Zákon o pojištění vkladů - hlavní ustanovení, práva vkladatelů a povinnosti bankovní instituce. Zákon o pojištění vkladů fyzických osob: popis federálního zákona o pojištění bankovních vkladů fyzických osob

Popsaný ruský federální zákon měl původně za cíl zavést státní (finanční) kontrolu nad oblastí vyplácení dříve vložených vkladů Jednotlivci. Hlavní právní funkce měla za cíl zajistit, aby i po ukončení práce (fungování) finanční organizace obyvatelstvo (zejména každý investor) mohlo počítat s platbou určité částky. Proto je tento zákon považován za tak nezbytný. Níže popíšeme podrobněji hlavní dispozice tohoto spolkového zákona.

Zákon o pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace

Před přijetím tohoto ruského zákona žádné pojištění vkladů neexistovalo (což také komplikovalo postup). Jednotlivci měli možnost si tuto službu samostatně sjednat kontaktováním určené pojišťovny. Tito. Při vkládání vkladu v absolutně jakékoli bance se jednotlivci museli samostatně postarat o jeho další bezpečnost. To samozřejmě nemohlo pokračovat, proto byl v tomto ohledu vyžadován nový povinný organizační řád.

Předtím ruské banky neměly žádný nezávislý systém pojištění, takže pokud nějaká organizace z jakéhokoli důvodu ukončila svou činnost, vklady nebyly vráceny všem jednotlivcům. Bylo potřeba vytvořit nový ruský federální (s přímou působností) výkonný orgán. V souladu s tím byly v zákoně o bankách provedeny tolik potřebné povinné úpravy (a nyní se vracení provádí bez prodlení bez ohledu na organizaci; vklady vrací Sberbank a všechny ostatní banky). Dále si popíšeme, jak tento ruský federální akt funguje v praxi.

Kdy vstoupil v platnost federální zákon 177?

Federální zákon o pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruská Federace když vstoupila v platnost, existují o tom poměrně obsáhlé údaje. Tento ruský federální zákon byl původně vytvořen již v roce 1998. V té době byla v ruských bankách jakákoli činnost vykonávána na základě hlavního příslušného zákona.

Pojištění vkladů bylo v legislativě Ruské federace označeno již 23. prosince 2003. Ruská duma ji však začala přijímat již v listopadu. Díky tomu byl přijat až o měsíc později a od té doby začal v Ruské federaci fungovat celý systém otevřeného pojištění vkladů - tzn. byl vyvinut povinný federální řád.

Od tohoto okamžiku začala fungovat i agentura - vytvoření této agentury v Ruské federaci bylo zaměřeno právě na ochranu všech jednotlivců pro případ, že by v bankách nastaly nějaké negativní okolnosti. Uvedená agentura je uvedena jako regulátor procesu pojištění vkladů ve většině bankovních struktur. Tito. Tento povinný postup se dnes nevztahuje na všechny organizace v Ruské federaci.

Změny a novely zákona dnes

V určeném systému pro přímé pojištění vkladů nedojde v nejbližší době k významným změnám, protože Tento povinný postup je podřízený. Tito. V Ruské federaci se legislativa o bankách poměrně často mění, zejména s ohledem na daný systém.

Změny a změny zákona o pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace před jejich přijetím jsou obvykle zveřejňovány na specializovaných zdrojích, kde je lze stáhnout. Kdy přesně vstoupí v platnost, můžete zjistit na zdroji Centrální banky Ruska nebo na portálu agentury. Dále vám řekneme, jak přesně pojištění funguje.

Jaké vklady jsou pojištěny v souladu se zákonem o pojištění vkladů fyzických osob v ruských bankách

Materiál byl zpracován právními úkony ke dni 5.3.2012

Tato publikace je komentářem jednotlivých článků k federálnímu zákonu ze dne 23. prosince 2003 N 177-FZ „O pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace“.
Text tohoto spolkového zákona je uveden se všemi nejnovějšími změnami a doplňky. Tento komentář odhaluje a podrobně vysvětluje ustanovení každého odstavce článků tohoto zákona.
Komentář je určen pracovníkům v právní oblasti: právním poradcům organizací, advokátům, pracovníkům soudního systému. Zaujme také studenty, postgraduální studenty a učitele právnických univerzit a fakult.
Při přípravě této publikace byly použity legislativní zákony a předpisy platné k 5. březnu 2012.

RUSKÁ FEDERACE

FEDERÁLNÍ ZÁKON

O POJIŠTĚNÍ VKLAD JEDNOTLIVCŮ V BANKÁCH RUSKÉ FEDERACE

(ve znění federálních zákonů ze dne 20. srpna 2004 N 106-FZ, ze dne 29. prosince 2004 N 197-FZ, ze dne 20. října 2005 N 132-FZ, ze dne 27. července 2006 N 150-FZ, ze dne 13. března 2007 N 34-FZ , ze dne 13.10.2008 N 174-FZ, ze dne 22.12.2008 N 270-FZ, ze dne 25.11.2009 N 281-FZ, ze dne 29.12.2010 N 031.3 ve znění. 27.06.2011 N 162-FZ, ze dne 11. července 2011 N 171-FZ, ve znění federálních zákonů ze dne 27. října 2008 N 175-FZ, ze dne 27. září 2009 N 227-FZ)

Komentář k preambuli

Připomínkovaný zákon byl přijat v roce 2003 a od té doby v Ruské federaci, jako v mnoha jiných cizí země, začal fungovat povinný systém. Od této chvíle si vkladatelé mohou být jisti, že jejich úspory budou pojištěny a vráceny. V průběhu platnosti zákona se výše pojistného plnění několikrát změnila směrem nahoru, což naznačuje, že stát zohledňuje potřeby obyvatel navyšovat jejich vklady. Finanční a bankovní krize za posledních dvacet let ukázaly, jak důležité je zavést v Rusku systém garancí úspor. Přijatý zákon stanovil právní, finanční a organizační základy DIS, postup při výplatě náhrad za vklady, výše pojistného plnění, postup při přijímání bank do DIS, postup při vzniku a činnosti organizace vykonávající funkce pojištění vkladů (DIA). Kromě toho zákon č. 177-FZ upravuje vztahy mezi bankami, DIA a Bank of Russia v oblasti vztahů ohledně povinného pojištění vkladů.

Kapitola 1.
Článek 1. Cíle tohoto spolkového zákona a vztahy jím upravené
Článek 2. Základní pojmy používané v tomto federálním zákoně
Článek 3. Základní principy systému pojištění vkladů
Článek 4. Účastníci systému pojištění vkladů
Článek 5. Vklady, jejichž pojištění se provádí v souladu s tímto spolkovým zákonem
Článek 6. Účast bank v systému pojištění vkladů

Kapitola 2.
Článek 7. Práva vkladatelů
Článek 8. Pojistná událost
Článek 9. Vznik práva vkladatele na náhradu vkladů
Článek 10. Postup při podávání žádostí o náhradu za vklady
Článek 11. Výše ​​náhrady za vklady
Článek 12. Postup pro výplatu náhrad za vklady
Článek 13. Převod nároku vkladatele po zaplacení náhrady za vklady

Kapitola 3.
Článek 14. Agentura pro pojištění vkladů
Článek 15. Účel činnosti a pravomoci Agentury
Článek 16. Majetek Agentury
Článek 17. Řídící orgány agentury
Článek 18. Správní rada Agentury
Článek 19. Pravomoci správní rady Agentury
Článek 20. Rada agentury
Článek 21. Pravomoci rady agentury
Článek 22. Generální ředitel Agentury
Článek 23. Pravomoci generální ředitel agentury
Článek 24. Zprávy agentury
Článek 25. Audit agentury
Článek 26. Reorganizace a likvidace agentury

Kapitola 4.
Článek 27. Základy interakce mezi Agenturou, vládními orgány a Bankou Ruska
Článek 28. Registrace a odhlášení banky v systému pojištění vkladů. Bankovní registr
Článek 29. Přijímání bankovních zpráv a dalších informací agenturou
Článek 30. Postup pro jednání mezi Agenturou a bankou, u které došlo k pojistné události
Článek 31. Úřední, obchodní a bankovní tajemství
Článek 32. Účast zaměstnanců Agentury na bankovních kontrolách

Kapitola 5.
Článek 33. Fond povinné ručení vklady
Článek 34. Zdroje vzniku fondu povinného pojištění vkladů
Článek 35. Pojistné
Článek 36. Postup při výpočtu a placení pojistného
Článek 37. Zajištění plnění povinnosti platit pojistné
Článek 38. Zrušen
Článek 39. Pokyny pro vynakládání prostředků z fondu povinného pojištění vkladů
Článek 40. Financování výdajů agentury
Článek 41. Bezpečnost finanční stabilita systémy pojištění vkladů
Článek 42. Kontrola fungování systému pojištění vkladů

Kapitola 6.
Článek 43. Vlastnosti registrace v systému pojištění vkladů bank, které mají povolení od Ruské banky v den vstupu tohoto federálního zákona v platnost
Článek 44. Požadavky na účast v systému pojištění vkladů u bank
Článek 45. Postup pro Bank of Russia vydávat stanovisko k tomu, zda banky, které mají povolení od Bank of Russia, ke dni vstupu tohoto federálního zákona v platnost splňují požadavky na účast v systému pojištění vkladů
Článek 46. Důsledky odmítnutí banky, která má povolení od Ruské banky ke dni vstupu tohoto federálního zákona v platnost, účastnit se systému pojištění vkladů
Článek 47. Důsledky negativního stanoviska Banky Ruska
Článek 48. Důsledky nesplnění požadavků na účast v systému pojištění vkladů ze strany bank zapsaných v registru bank
Článek 49. Vlastnosti vrácení vkladů fyzických osob v úvěrové instituce, na jejímž kapitálu se podílí Ruská banka, v systému pojištění vkladů
Článek 50. Majetkový vklad Ruské federace
Článek 51. Vstup tohoto federálního zákona v platnost

(FZ)? Jak moc se změnil od doby, kdy vstoupil v platnost? Jakou výši pojištění můžete očekávat a v jakých případech? Jsou všechny banky členy systému pojištění vkladů?

Další odpovědi na tyto a další otázky najdete v našem článku.

Federální zákon o pojištění vkladů: klíčové body

Pojistné případy

Pojistnou událostí je okolnost, kdy hotovostní vklad je v ohrožení. To je možné v následujících případech:

• ztráta bankovní licence k činnosti (viz seznam bank, které mohou letos o licenci přijít);
• v případě prodeje nebo restrukturalizace banky za dluhy věřitelům.

Obě tyto okolnosti vedou k zastavení fungování finanční instituce, ve kterém byli hotovost vkladatelé.

Kolik můžete získat legálně?

Každému vkladateli, který je náhodou klientem zkrachovalé banky, jde především o zákonem požadovanou výši pojistného. K dnešnímu dni byly na legislativní úrovni vytvořeny tyto kompenzační systémy:

1. Úplné vrácení jednoho nebo více vkladů spolu s akumulovaným úrokem z nich, pokud celková částka nepřesahuje 1 400 000 rublů.
2. Pokud existují úvěry od stejné banky, kompenzace je rozdíl mezi naspořenými prostředky a výší dluhu.
3. Pokud existují úspory přesahující 1 400 000 rublů, pouze část rovna maximální částka kompenzace. Investor však může podat nesouhlas s výší náhrady a požadovat náhradu v plné výši. K tomu musíte vyplnit prohlášení o nesouhlasu s pojišťovnou.
4. Pokud máte speciální účet pro nákup nebo prodej nemovitosti, všechny prostředky z něj jsou vráceny ve výši až 10 000 000 rublů.

Kam jít a jak získat peníze?

Chcete-li získat náhradu za svůj vklad, musíte kontaktovat společnost, která při registraci vkladu nebo spořicího účtu vystupovala jako pojišťovací agent. Nejčastěji klienti zkrachovalých bank získávají své úspory prostřednictvím DIA.

V tomto případě je velmi důležité podat žádost před dokončením všech procedur a úkonů souvisejících se zrušením banky (klienti zkrachovalé banky nebo instituce, které bude odebrána licence z důvodu nezákonné činnosti nebo jiného porušení zjištěného při kontrole jsou včas informováni). V opačném případě bude vrácení peněz zamítnuto. Výjimky jsou možné pro následující kategorie občanů:

• Osoby, které jsou v době likvidace peněžního ústavu v povinné vojenské službě.
• V případě nemožnosti včasné přihlášky z důvodu ztráty způsobilosti k právním úkonům, vyšší moci nebo vážné nemoci.

Postup přihlášky a požadované dokumenty:

• vyplněnou žádost o náhradu kauce dle formuláře pojišťovny;
  identifikace;
• kompletní balík dokumentů potvrzujících práva na finanční prostředky umístěné v likvidované bance.

Doba vyplácení kompenzací se v průměru pohybuje od 3 do 14 kalendářních dnů ode dne podání žádosti.

Banky zařazené do systému pojištění vkladů

Seznam bank účastnících se programu povinného pojištění vkladů:

• Banka Alfa
• Gazprombank
• VTB banka
• DeltaCredit
• Sberbank Ruska
• Banka "FC Otkritie"
• Rosselchozbank
• Banka Tinkoff
• Raiffeisenbank
• BinBank
• Poštovní banka
• UniCredit Bank
• Moskevská kreditní banka
• Promsvyazbank
• Rosbank
• Sovcombank
• Banka "Saint-Petersburg"
• Citibank
• ruský standard
• Banka SMP

Nezapomeňte, že občané Ruské federace mají také právo na náhradu za zálohu za zemřelého příbuzného. Týká se to těch fyzických osob, které před 20. červnem 1991 držely ve Sberkass vlastní úspory. Takže po V.V. Putin vydal odpovídající dekret, možnost vrátit ztracené peníze dostali příbuzní a dědici investorů, kteří.

Zákon o pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace je zvláštní státní program. Jeho ochrana nyní zahrnuje vkladatele více než 800 úvěrových institucí, z nichž 270 prochází procesem likvidace.

Jaký je zákon o pojištění vkladů?

Ruský federální zákon o pojištění vkladů fyzických osob (včetně podnikatelů) v ruských bankách byl přijat v roce 2003 na ochranu zájmů lidí. Peněžní prostředky uložené občany v bankách jsou pojištěny v souladu s jejich stávající smlouvou o bankovním vkladu nebo bankovním účtu.

Tento zákon o pojištění vkladů ruských fyzických osob uvádí: kdy činnosti úvěrová instituce ukončena, má každá osoba právo na vrácení svých investic v plné výši. Ale kompenzace by neměla překročit nastavit velikost, což nyní činí 1,4 milionu rublů. Změny, které obdržel zákon o pojištění vkladů lidí, uvádí: platba úspor v cizí měně se provádí v rublech a podle sazby centrální banky platné v době likvidace úvěrové organizace.

Zákon o pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace stanoví, že pokud částka překročí stanovenou částku, nejprve organizace provádějící výplatu finančních prostředků vydá 1,4 rublů a zbytek bude vyplacen později. Ale pouze za podmínky, že k tomu stačí majetek uzavřené instituce.

Platby provádí Pojišťovna vytvořená pro tento účel - DIA nebo jí určená banka. Změny v tomto dokumentu Ruské federace vyžadují, aby byla platba provedena do dvou týdnů po jejich výskytu pojistná událost.

Federální zákon o pojištění individuálních vkladů v bankách Ruské federace

V souladu se zákonem o ochraně finančních prostředků ruských fyzických osob v jakékoli bance Ruské federace budou vkladatelé automaticky pojištěni. Postup odškodňování však stanoví, že v případě vzniku sjednané pojistné události musí klient podat žádost o výplatu pojistného plnění a prokázat svou totožnost. Změny v tomto legislativním dokumentu naznačují, že není nutné dostavovat se samostatně v organizaci, která bude provádět platby - peníze lze poslat poštovní poukázkou. Pokud osoba zmeškala přípravné období, během kterého zmocněnci bank jmenovaní DIA kontrolují doklady občanů a přijímají finanční prostředky od DIA, vrátí své prostředky pouze ve výjimečných případech, například pokud klient dlouhodobě obchodoval zahraniční cesta nebo služba v armádě atd.

Podmínky pojištění vkladů pro rok 2018

Pro rok 2018 se neplánují úpravy a změny, takže výše náhrady zůstane stejná, nárok na náhradu zůstává všem stejným kategoriím vkladatelů. Zákon o pojištění jakýchkoli úspor fyzických osob v jakékoli bance Ruské federace také zachová nezměněný seznam případů, kdy náhrada nebude splatná, konkrétně nebudou vyplaceny v situacích:

• 1. Pokud osoba vložila peníze do vkladu na doručitele, o čemž svědčí odpovídající certifikát nebo vkladní knížka;
• 2. Pokud peněžní prostředky vložil podnikatel a účelem zřízení účtů je podnikatelská činnost;
• 3. Pokud byly peníze převedeny finančníkům k řízení;
• 4. Finanční prostředky jsou umístěny mimo Ruskou federaci.

Změny v zákoně o povinném pojištění vkladů

Nejdůležitější změny (v posledních letech) stanoveného zákona o ochraně peněz fyzických osob v provozní banky RF byly zavedeny na konci roku 2014 (prosinec). Poté byl zaveden nový limit odškodnění ve výši 1,4 milionu rublů. V souladu s touto změnou každý, kdo potřebuje odškodnění, dostane po 29. prosinci 2014 přesně stanovenou částku, pokud pojistná událost nastala alespoň o den dříve, pak fyzická osoba. osoba má právo požadovat pouze 700 tisíc rublů.

Doba perestrojky nás naučila nebrat slova. Poté, co mnozí zůstali bez vlastních úspor, není divu, že lidé začali věnovat finančním institucím a problematice, kterou si sami vybrali, velkou pozornost.

Dnes tak důležité společenský úkol, jako je vytvoření systému pojištění vkladů obyvatelstva. Tato otázka je upravena federálním zákonem 177 „O pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace“. Hlavní funkcí tohoto federálního zákona je chránit práva a zaručit vrácení finančních prostředků občanům.

Federální zákon 177 „O pojištění vkladů“: hlavní body

Byla vytvořena agentura, která se zabývá otázkou vracení vkladů od fyzických osob. Účelem agentury je garantovat fungování systému pojištění. Pro finanční zajištění Byl vytvořen Fond povinného pojištění vkladů.

Banky jsou povinny převádět průběžně prémiové pojištění. Z nashromážděných prostředků Fond kompenzuje investorům jejich úspory při vzniku pojistné události. Všechny banky se musí účastnit CER. Půjčitel je považován za účastníka programu ode dne registrace.

Náhrada zahrnuje účty, ke kterým byly uzavřeny smlouvy o bankovním účtu nebo vkladu, jakož i úroky připsané k hlavnímu vkladu.

Nebude proplaceno:

• účty notářů, advokátů (i když byly otevřeny pro práci);
• vklady na doručitele, spořicí certifikáty(pokud nejsou registrovaní);
• účty otevřené bez bankovního účtu (výhradně pro elektronické použití);
• prostředky na nominálních účtech, zajištění, otevřené v dceřiných bankách mimo Ruskou federaci;
• prostředky umístěné na neosobních kovových účtech.

Poslední změny v zákoně

Poslední změny federálního zákona o pojištění vkladů byly provedeny v prosinci 2017. Agenturu ovlivnily z hlediska uzavření bankovní vklady(vklady) u státní korporace Vnesheconombank.

Podle posledního vydání již banka také není povinna sdělovat neomezenému počtu osob informace o osobách pod kontrolou nebo významným vlivem, nad nimiž se nachází, oznamovat to Ruské bance a zveřejňovat tyto informace na svých webových stránkách. .

Pojistné případy

Pojistné případy, kdy investor může získat své peníze zpět prostřednictvím DIA, zahrnují:

• odebrání licence (to znamená, že banka nemůže vykonávat svou činnost, tj. přijímat platby, ukládat peněžní prostředky klienta, půjčovat obyvatelstvu, provádět převody atd.)
• zavedení moratoria na uspokojení věřitelů (toto řízení provádějí zaměstnanci Agentury, kteří se budou snažit dostat výši příjmů na přijatelnou úroveň).

Kolik můžete získat, když dojde k pojistné události z DIA?

Investor může ze zákona plně vrátit své úspory. Platba pojištění není více než 1 400 000 rublů (částka se liší), pokud pojistná událost nastala po 29. prosinci 2014.

Toto pravidlo se nevztahuje na zvláštní účty otevřené pro vypořádání obchodů s nákupem a prodejem nemovitostí. Z těchto účtů je částka uhrazena v plné výši, ale ne více než 10 000 000 rublů. Náhrada za tyto účty se počítá odděleně od ostatních účtů.

Kam jít a jak získat peníze?

Do 7 (sedmi) dnů poté, co banka předloží dočasný management Agentuře závazky banky vůči vkladatelům. Během následujících 7 (sedmi) dnů agentura prostřednictvím médií a internetu informuje o čase, místě a způsobu kontaktování investorů za účelem získání kompenzace. Agentura dále informuje klienty individuálně telefonicky a emailem.

Chcete-li získat prostředky ze svých vkladů, můžete se obrátit přímo na Agenturu pro pojištění vkladů nebo na pověřenou banku (pokud byla jmenována).

Investor tak činí samostatně nebo prostřednictvím zástupce, včetně dědiců investora mohou požádat o náhradu.

Právo obdržet platbu v souladu s federálním zákonem 177 začíná dnem, kdy nastala pojistná událost, a je platné až do dne dokončení všech postupů. Pokud byla lhůta pro podání žádosti zmeškana, lze ji obnovit kontaktováním agentury s žádostí a dokumentárním zdůvodněním důvodů zmeškání stanovené lhůty. Zákon počítá s řadou případů.

Výpočet vkladů v cizí měna, se provádí směnným kurzem centrální banky v rublech v den pojistné události.

Pokud měl vkladatel současně vklady i úvěry, vypadá v tomto případě výplata náhrady jako rozdíl mezi tím, co by měla vkladateli vrátit banka, a tím, co by měl vkladatel vrátit bance.

Při kontaktu s agenturou investor předloží:

• vyplněný formulář žádosti vypracovaný agenturou;
• identifikační doklad.

Platba je provedena do 3 (tří) dnů ode dne předložení dokladů. Vkladateli je předán výpis z evidence bankovních závazků s uvedením výše náhrady. Platbu je možné provést buď v hotovosti nebo bankovním převodem na účty uvedené v přihlášce.

Právnické osoby dostávají náhradu bezhotovostně převodem finančních prostředků na účet otevřený v jiné bance.

Banky zařazené do systému pojištění vkladů

Při zahájení spolupráce s jakýmkoli bankovní organizace zejména jako vkladatele se doporučuje vyjasnit takový bod, jako je přítomnost tohoto zastoupení v seznamu bank zahrnutých do systému pojištění vkladů. Dnes je na tomto seznamu většina velkých a spolehlivých bank Ruské federace. Zde jsou hlavní pozice:

• Banka Alfa
• AK Bars
• Baltská banka
• Regionální rozvojová banka (Severní Osetie)
• Vesta
• Východoevropská banka pro obnovu a rozvoj
• Guta-Bank
• Gazprombank
• Don investiční banka
• Banka Dálného východu
• EVROPSKÁ PRŮMYSLOVÁ BANKA
• Městská banka Jekatěrinburg
• POZEMNÍ KOMERČNÍ BANKA
• ZENIT Soči
• Investbank
• INTERKOMMERTY
• Kuban Credit
• Ruská zemědělská banka
• LADA-KREDIT
• Sberbank Ruska