Jaké jsou typy bankovních úvěrů? Hlavní typy zajištění úvěrů Typy spotřebitelských úvěrů

Kredit je systém hospodářských vztahů v souvislosti s převodem z jednoho vlastníka na druhého za účelem dočasného užívání hodnot v jakékoli formě (komoditní, peněžní, nehmotné) za podmínek splacení, urgence, platby.

Kredit- produkt prodávaný za konkrétní cenu - úrok z půjčky a za specifických podmínek - na určitou dobu s návratem.

• Prodejcem půjčky je věřitel, věřitel.
• Kupující půjčky je dlužník, dlužník, dlužník, dlužník.
• Konkrétní podmínky, za kterých je úvěr poskytnut, tvoří základní principy úvěrování.

Hlavní principy půjčování jsou splácení, naléhavost A zaplaceno. Splácení předpokládá, že hodnoty převedené na dluh předem dohodnutou formou (smlouva o úvěru), nejčastěji peněžní, budou vráceny prodejce úvěru (věřitel). Porušení zásady splácení může věřiteli způsobit nenapravitelnou škodu moderní podmínky V úvěrových smlouvách je zvykem sjednávat způsoby pojištění úvěrové riziko. Účelové úvěrování zajišťuje splacení a splacení úvěru.

Smlouva o úvěru- písemná dohoda mezi věřitelem a dlužníkem při poskytnutí a přijetí půjčky s podrobnými podmínkami splácení, naléhavosti a platby.

Podle Čl. 819 občanského zákoníku Ruské federace se na základě smlouvy o půjčce banka nebo jiná úvěrová organizace (půjčitel) zavazuje poskytnout dlužníkovi finanční prostředky (půjčku) ve výši a za podmínek stanovených smlouvou a dlužník se zavazuje vrátit přijaté suma peněz a platit za to úroky. Smlouva o půjčce musí být uzavřena písemně. Nesoulad písemná forma znamená neplatnost smlouvy o půjčce.

Úvěrové riziko— riziko, že dlužník nesplatí půjčku věřiteli. Pojištění úvěrového rizika je systém opatření, která mají zajistit, že úvěr bude věřiteli splacen včas.

Termín půjčky

Naléhavost půjčky- Jedná se o přirozenou formu zajištění splácení úvěru. Znamená to, že úvěr musí být nejen splacen, ale splacen ve lhůtě přesně stanovené ve smlouvě o úvěru. K tomuto účelu je podrobně rozpracována smlouva o půjčce splátkový kalendář a splátkový kalendář. Například splátkový kalendář úvěru vystaveného s podmínkou splacení za 10 let ve výši 10 % ročně je následující (obr. 1):

Rýže. 1. Splátkový kalendář úvěru na 10 let s 10 % ročně

Zabezpečení půjčky

Zabezpečení půjčky- princip dodatečné půjčky, který je vždy součástí smlouvy o půjčce.

Přijetím zákona „o bankách a bankovní činnosti“ komerční banky dostali možnost vydávat úvěry svým klientům proti různým formám zajištění.

Nejběžnější typy zajištění úvěru jsou:

• hmotný majetek, evid zajišťovací závazek;
• záruky solventních zprostředkovatelů a Jednotlivci( a tak dále.);
• pojistky vystavené dlužníky u pojišťovny pro riziko nesplacení úvěru;
• kapalina.

Splátka půjčky

Zásada zaplaceno Půjčka znamená, že vypůjčovatel peněz musí zaplatit určitý jednorázový poplatek za použití půjčky nebo zaplatit po stanovenou dobu.

Cílová orientace úvěru

Další zásada půjčování je jeho orientace na cíl, který vytváří podmínky pro dodržování zásad splácení a splácení úvěrů, jakož i do určité míry jejich naléhavosti. Tento princip spočívá v poskytnutí úvěru na jasný účel jeho použití (stanovený ve smlouvě o úvěru). Cílená povaha půjčky umožňuje věřiteli jasně pochopit schopnost dlužníka splatit půjčku včas s úroky. Půjčky pro produktivní účely jsou považovány za nejstabilnější, kdy investované peníze dávají reálný výnos – zisk.

Diferenciace půjček

Zásada diferenciace půjček znamená odlišný přístup k dlužníkům v závislosti na jejich reálné schopnosti úvěr splácet.

Princip diferencovaného přístupu k dlužníkům v závislosti na jejich reálné schopnosti splácet přijatý úvěr spočívá v rozdělení dlužníků na první třída A pochybný. V rámci těchto skupin se obvykle uplatňuje podrobnější diferenciace pomocí systému úvěrové ratingy . V rámci ratingů jsou dlužníci dostatečně podrobně rozlišováni s přihlédnutím k celému souboru kritérií.

Platební schopnost je schopnost dlužníka splatit půjčku včas s úroky. Závisí na ekonomických a sociálně-politických faktorech.

Kombinovaná aplikace všech principů v praxi bankovní půjčky umožňuje vyhovět jak národním zájmům, tak zájmům obou subjektů úvěrového obchodu, banky i dlužníka.

Typy půjček

Rýže. 2. Druhy a formy úvěrů

Historicky první formou úvěru byl lichvářskýúvěr, kde byly půjčky poskytovány za velmi vysoký poplatek. Lichvářský úrok většinou přesahoval 100 % a často dosahoval 300-500 % ročně. Na lichvářský úrok bylo požadováno povinné hmotné zajištění půjčky.

Komerční půjčka je poskytnutí zboží prodávajícím kupujícímu s odloženou platbou. Vzhledem k tomu, že se nejedná o okamžitou platbu, je termínem půjčky doba odloženého splácení. Tato půjčka je samozřejmě úročena (obrázek 3).

bankovní půjčka- je poskytnutí úvěru dlužníkovi, zejména úvěrovou institucí (bankou), za podmínek splácení, platby, na dobu a na přesně stanovené účely, a také nejčastěji se zárukou nebo zajištěním. Příjemci bankovního úvěru mohou být jak fyzické osoby, tak i právnické osoby(obr. 68).

Banka je tedy instituce, která obchoduje s půjčkami generovanými z peněz mobilizovaných z vkladů.

Bankovní zisk= Úrok z úvěru - Úrok z vkladu

Jak vyplývá z předloženého vzorce, banka při obchodování s úvěry, aby dosáhla zisku, musí udržovat poměr:

Úrok z úvěru ≥ Úrok z vkladu

Výnosnost úvěrů je tedy vyjádřena úrokovou sazbou, která je poměrem výše úroku k výši zápůjčního kapitálu. Úroková sazba je dynamická hodnota a závisí především na vztahu mezi poptávkou a nabídkou úvěrového kapitálu, které jsou zase určovány mnoha faktory, zejména:

• rozsah výroby;
• velikost peněžních úspor, úspor všech tříd a vrstev společnosti;
• vztah mezi velikostí půjček poskytovaných státem a jeho dluhem;
• cyklické výkyvy ve výrobě;
• jeho sezónní podmínky;
• míra inflace (jak se zvyšuje, úrokové sazby rostou);
• vládní regulace úrokové sazby;
• mezinárodní faktory (nerovnováha platební bilance, výkyvy Směnné kurzy, nekontrolované aktivity globálního úvěrového kapitálového trhu atd.).

Bankovní půjčka má několik funkcí:

• účast na úvěrové transakci jedné z úvěrových institucí;
• široký okruh účastníků;
• peněžní forma poskytování úvěrů;
• široká variabilita podmínek půjčky;
• diferenciace podmínek úvěru.

Ta druhá porodila nové formy bankovní úvěry: a otučnění. Leasing je smlouva o dlouhodobém pronájmu movitého i nemovitého drahého majetku. Úvěrové vztahy při leasingové transakci vznikají mezi pronajímatelem, kterým může být banka popř finanční společnost, a nájemce - společnost, která při své činnosti využívá pronajaté předměty. Leasing je kombinací úvěru a pronájmu. Leasing je vždy obsluhován dlouhodobým úvěrem, který se také splácí platba v hotovosti nebo kompenzační výplata(zboží vyrobené na pronajatém zařízení).

Faktoring- zprostředkovatelská činnost (obchodování) úvěrová instituce pro sběr Peníze od dlužníků svého klienta a správu jeho pohledávek.

Spotřebitelský úvěr souvisí s bankovními úvěry koncový spotřebitel (populace). Jeho hlavní vlastnosti:

dlužníky jsou fyzické osoby;

Účelem těchto půjček je využít je k uspokojení konečných potřeb obyvatelstva.

3. Otevření bankovních účtů.

Spotřebitelské úvěry se dělí na:

Podle účelu půjčky

Cílené půjčky:

U účelového úvěru je dlužník povinen uvést konkrétní účel, na který budou prostředky použity. Pro věřitele je cíl hlavním ukazatelem v procesu určování rozhodnutí o poskytnutí úvěru. U účelové půjčky mnoho bank nevydává peníze v hotovosti, ale převádí je přímo jako platbu za produkt nebo službu. Tento způsob vystavení má dvě výhody: na jedné straně je dlužník osvobozen od zbytečných úkonů, nákupu v hotovosti nebo bezhotovostně, a v prvním případě je také chráněn před riziky spojenými s přepravou. hotovost, a na druhé straně tento postup zajišťuje zamýšlené použití půjčka.

Je třeba poznamenat, že i v případě osobního vydání peněžních prostředků úvěrové instituce sledují v dobré víře dlužníka a kontrolují, zda skutečně zaplatil za produkt nebo službu specifikovanou ve smlouvě.

Mezi cílené půjčky patří:

• Poskytování hypotečních úvěrů
• Půjčka na koupi auta
• Půjčka na vzdělání
• Půjčka na dovolenou
• Kredit na konkrétní zboží prostřednictvím obchodů

Neúčelové půjčování

V případě neúčelového úvěru může banka od dlužníka požadovat i uvedení účelu úvěru, ale v tomto případě nebudou potřeba žádné podklady – banka nebude kontrolovat použití finančních prostředků. Velikost necílového úvěru však zpravidla není příliš velká, protože banka není připravena riskovat finanční prostředky, aniž by jasně věděla, na co budou vynaloženy, což zvyšuje riziko, že dlužník peníze nesplatí.

Mezi neúčelové půjčky patří:

• Půjčka pro naléhavé potřeby
• Kreditní karty

Na rozdíl od neúčelových půjček jsou účelové půjčky zajištěny zástavou: autem, bytem nebo jakýmkoli produktem.

Podle typu zabezpečení

Zajištění úvěru je soubor podmínek, které zaručují splacení peněžní částky, kterou tvoří jistina dluhu a úrok za čerpání úvěru.

Podle typu zajištění se úvěry zpravidla dělí na:

• Zajištěno zástavou
• Zajištěno ručením
• Bez zajištění

Zabezpečení kolaterálu

Během procesu žádosti o úvěr je sepsána zvláštní smlouva, podle které dlužník poskytuje věřiteli zajištění ve formě nějakého majetku. Smlouva odráží takové parametry, jako jsou náklady, umístění, doba převodu majetku atd. V tomto případě má věřitel právo prodat zajištění, pokud úvěr nebyl splacen nebo nebyl zcela splacen. Vrácení v tomto případě zahrnuje nejen výši úvěru, ale i úroky z jeho použití, jakož i další sankce a provize, pokud s nimi smlouva o úvěru počítala.

Nejběžnější formy zajištění:

• Nemovitost
• Automobil
• Cenné papíry
• Drahé kovy

Zajištění lze poskytnout dvěma způsoby:

• Fyzicky zajištění zůstává u dlužníka
• Zajištění je převedeno do dispozice věřitele, dokud dlužník nesplní všechny závazky vyplývající z úvěru

Poskytování jistoty

Ručení je závazek ručitele vůči věřiteli za splnění jeho závazků dlužníkem věřitele. Záruka může být úplná nebo částečná.

Tento typ zajištění zdvojnásobuje pravděpodobnost uspokojení pohledávek věřitele, neboť povinnosti jsou v podstatě uloženy oběma osobám – dlužníkovi i ručiteli. Ručitelský vztah vzniká po uzavření ručitelské smlouvy. Z této dohody vznikají povinnosti ručiteli, což znamená, že je vždy jednou ze stran takové dohody. Druhou stranou může být buď věřitel, nebo dlužník.

Bez zajištění

Nezajištěný úvěr je úvěr, který je poskytován bez zástavy nebo ručení.

Sazby takového úvěru jsou zpravidla výrazně vyšší než sazby podobných zajištěných úvěrů, protože banka do tohoto rozdílu úroků započítává ztráty, které může získat, pokud dlužník nesplní své závazky. Banka samozřejmě zahrnuje i rizika do běžného úvěru, ale v případě nezajištěného úvěru jsou mnohem vyšší, to znamená, že k nesplácení ze smlouvy dochází častěji.

Další varianta nezajištěného úvěru vyžaduje, aby měl dlužník platovou kartu dané banky nebo s ní měl jiné vztahy. V tomto případě může být poskytnut nezajištěný úvěr se stejnými úrokovými sazbami, jako v případě zajištění nebo ručitele, a v některých případech dokonce za výhodnějších podmínek.

Nezajištěné úvěry však většinou nebývají velké velikosti, což je opět spojeno se zvýšenými riziky ve vztazích s dlužníky těchto úvěrů.

Takové půjčky jsou běžnou formou krátkodobých půjček.

Způsobem splácení

• Jednou
• Diferencované platby
• Anuitní splátky

Jednorázový způsob splacení

Jednorázový způsob splacení úvěru zahrnuje splacení celého dluhu najednou na konci smluvního období. Může být poskytnuta možnost předčasného splacení, ale to je často doprovázeno zaplacením další provize nebo celé výše úroku vypočtené za dobu úvěru.

Na základě smlouvy o jednorázovém úvěru platí dlužník na konci zúčtovacího období jistinu a po celou dobu splatnosti úroky z úvěru. Hlavní zátěž tedy padá na konec období.

Úrokové sazby u jednorázových úvěrů jsou vyšší než průměr u úvěrů. Je to dáno závislostí rizik na délce trvání úvěru – čím delší splatnost, tím vyšší riziko. Protože v případě jednorázová půjčka Vzhledem k tomu, že se jistina splácí až na konci, je riziko u takového úvěru vyšší než u úvěru v podobné výši, který bude splácen postupně po celou dobu splatnosti.

Vzhledem k podmínkám, tuto půjčku Je vhodné vzít v úvahu případ, kdy se očekává, že ke konečnému datu dorazí značné množství peněz úvěrové podmínky.

Diferencované platby

Při diferencovaném způsobu splácení úvěru se celá částka jistiny rozdělí na stejné části a z částky jistiny se měsíčně připisují úroky. Po každé platbě se výše úroku snižuje v poměru ke zbývající částce jistiny a výše splátek jistiny zůstává stejná. V důsledku toho se velikost měsíční splátky postupně snižuje, ale na samém začátku plateb může být výše měsíčních splátek poměrně významná.

Anuitní splátky

Pokud je půjčka splácena ve stejných splátkách, je výše měsíční splátky pevná a nemění se. Jedna část této platby je splátka jistiny dluhu, druhá je platba úroků. Tyto části však nejsou stejné. Když začnou platby, úrok může představovat velkou část měsíční platby. Postupně s každou další platbou narůstá výše splátek na jistině a klesá úroková část, přičemž samotná velikost splátky zůstává nezměněna.

V praxi se ukazuje, že dlužník nejprve splácí velmi malou část jistiny, což je patrné zejména u hypotéky nebo prostě velkého dlouhodobého úvěru, kdy po několika letech splátek částka dluh mírně poklesl, přestože výše plateb tuto hodnotu výrazně převyšuje. Předčasné splacení přibližně po polovině lhůty je nerentabilní i z hlediska plateb úroků, protože většina z nich je již splacena dříve.

Tento způsob je výhodný z toho hlediska, že je snazší rozpočtovat a realizovat měsíční platby, na rozdíl od diferencovaných plateb na začátku období.

Takový úvěr je však finančně méně výhodný, protože přeplatek na něm bude větší, jako v případě předčasné splacení a při dodržování plánu.

Podle typu výpočtu úroku

S pevnou úrokovou sazbou

Pevná úroková sazba je stanovena v okamžiku uzavření smlouvy a po celou dobu úvěru se nemění. Tento typ výpočtu úroků umožňuje jak dlužníkovi, tak věřiteli přesně vypočítat své příjmy a výdaje.

S pohyblivou úrokovou sazbou

Plovoucí úroková sazba znamená, že úroková sazba se může během trvání úvěrové smlouvy měnit, a to buď nahoru nebo dolů.

Taková úroková sazba se zpravidla tvoří z konstantní a pohyblivé části. Variabilní část závisí na globální ekonomické situaci a čím je lepší, tím je sazba nižší.

Podle načasování

• Krátkodobé (do 1 roku)
• Střednědobá (od 1 do 3 let)
• Dlouhodobě (více než 3 roky)

Za prvé, doba půjčky ovlivňuje výši měsíční splátky. Kromě toho ale může ovlivnit i úrokovou sazbu úvěru.

Každý z nás alespoň jednou v životě potřeboval hotovostní půjčka. Může se hodit v každé životní situaci. Někdy však není možné půjčit si od přátel nebo příbuzných nebo jednoduše nechcete ukázat svou kritickou finanční situaci. V této situaci je jediným východiskem kontaktovat některou z mnoha finančních organizací. Ale co když je vaše úvěrová historie vážně poškozená nebo neexistuje způsob, jak doložit své příjmy? Je tam východ. Vyplatí se vzít si některý z typů zajištěných úvěrů.

Co je půjčka

Úvěr je jedním z typů spotřebitelských úvěrů, který se poskytuje na dobu určitou a za individuální roční sazbu.

Půjčky mohou být různých typů a kategorií. Může být:

• spotřebitel;
• účelová půjčka;
• kreditní karta;
• splátková platební karta;
• mini půjčka;
• úvěr zajištěný určitým majetkem.

Hlavní typy zajištěných úvěrů jsou:

• úvěr zajištěný nemovitostí;
• zástava jakéhokoli přepravního majetku nebo zástava vlastnictví vozidla;
• zástava zajištěná třetí osobou, tedy úvěr zajištěný zárukou.

Doba, výše úvěru a úroková sazba přímo závisí na hlavním typu zajištění úvěru.

Kdo si může vzít půjčku a jaké doklady jsou potřeba?

Formy a typy zajištěných úvěrů se liší, ale požadavky na dlužníka zůstávají nezměněny. Pro získání hotovostní půjčky se musí každý potenciální dlužník setkat standardní požadavky. Tyto jsou:

• Mít platný občanský pas Ruská Federace.
• Je nutné mít trvalou registraci v jednom z mnoha regionů Ruské federace.
• Dlužníkovi musí být alespoň osmnáct let.
• Musíte mít alespoň tři kalendářní měsíce pracovní praxe v místě výkonu práce uvedeném ve formuláři žádosti potenciálního dlužníka.
• Je vhodné poskytnout bance potvrzení o příjmu v bankovním formuláři nebo 2 dani z příjmu fyzických osob, ale u jakéhokoli typu zajištění splácení úvěru nemusí být potvrzení nutné.
• Osvědčení o vlastnictví vlastní nemovitosti.

Kromě hlavního balíčku certifikátů by měly být finanční instituci poskytnuty následující dokumenty, aby se zvýšila pravděpodobnost půjčky a snížila úroková sazba:

• řidičský průkaz;
• dobrovolné zdravotní pojištění;
• DIČ potenciálního dlužníka;
• zahraniční pas, který by měl pokud možno obsahovat známky cesty do zahraničí za posledních šest měsíců nebo dvanáct měsíců.

Druhy zajištění

Pro zajištění půjčky lze různé typy zajištění. Je možné dát do zástavy byt nebo pokoj na koleji, ale i soukromý dům nebo pozemek.

Mezi typy zajištění splácení úvěru patří:

• Zajištění jakoukoliv nemovitostí. Mohou sloužit jako primární nebo sekundární bydlení byt.
• Slib Pozemek s komunikací nebo bez ní.
• Zástava auta nebo něco jiného vozidlo, včetně stavebnictví.
• Zástava proti podpisu ručitele.

Zástava majetku

Jedním z nejoblíbenějších typů zajištění úvěru je zajištění nemovitosti. Může se jednat o jakoukoli nemovitost, včetně bytů v obytném domě, kolejí nebo jakýchkoli prostor, které lze pronajmout.

Pro poskytnutí bance zástavou nemovitosti je nutné bance předložit doklady potvrzující vlastnictví nemovitosti.

Při registraci vybavení nebo drahých kovů jako zástavy nebudou vyžadovány žádné certifikáty; Připravit si můžete i doklady a účtenky, které evidují nákup konkrétní osobou.

Zástava vozidla

Neméně častým typem zajištění úvěru je zajištění jakéhokoli vozidla.

K tomu musí potenciální dlužník předložit bance potvrzení o vlastnictví nemovitosti. Toto vozidlo lze použít jako osobní auto, stejně jako nákladní auta, jeřáby a tak dále. Přítomnost osobního vozidla je jedním z nejběžnějších typů zajištění úvěru. K tomu stačí poskytnout technický pas pro auto bance nebo jiné mikrofinanční organizaci.

Chcete-li nabídnout existující vozidlo, jiné než titul, jako zástavu, musíte:

• poskytnutí pasu;
• dostupnost SNILS, pro starší lidi bude nahrazena důchodovým certifikátem;
• platový certifikát;
• a samozřejmě povinným dokladem bude doklad o vlastnictví vozidla.

Zajištění splácení třetí stranou

Kromě výše uvedených typů zajištění bankovního úvěru existuje úvěr garantovaný třetími osobami.

Ručitelem může být každý občan Ruské federace, kterému je dvacet pět let. Ručitel je kromě cestovního pasu povinen doložit peněžnímu ústavu potvrzení o jeho příjmu. Může být vystaven ve formě banky nebo 2 daně z příjmu fyzických osob. V tomto případě by příjem ručitele za poslední tři měsíce neměl být nižší než patnáct tisíc rublů měsíčně.

V případě, že potenciální dlužník není schopen splácet své úvěrové závazky, přecházejí na bedra jeho ručitele. Bude muset skládat měsíční úvěrové závazky.

Záloha bytu

Jedním ze známých typů zajištění bankovního úvěru je zástava bytu. Mělo by to také zahrnovat poskytování hypotečních úvěrů. Vyplatí se to udělat, od bytu nebo jiného životní prostor se stává majetkem dlužníka až poté úplné splacení všechny úvěrové závazky vůči finanční instituci.

V případě neplnění úvěrových závazků, některý ze zastavených nemovitost se stává majetkem banky.

Požadované dokumenty

Po určení typu zajištění bankovního úvěru se vyplatí dát do pořádku všechny dokumenty potřebné pro tento postup.

V první řadě byste se měli ujistit, že cestovní pas, kterým potvrzujete svou totožnost jako občan Ruské federace, je platný. V opačném případě můžete na získání půjčky zapomenout. A nezáleží na tom, zda je něčím vybaven nebo ne.

Nezbytná je také přítomnost SNILS dlužníka. Je to nutné pro ověření úvěrová historie potenciálního dlužníka u jakéhokoli úřadu finančních služeb.

Vyplatí se vzít si zajištěnou půjčku?

To, zda si vzít či nevzít úvěr zajištěný movitým nebo jiným druhem majetku, jakož i jménem třetích osob, závisí pouze na solventnosti potenciálního dlužníka finanční struktury.

Pokud si budoucí úvěrový klient banky není zcela jistý svou platební schopností, pak je lepší neriskovat svůj majetek. V případech, kdy je dlužník spolehlivý a zajištění úvěru je nutné pouze pro snížení roční sazby úvěru, pak se rozhodně vyplatí jej využít.

Služby ručitele by neměli opomíjet dlužníci, kteří právě dovršili osmnáct let nebo naopak potenciální klient právě odešel do důchodu.

Stojí za zvážení, že v případě obcházení povinnosti splácet úvěr poskytnutý bankou bude majetek ponechaný jako zástava zabaven.

No, pokud konkrétní osoba ručí za potenciálního dlužníka, přejdou na něj všechny úvěrové závazky.

Právě z tohoto důvodu je na místě otázka, zda se vyplatí ponechat svoji nemovitost jako zástavu finanční organizace, zůstává otevřena dodnes. Někomu se tato nabídka zdá nejvýnosnější, jiní ji ale přijímají až jako poslední možnost.

Ať už se ocitnete v jakékoli situaci, vyplatí se zvážit všechna svá rizika, zda jste připraveni obětovat svůj movitý či nemovitý majetek nebo zda půjde skutečně pouze o jasnou jistotu a důkaz vaší solventnosti.

Bankovní úvěry lze rozdělit podle několika hlavních charakteristik - účel, zajištění, způsob a forma vydání, naléhavost, způsob splácení, kategorie dlužníka a další. Hlavní podmínky úvěru závisí na charakteristice úvěru - výši, termínu a úrokové sazbě, jakož i požadavcích na dlužníka a postupu při poskytování.

Podívejme se blíže na klasifikaci půjček:

• Podle účelu půjčky se dělí na cílené, kterou lze použít pouze k předem dohodnutému účelu, a necílené, které lze utratit na jakýkoli účel. Mezi účelové půjčky patří hypotéky, půjčky na auta, půjčky na pozemky, půjčky na vzdělání, některé spotřebitelské půjčky a další. Mezi necílené patří např. kreditní karty
• Formulář vydání půjčka může být hotovost nebo bezhotovostně. Ve druhém případě mohou být peníze převedeny na účet dlužníka (například na osobní bankovní karta) nebo jiné organizaci (například na účet prodejce). Některé úvěry, např. hypotéky, jsou poskytovány vždy pouze v bezhotovostní formou
• Půjčka může být je poskytován několika způsoby - jednu částku ihned po registraci, tak jako přečerpání nebo úvěrová linka. Kontokorent znamená jeho použití, když na hlavním běžném účtu dlužníka nejsou žádné peníze. Úvěrovou linku lze využít v jakoukoli vhodnou dobu – úroky se připisují pouze z utracené části. Může být obnovitelný (otočný) nebo neobnovitelný
• Záleží na ustanovení možná půjčka zajištěno nebo nezajištěný. Zajištěním může být zástava majetku dlužníka nebo záruka od jiných osob a organizací. Banky mohou mezi sebou kombinovat různé typy zajištění
• Podle naléhavosti půjčky mohou být krátkodobé (do jednoho roku), střednědobé (od jednoho do tří let) A dlouhodobé (od tří do pěti let). Také rozlišováno volat půjčky, které jsou vydávány na dobu neurčitou a jsou splaceny na první výzvu banky, a přenocování, které jsou vydávány pouze velkým společnostem pouze na jednu noc
• splatit půjčka je možná úplně na konci volebního období nebo po částech v tomto období. V tomto případě mohou být části stejné ( anuita) nebo nestejné ( diferencované). Částka platby se může například v průběhu období zvyšovat nebo snižovat, nebo může být splácena pouze během určitých období (toto se nazývá sezónní půjčka). Ve vzácnějších případech se v průběhu lhůty platí pouze úrok a tělo půjčky je na konci vráceno
• Dlužníci banka může být Fyzické a právnické osoby, majitelé nemovitostí, státní a obecní subjekty, účastníků burza nebo jiné banky. Kategorie se často dělí na podkategorie – např. mezi jednotlivci existují zaměstnanci, důchodci, studentů, bez práce, jednotliví podnikatelé , prémiových klientů a další. Právě kategorie dlužníka do značné míry určuje podmínky, požadavky a postup pro získání úvěru.
• Půjčka může být bezúročné nebo vydávat za úrok. Úroková sazba v druhém případě může být pevný nebo se mění během období ( převalit se). Rolovací sazba se může měnit v závislosti na ekonomické situaci, stavu dlužníka, dodržování pravidel úvěru a dalších faktorech. Ve vzácných případech místo úroku a zvláštní komise

Pro banku i dlužníka je důležité znát znaky různých typů bankovních úvěrů. Banka bude moci určit, jaký úvěr konkrétnímu klientovi poskytne. Dlužník se přesně dozví, jak jsou stanoveny podmínky půjčky.

Půjčky – pro někoho je to zlo a podvod, pro jiného jsou to další příležitosti. Hlavní věc je umět to správně používat finanční nástroj pro své vlastní účely.

Hlavní finanční instituce Banky, které půjčují peníze za úrok, jsou banky. Kromě nich mohou v souladu s ruskou legislativou provádět úvěrové operace dva typy organizací: vypořádací nebankovní úvěrové organizace a nebankovní depozitní úvěrové organizace. Podobné nebankovní úvěrové instituce je jich dnes na trhu velmi málo. Nejživotaschopnější je těch pár družstevních záložen a mikrofinančních center. Družstevní záložny spolupracují s jednotlivci a vydávají půjčky za mírně nižší úrokovou sazbu než v bance. Banky zase nabízejí obyvatelstvu širokou škálu úvěrových služeb.

Spotřebitelské úvěry

Mezi nejčastěji využívané spotřebitelské úvěry patří velká část nabídek, ale vzhledem k marketingovým strategiím mají několik směrů. Jde především o účelové úvěry například na nákup domácích spotřebičů. Všechny velké obchody mají zastoupení bank, které přímo na místě s pasem vydají úvěr a zaplatí požadovaný produkt.

Výhodou tohoto typu úvěru bude určitá úspora – není třeba vybírat úvěrové prostředky a zaplatit úrok z proplacení, peníze jsou okamžitě převedeny z bankovního účtu na účet obchodu.

Ve stejné kategorii úvěrů je splátkový kalendář nebo tzv. „bezúročný“ úvěr. Jeho hlavním požadavkem je minimální doba trvání smlouvy, obvykle nepřesahuje 6 měsíců. Jedná se o produkt affiliate programu mezi obchodem a bankou - obchod poskytuje bance slevu na zboží zakoupené na úvěr, tato sleva pro banku je tak nula procent nebo jednodušeji výdělek.

Klasická půjčka, i když ne účelová, odkazuje také na spotřebitelské úvěry. Dlužník peníze dostává, ale za co je utrácí, je zpravidla jeho osobní věc, v průměru je úroková sazba u neúčelových půjček o něco vyšší a závisí na termínu, výši půjčky, přítomnosti ručitelů nebo zajištění; .

Chcete-li získat půjčku, musíte jít na pobočku banky a předložit ke zvážení následující dokumenty: cestovní pas, řidičský průkaz nebo jakýkoli jiný identifikační doklad ověřený zaměstnavatelem historie zaměstnání a potvrzení o příjmu. Hlavní požadavky většiny bank na klienta při poskytování úvěru jsou: věk od 23 do 60 let, registrace ve městě, kde banka sídlí, a trvalé pracoviště dlužníka.

Kreditní karty

První v oblibě mezi neúčelovými půjčkami jsou kreditní karty. Jsou také nejdražší půjčkou – mají nejvyšší úroky. Navíc si banka bere své vlastní provize pokaždé, když vyplácíte prostředky, stejně jako při splácení a obsluze karty.

Držitelům kreditních karet je stále častěji nabízena služba doby odkladu. Obvykle nepřesáhne 60 dní a během této doby se z částky stažené z karty neúročí. Odpočítávání začíná od okamžiku, kdy poprvé obdržíte finanční prostředky, a není kumulativní ani prodloužené v závislosti na prostředcích vybraných později.

Kontokorent má o něco nižší úrokovou sazbu. Obvykle se instaluje na platová karta a výrazně nepřesahuje výši měsíční mzdy. V podstatě jde o pohodlnou, i když drahou pomoc pro někoho, kdo je s výplatou mírně pozadu.

Půjčka na vzdělání

Některé banky poskytují půjčky na vzdělávání. Smlouva o půjčce se uzavírá na dobu rovnající se době studia dlužníka, nejvýše však na 11 let. Částka se převádí na účet vzdělávací instituce ihned po celou dobu studia nebo po částech. K získání půjčky na vzdělávání budete potřebovat kromě základních dokumentů také smlouvu vzdělávací instituce. Tento typ úvěru je zajištěn minimálně dvěma ručiteli nebo v případě zvlášť vysoké částky zástavou.

Půjčka na auto

Půjčku na auto vystavuje banka proti zajištění kupovaného auta, lze ji tedy poměrně snadno získat. Nyní existují nabídky bank pro každý vkus, můžete si koupit jak nová domácí auta, tak ojetá. Existují tři hlavní oblasti bankovních půjček: klasické půjčky na auta, státní zvýhodněné půjčky a expresní půjčky.

Expresní autopůjčka se obvykle vydává přímo v autobazarech, její vyřízení zabere minimum času a vyžaduje minimální sadu dokumentů. Sazby za tento typ úvěru jsou ale vyšší než u klasického úvěru na auto, kde žádost probíhá, stejně jako u běžné půjčky, v kanceláři banky a žádost je posouzena za pár dní. Úroková sazba a podmínky úvěru závisí také na tom, jaké auto si kupujete, na roce výroby, tuzemském či zahraničním voze, celkovém stavu vozu, výši akontace a době úvěru. Úroková sazba u tuzemských ojetin bývá o něco vyšší než u zahraničních aut.

Benefiční program státní půjčky platí pouze pro domácí vozy s povinným záloha. V tomto typu půjček nejvíce nízké procento, protože Část plateb je hrazena ze státního rozpočtu.

Při uzavření smlouvy o úvěru zůstává pas vozidla bance a majiteli je vydán až po úplném splacení dluhu. Mnoho bank to nyní začalo odmítat povinné ručení vozidla financovaného HASCO pojištěním.

Hypotéka

Podle práva Ruské federace je postup bank při poskytování úvěrů na nákup nemovitostí - hypotéky - upraven federálním zákonem „o hypotékách“, občanským zákoníkem a dalšími předpisy, které jim odpovídají. Samotná žádost o hypotéku je dlouhý a nákladný proces. Pokud si vše uděláte sami, můžete na některých věcech ušetřit, ale stejně se nevyhnete všem nákladům, které budete muset platit různé poplatky za kontrolu žádost o úvěr, zápis vlastnictví, oceňování kupované nemovitosti, více druhů pojištění atd.

Hypotéky mají několik typů v závislosti na formě platby:

• splácením úvěru ve stejných měsíčních splátkách se zůstatek dluhu postupně snižuje spolu s úroky;
• přednostní splátka úroku a jistina úvěru se zbývajícími úroky je splacena na konci doby trvání úvěru;
• pohyblivá úroková sazba, ale změny jsou stanoveny ihned po otevření smlouvy;
• reverzní anuita, kdy klient obdrží od banky další mikropůjčku na splacení další splátky;
• Ke koupi komerční nemovitosti lze využít typ hypotéky s podílem banky na zhodnocení nemovitosti.

Kromě typů, účelů a podpory v bankovní půjčky Existuje několik způsobů splácení a typů načítání úroků.

Způsoby splácení úvěru

Z hlediska splácení jsou nejčastější půjčky se splácením ve stejných splátkách: po celou dobu úvěrové období Výše platby je konstantní a zahrnuje úrok a částku jistiny.

V případě úvěru se splácením v odstupňovaných splátkách se výše splátky skládá z pevné části (částka jistiny vydělená dobou úvěru) a pohyblivé části (úrok). Na začátku úvěrového období je variabilní část větší a se splácením jistiny klesá.

Metody výpočtu úroků

Úroky lze také načítat několika způsoby: pohyblivá úroková sazba se může měnit v procesu splácení dluhu a závisí na situaci na světovém trhu ekonomický trh. Veškeré podmínky pro změnu úrokových sazeb jsou přesně specifikovány ve smlouvě o úvěru.

Pevná úroková sazba se po celou dobu úvěru nemění. Pokud se náhle ekonomická situace změní k horšímu, pak fixní úroková sazba v úvěrové smlouvě zůstane nezměněna, ale i kdyby se situace zlepšila, když banky začnou nabízet úvěry za nižší úrokovou sazbu, sazba v úvěrové smlouvě se nezmění. změna. V tomto případě existuje možnost refinancování v jiných bankách, kdy je úvěr odkoupen od původní banky a poskytnut dlužníkovi za nových podmínek.

Bankovní půjčka není bezplatná finanční pomoc na určité období pro konkrétní účely. Existuje povinný seznam podmínek, jejichž dodržování je povinné pro banku i dlužníka. Klient se podpisem smlouvy o úvěru zavazuje úvěr do určité doby splatit i s úrokem jako poplatkem za použití cizích peněz. Kromě úrokových sazeb neexistují žádné bezplatné půjčky, banky vydělávají z různých dodatečných provizí za otevření účtu, výběr prostředků, provádění transakcí atd. Vždy a všude je nutné pečlivě číst úvěrovou smlouvu i ve fázi hledání vhodné banky. Je nežádoucí brát si peníze na úvěr jen tak nebo na něco, bez čeho se obejdete, zvláště v podmínkách osobní nestabilní finanční situace.