Zprostředkovatel, nikoli bankovní organizace. Komerční banka jako finanční zprostředkovatel. Ak Bars Bank nabízí pojištění plastových karet
Druhý příběh se týká analýzy role bank v rostoucí ekonomice.
Zde je nutné učinit výhradu, že se nebavíme o centrální bance, která vydává hotovost (důležitá role emisní politiky byla podrobně rozebrána výše), ale o tzv. zprostředkující bance, která přímo interaguje s výrobními subsystémy a domácnosti. V našem chápání je zprostředkovatelská banka kvazi-makroúrovňová peněžní instituce, která plní dvě klasické funkce každé banky: regulační a zprostředkovatelskou. Souhlasíme s existujícími definicemi těchto funkcí, konkrétně že „regulační peněžní obrat realizované (bankou) prostřednictvím akumulace, vydávání, půjčování, organizace vypořádání a hotovostní transakce. Banka jako zprostředkovatel plateb je centrem, kde tok peněz, dochází ke koncentraci a přerozdělování finančních prostředků, jsou zajištěny změny a diverzifikace směrů, velikosti a načasování investic finančních prostředků a kapitálu, uskutečňují se širší kontakty reprodukčních subjektů a snižuje se riziko.“
K výše uvedeným definicím bychom však také rádi dodali, že zprostředkující banka, akumulující dočasně zdarma hotovost některých subsystémů a jejich půjčování jiným subsystémům pomáhá snižovat koeficient monetizace nebo, co je totéž, urychlovat peněžní oběh. V tom vidíme jeden z nejdůležitějších projevů efektivity bankovního ústavu.
Tato efektivita je zvláště zřejmá, pokusíme-li se odklonit od hypotézy zakotvené v základním modelu, že všechny peníze obíhající v ekonomice jsou hotovost, která se v intervalech mezi oběhovými akty ukládá buď v trezorech subsystémů, nebo v peněženkách. domácnosti. Vznik zprostředkující banky radikálně mění situaci: je možné zvýšit výstup bez zvýšení objemu peněžní zásoby, což se rovná poklesu monetizačního koeficientu.
Uvažujme například situaci prosté reprodukce popsanou v části 14.2. Ukazuje, že při absenci bank jsou celkové akumulované finanční prostředky v „trezorech“ výrobních subsystémů v kterémkoli okamžiku Můj(t)= 18hY. Tyto peníze jsou v podstatě staženy z ekonomického oběhu a jsou nuceny nepracovat. Zprostředkující banka umožňuje jejich vrácení do oběhu. Udělejme přibližné hodnocení, jak moc se zvyšuje efektivita peněžního oběhu díky činnosti zprostředkovatelské banky.
Ať neexistuje žádná zprostředkující banka. Poté za 1 rok všechny 3 subsystémy vyrobí produkty v množství 3-12-T=36U, z toho 24 F je spotřební zboží (produkty subsystémů G/ a G 2), 12 Y- nový fixní kapitál (produkty subsystému Gi). Zároveň jsou peníze v ekonomickém systému v každém okamžiku rozděleny takto: v „trezorech“ výrobních subsystémů jsou prostředky ve výši M Y = I8/7F a v „peněženkách“ populace - celkem M h = 2 Y/k h(za předpokladu, že k h= 1, to znamená, že populace žije „od výplaty k výplatě“ a než dostanou další výplatu, utratí Všechno vlastní prostředky bez dlouhodobého spoření, pak M/, = 2 U). Míra zpeněžení M/ HDP definovaný jako
Kde M- peněžní agregát Ml, v posuzovaném případě s k h = 1 a h= 2/3 se rovná:
V tomto případě leží odpisy v „trezorech“ subsystémů jako mrtvá váha. Pokud existuje zprostředkující banka, mohou být tyto dočasně nevyužité prostředky uvedeny do oběhu vratně ve formě kreditní peníze. Uvažujme omezující případ kdy Všechno Odpisy uložené ve zprostředkující bance se používají k poskytování úvěrů. Poté se všechny odpisy vrátí do aktivního stavu ekonomický obrat a začít plnit funkci peněz M/; . V souladu s tím koeficient zpeněžení M/HDP v tomto případě s k h= 1 se rovná:
těch. efektivita využití peněz v systému se zvyšuje sedm (!) krát: 0,38888/0,05555 = 7. Jinými slovy, výrobu a spotřebu stejného množství produktu obsluhuje sedmkrát méně spotřebitelských peněz.
Výše uvedený odhad je pouze orientační. Pochopit logiku transformace akumulace odpisů do úvěrové prostředky(což v konečném důsledku vede k ekonomickému růstu), jsou nutné podrobnější výpočty. Model uvedený v části 13 nám to umožňuje. Níže je uveden výsledek výpočtů pro jeden ze scénářů pro zahrnutí akumulovaných odpisů do ekonomického obratu prostřednictvím spotřebitelský úvěr. Simulovaný scénář lze korelovat se situací v průmyslu rozvinuté země v 19. století, kdy byla vysoká stabilita cen, zaměstnanosti a sazeb bankovní úrok na úvěry na poměrně dlouhou dobu (téměř století).
Podmínky pro výpočty byly následující.
Algoritmus výpočtu.
1. Převod „dočasně volných“ prostředků - akumulace odpisů - od trezorů subsystémů po zprostředkující banku.
Předpokládáme, že do t 0 - 0 subsystém G/, G2 , Gj pracovat v přepínacím režimu jednoduchá reprodukce. S moment t 0 = 0 jeden z nově aktualizovaných subsystémů (ať je to G/) posílá své odpisy zprostředkující bance na svůj vklad, kde se kumulují po dobu 2 let. Další dva subsystémy sledují podobný scénář, pouze s časovým posunem o 1 a 2 roky.
Na pokladně zprostředkující banky se vlivem odpisů všech 3 subsystémů akumulují prostředky, které banka od počátku 4. roku přiděluje na spotřebitelské úvěry domácnostem.
2. Rozšíření výroby.
Počínaje 3. ročníkem subsystém G? přechází na implementaci programu A - k aktualizaci fixního kapitálu, zvýšení jeho produktivity práce g krát. V souladu s tím začíná subsystém Gj 1. ledna 4. roku navyšovat objem výroby spotřebního zboží také o g krát. Další dva subsystémy působí obdobně s časovým posunem 1 a 2 roky.
3. Spotřebitelský úvěr.
Domácnosti nemají potřebné finanční prostředky na nákup růst uvolnění subsystému spotřebního zboží G 3, která začíná 1. ledna 4. roč. Zprostředkující banka má však (ve formě hotovosti) poplatky za odpisy subsystémů Gj A G2. Tuto hotovost může banka poskytnout domácnostem formou úvěru. Předpokládejme, že domácnosti subsystému G 3 vezměte si spotřebitelský úvěr na jeden měsíc k 1. lednu 4. roku na nákup růst produkty a subsystém G 3, poté, co navýšila svůj hotovostní příjem za aktuální leden, 31. ledna téhož roku zvyšuje mzdy pracovníkům v domácnosti.
V tomto případě jsou domácnosti v subsystému schopny splácet úvěr ze zvýšené mzdy. Tyto domácnosti si pak 1. února 4. roku vezmou nový spotřebitelský úvěr na nákup zvýšené produkce, který splácejí při výplatě další mzdy, a tak dále každý další měsíc. Podobná situace se opakuje pokaždé, když některý ze subsystémů obnovuje svůj fixní kapitál a zvyšuje objem výroby spotřebního zboží. V důsledku toho objem spotřebitelských úvěrů neustále roste a poskytuje efektivní poptávku po zvýšené produkci.
4. Dočasné vlastnosti modelu:
o cyklus aktualizace celého systému je roven počtu subsystémů, tj. tři roky;
o doba obnovy (samoreprodukce) jednoho subsystému je rovna jednomu roku;
o četnost výplat mezd byla pro jednoduchost a přehlednost výpočtů zvolena 10krát během daného účetního roku (tj. při provádění výpočtů se běžně předpokládalo, že rok sestává z 10 měsíců).
5. Implementace algoritmu:
Subsystémy otevírají své běžné účty, které odrážejí pohyb prostředků subsystémů, zatímco termínované vklady jsou otevřeny pro akumulaci odpisů subsystémů - vklady. Stejným způsobem si domácnosti otevírají běžné účty.
Následně subsystém zadá zprostředkující bance příkaz tak, aby fond mzdy Jednou měsíčně převáděl určitou částku peněz na účty jejích zaměstnanců na mzdy.
Když subsystém přejde do režimu sebereprodukce a nic nevydělává, dá bance pokyn, aby jednou měsíčně převáděla určité částky peněz na platy ze svého běžného účtu, který obsahuje srážky akumulovaných odpisů, na účty svých zaměstnanců.
Předpokládá se následující algoritmus pro vynakládání finančních prostředků domácnostmi. Svou mzdu dostávají na konci měsíce. Když se na účtu objeví finanční prostředky, domácnosti splatí dříve přijatou půjčku a následně své peníze utratí rovnoměrně během příštího měsíce na nákupy zboží. Předpokládá se, že sklon domácností utrácet peníze za spotřebu je přímo úměrný výši příjmu, tzn. Čím vyšší je příjem, tím více peněz je vynaloženo na spotřebu. Pokud peníze na účtu dojdou do konce měsíce, berou si domácnosti další úvěr.
6. Výsledky výpočtu.
Výsledky výpočtů pomocí základního modelu se zohledněním zprostředkující banky a spotřebitelského úvěru jsou uvedeny na Obr. 16,1-16,5. Subsystémy G jsou aktualizovány jeden po druhém, s každou aktualizací objemu výroby jejich produktů Yj zvyšuje v G jednou. Pro usnadnění výpočtů a analýzy se předpokládá, že mzdy jsou vypláceny 10x ročně, mzdy jsou počítány v 10 krocích za měsíc, celkem 100 kroků za rok, takže kalibrace grafů je 1 rok = 100 dílků.
Rýže. 16.1.
A - obecná dynamika;
B - detailní obrázek se zvětšeným časovým měřítkem
Rýže. 16.2.
Rýže. 16.3.
Rýže. 16.4.
Rýže. 16.5. Dynamika finančních prostředků domácností Mhi
Je vidět, že v 63. roce (což odpovídá hodnotě 6300 na ose x) se celkový bankovní spotřebitelský úvěr vydaný bankou všem domácnostem rovná veškeré hotovosti v pokladně banky (tyto peníze je úspora odpisů, které byly na začátku zúčtovacího období subsystémy uloženy. Tuto částku v relativních jednotkách budeme považovat za 1,00). Celková výše půjčky se tak v roce 1963 rovnala 1,00 (viz obr. 16.1). Za tuto dobu se celkový odpisový fond zvýšil z 1,00 na 6,73 (6,73krát, viz obr. 16.2-16.3); představuje zápisy ve zprostředkující bance na depozitních účtech subsystémů, vyjádřené bezhotovostní peněžní zásoba(množství hotovosti v ekonomickém systému se nezměnilo). Během této doby vzrostla roční produkce z 1,00 na 6,75, tzn. 6,75 krát (viz obr. 16.4). Měsíční mzda se zvýšila z 0,0667 na 0,45, tzn. stejný počet opakování (viz obr. 16.5).
Využití odpisových úspor uložených u ní jako úvěrových prostředků zprostředkující bankou umožňuje při konstantním objemu hotovosti zajistit ekonomický růst 6,75krát (!) bez dodatečné emise peněz (současně pouze počet bezhotovostně peníze - zápisy v účetních knihách) z důvodu více efektivní využití peněžní prostředky nahromaděné ekonomickými subjekty (a tudíž dočasně nevyužívané). Výsledná hodnota 6,75 se prakticky shoduje s dříve provedeným předběžným odhadem 7,0 (rozdíl mezi výpočtem a odhadem je dán diskrétní povahou algoritmu použitého při výpočtu).
Uvažovaný scénář odráží ideální situaci, která je pouze teoreticky možná. Reálně dosažitelná čísla hospodářského růstu budou nižší, a to zejména z následujících důvodů.
Za prvé, zprostředkovatelská banka nemůže přeměnit všechny své hotovostní prostředky na půjčky. Podle stávajících pravidel za účelem snížení rizik rezervuje vydané úvěry v Centrální banka. V závislosti na stanovené normě povinných rezerv, tempu růstu bezhotovostně nabídka peněz bude jiná. Na Obr. 16.6-16.12 uvádí výsledky výpočtu pro případ, kdy je míra rezervace 10 %.
Rýže. 16.6.
Rýže. 16.7.
Rýže. 16.8.
Rýže. 16.9. Dynamika fixního kapitálu Kj
Rýže. 16.10.
Rýže. 16.11. Dynamika finančních prostředků domácností My
Rýže. 16.12.
Je vidět, že ekonomický systém přechází na nový režim prosté reprodukce, jejíž produktivita je výrazně vyšší než výchozí podmínky, ale o 10 % nižší, než je znázorněno na Obr. 16,1-16,5 ideální scénář. Další ekonomický růst je možný pouze v případě dodatečné emise spotřebitelských peněz emisním centrem.
Za druhé, znázorněno na Obr. 16.1-16.5 je růstový scénář ideální také proto, že vycházel z předpokladu, že ke zvýšení mezd nedochází ve fázi aktualizace fixního kapitálu, ale pouze tehdy, když aktualizovaný subsystém zahájí rozšířenou výrobu spotřebních produktů. V důsledku toho není narušena rovnováha mezi nabídkou a efektivní poptávkou (včetně úvěru) a nevznikají inflační procesy. Tedy znázorněno na Obr. Zobrazí se skript 16.1-16.5 neinflační výška. Při rozšířené obnově fixního kapitálu totiž nevyhnutelně dochází k určitému nárůstu nákladů, neboť inovace nejsou zadarmo a vyžadují výzkum a vývoj (to se ukázalo zejména ve druhé polovině 20. století). Vzhledem k tomu, že ke zvyšování mezd dochází již ve fázi obnovy fixního kapitálu, dochází ke zrychlenému růstu efektivní poptávky, generujícímu určité inflační pozadí. Inflační procesy zase snižují ekonomický růst v reálném vyjádření a vedou k odchylkám od ideálního scénáře.
- Spoluautory této sekce jsou M.Yu. Ivanov a A.A. Rubinstein.
- 1 Ruská bankovní encyklopedie / kap. vyd. O.I. Lavrushin. M.: Encyklopedický tvůrčí spolek, 1995. S. 45.
- Pokud k/,
- Keynes poznamenává, že „během 19. století. ... mzdová jednotka vykazovala vesměs stabilně rostoucí tendenci, ale rostla i produktivita práce. Výsledek všech těchto cm se projevil v relativní cenové stabilitě – nejvyšší pětiletý průměr Sauerbeckova cenového indexu mezi lety 1820 a 1914. byla pouze o 50 % vyšší než nejnižší. Tato situace nebyla náhodná a byla správně popsána jako výsledek rovnováhy sil v době, kdy jednotlivé skupiny podnikatelů byly dostatečně silné, aby zabránily příliš rychlému růstu mzdové jednotky v poměru k efektivitě výroby, a kdy peněžní systémy byly zároveň dostatečně flexibilní a dostatečně konzervativní, aby zajistily takovou průměrnou zásobu peněz vyjádřenou ve mzdových jednotkách, při které byla pro vlastníky přijatelná minimální průměrná úroková míra na základě dané hodnoty jejich preference likvidity. Průměrná úroveň zaměstnanosti byla pod plnou zaměstnaností, ale ne dost na to, aby povzbudila revoluční změny. Viz Obecná teorie zaměstnání, úroků a peněz Keynes J.M. M.: Eksmo, 2007. s. 284-285.
- Pro zjednodušení výpočtů předpokládejme, že depozitní a zápůjční sazby jsou nulové.
- Zde se pro zjednodušení modelu odchylujeme od Keynesova postoje, že „...základní psychologický zákon, o jehož existenci si můžeme být zcela jisti nejen z apriorních úvah, založených na našich znalostech lidské povahy, ale i na základě podrobného studia minulých zkušeností je, že lidé mají zpravidla tendenci zvyšovat svou spotřebu s rostoucím příjmem, ale ne v takové míře, jak rostou příjmy“ a nebereme v úvahu sklon k akumulaci . Viz Obecná teorie zaměstnanosti, úroku a peněz Keynes J.M. Oblíbené. M.: Eksmo, 2007. S. 117.
První banka vznikla as obchodní organizace, která sloužila obchodní a tržní infrastruktuře. V té době se zdálo dostačující jednoduše si otevřít bankovní účet, přes který se prováděly všechny tržní transakce.
Ale jak rostla nabídka a poptávka, začaly se rozvíjet i banky a staly se plnohodnotnou součástí moderní ekonomiky jako zprostředkovatelé.
Co je to jednoduše řečeno finanční zprostředkovatel?
Umožňují dodavatelům a spotřebitelům spolupracovat bez zbytečných rizik. Existuje několik klasifikací zprostředkovatelských činností bank: depozitní a nedepozitní.
Znaky bank jako finančních zprostředkovatelů:
- mají možnost vydávat vlastní dluhové nástroje, které zahrnují směnky a dluhopisy, depozitní certifikáty a akcepty. To je jejich charakteristický rys ve srovnání s makléři, kteří nemají právo vydávat své dluhové obligace;
- Každá banka tvoří své závazky přijímáním pevných částek (vkladů) od občanů, které jsou umístěny na bankovních účtech. Takové závazky se vyznačují zvýšenou mírou rizika, protože peníze musí být v každém případě vráceny a záloha zaplacena v plné výši;
- za svou pomoc dostávají odměnu. Provize zprostředkující banky je poplatek, který obdrží za zřízení a obsluhu různých typů běžných účtů. Jeho velikost v každé organizaci je určena individuálně;
- banky v rámci své činnosti mají možnost zaujmout vypůjčené prostředky a obvykle výše jejich vlastního kapitálu nepřesahuje 10 % rozvahy. Tato vlastnost je činí příliš náchylnými k negativním procesům probíhajícím v ekonomice.
Funkce moderních bank
Makléřská (zprostředkovatelská) funkce je v tomto případě jednou z hlavních. Jinými slovy, banky jednoduše spojují věřitele a dlužníky, protože mají vzájemně se doplňující potřeby.
Pro věřitele je to příležitost mírně zvýšit své bohatství a pro dlužníky získat určitý kapitál. Taková spolupráce umožňuje jak dlužníkovi, tak věřiteli vyhnout se rizikům. Odpovědnou osobou za konkrétní případ totiž bude banka.
V procesu poskytování zprostředkovatelských služeb mají banky právo své klienty dodatečně certifikovat (např. úvěrový rating), radí dlužníkům a věřitelům, působí jako zprostředkovatelé obratu cenné papíry na trhu a mnohem více.
Za každou transakci získává zprostředkovatel zisk ve formě provizí.
Bankovní organizace musí být schopna vystupovat nejen jako zprostředkovatel, ale musí vědět, jak správně transformovat aktiva. To znamená, že při spolupráci dvou stran banka jednoduše změní finanční požadavky transakce ve svůj prospěch.
Jinými slovy, podle vkladové programy jsou vydávány nižší úrokové sazby než u úvěrových prostředků, které budou vydány dlužníkovi v rámci úvěrového programu.
Tomu se říká kvalitní přeměna aktiv, která zprostředkovateli přináší nemalý zisk.
Tento systém je úspěšně žádaný, protože by neexistovaly banky ani jiné úvěrové instituce, dlužník by musel samostatně hledat financování svých projektů.
To je nejen nepohodlné, ale také to vystavuje strany dalším finančním rizikům. To může být pro obě strany katastrofálně nepřijatelné.
Jednou z funkcí bankovních organizací je také problematika platebních prostředků, které zajišťují fungování platební systém. Díky ní mnozí považují za základ takového finančního zprostředkování banky, ale úvod moderní technologie umožňuje snížit počet zúčastněných bank na minimum.
Automatizace procesu zpracování platebních nástrojů bezhotovostní platby umožňuje okamžitě dokončit transakce s minimálním počtem zprostředkovatelů.
Existují tyto typy zprostředkovatelských bank:
- univerzální.
- speciální.
Banky druhé kategorie se specializují pouze na určitý směr. V některých zemích mají bankovní organizace zakázáno poskytovat širokou škálu finančních služeb. V takových situacích je obvykle více než dostatečný zisk z jedné oblasti finančních služeb a potřeba jiných prostě zmizí.
Zprostředkování bank v devizových obchodech
Jednou z doplňkových služeb mediace je exekuce devizové transakce na domácím i devizovém trhu. Podle zákona „Na měnová regulace a devizová kontrola“ existuje několik typů měnových transakcí:
- operace, které jsou spojeny s převodem vlastnických práv k měnovým hodnotám. To platí i pro transakce, při nichž se jako platební prostředek používá měna;
- přijímání a odesílání měny mimo Ruskou federaci;
- spáchání mezinárodní převody;
- provádění vypořádacích transakcí mezi rezidenty a nerezidenty Ruska.
Existuje také rozdělení devizových transakcí na běžné a ty související s pohybem kapitálu.
Banka má právo provádět transakce pro nákup a prodej oběživa pouze v případě, že k tomu má licenci. Může se vztahovat pouze na domácí trh nebo pokrývat zahraniční i domácí trh.
Zprostředkující banky v devizových obchodech musí mít rozšířenou licenci k provádění devizových obchodů na domácím trhu. Ale pro nákup a prodej měny na zahraničním trhu musíte mít obecnou licenci.
V opačném případě bude činnost zprostředkovatelské banky na devizovém trhu i mimo něj záviset na její velikosti, počtu poboček a pověsti.
Podívejte se na nabídky bank
| Cashback karta v Rosbank | Požádejte o kartu |
Více o mapě
- Cashback až 7 % - na vybrané kategorie;
- Cashback 1% - na všechny nákupy;
- Bonusy, slevy na zboží a služby od VISA;
- Internetové bankovnictví – zdarma;
- Mobilní banka- zdarma;
- Až 4 různé měny na 1 kartě.
| Karta od Unicredit Bank | Požádejte o kartu |
Více o mapě
- Až 5% cashback;
- Výběr hotovosti bez provize v partnerských bankomatech;
- Internetové bankovnictví – zdarma;
- Mobilní bankovnictví je zdarma.
| Karta od Vostochny Bank | Požádejte o kartu |
Více o mapě
- Cashback až 7 %;
- Výběr hotovosti bez provize v partnerských bankomatech;
- Údržba karty je bezplatná;
- Internetové bankovnictví – zdarma;
- Mobilní bankovnictví je zdarma.
| Karta od Home Credit Bank | Požádejte o kartu |
Více o mapě
- Až 10% cashback u partnerů;
- Až 7 % ročně ze zůstatku na účtu;
- Výběr prostředků z bankomatů bez provize (až 5x měsíčně);
- technologie Apple Pay, Google Pay a Samsung Pay;
- Internetové bankovnictví zdarma;
- Bezplatné mobilní bankovnictví.
| Debetní karta od Alfa Bank |
25.Banky jako finanční zprostředkovatelé a charakteristika jejich činnosti v moderním Rusku.
Federální zákon „O bankách a bankovních činnostech“ „Banka je úvěrová organizace, která má výhradní právo provádět v souhrnu následující bankovní operace: získávání vkladů finančních prostředků od jednotlivců a právnické osoby, umístění těchto prostředků vlastním jménem a na vlastní náklady za podmínek splácení, výplaty, urgence, zřizování a vedení bankovních účtů fyzických a právnických osob.“
Banky jako finanční zprostředkovatelé, přijímající hotovostní vklady od různých subjektů hospodářského styku, je vydávají jiným subjektům na různá období. První může peníze vrátit na požádání nebo bez upozornění, druhá obvykle potřebuje peníze na dlouhou dobu. Banka vystupuje jako zprostředkovatel, přijímá vklady, platí za ně úroky a poskytuje půjčky, účtuje dlužníkům vyšší úrokové sazby.
V tržních podmínkách je komerční banka nejen jedním z typů obchodních společností, ale hraje důležitou roli také jako finanční zprostředkovatel v následujících oblastech:
1. v oblasti přerozdělování dočasně volných finančních prostředků právnických a fyzických osob na základě urgence, výplaty a splácení;
2. při provádění plateb mezi podnikatelskými subjekty, kdy je důležitá zejména odpovědnost bank za včasné a úplné provedení platebních příkazů jejich klientů;
3. při provádění obchodů s cennými papíry, kdy banka působí jako investiční makléř, investiční poradce, investiční společnost nebo fond.
26. Měna: pojem a klasifikace druhů. Faktory určující postavení národní měny na mezinárodním trhu.
Měna je peněžní jednotka konkrétní země. Stejným pojmem jsou označovány peněžní prostředky cizích zemí ve formě mincí a bankovek, jakož i úvěry a platební prostředky v cizí měně. Používá se také k označení mezinárodních zúčtovacích jednotek vydávaných mezinárodními finančními organizacemi (SDR, euro). Klasifikace druhů:
Podle příslušnosti: Národní měna - peněžní jednotka vydaná samotným státem, je považována za hlavní měnu země, národní banka je povinna udržovat svůj kurz ve vztahu k měnám jiných zemí. Cizí - jakákoli jiná měna, s výjimkou národní, vydaná bankami jiných zemí.
Kolektivní – používá se v řadě zemí, např. euro.
O oběhu a konverzi. Konvertibilní - měna s maximální likviditou přijímaná téměř všemi zahraničními bankami, např měnová jednotka lze prodat nebo koupit v jakékoli zemi.
Částečně směnitelná měna - v řadě zemí je přijímána jako platební prostředek v bankách, její výměna za jinou peněžní jednotku je někdy spojena s určitými obtížemi.
Nekonvertibilní – obíhající pouze v zemi emitenta – který jej vydal k oběhu, je ostatními zeměmi jako platební prostředek ignorován.
Podle rozsahu: měna ceny, měna platby, měna šeku, směnka, měna cenných papírů.
Existuje také mezinárodní měna - ta, s jejíž pomocí se provádí většina mezinárodních plateb a která slouží jako základ rezervní měny (národní měna obecně uznávaná ve světě, kterou hromadí centrální banky jiných zemí). v devizových rezervách).
7 hlavních měn, které jsou plně směnitelné a nejčastěji používané v mezinárodních platbách (US USD, Euro, švýcarský frank, libra šterlinků, japonský jen, kanadský $, australský $).
Hodnota národní měny na světovém trhu je určena exportním potenciálem země. Pokles směnného kurzu národní měny vede ke snížení cen národního zboží na světovém trhu vyjádřených v cizích měnách, což přispívá k růstu exportu, který se v důsledku stává konkurenceschopnějším. Zároveň se zvyšují ceny zahraničního zboží vyjádřené v národní měně, v důsledku čehož klesá jeho dovoz. V důsledku znehodnocení národní měny se národní aktiva a cenné papíry v ní denominované zlevňují a stávají se atraktivnějšími pro zahraniční investory, což vede ke zvýšení přílivu kapitálu ze zahraničí. Zvýšení směnného kurzu národní měny způsobuje opačný efekt.
Finanční zprostředkovatelé jsou celým souborem finančních institucí působících v ekonomice. Podstatou jejich zprostředkování je hromadění malých rozptýlených finančních prostředků fyzických osob, které nejsou nakloněny investičnímu riziku nebo mají příliš malé úspory pro efektivní investování. Finanční zprostředkovatelé, kteří si takovou rezervu vytvořili, je formou půjček nasměrují k nejefektivnějším způsobům investování kapitálu.
Banky hrají roli finančních zprostředkovatelů, přijímají finanční prostředky od vkladatelů a poskytují je jako půjčky dlužníkům. Tato bankovní činnost přináší skutečné výhody jak vkladatelům, tak dlužníkům. Vkladatelé využívají toho, že jejich vklady plní funkci oběživa a funkci likvidního majetku a v řadě případů se i úročí. Dlužníci využívají nové možnosti získat úvěry na dlouhou dobu. K tomu dochází, i když většina drobných individuálních investorů vkládá do banky pouze malé částky peněz. částky peněz, na krátkou dobu, obvykle jako netermínované vklady.
Banky plní funkci rozdělování (alokace) omezených úvěrových zdrojů mezi alternativní způsoby jejich dalšího využití. Dává se přednost spolehlivým investicím. Poskytnutý úvěr může vést k trvalým ztrátám banky v případech, kdy dlužníci nejsou schopni splatit s úroky částku, kterou si půjčili. To se může stát, když jsou úvěrové zdroje využívány neproduktivně. Bankéři odvádějí dobrou práci při poskytování půjček, pokud předvídají výsledky jejich možného využití. Bankéři vybírají dlužníky a poskytují půjčky pouze těm, kteří jsou schopni zaplatit maximální úrokovou sazbu z poskytnuté půjčky. A také pro ty, jejichž budoucí investice samy o sobě poskytují vysoký procentní výnos (výstavba výrobní podniky, vývoj nových technologií, pořízení nového vybavení atd.). Banky jsou z velké části akciové, protože jsou relativní soukromý pozemek. Bankéři jsou vlastníky části základního kapitálu a dostávají maximální příjem ve formě dividend, když je banka nejúspěšnější v poskytování úvěrů. Banky vydělávají ze svých zprostředkovatelských činností. V důsledku toho mají bankéři motivaci prosazovat co nejúspěšnější úvěrovou politiku.
Vystavení půjčky.
Banky vydělávají tím, že přijímají peníze od vkladatelů a půjčují je dlužníkům. Banky účtují vyšší úrokovou sazbu z úvěrů, než kolik platí z vkladů. Tento přebytek by měl stačit na pokrytí běžných výdajů a zajištění zisku. V některých případech dostávají banky dodatečné příjmy jako platby za své úvěrové služby a další bankovní operace. Banky také vydělávají, když investují část svých aktiv do cenných papírů. V tomto případě se neliší od běžných akcionářů a mají příjem z dividend.
Mnoho lidí investuje své peníze do banky. Nepřijdou všichni do banky ve stejnou dobu, aby dostali své peníze. Ve skutečnosti se denní výběr vkladů rovná stejnému množství vkladů, které zákazníci provádějí. Vklady vkladatelů se stávají skutečnými rezervami banky. Od nich odečte povinné rezervy, které musí být ze zákona uloženy na rezervním účtu u Bank of Russia. Bankovní vklady Jsou to většinou běžné účty a vklady na požádání a na první výzvu vkladatele podléhají okamžité výplatě. V případě „bankovní paniky“, kdy velká část vkladatelů vybírá své prostředky z vkladů, může banka tyto povinné rezervy použít k výplatě.
Banka může poskytovat úvěry s využitím svých přebytečných rezerv. Půjčka se obvykle poskytuje pouhým převodem částky půjčky na úvěrový účet dlužníka. Bance zůstává pouze dluhový závazek dlužníka. Tento dluhový závazek převedený na banku nejsou peníze, protože se nejedná o obecně přijímaný prostředek směny. Banka vytvořením úvěrového účtu vytvořila peníze. Je to prostřednictvím expanze bankovní půjčka a většina peněz používaných v naší ekonomice je vytvořena. Po uplynutí stanovené lhůty je dlužník povinen vrátit peníze i s úroky. Pokud dlužník nemůže splácet úvěry, nahradí banka škodu prodejem zástavy. Není-li zajištění nebo je jeho hodnota nedostatečná, má banka právo obrátit se na soud. Je však nepravděpodobné, že banka dostane svůj úvěr zpět. Dlužník nemůže půjčku splatit a soud se může protáhnout na dlouhou dobu, takže inflace znehodnotí půjčené peníze.
Platby šekem.
Inkaso je bankovní operace, jejímž prostřednictvím klient přijímá peněžní prostředky na základě šeku vystaveného jinou bankou. Platby šekem jsou založeny na korespondenčním vztahu mezi dvěma bankami. Korespondentské banky mohou provádět mezibankovní zúčtování, tj. provádět vzájemné započtení pohledávek prostřednictvím bezhotovostních plateb mezi sebou. Inkaso šeku je stejná bankovní operace, pouze prováděná jménem klienta.
Kupující vloží peníze na bankovní účet kupujícího a obdrží šekovou knížku. Nyní má banka peníze, kupující má šek. Kupující platí za zboží a služby přijaté šekem. Kontrola tak končí u dodavatele. Šek předloží k proplacení své bance – bance dodavatele. Tato banka převede šekovou částku na bankovní účet dodavatele. Banka dodavatele dá své peníze a na oplátku obdrží šek. Pokud jsou banka dodavatele a banka kupujícího propojeny korespondenčními vztahy, dochází k následujícím akcím. Banka dodavatele zasílá kódovaný dálnopis, fax, dálnopis bance kupujícího s požadavkem na navýšení jejího korespondenčního účtu, tedy na proplacení šeku formou navýšení jeho vkladu u banky kupujícího.
Druhým způsobem inkasa je, že banka dodavatele může jednoduše převést peníze z korespondenčního účtu banky kupujícího na běžný účet dodavatele. Šek byl vybrán. Vzhledem k tomu, že banky jednají s velkým množstvím klientů, při inkasu přecházejí kontroly z jedné banky do druhé a zpět a jejich korespondenční účty většinou zůstávají na určité úrovni. V případech, kdy banky nemají korespondenční vztahy, se inkaso provádí prostřednictvím clearingových domů, OPERA a RCC (cash zúčtovací centrum). Banka dodavatele a banka kupujícího mají u těchto institucí korespondenční účty. A tato instituce po obdržení šeku k inkasu zvýší korespondenční účet banky dodavatele a sníží korespondenční účet banky kupujícího o částku šeku.
Tento proces samozřejmě zabere mnohem více času než přímý sběr. Obvykle se inkaso prostřednictvím zprostředkovatelů provádí, když se banky nenacházejí ve stejném městě, ale na různých místech v Rusku.
Existují 2 typy šekových knížek:
- - neomezené šekové knížky jsou platné jeden rok od data vydání;
- - omezeně - 6 měsíců;
Vystavené šeky jsou platné 10 dní, nepočítaje den jejich vystavení. V případě plateb šekem se dodavatel zcela ochrání před pochybnostmi o načasování vypořádání s kupujícím a urychlí platbu. Když kupující žádá o karnet z limitované edice, současně poskytuje platební příkaz pro uložení finančních prostředků. Při vydání neomezené knihy je otevřen běžný účet, ze kterého se platí šeky.
Kontroly úspor mají mírně odlišnou konfiguraci (vypořádávají se stejně). Za prvé, jsou vydávány a přijímány k platbě pouze na pobočkách Sberbank Ruska (pokud je šek ruský). Za druhé, šeky jsou vydávány na částky do 100 tisíc rublů. Za třetí, šeky jsou vydávány a přijímány k platbě po předložení pasu klienta. A za čtvrté, platí pouze 4 měsíce.
Výpočet požadavků na platbu.
Při platbách pomocí žádostí o platbu příjemce peněžních prostředků předává peněžní prostředky bance, která mu slouží doklad o vypořádání, obsahující požadavek, aby plátce zaplatil příjemci prostřednictvím banky určitou částku za poskytnutou službu nebo produkt. Vzájemné vypořádání bank se provádí stejným způsobem jako při vypořádání šekem. V příloze je schéma pro zúčtování s žádostmi o platbu s názvem „Přijímací forma plateb“. Vyrovnání s pohledávkami s akceptací znamená, že musí existovat souhlas plátce s úhradou pohledávky, která mu byla předložena. Akceptační formu platby využívají podniky především k platbě za zboží a služby. Bez akceptačního formuláře se platí především veřejné služby, požadavky na telefonní, poštovní a telegrafní služby atd.
Plátce musí sledovat příchozí žádosti o platbu, aby mohl neprodleně odmítnout souhlas s platbou v plném rozsahu nebo zčásti. Banka může stanovit lhůtu pro odmítnutí. V závislosti na době předložení akceptace může být souhlas s platbou následný nebo předběžný. Kromě toho si plátce vyhrazuje právo vyhlásit úplné nebo částečné odmítnutí přijetí. Při platbách následným přijetím jsou pohledávky vypláceny během dne tak, jak je obdrží banka plátce; předběžná přejímka - následující den po uplynutí přejímací lhůty.
Výpočet platebními příkazy.
Kupodivu v Rusku forma platby platbami (platební příkazy, pohledávky, pohledávky-příkazy) převažuje nad formou platby šekem. Platební příkaz je písemný příkaz plátce jeho obslužné bance k převodu určité částky peněz z jeho účtu na jiný podnik ve stejné nebo jiné bance ve stejném městě nebo mimo město.
Platební příkazy slouží k platbám dodavatelů v případě platby předem nebo na základě dohody, jakož i při převodu daní a převodu mezd zaměstnanců na jejich účty ve Sberbank. Objednávky jsou platné 10 dní od data vystavení.
Nyní byla mezi podniky přijata nová forma platby pomocí „poptávek-objednávky“. V takovém případě dodavatel zašle výzvu k platbě s přiloženými přepravními doklady přímo platícímu kupujícímu, aniž by je předkládal bance. Po jejich obdržení kupující zkontroluje a upřesní částku a poté vydá platební příkaz své bance k převodu prostředků. V tomto případě jsou vyloučeny chyby a reklamace při platbách prostřednictvím bank.
V každém okamžiku tržní ekonomiky existují tržní subjekty, které nemají dostatek prostředků na úhradu plánovaných výdajů. Vždy se přitom najdou firmy, jednotlivci i vládní organizace, které mají aktuálně více peněz, než je jejich aktuální potřeba. První působí jako poptávka po vypůjčeném kapitálu, jeho spotřebitelé nebo dlužníci, ti druzí – jako dodavatelé peněžních zdrojů nebo věřitelé. Stejné subjekty mohou být věřiteli i dlužníky v různých časech. Přerozdělování finanční zdroje Speciální finanční instituce nazývané finanční zprostředkovatelé obchodují mezi věřiteli a dlužníky v ekonomickém systému.
Finanční zprostředkovatel je instituce, která komunikuje mezi věřiteli a dlužníky, půjčuje si finanční prostředky od věřitelů a poskytuje je dlužníkům. Objem finančních prostředků akumulovaných a použitých finančními zprostředkovateli výrazně převyšuje jejich objemy procházející jinými sektory ekonomiky. Mezi samotnými finančními institucemi existují finanční zprostředkovatelé. Řada finančních institucí – leasingové, faktoringové společnosti, finanční domy – tak získává většinu svých prostředků jako úvěry od jiných finančních institucí.
Na první pohled se může zdát, že přímá interakce mezi dlužníky a věřiteli je z finančního hlediska výhodnější. Ve vyspělých ekonomikách tomu tak ale není. Podívejme se na výhody a výhody finančního zprostředkování z pohledu věřitelů a dlužníků.
Z pohledu věřitelů jsou výhody finančního zprostředkování vyjádřeny jednak v tom, že s jejich pomocí dochází ke snížení úvěrové riziko. V podmínkách neúplnosti a nedokonalosti informací charakteristických pro modernu tržní hospodářství, skvělý úvěrové riziko, tj. riziko nesplacení jistiny a úroků z úvěru. Zprostředkovatelé diverzifikují riziko rozdělováním investic podle typu finančního nástroje v průběhu času mezi různé věřitele, což vede ke snížení celkové úrovně úvěrového rizika (transformace rizika).
Za druhé, finanční zprostředkovatelé usnadňují ostatním ekonomickým subjektům najít spolehlivé dlužníky. Zprostředkovatel vyvíjí systém pro kontrolu platební schopnosti dlužníků a organizuje systém distribuce svých služeb. To také v konečném důsledku snižuje úvěrové riziko a náklady na úvěry.
Za třetí, finanční zprostředkovatelé poskytují řešení problémů s likviditou ekonomických subjektů. Finanční instituce jim umožňují udržovat pro své klienty požadovanou úroveň likvidity, která určuje schopnost plně a včas plnit své závazky vůči protistranám.
Z pohledu dlužníků jsou výhody finančních zprostředkovatelů určeny především řešením problému hledání věřitelů ochotných poskytovat půjčky za přijatelných podmínek. Finanční zprostředkovatelé organizují sběr dat o nich a vyvíjejí metody pro získávání volných finančních prostředků.
Kromě toho, v případě neexistence finančního zprostředkovatele je sazba za vypůjčené prostředky pro dlužníka za stejných ekonomických podmínek nejčastěji vyšší než v případě, že existuje zprostředkovatel. Tento paradox se vysvětluje tím, že finanční zprostředkovatelé snižují úvěrové riziko pro primární věřitele (vkladatele, vlastníky peněz) a mohou zakládat více nízké sazby získávání finančních prostředků, což přirozeně ovlivňuje založení úroková sazba umístění na relativně nižší úrovni než u přímého půjčování.
Další výhodou je, že finanční zprostředkovatelé pomáhají koordinovat načasování umístění a přilákání finanční zdroje. Problém načasování vzniká kvůli tomu, že dlužník obvykle potřebuje peníze na víc dlouhé termíny než jsou věřitelé ochotni nabídnout. Finanční zprostředkovatelé provádějí termínovou transformaci tím, že vyplňují mezeru mezi likviditou věřitele a preferencemi dlužníka pro dlouhodobé půjčky. Řešení tohoto problému je usnadněno tím, že ne všichni klienti požadují své peníze současně a příjem finančních prostředků finančním zprostředkovatelem je také časově rozložen.
A konečně finanční instituce uspokojují poptávku dlužníků po velkých půjčkách agregováním značné částky malé částky od mnoha klientů (transformace peněžních částek).
Finanční zprostředkovatelé jsou investiční fondy a společnosti penzijní fondy, Pojišťovny, úvěrové organizace a další finanční instituce.
Hlavní roli ve finančním zprostředkování hrají úvěrové organizace, které pomocí různých nástrojů přitahují dočasně volné finanční prostředky ekonomických subjektů. A pak je poskytují za úvěrových podmínek pro využití jiným ekonomickým subjektům.
Úvěrová organizace je právnická osoba, která má za účelem dosažení zisku jako hlavního cíle své činnosti na základě zvláštního povolení (licence) provádět bankovní operace stanovené zákonem. Vzniká na základě jakékoli formy vlastnictví jako ekonomická společnost.
Činnosti, které zahrnují bankovní operace, jsou v mnoha zemích regulovány zákonem (zákon o kreditní systém nebo zákon o bankách), který umožňuje přesně určit, zda je podnik úvěrovou institucí či nikoli.
Klasické bankovní operace jsou:
· získávání finančních prostředků od fyzických a právnických osob do vkladů;
· umístění těchto prostředků vlastním jménem a na vlastní náklady za podmínek splácení, platby a naléhavosti;
· provádění bezhotovostních platebních a inkasních operací (girship operations).
Úvěrové instituce Před zahájením své činnosti musí získat zvláštní povolení k oprávnění provádět bankovní operace (licence, certifikát). Bankovní licence obvykle závisí na přítomnosti určitých předpokladů stanovených vnitrostátními zákony. Tyto předpoklady jsou: určitý (minimální) vlastní kapitál, přítomnost podnikatelského plánu; osobní a obchodní způsobilost osob určených jako bankovní manažeři, za přítomnosti vnitřního kontrolního systému.
Bankovní licenci vydává vládní agentura, která dohlíží na banky, obvykle centrální banka země.
Úvěrové organizace zahrnují banky a nebankovní úvěrové organizace.
banka- úvěrová organizace, která má výhradní právo Celkem provádět bankovní operace.
Úvěrové organizace, které mají právo provádět samostatný bankovní transakce se nazývají nebankovní úvěrové organizace. Rozsah bankovních operací je stanoven národní bankovní legislativou.
V současné době v Rusku působí tři typy nebankovních úvěrových institucí:
· vypořádací nebankovní úvěrové organizace;
· nebankovní organizace pro vymáhání úvěrů;
· nebankovní depozitní a úvěrové organizace.
Ruská banka vytvořila seznam přijatelných transakcí, které může provádět každý typ organizace.
Vypořádání nebankovních úvěrových organizací mohou mít různé funkční účely: obsluhovat právnické osoby, včetně úvěrových institucí, na mezibankovním trhu, devizových trzích, na trhu cenných papírů; provádění plateb pomocí plastových karet; hotovostní služby pro právnické osoby, transakce nákupu a prodeje cizí měny v bezhotovostní formě, jakož i další transakce stanovené jejich listinami.
Nebankovní organizace pro vymáhání úvěrů na základě licence vydané Bank of Russia má právo pouze shromažďovat finanční prostředky, směnky, platební a zúčtovací dokumenty. Aktuálně v Ruská Federace Působí zde dvě nebankovní inkasní organizace.
Nebankovní depozitní a úvěrové organizace na základě licence od Ruské banky mají právo získávat finanční prostředky od právnických osob do vkladů (po určitou dobu), ukládat je vlastním jménem a na vlastní náklady, nakupovat a prodávat cizí měna v bezhotovostní formě, výdej bankovní záruky, jakož i provádět další transakce, které nejsou zákonem klasifikovány jako bankovní transakce, včetně: vydávání záruk pro třetí strany, nabývání práv na pohledávky od třetích stran, výkonu správa důvěry hotovost a jiný majetek klientů, provádět leasingové operace apod.
Nebankovní úvěrové organizace zakázáno poskytovat služby jednotlivcům.
Pouze banky mají plnou schopnost provádět finanční zprostředkování v plném rozsahu.
Banky jsou finanční a úvěrové instituce, které shromažďují volné finanční prostředky, poskytují je k dočasnému použití, působí jako zprostředkovatelé při vzájemných platbách a vypořádání mezi podniky, institucemi a jednotlivci, regulují peněžní obrat v zemi, včetně otázky peněz. To znamená, že banky hrají zvláštní roli ve fungování nejen finanční trh, ale také na trzích zboží a zdrojů, neboť pouze banky fungují jako finanční zprostředkovatelé jak při přerozdělování finančních prostředků, tak při provádění plateb mezi různými subjekty tržní ekonomiky.
Bankovní činnosti mají jisté zvláštnosti , které nám umožňují objasnit podstatu, funkce a účel (úlohu) bank v ekonomice.
1. Banka působí v oblasti směny, nikoli ve sféře výroby. Nepřímo je samozřejmě ovlivněna i výroba, neboť banka slouží různým výrobním potřebám (akumulace výrobních materiálů, pořízení nových strojů a zařízení), ale samotný proces odráží aktivitu ekonomických subjektů při přerozdělování (směně) vytvořeného materiálu. zboží.
Banka je prostředníkem mezi výrobci komodit, spíše prodejcem než výrobcem.
Banka zaměstnává speciální personál – především zaměstnance, nikoli dělníky: osoby zabývající se nefyzickou prací; a peněžní transakce, zpracování čísel, informací, ekonomické analýzy, organizace účetnictví, vypořádání mezi podniky.
2. banka-je to v jistém smyslu obchodní instituce. V jeho činnosti převládají motivy obchodu (komerce). Banka, která není vlastníkem prostředků, které odrážejí pohyb materiálových toků, je „nakupuje“ a „prodává“ jiným ekonomickým subjektům za jinou, vyšší cenu.
Podobnost mezi bankovnictvím a obchodem není náhodná. Banka vlastně „kupuje“ zdroje, „prodává“ je, působí ve sféře přerozdělování a usnadňuje výměnu zboží. Má vlastní „prodejce“, skladovací prostory, speciální „inventář“, její činnost je z velké části závislá na obratu.
Obchodník je zase podobný bance v tom smyslu, že může nějaké poskytnout Bankovní služby. Například velký obchodní podnik, jako je banka, může vydávat významné částky hotovostní půjčka. Obchodování může fungovat ve větší míře ne samo o sobě, ale na vypůjčeném kapitálu.
Zde podobnosti mezi bankovnictvím a obchodováním v podstatě končí. Zásadní rozdíl mezi bankou a obchodním podnikem spočívá v základu banky. Základem banky je chápána její hlavní kvalita - úvěrový obchod, tedy něco, co v řadě dalších činností bylo bance historicky přisuzováno jako základní činnost v rozsahu vyžadujícím zvláštní organizaci.
Za těchto podmínek se nám banka nejeví jako obchodní podnik, ale jako konkrétní podnik, a to následovně:
· v obchodě přechází vlastnické právo ke zboží z prodávajícího na kupujícího; u zápůjčky se tak neděje (zapůjčená hodnota přechází na vypůjčitele pouze do dočasné držby);
· při obchodní transakci se prodává to, co patří vlastníkovi s půjčkou, není tomu tak vždy (např. banka zásadně převádí to, co jí nepatří, „obchoduje“ s cizími penězi);
· v obchodě obdrží prodávající od kupujícího půjčkou cenu produktu, půjčitel obdrží nejen výši poskytnuté půjčky, ale i navýšení ve formě úroku z půjčky;
2. banka-jedná se o komerční podnik. Operace jak emisních, tak komerčních bank jsou prováděny za poplatek. Za poskytnuté úvěry dostávají úrok z úvěru, za vyřízení, hotovost a další operace prováděné jménem svých klientů určitou provizi.
3. Činnost banky je podnikatelského charakteru. Díky bance začíná nečinný kapitál některých ekonomických subjektů „pracovat“ pro jiné. Díky energii přerozdělování kapitálu mezi ekonomické subjekty, průmyslová odvětví, území a země, banky posilují produktivní pohyb materiálu, práce a peněžních zdrojů, podporují realizaci různých ekonomických projektů.
4. Práce ve sféře burzy, Banka vystupuje jako produktivní instituce, která reguluje peněžní oběh v hotovostní i bezhotovostní formě.
Na základě podstaty banky ji lze definovat jako peněžní ústav, který reguluje platební obrat v hotovostní i bezhotovostní formě.
6. Banka je zprostředkovatelská organizace, finanční zprostředkovatel.
7. banka-je nejen komerčním podnikem, ale i veřejnou institucí. Banka pomáhá naplňovat veřejné zájmy, pracuje na uspokojování veřejných potřeb, přičemž bankovní aktivity nemají politický, ale ekonomický charakter.
Například emisní banka (centrální banka), přestože některé operace provádí za poplatek, není hnacím motivem její činnosti dosahování zisku.
Aktivity nejsou výjimkou komerční banka, která si klade za cíl vytvářet zisk vyděláváním peněz na rozdílu mezi zdroji, které „nakupuje“ a zdroji umístěnými na základě návratnosti. Je důležité nezapomínat, že zisk, o který banka usiluje, není hlavním cílem její činnosti. Zisk je jedním z cílů, ale neurčuje všechny obchodní aktivity banky. Podle moderní teorie podnikání má pro banku nesrovnatelně větší význam její konkurenční postavení na trhu a její pověst neustále se rozvíjejícího ekonomického subjektu.
Bankovní činnost je činnost peněžního ústavu v oblasti ekonomických vztahů. Na výsledcích činnosti bank závisí nejen vývoj ekonomiky země, ale i sociální atmosféra ve společnosti. Všeobecné hospodářské a bankovní krize vedou ke značným ztrátám, bankrotům podniků a úvěrových institucí, znehodnocení či ztrátě úspor a vkladů občanů a v důsledku toho ke vzniku napětí ve vztazích s veřejností a ke snížení image banky jako socioekonomická instituce. Proto má činnost bank znatelný společenský podtext.
7. banka Jak konkrétní podnik vyrábí produkt, který se výrazně liší od produktu sféry materiální výroby, nevyrábí pouze produkt, ale produkt zvláštního druhu ve formě peněz, platebního prostředku; Peníze jsou reprodukční kategorií. Hotovostní i bezhotovostní peníze, vydávané bankou jako jediným monopolistou v celkové mase subjektů reprodukce, slouží jak sféře výroby, tak sféře distribuce, směny a spotřeby. Kromě tohoto produktu banky poskytují různé druhy služeb především peněžního charakteru.
Hlavním produktem banky v sektoru služeb na rozdíl od průmyslového podniku není výroba věcí, spotřebního zboží, ale poskytování úvěrů. Specifikem bankovního úvěru je, že je poskytován nikoli jako určitá peněžní částka, ale jako kapitál, tzn. Půjčené prostředky musí nejen obíhat v domácnosti dlužníka, ale také se vracet na výchozí bod s navýšením v podobě úroku z úvěru v rámci nově vytvořené hodnoty.
7. Pokud banka hospodaří převážně s cizími penězi, nashromážděnými na základě splácení, pak podnik hospodaří především z vlastních zdrojů.
8. Banka se od průmyslového podniku liší povahou své emise. Nejenže vydává akcie a jiné cenné papíry, ale provádí i operace pro evidenci a skladování cenných papírů jiných emitentů.
