Perspektivy rozvoje pojistného trhu v Rusku. Pojistný trh Ruské federace a perspektivy jeho rozvoje Pojistný trh a jeho struktura
Nestátní vzdělávací instituce
vyšší odborné vzdělání
Evropsko-asijský institut managementu a podnikání
KURZOVÁ PRÁCE
„Ruský pojistný trh: stav a vyhlídky jeho rozvoje“
Jekatěrinburg
2010
Úvod
1 obecné charakteristiky pojistný trh
1.2 Druhy pojištění
2 Stav pojistného trhu v Rusku
3 Perspektivy rozvoje pojistného trhu
Závěr
aplikace
Bibliografie
Úvod
Celkově rozvinuté země pojištění je strategicky důležitým odvětvím ekonomiky, které zajišťuje převážnou většinu investic do jejího rozvoje a osvobozuje státní rozpočty od nákladů na úhradu ztrát z nepředvídaných událostí. Zvláštní role pojištění se přitom projevuje při řešení sociálních problémů společnosti. Pojišťovny jsou schopny poskytovat sociální záruky obyvatelstvu spolu se státem a někdy i před státem.
Podívejme se podrobněji na stav a vyhlídky pojistného trhu v Rusku. Hlavní úlohou pojištění je zvýšení sociálního zabezpečení obyvatelstva vyplácením peněžité náhrady v případě ztráty zdraví, života nebo invalidity, zvyšování důchodů výplatou rent (renty), jakož i poskytování kvalitní lékařské péče obyvatelstvu a mnohem víc. Vysoká sociální ochrana obyvatelstva zase pomáhá zvyšovat důvěru ve vládu a stabilizovat politickou situaci, což lze považovat za politickou složku rozvoje pojištění.
Z předchozích odstavců zjevně vyplývá, že rozvoj pojišťovnictví je nejdůležitější činností moderního ruského státu.
Federální shromáždění a ruská vláda v poslední době učinily řadu důležitých rozhodnutí v oblasti vládní regulace pojištění. Smyslem těchto rozhodnutí je překonat nastupující negativní trend, který je na jedné straně spojen s nepříznivým demografická situace, a na druhé straně s krizí systému přerozdělování pojištění. S ještě podrobnější analýzou stavu životního pojištění v Rusku je však zřejmé, že v jeho základech je stále řada nejistých míst, která je třeba co nejrychleji odstranit.
V současné době v Rusku existuje několik pojišťovacích asociací a svazů, které se sjednocují Pojišťovny především na geografickém základě, z nichž hlavní je Všeruská unie pojistitelů (VUS). Problémy vývoje pojištění v Rusku studuje a diskutuje široká škála vědců: profesionální pojistitelé a ekonomové. Dá se říci, že problémy ruského pojištění jsou propracovány poměrně hluboko. Navíc existuje určitá jednota názorů na způsoby řešení těchto problémů. Různí vědci však kladou důraz různě, upřednostňují řešení jednoho či druhého identifikovaného problému, přičemž se shodují, že pouze komplexní řešení všech těchto problémů umožní rozvoj ruského pojistného systému.
Ruský pojistný trh má velkou perspektivu, u nás není systém pojištění rozvinutý jako na Západě, pojistný trh není plně rozvinutý. Ekonomové předpokládají, že toto riziko se brzy rozvine, i když v současnosti je výrazně zpomaleno finanční krizí. Relevantnost tohoto tématu je odůvodněna tím, že pojištění je účinným nástrojem stabilizace ekonomiky.
Studium perspektiv rozvoje pojištění v naší zemi pomáhá posoudit současné místo pojištění v ruské ekonomice. Studium perspektiv rozvoje pojišťovnictví může pomoci odpovědět na otázku, proč vývoj pojišťovnictví u nás zaostává za předními vyspělými zeměmi. Studium vyhlídek pomáhá předvídat hlavní trendy ve vývoji ruského pojistného trhu v budoucnu. Předmětem studie je pojistný trh naší země a procesy na něm probíhající.
Bezprostředním předmětem studia jsou perspektivy rozvoje pojišťovnictví v Rusku. Účelem studie je analyzovat současný stav pojistného trhu a zvážit vyhlídky rozvoje pojištění v Rusku.
Na základě stanoveného cíle bude nutné vyřešit následující úkoly:
1. Zvažte obecnou charakteristiku pojistného trhu;
2. Analyzovat stav pojistného trhu v Rusku;
3. Prezentovat perspektivy rozvoje pojistného trhu.
K pokrytí tématu kurzu budou použity učebnice, vzdělávací literatura, internetové zdroje, data z Rosstatu a Ministerstva financí.
V první kapitole práce bude uveden obecný popis pojistného trhu - pojmy, historie vývoje. Druhá kapitola bude věnována analýze stavu pojistného trhu v Rusku na základě ukazatelů posledních let. Třetí kapitola bude hovořit o perspektivách rozvoje pojistného trhu, jakož i o problému rozvoje pojišťovnictví v Rusku resp. možné způsobyřešení těchto problémů.
1 Obecná charakteristika pojistného trhu
1.1 Pojetí pojistného trhu, etapy jeho vývoje
Pojistný trh je specifická tržní oblast, která existuje v jednotě s komoditním trhem, je jeho pestrostí a rozvíjí se v rámci obecných zákonů.
Pojistný trh je sférou tvorby nabídky a poptávky pojišťovací služby. Vyjadřuje vztah mezi různými pojišťovacími organizacemi (pojistiteli) nabízejícími příslušné služby, jakož i právnickými a fyzickými osobami, které potřebují pojistnou ochranu (pojistníky).
Stejně jako trh jakéhokoli jiného zboží, prací, služeb i pojistný trh podléhá cykličnosti, ekonomicky přirozenému kolísání růstu a poklesu cen pojišťovacích služeb. [č. 5 str. 87]
Etapy rozvoje pojistného trhu v Rusku.
Pojišťovnictví v carském Rusku 1786-1917;
1. etapa: rozpad principu monopolu státního pojištění a myšlenek státního pojištění.
2. etapa: vznik pojištění v Rusku, spojený s počátkem formování národního pojistného trhu a vznikem soukromých akciových společností.
Fáze 3: vznik národního pojistného trhu.
Fáze 4: vznik nových typů vzájemného pojištění mezi vlastníky půdy a výrobci.
Pojištění v sovětském Rusku 1917-1991. (myšleno území bývalý SSSR);
znárodnění pojišťovny:
Fáze 1: zavedení státní kontroly nad všemi druhy pojištění
2. etapa: ohlašování pojištění ve všech typech a formách státního pojišťovacího monopolu.
Pojištění v Ruská Federace po roce 1991 (myšleno velké geopolitické změny poslední doby).
Počátkem 90. let začalo v Ruské federaci oživení národního pojistného trhu, které trvá dodnes. Legislativní rámec právní úprava Národní pojistný trh byl stanoven zákonem Ruské federace „O pojišťovnictví“ ze dne 27. listopadu 1992, který vstoupil v platnost 12. ledna 1993. Současně byl vytvořen Rosstrachnadzor - Ruská federální služba pro dohled nad Pojišťovací činnost, která získala kontrolní funkce nad tuzemským pojistným trhem. V roce 1996 byl Rosstrachnadzor přeměněn na odbor dohledu nad pojišťovnictvím Ministerstva financí Ruské federace.
V roce 1996 přijala vláda Ruské federace usnesení „O prioritních opatřeních pro rozvoj pojistného trhu v Ruské federaci“, které stanoví řadu opatření zaměřených na zlepšení daňová legislativa související s pojišťovací činností, jakož i účastí mezinár finanční organizace ve financování aktivit pro rozvoj pojistného trhu v Rusku. V roce 1997 byl vypracován speciální cílový program pro rozvoj pojištění a zajištění rizik závažných průmyslových havárií, katastrof a živelních pohrom. Zlepšování pojistného trhu pokračuje.
Pojišťovnictví v Rusku prošlo několika fázemi vývoje. Velké geopolitické změny, které následovaly po rozpadu bývalého SSSR, vyvolaly objektivní potřebu oživit národní pojistný trh v Rusku.
1.2Druhy pojištění
Existuje několik typů pojištění:
1) Pojištění majetku
Právnické a fyzické osoby mohou uzavírat pojistné smlouvy na předměty, na kterých mají majetkový podíl: budovy, stavby, přenosová zařízení, energetické a jiné stroje, zařízení, vozidla, rybářská a jiná plavidla, rybářské náčiní, předměty práce v pokroková a investiční výstavba, vybavení, hotové výrobky, zboží, suroviny, materiály a další majetek.
· Pojištění bytu - riziko zničení nebo poškození majetku (včetně pojištění hypotéky) v důsledku událostí jako jsou povodně, požár, protiprávní jednání třetích osob, živelná pohroma, krádež majetku včetně domácích spotřebičů.; 2) riziko občanskoprávní odpovědnosti vůči třetím osobám za způsobení újmy na životě a zdraví a škody na jejich majetku; 3) riziko neočekávaných výdajů na nájemní bydlení v důsledku zničení (poškození) majetku.
· Požární rizika a rizika živelních pohrom - standardní rizika pro tento typ pojištění majetku jsou následující: ztráty při ztrátě nebo poškození majetku požárem, bleskem, výbuchem, povodní, zemětřesením, poklesem, bouří, orkánem, deštěm, krupobitím , závaly, sesuvy půdy, vlivy podzemních vod, bahnotok, kruté mrazy a silné sněhové srážky neobvyklé pro oblast, výpadky elektřiny v důsledku živelních pohrom, havárie vozidel, topení, vodovodu, kanalizace a jiných systémů, pronikání vody ze sousedních objektů, vloupání, protiprávní jednání třetích osob.
· Pojištění přerušení provozu - pojištění škod způsobených zastavením výroby v důsledku vzniku události, která je pojištěna na základě smlouvy o pojištění majetku. Pojištěnému jsou hrazeny ztráty z přerušení činnosti spočívající v ušlém zisku v důsledku snížení obratu výroby výrobků, prací, služeb a nákladů na pokračování pojištěné podnikatelské činnosti.
· Pojištění stavebních a instalačních rizik - pojištění stavebních a instalační práce, včetně všech materiálů a zařízení k tomu použitých staveniště a stavební technika, stavební vozidla, náklady na vyklízení území, odvoz odpadu, pom.
· Pojištění Vozidlo- pojištění, které je určeno k ochraně majetkových zájmů pojištěných spojených s náklady na restaurování vozidla po nehodě, poruše nebo pořízení nového vozu po krádeži nebo krádeži.
· Pojištění nákladu - pojištění majetkových zájmů vlastníka nákladu. Poskytuje náhradu za ztráty způsobené poškozením nebo ztrátou nákladu (zboží) přepravovaného různými druhy dopravy.
2) Pojištění odpovědnosti
Při pojištění odpovědnosti jsou předmětem pojištění majetkové zájmy spojené s náhradou škody pojistníkem (pojištěným) za škodu způsobenou na životě, zdraví nebo majetku třetích osob.
· Pojištění obecné občanské odpovědnosti vůči třetím osobám - předmětem pojištění obecné občanské odpovědnosti vůči třetím osobám je odpovědnost pojistníka/pojištěného za škodu na majetku, životě a zdraví třetích osob. Pojištění odpovědnosti je poskytnutí pojistné ochrany v případě, že třetí osoby uplatní vůči pojištěnému nároky v souladu s normami platné legislativy o náhradě majetkové újmy.
· Pojištění odpovědnosti výrobce produktu, poskytovatele služby - předmětem pojištění občanské odpovědnosti výrobce produktu/služby je jeho odpovědnost za případnou škodu na osobě nebo na majetku, která vznikla v důsledku použití jím vyrobeného produktu/služby .
· Pojištění odpovědnosti ředitelů a funkcionářů (D&O) - předmětem pojištění odpovědnosti ředitelů a funkcionářů je odpovědnost manažerů společnosti za případnou škodu akcionářům společnosti v důsledku chyb ve vedení společnosti.
· Pojištění profesionální zodpovědnost- předmětem pojištění profesní odpovědnosti je chybné jednání profesionálů, v jehož důsledku může dojít k událostem vedoucím ke škodě.
· Pojištění odpovědnosti zaměstnavatele - předmětem pojištění odpovědnosti zaměstnavatele je odpovědnost za případné škody na majetku, životě a zdraví jeho zaměstnanců.
· Pojištění odpovědnosti za škodu na životním prostředí - předmětem pojištění odpovědnosti za škodu na životním prostředí je odpovědnost za náhlou a nepředvídanou škodu na životním prostředí, ke které došlo v důsledku jednání pojistníka/pojištěného.
· Smluvní odpovědnost - předmětem smluvního pojištění odpovědnosti je odpovědnost vyplývající ze smlouvy uzavřené mezi pojistníkem/pojištěným a jeho protistranou.
· Pojištění odpovědnosti majitele motorového vozidla - pojištění občanské odpovědnosti zahrnuje náhradu škody poškozenému při nehodě motorového vozidla zaviněním pojistníka/pojištěného. Pojistitel hradí skutečné náklady vzniklé pojistnou událostí, nejvýše však pojistnou částku stanovenou v pojistné smlouvě.
· Pojištění odpovědnosti vlastníka vozidla při cestách do zahraničí (Zelená karta) - pojištění občanské odpovědnosti vlastníka vozidla cestujícího do zahraničí se svým vozem.
3) Osobní pojištění
Pojištění osob zahrnuje všechny druhy pojištění související s pravděpodobnostními událostmi v životě jednotlivce. Odvětví pojištění osob zahrnuje druhy pojištění, ve kterých jsou předmětem pojištění majetkové zájmy související se životem, zdravím, pracovní schopností a důchodovým zabezpečením pojistníka nebo pojištěného.
· Kapitálové životní pojištění, penzijní pojištění - životní pojištění zahrnuje všechny druhy pojištění, kde je předmětem pojištění lidský život. Ale protože není možné určit, jakou cenu má život člověka, pojišťovací organizace se zaměřují na příjem klienta. Předmětem ochrany není ani tak život člověka, jako jeho příjem. Průměrně se výše pojistné ochrany pohybuje od 3 do 10 ročních příjmů klienta. Smlouvy o životním pojištění se uzavírají na dobu minimálně jednoho roku. Životní pojištění může krýt různá rizika. Jedná se o pojištění úrazu, invalidity, částečné ztráty pracovní schopnosti, kritického onemocnění (onkologie apod.). Pojištění odpovědnosti ze životního pojištění tedy počítá s výplatou pojistné částky v následujících případech: pokud se pojištěný dožije konce pojistné doby; v případě ztráty zdraví; při úmrtí pojištěného.
Samostatně je třeba zdůraznit důchodové pojištění. Jedná se o životní pojištění se spořením, ale konec programového období je vázán na důchodový věk osoby.
· Havarijní pojištění - havarijní pojištění je určeno k náhradě škody způsobené újmou na zdraví nebo smrtí pojištěného. Může být prováděno skupinovou (např. pojištění zaměstnanců podniku) a individuální formou, dále formou dobrovolného a povinného pojištění.
· Zdravotní pojištění - zaručuje občanům v případě nouze pojistná událost přijímání zdravotní péče na úkor nashromážděných finančních prostředků a financovat preventivní opatření. Zdravotní pojištění může mít formu povinného i dobrovolného pojištění.
· Pojištění pro cesty do zahraničí - poskytuje pojistníkovi ochranu před poškozením jeho majetku, života a zdraví při cestách do zahraničí. Pojistná rizika může zahrnovat: krytí úrazových balíčků, léčebné výlohy včetně zubaře, chirurgie, lékařskou evakuaci, náhradu za pohřeb, repatriaci ostatků, náklady na pohotovostní hotel, cestu/náhradu obchodního kolegy v případě nouze, tísňové volání pro člena rodiny, zrušení nebo přerušení cesty , kauce ve vězení, zpožděná a ztracená zavazadla, zpoždění letu, únos, občanskoprávní odpovědnost, napadení, únos.
4) Pojištění finančních a specifických rizik
· Pojištění neplnění finančních závazků - pojištění ztrát vzniklých v důsledku neplnění závazků protistranou.
· Pojištění titulu - ztráta majetku ztrátou vlastnického práva na základě pravomocného rozhodnutí soudu prvního stupně o nárocích třetích osob.
· Pojištění politických rizik - pojištění ztrát vzniklých v důsledku jednání vládních úředníků (v zemích SNS není příliš rozšířené)
1.3 Základní pojmy pojištění
V souladu se zákonem Ruské federace ze dne 27. listopadu 1992 N 4015-1 (ve znění ze dne 16. října 2010) „O organizaci pojišťovací činnosti v Ruské federaci“ je pojištění vztahem k ochraně zájmů jednotlivců. a právnické osoby, Ruská federace, ustavující subjekty Ruské federace a obce při vzniku některých pojistných událostí na úkor peněžních fondů tvořených pojistiteli ze zaplaceného pojistného (příspěvků na pojištění), jakož i na úkor jiných fondů pojistitelů. A pojistný trh je zvláštní socioekonomická struktura, která sdružuje různé subjekty, které sledují své specifické zájmy a plní určité funkce.
Pojištění se provádí formou dobrovolného pojištění a povinného pojištění.
Dobrovolné pojištění se uskutečňuje na základě pojistné smlouvy a pojistných pravidel, které určují všeobecné podmínky a postup pro jeho realizaci. Pojistná pravidla jsou přijímána a schvalována pojistitelem nebo sdružením pojistitelů samostatně v souladu s Občanským zákoníkem Ruské federace a tímto zákonem a obsahují ustanovení o předmětech pojištění, o předmětech pojištění, o pojistných událostech, o pojistných rizicích, o pojistných událostech, o pojistných rizicích, o pojistných rizicích, o pojistných událostech, o pojistných událostech, o pojistných událostech, o pojistných událostech, o pojistných událostech, o pojistných událostech, o pojistných událostech, o pojistných událostech, o pojistných událostech, o pojistných událostech ao pojistných událostech o postupu při stanovení pojistné částky, pojistnou sazbu, pojistné (příspěvky na pojištění), o postupu při uzavírání, uzavírání a zániku pojistných smluv, o právech a povinnostech stran, o stanovení výše škody nebo škody, o postupu při stanovení pojistného, o případech odmítnutí pojistného a dalších ustanovení.
Pojistitelé jsou právnické osoby vytvořené v souladu s právními předpisy Ruské federace k poskytování pojištění, zajištění, vzájemného pojištění a přijatých licencí způsobem stanoveným zákonem.
Zástupce pojistitele je samostatný útvar pojistitele (pobočky) nebo jiného pojistitele, který posuzuje žádosti poškozených a vyplácí jim pojistné plnění.
Pojistník – fyzická nebo právnická osoba, která je smluvní stranou pojistné smlouvy a která platí pojištění Prémium a má ze zákona nebo na základě smlouvy právo na náhradu škody při vzniku pojistné události v mezích pojištěné odpovědnosti nebo pojistné částky uvedené v pojistné smlouvě. Pojistník může uzavřít pojistnou smlouvu jak ve svůj prospěch, tak ve prospěch jiné osoby (oprávněné osoby).
Pojistná částka - suma peněz, které je stanoveno federálním zákonem a (nebo) stanoveno pojistnou smlouvou a na jehož základě se stanoví výše pojistného (příspěvků na pojištění) a výše pojistného plnění při vzniku pojistné události.
Pojistná platba je peněžní částka stanovená federálním zákonem a (nebo) pojistnou smlouvou a zaplacená pojistitelem pojistníkovi, pojištěné osobě, oprávněné osobě při výskytu pojistné události.
Pojistné (příspěvky na pojištění) hradí pojistník v měně Ruské federace, s výjimkou případů stanovených právními předpisy Ruské federace o měnová regulace a kontrolu směny.
Pojistná smlouva je smlouva mezi pojistníkem a pojistitelem, zakládající jejich vzájemná práva a povinnosti pro konkrétní druh pojištění. Pojistná smlouva ve prospěch třetí osoby zakládá právo pohledávky pro třetí osobu, která se na uzavření smlouvy nepodílela. Uzavření takové dohody se může domáhat jak strana, která ji uzavřela, tak třetí osoba, v jejíž prospěch je plnění stanoveno, nestanoví-li zákon jinak a nevyplývá z podstaty závazků.
Předměty pojištění jsou majetkové zájmy, které nejsou v rozporu s ruskými právními předpisy: zájmy týkající se života, zdraví, pracovní schopnosti a důchodového zabezpečení pojistníka nebo pojištěné osoby (osobní pojištění); související s vlastnictvím, užíváním a nakládáním s majetkem (pojištění majetku); související s náhradou škody pojištěným za škodu způsobenou osobě nebo majetku fyzické osoby, jakož i škodu způsobenou právnické osobě (pojištění odpovědnosti).
Pojistnou událostí se rozumí událost, která nastala podle pojistné smlouvy nebo zákona, jejímž vznikem vzniká pojistiteli povinnost vyplatit pojistníkovi, pojištěnému, oprávněné osobě nebo jiným třetím osobám pojistné plnění.
Pojištění občanské odpovědnosti – odpovědnost za újmu nebo škodu, která může být způsobena na majetku nebo zdraví a životě třetích osob v důsledku užívání nebezpečné předměty nebo správa takových objektů (například dopravních prostředků). Odpovědnost může také vzniknout z neúmyslného deliktu nebo porušení smlouvy.
Plynulost pojistných podmínek a schopnost je aplikovat v praxi je jedním z hlavních kritérií vysoké profesionality pojišťovacího specialisty. Nyní, když je známe, můžeme dále analyzovat pojistný trh Ruské federace.
2 Stav pojistného trhu v Rusku
2.1 Současný stav ruského pojistného trhu
Předpoklady pro rozvoj pojišťovnictví u nás byly:
Posílení nestátního sektoru ekonomiky;
Rostoucí objem a rozmanitost soukromý pozemek fyzické a právnické osoby jako zdroj poptávky po pojišťovacích službách. Současně s tím vývoj realitního trhu a hypoteční úvěry, jakož i privatizace veřejného bytového fondu.
Snížení kdysi souhrnných záruk poskytovaných veřejným systémem sociální pojištění a sociální zabezpečení. Nedostatek záruk je dnes nutné kompenzovat různými formami pojištění osob.
Společenský vývoj Ruska si vyžádal přechod na pojistný trh, jehož fungování je založeno na znalosti a používání ekonomických zákonitostí, jako je zákon hodnoty, zákon nabídky a poptávky.
V znárodněné socialistické ekonomice byla potřeba pojištění minimální. Když jde do tržní hospodářství Potřeba pojištění prudce roste a vytváří základ pro rychlý rozvoj pojistného trhu. V současné době poptávka po pojistnou ochranu má tři hlavní zdroje. Za prvé se jedná o nestátní sektor ekonomiky, který má přirozenou potřebu pojištění kvůli své nejistotě a neschopnosti kvalifikovat se pro státní finanční podpora. Neuspokojivá finanční situace většiny podniků se však v kontextu prodlužuje ekonomická krize a deprese nepřispívá k masivnímu nárůstu poptávky z jejich strany. Stávající poptávka je do značné míry dána povinným charakterem některých typů pojištění (pojištění nebytového majetku ve vlastnictví státu k pronájmu) a využíváním pojistných schémat, které pojistníkům umožňují vyhnout se nepřiměřeně vysokým daním.
Státem stanovené finanční podmínky pojištění donedávna bránily jeho využívání právnickými osobami. Téměř všechny náklady na placení pojistného pocházely z čistého zisku podniků. Od roku 1996 bylo povoleno připočítat náklady na pojištění k nákladům na produkty a služby ve výši 1 % z objemu prodaných produktů, později, v polovině roku 2000, byl tento standard zvýšen na 3 %. Se zavedením kapitoly 25 daňového řádu Ruské federace, počínaje rokem 2002, se výrazně rozšířila schopnost podniků přiřazovat náklady na pojištění nákladům v pojištění majetku i osob.
Druhý zdroj poptávky po pojišťovacích službách je spojen s privatizací bytového fondu, reformou bytových a komunálních služeb, rozvojem individuální bytové výstavby a růstem blahobytu určité části populace. U privatizovaného bytového fondu, jehož podíl na celkovém počtu bytů je již přes 30 %, je potřeba pojištění neoddiskutovatelná. Jedinou otázkou jsou vhodné organizační formy, a zejména úplná implementace federálního zákona „O společenství vlastníků domů“, přijatého v květnu 1996.
Třetím zdrojem poptávky po pojistné ochraně je široká veřejnost. Garance poskytované státním systémem sociálního pojištění jsou výrazně pod životní úrovní. Stát se zbavuje povinnosti trvalého opatrovnictví nad svými občany a dává jim dříve viděnou svobodu jednání. Za těchto podmínek nevyhnutelně narůstá potřeba různých forem pojištění osob a majetku, zaručujících podporu občanům a domácnostem v krizových situacích, materiální podporu ve stáří, poskytování kvalitních lékařských služeb a mnoho dalšího.
V roce 2002 bylo oficiálně zapsáno do státního rejstříku 1 408 pojišťoven, z nichž 1 176 reálně působí na pojistném trhu V dynamice jejich počet vlivem nárůstu minimální hodnoty znatelně klesá základní kapitál a přirozené procesy koncentrace kapitálu.
Na ruském pojistném trhu již v polovině 90. let. převládal soukromý kapitál. Z celkového počtu pojišťovacích organizací tvořily soukromé společnosti 36 %, smíšené vlastnictví - 58, státní - 5, obecní - 1 %. Od roku 2000 se projevuje tendence k ústupu státu z pojistného trhu, vyjádřená prodejem balíků akcií vlastněných státem v kapitálu velkých pojišťoven. Například Rosgosstrach byl převeden do vedení Trojky Dialog a bylo rozhodnuto o vyjmutí státu z řad vlastníků Ingosstrachu.
V současnosti se stát kromě Rosgosstrachu a Ingosstrachu nepřímo podílí na kapitálu pojišťoven Guta-Strakhovanie, Inkasstrakh, Emergency SK, SK Law Enforcement Agencies a Russian Insurance Center.
Podíl povinného ručení na celkových výnosech je cca 21 %. Struktura dobrovolného pojištění je prezentována takto: životní pojištění - 44 %, ostatní druhy pojištění osob - 13 %, pojištění majetku - 38 %, pojištění odpovědnosti - 5 %.
2.2 Analýza pojistného trhu v Rusku
Počet operátorů na trhu nadále klesá. K 31. březnu 2010 bylo v Jednotném státním rejstříku pojišťovacích subjektů registrováno 685 pojišťoven. Z toho 13 neprovádělo pojišťovací činnost a 24 nepodalo zprávu o své činnosti. O rok dříve na trhu působilo 768 společností, tzn. celkový počet pojistitelů se snížil o 83 společností, což je 12 % z celkového počtu provozujících pojišťovacích organizací.
Počet společností, které jsou na trhu, ale nevybírají pojistné (jejich poplatky jsou nulové), zůstává na stejné úrovni. V 1. čtvrtletí 2009 to bylo 58 takových společností a v 1. čtvrtletí 2010 - 57.
Dynamika celkového počtu pojišťoven na trhu je uvedena v grafu.
(obrázek 1)
Stále přetrvává trend ke zvyšující se koncentraci pojišťovací činnosti na trhu. Na trhu jako celku (s povinným zdravotním pojištěním) vybírá prvních deset 46 % pojistného (o 3 procentní body více než loni), sto nejlepších 90 % celkového pojistného. Na trhu dobrovolného pojištění v kombinaci s povinným pojištěním odpovědnosti z provozu vozidla je koncentrace vyšší a ve srovnání s 1. čtvrtletím 2009 také roste. 10 společností inkasuje 58 % z celkového objemu (nárůst o 4 procentní body), 100 společností – 92 %.
Tabulka 1 - Dynamika koncentrace pojišťoven na trhu v letech 2009-2010.
Počet velkých pojišťoven s tržním podílem vyšším než 1 % oproti loňskému roku klesá. Celkový objem pojistného, které tyto společnosti vybírají, však zůstává na stejné úrovni – 60 % pro trh s povinným zdravotním pojištěním a 70 % pro dobrovolné pojištění ve výši povinného ručení z motorových vozidel.
Tabulka 2 - Dynamika počtu pojišťoven s tržním podílem vyšším než 1 %
Z propočtů vyplývá, že koncentrace trhu z hlediska podílu uzavřených smluv je vyšší než z hlediska objemu vybraného pojistného. Prvních 10 firem uzavírá více než polovinu všech smluv, podíl 100 firem je 95-96 %.
Celkový objem pojistného v 1. čtvrtletí 2010 činil 257,7 miliard rublů, což je o 6,2 % více než v předchozím roce. Objem pojistných plateb se oproti loňskému roku zvýšil o 6,4 % a činil 173,8 miliardy rublů. V 1. čtvrtletí 2010 došlo k nárůstu u všech druhů pojištění s výjimkou pojistného za majetkové pojištění (pokles o 2 %) a platby životního pojištění (pokles o 6,7 %). Růst pojistného trhu byl zajištěn růstem dobrovolného i povinného pojištění.
V 1. čtvrtletí 2010 se podíl povinných druhů oproti roku 2009 snížil. Povinné druhy v 1. čtvrtletí tvoří 53 % z celkového objemu pojistného, dobrovolné, resp. 47 %. O rok dříve obsazovaly povinné typy 52 % trhu, tzn. struktura zůstala prakticky nezměněna.
Tabulka 3 - Dynamika ruského pojistného trhu v letech 2009-2010.
| Ukazatele pojišťovací činnosti | 1. čtvrtletí 2009 | 1. čtvrtletí 2010 | Růst | |
| Celkové pojistné | Prémie, miliardy rublů | 242,7 | 257,7 | 6,2% |
| Platby, miliardy rublů | 163,4 | 173,8 | 6,4% | |
| Prémie, miliardy rublů | 116,2 | 121,3 | 4,4% | |
| Platby, miliardy rublů | 48,7 | 50,5 | 3,7% | |
| Životní pojistka | Prémie, miliardy rublů | 4,1 | 4,4 | 7,3% |
| Platby, miliardy rublů | 1,5 | 1,4 | -6,7% | |
| Osobní pojištění | Prémie, miliardy rublů | 41,5 | 46,3 | 11,6% |
| Platby, miliardy rublů | 13,2 | 13,9 | 5,3% | |
| Pojištění majetku | Prémie, miliardy rublů | 64,9 | 63,6 | -2,0% |
| Platby, miliardy rublů | 33,4 | 34,6 | 3,6% | |
| Pojištění odpovědnosti za škodu | Prémie, miliardy rublů | 5,7 | 6,9 | 21,1% |
| Platby, miliardy rublů | 0,6 | 0,61 | 1,7% | |
| Prémie, miliardy rublů | 126,5 | 136,4 | 7,8% | |
| Platby, miliardy rublů | 114,7 | 123,3 | 7,5% | |
| Povinné zdravotní pojištění | Prémie, miliardy rublů | 103,8 | 111,5 | 7,4% |
| Platby, miliardy rublů | 102,2 | 108,8 | 6,5% | |
| OSAGO | Prémie, miliardy rublů | 16,7 | 18,7 | 12,0% |
| Platby, miliardy rublů | 11,2 | 13,0 | 16,1% | |
| Prémie, miliardy rublů | 132,9 | 140,0 | 5,3% | |
| Platby, miliardy rublů | 59,9 | 63,6 | 6,2% |
Dynamika struktury pojistného v 1. čtvrtletí 2009-2010. uvedeno v následujícím grafu. Více než 40 % zabírá povinné zdravotní pojištění, na druhém místě je pojištění majetku – 24 %, následuje pojištění osob – 18 %. Mírně vzrostl podíl pojištění osob (ze 17 % na 18 %), mírně se snížil i podíl pojištění majetku (z 26,8 % na 24 %), jinak se struktura pojistného trhu nezměnila.
(Obrázek 2)
V 1. čtvrtletí 2010 připadá většina z celkového pojistného bez povinného zdravotního pojištění na pojištění právnických osob (64 %), pojištění občanů zaujímá o něco více než třetinu trhu – 36 %. Pojistné u životního pojištění tvoří 75 % prostředků obyvatelstva, u pojištění osob - 15 %, u pojištění majetku - 42 %, u pojištění odpovědnosti - 16 %.
Tabulka 4 - Podíl pojistného na úkor obyvatel.
| Typ pojištění | Podíl pojistného na úkor obyvatel |
| Celkem bez povinného zdravotního pojištění | 36,4% |
| Osobní pojištění na všechno | 20,5% |
| Pojištění na celý život | 75,4% |
| Počítaje v to: | |
| - v případě úmrtí, přežití do určitého věku nebo období nebo výskytu jiné události | 83,9% |
| - s podmínkou pravidelných plateb pojištění (nájemné, renty) a (nebo) s účastí pojistníka na investičních výnosech pojistitele | 84,1% |
| - důchodové pojištění | 7,1% |
| Osobní pojištění (kromě životního pojištění) | 15,2% |
| Počítaje v to: | |
| - NS | 48,7% |
| - VHI | 8,4% |
| Pojištění nemovitosti na vše | 39,7% |
| Pojištění majetku (bez pojištění odpovědnosti) | 42,3% |
| Počítaje v to | |
| - prostředky pozemní dopravy | 77,6% |
| - železniční dopravní prostředky | 0,0% |
| - prostředky letecké dopravy | 0,7% |
| - prostředky vodní dopravy | 0,2% |
| - pojištění nákladu | 0,5% |
| - zemědělské pojištění | 5,0% |
| - pojištění majetku právních a Jednotlivci | 15,4% |
| Pojištění odpovědnosti za škodu | 16,4% |
| Počítaje v to: | |
| - pojištění občanské odpovědnosti majitelů pozemních vozidel | 59,3% |
| počítaje v to | |
| -- kromě pojištění v rámci mezinárodních pojistných systémů | 57,5% |
| -- v rámci mezinárodních pojišťovacích systémů | 61,8% |
| - pojištění občanské odpovědnosti vlastníků drážních dopravních prostředků | 6,3% |
| - pojištění občanské odpovědnosti pro majitele leteckých dopravních prostředků | 0,1% |
| - občanské pojištění majitelů vodních dopravních prostředků | 0,2% |
| - OPO | 0,0% |
| - Jděte za smluvními závazky | 0,7% |
| - jiné druhy odpovědnosti | 16,2% |
| Pojištění podnikání a finanční rizika | 42,7% |
| Povinné pojištění osob pro cestující (turisty, výletníky) | 0,0% |
| Povinné pojištění osob pro finanční úřady | 0,0% |
| Povinné osobní životní a zdravotní pojištění pro vojenský personál a osoby jemu rovnocenné | 0,0% |
| OSAGO | 79,2% |
Struktura pojistného u dobrovolných druhů pojištění je uvedena v grafech. V životním pojištění tvoří 75 % pojistného pojištění pro případ smrti, dožití se do určitého věku či termínu nebo pro případ vzniku jiné události. V pojištění osob je 83 % dobrovolných zdravotní pojištění. V pojistném na pojištění majetku tvoří hlavní podíl pojištění pozemní dopravy (pojištění trupu) - 46 % a pojištění majetku právnických osob a občanů (požár) - 44 %.
(Obrázek 3)
(Obrázek 4)
(Obrázek 5)
(Obrázek 6)
Na trhu jako celku zůstala v 1. čtvrtletí 2010 výše plateb na stejné úrovni – 67 %. V dobrovolném pojištění dochází oproti 1. čtvrtletí 2009 k poklesu výše plateb s výjimkou pojištění majetku. O 2 procentní body vzrostla také výše plateb v povinném ručení.
Na celkovém trhu bez povinného zdravotního pojištění byl zaznamenán pokles počtu společností s úrovní úhrady nad 100 % - 72 společností v 1. čtvrtletí 2009 oproti 57 v 1. čtvrtletí 2010.
Tabulka 5 - Dynamika úrovně plateb v letech 2009-2010
| Druhy pojištění a pojišťovací činnosti | 1. čtvrtletí 2009 | 1. čtvrtletí 2010 | Změna |
| Celkové pojistné | 67,3% | 67,4% | 0,1 p.p. |
| Dobrovolné pojištění - celkem | 41,9% | 41,6% | -0,3 str. |
| Životní pojistka | 36,6% | 31,8% | -4,8 str. |
| Osobní pojištění | 31,8% | 30,0% | -1,8 str. |
| Pojištění majetku | 51,5% | 54,4% | 2,9 p.p. |
| Pojištění odpovědnosti za škodu | 10,5% | 8,8% | -1,7 p.p. |
| Povinné pojištění - celkem | 90,7% | 90,4% | -0,3 str. |
| Povinné zdravotní pojištění | 98,5% | 97,6% | -0,9 str. |
| OSAGO | 67,1% | 69,5% | 2,5 p.p. |
| Dobrovolné pojištění + OSAGO | 45,1% | 45,4% | 0,4 p.p. |
Koncentrace pojišťoven z hlediska plateb v 1. čtvrtletí 2010 oproti 1. čtvrtletí 2009 roste, je však vyšší než koncentrace v pojistném. 10 předních společností platí 49 % z celkové výše odškodnění na trhu jako celku, u dobrovolného pojištění s povinným pojištěním odpovědnosti z provozu vozidla – 60 %. Stovka firem platí téměř celou částku - 93,6 % na celkovém trhu, 94,5 % na trhu DS+OSAGO.
Tabulka 6 - Dynamika koncentrace pojišťoven z hlediska plateb v letech 2009-2010.
Celkový počet společností s podílem na výplatách náhrad vyšším než 1 % se oproti 1. čtvrtletí 2009 snižuje, celkový podíl výplat této skupiny pojistitelů zůstává na stejné úrovni.
Mezi stávajícími smlouvami tvoří většinu portfolia povinné ručení z provozu vozidla (45 %), na druhém místě je pojištění osob – 23 %. Mezi uzavřenými smlouvami tvoří 44 % pojištění osob, což je vysvětleno velkým počtem prodaných úrazových pojistek cestujícím v železniční dopravě (více než 83 % všech uzavřených smluv o pojištění osob). OSAGO je ve struktuře uzavřených smluv na druhém místě – cca 31 % z celkového počtu smluv.
Struktura pojistného kmene podle uzavřených a stávajících smluv v 1. čtvrtletí 2010 je uvedena v grafu.
(Obrázek 7)
90 % uzavřených a platných smluv v 1. čtvrtletí 2010 tvořily smlouvy s fyzickými osobami.
Celkový objem přijatého pojistného k zajištění činil 9,67 miliardy rublů, což je o 20 % méně než v roce minulý rok. Zajistný trh zaznamenal ve srovnání s 1. čtvrtletím 2009 snížení pojistného a plateb. Celkem je v Ruské federaci přijato k zajištění 78 % z celkového objemu pojistného.
Tabulka 7 - Dynamika ruský trh zajištění v letech 2009-2010
| Druh pojišťovací činnosti | Ukazatel pojišťovací činnosti | 1. čtvrtletí 2009 | 1. čtvrtletí 2010 | Růst |
| Podle smluv přijatých k zajištění – celkem | Prémie, miliardy rublů | 10,76 | 9,67 | -10,1% |
| Platby, miliardy rublů | 3,95 | 2,45 | -38,0% | |
| DS | Prémie, miliardy rublů | 10,72 | 9,65 | -10,0% |
| Platby, miliardy rublů | 3,93 | 2,45 | -37,7% | |
| DS+OSAGO | Prémie, miliardy rublů | 10,76 | 9,67 | -10,1% |
| Platby, miliardy rublů | 3,95 | 2,45 | -38,0% | |
| Včetně na území Ruské federace - celkem | Prémie, miliardy rublů | 7,53 | 7,51 | -0,3% |
| Platby, miliardy rublů | 2,74 | 1,64 | -40,1% | |
| DS | Prémie, miliardy rublů | 7,50 | 7,49 | -0,1% |
| Platby, miliardy rublů | 2,72 | 1,64 | -39,7% | |
| DS+OSAGO | Prémie, miliardy rublů | 7,53 | 7,51 | -0,3% |
| Platby, miliardy rublů | 2,74 | 1,64 | -40,1% | |
| Včetně zemí mimo Ruskou federaci – celkem | Prémie, miliardy rublů | 3,22 | 2,16 | -32,9% |
| Platby, miliardy rublů | 1,21 | 0,81 | -33,1% |
3 Perspektivy rozvoje pojistného trhu
Prognózy v kontextu globální krize nejsou povzbudivé. Takže hlavy Federální službaÚřad pro dohled nad pojišťovnictvím (FSSN) a Ruský svaz pojistitelů automobilů (RUA) vyzvaly účastníky trhu, aby se připravili na nejhorší. Nejoptimističtější prognóza na dva až tři roky je meziroční růst trhu o 5 %.
Ruský pojistný trh se může do roku 2010 pětinásobně zvýšit a dosáhnout 74,9 miliardy dolarů.
Tento scénář je považován za realistický a je založen na 25procentní míře zvýšení pojistného. Prognóza BCC obsahuje ještě dvě varianty vývoje situace na pojistném trhu – optimistickou a pesimistickou. První z nich promítá do tempa růstu přijatého pojistného za posledních pět čtvrtletí budoucí období. V tomto případě by objem pojistného do roku 2010 mohl dosáhnout 165 miliard dolarů. To odpovídá velikosti západoevropského pojistného trhu v roce 1984.
Pesimistický scénář předpokládá 10procentní růst v pojišťovnictví (očištěno o inflaci). V tomto případě bude do roku 2010 objem ruského pojistného trhu pouze 37,5 miliardy dolarů. To je vyšší než současné číslo pro Belgii, ale nižší než nizozemské číslo.
„Pojištění zůstane jedním z nejrychleji rostoucích segmentů ruská ekonomika, která si udrží pozitivní dynamiku i v období možného zpomalení celkového hospodářský růst“, – uvedeno v materiálech svazu.
„Přítomnost usnadní udržení vysokého tempa rozvoje pojišťovnictví velké číslo nepojištěných objektů, šíření pojistné kultury, potřeba ochrany majetkových zájmů, podniků a občanů, šíření spotřebitelské úvěry, hypotéky, leasingová schémata, zavádění nových typů pojištění a pojistných produktů, zvyšování úrovně kultury řízení v ruských pojišťovnách.“[odkaz na literaturu]
Podle prognózy budou členské společnosti BCC do roku 2010 tvořit 90-95 % všech klasických pojistných transakcí uskutečněných na ruském trhu.
BCC byl vytvořen před 10 lety. V současné době je členem Unie 228 pojišťoven a 17 asociací pojistitelů.
Podle upravené prognózy se objem pojistného trhu na konci roku 2010 přiblíží předkrizové úrovni a bude činit zhruba 550 miliard rublů, což je o 6,9 % více než v roce 2009, ale o 1,1 % méně než v roce 2008. .[“Expert RA” »odkaz na internetový zdroj]
Následující segmenty ruského pojistného trhu zdaleka nevylézají z krize:
· Havarijní pojištění (pokles pojistného ve srovnání s rokem 2008 bude -31,7 miliardy rublů nebo -19 %).
· Pojištění majetku právnických osob proti požáru a dalším rizikům (pokles pojistného oproti roku 2008 bude -7,3 mld. rublů nebo -12 %).
· Pojištění zemědělských rizik (pokles pojistného oproti roku 2008 bude -5,4 miliardy rublů nebo -36 %).
· Pojištění nákladu (pokles pojistného za 2 roky bude -1,2 miliardy rublů nebo -6 %).
Do konce roku 2010 se segment úrazového a nemocenského pojištění (+3 % oproti roku 2008), životního pojištění (+2 %) a cestovního pojištění (+3 %) dostane na předkrizovou úroveň.
Konečné oživení trhu z hlediska objemu vybraného pojistného by se mělo očekávat v roce 2011. Pokud jde o finanční situaci pojistitelů, následky krize pocítí ještě několik let. V roce 2012, vstupem v platnost nového zákona o veřejném zdravotním pojištění a implementací dalších opatření ke stimulaci poptávky po pojištění, začne nová etapa rychlého růstu ruského pojistného trhu.
V důsledku toho objem ruského pojistného trhu v první polovině roku 2010 dosáhl 285,5 miliardy rublů (521,0 miliardy rublů včetně plateb za povinné zdravotní pojištění), pro osobní typy pojištění (kromě životního pojištění) - 73,5 miliardy rublů, za majetkové druhy pojištění (včetně pojištění obchodních a finančních rizik) - 138,9 miliardy rublů, pojištění odpovědnosti - 14,1 miliardy rublů.
K úplnému zotavení trhu však zbývá ještě dlouhá cesta. Negativní dynamika temp růstu v majetkových pojištěních souvisí s přetrváváním problémů na trhu havarijního pojištění. Nerostly ani tarify v korporátním pojištění a za růstem pojistného v tomto segmentu stojí kaptivní pojištění. V tomto ohledu je předčasné hovořit o plném oživení pojistného trhu. Absolutní hodnota vybrané částky pojistného v 1. pololetí 2010 (285,5 mld. rublů) nedosáhla předkrizové hodnoty 1. pololetí 2008 (295,6 mld. rublů).
Největší nárůst pojistného byl zaznamenán v pojištění osob. Počínaje 3. čtvrtletím 2009 se tempo růstu pojistného u osobních typů pojištění (bez životního pojištění) dostalo do kladných hodnot. Tempo růstu pojistného u osobních typů pojištění bylo ve 3. a 4. čtvrtletí 2009 přibližně na stejné úrovni a činilo 2,9 %, resp. 2,4 %. Po zvýšení na 11,4 % v 1. čtvrtletí 2010 dosáhlo tempo růstu příspěvků ve druhém čtvrtletí 2010 maximálních hodnot za poslední čtyři čtvrtletí a dosáhlo 16,7 %. Tempo růstu pojistného v osobních typech pojištění se tak vrátilo na předkrizovou úroveň ze 3. čtvrtletí 2008 (16,1 %). Prudký nárůst tempa růstu pojistného u osobních typů pojištění v prvních čtvrtletích roku 2010 souvisí se sezónností trh VHI. korporátní dohody VHI přejednáno v 1. čtvrtletí roku, zvýšení pojistného ve 2. čtvrtletí je spojeno s nárůstem hypotečního pojištění dlužníků proti úrazu a nemoci. K růstu poplatků u osobních typů pojištění významně přispívá růst tarifů VHI.
Tempo růstu pojistného u povinného ručení z motorových vozidel se za poslední 4 čtvrtletí snížilo z 12,7 % ve 3. čtvrtletí 2009 na 6,3 % ve 2. čtvrtletí 2010. Snížení tempa růstu povinného ručení z motorových vozidel je způsobeno tím, že prodlužování téměř všech smluv povinného ručení v tarifech s novými opravnými koeficienty zavedenými 25. března 2009 je nyní téměř dokončeno pouze díky a navýšení vozového parku.
K růstu trhu v první polovině roku 2010 nejvíce přispěly tyto druhy pojištění:
· Dobrovolné zdravotní pojištění (+5,3 miliardy rublů nebo +10,7 % z hlediska tempa růstu příspěvků).
· OSAGO (+3,6 miliardy rublů nebo +9,0 %).
· Úrazové pojištění (kromě pojištění cestujících) (+2,7 miliardy rublů nebo +21,5 %).
· Pojištění majetku pro jednotlivce (+1,9 miliardy rublů nebo +22,5 %).
· Životní pojištění (+1,8 miliardy rublů nebo +26 %).
Pojistnému trhu zabránily v dalším růstu následující druhy pojištění, které v prvním pololetí roku 2010 vykazovaly záporná tempa růstu pojistného:
· Havarijní pojištění (-4,98 miliardy rublů nebo -7,3 %).
· Pojištění majetku právnických osob proti požáru a jiným rizikům (-1,3 miliardy rublů nebo -4,0 %).
· Pojištění zemědělských rizik (-1,1 miliardy rublů nebo -16,1 %).
Průměrné tempo růstu pojistného a zajistného v 1. pololetí 2010 ve srovnání s 1. pololetím 2009 činilo 4,2 %.
Nejvyšší tempo růstu pojistného v 1. pololetí 2010 vykázaly kaptivní pojišťovny – 19,1 %. Tak vysoká míra růstu pojistného u této skupiny pojistitelů ukazuje na zvýšení nákladů na pojištění pro společnosti z reálného sektoru, které je vlastní.
Tempo růstu pojistného vybraného velkými univerzálními pojišťovnami na federální úrovni se v 1. pololetí 2010 pohybuje na úrovni průměrných tržních hodnot.
V prvním pololetí roku 2010 vzrostlo jak pojistné vybrané neretailovými společnostmi (+6 %), tak pojistné od drobných pojistitelů (+2,8 %). Tempo růstu příspěvků od maloobchodních společností bylo na konci roku 2009 záporné a činilo -12 %. Růst vybraného pojistného retailovými společnostmi souvisí s oslabením dumpingu, postupným obnovením bankopojištění a realizací zadržované poptávky.
Koncentrace pojistného trhu nadále roste. V prvním pololetí roku 2010 se oproti prvnímu pololetí roku 2009 zvýšil podíl firem z top 5 z 38,6 % na 41,7 %, podíl top 20 - z 67,6 na 70,2 %.
Důvody, které ovlivnily růst koncentrace pojistného trhu:
· M&A: Společnost AlfaStrakhovanie získala skupinu Avikos-AFES.
· Reorganizace. V letech 2009-2010 došlo k prudkému nárůstu reorganizace v rámci pojišťovacích skupin a fúze společností v rámci skupiny pod jeden právní subjekt (pojišťovací skupina MSK, systém Rosgosstrakh (včetně Russkij Mir), skupina SOGAZ a skupina Sheksna, SG "UralSib" a " SKPO-Uralsib").
Informovanější volba ze strany pojistníků. Někteří pojistníci během krize přehodnotili svůj postoj k rizikům a míru spolehlivosti pojišťoven, na které jsou rizika přenášena. V tomto ohledu se podíl společností s ratingem Expert RA A++ zvýšil v 1. pololetí 2010 oproti 1. pololetí 2009 o 7,4 procentního bodu a dosáhl 62,2 %.
Migrace top management týmů, obchodních a pojišťovacích agentů. Zhoršení finanční stabilita pojišťoven, která před krizí vykazovala silné výsledky a výrazný růst, a snížení firemních nákladů na podnikání donutilo zaměstnance pojišťoven hledat více nadějná místa práci ve větších a spolehlivějších společnostech. Klienti pojišťovacích agentů za ním zpravidla migrují do nových pojišťoven, velcí klienti často následují vrcholové manažery firem, kteří si za léta spolupráce získali důvěru, pokud se stěhují do nového působiště.
Finanční stabilita mnoha společností byla během krize otřesena. Někteří byli nuceni trh opustit. Politika FSSN naznačuje přání regulačních orgánů vyčistit pojistný trh od nespolehlivých pojistitelů. „Přirozený výběr“ pojišťoven se zrychlí s nabytím účinnosti novel o navýšení základního kapitálu pojišťoven od 1. ledna 2012. Chcete-li plně analyzovat vývoj pojistného trhu v Rusku, musíte se podívat na vývojový trend zahraničních pojišťovacích organizací na ruském trhu.
Když mluvíme o integračních procesech Ruské pojištění PROTI globální ekonomika, to obvykle znamená příchod zahraničních pojistitelů na ruský trh a dopad, který budou mít, resp. již mají na jeho vývoj. Ruský trh je velmi slibný zahraniční společnosti a každý rok zde dobývají nové hranice.
V roce 2007 nastal průlom na pojistném trhu, kde zahraniční investoři dosud nebyli příliš aktivní. Zahraniční společnosti prokázaly, že jsou ochotny zaplatit slušné peníze za vstupenku na perspektivní ruský pojistný trh. Největší evropští hráči se zaměřili na lídry v oboru: v únoru koupila kontrolu nad Rosnem německá Allianz a ocenila celou společnost na 1,5 miliardy dolarů a v prosinci francouzská Axa oznámila koupi 36,7% podílu v RESO-Garantiya za 810 milionů eur. Ocenění RESO ve výši 2,2 miliardy eur (3,1 miliardy dolarů) je úžasné: takové peníze cizinci svým ruským vlastníkům nikdy neslíbili. Majitelé RESO - bratři Sergej a Nikolaj Sarkisovovi - donedávna oceňovali celou společnost na 2 miliardy dolarů.
Cizinci skupují pojišťovny nejen z první desítky z hlediska pojistného. Swiss Zurich Financial Services získaly 66 % společnosti Nasta, čímž společnost ocenila na 400 milionů dolarů a Allianz se nezastavila u Rosna a současně koupila Progress-Garant (částka transakce nebyla zveřejněna). Podle ruských pojistitelů a poradců náš trh pokukují americké a japonské pojišťovny.
Na základě mezinárodních zkušeností svědčí ve prospěch zahraniční účasti na ruském pojistném trhu následující skutečnosti.
1. Zkvalitnění služeb v pojišťovnictví. Zahraniční pojistitelé přispívají ke zvýšení konkurence, která vede k levnějším pojišťovacím službám a zvýšení efektivity.
2. Transfer nových technologií a know-how. Zahraniční pojistitelé organizují svou činnost v souladu s národní legislativou a vytvářejí společné podniky nebo pobočky a divize. Místní zainteresovaní pracovníci musí mít dobré vzdělání a po zkušenostech s prací v organizaci se zahraniční účastí při změně zaměstnání rozdělí pokročilejší dovednosti mezi národní pojišťovny.
3. Akumulace národních úspor. Přítomnost účinnějších pojistitelů na trhu by měla zvýšit míru úspor a poskytnout nové kanály, prostřednictvím kterých lze tyto úspory investovat.
4. Příliv nového kapitálu. Zahraniční pojistitel, který kupuje existující společnost nebo zakládá novou, bude muset dovézt kapitál nejen za účelem nákupu kancelářských prostor a vybavení, ale také za účelem zajištění výše základního kapitálu vyžadovaného zákonem. Zahraniční pojistitelé mohou také poskytnout pojistníkům větší bezpečnost prostřednictvím významných kapitálových a pojistných rezerv.
5. Rozložení rizika. Zahraniční pojistitelé, jsou-li oprávněni, obvykle zajišťují rizika v zahraničí. V důsledku toho, pokud dojde k pojistné události např. u lodi nebo letadla a riziko bylo zajištěno, škodu zaplatí zahraniční zajistitel a výsledkem vyřízení pojistné události bude příliv kapitálu.
6. Zlepšení regulace pojišťovnictví. Efektivní fungování trhu v zájmu pojistitelů a pojistníků přímo souvisí s jasným a transparentním regulačním systémem. Přítomnost zahraničních pojistitelů na trhu zvyšuje potřebu účinné regulace a přispívá k šíření mezinárodních regulačních zkušeností.
Odůvodněné obavy přitom vyvolává řada aspektů činnosti zahraničních pojistitelů a jejich dopad na vývoj pojistného trhu.
1. Dominance zahraničních pojistitelů na domácím trhu. Zahraniční společnosti jako větší a mocnější organizace mohou bránit posilování ruských pojistitelů nebo se je snažit vytlačit z trhu. To do značné míry závisí na režimu přijatém v zemi pro zahraniční pojistitele.
2. Možnost rozvoje pojišťovacího sektoru s pomocí národních pojistitelů. Tento argument by byl významný, pokud by vnitrostátní systém regulace pojištění zaručoval nejúčinnější fungování vnitřního trhu a poskytoval potřebný rozsah pojišťovacích služeb. Tato situace zjevně není pro ruský pojistný trh typická. I za této podmínky je však zákaz nebo závažná omezení činnosti zahraničních pojistitelů jen stěží opodstatněný. Pokud bude domácí trh fungovat efektivně, konkurence nebude pro národní pojistitele představovat hrozbu. Pokud trh neposkytuje požadovaný rozsah služeb, může účast zahraničních pojistitelů pouze urychlit formování rozvinutého pojišťovacího sektoru v zemi.
3. Význam zachování národní kontroly nad systémem pojištění. Z důvodů národní bezpečnosti musí být některé důležité předměty pojištěny pouze ruskými pojistiteli. Důvodem je možná destabilizace pojistného trhu v důsledku stažení zahraničního kapitálu v případě konfliktu nebo potřeba zabránit koncentraci pojištění významných národních objektů do rukou několika zahraničních pojišťovny. Takové obavy mají základ ve skutečnosti. To je však nedostatečný argument ve prospěch obecného omezení činnosti zahraničních pojistitelů. Nakonec se vláda rozhodne vytvořit adekvátní regulační systém, který se dotkne všech typů pojistitelů a zajistí plnění národních priorit. To je možné u některých typů strategicky zranitelných typů pojištění, které si ponechávají národní pojistitelé.
4. Možnost odlivu kapitálu v důsledku činnosti zahraničních pojistitelů. Proces obchodního rozvoje zahraničních společností povede k přílivu kapitálu. Kroky investora na trhu budou nevyhnutelně zahrnovat složitou platební strukturu. V rámci vnitřního trhu platí pojistné, pojistné, nájemné, mzda a poplatky jiným poskytovatelům služeb. Mimo Rusko budou platby prováděny západním zajistitelům (kde je to povoleno), zisky a dividendy budou převedeny na mateřské společnosti. V případě škody, jejíž riziko bylo zajištěno v zahraničí, platba pojištění bude příliv kapitálu. Celkově vzato mohou všechny tyto platby provedené v různých časech vést k čistému přílivu nebo odlivu kapitálu během roku, ale to neznamená odčerpávání zdrojů národní ekonomika v dlouhodobém horizontu.
Analýza výše uvedených argumentů svědčí ve prospěch vytváření rovných podmínek pro činnost tuzemských a zahraničních pojistitelů. V rozvíjející se ekonomice je přítomnost renomovaných zahraničních firem důležitým způsobem zefektivnění trhu, protože poskytuje nové postupy a technologie, rozšiřuje nabídku služeb a pomáhá snižovat ceny. Značnou část problémů vznikajících v souvislosti s příchodem zahraničních pojistitelů lze eliminovat vhodnými regulačními metodami.
Mezinárodní právo bohužel zatím nemá zásadní vliv na vývoj ruského pojistného trhu.
Požadavky a omezení týkající se činnosti zahraničních pojišťovacích organizací na ruském trhu s účastí zahraničního kapitálu jsou stanoveny federálním zákonem „O organizaci pojišťovací činnosti v Ruské federaci“.
Závěr
V tomhle práce v kurzu nastiňuje obecnou charakteristiku pojistného trhu v Rusku, tzn. jsou odhaleny základní pojmy, stručně a přístupně definovány hlavní pojmy pojištění, uveden stav pojistného trhu v Rusku za dané období a uvedeny perspektivy vývoje pojistného trhu v Rusku.
Kapitola „Obecná charakteristika pojistného trhu“ pojednává o koncepci pojistného trhu, fázích jeho vývoje, typech pojištění a základních pojistných pojmech.
O tom hovoří kapitola „Stav pojistného trhu v Rusku“. aktuální stav pojistný trh v Rusku, je analyzován pojistný trh jako celek.
Kapitola „Vyhlídky rozvoje pojistného trhu“ navrhuje hlavní směry dalšího rozvoje pojišťovnictví v Rusku.
Abychom to shrnuli, můžeme vyvodit následující závěr. Pojišťovnictví, které je vlastní každé ekonomice fungující na tržním základě, prošlo v Rusku v posledních letech významným rozvojem. Svědčí o tom vznik stovek pojišťovacích organizací, vznik velkého množství nových druhů pojištění, dříve v tuzemské ekonomice neznámých.
Vývoj pojistného trhu v Rusku v současnosti komplikuje řada faktorů souvisejících s celkovým krizovým stavem ekonomiky. Konkrétně je to vyjádřeno takto:
Národní nestabilita měnová jednotka jako univerzální ekvivalent do značné míry připravuje pojišťovací činnost o zdravé ekonomický základ pro existenci pojišťovacích operací. Inflace narušuje základy dlouhodobého životního pojištění. Pro normální fungování pojistného trhu je nutný reálný směnný kurz národní měnové jednotky. Tvrdá měna je podmínkou stabilizace ekonomiky, musíme rozhodně jít cestou posílení rublu a zajištění jeho směnitelnosti;
Významným faktorem nestability v činnosti pojišťovacích organizací je nedostatek ploch pro uplatnění dočasně volných finančních prostředků zajišťujících jak garantovanou bezpečnost vložených prostředků, tak stabilní zisk z těchto aktiv;
Zvláštním problémem je nedostatek odborného personálu v oblasti pojišťovnictví a kompetentních pojistných matematiků. Na řešení tohoto problému budou muset pracovat specialisté ze vzdělávacích institucí a obchodních škol. Je nutné překonat „devalvaci“ práce pojišťovací pracovník, aby to bylo prestižní. Národní význam osvojit si problematiku školení, rekvalifikace a dalšího vzdělávání pracovníků v pojišťovnictví schopných klást a kreativně řešit složité problémy v podmínkách přechodu k tržní ekonomice. Potřebujeme přísný odborný výběr personálu, kterého do jisté míry docílí smluvní systém používaný v jiných zemích a který se začal zavádět do naší hospodářské praxe;
Další skupina problémů souvisí s vývojem pojištění investice- nevyvinutý finanční trh a omezení v investičních objektech negativně ovlivňují investiční složku pojištění. Absence využívání aktiv, jako jsou úvěry, v naší legislativě snižuje atraktivitu a konkurenceschopnost ruských pojistitelů;
Legislativní rámec pro regulaci pojistného trhu zůstává nedostatečně rozvinutý a vyžaduje zlepšení. Regulační rámec nemá komplexní a systematickou povahu; mechanismus regulace a použití je slabý tok peněz, vznikající v pojišťovnictví;
Mladý domácí pojistný trh a silný finanční a profesní trh mohou narušit stávající rovnováhu na pojistném trhu, což může následně přispět ke zvýšenému odlivu kapitálu ze země a na tomto základě k rozvoji vnější závislosti a oslabení strategického významu pojištění.
Hranice pojištění se výrazně rozšiřují v souvislosti s realizací korporatizace a rozvojem podnikání. Je nutné umožnit prodej ztrátových podniků a zakonzervovaných stavenišť. Otázka možnosti prodeje pozemků do soukromého vlastnictví by měla být zvážena co nejpečlivěji a nezaujatě. To vše umožní nejen vytvořit materiální základnu pro rozvoj podnikatelské činnosti, ale také oživit pojišťovací zájmy a zintenzivnit pojišťovací práci.
Bibliografie
1. Občanský zákoník Ruské federace (část druhá, kapitola 48) ze dne 26. ledna 1996 N 14-FZ [přijatý Státní dumou Federálního shromáždění Ruské federace dne 22. prosince 1995: ed. ze dne 05.08.2010].
2. Zákon Ruské federace ze dne 27. listopadu 1992 N 4015-1 „O organizaci pojišťovnictví v Ruské federaci“ [přijatý Státní dumou Federálního shromáždění Ruské federace dne 4. 9. 2010: as pozměněno. a doplňkové ze dne 31. prosince 1997, 20. listopadu 1999, 21. března, 25. dubna 2002, 8., 10. prosince 2003, 21. června, 20. července 2004, 7. března, 18., 21. července 2005, 17. května]. 2007].
3. Federální zákon č. 40-FZ ze dne 25. dubna 2002 „O povinném pojištění občanské odpovědnosti majitelů vozidel“ [přijatý Státní dumou Federálního shromáždění Ruské federace dne 16. července 2010 ve znění pozdějších předpisů. a doplňkové ze dne 24. prosince 2002, 23. června 2003, 29. prosince 2004, 21. července 2005, 25. listopadu, 30. prosince 2006].
4. Usnesení vlády Sverdlovské oblasti ze dne 5.7.2008 N 420-PP „O Koncepci rozvoje pojišťovnictví ve Sverdlovské oblasti v letech 2008 - 2010“ (spolu s „Akčním plánem realizace Koncepce rozvoje pojišťovnictví v regionu Sverdlovsk na léta 2008 - 2010")
5. Kabantseva N.G. Pojišťovnictví: Tutorial. M.: Fórum, 2008. 272 s.
6. Smirnová M.B. Pojistné právo: Učebnice. M.: Justitsinform, 2007. 320 s.
7. Khudyakov A.I. Teorie pojištění. M.: Statut, 2010. 656 s.
8. Kuzněcovová I.A. Životní a majetkové pojištění občanů: Praktický průvodce. M.: Dashkov i K, 2008. 228 s.
9. Občanské právo: Učebnice / V.Yu. Borisov, E.S. Getman, O.V. Gutnikov a další; vyd. ON. Sadikov. M.: KONTRAKT, INFRA-M, 2007. T. 2. 608 s.
10. Širipov D.V. Pojistné právo: učebnice. M.: Vydavatelská a obchodní společnost Dashkov and K, 2008. 248 s.
11. Kostin Yu.V. Problémy zajištění finanční stability a ekonomické zabezpečení trh s pojištěním automobilů // Daně. 2010. N 1. S. 22. - 25.
12. Akhvlediani Yu.T. Vývoj ruského pojistného trhu //Finance 2008, N 11
13. Grishaev S.P. Pojištění // SPS ConsultantPlus. 2008.
Ruský pojistný trh prošel dlouhou cestou vývoje od zcela otevřeného (do roku 1786) přes částečně otevřený (od roku 1885) k uzavřenému až po přímé zahraniční pojištění (od roku 1917 do současnosti). Pojistný trh je u nás stále v plenkách. Většina ruských pojišťovacích organizací, které zaujímají vedoucí pozice v tomto sektoru, je nyní stará 5-7 let, zatímco západní pojistitelé mají zkušenosti z mnoha desetiletí. I za tak krátkou dobu se však pojištění v naší zemi stalo poměrně významnou součástí ruské ekonomiky a pojišťovny, jdoucí spolu s naší zemí po obtížné cestě na národní pojistný trh, položily spolehlivý základ pro vytváření pojistných vztahů v různých oblastech a odvětvích hospodářské činnosti.
Struktura pojistného trhu dnes zahrnuje pojišťovny a zajišťovny, pojišťovací makléře, agenty, profesní orgány a sdružení; má dva základní segmenty trhu – dobrovolné pojištění – 60 % a povinné ručení – 40 % z celkového pojistného.
Vážné problémy nastávají, když jsou sektory pojistného trhu monopolizovány. Rozmanitost pojistných produktů na ruském trhu je mnohem menší než v zahraničí, například v USA existuje 3 000 druhů pojištění, v Evropě - 400-500 a v Rusku ne více než 60.
Rozvoj pojistného trhu je brzděn nízkou mírou poptávky právnických a fyzických osob po pojišťovacích službách, a to jak z důvodu nízké úrovně příjmů, tak z důvodu nastolené nedůvěry ve spolehlivost pojišťovacích organizací, nerozvinutosti tržních vztahů v pojišťovnictví. průmysl a nedostatek rozvinutého trhu v zemi cenné papíry(což omezuje možnost umisťování pojistných rezerv), nedokonalost regulačního rámce pro pojišťovnictví, dále chybějící systém opatření ke zlepšení legislativy daní a poplatků na pojistném trhu, nízká úroveň kapitalizace pojišťovacích organizací, stejně jako nedostatečně rozvinutý národní trh zajištění.
Řešení problémů rozvoje pojišťovnictví v Rusku bude do značné míry určováno rolí státu. Nepanuje však shoda v rozsahu působení státu na pojistném trhu, stejně jako v metodách a nástrojích regulace pojistného trhu ze strany státu.
Státní regulace ruského pojistného trhu by měla mít především stimulační charakter a měla by se provádět ve dvou hlavních směrech:
- - vývoj povinných druhů pojištění;
- - daňové pobídky.
Rozvoj povinných druhů pojištění vede k prudkému nárůstu objemu pojistného trhu v zemi jak přímým nárůstem klientské základny, tak i růstem souvisejících prodejů dobrovolných pojistek.
Poněkud obtížněji se řeší problém daňových pobídek pro rozvoj pojistného trhu země.
Poskytování zvláštních daňových režimů pojistníkům dosud počítá pouze s připisováním příspěvků u některých druhů pojištění do nákladů (například při pojištění majetku). U ostatních typů pojištění jsou taková plnění poskytována buď nedostatečně, nebo nejsou poskytována vůbec. Tyto výhody nejsou jednotlivcům poskytovány vůbec.
Státní regulace pojišťovnictví by měla být založena na rozvoji nejúčinnějších motivačních mechanismů. Z analýzy statistických údajů přitom vyplývá, že možnosti růstu trhu zavedením povinných druhů pojištění nejsou neomezené a v posledních letech má podíl povinného ručení na celkovém objemu pojistného spíše klesající tendenci. Samostatným problémem je stanovení maximální hranice pojištění Prémium, což by bylo výhodné jak pro pojistníka, tak pro pojistitele.
Aby si spotřebitel mohl sjednat povinné a dobrovolné pojištění, musí mít určitou úroveň příjmu, z níž lze za pojistné služby utratit pouze pevnou část.
Nejúčinnějším nástrojem pro stimulaci rozvoje ruského pojistného trhu jsou podle nás stále daňové pobídky, jejichž vyhlídky jsou dnes bohužel značně iluzorní.
Zároveň nelze podceňovat možnost využití alternativních metod regulace pojistného trhu, včetně využití jeho samoregulačního mechanismu, prostřednictvím rozvoje profesních standardů kvality pojistných služeb a pružné reakce na potřeby pojišťoven. pojistníkům za lepší pojišťovací služby. Využití samoregulačního mechanismu je zvláště důležité v souvislosti se zvýšením minimálního základního kapitálu, který je dán změnami v zákoně o organizaci pojišťovnictví v Ruské federaci“ - do roku 2007 je nutné přinést velikost schváleného kapitálu na zákonem stanovenou minimální úroveň 30 milionů rublů. Pro organizace poskytující životní pojištění je laťka stanovena na 60 milionů rublů a pro zajistitele - 120 milionů rublů.
Podle odboru dozoru nad pojišťovnictvím Ministerstva financí Ruska je možné předvídat snížení pojišťoven o více než 2 krát, z 1 408 na 500-600 organizací.
Ruský pojistný trh se tak nachází v přechodu do kvalitativně nové etapy svého rozvoje, která se vyznačuje zvýšenou koncentrací a centralizací kapitálu.
Ruské pojištění má samozřejmě určitá specifika. Ne všechny trendy v ruském pojištění odpovídají celosvětovým trendům.
Mnohem větší roli, než je ve světové praxi zvykem, hraje povinné pojištění, které poskytuje vyšší výnosnost než pojištění dobrovolné. Povinné druhy pojištění ve všech vyspělých zemích nejsou považovány za vysoce ziskové, ale poskytují stabilní příjem. Základem trhu pojistných služeb a rezervou pro jeho rozvoj je dobrovolné pojištění, jehož prioritními oblastmi rozvoje jsou životní pojištění a penzijní připojištění.
Životní pojištění je důležitou oblastí pojišťovnictví, tradičním a stálým zdrojem významných investičních zdrojů, které přispívají k úspěšnému hospodářskému růstu.
Zlepšení regulačního rámce trhu pojišťovacích služeb zahrnuje vývoj a realizaci opatření ke zlepšení a rozvoji legislativy upravující pojišťovnictví, a to zejména:
- - vytvoření právního rámce pro činnost vzájemných pojišťoven;
- - zlepšení legislativy v oblasti daní a poplatků;
- - stanovení základů povinného ručení a stanovení jejich přednostních druhů.
Po přijetí opatření k rozvoji povinného a dobrovolného pojištění se objem pojistných obchodů výrazně zvýší. V tomto ohledu odpovědnost pojišťovacích organizací za provedení přijaté závazky podle pojistných smluv.
Tato situace vyžaduje přijetí legislativních opatření k ekonomické stimulaci zakladatelů pojišťovacích organizací a kapitalizaci zisku.
Pro zvýšení kapacity trhu pojistných služeb je nutné vyvinout opatření ke stimulaci soupojištění a zajištění.
Většina pojišťoven nemá významné finanční prostředky a nemůže pojistit velká rizika.
Rozvoj pojištění a zajištění by měl být stimulován vytvořením specializovaných pojišťovacích sdružení, rozšířením účasti ruských pojistitelů v mezinárodní systémy zajišťovací a spoluzajišťovací smlouvy, vytváření garančních fondů a využívání dalších ekonomicky odůvodněných opatření směřujících ke zvýšení potenciálu národních investorů na trhu pojišťovacích služeb.
Je nutné zlepšit zdanění pojišťovacích operací, zejména dlouhodobých pojišťovacích operací. Je nutné, podle našeho názoru, zařadit do seznamu soc daňové odpočty výdaje občanů na pojištění a také rozšířit seznam výdajů organizací na různé druhy pojištění, zahrnutých do nákladů přijatých k odpočtu při výpočtu daně z příjmu právnických osob.
Pro efektivní fungování trhu pojistných služeb je nutné posílit kontrolu nad jednáním státních orgánů na všech úrovních, které omezují konkurenci na trhu pojistných služeb.
Pro zkvalitnění dozoru státního pojišťovnictví nad činností pojišťovacích organizací a dalších odborných účastníků na trhu pojišťovacích služeb, jakož i pro ochranu práv a zájmů jeho subjektů je nutné realizovat následující opatření:
- - zvýšení spolehlivosti pojistného systému stanovením jednotných požadavků a standardů pro poskytování pojišťovacích služeb používaných v mezinárodní praxi;
- - stanovení pravidel, předpisů a ukazatelů solventnosti a finanční stability na základě výkaznictví sestaveného v souladu s mezinárodní standardy ceny pojišťovacích služeb;
- - finanční ozdravení pojišťovny, včetně povinného navýšení kapitálu a použití povinných opatření ke správě jejího majetku;
- - stanovení požadavku, aby účastníci profesionálního pojištění měli odpovídající vzdělání a pracovní zkušenosti ve své specializaci, které jim umožní vykonávat funkce, které jim byly svěřeny, a zavedení opatření, která zabrání přístupu k vedení pojišťovny osobám, které se zavázaly finanční zneužívání.
Důležitou podmínkou hospodářské soutěže na trzích finančních služeb je liberalizace trhu pojistných služeb a také integrace ruského pojistného systému s globálním pojistným systémem.
Hlavní úkoly pro rozvoj ruského pojistného trhu jsou tedy:
- - zlepšení regulačního rámce trhu pojišťovacích služeb;
- - rozvoj povinného a dobrovolného pojištění;
- - zvýšení účinnosti státní regulace a dozoru nad pojišťovací činností;
- - stimulace převodu úspor domácností do dlouhodobá investice využívání mechanismů dlouhodobého životního pojištění;
- - integrace národní systém pojištění s mezinárodním pojistným trhem.
Rusko prochází fází turbulencí. Pojišťovny se nejen pravidelně potýkají s potřebou reagovat na globální změny ekonomického stavu trhu, ale jsou nuceny vyhodnocovat i rizika plynoucí ze strany obchodních partnerů, jejich klientů či akcionářů.
Za hlavní tahounu růstu pojistného trhu v Rusku v posledních čtyřech letech je považováno investiční životní pojištění a zájem o tento typ pojištění nadále roste. Dynamika nárůstu je spojena s přítomností dostatku finančních prostředků mezi občany a chutí investovat do aktiv akciový trh na pozadí udržování nízkých sazeb vkladů. Tvorba programů investičního životního pojištění je navíc značně ovlivněna aktivitou zprostředkovatelských bank z důvodu přebytečné likvidity.
V sektoru pojištění osob bude také možné sledovat pozitivní dynamiku přibližně 5-10 %, pojištění majetku v lepším případě vykáže mírně pozitivní dynamiku 1-2 % a pojištění odpovědnosti přidá zhruba 5-6 %. .
Kromě toho může být pojištění hypoték dalším motorem růstu kvůli rychlému růstu hypotečních úvěrů obyvatelstvu.
Očekává se, že dobrovolný trh zaznamená růst na úrovni ne nižší než zdravotní inflace.
Podle výsledků roku se pojistné pro cestující do zahraničí oproti roku 2017 zvýší o 21 %. Navíc další zvýšení podílu online pojištění, změny pojistných produktů za účelem jejich distribuce pomocí internetových stránek a mobilních aplikací.
Je také možné pokračovat v rozvoji zavádění nových partnerských produktů s bankami, obchodníky a online partnery. Specifickými tahouny retailového trhu se ve střednědobém horizontu mohou stát také produkty pro pojištění finančních a kybernetických rizik klientů. Sortiment těchto typů produktů se rozšiřuje.
Klíčová rizika na pojistném trhu
Klíčová rizika pro ruský pojistný trh se soustřeďují do segmentu, kde na pozadí rostoucí aktivity právníků v oblasti motorových vozidel, přirozené inflace nákladů na opravy a nezměněných tarifů pokračuje nárůst nerentabilnosti.
Rozumí se, že komplexní pojištění může vykazovat i „mírně negativní dynamiku“ na úrovni 2-3 % a povinné ručení pravděpodobně zůstane buď na úrovni roku 2017, nebo bude vykazovat mírné mínus.
Pojišťovny si již dříve opakovaně stěžovaly na bezohledné zprostředkovatele – právníky dopravních nehod, kteří jedou na místo nehody, vykupují od jejich účastníků pojistné události, přímo na místě jim vyplácejí malé peníze a poté prostřednictvím soudního řízení vybírají velké částky částky od pojišťoven.
V roce 2018 se nepředpokládá zavedení významných legislativních novinek, které by omezily vliv právníků a podvodníků v oblasti motorových vozidel na trhu povinného ručení. Zůstane-li současný stav soudní a donucovací praxe z hlediska povinného ručení za škodu způsobenou provozem vozidla i nezměněných sazeb stejný, bude podle prognóz v roce 2018 krize na trhu povinného ručení jen zesilovat.
S rozvojem naturálních plateb budou pojišťovny muset čelit vzniku technických opravárenských stanic pracujících pro automobilové právníky. Navíc při prodeji elektronické politiky Podvody OSAGO s „klonovacími společnostmi“, phishingové operace a falšování koeficientů, které ovlivňují výpočty tarifů, budou pokračovat i v roce 2018.
Snížení počtu hráčů na pojistném trhu očekávají v roce 2018 i tuzemští pojistitelé. Nehledě na to, že se všeobecně uznává, že většina práce na vyčištění trhu od nespolehlivých pojistitelů je již hotová. Hlavní tok exitů skončil před rokem. Očekává se, že v současnosti bude počet pojišťoven klesat především fúzemi a akvizicemi a prodejem portfolií. Počet pojistitelů, pokud se sníží, se sníží ne o desítky, ale o jednotky.
Pojistný trh je oblastí vývoje nabídky a poptávky po pojišťovacích službách. Odráží vztah mezi různými pojišťovnami (pojistiteli) nabízejícími příslušné služby, jakož i právnickými osobami a fyzickými osobami, které potřebují pojistnou ochranu (pojištěnými).
Pojistný trh tedy jako každý trh zboží, prací nebo služeb podléhá cykličnosti, logickým finančním výkyvům ve zvyšování a snižování nákladů na pojistné služby. Všechny vztahy mezi hráči na pojistném trhu jsou upraveny občanským zákoníkem Ruské federace a zákonem Ruské federace „O organizaci pojišťovnictví v Ruské federaci“. Současný pojistný trh v Rusku je komplexní koncept s velkým počtem vazeb mezi jeho účastníky.
Pojišťovnictví v Rusku prošlo v posledních letech výrazným vývojem – byly vytvořeny podmínky pro zlepšení koncepce pojistné ochrany majetkových zájmů občanů, firem i státu jako celku, řada významných problémů však zůstává i v Ruský pojistný trh, jehož řešení určuje nejen jeho stabilní pozici, ale i existenci do budoucna.
Hlavní problémy vývoje pojistného trhu:
- Vyvrací fakt, že pojištění může fungovat jako strategický článek v ekonomice státu. Na základě toho pojišťovací služby nejen ztrácejí na významu, ale stávají se i ztrátovými.
- Chyba investiční nástroje. Vzhledem k tomu, že pojišťovací zdroje podléhají státní regulaci, může je to v případě odchylky pojišťoven od stanovených pravidel stát povolení k provozování pojišťovací činnosti.
- Zavedení povinných druhů pojištění.
- Vývoj dlouhodobého životního pojištění.
- Regionální divergence a špatný rozvoj infrastruktury pojistného trhu.
Je však třeba si uvědomit, že každý problém má řešení. Existuje řešení, což znamená, že existuje vyhlídka. Perspektivní směry vývoje ruského pojistného trhu je poměrně obtížné předvídat, protože v mnoha případech závisí na stavu ekonomiky země, její úrovni rozvoje, blahobytu a pojistné kultuře obyvatelstva.
Na základě výše uvedeného tedy můžeme konstatovat, že pojištění hraje důležitou roli nejen v životě člověka, ale také v životě státu. Právě pojištění totiž zvyšuje investiční rezervy země, řeší sociální a bezpečnostní otázky.
MDT: 368
Předmět: Perspektivy rozvoje pojistného trhu v Rusku
Téma: Perspektivy rozvoje pojistného trhu v Rusku.
Anotace:Článek zkoumá perspektivní a ziskové směry rozvoje trhu pojistných služeb, představuje rostoucí, stagnující i klesající segmenty rozvoje pojišťovnictví a formuluje hlavní problémy, které přispívají ke zpomalení vývoje trhu.
klíčová slova: pojištění, perspektivy rozvoje, pojistný trh, pojišťovací služby.
Anotace:Článek se zabývá perspektivními a ziskovými směry rozvoje trhu pojistných služeb, jsou prezentovány rostoucí, stagnující a klesající segmenty rozvoje pojišťovnictví, jsou formulovány základní problémy, které přispívají k brzdění rozvoje trhu.
klíčová slova: pojištění, perspektivy rozvoje, pojistný trh, pojišťovací služby.
Literatura
- Insurance News Agency (elektronický zdroj) - Režim přístupu: http://www.asn-news.ru/ (datum přístupu: 24.05.2018)
- Obchodní služba Wikipedia Insurance (Elektronický zdroj) - Režim přístupu: http://wiki-ins.ru/ (datum přístupu: 23.05.2018)
- Ratingová agentura RAEX (Expert RA) (Elektronický zdroj) - Režim přístupu: https://raexpert.ru/ (datum přístupu: 24.05.2018)
Shcherbakova L. N., 2018
Rozvoj pojišťovnictví je faktorem pozitivního dopadu na sociální oblast vývoj ekonomiky občanů a země jako celku.
Je známo, že jakákoliv činnost se jeví jako riziková situace a v důsledku toho ji nelze s naprostou jistotou předvídat.
Pojištění je zvláštním typem finančního a ekonomického vztahu, který má zaručit finanční ochranu osob nebo organizací a jejich zájmů před různými druhy rizik.
Pojišťovací činností se rozumí práce na ochraně zájmů osob, společností, orgánů a institucí v případě určitých incidentů (pojistných situací) na úkor prostředků vytvořených z jimi placených pojistných vkladů, a to placení pojistného.
Práce člověka může být spojena s rizikovými faktory, které poškozují jeho zdraví, materiální majetek, výdělky a úspory, takže načasování těchto situací a výše ztráty nejsou předem známy. Finanční a materiální rizika se projevují fyzickou smrtí hmotný majetek, rizika ztráty zdraví občanů, invalidity nebo smrti. Možné hrozby následně nutí společnost přijímat opatření k předcházení možným hrozbám a omezení jejich škod. Pojištění je v podstatě navrženo tak, aby minimalizovalo finanční ztráty ze společenských aktivit.
Dynamika poskytování pojišťovacích služeb umožňuje identifikovat provázanost pojistného trhu s financemi firmy, občanů, bankovním konceptem a dalšími finančními a ekonomickými institucemi, v jejichž rámci jsou pojistné vztahy realizovány. Vznikají zvláštní vztahy mezi pojistným trhem, státní rozpočet, státní mimorozpočtové fondy, se kterým je spojeno povinné ručení.
V moderní podmínky Provádění pojišťovacích činností v Ruské federaci je upraveno následujícími legislativními akty:
1. Základní právní akty v oblasti pojišťovnictví: Občanský zákoník Ruské federace; Federální zákon Ruské federace ze dne 27. listopadu 1992 N 4015-1 „O organizaci pojišťovnictví v Ruské federaci“.
2. Obecně uznávaná opatření upravující postup při provádění určitých typů pojišťovacích činností: Federální zákon ze dne 25. dubna 2002 č. 40-FZ „O povinném pojištění občanskoprávní odpovědnosti majitelů vozidel“.
3) Normy upravující některé aspekty pojišťovacích činností: daňový kód Ruská Federace; Pravidla pro tvorbu pojistných rezerv pro jiné druhy pojištění než životní pojištění, schválená nařízením Ministerstva financí Ruské federace ze dne 11. června 2002 č. 51n; Požadavky na skladbu a strukturu aktiv přijatých ke krytí vlastní prostředky pojistitel, schváleno nařízením Ministerstva financí Ruské federace ze dne 2. července 2012 č. 101n. Obrázek 1 ukazuje strukturu moderního pojistného trhu Ruské federace.
Obrázek 1. Struktura moderního pojistného trhu v Rusku
Pojištění je poměrně relevantní, protože stát neukládá své vlastní povinnosti uhradit společnostem náklady v případě negativních faktorů.
V červenci 2013 schválila vláda Ruské federace „Strategii rozvoje pojišťovacích aktivit v Rusku do roku 2020“. Dokument byl vyvinut ruským ministerstvem financí s cílem jednotně podporovat rozvoj pojišťovnictví a přeměnit jej ve strategicky důležitou oblast státní ekonomiky. Strategie konstatuje, že rozvoj pojišťovnictví brzdí nízká míra pojistné kultury a pojistné gramotnosti občanů.
Oproti roku 2015 dle Centrální banka V Ruské federaci se objem pojistného trhu zvýšil o 2,1 %. Jde o nejmenší nárůst trhu od roku 2009. Tento ukazatel však podle našeho názoru neodráží skutečný stav v pojišťovnictví.
Ruský pojistný trh má podle odborníků významný rozvojový potenciál. Celkový objem plateb pojištění v Rusku není vyšší než 1 % ročního HDP. Ve vyspělých zemích je to 8–10 %.
Za posledních 10 let se počet pojišťovacích organizací snížil 2,5krát. Důvodem jsou fúze a akvizice a odchod pojišťoven z trhu. Dnes také pokračuje konsolidace pojišťoven.
Růst poptávky po pojišťovacích službách je v moderních podmínkách spojen s nemovitostmi a zajišťovacími úvěry na bytové domy, kromě privatizace veřejného bytového fondu, nárůstem velikosti a rozmanitosti soukromého majetku fyzických a právnických osob.
Mezi faktory, které mají negativní dopad na dynamiku vývoje ruského pojistného trhu, patří:
Nedokonalosti domácí legislativy, nedostatečná opatření ke zlepšení daňové legislativy v pojišťovnictví;
Neuspokojivá kapitalizace pojišťovacích institucí, dále neexistence státního zajišťovacího trhu vedoucí k nemožnosti přijímat velká rizika;
Nedostatek informací způsobuje potíže při výběru pojišťovací organizace a pojistného produktu;
Nedokonalost právní a koordinační podpory státního dozoru nad pojišťovnictvím.
Mezi faktory omezující formování ruského pojistného trhu patří:
Nízká platební schopnost občanů a podnikatelských subjektů;
Nízká kultura pojištění.
Pojišťovnictví v Ruské federaci je dnes v počáteční fázi svého rozvoje a vzniká s cílem uspokojit nejrůznější potřeby lidí využívajících koncepty pojistné ochrany proti neočekávaným hrozbám.
Abychom to shrnuli, můžeme s jistotou říci, že toto téma je relevantní, protože toto odvětví má pozitivní vliv na socioekonomický rozvoj organizací, fyzických a právnických osob, minimalizuje škody negativními důsledky. Pojištění je tedy jedním ze způsobů, jak zajistit účinnou ochranu zájmů.
Článek pojednává o podstatě pojištění a perspektivách jeho rozvoje v Ruské federaci, o problematice rizikového pojištění v Rusku. Jsou identifikovány příčiny slabého rozvoje pojišťovací činnosti a jsou uvedena opatření pro rozvoj pojišťovnictví. Zvažují se skutečnosti, které negativně ovlivňují pojištění v Rusku, faktory bránící rozvoji a podporující rozvoj pojistného trhu.
Bibliografie:
- Nařízení vlády Ruské federace ze dne 22. července 2013 č. 1293-r. „O schválení Strategie rozvoje pojišťovacích aktivit v Ruské federaci do roku 2020.
- Andreeva E.V. Trendy ve vývoji rizikového pojištění / E.V. Andreeva, O.I. Rusáková. – Irkutsk: Nakladatelství BGUEP, 2014. – 120 s.
- Bakirov, A.F. Vznik a rozvoj pojistného trhu / A.F. Bakirov, L.M. Klikich. - M.: Finance a statistika, 2016. – 180 s.
- Bykanova, N. I. Pojistný trh Ruska: problémy a směry vývoje / N. I. Bykanova, A. S. Cherkashina // Mladý vědec. 2017. – 207 s.
- Pojištění: Učebnice / Spletukhov Yu.A., Dyuzhikov E.F., 2. vyd., revidováno. a doplňkové - M.: NIC INFRA-M, 2016. – 312 s.
Podrobná analýza vyhlídky na rozvoj ruského pojistného trhu, je možné identifikovat řadu faktorů negativně ovlivňujících odvětví. Mohou mít vnitřní charakter (nemají nejvyšší finanční potenciál, nedostatek kvalifikovaného personálu apod.) nebo být vedlejším produktem domácí ekonomiky.
Co ovlivňuje vyhlídky rozvoje ruského pojistného trhu
Předně je třeba poznamenat, že obyvatelstvo pojistitelům stále příliš nedůvěřuje a kontaktování je považuje spíše za luxus, v moderních ekonomických podmínkách zcela zbytečný. Nízká úroveň příjmů značné části populace výrazně snižuje počet žádostí o dlouhodobé životní pojištění – forma, která je snad nejoblíbenější v jiných zemích.
Poměrně velký nepoměr mezi objemy příspěvků a pojistného má negativní dopad i na vyhlídky vývoje pojistného trhu. Domácí společnosti mají navíc často velmi nízkou úroveň kapitalizace ve srovnání se zahraničními společnostmi. Dalším zpomalujícím bodem je politika mnoha obchodních manažerů, kteří šetří na pojištění rizik pro personál.
Vývoj pojistného trhu: trendy
Ve vyspělých zemích jsou velmi žádané všechny druhy dobrovolného pojištění – automobilové, zdravotní, životní atd. Rusko v tomto ohledu stále docela vážně zaostává. Na druhou stranu to znamená silný potenciál, který při správném přístupu a vhodné stimulaci oboru může dávat velmi slušné výsledky. Týká se to ale naprosté většiny sektorů tuzemského nezdrojového hospodářství.
Vytváření účinné ochrany majetkových zájmů právnických a fyzických osob přispívá k vytváření skutečně stabilního a spolehlivého ekonomického prostředí, které je následně základem pro další ekonomický růst. To je pochopitelné pro všechny specialisty, ale neřeší to problém přilákání klientů. Jak přesvědčit lidi, aby se dobrovolně pojistili? Další vyhlídky rozvoje pojistného trhu do značné míry závisí na řešení tohoto konkrétního problému.
Hlavním předpokladem pro uzavření smlouvy je povědomí o rizicích. V Rusku značná část populace často jednoduše nevnímá mnohá nebezpečí jako hodná dalšího finanční náklady. Mnoho lidí se nemůže pochlubit ani jedním dobrovolným pojištěním, natož pak ti, kteří mají komplexní ochranu majetku a zdraví v podobě více pojistek.
Mezi faktory ovlivňující vývoj pojistného trhu samozřejmě patří výše vyplácených náhrad. Čím vyšší je, tím větší je „autorita“ pojištění jako skutečně efektivního způsobu řešení potenciálních rizik. Varianta, ve které jsou náklady na službu nízké a výše platby slušná, klienta vždy minimálně zaujme.
Postoj populace
Perspektivy rozvoje ruského pojistného trhu závisí mimo jiné na kvalitě poskytovaných služeb. Podle průzkumů je většina populace víceméně spokojena s úrovní služeb, které jim pojišťovny poskytují. Hlavní stížnosti se týkaly sporů ohledně výše vyplacených náhrad a délky řízení. Přibližně polovina respondentů uvedla, že je s výsledky takové spolupráce naprosto spokojená.
Stojí za to připomenout, co se stalo před několika lety finanční krize výrazně změnil postoj mnoha Rusů k pojištění. Počet lidí, kteří to považují za ekonomicky oprávněnou investici, se sice snížil o více než polovinu, ale počet těch, kterým to dává pocit bezpečí, vzrostl jedenapůlkrát. To znamená, že se změnila psychologie. Bude zajímavé, jak nová ekonomická realita, která, jak se zdá, již nastupuje, ovlivní vyhlídky na vývoj pojistného trhu.
Opatření ke zlepšení odvětví
Jedním z nejdůležitějších úkolů v blízké budoucnosti je zajištění ekonomického a psychologického zabezpečení účastníků trhu, a k tomu je nutné posílit pozici odvětví v celkovém ekonomickém komplexu. Někteří odborníci se domnívají, že jedním ze způsobů řešení tohoto problému je vytvoření efektivního národního programu.
