovnog proizvoda su (vidi sliku 2).
Slika 2 – Elementi bankarskog proizvoda
Bankovne usluge (namirenje, depozit, kredit);
Bankarski poslovi (proizvodni, proizvodni, menadžerski, analitički);
Bankarske tehnologije (procesi) – tj. slijed, redoslijed operacija;
Bankovni dokumenti – tj. materijalni medij kojim se potvrđuju prava i obveze banke i klijenta prilikom pružanja bankovnog proizvoda.
Uspostavljanje jasnog pristupa razgraničenju temeljnih pojmova bankovnih aktivnosti ima za cilj racionalizaciju bankarske terminologije, koja u velikoj mjeri određuje aktivnosti marketinških službi banke, jasno formiranje njihovih funkcija i definiranje predmeta funkcioniranja.
1.2 Plastične kartice kao bankarski proizvod
Bankovne kartice namijenjene su bezgotovinskom plaćanju roba i usluga od strane korisnika kartice, kao i podizanju gotovine sa svog bankovnog računa na posebnim bankomatima gotovo svugdje u svijetu. Ova vrsta kartica je od najvećeg interesa, jer se ove kartice uglavnom koriste kako za kupnju na Internetu tako i za offline trgovinu.
Sljedeći podaci obično se nalaze na bankovnoj plastičnoj kartici:
Na prednjoj strani kartice nalazi se ime vlasnika, broj kartice, datum isteka kartice, logo banke izdavatelja kartice, logo platnog sustava. Na nekim kartama halogram je apliciran kao jedno od sredstava zaštite od krivotvorenja.
Na poleđini kartice nalazi se mjesto za potpis vlasnika kartice, magnetska traka, ponekad i fotografija vlasnika te logotipi mreža bankomata na kojima se kartica može isplatiti.
Broj kartice sastoji se od 16 znamenki: prvih šest je kod banke izdavatelja; sljedećih devet je broj bankovne kartice (broj računa kartice); zadnja znamenka je kontrolna znamenka.
Bankovne kartice prema funkcionalnim karakteristikama dijelimo na kreditne i debitne. Kreditna kartica omogućuje njenom vlasniku dobivanje određenog kredita prilikom plaćanja robe ili usluga čija je cijena veća od stanja na bankovnom računu vezanom uz karticu (kartični račun).
Izdani kredit mora se vratiti u određenom roku. Kredit se može otplaćivati iz sigurnosnog depozita, koji klijent uplaćuje prilikom otvaranja kartičnog računa u banci, ili odobravanjem računa novcem koji nositelj kartice položi u gotovini ili virmanom.
Vlasnik debitne kartice moći će plaćati kupnju roba i usluga, kao i primati gotovinu na bankomatima samo u okviru iznosa na kartičnom računu. U SAD-u prevladavaju kreditne kartice, u Zapadna Europa Debitne kartice čine većinu svih platnih kartica.
Treba napomenuti da se pojam "kreditna kartica" može koristiti u širem smislu. Vrlo često se pod “kreditnim karticama” podrazumijevaju sve vrste bankovnih kartica, odnosno pojam “bankovna kartica” zamjenjuje se pojmom “kreditna kartica”. U ovom općenitom značenju, pojam kreditne kartice može se pronaći u mnogim tiskanim i online publikacijama. U ovom radu, osim ako drugačije ne proizlazi iz konteksta, kreditnu karticu treba shvatiti kao plastičnu bankovnu karticu.
I kreditne i debitne kartice mogu biti pojedinačne ili korporativne. Individualne kartice (Customer kartice) su samo za pojedince, korporativne kartice samo za tvrtke (organizacije). Korporativna kartica vezana je uz račun tvrtke i može se izdati samo zaposleniku tvrtke. Takvu karticu tvrtka može ograničiti i tada vlasniku kartice daje limit na korištenje sredstava s računa tvrtke. Ukoliko limit nije postavljen, vlasnik kartice može raspolagati cjelokupnim iznosom na računu tvrtke (vezan uz ovu karticu).
U sklopu podjele kartica na individualne i korporativne, obiteljske kartice se mogu izdvojiti kao zasebna vrsta. Izdaju se kao individualne kartice samo fizičkim osobama, ali i kao pojedinačne korporativne kartice mogu se izdati za svakog člana obitelji vlasnika kartičnog računa. Pritom se obično postavlja ograničenje korištenja sredstava za kreditne kartice članova obitelji.
Bankovne kartice se također mogu podijeliti prema sustavima plaćanja ili kartičarskim udruženjima (Card Associations) unutar kojih se kartice servisiraju. Najčešće kartice u svijetu su sljedeći najveći sustavi: VISA, EuroCard/MasterCard i American Express (AMEX). Jednu karticu može podržavati i servisirati samo jedan sustav plaćanja.
Imajte na umu da neki sustavi plaćanja mogu izdavati samo kartice određene vrste. Primjerice, American Express i Diners Club izdaju samo kreditne kartice, dok drugi manje poznati sustavi (osobito oni koji posluju samo unutar jedne zemlje) ne riskiraju u poslovanju s kreditnim karticama i izdaju samo debitne kartice. Svjetski lideri VISA i EuroCard/MasterCard izdaju i podržavaju i kreditne i debitne kartice.
Također je potrebno napomenuti takvu značajku kreditnih kartica različitih sustava kao što je njihova podjela na klase. VISA ima dvije glavne klase - Classic i Gold. MasterCard - Standard i Gold, American Express - Mass i Gold. Odabir kreditne kartice jedne ili druge klase značajno utječe na visinu sigurnosnog depozita prilikom preuzimanja kartice.
Inače, razlika među klasama uglavnom se svodi na pitanje prestiža. Osim osnovnih klasa, mogu se izdati kartice Platinum, Silver, Basic i niz drugih klasa. Korporativne kartice su posebna vrsta kartica. Štoviše, nedavno su se takve kartice počele dijeliti na Business kartice (kartice za mala poduzeća) i Corporate kartice izravno.
A sada detaljnije o nekim od ovih klasa:
MasterCard Standard je klasični kartični proizvod međunarodnog sustava MasterCard International. Ovo su najrasprostranjenije i najpopularnije kartice na svijetu, jer su podjednako dobre i za plaćanje na internetu i za podizanje gotovine na bankomatu.
Visa Business - iz obitelji korporativne "plastike", koristi se za obračun troškova službenih putovanja, troškova reprezentacije, računa za uredsku opremu itd. Ovaj razred omogućuje pružanje detaljnijih informacija o transakcijama (bankarski poslovi koji se sastoje od prijenosa sredstava s jednog računa na drugi) prilikom izdavanja računa. Usluga uvelike olakšava tvrtkama izradu poreznih i drugih izvješća.
U segmentu luksuzne plastike paket usluga značajno se razlikuje od standardnog. Uključuje kasko osiguranje za putovanja u inozemstvo; osiguranje sredstava na kartičnom računu klijenta; 24/7 korisnička podrška bilo gdje u svijetu, sve vrste popusta i Posebne ponude prilikom plaćanja robe i usluga (čega korisnici takvih kartica često ne shvaćaju, kupujući karticu najčešće iz razloga prestiža).
Ali je li igra vrijedna svijeće: razlika između karata Classic/Standard, Gold, Platinum itd.? nije tako očigledan kao što to banke predstavljaju. Iako postoji jedna stvar - troškovi održavanja. Ako će Visa Classic ili MasterCard Mass kartica koštati klijenta u prosjeku od 20 do 30 dolara godišnje, onda će Gold stajati 100 dolara, a Platinum će olakšati račun za čak 250 dolara.
Postoje i "super-elitne" bankovne kartice. Vlasnicima kartica takvih "novčanika" kao što su Visa Infinity, MasterCard World Signia čak su osigurani vratari. Rezerviraju zrakoplovne karte za svoje klijente, rezerviraju hotelske sobe, rješavaju pitanja dostave cvijeća, djeluju kao savjetnici za kupnju i traže darove za voljene osobe i zaposlenike.
Sada pogledajmo konkretan prijedlog banke za "super-elitnu" plastiku. Master Bank, primjerice, nudi sljedeće uvjete: kreditno ograničenje do 100.000 eura mjesečno, a osiguranje pri putovanju u inozemstvo – više od 500.000 eura. Master Bank vlasnicima kartica World Signia pruža mogućnost besplatnog primanja dodatnih plastičnih kartica: još jedne World Signia kartice, dvije zlatne, četiri klasične, kao i bilo kojeg broja elektroničkih kartica međunarodnog platnog sustava MasterCard International. Ovi užici rezultirat će prilično urednom svotom: 900 eura godišnje za servisiranje glavne kartice MasterCard World Signia.
Dakle, uvjeti primanja i posebne ponude na kartici ne ovise samo o klasi "plastičnog novčanika" i sustavu plaćanja, već i o banci i njezinim uvjetima.
Unutar svake od ovih klasa, karte se dalje mogu podijeliti u brojne podklase. Više detalja o ovoj podjeli i razlici između jedne ili druge klase ili podklase kartica možete pročitati izravno na web stranicama kompanija koje izdaju kartice.
Druga vrsta kartica koje se izdaju unutar platnih sustava su elektroničke kartice. Takve kartice dostupne su u mnogim sustavima plaćanja. U VISA-i, na primjer, to je VISA Electron, u MasterCardu - Maestro. 13 Kao što je već navedeno, takve kartice nisu reljefne i namijenjene su samo za elektroničku upotrebu. Ovom karticom možete podizati gotovinu na bankomatima, a robu i usluge plaćati samo u maloprodajnim objektima opremljenim posebnim elektroničkim terminalima. Postoje elektroničke kartice koje su namijenjene samo primanju gotovine s bankomata, primjerice Cirrus kartica u sustavu MasterCard.
I na kraju, shvatimo što znače bankomat kartice. ATM je skraćenica od engleskog Automatic Teller Machine (ponekad se naziva i Automatic Banking Machine (ABM) ili Payment Banking Machine (PBM)), odnosno bankomat. Sve bankovne kartice, uz rijetke iznimke, mogu se nazvati ATM karticama, budući da se sve servisiraju na bankomatima i možete ih koristiti za podizanje gotovine.
1.3 Načela rada plastičnih kartica
Bez obzira kojem međunarodnom platnom sustavu pripadaju bankovne plastične kartice i bez obzira koji dizajn banke koriste pri izdavanju, temeljna načela rada svih kartica koje izdaju banke Rusije podliježu zakonima Rusije. A osnovna načela funkcioniranja plastičnih kartica u Rusiji regulirana su Pravilnikom Centralna banka Ruska Federacija od 9. travnja 1998. br. 23-P - „O postupku izdavanja bankovnih kartica od strane kreditnih institucija i podmirivanja transakcija izvršenih pomoću njih.” 14 Ova odredba sadrži sve definicije koje se odnose na izdavanje bankovnih plastičnih kartica.
Dakle, poslovi poslovne banke koji se odnose na izdavanje bankovnih kartica, otvaranje računa i gotovinske usluge za klijente prilikom obavljanja transakcija korištenjem bankovnih kartica koje su im izdane nazivaju se izdavanjem bankovnih kartica. A sama poslovna banka koja izdaje (izdaje) bankovne kartice je izdavatelj. A svaka plastična kartica koju je izdala banka pripada banci koja ju je izdala.
Ali imatelj bankovne kartice je klijent banke (pojedinac ili ovlašteni predstavnik pravne osobe) koji je s kreditnom institucijom izdavateljem sklopio ugovor o otvaranju bankovnog računa ili bankovnog depozita, za izdavanje kredita ili druge usluge , koji omogućuje transakcije korištenjem bankovne kartice.
Sama kartica (bankovna kartica) je sredstvo za sastavljanje obračunskih i drugih dokumenata koji se plaćaju o trošku klijenta.
Bankovne kartice koje banka izdavatelj izdaje fizičkim osobama su sljedećih vrsta:
1. Platna kartica - bankovna kartica izdana vlasniku sredstava na bankovnom računu, čijom uporabom imatelju bankovne kartice, u skladu s uvjetima ugovora između izdavatelja i klijenta, omogućuje upravljanje sredstvima na njegovom računu. račun unutar limita potrošnje koji je odredio izdavatelj za plaćanje robe i usluga i/ili primitak gotovine;
2. Kreditna kartica - bankovna kartica čijom upotrebom imatelju bankovne kartice omogućeno da, u skladu s uvjetima ugovora s izdavateljem, obavlja transakcije u iznosu kreditne linije koju osigurava izdavatelj i unutar potrošnje ograničenje koje je odredio izdavatelj za plaćanje roba i usluga i/ili primanje gotovine. 15
Svaka bankovna kartica mora sadržavati naziv i logotip banke izdavatelja koji je jedinstveno identificira i naziv platnog sustava s kojim se kartica servisira.
Na primjer, slike 3 i 4 prikazuju dvije vrste bankovnih kartica Sberbank of Russia i Russian Standard Bank.
Slika 3 – Platne kartice Sberbank of Russia
Slika 4 – Kreditne kartice Russian Standard Bank
Ako pažljivo proučite dane uzorke kartica, na njima možete razlikovati jasne slike: naziv i logo banke, logo i naziv međunarodnog platnog sustava (VISA, Maestro, MasterCard, ELEKTRON).
Bankovna kartica može se izdati pojedincu, bez obzira na njegovo državljanstvo (rezidentno i nerezidentno). Osim toga, jedan račun klijenta može odražavati transakcije korištenjem više istih vrsta bankovnih kartica (platnih kartica, kreditnih kartica) istog ili različitih sustava plaćanja koje je kreditna institucija izdala samom klijentu ili osobama koje je klijent ovlastio.
Kako bi poboljšala uslugu za svoje klijente, a naravno, vodeći računa o svojim interesima, svaka banka razvija različite mogućnosti korištenja bankovnih kartica koje su klijentima atraktivne.
Razmotrimo princip rada kartičnog računa i bankovne kartice.
1. Tekući bankovni računi s priloženom obračunskom (debitnom) karticom razvrstavaju se u račune koji posluju po principu depozita po viđenju. Za pohranjivanje sredstava na tekućim kartičnim računima banke određuju minimalne kamatne stope kamatne stope, ili uopće nije instaliran. Na primjer, Sberbank of Russia obračunava kamate na tekući račun s priloženom debitnom karticom Maestro „Social“, namijenjenom za isplatu mirovina, po stopi od 4% godišnje. A ovo je najveća kamata obračunata na stanje fondova kartični račun.
Za servisiranje tekućih računa (na zahtjev) koriste se debitne plastične kartice različitih međunarodnih platnih sustava (VISA Classic, MasterCard MASS, VISA ELECTRON...). kartični račun. Mnoge banke nude i uslugu u vidu izdavanja više kartica vezanih uz jedan kartični račun. Odnosno, uz glavnu karticu izdanu na ime vlasnika bankovnog kartičnog računa, mogu se, na njegov zahtjev, izdati dodatne debitne kartice, primjerice, članovima njegove obitelji.
Računi debitnih kartica, ovisno o namjeni, pune se novcem iz:
Transferi plaća od strane organizacije klijenta.
Prijenosi mirovina i naknada od strane socijalnih službi.
Prijenosi stipendija po obrazovnim ustanovama.
Pologom gotovine od strane samog vlasnika kartice.
Primanje sredstava s računa druge bankovne kartice do
prijenos sredstava putem bankomata koji imaju ovu funkciju.
6) Prijenos sredstava s računa oročenih depozita nakon isteka roka ulaganja (prema ugovoru) i izostanka ili nevoljkosti za produljenje depozita.
7) Kredit sredstava fizičkih osoba primljenih putem sustava za prijenos novca.
Platna (debitna) kartica vrlo je česta i jednostavna za korištenje, a možete je koristiti za:
Primajte novac putem bankomata, kako vaše banke tako i drugih banaka;
Primite novac putem blagajne centra za poravnanje banke;
Izvršite bezgotovinska plaćanja za usluge uslužnim mrežnim poduzećima;
Kupujte robu u trgovinama koje imaju instalirane terminale vaše banke;
Izvršite plaćanja za komunikacijske usluge (MTS, Beeline, Telecom ...);
Prijenos sredstava s jedne bankovne kartice na drugu;
Plaćanje usluga satelitske televizije itd.
Ovisno o odabranoj vrsti kartice, plaćanja se mogu izvršiti na području Rusije ili na području Rusije i inozemstva. Platne kartice se izdaju fizičkim osobama (rezidentima i nerezidentima) uz predočenje osobnog dokumenta.
Za izdavanje određenih vrsta kartica banci morate predočiti, osim putovnice i PIB-a, mirovinski list ili studentsku iskaznicu. Debitna platna kartica omogućuje korištenje sredstava samo u granicama sredstava pripisanih ovom računu (depozit). Ali za svaku vrstu bankovne kartice svaka banka postavlja svoj dnevni limit podizanja gotovine.
Tako se, na primjer, plaća u iznosu od 50.000 rubalja prenosi na račun kartice, taj se iznos može primiti u banci ili povući putem bankomata i terminala pomoću debitne kartice. Ali ako je dnevno ograničenje podizanja gotovine na bankovnoj kartici postavljeno na 20 000 rubalja, tada primanje cjelokupnog iznosa gotovine na bankomatu može trajati najmanje 3 dana.
Dugoročno skladištenje sredstava na takvim računima (depozitima) u pravilu ne donosi prihode od kamata zbog niskih ili nepostojanja kamata. No većina kartičnih računa naplaćuje naknadu: za godišnje održavanje računa, za primanje gotovine putem blagajne ili bankomata, za održavanje kartice itd.
2. Oročeni depozit, uz koji se klijentu otvara tekući kartični račun uz koji je vezana platna (debitna) kartica.
Neke banke prakticiraju ovu vrstu "kartične" usluge prilikom obrade oročenih depozita. Ova bankarska usluga nudi se štedišama kao jedan od uvjeta za određene vrste oročenja. U tom slučaju deponentu se, uz oročeni depozit, izdaje i tekući kartični račun uz koji je vezana bankovna platna kartica. Bankovna kartica se u pravilu u ovom slučaju izdaje klijentu banke besplatno. A princip rada kartičnog računa autor opisuje u prvoj verziji.
Sukladno uvjetima ugovora o oročenju, na otvoreni tekući kartični račun u banci moguće je uplatiti:
Interes;
Kamate i iznos samog depozita na kraju razdoblja ulaganja.
Za takve oročene depozite kamate ili štednju moguće je podići samo putem bankovne kartice.
Na primjer, za gotovo sve depozite Russian Standard Bank, klijentima su zajamčene dodatne mogućnosti u obliku primanja debitne (platne) kartice. Prilikom registracije oročenog depozita, deponent će besplatno dobiti bankovnu karticu Russian Standard “Depozit”. Na kraju razdoblja depozita iznos depozita i kamata knjiže se na račun ove bankovne kartice, a druge opcije se niti ne razmatraju niti nude.
A Moskovska hipotekarna banka, na primjer, popratila je registraciju depozita "Lige prvaka" registracijom međunarodne bankovne kartice. Kamate obračunate na ovaj depozit mjesečno se prenose na međunarodnu bankovnu karticu MasterCard UEFA Champions League.
Koje su prednosti takve bankarske usluge za štedišu? Pa, kao prvo, na kraju roka depozita ne morate žuriti ravno u banku po depozit i ne žurite s odabirom novog ulaganja, jer se štednja čuva u banci.
Drugo, kada se ukaže potreba za sredstvima, možete koristiti kamate prenesene na ovaj račun ili sredstva sa samog depozita, koja se ovdje knjiže po isteku razdoblja ulaganja. Da, bankovna kartica jednostavno će pojednostaviti postupak podizanja novca s bilo kojeg bankomata.
Treće, već otvoren kartica za plaćanje Možete ga nastaviti koristiti za vlastite potrebe kada putujete i kupujete u trgovinama putem terminala, povremeno ga nadopunjavajući sredstvima u budućnosti.
Koje pogodnosti ova usluga pruža bankama? Banka neko vrijeme dobiva dodatna i gotovo besplatna sredstva. A budući da je podizanje sredstava putem bankomata ograničeno iznosom dnevnog limita, tada se povlačenje cjelokupnog iznosa depozita, ako je značajan i premašuje dnevni limit, događa u roku od nekoliko dana. Klijent će “eventualno” platiti proviziju za podizanje gotovine na bankomatu. Ali najvažnija strategija banke za izdavanje debitne kartice je zadržati klijenta u banci. A većina klijenata u pravilu će ušteđevinu ostaviti na dulje vrijeme na kartičnim računima ili je opet oročiti u istoj banci.
3. Oročeni depozit, uz koji se klijentu otvara kreditni račun uz koji se veže kreditna kartica. Ovo je vrlo zgodna kombinacija dvije bankovne usluge za štediše, a posebno za one koji imaju srednje i velike depozite. Posebnost ove kombinacije je u tome što se istovremeno s otvaranjem oročenog depozita deponentu otvara i kreditni račun, tj. Otvara se kreditna kartica s kojom možete dobiti kredit.
Iznos kredita određuje banka u određenom postotku iznosa depozita, obično ne veći od 60-70% iznosa depozita, a depozit je, takoreći, kolateral za kredit. Zbog niske aktivnosti klijenata, banke u posljednje vrijeme sve rjeđe nude štedišama ove vrste depozita.
Prednosti ovakvog korištenja kreditne kartice mogu se vidjeti na uvjetnom primjeru. Recimo da je klijent stavio na godišnje razdoblje doprinos u iznosu od 300.000,00 RUB. uz visoku kamatnu stopu od 10% “godišnje”, a nakon 6 mjeseci, tj. usred razdoblja depozita, iznenada mu je hitno zatrebao dio te štednje na 2 mjeseca uz njihovu naknadnu obnovu. U slučaju prijevremenog raskida ugovora o depozitu, sve prethodno obračunate kamate od strane banke se poništavaju, a zauzvrat se obračunavaju kamate po pozivnoj stopi. Izgubljeni prihod za cijelo razdoblje držanja depozita može iznositi 14.850,00 rubalja (10% - 0,1% = 15.000,00 - 150,00). Ako ne raskinete ugovor o depozitu, već koristite kreditnu karticu priloženu uz oročeni depozit i dobijete zajam u iznosu od, recimo, 70% iznosa depozita, odnosno 210.000,00 rubalja, tada će klijent i dalje ostati s dobicima. Kamate na depozit nastavljaju se prikupljati, a za godinu će iznositi 30.000,00 rubalja. Kamate na kredit, recimo, uz minimalnu bankovnu stopu od 15% "godišnje", za dva mjeseca iznosit će 5.250,00 rubalja. Kao rezultat toga, neto prihod investitora može iznositi 24 750,00 RUB.
4. Prilaže se tekući bankovni račun uz koji je vezana plastična kartica s prekoračenjem.
Ovo je najzanimljiviji i najprikladniji oblik korištenja plastične kartice vezane uz tekući račun. U ovom slučaju plastična kartica ima dvije namjene: koristi se i kao platna i kao kreditna kartica. Naziva se kartica s dopuštenim minusom ili debitna (platna) kartica s kreditnim limitom (overdraft).
Banke danas otvaraju tekuće račune fizičkim osobama i izdaju kartice s dopuštenim prekoračenjem, uglavnom u sklopu “platnih” projekata za pravne osobe. Neke banke već idu dalje i počinju razmatrati pitanje otvaranja računa i izdavanja debitne kartice s dopuštenim prekoračenjem za osobe koje nisu zaposlenici korporativnih klijenata banke.
Nudeći fizičkim osobama, vlasnicima plastičnih kartica, uslugu kao što je prekoračenje, banke uvode novi oblik kreditiranja građana - “payday”. Posebnost ovog bankovnog kreditnog proizvoda je da se klijentu platne kartice otvara kreditna linija s određenim kreditnim limitom. 16
Dakle, ako je klijent zaposlenik poduzeća koje je korporativni klijent banke, a prima plaću na osobni (tekući) bankovni račun koji je povezan s plastičnom karticom, tada može podnijeti zahtjev za kredit "Overdraft". liniju iz banke.
Pogledajmo što je prekoračenje izdano na račun plastične kartice. Prekoračenje je višekratno obnovljivi zajam (kreditna linija), koji se izdaje za dopunu osobnog bankovnog računa pojedinca u situaciji kada su sredstva klijenta već ponestala.
Ukoliko nemate dovoljno sredstava na tekućem računu za rješavanje određenih hitnih poslova i manjih problema, dobivanje prekoračenja kredita idealan je izlaz iz nastale situacije. To je obično mali i lako otplativi zajam. Korištenjem kartice za prekoračenje, revolving kredit se izdaje u iznosu od 60-70% prosječnog mjesečnog prihoda klijenta. Prekoračenje se otplaćuje u roku od 30 dana od dana sljedećeg početka korištenja kartičnog kredita.
Da bi dobili bankovnu karticu s prekoračenjem, klijenti moraju banci dostaviti sljedeće dokumente:
Zahtjev za otvaranje bankovnog računa i dobivanje bankovne kartice s kreditnim limitom;
Identifikacijski dokument;
Presliku radne knjižice ovjerenu od strane poslodavca;
Dokument koji potvrđuje obrazovanje (ne uvijek)
Dodatni kolateral (ponekad) ako tvrtka nije korporativni klijent banci, a moguće je ograničenje pozajmljivanja veće od ograničenja neosiguranog pozajmljivanja koje je odredila vaša banka.
Potvrda o prosječnoj plaći, ako se plaća ne prenosi na žiro račun (ne uvijek).
5. Račun kredita uz koji je vezana kreditna kartica. Ovo je usluga koju banke aktivno uvode, a odnosi se na vrstu kreditiranja potrošača putem kreditnih kartica vezanih uz kreditni račun.
Kreditni račun s priloženom kreditnom karticom je bankovni kreditni račun na kojem banka bilježi davanje i otplatu kredita od određenog zajmoprimca. Koristeći kreditnu karticu, njezin vlasnik obavlja transakcije na kreditnom računu u okviru kreditnog limita koji je odredila banka, drugim riječima, troši posuđena sredstva.
Zahtjev za kreditnu karticu je jedinstven i najlakši način za dobivanje neciljanog kredita, koji dužniku omogućuje plaćanje robe, plaćanje raznih usluga i podizanje gotovine na bankomatima.
Rok zajma za razne kreditne kartice je obično 2-3 godine. Ovo je revolving kreditiranje u okviru kreditnog limita koji vam je dostupan (određuje ga banka). A ako klijent nije iscrpio kreditni limit prilikom prve pozajmice na kreditnu karticu, tada u svakom trenutku može ponovno koristiti raspoloživo stanje limita za svoje potrebe (podići gotovinu putem bankomata ili platiti kupnje i usluge) .
Kod ovog kreditiranja banke ne inzistiraju na mjesečnoj otplati cijelog kredita koji ste podigli po kreditnim karticama, ali će svakako ponuditi mjesečnu otplatu:
Minimalni postotak (svaka banka ima svoj) stanja kredita;
Mjesečna kamata;
Kazne za zakašnjelo plaćanje prethodnog plaćanja, ako je bilo kašnjenja;
Naknade za davanje kredita (za podizanje gotovine, za servisiranje kartičnog računa i sl.)
Maksimalan iznos kreditnog limita utvrđuje svaka banka prema vlastitoj metodologiji na temelju prosječne mjesečne plaće, ali je ograničen maksimalnim iznosom kredita po ove vrste zajam. Tako, na primjer, maksimalni iznos kredita za kreditnu karticu Zolotaya Korona Investsberbank ne može biti postavljen na više od 100 tisuća rubalja, a za VISA kreditnu karticu URSABank - više od 500 tisuća rubalja.
Kako bi se cjelokupan iznos kredita otplatio do kraja trajanja kredita, potrebno je proaktivno povećavati iznos sredstava za otplatu kredita i kontrolirati mjesečna stanja kredita 17 .
Dakle, prednosti korištenja kartice ovise o mnogim čimbenicima - vrsti, banci, njezinim posebnim programima i ponudama. Ipak, možemo istaknuti opće prednosti korištenja plastičnog "novčanika":
smanjenje rizika od gubitka velikih iznosa novca;
mogućnost trenutnog plaćanja kupnje;
pitanje konverzije valute za klijenta može riješiti banka;
Pogodnije je kontrolirati vlastiti osobni proračun;
Međutim, trebali biste zapamtiti i takve nedostatke kao što su:
provizije za transakcije (kupnja, unovčenje, konverzija);
primanje kartice nije uvijek besplatno;
kartice još uvijek ne prihvaćaju sve organizacije i trgovačka poduzeća.
2. Značajke poslovanja Sberbank of Russia s plastičnim karticama
2.1 Vrste plastičnih kartica Sberbank Rusije
Plastične kartice danas su vrsta bankarskih usluga koja se najdinamičnije razvija. Sberbank of Russia zauzima jedno od vodećih mjesta među ruskim bankama po broju izdanih plastičnih kartica. Kartični proizvodi koje nudi Sberbank prilično su brojni i raznoliki.
Neke plastične kartice Sberbank toliko su slične u svojim funkcijama i parametrima da na prvi pogled praktički nemaju razlike. Upravo takav je prvi dojam kada se upoznate s popisom kartica koje banka nudi i to je potpuno opravdano. Uostalom, svaka plastična kartica namijenjena je prijenosu/kreditiranju sredstava, njihovom naknadnom pohranjivanju, isplati ili plaćanju raznih vrsta usluga. Ali ovisno o načinu života, statusu, potrebama i vrsti kreditiranih sredstava, plastične kartice dijele se na nekoliko vrsta. Pokušajmo opisati svaku vrstu kartice na temelju svrhe za koju su dizajnirane.
Ako klijent treba plastičnu karticu za prijenos plaće na nju, tada se možete odlučiti za najjednostavnije kartice: Sberbank-Maestro ili Sberbank-Visa Electron (plaćanje MasterCard sustavi odnosno Visa). Zbog svoje rasprostranjenosti kao sredstva za primanje plaća, te su kartice dobile status platnih kartica Sberbank of Russia.
Slika 5 jasno prikazuje Visa Electron kartice. Oni su najpovoljniji što se tiče troškova održavanja. Oni se mogu kreditirati plaće, kupujte s njima, kao i podižite gotovinu, kako u Rusiji tako i u inozemstvu.
Slika 5 – Uzorak Sberbank-Visa Electron kartice
Kartica se može izdati pod sljedećim uvjetima:
Fizička osoba - rezident Ruske Federacije, koja ima identifikacijski dokument, starija je od 14 godina i ima registraciju (registraciju) na području usluge teritorijalne banke;
U nekim slučajevima - pojedincu - rezidentu Ruske Federacije koji nema registraciju (registraciju) na području usluge teritorijalne banke, kao i pojedincu - nerezidentu Ruske Federacije. Odluku o izdavanju kartice u ovim slučajevima donosi voditelj podružnice Sberbank of Russia u mjestu podnošenja zahtjeva za izdavanje kartice. 18
Osim toga, Sberbank-Maestro izdaje se u dvije dodatne vrste: „Studentska” kartica (vidi sliku 6).
Slika 6 – Sberbank-Maestro “Student”
Takva se kartica može izdati studentima srednjih specijaliziranih i visokoškolskih ustanova i diplomiranim studentima, bez obzira na oblik studija (redovni, večernji, dopisni) - pojedincima (rezidentima i nerezidentima Ruske Federacije) koji imaju navršenih 14 godina i posjeduju osobnu ispravu.
Karticu može izdati ili teritorijalna banka na čijem se području poslovanja nalazi obrazovna ustanova u kojoj se klijent školuje ili teritorijalna banka na čijem je području poslovanja klijent registriran (prijavljen).
„Socijalna“ kartica (za umirovljenike ili druge klijente koji primaju razne socijalne naknade) (vidi sliku 7).
Slika 7 - Sberbank-Maestro “Social”
Kartica se može izdati:
Pojedinac koji ima pravo na mirovinu (starosnu, za slučaj gubitka hranitelja, invalidsku itd.), kao i razne socijalne naknade, potpore i druga socijalna davanja, koji je navršio 14 godina života, ima identifikacijski dokument i registriran je (registracija) na području službe teritorijalne banke;
U nekim slučajevima - pojedincu - rezidentu Ruske Federacije koji nema registraciju (registraciju) na području usluge teritorijalne banke, kao i pojedincu - nerezidentu Ruske Federacije. Odluku o izdavanju kartice u ovim slučajevima donosi voditelj podružnice Sberbank of Russia u mjestu podnošenja zahtjeva za izdavanje kartice. 19
Jednostavnost je glavna prednost ovih plastičnih kartica. Nemaju nepotrebne funkcije, koje ponekad samo zbunjuju kupce. Istodobno, kartice vam omogućuju unovčavanje novca i plaćanje robe i usluga, kako u Rusiji tako i u inozemstvu (više od 463 tisuće bankomata i više od 4 tisuće maloprodajnih mjesta širom svijeta). Ove kartice imaju najniži trošak godišnjeg servisa, a studentske i socijalne iskaznice omogućuju i povećanu razinu prihoda na sredstva pohranjena na kartičnom računu.
Zasebno je vrijedno spomenuti kartice Sberbank-Maestro "Momentum". Sberbank-Maestro “Momentum” kartica izdana je prema Ugovoru o univerzalnoj bankarskoj usluzi. Kartica ne sadrži podatke o imenu i prezimenu klijenta; kartica se izdaje u trenutku podnošenja zahtjeva. Kartični račun se otvara u ruskim rubljama. Kartica je prihvaćena za uslugu samo na području Ruske Federacije:
Na svim maloprodajnim i servisnim mjestima označenim logotipom Maestro za iznos koji ne prelazi 100 tisuća rubalja dnevno;
Izdavanje/prihvaćanje gotovine obavlja se isključivo u poslovnicama i bankomatima Sberbank of Russia; te se operacije ne provode u poslovnicama i bankomatima drugih banaka. Kartične transakcije obavljaju se uz obavezan unos PIN koda.
Ako posao klijenta uključuje stalna putovanja po zemlji i inozemstvu ili jednostavno voli putovati, onda je vrijedno pomnije pogledati sljedeću razinu plastičnih kartica - Visa Classic ili MasterCard Standard (vidi sliku 8). Također je moguće prebaciti plaće i druge prihode na ove kartice, ali je broj bankomata i servisnih mjesta koji ih prihvaćaju na servis mnogo veći (više od 900 tisuća bankomata i više od 29 milijuna maloprodajnih i servisnih mjesta diljem svijeta). U usporedbi s elektroničkim, svojim vlasnicima mogu omogućiti popuste pri kupnji robe ili plaćanju usluga.
Slika 8 - Visa Classic/MasterCard Standard
Ako je status klijentu najvažniji, idealna bi opcija bila Visa Gold ili Gold MasterCard. To su karte najviše razine, koje ukazuju na bogatstvo svog vlasnika i naglašavaju njegov prestiž (vidi sliku 9).
Slika 9 - Visa Gold i Gold MasterCard
Ogroman broj bankomata i prodajnih i servisnih mjesta diljem svijeta, razni popusti i bonusi pri plaćanju roba ili usluga te mnoge druge pogodnosti dostupne su vlasnicima ovih kartica. Ali cijena godišnjeg servisa za zlatne kartice izravno je proporcionalna njihovom visokom statusu. U Dodatku A nalazi se sažeta tablica uvjeta i tarifa Sberbank of Russia za izdavanje i servisiranje bankovnih kartica za 2010. godinu.
Ima i Sberbank bonus kartice- ovo je Aeroflot Visa (Gold ili Classic) - kartice koje sudjeluju u programu međunarodne razine "Aeroflot - Bonus" Russian Airlinesa. Kupnjom ili plaćanjem usluga takvom karticom njezin vlasnik dobiva određeni broj bonusa, odnosno dodatnih milja, koje po dostizanju određene razine daju mogućnost besplatnih nagradnih letova.
I također Visa Classic “Golden Mask” - kartica za posjetitelje kazališta. Uz glavne funkcije Visa Classic kartice, kupci imaju pristup popustima pri rezervaciji ili kupnji ulaznica, obavijesti o primitku ulaznica putem e-pošte, VIP statusu pri kupnji ulaznica u vrijednosti od 60 tisuća rubalja godišnje i sudjelovanje u raznim izvlačenjima. .
Slika 10 prikazuje bonus kartice Sberbank of Russia.
Slika 10 – Bonus kartice Sberbank of Russia
Također je vrijedno spomenuti kartice s dobrotvornim programima - to je Visa Gold "Dar života". Prva platna bankovna kartica Sberbank of Russia s dobrotvornim programom. Zaklada Dar života osnovana je 2006. godine na inicijativu Chulpan Khamatova i Dine Korzun. Svrha Zaklade je pomoć djeci oboljeloj od onkoloških, hematoloških i drugih teških bolesti:
Za kupnju skupih lijekova;
Za mikrobiološka istraživanja;
Traženje i aktiviranje darivatelja koštane srži, te druge potrebne medicinske radnje.
Sberbank of Russia prenosi donaciju fondu Gift of Life iz svojih prihoda u iznosu od:
50% naknade za prvu godinu servisiranja kartice;
0,3% kupnje kupaca. 20
Sberbank of Russia prenosi donaciju s kartičnog računa u fond Gift of Life u iznosu od: 0,3% iznosa kupnje klijenta. Isti uvjeti vrijede za otvaranje jednostavne kartice Visa Classic “Gift of Life” (vidi sliku 11).
Slika 11 - Visa Classic platne bankovne kartice Sberbank of Russia s dobrotvornim programom Gift of Life
AS Sbercard kartice trenutno nisu baš česte među klijentima banaka. Razlog tome su visoki troškovi izdavanja kartica u usporedbi s magnetskim, kao i ograničeni broj bankomata i prihvatnih mjesta za kartice. Čak ni svi bankomati Sberbanke ne prihvaćaju takve kartice, a o bankomatima drugih banaka da i ne govorimo. Osim toga, takvom karticom moguće je plaćati samo unutar zemlje.
Također je potrebno reći o temeljnoj razlici između ove dvije vrste proizvoda koje izdaje banka, a koja se sastoji u tehnologiji proizvodnje i korištenja kartica, kao i metodama pohranjivanja i obrade informacija. Međunarodne bankovne kartice pripadaju magnetskoj klasi (tj. kartice s magnetskom trakom koja pohranjuje određene podatke o vlasniku računa i putem koje se odvija komunikacija s procesnim centrom banke) (vidi sliku 12).
Slika 12 – Sbercard mikroprocesorska kartica
AS Sbercard kartice su potpuno drugačije; one su mikroprocesorske (ili, kako ih još zovu, čip, pametne kartice). Svaka takva kartica ima ugrađen mikroprocesor (čip) koji je u biti mini-računalo. Sredstva na takvoj kartici možete koristiti tek nakon što ste ih prethodno uknjižili sa svog računa. Možete kreditirati cijeli iznos raspoloživ na računu ili njegov poseban dio. Od tog trenutka novac se, moglo bi se reći, nalazi izravno na kartici, a dostupan je čak i izvan mreže u nedostatku komunikacije s bankom.
Osim toga, zahvaljujući ovoj tehnologiji pametne kartice smatraju se sigurnijima, budući da je pristup cijelom računu potpuno zatvoren, a lozinke za uplatu i terećenje sredstava su različite i postavlja ih sam vlasnik, a ne banka. Osim toga, gotovo je nemoguće krivotvoriti čip, za razliku od magnetske trake, tako da u cijeloj povijesti postojanja mikroprocesorskih kartica nema niti jednog slučaja prijevare s njima. Ali zbog visoke cijene izdavanja i najmanjeg broja prijemnih i uslužnih mjesta, kartice s magnetskom trakom postale su sve raširenije, kako kod nas tako iu inozemstvu.
Međutim, s obzirom na nagli porast lažnih transakcija posljednjih godina, situacija bi se mogla promijeniti i mikroprocesorske kartice bi mogle imati prednost u budućnosti. U tom će slučaju banke koje već izdaju takve kartice, uključujući Sberbank, imati primjetnu konkurentsku prednost.
Sve gore opisane Sberbank plastične kartice su debitne kartice, tj. klijent ima pravo raspolagati sredstvima samo u okviru raspoloživog iznosa na kartici. Ali Sberbank također ima kreditne kartice. Procedura za njihovo dobivanje lakša je od procedure za dobivanje običnog kredita. U tom slučaju nije potreban kolateral ili jamstvo treće strane.
Kreditna kartica vam omogućuje višestruko korištenje sredstava unutar limita, tj. posluje na principu revolving kreditne linije. Postoji i poček za obračun kamata (ukoliko se cijeli iznos duga otplati tijekom počeka, kamata je 0%). Kreditna kartica može se koristiti i kao debitna kartica, ali uz mogućnost prekoračenja (tj. negativnog stanja na računu).
Slika 13 prikazuje prvu kreditnu karticu sa službenim simbolima XXII Zimskih olimpijskih igara 2014. u Sočiju.
Slika 13 – Viza „Soči 2014.“
Jedinstveni dizajn Visa kreditne kartice Sberbank of Russia "Sochi 2014" određen je na temelju rezultata sveruskog natječaja "Vaš dizajn Visa kartice Sberbank of Russia za XXII Zimske olimpijske igre 2014. u Sočiju."
Visa kreditna kartica Sberbank of Russia "Sochi 2014" izdaje se pod sljedećim uvjetima:
državljanstvo Ruske Federacije;
dob od 21 godine do: 52 godine – za žene / 57 godina – za muškarce;
stalna registracija (registracija) u regiji u kojoj je kartica izdana;
dostupnost valjane platne kartice Sberbank of Russia - najmanje 6 mjeseci ili dostupnost izdanog kredita "Trust" od Sberbank of Russia u iznosu od preko 100 tisuća rubalja. 21
Napomenimo prednosti kreditne kartice:
Jednostavnost i dostupnost korištenja kreditnih sredstava - u bilo kojem trenutku kada trebate platiti kupnje i usluge, Visa kreditna kartica Sberbank of Russia "Sochi 2014" uvijek je s vama. Kartica je prihvaćena za plaćanje u Rusiji i drugim zemljama - gdje god postoji logotip Visa platnog sustava.
Višestruko korištenje kredita - kreditni limit korišten na kartici se vraća i ponovno je dostupan za korištenje nakon otplate duga. Limit se vraća na iznos otplaćenog kredita.
Mogućnost neplaćanja kamata na kredit; korištenje kredita - ako se ukupni iznos duga otplati tijekom razdoblja počeka (50 kalendarskih dana), kamata na kredit se ne obračunava.
Plaćanje usluga i podaci na kartici dostupni su u svakom trenutku putem interneta u sustavu Sberbank Online te putem mobilnog telefona korištenjem usluge Mobilne banke. Usluga „Mobilna banka“ dostupna je besplatno svakom korisniku Visa kreditne kartice Sberbank Rusije „Soči 2014“.
Podizanje gotovine i polaganje sredstava na vaš kartični račun putem jedne od najvećih mreža bankomata u Rusiji, Sberbank of Russia.
Zahvaljujući takvoj raznolikosti vrsta Sberbank plastičnih kartica, svaki će klijent moći odabrati najprikladniju opciju za sebe, koja ne samo da će zadovoljiti sve potrebe vlasnika kartice, već ga također neće opteretiti nepotrebnim funkcijama ili nepotrebnim troškovima. .
2.2 Analiza transakcija s plastičnim karticama Ural Bank SB Rusije
Sberbank of Russia je najveća banka u Ruskoj Federaciji i CIS-u. Njegova aktiva čini četvrtinu bankarskog sustava zemlje, a njen udio u kapitalu banaka iznosi 30 posto. Prema časopisu The Banker (1. srpnja 2009.), Sberbank je zauzela 38. mjesto po fiksnom kapitalu (Tier 1 capital) među najvećim bankama u svijetu.
Osnovana 1841. godine, Sberbank of Russia danas je moderna univerzalna banka koja zadovoljava potrebe različitih skupina klijenata u širokom spektru bankarskih usluga.
Prema podacima Odjela za poravnanje i gotovinske usluge za fizičke osobe ruske Sberbanke, količina izdanih kartica od 1. siječnja 2010. iznosila je 39,8 milijuna kartica, što je povećanje od 30,7 posto u odnosu na 2009. godinu. Broj kartica međunarodnih platnih sustava Visa i MasterCard porastao je u 2009. godini za 34,9 posto i iznosio je 36,7 milijuna kartica, uključujući: MasterCard i Maestro - 21,8 milijuna kartica; Visa i Visa Electron – 14,9 milijuna kartica. Broj SBERCARD mikroprocesorskih kartica iznosio je 3,1 milijun kartica.
Banka iu 2010. godini nastavlja rad s ciljnim skupinama klijenata za koje su razvijeni posebni kartični proizvodi i usluge. Od prosinca 2008. Sberbank izdaje kartice u sklopu Visa projekta „Dar života“. Projekt, jedinstven na ruskom tržištu, provodi se u suradnji s Dobrotvornom zakladom za pomoć djeci s onkohematološkim i drugim teškim bolestima Dar života. Visa kartica „Dar života“ uz standardne funkcije platne kartice osigurava prijenos sredstava s kartičnog računa u Fond. Od 1. siječnja izdano je 85,9 tisuća Visa “Gift of Life” kartica. U 2009. godini 26,3 milijuna rubalja prebačeno je u fond Gift of Life pomoću kartica Sberbank za liječenje djece.
U 2009. godini Sberbank je proširio liniju Visa kartica “Daruj život” kreditnim i platinastim karticama, a također je privukao više od 300 maloprodajnih mjesta za suradnju u okviru programa. Ukupan broj kreditnih kartica i kartica s dopuštenim prekoračenjem iznosi 763 tisuće; kreditni dug na kartičnim računima, uključujući kartične račune s dopuštenim prekoračenjem, iznosi 8,6 milijardi rubalja.
Od 1. siječnja izdano je 570,4 tisuća Aeroflot Visa kartica (porast od 61,7 posto u 2009.), čiji su vlasnici istovremeno sudionici Aeroflot Bonus programa koji provodi Aeroflot - Russian Airlines OJSC.
Broj Sberbank-Maestro “Socijalnih” kartica namijenjenih primanju mirovina, naknada, subvencija i drugih socijalnih davanja u 2009. godini porastao je za 69,2 posto i iznosio je 8,3 milijuna kartica.
Broj klijenata Mobilne banke u 2009. porastao je za 87,3 posto i iznosio je 12,6 milijuna ljudi; u 2009. godini poslano je 573,8 milijuna obavijesti o kartičnim transakcijama.
U sustavu Sberbank postoji 12,3 tisuće mjesta za izdavanje gotovine. Sberbank je instalirao i pustio u rad 22,9 tisuća bankomata, od kojih: 22,9 tisuća prihvaća plaćanja za usluge poduzeća (mobilni operateri, satelitska televizija itd.);
5,3 tisuće prihvaća gotovinu za uplatu na kartični račun. Sberbank je također pustio u rad 10,6 tisuća informacijskih i platnih terminala.
Broj trgovačko-uslužnih mjesta s kojima je Sberbank sklopila ugovore o prihvaćanju bankovnih kartica kao sredstva plaćanja iznosio je 92,5 tisuća
Broj transakcija u mreži samoposlužnih uređaja Sberbanka korištenjem međunarodnih bankovnih kartica, isključujući transakcije podizanja gotovine, premašio je 133,8 milijuna transakcija u 2009. godini.
Promet u trgovačkoj mreži Sberbanka u 2009. godini porastao je za 29,6 posto u usporedbi s istim razdobljem 2008. godine i iznosio je 202,9 milijardi rubalja 22 .
Uralska banka Sberbank Rusije jedna je od 17 Teritorijalnih banaka najveće bankarske institucije u Rusiji - Dioničke komercijalne štedionice Ruske Federacije i djeluje u regijama Sverdlovsk, Čeljabinsk, Kurgan i Republici Baškortostan. Ural Bank ima najrazgranatiju mrežu podružnica u regiji i pruža cijeli niz bankarskih usluga tržištu koje pokriva više od 13,1 milijuna ljudi.
Tradicionalno, Ural Bank of Sberbank of Russia lider je u regiji u području pružanja usluga fizičkim osobama. Banka nudi depozite u rubljama, američkim dolarima i eurima, razne programe kreditiranja stanovništva (za kupnju stana, obrazovanje, hitne potrebe itd.), izdaje bankovne kartice međunarodnih platnih sustava i AS SBERCARD, vrši prijenos novca, prima komunalne i druge uplate u korist pravnih osoba, prodaje kovanice i poluge od plemenitih metala, otvara neosobne metalne račune.
Uralska banka Sberbank of Russia nudi širok raspon usluga korporativnim klijentima: sveobuhvatne bankarske usluge za pravne osobe (u rubljama i stranoj valuti); pozajmljivanje; financiranje investicijskih projekata i izvozno-uvoznih poslova; provedba “platnih” projekata; servisiranje sudionika u gospodarskom poslovanju s inozemstvom; operacije s plemenitim metalima; operacije sa vrijednosni papiri; prikupljanje, dostava gotovine i drugih vrijednosti; usluge Nedržavnog mirovinskog fonda Sberbank Rusije.
Prve štedionice u gradu Ufi pojavile su se početkom 60-ih godina 19. stoljeća, a njima je upravljala Državna banka Rusije. Sredinom 90-ih godina 19. stoljeća u Ufi i pokrajini Ufa već je radilo oko 40 štedionica. Prva radnička središnja štedionica otvorena je u Ufi 8. kolovoza 1923. godine. Danas je Sberbank iz Ufe, zajedno s podružnicama Sberbank iz Čeljabinska i Kurgana, jedna od tri glavne divizije OJSC Ural Bank, koja opslužuje Sterlitamak, Salavat, Neftekamsk, Beloreck i druge gradove i mjesta Republike Baškortostan. 23
Upravljanje i koordinaciju aktivnosti Sberbank institucija koje se nalaze u Ufi provodi središnji ured baškirske podružnice Sberbank of Russia. Danas 37 podružnica i oko 700 podružnica Sberbank of Russia pokriva gotovo sve gradove i regije Republike Baškortostan.
Sberbank of Russia u Ufi ima mrežu podružnica, koja osim glavnog ureda uključuje:
65 dodatnih ureda;
11 radnih blagajni.
Glavne usluge Sberbank of Russia u Ufi uključuju (vidi tablicu 1).
Tablica 1 – Glavne službe Ruske sigurnosne službe u Ufi
|
Glavne vrste usluga |
|
|
Za privatne klijente |
Za pravna lica |
|
Poslovi depozita u domaćoj i stranoj valuti; |
Održavanje računa; |
|
Kreditiranje fizičkih osoba |
Kreditiranje pravnih osoba; |
|
Isplata plaća putem Sberbanke; |
Izdavanje i plaćanje bankovnih računa; |
|
Poslovi s putničkim čekovima; |
Posebna usluga za mala poduzeća; |
|
Zamjena gotovine u stranoj valuti; |
Izdavanje bankovnih potvrda o depozitu; |
|
Servisiranje i izdavanje bankovnih kartica; |
|
|
Usluge depozitara za pojedince; |
Najam sefa; |
|
Nedržavni mirovinski fond; |
Usluge depozitara za pravne osobe; |
|
Usluge najma sefa; |
|
|
Isplata mirovina putem Sberbank of Russia. |
Mirovinski fond Sberbank. |
Od 2009. godine klijenti banke dobili su mogućnost sklapanja Ugovora o univerzalnoj bankarskoj usluzi (UDBO) (uz istovremeno primanje Momentum bankovne kartice), čime će suradnja s bankom biti ugodnija za klijenta i značajno skraćeno vrijeme usluge. .
U 2010. godini u Ufi je u pilot-program pokrenut projekt “Osnovni proizvod” - skup novih mogućnosti koje će se klijentu koji se prijavio za UDBO pružiti kao standardni skup usluga. U tom slučaju klijent može vidjeti sve svoje depozite, kartice, kredite, trajne naloge, metalne račune na svom "osobnom računu" putem bankomata, informacijsko-platnog terminala "Sberbank Online" i vršiti online prijenose sredstava između svojih računa, kartice, krediti. Za identifikaciju klijenta koristi se Momentum bankovna kartica ili bilo koja druga bankovna kartica.
Ukupno, u posljednje 3 godine, banka je izdala oko 600 tisuća plastičnih kartica diljem Republike, uključujući i klasične - VISA i MasterCard, i posebne vrste društvenih kartica s nižom, povlaštenom cijenom usluge - "Student" i “Društveno”. Na primjer, kartica kao što je "Social" vrlo se široko koristi u republici za primanje mirovina, naknada i drugih socijalnih plaćanja. 24
Svaki četvrti umirovljenik u Baškortostanu prima mirovinu putem kartice. U cijeloj republici kartična infrastruktura u području trgovine i usluga razvija se iz dana u dan; sve više maloprodajnih mjesta prihvaća bankovne kartice Sberbank of Russia za plaćanje robe.
Razmotrimo strukturu prihoda od provizija Ural Bank SB of Russia, koja je prikazana u tablici 2.
Tablica 2 - Prihodi od naknada Ural banke SB Rusije u dinamici od 2007. do 2009. milijardi rubalja
|
Indikatori |
Promijeniti,% |
|||
|
Obračunske i gotovinske usluge za pravne osobe. osobe |
||||
|
Obračunske i gotovinske usluge za pojedince. osobe |
||||
|
Operacije s plastičnim karticama |
||||
|
Ostali prihodi od provizije |
||||
Kao što je vidljivo iz tablice 2., glavni izvor provizijskih prihoda su obračunski i gotovinski poslovi s klijentima (porast od 43,4%). Transakcije plastičnim karticama tijekom tri godine zabilježile su porast od 21,6%.
Podaci o aktivnostima Baškirske podružnice i njezinih podružnica u vezi s plaćanjem bankovnim karticama prikazani su u tablici 3.
Tablica 3 - Podaci o aktivnostima baškirske podružnice za naselja koja koriste plastične kartice u dinamici od 2007. do 2009. godine.
|
Indikatori |
|||
|
Broj klijenata (jedinica): |
|||
|
Pravne osobe |
|||
|
Pojedinci |
|||
|
Broj kartica u optjecaju (kom.), od čega: |
|||
|
Proračunato |
|||
|
Kreditna |
|||
|
Broj mjesta za podizanje gotovine (kom.) |
|||
|
Broj bankomata (kom.) |
|||
|
Broj instaliranih terminala (kom.) |
Općenito, dinamika ostaje. Porast je u svim pokazateljima: raste protok klijenata - i pojedinaca i poduzeća; Broj kartica u optjecaju raste – povećanje u odnosu na prošlu godinu iznosi oko 20%. Banka također nastavlja odgovarati na povećanu potražnju stalnim povećanjem broja bankomata, terminala i mjesta za izdavanje gotovine. Ako je prije godinu dana karticom bilo moguće plaćati na 2.744 punkta, sada je takvih mjesta već 3.690 - povećanje od više od 30%.
S druge strane, klijenti banaka iskorištavaju pružene mogućnosti i povećavaju broj transakcija korištenjem plastičnih kartica (vidi tablicu 4).
Tablica 4 - Podaci o transakcijama korištenjem plastičnih kartica, od 2007. -2009.
|
Indikatori |
|||
|
Broj transakcija koje su izvršili klijenti podružnice u Baškiriji (u tisućama), uključujući: |
|||
|
Prilikom plaćanja robe i usluga |
|||
|
Prilikom primanja gotovine |
|||
|
Iznos transakcija (milijuna rubalja): |
|||
|
Prilikom plaćanja robe i usluga |
|||
|
Prilikom primanja gotovine |
|||
|
Broj transakcija koje su izvršili klijenti podružnice izvan Baškirije (u tisućama), uključujući: |
|||
|
Prilikom plaćanja robe i usluga |
|||
|
Prilikom primanja gotovine |
|||
|
Iznos transakcija (milijuna rubalja) |
|||
|
Prilikom plaćanja robe i usluga |
|||
|
Prilikom primanja gotovine |
Međutim, ako usporedimo količine primljene gotovine s količinom transakcija za plaćanje roba i usluga, vidjet ćemo sljedeću sliku (vidi sliku 14).
Valja napomenuti da veliku većinu transakcija čine isplate s platne kartice na najbližem bankomatu, iako broj platnih transakcija raste prilično dobrom brzinom.
Ipak, pozitivna dinamika se odvija. Tako je početkom 2008. godine omjer broja isplatnih transakcija i obračuna u trgovačko-uslužnoj mreži iznosio 95% prema 5%, a početkom 2009. već 93% prema 7%.
Slika 14 – Struktura obračuna bankovnim karticama na dan 01.01.2010., %
Također treba napomenuti da je tijekom analiziranog razdoblja Banka aktivno uvodila nove i poboljšavala postojeće razvoje, značajno proširujući mogućnosti pružanja usluga kako za organizacije koje su plaće za servisiranje prenijele na Banku i prihvaćale komunalna i druga plaćanja, tako i za vlasnike Visa kartica. Od 01.01.2010., broj poduzeća partnera Banke, čiji zaposlenici primaju plaće na Visa plastičnim karticama, bio je više od 316 pravnih osoba i poduzetnika u Baškiriji. Istodobno, obujam upisa u platne projekte u 2009. porastao je za 20% u odnosu na prethodnu godinu (vidi sliku 15).
U uvjetima povećane konkurencije, kako regionalnih banaka tako i filijala nerezidentnih banaka, jedan od najvažnijih zadataka s kojima se Banka suočava u 2010. godini je zadržati i ojačati svoju poziciju na tržištu servisiranja poduzeća i organizacija Baškirije.
Slika 15 – Dinamika upisa u platne projekte za 2006. – 2009. godinu. u baškirskoj podružnici ruske Sberbanke, milijardi rubalja.
Na dan 01.01.2010. broj izdanih Visa kartica premašio je 66.000,00 komada. Stanja na posebnim kartičnim računima klijenata porasla su za 8,6% u odnosu na prethodnu godinu i na početku godine iznosila su 614.114 tisuća rubalja (vidi sliku 16). 25
Slika 16 – Dinamika stanja na posebnim kartičnim računima baškirske podružnice za 2009. godinu, milijuni rubalja.
U 2009. godini revidirana je politika Banke u radu s trgovačkim i uslužnim poduzećima u području suradnje u servisiranju plastičnih kartica. Trgovačko-uslužna mreža banke za servisiranje Visa kartica u 2009. godini povećana je za 44%. Od 20. rujna do 20. studenog 2009. Uralska banka Sberbank of Russia održala je posebnu promociju za vlasnike bankovnih kartica - "Kartica umjesto novčanika."
Svi vlasnici kartica Sberbank of Russia automatski su sudjelovali u promociji, koji su tijekom navedenog razdoblja kupnje i usluge plaćali ne gotovinom, već bankovnom karticom. Jedini uvjet bio je da je tijekom promotivnog razdoblja potrebno izvršiti najmanje 15 kupnji, od kojih bi iznos svake trebao biti veći od 300 rubalja.
Tisuću aktivnih sudionika koji su ostvarili najveći broj kupnji dobili su novčanu nagradu banke i nagrade partnera akcije: trgovačkog lanca Atlant, lanca ljekarni 36,6 i kina Titanic. Uz glavne nagrade, vlasnici Sberbank kartice mogli su ostvariti popust pri plaćanju kupnji i usluga tvrtki partnera promocije: zajamčenih 10% u kinu Titanic Cinema, 3% u lancu ljekarni 36,6.
Obavljanje aktivnosti uz istovremenu promjenu uvjeta suradnje s trgovačkim i uslužnim poduzećima dovelo je do povećanja prometa i prihoda od bezgotovinskog poslovanja plastičnim karticama.
I u 2010. godini promocije se nastavljaju. Sberbank of Russia i MasterCard® održavaju promociju posvećenu Međunarodnom danu djeteta. Kupci koji su svoje kupnje platili od 1. lipnja do 21. lipnja 2010. MasterCard® ili Maestro® karticom Sberbank of Russia u iznosu od najmanje 1000 rubalja postaju sudionici lutrije u kojoj se izvlače nagrade studija Disney-Pixar. . 26
Glavna nagrada je putovanje u Disneyland® Paris za 4 osobe. Također možete osvojiti 1000 setova za čaj i slagalica koje prikazuju likove iz Disney-Pixarovog filma Priča o igračkama: Veliki bijeg, čija je premijera 17. lipnja 2010. Što više uplata izvršite na kartici, to su veće šanse za osvajanje nagrade.
Dakle, možemo zaključiti da opseg klijentele koju danas opslužuje Ural Bank of Sberbank of Russia u Baškiriji omogućuje da se sami plastični projekti dosta brzo razviju, kao i mreža bankomata, komunikacijskih kanala, terminala u trgovinama i maloprodajne mreže, što ove kartice čini jednostavnima za korištenje.
Unatoč činjenici da glavno sredstvo uvođenja plastičnih kartica ostaje provedba platnih projekata u velikim i srednjim poduzećima, u većini institucija štedne banke u Baškiriji postoji i standardno izdavanje plastičnih kartica za klijente. Na kraju, treba napomenuti da danas Ural Bank of Sberbank of Russia aktivno rješava problem stvaranja u regijama u kojima opslužuje svoje klijente jedinstvene mreže s više usluga koja će raditi s bankomatima, terminalima, a također će omogućiti elektronička autorizacija međunarodnih plastičnih kartica.
3. Problemi i izgledi za razvoj tržišta plastičnih kartica u Rusiji
U kontekstu razvoja svjetskih gospodarskih odnosa odvija se proces integracije gospodarstava pojedinih država i razvoja platnih sustava, posebice u smjeru razvoja bezgotovinskih oblika plaćanja koji, u pak, našli su široku primjenu u suvremenom svijetu.
Jedan od alata za bezgotovinsko plaćanje je plastična kartica. U većini ekonomski razvijenih zemalja plastična kartica je sastavni atribut trgovine i usluga. Obavljanje transakcija platnim karticama pokazuje stupanj integracije bankarskog sustava i društva. Dovoljno je reći da bezgotovinsko plaćanje roba i usluga u industrijaliziranim zemljama doseže 90% u strukturi svih novčanih transakcija. Ekonomisti plastičnu karticu nazivaju "uslugom stoljeća", jednim od ključnih elemenata "tehnološke revolucije u bankarstvu".
Stoga se proučavanje problema korištenja plastičnih kartica u Rusiji čini posebno relevantnim, a proučavanje svjetske prakse i perspektiva razvoja tržišta plastičnih kartica u Rusiji trenutno dobiva poseban značaj.
Opseg i priroda korištenja platnih kartica opravdano se smatra jednim od najvažnijih pokazatelja stupnja razvijenosti poslovanja s građanima. Plastična kartica je višekratni platno-kreditni instrument za dugotrajnu uporabu, koji ima najviši stupanj zaštite od krivotvorenja danas, a sadrži i identifikacijske podatke o vlasniku kartice, čime se može provjeriti njegova solventnost 27 .
U jeku krize mnoge domaće banke osjetno su pogoršale financijsko stanje klijenata koji su navikli koristiti plastični novac na kredit.
Tijekom razdoblja gospodarskog rasta u Rusiji, gotovo svi korisnici bankarskih usluga bili su suočeni s nepotpunim otkrivanjem podataka o kreditima od strane banaka. Kao rezultat toga, klijent ne shvaća da mora platiti svaki pokret, a stopa nipošto nije tako mala i primamljiva kao što kažu u reklami. Međutim, tužiteljstvo, sudovi i Rospotrebnadzor naučili su financijere da se prema zajmoprimcima ponašaju civilizirano: po nekim pitanjima već postoji norma ponašanja utvrđena zakonom ili određena na sudu. Što se ostalog tiče, ispada da je sve što nije zabranjeno dopušteno. Zato ruske banke u vrijeme krize pokušavaju zaraditi tamo gdje zakon još nije stigao. Najveće mogućnosti su im u području kreditnih kartica. 28
Istaknimo neke probleme u razvoju tržišta plastičnih kartica u Rusiji.
1. Povećanje kamatne stope
Većina banaka podigla je kamatnu stopu za korištenje kreditnih sredstava. Tijekom mjeseci dok je zemlja bila u krizi, stopa na proizvode kreditnih kartica porasla je za 7-10%. Primjerice, za kombinirane kreditne i depozitne kartice Ruske razvojne banke za sredstva primljena na kredit porasla je s 14 na 22% u rubljama i s 10 na 19% u dolarima i eurima. Ukupni trošak kredita (efektivna stopa) na Citibank karticama porastao je s 29 na 43,1%. Krediti na kartice GI Money Bank i Avangard Bank porasli su za 5-10% (ovisno o programima kreditiranja).
2. Informiranje klijenta o promjenama kamatne stope
Povećanje kamata i nije tako loše ako se potrošač usluga unaprijed upozori. Ali ne čine sve banke to otvoreno, odnosno slanjem obavijesti korisniku kartice poštom. U nadi da će uštedjeti novac, neke financijske institucije prestale su slati papirnata pisma klijentima i prešle na SMS obavijesti o promjenama uvjeta kartice. Postoji i manje prijateljski pristup potrošaču – informiranje putem objave u nacionalnom tisku. To je posebno učinila Home Credit and Finance Bank tako što je objavila oglas u novinama Komsomolskaya Pravda.
3.Uvođenje naknade za opciju povezivanja kreditnog računa odn grace period pozajmljivanje.
Ovo se odnosi na banke koje izdaju debitne/kreditne kartice ili kartice prekoračenja. Ponekad, ako klijent želi koristiti određenu uslugu, banka naplaćuje proviziju za njeno priključenje. Dakle, ako vlasniku kartice Ruske razvojne banke treba poček (u ovom slučaju to je 30 dana), tada će morati platiti 20 dolara, 20 eura ili 600 rubalja, ovisno o valuti kredita.
4. Povećanje troškova podizanja novca s kreditne kartice na bankomatu.
Naravno, banke nastoje naviknuti kupce na ideju da kreditne kartice postoje za plaćanje u trgovinama, a ne samo za podizanje gotovine s njih. Ali, nažalost, često se događa da je danas potrebna predmemorija. Prije krize podizanje novca u prosjeku je koštalo 3-7% traženog iznosa (ovisno o banci koja je izdala karticu) na vlastitom bankomatu i 5-8% na bankomatu treće strane.
Neke kreditne institucije uopće nisu naplaćivale kamate za isplatu kartica putem svojih bankomata. Sada je čak i UniCredit banka, koja se drži konzervativne politike, uvela odgovarajuću proviziju: 3% na vlastitom bankomatu i 4% na stranom. GI Money Bank podigla je naknadu za podizanje gotovine putem bankomata na 10%. Ali Citibank tradicionalno naplaćuje, osim kamata za ovu operaciju, fiksni iznos - 3% plus 450 rubalja. Istodobno, mnoge financijske organizacije ne obavještavaju klijente o povećanju troškova usluga osobno, ograničavajući se na poruku na svojim web stranicama.
5. Smanjenje kreditnog limita
Za većinu novoizdanih kreditnih kartica limiti su značajno smanjeni u odnosu na iznose koje su banke davale klijentima prije krize. Kao rezultat toga, zaposlenici iste tvrtke s istom plaćom mogu imati značajno različite kreditne limite. Dakle, za zaposlenika koji prima 60 tisuća rubalja mjesečno, na ranije izdanim karticama UniCredit Banke, limit je bio 180 tisuća rubalja, a na istim karticama izdanim danas, njegov kolega dobiva samo 81 tisuću, ali čak i sa starom, Na postojećoj kreditnoj kartici banka može smanjiti limit ako je zajmoprimac nemaran.
6. Precjenjivanje međuvalutnih tečajeva.
Kreditne kartice su sredstvo plaćanja. Posebno ih rado koriste oni Rusi koji su zainteresirani za kupovinu u inozemstvu. Mnogi priznaju da uzimaju kreditne kartice “u slučaju da nemaju dovoljno novca na rasprodaji”. U isto vrijeme, malo ljudi razmišlja o tome koliko se gubi konverzijom. Uostalom, kartični račun se vodi u rubljima. Ako plaćate Visa kreditnom karticom u Europi, konverzija valute bit će trostruka: Visa vrši plaćanja u američkim dolarima, tako da će se rublje s kartice klijenta prvo pretvoriti u dolare, a tek onda u eure. A tečajeve već postavlja banka izdavatelj na razini višoj od trenutnog tečaja na tržištu. Međutim, problem cijena tijekom unakrsnih transakcija odnosi se i na debitne kartice, ali u slučaju kreditne kartice oni su dvostruko neugodni: prenapuhana stopa konverzije stvara dodatni dug za korisnika.
7. Klasifikacija klijenata ovisno o kreditnom riziku poslodavca.
Oni koji se prvi put planiraju obratiti banci za kreditnu karticu moraju shvatiti: morat će dokazati svoju solventnost u teškoj borbi. Financijske organizacije su pooštrile svoje programe procjene za potencijalne zajmoprimce: posvuda je potrebna potvrda o prihodu (obrazac 2-NDFL), ali ovaj dokument često nije dovoljan. Kreditne institucije izračunavaju rizik bankrota poslodavca zajmoprimca i procjenjuju izglede da određena osoba ostane bez prihoda, ovisno o području u kojem je tražena. Ako je potencijalni klijent zaposlen u bankarskom sektoru, građevinarstvu ili radi u trgovačkim lancima, tržišna pozicija i zaduženost tvrtke poslodavca pažljivo će se proučiti radi mogućeg stečaja.
8. Povrat naknada za otplatu kredita putem uređaja i servisa koji nisu u vlasništvu banke.
Rusi su se uspjeli naviknuti na činjenicu da moraju vraćati kredite i istovremeno plaćati korištenje mobilne komunikacije, Internet i satelitska televizija - to možete učiniti bez dolaska u poslovnicu banke, odnosno putem terminala koji se nalaze gotovo na svakom uglu. Prije samo pet godina morali ste izdvojiti novac za "pogodnost", ali u jesen 2008. gotovo sve mreže objavile su da su njihove usluge besplatne.
Zapravo, banke i operateri su sami preuzeli plaćanje. Danas su gotovo u potpunosti odbili nadoknaditi troškove takvih terminala - i opet su plaćanja provizije prebačena na potrošače. Stoga je prilikom otplate kredita putem terminala potrebno ne samo položiti iznos duga, već i platiti dodatne usluge. Dakle, najbolje je otići u banku na starinski način. Istina, ovaj se savjet može primijeniti samo na one financijske organizacije koje imaju urede i dodatne podružnice. Na primjer, banka Tinkoff Credit Systems nema urede, a sva plaćanja na njezinim kreditnim karticama obavljaju se putem bankomata i terminala trećih strana.
9.Uvođenje naknada za SMS obavještavanje klijenta ili za Internet bankarstvo.
Teorijski aspekti funkcioniranja sustavi plaćanja na temelju plastičnih kartica. Pravna regulativa djelatnosti kreditnih institucija u području plastičnih kartica. Vrste plastičnih kartica i njihove karakteristike. Analiza i trendovi razvoja tržišta plastičnih kartica u Ruskoj Federaciji. Analiza transakcija s plastičnim karticama u OJSC RGS Bank.
Podijelite svoj rad na društvenim mrežama
Ako vam ovaj rad ne odgovara, na dnu stranice nalazi se popis sličnih radova. Također možete koristiti gumb za pretraživanje
ostalo slična djela to bi vas moglo zanimati.vshm> |
|||
| 1004. | Analiza razvoja aktivnih operacija u OJSC Baltic Bank | 1,42 MB | |
| Ekonomska suština te vrste aktivnih poslova poslovne banke. Pravno uređenje aktivnog poslovanja poslovne banke. Decentralizacija novčanih tokova poboljšat će učinkovitost zadovoljenja potreba poslovnih subjekata za gotovinom i osigurat će nesmetano funkcioniranje cirkulacije gotovine, posebno u regijama u kojima nema institucija Banke Rusije. | |||
| 18025. | Načini poboljšanja kreditnog poslovanja OJSC Southern Trade Bank | 88,53 KB | |
| Opća analiza kredita izdanih klijentima OJSC Southern Trade Bank. Praksa kreditiranja stranih banaka. Relevantnost ovog problema u suvremenoj gospodarskoj stvarnosti odredila je izbor teme ovog diplomskog rada i njegov glavni cilj: istražiti teorijske koncepte kreditno poslovanje poslovne banke za analizu praktične provedbe shema kreditiranja i predlaganje mjera za njihovo poboljšanje. Navedena svrha ovog rada postavlja autoru sljedeće... | |||
| 1233. | Izrada prijedloga za unapređenje pasivnog poslovanja JSCB Absolut Bank | 1,03 MB | |
| Teorijske i metodološke osnove pasivnog poslovanja poslovne banke. Bit i vrste pasivnog poslovanja poslovne banke. Formacijske operacije vlastita sredstva Komercijalna banka. Poslovi banke za prikupljanje sredstava i pružanje usluga klijentima. | |||
| 17808. | ORGANIZACIJA I RAČUNOVODSTVO GOTOVINSKOG POSLOVANJA NA PRIMJERU OJSC ASIAN-PACIFIC BANK | 34,46 KB | |
| Na temelju navedenog veliki teret gotovinskog servisiranja tržišnih subjekata leži na bankama, budući da pravilna organizacija gotovinskog prometa igra važnu ulogu u razvoju rusko gospodarstvo. Koliko će dobro biti usklađen mehanizam za premještanje gotovine iz institucija Banke Rusije u komercijalne banke, a zatim iz tih banaka u poslovne subjekte, kao i koliko će brzo banke moći prikupiti i obraditi gotovinu i ukloniti stare predmete koji su propali iz cirkulacije novčanice i zamijeniti... | |||
| 5243. | Studij bankarskog poslovanja i usluga u Home Credit and Finance banci | 95,44 KB | |
| Objekt industrijska praksa je Home Credit and Finance Bank LLC. Tijekom praktične nastave proučavali smo uvjete za specijaliste iz područja znanja i vještina praktičnog rada banaka. Tijekom pripravničkog staža steći iskustvo u obavljanju poslova bankovnog kontrolora. U skladu s ciljem, određeni su zadaci prolaska kroz praktičnu obuku: proučiti sučelje i postupak za korištenje specijaliziranog softver za popunjavanje i registraciju... | |||
| 19716. | Analiza financijskog stanja ATF Bank dd | 179,8 KB | |
| Teorijski i metodološka osnova upravljanje obvezama poslovnih banaka. Uloga i značaj pasive poslovnih banaka. Teorijska osnova cjelovito upravljanje obvezama i imovinom poslovne banke. Prikupljena sredstva banke. | |||
| 1118. | Analiza financijskog stanja Bank CenterCredit dd | 79,57 KB | |
| Glavni cilj ove proizvodne prakse je financijska i ekonomska analiza poslovanja poslovne banke i na temelju toga izrada prijedloga za poboljšanje poslovanja banke. Analizirani pokazatelji: pokazatelji financijskog rezultata, dinamika i struktura prihoda i rashoda banke; dinamika pokazatelja dobiti; omjeri profitabilnosti; pokazatelji financijsko stanje dinamika obujma i strukture temeljnog kapitala pokazatelji adekvatnosti kapitala... | |||
| 11386. | Analiza aktivnog poslovanja komercijalnih banaka Republike Kazahstan | 327,18 KB | |
| Klasifikacija imovine poslovnih banaka prema stupnju likvidnosti Osim navedene visoko likvidne imovine, likvidna imovina uključuje sve zajmove koje je izdala kreditna institucija u tenge i strana valuta s rokom dospijeća unutar sljedećih 30 dana, kao i druge uplate u korist kreditne institucije koje dospijevaju u roku od sljedećih 30 dana. Dugoročna likvidna sredstva uključuju sve zajmove koje je izdala kreditna institucija u tengama i stranoj valuti s preostalim rokom dospijeća dužim od godinu dana, kao i 50... | |||
| 13732. | Modeliranje i analiza poslovanja Beta doo | 94,1 KB | |
| Materijal i zalihe s rokom upotrebe od najviše 1 godine evidentiraju se na računu 10 “Materijal”, podračunima 10/1 “Sirovine i materijal” i 10/9 “Zalihe i potrepštine za kućanstvo” po računovodstvenim cijenama. Nabavka materijala i inventara prikazuje se na računu 15 "Nabava i nabava materijalnih sredstava" | |||
| 19756. | Analiza učinkovitosti deviznih transakcija (na primjeru Tsesnabank JSC) | 716,69 KB | |
| Razvoj domaćeg deviznog tržišta Kazahstana zahtijeva generalizaciju iskustva njegovog funkcioniranja i mogućnosti. Korištenje stručnjaka stečenog iskustva deviznih transakcija na kazahstanskom deviznom tržištu daje poticaj daljnjem razvoju ovog tržišta. Tržište valuta Postoji neka vrsta instrumenta za usklađivanje interesa prodavatelja i kupca valutnih vrijednosti. Svako djelovanje prodavača ili kupca na tržištu povezano je s komercijalnim rizikom. | |||
