Výhody a nevýhody měnové politiky. Měnová politika Základní typ úvěrové politiky Výhody Nevýhody

Peníze-úvěrová politika - soubor vzájemně souvisejících opatření přijatých centrální bankou k regulaci agregátní poptávka prostřednictvím plánovaného dopadu na stav úvěru a peněžní oběh.

Měnová politika může být zaměřena na stimulaci úvěrů a nabídky peněz. V tomto případě existuje úvěrová expanze. Centrální banka se drží podobné politiky tváří v tvář poklesu výroby a nárůstu nezaměstnanosti a snaží se oživit situaci na trhu. Naopak, v případě hospodářského oživení, aby nedošlo k přehřátí ekonomiky, centrální banka zadržuje úvěry a omezuje vydávání peněz. Pak existuje úvěrové omezení.

Důležitým úkolem centrální banky v oblasti měnové politiky je kontrola peněžního oběhu s cílem zabránit inflaci nebo snížit její tempo. Základní otázkou takové regulace je, kolik peněz je potřeba k oběhu a jaké zásady by se měly dodržovat při provádění měnové politiky.

Všechny nástroje měnové politiky lze rozdělit do dvou skupin: běžné nástroje které ovlivňují peněžní trh jako celek; A selektivní nástroje určené k regulaci konkrétních typů úvěrů nebo půjček určitým průmyslovým odvětvím, velkým firmám.

Obecné nástroje měnové politiky centrální banky jsou: operace na volném trhu, účetnictví a úroková (diskontní) politika založená na změnách diskontní sazby; stanovení povinné sazby minimálních rezerv pro komerční banky.

Pojďme dát stručný popis hlavní měnové nástroje.

Operace na volném trhu- je nákup a prodej státních cenných papírů centrální bankou

Prodej cenných papírů komerčním bankám a jiným finančním institucím ze strany centrální banky vede ke snížení rezerv komerčních bank. V souladu s tím se snižuje schopnost komerčních bank poskytovat úvěry svým zákazníkům. Jako výsledek nabídka peněz klesá.

Nákup cenné papíry komerčních bank mají opačný výsledek: rozšiřují se rezervy komerčních bank a jejich schopnost vydávat úvěry, nabídka peněz stoupá.

Operace na volném trhu jsou efektivní v těch zemích, kde existuje velký trh pro státní cenné papíry.

Účetnictví a úroky (slevová) politika Centrální banka spočívá v regulaci velikosti úrokové sazby (diskontu), za kterou si mohou komerční banky půjčovat rezervy od centrální banky.

Pokud centrální banka zvyšuje oficiální diskontní sazbu pak komerční banky omezují výpůjčky, což následně vede k poklesu rezerv, vyšším úrokovým sazbám a omezení úvěrových operací.

Snížení diskontní sazby. Centrální banka vytváří podmínky pro zvyšování rezerv a snižování úrokových sazeb, přičemž objem úvěrových operací roste.

Mechanismus diskontní sazby efektivně fungoval na počátku 20. století. Následně použití tohoto nástroje měnové politiky přineslo menší výsledky. To bylo usnadněno jednáním bankovních monopolů, které se ustavily úrokové sazby tajnou dohodou, nikoli pod vlivem trhu. Internacionalizace ekonomického života také snížila účinnost úrokové politiky: snížení diskontní sazby může vést k odlivu kapitálu ze země.

Stanovení sazby povinných minimálních rezerv komerčních bank využívá i centrální banka k přímému ovlivňování výše bankovních rezerv. Tento nástroj umožňuje rychle ovlivnit finanční situaci.

Měnová politika centrální banky je prezentována ve dvou formách:

Politika „levných“ peněz. Koná se během poklesu s cílem stimulovat investice a rozšířit výrobu.

Centrální banka zvyšuje peněžní zásobu:

Snížení povinné sazby minimálních rezerv;

Snížení diskontní sazby;

Nákup státních cenných papírů na volném trhu.

Politika „drahých“ peněz se provádí v období inflace za účelem snížení agregátní poptávky.

Centrální banka snižuje nabídku peněz:

Zvýšení povinných minimálních rezerv;

Zvýšení diskontní sazby;

Prodej státních cenných papírů na volném trhu.

Efektivita měnové politiky. Otevřenou otázkou zůstává, zda může měnová politika zajistit plnou zaměstnanost bez zrychlení inflace. Je to proto, že použití měnové politiky k tomuto účelu má své klady i zápory. Zvažme je.

NA ctnosti peněz -úvěrová politika obvykle připisováno jak rychlejšímu působení ve srovnání s fiskální politikou, tak skutečnosti, že měnová politika podléhá méně politickému tlaku než fiskální.

Nevýhody peněz-úvěrová politika věří, že je méně účinný v prevenci recese než v omezování inflace. Je také třeba poznamenat, že jeho pozitivní účinek může být absorbován změnami rychlosti peněz a skutečností, že ne vždy vede k významné změně investičních výdajů v ekonomice.

závěry.

1. měnový systém Je to forma organizace peněžního oběhu.

2. Peněžní zásoba obíhající v zemi, podmíněně rozdělená na peněžní agregáty (M 1, M 2, M 3, L), lišící se stupněm likvidity.

3. Poptávka po penězích je funkcí úrokové sazby. Poptávka po penězích je určována transakčními a spekulativními motivy.

4. Nabídka peněz je relativně stabilní a je určována státem.

5. Zapnuto peněžní trh je stanovena rovnovážná úroková míra.

6. Formou pohybu peněžního kapitálu je půjčka na principech splácení a výplaty. Úvěrový systém zahrnuje banky a další finanční instituce, které jsou finančními zprostředkovateli.

7. Bankovní systém - dvouúrovňový, zahrnuje centrální banku a komerční banky. Komerční banky provádějí pasivní a aktivní operace s cílem získat bankovní zisky.

8. Centrální banka provádí měnovou politiku pomocí diskontní sazby, povinných minimálních rezerv a operací na volném trhu.

Kontrolní otázky

1. Jaké jsou hlavní funkce peněz.

2. Jaké jsou součásti finanční zdroj? Liší se z hlediska likvidity?

3. Co určuje poptávku po penězích pro transakce a poptávku po penězích z aktiv?

4. Jaké budou důsledky zvýšení peněžní zásoby v ekonomice na částečný úvazek?

5. Proč existuje dilema středního cíle při provádění měnové politiky?

6. Ukažte, co se stane, pokud centrální banka zvýší povinné minimální rezervy.

Odeslat svou dobrou práci do znalostní báze je jednoduché. Použijte níže uvedený formulář

Studenti, postgraduální studenti, mladí vědci, kteří využívají znalostní základnu ve svém studiu a práci, vám budou velmi vděční.

Hostováno na http://www.allbest.ru/

ÚVOD

Jedna z nezbytných podmínek udržitelného vyváženého rozvoje národní ekonomika v ekonomice je utváření jasného mechanismu měnové regulace. Měnová (měnová) politika státu je velmi demokratickým nástrojem ovlivňování smíšené ekonomiky, který nenarušuje suverenitu většiny subjektů podnikatelského systému. V ideálním případě by měnová politika měla zajišťovat cenovou stabilitu, plnou zaměstnanost a ekonomický růst – to jsou její nejvyšší a konečné cíle.

Centrální emisní banka státu působí jako dirigent ruské měnové politiky. Takovou bankou je Centrální banka Ruské federace (Bank of Russia). Při ovlivňování hlavního předmětu měnové politiky – peněžní zásoby, hraje ústřední finanční orgán jednu z hlavních rolí státní regulace tržní hospodářství. Centrální banka, která je obdařena státem emisním právem, provádí politiku stabilizace ekonomiky a dosažení rovnováhy mezi komoditami a penězi.

Měnová politika na makroúrovni je souborem opatření centrální banky v oblasti peněžního oběhu a úvěrových vztahů, aby makroekonomickým procesům dala směr vývoje nezbytný pro stát.

Regulační mechanismus zahrnuje metody, nástroje pro regulaci hotovostních i bezhotovostních bankovních operací a specifické formy kontroly dynamiky peněžní zásoby, úrokových sazeb bank, likvidity bank na makro-mikroúrovni.

Hlavním cílem měnové politiky je pomoci ekonomice dosáhnout objemu výroby charakterizovaného plnou zaměstnaností a absencí inflace. U nás by v této fázi měla racionální měnová politika minimalizovat inflaci a pokles výroby a zabránit růstu nezaměstnanosti.

Problém státních zásahů do ekonomiky je podle mého názoru hlavní pro každý stát, bez ohledu na to, zda se jedná o tržní hospodářství nebo distribuční hospodářství.

Státní regulace ekonomiky v tržní ekonomice je soustava standardních opatření legislativního, výkonného a dozorového charakteru, prováděná pověřenými státními institucemi a veřejnými organizacemi za účelem stabilizace a přizpůsobení stávajícího socioekonomického systému měnícím se podmínkám.

Objektivní možnost hospodářské politiky státu se objevuje s dosažením určité úrovně vývoj ekonomiky, koncentrace výroby a kapitálu. V moderní podmínky státní hospodářská politika je nedílnou součástí reprodukčního procesu. Řeší různé problémy, například: stimulaci hospodářský růst, regulace zaměstnanosti, podpora progresivních posunů v odvětvové a regionální struktuře, podpora exportu. Konkrétní směry, formy, měřítka hospodářské politiky státu jsou dány povahou a závažností ekonomických a sociálních problémů v konkrétní zemi v určitém období.

Cíle: Vytvořit si představu o měnové politice státu, rozvoj ekonomického myšlení, kreativní představivosti (prostřednictvím modelování ekonomických nástrojů měnové politiky), formování chování nezbytného v tržní ekonomice.

§ odhalit podstatu pojmu „měnová politika státu“

§ studovat hlavní metody měnové politiky

§ rozvíjet schopnosti analytického myšlení

§ formovat potřebu a schopnost korporativismu

§ zlepšit dovednosti praktické aplikace teoretických znalostí v budoucích profesních činnostech a při přijímání společensky významných rozhodnutí k utváření kritického postoje k realitě, její analýze, hodnocení a vytváření určitého společenského postavení

Ve své práci jsem se pokusil zvážit hlavní otázky ruské měnové politiky. Vývoj reálného sektoru ruské ekonomiky. Metody používané Bankou Ruska, jejich výhody a nevýhody, makroekonomické výsledky měnové politiky. Role státu v rozvoji ruské ekonomiky.

1. TEORETICKÉ A METODICKÉ ZÁKLADY FUNGOVÁNÍ ÚVĚROVÉ A MĚNOVÉ POLITIKY.

1.1 obecné charakteristiky měnová politika

Měnová politika je regulace nabídky peněžních zdrojů (s přihlédnutím k poptávce po nich) s cílem zajistit neinflační ekonomický růst.

Měnová politika je stimulující a omezující.

Stimulující měnová politika (úvěrová expanze) je spojena s nárůstem peněžní zásoby (peněžní zásoby) za účelem posílení ekonomické aktivity v zemi.

Restriktivní monetární politika (úvěrové omezení) zahrnuje snížení peněžní zásoby s cílem omezit inflační růst HNP.

Stát provádí měnovou politiku prostřednictvím centrálních (emisních) bank. U nás je tato role svěřena Bank of Russia, která je sice státní, ale má značnou míru nezávislosti v regulaci peněžního oběhu.

Ve většině zemí světa je bankovní systém dvoustupňový: první úroveň bankovní systém představovat centrální banky, druhá úroveň komerčních bank. Úvěrový systém státu tvoří kromě bank nebankovní finanční instituce, mezi které patří: Pojišťovny, investiční fondy, penzijní fondy, zastavárny atd.

Centrální banky plní tyto hlavní funkce:

* vydání (vydání do oběhu) národní měna(stejně jako její stažení, výměna a zničení bankovek atd.);

* udržovat zlaté a devizové rezervy země a povinné rezervy komerčních bank;

* organizovat vypořádání mezi komerčními bankami prostřednictvím korespondenčních účtů, které si otevřou u centrální banky;

* působit jako finanční agent vlády (například organizovat vydávání a obsluhu státních cenných papírů);

* regulovat činnost obchodních bank: stanovením standardů pro činnost komerčních bank (standardy kapitálové přiměřenosti, likvidity rozvahy, poměru vložených a vlastních zdrojů atd.); koordinace postupů souvisejících s vydáváním povolení k bankovní činnosti, registrace úvěrové organizace, zahájení řízení o jejich úpadku, jmenování rozhodčích manažerů atd.; stanovení sazeb srážek do pojistných a rezervních fondů atd.

Za hlavní funkce komerčních bank je považováno přitahování vkladů právnických a fyzických osob a poskytování úvěrů nebankovnímu sektoru ekonomiky (podnikům a organizacím všech odvětví a nevýrobních sfér, jakož i obyvatel. Za získané prostředky (vklady) banky vyplácejí úroky vkladatelům. Hromaděním prostředků vkladatelů banky část těchto prostředků dále využívají k poskytování úvěrů nebankovnímu sektoru, za což jsou úročeny. převyšuje úroky z vkladů. Rozdílem je tzv. úroková marže, která tvoří celkový příjem komerční banka. Marže slouží ke krytí nákladů spojených s realizací bankovní činnosti a výsledný zůstatek tvoří zisk (ztrátu) banky.

Při poskytování půjček se berou v úvahu tyto základní principy půjčování: naléhavost, splacení, zaplacení, zajištění poskytnutých prostředků, jejich určený účel a diferencovaný přístup k dlužníkům.

Princip splácení znamená, že dlužník musí vrátit přijaté finanční prostředky v plné výši. To zase naznačuje, že při poskytování úvěru si banka musí být jista platební schopností dlužníka v době splácení úvěru, což je zpravidla potvrzeno příslušnými výpočty. Pro naplnění tohoto principu jsou úvěry poskytovány zpravidla na efektivní (ziskové) projekty nebo dlužníkům, o jejichž platební schopnosti není pochyb. Jak víte, špatné úvěry jsou jednou z hlavních příčin krachu banky.

Zásada naléhavosti znamená, že úvěr musí být nejen splacen, ale splacen do přesně stanoveného termínu. Při nedodržení těchto lhůt jsou porušovatelům ukládány zvláštní sankce (zvýšený úrok, penále apod.).

Princip platby znamená, že za půjčené prostředky jsou účtovány úroky. Výše úvěrového úroku závisí na míře rizika nevrácení vydaných prostředků, jejich velikosti a době trvání úvěru. Úrokovou sazbu ovlivňuje i obecná situace na peněžním trhu: vážené průměrné sazby z úvěrů a vkladů, diskontní sazba centrální banky a úroková sazba na mezibankovním úvěrovém trhu. Úroková sazba je dána i poměrem cizích a vlastních zdrojů komerční banky (pokud převažují vlastní zdroje, bude úroková sazba nižší z důvodu absence nutnosti platit za ně bankovní úroky).

Princip zabezpečení znamená, že banka musí být pojištěna proti případnému nevrácení úvěru zapojením třetích osob do plnění závazků z úvěru nebo zástavou majetku dlužníka. Jako zajištění úvěru se obvykle používají: ručení, ručení, zástava, pojištění. Ručení se využívá při poskytnutí úvěru Jednotlivci: v tomto případě se ručitel (právnická nebo fyzická osoba) zavazuje převzít závazek vrátit peněžní prostředky za dlužníka v případě platební neschopnosti. Ručení se využívá při poskytnutí úvěru právnickým osobám a v tomto případě vystupuje jako ručitel jiná právnická osoba, o jejíž solventnosti není pochyb. Zástavní právo stanoví, že dlužník poskytne bance inventární předměty nebo nemovitosti (v případě těžké zástavy) nebo doklady k nim (v případě měkké zástavy), jejichž vlastnictví přejde na banku v r. v případě nesplacení půjčky. Konečně pojistná smlouva stanoví odpovědnost pojišťovny za nevrácení úvěru nebo úroků z něj ve stanovené lhůtě.

Princip účelovosti je implementován při poskytování velkých úvěrů na přesně definované účely, jejichž pravděpodobnost dosažení může banka předem spočítat. To může výrazně snížit riziko ztráty peněz. Banka v tomto ohledu vykonává přísnou kontrolu nakládání s prostředky a v případě porušení jejich zamýšleného použití může pozastavit další financování projektu.

Konečně princip diferencovaného přístupu zahrnuje výpočet určitých koeficientů, podle kterých dlužník patří do určité rizikové skupiny, na základě kterých se banka rozhoduje, zda úvěr poskytne či ne, a podmínky úvěru.

Podle formy vlastnictví mohou být banky státní (nebo se státní účastí) a soukromé.

Soubor typických postupů, práce prováděné komerčními bankami, se nazývá operace. Operace komerčních bank se dělí na dvě velké skupiny: pasivní a aktivní.

Pasivní operace jsou zaměřeny na mobilizaci, přitahování ze strany banky Peníze zvenčí, od jiných organizací a obyvatel. Banka tyto transakce úročí.

Aktivní operace spočívají v umístění finančních prostředků, které má banka k dispozici, jejich investování do podnikání, jejich poskytování jiným organizacím nebo jednotlivcům. Banka z těchto transakcí získává úrok. Mezi hlavní pasivní operace banky patří: získávání vkladů od právnických a fyzických osob, získávání úvěrů od jiných bank a vydávání vlastních cenných papírů. Pokud vlastní kapitál komerční banky (autorizovaný, podílový) tvoří pouze malou část jejího provozního kapitálu, pak vypůjčené prostředky získané v důsledku pasivní operace jsou páteří činnosti banky. Podíl vypůjčených prostředků komerčních bank je v současnosti u většiny bank cca 75 % z celkového kapitálu. Výsledky pasivních operací bank se promítají do jejich rozvahy v části PASIVA, kde jsou zachyceny prostředky schváleného a rezervního fondu, účty korespondenčních bank, vypořádací účty organizace a vklady fyzických osob, půjčky přijaté od jiných bank, zisk banky, který je zdrojem výplat dividend akcionářům atp. K hlavním typům aktivní operace včetně poskytování úvěrů reálný sektor hospodářství, jakož i nákup cenných papírů. Výsledky těchto operací se promítají do jejich rozvahy v sekci AKTIVA, která zahrnuje: peněžní zůstatky, peněžní prostředky vedené v Bance Ruska na korespondenčním účtu a v rezervním fondu, objem úvěrů poskytnutých podnikům a organizacím, as i jiným bankám hodnotu akcií a dluhopisů a některých dalších artiklů.

1.2 Postupy měnové politiky

PŘÍMÁ A NEPŘÍMÁ REGULACE MĚNOVÉ A ÚVĚROVÉ SFÉRY

V rámci měnové politiky se uplatňuje přímá i nepřímá regulace měnové sféry. Přímá regulace je prováděna prostřednictvím administrativních opatření v podobě různých směrnic centrální banky ohledně objemu peněžní zásoby a cen na finančním trhu. Realizace těchto opatření přináší nejrychlejší efekt z hlediska kontroly centrální banky nad cenou nebo maximálním objemem vkladů a úvěrů, zejména v podmínkách ekonomická krize. Přímé způsoby ovlivňování v případě „nepříznivého“ dopadu na jejich činnost z pohledu podnikatelských subjektů však mohou časem způsobit přelévání, odliv finanční zdroje do „stínové ekonomiky“ nebo do zahraničí.

Nepřímá regulace měnové sféry -- vliv na motivaci chování ekonomických subjektů prostřednictvím tržních mechanismů. Jeho účinnost úzce souvisí se stupněm rozvoje peněžního trhu. V přechodné ekonomiky Zejména v prvních fázích transformace se používají přímé i nepřímé nástroje s postupným vytěsňováním prvních z nich druhými.

OBECNÉ A SELEKTIVNÍ METODY MĚNOVÉHO ŘÍZENÍ

Kromě rozdělení způsobů měnové regulace na přímé a nepřímé existují i ​​obecné a selektivní způsoby provádění měnové politiky centrálních bank.

Obecné metody jsou převážně nepřímé a ovlivňují peněžní trh jako celek.

Selektivní metody upravují konkrétní typy úvěrů a jsou převážně preskriptivní. Jejich účel souvisí s řešením konkrétních problémů, jako je například omezení poskytování úvěrů některými bankami nebo omezení poskytování určitých typů úvěrů, refinancování preferenční podmínky jednotlivé komerční banky atd. Pomocí selektivních metod si centrální banka zachovává funkce centralizovaného přerozdělování úvěrových zdrojů. Takové funkce jsou pro centrální banky zemí s tržní ekonomikou neobvyklé.

Využití selektivních metod ovlivňování činnosti komerčních bank v praxi centrálních bank je typické pro hospodářskou politiku prováděnou ve fázi cyklického poklesu, v podmínkách prudkého narušení proporcí reprodukce.

NÁSTROJE ÚVĚRU A MĚNOVÉ REGULACE

Ve světové ekonomické praxi centrální banky využívají v rámci měnové politiky následující nástroje měnové regulace:

změna sazby povinných minimálních rezerv nebo tzv. povinných minimálních rezerv;

úroková politika centrální banky, tzn. změna mechanismu vypůjčování finančních prostředků komerčními bankami od centrální banky nebo ukládání finančních prostředků komerčních bank u centrální banky;

operace na volném trhu se státními cennými papíry.

POVINNÉ REZERVY

Povinné minimální rezervy představují procento ze závazků komerční banky. Komerční banky jsou povinny držet tyto rezervy u centrální banky. Historicky byly povinné minimální rezervy centrálními bankami vnímány jako ekonomický nástroj, který má komerčním bankám zajistit dostatečnou likviditu a v případě runu na vklady předcházet platební neschopnosti komerčních bank, a tím chránit zájmy jejich zákazníků, vkladatelů a korespondentů. V současné době je však změna povinné minimální rezervy komerčních bank či povinných minimálních rezerv využívána jako poměrně jednoduchý nástroj k nejrychlejší nápravě měnové sféry. Mechanismus působení tohoto nástroje měnové politiky je následující;

¦ zvýší-li centrální banka sazbu povinných minimálních rezerv, vede to ke snížení volných rezerv bank, které mohou využít pro úvěrové operace. V souladu s tím to způsobuje multiplikační pokles peněžní zásoby;

¦ s poklesem požadované míry minimálních rezerv dochází k multiplikační expanzi peněžní zásoby.

Tento nástroj měnové politiky je podle odborníků zabývajících se tímto problémem nejmocnější, ale dosti hrubý, neboť zasahuje do základů celého bankovního systému. I nepatrná změna sazby povinných minimálních rezerv může způsobit výrazné změny v objemu bankovních rezerv a vést ke změnám v úvěrové politice komerčních bank.

ZÁJMOVÁ POLITIKA CENTRÁLNÍ BANKY

Úrokovou politiku centrální banky lze reprezentovat ve dvou směrech: jako regulaci úvěrů komerčním bankám a jakým způsobem vkladová politika. Jinými slovy, je to politika diskontní sazby nebo sazby refinancování. Refinanční sazba představuje procento, za které centrální banka půjčuje finančně zdravým komerčním bankám, které působí jako věřitel poslední instance. Diskontní sazba je procento (diskont), kterým centrální banka zohledňuje směnky komerčních bank, což je druh jejich půjčování zajištěný cennými papíry.

Diskontní sazbu (refinanční sazbu) stanovuje centrální banka. Jeho snížení zlevňuje úvěry pro komerční banky. Když komerční banky obdrží úvěr, rezervy komerčních bank se zvýší, což způsobí multiplikační nárůst množství peněz v oběhu. Naopak zvýšení diskontní sazby (refinanční sazby) činí úvěry nerentabilními. Některé komerční banky, které si půjčily prostředky, se je navíc snaží vrátit, protože jsou velmi drahé. Snížení bankovních rezerv vede k multiplikačnímu snížení peněžní zásoby.

Stanovení velikosti diskontní sazby je jedním z nejdůležitějších aspektů měnové politiky a změna diskontní sazby z ořechu je indikátorem změn v oblasti měnové regulace. Velikost diskontní sazby obvykle závisí na výši očekávané inflace a zároveň má velký vliv na inflaci. Když centrální banka zamýšlí uvolnit nebo zpřísnit měnovou politiku, sníží nebo zvýší diskontní (úrokovou) sazbu. Banka může stanovit jednu nebo více úrokových sazeb pro různé typy obchodů nebo uplatňovat úrokovou politiku bez fixace úrokové sazby. Úrokové sazby centrální banky jsou pro komerční banky volitelné v rámci úvěrových vztahů s jejich zákazníky a jinými bankami. Úroveň oficiální diskontní sazby je však pro komerční banky měřítkem při provádění úvěrových operací.

OPERACE NA OTEVŘENÉM TRHU

Operace centrální banky na volném trhu jsou v současnosti hlavním nástrojem měnové politiky ve světové hospodářské praxi. Centrální banka prodává nebo nakupuje za předem stanovený kurz cenné papíry, včetně vlády, tvořící vnitřní dluh země. Tento nástroj je považován za nejflexibilnější v regulaci úvěrových investic a likvidity komerčních bank.

Operace centrální banky na volném trhu mají přímý dopad na množství volných zdrojů, které mají komerční banky k dispozici, což stimuluje buď snížení nebo expanzi úvěrových investic v ekonomice a současně ovlivňuje likviditu bank, resp. jeho zvýšení. Takové ovlivnění se uskutečňuje změnou ceny nákupu od komerčních bank nebo prodejem cenných papírů centrální bankou. S přísnou restriktivní politikou zaměřenou na odliv úvěrových zdrojů z úvěrového trhu centrální banka snižuje prodejní cenu nebo zvyšuje kupní cenu, čímž odpovídajícím způsobem zvyšuje nebo snižuje svou odchylku od tržní sazby.

Pokud centrální banka nakupuje cenné papíry od komerčních bank, převádí peníze na jejich korespondenční účty a tím se zvyšují úvěrové zdroje bank. Začínají vydávat půjčky, které se ve formě bezhotovostních reálných peněz dostávají do sféry peněžního oběhu. Pokud centrální banka prodá cenné papíry, pak komerční banky zaplatí takový nákup ze svých korespondenčních účtů, čímž sníží své úvěrové zdroje.

Operace na volném trhu provádí centrální banka, obvykle ve spolupráci se skupinou velkých bank a dalších finančních a úvěrových institucí.

Schéma provádění těchto operací je následující:

předpokládejme, že na peněžním trhu existuje přebytek peněžní zásoby v oběhu a centrální banka si dá za úkol takový přebytek omezit nebo odstranit. Centrální banka v tomto případě začne aktivně nabízet státní cenné papíry na volném trhu bankám nebo veřejnosti, která nakupuje státní cenné papíry prostřednictvím speciálních dealerů. S rostoucí nabídkou vládních cenných papírů jejich tržní cena klesá a úrokové sazby na nich rostou, a tudíž se zvyšuje jejich „atraktivita“ pro kupující. Obyvatelstvo (prostřednictvím dealerů) a banky začínají aktivně nakupovat státní cenné papíry, což v konečném důsledku vede ke snižování bankovních rezerv. Snížení bankovních rezerv zase snižuje peněžní zásobu v poměru rovném bankovnímu multiplikátoru. Současně se zvyšuje úroková sazba;

Předpokládejme nyní, že na peněžním trhu je nedostatek peněz v oběhu. Centrální banka v tomto případě provádí politiku zaměřenou na rozšiřování peněžní zásoby, a to: centrální banka začíná nakupovat vládní cenné papíry od bank a veřejnosti za pro ně výhodný kurz. Centrální banka tak zvyšuje poptávku po státních cenných papírech. V důsledku toho jejich tržní cena roste a úroková sazba klesá, což činí státní cenné papíry „neatraktivními“ pro jejich držitele. Obyvatelstvo a banky začnou aktivně prodávat státní cenné papíry, což v konečném důsledku vede ke zvýšení bankovních rezerv a (s přihlédnutím k multiplikačnímu efektu) ke zvýšení peněžní zásoby. Zároveň klesá úroková sazba.

Řízení peněžní zásoby je regulace peněžního oběhu: vydávání, organizace jejich oběhu a stahování z oběhu, prováděné centrální bankou.

MĚNOVÁ REGULACE

Měnová regulace jako nástroj měnové politiky je používána centrálními bankami od 30. let 20. století. Jako reakce na „útěk kapitálu“ ze země během hospodářské krize a Velké hospodářské krize. Regulace měny se týká řízení devizových toků a zahraničních plateb, tvorby směnného kurzu národní měny.

Směnný kurz je ovlivněn mnoha faktory: stavem platební bilance; export a import; podíl zahraničního obchodu na hrubém domácím produktu; rozpočtový deficit a zdroje jeho krytí; ekonomická a politická situace atd. Reálný směnný kurz za daných konkrétních podmínek lze určit jako výsledek volných nabídek na nákup a prodej měny na směnárnách. Účinným systémem měnové regulace je měnová intervence. Spočívá v tom, že centrální banka zasahuje do operací na Devizový trh za účelem ovlivňování kurzu národní měny nákupem nebo prodejem cizí měny. Pro zvýšení směnného kurzu národní měny centrální banka cizí měnu prodává, pro její snížení nakupuje cizí měnu výměnou za národní. Centrální banka provádí devizové intervence s cílem přiblížit kurz národní měny co nejvíce její kupní síle a zároveň najít kompromis mezi zájmy exportérů a importérů. Vyvážející firmy mají zájem na určitém podhodnocení národní měny, poskytují většinu příchozích devizových příjmů. Podniky, které dostávají suroviny, materiály, komponenty ze zahraničí, stejně jako průmyslová odvětví vyrábějící výrobky, které jsou nekonkurenceschopné ve srovnání se zahraničními výrobky, mají zájem na určitém nadhodnocení národní měny.

1.3 Role bankovního systému při provádění měnové politiky

Světová zkušenost zná dva způsoby, jak stabilizovat ekonomiku:

první je monetaristický, založený na udržování minimální požadované úrovně inflace a stabilizaci peněžního oběhu řízením peněžní zásoby a agregátní efektivní poptávky. Tento přístup neposkytuje strukturální přizpůsobení a často vede ke snížení objemu výroby, zmrazení investičních aktivit;

druhá je keynesiánská, založená na stimulaci rozvoje výroby a podnikatelské činnosti, na usnadnění strukturálních reforem a odstranění nerovnováhy v ekonomice v kombinaci s opatřeními k regulaci finanční a měnové politiky.

Realizace měnové politiky je důležitou prioritou v makroekonomii, která zajišťuje omezení inflace a růstu peněžní zásoby, posílení národní měny, stabilizaci směnného kurzu a dosažení směnitelnosti národní měny.

Můžete sledovat nástroje a fáze měnové politiky a zejména to, jak centrální banka ovlivňuje objem výroby a výši cen zboží a služeb. Centrální banka kontroluje nabídku peněz a úvěrové podmínky.

Rýže. 1.1 Schéma řízení peněžní zásoby centrální banky

Centrální banka má k dispozici řadu nástrojů k dosažení průběžných cílů, jako jsou bankovní rezervy, peněžní zásoba a úroková míra. Tyto operace prostřednictvím vhodných nástrojů dosahují konečných cílů zdravé ekonomiky: nízké inflace, růstu produkce a nízké nezaměstnanosti.

Při regulaci peněžní zásoby by se centrální banka měla zaměřit na dosažení průběžných cílů. Oni jsou ekonomické nástroje, které bez ohledu na bankovní nástroje nebo konečné úkoly regulace stojí jako prostřední mechanismy mezi nástroji a úkoly.

Pokud chce centrální banka ovlivňovat konečné úkoly, pak především mění bankovní nástroje, což jí umožňuje kontrolovat podmínky půjčování nebo peněžní zásoby prostřednictvím vlivu na průběžné cíle.

Úkol snížit míru inflace zajišťuje povinnou kontrolu nad růstem peněžní zásoby. Zejména růst peněžní zásoby musí být omezen na úroveň dostatečnou k udržení cílová úroveň růst nominálního HDP při navrhované změně rychlosti peněz (definované jako poměr nominálního HDP k peněžní zásobě).

Centrální banky nemohou vykonávat přímou kontrolu nad růstem peněžní zásoby. A přesto mají možnost nepřímo ovlivňovat její růst řízením růstu měnové báze. Peněžní zásoba, neboli rezervní peníze, je definována jako celkové množství hotovosti v oběhu a rezerv jednotlivých bank v centrálních bankách. Tyto rezervy jsou vytvářeny buď v souladu se zákonnými požadavky na dostupnost rezerv (povinné rezervy), nebo převyšují požadovanou úroveň (nadbytečné rezervy). Peněžní zásoba je vztažena k celkové peněžní zásobě prostřednictvím tzv. peněžního multiplikátoru. Peněžní multiplikátor je poměr peněžní zásoby k její bázi a určuje vztah mezi danou změnou objemu báze peněžní zásoby a odpovídající změnou samotné hmoty. Například násobitel rovný dvěma znamená zvýšení objemu základu o 200 milionů částek. povede ke zvýšení peněžní zásoby o 400 milionů sum.

Zvažte dále mechanismus, který umožňuje centrální bance vykonávat kontrolu nad peněžní zásobou. V rámci programů podporovaných MMF je tato kontrola vykonávána uvalením stropů na čistá domácí aktiva centrální banky. Rozvaha typické centrální banky dává představu o takovém kontrolním mechanismu.

Tab. 1.1 Rozvaha typické centrální banky

Zjednodušení zahrnuje zahrnutí všech tuzemských úvěrů poskytnutých centrální bankou (vládou, bankami atd.) do kategorie čistých domácích aktiv. čisté jmění všechna ostatní aktiva a pasiva neuvedená v tabulce, včetně například účtů čistého jmění a ocenění spojených se změnami směnných kurzů. Domácí čistá aktiva také zahrnují platební prostředky v procesu zpětného odkupu.

Čistá zahraniční aktiva zahrnují rezervy denominované v cizích měnách držené finančními orgány snížené o krátkodobé bankovní závazky vůči cizím státním příslušníkům vyžadující platbu v cizích měnách.

měnová úvěrová politika banka

2. ÚVĚROVÝ SYSTÉM RUSKA

2.1 Kredit: jeho podstata, funkce a druhy

PODSTATA ÚVĚRU

Úvěr (z lat. creditum - půjčka, dluh) - je poskytnutí peněz (nebo zboží) na dluh za garantovaných podmínek splacení, urgence a platby.

Potřebu úvěru jako zvláštního vztahu mezi podnikatelskými subjekty vysvětlují následující okolnosti. Na jedné straně má ekonomický systém neustále dočasně volnou hotovost. U podniků se jedná o odpisové fondy; prostředky nashromážděné na rozšíření výroby nebo uvolněné z důvodu nesouladu mezi prodejem hotových výrobků (služeb) a nákupem surovin, materiálů atd. nezbytných pro pokračování výrobního procesu, jakož i částka k úhradě mzdy. Pro obyvatelstvo a neziskové organizace je to úspora. Na druhou stranu je vždy potřeba dalších finančních prostředků např. na rozšíření a obnovu výroby, včasné vyplácení mezd, na velké nákupy obyvatelstva, na rozjezd vlastního podnikání apod. Kombinace těchto okolnosti slouží jako základ pro neustálý rozvoj kreditního systému.

Věřitelem se stává účastník transakce, který převádí zboží (služby) k dispozici partnerovi bez jeho okamžité platby nebo si půjčuje peníze. Příjemce zboží (služby) nebo peněz se stává dlužníkem. Za použití půjčky se platí úrok.

Úvěrová transakce se vyznačuje dvěma hlavními rysy. Za prvé, mezi převodem nějaké hodnoty (zboží, služby, peněz) a přijetím jejího ekvivalentu uplyne určitá doba. Za druhé, transakce je založena na důvěře jednoho účastníka v druhého – důvěře, že dlužník bude schopen dluh zaplatit (v samotném pojmu „úvěr“ je souvislost s latinským slovem credere – věřit).

Před poskytnutím úvěru si poskytovatel úvěru zjišťuje bonitu dlužníka, tzn. určuje parametry, které mu dávají důvod k větší jistotě v vrácení dluhu. Zjišťuje se právní způsobilost dlužníka provádět úvěrové obchody, zjišťuje se jeho pověst, finanční solventnost, schopnost přijímat příjmy, dostupnost zajištění úvěru, záruky, jakož i zdroje splácení úvěru.

KREDITNÍ FUNKCE

V tržní ekonomice plní úvěr několik funkcí.

1. Kredit umožňuje výrazně rozšířit rozsah výrobního procesu. Povaha tržní ekonomiky nezná nečinnost peněz. Musí být v neustálém oběhu. Úvěr přemění dočasně nečinné prostředky na provozní kapitál.

2. Kredit plní redistribuční funkci. Díky němu se uskutečňuje cílený pohyb finančních prostředků od subjektů, které chtějí spořit, k potřebným vypůjčené prostředky. Principy úvěru - splácení, urgence a placení - přispívají k tomu, že finanční prostředky směřují do těch oblastí ekonomiky, kde je příležitost k velkému zisku nebo které jsou preferovány v souladu s vládní programy rozvoj národního hospodářství.

3. Úvěr plní funkci snížení-distribučních nákladů. Na jedné straně stimuluje a urychluje prodej zboží, na druhé straně dochází k částečnému nahrazování hotovosti tzv. kreditními penězi (směnky, bankovky, šeky apod.); rozvíjejí se formy bezhotovostního platebního styku, zrychlují se peněžní toky.

4. Úvěr plní funkci urychlení koncentrace a centralizace kapitálu. Umožňuje zvětšit velikost používaných výrobních faktorů nebo vytvořit nové firmy. Úvěr je aktivně využíván v konkurenci, podporuje proces fúzí a akvizic firem.

FORMY PŮJČKY

Úvěr má mnoho podob. Rozlišuji je podle složení účastníků, předmětů úvěrů, dynamiky, procenta, sféry působení. Existují dvě hlavní formy úvěru – komerční a bankovní. Obchodní (komoditní) úvěr poskytuje jeden nebankovní podnik druhému formou prodeje zboží s výplatou směnek. Komerční úvěr je zpravidla vystaven na směnku. Úroky z něj jsou zahrnuty v ceně zboží (služby) a ve výši účtu. Tato forma úvěru, která stimuluje prodej zboží, má omezenou distribuci. Za prvé, jeho velikost je omezena výší volných (rezervních) peněžních prostředků věřitele; za druhé slouží pouze pohybu zboží, proto je jeho použití omezeno na sféru obchodu (velkoobchod nebo maloobchod); za třetí, její zbožní forma ji předurčuje úzce zamýšlené použití může být například poskytnut podnikem vyrábějícím investiční statky pouze podniku, který je spotřebovává.

V procesu historického vývoje omezený komerční úvěr byla překonána vznikem a rozvojem bankovních úvěrů.

Bankovní úvěr poskytují finanční instituce (banky, fondy apod.) právnickým a fyzickým osobám formou hotovostních úvěrů. Překračuje hranice komerční půjčky, pokud jde o velikost, podmínky, směry a oblasti použití. Rozsah jeho použití je širší: bankovní úvěr slouží nejen k oběhu zboží, ale také k akumulaci kapitálu. Univerzálnost bankovního úvěru přispěla k jeho širokému využití.

Dalšími běžnými formami úvěru jsou spotřebitelský, státní a mezinárodní úvěr.

Spotřebitelský úvěr je poskytován přímo domácnostem. Jejími předměty jsou předměty dlouhodobé spotřeby (byty, auta, nábytek atd.). Jedná buď formou prodeje zboží s odloženou platbou, nebo formou bankovního úvěru pro spotřebitelské účely. Splatnost spotřebitelského úvěru je zpravidla tři roky. V tomto případě je účtován poměrně vysoký reálný úrok.

Státní úvěr zapojuje stát do oblasti úvěrových vztahů. Zdrojem finančních prostředků je v tomto případě prodej státních dluhopisů, které může vydávat jak ústřední vláda, tak i místní orgány. Tato forma úvěru slouží především ke krytí deficitu státní rozpočet.

Mezinárodní úvěr je poskytován v komoditní nebo peněžní (měnové) formě. Jedná se o jednu z forem mezinárodního pohybu kapitálu. Účastníky úvěrové transakce jsou firmy, banky, státy, mezinárodní a regionální finanční organizace (Světová banka, Mezinárodní měnový fond atd.).

Další formy úvěru lze rozlišit: meziekonomický úvěr, kdy si ekonomické subjekty vzájemně poskytují finanční prostředky vydáváním akcií, dluhopisů a jiných druhů cenných papírů; hypotéka, který je poskytován i formou dlouhodobých úvěrů zajištěných nemovitostí (budovy, pozemky) atp.

ÚROK JAKO POPLATEK ZA PŮJČKU

Úrokem se rozumí cena půjčky. Pojem „procento“ (z latinského pro centum) znamená setinu čísla. Toto je úzké chápání procenta. Dlužník (podnik, domácnost, stát nebo jiný ekonomický subjekt) zaplatí určitou peněžní částku (může být ve formě komodity) věřiteli, který mu půjčil své peníze (nebo zboží). Široké chápání úroku je spojeno s příjmem, který je získán jako výsledek použití výrobního faktoru kapitálu. Pokud je půjčka poskytována v hotovosti, pak úroky podmíněně působí jako cena peněz.

Úroková sazba (úroková sazba) je poměr příjmů z kapitálu poskytnutého na úvěr k velikosti samotného zapůjčeného kapitálu, vyjádřený v procentech. Je důležité rozlišovat mezi nominálními a reálnými úrokovými sazbami.

Nominální úroková sazba je aktuální tržní úroková sazba, která nezohledňuje míru inflace. Reálná úroková míra zohledňuje míru inflace. Rozdíly mezi nominálními a reálnými úrokovými sazbami jsou patrné při poskytování úvěrů v ekonomice s nestabilní všeobecnou cenovou hladinou (v podmínkách inflace - zvýšení obecné cenové hladiny nebo deflace - pokles obecné cenové hladiny).

Reálná úroková míra je rozdíl mezi nominální úrokovou sazbou a mírou inflace:

kde r je skutečná úroková míra;

i-nominální úroková sazba;

Očekávaná míra inflace.

Tento vzorec by však měl mít výhradu, že je zcela přibližný a poskytuje uspokojivé výsledky pouze při nízkých hodnotách míry inflace. Přesnější forma pro stanovení reálné úrokové sazby je následující:

Přeskupením původní rovnice reálné úrokové míry vidíme, že nominální úroková míra je součtem reálné úrokové míry a míry inflace:

Rovnice, napsaná v této podobě, byla nazvána Fisherova rovnice na počest amerického matematika I. Fishera (1867 -1947). Nominální úroková míra se tedy mění pod vlivem dvou faktorů: změny reálné úrokové míry a změny míry inflace. Vztah mezi mírou inflace a nominální úrokovou mírou se nazývá Fisherův efekt.

Existují dva typy reálných úrokových sazeb: ex ante a ex post. Když se dlužník a věřitel dohodnou na nominální úrokové sazbě, ještě nevědí, jaká bude míra inflace na konci období půjčky. Ex ante reálná úroková míra je tedy očekávaná reálná úroková míra a ex post reálná úroková míra je skutečná reálná úroková míra. Je zřejmé, že nominální úrokovou míru nelze přizpůsobit skutečné budoucí míře inflace, protože ta není v době jejího stanovení ještě známa. Proto lze Fisherův efekt zapsat přesněji v následující podobě:

kde i je nominální úroková míra;

r je skutečná úroková míra;

Očekávaná míra inflace.

Výše úroku závisí nejen na míře očekávané inflace, ale i na dalších faktorech, například na formě úvěru, podmínkách úvěru, velikosti úvěrů, míře rizika při poskytování úvěru atd. například kvůli omezené povaze komerční půjčky je úrok mnohem nižší než úrok By bankovní půjčka. Úroková sazba u krátkodobých úvěrů (na několik měsíců je stanovena na vyšší úrovni než u dlouhodobých, pokud má banka zájem udržovat stabilní dlouhodobý vztah se svými protistranami. U velkých úvěrů je sazba obvykle nižší než u malých, což je spojeno s náklady na údržbu zákazníků Čím vyšší je riziko, tedy pravděpodobnost nesplacení úvěrové částky a úroků z ní, při poskytnutí úvěru, tím vyšší úroková sazba. Na trhu cenných papírů je spolehlivost a ziskovost cenných papírů vždy nepřímo úměrná, proto se úrokové sazby pro riziková a bezriziková aktiva budou lišit.

2.2 Aktivity Bank of Russia

Aktivity Bank of Russia na zlepšení bankovní legislativy v roce 2006 byly zaměřeny především na realizaci Strategie rozvoje bankovního sektoru Ruské federace na období do roku 2008.

Federální zákon č. 60-FZ ze dne 3. května 2006 „o změně federálního zákona „o bankách a bankovnictví“ a federálního zákona „o centrální bance Ruské federace (Banka Ruska)“ stanoví zavedení tzv. minimální výše vlastních zdrojů od 1. ledna 2007 ( kapitál) pro provozní banky ve výši ekvivalentu rublu 5 milionů eur. Zároveň to stanoví federální zákon provozní banky Společnosti s kapitálem pod ekvivalentem rublu 5 milionů EUR k 1. lednu 2007 mohou pokračovat ve své činnosti za předpokladu, že jejich kapitál neklesne pod úroveň dosaženou v době zavedení těchto požadavků. Tento federální zákon rovněž zavádí pojem „obecná licence“ a další důvody pro povinné odebrání bankovní licence.

V souladu s federálním zákonem č. 246-FZ ze dne 29. prosince 2006 „o změně článků 11 a 18 federálního zákona „o bankách a bankovních činnostech“ a článkem 61 federálního zákona „o centrální bance Ruské federace“ (Bank of Russia)“, budou moci nerezidenti nakupovat akcie (podíly) úvěrových institucí způsobem předepsaným pro rezidenty.

Změny zavedené uvedeným federálním zákonem odstranily požadavky, podle nichž musí úvěrová instituce získat předchozí povolení od Ruské banky ke zvýšení svého základního kapitálu na úkor nerezidentů a také ke zcizení (včetně prodeje) svých akcií ( podíly) ve prospěch nerezidentů a rezidentní účastníci úvěrové organizace - pro zcizení jejich akcií (podílů) ve prospěch nerezidentů. Další novinkou je, že nyní bude muset být Ruská banka informována o nabytí akcií (podílů) v úvěrové instituci při nabytí více než 1 % akcií (podílů) v úvěrové instituci, a nikoli 5 %, jak tomu bylo doposud. před.

federální zákon č. 247-FZ ze dne 29. prosince 2006 „o změnách článků 50.36 a 50.39 federálního zákona „o insolvenci (konkursu) úvěrových institucí“ a článku 72 federálního zákona „o centrální bance Ruské federace Federace (Banka Ruska)".

Nový antimonopolní zákon přijatý v roce 2006 sjednotil normy upravující vztahy jak na komoditách, tak na finanční trh. Federální zákon č. 135-FZ ze dne 26. července 2006 „O ochraně hospodářské soutěže“ mění přístup k klíčové koncepty soutěžní právo – např. produkt, trh produktů, skupina osob; rozšiřuje se pojmový aparát soutěžního práva. II.11.5. Aktivity Bank of Russia ke zlepšení bankovní legislativy. Soudní práce v institucích Bank of Russia. Kromě federálních zákonů, jejichž vývoj zajišťuje „Strategie rozvoje bankovního sektoru Ruské federace na období do roku 2008“, byly v roce 2006 přijaty další federální zákony týkající se bankovního systému.

Tedy za účelem posílení ochrany zájmů vkladatelů a také ke zlepšení účinnosti systému povinné ručení vklady, federální zákon č. 150-FZ ze dne 27. července 2006 „o změně článku 11 federálního zákona „o pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace“ a článek 6 federálního zákona „o platbách Banka Ruska pro vklady fyzických osob v úpadku“ byly přijaty banky, které se neúčastní systému povinného pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace. Tento federální zákon zvýšil maximální výši pojistné náhrady za vklady fyzických osob v bankách Ruské federace ze 100 na 190 tisíc rublů. Zároveň u vkladů do 100 tisíc rublů bude vkladateli vyplaceno 100 % částky vkladů v bance, a pokud výše vkladů v bance přesáhne 100 tisíc rublů, bude vkladateli vyplaceno 100 tis. rublů plus 90 % z částky vkladů v bance přesahující 100 tisíc rublů, ale celkem ne více než 190 tisíc rublů.

Také v roce 2006 byly provedeny změny federálního zákona „On měnová regulace a měnová kontrola. První novela zavedená federálním zákonem č. 131-FZ ze dne 26. července 2006 „o změně federálního zákona „o regulaci měny a kontrole měny“ umožnila již od 1. července 2006 zcela zrušit právo na orgány pro regulaci měny zavést povinné minimální rezervy, jakož i zrušit právo vlády Ruské federace zavést požadavek na používání zvláštního účtu.

Druhá novela byla zavedena federálním zákonem č. 267-FZ ze dne 30. prosince 2006 „o změně federálního zákona „o regulaci měny a měnové kontrole“ za účelem řešení otázek vypořádání v oblasti mezinárodní přepravy cestujících v Rusku. leteckých společností a dalších rezidentských dopravních organizací a dále v souvislosti s uplynutím doby platnosti povolení k výkonu práva od 1.1.2007 měnové transakce, jehož doba platnosti nebyla v povoleních uvedena.

Federální zákon č. 140-FZ ze dne 27. července 2006 „o změně federálního zákona „o bankách a bankovní činnosti“ a článek 37 zákona Ruské federace „o ochraně práv spotřebitelů“ stanovily, že obchodní organizace, které nejsou úvěrové instituce jsou oprávněny provádět bez licence od Ruské banky takové bankovní operace, jako je převod finančních prostředků jménem jednotlivců bez otevření bankovních účtů, pokud jde o přijímání hotovosti od jednotlivců za účelem dalšího převodu finančních prostředků úvěrovými institucemi bez otevření účty organizacím poskytujícím příslušné služby. Tyto obchodní organizace mohou provádět takovou bankovní operaci za podmínek uvedených v článku 13.1 federálního zákona „o bankách a bankovní činnosti“.

Normy tohoto spolkového zákona odpovídají jedné z norem spolkového zákona ze dne 27. července 2006 č. 147-FZ „o změně článků 5 a 7 spolkového zákona „o potírání legalizace (praní) výnosů z trestné činnosti a financování terorismu“. Organizace, které nejsou úvěrovými institucemi a přijímají hotovost od fyzických osob v případech stanovených právními předpisy o bankách a bankovních činnostech, byly tedy klasifikovány jako organizace provádějící transakce s hotovostí nebo jiným majetkem.

Hlavním obsahem tohoto zákona přitom bylo zavedení uzavřeného seznamu druhů plateb a transakcí, při jejichž realizaci se identifikace neprovádí. klient-jednotlivec, jakož i určení a identifikaci příjemce. Tyto změny, které jsou pro bankovní systém velmi relevantní, vyřešily problémy způsobené legislativními požadavky na identifikaci klienta ve všech transakcích.

Pokud jde o změnu funkcí vykonávaných Bankou Ruska, byly přijaty následující zákony. Federální zákon č. 85-FZ ze dne 12. června 2006 „O změně článku 4 federálního zákona „O Centrální bance Ruské federace (Banka Ruska)“ pověřil Banku Ruska tak novou funkcí, jako je schvalování grafického návrhu. označení rublu ve formě znaku.

V souladu s federálním zákonem č. 137-FZ ze dne 27. července 2006 „O změnách části první a části druhé daňový kód Ruské federace a některých legislativních aktů Ruské federace v souvislosti s prováděním opatření ke zlepšení daňové správy“, získala Banka Ruska pravomoc harmonizovat předpisy Ministerstva financí Ruska a Federální daňové služby Ruska o konkrétní problémy(nebo přijetí předpisů Ruské banky po dohodě s Federální daňovou službou Ruska).

Aby bylo možné vytvořit právní rámec k uplatnění zvláštních dočasných hospodářských opatření v případě mezinárodní nouze byl přijat federální zákon č. 281-FZ ze dne 30. prosince 2006 „O zvláštních hospodářských opatřeních“.

V roce 2006 se Bank of Russia aktivně podílela na práci na návrzích federálních zákonů a návrzích koncepcí návrhů federálních zákonů, především těch, které byly zpracovány v rámci Strategie rozvoje bankovního sektoru Ruské federace na období do roku 2008.

Normativní činnost Bank of Russia v roce 2006 lze charakterizovat následovně.

V období od 1. ledna do 31. prosince 2006 přijala Bank of Russia 157 nařízení, z toho 3 pokyny, 20 ustanovení a 134 pokynů. Ze 157 předpisů přijatých Bankou Ruska bylo 52 předpisů Ruské banky (3 pokyny, 5 ustanovení, 44 pokynů) zaregistrováno u Ministerstva spravedlnosti Ruska.

Kromě toho bylo v roce 2006 připraveno a zasláno teritoriálním pobočkám Ruské banky 176 dopisů od Bank of Russia.

2.3 Hypoteční úvěry

PRÁVNÍ ZÁKLADY HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU.

Jedním z nejúčinnějších způsobů, jak přimět dlužníka k plnění závazků vyplývajících z úvěrové smlouvy, je zástava.

Na kauci občanské právo rozumí se právo věřitele (držitele zástavy) na náhradu z hodnoty zastaveného majetku přednostně před ostatními věřiteli (článek 334 občanského zákoníku Ruské federace).

Nestanoví-li smlouva jinak, zástava zajišťuje nároky v rozsahu, v jakém má do doby uspokojení, včetně zejména úroků, penále, náhrady škody způsobené prodlením s plněním. Zástava dále poskytuje náhradu nutných výdajů držitele zástavy na údržbu zastavené věci a nákladů na inkaso (článek 337 občanského zákoníku Ruské federace).

Podobné dokumenty

Cíle, subjekty, objekty, metody a nástroje měnové politiky. Analýza měnové sféry, realizace a aplikace hlavních nástrojů měnové politiky Bankou Ruska. Pokyny pro zlepšení ruské měnové politiky.

semestrální práce, přidáno 13.12.2013


Základní pojmy peněžního systému. Nástroje měnové politiky. Zásady povinných rezerv. Refinancování komerčních bank. Operace na volném trhu. Rysy vývoje měnového systému Ruska.

abstrakt, přidáno 18.06.2003


Teoretické aspekty měnová politika, makroekonomické výsledky měnové politiky, měnová politika v období ekonomické reformy, některé aspekty měnové politiky na příkladu Japonska a Mexika.

semestrální práce, přidáno 01.11.2004


Podstata měnové politiky, její cíle a nástroje. Principy organizace a provádění měnové politiky v Běloruské republice. Problémy řízení běloruské ekonomiky. Národní banka jako hlavní subjekt měnové politiky.

semestrální práce, přidáno 3.12.2015


Cíle, předměty a metody měnové regulace. Úloha centrální banky Ruské federace při provádění měnové politiky. Hlavní nástroje měnové politiky centrální banky. Vlastnosti měnové politiky Centrální banky Ruské federace v současné fázi.

práce, přidáno 24.02.2007


Keynesiánská teorie peněz. Mechanismus vlivu měnové politiky na stav ekonomiky. Parametry mechanismu kurzové politiky Banky Ruska v roce 2013 Platební bilance Ruské federace v roce 2013 Kontrola peněžní zásoby.

semestrální práce, přidáno 13.10.2014


Teorie peněz jako základ měnové politiky, její cíle a metody. Role centrální banky Ruska při provádění měnové politiky. Hlavní směry jednotné měnové politiky státu pro rok 2015 a období let 2016 a 2017.

semestrální práce, přidáno 6.1.2015


Úvěrová a peněžní sféra moderní ekonomika: jeho podstata, vlastnosti, cíle. Nástroje měnové politiky. Refinancování komerčních bank. Rysy fungování měnové sféry v ekonomice Běloruské republiky.

semestrální práce, přidáno 19.03.2004


Vypracování obecných teoretických ustanovení a praktických doporučení pro zlepšení peněžních, úvěrových a daňová politika Rusko v zájmu společenské výroby. Vlastnosti, výhody a nevýhody bankovního a daňového systému v Rusku.

práce, přidáno 07.10.2010


Podstata, struktura a hlavní funkce peněžního systému. Nebankovní úvěrové a finanční organizace. Měnový systém USA, Německa a Japonska. Vlastnosti běloruského trhu leasingových služeb. Bankovní systém Běloruské republiky.

Strategie a taktika banky v oblasti získávání a poskytování úvěrů jsou prováděny v souladu s úvěrová politika Bankovní a vnitřní předpisy o postupu při provádění úvěrových operací.

Organizace úvěrové činnosti v Bance provádí úvěrové oddělení a úvěrový výbor v souladu s Předpisy o úvěrovém oddělení a úvěrovém výboru. Kontrolu činnosti věřitelského výboru vykonává představenstvo banky.

V souladu s výnosem prezidenta Republiky Kazachstán ze dne 7. července 1997 č. 3589 „O prioritách a regionálních programech na podporu rozvoje malého podnikání v Republikě Kazachstán“ jsou úvěry přidělovány malým a středním podnikům. podniky. Banka přitom zohledňuje ekonomický a společenský význam podnikatelských projektů, jejich ziskovost, bezpečnost a likviditu.

Úkolem banky je společným úsilím rozvíjet podnikání klientů.

V roce 2000 - první polovině roku 2001 byly financovány takové sektory ekonomiky jako bankovnictví, restaurace, hotely, maloobchod a velkoobchod. Realizace úvěrových projektů je ekonomicky podmíněna tím, že vložené prostředky začaly pracovat a generovat výnosy v co nejkratším čase.

Charakteristickým rysem činnosti banky je rozvoj leasingových operací. Banka aktivně využívá finanční leasing při poskytování úvěrů svým klientům a má cílený program. Nájemci mohou být osoby provozující podnikatelskou činnost. Leasing je jedním z osvědčené postupy pro aktualizaci materiálně-technické základny a jsou široce distribuovány v dalekých zahraničních zemích. Leasing je dlouhodobý pronájem majetku s následným poměrným zpětným odkupem za zůstatkovou cenu. Pořízením nemovitosti leasingem výrazně šetříme provozní kapitál jeho nasměrováním do dle našeho názoru nejrelevantnějších investičních objektů.

Postup registrace leasingových transakcí:

K provádění leasingových operací musí mít vzdělávací instituce běžný účet u Valut-Tranzit Bank;

Vzdělávací instituce nezávisle určí potřebné vybavení a vystaví fakturu od „Dodavatele“ zařízení „Valut – Transit Bank“;

Banka sepisuje s "Dodavatelem" zařízení kupní smlouvu;

S následnou koupí nemovitosti je uzavřena leasingová smlouva mezi Vzdělávacím zařízením - nájemcem a Bankou - pronajímatelem;

Po skončení nájemní smlouvy zůstává zařízení majetkem Výchovného ústavu.

V případě přechodných finančních potíží nabízí "Valut - Transit Bank" využití krátkodobého úvěru - kontokorentu.

Používá Banka a faktoring - financování dodávek zboží s odloženou platbou. Využití faktoringu vede k výraznému nárůstu počtu zákazníků, provozního kapitálu a nárůstu tržeb.

Od konce roku 1996 banka aktivně přispívala k rozvoji zastavárenského hnutí v Kazachstánu na základě partnerství s Valut - Transit Pawnshop a dodnes banka pokračuje ve spolupráci s Valut - Transit Pawnshop LLP.

Banka uplatňuje podobnou úvěrovou politiku s jinými právnickými osobami. Tato politika je určena pro dlouhodobou spolupráci a je zaměřena na rozvoj dlužníků, který následně vylučuje nesplácení vypůjčených prostředků.

"Valut - Transit Bank" nabízí svou pomoc a kvalitativně nový program zvýhodněných půjček studentům, žadatelům a studentům a také efektivní leasingové operace.

Zvýhodněné půjčování "Valut - Transit Bank" je opravdu výhodná nabídka, o jejíž podmínky se zajímalo a využívá je více než 80 vzdělávacích institucí Kazachstánu. Hlavní výhoda spočívá v příjmu finančních prostředků na školné od studentů, kteří obdrželi půjčky od Měny - Transit zastavárny. Student zároveň sestavuje úvěr zajištěný vlastním majetkem za zvýhodněnou úrokovou sazbu a samostatně odpovídá za jeho vrácení. V důsledku toho vzdělávací instituce nejsou ručiteli, nejsou ručiteli a zástavními věřiteli.

Vzdělávací instituce navíc zvyšují počet potenciálních, solventních studentů a objem vlastního pracovního kapitálu.

Postup pro získání zvýhodněných úvěrů:

Vzdělávací instituce uzavřou dohodu o společné činnosti s „Valut – Transit Bank“ a „Valut – Transit Lombard“ a založí si bankovní účet;

Vzdělávací instituce posílají dlužníky a uchazeče, kteří nejsou schopni platit za studium v ​​„Měně – tranzit Lombard“;

Student nebo jeho rodiče, zajištěni vlastním majetkem, sestaví půjčku, jejíž úroková sazba je mnohem nižší než běžné zástavní půjčky;

Částka úvěru je převedena na zúčtovací účet vzdělávacích institucí v "měně - tranzitní banka";

Vzdělávací instituce použijí přijaté peníze podle svého uvážení.

Účast na společném projektu zvýhodněného úvěrování dává vzdělávací instituci právo opakovaně využívat leasingové služby banky.

Aktivity banky jsou budovány na základě soběstačnosti a touhy zvyšovat úroveň ziskovosti operací.

Banka má právo provádět úvěrové aktivity ve všech odvětvích hospodářství a ve všech regionech Republiky Kazachstán.

Pro umístění na úvěrovém trhu může banka použít jak své vlastní peníze, tak přilákané jako vklady korporací, organizací, institucí a veřejnosti, jakož i úvěry a vklady přijaté na domácích a mezinárodních finančních trzích.

Směry a priority úvěrové politiky určuje banka samostatně.

Banka může provádět komerční a investiční úvěrování, jakož i vykonávat zprostředkovatelské funkce pro cílené umístění prostředků státního rozpočtu a úvěrových zdrojů jiných bankovních institucí, korporací a mezinárodních finančních organizací za podmínek stanovených smlouvami nebo dohodami o zmocnění.

S S ohledem na strategii rozvoje banky, aktuální ekonomickou situaci v zemi a nejpravděpodobnější směry její změny jsou prioritami úvěrové politiky banky investování úvěrových zdrojů do následujících sektorů ekonomiky:

a) v oblasti komerčních krátkodobých úvěrů:

1) průmysl, energetika, komunikace, doprava, výroba spotřebního zboží;

2) zdravotnictví;

3) obchod;

4) výroba a zpracování zemědělských produktů;

5) poskytování služeb obyvatelstvu;

6) rozvoj malého a středního podnikání;

7) poskytování krátkých mezibankovních úvěrů;

b) v oblasti dokumentárních akreditivů:

1) poskytování záruk a přijímání záruk protistranných bank, otevírání akreditivů a potvrzování vystavených akreditivů partnerskými bankami;

2) avalizace směnek klientů;

3) akceptace směnek zákazníků v účetnictví;

c) v oblasti investičních úvěrů:

1) postupná realizace: krátkodobá a relativně malé projekty rozvoj výroby spotřebního zboží; střednědobé projekty v měřítku průmyslových odvětví na rozvoj výroby produktů se zlepšenými spotřebitelskými vlastnostmi; střednědobé a dlouhodobé meziodvětvové projekty rozvoje výroby produktů splňujících mezinárodní standardy kvality. V tomto směru je možné jak individuální, tak společné půjčování s jinými bankami (syndikace). investiční projekty střednědobého a dlouhodobého charakteru za účelem sdílení rizik.

2) jako priority investičního úvěrování jsou stanoveny: projekty s krátkou dobou návratnosti; projekty na vytvoření a modernizaci výroby produktů s velkým a spolehlivým odbytovým trhem, stabilními dodávkami surovin a komponentů; projekty využívající finanční leasing zařízení; projekty na vznik nových, ale i modernizaci a rekonstrukci stávajících odvětví nahrazujících dovoz v lehkém, potravinářském, moučném a obilném, polygrafickém, farmaceutickém a řadě dalších, včetně projektů malého a středního podnikání; projekty navržené k financování vládou Kazachstánu a mezinárodními organizacemi. Z nich je prioritou možnost půjčovat ziskovým projektům na syndikovaném základě kazašskými a zahraničními investičními bankami s dobrou pověstí, se zajištěním úvěrového rizika.

Vzhledem k tomu, že banka je schopna manévrovat s úvěrovými zdroji po celé zemi, nestanovuje ve své úvěrové politice regionální priority.

Vzhledem k poměrně rychlému tempu změn situace v sektorech ekonomiky banka dle potřeby upravuje marketingovou strategii tak, aby vyjasnila a jasněji vymezila systém cílových trhů a sektorů ekonomiky v oblasti úvěrování.

Limity úvěrového rizika na dlužníka, skupinu společností propojených mezi:

a) maximální výše rizika na dlužníka, včetně:

1) zvláštní vztah s bankou - 11 %;

2) ostatní dlužníci - 25 %;

3) bianco půjčky - 11 %;

b) celková výše rizika pro dlužníky spojeného se zvláštním vztahem s bankou - 100 %.

Stanovené limity pro skupinu dvou nebo více dlužníků se počítají souhrnně na jednoho dlužníka, pokud jeden z nich má schopnost ovládat nebo uplatňovat významný vliv na druhou stranu při přijímání finančních a obchodních rozhodnutí.

Výše úvěrového rizika spojeného s bankami protistran určuje výši limitu alokovaného pro transakce s nimi. Účelem stanovení limitu je minimalizovat riziko nesplacení (nepřesného provedení) protistranami (emitenty) jejich závazků vůči bance nebo závazků z obchodů garantovaných bankou. Úrovně rizika se vypočítávají pomocí postupů finanční analýza, postupy pro následné sledování finanční situace, stávající úvěrové historie, korespondenčních vztahů, postavení a chování na bankovním trhu.

Podle charakteru úvěru jsou stanoveny tyto výpůjční lhůty:

a) povaha půjčky:

1) pro doplnění pracovního kapitálu podniků - do 1,5 roku podniků;

2) spotřebitelský úvěr jednotlivci - do 5 let;

3) úvěr zaměstnancům banky - až 5 let;

4) pro vyplácení mezd - až 2 měsíce;

5) investiční financování- až 2 roky;

b) mezibankovní půjčka:

1) krátkodobé - do 1 roku;

2) střednědobé - od 1 roku do 3 let;

3) dlouhodobé - od 3 let a výše

4) úvěr do zastavárny - až 1 měsíc.

5) leasing - až 5 let;

c) v rámci úvěrových linek - v souladu s podmínkami této úvěrové linky.

Za účelem snížení možných rizik likvidity aktiv banka diverzifikuje úvěrová rizika podle odvětví, přičemž v rámci určitého segmentu odděluje typy a typy úvěrových transakcí.

Banka s přihlédnutím k možnosti změn ve vývoji některých sektorů ekonomiky (státní financování, otevírání cílených zahraničních úvěrových linek a další) provádí čtvrtletní analýzu úvěrového portfolia na koncentraci úvěrových investic podle odvětví a dalších odvětví. obchodní oblasti. Na základě výsledků analýzy jsou stanoveny výsady a úvěrový výbor stanoví limity pro určitá odvětví s přihlédnutím k prognóze expanze nebo zúžení některého směru.

Základní požadavky na dlužníky:

1) plnění ze strany protistrany všech požadavků upravujících činnost bank na území Kazachstánu, Ruska a dalších zemí SNS;

2) soulad finanční situace protistrany s požadavky vnitřních předpisů;

3) pozitivní úvěrová historie- včasné splacení dříve poskytnutých mezibankovních úvěrů a naběhlých úroků z nich, absence dluhu po splatnosti z mezibankovních úvěrů a úroků;

b) právnické osoby:

1) pozitivní pověst dlužníka;

2) pozitivní úvěrová historie;

3) absence kartotéky č. 2 nebo písemného souhlasu věřitele s odložením pohledávky po dobu platnosti úvěrové smlouvy s Bankou;

4) stabilní finanční situace a solventnost Klienta;

5) vyráběné produkty nebo služby Klienta musí být na trhu poptávané (likvidita, solventnost), čímž je zajištěn stabilní prodej a peněžní tok;

6) poskytnutí likvidního kolaterálu;

c) jednotlivci.

Banka půjčuje fyzickým osobám v souladu s vnitřními předpisy pro různé typy úvěrů obyvatelstvu.

Bankovní recenze žádosti o úvěr fyzických osob, řešení problémů souvisejících s vydáním nebo prodloužením lhůt, posouzení a analýza zajištění, jakož i řešení dalších problémů, probíhá v přísném souladu s vnitřními předpisy a v souladu se všemi požadavky a postupy této politiky.

Úvěrování zaměstnancům a úředníkům banky probíhá v souladu s vnitřními předpisy.

Cena úvěru se tvoří v závislosti na převažujících tržních úrokových sazbách nabízených jinými finančními institucemi, sazbě refinancování Národní banky Kazachstánu, tržních úrokových sazbách státních cenných papírů, závisí na načasování úvěrů. Cena je rovněž tvořena na základě ekonomické hodnoty aktiv a pasiv banky, obecně převažující úrokové marže pro všechny operace prováděné bankou, doby splatnosti úvěru, úrovně úvěrového rizika, charakteru zajištění úvěru. , obsah financovaného projektu a další faktory.

Úroková sazba může být pevná a pohyblivá, což je stanoveno v podmínkách úvěrové smlouvy. Pohyblivé sazby mohou být Bankou v průběhu trvání úvěru revidovány v závislosti na změnách na úvěrovém trhu a dalších faktorech. Fixní sazby zůstávají po celou dobu trvání úvěrové smlouvy neměnné.

Nezbytným krokem při stanovení ceny úvěru je posouzení úvěrových, úrokových, měnových a oborových rizik.

Úvěrové riziko nebo riziko nesplácení lze definovat jako nejistotu věřitele, že dlužník bude schopen a zamýšlí dostát svým závazkům v souladu s podmínkami úvěrové smlouvy. Tento stav může být způsoben:

Neschopnost dlužníka generovat adekvátní budoucí peněžní tok v důsledku nepředvídaných nepříznivých změn v obchodním, ekonomickém nebo politickém prostředí, ve kterém dlužník působí;

Nejistota v budoucí hodnota a kvalita (likvidita a obchodovatelnost) zajištění úvěru;

Vznik pochybností o obchodní pověsti dlužníka.

Hlavní kritéria pro hodnocení úvěrového rizika jsou:

a) pověst dlužníka: včasnost a úplnost plnění závazků dlužníkem. Proces oceňování se skládá z osobního pohovoru, prověrek jak osobních (na základě doporučení poskytnutých dlužníkem, zejména v případě osobních půjček nebo půjček do partnerství), tak obchodních (prověřování věřitelů, dodavatelů a zákazníků dlužníka). Pokud je to možné, informace jsou uvedeny v psaní; v případě, že se jedná pouze o ústní podání, pořizuje výpůjční úředník poznámky, které se zakládají s další dokumentací o výpůjčce s uvedením zdroje a času obdržení informace;

b) možnosti dlužníka:

1) schopnost dlužníka získat peníze na všechny své operace (celkový příliv peněz přijatých dlužníkem v průběhu podnikatelské činnosti během doby své činnosti) nebo na konkrétní projekt (úvěr na samostatný projekt);

2) schopnost dlužníka spravovat hotovost;

c) posouzení bonity dlužníka: na základě důkladného prostudování rozvahy podniku zpráva o finanční aktivity, zjišťuje se finanční stabilita, solventnost klienta, provádí se posouzení likvidity rozvahy;

d) kapitál dlužníka: kapitálová základna dlužníka a jeho odhodlání použít vlastní kapitál v projektu, na který žádá o úvěr. Dlužník musí být schopen sdílet riziko projektu s úvěrující bankou a být ochoten tak učinit poskytnutím přiměřené části svého základního kapitálu, tzn. dlužník musí být vázán závazky.

e) pojmy: aktuální stav a přehled o místní, regionální a národní ekonomice, jakož i odvětví dlužníka. Různé ekonomické podmínky a prognózy pro různá odvětví často vyžadují různá úvěrová kritéria v různých fázích hospodářského cyklu.

f) kolaterál: spolehlivý kolaterál ve formě kolaterálu nebo záruky může ovlivnit konečné rozhodnutí, pokud jedno nebo více kritérií není pozitivní.

Měnové riziko je spojeno s nejistotou budoucího pohybu ceny národní měny vůči zahraničním. Ovlivňuje dlužníky, věřitele, investory a obchodníky, kteří obchodují v jiných měnách, než je jejich domácí měna.

Riziko odvětví:

a) odvětvové riziko souvisí s mírou volatility činností odvětví z ekonomického a finančního hlediska. Čím větší je volatilita odvětví, tím větší je míra rizika. Toto bere v úvahu:

1) aktivity alternativních odvětví za dané časové období;

2) zda odvětví, která se v minulosti dobře vyvíjela, i v současnosti úspěšně fungují (ve srovnání s ekonomikou jako celkem);

3) zda jsou výsledky v rámci odvětví stálé;

b) Vnitroodvětvové konkurenční prostředí je dalším zdrojem informací o síle a životaschopnosti firem v daném odvětví ve srovnání s firmami v jiných odvětvích, a je tedy ukazatelem rizika. Mezi vlastnosti tohoto prostředí patří:

1) stupeň tvrdosti cenové a necenové konkurence;

2) snadnost nebo obtížnost vstupu do odvětví (a někdy i odchodu);

3) existence nebo neexistence blízkých a nákladově konkurenceschopných substitutů;

4) tržní síla kupujících;

5) tržní síla dodavatelů;

6) politické a sociální prostředí.

Riziko země je riziko, že se současné nebo budoucí politické nebo ekonomické podmínky v zemi změní do té míry, že mohou ovlivnit schopnost země, firem a dalších dlužníků dostát závazkům vůči zahraničnímu dluhu.

Riziko země se dělí na:

Politický;

Makroekonomické;

Finanční;

Sociální;

Spontánní.

Úrokové riziko je riziko, že průměrné náklady na peněžní prostředky banky, které jsou použity na vydání úvěru, mohou přesáhnout průměrnou úrokovou sazbu úvěrů poskytnutých během trvání úvěru.

Odměna (úrok) je časově rozlišována podle akruální metody a inkasována od Dlužníka v souladu s podmínkami úvěrové smlouvy. Sazby a podmínky splácení odměn (úroků) z úvěrů, provizí ze záruk a akreditivů jsou stanoveny v každém případě samostatně, rozhodnutím úvěrového výboru nebo představenstva banky.

V souladu s principy řízení úvěrového rizika banka samostatně určuje měnu úvěru, který má být poskytnut. Banka zpravidla poskytuje úvěry v národní měně, v národní měně s ekvivalentem pevné měny v kurzu NBRK nebo v kurzu Mezibankovní směnárny v cizí měně.

Úvěrový proces je spojen s působením řady rizikových faktorů, které mohou vést k pozdnímu splácení úvěru, což zhorší pozici banky. Proto banka věnuje mimořádnou pozornost studiu bonity dlužníka a posouzení rizik spojených s tímto úvěrem. Hlavním účelem studia bonity je zjistit schopnost a ochotu dlužníka splácet úvěr v souladu s podmínkami smlouvy. Banka nejen posuzuje bonitu klienta k určitému datu, ale také predikuje jeho finanční stabilitu do budoucna. Analýza bonity dlužníka začíná analýzou zdrojů splácení úvěru.

S rozvojem tržních vztahů vyvstala potřeba zásadně nového přístupu ke stanovení bonity a finanční stabilita podniky, s přihlédnutím zahraniční zkušenosti, což je usnadněno zejména zaváděním nových formulářů rozvaha. Přijaté seskupení článků umožňuje poměrně hlubokou analýzu bonity.

Analýza informační základna o klientovi by měla zahrnovat komplexní posouzení informací o klientovi získaných od obchodních partnerů, údajů ze zpráv specializovaných agentur, analýzy finančních výkazů, osobních dojmů bankéře při rozhovoru s klientem. Toto komplexní posouzení dat je zpracováno do odborného posudku. Na základě účetní závěrky jsou vypočítány finanční ukazatele, které charakterizují minulou a současnou finanční situaci dlužníka a trend vývoje. V praxi kreditní analýzy se používají následující ukazatele:

absolutní ukazatel likvidity;

Poměr rychlé likvidity;

ukazatel běžné likvidity;

Poměr pokrytí;

Obrat všech aktiv;

Obrat fixního kapitálu;

Obrat pohledávek;

Splatný obrat;

míra zisku;

Obrat zásob.

Kromě finanční analýzy jsou do znaleckého posudku zaneseny údaje o manažerech společnosti, marketingový průzkum (informace o konkurenci, tržních podmínkách a další), v jehož důsledku je učiněn závěr o finanční situaci dlužníka.

Bonita dlužníka se zjišťuje stejným způsobem, a to jak pro tuzemské úvěry, tak pro zahraniční úvěry.

Účelem analýzy jednotlivých dlužníků je posoudit riziko spojené s poskytováním úvěrů fyzickým osobám, tedy zda tento jedinec dokáže včas platit úroky a jiné platby. V rozdílné země a dokonce i různé banky mají významné rozdíly v metodice analýzy, faktory, které tvoří pověst jednotlivce, byly různé, lze je podmíněně seskupit podle zásady příslušnosti k určité oblasti lidské činnosti:

Sociální: věk, rodinný stav, počet vyživovaných osob;

Profesní: vzdělání, profese, kvalifikace, povolání, délka práce na jednom místě;

Nemovitost: jaký majetek je k dispozici;

Zvláštní: odráží vztah dlužníka s obslužnou bankou.

Banka také neustále sleduje poskytnutý úvěr (záruka, akreditiv) a přijímá okamžitá rozhodnutí o vývoji a splácení úvěru, přičemž včas identifikuje vznik problémových úvěrů (záruky, akreditivy).

Útvary banky odpovědné za poskytování úvěrů vedou úvěrový soubor pro každého dlužníka.

Dělám a uložení úvěrových spisů svěřit odpovědnému pracovníkovi banky, který zodpovídá za zajištění úplnosti dokumentů v úvěrových spisech banky a jejich bezpečnost.

Každý úvěrový soubor musí mít samostatný seznam dokumentů obsažených v úvěrovém souboru, svázaný a očíslovaný v chronologickém pořadí.

U bianco úvěrů stačí úvěrový soubor k tomu, aby obsahoval základní dokumentaci požadovanou při poskytnutí jakékoli půjčky. Hlavní dokumentace odpovídá následujícímu seznamu:

a) žádost podepsaná dlužníkem, obsahující uvedení účelu použití úvěru a popis nemovitosti, kterou lze poskytnout jako zástavu pro splacení úvěru, s uvedením účetní hodnoty:

1) rozhodnutí oprávněného orgánu dlužníka - právnické osoby o získání úvěru;

2) rozhodnutí oprávněného orgánu zástavce - právnické osoby o poskytnutí předmětu zástavy k zajištění splnění povinností dlužníka;

b) certifikováno v v pravý čas kopie základních dokumentů vypůjčovatele, pokud je právnická osoba;

c) notářsky ověřený průkaz se vzory podpisů a pečetí právnické osoby a plná moc za dlužníka osobě oprávněné podepsat za dlužníka smlouvu o bankovním úvěru;

d) originál uzavřené smlouvy o bankovním úvěru:

1) podnikatelský plán dlužníka nebo studie proveditelnosti úvěru;

2) účetní závěrky k poslednímu datu vykázání předcházejícímu dni podání žádosti, podepsané dlužníkem - právnickou osobou, a účetní závěrku dlužníka - právnické osoby za poslední účetní rok s kopií daňového přiznání, jakož i banky výpis obsahující posouzení bonity dlužníka - právnické osoby;

e) závěr banky obsahující posouzení možnosti dlužníka dosáhnout cílů a záměrů definovaných v jeho obchodním plánu;

f) rozhodnutí příslušného orgánu banky o schválení poskytnutí úvěru ve smyslu podmínek;

g) doklady potvrzující účel použití úvěru;

h) informace o otevřených bankovních účtech v jiných bankách a o dluhu dlužníka na bankovních úvěrech;

i) kopie dokumentu zavedeného formuláře vydaného oprávněným orgánem potvrzující skutečnost státní registrace nebo opětovné registrace pro jednotlivé podnikatele;

j) doklad stanoveného tvaru vydaný úřadem daňová služba potvrzení skutečnosti o daňové registraci klienta.

Je-li dlužník zmocněncem jiné osoby pro získání této půjčky v plném rozsahu nebo její části, pak kopii dokladu osvědčujícího oprávnění dlužníka jako zmocněnce, ve kterém je uvedena výše půjčky a účel jejího použití. skutečného příjemce, musí být připojen k dokumentaci.

Při poskytování úvěrů malým podnikům ve výši nepřesahující deset milionů tenge je vyžadován následující seznam dokumentace:

Žádost podepsaná dlužníkem s uvedením účelu použití půjčky;

Kopie zakládajících dokumentů dlužníka (u právnické osoby) nebo dokladu totožnosti (u fyzické osoby);

Podpisová karta, otisk pečeti (pro právnické osoby);

originál uzavřené smlouvy o bankovním úvěru;

studie proveditelnosti úvěru;

Účetní závěrka ke dni podání žádosti, podepsaná dlužníkem - právnickou osobou;

Kopie dokumentu zavedeného formuláře vydaného oprávněným orgánem potvrzující skutečnost státní registrace nebo opětovné registrace pro jednotlivé podnikatele;

Doklad o zřízeném formuláři vydaný finančním úřadem potvrzující skutečnost daňové registrace klienta.

U úvěrů poskytnutých s podmínkou zajištění splnění závazků dlužníka formou zástavy movité věci je k úvěrovému spisu kromě hlavní dokumentace přiložena zástavní smlouva, informace o předmětu zástavy a způsobech určení její hodnoty.

V případech stanovených právními předpisy Republiky Kazachstán musí zástavní smlouva obsahovat značku o její registraci u příslušných oprávněných státních orgánů.

Spis o úvěrech určených na koupi movitého majetku, který se v souladu se zástavní smlouvou poté, co se stal majetkem dlužníka, stal předmětem zástavy, musí obsahovat doklady potvrzující kupní cenu tohoto majetku a částku, za kterou je pojištěn.

Je-li úvěr vystaven k použití dlužníkem v oblasti stavebnictví včetně rekonstrukce nebo jiných stavebních úprav nemovitost, pak je k dokumentaci přiložena projektová a odhadová dokumentace pro plánované práce a inspekční zprávy vypracované bankou nebo potvrzení o převzetí dlužníkem potvrzující dokončení prací, na které byl úvěr přidělen.

U úvěru, u kterého je splnění závazku zajištěno pouze zárukou nebo ručením, jsou k úvěrovému spisu přiloženy tyto další dokumenty:

a) záruční smlouva nebo záruka;

1) rozhodnutí oprávněného orgánu ručitele nebo ručitele právnické osoby o vydání záruky nebo ručení věřitelské bance k zajištění splnění závazků dlužníka;

b) úředně ověřené doklady potvrzující oprávnění osoby podepsat za ručitele smlouvu o ručení nebo smlouvu o ručení jménem ručitele;

c) účetní závěrku ručitele nebo ručitele, která je právnickou osobou, k poslednímu datu účetní závěrky předcházejícímu poskytnutí úvěru, nebo potvrzení o příjmu ručitele nebo ručitele, kterým je fyzická osoba.

Informace obsažené v úvěrových souborech jsou interním, chronologickým a komplexním záznamem všech vztahů mezi bankou a klientem. Obsah úvěrového spisu přesahuje čistě úvěrové vztahy a ovlivňuje evidenci všech typů činností mezi protistranami. Komplexnost takových informací je nezbytná pro zjištění rentability či rizikovosti stavu celého komplexu vztahů. S ohledem na důvěrnost informací je přístup zaměstnanců banky k úvěrovým souborům omezený.

Pro Zaměstnanec odpovědný za projekt využívá k doplnění dokumentace informace získané od dlužníka jako zprávy, při osobních rozhovorech s manažery společnosti, kontaktech s jejími dodavateli, od jiných bank a finančních organizací a médií.

Útvary monitorující vyplácené úvěry jsou povinny poskytovat zaměstnanci odpovědnému za projekt úplné informace o průběhu vyplácení vyplaceného úvěru a nést stejnou odpovědnost jako on za včasné přijetí opatření k překonání vznikajících kritických situací na vyplácených úvěrech.

V případě známek snížení třídy dlužníka a zvýšení rizika úvěru je pracovník odpovědný za sledování úvěru povinen informovat vedení banky a zorganizovat práci na překonání vzniklých problémů. Doporučená opatření, která může provést úvěrové oddělení banky, jsou následující:

Probíhá schůzka s dlužníkem za účelem zjištění důvodů vzniku kritické situace;

Finanční stav dlužníka je v případě potřeby zkontrolován - návštěvou místa;

Problémy klienta jsou analyzovány s identifikací hlavní příčiny kritické situace (problémy tohoto odvětví, postavení podniku v odvětví, ztráta konkurenceschopnosti a trhů, dočasné zhoršení finanční situace nebo finanční kolaps atd. );

Je provedeno posouzení závažnosti problému za účelem jeho překonání (je možné nebo nemožné napravit situaci);

V procesu úvěrové sanace je pozornost zaměřena na strukturu rozvahy a složení peněžních toků. Majetek se podrobně kontroluje a zjišťuje se, který by měl být zlikvidován nebo alespoň zmenšen;

Rozvoj opatření k záchraně problémového úvěru (opatření ke změně struktury dluhu dlužníka, dodatečné zajištění a záruky za úvěr, poradenské služby pro finanční ozdravení a snížení nákladů dlužníka, ukončení pravidelných splátek úvěru atd.).

Není-li možné napravit kritický stav z poskytnutého úvěru a splatnosti jeho splácení, Banka uplatňuje nároky a činí další právní úkony stanovené právními předpisy Republiky Kazachstán.

Klasifikace úvěrové portfolio se provádí na základě Nařízení „O klasifikaci aktiv bank a podmíněné závazky a výpočet opravných položek k nim druhořadými bankami Republiky Kazachstán“ (usnesení Rady Národní banky Republiky Kazachstán ze dne 23. května 1997 č. 218), dodatky k němu, jakož i za použití Vlastní metody banky.

Primární klasifikace úvěrového portfolia je založena na klasifikaci dlužníků a míře rizika v době poskytnutí úvěru. Doplňkovou klasifikaci úvěrů a analýzu úvěrového portfolia provádějí měsíčně příslušné útvary banky na základě zobecnění a analýzy došlých informací o finanční situaci dlužníků a realizace úvěrovaných projektů. Na základě výsledků analýzy lze změnit klasifikaci úvěrů a přijmout opatření ke zlepšení kvality úvěrového portfolia.

Spolu s aktuální kontrolou stavu úvěrového portfolia banka provádí vlastní auditní (nejméně jednou ročně) ověření poskytnutých úvěrů za účelem zjištění:

Podmínky a postupy pro uchovávání úvěrové dokumentace;

Stav práce úvěrových oddělení pro sledování vydaných úvěrů;

Soulad práce úvěrových úseků banky s požadavky Předpisů o vnitřní úvěrové politice;

Podmínky a struktura úvěrového portfolia;

správnost a úplnost tvorby opravných položek (rezerv) ke krytí ztrát z úvěrové činnosti a podmíněných závazků;

správná klasifikace úvěrů, záruk, akreditivů;

Včasnost čerpání úvěrů a naběhlých úroků na účty pro zaúčtování dluhů po splatnosti.

Na základě výsledků auditů je zpracována zpráva, která je předložena vedení banky.

Postup při tvorbě opravných položek (rezerv) ke krytí ztrát z úvěrových činností je stanoven nařízením „O klasifikaci bankovních aktiv a podmíněných závazků a výpočtu opravných položek k nim bankami druhého stupně Republiky Kazachstán“ ( Usnesení rady Národní banky Republiky Kazachstán ze dne 23. května 1997 č. 218).

Odpis dluhu z úvěru a naběhlého úroku nebo úroku, a to jak pro rozvahové, tak pro podrozvahové účetnictví, se provádí v souladu s výše uvedenými regulačními právními akty NBK a interními dokumenty banky.

Každá banka má své nevýhody. Takže JSC "Valut - Transit Bank" má své nevýhody. Oni jsou:

Analýza bonity dlužníka;

Bankovní rizika;

Tyto nedostatky budou diskutovány níže.

Veškeré změny vnitřní úvěrové politiky banky podléhají schválení představenstvem banky.

Nástroje měnové politiky prováděné centrální bankou země.

Cíle a nástroje měnové politiky.

Měnová politika státu spočívá ve změně peněžní zásoby (množství peněz v oběhu) za účelem změny poptávky, cenové hladiny v národním hospodářství, objemu národní výroby a zaměstnanosti.

Hlavní cíle měnové politiky jsou:

1. + Stimulace úvěrové a peněžní problematiky při ekonomické stagnaci (politika levných peněz);

2.- Omezování úvěrů a peněžní zásoby tváří v tvář inflaci (politika drahých peněz).

Změna peněžní zásoby se neprovádí zejména zvýšením nebo snížením emise hotovosti, ale ovlivněním objemu komerčních úvěrů.

Měnová politika uskutečňováno regulací peněžní zásoby v oběhu.

Fungovat tři hlavní nástroje, které centrální bance umožňují ovlivňovat peněžní zásobu v zemi:

1. Změna norem rezerv: část peněz si banka ponechá na účtu centrální banky.

2. Provádění operací nákupu a prodeje státních cenných papírů na volném trhu Nákup státních cenných papírů centrální bankou zvyšuje peněžní zásobu v zemi a prodej ji snižuje.

3. Nastavení diskontní sazby (sazba refinancování). Sazba, za kterou centrální banka půjčuje jiným bankám. Takové půjčky nevyžadují povinné rezervace. Nízká sazba umožňuje bance půjčovat lidem také za nízké sazby. A naopak.

výhodaúčinnost jeho dopadu na ekonomiku.

nevýhody Neefektivní během hluboké deprese

Politika levných peněz se provádí s poklesem hodnoty reálného HDP a nárůstem nezaměstnanosti, je zaměřen na zvýšení úrovně ekonomické aktivity a zaměstnanosti rozšířením úvěrování podnikatelským subjektům. To je možné u levnějších úvěrů, tj. snížení jejich úrokových sazeb

Politika drahých peněz Centrální banka prodává státní cenné papíry, zvyšuje normy rezerv a sazby refinancování. V důsledku snížení množství peněz v ekonomickém oběhu se zvýší úrokové sazby z úvěrů a výrazně se sníží počet lidí, kteří si chtějí vzít drahé půjčky.

Politika levných peněz	Politika drahých peněz
Problém: recese, nezaměstnanost	Problém: inflace
Centrální banka by měla nakupovat cenné papíry, snížit povinné minimální rezervy nebo diskontní sazbu	Centrální banka musí prodat cenné papíry, zvýšit povinné minimální rezervy nebo zvýšit diskontní sazbu
Nabídka peněz stoupá	Peněžní zásoba se zmenšuje
Úroková sazba klesá	Úroková sazba stoupá
Investiční náklady rostou	Investiční náklady klesají
Skutečný NNP se zvyšuje o částku, která je násobkem nárůstu investice	Skutečný NNP je snížen o částku, která je násobkem poklesu investice
Nezaměstnanost klesá	Inflace klesá

43. Komerční banka: pojem, druhy, funkce.

banka- ekonomická instituce zapojená do získávání a přidělování finančních zdrojů. Komerční banky zástupce vzlyk. hlavní „nervová“ centra peněžního systému. Moderní komerční banka yavl. úvěrová a finanční instituce univerzálního charakteru. V raných fázích rozvoje bankovnictví sloužily komerční banky především obchodu, úvěrové přepravě, skladování a dalším operacím souvisejícím se Soudruhem. výměna.

Funkce komerčních bank - to je především hromadění neomezených vkladů(vedení běžných účtů) a výplata šeků vydávané těmto bankám, jakož půjčování podnikatelé. Tyto úvěrové instituce také provádějí zúčtování a organizují platební obrat v měřítku celého národního hospodářství. Na základě jejich operací vznikají úvěrové peníze (šeky, bankovní směnky). Na přelomu 80.-90. zahájila aktivní zavádění komerčních bank v různých zemích do pojišťovnictví. Zákazníci komerčních bank tak mohou využívat služeb nejširšího spektra.

Komerční banky lze klasifikovat:

1. Formou vlastnictví. V závislosti na vlastnictví kapitálu existují:

Státní banky, pokud kapitál komerční banky patří státu. Existují dva typy státních bank – centrální banky, které provádějí své operace a politiku v souladu s požadavky ekonomiky, jejichž cílem není zisk. Státní komerční banky poskytují služby sektorům ekonomiky, kterým je poskytování úvěrů pro soukromý kapitál nerentabilní, zajišťují realizaci státní politiky v oblasti úvěrování ekonomiky, ovlivňují investiční, zprostředkovatelské a vypořádací operace.

Akciové banky jsou v současnosti nejrozšířenější formou bankovního vlastnictví. Vlastní kapitál těchto bank je tvořen prodejem akcií. Existují otevřené akciové společnosti (JSC) a uzavřené akciové společnosti (CJSC). V prvním případě se akcie prodají všem, ve druhém případě se rozdělují pouze mezi zakladatele nebo jiný, předem určený okruh osob. Základní zakládací listina akciové banky - Charta.

Družstevní (akciové) banky, jejichž kapitál vzniká prodejem akcií. V praxi málo vídané.

Městské banky – vznikají na úkor obecního majetku nebo pod správou města.

Smíšené banky, kdy vlastní kapitál banky kombinuje různé formy vlastnictví.

Společné banky, případně banky se zahraničním kapitálem, pokud ano základní kapitál ve vlastnictví zahraničních účastníků nebo poboček bank v jiných zemích. Například v Rusku bylo v roce 2008 202 bank se zahraničním kapitálem.

V souladu s federálním zákonem č. 395-1 „O bankách a bankovních činnostech“ mohou být banky v Rusku vytvořeny jako společnost s ručením omezeným nebo doplňková, akciová společnost (otevřená nebo uzavřená).

2. Od přírody ekonomická aktivita rozlišovat mezi vydáváním, obchodním, specializovaným bankovní instituce. Bankovky vydává emisní banka, resp. jako emisní banka vystupuje centrální banka země. Komerční banky jsou úvěrové organizace, které poskytují úvěrové a vypořádací služby průmyslovým, obchodním a jiným podnikům a organizacím, obyvatelstvu. Specializované bankovní instituce se zabývají poskytováním úvěrů na konkrétní typ činnosti (například hypoteční, investiční, spořitelní, průmyslové a jiné banky).

3. Krátkodobé banky podle podmínek poskytnutých úvěrů vydávají úvěry do tří let a dlouhodobé úvěry vydávají dlouhodobé úvěry (nad tři roky např. hypotéky).

4. Na ekonomickém základě rozlišují v závislosti na obsluhovaném odvětví - průmyslové, obchodní, zemědělské banky.

5. Podle území se banky dělí na místní (regionální), federální, republikové a mezinárodní.

6. Velké, střední a malé banky se rozlišují podle velikosti.

7. Podle objemu a rozmanitosti operací se banky dělí na univerzální (provádějí všechny typy operací) a specializované (hypoteční, investiční, inovativní, spořitelní a jiné banky). Seznam prováděných operací je určen licencí.

8. Přítomností pobočkové sítě se banky rozlišují s pobočkami a bez poboček. Například podle výsledků za rok 2008 bylo v Ruské federaci 809 poboček Ruské spořitelny - samotná rozsáhlá pobočková síť.

Přes existující různé typy komerčních bank mají všechny orgány, které řídí jejich činnost.

Úvěrová politika banky- program a směřování úvěrové instituce v oblasti půjček právnickým a fyzickým osobám. Úvěrová politika je založena na přijatelnosti finanční organizace poměr rizika a výnosu operací.

Faktory ovlivňující úvěrovou politiku

Úvěrová politika banky je určována na základě makroekonomických vnějších a mikroekonomických vnitřních faktorů.

Jeho makroekonomickými složkami jsou celková ekonomická situace v zemi; politická stabilita; etapa obchodní cyklus, kterou stát propouští; úroveň inflace a úrokové sazby; stát národní měny; soutěž v bankovnictví. Obecně se jedná o faktory, které úvěrová instituce nemůže sama ovlivnit.

Zvláštní místo zaujímají právní otázky. Regulátoři tak mohou mít významný vliv na úvěrovou politiku bankovního systému vydáváním direktiv, změnou úrokových sazeb, výše povinných minimálních rezerv atp.

Mezi mikroekonomické faktory ovlivňující úvěrovou politiku patří především zdrojová základna, náklady na získání finančních zdrojů, klientská základna; bankovní specializace; likvidita úvěrová instituce. Ne poslední roli hraje kvalifikace zaměstnanců, jejich připravenost pracovat s různými kategoriemi dlužníků.

Cíle a cíle úvěrové politiky

Hlavním cílem úvěrové politiky banky je dosažení maximálního zisku při minimální míře rizika. Na základě možného poměru těchto složek a dostupných zdrojů úvěrová instituce určuje aktuální úkoly:

• pokyny pro půjčování;
• technologie úvěrových operací;
• kontrolu nad úvěrovým procesem.

Úvěrová politika při práci s právnickými osobami

Úvěrová politika bank při práci s právnickými osobami je zpravidla zaměřena na rozvoj dlouhodobých vztahů s dlužníky. Základem jsou přitom stanovená kritéria pro výběr klientů pro spolupráci. Typicky jsou prezentovány následující požadavky: transparentnost schémat vytváření příjmů společnosti, stabilita a ziskovost podnikání, úspěšná zkušenost v různých ekonomických podmínkách, dostupnost vlastního kapitálu, schopnost poskytnout jistotu.

Při interakci s malými podniky a jednotliví podnikatelé ne poslední roli hraje osobnost hlavy, její pověst a úvěrová historie.

Úvěrová politika pro fyzické osoby

Zaměstnanci banky na základě úvěrové politiky budují svou práci s retailovými klienty, volí ten či onen scoringový model a vyvíjejí úvěrové produkty.

Zároveň se banka na základě úvěrové politiky může zaměřit na takové segmenty, jako je např retailové půjčky PROTI maloobchodní řetězce(POS půjčování), půjčky na auta prostřednictvím interakce s dealery, poskytování hypotečních úvěrů atd.

Úvěrová politika určuje požadavky na dlužníky: věk, minimální pracovní zkušenosti, úroveň příjmu a další ukazatele.

Navíc to ovlivňuje navrhované bankovní produkty: zajištěné nebo nezajištěné, účelově vázané nebo neúčelové půjčky, podmínky půjčky atd.

Na základě úvěrové politiky banka stanoví úrokové sazby, které odpovídají riziku konkrétního dlužníka. Úvěrová politika různých bank se přitom může značně lišit. Některé finanční instituce se tak zaměřují především na poskytování úvěrů na obchodních místech – např. Home Credit Bank, Russian Standard aj. Na tomto trhu je patrná i Alfa-Bank. Na expresním půjčování se aktivně podílí řada úvěrových organizací: OTP Bank, National Bank "Trust" atd.

Úroky u těchto typů úvěrů jsou vyšší, ale banky podstupují vyšší riziko.

Jiné úvěrové instituce se naopak zaměřují především na zákazníky s velkými zůstatky na účtech. Takže například často jednají dceřiné společnosti zahraničních úvěrových organizací - Citibank, Raiffeisenbank atd.

Realizace úvěrové politiky banky

Rozvinutá úvěrová politika banky je obecnými hlavními směry činnosti. Jeho další implementací je vypracování příslušných pokynů a dalších dokumentů upravujících provádění určitých operací, definujících kritéria pro hodnocení zákazníků a fáze interakce s nimi.

Úvěrová politika není něco, co se v bance určuje jednou provždy. Měl by být revidován v závislosti na měnících se ekonomických podmínkách.