Perspektivy rozvoje nových pasivních operací. Hlavní směry vývoje pasivních operací. Analýza pasivních operací

V poslední kapitole bych rád zdůraznil velkou roli a potřebu pasivních operací prováděných komerčními bankami. A také charakterizovat a upozornit na problémy zvyšování efektivity využití finanční zdroje sklenice. Tento problém je v době moderních tržních vztahů jedním z nejpalčivějších problémů komerčních bank.

Kromě toho stojí za zmínku, že objem aktivní operaceže banka provádí na úvěrovém kapitálovém trhu závisí zcela na velikosti pasivních operací a zdrojích, které má komerční banka.

Vytvoření zdrojové základny zahrnuje nejen přitahování nové klientely, ale také neustálou změnu struktury zdrojů přitahování zdrojů. To je přesně to, co je součástí flexibilního řízení aktiv a pasiv. komerční banka.

Jak již bylo uvedeno, tvorba zdrojové základny se provádí na úkor vlastního kapitálu, vypůjčených prostředků a vydaných prostředků.

Vlastní zdroje mají na celkovém objemu malý podíl, ale v činnosti komerčních bank hrají obrovskou roli.

Důležitá součást vlastní prostředky banky je její nerozdělený zisk. Zisk banky je finanční výsledky její činnosti, který je tvořen součtem převisu příjmů banky nad jejími výdaji. Nerozdělený zisk je zisk běžného roku a minulých let, který zůstává k dispozici bance po zaplacení dividend, daní a příspěvků do různých fondů.

Existuje řada objektivních faktorů, které brání efektivnímu řízení zdrojové základny, a banky stojí před úkolem tyto bariéry překonat a zlepšit systém řízení zdrojů, především navýšením vlastního kapitálu a přilákáním peněz zákazníků, jako nejspolehlivější zdroje přitahování zdrojů.

Řízení vlastního kapitálu hraje důležitou roli při zajišťování udržitelnosti závazků a ziskovosti banky. Vzhledem k tomu, že expanze aktiv a pasiv bez odpovídajícího navýšení vlastního kapitálu může vést k neschopnosti krýt případné závazky a k porušení závazných standardů stanovených národní bankou, např. maximální poměr mezi velikostí základního kapitálu banky a výši jeho aktiv s přihlédnutím k hodnocení rizik.

Výše přiměřenosti vlastního kapitálu je ovlivněna objemem, strukturou a obsahem aktivních operací. Zaměření banky na primárně provádění operací je tak spojeno s větším rizikem a vyžaduje relativně větší objem vlastních zdrojů a naopak převahu v úvěrové portfolioúvěry s minimálním rizikem umožňují bance úspěšně fungovat s relativně malým vlastním kapitálem.

Obecným kritériem při rozhodování o přiměřenosti vlastního kapitálu je udržení jeho hodnoty na úrovni, která by zajistila na jedné straně maximální zisk a na druhé straně likviditu.

Aby bylo dosaženo spolehlivosti a stability a také možnosti zvýšení ziskových aktivních operací, většina bank usiluje o navýšení vlastního kapitálu. Banky k tomu tlačí řada důležitých ekonomických faktorů. Především inflace, která zvyšováním velikosti aktiv a pasiv snižuje vlastní kapitál. Dalším důležitým faktorem je volatilní charakter ekonomiky, který vede k vysokému riziku ztráty bankovních příjmů. Banky s vysokou mírou kapitalizace jsou každopádně spolehlivější a konkurenceschopnější.

Možnost kapitalizace zisku přímo a přímo souvisí s dividendovou politikou: čím více zisku je vypláceno jako dividendy, tím menší bude jeho podíl kapitalizován. Proto je důležité najít optimální poměr v jeho rozdělení mezi dividendy a kapitalizovanou část.

V podmínkách finanční nestability a nedostatečného rozvoje akciový trh Běloruské banky mohou zajistit růst vlastního kapitálu akumulací zisků. Kapitalizace zisku je často nejjednodušší a nejlevnější způsob, jak doplnit základní kapitál.

Klíčovým faktorem ovlivňujícím rozhodnutí managementu o rozdělení zisku mezi kapitalizovanou část a dividendový podíl je, jak rychle si banka může dovolit růst svých aktiv, aby nedocházelo k nadměrnému poklesu poměru vlastního kapitálu k celkovým aktivům.

Přes enormní význam zisku jako zdroje růstu vlastního kapitálu není schopen tento problém zcela vyřešit. V tomto ohledu jsou banky nuceny navyšovat svůj kapitál prostřednictvím externí zdroje, mezi které patří: prodej akcií, vydání dluhu, prodej majetku, pronájem určitého dlouhodobého majetku atd.

Nejdražším způsobem, jak přilákat externí kapitál, je emise akcií, protože je spojena s vysokými náklady a vysokým rizikem.

Spolu s vlastním kapitálem jsou dalším významným zdrojem finančních zdrojů banky přitahování prostředků od klientů a úvěrových institucí. Efektivitu řízení banky proto rozhodujícím způsobem určuje kvalita řízení závazků, jehož hlavní položkou jsou vklady.

To řeší dva hlavní problémy:

kde banka může získat finanční prostředky s nejnižšími náklady, jak může management garantovat vklady dostatečné k poskytnutí potřebného objemu úvěrů a dalších finančních služeb, po kterých je poptávka.

Schopnost minimalizovat úrokové náklady z vkladů závisí na reakci jednotlivých skupin vkladatelů na změny depozitních sazeb. Díky různým sazbám pro různé segmenty trhu depozitních služeb jsou banky schopny snížit náklady na vklady.

Další stránkou řízení odpovědnosti je, že pro zvýšení poptávky po úvěrech a dalších bankovních službách ze strany nejlepších klientů vstupují bankéři s těmito klienty do formálních i neformálních vztahů. To také umožňuje bankám vytvářet dodatečné příjmy.

Zesílení konkurence mezi bankami o vklady zákonných a Jednotlivci vedly ke vzniku obrovské rozmanitosti vkladů, jejich cen a způsobů obsluhy.

Každý z nich má navíc své vlastní charakteristiky, které klientům umožňují zvolit si formu spoření, která nejvíce odpovídá jejich zájmům a možnostem. Peníze a platby za zboží a služby.

Z hlediska řízení závazků rozšířit aktivní operace a generovat zisk pro banku, tím nejlepším možným způsobem jsou růst a diverzifikace hlavních typů vkladů, které zahrnují netermínované vklady a termínované vklady. Přilákáním termínovaných vkladů je vyřešen problém zajištění likvidity rozvah bank a pomocí netermínovaných vkladů zisk, protože jsou nejlevnějším zdrojem, protože náklady na obsluhu zúčtování a běžných účtů klientů jsou minimální. . Zvýšení podílu netermínovaných vkladů na finančních zdrojích banky snižuje úrokové náklady banky a umožňuje získat vyšší zisky z použití těchto prostředků v bankovní aktiva. Ale v tu samou dobu, běžné účty- jedná se o nejvíce nepředvídatelný prvek pasiv. Jejich vysoký podíl na cizím kapitálu proto velmi oslabuje likviditu banky.

Rozhodující vliv na objem a strukturu vkladů v bankovní soustavě mají peněžní a daňová politika vláda. Neméně důležitá je ale také kvalita bankovního managementu. Lidé zpravidla rádi obchodují se společností, která má pohodlné, krásné prostory a profesionální, pozorné zaměstnance. Banky, které poskytují lepší a rozmanitější služby a mají automatizované nebo jiné pokročilé systémy zpracování vkladů, mají obecně výhodu oproti bankám s omezenými službami.

Efektivním nástrojem pro úspěšnou správu vkladu je úročení vkladu, jeho diferenciace v závislosti na délce a výši vkladu. Čím delší je doba trvání vkladu, tím větší úrokový výnos musí být poskytnut vkladatelům z tohoto vkladu. Důležitá role ve formaci úrokové sazby vklady jsou ovlivněny marketingovou strategií a cíli banky. Banky, které chtějí snížit podíl vkladů na svých závazcích, výrazně snižují úrokové platby a naopak se snaží přilákat velké vklady a dlouhé termíny, banky nabízejí klientům vysoké úročení vkladů, neboť převaha termínovaných vkladů umožňuje efektivní řízení likvidity a solventnosti.

Efektivní proces řízení bankovních závazků zahrnuje identifikaci kvantitativních a kvalitativních vztahů mezi vlastním kapitálem, vypůjčenými prostředky a aktivy na jedné straně a stanovení optimálního poměru mezi nimi na straně druhé.

Dalším problémem komerčních bank je skladování a udržování správného objemu povinných minimálních rezerv. Ve většině zemí světa jsou komerční banky povinny udržovat u centrální banky rezervu na své závazky vůči zákazníkům. Centrální banka stanovuje standardy rezerv v souladu se stavem úvěrového trhu a cíli současné měnové politiky.

V Běloruské republice je postup při tvorbě povinných minimálních rezerv upraven usnesením rady Národní banky Běloruské republiky. Rezervační standardy stanovuje rada Národní banky v závislosti na oblastech měnová politika za příslušné období.

Komerční banky se tak na jedné straně snaží zvýšit objem přitahovaných prostředků rozvojem různých typů doplňkových služeb, otevíráním nových typů účtů a uplatňováním různých úrokových politik. Na druhé straně, národní banka provádí regulaci zavedením povinných standardů jako jsou: maximální výše mezibankovního úvěru, normativy povinných minimálních rezerv, garanční fond na ochranu vkladů fyzických osob.

Otázky k testování v disciplíně „Bankovnictví“.

1. Bankovní systém, jeho vlastnosti a typy.

2. Centrální banka Ruské federace. Cíle, funkce, úkoly.

3. Metody a nástroje měnové politiky Centrální banky Ruské federace.

4. Organizační znaky činnosti úvěrových institucí.

5. Typy a typy bankovních operací a transakcí.

6. Podstata a struktura rozvahaúvěrová organizace.

7. Půjčování fyzickým osobám v moderní podmínky. Sazby, provize, druhy zajištění, způsoby vymáhání pohledávek po splatnosti.

8. Principy úvěrování právnické osoby v ruských bankách.

9. Vliv finanční krize 2008-2009 pro rozhodování o úvěru.

10. Mezibankovní a mezioborové úvěry v moderních podmínkách.

11. Vkladové operace obyvatel v úvěrových institucích.

12. Služby hotovostního vypořádání pro právnické osoby.

13. Moderní platební prostředky v bankovním systému. Bankovní karty.

14. Směnárenské transakce. Poskytování bezpečnostních schránek k pronájmu.

15. Trh cenné papíry v Ruské federaci. Dealerská činnost fyzických a právnických osob.

16. Makléřské služby u úvěrové instituce.

17. Úschovna. Účetnictví a skladování cenných papírů.

18. Management v moderní systémově významné bance.

Otázka 1. Bankovní systém, jeho vlastnosti a typy.

Bankovní systém je systém bankovních institucí.

Je známo několik druh bankovní systémy:

– dvoustupňový bankovní systém;

– centralizovaný systém monobankingu;

– unikátní decentralizovaný bankovní systém – Federální rezervní systém USA.

V současné době v Ruské federaci existuje 2 úroveň struktura bankovní systém :

– první úroveň představuje centrální banka;

– druhý stupeň – komerční banky různého profilu, jakož i pobočky a zastoupení zahraničních bank.

Kromě 2-vrstvé struktury bankovního systému existuje decentralizovaný Federální rezervní systém (americký Fed).

Bankovní systém Ruské federace zahrnuje:

a) Bank of Russia;

b) úvěrové organizace;

c) pobočky a zastoupení zahraničních bank.

Součástí bankovní soustavy jsou i specializované organizace, které neprovádějí bankovní operace, ale podporují činnost bank a úvěrových institucí.

Otázka 2. Centrální banka Ruské federace. Cíle, funkce, úkoly.

Cíle aktivity Ruské banky:

* ochrana a zajištění stability rublu;

* rozvoj a posílení ruského bankovního systému;

* zajištění efektivního a nepřetržitého fungování systému.

Činnosti centrální banky kterékoli země, včetně Banky Ruska, jsou zaměřeny na řešení trojjediného problému úkoly:

Zajištění stability kupní síly a směnný kurz národní měnová jednotka,

Stabilita a likvidita bankovního systému,

Efektivita a spolehlivost platebního systému.

Funkce:

1) spravuje zlaté a devizové rezervy Ruské banky;

2) stanoví pravidla pro provádění plateb v Ruské federaci (hotovostní a bezhotovostní);

3) stanoví pravidla pro provádění bankovních operací, účetnictví a výkaznictví pro bankovní systém;

4) provádí státní registraci, vydává a ruší licence úvěrovým organizacím a organizacím zapojeným do jejich auditu;

5) vykonává dohled nad činností všech bank;

6) stanovuje a zveřejňuje oficiální směnné kurzy cizích měn ve vztahu k rublu;

Nejdůležitější funkcí Centrální banky Ruské federace je tedy rozvoj a provádění jednotné státní měnové politiky

Otázka 3 Metody a nástroje měnové politiky Centrální banky Ruské federace.

Hlavní nástroje A metody měnová politika Bank of Russia jsou:

1) úrokové sazby operací Bank of Russia;

2) standardy pro povinné rezervy uložené u Bank of Russia (požadavky na rezervy);

3) operace na volném trhu;

4) refinancování úvěrových institucí;

5) měnové intervence;

6) stanovení cílů růstu finanční zdroj;

7) přímá množstevní omezení;

8) vydávání dluhopisů vlastním jménem.

Otázka 4. Organizační rysy činnosti úvěrových institucí.

Otázka 5. Typy a typy bankovních operací a transakcí.

1. Pasivní operace slouží k přilákání dočasně volných finančních prostředků ekonomických subjektů do banky, na jejichž základě se tvoří zdroje komerční banky. Pomocí pasivních operací banka generuje vlastní i přitahované (vypůjčené) prostředky.

Hlavní typy pasivních bankovních operací

- záloha,

- kredit,

Emise.

Pod vklad operacemi v širokém slova smyslu rozumí operace s cílem přilákat finanční prostředky od klientů - fyzických a právnických osob na účty a vklady.

Úvěrové transakce bude pasivní, pokud banka vystupuje jako dlužník.

Třetí typ pasivních operací banky vydávající, tedy operace na emisi a umístění vlastních cenných papírů za účelem získání finančních prostředků.

2. Aktivní operace- jedná se o operace umisťování vypůjčených a vlastních prostředků banky do různých finančních a nefinančních aktiv za účelem generování příjmů a udržení likvidity.

Hlavní typ aktivních operací, které generují příjem pro banku:

- úvěrové operace, které tvoří asi 66 % aktiv ruských bank.

Operace zahrnující investování bankovních zdrojů do cenných papírů v bankovní praxi jsou často nazývány investiční operace.

3. Leasing- to je pohled investiční činnosti k nabytí a převodu do dočasné držby a užívání za úplatu najaté věci za účelem jejího využití v podnikatelské činnosti.

4. Pod faktoring rozumět procesu úvěrového servisu dodavatele zboží formou bankovního nákupu se slevou (skontem) jeho faktury - faktury, jejichž doba splatnosti zpravidla nedorazila, výměnou za právo požadovat platba od kupujícího. Faktoring se používá, pokud smlouva o prodeji a koupi zboží stanoví odloženou platbu (komerční úvěr).

Otázka 6. Podstata a struktura bilance úvěrové organizace.

Všechny komerční bankovní účty jsou rozděleny na aktivní (debetní) a pasivní (kreditní).

Na aktivní účtyÚčtují se peněžní zůstatky na pokladnách, bankomatech, směnárnách banky, poskytnuté úvěry bankovní organizace, právnické a fyzické osoby, investice do státních a podnikových cenných papírů, náklady na kapitálové investice, pohledávky, výdaje atd. Banka očekává příliv ekonomických přínosů (výnosů) z užívání majetku.

Na pasivní účty v rozvaze jsou zohledněny zdroje vlastních a cizích peněžních prostředků, včetně zůstatků na běžných a netermínovaných účtech klientů a protistran banky, termínované vklady a vklady, přijaté mezibankovní úvěry a vklady, úvěry od Národní banky, úvěry od národní banky, úvěry a úvěry, úvěry a vklady, úvěry a vklady. splatné účty, ostatní závazky a cizí prostředky, základní kapitál, rezervní a ostatní fondy banky, její nepoužitý zisk.

Rozvaha banky obsahuje samostatné typy aktivní-pasivní účty například zúčtovací, tranzitní, měnové účty.

Výše bilanční měny (pasiv) se rovná součtu zdrojů banky plus zůstatků na regulačních účtech. Konečné položky rozvahy: celková aktiva a celková pasiva - odrážejí stejné částky.

Mezi hlavní rysy struktury rozvahy komerční banky patří:

1. výrazný převis podílu získaných prostředků nad vlastním kapitálem;

2. malá množství fyzických aktiv (fixní aktiva);

3. vysoký podíl krátkodobé závazky v pasivech banky.

Otázka 7. Půjčky jednotlivcům v moderních podmínkách. Sazby, provize, druhy zajištění, způsoby vymáhání pohledávek po splatnosti.

Otázka 8. Zásady poskytování úvěrů právnickým osobám v ruských bankách

Existuje číslo zásady organizací úvěrový proces:

1.Principy vztahů s klienty. Jedná se především o preferovaný kurz banky pro dlouhodobé nebo jednorázové úvěrové transakce s klienty. Banky, které myslí na budoucnost, se snaží navazovat dlouhodobé vztahy, které jim umožňují rychle řešit vznikající problémy na základě dobré znalosti klienta. Tento přístup zároveň zahrnuje zkvalitňování služeb zákazníkům, znalost a uspokojování jejich požadavků a rozvoj komplexních služeb.

2. Priority, které banka při poskytování úvěrů dodržuje. Mohou se týkat jak účelu a typů poskytnutých úvěrů, tak i forem zajištění jejich splácení.

3. Systém morálních hodnot, které musí účastníci úvěrových operací dodržovat. Jsou to hodnoty jako poctivost, slušnost, upřímnost na obou stranách. Směrnice pro úvěrovou politiku, upravující všechny aspekty práce banky úvěrový trh, soustřeďuje veškerý instruktážní a metodický materiál nashromážděný bankou k organizaci úvěrového procesu.

Úvěrování právnickým osobám je jednou z hlavních oblastí bankovního podnikání, která má svá specifika spojená především s právní status právnická osoba. Například právnická osoba může být na rozdíl od fyzické osoby registrována v různých organizačních a právních formách.

Otázka 9. Dopad finanční krize z let 2008-2009. pro rozhodování o úvěru.

Devalvace rublu.

Dnes tu máme kromě poklesu akciového trhu i oslabení rublu vůči hlavním světovým měnám – dolaru a euru. To znamená, že devalvace rublu je již realitou, i když není tak ostrá jako v roce 1998. Obecně se očekává obecný pokles příjmů domácností při rostoucích cenách zboží a služeb.

Bankovní systém a úspory občanů.

Zpřísnění požadavků bank na potenciální dlužníky, zvýšení sazeb u nově poskytnutých úvěrů, omezení mnoha hypoték a spotřebitelské programy(například nezajištěné a bezúročné půjčky).

Stát se dnes ze všech sil snaží sféru podporovat bankovní služby, chápeme jeho velký význam pro zemi, ale přesto se některé malé regionální banky nebudou moci vyhnout kolapsu.

Hlavní úsilí vlády směřuje k podpoře největších a nejvýznamnějších úvěrových institucí. Proto je dnes mezi Rusy bolavým bodem bezpečnost jejich úspor.

Otázka 10. Mezibankovní a mezioborové úvěry v moderních podmínkách.

Na mezibankovním trhu úvěrů se prodávají a nakupují prostředky vedené na korespondenčních účtech u Centrální banky Ruské federace (povinné rezervy). Trh mezibankovních úvěrů je rozdělen do tří segmentů:

Půjčky na tři měsíce;

Jedno až dvouměsíční půjčky;

- „krátké peníze“ (nejkratší půjčky na 1 - 12 dní, např. přes noc, půjčky do zástavy).

Otázka 11. Depozitní transakce obyvatelstva v úvěrových institucích.

Vklady na požádání- jedná se o peněžní prostředky na běžných, zúčtovacích a jiných účtech souvisejících s prováděním plateb popř zamýšlené použití, stejně jako netermínované vklady.

Naléhavé bankovní vklady - Jedná se o prostředky uložené v bance na dobu stanovenou ve smlouvě. Majitelé jsou podle nich obvykle placeni více než vysoké procento než u vkladů na požádání a zpravidla platí omezení na předčasný výběr a v některých případech i na doplnění vkladu.

Pod spořicí vklady často to znamená jakékoli operace, ale pouze s prostředky obyvatel, včetně termínovaných vkladů a netermínovaných účtů občanů.

Efektivita získávání prostředků do vkladů je charakterizována podílem (úspornou kvótou) prostředků občanů přitahovaných do vkladů a vkladů na jejich příjmech evidovaných v rozvaze. peněžní příjem a výdajů, stejně jako přilákal finanční prostředky od občanů ve všech typech úspor (vklady, vklady, spořicí certifikáty, podíly atd.) ve svých příjmech.

Otázka 12. Zúčtování a hotovostní služby pro právnické osoby.

Bezhotovostní platby– jedná se o zúčtování prováděná převody na účty v úvěrové instituce(z účtu plátce na účet příjemce) a započtením vzájemných pohledávek. Bezhotovostní platby by měly být prováděny tak, aby platby proběhly co nejrychleji. krátká doba, umožňující zajistit kontinuitu a zrychlení reprodukčního procesu, oběhu kapitálu a obratu peněžních prostředků.

V procesu bezhotovostních plateb vznikají vztahy, které vytvářejí podmínky pro vzájemnou kontrolu dodavatele a kupujícího nad plněním obchodních smluv, předcházení neplacení a ze strany banky prověřování dodržování stanoveného platebního styku. pravidla v zájmu jejich účastníků a zákonnosti transakcí vypořádací transakce. Základem bezhotovostního platebního styku jsou bankovní účty podniků (klientů), zúčtovací a peněžní dokumentace.

V procesu provádění bezhotovostních plateb je to důležité zásady jejich organizace:

1. Vypořádání lze provádět prostřednictvím RCC Centrální banky Ruské federace nebo prostřednictvím zúčtovacích center nebo prostřednictvím korespondenčních účtů bank otevřených mezi sebou na základě mezibankovních dohod.

2. Banka může odepisovat peněžní prostředky z klientských účtů pouze na příkaz majitele účtu, s výjimkou případů stanovených zákonem.

3. Pořadí plateb z účtu si určuje klient dle vlastního uvážení, pokud zákon nestanoví jinak.

4. Klient si může samostatně zvolit formy platby a upravit je ve smlouvách mezi plátcem a příjemcem.

5. Vzájemné nároky ohledně vypořádání mezi plátcem a příjemcem peněžních prostředků řeší strany v předepsaným způsobem bez účasti banky.

6. Banky jsou zodpovědné za porušení pravidel při provádění vypořádacích operací.

Otázka 13. Moderní platební prostředky v bankovním systému. Bankovní karty.

V současné době jsou plastové karty nástrojem, který je nyní moderní, dostupný pro všeobecné použití a v poslední době stále více konkuruje tomu, čemu jsme dříve říkali peníze v hotovosti a bezhotovostní formou. Jsou nejblíže ke hotovosti, již docela zavedené a uživatelům známé.

Plastová karta - jedná se o obecný pojem, který shrnuje všechny typy karet, liší se jak účelem, rozsahem služeb poskytovaných s jejich pomocí, tak svými technickými možnostmi a organizacemi, které je vydávají.

VISA, Master Card, American Express

banka zájem pracovat s kartami na základě následujících úvah:

Umožňují zvýšit objem přitahovaných zdrojů, tedy za prvé částky, které musí držitelé karet vložit na své speciální bankovní účty. Za druhé by to mohly být pojistné vklady, ke kterým se (ruské) banky uchylují, aby zajistily větší spolehlivost „kartových“ transakcí.

Za všechny transakce s kartami (nákup, vyplacení, konverze) si banka zpravidla účtuje provizi. Klient navíc platí za převzetí karty sám.

Konkurenční potenciál banky se zvyšuje s ohledem na celosvětový trend vytěsňování nejen hotovosti, ale i šeků z platebního oběhu a roste i autorita banky jako účastníka inovativních procesů.

Pokud jde o méně příjemná stránka„kartový“ obchod, pro banku je spojen s:

Velmi vysoké náklady, zejména na začátku práce s kartami (zapojení do stávajícího systému nebo organizace vlastního zpracovatelského centra, náklady na technické a software, navazování vztahů s prodejnami atd.

Vysoké náklady, stejně jako špatný vývoj moderních komunikačních prostředků, bez kterých nelze karty obsluhovat, a některé další okolnosti činí velké investice do karetního byznysu v ruských podmínkách velmi riskantními.

Otázka 14. Směnárenské transakce. Poskytování bezpečnostních schránek k pronájmu.

Druhy směnné transakce:

Nákup a prodej cizí měna;

Výměna a výkup poškozených bankovek;

Výměna bankovek;

Ověřování pravosti bankovek.

Banka nabízí služby pronájmu jednotlivých bezpečnostních schránek: klientů:

Pro fyzické a právnické osoby k uložení finančních prostředků, cenností a dokumentů;

Pro jednotlivce provádět platby za transakce s nemovitostmi a jiným majetkem;

Soukromé realitní kanceláře a realitní firmy pro provádění transakcí nákupu a prodeje nemovitostí a ukládání finančních prostředků klientů;

V souladu s přáním klienta lze otevřít přístup do trezoru jeho oprávněným zástupcům.

Nájemce má přístup do bezpečnostní schránky ve dnech a hodinách zákaznického servisu v Bance. Bezpečnostní schránka musí být otevřena dvěma různými klíči. Jeden (klientský klíč) má nájemce, druhý (generální klíč) banka.

Přístup nájemce: Přístup nájemce je umožněn po předložení klíče a identifikačního dokladu nájemcem.

Přístup důvěryhodné osoby: Přístup důvěryhodné osoby je možný s klíčem od bezpečnostní schránky, identifikačním dokladem a plnou mocí.

Otázka 15. Trh cenných papírů v Ruské federaci. Dealerská činnost fyzických a právnických osob.

Obchodník(na trhu cenných papírů) je profesionálním účastníkem trhu s cennými papíry, který svým jménem a na vlastní náklady provádí obchody s cennými papíry.

Existují dva typ licencí pro dealerské aktivity:

Pro transakce s podnikovými cennými papíry;

Pro transakce se státními cennými papíry.

Pro zajištění realizace obchodů musí mít dealer dostatečný vlastní kapitál, jehož minimální výše je stanovena zákonem. Dealer může spojit své aktivity na trhu cenných papírů s zprostředkovatelskou činností.

Přijetím závazků kótovat cenné papíry vytvářejí dealeři další likviditu na akciovém trhu. Při vyhlašování veřejných kotací může dealer sdělit další podstatné podmínky nutné pro uzavření kupní a prodejní smlouvy: počet nakupovaných (prodávaných cenných papírů), dobu platnosti vyhlašovaných cen atd.

Účastník trhu, který zná podmínky transakce, je vyhodnotí a pokud mu vyhovují, uzavře s dealerem obchod za navržených podmínek. Dealer je povinen tuto transakci splnit.

Zvláštností ruské legislativy v oblasti cenných papírů je, že pokud obchodník nenabídl základní podmínky transakce jiné než cenu, pak je povinen uzavřít kupní a prodejní smlouvu za základních podmínek navržených druhou stranou transakce. . Pokud se prodejce vyhýbá uzavření dohody o podmínkách klienta podle kotací oznámených prodejcem, může být proti němu vznesena žaloba s cílem vynutit si uzavření takové dohody a nahradit klientovi vzniklé ztráty.

Při oznamování kotací cenných papírů má obchodník zpravidla informace o stavu emitenta. Tyto informace však nejsou vždy dostupné širokému spektru účastníků trhu. Dealer je proto povinen sdělovat informace o emitentovi a radit klientům při nabývání určitých cenných papírů.

Legislativní prodejce musí:

Jednat výhradně v zájmu klientů;

Poskytujte svým klientům nejlepší podmínky provádění transakcí;

Poskytovat klientům všechny potřebné informace o stavu trhu, emitentech, nabídkových a poptávkových cenách, rizicích atd.;

Bránit cenové manipulaci a nátlaku na transakce poskytováním záměrně zkreslených informací o emitentech, cenných papírech, dynamice cen atd.;

Provádět transakce za účelem nákupu a prodeje cenných papírů v souladu s pokyny klientů v přednostním pořadí ve vztahu k dealerským operacím, pokud dealer spojuje své aktivity s zprostředkovatelskou činností.

Z provádění svých činností může obchodník získat příjem ve formě:

Spread (rozdíl mezi uvedenou nákupní a prodejní cenou)

provize

Poplatky za konzultace a poskytování informací.

Otázka 16. Makléřské služby v úvěrové instituci.

Úvěrový makléř je specializovaná společnost, jejímž hlavním úkolem je pomoci klientovi získat bankovní úvěr.

Role makléřů stále roste, především v hypoteční trh. Na rozdíl od jiných typů úvěrů jsou pravidla hypoték složitější, výše úvěru jsou mnohem vyšší a podmínky delší.

Navíc uvnitř hypoteční úvěry Kromě samotného vydání úvěru je nutné formalizovat transakci na koupi bytu, pojistit jej a zaregistrovat jako zástavu.

Všechny nebo část těchto funkcí přebírá hypoteční makléř.

Otázka 17.Úschovna. Účetnictví a skladování cenných papírů.

Depozitní činnost- finanční služby související s uchováváním cenných papírů a/nebo účetnictvím a převodem práv k cenným papírům.

Úschovna dělá docela hodně operace, ale mezi nimi lze rozlišit následující klíčové:

1. Služby pro úschovu cenných papírů - Cenné papíry lze ukládat do trezoru depozitáře, lze také vést evidenci cenných papírů v nehmotné podobě formou zápisů do elektronických evidencí.

2. Služby pro účtování práv k cenným papírům. Převod cenných papírů k uložení na depozitáře neznamená přechod vlastnických práv k těmto cenným papírům na depozitáře.

3. Vypořádání obchodů s cennými papíry - provádění obchodů na burzách a mimoburzovních trzích.

4. Služby výplaty dividend - Časové rozlišení a výplata dividend, odvod daně z příjmu.

5. Další služby - depozitáře nabízejí i další služby, včetně půjčování cenných papírů, repo obchodů, informačních služeb atp.

Depozitář je povinen zajistit bezpečnost cenných papírů nebo práv k cenným papírům a jednat výlučně v zájmu vkladatele. Depozitář nemá právo s cennými papíry nakládat, spravovat je ani s nimi provádět jakékoli transakce.

Vzhledem k tomu, že cenné papíry uložené u depozitáře nejsou jeho majetkem, nelze je vymáhat za jeho závazky.

Otázka 18. Management v moderní systémově významné bance.

1. Management je věda a praxe o řízení příslušného objektu, materiálních fondů, finančních zdrojů, personálních (pracovních zdrojů) Management jako věda odráží teoretické a metodický základřízení určitých oblastí. Jako praktická činnost odhaluje management specifický systém organizace a řízení podniku.

2. Bankovní management má dvě oblasti řízení:

Finanční řízení (management tok peněz, procházející bankou);

Personální management.

3. Bankovní management jako věda zahrnuje řadu obecných teorie finanční řízení a teorie specifické pro banky.

K číslu obecné teorie finanční řízení zahrnují: teorii portfolia, teorii kapitálové struktury, teorii agenturních vztahů.

NA samotné teorie bankovní management patří doktrína bank a bankovní činnosti, teorie řízení likvidity, teorie spolehlivosti komerčních bank.

4. Bankovní management je systém, který takové zahrnuje Prvky, Jak;

Předmět,

Nástroj;

postupy,

Právní podpora.

5. Cíle bankovní řízení jsou specifické; jsou určeny cíli fungování banky Tyto cíle se dělí na ekonomické a sociální.

6. Úkoly bankovní management vychází z cílů a určuje vytvoření mechanismů, které zajistí zvyšování hodnoty banky, její likviditu, ochranu před vnějšími i vnitřními riziky a efektivní systém personálního řízení.

Související informace.

PASIVNÍ OPERACE KOMERČNÍCH BANK

P.G.Isaeva

Ph.D., docent Kh.M

Dagestánu Státní univerzita,

Absolvent

Zvažována je problematika tvorby závazků bank z hlediska nedostatku vlastních zdrojů a zajištění udržitelné činnosti. Je uvedena klasifikační charakteristika pasivních operací a posouzení vhodné praxe jejich provádění v rámci úkolů řešených v moderních podmínkách nedostatku bankovních zdrojů. Problém přeměny závazků na bankovní aktiva je zdůrazněn zejména z hlediska načasování, rozsahu, proveditelnosti a efektivity využití získaných prostředků.

Problémy vzniku závazků bank z hlediska jejich vlastního nedostatku zdrojů a za účelem zajištění udržitelné činnosti. Klasifikace Dana charakteristické pasivní operace a hodnocení jejich implementace dobré praxe v rámci problémů, které je třeba řešit v současných podmínkách nedostatku zdrojů banky Poukázat na problematiku transformace pasiv v aktivech banky z hlediska načasování, rozsahu, proveditelnosti a efektivnosti využití vypůjčených prostředků.

Klíčová slova: pasivní operace; přilákal zdroje; vklady; stabilita banky; bankovní likvidita; prostředky zákazníků; bankovní ztráty.

Klíčová slova: pasivní operace, přitahované zdroje, vklady, stabilita banky, likvidita banky, peněžní zdroje klientů, ztráty bank.

Pro každou jednotlivou banku i pro jejich celek je primárním úkolem tvorba zdrojů, na jejichž základě se provádějí odpovídající činnosti.

Komerční banky provádět své komerční aktivity musí mít k dispozici určité množství finančních prostředků. Specifikem činnosti bank je, že svou činnost nevykonávají převážně na úkor vlastních prostředků, ale na úkor půjčených prostředků. V celkovém množství bankovních zdrojů zaujímají převládající místo přitahované zdroje. Na jejich podíl

tvoří asi 60-70 % všech bankovních zdrojů. Struktura přitahovaných a půjčené peníze znázorněno na obr. 1.1

V globální bankovní praxi jsou všechny přitahované zdroje podle způsobu jejich akumulace seskupeny takto:

Vklady;

Prostředky získané bez vkladu.

Obrázek 1. Struktura přitahovaných a vypůjčených finančních prostředků komerčních

Hlavní část přitahovaných zdrojů komerčních bank tvoří vklady, tzn. prostředky, které klienti ukládají u banky na určité účty a používají je v souladu s režimem účtu a bankovní legislativou.

Prostředky získané bez vkladu charakterizují prostředky, které banka obdrží ve formě úvěrů nebo prodejem vlastních dluhových obligací peněžní trh. Nedepozitní zdroje bankovních zdrojů se od vkladů liší tím, že za prvé nemají osobní povahu, tzn. nejsou spojeny s konkrétním klientem banky, ale jsou nakupovány na trhu na konkurenčním základě, za druhé, iniciativa přilákat tyto prostředky náleží bance samotné; Zdroje, které nejsou přitahovány vkladem, využívají především velké banky. Nedepozitní prostředky jsou nakupovány ve velkém množství a jsou považovány za velkoobchodní transakce.

1) z hlediska hlavních nástrojů přitažlivosti;

2) podle povahy operací;

Zharkovskaya E.P.: Bankovnictví: učebnice - 4. vyd., přepracovaná. A další - M.: Omega-L, 2008.- S.191.

3) podle kritéria stálosti a trvání doby přitažlivosti;

4) klientem;

5) stabilita;

6) podle kritéria nákladů;

7) podle složitosti ovládání.

Pro každý směr analýzy jsou vytvořeny samostatné tabulky. Pro každou jednotlivou tabulku je seskupen systém ukazatelů. Tabulky jsou hlavní formou prezentace výsledků analýzy, ale pro větší přehlednost lze na základě tabulkových dat vytvořit grafy a diagramy.

Prvním směrem je analýza v kontextu hlavních nástrojů přitažlivosti. Tento začátek je zcela oprávněný: analýza začíná získáním obecného obrazu zdrojové základny banky z hlediska přitahovaných zdrojů. Jsou analyzovány tři hlavní nástroje pro získávání zdrojů: vklady, půjčky a vlastní dluhové obligace. Analýza se provádí následovně:

Obecná charakteristika přilákal bankovní zdroje;

Přitahované vklady;

Přijaté mezibankovní půjčky;

Vlastní dluhové závazky.

Druhým směrem analýzy je analýza přitahovaných zdrojů banky podle povahy operací. Získané zdroje jsou posuzovány v kontextu hlavních operací k získávání finančních prostředků: transakce s klienty, mezibankovní transakce a transakce s cennými papíry (směnky, certifikáty, dluhopisy). Tento směr analýzy má ukázat, které operace jsou pro banku dominantní v činnosti tvorby zdrojové základny z hlediska přitahovaných zdrojů, prostřednictvím kterých operací banka akumuluje většinu finančních prostředků. V této oblasti je generována tabulka analyzující přitahované zdroje banky podle povahy operací.

Třetím směrem je analýza založená na kritériu stálosti a trvání doby přitažlivosti. Jedna z nejdůležitějších oblastí analýzy, protože vám umožňuje předvídat načasování výběru určitých typů zdrojů, a proto se předem starat o požadovanou úroveň likvidních prostředků a také do určité míry posoudit stabilita zdrojové základny (protože naléhavost je jedním z důležitých kritérií pro hodnocení udržitelnosti zdrojů). Tento směr zahrnuje analýzu:

Podle kritéria pevné doby přitažlivosti;

Podle kritéria trvání doby atrakce;

Vklady podle kritéria délky trvání atrakce;

Úvěry přijaté bankou podle kritéria délky doby atrakce;

Vlastní dluhové závazky banky na základě splatnosti.

Čtvrtým směrem je analýza podle klienta. Analýza

klienti podle jejich kategorie (jednotlivci, úvěrové organizace,

podniky a organizace), poskytuje bance informace o tom, kdo jsou hlavní vkladatelé a věřitelé banky. Vzhledem k rozdílu v míře informovanosti o aktuální situaci na peněžním trhu některých klientů musí banka dobře vědět, na které kategorii klientů je více závislá. Například nejzkušenější, a tedy na změny nejcitlivější, jsou banky. Pokud je soubor okolností pro banku nepříznivý, riskuje především ztrátu přístupu ke zdrojům mezibankovního trhu. Pokud jde o podniky a organizace, lze je možná nazvat „nejvěrnějšími“ klienty banky, protože jsou spojeni s bankou mnoha vlákny (například podniky a organizace často využívají úvěry od banky, která jim slouží), nebude tak rychle reagovat na nepříznivé informace. Jedinci, kteří si nejméně uvědomují situaci na peněžním trhu, jsou na informace o problémech banky nejcitlivější a po jejich obdržení většinou spěchají, aby si vzali své peníze zpět, i když šlo o termínovaný vklad a investici. lhůta ještě neuplynula.

Pátým směrem je analýza stability přitahovaných zdrojů banky. Pro tuto oblast analýzy jsou tabulky tvořeny na základě hlavních parametrů kvality přitahovaných zdrojů. Hlavním kritériem kvality přitahovaných zdrojů je stabilita. Pravda, samotná otázka stability přitahovaných zdrojů je poněkud relativní. Vše záleží na úhlu pohledu: z hlediska naléhavosti, citlivosti na výkyvy úrokových sazeb nebo ve vztahu ke kategorii klienta.

Šestým směrem je analýza založená na kritériu nákladů. Jsou analyzovány náklady banky na získání konkrétního zdroje a jsou odhadnuty průměrné náklady banky na přilákání zdrojů jako celku a průměrné náklady na jednotlivé druhy zdrojů. V této oblasti analýzy je možné analyzovat dynamiku změn v ceně přitahovaných zdrojů a posuzovat míru vysokých nákladů na konkrétní typ přitahovaných zdrojů. Zde je analýza:

Bankovní výdaje na získávání zdrojů;

Přitahované bankovní zdroje podle nákladového kritéria.

Sedmým směrem je analýza složitosti řízení. Analýza přitahovaných zdrojů v závislosti na složitosti jejich správy umožní bance posoudit počet a podíl druhů zdrojů, při jejichž správě se banka potýká s určitými obtížemi, u nichž je příliv a odliv prostředků obtížnější. předpovědět. Všechny přitahované zdroje jsou rozděleny do dvou podmíněných skupin: snadno spravovatelné a obtížně spravovatelné. V navržené metodice analýzy jsou termínované vklady, vlastní dluhové obligace a mezibankovní úvěry klasifikovány jako snadno ovladatelné přitahované zdroje. Mezi obtížně spravovatelné přitahované zdroje patří: vklady na požádání, prostředky na běžných a zúčtovacích účtech, prostředky na korespondenčních účtech, prostředky na vypořádání. V tomto případě může být

byla vytvořena tabulka pro analýzu přitahovaných zdrojů banky na základě složitosti řízení. Na základě výsledků analýzy bude banka schopna učinit nezbytná rozhodnutí pro optimalizaci zdrojové základny a vytvořit účinnou politiku pro řízení přitahovaných zdrojů.

Pro analýzu byly použity formuláře 101 a 102. Obratový list (formulář 101) obsahuje asi 50 důležité ukazatele a asi 200 jsou méně významné. Každý ukazatel má zůstatek na začátku a na konci měsíce, obrat na debetu a kreditu účtu. Údaje jsou členěny podle rublových a devizových účtů. Výkaz „Zisk a ztráta“ (str. 102) obsahuje údaje o příjmech a výdajích komerční banky s větší podrobností než v bodu f. 101.

Výpočty byly provedeny na základě poskytnutých dat z kompletního seznamu úvěrových institucí. K 1. dubnu 2012 bylo takových organizací 962, tedy asi 90 % všech CO. Zpracování dat probíhalo automaticky.

V provedených studiích byla pozornost zaměřena na závislost různé ukazatele zdrojů komerčních bank na jejich velikosti (množství aktiv). Studie vycházela z údajů z formuláře 101 k 1. dubnu 2012 (analýza dynamiky indikátorů nebyla součástí úkolu) a dále z informací z f. 102 za první čtvrtletí roku 2012

Úvěrové organizace, jejichž údaje se výrazně lišily od běžných hodnot, byly z analýzy vyloučeny. Stalo se tak automaticky díky tomu, že body odpovídající těmto organizacím přesahovaly grafy nebo měly nulové hodnoty. Obecně se takových organizací ukázalo méně než 10 %, téměř všechny jsou nebankovní úvěrové organizace, o které je studium malý zájem.

Podíl přitahovaných zdrojů v bankovní závazky. Zde je cílem studie analyzovat závislost podílu přitahovaných zdrojů na velikosti banky. Výsledky ukazují, že u středních a velkých úvěrových institucí je podíl přitahovaných zdrojů cca 87 % s mírným rozptylem (obr. 2). Tato závislost neplatí pro malé úvěrové instituce, z nichž některé fungují primárně s vlastními prostředky a téměř všechny jsou nebankovní.

Obrázek 2. Podíl zdrojů vkladů na závazcích bank, %

Jak vidíme, neexistuje výrazná závislost tohoto ukazatele na velikosti banky. Nalezeno průměrná hodnota(87 %) je určována požadavky banky na kapitálovou přiměřenost. Odpovídá hodnotě H1 na úrovni 1520 %, neboť hodnota rizikových aktiv Ap, použitá pro výpočet standardu H1, je o něco nižší než hodnota všech aktiv banky.

Ve struktuře zapojených zdrojů jsme zkoumali dva nejzajímavější ukazatele: podíl jednotlivých vkladů na pasivech banky a podíl prostředků na běžných a zúčtovacích účtech na vkladech (tyto účty byly také zahrnuty do vkladů). Prostředky získané cennými papíry nebyly zahrnuty do vkladů.

Výsledky analýzy ukázaly, že podíl jednotlivých vkladů u bank kolísá v širokém rozmezí (obr. 3), není závislý na velikosti banky. U středně velkých bank je rozložení téměř rovnoměrné. Největší banky tento podíl snížily na méně než 50 % (v průměru asi 25 %).

100 EO 80 70 60 ^ 50 40 30 20 10

*** _ - * F-sh * _

** I „**“ * V*g*

* * * - "- zhzh" g V . - * - - >G - * märdrub

V * - , * * 1 *

1 1 10 ^ 100 1000 10 000

Obrázek 3. Podíl zúčtovacích a běžných účtů na zdrojích vkladů,

Ale v ruské Sberbank je podíl vkladů jednotlivců asi 65%.

Je rozšířený názor, že prostředky na běžných a zúčtovacích účtech ve vkladech jsou pro banku dodatečným zdrojem úvěrových zdrojů a jsou výnosnější, protože jsou levnější než vklady. U většiny úvěrových institucí je podíl prostředků na běžných a běžných účtech asi 25 %, i když u malých bank může být výrazně vyšší.

Z výsledků analýzy lze vyvodit následující závěry. Velké úvěrové organizace se v získávání vkladů zásadně neliší od ostatních bank, i když některé banky mají poměrně významný „jiný“ zdroj financí, kterým mohou být státní fondy, emise dluhopisů apod. Velké komerční banky mají nižší podíl vkladů. od fyzických osob -vzhledem k tomu, že tyto banky mají často další zdroje zdrojů ve formě finančních prostředků od organizací, které poskytují služby vypořádání. U středních a malých bank tvoří vklady významnou část jejich zdrojů.

10 100 1000 10 000

Obrázek 4. Podíl dlouhodobých (více než 1 rok) přitahovaných zdrojů v

ze všech přitahovaných zdrojů, %

Podíl vkladů tedy závisí na aktivitě banky při přitahování ne tak jednotlivců, jako velkých společností s velkými zůstatky na účtech. Poptávka z malého úvěru

organizacím snižovat podíl vkladů je nelogické, neboť jejich problémem je nedostatek úspěšných podniků, který může být způsoben nedostatečným vývoj ekonomiky kraj.

Vypořádání zákaznický servis umožňuje přilákat další finanční prostředky, ale zásadně nemění situaci. Podíl prostředků na těchto účtech je cca 25 %. Velikost minimálního zůstatku, který může banka reálně využít, je pouze částí těchto prostředků.

Rozdělení vkladů podle splatnosti (včetně úvěrů cenných papírů). Neexistovala výrazná závislost na podmínkách vkladů na velikosti banky, i když u středně velkých komerčních bank (s aktivy do 20 miliard rublů) byl podíl zdrojů s dobou splatnosti delší než 1 rok mírně vyšší než u velké banky (obr. 5). Zřejmě je to způsobeno intenzivnějším využíváním zůstatků na účtech velkými úvěrovými institucemi. Střední a malé komerční banky využívají k vytváření své zdrojové základny ve větší míře dlouhodobé vklady.

Struktura vkladů jednotlivců z hlediska termínů vypadá podobně. Neexistuje jasný vztah mezi velikostí banky a podílem dlouhodobých vkladů, protože u malých bank je již vysoký a velké banky, které jsou považovány za spolehlivější, mají v průměru nižší procento dlouhodobých vkladů. .

Obecně lze na základě výsledků analýzy vyvodit následující závěry:

■ podíl dlouhodobých vkladů ve velkých bankách je menší než ve středních, i když ty první jsou považovány za spolehlivější. Velké banky zřejmě potřebují méně dlouhodobých vkladů – mají z čeho vybírat. Středně velké banky přitahují dlouhodobé peníze vyšší sazby;

■ pokud jde o vklady, Sberbank of Russia OJSC se liší od ostatních velkých bank, je spíše průměrnou bankou; Zejména její podíl na retailových vkladech a podíl dlouhodobých vkladů je stejně vysoký jako u většiny středních bank. S největší pravděpodobností je to kvůli popularitě Sberbank mezi vkladateli;

■ Komerční banky preferují dlouhodobé vklady. Je pro ně jednodušší získat prostředky na dobu kratší než 1 rok z jiných zdrojů. Potřeba těchto prostředků je nízká, protože nejzávažnější investiční projekty vyžadují dlouhodobé zdroje.

Obrat prostředků na běžných a běžných účtech. Podívejme se na chování běžných a běžných účtů. Formálně jsou pro ně finanční prostředky klasifikovány jako zdroje „na vyžádání“. Ve skutečnosti však může být průměrná doba uložení prostředků na takových účtech velmi vysoká. Obrázek 5 ukazuje období obratu finančních prostředků na těchto účtech, které se zjišťují pomocí vzorce:

zůstatek na účtu

T= 30* „ _-~ ~ _--

0,5 * (debet z obratu + obrat OTCredit)

Obrázek 5. Období obratu prostředků na běžných a běžných účtech

banka, dny

Výpočet ukázal, že u většiny bank je doba obratu prostředků 5-7 dní, tedy většina klientů není nakloněna držení peněz na běžném účtu. Existují však některé banky, u kterých je tento ukazatel výrazně vyšší - od 10 do 20 dnů, což naznačuje přítomnost velkých klientů s minimálními zůstatky na účtu. Jsou to buď komerční banky sloužící vládním agenturám, nebo malé úvěrové instituce vytvořené tak, aby sloužily primárně jedné velké společnosti.

Údaje o objemu získaných prostředků byly získány z formuláře 101 (průměrováno pomocí chronologického průměru), o úrokových nákladech v členění podle typu klienta - z f. 102 (analyzováno za první čtvrtletí roku 2012). Získané prostředky zahrnovaly i zůstatky na vypořádacích a běžných účtech a úrokové náklady zahrnovaly úroky na odpovídajících účtech. Prostředky získané pomocí cenných papírů nebyly zohledněny.

Obrázek 6. Průměrné sazby za všechny přitahované bankovní zdroje, %

"0,1 1 10 100 1 000 10 LLC

Obrázek 7. Průměrné sazby z vkladů fyzických osob, % ročně

Analýza úrokových sazeb z vkladů jako celku ukázala následující (obr. 6, obr. 7):

■ široký rozsah sazeb. Víceméně jasně můžete uvést pouze horní hranici – cca 9 %. Spodní hranice sazeb je téměř 0 %, což je typické pro malé KI, zřejmě proto, že v této skupině je mnoho nebankovních KI;

■ vliv na rozptyl sazeb vkladů fyzických osob v úvěrových institucích a jejich podíl na závazcích. Pro řadu bank nejsou vklady fyzických osob hlavním zdrojem - velká část jejich zdrojů připadá na různé zůstatky na účtech, jejichž úroky se blíží nule;

■ mírné snížení výpůjční sazby s rostoucí velikostí banky. Rozpětí úrokových sazeb z vkladů fyzických osob (obr. 8) je mnohem menší. U malých a středních bank vyšla sazba v průměru 10,5 %, u velkých bank byl patrný pozvolný pokles až k 5 %.

Podíl vkladů závisí na aktivitě banky při přitahování ne tak jednotlivců, jako velkých společností s velkými zůstatky na účtech. Požadovat od malých úvěrových institucí snižování podílu vkladů je nelogické, neboť jejich problémem je nedostatek úspěšných podniků, který může být způsoben nedostatečným ekonomickým rozvojem regionu.

Dodatečná analýza prvotních informací ukázala, že u bank, které aktivně pracují s vklady fyzických osob, není rozptyl sazeb příliš vysoký. Sazby byly ovlivněny přítomností dlouhodobých vkladů v bankách, které byly v minulosti otevírány za vyšší sazby. Některé velké úvěrové instituce mají sazbu z vkladů fyzických osob

osob se ukázala nižší než průměrná sazba ze všech vkladů. Takové banky měly dva charakteristické rysy: buď se aktivně podílely na získávání jednotlivců pro vypořádací služby (například prostřednictvím mzdových projektů), nebo měly doplňkový zdroj zdrojů, a proto s vklady příliš aktivně nepracovaly.

Ve všech regionech severokavkazského federálního okruhu jsou od 1. října 2012 hlavním zdrojem tvorby zdrojové základny úvěrových institucí přitahované zdroje, s výjimkou Kabardinsko-Balkarské republiky (43,9 %). Srovnávací analýza Ze struktury zdrojů úvěrových institucí vyplývá, že největší podíl na celkovém objemu regionálních zdrojů zaujímají přitahované zdroje úvěrových institucí Stavropolského území (87,2 %), Ingušské republiky (90,6 %) a Severní republiky. Osetie-Alanie (94,3 %).

Dagestánská republika

Ingušská republika

Kabardinsko-Balkarská republika

Karačajsko-čerkeská republika

Republika Severní Osetie-Alanie

Stavropolský kraj

□ Vlastní zdroje □ Přitažené zdroje □ Jiné zdroje

Obrázek 8. Struktura zdrojů úvěrových institucí podle krajů

Severokavkazský federální okruh k 10.01.2012

Podíl přitahovaných zdrojů na celkovém objemu zdrojů pro

Severokavkazský federální okruh k 10.01.2012 je 77,7 %, vlastní zdroje - 10,8 %, ostatní - 11,5 %.

Významný podíl zaujímají přitahované zdroje úvěrových organizací Stavropolského území - 76,4 % z celkového objemu přitahovaných zdrojů Severokavkazského federálního okruhu, nejmenší podíl zaujímá Ingušská republika - 0,7 %.

Od 1. října 2012 zaujímají ve struktuře přitahovaných finančních prostředků od úvěrových institucí v Severokavkazském federálním okruhu největší podíl prostředky od fyzických osob v republikách Severní Osetie-Alanie (62 %), Dagestán (66,6 %). , Karačajsko-Čerkesko (74,3 %), Kabardinsko-Balkarsko (74,3 %) a fondy právnických osob (včetně vkladů) - v Ingušské republice (47,3 %).

Provedený výzkum ukazuje, že tvorba zdrojové základny bank je v praxi mnohem jednodušší, než se teoreticky zdá. Schéma je přibližně následující.

Preferovaným zdrojem zdrojů komerční banky jsou prostředky „její“ společnosti nebo skupiny společností, které jsou spolu s bankou součástí stejné finanční a průmyslové skupiny. Pokud banka se zahraniční účastí - tak prostředky mateřské banky/společnosti. Největší úvěrové organizace mohou využívat zahraniční půjčky, ale ty nejsou vždy dlouhodobé a nesou měnová rizika.

Pokud uvedené zdroje nestačí nebo vůbec nestačí, pak banka nedostatek dorovnává vklady od fyzických osob. Největší roli v tomto případě hrají dlouhodobé vklady. Pro banku je mnohem snazší najít krátkodobé závazky, takže krátkodobých vkladů fyzických osob je relativně málo.

Krátkodobé zdroje jsou bance poskytovány vypořádacími službami. I přes vysokou obrátkovost prostředků na vypořádacích a běžných účtech jsou zůstatky na nich poměrně vysoké. Vypořádací služby umožňují získat dodatečně neúrokové příjmy. Struktura termínů vkladové portfolio snadno regulovatelné úrovní sazeb, protože vklady jsou na tento parametr vysoce citlivé. Banka tak nemá problémy s regulací objemu přitahovaných vkladů podle splatnosti. Pokud banka vstoupí na trh vkladů, pak hraje podle hlavní pravidla. Existuje rozpětí sazeb a také záleží na velikosti banky. Toto rozpětí je však malé a nižší sazby velkých bank lze jen částečně vysvětlit jejich vyšší spolehlivostí. Přítomnost systému pojištění vkladů činí hlavním kritériem výběru nikoli úroveň spolehlivosti banky, ale sazby vkladů.

Struktura zdrojů banky tedy do značné míry závisí na faktorech, které management banky nemůže ovlivnit. Struktura je ovlivněna historií vzniku a příslušnosti banky a charakteristikou ekonomiky regionu. Změna struktury zdrojů často vyžaduje spíše politická než ekonomická rozhodnutí. Může se jednat o hledání strategických partnerů nebo dodatečné umístění akcií. První cestu poněkud komplikuje skutečnost, že při lákání dobrých firem banka

čelí silné konkurenci. Druhý je mnohem efektivnější: umožňuje zvýšit objem vlastního kapitálu, ale zároveň vede k narušení struktury vlastníků banky, zhoršení ovladatelnosti a potenciálně ke konfliktům mezi akcionáři.

Literatura:

1. Základy bankovnictví: tutorial/ ed. G.G. Korobová. M.: Právník, 2008. S. 105.

2. Bankovnictví: učebnice. - 4. vyd., revidováno. a doplňkové / ed. E.P. Žarkovská. M.: Omnega-L, 2008. S. 191.

3. Peníze a Bankovní operace: učebnice pro vysoké školy / Ed. prof. E.F. Žukova. M.: Banky a burzy, UNITY, 2007. S. 147.

Zdrojová základna, jak ekonomický faktor, má přímý dopad na likviditu a solventnost komerční banky. Samotný rozsah činnosti komerční banky, a tedy i výše příjmů, které dostává, striktně závisí na velikosti zdrojů, které banka získává na trhu úvěrových a depozitních zdrojů. To vede ke konkurenci mezi bankami při získávání zdrojů.

Sdílejte svou práci na sociálních sítích

Pokud vám tato práce nevyhovuje, dole na stránce je seznam podobných prací. Můžete také použít tlačítko vyhledávání

jiný podobná díla to by vás mohlo zajímat.vshm>
19545.		Řízení pasivních operací komerční banky na příkladu Tsesnabank JSC	1,95 MB
	Kazašské banky, které dlouhodobě žijí na rostoucím trhu, jsou v současné situaci nuceny přehodnotit vlastní přístupy k likviditě, k čemuž do značné míry přispěla situace na mezinárodních finančních trzích. Došlo ke snížení financování od zahraničních bank do kazašských bank, ale ne proto, že by naše banky začaly dosahovat horších výsledků, ale proto, že především globální značky omezují svou obchodní aktivitu rozvíjející se trhy, a to i za účelem udržení vlastní likvidity na dostatečné úrovni.
19748.		Úvěrová politika komerční banky v současné fázi	190,06 kB
	Sartanova DIPLOMOVÁ PRÁCE Na téma: Úvěrová politika komerční banky v současné fázi v oboru 050509 Finance Dokončeno 0,3 1 Teoretický základ formování úvěrové politiky komerční banky v současné fázi.1 Úvěrová politika jako hlavní nástroj k dosažení strategických cílů komerční banky.2 Faktory ovlivňující tvorbu...
20816.		ROLE RUSKÉ BANKY V SOUČASNÉ FÁZI VÝVOJE BANKOVNÍHO SYSTÉMU	243,78 kB
	Efektivní fungování bankovního systému je nezbytnou podmínkou rozvoje tržních vztahů v Rusku, což objektivně určuje klíčovou roli centrální banky při regulaci bankovní činnosti a důležitým faktorem rozvoje a posilování bankovního systému je organizace samotné Ruské banky. Stabilní a systematický rozvoj bankovního systému však zase nemůže nastat bez kompetentního vedení hlavní banky země, proto je role centrální banky v současné fázi poměrně velká a...
19733.		Perspektivy vývoje úvěrování jednotlivců a jejich problémů v současné fázi	644,46 kB
	4 Analýza zajištění vydaného úvěru. Principy úvěrování odrážejí podstatu úvěru i požadavky objektivních ekonomických zákonitostí v oblasti úvěrových vztahů, bez jejichž pochopení nelze porozumět základům úvěrování jednotlivcům. Někteří autoři mezi ně nazývají i splácení půjčky. Proto je správnější mluvit o takovém principu, jako je splacení úvěru v určité lhůtě, tzn.
19825.		Problémy organizace obchodování s futures v současné fázi vývoje ruské ekonomiky	23,35 kB
	Předpokládejme, že v době vypršení kontraktu se cena futures ustálila nad spotovou cenou; pak účastník futures trhu prodá futures kontrakt a koupí aktivum, které je základem futures kontraktu na spotovém trhu. Pokud ostatní investoři udělají totéž, pak návrh pro termínový trh se zvýší, takže cena klesne. Zároveň investoři začnou nakupovat odpovídající aktiva na spotovém trhu a v důsledku toho se jejich ceny zvyšují kvůli zvyšující se poptávce. Používá se, když není možné předvídat...
19709.		Půjčky jednotlivcům: problémy a vyhlídky rozvoje v současné fázi na příkladu BankCenterCredit JSC	140,61 kB
	Zahraniční zkušenosti ukazuje, že banky, které klientům poskytují rozmanitější nabídku kvalitních služeb, mají obvykle výhody oproti bankám s omezeným rozsahem služeb. Aktivní činnost komerčních bank v oblasti úvěrování je nezbytnou podmínkou úspěšné konkurence těchto institucí vedoucí ke zvýšení produkce, zvýšení zaměstnanosti a zvýšení solventnosti účastníků ekonomických vztahů. Hovoříme přitom nejen o zlepšování úvěrových technik, ale také o vývoji a implementaci nových způsobů snižování úvěrových rizik.
12817.		Zdanění podniku: problémy v současné fázi, řešení na příkladu Monolit-Ekb LLC	89,63 kB
	Teoretické základy zdanění zisků organizací. Analýza současného mechanismu pro výpočet a výběr daně z příjmu (na příkladu Monolit-Ekb LLC). Pokyny pro zlepšení výpočtu a výběru daně z příjmu právnických osob v Ruské federaci
14230.		Reforma místní samosprávy v Ruské federaci v současné fázi: stav, problémy, perspektivy	53,37 kB
	Odhalit proces vzniku a vývoje reformy místní samospráva, poukázat na problémy reformy místní správy v Rusku v současné fázi, určit realizaci cílů reformy místní správy a výsledky rozhodování, zvážit perspektivy rozvoje reformy místní správy v Ruské federaci v současnosti etapa.
19712.		Faktoringové operace komerční banky: problémy a perspektivy rozvoje	564,26 kB
	Vývoj finančního trhu neustále klade otázky k řešení, které jsou aktualizovány požadavky rozvoje ekonomických vztahů. Klientům Factoru zajišťuje efektivní výrobní proces a prodej produktů a zvyšuje efektivitu obratu pracovního kapitálu. Což v podstatě určuje význam otázek, které odhalují zvláštnosti fungování faktoringu a určují tedy samotnou relevanci zvoleného tématu pro výzkum. Náš výzkum se provádí v rámci následující hypotézy O...
13291.		Kvalita a metody správy aktiv komerční banky OJSC Alfa-Bank	331,34 kB
	Teoreticky základy správy aktiv pro komerční banku. Správa bankovních aktiv na příkladu OJSC Alfabank. Krach jednotlivých bank může vést ke ztrátě finančních prostředků a krachu soukromých podniků jiných bank, které těmto bankám svěřily své peníze. Struktura a kvalita aktiv do značné míry určují likviditu a solventnost banky a následně i její spolehlivost.

Problémy provádění aktivních bankovních operací

Samostatně můžeme uvažovat o problémech, se kterými se banky setkávají při provádění aktivních operací. Podívejme se na rozsah existujících problémů v kontextu konkrétních typů bank.

1. Komerční banky (s účastí státu):

   • vysoké procento úvěrů po splatnosti;
   • využití těchto bank k řešení finančních problémů ve federálním rozpočtu země;
   • nevýznamnou roli takových bank v ekonomický systém zemí.

2. Komerční banky (soukromé):

   • Nezodpovědný přístup některých bank (manažerů) ke svým klientům a jejich aktivitám obecně;
   • Provádění činností, které jsou v rozporu se zákonem;
   • Zvýšit základní kapitál banka, kvůli zavedení standardů centrální banky;
   • Nedostatek dlouhodobých finančních zdrojů.

3. Komerční banky (se zahraničním kapitálem).

   • Malé procento kapitalizace těchto bank v zemi;
   • Nedůslednost zřízený bankouúčely výkonu své činnosti na území jiného státu (Ruska);
   • Problémy, které mají banky se svými centrálami kvůli nedostatečnému rozpočtování.

4. Komerční banky (s ruským kapitálem).

   • Velmi vysoká koncentrace v zákaznickém servisu reálný sektor ekonomika;
   • U těchto bank existuje vysoké riziko úpadku;
   • Kontrast mezi cíli stanovenými bankami a ekonomickými zájmy země;
   • Silný vliv na úvěrová politika banky vládními agenturami.

Výzvy v Active Operations Management

Navíc můžeme uvažovat o problémech komerčních bank při řízení aktivních operací.

Podívejme se na hlavní problémy a jejich podstatu:

1. Neúplné informace v úvěrová historie. Bezohlední dlužníci tak mohou získat nové půjčky bez úplného splacení těch předchozích, a to z toho důvodu, že údaje o jejich úvěrových transakcích nemusí být včas zaznamenány do jejich úvěrové historie nebo nemusí vůbec existovat.
2. Nepotvrzený příjem klienta. Jinými slovy, neoficiální příjem dlužníka. Z tohoto důvodu řada dlužníků neprojde procesem schvalování úvěru a banky nemohou najít solventního klienta.
3. Nedostatek dlouhodobých finančních zdrojů mezi bankami. Tento problém brání komerčním bankám plně vytvářet pro dlužníky ziskové podmínky půjčování.
4. Nekvalitní posouzení bonity klienta. Kvůli tomuto nedostatku se úvěry poskytované bankami takovým dlužníkům stávají problematickými.
5. Obtížnost postupu vrácení úvěrové prostředky, v případě platební neschopnosti klienta. Tento problém vede ke zvýšeným bankovním nákladům a výdajům v důsledku soudních sporů s insolventními dlužníky.
6. Potíže s prodejem zajištění. Nepohodlný prodej zajištění umožňuje insolventním dlužníkům znovu zastavit zástavu nových úvěrů.
7. Úrokové sazby jsou příliš vysoké. Právě vysoké úrokové sazby z úvěrů ztěžují proces splácení jistiny úvěru.
8. Skryté momenty v činnosti bank. Takový problém blokuje bance cestu k jejímu dalšímu rozvoji.
9. Nesplácení půjček. Vzhledem ke snížení požadavků bank na své dlužníky se zvyšuje riziko nesplácení úvěru.
10. Zneužití úvěrových prostředků. To zvyšuje procento nesplácených úvěrů.
11. Špatné hodnocení kvality v oblasti záruky. Potíže vznikají při vymáhání úvěrových prostředků od ručitelů v případě platební neschopnosti samotných dlužníků.
12. Skryté platby půjček. Hovoříme o skrytých informacích pro dlužníka ze strany komerční banky. Banka se může schovat dohoda o půjčce informace o dodatečných platbách nebo provizích.
13. Potíže při posuzování zajištění. Zvyšuje se tak riziko nesplacení úvěrových prostředků.
14. Nestabilní úroveň