Typy bankovních vkladů. Jaké jsou vklady? Spoření, vypořádání a akumulace

Návod

Pro výběr vkladu z nabízených bank je třeba sbírat informace na internetu, případně zavolat či navštívit všechny banky, které jsou vám blízké. Poté analyzujte obdržené informace a vyberte typ vkladu, který je pro vás nejvhodnější. Banky nazývají vklady různě, ale abyste se v rozmanitosti nabídek nezmátli, přečtěte si podmínky vkladu a sami si určíte typ vkladu a vyberete ten správný. Co jsou tam?

Vklad na požádání - je v podstatě běžný, peníze z účtu můžete vybrat kdykoliv, úroková sazba takového vkladu je minimální. Takový vklad je otevřen pro převod mezd, důchodů, dávek nebo jiných měsíčních příjmů. Také pokud klient banky potřebuje provádět měsíčně nebo čas od času bezhotovostní převody bez příchodu do banky. K tomu je vystavena dlouhodobá objednávka.

Klasický běžný vklad s pevnou úrokovou sazbou a výplatou úroku na konci doby vkladu se nazývá také termínovaný vklad. Z hlediska výnosnosti se většinou jedná o vklad s nejvyšší úrokovou sazbou, kterou může banka v danou chvíli nabídnout. Nevýhodou je, že vklad je obvykle otevřen na dlouhou dobu šesti měsíců a více a peníze můžete vybrat před uplynutím lhůty pouze se ztrátou všech úroků nashromážděných během této doby. Pokud si je vkladatel jistý, že peníze po tuto dobu nebude potřebovat, může si vybrat tento typ vkladu u banky, kde je procento vyšší.

Vklad s měsíčními úroky na samostatný zákaznický účet, ze kterého lze tyto peníze kdykoli vybrat. Tento vklad je vhodný pro ty, kteří mají možnost vložit na vklad slušnou částku a měsíční nahromaděný úrok lze v závislosti na přání vybrat nebo uložit.

Doplněný vklad, kdy klient, který již má jeden otevřený vklad, kdy má volné prostředky, je do něj vloží. Některé banky si kladou podmínku - doplnění nesmí být nižší než určitá částka (například ne méně než 5 000 rublů).Tento vklad je dynamičtější a výhodnější pro akumulaci prostředků, banky nabízejí v rámci tohoto typu vkladů všechny druhy spořicích vkladů . Například vybrat požadovanou částku na zálohu na hypotéku nebo úvěr na auto.

Vklad s částečným výběrem a doplněním finančních prostředků. Tento příspěvek má obvykle řadu podmínek. Hlavní podmínkou není snížená rovnováha. Peníze z vkladu můžete vybrat, ale do určité výše. Úroky z vybrané částky lze uložit i resetovat. Pro případ částečného výběru je nutné pečlivě číst podmínky vkladu. Záloha má i možnost doplnění. Vklady s částečnými výběry mají nižší úrokovou sazbu.

Vklad s kapitalizací úroku je velmi výhodným typem vkladu, protože úrok naběhlý za období (měsíc nebo čtvrtletí) se připočítává k zůstatku vkladu a v dalším období se úročí celková částka vkladu a zájem. To vám umožní zvýšit příjem z vkladu. Chcete-li zjistit, jaký příjem můžete na takovém vkladu získat, pomohou kalkulačky vkladů, které najdete na webu požadované banky.

Vklad ve více měnách je vklad otevřený současně v různých měnách, například v rublech, eurech a dolarech. Banky na takových vkladech vám umožňují spravovat váš účet a převádět peníze z jedné měny do druhé nebo doplňovat pozici jedné nebo jiné měny v závislosti na tom, v jaké měně je aktuálně výhodné držet peníze. Z tohoto vkladu můžete také vybírat peníze v měně, ve které je to pro klienta výhodné. Vklad vám umožňuje získat úrok z vkladu a těžit z konkrétní měny. Nevýhodou je, že ne každý je schopen přispívat a neustále sledovat směnný kurz.

Typy bankovních vkladů. Jaké jsou příspěvky?

Chcete vydělávat peníze nicneděláním? Umístěte je na vklady a získejte dividendy. Než si ale vyberete spolehlivou banku, kde budou vaše úspory uloženy, musíte se nejprve rozhodnout pro výběr vkladu. Druhů a poddruhů tohoto bankovního produktu je spousta a právě o nich bude řeč v dnešním článku.
Vklad jsou peníze, které klient dočasně vloží do bankovní organizace za účelem dosažení zisku. Bankovní vklad byl donedávna nejspolehlivějším způsobem, jak ušetřit a znásobit vlastní peníze. Dnes je však nutné pečlivě vybírat jak samotnou banku, kde budou peníze uloženy, tak typy bankovních vkladů který bude splňovat vaše požadavky.

Termínované vklady jsou vkládány na dobu určitou předem stanovenou ve smlouvě. V zásadě převažují vklady na 3, 6, 9 a 12 měsíců s efektivní roční sazbou 6-10 % ročně. Aby bylo možné získat splatný úrok v plné výši, není možné uzavřít vklad před plánovaným termínem. V opačném případě banka vyplatí zálohu se sníženou úrokovou sazbou. Některé bankovní organizace obecně připravují klienta o naběhlý úrok za předčasné uzavření vkladu, proto je lepší si všechny body předem zjistit a smlouvu si pečlivěji přečíst.

Termínované vklady se dělí na:

• Spořicí vklad je nejčastější. Její podmínky jsou velmi kategorické, nelze provádět vklady ani částečné výběry hotovosti. Nejvyšší úroky mají právě takové vklady.
• Spořicí vklad naopak znamená doplňování částky vkladu měsíčními, čtvrtletními platbami. Vkladatel může v zásadě doplňovat vklad alespoň každý den, ale obvykle banky stanoví podmínky pro minimální částku doplnění, musí přesáhnout 1000 rublů.
• Vypořádání nebo, jak se také nazývá, univerzální vklad, má nízkou roční sazbu. Je to z důvodu možnosti plné kontroly a disponování s vašimi penězi na účtu, provádění jakýchkoliv transakcí. Banky si však obvykle stanoví podmínky pro minimální ohnivzdornou částku, která musí na účtu vždy zůstat, její limit nelze snížit. Mezi takové vklady patří debetní příjmové karty – například debetní karta Tinkoff

Sezónní termínované vklady jsou velmi výhodné z hlediska nabízeného úroku. Banky je zpravidla nabízejí v předvečer významných svátků nebo v určitých obdobích roku.

Vklady v měně se dělí na běžné a víceměnové. To znamená, že vklad není otevřen v ruských rublech, ale například v eurech. Na přání si klient může otevřít víceměnový vklad a ponechat si peníze ve třech měnách najednou a libovolně je měnit. V rámci vkladu je možné směnit peníze bez omezení a bez ztráty ziskovosti. Například u VTB-24, UralSib a Promsvyazbank můžete změnit měnu vkladu online prostřednictvím mobilní banky nebo internetového bankovnictví. Úroková sazba u vkladů v cizí měně je mnohem nižší než u vkladů v rublech. To je způsobeno specifiky růstu měny vůči rublu.
Vyžádejte si zálohu je typ vkladu, který je otevřen na dobu neurčitou. To znamená, že smlouva nepředepisuje konkrétní časové rámce pro vklad, takže klient má právo požadovat vrácení peněz kdykoli, a to i následující den po otevření vkladu. Úroková sazba u těchto typů vkladů je minimální a nepřesahuje 1-1,5 % ročně.

Cílové příspěvky jsou rozděleny podle účelu. Cílené vklady mají zpravidla vysoký výnos a jsou otevřeny na dlouhou dobu. Hlavním účelem cílených vkladů je akumulace určitého množství finančních prostředků v dlouhodobém horizontu. Může se například jednat o úspory potřebné na svatbu nebo výchovu dítěte, na nákup drahých věcí atp.

Vklady s kapitalizací

Vklady pro právnické osoby a fyzické osoby podnikatele

Vklady pro fyzické osoby jsou otevřeny pouze pro běžné občany a jsou pojištěny státem pro případ krachu banky. Maximální částka pro náhradu je 700 000 rublů.

Vklady pro jednotlivé podnikatele jsou vklady, které jsou otevřeny v ruských rublech nebo cizí měně pro jednotlivého podnikatele. Bankovní vklady fyzických osob podnikatelů jsou od nedávné doby pojištěny také státem, ale pouze pro případ pojistné události po 1. lednu 2014. Výše peněžní náhrady je stejná jako u běžných vkladatelů.

Různé vklady pomáhají bankovním organizacím přilákat dostatečné množství finančních prostředků do úvěrového portfolia. A zákazníci získají obrovský výběr a možnost vybrat si pro sebe to nejvhodnější typ bankovního vkladu.

Bankovní vklad - finanční prostředky v měně Ruské federace nebo v cizí měně umístěné fyzickými nebo právnickými osobami v úvěrových institucích za účelem získání příjmu ve formě kapitalizovaného (naběhlého) úroku z částky vkladu a s výhradou vrácení při prvním žádost vkladatele, s výjimkou vkladů právnických osob za jiné podmínky vrácení, na základě uzavřené smlouvy o bankovním vkladu. V souladu s federálním zákonem „o bankách a bankovních činnostech“ se vkladem rozumí finanční prostředky v měně Ruské federace nebo cizí měně umístěné jednotlivci za účelem ukládání a vytváření příjmů.

Je možné vyčlenit různá kritéria pro klasifikaci bankovních vkladů s vysokou úrokovou sazbou a jejich typy. Podle kategorie vkladatele lze rozlišit vklady fyzických osob a vklady právnických osob. Podle doby uložení peněžních prostředků na vkladech je lze rozdělit na netermínované vklady a termínované vklady. Pokud je vklad proveden za podmínek jeho vydání na požádání, bez předchozího oznámení bance, pak je takový vklad vkladem na požádání. Je-li podmínkou pro vrácení zálohy uplynutí doby stanovené smlouvou, je záloha uznána jako urgentní.

Existují typy vkladů, z nichž nejběžnější jsou následující:

Vyžádejte si zálohu- nejrozšířenější typ vkladu, neboť jej může obdržet každá osoba, která kdykoliv předloží vkladní knížku s označením "na doručitele", a to v plné výši nebo zčásti vkladu. Nejnižší úrok za použití tohoto typu vkladu platí Sberbank.

Termínované vklady se liší tím, že jsou přijímány po dobu minimálně jednoho roku, výplata prostředků z krátkodobého vkladu za vysokou úrokovou sazbu neprobíhá ve splátkách. Úroky u tohoto typu vkladů jsou mnohem vyšší než u vkladů na požádání. Účet si můžete otevřít složením hotovosti nebo bankovním převodem. Další příspěvky nejsou akceptovány. Pokud je účet zrušen dříve než jeden rok ode dne provedení vkladu, je z něj vyplácen výnos ve výši stanovené pro vklady na požádání.

Výherní vklady se liší tím, že vysoký úrok z vkladů není účtován k částce vkladu každého vkladatele, ale probíhá mezi všemi vkladateli tohoto typu vkladu. Výhry z těchto vkladů se obvykle konají v rámci města nebo regionu.

Cílové vklady pro děti jsou přijímány na jméno dítěte do 16 let na dobu deseti let.

Spořicí a vkladové certifikáty. Držiteli spořitelního certifikátu jsou pouze fyzické osoby a držitelé vkladu - pouze právnické osoby. Certifikát - cenný papír, povinnost banky vyplatit u něj uložené vklady a výnosy z nich vkladateli. Certifikát je naléhavý a jmenovitý, nárok na něj lze převést z jedné osoby na druhou, což je pro právnické osoby poměrně atraktivní.

Číslovaný vklad otevírá osobně vkladatel v hotovosti a je určen pro klienty, kteří mají zájem o anonymitu svého účtu. Existují příchozí a odchozí transakce.

• Pronájem valut. Minimální výše vkladu v dolarech nebo nejlepší vklad v eurech - od 100 000. Naběhlý úrok se měsíčně připočítává k zůstatku vkladu. Doba uložení není omezena. Důvěrnost a anonymní služba zaručena.

Jedním z nejčastějších způsobů, jak posílit svou finanční situaci, je otevření bankovního vkladu.

Zvolíte si spolehlivou strukturu, přijatelnou úrokovou sazbu (ale ne příliš vysokou, protože slouží jako zástěrka pro finanční instituci, která je již v úpadku) a vhodný typ vkladu.

Vše se ale zdá jednoduché jen na první pohled a ve většině případů málokdo ví, co jsou to bankovní vklady. Proto jsme se rozhodli rozptýlit mraky pochybností, které se již zmocnily vašich myšlenek, a tečkovat „i“.

Kdo se může stát přispěvatelem?

Přispěvatelem se může stát každý občan Ruské federace, jakož i osoby, které již získaly povolení k pobytu v zemi.

Zároveň nikdo nebude nutit vkladatele, aby se obrátil na jednu konkrétní úvěrovou instituci: vždy máte plné právo volby. Vklady můžete otevřít ne v jedné, ale ve více institucích najednou, čímž se ochráníte před ztrátou finančních prostředků.

Minimální výše vkladu

Ani jedna finanční instituce nechce „utrácet energii“ na drobné vklady, ale většina z nich přesto počítá s tím, že klientská základna je značně různorodá, takže se budou lišit i částky.

Není to tak dávno, co byly zavedeny minimální částky pro všechny typy vkladů, což znamená, že každý vkladatel si může založit vlastní vkladový účet bez ohledu na výši úspor. Dnes se minimum pohybuje od 10 do 100 USD.

Existují speciální programy, ve kterých můžete změnit i počáteční příspěvek, jeho doplnění a částečné odebrání. Dnes je systém natolik flexibilní, že si peníze a úroky můžete kdykoliv vybrat bez ztráty příjmu.

Typy investic

První typ, který zahrnuje několik poddruhů najednou, se nazývá termínované vklady. Oni jsou:

• úspory;
• kumulativní;
• vypočítané.

Spořicí vklad se částečně nedoplňuje a také z něj nebudete moci vybírat příjmy jen často. Možná je to jeho hlavní nevýhoda, ale zájem je zde nejvyšší a jsou účtovány až na konci celého termínu.

U Sberbank se taková investice nazývá "Uložit", "Vítězství", u Moskevského úvěru - "Úspory", u Absolut - "Ziskové".

Kumulativní vklad

Další poddruh, který znamená několik zvláštních podmínek.

• Za prvé, stejně jako v předchozí verzi není možnost částečného výběru částky.
• Za druhé, úroková sazba je účtována po dlouhodobém výběru částky.
• Za třetí, výše úroku přímo závisí na výši příspěvku, ale může se zvýšit i v případě přepočtu za minulá období nebo při navýšení investice o další příspěvky.

Zajímavé je, že mnoho institucí je také připraveno poskytnout svým klientům speciální podmínky. Pokud se rozhodnete, můžete si například otevřít spořicí účet na dva roky a minimální výše vkladu bude 30 000 rublů.

Pokud částka přesáhne 100 000 rublů a smlouva je dlouhodobá, Sberbank bude platební kartu obsluhovat zdarma po dobu jednoho roku.

Vypořádací vklad volí ti, kdo si chtějí částečně ponechat kontrolu nad všemi prostředky. Jedná se o znovu naplnitelné možnosti, které nabízejí periodické platby úroků na plastovou kartu / účet s možností použití finančních prostředků za předpokladu, že částka, která zůstane na účtu, nesmí být nižší než dohodnutý minimální zůstatek, jinak bude sazba pokaždé snížena .

V tomto případě může smlouva stanovit vklad další částky na váš účet, nebo takovou transakci nemusí obsahovat.

Plnitelné zálohy mají nejen výhody, ale také několik nevýhod, které nelze ignorovat. Při výběru možnosti je třeba vzít v úvahu obě strany.

výhody:

• Flexibilní schéma ovládání;
• získání dodatečného příjmu v případě, že se ekonomická situace v zemi zhorší, ale budete pokračovat v doplňování investice.

nedostatky:

• Finanční podniky rády pracují s nevratnými vklady;
• úrokové sazby u doplňovaného schématu jsou nižší než u nedoplněného schématu.

V poslední době mnoho institucí nabízí svým zákazníkům kompromis: můžete dobít účet v jasně stanovené lhůtě nebo bude příjem prostředků ukončen v dohodnutém čase. Jedná se o skvělou možnost, jak kombinovat dva typy vkladů v jeden.

Značné výhody mají i netermínované vklady. Klientům garantuje vysokou míru zabezpečení jejich prostředků. Po celou dobu bude částka narůstat o úroky, které budou účtovány na účet.

Ano, úroková sazba může být velmi nízká, ale jsou některé podniky, které úrok neúčtují vůbec. Během inflace budete ztrácet stejně jako v případě hotovosti.

Čas strávený výběrem finančních prostředků je velký, protože jsou vždy vázány na pracovní plán. Jedinou výjimkou z tohoto pravidla jsou bankovní karty, na kterých je uložena hotovost.

Podmíněné vklady se v praxi používají jen zřídka. Takové účty jsou otevřeny pro jednotlivce a jsou to vklady, které jsou prováděny na jméno investora.

Hlavní podmínkou je, že s nimi lze nakládat pouze v případě předem stanoveném v samotné smlouvě. Do této chvíle ale nebudete moci použít ani malý zlomek množství.

Takové účty nejsou vytvořeny jako jiné. Proč potom nezmizí z trhu? Prostě takové podmínky umožňují zákazníkům vybrat celou požadovanou částku na úkor úrokové sazby a následně ji utratit za konkrétní účely (nákup domu, auta, miminko, studium atd.).

kovové nástavce- speciální typ, který zahrnuje nákup zlata, platiny, stříbra a palladia od finanční instituce. Struktura však nedává kov do rukou majitele, jde jen o to, že když sepíšete smlouvu, uvádí, kolik materiálu vlastníte.

Tyto účty jsou považovány za ziskové kvůli vysokým nákladům na drahé materiály na světovém trhu. Navíc jejich hodnota neustále roste, což znamená, že s tím roste i úroková sazba.

Celá částka se určuje v gramech drahého kovu a samotný úrok se počítá v gramech. V jakoukoli požadovanou nebo vhodnou dobu můžete slitek prodat a dosáhnout zisku. A k vyzvednutí budete muset zaplatit 18% DPH.

Velmi slavné a vítězné příspěvky. Liší se od všech ostatních v tom, že v tomto případě se úroky odehrávají mezi vkladateli, a ne nabíhají. Výhry zpravidla probíhají v rámci regionu/města.

Většina bank dnes nabízí i specializované vklady, které jsou poskytovány pro takové kategorie občanů, jako jsou matky samoživitelky, důchodci, děti z vícečlenných rodin, invalidé atd.

Všechny mají zvýhodněné podmínky pro doplňování, umístění i úspory. Mezi tyto podmínky patří vysoký úrok, minimální záloha, bezhotovostní doplňování sociálních účtů.

Více o výpočtu úroku

V závislosti na typu vkladu může být úrok z celkové částky připisován měsíčně nebo na konci celého období.

Pokud se jedná o periodicky načítaný úrok, lze je přidat k částce investice nebo převést na vaši kartu, což znamená, že je můžete okamžitě použít v jakoukoli vhodnou dobu.

Investice s úrokovou kapitalizací jsou nejziskovějšími variantami, pokud mluvíme o dlouhodobém horizontu, protože každé další časové rozlišení se provádí na již navýšenou částku.

Pokud svůj účet uzavřete předčasně, úroky budou narůstat podle sazeb platných ve finanční instituci pro všechny vklady na požádání.

Existují však ojedinělé případy, kdy jsou nabídnuty liberálnější podmínky: pokud například peníze leží v instituci déle než polovinu stanovené doby, lze úrok účtovat sazbou? nebo? z ceny stanovené ve smlouvě.

Po zvážení všech pro a proti si již dnes můžete vybrat typ bankovního vkladu a dát své peníze do bezpečných rukou.

Podívejte se na nabídky bank

Karta s cashbackem v Rosbank

Vydejte kartu

Více o mapě

• Cashback až 7 % - pro vybrané kategorie;
• Cashback 1% - pro všechny nákupy;
• Bonusy, slevy na zboží a služby od VISA;
• Internetové bankovnictví - zdarma;
• Mobilní bankovnictví - zdarma;
• Až 4 různé měny na 1 kartě.

Karta od PromsvyazBank

Vydejte kartu

Více o mapě

• Až 5% cashback;
• Výběr hotovosti bez provize v partnerských bankomatech;
• Kartová služba - zdarma;
• Internetové bankovnictví - zdarma;
• Mobilní bankovnictví je zdarma.

Karta od Home Credit Bank

Vydejte kartu

Více o mapě

• Až 10% cashback od partnerů;
• Až 7 % ročně ze zůstatku účtu;
• Výběr prostředků z bankomatů bez provize (až 5x měsíčně);
• technologie Apple Pay, Google Pay a Samsung Pay;
• Internetové bankovnictví zdarma;
• Zdarma mobilní bankovnictví.

Debetní karta od Alfa Bank

Každý klient banky sní o maximálním užitku z vkladu a klade si otázku optimálního investování finančních prostředků.

Investiční vklad je komplexní program, ve kterém je část prostředků uložena na termínovaném vkladu a zbytek peněz směřuje na nákup akcií podílových fondů (podílových fondů). Zároveň neexistují žádné možnosti výběru prostředků z účtu nebo doplnění vkladu a úroky se platí na konci období. Úroková sazba investičních vkladů je vyšší než u klasických programů. Pod zákon „o pojištění vkladů“ však spadá pouze ta část peněz, která je na depozitu, a prostředky vložené do nákupu podílových fondů zůstávají nechráněny.

Záloha na hypotéku je vhodná pro klienty, kteří chtějí ušetřit na koupi nemovitosti nebo navýšit stávající částku v době projednávání žádosti o úvěr a hledání bydlení. Výhodou takového programu je, že vklad lze předčasně ukončit, pokud jsou peníze uloženy jako první splátka na hypotéku ve stejné bance.

Poznámka!

Vklad hypotéky lze předčasně ukončit v případě složení peněz jako první splátky hypotéky ve stejné bance

Pojistný vklad je otevřen současně s uzavřením smlouvy o životním pojištění. Úroková sazba u takových produktů je mnohem vyšší než u klasických programů, není však povoleno doplňovat vklad ani vybírat prostředky z účtu a maximální výše umístění obvykle nepřesahuje výši pojistného za akumulační pojištění Systém.

Samostatně bych chtěl vyzdvihnout online vklady, které se otevírají na dálku - bez osobní výzvy k bance. Všechny operace jsou prováděny, což zákazníkům umožňuje neztrácet čas návštěvou kanceláře.

Spořicí certifikát - kombinuje možnosti bankovního vkladu a cenného papíru. Sberbank nabízí takový produkt za vyšší sazbu než u jiných vkladů. Hlavní nevýhodou certifikátu je nedostatek státních záruk za návratnost finančních prostředků. Spořicí certifikát totiž není pojištěn u Agentury pro pojištění vkladů.

Přečtěte si k tématu

Jak funguje systém pojištění vkladů

Systém pojištění vkladů zaručuje vrácení až 1 400 000 rublů vkladateli v případě odebrání licence od banky. Více o její práci se dozvíte z našeho materiálu.