मुख्यपृष्ठ ठेवी PJSC Sberbank ची संस्थात्मक आणि आर्थिक वैशिष्ट्ये. रशियाच्या PJSC Sberbank चे उदाहरण वापरून बँकेच्या आर्थिक मानकांचे पालन करण्याचे विश्लेषण. Sberbank प्रशासकीय संस्था

PJSC Sberbank ची संस्थात्मक आणि आर्थिक वैशिष्ट्ये. रशियाच्या PJSC Sberbank चे उदाहरण वापरून बँकेच्या आर्थिक मानकांचे पालन करण्याचे विश्लेषण. Sberbank प्रशासकीय संस्था

परिचय

हा अहवाल रशियाच्या सार्वजनिक संयुक्त स्टॉक कंपनी Sberbank चे परीक्षण करतो. आज, रशियाची Sberbank बचत बँकांची जवळजवळ कोणतीही आठवण करून देत नाही, ज्याची कार्ये त्याने त्याच्या इतिहासाच्या महत्त्वपूर्ण कालावधीत केली. पण आज, रशियाचा Sberbank यापुढे फक्त दहा वर्षांपूर्वी स्वतःसारखा नाही. बदलण्याची आणि पुढे जाण्याची क्षमता हे आज रशियाच्या Sberbank च्या उत्कृष्ट "क्रीडा" आकाराचे लक्षण आहे. वडील शीर्षक आणि सर्वात मोठी बँकरशिया त्याला बँकिंग मार्केटमध्ये उघडपणे आणि प्रामाणिकपणे स्पर्धा करण्यापासून आणि आर्थिक आणि तांत्रिक बदलांच्या नाडीवर बोट ठेवण्यापासून रोखत नाही. Sberbank फक्त गती ठेवत नाही आधुनिक ट्रेंडबाजारपेठ, परंतु त्यांच्याही पुढे, आत्मविश्वासाने वेगाने बदलणारे तंत्रज्ञान आणि ग्राहकांच्या पसंतींवर नेव्हिगेट करत आहे. शैक्षणिक सरावाचा उद्देश संस्थांच्या वित्त विभागातील प्रशिक्षणादरम्यान प्राप्त केलेले सैद्धांतिक आणि व्यावहारिक ज्ञान एकत्रित करणे आणि लागू करणे हा आहे. हे लक्ष्य साध्य करण्यासाठी, खालील कार्ये पूर्ण करणे आवश्यक आहे:

· रशियाच्या PJSC Sberbank चे सामान्य वर्णन द्या;

· रशियाच्या PJSC Sberbank च्या संघटनात्मक संरचनेचा विचार करा;

· रशियाच्या PJSC Sberbank चे तांत्रिक आणि आर्थिक विश्लेषण करा;

· रशियाच्या PJSC Sberbank च्या आर्थिक स्थितीचे विश्लेषण करा.

03/28/2016 ते 04/09/2016 या कालावधीत बँक ऑफ तातारस्तान शाखा क्रमांक 8610 मध्ये रशियाच्या Sberbank येथे प्रशिक्षण सराव करण्यात आला.

सामान्य वैशिष्ट्येरशियाची PJSC Sberbank

Sberbank आर्थिक संस्थात्मक

सार्वजनिक संयुक्त स्टॉक कंपनी "रशियाची Sberbank" (यापुढे - PJSC "Sberbank of Russia") ही एक आधुनिक सार्वत्रिक संस्था आहे, जी रशिया आणि CIS देशांमधील सर्वात मोठ्या रशियन व्यावसायिक बँकांपैकी एक आहे.

रशियाच्या Sberbank चे मोठे शाखा नेटवर्क आहे: 17 प्रादेशिक बँका आणि 18,400 पेक्षा जास्त विभाग. हे सर्व 83 क्षेत्रांमध्ये सेवा प्रदान करते रशियाचे संघराज्य. रिमोट सर्व्हिस चॅनेल अलीकडेच सुरू करण्यात आले आहेत. "Sberbank Online" आणि "Sberbank Online" अनुप्रयोग विकसित केले जात आहेत. मोबाईल बँक"विस्तृत ग्राहक बेससह.

तसेच अलीकडे, Sberbank ने त्याच्या आंतरराष्ट्रीय उपस्थितीचा लक्षणीय विस्तार केला आहे. पूर्वी, ते सीआयएस देशांपुरते मर्यादित होते, परंतु अलीकडे वितरण क्षेत्र लक्षणीय वाढले आहे. मध्य आणि पूर्व युरोप (Sberbank EuropeAG) आणि तुर्की (DenizBank) मध्ये प्रतिनिधी कार्यालये दिसू लागली. डेनिझबँकचे संपादन बँकेच्या 170 वर्षांच्या इतिहासातील सर्वात लक्षणीय ठरले. पूर्वी सूचीबद्ध केलेल्या देशांव्यतिरिक्त, Sberbank चे चीन, भारत आणि जर्मनी येथे प्रतिनिधी कार्यालये देखील आहेत आणि Sberbank Switzerland AG चे व्यवस्थापन करते.

रशियाची Sberbank 1991 मध्ये RSFSR च्या कायद्यानुसार खुल्या संयुक्त स्टॉक कंपनीच्या रूपात "आरएसएफएसआरमधील बँक आणि बँकिंग क्रियाकलापांवर" तयार केली गेली. रशियाच्या Sberbank चे संस्थापक आणि मुख्य भागधारक आहेत मध्यवर्ती बँकरशियाचे संघराज्य. बँकेचे भागधारक 200 हजारांहून अधिक कायदेशीर आणि आहेत व्यक्ती.

रशियाच्या Sberbank ची सर्वोच्च प्रशासकीय संस्था म्हणजे भागधारकांची सर्वसाधारण सभा.

बँक ही एक कायदेशीर संस्था आहे आणि तिच्या शाखांसह, रशियाच्या Sberbank ची एकीकृत प्रणाली तयार करते.

रशियामधील Sberbank PJSC च्या विकासाचा इतिहास 12 नोव्हेंबर 1841 रोजी सुरू झाला, रशियन सम्राट निकोलस I ने रशियामध्ये बचत बँकांच्या स्थापनेवर "विश्वसनीय आणि फायदेशीर मार्गाने बचत वितरीत करण्यासाठी" डिक्रीवर स्वाक्षरी केली. ही तारीख Sberbank चा वाढदिवस मानली जाऊ लागली.

काही महिन्यांनंतर, 1 मार्च, 1842 रोजी, कर्ज कोषागारातील कर्मचारी, निकोलाई क्रिस्टोफरी, सेंट पीटर्सबर्गमध्ये नव्याने उघडलेल्या रोख कार्यालयाचा उंबरठा ओलांडला. तो कल्पनाही करू शकत नाही की त्या क्षणी तो एका वित्तीय संस्थेचा पहिला ग्राहक बनत आहे, ज्याचा इतिहास रशियाच्या इतिहासाशी निगडीत असेल.

Sberbank ही बचत बँकांची ऐतिहासिक उत्तराधिकारी आहे, ज्याची स्थापना सम्राट निकोलस I च्या डिक्रीद्वारे झाली होती, ज्या सुरुवातीला सेंट पीटर्सबर्ग आणि मॉस्कोमध्ये 20 कर्मचारी असलेल्या फक्त दोन लहान संस्था होत्या. त्यानंतर ते बचत बँकांच्या नेटवर्कमध्ये वाढले जे संपूर्ण देशात कार्यरत होते आणि कठीण काळातही टिकाव टिकवून ठेवण्यास मदत करतात. रशियन अर्थव्यवस्था. नंतर, सोव्हिएत काळात, ते राज्य कामगार बचत बँकांच्या प्रणालीमध्ये रूपांतरित झाले. आणि आधुनिक काळात ते एक आधुनिक सार्वत्रिक बँक बनले आहेत, एक मोठा आंतरराष्ट्रीय गट ज्याचा ब्रँड जगभरातील वीस पेक्षा जास्त देशांमध्ये ओळखला जातो.

खालील तक्ता 1.1 रशियाच्या PJSC Sberbank च्या विकासाचे टप्पे सादर करते.

तक्ता 1.2. रशियाच्या PJSC Sberbank च्या विकासाचे टप्पे


		रशियामध्ये बँकिंगचा पाया आणि विकास. देशातील पहिल्या बँकेचे पहिले ग्राहक. दररोज 500 ग्राहकांपर्यंत वाढ
		रशियाच्या पहिल्या बँकेचा "सुवर्ण युग" आणि लोकसंख्येच्या आर्थिक साक्षरतेचा विकास. 3875 बचत बँका 2,000,000 पासबुक जारी केले
		Sberbank च्या धोरणात पहिली क्रांती आणि जागतिक बदल. बचत बँकांनी पैसे हस्तांतरित करणे, स्वतःचे कर्ज प्रमाणपत्र जारी करणे आणि व्याज आणि रोख्यांसह व्यवहार करणे सुरू केले.
		ग्रेट देशभक्त युद्ध आणि युद्धानंतरच्या काळात Sberbank, राष्ट्रीय आणि जागतिक महत्त्वाच्या प्रकल्पांमध्ये सहभाग. राज्य बचत बँकांची नवीन सनद स्थापन करण्यात आली.
		"वितळणे", "स्थिरता" आणि "पेरेस्ट्रोइका" दरम्यान Sberbank चे विकास आणि परिवर्तन. बचत बँकांची संख्या दुप्पट झाली: 40 हजारांवरून 79 हजार. बँक ग्राहकांची संख्या 12 पट वाढली.
		रशियाच्या Sberbank मध्ये जागतिक बदल: नवीन आर्थिक कायद्यांनुसार जीवन. पहिली एटीएम सुरू झाली. Sberbank नॉन-स्टेट पेन्शन फंड तयार केला गेला. Sberbank ऑनलाइन सेवा सुरू झाली.
		कठीण आर्थिक परिस्थितीत रशियाच्या Sberbank च्या क्रियाकलाप आणि उपाय: संकटावर मात केली गेली आहे. Sberbank बिझनेस ऑनलाइन प्रणाली कार्य करू लागली. Sberbank ने मार्केट कॅपिटलायझेशननुसार टॉप 20 सर्वात मोठ्या बँकांमध्ये प्रवेश केला. बँक सोची 2014 ऑलिंपिक खेळांची सर्वसाधारण भागीदार बनली.
		रशियाच्या Sberbank च्या इतिहासातील एक नवीन टप्पा: नाविन्यपूर्ण उपाय, नवीन कार्यक्रम आणि प्रगत तंत्रज्ञानाचा परिचय. देशाचे नवे भविष्य. Sberbank ने कर्जाचे पुनरावलोकन आणि जारी करण्यासाठी सर्व शुल्क रद्द केले आहेत. दोनदा कमी केले व्याज दरकर्ज देणे

Sberbank ही एक आधुनिक सार्वत्रिक बँक आहे ज्यामध्ये परदेशी गुंतवणूकदारांसह खाजगी भांडवलाचा मोठा वाटा आहे. Sberbank च्या शेअर भांडवलाची रचना उच्च दर्शवते गुंतवणूकीचे आकर्षण.

आज रशियाची PJSC Sberbank, बाजारातील सहभागींपैकी एक म्हणून, रशियन भाषेत अग्रगण्य स्थान व्यापते बँकिंग क्षेत्र, तसेच कर्ज बाजारामध्ये, हे रेटिंग आकृती 1.1 मध्ये सादर केले आहे.

तांदूळ. १.१.

रशियाच्या PJSC Sberbank चे मुख्य उद्दिष्ट हे आहे की गुंतवणुकीच्या आकर्षणात वाढ सुनिश्चित करणे आणि व्यवस्थापन आणि तांत्रिक प्रक्रियांचे आधुनिकीकरण करून रशियन वित्तीय सेवा बाजारात नेतृत्व राखणे. हे उद्दिष्ट साध्य करण्यासाठी, Sberbank of Russia OJSC च्या क्रियाकलापांचा उद्देश क्लायंट धोरण सुधारणे, विविध क्लायंट गटांच्या गरजा लक्षात घेऊन ग्राहकांशी संवादाची लवचिक, प्रभावी प्रणाली तयार करणे आहे.

रशियाची PJSC Sberbank ही एक सार्वत्रिक व्यावसायिक बँक आहे जी संपूर्ण रशियामध्ये उच्च-गुणवत्तेच्या बँकिंग सेवांच्या विस्तृत श्रेणीतील ग्राहकांच्या विविध गटांच्या गरजा पूर्ण करते.

ठेवीदार, क्लायंट आणि भागधारकांच्या हितासाठी कार्य करत, रशियाची PJSC Sberbank खाजगी आणि कडून उभारलेल्या निधीची प्रभावीपणे गुंतवणूक करण्याचा प्रयत्न करते. कॉर्पोरेट ग्राहकअर्थव्यवस्थेच्या वास्तविक क्षेत्रात, नागरिकांना कर्ज प्रदान करते, रशियनच्या शाश्वत कामकाजात योगदान देते बँकिंग प्रणालीआणि घरगुती ठेवींची बचत.

रशियाच्या PJSC Sberbank चे मुख्य क्रियाकलाप:

व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांकडून ठेवींमध्ये निधी आकर्षित करतो;

· स्वतःच्या वतीने आणि स्वखर्चाने निधी ठेवतो;

· व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांसाठी बँक खाती उघडणे आणि देखरेख करणे,

· ग्राहकांच्या वतीने तोडगा काढतो;

· बिले, रोख, पेमेंट आणि गोळा करते सेटलमेंट दस्तऐवजआणि व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांना रोख सेवा प्रदान करते;

· रोख आणि नॉन-कॅश स्वरूपात परकीय चलन खरेदी आणि विक्री;

· ठेवींना आकर्षित करते आणि मौल्यवान धातू ठेवते;

· समस्या बँक हमी;

· भाषांतरे पार पाडतात पैसाबँक खाती न उघडता व्यक्तींच्या वतीने;

· लीजिंग ऑपरेशन्स पार पाडते;

ब्रोकरेज, सल्ला आणि माहिती सेवा प्रदान करते;

जारी करणे आणि देखभाल करते बँक कार्ड;

· सिक्युरिटीजसह इश्यू, खरेदी, विक्री, अकाउंटिंग, स्टोरेज आणि इतर ऑपरेशन्स आणि बरेच काही करते.

या उपक्रमांसाठी निधी खालील स्त्रोतांकडून बँकेद्वारे आकर्षित केला जातो: भागधारकांचे निधी; खाजगी ग्राहकांच्या ठेवी; कायदेशीर संस्थांचे निधी; आंतरराष्ट्रीय वित्तीय बाजारातील कर्जासह इतर स्त्रोत.

बँक ऑफ तातारस्तान शाखा क्रमांक 8610 च्या मध्यम आणि मोठ्या व्यवसायांसाठी कर्ज देणाऱ्या विभागात शैक्षणिक सराव पूर्ण झाला.

मध्यम आकाराच्या, मोठ्या आणि खाजगी व्यक्तींना सेवा प्रदान करणे ही बँक ऑफ तातारस्तान शाखा क्रमांक 8610 चे प्राधान्यक्रम आहे.

"बँक ऑफ तातारस्तान" क्रमांक 8610 सक्रियपणे कर्ज देण्याचे कार्यक्रम विकसित करत आहे, आपल्या ग्राहकांना ऑफर करत आहे फायदेशीर कर्जप्रकल्प आणि गुंतवणूक व्यवसाय कर्ज देणे, गृहनिर्माण परिस्थिती सुधारणे, संपादन वाहन, उच्च शिक्षण घेणे आणि इतर अनेक आर्थिक समस्या सोडवणे. रशियाची Sberbank पेमेंट व्यवहार करण्यास मदत करते, त्याच्या ठेवीदारांच्या निधीची साठवण आणि वाढ करण्याची जबाबदारी घेते.

बँक ऑफ तातारस्तान शाखा क्रमांक 8610 चा प्रत्येक क्लायंट नेहमीच पात्र तज्ञांच्या मदतीवर, वैयक्तिक दृष्टीकोन आणि चौकस वृत्तीवर अवलंबून राहू शकतो.

रशियाच्या PJSC Sberbank ची विश्वासार्हता आणि रशिया आणि परदेशात तिची निर्दोष व्यावसायिक प्रतिष्ठा आघाडीच्या रेटिंग एजन्सींच्या उच्च रेटिंगद्वारे पुष्टी केली जाते.

रशियाच्या PJSC Sberbank चे SWOT विश्लेषण तक्ता 1.2 मध्ये दिले आहे.

तक्ता 1.2. रशियाच्या PJSC Sberbank चे SWOT विश्लेषण

सामर्थ्य:

रशियाची Sberbank एक विश्वासार्ह क्रेडिट संस्था आहे. बँकेला रशियन आणि आंतरराष्ट्रीय रेटिंग एजन्सींमध्ये उच्च रेटिंग आहे आणि ती रशियामधील सर्वात मोठ्या कंपन्यांपैकी एक आहे; बँकेतील कंट्रोलिंग स्टेक हा राज्याचा आहे. बँकेला समस्या असल्यास, ती मुख्य भागधारकाच्या मदतीवर अवलंबून राहू शकते; संपूर्ण रशियामध्ये शाखांचे विकसित प्रादेशिक नेटवर्क आहे; आंतरराष्ट्रीय मानकांनुसार त्रैमासिक अहवालांचे प्रकाशन हे बँकेच्या कार्यात मोठी पारदर्शकता दर्शवते; त्याच्या सिक्युरिटीजची उच्च तरलता आहे, ज्याला बाजाराने संरक्षणात्मक सुरक्षा म्हणून फार पूर्वीपासून समजले आहे. बँकेकडे वैविध्यपूर्ण संसाधन आधार आहे, ज्यामुळे तिला स्थिरता मिळते.

कमकुवत बाजू:

बाह्य परिस्थितीतील बदलांसाठी बँकेची कमी चपळता तिच्या बाजारातील वाटा हळूहळू कमी होण्यास हातभार लावेल; रशियन बँकिंग सेवा बाजारात वाढलेली स्पर्धा.

वैशिष्ट्ये: -

रशियाचा Sberbank किरकोळ क्षेत्रातील नेता म्हणून आपली स्थिती मजबूत करण्याचा प्रयत्न करतो; बँकेच्या योजनांमध्ये लंडन स्टॉक एक्सचेंजवरील विद्यमान समभागांसाठी जागतिक ठेवी पावत्या (GDRs) जारी करणे समाविष्ट आहे. स्टॉक एक्स्चेंज. वेस्टर्न ट्रेडिंग प्लॅटफॉर्मवर शेअर्स सोडल्यामुळे सिक्युरिटीजची तरलता आणखी वाढेल.

धमक्या: ѓ

रशियाच्या Sberbank च्या व्यवसाय विकास आणि मुख्य भागधारकांच्या हितसंबंधांमधील संघर्षाची शक्यता; डब्ल्यूटीओमध्ये प्रवेश आणि परदेशी बँकांच्या रशियन बाजारपेठेत प्रवेश झाल्यास बँकिंग सेवा बाजारपेठेत वाढलेली स्पर्धा; बँकेच्या संचालक मंडळावरील कर्मचाऱ्यांच्या बदलांमुळे शेअरच्या किमतीतील अस्थिरतेत संभाव्य वाढ.

येथे मुख्य तांत्रिक आहेत आर्थिक निर्देशकटेबल 1.3 मध्ये 2013 ते 2015 पर्यंत रशियाची PJSC Sberbank, जी खाली सादर केली आहे.

तक्ता 1.3. Sberbank PJSC चे मुख्य तांत्रिक आणि आर्थिक निर्देशक

मूलभूत निर्देशक	युनिट
उत्पन्न विवरणाचे प्रमुख संकेतक
तरतुदींपूर्वी कार्यरत उत्पन्न	अब्ज रूबल मध्ये
कर आधी नफा	अब्ज रूबल मध्ये
निव्वळ नफा	अब्ज रूबल मध्ये
मुख्य ताळेबंद निर्देशक
अशक्तपणासाठी तरतूद कर्ज पोर्टफोलिओ	अब्ज रूबल मध्ये
	अब्ज रूबल मध्ये
ग्राहक निधी	अब्ज रूबल मध्ये
मुख्य गुणवत्ता निर्देशक
कर्ज पोर्टफोलिओच्या खराबतेसाठी तरतुदीचे अनुत्पादित कर्जांचे गुणोत्तर	अर्थ
कर्ज/ठेवी

डेटाबेसनुसार निवड: फेडरल बॉडीज ऑफ स्टेट रेग्युलेशन ऑफ द इकॉनॉमी आणि त्यांचे, मुलांच्या डोस फॉर्मची सैद्धांतिक वैशिष्ट्ये.docx, MASTER.docx ची पात्रता वैशिष्ट्ये, General characteristics.docact-official.docx, सामान्य वैशिष्ट्ये. संक्रमणाचे EMIC फोकस C, ऑलिम्पिक स्कीइंगची सामान्य वैशिष्ट्ये..docx , व्याख्यान 1. ऐतिहासिक विज्ञानाची वैशिष्ट्ये आणि त्याची पद्धत
सामग्री सारणी
परिचय ……………………………………………………………………………………… 3

धडा 1. संघटनात्मक आर्थिक वैशिष्ट्ये OJSC Sberbank ......5

धडा 2. रशियाच्या Sberbank च्या दिमित्रोव्ह शाखेतील व्यक्तींना कर्ज देण्याचे विश्लेषण OJSC क्रमांक 9040/00400 …………………………………………………9

2.1.व्यक्तींना कर्ज देण्याची गतिशीलता आणि संरचनेचे विश्लेषण ………..9

2.2.रशियाच्या Sberbank OJSC मधील व्यक्तींच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन……………………………………………………………………………………… ……….१३

धडा 3. सध्याच्या टप्प्यावर व्यक्तींना कर्ज देण्यामध्ये सुधारणा करणे ……………………………………………………………………………………………… …२०

निष्कर्ष…………………………………………………………………………………………..२३

वापरलेल्या स्त्रोतांची यादी……………………………………………………….२४

अर्ज……………………………………………………………………………….२५

परिचय

बँक ही एक संस्था आहे जी निधी आकर्षित करण्यासाठी आणि परतफेड, पेमेंट आणि तातडीच्या अटींवर स्वतःच्या वतीने ठेवण्यासाठी तयार केली जाते.

बँकिंग कायद्यानुसार, बँक ही एक क्रेडिट संस्था आहे ज्याला व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांकडून निधी आकर्षित करण्याचा, त्यांना स्वतःच्या वतीने आणि स्वतःच्या खर्चावर परतफेड, पेमेंट, तातडीच्या अटींवर आणि सेटलमेंट व्यवहार पार पाडण्याचा अधिकार आहे. ग्राहकांच्या वतीने.

आधुनिक व्यावसायिक बँका अशा बँका आहेत ज्या थेट उद्योग आणि संस्था तसेच लोकसंख्येला - थेट त्यांच्या ग्राहकांना सेवा देतात. व्यावसायिक बँकाबँकिंग प्रणालीतील मुख्य दुवा म्हणून काम करा.

लोकांसोबत काम करण्यात माहिर असलेली सर्वात मोठी व्यावसायिक बँक रशियाची Sberbank आहे.

मी 19 जानेवारी 2015 पासून रशियाच्या Sberbank च्या अतिरिक्त कार्यालय क्रमांक 9040/00400 मधील व्यक्तींना सेवा देण्यासाठी विभागातील पूर्व-पदवीचा सराव पूर्ण केला. मुदत प्री-ग्रॅज्युएट सराव 19 जानेवारी ते 12 एप्रिल पर्यंत 12 आठवडे होते.

प्री-डिप्लोमा इंटर्नशिपचा उद्देश व्यावहारिक क्रियाकलापांमध्ये प्रशिक्षण प्रक्रियेदरम्यान प्राप्त केलेले ज्ञान, कौशल्ये आणि क्षमता एकत्रित करणे तसेच थीसिससाठी माहिती गोळा करणे हा होता.

प्री-ग्रॅज्युएशन सरावाची उद्दिष्टे:

बँकेच्या क्रियाकलापांचे वर्णन करा,
स्ट्रक्चरल युनिटच्या क्रियाकलापांचे वर्णन करा

ज्या बँकेत इंटर्नशिप झाली,

अभ्यास बँक कर्जव्यक्ती,
व्यक्तींना कर्ज देण्याची गतिशीलता आणि संरचनेचे विश्लेषण करा,
व्यक्तींना कर्ज देणे सुधारण्यासाठी शिफारसी देतात.

इंटर्नशिप दरम्यान, खालील मुख्य टप्पे पूर्ण झाले:

सुरक्षा ब्रीफिंग,
वैयक्तिक असाइनमेंट प्राप्त करणे,
सराव असाइनमेंटद्वारे प्रदान केलेल्या साहित्याचा संग्रह.

प्री-डिप्लोमा सरावावरील अहवालाच्या संरचनेत परिचय, तीन प्रकरणे, निष्कर्ष, वापरलेल्या स्त्रोतांची सूची आणि अनुप्रयोग यांचा समावेश आहे.

धडा 1. Sberbank of Rusia OJSC ची संस्थात्मक आणि आर्थिक वैशिष्ट्ये
रशियाची Sberbank RSFSR च्या कायद्यानुसार "RSFSR मधील बँका आणि बँकिंग क्रियाकलापांवर" खुल्या संयुक्त-स्टॉक कंपनीच्या रूपात तयार केली गेली. रशियन फेडरेशनची सेंट्रल बँक (मतदान समभागांच्या 60% पेक्षा जास्त) रशियाच्या Sberbank चे संस्थापक आणि मुख्य भागधारक आहेत. बँकेचे भागधारक 200 हजाराहून अधिक कायदेशीर संस्था आणि व्यक्ती आहेत.

बँकेचे कॉर्पोरेट (संपूर्ण अधिकृत) नाव:

रशियन फेडरेशनची जॉइंट-स्टॉक कमर्शियल सेव्हिंग्स बँक (ओपन जॉइंट-स्टॉक कंपनी).

बँकेचे संक्षिप्त नाव:

रशियाची Sberbank.

भांडवल - 947.6 अब्ज रूबल;
नफा - 143.7 अब्ज रूबल;
निव्वळ नफा - 113.0 अब्ज रूबल;
खर्च-ते-उत्पन्न गुणोत्तर (किंमत/उत्पन्न) – 42.7%;
कर्ज पोर्टफोलिओ (बँकांच्या कर्जासह) – 5,202.1 अब्ज रूबल, कायदेशीर संस्थांना कर्ज देण्यासह (बँकांना कर्ज वगळून) – 3,828.3 अब्ज रूबल;
मध्ये गुंतवणूक सिक्युरिटीज- 497.8 अब्ज रूबल;
व्यक्तींच्या खात्यांमध्ये निधी शिल्लक - 2,908.0 अब्ज रूबल;
Sberbank शेअर (1 ऑक्टोबर 2014 पर्यंत):
कायदेशीर संस्थांच्या निधीची शिल्लक - 1,836.7 अब्ज रूबल;
शाखा नेटवर्क, युनिट्स:

रशियाची Sberbank (खुली संयुक्त स्टॉक कंपनी) 1991 मध्ये तयार केली गेली. बँकेचे संस्थापक आणि मुख्य भागधारक हे सेंट्रल बँक ऑफ द रशियन फेडरेशन (बँक ऑफ रशिया) आहे. त्यांच्याकडे 60% पेक्षा जास्त मतदान शेअर्स आहेत. बँकेचे भागधारक 200 हजाराहून अधिक कायदेशीर संस्था आणि व्यक्ती आहेत.

Sberbank ही एक आधुनिक सार्वत्रिक बँक आहे ज्यामध्ये खाजगी भांडवलाचा मोठा हिस्सा आहे. परदेशी गुंतवणूकदार. Sberbank च्या शेअर भांडवलाची रचना त्याच्या उच्च गुंतवणूकीचे आकर्षण दर्शवते.

आज, Sberbank ही रशियन फेडरेशन आणि मध्य आणि पूर्व युरोपमधील सर्वात मोठी बँक आहे, रशियन वित्तीय बाजाराच्या मुख्य विभागांमध्ये अग्रगण्य स्थान व्यापते आणि भांडवलीकरणाच्या बाबतीत जगातील सर्वात मोठ्या बँकांपैकी एक आहे.

Sberbank चे एक अद्वितीय शाखा नेटवर्क आहे: त्यात सध्या 17 प्रादेशिक बँका आणि जवळपास 20,000 समाविष्ट आहेत संरचनात्मक विभाग(शाखा) देशभर १.

रशियाच्या Sberbank च्या क्रियाकलापांचे आर्थिक निर्देशक

बँकेचे क्रियाकलापांच्या सर्व क्षेत्रांमध्ये सक्रिय कार्य, ग्राहकांच्या सर्व श्रेणींशी सतत संवाद, नवीन उत्पादने आणि सेवांचा परिचय आणि विकास यामुळे रशियाच्या Sberbank ला 2014 च्या अखेरीस महत्त्वपूर्ण आर्थिक परिणाम साध्य करता आले आणि उच्च व्यावसायिक कार्यक्षमता प्रदर्शित केली.

आकृती 1 - बँकेच्या निव्वळ मालमत्तेची गतिशीलता (अब्ज रूबल)

रशियाच्या Sberbank ची निव्वळ मालमत्ता वर्षभरात 41.6% ने वाढली आणि 5 ट्रिलियन पेक्षा जास्त झाली. रूबल, तर मालमत्तेत 90% पेक्षा जास्त वाढ कर्ज देण्याच्या ऑपरेशनद्वारे सुनिश्चित केली गेली - बँकेची मुख्य क्रियाकलाप. 2014 च्या शेवटी, बँकेने 153.1 अब्ज रूबलचा ताळेबंद नफा मिळवला, जो 2013 च्या निकालापेक्षा 35.7% जास्त आहे. निव्वळ नफा 116.7 अब्ज रूबल इतका आहे, गेल्या वर्षीच्या तुलनेत 32.8% वाढ झाली आहे.

आकृती 2 - बँकेच्या निव्वळ नफ्याची गतिशीलता (अब्ज रूबल)

रिपोर्टिंग वर्षासाठी रशियाच्या Sberbank चा विक्रमी नफा आंतरराष्ट्रीय बाजारपेठेतील संकटाच्या घटनेला त्याचा प्रतिकार स्पष्टपणे दर्शवतो.

2014 मध्ये भांडवलात जवळजवळ दुप्पट वाढ प्राप्त झालेल्या नफ्याच्या आकाराद्वारे आणि मोठ्या प्रमाणात, पहिल्या तिमाहीत सामान्य शेअर्सच्या इश्यूद्वारे सुनिश्चित केली गेली, ज्या दरम्यान 230.2 अब्ज रूबल बँकेच्या खात्यात आकर्षित झाले. भांडवल 1 जानेवारी 2015 पर्यंत, बँकेचे भांडवल 681.6 अब्ज रूबल इतके होते आणि रशियन बँकिंग क्षेत्राच्या एकूण भांडवलात तिचा हिस्सा 2014 च्या सुरुवातीला 20.5% विरुद्ध 25.5% होता. समभागांच्या अतिरिक्त इश्यूच्या परिणामी, भांडवल पर्याप्तता पातळी 11.7 वरून 15.1% पर्यंत वाढली.

आकृती 3 - बँकेच्या भांडवलाची गतिशीलता (अब्ज रूबल)

भांडवल आणि व्यवसाय खंडातील लक्षणीय वाढीच्या पार्श्वभूमीवर, रशियाच्या Sberbank चे कार्यप्रदर्शन निर्देशक किंचित कमी झाले, परंतु तरीही ते उच्च पातळीवर आहेत. अहवाल वर्षाच्या अखेरीस मालमत्तेवर परतावा (ROAA) 2013 मधील 2.9% च्या तुलनेत 2.7% होता. इक्विटीवर परतावा (ROAE) वर्षाच्या सुरुवातीपासून 28.6 ते 20.4% पर्यंत कमी झाला आहे.

उच्च आर्थिक परिणामांची उपलब्धी मुख्यत्वे बँकेच्या परिचालन मालमत्तेच्या विद्यमान संरचनेमुळे आणि कर्ज घेतलेल्या निधीमुळे सुलभ झाली.

बँकेच्या व्यवसायाच्या वाढीतील एक महत्त्वाचा घटक म्हणजे कर्ज देण्याच्या कार्याचा विकास - कार्यरत मालमत्तेमध्ये कॉर्पोरेट आणि खाजगी ग्राहकांना मिळणाऱ्या कर्जाचा वाटा सुमारे 87% आहे. रोख्यांमध्ये गुंतवणूक बँक मुख्यतः आवश्‍यक तरलतेची पातळी राखण्यासाठी केली जाते. 1 जानेवारी, 2015 पर्यंत, सिक्युरिटीजमधील गुंतवणुकीचा वाटा ऑपरेटिंग मालमत्तेच्या केवळ 11% पेक्षा किंचित जास्त होता, ज्यामुळे शेअर बाजारातील किमतीतील बदलांवर बँकेचे आर्थिक परिणामांचे अवलंबित्व कमी होते 2.

धडा 2. रशियन क्रमांक 9040/00400 च्या सबरबँकच्या दिमित्रोव्स्की शाखेतील व्यक्तींना कर्ज देण्याचे विश्लेषण
2.1.व्यक्तींना कर्ज देण्याच्या गतिशीलतेचे आणि संरचनेचे विश्लेषण

2014 मध्ये, Sberbank ने त्याच्या प्राधान्यक्रमांचे पालन केले क्रेडिट धोरण, 2013 मध्ये परिभाषित केले गेले, जेव्हा, आर्थिक संकटाच्या प्रभावाखाली, जोखीम मूल्यांकनासाठी अधिक पुराणमतवादी दृष्टीकोन तयार केला गेला, आर्थिक स्थितीआणि कर्जदारांच्या क्रियाकलापांची संभावना. त्याच वेळी, आर्थिक अनिश्चितता आणि वाढत्या बेरोजगारीमुळे लोकसंख्येकडून कर्जाच्या मागणीत लक्षणीय घट झाली, जी विशेषतः 2014 च्या पहिल्या सहामाहीत उच्चारली गेली. जारी केलेल्या कर्जाचे प्रमाण घटले तर खंड वाढला लवकर परतफेडविद्यमान कर्जे, ज्यामुळे वर्षाच्या पहिल्या सहामाहीत कर्ज पोर्टफोलिओमध्ये 6.3% ने घट झाली.

2014 मध्ये, बँकेने नवीन कर्ज उत्पादने विकसित केली आणि सादर केली: तारण मानक कर्ज; इतर क्रेडिट संस्थांनी जारी केलेल्या गृहकर्जाची परतफेड (पुनर्वित्त) करण्याच्या उद्देशाने कर्ज; वैयक्तिक तिजोरी वापरून रिअल इस्टेट खरेदीसाठी कर्ज.

आकृती 4 व्हॉल्यूम डायनॅमिक्स दर्शवते ग्राहक कर्ज 2013-2014 मध्ये

आकृती 4 - 2013-2014 मधील ग्राहक कर्जाची गतीशीलता, अब्ज रूबल.

2013 च्या तुलनेत 2014 मध्ये 12.1% ने - प्रदान केलेल्या ग्राहक कर्जाच्या प्रमाणात लक्षणीय वाढ झाली आहे याची नोंद घ्यावी.

रशियाच्या Sberbank ने या विभागात आपले नेतृत्व स्थान कायम राखले आहे, 30% पेक्षा जास्त बाजारपेठ व्यापली आहे किरकोळ कर्ज देणे.

तरुण कुटुंबांना त्यांच्या राहणीमानात सुधारणा करण्यासाठी गहाण आणि कर्जासह गृहनिर्माण कर्जांना जास्त मागणी होती. वर्षभरात, बँकेने 291 अब्ज रूबलच्या रकमेमध्ये 300,000 हून अधिक गृहकर्ज जारी केले. परिणामी, गृहनिर्माण कर्ज पोर्टफोलिओ 1.7 पट वाढला आणि सुमारे 500 अब्ज झाला. घासणे. त्याच वेळी, संपूर्ण किरकोळ कर्ज पोर्टफोलिओच्या वाढीच्या दोन तृतीयांश गृहनिर्माण कर्जाने प्रदान केले.

बँकेने फेडरेशनच्या घटक घटकांच्या प्रशासन आणि स्थानिक प्राधिकरणांशी आणि कंपन्यांशी - बँकेचे कॉर्पोरेट ग्राहक यांच्याशी कराराच्या चौकटीत वैयक्तिक कार्यक्रमांतर्गत खाजगी ग्राहकांना कर्ज देणे सुरू ठेवले. बहुतेक कार्यक्रमांचा उद्देश तरुण कुटुंबे, सार्वजनिक क्षेत्रातील कामगार आणि ग्रामीण रहिवाशांच्या राहणीमानात सुधारणा करणे आणि कार्यकारी अधिकारी किंवा नियोक्ता उपक्रमांच्या बजेटमधून सबसिडीद्वारे कर्जावरील व्याज भरण्याच्या ओझ्यापासून कर्जदारांना मुक्त करणे हे आहे. वर्षभरात, कार्यक्रमांची संख्या 242 वरून 316 पर्यंत वाढली, ज्या अंतर्गत 24 अब्ज रूबलपेक्षा जास्त 21 हजार कर्ज जारी केले गेले.

बँकेने मोठ्या वेगाने कार कर्जे विकसित केली. परंतु केवळ 2013 पर्यंत - 2012 मध्ये, 89 अब्ज रूबलच्या रकमेतील कार खरेदीसाठी 200 हजाराहून अधिक कर्जे प्रदान केली गेली, ज्याने बँकेला या बाजार विभागातील नेतृत्व प्रदान केले. ऑटोमोटिव्ह मार्केटमध्ये भाग घेणाऱ्या कंपन्यांसह भागीदारी विकसित आणि मजबूत करून यश मोठ्या प्रमाणावर सुनिश्चित केले जाते. वर्षाच्या शेवटी, कार लोन पोर्टफोलिओ जवळजवळ दुप्पट झाला आणि 100 अब्ज रूबल ओलांडला. 2013 आणि 2014 साठी, कार कर्जाचे प्रमाण लक्षणीय घटले.

तातडीच्या गरजांसाठी कर्ज हे अजूनही बँकेचे सर्वात लोकप्रिय उत्पादन आहे - एकूण कर्जाच्या पोर्टफोलिओच्या 46% पेक्षा जास्त त्यांचा वाटा आहे. तथापि, बँकेच्या लक्ष्यित कर्ज उत्पादनांच्या विकासामुळे त्यांचा वाटा कमी होत आहे.

2009-2010 मध्ये रशियन फेडरेशन OJSC च्या Sberbank च्या कर्ज उत्पादनांच्या संदर्भात व्यक्तींच्या कर्ज पोर्टफोलिओची रचना. आकृती 5 मध्ये सादर केले आहे.

आकृती 5 - व्यक्तींना कर्ज पोर्टफोलिओची रचना, अब्ज रूबल.

जसे आपण पाहू शकतो, पोर्टफोलिओ संरचनेतील सर्वात मोठा भाग ग्राहक आणि इतर कर्जांनी 2013 आणि 2014 मध्ये व्यापलेला आहे - 48%. गृहनिर्माण कर्जासाठी, 2013 मध्ये त्याचा वाटा 44% होता आणि 2014 मध्ये. 46% पर्यंत वाढले. सर्वात लहान वाटा कार कर्जाने व्यापला आहे - 2013 मध्ये 8% आणि 2014 मध्ये 6%.

आधीच नमूद केल्याप्रमाणे, 2014 मध्ये व्यक्तींना कर्जाच्या पोर्टफोलिओची वाढ 142 अब्ज रूबल इतकी होती. किंवा 12.1%.

आकृती 6 - परिपक्वतेनुसार ग्राहक कर्ज पोर्टफोलिओची रचना.

आकृती 6 मध्ये आपण पाहिल्याप्रमाणे, व्यक्तींना कर्जे मुख्यत्वे मध्यम मुदतीसाठी, म्हणजे 1 ते 3 वर्षांच्या कालावधीसाठी जारी केली जातात, तर कर्जाच्या या विशिष्ट गटाच्या शेअरमध्ये वाढ होण्याच्या दिशेने सकारात्मक कल असतो. 2013 मध्ये 31.7% ते 2014 मध्ये 35.7%. 3 वर्षांपेक्षा जास्त मुदतीच्या कर्जांना (गृहनिर्माण कर्ज) मागणी आहे. 2013-2014 मध्ये त्यांचा वाटा अपरिवर्तित राहिले - 29.1%.

जारी केलेल्या कर्जाची सर्वात कमी रक्कम 6 महिन्यांपेक्षा कमी कालावधीसाठी आहे - 2013 मध्ये 19.3% आणि 2014 मध्ये 17%, आणि 6 ते 12 महिन्यांच्या कालावधीसाठी कर्ज - 2013 मध्ये 19.9% आणि 2014 मध्ये 18.2%.

हे लक्षात घ्यावे की Sberbank आर्थिक अडचणींचा सामना करणार्‍या कर्जदारांना कर्जाची पुनर्रचना आणि पुनर्वित्त करण्यासाठी सक्रियपणे काम करत आहे. एजन्सी फॉर द रिस्ट्रक्चरिंग ऑफ हाऊसिंग मॉर्टगेज लोनसह, "स्थिरीकरण" कर्ज देण्यासाठी कार्यक्रम लागू केले गेले.

कर्जाचा बोजा कमी करण्यासाठी बँकेच्या स्वतःच्या कार्यक्रमांचा एक भाग म्हणून, कर्जदारांना मुख्य कर्जाची परतफेड करण्यास स्थगिती आणि कर्जाची मुदत वाढवण्याची संधी प्रदान करण्यात आली. तेथे एक कार्यक्रम होता ज्यामुळे परकीय चलनातून मुदतीच्या कर्जाच्या कर्जाचे शिल्लक रूबलमध्ये रूपांतरित करणे शक्य झाले.

सप्टेंबर 2009 मध्ये, Sberbank ने "क्रेडिट इन्शुरन्स" प्रकल्प सुरू केला, ज्याच्या चौकटीत तंत्रज्ञान विकसित केले गेले. ऐच्छिक विमाकर्जदारांचे जीवन आणि आरोग्य आणि संपार्श्विक विमा. त्याच वेळी, संपार्श्विक विषय असलेल्या मालमत्तेसाठी बँकेकडे विमा पॉलिसीची नोंदणी करणे किंवा जीवन आणि आरोग्य विमा कार्यक्रमाशी जोडणे ऐच्छिक आहे. त्याच वेळी, बँक ग्राहकांना विमा कंपनी निवडण्यावर मर्यादा घालत नाही.

डिसेंबर 2009 मध्ये, बचत विकण्यासाठी एक प्रकल्प सुरू करण्यात आला आणि जोखीम विमाबँकेच्या व्हीआयपी ग्राहकांसाठी आयुष्य.

चांगला क्रेडिट इतिहास असलेल्या ग्राहकांना नवीन कर्ज मिळवताना अतिरिक्त संधी मिळतील. 2015 मध्ये, युनिफाइड आणि सोपी कर्जाच्या अटींसह नवीन ग्राहकाभिमुख उत्पादन लाइन सादर करण्याची योजना आहे.

व्यक्तींच्या संबंधात, रशियन फेडरेशन OJSC चे Sberbank 2015 मध्ये खालील प्राधान्यक्रमांचे पालन करेल:

कर्जाची परतफेड करण्याचे विविध मार्ग ऑफर करून त्यांची उपलब्धता वाढवा - समान मासिक (वार्षिक) किंवा भिन्न पेमेंट, विशिष्ट प्रकारच्या पेमेंटच्या सर्व शक्यता आणि मर्यादांच्या क्लायंटला अनिवार्य स्पष्टीकरणासह;

आम्ही किरकोळ कर्ज उत्पादनांची संपूर्ण श्रेणी राखू आणि कर्ज पोर्टफोलिओची गुणवत्ता राखण्याची गरज लक्षात घेऊन ते ऑप्टिमाइझ करणे सुरू ठेवू;

लोकसंख्येची आर्थिक साक्षरता वाढवणे, बँकेच्या सर्व उत्पादने आणि सेवांवर सल्लामसलत आणि स्पष्टीकरण देणे;

कर्ज पोर्टफोलिओची गुणवत्ता राखण्यासाठी आणि सुधारण्यासाठी प्रयत्नांना बळकटी द्या.
2.2.रशिया OJSC च्या Sberbank मधील व्यक्तींच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन

एखाद्या व्यक्तीच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन हे विनंती केलेल्या कर्जाचे गुणोत्तर आणि त्याचे वैयक्तिक उत्पन्न, कर्जदाराच्या आर्थिक परिस्थितीचे सामान्य मूल्यांकन आणि त्याच्या मालमत्तेचे मूल्य, कौटुंबिक रचना, वैयक्तिक वैशिष्ट्ये आणि क्रेडिट इतिहासाचा अभ्यास यावर आधारित आहे.

एखाद्या व्यक्तीच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी तीन मुख्य पद्धती आहेत, ज्या या घटकांचा विचार करतात:

स्कोअरिंग
क्रेडिट इतिहासाचा अभ्यास करणे;
आधारित मूल्यांकन आर्थिक निर्देशकसॉल्व्हेंसी

स्कोअरिंग पद्धतीचे सार म्हणजे निकषांची प्रणाली आणि बँकेला मुद्दल आणि व्याज परत करण्याच्या कर्जदाराच्या क्षमतेचे संबंधित निर्देशक निर्धारित करणे, बँकेने स्थापित केलेल्या कमाल मूल्यांकन मर्यादेतील गुणांमध्ये या निर्देशकांचे मूल्यांकन, एकूणच क्रेडिटयोग्यता स्कोअर (वैयक्तिक निर्देशकांसाठी गुणांचे एकूण मूल्य).

एखाद्या व्यक्तीच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी स्कोअरिंग मॉडेल विविध रूपे घेऊ शकतात.

विचाराधीन स्कोअरिंग मॉडेलसह, एखाद्या व्यक्तीच्या क्रेडिटयोग्यता निर्देशकांचे महत्त्व कमाल गुणांच्या पातळीच्या फरकाद्वारे निर्धारित केले जाते. आमच्या उदाहरणात, सर्वात लक्षणीय निर्देशक म्हणजे बँक खाते किती काळ ठेवला गेला आणि खात्यातील सरासरी शिल्लक.

एकूण स्कोअरच्या संबंधात, केवळ कमाल मर्यादाच स्थापित केली जात नाही (वरील आवृत्तीमध्ये - 1000 गुण), परंतु किमान देखील. बँकेने स्थापित केलेल्या किमान रकमेपेक्षा एखाद्या व्यक्तीच्या पतयोग्यतेचे वास्तविक मूल्यांकन हे कर्ज जारी करण्याच्या सकारात्मक निर्णयाचे एक कारण आहे (परंतु एकमेव नाही). स्कोअरिंगचे मूल्यांकन प्राथमिक मानले जाऊ शकते. कर्जदाराच्या आर्थिक परिस्थितीचे अधिक तपशीलवार विश्लेषण आणि अतिरिक्त माहितीच्या संकलनाद्वारे हे पूरक केले जाऊ शकते.

याव्यतिरिक्त, जर एकूण स्कोअर स्थापित किमानपेक्षा कमी असेल तर, कर्जदार जेव्हा त्याच्या क्रेडिटयोग्यतेसाठी अतिरिक्त प्रेरणा प्रदान करतो तेव्हा कर्ज जारी केले जाऊ शकते, स्कोअरिंग सिस्टममध्ये विचारात घेतले जात नाही.

स्कोअरिंग मॉडेलच्या आधारे, एखाद्या व्यक्तीचा क्रेडिट पात्रता वर्ग निश्चित करणे शक्य आहे, उदाहरणार्थ पाच वर्ग:

उत्कृष्ट पतपात्रता

चांगले,

सरासरी,

दिवाळखोर.

वर्गावर अवलंबून, बँक मुदती आणि कर्जाच्या रकमेचे प्रमाण (सामान्यत: क्लायंटच्या वार्षिक उत्पन्नाची टक्केवारी म्हणून) निर्धारित करते.

देशांतर्गत व्यावसायिक बँका रशियन परिस्थितीशी जुळवून घेतलेल्या व्यक्तीच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी भिन्न स्कोअरिंग मॉडेल्स वापरतात. उदाहरणार्थ, मॉडेलचे पहिले स्वरूप, मोठ्या संख्येने घटक विचारात घेण्याच्या आवश्यकतेमुळे, दोन स्तर (टप्पे) असू शकतात.

पहिल्या टप्प्यावर, गृहनिर्माण खरेदीसाठी कर्ज जारी करण्याच्या शक्यतेचे प्राथमिक मूल्यांकन केले जाते, जे क्लायंटच्या चाचणी प्रश्नावलीच्या डेटावर आधारित आहे. चाचणी प्रश्नावली तुम्हाला क्लायंटचे शिक्षण आणि रोजगार, त्याचे उत्पन्न, खरेदी केलेली मालमत्ता आणि हमी यासारख्या जोखीम घटकांचे मूल्यांकन करण्यास अनुमती देते.

चाचणी प्रश्नावली भरण्याच्या परिणामांवर आधारित, कर्जदाराने मिळवलेल्या गुणांची संख्या निर्धारित केली जाते आणि कर्ज मिळविण्याच्या शक्यतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी प्रोटोकॉलवर स्वाक्षरी केली जाते. जर गुणांची बेरीज 30 पेक्षा कमी असेल तर कर्ज देण्यास नकार प्रोटोकॉलमध्ये नोंदविला जातो. प्रोटोकॉल आणि पूर्ण चाचणी प्रश्नावली क्लायंटकडे हस्तांतरित केली जाते.

स्कोअर स्वीकारलेल्या पातळीपेक्षा जास्त असल्यास, उदाहरणार्थ 30, विनंती केलेले कर्ज जारी करण्याच्या जोखमीचे मूल्यांकन करण्याचा दुसरा टप्पा सुरू होतो. पुढील अतिरिक्त तथ्ये विचारात घेऊन जोखमीचे अधिक काळजीपूर्वक मूल्यांकन केले जाते: क्लायंटचे चारित्र्य (लिंग, वय, वैवाहिक स्थिती, क्रियाकलाप क्षेत्र, सामाजिक स्थिती, बँकेशी संबंध), त्याची आर्थिक क्षमता (उत्पन्न, खर्च आणि निर्वाह पातळीचे प्रमाण. ), तारण न ठेवलेल्या मालमत्तेची पुरेशीता, सुरक्षा कर्ज, कर्जाच्या अटी.

व्यक्तींना बँक कर्ज देण्याच्या सरावात स्कोअरिंग प्रणाली लागू करण्यासाठी, हे सुनिश्चित करणे आवश्यक आहे:

1) व्यक्तींच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी निकषांची निवड, जी लोकसंख्याशास्त्रीय घटकांद्वारे निर्धारित केली जाते (विशिष्ट प्रकारची ग्राहक कर्जे लोकसंख्येच्या विशिष्ट गटांद्वारे सक्रियपणे वापरली जातात), कर्जाच्या वस्तूचे स्वरूप (घरे, कार खरेदी, सुट्टीतील खर्च). , शिक्षण इ.), कर्जाची मुदत आणि इ.;

2) मुख्य (सिस्टम-फॉर्मिंग) निकष ओळखणे ज्याचा एखाद्या व्यक्तीच्या क्रेडिट पात्रतेच्या एकूण स्कोअरवर सर्वात मोठा प्रभाव असावा;

3) प्रत्येक निवडलेल्या निकषासाठी नियुक्त केल्या जाऊ शकणार्‍या गुणांची संख्या निश्चित करणे आणि सिस्टम-फॉर्मिंग निकषांमध्ये उच्च स्कोअर असणे आवश्यक आहे,

4) प्रत्येक निकषातील निर्देशक ओळखणे, उदाहरणार्थ, "वैवाहिक स्थिती" निकष खालील निर्देशकांशी संबंधित आहे: अविवाहित, विवाहित, घटस्फोटित, कौटुंबिक स्थिती; "शिक्षण" हा निकष खालील निर्देशकांद्वारे पूर्ण केला जातो: माध्यमिक, तांत्रिक, उच्च, शैक्षणिक पदवी;

5) निवडलेल्या निकषांनुसार क्लायंट चाचणी प्रश्नावलीचा विकास आणि त्यांच्याशी संबंधित निर्देशकांचे मूल्यांकन करण्याची प्रक्रिया;

6) स्वतःच्या बँकेद्वारे निर्मिती माहिती बेसग्राहक आणि कर्जदारांच्या क्रेडिट इतिहासाच्या फाइल्सबद्दल;

7) विकास सॉफ्टवेअरस्कोअरिंग

8) व्यक्तींच्या क्रेडिट योग्यतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी संस्थेचे निर्धारण आणि निर्णय घेण्याची प्रक्रिया.

युनायटेड स्टेट्समध्ये, एखाद्या व्यक्तीच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्याचा आधार म्हणजे स्टोअरमध्ये क्रेडिटवर वस्तूंच्या खरेदीशी संबंधित त्याच्या क्रेडिट इतिहासाचा अभ्यास. बँक कर्ज अर्जावरील माहिती वापरते: नाव, पत्ता आणि सामाजिक सुरक्षा कार्ड क्रमांक. या पॅरामीटर्सच्या आधारे, तुम्ही बँक, क्रेडिट कार्ड जारीकर्ते आणि घरमालकांकडून पैसे न भरण्याच्या सर्व प्रकरणांबद्दल डेटा गोळा करू शकता. बँकेला नॉन-पेमेंटची संख्या आणि आकार, त्यांचा कालावधी आणि थकीत कर्जाची परतफेड करण्याची पद्धत यात स्वारस्य आहे. या माहितीच्या आधारे, क्रेडिट इतिहास संकलित केला जातो.

क्रेडिट इतिहासाव्यतिरिक्त, अमेरिकन बँकांद्वारे एखाद्या व्यक्तीच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्याच्या प्रणालीमध्ये खालील निर्देशकांचा समावेश आहे: कर्ज-ते-उत्पन्न प्रमाण, उत्पन्नाची स्थिरता आणि एकाच ठिकाणी कामाचा कालावधी, एकाच पत्त्यावर राहण्याचा कालावधी, रक्कम भांडवल

रशियामधील एखाद्या व्यक्तीच्या क्रेडिट इतिहासाबद्दल बँकांकडून माहिती मिळविण्यासाठी, व्यावसायिक बँकांच्या पुढाकाराने, एक विशेष ब्यूरो तयार केला गेला. क्रेडिट इतिहास.

सॉल्व्हन्सी इंडिकेटर एखाद्या व्यक्तीच्या उत्पन्नाच्या डेटावर आणि हे उत्पन्न गमावण्याच्या जोखमीवर आधारित असतात. उदाहरणार्थ, रशियाचे Sberbank, एक-वेळचे कर्ज जारी करताना, मागील सहा महिन्यांच्या सरासरी मासिक उत्पन्नाच्या डेटाच्या आधारे वैयक्तिक कर्जदाराच्या सॉल्व्हेंसीची गणना करते, जे प्रमाणपत्राद्वारे निर्धारित केले जाते आणि मजुरीकिंवा टॅक्स रिटर्नवर. अनिवार्य पेमेंटद्वारे उत्पन्न कमी केले जाते आणि उत्पन्नाच्या रकमेनुसार (0.3 ते 0.6 पर्यंत) फरक केलेल्या गुणांकाने समायोजित केले जाते. उत्पन्न जितके जास्त तितके समायोजन मोठे.

कर्जदाराची सॉल्व्हेंसी बँकेकडे अर्ज करतेवेळी खालीलप्रमाणे निर्धारित केली जाते:

P = Dch * K * t, कुठे

Dch - 6 महिन्यांसाठी सरासरी मासिक उत्पन्न (निव्वळ) वजा सर्व अनिवार्य पेमेंट (पेन्शनधारकांसाठी - त्यांना मिळालेल्या पेन्शनची रक्कम).

कायदेशीर संस्था न बनवता, किंवा खाजगी सराव, किंवा कायद्याने परवानगी दिलेल्या उत्पन्नाचा दुसरा स्त्रोत नसताना व्यावसायिक क्रियाकलापांमध्ये गुंतलेल्या नागरिकांच्या निव्वळ उत्पन्नाची रक्कम, त्यांच्याद्वारे प्रदान केलेल्या आर्थिक दस्तऐवजांच्या आधारे निर्धारित केली जाते.

K - Dch च्या मूल्यावर अवलंबून गुणांक

K = 0.5 क्रेडिटसाठी 45,000 रूबल पर्यंत (किंवा परदेशी चलनात या रकमेच्या समतुल्य) (समाविष्ट);

K = 0.7 Dch साठी 45,000 रूबल पेक्षा जास्त रक्कम (किंवा परदेशी चलनात या रकमेच्या समतुल्य)

टी - कर्जाची मुदत (महिन्यांमध्ये).

कर्जाची रक्कम आणि व्याज व्यक्तीच्या दिवाळखोरीच्या पातळीपेक्षा जास्त असू शकत नाही. या गुणोत्तरावरून, उत्पन्नाच्या दिलेल्या स्तरावर एखाद्या व्यक्तीला जारी करता येणार्‍या कालावधीसाठी जास्तीत जास्त कर्जाचा आकार निर्धारित केला जातो. वैयक्तिक कर्जदाराची सॉल्व्हेंसी हा एकमात्र घटक आणि त्याच्या क्रेडिटयोग्यतेचे सूचक नसल्यामुळे, यापासून अतिरिक्त संरक्षण आवश्यक आहे. उधारीची जोखीमगॅरंटर्सच्या मदतीने, ज्यांची सॉल्व्हेंसी देखील मोजली जाते. कर्ज परतफेडीसाठी लिक्विड मालमत्ता देखील सुरक्षितता म्हणून काम करू शकते.

क्लायंटचे सरासरी मासिक उत्पन्न 50,000 रूबल आहे.

कर्जाची मुदत 60 महिने आहे.

आम्ही क्लायंटच्या सॉल्व्हेंसीची गणना करतो

पी = 50,000 x 0.7 x 60 = 2,100,000 रूबल.

कर्जाची कमाल रक्कम निश्चित करणे:

कर्जदाराने (P) बँकेकडे अर्ज केल्यावर त्याच्या सॉल्व्हेंसीवर आधारित कर्जाची कमाल रक्कम (S P) निर्धारित केली जाते.

टी - कर्जाची मुदत (संपूर्ण महिन्यांत).

S P = 2 100 000 = 2 100 000/1,458 = 1 440 329,218

1 + (60 +1) x 18/2x12x100
बँकेशी संपर्क साधण्याच्या वेळी, प्रदान केलेल्या कर्जाची कमाल रक्कम 1,440,000 रूबल असेल.

वर्षानुवर्षे, Sberbank of Russia OJSC व्यक्तींना कर्ज देणे सुधारते आणि सुलभ करते. कर्जे अधिक सुलभ, मिळवणे सोपे आणि व्याजदर स्पर्धात्मक होत आहेत. रशियाच्या Sberbank OJSC ने व्यक्तींसाठी 12 प्रकारचे कर्ज मंजूर केले आहे, ज्यात 2 प्रकारच्या - लिंक्ड कर्जांचा समावेश आहे. लिंक्ड कर्जे ही कंपनी आणि कार डीलरशिपच्या नेटवर्कमध्ये खरेदी केलेल्या वस्तू आणि कारसाठी कर्ज आहेत ज्यांनी रशियाच्या Sberbank OJSC सोबत सहकार्य करार केला आहे.

प्रकरण 3. सध्याच्या टप्प्यावर व्यक्तींना कर्ज देण्याची सुधारणा
३.१. व्यक्तींना कर्ज देणे सुधारण्यासाठी शिफारसी

रशियन फेडरेशनची बचत बँक ही देशातील सर्वात जुन्या बँकांपैकी एक आहे. याव्यतिरिक्त, तो एकमेव आहे ज्याने यूएसएसआरच्या पतनानंतर त्याचे डिव्हाइस कायम ठेवले. युनियन तुटली, रशियासाठी नवीन युग, मेघगर्जना बाजार सुधारणा, म्हणून, बँकेचे काम तातडीने बदलण्याची गरज होती, दुसऱ्या शब्दांत, बदलासाठी त्वरित प्रतिसाद आवश्यक होता. सर्व प्रथम, रशियन बँक प्रणालीची अखंडता जतन करणे, किरकोळ बँक सेवा तसेच घरगुती ठेवींसाठी बाजारपेठेत त्याचे स्थान राखणे आणि ग्राहकांना सेवा देण्यासाठी आवश्यक अटी प्रदान करणे आवश्यक होते. दुसऱ्या शब्दांत, वेळ आली आहे रशियन फेडरेशनच्या Sberbank मध्ये सुधारणा.

बँक मोकळेपणाच्या तत्त्वाचे पालन करते आणि यामुळे बँकेच्या क्रियाकलापांमध्ये कॉर्पोरेट धोरणाच्या खालील मुद्द्यांचे प्रकाशन आणि काटेकोरपणे पालन होते:

क्लायंट सेवा धोरणात सुधारणा, त्यांच्या हितसंबंधांचे रक्षण करण्याचा प्रयत्न करतो
कायदे आणि नैतिक मानकांचे, तसेच नियमांचे काटेकोरपणे पालन करा, प्रामाणिक व्यवसाय करा, तुमची प्रतिष्ठा राखा
आर्थिक आणि औद्योगिक गट, राजकीय पक्ष यांच्या संबंधात तटस्थता राखणे, केवळ ठेवीदार, ग्राहक आणि भागधारकांचे हित लक्षात घेऊन त्याचे उपक्रम राबवणे
पुराणमतवादाचे पालन करून, नवीन ऑपरेशन्स आणि दिशानिर्देशांद्वारे विचार करा
त्याच्या कर्मचार्‍यांच्या क्रियाकलापांसाठी आरामदायक आणि अनुकूल परिस्थिती निर्माण करणे

या सर्व पद्धती आणि तत्त्वे रशियन फेडरेशनच्या Sberbank सुधारण्यात पूर्णपणे मदत करू शकतात.

हे रहस्य नाही की रशियन अर्थव्यवस्थेला मोठ्या अडचणी येत आहेत. विपणन, जे उत्पादन आणि बाजाराच्या क्षेत्रातील एक बहुमुखी, लक्ष्यित आणि जटिल क्रिया आहे, ज्यामुळे बाजारातील काही समस्यांचे निराकरण होऊ शकते आणि या प्रकरणात सर्वात तर्कसंगत मार्गाने.

बँकेच्या विपणनासाठी, ते बँकेच्या संपूर्ण क्रियाकलापांशी आणि तिच्या व्यवस्थापनाशी जोरदारपणे जोडलेले आहे, यामध्ये ऑपरेशन्स व्यवस्थापन आणि कर्मचारी व्यवस्थापन समाविष्ट आहे. आजकाल, विविध बँकांच्या अनेक शाखा उघडत आहेत, लोकसंख्येला असंख्य बँकांच्या सेवा, क्रियाकलापांच्या विविध क्षेत्रात, विविध ऑपरेशन्ससाठी, ग्राहकांना अधिक मागणी होत आहे.

दुसऱ्या शब्दांत, आजकाल खूप स्पर्धा आहे, ज्यामुळे बँकांना अधिकाधिक वेळा मार्केटिंगचा अवलंब करावा लागतो, सर्व प्रकारच्या विपणन योजना विकसित होतात. हे नवीन परिस्थितीशी जुळवून घेण्यास मदत करू शकते आणि बँक ऑफ द रशियन फेडरेशनला यशस्वी, स्पर्धात्मक क्रियाकलापांमध्ये नेऊ शकते. रशियन फेडरेशनच्या Sberbank मध्ये सुधारणा करण्याचा हा एक मार्ग आहे.

ही परिस्थिती अधिक समजून घेण्यासाठी, प्राधान्य कार्यांचा विचार करूया बँकिंग विपणनजे रशियन फेडरेशनच्या Sberbank मध्ये सुधारणा करू शकते:

भांडवली बाजारातील आणि बँकेच्या व्याजाच्या क्षेत्रातील मागणीचा अभ्यास करा.
व्याज धोरण, जाहिरातींचे विश्लेषण आणि अभ्यास करा
बँकिंग नियोजन प्रणाली विकसित करा
कर्मचारी कार्यक्षमतेने व्यवस्थापित करा.
बँकेच्या ग्राहकांची सेवा सर्वोच्च स्तरावर आयोजित करणे.
आपला ग्राहकवर्ग वाढवण्यासाठी, बँक सक्रियपणे जाहिराती, पुस्तिकांचे वितरण आणि सूचनांचा अवलंब करते. बँकेद्वारे प्रदान केलेल्या सेवांची संख्या वाढत आहे, आणि त्यांची गुणवत्ता देखील सुधारत आहे. आम्ही बँकेवर अधिकाधिक अवलंबून आहोत आणि आमचे यश आणि कल्याण थेट बँकेच्या उपक्रमांचे यशस्वी आचरण, तिची स्पर्धात्मकता आणि विश्वासार्हता यावर अवलंबून आहे. म्हणून, रशियन फेडरेशनच्या Sberbank च्या क्रियाकलापांमध्ये सुधारणा करण्याचे मार्ग शोधण्याचे इतके महत्त्वाचे कार्य बँकेच्या विक्रेत्यांकडे आहे.
रशियन फेडरेशनच्या सर्व बँकिंग क्रियाकलापांमध्ये Sberbank च्या भूमिकेचा अतिरेक करणे कठीण आहे. ती रशियाची सार्वत्रिक बँक बनली. आज, या बँकेच्या क्रियाकलाप रशियन फेडरेशनच्या इतर वित्तीय संस्थांच्या क्रियाकलापांपेक्षा अधिक यशस्वी आणि स्पर्धात्मक आहेत. बँकेच्या व्यवस्थापन प्रणालीमध्ये मोठे बदल झाले आहेत, बँकेच्या खालच्या स्तरावरील अधिकारांचा विस्तार झाला आहे आणि विकास आणि जोखीम व्यवस्थापनाचे केंद्रीकृत व्यवस्थापन मजबूत झाले आहे. त्याच वेळी, बँक ऑफ रशियन फेडरेशनच्या क्रियाकलापांमध्ये सुधारणा करण्यासाठी स्पष्ट आणि समन्वित कार्य त्याच्या ग्राहकांना कोणत्याही प्रकारे नुकसान करत नाही..

ताळेबंद चलनाचा आकार, लोकसंख्या आणि कायदेशीर संस्थांकडून पैसे आकर्षित करण्याचे प्रमाण आणि रशियन अर्थव्यवस्थेतील गुंतवणुकीचा आकार यावर आधारित, Sberbank इतर रशियन बँकांमध्ये निर्विवाद नेता आहे. हे लक्षात घेण्यासारखे आहे की नियंत्रित भागभांडवल द्वारे आयोजित केले जाते राष्ट्रीय बँकरशिया.

बँकेचे धोरणात्मक उद्दिष्ट ग्राहक सेवेच्या सर्वात प्रगत स्तरापर्यंत पोहोचणे, इतर बँकांमध्ये त्यांचे स्थान टिकवून ठेवणे आणि स्पर्धात्मकता वाढवणे हे आहे. तसेच, शक्य तितक्या जास्त ग्राहकांना बँकेकडे आकर्षित करणे आणि त्यांना कायमस्वरूपी बनवणे खूप महत्वाचे आहे, ज्यामुळे भांडवलाची वाढ होते. पण जागतिक स्तरावर पोहोचणे हे सर्वात महत्त्वाचे ध्येय आहे. म्हणून, रशियन फेडरेशनच्या Sberbank साठी त्याचे क्रियाकलाप सुधारणे खूप महत्वाचे आहे 3.

निष्कर्ष

रशियाची OJSC Sberbank ही जगातील सर्वात मोठी बँक आहे वित्तीय संस्था¸ जे आपले कर्मचारी काळजीपूर्वक निवडतात. सर्व बँक शाखा काळानुसार काम करतात आणि विकास करतात; मोठ्या उद्योगांसाठी वैशिष्ट्यपूर्ण उणीवा आणि व्यवस्थापनातील त्रुटी आहेत.

त्यामुळे, माझ्या इंटर्नशिप दरम्यान, मला आढळून आले की बँकेचा मुख्य उद्देश उपलब्ध निधीच्या मालकांकडून कर्जदारांना निधीची नियुक्ती करणे हा आहे. बँक, आणि विशेषतः व्यक्तींसाठी ऑपरेशनल सेवा विभाग, सेटलमेंट सेवा प्रदान करते, देयके आणि हस्तांतरण स्वीकारते, पेन्शन आणि फायदे, वेतन, बँक कार्डे उघडते आणि सेवा प्रदान करते, चलन विनिमय करते, कर्ज करारांमध्ये प्रवेश करते. वैयक्तिक हेतूने, कार खरेदीसाठी, घरांसाठी), नोटा बदलणे इ. सोयीसाठी, सेल्फ-सर्व्हिस डिव्हाइसेस देखील हॉलमध्ये आहेत, जेथे क्लायंट बहुतेक व्यवहार करू शकतात, बहुतेक वेळा कंट्रोलरच्या तुलनेत कमी कमिशनसह. सल्लागार ग्राहकांना सेल्फ-सर्व्हिस उपकरणांद्वारे पेमेंट करण्यात मदत करू शकतात, तसेच त्यांना निधी जमा करण्याची वेळ, हस्तांतरण मर्यादा इ.

प्रवर्तक बँकेच्या कर्मचार्‍यांच्या बाहेर आहेत; त्यांचे मुख्य कार्य ग्राहकांना Sberbank ऑनलाइन आणि ऑटोपेमेंट सेवांशी जोडणे आहे.

परिचित होते नियामक दस्तऐवजव्यक्तींना कर्ज देण्यावर; बँकेच्या संघटनात्मक संरचनेसह आणि त्याच्या विभागांसह; बँक ग्राहकांना प्रदान केलेल्या बँकिंग सेवांच्या प्रकारांसह; मूलभूत बँकिंग ऑपरेशन्ससह. बँकेच्या वार्षिक ताळेबंदाचे विश्लेषण केले आणि बँकेच्या क्रियाकलापांचे वैशिष्ट्य दर्शवणारे मुख्य निष्कर्ष काढले.

वापरलेल्या स्त्रोतांची यादी
साहित्य

एल.ए. ड्रोबोझिना, एल.पी. ओकुनेवा, एल.डी. एंड्रोसोवा आणि इतर; एड. प्रा. एल.ए. ड्रोबोझिना. - एम.: फायनान्स, युनिटी, 2008.-479 पी.
सेन्चागोवा व्ही.के., अर्खीपोवा ए.आय. / वित्त, पैशांची उलाढालआणि क्रेडिट - एम.: प्रॉस्पेक्ट, 2009.
Krupnov Yu.S. बँक ग्राहक क्रेडिटच्या स्वरूपावर. // व्यवसाय आणि बँका, 2011, क्रमांक 8, पी. 1-3.
कोलेस्निकोवा V.I., Krolivetskaya L.P. एम.: बँकिंग: विद्यापीठांसाठी पाठ्यपुस्तक / 2010. – 464 पी.
O.I. Lavrushin, O.N. Afanasyeva, S.L. Kornienko; एड गुणवान कृत्ये रशियन फेडरेशनचे विज्ञान, अर्थशास्त्राचे डॉक्टर, प्रा. ओ.आय. लव्रुशिना. - 3री आवृत्ती., जोडा. - एम.: नोरस, 2009.
रशियाच्या Sberbank आणि त्याच्या शाखांद्वारे व्यक्तींना कर्ज देण्याचे नियम (आवृत्ती 3) क्रमांक 229-3-r दिनांक 30 मे 2011

इंटरनेट संसाधने

http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=166040- सल्लागार प्लस
http://www.cbr.ru - बँक ऑफ रशियाची अधिकृत वेबसाइट
http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-credit-contract.php- रशिया OJSC च्या Sberbank येथे कर्ज देणे
http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ru.zip#3 - रशिया OJSC च्या Sberbank अहवाल

परिशिष्ट १
तक्ता 1- 2015 मध्ये रशियाच्या Sberbank कडून व्यक्तींना कर्जावरील ऑफर

№	वैयक्तिक कर्ज कार्यक्रम	कर्जाची कमाल रक्कम	रुबलमध्ये मूळ व्याज दर (%)	क्रेडिट टर्म	सुरक्षा
1.	तारण न घेता ग्राहक कर्ज	1,500,000 रूबल पर्यंत	20,0 - 35,5 %	3 महिने ते 5 वर्षांपर्यंत	संपार्श्विक किंवा हमीशिवाय
2.	व्यक्तींद्वारे ग्राहक कर्जाची हमी	3,000,000 रूबल पर्यंत	19,5 - 34,5 %	3 महिने ते 5 वर्षांपर्यंत	व्यक्तींची हमी - रशियन फेडरेशनचे नागरिक (2 पेक्षा जास्त नाही)
3.	लष्करी कर्मचाऱ्यांसाठी ग्राहक कर्ज - NIS सहभागी	५००,००० रू आणि 1,000,000 घासणे.	21.5%; 22.5% (कोलेटरलशिवाय)	3 महिने ते 5 वर्षांपर्यंत	संपार्श्विक (RUB 500,000 पर्यंत); व्यक्तींसाठी हमी नोंदणीसह. व्यक्ती(रे) (RUB 500,000 पेक्षा जास्त)
4.	राज्य समर्थनासह शैक्षणिक कर्ज	ट्यूशन फीच्या 100% पर्यंत	7.06% - बँक ऑफ रशियाच्या पुनर्वित्त दराच्या ¼ (8.25%) अधिक पाच गुणांवर आधारित गणना	अभ्यासाच्या कालावधीसाठी, कर्ज परतफेडीसाठी वाटप केलेल्या 10 वर्षांनी वाढविले	आवश्यक नाही. 18 वर्षांपेक्षा कमी वयाच्या व्यक्तींसाठी, केवळ पालकत्व आणि विश्वस्त अधिकाऱ्यांच्या परवानगीने आणि त्यांच्या कायदेशीर प्रतिनिधींच्या लेखी संमतीने कर्ज दिले जाते.
5.	तयार घरांची खरेदी		मूलभूत 14.00 - 15.00%, 2 दस्तऐवजांसाठी 14.0 - 15.00%	30 वर्षांपर्यंतचे	कर्ज घेतलेल्या किंवा इतर निवासी जागेद्वारे सुरक्षित
6.	बांधकामाधीन घरांची खरेदी	कराराच्या किंवा अंदाजित मूल्याच्या 80% पेक्षा जास्त नाही (कमी घेतले जाते)	मूलभूत 14.50 - 15.50%, 2 दस्तऐवजानुसार 15.0 - 15.50%	30 वर्षांपर्यंतचे	कर्ज किंवा इतर निवासी जागेद्वारे सुरक्षित + वैयक्तिक घराखाली जमीन तारण
7.	सैन्य गहाण (2 कार्यक्रम)	2,400,000 रूबल पर्यंत - 80% पेक्षा जास्त नाही	10,5%; 9,50 - 10,9%	10 वर्षांपर्यंत आणि 10 ते 20 वर्षांपर्यंत	कर्जयोग्य निवासी जागा, जोडीदाराची हमी
8.		करार किंवा अंदाजित मूल्य (कमी घेतले जाते) पुनर्वित्त कर्जाची मुख्य शिल्लक आणि मूल्यांकन केलेल्या मूल्याच्या 80% पेक्षा जास्त नाही; डाउन पेमेंट - ५०% पासून	12,25; 12,50; 12,75 %		/ लष्करी जोडीदार पुनर्वित्त कर्ज प्रदान केलेल्या खरेदी/बांधकामासाठी निवासी जागेची तारण किंवा इतर निवासी जागेची हमी
9.	पुनर्वित्तासाठी गृहनिर्माण कर्ज	पुनर्वित्त कर्जाची मुख्य शिल्लक आणि मूल्यांकन केलेल्या मूल्याच्या 80% पेक्षा जास्त नाही; डाउन पेमेंट - ०% पासून	15,25%; 15,50%; 15,75%	10 वर्षांपर्यंत; 10 ते 20 वर्षे; 20 ते 30 वर्षांपर्यंत	खरेदी/बांधकामासाठी निवासी जागेची तारण ज्यासाठी पुनर्वित्त प्रदान केले गेले, इतर निवासी जागा, व्यक्तींची हमी. व्यक्ती
10.	पुनर्वित्तीकरणासाठी ग्राहक कर्ज	1,000,000 रूबल.	20,0 - 28,5 %	3 महिने ते 5 वर्षांपर्यंत	आवश्यक नाही.
11.	क्रेडिट कार्ड (8 प्रकारचे क्रेडिट कार्ड)	150 tr पर्यंत. किंवा 600 tr पर्यंत.	25.9% ते 33.9%	3 वर्ष	आवश्यक नाही

1 www.cbr.ru

2 http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ru.zip#3

3 बँकिंग: आधुनिक प्रणालीकर्ज देणे: uch. मॅन्युअल / O.I. Lavrushin, O.N. Afanasyeva, S.L. Kornienko; एड गुणवान कृत्ये रशियन फेडरेशनचे विज्ञान, अर्थशास्त्राचे डॉक्टर, प्रा. ओ.आय. लव्रुशिना. - 3री आवृत्ती., जोडा. - एम.: नोरस, 2009.

रशियाच्या PJSC Sberbank ची संस्थात्मक आणि आर्थिक वैशिष्ट्ये

रशियाची PJSC Sberbank ही रशिया आणि पूर्व युरोपमधील सर्वात मोठ्या बँकांपैकी एक आहे. पूर्ण नाव - रशियाची सार्वजनिक संयुक्त स्टॉक कंपनी Sberbank. ऐतिहासिकदृष्ट्या, रशियाच्या Sberbank ने 1841 मध्ये स्वाक्षरी केलेल्या बचत बँकांच्या निर्मितीवर सम्राट निकोलस I च्या डिक्रीच्या तारखेपासून त्याची स्थापना केली आहे.

1 मार्च 1842 रोजी सेंट पीटर्सबर्ग येथे पहिली बचत बँक उघडण्यात आली. 1850 मध्ये, पस्कोव्हमध्ये पहिली बचत बँक उघडली गेली. 1862 मध्ये, बचत बँका अर्थ मंत्रालयाकडे हस्तांतरित करण्यात आल्या. आणि या वेळेपर्यंत, दोन भांडवली रोख कार्यालये (सेंट पीटर्सबर्ग आणि मॉस्कोमध्ये) आणि 46 प्रांतीय बचत बँका आधीच देशात कार्यरत होत्या. 1882 पर्यंत, देशात 76 बचत बँका होत्या, त्यापैकी 11 सेंट पीटर्सबर्गमध्ये होत्या. 1895 पर्यंत, खालील पावले उचलली गेली ज्यामुळे बचत बँकांची संख्या वाढली आणि ठेवीदारांच्या संख्येत वाढ झाली.

1895 मध्ये, S.Yu च्या पुढाकाराने. विट्टे यांनी बचत बँकांची नवीन सनद स्वीकारली, त्यानुसार बचत बँकांना "राज्य" म्हटले जाऊ लागले आणि राज्य बचत बँकांचे कार्यालय तयार केले गेले.

1918 मध्ये, पीपल्स कमिशनर्सच्या कौन्सिलने 21 जानेवारीला "राज्य कर्ज रद्द करण्यावर" डिक्री जारी केली, ज्याने बचत बँकांमधील ठेवींच्या अभेद्यतेची हमी दिली; 1919 मध्ये, पीपल्स कमिसर्सच्या कौन्सिलने विलीनीकरणाबाबत 10 एप्रिलचा डिक्री जारी केला. पीपल्स बँक ऑफ RSFSR सह बचत बँकांचे. आणि 1922 मध्ये - 26 डिसेंबरच्या पीपल्स कमिसर्सच्या कौन्सिलचा डिक्री "राज्य बचत बँकांच्या स्थापनेवर." 1948 राज्य कामगार बचत बँकांच्या नवीन चार्टरला मान्यता देण्यात आली आहे.

1988 - लोकसंख्येला सेवा देणारी राज्य विशेष बँक म्हणून राज्य कामगार बचत बँकांचे USSR च्या Sberbank मध्ये रूपांतर झाले.

रशियाची Sberbank आज एक आधुनिक सार्वत्रिक बँक आहे जी विविध प्रकारच्या बँकिंग सेवांमध्ये ग्राहकांच्या विविध गटांच्या गरजा पूर्ण करते.

रशियन फेडरेशनची जॉइंट-स्टॉक कमर्शियल सेव्हिंग्स बँक 2 डिसेंबर 1990 रोजी आरएसएफएसआरच्या "आरएसएफएसआरमधील बँक आणि बँकिंग क्रियाकलापांवर" कायद्यानुसार संयुक्त स्टॉक कंपनीच्या स्वरूपात तयार केली गेली. संस्थापक रशियन फेडरेशनची सेंट्रल बँक होती.

रशियन फेडरेशनच्या जॉइंट स्टॉक कमर्शियल सेव्हिंग्ज बँकेची सनद 20 जून 1991 रोजी सेंट्रल बँक ऑफ द रशियन फेडरेशनमध्ये नोंदणीकृत झाली.

1 जानेवारी 2001 रोजी, रशियाच्या Sberbank ने पुनर्रचना केली, परिणामी रशियाच्या Sberbank च्या 79 प्रादेशिक बँकांचे विलीनीकरणाद्वारे 17 प्रादेशिक बँकांमध्ये पुनर्गठन करण्यात आले.

बँकेच्या क्रियाकलापांचा मुख्य उद्देश व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांकडून निधी आकर्षित करणे, क्रेडिट, सेटलमेंट आणि इतर बँकिंग ऑपरेशन्स आणि नफा मिळविण्यासाठी व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांसोबत व्यवहार करणे हा आहे.

उच्च दर्जाच्या आणि विश्वासार्हतेच्या बँकिंग सेवांसाठी संपूर्ण रशियामधील खाजगी, कॉर्पोरेट आणि सरकारी यासह प्रत्येक क्लायंटच्या गरजा पूर्ण करणे, रशियन बँकिंग प्रणालीचे शाश्वत कार्य सुनिश्चित करणे, घरगुती ठेवी वाचवणे आणि त्यांची वास्तविक क्षेत्रात गुंतवणूक करणे हे बँकेचे ध्येय आहे. , रशियन अर्थव्यवस्थेच्या विकासाला चालना देणे.

रशियाच्या Sberbank चे शेअर्स रशियन स्टॉक एक्सचेंज MICEX आणि RTS वर 1996 पासून सूचीबद्ध आहेत. मार्च 2007 मध्ये, बँकेने सामान्य शेअर्सचे अतिरिक्त इश्यू ठेवले, परिणामी अधिकृत भांडवल 12% ने वाढले आणि 230.2 अब्ज रूबल होते. उठवले MICEX वर Sberbank शेअर्समधील सरासरी दैनिक ट्रेडिंग व्हॉल्यूम ट्रेडिंग व्हॉल्यूमच्या 35% आहे.

Sberbank चे अद्वितीय शाखा नेटवर्क आहे. बँकेच्या शाखा (प्रादेशिक बँका, विभाग) बँकेच्या मंडळाने मंजूर केलेल्या नियमांच्या आधारावर कार्य करतात, Sberbank चे चिन्ह (लोगो) आणि रशियाच्या Sberbank च्या नियमांद्वारे स्थापित केलेले तपशील तसेच इतर तपशील दर्शविणारा शिक्का असतो. सील आणि शिक्के.

रशियाच्या Sberbank च्या शाखा नेटवर्कमध्ये 17 प्रादेशिक बँका, 791 शाखा, 19,499 अंतर्गत संरचनात्मक विभागांसह 20,000 हून अधिक विभाग आहेत. नंतरच्या काळात, 8,690 अतिरिक्त कार्यालये (70.1% - सेवा देणार्‍या व्यक्तींसाठी विशेष, 28.5% - युनिव्हर्सल, 1.4% - कायदेशीर संस्थांना सेवा देण्यासाठी विशेष), 10,758 कॅश डेस्कच्या बाहेर कार्यरत कॅश डेस्क आणि 51 मोबाइल युनिट्सचा समावेश आहे. रोख व्यवहार. याव्यतिरिक्त, 38 स्वतंत्र एक्सचेंज कार्यालये आहेत.

रशियाची PJSC Sberbank सेंट्रल बँकेने जारी केलेल्या सामान्य परवान्याच्या आधारे अनेक ऑपरेशन्स करू शकते.

Sberbank हा रशियन अर्थव्यवस्थेतील सर्वात मोठा कर्जदाता आहे. 2012 मध्ये, रशियामधील या विभागातील उच्च पातळीवरील स्पर्धा असूनही पारंपारिक कॉर्पोरेट कर्जाचा बाजार हिस्सा 0.7% ने वाढला. तीव्र स्पर्धा प्रामुख्याने मंदीच्या काळात कंपन्यांकडून कर्जाची मागणी कमी झाल्यामुळे होती आर्थिक वाढआणि रशियामधील कॉर्पोरेट बाँड मार्केटचा वेगवान विकास.

2012 मध्ये, रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँक आणि वित्त मंत्रालयाने तरलता प्रदान करण्यासाठी ऑपरेशन्स चालू ठेवल्या, वाढत्या तरलता तूट कालावधीत बँकांच्या गरजा पूर्ण केल्या. 2012 मध्ये, नियामकांकडून (रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँक आणि वित्त मंत्रालयाकडून घेतलेल्या कर्जासह) आकर्षित केलेल्या वित्तपुरवठ्याचे एकूण प्रमाण हळूहळू वाढले, नोव्हेंबरमध्ये ते शिखरावर पोहोचले. डिसेंबरमध्ये, तरलतेची स्थिती लक्षणीयरीत्या सुधारली, कारण ठेवींवर निधीचा पारंपारिक ओघ होता. बजेट खर्चवर्षाच्या शेवटी सरासरी पातळी ओलांडली.

2012 मध्ये, सेंट्रल बँक ऑफ द रशियन फेडरेशनच्या रेपो ऑपरेशन्स रशियन बँकांसाठी तरलतेचा मुख्य स्त्रोत राहिला, ही परिस्थिती फ्लोटिंग एक्सचेंज रेट आणि चलनवाढ लक्ष्यीकरण धोरणात संक्रमण झाल्यानंतर नवीन आदर्श बनली. त्याच वेळी, नियामकांनी रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँक (प्रामुख्याने संपार्श्विक) कडून सुरक्षित कर्जासह इतर माध्यमांद्वारे बँकांना अतिरिक्त वित्तपुरवठा करण्याची शक्यता कायम ठेवली. क्रेडिट आवश्यकता). फ्लोटिंग एक्सचेंज रेट वातावरणात तरलता राखण्यासाठी यंत्रणांचे महत्त्व लक्षात घेता, रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेने 2013 मध्ये पुनर्वित्त प्रणालीचा आणखी विस्तार करण्याची योजना जाहीर केली.

2012 मध्ये बँकेच्या क्रेडिट कार्ड व्यवसायात लक्षणीय वाढ झाली. वर्षभरात, क्रेडिट कार्ड कर्जाचे प्रमाण 139% ने वाढले - 153 अब्ज रूबल आणि जारी केलेल्या कार्डांची संख्या जवळजवळ दुप्पट - 8.5 दशलक्ष झाली. परिणामी, 2012 मध्ये Sberbank क्रेडिट कार्ड मार्केटमध्ये अग्रणी बनले.

तक्ता 1. क्रेडिट कार्ड जारी करणे

		मिळवत आहे	क्रेडिट संस्था

ते. क्रेडिट संस्थांमध्ये, क्रेडिट कार्ड जारी करणे वरील सारणीवर आधारित आहे आणि आकृतीमध्ये दर्शविल्याप्रमाणे, 2013 आणि 2014 आणि 2014 आणि 2015 च्या तुलनेत, क्रेडिट कार्ड जारी करणे आणि क्रेडिट नोंदणीमध्ये घट झाली आहे. संस्था

तक्ता 2. 2013-2015 पासून भागधारकांकडून खरेदी केलेले अधिकृत भांडवल आणि स्वतःचा निधी

2.1 रशियाच्या Sberbank ची संस्थात्मक आणि आर्थिक वैशिष्ट्ये

रशियन फेडरेशनची जॉइंट स्टॉक कमर्शियल सेव्हिंग बँक (रशियाची Sberbank) RSFSR च्या कायद्यानुसार "RSFSR मधील बँकांवर आणि बँकिंग क्रियाकलापांवर" एक संयुक्त स्टॉक कंपनीच्या स्वरूपात तयार केली गेली. रशियाच्या Sberbank चे संस्थापक आणि मुख्य भागधारक हे सेंट्रल बँक ऑफ द रशियन फेडरेशन (CBRF) आहे, ज्याचे 60% पेक्षा जास्त शेअर्स आहेत अधिकृत भांडवलजर. त्याचे भागधारक देखील 200 हजार कायदेशीर संस्था आणि व्यक्ती आहेत. रशियाची Sberbank 20 जून 1991 रोजी सेंट्रल बँक ऑफ रशियन फेडरेशनमध्ये नोंदणीकृत झाली. बँक ही एक कायदेशीर संस्था आहे आणि तिच्या शाखा आणि इतर स्वतंत्र विभागांसह, रशियाच्या Sberbank ची एकीकृत प्रणाली तयार करते. बँकेच्या क्रियाकलापांचा मुख्य उद्देश व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांकडून निधी आकर्षित करणे, क्रेडिट आणि सेटलमेंट ऑपरेशन्स आणि इतर बँकिंग ऑपरेशन्स आणि नफा मिळविण्यासाठी व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांसोबत व्यवहार करणे हा आहे.

बँक खालील ऑपरेशन्स करते: व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांकडून ठेवींमध्ये निधी आकर्षित करते (मागणीनुसार आणि विशिष्ट कालावधीसाठी); वरील निधी स्वतःच्या वतीने आणि स्वतःच्या खर्चावर ठेवतो; व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांसाठी बँक खाती उघडतो आणि देखरेख करतो, क्लायंटच्या वतीने तोडगा काढतो; निधी, बिले, पेमेंट आणि सेटलमेंट दस्तऐवज गोळा करते आणि व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांना रोख सेवा प्रदान करते; रोख आणि नॉन-कॅश स्वरूपात परकीय चलन खरेदी आणि विक्री; ठेवी आकर्षित करते आणि मौल्यवान धातू ठेवते; बँक हमी जारी करणे; बँक खाती न उघडता व्यक्तींच्या वतीने पैसे हस्तांतरित करते; लीजिंग ऑपरेशन्स करते; ब्रोकरेज, सल्ला आणि माहिती सेवा प्रदान करते; समस्या आणि सेवा बँक कार्ड; सिक्युरिटीजसह इश्यू, खरेदी, विक्री, अकाउंटिंग, स्टोरेज आणि इतर ऑपरेशन्स आणि बरेच काही करते.

संघटनात्मक रचनारशियाच्या Sberbank मध्ये हे समाविष्ट आहे: भागधारकांची सर्वसाधारण सभा, पर्यवेक्षी मंडळ; बोर्ड, केंद्रीय उपकरणे; प्रादेशिक बँका; शाखा अंतर्गत संरचनात्मक एकके संघटनात्मकरित्या विभागांच्या अधीन आहेत (परिशिष्ट 1).

रशियाच्या Sberbank चे बोर्ड अल्प आणि दीर्घ मुदतीसाठी बँकेच्या क्रियाकलापांचे नियोजन करण्यात गुंतलेले आहे. 2001 मध्ये, 2005 पर्यंत रशियाच्या Sberbank च्या विकासाची संकल्पना स्वीकारली गेली. केलेल्या क्रियाकलापांच्या परिणामांवर आधारित, असे म्हटले जाऊ शकते की रशियाची Sberbank एक सार्वत्रिक बँक म्हणून विकसित झाली आहे, जी ग्राहकांच्या सर्व गटांना सेवा सुधारण्याच्या प्रयत्नांना निर्देशित करते, संभाव्य आर्थिक धक्क्यांना प्रतिरोधक प्रणाली तयार करते आणि आवश्यक पातळी सुनिश्चित करते. घटत्या नफ्याच्या पार्श्वभूमीवर बँकिंग क्रियाकलापांची कार्यक्षमता आर्थिक साधनेआणि व्याज मार्जिनमध्ये घट. बँकेने क्रेडिट संसाधनांसाठी व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांची वाढती मागणी पूर्ण केली आणि तिच्या बाजारपेठेत आणि आर्थिक निर्देशकांमध्ये लक्षणीय सुधारणा केली. वाढत्या स्पर्धेच्या तोंडावर, बँकेने आपली उत्पादन श्रेणी इष्टतम करून आणि लवचिक व्याजदर धोरणाचा अवलंब करून किरकोळ बाजारात वर्चस्व राखले.

अशा प्रकारे, व्यवसायाचा विकास करण्यासाठी आणि बँकेचे कार्यक्षम ऑपरेशन सुनिश्चित करण्यासाठी लक्ष्यित प्रयत्नांमुळे सर्व आर्थिक लक्ष्यांची पूर्तता सुनिश्चित करणे, 25% - 31% च्या पातळीवर भांडवलावर परतावा राखणे आणि खर्चात कपात करणे शक्य झाले. ते-उत्पन्न निर्देशक 63% ते 46%.

व्यवसाय विकासासाठी आवश्यक भांडवल राखीव प्रदान करणे आणि जोखीम कव्हर करणे, बँकेने आर्थिकदृष्ट्या वापरले प्रभावी पद्धतीस्वतःचा निधी वाढवणे. 2001 मध्ये, शेअर्सचा एक इश्यू करण्यात आला, ज्यामुळे अधिकृत भांडवलाचे नाममात्र मूल्य एक तृतीयांशने वाढवणे शक्य झाले आणि फेब्रुवारी 2005 मध्ये, बँकेने एका कालावधीसाठी 1 अब्ज यूएस डॉलर्सच्या रकमेचे अधीनस्थ कर्ज आकर्षित केले. 10 वर्षांचे, आणि स्थिर मालमत्तेचे पुनर्मूल्यांकन केले गेले. रशियाच्या Sberbank ची स्थिती मजबूत करणे बाजार भांडवलीकरणाच्या सकारात्मक गतिशीलता, वाढीव गुंतवणुकीचे आकर्षण आणि गुंतवणूक ग्रेड रेटिंगच्या असाइनमेंटशी संबंधित आहे.

2007 मध्ये, बँकेच्या मंडळाने 2012 पर्यंत रशियाच्या Sberbank च्या विकासासाठी एक नवीन संकल्पना स्वीकारली, ज्याचे मुख्य उद्दिष्ट गुंतवणुकीच्या आकर्षणात वाढ सुनिश्चित करणे आणि व्यवस्थापन आणि तांत्रिक प्रक्रियांचे आधुनिकीकरण करून रशियन वित्तीय सेवा बाजारात नेतृत्व राखणे हे आहे. या संकल्पनेची पहिली पायरी यशस्वीरीत्या पूर्ण झाली आहे. 2007 मध्ये, रशियाच्या Sberbank ने सर्व आर्थिक निर्देशकांची पूर्तता केली, जसे की टेबल 1 वरून पाहिले जाऊ शकते. मालमत्ता - रशियन मानकांनुसार निव्वळ आर्थिक स्टेटमेन्ट 37.1% ने वाढून 3,477.6 अब्ज रूबल झाले, जे रशियन बँकिंग प्रणालीच्या एक चतुर्थांश मालमत्तेपेक्षा जास्त आहे. बँकेचा कर्ज पोर्टफोलिओ गतिमानपणे वाढत आहे. 2007 साठी, ते 2,619.0 अब्ज रूबल इतके होते, ज्यापैकी कॉर्पोरेट क्लायंटला दिलेले कर्ज 1,949.8 अब्ज रूबल होते, जे 38% अधिक आहे. मागील वर्ष; व्यक्तींना कर्ज - 692.7 अब्ज रूबल, जे 2005 पेक्षा दुप्पट आहे. त्याच वेळी, कर्ज पोर्टफोलिओची गुणवत्ता उच्च पातळीवर राहते: 2007 साठी थकीत कर्जाचा वाटा 1.1% पेक्षा जास्त नाही. रशियाच्या Sberbank ने खाजगी ग्राहकांच्या ठेवींमध्ये आणखी वाढ सुनिश्चित केली. त्यांच्या खात्यातील निधीची शिल्लक 2,028.6 अब्ज रूबलवर पोहोचली, जी 2006 मधील व्यक्तींच्या निधीच्या शिल्लक रकमेपेक्षा 35.2% अधिक आहे. तसेच 2007 मध्ये, कॉर्पोरेट क्लायंटकडून उभारलेल्या निधीत 19.7% विरुद्ध 49.7% वाढ झाली.

2006 ते 2007 या कालावधीसाठी रशियाच्या Sberbank चे भांडवल 26.7% ने वाढले आणि 255.0 अब्ज रूबल झाले. बँकेच्या भांडवल पर्याप्तता निर्देशकाचे मूल्य (N1) रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेने स्थापित केलेल्या मर्यादेच्या पातळीपेक्षा 1.8% ने ओलांडले आहे, जे मुख्य प्रकारचे बँकिंग जोखीम आणि चालू परिचालन खर्च आणि बँकेची क्षमता कव्हर करण्यासाठी भांडवलाची पर्याप्तता दर्शवते. कर्ज ऑपरेशनच्या विकासामध्ये. तरलतेच्या जोखमीचे मूल्यांकन आणि नियंत्रण केल्याने बँकेच्या मालमत्तेची आवश्यक पातळी त्याच्या जबाबदाऱ्या पूर्ण करण्यासाठी कोणत्याही वेळेच्या अंतराने सुनिश्चित करणे शक्य होते.

तक्ता 1. 2005 - 2007 साठी रशियाच्या Sberbank च्या मुख्य कामगिरी निर्देशकांची गतिशीलता

बँकेचे प्रमुख कार्यप्रदर्शन निर्देशक	वर्षे				विचलन,		वाढीचा दर, %
बँकेचे प्रमुख कार्यप्रदर्शन निर्देशक	2005		2006	2007	2005 -2006	2006 -2007	2005 -2006	2006 -2007
ताळेबंद निर्देशक
मालमत्ता - निव्वळ, अब्ज रूबल.	1 944	2 537		3 478	+593	+940	130,5	137,1
कॉर्पोरेट क्लायंटसाठी कर्ज, अब्ज रूबल.	1 112	1 413		1 950	+301	+537	127,1	138,0
व्यक्तींना कर्ज, अब्ज रूबल.	266	468		693	+202	+225	176,0	148,1
थकीत कर्ज, अब्ज रूबल	19	20		29	+1	+9	100	147,7
बँकेचा स्वतःचा निधी (भांडवल), अब्ज रूबल.	174	255		323	+82	+68	147,0	126,7
कॉर्पोरेट क्लायंटकडून निधी उभारला, अब्ज रूबल.	453	543		812	+89	+269	119,7	149,7
व्यक्तींच्या ठेवी, अब्ज रूबल.	1 184	1 500		2 029	+316	+528	126,7	135,2
उत्पन्न विवरण आयटम
निव्वळ नफा, अब्ज रूबल	44	63		88	+19	+25	144,1	139,6
कमिशनचे उत्पन्न, अब्ज रूबल	32	54		74	+23	+19	171,2	135,6
कर्मचारी आणि शाखा नेटवर्क
शाखा नेटवर्क, विभाग	20 222	20 270		20 101	+48	-169	100,2	99,2
कर्मचारी, लोकांची सरासरी संख्या	228 531	235 116		243 620	+6 585	+8 504	102,9	103,6
कामगिरी निर्देशक
इक्विटीवर परतावा, %	26,3		27,8	28,6	+1,5	+0,8	एक्स	एक्स
मालमत्तेवर परतावा, %	2,5		2,8	2,9	+0,3	+0,1	एक्स	एक्स
भांडवल पर्याप्तता, %	11,1		12,1	11,7	+1,0	-0,4	एक्स	एक्स

तक्ता 1 नुसार, निव्वळ नफा मागील वर्षाच्या आर्थिक परिणामापेक्षा 24.9 अब्ज रूबलने ओलांडला आहे आणि त्याची रक्कम 87.9 अब्ज रूबल आहे. निव्वळ नफ्याच्या वाढीचा मुख्य घटक म्हणजे व्यवसायाच्या प्रमाणात पद्धतशीर वाढ आणि मुख्य क्रियाकलापांमधून उत्पन्नात वाढ. कमिशनचे उत्पन्न हे उत्पन्नाच्या संरचनेत कर्ज देण्याच्या कामकाजातील व्याज उत्पन्नानंतर दुसऱ्या क्रमांकावर आहे. 2007 च्या अखेरीस, त्यांची रक्कम 73.5 अब्ज रूबल होती, जी 2006 च्या तुलनेत 35.6% जास्त आहे. कर्मचार्‍यांची कार्यक्षमता सुधारण्यासाठी बँकेने लक्ष्यित कार्याद्वारे साध्य केलेल्या सेवांच्या अंतर्गत खर्चात कपात केल्यामुळे निव्वळ नफ्यात वाढ देखील सुलभ झाली. 2007 च्या शेवटी नफ्याच्या वाढीवर सकारात्मक परिणाम करणारा मुख्य बाह्य घटक म्हणजे रशियन अर्थव्यवस्थेचा विकास आणि परिणामी, ग्राहक आणि व्यावसायिक क्रियाकलापांमध्ये वाढ, ज्याने क्लायंट बेस आणि विक्री खंडांच्या वाढीस हातभार लावला. बँकेची सर्व उत्पादने आणि सेवा. भांडवलावर परतावा, 2007 च्या शेवटी बँकेच्या भांडवलाच्या मूल्याशी निव्वळ नफ्याचे गुणोत्तर 0.8% ने वाढले आणि 28.6% च्या पातळीवर होते आणि मालमत्तेवर परतावा, निव्वळ नफ्याचे गुणोत्तर म्हणून गणना केली निव्वळ मालमत्तेचे मूल्य, 0.1% ने वाढले आणि 2.9% झाले.

अशा प्रकारे, बँक तिच्या कामकाजात तुलनेने कमी पातळीची जोखीम राखून उच्च नफा सुनिश्चित करते. अशा प्रकारे, 2007 च्या अखेरीस कर्जाच्या कर्जाच्या शिल्लक आणि तयार केलेल्या कर्ज साठ्याचे गुणोत्तर म्हणून गणना केलेल्या क्रेडिट जोखमीची पातळी 3.6% होती, जी 2006 च्या अखेरीपासून 0.4% ने कमी झाली आहे.

रशियाच्या Sberbank ने त्याचे शाखा नेटवर्क सक्रियपणे विकसित करणे सुरू ठेवले आहे, जे अहवाल वर्षात नवीन आधुनिक कार्यालयांनी भरले गेले. रशियन फेडरेशनच्या घटक घटकांच्या स्तरावर शाखा नेटवर्क व्यवस्थापनाची रचना इष्टतम करण्यासाठी शाखांचे विलीनीकरण करून आणि त्यांच्या आधारावर प्रभावी व्यवसाय विकास सुनिश्चित करणारी मोठी व्यवस्थापन केंद्रे तयार करण्यासाठी, 2007 मध्ये 169 बँक शाखांची पुनर्रचना करण्यात आली. 2007 साठी बँकेचे शाखा नेटवर्क विकसित करण्याच्या मुख्य कार्यांपैकी एक कार्यान्वित करण्यासाठी - शाखा नेटवर्कचे प्रादेशिक स्थान अनुकूल करणे, बँकिंग उत्पादने आणि सेवांच्या सध्याच्या आणि संभाव्य मागणीच्या एकाग्रतेचे क्षेत्र विचारात घेणे - 205 नवीन बँकिंग विभाग होते. ग्रामीण भागात उघडलेल्या विभागांचा वाटा आणि मोबाईल रोख व्यवहार पॉइंट्सचा वाटा यासह मागील वर्षात उघडण्यात आले. ग्राहकांच्या क्षमतांचा विस्तार करण्यासाठी, 2007 मध्ये बँकिंग विभागांद्वारे प्रदान केलेल्या उत्पादनांची आणि सेवांची यादी विस्तृत करण्यासाठी उपाययोजना करण्यात आल्या.

2007 मध्ये, कर्मचार्‍यांच्या कामातील महत्त्वपूर्ण प्रयत्नांचे उद्दिष्ट बँकेच्या पात्र कर्मचार्‍यांच्या गरजा पूर्ण करणे, कॉर्पोरेट आणि खाजगी क्लायंट, मध्यम आणि लघु व्यवसाय, प्रकल्प वित्तपुरवठा, गुंतवणुकीत गुंतलेल्या विभागांचा प्राधान्याने भरती आणि विकास करणे हे होते. शेअर बाजार. परिणामी, वर्षभरात बँक कर्मचार्‍यांच्या वास्तविक संख्येत एकूण वाढ 3.6% झाली. तरुण कामगारांसह कर्मचाऱ्यांची पात्रता सुधारण्यावर जास्त लक्ष दिले जाते.

बँकेचे यश आणि आपल्या देशात आणि परदेशात तिची निर्दोष प्रतिष्ठा आघाडीच्या आंतरराष्ट्रीय रेटिंग एजन्सींच्या उच्च रेटिंगद्वारे पुष्टी केली जाते. 2007 मध्ये, मूडीजने बँकेच्या आंतरराष्ट्रीय स्तरावरील रेटिंगची पुष्टी केली: विदेशी चलन Baa2 मधील ठेवींचे दीर्घकालीन रेटिंग, परदेशी चलन प्राइम-2 मधील ठेवींचे अल्पकालीन रेटिंग - आणि D चे आर्थिक सामर्थ्य रेटिंग स्थापित केले. त्याच वेळी, Fitch रेटिंगने आंतरराष्ट्रीय स्तरावर बँकेचे रेटिंग वाढवले: रशियाच्या Sberbank चे दीर्घकालीन रेटिंग BBB वरून BBB+, परदेशी चलनात अल्पकालीन रेटिंग - F3 ते F2 पर्यंत वाढवले गेले. पातळी BBB+ साठी कमाल रेटिंग आहे रशियन कंपन्या.

अशा प्रकारे, रशियाच्या Sberbank ने सर्वोत्कृष्ट जागतिक यशांसह सखोल परंपरा आणि विशाल व्यावसायिक अनुभव एकत्र केला आहे. शेअर भांडवलाची पारदर्शक रचना आणि कॉर्पोरेट गव्हर्नन्सच्या उच्च गुणवत्तेमुळे बँकेवरील विश्वास बळकट करणे सुलभ झाले, जे देशपातळीवर त्याचे रेटिंग कायम राखण्यात दिसून आले आणि बाजार भांडवलीकरण आणि गुंतवणुकीच्या आकर्षणाच्या पुढील वाढीसाठी पूर्व शर्ती निर्माण केल्या.

बँकेतील जोखीम व्यवस्थापन प्रक्रिया बँकेचे मंडळ आहे. बँकेच्या संरचनात्मक विभागांचे प्रमुख (शाखा) व्यवस्थापन प्रक्रियेचे आयोजन आणि अंमलबजावणी करण्यासाठी जबाबदार असतात. बँकिंग जोखीमत्यांच्या अधीनस्थ युनिट्समध्ये (आदेश, सूचनांद्वारे त्यांना नियुक्त केलेल्या कार्यात्मक जबाबदाऱ्यांच्या चौकटीत, कामाचे वर्णन, मुखत्यारपत्राचे अधिकार, धोरण, नियम...

बँकेच्या ताळेबंदाची तरलता आणि नंतरची सॉल्व्हेंसी या दोन संकल्पना आहेत, ज्यामुळे नंतर पतसंस्थांची तरलता आणि सॉल्व्हेंसी राखण्याच्या पद्धती आणि माध्यमांची ओळख होते. जर पहिला मुख्यत्वे बँकेचा स्वतःचा व्यवसाय असेल आणि ती स्वतंत्रपणे, विशिष्ट परिस्थितीत, प्रस्थापित मानकांच्या पातळीवर आपली तरलता टिकवून ठेवण्याच्या विशिष्ट पद्धती निवडत असेल, तर दुसरा, म्हणून...

बँका, त्यांच्यासाठी अनिवार्य आणि सल्लागार असे काही निर्बंध आणि मानके स्थापित करतात, जे त्यांची विश्वसनीयता, तरलता आणि सॉल्व्हेंसी सुनिश्चित करण्यासाठी बँकांच्या क्रियाकलापांचे नियमन करतात. नॅशनल बँक ऑफ द रिपब्लिक ऑफ बेलारूस, सॉल्व्हेंसी, तरलता आणि प्रमुख जोखमींच्या क्षेत्रातील बँकांच्या क्रियाकलापांचे नियमन करण्याच्या नियमांनुसार, तरलतेची व्याख्या म्हणून करते...

राबविलेल्या उपक्रमांवर जनतेचा विश्वास चलनविषयक धोरण, त्याचे मोकळेपणा आणि पारदर्शकता वाढवणे, लोकांना त्याची उद्दिष्टे, उद्दिष्टे आणि उपाययोजना स्पष्ट करणे. अध्याय 2 अतिरिक्तचे उदाहरण वापरून व्यावसायिक बँकेची तरलता आणि सॉल्व्हेंसीचे विश्लेषण कार्यालय क्रमांक 8601/0110 रशियन फेडरेशनच्या Sberbank ची बुरियाट शाखा 2.1 बँकेची वैशिष्ट्ये जॉइंट-स्टॉक कमर्शियल सेव्हिंग बँक ऑफ द रशियन फेडरेशन...

परिचय 3

1 क्रेडिट मूल्य 4

1.1 सार, तत्त्वे, क्रेडिटचे प्रकार 4

1.2 ग्राहक कर्जाची संकल्पना आणि त्याचे वर्गीकरण 7

1.3 ग्राहक कर्जासाठी वैधानिक चौकट 12

1.4 मध्ये क्रेडिट संबंधांची वैशिष्ट्ये आधुनिक परिस्थिती 14

2. रशिया OJSC च्या Sberbank ची वैशिष्ट्ये 17

2.1 Sberbank OJSC 18 ची संस्थात्मक आणि आर्थिक वैशिष्ट्ये

2.2 OJSC 24 मधील क्रेडिट ऑपरेशन्सची आर्थिक वैशिष्ट्ये

रशियाची Sberbank

3 रशिया ओजेएससी 27 च्या Sberbank येथे कर्ज प्रक्रियेची संस्था

3.1 रशियाच्या OJSC Sberbank मधील व्यक्तींना कर्ज देणे 27

3.2 Sberbank OJSC 30 वर कर्जदार आणि कर्जदार यांच्यातील संबंधांचे टप्पे

3.3 Sberbank OJSC 32 चे क्रेडिट पॉलिसी

4 रशियाच्या Sberbank च्या धोरण OJSC 35

निष्कर्ष 37

वापरलेल्या स्त्रोतांची यादी 39

अर्ज 40

परिचय

अलिकडच्या वर्षांत, रशियन बँकिंग क्षेत्राचा विकास अत्यंत असमान झाला आहे. देशाच्या अर्थव्यवस्थेतील गंभीर संकटांमुळे सर्वात मोठ्या क्रेडिट संस्था (उदाहरणार्थ, 1998 चे संकट) कोसळले. रशियन बँकांच्या क्रियाकलापांचे एक महत्त्वाचे वैशिष्ट्य म्हणजे या क्रियाकलापाची व्याप्ती पारंपारिकपणे मोठ्या कॉर्पोरेट क्लायंटची सेवा करणे, प्रामुख्याने तेल आणि धातुकर्म क्षेत्रातील तसेच आर्थिक बाजारपेठेतील व्यवहार पार पाडणे हे होते. म्हणून, सेवा देणार्‍या व्यक्ती आणि लहान आणि मध्यम-आकाराच्या उद्योगांशी संबंधित देशातील क्रेडिट संस्थांची सर्वात महत्वाची कार्ये केवळ प्रारंभिक स्तरावर विकसित केली गेली.

आपल्या देशात केलेल्या आर्थिक सुधारणांमुळे बँकिंगच्या विकासात एक नवीन टप्पा आणि कार्ये उघडली आहेत. आणि वर्तमान स्थितीदेशाच्या अर्थव्यवस्थेला व्यक्तींना जारी केलेल्या कर्जाच्या संख्येत वाढ झाल्यामुळे चालना मिळते - ग्राहक कर्ज.

बहुतेक विकसित देशांमध्ये ग्राहक क्रेडिट हा सर्वात सामान्य प्रकारचा बँकिंग व्यवहारांपैकी एक आहे. याव्यतिरिक्त, ग्राहक कर्जाची व्याप्ती केवळ कार, घरगुती उपकरणे इत्यादीसारख्या टिकाऊ वस्तूंच्या खरेदीपेक्षा खूप विस्तृत आहे.

विकसित देशांमध्ये ग्राहक कर्ज देणे इतके व्यापक झाले आहे कारण, या खरेदी वित्तपुरवठा तंत्रज्ञानाच्या वापराद्वारे, ग्राहकोपयोगी वस्तू आणि रिअल इस्टेटच्या संपूर्ण श्रेणीसाठी बाजार क्षमता नाटकीयरित्या विस्तारत आहे.

रशिया देखील ग्राहक कर्जामध्ये जलद वाढ अनुभवत आहे. या वाढीची अनेक कारणे आहेत:

प्रथम, काही स्थिरीकरण आर्थिक परिस्थितीआणि आपल्या देशातील राजकीय जीवन हळूहळू लोकांमध्ये आत्मविश्वासाची भावना परत करत आहे,

दुसरे म्हणजे, लोकसंख्येच्या कल्याणात वाढ झाली आहे आणि परिणामी, अत्यावश्यक वस्तू (कार, घरगुती उपकरणे, नवीन फर्निचर) नसलेल्या अधिक महाग वस्तू खरेदी करण्याची इच्छा निर्माण झाली आहे.

तिसरे म्हणजे, अलिकडच्या वर्षांच्या अनुभवाने महागाई आणि विनिमय दरातील चढउतारांमुळे फक्त पैसे जमा करणे अकार्यक्षमता दर्शवले आहे आणि, वाढत्या प्रमाणात, विशिष्ट वस्तू, सेवा इत्यादींमध्ये गुंतवणूकीला प्राधान्य दिले जाते.

अशा प्रकारे, हे कोर्स कामअतिशय संबंधित आहे.

ग्राहक कर्ज देण्याच्या मुख्य पैलूंचा विचार करणे, ग्राहक कर्ज देण्याच्या क्षेत्रात रशियन बँकांना कोणत्या समस्यांचा सामना करावा लागतो याचे विश्लेषण करणे हा या कामाचा उद्देश आहे.

हे उद्दिष्ट साध्य करण्यासाठी, खालील कार्ये सोडवणे आवश्यक आहे: क्रेडिटचे सार आणि त्याची तत्त्वे, ग्राहक कर्जाची संकल्पना, त्याचा अर्थव्यवस्थेवर होणारा परिणाम आणि आर्थिक संकटाचा ग्राहक कर्जावर कसा परिणाम झाला, तसेच कर्जावर व्याजदर देणे. बायकल Sberbank चे उदाहरण वापरून सर्वात सामान्य ग्राहक कर्ज.

1 कर्ज देण्याचा अर्थ

1.1 सार, तत्त्वे, क्रेडिटचे प्रकार

आधुनिक आर्थिक साहित्यात, "क्रेडिट" शब्दाच्या उत्पत्तीचे दोन मुख्य अर्थ आहेत. काही अर्थशास्त्रज्ञांचा असा विश्वास आहे की ही संकल्पना लॅटिन शब्द क्रेडिट पासून उद्भवली आहे, ज्याचा अर्थ "तो विश्वास ठेवतो" (किंवा क्रेडो या शब्दावरून - माझा विश्वास आहे). इतर त्याचे स्वरूप लॅटिन शब्द क्रेडिटमशी जोडतात, ज्याचे भाषांतर कर्ज (कर्ज) असे केले जाते.

व्यवहारात, क्रेडिट संबंध वापरासाठी हस्तांतरण दर्शवतात भौतिक मालमत्तारोख किंवा कमोडिटी स्वरूपात परतफेड, निकड आणि देयकाच्या अटींवर, जे विशिष्ट क्रेडिट व्यवहारांच्या स्वरूपात केले जाते, ज्याचे फॉर्म आणि अटी लक्षणीय विविधतेने ओळखल्या जातात.

कर्जाचे सार नेहमीच स्थिर आणि अपरिवर्तनीय असते: कर्ज हे कमोडिटी किंवा आर्थिक स्वरूपात मूल्याच्या परताव्याच्या हालचालींशी संबंधित सावकार आणि कर्जदार यांच्यातील आर्थिक संबंध आहे.

कर्जदार आणि कर्जदार हे क्रेडिट संबंधांचे विषय आहेत. ते कोणत्याही कायदेशीररित्या स्वतंत्र व्यक्ती आणि सक्षम नागरिक असू शकतात जे क्रेडिट व्यवहाराच्या दायित्वांसाठी आर्थिक जबाबदारी उचलण्यास सक्षम आहेत.

सावकार हा क्रेडिट संबंधांचा विषय आहे जो तात्पुरत्या वापरासाठी मूल्य हस्तांतरित करतो आणि कर्जदार हा असा विषय आहे ज्याला कर्ज मिळते आणि ते एका विशिष्ट कालावधीत परत करण्यास बांधील आहे. क्रेडिट संबंधांच्या चौकटीत, ते भूमिका बदलू शकतात: कर्ज देणारा कर्जदार होऊ शकतो आणि कर्जदार सावकार बनू शकतो. कमोडिटी-मनी संबंधांच्या विकासाची सध्याची पातळी देखील सावकार आणि कर्जदार या दोन्ही घटकांच्या एकाच वेळी कार्याद्वारे दर्शविली जाते. उदाहरणार्थ, बँका त्यांच्या सर्व क्रियाकलापांमध्ये एकाच वेळी सावकार आणि कर्जदार दोन्ही असतात.

क्रेडिट व्यवहाराचे उद्दिष्ट म्हणजे कर्ज दिलेले मूल्य, म्हणजे, मौद्रिक किंवा कमोडिटी स्वरूपात असलेले मूल्य, जे कर्जदारास तात्पुरत्या वापरासाठी हस्तांतरित करते.

कर्ज देण्याच्या मूलभूत तत्त्वांमध्ये तात्काळ आणि परतफेड, लक्ष्यित स्वरूप, भौतिक सुरक्षा, पेमेंट यांचा समावेश होतो.

तात्काळ आणि परतफेडीचा अर्थ असा आहे की कर्जदाराला प्रदान केलेले कर्ज कर्ज करारामध्ये निर्दिष्ट केलेल्या कालावधीत परत केले जाणे आवश्यक आहे.

कर्जाचे लक्ष्यित स्वरूप, त्याचा उद्देश सर्वप्रथम, कर्जदाराद्वारे निर्धारित केला जातो, तथापि, कर्ज वाटप करताना, बँक त्याच्या उद्देशापासून, कर्ज देण्याच्या विशिष्ट ऑब्जेक्टमधून, विशिष्ट प्रकल्पातून पुढे जाते. कर्जाच्या लक्ष्यित दिशेच्या तत्त्वाचे पालन केल्याने त्याची परतफेड निश्चित कालावधीत सुनिश्चित होते, कारण या अटी विशिष्ट व्यवसाय ऑपरेशन्स करण्यासाठी डिझाइन केल्या आहेत.

कर्जाच्या भौतिक सुरक्षिततेच्या तत्त्वाचा अर्थ असा आहे की कर्जदाराने वित्तपुरवठा केलेला प्रकल्प पार पाडणे आवश्यक आहे, त्या यादीतील वस्तू खरेदी केल्या पाहिजेत किंवा ज्यासाठी कर्ज जारी केले गेले होते ते खर्च केले पाहिजेत. तथापि, व्यवहारात, बहुतेकदा कर्ज देताना, त्यास विशिष्ट यादी वस्तू आणि खर्चाचा सामना करावा लागत नाही. अशी कर्जे, उदाहरणार्थ, भविष्यातील उत्पादन खर्च, व्यावसायिक क्रियाकलापांचा विकास, उद्योजकता इत्यादींवर जारी केली जातात. येथे, मालमत्तेची तारण, हमी, हमी, कर्जाची परतफेड न करण्यासाठी दायित्व विम्याचे विमा प्रमाणपत्र इ. कर्जाच्या परतफेडीसाठी सुरक्षा म्हणून स्वीकारले जाऊ शकते.

कर्जाचे स्वरूप बाह्य प्रकटीकरण आणि क्रेडिट संबंधांची संघटना दर्शवते आणि अनेक वैशिष्ट्यांद्वारे निर्धारित केले जाते: क्रेडिट व्यवहाराचा उद्देश, सहभागींची रचना, विनिर्दिष्ट उद्देशआणि इ.

उत्पादन आणि कमोडिटी-पैसा संबंधांमधील बदलांमुळे सध्याच्या कर्जाच्या स्वरूपांमध्ये बदल होतात आणि नवीन तयार होतात.

वर्गीकरण चिन्हे:

कर्जाच्या मूल्यावर अवलंबून कर्ज फॉर्म:

वस्तू;

आर्थिक;

कमोडिटी-पैसा (मिश्र);

कर्ज व्यवहारातील सहभागी, कर्जाचे उद्देश:

बँक कर्ज;

राज्य क्रेडिट;

गहाण;

लीजिंग कर्ज;

व्यावसायिक कर्ज;

ग्राहक कर्ज;

फॅक्टरिंग कर्ज;

कर्जाचा उद्देश:

उत्पादक;

ग्राहक;

वितरण पद्धती:

अप्रत्यक्ष;

ऑपरेशनची व्याप्ती:

राष्ट्रीय पत;

आंतरराष्ट्रीय क्रेडिट;

क्रेडिटचे कमोडिटी स्वरूप ऐतिहासिकदृष्ट्या मौद्रिक स्वरूपाच्या आधी होते. त्याच्या शुद्ध स्वरूपात, याचा अर्थ कमोडिटी व्हॅल्यूजच्या स्वरूपात कर्ज घेतलेल्या मूल्याची तरतूद आणि परतावा. प्रमुख फॉर्म हा आर्थिक स्वरूप आहे, जेव्हा कर्जाची तरतूद, त्याची परतफेड आणि व्याजाची रक्कम पैशात केली जाते ( बँकेचे कर्ज, गहाण इ.). आधुनिक परिस्थितीत, कर्जाचे कमोडिटी फॉर्म सहसा त्याच्या परतफेडीच्या आर्थिक स्वरूपासह एकत्र केले जाते, उदाहरणार्थ, भाडेपट्टी, व्यावसायिक क्रेडिट, हप्त्यांमध्ये वस्तूंची विक्री, वस्तूंचे भाडे.

कर्ज देण्याचे अनेक उद्दिष्टे आणि उद्दिष्टे आहेत, परंतु त्यांना उत्पादक आणि ग्राहक प्रकारांमध्ये वर्गीकृत केले जाऊ शकते. क्रेडिटचे उत्पादक स्वरूप उत्पादन आणि परिसंचरण, उत्पादक हेतूंसाठी त्याचा वापर करते असे मानते. यासाठी ग्राहक फॉर्म वापरला जातो ग्राहकांच्या गरजालोकसंख्या.

क्रेडिटचा मुख्य प्रकार, ज्यातून, खरं तर, इतर सर्व स्टेम, एक बँक कर्ज आहे, जे तात्पुरत्या वापरासाठी शुल्क म्हणून बँकांकडून कर्जाच्या भांडवलाची हालचाल आहे.

राज्य क्रेडिट हे वित्तपुरवठ्यासाठी निधीच्या राज्याद्वारे जमा होण्याशी संबंधित क्रेडिट संबंध प्रतिबिंबित करते सरकारी खर्च. सावकार व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्था आहेत, कर्जदार हे त्याच्या संस्थांद्वारे प्रतिनिधित्व केलेले राज्य आहे.

व्यावसायिक कर्ज हे एंटरप्राइझ - विक्रेता आणि खरेदीदार यांच्यातील क्रेडिट व्यवहाराचे वैशिष्ट्य आहे. वस्तूंच्या (सेवा) विक्रीनंतर स्थगित पेमेंटच्या स्वरूपात कमोडिटी स्वरूपात कर्ज दिले जाते. बदल्यात, खरेदीदार देय असताना पैसे देण्याच्या आणि व्याज देण्याच्या बंधनासह एक वचनपत्र जारी करतो.

ग्राहक कर्ज हे अंतिम उपभोगाच्या वित्तपुरवठ्याबाबत सावकार आणि कर्जदार यांच्यातील आर्थिक संबंध प्रतिबिंबित करते. लोकसंख्येला त्यांच्या ग्राहकांच्या गरजा पूर्ण करण्यासाठी कर्ज दिले जाते.

लीजिंग लोन हे कायदेशीररित्या स्वतंत्र व्यक्तींमधील उत्पादन किंवा दीर्घकालीन वापरासाठी इतर मालमत्तेच्या स्थिर मालमत्तेच्या भाड्याने देणे, तसेच जंगम आणि स्थावर भाडेतत्त्वावरील मालमत्तेच्या संपादनासाठी वित्तपुरवठा करण्यासंबंधीचा संबंध आहे.

तारण कर्ज हा रिअल इस्टेटद्वारे सुरक्षित केलेल्या दीर्घकालीन कर्जाच्या तरतुदीशी संबंधित एक विशेष प्रकारचा आर्थिक संबंध आहे.

फॅक्टरिंग हे पुरवठादार (कर्जदार) द्वारे दुसर्‍या व्यक्तीला (फॅक्टर) देय असलेल्या कर्जाच्या दाव्यांशी संबंधित ऑपरेशन आहे (म्हणजे, वस्तू, कामे, सेवांसाठी देय दस्तऐवज) आणि घटकाच्या हस्तांतरणाशी त्यांच्यासाठी पेमेंट प्राप्त करण्याचा अधिकार.

1.2 ग्राहक क्रेडिटची संकल्पना आणि त्याचे वर्गीकरण

ग्राहक कर्ज म्हणजे काय? रशियामध्ये, ग्राहक कर्जामध्ये लोकसंख्येला प्रदान केलेल्या कोणत्याही प्रकारच्या कर्जांचा समावेश होतो. थोडक्यात, ग्राहकोपयोगी वस्तूंच्या खरेदी-विक्रीसाठी ग्राहकोपयोगी वस्तूंच्या खरेदी-विक्रीसाठी किंवा ग्राहकोपयोगी वस्तूंच्या खरेदीसाठी बँकांकडून कर्जाची तरतूद, तसेच विविध प्रकारचे वैयक्तिक खर्च (शिक्षण शुल्क, वैद्यकीय सेवा इ. .). इतर कर्जाच्या विपरीत, ग्राहक कर्जाचा उद्देश वस्तू आणि पैसा दोन्ही असू शकतो. कर्जदार ही लोकसंख्या आहे आणि बँका मोठ्या प्रमाणात ग्राहक कर्ज देतात. ग्राहक कर्ज मिळवताना, सामान्यतः एक मध्यस्थ देखील असतो - एक ट्रेडिंग कंपनी जी क्रेडिटवर वस्तू विकते. कर्जाचे विषय, एकीकडे, सावकार आहेत, या प्रकरणात, व्यावसायिक बँका, विशेष ग्राहक क्रेडिट संस्था, दुकाने, बचत बँका आणि इतर उपक्रम, आणि दुसरीकडे, कर्जदार - लोक. परंतु नंतरच्या लोकांना बँक कर्जाद्वारे मोठ्या प्रमाणात आवश्यक असलेला निधी प्राप्त होत असल्याने, प्रत्यक्षात ग्राहक कर्जाच्या एकूण रकमेपैकी 9/10 बँका पुरवतात. ग्राहक कर्जाची परतफेड एक-वेळच्या ऑर्डरमध्ये किंवा सेटलमेंट पेमेंटमधून केली जाते. एकवेळ परतफेड सह कर्ज. यामध्ये डिपार्टमेंट स्टोअर्स आणि इतर उपक्रमांमध्ये 1-1.5 महिन्यांच्या कालावधीसाठी खरेदीदाराने उघडलेल्या चालू खात्यांचा समावेश आहे किरकोळ; प्रदान केलेल्या कर्जाच्या मर्यादेत, ते वस्तू खरेदी करतात आणि स्थापित कालावधी संपल्यानंतर, त्यांच्या कर्जाची एकरकमी परतफेड करतात. एक-वेळ परतफेड असलेल्या ग्राहक कर्जामध्ये स्थगित पेमेंटच्या स्वरूपात (सेवांसाठी) कर्ज देखील समाविष्ट असते उपयुक्तता कंपन्या, डॉक्टर आणि वैद्यकीय संस्था). चा सतत वाढणारा वाटा किरकोळ उलाढाल. रशियामधील ग्राहक कर्जाच्या विकासाच्या प्रमाणात, ते अद्याप विकसित देशांपेक्षा लक्षणीय मागे आहे. तथापि, अलिकडच्या वर्षांत तो जोरदार गतिमान विकास झाला आहे.

टिकाऊ वस्तूंच्या खरेदीसाठी, गृहनिर्माण आणि अपार्टमेंटच्या खरेदीसाठी ग्राहक कर्ज दिले जाते. रोख स्वरूपात - बांधकाम, दुरुस्ती इ. सध्याच्या गरजांसाठी कर्ज हे सहसा अल्पकालीन (दोन वर्षांपर्यंत) असते, तर गुंतवणुकीच्या हेतूंसाठी ते दीर्घकालीन असते.

ग्राहक कर्जाच्या जलद विकासामुळे शहरातील रहिवाशांच्या बँकांकडे थकीत कर्जांची संख्या वाढली आहे. या प्रक्रियेच्या प्रभावाखाली, खाजगी कर्जाच्या वसुलीसाठी सेवांसाठी सुसंस्कृत बाजाराची निर्मिती सुरू झाली.

कर्जदार आणि कर्ज देणाऱ्या वस्तूंच्या ग्राहक कर्जांचे वर्गीकरण अनेक निकषांनुसार केले जाऊ शकते, ज्यामध्ये कर्जदाराचा प्रकार, तारणाचे प्रकार, परतफेडीच्या अटी, परतफेडीच्या पद्धती, उद्देशित वापर, कर्ज देण्याच्या वस्तू, खंड इ.

रशियामधील वापराच्या क्षेत्रांनुसार (कर्ज देण्याच्या वस्तू) ग्राहक क्रेडिट कर्जांमध्ये विभागले गेले आहेत:

तातडीच्या गरजांसाठी; सिक्युरिटीजद्वारे सुरक्षित;

बांधकाम आणि गृहनिर्माण खरेदी;

वैयक्तिक निवासी इमारतींची मुख्य दुरुस्ती, त्यांचे गॅसिफिकेशन आणि पाणीपुरवठा आणि सीवरेज नेटवर्कशी कनेक्शन.

ग्रामीण भागात राहणाऱ्या नागरिकांना पशुधन आणि कुक्कुटपालनासाठी पाण्याच्या वरच्या इमारती बांधण्यासाठी आणि वैयक्तिक सहायक भूखंडांवर काम करण्यासाठी लहान प्रमाणात यांत्रिकीकरण उपकरणे खरेदी करण्यासाठी देखील कर्ज दिले जाते. बागकाम सहकारी संस्था आणि भागीदारी सदस्यांना उद्यान घरे खरेदी करण्यासाठी किंवा बांधकाम करण्यासाठी आणि बागांच्या भूखंडांच्या सुधारणेसाठी दीर्घकालीन कर्ज दिले जाते.

क्रेडिट व्यवहाराच्या विषयांनुसार (कर्जदार आणि कर्जदाराच्या स्वरूपानुसार), तेथे आहेत:

बँक ग्राहक कर्ज;

व्यापार संस्थांद्वारे लोकसंख्येला दिलेली कर्जे;

ग्राहक कर्ज क्रेडिट संस्थानॉन-बँकिंग प्रकार (पॅनशॉप्स, भाड्याने देण्याची दुकाने, परस्पर मदत कार्यालये, पत सहकारी संस्था, बिल्डिंग सोसायट्या, पेन्शन फंड इ.);

व्यक्तींनी दिलेली वैयक्तिक किंवा खाजगी ग्राहक कर्जे;

कर्जदारांना थेट एंटरप्राइझ आणि संस्था ज्यामध्ये ते काम करतात त्यांना ग्राहक कर्ज दिले जाते.

कर्ज देण्याच्या अटींनुसार, ग्राहक कर्जे विभागली आहेत:

अल्पकालीन (1 दिवस ते 1 वर्षाचा कालावधी);

मध्यम कालावधी (1 वर्ष ते 3-5 वर्षे कालावधी);

दीर्घकालीन (3-5 वर्षांपेक्षा जास्त).

सध्या रशियामध्ये, जनरलमुळे आर्थिक अस्थिरताअटींनुसार ग्राहक कर्जाची विभागणी सशर्त आहे. बँका, कर्ज प्रदान करताना, त्यांना सहसा अल्प-मुदती (1 वर्षापर्यंत) आणि दीर्घकालीन (1 वर्षापेक्षा जास्त) मध्ये विभाजित करतात. अल्प-मुदतीचे कर्ज विशिष्ट कालावधीसाठी (एक वर्षाच्या आत) किंवा मागणीनुसार जारी केले जाऊ शकते. मागणी कर्जाला निश्चित मुदत नसते आणि बँक कधीही त्याची परतफेड करण्याची मागणी करू शकते. मागणी कर्ज प्रदान करताना, बहुतेकदा असे गृहीत धरले जाते की कर्जदार तुलनेने तरल आहे आणि ज्या मालमत्तांमध्ये गुंतवणूक केली आहे उधार घेतलेले निधी, कमीत कमी वेळेत रोखीत रूपांतरित केले जाऊ शकते.

तरतुदीच्या पद्धतीनुसार, ग्राहक कर्जे लक्ष्यित आणि लक्ष्यित नसलेली विभागली जातात.

संपार्श्विक द्वारे, असुरक्षित (रिक्त) कर्ज आणि सुरक्षित कर्ज (संपार्श्विक, हमी, जामीन, विमा) यांच्यात फरक केला जातो. बँकेला संपार्श्विक आवश्यक असण्याचे मुख्य कारण म्हणजे कर्जदार पूर्ण मुदतीची परतफेड करण्यास इच्छुक नसल्यास नुकसान होण्याचा धोका आहे, जे सुरू झाले. आर्थिक आपत्ती. संपार्श्विक कर्जाच्या परतफेडीची हमी देत नाही, परंतु ते जोखीम कमी करते, कारण लिक्विडेशन झाल्यास, बँकेला बँक कर्जासाठी संपार्श्विक म्हणून काम करणार्‍या कोणत्याही प्रकारच्या मालमत्तेच्या संबंधात इतर कर्जदारांवर फायदा होतो.

परतफेडीच्या पद्धतीवर आधारित, कर्ज, एकरकमी परतफेड आणि हप्ते कर्ज यामध्ये फरक केला जातो.

हप्त्यांशिवाय कर्जाचे एक महत्त्वाचे वैशिष्ट्य आहे: अशा कर्जांसाठी, कर्ज आणि व्याज एकाच वेळी परतफेड केले जाते. अशा कर्जांचे उदाहरण म्हणजे तथाकथित ब्रिजिंग कर्जे आहेत, जी मालकाच्या नवीन आणि जुन्या घराच्या किंमतीतील फरकाच्या रकमेमध्ये खाजगी व्यक्तीद्वारे नवीन घर खरेदीसाठी जारी केली जातात.

हप्त्यावरील कर्जांमध्ये हे समाविष्ट आहे: समान नियतकालिक कर्ज परतफेड असलेली कर्जे (मासिक, त्रैमासिक, इ.); असमान नियतकालिक परतफेड असलेली कर्जे (कर्जाची परतफेड करण्याची रक्कम काही घटकांवर अवलंबून बदलते (वाढते किंवा कमी होते). हप्त्यांसह कर्ज जारी करताना, तत्त्व लागू होते ज्यानुसार कराराच्या वैधतेच्या कालावधीत कर्जाची रक्कम हप्त्यांमध्ये लिहिली जाते.

व्याज आकारण्याच्या पद्धतीनुसार, कर्जांचे खालीलप्रमाणे वर्गीकरण केले जाते: तरतुदीच्या वेळी व्याजासह कर्ज वजा केले जाते; परतफेडीच्या वेळी व्याजासह कर्जे; वापराच्या संपूर्ण कालावधीत समान हप्त्यांमध्ये व्याजासह दिलेली कर्जे.

आपल्या देशात, सध्या या प्रकारची कोणतीही आकडेवारी नाही, परंतु हे सामान्य ज्ञान आहे की अलिकडच्या वर्षांत, व्यापार संस्थांद्वारे लोकसंख्येला कर्ज देणे सक्रियपणे विकसित होत आहे. खरेदीदार अनेकदा महागड्या वस्तू हप्त्यांमध्ये पेमेंट करून खरेदी करतात.

लोकसंख्येच्या ग्राहकांच्या गरजांसाठी बँक कर्जासाठी प्रत्यक्ष आणि अप्रत्यक्ष हप्ते भरण्याचे त्यांचे फायदे आणि तोटे आहेत. अप्रत्यक्ष कर्जापासून थेट बँक कर्ज वेगळे करणारी पहिली गोष्ट म्हणजे कर्ज देण्याची प्रक्रिया आयोजित करण्याची साधेपणा, जी आपल्याला कर्जाच्या ऑब्जेक्टचे अचूक मूल्यांकन करण्यास, कर्ज जारी करण्याची आर्थिक व्यवहार्यता शोधण्याची आणि त्याचा वापर आणि परतफेड यावर प्रभावी नियंत्रण आयोजित करण्यास अनुमती देते. या सर्वांचा निःसंशयपणे बँक आणि कर्जदार यांच्यातील क्रेडिट संबंधांच्या संघटनेवर सकारात्मक परिणाम होतो.

दुसरीकडे, बँकेच्या दृष्टिकोनातून, थेट बँक कर्जाशी संबंधित नकारात्मक घटकांमध्ये सामान्यतः अप्रत्यक्ष बँक कर्जाच्या तुलनेत किंचित उच्च पातळीचा धोका समाविष्ट असतो.

प्रथम, रशियामध्ये, वैयक्तिक कर्जदारांना कर्ज देण्याच्या आधुनिक पद्धतीमध्ये अनेक अडचणी आहेत:

अ) कर्ज जारी करण्यापूर्वीच्या टप्प्यावर वैयक्तिक ग्राहकांच्या क्रेडिटयोग्यतेचे विश्लेषण सर्व व्यावसायिक बँकांकडून केले जात नाही;

ब) क्रेडिट योग्यतेचे विश्लेषण करण्याच्या पद्धती नेहमी व्यावहारिक आवश्यकता पूर्ण करत नाहीत;

c) कर्जासाठी सुरक्षिततेची उपलब्धता बहुतेक वेळा औपचारिक स्वरूपाची असते.

दुसरे म्हणजे, देशातील स्थूल आर्थिक परिस्थितीचा संस्थेवर आणि खाजगी बँक ग्राहकांना कर्ज देण्यावरही नकारात्मक परिणाम झाला.

लोकसंख्येच्या ग्राहकांच्या गरजांसाठी अप्रत्यक्ष बँक कर्ज बँकेला जोखीम (क्रेडिट, व्याज, चलन, बाजार इ.) चे परिणाम कमी करण्यास अनुमती देते, कारण कर्जे आम्हाला कर्जदाराची विश्वासार्हता आणि वास्तविकतेच्या मोठ्या प्रमाणात निश्चित करण्याची परवानगी देतात. , कर्जाची वेळेवर परतफेड करण्याची शक्यता आणि कर्ज परतफेडीच्या टप्प्यासह प्रभावी नियंत्रण आयोजित करणे.

1.3 ग्राहक कर्जासाठी वैधानिक चौकट

रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या भाग दोनच्या अध्याय 42 मधील परिच्छेद 2 आणि काही इतर नियमांनुसार कर्जदार आणि कर्जदार यांच्यात नंतरच्या ग्राहक कर्जाच्या तरतुदीच्या संदर्भात उद्भवलेल्या संबंधांचे कायदेशीर नियमन केले जाते. कला नुसार. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेचा 819, अशा संबंधांच्या उदयाचा आधार आणि त्याच वेळी कर्जाच्या तरतुदीचा आधार आणि त्यानंतरचा वापर हा कर्ज करार आहे, ज्याची सामग्री आणि स्वरूप काही आवश्यकता पूर्ण करणे आवश्यक आहे. . या आवश्यकतांचे पालन करण्यात अयशस्वी झाल्यास अवैधता येईल कर्ज करार.

कायदेशीर दृष्टिकोनातून, कर्ज कराराच्या सामग्रीमध्ये कराराचा विषय, करारातील पक्ष आणि त्यांच्या परस्पर जबाबदाऱ्यांबद्दल माहिती समाविष्ट करणे मूलभूतपणे महत्त्वाचे आहे. कर्ज कराराचा विषय स्वतः ग्राहक कर्ज आहे आणि कर्ज कराराचे पक्ष बँक किंवा इतर क्रेडिट संस्था आणि एक व्यक्ती (नागरिक) आहेत. कर्ज कराराच्या सामग्रीचा आधार पक्षांच्या परस्पर जबाबदाऱ्या स्थापित करण्याच्या तरतुदींद्वारे तयार केला जातो. कराराच्या अनुषंगाने, कर्जदार कर्जदाराला करारामध्ये निर्दिष्ट केलेल्या रकमेमध्ये आणि अटींवर निधी प्रदान करण्याचे वचन देतो आणि कर्जदार त्याच्या भागासाठी, नंतरच्याद्वारे प्रदान केलेला निधी कर्जदाराला पूर्णपणे परत करण्याचे वचन देतो. विशिष्ट तारीख आणि त्याव्यतिरिक्त, कर्ज वापरण्यासाठी व्याज भरण्यासाठी.

कला नुसार. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या 820 मध्ये, कर्ज कराराचा निष्कर्ष काढला जाणे आवश्यक आहे लेखनकर्जाचा आकार काही फरक पडत नाही. कर्ज करार दोन प्रतींमध्ये तयार केला जातो आणि सर्वसाधारणपणे (अन्यथा कराराद्वारे प्रदान केल्याशिवाय) दोन्ही पक्षांनी स्वाक्षरी केल्याच्या दिवसापासून लागू होतो. प्रिय वाचकांचे लक्ष वेधून घेणे आवश्यक आहे की कर्जाच्या कराराव्यतिरिक्त, कर्जदार आणि कर्जदार काही इतर कागदपत्रांवर स्वाक्षरी करू शकतात, विशेषत: कर्जाची परतफेड करण्याच्या प्रक्रियेवरील करार (पेमेंटच्या स्वरूपात. वेळापत्रक). अशी कागदपत्रे सहसा कर्ज कराराच्या संलग्नक स्वरूपात तयार केली जातात आणि नंतर त्याचा अविभाज्य भाग मानली जातात.

कायदेशीर दृष्टिकोनातून, ग्राहक कर्ज देण्यास नकार देण्याची शक्यता देखील महत्त्वाची आहे. कला नुसार. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या 821 नुसार, कर्जदाराला दिलेले कर्ज वेळेवर परत केले जाणार नाही (परतफेड) होणार नाही असे स्पष्टपणे दर्शविणारी परिस्थिती ओळखल्यास कर्जदाराला असा अधिकार दिला जातो. कर्जदाराने कर्ज कराराद्वारे निर्धारित केलेल्या दायित्वाचे उल्लंघन अभिप्रेत वापरकर्ज (उदाहरणार्थ, कार खरेदी करण्याच्या उद्देशाने, औषधाच्या क्षेत्रात सशुल्क सेवा प्राप्त करणे इ.).

त्याच्या भागासाठी, कर्जदाराला ग्राहक कर्ज (संपूर्ण किंवा अंशतः) प्राप्त करण्यास नकार देण्याचा अधिकार आहे, परंतु कायद्याद्वारे अन्यथा प्रदान केल्याशिवाय, कराराद्वारे स्थापित केलेल्या तरतुदीच्या अंतिम मुदतीपूर्वी कर्जदारास सूचित केल्यानंतरच, इतर कायदेशीर कृत्ये किंवा कर्ज करार.

रशियन फेडरेशनच्या कायद्याद्वारे प्रदान केल्यानुसार, व्यक्तींना ग्राहक कर्ज देण्याची प्रक्रिया निर्दिष्ट करण्यासाठी, बँका (इतर क्रेडिट संस्था) त्यांचे स्वतःचे नियम विकसित करतात - नियम, अटी, नियम इ.

1.4 आधुनिक परिस्थितीत क्रेडिट संबंधांची वैशिष्ट्ये

2008-2009 च्या रशियन आर्थिक संकटाची कारणे देशाच्या सीमांच्या पलीकडे आहेत. आर्थिक परिस्थिती एका रात्रीत बिघडली नाही; ती इतर अनेक प्रक्रियांपूर्वी होती, ज्याचे परिणाम हळूहळू जमा झाले आणि फक्त मदत करू शकत नाहीत परंतु आता आपल्याकडे जे आहे ते होऊ शकते.

सप्टेंबर 2008 मध्ये जेव्हा मीडियाने एकामागून एक अमेरिकन बँकांच्या दिवाळखोरी कव्हर करण्यास सुरुवात केली तेव्हा पहिल्यांदाच, लोक मोठ्याने आणि आर्थिक संकटाबद्दल खूप बोलू लागले. हीच मोठी शक्ती आहे जी आज अर्थतज्ञ सर्व संकटांचे दोषी मानतात. तज्ज्ञांच्या म्हणण्यानुसार, शक्य तितक्या जास्त गृहकर्ज जारी करण्याच्या आणि त्याद्वारे प्रचंड नफा कमावण्याच्या बँकांच्या बेलगाम इच्छेमुळे युनायटेड स्टेट्समध्ये उद्भवलेल्या गहाणखत संकटामध्ये कारण आहे. इच्छा पूर्णपणे नैसर्गिक आहे, परंतु गहाण करार बहुतेकदा अशा लोकांशी केले गेले ज्यांचे आर्थिक उत्पन्न त्यांना नियमित कर्ज देयके करू देत नाही. परिणामी, अधिकाधिक अपार्टमेंट्स बँकांची मालमत्ता बनली आणि त्यांच्यासाठी कमी आणि कमी खरेदीदार होते. परिणाम गहाण संकट आणि दिवाळखोरी होते. क्रेडिट संस्था, ज्यांनी अब्जावधी डॉलर्सची इलक्वीड रिअल इस्टेट संपवली. 2008 च्या संपूर्ण वर्षासाठी, जेव्हा ते फुटले आर्थिक संकट, युनायटेड स्टेट्समध्ये 25 बँका कोसळल्या, ज्यात लेहमन ब्रदर्स आणि बेअर स्टर्न्स सारख्या दिग्गजांचा समावेश आहे, ज्यामुळे जागतिक बाजारपेठांमध्ये घबराट निर्माण झाली.

जागतिक आर्थिक संकटाने बँकांना किरकोळ ग्राहकांसोबतचे त्यांचे संबंध पुनर्रचना करण्यास भाग पाडले. शेवटच्या गडी बाद होण्याचा क्रम, बँकिंग प्रणाली कोलमडण्याच्या भीतीने रशियन लोकांनी त्यांच्या बँक खात्यातून पैसे काढण्यासाठी धाव घेतली. मग, बँका टिकून राहतील हे लक्षात घेऊन, त्यांनी अवमूल्यनापासून निधी वाचवण्याचा प्रयत्न करून रुबलचे विदेशी चलनात रूपांतर करण्यास सुरुवात केली.

कर्जबाजारीपणाचा विचार केला तर ते गेल्या वर्षीच्या संकटपूर्व पातळीपर्यंत पोहोचण्यापासून अजूनही दूर आहे. गहाण आणि कार कर्ज विशेषतः कठीण पडले.

संकटाची सुरुवात बँकांमधून सुमारे 500 अब्ज रूबल ठेवींच्या बहिर्वाहाने चिन्हांकित केली गेली. मग निधी पुन्हा ठेवींमध्ये येऊ लागला, परंतु विकास दर लक्षणीय घटला. परकीय चलन (युरो, डॉलर) मध्ये ठेवीची मागणी वाढली आहे, खाजगी व्यक्तींकडून आकर्षित केलेल्या निधीच्या प्रमाणात चलनांचे प्रमाण बदलले आहे: संकटापूर्वी, 90% रूबल होते, 2008 च्या पतनापासून, 50% पेक्षा जास्त परकीय चलनात ठेवी होत्या.

या क्षणी, ठेवी हे जतन करण्यासाठी आणि वाढविण्यासाठी सर्वात स्थिर साधन आहे, जे महत्वाचे आहे, बचत. या उत्पादनाची मागणी वाढवण्यासाठी व्याजदर पुरेसे उच्च आहेत, तसेच पुढील घडामोडींबद्दल महत्त्वपूर्ण अनिश्चितता पावसाळी दिवसासाठी सुरक्षा जाळी तयार करणे आवश्यक करते. हा ट्रेंड वर्षाच्या शेवटपर्यंत कायम राहील.

मागणीत घट होऊनही, बँकेतील नवीन ठेवीदारांची संख्या वर्षाच्या पहिल्या सहामाहीत वाढली, तर सरासरी ठेवींची रक्कम वाढली, मुख्यत्वे श्रीमंत क्लायंटच्या वर्गामुळे, ज्याने एकूण निष्क्रिय पोर्टफोलिओची वाढ सुनिश्चित केली. रक्कम, तो म्हणाला. वर्षाच्या पहिल्या सहामाहीच्या शेवटी, डिपॉझिट इन्शुरन्स एजन्सीनुसार ठेवींसाठी निधी आकर्षित करणाऱ्या नेत्यांमध्ये प्रॉम्सव्‍याझबँक होती.

आता बँकांना खरोखरच विश्वसनीय ठेवीदारांची गरज आहे, त्यामुळे त्यांच्यासाठी खरी लढाई सुरू आहे. येथे, त्याऐवजी, आपण बँकांकडून वाढलेल्या मागणीबद्दल बोलू शकतो.

संकटाच्या सुरुवातीपासून, अनेक बँकांनी कर्जाचे प्रमाण कमी केले आहे आणि काही उत्पादने पूर्णपणे ऑफर करणे बंद केले आहे. गहाणखत आणि कार कर्जांमध्ये सर्वाधिक कपात झाली.

2009 च्या पहिल्या सहामाहीची 2008 मधील याच कालावधीशी तुलना केल्यास, जारी केलेल्या कार कर्जाचे प्रमाण अंदाजे 80% कमी झाले. या घसरणीची मुख्य कारणे म्हणजे रूबलचे सक्रिय अवमूल्यन, तसेच तथाकथित संरक्षणात्मक व्याजदर आणि कर्जदारांच्या गरजा कडक करून अनेक बँकांकडून कार कर्ज देण्याचे वास्तविक निलंबन. तसेच, काही कार लोन उत्पादने, जसे की “0% डाउन पेमेंट”, बाजारातून गायब झाले, कारण ते सर्वात धोकादायक होते. या सगळ्याचा परिणाम यंदाच्या कार विक्रीतील एकूण घसरणीवर झाला.

गहाणखतांना मागणी नाही, कारण रिअल इस्टेट मार्केटची परिस्थिती आणि बँकांच्या किंमती आणि इतर अटी यासाठी अनुकूल नाहीत. जारी केलेल्या तारण कर्जाचे प्रमाण रशियन बँका 2009 च्या पहिल्या सहामाहीत, 2008 च्या याच कालावधीच्या तुलनेत 6 पट कमी झाले. रूबल कर्जाचा वाटा 90% पेक्षा जास्त आहे, रुबलमधील थकीत कर्ज 6 पट वाढले आहे आणि परदेशी चलनात - जवळजवळ 15 पटीने वाढले आहे. या वाढीचा वेग काहीसा मंदावला असला तरी थकीत कर्जे वाढतच जाणार असल्याचे बँकर्स मान्य करतात.

ग्राहक कर्ज (व्यक्तींना कर्ज वजा गहाण आणि कार कर्ज) हा वैयक्तिक कर्ज बाजाराचा सर्वात मोठा भाग बनवतो. व्यक्ती - 2008 मध्ये जारी केलेल्या कर्जाच्या परिमाणानुसार 69.2% आणि कर्जाच्या प्रमाणात 50%.

2008 मध्ये, ग्राहक कर्ज बाजाराची गतिशीलता मंदावली: ग्राहक कर्ज पोर्टफोलिओचे प्रमाण 17% वाढले, 1 जानेवारी 2009 पर्यंत 2 ट्रिलियन पर्यंत पोहोचले. रूबल, आणि 2008 मध्ये जारी केलेल्या ग्राहक कर्जाचे प्रमाण केवळ 13% वाढून 2.81 ट्रिलियन झाले. घासणे. 2008 च्या 1ल्या ते 3र्‍या तिमाहीपर्यंत, ग्राहक कर्जावरील कर्जात वाढ झाली होती; चौथ्या तिमाहीत, त्यात घट झाली होती.

2009 च्या पहिल्या सहामाहीच्या शेवटी, ग्राहक कर्जाच्या पोर्टफोलिओमध्ये वर्षाच्या सुरुवातीच्या तुलनेत 9.7% ने घट झाली, ज्याची रक्कम 1,803 अब्ज रूबल आहे. 1 जुलै 2009 पर्यंत

2008 च्या सुरूवातीस, तातडीच्या गरजांसाठी रूबल कर्जाची किंमत कर्जदाराला दरवर्षी सरासरी 18% रूबलमध्ये आणि 15% परदेशी चलनात होते. 2009 च्या सुरूवातीस, रूबल कर्जाची किंमत दरवर्षी सरासरी 25% पर्यंत वाढली.

व्यक्तींच्या कर्जावरील थकीत कर्जाचा वाटा 2008 मध्ये 3.2% वरून 3.7% पर्यंत वाढला. 1 एप्रिल 2009 पर्यंत थकीत ग्राहक कर्जाच्या वाट्यामध्ये अग्रगण्य रेनेसान्स कॅपिटल बँक (28.7%) होती.

रशियामध्ये 2009 च्या पहिल्या सहामाहीत जारी केलेल्या सर्व ग्राहक कर्जांपैकी जवळजवळ अर्धे (47.4%) सायबेरियन फेडरल डिस्ट्रिक्टवर पडले, जवळजवळ एक चतुर्थांश (23.7%) - सेंट्रल फेडरल डिस्ट्रिक्टवर, 9.6% - व्होल्गा फेडरल डिस्ट्रिक्टवर.

रशियाचे ग्राहक संघ देशाच्या लोकसंख्येने संकटाच्या वेळी नवीन कर्ज घेण्याची शिफारस करत नाही, कारण रशियामध्ये कर्ज घेतलेल्या आणि नोकरी किंवा आरोग्य गमावलेल्या व्यक्तींना दिवाळखोरीपासून संरक्षण देणारा कोणताही कायदा नाही. कायदेशीर संस्थांसाठी असा कायदा आहे आणि तो अनेकदा वापरला जातो. म्हणून, एखाद्या व्यक्तीने आपली नोकरी गमावली किंवा आरोग्याच्या कारणांमुळे कर्ज भरू शकत नसले तरीही, तो बँकेची रक्कम भरेपर्यंत हे करेल.

संकटाच्या सुरुवातीपासून, बँकांनी आधीच जारी केलेल्या कर्जावरील दर वाढवण्यास सुरुवात केली, आकर्षणाच्या वाढत्या किंमतीमुळे त्यांचे नुकसान कमी करण्याचा प्रयत्न केला. आर्थिक संसाधने. बँकांनी आधीच जारी केलेल्या कर्जांवर दर वाढवण्याच्या बेकायदेशीरतेची फेडरल स्तरावर पुष्टी केली गेली आहे - अभियोजक जनरल कार्यालयाने त्याच्या प्रादेशिक विभागांच्या स्थितीचे समर्थन केले, ज्याने बँका आणि व्यक्तींमधील कर्ज करारांमध्ये संबंधित अटी समाविष्ट करण्याच्या बेकायदेशीरतेवर जोर दिला. आता बँकांना अभियोग तपासणीच्या संख्येत वाढ होण्याची भीती वाटते आणि लोकसंख्येसाठी कर्जाची किंमत वाढवण्याचे आश्वासन दिले जाते. कर्जाच्या दरांमध्ये लक्षणीय वाढ होणार नाही, तज्ञांनी लक्ष वेधले, परंतु कर्जदारांना कर्ज सेवांच्या खर्चाचे नियोजन करण्याची संधी असेल.

राज्य आज बँकिंग सेवा क्षेत्राला पाठिंबा देण्यासाठी सर्वतोपरी प्रयत्न करत आहे, देशासाठी त्याचे मोठे महत्त्व समजून घेत आहे, परंतु तरीही काही लहान प्रादेशिक बँका कोसळणे टाळू शकणार नाहीत.

2 वैशिष्ट्ये OJSC "रशियाची Sberbank

2.1 रशिया OJSC च्या Sberbank च्या संस्थात्मक आणि आर्थिक वैशिष्ट्ये

रशियाच्या Sberbank चा इतिहास 1841 च्या झार निकोलसच्या बचत बँकांच्या स्थापनेच्या वैयक्तिक डिक्रीपासून सुरू होतो, ज्यापैकी पहिली बँक 1842 मध्ये सेंट पीटर्सबर्गमध्ये उघडली गेली... दीड शतकानंतर - 1987 मध्ये - एक विशेष बँक कामगार बचत आणि कर्जासाठी राज्य कामगार बचत बँकांच्या लोकसंख्येच्या आधारे तयार केले गेले - यूएसएसआरची एसबरबँक, ज्याने कायदेशीर संस्थांना देखील सेवा दिली. यूएसएसआरच्या Sberbank मध्ये रशियन रिपब्लिकन बँकेसह 15 रिपब्लिकन बँकांचा समावेश होता.

जुलै 1990 मध्ये, RSFSR च्या सर्वोच्च परिषदेच्या ठरावाद्वारे, रशियन रिपब्लिकन बँक ऑफ Sberbank of the USSR ला RSFSR ची मालमत्ता घोषित करण्यात आली. डिसेंबर 1990 मध्ये, 22 मार्च 1991 रोजी समभागधारकांच्या सर्वसाधारण सभेत कायदेशीररीत्या स्थापन झालेल्या जॉइंट-स्टॉक कमर्शियल बँकेत तिचे रूपांतर झाले. 1991 मध्ये, Sberbank रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेची मालमत्ता बनली आणि "जॉइंट-स्टॉक कमर्शियल सेव्हिंग बँक ऑफ द रशियन फेडरेशन (रशियाची Sberbank)" म्हणून नोंदणीकृत झाली.

रशियाची Sberbank ही रशियन फेडरेशन आणि CIS मधील सर्वात मोठी बँक आहे. त्याची मालमत्ता देशाच्या बँकिंग प्रणालीचा एक चतुर्थांश आहे आणि बँक भांडवलात तिचा वाटा 30% आहे. The Banker मासिकानुसार (जुलै 1, 2009), Sberbank जगातील सर्वात मोठ्या बँकांमध्ये स्थिर भांडवलाच्या (टियर 1 भांडवलाच्या) बाबतीत 38 व्या क्रमांकावर आहे.

1841 मध्ये स्थापना केली रशियाची Sberbank आज एक आधुनिक सार्वत्रिक बँक आहे जी विविध प्रकारच्या बँकिंग सेवांमध्ये ग्राहकांच्या विविध गटांच्या गरजा पूर्ण करते. Sberbank ठेव बाजारातील सर्वात मोठा वाटा व्यापतो आणि रशियन अर्थव्यवस्थेचा मुख्य कर्जदार आहे. 1 जून 2009 पर्यंत, खाजगी ठेवी बाजारात रशियाच्या Sberbank चा वाटा 50.5% होता आणि त्याचा कर्ज पोर्टफोलिओ देशात जारी केलेल्या सर्व कर्जाच्या 30% पेक्षा जास्त होता.

रशियाच्या Sberbank चे एक अद्वितीय शाखा नेटवर्क आहे आणि सध्या 17 प्रादेशिक बँका आणि देशभरात 19,490 पेक्षा जास्त शाखांचा समावेश आहे. रशियाच्या Sberbank च्या उपकंपनी बँका कझाकस्तान आणि युक्रेन प्रजासत्ताकमध्ये कार्यरत आहेत. बेलारूस प्रजासत्ताकच्या प्रदेशात एक उपकंपनी तयार करण्याची देखील योजना आहे. Sberbank चे या देशांच्या बँकिंग सेवा बाजारपेठेत 5% वाटा घेण्याचे उद्दिष्ट आहे. नवीन धोरणानुसार, रशियाच्या Sberbank ने चीन आणि भारताच्या बाजारपेठेत प्रवेश करून आंतरराष्ट्रीय उपस्थिती वाढवण्याची योजना आखली आहे. सर्वसाधारणपणे, 2014 पर्यंत रशियाच्या बाहेर व्युत्पन्न केलेल्या निव्वळ नफ्यातील वाटा 5% पर्यंत वाढवण्याची योजना आहे.

Sberbank केवळ मालमत्तेच्या आकारातच नाही तर कायदेशीर संस्थांच्या चालू खात्यांच्या संख्येत देखील आघाडीवर आहे. Sberbank 53.4% खाजगी ठेवींच्या बाजारावर नियंत्रण ठेवते ("भौतिकशास्त्रज्ञ" च्या ठेवींचा मोठा भाग तथाकथित वर पडतो पेन्शन ठेवीरुबल मध्ये). हे लक्षात घेण्यासारखे आहे की 2002 च्या सुरूवातीस त्याचा वाटा 71.4% होता. Sberbank द्वारे व्यापलेल्या मार्केट शेअरमध्ये आणखी घसरण मुख्यत्वे ठेव विमा प्रणालीद्वारे आणि विमा भरपाईच्या रकमेमध्ये वाढ केली जाते.

ऐतिहासिकदृष्ट्या विकसित, विकसित प्रादेशिक नेटवर्क देखील किरकोळ कर्ज बाजारातील बँकेच्या यशात योगदान देते. व्यक्तींना कर्जाचे प्रमाण 740 अब्ज रूबल पेक्षा जास्त आहे (बाजारातील 35%, पुढील रशियन मानकाच्या शेअरपेक्षा जवळजवळ 5 पट जास्त). Sberbank द्वारे, 11 दशलक्ष लोकांना पगार आणि 12 दशलक्ष लोकांना पेन्शन मिळते. बँकेत 250 हजार लोक आहेत (सरासरी पगार 25 हजार रूबल आहे, प्रत्येक कर्मचार्‍याकडे जवळजवळ 17 दशलक्ष रूबल मालमत्ता आहेत).

Sberbank ची मालमत्ता खालील VTB आणि Gazprombank च्या मालमत्तेपेक्षा जवळजवळ 4 पट मोठी आहे - 4 ट्रिलियन रूबल पेक्षा जास्त. मालमत्ता आणि भांडवलाच्या बाबतीत ही बँक जगातील टॉप-200 सर्वात मोठ्या बँकांपैकी एक आहे. बाजार भांडवल - $85 अब्ज (गेल्या 5 वर्षांत 40 पटीने वाढले आहे आणि आता फ्रेंच बँकिंग समूह Societe Generale आणि Swiss Credit Suisse च्या भांडवलीकरणाशी तुलना करता येते).

आंतरराष्ट्रीय वेक्टरला त्याच्या विकास धोरणाचा सर्वात महत्त्वाचा घटक मानून, रशियाची Sberbank आंतरराष्ट्रीय बाजारपेठेतील ट्रेझरी ऑपरेशन्स आणि ट्रेड फायनान्स ऑपरेशन्स करते, जगातील 220 हून अधिक आघाडीच्या बँकांशी संवादात्मक संबंध ठेवते आणि अनेकांच्या क्रियाकलापांमध्ये भाग घेते. जागतिक बँकिंग समुदायाच्या हिताचे प्रतिनिधित्व करणाऱ्या प्रतिष्ठित आंतरराष्ट्रीय संस्थांचे. सक्रिय स्थिती आणि आंतरराष्ट्रीय अधिकार रशियाच्या Sberbank ला त्याच्या ग्राहकांच्या विदेशी आर्थिक गरजा पूर्णतः पूर्ण करण्यास, अनुकूल अटींवर जागतिक वित्तीय बाजारांमधून संसाधने आकर्षित करण्यास आणि आंतरराष्ट्रीय बँकिंग समुदायामध्ये स्वीकारल्या गेलेल्या सर्वोत्तम पद्धतींचे पालन करण्यास अनुमती देतात.

रशियाच्या Sberbank ची विश्वासार्हता आणि निर्दोष प्रतिष्ठा आघाडीच्या रेटिंग एजन्सींच्या उच्च रेटिंगद्वारे पुष्टी केली जाते. फिच रेटिंग्सने रशियाच्या Sberbank ला “BBB” च्या परदेशी चलनामध्ये दीर्घकालीन डीफॉल्ट रेटिंग नियुक्त केले आणि Moody’s Investors Service ने परदेशी चलनात ठेवींचे दीर्घकालीन रेटिंग “Baa1” नियुक्त केले. याव्यतिरिक्त, Moody’s ने बँकेला राष्ट्रीय स्तरावर सर्वोच्च रेटिंग नियुक्त केले.

ऑक्टोबर 2007 पासून, Sberbank चे प्रमुख माजी मंत्री आहेत आर्थिक प्रगतीजर्मन ग्रेफ, जो, विशेषतः, लोकसंख्येसाठी बँक कर्ज अधिक सुलभ बनवणार आहे.

रशियाच्या Sberbank चे व्यवस्थापन जून 2002 मध्ये बँकेच्या भागधारकांच्या वार्षिक सर्वसाधारण सभेने मंजूर केलेल्या कॉर्पोरेट गव्हर्नन्स कोडनुसार कॉर्पोरेटिझमच्या तत्त्वावर आधारित आहे.

बँकेच्या व्यवस्थापन संस्था आहेत:

भागधारकांची सर्वसाधारण सभा ही रशियाच्या Sberbank ची सर्वोच्च प्रशासकीय संस्था आहे. भागधारकांच्या सर्वसाधारण सभेत, बँकेच्या क्रियाकलापांच्या मुख्य मुद्द्यांवर निर्णय घेतले जातात.

पर्यवेक्षी मंडळ. बँकेच्या पर्यवेक्षी मंडळामध्ये 17 संचालकांचा समावेश आहे, ज्यामध्ये बँक ऑफ रशियाचे 11 प्रतिनिधी, रशियाच्या Sberbank चे 2 प्रतिनिधी आणि 4 स्वतंत्र संचालकांचा समावेश आहे. बँकेच्या पर्यवेक्षी मंडळाच्या क्रियाकलापांची प्रभावीता सुनिश्चित करण्यासाठी, रशियाच्या Sberbank ने पर्यवेक्षी मंडळाच्या अधीन असलेल्या अनेक समित्या तयार केल्या आहेत. सध्या बँक रोजगार देते:

लेखापरीक्षण समिती

कार्मिक आणि मोबदला समिती

धोरणात्मक नियोजन समिती

बँकेचे मंडळ. बँकेच्या संचालक मंडळात 14 सदस्य असतात. बँकेच्या व्यवस्थापन मंडळाचे अध्यक्ष अध्यक्ष, बँकेच्या व्यवस्थापन मंडळाचे अध्यक्ष असतात.

बँकेच्या सर्व व्यवस्थापन संस्था रशियाच्या Sberbank च्या चार्टरच्या आधारे आणि रशियन फेडरेशनच्या कायद्यानुसार तयार केल्या जातात.

ओजेएससी "रशियाची Sberbank - सर्वात मोठी बँकरशिया, मध्य आणि पूर्व युरोप मध्ये. त्याचे अधिकृत भांडवल 67.76 अब्ज रूबल आहे. आणि 3 रूबलच्या समान मूल्यासह 21,586,948 हजार सामान्य शेअर्स आहेत. आणि 3 रूबलच्या सममूल्यासह 1 अब्ज पसंतीचे शेअर्स. बँक ऑफ रशियाकडे Sberbank च्या अधिकृत भांडवलापैकी 57.6% (मतदान समभागांच्या 60.3%) मालकी आहे. अधिकृत भांडवलाच्या किमान 5% सहभाग व्याज असलेले इतर कोणतेही भागधारक नाहीत. बँकेच्या भागधारकांची संख्या सुमारे 230 हजार आहे, त्यापैकी संस्थात्मक गुंतवणूकदारांकडे अधिकृत भांडवलाच्या 35.7%, गैर-संस्थात्मक गुंतवणूकदार - अधिकृत भांडवलाच्या 1.5%, खाजगी गुंतवणूकदार - अधिकृत भांडवलाच्या 5.2%. Sberbank रशियन फेडरेशनमधील बँकांच्या रेटिंगमध्ये प्रथम क्रमांकावर आहे (परिशिष्ट 2).

बँकेचे संस्थापक आणि मुख्य भागधारक हे सेंट्रल बँक ऑफ द रशियन फेडरेशन (बँक ऑफ रशिया) आहे. 8 मे 2009 पर्यंत, त्यांच्याकडे 60.25% मतदान शेअर्स आणि बँकेच्या अधिकृत भांडवलाच्या 57.58% आहेत. रशियाच्या Sberbank चे उर्वरित भागधारक 273 हजाराहून अधिक कायदेशीर संस्था आणि व्यक्ती आहेत. रशियाच्या Sberbank च्या भांडवली संरचनेत परकीय गुंतवणूकदारांचा उच्च वाटा (24% पेक्षा जास्त) त्याच्या गुंतवणूकीचे आकर्षण दर्शवते.

RAS नुसार 2009 च्या 8 महिन्यांसाठी रशियाच्या Sberbank चा निव्वळ नफा 7.4 अब्ज रूबल इतका होता. 92.7 अब्ज रूबल विरुद्ध. 2008 च्या 8 महिन्यांसाठी.

नफ्यातून करपूर्व नफा RUB 9.9 अब्ज इतका आहे. 121.3 अब्ज रूबल विरुद्ध. 2008 च्या 8 महिन्यांसाठी.

2009 च्या 8 महिन्यांसाठी बँकेचा ताळेबंद 0.9% ने कमी होऊन RUB 6.66 ट्रिलियन झाला. बँक ऑफ रशियाकडून आकर्षित केलेल्या अल्प-मुदतीच्या संसाधनांच्या प्रमाणात घट झाल्यामुळे तसेच कॉर्पोरेट क्लायंटच्या खात्यांमधून निधीचा प्रवाह कमी झाल्यामुळे दायित्वांमध्ये घट झाली. मालमत्तेत घट झाल्याचा परिणाम प्रामुख्याने बँकेची रोकड, अनिवासी बँकांमधील निधी आणि किरकोळ कर्जावर झाला.

8 महिन्यांत, रशियन उपक्रमांना सुमारे 2.55 ट्रिलियन रूबल किमतीचे कर्ज दिले गेले. (2009 च्या पहिल्या सहामाहीत केलेल्या कर्जाची पुनर्रचना वगळून, जेव्हा, ग्राहकांच्या चलनातील जोखीम कमी करण्यासाठी, बँकेने कर्जदारांची परदेशी चलन कर्जे बंद केली आणि नवीन कर्ज कराराचा निष्कर्ष काढत त्यांना नवीन कर्जे रूबलमध्ये जारी केली). या वर्षाच्या पहिल्या 8 महिन्यांत, कायदेशीर संस्थांच्या कर्ज पोर्टफोलिओचा आकार 9.2% ने वाढून RUB 4.347 ट्रिलियन झाला आहे. (Sberbank च्या अंतर्गत कार्यपद्धतीनुसार, 1 ऑगस्ट 2009 पासून, कायदेशीर संस्थांच्या कर्ज पोर्टफोलिओमध्ये कर्जावरील दाव्यांच्या असाइनमेंटसाठी करार समाविष्ट होते. कर्ज देण्याच्या ऑपरेशन्स सक्रियपणे विकसित करण्यासाठी, जून-जुलै 2009 मध्ये बँकेने सर्व चलनांमध्ये कर्जाचे दर कमी केले. आणि कर्जदाराच्या रेटिंगनुसार कमीत कमी कर्ज दरांमध्ये फरक आणला. ऑगस्टमध्ये, कायदेशीर संस्थांच्या कर्जाच्या पोर्टफोलिओमध्ये 1.8% वाढ झाली, ज्यामध्ये देशाच्या जवळजवळ सर्व प्रदेशांमध्ये वाढ दिसून आली. कमी लोकसंख्येमुळे कर्जाची मागणी कमी झाली. 8 महिन्यांतील किरकोळ कर्जाचा पोर्टफोलिओ 6.8% ने RUB 1.172 ट्रिलियन झाला. तथापि, किरकोळ कर्जाच्या कर्जाच्या पोर्टफोलिओच्या स्थिरीकरणाची प्रक्रिया सुरू झाली: ऑगस्टमध्ये, रशियाच्या Sberbank च्या 6 प्रादेशिक बँकांमध्ये, किरकोळ कर्जाचा पोर्टफोलिओ वाढला आणि Sberbank साठी किरकोळ पोर्टफोलिओमधील एकूण घट ही एक नगण्य रक्कम (-0.1%) आहे.

1 सप्टेंबर 2009 पर्यंत असाइनमेंट करारांसह ग्राहक कर्ज पोर्टफोलिओमध्ये थकीत कर्जाचा वाटा 3.56% आहे. ग्राहक कर्ज पोर्टफोलिओमध्ये थकीत कर्जाचा वाटा, ज्यामध्ये असाइनमेंट करारांचा समावेश नाही, 3.6% आहे.

बँकेचा सिक्युरिटीज पोर्टफोलिओ 32.7% ने वाढून RUB 650.4 बिलियन झाला आहे, मुख्यत्वे रशियन जारीकर्त्यांच्या कॉर्पोरेट बाँड्सच्या अधिग्रहणामुळे, जे वित्तपुरवठा करण्याचे एक प्रकार आहे. राष्ट्रीय अर्थव्यवस्था. कॉर्पोरेट बाँड्समधील बँकेच्या गुंतवणुकीचे प्रमाण 8 महिन्यांत 132 अब्ज रूबलने वाढले, त्यात ऑगस्टमध्ये - 49 अब्ज रूबलने वाढ झाली. कॉर्पोरेट बाँड्सचे सक्रिय अधिग्रहण हळूहळू बँकेच्या सिक्युरिटीज पोर्टफोलिओची रचना बदलत आहे: वर्षाच्या सुरुवातीपासून कॉर्पोरेट बाँड्सचा हिस्सा 17% वरून 33% पर्यंत वाढला आहे, सरकारी सिक्युरिटीज आणि सबफेडरल बाँड्सचा हिस्सा 80% वरून कमी झाला आहे. 61%.

ऑगस्टमध्ये, व्यक्तींकडून उभारलेल्या निधीची वाढ कायम राहिली. परिणामी, 2009 च्या 8 महिन्यांत त्यांचे प्रमाण 275 अब्ज रूबलने वाढले. 3.399 ट्रिलियन रूबल पर्यंत. त्याच वेळी, कायदेशीर संस्थांकडून निधीचा प्रवाह, ज्याची शिल्लक 2009 च्या 8 महिन्यांत 152 अब्ज रूबलने कमी झाली, त्याची पूर्ण भरपाई झाली. 1.648 ट्रिलियन रूबल पर्यंत.

बँक ऑफ रशिया रेग्युलेशन N 215-P नुसार गणना केलेल्या बँकेचे स्वतःचे फंड (भांडवल), ऑगस्ट 2009 मध्ये 0.05% ने वाढले आणि 1 सप्टेंबर 2009 पर्यंत RUB 1.337 ट्रिलियन इतके झाले. 2009 च्या सुरुवातीपासून बँकेच्या भांडवलात 15.6% वाढ झाली आहे. 1 सप्टेंबर 2009 पर्यंत भांडवली पर्याप्तता 22.8% च्या पातळीवर आहे.

2008 च्या IFRS नुसार Sberbank of Russia group चा निव्वळ नफा 97.7 अब्ज रूबल इतका होता, जो 2007 च्या तुलनेत 8.3% कमी आहे. वर्षाच्या पहिल्या सहामाहीत IFRS अंतर्गत Sberbank चा निव्वळ नफा 11 पटीने घसरून 6 अब्ज रूबल झाला. RAS नुसार 2009 च्या 7 महिन्यांसाठी Sberbank चा निव्वळ नफा 12 पटीने घसरून 6.8 अब्ज रुबल झाला.

2.2 Sberbank OJSC मधील क्रेडिट ऑपरेशन्सची आर्थिक वैशिष्ट्ये

रशियाची Sberbank ही एक सार्वत्रिक व्यावसायिक बँक आहे जी संपूर्ण रशियामध्ये उच्च-गुणवत्तेच्या बँकिंग सेवांच्या विस्तृत श्रेणीतील ग्राहकांच्या विविध गटांच्या गरजा पूर्ण करते. ठेवीदार, क्लायंट आणि भागधारकांच्या हितासाठी कार्य करत, बँक खाजगी आणि कॉर्पोरेट क्लायंटकडून अर्थव्यवस्थेच्या वास्तविक क्षेत्रात प्रभावीपणे गुंतवणूक करण्यासाठी, नागरिकांना कर्ज देण्यासाठी, रशियन बँकिंग प्रणालीच्या शाश्वत कार्याला प्रोत्साहन देण्यासाठी आणि घरगुती ठेवी वाचवण्यासाठी प्रयत्न करते.

बँकेचे मुख्य उपक्रम:

रशियन उद्योगांना कर्ज देणे;

खाजगी ग्राहकांना कर्ज देणे;

बँक ऑफ रशियाच्या सरकारी सिक्युरिटीज आणि बाँडमध्ये गुंतवणूक;

कमिशनच्या आधारावर व्यवहार करणे.

हे उपक्रम पार पाडण्यासाठी बँकेने खालील स्त्रोतांकडून निधी आकर्षित केला आहे:

भागधारकांचे निधी;

खाजगी ग्राहकांकडून ठेवी;

कायदेशीर संस्थांचे निधी;

आंतरराष्ट्रीय वित्तीय बाजारातून कर्ज घेण्यासह इतर स्त्रोत.

त्याच्या कार्ये आणि ऑपरेशन्सच्या बाबतीत, रशियाची Sberbank ही एक सार्वत्रिक बँक आहे, जी बँकिंग उत्पादने आणि सेवांची विस्तृत श्रेणी प्रदान करते. बँक व्यक्तींसोबत काम करण्यात, ठेवी आणि कर्जांची विस्तृत श्रेणी प्रदान करण्यात निर्विवाद नेता आहे. तर, 1 फेब्रुवारीपर्यंत, खाजगी ठेवींच्या विभागातील Sberbank ठेवींचा वाटा 50% पेक्षा जास्त होता आणि जारी केलेल्या कर्जांचे प्रमाण रशियन फेडरेशनमधील सर्व कर्जाच्या 30% होते.

Sberbank किरकोळ कर्ज क्षेत्रातील निर्बंध उठवत आहे जे 2008 च्या पतन मध्ये संकटाच्या शिखरावर आणले गेले होते. Sberbank डाउन पेमेंट पातळी कमी करण्यास आणि कर्जाचे आकार आणि अटी वाढविण्यास तयार आहे. कर्जदारांसाठी आवश्यकतेचे लक्षणीय उदारीकरण करून, बँकेला किरकोळ कर्जाच्या पूर्व-संकटाची मात्रा पुनर्संचयित करण्याची अपेक्षा आहे. इतर बँका अद्याप व्यक्तींना कर्ज देण्याच्या अटी नरम करणे शक्य मानत नाहीत.

1 ऑक्टोबर 2009 रोजी, Sberbank ने व्यक्तींना कर्जावरील संकटविरोधी निर्बंध रद्द करण्याची घोषणा केली. किरकोळ कर्जाची तीव्रता वाढवण्याच्या कार्याचा सामना करावा लागत असल्याने, Sberbank संकटाच्या संदर्भात लागू केलेले निर्बंध रद्द करण्यास तयार आहे; आज अनेक उपाय आधीच रद्द केले गेले आहेत; इतर बदल संपण्यापूर्वी होतील. या वर्षी, किंवा पुढच्या वर्षाच्या सुरुवातीला नवीनतम. आधीच सादर केलेल्या बदलांपैकी तारण आणि कार कर्जावरील डाउन पेमेंटमध्ये कपात (30 ते 15-20% पर्यंत), वाढ जास्तीत जास्त रक्कमआणि कर्जाच्या अटी, बँकेच्या कर्जदार ग्राहकांसाठी अनेक कार्यक्रमांसाठी हमी रद्द करणे. यापूर्वी, Sberbank ने सर्व किरकोळ कर्जावरील दरांमध्ये 0.5-1% कपात आणि विदेशी चलनात कर्ज देणे पुन्हा सुरू करण्याची घोषणा केली.

या वर्षाच्या शेवटी - पुढील वर्षाच्या सुरुवातीला बँकेच्या रिटेल लाइनमध्ये मोठे बदल होतील. बँकिंग उत्पादनेग्राहकांसाठी अधिक पारदर्शक आणि समजण्यायोग्य होईल आणि प्रत्येक कर्जदाराच्या जोखमीच्या पातळीनुसार कर्जाची किंमत बदलू शकते. एकतर सवलत किंवा बँकेच्या मूळ दरावर प्रीमियम प्रदान केला जाईल. कर्जदार "क्रेडिट फॅक्टरी" चे मूल्यांकन करण्यासाठी स्वयंचलित प्रोग्राम वापरून मूल्यांकन केले जाईल, Sberbank ने लाँच केलेसुमारे एक वर्षापूर्वी. "क्रेडिट फॅक्टरी" अंतर्गत जारी केलेल्या कर्जांसाठी, थकीत दर 0.1% पेक्षा जास्त नाही, तर बँकेच्या किरकोळ पोर्टफोलिओमध्ये थकीत दर 2.9% आहे - या कार्यक्रमाच्या प्रभावीतेची पुष्टी करणारा हा एक चांगला परिणाम आहे.

गेल्या वर्षी ऑक्टोबरच्या सुरूवातीस, Sberbank व्यवस्थापनाने प्रत्यक्षात कर्ज पोर्टफोलिओ वाढविण्याच्या सांगितलेल्या योजनांचा त्याग केला आणि नोव्हेंबरमध्ये बँकेने वैयक्तिक कर्जदारांसाठी, कर्जाचे दर वाढवणे, संपार्श्विक, डाउन पेमेंट आणि कर्जाच्या अटींसाठी आवश्यकता लक्षणीयरीत्या कडक केल्या.

परिणामी, संकटाच्या सुरुवातीपासून, Sberbank च्या किरकोळ कर्ज पोर्टफोलिओमध्ये 6.4% ने घट झाली आहे, 1.25 ट्रिलियन वरून 1.17 ट्रिलियन रूबलवर; पोर्टफोलिओमध्ये कपात करण्याचे मुख्य कारण म्हणजे कर्जदारांसाठी आवश्यकतेची महत्त्वपूर्ण कडक करणे. त्याच वेळी, संकटाच्या संदर्भात क्लायंटसाठी आवश्यकता घट्ट करण्यासाठी Sberbank पहिल्या बँकेपासून दूर होते. व्यावसायिक बँकांनी सप्टेंबरमध्ये अशाच उपाययोजना करण्यास सुरुवात केली.

संकटाचा तळ गाठला गेल्याची पुष्टी म्हणून, Sberbank इतर बँकांकडून कर्ज पुनर्वित्त करण्यासाठी एक कार्यक्रम सुरू करण्याचा मानस आहे. सुरुवातीला, हा प्रस्ताव फक्त गहाण ठेवण्यासाठी आणि भविष्यात - इतर प्रकारच्या कर्जांना लागू होईल. सर्व प्रथम, हा कार्यक्रम चांगल्या कर्जदारांसाठी आहे जे थकबाकीदार नाहीत, ज्यामुळे त्यांना त्यांच्या विद्यमान कर्जासाठी अधिक अनुकूल परिस्थिती मिळू शकेल. तारण कर्जदुसऱ्या बँकेत. आज, Sberbank चे तारण दर बाजारात सर्वात कमी आहेत - सुमारे 14%."

अनेक दशकांपासून, रशियन फेडरेशनच्या लोकसंख्येमध्ये रशियाच्या Sberbank च्या ठेवी सर्वात लोकप्रिय आहेत. जागतिक आर्थिक संकटाचा बँकांच्या धोरणांवर लक्षणीय आणि फायदेशीर परिणाम झाला ज्यामुळे लोकांकडून निधी आकर्षित झाला. बँक ठेवी. ठेवींमध्ये घरगुती निधी आकर्षित करण्यात अग्रगण्य स्थान असलेल्या रशियाची Sberbank देखील प्रभावी उपाययोजना केल्याशिवाय बचतीचा प्रवाह रोखू शकली नाही, ज्याने वेळेच्या ठेवींच्या अटींचे सुधारणे निश्चित केले. रशियन फेडरेशनच्या Sberbank च्या ठेवी 2009 मध्ये पुन्हा अद्यतनित केल्या गेल्या आणि नवीन प्रकारच्या ठेवी दिसू लागल्या, जसे की: “जीवनाची भेट” ठेव, “रशियाच्या Sberbank चे विश्वसनीय ठेव”, “रशियाच्या Sberbank ची बहुचलन ठेव”. हे देखील लक्षात घेण्यासारखे आहे की 2009 मध्ये रशियाच्या Sberbank च्या ठेवींच्या अटी अधिक लवचिक आणि आकर्षक बनल्या.

3 रशिया OJSC च्या Sberbank येथे कर्ज प्रक्रियेची संस्था

3.1 रशियाच्या OJSC Sberbank मधील व्यक्तींना कर्ज देणे

वर्षानुवर्षे, रशियाची Sberbank व्यक्तींना कर्ज देणे सुधारते आणि सुलभ करते. कर्जे अधिक सुलभ होत आहेत, मिळवणे सोपे आहे आणि व्याजदर हळूहळू कमी होत आहेत. 8 एप्रिल 2008 रोजी, रशियाच्या Sberbank ने 2 प्रकारच्या - संबंधित कर्जांसह 11 प्रकारचे कर्ज मंजूर केले. लिंक्ड लोन म्हणजे Sberbank सोबत सहकार्य करार केलेल्या कंपन्या आणि कार डीलरशिपच्या नेटवर्कमध्ये खरेदी केलेल्या वस्तू आणि कारसाठी कर्जे आहेत. काही Sberbank कर्ज परकीय चलनात (पाच प्रकारचे) जारी केले जातात.

तक्ता 1-व्यक्तींना कर्जाचे प्रकार आणि व्याजदर

कर्जाचे प्रकार	व्याज दर (वार्षिक)/ कमाल मुदतीच्या संबंधात		कमाल मुदत
कर्जाचे प्रकार	रुबल मध्ये	चलनात	कमाल मुदत
क्रेडिट - तातडीच्या गरजा			1.5 वर्षांपर्यंत, 1.5 ते 3 वर्षांपर्यंत, 3 ते 5 वर्षांपर्यंत
गृहकर्ज: 1. रिअल इस्टेट कर्ज 2. तारण कर्ज ३. कर्ज “गहाण +”	12.5% ते 13.75% पर्यंत - प्रदेश, डाउन पेमेंटची रक्कम, मुदत आणि कार्यक्रमानुसार टक्केवारी बदलतात	10% ते 13.5% पर्यंत - व्याज प्रदेश, डाउन पेमेंटची रक्कम, मुदत आणि कार्यक्रमानुसार बदलते	5 ते 10 वर्षांपर्यंत, 10 ते 20 वर्षे, 20 ते 30 वर्षांपर्यंत.
2 कार्यक्रम - कार कर्ज (लिंक केलेला प्रोग्राम आणि मानक कार्यक्रम)	1. 10.5%, 10%, 9.5%, 11.5%, 11%, 10.5% - टक्केवारी डाउन पेमेंटच्या रकमेवर अवलंबून असते	1. 9%,	3 वर्षांपर्यंत,
तक्ता 2 ची सातत्य
2. 2.5%, 12%, 11.5%, 13.5%, 13%, 12.5% - टक्केवारी डाउन पेमेंटच्या रकमेवर अवलंबून असते		3 वर्षांहून अधिक ते 5 वर्षांपर्यंत
तारण ठेवलेले रोखे	15%	-	6 महिन्यांपर्यंत
शैक्षणिक कर्ज	12%	-	11 वर्षे
क्रेडिट "तरुण कुटुंब"		गृहनिर्माण कर्जाच्या अटींवर	30 वर्षांपर्यंतचे
"कॉर्पोरेट कर्ज"			1.5 वर्षांपर्यंत, 1.5 वर्षांहून अधिक ते 3 वर्षांपर्यंत 3 ते 5 वर्षांपेक्षा जास्त
मौल्यवान धातूंच्या मोजलेल्या बुलियन्सचे तारण म्हणून कर्ज (ग्राहकांच्या हेतूंसाठी)	15%	-	3 वर्षे आणि 1 महिना
विश्वस्त	18%	-	6 महिन्यांपर्यंत
वैयक्तिक उपकंपनी भूखंडांच्या मालकांना कर्ज	14%	-	2 ते 5 वर्षांपर्यंत
पेन्शन		-	1.5 वर्षांपर्यंत, 1.5 ते 3 वर्षांपर्यंत, 3 ते 5 वर्षांपर्यंत

रशियाच्या Sberbank कडून कर्ज प्राप्त करण्यासाठी, आपण खालील आवश्यकता पूर्ण करणे आवश्यक आहे:

Sberbank (कायमची नोंदणी) द्वारे सेवा दिलेल्या प्रदेशात कायमचे वास्तव्य.

Sberbank द्वारे सेवा दिलेल्या प्रदेशात कामाचे ठिकाण आहे. सरासरी पगाराबद्दल कामाच्या ठिकाणाहून प्रमाणपत्र सादर केले जाते. माहितीची विश्वासार्हता आणि एंटरप्राइझचे अस्तित्व निश्चित करण्यासाठी काहीवेळा सबमिट केलेल्या प्रमाणपत्रावरील माहिती तपासली जाते.

कर्ज देणाऱ्या कार्यक्रमांनी स्थापन केलेल्या कालावधीत तुमच्या शेवटच्या कामाच्या ठिकाणी सतत कामाचा अनुभव घ्या.

पूर्वी मिळालेल्या कर्जावर कोणतेही थकीत कर्ज नाही. या माहितीची पडताळणी लक्षात घेऊन Sberbank कर्जे जारी केली जातात.

दिवाळखोर व्हा. काही कर्ज कार्यक्रम संपूर्ण कुटुंबाचे उत्पन्न विचारात घेऊ शकतात.

18 ते 60 वर्षांच्या दरम्यान असावे. आणि विशेषतः पेन्शनधारकांसाठी, रशियाच्या Sberbank ने विकसित केले आहे आणि "Sberbank of Russia Pension Loan" ऑफर केले आहे.

सामान्यतः, नियमित उत्पन्न नसलेल्या (काम करत नसलेल्या), तपासाधीन किंवा उत्कृष्ट गुन्हेगारी रेकॉर्ड असलेल्या लोकांना Sberbank कर्ज दिले जाऊ शकत नाही.

कर्ज तारणात हमी आणि संपार्श्विक असते. Sberbank 45,000 रूबल पर्यंतच्या रकमेमध्ये संपार्श्विक न कर्ज जारी करू शकते. या कर्जावरील व्याजदर हा सर्व प्रकारच्या कर्जांमध्ये सर्वाधिक आहे आणि तो दरवर्षी 19% आहे. या Sberbank कर्जाच्या परतफेडीची हमी कर्जदाराचे उत्पन्न आहे. असे कर्ज अगदी पेन्शनधारकांना दिले जाते.

तक्ता 2 - Sberbank OJSC द्वारे संपार्श्विक शिवाय जारी केलेले कर्ज

इतर प्रकरणांमध्ये, कर्ज संपार्श्विक आवश्यक आहे. रशियाची Sberbank हमींवर मुख्य भर देते. Sberbank कर्जाची रक्कम जितकी जास्त असेल तितकी जामीनदारांची संख्या जास्त. तर,

RUB 45,000 पर्यंतचे कर्ज - हमी किंवा संपार्श्विक शिवाय

45,000 ते 300,000 रूबल पर्यंत कर्ज. - 1 हमीदार आणि कोणतेही संपार्श्विक नाही,

300,000 ते 700,000 रूबल पर्यंत कर्ज. - 2 हमीदार आणि कोणतेही तारण नाही,

700,000 रूबलसाठी कर्ज. आणि वरील - 3 हमीदार आणि एक ठेव.

साहजिकच, कर्जदाराचे उत्पन्न आणि हमीदाराचे उत्पन्न बँकेला संतुष्ट करणे आवश्यक आहे. Sberbank ला हमीसह कर्ज जारी करणे फायदेशीर आहे, परंतु स्वत: गॅरेंटरसाठी ही एक अतिशय जबाबदार आणि धोकादायक जबाबदारी आहे.

3.2 Sberbank OJSC मधील कर्जदार आणि कर्जदार यांच्यातील संबंधांचे टप्पे

Sberbank आहे सर्वात जुनी बँकआपल्या देशाचे, ज्याची ऑपरेटिंग तत्त्वे अनेक वर्षांपासून विकसित केली गेली आहेत. याक्षणी, कर्जदारांसाठी (विशेषतः व्यक्ती) हा सर्वात फायदेशीर सावकार आहे, कारण... त्याने देऊ केलेल्या कर्जावरील व्याजदर इतरांच्या तुलनेत लक्षणीयरीत्या कमी आहेत. या संदर्भात, Sberbank संभाव्य कर्जदारांवर वाढीव मागणी ठेवते, ज्यामुळे क्रेडिट विभागाच्या कामावर परिणाम होतो.

कोणत्याही एसबी शाखेच्या प्रत्येक मोठ्या शाखेचा स्वतःचा कर्ज विभाग असतो. कर्ज जारी करण्याच्या प्रक्रियेशी संबंधित विभागाचे काम तीन टप्प्यात विभागले जाऊ शकते:

कर्ज अर्ज पूर्ण करण्याचा पहिला टप्पा.

2 अर्जाचा विचार करण्याचा आणि त्यावर निर्णय घेण्याचा टप्पा.

3 कर्ज करारावर स्वाक्षरी करण्याचा आणि कर्ज जारी करण्याचा टप्पा.

प्रत्येक टप्प्यासाठी संबंधित कर्मचारी जबाबदार आहेत.

1 कर्जासाठी अर्ज प्रक्रिया आणि सबमिट करण्याच्या टप्प्यावर, क्रेडिट सल्लागार प्रथम काम करतात. नियमानुसार, ते ऑपरेटिंग रूममध्ये संभाव्य कर्जदारांना भेटतात, परंतु ते थेट विभागात देखील स्थित असू शकतात. ते तुम्हाला कर्ज कार्यक्रमावर निर्णय घेण्यास, सर्वोत्तम पर्याय निवडण्यात आणि आवश्यक कागदपत्रे योग्यरित्या भरण्यात मदत करतात, उदा. अर्ज प्रक्रिया दोन्ही पक्षांसाठी शक्य तितकी आरामदायक आणि जलद करा. पुढे, क्रेडिट इन्स्पेक्टर हे काम हाती घेतात आणि वैयक्तिक आणि वेगवेगळ्या प्रकारच्या कर्जावर प्रक्रिया करू शकतात. निरीक्षक कर्जदाराने प्रदान केलेल्या कागदपत्रांचे पॅकेज तपासतो; कर्जाची रक्कम आणि मुदतीची गणना करते; सुरक्षिततेची गरज निश्चित करते आणि त्याची पुष्टी करणार्‍या कागदपत्रांची उपलब्धता सुनिश्चित करते. त्याने दिलेल्या माहितीच्या आधारे कर्जदाराची सॉल्व्हेंसी ठरवण्याचे कामही निरीक्षकाचे असते. याव्यतिरिक्त, कर्जदाराच्या संमतीने, त्याची विश्वासार्हता स्थापित करण्यासाठी क्रेडिट इतिहास ब्युरोला विनंती केली जाते.

2 कर्ज अर्ज विचारात घेण्यास बराच वेळ लागू शकतो (इतर बँकांच्या तुलनेत), 10 कामकाजाच्या दिवसांपर्यंत. याची सुरुवात कर्जदाराच्या क्रेडिट फाइलच्या नोंदणीपासून होते, जी नंतर सुरक्षा सेवेकडे हस्तांतरित केली जाते. या विभागात, क्लायंटने प्रदान केलेले दस्तऐवज आणि डेटा सत्यतेसाठी आणि वास्तविकतेचे पालन करण्यासाठी काळजीपूर्वक तपासले जातात. याव्यतिरिक्त, कर्जदार किंवा त्याच्या नातेवाईकांची "गुन्हेगारी पार्श्वभूमी" तपासली जाते. सर्व गोळा केलेली माहिती फाईलवर राहते आणि कर्ज अधिकाऱ्याला परत केली जाते. पूर्ण नोंदणीनंतर, क्लायंटचे डॉजियर पडताळणीसाठी क्रेडिट विभागाच्या प्रमुखाकडे आणि नंतर क्रेडिट समितीच्या सचिवांकडे विचारार्थ प्रकरणांच्या नोंदीमध्ये समाविष्ट करण्यासाठी सबमिट केले जाते.

बँकेच्या पत समितीमध्ये प्रतिनिधी (मुख्य किंवा त्यांचे प्रतिनिधी) आणि इतर विभागांचा समावेश आहे: आर्थिक, कायदेशीर, सुरक्षा, लेखातसेच शाखा व्यवस्थापक. एका शाखा कार्यालयात जेथे क्रेडिट विभाग आहे, परंतु संबंधित सेवांचे कोणतेही प्रतिनिधी नाहीत, तिची स्वतःची निर्णय घेण्याची प्रक्रिया स्थापित केली जाते, परंतु क्रेडिट प्रकरण अजूनही सर्व प्रस्थापित प्राधिकरणांमधून जाते. समितीमध्ये, प्रत्येक निरीक्षक त्याच्या ग्राहकांच्या प्रकरणांचे प्रतिनिधित्व करतो.

3 क्रेडिट कमिटीने सकारात्मक निर्णय घेतल्यानंतर, निरीक्षक कर्जदाराला सूचित करतो, त्याला कर्ज जारी करण्यासाठी एक तारीख नियुक्त करतो आणि आवश्यक कागदपत्रे (कर्ज करार, संपार्श्विक किंवा हमी करार आणि इतर) तयार करण्यास सुरवात करतो. सर्व करारांचे स्वरूप बँकेच्या वकिलांसह मान्य केले जातात आणि व्यवस्थापनाद्वारे स्वाक्षरी केली जाते.

ज्या दिवशी कर्ज दिले जाते, त्या दिवशी करारावर स्वाक्षरी केली जाते. या प्रकरणात, कर्जदार आणि हमीदार दोघेही वैयक्तिकरित्या दिसणे आवश्यक आहे. कराराच्या सर्व प्रतींचे पुनरावलोकन केल्यानंतर, निष्कर्ष काढल्यानंतर आणि वितरित केल्यानंतर, कर्जदाराला बँकेच्या कॅश डेस्कवर नेले जाते, जिथे त्याला प्रत्यक्षात दीर्घ-प्रतीक्षित कर्ज मिळते. त्यानंतर, त्याच्यासाठी जे काही राहते ते नियमितपणे परतफेड करणे आहे. पण कर्ज अधिकाऱ्याचे काम तिथेच संपत नाही. तो कर्जदाराची माहिती क्रेडिट ब्युरोकडे पाठवतो आणि नंतर कराराच्या समाप्तीपर्यंत त्याच्या क्लायंटद्वारे कर्जाच्या वेळेवर परतफेड करण्यावर लक्ष ठेवण्यास सुरुवात करतो. मोठ्या शाखांमध्ये, ही कार्ये कर्ज करार समर्थन विभागाच्या कर्मचार्यांना नियुक्त केली जाऊ शकतात.

क्रेडिट विभागाचे कार्य वाढीव जबाबदारी, सावधपणा आणि कर्जदारांप्रती काटेकोरपणा द्वारे दर्शविले जाते, परंतु त्याच वेळी, हे सुनिश्चित करणे आवश्यक आहे की हे ग्राहकांच्या लक्षात आले नाही आणि कर्ज मिळविण्याची प्रक्रिया केवळ याशी संबंधित आहे. सकारात्मक भावना. म्हणून, क्रेडिट तज्ञांचे कार्य केवळ व्यावसायिकताच नाही तर एक प्रकारची कला देखील आहे.

3.3 Sberbank OJSC चे क्रेडिट पॉलिसी

रशियाची Sberbank, कठीण परिस्थिती असूनही, बँक, तिचे कर्मचारी आणि पायाभूत सुविधांवरील लक्षणीय वाढीव भार असूनही, नियमित आणि नवीन ग्राहकांना, व्यक्तींना आणि सर्व प्रकारच्या सेवा प्रदान करून आपले उपक्रम पूर्णत: चालू ठेवतात. कायदेशीर संस्था, अर्थव्यवस्थेच्या सर्व क्षेत्रांमध्ये कार्यरत असलेले मोठे, लहान आणि मध्यम आकाराचे व्यवसाय.

कठीण आर्थिक परिस्थितीमुळे बँकेच्या पतधोरणात बदल करणे आवश्यक आहे. या अटी खालील घटकांद्वारे दर्शविले जातात:

बँका आणि उद्योगांमध्ये अर्थव्यवस्थेत तरलतेचा अभाव;

आर्थिक संबंधांवरील विश्वासाचे संकट (कंपन्या, बँका, व्यक्ती);

कर्जाची कमी उपलब्धता आणि वाढलेल्या जोखमीमुळे त्यांची वाढलेली किंमत (“क्रेडिट कॉम्प्रेशन”);

व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांकडून प्रभावी मागणीमध्ये घट;

दोन्ही वस्तू, कच्चा माल आणि मालमत्ता (रिअल इस्टेट, सिक्युरिटीज, एंटरप्राइजेस) च्या किमतींमध्ये लक्षणीय घट;

सर्व चलनांच्या दरांमध्ये वाढीव चढ-उतार.

रशियाच्या Sberbank च्या तज्ञांच्या मते, हा कालावधी दीड ते दोन वर्षांपर्यंत असेल.

या परिस्थितीत, रशियाची Sberbank कायदेशीर संस्थांना कर्ज देताना खालील प्राधान्यांचे पालन करेल:

1) अर्थव्यवस्थेतील खालील उद्योग आणि क्षेत्रांसाठी समर्थन:

उद्योग जे लोकसंख्येच्या दैनंदिन आणि सर्वात मूलभूत जीवनाच्या गरजा पूर्ण करण्याची हमी देतात ( किरकोळ साखळी, फार्मसी इ.);

जीवनोपयोगी कार्ये करणारे उद्योग (वीज आणि पाणीपुरवठा, वाहतूक इ.);

संरक्षण-औद्योगिक संकुल;

लहान व्यवसाय;

शेती;

2) रशियाच्या Sberbank च्या विद्यमान क्लायंटसाठी समर्थन आणि निष्कर्ष झालेल्या करारांतर्गत कर्ज देण्यासाठी बँकेने आधीच गृहीत धरलेल्या कायदेशीर जबाबदाऱ्यांची पूर्तता, बँक कर्जदारांना पाठिंबा ज्यांच्या क्रियाकलापांची सातत्य रशियाच्या Sberbank च्या इतर कर्जदारांसाठी महत्त्वपूर्ण आहे;

3) खेळते भांडवल आणि ग्राहकांच्या सध्याच्या व्यावसायिक गरजांसाठी कर्ज देणे.

यामध्ये भागधारक आणि योगदानकर्त्यांना विशेष जबाबदारीची जाणीव आहे कठीण वेळ, रशियाच्या Sberbank प्रभावी जोखीम व्यवस्थापनासाठी अतिरिक्त उपाय सादर करते:

1) क्लायंटच्या व्यवसायाच्या टिकाऊपणासाठी निकष बदलणे कठीण परिस्थितीत क्रियाकलापांच्या संबंधात;

२) कर्जाची सुरक्षितता मजबूत करणे:

कर्जदाराच्या ऑपरेटिंग क्रियाकलापांमधून पुरेसा आणि वेळेवर रोख प्रवाह;

व्यवसायाची ऑपरेटिंग नफा;

तरल मालमत्तेची तारण;

राज्य किंवा व्यवसाय मालकांच्या हमी / हमी;

3) कर्जदाराच्या क्रियाकलापांवर अतिरिक्त अटी आणि निर्बंध लागू करून मालक आणि व्यवस्थापनाच्या जबाबदार वर्तनावर रशियाच्या Sberbank च्या नियंत्रणाची पातळी आणि गुणवत्ता वाढवणे, यासह:

कमाल कर्ज भार मर्यादा कमी करणे;

व्यवसायावरील नियंत्रण बदलण्यावर अतिरिक्त निर्बंधांचा परिचय;

बँकेद्वारे कर्जाची लवकर वसुली करण्याच्या घटनांची यादी विस्तृत करणे;

क्लायंटच्या इतर कर्जदारांवरील दायित्वांसाठी क्रॉस-डिफॉल्ट निकषांची स्पष्ट व्याख्या.

हे करण्यासाठी, रशियाचे Sberbank यावर अधिक लक्ष देत आहे:

परतफेडीचे स्त्रोत आणि त्यांची विश्वासार्हता;

क्लायंटच्या वर्तमान तरलतेच्या पातळीपर्यंत;

कर्जाच्या ओझ्यापर्यंत;

संपार्श्विक गुणवत्ता आणि तरलता करण्यासाठी;

नाटकीयरित्या बदललेल्या बाह्य परिस्थितींच्या संबंधात आर्थिक योजना आणि कर्जदारांच्या कृतींच्या पर्याप्ततेसाठी;

क्लायंटच्या सॉल्व्हेंसीचा अंदाज लावण्यासाठी पुराणमतवादी दृष्टिकोनाकडे;

कर्जदारांमधील संभाव्य समस्यांचे लवकर निदान करण्यासाठी कर्ज कर्जाचे निरीक्षण करण्याच्या दिशेने.

व्यक्तींच्या संबंधात, रशियाची Sberbank खालील प्राधान्यक्रमांचे पालन करेल:

कर्जाची उपलब्धता वाढवणे, त्यांची परतफेड करण्याचे विविध मार्ग - समान मासिक (वार्षिक) किंवा विभेदित देयके, विशिष्ट प्रकारच्या पेमेंटच्या सर्व शक्यता आणि मर्यादांच्या क्लायंटला अनिवार्य स्पष्टीकरणासह;

नवीन कर्जे जारी करताना वैयक्तिक सॉल्व्हेंसीकडे लक्ष देऊन ग्राहकांना जास्त कर्जाचा भार टाळण्यास मदत करणे;

लोकसंख्येची वाढती आर्थिक साक्षरता सुनिश्चित करणे, बँकेच्या सर्व उत्पादने आणि सेवांवर सल्लामसलत आणि स्पष्टीकरण;

कर्ज पोर्टफोलिओची गुणवत्ता राखण्यासाठी आणि सुधारण्यासाठी प्रयत्नांना बळकटी देणे, कर्जदारांच्या आर्थिक क्षमतांचे संपूर्ण मूल्यांकन आणि प्रस्तावित संपार्श्विक.

रशियाची Sberbank सध्याच्या कायद्यानुसार चालते. तो भ्रष्टाचार आणि त्याच्या कर्मचाऱ्यांवरील इतर बेकायदेशीर दबावाविरुद्धचा लढा अधिक तीव्र करत आहे आणि आपल्या श्रेणीतील अप्रामाणिकपणाला असहिष्णु आहे. यासाठी, बँक रशियाच्या Sberbank च्या ग्राहकांना कर्ज देण्यासाठी पारदर्शक आणि न्याय्य नियमांचे पूर्ण पालन सुनिश्चित करण्यात मदत करेल अशी माहिती मिळविण्यासाठी 24-तास टेलिफोन लाइन उघडत आहे.

4 Sberbank ऑफ रशिया OJSC ची रणनीती

Sberbank चे नवीन विकास धोरण, त्याच्या पर्यवेक्षकीय मंडळाने ऑक्टोबर 2008 मध्ये मंजूर केले, पुढील पाच वर्षांत बँकेच्या नफ्यात तीन पटीने वाढ करून 400 अब्ज रूबलपर्यंत आणि मालमत्ता चार पटीने 800 अब्ज डॉलरवर नेण्याची कल्पना केली आहे. त्यानंतर Sberbank कॅपिटलायझेशनद्वारे जगातील पहिल्या दहा सर्वात मोठ्या बँकांमध्ये प्रवेश करण्याचा मानस आहे. तथापि, असे महत्वाकांक्षी परिणाम साध्य करणे प्रत्येक चौथ्या Sberbank कर्मचार्‍यांच्या कपातीसह असेल.

कागदपत्रे पुढील पाच वर्षांत बँकेच्या विकासासाठी दोन परिस्थिती प्रस्तावित करतात - जडत्व किंवा आधुनिकीकरण. Sberbank व्यवस्थापन, धोरणानुसार, नंतरची अंमलबजावणी करण्याचा हेतू आहे. "Sberbank रशियन बाजाराचा निर्विवाद नेता आहे, परंतु अनेक गंभीर आव्हानांना सामोरे जावे लागते," असे दस्तऐवज म्हणतात. त्याच वेळी, बँकेचा एक नवीन संस्थात्मक व्यवस्थापन मॉडेल तयार करण्याचा मानस आहे ज्यामध्ये व्यवसाय दोन ब्लॉकमध्ये विभागला जाईल - कॉर्पोरेट आणि रिटेल. साठी मुख्य जबाबदारी आर्थिक परिणामप्रत्येक ब्लॉक प्रादेशिक बँकांना नियुक्त केला जाईल.

संकटाच्या वेळी Sberbank ची रणनीती तयार करण्यात आली होती. कमीतकमी बँकेचे प्रमुख, जर्मन ग्रेफ यांनी ऑक्टोबरच्या सुरुवातीस सांगितले की संकटाच्या परिस्थितीत बँक, जी रशियन अर्थव्यवस्थेची मुख्य कर्जदार आहे, आपल्या कर्जाच्या पोर्टफोलिओचा विस्तार करणे थांबवते आणि नवीन कर्ज जारी करण्याच्या अटी कडक करण्याची तयारी करत आहे. या संकटाचा परिणाम बँकेच्या कामकाजावर झाला आहे. सप्टेंबरमध्ये, Sberbank मधील घरगुती ठेवींचा निव्वळ प्रवाह 13 अब्ज रूबलवर पोहोचला, बँकेच्या अहवालानुसार. हे मागील महिन्यांपेक्षा कमी आहे: ऑगस्टमध्ये, व्यक्तींच्या खात्यांमध्ये निधीची वाढ 41.6 अब्ज रूबल झाली, जुलैमध्ये - 30.9 अब्ज रूबल. या संकटाचा बँकेच्या नफ्यावर कसा परिणाम झाला हे त्यांच्या वार्षिक अहवालांवरून दिसून येईल.

धोरणाच्या अंमलबजावणीच्या परिणामी, रशियाची Sberbank अधिक स्पर्धात्मक होईल, ग्राहकांशी अधिक निष्ठावान होईल, सर्वात विकसित ऑपरेटिंग सिस्टम असेल आणि किमान तीन चतुर्थांश ग्राहक कार्यालयात प्रवेश न करता बँकिंग सेवा प्राप्त करण्यास सक्षम असतील. Sberbank एक नवीन रणनीती अंमलात आणण्यासाठी तयार आहे, ज्याचे मुख्य लक्ष्य म्हणजे सेवा प्रक्रियेस गती देणे आणि कायदेशीर संस्था आणि व्यक्ती या दोघांसाठी सर्वात सोयीस्कर परिस्थिती निर्माण करणे, तर कार्यालयांची रचना देखील बदलेल, रांगा कमी होतील आणि स्वत: ला - सेवा क्षेत्र वाढेल.

निष्कर्ष

अशा प्रकारे, लोकसंख्येला ग्राहक कर्ज देणे हे बँकांच्या मुख्य क्रियाकलापांपैकी एक आहे. बँकेसाठी अतिरिक्त उत्पन्नाचा स्रोत म्हणून ग्राहक कर्ज हे देखील सर्वात विश्वसनीय आणि सुरक्षित आहे, कारण ते सुरक्षित कर्ज म्हणून कार्य करते किंवा हमीद्वारे सुरक्षित असते.

सध्या, ग्राहक क्रेडिटने अतिशय वेगाने आत्मविश्वास मिळवला आहे आणि आपल्या देशात व्यापक झाला आहे. आधीच, आरएफ लोकसंख्येतील कर्ज बाजार प्रवेगक वेगाने विकसित होत आहे. हळूहळू, ग्राहक कर्ज हे बँकिंग क्षेत्राच्या विकासाच्या सर्वात गतिमान क्षेत्रांपैकी एक बनत आहे, जे प्रामुख्याने नवीन फायदेशीर कर्ज उत्पादनांसाठी बँकांच्या गरजेमुळे आहे. 100% परदेशी सहभाग असलेल्या बँकांसह अनेक बँका आता या प्रकारच्या क्रियाकलापांमध्ये प्रभुत्व मिळवण्याचा विचार करतात. आज ही एक अतिशय आशादायक बाजारपेठ आहे, आणि ती तेजीची अपेक्षा आहे. अलीकडे, रिटेल बँकिंग बाजार हा रशियन बँकांचा मुख्य छंद बनला आहे. परंतु मोहक संभावनांसोबतच, ग्राहक कर्ज देण्याशी संबंधित समस्या मोठ्या प्रमाणात आहेत.

बर्याच बँकांनी सक्रियपणे ग्राहक कर्ज सेवा ऑफर करण्यास सुरुवात केली आहे, परंतु लोकसंख्येला जारी केलेल्या सर्व कर्जांपैकी 60% पेक्षा जास्त कर्जे अजूनही रशियाच्या Sberbank कडून येतात. अर्थात, वाढत्या स्पर्धेमुळे मिळालेले स्थान कायम ठेवण्यासाठी अलीकडे अधिकाधिक प्रयत्न करणे आवश्यक आहे, परंतु Sberbank ग्राहक कर्ज बाजारातील एक अनुभवी "खेळाडू" आहे, तिच्याकडे सर्वात विस्तृत शाखा नेटवर्क आहे आणि कर्ज उत्पादनांची विस्तृत श्रेणी आहे. लोकसंख्या, आणि बर्‍यापैकी कमी व्याजदर ऑफर , कर्जाच्या दीर्घ अटी, म्हणून, सर्वसाधारणपणे, रशियाच्या Sberbank च्या परिस्थिती क्लायंटसाठी सर्वात अनुकूल आहेत. हे सर्व आपल्या क्षमतेवर आत्मविश्वास बाळगणे आणि स्पर्धेला घाबरू न देणे शक्य करते.

क्रेडिट पॉलिसीच्या चांगल्या सुरक्षिततेसाठी आणि कर्ज देण्याची प्रक्रिया सुधारण्यासाठी कामाच्या संदर्भात, रशियाच्या Sberbank ने ऑगस्ट 2008 मध्ये OJSC नॅशनल क्रेडिट हिस्ट्री ब्युरो, Equifax क्रेडिट सर्व्हिसेस LLC (अलीकडेच नाव बदललेले क्रेडिट इतिहास ब्यूरो, ग्लोबल पेमेंट्स क्रेडिट सर्व्हिसेस LLC) आणि CJSC एक्स्पायरियन-इंटरफॅक्स क्रेडिट इतिहास ब्यूरो.

स्वाक्षरी केलेल्या करारांनुसार, रशियाच्या Sberbank ला 40 दशलक्षाहून अधिक क्रेडिट इतिहासावरील माहितीचा प्रवेश मिळतो, ज्यामुळे कर्ज उत्पादनांवर निर्णय घेण्याची प्रक्रिया अनुकूल होईल, Sberbank ग्राहकांसाठी ग्राहक कर्जे अधिक सुलभ होतील आणि बँकेच्या कर्जाची गुणवत्ता सुधारेल. पोर्टफोलिओ

आर्थिक संकटाचा फटका नेहमीच सर्वसामान्य ग्राहकांच्या खिशाला बसतो. दुर्दैवाने, कर्ज घेणे अधिक कठीण आणि ग्राहकांसाठी अधिक महाग होईल - हे बँकांमधील तरलतेच्या समस्येमुळे आहे. याव्यतिरिक्त, थकीत कर्जाच्या वाढीचे संभाव्य धोके कमी करण्यासाठी कर्जदाराच्या आवश्यकता अधिक कडक केल्या जातील. मला विश्वास आहे की संपूर्ण देशात कर्जाचा वाढीचा दर लक्षणीय घटेल.

वापरलेल्या स्त्रोतांची यादी

I नियामक दस्तऐवज

1 रशियन फेडरेशनचा नागरी संहिता (भाग एक, दोन आणि तीन) (20 फेब्रुवारी, 12 ऑगस्ट 1996, ऑक्टोबर 24, 1997, 8 जुलै, 17 डिसेंबर, 1999, एप्रिल 16, मे 15, नोव्हेंबर 26 रोजी सुधारित आणि पूरक म्हणून) , 2001, मार्च 21, 2002.

II वैज्ञानिक आणि पद्धतशीर साहित्य

2 बँक्स आणि बँकिंग 2 रा संस्करण., विद्यापीठांसाठी पाठ्यपुस्तक बालाबानोव - सेंट पीटर्सबर्ग: पीटर, 2007 - 448 पी.

3 पैसा, क्रेडिट, बँका / सामान्य. एड प्रा. G.I. क्रॅव्हत्सोवा. – एमएन.: मिसांता, 2006 - 482 एस.

4 डेमिन यू. सर्व कर्जाबद्दल. स्पष्ट आणि सोपे. - सेंट पीटर्सबर्ग: पीटर, 2007. - 208 पी.

5 झुकोव्ह ई.एफ. पैसा. पत. बँका: विद्यार्थ्यांसाठी पाठ्यपुस्तक. विद्यापीठे / लेखक. संख्या: E.F. झुकोव्ह, एन.एम. झेलेन्कोवा, एल.टी. लिटविनेन्को आणि इतर - एम.: युनिटी-डाना, 2005.

6 Lavrushin O.I. पैसा, क्रेडिट, बँका: विद्यार्थ्यांसाठी पाठ्यपुस्तक. विद्यापीठे / एड. ओ.आय. लव्रुशिन; फिन. acad रशियन फेडरेशन सरकार अंतर्गत. - एम.: नोरस, 2006.

7 वित्त, मनी सर्कुलेशन आणि क्रेडिट / एड. कुलगुरू. सेन्चासोवा,

A.I. अर्खीपोवा. - एम: "प्रॉस्पेक्ट", 2004

III वर्तमानपत्रातील लेख

8 वृत्तपत्र “कॉमर्संट” क्रमांक 188 (4243) दिनांक 10/09/2009

9 मासिक "बँकिंग" क्रमांक 3,4,12 (2007)

IV इलेक्ट्रॉनिक संसाधन

10 बँक ऑफ रशियाची अधिकृत वेबसाइट. http://www.cbr.ru

अर्ज

तक्ता 1. रचना बचत बँकरशिया

बँक कौन्सिल

बँक बोर्ड

क्रेडिट कमिटी ऑडिट कमिटी

बँकिंग ऑपरेशन्सचे नियोजन आणि विकास विभाग

बँकेच्या व्यावसायिक उपक्रमांचे आयोजन आणि बँक तरलता व्यवस्थापित करण्यासाठी विभाग

विभाग आर्थिक विश्लेषणआणि ग्राहकांच्या क्रेडिट योग्यतेचा अभ्यास करणे

बँकेच्या व्यावसायिक क्रियाकलापांसाठी पाया आणि योजना विकसित करण्यासाठी विभाग

विपणन आणि ग्राहक संबंध विभाग

ठेव संचालन विभाग

स्टॉक विभाग

क्रेडिट ऑपरेशन्स विभाग

ग्राहकांना अल्प-मुदतीचे आणि दीर्घकालीन कर्ज देण्याचे विभाग

लोकसंख्येला कर्ज देणारा विभाग

कर्ज देण्याशी संबंधित गैर-पारंपारिक बँकिंग ऑपरेशन्स विभाग

ब्रोकरेज आणि इतर कामकाज संचालनालय

वॉरंटी आणि पॉवर ऑफ अॅटर्नी विभाग

बँकिंग सेवा विभाग

सिक्युरिटीज ऑपरेशन्स विभाग

डिपार्टमेंट फॉर ऑर्गनायझेशन ऑफ इंटरनॅशनल बँकिंग ऑपरेशन्स

चलन आणि क्रेडिट ऑपरेशन्स विभाग

आंतरराष्ट्रीय सेटलमेंट विभाग

लेखा आणि ऑपरेशन्स व्यवस्थापन

ऑपरेशन विभाग

रोख ऑपरेशन विभाग

सेटलमेंट विभाग

प्रशासकीय आणि आर्थिक विभाग

विधी विभाग

मानव संसाधन विभाग

संगणक संचालन आणि अंमलबजावणी विभाग

ऑडिट विभाग

परिचय

सामान्य वैशिष्ट्येरशियाची PJSC Sberbank

रशियाच्या PJSC Sberbank ची संस्थात्मक आणि आर्थिक वैशिष्ट्ये

इतर लेखांची शिफारस करा

लेव्हीच्या सवलती आणि जाहिरातींसाठी प्रमोशनल कोड "लेविस"

letual कडून सवलत कार्ड कसे मिळवायचे