Dynamika hlavních ukazatelů vývoje sociálního pojištění v zahraničí. Analýza pojišťovací činnosti v zahraničí Jak se vyvíjí pojistný trh v zahraničí
V Rusku při přechodu z plánovaného na tržní hospodářství nedošlo k žádnému zvýšení role pojištění v ekonomice. Svědčí o tom extrémně nízká úroveň poměru pojistného k HDP.
Hodnota tohoto ukazatele se v roce 1992 pohybovala od 0,6 %. až 2 % v roce 1998 Podíl Ruska na celosvětovém objemu pojišťovacích služeb (z hlediska vybraného pojistného) byl přibližně 0,3 %, což odpovídá úrovni Indie, ale je nižší než Norsko a Čína. Obecně platí, že stupeň rozvoje pojišťovnictví v Rusku výrazně zaostává za většinou zemí s tržní a transformující se ekonomikou (viz tabulka 1)
Tabulka 1.1. Ukazatele pojišťovací činnosti v různých zemích
1 Zdroj: European Insurance 1997 in Figures CEA, data for 1996.
2 Zdroj: International Insurance Report, červen 1997, údaje za rok 1994.
3 Podle Státního statistického výboru Ruské federace za rok 1997, údaje za rok 1997.
Finanční stabilizace v roce 1997 vytvořila určité předpoklady pro růst objemu pojišťovacích služeb. Snížení míry inflace a udržení směnného kurzu rublu dalo důvod očekávat rozvoj dlouhodobého životního pojištění a přitahování úspor občanů do pojišťovacího sektoru. Pozitivním faktorem bylo přijetí vyhlášky vlády Ruské federace „Hlavní směry rozvoje systému národního pojištění v r. Ruská Federace v letech 1998-2000." nicméně finanční krize jasně poukázala na problémy a potíže v rozvoji pojišťovnictví.
Potřeby pojistné ochrany majetkových zájmů právnické osoby a populace, s přihlédnutím ke zvýšeným rizikům a znehodnocení stálých výrobních aktiv, jsou kryty v nevýznamné míře. Některými odborníky uváděný současný odhad 10 % podílu aktuálně pojištěných potenciálních rizik je jednoznačně nadhodnocený. Tento závěr je založen na dvou hlavních argumentech.
Za prvé, podle ministerstva pro mimořádné situace došlo v roce 1997 k více než 1 500 velkým haváriím a katastrofám, 151 tisícům požárů, v jejichž důsledku zemřelo 1 651 lidí a více než 82 tisíc bylo zraněno. Celkové škody z těchto mimořádných událostí přesáhly 300 miliard rublů, což je více než 10násobek objemu celkových pojistných plateb za stejný rok. Ztráty ve většině mimořádných situací nebyly pojištěny a kompenzovány.
Příkladem je nehoda dopravního letounu AN-124, který v prosinci 1997 spadl do obytných čtvrtí u Irkutska. Pojištěny byly pouze životy členů vojenské posádky, neboť ministerstvo obrany je povinno pojistit vojenský personál a nákladní vojenská letadla přepravovaná do Vietnamu. Pojištěno přitom nebylo dopravní letadlo (škoda byla odhadnuta na 70 milionů dolarů), životy obětí (zemřelo 69 lidí), domovy a majetek postižených občanů.
Za druhé je téměř nemožné vyhodnotit škody soukromým osobám v důsledku nehod, nehod a jiných nepředvídaných událostí, protože ne všechny jsou registrovány. Jen v důsledku dopravních nehod zemře ročně více než 30 tisíc lidí a asi 200 tisíc je zraněno a zmrzačeno. Z důvodu chybějícího pojistného krytí také není kompenzována značná část hmotné a morální újmy fyzických osob. Potenciál pojišťovnictví v Rusku není prakticky realizován, především kvůli nízké solventnosti obyvatelstva, nedostatku atraktivních investiční nástroje, nedůvěra k finančním institucím, chybějící kultura pojištění, nedokonalá legislativa.
Podle ruského výboru pro státní statistiku za rok 1997 bylo v zemi registrováno 1 893 pojišťovacích organizací, které měly 5 062 poboček.
Na evropské poměry je úroveň koncentrace ruského pojišťovnictví relativně nízká (viz tabulky 1.2 a 1.3). Přestože údaje v tabulkách nejsou zcela srovnatelné, protože pokrývají různé typy pojištění, vypovídají o celkové míře koncentrace v pojišťovnictví.
Tabulka 1.2. Podíl společností na celkovém objemu pojišťovacích operací v Rusku, 1997 (V %).
Zdroj: Expert-RA
Je příznačné, že za prvních 9 měsíců roku 1998 se koncentrace v pojištění osob zvýšila. Podíl 10 největších společností se zvýšil z 35,12 na 46,33 %, 25 největších - z 53,33 na 62,35 %. Míru koncentrace pojišťovnictví v Evropě (z hlediska objemu vybraného pojistného) jasně dokládají údaje v tabulce. 1.3.:
Tabulka 1.3. Stupeň koncentrace v určitých typech pojištění v evropských zemích, 1996 (%).
| Země | Životní pojistka | Pojištění jiné než životní |
||||
| prvních 5 společností | Top 10 společností | Prvních 15 společností | prvních 5 společností | prvních 10 společností | Prvních 15 společností | |
| Velká Británie | 30,2 | 45,8 | 56,6 | 30,9 | 45,1 | 52,4 |
| Německo | 30,7 | 46,1 | 57,2 | 23,0 | 35,6 | 45,5 |
| Francie | 48,6 | 69,8 | 82,8 | 39,9 | 61,7 | 74,9 |
| Itálie | 42,0 | 55,1 | 64,8 | 33,7 | 51,5 | 62,7 |
| Polsko | 97,0 | 99,9 | 100,0 | 89,2 | 94,4 | 97,7 |
| čeština | 96,9 | 99,5 | 99,9 | 89,8 | 95,4 | 97,8 |
| Maďarsko | 92,2 | 99,9 | 100,0 | 91,1 | 99,9 | 100,0 |
Zdroj: European Insurance 1997 in CEA Figures.
V 90. letech znatelně vzrostl trend centralizace kapitálu na světovém pojistném trhu a došlo k velkému počtu fúzí pojišťoven s cílem čelit tvrdé konkurenci na stále otevřenějším trhu. V zemích východní Evropy podíl tří největších společností v životním pojištění je více než 75 % a v pojištění jiném než životním - více než 50 %.
ruský trh Ještě jsem nedosáhl takové koncentrace. Působí na něm velké množství malých firem s extrémně nízkým finančním potenciálem. V Rusku je registrován přibližně stejný počet pojišťoven jako ve Spojeném království, Francii a Německu dohromady. Celková aktiva 30 největších ruských pojišťoven však činí necelých 7 miliard rublů, což odpovídá velikosti průměrné západní společnosti. O nízkém potenciálu ruské společnosti, o nestabilitě jejich pozice svědčí neustálé změny v žebříčku předních společností. Zejména na základě výsledků za 9 měsíců roku 1998. mezi 100 největších organizací dobrovolné pojištění Ve srovnání s rokem 1997 se objevilo 39 nových společností.
Činnost pojistitelů a pojišťovacích zprostředkovatelů v průmyslu rozvinuté země svět se provádí v těchto organizačních formách: akciové společnosti, vzájemné pojišťovny, státní a smíšené organizace, soukromé podniky a společnosti, družstva pojišťovací organizace, společné podniky, korporace atd. Navíc v různých zemích není poměr těchto forem stejný. Nestejná je i legislativní úprava činnosti pojistných trhů v různých zemích.
Podívejme se na rysy fungování a stavu pojistných trhů v USA, Velké Británii a Německu.
americký pojistný trh. Ve Spojených státech existuje přes 8 000 pojišťoven majetku a asi 2 000 pojišťoven pro životní pojištění. Tyto společnosti jsou obrovské velikosti a jejich aktivity (snad jediné) nepodléhají antimonopolním zákonům. V USA existují 2 typy pojišťoven: akciové společnosti a vzájemné pojišťovny. Neexistují žádné státní pojišťovny.
Každý stát má své vlastní zákony o pojištění a regulační orgán. Neexistuje jednotný federální zákon o pojišťovnictví ani jednotný federální orgán pro dohled nad pojišťovacími činnostmi. Každý stát předkládá své vlastní požadavky na minimální výši kapitálu, nabízené druhy pojištění a provádí obecnou regulaci pojišťovací činnosti vydáváním licencí agentům, makléřům a samotným pojišťovnám.
Aktiva všech pojišťoven dosahují přibližně 1,6 bilionu. dolarů V průměru jsou aktiva jedné společnosti 950 milionů dolarů.
Legislativa stanoví specializaci pojišťoven na provozování životního a majetkového pojištění. Pojišťovny poskytují tři druhy pojištění:
Benefity (životní a zdravotní pojištění, zdravotní pojištění, penze, spoření atd.);
Komerční (široký sortiment);
Osobní (předpokládá se pojištění budov, automobilů a jiného majetku občanů).
Aktivity všech amerických pojistitelů jsou pečlivě analyzovány třemi poradenskými společnostmi: A.M. Nejlepší; Moody S.; Standard & Poors, která analyzuje stav pojišťoven a vydává čtvrtletní katalogy o jejich práci. Hlavní faktory, podle kterých se analýza provádí, jsou: finanční situace, výplaty škod a úroveň služeb, bezpečnost a prevence ztrát, flexibilita ve společnosti, náklady na služby.
Americké pojišťovny patří mezi největší investory v zemi. Mnohamiliardové fondy patřící různým penzijním fondům jsou převedeny do správy pojišťoven. Úkolem pojišťoven je v tomto případě zajistit bezpečnost a růst svěřených prostředků prostřednictvím rozumné investiční politiky.
britský pojistný trh. Britský pojišťovací byznys se již mnoho let soustředí v Londýně jako globálním finančním centru. Institucionální strukturu britského pojistného trhu představují akciové společnosti, vzájemné pojišťovny a další společnosti, pobočky a zastoupení zahraničních pojišťoven.
Velká samostatná jednotka celostátní pojistný trh, mezinárodního významu - Lloyd's Insurance Corporation. Zastupuje ji 400 pojišťovacích syndikátů podřízených představenstvu Lloyd's, které sdružují jednotlivce – upisovatele, kteří přímo provádějí pojišťovací činnost korporace. Každý syndikát je na mezinárodním trhu zastoupen prostřednictvím předního upisovatele, který přímo přebírá pojistná rizika v syndikátu od zprostředkovatele – brokera Lloyda.
Právním rámcem pro pojišťovací činnosti ve Spojeném království je zákon o pojišťovacích společnostech z roku 1982. Pojišťovací činnost této korporace upravuje zvláštní zákon o Lloyd's Insurance Corporation. Pojišťovací legislativa Spojeného království je do značné míry harmonizována s požadavky pojistných směrnic EU. Legislativa stanoví seznam povinných druhů pojištění.
Za funkce regulátora pojištění ve Spojeném království je odpovědné ministerstvo obchodu a průmyslu (DTI) a zejména jeho divize pojištění. Pojišťovny a Jednotlivci provozovat pojišťovací činnost na základě licence DTI. Ve vztahu ke členům Lloyd's Insurance Corporation přechází licenční otázky do kompetence nejvyššího orgánu této organizace (Rada). Pro každý typ (třídu) pojištění je nutné získat samostatné licence.
Speciální struktury anglického pojistného trhu - Úřad pro ochranu pojistníků a speciální kompenzační fond, které jsou určeny k zajištění výplat pojistníkům v nepředvídatelných případech (úpadek pojistitele).
Pojistný trh v Německu. Pojišťovnictví v Německu je rozděleno mezi státní systém sociálního zabezpečení a soukromý sektor pojištění. Sociální pojištění je povinné pro všechny zaměstnance, pokud se na ně nevztahuje soukromý sektor pojištění. Sociální pojištění představuje pojištění pro případ stáří, nezaměstnanosti a dočasné invalidity.
Soukromý sektor pojišťovacích služeb představují akciové pojišťovny, vzájemné pojišťovny a státní pojišťovny. Němečtí pojistitelé nesmějí provozovat žádnou jinou činnost než pojištění.
Pojišťovnictví v Německu je silně regulováno. V současné době platí zákon o národním dozoru nad pojišťovnictvím z roku 1983 Všechny tuzemské a zahraniční pojišťovny působící v Německu podléhají povinnému státnímu dozoru nad pojišťovnictvím ze strany Spolkového úřadu pro dozor nad pojišťovnictvím (BAV). Pojišťovny založené v jednotlivých spolkových zemích podléhají pojišťovacímu dozoru orgány pověřenými zemskými úřady (zpravidla se jedná o pozemková oddělení hospodářství).
Zahraniční pojišťovny podléhají vyšším požadavkům než tuzemské. Procházejí složitějším licenčním řízením.
Povinné pojištění v Německu má omezený charakter a je reprezentováno těmito druhy: povinné pojištění zaměstnavatelů pro případ pracovních úrazů, občanskoprávní odpovědnost majitelé vozidel, profesní odpovědnost leteckých dopravců, účetní, myslivci, provozovatelé jaderných elektráren, výrobci léčiv atd.
Téma 9. Současný stav Ruský pojistný trh a globální pojišťovací průmysl
cílová – představit zkušenosti s organizováním pojištění v cizí země, neboť evropské země mají bohatší zkušenosti s organizováním a prováděním pojišťovacích operací na finančním trhu a tyto zkušenosti jsou velmi cenné při organizování pojišťovacích aktivit v Ruské federaci. 1. Zvažte obecnou charakteristiku pojišťovací organizace v zahraničí 2. Prostudujte si rysy organizování pojišťovnictví v USA. 3. Seznamte se s postupem organizace pojištění v zemích západní Evropa(Velká Británie, Německo, Francie). 4. Zvažte vyhlídky rozvoje pojistného trhu v Rusku s přihlédnutím a uplatněním zkušeností ze zahraničí. |
1. Pojištění v zahraničí. Obecná charakteristika pojistného trhu
Pojištění je jednou z nejvíce integrovaných forem finanční aktivity. Největší Pojišťovny svět spojují společné pojišťovací a zajišťovací vazby. Mnoho zemí umožňuje volný přístup zahraničních pojišťoven na vnitrostátní trhy. Například v souladu s Maastrichtskou smlouvou z roku 1992 byly v zemích Evropské unie zrušeny všechny druhy omezení zahraničního kapitálu a byl stanoven kurz pro vytvoření jednotného pojistného trhu v Evropě. Vnitrostátní pojistné trhy si však zachovávají určité rysy.
Týká se to především struktury pojišťovacích odvětví a nabízených typů pojistné ochrany. Například v asijských zemích je podíl životního pojištění velmi vysoký (77 % z celkové částky vybraného pojistného). V Evropě je toto číslo 47 % a v Severní Americe 42 %, tedy na těchto trzích převažuje pojištění majetku. Důvodem těchto rozdílů je, že životní pojištění se nejintenzivněji rozvíjí v zemích s nízkou úrovní státní správy sociální ochrana, kde si lidé sami musí rozhodnout o otázce svého důchodového zabezpečení. Navíc v chudých asijských zemích mají lidé méně majetku, který potřebuje pojištění
Podle ředitele francouzského pojišťovacího programu SARA J.-P. Daniel, pojistný trh západní Evropy v polovině 90. let. XX století vypadal takto (tabulka 1). Nejvyšší úroveň pojistného na hlavu je pozorována v Lucembursku 2800 ECU s populací 395 tisíc lidí. Důvodem je skutečnost, že Lucembursko je považováno za „daňový ráj“ Němci, Belgičané a pojišťovny z mnoha dalších zemí zde umisťují svůj kapitál.
Počet společností |
Počet zaměstnanců |
Obrat, milion ECU |
Populace, tisíc lidí |
Pojištění Prémium na hlavu, ECU |
|
Německo |
|||||
Irsko |
|||||
Lucembursko |
|||||
Holandsko |
|||||
Portugalsko |
|||||
Finsko |
|||||
Velká Británie |
|||||
Pro srovnání je třeba poznamenat, že ve Spojených státech je 9 133 pojišťoven a má 258 milionů obyvatel. na obyvatele připadá 2334 ECU pojistného.
1.1. Pojišťovnictví v USA. Jeho vlastnosti
Americký pojišťovací byznys je obrovský a nemá ve světě obdoby.
Americké pojišťovací monopoly ovládají přibližně 50 % celého pojistného trhu v průmyslových zemích světa. Ve Spojených státech je přes 8 tisíc majetkových pojišťoven a asi 2 tisíce životních pojišťoven.
Každý stát má své vlastní pojišťovací zákony a pojišťovací regulátor. Neexistuje jediný federální zákon o pojišťovnictví a neexistuje jediný federální orgán pro dohled nad pojišťovacími činnostmi. V důsledku toho každý stát předkládá své vlastní požadavky na minimální výši kapitálu, nabízené druhy pojištění, provádí audity kontrolovaných pojišťoven a provádí obecnou regulaci pojišťovací činnosti vydáváním licencí makléřům, agentům a pojišťovnám samotným.
V USA existují dva typy pojišťoven:
- akciové společnosti
- vzájemné pojišťovny.
Neexistují žádné státní pojišťovny. Akcie akciových společností mohou nakupovat fyzické i právnické osoby.
Historicky byly pojišťovací společnosti ve Spojených státech především vzájemné pojišťovací společnosti, tradičně menší velikosti než veřejně obchodované společnosti.
Pojišťovny poskytují tři druhy pojištění:
- dávky (životní a zdravotní pojištění, zdravotní, důchodové, spoření atd.);
- komerční (široký sortiment);
- osobní (zahrnuje pojištění budov, automobilů a jiného majetku občanů).
Legislativa stanoví specializaci pojišťoven na provozování životního a majetkového pojištění. Aktiva všech pojišťoven dosahují přibližně 1,6 bilionu USD Průměrná aktiva jedné společnosti jsou 950 milionů USD a na 12 největších společností připadá 45 miliard USD.
Společnosti působící v pojišťovnictví ve Spojených státech nepodléhají antimonopolním zákonům. Činnost všech amerických pojistitelů však pečlivě analyzují tři poradenské společnosti: A. M. Best“, „Moody S“, „Standard & Poors“, které na základě výsledků své práce vydávají čtvrtletní katalogy. Zveřejňují oficiální hodnocení pojišťoven z hlediska spolehlivosti pro klienta a údaje o stavu jejich solventnosti. Hlavní faktory používané k analýze a sestavování ratingů jsou: finanční situace; platby za nároky a úroveň služeb; bezpečnost a prevence ztrát; flexibilita v práci společnosti; náklady na služby (minimální tarifní sazby). Míra ztráty, výnos a poměr návratnosti investic a úrovně pohledávky jsou považovány za kritéria pro výkon pojistitele.
V USA je hojně využívána elektronická databanka pro všechny pojišťovny, která umožňuje rozdělovat společnosti podle rizika, velikosti pojistného atd.
Jednou z nejdůležitějších vlastností největších amerických životních pojišťoven je, že díky vysoké autoritě pojišťoven jsou do jejich správy převedeny mnohamiliardové fondy patřící různým penzijním fondům. Úkolem pojišťoven je v tomto případě zajistit bezpečnost a růst svěřených prostředků prostřednictvím rozumné investiční politiky. Pojišťovny si za správu těchto fondů účtují provizi.
Investice mají pro americké životní pojišťovny velký význam. Ze statistik tedy vyplývá, že v roce 1984 činily náklady na pojištění a platby pojistných částek od životních pojišťoven 118 % vybraného pojistného, přičemž zisk těchto společností činil na konci roku 6,9 miliardy USD nebyly získány prostřednictvím přímých pojišťovacích operací, ale z investic.
Co je však důležitější, obrovské investiční zdroje proměňují pojišťovny v jedno z nejvlivnějších externích center finanční kontrola ve vztahu k průmyslovým korporacím.
Finanční vazby posiluje personální unie. Podle neúplných údajů sedí američtí pojistitelé ve 27 z každých 100 představenstev amerických průmyslových korporací. Před pojišťovnami jsou v tomto ohledu pouze komerční a investiční banky.
Organizační základ amerických pojišťoven tvoří akciové společnosti a vzájemné pojišťovny („vzájemné pojišťovny“). Existuje instituce upisovatelů a pojišťovacích makléřů – pojišťovacích agentů nebo nezávislých makléřských firem. Například jedna z největších životních pojišťoven Prudential Society má 22 tisíc pojišťovacích makléřů. Mezi nezávislé makléřské firmy patří Marsh-McLennan, Alexander & Alexander, Freck Hall a Fred S. James.
Největší pojišťovací společnosti na světě a především ve Spojených státech jsou finanční konglomeráty: prostřednictvím dceřiných společností mohou kromě pojištění poskytovat úvěry a půjčky, organizovat šekové služby pro zákazníky a vydávat vypořádací účty. kreditní karty, provádět transakce s nemovitostmi, s cenné papíry, spravuje majetek a kapitál jménem klientů. Po intenzivní konkurenci v 70. letech 20. století dochází k další internacionalizaci pojišťovnictví. Nastal jasný bod obratu ve prospěch Spojených států.
Mezi největší společnosti působící na americkém pojistném trhu patří tyto společnosti:
Státní zemědělská vzájemná automobilová pojišťovna nadnárodní majetková pojišťovna zaujímá 1. místo ve výběru pojistného nejen v USA, ale na celém světě. Společnost byla založena v roce 1922 v Illinois. Jedná se o vzájemnou pojišťovnu (namísto základního kapitálu): dopravní, majetková, havarijní, letecká a zajišťovací.
"Cigna" jedna z předních široce diverzifikovaných pojišťovacích společností. Společnost byla založena v roce 1982 jako výsledek sloučení dvou pojišťoven: „Connecticut General Corporation“ a „INNA Corporation“, pojištuje majetek a odpovědnost.
American International Group, Inc. (AIG)" jedna z předních mezinárodních diverzifikovaných pojišťovacích skupin a největší pojistitel obchodních, průmyslových rizik a rizik životního pojištění ve Spojených státech (AIG Life). Operace začala v roce 1919 v Šanghaji. V současnosti je holdingovou společností, která ovládá 44 dceřiných společností ve 130 zemích. Počet zaměstnanců je asi 28 tisíc lidí. Všechny společnosti skupiny jsou sdruženy do šesti specializovaných divizí. Pojištění majetku a odpovědnosti velkých obchodních a průmyslových firem ve Spojených státech generuje pojistné ve výši asi 8 miliard USD ročně. Zahraniční podnikání amerických monopolů a aktivity zahraničních společností ve Spojených státech a dalších zemích 2 miliardy USD U životního pojištění je roční výběr pojistného 9 miliard USD.
Největší americké společnosti jsou také:
"Metropolitan Life Insurance Co" (New York, založena 1868, nástupce National Travers Insurance), je vzájemná životní pojišťovna od roku 1915;
"kontinentální korporace" založeno 1853;
Prudential Insurance Company of America 1876;
Allstate pojišťovna 1913 atd.
1.2. Pojistné trhy ve Velké Británii, Francii a Německu
Velká Británie. Tato země se vyznačuje nejliberálnějším pojistným systémem. Pro pojišťovny neexistují žádné zvláštní dozorové orgány, dozor vykonává Odbor průmyslu. I přes volnost při stanovování pojistného a pojistných pravidel zde kvalita služeb není o nic horší a ceny jsou nižší než v jiných zemích.
Britský pojišťovací obchod se již mnoho let soustředí v Londýně jako globálním finančním centru. Největší londýnský mezinárodní pojistný trh slouží finančním tokům řady zemí a společností. Autorita londýnského mezinárodního pojistného trhu je založena na významných lidských zdrojích pojišťovacích specialistů, vysoce rozvinuté tržní infrastruktuře a také na přítomnosti pojišťovací korporace Lloyd's, široce známé i mimo Spojené království. Korporace nedávno zažila těžkou krizi, ze které se dostala za pomoci vážných organizačních reforem. Všechny tyto potíže však téměř nezasáhly tuzemský pojistný trh, který slouží domácím klientům.
V Londýně sídlí také zastoupení a dceřiné společnosti všech největších pojišťoven na světě. Jsou zde soustředěny centrály všech největších mezinárodních a zajišťovacích makléřů. Sídlí zde sídla mezinárodních pojišťovacích organizací a některé struktury národního pojistného trhu (Institute of London Insurers, Institute of Chartered Insurers, Institute of Underwriters aj.), jejichž aktivity jsou mezinárodního charakteru.
V souladu se směrnicemi EHS nebyly ve Spojeném království od roku 1982 vytvořeny žádné nové univerzální pojišťovny. Pojištění osob a majetku lze uzavřít v rámci stejné skupiny pojišťoven. Pojišťovny ve Spojeném království nesmějí provozovat žádný jiný druh podnikání než pojištění.
Pojišťovací legislativa Spojeného království je do značné míry harmonizována s požadavky pojistných směrnic EU. Dobře, otázky kapitálové pojištění podřízený životu právní úprava Anglický zákon o finanční služby 1986 Činnost spřátelených společností upravuje zvláštní zákon o spřátelených společnostech z roku 1974. Zvláštní zákon o Lloyd's Insurance Corporation z roku 1982 upravuje pojišťovací činnost této společnosti.
Funkce národního dozoru nad pojištěním ve Spojeném království jsou svěřeny ministerstvu obchodu a průmyslu (DTI), které vede státní tajemník pro obchod a průmysl. V praxi každodenní dohled nad pojišťovnictvím vykonává odbor pojištění Ministerstva průmyslu a obchodu.
Pojišťovny a jednotlivci nemohou ve Spojeném království provozovat pojišťovací činnost, dokud nezískají licenci DTI. Výjimka z obecné pravidlo platí pro členy Lloyd's Insurance Corporation, spřátelené společnosti a odbory poskytující pojištění svým členům během stávek.
Zahraniční pojišťovací společnosti působící na britském pojistném trhu fungují za stejných podmínek jako jejich anglická konkurence.
Německo . Na rozdíl od britského pojistného trhu je německý pojistný trh pod přísnou vládní kontrolou. Jeho charakteristickým rysem je úzké propojení pojišťovnictví s velkým průmyslovým kapitálem. Vzájemná účast na kapitálu a řízení je rozšířená. Všechny velké německé podniky prý ovládá přibližně 50 lidí. Konkurence tedy existuje především na úrovni distribučních sítí. V Německu jednoznačně dominuje jedna pojišťovna: Allianz AG. V žádné jiné zemi tomu tak není. Tvoří 42 % životního pojištění a 38 % ostatních pojišťovacích odvětví. Německo přitom tvoří o něco více než 55 % obratu Allianz AG, zbytek souvisí se zahraničními aktivitami. Až do nedávné fúze dvou francouzských pojišťoven AXA a IAR byla Allianz AG největší pojišťovnou v Evropě. Na druhém místě v Německu je pojišťovna s názvem „R + V“. Jeho vzestup v posledních letech byl způsoben znovusjednocením Německa. Má družstevní strukturu, specializuje se na pojištění venkovských obyvatel a zemědělskou výrobu a právě kolektivní, družstevní forma vlastnictví si ji oblíbila východní Němci, kteří dávají přednost R+V před všemi ostatními.
Zahraniční pojistitelé v Německu vlastní 13 % pojistného trhu, z toho na předních příčkách tradičně stojí pojišťovny ze Švýcarska, které na březích Rýna působí již více než 100 let.
Všechny tuzemské a zahraniční pojišťovny působící v Německu podléhají povinnému státnímu dozoru nad pojišťovnictvím ze strany Spolkového úřadu pro dozor nad pojišťovnictvím (BAV) se sídlem v Berlíně. Jednou z hlavních funkcí činnosti BAV je sledování úrovně solventnosti a finanční stabilita pojišťovny ekonomické subjekty německého pojistného trhu.
Pojišťovací služby mají tradiční charakter, německé pojišťovny nejsou nakloněny riskantním experimentům. Zejména Německo je kromě Ruska jedinou zemí v Evropě, kde se stále prodávají smíšené smlouvy životního pojištění zaručující 100% obdržení pojistné částky jak v případě smrti klienta, tak v případě jeho dožití zavedeným datum. Jiné země uplatňují kombinované pojištění, ve kterém se kapitál vyplacený v případě úmrtí nerovná kapitálu zaplacenému v případě dožití. Běžné je i protipojištění, kdy v případě úmrtí klienta pojistitel uhradí pouze rezervy pojistného nashromážděné na základě smlouvy nebo o něco více. Obvykle se takové smlouvy uzavírají na 20 let. V Německu tvoří smíšené pojištění 77 % trhu životního pojištění.
V Německu je velmi rozvinuté zajištění. To proto, že po 1. světové válce bylo německým přímým pojišťovnám zakázáno působit v zahraničí. Tento zákaz se nedotkl zajistitelů; do tohoto odvětví vtrhl pojistný kapitál, což v průběhu let přineslo výsledky. Dnes je globálním zajistným centrem, jehož služeb využívají i ruské pojišťovny.
Důležitá funkce německý trh„bankopojištění“, kdy se pojišťovna ve svých maloobchodních prodejnách zabývá nejen pojištěním, ale i poskytováním bankovních služeb.
Francie . Francouzský pojistný trh je zaměřen především na životní pojištění a pojištění auta. Mimořádně dobře je zde propracováno pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a občanskoprávní odpovědnosti pro majitele vozidel. Systém je propracovaný do nejmenších detailů a na rozdíl od jiných nemá francouzský trh v pojištění aut prakticky žádné ztráty.
Mnoho velkých pojišťoven bylo po druhé světové válce znárodněno a po mnoho let zůstalo ve vlastnictví státu, stejně jako mnoho bank a bank velké podniky. Tato situace nevedla k prosperitě národní ekonomika a odsunula ji do pozadí v konkurenci na světovém trhu. Ještě před 20 lety ovládaly státní pojišťovny 20 až 50 % trhu s různými druhy pojištění. Většina státních pojišťoven je již privatizována. Ve vlastnictví státu zatím zůstává největší životní pojišťovna CNP, pro kterou je zpracován projekt prodeje, který však zatím nebyl realizován kvůli potížím s výběrem vhodného investora. Tato společnost však nemá žádné výhody oproti soukromým pojišťovacím organizacím.
Ve Francii je role velmi velká sociální pojištění. Stát v posledních letech přijal řadu opatření na stimulaci životního pojištění a za 10-15 let Francie v tomto ohledu dohnala a předběhla své sousedy. Toho bylo dosaženo zavedením vážného daňové výhodyživotní pojištění, např.
- Úroky naběhlé na základě pojistné smlouvy z výše zaplaceného pojistného se nezdaňují. To znamená, že pojistná smlouva je výhodnější než bankovní vklad. Tato výhoda je platná po dobu trvání smlouvy minimálně 8 let;
- z kapitálu přijatého na základě pojistné smlouvy není v případě smrti pojistníka nutné platit dědickou daň, která se může pohybovat od 5 do 60 %;
- Pojistné plnění není součástí zděděného majetku, tedy nepodléhá rozdělení mezi ostatní dědice.
Životní pojištění je proto nejlepším legálním způsobem, jak předat peníze svým dědicům, aniž by jim byla účtována dědická daň.
Bankopojištění je také rozvinuto ve Francii. Smlouvy o životním pojištění se navíc prodávají i prostřednictvím pošt, které ve venkovských sídlech a malých městech poskytují jak pojištění, tak i Bankovní služby. Podílejí se například na vedení bankovních účtů, vkladní knížky a jsou jakýmisi bankéři pro chudší vrstvy obyvatelstva.
Integrace evropských zemí v rámci EU přispěla v posledních letech k dalšímu rozvoji pojišťovnictví a vytvoření jednotného pojistného trhu. Statistiky ukazují na vysokou míru růstu tohoto odvětví téměř ve všech zemích.
Obecně platí, že pojištění v rozdílné země vykazuje značnou rozmanitost forem a vysokou míru adaptability na sociální a ekonomické podmínky obyvatelstva.
2. Moderní pojistný trh v Rusku. Perspektivy rozvoje
Za existence SSSR, v podmínkách státní socialistické ekonomiky, byla potřeba pojištění minimální. Obyvatelstvo si pojistilo majetek, domy a životy, ale ne masově. V roce 1989 tak počet dobrovolných pojistných smluv mezi obyvatelstvem byl 121,5 milionu, přičemž počet obyvatel činil 148 milionů lidí. To je velmi málo, vezmeme-li v úvahu, že v zemích s rozvinutým systémem pojistné ochrany je počet pojistných smluv 5-6 na osobu. Potřebu pojištění nepociťovaly zejména státní podniky. K náhradě škod došlo na úkor veřejných prostředků.
Při přechodu na tržní ekonomiku prudce narůstá potřeba pojištění, čímž se vytváří základ pro rychlý rozvoj pojistného trhu. V současné době poptávka po pojistnou ochranu má tři hlavní zdroje:
- Nestátní sektor ekonomiky, který má přirozenou potřebu pojištění a díky své nejistotě a neschopnosti získat státní finanční podporu.
- Druhý zdroj poptávky po pojišťovací služby spojené s privatizací bytového fondu, reformou bydlení a komunálních služeb, rozvojem individuální bytové výstavby a růstem blahobytu určité části populace.
- Široké masy obyvatelstva. Garance poskytované státním systémem sociálního pojištění jsou výrazně pod životní úrovní. Stát se zbavuje povinnosti trvalého opatrovnictví nad svými občany a dává jim bezprecedentní svobodu jednání. Za těchto podmínek nevyhnutelně roste potřeba různých forem pojištění osob a majetku, zaručujících podporu občanům a domácnostem v krizových situacích, materiální zabezpečení na stáří, poskytování kvalitních lékařských služeb a mnoho dalšího.
V roce 2002 bylo oficiálně zapsáno do státního rejstříku 1 408 pojišťoven, z nichž 1 176 reálně působí na pojistném trhu V dynamice jejich počet znatelně klesá v důsledku zvyšování minimální výše základního kapitálu a přirozených procesů koncentrace kapitálu. Oproti roku 1997 se počet pojišťoven snížil téměř na polovinu. Je zřejmé, že tento proces bude pokračovat.
Na ruském pojistném trhu již v polovině 90. let. převládal soukromý kapitál. Z celkového počtu pojišťovacích organizací tvořily soukromé společnosti 36 %, smíšené vlastnictví 58, státní 5, obecní 1 %. Od roku 2000 se projevuje tendence k ústupu státu z pojistného trhu, vyjádřená prodejem balíků akcií vlastněných státem v kapitálu velkých pojišťoven. Objem vybraného pojistného v roce 2001 činil 276,6 miliard rublů; zvýšení vzhledem k minulý rok 60,9 %. Takto vysoké tempa růstu jsou spojeny především s vrcholným růstem životního pojištění, které v roce 2001 poskytlo více než polovinu všech výnosů. V roce 2002 činil výběr pojistného 300,4 miliard rublů. Reálný výběr pojistného se snížil o 6 %. V dobrovolném pojištění došlo ke snížení o 15 %, a to především díky životnímu pojištění, kde se upouští od platových schémat. Zároveň roste objem pojištění majetku v důsledku zrušení omezení připisování nákladů na pojištění do nákladů.
Podíl povinného ručení na celkových výnosech je cca 21 %. Struktura dobrovolného pojištění je prezentována takto: životní pojištění 44 %, ostatní druhy pojištění osob 13, pojištění majetku 38, pojištění odpovědnosti 5 %.
Celková výše plateb pojištění v roce 2002 činila 231,6 miliardy rublů, včetně 172,5 miliardy rublů na dobrovolné pojištění. Poměr plateb k tržbám za dobrovolné pojištění byl 77 %, včetně životního pojištění 131, u ostatních druhů pojištění osob 62, u pojištění majetku 16, u pojištění odpovědnosti 15 %.
Poměr objemu vybraného pojistného k HDP byl v roce 2001 3 % a v roce 2002 se snížil na 2,7 %. Pro srovnání podotýkáme, že v zemích s rozvinutou tržní ekonomikou je toto číslo 8-10 % HDP.
V současné době jsou ruské pojišťovny na pokraji změn. Konfigurace tohoto segmentu finanční trh by se měl v příštích letech výrazně změnit. Nyní by se měl plně odhalit národní charakter pojistitelů. Budou muset být testováni na přežití, schopnost spolupracovat, ukázat moudrost a bojové vlastnosti. Hlavní naděje na rozvoj podnikání souvisí s inovacemi v legislativní a dozorčí sféře.
Nové návrhy zákonů upravující činnost pojistitelů se týkají i zájmů občanů i pojistníků.
Pozornost je věnována zákonům o povinném ručení podniků provozujících nebezpečná zařízení, zákonu o povinném pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (OSAGO) a dále připravila novou verzi zákon o organizaci pojišťovnictví. Podle ní se plánuje snížení počtu licencovaných činností. Zjednodušené licenční řízení zahrnuje pojištění odpovědnosti zástupců různých druhů podnikání, včetně stavitelů, architektů atd. To výrazně rozšiřuje obzory činnosti ruských pojistitelů.
Provedené změny ovlivní i činnost pojistitelů daňový kód Ruská federace související s dobrovolným zdravotním pojištěním a klasickým životním pojištěním. Na podzim roku 2006 se tedy plánuje předložení návrhu zákona o povinném zdravotním pojištění Státní dumě Ruské federace a v roce 2007 se plánuje práce na návrhu zákona o pojištění odpovědnosti lékařů.
Očekává se například, že poskytne určité daňové úlevy obyvatelstvu daňové odpočty pro zaměstnance podniků uzavírajících dobrovolné pojištění zdravotní pojištění nebo životní pojištění, neboť do konce roku 2005 klesl podíl operací životního pojištění na celkové struktuře portfolia ruských pojistitelů na 5 % v důsledku systematického působení regulátorů.
Plánuje se zvážit návrh zákona o povinném pojištění občanské odpovědnosti pro podniky provozující nebezpečná zařízení. Zabývá se ochranou majetkových zájmů občanů při nehodách na nebezpečné předměty. V Rusku jsou jich tisíce. V případě havárie takového podniku dostanou občané náhradu za škody způsobené na jejich životě, zdraví a majetku. V tomto případě budou mít přednost osoby uvedené v seznamu příjemců pojistného plnění. Právnické osoby dostanou náhradu škody až na druhém místě. Oproti zákonu o povinném ručení z motorových vozidel je návrh zákona o platbách poněkud odlišný. Nestanoví stanovení maximálních pojistných částek odškodnění. Jeho velikost je „svázána“ s hodnotou pojištění Prémium podle politiky a v podstatě odráží význam samotné výroby, výši potenciální škody. Od toho se totiž odvíjí velikost pojistné částky. Jeho minimální hodnota je stanovena na 14 milionů 800 tisíc rublů. Plánuje se vytvoření fondu preventivních opatření k realizaci politiky zvyšování bezpečnosti v podnicích. V tomto povinném typu pojištění vyvstává kvůli velkým rizikům téma zajištění. Společnosti začínají chápat potřebu vytvořit jeden nebo více pojistných poolů.
Do zákona o organizaci pojišťovací činnosti se doplňuje kapitola o samoregulaci na pojistném trhu. Jeho koncepce předpokládá existenci samoregulačních organizací na regionální a federální úrovni, zavedení dalších požadavků na účastníky, společnou odpovědnost pojistitelů, vytvoření garančních fondů atd. Při společné odpovědnosti účastníků v samoregulační organizaci ( SRO) vzniká, radikálně se mění vztahy uvnitř sdružení. Interní kontrola prosazování pravidel se provádí na přísnějších základech. Činnost těchto organizací poskytuje konkrétní pomoc při podnikání, včetně zjednodušení licenčního řízení. SRO ze zákona vystupuje jako subjekt pojišťovací činnosti. Pokud organizace převzala regulační funkce a neplní je nebo je vykonává nesprávně, Federální pojišťovací služba může vyloučit SRO z registru pojištění a ukončit tak její činnost.
V souvislosti s perspektivou vstupu do WTO se plánuje změna legislativy týkající se přijímání zahraničních pojistitelů na ruský pojistný trh. To vyžaduje přípravu legislativy, která zrovnoprávní přímé pobočky s dceřinými společnostmi při provádění pojišťovací činnosti. Taková pravidla existují v mezinárodní praxi, zahrnují řešení otázek souvisejících s dohledem, postupy podávání zpráv a také s postupem investování pojistného vybraného v Ruské federaci.
závěry
Téma tedy zkoumá rysy organizace pojistného trhu v zahraničí. Jsou identifikovány rozdíly v organizaci pojištění v různých zemích západní Evropy, USA a Japonsku. Posuzuje se potřeba prostudovat a zavést to nejlepší v organizaci pojišťovací činnosti v Rusku a také se bere na vědomí skutečnost, že pro vstup Ruska do WTO je nutné umožnit západním pojistitelům vstup na ruský pojistný trh, pro který je nutné provést změny ve stávající legislativě.
Otázky k tématu
- Jaké jsou obecné charakteristiky pojišťovací organizace v západních zemích?
- Jaké jsou vlastnosti organizování pojištění v USA?
- Jak je strukturováno pojišťovnictví ve Spojeném království?
- Jaké jsou hlavní rysy pojišťovacích a zajišťovacích operací v Německu?
- Jak je organizováno pojištění ve Francii? Jaké jsou jeho vlastnosti?
- Jaké jsou vyhlídky rozvoje pojištění v Rusku a jeho interakce se zahraničními pojistiteli?
- Jaké jsou hlavní podmínky pro vstup Ruska do WTO v oblasti pojištění?
- Pojištění v otázkách a odpovědích: učebnice. příspěvek / M. M. Ardatová, V. S. Balinová, A. B. Kulešová, R. Z. Yabluková. – M.: TK Welby, Nakladatelství Prospekt, 2006. – 296 s. (str. 44–46)
- Shakhov V.V Insurance: Učebnice pro vysoké školy. – M.: UNITY, 2003. – 311 s. (str. 268–271) Otázka 1. Pojištění v zahraničí. obecné charakteristiky pojistný trh. Shakhov V.V. Pojištění: Učebnice pro vysoké školy. – M.: UNITY, 2003. – 311 s. (str. 268–271)
Workshopy
| Název dílny | anotace |
Vlastnosti amerického pojistného trhu. Ve Spojených státech amerických existuje přes 8 tisíc organizací zabývajících se pojištěním majetku a asi 2 tisíce organizací životního pojištění, zatímco v zemích EHS je jich na počátku 90. let asi 5 tisíc. Občané USA měli v rukou asi 90 milionů pojistek v celkové výši 4,5 miliardy dolarů.
Americké pojišťovací monopoly ovládají přibližně 50 % celého pojistného trhu v průmyslových zemích světa.
Ve Spojených státech existují dva typy pojišťovacích organizací: akciové společnosti a vzájemné pojišťovací společnosti. Neexistují žádné státní pojišťovny. Akcie akciových společností mohou nakupovat fyzické i právnické osoby.
Mezi pojišťovací činnosti patří:
- ? benefity (životní a zdravotní pojištění, zdravotní pojištění, důchodové pojištění, spořící pojištění atd.);
- ? komerční pojištění (široký sortiment);
- ? pojištění osob (zahrnuje pojištění budov, automobilů a jiného majetku občanů).
Pojišťovnictví ve Spojených státech je jediné, na které se nevztahují antimonopolní zákony země.
Pojištění osob doznalo největšího rozvoje ve Spojených státech amerických; druhým nejvýznamnějším typem pojištění ve Spojených státech je pojištění úvěrového a finančního sektoru, což je do značné míry vysvětleno rozšířeným používáním principů vypořádání úvěrů v zemi. v oblasti obchodu a služeb.
Pojištění majetku a odpovědnosti velkých obchodních a průmyslových firem ve Spojených státech poskytuje pojistné ve výši asi 8 miliard USD. v roce.
Všechny americké pojišťovny jsou rozděleny do skupin podle organizačních principů: akciové organizace (většina z nich) a „mutuals“ - druh vzájemného pojišťovacího partnerství.
Akciovou organizaci vlastní vlastníci akcií, kteří dostávají zisk ve formě dividend. Vlastníky „vzájemných jednotek“ mohou být pouze pojištěnci v této organizaci a veškerý kapitál je vytvářen prostřednictvím pojistného a srážek ze zisku.
Jedním z nejdůležitějších rysů největších amerických organizací životního pojištění je skutečnost, že díky vysoké autoritě pojišťovacích organizací jsou do jejich správy převedeny mnohamiliardové fondy patřící různým penzijním fondům. Úkolem pojišťoven je v tomto případě efektivní investiční politikou zajistit nejen bezpečnost, ale i růst svěřených prostředků (organizace si účtují provizi za správu prostředků). I střední velikosti (0,1 % spravovaných částek) přinášejí milionové příjmy. Obrovské investiční zdroje mění pojišťovací organizace v jedno z nejvlivnějších center finanční kontroly ve vztahu k průmyslovým korporacím.
Dalším charakteristickým rysem amerického pojistného systému je účast různých zprostředkovatelů na pojištění – kdy pojistka není přijata přímo, ale prostřednictvím pojišťovacího agenta nebo makléře. Celkový počet makléřů a agentů v zemi dosahuje 500 tisíc lidí. Makléřskou činnost vykonávají jak fyzické osoby, tak velké specializované firmy.
Aktivity všech amerických pojistitelů jsou pečlivě analyzovány třemi poradenskými organizacemi A.M.Best, Moody S, Standard & Poors, které o své práci publikují čtvrtletní katalogy. Zveřejňují oficiální ratingy pojišťoven z hlediska spolehlivosti pro klienta a údaje o stavu jejich solventnosti. Hlavní ukazatele, podle kterých se analýza provádí: finanční situace, úhrada pohledávek a úroveň služeb, bezpečnost a prevence ztrát, flexibilita v organizaci, náklady na služby. Za hlavní kritéria efektivnosti pojistitele se považuje výše ztrát, výnosů a návratnosti investic a výše pohledávek.
Po mnoho desetiletí až dosud britský pojistný trh diktoval podmínky pojištění. Anglická pravidla pojištění byla použita k vytvoření podmínek národního pojištění v mnoha zemích po celém světě.
Anglický pojistný trh podle některých ukazatelů stále nemá ve světě obdoby. I přes relativně malou velikost tuzemského pojistného trhu (5,3 %) tak jeho podíl na mezinárodních operacích činí téměř 20 % z celkového celosvětového pojišťovacího obchodu. Britské pojišťovny působí ve 43 zemích. Téměř desetina veškerého pojistného na světě jde na účty britských pojišťoven.
Na britském pojistném trhu začátkem 90. let. bylo 838 tuzemských a zahraničních pojišťovacích organizací; Syndikáty 376 Lloyd Insurance Corporation. Nejznámější pojišťovací instituce na světě, syndikát Lloyd, sdružuje více než 23,5 tisíce jednotlivých pojistitelů, kteří jsou odpovědní za riziko svého majetku. Lloyd působí na pěti hlavních odlišných trzích – námořní pojištění, všeobecný majetek, letectví, motorové pojištění a krátkodobé životní pojištění. Námořní pojištění tvoří 40 % veškerého pojistného přijatého společností, z nichž většina pochází z mezinárodních operací.
Pojišťovací legislativa ve Spojeném království se řídí požadavky pojistných směrnic EU.
Institucionální strukturu britského pojistného trhu představují akciové společnosti, vzájemné pojišťovny, pobočky a zastoupení zahraničních pojišťovacích organizací. V souladu se směrnicemi EU nesmějí pojišťovací organizace provozovat žádný jiný druh podnikání.
Osobní pojištění ve Spojeném království je soustředěno ve specializovaných pojišťovacích organizacích, penzijních fondech a také investičních organizacích (stavebních spořitelnách), které prodávají nemovitosti veřejnosti.
Pojištění majetku mezi obyvatelstvem je zastoupeno řadou tradičních druhů. Mezi ně patří pojištění osobní automobily, majetek domácnosti, občanskoprávní odpovědnost atd. Pojištění osob a majetku se vyznačuje stálým tempem rozvoje.
Široce vyvinutý ve Velké Británii:
- ? povinné pojištění občanské odpovědnosti za škodu způsobenou majitelům vozidel, leteckou dopravou a domácími zvířaty třetím stranám;
- ? povinné ručení profesionální zodpovědnost pro právníky, účetní, pojišťovací makléře a provozovatele jaderných elektráren.
Pojistné smlouvy ve Spojeném království uzavírají přímo pojišťovací organizace a také prostřednictvím upisovacích agentur a pojišťovacích zprostředkovatelů (agentů a makléřů).
Zvláštní strukturou anglického pojistného trhu je systém ochrany pojistníků, jakož i odpovídající pojistný fond vytvořený na náklady pojišťovacích organizací. Výše příspěvků do kompenzačního fondu je založena na výši čistého pojistného vybraného pojistitelem na základě pojistných smluv. V případě úpadku pojišťovací organizace budou prostředky kompenzačního fondu použity k úplné nebo částečné kompenzaci jejich ztrát podle smluv o povinném pojištění.
Spojené království má nejliberálnější pojistný systém: funkce orgánu státního dozoru nad pojišťovnictvím vykonává oddělení pojištění ministerstva obchodu a průmyslu.
I přes relativní volnost při stanovování pojistného a pojistných pravidel zde kvalita služeb není o nic horší a ceny jsou nižší než v jiných zemích. Historicky byl britský pojistný trh rozdělen na dvě samostatné části: Londýn a zbytek. Londýnský trh pojišťuje především zahraniční klientelu – námořní lodě, ropné organizace, nadnárodní korporace. Největší pojišťovací organizace Lloyd, která dominuje londýnskému trhu, nedávno zažila těžkou krizi, ze které se zotavuje pomocí vážných organizačních reforem. Všechny tyto potíže však téměř nezasáhly tuzemský pojistný trh, který slouží domácím klientům.
Všechny pojišťovny jsou povinny vypracovat výroční finanční zprávu, která musí projít externím auditem. Pojišťovací organizace platí daň ze zisku z pojišťovací činnosti a také daň z majetku.
Německý pojistný trh má řadu funkcí. Za prvé, existuje úzký vztah mezi pojišťovnictvím a velkým průmyslovým kapitálem a je rozšířená vzájemná účast na kapitálu a řízení. Za druhé, pojistný trh je pod přísnou státní kontrolou. Pojišťovnictví v Německu upravuje zákon o státním dozoru nad pojišťovnictvím, který obsahuje hl právní normy pojištění. Národní a zahraniční pojišťovny působící v Německu podléhají povinnému státnímu dozoru nad pojišťovnictvím ze strany Spolkového úřadu pro dozor nad pojišťovnictvím (BAV). Hlavním cílem činnosti federálního orgánu státního dozoru nad pojišťovnictvím je stejně jako v jiných zemích ochrana zájmů pojistníků. Třetím a důležitým rysem německého trhu je bankopojištění (bankopojištění) (kdy se pojišťovací organizace ve svých maloobchodních prodejnách zabývá nejen pojištěním, ale také poskytováním bankovních služeb).
I přes absenci právních omezení zahraničního kapitálu je německý pojistný trh poměrně uzavřený. Je to dáno psychologií obyvatelstva: Němci preferují své pojistitele. Pojišťovací služby jsou tradiční, německé pojišťovací organizace nejsou náchylné k riskantním experimentům. Například Německo je vedle Ruska jedinou zemí v Evropě, kde se stále prodávají smíšené smlouvy životního pojištění zaručující 100% obdržení pojistné částky v případě smrti klienta a v případě jeho dožití k určenému datu. V Německu zaujímá smíšené životní pojištění 77 % trhu, pojištění majetku 51 %, pojištění osob – 37 %, pojištění zdravotních potíží – asi 12 % celkových výnosů. Zdravotní pojištění v Německu je znatelně méně populární než v jiných západoevropských zemích.
Na počátku 90. let 20. století. v Německu působilo 115 pojišťoven sloužících sektoru pojištění osob, 230 nestátních penzijních fondů, 56 zdravotních pojišťoven, 35 specializovaných zajišťoven, 330 ostatních pojistitelů. Specifikem německého pojistného trhu je více než 2 200 místních regionálních pojistitelů, kteří inkasují zhruba 5 % z celkového objemu pojistného. Zahraniční pojistitelé v Německu vlastní 13 % pojistného trhu, z čehož přední místa tradičně zaujímají pojišťovací organizace ze Švýcarska – cca 9 % pojistného trhu.
Soukromý pojišťovací sektor v Německu reprezentují akciové pojišťovny, které vlastní jejich akcionáři, vzájemné pojišťovny a státní pojišťovny.
Pojistitelé v Německu nesmějí provozovat žádnou jinou činnost než pojišťovnictví.
Povinné ručení je v Německu poměrně omezené. Federální legislativa zavádí povinné pojištění zaměstnavatele za škodu zaměstnancům způsobenou pracovním úrazem nebo škodlivými pracovními podmínkami, povinné pojištění občanské odpovědnosti majitelů vozidel, leteckých dopravců, účetních, myslivců atd. Řada spolkových zemí zavedla povinné protipožární pojištění.
Německu dominuje jedna pojišťovací organizace – Allianz. Trvá 42 % životního pojištění a 38 % všech ostatních pojišťovacích odvětví. Německo se přitom na jeho obratu podílí o něco více než 55 %, zbytek souvisí se zahraničními aktivitami. Allianz je považována za jednu z největších pojišťovacích organizací v Evropě. Na druhém místě v Německu je pojišťovací organizace R + V. Její vzestup v posledních letech byl způsoben pádem Berlínské zdi. Tato organizace má družstevní strukturu a specializuje se na pojištění venkovských obyvatel a zemědělskou výrobu. A právě kolektivní, kooperativní forma vlastnictví si organizaci oblíbila v srdcích východních Němců, kteří dávali přednost R + V před všemi ostatními.
Německo je skutečným globálním zajišťovacím centrem, jehož služeb využívají i ruské pojišťovací organizace. A to se nestalo náhodou. Po první světové válce bylo německým pojišťovacím organizacím zabývajícím se přímým pojištěním zakázáno působit v zahraničí. Tento zákaz se ale zajistitelů nedotkl; přispěchal sem pojišťovací kapitál, který v průběhu let přinesl výsledky. Největšími zajišťovnami jsou kolínská a mnichovská zajišťovna.
Poslední roky byly charakterizovány internacionalizací činnosti německých pojišťovacích organizací. Operace v zahraničí jsou prováděny prostřednictvím poboček a kontrolovaných zahraničních subjektů. Většina zahraničních poboček se nachází v západoevropských zemích v jiných regionech, převažuje účast na kapitálu místních pojišťoven. Celkem jsou v té či oné podobě německé pojišťovny zastoupeny na trzích 20 zemí.
Švýcarský pojistný trh se vyznačuje dynamickým rozvojem pojišťovnictví. Na začátku 90. let bylo v zemi 117 pojišťovacích organizací, z toho 23 pojišťovacích organizací, 82 všeobecné pojištění a 12 zajišťoven.
Švýcarský pojistný trh se vyznačuje úzkým prolínáním národního a zahraničního kapitálu. Pojišťovací organizace jsou často nadnárodní korporace s rozsáhlými zahraničními zájmy.
Švýcarské organizace zaujímají v oblasti pojištění stabilní pozici na celosvětovém pojistném trhu (tvoří více než 50 % veškerého pojistného přijatého ze zahraničí). V tuzemsku více než 50 % hrubého pojistného pochází z pojištění osob.
Švýcarsko má nejvyšší míru výběru pojistného na hlavu. Švýcarské rodinné pojistky jsou největší výdajovou položkou v rodinném rozpočtu. Velký rozvoj zaznamenalo také pojištění v oblasti podnikatelské činnosti (jsou pojištěny téměř všechny průmyslové, obchodní, dopravní a jiné podniky v zemi). Pojišťovací organizace ve Švýcarsku se vyznačují aktivní investiční činnosti na kapitálovém trhu. Více než 50 % všech aktiv pojišťoven je umístěno ve formě úvěrů a investic do dluhopisů.
italský pojistný trh hraje v ekonomice země méně významnou roli v důsledku konzervatismu pojistného systému, pomalého zavádění inovací, nedostatečné diverzifikace činnosti pojišťovacích organizací do souvisejících oblastí finančního a úvěrového systému a přísné vládní regulace pojišťovnictví. činnosti pojišťovacích organizací.
Na začátku 90. let 20. století. V Itálii bylo 211 pojišťoven. Z toho 6 se zabývalo výhradně zajišťovací činností, 25 - pouze životní pojištění, 27 - životní pojištění a pojištění majetku, zbývajících 135 - pouze pojištění majetku. Z celkového počtu společností 48 patří zahraničnímu kapitálu.
Asi 50 % z celkového poplatku tvoří pojištění rizik spojených s vlastnictvím vozu. Většina pojišťovacích organizací jsou soukromé akciové společnosti.
Největší pojišťovací organizací v Itálii je Assicurazioni Generali, jedna z deseti předních pojišťoven na světě, organizace se zabývá všemi druhy pojištění včetně majetku, životního pojištění, zajištění a kontroluje minimálně 12 % trhu životního pojištění v Itálii a minimálně 8 % trhu pojištění majetku.
Francouzský pojistný trh se začal dynamicky rozvíjet v poválečném období. Od poloviny 50. let 20. století. až do počátku 1980 gt. její obrat vzrostl 25krát, zatímco hrubý domácí produkt země vzrostl 15krát.
Mezi hlavní typy pojištění ve Francii patří autopojištění a životní pojištění. V letech 1983-1984 V souvislosti s realizací pravidelných komerčních startů umělých družic pomocí rakety Arian vzniklo nové odvětví - pojištění vesmírných rizik. Pro zvýšení kapacity trhu byl v roce 1983 založen pojišťovací fond pro vesmírná rizika. Francouzský trh zajištění je na 5. místě na světě.
Internacionalizace je relativně novou, ale rychle se rozvíjející oblastí činnosti pro francouzský pojistný trh. Podle tohoto ukazatele je Francie na 3. místě na světě po Velké Británii a Švýcarsku. Největší pojišťovací organizace ve Francii mají své pobočky a kanceláře ve více než 60 zemích.
Francouzský pojistný trh je zaměřen na životní pojištění a pojištění automobilů. Mimořádně dobře je zde propracováno pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a občanskoprávní odpovědnosti pro majitele vozidel. Systém je propracovaný do nejmenších detailů a na rozdíl od jiných nemá francouzský trh v pojištění aut prakticky žádné ztráty.
Mnoho velkých pojišťovacích organizací bylo po první světové válce znárodněno a po mnoho let zůstalo státní, stejně jako mnoho bank a velkých podniků. Tato situace nepřispěla k prosperitě národního hospodářství a odsunula ho do pozadí v konkurenci na světovém trhu. Ještě před 20 lety ovládaly státní pojišťovny 20 až 50 % trhu s různými druhy pojištění. Většina státních pojišťoven je již privatizována. CNP, největší životní pojišťovna, zatím zůstává ve vlastnictví státu.
Role sociálního pojištění ve Francii je velmi důležitá. Dobré sociální zabezpečení a státní záruky na důchody vedly k tomu, že zde bylo životní pojištění mnohem méně rozvinuté než v jiných evropských zemích. V posledních letech však rozpočty sociálního zabezpečení a důchodový fond trvale nedostatek. Stát přijal řadu opatření ke stimulaci životního pojištění a během 10-15 let Francie v tomto ohledu dohnala a předběhla své sousedy, zejména díky zavedení vážných daňových pobídek pro životní pojištění.
Za prvé, úroky naběhlé na základě pojistné smlouvy z částky zaplaceného pojistného nejsou zdaněny, v důsledku čehož je pojistná smlouva výhodnější bankovní vklad. Tato výhoda je platná po dobu osmi let.
Za druhé, v případě smrti pojistníka není třeba platit dědickou daň z kapitálu přijatého na základě pojistné smlouvy (může se pohybovat od 5 do 60 %). Součástí zděděného majetku navíc není pojištění, tzn. nepodléhají dělení mezi ostatní dědice. Životní pojištění je tedy tím nejlepším legálním způsobem, jak předat peníze svým dědicům, aniž byste museli platit dědickou daň.
Bankopojištění se rozvíjí ve Francii. Ve venkovských sídlech a malých městech navíc pošty poskytují nejen poštovní služby, ale také pojišťovací a bankovní služby. Spravují bankovní účty a vkladní knížky a stávají se jakýmisi bankéři pro chudé.
V Japonsko Nejrozvinutější je životní pojištění. Organizace životního pojištění jsou největšími vlastníky akcií a dluhopisů soukromých organizací i veřejných korporací. Hrají důležitou roli v úvěrových záležitostech. Důvodem dominantního postavení organizací životního pojištění je dlouhodobá absence systému sociálního pojištění a sociálního zabezpečení v Japonsku.
Pojišťovací organizace v posledních letech aktivně pronikají na pojistný trh USA, Kanady a dalších zemí. Výše pojistného, které dostávají, je více než dvojnásobkem výše pojistného přijatého všeobecnými pojišťovnami.
Organizace poskytující všeobecné pojištění hrají důležitou roli v rozvoji ekonomiky a zahraničních ekonomických vztahů.
Stát přísně reguluje činnost pojišťovacích organizací. Sazby pojistného nelze měnit bez souhlasu Ministerstva financí. Konkurence mezi pojišťovacími organizacemi je omezená kvůli absenci pojišťovacích makléřů. Systém pojištění se skládá z velké číslo poboček a jejich zástupců, jejichž počet velké organizace dosahuje několika desítek tisíc.
Činnost pojišťovacích poolů v zahraničí. Ve většině zemí světa neexistuje žádná zvláštní legislativa upravující vznik a činnost pojišťovacích skupin. Jako forma sdružení pojišťoven se řídí obecnými pravidly občanského a smluvního práva.
Pojistné skupiny mohou fungovat na principech spolupojištění a zajištění. Většina velkých bazénů v zahraničí kombinuje oba principy. Ve společných pojistných poolech účastníci převádějí do poolu všechna rizika určitého druhu, k jejichž pojištění byla asociace vytvořena. Rizika jsou v určitém poměru rozdělena mezi účastníky spolu s pojistným za ně a každý člen sdružení nese odpovídající díl odpovědnosti za škody při vzniku pojistných událostí. V zajistných poolech se účastníci samostatně zapojují do primárního pojištění a nadměrná rizika jsou převedena do poolu za účelem zajištění.
V celosvětové pojišťovací praxi existují různé typy pojistných poolů. Téměř každá země má fondy národního pojištění vytvořené pojišťovacími organizacemi v určitých odvětvích pojišťovací činnosti. V Německu jsou to například „Německý svaz leteckých společností pro pojištění letecké dopravy“, „Německá společnost pro pojištění rizik jaderných reaktorů“ a „Společnost pro pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem léčiv“. Pojišťovací skupina obvykle není právnickou osobou, ale existují výjimky pro národní seskupení. Mohou získat statut právnických osob a vydávat jednotné dokumenty pro všechny účastníky pojistky.
Neméně rozšířené jsou regionální pojišťovací pooly vytvářené proaktivními pojistiteli za účelem zvýšení pojistné kapacity regionálního pojistného trhu. To umožňuje zachovat co největší část pojistného v regionu.
Zahraniční pojišťovací pooly kombinují vlastnosti poolů na bázi soupojištění a zajištění. Například pojišťovací pooly jaderné energetiky většinou působí jak v primárním pojištění, tak v zajištění. Pokud sdružení vystupuje jako primární pojistitel, vydává pojistníkům své vlastní pojistky. Pokud seskupení vystupuje jako zajistitel, pak pojistníci obdrží pojistky od pojišťovacích organizací účastnících se seskupení a rizika přijatá k pojištění jsou 100 % převedena do seskupení za účelem zajištění.
Členové poolu jsou společně a nerozdílně odpovědní za aktuální závazky vyplývající ze smluv přijatých ke společnému pojištění.
Rozsah pokrytí se v jednotlivých zemích liší v závislosti na legislativě a stávajících tradicích.
V Německu jsou pojištěna rizika jaderných elektráren, především technická rizika. German Nuclear Reactor Insurance Pool je zajistný pool. V některých dalších zemích se pooly zabývají všemi druhy jaderného pojištění, které pokrývají celý cyklus pohybu a spotřeby jaderných surovin. Vytváření pojistných poolů a podmínky smlouvy zavazující jejich účastníky odpovídají potřebám a reálným možnostem pojistitelů. Ve většině zemí jsou pojišťovací skupiny ve své činnosti omezeny antimonopolními zákony.
Problémy interakce mezi ruskými a zahraničními pojistiteli. Ruský pojistný trh má v očích zahraničních partnerů několik atraktivních aspektů.
Ruské pojišťovnictví, na rozdíl od mnoha jiných odvětví reálná ekonomika nezatížené dluhy vůči západním finančním institucím. Potenciální kapacita tuzemského pojistného trhu se odhaduje na stovky miliard amerických dolarů. V posledních letech se ve srovnání se západními pojistnými trhy vytvořila poměrně nízká míra ztrátovosti pojišťovacích operací. Růst blahobytu ruského obyvatelstva as ním spojený nárůst efektivní poptávky obyvatelstva po pojišťovacích službách by měl tuto situaci změnit.
Existuje také skutečná příležitost vytvořit funkční a ziskový model pro interakci kapitálu a technologie západních a ruských pojistitelů.
Je ruská pojišťovací komunita připravena pracovat za přítomnosti zahraničních pojistitelů na trhu? Na tuto otázku lze jen stěží jednoznačně odpovědět. Finanční možnosti tuzemských pojistitelů jsou značně omezené a v podmínkách ostré konkurence jim neumožní přijmout adekvátní opatření. Přitom celkem základní kapitál všech pojišťoven zařazených do jednotného státního registru pojistitelů rok od roku stoupá a udržuje si růstový trend.
Kliknutím na tlačítko "Stáhnout archiv" si zcela zdarma stáhnete potřebný soubor.
Před stažením tohoto souboru si zapamatujte ty dobré eseje, testy, semestrální práce, teze, články a další dokumenty, které nejsou nárokovány ve vašem počítači. To je vaše práce, měla by se podílet na rozvoji společnosti a prospívat lidem. Najděte tato díla a odešlete je do znalostní báze.
My a všichni studenti, postgraduální studenti, mladí vědci, kteří využívají znalostní základnu při svém studiu a práci, vám budeme velmi vděční.
Chcete-li stáhnout archiv s dokumentem, zadejte do pole níže pětimístné číslo a klikněte na tlačítko "Stáhnout archiv"
Podobné dokumenty
Socioekonomická podstata pojištění, jeho principy a role v tržní ekonomice. Pojem pojistných rizik a klasifikace rizik. Organizace pojišťovací činnosti. Dvojité pojištění a jeho důsledky. Pojistné sazby a zajištění.
práce v kurzu, přidáno 05.04.2012
Struktura pojišťovny. Pojistný trh a jeho subjekty. Pojišťovací agenti, makléři a inspekce. Zprostředkovatelé na německém pojistném trhu. Hlavní druhy odpovědnosti a vlastnosti jejího pojištění. Způsoby rozvoje pojištění odpovědnosti v Rusku.
test, přidáno 16.02.2012
Ekonomická podstata pojištění. Význam a funkce pojištění. Pojišťovnictví. Solventnost pojistitele. Osobní, majetkové, sociální pojištění, pojištění odpovědnosti, pojištění podnikatelských rizik.
abstrakt, přidáno 15.01.2003
Finanční kategorie rizikového pojištění: podnikatelské, obchodní, devizové, měnové, bankovní a úvěrové v tržní ekonomice. Metodika pro konstrukci pojistných tarifů. Podstata a účinek různých profilů náhrady škody pojištěnému.
tutoriál, přidáno 9.11.2013
Analýza fixních fondů sociálního pojištění v Ruské federaci. Mechanismus sociální ochrany obyvatelstva ve vyspělých zemích. Sociální pojištění: změny a důsledky. Úloha reformy systému sociální ochrany v tržní ekonomice.
práce v kurzu, přidáno 11.7.2014
Podstata a povaha pojistných vztahů, základní pojmy. Občansko-právní charakteristika pojištění, povinnosti smluvních stran z pojistné smlouvy na majetek, podnikatelská rizika a občanskoprávní odpovědnost v případě pojistné události.
práce, přidáno 11.7.2009
Podstata podnikatelského rizika. Analýza kvality pojistných vztahů. Druhy podnikatelských rizik v Ruské federaci. Zlepšení jejich řízení na základě pojištění. Problémy a perspektivy jejího rozvoje. Stav pojištění podnikatelských rizik.
práce v kurzu, přidáno 22.02.2015
