Yangi passiv operatsiyalarni rivojlantirish istiqbollari. Passiv operatsiyalarni rivojlantirishning asosiy yo'nalishlari. Passiv operatsiyalarni tahlil qilish

Oxirgi bobda tijorat banklari tomonidan amalga oshiriladigan passiv operatsiyalarning o‘rni va zarurligini alohida ta’kidlab o‘tmoqchiman. Shuningdek, foydalanish samaradorligini oshirish muammolarini tavsiflang va ta'kidlang moliyaviy resurslar banka. Zamonaviy bozor munosabatlari davrida bu muammo tijorat banklari uchun eng dolzarb muammolardan biri hisoblanadi.

Bundan tashqari, shuni ta'kidlash kerakki, hajm faol operatsiyalar Bankning ssuda kapitali bozorida olib borishi to'liq passiv operatsiyalar hajmiga va tijorat bankidagi resurslarga bog'liq.

Resurs bazasini shakllantirish nafaqat yangi mijozlarni jalb qilishni, balki resurslarni jalb qilish manbalari tarkibini doimiy ravishda o'zgartirishni ham o'z ichiga oladi. Moslashuvchan aktivlar va passivlarni boshqarishning bir qismi aynan shu. tijorat banki.

Yuqorida aytib o'tilganidek, resurs bazasini shakllantirish o'z kapitali, qarz mablag'lari va chiqarilgan mablag'lar hisobidan amalga oshiriladi.

O'z mablag'lari umumiy hajmda kichik ulushga ega, ammo ular tijorat banklari faoliyatida juda katta rol o'ynaydi.

Muhim komponent o'z mablag'lari bank uning taqsimlanmagan daromadidir. Bankning foydasi moliyaviy natijalar bank daromadlarining uning xarajatlaridan oshib ketishi yig'indisi sifatida shakllanadigan uning faoliyati. Taqsimlanmagan foyda - bu dividendlar, soliqlar va turli fondlarga badallar to‘langandan keyin bank ixtiyorida qoladigan joriy yil va o‘tgan yillar foydasi.

Resurs bazasini samarali boshqarishga to‘sqinlik qilayotgan bir qator ob’ektiv omillar mavjud bo‘lib, banklar oldida eng ishonchli bank sifatida, birinchi navbatda, o‘z kapitalini ko‘paytirish va mijozlar pullarini jalb qilish hisobiga ushbu to‘siqlarni bartaraf etish va resurslarni boshqarish tizimini takomillashtirish vazifasi turibdi. resurslarni jalb qilish manbalari.

Bankning majburiyatlari barqarorligi va rentabelligini ta'minlashda o'z kapitalini boshqarish muhim rol o'ynaydi. Aktivlar va majburiyatlarning o'z kapitalini mos ravishda ko'paytirmasdan kengaytirish potentsial majburiyatlarni qoplay olmaslik va Milliy bank tomonidan belgilangan majburiy standartlarning buzilishiga olib kelishi mumkinligi sababli, masalan, bank ustav kapitali miqdori o'rtasidagi maksimal nisbat. va risklarni baholashni hisobga olgan holda uning aktivlari miqdori.

O'z kapitalining etarliligi miqdori faol operatsiyalar hajmi, tuzilishi va mazmuniga ta'sir qiladi. Shunday qilib, bankning birinchi navbatda operatsiyalarni amalga oshirishga e'tibor qaratishi katta tavakkalchilik bilan bog'liq va nisbatan ko'proq o'z mablag'larini talab qiladi va aksincha, kredit portfeli minimal riskli kreditlar bankka nisbatan kichik kapital bilan muvaffaqiyatli ishlash imkonini beradi.

O'z kapitalining etarliligi to'g'risida qaror qabul qilishda umumiy mezon uning qiymatini, bir tomondan, maksimal foydani, ikkinchi tomondan, likvidlikni ta'minlaydigan darajada ushlab turishdir.

Ishonchlilik va barqarorlikka, shuningdek, foydali faol operatsiyalarni oshirish imkoniyatiga erishish uchun ko'pchilik banklar o'z kapitalini ko'paytirishga intilishadi. Bir qator muhim iqtisodiy omillar banklarni bunga undamoqda. Avvalo, aktivlar va passivlar hajmini oshirish orqali o'z kapitalini kamaytiradigan inflyatsiya. Yana bir muhim omil - bu bank daromadlarini yo'qotish xavfi yuqori bo'lgan iqtisodiyotning o'zgaruvchanligi. Har holda, kapitallashuv darajasi yuqori bo'lgan banklar ishonchli va raqobatbardoshdir.

Foydani kapitallashtirish imkoniyati to'g'ridan-to'g'ri va to'g'ridan-to'g'ri dividend siyosati bilan bog'liq: dividendlar sifatida qancha ko'p foyda to'lansa, uning ulushi shunchalik kam kapitallashtiriladi. Shuning uchun uning dividendlar va kapitallashtirilgan qismi o'rtasida taqsimlanishida optimal nisbatni topish muhimdir.

Moliyaviy beqarorlik va rivojlanmaganlik sharoitida fond bozori Belarus banklari foyda to'plash orqali o'z kapitalining o'sishini ta'minlashi mumkin. Foydani kapitallashtirish ko'pincha ustav kapitalini to'ldirishning eng oson va arzon usuli hisoblanadi.

Foydaning kapitallashtirilgan qismi va dividend ulushi o'rtasida taqsimlash bo'yicha boshqaruv qaroriga ta'sir qiluvchi asosiy omil - bu o'z kapitalining umumiy aktivlarga nisbati haddan tashqari pasayishiga yo'l qo'ymaslik uchun bank o'z aktivlarini qanchalik tez o'stira olishidir.

O'z kapitalining o'sishi manbai sifatida foydaning katta ahamiyatiga qaramay, u bu muammoni to'liq hal qila olmaydi. Shu munosabat bilan banklar o'z kapitalini ko'paytirishga majbur tashqi manbalar, ularga quyidagilar kiradi: aktsiyalarni sotish, qarz berish, aktivlarni sotish, ayrim asosiy vositalarni ijaraga berish va boshqalar.

Tashqi kapitalni jalb qilishning eng qimmat usuli bu aktsiyalarni chiqarishdir, chunki u yuqori xarajatlar va yuqori xavf bilan bog'liq.

O'z kapitali bilan bir qatorda bank moliyaviy resurslarining yana bir muhim manbai mijozlar va kredit tashkilotlarining jalb qilingan mablag'laridir. Shu sababli, bank boshqaruvining samaradorligi qat'iy ravishda javobgarlikni boshqarish sifati bilan belgilanadi, uning asosiy moddalari depozitlardir.

Bu ikkita asosiy muammoni hal qiladi:

bank eng kam xarajat bilan mablag'larni qayerda olishi mumkinligi, rahbariyat talab mavjud bo'lgan kreditlar va boshqa moliyaviy xizmatlarning zarur hajmini ta'minlash uchun etarli bo'lgan omonatlarni qanday kafolatlashi mumkin.

Depozitlar bo'yicha foizli xarajatlarni minimallashtirish qobiliyati omonatchilarning alohida guruhlari depozit stavkalarining o'zgarishiga munosabatiga bog'liq. Depozit xizmatlari bozorining turli segmentlarida stavkalarni o'zgartirish orqali banklar depozit xarajatlarini kamaytirishga qodir.

Mas'uliyatni boshqarishning yana bir tomoni shundaki, eng yaxshi mijozlar tomonidan kredit va boshqa bank xizmatlariga bo'lgan talabni oshirish uchun bankirlar ushbu mijozlar bilan rasmiy va norasmiy munosabatlarga kirishadilar. Bu ham banklarga qo‘shimcha daromad olish imkonini beradi.

Qonuniy va depozitlar uchun banklar o'rtasida raqobatning kuchayishi shaxslar juda ko'p turli depozitlar, ularning narxlari va xizmat ko'rsatish usullari paydo bo'lishiga olib keldi.

Bundan tashqari, ularning har biri o'ziga xos xususiyatlarga ega bo'lib, bu mijozlarga o'z manfaatlari va imkoniyatlariga mos keladigan jamg'arma shaklini tanlash imkonini beradi. Pul va tovarlar va xizmatlar uchun to'lov.

Mas'uliyatni boshqarish nuqtai nazaridan, faol operatsiyalarni kengaytirish va bank uchun foyda keltirish; eng yaxshi tarzda talab qilib olinmagan depozitlar va muddatli depozitlarni o'z ichiga olgan asosiy depozit turlarining o'sishi va diversifikatsiyasi hisoblanadi. Muddatli depozitlarni jalb qilish orqali banklar balansining likvidligini ta'minlash muammosi hal qilinadi va talab qilib olinmagan depozitlar yordamida foyda olish, chunki ular eng arzon resurs hisoblanadi, chunki mijozlarning hisob-kitob va joriy hisobvaraqlariga xizmat ko'rsatish xarajatlari minimaldir. . Bankning moliyaviy resurslarida talab qilib olinmagan depozitlarning ulushini oshirish bankning foizli xarajatlarini kamaytiradi va bu mablag'lardan foydalanishdan yuqori daromad olish imkonini beradi. bank aktivlari. Lekin shu bilan birga, joriy hisoblar- bu majburiyatlarning eng oldindan aytib bo'lmaydigan elementi. Shuning uchun ularning ssuda kapitalidagi yuqori ulushi bank likvidligini juda zaiflashtiradi.

Bank tizimidagi depozitlar hajmi va tuzilishiga hal qiluvchi ta'sirni pul va soliq siyosati hukumat. Ammo bank boshqaruvining sifati ham kichik ahamiyatga ega emas. Qoida tariqasida, odamlar qulay, chiroyli binolari va professional, ehtiyotkor xodimlariga ega bo'lgan kompaniya bilan biznes qilishni yaxshi ko'radilar. Yaxshiroq va xilma-xil xizmatlar ko'rsatadigan va avtomatlashtirilgan yoki boshqa ilg'or depozitlarni qayta ishlash tizimlariga ega bo'lgan banklar, odatda, cheklangan xizmatlarga ega banklardan ustunlikka ega.

Depozitlarni muvaffaqiyatli boshqarishning samarali vositasi bu depozit foizlari, uni omonat muddati va miqdoriga qarab farqlashdir. Omonat muddati qancha ko'p bo'lsa, ushbu omonat bo'yicha omonatchilarga shuncha ko'p foizli daromad berilishi kerak. Shakllanishida muhim rol o'ynaydi foiz stavkalari depozitlarga bankning marketing strategiyasi va maqsadlari ta'sir qiladi. O'z majburiyatlarida depozitlar ulushini kamaytirmoqchi bo'lgan banklar foiz to'lovlarini sezilarli darajada kamaytiradi va aksincha, yirik depozitlarni jalb qilishga harakat qiladi va uzoq muddatlar, banklar mijozlarga yuqori depozit foizlarini taklif qilishadi, chunki muddatli depozitlarning ustunligi likvidlik va to'lov qobiliyatini samarali boshqarish imkonini beradi.

Bank majburiyatlarini boshqarishning samarali jarayoni, bir tomondan, o'z kapitali, qarz mablag'lari va aktivlar o'rtasidagi miqdor va sifat munosabatlarini aniqlashni, ikkinchi tomondan, ular o'rtasidagi optimal nisbatni aniqlashni o'z ichiga oladi.

Tijorat banklarining yana bir muammosi bu majburiy zaxiralarni saqlash va kerakli hajmda saqlashdir. Dunyoning aksariyat mamlakatlarida tijorat banklari mijozlar oldidagi majburiyatlari bo‘yicha markaziy bankda zaxira saqlashlari shart. Markaziy bank kredit bozorining holati va amaldagi pul-kredit siyosatining maqsadlariga muvofiq zaxira me’yorlarini belgilaydi.

Belarus Respublikasida majburiy zaxiralarni shakllantirish tartibi Belarus Respublikasi Milliy banki boshqaruvining qarori bilan tartibga solinadi. Zaxiralash me'yorlari yo'nalishlarga qarab Milliy bank Boshqaruvi tomonidan belgilanadi pul-kredit siyosati tegishli davr uchun.

Shunday qilib, bir tomondan, tijorat banklari turli turdagi qo‘shimcha xizmatlarni rivojlantirish, yangi turdagi hisobvaraqlar ochish, turli foiz siyosatini qo‘llash orqali jalb qilingan mablag‘lar hajmini oshirishga harakat qilmoqda. Boshqa tomondan, Milliy bank banklararo kreditning maksimal miqdori, majburiy zahira me’yorlari, jismoniy shaxslarning omonatlarini himoya qilish bo‘yicha kafolat fondi kabi majburiy standartlarni joriy etish orqali tartibga solishni amalga oshiradi.

"Bank ishi" fanidan test uchun savollar.

1. Bank tizimi, uning xususiyatlari va turlari.

2. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki. Maqsadlar, funktsiyalar, vazifalar.

3. Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining pul-kredit siyosatining usullari va vositalari.

4. Kredit tashkilotlari faoliyatining tashkiliy xususiyatlari.

5. Bank operatsiyalari va muomalalarining turlari va turlari.

6. Mohiyati va tuzilishi balanslar varaqasi kredit tashkiloti.

7. Jismoniy shaxslarga kredit berish zamonaviy sharoitlar. Tariflar, komissiyalar, garov turlari, muddati o'tgan qarzlarni undirish usullari.

8. Kredit berish tamoyillari yuridik shaxslar Rossiya banklarida.

9. Ta'sir qilish moliyaviy inqiroz 2008-2009 yillar kredit qarorlarini qabul qilish uchun.

10. Zamonaviy sharoitda banklararo va filiallararo kreditlash.

11. Depozit operatsiyalari kredit tashkilotlarida aholi.

12. Yuridik shaxslar uchun kassa hisob-kitob xizmatlari.

13. Bank tizimidagi zamonaviy to'lov vositalari. Bank kartalari.

14. Valyuta ayirboshlash operatsiyalari. Depozit qutilarini ijaraga berish.

15. Bozor qimmatli qog'ozlar Rossiya Federatsiyasida. Jismoniy va yuridik shaxslarning dilerlik operatsiyalari.

16. Brokerlik xizmatlari kredit tashkilotida.

17. Depozitariy. Qimmatli qog'ozlarni hisobga olish va saqlash.

18. Zamonaviy tizimli muhim bankda boshqaruv.

Savol 1. Bank tizimi, uning xususiyatlari va turlari.

Bank tizimi bank muassasalari tizimidir.

Bir nechtasi ma'lum turlari bank tizimlari:

– ikki bosqichli bank tizimi;

– markazlashgan monobank tizimi;

– yagona markazlashmagan bank tizimi – AQSh Federal zaxira tizimi.

Hozirgi vaqtda Rossiya Federatsiyasida 2-darajali mavjud tuzilishi bank tizimi :

– birinchi daraja Markaziy bank tomonidan ifodalanadi;

– ikkinchi daraja – turli profildagi tijorat banklari, shuningdek xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalari.

Bank tizimining 2 bosqichli tuzilmasidan tashqari, mavjud markazlashmagan Federal zaxira tizimi (AQSh Fed).

Rossiya Federatsiyasining bank tizimi o'z ichiga oladi:

a) Rossiya banki;

b) kredit tashkilotlari;

v) xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalari.

Bank tizimiga bank operatsiyalarini amalga oshirmaydigan, balki bank va kredit tashkilotlari faoliyatini qo‘llab-quvvatlovchi ixtisoslashgan tashkilotlar ham kiradi.

2-savol. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki. Maqsadlar, funktsiyalar, vazifalar.

Maqsadlar Rossiya bankining faoliyati:

* rublning barqarorligini himoya qilish va ta'minlash;

* Rossiya bank tizimini rivojlantirish va mustahkamlash;

* tizimning samarali va uzluksiz ishlashini ta'minlash.

Har qanday mamlakat Markaziy bankining, shu jumladan Rossiya bankining faoliyati uchlik muammosini hal qilishga qaratilgan vazifalar:

Xarid qilish qobiliyati barqarorligini ta'minlash va valyuta kursi milliy pul birligi,

Bank tizimining barqarorligi va likvidligi;

To'lov tizimining samaradorligi va ishonchliligi.

Funksiyalar:

1) Rossiya bankining oltin-valyuta zaxiralarini boshqaradi;

2) Rossiya Federatsiyasida to'lovlarni amalga oshirish qoidalarini belgilaydi (naqd va naqd bo'lmagan);

3) bank operatsiyalarini amalga oshirish qoidalarini belgilaydi; buxgalteriya hisobi va bank tizimi uchun hisobot;

4) kredit tashkilotlari va ularning auditini o‘tkazishda ishtirok etuvchi tashkilotlarni davlat ro‘yxatidan o‘tkazadi, litsenziyalar beradi va ularni bekor qiladi;

5) barcha banklar faoliyati ustidan nazoratni amalga oshiradi;

6) xorijiy valyutalarning rublga nisbatan rasmiy kurslarini belgilaydi va e'lon qiladi;

Shunday qilib, Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining eng muhim vazifasi yagona davlat pul-kredit siyosatini ishlab chiqish va amalga oshirishdir.

3-savol. Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining pul-kredit siyosatining usullari va vositalari.

Asosiy asboblar Va usullari Rossiya bankining pul-kredit siyosati quyidagilardan iborat:

1) Rossiya Banki operatsiyalari bo'yicha foiz stavkalari;

2) Rossiya bankiga qo'yilgan majburiy zaxiralar uchun standartlar (zaxira talablari);

3) ochiq bozor operatsiyalari;

4) kredit tashkilotlarini qayta moliyalashtirish;

5) valyuta intervensiyalari;

6) o'sish maqsadlarini belgilash pul massasi;

7) bevosita miqdoriy cheklovlar;

8) o'z nomidan obligatsiyalar chiqarish.

4-savol. Kredit tashkilotlari faoliyatining tashkiliy xususiyatlari.

5-savol. Bank operatsiyalari va muomalalarining turlari va turlari.

1. Passiv operatsiyalar xo‘jalik sub’ektlarining vaqtincha bo‘sh pul mablag‘larini bankka jalb etishga xizmat qiladi, buning asosida tijorat bankining resurslari shakllanadi. Passiv operatsiyalar yordamida bank o'zining ham, jalb qilingan (qarz olingan) mablag'larini ham hosil qiladi.

Passiv bank operatsiyalarining asosiy turlari

- depozit,

- kredit,

Emissiya.

ostida depozit operatsiyalar keng ma'noda mijozlar - jismoniy va yuridik shaxslarning hisobvaraqlari va depozitlariga pul mablag'larini jalb qilish operatsiyalarini tushunadi.

Kredit operatsiyalari bank qarz oluvchi sifatida harakat qilsa passiv bo'ladi.

Passiv operatsiyalarning uchinchi turi emissiya qiluvchi banklar, ya'ni mablag'larni jalb qilish maqsadida o'z qimmatli qog'ozlarini chiqarish va joylashtirish bo'yicha operatsiyalar.

2. Faol operatsiyalar- bu daromad olish va likvidlikni saqlash maqsadida bankning qarzga olingan va o'z mablag'larini turli moliyaviy va nomoliyaviy aktivlarga joylashtirish operatsiyalari.

Bank uchun daromad keltiradigan faol operatsiyalarning asosiy turlari:

- kredit operatsiyalari, bu Rossiya banklari aktivlarining qariyb 66% ni tashkil qiladi.

Bank amaliyotida bank resurslarini qimmatli qog'ozlarga qo'yish bilan bog'liq operatsiyalar ko'pincha deyiladi investitsiya operatsiyalari.

3. Lizing- bu ko'rinish investitsiya faoliyati ijaraga olingan mulkni tadbirkorlik faoliyatida foydalanish uchun sotib olish va vaqtincha egalik qilish va foydalanish uchun haq evaziga berish uchun.

4. ostida faktoring tovar yetkazib beruvchiga kreditga xizmat ko'rsatish jarayonini bank chegirma (chegirma) bilan uning schyot-fakturalarini - talab qilish huquqi evaziga, qoida tariqasida, to'lov muddati yetib kelmagan schyot-fakturalarni sotib olish shaklida tushunish. xaridordan to'lov. Agar tovarni sotish shartnomasida to'lovni kechiktirish (tijorat krediti) nazarda tutilgan bo'lsa, faktoring qo'llaniladi.

6-savol. Kredit tashkiloti balansining mohiyati va tuzilishi.

Barcha tijorat banklari hisobvaraqlari faol (debet) va passiv (kredit).

Yoniq faol hisoblar bankning kassalari, bankomatlari va valyuta ayirboshlash shoxobchalaridagi naqd pul qoldiqlari, berilgan kreditlar hisobga olinadi. bank tashkilotlari, yuridik va jismoniy shaxslar, davlat va korporativ qimmatli qog'ozlarga investitsiyalar, xarajatlar kapital qo'yilmalar, Debitor qarzdorlik, xarajatlar va boshqalar.. Bank aktivlardan foydalanishdan iqtisodiy foyda (daromad) kelishini kutadi.

Yoniq passiv hisoblar Buxgalteriya balansida o'z va qarz mablag'lari manbalari, shu jumladan bank mijozlari va kontragentlarining joriy va talab qilinib bo'lmaydigan hisobvaraqlaridagi qoldiqlar, muddatli depozitlar va depozitlar, olingan banklararo kreditlar va depozitlar, Milliy bankdan olingan kreditlar hisobga olinadi; Ta'minotchilar bilan hisob-kitob, bankning boshqa majburiyatlari va qarz mablag'lari, ustav kapitali, zaxira va boshqa mablag'lari, uning foydalanilmagan foydasi.

Bank balansida alohida turlar mavjud faol-passiv hisoblar, masalan, kliring, tranzit, valyuta pozitsiyasi hisoblari.

Balans valyutasi (passiv) miqdori bankning resurslar manbalari va tartibga soluvchi hisobvaraqlardagi qoldiqlar yig‘indisiga teng. Yakuniy balans moddalari: umumiy aktivlar va jami majburiyatlar - teng miqdorlarni aks ettiradi.

Tijorat banki balansi tuzilishining asosiy xususiyatlari quyidagilardan iborat:

1. jalb qilingan mablag'lar ulushining o'z kapitalidan sezilarli darajada oshib ketishi;

2. kichik hajmdagi jismoniy vositalar (asosiy vositalar);

3. yuqori ulush qisqa muddatli majburiyatlar bank balansi passivida.

7-savol. Zamonaviy sharoitda jismoniy shaxslarga kredit berish. Tariflar, komissiyalar, garov turlari, muddati o'tgan qarzlarni undirish usullari.

8-savol. Rossiya banklarida yuridik shaxslarga kredit berish tamoyillari

Raqam bor tamoyillari tashkilotlar kredit jarayoni:

1.Mijozlar bilan munosabatlar tamoyillari. Bu, birinchi navbatda, mijozlar bilan uzoq muddatli yoki bir martalik kredit operatsiyalari bo'yicha bankning afzal ko'rgan kursiga tegishli. Kelajak haqida o'ylaydigan banklar uzoq muddatli munosabatlarni o'rnatishga intilishadi, bu ularga mijozning yaxshi bilimi asosida yuzaga keladigan muammolarni tezda hal qilish imkonini beradi. Shu bilan birga, ushbu yondashuv mijozlarga xizmat ko'rsatish sifatini oshirish, ularning so'rovlarini bilish va qondirish, kompleks xizmatlarni rivojlantirishni o'z ichiga oladi.

2.Kredit berishda bank amal qiladigan ustuvorliklar. Ular berilgan kreditlarning maqsadi va turlariga, shuningdek ularning qaytarilishini ta'minlash shakllariga tegishli bo'lishi mumkin.

3. Kredit operatsiyalari ishtirokchilari rioya qilishlari kerak bo'lgan ma'naviy qadriyatlar tizimi. Bular har ikki tomonda ham halollik, odoblilik, ochiqlik kabi qadriyatlardir. Bank faoliyatining barcha jihatlarini tartibga soluvchi kredit siyosati bo'yicha ko'rsatmalar kredit bozori, bank tomonidan to'plangan barcha o'quv-uslubiy materiallarni kredit jarayonini tashkil etishga jamlaydi.

Yuridik shaxslarni kreditlash bank faoliyatining asosiy yo'nalishlaridan biri bo'lib, u o'ziga xos xususiyatlarga ega, asosan huquqiy maqomi yuridik shaxs. Masalan, jismoniy shaxsdan farqli o'laroq, yuridik shaxs turli tashkiliy-huquqiy shakllarda ro'yxatga olinishi mumkin.

9-savol. 2008-2009 yillardagi moliyaviy inqirozning ta'siri. kredit qarorlarini qabul qilish uchun.

Rublning devalvatsiyasi.

Bugungi kunda fond bozoridagi pasayishdan tashqari bizda rublning asosiy jahon valyutalari – dollar va yevroga nisbatan qadrsizlanishi kuzatilmoqda. Ya'ni, rublning qadrsizlanishi 1998 yildagidek keskin bo'lmasa-da, allaqachon haqiqatdir. Umuman olganda, tovar va xizmatlar narxining oshishi sharoitida uy xo'jaliklari daromadlarining umumiy pasayishi kutilmoqda.

Bank tizimi va fuqarolar omonatlari.

Potentsial qarz oluvchilar uchun bank talablarini kuchaytirish, yangi berilgan kreditlar bo'yicha stavkalarni oshirish, ko'plab ipoteka va kreditlarni qisqartirish. iste'molchi dasturlari(masalan, garovsiz va foizsiz kreditlar).

Davlat bugungi kunda sohani qo‘llab-quvvatlash uchun barcha imkoniyatlarni ishga solmoqda bank xizmatlari, uning mamlakat uchun katta ahamiyatini tushunib, lekin baribir ba'zi kichik mintaqaviy banklar qulashdan qochib qutula olmaydi.

Hukumatning asosiy sa'y-harakatlari eng yirik va eng muhim kredit tashkilotlarini qo'llab-quvvatlashga qaratilgan. Shuning uchun, bugungi kunda ruslar orasida og'riqli nuqta - bu ularning jamg'armalarining xavfsizligi.

10-savol. Zamonaviy sharoitda banklararo va filiallararo kreditlash.

Banklararo kredit bozorida Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankidagi vakillik hisobvaraqlarida saqlanadigan mablag'lar (majburiy zaxiralar) sotiladi va sotib olinadi. Banklararo kredit bozori uchta segmentga bo'lingan:

3 oylik kreditlar;

Bir oylik ikki oylik kreditlar;

- "qisqa pullar" (1-12 kungacha bo'lgan eng qisqa kreditlar, masalan, bir kecha-kunduz, lombard kreditlari).

11-savol. Aholining kredit tashkilotlaridagi depozit operatsiyalari.

Talab qilib ko'ringan depozitlar- bu to'lovlarni amalga oshirish bilan bog'liq bo'lgan joriy, hisob-kitob va boshqa hisoblardagi mablag'lar yoki maqsadli foydalanish, shuningdek, talab qilinadigan depozitlar.

Shoshilinch bank depozitlari - Bu shartnomada belgilangan muddatga bankka qo'yilgan mablag'lardir. Ularga ko'ra, egalari odatda ko'proq haq to'lanadi yuqori foiz talab qilib olinmagan depozitlarga qaraganda va, qoida tariqasida, muddatidan oldin yechib olish va ba'zi hollarda omonatni to'ldirish bo'yicha cheklovlar mavjud.

ostida jamg'arma depozitlari ko'pincha bu har qanday operatsiyalarni anglatadi, lekin faqat aholining mablag'lari, shu jumladan fuqarolarning muddatli depozitlari va talab qilinmagan hisobvaraqlari bilan.

Omonatlarga mablag'larni jalb qilish samaradorligi fuqarolarning omonatlarga jalb qilingan mablag'lari va depozitlarining balansda qayd etilgan daromadlaridagi ulushi (jamg'arma kvotasi) bilan tavsiflanadi. pul daromadlari va harajatlar, shuningdek fuqarolardan barcha turdagi jamg'armalar (depozitlar, depozitlar, jamg'arma sertifikatlari, ulushlar va boshqalar) daromadlarida.

12-savol. Yuridik shaxslar uchun hisob-kitob va kassa xizmatlari.

Naqd pulsiz to'lovlar- bu hisobvaraqlarga o'tkazish yo'li bilan amalga oshiriladigan hisob-kitoblar kredit tashkilotlari(to'lovchining hisobidan oluvchining hisob raqamiga) va o'zaro da'volarni hisobga olgan holda. Naqd pulsiz to'lovlar to'lovlar imkon qadar tez amalga oshiriladigan tarzda amalga oshirilishi kerak. Qisqa vaqt, takror ishlab chiqarish jarayonining uzluksizligi va tezlashishini, kapital aylanishini va mablag'lar aylanishini ta'minlash imkonini beradi.

Naqd pulsiz hisob-kitoblar jarayonida etkazib beruvchi va xaridorning xo'jalik shartnomalarining bajarilishi ustidan o'zaro nazorat qilish, to'lovlarning amalga oshirilmasligini oldini olish va bank tomonidan belgilangan to'lovga rioya etilishini tekshirish uchun sharoit yaratadigan munosabatlar yuzaga keladi. ularning ishtirokchilari manfaatlari va bitimlarning qonuniyligi qoidalari hisob-kitob operatsiyalari. Naqd pulsiz hisob-kitob tizimining asosini korxonalarning (mijozlarning) bank hisobvaraqlari, shuningdek, hisob-kitob va pul hujjatlari tashkil etadi.

Naqd pulsiz to'lovlarni amalga oshirish jarayonida bu muhim ahamiyatga ega tamoyillari ularning tashkilotlari:

1. Hisob-kitoblar Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining RCC orqali yoki kliring markazlari orqali yoki banklararo shartnomalar asosida bir-biri bilan ochilgan banklarning vakillik hisobvaraqlari orqali amalga oshirilishi mumkin.

2. Bank mijozning hisobvaraqlaridagi mablag‘larini faqat hisobvaraq egasining buyrug‘i bilan hisobdan chiqarishi mumkin, qonun hujjatlarida belgilangan hollar bundan mustasno.

3. Hisobvaraqdan to'lovlarni amalga oshirish tartibi, agar qonun hujjatlarida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, mijoz tomonidan o'z xohishiga ko'ra belgilanadi.

4. Mijoz to'lov shakllarini mustaqil tanlashi va ularni to'lovchi va oluvchi o'rtasidagi shartnomalarda belgilashi mumkin.

5. To'lovchi va oluvchi o'rtasidagi hisob-kitoblar bo'yicha o'zaro da'volar tomonlar tomonidan hal qilinadi. belgilangan tartibda bank ishtirokisiz.

6. Banklar hisob-kitob operatsiyalarini amalga oshirishda yo‘l qo‘yilgan huquqbuzarliklar uchun javobgar bo‘ladilar.

13-savol. Bank tizimidagi zamonaviy to'lov vositalari. Bank kartalari.

Hozirgi vaqtda plastik kartochkalar zamonaviy, umumiy foydalanish uchun mavjud bo'lgan vosita bo'lib, yaqinda biz naqd pul va naqd pulsiz shakl. Ular naqd pulga eng yaqin, allaqachon o'rnatilgan va foydalanuvchilarga tanish.

Plastik karta - bu umumiy atama bo'lib, har xil turdagi kartalarning maqsadi, ularning yordami bilan ko'rsatiladigan xizmatlar doirasi, shuningdek, ularning texnik imkoniyatlari va ularni chiqaradigan tashkilotlarni jamlaydi.

VISA, Master Card, American Express

Bank manfaatdor Quyidagi fikrlarga asoslanib kartalar bilan ishlash:

Ular jalb qilingan resurslar hajmini oshirishga imkon beradi, ya'ni, birinchi navbatda, karta egalari o'zlarining maxsus bank hisob raqamlariga kiritishlari kerak bo'lgan summalarni anglatadi. Ikkinchidan, bu (Rossiya) banklari "karta" operatsiyalarining ishonchliligini ta'minlash uchun murojaat qiladigan sug'urta depozitlari bo'lishi mumkin.

Kartalar bilan barcha operatsiyalar uchun (sotib olish, naqd pul o'tkazish, konvertatsiya qilish) bank, qoida tariqasida, komissiya oladi. Bundan tashqari, mijoz kartani o'zi olish uchun to'laydi.

Nafaqat naqd pullarni, balki cheklarni ham to‘lov muomalasidan chiqarib tashlash global tendensiyani hisobga olgan holda bankning raqobatbardosh salohiyati ortib bormoqda, bankning innovatsion jarayonlar ishtirokchisi sifatidagi nufuzi oshib bormoqda.

Haqida kamroq yoqimli tomoni"karta" biznesi, bank uchun u quyidagilar bilan bog'liq:

Juda yuqori xarajatlar, ayniqsa kartalar bilan ishlashning boshida (mavjud tizimga qo'shilish yoki o'z protsessing markazingizni tashkil qilish, texnik va dasturiy ta'minot, do'konlar bilan aloqalarni o'rnatish va boshqalar.

Yuqori xarajatlar, shuningdek, zamonaviy kommunikatsiyalarning yomon rivojlanishi, ularsiz kartalarga xizmat ko'rsatishning iloji yo'q va boshqa ba'zi holatlar Rossiyada karta biznesiga katta investitsiyalarni juda xavfli qiladi.

14-savol. Valyuta ayirboshlash operatsiyalari. Depozit qutilarini ijaraga berish.

Turlari valyuta ayirboshlash operatsiyalari:

Sotib olish va sotish xorijiy valyuta;

Shikastlangan banknotlarni almashtirish va sotib olish;

Banknotlarni almashtirish;

Banknotlarning haqiqiyligini tekshirish.

Bank shaxsiy seyflarni ijaraga berish bo'yicha quyidagi xizmatlarni taklif etadi: mijozlar:

Jismoniy va yuridik shaxslar uchun pul mablag'lari, qimmatbaho buyumlar va hujjatlarni saqlash uchun;

Jismoniy shaxslar uchun ko'chmas mulk va boshqa mol-mulk bilan tuzilgan bitimlar bo'yicha to'lovlarni amalga oshirish uchun;

Xususiy rieltorlar va rieltorlik firmalari ko'chmas mulk oldi-sotdi operatsiyalarini amalga oshirish va mijozlar mablag'larini saqlash uchun;

Mijozning xohishiga ko'ra, seyfga kirish uning vakolatli vakillariga ochilishi mumkin.

Ijarachi bankda mijozlarga xizmat ko'rsatish kunlari va soatlarida seyfga kirish huquqiga ega bo'ladi. Depozit qutisi ikki xil kalit bilan ochilishi kerak. Bittasi (mijoz kaliti) ijarachida, ikkinchisi (bosh kalit) bankda saqlanadi.

Ijarachiga kirish: Ijarachiga kirish ruxsati ijarachi tomonidan kalit va shaxsni tasdiqlovchi hujjat taqdim etilganda taqdim etiladi.

Ishonchli shaxsga kirish: Ishonchli shaxs tomonidan seyf kaliti, shaxsni tasdiqlovchi hujjat va ishonchnoma bilan kirish mumkin.

15-savol. Rossiya Federatsiyasida qimmatli qog'ozlar bozori. Jismoniy va yuridik shaxslarning dilerlik operatsiyalari.

Diler(qimmatli qog'ozlar bozorida) qimmatli qog'ozlar bozorining o'z nomidan va o'z mablag'lari hisobidan qimmatli qog'ozlar bilan operatsiyalarni amalga oshiradigan professional ishtirokchisi.

Ikkita bor litsenziyalar turi dilerlik faoliyati uchun:

Korporativ qimmatli qog'ozlar bilan operatsiyalar uchun;

Davlat qimmatli qog'ozlari bilan operatsiyalar uchun.

Bitimlarning bajarilishini ta'minlash uchun dilerning eng kam miqdori qonun hujjatlarida belgilangan etarli miqdorda o'z kapitaliga ega bo'lishi kerak. Diler qimmatli qog'ozlar bozoridagi faoliyatini brokerlik faoliyati bilan birlashtirishi mumkin.

Qimmatli qog'ozlarni kotirovka qilish majburiyatlarini qabul qilib, dilerlar fond bozorida qo'shimcha likvidlikni yaratadilar. Ochiq kotirovkalarni e'lon qilishda diler oldi-sotdi shartnomasini tuzish uchun zarur bo'lgan boshqa muhim shartlarni: sotib olinayotgan (sotilgan) qimmatli qog'ozlar soni, e'lon qilingan narxlarning amal qilish muddati va boshqalarni bildirishi mumkin.

Bozor ishtirokchisi bitim shartlarini bilib, ularni baholaydi va agar ular o'ziga mos bo'lsa, taklif qilingan shartlar bo'yicha diler bilan bitim tuzadi. Diler ushbu bitimni bajarishi shart.

Rossiyaning qimmatli qog'ozlar to'g'risidagi qonunchiligining o'ziga xos xususiyati shundaki, agar diler bitimning narxidan tashqari muhim shartlarini taklif qilmagan bo'lsa, u bitimning boshqa tomoni tomonidan taklif qilingan muhim shartlarda oldi-sotdi shartnomasini tuzishi shart. . Agar diler tomonidan e'lon qilingan kotirovkalar bo'yicha mijozning shartlari bo'yicha shartnoma tuzishdan bosh tortsa, unga nisbatan bunday shartnomani tuzishga majburlash va mijozga etkazilgan zararni qoplash to'g'risida da'vo qo'yilishi mumkin.

Qimmatli qog'ozlar kotirovkalarini e'lon qilishda diler, qoida tariqasida, emitentning holati to'g'risida ma'lumotga ega bo'ladi. Biroq, bu ma'lumot har doim ham bozor ishtirokchilarining keng doirasi uchun mavjud emas. Shuning uchun diler emitent to'g'risidagi ma'lumotlarni oshkor qilish va mijozlarga muayyan qimmatli qog'ozlarni sotib olish bo'yicha maslahat berishga majburdir.

Qonun chiqaruvchi diler kerak:

Faqat mijozlar manfaatlarini ko'zlab harakat qilish;

Mijozlaringizga taqdim eting eng yaxshi sharoitlar operatsiyalarni amalga oshirish;

Mijozlarga bozor holati, emitentlar, talab va taklif narxlari, tavakkalchiliklar va boshqalar haqida barcha zarur ma’lumotlarni taqdim etish;

Emitentlar, qimmatli qog‘ozlar, narxlar dinamikasi va boshqalar to‘g‘risida ataylab buzib ko‘rsatilgan ma’lumotlarni taqdim etish orqali narxlarni manipulyatsiya qilish va bitimlar tuzishga majburlashning oldini olish;

Agar diler o'z faoliyatini brokerlik faoliyati bilan birlashtirgan bo'lsa, mijozlarning ko'rsatmalariga muvofiq diler operatsiyalariga nisbatan ustuvor tartibda qimmatli qog'ozlarni sotib olish va sotish bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirish.

Diler o'z faoliyatini amalga oshirishdan quyidagi shakllarda daromad olishi mumkin:

Spred (belgilangan sotib olish va sotish narxlari o'rtasidagi farq)

Komissiyalar

Konsultatsiyalar va ma'lumotlarni taqdim etish uchun to'lovlar.

16-savol. Kredit tashkilotida brokerlik xizmatlari.

Kredit brokeri ixtisoslashgan kompaniya bo'lib, uning asosiy vazifasi mijozga bank kreditini olishga yordam berishdir.

Brokerlarning roli, birinchi navbatda, o'sishda davom etmoqda ipoteka bozori. Boshqa turdagi kreditlardan farqli o'laroq, ipoteka qoidalari murakkabroq, kredit summalari ancha yuqori va muddatlari uzoqroq;

Bundan tashqari, ichida ipoteka krediti Kreditning amalda berilishidan tashqari, kvartirani sotib olish bo'yicha bitimni rasmiylashtirish, uni sug'urta qilish va garov sifatida ro'yxatdan o'tkazish kerak.

Ushbu funktsiyalarning barchasi yoki bir qismi ipoteka brokeri tomonidan amalga oshiriladi.

17-savol. Depozitariy. Qimmatli qog'ozlarni hisobga olish va saqlash.

Depozitariy faoliyat- qimmatli qog'ozlar sertifikatlarini saqlash va/yoki qimmatli qog'ozlarga bo'lgan huquqlarni hisobga olish va o'tkazish bilan bog'liq moliyaviy xizmatlar.

Depozitariy juda ko'p ish qiladi operatsiyalar, ammo ular orasida quyidagi asosiylarini ajratib ko'rsatish mumkin:

1. Qimmatli qog'ozlar sertifikatlarini saqlash bo'yicha xizmatlar - Qimmatli qog'ozlar depozitariyning kassasida saqlanishi mumkin, shuningdek, elektron registrlarda yozuvlar ko'rinishidagi qimmatli qog'ozlar hisobini yuritish mumkin;

2. Qimmatli qog'ozlarga bo'lgan huquqlarni hisobga olish xizmatlari. Qimmatli qog'ozlarni saqlash uchun depozitariyga o'tkazish ushbu qimmatli qog'ozlarga bo'lgan egalik huquqining depozitariyga o'tkazilishini anglatmaydi.

3. Qimmatli qog'ozlar bilan tuzilgan bitimlar bo'yicha hisob-kitoblar - birja va birjadan tashqari bozorlarda operatsiyalarni amalga oshirish.

4. Dividend to'lash xizmatlari - Dividendlarni hisoblash va to'lash, daromad solig'ini to'lash.

5. Boshqa xizmatlar - depozitariylar boshqa xizmatlarni ham taklif qiladilar, jumladan, qimmatli qog'ozlarni kreditlash, repo operatsiyalari, axborot xizmatlari va boshqalar.

Depozitariy qimmatli qog'ozlarning yoki qimmatli qog'ozlarga bo'lgan huquqlarning saqlanishini ta'minlashi va faqat depozitorning manfaatlarini ko'zlab ish yuritishi shart. Depozitariy qimmatli qog'ozlarni tasarruf etish, ularni boshqarish yoki ular bilan har qanday bitimlar amalga oshirish huquqiga ega emas.

Depozitariyga qo'yilgan qimmatli qog'ozlar uning mulki bo'lmaganligi sababli ularni uning majburiyatlari bo'yicha olib qo'yish mumkin emas.

18-savol. Zamonaviy tizimli muhim bankda boshqaruv.

1. Menejment - tegishli ob'ektni, moddiy fondlarni, moliyaviy resurslarni, xodimlarni (mehnat resurslarini) boshqarishning fan va amaliyoti, menejment fan sifatida nazariy va uslubiy asos muayyan hududlarni boshqarish. Amaliy faoliyat sifatida menejment korxonani tashkil etish va boshqarishning o'ziga xos tizimini ochib beradi.

2. Bank boshqaruvi ega boshqaruvning ikkita sohasi:

Moliyaviy menejment (boshqaruv pul oqimlari, bank orqali o'tish);

Xodimlarni boshqarish.

3. Bank menejmenti fan sifatida bir qancha umumiylarni o’z ichiga oladi nazariyalar moliyaviy menejment va bankka xos nazariyalar.

Raqamga umumiy nazariyalar moliyaviy menejmentga quyidagilar kiradi: portfel nazariyasi, kapital tuzilishi nazariyasi, agentlik munosabatlari nazariyasi.

TO nazariyalarning o'zi bank boshqaruviga banklar va bank faoliyati haqidagi ta’limot, likvidlikni boshqarish nazariyasi, tijorat banklarining ishonchliligi nazariyasi kiradi.

4. Bank boshqaruvi shunday tizimni o'z ichiga oladi elementlar, Qanaqasiga;

Mavzu,

Asbob;

Jarayonlar,

Huquqiy yordam.

5. Maqsadlar bank boshqaruvi o'ziga xosdir, ular bank faoliyatining maqsadlari bilan belgilanadi. Bu maqsadlar iqtisodiy va ijtimoiy bo'linadi.

6. Vazifalar bank boshqaruvi maqsadlardan kelib chiqadi va bank qiymatining oshishini, uning likvidligini, tashqi va ichki risklardan himoyalanishini, xodimlarni boshqarishning samarali tizimini ta’minlaydigan mexanizmlarni yaratishni belgilaydi.

Tegishli ma'lumotlar.

TIJORAT BANKLARNING PASİV AMALIYATLARI

P.G.Isaeva

iqtisod fanlari nomzodi, dotsent X.M

Dog'iston Davlat universiteti,

Magistratura talabasi

Banklarning o'z mablag'larining etishmasligi va barqaror faoliyatini ta'minlash uchun majburiyatlarini shakllantirish masalalari ko'rib chiqiladi. Passiv operatsiyalarning tasnifi tavsifi va bank resurslari etishmasligining zamonaviy sharoitida hal qilinadigan vazifalar doirasida ularni amalga oshirishning tegishli amaliyotiga baho berilgan. To'plangan mablag'lardan foydalanish muddati, ko'lami, maqsadga muvofiqligi va samaradorligi nuqtai nazaridan passivlarni bank aktivlariga aylantirish muammosi alohida ta'kidlangan.

Banklarning o'z mablag'larining etishmasligi nuqtai nazaridan va barqaror faoliyatni ta'minlash uchun majburiyatlarni shakllantirish muammolari. Dana tasnifi passiv operatsiyalarning xarakteristikasi va ularni joriy etishning yaxshi amaliyotini baholash hozirgi taqchillik sharoitida hal qilinishi kerak bo'lgan muammolar doirasida. qarz mablag'laridan foydalanish muddati, ko'lami, maqsadga muvofiqligi va samaradorligi nuqtai nazaridan bank aktivlaridagi majburiyatlarni o'zgartirish muammolarini ajratib ko'rsatish.

Kalit so'zlar: passiv operatsiyalar; jalb qilingan resurslar; depozitlar; bank barqarorligi; bank likvidligi; mijozlar mablag'lari; bank yo'qotishlari.

Kalit so'zlar: passiv operatsiyalar, jalb qilingan resurslar, depozitlar, bank barqarorligi, bank likvidligi, mijozlarning pul resurslari, banklarning yo'qotishlari.

Har bir alohida bank uchun, shuningdek, ularning to'liqligi uchun asosiy vazifa resurslarni shakllantirish bo'lib, ulardan foydalanish asosida tegishli tadbirlar amalga oshiriladi.

Tijorat banklari o'zlarining tijorat faoliyati ixtiyorida ma'lum miqdorda mablag' bo'lishi kerak. Banklar faoliyatining o'ziga xosligi shundaki, ular o'z faoliyatini asosan o'z mablag'lari hisobidan emas, balki jalb qilingan mablag'lar hisobidan amalga oshiradilar. Bank resurslarining umumiy hajmida jalb qilingan resurslar ustun o'rinni egallaydi. Ularning ulushiga

barcha bank resurslarining taxminan 60-70 foizini tashkil qiladi. Tarkibi jalb qilingan va qarzga pul oldi 1.1-rasmda keltirilgan

Jahon bank amaliyotida barcha jalb qilingan resurslar ularni jamg'arish usuliga ko'ra quyidagicha guruhlangan:

Depozitlar;

Depozitsiz jalb qilingan mablag'lar.

1-rasm. Tijoratning jalb qilingan va jalb qilingan mablag'larining tarkibi

Tijorat banklarining jalb qilingan resurslarining asosiy qismini depozitlar tashkil etadi, ya'ni. mijozlar tomonidan bankka ma’lum hisobvaraqlarga qo‘yilgan va ular tomonidan hisob tartibi va bank qonunchiligiga muvofiq foydalaniladigan mablag‘lar.

Depozitsiz jalb qilingan mablag'lar bankning kredit shaklida yoki o'z qarz majburiyatlarini sotish orqali oladigan mablag'larini tavsiflaydi. pul bozori. Bank resurslarining depozit bo'lmagan manbalari depozitlardan farq qiladi, birinchidan, ular shaxsiy xususiyatga ega emas, ya'ni. bankning ma'lum bir mijozi bilan bog'lanmagan, lekin bozorda raqobat asosida sotib olingan bo'lsa, ikkinchidan, ushbu mablag'larni jalb qilish tashabbusi bankning o'ziga tegishli. Depozitsiz jalb qilingan resurslardan asosan yirik banklar foydalanadi. Depozit bo'lmagan mablag'lar katta miqdorda sotib olinadi va ulgurji bitimlar hisoblanadi.

1) asosiy jalb qilish vositalari bo'yicha;

2) operatsiyalarning tabiati bo'yicha;

Jarkovskaya E.P.: Bank ishi: darslik - 4-nashr, qayta ko'rib chiqilgan. Va qo'shimcha - M .: Omega-L, 2008.- P.191.

3) jalb qilish davrining qat'iyligi va davomiyligi mezoniga ko'ra;

4) mijoz tomonidan;

5) barqarorlik;

6) tannarx mezoniga ko'ra;

7) nazoratning murakkabligiga ko'ra.

Tahlilning har bir yo'nalishi uchun alohida jadvallar tuziladi. Har bir alohida jadval uchun ko'rsatkichlar tizimi guruhlangan. Jadvallar tahlil natijalarini taqdim etishning asosiy shaklidir, ammo aniqroq bo'lishi uchun grafiklar va diagrammalar jadval ma'lumotlari asosida tuzilishi mumkin.

Birinchi yo'nalish - asosiy jalb qilish vositalari kontekstida tahlil qilish. Ushbu boshlanish juda asosli: tahlil jalb qilingan resurslar nuqtai nazaridan bankning resurs bazasining umumiy rasmini olishdan boshlanadi. Resurslarni jalb qilishning uchta asosiy vositasi tahlil qilinadi: depozitlar, kreditlar va o'z qarz majburiyatlari. Tahlil quyidagicha amalga oshiriladi:

Umumiy xususiyatlar jalb qilingan bank resurslari;

jalb qilingan depozitlar;

Qabul qilingan banklararo kreditlar;

O'z qarz majburiyatlari.

Tahlilning ikkinchi yo'nalishi - bankning jalb qilingan resurslarini operatsiyalar xarakteri bo'yicha tahlil qilish. To'plangan resurslar pul mablag'larini jalb qilish bo'yicha asosiy operatsiyalar kontekstida ko'rib chiqiladi: mijozlar bilan operatsiyalar, banklararo operatsiyalar va qimmatli qog'ozlar (veksellar, sertifikatlar, obligatsiyalar) bilan operatsiyalar. Tahlilning ushbu yo'nalishi jalb qilingan resurslar bo'yicha resurs bazasini shakllantirish bo'yicha faoliyatda bank uchun qaysi operatsiyalar ustunligini, bu operatsiyalar orqali bank mablag'larining asosiy qismini to'plashini ko'rsatishga mo'ljallangan. Ushbu sohada bankning jalb qilingan resurslarini operatsiyalar xarakteri bo'yicha tahlil qiluvchi jadval tuziladi.

Uchinchi yo'nalish - tortishish davrining qat'iyligi va davomiyligi mezoniga asoslangan tahlil. Tahlilning eng muhim yo'nalishlaridan biri, chunki bu sizga ma'lum turdagi resurslarni olib qo'yish vaqtini bashorat qilish imkonini beradi va shuning uchun likvid mablag'larning zarur darajasi haqida oldindan tashvishlanish, shuningdek, ma'lum darajada barqarorlikni baholash imkonini beradi. resurs bazasi (chunki shoshilinchlik resurslarning barqarorligini baholashning muhim mezonlaridan biri hisoblanadi). Ushbu yo'nalish tahlilni o'z ichiga oladi:

Belgilangan jalb qilish muddati mezoniga ko'ra;

Jozibadorlik davrining davomiyligi mezoniga ko'ra;

Omonatlarni jalb qilish davrining davomiyligi mezoniga ko'ra;

Bank tomonidan jalb qilingan muddatning uzunligi mezoniga ko'ra olingan kreditlar;

Bankning o'z qarz majburiyatlari muddatidan kelib chiqqan holda.

To'rtinchi yo'nalish - mijoz tomonidan tahlil. Tahlil

mijozlar, ularning toifalariga qarab (jismoniy shaxslar, kredit tashkilotlari,

korxona va tashkilotlar), bankning asosiy omonatchilari va kreditorlari kim ekanligi to'g'risida bankka ma'lumot beradi. Ayrim mijozlarning pul bozoridagi mavjud vaziyatdan xabardorlik darajasidagi farq tufayli bank qaysi toifadagi mijozlarga ko'proq bog'liqligini yaxshi bilishi kerak. Misol uchun, eng bilimdon va shuning uchun o'zgarishlarga eng sezgir banklardir. Agar bank uchun noqulay vaziyatlar to'plami bo'lsa, u birinchi navbatda banklararo bozor resurslariga kirishni yo'qotish xavfini tug'diradi. Korxona va tashkilotlarga kelsak, ularni bankning eng "sodiq" mijozlari deb atash mumkin, chunki ular bank bilan ko'p yo'nalishlar orqali bog'langan (masalan, korxona va tashkilotlar ko'pincha ularga xizmat ko'rsatadigan bank kreditlaridan foydalanadilar) nomaqbul ma'lumotlarga tez reaksiyaga kirishmaydi. Pul bozoridagi vaziyatdan unchalik xabardor boʻlmagan jismoniy shaxslar bank muammolari haqidagi maʼlumotlarga nisbatan sezgir boʻlib, ularni olgandan soʻng, aksariyat hollarda, hatto muddatli depozit va investitsiya boʻlsa ham, pullarini qaytarib olishga shoshilishadi. muddati hali tugamagan.

Beshinchi yo'nalish - bankning jalb qilingan resurslari barqarorligini tahlil qilish. Ushbu tahlil sohasi uchun jalb qilingan resurslar sifatining asosiy parametrlari asosida jadvallar tuziladi. Jalb qilingan resurslar sifatining asosiy mezoni barqarorlikdir. To'g'ri, jalb qilingan resurslarning barqarorligi masalasi biroz nisbiydir. Bularning barchasi unga qanday nuqtai nazardan qarashga bog'liq: shoshilinchlik nuqtai nazaridan, foiz stavkalarining o'zgarishiga sezgirlik yoki mijozning toifasiga nisbatan.

Oltinchi yo'nalish - tannarx mezoniga asoslangan tahlil. Bankning ma'lum bir resursni jalb qilish uchun sarflagan xarajatlari tahlil qilinadi va umuman bank tomonidan jalb qilingan resurslarning o'rtacha qiymati va alohida turdagi resurslarning o'rtacha qiymati baholanadi. Tahlilning ushbu sohasida jalb qilingan resurslar narxining o'zgarishi dinamikasini tahlil qilish va jalb qilingan resurslarning ma'lum bir turining yuqori narxini baholash mumkin. Mana tahlil:

Resurslarni jalb qilish uchun bank xarajatlari;

Narx mezoni bo'yicha jalb qilingan bank resurslari.

Ettinchi yo'nalish - boshqaruvning murakkabligini tahlil qilish. Jalb qilingan resurslarni ularni boshqarishning murakkabligiga qarab tahlil qilish bankka boshqaruvida ma’lum qiyinchiliklarga duch kelayotgan, mablag‘larning kirib kelishi va chiqishi qiyinroq bo‘lgan resurslar turlarining soni va ulushini baholash imkonini beradi. bashorat qilish. Barcha jalb qilingan resurslar ikkita shartli guruhga bo'linadi: boshqarish oson va boshqarish qiyin. Taklif etilayotgan tahlil metodologiyasida muddatli depozitlar, o'z qarz majburiyatlari va banklararo kreditlar oson boshqariladigan jalb qilinadigan resurslar sifatida tasniflanadi. Boshqarish qiyin bo'lgan jalb qilingan resurslarga quyidagilar kiradi: talab qilinadigan depozitlar, joriy va hisob-kitob schyotlaridagi mablag'lar, vakillik hisobvaraqlaridagi mablag'lar, hisob-kitoblardagi mablag'lar. Bu holda bo'lishi mumkin

bankning jalb qilingan resurslarini boshqaruvning murakkabligi asosida tahlil qilish uchun jadval tuzildi. Tahlil natijalariga ko‘ra bank resurs bazasini optimallashtirish va jalb qilingan resurslarni boshqarish bo‘yicha samarali siyosatni ishlab chiqish bo‘yicha zarur qarorlarni qabul qilishi mumkin bo‘ladi.

Tahlil qilish uchun 101 va 102 shakllar ishlatilgan (101-shakl) aylanma varaqda 50 ga yaqin muhim ko'rsatkichlar va 200 ga yaqini kamroq ahamiyatga ega. Har bir ko'rsatkich oyning boshi va oxiridagi qoldiqga, hisobvaraqning debeti va krediti bo'yicha aylanmaga ega. Ma'lumotlar rubl va valyuta hisoblari bo'yicha ajratilgan. “Foydalar va zararlar” hisobotida (f. 102) tijorat bankining daromadlari va xarajatlari to'g'risidagi ma'lumotlar f ga qaraganda yuqoriroq ma'lumotlarni o'z ichiga oladi. 101.

Hisob-kitoblar kredit tashkilotlarining to'liq ro'yxatidan taqdim etilgan ma'lumotlardan foydalangan holda amalga oshirildi. 2012 yil 1 aprel holatiga ko'ra, 962 ta bunday tashkilot mavjud, ya'ni barcha CO larning taxminan 90% ni tashkil qiladi. Ma'lumotlarni qayta ishlash avtomatik ravishda amalga oshirildi.

O'tkazilgan tadqiqotlarda e'tibor qaramlikka qaratildi turli ko'rsatkichlar tijorat banklarining resurs bazasi ularning hajmi (aktivlar miqdori). Tadqiqot 2012 yil 1 aprel holatiga ko'ra 101-shakl ma'lumotlariga (ko'rsatkichlar dinamikasini tahlil qilish vazifaga kirmagan), shuningdek f. 2012 yilning birinchi choragi uchun 102

Ma'lumotlari odatdagi qiymatlardan keskin farq qiladigan kredit tashkilotlari tahlildan chiqarildi. Bu ushbu tashkilotlarga mos keladigan nuqtalar grafiklardan tashqariga chiqqani yoki nol qiymatga ega bo'lganligi sababli avtomatik ravishda sodir bo'ldi. Umuman olganda, bunday tashkilotlar 10% dan kam bo'lib chiqdi, deyarli barchasi bank bo'lmagan kredit tashkilotlari bo'lib, ular tadqiqot uchun unchalik qiziq emas.

jalb qilingan manbalar ulushi bank majburiyatlari. Bu erda tadqiqotning maqsadi jalb qilingan manbalar ulushining bank hajmiga bog'liqligini tahlil qilishdir. Natijalar shuni ko'rsatadiki, o'rta va yirik kredit tashkilotlari uchun jalb qilingan manbalar ulushi biroz tarqalish bilan taxminan 87% ni tashkil qiladi (2-rasm). Bunday qaramlik kichik kredit tashkilotlariga taalluqli emas, ularning ba'zilari asosan o'z mablag'lari hisobidan faoliyat yuritadi va ularning deyarli barchasi nobank hisoblanadi.

2-rasm. Depozit manbalarining bank majburiyatlaridagi ulushi, %

Ko'rib turganimizdek, bu ko'rsatkichning bank hajmiga sezilarli bog'liqligi yo'q. Topildi o'rtacha qiymat(87%) bank kapitalining yetarliligi talablari bilan belgilanadi. Bu H1 qiymatiga 1520% darajasida to'g'ri keladi, chunki H1 standartini hisoblash uchun ishlatiladigan xavfli aktivlar Ap qiymati barcha bank aktivlari qiymatidan bir oz kamroq.

Qabul qilingan manbalar tarkibida biz ikkita eng qiziqarli ko'rsatkichni ko'rib chiqdik: bank majburiyatlaridagi jismoniy shaxslar depozitlarining ulushi va depozitlardagi joriy va hisob-kitob hisobvaraqlaridagi mablag'larning ulushi (bu hisoblar ham depozitlarga kiritilgan). Qimmatli qog'ozlar yordamida jalb qilingan mablag'lar depozitlarga kiritilmagan.

Tahlil natijalari shuni ko'rsatdiki, banklardagi shaxsiy depozitlarning ulushi keng diapazonda o'zgarib turadi (3-rasm u bank hajmiga bog'liq emas); O'rta banklar uchun taqsimot deyarli bir xil. Eng yirik banklar bu ulushni 50% dan kamroq (o'rtacha taxminan 25%)gacha kamaytirdilar.

100 EO 80 70 60 ^ 50 40 30 20 10

*** _ - * F-sh * _

* * Men „*“ * V*g*

* * * - "- zhzh" g V . - * - - >G - * märdrub

V * - , * * 1 *

1 1 10 ^ 100 1000 10 000

3-rasm. Depozit manbalarida hisob-kitob va joriy hisobvaraqlarning ulushi,

Ammo Rossiya Sberbankida jismoniy shaxslarning omonatlari ulushi taxminan 65% ni tashkil qiladi.

Depozitlardagi joriy va hisob-kitob schyotlaridagi mablag‘lar bank uchun kredit resurslarining qo‘shimcha manbai bo‘lib, ular depozitlarga qaraganda arzonroq bo‘lgani uchun foydaliroq, degan fikr keng tarqalgan. Darhaqiqat, ko'pchilik kredit tashkilotlari uchun joriy va joriy hisoblardagi mablag'larning ulushi taxminan 25% ni tashkil qiladi, garchi kichik banklar uchun bu sezilarli darajada yuqori bo'lishi mumkin.

Tahlil natijalaridan quyidagi xulosalar chiqarish mumkin. Yirik kredit tashkilotlari depozitlarni jalb qilish boʻyicha boshqa banklardan tubdan farq qilmaydi, garchi baʼzi banklar davlat mablagʻlari, obligatsiyalar chiqarish va boshqalar boʻlishi mumkin boʻlgan “boshqa” mablagʻ manbalariga ega. jismoniy shaxslardan -bu banklar ko'pincha hisob-kitob xizmatlarini ko'rsatuvchi tashkilotlarning mablag'lari shaklida qo'shimcha manbalarga ega bo'lganligi sababli. O'rta va kichik banklar uchun depozitlar ularning resurslarining muhim qismini tashkil qiladi.

10 100 1000 10 000

4-rasm. Uzoq muddatli (1 yildan ortiq) jalb qilingan resurslarning ulushi

barcha jalb qilingan resurslardan, %

Shunday qilib, depozitlarning ulushi bankning ko'p sonli jismoniy shaxslarni emas, balki yirik hisobdagi qoldiqlarga ega yirik kompaniyalarni jalb qilishdagi faoliyatiga bog'liq. Kichik kreditdan talab

tashkilotlarning omonat ulushini kamaytirish mantiqqa to'g'ri kelmaydi, chunki ularning muammosi muvaffaqiyatli biznesning yo'qligi bo'lib, bu etarli emasligi sababli bo'lishi mumkin. iqtisodiy rivojlanish mintaqa.

Hisob-kitob mijozlarga xizmat ko'rsatish sizga qo'shimcha mablag'larni jalb qilish imkonini beradi, ammo vaziyatni tubdan o'zgartirmaydi. Ushbu hisobvaraqlardagi mablag'larning ulushi taxminan 25% ni tashkil qiladi. Bank haqiqatda foydalanishi mumkin bo'lgan minimal qoldiqning hajmi bunday mablag'larning faqat bir qismidir.

Omonatlarni muddatlari bo'yicha taqsimlash (qimmatli qog'ozlar bo'yicha ssudalar ham kiradi). Depozitlar shartlarining bank hajmiga sezilarli bog'liqligi yo'q edi, garchi o'rta tijorat banklari uchun (aktivlari 20 milliard rublgacha) uchun muddati 1 yildan ortiq bo'lgan manbalarning ulushi bir yildan ko'proq bo'lgan. yirik banklar (5-rasm). Ko'rinib turibdiki, bu yirik kredit tashkilotlari tomonidan hisob-kitob qoldiqlaridan ko'proq intensiv foydalanish bilan bog'liq. O'rta va kichik tijorat banklari o'zlarining resurs bazasini shakllantirish uchun ko'proq darajada uzoq muddatli depozitlardan foydalanadilar.

Jismoniy shaxslarning omonatlari tarkibi shartlari bo'yicha o'xshash ko'rinadi. Bankning kattaligi va uzoq muddatli depozitlar ulushi o'rtasida aniq bog'liqlik yo'q, chunki bu kichik banklar uchun allaqachon yuqori va ishonchli deb hisoblangan yirik banklar uzoq muddatli depozitlarning o'rtacha foiziga ega. .

Umuman olganda, tahlil natijalariga ko'ra quyidagi xulosalar chiqarish mumkin:

■ yirik banklardagi uzoq muddatli depozitlarning ulushi o'rta banklardagiga qaraganda kichikroq, garchi birinchisi ishonchliroq hisoblansa ham. Ko‘rinib turibdiki, yirik banklar uzoq muddatli depozitlarga kamroq ehtiyoj sezadilar – ularda tanlash uchun ko‘p narsa bor. O'rta banklar uzoq muddatli pullarni jalb qiladi yuqori stavkalar;

■ depozitlar bo'yicha "Sberbank of Russia" OAJ boshqa yirik banklardan ko'proq o'rtacha bankka o'xshaydi; Xususan, uning chakana depozitlaridagi ulushi va uzoq muddatli depozitlar ulushi ko‘pchilik o‘rta banklarnikidek yuqori. Ehtimol, bu Sberbankning omonatchilar orasida mashhurligi bilan bog'liq;

■ Tijorat banklari uzoq muddatli depozitlarni afzal ko'radi. Ular uchun boshqa manbalardan 1 yildan kam muddatga mablag' olish osonroq. Bunday mablag'larga bo'lgan ehtiyoj kam, chunki eng jiddiy investitsiya loyihalari uzoq muddatli resurslarni talab qiladi.

Joriy va joriy schyotlardagi mablag'larning aylanmasi. Keling, joriy va joriy hisoblarning xatti-harakatlarini ko'rib chiqaylik. Rasmiy ravishda ular uchun mablag'lar "talab bo'yicha" manbalar sifatida tasniflanadi. Ammo, aslida, bunday hisobvaraqlarda mablag'larni saqlashning o'rtacha davomiyligi juda yuqori bo'lishi mumkin. 5-rasmda ushbu hisobvaraqlardagi mablag'larning aylanish davrlari ko'rsatilgan, ular quyidagi formula yordamida topiladi:

hisob balansi

T= 30* „ _-~ ~ _--

0,5 * (debet aylanmasi + aylanma OTCkredit)

Shakl 5. Joriy va joriy schyotlar bo'yicha mablag'larning aylanish davrlari

bank, kunlar

Hisob-kitoblar shuni ko'rsatdiki, aksariyat banklar uchun mablag'larning aylanish muddati 5-7 kunni tashkil qiladi, ya'ni mijozlarning aksariyati joriy hisobvaraqda pul saqlashga moyil emas. Ammo bu ko'rsatkich sezilarli darajada yuqori bo'lgan ba'zi banklar mavjud - 10 dan 20 kungacha, bu minimal hisobdagi qoldiqlarga ega yirik mijozlar mavjudligini ko'rsatadi. Bular davlat idoralariga xizmat ko'rsatadigan tijorat banklari yoki asosan bitta yirik kompaniyaga xizmat ko'rsatish uchun yaratilgan kichik kredit tashkilotlari.

To'plangan mablag'lar hajmi to'g'risidagi ma'lumotlar 101-shakldan (o'rtacha xronologik ko'rsatkichdan foydalangan holda o'rtacha hisoblangan), mijozning turlari bo'yicha taqsimlangan foizlar bo'yicha - f dan olingan. 102 (2012 yilning birinchi choragi uchun tahlil qilingan). To'plangan mablag'lar, shuningdek, hisob-kitob va joriy schyotlar bo'yicha qoldiqlarni, foiz xarajatlari esa tegishli hisobvaraqlar bo'yicha foizlarni o'z ichiga oladi. Qimmatli qog'ozlar yordamida jalb qilingan mablag'lar hisobga olinmagan.

6-rasm. Barcha jalb qilingan bank resurslari bo‘yicha o‘rtacha stavkalar, %

“0,1 1 10 100 1000 10 MChJ

Shakl 7. Jismoniy shaxslar depozitlari bo'yicha o'rtacha stavkalar, yillik %

Umuman olganda, depozitlar bo'yicha foiz stavkalarining tahlili quyidagilarni ko'rsatdi (6-rasm, 7-rasm):

■ tariflarning keng doirasi. Siz faqat yuqori chegarani ko'proq yoki kamroq aniq ko'rsatishingiz mumkin - taxminan 9%. Tariflarning pastki chegarasi deyarli 0% ni tashkil qiladi va bu kichik CI uchun odatiy holdir, ehtimol bu guruhda bank bo'lmagan ko'plab CIlar mavjud;

■ jismoniy shaxslarning kredit tashkilotlaridagi depozitlari stavkalari va ularning majburiyatlardagi ulushining tarqalishiga ta'siri. Bir qator banklar uchun jismoniy shaxslarning omonatlari asosiy manba emas - ularning resurslarining katta qismi foizlari nolga yaqin bo'lgan turli hisoblardagi qoldiqlarga to'g'ri keladi;

■ bank hajmining oshishi bilan qarz olish stavkasini biroz pasaytirish. Jismoniy shaxslarning depozitlari bo'yicha foiz stavkalarining tarqalishi (8-rasm) ancha kichikdir. Kichik va o'rta banklar uchun stavka o'rtacha 10,5% ni tashkil etdi, yirik banklar uchun 5% gacha bosqichma-bosqich pasayish sezilarli bo'ldi.

Omonatlarning ulushi bankning jismoniy shaxslarni emas, balki yirik hisobdagi qoldiqlarga ega yirik kompaniyalarni jalb qilishdagi faolligiga bog'liq. Kichik kredit tashkilotlaridan depozitlar ulushini kamaytirishni talab qilish mantiqqa to'g'ri kelmaydi, chunki ularning muammosi muvaffaqiyatli biznesning yo'qligi bo'lib, bu mintaqaning etarli darajada iqtisodiy rivojlanmaganligi bilan bog'liq bo'lishi mumkin.

Dastlabki ma'lumotlarning qo'shimcha tahlili shuni ko'rsatdiki, jismoniy shaxslarning omonatlari bilan faol ishlayotgan banklar uchun stavkalarning tarqalishi unchalik yuqori emas. Foiz stavkalariga o'tmishda yuqori stavkalarda ochilgan banklarda uzoq muddatli omonatlarning mavjudligi ta'sir ko'rsatdi. Ba'zi yirik kredit tashkilotlari jismoniy shaxslarning depozitlari bo'yicha stavkaga ega

shaxslar barcha depozitlar bo'yicha o'rtacha stavkadan past bo'lib chiqdi. Bunday banklar ikkita xarakterli xususiyatga ega edi: ular hisob-kitob xizmatlari uchun jismoniy shaxslarni jalb qilishda faol qatnashgan (masalan, ish haqi loyihalari orqali), yoki ular qo'shimcha manba manbalariga ega edilar va shuning uchun depozitlar bilan unchalik faol ishlamadilar.

Shimoliy Kavkaz Federal okrugining barcha hududlarida, 2012 yil 1 oktyabr holatiga ko'ra, Kabardino-Balkariya Respublikasi (43,9%) bundan mustasno, jalb qilingan resurslar kredit tashkilotlarining resurs bazasini shakllantirishning asosiy manbai bo'lib qolmoqda. Qiyosiy tahlil Kredit tashkilotlari resurslari tarkibi shuni ko'rsatadiki, mintaqaviy resurslarning umumiy hajmida eng katta ulush Stavropol o'lkasi (87,2%), Ingushetiya Respublikasi (90,6%) va Shimoliy Respublika kredit tashkilotlarining jalb qilingan resurslariga to'g'ri keladi. Osetiya-Alaniya (94,3%).

Dog'iston Respublikasi

Ingushetiya Respublikasi

Kabardino-Balkariya Respublikasi

Karachay-Cherkesiya Respublikasi

Shimoliy Osetiya-Alaniya Respublikasi

Stavropol viloyati

□ O'z resurslari □ jalb qilingan resurslar □ Boshqa resurslar

8-rasm. Hududlar bo'yicha kredit tashkilotlari resurslarining tarkibi

Shimoliy Kavkaz Federal okrugi 10.01.2012 yil holatiga ko'ra

Resurslarning umumiy hajmida jalb qilingan resurslarning ulushi

Shimoliy Kavkaz Federal okrugi 10.01.2012 yil holatiga ko'ra 77,7%, o'z resurslari - 10,8%, boshqalar - 11,5%.

Stavropol o'lkasi kredit tashkilotlarining jalb qilingan resurslari muhim ulushga to'g'ri keladi - Shimoliy Kavkaz federal okrugi jalb qilingan resurslarning umumiy hajmining 76,4%, eng kichik ulush Ingushetiya Respublikasiga to'g'ri keladi - 0,7%.

2012 yil 10 yanvar holatiga ko'ra, Shimoliy Kavkaz federal okrugidagi kredit tashkilotlaridan jalb qilingan mablag'lar tarkibida eng katta ulush Shimoliy Osetiya-Alaniya (62%), Dog'iston (66,6%) respublikalaridagi jismoniy shaxslarning mablag'lariga to'g'ri keladi. ), Karachay-Cherkessiya (74,3%), Kabardino-Balkariya (74,3%) va yuridik shaxslarning mablag'lari (shu jumladan depozitlar) - Ingushetiya Respublikasida (47,3%).

O'tkazilgan tadqiqotlar shuni ko'rsatadiki, banklarning resurs bazasini shakllantirish amaliyotda nazariy jihatdan ko'rinadiganidan ancha soddadir. Sxema taxminan quyidagicha.

Tijorat banki uchun imtiyozli manba manbalari bank bilan birgalikda bir xil moliyaviy-sanoat guruhiga kiruvchi "o'z" kompaniyasi yoki kompaniyalar guruhining mablag'lari hisoblanadi. Agar chet el ishtirokidagi bank bo'lsa - u holda bosh bank/kompaniyaning mablag'lari. Eng yirik kredit tashkilotlari xorijiy kreditlardan foydalanishlari mumkin, lekin ular har doim ham uzoq muddatli emas va valyuta risklarini o'z zimmalariga oladilar.

Agar sanab o'tilgan manbalar etarli bo'lmasa yoki umuman bo'lmasa, bank kamomadni jismoniy shaxslarning depozitlari bilan qoplaydi. Bunda uzoq muddatli depozitlar eng katta rol o'ynaydi. Bank uchun qisqa muddatli majburiyatlarni topish ancha oson, shuning uchun jismoniy shaxslarning qisqa muddatli depozitlari nisbatan kam.

Qisqa muddatli resurslar bankka hisob-kitob xizmatlari orqali taqdim etiladi. Hisob-kitob va joriy hisobvaraqlardagi mablag'larning yuqori aylanmasiga qaramay, ular bo'yicha qoldiqlar ancha yuqori. Hisob-kitob xizmatlari sizga qo'shimcha ravishda foizsiz daromad olish imkonini beradi. Termin tuzilishi depozit portfeli stavkalar darajasi bilan osongina tartibga solinadi, chunki depozitlar ushbu parametrga juda sezgir. Shu bois bankda jalb qilingan depozitlar hajmini muddatlari bo‘yicha tartibga solish bilan bog‘liq muammolar mavjud emas. Agar bank depozit bozoriga kirsa, u shunga ko'ra o'ynaydi umumiy qoidalar. Tariflarning tarqalishi bor va u ham bank hajmiga bog'liq. Ammo bu tarqalish kichikdir va yirik banklarning past stavkalari faqat qisman ularning yuqori ishonchliligi bilan izohlanadi. Depozitlarni sug'urtalash tizimining mavjudligi tanlovning asosiy mezonini bank ishonchliligi darajasi emas, balki depozit stavkalari qiladi.

Shunday qilib, bank resurslarining tuzilishi ko'p jihatdan bank rahbariyatiga bog'liq bo'lmagan omillarga bog'liq. Ushbu tuzilmaga bankning kelib chiqishi va tegishliligi tarixi, mintaqa iqtisodiyotining xususiyatlari ta'sir ko'rsatadi. Resurslar tarkibini o'zgartirish ko'pincha iqtisodiy emas, balki siyosiy qarorlarni talab qiladi. Bu strategik sheriklarni qidirish yoki aktsiyalarni qo'shimcha joylashtirish bo'lishi mumkin. Birinchi yo'l yaxshi kompaniyalarni jalb qilishda bank tomonidan biroz murakkablashadi

kuchli raqobatga duch kelmoqda. Ikkinchisi ancha samarali: bu sizga o'z kapitalingiz hajmini oshirishga imkon beradi, lekin shu bilan birga bankning mulkchilik tuzilmasini yemirilishiga, boshqaruv qobiliyatining yomonlashishiga va aktsiyadorlar o'rtasidagi ziddiyatlarga olib keladi.

Adabiyot:

1. Bank ishi asoslari: Qo'llanma/ ed. G.G. Korobova. M.: Advokat, 2008. B. 105.

2. Bank ishi: darslik. - 4-nashr, qayta ko'rib chiqilgan. va qo'shimcha / ed. E.P. Jarkovskaya. M.: Omnega-L, 2008. S. 191.

3. Pul va Bank operatsiyalari: Universitetlar uchun darslik / Ed. prof. E.F. Jukova. M.: Banklar va birjalar, BIRLIK, 2007. S. 147.

Resurs bazasi, qanday qilib iqtisodiy omil, tijorat bankining likvidligi va to'lov qobiliyatiga bevosita ta'sir qiladi. Tijorat banki faoliyatining o'zi ko'lami, demak, oladigan daromad miqdori ham bankning ssuda va depozit resurslari bozorida oladigan resurslari hajmiga qat'iy bog'liqdir. Bu banklar o'rtasida resurslarni jalb qilish uchun raqobatni keltirib chiqaradi.

Ishingizni ijtimoiy tarmoqlarda baham ko'ring

Agar ushbu ish sizga mos kelmasa, sahifaning pastki qismida shunga o'xshash ishlar ro'yxati mavjud. Qidiruv tugmasidan ham foydalanishingiz mumkin

Boshqa shunga o'xshash asarlar bu sizni qiziqtirishi mumkin.vshm>
19545.		“Tsesnabank” AK misolida tijorat bankining passiv operatsiyalarini boshqarish	1,95 MB
	Uzoq vaqt davomida o'sib borayotgan bozorda yashab kelayotgan Qozog'iston banklari hozirgi vaziyatda likvidlikka nisbatan o'zlarining yondashuvlarini qayta ko'rib chiqishga majbur bo'lmoqdalar, bunga asosan xalqaro moliya bozorlaridagi vaziyat yordam berdi. Xorijiy banklarning Qozog‘iston banklariga ajratilayotgan mablag‘larning qisqarishi kuzatildi, biroq bizning banklarimiz yomonroq ishlay boshlagani uchun emas, balki, birinchi navbatda, global brendlar o‘zlarining ishbilarmonlik faolligini pasaytirishi tufayli. rivojlanayotgan bozorlar, shu jumladan o'z likvidligini etarli darajada ushlab turish uchun.
19748.		Hozirgi bosqichda tijorat bankining kredit siyosati	190,06 KB
	Sartanova Diplom ishi Mavzu bo'yicha: 050509 Moliya ixtisosligi bo'yicha hozirgi bosqichda tijorat bankining kredit siyosati Tugallangan 0,3 1 Nazariy asos hozirgi bosqichda tijorat bankining kredit siyosatini shakllantirish.1 Kredit siyosati tijorat bankining strategik maqsadlariga erishishning asosiy vositasi sifatida.2 Shakllanishiga ta’sir etuvchi omillar...
20816.		ROSSIYA BANKINING BANK TIZIMI RIVOJLANISHINI HOZIRGI BOSQIQCHIDAGI O'RNI.	243,78 KB
	Bank tizimining samarali ishlashi Rossiyada bozor munosabatlarini rivojlantirishning zarur sharti bo'lib, u Markaziy bankning bank faoliyatini tartibga solishdagi asosiy rolini ob'ektiv belgilaydi va bank tizimini rivojlantirish va mustahkamlashda muhim omil hisoblanadi. Rossiya bankining o'zi. Ammo bank tizimining barqaror va tizimli rivojlanishi, o'z navbatida, mamlakat bosh bankining malakali rahbariyatinisiz amalga oshirib bo'lmaydi, shuning uchun hozirgi bosqichda markaziy bankning roli juda katta va...
19733.		Hozirgi bosqichda jismoniy shaxslarni kreditlashning rivojlanish istiqbollari va ularning muammolari	644,46 KB
	4 Berilgan kreditning ta'minlanishini tahlil qilish. Kreditlash tamoyillari kreditning mohiyatini hamda kredit munosabatlari sohasidagi ob'ektiv iqtisodiy qonunlarning talablarini aks ettiradi, buni tushunmasdan turib, jismoniy shaxslarga kredit berish asoslarini tushunish mumkin emas. Ba'zi mualliflar ular orasida kreditni to'lash deb ham atashadi. Shuning uchun, ma'lum bir muddat ichida kreditni to'lash kabi printsip haqida gapirish to'g'riroq, ya'ni.
19825.		Rossiya iqtisodiyoti rivojlanishining hozirgi bosqichida fyuchers savdosini tashkil etish muammolari	23,35 KB
	Faraz qilaylik, shartnoma muddati tugashi bilan fyuchers narxi o'zini spot narxidan yuqori qilib qo'ydi; keyin fyuchers bozorining ishtirokchisi fyuchers shartnomasini sotadi va spot bozorda fyuchers shartnomasi asosida yotgan aktivni sotib oladi. Agar boshqa investorlar ham shunday qilsalar, u holda taklif fyuchers bozori oshadi, shuning uchun narx tushadi. Shu bilan birga, investorlar tegishli aktivlarni spot bozorda sotib olishni boshlaydilar va buning natijasida talab ortib borayotganligi sababli ularning narxi oshadi. Bashorat qilishning iloji bo'lmaganda foydalaniladi...
19709.		Jismoniy shaxslarga kredit berish: "BankCenterCredit" OAJ misolida hozirgi bosqichdagi muammolar va rivojlanish istiqbollari.	140,61 KB
	Xorijiy tajriba mijozlarga yanada xilma-xil yuqori sifatli xizmatlarni taqdim etuvchi banklar odatda cheklangan xizmatlar doirasiga ega bo‘lgan banklarga nisbatan afzalliklarga ega ekanligini ko‘rsatadi. Tijorat banklarining kreditlash sohasidagi faol faoliyati ushbu institutlarning muvaffaqiyatli raqobati uchun ajralmas shart bo‘lib, ishlab chiqarish hajmining oshishiga, aholi bandligini oshirishga, iqtisodiy munosabatlar ishtirokchilarining to‘lov qobiliyatining oshishiga olib keladi. Shu bilan birga, gap nafaqat kreditlash usullarini takomillashtirish, balki kredit risklarini kamaytirishning yangi usullarini ishlab chiqish va joriy etish haqida ham bormoqda.
12817.		Korxonani soliqqa tortish: hozirgi bosqichdagi muammolar, "Monolit-Ekb" MChJ misolida echimlar	89,63 KB
	Tashkilotlar foydasiga soliq solishning nazariy asoslari. Daromad solig'ini hisoblash va undirishning amaldagi mexanizmini tahlil qilish (Monolit-Ekb MChJ misolida). Rossiya Federatsiyasida yuridik shaxslardan olinadigan daromad solig'ini hisoblash va undirishni takomillashtirish yo'nalishlari
14230.		Hozirgi bosqichda Rossiya Federatsiyasida mahalliy o'zini o'zi boshqarish tizimini isloh qilish: holati, muammolari, istiqbollari.	53,37 KB
	Islohotning shakllanishi va rivojlanishi jarayonini ochib bering mahalliy hukumat, hozirgi bosqichda Rossiyada mahalliy o'zini o'zi boshqarish tizimini isloh qilish muammolarini yoritib bering, mahalliy hokimiyat islohoti maqsadlarini amalga oshirish va qarorlar qabul qilish natijalarini belgilang, Rossiya Federatsiyasida mahalliy hokimiyat islohotini rivojlantirish istiqbollarini ko'rib chiqing. hozirgi bosqich.
19712.		Tijorat bankining faktoring operatsiyalari: muammolar va rivojlanish istiqbollari	564,26 KB
	Moliya bozorining rivojlanishi doimiy ravishda iqtisodiy munosabatlarni rivojlantirish talablari bilan yangilanib turadigan hal qilish uchun savollarni qo'yadi. U samarali ishlab chiqarish jarayoni va mahsulot sotishni ta'minlaydi va Faktor mijozlari uchun aylanma mablag'lar aylanmasi samaradorligini oshiradi. Bu, aslida, faktoring faoliyatining o'ziga xos xususiyatlarini ochib beradigan savollarning ahamiyatini belgilaydi va shuning uchun tanlangan tadqiqot mavzusining dolzarbligini belgilaydi. Bizning tadqiqotimiz quyidagi gipoteza doirasida olib borilmoqda ...
13291.		"Alfa-Bank" OAJ tijorat bankining aktivlarini boshqarish sifati va usullari	331,34 KB
	Nazariy jihatdan tijorat banki uchun aktivlarni boshqarish asoslari. "Alfabank" OAJ misolida bank aktivlarini boshqarish. Ayrim banklarning qulashi pul mablag'larining yo'qolishiga va o'z pullarini ushbu banklarga ishonib topshirgan boshqa banklarning xususiy korxonalarining vayron bo'lishiga olib kelishi mumkin. Aktivlarning tuzilishi va sifati ko'p jihatdan bankning likvidligi va to'lov qobiliyatini va shuning uchun uning ishonchliligini belgilaydi.

Aktiv bank operatsiyalarini amalga oshirish muammolari

Banklar faol operatsiyalarni amalga oshirishda duch keladigan muammolarni alohida ko'rib chiqishimiz mumkin. Keling, muayyan turdagi banklar kontekstida mavjud muammolar doirasini ko'rib chiqaylik.

1. Tijorat banklari (davlat ishtirokida):

   • muddati o'tgan kreditlarning yuqori foizi;
   • mamlakat Federal byudjetidagi moliyaviy muammolarni hal qilish uchun bunday banklardan foydalanish;
   • Bunday banklarning roli ahamiyatsiz iqtisodiy tizim mamlakatlar.

2. Tijorat banklari (xususiy):

   • Ayrim banklarning (boshqaruv xodimlarining) o‘z mijozlariga va umuman, ularning faoliyatiga mas’uliyatsiz munosabati;
   • Qonunga zid faoliyatni amalga oshirish;
   • Kattalashtirish; ko'paytirish ustav kapitali bank, Markaziy bank standartlari o'rnatilishi munosabati bilan;
   • Uzoq muddatli moliyaviy resurslarning etishmasligi.

3. Tijorat banklari (chet el kapitali ishtirokida).

   • Mamlakatda bunday banklar kapitallashuvining kichik foizi;
   • Mos kelmaslik bank tomonidan tashkil etilgan boshqa davlat (Rossiya) hududida o'z faoliyatini amalga oshirish maqsadlari;
   • Byudjet yo'qligi sababli banklarning bosh ofislari bilan bog'liq muammolar.

4. Tijorat banklari (Rossiya kapitali bilan).

   • Mijozlarga xizmat ko'rsatishda juda yuqori konsentratsiya real sektor iqtisodiyot;
   • Bunday banklarning bankrot bo'lish xavfi yuqori;
   • Banklar tomonidan belgilangan maqsadlar va mamlakatning iqtisodiy manfaatlari o'rtasidagi ziddiyat;
   • ga kuchli ta'sir kredit siyosati davlat organlari tomonidan banklar.

Faol operatsiyalarni boshqarishdagi qiyinchiliklar

Bundan tashqari, faol operatsiyalarni boshqarishda tijorat banklarining muammolarini ko'rib chiqishimiz mumkin.

Keling, asosiy muammolarni va ularning mohiyatini ko'rib chiqaylik:

1. To'liq bo'lmagan ma'lumotlar kredit tarixi. Shunday qilib, vijdonsiz qarz oluvchilar, ularning kredit operatsiyalari to'g'risidagi ma'lumotlar kredit tarixida o'z vaqtida qayd etilmasligi yoki umuman mavjud bo'lmasligi sababli, avvalgilarini to'liq to'lamagan holda yangi kreditlar olishlari mumkin.
2. Tasdiqlanmagan mijoz daromadi. Boshqacha qilib aytganda, qarz oluvchining norasmiy daromadi. Shu sababli, ko'plab qarz oluvchilar kreditni tasdiqlash tartibidan o'tmaydi va banklar to'lovga qodir mijoz topa olmaydi.
3. Banklarda uzoq muddatli moliyaviy resurslarning etishmasligi. Bu muammo tijorat banklarining qarz oluvchilar uchun to'liq yaratishiga to'sqinlik qiladi foydali shartlar qarz berish.
4. Mijozning kreditga layoqatliligini sifatsiz baholash. Ushbu kamchilik tufayli banklar tomonidan bunday qarz oluvchilarga beriladigan kreditlar muammoli bo'lib qoladi.
5. Qaytish jarayonidagi qiyinchilik kredit mablag'lari, mijozning to'lovga qodir bo'lmagan taqdirda. Bu muammo bank xarajatlari va nochor qarz oluvchilar bilan sud jarayonlari tufayli xarajatlarning oshishiga olib keladi.
6. Garovni sotishdagi qiyinchiliklar. Garovni sotishning noqulayligi to'lovga qodir bo'lmagan qarz oluvchilarga yangi kreditlar uchun garovni qaytadan garovga qo'yish imkonini beradi.
7. Foiz stavkalari juda yuqori. Aynan kreditlar bo'yicha foiz stavkalarining yuqori darajasi kreditning asosiy summasini qaytarish jarayonini og'irlashtiradi.
8. Banklar faoliyatidagi yashirin lahzalar. Bunday muammo bankning keyingi rivojlanish yo'lini to'sib qo'yadi.
9. Kreditlarning qaytarilmasligi. Bankning qarz oluvchilarga qo'yadigan talablarining kamayishi tufayli kreditni to'lamaslik xavfi ortadi.
10. Kredit mablag'larini noto'g'ri ishlatish. Bu qaytarilmagan kreditlar foizini oshiradi.
11. Kafolat sohasida sifatsiz baholash. Qarz oluvchilarning o'zlari to'lovga layoqatsiz bo'lgan taqdirda kafillardan kredit mablag'larini undirishda qiyinchiliklar yuzaga keladi.
12. Kreditlar bo'yicha yashirin to'lovlar. Gap tijorat banki tomonidan qarz oluvchi uchun yashirin ma'lumotlar haqida bormoqda. Bank yashirinishi mumkin kredit shartnomasi qo'shimcha to'lovlar yoki komissiyalar haqida ma'lumot.
13. Garovni baholashda qiyinchiliklar. Shunday qilib, kredit mablag'larini qaytarmaslik xavfi ortadi.
14. Barqaror daraja