Problémy a perspektivy úvěrování. Předmět práce: Problémy a perspektivy rozvoje spotřebitelského úvěru. úvěry komerčních bank
* Tato práce není vědeckou prací, není závěrečnou kvalifikační prací a je výsledkem zpracování, strukturování a formátování shromážděných informací určených k použití jako zdroj materiálu pro samostatnou přípravu vzdělávacích prací.
Úvod
1.1. Podstata a funkce úvěru
1.2. pojem spotřebitelský úvěr a jeho klasifikaci
1.3. Spotřebitelský úvěr v ekonomice a jeho role
2. Analýza objemu spotřebitelských úvěrů v SR Ruské federace
2.1 Druhy spotřebitelských úvěrů RB Ruské federace
2.2 Srovnání spotřebitelských úvěrových programů RB Ruské federace a VTB24
2.3 Problémy a perspektivy rozvoje spotřebitelského úvěrování
Závěr
Bibliografie
Úvod
Hlavním úkolem banky je péče o klienty, což je vyjádřeno tím, že rozvinutý systém poskytování úvěrů obyvatelstvu je dán jejími cíli a je zaměřen především na vytváření podmínek pro uspokojení potřeb každého občana. v takových záležitostech, jako je pořízení, výstavba a rekonstrukce bydlení, vzdělávání, nákup nábytku, domácích spotřebičů a mnoho dalšího.
Zavádění nových úvěrových produktů má za cíl přilákat velké množství zákazníků a uspokojit potřeby různých skupin obyvatelstva. Ekonomická stabilizace a růst reál peněžní příjem obyvatel umožnilo bance v uplynulém roce nabídnout klientům atraktivní podmínky pro poskytování úvěrů a výrazně zjednodušit technologii pro jejich získání.
Úvěrové operace jsou nejvýnosnější položkou v bankovním byznysu. Tento zdroj generuje převážnou část čistého zisku, který je převeden do rezervních fondů a použit k výplatě dividend akcionářům banky.
Banky poskytují úvěry různým právnickým i fyzickým osobám z vlastních i vypůjčených zdrojů. Bankovní prostředky jsou generovány z klientských peněz na zúčtovacích, běžných, urgentních a jiných účtech; mezi bankovní půjčka; prostředky mobilizované bankou k dočasnému použití vydáním dluhových cenných papírů atd.
Spotřebitelský úvěr je jedním z nejrozšířenějších typů bankovní operace ve většině rozvinuté země. Rozsah spotřebitelského úvěru je navíc mnohem širší než jen nákup předmětů dlouhodobé spotřeby, jako jsou auta, domácí spotřebiče atp.
Spotřebitelské úvěry se ve vyspělých zemích tak rozšířily především proto, že díky použití této technologie financování nákupu se dramaticky rozšiřuje tržní kapacita pro celou řadu spotřebního zboží a nemovitostí.
Rusko také zažívá rychlý růst spotřebitelských úvěrů. Důvodů pro tento růst je několik:
Nejprve trochu stabilizace ekonomická situace a politický život v naší zemi postupně vrací lidem pocit důvěry,
Za druhé, dochází ke zvýšení blahobytu obyvatelstva a v důsledku toho se objevuje touha kupovat dražší věci, které nejsou nezbytnými položkami (auta, domácí spotřebiče, nový nábytek),
Cílem této práce je zvážit hlavní aspekty spotřebitelského úvěrování, analyzovat typy spotřebitelských úvěrů SB Ruské federace a také identifikovat problémy a perspektivy rozvoje spotřebitelského úvěrování v Rusku.
K dosažení tohoto cíle je nutné vyřešit následující úkoly: podstata úvěru a jeho principy, koncept spotřebitelského úvěru a také stanovit úrokové sazby u nejběžnějších spotřebitelských úvěrů na příkladu ruské Sberbank.
1. Teoretické základy organizování půjček
1.1 Podstata a funkce úvěru
Kredit - půjčování peněz nebo zboží, obvykle s placením úroků; hodnotová ekonomická kategorie, nedílný prvek vztahů mezi zbožím a penězi. Vznik úvěru přímo souvisí se sférou směny, kde se vlastníci zboží proti sobě postaví jako vlastníci připravení vstoupit do ekonomických vztahů.
Možnost vzniku a rozvoje úvěru je spojena s oběhem a oběhem kapitálu. V procesu pohybu fixního a pracovního kapitálu se uvolňují zdroje. Ve výrobním procesu se používají pracovní prostředky dlouho, jejich náklady se převádějí do nákladů hotové výrobky po částech. Postupná obnova hodnoty fixního kapitálu v peněžní formě vede k tomu, že uvolněné prostředky jsou ukládány na účty podniků. Zároveň na druhém pólu je potřeba vyměnit opotřebované pracovní nástroje a poměrně velké jednorázové náklady. K procesům podobného charakteru dochází při pohybu pracovního kapitálu. Navíc se zde kolísání cirkulace a cirkulace projevuje rozmanitějšími způsoby. V důsledku sezónnosti výroby, nerovnoměrnosti dodávek apod. tedy dochází k nesouladu mezi dobou vzniku a oběhem výrobků. Některé subjekty mají dočasný přebytek finančních prostředků, jiné naopak nedostatek. Vzniká tak možnost vzniku úvěrových vztahů, tedy úvěr řeší relativní rozpor mezi dočasným vypořádáním finančních prostředků a potřebou jejich využití v ekonomice.
Úvěrové vztahy v ekonomice jsou založeny na určitém metodický základ, jehož jedním z prvků jsou zásady, které jsou striktně dodržovány při praktické organizaci jakékoli operace na úvěrovém kapitálovém trhu. Tyto principy se spontánně objevily v první fázi vývoje úvěrů a později našly přímý odraz v národní a mezinárodní úvěrové legislativě:
Splácení půjčky.
Tento princip vyjadřuje potřebu včasného vrácení finančních prostředků přijatých od věřitele po ukončení jejich použití dlužníkem. Své praktické vyjádření nachází ve splácení konkrétního úvěru převodem odpovídající částky Peníze na účet úvěrové organizace (nebo jiného věřitele), která jej poskytla, čímž je zajištěna obnovitelnost úvěrových zdrojů banky jako nezbytná podmínka pro pokračování její zákonem stanovené činnosti. V tuzemské praxi půjčování v podmínkách centralizovaného plánu nová ekonomika Existoval neoficiální koncept „nenávratného úvěru“. Tato forma úvěrování byla značně rozšířena zejména v zemědělském sektoru a projevila se v poskytování úvěrů státními úvěrovými institucemi, s jejichž splácením se původně kvůli krizi nepočítalo. finanční situaci dlužník. Svým způsobem ekonomická podstata nenávratné půjčky byly spíše doplňkovou formou rozpočtových dotací poskytovaných prostřednictvím státní banky, což tradičně komplikovalo úvěrové plánování a vedlo k neustálému falšování rozpočtových výdajů. V tržní ekonomice je koncept nevratného úvěru stejně nepřijatelný jako například koncept „plánovaného neziskového soukromého podniku“.
Termín půjčky.
Odráží potřebu splatit ji ne kdykoli pro dlužníka přijatelné, ale v přesně stanovené lhůtě stanovené ve smlouvě o půjčce nebo v dokumentu, který ji nahrazuje. Porušení specifikovaný stav je dostatečným podkladem pro to, aby věřitel uplatnil vůči dlužníkovi ekonomické sankce v podobě navýšení účtovaných úroků a s dalším zpožděním (u nás - přes tři měsíce) - předložení finančních nároků v soudní řízení. Částečnou výjimkou z tohoto pravidla jsou tzv. půjčky na zavolání, jejichž doba splácení není prvotně stanovena ve smlouvě o úvěru. Tyto půjčky, zcela běžné v 19. a na počátku 20. století. (například v zemědělském komplexu USA), v moderní podmínky se prakticky nepoužívají, především kvůli potížím, které vytvářejí v procesu úvěrového plánování. Smlouva o úvěru na zavolání navíc, aniž by definovala pevnou dobu splácení, jednoznačně stanoví dobu, kterou má dlužník k dispozici od okamžiku, kdy obdrží oznámení banky o vrácení dříve přijatých finančních prostředků, což do jisté míry zajišťuje dodržování zásady v otázce.
Vyplacení půjčky. Úrok z půjčky.
Tento princip vyjadřuje potřebu nejen dlužníka přímo vrátit úvěrové zdroje přijaté od banky, ale také zaplatit za právo je použít. Ekonomická podstata poplatku za úvěr se odráží ve skutečném rozdělení dodatečného zisku získaného jeho použitím mezi dlužníka a věřitele. Uvedený princip nachází své praktické vyjádření v procesu stanovení výše bankovního úroku, který plní tři hlavní funkce:
1. přerozdělení části legálních zisků a příjmů Jednotlivci;
2. regulace výroby a oběhu prostřednictvím rozdělování úvěrového kapitálu na odvětvové, meziodvětvové a mezinárodní úrovni;
3. v krizových fázích ekonomického vývoje - protiinflační ochrana hotovostních úspor klientů bank.
Jako cena úvěrových zdrojů působí sazba (nebo norma) úroků z úvěru, definovaná jako poměr výše ročního příjmu přijatého z úvěrového kapitálu k výši poskytnutého úvěru.
Potvrzení role úvěru jako jednoho ze zboží nabízených na specializovaném trhu, platba úvěru stimuluje dlužníka, aby jej využil co nejproduktivnějším způsobem. Právě tato stimulační funkce nebyla plně využita v plánovaném hospodářství, kdy významnou část úvěrových zdrojů poskytovala vláda bankovní instituce za minimální poplatek (1,5 - 5 % ročně) nebo bezúročně.
Zásadně se liší od tradičního cenového mechanismu pro jiné druhy zboží, jehož určujícím prvkem je sociální nutné náklady práce na jejich výrobu, cena půjčky odráží obecný vztah mezi nabídkou a poptávkou na trhu po úvěrovém kapitálu a závisí na řadě faktorů, včetně těch, které mají čistě oportunní povahu:
Cyklický charakter vývoje tržní ekonomiky (ve fázi recese úroky z úvěrů zpravidla rostou, ve fázi rychlého oživení se snižují);
Tempo inflačního procesu (které v praxi dokonce poněkud zaostává za mírou nárůstu úroků z úvěru);
Účinnost státní úvěrové regulace prováděné prostřednictvím účetní politika centrální banka v procesu poskytování úvěrů komerčním bankám;
Situace na mezinárodním úvěrovém trhu (např. politika zdražování úvěrů prováděná Spojenými státy v 80. letech vedla k přilákání zahraničního kapitálu do amerických bank, což ovlivnilo stav odpovídajících národních trhů);
Dynamika hotovostních úspor jednotlivců a právnické osoby(s tendencí je snižovat, úroky z úvěru zpravidla rostou);
Dynamika výroby a oběhu, která určuje potřeby úvěrových zdrojů odpovídajících kategorií potenciálních dlužníků;
Sezónnost výroby (např. v Rusku se v srpnu až září tradičně zvyšuje úroková sazba půjčky, což je spojeno s nutností poskytovat zemědělské půjčky a půjčky na dovoz zboží na Dálný sever);
Vztah mezi velikostí půjček poskytovaných státem a jeho dluhem (úroky z úvěrů se neustále zvyšují s růstem domácího veřejného dluhu).
Zabezpečení půjčky.
Tento princip vyjadřuje potřebu zajistit ochranu majetkových zájmů věřitele pro případ možného porušení povinností vypůjčovatelem a nachází praktické vyjádření v takových formách úvěrování, jako jsou úvěry zajištěné nebo zajištěné. finanční záruky. Je to zvláště důležité v období obecné ekonomické nestability, například v domácích podmínkách.
Účelový charakter půjčky.
Platí pro většinu typů úvěrových transakcí, vyjadřuje potřebu zamýšlené použití prostředky přijaté od věřitele. Praktické vyjádření najde v příslušné sekci dohoda o půjčce, kterým se stanoví konkrétní účel poskytnutého úvěru, jakož i v procesu bankovní kontroly dodržování této podmínky ze strany dlužníka. Porušení této povinnosti se může stát podkladem pro předčasné zrušení úvěru nebo zavedení sankční (zvýšené) úrokové sazby úvěru.
Diferencovaný charakter úvěru.
Tento princip určuje diferencovaný přístup úvěrové instituce k různým kategoriím potenciálních dlužníků. Jeho praktická realizace může záviset jak na individuálních zájmech konkrétní banky, tak na centralizované politice státu na podporu určitých průmyslových odvětví nebo oblastí činnosti (například drobného podnikání apod.) Místo a role úvěru v ekonomický systém společnosti je také určován především funkcemi, které plní, a to jak obecnými, tak selektivními.
Redistribuční funkce.
V tržní ekonomice funguje úvěrový kapitálový trh jako jakési čerpadlo, které odčerpává dočasně volné finanční zdroje z určitých oblastí ekonomická aktivita a jejich nasměrování k jiným, poskytující zejména vyšší zisky. Úvěr se zaměřením na svou diferencovanou úroveň v různých odvětvích či regionech působí jako spontánní makroregulátor ekonomiky, poskytuje. uspokojování potřeb dynamicky se rozvíjejících investičních objektů na dodatečné finanční zdroje. V některých případech však praktická realizace této funkce může přispět k prohloubení nerovnováhy ve struktuře trhu, která se nejzřetelněji projevila v Rusku ve fázi přechodu na tržní hospodářství, kde tok kapitálu z výrobní sféry do sféry oběhu nabyl ohrožujícího charakteru, a to i za pomoci úvěrových organizací. Proto je jedním z nejdůležitějších úkolů státní regulace úvěrového systému racionální stanovení ekonomických priorit a stimulace získávání úvěrových zdrojů do těch odvětví či regionů, jejichž urychlený rozvoj je z pozice národních zájmů objektivně nezbytný, a nejen aktuální prospěch jednotlivých podnikatelských subjektů.
Úspora nákladů na distribuci.
Praktická realizace této funkce přímo vyplývá z ekonomické podstaty úvěru, jehož zdrojem jsou mimo jiné finanční prostředky dočasně uvolněné v procesu oběhu průmyslového a obchodního kapitálu. Časová prodleva mezi příjmem a výdejem finančních prostředků podnikatelských subjektů může určovat nejen přebytek, ale i nedostatek finančních prostředků. Proto se tak rozšířily půjčky na doplnění dočasného nedostatku vlastního pracovního kapitálu, které využívají téměř všechny kategorie dlužníků a poskytují výrazné zrychlení kapitálového obratu, a tím i úspory celkových distribučních nákladů.
Zrychlení koncentrace kapitálu.
Proces kapitálové koncentrace je nezbytnou podmínkou stability ekonomického rozvoje a prioritním cílem každého podnikatelského subjektu. Skutečnou pomoc při řešení tohoto problému poskytuje vypůjčené prostředky, což umožňuje výrazně rozšířit rozsah výroby (nebo jiné obchodní operace) a tím poskytnout další množství zisku. I s přihlédnutím k nutnosti alokovat její část na vypořádání s věřitelem je získávání úvěrových zdrojů oprávněnější než zaměření se pouze na vlastní prostředky. Je však třeba poznamenat, že ve fázi ekonomické recese (a tím spíše v podmínkách přechodu na tržní hospodářství) vysoká cena těchto zdrojů neumožňuje jejich aktivní využití k řešení problému zrychlení koncentrace kapitálu ve většině oblastí ekonomické činnosti. Nicméně předmětná funkce i v domácích podmínkách přinesla určitý pozitivní efekt, který nám umožnil výrazně urychlit proces poskytování finančních prostředků do oblastí činnosti, které v období plánovaného hospodářství chyběly nebo byly extrémně nerozvinuté.
Služba obratu obchodu.
V procesu zavádění této funkce úvěr aktivně ovlivňuje zrychlení nejen komoditní, ale i peněžní oběh, zejména přemístěním hotovosti. Zavedením nástrojů jako jsou směnky, šeky, kreditní karty apod. do oblasti peněžního oběhu zajišťuje nahrazení hotovostních plateb bezhotovostními transakcemi, což zjednodušuje a zrychluje mechanismus ekonomických vztahů na domácím i mezinárodním trhu. . Nejaktivnější roli při řešení tohoto problému hraje komerční úvěr jako nezbytný prvek moderních obchodních vztahů.
Urychlení vědeckého a technologického pokroku.
Vědeckotechnický pokrok se v poválečných letech stal určujícím faktorem hospodářského rozvoje každého státu i jednotlivého podnikatelského subjektu. Roli úvěru při jeho akceleraci lze nejzřetelněji sledovat na příkladu procesu financování činnosti vědeckotechnických organizací, jehož specifikem byl vždy větší časový odstup mezi počáteční investicí kapitálu a prodejem hotových výrobků. produktů než v jiných odvětvích. Proto je normální fungování většiny vědeckých center (s výjimkou těch, která dostávají rozpočtové prostředky) nemyslitelné bez použití úvěrových zdrojů. Neméně nezbytný je úvěr na zavádění inovativních procesů v podobě přímé implementace vědeckého vývoje a technologií do výroby, jejichž náklady jsou zpočátku financovány podniky, a to i prostřednictvím účelových střednědobých a dlouhodobých bankovních úvěrů.
Tak, kredit- je ekonomický vztah, který vzniká mezi věřitelem a dlužníkem ohledně hodnoty poskytnuté k dočasnému užívání.
V tržní ekonomice plní úvěr následující funkce:
A) akumulace dočasně volných finančních prostředků;
B) přerozdělení finančních prostředků za podmínek jejich následného vrácení;
C) vytváření úvěrových nástrojů oběhu (bankovek a pokladničních poukázek) a úvěrových operací;
D) regulace objemu celkového peněžního obratu.
Základními principy půjčky jsou tedy splátka, naléhavost a platba.
1.2 Pojem spotřebitelský úvěr a jeho klasifikace
Co je to spotřebitelský úvěr? V Rusku spotřebitelské úvěry zahrnují všechny typy úvěrů poskytované obyvatelstvu. Základem je prodej spotřebního zboží obchodními podniky s odloženou platbou nebo poskytování úvěrů bankami na nákup spotřebního zboží, jakož i na úhradu různých druhů osobních nákladů (školné, lékařská péče, atd. Na rozdíl od jiných úvěrů může být předmětem spotřebitelského úvěru jak zboží, tak peníze. Dlužníkem je obyvatelstvo a většinu spotřebitelského úvěru poskytují banky. Při přijímání spotřebitelského úvěru je zpravidla zprostředkovatel - obchodní společnost, která prodává zboží na úvěr. Subjekty úvěru jsou na jedné straně věřitelé, v tomto případě jsou to komerční banky, speciální spotřebitelské úvěrové ústavy, obchody, spořitelny a další podniky a na straně druhé Dlužníci jsou však lidé. Ale protože tito dostávají prostředky, které potřebují, ve větší míře prostřednictvím bankovních úvěrů, pak ve skutečnosti 9/10 z celkového objemu spotřebitelského úvěru poskytují banky. Spotřebitelský úvěr se splácí jednorázovým příkazem nebo z vypořádací platby. Půjčka s jednorázovou splátkou. To zahrnuje běžné účty otevřené kupujícím na dobu 1-1,5 měsíce v obchodních domech a jiných podnicích maloobchodní; v mezích poskytnutých úvěrů nakupují zboží a po uplynutí stanovené lhůty jednorázově svůj dluh splatí. Spotřebitelský úvěr s jednorázovou splátkou zahrnuje i úvěry ve formě odložené splátky (za služby komunální společnosti, lékaři a lékařské ústavy). Stále větší podíl maloobchodní obrat. Z hlediska rozsahu rozvoje spotřebitelských úvěrů v Rusku stále výrazně zaostává za vyspělými zeměmi. V posledních letech však prochází poměrně dynamickým vývojem.
Spotřebitelské úvěry jsou poskytovány na nákup předmětů dlouhodobé spotřeby, bytovou výstavbu a koupi bytů. V hotovosti - na stavbu, opravy atp. Úvěr pro běžné potřeby je zpravidla krátkodobý (do dvou let), pro investiční účely je dlouhodobý.
Rychlý rozvoj spotřebitelských úvěrů má za následek zvýšený počet dluhů po splatnosti obyvatel města u bank. Pod vlivem tohoto procesu začalo formování civilizovaného trhu služeb pro vymáhání soukromých dluhů.
Klasifikace spotřebitelských úvěrů dlužníků a úvěrových předmětů může být provedena podle řady kritérií, včetně typu dlužníka, typů zajištění, podmínek splácení, způsobů splácení, zamýšleného použití, předmětů půjčování, objemu atd.
Podle oblastí použití (předmětů půjčování) se v Rusku spotřebitelský úvěr dělí na půjčky: pro naléhavé potřeby; zajištěné cennými papíry; výstavba a nákup bydlení; generální oprava jednotlivých bytových domů, jejich plynofikace a napojení na vodovodní a kanalizační sítě. Občanům žijícím na venkově jsou dále poskytovány úvěry na výstavbu nadvodních objektů pro chov hospodářských zvířat a drůbeže a na nákup drobné mechanizace pro provádění prací na pozemcích osobních poboček. Členům zahrádkářských družstev a družstev jsou poskytovány dlouhodobé úvěry na nákup nebo výstavbu zahradních domků a na úpravu zahradních pozemků.
Podle subjektů úvěrové transakce (podle vzhledu věřitele a dlužníka) existují:
● bankovní spotřebitelské úvěry;
● půjčky poskytované obyvatelstvu obchodními organizacemi;
● spotřebitelské úvěry od nebankovních úvěrových institucí (zastavárny, půjčovny, podílové fondy, úvěrová družstva, stavební spořitelny, penzijní fondy apod.);
● osobní nebo soukromé spotřebitelské úvěry poskytované fyzickými osobami;
● spotřebitelské úvěry poskytované dlužníkům přímo v podnicích a organizacích, ve kterých pracují.
Podle podmínek půjčování se spotřebitelské úvěry dělí na:
Krátkodobé (období od 1 dne do 1 roku);
Střednědobá (období od 1 roku do 3-5 let);
Dlouhodobě (nad 3-5 let).
Momentálně v Rusku, kvůli generálovi ekonomická nestabilita, rozdělení spotřebitelských úvěrů podle podmínek je podmíněno. Banky je při poskytování úvěrů většinou rozdělují na krátkodobé (do 1 roku) a dlouhodobé (nad 1 rok). Krátkodobá půjčka může být poskytnuta na konkrétní období (do jednoho roku) nebo na vyžádání. Půjčka na požádání nemá pevnou lhůtu a banka může požadovat její splacení kdykoliv. Při poskytování úvěru na požádání se často předpokládá, že dlužník je relativně likvidní a majetek, do kterého jsou půjčené prostředky investovány, lze v co nejkratší době přeměnit na hotovost.
Podle způsobu poskytnutí se spotřebitelské úvěry dělí na účelové a neúčelové.
U zajištění se rozlišují úvěry nezajištěné (bianco) a úvěry zajištěné (záruky, záruky, ručení, pojištění). Hlavním důvodem, proč banka požaduje zajištění, je riziko vzniku ztrát, pokud dlužník není ochoten nebo schopen splatit termín v plné výši, což začalo. ekonomická krize. Zajištění nezaručuje splacení úvěru, ale snižuje riziko, protože v případě likvidace získává banka výhodu oproti ostatním věřitelům ve vztahu k jakémukoli typu aktiv, která slouží jako zajištění bankovního úvěru.
Podle způsobu splácení se rozlišují půjčky, jednorázové splacení a splátkové úvěry.
Půjčky bez splátek mají důležitou vlastnost: u takových půjček jsou dluhy a úroky spláceny najednou. Příkladem takových úvěrů jsou tzv. překlenovací úvěry, které jsou poskytovány na koupi nového domu soukromou osobou ve výši rozdílu nákladů na nový a starý dům majitele.
Splátkové úvěry zahrnují: úvěry se stejnými pravidelnými splátkami úvěru (měsíční, čtvrtletní atd.); úvěry s nerovnoměrným pravidelným splácením (výše platby na splacení úvěru se mění (zvyšuje nebo snižuje) v závislosti na určitých faktorech). Při poskytnutí úvěru se splátkou platí zásada, že částka úvěru se odepisuje ve splátkách po dobu platnosti smlouvy.
Podle způsobu účtování úroků jsou úvěry klasifikovány takto: úvěry se srážkou úroků v době poskytnutí; půjčky s úrokem zaplaceným v době splácení; půjčky s úroky placenými ve stejných splátkách po celou dobu užívání.
U nás v současnosti statistiky tohoto druhu neexistují, ale je všeobecně známo, že v posledních letech se aktivně rozvíjí půjčování obyvatel prostřednictvím obchodních organizací. Kupující často nakupují drahé zboží s platbou na splátky.
Přímá a nepřímá forma platby na splátky bankovní půjčky spotřebitelské potřeby obyvatelstva mají své výhody i nevýhody. První věc, která odlišuje přímé bankovní úvěry od nepřímých úvěrů, je jednoduchost organizace úvěrového procesu, která vám umožňuje přesně posoudit předmět úvěru, zjistit ekonomickou proveditelnost poskytování úvěrů a organizovat účinnou kontrolu nad jeho používáním a splácením. To vše má nepochybně pozitivní vliv na uspořádání úvěrových vztahů mezi bankou a dlužníkem.
Na druhou stranu z pohledu banky mezi negativní faktory spojené s přímým bankovním úvěrováním obvykle patří mírně vyšší míra rizika než u nepřímého bankovního úvěrování.
Za prvé, v Rusku má moderní praxe půjček jednotlivým dlužníkům řadu obtíží:
A) analýzu bonity jednotlivých klientů před poskytnutím úvěru neprovádějí všechny komerční banky;
B) metody analýzy bonity ne vždy splňují požadavky praxe;
C) dostupnost zajištění úvěrů je často formální povahy.
Za druhé, makroekonomická situace v zemi také negativně ovlivnila organizaci a poskytování úvěrů klientům privátních bank.
Nepřímé bankovní úvěry pro spotřebitelské potřeby obyvatelstva umožňují bance snížit dopad rizik (úvěr, úrok, měna, trh atd.), protože úvěry nám umožňují s větší mírou spolehlivosti a skutečnosti určit bonitu dlužníka. , možnost splácet úvěr včas a organizovat účinnou kontrolu, a to i ve fázi splácení úvěru.
1.3 Spotřebitelský úvěr v ekonomice a jeho role.
Koncept spotřebitelského úvěru.
Co je to spotřebitelský úvěr? V podstatě „jde o prodej spotřebního zboží obchodními podniky s odloženou platbou nebo o poskytování úvěrů bankami na nákup spotřebního zboží, jakož i na úhradu různých druhů osobních nákladů (školné, lékařská péče, atd.)."
Na rozdíl od jiných úvěrů může být předmětem spotřebitelského úvěru jak zboží, tak peníze. Zboží prodávané na úvěr, stejně jako zboží hrazené prostřednictvím bankovních úvěrů, je zbožím dlouhodobé spotřeby. Subjekty úvěru jsou na jedné straně věřitelé, v tomto případě komerční banky, speciální spotřebitelské úvěrové instituce, obchody, spořitelny a další podniky, a na druhé straně dlužníci - lidé. Ve Francii je přibližně 1/4 všech spotřebitelských úvěrů poskytována bankami a 3/4 specializovanými úvěrovými institucemi. Ale protože tito dostávají prostředky, které potřebují, z velké části prostřednictvím bankovních úvěrů, pak ve skutečnosti 9/10 z celkového objemu spotřebitelských úvěrů poskytují banky. Spotřebitelský úvěr se splácí jednorázovým příkazem nebo z vypořádací platby.
1. Půjčka s jednorázovou splátkou. To zahrnuje běžné účty otevřené kupujícím na dobu 1-1,5 měsíce v obchodních domech a jiných maloobchodních zařízeních; v mezích poskytnutých úvěrů nakupují zboží a po uplynutí stanovené lhůty jednorázově svůj dluh splatí. Spotřebitelský úvěr s jednorázovou splátkou zahrnuje i úvěry formou odložené splátky (na služby komunálních společností, lékařů a zdravotnických zařízení).
2. Splátkový úvěr, převážnou část spotřebitelského úvěru (v USA - 3/4 jeho celkové výše) tvoří splátkové úvěry.
Stále větší podíl na obratu maloobchodu je obsluhován různými formami spotřebitelských úvěrů.
Úloha spotřebitelského úvěru v ekonomice.
"Spotřebitelský úvěr doznal zvláštního rozvoje v podmínkách všeobecné krize kapitalismu (hlavně po druhé světové válce 1939-1945) kvůli prudkému nárůstu nesouladu mezi růstem výroby a omezenou efektivní poptávkou po dělnících."
Úvěr v ekonomice země plní určité funkce:
Prokazuje přerozdělování kapitálu mezi sektory hospodářství, a tím přispívá k vytváření průměrné míry zisku;
Stimuluje efektivitu práce;
Rozšiřuje trh se zbožím;
Urychluje proces prodeje zboží a vytváření zisku;
Je to mocný nástroj pro centralizaci kapitálu;
Urychluje proces akumulace a koncentrace kapitálu;
Poskytuje snížení distribučních nákladů:
Týká se oběhu peněz;
Souvisí s oběhem zboží.
Úvěr hraje velkou roli při zajišťování snížení distribučních nákladů spojených s oběhem zboží a kovových peněz. Vzhledem k tomu, že spotřebitelský úvěr zrychluje prodej zboží, snižují se náklady spojené s jeho balením a skladováním. Úspory nákladů na oběh kovových peněz jsou dosaženy:
Vývoj bezhotovostního platebního styku. Na základě vývoje úvěrů a bank se vytvářejí možnosti provádět platby bez účasti hotovosti převodem prostředků z účtu dlužníka na účet věřitele;
Zvýšení rychlosti oběhu peněz. Pomocí úvěru dávají jejich vlastníci volný peněžní kapitál a úspory do bank a ty je poskytováním půjček uvádějí do oběhu. Peněžní oběh urychluje také skutečnost, že nákup zboží na úvěr eliminuje potřebu předběžné akumulace peněz a dluh lze zaplatit ihned po obdržení příjmu. Úvěr a kreditní systém tak snižují na minimum peněžní rezervu jako prostředek nákupu a platby pro každou fyzickou i právnickou osobu;
Nahrazení kovových peněz kreditními bankovkami. Jak se s rozvojem kapitalismu rozvíjejí úvěry a banky, jsou kovové peníze stále více nahrazovány úvěrovými penězi, což celé třídě kapitalistů poskytuje obrovské úspory na nákladech oběhu peněz. Od první světové války, ve většině kapitalistických zemí a od období světové hospodářské krize 1929-1933. Ve všech zemích přestaly kovové peníze sloužit jako prostředek oběhu a platby. Od té doby byly kovové peníze v zemi zcela nahrazeny kreditními penězi a úvěrovými transakcemi.
"Úvěr, který překonává hranice oběhu plnohodnotné hotovosti, a tím rozšiřuje hranice rozvoje výroby."
Spotřebitelský úvěr velmi dobře stimuluje efektivitu práce. Lidé pobírající mzdu, která nestačí na nákup řady zboží v hotovosti, zejména zboží dlouhodobé spotřeby, mají možnost si toto zboží koupit na úvěr nebo si na jeho nákup vzít úvěr. Následně se musí peníze za toto zboží zaplatit, takže každý, kdo si vezme půjčku, se snaží ve svém zaměstnání vydržet co nejdéle, tzn. na delší dobu. Jedině tak se může spolehnout na svou schopnost splácet úvěr a prosadit se před věřiteli jako čestný a svědomitý člověk pro další spojení.
Ale jak říká jedno přísloví: "Kdo si půjčuje, prodává svou svobodu." A skutečně, spotřebitelský úvěr se může ukázat jako „dluhová díra“, protože při ztrátě příjmu v důsledku nezaměstnanosti nebo z jiného důvodu může nastat situace, že lidé nebudou schopni splácet svůj dluh. Je také důležité poznamenat, že spotřebitelské úvěry snižují fluktuaci zaměstnanců tím, že nutí lidi, aby se drželi co nejpevněji. pracoviště. Snížení fluktuace zaměstnanců má blahodárný vliv na ekonomiku země. V důsledku toho je třeba říci, že spotřebitelský úvěr je velmi silným faktorem při zvyšování blahobytu lidí.
Ale jak se říká, není špatné bez dobra a dobro bez zla, a tak je to i tady. Je třeba vzít v úvahu, že „spotřebitelský úvěr, který dočasně podpoří růst výroby a vytvoří zdání vysoké tržní situace, může v konečném důsledku přispět k tomu, že výroba překročí skutečnou poptávku obyvatelstva, zvýší nadprodukci a prohloubí hospodářské krize“.
2. Analýza objemu spotřebitelských úvěrů v SR Ruské federace
2.1 Druhy spotřebitelských úvěrů RB Ruské federace
V současné době poskytuje SB Ruské federace tyto typy spotřebitelských úvěrů:
A) Půjčka na auto
Podmínky půjčky :
Ne více než 5 let
úroková sazba:
Úroková sazba závisí na typu nákupu vozidlo a výši zálohy.
Pro úvěry na nákup nových automobilů (jiných vozidel):
V rublech:
Od 15 % do 15 % ročně
Od 15 % do 30 % - 16 % ročně;
Od 30 % do 50 % - 15,5 % ročně;
Od 50 % a výše – 15 % ročně.
Pro půjčky na nákup ojetých vozů:
V rublech:
Po dobu až 3 let včetně, v závislosti na výši akontace:
Od 15 % do 16 % ročně
Po dobu 3 až 5 let včetně, v závislosti na akontace:
Od 15 % do 30 % - 17 % ročně;
Od 30 % do 50 % - 16,5 % ročně;
Od 50 % a výše – 16 % ročně.
Tarify a provize:
Dlužník platí Bance jednorázové platby v souladu s sazebníkem stanoveným Bankou pro služby poskytované fyzickým osobám.
Výše kreditu:
Maximální výše úvěru pro každého Dlužníka je určena na základě posouzení jeho solventnosti, ale nesmí překročit 85 % hodnoty vozidla pro půjčky v rublech a 80 % hodnoty vozidla pro půjčky v amerických dolarech, eurech, specifikovaných v kupní smlouvě a/nebo platebních dokladech.
Zajištění půjčky:
Hlavní: zástava koupeného automobilu (jiných vozidel) a ručení manžela/manželky Dlužníka bez zohlednění její (jeho) platební schopnosti (za předpokladu, že Dlužník je ženatý).
Při zápůjčce na nákup vodních vozidel na dobu před registrací zástavní (zástavní) smlouvy na plavidlo je vypůjčitel povinen poskytnout jiné formy zajištění splacení zápůjčky.
Zástavní smlouva na koupený automobil (jiné vozidlo) je sepsána předtím, než vypůjčitel provede státní registraci automobilu (jiného vozidla) současně s uzavřením smlouvy o půjčce, s výjimkou zástavní smlouvy (hypotéky) na vodní vozidla. .
Pro získání Půjčky na auto předloží Dlužník Bance:
Přihláška;
cestovní pas Dlužníka, manžela Dlužníka (za předpokladu, že Dlužník je ženatý);
Pas ručitele (v případě potřeby v případě poskytnutí úvěru na nákup vodních vozidel);
Doklady potvrzující výši příjmu a výši srážek provedených Dlužníkem a jeho Ručitelem (uvedeno v části „Standardní balíček dokumentů pro získání úvěru“). Je povoleno předložit doklady potvrzující výši příjmu a výši srážek provedených za poslední 4 měsíce přede dnem podání žádosti o úvěr (pokud je praxe Dlužníka na posledním pracovišti kratší než 6 měsíců a nepřetržitá pracovní praxe Dlužníka je minimálně 8 měsíců). V tomto případě vypůjčitel spolu s doklady potvrzujícími příjem doloží výpis z sešitu;
Doklady o poskytnutém zajištění (v případě potřeby v případě poskytnutí úvěru na nákup vodních vozidel;
Kupní a prodejní smlouva a/nebo platební doklady potvrzující cenu vozidla.
Vystavení kreditu:
Jednorázovým bezhotovostním způsobem: Banka připíše výtěžek úvěru na účet Dlužníka na vklad u Banky, jehož podmínky umožňují inkasní a debetní transakce, s jejich následným převodem (v případě potřeby včetně částky peníze uložené Dlužníkem), na jeho pokyn organizacím s obchodním účtem.
b) Půjčka pro naléhavé potřeby bez zástavy
Podmínky půjčky :
Minimální doba splatnosti půjčky je 3 měsíce, maximální doba půjčky je 5 let.
úroková sazba:
U zajištěných úvěrů v rublech - 22 % ročně, v amerických dolarech, eurech - 15 %.
Tarify a provize:
Dlužník hradí Bance jednorázové platby v souladu s sazebníkem stanoveným Bankou pro služby poskytované fyzickým osobám. Sazba je uhrazena v den vystavení úvěru připsáním na vrub depozitního účtu, který bude použit pro platby úvěru.
Výše kreditu:
Minimální výše půjčky:
Rublů - 15 000
USD - 450
Euro - 300
Maximální výše půjčky:
Rublů - 250 000
USD - 7 500
Euro - 5 500
V tomto případě by celkový zůstatek dluhu poskytnutého úvěru a stávajících úvěrů dlužníka poskytnutých pro osobní spotřebu neměl přesáhnout 1 milion rublů.
Zajištění půjčky:
Bez zajištění.
Dokumenty pro získání půjčky:
kopii vyplněných stránek pasu klienta;
Aplikace - dotazník;
Další dokumenty:
Kopie dokumentu potvrzujícího, že Klient je osvobozen od vojenské služby (pro muže mladší 27 let);
Originál dokumentu potvrzujícího finanční situaci klienta (nebo, pokud byl poskytnut individuální podnikatel originál daňového přiznání – kopie daňového přiznání);
kopie nebo originál dokumentu potvrzujícího pracovní činnost klienta;
Kopie potvrzení o dočasné registraci Klienta v místě pobytu.
Vystavení kreditu:
Dlužník/Spoludlužníci jsou povinni podepsat Smlouvu o úvěru do 30 kalendářních dnů ode dne rozhodnutí Banky o poskytnutí úvěru a rovněž zajistit dostavení se Ručitele (ručitelů) k uzavření smlouvy (smluv) o ručení dne dnem podpisu smlouvy o úvěru smluvními stranami.
Pořadí vydání:
Jednorázový převod v den podpisu smlouvy mezi bankou a dlužníkem na účet nového nebo stávajícího „univerzálního“ vkladu Sberbank Ruska;
Měna vkladu se musí shodovat s měnou půjčky.
PROTI) Důvěrná půjčka
Historie spotřebitelského úvěru Principy a metody spotřebitelské úvěry ania. Všechna fakta o hospodářském rozvoji Ruska naznačují, že je třeba věnovat velkou pozornost problému úvěrů, včetně spotřebitelských úvěrů, protože ekonomický stav země do značné míry závisí na stavu spotřebitelského trhu. Nutno podotknout, že hlavním rozlišovacím znakem spotřebitelského úvěru je účelová forma půjčování fyzickým osobám.
Sdílejte práci na sociálních sítích
Pokud vám tato práce nevyhovuje, dole na stránce je seznam podobných prací. Můžete také použít tlačítko vyhledávání
jiný podobná díla to by vás mohlo zajímat.vshm> |
|||
| 19733. | Perspektivy rozvoje úvěrování jednotlivců a jejich problémů v současné fázi | 644,46 kB | |
| 4 Analýza zajištění vydaného úvěru. Principy úvěrování odrážejí podstatu úvěru i požadavky objektivních ekonomických zákonitostí v oblasti úvěrových vztahů, bez jejichž pochopení nelze porozumět základům úvěrování jednotlivcům. Někteří autoři mezi ně nazývají i splácení půjčky. Proto je správnější mluvit o takovém principu, jako je splacení úvěru v určité lhůtě, tzn. | |||
| 13991. | Výzkum vývoje spotřebitelských úvěrů jednotlivcům | 488,14 kB | |
| Takový dynamický rozvoj tohoto typu úvěru zahrnuje rozšíření okruhu účastníků, stimulaci zrychleného rozvoje bezhotovostního platebního styku, kapitalizace zisků a zdravou konkurenci v tomto segmentu úvěrového trhu. To vše pomáhá šetřit oběhové náklady pro všechny účastníky úvěrového procesu a zvyšuje efektivitu společenské reprodukce jako celku. | |||
| 981. | Perspektivy rozvoje spotřebitelských úvěrů | 110,27 kB | |
| Pojem a formy spotřebitelského úvěru. Role spotřebitelského úvěru v ekonomice Běloruské republiky. Perspektivy rozvoje spotřebitelských úvěrů. V tržní ekonomice je úvěr považován za obecnou formu pohybu úvěrového kapitálu. Hlavním úkolem úvěru je urychlit obrat peněžních zdrojů s cílem zajistit příjem a udržitelný ekonomický růst. | |||
| 5529. | ZLEPŠENÍ SYSTÉMU SPOTŘEBITELSKÝCH PŮJČEK V MODERNÍCH PODMÍNKÁCH | 66,2 kB | |
| Trh spotřebitelských úvěrů: jeho podstata, struktura a typy. Vlastnosti poskytování služeb na trhu spotřebitelských úvěrů. Faktory a podmínky pro rozvoj trhu spotřebitelských úvěrů v Rusku. | |||
| 13993. | PROBLÉMY A VYHLÍDKY ROZVOJE AUTOPOJIŠTĚNÍ V RUSKU | 489,52 kB | |
| Trendy v globalizaci podnikání, rozvoj mezinárodní konkurence, telekomunikací a internetu a další nově vznikající rysy nové ekonomiky vyžadují revizi názorů domácího managementu na problémy efektivního řízení podniku směrem k zajištění přiměřenosti metody a nástroje používané k principům moderního paradigmatu řízení. | |||
| 21704. | Podnikání v Rusku: problémy a vyhlídky rozvoje | 152,75 kB | |
| Identifikovat různé přístupy k pojetí podnikání v moderní době ekonomická věda; určit charakteristiky podnikání jako výrobního faktoru; popsat důsledky podnikání ve výrobní činnosti; analyzovat historické zkušenosti s rozvojem podnikání v Rusku a formulovat hlavní rysy podnikání v současné fázi; | |||
| 16627. | Nerovnovážná ekonomická teorie: problémy a perspektivy rozvoje | 26,33 kB | |
| Ufa Nerovnováha ekonomická teorie: problémy a perspektivy rozvoje Obecně má ekonomická teorie minulých let i současnosti v rámci svých škol a směrů minimálně dva podstatné nedostatky: 1 spoléhání se na rovnovážný přístup při vysvětlování ekonomiky; 2 s jasně vyjádřenou apologetickou podstatou směřující k ochraně třídních zájmů té či oné velké skupiny lidí, tedy tříd. V metodologickém aspektu poznamenáváme, že marxistická politická ekonomie staví své závěry na logických závěrech... | |||
| 3680. | Systém spotřebitelského úvěrování komerční banky VTB-24 v jednotě subjektů, předmětů, úvěrových produktů a technologií | 336,73 kB | |
| Socioekonomický význam spotřebitelského úvěru vyžaduje organizaci jeho fungování na základě makro- a mikroekonomických faktorů ovlivňujících bankovní aktivity při poskytování úvěrů obyvatelstvu. Kombinace těchto trendů a faktorů určuje relevanci výzkumného tématu. | |||
| 19712. | Faktoringové operace komerční banky: problémy a perspektivy rozvoje | 564,26 kB | |
| Vývoj finančního trhu neustále klade otázky k řešení, které jsou aktualizovány požadavky rozvoje ekonomických vztahů. Klientům Factoru zajišťuje efektivní výrobní proces a prodej produktů a zvyšuje efektivitu obratu pracovního kapitálu. Což v podstatě určuje význam otázek, které odhalují zvláštnosti fungování faktoringu a určují tedy samotnou relevanci zvoleného tématu pro výzkum. Náš výzkum se provádí v rámci následující hypotézy O... | |||
| 21093. | Moderní problémy drobného podnikání v Kazachstánu a perspektivy jeho rozvoje | 315,04 kB | |
| Vědecké, teoretické a právní základy pro rozvoj drobného podnikání. Role malého podnikání v moderním světě podmínky na trhu. Formy organizace malých a středních podniků v Republice Kazachstán. Metodologie výzkumu. Zhodnocení současného stavu malého podnikání v Kazachstánu. | |||
V moderní ekonomické realitě mají bankovní úvěry zvláštní význam pro udržení stability ruské ekonomiky. V tomto ohledu tento problém vyžaduje zvláštní pozornost.
Přechod Ruska na tržní ekonomiku, jeho efektivní fungování a vytvoření infrastruktury nelze zajistit bez využití a dalšího rozvoje úvěrových vztahů. Úvěr zajišťuje stabilní ekonomický rozvoj a urychluje tvorbu zdrojů kapitálu pro rozšíření reprodukce založené na inovacích. Úvěr ovlivňuje peněžní obrat, jeho struktura a objem. Půjčka je také nezbytná k udržení podnikových fondů, rozvoji farem a podniků. Na efektivitě a nepřetržitém fungování úvěrového mechanismu závisí nejen příjem chybějících prostředků jednotlivými ekonomickými jednotkami, ale i tempo rozvoje ekonomiky jako celku. Rozvoj úvěrového systému a úvěrového podnikání přitom plně závisí na ekonomické situaci v zemi.
Klíčovou součástí je bankovní systém finanční systém země, která soustřeďuje většinu finančních a úvěrových operací. Velké množství komerčních bank neručí za jejich spolehlivost. Mnoho z nich nemůže odolat tvrdé konkurenci v tržních podmínkách a potížím spojeným s krizí.
V krizi lze také objevit problémy v moderním kreditním systému Ruské federace, které brání jeho rozvoji.
Mezi takové problémy patří:
1) Existence malých komerčních bank se slabou finanční základnou (nedokážou se vyrovnat s potřebami klientů, omezují se na krátkodobé úvěrové operace, neinvestují do rozvoje odvětví ekonomické činnosti, jsou omezeny monopolem velké ruské banky, zahraniční hráči na trhu a nedostatek oblastí pro ziskovou alokaci bankovních zdrojů).
2) Problémy hypotečního systému (nerozvinutost trhu s bydlením, nesoulad mezi cenami bydlení a průměrnou úrovní příjmů, nestabilita směnného kurzu dolaru za hypoteční úvěry v dolarech, pokles popularity hypoteční úvěry z důvodu rychlých změn na realitním trhu jsou cenové a další podmínky bank pro spotřebitele nepřijatelné), které vyžadují, aby banky řešily otázky řízení rizik v této oblasti.
3) Problémy s půjčkami na auta (nejoblíbenější jsou auta s dotovaným rozpočtem, v roce 2017 budou podle odborníků sazby z půjček na auta dál růst.
4) Nárůst nákladů na úvěry pro obyvatelstvo (zvýšení úrokových sazeb z úvěrů, pokles solventnosti v důsledku snižování platů a pracovních míst, tendence ke zvyšování procenta úvěrů po splatnosti - jen v roce 2015 o 30 %).
5) Zpřísnění podmínek bank pro všechny typy úvěrů pro obyvatelstvo a právnické osoby v nestabilní ekonomické situaci (prodloužení doby splatnosti předčasné splaceníúvěr, přidání klienta na „černou listinu“ při mírném zpoždění splátek úvěru, zvýšení počtu podkladů pro poskytnutí úvěru a závislosti sazby a výše úvěru na dostupnosti těchto dokumentů apod.).
6) Konkurence nových finančních institucí, pojišťoven a investičních fondů, které přitahují vklady od veřejnosti na nepravém základě komerční základ, ale podle principu „pyramidy“.
7) Neschopnost řady bank poskytovat úvěry do výroby (většina bank drží prostředky v likvidní formě nebo exportuje kapitál do zahraničí, zároveň není vytvořena struktura pro efektivní úvěrování výroby se zapojením externích specialistů na úzkou produkci). oblasti pro přesné posouzení konkrétních rizik a predikci platební schopnosti výrobní společnosti, není systémové půjčování pro výrobní podniky flexibilní).
8) Klesající poptávka po úvěrech (obyvatelstvo je opatrnější a zodpovědnější při zvažování možnosti využití bankovního úvěru, roste obliba expresních úvěrů, úvěrů bez zajištění, klesá poptávka po úvěrech na auta a hypoteční úvěry).
9) Pokles objemu úvěrů (každým rokem se objem úvěrů snižuje, zatímco procento pozdních splátek úvěrů pro výrobní podniky klesá).
10) Klesající důvěra veřejnosti v úvěrové instituce kvůli ztrátě vkladů.
11) Zpřísnění pozic mezinárodního bankovního společenství vůči ruským úvěrovým institucím na pozadí politických událostí a postoje Ruska k nim.
Na základě uvedených problémů je zřejmé, že moderní úvěrový systém a úroveň úvěrových vztahů neodpovídá potřebám ekonomiky. Mezitím je systém již vytvořen a má své vlastní vývojové trendy, které brání strukturálním změnám. Život na úvěr se pro mnoho Rusů stal samozřejmostí a různé oblasti půjčování se budou teprve rozvíjet. Proto je to nutné státní regulace spoléhat se na strukturální politiky založené na pobídkách, aby se zabránilo destabilizaci bankovní systém.
Dochází také k odlivu zahraničního kapitálu v důsledku zhoršení vztahů mezi Ruskem a Spojenými státy a některými zeměmi EU. Řada zahraničních bank omezuje svou činnost kvůli poklesu důvěry vkladatelů. To přispívá k růstu poptávky po úvěrech ruské banky.
Zároveň ale ruské banky v takové situaci získávají silnější konkurenční výhody. Důvěra vkladatelů v zahraniční banky klesá v důsledku zmrazení jednotlivých účtů a porušování práv vkladatelů. Ruské finanční instituce se přitom zdají být stabilnější. Proto se v blízké budoucnosti objeví poptávka po půjčkách od velkých ruských bank. Tomu napomůže obnovení platební schopnosti obyvatelstva a zpomalení růstu plateb po splatnosti. Tato situace bude usnadněna odlivem ruského kapitálu ze zahraničních bank a nárůstem možností půjček příznivých pro dlužníky od velkých a soukromých ruských bank.
Nezbytná opatření ke zlepšení účinnosti některých typů půjček:
- vládní podpora tuzemským bankám;
- navýšení objemu úvěrů z federálního rozpočtu a podmínek jejich poskytování;
- vytváří příznivé podmínky pro poskytování komerční banky půjčky malým a středním podnikům;
- rozšíření cíleného poskytování úvěrů podnikům na platby za dodané produkty (factoring);
- poskytování dotací na rozvoj vzdělávacích půjček;
- snížení úrokových sazeb z úvěrů ve velkých ruských bankách;
- zvýšení objemu úvěrů ruským bankám;
- rozvoj hypotečních úvěrů zajištěných nemovitostí;
- snížení nesplacených úvěrových dluhů;
Nyní je hlavním úkolem udržet stabilní úvěrový systém v Rusku, stejně jako růst jeho ukazatelů, především kvalitativních, protože jasně ověřený úvěrový mechanismus zajišťuje udržitelný rozvoj zemí.
Nejdůležitější je zdrženlivý postoj státu ve vztahu k regulaci sazeb a vytváření zvýhodněných podmínek pro úhradu úvěrových prodlení.
Využití všech těchto opatření a nástrojů umožní bankovnímu systému Ruské federace efektivněji plnit své funkce a efektivněji přispívat k rozvoji ekonomiky.
Bibliografie:
- Boroviková E.S. Problémy a perspektivy moderního úvěrování v Rusku [Elektronický zdroj]. – Režim přístupu: http://sci-article.ru/stat.php?i=14023214414 (datum přístupu: 15.08.2016)
- Borovčenko A.O., Uksumenko A.A. Trh osobních půjček v Rusku // International Journal of Applied and Fundamental Research. – 2016. – č. 6 (5. část) – S. 920-924
- Kugaevskikh K.V. Posouzení bankovních úvěrů v roce 2015 / K.V. Gugaevskikh // Mladý vědec. – 2015. – č. 12. – S. 431-433.
Úvěry v Rusku, zejména spotřebitelské, samozřejmě za vyspělými zeměmi výrazně zaostávají. Především proto, že u nás se tento typ půjček objevil mnohem později než v jiných zemích, ale není to jediný důvod.
Jedním z faktorů omezujících poskytování spotřebitelských úvěrů je samotný bankovní systém, který byl donedávna zaměřen především na obsluhu právnických osob. Bankám trvá, než se na to adaptují maloobchod. Jak je známo, ruský bankovní systém má ve srovnání se zahraničním extrémně nízkou úroveň kapitalizace. A pokud relativně malá komerční banka úspěšně rozvíjí svůj finanční retail, pak se jednoho dne může dostat do situace, kdy se všechny její dostupné úvěrové zdroje „rozdají“ ve formě úvěrů. Poté banka zůstává obsluhovat poskytnuté úvěry, ale rozvoj jejího podnikání se ve skutečnosti zastaví. Ne každý je připraven na tak radikální krok, jako je přilákání nových zakladatelů. Samozřejmě existuje další standardní způsob: přilákání zdrojů na mezinárodním finančním trhu vydáváním dluhopisů nebo přilákáním syndikovaných úvěrů. Tato cesta je ale otevřená pouze pro velké banky s relativně vysokým mezinárodním úvěrovým ratingem. V opačném případě mohou být mezinárodní úvěrové zdroje pro finanční instituci příliš drahé. Je pravda, že banka může začít tím, že přiláká malý syndikovaný úvěr, který se postupně navyšuje úvěrová historie, jakož i navázat spolupráci s mezinárodními ratingovými agenturami a zvýšit tak bonitu. Tento proces ale může trvat několik let.
Dalším důležitým faktorem, který brání rozvoji soukromého úvěrování, je nízká důvěra lidí v bankovní systém. Bohužel mnozí stále nejsou psychologicky připraveni na spolupráci s úvěrovými institucemi. V Rusku jsou banky velmi nedůvěřivé kvůli negativním příkladům z minulosti a kvůli nedostatečné informovanosti obyvatel. Na trhu spotřebitelských úvěrů však existuje konkurence.
Nevyřešeným problémem stále zůstává právní úprava spotřebitelského úvěru. Ve skutečnosti u nás neexistuje žádná regulace spotřebitelských úvěrů. Rozšíření zákona Ruské federace „O ochraně práv spotřebitelů“ na tuto oblast bankovní služby má pouze direktivní povahu, neboť samotný zákon nezohledňuje specifika bankovních operací, vyvíjených pro spotřebitelské nákupní a prodejní transakce, které jsou více známé tuzemskému obratu. Na základě zahraničních a mezinárodních zkušeností je třeba konstatovat, že regulaci spotřebitelského úvěrování lze provést pouze zákonem přijatým k tomuto účelu a k těmto otázkám.
V ruském bankovnictví je pojem „spotřebitelský úvěr“ vnímán jako synonymum pojmu „úvěr pro spotřebitelské účely“, tedy pouze pro zamýšlený účel, což znamená použití úvěru pro účely, které nejsou v povaze podnikatelské činnosti. Nicméně, v rozvinutých bankovních systémech a adekvátní právní systémy Spotřebitelský úvěr je chápán nejen jako obchod, který splňuje obdobné kritérium „potřeby spotřebitele“, ale jako obchod, který poskytuje spotřebiteli zvláštní právní prostředky netypické pro jiné bankovní úvěrové obchody.
V současné době téměř všechny evropské země přijaly zvláštní zákony o spotřebitelském úvěru. Kromě toho byla tomuto problému věnována pozornost na úrovni Evropské unie a evropského práva.
Tak již v roce 1975 byla přijata rezoluce Rady Evropy o předběžném programu EHS pro ochranu spotřebitele a informační politiku. Tento dokument uvádí, že ochrana ekonomických zájmů spotřebitelů by měla být založena na následujících zásadách:
kupující zboží a služeb musí být chráněni před ustanoveními standardních smluv a zejména před vyloučením základních práv spotřebitele ve smlouvách (tato oblast byla považována za prioritní);
spotřebitel musí být chráněn před poškozením svých ekonomických zájmů v důsledku neuspokojivého poskytování služeb;
prezentace a propagace zboží a služeb, včetně finančních služeb, nesmí vést přímo ani nepřímo k záměně osob, kterým jsou poskytovány nebo které mají o takové služby zájem.
V kontextu širokého rozvoje spotřebitelského úvěrování překračuje platební neschopnost dlužníka rámec konkrétních smluvních právních vztahů a stává se společenským problémem, který nelze řešit obvyklými způsoby vymáhání smluv či náhrady ztrát. Může se to zdát překvapivé, ale stát je nucen přijímat opatření (legislativní) směřující k ulehčení situace chybujícím dlužníkům-spotřebitelům, nikoli ke zpřísnění sankcí vůči nim.
Návrhem zaměřeným na řešení problému platební neschopnosti spotřebitele je např. stanovení jiného postupu rozdělování příjmů od dlužníka než za běžných okolností. částky peněz. Německé právní předpisy tak stanoví, že zaprvé se finanční prostředky obdržené od dlužníka použijí na pokrytí případných (právních) nákladů na vymáhání, zadruhé na snížení částky jistiny a teprve za třetí na zaplacení úroků. Zákonodárce si tak klade za cíl přilákat věřitele k účasti na zničení takzvané „věže dlužníka“, a nikoli na její výstavbě. Francouzské právo stanoví možnost pro dlužníka v dobré víře za obtížných okolností dosáhnout (soudně) odkladu platby dluhu a na základě soudního rozhodnutí nesmí po dobu odkladu narůstat úrok. Francouzské právní předpisy navíc umožňují pozastavení plnění smlouvy o spotřebitelském úvěru v případě propuštění dlužníka z podnětu zaměstnavatele.
V důsledku nesplnění požadavků na formu a obsah smlouvy o úvěru právní předpisy nejčastěji zakládají neplatnost smlouvy nebo nemožnost domoci se práv věřitele z takové smlouvy. Spolu s tím právo evropských zemí zná strukturu plnění chybějících nebo neplatných smluvních podmínek zákonem předepsanými podmínkami.
Italské právní předpisy například stanoví, že pokud smlouva o spotřebitelském úvěru neobsahuje řadu podstatných podmínek (úroková sazba, podmínky a možnost předčasného splacení úvěru, poskytnutí zajištění), vyplňují se podle následujících pravidel:
roční úroková sazba se bude rovnat minimální úrokové sazbě pro vládu cenné papíry vystavena do 12 měsíců ode dne uzavření smlouvy o půjčce;
doba splácení úvěru by neměla přesáhnout 30 měsíců, nelze poskytnout půjčiteli jistotu;
příležitost předčasný návratúvěr nebo ukončení smlouvy je považováno za výsadu spotřebitele, který jej může kdykoli využít bez jakýchkoli dalších nákladů nebo sankcí.
„V roce 2005 výrazně vzrostly nesplacené dluhy dlužníků vůči bankám. Podíl „nevrácení“ činil 1,3 % a loni vzrostl na 2 %. A s přihlédnutím k prodlouženým půjčkám, o kterých centrální banka nemá informace, dokonce až o 3,5 %. Což se stabilně blíží kritické hranici 5 %, a to je podle analytiků kritický bod. Navíc podle přesnějších výpočtů se ukazuje, že nárůst „nenávratnosti“ byl téměř 170 % a trh jako celek vzrostl o 90,5 %. (27, str. 35)
Centrální banka se chystá využít lepšího výkaznictví mezinárodní standardy a určit skutečnou míru „nesplácení“, která je nebezpečná pro kapitálovou přiměřenost bank. Poté se bankám doporučuje, aby rizika posuzovaly realističtěji. K tomu existují dvě možnosti: první je navýšení kapitalizace, což je obtížné, druhou je zlepšení a zkomplikování systému prověřování potenciálních dlužníků, což je pravděpodobnější. To znamená, že svědomití klienti stráví získáním půjčky mnohem více času.
Objektivní podmínkou pro plošné rozšíření spotřebitelského úvěrování je normalizace politického a ekonomického klimatu v zemi, včetně zefektivnění a důsledného dodržování ekonomické legislativy. Ekonomická stabilizace je důležitá z toho hlediska, že vytváří vzájemnou důvěru mezi věřitelem a dlužníkem (spotřebitelem) v kontextu dlouhodobého finanční solventnost navzájem. U spotřebitelských úvěrových transakcí je předvídatelnost druhé strany důležitá jak pro věřitele, tak pro dlužníka. Jinými slovy, věřitelská banka se při poskytování úvěru na nákup např. automobilu na splátky nebo vydání kreditní karty zaměřuje na úroveň mzdy(nebo jiný příjem spotřebitele) a je pro něj důležité, že tato výše příjmu, který je zdrojem krytí úvěru, bude s vysokou pravděpodobností zachována po celou - někdy velmi dlouhou - dobu trvání úvěru. Stejně tak musí mít spotřebitel důvěru v dlouhodobou finanční stabilitu věřitelské banky jako faktoru při plnění jejích závazků „(to platí zejména např. při koupi domu na splátky, částečně financovaného jednorázovým úvěrem). časový příspěvek kupujícího ze svých vlastních úspor). (47, str. 56) Jasná specifikace regulační rámec je ochrana věřitele i kupujícího před okolnostmi vyšší moci způsobenými vědomým nebo vynuceným únikem účastníka transakce ze splnění svých závazků.
V září 2008 spotřebitelské úvěry prudce poklesly, protože schopnost bank přilákat vypůjčené zdroje se zhoršovala, samotné banky pociťovaly nedostatek likvidity, takže největší banky a to i ve výrazně menších objemech.
Obecně platí, že spotřebitelské úvěry jsou nyní pro banky mnohem atraktivnější než hypotéky, protože nevyžadují dlouhodobé investice, které nelze financovat, a umožňují jim získat vyšší marži. V posledních měsících proto dochází k aktivnímu nahrazování hypotečních úvěrů spotřebitelskými úvěry. Spotřebitelské úvěry jsou ale samozřejmě také dražší a hůře dostupné, což je zcela přirozené vzhledem k přísným omezením financování, kterým banky čelí. (57)
Připomeňme, že dnes v Rusku působí asi 1200 bank. Odborníci se domnívají, že s oživením zahraniční trhy kapitálu se tempo růstu spotřebitelských úvěrů v Ruské federaci opět zvýší na vysoké hodnoty, nicméně podle prognóz se očekává úplná normalizace úvěrové trhy dříve než v polovině příštího roku je předčasné. (58)
Při analýze vývoje úvěrů v Rusku lze vyzdvihnout pozitivní a negativní rysy.
Mezi pozitivní patří:
- - banky mají trvale vysoké zisky;
- - zvýšení objemu prodeje obchodními organizacemi a autobazary;
- - zvýšení kupní síly;
- - zvýšení klientské základny jak pro banky, tak pro obchodní organizace;
K negativu:
- - zvýšená rizika nevratnosti finančních prostředků pro banky;
- - značné přeplatky za zboží, které si klient kupuje;
Komplexní realizace programů spotřebitelských úvěrů však přináší pro ekonomiku země více pozitivních trendů než negativních. Udržet spotřebitelské úvěry v podobě, v jaké v současnosti nabývají, je však velmi problematické. Další fází (která se již začala realizovat) bude necílené půjčování plastové karty.
Nyní v Rusku existují formy takových půjček, ale nejsou příliš populární. Je to dáno především nedostatečně rozvinutou infrastrukturou pro přijímání plastových karet k placení (malý počet POS terminálů, imprinterů, bankomatů). A za druhé, k získání takových úvěrů banky požadují od dlužníků dodatečné potvrzení platební schopnosti.
V blízké budoucnosti se však v návaznosti na globální trendy ve vývoji spotřebitelského úvěrování u nás sektor retailového bankovnictví transformuje do tří hlavních oblastí:
- - půjčování na plastových kartách;
- - půjčky na auta;
- - půjčování hypotečních úvěrů.
K rozvoji těchto programů musí banky:
- - redukce úrokové sazby jako faktor zvyšující poptávku;
- - pojištění finanční rizika za případné ztráty;
- - vytvoření úvěrových institucí v celém Rusku;
- - rozvoj technologií bankovní infrastruktury. (48).
Odeslat svou dobrou práci do znalostní báze je jednoduché. Použijte níže uvedený formulář
Studenti, postgraduální studenti, mladí vědci, kteří využívají znalostní základnu ve svém studiu a práci, vám budou velmi vděční.
Podobné dokumenty
obecné charakteristiky, pojem, podstata a klasifikace spotřebitelských úvěrů. Právní úprava spotřebitelské úvěry v Rusku. Stav, problémy a perspektivy vývoje úvěrového trhu. Podmínky pro poskytování úvěrů bankami.
práce v kurzu, přidáno 29.08.2014
Podstata a klasifikace spotřebitelského úvěrování realizovaného ruskými komerčními bankami na trhu bankovních služeb, jeho principy, problémy a perspektivy rozvoje. Současný stav spotřebitelský úvěr a jeho zkvalitnění.
práce v kurzu, přidáno 04.09.2013
Koncepce spotřebitelského úvěru a jeho role v ekonomice. Stav a nové směry spotřebitelských úvěrů v Ruské federaci. Metody minimalizace bankovních rizik v systému spotřebitelského úvěrování. Posuzování spolehlivosti bank pomocí systému CAMEL.
práce, přidáno 27.09.2011
Trh spotřebitelských úvěrů: jeho podstata a struktura. Faktory a podmínky pro rozvoj trhu spotřebitelských úvěrů v Rusku. Analýza a hodnocení finanční situace VTB 24 Bank (CJSC). Způsoby, jak zlepšit spotřebitelské úvěry v bankách.
práce, přidáno 01.03.2012
Podstata spotřebitelského úvěru. Jeho role v ekonomice. Pozitivní a negativní rysy spotřebitelského úvěrování. Vývoj tohoto systému v Rusku. Zvyšování efektivity bankovního systému. Perspektivy rozvoje spotřebitelského úvěrování.
abstrakt, přidáno 15.05.2010
Teoretické aspekty spotřebitelské úvěry. Zahraniční zkušenosti spotřebitelské úvěry na příkladu Francie. Postup pro vydání spotřebitelského úvěru u OJSC "BPS-Bank". Problémy a perspektivy spotřebitelských úvěrů v Běloruské republice.
práce, přidáno 12.12.2009
Vlastnosti forem a typů spotřebitelského úvěrování, posouzení jeho role a významu v moderní ekonomika, principy a směry regulace v Rusku. Problémy a perspektivy dalšího rozvoje spotřebitelského úvěrování ve zkoumané bance.
práce v kurzu, přidáno 09.09.2014
