Státní banky v Rusku. Co jsou to nebankovní úvěrové organizace Seznam bankovních operací pro nebankovní úvěrové organizace
Obsah
základ bankovní systém Rusko je centrální banka. Jeho hlavní funkcí je emise národní měna, vydávající licence komerčním organizacím, upravující činnost celého bankovního systému země, včetně komerčních, státní banky, nikoli bankovní finanční instituce. Banka se stává státním rozhodnutím vlády nebo jejím založením, nákupem kapitálových podílů nebo jmenováním dočasného manažera při reorganizaci konkurzu.
Co je státní banka
Státní banka je taková, ve které nadpoloviční většina kapitálu patří státu resp vládní agentury. Mezi takové vládní agentury patří Centrální banka Ruska, Federální agentura pro správu majetku nebo jiné. Jejich podíl na základním kapitálu ukazuje míru vlivu státu přímo na podmínky nabízených úvěrů a vkladů, výši provizí za transakce, seznam vlády sociální programy. Státní banky se mohou stát nestátními bankami rozhodnutím vlády o privatizaci.
Vláda Ruské federace financuje velké a důležité projekty prostřednictvím státních bank. Úvěry komerčním strukturám se uskutečňují prostřednictvím státních bankovních struktur. Jednotlivci, podnikatelé i velké firmy dávají při výběru vypořádací a úvěrové instituce přednost bankám ve vlastnictví státu, protože chápou vysokou bezpečnost svých vkladů, Peníze na běžných účtech. Jejich akcie jsou více žádané akciový trh, protože stát má zájem na zachování jejich nákladů, aby potvrdil svou účinnost.
Banky s účastí státu
V Rusku je více než 50 bank se státní účastí. Mezi bankovní struktury s podílem státu vyšším než 50 % patří:
- Sberbank of Russia - 52,32 % patří centrální bance, to je odpověď na otázku většiny občanů, zda je Sberbank státní bankou;
- VTB – 60,93 % patří ruské vládě zastoupené Federální agenturou pro správu státního majetku (Rosimushchestvo);
- Rosselkhozbank - 100 % od Federální agentury pro správu majetku;
- MSPbank – 100% pod kontrolou Ruské federace (Rosimushchestvo);
- Poštovní banka – 50,00002 % ve vlastnictví VTB24.
Státní podíl
Bankovní struktura, ve které stát vlastní 100 % kapitálu, je zcela státem vlastněná nebo státem vlastněná banka. Všechny ostatní banky jsou komerční s různou mírou vládní účasti. Pokud tento podíl na základním kapitálu začne převyšovat kontrolní podíl 50 % + 1 podíl, přechází pod plnou kontrolu státu, který má právo plně řídit finanční aktivity sklenice. Pokud 25 % + 1 akcie patří státu, získává blokační právo – možnost vetovat jakékoli rozhodnutí akcionářské rady banky.
Způsob účasti státu na kapitálu banky
Všechny bankovní struktury v Rusku jsou podle stupně účasti státu na jejich kapitálu a vlivu vlády na jejich činnost rozděleny do následujících typů:
- Plný vliv. Centrální banka Ruska je zcela ve vlastnictví státu, je nezisková a funguje na základě zákona Ruska. Tento typ vlivu zahrnuje bankovní struktury se 100% státními podíly - Rosselkhozbank, Roseximbank. Vnesheconombank je stoprocentně vlastněna státem. Vyrostla ze státní korporace, jejíž původní funkcí bylo navracení majetku Rusku. Poté začala vykupovat podíly v komerčních strukturách čelících obtížným finančním podmínkám a stala se jednou z největších státních bank v zemi.
- Částečný vliv. Bankovní organizace, ve kterém kontrolní nebo blokační podíly akcií patří státu - Sberbank, VTB, Vnesheconombank (VEB), Gazprombank a další.
- Nepřímý vliv. Vláda má možnost ovlivňovat banky nepřímo prostřednictvím jiných struktur. Mezi takové bankovní struktury mohou patřit ty komerční, jejichž významné podíly patří cizím státům a soukromým subjektům zahraniční společnosti, ale ruské státní banky nebo státní společnosti mají blokující nebo kontrolní podíly. Stát nepřímo vlastní banku VTB24, protože impozantní podíl je 99% základní kapitál patří VTB banka, jejíž kontrolní podíl vlastní stát.
- V podobě ovládání. Vláda má možnost ovlivňovat činnost komerční organizace, procházející možnostmi finanční obnovy, jmenováním dočasných manažerů.
Typy státních bank
Státní banky se podle stupně účasti a úrovně kontroly nad jejich činnostmi ze strany ruské vlády dělí na:
- Zcela státem vlastněné banky, v nichž kontrolní podíl patří vládním orgánům, včetně různých státních subjektů nebo obecních správ. Podíl státu na nich vždy přesahuje 50 % akcií.
- Banky s účastí státu, ve kterých kontrolní podíl v bance nenáleží státu, ale zároveň má vláda prostřednictvím různých státních orgánů podíl 15 až 50 % na obchodním kapitálu.
Funkce státních bankovních institucí
Bankovní organizace s účastí státu, kromě provádění standardního hotovostního vypořádání, úvěrových a vkladové programy, sledovat politiku centrální banky poskytovat bankovní služby na ruském území. Jejich funkce jsou:
- provádění sociální a demografické politiky státu ve vztahu k různým segmentům obyvatelstva;
- formování pozitivního vztahu obyvatelstva k bankovnímu systému;
- finanční ozdravení ekonomiky, optimální rozložení kapitálu napříč odvětvími;
- aktivace a kapitalizace fyzických peněžních zdrojů, právnické osoby;
- ochrana vkladů domácností prostřednictvím pojištění (speciální programy);
- formování trhu cenné papíry, akciový trh.
Vliv na trh bankovních služeb
Státní banky Ruska tvoří obraz bankovního systému země. To je patrné zejména v obdobích krize. Obchodní struktury ve stavu krize omezují sociální programy, zvyšují požadavky na dlužníky, revidují podmínky půjček a vkladů a zavádějí dodatečné poplatky a provize. V některých případech se velké soukromé banky dostanou do platební neschopnosti. Aby se zachránil celý bankovní systém země a ochránili vkladatelé, je vynuceno znárodnění.
Během krize dostávají ruské státní banky od státu další podporu, aby mohly pokračovat v sociálních programech a stabilizovat sazby úvěrů a hypoték. Vláda provádí další kapitálové injekce do kontrolovaných bank a přijímá opatření k udržení aktivity celého bankovního systému. Pokud má stát v bance 100% podíl, jmenuje nejvyšší orgán, který bude řídit finanční a administrativní práci celé bankovní struktury.
Vlastnosti zvýhodněných programů se státní podporou
Pro sociálně slabé vrstvy obyvatelstva provádí svou politiku stát prostřednictvím státních bank. Oni tvoří kreditní programy s mírnými požadavky na dlužníky, snížení zálohy, úrokové sazby hypoték. Jako příklad:
- Pro armádu jsou navržena schémata předběžného shromažďování prostředků na hypotéku na úkor státních prostředků.
- Důchodci dostávají podporu ve formě dotací nebo částečného placení úroků spotřebitelské úvěry na úkor federálního nebo obecního rozpočtu.
Které banky v Rusku jsou státní
Státní banky s různou mírou vlivu na jejich činnost ruskou vládou jsou:
|
název |
Typ vlastnictví (bankovní podíl) |
Čistá aktiva |
|
|
Sberbank |
|||
|
Gazprombank |
|||
|
Rosselchozbank |
|||
|
Národní clearingové centrum |
státní účast |
||
|
BM-Bank (dříve Bank of Moscow) |
|||
|
Ruské hlavní město |
|||
|
Všeruská banka regionální rozvoj |
Efektivita ruských státních bank
Krizové jevy v ekonomice země a rostoucí důvěra veřejnosti vedly k tomu, že podíl státních bank na pokrytí obyvatel země se blíží 80 %. Vyhlídky bank se státní účastí jsou v případě krize předvídatelnější. Banky se státní podporou mají velké množství zastoupení a poboček ve všech regionech republiky. Dodržují firemní styl v externím designu kanceláří, pravidla pro školení zaměstnanců, metodiku zákaznických služeb a mohou poskytovat kvalitnější služby.
Stát, na rozdíl od vlastníků komerčních organizací, má přístup k emisi bankovek, vydávání finančních dluhových obligací a dluhopisů. Prostřednictvím řízených bankovních struktur vláda poskytuje finanční půjčky na mezinárodních finančních trzích. Nabídka dluhových cenných papírů zajištěných zárukami Ruská Federace se shromažďují značné finanční prostředky na řešení mnoha společensko-politických problémů.
Stát přerozděluje peníze mezi různé banky, aby vyhledával a financoval státní podniky, slibné projekty, inovativní invenční práce, start-upy ve slibných oblastech ruská ekonomika, Zemědělství, stavebnictví. Oficiální úřady v různých regionech federace vybírají perspektivní projekty, které jsou přínosné pro jednotlivé regiony, a jejich financování zajišťují státní banky.
Klady a zápory komerčních bank s vládní podporou
Vliv státních bank na fungování ekonomiky země je velmi významný. To má pozitivní i negativní aspekty. Mezi výhody patří:
- větší důvěra veřejnosti ve spolehlivost vkladů;
- získat podporu od státu v době krize;
- stabilita podmínek úvěrových a hypotečních programů;
Mezi nevýhody patří:
- při zajištění vyšší spolehlivosti nabízejí státní banky snížené sazby na vklady;
- vyšší úrokové sazby z úvěrů a hypoték;
- menší flexibilita při rozhodování o úvěrech pro malé podniky;
- vysoké požadavky na poskytované certifikáty a dokumenty.
Neziskové banky
Finanční a úvěrové instituce, které poskytují služby pro ukládání vkladů a poskytování půjček obyvatelstvu, ale nejsou bankami, se nazývají spořitelny. Patří mezi ně spořitelny, spořitelní a úvěrní družstva a družstva. Bytová výstavba je realizována s majetkovou účastí v Rusku. Velký objem půjček nabízejí organizace poskytující mikrofinancování. Požadavky na dlužníky, pokud jde o pravidelný příjem, osobní doklady jsou méně tuhé, úrokové sazby vyšší.
Video
Našli jste chybu v textu? Vyberte jej, stiskněte Ctrl + Enter a my vše opravíme!V tomto článku se podíváme, jaké to jsou nebankovní úvěrové organizace (NPO), jaké jsou vlastnosti jejich fungování a hlavní typy. Jak víte, v poslední době se objevilo mnoho různých organizací, které nejsou bankami, ale nabízejí různé úvěrové služby, nejčastěji - a někdy také přijímají vklady od veřejnosti.
To vše je NPO. Ale nejen: existují nebankovní úvěrové organizace, které navzdory názvu nemají s půjčováním nic společného, ale provádějí například různé formy vypořádání, operace na akciovém a devizovém trhu atd. Nyní pojďme mluvit o všem v pořádku.
Nebankovní úvěrové organizace jsou finanční instituce, které nejsou bankami, ale poskytují omezený rozsah bankovních služeb. Činnost těchto společností je regulována zákonem a jsou odpovědné Centrální banka zemí.
Typy nebankovních subjektů úvěrové organizace.
Všechny NPO lze rozdělit do 3 typů:
1. Vyrovnání (RNKO);
2. Platba (PNCO);
3. Vklad a úvěr (NDKO).
Podívejme se, co dělají různé typy neziskových organizací.
Vypořádání nebankovních úvěrových organizací jsou vytvořeny za účelem poskytování zúčtovacích a hotovostních služeb podnikům a jednotlivcům, navíc mohou provádět nákup a prodej bezhotovostní měna na mezibankovním devizovém trhu provozovat odbornou činnost na burzách a světových trzích.
Následující typy organizací lze klasifikovat jako RNCO:
– Clearingové společnosti;
– Clearingové domy působící na akciovém trhu;
– clearingová centra obsluhující klienty na devizovém trhu;
– zúčtovací centra obsluhující platební systémy;
– Vypořádací centra obsluhující převodní systémy bez otevření účtu.
Příklady RNPO zahrnují národní platební systémy (např. Zlatá koruna), clearingové domy, depozitáře atd.
Platební nebankovní úvěrové organizace se specializují na platby a zasílání peněžních převodů bez otevření účtu. Na rozdíl od předchozího typu provádějí PNCO užší rozsah operací, jejichž celá podstata spočívá v zajištění bezpečnosti odesílání a přijímání převodů, včetně využívání elektronických platebních systémů nebo mobilních plateb.
Příklady takových organizací zahrnují systémy převodu peněz bez otevření účtu (Contact, Unistream, Anelik atd.), Systémy elektronických plateb (WebMoney, Yandex.Money atd.), Platební systémy mobilních operátorů.
Nebankovní depozitní a úvěrové organizace- typ NPO, který nás bude zajímat především - zabývají se získáváním vkladů a vydáváním úvěrů, aniž by prováděli vypořádací transakce. Navíc jejich schopnost přijímat vklady a vydávat úvěry může mít také zákonná omezení: jak z hlediska výše, tak typů vkladů/úvěrů.
Seznam operací prováděných neziskovými organizacemi se zpravidla skládá ze dvou hlavních:
1. Poskytování úvěrů fyzickým a právnickým osobám (zpravidla fyzickým osobám);
2. Přijímání vkladů nebo investic od fyzických a právnických osob (v některých případech - pouze od fyzických osob nebo pouze od právnických osob).
Kromě toho mohou NDCO vydávat záruky, zapojovat se do aktivit na burze a někdy provádět určité další transakce spojené s přijímáním vkladů a poskytováním půjček.
Podívejme se na hlavní typy nebankovních depozitních a úvěrových organizací:
Družstevní záložny jsou sdružení skupin lidí vytvořená za účelem půjčování především členům této skupiny. Sami členové družstevní záložny do ní přispívají akciemi (vklady) a podílejí se i na získávání vkladů od veřejnosti. Jakmile se požadovaná částka nashromáždí, je poskytnuta jako půjčka členovi družstevní záložny nebo jiné osobě. Družstevní záložny mají vždy vyšší depozitní sazby než banky, ale půjčky jsou také vydávány za vyšší sazby. vysoké úrokové sazby než ty bankovní.
Fondy vzájemné pomoci– veřejné organizace, které jsou založeny na dobrovolných příspěvcích lidí, ze kterých se tvoří určitý fond. Právo čerpat z tohoto fondu mají účastníci fondu vzájemné pomoci. Tato forma úvěrové organizace byla během sovětské éry poměrně populární, ale nyní je v řadě zemí činnost fondů vzájemné pomoci na legislativní úrovni zakázána, protože se za ně začaly maskovat.
Úvěrová družstva jsou v mnoha ohledech podobné družstevním záložnám, ale mohou svým členům poskytovat půjčky pomocí půjčky přijaté od banky. Tzn., že úvěrové družstvo jako právnická osoba si může od banky vzít velký úvěr a distribuovat jej formou malých úvěrů svým účastníkům, samozřejmě za vyšší sazbu, ale také s flexibilnějším přístupem k substitutu. .
Zastavárny– nebankovní úvěrové organizace, které vydávají hotovost pro jakékoli potřeby zajištěné movitým majetkem. vždy velmi drahé, ale seženete ho bez jakýchkoliv otázek, hlavním a jediným požadavkem je přítomnost zástavy - nějaké cenné věci s dostatečnou likviditou (od šperků po vozidla).
Leasingové společnosti– organizace, jejichž služby kombinují pronájem a půjčování. Leasingová společnost poskytuje svým klientům možnost odkoupení potřebné nemovitosti na leasing s dalším převodem do vlastnictví. Leasingové půjčování je zajímavé především pro právnické osoby, například při nákupu drahého vybavení nebo dopravy, protože umožňuje optimalizovat zdanění. Společnosti poskytující leasingové služby jsou často dceřinými společnostmi komerčních bank.
Pojišťovny lze také považovat za nebankovní úvěrové organizace, protože na úkor akumulovaného pojistného často poskytují půjčky, především zástupcům velkých firemní podnikání(průmysl, velkoobchod). Pojišťovny se také velmi často otevírají u bank nebo jsou součástí bankovních konsorcií.
Nyní víte, co jsou nebankovní úvěrové organizace a jaké jsou. Určité typy NPO již byly podrobněji probrány (můžete sledovat odkazy v textu a seznámit se), jiné budou postupně zvažovány v budoucnu.
Zůstaňte s námi, zdokonalte se finanční gramotnost a naučte se rozumně využívat své osobní finance. Uvidíme se v nových publikacích!
Nebankovní úvěrová organizace(NPO) – ten, který má právo provádět určité bankovní operace. Definice neziskových organizací je dána federálním zákonem ze dne 2. prosince 1990 č. 395-1 „O bankách a bankovních činnostech“. Platné kombinace bankovní operace pro neziskové organizace zřizuje Bank of Russia. Legislativní požadavky na nebankovní úvěrové instituce jsou nižší než na banky, což je spojeno s nižší mírou rizika při transakcích.
Obecně lze nebankovní úvěrové organizace rozdělit do tří hlavních typů: vypořádací nebankovní úvěrové organizace (RNCO), platební nebankovní úvěrové organizace (PNCO) a nebankovní depozitní úvěrové organizace (NDCO).
Provádění zúčtování jménem právnických osob, včetně korespondenčních bank, na jejich bankovních účtech;
Vymáhání peněžních prostředků, účtů, platebních a zúčtovacích dokladů a hotovostní služby pro právnické osoby;
Nákup a prodej cizí měna PROTI bezhotovostní formou;
Provádění převodů peněz jménem Jednotlivci bez otevírání bankovních účtů (s výjimkou poštovních převodů);
Jinými slovy, RNKO nemá právo přitahovat vklady a vydávat půjčky, poskytuje systém plateb a převodů.
V současné době lze na trhu rozlišit tyto skupiny RNCO:
Clearingové organizace: Clearing House CJSC, Meziregionální clearingové centrum CJSC, Clearingové centrum OJSC Moskva atd.;
Centra vypořádání na trhu cenných papírů, například NPO RTS Clearing House;
Clearingové domy poskytující služby právnickým osobám včetně korespondenčních bank na devizových trzích, jako je Národní vypořádací depozitář sloužící moskevské mezibankovní směnárně;
Vypořádací organizace působící na mezibankovním trhu, např. NPO Payment Center, které obsluhuje platební systém"Zlatá koruna" a má smlouvy s více než 130 bankami;
Vypořádací organizace specializující se na převody finančních prostředků od fyzických osob bez otevření bankovních účtů, jako je Western Union DP Vostok, NPO Rapida.
Platební nebankovní úvěrová organizace má právo provádět Převody peněz bez otevírání bankovních účtů a dalších bankovních transakcí s nimi souvisejících. Tento typ NPO se objevil s vydáním zákona „O národním platebním styku“. Ve srovnání s vypořádací platební nebankovní úvěrovou organizací je povolen užší rozsah operací. Měl by poskytovat bezrizikový převodní systém v rámci organizování okamžitých, elektronických a mobilních plateb.
Podle nařízení Centrální banky Ruské federace ze dne 21. září 2001 č. 153-P „O zvláštnostech obezřetné regulace činností nebankovních úvěrových institucí provádějících depozitní a úvěrové operace“ mohou NDCO provádět následující bankovní operace:
Získávání finančních prostředků od právnických osob do vkladů (na určitou dobu);
Uložení finančních prostředků získaných od právnických osob jako vklady vlastním jménem a na vlastní náklady;
Nákup a prodej cizí měny v bezhotovostní formě (výhradně vlastním jménem a na vlastní náklady);
Vystavování bankovních záruk;
Provádění činností na trhu cenných papírů.
NDCO nemá právo:
Přilákat finanční prostředky od fyzických osob do vkladů (na požádání a na určitou dobu) a právnických osob do vkladů na požádání;
Otevření a vedení bankovních účtů fyzických a právnických osob a provádění plateb na nich;
Zapojovat se do shromažďování finančních prostředků, účtů, platebních a zúčtovacích dokumentů a hotovostních služeb;
Nakupovat a prodávat hotovost v cizí měně;
Přitahujte vklady a umísťujte drahé kovy;
Provádějte převody peněz jménem jednotlivců bez otevírání bankovních účtů.
Jinými slovy, NDCO nemají právo provádět vypořádací operace, ale mohou provádět určité úvěrové a vkladové operace.
Jediným příkladem takové organizace je CJSC „Nebankovní vkladová a úvěrová organizace „Women’s Microfinance Network“ vytvořená v roce 2005. V roce 2011 mu však byla odebrána licence z důvodu rozhodnutí této organizace ukončit činnost likvidací. V současné době není na trhu žádný NDCO.
Postup pro otevření všech NPO je předepsán v pokynu Centrální banky Ruské federace ze dne 2. dubna 2010 č. 135-I „O postupu Banky Ruska při rozhodování o státní registraci úvěrových organizací a vydávání licencí pro bankovní operace."
Závazné standardy pro platební nebankovní úvěrové organizace jsou pokryty Pokynem Bank of Russia č. 137-I ze dne 15. září 2011 „O povinných standardech pro nebankovní úvěrové organizace, které mají právo provádět převody peněz bez otevření bankovních účtů a související další bankovní operace a specifika provádění dohledu Bank of Russia nad jejich dodržováním."
Nebankovní úvěrová organizace (NPO)- úvěrová instituce, která má právo provádět pouze určité bankovní operace (na rozdíl od bank, které mají mnohem širší rozsah přípustných operací). Přesná definice neziskových organizací je uvedena ve federálním zákoně ze dne 2. prosince 1990 č. 395-1 „O bankách a bankovních činnostech“.
Smyslem neziskových organizací je, že legislativní požadavky na ně (například velikost základního kapitálu) jsou výrazně nižší než na banky. V tomto ohledu pokaždé, když Banka Ruska navýší minimální výši autorizovaného kapitálu pro banky, některé z bank, které nesplňují nové podmínky, jsou rozhodnutím vlastníků přeměněny na neziskové organizace a ostatní jsou nucena zlikvidovat nebo sloučit se s jinými účastníky trhu.
Výše zmíněný federální zákon definuje 2 typy neziskových organizací, federální zákon ze dne 27. června 2011 č. 161-FZ „O národním platebním styku“, který se objevil později, zavedl 1 další typ.
Dnes tedy můžeme rozlišovat následující typy NPO:
RNKO umět provádět tyto druhy činností:
RNKO nemá nárok:
Celkově vzato, RNCO je prostě centrum vypořádání a další aktivity pro tuto formu neziskové organizace jsou zakázány. Za nejznámější organizaci tohoto typu širokému spektru spotřebitelů lze pravděpodobně považovat RNKO „Platební centrum“, které je vlastníkem, vydavatelem a zúčtovacím centrem karty „Kukuruza“ vydávané v prodejnách Euroset a také obsluhující platební systém "Zlatá koruna". Celkem podle údajů k 1. červnu 2014 v Rusku působilo 44 RNPO, přičemž celkový počet neziskových organizací byl 59 organizací.
PNCO- jedná se ve skutečnosti o RNCO s ještě užším rozsahem povolených operací. Taková nezisková organizace má právo provádět peněžní převody bez otevírání bankovních účtů a dalších bankovních operací s nimi souvisejících a je povinna zajistit bezrizikový systém převodů v rámci organizování okamžitých, elektronických a mobilních plateb. Právě tento typ neziskové organizace byl zaveden zákonem „o národním platebním styku“
Na rozdíl od výše popsaných NDKO nemá právo jednat vypořádací transakce, ale mohou provádět určité úvěrové a vkladové operace.
NDKO mají právo k provádění následujících bankovních operací:
NDCO nemohou:
Podle zákona „o bankách a bankovní činnosti“ minimální velikost Základní kapitál banky k 11. září 2014 se rovná 300 milionům rublů. Pro srovnání, minimální základní kapitál nebankovní úvěrové organizace zřízené stejným zákonem v době podání dokumentů k registraci je 18 milionů rublů nebo 90 milionů rublů, v závislosti na typu neziskové organizace. Ministerstvo financí předložilo od 1. ledna 2016 návrh na zvýšení požadavků na minimální kapitál neziskových organizací a na vyrovnání nově vzniklých a stávajících organizací.
Komerční banky nejsou jedinými finančními zprostředkovateli, tzn. instituce, které přijímají vklady a poskytují půjčky. V mnoha zemích nabízejí služby pro vkládání termínovaných vkladů, včetně spořicích účtů, jejichž výběr (který se stává velmi zřídka) formálně s 30denním zpožděním, i jiné instituce. Limity minimálního zůstatku na jejich vkladových účtech jsou však často nižší než u komerčních bank. Instituce nabízející takové služby se nazývají „úsporky“ a zahrnují: spořitelny, spořitelní a úvěrní družstva, stavební spořitelny, různé spořitelny (fr. - caises d „eparghe, německy. - sparkasse) atd. Tyto instituce se tradičně specializují na financování bydlení, což je velmi dlouhodobá forma půjčování, kterou umožňuje skutečnost, že vkladová základna těchto úvěrová instituce méně likvidní ve srovnání s komerční bankou. Spořitelny nabízejí také běžné účty, které mohou konkurovat soukromým běžným účtům u komerčních bank.
Kromě toho existují depozitní instituce, jako jsou družstevní záložny, což jsou družstevní sdružení lidí patřících ke skupině ve společnosti, jako jsou zaměstnanci velká společnost nebo vládní agentura, členové profesního sdružení. Družstevní záložny přijímají vklady a vydávají půjčky pouze svým členům, zisk se rozděluje mezi členy družstva, kteří jsou jeho akcionáři. Někteří finanční zprostředkovatelé jsou organizováni jako vzájemná sdružení, ve kterých jsou střadatelé a dlužníci považováni spíše za vlastníky z hlediska podílu na zisku (a někdy dokonce volí správní radu) spíše než za pouhé zákazníky přijímající služby. Třetí kategorie finanční zprostředkovatelé jsou považovány za „islámské banky“, které v islámských zemích mohou obsluhovat platební systém a vykonávat funkce finančních zprostředkovatelů. Protože právo šaría zakazuje účtování úroků, uživatelé prostředků z islámských bank se v podstatě dělí o zisky z použití prostředků s vkladateli.
Aktuálně v rozvinuté země spořitelní ústavy a komerční banky se změnily natolik, že bylo obtížné je od sebe odlišit. Banky, stejně jako spořitelny, nabízejí řadu služeb v oblasti dlouhodobých vkladů a hypoteční úvěry. Navíc banky ani spořicí instituce nemusí držet hypoteční úvěry ve vlastních rozvahách, zejména v USA, které se staly průkopníkem sekuritizace(záruky) hypotéky V tomto případě speciální vládou podporovaná záruční agentura umístí dluhopisy na finanční trh a za výtěžek z jejich prodeje nakoupí určitý počet hypoték a poté použije úroky z hypoték k úhradě úroků z dluhopisů. Tím pádem, dlouhodobé půjčky lze vyjmout z rozvah bank a spořitelen a zvýšit jejich likviditu a přitom zajistit finanční trh dlouhodobý finanční nástroje ve formě dluhopisů. Banky si skutečně mohou půjčovat prostředky mimo depozitní systém tím, že se obrátí na jiné banky nebo dokonce vydají určité typy dluhových nástrojů, jako jsou nezajištěné dluhové obligace.
