Osiguranje od nezgode i bolesti. Pregled osiguravajućih društava koja osiguravaju državne službenike Osiguranje državnih službenika od nezgode
Osiguranje od nezgode i bolesti jedno je od tradicionalnih vrsta osiguranja. Svrha osiguranja od nezgode je nadoknada štete nanesene zdravlju i životu osiguranika kao posljedica nezgode.
Osiguranje od nezgode ima dugu povijest i tradiciju. Njegova pojava povezana je sa zahtjevom sadržanim u pomorskom zakonu Wisbyja (Velika Britanija) iz 1541. da vlasnici brodova moraju osigurati život kapetana od nezgoda. U sedamnaestom stoljeću u Nizozemskoj se pojavila tablica (tablica) u vezi s gubitkom raznih dijelova tijela za vojnike dobrovoljce. A u osamnaestom, devetnaestom, ranom dvadesetom stoljeću ova je vrsta postajala sve češća i traženija (u Njemačkoj su stvoreni sindikati uzajamne pomoći u slučaju prijeloma udova, u Engleskoj su se počela osnivati specijalizirana osiguravajuća društva od nezgoda i tjelesnih ozljeda , u Rusiji je usvojen zakon od 2. lipnja 1903. "O naknadama žrtvama nesreća radnika i zaposlenika, kao i članova njihovih obitelji u poduzećima tvornice, rudarstva i rudarske industrije", koji je utvrdio odgovornost poduzetnika za profesionalni rizik u slučaju ozljeda ili smrti radnika uslijed nezgoda na radu i sl.).
Gotovo stoljeće kasnije, velikim dijelom zahvaljujući njemačkim osiguravajućim društvima, pojavio se, a zatim i potpuno manifestirao takav trend kao što je izdvajanje osiguranja od nezgode u zasebnu vrstu osiguranja. To zahtijeva objašnjenje: uostalom, dugo se ova vrsta osiguravajuće zaštite pružala u sklopu životnog osiguranja - u obliku neke opcije, dodatnog pokrića za rizik smrti. Drugim riječima, takvo pokriće osigurano je u odnosu na rizik smrti, uključujući i kao posljedicu nesreće. Tada je bilo moguće navesti samo jednu osnovu koja je omogućavala izdvajanje osiguranja od nezgode kao posebne vrste djelatnosti, a koja je bila vezana ne toliko uz svijest o specifičnosti ove vrste osiguranja, već značajke opreme osiguranja u njegovoj provedbi, nego s oblikom provedbe ove vrste osiguranja. Do toga je došlo zbog uspostavljanja obvezne odgovornosti određenih kategorija poduzetnika za život i zdravlje zaposlenika. Tako su razvijene različite vrste ranih manifestacija 294.
obvezno osiguranje od nezgoda i bolesti (na radu, u prometu i dr.).
Praksa osiguranja od nezgode pokazuje da se ono može provoditi u različitim oblicima, uz zadržavanje jedinstvenog društveno-ekonomskog sadržaja.
Osiguranje od nezgode može biti obvezno i dobrovoljno.
Obvezno osiguranje od nezgoda jedan je od elemenata sustava socijalnog osiguranja i pokriva rizike ozljeda na radu i profesionalnih bolesti.
Ovo je prilično ograničen popis osiguranih rizika i iznosa osiguravajućeg pokrića, koji se u slučaju osiguranja od nezgoda na radu odnosi na posljedice nezgoda koje se dogode na radnom mjestu ili tijekom radnog vremena, uključujući vrijeme putovanja do mjesta obavljanja službenih dužnosti i putovanja s mjesta rada kući. Premije osiguranja u cijelosti plaća poslodavac.
Druga vrsta obveznog osiguranja od nezgode je obvezno državno osiguranje života i zdravlja onih kategorija državnih službenika čije su profesionalne aktivnosti povezane s povećanim rizikom od nezgode u radu. službene dužnosti. To su vojne osobe, djelatnici organa unutarnjih poslova, suci, ovršitelji, djelatnici porezne policije, djelatnici ustanova i tijela kazneno-popravnog sustava itd.
Državno osobno osiguranje pokriva rizike smrti, invaliditeta osiguranika kao posljedice ozljede, ozljede, tjelesnog oštećenja nastalih tijekom obavljanja službene dužnosti osiguranika. Osiguranje se utvrđuje na temelju visine službene plaće ili na temelju iznosa minimalne mjesečne plaće.
Osnove obveznog državnog osiguranja različitih kategorija zaposlenika propisane su odgovarajućim propisima:
a) Savezni zakon "O obveznom državnom osiguranju života i zdravlja vojnog osoblja, građana pozvanih na vojnu obuku, privatnog i zapovjednog osoblja tijela unutarnjih poslova Ruska Federacija, zaposlenici institucija i tijela kazneno-popravnog sustava i zaposlenici federalnih tijela porezne policije”;
b) Zakon RF "O miliciji", Zakon "o unutarnjim trupama Ministarstva unutarnjih poslova Ruske Federacije";
c) Zakon Ruske Federacije "O statusu sudaca u Ruskoj Federaciji";
d) Zakon Ruske Federacije "O privatnoj detektivskoj i zaštitarskoj djelatnosti u Ruskoj Federaciji" i drugi.
Obvezno osiguranje od nezgode nalazimo iu prometu. Tako je obvezno osobno osiguranje putnika u zračnom, željezničkom, vodnom i prijevozu automobilom na međugradskim i turističkim relacijama, provodi se u odnosu na rizike smrti, ozljede, tjelesne ozljede nastale nesrećom koja se dogodila pri praćenju bilo kojeg od navedenih oblika prijevoza. Maksimalna osigurana svota koja se isplaćuje u slučaju smrti putnika određena je zakonom i iznosi minimalno 120
mjesečne plaće i obračunava se na dan kupnje putne isprave. U slučaju ozljede ili ozljede iznos osiguravajućeg pokrića izračunava se razmjerno težini tjelesnog oštećenja ili ozljede zadobivene kao posljedica nezgode. Trošak osiguranja uključen je u cijenu putne isprave.
Uvjete ugovora o osiguranju, metodologiju za izračun i ekonomsku opravdanost stopa osiguranja, kao i odredbu o postupku formiranja pričuva za obvezna osiguranja putnika odobrava tijelo za nadzor osiguranja, a zatim se cijene usuglašavaju. s Ministarstvom prometa i veza Ruske Federacije. Dodjela obveznog osobnog osiguranja za putnike koji se prevoze zračnim, željezničkim, vodenim i cestovnim prometom također se često kritizira. Mnogi stručnjaci smatraju da se na taj način tipični rizik odgovornosti samog prijevoznika pretvara u rizik samog putnika koji je prilikom kupnje putne isprave svoj život i zdravlje povjerio prijevozniku. Pristalice ovog stajališta smatraju da bi bilo logičnije utvrditi obvezu prijevoznika da osigura svoju odgovornost za život i zdravlje putnika. Ovo stajalište potvrđuje i međunarodna praksa. Dakle, u stranom zakonodavstvu tipičnije je utvrditi građansku odgovornost prijevoznika prema putnicima, u vezi s čime je prijevoznik dužan osigurati takvu odgovornost.
Trenutno dobrovoljno osiguranje od nezgode i bolesti također ima više modela provedbe (individualno i kolektivno) te osigurava osiguranu zaštitu od ekonomske posljedice tjelesna ozljeda, iznenadna bolest, invaliditet, smrt kao posljedica nepredviđenih i slučajnih događaja, kvalificiranih kao nesreća.
U klasifikaciji vrsta djelatnosti osiguranja danoj u "Uvjetima za licenciranje djelatnosti osiguranja na teritoriju Ruske Federacije" od 19. ožujka 1994. koristi se koncept "osiguranja od nesreća i bolesti". Obuhvaća: „... skup vrsta osobnih osiguranja koja predviđaju obveze osiguratelja za isplate osiguranja u fiksnom iznosu ili u iznosu djelomične ili potpune naknade za dodatne troškove osigurane osobe uzrokovane događajem. osiguranog slučaja (moguća je kombinacija obje vrste plaćanja)”.
To sugerira da uz stvarni rizik od nesreće pokriće osiguranja može uključivati i zaštitu od raznih bolesti, koje u tradicionalnom smislu, iako nisu slučajnost, ipak nastaju iznenadnim vanjskim utjecajem na čovjeka. Dakle, takvim shvaćanjem bolesti u uvjetima ove vrste osiguranja osiguravatelji zapravo poistovjećuju takve iznenadne učinke na čovjeka, koji se manifestiraju u obliku bolesti, s nesretnim slučajem.
Tako je najčešća definicija nesretnog slučaja sljedeća: „Nezgoda je svaka tjelesna ozljeda ili drugo oštećenje unutarnjih ili vanjskih funkcija organizma, utvrđeno mjestom i vremenom nastanka, a ne ovisi o volji osiguranika, kao i drugi drugi uzroci i čimbenici koje osiguranik ne kontrolira, ako su uzrokovani ili primljeni tijekom trajanja ugovora o osiguranju.
Stoga su glavni kriteriji za klasificiranje nezgode kao nezgode u najširem smislu za potrebe osiguranja (stvarna nezgoda i bolest) sljedeći:
a) iznenadnost udara; istovremeno, iznenadnost podrazumijeva da događaj treba biti relativno kratkotrajan u smislu štetnog djelovanja na ljudski organizam;
b) utjecaj koji ne ovisi o volji osiguranika; drugim riječima, govore i o nepredviđenom utjecaju, odnosno nanošenju štete životu i zdravlju osiguranika (osigurane osobe) nenamjerno, ne po volji osiguranika;
c) utjecaj je vanjski; pod vanjskim utjecajem podrazumijevaju se radnje ljudi, kao i prirodne pojave ili mehanički utjecaji koji štete anatomskom i fiziološkom integritetu osobe;
d) utjecaj identificiran vremenom i mjestom nastanka; ovo je izuzetno važan aspekt za utvrđivanje same činjenice nastanka osiguranog slučaja;
e) utjecaj, koji se očituje u kršenju unutarnjih ili vanjskih funkcija tijela.
Nerijetko osiguravatelji ograničavaju svoju odgovornost samo na pojam „nezgode“ u doslovnom smislu, često je izjednačujući s tjelesnom ozljedom i ozljedom, pripisujući rizik bolesti kao posljedicu iznenadnih udara u sklopu pokrića dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja. Ako osiguravajuća organizacija slijedi široko tumačenje pojma nesreće, tada opseg pokrića može uključivati i rizike povezane s invaliditetom.
Istodobno, tradicionalna strana tumačenja pojmova invaliditeta i dodjele različitih vrsta invaliditeta bilo je prilično teško ukorijeniti se u ruskoj praksi osiguranja. Dovoljno Dugo vrijeme ruski osiguravajuće organizacije operirao isključivo pojmom invaliditeta i razlikovao različite skupine invaliditeta na temelju standarda liječničkih nalaza vezanih uz imenovanje socijalne mirovine pri utvrđivanju invaliditeta, budući da je najvažniji kriterij za utvrđivanje činjenice osiguranog slučaja za ovaj rizik bio zaključak VTEK-a (sada je MSEK). Zbog toga je osiguravatelj slijedio ljestvicu skupina invaliditeta (1., 2. i 3.) koju su koristili zdravstveni organi koji su procjenjivali zdravstveno stanje pacijenta. Uvođenjem promjena u standarde medicinskih izvješća i uvođenjem diverzificiranije ljestvice u odnosu na promjene (pogoršanje) zdravstvenog stanja građana i osiguranika, postalo je moguće njihovu praksu približiti međunarodnim standardima i korištenje u pravilima osiguranja, u uvjetima ugovora o osiguranju, u standardima za namirenje potraživanja za isplate osiguranja, koncepte različitih vrsta invaliditeta.
Najčešće definicije invaliditeta koje se koriste u praksi ruskih osiguravajućih organizacija su sljedeće:
Trajni potpuni gubitak opće radne sposobnosti - potpuni i apsolutni invaliditet, koji osiguraniku ne omogućuje bavljenje bilo kakvom radnom aktivnošću i koji traje do kraja života.
Djelomična potpuna onesposobljenost - gubitak udova, vida, sluha, govora ili mirisa. Dakle, ova vrsta invaliditeta izjednačava se s određenom vrstom tjelesnog oštećenja ili drugog oštećenja tjelesnih funkcija. Često se u tim slučajevima osiguravajuće pokriće pruža u obliku osiguravajućeg pokrića prema tablici naknada (primjeri tablica naknada navedeni su u nastavku).
Privremena nesposobnost (bolest) - nesposobnost koju liječnik utvrdi iz zdravstvenih razloga za obavljanje poslova u relativno kratkom vremenskom razdoblju - do tri mjeseca, nakon čega se pacijent mora poslati na pregled VTEK-a radi utvrđivanja stupnja gubitka opća radna sposobnost.
U ovom slučaju pod tjelesnom ozljedom podrazumijeva se povreda tjelesne cjelovitosti tijela ili bolest osiguranika, predviđena tablicama isplata osiguranja, koja je nastala tijekom trajanja ugovora o osiguranju kao posljedica nesreća. Dok bolest podrazumijeva bilo koji zdravstveni poremećaj koji nije uzrokovan nesretnim slučajem, dijagnosticiran prvi put na temelju objektivnih simptoma nakon stupanja na snagu ugovora o osiguranju. Iako se još jednom mora naglasiti da nerijetko osiguravatelji prilikom osiguranja od nezgoda i bolesti samu činjenicu dijagnosticiranja bolesti povezuju s nesretnim slučajem koji se dogodio ranije i uzrokovao nastanak (manifestaciju) bolesti.
Nerijetko osiguravatelji razlikuju i pojam gubitka profesionalne sposobnosti za rad, koji podrazumijeva potpunu ili djelomičnu invalidnost, koja osiguraniku onemogućuje obavljanje profesionalne djelatnosti. Pritom je iznimno važno da je provedba pojedine djelatnosti stručne naravi, što potvrđuje dostupnost odgovarajućeg obrazovanja, kvalifikacija, vještina i sl.
Pri korištenju pojmova različitih skupina invaliditeta za potrebe osiguranja od nezgoda i bolesti, pojam osobe kojoj je potrebna njega važna je kategorija. Osobe koje zahtijevaju stalnu njegu su osobe koje zbog objektivnog zdravstvenog stanja ne mogu samostalno zadovoljiti fiziološke potrebe organizma i (ili) trebaju posebnu medicinsku (terapijsku, terapijsku, dijagnostičku) skrb.
U praksi osiguranja koriste se različite definicije (formulacije) invaliditeta, iako se sadržajno bitno ne razlikuju. Dakle, najčešći su sljedeći:
a) invaliditet - socijalna insuficijencija zbog poremećaja zdravlja s trajnim poremećajem tjelesnih funkcija, što dovodi do ograničenja života i potrebe socijalna zaštita, ili općenitiju definiciju, koja ipak sadrži poveznicu na ocjenu (odluku) nadležnog medicinskog tijela, naime:
b) invaliditet - zdravstveno stanje čija se činjenica i stupanj utvrđuju na temelju zaključka i sukladno zahtjevima MSEC-a.
Grupa invaliditeta utvrđuje se u skladu sa zahtjevima i na temelju zaključka MSEC-a, karakterizira stupanj invaliditeta i utvrđuje zahtjeve za skrb, indikacije i kontraindikacije medicinske prirode. Zahtjevi MSEC-a predviđaju utvrđivanje tri skupine invaliditeta.
Prva skupina invaliditeta je socijalna insuficijencija zbog poremećaja zdravlja s trajnim, znatno izraženim poremećajem tjelesnih funkcija zbog bolesti, posljedica ozljeda ili nedostataka, koji dovode do izrazitog ograničenja života.
Druga skupina invaliditeta definirana je kao socijalna insuficijencija zbog poremećaja zdravlja s trajnim izraženim poremećajem tjelesnih funkcija zbog bolesti, posljedica ozljeda ili nedostataka, što dovodi do izraženog ograničenja života.
I treća skupina invaliditeta dodjeljuje se u odnosu na socijalnu insuficijenciju zbog poremećaja zdravlja s trajnim lakim ili umjereno izraženim poremećajem tjelesnih funkcija zbog bolesti, posljedica ozljeda ili nedostataka, što dovodi do lakšeg ili umjereno teškog ograničenja života. .
Kod osiguranja djece od nezgoda i bolesti određena specifičnost u oblikovanju osigurateljne zaštite očituje se u činjenici da djeca još nemaju radnu sposobnost te je za njih jednako neprimjenjiva ljestvica skupina invaliditeta. Što se tiče djece, možemo govoriti samo o takvim rizicima koji se mogu osigurati, kao što su razne ozljede (tjelesna oštećenja), kao i sama činjenica dodjele invaliditeta bez upućivanja na određenu skupinu.
Tako se aktualni trendovi u strukturiranju osigurateljnog pokrića osiguranja od nezgode i bolesti svode na to da se takva standardna pokrića odnose na klasične, tradicionalne manifestacije nesretnog slučaja. Međutim, prošireno pokriće također može uključivati pokriće za:
a) iznenadna oboljenja izjednačena s nesretnim slučajem, kao i
b) slučajevi invaliditeta (privremeni, trajni, profesionalni) ili za različite skupine invaliditeta (ako se osiguravatelj i dalje pridržava ruske ljestvice za procjenu stupnja gubitka zdravlja građanina).
Nerijetko osiguravatelji jasnije povezuju bolesti obuhvaćene uvjetima osiguranja od nezgode sa samom činjenicom nezgode, što se čini logičnim, s obzirom da je riječ upravo o osiguranju od nezgode. To znači da osiguravatelj osigurava osiguranje od nesretnog slučaja, kao i onih bolesti koje se očituju kao posljedica nesretnog slučaja, pa se zbog toga karakteriziraju istim kriterijem iznenadnosti kao i stvarni nesretni slučaj.
Ugovor se sklapa na temelju pisane prijave osiguranika koja sadrži i pitanja o svim uvjetima i okolnostima bitnim za preuzimanje rizika u osiguranje, a kriteriji za odabir rizika su subjektivni rizici, zanimanje, dob i zdravstveno stanje osobe. osiguranika i sl. Ugovor o osiguranju sklapa se na temelju izjava osiguranika.
Zanimanje je donedavno ostalo najvažniji kriterij za odabir rizika, a drugi kriteriji, kao što je, primjerice, bavljenje određenim sportom, nadopunjuju ga.
Tako se skupine osiguratelja (osiguranika) prema ovom kriteriju dijele na sljedeće kategorije:
a) 1. kategorija - sjedeće profesije s rijetkim pokretima; zanimanja vezana uz kontrolu fizičkog i fizičkog rada; tvornički radnici niskog rizika (npr. agenti za nekretnine, agenti osiguranja, odgajatelji u vrtiću, neurolozi, oftalmolozi, arhivisti, arhitekti, koreografi, geografi itd.);
b) 2. kategorija - fizički radnici u radionicama i industrijskim poduzećima (bez upotrebe mehaničkih sredstava); fizički radnici (bez uporabe eksplozivnih sredstava i traumatske opreme) (primjerice vodoinstalater, agronom, pravnik, glumac, psihijatar, fizioterapeut, biokemičar, vozač gradskog prijevoza i dr.);
c) 3. kategorija - zanimanja povezana s fizičkim radom ili uporabom mehaničkih sredstava, eksplozivnih materijala; osobe koje rade na visini većoj od 5 metara (npr. baletan, arheolog, liječnik hitne pomoći, anesteziolog-reanimator, automehaničar, veterinar, rezač, instalater, monter, monter antene, itd.);
d) 4. kategorija - visokorizična zanimanja (npr. vozač utrka/motociklista, vojnik, ronilac, drvosječa, geolog, policajac, kaskader, vatrogasac itd.).
U novije vrijeme, međutim, važnost kriterija struke/zanimanja donekle je smanjena, uglavnom zbog poboljšanja u sredstvima zaštite i prevencije od nezgoda na radnom mjestu.
Trenutno se sve više pozornosti posvećuje životnom stilu osiguranika, njegovim navikama, jer s porastom mogućnosti bavljenja ekstremnim sportovima ili dostupnošću kupnje sportskih automobila, sve veći broj ljudi stječe određene navike ili ovisnosti koje povećavaju vjerojatnost nesreća.
Dob je prilično težak kriterij odabira rizika, jer s jedne strane rizik od nesreće raste s godinama, a proces oporavka nakon nje traje duže, ali s druge strane, starija dob je opreznija. Dob osiguravatelj uzima u obzir pri određivanju osigurane svote koja se izračunava kao umnožak godišnjeg prihoda osiguranika s koeficijentom koji odgovara njegovoj dobi. U pravilu, koeficijent opada sa starenjem. Na primjer, za osobe mlađe od 25 godina to može biti 18, a za osobe starije od 65 godina može biti 421.
Čini se da je zdravlje važan kriterij za odabir rizika, budući da može uključivati liječnički pregled. Uzimaju se u obzir čimbenici koji pridonose stjecanju novih bolesti, poskupljuju liječenje, produžuju razdoblje oporavka itd.
Osiguranje od nezgode i bolesti znači da osiguravatelj pokriva rizik da će osiguranik biti tjelesno ozlijeđen kao posljedica nezgode, a ne prirodnih uzroka. Pod prirodnim uzrocima u odnosu na ove vrste osiguranje se odnosi na iznenadnu pojavu akutnih bolesti (bolesti) koje su uzrokovale smrt ili invaliditet. Na temelju toga osiguranje od nezgode i bolesti može se definirati kao skup vrsta osobnih osiguranja koja predviđaju obveze osiguratelja za isplate osiguranja u fiksnom iznosu ili u iznosu djelomične ili potpune naknade izgubljenog dohotka osiguranika. uzrokovane nastankom osiguranog slučaja.
Ugovor o osiguranju s osigurateljnim pokrićem može se sklopiti u slučaju sljedećih događaja:
a) smrt kao posljedica nesretnog slučaja ili bolesti, često se naziva i iznenadna smrt osiguranika (osigurane osobe);
b) trajni ili djelomični potpuni gubitak opće radne sposobnosti osigurane osobe kao posljedica nesretnog slučaja ili bolesti;
c) privremena nesposobnost (bolest) osiguranika (osiguranika) kao posljedica nesretnog slučaja ili bolesti;
d) invaliditet osiguranika (osiguranika) kao posljedica nesretnog slučaja ili bolesti.
- Chernova G. V., Kudryavtseva A. A., Khovaniv N. V., Osobno osiguranje. - St. Petersburg: Insurance Institute, 1996, str. 47-48 (prikaz, ostalo).
Iznenadna smrt osiguranika, trajni ili djelomični potpuni gubitak opće sposobnosti za rad, privremena nesposobnost (bolest), invalidnost osiguranika (osiguranika) priznaju se kao osigurani slučaj ako:
a) ti su događaji bili izravna posljedica nezgode ili bolesti koja se dogodila tijekom razdoblja važenja ugovora o osiguranju;
b) da su se ti događaji dogodili unutar 1 (jedne) godine od dana nesreće (bolesti) bez obzira na valjanost ugovora o osiguranju u vrijeme nastanka tih događaja;
c) ti događaji i nesreća (bolest) su potvrđeni ispravama izdanim od strane nadležnih tijela na način propisan zakonom (zdravstvene ustanove, MSEK, matični ured, sud i dr.).
U pravilu, ugovor o osiguranju i (ili) pravila osiguranja također sadrže iznimke. Primjerice, najčešće iznimke od pravila osiguranja od nezgode i zdravstvenog osiguranja su sljedeće: događaji uzrokovani profesionalnim ili općim bolestima koji su nastupili prije sklapanja ugovora o osiguranju ili su nastali kao posljedica namjernog kaznenog djela od strane osiguranika ili korisnik koji je uzrokovao nastanak događaja; prisutnost osiguranika u trenutku nesreće u stanju alkoholiziranosti, opojnih ili otrovnih droga; namjerno tjelesno ozljeđivanje osiguranika i sl.
Iz pokrića osiguranja također su isključene nesreće nastale uslijed rata, intervencije, oružanih sukoba, drugih sličnih ili ekvivalentnih događaja (bez obzira je li rat objavljen ili ne), građanskog rata, pobune, puča, drugog nezakonitog preuzimanja vlasti, pobune, drugih pučkih nemiri, kao i drugi slični događaji vezani uz uporabu oružja, streljiva, drugih sredstava koja mogu štetiti zdravlju; djelovanje nuklearne energije u bilo kojem obliku.
Standardno isključenje iz osiguranja također su traumatske posljedice i druge manifestacije nesreće koje proizlaze iz:
a) osiguranik (osiguranik) se bavi raznim sportovima na profesionalnoj razini, uključujući natjecanja i treninge, kao i sljedećim sportovima na amaterskoj osnovi: moto utrke, bilo koje vrste konjičkih sportova, zračni sportovi, planinarenje, borilački sportovi , ronjenje, pucanje i tako dalje.;
b) sudjelovanje u zračnim letovima, osim letova u svojstvu putnika zrakoplova koji ima dozvolu za prijevoz putnika i kojim upravlja pilot s odgovarajućom potvrdom, kao i neposredno sudjelovanje u vojnim manevrima, vježbama, ispitivanju vojne opreme ili druge slične operacije kao vojni ili državni službenik itd.
Međutim, prema dogovoru stranaka, utvrđenom u ugovoru o osiguranju, i ako postoji takvo pokriće u pravilima osiguranja, koja su sastavni dio licence za ovu vrstu osiguranja, ovo izuzeće može biti uključeno u opseg osiguravatelja osiguranje odgovornosti za dodatnu stopu premije osiguranja.
Individualni ugovor o osiguranju sklapa pojedinac, a njegov učinak se odnosi na osiguranika, a može se odnositi i na članove njegove obitelji. Kod ugovora o kolektivnom osiguranju osiguranik je pravna osoba, a osiguranik - pojedinaca koji su zaposlenici poduzeća, za čiji život i zdravlje osiguranik ima osigurljivi interes. Ugovore o kolektivnom osiguranju sklapaju, u pravilu, poslodavci u korist svojih zaposlenika ili razni sindikati, društva, udruge (lovačke udruge, sindikati i dr.) u korist svojih članova.
Osiguravajuće pokriće za kolektivno osiguranje od nezgode ograničeno je u pravilu na razdoblje profesionalne (službene, društvene) djelatnosti, ali se prema nahođenju osiguranika može u određenoj mjeri proširiti i na privatni život osigurane osobe. .
Individualno dobrovoljno osiguranje od nezgode može uključivati osigurateljnu zaštitu za bilo koje razdoblje, u vezi s bilo kojom vrstom aktivnosti, uključujući ljudski život, i na bilo kojem području (puno osiguranje od nezgode). Može biti kratkoročno, au ovom obliku radije je dodatak drugim vrstama osiguranja, primjerice osiguranju od nezgode za vrijeme boravka u inozemstvu (na putovanju). Osim toga, ono može biti dodatna opcija drugim vrstama osiguranja koja se obavljaju u pravilu na godišnjoj razini, primjerice dodatnom osiguranju od nezgode vozača i putnika motornog vozila u polici kasko osiguranja vozila.
Osiguranje od nezgode također je najčešće dopunsko osiguranje u raznim vrstama životnih osiguranja.
Kod osiguranja od nezgoda i bolesti osiguravatelji koriste dva pristupa izgradnji osigurateljnog pokrića:
a) prvi se temelji na načelima osiguranja od svih rizika, dok su vrste osiguranih slučajeva (ozljeda, smrt uslijed nesretnog slučaja, privremena nesposobnost i dr.) sasvim jasno imenovane (identificirane), ali bez utvrđivanje konkretnih uzroka takvih posljedica, ali uz popis iznimaka (povlačenja);
b) drugi slijedi načelo osiguranja na temelju imenovanih opasnosti, dok polica (pravila osiguranja) sadrži detaljan popis svih događaja koji se priznaju ili ne priznaju kao osigurani i, sukladno tome, uključeni su ili isključeni iz pokrića osiguranja . Na primjer, ozljede i druge tjelesne ozljede ili oštećenja zdravlja kao posljedica:
- amaterski sport;
- spašavanje ljudi ili imovine, dopuštena samoobrana;
- napadi ili pokušaji;
- ronjenje, utapanje;
- hitno ispuštanje plina ili pare;
- elektro šok;
- ulazak stranog tijela u respiratorni trakt;
- opekline i druge ozljede;
- ugriza životinja, zmija, uboda insekata itd.
Tablice beneficija mogu biti vrlo detaljne i pokrivati različite aspekte i manifestacije nesreće. Dakle, klasifikacija posljedica, a s njima i iznos plaćanja osiguranja (kao postotak osigurane svote utvrđene prema ugovoru o osiguranju) može se provesti u odnosu na dio tijela ili organ. Na primjer, istaknite se:
Zatim se provodi dublja klasifikacija na temelju dodjele pojedinačne ozljede ili druge posljedice nesreće. Na primjer, a) za središnji i periferni živčani sustav:
| | Vrsta ozljede (posljedice) | Iznos isplate, % |
| 1. | Prijelom lubanje: | |
| A) | prijelom vanjske ploče kostiju luka | 5 |
| B) | prijelom svoda | 15 |
| V) | prijelom baze | 20 |
| G) | prijelom svoda i baze Za otvorene prijelome plaća se dodatnih 5%. | 25 |
| 2. | Intrakranijalno traumatsko krvarenje: | |
| A) | subarahnoidalni | 15 |
| b) | epiduralni hematom | 20 |
| V) | subduralni hematom | 25 |
| 3. | Drobljenje supstance mozga | 50 |
| 4. | nagnječenje mozga | 10 |
| 5. | Potres mozga koji je zahtijevao bolničko liječenje najmanje 10 dana | 5 |
| 6. | Oštećenje leđne moždine na bilo kojoj razini, kao i "cauda equina": | |
| A) | tresti | .5 |
| b) | ozljeda | 10 |
| V) | djelomična ruptura, kompresija, poliomijelitis | 60 |
| G) | potpuni prekid | 100 |
| 7. | Ozljeda perifernog kranijalnog živca | 10 |
Oštećenje cervikalnog, brahijalnog, lumbalnog, sakralnog pleksusa i njihovih živaca, oštećenje pleksusa:
traumatski pleksitis
Osim toga, postoje tablice isplata osiguranja za ozljede, ozljede i druge zdravstvene poremećaje, koji se očituju u obliku privremene nesposobnosti i u obliku trajne nesposobnosti. Dakle, ako se gornji primjer može pripisati vrsti privremene nesposobnosti, onda se sljedeći može navesti kao primjer Tablice plaćanja osiguranja za trajnu nesposobnost.
- Trajna potpuna nesposobnost
- Potpuni gubitak vida na oba oka 100%
- Potpuna neizlječiva duševna ludnica 100%
- Gubitak obje ruke ili obje šake 100%
- Potpuna obostrana gluhoća zbog traume 100%
- Skidanje donje čeljusti 100%
- Gubitak govora 100%
- Gubitak jedne ruke i jedne noge 100%
- Gubitak jedne ruke i jednog stopala 100%
- Gubitak jedne ruke i jednog stopala 100%
- Gubitak jedne ruke i jedne noge 100%
- Gubitak obje noge 100%
- Gubitak oba stopala 100%
- Trajni djelomični invaliditet
- Gubitak kostiju lubanje
- najmanje 6 kvadratnih metara cm
- od 3 do 6 kvadratnih metara cm
- manje od 3 kvadrata cm
- Djelomično odstranjenje donje čeljusti, uzlazna disekcija cijele ili polovice maksilarne kosti
- Gubitak jednog oka
- Potpuna jednostrana gluhoća
- Gubitak jedne ruke ili šake jedne ruke
- Značajan gubitak kostiju ruku (trajna i neizlječiva oštećenja)
19. Potpuna paraliza gornjeg uda
| (oštećenje terminalnog živca) | 65% | 55% |
| 20. Potpuna paraliza cirkumfleksnog živca | 20% | 15% |
| 21. Ankiloza ramenog zgloba | 40% | 30% |
| 22. Ankiloza zgloba lakta | | |
| u povoljnom položaju (15 stupnjeva blizu pravog kuta) 25% | 20% |
|
| u nepovoljnom položaju | 40% | 35% |
| 23. Opsežan gubitak kostiju podlaktice | | |
| (trajna i neizlječiva oštećenja) | 40% | 30% |
| 24. Potpuna paraliza medijalnog živca | 45% | 35% |
| 25. Potpuna paraliza radijalnog živca na torzijskoj kolijevci | 40% | 35% |
| 26. Potpuna paraliza radijalnog živca podlaktice | 30% | 25% |
| 27. Potpuna paraliza radijalnog živca ruke | 20% | 15% |
| 28. Potpuna paraliza kubitalnog živca | 30% | 25% |
| 29. Ankiloza zgloba šake u povoljnom položaju | | |
| (ruka se drži ravno i dlanom prema dolje) | 20% | 15% |
| 30. Ankiloza zgloba šake u nepovoljnom | | |
| položaj (ruka u savijenom položaju ili neprirodan | | |
| istezanje ili dlan prema gore) | 30% | 20% |
| 31. Potpuni gubitak palca | 20% | 15% |
| 32. Djelomični gubitak palca u razini | | |
| falanga nokta | 10% | 5% |
| 33. Potpuna ankiloza palca | 20% | 15% |
| 34. Potpuna amputacija kažiprsta | 15% | 10% |
| 35. Amputacija dviju falangi kažiprsta | 10% | 8% |
| 36. Amputacija falange nokta kažiprsta | 5% | 3% |
| 37. Istovremena amputacija palca i kažiprsta | | |
| prst ruke | 35% | 25% |
| 38. Amputacija palca i dr. | | |
| ne kažiprst | 25% | 20% |
| 39. Amputacija dva prsta | | |
| (osim palca i kažiprsta) | 12% | 8% |
| 40. Amputacija tri prsta (osim palca | | |
| i indeks) | 20% | 15% |
| 41. Amputacija četiri prsta (uključujući | | |
| palac) | 15% | 10% |
| 42. Amputacija četiri prsta (isključujući palac) | 40% | 35% |
| 43. Amputacija srednjeg prsta | 10% | 8% |
| 44. Amputacija prstenjaka ili malog prsta | 7% | 3% |
| V. Donji udovi | | |
| 45. Amputacija bedrene kosti (gornja polovica) | 60% | |
| 46. Amputacija bedrene kosti (donja polovica) | | |
| i potkoljenice | 50% | |
| 47. Potpuni gubitak stopala (tibio-tarzalna disekcija) | 45% | |
| 48. Djelomični gubitak stopala (podkoštana dezartikulacija) | 40% | |
| 49. Djelomični gubitak stopala (medijo-tarzalna dezartikulacija) | 35% | |
| 50. Djelomični gubitak stopala (tarzo-metatarzalna dezartikulacija) | 30% | |
- Potpuna paraliza donjeg ekstremiteta
- Potpuna paraliza vanjskog poplitikshijadičnog živca 30%
- Potpuna paraliza unutarnjeg kokošno-ishijatičnog živca 20%
- Potpuna paraliza dvaju živaca (poplitički išijas vanjski
- Ankiloza bedra 40%
- Ankiloza koljena 20%
- Gubitak dijela bedrene kosti ili obje kosti potkoljenice (neizlječivo stanje) 60%
- Gubitak dijela patele sa značajnim odvajanjem fragmenata i ozbiljnim poteškoćama u kretanju
- Gubitak dijela patele uz zadržavanje pokreta 20%
- Skraćenje donjeg ekstremiteta za više od 5 cm 30%
- Skraćivanje donjeg ekstremiteta sa 3 cm na 5 cm 20%
- Skraćivanje donjeg ekstremiteta od 1 cm do 3 cm 10%
- Potpuna amputacija svih nožnih prstiju 25%
- Amputacija četiri nožna prsta (uključujući veliki
- Amputacija četiri prsta 10%
- Ankiloza nožnog palca 10%
- Amputacija dva prsta 5%
- Amputacija jednog nožnog prsta (osim palca) 3%
Odvojene tablice osiguranja mogu se primjenjivati za opekline, gubitak vida itd. Na primjer:
a) Tablica isplata osiguranja za opekline (u postocima od osigurane svote)
| Opeklina (% površine tijela) | Stupanj opeklina |
||||
| ja | II | IIIA | SB | IV |
|
| do 5 | 1 | 5 | 10 | 13 | 15 |
| 5 do 10 | 3 | 10 | 15 | 17 | 20 . |
| 11 do 20 | 5 | 15 | 20 | 25 | 35 |
| od 21 do 30 | 7 | 20 | 25 | 45 | 55 |
| od 31 do 40 | 10 | 25 | 30 | 70 | 75 |
| od 41 do 50 | 20 | 30 | 40 | 85 | 90 |
| od 51 do 60 | 25 | 35 | 50 | 95 | 95 |
| od 61 do 70 | 30 | 45 | 60 | 100 | 100 |
| od 71 do 80 | 40 | 55 | 70 | 100 | 100 |
| od 81 do 90 | 60 | 70 | 80 | 100 | 100 |
| preko 90 | 80 | 90 | 95 | 100 | 100 |
Istodobno, predviđena su dodatna (posebna) plaćanja za opekline dišnog trakta (30% osigurane svote), opekline glave i (ili) vrata (od 5 do 20% osigurane svote), opeklinske bolesti (opeklinski šok) (dodatnih 20% na osiguranu svotu) itd.
Iznos osigurateljnog pokrića prilikom utvrđivanja određene skupine invaliditeta izračunava se množenjem osigurane svote utvrđene ugovorom o osiguranju s koeficijentom prema skupini invalidnosti, na primjer:
a) prva skupina invaliditeta - s koeficijentom od 70 - 90%, ponekad se s prvom skupinom invaliditeta iznos osiguranja isplaćuje u cijelosti;
b) druga skupina invaliditeta - s koeficijentom od 50 - 70% (unutar druge skupine invaliditeta razlikuju se i tzv. "radni" i "neradni"
skupine, odnosno onu u kojoj su određene vrste radne aktivnosti dopuštene i onu u kojoj je to nedopustivo);
c) treća grupa invaliditeta s koeficijentom 25-50%.
Ova metoda temelji se na podacima o postotku općeg invaliditeta koji izračunavaju zdravstvene ustanove ili liječnička vještačka povjerenstva (MSEK). Sukladno načinu na koji MSEC dodjeljuje pojedinu skupinu invaliditeta osiguraniku (osiguranoj osobi), osiguravajuće društvo izračunava iznos osiguranog pokrića za isplatu.
Druga metoda temelji se na kategoriji "nesposobnosti za rad". Za različite kategorije invaliditeta također se koriste tablice isplata osiguranja (primjeri su navedeni gore). Za višestruke pokazatelje invalidnosti visina naknade utvrđuje se zbrajanjem koeficijenata prikazanih u tablicama naknada, s tim da ukupni iznos naknade ne može biti veći od 100% invaliditeta za tijelo u kojem su umrli članovi.
U slučaju privremene nesposobnosti (bolesti) može se osigurati takav oblik osiguranja kao što je dnevnica za vrijeme liječenja i rehabilitacije, ali u tom slučaju osiguravatelj nastoji ograničiti ne samo iznos dnevnice ( utvrđuje se razmjerno osiguranoj svoti), ali i za razdoblje za koje će osiguratelj isplatiti osigurateljno pokriće. Kao najveća vrijednost naknade uobičajeno se smatra veličina prosječnog dnevnog dohotka od rada osiguranika (osigurane osobe).
Osim toga, takvo osiguranje obično ima privremeni odbitak, izražen u broju prvih dana nesposobnosti za rad za koje osiguranje nije plaćeno (obično je to prvih sedam dana).
Osiguravajuće pokriće također može pružiti dodatno pokriće za različite kategorije troškova povezanih s i (ili) izravno proizašlih iz nezgode, na primjer:
a) medicinski troškovi nužni za liječenje posljedica nesreće (troškovi za hitne slučajeve medicinska pomoć, hospitalizacija, ambulantno liječenje, lijekovi, njega itd.);
b) troškove prijevoza (ako je potrebno osiguranu osobu prevesti do zdravstvena ustanova, dom, itd.);
c) izdaci za protetiku, estetsku kirurgiju, rehabilitacijsko (sanatorijsko) liječenje;
d) troškovi u vezi s prijevozom tijela osiguranika (osiguranika) do mjesta gdje je osiguranik stalno boravio (repatrijacija tijela);
e) izdaci vezani uz boravak člana obitelji kod osiguranika (osigurane osobe) i dr.
Visina isplate osigurateljnog pokrića u pravilu se utvrđuje u obliku postotnog limita (limita odgovornosti) osigurane svote utvrđene ugovorom o osiguranju. Dakle, ako je osigurana svota za osnovno osigurateljno pokriće utvrđena na 100 jedinica, tada se opći ili pojedinačni limiti odgovornosti za različite kategorije troškova (dodatna pokrića) mogu postaviti na razini koja ne prelazi 15% osigurane svote utvrđene za osnovno osiguranje.
Opća praksa osiguravajućih društava koja pružaju osiguranje od nezgoda i bolesti, pri određivanju iznosa isplata osiguranja, unaprijed je određena činjenicom da
utvrđuje li osiguravatelj jedinstvenu osiguranu svotu (obično u slučaju smrti uslijed nesretnog slučaja) na temelju koje se izračunava iznos osigurateljnog pokrića ili osiguravatelj koristi različite osigurane svote za određivanje svake vrste osigurateljnog pokrića predviđeno policom.
Strani Osiguravajuća društva nude dvije najčešće mogućnosti osiguravajućeg pokrića, i to: onu koja predviđa isplatu osigurateljnog pokrića unutar jedne osigurane svote, utvrđene zasebno za svaki rizik, i onu koja podrazumijeva isplatu osigurateljnog pokrića unutar jedne osigurane svote, osnovana kao cjelina prema polici osiguranja .
Osiguranje od nezgode i bolesti etablirano je u Rusiji kao prilično uobičajeno i popularno osiguranje, kako u obliku individualnog tako i kolektivnog osiguranja. Naravno, motivacija za sklapanje ovakvih ugovora o osiguranju u različitim razdobljima razvoja tržište osiguranja bilo drugačije (od financijskog planiranja, porezna optimizacija na stvarnu želju da se zaposlenicima osigura odgovarajuća socijalna i ekonomska zaštita). Dosadašnje i buduće promjene poreznog, građanskog, socijalnog zakonodavstva upućuju na to da će ova vrsta osiguranja biti jedna od najpopularnijih, najjeftinijih i najdinamičnijih vrsta osiguranja.
Kontrolna pitanja do poglavlja 25:
- Koje je društveno-ekonomsko značenje osiguranja od nezgode i bolesti?
- U kojim oblicima je moguće provoditi osiguranje od nezgoda i bolesti? Navedite primjere.
- Tko može biti korisnik po ugovoru o osiguranju od nezgode i bolesti?
- Opišite pojam "nezgode" u uvjetima osiguranja, odražavajte njegove glavne značajke i karakteristike.
- Koje su značajke oblikovanja osigurateljnog pokrića u osiguranju od nezgoda i bolesti? Navedite primjere mogućnosti (modela) osnovnog i dodatnog osiguranja u osiguranju od nezgode i bolesti.
- Koji su glavni kriteriji za preuzimanje rizika povezanih s osiguranjem od nezgode i zdravstvenim osiguranjem.
- Koje su osobitosti utvrđivanja osiguranih svota kod osiguranja od nezgode i bolesti?
Zahtjevi i uvjeti koji se primjenjuju na osiguranje državnih službenika, načelnika okružnih uprava i općinskih namještenika grupe rukovodećih položaja u općinskoj službi
1. Ukupni iznos sredstava predviđenih u proračunu grada Moskve u 2008. godini za osiguranje državnih službenika je 23 milijuna rubalja.
2. Procijenjeni broj osiguranika je 16868 osoba.
3. Osigurava se jednakost isplata osiguranja za sve osiguranike u sličnim slučajevima osiguranja.
4. Osigurano je dnevno 24-satno poslovanje police osiguranja bez vremenskog povlačenja.
5. Osigurani slučajevi uključuju:
Smrt iz bilo kojeg razloga;
Dugotrajna nesposobnost kao posljedica bolesti, ozljeda i sakaćenja;
Utvrđivanje invaliditeta.
6. Odustajanje od osiguranih slučajeva utvrđuje osiguravajuće društvo prema standardnoj listi.
7. Naknadu od osiguranja mora osiguranik ili druga treća osoba primiti nakon 3 dana od dana kada je društvo za osiguranje primilo ispravu koja potvrđuje nastanak osiguranog slučaja i propisno je ovjerena.
Osiguravajuća društva "SOGAZ" i "Yugoriya" pobijedila su na natjecanju za pravo na dobrovoljno zdravstveno osiguranje (VHI) 3,874 tisuća državnih službenika regije Tyumen i državnih službenika koji nisu državni službenici. Ova tvrtka također posluje u regijama Kostroma, Tver, Novosibirsk, kao iu Krasnojarskom području.
U sklopu natječaja za prvi lot trebalo je osigurati 2,098 tisuća državnih službenika područnih i regionalnih vlasti, za drugi - 1,3 tisuće umirovljenih državnih službenika i 476 zaposlenika državnih tijela koji nisu državni službenici. Za ovo osiguranje iz regionalnog proračuna izdvojeno je 43,9 milijuna rubalja. Yugoria je proglašena pobjednikom u prvom lotu, a SOGAZ u drugom lotu. Osim njih, u natjecanju su sudjelovali AlfaStrahovanie, MAKS, NASTA, ROSNO i SG UralSib. U poruci Yugorie, koja je kružila 5. srpnja, stoji da će tvrtka dobiti oko 33 milijuna rubalja za svoje usluge. premije.
Moskovsko osiguravajuće društvo pobijedilo je na otvorenom natječaju Moskovskog odbora za organizaciju i održavanje natjecanja i aukcija (natječajni odbor) za osiguranje državnih i općinskih službenika Moskve. Ukupni trošak državnog ugovora prema uvjetima natjecanja iznosi 30,7 milijuna rubalja.
Osim MSK-a, u natjecanju su sudjelovala osiguravajuća društva kao što su Akviko, Avest-Classic, RESO-Garantiya, Rosgorstrakh-Stolitsa i Rosmedstarakh. Jedan od čimbenika koji je odredio pobjedu MSC-a na natjecanju bilo je značajno iskustvo tvrtke u provedbi programa gradskog osiguranja od nezgode za državne službenike. MSC je već osvojio tri slična natjecanja održana u Moskvi. Do danas je više od 21.000 moskovskih zaposlenika pokriveno ovim programom osiguranja. Istovremeno, osiguranje se isplaćuje u slučaju smrti, invaliditeta i privremene nesposobnosti, koji su nastupili ne samo kao posljedica nesretnog slučaja, već i u slučaju bolesti, što uvelike povećava učinkovitost osigurateljne zaštite koju nudi MSK. Dioničari MSK-a su Vlada Moskve (51%) i Banka Moskve (49%). MSK ima licence za 84 vrste osiguranja i pravo obavljanja poslova reosiguranja. Prema rezultatima 9 mjeseci tekuće godine, IIC je prikupio 727,3 milijuna rubalja premije osiguranja, što je 2,2 puta više nego 2003. godine. Ukupan iznos premije prikupljene od strane regionalne mreže MSC-a za 9 mjeseci iznosio je 214,5 milijuna rubalja, što je 2 puta više nego za cijelu 2003. godinu.
Osiguravajuća grupa "Admiral" pobijedila je na natjecanju za pravo na obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti, koje je provela Uprava Rostovske oblasti u odnosu na vozila njoj podređenih državnih institucija. Kako je ASN izvijestio u tiskovnoj službi Insurance Group, procijenjeni iznos ugovora za osiguranje vozila bit će 2.290.500 rubalja.
Pobjednik natječaja određen je prema sljedećim kriterijima: dostupnost potrebnih kvalifikacija, financijska sredstva, prijevoz i oprema potrebna za provedbu ugovora te iskustvo i pozitivna reputacija. Važan čimbenik za kupca bila je činjenica da je osiguravajuće društvo imalo široku mrežu podružnica, budući da automobili Uprave često putuju izvan južne regije.
Prema uvjetima natječaja, u roku od 20 dana bit će potpisan ugovor (okvirni sporazum) između Admirala i Uprave te sklopljen državni ugovor. Zatim će Kupac predati zahtjeve za određene flote, na temelju kojih će osiguravajuće društvo izdati police osiguranja. Valja napomenuti da je 2008. godine Insurance Group pobijedio na natječajima za osiguranje državnih službenika od nesreća i bolesti te sklopio OSAGO ugovore sa svim državnim tijelima i državnim institucijama Rostovske oblasti.
"Admiral" posluje na tržištu osiguranja od 1992. Ukupno odobren kapital- 140,5 milijuna rubalja. Za 9 mjeseci 2004. osiguravatelj je prikupio 214,425 milijuna rubalja. premije. Regionalna mreža grupe uključuje više od 25 podružnica i predstavništava.
IC ROSNO je 2009. godine pobijedio na otvorenom natječaju za pravo sklapanja državnih ugovora za pružanje usluga osobnog osiguranja za državne potrebe Moskovske regije.
Natječaj je organiziralo Ministarstvo financija Moskovske regije u dva dijela: osiguranje državnih službenika Moskovske regije u slučaju štete po život i zdravlje u vezi s obavljanjem službenih dužnosti i dobrovoljno zdravstveno osiguranje državnih službenika Moskovska oblast i njihove obitelji.
Kao rezultat pobjede na natječaju, ROSNO je osigurao život i zdravlje 11.320 državnih službenika Moskovske regije i pružio medicinsku skrb za 22.333 zaposlenika i njihovim obiteljima.
Uz ROSNO, u natjecanju su sudjelovala i četiri osiguravajuća društva federalne razine.
Moskovsko osiguravajuće društvo pobijedilo je na otvorenom natječaju Moskovskog odbora za organizaciju i održavanje natjecanja i aukcija (natječajni odbor) za osiguranje državnih i općinskih službenika Moskve. Ukupni trošak državnog ugovora prema uvjetima natjecanja iznosi 30,7 milijuna rubalja.
Osim MSK-a, u natjecanju su sudjelovala osiguravajuća društva kao što su Akviko, Avest-Classic, RESO-Garantiya, Rosgorstrakh-Stolitsa i Rosmedstarakh. Jedan od čimbenika koji je odredio pobjedu MSC-a na natjecanju bilo je značajno iskustvo tvrtke u provedbi programa gradskog osiguranja od nezgode za državne službenike. MSC je već osvojio tri slična natjecanja održana u Moskvi. Do danas je više od 21.000 moskovskih zaposlenika pokriveno ovim programom osiguranja. Istovremeno, osiguranje se isplaćuje u slučaju smrti, invaliditeta i privremene nesposobnosti, koji su nastupili ne samo kao posljedica nesretnog slučaja, već i u slučaju bolesti, što uvelike povećava učinkovitost osigurateljne zaštite koju nudi MSK. Dioničari MSK-a su Vlada Moskve (51%) i Banka Moskve (49%). MSK ima licence za 84 vrste osiguranja i pravo obavljanja poslova reosiguranja. Prema rezultatima 9 mjeseci tekuće godine, IIC je prikupio 727,3 milijuna rubalja premije osiguranja, što je 2,2 puta više nego 2003. godine. Ukupan iznos premije prikupljene od strane regionalne mreže MSC-a za 9 mjeseci iznosio je 214,5 milijuna rubalja, što je 2 puta više nego za cijelu 2003. godinu.
Osiguravajuća grupa "Admiral" pobijedila je na natjecanju za pravo na obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti, koje je provela Uprava Rostovske oblasti u odnosu na vozila njoj podređenih državnih institucija. Kako je ASN izvijestio u tiskovnoj službi Insurance Group, procijenjeni iznos ugovora za osiguranje vozila bit će 2.290.500 rubalja.
Pobjednik natječaja određen je prema sljedećim kriterijima: dostupnost potrebnih kvalifikacija, financijska sredstva, prijevoz i oprema potrebna za provedbu ugovora te iskustvo i pozitivna reputacija. Važan čimbenik za kupca bila je činjenica da je osiguravajuće društvo imalo široku mrežu podružnica, budući da automobili Uprave često putuju izvan južne regije.
Prema uvjetima natječaja, u roku od 20 dana bit će potpisan ugovor (okvirni sporazum) između Admirala i Uprave te sklopljen državni ugovor. Zatim će Kupac predati zahtjeve za određene flote, na temelju kojih će osiguravajuće društvo izdati police osiguranja. Valja napomenuti da je 2008. godine Insurance Group pobijedio na natječajima za osiguranje državnih službenika od nesreća i bolesti te sklopio OSAGO ugovore sa svim državnim tijelima i državnim institucijama Rostovske oblasti.
"Admiral" posluje na tržištu osiguranja od 1992. Ukupni temeljni kapital iznosi 140,5 milijuna rubalja. Za 9 mjeseci 2004. osiguravatelj je prikupio 214,425 milijuna rubalja. premije. Regionalna mreža grupe uključuje više od 25 podružnica i predstavništava.
IC ROSNO je 2009. godine pobijedio na otvorenom natječaju za pravo sklapanja državnih ugovora za pružanje usluga osobnog osiguranja za državne potrebe Moskovske regije.
Natječaj je organiziralo Ministarstvo financija Moskovske regije u dva dijela: osiguranje državnih službenika Moskovske regije u slučaju štete po život i zdravlje u vezi s obavljanjem službenih dužnosti i dobrovoljno zdravstveno osiguranje državnih službenika Moskovska oblast i njihove obitelji.
Kao rezultat pobjede na natječaju, ROSNO je osigurao život i zdravlje 11.320 državnih službenika Moskovske regije i pružio medicinsku skrb za 22.333 zaposlenika i njihovim obiteljima.
Uz ROSNO, u natjecanju su sudjelovala i četiri osiguravajuća društva federalne razine.
1.2 Strano iskustvo osiguranje državnih službenika na primjeru Meksika
Meksički zakon o radu također regulira, u određenoj mjeri, slučajeve u kojima je dopušteno napraviti „odbitke ili smanjenja plaće zaposlenika” (članak 38.). Veličina svih odbitaka ne može premašiti 30% plaće, međutim, ovo se ograničenje ne uzima u obzir, „ako se odbitci od plaće vrše prema uputama tijela socijalnog osiguranja ili suda (stavci 3. i 4. članka 38.). Visokopozicionirani ili tzv. odgovorni državni dužnosnici drugačije su plaćeni od ostalih zaposlenika. Oni "u odnosu na plaće i socijalno osiguranje", kaže Ustav Meksika, "zauzimaju poseban položaj" (stavak XIV odjeljka "B" članka 123). Kako stvari stoje u praksi može se vidjeti na primjeru važećeg zakona u zemlji "O poticajima i bonusima za državne službenike federalnog okruga i federalnih teritorija". Unatoč zahtjevu čl. 10, koji kaže da se “sve isplate i nagrade navedene u ovom zakonu odnose na sve državne dužnosnike, bez obzira na njihovu kategoriju i položaj”, ovaj se zakon uglavnom odnosi na dodatne materijalne pogodnosti koje se daju administrativnoj vladajućoj eliti. Da, čl. 55. Zakona predviđena su novčana primanja “za vrijednu inicijativu ili djelatnost u području planiranja ustrojstvenog rada upravnih tijela, u području pravne tehnike, opskrbnog sustava, za istraživački rad, otkrića” i sl.
Iz navedenog članka jasno je da takve aktivnosti najvećim dijelom provodi izabrana birokratska elita zemlje. Dakle, ovaj zakon, uz počasna zvanja, diplome, obilježja, medalje, predviđa dodatne godišnje odmore, školarinu na institutima ili tečajevima za usavršavanje, kao iu inozemnim obrazovnim ustanovama, kako za rukovoditelje tako i za članove njihovih obitelji. Osim toga, ovi službenici mogu dobiti bonuse u iznosu od 15, 45 ili čak 180 dana plaće (čl. 2. i 3. Zakona).
Meksička vlada također koristi druge zakonske mjere koje su usmjerene, s jedne strane, na poboljšanje rada svih državnih službenika, as druge strane, imaju za cilj povećati eksploataciju običnih radnika javna služba. Dakle, intenziviranje rada potonjih provodi se uz pomoć Pravilnika o stimulaciji rada službenika Federalne vlade koji je na snazi u zemlji. Prema tim pravilima, koja su sastavni dio pravilnika o unutarnjem radu (Pravilnik) svake državne institucije, zaposlenik koji je najmanje 10 puta pokazao poseban ili, kako je navedeno u čl. 21. Pravilnika, "marljiv" trud, koji se razumijeva kao "povećanje produktivnosti rada u usporedbi s normalnim zadatkom za 1/5 dijela", dobiva takozvanu "dobru ocjenu" ("la buena nota"). Prisutnost "dobre ocjene" daje pravo zaposleniku na novčanu naknadu u iznosu jednodnevne plaće, što je navedeno u njegovoj službenoj potvrdi. Uz to, pravila sadrže norme koje imaju za cilj zainteresirati zaposlenike javnih službi u poštivanju radne discipline, službene točnosti itd. Stoga se zaposleniku može dodijeliti "dobra ocjena" za redovitu prisutnost na poslu mjesec dana ili odsutnost sankcija za odvraćanje od rada, za radni učinak, redovitost tijekom 15 dana službe, nepostojanje propusta na radu ili jednostavno za strogo pridržavanje propisa o radu (čl. 10., 11. Pravilnika). Državni službenik koji je dobio tri "dobra boda" ima pravo na jedan dan dodatnog odmora (čl. 13.). Poticajne mjere su i novčane isplate određene visinom plaće i izdane za ispunjavanje određenih uvjeta iz pravilnika o unutarnjem radu za 6 mjeseci (čl. 13.-15. Pravilnika).
Savezno zakonodavstvo posebno uređuje socijalno osiguranje državnih službenika čija je visina osiguranja strogo diferencirana ovisno o uvjetima za nastanak invalidnosti i radnom stažu. zakonska regulativa rad državnih službenika u Meksiku uvelike je određen pravni status državnih službenika na administrativno-hijerarhijskoj ljestvici zemlje i provodi se u strogom skladu sa zahtjevima koje meksička buržoazija nameće kako pojedinim zaposlenicima svog državnog aparata tako i aktivnostima ovog aparata u cjelini.
POGLAVLJE 2. ANALIZA SUVREMENIH TRENDOVA U RAZVOJU TRŽIŠTA OSIGURANJA U RUSIJI
2.1 Pregled trendova rusko tržište usluge osiguranja
U prvom tromjesečju 2008. godine tržište osiguranja nastavilo je s aktivnim razvojem. Među trendovima posljednjeg tromjesečja mogu se izdvojiti sljedeći glavni:
· daljnje smanjenje broja osiguravajućih društava; aktivnosti aktivnog nadzora u borbi protiv nesavjesnih osiguravatelja;
Strukturiranje tržišta u vezi sa specijalizacijom industrije;
Konsolidacija poduzeća održavanje visoke aktivnosti na transakcijama M aktivno formiranje i restrukturiranje osiguranja i financijske grupe;
· Postupni razvoj klasičnog životnog osiguranja u kontekstu čišćenja tržišta životnog osiguranja; rast neprofitabilnosti u pojedinim sektorima općeg osiguranja.
Prema rezultatima 1. tromjesečja 2008. broj osiguravajućih društava nastavlja se smanjivati. Do 31. ožujka u Državni registar upisano ih je 842. Ovaj proces, poznat tržištu od 2002., povezan je s jačanjem mjera nadzora od strane nadzornog tijela, intenziviranjem spajanja i pripajanja osiguravajućih društava, kao i rast neprofitabilnosti u pojedinim sektorima tržišta osiguranja u pozadini nepromišljene politike agresivnog širenja tržišnog udjela pojedinih društava uz pojačanu konkurenciju, potaknutu dolaskom stranih osiguravatelja.
Osiguranje od nezgode
U ovoj vrsti osiguranja isplate se ostvaruju kada osiguranik izgubi zdravlje uslijed nesretnog slučaja i bolesti. Obično osiguranje zaštite Također se daje u slučaju smrti od navedenih uzroka. Osiguranje od nezgode i bolesti provodi se obvezno i dobrovoljno.
Obvezno osiguranje je utvrđeno u odnosu na vojno osoblje, službenike carinskih tijela, državne službenike porezna služba te neke druge kategorije državnih službenika (obvezno državno osiguranje). Zakonom je propisano obvezno osobno osiguranje putnika (turista, izletnika) u zračnom, željezničkom, pomorskom, riječnom i cestovnom prometu.
Obvezno državno osiguranje državnih službenika i drugih osoba financira se iz proračuna. Obvezno osobno osiguranje putnika plaćaju sami građani.
Dobrovoljno osiguranje od nezgoda je fizički ili pravne osobe u slučaju oštećenja života i zdravlja osiguranika ili osigurane osobe uslijed nesretnog slučaja. U ugovoru se može naznačiti korisnik kao primatelj osigurane svote za slučaj smrti osigurane osobe.
Pod nesretnim slučajem podrazumijeva se jednokratni iznenadni utjecaj različitih vanjskih čimbenika (fizičkih, kemijskih, tehničkih i dr.), čija se narav, vrijeme i mjesto mogu nedvojbeno utvrditi, koji se dogodio mimo volje osiguranika i doveo do do tjelesne ozljede, poremećaja tjelesnih funkcija lica osiguranika ili smrti.
Pod nesrećama se podrazumijeva djelovanje čimbenika: prirodne pojave, eksplozije, opekline, ozebline, utapanja, djelovanja električne struje, udara groma, sunčanice, napada uljeza ili životinja, pada predmeta, slučajnog akutnog trovanja. , razne ozljede zadobivene tijekom vožnje, ili pri korištenju mehanizama, strojeva, oružja, alata.
Ako Pravilima (ili ugovorom o osiguranju) nije drukčije određeno, tada se nesretnim slučajem ne smatraju: bilo koji oblik akutnih, kroničnih i nasljednih bolesti, anafilaktički šok, zarazne bolesti, otrovanja hranom (salmoneloza, dizenterija i dr.).
Osiguravatelji mogu postaviti ograničenja za osiguranike prema dobi, zdravstvenom stanju (invaliditet, zlouporaba droga, alkoholizam, trajne živčane ili psihičke smetnje).
Predmet osigurateljne zaštite su imovinski interesi osiguranika i osiguranika koji nisu u suprotnosti sa zakonom, a odnose se na život, zdravlje i radnu sposobnost osiguranika. Osiguranik mora imati interes za očuvanje zdravlja i radne sposobnosti osiguranika.
Osigurani slučaj će biti nezgode koje su se dogodile za vrijeme važenja ugovora, na području osiguranja. Na primjer, osiguranje se može odnositi na osigurane slučajeve koji su se dogodili osiguranoj osobi na poslu i (ili) kod kuće, unutar određenog područja i određenog vremenskog razdoblja.
Ugovaratelj osiguranja ima pravo odabrati bilo koji osigurani slučaj ili kombinaciju njih. Događaji (osim ako je drugačije određeno zakonom) koji su se dogodili kao posljedica:
Izloženost nuklearnoj eksploziji, zračenju ili radioaktivnoj kontaminaciji;
Vojne operacije, manevri i drugi vojni događaji;
Građanski rat, narodni nemiri, štrajkovi;
Počinjenje ili pokušaj počinjenja namjernog kaznenog djela u koje je uključena osigurana osoba, osiguranik ili korisnik;
Osigurana osoba koja je u vrijeme nesretnog slučaja bila pod utjecajem alkohola, opojnih ili otrovnih sredstava, kao i uslijed prijenosa kontrole vozilo osoba pod utjecajem alkohola, opojnih ili otrovnih sredstava
Samoubojstvo osiguranika ili pokušaj samoubojstva tijekom prve dvije godine trajanja ugovora o osiguranju;
Nezgoda koja se dogodila s osiguranikom u zatvoru;
Smrt osigurane osobe, izravno ili neizravno uzrokovana duševnom bolešću, ako se nezgoda koja je dovela do smrti dogodila osiguranoj osobi koja je bila duševno bolesna, au vrijeme nezgode bila je neuračunljiva.
Ugovor o osiguranju je pisanje na temelju usmene ili pismene prijave osiguranika u kojoj se navode očekivani osigurani rizici i svote osiguranja za njih, podaci o osiguranoj osobi (dob, spol, zanimanje i dr.), podaci koji su bitni za utvrđivanje stupnja rizika u odnosu na osiguranu osobu.
Osiguratelj ima pravo prije sklapanja ugovora obaviti prethodni zdravstveni pregled osobe primljene na osiguranje radi ocjene njezina zdravstvenog stanja.
Ako se provodi kolektivno osiguranje, uz ugovor se prilažu popisi osiguranika, a svakom osiguraniku može se izdati pojedinačna polica osiguranja.
Osiguranu svotu utvrđuju sporazumno osiguratelj i ugovaratelj osiguranja. premija osiguranja za svaku vrstu osiguranog slučaja utvrđuje se na temelju svote osiguranja i osnovice na koju se mogu primijeniti rastući i padajući koeficijenti koje utvrđuju vještaci, ovisno o čimbenicima koji utječu na vjerojatnost nastanka osiguranog slučaja (zanimanje, uvjeti rada, prisutnost rizika povezanih sa zdravstvenim stanjem osigurane osobe). Ukupan iznos premije osiguranja utvrđuje se kao zbroj premija osiguranja za svaki od osiguranih slučajeva navedenih u ugovoru.
Po nastupu osiguranog slučaja ugovaratelj je dužan o tome odmah obavijestiti osiguravatelja, kao i obratiti se nadležnim službama (hitna pomoć, matični ured i dr.)
Plaćanje osiguranja provodi osiguratelj na temelju prijave osiguranika (njegovog zastupnika) uz prilaganje popratnih isprava i akta o osiguranju koji sastavlja osiguravatelj. Ovisno o vrsti osiguranog slučaja uz prijavu se prilažu i: polica osiguranja, potvrda zdravstvene ustanove, zaključak zdravstveno-socijalnog vještačenja, zaključak sudsko-medicinskog vještačenja, potvrda o bolovanju, smrtovnicu i druge potrebne dokumente koji potvrđuju činjenicu i okolnosti nezgode. Radi sastavljanja akta o osiguranju osiguravatelj može, po potrebi, uputiti upite u vezi s osiguranim slučajem tijelima kaznenog progona i drugim ustanovama i organizacijama koje raspolažu informacijama o okolnostima nezgode.
Visina isplate osiguranja u vezi s nastankom ozljede osigurane osobe utvrđuje se u postotku od svote osiguranja prema "Tablici isplata osiguranja u slučaju gubitka opće radne sposobnosti osigurane osobe kao posljedica nesretnog slučaja" na temelju potvrde zdravstvene ustanove, u pravilu, bez pregleda osigurane osobe.
U slučaju privremene nesposobnosti isplata osiguranja vrši se u određenom iznosu, npr. 0,5 ili 1% osigurane svote za ovu vrstu osiguranja za svaki dan nesposobnosti, u pravilu je rok isplate ograničen na 60- 90 dana godišnje.
U slučaju trajnog invaliditeta osiguraniku se isplaćuje osiguranje u sljedećim iznosima: pri utvrđivanju prve skupine invaliditeta - 100% osigurane svote; druga grupa invaliditeta - 75% osigurane svote; treća skupina invaliditeta - 50% osigurane svote, ako Pravilima (ugovorom) o osiguranju nije drugačije određeno.
Isplata osiguranja u vezi sa smrću osigurane osobe vrši se u iznosu od 100% svote osiguranja za ovu vrstu osiguranog slučaja ili korisniku ili nasljednicima osigurane osobe.
Osiguranje za građane postalo je uobičajeno. Posljednja novost po uzoru na europsku modu je zdravstveno osiguranje za državne službenike. Takav program omogućuje stanovništvu korištenje popisa usluga koje nisu uključene u DZZ. Na primjer, tvrtkama se nudi osiguranje od nezgode za državne službenike.
Značajke VMI za državne službenike
U medu. osiguranje obveznog tipa (skraćeno CHI) uključuje minimalni popis medicinskih i preventivnih usluga i jednostavnih operacija (na primjer, ovdje nisu uključeni kirurški zahvati na srcu ili drugim organima).
Dodatno su navedena poduzeća u državnom vlasništvu VHI osiguranje državni službenici. Usluga je ugovorni sporazum između poduzeća i medicinske organizacije koji ih obvezuje na pružanje liječenja ili preventivnih mjera zaposlenicima.
Financijska strana
Naša tvrtka "EUROINS" pruža usluge volonterstva zdravstveno osiguranje, uključujući zdravstveno osiguranje za državne službenike. Cijena paketa osiguranja ovisi o zdravstvenim ustanovama koje pružaju usluge liječenja, izboru lijekova, vremenu itd. Vrijedno je zapamtiti da se mnogi lijekovi uvoze, a njihova cijena ovisi o tečaju. Ukupni trošak VMI za državne službenike ovisi o:
- popis usluga koje se pružaju unutar paketa;
- broj osiguranih radnika;
- medicinskoj razini. ustanove koje pružaju usluge;
- starost radnika.
U ugovoru se mogu dogovoriti razne dodatne usluge.
