Analýza transakcí pomocí plastových karet. Perspektivy rozvoje bankovních operací s plastovými kartami. úvěrová instituce může být současně vydavatelem, nabyvatelem a distributorem platebních karet
Podobné dokumenty
Pojem bankovní produkt. Zásady práce s plastové karty. Analýza služeb poskytovaných bankou pro fyzické a právnické osoby. Perspektivy zlepšení provozních a hotovostních služeb v komerčních bankách Ruská Federace.
práce, přidáno 06.02.2014
Aspekty operací komerčních bank s plastovými kartami. Platební styk a jeho účastníci. Analýza pasivních a aktivní operace, exekuce ekonomické standardy komerční banka, finanční výsledky a transakce s plastovými kartami.
práce, přidáno 6.12.2009
Bankovnictví plastové karty jako jeden z typů bezhotovostních plateb. Analýza bankovních transakcí s plastovými kartami na příkladu Rosselkhozbank. Potvrzení platební schopnosti. Analýza organizace práce, aktivních a pasivních operací.
práce, přidáno 03.08.2014
obecné charakteristiky Pobočka Abakan č. 8602 jako subjekt trhu bankovních služeb. Úvěrové operace banky, její práce při zajišťování zdrojů. organizace a regulace měnových vztahů, hotovostní transakce. Operace s bankovními kartami.
zpráva z praxe, přidáno 18.09.2012
Klasifikace a typy bankovních karet. Současný stav bankovní systém Ruská Federace. Organizace transakcí s plastovými kartami u OJSC "Northern Credit". Zlepšení systému transakcí s plastovými kartami v Rusku.
práce, přidáno 19.11.2014
Postup při platbách plastovými kartami a charakteristika používaných platebních systémů. Analýza stavu a problémů trhu s plastovými kartami v Rusku. Posouzení práce s plastovými kartami na příkladu banky, návrhy na její zlepšení.
práce, přidáno 2.9.2011
Koncepce a typy plastových karet. Regulační regulace provozu s plastovými kartami. Analýza transakcí s bankovními kartami OJSC VTB. Zahraniční zkušenosti použití plastových karet. Plastové karty v podmínkách ekonomické nestability.
práce, přidáno 16.08.2010
Typy bankovních karet. Regulační a právní rámec pro transakce bankovními kartami. Organizace práce s kreditními kartami v Uralské bance pro obnovu a rozvoj. Rozvoj a zlepšování operací s kreditními kartami. Zajištění bezpečnosti banky.
práce v kurzu, přidáno 06.04.2015
Teoretické aspekty bankovní plastové karty, historie jejich vzniku, typy a výhody, hlavní operace a regulační regulace. Analýza efektivity obchodu s plasty ve společnosti JSCB BTA-Syzran. Doporučení pro jeho zlepšení.
práce, přidáno 17.09.2013
Teoretická analýza vlastností bankovní operace s plastovými kartami v systému moderních metod obsluhy zákazníků. Typy globálních platebních systémů tvořených pomocí plastových karet. Subjekty trhu oběhu plastových karet.
Navzdory aktivnímu rozvoji této oblasti bankovního podnikání však dosud nebyla v praxi vyvinuta metodika pro hodnocení tohoto typu činnosti, což komplikuje procesy prognózování a plánování.
Ještě jednou připomínám, že naše práce jsou určeny pro mladé zaměstnance bank nebo absolventy, kteří chtějí začít svou kariéru v bankách. Proto byste od prezentovaného materiálu neměli očekávat nekonvenční metody analýzy pomocí matematických metod. Naším úkolem je pouze naučit čtenáře základy analýzy. Kromě toho bych se rád zastavil ještě u jedné vlastnosti materiálu prezentovaného v tomto článku. Vzhledem k tomu, že naše články jsou velmi často využívány studenty při psaní vědeckých prací (článků, zpráv, semestrálních prací a dizertačních prací), používáme v článku data z různých bank za různá období jejich činnosti, abychom znemožnili kopírování našich textů. , který studentům neumožňuje používat práci jako vlastní vývoj.
Analýza uvedená v článku obsahuje dvě části, z nichž jedna je věnována analýze trhu plastových karet, na kterém konkrétní banka působí. Druhá část je rozborem činnosti banky s plastovými kartami.
Nedostatek metodiky pro analýzu a hodnocení vývoje trhu bankovních karet v Rusku je vysvětlen tím, že u nás na rozdíl od západní státy nebyly shromážděny dostatečné zkušenosti s používáním bankovních karet, a to i jako nástroje pro bezhotovostní platby, a proto neexistuje žádný teoretický základ pro vývoj takové analytické techniky. Podle našeho názoru objektivní a poměrně komplexní přístup k analýze trhu s plastovými kartami představuje práce N.V. Ogureeva (www.abik.ru/asp/autoref_Ogureeva.pdf), který identifikuje následující fáze analýzy:
Analýza používání bankovních karet fyzickými a právnickými osobami;
- analýza objemů trhu bankovních karet;
- analýza infrastruktury trhu bankovních karet.
Informační základ pro čtvrtletní analýzu tvoří výkazy poskytované úvěrovými institucemi Bank of Russia čtvrtletně ve formuláři 0409250 „Informace o transakcích pomocí platebních karet a infrastruktuře určené k provádění operací vydávání (přijímání) hotovosti s a bez používání platebních karet Peníze a platby za zboží (práce, služby).
Pro hodnocení objemu trhu bankovních karet se používá ukazatel objemu transakcí provedených bankovními kartami k objemu HDP, pokud se hodnocení provádí jako celek pro ruský trh.
Pokud se provádí posouzení regionálního trhu plastových karet (Rpl.region), bude mít vzorec aplikovanější povahu, když se objem transakcí s plastovými kartami na území konkrétního regionu vztahuje k GRP.
Jak zdůrazňuje Ogureeva, dynamika tohoto ukazatele může charakterizovat nejen změnu v rozsahu a nákladovém významu trhu, ale může být také ukazatelem změny preference kreditních plateb pomocí bankovních karet.
Analýza indikátorů infrastruktury a používání bankovních karet (výpočet a interpretace výsledků) je uvedena v tabulce 1.
Tabulka 1. Ukazatele fungování trhu s plastovými kartami
| Název indikátoru | Výpočet ukazatele | Vysvětlivky pro hodnocení indikátorů |
|---|---|---|
| Počet bankomatů na 10 tisíc lidí. | Umožňuje vyhodnotit infrastrukturu trhu s plastovými kartami konkrétního města, regionu a Ruska jako celku. (Pro analýzu je nutné vzít v úvahu, že v rozvinuté země aha, tento ukazatel je na úrovni od 8 do 10). | |
| Počet POS terminálů na 10 tisíc lidí. |  |
Umožňuje vyhodnotit infrastrukturu trhu s plastovými kartami konkrétního města, regionu a Ruska jako celku. (Pro analýzu je nutné vzít v úvahu, že ve vyspělých zemích se tento ukazatel pohybuje od 100 do 200). |
| Objemy transakcí provedených pomocí bankomatů/POS terminálů na obyvatele | Charakterizuje úroveň rozvoje bezhotovostních plateb mezi obyvatelstvem, která je usnadněna stupněm rozvoje infrastruktury trhu s plastovými kartami. | |
| Míra využití plastových karet jako bezhotovostního nástroje. výpočty | Charakterizuje chování držitelů plastových karet. (Pro analýzu je nutné vzít v úvahu, že ve vyspělých zemích je tento ukazatel vyšší než 1). Pozitivně je charakterizován růst dynamiky ukazatele a jeho tendence k 1 a výše | |
| Počet bank karet na obyvatele |  |
Charakterizuje činnost bank na trhu. Ukazatel menší než 1 umožňuje hodnotit trh jako rozvojový (pro vyspělé země je ukazatel 1–3). |
Obrázek 1. Indikátory infrastruktury služeb bankovních karet, 2010
Pro další průzkum trhu s plastovými kartami můžete použít data z Bank of Russia, odkud můžete získat již vypočítané ukazatele a provést hodnocení jejího stavu rozvoje www.asros.ru/media/File/news/Karlik-0 .pdf. Pomocí tohoto nebo podobných materiálů (http://sibac.info/index.php/2009-07-01-10-21-16/2352-2012-04-27-09-07-10) můžeme říci následující . Na začátku roku 2011 v ruský trh platebních karet, udržela se pozitivní dynamika vývoje jak v oblasti vydávání, tak v oblasti získávání platebních karet (tabulka 2).
Tabulka 2. Ukazatele charakterizující vývoj ruského trhu platebních karet
| 2002 | 2003 | 2004 | 2005 | 2006 | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 | ||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Počet vydaných platebních karet na začátku roku (tis. kusů) | 10 593 | 15 456 | 24 021 | 35 157 | 54 665 | 74 762 | 103 497 | 119 242 | 126 033 |
| 2 | Počet vydaných platebních karet na rezidenta, ke konci roku (ks) | 0,07 | 0,11 | 0,17 | 0,24 | 0,38 | 0,52 | 0,73 | 0,84 | 0,89 |
| 3 | Objem transakcí provedených platebními kartami* (miliardy rublů) | 416,1 | 716,2 | 1 236,3 | 2 074,2 | 2 986,8 | 4 433,7 | 6 536,0 | 9 379,5 | 10 068,5 |
| 4 | Průměrný objem transakcí provedených pomocí 1 karty* (tisíc rublů) | 39,3 | 46,3 | 51,5 | 59,0 | 54,6 | 59,3 | 63,2 | 78,7 | 79,9 |
| 5 | Poměr objemu bezhotovostních transakcí uskutečněných platebními kartami v Rusku k HDP** (%) | 0,4 | 0,6 | 0,9 | 1,6 | 1,5 | 1,4 | 1,8 | 2,1 | 2,5 |
Zdroj: Podle Bank of Russia.
Výzkum ukázal, že bez ohledu na vydavatele plastové karty se jejich držitelé více zaměřují na příjem hotovosti než na transakce za bezhotovostní platbu za zboží a služby, jak dokládá struktura transakcí. Hotovostní výběry byly v letech 2010–2011 co do počtu transakcí téměř dvakrát větší než počet bezhotovostních platebních transakcí (obr. 2).
Obrázek 2. Struktura transakcí pomocí plastových karet ruských platebních systémů k 1. lednu 2011
Také pomocí materiálů obsahujících ukazatele vývoje trhu s plastovými kartami můžeme posoudit následující směry jeho vývoje:
Dynamika vývoje trhu s plastovými kartami mezinárodních a tuzemských platebních systémů (počet karet, objem transakcí na plastových kartách);
- struktura trhu plastových karet podle jejich typů: platební, kreditní, kontokorentní, předplacené karty;
- struktura maloobchodních plateb prováděných prostřednictvím různých zařízení: mobilní bankovnictví, bankomaty, POS terminály;
- počet karet vydaných na jeden bankomat a jeden POS terminál;
- struktura trhu s plastovými kartami podle typu transakce: bezhotovostní platby, výběry hotovosti;
- struktura trhu s plastovými kartami podle činností: aktivní karty (pohyb prostředků na plastové kartě po dobu šesti měsíců), pasivní plastové karty (na účtu s plastovou kartou nedochází k žádnému pohybu prostředků);
Po provedení analýzy a zformulování hlavních závěrů o trendech vývoje trhu s plastovými kartami přejdeme k základům analýzy činnosti konkrétní banky s plastovými kartami. Na základě analýzy je nutné posoudit, do jaké míry odpovídají vývojové trendy banky trhu a identifikovat příčiny protichůdných trendů.
Analýza a hodnocení činnosti bank A a B s plastovými kartami
Banka A je aktivním účastníkem největších platebních systémů: NCC/UnionCard, VISA International, MasterCard Worldwide, China UnionPay, zlatá koruna, Národní systém Platební karty (NSCP). Účast v každé z nich umožňuje bance poskytovat klientům širokou a flexibilní platební službu tarifní politika poskytuje individuální přístup ke každému klientovi s přihlédnutím k jeho možnostem a potřebám platebních služeb.
Pro určení místa zkoumané banky na trhu plastových karet je nutné posoudit objem transakcí s plastovými kartami v ostatních regionálních bankách. Například při hodnocení regionu 1 můžeme říci, že na trhu bankovních karet působí jak místní finanční a úvěrové organizace, tak pobočky bank federálního rozsahu. Ve městě dnes působí 6 nezávislých bank, které si navzájem významně konkurují, patří mezi ně: Banka F, Banka B, Banka P, Banka T, Banka A. Kromě nich mají své banky G a Banka O. vlastní pobočky ve městě Výše uvedené banky zaujímají své místo na trhu bankovních karet, což vytváří konkurenční prostředí.
Tabulka 3. Objem plastových karet vydaných městskými bankami
| Ne. | Jméno banky | Hodnota, ks. | Odchylka | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2009/2008 | 2010/2009 | |||||||
| 2008 | 2009 | 2010 | (+), (-) | % | (+), (-) | % | ||
| 1 | Banka G | 180005 | 190563 | 205301 | 10558 | 5,9 | 14738 | 7,7 |
| 2 | Banka B | 83560 | 100120 | 110216 | 16560 | 19,8 | 10096 | 10,1 |
| 3 | Sklenice | 55503 | 55035 | 63767 | -468 | -0,8 | 8732 | 15,9 |
| 4 | Banka P | 37504 | 37262 | 39257 | -242 | -0,6 | 1995 | 5,4 |
| 5 | Banka O | 23570 | 25889 | 30544 | 2319 | 9,8 | 4655 | 18,0 |
| 6 | Banka T | 26137 | 25007 | 29843 | -1130 | -4,3 | 4836 | 19,3 |
| 7 | Banka F | 26585 | 26597 | 27172 | 12 | 0,0 | 575 | 2,2 |
Tabulka 3 ukazuje, že objem plastových karet vydaných téměř všemi bankami se zvyšuje, což lze vysvětlit rostoucí poptávkou po tomto bankovním produktu.
V roce 2008 činila emise plastových karet Banky A 55 503 ks, v roce 2009 poklesla o 0,8 % a do roku 2010 vzrostla o 15,9 %, resp. 8 732 ks. a činil 63 767 karet. Banky jako Banka G a Banka B mají zase výrazně větší objemy emisí díky aktivní marketingové politice a rozšiřování nabídky produktů a služeb spojených s bankovními kartami. Na rozdíl od banky A tedy přední banky vydávají penzijní karty, o které je mezi obyvateli velký zájem, a navíc banka G svým klientům nabízí vypořádání jednotlivé karty pro děti a slevový program na karty Visa.
Dalším kritériem pro hodnocení obchodu banky s plasty je rozvoj akviziční sítě, tedy vytvoření infrastruktury banky, která zahrnuje bankomaty a POS terminály, což bance umožňuje obsluhovat vlastní karty i karty bank třetích stran. poplatek. Aby bylo možné určit místo banky na trhu, je třeba vzít v úvahu kvantitativní stránku rozvoje infrastruktury (tabulka 4).
Tabulka 4. Počet instalovaných bankomatů v letech 2008–2010
| Ne. | Jméno banky | Hodnota, ks. | Odchylka | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2009/2008 | 2010/2009 | |||||||
| 2008 | 2009 | 2010 | (+), (-) | % | (+), (-) | % | ||
| 1 | Banka G | 130 | 131 | 129 | 1 | 0,8 | -2 | -1,5 |
| 2 | Banka B | 287 | 301 | 317 | 14 | 4,9 | 16 | 5,3 |
| 3 | Sklenice | 122 | 136 | 148 | 14 | 11,5 | 12 | 8,8 |
| 4 | Banka P | 29 | 29 | 31 | 0 | 0,0 | 2 | 6,9 |
| 5 | Banka O | 57 | 58 | 60 | 1 | 1,8 | 2 | 3,4 |
| 6 | Banka T | 32 | 35 | 37 | 3 | 9,4 | 2 | 5,7 |
| 7 | Banka F | 78 | 80 | 85 | 2 | 2,6 | 5 | 6,3 |
Z tabulky 4 je vidět, že Banka A ve sledovaném období nemá největší počet bankomatů, ale zároveň má poměrně vysoké tempo růstu jejich instalací. V roce 2008 tak bylo instalováno 122 zařízení, v roce 2009 se jejich počet zvýšil o 11,5 % neboli 14 jednotek a v roce 2010 o 8,8 % nebo 12 jednotek. Rychlý nárůst počtu bankomatů je dán nárůstem vydávání produktů bankovních karet v důsledku rostoucí poptávky po nich a také objektivní potřeby rozšířit síť pro obsluhu plastových bankovních karet. Počet bankomatů instalovaných bankou je důležitým faktorem pro zvýšení obratu bankovních karet, nicméně zvýšení tohoto ukazatele bude mít nepochybně vliv na růst objemu výběrů hotovosti z karet.
Výzkum aktivit banky s plastovými kartami by měl začít u podílu finančních prostředků získaných na účtech s plastovými kartami na celkovém objemu netermínovaných vkladů a také uvažovat dynamiku příchozích objemů finančních prostředků.
Pro zaúčtování finančních prostředků klientů přijatých na plastových kartách banka zřizuje účet „Účty Jednotlivci"(40817). Pojďme analyzovat objem peněžních prostředků klientů Banky B na účtech plastových karet (Tabulka 5).
Tabulka 5. Dynamika finančních prostředků získaných na plastových kartách fyzických osob
| 01.01.2006 | 01.04.2006 | 01.07.2006 | 01.12.2006 |
|---|---|---|---|
| RUB 9 821 tisíc | 38 533 tisíc rublů. | 19 079 tisíc rublů. | 6 142 tisíc rublů. |
Jak ukázala analýza prezentovaných dat, největší objem peněžních prostředků připadl na duben 2006, zatímco minimální objem zdrojů připadl na prosinec 2006. Tuto skutečnost vysvětluje fakt, že duben je tradičně považován za období aktivního spoření fyzických osob na nadcházející letní prázdniny. Zatímco prosinec je přednovoroční období, doprovázené nárůstem útraty zákazníků za nákupy dárků.
Příjmy finančních prostředků na plastové kartové účty z hlediska ekonomického obsahu lze přičíst atraktivitám od fyzických osob, proto je nutné vypočítat podíl prostředků na plastových kartách na celkovém objemu vkladů domácností. Získané výsledky nám umožní posoudit rozsah operací banky s jednotlivci v podnikání souvisejícím s plastovými kartami.
Tabulka 6. Dynamika podílu atrakcí k účtům plastových karet na celkovém objemu atrakcí od fyzických osob v Bance B
Analýza získaných dat ukázala, že prostředky na účtech s plastovými kartami zaujímají v bance zanedbatelný podíl, nepřesahující jedno procento. Tato skutečnost nám umožňuje soudit, že tento typ podnikání nebyl v bance B příliš rozvinut. Jak již bylo zmíněno výše, pokles zůstatků na plastových kartových účtech je typický pro začátek a konec kalendářního roku, protože je dán svátkem. V tomto ohledu je podíl lákadel na plastové karty v těchto obdobích minimální. Zároveň je třeba poznamenat, že nebylo možné identifikovat žádnou konstantní dynamiku v objemu lákadel k plastovým kartám, jak je to např. pozorováno u lákadel k termínovaným vkladovým účtům (analýza ukázala, že dynamika vkladů objemy neustále rostou).
Podívejme se na dynamiku hlavních ukazatelů používání plastových karet z banky A (tabulka 7).
Tabulka 7. Dynamika ukazatelů vydávání a používání plastových bankovních karet A
| Název indikátoru | Význam | Absolutní změna | Tempo růstu, % | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | |
| Počet vydaných karet, ks. | 55503 | 55035 | 61393 | -468 | 6358 | -0,8 | 11,6 |
| Počet jednotek karetních transakcí. | 816622 | 717723 | 821405 | -98899 | 103682 | -12,1 | 14,4 |
| Objem transakcí provedených pomocí karet banky A (příjem hotovosti, platba kartou, jiné transakce), tisíc rublů. | 3422231 | 3715816 | 3004906 | 293585 | -710910 | 8,6 | -19,1 |
| Zůstatky na účtech plastových karet, miliony rublů. | 283 | 271 | 302 | -12 | 31 | -4,2 | 11,4 |
| Provizní zisk z plastových karet, miliony rublů. | 183 | 197 | 198 | 14 | 1 | 7,7 | 0,5 |
Tabulka 7 ukazuje, že v roce 2008 banka vydala 55 503 kusů. plastových karet, v roce 2009 však toto číslo kleslo o 0,8 %, tj. o 468 jednotek v absolutním vyjádření, což bylo způsobeno odchodem části klientů v důsledku změny partnerské banky pro programy vydávání a pořizování mezinárodních karet VISA. Banka A vykázala v roce 2010 nárůst ve vydávání bankovních karet o 11,6 % neboli 6 358 kusů, což naznačuje správnou strategii rozvoje tohoto typu podnikání. Banka zejména v roce 2010 vyvinula předplacenou kartu Maestro a zároveň představila nový produkt pro klienty – právnické osoby „Expresní karta“, která je vydávána přímo k běžnému účtu společnosti pro neomezený počet oprávněných osob s možností nastavit individuální práva pro každou kartu.
Dalším ukazatelem efektivity kartových programů je zůstatek prostředků na kartových účtech klientů. Ve sledovaném období se toto číslo zvýšilo o 4,2 % a v roce 2010 činilo 302 milionů rublů.
Dynamika ukazatelů transakcí kartou banky A je znázorněna na obrázku 3.
Obrázek 3. Dynamika transakcí prováděných kartami banky A
Kvantitativní a kvalitativní ukazatele transakcí na kartách vydaných Bankou A ve sledovaném období lze hodnotit nejednoznačně: počet transakcí v roce 2009 poklesl o 12,1 %, v roce 2010 dosáhl 821 405 jednotek, což představuje nárůst o 14,4 %, zatímco objem transakcí v roce 2009 vzrostl o 8,6 % a v roce 2010 poklesl o 19,1 % a dosáhl 3 004 906 tisíc rublů. Jinými slovy, v roce 2010 se díky aktivní účasti v marketingových programech zaměřených na stimulaci bezhotovostních plateb za nákupy kartami v maloobchodech a podnicích služeb zvýšil nejen počet transakcí, ale i jejich výše. K tomu přispělo i rozšíření akviziční sítě banky. Za zmínku stojí i takový ukazatel, jako je zisk z provizí banky. V roce 2008 činil 183 milionů rublů a do roku 2009 vzrostl o 7,7 % na více než 197 milionů rublů a do roku 2010 o dalších 0,5 %, což bylo důsledkem nárůstu počtu transakcí pomocí plastových karet.
Banka A vydává plastové karty pro individuální i firemní klientelu. Strukturu klientů-uživatelů bankovních platebních karet uvádí tabulka. 8.
Tabulka 8. Struktura uživatelů bankovních karet Banky A
| Ne. | Držáky | Počet klientů, jednotek | Struktura, % | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2008 | 2009 | 2010 | ||
| 1 | Jednotlivci | 52343 | 52739 | 57882 | 99,9 | 99,9 | 99,9 |
| 2 | Právnické osoby | 62 | 54 | 58 | 0,1 | 0,1 | 0,1 |
| 3 | Celkový počet klientů | 52405 | 52793 | 57940 | 100,0 | 100,0 | 100,0 |
Při pohledu na tabulku 8 můžete vidět, že naprostá většina uživatelů plastových karet banky A jsou jednotlivci (99,9 %). Počet právnických osob - držitelů plastových karet banky je nesrovnatelně menší a v letech 2008–2010 činil 0,1 % z celkového objemu klientů kartových projektů. Jednotlivci jsou kategorií klientů, jejichž přilákání ke kartovým programům není obtížné. Zároveň tato kategorie přináší bance menší příjem.
Dynamiku vydávání karet a provádění transakcí na nich v členění podle držitelů lze podrobněji prozkoumat pomocí tabulky 9.
Tabulka 9. Dynamika vydávání a transakcí kartami vydanými Bankou A podle typu klienta
| Ne. | Index | Význam | Absolutní změna | Tempo růstu, % | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | ||
| Jednotlivci: | ||||||||
| 1 | 52343 | 54464 | 61344 | 2121 | 6880 | 4,1 | 12,6 | |
| 2 | 814367 | 717331 | 820441 | -97036 | 103110 | -11,9 | 14,4 | |
| 3 | Množství transakcí, tisíce rublů. | 2969539 | 3718944 | 2969258 | 749405 | -749686 | 25,2 | -20,2 |
| právnické osoby: | ||||||||
| 4 | Počet bankovních karet, ks. | 62 | 54 | 73 | -8 | 19 | -12,9 | 35,2 |
| 5 | Počet karetních transakcí, jednotek. | 2255 | 392 | 964 | -1863 | 572 | -82,6 | 145,9 |
| 6 | Množství transakcí, tisíce rublů. | 452691,7 | 9531 | 35647,65 | -443161 | 26116,65 | -97,9 | 274,0 |
Při analýze prezentovaných údajů (tabulka 9) můžeme zaznamenat nárůst počtu bankovních karet pro fyzické osoby: v roce 2009 a 2010 o 4,1 %, resp. 12,6 %. Důvodem je příliv nových zákazníků v důsledku rozšiřování nabídky produktů pro tento zákaznický segment: příchod karet NSPK na trh, předplacené karty Maestro, nové služby (internetová služba, služba „Moje úspory“, atd.), zlepšení kvality služeb. Opačná situace je u karet pro právnické osoby: jejich počet v roce 2008 byl 62 a do roku 2009 se v důsledku revize affiliate programů snížil na 49. V roce 2010 byl představen nový produkt pro klienty – právnické osoby „Expresní karta“, v důsledku čehož se emise karet v této kategorii zvýšily o 35,2 %. Počet transakcí na bankovních kartách Banky A provedených fyzickými osobami v roce 2009 poklesl o 11,9 % a do roku 2010 vzrostl o 14,4 % na 820 441 jednotek, což bylo způsobeno zavedením nových karetních programů ze strany banky.
Obecně je počet transakcí uskutečněných kartami fyzických osob fyzickými osobami výrazně vyšší než kartami právnických osob: v roce 2010 činil 820 441 jednotek, což je o 14,4 % více než předchozí rok. Tato skutečnost je důsledkem toho, že právnické osoby mají méně karet. Množství transakcí uskutečněných pomocí karet jednotlivci v roce 2010 pokleslo o 20,2 % neboli 749 686 tisíc rublů, zatímco objem transakcí na jednotlivých kartách se naopak zvýšil téměř 3krát, stejně jako počet transakcí, který činil 964 jednotek, což je stále méně než v roce 2008. Vysvětlením může být zhoršení finanční situace občanů a také nízká míra pobídek pro bezhotovostní platby bankovními kartami.
Banka A nabízí svým zákazníkům debetní, kreditní a předplacené plastové karty. Tabulka 10 uvádí indikátory struktury a dynamiky pro tyto typy map.
Tabulka 10. Struktura a dynamika vydávání plastových karet podle platebních schémat
| Ne. | Typ karet | Hodnota, ks. | Struktura, % | Absolutní změna | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2008 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | ||
| 1 | Debetní vč. | 52867 | 54176 | 61207 | 96,0 | 99,3 | 99,7 | 1309 | 7031 |
| 2 | s kontokorentem | 2759 | 2465 | 2000 | 5,0 | 4,5 | 3,3 | -294 | -465 |
| 3 | Kredit | 1014 | 359 | 186 | 1,8 | 0,7 | 0,3 | -655 | -173 |
| 4 | Předplaceno | 1170 | 0 | 0 | 2,2 | - | - | -1170 | - |
| 5 | Celkový | 55051 | 54535 | 61393 | 100 | 100 | 100 | -516 | 6858 |
Prostudováním tabulky 10 můžete vidět, že banka A se zaměřuje na produkci debetní karty, protože takové karty jsou velmi žádané zejména mezi jednotlivými klienty, protože mají řadu výhod: jsou nenáročné na údržbu a snadno se používají. Většinu debetních karet vydávají banky v rámci mzdových projektů. V roce 2008 jejich počet činil 52 867 kusů, což představovalo 96 % z celkového objemu emisí, 1,8 % emise tvořily kreditní karty (1 014 kusů) a 2,2 % (1 170 kusů) předplacené karty. V dalších letech banka nevydávala předplacené karty z důvodu poklesu poptávky po těchto produktech. V roce 2009 se počet kreditních karet snížil o 655. a činil 0,7 % z celkové emise karty, což naznačuje, že podmínky a tarify pro kreditní karty banky nejsou dostatečně atraktivní. Počet debetních karet v roce 2009 byl 54 176. (99,3 % vydaných karet), z toho 2465 karet má kontokorent. Počet karet s kontokorentem se v roce 2010 snížil na 2 000, což je 3,3 % všech karet vydaných bankou. Celkový počet karet v roce 2010 vzrostl díky nárůstu na 61 393 ks. počet debetních karet. Počet kreditních karet v roce 2010 nadále klesal a dosáhl 0,3 % neboli 186 jednotek. Na základě toho lze soudit, že klienti bank upřednostňují využití prostředků, které mají na svých účtech k dispozici a s jejich využitím nikam nespěchají. úvěrové prostředky Proto se banka zaměřuje především na distribuci debetních karet, a to na realizaci jednotlivých karet a mzdových projektů.
Držitelé plastových karet je využívají těmito způsoby: buď jako nástroj pro bezhotovostní platby při platbě za zboží a služby, nebo pro výběr hotovosti (což v zásadě popírá plastovou kartu jako nástroj pro bezhotovostní platby) . Strukturální a dynamická analýza operací držitelů s plastovými kartami je uvedena v tabulce. jedenáct.
Tabulka 11. Dynamika transakcí uskutečněných pomocí karet banky A
| Ne. | Index | Význam | Absolutní změna | Tempo růstu, % | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | ||
| 1 | Platby za zboží (práce, služby) | |||||||
| množství, jednotky | 218027 | 214054 | 244132 | -3973 | 30078 | -1,8 | 14,1 | |
| částka, tisíc rublů | 83938 | 86569 | 113245 | 2631 | 26676 | 3,1 | 30,8 | |
| 2 | Příjem hotovosti | |||||||
| množství, jednotky | 598595 | 500690 | 573270 | -97905 | 72580 | -16,4 | 14,5 | |
| částka, tisíc rublů | 3338293 | 3620824 | 2832979 | 282531 | -787845 | 8,5 | -21,8 | |
| 3 | Jiné operace | |||||||
| množství, jednotky | 0 | 2979 | 4003 | 2979 | 1024 | - | 34,4 | |
| částka, tisíc rublů | 0 | 8421,91 | 58682 | 8421,91 | 50260,09 | - | 596,8 | |
| 4 | Celkový | |||||||
| množství, jednotky | 816622 | 717723 | 821405 | -98899 | 103682 | -12,1 | 14,4 | |
| částka, tisíc rublů | 3422231 | 3715815 | 3004906 | 293583,9 | -710909 | 8,6 | -19,1 | |
Jak je patrné z tabulky 11, počet plateb za zboží (práce, služby) v roce 2009 oproti r. minulý rok o 3973 jednotek, což svědčí o poklesu poptávky po bezhotovostních platbách, ale v roce 2010 se toto číslo zvýšilo o 14,1 % a činilo 244 132 transakcí. Vysvětlují to aktivity Banky A v roce 2010 zaměřené na popularizaci bezhotovostních plateb bankovními kartami. Počet transakcí s příjmem hotovosti se v roce 2009 snížil o 16,4 % a v roce 2010 vzrostl o 14,5 %. Množství těchto transakcí v roce 2010 výrazně pokleslo a dosáhlo 2 832 979 tisíc rublů. To nám umožňuje dospět k závěru, že plastové karty se stále více začínají používat k určenému účelu, tedy k bezhotovostním platbám za zboží a služby, nikoli k výběru hotovosti. Růst bezhotovostních transakcí je způsoben rozvojem systému placení pokut a státních povinností dopravní policie, placení utility, telefonní služby atd. pomocí bankovních karet v bankomatech a terminálech.
I přes zvýšenou oblibu plastových karet jako nástroje pro bezhotovostní platby jsou operace výběru hotovosti mezi zákazníky stále největší poptávkou, což je vysvětleno především nedostatečným rozšířením POS terminálů v maloobchodních prodejnách. Jen proto tvoří počet plateb za zboží (práce, služby) 29,7 % z celkového počtu transakcí kartami (obr. 4).
Obrázek 4. Kvantitativní struktura transakcí provedených plastovými kartami Banky A k 1. lednu 2011
Pro výsledky analýzy jsou důležité studie struktury vydávaných plastových karet platebními systémy. Podívejme se na dynamiku objemu vydaných karet v členění podle typu (tab. 12).
Tabulka 12. Dynamika objemů vydaných plastových karet Banky B
| Typ plastové karty | NCC | Visa Electron | VISA Classic | VISA-Gold | |
|---|---|---|---|---|---|
| Hlavní účet | Teenager | ||||
| 2004 | 68 564 | 0 | 670 | 356 | 150 |
| 2005 | 83 840 | 113 | 1 076 | 693 | 319 |
| 2006 | 107 320 | 256 | 1 293 | 920 | 530 |
Analýza ukázala, že nejmenší objem ve struktuře vydaných plastových karet zaujímají karty VISA-Gold, což je vysvětleno tím, že tento typ karet je vydáván VIP klientům, z nichž banka tvoří maximálně 3 %. v celkové struktuře klientské základny. Obecně je třeba poznamenat, že Banka B vydává a prodává výrazně méně karet systému VISA než karet regionálního platebního systému NCC. Tato skutečnost je důsledkem toho, že historicky ve městě byly bankomaty a POS terminály v maloobchodních prodejnách systémy NCC.
Kromě vydávání karet a provádění transakcí na zákaznických kartových účtech Banka A provádí činnosti související s rozvojem bodů sítě kartových služeb (acquiring), což jí umožňuje získávat další provizní příjmy z transakcí držitelů karet jiných bank. Dynamika počtu zařízení obsluhujících karty je uvedena v tabulce 13.
Tabulka 13. Dynamika počtu zařízení určených k obsluze plastových karet
| Ne. | Název indikátoru | Hodnota, jednotky | Absolutní změna | |||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | ||
| 1 | Visa International: | |||||
| - bankomaty | 84 | 82 | 87 | -2 | 5 | |
| - elektronické terminály | 38 | 38 | 40 | 0 | 2 | |
| 2 | Zlatá koruna: | |||||
| - bankomaty | 38 | 19 | 61 | -19 | 42 | |
| - elektronické terminály | 34 | 51 | 31 | 17 | -20 | |
| 3 | NCC: | |||||
| - bankomaty | 84 | 82 | 87 | -2 | 5 | |
| - elektronické terminály | 55 | 58 | 59 | 3 | 1 | |
| 4 | Mezinárodní MasterCard: | |||||
| - bankomaty | 15 | 19 | 34 | 4 | 15 | |
| - elektronické terminály | 19 | 28 | 23 | 9 | -5 | |
| 5 | Odborová legitimace: | |||||
| - bankomaty | 84 | 82 | 87 | -2 | 5 | |
| - elektronické terminály | 0 | 58 | 59 | 58 | 1 | |
| 6 | NSPC: | |||||
| - bankomaty | 0 | 136 | 148 | 136 | 12 | |
| - elektronické terminály | 0 | 57 | 59 | 57 | 2 | |
| 7 | China UnionPay: | |||||
| - bankomaty | 0 | 82 | 87 | 82 | 5 | |
| - elektronické terminály | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | |
| 8 | Celkový: | |||||
| - bankomaty | 122 | 136 | 148 | 14 | 12 | |
| - elektronické terminály | 89 | 109 | 90 | 20 | -19 | |
Jak je vidět z tabulky 13, v roce 2008 měla banka A 122 bankomatů, z nichž 84 akceptovalo karty NCC, Visa, UnionCard a 38 bankomatů akceptovalo karty Zolotaya Korona a MasterCard. Všechny pobočky bank jsou vybaveny terminály pro obsluhu karet všech specifikovaných platebních systémů. Počet terminálů včetně instalovaných v obchodních organizacích (službách) a pokladnách v roce 2008 činil 89 kusů. V roce 2009 se zvýšil počet bankomatů a terminálů na 136 a 109 kusů. respektive. Zároveň se snížil počet bankomatů přijímajících karty NCC, Visa a UnionCard na 82 kusů.
V roce 2009 začaly bankomaty a obchodní terminály banky přijímat karty z národního platebního systému ČLR - China UnionPay (CUP), který byl založen v roce 2002 jako mezibankovní sdružení čínských bank z iniciativy Státní rady a Centrální banky ČLR. Za sedm let svého působení dosáhl CUP ve své činnosti významných výsledků. V oběhu je více než 1,5 miliardy karet, které lze obsluhovat na více než 1,5 milionu prodejních terminálů a bankomatů po celém světě.
Na základě prezentovaných dat je možné reflektovat obecné trendy změn v síti bankomatů a elektronických terminálů banky. S nárůstem počtu držitelů karet banka zlepšuje své technické vybavení – nakupuje terminály, bankomaty a zvyšuje počet obslužných míst plastových karet.
Federální agentura pro vzdělávání
Státní vzdělávací instituce
Vyšší odborné vzdělání
Státní univerzita v Omsku
jim. F.M. Dostojevského
Ekonomická fakulta
Katedra financí a úvěru
KURZOVÁ PRÁCE
disciplínou "Bankovnictví"
na téma: „Operace Komerční banky s plastovými kartami“
Vyplněno studentem
korespondenční kurzy
skupina EF-532-z
Chernysh Julia Viktorovna
Vědecký ředitel
Zavjalova Lilija Vladimirovna
Úvod……………………………………………………………………………………………… 3
Kapitola I. Podstata, význam a základní pojmy týkající se fungování bankovních plastových karet……………………………………………………………………4
1.1 Historie plastových karet………………………………………..4
1.2 Plastová karta jako platební prostředek…………………………………………...9
1.3 Druhy plastových karet……………………………………………………………….13
Kapitola II. Mechanismus oběhu bankovních plastových karet………………………...20
2.1. Základní operace s bankovními plastovými kartami………………..20
2.2. Platební styk a jeho účastníci………………………………………………….23
2.3. Technologické rysy fungování platebního styku pomocí bankovních plastových karet……………………………………………………………….27
Kapitola III. Současný stav na trhu bankovních karet………………………….30
3.1 Moderní produkty pro oběh bankovních plastových karet…………..30
3.2 Stav ruského trhu bankovních karet………………………………..34
Závěr……………………………………………………………………………………………….36
Seznam použité literatury ................................................................ ........................................38
Úvod
Během několika posledních desetiletí dosáhl objem používání osobních plastových karet po celém světě velmi působivých rozměrů. Ruský trh bankovních karet se v posledních letech také rychle rozvíjí. Důvodem je celosvětový trend ve vývoji bezhotovostního platebního styku. Plastové karty vytvářejí příležitost zorganizovat fungování jednotné univerzální zúčtovací sítě, která umožní obsluhovat masivní denní platby obyvatel země a povede k výraznému snížení podílu hotovostních transakcí a kvalitativní změně struktury finančních toků. v Rusku. Podíl bezhotovostních plateb na celkovém obratu je bohužel stále nevýznamný, nicméně bezhotovostní obrat na kartách se zvyšuje, což je odrazem stability a vyváženého růstu „kartového“ trhu jako celku.
Předmětem studia je činnost banky s transakcemi plastovými kartami, využívání a zavádění nových typů bankovních služeb.
Relevance zvoleného tématu pro výzkum spočívá v perspektivách rozvoje a dalšího zvyšování podílu bezhotovostních plateb na celkovém množství finančních transakcí. Bankovní karty pomohou snížit množství hotovosti peněžní oběh, snížit náklady spojené s hotovostními transakcemi, skladováním a přepravou hotovosti a výrazně zrychlit bezhotovostní platby.
Cílem práce je prostudovat základy organizace a praktické realizace operací komerčních bank s plastovými kartami.
K dosažení tohoto cíle je nutné vyřešit řadu konkrétních úkolů:
Seznamte se s mechanismem oběhu plastových karet;
Zvážit moderní funkce a trendy ve vývoji bankovních karet;
Proveďte krátkou analýzu činností s plastovými kartami.
Kapitola já . Podstata, význam a základní pojmy týkající se fungování bankovních plastových karet.
1.1 Historie plastových karet.
První, kdo povstane kreditní karty, které ještě nebyly bankovní ani plastové. Jejich účelem bylo potvrdit bonitu majitele mimo jeho banku. Takto sofistikovaný prostředek mohl vzniknout pouze ve Spojených státech, kde se od konce 19. století rychle rozvíjí soukromé spotřebitelské úvěry. Myšlenku kreditní karty poprvé předložil Edward Bellamy ve své knize Looking Backward, vydané v roce 1888, a první pokusy o praktické zavedení kartonových kreditních karet podnikly podniky ve Spojených státech. maloobchodní a ropné společnosti ve dvacátých letech. Již v roce 1914 některé obchody začaly vydávat speciální karty svým nejbohatším stálým zákazníkům, aby je na sebe „svázaly“. Křehkost kartonových kartiček je donutila hledat náhradu a o dekádu později se začaly objevovat první kovové. V roce 1928 Bostonská společnost vyrobila první plechové desky, na které byla vytlačena adresa a které byly vydávány bonitním zákazníkům.
Většina odborníků se domnívá, že počátek bankovních kreditních karet položil John S. Biggins, specialista na spotřebitelský úvěr z Národní banky.
Lewis Dandell (bankovní výzkumník) se však domnívá, že prvním masovým systémem platebních karet byl Diners Club, vytvořený v roce 1949. Jedním z rozdílů od předchozích systémů bylo, že mezi klienty a obchodními společnostmi nabízejícími nejen zboží, ale i služby existuje zprostředkovatelská organizace, která provádí vypořádání. Právě tato funkce umožnila Diners Club stát se první hromadnou univerzální kartou.
Nejznámějším rokem pro univerzální karty byl rok 1958, kdy vznikl systém Carte Blanche. 1. října 1958 Byla vydána první karta American Express. Během jednoho roku měla tato společnost 32 000 podniků a více než 475 000 držitelů karet. Embosování umožnilo částečně automatizovat proces obsluhy těchto karet, protože bylo možné z karet pořizovat otisky a přenášet informace o majiteli na předtištěné šeky (složenky). V šedesátých letech začaly mít plastové karty magnetický proužek, na který se zaznamenávaly informace.
Během vývoje plastových karet se objevily různé typy plastových karet, které se liší účelem, funkčními a technickými vlastnostmi.
Z hlediska mechanismu výpočtu se rozlišují dvoustranné a mnohostranné systémy. Dvoustranné karty vznikly na základě dvoustranných dohod mezi účastníky platebního styku, kdy je držitelé karet mohou využívat k nákupu zboží v uzavřených sítích kontrolovaných vydavatelem karty (obchodní domy, čerpací stanice apod.). Naproti tomu mnohostranné systémy, které vedou národní asociace bankovních karet, jakož i společnosti vydávající turistické a zábavní karty, poskytují držitelům karet možnost nákupu zboží na úvěr od různých obchodníků a servisních organizací, které tyto karty přijímají jako platební prostředek. . Karty těchto systémů také umožňují přijímat hotovostní zálohy, používat automaty pro výběr hotovosti z bankovního účtu atd.
Další rozdělení karet je určeno jejich funkčními vlastnostmi. Existují rozdíly mezi úvěrem a debetní karty.
Nejrozšířenějšími kartami na světě jsou karty platebních systémů VISA, Eurocard-Mastercard, American Express. Karta je především pohodlným nástrojem pro bezhotovostní platby. Kromě nákupu spotřebního zboží a služeb slouží karty také k získání hotovosti z banky nebo bankomatu.
Plastové karty jsou velmi rozmanité. Vyznačují se informačními nosiči (magnetickým proužkem nebo mikroobvodem), schopností provádět určité operace bez využití služeb banky.
Čipová karta (smart card) byla vynalezena ve Francii v roce 1974 a rozšířila se u nás i v zahraničí. Mikroobvod (čip) zabudovaný v kartě je držitelem informací, které jsou předem zaznamenány a mohou být poté aktualizovány v okamžiku transakce. To rozšiřuje funkčnost karty a zvyšuje její spolehlivost.
Na základě informací zaznamenaných v čipu lze provést karetní transakci bez přímé komunikace s centrálním procesorem bankovního počítačového systému v okamžiku transakce. Protože samotná karta ukládá do paměti množství dostupných prostředků na bankovním účtu, není zde vyžadována žádná autorizace: při překročení limitu se transakce jednoduše neuskuteční.
Čipové karty mají relativně vysokou cenu (5-7krát vyšší než magnetická karta). Jejich zavedení do oběhu v zemích, které od počátku vzniku systému placení kartou byly odkázány na magnetické karty, je navíc obtížné. Jsou tam instalovány desítky a stovky tisíc zařízení, která nejsou vhodná pro čtení informací z mikroobvodu a nahrazení tohoto zařízení zařízeními kompatibilními s čipovými kartami by vyžadovalo velké kapitálové investice. Odborníci proto nepředpokládají rychlé zavedení čipových karet v zemích jako USA, Kanada, Belgie atd., i když experimenty s vývojem mezinárodního standardu pro tyto karty provádějí největší karetní asociace na světě.
Výroba karet v Evropě rostla pomalu, ale vytrvale. Do začátku roku 1998 Bylo vydáno 320 milionů karet. Intenzita využívání karet roste rychleji než jejich počet. Nicméně Spojené království a Francie stále tvoří 60 % celkového počtu karetních transakcí v Evropě.
V Evropě převládají debetní karty. V Evropě tvoří debetní karty 55 % všech platebních karet; tvoří 45 % všech transakcí a 35 % hodnoty peněžní obrat. Podíl kreditních karet je téměř 30 %. Ziskovost různých typů karet není stejná, takže rozdílné země zvolit různé cíle a priority.
Převaha debetních karet v Evropě ve srovnání s USA naznačuje, že rozdíly mezi americkým a evropským trhem, pokud jde o preference typu karet a cesty technologického rozvoje, budou v budoucnu jen narůstat. To znamená, že rozdíly v cenové politice a poplatcích za směnu měn mezi Evropou a Spojenými státy zůstanou. To by mohlo vést ke střetům regionálních zájmů v mezinárodních platebních systémech, jako jsou VISA a Europay.
Hlavními vydavateli platebních karet jsou banky, i když nejsou jediné, které karty vydávají. Jak se trh zlepšuje, význam finančních institucí jako hlavních emitentů klesá. Ve Spojeném království, Francii a skandinávských zemích žádné bankovních karet tvoří 50 % celkových emisí. Na méně rozvinutých trzích Portugalska a Německa tvoří banky 95 % emisí. Rychlý nástup vydavatelů nebankovních platebních karet do popředí, jako se to stalo ve Spojených státech, je však v Evropě nepravděpodobný. Rozdíly mezi zeměmi zůstávají značné a jen málo organizací má silné zastoupení ve více než jedné zemi. Z hlediska prevalence karet lze Evropu přirovnat k pestré patchworkové přikrývce: rozdíly mezi zeměmi v počtu karet na obyvatele dospělé populace zůstávají značné. V posledních letech se toto číslo v Evropě znatelně vyrovnalo v polovině zemí, kde připadá 1 až 1,2 karty na dospělého obyvatele.
Každá země má svůj systém karet, jejich používání, vydávání a zpracování. Ve všech evropských zemích však počet karet rychle roste a platební systémy se stávají složitějšími nejen z hlediska vývoje softwarových produktů, ale také ve vztahu k celé infrastruktuře zpracování transakcí a souvisejícím technologiím.
Historicky měly Spojené království, Irsko a Řecko velký podíl kreditních karet, zatímco Švýcarsko a Švédsko měly převahu debetních karet.
Prvních pět zemí ve využívání bankomatů, mezi které kromě Německa patří Španělsko, Francie, Velká Británie a Itálie, má více než 76 % z celkového počtu bankomatů v Evropě.
První kreditní karty se do naší země dostaly se zahraničními turisty a obchodníky koncem 60. let. Práce s nimi byla svěřena zvláštnímu oddělení Státního výboru pro cestovní ruch SSSR. Jako téměř každá operace související s měnou byla i práce s kartami přísně regulována a byla pod bedlivým dohledem státu. Karty se v tuzemsku nevydávaly – veškerá práce s nimi se omezila na organizování plateb kartami mezinárodní systémy, které byly přijímány v některých obchodech s měnou a hotelech.
Dnes nezávislé komerční banky v Rusku, které mají naprostou svobodu jednání ve vztahu k plastovým kartám, nabízejí svým klientům mezinárodní i ruské karty. Vzhledem k současným okolnostem se v Rusku vydávají především debetní karty než kreditní karty. Pro získání takové karty musí klient banky vložit částku uvedenou ve smlouvě na zvláštní účet. V procesu používání karty budou z tohoto účtu odepsány odpovídající částky. Klient navíc platí za samotné převzetí karty, za její obsluhu a také určitou provizi při vyplácení.
Obecně je nabídka karet bank poměrně široká. Největší ruské banky provádět své činnosti tak, aby poskytovaly karty ve třech směrech.
Vstup karet do obrovských oblastí Ruska, kdy jejich majitel mohl jednou kartou zaplatit jízdenku řekněme z Vladivostoku do Moskvy a v hlavním městě s její pomocí platit za nákupy, znamená vysokou úroveň vývoj kartového systému. A rychlá aktivita stávajících ruských platebních systémů nám umožňuje posoudit tuto úroveň. Mezinárodní plastové karty fungují jak v Rusku, tak téměř ve všech zemích světa.
V současné době roste přítomnost bank na trhu obsluhy bezhotovostního platebního styku právnických i fyzických osob. Plastová karta je platební prostředek, který korunuje systém založený na zúčtovacích a platebních vztazích, tzn. bezhotovostní platby prováděné na moderním technickém a technologickém základě. Bankovní karty sníží objem hotovostního oběhu, sníží náklady spojené s hotovostními transakcemi, skladováním a přepravou hotovosti a výrazně zrychlí bezhotovostní platby.
Na počátku 90. let se trh s mikroprocesorovými kartami začal rozvíjet rychlým tempem. Na posledním Smart Technology Forum (SmartCard Forum), které se konalo ve Spojených státech, tak byla prezentována data z průzkumů klientů různých amerických bank o jejich připravenosti/nepřipravenosti používat kartu s mikroprocesorem.
42 % dotázaných potvrdilo svou připravenost používat čipové karty, pokud jejich banka začne takové karty vydávat. Průzkum společnosti Visa ukazuje, že 82 % držitelů plastových karet není proti používání čipových karet jako „elektronické peněženky“ a 42 % respondentů by tyto karty použilo jako doplněk ke stávajícím.
Evropské a americké finanční instituce, které plánují zavést chytré karty jako kreditní a debetní platební nástroje, tato příležitost přitahuje efektivní využití paměťové a výpočetní prostředky mikroprocesorů pro organizaci důkladnější kontroly jak samotných karet, tak postupů pro identifikaci jejich vlastníků. To je významné, protože podle statistik dosahují ztráty z podvodů s plastovými kartami obrovské částky (miliony dolarů).
Důležitou etapou ve vývoji nové technologie byla spolupráce předních světových platebních systémů na vývoji společné strategie a standardů, a to jak pro samotné mikroprocesorové karty, tak pro používaná zařízení a software. Prvním krokem v tomto směru byla certifikace karet s mikročipem, kterou začaly v roce 1993 provádět tři největší mezinárodní platební systémy: Visa International, MasterCard International a Europay International. Za tímto účelem tyto společnosti vytvořily sdružení Integrated Circuit Card Association, které začalo vyvíjet jednotné standardy a požadavky.
1.2. Plastová karta jako platební prostředek
Historie vývoje ekonomických systémů představuje nekonečný řetězec pokusů o zjednodušení, usnadnění a zrychlení plateb a zúčtování mezi účastníky ekonomického obratu.
Pod výpočty Rozumíme výměně informací mezi plátcem a příjemcem peněz i mezi finančními zprostředkovateli (bankami) o postupu a způsobech splácení závazků. Pokud jde o Způsob platby, pak se jedná o neodvolatelný a bezpodmínečný převod peněz od plátce k příjemci, čímž je proces vypořádání dokončen.
Kromě hotovostního oběhu se vznikem a rozvojem bank, as bezhotovostní platební systém. Banky přijímaly vklady a otevíraly účty pro firmy i jednotlivce. To umožnilo provádět platby nejen převodem hotovosti, ale také převodem finančních prostředků z jednoho účtu na druhý.
V současné době jsou v ekonomickém oběhu Ruské federace mince a bankovky v nominálních hodnotách 10, 50, 100, 500, 1 000, 5 000 rublů, na kterých je uveden „Bank of Russia Ticket“. Všechny ostatní způsoby platby jsou bezhotovostní. Bezhotovostními platbami se rozumí platby prováděné prostřednictvím oběhu dokumentů, a to jak formou věcného oběhu písemností, tak formou magnetických záznamů.
Jedním z progresivních prostředků organizace bezhotovostních plateb v oblasti peněžního oběhu je plastová bankovní karta.
Plastová bankovní karta je personalizovaný platební nástroj, který umožňuje osobě používající kartu bezhotovostně platit za zboží a/nebo služby a také přijímat hotovost na pobočkách bank (pobočkách) a bankomatech (ATM). Karty jsou přijímány k platbám a jejich pomocí je vydávána hotovost v obchodních/servisních podnicích a bankách, které jsou součástí platebního systému, který kartu obsluhuje.
Samotné karty, technologie pro provádění operací s nimi a jejich zpracování jsou jasně definovány v rámci každého platebního systému (ve formě specifikací a pokynů v obecně uznávaných a zkušených platebních systémech nebo v podobě pravidel pro přijímání karet v „mladších “platební systémy). Pro přijímání karet v síti jednoho platebního systému by dodržování standardů nebylo nutné, ale protože každé místo akceptace karet, ať už je to obchod nebo pobočka banky, má zájem pracovat podle jednotných nebo alespoň podobných pravidel, technologie společnosti různé platební systémy by měly být přinejmenším kompatibilní. Kompatibilita je dosažena následujícími standardy. Existuje číslo mezinárodní standardy, které určují téměř všechny vlastnosti karet, počínaje fyzikálními vlastnostmi plastu, velikostí karty a konče obsahem informací umístěných na kartě.
Plastová karta je deska vyrobená ze speciálního plastu odolného vůči mechanickým a tepelným vlivům, který má následující geometrické parametry:
šířka - 85,595 ± 0,125 mm;
výška - 53,975 ± 0,055 mm;
tloušťka - 0,76 ± 0,08 mm;
poloměr kruhu v rozích je 3,18 mm.
Na přední straně platebních karet je umístěno logo peněžního ústavu, ochranné známky platebního systému, číslo karty, jméno majitele a doba platnosti karty. Karta navíc obvykle obsahuje hologram s určitým symbolem platebního systému, může se zde vyskytovat i speciální prvek viditelný pouze v ultrafialových paprscích. Na přední straně čipové karty je mikroobvod, jeho umístění je přísně definováno normou. Na zadní straně karty je magnetický proužek (umístění je také striktně definováno standardem), podpisový panel a tištěný text banky. Některé platební systémy umožňují umístit fotografii držitele do určitého pole (obvykle na zadní stranu karty).
V rámci přípravy na vydání prochází karta grafickou, fyzickou a elektrickou personalizací.
Grafickou personalizací se někdy rozumí tisk loga finanční instituce - vydavatele na kartu, nebo častěji - aplikace osobních údajů o držiteli pomocí speciálních tiskáren.
Fyzická personalizace se používá k aplikování osobních údajů na kartu: číslo karty, příjmení a jméno majitele, datum vypršení platnosti karty a někdy i některé další informace (například jméno banky, která kartu přímo vydala klient nebo organizace, ve které držitel působí).
Číslo platební karta sestává z posloupnosti čísel, obvykle od 13 do 19, nejčastěji 16. V platebních systémech bankovních karet začíná číslo karty 6 číslicemi, nazývanými BIN (bank identifikační číslo). Číslo karty končí kontrolní číslicí, která je vypočítána na základě předchozích číslic pomocí jednoduchého algoritmu.
Ražba (ražba) je metoda fyzické personalizace. Reliéfní symboly jsou vystouplé a také tónované speciální barvou (obvykle stříbrná, černá nebo zlatá). Embossování je nezbytné pro vizuální identifikaci osobních údajů o držiteli pokladníkem nebo operátorem a pro přenos osobních údajů z karty na složenku (fakturu).
„Elektronické“ karty jsou v souladu s pravidly přijímány pouze v elektronických zařízeních (bankomaty, pokladny, platební terminály). Ražba těchto karet se provádí speciálním způsobem - takzvaným odsazením, ve kterém znaky nejsou konvexní, ale jako při tisku na psacím stroji na list papíru téměř ploché. Imprinter není schopen přenést text identifikovaný na kartě na složenku, což neumožňuje dokončit operaci bez použití elektronických zařízení. Někdy se místo odsazení používá tisk stejných dat pomocí grafické tiskárny.
Při elektrické personalizaci je zakódován magnetický proužek nebo informace zapsány do mikroobvodu.
Personalizace karty umožňuje identifikaci karty a jejího držitele a také kontrolu platební schopnosti karty při jejím přijímání k platbě nebo vydávání hotovosti. Přístup k zaznamenaným datům je chráněn šifrovaným heslem (nebo PIN).
PIN kód - osobní identifikační číslo je posloupnost čísel (obvykle 4 - 6, ale může být až 12) sloužících k identifikaci klienta. Vzhledem k tomu, že PIN kód je určen k identifikaci a autentizaci klienta, jeho význam by měl znát pouze klient.
V současné době se vedou diskuse o použití PIN kódu pro identifikaci zákazníka. Zastánci tvrdí, že porušení PIN představuje pouze několik případů ve stovkách milionů transakcí. A odpůrci se domnívají, že PIN kód může fungovat pouze za ideálních podmínek. Li:
Při převodu z banky na klienta nedochází k převodu karty;
Bankovní karty nejsou odcizeny, neztrácejí se a nelze je padělat;
PIN kód nelze zjistit, když do systému vstoupí jiný uživatel;
V elektronickém systému banky nejsou žádné poruchy nebo chyby;
V samotné bance nejsou žádní podvodníci.
Jako alternativa se navrhuje použití identifikačních zařízení na biometrickém principu (tvar ruky, otisky prstů, otisky dlaní, hlasové záznamy, duhovka). Většina biometrických kritérií vyžaduje kapacitu paměti několik set bajtů a také speciální vybavení k identifikaci uživatele. Téměř všechny bezpečnostní systémy založené na využití biometrie se navíc vyznačují chybami prvního a druhého typu. Kvůli chybám typu I systém odmítne platného uživatele. Chyby typu 2 jsou, když systém neodmítne neplatného uživatele.
Chyby prvního a druhého typu jsou spojeny se změnami skutečných biometrických charakteristik uživatele (například změna hlasu v důsledku nemoci nebo únavy). Přítomnost těchto chyb se může stát vážným problémem při používání biometrických metod v maloobchodech a bankomatech, a to jak pro klienty, kteří nemohli službu využít, tak pro samotné banky a maloobchodní podniky, které ztrácejí zákazníky. Biometrická kritéria proto v této oblasti zatím nenašla široké uplatnění, i když se o tom pokouší (bankomaty v Japonsku, které identifikují uživatele podle duhovky, zařízení jako HandKey pro kontrolu tvaru ruky, navržená pro použití v maloobchodních řetězcích atd. .).
Banka vydá klientovi kartu s určitou částkou. Tuto částku může držitel karty utratit buď z bankovního úvěru, nebo z vlastních vkladů klienta. Provedení platby znamená, že při nákupu kartou obchod „eviduje“ vůči klientovi dluh ve výši platby. A banka po obdržení odpovídajícího dokumentu z obchodu odečte tuto částku z účtu klienta na účet obchodu.
Za zmínku však stojí, že obchody s účastí na platbách plastovými kartami nespěchají kvůli nedůvěře bank a jejich klientů, nedostatečnému počtu držitelů karet a drahému vybavení pro elektronické platby.
Bylo také poznamenáno, že Centrální banka Ruska věnuje zvláštní pozornost plastovým kartám, protože představenstvo centrální banky stanoví jako jeden ze svých úkolů urychlení vypořádání a hotovostního obratu na základě nových technologií. Technologie osad bez účasti hotovosti pomáhá snižovat kriminalitu v okolí podniků a jednotlivců pracujících s hotovostí. Karty navíc centrální banka považuje za jeden ze způsobů, jak snížit hotovost v oběhu, což pomůže vyhladit a do jisté míry snížit tempo růstu inflace v zemi.
1.3. Druhy plastových karet.
Existuje mnoho vlastností, podle kterých lze plastové karty klasifikovat.
1.Podle materiálu, ze kterého jsou vyrobeny:
· papír (karton);
· plastický;
· kov.
V dnešní době se plastové karty staly téměř všudypřítomnými. K identifikaci držitele karty se však často používají papírové (kartonové) karty zatavené v průhledné fólii. Jedná se o laminované karty. Laminace je poměrně levná a snadno dostupná procedura, a proto, pokud se k platbám používá karta, pak se pro zvýšení bezpečnosti proti padělání používá pokročilejší a složitější technologie výroby karet z plastu. Plast lze přitom na rozdíl od kovu snadno tepelně upravovat a lisovat (embossovat), což je velmi důležité pro personalizaci karty před jejím vydáním klientovi.
2. Pro obecné účely:
· identifikace;
· informační;
· pro finanční transakce.
Toto rozdělení se vzájemně nevylučuje. Například velká společnost může vydat každému ze svých zaměstnanců kartu, která:
Jedná se o propustku umožňující přístup do určitých oblastí podniku - identifikační funkce;
Na stejnou kartu lze zakódovat jakékoli důležité informace o držiteli karty - informační funkce;
Kromě toho lze takovou kartu použít i pro platby v jídelnách a prodejnách dané společnosti - funkce zúčtování.
Systém využívající multifunkční karty v zahraničí skutečně existuje a je zřejmé, že spojení mnoha funkcí do jedné plastové karty je perspektivní, protože taková multifunkční karta je výhodná pro vydavatele i pro držitele.
3. Na základě mechanismu výpočtu:
· dvoucestné systémy - vznikly na základě dvoustranných smluv mezi účastníky platebního styku, ve kterých je držitelé karet mohou využívat k nákupu zboží v uzavřených sítích kontrolovaných vydavatelem karty (obchodní domy, čerpací stanice apod.);
· mnohostranné systémy - poskytnout držitelům karet možnost nákupu zboží na úvěr od různých obchodníků a servisních organizací, které tyto karty uznávají jako platební prostředek. Mnohostranné systémy vedou národní asociace bankovních karet a také společnosti vydávající karty pro cestovní ruch a zábavu.
4. Podle typ provedených výpočtů:
· kreditní karty, které jsou spojeny s otevřením úvěrové linky v bance, která umožňuje majiteli využít úvěr při nákupu zboží a při přijímání hotovostních půjček. Majiteli kreditní karty je zřízen speciální kartový účet a na úvěrovém účtu je nastaven úvěrový limit na celou dobu platnosti karty a jednorázový limit na částku jednoho nákupu v rámci jednorázového limitu , platba za nákup může být provedena bez autorizace;
· debetní karty jsou určeny pro příjem hotovosti z bankomatů nebo pro placení zboží prostřednictvím elektronických terminálů. Peníze jsou odepsány z bankovního účtu držitele karty. Debetní karty vám neumožňují platit za nákupy, pokud na vašem účtu nejsou žádné peníze.
Někteří autoři se řadí do zvláštní kategorie platebních karet jako typ kreditní karty. Rozdíl je v tom, že celková výše dluhu při použití platební karta musí být splacena v plné výši do určité doby po obdržení výpisu bez nároku na prodloužení půjčky.
· běžné karty;
· stříbrné karty;
· zlaté karty;
Běžné karty jsou určeny pro běžného klienta. Tento Klasické vízum, Eurocard/MasterCard Mass (standardní).
Stříbrná karta (Silver, Business) se nazývá vizitka a je určena pro fyzické osoby, pro zaměstnance společností oprávněných utrácet finanční prostředky své společnosti v určitých mezích.
Zlatá karta je určena nejmovitějším bohatým klientům.
Systémy VISA a Europay mají karty, které lze použít pouze v bankomatech pro příjem hotovosti a v elektronických terminálech: VisaElektron, Cirrus/Maestro. Platí zpravidla v rámci zůstatku na účtu, držiteli karty není poskytnut úvěr, a proto je lze vydat kterémukoli klientovi bez ohledu na úroveň jeho zabezpečení či kreditní historii.
6.Podle povahy použití:
· individuální karta, vydávané jednotlivým klientům bank, mohou být „standardní“ nebo „zlaté“;
· rodinná karta, vydává se rodinným příslušníkům osoby, která uzavřela smlouvu a která je odpovědná za účet;
· firemní karta vydávány právnické osobě na základě této karty lze vydávat jednotlivé karty vybraným fyzickým osobám (vedoucím, vedoucím účetním nebo hodnotným zaměstnancům); Otvírají osobní účty „propojené“ s účtem firemní karty. Za firemní účet je bance odpovědná organizace, nikoli jednotliví držitelé firemních karet.
7. Podle přidružení k vydávající instituci:
· bankovní karty vydané bankou nebo konsorciem bank;
· komerční karty, vydávané nefinančními institucemi: obchodními firmami nebo skupinami obchodních firem;
· karty vydávané organizacemi, jejichž činnost přímo zahrnuje vydávání plastových karet a vytváření infrastruktury pro jejich údržbu.
8. Podle oblasti použití:
· univerzální karty – slouží k platbě za jakékoli zboží a služby;
· soukromé komerční karty – slouží k platbě za konkrétní službu (například karty hotelových řetězců, čerpacích stanic, supermarketů).
9. Podle územní příslušnosti:
· mezinárodní, platí ve většině zemí;
· národní, působící v rámci státu;
· místní, užívané na části území státu;
· karty platné v jedné konkrétní instituci.
10. Podle doby použití:
· omezeno na jakékoli časové období (někdy s právem na prodloužení);
· neomezené (trvalé).
11.Prostřednictvím zaznamenávání informací na mapa:
· grafický záznam;
· ražba;
· čárové kódy;
· kódování magnetického proužku;
· laserový záznam (optické karty).
Nejranější a nejjednodušší forma záznamu informací na kartu byla a zůstává grafický obrázek. Stále se používá ve všech kartách, včetně těch technologicky nejpropracovanějších. Nejprve se na kartu tisklo pouze příjmení, jméno držitele karty a údaje o jejím vydavateli. Později byl poskytnut vzor podpisu na univerzální bankovní karty a příjmení a jméno se začalo embosovat (mechanicky vytlačovat).
Ražba - aplikace údajů na kartě ve formě reliéfních značek. Díky tomu bylo možné zpracovat platební transakci kartou mnohem rychleji díky otištění složenky. Informace vyražené na kartě se okamžitě přenesou na složenku. Způsob přenosu informací vyražených na kartě je mechanický tlak. Ražba zcela nenahradila grafický obrázek.
Čárové kódování - záznam informací na kartu pomocí čárového kódu se používal před vynálezem magnetického proužku a v platebních systémech nebyl rozšířen. Karty s čárovými kódy podobnými těm, které se nacházejí na produktech, jsou poměrně oblíbené ve speciálních kartových programech, kde se nevyžadují platby. To je způsobeno relativně nízkou cenou takových karet a čtecího zařízení. Zároveň jsou pro lepší ochranu čárové kódy potaženy vrstvou, která je pro pouhé oko neprůhledná a čitelná v infračerveném světle.
Magnetické karty mají stejný vzhled jako běžné plastové karty, pouze na zadní straně karty je magnetický proužek, možná je i fotografie držitele a vzor jeho podpisu. Metody záznamu a čtení jsou podobné těm, které se používají v domácím magnetofonu. Na magnetický proužek se vejde asi 100 bajtů informací, které čte speciální čtečka. Informace vytištěné na magnetickém proužku jsou identifikačního charakteru a nejsou zde žádné ukazatele nákladů. Na přední straně karty je uvedeno:
· jméno držitele;
· číslo jeho bankovní karty;
· kód pobočky své banky;
· Název banky;
symboly elektronický systém platby, při kterých se používají karty tohoto typu;
· hologram je ochranná známka platebního systému. Účelem aplikace hologramu je zatraktivnit vzhled karty a chránit ji před paděláním; hologram byl poprvé použit v systému Mastercard v roce 1985;
· doba používání karty (od šesti měsíců do dvou let).
Pro magnetické karty existuje mnoho národních a mezinárodních norem. Nejpoužívanějším standardem je třístopý magnetický proužek.
V souladu se standardem se na první stopu zaznamenávají tyto údaje: číslo karty, jméno držitele, datum konce platnosti karty, servisní kód (maximální délka záznamu - 89 znaků); na druhé koleji - číslo karty, datum expirace, servisní kód (až 40 znaků). Servisní kód je dvoumístný kód, který určuje například typy transakcí povolených pro danou kartu.
Do třetí stopy se nejčastěji zapisuje PIN kód. Kromě hodnot definovaných ve standardu lze na magnetický proužek zaznamenat některé další kódy, například PVV (PINVerificationValue) nebo CVC (CardVerification Code) - kódy, které umožňují zkontrolovat PIN (tajné číslo přiřazené ke kartě a vydané držiteli spolu s kartou) autonomně zařízením provádějícím operaci .
Magnetický záznam je jednou z nejběžnějších metod aplikace informací na plastové karty. S magnetickými kartami dnes pracují nadnárodní společnosti jako VISA, MasterCard, Europay.
Je zřejmé, že magnetický proužek již neposkytuje potřebnou úroveň ochrany informací před podvody a paděláním. A odborníci začali hledat spolehlivější způsob záznamu informací. Ukázalo se, že jde o čip (z anglického chip - krystal s integrovaným obvodem) nebo mikroobvod. Velmi často se také nazývají karty s čipem čipové karty. Název „chytrá karta“ (chytrá - inteligentní nebo inteligentní) je spojena se schopností této karty provádět velmi složité operace zpracování informací. Hlavními výhodami tohoto typu karet jsou zvýšená spolehlivost a bezpečnost a všestrannost. Významnou nevýhodou je jeho vysoká cena. Cena takových karet je určena cenou čipu, která přímo závisí na velikosti dostupné paměti.
Chytré karty mají různé kapacity, kapacita paměti běžné karty je přibližně 256 bajtů, ale existují karty s kapacitou paměti od 32 bajtů do 8 KB. Mikroobvody umožňují uložit do paměti takové karty kromě identifikačních informací i ukazatele nákladů.
Podívejme se na typologii čipových karet. V závislosti na vnitřní struktuře a vykonávaných funkcích odborníci rozdělují čipové karty do dvou typů:
Paměťové karty;
· mikroprocesorové karty.
Paměťové karty. Tento název je velmi libovolný, protože všechny čipové karty mají paměť. Karty tohoto typu se obvykle používají k ukládání informací. Existují dva podtypy takových karet: s nechráněnou a s chráněnou pamětí.
Karty s nechráněnou pamětí nemají žádná omezení pro čtení nebo zápis dat. Někdy se jim říká plné paměťové karty. Kartu můžete libovolně strukturovat na logické úrovni, s její pamětí zacházet jako se sadou bajtů, které lze zkopírovat do paměti RAM nebo aktualizovat speciálními příkazy.
Používání karet s nechráněnou pamětí jako platebních karet je extrémně nebezpečné. Takovou kartu stačí legálně zakoupit, zkopírovat její paměť na disk a následně po každém nákupu obnovit její paměť zkopírováním výchozího stavu dat z disku, tzn. Šifrování dat v paměti karty nechrání před tímto druhem podvodu. Praxe ukazuje, že v Rusku je dost lidí schopných takové okupace.
Zabezpečené paměťové karty používají speciální mechanismus umožňující čtení/zápis nebo mazání informací. Chcete-li provést tyto operace, musíte na kartě předložit speciální tajný kód (a někdy i více než jeden). Předložení kódu znamená navázání spojení s ní a přenesení kódu „do“ karty. Samotný kód porovná kód s klíčem pro čtení/zápis (vymazání) a „oznámí“ to čtečce/zapisovačce čipových karet. Není možné číst bezpečnostní klíče uložené v paměti karty ani kopírovat paměť karty. Zároveň se znalostí tajného kódu (kódů) můžete číst nebo zapisovat data organizovaná nejlogičtějším způsobem pro platební systém. Zabezpečené paměťové karty jsou tedy vhodné pro univerzální platební aplikace, jsou dobře chráněny a jsou také levné.
Zabezpečené paměťové karty obvykle obsahují oblast, ve které jsou zaznamenána identifikační data. Tyto údaje nelze dodatečně změnit, což je velmi důležité, aby nemohlo dojít k padělání karty.
Zásadně jiné příležitosti otevírá real mikroprocesor karty, protože mají svou vlastní vnitřní logiku a ve skutečnosti jsou mikropočítačem.
V kartě je zabudován specializovaný operační systém poskytující širokou škálu servisních operací a bezpečnostních funkcí.
Operační systém karty podporuje souborový systém, který zajišťuje řízení přístupu k informacím. Pro informace uložené v libovolném záznamu (soubor, skupina souborů, adresář) lze nastavit následující režimy přístupu:
· vždy číst/zapisovat. Tento režim umožňuje čtení/zápis informací bez znalosti speciálních tajných kódů;
· čitelné, ale vyžaduje zvláštní oprávnění k zápisu. Tento režim umožňuje volné čtení informací, ale umožňuje zápis pouze po předložení speciálního tajného kódu;
· speciální oprávnění pro čtení/zápis. Tento režim umožňuje přístup ke čtení nebo zápisu po předložení speciálního tajného kódu a kódy pro čtení a zápis se mohou lišit;
· není dostupný. Tento režim neumožňuje čtení nebo zápis informací. Informace jsou dostupné pouze pro interní kartové programy. Obvykle je tento režim nastaven pro záznamy obsahující kryptografické klíče.
Tyto karty mají zpravidla vestavěné kryptografické nástroje, které zajišťují šifrování informací a generování „digitálního“ podpisu. Karty pro tyto účely tradičně používají kryptografický algoritmus. Karta navíc obsahuje nástroje pro údržbu systému klíčů.
Karty poskytují různý rozsah servisních příkazů. Pro bankovní účely jsou nejzajímavější prostředky pro provádění elektronických plateb.
Mezi speciální funkce patří možnost zablokovat práci s kartou. Existují dva typy blokování: při předložení nesprávného přepravního kódu a při neoprávněném přístupu.
Plastové karty s mikročipy mají vyšší stupeň ochrany proti podvodům a padělání.
Navzdory zjevným výhodám měly čipové karty dosud omezené použití, a to z toho důvodu, že taková karta je řádově dražší než karta s magnetickým proužkem. Teprve v posledních letech, kdy byly škody způsobené podvody s magnetickými kartami v mezinárodních platebních systémech vysoké a stále rostou, se banky rozhodly postupně přejít na čipové karty.
Superchytré karty - víceúčelová karta. Kromě všech funkcí běžné mikroprocesorové karty má tato karta také malý displej a klávesnici pro zadávání dat. Tato karta kombinuje kreditní, debetní a předplacené karty, funguje také jako hodiny, kalendář, kalkulačka, převod měn, může sloužit jako zápisník atd. Vzhledem k jejich vysoké ceně se dnes superchytré karty příliš nepoužívají, ale jejich využití pravděpodobně poroste.
V roce 1981 J. Drexler vynalezl optickou kartu. Optické paměťové karty mají větší kapacitu než paměťové karty, ale data na ně lze zapisovat pouze jednou. Takové karty využívají technologii WORM (jeden zápis – vícenásobné čtení). Záznam a čtení informací z takové karty se provádí speciálním zařízením pomocí laseru (odtud jiný název - laserová karta). Technologie použitá v kartách je podobná jako u laserových disků. Hlavní výhodou takových karet je schopnost ukládat velké množství informací. Takové karty se zatím v bankovních technologiích nerozšířily kvůli vysokým nákladům jak na samotné karty, tak na čtecí zařízení.
Kapitola II . Oběhový mechanismus bankovních plastových karet.
2.1 Základní operace s bankovními plastovými kartami
Plastová karta je personalizovaný platební nástroj, který umožňuje osobě používající kartu bezhotovostně platit za zboží a/nebo služby a přijímat hotovost na pobočkách bank (pobočkách) a bankomatech (ATM).
Obchodní/servisní podniky a pobočky bank, které přijímají kartu, tvoří síť kartových servisních míst (nebo přijímací sítě).
Zvláštností prodeje a vydávání hotovosti kartou je, že tyto operace provádějí obchody, a tedy banky „na úvěr“: zboží a hotovost jsou zákazníkům poskytovány okamžitě a prostředky na jejich úhradu jsou připsány na účty služeb. společnosti nejčastěji po nějaké době (ne více než pár dní). Garantem plnění platebních povinností vzniklých v procesu obsluhy plastových karet je vydávající banka. Karty tak zůstávají po celou dobu platnosti majetkem banky a klienti (držitelé karet) je dostávají pouze k použití. Povaha záruk vydávající banky závisí na platební autoritě udělené klientovi a zaznamenané třídou karty.
Při vydání karty klientovi dochází k její personalizaci – zadávají se na ní údaje, které umožňují identifikaci karty a jejího držitele a také kontrolu platební schopnosti karty při jejím přijímání k platbě nebo vydávání hotovosti. Proces schvalování prodeje nebo hotovostní zálohy pomocí karty se nazývá autorizace. K jeho provedení servisní místo požádá platební systém o potvrzení pravomocí držitele karty a jeho finančních možností. Autorizace probíhá automaticky, karta se vloží do POS terminálu nebo obchodního terminálu (POS - Point Of Sale), načtou se údaje z karty, pokladní zadá částku platby a držitel karty zadá tajný PIN kód ( PIN - Personal Identification Number) ze speciální klávesnice. Poté terminál provede autorizaci buď navázáním spojení s databází platebního systému (on-line režim), nebo provedením dodatečné výměny dat se samotnou kartou (off-line autorizace). V případě vydávání hotovosti je postup obdobný s jedinou zvláštností, že peníze jsou automaticky vydávány speciálním zařízením - bankomatem, který provádí autorizaci.
Při platbách je držitel karty omezen řadou limitů. Držitel debetní karty musí předem vložit určitou částku na svůj účet u vydávající banky. Jeho velikost určuje limit disponibilních finančních prostředků. Při platbách kartou se zároveň snižuje limit. Kontrola limitu se provádí při autorizaci, která je při použití debetní karty vždy povinná. Pro obnovení (nebo zvýšení) limitu musí držitel karty znovu vložit finanční prostředky na svůj účet.
Karty mohou být i firemní. Firemní karty poskytuje společnost svým zaměstnancům k úhradě cestovních nebo jiných obchodních výdajů. Firemní karty společnosti jsou propojeny s jedním z jejích účtů. Karty mohou mít rozdělené a nerozdělené limity. V prvním případě je každému držiteli firemní karty přidělen individuální limit. Druhá možnost je vhodnější pro malé společnosti a nezahrnuje omezení limitu. Firemní karty umožňují společnosti podrobně sledovat obchodní výdaje zaměstnanců.
Operace s bankovními kartami provádějí komerční banky, které jsou oprávněny provádět transakce a mají potřebné vybavení pro práci s kartami. Zákaznické bankovní karty jsou vydávány fyzickým osobám, které uzavřely smlouvu s bankou. V souladu s touto dohodou jsou bezhotovostní platby klienta prováděny pomocí mikroprocesorové bankovní karty.
Bankovní karta klienta eviduje zůstatek na kartě po každé transakci a uchovává záznamy o transakcích provedených pomocí bankovní karty v komerčních bankovních institucích, obchodních podnicích a podnicích služeb. Zůstatek prostředků na mikroprocesorové kartě se skládá z uzavřeného a otevřeného zůstatku při provádění transakce, u které je vyžadován vstup osobní hesla klient, pokud je třikrát zadán nesprávný osobní kód, karta je zablokována a transakce s ní neprobíhají. Na otevřeném zůstatku se provádějí pouze debetní transakce a není vyžadováno zadávání osobních hesel klienta. Pro každou kartu vydanou klientovi je otevřen samostatný účet. Karta se vydává na dobu 12 měsíců. Klient má právo dle vlastního uvážení prodloužit dobu platnosti bankovní karty v místě vydání o dalších 12 měsíců.
Na bankovním kartovém účtu se načítají příjmy na základě úrokové sazby zřízený bankou. Každý, kdo předložil bankovní kartu a má přístupová hesla ke kartě, má právo provádět veškeré transakce kartami.
Výhody plastových karet pro zákazníky:
Doplnění zůstatku peněžních prostředků na účtu bankovní karty vložením hotovosti nebo převodem peněžních prostředků z jiného účtu otevřeného ve stejné bankovní instituci, a to jak na jméno vkladatele, tak na jméno jiné osoby;
Možnost pokynu podniku k převodu peněžní příjem na účet bankovní karty v souladu se smlouvou uzavřenou mezi podnikem a institucí komerční banky, která bankovní kartu vydala;
Příjem hotovosti pomocí bankovní karty v bankovních institucích a prostřednictvím bankomatů, které obsluhují tuto kartu;
Provádění plateb za zboží a služby v obchodních zařízeních a podnicích služeb;
Získání potvrzení o zůstatku na bankovní kartě, změna osobních hesel.
Výhody pro banky, které zavedly plastové karty.
Banky poskytující služby čipových karet mají tyto výhody:
Nový zdroj příjmů díky prostředkům uloženým na zákaznických kartách;
Příjem provizí z karetních platebních transakcí;
Přilákání zákazníků poskytováním nového typu služby;
Zlepšení image organizace jako instituce, která využívá to nejnovější moderní technologie;
Přenositelnost, autonomie a jednoduchost instance platebního terminálu zajišťující její široké použití všude;
Zabezpečení: peníze z karty je téměř nemožné ukrást;
Přesnost výpočtu, bezproblémová výměna a výměna, snadná údržba.
Výhody pro jednotlivce s plastovými kartami:
Bezpečnost plateb a ukládání finančních prostředků, absence velkého množství hotovosti v peněžence;
Možnost načítání úroků z prostředků na kartě;
Garance platby;
žádné problémy s doručením;
Schopnost přijímat hotovost z karty na jakémkoli servisním místě;
Důvěrnost informací o stavu finančních záležitostí klienta;
Možnost realizovat Převody peněz pomocí karty;
Materiální výhody (zvýšený úrok na kartových účtech, pobídky při nákupu zboží v obchodech atd.);
Možnost obnovení karty v případě její ztráty nebo odcizení;
Miniaturní (bez ohledu na množství prostředků na kartě);
Možnost přijímat hotovost v jakémkoli městě v Rusku i v zahraničí, v komerčních bankách, které pracují s plastovými kartami.
2.2 Platební styk a jeho účastníci
Předně je třeba si uvědomit, že karta je pouze nástrojem v konkrétním platebním systému. Podstata karetního byznysu tedy vůbec není v kousku plastu, ale v organizaci dobře fungujícího systému bezhotovostních plateb. Komerční banky přirozeně nashromáždily nejrozmanitější a nejkomplexnější zkušenosti v oblasti bezhotovostního platebního styku.
Platebním systémem budeme nazývat soubor metod a jejich realizátorů, kteří v rámci systému zajišťují podmínky pro používání bankovních plastových karet sjednaného standardu jako platebního prostředku. Jedním z hlavních úkolů řešených při vytváření platebního systému je vývoj a dodržování hlavní pravidla obsluha karet zahrnutých v systému, provádění vzájemných zúčtování a plateb. Tato pravidla pokrývají jak čistě technické aspekty karetních transakcí – datové standardy, autorizační postupy, specifikace používaného zařízení atd., tak finanční aspekty obsluhy karet – postupy vypořádání s obchodními a servisními podniky, které jsou součástí přijímající sítě, pravidla pro vzájemné vyrovnání mezi bankami, tarify atd.
Součástí platebního styku jsou i podniky obchodu a služeb, které tvoří síť servisních míst. Pro úspěšné fungování platebního systému jsou nezbytná zpracovatelská a komunikační centra, střediska technických služeb atd.
Vydávající banka je úvěrová organizace, která je účastníkem mezinárodního platebního styku a vydává bankovní karty. Vydávající banka, která karty vydává a ručí za splnění finančních závazků spojených s používáním jí vydané plastové karty jako platebního prostředku, sama nevyvíjí činnosti zajišťující její akceptaci ze strany podniků obchodu a služeb. Tyto úkoly řeší přijímající banka (pobočky banky), která provádí celou řadu operací pro interakci s kartovými servisními místy: zpracování žádostí o autorizaci, převod na běžné účty peněžních míst za zboží a služby poskytované pomocí karet, přijímání, třídění a přeposílání dokumentů (papírových i elektronických) evidence transakcí pomocí karet, distribuce stoplistů (seznamy karet, transakce, pro které jsou z toho či onoho důvodu momentálně pozastaveny ) atd.
Přijímající banka může navíc vydávat hotovost pomocí karet jak ve svých pobočkách, tak prostřednictvím svých bankomatů. Banka může také kombinovat funkce nabyvatele a emitenta. Je třeba poznamenat, že hlavní, nedílné funkce přijímající banky jsou finanční, související s prováděním zúčtování a plateb na servisní místa. Pokud jde o výše uvedené technické atributy svých činností, může je pořizovatel delegovat na specializované servisní organizace - zpracovatelská střediska.
Plnění jejich funkcí nabyvateli znamená vypořádání s emitenty. Každá přijímající banka převádí prostředky na servisní místa za platby od držitelů karet vydávajících bank zařazených do tohoto platebního systému. Odpovídající peněžní prostředky (a případně prostředky na úhradu vydané hotovosti) tedy musí být těmito emitenty převedeny na nabyvatele. Rychlé provádění vzájemného vypořádání mezi nabyvateli a emitenty je zajištěno přítomností zúčtovací banky (jedné nebo více) v platebním systému, ve které členské banky systému otevírají korespondenční účty.
Zpracovatelské centrum - zajišťuje zpracování žádostí o autorizační a/nebo transakční protokoly přijaté od akvizitorů (nebo přímo od servisních míst) a/nebo transakční protokoly - evidované údaje o platbách uskutečněných prostřednictvím karet a výběry hotovosti. K tomuto účelu centrum vede databázi, která obsahuje zejména údaje o bankách – členech platebního styku a držitelích karet. Centrum uchovává informace o limitech držitelů karet a vyřizuje žádosti o autorizaci, pokud vydavatelská banka nevede vlastní databázi (off-line banka). V opačném případě (online banka) zpracovatelské centrum předá přijatý požadavek vydavatelské bance autorizované karty. Je zřejmé, že centrum také zajišťuje, aby byla odpověď předána přijímající bance.
Kromě toho zpracovatelské centrum na základě transakčních protokolů nashromážděných během dne připravuje a odesílá konečná data pro vzájemná zúčtování mezi bankami účastnícími se platebního styku a také generuje a zasílá stoplisty přijímajícím bankám (a případně přímo servisu). body). Zpracovatelské centrum může vyjít vstříc i potřebám vydávajících bank pro nové karty, jejich objednávání v továrnách a následnou personalizaci.
Je třeba poznamenat, že rozsáhlý platební systém může mít několik zpracovatelských center, jejichž roli na regionální úrovni mohou plnit i akviziční banky.
Komunikační centra poskytují subjektům platebního styku přístup k datovým sítím. Použití speciálních vysoce výkonných komunikačních linek je dáno potřebou přenášet velké množství dat mezi geograficky rozmístěnými účastníky platebního styku při autorizaci karet v obchodních terminálech, při obsluze karet v bankomatech, při vzájemném zúčtování mezi účastníky systému a v jiné případy.
Schéma transakcí s bankovními kartami je na obrázku 2.
Při nákupu zboží bankovní kreditní kartou za částku nižší, než je jednorázový limit, vystaví obchodník obchodní fakturu, jejíž kopie je spolu se zbožím a kartou předána kupujícímu (1,2). V případě překročení limitu obchodník kontaktuje přijímající banku za účelem autorizace (získání povolení k transakci). Pokud je vlastník karty klientem přijímající banky, to znamená, že tato je zároveň vydavatelem karty, autorizaci provádí sám nabyvatel (3.3a). V tomto případě se transakce provede podle postupu (2). Je-li vlastníkem karty klient jiné banky, kontaktuje nabyvatel za účelem získání autorizace banku, která kartu vydala, prostřednictvím systému výměny informací (4.4a). Po obdržení povolení se tato informace dostane k obchodníkovi a transakce je dokončena převodem zboží (3a a 2). Na konci pracovního dne (týden, měsíc) obchodník předloží přijímající bance obchodní faktury za nákupy kartou. Banka připisuje částky (minus sleva) na běžný účet majitele (5). Pokud je vlastník karty klientem přijímající banky (viz 3, 3a), pak tato provádí platby přímo s vlastníkem (6). Banka zasílá výpis s uvedením částek, které mají být splaceny, a načasování platby dluhu. Pokud je majitelem karty klient jiné banky, platební schéma se komplikuje. Přijímající banka přijímá peníze od vydávající banky prostřednictvím systému výměny informací (výměna) (7). V tomto případě přijímající banka zaplatí emitentovi provizi za směnu. Pro dokončení zúčtování v souladu s (7) obdrží vydávající banka platbu od držitele karty (8).
Obrázek 2 - Schéma transakcí s bankovními kartami
Toto je obecné schéma výpočtu při nákupu zboží pomocí bankovní kreditní karty.
Organizace zúčtování mezi účastníky platebního systému (na příkladu Sberbank Ruska).
Platební systém Sberbank zahrnuje následující účastníky:
Klient (zaměstnanec jednoho z podniků, držitel plastové karty) (obrázek 3);
Provozní oddělení (pobočky obsluhující plastové karty);
Divize;
Obchodní podniky;
Zúčtovací centrum (poskytuje celou řadu funkcí platebního styku).
 |
Obrázek 3 - Personalizace zákaznických karet
Pro obdržení plastové karty a připsání finančních prostředků na ni musí zaměstnanec podniku podat na účetním oddělení svého oddělení žádost o převod mezd na kartový účet. Dále účtárna odboru připravuje seznamy zaměstnanců podniku pro zřizování účtů s plastovými kartami a registry pro připisování finančních prostředků na karty, které předává do clearingového centra platebního styku. Vypořádací centrum provádí všechny potřebné operace a v budoucnu může klient získat kartu a připsat na ni prostředky na kterékoli pobočce, která obsluhuje plastové karty. Poté může klient platit kartou za nákupy v těch maloobchodních provozovnách, kde jsou instalovány terminály platebního styku. Při platbách se potřebné informace o nákupu zadávají na zákaznickou a obchodní kartu. Skladová karta je poté vyzvednuta do zúčtovacího centra prostřednictvím operátora automatizovaného pracoviště a stoplist je aktualizován na skladové kartě.
2.3 Technologické rysy fungování vypořádacího systému pomocí bankovního plastu motokára.
Používání POS terminálů a bankomatů.
POS terminály, neboli terminály v místě prodeje, jsou určeny pro zpracování finančních transakcí pomocí plastových karet s magnetickým proužkem a čipových karet.
Použití POS terminálů umožňuje automatizovat operace obsluhy karet a výrazně zkrátit dobu obsluhy. Možnosti a výbava POS terminálů se značně liší, ale typický moderní terminál je vybaven čtečkami čipových karet i karet s magnetickým proužkem, energeticky nezávislou pamětí, porty pro připojení PIN klávesnice (klávesnice pro zadání PIN kódu), tiskárnou, připojení k PC nebo elektronické pokladně.
Kromě toho je POS terminál obvykle vybaven modemem s automatickým vytáčením. POS terminál má „inteligentní“ schopnosti – lze jej naprogramovat. Jako programovací jazyky se používají jazyky assembler, dále dialekty C a Basic To vše umožňuje nejen on-line autorizaci karet s magnetickým proužkem a čipových karet, ale také použití off-line režimu s akumulací při práci s. Transakční protokoly čipových karet jsou přenášeny do zpracovatelského centra během komunikačních relací. Během komunikační relace může POS terminál také přijímat a ukládat informace přenášené počítačem zpracovatelského centra ven stejným způsobem.
Náklady na POS terminály se v závislosti na konfiguraci, možnostech a výrobci mohou lišit od několika stovek do několika tisíc dolarů, ale obvykle nepřesahují jeden a půl až dva tisíce. Rozměry a hmotnost POS terminálu jsou srovnatelné s telefonem a často jsou menší.
Bankomaty jsou bankovní automaty pro vydávání a vybírání hotovosti pro transakce s plastovými kartami. Bankomat navíc umožňuje držiteli karty přijímat informace o aktuálním stavu účtu (včetně papírového výpisu) a také v zásadě provádět transakce k převodu prostředků z jednoho účtu na druhý. Bankomat je vybaven zařízením pro čtení karty a pro interaktivní interakci s držitelem karty - také s displejem a klávesnicí. Bankomat je vybaven osobním počítačem, který zajišťuje ovládání bankomatu a sledování jeho stavu. To je velmi důležité, protože bankomat je úložiště hotovosti. Dnes je většina modelů navržena pro práci v on-line režimu s kartami s magnetickým proužkem, ale objevila se i zařízení, která umí pracovat s čipovými kartami v off-line režimu.
Pro zajištění komunikačních funkcí jsou bankomaty vybaveny kartami X.25 a v některých případech i modemy.
Bankovky v bankomatu jsou umístěny v kazetách, které jsou zase umístěny ve speciálním trezoru. Počet kazet určuje počet nominálních hodnot bankovek vydávaných bankomatem. Velikosti kazet jsou nastavitelné, což umožňuje nabít bankomat téměř všemi bankovkami. Bankomaty jsou stacionární zařízení značné velikosti a hmotnosti. Přibližné rozměry: výška - 1,5 - 1,8 m, šířka a hloubka - asi 1 m, hmotnost - asi tuna. Navíc, aby se předešlo případným krádežím, jsou kompletně nainstalovány. Bankomaty mohou být umístěny jak uvnitř, tak přímo na ulici a fungují nepřetržitě.
Zpracovatelská centra a komunikace.
Zpracovatelské centrum - specializované výpočetní středisko, která je technologickým jádrem platebního systému. Zpracovatelské centrum funguje za poměrně přísných podmínek a je zaručeno, že zpracuje intenzivní tok transakcí v reálném čase. Používání debetní karty totiž vede k nutnosti on-line autorizace každé transakce na kterémkoli servisním místě platebního systému. U transakcí kreditní kartou není autorizace nutná ve všech případech, ale například při příjmu peněz z bankomatů se také vždy provádí. Příprava dat pro vzájemné vypořádání na konci dne klade nemenší nároky na výpočetní možnosti zpracovatelského centra, neboť zpracováním podléhají protokoly značné (ne-li drtivé) části transakcí a požadovaný čas rámec pro dokončení vypořádání je krátký - několik hodin.
kromě výpočetní výkon, zpracovatelské centrum, pokud vykonává celou škálu servisních funkcí, musí být vybaveno také zařízením pro personalizaci plastových karet (včetně případně čipových karet), jakož i zázemím pro technickou podporu a opravy POS terminálů a bankomaty.
Zachování spolehlivého a stabilního fungování platebního systému tedy vyžaduje za prvé přítomnost významného výpočetního výkonu ve zpracovatelském centru (nebo centrech - ve vyvinutém systému) a zadruhé rozvinutou komunikační infrastrukturu, protože zpracovatelské centrum systému musí být schopen současně dostatečně obsluhovat velké číslo geograficky vzdálených bodů. Kromě toho je také nevyhnutelné směrování požadavků, což dále zpřísňuje požadavky na komunikaci. Přibližné schéma práce technické prostředky znázorněno na obrázku 4.
Dalším zdrojem zpráv jsou elektronické dokumenty, které si zúčastněné banky vyměňují se zúčtovací bankou, případně mezi sebou při pravidelném vzájemném zúčtování. Je zřejmé, že k efektivnímu řešení výše nastíněných problémů je nutné používat vysoce výkonné datové sítě s přepojováním paketů. Ze strukturálního hlediska se síť přenosu dat stává vnitřním nedílným prvkem platebního styku.
Plastové karty jsou relativně novým bankovním produktem, ale mezi bankovními službami již zaujaly své místo. Využití výkonných komunikačních linek umožnilo výrazně urychlit vzájemné zúčtování mezi účastníky platebního styku. Moderní plastové karty jsou nejslibnější z hlediska funkčnosti, což vám umožňuje platit za zboží a služby v maloobchodních provozovnách, přijímat hotovost na jakémkoli servisním místě, provádět převody peněz a další operace, které vám umožňují posuzovat plastové karty jako moderní a účinný produkt, který výrazně usnadňuje život.
Obrázek 4 - Schéma fungování technických prostředků
III . Současný stav na trhu bankovních karet.
3.1 Moderní produkty pro oběh bankovních plastových karet.
V současné době komerční banky aktivně spolupracují s fyzickými i právnickými osobami a nabízejí moderní technologie založené na plastovém a elektronickém podnikání. Mnoho Rusů vlastní bankovní karty, a pokud dříve bylo vlastnictví bankovní karty považováno za znak luxusu, dnes je to znak modernosti. Kartu žádají jak manažeři podniků, zaměstnanci těchto podniků, tak studenti a důchodci. Kromě standardních bezhotovostních transakcí, které umožňují platit za nákupy v partnerské prodejny banka se objevila nová služba, a to půjčování prostřednictvím karet v rámci kontokorentu (krátkodobý úvěr, který umožňuje platit kartou i při vyčerpání osobních prostředků na kartovém účtu). Kontokorentní limit na účtu bankovní karty vám umožňuje vybírat hotovost, nakupovat a platit za služby, ale s použitím bankovních prostředků.
Objevila se příležitost pro držitele karet platebního systému VisaInt. nebo MastercardInt. jakákoli banka platit za mobilní komunikační služby různých operátorů a také satelitní televizi. Podle pokynů jednoduchého a pohodlného menu provedete platbu během několika sekund, která bude odeslána poskytovateli služby v reálném čase. Navíc můžete dobíjet nejen svůj účet, ale také účty přátel, příbuzných nebo jen známých.
Analýza atraktivity této služby, kterou provedlo oddělení bankovních karet ruské Sberbank, ukázala, že obrat za platby za služby prostřednictvím bankomatů Sibiřské banky každý měsíc roste. Důvodem je široká distribuce sítě bankomatů Sberbank Ruska a jejich veřejně přístupná poloha. A pokud v blízkosti není žádný bankomat, je zákazníkům poskytována nová služba - “ Mobilní banka"! Za všechny tyto služby zaplatíte pouhým odesláním SMS z mobilního telefonu. Poskytování držitelům mezinárodních karet Sberbank of Russia možnost kontrolovat stav jejich účtu prostřednictvím mobilní telefon. Po každé transakci na kartě (například při platbě v obchodě) obdrží její držitel na svůj telefon krátkou SMS zprávu obsahující komplexní informace: kde, kolik a kdy byly peníze utraceny, a také zůstatek na účtu. Nyní může klient znát svůj zůstatek až na cent v kteroukoli minutu času, kdekoli na světě v oblasti pokrytí jeho mobilního telefonu. Služba umožňuje okamžitou blokaci karty v případě její ztráty. Mobilní banka také upozorní na blížící se znovuvydání karty a upozorní na přijetí peněžních prostředků na kartový účet klienta.
Formát SMS je velmi jednoduchý: stačí uložit dvě nebo tři šablony do telefonu a neustále je používat. Pro plnou automatizaci služby si můžete stáhnout speciální aplikaci z webu Sberbank of Russia (www.sbrf.ru), po instalaci se v nabídce vašeho telefonu objeví všechny operace „Mobile Bank“.
Trendy v moderním bankovnictví jsou takové, že nedržet krok s dobou a ignorovat moderní technologie je pro banku jistou cestou k poklesu zájmu o banku ze strany klientů do budoucna. Aby banka zůstala konkurenceschopná i do budoucna, potřebuje dnes rozvíjet co nejširší spektrum služeb. A v tomto ohledu je internetové bankovnictví pro banky velmi atraktivní: za prvé, funkčnost implementovaná do většiny internetových systémů umožňuje bance poskytovat klientům řadu doplňkových služeb, za druhé mají banky nyní reálnou možnost nabídnout privátním klientům službu vzdálená správa účtu přes internet. Posoudit ziskovost internetového bankovnictví je poměrně obtížné: dnes je internetové bankovnictví především nástrojem rychlé obsluhy zákazníků, způsobem, jak zatraktivnit bankovní produkty pro zákazníky. Samotné internetové bankovnictví přináší především nepřímé zisky – nárůst zůstatků na účtech, nárůst klientské základny atp. Přímý příjem banky je omezen pouze na předplatné a poplatky za připojení klientů ke službě. S nejasnou perspektivou návratnosti jsou náklady na systémy nabízené na trhu poměrně vysoké. Bankám se nabízí možnost, která je z hlediska ekonomické proveditelnosti poměrně zisková – rozvoj nového oboru činnosti s minimálními investicemi. A to využití hotové infrastruktury informačních technologií pro poskytování služeb internetového bankovnictví svým klientům. Banka nemusí nabýt vlastnictví systému: stačí nainstalovat hardware a zakoupit systémový software.
Soukromý klient, na rozdíl od korporátního klienta, teprve začíná zkoumat bankovní prostředí poněkud širší než jen úložiště finančních aktiv. Bezhotovostní platby, výpisy, vnitrobankovní převody, platby energií – chvíli potrvá, než si klient zvykne na to, že všechny tyto operace lze provádět přes internet. Většina lidí, bez ohledu na to, kolik vydělávají a jak se svými příjmy hospodaří, musí platit za spoustu služeb a pravidelně na tom tráví osobní čas. S pomocí internetového bankovnictví Faktura.ru je možné tento zatěžující postup pro klienty zjednodušit: nechodit každý měsíc k pokladnám přijímat platby, nestát fronty a nehrabat se ve vyplňování účtenek, ale např. v jakoukoli vhodnou dobu, po přihlášení do systému Faktura.ru jednoduše vyplňte platební příkaz.
Pomocí internetového bankovnictví Faktura.ru je možné rychle, snadno a kdykoli pohodlně pro každou osobu:
· odesílat platební příkazy do banky
· kontrolovat aktuální stav účtu
· platit za energie a další služby pomocí služby FakturaPay
· spravovat limity platebních karet a SimMP
· převádět prostředky mezi svými bankovními účty
· nakupovat a prodávat bezhotovostní měnu.
Stále existují určité potíže s prosazováním internetového bankovnictví Faktura.ru pro firemní klientelu. Protože to nestačí dobrá práce Internetové páteřní kanály, což způsobuje nízkou rychlost systému.
Jednou z oblastí internetového bankovnictví je univerzální platební systém s názvem „Internetová peněženka“. Systém elektronických „peněženek“, který umožňuje okamžitou platbu virtuálními penězi, které se zase mohou stát zcela reálnými po výběru peněz v příslušných servisních střediscích. Pohodlí systému spočívá v rychlosti peněžních transakcí. Systém je považován za velmi bezpečný a spolehlivě blokovaný před vniknutím zvenčí. Při registraci do systému si na svůj počítač nainstalujete speciálně navržený program, tzv. „internetovou peněženku“.
Svou peněženku můžete doplnit plastovou kartou VISA Classik, Euroсard/MasterCard Mass, VISA Gold a Euroсard/Master Gold, Sberbank-Maestro a Sberbank - VISAElectron během několika sekund můžete do peněženky doplnit libovolnou částku podle stejného schématu jako byste si dobíjeli účet na mobilním telefonu . Při provádění plateb a vyplácení prostředků je účtována provize.
Ze všech známých systémů „internetových peněz“ zaujímá přední místo v popularitě samozřejmě systém webových peněz. Naprostá většina uživatelů si jej vybírá pro svou jedinečnou snadnost použití a spolehlivost bezpečnosti finančních prostředků. Účetnictví Systém WebMoney Transfer zajišťuje vypořádání v reálném čase prostřednictvím účetních jednotek – titulních jednotek WebMoney (WM). Pohyb titulních jednotek je řízen uživateli pomocí klientského programu WM Keeper. Systém podporuje několik typů titulních jednotek, zabezpečených různými aktivy a uloženými v odpovídajících elektronických peněženkách. Garantem transakcí WMR je společnost VMR LLC, která zastupuje WebMoney Transfer v Rusku. Kromě Web Money je systém Yandex.Money široce známý a má také velké množství přívrženců.
Chcete-li se stát členem systému Yandex.Money, stačí mít bankovní účet (nebo plastovou kartu) a zaregistrovat se v platebním systému Yandex.Money. V tomto případě bude automaticky otevřen účet v platebním systému spojeném s Peněženkou účastníka systému. Klient připíše peníze na tento účet jakýmkoli způsobem, který je pro něj vhodný, a poté bude možné provádět platby a přijímat peníze do jeho Peněženky od někoho. Elektronické peníze z virtuálního účtu lze v případě potřeby vždy vyměnit za skutečné peníze. Při nákupu pomocí systému Yandex.Money se spolu s elektronickými penězi přenáší také kupní a prodejní smlouva mezi stranami transakce. Během vypořádání je tato dohoda automaticky podepsána elektronickými digitálními podpisy vlastníků peněženek převádějících a přijímajících peníze v souladu s touto dohodou. Kupující tak zůstává u elektronického dokumentu potvrzujícího komoditní závazky prodávajícího s jeho elektronickým podpisem.
Shrneme-li analýzu moderních bankovních produktů patřících do třídy plastových karet, můžeme konstatovat, že v současné době se tento sektor služeb aktivně rozvíjí a je schopen v blízké budoucnosti nabídnout poměrně velkou sadu nových „plastových“ nástrojů.
3.2 Stav ruského trhu bankovních karet.
Klíčové ukazatele trhu bankovních plastových karet.
Ruský trh bankovních karet i přes krizi globální ekonomiky nadále vykazuje růst ve všech ukazatelích.
Počet bankovních karet vydaných v Rusku k 1. lednu 2010 dosáhl 119,019 milionu, přičemž od začátku roku 2009 se zvýšil o více než 16 milionů karet.
Na konci 1. čtvrtletí 2010 činil celkový objem bankovních karet vydaných v Ruské federaci 121,8 milionu kusů.
Celkem bylo v roce 2009 v Ruské federaci provedeno více než 2,1 miliardy transakcí v celkovém objemu více než 8,8 bilionu. třít. Růst oproti roku 2008 činil 28,8 %.
Objem plateb za zboží a služby pomocí bankovních karet se v roce 2009 zvýšil více než jedenapůlkrát na 802,1 miliardy rublů. Výběry přitom tvoří zhruba 91 % částek procházejících bankovními kartami, zatímco platby za nákupy tvoří pouze 9 %.
V 1. čtvrtletí 2010 došlo na toto období k spíše tradičnímu poklesu objemu emisí a obratu transakcí bankovními kartami. Objem transakcí na kartách vydaných ruskými bankami se ve srovnání se 4. čtvrtletím 2009 snížil o 19,5 %. Obrat hotovostních transakcí se snížil o 20,6 % a platby za zboží a služby kreditními kartami klesly o 7,3 %. Počet těchto operací se přitom v 1. čtvrtletí 2010 zvýšil o 8,5 %, což je více než za stejné období roku 2009, kdy byl zaznamenán nárůst o 7,9 %.
Studie provedená společností AnalyticResearchGroup tedy naznačuje, že negativní situace v ekonomice a bankovním sektoru nezpůsobila výrazné změny na trhu bankovních karet.
Obchodní trendy.
Trh s bankovními kartami však není izolovaný, je součástí obecného finanční systém a dopad krize na něj je stejný jako na ekonomiku jako celek.
V Ruské federaci tradičně výrazně převažují debetní karty vydávané pro „mzdové“ projekty nad kreditními kartami a s úbytkem pracovních míst se růst vydávání plastových karet koncem roku 2008 - začátkem roku 2010 snížil, ale nezastavil . Řada velkých společností nadále aktivně nabírá nové zaměstnance, zvyšuje vydávání platových karet, což znamená, že tento segment bude i nadále růst.
Ruský segment kreditních karet se bude také dále rozvíjet, i když pomaleji než v posledních letech. Ruské banky se v době krize začaly zaměřovat nikoli na počet vydaných kreditních karet či získávání nových klientů, ale spíše na efektivitu řízení rizik a zkvalitňování úvěrových portfolií.
Dnešní trh je charakterizován tendencí zpřísňovat požadavky na zákazníky. Ty skupiny dlužníků, které v nedávné době bez problémů prošly scoringovým hodnocením, nyní patří do vysoce rizikové kategorie, která může ovlivnit jak rozhodnutí o vydání karty, tak výši úvěrového limitu. Řada bank navíc zavedla zvýšené úrokové sazby u karetních produktů. Podle odhadů AnalyticResearchGroup byl průměrný nárůst sazeb kreditních karet 4–8 % a v současnosti jsou půjčky v rublech poskytovány za 24–30 % ročně. [Tisková zpráva o výsledcích analytické zprávy „Výzkum trhu bankovních plastových karet Ruské federace“]
Závěr
V současné době je obtížné si představit banku, která se nezabývá transakcemi s plastovými kartami. Plastové karty jsou relativně novým bankovním produktem, ale mezi bankovními službami již zaujaly své místo. Využití výkonných komunikačních linek umožnilo výrazně urychlit vzájemné zúčtování mezi účastníky platebního styku.
Závěrem lze říci, že trh bankovních služeb prochází vážnými změnami a v posledních letech získal všechny rysy dynamického rozvíjející se trh plastové karty.
Na trhu je k dispozici mnoho typů karet. Vydavatelské banky si aktivně konkurují a snaží se přilákat více zákazníků. V důsledku konkurence se náklady na kartu a poplatky účtované za její používání snižují. Možnost je možná, když banky distribuují své karty jako dárek.
Velký význam nabyly výhody pro držitele karet: slevy při platbě za zboží a služby, jízdenky v pokladnách Aeroflotu, turistické poukázky atd.
Moderní strategie chování bank spočívá v poskytování pobídek a cen, které na jedné straně banku nepřinesou a na druhé straně neumožňují zákazníkům používat plastové karty konkurenčních bank. Ceny jsou v některých případech stanoveny s ohledem na „chování“ držitelů. Nejlepší klienti dostávají nejnižší úrokové sazby a nejvíce nejlepší typy motokára.
Rozvoj infrastruktury ruského trhu s plastovými kartami (síť maloobchodních a servisních míst, která přijímají plastové karty k placení, bankomaty, platební centra atd.) zaostává za tempem vydávání bankovních karet. V Rusku se obchodní podniky nesnaží uzavírat dohody o přijímání a obsluze bankovních karet, protože je obyvatelstvo nemá v dostatečném množství a občané nemají zájem o přijímání karet, protože neexistuje dostatečná přijímací síť.
Významnou část emisí plastových karet tvořily „platové“ karty, na druhém místě se umístila problematika vytvoření rozsáhlé sítě pro obsluhu karet. Nyní se situace změnila, banky se přestaly orientovat na extenzivní růst a nyní upřednostňují kvalitativně nové produkty a rozšiřují síť služeb bankovních karet.
Jako jedno z opatření, které mohou karty zatraktivnit pro obyvatelstvo, se uvažuje o možnosti přijímat peníze prostřednictvím bankomatů. Rozvoj hotovostní distribuční sítě by měl zvýšit počet držitelů karet, což také vyvine tlak na maloobchodní síť, která ji podpoří k akceptaci karet.
Vzhledem ke zvláštnostem ekonomické situace v zemi (inflace, krize atd.) banky vydávají debetní karty. Banky se snaží pojistit proti možným ztrátám, a proto při vydávání kreditní karty požadují složení jistoty, která přesahuje úvěrový limit, což zpochybňuje podstatu „úvěrové transakce“ a umožňuje hovořit o náhradních ruských kreditních kartách. nebo v podstatě platební karty. Čím více bude nákupů kartou, tím rychleji se bude trh s kreditními kartami rozvíjet.
Většina karet vydávaných u nás je magnetická z důvodu relativně nízkých nákladů na jejich výrobu a údržbu. V souladu s tím banky intenzivně investují do vytváření infrastruktury pro obsluhu těchto karet, což je hlavní faktor bránící rychlému přechodu na elektronické karty. Na renovaci stávajících systémů je potřeba obrovské množství peněz. Elektronické karty umožňují chránit platební proces před podvody (problém, který je zvláště aktuální pro naši zemi) a eliminovat nutnost on-line autorizace (která je často obtížná vzhledem k nízké výkonnosti telekomunikačních systémů v naší zemi).
Na ruském trhu se propagace karet setkala s řadou obtíží: nízkou úrovní příjmů, nedostatkem spotřebitelské kultury, překážkami na legislativní úrovni a velkým stínovým obratem hotovosti.
Se všemi novými nápady a technologiemi se trh s plastovými kartami nebude rychle rozvíjet izolovaně od obecné ekonomické situace v zemi. Pouze v dynamicky rostoucí ekonomice je možná stabilní poptávka po „nástrojích“, které se v ní používají. A v tomto případě nové technologie umožní dosáhnout výrazného pokroku v distribuci platebních karet a dovedou účastníky trhu k očekávaným finančním výsledkům.
Seznam použité literatury
- Angelov Y. „Plastové peníze v Rusku“//Banky a technologie - 2005. - Ne. 2.
- Averčenko V.A., Makarov V.L., Silvestrov S.N. a další „O zlepšení systému bezhotovostního peněžního oběhu v Rusku“ // Obchod a banky. - 2002.-№11.
- Golubovich A.D., Mirimskaya O.M. „Kreditní a jiné bankovní karty v systému automatizovaných hotovostních plateb“: - M.: Menatep - Inform, 1991.
- Evtyushin A. „Chytré karty“: řešení nebo problém?//Bankovní technologie. - 2004. -№1.
- Zhukov E.F., Maksimova L.M., Markova O.M. atd.; Ed. prof. E.F. Zhukova „Banky a bankovní operace“: Učebnice pro univerzity/.- M.: Banky a burzy, UNITY, 2001.
- Krutyakov A. „Chytré karty v bezhotovostních platbách“: - 2004.
- Lavrushin O.I.. „Bankovnictví“: Učebnice. – 2. vyd., přepracováno. a doplňkové / – M.: Finance a statistika, 2002.
- Markelov K. „Soutěž technologií: plastové karty“: - PC World. – 2005. - č. 10.
- Pokyn ze dne 24. prosince 2004 č. 1537-U o zefektivnění některých regulačních aktů Ruské banky (vstoupil v platnost 10. dubna 2005).
10. Federální zákon „O bankách a bankovních činnostech“ č. 395-1 ze dne 2. prosince 1990 (ve znění pozdějších předpisů ze dne 8. května 2010).
11. Federální zákon č. 86-FZ „O Centrální bance Ruské federace (Banka Ruska)“ ze dne 10. července 2002. (ve znění ze dne 25. listopadu 2009).
12. Postup pro provádění transakcí mezinárodními bankovními kartami v pobočkách Sberbank Ruska č. 299-2-r / (revize 2): 2002.
13. Postup pro vydávání hotovosti pomocí bankovních karet v Sberbank Ruska č. 447-3-r / (revize 3): 2008.
- http://www.webmoney.ru/
- http://www.sbrf.ru/
- http://www.yandex.ru/
- http://www.expert.ru/
- http://www.analyticgroup.ru/
- http://www.ncc-uc.ru/
- http://www.levada.ru/
Téma: Plastové karty jako jeden z typů bankovních produktů
Úvod
1.Ekonomická podstata plastových karet
1.1 Koncepce bankovního produktu
1.2 Plastové karty jako bankovní produkt
1.3 Principy fungování plastových karet
2. Vlastnosti operací Sberbank Ruska s plastovými kartami
2.1 Typy plastových karet Sberbank Ruska
2.2 Analýza transakcí s plastovými kartami Ural Bank SB Ruska
3. Problémy a perspektivy rozvoje trhu s plastovými kartami v Rusku
Závěr
Seznam použitých zdrojů
Úvod
Společně s ruským spotřebitelským trhem se rychle rozvíjí i trh s plastovými kartami. Platba kartou se stává univerzální normou – jedním z charakteristických znaků moderního života. Obchody a restaurace, hotely a cestovní kanceláře, dodavatelé různého zboží a služeb se připojují k technologiím karet a spoléhají na další zájem a náklonnost svých spotřebitelů.
Účel tohoto teze je studium plastových karet jako jednoho z typů bankovních produktů. K dosažení tohoto cíle bude autor řešit následující úkoly:
Studium podstaty plastových karet;
Zvážení vlastností operací Sberbank Ruska s plastovými kartami;
Identifikace problémů a perspektiv rozvoje trhu s plastovými kartami v Rusku.
Předmětem studia v této práci jsou bankovní karty. Základem studie je práce spořitelny Ruska s plastovými kartami.
K provedení výzkumu v této práci budou použity argumenty hlavních odborníků v oblasti plastových karet, jako jsou: Andreev A.A., Vartanov M., Bystrov L., Golovin Yu.V., Ivanov N.V., Korobova G.G. , Lavrushina O.I., Makarova G.L., Nemchinov V.K. atd., stejně jako předpisy upravující tento typ bankovní činnosti, materiály periodického tisku, statistické údaje a internetová data.
Struktura práce se skládá z úvodu, tří kapitol, závěru, seznamu použitých zdrojů a přílohy.
Druhá kapitola analyzuje práci Sberbank Ruska s plastovými kartami a zkoumá typy a typy karet, které banka nabízí.
1. Ekonomická podstata plastových karet
1.1 Koncepce bankovního produktu
Ekonomická literatura nadále diskutuje o obsahu a vymezení pojmů jako „bankovní operace“, „bankovní služba“, „bankovní produkt“. Analýza moderní vědecké literatury umožnila identifikovat různé přístupy k definování těchto pojmů a systematizovat je.
V marketingovém přístupu výzkumníci identifikují kategorie jako „bankovní operace“ a „bankovní služby“. Všimněte si, že tento přístup se zdá být nejtradičnější. Bankovní služba je definována jako provedení určitých úkonů ze strany banky v zájmu klienta. 1 Moderní pojetí „bankovního produktu“ se v tomto přístupu nepoužívá.
Všimněte si, že u tohoto přístupu v rámci jiného konceptu dochází ke kombinaci definic „bankovního produktu“ a „bankovní služby“. Utkin E.A. 2 navrhuje definovat bankovní produkt (službu) jako různé akce na finanční trh, peněžní transakce prováděné komerčními bankami za úplatu jménem a v zájmu jejich klientů a dále akce směřující ke zlepšení a zefektivnění bankovního podnikání. Marková V.D. 3 definuje bankovní produkt jako soubor bankovních služeb pro aktivní a pasivní operace.
Představiteli dalšího přístupu jsou O.I. Lavrushin, N.I. Bykova, Yu.V. a další výzkumníci. Tedy konkrétně Golovin Yu.V. 4 definuje peníze jako zdroj, který „vyrábějí“ banky v souladu s požadavky objektivních ekonomických zákonů. Autor nerozlišuje mezi „peněžní“ a „nepeněžní“ složkou bankovního produktu.
Analýza moderní bankovní legislativy 5 umožňuje dospět k závěru, že pojmy jako „bankovní služba“ a „bankovní operace“ jsou vykládány nejednoznačně a pojem „bankovní produkt“ není zohledněn.
Řada výzkumníků uvádí, že kritériem pro odlišení „bankovní služby“ od „bankovní operace“ je mechanismus uspokojování potřeb zákazníků (viz obrázek 1).
Obrázek 1 - Schéma vztahu mezi bankou a klientem v souladu s klientským konceptem
Takže zejména Korobov Yu.I. 6 používá „bankovní produkt“ jako synonymum pro „bankovní službu“. Podotýká, že služby jako výsledek bankovních operací mají své charakteristické rysy, a to abstraktnost, nestálost poptávky po bankovních službách, sekundární uspokojování potřeb a další. 7
Moderní badatelé definují bankovní službu jako činnost banky zaměřenou na uspokojování potřeb klientů (účastníků ekonomických vztahů) na zvýšení finančních zdrojů, získání dalších zdrojů, provádění plateb, ukládání a poskytování informací. V procesu poskytování bankovní služby se objeví bankovní produkt. Bankovní produkt je to, co si zákazník od banky skutečně koupí. 8
Podle názoru autora je pro definování terminologie „bankovního produktu“ nutné definovat kritéria pro klasifikaci jako tento produkt. Pojem „bankovní produkt“ je poměrně novým fenoménem v teorii i praxi bankovnictví.
Autor souhlasí s názorem L. V. Konakova 9, že se mezi kritéria pro určení „bankovního produktu“ jeví jako možné zařadit: bankovní produkt nabízený na trhu musí být výhodný jak pro klienta banky, tak pro banku samotnou a mají určité užitečné vlastnosti.
G.Yu Meshcheryakov definuje „...bankovní službu jako soubor operací, které uspokojují nějaké potřeby klienta. Bankovní služby se skládají z různých operací prováděných v procesu peněžního oběhu. To je odlišuje od jiných typů služeb.
Za produkt lze označit pouze jednu bankovní službu – vydávání peněz včetně jejich elektronické podoby“ 10.
Všechny ostatní služby podle jeho názoru zajišťují pohyb peněz, včetně jejich pohybu z účtu na účet a tvorbu finančních prostředků.
V marketingovém konceptu byl rozpracován tříúrovňový produktový koncept 11 F. Kotlera, který zahrnuje:
Produkt by design: hlavní výhoda nebo služba;
Skutečný produkt: značka, obal, kvalita, vzhled, vlastnosti;
Produkt s podporou: dodávka, poprodejní servis, záruky, instalace.
Analogicky s tímto přístupem Pavlov V.V. 12 navrhuje prezentovat „bankovní produkt“ v této podobě:
1) produkt by design: hlavní výhoda nebo služba, která je základem bankovního produktu;
2) zboží ve skutečném provedení: bankovní transakce, bankovní technologie, bankovní doklady;
3) zboží s posílením: služba (materiálové prostředí, ve kterém je služba poskytována; proces poskytování služby; personál banky).
Pavlov V.V. konstatuje, že všechny tyto prvky tvoří bankovní produkt. Bankovní služba je základem spotřebitelské hodnoty bankovního produktu.
Prvky uvedené ve druhé úrovni ovlivňují různé aspekty výroby bankovního produktu: bankovní operace ovlivňují pouze náklady; bankovní technologie ovlivňují náklady i hodnotu zákazníka; a bankovní dokumenty odrážejí právní aspekt produktu.
Třetí úroveň bankovního produktu tvoří „rozšířené“ vlastnosti, které zvyšují spotřebitelskou hodnotu produktu. Rostoucí konkurence v bankovním byznysu pro firemní klientelu nutí ruské banky vyvíjet a nabízet nové bankovní produkty.
Shrneme-li tyto přístupy, můžeme vyvodit obecný závěr. Všichni zastánci různých koncepcí však za účelem bank spatřují zvýšení úrovně racionálního chování účastníků ekonomických vztahů v podmínkách tržní nejistoty, snížení velikosti jejich transakčních nákladů a minimalizaci informační asymetrie ve vztazích mezi nimi.
A tak se pokusme určit, co se nazývá bankovní produkt. Bankovní produkt je soubor upravených bankovních a finančních operací pro řešení jakékoli potřeby klienta, který lze umístit jako novou bankovní službu nebo kombinaci tradičních bankovních služeb, zabudovanou do technologického řetězce, který umožňuje řešit konkrétní problém klienta a uspokojit jeho poptávka po komplexních službách.
Například bankovní produkt – „mzdový projekt“ se může skládat ze tří operací:
Vydávání plastových karet bankou pro zaměstnance podniku;
Nastavení limitu na kredit na plastové karty ve výši 1-2 platů zaměstnanců;
Instalace bankomatu v podniku.
Bankovní produkt je obvykle zaměřen na určitou skupinu klientů. Skupiny zákazníků mohou být například tvořeny kombinacemi následujících:
Fyzické a právnické osoby;
Rezidenti a nerezidenti;
Velcí, střední, drobní investoři atd.
Podle typu činnosti:
a) pojišťovny;
b) penzijní fondy;
c) korespondenční banky;
d) investiční společnosti;
e) obchody;
f) touroperátoři atd.
Je třeba poznamenat, že nové bankovní produkty vznikají na základě analýzy potřeb klienta a schopnosti bank je uspokojit. Bankovní produkty lze klasifikovat podle charakteristik zákazníka a/nebo následujících kritérií:
Ředitelství, pobočky;
Rubly, měna;
Úroky nebo provize;
Místo a čas poskytování služby;
Zvláštnosti bankovní operace jsou specifické pro každou konkrétní službu.
Banka, která jedná v zájmu účastníků ekonomických vztahů, uspokojuje jejich základní potřeby:
1. ve zvyšování velikosti (přírůstku) zdrojů;
2. při získávání (mobilizaci) dodatečných zdrojů;
3. při provádění úhrad a plateb;
4. v úschově finančních prostředků a cenností;
5. při získávání informací, konzultací a pomoci.
V souladu s tím lze bankovní produkt považovat za formu vlády bankovní služby a prvky bankovního produktu jsou (viz obrázek 2).
Obrázek 2 – Prvky bankovního produktu
Bankovní služby (vypořádání, vklad, úvěr);
Bankovní operace (produktotvorné, produktivní, manažerské, analytické);
Bankovní technologie (procesy) – tzn. posloupnost, pořadí operací;
Bankovní doklady – tzn. hmotný nosič osvědčující práva a povinnosti banky a klienta při poskytování bankovního produktu.
Stanovení jasného přístupu k vymezení základních pojmů bankovních činností směřuje k zefektivnění bankovní terminologie, která do značné míry určuje činnost marketingových služeb banky, jasně formuje jejich funkce a definuje objekty fungování.
1.2 Plastové karty jako bankovní produkt
Bankovní karty jsou určeny k bezhotovostním platbám za zboží a služby držitelem karty a také k tomu, aby mohl přijímat hotovost ze svého bankovního účtu ve speciálních bankomatech téměř kdekoli na světě. O tento typ karet je největší zájem, protože tyto karty se používají především pro nákupy na internetu a při offline obchodování.
Následující informace jsou obvykle umístěny na bankovní plastové kartě:
Na přední straně karty je jméno majitele, číslo karty, datum vypršení platnosti karty, logo banky, která kartu vydala, logo platebního systému. Na některých kartách je halogram aplikován jako jeden z prostředků ochrany proti padělání.
Na zadní straně karty je místo pro podpis majitele karty, magnetický proužek, někdy fotografie majitele a loga sítí bankomatů, kde lze kartu vybrat.
Číslo karty se skládá z 16 číslic: prvních šest je kód banky, která kartu vydala; dalších devět je číslo bankovní karty (číslo kartového účtu); poslední číslice je řídicí číslice.
Podle funkčních charakteristik se bankovní karty dělí na kreditní a debetní. Kreditní karta umožňuje jejímu majiteli získat určitý kredit při platbě za zboží nebo služby, jejichž náklady jsou vyšší než zůstatek na bankovním účtu spojeném s kartou (kartovým účtem).
Poskytnutý úvěr musí být splacen do určité lhůty. Úvěr lze splatit z kauce, kterou klient zaplatí při založení kartového účtu v bance, nebo připsáním peněz složených držitelem karty na účet v hotovosti nebo převodem peněz.
Majitel debetní karty bude moci platit za nákup zboží a služeb i přijímat hotovost z bankomatů pouze do výše na kartovém účtu. V USA převažují kreditní karty, v západní Evropa Debetní karty tvoří většinu všech platebních karet.
Je třeba poznamenat, že pojem „kreditní karta“ lze použít v širším smyslu. Velmi často se „kreditními kartami“ rozumí všechny typy bankovních karet, to znamená, že pojem „bankovní karta“ je nahrazen pojmem „kreditní karta“. V tomto zobecněném významu lze koncept kreditní karty nalézt v mnoha tištěných a online publikacích. V této práci, pokud z kontextu nevyplývá jinak, je třeba kreditní kartu chápat jako plastovou bankovní kartu.
Kreditní i debetní karty mohou být individuální nebo firemní. Individuální karty (Zákaznické karty) jsou pouze pro fyzické osoby, firemní karty jsou pouze pro firmy (organizace). Firemní karta je propojena s firemním účtem a lze ji vydat pouze zaměstnanci společnosti. Takovou kartu může společnost omezit a poté je držiteli karty stanoven limit na použití prostředků z firemního účtu. Není-li limit stanoven, může držitel karty disponovat celou částkou na firemním účtu (spojeném s touto kartou).
V rámci třídění karet na individuální a firemní lze rozlišit rodinné karty jako samostatný typ. Jsou vydávány jako individuální karty pouze fyzickým osobám, ale také jako individuální firemní karty mohou být vydány pro každého rodinného příslušníka majitele kartového účtu. U kreditních karet rodinných příslušníků bývá přitom stanoven limit na použití finančních prostředků.
Bankovní karty lze také dělit podle platebních systémů nebo karetních asociací (Card Associations), v rámci kterých jsou karty obsluhovány. Nejběžnějšími kartami na světě jsou tyto největší systémy: VISA, EuroCard/MasterCard a American Express (AMEX). Jedna karta může být podporována a obsluhována pouze jedním platebním systémem.
Upozorňujeme, že některé platební systémy mohou vydávat pouze karty určitého typu. Například American Express a Diners Club vydávají pouze kreditní karty, zatímco jiné méně známé systémy (zejména ty, které fungují pouze v rámci jedné země) neriskují nakládání s kreditními kartami a vydávají pouze debetní karty. Světoví lídři VISA a EuroCard/MasterCard vydávají a podporují kreditní i debetní karty.
Je také nutné poznamenat takovou vlastnost kreditních karet různých systémů, jako je jejich rozdělení do tříd. VISA má dvě hlavní třídy – Classic a Gold. MasterCard – Standard a Gold, American Express – Mass a Gold. Výběr kreditní karty té či oné třídy výrazně ovlivňuje výši složené kauce při převzetí karty.
Jinak je rozdíl mezi třídami hlavně otázkou prestiže. Kromě hlavních tříd lze vydávat také karty platinových, stříbrných, základních a řady dalších tříd. Firemní karty jsou speciálním typem karet. Navíc se v poslední době začaly tyto karty rozdělovat přímo na vizitky (karty pro malé firmy) a firemní karty.
A nyní podrobněji o některých z těchto tříd:
MasterСard Standard je klasický kartový produkt mezinárodního systému MasterCard International. Jedná se o nejrozšířenější a nejoblíbenější karty na světě, protože jsou stejně dobré jak pro platby na internetu, tak pro výběr hotovosti z bankomatu.
Visa Business - z rodiny firemních „plastů“, se používá k účtování výdajů na služební cesty, výdaje na zábavu, účty za kancelářské vybavení atd. Tato třída umožňuje poskytnutí podrobnějších informací o transakcích (bankovní operace spočívající v převodu peněžních prostředků z jednoho účtu na druhý) při vystavení faktury. Služba firmám výrazně usnadňuje přípravu daňových a jiných hlášení.
V segmentu luxusních plastů se balíček služeb od standardního výrazně liší. Zahrnuje komplexní pojištění pro cesty do zahraničí; pojištění peněžních prostředků na kartovém účtu klienta; 24/7 zákaznická podpora kdekoli na světě, všechny druhy slev a Speciální nabídky při platbě za zboží a služby (což si držitelé těchto karet často neuvědomují, nákup karty nejčastěji z důvodů prestiže).
Ale stojí hra za svíčku Velká otázka zní: rozdíl mezi kartami Classic/Standard, Gold, Platinum atd.? není tak samozřejmé, jak to banky předkládají. I když je tu jedna věc - náklady na údržbu. Pokud bude karta Visa Classic nebo MasterCard Mass stát klienta v průměru 20 až 30 USD ročně, pak Zlatá bude stát 100 USD a Platinová ulehčí účet až o 250 USD.
Existují také „super elitní“ bankovní karty. Držitelům karet takových „peněženek“, jako jsou Visa Infinity, MasterCard World Signia, jsou dokonce poskytovány služby concierge. Rezervují letenky pro své klienty, rezervují hotelové pokoje, řeší problémy s doručováním květin, působí jako nákupní poradci a shánějí dárky pro své blízké a zaměstnance.
Nyní se podívejme na konkrétní návrh banky na „superelitní“ plasty. Master Bank například nabízí následující podmínky: úvěrový limit až 100 000 eur měsíčně a pojistné krytí při cestách do zahraničí – více než 500 000 eur. Master Bank poskytuje držitelům karet World Signia možnost získat zdarma další plastové karty: ještě jednu kartu World Signia, dvě zlaté, čtyři klasické a také libovolný počet elektronických karet mezinárodního platebního systému MasterCard International. Výsledkem těchto požitků bude celkem slušná částka: 900 eur ročně za obsluhu hlavní karty MasterCard World Signia.
Podmínky pro příjem a speciální nabídky na kartě tedy závisí nejen na třídě „plastové peněženky“ a platebním systému, ale také na bance a jejích podmínkách.
V rámci každé z těchto tříd lze karty dále rozdělit do řady podtříd. Více podrobností o tomto rozdělení a rozdílu mezi tou či onou třídou či podtřídou karet se můžete dočíst přímo na stránkách společností vydávajících karty.
Dalším typem karet vydávaných v rámci platebních systémů jsou elektronické karty. Takové karty jsou dostupné v mnoha platebních systémech. Ve VISA je to například VISA Electron, v MasterCard - Maestro. 13 Jak již bylo uvedeno, tyto karty nejsou embosované a jsou určeny pouze pro elektronické použití. S touto kartou můžete vybírat hotovost z bankomatů a platit za zboží a služby pouze v prodejnách vybavených speciálními elektronickými terminály. Existují elektronické karty, které jsou určeny pouze pro příjem hotovosti z bankomatů, například karta Cirrus v systému MasterCard.
A na závěr pojďme zjistit, co znamenají bankomatové karty. ATM je zkratka z anglického Automatic Teller Machine (někdy také nazývaný Automatic Banking Machine (ABM) nebo Payment Banking Machine (PBM)), tedy bankomat. Všechny bankovní karty, až na vzácné výjimky, lze nazývat ATM kartami, protože všechny jsou obsluhovány bankomaty a můžete je použít k získání hotovosti.
1.3 Principy fungování plastových karet
Bez ohledu na to, do jakého mezinárodního platebního systému bankovní plastové karty patří, a bez ohledu na to, jaký design banky používají při jejich vydávání, základní provozní principy všech karet vydaných bankami Ruska podléhají zákonům Ruska. A základní principy fungování plastových karet v Rusku upravují Nařízení Centrální banka Ruské federace ze dne 9. dubna 1998 č. 23-P - „O postupu při vydávání bankovních karet úvěrovými institucemi a provádění vypořádání transakcí prováděných pomocí nich“. 14 Toto ustanovení obsahuje všechny definice související s vydáváním bankovních plastových karet.
Činnosti komerční banky související s vydáváním bankovních karet, zřizováním účtů a službami vypořádání hotovosti pro klienty při provádění transakcí pomocí jim vydaných bankovních karet se proto nazývá vydávání bankovních karet. A sama komerční banka, která bankovní karty vydává (vydává), je vydavatelem. A jakákoli plastová karta vydaná bankou patří bance, která ji vydala.
Držitelem bankovní karty je však klient banky (fyzická osoba nebo zplnomocněný zástupce právnické osoby), který uzavřel s vydávající úvěrovou institucí smlouvu o otevření bankovního účtu nebo bankovního vkladu, o poskytnutí úvěru nebo jiných službách. , která zajišťuje transakce pomocí bankovní karty.
Samotná karta (bankovní karta) je prostředkem k sepsání zúčtovacích a jiných dokladů, které se platí na náklady klienta.
Bankovní karty vydávané vydávající bankou fyzickým osobám jsou následujících typů:
1. Platební karta - bankovní karta vydaná majiteli peněžních prostředků na bankovním účtu, jejíž použití umožňuje držiteli bankovní karty v souladu s podmínkami smlouvy mezi vydavatelem a klientem spravovat peněžní prostředky na jeho účtu. účet v rámci výdajového limitu stanoveného vydavatelem k platbě za zboží a služby a/nebo příjmu hotovosti;
2. Kreditní karta - bankovní karta, jejíž použití umožňuje držiteli bankovní karty v souladu s podmínkami smlouvy s vydavatelem provádět transakce ve výši úvěrového rámce poskytnutého vydavatelem a v rámci útraty. limit stanovený emitentem k platbě za zboží a služby a/nebo přijímání hotovosti . 15
Každá bankovní karta musí obsahovat název a logo vydávající banky, které ji jednoznačně identifikuje, a název platebního systému, kterým je karta obsluhována.
Například obrázky 3 a 4 znázorňují dva typy bankovních karet od Sberbank of Russia a Russian Standard Bank.
Obrázek 3 – Platební karty ruské Sberbank
Obrázek 4 – Kreditní karty ruské standardní banky
Pokud pečlivě prostudujete vzorky uvedených karet, můžete na nich rozlišit jasné obrázky: název a logo banky, logo a název mezinárodního platebního systému (VISA, Maestro, MasterCard, ELEKTRON).
Bankovní kartu lze vydat fyzické osobě bez ohledu na její občanství (rezidenta i nerezidenta). Na jednom klientském účtu lze navíc promítnout transakce pomocí několika stejných typů bankovních karet (platebních karet, kreditních karet) stejných nebo různých platebních systémů vydaných úvěrovou institucí buď klientovi samotnému, nebo osobám pověřeným klientem.
Za účelem zkvalitnění služeb pro své klienty a přirozeně s přihlédnutím ke svým zájmům každá banka vyvíjí různé možnosti využití bankovních karet, které jsou pro klienty atraktivní.
Podívejme se na princip fungování kartového účtu a bankovní karty.
1. Běžné bankovní účty s přiloženou zúčtovací (debetní) kartou jsou klasifikovány jako účty fungující na principu netermínovaných vkladů. Pro ukládání prostředků na běžných kartových účtech banky stanovují úrokové sazby s minimem úrokové sazby, nebo není nainstalován vůbec. Například ruská Sberbank načítá úroky na běžném účtu s připojenou debetní kartou Maestro „Social“, která je určena k výplatě důchodů, ve výši 4 % ročně. A to je nejvyšší úrok ze zůstatků fondů kartový účet.
K obsluze běžných účtů (na vyžádání) se používají debetní plastové karty různých mezinárodních platebních systémů (VISA Classic, MasterCard MASS, VISA ELECTRON... Debetní transakce debetními kartami jsou prováděny pouze do limitu zůstatku hotovosti na). kartový účet. Řada bank nabízí i službu v podobě vydání více karet spojených s jedním kartovým účtem. To znamená, že kromě hlavní karty vydané na jméno majitele bankovního kartového účtu mohou být na jeho žádost vydány další debetní karty, například pro členy jeho rodiny.
Účty debetních karet jsou v závislosti na jejich účelu doplňovány penězi z:
Převody mezd organizací klienta.
Převody důchodů a dávek sociálními službami.
Převody stipendií vzdělávacími institucemi.
Vložením hotovosti samotným držitelem karty.
Příjem prostředků z účtu jiné bankovní karty prostřednictvím
převod peněz prostřednictvím bankomatů, které tuto funkci mají.
6) Převod peněžních prostředků z termínovaných vkladových účtů po uplynutí investiční doby (dle smlouvy) a nepřítomnosti či neochotě vklad prodloužit.
7) Připisování finančních prostředků od jednotlivců přijatých prostřednictvím systémů převodu peněz.
Platební (debetní) karta je velmi běžná a snadno použitelná a můžete ji použít k:
Přijímejte peníze prostřednictvím bankomatu vaší banky i jiných bank;
Příjem peněz prostřednictvím pokladny zúčtovacího centra banky;
Provádějte bezhotovostní platby za služby podnikům servisní sítě;
Nakupujte zboží v obchodech, které mají nainstalované terminály vaší banky;
Provádějte platby za komunikační služby (MTS, Beeline, Telecom...);
Převod peněz z jedné bankovní karty na druhou;
Platit za služby satelitní televize atd.
V závislosti na typu zvolené karty lze platby provádět na území Ruska nebo na území Ruska a v zahraničí. Platební karty jsou vydávány fyzickým osobám (rezidentům i nerezidentům) po předložení průkazu totožnosti.
K vydání určitých typů karet musíte bance předložit kromě pasu a DIČ také potvrzení o důchodu nebo studentský průkaz. Debetní platební karta umožňuje nakládat s prostředky pouze v rámci limitů prostředků připsaných na tento účet (vklad). Ale pro každý typ bankovní karty si každá banka nastavuje svůj vlastní denní limit pro výběr hotovosti.
Takže například plat ve výši 50 000 rublů je převeden na kartový účet, tuto částku lze přijmout v bance nebo vybrat prostřednictvím bankomatů a terminálů pomocí debetní karty. Pokud je však denní limit pro výběr hotovosti na bankovní kartě stanoven na 20 000 rublů, může příjem celé částky peněžních prostředků v hotovosti v bankomatu trvat nejméně 3 dny.
Dlouhodobé ukládání finančních prostředků na takových účtech (vklady) zpravidla nepřináší úrokový výnos z důvodu nízkých úrokových sazeb nebo jejich absence. Většina karetních účtů si ale účtuje poplatek: za roční vedení účtu, za příjem hotovosti přes pokladnu nebo bankomat, za vedení karty atd.
2. Termínovaný vklad, se kterým je klientovi současně zřízen běžný kartový účet s platební (debetní) kartou.
Některé banky tento typ „kartové“ služby praktikují při zpracování termínovaných vkladů. Tato bankovní služba je nabízena vkladatelům jako jedna z podmínek pro určité typy termínovaných vkladů. V tomto případě je vkladateli souběžně s termínovaným vkladovým účtem vydán běžný kartový účet, k němuž je připojena bankovní platební karta. Bankovní karta je v tomto případě zpravidla vydána klientovi banky zdarma. A princip fungování kartového účtu autor popisuje v první verzi.
V souladu s podmínkami smlouvy o termínovaném vkladu lze na otevřený běžný účet bankovní karty připsat:
Zájem;
Úrok a výše samotného vkladu na konci investičního období.
U takových termínovaných vkladů lze úroky nebo úspory vybírat pouze prostřednictvím bankovní karty.
Například pro téměř všechny vklady ruské standardní banky mají klienti zaručeny další příležitosti v podobě obdržení debetní (platební) karty. Při registraci termínovaného vkladu obdrží vkladatel zdarma ruskou standardní bankovní kartu „Vklad“. Po uplynutí doby vkladu je částka vkladu a úroky připsány na tento bankovní kartový účet a jiné možnosti nejsou ani zvažovány a nabízeny.
A například Moskevská hypoteční banka doprovázela registraci vkladu „Ligy mistrů“ registrací mezinárodní bankovní karty. Úrok z tohoto vkladu je měsíčně převáděn na mezinárodní bankovní kartu MasterCard UEFA Champions League.
Jaké jsou výhody takové bankovní služby pro vkladatele? Za prvé, na konci doby vkladu nemusíte spěchat pro vklad přímo do banky a nespěchejte s výběrem nové investice, protože úspory jsou uloženy v bance.
Za druhé, když vznikne potřeba finančních prostředků, můžete použít úroky převedené na tento účet nebo prostředky samotného vkladu, připsané zde po uplynutí investiční doby. Ano, bankovní karta jednoduše zjednoduší postup výběru peněz z jakéhokoli bankomatu.
Za třetí, již otevřeno platební karta Můžete jej nadále používat pro své vlastní účely při cestování a nákupech v obchodech prostřednictvím terminálů a v budoucnu jej pravidelně doplňovat finančními prostředky.
Jaké výhody tato služba bankám přináší? Banka po určitou dobu dostává další a téměř volné zdroje. A protože výběr prostředků prostřednictvím bankomatu je omezen výší denního limitu, dojde k výběru celé částky vkladu, pokud je významná a přesahuje denní limit, do několika dnů. Klient „případně“ zaplatí provizi za výběr hotovosti z bankomatu. Ale nejdůležitější strategií banky pro vydání debetní karty je udržet zákazníka v bance. A většina klientů své úspory zpravidla nechá delší dobu na kartových účtech nebo je opět uloží na termínované vklady ve stejné bance.
3. Termínovaný vklad, souběžně se kterým je klientovi zřízen úvěrový účet, ke kterému je přiložena kreditní karta. Jedná se o velmi výhodnou kombinaci dvou bankovních služeb pro vkladatele a zejména pro ty, kteří mají střední a velké vklady. Zvláštností této kombinace je, že současně se zřízením termínovaného vkladu je vkladateli otevřen i úvěrový účet, tzn. Otevře se kreditní karta, se kterou můžete získat půjčku.
Výše úvěru je bankou stanovena určitým procentem z výše vkladu, obvykle nepřesahující 60–70 % výše vkladu, a vklad je jakoby zástavou úvěru. Vzhledem k nízké aktivitě klientů banky tyto typy vkladů v poslední době nabízejí vkladatelům stále méně.
Výhody tohoto použití kreditní karty lze vidět na podmíněném příkladu. Řekněme, že se klient umístil na roční období příspěvek ve výši 300 000,00 RUB. vysokou úrokovou sazbou 10 % „ročně“ a po 6 měsících, tzn. v polovině doby vkladu náhle nutně potřeboval část těchto úspor na 2 měsíce s jejich následnou obnovou. V případě předčasného ukončení smlouvy o vkladu jsou všechny dříve naběhlé úroky bankou zrušeny a na oplátku jsou úroky připisovány podle poptávkové sazby. Ušlý příjem za celou dobu držení vkladu může činit 14 850,00 rublů (10 % - 0,1 % = 15 000,00 - 150,00). Pokud neukončíte smlouvu o vkladu, ale použijete kreditní kartu připojenou k termínovanému vkladu a obdržíte půjčku ve výši, řekněme, 70 % z částky vkladu, tedy 210 000,00 rublů, bude klient stále ponechán s výhrami. Úrok z vkladu nadále narůstá a za rok bude činit 30 000,00 rublů. Úrok z půjčky, řekněme, při minimální bankovní sazbě 15% „ročně“, po dobu dvou měsíců bude činit 5 250,00 rublů. V důsledku toho může čistý příjem investora činit 24 750,00 RUB.
4. Je připojen běžný bankovní účet, ke kterému je připojena plastová karta s kontokorentem.
Jedná se o nejzajímavější a nejpohodlnější formu použití plastové karty připojené k běžnému účtu. Plastová karta má v tomto případě dvě použití: používá se jako platební karta i jako kreditní karta. Říká se jí karta s povoleným přečerpáním nebo debetní (platební) karta s úvěrovým limitem (kontokorent).
Banky dnes otevírají běžné účty pro fyzické osoby a vydávají karty s povoleným přečerpáním především v rámci „mzdových“ projektů pro firemní klientelu. Některé banky jdou již dále a začínají uvažovat o otevření účtu a vydání debetní karty s povoleným přečerpáním pro osoby, které nejsou zaměstnanci firemních klientů banky.
Tím, že banky nabízejí jednotlivcům, držitelům plastových karet, službu, jako je kontokorent, zavádějí novou formu půjček fyzickým osobám - „výplatu“. Zvláštností tohoto bankovního úvěrového produktu je, že klientovi platební karty je otevřena úvěrová linka s určitým úvěrovým limitem. 16
Pokud je tedy klient zaměstnancem podniku, který je firemním klientem banky a pobírá mzdu na osobní (běžný) bankovní účet, který je propojen s plastovou kartou, může požádat o „Kontokorent“ linka z banky.
Podívejme se, co je to kontokorent vystavený k účtu s plastovou kartou. Kontokorentní úvěr je opakovaně obnovitelný úvěr (úvěrový rámec), který se vydává za účelem doplnění osobního bankovního účtu fyzické osoby v situaci, kdy již došly finanční prostředky klienta.
Pokud na běžném účtu není dostatek finančních prostředků na řešení některých naléhavých úkolů a drobných problémů, je získání kontokorentního úvěru ideálním východiskem ze situace. Obvykle se jedná o malou a snadno splatnou půjčku. Pomocí kontokorentní karty je vydán revolvingový úvěr ve výši 60-70 % průměrného měsíčního příjmu klienta. Kontokorent je splacen do 30 dnů ode dne dalšího zahájení čerpání úvěru z karty.
Pro získání bankovní karty s kontokorentem musí klient předložit bance následující dokumenty:
Žádost o otevření bankovního účtu a obdržení bankovní karty s úvěrovým limitem;
doklad totožnosti;
Kopie pracovní knihy ověřená zaměstnavatelem;
Doklad potvrzující vzdělání (ne vždy)
Dodatečné zajištění (někdy), pokud společnost není firemního klienta banka a možný úvěrový limit je vyšší než nezajištěný úvěrový limit stanovený vaší bankou.
Potvrzení o průměrné mzdě, pokud mzda není převedena na bankovní účet (ne vždy).
5. Úvěrový účet, ke kterému je připojena kreditní karta. Jedná se o službu aktivně zaváděnou bankami, která označuje typ spotřebitelského úvěrování prostřednictvím kreditních karet připojených k úvěrovému účtu.
Úvěrový účet s připojenou kreditní kartou je bankovní úvěrový účet, na kterém banka eviduje poskytnutí a splacení úvěru od konkrétního dlužníka. Pomocí kreditní karty její držitel provádí transakce na úvěrovém účtu v rámci úvěrového limitu stanoveného bankou, jinými slovy utrácí vypůjčené prostředky.
Žádost o kreditní kartu je unikátní a nejjednodušší způsob, jak získat neúčelovou půjčku, která umožňuje dlužníkovi platit za zboží, platit za různé služby a vybírat hotovost z bankomatů.
Splatnost úvěru u různých kreditních karet je obvykle 2–3 roky. Jedná se o revolvingový úvěr v rámci úvěrového limitu, který máte k dispozici (stanovený bankou). A pokud klient nevyčerpal úvěrový limit při prvním přijetí úvěru na kreditní kartu, může kdykoliv znovu využít disponibilní zůstatek limitu pro své potřeby (získat hotovost z bankomatu nebo zaplatit za nákupy a služby) .
Banky u této půjčky netrvají na měsíčním splácení celého úvěru, který jste vyplatili na kreditní karty, ale určitě nabídnou měsíční splácení:
Minimální procento (každá banka má své) ze zůstatku úvěru;
Měsíční úrok;
Pokuty za pozdní platbu předchozí platby, pokud došlo k prodlení;
Poplatky za poskytnutí úvěru (za výběr hotovosti, za obsluhu kartového účtu atd.)
Maximální výši úvěrového limitu si každá banka určuje podle své metodiky na základě průměrného měsíčního platu, je však omezena maximální výší úvěru na tento druh půjčka. Takže například maximální částka úvěru pro kreditní kartu Zolotaya Korona od Investsberbank nemůže být nastavena na více než 100 tisíc rublů a pro kreditní kartu VISA URSABank - více než 500 tisíc rublů.
Aby bylo možné splatit celou částku úvěru do konce doby trvání úvěru, je nutné aktivně navyšovat objem finančních prostředků určených na splácení úvěru a kontrolovat měsíční zůstatky úvěrů 17 .
Výhody používání karty tedy závisí na mnoha faktorech – typu, bance, jejích speciálních programech a nabídkách. Přesto můžeme zdůraznit obecné výhody použití plastové „peněženky“:
snížení rizika ztráty velkých částek peněz;
schopnost okamžitě zaplatit za váš nákup;
otázku převodu měny pro klienta může řešit banka;
Je pohodlnější ovládat svůj osobní rozpočet;
Měli byste však pamatovat také na takové nevýhody, jako jsou:
provize za transakce (nákup, inkaso, konverze);
příjem karty není vždy zdarma;
karty stále neakceptují všechny organizace a živnostenské podniky.
2. Vlastnosti operací Sberbank Ruska s plastovými kartami
2.1 Typy plastových karet Sberbank Ruska
Plastové karty jsou dnes nejdynamičtěji se rozvíjejícím typem bankovních služeb. Sberbank of Russia zaujímá mezi ruskými bankami jedno z předních míst v počtu vydaných plastových karet. Kartové produkty nabízené Sberbank jsou poměrně četné a rozmanité.
Některé plastové karty Sberbank jsou si svými funkcemi a parametry natolik podobné, že se na první pohled prakticky neliší. Přesně takový je první dojem, když se seznámíte se seznamem karet nabízených bankou, a je zcela oprávněný. Jakákoliv plastová karta je totiž určena k převodu/připsání finančních prostředků, jejich následnému uložení, vyplacení či placení za různé druhy služeb. Ale v závislosti na životním stylu, postavení, potřebách a typu připsaných prostředků se plastové karty dělí na několik typů. Pokusme se popsat jednotlivé typy karet na základě účelů, které mají plnit.
Pokud klient potřebuje plastovou kartu k převodu mzdy na ni, můžete se rozhodnout pro nejjednodušší karty: Sberbank-Maestro nebo Sberbank-Visa Electron (platební systémy MasterCard a Visa). Tyto karty získaly status platových karet ruské Sberbank kvůli jejich rozšíření jako prostředku pro příjem mezd.
Obrázek 5 jasně ukazuje karty Visa Electron. Jsou cenově nejdostupnější z hlediska nákladů na údržbu. Mohou být připsány mzdy, nakupovat s nimi a vybírat hotovost v Rusku i v zahraničí.
Obrázek 5 – Ukázka Karty Sberbank-Visa Elektron
Kartu lze vydat za následujících podmínek:
Fyzická osoba - rezident Ruské federace, která má doklad totožnosti, je starší 14 let a má registraci (registraci) na služebním území teritoriální banky;
V některých případech - pro jednotlivce - rezidenta Ruské federace, který nemá registraci (registraci) na území služby teritoriální banky, jakož i pro jednotlivce - nerezidenta Ruské federace. O vydání karty v těchto případech rozhoduje vedoucí pobočky Sberbank Ruska v místě podání žádosti o kartu. 18
Kromě toho je Sberbank-Maestro vydávána ve dvou dalších typech: karta „Student“ (viz obrázek 6).
Obrázek 6 – Sberbank-Maestro „Student“
Takový průkaz lze vydat studentům středních odborných a vysokých škol a postgraduálním studentům bez ohledu na formu studia (prezenční, večerní, korespondenční) - jednotlivcům (rezidentům i nerezidentům Ruské federace), kteří dosáhli věku 14 let a mají doklad totožnosti.
Kartu může vydat buď teritoriální banka, v jejíž obslužné oblasti se nachází vzdělávací instituce, ve které klient studuje, nebo teritoriální banka, v jejíž obslužné oblasti je klient registrován (registrován).
„Sociální“ karta (pro důchodce nebo jiné klienty pobírající různé sociální dávky) (viz obrázek 7).
Obrázek 7 - Sberbank-Maestro „Sociální“
Kartu lze vydat:
Fyzická osoba, která má nárok na důchod (na stáří, při ztrátě živitele, pro invaliditu atd.), ale i na různé sociální dávky, dotace a jiné sociální platby, která dosáhla 14 let věku, má doklad totožnosti a je registrován (registrace) na služebním území teritoriální banky;
V některých případech - pro jednotlivce - rezidenta Ruské federace, který nemá registraci (registraci) na území služby teritoriální banky, jakož i pro jednotlivce - nerezidenta Ruské federace. O vydání karty v těchto případech rozhoduje vedoucí pobočky Sberbank Ruska v místě podání žádosti o kartu. 19
Jednoduchost je hlavní výhodou těchto plastových karet. Nemají zbytečné funkce, které někdy zákazníky jen matou. Karty vám zároveň umožňují vybírat peníze a platit za zboží a služby v Rusku i v zahraničí (více než 463 tisíc bankomatů a více než 4 tisíce maloobchodních prodejen po celém světě). Tyto karty mají nejnižší náklady na roční službu a studentské a sociální karty také poskytují zvýšený příjem z prostředků uložených na kartovém účtu.
Samostatně stojí za zmínku karty Sberbank-Maestro „Momentum“. Karta Sberbank-Maestro „Momentum“ je vydána na základě Smlouvy o univerzální bankovní službě. Karta neobsahuje údaje o jménu a příjmení klienta, karta je vydána v době podání žádosti. Kartový účet je otevřen v ruských rublech. Karta je přijímána pro služby pouze na území Ruské federace:
Ve všech maloobchodních a servisních místech označených logem Maestro za částku nepřesahující 100 tisíc rublů za den;
Výdej/přijímání hotovosti se provádí výhradně na pobočkách a bankomatech Sberbank Ruska, tyto operace se neprovádějí na pobočkách a bankomatech jiných bank. Kartové transakce vyžadují zadání PIN kódu.
Pokud práce klienta zahrnuje neustálé cestování po zemi a do zahraničí, nebo prostě rád cestuje, pak stojí za to se blíže podívat na další úroveň plastových karet - Visa Classic nebo MasterCard Standard (viz obrázek 8). Na tyto karty je také možné převádět mzdy a další příjmy, ale počet bankomatů a obslužných míst, které je přijímají k obsluze, je mnohem větší (více než 900 tisíc bankomatů a více než 29 milionů maloobchodních a servisních míst po celém světě). Oproti elektronickým mohou svým majitelům poskytnout slevy při nákupu zboží nebo platbě za služby.
Obrázek 8 - Visa Classic/MasterCard Standard
Pokud je pro klienta prvořadý status, byla by ideální varianta Visa Gold nebo Gold MasterCard. Jedná se o karty nejvyšší úrovně, které naznačují bohatství svého majitele a zdůrazňují jeho prestiž (viz obrázek 9).
Obrázek 9 - Visa Gold a Gold MasterCard
Majitelé těchto karet mají k dispozici obrovské množství bankomatů a maloobchodních a servisních míst po celém světě, různé slevy a bonusy při platbě za zboží či služby a mnoho dalších výhod. Ale náklady na roční službu u zlatých karet jsou přímo úměrné jejich vysokému stavu. Příloha A obsahuje souhrnnou tabulku podmínek a tarifů Sberbank Ruska pro vydávání a obsluhu bankovních karet pro rok 2010.
Sberbank má také bonusové karty- jedná se o Aeroflot Visa (Gold nebo Classic) - karty, které se účastní mezinárodního programu "Aeroflot - Bonus" ruských aerolinií. Nákupem nebo platbou za služby takovou kartou získává její majitel určitý počet bonusů, nebo spíše dalších mil, které po dosažení určité úrovně poskytují příležitost pro bezplatné lety.
A také Visa Classic „Golden Mask“ - karta pro divadelníky. Kromě hlavních funkcí karty Visa Classic mají zákazníci přístup ke slevám při rezervaci nebo nákupu vstupenek, oznámení o přijetí vstupenek e-mailem, status VIP při nákupu vstupenek v hodnotě 60 tisíc rublů ročně a účast na různých slosováních. .
Obrázek 10 ukazuje bonusové karty Sberbank Ruska.
Obrázek 10 – Bonusové karty Sberbank Ruska
Za zmínku také stojí karty s charitativními programy - Visa Gold „Dár života“. První platební bankovní karta Sberbank Ruska s charitativním programem. Nadace Gift of Life byla založena v roce 2006 z iniciativy Chulpan Khamatova a Dina Korzun. Cílem nadace je pomáhat dětem s onkologickými, hematologickými a jinými závažnými onemocněními:
Na nákup drahých léků;
Pro mikrobiologický výzkum;
K vyhledávání a aktivaci dárců kostní dřeně a dalším nezbytným lékařským úkonům.
Sberbank of Russia převádí dar do fondu Gift of Life ze svých příjmů ve výši:
50% poplatek za první rok obsluhy karty;
0,3 % nákupů zákazníků. 20
Sberbank of Russia převádí dar z kartového účtu do fondu Gift of Life ve výši: 0,3 % z částky nákupu klienta. Stejné podmínky platí při otevření jednoduchého „Dárku života“ Visa Classic (viz obrázek 11).
Obrázek 11 - Platební bankovní karty Visa Classic ruské Sberbank s charitativním programem Gift of Life
Karty AS Sbercard nejsou v současné době mezi klienty bank příliš rozšířené. Důvodem jsou vysoké náklady na vydávání karet ve srovnání s magnetickými a také omezený počet bankomatů a akceptačních míst karet. Takové karty nepřijímají ani všechny bankomaty Sberbank, nemluvě o bankomatech jiných bank. Takovou kartou lze navíc platit pouze v rámci země.
Je také třeba říci o zásadním rozdílu mezi těmito dvěma typy produktů vydávaných bankou, který spočívá v technologii výroby a použití karet a také ve způsobech uchovávání a zpracování informací. Mezinárodní bankovní karty patří do magnetické třídy (tj. karty s magnetickým proužkem, který uchovává určité informace o majiteli účtu a přes který probíhá komunikace se zpracovatelským centrem banky) (viz obrázek 12).
Obrázek 12 – Karta mikroprocesoru Sbercard
Karty AS Sbercard jsou zcela odlišné; jsou založeny na mikroprocesoru (nebo, jak se jim také říká, čipové karty). Každá taková karta má v sobě zabudovaný mikroprocesor (čip), což je v podstatě minipočítač. Prostředky na takové kartě můžete použít až poté, co jste je na ni předtím připsali ze svého účtu. Připsat můžete buď celou částku, která je na účtu k dispozici, nebo její samostatnou část. Od této chvíle jsou peníze, dalo by se říci, uloženy přímo na kartě a jsou dostupné i off-line bez komunikace s bankou.
Kromě toho jsou díky této technologii čipové karty považovány za bezpečnější, protože přístup k celému účtu je zcela uzavřen a hesla pro vkládání a odepisování prostředků jsou odlišná a nastavuje je sám majitel, nikoli banka. Padělat čip je navíc na rozdíl od magnetického proužku téměř nemožné, takže za celou historii existence mikroprocesorových karet s nimi není jediný případ podvodu. Ale vzhledem k vysoké ceně jejich vydání a nejmenšímu počtu recepčních a obslužných míst se karty s magnetickým proužkem rozšířily u nás i v zahraničí.
Vzhledem k rychlému nárůstu podvodných transakcí v posledních letech se však situace může změnit a mikroprocesorové karty mohou mít v budoucnu navrch. V tomto případě budou mít banky, které již takové karty vydávají, včetně Sberbank, znatelnou konkurenční výhodu.
Všechny výše popsané plastové karty Sberbank jsou debetní karty, tzn. klient má právo čerpat prostředky pouze do výše dostupné na kartě. Sberbank má ale i kreditní karty. Postup pro jejich získání je jednodušší než postup pro získání běžné půjčky. V tomto případě není vyžadována žádná záruka ani záruka třetí strany.
Kreditní karta umožňuje vícenásobné použití prostředků v rámci limitu, tzn. funguje na principu revolvingového úvěru. Existuje také doba odkladu pro načítání úroků (pokud je celá částka dluhu splacena během doby odkladu, úroková sazba je 0 %). Kreditní kartu lze použít i jako debetní, avšak s možností přečerpání (tj. záporný zůstatek na účtu).
Obrázek 13 ukazuje první kreditní kartu s oficiálními symboly XXII. zimních olympijských her 2014 v Soči.
Obrázek 13 – Vízum „Soči 2014“
Jedinečný design kreditní karty Sberbank Ruska Visa „Soči 2014“ byl určen na základě výsledků celoruské soutěže „Váš design karty Visa Sberbank Ruska pro XXII. zimní olympijské hry 2014 v Soči“.
Kreditní karta Visa Sberbank Ruska „Soči 2014“ je vydávána za následujících podmínek:
občanství Ruské federace;
věk od 21 let do: 52 let – pro ženy / 57 let – pro muže;
trvalá registrace (registrace) v regionu, kde je karta vydána;
dostupnost platné „platové“ karty Sberbank Ruska - nejméně 6 měsíců nebo dostupnost vydaného úvěru „Trust“ od Sberbank Ruska ve výši více než 100 tisíc rublů. 21
Připomeňme si výhody kreditní karty:
Jednoduchost a dostupnost používání kreditních prostředků - kdykoli potřebujete platit za nákupy a služby, kreditní karta Visa ruské Sberbank „Soči 2014“ je vždy s vámi. Karta je přijímána k platbě v Rusku a dalších zemích - všude tam, kde je logo platebního systému Visa.
Vícenásobné použití kreditu - kreditní limit použitý na kartě se obnoví a je opět k dispozici k použití při splácení dluhu. Limit je obnoven do výše splaceného úvěru.
Schopnost neplatit úroky z úvěru - pokud je celková částka dluhu splacena během doby odkladu (50 kalendářních dnů), úroky z úvěru se nekumulují.
Platba za služby a informace na kartě jsou dostupné kdykoliv přes internet v systému Sberbank Online a přes mobilní telefon pomocí služby Mobilní banka. Služba „Mobilní banka“ je poskytována zdarma každému držiteli kreditní karty Visa ruské Sberbank „Soči 2014“.
Výběr hotovosti a vklad prostředků na váš kartový účet prostřednictvím jedné z největších sítí bankomatů v Rusku, Sberbank Ruska.
Díky takové rozmanitosti typů plastových karet Sberbank si každý klient bude moci vybrat pro sebe nejvhodnější variantu, která nejen splní všechny potřeby držitele karty, ale také jej nezatíží zbytečnými funkcemi nebo zbytečnými výdaji. .
2.2 Analýza transakcí s plastovými kartami Ural Bank SB Ruska
Sberbank of Russia je největší banka v Ruské federaci a SNS. Její aktiva tvoří čtvrtinu bankovního systému země a její podíl na bankovním kapitálu je 30 %. Podle magazínu The Banker (1. července 2009) se Sberbank umístila na 38. místě z hlediska fixního kapitálu (Tier 1 capital) mezi největšími bankami na světě.
Sberbank of Russia, založená v roce 1841, je dnes moderní univerzální bankou, která v širokém spektru bankovních služeb uspokojuje potřeby různých skupin klientů.
Podle oddělení zúčtování a hotovostních služeb pro fyzické osoby ruské Sberbank činil objem vydaných karet k 1. lednu 2010 39,8 milionu karet, což představuje nárůst o 30,7 procenta oproti roku 2009. Počet karet mezinárodních platebních systémů Visa a MasterCard vzrostl v roce 2009 o 34,9 procenta na 36,7 milionu karet, včetně: MasterCard a Maestro - 21,8 milionu karet; Visa a Visa Electron – 14,9 milionů karet. Počet mikroprocesorových karet SBERCARD činil 3,1 milionu karet.
V roce 2010 banka pokračuje v práci s cílovými skupinami klientů, pro které byly vyvinuty speciální karetní produkty a služby. Od prosince 2008 vydává Sberbank karty v rámci projektu Visa „Gift of Life“. Projekt, ojedinělý na ruském trhu, je realizován ve spolupráci s Charitativní nadací Gift of Life na pomoc dětem s onkohematologickými a jinými závažnými onemocněními. Karta Visa „Dár života“ kromě standardních funkcí platební karty zajišťuje převod prostředků z kartového účtu do Fondu. K 1. lednu bylo vydáno 85,9 tisíc karet Visa „Gift of Life“. V roce 2009 bylo do fondu Gift of Life převedeno 26,3 milionu rublů pomocí karet Sberbank pro léčbu dětí.
V roce 2009 Sberbank rozšířila řadu karet Visa „Give Life“ o kreditní a platinové karty a také přilákala více než 300 maloobchodních prodejen ke spolupráci v rámci programu. Celkový počet kreditních karet a karet s povoleným přečerpáním je 763 tisíc; úvěrový dluh na kartových účtech, včetně kartových účtů s povoleným přečerpáním, činí 8,6 miliardy rublů.
K 1. lednu bylo vydáno 570,4 tisíc karet Aeroflot Visa (nárůst o 61,7 procenta v roce 2009), jejichž držitelé jsou současně účastníky programu Aeroflot Bonus realizovaného společností Aeroflot - Russian Airlines OJSC.
Počet karet Sberbank-Maestro „Social“ určených k pobírání důchodů, dávek, dotací a dalších sociálních plateb se v roce 2009 zvýšil o 69,2 procenta a dosáhl 8,3 milionu karet.
Počet klientů Mobilní banky se v roce 2009 zvýšil o 87,3 procenta a dosáhl 12,6 milionu lidí; v roce 2009 bylo zasláno 573,8 mil. oznámení o karetních transakcích.
V systému Sberbank je 12,3 tisíce pokladních míst. Sberbank instalovala a zprovoznila 22,9 tis. bankomatů, z toho: 22,9 tis. přijímá platby za služby podniků (mobilní operátoři, satelitní televize atd.);
5,3 tisíce přijímá hotovost za připsání na kartové účty. Sberbank také zprovoznila 10,6 tisíce informačních a platebních terminálů.
Počet obchodních a servisních míst, se kterými Sberbank uzavřela smlouvy o přijímání bankovních karet jako platebního prostředku, činil 92,5 tis.
Počet transakcí v síti samoobslužných zařízení Sberbank mezinárodními bankovními kartami, bez výběrů hotovosti, přesáhl v roce 2009 133,8 milionu transakcí.
Obrat v akviziční obchodní síti Sberbank se v roce 2009 zvýšil o 29,6 procenta ve srovnání se stejným obdobím roku 2008 a dosáhl 202,9 miliard rublů 22 .
Uralská banka Sberbank Ruska je jednou ze 17 teritoriálních bank největší bankovní instituce v Rusku - Akciové komerční spořitelny Ruské federace a působí v oblastech Sverdlovsk, Čeljabinsk, Kurgan a Republiky Bashkortostan. Ural Bank má nejrozsáhlejší síť poboček v regionu a poskytuje celou škálu bankovních služeb na trhu pokrývajícím více než 13,1 milionů lidí.
Tradičně je Ural Bank of Sberbank Ruska lídrem v regionu v oblasti služeb jednotlivcům. Banka nabízí vklady v rublech, amerických dolarech a eurech, různé úvěrové programy pro obyvatelstvo (na nákup bydlení, vzdělání, naléhavé potřeby atd.), Vydává bankovní karty mezinárodních platebních systémů a AS SBERCARD, provádí převody peněz, přijímá užitné a jiné platby ve prospěch právnických osob, prodává mince a slitky z drahých kovů, otevírá neosobní kovové účty.
Ural Bank of Sberbank Ruska nabízí širokou škálu služeb firemním klientům: komplexní bankovní služby pro právnické osoby (v rublech a cizí měně); půjčování; financování investičních projektů a exportně-importních operací; realizace „platových“ projektů; obsluha účastníků zahraniční ekonomické aktivity; operace s drahými kovy; operace s cenné papíry; inkaso, dodání hotovosti a jiných cenností; služby nestátního penzijního fondu Sberbank Ruska.
První spořitelny ve městě Ufa se objevily na počátku 60. let 19. století, které spravovala Státní banka Ruska. V polovině 90. let 19. století již v Ufě a provincii Ufa působilo asi 40 spořitelen. První pracovní centrální spořitelna byla otevřena v Ufě 8. srpna 1923. Dnes je Sberbank of Ufa spolu s pobočkami Sberbank Čeljabinsk a Kurgan jednou ze tří hlavních divizí OJSC Ural Bank, která obsluhuje Sterlitamak, Salavat, Neftekamsk, Beloretsk a další města a obce Republiky Bashkortostan. 23
Řízení a koordinaci činností institucí Sberbank se sídlem v Ufě zajišťuje ústředí pobočky Bashkir Sberbank Ruska. Dnes 37 poboček a asi 700 poboček Sberbank Ruska pokrývá téměř všechna města a regiony Republiky Bashkortostan.
Sberbank of Russia v Ufě má síť poboček, která kromě ústředí zahrnuje:
65 dalších kanceláří;
11 provozních pokladen.
Mezi hlavní služby ruské Sberbank v Ufě patří (viz tabulka 1).
Tabulka 1 – Hlavní služby ruské bezpečnostní služby v Ufě
|
Hlavní typy služeb |
|
|
Pro privátní klientelu |
Pro právnické osoby |
|
Transakce s vklady v národní a cizí měně; |
Vedení účtů; |
|
Půjčky jednotlivcům |
Půjčky právnickým osobám; |
|
Výplata mezd prostřednictvím Sberbank; |
Vystavování a placení bankovních účtů; |
|
Operace s cestovními šeky; |
Speciální služba pro malé podniky; |
|
Výměna hotovosti v cizí měně; |
Vydávání bankovních depozitních certifikátů; |
|
Obsluha a vydávání bankovních karet; |
|
|
Depozitní služby pro jednotlivce; |
Pronájem trezorů; |
|
Nestátní penzijní fond; |
Depozitní služby pro právnické osoby; |
|
Pronájem trezorů; |
|
|
Výplata důchodů prostřednictvím Sberbank Ruska. |
Penzijní fond Sberbank. |
Od roku 2009 mají klienti banky možnost uzavřít Smlouvu o univerzální bankovní službě (UDBO) (se současným obdržením bankovní karty Momentum), která klientovi zpříjemní spolupráci s bankou a výrazně zkrátí dobu obsluhy. .
V roce 2010 byl v Ufě uveden do pilotního provozu projekt „Základní produkt“ – soubor nových schopností, které budou poskytovány klientovi, který se přihlásil k UDBO jako standardní sadu služeb. Klient v tomto případě vidí všechny své vklady, karty, půjčky, trvalé příkazy, kovové účty na svém „osobním účtu“ prostřednictvím bankomatu, informačního a platebního terminálu „Sberbank Online“ a provádí online převody finančních prostředků mezi svými účty, karty, půjčky. K identifikaci klienta se používá bankovní karta Momentum nebo jakákoli jiná bankovní karta.
Celkem banka za poslední 3 roky vydala po celé republice asi 600 tisíc plastových karet, a to jak klasických - VISA a MasterCard, tak speciálních typů sociálních karet s nižší, zvýhodněnou cenou služby - „Student“ a "Sociální". Například karta jako „Sociálka“ je v republice velmi hojně využívána k pobírání důchodů, dávek a dalších sociálních dávek. 24
Každý čtvrtý důchodce v Baškortostánu dostává důchod pomocí karty. Karetní infrastruktura v oblasti obchodu a služeb se v celé republice každým dnem rozvíjí, stále více maloobchodních prodejen přijímá pro platby za zboží bankovní karty Sberbank Ruska.
Podívejme se na strukturu příjmů z provizí Ural Bank SB Ruska, která je uvedena v tabulce 2.
Tabulka 2 - Příjmy z poplatků Ural Bank SB Ruska v dynamice od roku 2007 do roku 2009. miliard rublů
|
Ukazatele |
Změna,% |
|||
|
Zúčtování a hotovostní služby pro právnické osoby. osob |
||||
|
Vypořádání a hotovostní služby pro fyzické osoby. osob |
||||
|
Operace s plastovými kartami |
||||
|
Ostatní příjmy z provizí |
||||
Jak je patrné z tabulky 2, hlavním zdrojem příjmů z provizí jsou vypořádání a hotovostní transakce s klienty (nárůst o 43,4 %). Transakce s plastovými kartami za tři roky vykázaly nárůst o 21,6 %.
Informace o činnosti pobočky Bashkir a jejích poboček, pokud jde o platby pomocí bankovních karet, jsou uvedeny v tabulce 3.
Tabulka 3 - Informace o aktivitách pobočky Bashkir pro osady pomocí plastových karet v dynamice od roku 2007 do roku 2009.
|
Ukazatele |
|||
|
Počet klientů (jednotek): |
|||
|
Právnické osoby |
|||
|
Jednotlivci |
|||
|
Počet karet v oběhu (ks), z toho: |
|||
|
Vypočteno |
|||
|
Kredit |
|||
|
Počet míst pro vyzvednutí hotovosti (ks) |
|||
|
Počet bankomatů (ks) |
|||
|
Počet instalovaných terminálů (ks) |
Obecně platí, že dynamika zůstává. K nárůstu dochází ve všech ukazatelích: roste tok klientů – jednotlivců i podniků; Počet karet v oběhu se zvyšuje – nárůst oproti loňskému roku činil cca 20 %. Na zvýšenou poptávku banka i nadále reaguje neustálým navyšováním počtu bankomatů, terminálů a výdejních míst. Jestliže před rokem bylo možné kartou platit na 2 744 bodech, nyní je takových míst již 3 690 – nárůst o více než 30 %.
Klienti bank zase využívají nabízených příležitostí a také zvyšují počet transakcí pomocí plastových karet (viz tabulka 4).
Tabulka 4 - Informace o transakcích pomocí plastových karet, od roku 2007 do roku 2009.
|
Ukazatele |
|||
|
Počet transakcí provedených klienty pobočky v Bashkiria (tisíce), včetně: |
|||
|
Při platbě za zboží a služby |
|||
|
Při příjmu hotovosti |
|||
|
Výše transakcí (miliony rublů): |
|||
|
Při platbě za zboží a služby |
|||
|
Při příjmu hotovosti |
|||
|
Počet transakcí provedených klienty pobočky mimo Bashkiria (tisíce), včetně: |
|||
|
Při platbě za zboží a služby |
|||
|
Při příjmu hotovosti |
|||
|
Množství transakcí (miliony rublů) |
|||
|
Při platbě za zboží a služby |
|||
|
Při příjmu hotovosti |
Pokud však porovnáme objemy přijaté hotovosti s množstvím transakcí za platbu za zboží a služby, uvidíme následující obrázek (viz Obrázek 14).
Nutno podotknout, že drtivou většinu transakcí tvoří výběry z platové karty v nejbližším bankomatu, i když počet platebních transakcí roste celkem slušným tempem.
Přesto dochází k pozitivní dynamice. K počátku roku 2008 tak činil poměr počtu výběrových transakcí k vypořádání v obchodní a servisní síti 95 % ku 5 % a na začátku roku 2009 již 93 % ku 7 %.
Obrázek 14 – Struktura zúčtování pomocí bankovních karet k 1. 1. 2010, %
Je třeba také poznamenat, že během analyzovaného období banka aktivně zaváděla nové a vylepšené stávající novinky, které významně rozšířily možnosti služeb jak pro organizace, které převáděly mzdy za obsluhu do banky a přijímající platby za služby a jiné platby, tak pro držitele karet Visa. K 1. 1. 2010 činil počet partnerských podniků banky, jejichž zaměstnanci dostávají mzdy na plastové karty Visa, více než 316 právnických osob a podnikatelů v Bashkirii. Zároveň se objem zapsaných do mzdových projektů v roce 2009 oproti předchozímu roku zvýšil o 20 % (viz obrázek 15).
V podmínkách zvýšené konkurence, jak ze strany regionálních bank, tak ze strany poboček nerezidentských bank, je jedním z nejdůležitějších úkolů banky v roce 2010 udržení a posílení její pozice na trhu služeb pro podniky a organizace v Bashkirii.
Obrázek 15 – Dynamika zápisu do mzdových projektů za roky 2006 – 2009. v pobočce Bashkir Sberbank Ruska, miliardy rublů.
K 1. lednu 2010 přesáhl počet vydaných karet Visa 66 000,00. Zůstatky na speciálních kartových účtech klientů vzrostly oproti předchozímu roku o 8,6 % a na začátku roku činily 614 114 tisíc rublů (viz obrázek 16). 25
Obrázek 16 – Dynamika zůstatků na speciálních kartových účtech pobočky Bashkir za rok 2009, miliony rublů.
V roce 2009 byla revidována politika banky pro spolupráci s podniky obchodu a služeb v oblasti spolupráce při obsluze plastových karet. Obchodní a servisní síť banky pro obsluhu karet Visa se v roce 2009 zvýšila o 44 %. Od 20. září do 20. listopadu 2009 uspořádala Ural Bank of Sberbank Ruska speciální akci pro držitele bankovních karet - „Karta místo peněženky“.
Propagace se automaticky zúčastnili všichni držitelé karet Sberbank Ruska, kteří během stanoveného období platili za nákupy a služby nikoli v hotovosti, ale pomocí bankovní karty. Jedinou podmínkou bylo, že během období propagace bylo nutné provést alespoň 15 nákupů, z nichž každý by měl přesáhnout 300 rublů.
Tisícovka aktivních účastníků, kteří uskutečnili největší počet nákupů, získala peněžní odměnu od banky a ceny od partnerů akce: obchodního řetězce Atlant, sítě lékáren 36.6 a kina Titanic Cinema. Kromě hlavních cen mohli držitelé karet Sberbank získat slevu při platbě za nákupy a služby partnerských společností akce: garantovaných 10 % v kině Titanic Cinema, 3 % v síti lékáren 36.6.
Provádění činností se souběžnými změnami podmínek spolupráce s podniky obchodu a služeb vedlo k nárůstu obratu a příjmů z bezhotovostních operací s plastovými kartami.
V roce 2010 pokračují také akce. Sberbank of Russia a MasterCard® pořádají propagační akci věnovanou Mezinárodnímu dni dětí. Zákazníci, kteří za své nákupy zaplatili od 1. června do 21. června 2010 kartou MasterCard® nebo Maestro® ruské Sberbank v hodnotě alespoň 1000 rublů, se stávají účastníky loterie, ve které se losují ceny od studia Disney-Pixar . 26
Hlavní cenou je zájezd do Disneylandu® Paris pro 4 osoby. K dispozici je také 1 000 čajových sad a puzzle s postavami z filmu Toy Story: The Great Escape od společnosti Disney-Pixar, který má premiéru 17. června 2010. Čím více plateb kartou provedete, tím větší máte šanci na výhru.
Můžeme tedy konstatovat, že objem klientely, kterou dnes obsluhuje Ural Bank of Sberbank Ruska v Bashkirii, umožňuje poměrně rychlý rozvoj samotných plastových projektů, stejně jako sítě bankomatů, komunikačních kanálů, terminálů v obchodech a maloobchodní sítě, což usnadňuje používání těchto karet.
Navzdory tomu, že hlavním prostředkem zavádění plastových karet zůstává realizace mzdových projektů ve velkých a středních podnicích, ve většině institucí spořitelny v Bashkirii je také standardní vydávání plastových karet pro klienty. Nakonec je třeba poznamenat, že dnes Ural Bank of Sberbank Ruska aktivně řeší problém vytvoření v regionech, ve kterých obsluhuje své klienty, jednotnou multiservisní síť, která bude fungovat s bankomaty, terminály a také umožní elektronická autorizace mezinárodních plastových karet.
3. Problémy a perspektivy rozvoje trhu s plastovými kartami v Rusku
V kontextu vývoje světových ekonomických vztahů probíhá proces integrace ekonomik jednotlivých států a rozvoj platebního styku, zejména ve směru rozvoje bezhotovostních forem placení, které v r. zase našly široké uplatnění v moderním světě.
Jedním z nástrojů pro bezhotovostní platby je plastová karta. Ve většině ekonomicky vyspělých zemí je plastová karta nedílnou součástí obchodu a služeb. Provádění transakcí platebními kartami ukazuje stupeň integrace bankovního systému a společnosti. Stačí říci, že bezhotovostní platba za zboží a služby v průmyslových zemích dosahuje 90 % ve struktuře všech peněžních transakcí. Ekonomové nazývají plastovou kartu „službou století“, jedním z klíčových prvků „technologické revoluce v bankovnictví“.
Studium problémů používání plastových karet v Rusku se proto jeví jako obzvláště relevantní a studium světové praxe a vyhlídky na rozvoj trhu s plastovými kartami v Rusku v současné době nabývá specifického významu.
Rozsah a povaha používání platebních karet jsou oprávněně považovány za jeden z nejdůležitějších ukazatelů úrovně rozvoje retailového bankovnictví. Plastová karta je opakovaně použitelný platební a kreditní nástroj pro trvalé použití, který má dnes nejvyšší stupeň ochrany proti padělání a obsahuje také identifikační údaje o držiteli karty umožňující kontrolu jeho platební schopnosti 27 .
Řada tuzemských bank v důsledku krize citelně zhoršila finanční situaci klientů, kteří byli zvyklí používat na úvěr plastové peníze.
Během období hospodářského růstu v Rusku se téměř všichni spotřebitelé bankovních služeb potýkali s neúplným zveřejňováním informací o úvěrech ze strany bank. Klient tím pádem nechápe, že za každý pohyb musí platit a sazba není v žádném případě tak malá a atraktivní, jak se říká v inzerátu. Prokuratura, soudy a Rospotrebnadzor však naučily finančníky chovat se k dlužníkům civilizovaně: v některých otázkách již existuje norma chování stanovená zákonem nebo určená soudem. Pokud jde o zbytek, ukazuje se, že vše, co není zakázáno, je povoleno. Ruské banky se proto v době krize snaží o zisk tam, kam zákon ještě nedosáhl. Největší příležitosti pro ně jsou v oblasti kreditních karet. 28
Uveďme některé problémy ve vývoji trhu s plastovými kartami v Rusku.
1.Zvýšení úrokové sazby
Většina bank zvýšila úrokovou sazbu za použití úvěrových prostředků. Během měsíců, kdy se země zmítala krizí, se sazba na produkty kreditních karet zvýšila o 7–10 %. Například u kombinovaných kreditních a depozitních karet Ruské rozvojové banky pro prostředky přijaté na úvěr vzrostl ze 14 na 22 % v rublech a z 10 na 19 % v dolarech a eurech. Celkové náklady na úvěr (efektivní sazba) u karet Citibank vzrostly z 29 na 43,1 %. Půjčky na kartách od GI Money Bank a Avangard Bank vzrostly o 5-10 % (v závislosti na úvěrových programech).
2. Informování klienta o změnách úrokové sazby
Zvýšení úrokových sazeb není tak špatné, pokud je spotřebitel služeb předem varován. Ne všechny banky to ale dělají otevřeně, tedy zasláním oznámení držiteli karty poštou. Některé finanční organizace v naději, že ušetří peníze, přestaly posílat zákazníkům papírové dopisy a přešly na SMS upozornění na změny podmínek karty. Existuje i méně vstřícný přístup ke spotřebiteli – informování prostřednictvím publikace v celostátním tisku. Učinila tak zejména Home Credit and Finance Bank umístěním inzerátu v listu Komsomolskaja pravda.
3.Zavedení poplatku za možnost připojení úvěrového účtu popř bezúročné období půjčování.
To platí pro banky, které vydávají debetní/kreditní nebo kontokorentní karty. Někdy, pokud chce klient využívat určitou službu, si banka účtuje provizi za její připojení. Pokud tedy držitel karty Ruské rozvojové banky potřebuje lhůtu odkladu (v tomto případě je to 30 dní), bude muset zaplatit 20 dolarů, 20 eur nebo 600 rublů v závislosti na měně půjčky.
4. Zvýšení nákladů na výběr peněz z kreditní karty v bankomatu.
Banky se samozřejmě snaží zvykat zákazníky na myšlenku, že kreditní karty existují pro placení v obchodech, a nejen pro výběr hotovosti z nich. Ale bohužel se často stává, že dnes je potřeba cache. Před krizí stál výběr peněz v průměru 3–7 % z požadované částky (v závislosti na bance, která kartu vydala) ve vašem vlastním bankomatu a 5–8 % v bankomatu třetí strany.
Některé úvěrové instituce neúčtovaly za výběr z karet prostřednictvím svých bankomatů vůbec úrok. Nyní i UniCredit Bank, která se drží konzervativní politiky, zavedla odpovídající provizi: 3 % u vlastního bankomatu a 4 % u cizího. GI Money Bank zvýšila poplatek za výběr hotovosti z bankomatu na 10 %. Citibank však tradičně účtuje kromě úroku za tuto operaci pevnou částku - 3 % plus 450 rublů. Zároveň mnoho finančních organizací neinformuje klienty o zvýšení ceny služeb osobně a omezí se na sdělení na svých webových stránkách.
5. Snížení úvěrového limitu
U většiny nově vydávaných kreditních karet jsou limity výrazně sníženy oproti částkám, které banky poskytovaly zákazníkům před krizí. V důsledku toho mohou mít zaměstnanci stejné společnosti se stejným platem výrazně odlišné úvěrové limity. Takže pro zaměstnance, který dostává 60 tisíc rublů měsíčně, na dříve vydaných kartách UniCredit Bank byl limit 180 tisíc rublů a na stejné karty vydané dnes jeho kolega dostane pouze 81 tisíc, ale i se starým. Na stávající kreditní kartě může banka snížit limit, pokud je dlužník neopatrný.
6. Nadhodnocení křížových směnných kurzů.
Kreditní karty jsou platebním prostředkem. Rádi je využívají především ti Rusové, kteří mají zájem nakupovat v zahraničí. Mnozí přiznávají, že si berou kreditní karty „pro případ, že by na prodej neměli dost peněz“. Málokdo přitom uvažuje o tom, jak moc se ztratí konverzí. Koneckonců, kartový účet je veden v rublech. Pokud v Evropě platíte kreditní kartou Visa, převod měny bude trojnásobný: Visa provádí platby v amerických dolarech, takže rubly z karty klienta budou nejprve převedeny na dolary a teprve potom na eura. A směnné kurzy jsou již emisní bankou nastaveny na úrovni vyšší, než je aktuální kurz na trhu. Problém cen při křížových transakcích se však týká i debetních karet, ale v případě kreditní karty jsou nepříjemné dvojnásob: nafouknutý konverzní kurz vytváří pro uživatele další převis dluhu.
7. Klasifikace klientů v závislosti na kreditním riziku zaměstnavatele.
Ti, kteří plánují požádat banku o kreditní kartu poprvé, musí pochopit: svou platební schopnost budou muset prokázat v lítém boji. Finanční organizace zpřísnily své programy hodnocení pro potenciální dlužníky: všude je vyžadováno potvrzení o příjmu (formulář 2-NDFL), ale tento dokument často nestačí. Úvěrové instituce vypočítávají riziko úpadku zaměstnavatele dlužníka a posuzují vyhlídky konkrétní osoby na to, aby zůstala bez příjmu, v závislosti na oblasti, ve které je poptávána. Pokud je potenciální klient zaměstnán v bankovním sektoru, stavebnictví nebo pracuje v obchodních řetězcích, bude pečlivě prozkoumána tržní pozice a zadluženost jeho zaměstnavatelské společnosti pro případný bankrot.
8. Vrácení poplatků za splácení úvěrů prostřednictvím zařízení a služeb, které nejsou ve vlastnictví banky.
Rusové si dokázali zvyknout na to, že musí splácet půjčky a zároveň platit za užívání mobilní komunikace, Internet a satelitní televize – to zvládnete bez příchodu na pobočku banky, tedy přes terminály, které jsou téměř na každém rohu. Před pouhými pěti lety jste museli zaplatit peníze za „pohodlnost“, ale na podzim roku 2008 téměř všechny sítě oznámily, že jejich služby jsou zdarma.
Banky a operátoři se ve skutečnosti ujali platby sami. Dnes téměř úplně odmítli kompenzovat náklady na takové terminály - a platby provizí byly opět převedeny na spotřebitele. Při splácení úvěru přes terminál je tedy nutné nejen složit výši dluhu, ale také zaplatit za doplňkové služby. Nejlepší je tedy jít do banky staromódním způsobem. Je pravda, že tuto radu lze použít pouze pro finanční organizace, které mají kanceláře a další pobočky. Například banka Tinkoff Credit Systems Bank nemá kanceláře a všechny platby jejími kreditními kartami probíhají prostřednictvím bankomatů a terminálů třetích stran.
9.Zavedení poplatků za SMS upozornění klienta nebo za internetové bankovnictví.
Teoretické aspekty fungování platební systémy na bázi plastových karet. Právní úpravačinnosti úvěrových institucí v oblasti plastových karet. Druhy plastových karet a jejich vlastnosti. Analýza a vývojové trendy trhu plastových karet v Ruské federaci. Analýza transakcí s plastovými kartami v OJSC RGS Bank.
Sdílejte svou práci na sociálních sítích
Pokud vám tato práce nevyhovuje, dole na stránce je seznam podobných prací. Můžete také použít tlačítko vyhledávání
jiný podobná díla to by vás mohlo zajímat.vshm> |
|||
| 1004. | Analýza vývoje aktivních operací v OJSC Baltic Bank | 1,42 MB | |
| Ekonomická podstata a druhy aktivních operací komerční banky. Právní úprava aktivních operací komerční banky. Decentralizace peněžních toků zlepší efektivitu uspokojování potřeb podnikatelských subjektů na hotovost a zajistí nepřetržité fungování hotovostního oběhu, zejména v regionech, kde nejsou instituce Bank of Russia. | |||
| 18025. | Způsoby, jak zlepšit úvěrové operace OJSC Southern Trade Bank | 88,53 kB | |
| Obecná analýza úvěrů poskytnutých klientům OJSC Southern Trade Bank. Praxe půjčování zahraničními bankami. Relevance tohoto problému v moderní ekonomické realitě předurčila výběr tématu této práce a její hlavní cíl: prozkoumat teoretické koncepty úvěrové operace komerční banka analyzovat praktickou implementaci úvěrových schémat a navrhnout opatření k jejich zlepšení. Stanovený účel této práce stanoví autorovi následující... | |||
| 1233. | Vypracování návrhu na zlepšení pasivních operací JSCB Absolut Bank | 1,03 MB | |
| Teoretické a metodologické základy pasivních operací komerční banky. Podstata a druhy pasivních operací komerční banky. Formační operace vlastní prostředky komerční banka. Bankovní operace pro získávání finančních prostředků a obsluhu klientů. | |||
| 17808. | ORGANIZACE A ÚČTOVÁNÍ HOTOVOSTNÍCH OPERACE NA PŘÍKLADU OJSC ASIAN-PACIFICKÁ BANKA | 34,46 kB | |
| Na základě výše uvedeného mají banky velké břemeno poskytování hotovostních služeb subjektům na trhu, protože správná organizace hotovostního oběhu hraje důležitou roli v rozvoji ruská ekonomika. Jak dobře bude zefektivněn mechanismus přesunu hotovosti z institucí Bank of Russia do komerčních bank a poté těchto bank do podnikatelských subjektů, a také jak rychle budou banky schopny shromažďovat a zpracovávat hotovostní výnosy a odstraňovat staré položky, které se rozpadly z oběhu bankovky a vyměnit... | |||
| 5243. | Studium bankovních operací a služeb v Home Credit and Finance Bank | 95,44 kB | |
| Objekt průmyslová praxe je Home Credit and Finance Bank LLC. V rámci praktické výuky jsme studovali požadavky na specialistu v oblasti znalostí a dovedností praktické činnosti bank. Během stáže získáte zkušenosti s výkonem práce bankovního kontrolora. V souladu s cílem byly stanoveny úkoly absolvování praktického výcviku: nastudovat rozhraní a postup použití specializovaného software pro vyplnění a registraci... | |||
| 19716. | Analýza finanční situace ATF Bank as | 179,8 kB | |
| Teoretické a metodický základŘízení odpovědnosti komerční banky. Úloha a význam závazků komerčních bank. Teoretický základ komplexní správa závazků a aktiv komerční banky. Získané bankovní prostředky. | |||
| 1118. | Analýza finanční situace Bank CenterCredit JSC | 79,57 kB | |
| Hlavním cílem této produkční praxe je finanční a ekonomická analýza činnosti komerční banky a na jejím základě vypracování návrhů na zlepšení činnosti banky. Analyzované ukazatele: ukazatele výsledků hospodaření, dynamika a struktura výnosů a nákladů banky; dynamika ukazatelů zisku; ukazatele ziskovosti; indikátory finanční situaci dynamika objemu a struktury ukazatelů vlastního kapitálu... | |||
| 11386. | Analýza aktivních operací komerčních bank Republiky Kazachstán | 327,18 kB | |
| Klasifikace aktiv komerčních bank podle stupně likvidity Kromě uvedených vysoce likvidních aktiv zahrnují likvidní aktiva všechny úvěry poskytnuté úvěrovou institucí v tenge a cizí měna se splatností do 30 dnů, jakož i další platby ve prospěch úvěrové instituce, které mají být převedeny do 30 dnů. Dlouhodobá likvidní aktiva zahrnují všechny úvěry poskytnuté úvěrovou institucí v tenge a cizí měně se zbytkovou dobou splatnosti delší než jeden rok a dále 50... | |||
| 13732. | Modelování a analýza obchodních operací společnosti Beta LLC | 94,1 kB | |
| Na účtu 10 „Materiál“, podúčtech 10/1 „Surovina a materiál“ a 10/9 „Zásoby a potřeby pro domácnost“ se v účetních cenách účtuje materiál a zásoby s dobou použitelnosti nejvýše 1 rok. Nákup materiálu a zásob se promítne na účtu 15 „Pořízení a pořízení hmotného majetku“ | |||
| 19756. | Analýza efektivity devizových transakcí (na příkladu Tsesnabank JSC) | 716,69 kB | |
| Rozvoj domácího devizového trhu Kazachstánu vyžaduje zobecnění zkušeností z jeho fungování a schopností. Využití nashromážděných zkušeností s devizovými transakcemi na kazašském devizovém trhu odborníky dává impuls k dalšímu rozvoji tohoto trhu. Měnový trh Existuje jakýsi nástroj pro koordinaci zájmů prodávajícího a kupujícího měnových hodnot. Jakékoli jednání prodávajícího nebo kupujícího na trhu je spojeno s obchodním rizikem. | |||
