Retailové obchodní úvěry od komerční banky. Formy, typy, metody a nástroje retailového úvěrování Otázky pro autotest

Klíčová slova: retailový úvěr, forma, typ, metoda, nástroj

Ruský úvěrový trh implementuje různé formy a typy retailových úvěrů, a také využívat různé metody a nástroje pro poskytování úvěrů obyvatelstvu. Studium existujících přístupů k pochopení podstaty těchto pojmů a vztahu mezi nimi ukazuje, že je různí badatelé interpretují různě, což vytváří dojem pojmového chaosu v této problematice.

Pojem "forma" vyjadřuje podstatu úvěru a je vlastní samotné definici úvěru: kredit je forma pohybu zápůjčního kapitálu poskytnutého jeho vlastníkem k dočasnému použití jiným ekonomickým subjektům na určitou dobu poplatek na základě jejich písemného závazku vrátit v určité lhůtě. Je zcela zřejmé, že si ujasňují formu půjčky druhy.

ve svém pořadí, půjčování představuje organizaci procesu pohybu (vydání, registrace, splacení, zajištění atd.) zápůjčního kapitálu a metody této organizace zahrnují použití vhodných metod a nástrojů. Takže podle našeho názoru, pokud jde o koncept „ kredit» je legitimní používat pojmy „forma úvěru“ a „druh úvěru“ a ve vztahu k pojmu „ půjčování" - "způsob půjčky" a "nástroj půjčky".

Studium povaha retailového úvěru jako nejdůležitější součást uceleného systému úvěrových vztahů by mělo být provedeno především stanovením jeho místa ve skladbě forem a typů úvěrů. V ekonomický výzkum Na tuto otázku neexistuje jednota úhlů pohledu.

Při chápání podoby retailového úvěru je třeba vycházet z toho, že forma úvěru vyjadřuje jeho podstatu, způsob organizace úvěrových vztahů. V procesu historického vývoje získal úvěr různé podoby. Například v ekonomické literatuře se objevují následující: formuláře půjčky jako obchodní, bankovní, mezibankovní, státní, mezipodnikové, spotřebitelské, mezinárodní atd.

V čem spotřebitelský úvěr, je zpravidla synonymem pro poskytnuté půjčky Jednotlivci a bankovní a spotřebitelské úvěry jsou definovány jako samostatné formy úvěru. Ve stejnou dobu, oddělení spotřebitelské a bankovní úvěry jako formy zápočtu není opodstatněné ani z hlediska moderní trendy v oblasti úvěrování, ani z pohledu jeho regulatorní podpory.

Lze souhlasit s názorem autorů, kteří se touto problematikou zabývali, že retailový úvěr je nezávislou formou úvěru, ale tato forma úvěru má naopak vlastní formuláře.

Hlavní formy retailového úvěru bankovní i nebankovní bankovní půjčka, a bankovní formulář Jednoznačně převládají retailové úvěry prodávané bankovními úvěrovými institucemi.

Kromě toho je možné alokovat takovou formu retailového úvěru jako nebankovní půjčka poskytované obyvatelstvu jinými úvěrovými institucemi (úvěrová družstva, zastavárny apod.), podíl této formy úvěru na celkovém objemu úvěrů obyvatelstvu je však nevýznamný.

Podle bankovních statistik tak podíl nebankovních úvěrových institucí za posledních 10 let nepřesáhl 4 % na celkovém objemu úvěrových institucí v Rusku.

Abychom pochopili podstatu retailového úvěru, správná kvalifikace pojmu „ typ retailového úvěru"a jeho vztah k pojmu" formou retailového úvěru».

Obecně Pohled je skupina objektů se společnými vlastnostmi, které se podobně mění pod vlivem faktorů prostředí. Typ zkoumaného objektu objasňuje jeho tvar. resp. typ půjčky- jedná se o soubor úvěrů s podobným účelem a podmínkami vydání. Typ půjčky představuje určitou formu úvěru např. u retailového úvěru - bankovního i nebankovního.

Typ úvěru vyjadřuje základní prvky úvěrování, které se obvykle označují jako Za prvé , předmět úvěrování (fyzické osoby, podniky, banky, stát); Za druhé , zajištění úvěru; Za třetí , předmět půjčování (vyjadřuje předmět v jeho hmotném, hmotném stavu i hmotný proces jako celek, který vyvolává potřebu úvěru a z důvodu zajištění kontinuity a urychlení uzavírání úvěrového obchodu) .

Základní prvky výpůjčního systému jsou od sebe neoddělitelné a každý z nich se doplňuje. Narušení jejich jednoty nevyhnutelně podkopává fungování celého systému a může vést k narušení splácení bankovních úvěrů. Bez ohledu na organizační základy, technologie úvěrové operace Právě tyto tři základní prvky mají zásadní význam a určují povahu a účel úvěrového obchodu.

V ekonomické literatuře jsou typy retailových úvěrů obvykle charakterizovány různými typy klasifikační charakteristiky: podle velikosti; podle druhu zabezpečení; podle termínu půjčky; podle rozsahu uplatnění úvěru; podle způsobu vydání; o souvislosti mezi úvěrovými a kapitálovými pohyby; podle typu měny atd.

Obtížnost získávání prostředků na trh mezi bankovní půjčky spolu s kritickým zhoršením situace na trhu cenných papírů narušilo normální fungování tržního mechanismu přerozdělování likvidity. Tudíž, krize provedla významné úpravy fungování maloobchodu úvěrový trh, především z důvodu zvyšujících se požadavků na dlužníky, zpřísňujících se úvěrových podmínek apod., avšak typové složení úvěrů prezentovaných na trhu retailových úvěrů se výrazně nezměnilo.

Navíc je potřeba rozvíjet své aktivní operace donutila úvěrové instituce zlepšit skladbu poskytovaných úvěrů. Například v doba recese se objevil na trhu retailových úvěrů a dále se rozvíjel v r období po krizi Tento typ půjčky je půjčka na dovolenou.

V současnosti se však na úvěrovém trhu vytvořil poměrně jednotný typ charakteristik retailových úvěrů. Jako analýza moderny ruský trh retailové úvěry, úvěrové organizace nabízejí následující hlavní typy retailových úvěrů: půjčky na bydlení (včetně hypoték), půjčky na auta, neúčelové spotřebitelské půjčky, půjčky na auta, kreditní karty, půjčky na vzdělání, půjčky na dovolenou, půjčky v místě prodeje.

Typ udržitelnosti úvěrů obyvatelstvu je provázen rozdíly ve způsobech a nástrojích, ke kterým se úvěrové organizace při realizaci uchylují maloobchodní úvěrový proces.

Pod způsoby půjčování měli byste rozumět způsobům vydávání a splácení úvěru v souladu se zásadami poskytování úvěrů.

Způsobem poskytnutí půjčky rozdělena na náhradu a platbu.

V prvním případě půjčka je zaslána na běžný účet dlužníka, aby jej splatil vlastní prostředky investované buď do zásob nebo nákladů.

V druhém případě úvěr je použit přímo k úhradě dokladů o vypořádání předložených dlužníkovi k platbě za financované činnosti.

Způsoby splácení rozlišují se půjčky splácené po částech (po částech, podílech) a půjčky splácené najednou (k jednomu konkrétnímu datu).

Retailový úvěr je realizován dvěma hlavními úvěrovými metodami- přímé a nepřímé.

Při poskytnutí přímá půjčka mezi bankou a dlužníkem - uživatelem úvěru je uzavřena smlouva o úvěru.

Nepřímá bankovní půjčka předpokládá přítomnost zprostředkovatele v úvěrovém vztahu mezi bankou a klientem, zpravidla podniku maloobchodní. Přitom ve vztahu k tomu nejdůležitějšímu pro společenské vývoj ekonomiky zemí retailových úvěrů (například vzdělávacích), může být zprostředkovatelem stát nebo jím tvořené struktury.

Na základě četných výkladů pojmu „metoda“ lze tvrdit, že metoda je způsob dosažení, soubor technik pro praktickou realizaci něčeho.

Aplikován na retailový úvěr v rámci úvěrových metod, podle našeho názoru je třeba rozumět způsobu poskytnutí půjčky, a to poskytnutí půjčky fyzické osobě v hotovostní, bezhotovostní a komoditní formě.

V této věci je poměrně stabilní praxe. Například všichni spotřebitelské neúčelové úvěry má jednu společnou vlastnost - úvěr je vydán v hotovosti, kterou může dlužník použít podle vlastního uvážení.

Hypoteční úvěry mají přesně určený účel, ale jsou vydávány také v hotovosti.

Půjčky na auta jsou poskytovány v bezhotovostní formě a kreditní karty kombinují oba způsoby půjčování – hotovostní i bezhotovostní.

Když expresní půjčka v obchodních podnicích je implementován specifický způsob poskytování úvěru, kdy banka uzavře s obchodní společností smlouvu o půjčování svým zákazníkům a společnost se zavazuje ručit za dluhové závazky kupujících - dlužníků vůči bance, nicméně , v tomto případě je zápůjčka prováděna bezhotovostní formou na nákup konkrétního produktu.

Maloobchodní úvěrové nástroje je třeba uvažovat z toho hlediska, že charakterizují způsoby praktické realizace hl principy úvěru - naléhavost, platba a splácení.

Podle toho k číslu úvěrové nástroje v retailovém úvěrování by měla zahrnovat částku půjčené peníze, termín úvěru, úrok z úvěru, bezúročná doba odkladu, podmínky splácení úvěru, předcházení nesplácení a dluhu z úvěru po splatnosti (posouzení bonity dlužníka, kontrola výše dluhu včetně prodlení) atd.

Srovnávací analýza složení a obsahu metod a nástrojů retailového úvěrování používaných předními komerčními bankami ukázala následující.

Všechny banky používají dva hlavní způsoby půjčování- poskytování půjček v hotovosti i bezhotovostně.

Platí všechny banky jednotná sada úvěrových nástrojů, a to: minimální - maximální výše půjčky, doba půjčky, roční úroková sazba, počáteční poplatek, poplatky za vydání a obsluhu úvěru, zajištění úvěru (záruka, zástava, pojištění), způsob splácení úvěru, způsob předčasné splaceníúvěr, období přezkoumání žádosti o úvěr, požadavky na dlužníka a jím poskytnuté dokumenty.

Každý z nástrojů poskytuje dostatek standardizovaný soubor parametrů nebo akcí. Navzdory jednotnosti složení aplikovaných úvěrových nástrojů a jejich obsahu se hodnoty parametrů a možnosti jednání u některých z nich mezi různými bankami výrazně liší. Mezi tyto nástroje patří především:

- roční úrokové sazby(výrazně se liší jak kvantitativními charakteristikami, tak i svým odstupňováním podle řady charakteristik - doba úvěru, výše akontace, kategorie dlužníků, způsob zajištění úvěru atd.);

- zajištění úvěru(je možných několik možností: přítomnost zajištění, ručení, ručení nad určitou částku úvěru, ručení právnické osoby(firemní úvěr od Sberbank Ruska), zástava zapůjčeného předmětu nebo jiného předmětu, povinné ručení atd.);

- provize za vydání a obsluhu úvěru(možnosti: úplná absence provizí; absence provizí za obsluhu úvěru, pokud existují provize za poskytnutí úvěru; přítomnost specifických provizí (například při složení zálohy na hypoteční úvěr);

- způsob předčasného splacení půjčky(poplatky za úplné předčasné splacení, za částečné předčasné splacení úvěru, pokud je podmínka minimálního počtu měsíců ode dne přijetí úvěru a (nebo) minimální množství vrácené vypůjčené prostředky; žádné poplatky nebo v závislosti na typu měsíčních splátek úvěru);

- zajištění úvěru(zajištění zapůjčeného nebo jiného předmětu; ručení fyzických a právnických osob; absence zajištění a (nebo) ručitelů; povinné pojištění nebo jeho absence).

Banky primárně zaměřují pozornost obyvatel na nejatraktivnější aspekty úvěrových nástrojů pro dlužníky, například: úvěrové provize - žádné provize; zajištění úvěru - bez zajištění, bez ručitelů, minimální počet ručitelů, široký výběr zajištění; požadované dokumenty - zjednodušený balík dokumentů; způsob splácení úvěru - možnost zvolit si nejvýhodnější splátkový kalendář úvěru apod.

Lze tvrdit, že úvěrové produkty tuzemských komerčních bank a nástroje používané při jejich realizaci jsou dostatečné vysoce standardizované, což je obecně typické pro diferencovaný oligopolní trh, což je trh retailových půjček v Rusku.

Hlavním důvodem oligopolní povahy tohoto trhu - význam efektu rozsahu, ve kterém je díky vysokým nákladům na vstup na trh a udržení se na něm dosahováno efektivity a udržitelnosti výrobců úvěrových produktů s neomezeným počtem kupujících úvěrových produktů - fyzických osob a převaha aktiv omezeného počtu úvěrových organizací na celkových aktivech trhu, v důsledku čehož jsou rozhodnutí o stanovení typů úvěrových produktů a jejich cen vzájemně závislá.

Nicméně je diferenciace úvěrových produktů a úvěrových nástrojů je základem pro vytváření příznivých podmínek pro zlepšování maloobchodu úvěrové aktivity tuzemské komerční banky.

Tato diferenciace nemůže být radikální, což je dáno povahou modelu, v jehož rámci trh retailových úvěrů v Rusku funguje, ale vývoj obdobných úvěrových nástrojů ve směru maximálního zaměření na potřeby spotřebitelů, především z hlediska ceny úvěru produktů a také diferenciace úvěrových produktů v závislosti na jejich zamýšlený účel(např. zavedení do linie úvěrových produktů takových úzce cílených, sociálně zaměřených půjček, jako je půjčka na léčbu, půjčka při narození dětí, půjčka na odborný výcvik, půjčka na rekreaci, půjčka na opravu, atd.) může posílit konkurence mezi úvěrovými institucemi zvýšit zájem obyvatel o retailové úvěry.

Ve čtvrtém čtvrtletí roku 2010 se ukázalo, že pro většinu bank je prioritou úvěrování a nabídka úvěrů je nápadná svou rozmanitostí - tradiční produkty jako hypotéky, půjčky na auta, kreditní karta, banky začaly přidávat složitější programy, jako jsou spořicí programy. Kreativita bank se rozšířila nejen na změnu podmínek produktů ve prospěch zákazníků, ale také na přidávání dalších možností pro různé úvěrové programy.

Jak je vidět z Obr. 7, v roce 2010 banky prokázaly, ne-li rychlý, ale stabilní růst svého úvěrového portfolia. K 1. prosinci 2010 činil objem úvěrového portfolia 3,9 bilionu rublů, největší pozitivní dynamiku však trh půjček vykázal v srpnu tohoto roku – nárůst o 1,95 %.

Obr. 7

Objem úvěrů poskytnutých fyzickým osobám stále roste, a to i přesto, že se mnoho úvěrových institucí snaží všemi možnými způsoby utajit skutečné náklady na úvěr před potenciálním dlužníkem ve fázi vyplňování žádosti o úvěr. Banky při inzerci svých úvěrových produktů mlčí nebo zcela nezveřejňují informace o skutečných úrokových sazbách účtovaných za čerpání úvěru, provizích a dalších skrytých doplatcích k úvěru.

Statistiky ukazují, že většina našich krajanů se při nákupu zboží na splátky rozhoduje unáhleně. A to je velmi vážný problém. Rusové přitom dostatečně podrobně nestudují podmínky půjčování, čehož později litují, protože v procesu obsluhy úvěru „narazí na úskalí“ doplatků a podmínek úvěrové smlouvy.

Struktura plateb podle smlouvy o úvěru se skládá z následujících složek:

• - splacení jistiny dluhu
• - úroky za použití úvěru
• - náklady na pojištění
• - dodatečné platby

Pokud si dlužník pečlivě přečte text úvěrové smlouvy, bude moci najít relevantní položky vytištěné drobným písmem, na které zástupci banky klienta při žádosti o úvěr neupozornili. Můžeme s jistotou říci, že skrytí skutečných nákladů na půjčku skrytím dodatečných plateb je jakýmsi trikem používaným k přilákání zákazníků.

Tedy jeden z nejdůležitějších problémů spotřebitelské úvěry spočívá v tom, že potenciální dlužník není vždy schopen samostatně pečlivě prostudovat a porozumět podmínkám úvěrové smlouvy. Namísto žádosti o expresní půjčku, řekněme, na 10 % ročně plus skryté dodatečné platby (výsledkem je téměř 50 % roční půjčky), je mnohem výhodnější kontaktovat banku, která nabízí 20 % ročně a nevyžaduje žádné další platby. Klient si zpravidla zvolí nižší deklarovaný úrok (10 % ročně) a požádá o úvěr přímo v místě prodeje, přičemž nakonec využije nejhorší nabídku.

Mnoho úvěrových institucí seznamuje své klienty s detaily úvěrové smlouvy až po poskytnutí úvěru. Nízký úrok a možnost rychlého získání úvěru takoví klienti pravděpodobně opakovaně nevyužijí. Tento jev přirozeně podkopává důvěru veřejnosti v úvěrové instituce.

Pro komplexní objektivní rozbor je nutné provést další matematické výpočty, protože V současnosti v reklamě oznamovaná úroková sazba půjčky ztrácí roli vodítka pro potenciální dlužníky. Výsledkem je, že banky nechávají klienty na pokoji s agresivní reklamou na spotřebitelské úvěry, kterou člověk, který nemá moc volného času a dobré matematické schopnosti, nedokáže rychle pochopit.

Kromě toho je neméně důležitým problémem, že na trhu osobních půjček je v současnosti pozorován fenomén nekalé soutěže, tzn. banky nabízející obyvatelstvu půjčky za výhodnějších podmínek ztrácejí potenciální klienty kvůli bezohledným konkurentům, kteří poskytují neobjektivní reklamní informace, které neuvádějí skutečnou cenu úvěrového produktu.

sbohem komerční banky mají možnost diktovat své podmínky spotřebiteli a stanovovat vysoké úrokové sazby. Konkurenceschopnost, tvrdý boj o každého klienta a samotná příležitost udržet se a rozvíjet se na trhu retailových úvěrů však budou brzy záviset na schopnosti banky nastavit si vlastní cenovou politiku, a tedy i na schopnosti pracovat s problémovými úvěry.

Dalším velmi důležitým problémem spotřebitelských úvěrů je rostoucí podíl nesplácených úvěrů. Již jen podle oficiálních statistik je podíl problémových úvěrů v portfoliích bank v průměru 1,3 %. Podle neoficiálních údajů dosahuje skutečná úroveň problémového dluhu v některých bankách 5-6 % úvěrového portfolia. Je třeba poznamenat, že tyto ukazatele se nevztahují na hypoteční úvěry.

Jedním z hlavních důvodů této úrovně problémového dluhu (poměrně vysoké) je to, že zdokonalování metod a systémů hodnocení rizik v ruských bankách nedrží krok s vývojem rychle rostoucího trhu. Banky proto často volí následující „způsob práce“ s problémovými pohledávkami – stávající a očekávané míry nesplácení úvěrů pokrývají velmi vysoké úrokové sazby, provize a tarify u těchto produktů.

Aby se předešlo vypuknutí krize nedůvěry v důsledku nedostatečné transparentnosti podmínek půjčování, musí potenciální dlužníci rozumět celkové částce, kterou je bude stát služba půjčky, a úvěrové instituce jsou ve fázi vyplňování žádosti o půjčku povinny informovat klientům o všech souvisejících podmínkách úvěru, jednorázových platbách a pravidelně účtovaných platbách za zúčtovací období.

Pokud jde o řešení problému snížení problémového dluhu, můžete použít několik možností pro organizaci práce s ním:

• 1. vytvoření v bance samostatné divize zodpovědné za práci s problémovými pohledávkami nebo vytvoření „dceřiné“ společnosti v bance – inkasní agentury zabývající se pouze problémovými pohledávkami banky.
• 2. převod pohledávek k vymáhání na nespecializované společnosti.
• 3. předání problémového dluhu k vymáhání nezávislým inkasním agenturám specializujícím se na práci s problémovými úvěry.

Pokud jde o zvýšení ziskovosti spotřebitelského úvěrování, v tomto případě hovoříme o snížení řady rizik, snížení ztrát v důsledku neefektivních operací a neefektivních akcí.

Existuje několik způsobů, jak snížit ztráty u spotřebitelských úvěrů. V první řadě je to samozřejmě snížení rizika při vystavení úvěru, tzn. optimalizace rozhodování o poskytnutí úvěru. Za druhé je to optimalizace práce s nedobytnými pohledávkami, které vznikají v jakékoli bance. A to je podpora pro stávající dlužníky (tedy jak snížit rizika v procesu, když už je dluh vystaven).

Jak přesně lze tyto problémy vyřešit?

Na jednu stranu můžete okamžitě zpřísnit bodovací systém nebo emisní politiku, tzn. konzervativní úvěrová politika. Poskytuje vysoce kvalitní úvěrové portfolio. Na druhou stranu je možné rozšířit trh pro vydávání úvěrů, ale pak se rizikové portfolio zvyšuje. Je třeba poznamenat, že u obou typů politik je situace monitorována pouze částečně. Je známo, že v procesu spotřebitelských úvěrů tvoří asi 80 % hlavních ztrát ztráty ze zjevného podvodu, ale 20 % (dost velké procento) jsou ztráty způsobené různými okolnostmi. Pro konzervativní úvěrová politika hlavní úkol - srovnávací analýza vstupní proud a stávající základnu (abychom pochopili, koho dalšího ze vstupního proudu lze přitahovat). V první řadě se jedná o odbornou analýzu. Pomocí různých metod je tok analyzován a odborníci vyvozují závěry.

Pro zlepšení kvality přijatých rozhodnutí existují následující řešení:

Optimalizace systému rozhodování pro žadatele:

zvýšení přesnosti předpovědí identifikací různých typů nežádoucího chování;

vytváření samostatných metod pro různé skupiny klientů;

provádění složitých rozhodnutí pro každého dlužníka (úvěrový limit, sazba, doba trvání).

Optimalizace práce s nedobytnými pohledávkami:

předvídání chování dlužníka v prodlení a přijetí strategie pro jeho řešení;

analýza podpory a optimalizace nedobytných pohledávek.

Průběžně předvídat pravděpodobnost nesplácení u stávajících dlužníků na základě jejich chování.

Optimalizace rezervovaných prostředků predikcí počtu plateb po splatnosti na nadcházející měsíc.

Pokud jde o problém nekalé soutěže, k jeho odstranění je nutné následující. Věřitelé musí popsat postup a frekvenci výpočtu úroků a poskytnout dlužníkovi harmonogram plánované platby, vyžadovat od klienta doklady, které jsou nezbytné pro posouzení bonity dlužníka, a poskytnout informace o možných typech zajištění úvěru. Pokud v reklamě bankovní služby u půjček fyzickým osobám je vykázán alespoň jeden z nákladů klienta za přijatý úvěr, poté musí být uvedeny i zbývající platby.

Běžný spotřebitel potřebuje v současných podmínkách jednoduchý a srozumitelný návod, na základě kterého by mohl porovnávat různé nabídky bank. Jako hlavní kritérium, podle kterého by dlužník mohl posoudit skutečné náklady úvěru, bez ohledu na to, jaké sazby a provize banka používá ke zvýšení ziskovosti, se navrhuje použít efektivní roční úrokovou sazbu (Annual Percentage Rate of Charge, zkráceně RPSN ), který se používá při půjčování jednotlivcům ve Spojeném království od roku 1974 Tento ukazatel je objektivním hodnocením skutečných nákladů spotřebitelský úvěr a může sloužit jako hlavní vodítko pro klienty při volbě pro ten či onen úvěrový produkt. Zveřejnění efektivní roční úrokové sazby v inzerci by zavedlo potřebnou transparentnost, která by každému potenciálnímu klientovi umožnila informovaně se rozhodnout ve prospěch toho či onoho nabízeného úvěrového produktu.

FAS bojuje proti problému nekalé soutěže a porušování zákona o ochraně hospodářské soutěže na trhu finančních služeb. Tato služba identifikuje bezohledné finanční instituce, které skrývají nebo neobjektivně informují potenciální dlužníky o velikosti skutečných úrokových sazeb za využití úvěru, provizích a dalších skrytých doplatcích.

11. března 2005 FAS a Centrální banka Ruská federace vypracovala doporučení pro banky s cílem „zabránit úvěrovým institucím v získávání nekonkurenčních výhod“ při poskytování úvěrů fyzickým osobám. Podstatou těchto doporučení bylo zveřejnění podmínek pro poskytování, obsluhu a splácení úvěrů. Navrhovaná doporučení konkrétně uvádějí, že:

informace musí být spotřebiteli poskytnuty před uzavřením smlouvy o půjčce. Je-li použita speciální bankovní terminologie, poskytuje k ní úvěrová instituce vhodná vysvětlení tak, aby informace byly srozumitelné i osobám, které v této oblasti nemají speciální znalosti, a byly dostupné bez použití informačních a komunikačních technologií.

Informace musí uvádět:

název úvěrové instituce, registrační číslo, umístění, kontaktní telefonní číslo a WEB stránky úvěrové instituce;

minimální (maximální) doba trvání spotřebitelského úvěru;

minimální (maximální) výši spotřebitelského úvěru (úvěrový limit), jakož i měnu spotřebitelského úvěru;

spotřebitelské výdaje za přijatý úvěr, sestávající z roční úrok u spotřebitelského úvěru, včetně všech druhů plateb úvěrové instituci a třetím osobám souvisejících s poskytnutím, čerpáním a splácením úvěru;

postup a načasování posouzení žádosti spotřebitele o úvěr;

podmínky pro předčasné splacení úvěru atd.

Janov Vitalij Valerijevič

doc. ekonomika vědy, profesor PVGUS Tolyatti, RF E-mail: [e-mail chráněný]

MODERNÍ TRENDY V MALOOBCHODNÍM ÚVĚROVÁNÍ

anotace

Současná fáze formování domácích bankovní systém zahrnuje fungování trhu spotřebitelských úvěrů, další rozvoj systému retailových úvěrů a zlepšování jeho prvků, které pomáhají stimulovat poptávku obyvatelstva po zboží a službách a v důsledku toho zvyšují úroveň jejich blahobytu a vytvářejí další impulsy hospodářský růst. Maloobchod je indikátorem ekonomické stability, jejího progresivního rozvoje a růstu skutečný příjem obyvatel, zvýšená spotřeba a potřeba úspor, objemy přilákaných vkladů a poskytnutých úvěrů.

Klíčová slova

Retailové úvěry, úvěry po splatnosti, závazky, kategorie dlužníků, legislativní aktiva pro retailové úvěry.

Retailové úvěrování v Rusku se neustále vyvíjí, jeho dynamiku však ovlivňuje řada faktorů, které tento proces komplikují: problémy s likviditou, nárůst úvěrů po splatnosti. Výrazný nárůst nesplácení, který je pozorován od začátku krize, brzdí rozvoj všech typů retailových úvěrů. Podle statistik není dnes v ruském bankovním systému asi 5,5 % bankovních úvěrů obsluhováno dlužníky. Mnoho půjček bylo uměle prodlouženo, mnoho z nich bylo špatných. Dluh po splatnosti se může zvýšit v důsledku skutečného odrazu dříve restrukturalizovaných úvěrů, jakož i kvůli skutečnosti, že podle ruských standardů účetnictví vykazování zohledňuje pozdní platby, nikoli výši samotné půjčky.

Pokud dlužníci nesplatí dluh, je banka nucena věnovat pozornost zastavené nemovitosti. Získání zajištění za dluhy z problémových úvěrů nemá velké vyhlídky, ale je to nevyhnutelný proces. Vstup do kapitálu dlužníka prostřednictvím zajištění je pro banku nezbytným opatřením, protože velké úvěry jsou zajištěny zajištěním cenných papírů a aktiv, které jsou v případě dluhu zabaveny. Splácení úvěru poskytnutého dlužníkovi je jedním z hlavních úkolů banky, získávání zástavy místo toho Peníze- extrémní a nežádoucí opatření. V podmínkách rostoucích ekonomických turbulencí je nepravděpodobné, že banka bude schopna rychle prodat zastavenou nemovitost, proto bude její aktiva zahrnovat špatný úvěr.

Vedlejší aktiva patří v bankovním prostředí k těm neoblíbenějším. Prodej zajištění je v současných tržních podmínkách dosti problematickým postupem, který spočívá v možnosti prodeje zajištění pouze se slevou a jsou na to připraveny pouze banky, které nepociťují nedostatek likvidity. V takové situaci bankovní instituce jsou nuceni obhospodařovat převzatý majetek, ale jen málo komerčních bank má na tyto činnosti zdroje, disponující vhodnou infrastrukturou pro správu vedlejších aktiv, jejichž existence je odůvodněna objemem potenciální masy zajištění.

Pokud má úvěrový dluh krátkodobý charakter, je možné úvěr restrukturalizovat, čímž napomáhá ke snížení úvěrového zatížení po dobu, kdy je dlužník v tíživé situaci a hledá způsoby, jak vyřešit své dluhové závazky – nové zaměstnání, dodatečné zdroje příjmů, řešení otázek snižování objemu měsíčních plateb. Jedním z příkladů restrukturalizace dluhu je zřízení pro dlužníka bezúročné období pro platby úroků: jsou stanoveny malé měsíční platby a platby úroků jsou odloženy na konec období

VĚDECKÁ PERIODICKÁ PUBLIKACE „IN SITU“ č. 4/2015 ISSN 2411-7161_

splátky úvěru. Konkrétní výše zvýhodněné platby závisí na mnoha faktorech: na výši úvěru, okolnostech, ve kterých se dlužník nachází, rodinném složení, počtu vyživovaných osob, poměru dluhu a hodnotě zajištění. Dlužník, který je v prodlení, ale snaží se v dobré víře splnit své dluhové závazky, nemůže splatit nahromaděné sankce, v důsledku toho ve skutečnosti pracuje pouze na placení sankcí a částečně na placení úroků. Na základě toho lze postup pro zrušení pokut považovat za jeden ze způsobů restrukturalizace dluhu, protože systém vysokých pokut je zaměřen na zajištění platební disciplíny dlužníků. V důsledku krize v ekonomice začal narůstat dluh po splatnosti. splatné účty, jehož hlavním důvodem není kázeň dlužníků, ale důsledek ztráty práce a příjmu. Efektivnější variantou je proto jednotný přístup ke snížení nebo úplnému odstranění pokut.

Růst podílu problémových dluhů přispěl ke zvýšení nákladů na úvěry poskytované bankami. Růst úrokových sazeb z úvěrů bude vysvětlen obtížnou ekonomickou situací, rostoucími náklady na financování a zvýšeným rizikem nesplácení. Vektor aktivit bank se změnil – od půjčování k získávání zdrojů. Banky výrazně omezily rozsah poskytování nových úvěrů. Hlavním úkolem úvěrových institucí v moderní podmínky je udržovat úvěrové portfolio na správné úrovni. Snaha minimalizovat riziko nesplacení úvěru ve většině bank vedla ke zpřísnění požadavků na dlužníky. V důsledku toho se výrazně snížil počet žádostí potenciálních dlužníků. Banky půjčují pouze spolehlivým klientům a dlužníci přistupují k otázce půjčování opatrněji. Nejčastějším důvodem odmítnutí úvěru je oblast činnosti potenciálního dlužníka působícího v odvětvích ekonomiky nejvíce postižených sankcemi. Změnily se priority bank směrem ke mzdovým klientům a zaměstnancům velkých státních podniků. Pro úvěrové instituce je ideálním klientem dlužník ve věku od 25 do 55 let s příjmem úředně potvrzeným potvrzením o dani z příjmu 2 fyzických osob, s minimálně roční praxí na posledním působišti a také s pozitivní úvěrová historie: čím více záruk dlužník bance nabízí, tím vyšší je pravděpodobnost získání půjčky a nižší úroková sazba.

Úvěrové instituce obecně mění svůj přístup k retailovým úvěrům: přecházejí na osobní hodnocení rizik a osobní oceňování. Bylo potřeba vytvořit úvěrové produkty segmentované podle typu klienta, u kterých je cena určována mírou rizika, to znamená, že sazba úvěru závisí na klientovi – je mu poskytnuta buď sleva, nebo prémie. Jedná se o nový obecný trend na trhu retailových půjček.

Každá nová generace individuálního retailového produktu cílí na užší segment spotřebitelů, čímž se zvyšuje obchodní riziko spojené s tím, že spotřebitelé nový bankovní produkt nepřijmou, nebo byla nesprávně posouzena kapacita tržního „mezera“. Banky v současných podmínkách přecházejí od agresivního získávání nových klientů k jejich udržení a zaměřování se na jejich aktuální potřeby. Do popředí se dostávají dlouhodobá partnerství vyžadující kompletní restrukturalizaci prodeje bankovních produktů. ruské banky se v současné době zaměřují interní zdroje financování maloobchodu, tvořit své závazky prostřednictvím poskytování služeb jednotlivcům, a tím zvyšovat svou vlastní vkladovou základnu. Vítězí banky, které nabízejí aktuální produkty založené na technologii a tržních podmínkách, které odpovídají potřebám bankovních klientů v moderních podmínkách. Bankovní produkty již nemohou zůstat univerzální, v návaznosti na potřeby klientů se stále více segmentují s cílem uspokojit tu či onu potřebu konkrétního klientského segmentu.

Pro jednotlivce je zvláště důležitá velikost banky, která se stává jakýmsi kritériem spolehlivosti, neboť se zhoršením tržních podmínek v bankovním segmentu mohou systémově významné banky, jejichž role v ekonomice je významná, počítat s podporou ze strany Stát. To platí pro federální i regionální banky. Úvěrové instituce s rozvinutou regionální sítí získávají další konkurenční výhody v oblasti retailu. Banky se ve své činnosti staly selektivnějšími nejen v tom, co nabízejí

VĚDECKÁ PERIODICKÁ PUBLIKACE „IN SITU“ č. 4/2015 ISSN 2411-7161_

produktů, ale také v půjčování podle regionů: v některých oblastech se půjčování obnovilo, v jiných - počet schválených žádosti o úvěr inklinuje k nule. Tradičně jsou za vysoce rizikové objekty považovány depresivní regiony nebo města s podniky tvořícími město, protože je nepravděpodobné, že by dlužník z těchto regionů krátká doba budou moci zlepšit vaši finanční situaci.

Problém prevence dluhu po splatnosti a práce s ním je pro ruské banky jedním z nejpalčivějších. Banky jsou nuceny hledat cesty ke zefektivnění své činnosti, zejména - zintenzivnit práce na vracení problémových úvěrů, hledat nové formy splácení úvěrů, spolupracovat s inkasní agentury, jejímž hlavní činností je vymáhání pohledávek. Vznik potřeby profesionálních inkasních služeb, a tedy i vznik agentur, je způsoben rychlým růstem spotřebitelských úvěrů a počátkem formování kultury života na dluh.

Dlužníci, kteří si nevypočítali své finanční možnosti: dlužník přišel o zdroj příjmů a stal se insolventním;

Mezi dlužníky bez stabilního příjmu, kteří využili situace bank poskytujících úvěry bez řádného ověření, patří: lidé s deviantním chováním - alkoholici, narkomani, psychicky labilní lidé, podvodníci;

Dlužníci, kteří využívají nedostatky v legislativní systém, nesplácejí dluh, ačkoli uznávají skutečnost zpoždění, ale jsou ve stavu osobního prodlení, bez práce, zdrojem příjmů a majetku. V takových případech je případ zaslán soudu a je rozhodnuto o nemožnosti vymáhání

V různých regionech není poměr výše uvedených kategorií neplatičů stejný, objevuje se trend: než horší banka prověřuje potenciální dlužníky, tím více dlužníků druhé a třetí kategorie. Aby banky snížily podíl dluhu po splatnosti, musí ověřovat dlužníky a využívat informace úřadu úvěrové historie. K zajištění splacení poskytnutého úvěru a snížení pravděpodobnosti dluhu po splatnosti využívá věřitel různé mechanismy, včetně předběžné analýzy úvěrové historie dlužníka. Je vysoce pravděpodobné, že jeho minulá platební historie je indikátorem budoucího chování. Úřady pro úvěrovou historii tak mohou snížit velikost informační asymetrie mezi věřitelem a dlužníkem a snížit její negativní dopad na finanční sektor ekonomiky; v důsledku toho se sníží dluh po splatnosti v bankovním systému a sníží se nesplácení úvěrů.

V současné době existují určité potíže v oblasti retailových úvěrů, ale bez retailových služeb nebude bankovní sektor plně funkční. Vyskytl se problém všeobecné zvýšení náklady na kapitál a financování a na druhé straně zvýšení úrovně rizik v bankovním systému, zejména v retailovém úvěrování, což společně vede ke zpřísnění úvěrových podmínek a úpravám bankovních produktů pro fyzické osoby. Na pozadí klesajících objemů úvěrová portfolia roste podíl dluhu po splatnosti, klesá úroveň kapitálové přiměřenosti. U retailových úvěrů přispívají všechny tyto faktory ke snížení ziskovosti.

Vývoj na trhu retailových úvěrů je ovlivněn slabou legislativní regulací, chybějící potřebnou praxí v oblasti vymáhání práva a nízkou kulturou spotřebitelských úvěrů obyvatelstvu, které vytvářejí určitá rizika pro stabilitu úvěrového trhu. Ekonomicky rozvinuté země Problematika retailových úvěrů je dostatečně podrobně upravena zákonem a je jasně definována stávající praxí. V USA jsou příslušné vztahy upraveny jak na federální úrovni (zákony jako Consumer Credit Protection Act, Truth in Lending Act, Fair Credit Reporting Act, Fair Credit Billing Act, Equal Credit Opportunity Act, The Fair Credit Debt Collection zák.), jakož i příslušné státní zákony. V zemích Evropského společenství (EU)

VĚDECKÁ PERIODICKÁ PUBLIKACE „IN SITU“ č. 4/2015 ISSN 2411-7161_

V platnosti je směrnice 2002/65/ES o sjednocení legislativy v oblasti spotřebitelského úvěru a národní legislativy členských zemí EU.

V současné době je vztah mezi dlužníkem a komerční bankou v Ruská Federace jsou stanoveny řadou obecných pravidel, která jsou obsažena v občanském zákoníku, spolkovém zákoně „o bankách a bankovních činnostech“, zákonu „o ochraně práv spotřebitelů“, „o spotřebitelském úvěru“. Otázka, zda se ustanovení zákona Ruské federace „O ochraně práv spotřebitelů“ vztahují na vztahy se spotřebitelskými úvěry, zůstává poměrně kontroverzní. Přijaté pozměňovací návrhy stanoví, že při poskytování úvěru musí informace o službách poskytovaných spotřebiteli nutně obsahovat údaje o výši úvěru, plné výši, kterou má spotřebitel uhradit, a splátkovém kalendáři (čl. 10 odst. 2 písm. zákon). Zákon tedy formuluje pravidlo, které se přímo vztahuje na spotřebitelské úvěrové vztahy. Tato norma přitom upravuje pouze informační aspekty těchto právních vztahů, jejich obsahová stránka stále zůstává z velké části mimo legislativní úpravu. Vzniká tak řada právních problémů, bez jejichž řešení je další rozvoj spotřebitelského úvěrování obtížný, např. úplnost postupu při poskytování informací dlužníkovi o podmínkách uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru. Banky při tvorbě textů standardních úvěrových smluv aktivně využívají odkazy na interní regulační dokumenty úvěrové instituce, které definují řadu podstatných náležitostí smlouvy, např. opatření o odpovědnosti dlužníka za nesprávné plnění závazků ze smlouvy , včetně výše penále a postupu při jejím výpočtu; právo banky na zvýšení výše zaplacených úroků, výše plateb dlužníkem ve prospěch třetích osob na základě souvisejících smluv apod. Přirozeným důsledkem nedostatečné a včasné informovanosti fyzických osob o podmínkách získávání a splácení úvěrů poskytnutých bankami se stal nárůst počtu dlužníků, kteří nejsou schopni splácet svůj dluh bance – věřiteli.

V souladu s Čl. 810 občanského zákoníku Ruské federace je dlužník povinen vrátit přijatou částku půjčky věřiteli včas a způsobem stanoveným ve smlouvě o půjčce. V rámci úvěrového vztahu je zásadní podmínka doby splácení, na které se strany dohodnou, přičemž výši poskytnutého úvěru s úroky lze předčasně splatit pouze se souhlasem věřitele (s platbou peněžitých kompenzace, na které se strany dohodnou).

Další rozvoj retailového úvěrování, snižování finančních a právních rizik spojených s nesplácením poskytnutých prostředků tedy zahrnuje zajištění parity práv a povinností smluvních stran z úvěrových smluv, vyvážený mechanismus ochrany zájmů obou spotřebitelů finančních služeb a organizací, které je poskytují, a upevňování zásad transparentnosti a snadnosti plnění jejich závazků ze strany dlužníků. Jen tak lze dosáhnout obecné rovnováhy zájmů vznikajících ve vztahu mezi dlužníkem a věřitelem po celou dobu trvání smlouvy o spotřebitelském úvěru. Seznam použité literatury:

1. Občanský zákoník Ruské federace. Federální zákon č. 51

2. O bankách a bankovních činnostech Federální zákon č. 395-1

3. O ochraně práv spotřebitele. Federální zákon č. 2300-1

4. Federální zákon č. 353 o spotřebitelském úvěru (půjčce).

5. Bogdanova Y. Jaké důvody zpomalují trh spotřebitelských půjček / Y. Bogdanova // URL: http: www.allcredits.ru/1/13104/

6. Růst trhu spotřebitelských úvěrů v Rusku je spojen s řešením současných problémů, bez jejichž řešení není možné dosáhnout jeho progresivního rozvoje // Journal of loan: Bank-client.gi - URL.: http:// www.bank-klient.ru/stat /about/2007/11/14 about,213.html

7. Alekseev M.Yu. Problémy vývoje ruského bankovního systému v období krize. / M.Yu.Alekseev // Bankovnictví. - 2009, č. 5 - str.23-25

VĚDECKÁ PERIODICKÁ PUBLIKACE „IN SITU“ č. 4/2015 ISSN 2411-7161_

8. Zverev A.V. Problémy rozvoje ruského bankovního systému a opatření k jejich překonání. /A.V. Zverev // Peníze a úvěr, 2008 č. 12, s. 10-21

9. Dokuchaeva E. Inkaso v Rusku: práce v krizi / E. Dokuchaeva // Plas.-2009, č. 6-URL. :http://www.plusworld.ru/journal/page 162-1201.php

Moderní tržní ekonomika je nemyslitelná bez rozsáhlého, flexibilního a rozmanitého systému úvěrových vztahů, které spolu s financemi přispívají k urychlené mobilizaci prostředků pro rozšířenou reprodukci, urychlující strukturální restrukturalizaci ekonomiky v podmínkách vědeckotechnického pokroku. , zvýšení konkurenceschopnosti, zvýšení dynamiky všech ekonomické procesy. Je zřejmé, že kreditní systém, stejně jako finanční systém ve vztahu k financím rozvíjí a upřesňuje pojem úvěr.

Úvěr je třeba posuzovat z pozice podstatné povahy, z pozice, která určuje jednotu obsahu a formy úvěru, a z pozice, která odhaluje zákonitosti konkrétních historických forem vývoje.

Analýza kreditních systémů rozdílné země, zohlednění výhod a nevýhod každého z nich umožňuje vybudovat systém úvěrových vztahů, který odpovídá požadavkům nového tisíciletí. Procesy globalizace, integrace a internacionalizace světových ekonomických vztahů navíc vyžadují sjednocení struktury ekonomických vztahů. Při rozvoji jakéhokoli státu kreditní systém do značné míry určuje vývoj ekonomiky, růst potenciálních schopností státu a blahobyt jeho obyvatel. Nepružnost úvěrového systému a jeho slabá reakce na potřeby ekonomiky vyžaduje reformu a rozvoj nové finanční a úvěrové politiky v zemi. Je zřejmé, že rozvoj a zvyšování efektivnosti úvěrového systému v kontextu ekonomické globalizace je nutné posuzovat především jako funkci státu, nikoli pouze centrální banky konkrétní země. Na základě toho můžeme konstatovat, že jedním z hlavních kritérií efektivnosti fungování úvěrového systému je míra optimalizace institucionálních podmínek, struktury bankovního systému, schopné poskytnout všem členům společnosti rovný přístup k základní soubor bankovních služeb. Hlavní výsledek ukazuje na efektivní implementaci státní funkce Rozvoj úvěrového systému by měl zahrnovat: vytvoření státu nezbytné infrastruktury pro provádění finančních transakcí v zemi; ochrana zájmů všech členů společnosti využívající stát měnová jednotka a spoření národní měna; efektivní transformace úspor v produktivní investice. Z toho vyplývá, že stát se musí podílet na řešení problémů zajištění činnosti všech úrovní úvěrového systému, stimulovat prioritní oblasti jeho rozvoje prostřednictvím rozpočtových alokací. Stát přitom musí mít vhodné páky a nástroje, jak průběh tohoto procesu ovlivnit. Pro efektivní realizaci funkce rozvoje kreditního systému musí stát jasně rozumět jeho cílům, formulovaným v podobě systémových požadavků na určité parametry stavu systému. Dalším důležitým kritériem efektivnosti úvěrového systému je zajištění optimální úrovně konkurenčního prostředí v bankovním sektoru úvěrového systému. Optimalizace tohoto kritéria je rovněž prioritním úkolem státu, řešeným za pomoci těch orgánů, na které může být jejich plnění delegováno: antimonopolní úřady nebo centrální banka. Stát by podle našeho názoru měl mít zájem na tom, aby kreditní systém země usiloval o maximální efektivitu, to znamená, aby byl schopen přitahovat finanční prostředky a být převaděčem úspor v investice pro všechny členy společnosti v celém ekonomickém prostoru státu. země. Tam, kde lze požadované úrovně bankovních služeb dosáhnout bez účasti státu, pouze prostřednictvím komerčních aktivit úvěrových institucí, nejsou vyžadovány státní intervence a podpora. Pokud však této úrovně přínosů nelze dosáhnout pouze pomocí tržních nástrojů, pak by se zaplnění mezery mělo stát úkolem vlády. Kromě toho by se stát měl zajímat o požadovanou úroveň kapitalizace bankovního podnikání, o dostatečný rozsah rozvoje bankovní sítě v celé zemi. Za udržování optimální úrovně kapacity bankovního systému a předcházení systémovým rizikům, která mohou být způsobena stažením úvěrových institucí z trhu, je rovněž odpovědný stát.

Proto je vhodné stanovit následující kritéria pro efektivitu rozvoje kreditního systému:

• 1) optimální úroveň vládní regulaceúvěrový systém včetně právní úpravy a přímé účasti státu na kapitálu jednotlivých úvěrových institucí;
• 2) přítomnost racionálního systému regulace bankovní činnosti a praxe bankovního dohledu, systém hodnocení činnosti úvěrových institucí, zajišťující otevřenost činnosti úvěrových institucí;
• 3) zlepšení kvality správy a řízení úvěrových institucí, rozvoj a posílení role systémů interní kontrola, dosažení přiměřené úrovně transparentnosti systému správy a řízení společnosti, který by měl poskytovat všem kategoriím zainteresovaných uživatelů včasné a přesné zveřejňování zákonem požadovaných informací o činnosti úvěrové instituce, včetně údajů o její finanční situaci, vlastnictví a struktuře řízení ;
• 4) regulace antimonopolního faktoru v systému úvěrových institucí v souladu s kvantitativními směrnicemi;
• 5) posílení stability bankovního sektoru, odstranění možnosti systémových bankovních krizí;
• 6) zkvalitnění funkcí bankovního sektoru při akumulaci finančních prostředků obyvatelstva, podniků a jejich přeměně na úvěry a investice;
• 7) posílení důvěry v bankovní sektor ze strany investorů, věřitelů a vkladatelů, především obyvatelstva;
• 8) posílení ochrany zájmů vkladatelů a dalších věřitelů bank;
• 9) předcházení využívání úvěrových institucí k nekalým obchodním činnostem.
• 10) optimální objemy úspor přitahovaných úvěrovými institucemi (jako podíl na celkovém objemu úspor v ekonomice);
• 11) udržitelný rozvoj teritoriální bankovní sítě schopné zajistit dostatečnou úroveň poskytování základních bankovních služeb pro významné klienty. Stupeň spokojenosti s rozvojem úvěrového systému u každého z uvedených kritérií je vhodné určit pomocí odpovídajících kvantitativních ukazatelů. Pokud je rozvoj systému podle jakýchkoli kritérií nedostatečný, je k dosažení požadované úrovně nezbytný zásah a pomoc vlády.

Pojem „úvěr“ funguje jako podpora moderní ekonomika, nedílnou součástí hospodářského rozvoje. Používá se jako velké podniky jak sdružení, tak drobné výrobní, zemědělské a obchodní struktury; státy, vlády i jednotliví občané.

Věřitelé, kteří vlastní volné zdroje, pouze jejich převodem na dlužníka, mají možnost od něj získat další prostředky. Úvěr poskytovaný v hotovosti je novým platebním prostředkem.

Vznik úvěru je třeba hledat nikoli ve sféře výroby produktů pro domácí spotřebu, ale ve sféře směny, kde se majitelé statků střetávají jako vlastníci, právně samostatné osoby připravené vstupovat do ekonomických vztahů. Komoditní směna jako pohyb zboží z ruky do ruky, směna služeb jsou půdou, kde mohou a vznikají vztahy týkající se úvěru. Pohyb hodnoty je jádrem pohybu úvěru.

Charakteristický ekonomický základ, na kterém se objevují a rozvíjejí úvěrové vztahy, je oběh a oběh peněžních prostředků (kapitálu).

Na základě nerovnoměrného oběhu a obratu kapitálu se stává přirozeným vznik vztahů, které odstraňují nesoulad mezi dobou výroby a dobou oběhu peněžních prostředků a řeší relativní rozpor mezi dočasným vypořádáním peněžních prostředků a potřeba jejich využití v ekonomice. Tento vztah je úvěr.

Úvěr se stává nevyhnutelným atributem komerční ekonomiky. Půjčka se nebere proto, že je dlužník chudý, ale protože kvůli objektivitě oběhu a obratu kapitálu zcela postrádá vlastní zdroje, je iracionální je hromadit v rezervě, jsou stále v pohybu, v oběhu .

Společnost se za prvé začne zajímat o to, aby se vyhnula nečinnému úhynu uvolněných zdrojů; za druhé, že ekonomika se neustále rozvíjí v rozšířeném měřítku.

Oběh a oběh kapitálu přitom ještě plně nevysvětluje objektivní potřebu úvěru. Nerovnoměrnost oběhu a obratu charakterizuje pouze skutečnost uvolnění prostředků v jednom spojení a přítomnost jejich potřeby v jiné sekci; Proto v oběhu a obratu existuje možnost vzniku úvěrových vztahů.

Aby se možnost půjčky stala skutečností, jsou potřeba určité podmínky, alespoň dvě:

• - účastníci úvěrového obchodu - věřitel a dlužník - musí vystupovat jako právně nezávislé subjekty, které věcně ručí za plnění závazků vyplývajících z ekonomických vazeb;
• - půjčka se stane nezbytnou, pokud se zájmy věřitele a dlužníka shodují.

Pro uskutečnění úvěrového obchodu je nutné, aby jeho účastníci vzájemně projevili zájem o úvěr, který má určité kvality. Tyto zájmy nejsou něčím subjektivním, regulovaným nakonec vůlí účastníků průmyslové vztahy. Jakýkoli zájem, který generuje akci, je určován především objektivními procesy, specifickou situací, která činí vznikající společný zájem nevyhnutelným.

V praxi může například podnik jako subjekt úvěru v důsledku oběhu finančních prostředků pociťovat potřebu přilákat další zdroje, aby byla zajištěna kontinuita výroby. Potřeba dalších zdrojů dlužníka však není absolutně povinným faktorem, který rozhoduje o poskytnutí půjčky věřitelem.

Banky jako kolektivní věřitelé jsou povinny analyzovat možnosti poskytnutí úvěru dlužníkovi, určit jeho reálnou bonitu v souladu s požadavky na splácení finančních prostředků a obsahem úvěrové smlouvy.

Při odhalování podstaty půjčky je důležitou vlastností důvěra. Existuje názor, že úvěrové vztahy jsou především důvěrou. Tento rozsudek je poměrně častý.

Říká se, že jednoho dne přišel neznámý mladý muž za slavným bankéřem Rothschildem a požádal ho o půjčku 1 milion dolarů. Bankéř byl tak prodchnut sympatií a důvěrou v mladého muže, blonďáka s modrýma očima, že mu tyto peníze půjčil. "Hlavní věcí pro mě na úvěru," poznamenává Rothschild, "je důvěra."

Existuje mnoho zastánců jiného úhlu pohledu. Významný německý ekonom, profesor W. Lexis (1837-1914), známý četnými pracemi v oblasti teorie peněz a úvěru, pojištění a statistiky, tak kategoricky tvrdil, že „důvěra věřitele není rozhodující pro podstatou úvěru...“, Každodenní zkušenost ukazuje, že věřitelé (věřitelé) mají více nedůvěry než důvěry v solventnost a ochotu platit dlužníky: požadují proto záruky, aby zajistili co nejúplnější ochranu svých zájmů před ztrátami spojenými s úvěrovými vztahy.

Dva protichůdné názory dvou slavných lidí, praktika a teoretika. Ač se to může zdát zvláštní, každý z nich se ukáže být nějakým způsobem správný. Kromě toho je slovo „úvěr“ odvozeno z lat. „credere“, což znamená „věřit“.

Na povrchu ekonomických jevů působí půjčka jako dočasná výpůjčka věci nebo peněz. Pomocí půjčky se nakupují inventární položky, různé typy strojů, mechanismů a nakupuje zboží obyvatelstvo na splátky. Předmětem pořízení pomocí úvěru jsou různé cennosti (věci, zboží). V tomto ohledu je třeba úvěr jako ekonomickou kategorii považovat především za určitý typ společenských vztahů.

Úvěr však není žádný sociální vztah, ale pouze takový, který odráží ekonomické vazby a pohyb hodnoty.

Jak můžete určit podstatu půjčky? Před zodpovězením této otázky je důležité ujasnit si, co se rozumí pojmem „esence“. Potřeba toho je způsobena tím, že podstata půjčky je někdy ztotožňována s obsahem, povahou a dokonce i příčinou jejího vzniku. Tyto pojmy nejsou totožné. Obsah například vyjadřuje jak vnitřní stav úvěru, tak jeho vnější souvislosti (s výrobou, oběhem a dalšími ekonomickými kategoriemi). Podstata úvěru směřuje k jeho vnitřním vlastnostem a působí jako hlavní věc v obsahu této ekonomické kategorie.

K podstatě ekonomický fenoménÚzce souvisí jeho povaha, interpretovaná jako vrozené vlastnosti, přirozený stav a příslušnost půjčky k určitému druhu, v tomto případě k hodnotě. V širokém slova smyslu není povahou úvěru jen nějaký individuální typ, ale všechny úvěrové vztahy v celé rozmanitosti jejich forem. Povaha úvěru je tedy nejen podstatou, ale také formou existence.

Při identifikaci podstaty úvěru, ale i podstaty dalších ekonomických kategorií, je důležité dodržovat následující metodické zásady. Lze je zredukovat na následující.

Všechny typy úvěru musí odrážet jeho podstatu, bez ohledu na formu, ve které se objeví. Půjčka může například sloužit nejrůznějším dlouhodobým i krátkodobým potřebám (náklady na nákup surovin, materiálu, vybavení). Úvěr může fungovat ve vnitřním i vnějším ekonomickém oběhu, v peněžní a zbožní formě. Bez ohledu na potřeby, kterým půjčka slouží, se však její podstata nemění, půjčka nadále vyjadřuje své charakteristické rysy.

Otázku podstaty úvěru je třeba posuzovat ve vztahu k souhrnu úvěrových transakcí. Pokud v některé z úvěrových transakcí dlužník nesplatí půjčku, neznamená to, že se jedna z vlastností – splátka – stává pro půjčku jako ekonomickou kategorii volitelnou. Ztráta některé z vlastností v konkrétní úvěrové transakci neznamená, že úvěr ztratí svou jistotu a izolaci.

Co je to spotřebitelský úvěr? V podstatě „jde o prodej spotřebního zboží obchodními podniky s odloženou platbou nebo o poskytování úvěrů bankami na nákup spotřebního zboží, jakož i na úhradu různých druhů osobních nákladů (školné, lékařská péče, atd.)"

Na rozdíl od jiných úvěrů může být předmětem spotřebitelského úvěru jak zboží, tak peníze. Zboží prodávané na úvěr, stejně jako zboží hrazené prostřednictvím bankovních úvěrů, je zbožím dlouhodobé spotřeby. Subjekty úvěru jsou na jedné straně věřitelé, v tomto případě komerční banky, speciální spotřebitelské úvěrové instituce, obchody, spořitelny a další podniky, a na druhé straně dlužníci - lidé. Ve Francii je přibližně 1/4 všech spotřebitelských úvěrů poskytována bankami a 3/4 specializovanými úvěrové instituce. Ale protože tito dostávají prostředky, které potřebují, z velké části prostřednictvím bankovních úvěrů, pak ve skutečnosti 9/10 z celkového objemu spotřebitelských úvěrů poskytují banky. Spotřebitelský úvěr se splácí jednorázovým příkazem nebo z vypořádací platby.

Půjčka s jednorázovou splátkou. To zahrnuje běžné účty otevřené kupujícím na dobu 1-1,5 měsíce v obchodních domech a jiných maloobchodních zařízeních; v mezích poskytnutých úvěrů nakupují zboží a po uplynutí stanovené lhůty jednorázově svůj dluh splatí. Spotřebitelský úvěr s jednorázovou splátkou zahrnuje i úvěry ve formě odložené splátky (za služby komunální společnosti, lékaři a zdravotnická zařízení).

Splátkové úvěry, většinu spotřebitelských úvěrů (v USA - 3/4 jejich celkové výše) tvoří splátkové úvěry.

Stále větší podíl na obratu maloobchodu je obsluhován různými formami spotřebitelských úvěrů.

"Spotřebitelský úvěr doznal zvláštního rozvoje v podmínkách všeobecné krize kapitalismu (hlavně po druhé světové válce 1939-1945) kvůli prudkému nárůstu nesouladu mezi růstem výroby a omezenou efektivní poptávkou po dělnících."

Úvěr v ekonomice země plní určité funkce:

odhaluje přerozdělování kapitálu mezi sektory hospodářství, a tím přispívá k vytváření průměrné míry zisku;

stimuluje efektivitu práce;

rozšiřuje trh se zbožím;

urychluje proces prodeje zboží a vytváření zisku;

je mocným nástrojem centralizace kapitálu;

urychluje proces akumulace a koncentrace kapitálu;

přináší snížení distribučních nákladů:

• - související s oběhem peněz;
• - související s oběhem zboží.

Úvěr hraje velkou roli při zajišťování snížení distribučních nákladů spojených s oběhem zboží a kovových peněz. Vzhledem k tomu, že spotřebitelský úvěr zrychluje prodej zboží, snižují se náklady spojené s jeho balením a skladováním. Úspory nákladů na oběh kovových peněz jsou dosaženy:

• -rozvoj bezhotovostního platebního styku. Na základě vývoje úvěrů a bank se vytvářejí možnosti provádět platby bez účasti hotovosti převodem prostředků z účtu dlužníka na účet věřitele;
• -zrychlení peněžního oběhu. Pomocí úvěru dávají jejich vlastníci volný peněžní kapitál a úspory do bank a ty je poskytováním půjček uvádějí do oběhu. Peněžní oběh urychluje také skutečnost, že nákup zboží na úvěr eliminuje potřebu předběžné akumulace peněz a dluh lze zaplatit ihned po obdržení příjmu. Úvěr a kreditní systém tak snižují na minimum peněžní rezervu jako prostředek nákupu a platby pro každou fyzickou i právnickou osobu;
• -náhrada kovových peněz kreditními bankovkami . Jak se s rozvojem kapitalismu rozvíjejí úvěry a banky, jsou kovové peníze stále více nahrazovány úvěrovými penězi, což celé třídě kapitalistů poskytuje obrovské úspory na nákladech oběhu peněz. Od první světové války, ve většině kapitalistických zemí a od období světové války ekonomická krize 1929-1933 Ve všech zemích přestaly kovové peníze sloužit jako prostředek oběhu a platby. Od té doby byly kovové peníze v zemi zcela nahrazeny kreditními penězi a úvěrovými transakcemi.

Úvěr, překonávající hranice oběhu plnohodnotné hotovosti, tím rozšiřuje hranice rozvoje výroby.

Spotřebitelský úvěr velmi dobře stimuluje efektivitu práce. Lidé pobírající mzdy, které nestačí na nákup řady zboží v hotovosti, zejména zboží dlouhodobé spotřeby, mají možnost si toto zboží koupit na úvěr nebo si na jeho nákup vzít úvěr. Následně se musí peníze za toto zboží zaplatit, takže každý, kdo si vezme půjčku, se snaží ve svém zaměstnání vydržet co nejdéle, tzn. na delší dobu. Jedině tak se může spolehnout na svou schopnost splácet úvěr a prosadit se před věřiteli jako čestný a svědomitý člověk pro další spojení.

Ale jak říká jedno přísloví: "Kdo si půjčuje, prodává svou svobodu." A skutečně, spotřebitelský úvěr se může ukázat jako „dluhová díra“, protože při ztrátě příjmu v důsledku nezaměstnanosti nebo z jiného důvodu může nastat situace, že lidé nebudou schopni splácet svůj dluh. Je také důležité poznamenat, že spotřebitelské úvěry snižují fluktuaci zaměstnanců tím, že nutí lidi, aby se drželi co nejpevněji. pracoviště. Snížení fluktuace zaměstnanců má blahodárný vliv na ekonomiku země. V důsledku toho je třeba říci, že spotřebitelský úvěr je velmi silným faktorem při zvyšování blahobytu lidí.

Ale jak se říká, není špatné bez dobra a dobro bez zla, a tak je to i tady. Je třeba vzít v úvahu, že „spotřebitelský úvěr, který dočasně podpoří růst výroby a vytvoří zdání vysoké tržní situace, může v konečném důsledku přispět k tomu, že výroba překročí skutečnou poptávku obyvatelstva, zvýší nadprodukci a prohloubí hospodářské krize“.

Cílovou skupinou retailových úvěrů jsou jednotlivci se stabilními tok peněz umožňující splácet jistinu a úroky z úvěru po celou dobu úvěru (včetně soukromých podnikatelů rozvíjejících a provozujících ziskové podnikání).

Spotřebitelské úvěry jsou úvěry poskytované veřejnosti. V tomto případě je charakter spotřebitelských úvěrů dán účelem úvěru (předmětem úvěru).

Postup při vydávání a splácení půjček fyzickým osobám. Dokumentace poskytnutá bance dlužníkem za účelem získání úvěru:

• -žádost o úvěr;
• - cestovní pas nebo rovnocenný doklad;
• - potvrzení z místa výkonu práce dlužníka a ručitelů o příjmu a výši provedených srážek;
• - potvrzení o přijatých příjmech daňový úřad, pro občany podnikající;
• - pasy (nahrazující doklady) ručitelů a zástavců;
• - v případě potřeby další dokumenty.

Při poskytnutí zástavy nemovitosti jako zajištění splácení úvěru musí dlužník poskytnout:

• - doklady potvrzující vlastnictví nemovitosti: list vlastnictví bytu, domu, privatizační smlouva, kupní a prodejní smlouva, směna atd., včetně listu vlastnictví Pozemek, zákon o vlastnictví půdy;
• - pojistku, na jejímž základě je oprávněnou osobou banka, s povinnou roční (nebo jinou frekvencí) přeregistrací na plnou hodnotu nemovitosti nebo na částku zajištěnou zástavou. Nemovitost musí být pojištěna proti možným rizikům;
• - doklad o územní hranici pozemku;
• - půdorys domu (u obytných budov, chat);
• - usnesení o převzetí bytového domu do provozu;
• - povolení od vládních úřadů k výstavbě dohodnuté v předepsaným způsobem dokumentace návrhu a odhadu;
• - osvědčení od úřadu provádějícího evidenci a technickou inventarizaci nemovitostí;
• -kopie finančního a osobního účtu (pro byt);
• -výpis z domovní knihy;
• - doklady potvrzující absenci dluhu na povinných platbách;
• - charakteristika obytného prostoru;
• - osvědčení o registraci;
• - notářsky ověřený souhlas všech vlastníků bytu k jeho zástavě, a jsou-li v rodině nezletilé, souhlas opatrovnických a opatrovnických orgánů.

Při zastavení koupené nemovitosti jsou do tří měsíců po obdržení úvěru poskytnuty příslušné dokumenty:

• a) při zástavě vozidel:
  • -technický průkaz;
  • -pojištění, ve kterém je oprávněnou osobou banka.

Vozidlo musí být pojištěno proti riziku odcizení a poškození.

• b) při zastavení cenných papírů:
  • -cenné papíry;
  • -výpis z registru akcionářů banky.

Dále banka zkontroluje doklady předložené klientem a údaje uvedené v dokladech a dotazníku, z hlediska spolehlivosti, správnosti provedení a souladu s platnou legislativou, určí platební schopnost klienta a maximální výši úvěru.

Banka má právo odmítnout poskytnutí úvěru v následujících případech:

• - pokud při ověřování budou odhaleny skutečnosti poskytnutí padělaných dokumentů nebo nepravdivých informací;
• – pokud platební schopnost dlužníka nebo poskytnuté zajištění splácení úvěru nesplňují stanovené požadavky.

Vydávání a splácení spotřebitelských úvěrů. Po kladném rozhodnutí o poskytnutí úvěru se sepisuje: smlouva o úvěru, splátkový kalendář úvěru a závazek na dobu určitou.

Předpokladem pro poskytnutí úvěru je dostupnost včasného a úplného zajištění závazků dlužníka, proto jsou v závislosti na druhu zajištění sepsány smlouvy o ručení, zástavní smlouva a další dokumenty v souladu s předpisy o poskytování některých typy půjček.

Veškeré podmínky pro poskytování spotřebitelských úvěrů jsou sjednány se dvěma stranami - věřitelem a vypůjčitelem - a jsou stanoveny v dohoda o půjčce. Banky při uzavírání úvěrové smlouvy skutečně nabízejí dlužníkovi připojení se k předem připraveným standardním podmínkám, které se odvíjejí od typu poskytnutého spotřebitelského úvěru. Obvykle jsou předmětem dohody pouze takové zásadní podmínky, jako je výše úvěru, výše splátky za něj, doba čerpání úvěru a méně často i výše sankcí.

V současné době banky přijímají jako zajištění:

• 1) záruky občanů, kteří mají stálý zdroj příjmů;
• 2) záruky od solventních podniků a organizací klientů bank;
• 3) likvidní cenné papíry zastavené jednotlivcem;
• 4) likvidní cenné papíry zastavené právnickou osobou;
• 5) nemovitosti zastavené jako zástava, vozidel a další majetek.

Při použití záruk a zajištění majetku jako zajištění je úvěr vydán po uzavření ručitelských a zajišťovacích smluv předepsaným způsobem a pojištění ve prospěch banky v některé z bankou nabízených pojišťoven k majetku poskytnutému do zástavy. Výjimky zahrnují zajištění za nakoupené nemovitosti a stavební projekty. V tomto případě smlouva stanoví povinnost dlužníka poskytnout bance pojistnou smlouvu a Požadované dokumenty k uzavření zástavní smlouvy:

• - při zastavení koupené nemovitosti do dvou měsíců ode dne poskytnutí úvěru;
• - při zástavě nedokončené stavby - ve lhůtě stanovené dohodou stran, nejdéle však do jednoho roku ode dne poskytnutí úvěru.

Není dovoleno uzavřít smlouvu o půjčce s využitím zástavy nabývané nemovitosti nebo rozestavěného objektu jako jediného typu zajištění.

Pro dlužníky a ručitele je stanovena věková hranice. Pro evidenci vydaného úvěru banka zřizuje úvěrový účet. Úvěrový účet není účtem dlužníka, ale vnitrorozvahovým účtem banky. Odráží výši půjčky již poskytnuté dlužníkovi. Banka poskytuje dlužníkovi úvěr zpravidla vydáním peněz z pokladny nebo bezhotovostním způsobem: převodem na jeho poptávkový účet vedený v této bance, připsáním na účet plastová karta dlužníka, placení směnek živnostenských a jiných organizací, převody na účty občanských podnikatelů.

Po poskytnutí úvěru banka nadále spolupracuje s klientem na zajištění splacení úvěru. Po dobu platnosti úvěrové smlouvy banka:

• 1) kontroluje, zda dlužník dodržuje podmínky smlouvy;
• 2) kontroluje zprávy o čerpání finančních prostředků. Dlužník musí bance do dvou měsíců ode dne obdržení úvěru na koupi nemovitosti předložit doklady potvrzující jeho vlastnictví k nabyté nemovitosti;
• 3) provádí kontrolu na místě. Kontrola zjišťuje soulad objektů ve výstavbě s projekty, přítomnost nevyužitých stavební materiál, soulad skutečně provedených prací s objemem uvedeným ve zprávách o čerpání finančních prostředků v rámci úvěru;
• 4) přijímá opatření ke splacení dluhů po splatnosti;
• 5) vypracovává změny podmínek úvěru a jiných smluv a také v případě porušení podmínek úvěrové smlouvy ze strany dlužníka může vyřešit otázku jednostranného ukončení smlouvy;
• 6) vloží potřebné informace do databáze jednotlivých dlužníků;
• 7) provádí operace k vytvoření rezervy na případné úvěrové ztráty.

Pokud dlužník své právo na získání úvěru neuplatní do jednoho měsíce ode dne uzavření smlouvy o úvěru, banka mu zašle oznámení o jednostranném ukončení smlouvy. Postup při splácení úvěru je stanoven ve smlouvě o úvěru nebo ve splátkovém kalendáři a urgentním závazku, které jsou nedílnou součástí úvěrové smlouvy.

Částky, kterými dlužník přispěl na splacení dluhu ze smlouvy o půjčce, jsou zasílány bez ohledu na účel platby uvedený v platební doklad, v následujícím pořadí:

• - zaplatit pokutu;
• - platit úroky z prodlení;
• - na zaplacení naléhavých úroků;
• - splatit úvěry po splatnosti

Splácení úvěru, úroky a sankce se platí:

• 1) v hotovosti, prostřednictvím pokladny;
• 2) převod z vkladových účtů;
• 3) prostřednictvím zadržení od mzdy, důchody;
• 4) převody prostřednictvím komunikačních společností nebo jiných.

Banka si navíc vždy vyhrazuje právo vyzvednout úvěr předčasně. Pokud od dlužníka neobdrží platby na splacení úvěrového dluhu, banka obrátí exekuci na zajištění poskytnuté podle tuto půjčku. Splácení nedobytných úvěrů se provádí prostřednictvím rezervy na případné ztráty z úvěrů.

Hypoteční úvěr poskytnutý na nemovitost, včetně pozemků, je také jednou z široce využívaných forem úvěru tržní hospodářství zajišťující spolehlivost transakce. Jeho rozvoj pomáhá zvyšovat investiční aktivitu podnikatelských subjektů v podmínkách nedostatku dlouhodobých úvěrových zdrojů a vysoké inflace.

Systém hypoteční úvěry zahrnuje dva směry:

• -přímá záležitost hypoteční úvěry podnikatelské subjekty a obyvatelstvo;
• -prodej hypotečních úvěrů na sekundárním trhu, který poskytuje další přilákání zdrojů pro úvěrování.

První směr řeší banky, druhý finanční společnosti, fondy (v Republice Kazachstán - hypoteční společnost), skupování aktiv hypotečních bank, zajištěných zástavou nemovitosti, a poté na jejich základě vydávání cenných papírů na jejich základě. Hypoteční úvěry jsou vždy zajištěny nemovitostí – hypotékou.

Podmínky hypotečního úvěru umožňují dlužníkovi užívat kupovaný byt (nebo jinou nemovitost) jako vlastní, téměř bez omezení, dlužník však bude moci byt prodat, darovat nebo vyměnit po odstranění zástavy, po úplné splacení půjčka, nebo přeregistrace smlouvy na nového vlastníka, se souhlasem věřitele.

Vláda Republiky Kazachstán usnesením „O schválení programu dlouhodobé financování bytová výstavba a rozvoj systému hypotečních úvěrů“ ze dne 28. listopadu 2000 č. 1774 nastínil řadu opatření směřujících ke stimulaci bytové výstavby a hypotečních úvěrů. Vláda považovala německý a malajský model hypotečních úvěrů za nejpřijatelnější pro Kazachstán.

Německý model funguje na principu fondu vzájemné pomoci. Úvěrové zdroje banky jsou tvořeny získáváním úspor od budoucích dlužníků. Na hypoteční úvěr má právo pouze klient banky, a to ve výši přibližně rovnající se výši úspor. Tento model poskytuje menší pobídky pro pořízení nemovitosti, protože okamžik pořízení se pohybuje v čase. Zároveň ale nezávisí na výkyvech finančního trhu a cenách vypůjčených prostředků. Lidé, kteří chtějí zlepšit své životní podmínky, by se o to měli postarat předem. Do 2-10 let před pořízením bytu či domu musí začít cíleně spořit ve specializovaných bankách. Když se nashromáždí přibližně 45 % hodnoty nemovitosti, její kupující obdrží státní dotaci ve výši 10 % hodnoty nemovitosti. A zvýhodněný úvěr na 10-15 let na zbývající část plateb.

Malajský model funguje tak, že vytvoří hypoteční společnost, které mohou komerční banky prodávat hypoteční zástavní listy a peníze použít k dalšímu poskytování úvěrů na nákup domů. Na rozdíl od německého modelu není okamžik nákupu nemovitosti časově zpožděn.

Vláda nevylučuje použití amerického modelu hypotečních úvěrů v Kazachstánu prostřednictvím organizovaného trhu cenných papírů.

Americký model je postaven na dvou hlavních principech úvěrování: výstavba a nákup domů. Banka poskytuje zadavateli stavební úvěr na koupi pozemku, zaplacení projektové a Stavební práce. Poté je kupující přímo zapojen do procesu výstavby a je mu vystaven hypoteční úvěr proti zajištění budoucího domu. Půjčka je vystavena proti nízké procento na dobu 15 až 30 let v závislosti na výši příjmu dlužníka. Půjčka je formalizována hypotékou nebo smlouvou o důvěře, která převádí vlastnické právo na věřitele v případě nesplácení. Věřitel může prodat hypotéku Federálnímu národnímu hypotečnímu sdružení, a tak bude moci pokračovat v poskytování půjček za použití peněz, které od něj obdržel. Poslední nabývá od finanční instituce hypotéky a vydává cenné papíry zajištěné hypotékou. Federal Housing Administration poskytuje hypoteční pojištění. Tento model se také používá k vývoji komerční půjčování malý podnik zajištěný majetkem.

Přes určité rozdíly představují všechny výše uvedené modely hypotečních úvěrů dobré možnosti, jak stimulovat nákup bydlení pro své země.

V podmínkách transformační ekonomika Pro Kazachstán, při absenci stabilních příjmů pro většinu obyvatel, přispívá hypoteční úvěrování k rozvoji trhu s nemovitostmi a celé ekonomiky. Největší rozvoj zaznamenaly hypoteční úvěry na bydlení.

V současné době mohou komerční banky poskytovat tři typy hypotečních úvěrů na bydlení:

• a) krátkodobý nebo dlouhodobý úvěr poskytnutý dlužníkům na pořízení a rozvoj pozemků pro připravovanou bytovou výstavbu, úvěr na pozemky;
• b) krátkodobý úvěr na výstavbu (rekonstrukce) bydlení poskytnutý na financování stavebních prací, stavební úvěr;
• c) dlouhodobý úvěr na pořízení bydlení - úvěr na pořízení bydlení.

Hlavními dokumenty vymezujícími vztah mezi bankou a dlužníkem při poskytování úvěru jsou úvěrová smlouva a zástavní (zástavní) smlouva. Smlouva o úvěru definuje: účel získání úvěru, dobu a výši úvěru, postup při poskytnutí a splacení úvěru, úvěrový nástroj (úrokovou sazbu, podmínky a četnost jejích změn), zajištění závazků dlužníka, podmínky pojištění úvěru, sankce za zneužití a pozdní splacení úvěru, výše a postup při placení pokut, postup při ukončení smlouvy, další podmínky dohodou mezi věřitelem a dlužníkem.

Za účelem vytvoření mechanismů pro financování bytové výstavby, řešení bytových problémů široké populace, snižování cen bydlení a stimulaci bytové výstavby byla schválena Koncepce dlouhodobého financování bytové výstavby a rozvoje systému hypotečních úvěrů v Republikě Kazachstán. nařízením vlády Republiky Kazachstán ze dne 21. srpna 2000 č. 1290.

V souladu s Koncepcí vytvořila Národní banka Republiky Kazachstán v prosinci 2000 operátora sekundárního trhu hypotečních úvěrů pro refinancování dlouhodobých hypotečních úvěrů pro obyvatelstvo vydaných bankami druhého stupně – Kazakhstan Mortgage Company JSC (KMC) .

Postup pro získání hypotečního úvěru na bydlení v rámci programu Kazašské hypoteční společnosti se skládá z následujících fází:

• 1. Předkvalifikace dlužníka. V této fázi můžete získat všechny potřebné informace o úvěrových podmínkách, právech a povinnostech a posoudit možnosti získání hypotečního úvěru.
• 2. Výběr domu (pokud na jeho koupi dostanete úvěr).
• 3. Provedení posouzení vybraného bydlení. Posouzení vybraného bydlení provádí nezávislý odhadce se státní licencí.
• 4. Upisování. V této fázi banka posuzuje schopnost klienta splácet úvěr a také ověřuje správnost poskytnutých informací. V tomto případě je jednou z podmínek pro získání úvěru životní a invalidní pojištění.
• 5. Uzavření smluv:
• 6. Provádění vypořádání s domácím prodejcem.
• 7. Pojištění zakoupeného bydlení na první rok.
• 8. Uzavření zástavní smlouvy a její státní registrace v Realitním centru.

Standardní úvěrové podmínky předpokládají poměr výše úvěru k hodnotě zajištění ve výši 70 %. Zároveň je povoleno navýšení úvěru na 85 % při 15% pojištění v některé z pojišťoven. Ukazatele solventnosti dlužníka (poměr splátek úvěru a všech plateb k čistému příjmu rodiny) jsou povoleny v rozmezí 35 – 50 %.

Vláda a národní banka považuje KFGIK JSC za jeden z nástrojů implementace Státní program, což vám umožní snížit výši zálohy hypoteční úvěry podléhá záruce od KFGIK JSC. Na podporu základních principů Státního programu se KFGIK as dne 9. června 2004 připojila k Memorandu o spolupráci při realizaci Státního programu rozvoje bytové výstavby v Republike Kazachstán na léta 2005-2007, které bylo uzavřeno v květnu 2004 Ministerstvem financí Republiky Kazachstán, druhořadými bankami a hypotečními společnostmi, včetně KFC, která je jedním z partnerů KFGIC JSC v souladu s Dohodou o spolupráci ze dne 28. července 2004.

Podle zvláštního programu v rámci aktuální Program hypoteční úvěry společnosti CMC, bude záloha na hypoteční úvěry snížena na 10 %, pod podmínkou povinné záruky od KFGIC JSC.

Pro ručení za hypoteční úvěry existuje určitý postup. Banka spolupracuje s Fondem na základě Rámcové smlouvy, podle které je věřitel povinen splnit následující požadavky:

• 1) řádné plnění stanovených požadavků Fondu a Rámcové smlouvy;
• 2) včasné a kvalitní upisování hypotečních úvěrů;
• 3) informování dlužníků o možnosti získat hypoteční úvěry se zárukou;
• 4) poskytnutí možnosti Fondu nerušeně si ověřit informace a dokumenty související se zajištěným hypotečním úvěrem;
• 5) včasné oznámení Fondu o zahájení, průběhu, ukončení exekučního řízení, datu, čase a místě konání aukce a výsledcích dražby s poskytnutím dokladů o tom;
• 6) včasné oznámení Fondu o ukončení zástavní smlouvy způsobené plněním závazků dlužníka ze smlouvy o hypotečním úvěru na bydlení, vznikem pojistných událostí z pojistných smluv uzavřených dlužníkem s pojistiteli, převzetím věřitele zpět do vlastnictví věřitele. zastavený majetek při prohlášení dražby za neplatnou, prodej zastaveného majetku v dražbě a v dalších případech stanovených Rámcovou smlouvou;
• 7) včasné předložení dalších informací Fondu v souladu s těmito Pravidly a podmínkami Rámcové smlouvy;
• 8) splnění dalších požadavků stanovených právními předpisy Republiky Kazachstán.

Fond poskytuje věřiteli veškeré dokumenty související s ručením za hypoteční úvěr.

Ode dne podpisu Rámcové smlouvy má věřitelská banka právo podat Fondu žádost o ručení za hypoteční úvěr.

Před podáním žádosti Fondu věřitel předkvalifikuje potenciálního dlužníka v souladu s požadavky Fondu. Po přijetí kladného závěru Fond zašle 2 kopie záruky věřitelské bance