Moderní bankovní systém Ruské federace. Bankovní systém Ruska. Role ruského bankovního systému v ekonomice

Bankovní systém Ruská Federace je soubor vzájemně souvisejících prvků, který zahrnuje centrální banka, úvěrové organizace, sestávající z komerčních bank a dalších úvěrových a vypořádacích institucí, někdy spojených v rámci holdingových společností, jakož i bankovní infrastruktury a bankovní legislativy. Federální zákon ze dne 2. prosince 1990 „O bankách a bankovních činnostech“ definuje pojem bankovního systému takto: bankovní systém Ruské federace zahrnuje Banku Ruska, úvěrové organizace, jakož i pobočky a zastoupení zahraničních banky.

Ruský bankovní systém má dvouúrovňovou strukturu. První úroveň představuje Centrální banka Ruské federace. Druhá úroveň zahrnuje banky a nebankovní úvěrové organizace, jakož i pobočky a zastoupení zahraničních bank.

Do první úrovně odkazuje na Centrální banku Ruské federace, jejíž typ funkcí a pravomocí ji odlišuje od ostatních bank. Především se jedná o stanovení a metodickou podporu pravidel pro provádění a účtování bankovních operací, vydávání hotovosti (výdej), organizování platebního oběhu, povolování bankovních činností a dohled nad všemi úvěrovými organizacemi, regulaci bank a jiných úvěrových organizací prostřednictvím účetnictví , rezervní politiky a stanovení pro ně povinné ekonomické standardy. Centrální banka Ruské federace zaujímá díky svému funkčnímu účelu zvláštní místo v bankovním systému.

Druhý stupeň Bankovní systém zahrnuje úvěrové organizace. Patří sem: banka a nebankovní úvěrová organizace, ruské banky se zahraničním kapitálem nebo pobočky zahraničních bank. Hlavním účelem úvěrových institucí je provádění bankovních operací pro úvěrové, hotovostní vypořádání a depozitní služby pro klienty a subjekty hospodářského styku.

Ruský bankovní systém byl vytvořen přijetím dvou zákonů Ruské federace dne 2. prosince 1990: „O centrální bance RSFSR (Banka Ruska)“ a „O bankách a bankovních činnostech v RSFSR“.

Složení ruského bankovního systému:

· Centrální banka Ruské federace (Banka Ruska);

· úvěrové organizace;

· pobočky a zastoupení zahraničních bank.

Centrální banka Ruské federace je hlavní bankou Ruské federace. Právní postavení Ruské banky a její vztahy s bankami a jinými úvěrovými organizacemi jsou dány skutečností, že Ruská banka je na jedné straně vybavena širokými pravomocemi k řízení měnového systému Ruské federace a dále na druhé straně je Bank of Russia právnickou osobou, která vstupuje do určitých občanskoprávních vztahů s bankami a jinými úvěrovými organizacemi.

K číslu hlavní cíle a funkce Bank of Russia v souladu s Ústavou Ruské federace (článek 75) a zákonem o ní (články 3 a 4) zahrnují:

· ochrana a zajištění stability rublu, včetně jeho kupní síly a směnného kurzu ve vztahu k cizím měnám;

· rozvoj a posílení bankovního systému Ruské federace;

· ve spolupráci s vládou Ruské federace rozvoj a realizace jednotného státu měnová politika zaměřené na ochranu a zajištění stability rublu;

· monopol na vydávání hotovosti a organizace jejího oběhu;

· provádění měnové regulace a měnové kontroly atp.

Bank of Russia provádí bankovní regulaci a dohled nad činností bank a dalších úvěrových institucí, přijímá opatření na ochranu zájmů vkladatelů; Pro zajištění stability bankovního systému vytváří pojišťovací fond prostřednictvím povinných příspěvků úvěrových institucí.

Ruská banka má právo:

poskytovat ruským a zahraničním úvěrovým organizacím, vládě Ruské federace půjčky na dobu nejvýše jednoho roku, zajištěné cennými papíry a jinými aktivy;

· provádět celou řadu dalších bankovních operací, sloužících nejen úvěrovým organizacím, ale i zastupitelským a výkonným orgánům státní moci, úřadům místní samospráva, jejich instituce a organizace, státní mimorozpočtové fondy, vojenské jednotky, vojenský personál, zaměstnanci Banky Ruska, jakož i další osoby v případech stanovených federálními zákony;

· vznést nároky na likvidaci k rozhodčímu soudu právnické osoby provozovat bez licence Bankovní operace.

V souladu s legislativou Bank of Russia cvičí ovládání za zákonnost a proveditelnost vytváření bank a nebankovních úvěrových organizací. Tato kontrola se provádí v procesu zvažování otázky registrace úvěrové organizace, vydávání a odebírání licence na právo provádět bankovní operace jak v rublech, tak v cizí měně.

Úvěrová organizace- jedná se o právnickou osobu, která má za účelem dosažení zisku jako hlavního cíle své činnosti na základě zvláštního povolení (licence) Centrální banky Ruské federace (Bank of Russia) právo nést mimo bankovní operace.

Úvěrová organizace má zakázáno provozovat výrobní, obchodní a pojišťovací činnosti.

Úvěrové organizace se dělí na dvě skupiny – banky a nebankovní úvěrové organizace.

Banky- jedná se o úvěrové instituce, které mají výhradní právo provádět následující bankovní operace:

Získávání finančních prostředků od fyzických a právnických osob do vkladů;

Umístění těchto prostředků vlastním jménem a na vlastní náklady za podmínek splácení, platby, urgence (půjčování);

Zakládání a vedení bankovních účtů pro fyzické a právnické osoby.

Nebankovní úvěrové organizace- jedná se o úvěrové instituce, které mají právo provádět některé bankovní operace stanovené zákonem. Kombinace těchto operací je založena Bankou Ruska.

Banka je zahraniční, uznaný jako takový podle právních předpisů cizího státu, na jehož území je registrován.

Výše (kvóta) zahraniční kapitálové účasti v bankovním systému země je stanovena federálním zákonem na návrh vlády Ruské federace po dohodě s Bankou Ruska.

Ruský bankovní systém má dvouúrovňovou strukturu. První úroveň představuje Centrální banka Ruské federace. Druhá úroveň zahrnuje banky a nebankovní úvěrové organizace, jakož i pobočky a zastoupení zahraničních bank.

První úroveň zahrnuje Centrální banku Ruské federace, jejíž typ funkcí a pravomocí ji odlišuje od ostatních bank. Především se jedná o stanovení a metodickou podporu pravidel pro provádění a účtování bankovních operací, vydávání hotovosti (výdej), organizování platebního oběhu, povolování bankovních činností a dohled nad všemi úvěrovými organizacemi, regulaci bank a jiných úvěrových organizací prostřednictvím účetnictví , politiky rezerv a stanovení pro ně povinných ekonomických standardů. Centrální banka Ruské federace zaujímá díky svému funkčnímu účelu zvláštní místo v bankovním systému.

Druhá úroveň bankovního systému zahrnuje úvěrové organizace. Patří sem: banka a nebankovní úvěrová organizace, ruské banky se zahraničním kapitálem nebo pobočky zahraničních bank. Hlavním účelem úvěrových institucí je provádění bankovních operací pro úvěrové, hotovostní vypořádání a depozitní služby pro klienty a subjekty hospodářského styku.

Mezi základní prvky bankovního systému Ruské federace patří: úvěrové organizace, bankovní infrastruktura, bankovní legislativa.

Úvěrová organizace - Jedná se o právnickou osobu, která má za účelem dosažení zisku jako hlavního cíle své činnosti na základě zvláštního povolení (licence) Centrální banky Ruské federace (Bank of Russia) právo nést bankovní operace stanovené zákonem o bankách.

banka- úvěrová instituce, která má výhradní právo provádět v souhrnu tyto bankovní operace: získávání finančních prostředků od fyzických a právnických osob do vkladů, ukládání těchto finančních prostředků vlastním jménem a na vlastní náklady za podmínek splacení, platby, naléhavosti , zřizování a vedení bankovních účtů fyzických a právnických osob.

Nebankovní úvěrová organizace(NPO) - úvěrová organizace, která má právo provádět určité bankovní operace. Přijatelné kombinace bankovních operací pro nebankovní úvěrové instituce zavádí Bank of Russia. Neziskové organizace mohou provádět vypořádací, vkladové a úvěrové operace, jakož i inkaso finančních prostředků, směnek, platebních a vypořádacích dokumentů.

Bankovní skupina - Jedná se o sdružení úvěrových organizací, ve kterém má jedna (mateřská) úvěrová organizace přímo nebo nepřímo (prostřednictvím třetí osoby) významný vliv na rozhodování řídících orgánů jiné (jiné) úvěrové organizace.

Bankovní holding - sdružení právnických osob s účastí úvěrových institucí, ve kterém právnická osoba, která není úvěrovou institucí (mateřská organizace bankovní holdingové společnosti), má možnost přímo či nepřímo podstatným způsobem ovlivňovat rozhodování managementu orgány úvěrové instituce.

Postup při otevírání a provozování poboček a zastoupení zahraničních bank na území Ruské federace upravují zvláštní právní předpisy. Bank of Russia stanoví omezení bankovních operací pro pobočky a zastoupení zahraničních bank.

Ruské banky nejsou izolovány od vnějšího prostředí. K naplnění vašeho ekonomické funkce Požadují řadu důležitých služeb, které poskytuje bankovní infrastruktura. Význam bankovní infrastruktury v posledních letech roste. Je chápán jako soubor institucí, které vytvářejí nezbytné podmínky pro realizaci bankovních činností a usnadňují vytváření a poskytování bankovních služeb svým spotřebitelům. Tyto zahrnují:

§ systém pojištění vkladů, který zajišťuje bezpečnost vkladů občanů v bankách uvnitř stanovené zákonem normami, které provádí Agentura pojištění vkladů (AS B), speciálně vytvořená státem;

§ nezávislé platební systémy, které pomáhají při zúčtování mezi organizacemi a bankami, např. SWIFT, a platební transakce prostřednictvím plastové karty, například VISA. MasterCard, American Express;

§ auditorské organizace, které poskytují nezávislé ověření činnosti komerčních bank a Centrální banky Ruské federace a potvrzení jejich činnosti účetní závěrky;

§ poradenství a právnické organizace pomáhat bankám rozvíjet jejich podnikání, zastupovat zájmy bank v interakci s klienty a úřady;

§ vzdělávací organizace, které zajišťují školení a rekvalifikace bankovních specialistů, pořádání různých seminářů a pokročilých školení, bez kterých si vzhledem ke složitosti moderního bankovnictví nelze představit běžné fungování banky.

7Měnová politika centrální banky Odpověď

Centrální banka Ruské federace (Bank of Russia) - stát úvěrová instituce, nadaný právem vydávat bankovky, regulovat peněžní oběh, kreditní a směnný kurz, uložení oficiální zlaté a devizové rezervy. Je to banka bank, zmocněnec vlády při obsluze státního rozpočtu.

Centrální banka Ruské federace má rovněž právo vydávat peníze a státní cenné papíry, stanovuje standardní hodnotu poptávky po úvěrech, uchovává hotovostní rezervy komerčních bank a poskytuje jim půjčky a je hotovostním centrem. Jeho hlavním úkolem je provádět veřejná politika v oblasti emise, úvěru, peněžního oběhu.

Měnová politika je soubor vzájemně souvisejících opatření přijatých centrální bankou za účelem regulace agregátní poptávka prostřednictvím plánovaného dopadu na stav úvěrů a peněžního oběhu. Jedna z nutných podmínek efektivní rozvoj ekonomika je vytvoření jasného mechanismu měnové regulace, který umožňuje centrální bance ovlivňovat obchodní činnost, řídit činnost komerčních bank a dosáhnout stabilizace peněžního oběhu. Specifika ekonomické a organizační základy Měnová politika je určována specifiky jejích objektů a subjektů. Objekty měnová politika je nabídka a poptávka peněžní trh. Předměty působit především jako centrální banka v souladu s jejími inherentními funkcemi jako dirigent měnové politiky státu a komerční banky. Základem rozvoje a spolehlivého, udržitelného fungování bankovního systému je vytvoření pružného mechanismu měnové regulace ekonomiky, který státu umožňuje efektivně ovlivňovat ekonomickou činnost, řídit činnost bankovních institucí a dosáhnout stabilizace peněz. oběh.

Cíle měnové politiky.Základním cílem měnové politiky je pomoci ekonomice dosáhnout celkové úrovně výstupu charakterizované plnou zaměstnaností a nulovou inflací. Měnová politika spočívá ve změně peněžní zásoby s cílem stabilizovat agregátní výstup, zaměstnanost a cenovou hladinu. Centrální banka je hlavním, nikoli však jediným regulačním orgánem. Pomocí úvěrové regulace se stát snaží o zmírnění ekonomické krize, k omezení růstu inflace, aby udržela situaci na trhu, stát využívá úvěry ke stimulaci investic do různých sektorů národní ekonomika. Úvěrová politika se provádí nepřímými a přímými metodami ovlivňování. Rozdíl mezi nimi je v tom, že centrální banka působí buď nepřímo prostřednictvím likvidity úvěrových institucí, nebo stanovuje limity na úvěrování ekonomiky (tedy kvantitativní úvěrová omezení). Ve vysoce rozvinutém tržní hospodářství Měnová politika je založena na principu „kompenzační regulace“. Princip kompenzační regulace zahrnuje kombinaci dvou souborů opatření: politiku měnové restrikce (omezení úvěrových transakcí, zvyšování úrokových sazeb, zpomalování temp růstu finanční zdroj v oběhu); · politika monetární expanze (stimulace úvěrových operací snížením úrokové sazby a zvýšením peněžní zásoby v oběhu). Politika monetární restrikce (politika „drahých peněz“) se uplatňuje v podmínkách cyklického oživování ekonomické situace. Politika monetární expanze (politika „levných peněz“) se uplatňuje v krizové fázi cyklu, v podmínkách poklesu produkce a rostoucí nezaměstnanosti. Spočívá ve stimulaci úvěrových operací bank, zavádění dalších preferenční podmínky půjčování za účelem hospodářského oživení.

Měnová politika státu se provádí prostřednictvím Centrální banky Ruské federace zpravidla dvěma směry: prováděním expanzivní nebo expanzivní politiky zaměřené na stimulaci rozsahu půjček a zvýšení množství peněz. V závislosti na ekonomické situaci centrální banka zdražuje nebo zlevňuje úvěry pro komerční banky, a tedy i pro dlužníky. Pokud ekonomika zažívá pokles výroby a roste nezaměstnanost, pak prosazuje politiku levných peněz, díky čemuž jsou půjčky levné a dostupné. Souběžně s tím dochází ke zvýšení nabídky peněz, což vede ke snížení úrokové sazby, a tudíž by mělo stimulovat růst investiční a podnikatelské aktivity a také reálného hrubého národního produktu (HNP). Pokud na finančním trhu zesílí konkurence a nabídka peněz převyšuje poptávku po nich, jsou banky nuceny snížit úrokovou sazbu (cenu peněz), aby přilákaly dlužníky. To je patrné zejména v depresivní ekonomice. Levné úvěry povzbuzují podniky k investicím do kapitálových statků a domácnosti k nákupu spotřebního zboží. Na komoditním trhu se zvyšuje poptávka a jsou vytvořeny předpoklady pro hospodářský růst. Tato politika se provádí v období stagnace;

Provádění restriktivní nebo restriktivní (tvrdé) politiky zaměřené na zvýšení úrokové sazby. S rostoucí inflací centrální banka prosazuje politiku drahých peněz, což vede ke zvýšení nákladů na úvěry a ztěžuje jejich dostupnost. V tomto případě dochází ke zvýšení prodeje státních cenných papírů na volném trhu, zvýšení normy rezerv a zvýšení diskontní sazby. Vysoké úrokové sazby na jedné straně vybízejí vlastníky peněz k většímu spoření a na druhé straně omezují počet lidí ochotných půjčovat si peníze. V tomto případě se tržní subjekty snaží získat cenné papíry. Tento směr regulace se používá za přítomnosti inflace a vysokých temp hospodářského růstu. Banky se snaží vydělat peníze na úrocích z úvěrů a přivlastňují si rozdíl mezi příjmy z aktivní operace a výdaje vynaložené na získání finančních prostředků. Jak víte, úroková sazba závisí na míře inflace a dokonce i na inflačních očekáváních. Pokud ceny porostou, ale úroková sazba zůstane nezměněna, pak banky i vkladatelé obdrží zpět znehodnocené peníze. Když ekonomika vzkvétá, když každý potřebuje peníze, úrokové sazby porostou. Centrální banka Ruské federace považuje za hlavní úkol měnové politiky ve střednědobém horizontu snižování inflace při zachování a případně urychlení růstu HDP při současném vytváření předpokladů pro snižování nezaměstnanosti a zvyšování skutečný příjem populace. Měnový Záměrem této politiky je podporovat vytvoření celkové úrovně výroby v ekonomice charakterizované plnou zaměstnaností a absencí inflace.

Bankovní systém je jednou ze základních součástí finančního systému jakéhokoli státu, včetně Ruské federace. Bankovní systém úzce souvisí se vztahy, které v procesu vznikají finanční aktivity státu a plnění jeho úkolů a funkcí, což nám umožňuje zařadit vztahy v oblasti bankovních činností mezi předmět úpravy finančního práva.

Bankovnictví historicky začalo u lichvářů, kteří se ve středověku sjednocovali v odborech a převzali společnou odpovědnost vůči vkladatelům, kteří považovali za výhodné dávat jim své peníze do úschovy. Pokud by dvě osoby byly vkladateli stejné banky, vypořádání mezi nimi by mohlo být provedeno bez účasti v hotovosti. Zdálo se zbytečné, aby dlužník svůj vklad vybíral z banky, převáděl jej věřiteli, aby jej na oplátku znovu vložil do téže banky. Banky se za zvláštní poplatek dohodly na vypořádání mezi svými klienty, nejprve ústním a poté písemným příkazem, bez osobního dostavení se do banky. Bankéř k tomu převedl peníze z účtu dlužníka na účet věřitele.

Banky postupně soustředily ve svých rukou obrovské finanční prostředky a ne všechny si vkladatelé každý den vybrali. Banky proto začaly svým jménem a ve vlastním zájmu půjčovat vybrané prostředky nejprve tajně od vkladatelů a poté otevřeně.

Investoři začali mít zájem. Od tohoto okamžiku banky z čistě depozitních a hotovostní instituce proměnily v úvěrové instituce. K této transformaci došlo především během nizozemského bankovního období, které začalo založením Bank of Amsterdam v roce 1609.

Banky tak začaly přijímat cizí peníze do úschovy a používat je jako své vlastní na vlastní odpovědnost k půjčování třetím osobám, čímž poskytovaly vkladatelům určitý úrok.

Tohle je finanční subjekt banky.

Vznik prvních bank v Rusku se datuje do doby vlády Elizabeth Petrovna. Dne 13. května 1754 zřídil řídící senát dvě realitní banky: State úvěrová banka pro šlechtu - krátkodobě (a od roku 1761 - dlouhodobě) hypoteční úvěryšlechtici a Bankou pro opravu obchodního a obchodního přístavu Petrohrad - poskytovat místním obchodníkům krátkodobé půjčky proti zajištění zboží, zlata a stříbra, jakož i proti certifikátům a „certifikátům“ městských magistrátů, která poskytovala určitý druh záruky a později proti směnkám. V následujícím období byl vytvořen systém státních, veřejných (tj. zřízených městy, zemstvami a třídními společnostmi) a soukromých úvěrových institucí. V roce 1914 bylo v Rusku již asi 600 úvěrových institucí, nepočítaje 1800 bankovních poboček.

V roce 1917 byly všechny banky znárodněny. S přechodem na NEP se postupně začal formovat nový kreditní systém. V období od roku 1922 do roku 1932 mohly být banky státní, smíšené nebo soukromé. Nejčastější organizační a právní formou úvěrové organizace byla v tomto období akciová společnost s konstantním nebo proměnným kapitálem. Vznikly vzájemné úvěrové společnosti ve formě společností s ručením omezeným. Do té doby, výnosem IV zasedání Všeruského ústředního výkonného výboru ze dne 12. října 1921, „za účelem podpory rozvoje průmyslu, Zemědělství a obchodního obratu, jakož i za účelem koncentrace hotovostní obrat„Byla založena Státní banka RSFSR. 1. července 1923 byla Státní banka RSFSR reorganizována na Státní banku SSSR a v roce 1929 byla ustanovena její zřizovací listina. Celý bankovní systém se stal výhradně státním.

Moderní bankovní systém Ruska se začal formovat v souvislosti se vstupem v platnost zákona Ruské federace „O centrální bance Ruské federace (Banka Ruska)“ ze dne 2.12.90 (zákon o bance) a zákon Ruské federace „o bankách a bankovních činnostech“ ze dne 02.12.90. Kromě nich mezi klíčové zákony patří: Federální zákon „O rozvojové bance“ ze dne 17. května 2007; Federální zákon „O insolvenci (bankrotu) úvěrových institucí“ ze dne 25. února 1999; Federální zákon „o pojištění vkladů“ Jednotlivci v bankách Ruské federace“ ze dne 23. prosince 2003; Federální zákon „O platbách Banky Ruska za vklady fyzických osob v bankách prohlášených za bankrot, které se neúčastní systému povinné ručení vklady fyzických osob v bankách Ruské federace“ ze dne 29. července 2004; Federální zákon „O úvěrové historii“ ze dne 30. prosince 2004; Federální zákon „O dodatečných opatřeních na podporu finančního systému Ruské federace“ ze dne 13. října 2008.

Významné místo v právní úpravě bankovních činností a fungování bankovního systému Ruské federace jako celku zaujímají předpisy Centrální banky Ruské federace.

V teorii bankovního práva je zvykem rozlišovat dva hlavní modely konstrukce bankovních systémů: anglosaský a kontinentální.

Anglosaský model Vyznačují se riskantní povahou, menší kontrolou ze strany státu a výrazným individualismem při dosahování hlavního cíle – zisku. USA, Anglie a Kanada jsou země s podobným modelem tržní ekonomiky.

Evropské země mají tradičně kontinentální model budování bankovní soustavy s vysokým podílem státního vlastnictví, kontrola bankovní soustavy státem. Kontinentální model bankovního systému je přijat v Rusku, Francii, Německu a dalších zemích.

Struktura bankovního systému jakéhokoli státu je dvoustupňová a v čele stojí centrální banka. Ve většině zemí jsou centrální banky státní a znárodněné.

Dvoustupňová konstrukce bankovního systému je nezbytná k zajištění jeho finanční stability, snížení rizika bankovních operací, zaručení práv vkladatelů a věřitelů prostřednictvím bankovní regulace a dohledu centrální banky nad činností úvěrových institucí.

Bankovní systém- jedná se o soubor úvěrových institucí, řídících orgánů a organizací bankovní infrastruktury vnitřně a přísně organizovaný minimálně na dvou úrovních, kde centrální banka státu jako státní řídící orgán tohoto systému má význam systémotvorného faktor jako nezávislá horní úroveň tohoto systému.

Hlavní rysy konceptu „bankovní systém“:

• přítomnost alespoň dvou úrovní systému, kde nejvyšší úroveň zaujímá centrální banka státu;
• sestává z úvěrových institucí a dalších organizací, které tvoří bankovní infrastrukturu (Agentura pro pojištění bankovních vkladů, Bureau úvěrové historie, sdružení úvěrových organizací atd.);
• zvláštní roli centrální banky v řízení a právní regulaci bankovního systému.

Ve vztahu k Rusku bankovní systém zahrnuje (článek 2 federálního zákona „o bankách a bankovních činnostech“):

• Ruská banka;
• úvěrové organizace;
• zastoupení zahraničních bank.

Do března 2013 do této struktury patřily i pobočky zahraničních bank (jejich vyloučení, i když pobočky zahraničních bank de facto neexistovaly, přisuzuje řada finančníků tomu, že současný provozní režim poboček zahraničních bank na území Ruská federace jim poskytuje konkurenční výhody ve srovnání s jinými úvěrovými institucemi. Nepodléhají plně ruské legislativě, a proto nejsou povinni dodržovat požadavky předpisů Bank of Russia, včetně těch, které se týkají srážek do povinných rezerv. fondy, prezentační zprávy atd.).

Neexistuje žádný přímý údaj o hierarchii vztahů mezi těmito prvky bankovního systému. Seznam prvků je uzavřen.

V tomto ohledu existují problémy s doktrinální interpretací.

Z hlediska formálně právní metody lze konstatovat, že bankovní systém Ruské federace zahrnuje pouze ty prvky, které jsou přímo uvedeny v zákoně, a to Banka Ruska, úvěrové organizace, jakož i zastoupení zahraničních bank. V tomto případě však mimo bankovní systém Ruské federace zůstávají různé právnické osoby, které obsluhují bankovní činnosti, zejména státní korporace (Agentura pro pojištění vkladů), odbory a sdružení úvěrových organizací (například Asociace ruských bank) , bankovní skupiny a holdingy, úvěrové historie kanceláří. Navíc i přes uzavřenost seznamu jeho obsah vyvolává řadu otázek. Zejména tato formulace pojmenovává úvěrové organizace v širokém slova smyslu, není však jasné zda to znamená pouze banky nebo také všechny nebankovní organizace (NPO) včetně těch, které Bank of Russia nelicencuje. Není také jasné, zda jsou do struktury bankovního systému zahrnuty i domácí zahraniční banky a zahraniční pobočky ruských bank a ruských neziskových organizací.

Existují také různé názory na otázku úrovně ruského bankovního systému. Zde jsou jen dva různé přístupy ke strukturování bankovního systému v Rusku:

a) vyšší úroveň - Centrální banka Ruské federace a federální služba na finančních trzích (FSFM); nižší - úvěrové organizace a zastoupení zahraničních bank, bankovní svazy a asociace, bankovní skupiny a holdingy, kanceláře úvěrové historie, inkasní agentury.

b) nejvyšší úroveň - Centrální banka Ruské federace, svazy a sdružení úvěrových organizací; nižší - všechny ostatní prvky bankovního systému: banky, nebankovní úvěrové organizace, bankovní infrastruktura, bankovní trh atd.

Do bankovního systému Ruské federace jsou zahrnuta i zastoupení zahraničních bank.

Zastoupení v souladu s částí 1 čl. 55 Občanského zákoníku Ruské federace je samostatnou divizí právnické osoby, která se nachází mimo její umístění, která zastupuje zájmy právnické osoby a chrání je. Zastupitelstvo (na rozdíl od pobočky) nevykonává činnost právnické osoby, ale pouze zastupuje její zájmy.

Účast zahraničního prvku na bankovních aktivitách může být realizována dvěma formami: účastí zahraničních investic na kapitálu tuzemských úvěrových institucí a vytvořením zastoupení zahraničních bank v Rusku.

Pokud v prvním případě hovoříme o organizaci vytvořené podle ruského práva a podléhající jurisdikci Ruské federace, pak ve druhém případě hovoříme o zahraniční právnické osobě uznané jako takové podle právních předpisů státu jejího původu. .

V současné době je v Ruské federaci zahraniční přítomnost v bankovním sektoru prováděna výhradně v první formě.

Účelem bankovního systému je uspokojit celý rozsah potřeb společnosti bankovní produkty(služby) v maximálním rozsahu a s nejvyšší možnou mírou efektivity.

Státní bankovní systém je v úzkém spojení s národní a globální ekonomikou a zajišťuje suverenitu státu. Bezpečnost a stabilita závisí na stavu bankovního systému státu národní měna, kapacita finanční trh, možnost integrace zahraničního kapitálu do národní ekonomika, jakož i míru začlenění Ruska do globálního finančního a ekonomického systému (Koncepce dlouhodobého socioekonomického rozvoje Ruské federace na období do roku 2020, schválená nařízením vlády Ruské federace ze dne 17. listopadu, 2008 č. 1662-r).

Dalším specifikem bankovního systému je přítomnost bank, jejichž účast státu na základním kapitálu přesahuje 50 %. Mezi nimi jsou Sberbank Ruska, VTB, Rosselkhozbank.

Skupinu ruských státních zahraničních bank tvoří Moskevská lidová banka (Londýn), Ost-West Handelsbank (Frankfurt nad Mohanem), Eurobank (Paříž), Donau Bank (Vídeň), East-West United Bank (Lucembursko). Tyto zahraniční úvěrové organizace nejsou zahrnuty do ruského bankovního systému, protože byly vytvořeny a provádějí bankovní činnosti v souladu s platnou legislativou cizího státu jejich registrace.

Kromě podnikatelské činnosti je hlavním účelem těchto bank provádění operací s prostředky z rozpočtů všech úrovní a státních mimorozpočtových fondů.

Banky jsou také věřitelem státu nákupem vládního dluhu.

Klíčové koncepty. Úvěrová organizace je právnická osoba, která za účelem dosažení zisku jako hlavního cíle své činnosti má na základě zvláštního povolení (licence) od Centrální banky Ruské federace právo provádět bankovní operace. (článek 1 federálního zákona „o bankách a bankách“).

Úvěrová organizace vzniká na základě jakékoli formy vlastnictví jako obchodní společnost (článek 66 občanského zákoníku Ruské federace - obchodní společnosti mohou být založeny ve formě akciové společnosti, společnosti s ručením omezeným nebo doplňkové společnost s ručením omezeným).

banka je úvěrová instituce, která má výhradní právo provádět celkem následující bankovní operace:

1. získávání finančních prostředků od fyzických a právnických osob do vkladů;
2. umístění těchto prostředků vlastním jménem a na vlastní náklady za podmínek splacení, platby, urgence;
3. otevření a vedení bankovních účtů pro fyzické a právnické osoby (článek 1 federálního zákona „o bankách a bankovních činnostech“).

Hlavní rysy konceptu „banka“:

• je zvláštním typem úvěrové organizace;
• pouze banka má právo přitahovat vklady hotovost fyzické a právnické osoby, zřizovat je vlastním jménem a na vlastní náklady, jakož i zakládat a vést bankovní účty pro fyzické a právnické osoby;
• pouze banka má právo provádět tyto operace v tomto souhrnu.

Pokud alespoň jeden z těchto znaků chybí, nelze organizaci považovat za banku. K 1. únoru 2010 bylo v Rusku registrováno 1 058 úvěrových institucí. Zároveň pokračuje trend snižování počtu registrovaných úvěrových institucí. K 1. lednu 2004 jich tedy bylo 1666.

Úvěrové instituce se liší v závislosti na typech operací, které provádějí.

Úvěrová organizace má zakázáno provozovat výrobní, obchodní a pojišťovací činnosti.

Tato omezení se nevztahují na uzavírání smluv, které jsou derivátové finanční nástroje a stanoví buď povinnost jedné strany smlouvy převést zboží druhé straně, nebo povinnost jedné strany za podmínek stanovených při uzavření smlouvy, v případě požadavku druhé strany koupit nebo zboží prodat, zanikne-li dodací povinnost bez věcného plnění.

Ve sféře fungování úvěrových organizací existuje také řada ekonomických subjektů, které nejsou formálně zahrnuty do struktury bankovního systému Ruské federace (podle mnoha vědců v oblasti bankovního práva však tato a další organizace jsou prvky bankovního systému).

Agentura pro pojištění vkladů(DIA) je státní korporace – nezisková organizace.

Jeho hlavním účelem je zajistit fungování pojištění vkladů.

K jeho realizaci Agentura organizuje účetnictví bank (vede jejich registr), vybírá pojistné a sleduje jeho příjem do fondu povinného pojištění vkladů, eviduje pohledávky vkladatelů vůči bance a výplatu náhrad jim, umísťuje nebo investuje dočasně zdarma prostředky z fondu povinného pojištění vkladů .

První systém povinného pojištění vkladů fyzických osob se objevil ve Spojených státech během Velké hospodářské krize v roce 1933 na základě Glass-Segalova zákona. Zpočátku speciálně vytvořená Federal Deposit Insurance Corporation neplatila více než 5 tisíc dolarů za vkladatele. Následně byla tato částka navýšena na 100 tisíc, na podzim roku 2011 to bylo 250 tisíc dolarů Podobné systémy pojištění vkladů existují i ​​v jiných zemích.

V současné době existuje CER v různých podobách ve 104 zemích světa

V Rusku se systém pojištění vkladů fyzických osob poprvé objevil přijetím federálního zákona „O pojištění vkladů jednotlivců v bankách Ruské federace“ č. 177-FZ ze dne 23. prosince 2003. V roce 2004 byla Agentura pro pojištění vkladů vytvořené.

Povinné pojištění vkladů fyzických osob v Ruské federaci zároveň slouží jako podmínka pro získání licence k provozování bankovních činností.

Ruští klienti dostávají 100 % z pojistné částky bankovní vklad, ale ne více než 700 tisíc rublů. pro všechny účty v jedné bance (zpočátku to bylo 100 tisíc rublů). V tomto případě je měna převedena na rubly směnným kurzem centrální banky v den pojistné události.

V současné době je účastníky CER 896 bank (údaje k 3. 1. 2012), včetně:

• 792 - provozující banky s licencí pro práci s jednotlivci;
• 12 - stávající úvěrové instituce, které dříve přijímaly vklady, ale ztratily právo přitahovat finanční prostředky od jednotlivců;
• 92 - banky v procesu likvidace.

Finančním základem CER je Fond povinného pojištění vkladů, jehož prostřednictvím jsou vypláceny náhrady za vklady a hrazeny náklady spojené s organizací výplat. Velikost fondu k 29. únoru 2012 byla 164,9 miliard rublů.

Hlavními zdroji vzniku Fondu jsou pojistné zúčastněných bank Diskontovaného pojistného fondu, příjmy z investování dočasně volných prostředků Fondu, majetkový vklad Ruské federace. Prémiové pojištění jsou pro všechny banky stejné a jsou jimi vypláceny čtvrtletně.

Sazbu pojistného pro banky stanovuje představenstvo Agentury. Za běžných podmínek nemůže překročit 0,15 % průměrné výše vkladů za čtvrtletí. V současnosti je prémiová sazba 0,1 % z průměrných denních zůstatků vkladů za kalendářní čtvrtletí roku.

Svazy a asociace úvěrových organizací jsou samostatné neziskové právnické osoby.

Jejich činnost směřuje k ochraně a zastupování zájmů svých členů, koordinaci jejich jednání, rozvíjení meziregionálních a mezinárodních vztahů, uspokojování vědeckých, informačních a odborných zájmů a vypracovávání doporučení pro realizaci bankovní činnosti.

Ze stávajících asociací můžeme vyzdvihnout Asociaci ruských bank a Asociaci regionálních bank Ruské federace.

Bankovní skupiny a bankovní holdingové společnosti nejsou právnickými osobami a měly by být považovány za neformální sdružení několika právnických osob za účelem dosažení konkrétního cíle. Hlavní rozdíl mezi bankovní skupinou a bankovním holdingem je ten, že členy bankovní skupiny jsou výhradně úvěrové organizace, včetně její mateřské organizace. Úvěrové i neúvěrové organizace se zase mohou podílet na bankovní holdingové společnosti, zatímco její mateřská organizace může být pouze neúvěrovou organizací.

Banka Ruska zároveň vede záznamy o subjektech nezařazených do bankovního systému.

Svazy a sdružení podléhají registraci Centrální bankou Ruské federace oznámením do jednoho měsíce od data jejich založení. Mateřská organizace bankovní skupiny nebo holdingu rovněž informuje Banku Ruska o vytvoření bankovní skupiny nebo holdingu.

Koupele jsou klasifikovány následovně.

Podle rozsahu bankovních služeb:

• univerzální (provádění široké škály bankovních operací);
• specializované (poskytující převážně jeden typ bankovních služeb).

V Rusku, stejně jako v jiných zemích, se praxe ubírá především cestou vytváření univerzálních bank. Proto je takové zařazení do jisté míry libovolné.

Je však možné vyčlenit banky, jejichž historie vzniku a vývoje umožňuje usuzovat, že existuje určitá specializace na kteroukoli skupinu bankovních operací.

Například, Spořitelna Ruská federace slouží především jednotlivcům. Proto je jeho specializací spoření. Tato banka má však generální licenci, a proto poskytuje svým klientům celou škálu bankovních služeb jako každá jiná banka.

Mateřská banka bankovní skupiny VTB - OJSC VTB Bank - se specializuje na obsluhu velkých a středních podniků.

Podle hodnoty aktiv a struktury:

• banky s pobočkami;
• bez větví.

V současné době se trend ve vývoji bankovní legislativy ubírá cestou rozdělování bank do kategorií v závislosti na hodnotě aktiv a přítomnosti pobočkové sítě. Důkazem toho je použití termínu „velká úvěrová instituce se širokou sítí divizí“ v předpisech Bank of Russia, což znamená úvěrovou instituci, která má pobočky ve více než 80 % zakládajících subjektů Ruské federace a aktiva v hodnotě 1,5 bilionu rublů. a více.

Podle formy podnikatelského subjektu:

• akciová společnost;
• vzájemné banky.

Akciové banky jsou banky vytvořené v organizační a právní formě společnosti s ručením omezeným. Tento název nemá právní povahu, ale je historicky ustálený.

Podle typu vlastnictví:

• vláda;
• obecní;
• soukromý;
• banky se zahraničními investicemi.

Státní banky . Státní banka je úvěrová instituce, která je vlastněna státem, spravována vládními agenturami a má ve svých aktivech pouze státní kapitál, zatímco komerční úvěrové instituce jsou financovány výhradně soukromými osobami nebo subjekty.

Státní banky hrají důležitou roli v regulaci ekonomiky země, kontrolují činnost soukromých bank, mají přímý vliv na mezinárodní úvěrové operace a poskytují financování. vládní programy. Státní banky poskytují finanční podporu hospodářská politika stát v oblasti poskytování úvěrů, ovlivnit investice, zprostředkovatelské a vypořádací operace.

Můžeme jmenovat pouze tři banky, které v současnosti jednoznačně mají všechny znaky státu: Centrální banka Ruské federace; Vnesheconombank (Ruská rozvojová banka); Rosselchozbank.

Mezi banky se státní účastí patří: Sberbank Ruské federace; Gazprombank; VTB; VTB 24; TranscredBank; Moskevská banka; "Obrození".

Jedná se o banky s federální účastí.

Kromě toho existují banky s účastí krajských a místních úřadů nebo s účastí společností se státním podílem.

Soukromé banky jsou obecně vytvářeny právnickými a fyzickými osobami.

Na území Ruské federace mohou vznikat banky se zahraničními investicemi.

Úvěrové organizace se zahraničními investicemi jsou právnické osoby ruského práva, vytvořené podle právních předpisů Ruské federace, které se liší od ostatních úvěrových organizací pouze složením účastníků (z nichž všichni jsou nerezidenti nebo jejich část), jakož i zdrojem formace základní kapitál: zcela nebo zčásti - fondy nerezidentů.

Ruské banky se zahraniční účastí mohou otevřít na území Ruské federace pouze v rámci kvóty (limitní velikosti) pro účast zahraničního kapitálu v bankovním systému Ruské federace.

V souladu s Čl. 18 Federální zákon „O bankách a bankovních činnostech“, velikost kvóty by měla být stanovena federálním zákonem na návrh vlády Ruské federace po dohodě s Bankou Ruska. K dnešnímu dni žádný takový federální zákon neexistuje. V roce 1993 byl rozhodnutím představenstva Centrální banky Ruské federace (zápis č. 13 ze dne 29. března 1993) stanoven limit pro účast zahraničního kapitálu v bankovním systému země na 12 %.

Zvláštní místo v bankovním systému Ruské federace zaujímají Centrální banka Ruské federace a Banka pro rozvoj a zahraniční ekonomické záležitosti (Vnesheconbank).

Centrální banka Ruské federace bude podrobně diskutována níže.

Banka pro rozvoj a zahraniční ekonomické záležitosti (Vnesheconombank), - státní korporace, právní status který, včetně postupu při reorganizaci a likvidaci, upravuje federální zákon „O rozvojové bance“.

Právní postavení Vnesheconombank, její organizační a právní forma (státní korporace) a výčet pravomocí, které jí uděluje zvláštní federální zákon „O rozvojové bance“, nám umožňuje říci, že Vnesheconombank není v doslovném smyslu bankou. Bankovní činnost neprovádí na základě licence od Bank of Russia, jako to dělají jiné organizace působící v bankovní sektor, ale na základě federálního zákona „O rozvojové bance“.

Tento přístup je zakotven v čl. 13 zákona „O bankách a bankovních činnostech“, který stanoví, že Vnesheconombank má právo provádět bankovní operace; toto právo je mu přiznáno na základě federálního zákona „O rozvojové bance“.

Provádění bankovních operací ze strany Vnesheconombank v kontextu federálního zákona „O rozvojové bance“ je považováno za poskytování veřejných služeb jménem státu - prostřednictvím účasti na provádění státní politiky, což je soubor vládních metod zásahů do procesů občanskoprávních vztahů řídících subjektů.

Vnesheconombank může takové metody použít například s nepřímou účastí na státní cenové politice, pojištěním politických rizik nebo s účastí na státní investiční politice - při realizaci federálních cílových a státních investičních programů, včetně zahraničních ekonomických, zajišťovaných různými regulačními právní akty Ruské federace.

Účelem této činnosti je zajistit zvýšení konkurenceschopnosti ruské ekonomiky, její diverzifikaci, stimulaci investiční činnosti prostřednictvím investiční, zahraniční ekonomické, pojišťovací, poradenské a jiné činnosti realizovat projekty v Ruské federaci i v zahraničí, a to i za účasti zahraničního kapitálu, zaměřené na rozvoj infrastruktury, inovací, speciálních ekonomických zón, ochrany životní prostředí, na podporu exportu ruského zboží, prací a služeb a také na podporu malého a středního podnikání.

Vnesheconombank je ve svých obchodních aktivitách omezená. Obchodní aktivity tak Vnesheconombank vykonává, pokud slouží k dosažení výše uvedených cílů. Zisky Vnesheconombank jsou vynakládány výhradně na dosahování cílů své činnosti.

Vlastnosti zákonná ustanovení Vnesheconombank je, že státní korporace má právo bez licence. Bank of Russia provádí bankovní operace na základě federálního zákona.

Nebankovní úvěrové organizace (NPO). Nebankovní úvěrová organizace je úvěrová organizace, která má právo provádět pouze určité bankovní operace.

Přijatelné kombinace bankovních operací pro určité typy nebankovních úvěrových institucí zavádí Bank of Russia.

Článek 10 federálního zákona „O bankách a bankovních činnostech“ stanoví zvláštní požadavky na obsah charty úvěrové organizace ve formě seznamu dalších informací, které v ní musí být zahrnuty spolu s informacemi stanovenými federálními zákony. pro zakládací listiny právnických osob odpovídající organizační a právní formy.

Charta úvěrové organizace musí obsahovat:

1. Jméno společnosti;
2. uvedení organizační a právní formy;
3. informace o adrese (umístění) řídících orgánů a samostatných divizí;
4. seznam bankovních operací a transakcí prováděných v souladu s čl. 5 zákona o bankách;
5. informace o výši autorizovaného kapitálu;
6. informace o soustavě řídících orgánů včetně výkonných orgánů a orgánů interní kontrola, o postupu při jejich vzniku a o jejich pravomocích.

V souladu s Čl. 11.1 spolkového zákona „O bankách a bankovních činnostech“ jsou řídícími orgány úvěrové organizace spolu s valnou hromadou jejích zakladatelů (účastníků) představenstvo (dozorčí rada), jediný výkonný orgán a kolegiální výkonný orgán. Dosavadní řízení činnosti úvěrové organizace zajišťuje jediný výkonný orgán a kolektivní výkonný orgán. V praxi se jediný výkonný orgán banky nazývá nejčastěji předseda představenstva nebo prezident banky a kolegiální výkonný orgán se nazývá představenstvo banky.

Podle Čl. 7 federálního zákona „O bankách a bankovních činnostech“ musí mít úvěrová instituce celý název společnosti a má právo mít zkrácený název společnosti v ruštině. Úvěrová instituce má také právo mít úplný název společnosti a (nebo) zkrácený název společnosti v jazycích národů Ruské federace a (nebo) cizích jazycích. Obchodní firma úvěrové organizace musí obsahovat označení povahy její činnosti pomocí slov „banka“ nebo „nebankovní úvěrová organizace“. Další požadavky na obchodní jméno úvěrové organizace stanoví občanský zákoník Ruské federace.

Při posuzování žádosti o státní registraci úvěrové organizace je Ruská banka povinna zakázat používání obchodního jména úvěrové organizace, pokud je navrhované obchodní jméno již obsaženo v Knize státní registrace úvěrových organizací. Použití slov „Rusko“, „Ruská federace“, „stát“, „federální“ a „ústřední“, jakož i slov a frází vytvořených na jejich základě, v obchodním jménu úvěrové instituce je povoleno způsobem stanovené federálními zákony.

Žádná právnická osoba v Ruské federaci, s výjimkou právnické osoby, která získala licenci k provádění bankovních operací od Ruské banky Ruska, nesmí ve svém obchodním názvu používat slova „banka“, „úvěrová organizace“ nebo jinak označovat že tato právnická osoba má právo provádět bankovní operace.

Úvěrové organizace jsou právnické osoby, které mají povinnost podávat zprávy veřejnosti.

V souladu s Čl. 8 „O bankách a bankovních činnostech“ je úvěrová instituce povinna:

a) zveřejňovat čtvrtletně rozvaha, výkaz zisků a ztrát, informace o výši kapitálové přiměřenosti, výši rezerv na pochybné úvěry a další aktiva.

b) každoročně zveřejňovat rozvahu a výkaz zisků a ztrát se závěrem auditorské společnosti (auditora) o jejich spolehlivosti.

Úvěrová instituce, která má licenci od Ruské banky k získávání finančních prostředků od jednotlivců na vklad, je povinna zveřejnit informace o úrokové sazby na základě smluv o bankovním vkladu s fyzickými osobami (pro úvěrovou instituci jako celek, bez zveřejnění informací o jednotlivých fyzických osobách) a informace o dluhu úvěrové instituce na vkladech fyzických osob.

Jednou z podmínek normálního fungování moderní tržní ekonomiky je přítomnost jasně organizovaného bankovního systému. Bankovní systém je jedním z nejdůležitějších prvků ekonomický systém státy. Bankovní systém Ruské federace má dvouúrovňovou strukturu: první úrovní je Bank of Russia; druhý stupeň - komerční banky, nebankovní úvěrové organizace.

Centrální banka Ruské federace (Banka Ruska), je nejdůležitějším prvkem bankovního systému země, má velký vliv na fungování a životně důležitou činnost státu a společnosti. Rozvoj ekonomiky, fungování vládních orgánů a institucí a samotná existence suverénního státu přímo závisí na tom, jak efektivní jsou aktivity centrální banky země. Bank of Russia není součástí žádné ze tří složek vlády – zákonodárné, výkonné a soudní. Statusově je ve své činnosti poměrně samostatná. Federální vládní orgány, vládní orgány ustavujících subjektů Ruské federace a orgány místní samosprávy nemají právo zasahovat do činnosti Banky Ruska při provádění funkcí a pravomocí, které jsou jí zákonem svěřeny. Centrální banka Ruské federace je odpovědná Státní dumě Federálního shromáždění Ruské federace (článek 5 federálního zákona o Bance Ruska). Podle tohoto článku Státní duma: jmenuje a odvolává předsedu Bank of Russia na doporučení prezidenta Ruské federace; zvažuje hlavní směry jednotné státní měnové politiky a rozhoduje o nich; přezkoumává výroční zprávu Ruské banky a rozhoduje o ní atd.

Moderní bankovní systém Ruska má dvouúrovňovou strukturu. Zahrnuje Bank of Russia, která představuje nejvyšší úroveň bankovního systému, a úvěrové organizace, pobočky a zastoupení zahraničních bank - druhá úroveň.

Úvěrovými institucemi jsou v souladu se zákonem o bankách a bankovní činnosti ve znění ze dne 3. února 1996 právnické osoby, které za účelem dosažení zisku jako hlavního účelu své činnosti na základě povolení (licence) centrální banky Ruské federace, mají právo provádět bankovní operace stanovené zákonem.

Banka je úvěrová organizace, která má výhradní právo provádět celkem následující bankovní operace:

• 1. získávání finančních prostředků od fyzických a právnických osob do vkladů;
• 2. umístění těchto finančních prostředků vaším vlastním jménem a na vaše náklady za podmínek splácení, platby a naléhavosti;
• 3. otevření a vedení bankovních účtů pro fyzické a právnické osoby.

Nebankovní úvěrová organizace je úvěrová organizace, která má právo provádět určité bankovní operace stanovené zákonem. Přijatelné kombinace bankovních operací pro nebankovní úvěrové instituce zavádí Bank of Russia.

Úvěrové organizace mohou vytvářet odbory a sdružení, kterým je zakázáno provádět bankovní operace. Smyslem jejich činnosti není dosahování zisku, ale ochrana zájmů členských organizací a koordinace jejich úsilí v různých oblastech. V Ruské federaci je největší Asociace ruských bank (ARB).

Moderní bankovní systém Ruska má dvouúrovňovou strukturu. Zahrnuje Bank of Russia, která představuje nejvyšší úroveň bankovního systému, a úvěrové organizace, pobočky a zastoupení zahraničních bank - druhá úroveň.

V souladu se zákonem „o bankách a bankovní činnosti“ (zdroj) jsou úvěrovými institucemi právnické osoby, které za účelem dosažení zisku jako hlavního účelu své činnosti na základě povolení (licence) od centrální banky Ruské federace, mají právo provádět bankovní operace stanovené zákonem.

V Ruské federaci existují dva typy úvěrových organizací: banky a nebankovní úvěrové organizace.

Banka je úvěrová organizace, která má podle ruské legislativy na rozdíl od všech ostatních finančních zprostředkovatelů výhradní právo provádět v souhrnu následující bankovní operace:

Získávání finančních prostředků od fyzických a právnických osob do vkladů;

Umístění těchto prostředků vaším vlastním jménem a na vaše náklady za podmínek splácení, platby a naléhavosti;

Zakládání a vedení bankovních účtů pro fyzické a právnické osoby.

Hlavním účelem banky je zprostředkovávat pohyb finančních prostředků od věřitelů k dlužníkům a od prodávajících ke kupujícím.

Spolu s bankami přesouvají finanční prostředky na trzích i další společnosti. finanční instituce: investiční fondy, Pojišťovny, burzy, makléřství, dealerské firmy atd. Ale banky jako subjekty finančního systému mají dva významné rysy, které je odlišují od všech ostatních subjektů.

Za prvé, banky se vyznačují dvojí výměnou dluhových závazků: ​​ukládají své vlastní dluhové závazky (vklady a spořicí certifikáty, dluhopisy, směnky) a takto mobilizované prostředky jsou umístěny v dluhových obligacích a cenných papírech vydaných jinými.

Za druhé, banky se vyznačují tím, že přijímají bezpodmínečné závazky s pevnou částkou dluhu vůči právnickým osobám a fyzickým osobám. Tím se banky odlišují od různých investičních fondů, které veškerá rizika spojená se změnami hodnoty jejich aktiv a pasiv rozdělují mezi své akcionáře.

Bankovní operace mohou kromě bank provádět také organizace zvané nebankovní úvěrové organizace.

Nebankovní úvěrová organizace je úvěrová organizace, která má právo provádět určité bankovní operace stanovené zákonem. Přijatelné kombinace bankovních operací pro nebankovní úvěrové instituce zavádí Bank of Russia.

Ruský bankovní systém zahrnuje také pobočky a zastoupení zahraničních bank. Zahraniční banka je banka uznaná jako taková podle zákonů cizího státu, na jehož území je registrována. Zákaz otevírání a provozování zahraničních bank v Ruské federaci byl zrušen 1. ledna 1996. Činnosti poboček a zastoupení zahraničních bank podléhají právní úprava bankovní aktivity v Rusku.

Úvěrové organizace mohou vytvářet odbory a sdružení, kterým je zakázáno provádět bankovní operace. Smyslem jejich činnosti není dosahování zisku, ale ochrana zájmů členských organizací a koordinace jejich úsilí v různých oblastech. V Ruské federaci je největší Asociace ruských bank (ARB).

Princip dvoustupňové struktury je realizován jasným legislativním oddělením funkcí centrální banky a všech ostatních bank.

Centrální banka Ruské federace jako nejvyšší úroveň bankovního systému vykonává funkce měnové regulace, bankovního dohledu a řízení platebního a vypořádacího systému v zemi.

Centrální banka je nezávislá, ale státem kontrolovaná úvěrová organizace, jejíž hlavní úkoly a funkce zahrnují:

• -zajištění stability národní měny, minimalizace inflace (vydávání hotovosti a organizace jejího oběhu), stanovení systému, postupu a formy plateb, rozvoj a provádění jednotné měnové politiky, regulace peněžního oběhu, měnová regulace a kontrola směny;
• - zajištění účinnosti a stability bankovního systému (státní registrace, vydávání a odebírání licencí komerčním bankám, stanovení pravidel účetnictví, organizace bankovního auditu, dohled nad činností bank, věřitel poslední instance komerčních bank, provádění bankovních operací jménem vlády).

Organizační a právní forma centrální banky je unitární banka se 100% účastí státu na jejím kapitálu.

Bankovní operace nezbytné k výkonu těchto funkcí může provádět pouze s ruskými a zahraničními úvěrovými organizacemi, jakož i s vládou Ruské federace, zastupitelskými a výkonnými orgány státní moci, orgány místní samosprávy, státní mimorozpočtové fondy, vojenské jednotky. Banka Ruska nemá právo provádět bankovní operace s právnickými osobami, které nejsou úvěrovými institucemi, as fyzickými osobami (s výjimkou vojenského personálu a zaměstnanců Ruské banky). Nemůže přímo vstupovat na bankovní trh, poskytovat úvěry přímo podnikům a organizacím a nesmí se účastnit soutěže s komerčními bankami.

Komerční banky a další úvěrové organizace tvoří druhou, nižší úroveň bankovního systému. Zprostředkují platby, půjčky a investování.

Komerční banky jsou hlavními kanály pro praktickou realizaci měnové politiky centrální banky. Centrální banka Ruské federace stanoví závazná pravidla pro komerční banky pro provádění a regulaci úvěrových operací a peněžního oběhu.

Soubor bank, finančních organizací, které nejsou bankami – co dalšího ruský bankovní systém zahrnuje, jaké jsou jeho funkce a role v ekonomice?

Podle analytiků se bankovní systém Ruské federace skládá z následujících složek / strukturálních prvků:

• Centrální banka Ruské federace je regulačním a dozorčím orgánem a také finanční organizací, která poskytuje služby právnickým osobám;

• komerční banky, včetně dceřiných společností zahraničních bank a finančních skupin obsluhujících firemní a privátní klientelu;

• nebankovní finanční a úvěrové organizace;

• bankovní infrastruktura;

• bankovní legislativa.

Ruský bankovní systém patří k bankovním systémům se dvěma úrovněmi - první úrovní je centrální banka, druhou je zbytek finančních a úvěrových organizací.

Centrální banka Ruské federace

Centrální banka (CB) Ruské federace, často nazývaná také Bank of Russia, je od roku 2013 finančním megaregulátorem, který vykonává dohled nad finanční skupiny(včetně těch, kteří nepatří do bankovního sektoru), stejně jako instituce, která má monopol na:

vydání hotovosti

řízení vypořádacího a platebního styku

zajištění stability finančního trhu země a národní měny atd.

Ruská banka, která zaujímá nejvyšší úroveň finančního a úvěrového systému, má výhradní právo vydávat a odebírat licence k bankovním činnostem. Rozvoj bankovního systému je také úlohou regulátora. Udělal jsem podrobnou recenzi centrální banky.

Komerční banky

Všechny organizace bankovního systému země, bez výjimky, které poskytují bankovní služby fyzickým a právnickým osobám, se nazývají komerční. Mezi tyto služby patří:

• úvěrování - poskytování úvěrů soukromým klientům (hypotéky, úvěry na auta, spotřebitelské neúčelové úvěry) a podnikům spadajícím do reálného sektoru ekonomiky;

• operace s drahými kovy;

• měnové operace;

• vypořádací a hotovostní služby pro klienty;

• vedení bankovních účtů;

• vydávání bankovních karet - plastových a virtuálních;

• sbírka;

• získávání vkladů a placení úroků v souladu s příslušnými dohodami;

• provádění převodů peněz;

• realizace bankovních záruk.

Banky se nazývají komerční banky, protože na rozdíl od regulátora jsou povolány k finanční a ekonomické činnosti zaměřené na dosažení zisku. Komerční status není v rozporu s klasifikací bankovních organizací na soukromé a veřejné. Mezi posledně jmenované patří společnosti s podílem státu minimálně 50 % + 1 akcie.

Následující formy vlastnictví jsou poskytovány také pro banky:

• akciová společnost;

• družstevní;

• kloub

Kromě toho jsou v moderním bankovním systému banky klasifikovány:

• na velké, střední a malé - podle rozsahu činnosti a výše vlastního kapitálu;

• na specializované a univerzální - podle charakteru prováděných operací;

• na mezinárodní, celoruské, meziregionální a regionální - podle sektoru služeb;

• pro banky se zahraničním kapitálem a bez zahraničního kapitálu;

• na víceoborové a nevětvené.

Ruský bankovní systém dnes zahrnuje jedenáct systémově důležitých společností:

• čtyři státní - Sberbank Ruska, VTB, Gazprombank, Rosselkhozbank;

• čtyři soukromé bez zahraničního kapitálu - Alfa Bank, Moscow Credit Bank (MCB), FC Bank Otkritie, Promsvyazbank;

• tři soukromé se zahraničním kapitálem - Raiffeisenbank, UniCredit Bank, Rosbank.

Počet státních ruských bank v bankovním systému je relativně malý – necelých dvacet, ale z hlediska aktiv se podíl státu v roce 2017 zvýšil na 70 % oproti 61 % na začátku roku 2015. Mohou za to tři velké bankovní společnosti - Otkritie, Promsvyazbank a Binbank - prováděné Fondem pro konsolidaci bankovního sektoru podle nového postupu, kdy se sanované banky stanou majetkem státu. Přehled fondu FBKS je umístěn. Po dokončení obnovy jsou úvěrové a finanční instituce nabízeny k prodeji, ale pokud se nenajdou kupci (jak předpovídá mnoho analytiků), zůstanou ve vlastnictví státu.

Nebankovní úvěrové organizace (NPO)

Úvěrový a bankovní systém Ruské federace zahrnuje také soubor úvěrových a finančních organizací, které nejsou ruské banky, ale provádějí samostatné bankovní operace. Zkratka NPO se používá i pro označení neziskových organizací, takže je třeba být obezřetný. Celkový objem prostředků v NPO je několik procent prostředků v komerčních bankách.

Nebankovní finanční instituce zahrnují tři hlavní oblasti:

RNKO

Do kategorie RNPO, které poskytují právnickým a fyzickým osobám zúčtovací a hotovostní služby nebo se zabývají devizové transakce, patřit k:

• clearingové společnosti;

• zúčtovací centra obsluhující platební systémy;

• clearingová centra a obchodní centra působící na devizových a akciových trzích.

Příklady RNCO - LLC RNKO "Platební centrum" (vypořádací centrum platebního systému Zolotaya Korona, vydavatel platebních karet "Beeline", "Kukuruza" atd.); JSC NPO Moscow Clearing Center, která provádí bankovní operace v systému Eleksnet; Obchodní centrum Alpari.

PNCO

Činnost PNCO je omezena na odesílání a vydávání převody peněz bez zřizování běžných účtů pro klienty. Příklady PNCO - (Yandex.money, Webmoney atd.), Unistream, Contact, platební systémy operátorů mobilních sítí.

NDKO

Co přesně jsou klasifikovány jako nebankovní depozitní a úvěrové instituce? Legálně se jedná o struktury, které získávají peníze pouze od právnických osob, ačkoli nemohou zakládat a vést bankovní účty pro NDKO. Ale mohou dát bankovní záruky. Příklady NDCO jsou moskevský „Deposit Credit House“ nebo Voroněžské „Meziregionální centrum mikroúvěrů“.

Celkově lze hlavní rozdíly mezi bankami a neziskovými organizacemi prezentovat ve formě tabulky:

V širším slova smyslu však může skupina NDCO zahrnovat také organizace pracující s jednotlivci:

• mikrofinanční společnosti/organizace;

• družstevní záložny, které přitahují příspěvky (akcie) svých členů a vklady fyzických osob a využívají tyto prostředky k půjčování fyzických osob;

• úvěrová družstva

Důležité: nebankovní organizace, které lákají na vklady, nejsou zapojeny do systému pojištění vkladů, takže klienti, kteří se rozhodnou v nich uložit své úspory, jsou vystaveni poměrně velkému riziku. Nebankovním institucím podobně hrozí odebrání licence.

Psalo se podrobně o mikrofinančních organizacích, byly tam informace o družstvech spotřebitelských úvěrů. Organizovat činnost úvěrových institucí:

Liga družstevních záložen v Rusku;

Svaz venkovských úvěrových družstev;

Národní svaz neziskových organizací;

Fond pro úvěrovou spolupráci venkova

Bankovní infrastruktura

Bankovnictví finanční systém nemůže fungovat bez potřebné infrastruktury, která zahrnuje:

Zabránění ruským občanům, aby přišli o své úspory uložené v bankách. To povzbuzuje lidi, aby drželi své peníze na bankovních účtech. Pojištěny jsou nejen vklady, ale také prostředky umístěné na účtech debetních bankovních karet, i když toto pravidlo neplatí pro všechny kartové produkty bankovní instituce Rusko. Funkce pojistitele jsou svěřeny vládní agentuře zvané Agentura pro pojištění vkladů (DIA);

Nezávislé systémy pro provádění plateb mezi firemními a privátními klienty bank i mezi nimi samými bankovní organizace. Hlavním takovým systémem je SWIFT, i když kvůli mezinárodním sankcím vůči Rusku již země vyvinula alternativní systém SPFS, který Moskva navrhuje přejít na státy Euroasijské hospodářské unie;

Platební systémy pro provádění transakcí na plastu a virtuální bankovních karet- MasterCard, VISA, MIR, American Express atd.;

Auditorské organizace určené k provádění nezávislého auditu fungování nejen komerčních bank, ale i samotné Centrální banky Ruské federace, a to nejen ověření, ale také potvrzení hotových finančních výkazů;

Právní a poradenské organizace, které poskytují pomoc bankám při rozvoji jejich podnikání, zastupují jejich zájmy v interakci s úřady, korporátními a soukromými klienty;

Dodavatelé technologických a informačních řešení, kteří společně s bankami vyvíjejí a implementují moderní technologie zúčtování a zpracování zaměřené na zvýšení úrovně bezpečnosti zúčtování a dalších procesů;

Vzdělávací organizace, které se zabývají školením a rekvalifikací bankovního personálu, pořádáním různých seminářů, školení a nástavbových kurzů, které mají rovněž pozitivní dopad na fungování bank, neboť jejich zaměstnanci musí získávat nové znalosti, dovednosti a schopnosti v kontextu obnovy moderní technologie a provádění nejnovější standardy bankovní služby.

Bankovní legislativa

Legislativní akty upravující činnost bankovních institucí na ruském území:

Ústava Ruské federace;

občanský zákoník;

Zákon o bankovnictví č. 395-1 (přijat v roce 1990);

Zákon o centrální bance Ruské federace č. 86-FZ (přijat v roce 2002)

Zákon o pojištění vkladů č. 177-FZ (přijat v roce 2003)

Zákon o národním platební systémč. 161-FZ (přijato v roce 2011)

Zákon o spotřebitelském úvěru č. 353-FZ (přijat v roce 2013)