Domov Debetní karty Hlavní fáze vyřizování a vydávání úvěrů. Hlavní fáze úvěrování v komerční bance. Doporučení pro zlepšení úvěrového procesu Home Credit Bank

Hlavní fáze vyřizování a vydávání úvěrů. Hlavní fáze úvěrování v komerční bance. Doporučení pro zlepšení úvěrového procesu Home Credit Bank

Uspořádání úvěrové transakce mezi bankou a dlužníkem je postup přijatý v konkrétní bance k posouzení žádosti klienta o úvěr a přijetí rozhodnutí, závěru dohoda o půjčce, vydávání a splácení úvěrů, sledování úplnosti a včasnosti jeho splácení.

Úvěrový mechanismus a organizace příslušné práce každou bankou jsou určovány samostatně na základě aktuálních doporučení centrální banky a jsou zohledněny v úvěrových pravidlech schválených bankou.

V tomto procesu je poskytování úvěru rozděleno do několika vzájemně provázaných fází, z nichž v každé musí banka řešit speciální problémy.

Fáze 1 . Počáteční fází organizace úvěrového obchodu je podání žádosti o úvěr a předložení potřebné dokumentace klientem.

Aby dlužník získal půjčku, kontaktuje pracovníka bankovního úvěru, který se během předběžného rozhovoru rozhodne žádost o půjčku zvážit. Pokud je rozhodnutí kladné, je klientovi poskytnuta zpráva se seznamem dokumentů potřebných k posouzení žádosti.

K získání půjčky poskytnou dlužníci bance následující dokumenty:

— žádost vedoucímu banky s žádostí o úvěr(v jakékoli formě s uvedením výše, doby, účelu úvěru, navrhovaného zajištění, zdrojů splácení);

— žádost o půjčku na standardním bankovním hlavičkovém papíře;

— dotazník-rozhovor na standardním bankovním hlavičkovém papíře;

V dotazníku jsou kromě obecných údajů (název podniku, sídlo a skutečné sídlo, organizační a právní forma, hlavní zakladatelé a jejich podíly na základním kapitálu, datum vzniku a zahájení činnosti, přítomnost poboček a dceřiných společností), názvy bank, ve kterých sídlí běžné účty) dlužníci musí nahlásit:

§ o hlavních činnostech, produktech, službách(druh podnikání, doba působení v této oblasti podnikání, název hlavního vyráběného produktu, jeho podíl na celkovém objemu, dodávka, prodej, použitá skladová politika; podíl exportních patentů, ochranných známek, daňové výhody a další výhody );

§ o postavení firmy na trhu(hlavní trhy podniku, jejich kapacita; monopol na odbytovém trhu; sezónnost prodeje, prognóza vývoje trhu; seznam a charakteristika hlavních dodavatelů a odběratelů, jejich koncentrace; hlavní konkurenti podniku, jeho výhody a nevýhody oproti nim, obraty na běžném účtu za posledních 6 měsíců atd.);

§ o účinnosti ekonomická aktivita (za předchozí roky a za pracovní období běžného roku: objem tržeb (tržeb), včetně na zahraničním trhu, bilanční zisk, výrobní náklady, ziskovost (do stálých aktiv, do nákladů), průměrný obrat pracovního kapitálu.

— kopie základních a registračních dokumentů, notářsky ověřené (pokud dlužník není klientem banky);

- certifikováno v daňový úřad zůstatek za dvě účetní období s aplikací zprávy o finanční výkonnosti;

— přepisy položek rozvahy „Dlužníci“, „Věřitelé“, „Dlouhodobá aktiva“;

— stávající úvěrové smlouvy, včetně všech rozšíření; zástavní smlouvy s přílohami (seznamy zastaveného zboží) související s uvedenými úvěrovými smlouvami; další smlouvy uzavřené v rámci úvěrových smluv;

— studie proveditelnosti využití úvěru(technický popis projektu, kalkulace nákladů dlužníka spojených s realizací projektu, zdroje splácení úvěru, kalkulace předpokládaných příjmů z realizace úvěrového projektu, doba realizace projektu atd.);

— podpůrné dokumenty:

§ V případě zástavy inventárních položek: seznam zavázaných inventárních položek (specifikace) s uvedením konkrétní ceny a data nákupu; skladový certifikát potvrzující dostupnost zboží; dokumenty potvrzující vlastnictví tohoto produktu.

§ V případě zástavy nemovitosti: soupis zastavovaného majetku spolu s pojištěním uvedeného majetku proti hlavním druhům rizik.

§ V případě zajištění výrobního zařízení: seznam vybavení, rok a země původu, účetní hodnota, stupeň opotřebení; inventární seznam dlouhodobého majetku.

§ V případě zástavy nemovitosti: doklady o nemovitostech.

§ V případě zástavy cenných papírů: seznam cenných papírů nabízených jako zástava, jmenovitá hodnota, rok emise, informace o emitentovi, datum splatnosti.

§ V případě záruk od jiných bank a organizací třetích stran: záruka (ruka) banky podepsaná první a druhou osobou s pečetí banky; ručitelské zůstatky za poslední dvě vykazovaná období s členěním podle načasování získávání a vyplácení prostředků, včetně podrozvahových účtů.

— doklady potvrzující účel půjčky:

§ Pro obchodní a nákupní operace: kupní smlouva s uvedením platebních a dodacích podmínek, případných sankcí, specifikací a bankovní detaily; skladový certifikát potvrzující dostupnost zboží od prodávajícího; certifikáty kvality pro zakoupené zboží; smlouva o prodeji zakoupeného zboží s uvedením platebních a dodacích podmínek, možných sankcí, se specifikacemi a bankovními údaji, v případě, že neexistuje - protokol o záměru nebo jiné možnosti implementace.

§ K doplnění pracovního kapitálu: kupní smlouvy specifikující platební a dodací podmínky se specifikacemi a bankovními údaji; faktury a další doklady potvrzující platbu za zboží.

§ Pro vývoj výroby: podnikatelský plán.

§ Na koupi nemovitosti: balík dokumentů ke koupi nemovitosti včetně uvedení kupní ceny a přiložení povolovací dokumentace.

§ Pro investice do cenné papíry : seznam cenných papírů, u kterých se očekává nákup za vypůjčené prostředky; informace o emitentovi a prodávajícím.

— navrhovaný harmonogram výběru úvěrové prostředky (v případě žádosti o úvěr v rámci úvěrového rámce);

— doklady osvědčující pravomoci osob vedení jednání jménem dlužníka;

— údaje o pasu vedoucího společnosti a hlavního účetního;

— při posuzování žádosti má banka právo požadovat od dlužníka doložení dalších dokumentů nezbytných pro rozhodnutí o poskytnutí úvěru.

Fáze 2. Posouzení žádosti o úvěr.

Na základě poskytnutého balíku dokumentů souběžně fungují úvěrové, zajišťovací, právní a bezpečnostní služby.

V této fázi se provádí následující:

· analýza finanční situace klienta;

· analýza zajištění;

· kontrola bezúhonnosti klienta.

Při zvažování aplikace se používají různé zdroje informací:

· materiály obdržené od klienta;

· materiály o klientovi dostupné v bance;

· informace od dodavatelů, kupujících, věřitelů, jiných bank;

· informace poskytnuté bezpečnostní službou;

· tiskové materiály;

· úvěrová historie získaná od kanceláří úvěrové historie.

Každá služba, která kontroluje balík dokumentů, se vyjadřuje k žádosti o úvěr. Závěr o poskytnutí úvěru musí obsahovat zobecněné informace, na základě kterých se rozhoduje o vydání nebo zamítnutí žádosti o úvěr.

Fáze 3. Schválení půjčky

Úvěr je schválen koordinačním (úvěrovým) výborem banky. Na schůzi výboru se posuzuje závěr o žádosti o úvěr. Revize úvěrového úředníka žádost o půjčku, musí se sám zúčastnit koordinačního výboru a obhajovat své rozhodnutí a také odpovídat na všechny otázky, které výbor zajímají.

Schvalovací proces zajišťuje, že přijaté rozhodnutí splňuje požadavky banky na kvalitu úvěrové portfolio, jakož i zajistit, aby cena úvěru odpovídala míře rizika podstupovaného bankou a aby zdroje byly alokovány tak, aby bylo dosaženo maximálního zisku v rámci stanoveného rizika.

Fáze 4. Uzavření smlouvy o půjčce.

Po kladném rozhodnutí banka jedná s klientem a vypracuje verzi úvěrové smlouvy, která bude vyhovovat oběma stranám. Každá banka má standardní formuláře úvěrové smlouvy, které mohou být upraveny v závislosti na konkrétních úvěrových podmínkách. Smlouva o půjčce obvykle obsahuje následující části:

· obecná ustanovení;

· práva a povinnosti dlužníka;

· práva a povinnosti banky;

· odpovědnost stran;

· řešení sporů;

· dodatečné podmínky;

· smluvní doba;

· oficiální adresy.

Fáze 5. Vystavení úvěru.

V souladu s nařízením Bank of Russia č. 54-P ze dne 31. srpna 1998 „O postupu při poskytování (umisťování) úvěrových institucí Peníze a jejich vrácení (splacení)“ právnickým osobám je úvěr poskytován pouze v bezhotovostně připsáním peněžních prostředků na zúčtovací (běžný) účet dlužníka, a to i při poskytnutí úvěru k úhradě platebních dokladů a výplaty mezd. Fyzické osoby mohou získat půjčku jak bezhotovostně (připsáním na bankovní účet), tak v hotovosti (prostřednictvím pokladny banky). Půjčky v cizí měna se vydávají právnickým a fyzickým osobám pouze bezhotovostně.

Fáze 6. Sledování úvěru.

Důležitou fází úvěrování je kontrola nad utrácením zapůjčených prostředků, která se zvyšuje, když má banka pochybnosti o perspektivách splácení úvěru.

Kontrola se provádí v následujících oblastech:

pro cílené použití finančních prostředků přijatých na úvěr;

finanční situaci dlužníka;

kvalita zajištění (v případě použití zajištění jako formy zajištění splácení úvěru).

Fáze 7. Splácení půjčky.

Vrácení (splacení) půjčky a úhrada úroků z ní lze provést odepsáním prostředků z běžného účtu dlužníka - právnická osoba podle jeho platebního příkazu, jakož i odepsání prostředků ve stanoveném pořadí priority na základě výzvy banky k platbě. V druhém případě musí dlužník při uzavírání úvěrové smlouvy doložit souhlas s inkasem peněžních prostředků z běžného účtu na splacení úvěru.

Splácení půjček a platby úroků z nich jednotlivými dlužníky provádějí:

— převody peněžních prostředků z účtů klientů dlužníka na základě jejich písemných příkazů,

— převod finančních prostředků klienta prostřednictvím komunikačních úřadů nebo jiných úvěrových organizací,

— vklad posledně jmenované hotovosti do pokladny věřitelské banky na základě pokladního příkazu,

— jakož i srážky z částek splatných za mzdu klientům dlužníka, kteří jsou zaměstnanci věřitelské banky (podle jejich žádosti nebo na základě dohody).

Splacení (vrácení) peněžních prostředků v cizí měně se provádí pouze bankovním převodem.

Pokud na běžném účtu dlužníka není dostatek finančních prostředků, banka nejprve inkasuje úroky z úvěru a poté jistinu.

Pokud dlužník nezaplatí splatnou částku ve lhůtách stanovených smlouvou, jeho dluh na splacení jistiny a zaplacení úroků se převede na účet dlužné jistiny a úroků. U úvěrů po splatnosti banka stanoví zvýšenou úrokovou sazbu.

Pokud není možné od dlužníka získat půjčku a úroky, banka začne prodávat zajištění úvěru.

Pokud to není možné nebo celá výše dluhu není kryta prodejem zástavy, banka předepsaným způsobem splácí dluh pomocí rezervy na případné ztráty z úvěrů. Pokud výše rezervy nestačí na splacení celého dluhu, nesplacená část úvěru je připsána do ztrát banky.

Home-Jak si založit vlastní podnikání-Mechanismy pro získání půjček

Hlavní fáze půjčování

verze pro tisk

První etapa: sepsání žádosti o úvěr. Chcete-li obdržet žádost o úvěr, musíte se obrátit na úvěrového odborníka ve vámi zvolené bance. Mnoho bank na svých stránkách vyvěšuje vzor žádosti o půjčku včetně seznamu potřebných dokumentů k žádosti o půjčku.
Přečtěte si prosím pozorně a připravte si potřebné informace na schůzku s úvěrovým úředníkem.

Jak probíhá proces získání úvěru právnickou osobou?

Žádost o úvěr musí obsahovat prvotní informace o požadovaném úvěru.
. účel získání půjčky, který není v rozporu se zákonem stanoveným účelem dlužníka;
. výše a měna půjčky;
. druh a doba splácení úvěru;
. postup při splácení úvěru a placení úroků;
. navrhované zajištění (zástava majetku; záruky fyzických a (nebo) právnických osob, které mají prostředky na splacení úvěru; ručení);
. vklady, likvidní cenné papíry atd.

Druhá fáze: analýza bonity možného dlužníka a posouzení kvality žádosti. Získání půjčky začíná posouzením dokladů o vlastnictví. Pokud je podnik správně legálně registrován, funguje legálně, platí daně, pak to vše bance umožní s ním obchodovat kvůli dodržení všech právních aspektů jeho existence. Každá banka poskytuje svůj seznam potřebných dokumentů k ověření právní čistoty činnosti společnosti, i když jejich soubor je víceméně standardní. Titulní doklady, které bude žadatel potřebovat (kopie s předložením originálů) při žádosti o úvěr, jsou následující:
— Charta;
- Společenská smlouva;
— Rozhodnutí o vytvoření podniku (výňatek z protokolu);
— osvědčení o státní registraci;
— Protokol o jmenování vedoucího pracovníka;
— nařízení o převzetí funkce vedoucího pracovníka a jmenování hlavního účetního;
— pasy manažera, hlavního účetního, zakladatelů;
— Osvědčení o registraci v daňový úřad;
— Informační dopis o registraci ve Statregister of Rosstat;
— Povolení k provádění určitých druhů činností (licence), pokud tyto druhy činností podléhají udělování licencí v souladu s platnými právními předpisy.
Poté banka analyzuje výpisy a skutečný stav dlužníka. V rámci této fáze je provedena analýza účetnictví (formulář 1 a formulář 2 účetní výkazy). Po kontrole účetnictví a manažerského výkaznictví následuje kontrola, respektive odsouhlasení skutečného obchodu s doklady účetní závěrky. Účelem těchto kontrol je porovnat údaje ve finančních a jiných dokladech se skutečným existujícím a fungujícím podnikáním.
Dále banka zjišťuje, zda bude dlužník v budoucnu schopen získat příjem, který dokáže pokrýt splátky uvedené výše úvěru a zároveň zachovat finanční stabilitu společnosti. Proces získání úvěru končí posouzením zajištění podniku.

Třetí fáze: zpracování půjčky. Úvěrová transakce je dokončena uzavřením smlouvy o půjčce mezi věřitelem a dlužníkem. Odráží: účel, termín, velikost, úrokovou sazbu, způsob použití úvěrového účtu, postup splácení jistiny a úroků z ní, druhy a formy ověřování zajištění.
Ve smlouvě musí být uvedeny úrokové sazby z úvěrů, náklady bankovní služby a termíny jejich realizace včetně časů zpracování platební doklady, majetková odpovědnost stran za porušení smlouvy, včetně odpovědnosti za porušení povinností ohledně načasování plateb, a další podstatné náležitosti smlouvy.
Smlouva o půjčce musí být vyhotovena pouze písemně. Standardní formy úvěrových smluv vyvíjejí samotné banky s přihlédnutím k doporučením Ruské banky.
Pro sledování dodržování podmínek smlouvy a průběhu splácení úvěru se generuje úvěrová dokumentace, která obsahuje všechny informace o úvěrové transakci a potřebné informace o dlužníkovi.
Než smlouvu podepíšete, musíte si ji pečlivě přečíst a položit otázky, pokud nějaké máte. Zástupce věřitele na ně musí dát vyčerpávající odpověď.

Čtvrtá etapa: splácení úvěru a kontrola dodržování podmínek úvěrové smlouvy. Jakýkoli úvěrový program zajišťuje sledování úvěru zaměřené na snížení rizika věřitele. Úvěrový monitoring zahrnuje systém sledování splácení úvěrů, vývoje a přijímání opatření k zajištění řešení úkolu.

Zpět na seznam

2.
bankovní půjčka

Proces půjčky

Proces půjčování se skládá z několika fází. V tomto článku se podíváme na hlavní fáze procesu bankovní půjčky. Je třeba poznamenat, že v půjčování neexistují jednotné standardy, protože Samotný postup úvěrování se může výrazně lišit nejen v různých bankách, ale i v rámci jedné banky pro různé segmenty nebo úvěrové produkty. Například úvěrování velkého investičního projektu právnické osoby bude vyžadovat nejen shromáždění většího balíku dokumentů pro vydání úvěru, ale také zapojení většího množství bankovních služeb (právní služba, znalecká služba atd.). ), a zkomplikuje se proces dokládání úvěrového obchodu (notář sepisování smluv, zapisování informací o zajištění do různých rejstříků věcných břemen, finalizace úvěrových smluv ve smyslu zavádění různých ujednání a omezujících podmínek atd.). Zároveň u spotřebitelského půjčování malých částek probíhá proces půjčování podle velmi zjednodušeného schématu a proces analýzy přes kreditní skóring, zpracování transakce a vydání půjčky (kreditní karty) může trvat 15 minut. na několik hodin.

Ve většině případů bankovní úvěrový proces zahrnuje následující: fáze půjčování(viz obrázek).

Pojďme se na tyto fáze půjčování podívat blíže.

První fáze půjčování: kontrola a analýza balíčku dokumentů poskytnutých dlužníkem

Pro získání úvěru si musí dlužník připravit určitý balík dokumentů, jejichž požadavky si určuje každá banka samostatně a závisí jak na typu dlužníka (právnická nebo fyzická osoba), tak na charakteru financovaného projektu ( zamýšlený účel použití úvěrových prostředků). Balíček dokumentů pro vydání půjčky zpravidla zahrnuje dva hlavní bloky: právní a ekonomický.

Právní blok obsahuje titulní listiny potvrzující legitimitu a oprávnění osoby, majetku atd. Jedná se zejména o zakládající smlouvu, zakladatelskou listinu podniku, kopie registračních osvědčení, získané licence, patenty, pravomoci nejvyšších představitelů společnosti (jmenovací příkaz, kopie pasů a identifikačních kódů), doklady potvrzující vlastnictví nemovitosti přislíbila atd.

Ekonomický blok obsahuje dokumenty potvrzující finanční a ekonomickou situaci dlužníka a financovaného projektu: účetní výkazy společnosti a jejich přepisy, potvrzení o příjmu jednotlivce, podnikatelský záměr nebo studie proveditelnosti projektu, odhady návrhu, daňová přiznání, audit účetní závěrky, zůstatky a peněžní toky na účtech otevřených v jiných bankách atd.

Po shromáždění potřebného balíku dokumentů je provedena jejich následná analýza.

V této fázi půjčování jsou různé bankovní služby zapojeny do přípravy příslušných závěrů: úvěrové, právní, zajištění a posouzení zajištění.

Úvěrová služba posuzuje solventnost a bonitu dlužníka, stanovuje jeho interní úvěrový rating, analyzuje studii proveditelnosti projektu, posuzuje přiměřenost požadované výše úvěru, kontroluje výpočet doby návratnosti investičního projektu atd.

Právní služba zjišťuje právní postavení dlužníka, prověřuje jeho pravomoci, právní způsobilost, soulad činnosti podniku s jeho stanovami a požadavky platné legislativy, analyzuje vlastnické listiny pro zajištění atd.

Bankovní bezpečnostní služba prověřuje obchodní pověst dlužníka (včetně jejích zakladatelů a vrcholných představitelů společnosti), přítomnost negativních informací v různých databázích vč.

Objevil

na Credit History Bureau, rejstřík trestů atd.

Odhadní cena určuje hodnotu zástavy nemovitosti nabízené jako zajištění závazků. Také takové posouzení mohou provést třetí strany – nezávislí odborníci.

Druhá fáze půjčování: rozhodnutí o poskytnutí nebo odmítnutí půjčky

Na základě závěrů různých bankovních služeb připravených v předchozí fázi úvěrování je rozhodnuto o poskytnutí nebo odmítnutí poskytnutí úvěru. O takovém rozhodnutí rozhoduje hromadně příslušný orgán banky v závislosti na rozsahu pravomocí, které jsou mu svěřeny. Může to být úvěrová komise, úvěrový výbor, výbor pro správu aktiv a pasiv, představenstvo nebo dozorčí rada banky.

V některých případech, například u spotřebitelských úvěrů za malé částky, rozhodnutí o vydání může učinit automaticky softwarový balík banky nebo ověření scoringových údajů úvěrovým expertem. Ale i v tomto případě platí obecné parametry půjčky ( bodovací model) jsou nejprve schváleny kolegiálním úvěrovým orgánem.

Třetí fáze půjčování: vyřízení půjčky

V této fázi úvěrování jsou na základě rozhodnutí úvěrového orgánu o poskytnutí úvěru připraveny a podepsány příslušné smlouvy: smlouva o úvěru, zajištění, ručení, ručení atd. Po podpisu zástavních smluv jsou informace o věcném břemeni zapsány do příslušných státních rejstříků.

Provádí se také vytvoření úvěrového souboru a otevření úvěrových účtů.

Zajištění majetku je pojištěno ve prospěch věřitele (banky). Za tímto účelem se zpravidla uzavírá trojstranná smlouva mezi pojišťovnou, zástavcem a bankou. Rolí zástavce může být buď samotný dlužník, nebo třetí osoba – ručitel nemovitosti.

Čtvrtá fáze půjčování: podpora půjček (sledování úvěru)

Hlavním úkolem úvěrové služby v této fázi půjčování je neustále sledovat postup dlužníka při plnění podmínek úvěrové smlouvy, změny jeho finanční situace, včas identifikovat negativní trendy v práci dlužníka (ručitele) a včas opatření ke snížení rizik předčasného splacení úvěru.

V procesu sledování úvěru je dále sledována přítomnost a stav bezpečnosti zajištění, změny jeho tržní hodnoty a placení pojistného. pojistné podmínky a tak dále.

Pokud se finanční situace dlužníka zhorší a nastanou problémy se splácením dluhu, je provedena podrobnější analýza s cílem zjistit důvody, které k této situaci vedly. Pokud jsou problémy dočasné, jsou dlužníkovi obvykle nabídnuty různé možnosti restrukturalizace dluhu.

Pátá fáze půjčování: splácení půjčky

Po úplné splacení Vypůjčitel uzavře výpůjční účty a přenese výpůjční soubor do archivu.

V případě problémů se splácením dluhu je aktivována inkasní služba. Banka má zájem na předsoudním urovnání sporu, ale pokud se dlužník vyhýbá plnění svých povinností, je nucené vymáhání dluhu u soudu.

Abychom to shrnuli, je třeba poznamenat, že kvalitní dokončení každé fáze úvěrování pomáhá snížit úroveň úvěrové riziko.

Téma 8. BANKOVNÍ SYSTÉM

Bankovní systém a jeho struktura. Banky jsou finančními zprostředkovateli, protože na jedné straně přijímají vklady, přitahují peníze od střadatelů, tedy shromažďují dočasně volné finanční prostředky, a na druhé straně tyto prostředky poskytují v určitém procentu ekonomickým subjektům, které je potřebují, tj. poskytují půjčky. Banky jsou tedy zprostředkovatelé úvěrů, takže bankovní systém je součástí kreditní systém. Úvěrový systém tvoří bankovní a nebankovní (specializované) úvěrové instituce. NA nebankovní Mezi úvěrové instituce patří fondy (investiční, penzijní atd.), pojišťovny, spořitelní a úvěrní družstva, družstevní záložny, zastavárny atd., tedy všechny organizace, které vykonávají funkce zprostředkovatelů úvěru.

Hlavní finanční zprostředkovatelé jsou komerční banky. Slovo „banka“ pochází z italského slova „banco“, což znamená „lavička [směnárníků]“. První banky s modern účetní princip dvojí zápis se objevil v 16. století. v Itálii, i když lichva (půjčování peněz) jako první forma úvěru vzkvétala ještě před naším letopočtem. První speciál úvěrové instituce vznikl na starověkém východě. Úvěrové funkce ve starověkém Řecku a starověkém Římě vykonávaly chrámy a ve středověké Evropě - kláštery.

Moderní bankovní systém dvouúrovňový. První úrovní je centrální banka (CB), druhou úrovní je systém komerčních bank.

Funkce centrální banky. Centrální banka je hlavní banka zemí. V USA se nazývá Fed (Federal Reserve System), ve Spojeném království - Bank of England, v Německu - Bundesbank, v Rusku - Centrální banka Ruská Federace(Banka Ruska).

Centrální banka, bytí emisní centrum země, má monopolní právo vydávat bankovky, což jí zajišťuje stálou likviditu. Peníze centrální banky se skládají z hotovosti (bankovky a mince) a bezhotovostních peněz (účty komerčních bank u centrální banky).

Bytost vládní bankéř Centrální banka slouží finančním transakcím vlády, zprostředkovává pokladní platby a půjčuje vládě. Státní pokladna ukládá volné peněžní zdroje v centrální bance ve formě vkladů a ta zase dává státní pokladně všechny své zisky přesahující určitou, předem stanovenou normu.

Centrální banka také banka bank, tedy komerční banky vystupují jako klienti centrální banky, která uchovává povinné rezervy, což jí umožňuje kontrolovat a koordinovat jejich vnitřní a zahraniční aktivity. Kromě toho vystupuje věřitel poslední instance pro bojující komerční banky, které jim poskytují úvěrovou podporu prostřednictvím vydávání peněz nebo prodejem cenných papírů.

Kromě toho vykonává funkce centrální banka mezibankovní zúčtovací centrum A správce zlatých a devizových rezerv země. V této druhé funkci centrální banka slouží mezinárodním finančním transakcím země a kontroluje stav platební bilance, přičemž vystupuje jako kupující a prodávající na mezinárodních měnových trzích.

Centrální banka určuje a provádí měnový(měnový) politika.

Komerční banky a jejich operace. Bankovní rezervy.

Druhou úroveň bankovního systému tvoří komerční banky. Rozlišovat univerzální A specializované komerční banky. Banky se tak mohou specializovat např.: 1) na cíle: investice (úvěry na investiční projekty), inovační (poskytování úvěrů pro rozvoj vědeckého a technologického pokroku), hypotéky (poskytování úvěrů zajištěných nemovitostí); 2) podle průmyslová odvětví: stavební, zemědělský, zahraniční ekonomický; 3) podle klientů: slouží pouze firmám, slouží pouze obyvatelstvu atd.

Komerční banky jsou soukromé organizace, které mají zákonné právo získávat volné finanční prostředky a poskytovat půjčky za účelem dosažení zisku. Komerční banky proto provádějí dva hlavní typy operací: pasivní– přilákat vklady a aktivní- pro poskytování úvěrů. Kromě toho komerční banky provádějí hotovostní vypořádání, trust (trust), mezibankovní operace (úvěrové - pro poskytování úvěrů mezi sebou a převod - pro převod peněz z účtu na účet), operace s cennými papíry, operace s cizí měnou atd.

Hlavní část příjem komerční banka je rozdíl mezi úroky z úvěrů a úroky z vkladů (vkladů).

Dalšími zdroji bankovních příjmů mohou být provize za poskytování různých typů služeb (hotovostní vypořádání, svěřenectví, převod atd.). Část příjmů jde na úhradu nákladů banky, které zahrnují mzdy zaměstnanců banky, náklady na vybavení, za používání počítačů, pokladen, za pronájem prostor atd. Částka, která po těchto platbách zbývá, je zisk banky, ze kterého dividendy jsou vypláceny držitelům akcií banky a určitá část může být použita na rozšíření činnosti banky.

Historicky banky z velké části pocházely z klenotnictví. Klenotníci měli spolehlivé, hlídané sklepy pro ukládání šperků, takže jim postupem času lidé začali dávat své cennosti do úschovy a dostávali na oplátku IOUs klenotníků, osvědčujících možnost obdržení těchto cenností zpět na požádání. Tak vznikly bankovní úvěrové peníze.

Zpočátku si výrobci šperků nechávali pouze cennosti, které jim byly poskytnuty, a neposkytovali půjčky. To znamená, že všechny přijaté prostředky byly ve formuláři zachovány rezervy. Tato situace odpovídá systému plný nebo 100 procent, rezervace. V tomto případě, pokud banka obdržela zálohu ve výši 1 000 $ ( D= 1 000 USD), závazky (závazky) banky budou činit 1 000 USD a její rezervy (aktiva) se také budou rovnat 1 000 USD ( R= 1000 $), protože nebudou vydány na úvěr ( NA= 0 $). Zjednodušená bankovní rozvaha v systému plných rezerv bude vypadat takto:

Za těchto podmínek banka zajišťuje 100% solventnost a likviditu. Platební schopnost Banka znamená, že hodnota jejích aktiv se musí rovnat jejímu dluhu, což bance umožňuje vrátit všem vkladatelům částky vkladů v ní uložených na první žádost. Likvidita- to je schopnost banky vrátit vklady libovolnému počtu zákazníků v hotovosti. V rámci systému plných rezerv však banka nevydává úvěry (tedy nedostává úroky z úvěrů) a všechny rezervy uchovává ve formě bankovek (což negeneruje příjem, na rozdíl např. od dluhopisů), se nejen připravuje o zisky, ale nemá ani možnost hradit své náklady. Vztah mezi solventností (a likviditou) a ziskovostí je inverzní:

Banka tím, že nevydává úvěry a udržuje 100procentní solventnost a likviditu, zcela eliminuje riziko a zajišťuje plnou důvěru vkladatelů, ale nedosahuje zisku. Aby banka mohla existovat, musí riskovat a poskytovat půjčky. Čím větší objem poskytnutých úvěrů, tím vyšší zisk i riziko.

Hlavním zdrojem bankovních prostředků, které lze poskytnout na úvěr, jsou vklady na požádání, prostředky na běžných a běžných účtech. Bankéři po celém světě již dávno pochopili, že navzdory nutnosti udržovat solventnost a likviditu by denní likvidní prostředky banky měly tvořit přibližně 10 % celkových prostředků u ní uložených. Vzhledem k tomu, že podle teorie pravděpodobnosti se počet klientů, kteří si chtějí vybrat peníze z účtu, rovná počtu klientů vkládajících peníze, banky začaly vydávat úvěry a přešly na systém částečná rezervace. Zlomková rezerva znamená, že pouze určitá část vkladu je ponechána jako rezerva a zbytek je použit na úvěry.

V minulém století sazba rezervace(rr), tj. podíl vkladů, které nebylo možné vydat na úvěr (podíl rezerv na celkové výši vkladů: rr = R/D), byla stanovena empiricky metodou pokus-omyl. V 19. stol Rezervní sazbu si určovaly samy komerční banky a byla poměrně vysoká – obvykle 20 % (kvůli četným bankrotům byly banky opatrné).

V rámci systému částečných rezerv bude zjednodušená bankovní rozvaha vypadat takto:

Pokud banka obdrží zálohu ve výši 1 000 $ ( D= 1000 $), poté v souladu s normou rezerv stanovenou bankou, která se rovná 20 %, banka uloží 200 $ do trezoru ve formě rezerv ( R = D? rr= 1000 $? 0,2 = 200 USD) a rozdá 800 USD na úvěr ( K = D – R= $ 1000 – $ 200 = $ 800, nebo K = D – rr? D=D(1-rr) = 1000 $? (1 – 0,2) = 800 USD).

Na počátku minulého století v důsledku nestability bankovního systému, častých bankovních krizí a bankrotů převzala funkci stanovení normativu bankovních rezerv za účelem kontroly práce komerčních bank centrální banka (v r. v USA se tak stalo v roce 1914). Toto množství, tzv normy povinných rezerv(poměr povinných minimálních rezerv) je procento z celkových vkladů, které komerční banky nesmějí půjčovat a které uchovávají u centrální banky jako neúročené vklady.

Za účelem stanovení výše povinných rezerv banky ( R povinnost), potřebujete výši vkladů ( D) vynásobené sazbou povinných minimálních rezerv ( rr):

Dluh = D? rr.

U systému plných rezerv je požadovaná sazba rezerv 1 a u systému částečných rezerv je to 0< rr< 1.

Pokud od celkové výše vkladů odečtete výši povinných rezerv, dostanete částku, kterou může banka vydat na úvěr, tj. výši jejích úvěrových schopností ( NA):

К = D – Robligation = D – D ? rr = D (1 – rr).

Pokud banka vydá všechny tyto prostředky na úvěr, znamená to, že plně využívá své úvěrové možnosti.

Banka to však nesmí udělat a část prostředků, které by mohla vydat na úvěr, si ponechat ve formě rezerv. Tato hodnota je přebytečné rezervy sklenice ( R chata). Součet povinných a přebytečných rezerv je skutečné rezervy sklenice:

Rfact = Roblig + Rex.

S poměrem povinných minimálních rezerv 20 % a vklady ve výši 1 000 USD si banka musí ponechat 200 USD (1 000 USD × 0,2 = 200 USD) jako povinné rezervy a zbývajících 800 USD (1 000–200 = 800) může dát na úvěr. Banka však může půjčit pouze část této částky, například 700 USD. V tomto případě bude 100 USD (800–700 = 100) tvořit její přebytečné rezervy. V důsledku toho budou skutečné rezervy banky 300 USD (200 USD povinné rezervy + 100 USD přebytečné rezervy = 300 USD).

Pokud banka drží přebytečné rezervy (nad povinné), pak se její poměr rezerv bude rovnat poměru skutečných rezerv k vkladům ( R fakt / D), a bude tedy součtem povinných minimálních rezerv a přebytečných minimálních rezerv. V tomto případě částka skutečně vydaných prostředků na úvěr ( NA fakt), bude nižší než úvěrové schopnosti banky ( NA skutečnost< NA) a lze jej vypočítat pomocí vzorce

Kfact = D – R fakt.

V moderní podmínky Rozvaha komerční banky má následující strukturu:

Pravá strana rozvahy odráží zdroje finančních prostředků (závazky) a vlastní kapitál banky a levá strana ukazuje směr použití prostředků vkladatelů. Hlavní bilanční identitou komerční banky je rovnost součtu jejích závazků a vlastního kapitálu k celkové výši aktiv.

Rozvaha centrální banky je:

Centrální banka pouze kontroluje nabídku peněz v ekonomice. Komerční banky vytvářejí peníze.

Tvorba peněz komerčními bankami. Bankovní multiplikátor. Proces vytváření peněz komerčními bankami se nazývá úvěrová expanze, nebo kreditní animace. Nastává, když bankovní sektor přicházejí peníze a zvyšují se vklady komerčních bank, tedy pokud se hotovost mění v bezhotovostní peníze. Pokud se hodnota vkladů snižuje (klient vybírá peníze ze svého účtu), dochází k opačnému procesu – ke kontrakci úvěru.

Při zvažování procesu prodloužení kreditu mějte na paměti, že:

> za prvé, peníze mohou pouze vytvářet univerzální komerční banky. Nebankovní úvěrové instituce ani specializované banky nemohou vytvářet peníze;

> za druhé, univerzální komerční banky mohou vytvářet peníze pouze za podmínek systému částečný rezervace. Pokud banka neposkytne půjčky, peněžní zásoba se nemění, protože množství hotovosti přijaté na vklad se rovná množství rezerv uložených v trezoru banky. Dochází tedy pouze k přerozdělování prostředků mezi penězi mimo bankovní sektor a penězi uvnitř bankovního systému v rámci stejného množství peněžní zásoby. Díky systému částečných rezerv dochází k maximálnímu nárůstu nabídky peněz za předpokladu, že: a) komerční banky neskladují přebytečné rezervy a poskytují úvěry nad rámec povinných rezerv; to znamená, že plně využívají své úvěrové schopnosti a sazba minimálních rezerv se rovná požadované sazbě minimálních rezerv; b) jakmile jsou peníze v bankovním sektoru, neopouštějí jej a jsou-li vydány na úvěr klienta, neskončí u něj v hotovosti, ale jsou vráceny zpět do bankovního systému (připsány na bankovní účet).

Předpokládejme, že banka I obdrží vklad ve výši 1 000 USD a požadovaná míra minimálních rezerv je 20 %. V tomto případě musí banka přispět 200 USD do povinných rezerv ( R závazek = 1000 ? 0,2 = 200) a jeho kreditní kapacita bude 800 $ ( NA= 1000? (1–0,2) = 800). Pokud banka vydá celou tuto částku na úvěr (plně využije své úvěrové možnosti), pak její klient (jakýkoli ekonomický subjekt, protože banka je univerzální) obdrží úvěr ve výši 800 USD.

Bankovní zůstatek I

Klient používá přijaté prostředky na nákup zboží a služeb, které potřebuje (firma – investice, a domácnost – spotřebitel nebo na nákup bydlení), vytváří příjem (výnosy) pro prodávajícího, který půjde do jeho (prodávajícího). ) běžný účet v jiné bance (například Banka II ).

Banka II, která obdrží vklad ve výši 800 USD, přispěje 160 USD do povinných rezerv (800 × 0,2 = 160) a její úvěrová kapacita bude 640 USD (800 × (1–0,2) = 640).

Bankovní zůstatek II

Vystavením celé této částky na úvěr banka umožní svému klientovi zaplatit transakci (nákup) za tuto částku, tedy poskytne prodejci výnos. Vklad ve výši 640 USD bude připsán na bankovní účet prodejce III. Povinné minimální rezervy banky III budou 128 USD (164 × 0,2 = 128) a její úvěrová kapacita bude 512 USD (640 × (1–0,2) = 512).

Bankovní zůstatek III

Poskytnutím úvěru na tuto částku Banka III vytvoří předpoklady pro zvýšení úvěrových schopností Banky IV o 409,6 $, Banky V o 327,68 $ atd. Dostáváme jakousi pyramidu:

Toto je proces expanze vkladů.

Celkový objem peněz (celkové vklady banky I, II, III, IV, V atd.) vytvořený komerčními bankami bude:

M = DI+ DII+ DIII+ D V + DV + … = D + D ? (1– rr) + ? (1 – rr) + ? (1 – rr) + ? (1 – rr) + ? (1 – rr) +… = 1 000 + 800 + 640 + 512 + 409,6 + 327,68 +…

Tak jsme dostali součet nekonečně klesající geometrické posloupnosti se jmenovatelem (1 – rr), tj. hodnotu menší než 1. V obecný pohled tato částka se bude rovnat:

M = D? =D? (1/rr).

V našem případě M = 1000? (1 / 0,2) = 1000 ? 5 = 5000. Hodnota 1 / rr je nazýván bankovnictví(nebo kredit) násobitel:

multibanka = 1/rr.

Jiný název pro to je multiplikátor expanze vkladů(násobitel vkladu). Všechny tyto pojmy znamenají totéž, totiž: pokud se vklady komerčních bank zvýší, pak finanční zdroj se ve větší míře zvyšuje, tzn.

M = D? více bank.

Například v USA je bankovní multiplikátor 2,7.

Bankovní multiplikátor ukazuje celkovou výši vkladů, které může bankovní systém z každého vytvořit měnová jednotka uloženy na účtu komerční banky. V našem příkladu každý 1 $ počátečního vkladu vytvořil 5 $ v bankovních prostředcích.

Multiplikátor funguje v obou směrech. Peněžní zásoba se zvyšuje, když peníze vstupují do bankovního systému (vzrůstají vklady) a klesá, když peníze opouštějí bankovní systém (výběry). A protože se v ekonomice zpravidla peníze současně investují do bank a stahují z účtů, nemůže se nabídka peněz výrazně měnit. K takové změně může dojít pouze v případě, že centrální banka změní požadovanou sazbu minimálních rezerv, což ovlivní úvěrovou kapacitu bank a velikost bankovního multiplikátoru. Není náhodou, že změna povinné minimální sazby je jedním z nástrojů měnové politiky centrální banky (politiky regulace peněžní zásoby).

Pomocí bankovního multiplikátoru můžete vypočítat nejen množství peněžní zásoby ( M), ale také jeho změnu. Jelikož hodnotu peněžní zásoby tvoří hotovostní a bezhotovostní peníze (prostředky na běžných účtech obchodních bank), tzn. M= S+ D, pak peníze (1000 $) na vklad banky I pocházely ze sféry hotovosti peněžní oběh, tedy již tvořily součást peněžní zásoby a docházelo pouze k přerozdělování prostředků mezi S A D. V důsledku toho se peněžní zásoba v důsledku procesu expanze vkladů zvýšila o 4 000 USD.

(M–D I = 5000–1000 = 4000), tzn.

Hlavní fáze úvěrového procesu

To znamená, že komerční banky vytvořily peníze přesně na tuto částku. Je to výsledek jejich půjčování, takže proces zvyšování peněžní zásoby začal zvýšením celkového množství vkladů Banky II v důsledku toho, že Banka I poskytla svým zákazníkům úvěr ve výši své kreditní kapacity rovnající se 800 USD. . Proto lze změnu peněžní zásoby vypočítat pomocí vzorce:

M = DII + DIII + DIV + DV + … = D? (1 – rr) + ? (1 – rr) + ? (1 – rr) + ? (1 – rr) + ? (1 – rr) +… = 800 + 640 + 512 + 409,6 + 327,68 +… = 800? (1 / 0,2) = 800 ? 5 = 4000,

?M = ? (1/rr) = K? (1/rr) = K? multibanka = 800? (1/0,2) = 4000.

Změny peněžní zásoby tedy závisí na dvou faktorech: na výši rezerv komerčních bank vydaných na úvěr a na hodnotě bankovního multiplikátoru. Ovlivněním jednoho nebo obou faktorů může centrální banka prováděním měnové politiky změnit množství peněz.

Úvěr je v dnešní době poměrně běžný pojem, ale málokdo zná všechna úskalí, která se za tímto pojmem skrývají. V širokém slova smyslu je půjčka uzavřením mezi půjčující společností (například bankou) a dlužníkem transakce za účelem poskytnutí finančních prostředků za určitých podmínek. Potřeba získat půjčku může být způsobena různými důvody a nemožností půjčit si peníze od příbuzných nebo přátel.

Důvody, proč si vzít půjčku:
1. Nákup nemovitosti;
2. Splacení předčasného úvěru;
3. Podporovat podnikání jako počáteční kapitál;
4. Školení;
5. Nemoc.
Mezi hlavní typy půjček poskytovaných bankami patří:
1. Spotřebitel (úvěr na domácí spotřebiče, nábytek);
2. Hypotéka (úvěr na koupi nemovitosti);
3. Půjčka na auto (půjčka na koupi auta);
4. Kontokorent (splácení úvěru na běžném účtu).

V dnešní době si již můžete koupit jakýkoli předmět na úvěr. V zásadě je to velmi pohodlné. Zejména pro ty, kteří zrovna nemají moc peněz na nákup zboží.

Pro nákup zboží na splátky musíte:
- zjistit podmínky pro získání půjčky,
- požádat o půjčku,
- získat půjčku.

Je třeba poznamenat, že získání úvěru od banky není rychlý a složitý proces, který vyžaduje důkladné prostudování otázek, jako jsou podmínky a požadavky úvěru.

Pamatujte, že půjčka je poskytována osobám starším 18 let. Každá banka si stanovuje vlastní věková omezení. Než požádáte o půjčku, musíte nejprve zvážit pro a proti a realisticky posoudit své schopnosti. Brát je vždy jednodušší a snazší než dávat. Nezapomeňte, že při žádosti o půjčku nese právní odpovědnost příjemce.

Takže první věc, kterou musíte udělat, je rozhodnout se o výběru banky. Poté přijďte za manažerem, seznamte se s podmínkami půjčky, věnujte pozornost úrokové sazbě (čím nižší, tím lépe pro vás), délce půjčky a výši měsíční splátky. Požádejte o kalkulaci měsíční platba před podáním žádosti o půjčku, protože do ní již budou vloženy všechny platby, tedy konečná částka. A teprve poté, co budou všechny podmínky navržené bankou jasné a přijatelné, můžete začít uzavírat dohodu.

Půjčka je přijata poté, co klient doloží určitý balík dokumentů, stejně jako při kladném rozhodnutí o půjčce (každá banka je jiná, v průměru od tří do deseti dnů). Je třeba poznamenat, že balík dokumentů se bude lišit v závislosti na výši půjčky. A teprve po kladném rozhodnutí může klient získat úvěr.

Poté budete muset měsíčně splácet určitou částku, čímž splatíte půjčku. Již bude nainstalováno úvěrová instituce, protože každá banka má své podmínky pro získání a splácení úvěru.

Příjemce si musí ponechat kopii smlouvy uzavřené se společností. Vždy si uschovejte potvrzení o platbě, která může být jediným dokladem o úspěšném splácení v budoucnu.

Přečtěte si prosím článek:

Proces půjčování se skládá z několika fází. V tomto článku se podíváme na hlavní fáze bankovního úvěrového procesu. Je třeba poznamenat, že v půjčování neexistují jednotné standardy, protože Samotný postup úvěrování se může výrazně lišit nejen v různých bankách, ale i v rámci jedné banky pro různé segmenty nebo úvěrové produkty. Například úvěrování velkého investičního projektu právnické osoby bude vyžadovat nejen shromáždění většího balíku dokumentů pro vydání úvěru, ale také zapojení většího množství bankovních služeb (právní služba, znalecká služba atd.). ), a zkomplikuje se proces dokládání úvěrového obchodu (notář sepisování smluv, zapisování informací o zajištění do různých rejstříků věcných břemen, dokončování zavádění různých a omezujících podmínek atd.). Současně se u spotřebitelských půjček na malé částky proces půjčování provádí podle velmi zjednodušeného schématu a proces analýzy, provedení transakce a vydání půjčky () může trvat od 15 minut do několika hodin.

Ve většině případů bankovní úvěrový proces zahrnuje následující: fáze půjčování(viz obrázek).

Hlavní fáze půjčování

Pojďme se na tyto fáze půjčování podívat blíže.

První fáze půjčování: kontrola a analýza balíčku dokumentů poskytnutých dlužníkem

Pro získání úvěru si musí dlužník připravit určitý balík dokumentů, jejichž náležitosti si určuje každá banka samostatně a závisí jak na typu dlužníka (právnická či fyzická osoba), tak na charakteru zapůjčovaného projektu (zamýšlený účel použití úvěrových prostředků). Balíček dokumentů pro vydání půjčky zpravidla zahrnuje dva hlavní bloky: právní a ekonomický.

Ekonomický blok obsahuje dokumenty potvrzující finanční a ekonomickou situaci dlužníka a zapůjčeného projektu: společnost a její přepisy, potvrzení o příjmu fyzické osoby, případně studii proveditelnosti projektu, návrhové odhady, daňová přiznání, zprávy z finančního auditu, zůstatky a pohyb prostředků z účtů otevřených v jiných bankách atd.

Po shromáždění potřebného balíku dokumentů je provedena jejich následná analýza. V této fázi půjčování jsou různé bankovní služby zapojeny do přípravy příslušných závěrů: úvěrové, právní, zajištění a posouzení zajištění.

Úvěrová služba zhodnotí dlužníka, určí jeho interní hodnotu, analyzuje studii proveditelnosti projektu, posoudí přiměřenost požadované výše úvěru, zkontroluje kalkulaci atd.

Odhadní cena určuje hodnotu zástavy nemovitosti nabízené jako zajištění závazků. Také takové posouzení mohou provést třetí strany – nezávislí odborníci.

Druhá fáze půjčování: rozhodnutí o poskytnutí nebo odmítnutí půjčky

Na základě závěrů různých bankovních služeb připravených v předchozí fázi úvěrování je rozhodnuto o poskytnutí nebo odmítnutí poskytnutí úvěru. O takovém rozhodnutí rozhoduje hromadně příslušný orgán banky v závislosti na rozsahu pravomocí, které jsou mu svěřeny. Může to být úvěrová komise, výbor pro řízení aktiv a pasiv, představenstvo nebo dozorčí rada banky.

V některých případech, například u malých částek, může být rozhodnutí o vydání učiněno automaticky softwarovým balíčkem banky nebo ověřením scoringových údajů úvěrovým expertem. Ale i v tomto případě jsou obecné úvěrové parametry () zpočátku schváleny kolegiálním úvěrovým orgánem.

Třetí fáze půjčování: vyřízení půjčky

Provádí se také vytvoření úvěrového souboru a otevření úvěrových účtů.

Čtvrtá fáze půjčování: podpora půjček (sledování úvěru)

Hlavním úkolem úvěrové služby v této fázi půjčování je neustále sledovat postup dlužníka při plnění podmínek úvěrové smlouvy, jejích změn, pohotově identifikovat negativní trendy v práci dlužníka (ručitele) a včas přijímat opatření k snížit rizika předčasného splacení úvěru.

Pátá fáze půjčování: splácení půjčky

Po úplném splacení úvěrového dluhu dlužníkem jsou úvěrové účty uzavřeny a výpůjční soubor je převeden do archivu.

V případě problémů se splácením dluhu je služba aktivována. Banka má zájem na předsoudním urovnání sporu, ale pokud se dlužník vyhýbá plnění svých povinností, je nucené vymáhání dluhu u soudu.

Abychom to shrnuli, je třeba poznamenat, že kvalitní dokončení každé fáze půjčování pomáhá snížit úroveň.

Každá banka vyvinula svou vlastní úvěrovou technologii, která zahrnuje sekvenci studia a předávání dokumentů s rozhodováním v každé fázi jejich zvažování. Úvěrový proces lze rozdělit do několika fází, z nichž každá přispívá ke kvalitativním charakteristikám úvěru a určuje míru jeho spolehlivosti a ziskovosti pro banku.

Úvěrový proces zahrnuje několik fází: přípravné, posouzení bonity dlužníků, uzavření úvěrové smlouvy, sledování úvěru a vymáhání úvěru. Každý z nich přispívá ke kvalitativním charakteristikám úvěru a určuje stupeň jeho spolehlivosti a ziskovosti (viz tabulka 1)

Tabulka 1 - Fáze organizace úvěrového procesu

Fáze půjčování	Regulované parametry a postupy
1. Přípravné	Přijetí žádosti (žádosti) klienta o úvěr a předání úvěrovému oddělení. Vedení jednání s potenciálním dlužníkem. Kontrola údajů, zda jsou v souladu s parametry úvěru (účel úvěru, velikost, doba a datum platby)
2. Kreditní hodnocení	Posouzení finanční situace dlužníka. Studium úvěrová historie dlužník. Stanovení úvěrového limitu. Posouzení dodatečného zajištění splácení úvěru. Stanovení úvěrového režimu.
3. Žádost o úvěr	Strukturování úvěru. Vývoj úvěrových podmínek. Uzavření smlouvy o půjčce. Technologický postup pro vydání půjčky.
4. Sledování úvěru a splácení úvěru	Sledování plnění úvěrových smluv. Rozhodování o změně podmínek půjčky. Sběr půjček.

Na přípravná fáze proběhne schůzka s potenciálním dlužníkem. Studuje se pole působnosti klienta a směr prodeje produktu. Při zpracování žádosti o úvěr úvěrovým manažerem se zjišťuje její splnění či nesplnění primárních kritérií, tzn. hlavní pravidlaúvěrové a vnitřní předpisy banky týkající se otázek úvěrové politiky. Pokud žádost o úvěr nesplňuje primární kritéria banky, úvěrový manažer zpracuje závěr o nemožnosti poskytnutí úvěru. Pokud banka považuje poskytnutí úvěru za vhodné, postupuje do druhé fáze úvěrového procesu.

Analýza a posouzení bonity dlužníka je nezbytné pro rozhodnutí, zda se mu vyplatí úvěr poskytnout, a pokud ano, za jakých podmínek: částka poskytnutá bankou, termín, úroková sazba, splátkový kalendář a „tělo“ úvěr, potřeba jeho zajištění a podobně. Děje se tak proto, abychom co nejvíce minimalizovali rizika spojená s neplacením nebo pozdním splácením. .

Posouzení bonity dlužníka, kterou se rozumí jeho schopnost a ochota splatit včas a v plné výši jistinu dluhu a úroky, zahrnuje analýzu jeho pověsti a solventnosti.

Existuje několik důležitých principů, na jejichž základě se rozhoduje o tom, zda poskytnout nebo neposkytnout půjčku konkrétnímu dlužníkovi:

1. Rizika podvodu na straně klienta a také významné změny na kapitálovém trhu. Jsou neméně důležitými faktory pro konečné rozhodnutí než posouzení bonity toho, kdo si úvěr bere.
2. Při posuzování je třeba zohlednit rozdělení příjmů a výdajů dlužníka a obchodní provoz (tedy projekt).
3. Je nutné sledovat, jak klient hospodaří s prostředky věřitele, tzv. „podpora úvěru“.
4. Posouzení rizik dlužníka také nutně vyžaduje úvahu ze strany věřitele. Zahrnuje posouzení její současné finanční situace a vyhlídky. Je nutné, aby dlužník poskytl nejúplnější a nejspolehlivější informace o této otázce.

Posouzení bonity jednotlivého dlužníka se liší od obdobného procesu u právnických osob. Postup při posuzování bonity fyzických osob se provádí především na základě informací o výši jejich příjmů. V této fázi je také vyžadováno bodové hodnocení dlužníka a studie jeho úvěrové historie. Výše příjmu se posuzuje na základě údajů nejen o samotném příjmu, ale také o míře rizika jeho ztráty. Výši vašeho příjmu je možné zjistit prostudováním dodaných platových potvrzení nebo daňových přiznání.

Existuje několik přístupů k hodnocení bonity, jako je hodnocení bonity jednotlivce pomocí kvantitativních ratingových modelů a subjektivních hodnocení úvěrových úředníků, statistických modelů a automatizované systémy bodování - teoreticky odůvodněné, použitelné v praxi a mají určité výhody. Mezi hlavní nevýhody patří: banky ve vzácných případech zohledňují celkový příjem rodiny, což výrazně zužuje okruh potenciálních dlužníků; dodatečné zdroje příjmu dlužníka se neberou v úvahu; neexistuje možnost půjčování jednotlivým, „nestandardním“ kategoriím dlužníků; značný počet zamítavých rozhodnutí o scoringovém systému se vzhledem k jeho podmíněnosti projevil odmítnutím všem osobám, které jsou podle formálních kritérií blízké klientům se špatnou úvěrovou historií. Banky tak přicházejí o potenciální klienty, příjem, konkurenční výhodu a fyzické osoby nemohou získat úvěr.

Podle Kovalenka O.A. v případě odmítnutí v rámci systému poskytování půjček - scoring, nebo půjčování určitým kategoriím fyzických osob, je nutné aplikovat metodiku hodnocení plateb a bonity. Podstatou tohoto přístupu je možnost poskytování úvěrů určitým kategoriím dlužníků, kteří mají individuální rizikové faktory, které se navrhuje chápat jako soubor individuálních jedinečných osobních vlastností jednotlivce, které dohromady umožňují kvalitativně posoudit vlastnosti „nestandardního“ klienta za účelem efektivního půjčování.

Na obrázku 1 je schéma přístupu k posuzování bonity určitých kategorií dlužníků – fyzických osob.

Obrázek 1 - Blokové schéma přístupu k posuzování bonity určitých kategorií dlužníků - fyzických osob

Posouzení bonity podniku dlužníka nebo jakékoli jiné právnické osoby, která si přeje získat úvěr, zahrnuje dva klíčové body:

1. finanční analýza, která se provádí na základě systému určitých finanční ukazatele;
2. nefinanční nebo kvalitativní analýza.

Kvalitativní metodika hodnocení bonity bankovního dlužníka je založena na využití informací, které nelze kvantitativně vyjádřit. Během takové analýzy banka zkoumá obchodní pověst potenciálního dlužníka, to znamená úroveň kvalifikace svého manažerského týmu, čestnost, integritu, zkušenosti v konkrétním odvětví, míru fluktuace zaměstnanců a včasné splácení minulých půjček. . Také posouzení bonity bankovních dlužníků zahrnuje důkladnou studii jejich ekonomického prostředí – úroveň konkurenceschopnosti vyráběných produktů, hlavních obchodních partnerů, stabilitu prodejního trhu a další ukazatele. V této fázi může banka využít informace, které shromáždila jak sama, tak i jiné banky nebo úvěrové kanceláře.

Posouzení finanční situace dlužníka je v naprosté většině případů konečnou fází posouzení bonity. Jeho podstatou je stanovení takových ukazatelů, jako jsou ukazatele likvidity a vlastního kapitálu, ukazatele rentability a obratu, jakož i ukazatele finanční stability a udržitelnosti.

Výsledky výpočtů těchto ukazatelů dávají bance možnost učinit závěr o bonitě možných dlužníků, která je zase přímo závislá na třídě každého z počítaných ukazatelů. Pokud existuje významný rozdíl mezi úrovněmi skutečných hodnot koeficientů, pak je klasifikace konkrétního klienta do jakékoli třídy mnohem obtížnější. Banky se v tomto případě uchylují k tzv. ratingovému systému, z něhož vyplývá, že banka sama vybírá nejvíce důležité ukazatele a přiřadit jim určitou váhu.

Metodika 1. Ratingový systém pro hodnocení rizik u úvěrů právnickým osobám. Navrženo k provedení kvalitativního posouzení bonity dlužníka a k rozhodnutí o možnosti půjčit. Ratingový systém umožňuje získat kreditní skóre a doporučené rozhodnutí o možnosti půjčit jako výsledek posouzení pěti složek analýzy:

1) obecná charakteristika klienta;
2) finanční situaci klienta;
3) charakteristika zapůjčeného předmětu;
4) zajištění úvěru;
5) právní aspekty.

Každé z výše uvedených složek analýzy je přiřazena určitá váha v celkovém skóre. V závislosti na počtu bodů, které dlužník získal během analýzy, se určí míra rizika související s jeho půjčováním a také doporučené rozhodnutí o poskytnutí půjčky.

Rozhodování na základě stanovení rizikové skupiny pro úvěr je uvedeno v tabulce 2.

Tabulka 2 – Vztah mezi kreditním skóre a doporučeným řešením

Důležitou součástí komplexního hodnocení rizikovosti a kvality dlužníka touto metodou je systém výpočtu úvěrových limitů. Kombinuje jednu z metod ochrany komerční banky před úvěrovým rizikem – výpočtem různých finančních ukazatelů, které charakterizují dlužníka.

Metodika 2. Metodika výpočtu úvěrového limitu.

Úvěrový limit je schválený ukazatel, který kvantitativně určuje potenciálně maximální hodnotu, ve které může banka provádět úvěrové obchody s daným klientem.

Metodika výpočtu úvěrového limitu je založena na komplexní analýze peněžních toků podniku ve spojení s jeho finanční situací podle účetní závěrky: rozvaha; výkaz zisku a ztráty; údaje o peněžních tocích pro všechny klientské účty. Výpočet úvěrového limitu je primární při hodnocení kvality úvěru a dlužníka. Analýza je provedena porovnáním hlavních finančních ukazatelů za tři roky. Údaje pro analýzu srovnávacích ukazatelů jsou uvedeny v tabulce 3.

Tabulka 3 - Srovnávací údaje hlavních ukazatelů a klíčových koeficientů

Při analýze bonity používá tři skupiny ukazatelů: ziskovost, finanční stav a obrat aktiv (viz tabulka 4)

Tabulka 4 – Ukazatele pro analýzu bonity dlužníka

Na základě těchto poměrů je dlužníkovi přidělen rating mezinárodní korporace (rating D&B). Poté je stanovena maximální možná výše úvěru, tzn. úvěrové limity. Podle výše uvedené metodiky sestavování úvěrové dokumentace společnosti je tedy úvěrový rating přidělen na základě ukazatelů ziskovosti, likvidity a obratu.

Metodika 3. Metodika pro posuzování bonity dlužníků Bank of Russia, kterou Trokhov M.E. doporučuje jeho použití k hodnocení úvěrových rizik za účelem tvorby rezervy na případné úvěrové ztráty. .

Nejdůležitějším zdrojem informací o finanční situaci dlužníka je účetní závěrky organizací. Úvěrová instituce vypočítává následující ukazatele:

současný poměr. Mezní hodnota ukazatele: ? 2;

poměr vlastního kapitálu. Mezní hodnota tohoto ukazatele: ? 0,1;

hodnota čistých aktiv dlužníka, která by neměla být nižší než základní kapitál podniky.

Významnými nevýhodami navržené metodiky je neexistence jasných kritérií pro klasifikaci faktorů podnikové činnosti, absence systému indikátorových vah a kriteriálních hranic pro hodnoty finančních poměrových ukazatelů.

Tuzemské banky tradičně využívají především poměrovou metodu. Lze je rozdělit do pěti skupin: ukazatele likvidity; ukazatele obratu kapitálu; šance finanční stabilita; ukazatele rentability (ziskovosti); ukazatele dluhových cenných papírů.

Na základě hodnot těchto ukazatelů je konstruován úvěrový rating dlužníka, který je vyjádřen v bodech a umožňuje každému dlužníkovi přiřadit určitou třídu bonity a podle toho určit způsob půjčování.

Třída i - třída indikátoru i;

n - počet ukazatelů;

i - indikátor.

V závislosti na výsledcích analýzy patří dlužník do jedné z následujících tříd:

První třída – o proveditelnosti půjčování není pochyb;

Druhá třída – půjčování vyžaduje vyvážený přístup;

Třetí třída – půjčování je spojeno se zvýšeným rizikem.

Režim půjček pro dlužníky je stanoven v závislosti na třídě bonity. Při posuzování bonity je analyzována i kvalita a hodnota navrhovaného zajištění. K tomuto účelu slouží všechny dostupné materiály, jak obdržené od klienta, tak dostupné v úvěrovém archivu.

Hlavním kritériem bonity je finanční situace dlužníka, jejíž analýza se provádí v následujících oblastech: finanční výsledky(ztráta zisku); likvidita (solventnost); postavení na trhu (obchodní činnost, konkurenceschopnost, stabilní dynamika postavení na trhu); peněžní toky, předpověď na dobu trvání úvěru.

Po posouzení bonity dlužníka a rozhodnutí o poskytnutí půjčky začíná další fáze úvěrového procesu - uzavření smlouvy o půjčce. Ve fázi uzavírání smlouvy o úvěru dochází ke strukturování úvěru a vývoji úvěrových podmínek. Zároveň se určuje pozice banky ve vztahu k hlavním parametrům úvěru: typ, výše, termín, zajištění, náklady pro dlužníka, podmínky splácení atd. V této fázi banky berou v úvahu výsledky úvěru. posouzení bonity klientů a kvality zajištění poskytnutého v předchozí fázi a závěr specialisty. Hlavní formy plnění úvěrových závazků jsou: zástava hmotného a nehmotného majetku, finanční záruky státu, podniků a organizací, záruky fyzických osob. Úvěrové organizace dodržují aktuální pravidla pro provádění úvěrových obchodů v souladu s předpisy, jako je zákon Ruské federace ze dne 29. ledna 1992 č. 28721 „O zástavě“, federální zákon Ruské federace ze dne 21. července 1997 č. 122FZ „O státní registraci práv k nemovitostem a transakcím s nimi“, Zákon Ruské federace ze dne 1. 8. 98 č. 102FZ „O hypotéce (zastavení nemovitosti)“ atd.

Pro klienty první třídy bonity mohou banky otevírat revolvingové úvěrové linky, poskytovat úvěry formou kontokorentu, vydávat nezajištěné úvěry, nastavovat podprůměrné úrokové sazby atd.

Klientům druhé třídy bonity jsou úvěry poskytovány za přítomnosti vhodných forem zajištění, za průměrné úrokové sazby, jsou jim poskytovány jednorázové úvěry a úvěrové linky jsou otevřeny pod limitem vyplácení.

Banky poskytují úvěry klientům třetí třídy bonity za přísnější než obvyklé podmínky (dvojité zajištění, požadavek na udržení minimálního zůstatku nebo určitého zůstatku na běžném účtu tok peněz fondy)

Banka odmítá úvěry klientům, jejichž bonita je pod třetí třídou.

Rozhodnutí o poskytnutí úvěru a jeho parametry v závislosti na rozhodnutí učiněném v úvěrová politika banky, o postupu schvalování úvěrů rozhoduje buď vedoucí úvěrového odboru, nebo úvěrový výbor pobočky banky, nebo rada banky. Stejné orgány rozhodují také o povaze zajišťovacích závazků k úvěru.

Parametry úvěru dohodnuté s dlužníkem jsou zakotveny ve smlouvě o úvěru.

Vztahy smlouvy o půjčce v Ruské federaci jsou založeny v souladu s občanským zákoníkem Ruské federace ze dne 30. listopadu 1994 N 51-FZ (dále jen občanský zákoník Ruské federace). Především se jedná o ustanovení o smlouvě o půjčce, stanovená v § 2 kapitoly 42 občanského zákoníku Ruské federace, ustanovení o závazcích a zajištění jejich plnění (kapitoly 21-26 občanského zákoníku Ruské federace) , pojištění a postoupení (kapitoly 48 a 49 občanského zákoníku Ruské federace) atd. Smlouvou o půjčce se banka nebo jiná úvěrová organizace (půjčitel) zavazuje poskytnout dlužníkovi peněžní prostředky (půjčku) ve výši a za podmínek stanovených smlouvou a dlužník se zavazuje vrátit přijatou peněžní částku a zaplatit úrok na to.

Smlouva o půjčce se považuje za uzavřenou, jsou-li splněny dvě podmínky: za prvé dodržení její formy a za druhé splnění všech jejích podstatných podmínek. V tomto případě jsou podstatné tyto podmínky: předmět smlouvy; příjem úroků na základě smlouvy o půjčce; všechny ty podmínky, u kterých na žádost jedné ze stran trvaly na notářském ověření smlouvy o půjčce, ačkoli to zákon neukládá. Dle uzavřené smlouvy o půjčce má vypůjčitel i věřitel právo půjčku zcela nebo zčásti odmítnout. Věřitel zpravidla odmítá, pokud existují okolnosti naznačující, že půjčka nebude splacena včas. Vypůjčitel musí oznámit své odmítnutí a své důvody věřiteli.

Po uzavření smlouvy o úvěru banka vytvoří klientovi úvěrovou dokumentaci, která by měla obsahovat veškerou dokumentaci k úvěrové transakci a obsahovat všechny potřebné informace o dlužníkovi, včetně informací o jeho rizicích. Poté, co dlužník a věřitel podepíší smlouvu o půjčce a v příslušné formě zajišťovacího závazku, je půjčka vystavena dlužníkovi (ve stanoveném časovém rámci a výši dle smlouvy). K němu je přiložen příkaz vydaný úvěrovým oddělením banky z účetního oddělení banky. Účetní oddělení banky na základě tohoto příkazu přidělí úvěrovému účtu zřízenému dlužníkem číslo (dle typu úvěru, jeho doby trvání a organizačně-právní formy dlužníka), číslo účtu pro evidenci rezervy pro případné ztráty z úvěru (podle jeho rizikové kategorie) a zůstatek na účtech 913 (03-08) „Zajištění poskytnutých úvěrů a vložených prostředků“ zahrnuje zajištění úvěru (podle jeho charakteru).

V souladu s nařízením Ruské banky č. 54-P může být umístění finančních prostředků bankou v procesu půjčování prováděno jak v měně Ruské federace, tak v cizí měně. Úvěry lze právnickým osobám poskytnout pouze bezhotovostně připsáním na běžný nebo běžný účet, včetně úvěrů vystavených k výplatě mzdy. Poskytování úvěrů v cizí měně je prováděno výhradně autorizovanými bankami.

Po poskytnutí půjčky se práce s dlužníkem nezastaví. Přichází fáze zvaná sledování kreditu.

Banka v této fázi úvěrového procesu sleduje plnění úvěrové smlouvy s cílem co nejdříve identifikovat známky přechodu standardního úvěru v problémový úvěr a přijmout opatření k zajištění jeho splacení.

Hlavním cílem monitoringu je zajistit včasné splacení jistiny dluhu a úhradu úroků z úvěru. Monitoring zahrnuje analýzu a kontrolu každého jednotlivého úvěru i analýzu úvěrového portfolia jako celku.

V procesu individuální kontroly musí zaměstnanec banky posoudit:

- kvalita úvěru - změny ve finanční situaci klienta a jeho schopnosti splácet úvěr;
- dodržení podmínek úvěrové smlouvy - zda klient splnil úvěrové závazky v souladu s původními podmínkami obchodu;
- stav zajištění (záruky, ručení) - změnily se podmínky ovlivňující hodnotu zajištění nebo schopnost ručitele (ručitele) plnit své závazky;
- ziskovost - zda úvěrová operace nadále generuje dostatečný zisk.

V důsledku kontroly jsou identifikovány tzv. problémové úvěry, tedy úvěry, u kterých vznikají problémy s placením úroků a splácením jistiny dluhu. Je nutné pro ně vytvářet dodatečné rezervy a také rozhodovat o změně podmínek půjčování a výše zajištění, aby bylo v konečném důsledku zajištěno, že dlužník splatí půjčku i s úroky splatnými za její použití. Postup pro povinnou tvorbu a použití rezerv na úvěrový dluh stanoví Centrální banka Ruské federace v nařízení č. 254-P.

Práce na kurzu

Téma: Organizace a fáze úvěrového procesu v komerční banka

Kapitola 3. Úvěrový proces v Home Credit Bank

Bibliografie

Úvod

Úvěrová činnost je jednou z nejdůležitějších vlastností, které tvoří samotný koncept banky. V současné ekonomické situaci v Rusku jsou bankovní půjčky jedním z hlavních zdrojů zisku komerčních bank. To vše svědčí o mimořádné důležitosti vytvoření jasných a účinných mechanismů pro úvěrový proces, a to jak pro samotné banky, tak pro ekonomiku jako celek. Ve většině tuzemských bank zatím takové mechanismy nejsou k dispozici. Vytvoření těchto mechanismů pro úvěrový proces lze považovat za jeden z nejdůležitějších úkolů celého ruského bankovního systému. Téma práce v kurzu je tedy aktuální a důležité, neboť by nebylo přehnané říci, že úroveň organizace úvěrového procesu je snad nejlepším ukazatelem celkové práce banky a kvality jejího řízení.

Cílem předmětu je provést teoretické a analytické studie organizace úvěrového procesu a jeho dopadu na činnost komerční banky. Práce v kurzu zahrnuje řešení následujících nejdůležitějších úkolů:

Studium podstaty a hlavních fází organizace úvěrového procesu v komerční bance;

Studium organizace úvěrového procesu v Home Credit Bank;

Analýza a náprava nedostatků v organizaci úvěrového procesu Home Credit Bank.

Předmětem studie jsou ekonomické vztahy, které vznikají mezi komerční bankou a jinými podnikatelskými subjekty při poskytování úvěrových prostředků. Předmětem studia je úvěrový proces a Home Credit Bank, která tento proces organizuje.

Kapitola 1. Teoretický základ bankovní úvěrové činnosti

1.1 Charakteristika a podstata úvěru

Ve vědecké a vzdělávací literatuře je povaha úvěru někdy vykládána nejednoznačně. Proto je nutné si nejprve ujasnit hlavní body spojené s tímto pojmem.

Credit v překladu z latiny - slovo kreditum znamená dům, půjčka, důvěra.

Půjčka slouží k pohybu kapitálu. Díky němu se dočasně uvolňují finanční prostředky během provozu podniků, exekuce státní rozpočet, stejně jako úspory občanů směřují do oblastí činnosti s nedostatkem zdrojů. To znamená, že úvěr zajišťuje přeměnu peněžního kapitálu na zápůjční.

Zápůjční kapitál je peněžní kapitál zapůjčený za podmínek splacení a platby za použití.

Pomocí půjčky se v bankovním systému akumulují dočasně volné finanční prostředky podniků, obyvatelstva a státu a zapojují se do peněžní obrat, přeměnou na zápůjční kapitál, který je naopak za úplatu převeden za dočasné použití subjektům s dočasným nedostatkem. Kapitál fyzicky ve formě výrobních prostředků nemůže proudit z jednoho odvětví do druhého. Tento proces se provádí formou pohybu peněžního kapitálu.

U půjčky fungují peníze jako platební prostředek. V důsledku toho je úvěr zvláštní formou pohybu peněz.

Kredit vyjadřuje výrobní vztahy mezi ekonomickými subjekty ohledně převodu hodnoty pro dočasné použití na základě splacení. Slovo "kreditum" je přeloženo z latiny. také jako „věřím“, „důvěřuji“.

Úvěr je formou ekonomických vztahů spojených se splácením zdrojů a splácením závazků v souvislosti s tím vzniklých. V nejširším slova smyslu je půjčkou transakce, dohoda mezi právnickými a/nebo fyzickými osobami o půjčce nebo půjčce.

Úvěrový vztah se tedy skládá ze tří prvků – věřitele, dlužníka a zapůjčené hodnoty.

Věřitel je stranou úvěrového vztahu, která poskytuje úvěr.

Dlužník je účastníkem úvěrového vztahu, který obdrží úvěr a je povinen přijatý úvěr splatit.

Věřitel a dlužník jsou na opačných stranách úvěrové transakce, ale zároveň mají stejný cíl – zisk.

Zapůjčená hodnota je nerealizovaná část hodnoty, která má při uzavření úvěrového vztahu zvláštní přidanou užitnou hodnotu.

Struktura půjčky předpokládá jednotu jejích prvků - vždy se jedná o pohyb zapůjčené hodnoty.

Podstatu půjčky lze tedy definovat jako převod zapůjčené hodnoty ze strany poskytovatele půjčky dlužníkovi k použití na základě splacení a v zájmu sociálních potřeb.

1.2 Úvěr jako produkt činnosti banky

Při studiu rysů a jemností organizace úvěrového procesu v komerční bance je zásadním bodem definice úvěru jako bankovního produktu (výsledek činnosti zaměstnanců banky).

Existuje široce rozšířený názor, jehož podstatou je, že banky, když se zabývají půjčováním, obchodují s peněžními zdroji. Tento názor není dostatečně správný a měl by být vyjasněn ve vztahu k tomu, s čím přesně banky na trhu půjček obchodují.

Banka as obchodní organizace může a měl by prodat výsledek, produkt své vlastní činnosti. Ale co funguje jako takový produkt v odvětví půjček? Dalo by se předpokládat, že banka nabízí k prodeji peníze, částečně své, ale většinou vypůjčené (vzhledem k samotné přitažlivosti v důsledku obtížné činnosti zaměstnanců banky).

Ve skutečnosti je to povrchní myšlenka, protože banka přitahuje a půjčuje peníze pouze na čas, což zbavuje celý proces standardního obchodního obsahu.

Odtud první upřesnění: neměli bychom mluvit o prodeji peněz, ale o právu je dočasně použít. Bankou obchodované právo lze považovat za výsledek činnosti banky před poskytnutím úvěru.

Nezodpovězena však zůstává otázka, zda existuje produkt samotné úvěrové činnosti banky, a pokud ano, co to je. Pro pochopení této problematiky je nutné si připomenout, co se obecně rozumí výsledkem či produktem činnosti banky.

Bankovní produkt je nějaká víceméně originální bankovní technologie, vymyšlená a používaná v dané bance, tzn. určitou dovednost svých zaměstnanců, kterou jiné banky mohou, ale nemusí mít.

To znamená, že bankovní produkty jsou vždy jiné a svým způsobem jedinečné, protože je vytvářejí různí lidé a jsou zpravidla navrženy pro jedinečné potřeby, možnosti a požadavky široké škály klientů.

Vše výše uvedené o produktivní a tvůrčí povaze bankovní činnosti se snad nejvíce týká právě úvěrové činnosti.

Téměř v každém případě půjčování banky vytvářejí více či méně odlišné úvěrové technologie, které vyhovují konkrétním dlužníkům. Tyto technologie jsou hlavním produktem, který banky prodávají jako účastníci úvěrového trhu.

Půjčku je tedy třeba chápat jednak jako určitou peněžní částku přidělenou bankou na známý účel, jednak jako určitou technologii pro uspokojení poptávky dlužníka. finanční potřeba, ale je také nutné rozlišovat mezi zadanou technologií a výsledky její aplikace.

Cena za využití bankovních úvěrů je úrok z úvěru, stanovený na oboustranně výhodném základě mezi subjekty úvěrového vztahu a pevně stanovený ve smlouvě o úvěru.

Pak lze tvrdit, že úvěr jako produkt činnosti banky je:

Za prvé, peněžní částka poskytnutá bankou dlužníkovi a splňující základní charakteristiky úvěru uvedené výše, odrážející jeho specifickou ekonomickou a právní povahu;

Za druhé úvěrový produkt hlubší úrovně, a to konkrétní způsob, jakým banka poskytuje nebo je připravena poskytnout úvěrovou službu klientovi v nouzi, tzn. uspořádaný, vnitřně konzistentní a zdokumentovaný soubor vzájemně souvisejících akcí, které tvoří holistickou regulaci interakce mezi bankovními divizemi (související s úvěrovým procesem), jednotnou a kompletní technologii pro obsluhu klientských úvěrů.

To vše svědčí o mimořádné důležitosti vytvoření jasných a účinných mechanismů pro úvěrový proces. Než však začnete studovat funkce organizace úvěrového procesu, musíte se seznámit s hlavními typy bankovní půjčky.

1.3 Klasifikace a typy úvěrů

Bankovní úvěry se dělí na řadu typů podle různých kritérií či charakteristik. Jejich klasifikace může být založena na různých rysech, které odrážejí určité aspekty půjčování.

Podle podmínek použití jsou půjčky na vyžádání a urgentní (mezi kterými se rozlišují krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé).

Podle předmětu půjčování se rozlišují půjčky státním a nestátním podnikům, občanům samostatně výdělečně činným, ostatním bankám, jiným ekonomickým subjektům včetně úřadů, společným podnikům, mezinárodním sdružením a organizacím.

Podle účelu se úvěry rozlišují na spotřebitelské, průmyslové, obchodní, zemědělské, investiční a rozpočtové. Podle rozsahu použití se půjčky dělí na půjčky ve sféře výroby a ve sféře oběhu.

Spotřebitelský úvěr je úvěr poskytovaný veřejnosti. V Rusku spotřebitelské úvěry zahrnují všechny typy úvěrů poskytovaných obyvatelstvu, včetně úvěrů na nákup zboží dlouhodobé spotřeby, hypotečních úvěrů, úvěrů pro nouzové potřeby atd.

Půjčky se dělí podle velikosti na velké, střední a malé.

Bankovní úvěry se podle poplatku dělí na úvěry s tržní, zvýšenou a zvýhodněnou úrokovou sazbou. Existují soukromé a souhrnné výpůjční objekty.

Bankovní úvěry se dělí v závislosti na měně použité pro půjčování (úvěry v rublech, amerických dolarech, eurech atd.).

Důležitým kritériem pro klasifikaci úvěrů je jejich bezpečnost.

Zabezpečení v širokém slova smyslu je přítomnost záruk, které poskytují jistotu, že půjčka bude věřiteli splacena včas a že od dlužníka bude přijata určená platba za její použití.

Podle typu a dostupnosti zajištění je třeba rozlišovat některé další typy úvěrů.

Lombardní úvěr - zajištěný cennými papíry. Dlužník může poskytnout různé druhy cenných papírů jako zajištění: akcie, dluhopisy, krátkodobé pokladniční poukázky, směnky, depozitní certifikáty. Jako zajištění jsou přijímány cenné papíry na jméno i cenné papíry na doručitele. V případě, že dlužník nesplatí úvěrový dluh, stávají se cenné papíry zastavené jako zajištění úvěru předepsaným způsobem (a ve stanovené lhůtě) majetkem banky.

Směnečný úvěr - půjčky zajištěné směnkou.

Bankovní úvěry lze rozdělit do dvou skupin podle pořadí splácení.

Do první skupiny by měly patřit úvěry splácené jednorázově a do druhé skupiny úvěry se splátkami.

Při poskytování krátkodobých půjček právnickým osobám a fyzickým osobám, které potřebují hotovost na pokrytí aktuálních potřeb, je zpravidla praxe poskytování půjček splácených jednorázově. Hovoříme o splacení jistiny a úroků jednorázově na konci doby trvání úvěru.

Splátkové úvěry jsou úvěry, které jsou spláceny ve dvou a více splátkách (zpravidla měsíční, čtvrtletní nebo pololetní). Tato skupina zahrnuje půjčky široké škály typů, včetně: značkových (komerčních), otevřený účet, směnky, leasing, faktoring, forfaiting, hypotéka atd.

Podle typu úrokových sazeb lze bankovní úvěry rozdělit do dvou skupin: úvěry s pevnou a pohyblivou úrokovou sazbou Pevná úroková sazba je stanovena po celou dobu úvěru a nepodléhá revizi. se zavazuje platit úroky ve stálé dohodnuté sazbě za použití úvěru bez ohledu na změny podmínek na trzích úrokových sazeb. To je výhodné jak pro věřitele, tak pro dlužníka, protože obě strany si mohou přesně spočítat své příjmy a výdaje spojené s čerpáním poskytnutého úvěru. Pro krátkodobé úvěry se obvykle používají fixní úrokové sazby, bankovní úvěry se podle velikosti dělí na malé, střední a velké. V bankovní praxi neexistuje jednotný přístup ke klasifikaci úvěrů podle tohoto kritéria.

V Rusku se za velkou půjčku považuje půjčka jednomu dlužníkovi, která přesahuje 5 % kapitálu banky. Bankovní půjčky se dělí na aktivní a pasivní. V prvním případě banka dává úvěr, tzn. vystupuje jako věřitel, ve druhém si bere úvěr, tzn. je dlužníkem. . Banka může vstupovat do úvěrových vztahů (přijímat nebo poskytovat úvěry) s jinými bankami (úvěrovými organizacemi), včetně neutrální banky, plnící aktivní nebo pasivní funkci, podle situace. V tomto případě se jedná o mezibankovní úvěry. Stejně jako u všech ostatních podniků, organizací, institucí a jednotlivců jsou úvěrové vztahy banky s nimi odlišné povahy - zde je téměř vždy banka poskytující úvěr. je třeba poznamenat, že v bankovní praxi neexistuje jednotná klasifikace bankovních úvěrů. Ego je spojeno s vývojovými rozdíly bankovních systémů, jejich zavedené způsoby poskytování úvěrů.

Kapitola 2. Základy organizace úvěrového procesu v komerční bance

2.1 Pojem a podstata úvěrového procesu v komerční bance

Studium a zvážení takového konceptu, jako je úvěrový proces, nám umožňuje komplexně analyzovat všechny součásti a fáze mechanismu bankovních úvěrů. Úvěrový proces je proces organizace úvěrových aktivit banky.

Banka jako obchodní podnik ukládá přilákané zdroje svým jménem a na vlastní riziko za účelem vytváření příjmů.

Aktivní operace banky jsou heterogenní jak z hlediska ekonomického obsahu, tak z hlediska ziskovosti a kvality. Součástí aktivních operací banky je nealternativní umisťování jejích prostředků (do povinného rezervního fondu, na korespondenční účet u RCC atd.), což bance umožňuje stabilní fungování, ale negeneruje výnosy.

Jiné typy umístění mohou být vysoce ziskové, ale velmi riskantní. Každá komerční banka má proto zájem na zvýšení úrovně organizace úvěrového procesu. Pečlivě navržený úvěrový proces umožňuje minimalizovat úvěrové riziko výrazným snížením pravděpodobnosti poskytnutí úvěru nespolehlivému dlužníkovi.

Co přesně by mělo být klasifikováno jako bankovní úvěrové operace? V tomto ohledu ještě nebylo dosaženo úplné jednomyslnosti.

Poskytnout dlužníkovi určitou částku peněz na zamýšlené (obvykle) použití, jejich včasné vrácení,

Příjem platby od dlužníka za použití finančních prostředků, které má k dispozici.

Bankovní úvěr může být poskytnut dlužníkovi (právnické osobě nebo fyzické osobě) pro různé účely, z nichž nejčastější jsou:

Navýšení (doplnění) pracovního kapitálu obchodní organizace, což může znamenat např.

Financování sezónních potřeb organizace;

Financování dočasně zvýšeného množství skladových položek“

Daňové financování;

Pomoc při krytí mimořádných (velkých) nákladů atp.

Financování výrobních nákladů včetně realizace investičních akcí (například projekt rozšíření, rekonstrukce nebo modernizace podniku), tzn. obecně - zvýšení kapitálu. V tomto případě hovoříme o střednědobém nebo dlouhodobém produkčním (investičním) úvěrování;

Spotřebitelské cíle jednotlivého jedince (koupě či rekonstrukce bydlení, vzdělání apod.), uspokojeného pomocí spotřebitelského (osobního) úvěru.

Úvěrové operace komerčních bank jsou jedním z nejdůležitějších typů bankovních činností. Na finančním trhu si úvěrování zachovává pozici nejvýnosnější položky aktiv úvěrových institucí, i když také nejrizikovější.

Úvěrová operace - sami praktických akcí(uspořádaný, vnitřně konzistentní soubor úkonů zaměřených na uspokojení potřeby klienta získat úvěr) bankovních úvěrových úředníků v procesu poskytování úvěrových služeb dlužníkům, což je forma implementace úvěrového produktu.

Výsledek úvěrového procesu nelze redukovat pouze na uspokojení odpovídajících potřeb klienta, neboť ve vztahu mezi bankou a klientem se vždy předpokládá, že jsou realizovány zájmy obou stran operace (transakce).

Při zkoumání podstaty úvěrového procesu je třeba poznamenat, že integrita a spolehlivost úvěrového procesu závisí na objektivních úvěrových rozhodnutích, která poskytují přijatelnou úroveň rizika ve vztahu k očekávanému příjmu.

Revize úvěrového procesu by měla zahrnovat revizi úvěrových manuálů a dalších písemných postupů používaných jednotlivými odděleními banky, jakož i analýzu schopností a skutečné výkonnosti všech bankovních oddělení zapojených do úvěrového procesu. Měl by také zahrnovat postupy pro vytváření, hodnocení, schvalování, vydávání, sledování, sběr a zpracování různých úvěrové nástroje poskytuje banka. Přezkum by měl zahrnovat zejména následující:

Podrobná metodika úvěrové analýzy a proces schvalování úvěrů s příklady formulářů žádosti o úvěr, interních formulářů pro shrnutí úvěrů, interních manuálů úvěrů a souborů úvěrů;

Kritéria pro schvalování úvěrů, určování politiky úrokových sazeb a úvěrových limitů na všech úrovních bankovního managementu a dále kritéria pro přijímání příkazů k vydání úvěrů prostřednictvím sítě poboček;

Zásady zajištění pro všechny typy úvěrů, současné metody a postupy týkající se přecenění zajištění, jakož i dokumentace zajištění;

Spravovat a monitorovat postupy, včetně odpovědných osob, kritérií souladu a kontrol;

Technika manipulace s výjimkou.

Analýza by měla zahrnovat rozhovory se středními manažery všech oddělení, která plní úvěrovou funkci. Měl by také zahrnovat přezkoumání jednotlivých úvěrových případů. Poměr posouzených žádostí o úvěr k celkovému počtu schválení za posledních šest nebo dvanáct měsíců (celkový počet a celková částka) je jedním z ukazatelů kvality procesu posuzování.

Tato personální analýza se týká zaměstnanců podílejících se na procesech tvorby, hodnocení, schvalování a sledování úvěrových rizik. Musí být stanoven jejich počet, zastávané pozice, věk, zkušenosti a konkrétní odpovědnosti. Personální struktura, dovednosti a profesionalita by měly být analyzovány ve světle řídících směrnic a postupů, kterých se zaměstnanci účastní. Všechna školení poskytovaná pracovníkům bankovních úvěrů by měla být přezkoumána a měla by být posouzena jejich účinnost. Kvalita a frekvence školení zaměstnanců je obvykle dobrým ukazatelem úrovně jejich odbornosti při poskytování úvěrů.

Vzhledem k tomu, že úvěrová funkce je obvykle rozptýlena po celé organizaci, musí mít banka účinné systémy pro sledování dodržování stanovených směrnic. Tuto podmínku lze nejlépe splnit interním přezkumem a vytvořením systému podávání zpráv, který může informovat představenstvo a vrcholové manažery o tom, jak jsou směrnice implementovány, a poskytnout jim dostatek informací pro hodnocení výkonu nižších zaměstnanců a zdravotního stavu. úvěrové portfolio. Vzhledem k tomu, že informace jsou základním prvkem procesu řízení úvěrů, je třeba analyzovat jejich dostupnost, kvalitu a nákladovou efektivnost.

Kromě toho by měla být věnována pozornost toku informací mezi různými částmi banky, a zejména tomu, zda jsou skutečně toky informací úplné, včasné a efektivní. Tato analýza úzce souvisí s analýzou personálu, řídící struktury, organizační struktury a informačních technologií.

Obsahem úvěrového procesu banky jsou tedy činnosti vlastní procesu přímé realizace úvěrových operací, jakož i činnosti zaměřené na zajištění co nejefektivnější organizace provádění těchto operací.

2.2 Hlavní fáze úvěrového procesu

Základem pro vznik a rozvoj úvěrových vztahů mezi komerčními bankami a jejich klienty v souvislosti s pohybem úvěrů je úvěrový proces, který určuje oběh úvěrového kapitálu komerční banky obecně a životní cyklus každého jednotlivého bankovního úvěru. zejména.

Úvěrový proces je jednotou vzájemně propojených fází: plánování, poskytování, čerpání a splácení úvěru. Úvěrový proces lze rozdělit do několika fází, z nichž každá přispívá ke kvalitativní charakteristice úvěru a určuje míru jeho spolehlivosti a ziskovosti.

Úvěr lze rozdělit do několika fází, v každé z nich jsou specifikovány vlastnosti úvěru, způsoby jeho vydání a splácení:

Kontrola žádosti o úvěr a pohovor s klientem;

Posouzení bonity žadatele;

Studie zajištění úvěru;

Uzavření smlouvy o půjčce;

Poskytování úvěrů;

Úvěrový servis (podpora);

Splácení půjčky.

Je třeba poznamenat, že v každé fázi se na řízení úvěrového procesu podílí nejen komerční banka, ale také stát reprezentovaný centrální bankou, jakož i daňové a soudní orgány vlády. Centrální banka tak formuluje pravidla a klíčové parametry jejich úvěrových aktivit, které jsou povinné pro všechny komerční banky, zasahující ve zvláštních případech do úvěrových procesů (např. stanovením „úvěrových stropů“).

Organizačním začátkem utváření vztahů mezi bankou a dlužníkem je žádost dlužníka u komerční banky o úvěr. Uvádí:

Účel získání půjčky;

Množství a doba použití;

Stručný popis připisované události;

Výpočet ekonomického efektu jeho realizace.

Takzvané předběžné informace o potenciálním dlužníkovi, které se částečně promítnou do žádosti o úvěr, ale jsou především doplněny a argumentovány klientem při rozhovoru (pohovoru), mají za úkol zjistit primární údaje o klientovi a jeho motivech požádat banku o úvěrovou podporu.

Hlavní věcí pro obě strany (půjčovatele i dlužníka) je v počáteční fázi otázka, zda je vhodné či neuspokojit žádost potenciálního dlužníka.

Pouze při osobní schůzce s klientem jej může pracovník úvěrového oddělení seznámit s postupem poskytování úvěrů v dané bance a se seznamem dokumentů nutných k pokračování úvěrového procesu. Žádost klienta je evidována na úvěrovém oddělení banky. Vedoucí úvěrového oddělení obdrží žádost a podepíše registrační knihu, poté je určen manažer odpovědný za obsluhu klienta.

Při zpracování žádosti o úvěr úvěrovým manažerem se zjišťuje její splnění či nesplnění primárních kritérií, tzn. obecná pravidla pro poskytování úvěrů a vnitřní předpisy banky týkající se otázek úvěrové politiky.

Pokud žádost o úvěr nesplňuje primární kritéria banky, úvěrový manažer vypracuje závěr o nemožnosti poskytnutí úvěru, zkoordinuje jej s vedoucím úvěrového oddělení a zašle žadateli písemné oznámení o zamítnutí úvěru. Pokud banka považuje poskytnutí úvěru za vhodné, postupuje do druhé fáze úvěrového procesu.

Proces půjčování je spojen s různými rizikovými faktory, které mohou vést k tomu, že dlužník nesplatí půjčku ve lhůtě stanovené smlouvou. Před sepsáním úvěrových podmínek a uzavřením úvěrové smlouvy proto banka provádí analýzu bonity dlužníka.

Tato fáze začíná studiem ustavující dokumenty potenciálního dlužníka. Zjišťuje se její právní postavení a společně s bezpečnostní službou se posuzuje její obchodní pověst a úvěrová historie.

V této fázi půjčování musí banka zjistit:

Serióznost, spolehlivost a bonita dlužníka, jeho pověst možného obchodního partnera. To platí zejména pro nové klienty.

Platnost žádosti o úvěr a míra zajištění splácení úvěru. Banka může v případě potřeby zpracovat své požadavky na nabídku úvěru a seznámit s nimi dlužníka.

Soulad nabídky úvěru s úvěrovou politikou banky a strukturou tvorby jejího úvěrového portfolia (tj. povede poskytnutí nového úvěru k další diverzifikaci úvěrového portfolia a snížení úvěrového rizika nebo k opačným výsledkům) .

V případě potřeby se do práce zapojují zaměstnanci dalších bankovních služeb. Pokud na základě jednání úvěrový inspektor uzná za vhodné s žádostí dále pracovat, předá odpovídající část přijaté sady dokumentů spolu s průvodním listem právnímu oddělení, oddělení úvěrových operací, a službu ekonomické ochrany, aby bylo možné provést komplexní analýzu žádosti.

Pro věřitelskou banku je finanční solventnost dlužníka důležitá, protože očekává, že včas obdrží zpět částku vydanou jako půjčku a úroky z ní. Tato solventnost dlužníka je vyjádřena v jeho solventnosti a bonitě.

Solventnost je schopnost (možnost) a připravenost (přání) právnické nebo fyzické osoby splácet včas a v plné výši své peněžité závazky.

Naproti tomu bonita je schopnost a ochota člověka splatit své úvěrové dluhy (jistinu i úroky) včas a v plné výši. Bonita je užší pojem než solventnost. K rozhodnutí o poskytnutí úvěru danému dlužníkovi se banka potřebuje pouze ujistit o jeho bonitě, aniž by se nutně zabývala problematikou v širším měřítku.

Spolu se žádostí poskytne dlužník bance kopie následujících průvodních dokumentů uvedených na obrázku 2.1.

Kopie zakládajících dokumentů společnosti - potenciální dlužník musí být notářsky ověřen.

Finanční zpráva obsahuje rozvahu společnosti a výkaz zisku a ztráty za poslední tři roky.

Výkaz peněžních toků je založen na porovnání rozvah společnosti za dvě účetní období a umožňuje zjistit změny různých položek a pohybů fondů.

Rýže. 2.1. Balíček průvodních dokumentů

Zpráva poskytuje úplný obraz o tom, jak byl deficit zdrojů využit, jak dlouho trvalo uvolnění prostředků a vytvoření deficitu peněžních toků atd.

Interní finanční výkazy blíže charakterizují finanční situaci společnosti, transformaci jejích potřeb zdrojů v průběhu roku, čtvrtletně nebo měsíčně.

Interní provozní účetní údaje představují souhrny týkající se aktuálních operací a prodejů, stavů zásob atd.

Prognóza financování by měla obsahovat odhady budoucích prodejů, výdajů, výrobních nákladů, pohledávky, obrat zásob, hotovostní potřeby, kapitálové investice atd. Dále jsou vyžadována daňová přiznání, která obsahují informace charakterizující dlužníka jako poplatníka, obchodní plány s informacemi o cílech projektu a způsobech jeho realizace Úvěrový inspektor prověřuje úvěr přihlášku a průvodní dokumentaci. Poté znovu hovoří s budoucím dlužníkem. Tato setkání umožňují úvěrovému inspektorovi zjistit nejen důležité podrobnosti o nadcházející transakci, ale také sestavit psychologický portrét možného dlužníka, realistické posouzení situace a vyhlídky rozvoje podniku, které jsou vyjádřeny jeho Pokud žádost o úvěr nesplňuje primární kritéria banky, úvěrový manažer zpracuje posudek o nemožnosti poskytnutí úvěru, zkoordinuje jej s vedoucím úvěrového oddělení a zašle žadateli písemné oznámení o zamítnutí úvěru. Pokud je poskytnutí úvěru pro banku považováno za vhodné, přistupuje třetí fáze úvěrového procesu, kdy bankovní úvěr lze zajistit zástavou, bankovní záruka, ručení, pojištění úvěrového rizika, postoupení pohledávek (postoupení). Způsoby zajištění bankovního úvěru jsou na Obr. 2.2.

Rýže. 2.2. Způsoby zajištění bankovního úvěru

Pojem zajištění je velmi široký pojem. Zástava se liší způsobem vlastnictví, místem uložení a druhy věcí a práv, která lze dát do zástavy.

Typy zajištění akceptovaných úvěrovým oddělením jsou znázorněny na obrázku 2.3.

Obrázek 2.3. Druhy a formy zajištění

Vláda může také vystupovat jako ručitel za úvěrovou transakci, pokud mluvíme o úvěru projektu celostátního významu, podniku a organizaci (např. bankovní instituce atd.).

Správce úvěru kontroluje přítomnost ručitele na seznamu ručitelských organizací schváleném věřitelským výborem. Není-li v seznamu žádný ručitel, zpracuje úvěrový manažer posudek o bonitě ručitelské organizace a kontaktuje věřitelský výbor s dotazem na přijatelnost takové záruky.

Pokud je rozhodnutí věřitelského výboru kladné, je ručení zaregistrováno u banky. Je-li částka záruky nedostatečná nebo není vůbec přijatelná, informuje o tom pracovník půjčky potenciálního dlužníka a požaduje dodatečné zajištění.

Záruky fyzických osob jako forma plnění úvěrových závazků jsou nejčastěji využívány při úvěrování obyvatel. V úvěrové praxi lze současně využívat různé formy plnění úvěrových závazků (např. zástava majetku může být posílena zárukami soukromých osob nebo ručení může být doprovázeno poskytnutím zajištění).

Posouzení zajištění provádí znalec příslušného úvěrového úseku banky, nejčastěji služba posouzení zajištění. Po znaleckém závěru o přijatelnosti zajištění nebo jiných forem plnění úvěrových závazků přistoupí úvěrový manažer do fáze strukturování úvěru a přípravy úvěrové smlouvy.

Smlouva o úvěru je písemná smlouva mezi komerční bankou a dlužníkem, podle které se banka zavazuje poskytnout dlužníkovi úvěr ve sjednané výši za podmínek naléhavosti, splátky a platby a dlužník se zavazuje přijatý úvěr použít k zamýšlenému účelu a splatit jej ve stanovené lhůtě s úhradou dohodnutých úroků.

Smlouva o půjčce obvykle obsahuje tyto hlavní části:

Preambule, která obsahuje názvy smluvních stran.

Účel, objem, podmínky použití úvěru a termín jeho splacení.

Úrok z půjčky za použití půjčky.

Zpráva a záruky.

Postup pro poskytnutí zajištění úvěru během doby úvěru.

Závazné, zakazující, omezující podmínky úvěrové smlouvy.

Podmínky pro nesplnění úvěrové smlouvy.

Návrhy úvěrové smlouvy, zástavní smlouvy a další průvodní dokumenty se předkládají ke schválení právnímu oddělení právníkovi úvěrového oddělení. Právní činnost je prováděna s cílem potvrdit soulad předložených dokumentů s platnou legislativou, právní způsobilost dlužníka a způsobilost pracovníků úvěrového oddělení, kteří podepsali dokumenty o úvěrové transakci.

Specialista na právní služby dokumenty potvrdí nebo je vrátí správci úvěru k přepracování. Poté úvěrový manažer podepíše úvěrovou smlouvu s vedoucím úvěrového oddělení, případně předloží připravené podklady k posouzení věřitelskému výboru. Ten učiní konečné rozhodnutí, schválí poskytnutí půjčky, zašle dokumenty k revizi nebo odmítne poskytnout půjčku. Pokud je přijato kladné rozhodnutí, úvěrový manažer postoupí do další fáze úvěrového procesu.

Banka poskytuje úvěry těmito způsoby:

1) jednorázové připsání finančních prostředků na bankovní účty nebo vydání hotovosti dlužníkovi - fyzické osobě;

2) otevření úvěrové linky;

3) připsání na účet klienta a vyplacení zúčtovacích dokladů z účtu tohoto klienta (pokud smlouva o bankovním účtu takovou operaci stanoví).

4) účast banky na poskytování finančních prostředků klientovi na syndikovaném (konsorciálním) základě;

5) jinými způsoby, které nejsou v rozporu s právními předpisy a předpisy Ruské banky.

Úvěr je vystaven na základě řádného příkazu vystaveného odborníky úvěrového oddělení banky a podepsaného oprávněným pracovníkem banky. Věřitelská banka je povinna tímto způsobem vytvářet rezervy na případné ztráty z úvěrové činnosti zřízený bankou Rusko.

Poskytnutí úvěru je doprovázeno otevřením úvěrového účtu, jehož správné založení do značné míry rozhoduje o úspěšnosti úvěrového obchodu. V tomto případě se obvykle používají tyto typy úvěrových účtů: samostatný (jednoduchý), speciální, běžný účet.

Při poskytování úvěrů do oběžného (oběžného) majetku se zpravidla používají samostatné úvěrové účty. V bance v místě přijetí úvěru si dlužník otevře jeden nebo více úvěrových účtů v závislosti na počtu úvěrových objektů.

V tomto případě může být dlužník obsluhován jednou bankou a získat půjčku od jiné. V tomto případě banka poskytující úvěr informuje banku, ve které je veden běžný účet dlužníka, o výši a podmínkách splácení úvěru.

Je také možné otevřít speciální úvěrový účet, který nedává dlužníkovi možnost být obsluhován různými bankami. Zvláštní úvěrový účet lze zřídit pouze v bance v místě, kde se nachází běžný účet dlužníka. Půjčování na zvláštním úvěrovém účtu je obvykle povoleno podnikům zabývajícím se maloobchodem a velkoobchodem se spotřebním zbožím a průmyslovými a technickými výrobky.

Úvěr na běžný účet je poskytován na obsluhu běžné výrobní činnosti, provádění všech druhů komoditních i nekomoditních plateb různými způsoby platby. Běžný účet je jeden aktivní-pasivní účet, který odráží všechny peněžní toky: příjmy a platby. Je otevřena klientům, kteří jsou bankou dlouhodobě obsluhováni a vyznačují se vysokou bonitou a významem pro tuto instituci. Debetní zůstatek na běžném účtu charakterizuje dluh vůči bance nebo úvěrový dluh a kreditní zůstatek charakterizuje příjem finančních prostředků, zdrojů nebo dluh banky vůči klientovi.

Po určení typu úvěrového účtu úvěrový manažer připraví a odešle provoznímu oddělení příkaz k založení úvěrového účtu a vydání úvěru. Úvěrový proces se posouvá do nové fáze obsluhy již poskytnutého úvěru.

Často se v období od poskytnutí úvěru do jeho konečného splacení mění finanční možnosti dlužníka a míra rizika úvěrového obchodu. Proto je postup obsluhy úvěru zaměřen především na implementaci kontrolních funkcí správcem úvěru. Rozlišují se následující oblasti ovládání:

Za zamýšlené použití půjčka;

Přiměřenost zajištění úvěru;

Včasné splacení jistiny a úroků;

Platební doklady dlužníka.

Úvěrový manažer dále sleduje finanční situaci dlužníka a trendy v jejích změnách, pravidelně analyzuje bonitu klienta, spolu s dlužníkem v případě potřeby projednává otázky změn a doplňků úvěrové smlouvy ohledně změn úrokových sazeb, úvěru prolongaci apod., vede úvěrový spis dlužníka, doplňuje jej o novou dokumentaci, zajišťuje spolehlivé uložení a obchodní tajemství. Všechna tato opatření směřují k úspěšnému dokončení transakce – splacení úvěru.

Přejděte do poslední fáze a úspěšné dokončeníúvěrového procesu jsou možné pouze při správné organizaci všech předchozích etap. Většina úvěrů je splacena včas a v plné výši v souladu s podmínkami úvěrové smlouvy.

Půjčka se vrací (splácí) a platí se úroky následujícími způsoby:

1) odepsání finančních prostředků z účtu dlužníka podle jeho platebního příkazu;

2) odepsání prostředků z účtu dlužníka vedeného jinou bankou na základě žádosti věřitelské banky o platbu. V tomto případě lze odepsat peněžní prostředky bez oznámení majiteli účtu, pokud je taková možnost stanovena ve smlouvě a dlužník písemně oznámil bance svůj souhlas s takovým inkasem;

3) odepsání finančních prostředků z účtu dlužníka - právnické osoby obsluhované samotnou věřitelskou bankou, na základě výzvy k platbě.

4) převody finančních prostředků z účtů dlužníků - fyzických osob na základě jejich písemných příkazů, převody peněz prostřednictvím komunikačních společností nebo jiných úvěrových organizací; složení hotovosti do pokladny věřitelské banky.

V den stanovený ve smlouvě (den platby úroků nebo splátky jistiny dluhu) eviduje účetní odpovědný za vedení účtu dlužníka účetními zápisy skutečnost platby úroků nebo splacení jistiny dluhu, nebo ( pokud klient neplní nebo neplní své povinnosti řádně) převede dluh klienta na účty pro evidenci pohledávek po splatnosti.

Úvěrový dluh, který je nedobytný nebo nereálný k inkasu, je předepsaným způsobem odepsán z bilance banky pomocí prostředků z rezervy vytvořené speciálně pro tyto případy, a pokud je těchto prostředků nedostatek, je účtován jako ztráty za vykazovaný rok. V průměru asi 15 % bankovních úvěrů se stává problematickými z hlediska jejich splácení.

Kapitola 3. Úvěrový proces v Home Credit Bank

3.1 Charakteristika činnosti Home Credit Bank

OOO "Home Credit", jeden z lídrů v segmentu spotřebitelské úvěry, působí na ruském trhu od roku 1992. Banka je součástí Home Credit Group, která od roku 1997 působí ve východoevropském prostoru poskytovat spotřebitelské úvěry a patří zase do mezinárodní skupiny společností PPF, jedné z největších v regionu.

Skupina poskytuje širokou škálu služeb v oblasti úvěrování, pojištění a správy aktiv v zemích střední a východní Evropy. Posledních 15 let aktivní činnosti na trhu proměnilo PPF ve velkého finančního investora s portfoliem aktiv v celkové hodnotě 10 miliard USD, které skupina efektivně a úspěšně spravuje.

Jádrem činnosti Home Credit LLC je poskytování spotřebitelských úvěrových služeb. Banka poskytuje úvěry na nákup široké škály předmětů dlouhodobé spotřeby: od domácích spotřebičů a elektroniky až po stavební materiály a nábytek.

Mezi partnery Home Credit LLC patří federální maloobchodní řetězce"MIR", "Technosila", "Eldorado", "Shatura-mebel", "POLARIS, "Euroset", "Sibvez Corporation", síť cestovních kanceláří "Kuda.ru", síť cestovních kanceláří "Last Minute Store" ", "Bi" -Travel", "Master of Recreation", síť hudebních center "MuzTorg", "Expert-Retail", regionální maloobchodní řetězce "Key", "Techno", "Domostroy", "Telemax", " Technoshok, "Five Stars", stejně jako mezinárodní partner "Zepter" a mnoho dalších společností.

Banka neustále rozšiřuje svou partnerskou síť a klade hlavní důraz na rozvoj dlouhodobých a oboustranně výhodných obchodních vztahů se spolehlivými a zkušenými společnostmi.

Banka nabízí svým klientům optimální podmínky pro spolupráci, úvěrové produkty jsou vyvíjeny s ohledem na podmínky na trhu a změny v segmentu bankovních služeb.

V oblasti spotřebitelských úvěrů v současnosti s bankou spolupracují velké obchodní řetězce na federální a regionální úrovni a jednotlivé obchodní organizace jak v hlavním městě, tak v regionech Ruska. Banka nabízí ziskové partnerské programy, díky nimž se distribuční síť partnerských prodejen banky neustále rozrůstá. Ke konci roku 2008 se partnery banky stalo již více než 26 000 obchodů a spolupráce se týkala 1 100 měst v Rusku.

Úspěšné aktivity na trhu spotřebitelských úvěrů a seriózní finanční zkušenosti zakladatelů umožnily společnosti Home Credit LLC rychle se stát jedním z lídrů na trhu spotřebitelských úvěrů pro jednotlivce.

Podle údajů za rok 2008 banka nabízí obyvatelstvu 25 typů úvěrů za různých podmínek. Na konci roku 2008 se banka zařadila mezi lídry na trhu spotřebitelských úvěrů a zaujímá 2. místo v oblasti kreditních karet v Rusku.

Organizaci řídících funkcí pro činnost Home Credit Bank zajišťují útvary řídícího aparátu a jednotliví zaměstnanci. Organizační struktura Home Credit Bank je znázorněna na obrázku 3.1. a vypadá takto:

Divize a divize banky jsou tvořeny s přihlédnutím ke klasifikaci a bankovním operacím podle funkčního účelu.

Řízení úvěrových operací se tak soustřeďuje do řady divizí banky, které mají vlastní kompetence, své funkce a úkoly.

Obrázek 3.1. Organizační struktura Home Credit Bank

3.2 Typy úvěrů poskytovaných Home Credit Bank

Home Credit LLC nabízí několik typů úvěrů.

Jedním z typů úvěrů od Home Credit Bank je spotřebitelský úvěr, tzn. úvěr na nákup zboží. Banka pravidelně zkoumá spotřebitelské preference klientů a zkvalitňuje nabídku produktů.

Podle údajů za rok 2008 tedy banka nabízí:

Široký výběr úvěrových produktů a marketingových propagací;

Flexibilní podmínky půjčky - od 4 do 36 měsíců (v krocích po 1 měsíci);

Výše půjčky - od 3 000 do 200 000 rublů;

Široká škála kreditovaného zboží a služeb: od domácích spotřebičů a elektroniky po interiérové předměty, oblečení a cestovní balíčky.

Spotřebitelské půjčky od Home Credit Bank zahrnují velký seznam různých programů:

Spotřebitelský úvěr 3 000 – 200 000 rublů;

Expres 10 000 – 40 000 rub.;

Profesionální - pro lékaře, učitele a právníky 10 000 - 60 000 rublů;

Family Comfort 30 000 – 100 000 rub.;

Komfort 41 000 – 100 000 rub.

Dalším typem půjčky od Home Credit Bank je karta Home Credit. Banka svým klientům nabízí následující kreditní karty: Karta "Více" až 100 000 rublů. Home Credit karta až do 40 000 RUB.

Dalším typem úvěru je hypoteční úvěr. Hypotéka- úvěr zajištěný nemovitostí oproti běžnému spotřebitelskému úvěru. Hypoteční úvěr lze poskytnout proti zajištění nemovitosti kupované nebo již vlastněné dlužníkem nebo třetími osobami. nemovitost. Klientům banky jsou poskytovány 4 hlavní produkty hypoteční úvěry: „Bydlení od nuly“, „Peníze na kauci“, „Zlepšení životní podmínky“, „Refinancování“.

3.3 Organizace úvěrového procesu v Home Credit Bank

Úvěrový proces Home Credit Bank probíhá následovně.

V první fázi banka zvažuje možnost poskytnutí úvěru. Smlouva mezi dlužníkem a věřitelem je uzavřena pouze v případě, že banka nemá pochybnosti o správnosti údajů uvedených ve smlouvě o úvěru.

Úvěrový pracovník Home Credit Bank pečlivě prozkoumá žádost o úvěr a průvodní dokumenty. Poté znovu hovoří s budoucím dlužníkem. Taková setkání umožňují úvěrovému úředníkovi zjistit nejen důležité detaily nadcházející transakce, ale také vytvořit psychologický portrét možného dlužníka.

Přijetí žádosti o posouzení bankou neznamená, že má povinnost poskytnout úvěr. Banka má právo odmítnout poskytnout žadateli úvěr, aniž by sdělila důvody odmítnutí.

V souladu se zákonem má banka právo odmítnout poskytnout dlužníkovi úvěr zcela nebo zčásti, pokud nastane některá z následujících okolností:

Existence skutečností nasvědčujících tomu, že poskytnutá půjčka nebude včas splacena;

Má-li dlužník dluh po splatnosti vůči bance nebo jiné úvěrové instituci;

A také, pokud úvěrová historie dlužníka odhalí skutečnosti o neplnění povinností vyplývajících z dohod s bankou nebo třetími stranami;

Pokud banka při uzavírání smlouvy o úvěru zjistí nevěrohodnost údajů poskytnutých dlužníkem;

V ostatních případech, kdy má banka důvod se domnívat, že dlužník nemusí plnit své závazky vyplývající ze smlouvy.

Pokud úvěrový referent v důsledku jednání uzná za vhodné se žádostí dále pracovat, předá odpovídající část souboru přijatých dokumentů na oddělení komerčních úvěrů.

Oddělení komerčních úvěrů a záruk odboru půjček a záruk pracuje na dosažení dohody s potenciálním dlužníkem o všech podstatných podmínkách úvěrové smlouvy.

V budoucnu je dlužník povinen informovat banku o všech změnách údajů v pasu, poštovní adrese, místě výkonu práce, telefonních číslech, jakož i dalších údajích uvedených ve smlouvě o úvěru a okolnostech, které mohou mít vliv na jeho plnění. podmínky úvěrové smlouvy. Dlužník je povinen uchovat a na požádání předložit zaměstnancům banky (k pořízení kopií) originály dokladů potvrzujících převod peněžních prostředků nebo jejich vklad na účet do 12 měsíců po splacení veškerého dluhu dle úvěrové smlouvy.

Strany si stanoví postup poskytování úvěru dlužníkovi, který má praktický význam pro určení data, od kterého se začnou načítat úroky a započítávají se podmínky čerpání úvěru.

Útvar sledování plnění úvěrových smluv a reporting zřizuje úvěrový účet.

Banka se zavazuje poskytnout dlužníkovi úvěr ve výši stanovené ve smlouvě o úvěru a dlužník se zavazuje dluh bance splatit způsobem a ve lhůtách stanovených smlouvou.

Banka přijímá peněžní prostředky přijaté od dlužníka, připisuje je na účet a zavazuje se provádět na účtu operace stanovené ve smlouvě o úvěru a právních předpisech. Poplatek za služby při provádění transakcí na účtu je účtován bankou dle ceníku platného v době poskytnutí příslušné služby.

Bankovní platební údaje jsou uvedeny ve smlouvě o úvěru. Informace o organizacích přijímajících platby k převodu do banky jsou veřejně dostupné

Současně s poskytnutím úvěru toto oddělení vytváří rezervu na případné ztráty úvěru. Poté obdrží od úvěrového úředníka kopie balíčku dokumentů a zástavní smlouvu, která zajišťuje splnění závazků dlužníka.

Splnění povinností dlužníka ze smlouvy o úvěru je zajištěno sankcí (pokuty, penále) stanovenou v ceníku banky. Banka může kromě penále vymáhat od dlužníka v plné výši následující částky:

ztráty, včetně výše úroků z úvěru, které by banka obdržela, pokud by byly řádně splněny podmínky smlouvy;

Výdaje vzniklé bance při provádění akcí k vymáhání dluhu od dlužníka.

Banka může požadovat, aby dlužník okamžitě a předčasně splatil veškerý dluh na úvěru v následujících případech:

Pokud existuje rozpor mezi údaji uvedenými dlužníkem ve smlouvě o úvěru a skutečnou situací dlužníka;

Pokud existuje dluh po splatnosti podle smlouvy o úvěru;

Když banka obdrží informaci o tom, že půjčka poskytnutá dlužníkovi nebude splacena včas;

Jiná porušení.

Požadavky předložené bankou musí dlužník splnit do 21 kalendářních dnů od okamžiku, kdy banka zašle písemnou žádost nebo oznámení telefonicky.

Banka může na základě žádosti dlužníka poskytnout splátkový kalendář pro splnění požadavku. Dlužníkovi je zaslána nabídka banky na poskytnutí splátkového kalendáře (nabídky), ve kterém je uveden splátkový kalendář. Podmínkou pro poskytnutí splátkového kalendáře je uhrazení zálohy dlužníkem ve výši uvedené v nabídce. Splátkový kalendář nabývá účinnosti dnem přijetí platby bankou.

Ukončení úvěrové smlouvy z podnětu dlužníka bez souhlasu banky není povoleno. K získání souhlasu Banky podá dlužník prostřednictvím bankou pověřených osob žádost o ukončení smlouvy. Banka informuje Dlužníka o svém rozhodnutí písemně.

Po obdržení souhlasu banky s ukončením úvěrové smlouvy podléhá veškerý dluh podle úvěrové smlouvy úplnému předčasnému splacení dlužníkem. Smlouva se považuje za ukončenou dnem splacení všech dluhů.

V případě, že dlužník nesplácí úvěr, úvěrový úředník vymáhá dluh v souladu s pokyny pro práci s problémovými úvěry schválenými bankou.

Dlužník v souladu se smlouvou o úvěru přebírá rizika spojená s možným prodlením s přijetím těchto peněžních prostředků na účet bez zavinění banky. Veškeré spory a neshody s jinými bankami nebo poštami související s možným prodlením s příjmem finančních prostředků si v tomto případě řeší dlužník sám bez účasti banky.

Dlužník uděluje bance právo vystavovat jeho jménem platební (zúčtovací) doklady a odepisovat prostředky z účtu na úhradu případných závazků vůči bance.

Vypůjčitel je povinen zajistit dostupnost peněžních prostředků na účtu ve výši ne nižší, než je výše měsíční splátky, nejpozději k poslednímu dni splatnosti.

Splacení dluhu z úvěru se provádí tak, že banka odepíše finanční prostředky z účtu na základě instrukcí dlužníka v poslední den splatnosti, přičemž úroky za odpovídající úrokové období hradí dlužník v plné výši.

Pokud na účtu ve stanovené lhůtě nebudou žádné prostředky, zaplatí dlužník pokutu.

3 jsou peněžní prostředky připsány na účet bankou nejpozději následující pracovní den poté, co banka obdrží příslušný platební doklad.

V případě předčasného splacení dluhu ze smlouvy o úvěru je dlužník povinen uhradit bance poplatek za úvěr v plné výši.

V případě předčasného splacení dluhu z úvěrové smlouvy z podnětu dlužníka je dlužník povinen uhradit bance částku naběhlých poplatků za obsluhu úvěrového dluhu, včetně poplatků za běžné úrokové období, ve kterém se provádí předčasné splacení úvěru.

V případě předčasného splacení dluhu ze smlouvy o úvěru na výzvu banky je dlužník povinen uhradit bankovní poplatky za obsluhu dluhu z úvěru naběhlé za úrokové období, ve kterém je reklamace uplatněna, včetně.

V případě předčasného splacení dluhu ze smlouvy o úvěru z podnětu dlužníka je dlužník povinen uhradit bance část naběhlého poplatku za konzultace a zpracování úvěru, a to až do aktuálního úrokového období, ve kterém došlo k předčasnému splacení je půjčka realizována.

V případě předčasného splacení dluhu ze smlouvy o úvěru na výzvu banky je dlužník povinen uhradit bance poplatek za konzultace a zpracování úvěru v plné výši.

Předčasné splacení dluhu z úvěrové smlouvy z podnětu dlužníka bez souhlasu banky není povoleno.

Přesnou výši dluhu podle úvěrové smlouvy může dlužník zjistit: při telefonickém kontaktu s bankou; obdržením písemného oznámení zaslaného poštou na adresu skutečného bydliště.

Úplné předčasné splacení dluhu z podnětu banky okamžitě ukončí všechny závazky dlužníka vůči bance.

Veškeré spory a neshody mezi stranami se řeší jednáním. Nedojde-li k dohodě, je spor předmětem projednání u soudu v místě banky.

3.4 Nevýhody v organizaci úvěrového procesu Home Credit Bank

Dnes má organizace úvěrového procesu v Home Credit Bank tyto nevýhody:

V Home Credit Bank byl podíl úvěrů po splatnosti na konci roku 2008 cca 24,5 %.

Banka zavedla prohibiční opatření na výběry hotovosti z účtů. A přestože jsou taková opatření odůvodněna snahou o snížení inkasa z úvěrových prostředků, spotřebitel to vidí jako velký problém. Fronta u bankomatu nebo u pokladny je navíc společná pro kreditní i vkladové klienty.

Klienti podléhající těmto omezením šíří negativní informace o bance, což následně stimuluje odliv finančních prostředků.

Lze předpokládat, že Home Credit Bank zohlednila pouze ekonomickou složku kroků k zadržení prostředků na vkladech.

Vedení banky přiznává, že její klienti prudce, více než zdvojnásobili, objem výběrů hotovosti na pobočkách a prostřednictvím bankomatů. Klienti bank, kteří dříve vybrali ne více než 40 % z úvěrový limit, začala čerpat prostředky v plné výši a zvýšil se i počet klientů, kteří si karty vydané před několika měsíci poprvé aktivovali a vybrali všechny prostředky.

V těchto podmínkách mohou jednostranné kroky zhoršující situaci klientů – riskantní strategie, zničit zbývající zdání rovnováhy.

Podle Rospotrebnadzor úředníci dostávají velké množství stížností na banky. Lídrem v negativních hodnoceních byl Home Credit. Mezi úředníky nejvíce znepokojuje způsob, jakým banka zavádí do smluv se spotřebiteli tzv. doložku o „smluvní jurisdikci“.

Tzn., že banka do úvěrové smlouvy dává podmínky, které zbavují spotřebitele zákonného práva bránit se soudně na územním základě, například v místě jeho bydliště. Nutno podotknout, že Home Credit Bank není jedinou bankou, která takové podmínky do úvěrové smlouvy zahrnuje.

Rospotrebnadzor podotýká, že hlavními porušeními v oblasti spotřebitelských úvěrů je neposkytování potřebných informací nebo poskytování nepravdivých údajů o službách a o samotných poskytovatelích služeb, klamání spotřebitelů o právní podstatě uzavřených smluv, nedodržování písemná forma smlouvy a uvedení podmínek v ní zasahujících do práv spotřebitele. Banky také často ukládají klientům doplňkové služby, píše se v dopise.

Je také třeba poznamenat takové nedostatky v organizaci úvěrového procesu Home Credit Bank jako:

Formální povaha analýzy bonity jednotlivých dlužníků;

Potíže se zajištěním splácení;

Časté jsou případy předčasného splácení dluhů vůči bance ze strany obyvatelstva;

Nedostatek ekonomicky zdravé úrokové politiky;

Poměrně úzká (ve srovnání se západní praxí) škála typů spotřebitelských úvěrů.

Jednou z nevýhod úvěrového procesu Home Credit Bank je široké a rozsáhlé šíření informací o atraktivitě úvěrových nabídek a snadná žádost o úvěr a jeho získání. Zatímco informace o procesu placení a splácení úvěru (například důvody vybírání pokut a úroků za pozdní měsíční splátky) se dlužník dozví až při přečtení úvěrové smlouvy, ve které jsou práva dlužníka minimální, avšak závazkům, na základě kterých je povinen platit bance různé pokuty, je ze strany banky věnována velká pozornost.

Na jedné straně takto masivní šíření informací o atraktivitě úvěrových nabídek, jednoduchosti žádosti o úvěr a jeho získání přináší bance mnoho nových klientů, a tedy i zisk.

Na druhou stranu problémy, se kterými se dlužník setkává v procesu plnění podmínek úvěrové smlouvy s bankou, a různé sankce, tvoří negativní postoj k bance a nechuť si úvěr v budoucnu vzít.

Analýza úvěrového procesu Home Credit Bank tedy ukazuje, že moderní praxe organizace úvěrového procesu vyžaduje zlepšení, a to jak z hlediska rozšiřování úvěrových možností, tak zlepšení podmínek pro poskytování úvěrů, protože úvěrový proces Home Credit Bank je především omezeno na přilákání finančních prostředků na vklady.

3.5 Doporučení pro zlepšení úvěrového procesu Home Credit Bank

K nápravě nedostatků v organizaci úvěrového procesu potřebuje Home Credit Bank:

Poskytovat veřejnosti úplné informace o spotřebitelských úvěrech v souladu se standardy pro zveřejňování informací o spotřebitelských úvěrech doporučenými spolkem antimonopolní služba A Centrální banka Rusko.

V prodejnách prodávajících zboží na úvěr je tedy nutné při poskytování spotřebitelských úvěrů vytvořit koutky či stojany se standardy zveřejňování informací. Zástupci Home Credit LLC musí při své práci s klienty používat doporučené formuláře č. 1 „Informace o spotřebitelských výdajích za spotřebitelský úvěr" a č. 2 "Splatební kalendář spotřebitelského úvěru" poskytnout spotřebiteli informace o podmínkách poskytnutí, čerpání a splácení spotřebitelského úvěru."

V rámci implementace politiky transparentnosti musí banka věnovat zvláštní pozornost informační transparentnosti, loajalitě vůči dlužníkům, ziskové podmínky pro klienty.

Zvláštní pozornost by měla banka věnovat zlepšování finanční gramotnosti klientů. Například umístěte do svých kanceláří počítače s kalkulačkami pro výpočet ceny hypotečních úvěrů, hotovostních půjček, expresních půjček, půjček na auta a kartových úvěrů, stejně jako slovníky bankovních podmínek pro karty a hypotéky.

Strategie a politika transparentnosti banky by měly být založeny na dlouhodobých vztazích s klienty. Správci bank by měli před podpisem smlouvy věnovat většinu svého pracovního času práci s dlužníkem – vysvětlování bodů a vlastností používání produktu.

Home Credit Bank musí zlepšit úroveň poskytovaných služeb. Vytvořte například pro každého klienta možnost vyplnit speciální formulář na pobočkách banky a zaslat bance svá doporučení pro zlepšení služby.

Home Credit Bank potřebuje zlepšit úroveň služeb, nabízet nejen kvalitní produkty, ale také šetřit čas svých zákazníků.

Je také vhodné vytvořit speciální skupinu, která bude klientům v celém Rusku pomáhat řešit problémy vzniklé v procesu čerpání úvěru a řešit kontroverzní záležitosti.

Závěr

Abychom to shrnuli, je třeba poznamenat, že pro každou komerční banku je velmi důležitá správná a efektivní organizace úvěrového procesu.

V podmínkách moderní Rusko poskytování úvěrů dlužníkům je velmi riskantní a často přímo nebezpečná činnost (stačí vzít v úvahu podíl neziskových podniků v tomto sektoru). Není však pochyb o tom, že značný počet krachů komerčních bank v Rusku je důsledkem nejen vysokých rizik ve vnějším prostředí, ale také špatně organizovaného řízení, zejména v oblasti úvěrového procesu.

Každá komerční banka má proto zájem na zvýšení úrovně organizace úvěrového procesu. Pečlivě navržený úvěrový proces umožňuje minimalizovat úvěrové riziko výrazným snížením pravděpodobnosti poskytnutí úvěru nespolehlivému dlužníkovi.

Vysoká úroveň organizace úvěrového procesu je tedy možná nejlepším ukazatelem celkové práce banky a kvality jejího řízení.

Jinými slovy, při správné organizaci úvěrového procesu v bance, pokud nezanedbáte některá ze základních úvěrových pravidel vyvinutých staletou praxí mnoha zemí, zachováte-li potřebnou odbornou opatrnost a dokonce i přiměřenou ostražitost, pak můžete úspěšně pracovat na ruském trhu. V současné době totiž u nás již existují banky, které více než 75 % svých aktiv alokují na úvěry.

Práce v kurzu byla provedena na příkladu Home Credit Bank. Prioritou Home Credit and Finance Bank LLC je poskytování spotřebitelských úvěrových služeb. Banka poskytuje úvěry na nákup širokého sortimentu zboží dlouhodobé spotřeby.

Hlavními cíli, před kterými dnes Home Credit Bank stojí, je konečně se prosadit mezi lídry ruský trh spotřebitelské úvěry, systematicky zvyšovat ziskovost podnikání, přitahovat seriózní a důvěryhodné klienty kvalitními, optimálními úvěrovými produkty.

V současné době byly zjištěny významné nedostatky v organizaci úvěrového procesu zkoumané banky.

Tyto slabé stránky se promítají do slabých stránek úvěrového portfolia, včetně nadměrné koncentrace úvěrů v jednom odvětví, velkých portfolií nesplácených úvěrů, úvěrových ztrát, platební neschopnosti a nedostatku likvidity.

Analýza organizace úvěrového procesu Home Credit Bank tedy ukazuje, že moderní praxe organizace úvěrového procesu vyžaduje zlepšení podmínek pro poskytování úvěrů, protože úvěrový proces Home Credit Bank se omezuje především na získávání finančních prostředků na vklady.

K nápravě nedostatků v organizaci úvěrového procesu proto musí Home Credit Bank:

Poskytovat obyvatelstvu kompletní informace o spotřebitelských úvěrech;

Zvláštní pozornost věnovat transparentnosti informací, loajalitě vůči dlužníkům, výhodným podmínkám pro klienty;

Zvláštní pozornost by měla banka věnovat zlepšování finanční gramotnosti klientů.

1) Afanasyeva O.N., Lavrushin O.I., Bankovnictví: moderní systém půjček. - M.: KnoRus, 2007. – 256 s.

2) Bychkov V.P., Dement S.E., Zhilkina A.N., Bankovnictví: řízení úvěrové organizace. M.: Dashkov a Kº, http://www.qpig.ru/index.asp?GrID=ba3647842008. – 261 str.

3) Vladimirova M.P., Kozlov A.I., Peníze, úvěry, banky. - M.: KNORUS, 2006. - 288 s.

4) Glushkova N.B. Bankovnictví. - M.: Akademický projekt, 2005. – 432 s.

5) Gruning X. van, Brajovic Bratanovich S. Analýza bankovních rizik. Corporate Governance a systém hodnocení správy a řízení finanční riziko/ Per. z angličtiny Tagirbekov K.R. - M: Ves Mír, 2007. - 304 s.

6) Zharkovskaya E.P. Bankovnictví. - M.: Omega-L, 2006. - 452 s.

7) Žukov E.F., Zelenkova N.M., Litviněnko L.T., Peníze. Kredit. Banky. – M.: UNITY-DANA, 2008. – 703 s.

8) Korobová G.G. Bankovnictví. - M.: Ekonom, 2006. - 766 s.

9) Korchagin Yu.A. Money.Credit.Banks. – Rostov n/D.: Phoenix, 2006. – 348 s.

10) Kuzněcovová E.I. Peníze, úvěry, banky. – M.: UNITY-DANA, 2007. – 527 s.

11) Lavrushin O.I., Valentseva N.I., Bankovní rizika. - M.: KNORUS, 2007. - 232 s.

12) Parygina V.A., Tedeev A.A. Peníze, úvěry, banky, - M.: EKSMO, 2005. - 272 s.

13) Semenov S.K. Peníze, úvěry, banky. - M.: Zkouška, 2005. – 448 str.

14) Selishchev A.S. Peníze, úvěry, banky. – Petrohrad: Petr, 2007. – 432 s.

15) Sviridov O.Yu. Peníze, úvěry, banky. – M.: MarT, 2004. - 480 s.

16) Tavasiev A.M. Bankovnictví. Management a technologie. - M: UNITY-DANA, 2005. - 671 s.

17) Tavasiev A.M., Bychkov V.P., Moskvin V.A. Bankovnictví: základní operace pro klienty - M.: Finance a statistika, 2005. - 304 s.

18) Tavasiev A.M. Bankovnictví: dodatečné operace pro klienty. - M.: Finance a statistika, 2005. - 416 s.

19) Taran V.A., Shchegortsov V.A. Peníze, úvěry, banky. –M.: UNITY-DANA, 2005. – 383 s.

20) Čelnokov V.A. Peníze, úvěry, banky. – M.: UNITY-DANA, 2005. – 366 s.

Hlavní fáze vyřizování a vydávání úvěrů. Hlavní fáze úvěrování v komerční bance. Doporučení pro zlepšení úvěrového procesu Home Credit Bank

Hlavní fáze půjčování

Jak probíhá proces získání úvěru právnickou osobou?

2. bankovní půjčka Proces půjčky

bankovní půjčka

První fáze půjčování: kontrola a analýza balíčku dokumentů poskytnutých dlužníkem

Objevil

Druhá fáze půjčování: rozhodnutí o poskytnutí nebo odmítnutí půjčky

Třetí fáze půjčování: vyřízení půjčky

Čtvrtá fáze půjčování: podpora půjček (sledování úvěru)

Pátá fáze půjčování: splácení půjčky

Téma 8. BANKOVNÍ SYSTÉM

Hlavní fáze úvěrového procesu

První fáze půjčování: kontrola a analýza balíčku dokumentů poskytnutých dlužníkem

Druhá fáze půjčování: rozhodnutí o poskytnutí nebo odmítnutí půjčky

Třetí fáze půjčování: vyřízení půjčky

Čtvrtá fáze půjčování: podpora půjček (sledování úvěru)

Pátá fáze půjčování: splácení půjčky

Kapitola 1. Teoretický základ bankovní úvěrové činnosti

1.1 Charakteristika a podstata úvěru

1.2 Úvěr jako produkt činnosti banky

1.3 Klasifikace a typy úvěrů

Kapitola 2. Základy organizace úvěrového procesu v komerční bance

2.1 Pojem a podstata úvěrového procesu v komerční bance

2.2 Hlavní fáze úvěrového procesu

Kapitola 3. Úvěrový proces v Home Credit Bank

3.1 Charakteristika činnosti Home Credit Bank

3.2 Typy úvěrů poskytovaných Home Credit Bank

3.3 Organizace úvěrového procesu v Home Credit Bank

3.4 Nevýhody v organizaci úvěrového procesu Home Credit Bank

3.5 Doporučení pro zlepšení úvěrového procesu Home Credit Bank

Doporučujeme další články

Individuální osobní účet v penzijním fondu: kontrola a vedení účtu, postup při přijímání výpisů a certifikátů

Finanční analýza a hodnocení investic podniku Klíčové parametry při stanovení hodnoty rizika

2.
bankovní půjčka

Proces půjčky