Akumulační životní a zdravotní pojištění tam, kde je výhodnější. Kumulativní životní pojištění je dobrá investice. Často se jedná o pojistná rizika

Kumulativní pojištění je skvělou příležitostí, jak se spolehnout na svou budoucnost. Různé programy vám umožní vybrat kulatou sumu peněz a zároveň získat ochranu v případě nepředvídaných situací.

Funkce programu

Tyto programy otevírají svým klientům široké obzory:

• Vytvoření cílového kapitálu pro dítě, který bude moci v budoucnu vynaložit na vzdělání nebo bytovou výstavbu.
• Tvorba rezervního kapitálu.
• Získání dalších investic.
• Zachování dostupné peněžní částky z důvodu daňových a právních výhod:
  1. z přijaté platby v případě pojistné události se daň z příjmu fyzické osoby nesráží;
  2. finanční prostředky vynaložené na pojistný program nepodléhají konfiskaci a nejsou rozděleny jako společně nabytý majetek při rozvodu;
  3. v případě smrti osoby, která pojistnou smlouvu uzavřela, obdrží pojistné plnění ten, kdo je v ní uveden jako oprávněná osoba, do měsíce, nikoli za šest měsíců, jak je tomu u zbytku dědictví podle k zákonu;
  4. při přerozdělování nastřádané částky mezi příbuzné podléhá minimální dani.

Vyvinuté programy umožňují pojistit život a zdraví dětí i dospělých, získat pojištění pro případ závažných onemocnění a životní pojištění.

Typy programů

Rozmanitost nabídek závisí na konkrétní pojišťovně, ale existují hlavní směry pro:

• smíšený;
• do uvedeného věku;
• důchod.

Kapitálové pojištění

Umožňuje kombinovat dvě funkce: riziko a úspory. Část částky pojištěné osoby je účtována za platby v případě pojistné události, druhá je investována do spolehlivých obchodních oblastí a přináší zisk. Pokud se klientovi do vypršení smlouvy nic nestalo, tak se mu vložené peníze i s úroky vrací. Existují společnosti, které si z kumulované částky neodečítají rizikové platby.

Do určitého věku

Pojistitel se zavazuje vyplatit pojistnou částku, pokud se pojištěný dožil věku uvedeného ve smlouvě. V případě získání vážných zdravotních problémů během trvání smlouvy vyplatí pojistitel náhradu. V případě úmrtí pojištěného klienta může peníze obdržet příbuzný nebo osoba uvedená ve smlouvě.

důchod

Úžasná příležitost, jak si pojistit život společně s úsporami. Konec tohoto typu programu přímo souvisí s nástupem důchodového věku. Platba pojištění, pokud se osoba dožila doby uvedené ve smlouvě, se předkládá ve formě důchodu, který se vyplácí několika způsoby:

• před smrtí;
• jedna platba;
• počítáno na dobu zvolenou klientem (pět, deset, patnáct, dvacet let).

Poslední možností může být s možností dědictví. To znamená, že kumulovaná částka v případě smrti pojištěného je převedena na osobu uvedenou ve smlouvě.

Princip programů

Pojďme porozumět tomu, jak tyto programy fungují, a zdůraznit nejdůležitější kroky:

1. Klient je určen s pojistným programem a uzavře smlouvu, ve které jsou předepsány všechny parametry (doba, způsob uložení peněz, pojistné události).
2. Podle uvedené periodicity je pojištěnec povinen platit příspěvky, čímž tvoří financovanou částku.
3. Pojistitel investuje získané peníze, což klientovi umožňuje získat další příjem.
4. V případě invalidity a nemožnosti dalšího placení příspěvků je klient těchto povinností zproštěn. V této situaci se podmínky smlouvy a kumulativní částka nemění.
5. Pokud náhle nastane pojistná situace uvedená ve smlouvě, obdrží poškozený pojistné plnění v souladu s podmínkami uvedenými ve smlouvě. Parametry politiky a akumulovaná částka se nemění.
6. V den zániku pojistky předá organizace klientovi částku naspořenou spolu s investičním úrokem. Peníze může dostat ten, kdo je podle smlouvy příjemcem.

Smlouva o kumulativním životním pojištění

K uzavření smlouvy je potřeba potvrzení o příjmu. Osoby se závažným chronickým onemocněním může pojišťovna poslat na lékařské vyšetření k odbornému posudku, který si hradí sama.

Smlouva se podepisuje mezi žadatelem a pojišťovnou. Klient se v první řadě rozhodne, jaká by měla být výše spoření. Poté stanoví dobu trvání smlouvy.

Je důležité nepřeceňovat solventnost a optimálně volit frekvenci tvorby pojistného (jednou, jednou ročně, jednou za půl roku, za tři měsíce).

Kromě toho byste měli pečlivě předepisovat ty pojistné události, které jsou vhodné pro konkrétní životní situaci klienta. Pokud k něčemu dojde, obdrží pojistné plnění, jehož výše je pevně stanovena v dokumentu.

Pojistná smlouva je automaticky aktivována ihned po zaplacení pojistného nebo první splátky požadované programem. Jeho působení zaniká dnem uvedeným v pojistné smlouvě nebo smrtí pojištěného.

Klientovi jsou vystaveny tyto doklady:

• potřebná pojistná dokumentace;
• životní pojištění;
• pojistná pravidla.

Klient má právo do měsíce po obdržení dokumentů v ruce smlouvu vypovědět.

Stanovení nákladů na pojistku

Náklady na politiku se určují na základě důležitých ukazatelů:

• cíle klienta;
• jeho možnosti;
• výši úspor.

Programy s konstantními ročními příspěvky stanovují minimální úroveň ročního pojistného, ​​což je dvacet tisíc rublů. Programy založené na jednorázovém příspěvku znamenají minimální prémii ve výši pět set tisíc rublů.

Pojistné události a úkony v případě pojistné události

Spořicí programy vám umožňují pojistit se v následujících případech:

• trvalá invalidita;
• částečná invalidita;
• onemocnění, které může vést ke smrti (rakovina, AIDS atd.);
• smrt z jakéhokoli důvodu.

Pokud klient zažil první tři pojistné události, je povinen kontaktovat pojišťovnu sepsáním žádosti a přiložením potvrzujícího balíčku dokumentů (lékařská zpráva, doklady s popisem události, která vyvolala pojistnou událost). V případě úmrtí pojištěného bude moci důvěryhodná osoba přijímat platby předložením ověřeného úmrtního listu a lékařského potvrzení s uvedením důvodu jeho vzniku.

Kapitálové pojištění pro děti

Tato nabídka vám umožňuje provádět dvě důležité funkce:

• Chránit děti před finanční krizí v důsledku nepředvídatelných událostí, které vedly k vážným zdravotním problémům dospělých.
• Vytvořte potřebný rozpočet na důležitou událost v životě dítěte nebo určitého věku.

Každá osoba, která dříve získala souhlas od svých zákonných zástupců, má právo na ochranu nezletilé osoby. Programy dětského pojištění nabízejí tři možnosti pro pojistná rizika pokrývající nejglobálnější problémy:

• zranění různého druhu;
• postižení;
• smrt.

Existuje také něco jako životní pojištění dospělých ve prospěch dítěte. Pojistka předepisuje konkrétní dobu, po kterou bude život rodiče pojištěn. Pokud se mu něco stane (postižení nebo smrt), pak syn nebo dcera dostane materiální pomoc, kterou může získat po dovršení osmnácti let.

Příklad

Navrhujeme zvážit malý příklad fondového pojistného systému s výpočty.

O dětském pojištění jako investici v tomto videu:

Životní pojištění je již desítky let populární po celém světě. Výhody takových programů umožňují ochránit své blízké před nenadálým plýtváním, například v případě nemoci, úrazu nebo úmrtí pojištěného, ​​příbuzní získají finanční kapitál, který pomůže zesnulého nejen pohřbít, ale také vyřešit finanční potíže rodiny.

Dnes existuje standardní životní pojištění, které se vystavuje na konkrétní období. Pojištěný v rámci tohoto programu platí pojistné a v případě nemoci, úrazu nebo smrti obdrží důvěryhodná osoba odškodnění. Kumulativní životní pojištění je program, který umožňuje nejen ochránit sebe a svou rodinu před neplánovanými finančními ztrátami v případě nemoci nebo úmrtí, ale také poskytuje možnost zajistit si stáří navýšením rodinného kapitálu.

Specifika akumulačního pojištění

Podstatou programu je, že se pojištěnec zaváže včas platit příspěvky ve lhůtě uvedené ve smlouvě. Na konci stanovených období dostává pojištěnec platby s úrokem (konkrétní příspěvky a úrokové sazby jsou sjednány), většina programů pojišťuje minimálně na 5 let. Na konci programu si účastník může vybrat pohodlný způsob platby:

• okamžitá platba v jedné částce;
• platba ve splátkách, tzv Doživotní důchod.

Pojištění akumulačního kapitálu v Rusku nabízejí soukromé a státní pojišťovny. Každá společnost nabízí své vlastní podmínky, takže před uzavřením smlouvy s první společností, která se setká, má smysl zjistit, jaké podmínky předkládají její kolegové.

Jakmile je akumulační pojistka uzavřena, její akce se aktivuje. V případech, kdy se pojištěný v době platnosti pojistky stane invalidní, např. skupina I, pojištění nadále funguje podle podmínek stanovených ve smlouvě, ale nyní již není třeba přispívat, pojišťovna bude přispívat sama. Všechny refundace a platby na konci programu musí být zaplaceny ve 100% výši.

Jak probíhá akumulace finančních prostředků

Podle uzavřené smlouvy obdrží pojištěnec na konci programu konkrétní částku a také příjem, který se nashromáždil díky investování osobních prostředků. Smlouvu lze uzavřít nejen v rublech, ale také v požadované měně.

Cena sloupu, stejně jako výše konečné platby, závisí na mnoha kritériích:

• stáří;
• trvání pojištění;
• výši měsíčních splátek.

Měsíční poplatek je rozdělen do 2 splátek. Jedna část jde na garantovanou výplatní částku, druhá část je investována a akumulována jako příjem. Pokud chce pojištěný v případě pojistné události získat hlavní část, pak bude výše úspor nižší. Za povinné se považuje pravidelné informování pojištěného o aktuální situaci jeho úspor.

Kapitálové životní pojištění není způsob, jak zbohatnout, ale je to jedinečná příležitost, jak udržet finanční situaci své rodiny a v případě pojistné události také získat odškodnění. V nejtěžších případech pro rodinu - úmrtí, příbuzní obdrží významný finanční kapitál. Tento typ pojištění navíc umožňuje naspořit si na vzdělání dítěte nebo na větší nákup, nejčastěji však pojištění slouží k zajištění slušného stáří.

Co dělat, pokud se účastník pojistného programu dostane do finančních potíží

Pokud se pojištěná osoba během doby platnosti smlouvy ocitne v nepředvídatelných okolnostech, finančních potížích, které neumožňují pokračovat v placení pojistného, ​​smlouva podléhá výpovědi, přičemž účastník programu získává příjem ze svých investičních vkladů, jakož i výkupní částka.

Pozornost: Ne všechny pojišťovny počítají s výplatou odkupného, ​​tzn. částku, kterou se společnost zavazuje uhradit v případě ukončení smlouvy s pojištěnou osobou.

Povinné doložky v pojistné smlouvě

1. Úplný seznam informací o příbuzných pojištěnce, musí být uvedeni jako příjemci a nic jiného.
2. Kontaktní údaje (adresa bydliště, aktuální telefonní čísla, detaily stran).
3. Datum podpisu a doba trvání smlouvy.
4. Kompletní seznam projednaných a odsouhlasených rizik, stejně jako postup pro jednání v případě nehod.
5. Vybraná měna, ve které budou vypláceny příspěvky a konečná platba bude provedena na konci programu.
6. Úrok musí být uveden v programu, na kterém se pojištěnec dohodne.
7. Postup pro ukončení smlouvy v případě finančních potíží.

Pokud ve smlouvě chybí alespoň 1 z výše uvedených bodů, pak se před podpisem musíte ujistit, že to pojišťovna myslí vážně.

Kromě toho musí pojistitel a pojištěná osoba podepsat smlouvu a poté musí společnost vložit mokrou pečeť. Účastník programu musí získat pojistku potvrzující úspěšné uzavření smlouvy.

Lékařská prohlídka při žádosti o kapitálové životní pojištění

Než pojišťovna přistoupí na uzavření smlouvy o účasti v hrazeném programu, bude se muset žadatel podrobit kompletní lékařské prohlídce. Nikdo nemůže říci, jak dlouho bude trvat, než obdržíte výsledky testů, takže pokud plánujete vstoupit do programu k určitému datu, měli byste začít s vyplňováním dokumentů, včetně absolvování lékařské prohlídky, předem.

Například ve věku 25 let se člověk chce stát členem financovaného pojistného programu trvajícího 5 let. Abyste dostali velkou výplatu ve věku 30 let, musíte požádat pojistitele alespoň 2-3 měsíce předem.

Někdy je pojišťovna po absolvování lékařské prohlídky nucena akumulační program odmítnout. Následující faktory mohou sloužit jako důvody pro odmítnutí:

1. Onkologická onemocnění, včetně přítomnosti zhoubných nádorů v těle žadatele.
2. Závažné onemocnění diabetes mellitus.
3. Přítomnost duševních poruch a dědičných onemocnění.
4. Přítomnost onemocnění kardiovaskulárního systému.

Jaká rizika jsou zahrnuta do programu kapitálového pojištění

Každá společnost si může stanovit svá vlastní kritéria a vlastní seznam rizik ve vztahu k pojištěné osobě, ale ve většině případů jsou zohledněná rizika stejná, zahrnují:

1. Smrt pojištěného účastníka programu (v důsledku nemoci nebo úrazu).
2. Vznik způsobilosti k právním úkonům z důvodu vážné nemoci.
3. Zranění nebo nehoda vedoucí k dočasné invaliditě.
4. Invalidita v důsledku úrazu nebo nemoci.

Významné výhody kapitálového pojištění

Mezi hlavní výhody pojištění patří:

• finanční ochrana a nezávislost v případě nepředvídaných okolností;
• akumulační systém vám umožní získat materiální stabilitu v blízké budoucnosti, umožní vám nakupovat dlouho očekávané nákupy;
• díky roční indexaci společnost chrání úspory pojištěnců před inflací;
• tento program umožňuje ruským občanům jednat jako investoři;
• při zvažování rizik jsou stanoveny nejširší možné limity, do kterých může pojištěný v té či oné míře trpět;
• pojistitel pravidelně vypočítává úrokovou sazbu v souladu s podmínkami smlouvy;
• dojde-li k pojistné události, vyplatí pojistitel celou částku i narostlé úroky příbuzným uvedeným ve smlouvě;
• pojistné se nedaní.

Nejoblíbenější programy kapitálového pojištění

Kapitálové pojištění se dělí do několika kategorií:

Velké společnosti dnes nabízejí Rusům ziskové programy kapitálového pojištění. Některé z nejúspěšnějších a nejžádanějších pojistitelů v Rusku v tomto roce jsou:

• "Alfa Bank" nabízí výhodné dětské a penzijní spoření;
• "Renesanční život" uzavírá 40 % transakcí na ruském pojistném trhu;
• "ruský standard" nabízí slušné pojistné podmínky, pojistitel uzavírá více než 12 % obchodů na tuzemském trhu;

Při výběru programu pro akumulační pojištění je třeba věnovat zvláštní pozornost úmrtím a úrazům.

Zvláště pozoruhodné jsou programy od Sberbank, které vám umožňují ušetřit určitou částku do požadovaného data, pojistit si život a získat slušnou finanční pomoc v případě první nehody. Pojišťovna nabízí cílené vybírání dětského kapitálu, udržování a zvyšování finanční situace rodiny díky výhodným podmínkám a výhodám programu. Důležitý je fakt, že částka investovaná do pojistného programu nepodléhá výběru, zdanění ani konfiskaci, a také není společně nabytým majetkem, pokud se manželé rozhodli rozvést. V případě úmrtí pojištěnce budou moci příbuzní získat peněžitou pomoc již po kalendářním měsíci, na rozdíl od zápisu dědictví, který trvá šest měsíců.

Všechny podrobnosti o tomto programu - "Kumulativní životní pojištění": co to je, jaké jsou nabízené podmínky, výši plateb a dobu trvání programu je nutné zjistit před uzavřením smlouvy.

Ahoj milí čtenáři blogu!

Jste dobrý v pojišťovnictví? Pokud ne, navrhuji tento problém otevřít podrobněji. Kumulativní životní pojištění, co to je, výhody a nevýhody takového pojištění - vše, co potřebujete vědět, a nic víc!

Takové pojištění není v SNS tak rozšířené a oblíbené než v Evropě a USA. Pro finanční gramotnost je ale důležité tento pojem znát.

Životní pojistka- je to jeden ze způsobů ochrany majetku pojištěného, ​​který má souvislost s jeho životem a smrtí. V tomto případě bude formulace následující: život je dlouhodobý stav a smrt je nepředvídatelná událost.

Kumulativní životní pojištění má vztah: mezi životním a zdravotním pojištěním pojištěného, ​​navýšením a akumulací kapitálu, pojistným systémem.

Rozhodli jsme se například sepsat pojistnou smlouvu na dobu 5 až 20 let. Při podpisu smlouvy se zavazujete platit ročně určitou částku uvedenou ve smlouvě. Takto si doplníte pojistné, kde vám na oplátku společnost pojistí na určitou dobu život a zdraví, dále znásobí a ušetří vložené peníze.

Video co je kapitálové pojištění:

Jaký je rozdíl mezi kapitálovým životním pojištěním?

Je důležité rozlišovat mezi pojmy: kumulativní a rizikové pojištění.

Pod slovem rizikové pojištění rozumíme pojistnou smlouvu, kde se pojistná částka vyplácí jednou, jednou. V případě nehody se vyplácí velké množství peněz (předčasně dohodnuto ve smlouvě). Pokud však na konci lhůty k události nedošlo, vaše pojistné zůstává u společnosti.

Odlišná situace je u akumulační formy pojištění, kde se vaše vložená částka dělí na dvě části: z první se platí zdravotní a životní pojištění jednotlivce, z druhé se násobí a ukládá se na účet klienta.

Organizace však nashromážděné peníze využívá pro své účely – průběžně investuje do svých zdrojů, ale za to platí svému klientovi povinné úroky. Kam se přerozdělují:

• Garantovaný příjem. Každá společnost má svůj procentní koeficient, často se čísla pohybují od 4-5 % ročně.
• Dodatečné financování. Zde nastává velmi zajímavá situace: příjem bude záviset na investici společnosti, konkrétně na jejím konečném výsledku. Procentuální poměr je dost těžké odhadnout, možná 8 % a 18 %.

Pokud přesto k pojistné události došlo, osoba, která má pojištění, musí okamžitě obdržet peněžní částku uvedenou ve smlouvě - nic více a nic méně. Nezáleží na tom, kolik bylo zaplaceno pojistné. V praxi výše plnění v případě události několikanásobně převyšuje pojistné. V tomto případě je přítomna výhoda akumulačního životního a zdravotního pojištění.

Video 10 mýtů o kapitálovém životním pojištění:

Je výhodné mít akumulační životní a zdravotní pojištění?

Po základní terminologii je pro vás důležité pochopit, zda je takové pojištění potřeba nebo je lepší zůstat bez něj. Chcete-li to provést, zvažte strukturu a výpočet smlouvy na příkladu.

Většina pojistitelů spoléhá na měsíční výdaje jednotlivce jako na svůj hlavní princip „bezpečnostního pásu“. Pokud jsou měsíční náklady 30 tisíc rublů, pak celková částka za rok je 360 ​​tisíc rublů. Tato částka bude představovat „bezpečnostní pás“.

Podle nezávislého finančního poradce:

• Celková částka peněz na akumulační životní pojištění je 380 tisíc rublů;
• Pojistné ve výši 25 tisíc rublů na 26 let (až do důchodu);

Hlavní výhodou je, že celkovou kumulovanou částku pojištění lze získat okamžitě, bez prvních plateb. Jinými slovy, zpočátku se můžete spolehnout na 380 tisíc rublů, aniž byste je akumulovali v plné výši. Tento graf názorně ukáže:

Pokud již nějaká událost nastala (nemoc, úraz apod.), má pojištěný právo vybrat si nastřádanou částku v plné výši nebo ji obdržet po částech ve formě důchodů.

Kapitálové pojištění ze strany investora

Před uzavřením kumulativní pojistné smlouvy si investor musí sám určit, která priorita je pro něj důležitější: zvýšení příjmů prostřednictvím spoření nebo pojistná ochrana. Doporučujeme rozhodnout se předem, protože pojišťovací agent se bude snažit přesvědčit pojistitele, aby zvolil maximální pojistné krytí.

Investiční výnosy závisí na dnešní pozici burzy. A je tu jednoznačné plus. I přes kolaps kotací na burze investor neutrpí ztráty.

Ruská vláda se ale snaží pojišťovnám zavést tvrdší opatření. Výběr investičních objektů je totiž zajištěn pouze ze seznamu schváleného vládou.

Pokud je situace na akciovém trhu příznivá, investiční portfolio vlastněné pojišťovnou bude přibližně na roční úrovni -13-16%. Nezapomeňte ale na náklady na pojištění od 2-6 % (v závislosti na programu), které sníží celkový výnos z investice.

Na základě toho všeho lze stručně shrnout: Kapitálové životní pojištění v zájmu investora není příliš žádané, pokud se o něm uvažuje jako o možnosti investování peněz navíc. Protože konečná ziskovost bude odpovídat úrovni inflace (toto je nejlepší možnost).

Při investování peněz do kapitálového pojištění však máte dvě výhody:

1. Jste pojištěni proti úrazu a dočasné invaliditě.
2. Pokud na konci pojištění v předem stanovené lhůtě vše dobře dopadne, dostanete další důchod (peníze se dělí na splátky, po dobu tzv. přežití) a peníze dostáváte měsíčně na kartu.

Kapitálové pojištění je tak pro investora, který myslí na svou budoucnost a budoucnost své rodiny, připojištěním a příležitostí ke zvýšení penze.

Existuje jedno dobré přísloví, kdybych věděl, kam spadnu, roztáhnu stébla. Takže pro pojištěnce to není relevantní, protože sláma je už postel na cestě

Co si obecně myslíte o kapitálovém pojištění? - Rád bych slyšel váš názor v komentářích.

Jako každý jiný investiční nástroj má i kapitálové pojištění svá pro a proti.

Pojďme si říci o výhodách a nevýhodách kapitálového pojištění, aby se každý čtenář mohl správně rozhodnout ohledně tohoto typu pojištění.

Začněme nevýhodami kapitálového pojištění. V zásadě je předem varováno předpaženo.

Nízký výnos.

Kapitálové pojištění je totiž investiční nástroj s nízkými výnosy. Pojišťovny garantují návratnost prostředků vložených do kapitálového pojištění zpravidla ve výši 4 % ročně. To není mnoho. Skutečný naběhlý investiční výnos založený na výsledcích minulého roku však může být ještě vyšší. Na Ukrajině jsou výnosy z investic z prostředků investovaných do kapitálového pojištění zpravidla srovnatelné s mírou inflace v minulém roce nebo mírně převyšují míru inflace.

Je však třeba poznamenat, že kapitálové pojištění je finanční nástroj určený především k tomu, aby vám zajistil finanční stabilitu v nejtěžších životních situacích a také penzijní spoření; je to nástroj, který poskytuje spolehlivost a stabilitu, váš pevný finanční „základ“ v našem problematickém životě. Toto není finanční nástroj, který by měl sloužit k vytváření vysokých příjmů. Proto by nebylo správné říkat, že nízká ziskovost je mínus kumulativního pojištění. Stejně tak nelze považovat za mínus brodivých bot, že je nepohodlné v nich běhat; jsou určeny pro rybaření, ne pro rychlostní závody.

Takže při správném použití akumulačních pojištění se jejich mínus - nízká ziskovost - změní v plus; nízký výnos poskytuje vysokou spolehlivost kapitálu, který jste investovali do kapitálového pojištění. A to je pro vás velmi důležité – nemůžete riskovat úspory, které vám poskytují pojistnou ochranu a tvoří váš důchodový kapitál.

Kumulativní pojištění je povinností na velmi dlouhou dobu.

Zakoupením akumulačního pojištění se tímto zavazujete platit na toto pojištění každoročně po dobu 10-30 let roční pojistné, jehož výše bude přibližně srovnatelná s výší vaší měsíční mzdy (jedná se o velmi hrubý odhad, kolik peněz by bylo rozumné investovat do kapitálového pojištění, promluvíme si později).

10-30 let je velmi dlouhá doba a za tu dobu se toho může stát hodně, takže vždy existuje určité riziko, že se váš příjem může snížit; ale budete muset platit každý rok stejnou částku za kumulativní pojištění. To samozřejmě vytváří určitou finanční zátěž.

Výhody kapitálového pojištění

Kumulativní pojištění vám poskytuje pojistnou ochranu a důchod.

Nákupem akumulačního pojištění získáte pojistnou ochranu proti nejzávažnějším rizikům. Pojistná ochrana proti vám platí nepřetržitě 10–30 let – přesně na stejnou dobu, na kterou jste si pojistku zakoupili.

Nebudete si muset pamatovat, ve kterém měsíci tohoto roku vaše pojistka končí, a starat se o její obnovení; získáte politiku, která bude platit nepřetržitě po celá desetiletí. Navíc průběžně akumulujete kapitál na svém účtu u pojišťovny, která vám pak po skončení programu zajistí důchod.

Kapitálové životní pojištění vás tlačí do zad a dává vám záležet na vaší finanční budoucnosti.

To znamená, že zakoupením akumulačního pojištění budete nuceni platit pojišťovně roční příspěvek. Faktem je, že jakmile program spustíte, můžete buď platit ročně a pokračovat v programu, nebo přestat platit a program ukončit.

Pokud je program ukončen, pak během prvních několika let trvání pojistky nedostanete zpět žádné peníze, které jste v rámci pojistky zaplatili; poté (po 5-7 letech od začátku pojistky) malá část uložených peněz; a teprve na konci programu obdržíte hmotnou částku srovnatelnou s částkou připsanou v rámci této pojistky v pojišťovně. Vše přitom bude v rámci zákona - tak se sestavuje kumulativní pojistná smlouva.

Tato vlastnost akumulačního pojištění nutí člověka, jakmile začne, dovést program do konce. Pokud totiž přestane platit pojištění, přijde o pojistnou ochranu a důchod od pojišťovny, se kterou tolik počítal. A tato vlastnost pojištění je spíše dobro než zlo. S vědomím, že máte povinnou platbu, určitě najdete možnost platit roční poplatek a tak dále po dobu 10-30 let; tím pádem budete celou tu dobu pod pojistnou ochranou a nakonec důchod od pojišťovny určitě dostanete.

Akumulační pojistná smlouva navíc neumožňuje vybrat nastřádané peníze z pojišťovny bez ukončení smlouvy. A vypovědět znamená přijít o pojištění a důchod a také (možná) část úspor. To lidi chrání před pokušením vytěžit peníze nashromážděné v pojišťovně a utratit je za okamžité potřeby. Porovnejte pojištění s bankou. Rozhodnete se otevřít si vklad a pravidelně tam vkládat peníze, abyste si naspořili na důchod. Za prvé, nic vám nezabrání v tom, abyste další platbu promeškali (a znovu a ještě mnohokrát); zadruhé se dá nějak podlehnout pokušení, vybrat si peníze z účtu a koupit si s tím třeba auto.

Kumulativní pojištění tedy člověka velmi dobře ukázňuje, protože: nutí člověka k potřebným úsporám a chrání před pokušením utratit nastřádané peníze. Obě tyto vlastnosti kumulativního pojištění jsou velmi důležité pro lidi, jejichž finanční disciplína „kulhá“. Potřebují se jednou přinutit ke koupi pojištění, pak je samotné pojištění donutí starat se o svou ochranu a svou finanční budoucnost.

Kapitál vložený do kapitálového pojištění nelze vybírat.

Máte-li bankovní účet nebo byt, který generuje nájemné, nebo jiný majetek, může být tento majetek zabaven. Jinými slovy, stát nebo někdo, kdo na vás z různých důvodů podal žalobu, může žalovat váš majetek, aby splatil své pohledávky.

To se nestane s penězi, které jste nashromáždili v pojišťovně; tento kapitál nelze zabavit. Tyto peníze budou vždy vaše. Tato okolnost je dalším stupněm síly vašeho finančního základu zvaného „kumulativní pojištění“.

Jak vybrat pojišťovnu?

Pár slov o tom, jak vybrat pojišťovnu. Naprostá většina lidí není v pojišťovnictví tak profesionální, aby mohla samostatně analyzovat aktiva a pasiva pojišťovny, její rizikové portfolio, její finanční stabilitu atd. Proto by bylo rozumné vyhledat pomoc finančního poradce, který vám vysvětlí všechny záludnosti životního pojištění a pomůže vám vybrat ten správný produkt pro konkrétního člověka. Na rozdíl od pojišťovacího agenta není poradce zaměstnancem konkrétní pojišťovny, proto pro vás bude jeho doporučení nejpřínosnější.

Kupte si politiku!

Pokud nemáte politiku, jste bezbranní. Dokud nedostanete od pojišťovny několik útržků papíru s názvem „pojistka“, jste v ohrožení; a toto riziko je velké, zbytečné a ničím neospravedlnitelné.

Pokud se mnou souhlasíte, že potřebujete politiku, pamatujte - záměr nestojí za nic, záleží jen na skutku. To znamená, že musíte svůj záměr dotáhnout do konce – tedy koupit pojistku. Uvědomte si, že pokud přijdou potíže, bude již pozdě – odškodnění nedostanete a žádná společnost vás již nepojistí. Proč se s touto nesmírně důležitou záležitostí zdržovat? Co může být důležitější než váš život a zdraví?

Pokud jste se tedy rozhodli nebo potřebujete . . Konzultant k vám přijede ve vhodnou dobu. Zjistěte si od něj všechny otázky, které vás zajímají, a pomůže vám s vystavením akumulačního pojištění. Udělejte to, abyste ochránili sebe a své blízké.

Kontaktováním banky za účelem otevření vkladu můžete od specialisty slyšet návrh na uzavření smlouvy o akumulačním životním pojištění (CLL). Co to je a jaké skutečné výhody může takový program poskytnout?

Co je kapitálové pojištění

V klasickém pojetí je akumulační životní pojištění dlouhodobý program (od 5 let), který předpokládá, že klient bude po dobu trvání smlouvy pravidelně splácet dohodnutou částku (ve stejných splátkách). Nejčastěji jsou poskytovány roční příspěvky, ale existují i ​​programy, které lze doplňovat každých šest měsíců, čtvrtletně nebo měsíčně.

Po celou dobu trvání smlouvy je klient pojištěn pro případ smrti. Pokud k tomu dojde, příbuzní obdrží platbu stanovenou pojistkou. V závislosti na podmínkách programu to může být buď částka, kterou by přispěvatel nashromáždil do data ukončení smlouvy, nebo celková částka skutečně zaplacených příspěvků.

Některé pojišťovny (např. „Renesanční život“) mají programy, podle kterých se při úmrtí klienta v důsledku úrazu nebo úrazu platba zdvojnásobí nebo ztrojnásobí.

Na žádost vkladatele je možné připojit další rizika - pojištění pro případ úrazu, invalidity nebo hospitalizace.

Proč potřebujete program životního pojištění

Hlavní cíle uzavření dohody HOA:

• akumulace kapitálu na dlouhodobé úkoly (koupě bytu, vzdělání dítěte);
• ochrana (ve skutečnosti zdarma!) rodiny před nepředvídanými okolnostmi souvisejícími se životem nebo zdravím hlavního živitele;
• tvorba kapitálu pro odchod do důchodu;
• získání daňových a právních výhod.

Mnoho přispěvatelů do programu přitahuje skutečnost, že veškeré pojistné zaplacené na konci pojistky bude vráceno. Smlouva navíc může stanovit určitý základní výnos (cca 3-4 %), který znásobí vložené prostředky.

Daňové a právní výhody

Smlouva HOA je sepsána jako účelové pojistné. To znamená, že spadá pod článek daňového řádu dne. Z výše ročního příspěvku může investor vrátit 13 %. Ale existují nuance:

• refundaci může provést pouze oficiálně pracující klient (protože na finančním úřadě je vyžadován certifikát 2-NDFL);
• maximální částka, ze které můžete získat odpočet, je 120 tisíc rublů. (i když se skutečně přispěje více);
• nemůžete dostat více daní, než bylo skutečně sraženo ze mzdy.

Maximální srážka v rámci programu tedy nemůže být vyšší než 15 600 rublů. O vrácení peněz můžete žádat jak ročně, tak každé 2 nebo 3 roky. V případě předčasného ukončení smlouvy bude nutné přijaté daňové zvýhodnění vrátit zpět do rozpočtu.

Kromě daní má smlouva i právní výhody. Prostředky umístěné v NSZH:

• při rozvodu se nerozdělovat;
• nepodléhají konfiskaci;
• nelze zatknout;
• nepodléhají prohlášení.

Další výhodou smlouvy je možnost ve smlouvě uvést osobu (oprávněnou osobu), která v případě smrti vkladatele obdrží pojistnou částku. Není třeba čekat ani rozdělovat prostředky – platba je adresována příjemci do 14 pracovních dnů po podání žádosti o kompenzaci. Ve smlouvě může být uvedeno více příjemců, jejich počet a složení lze kdykoli změnit.

Nevýhody kapitálového pojištění

První hlavní nevýhodou NSZH je, že vložené prostředky nejsou zahrnuty do systému pojištění vkladů. Při odebrání pojišťovací licence budou její závazky plnit zajistitelé – společnosti (zpravidla zahraniční), se kterými má organizace sama smlouvu o ochraně svých finančních rizik.

Druhým významným mínusem programu NSZH je jeho trvání. Smlouva se uzavírá na dobu 5 až 40 let – ne všichni klienti dokážou na takovou dobu předvídat své finanční možnosti.

Pokud klient nestihne provést další splátku, společnost mu nejprve poskytne „prodlevu“ na dobu 30 až 90 dnů. Pokud během této doby nebude platba přijata, bude smlouva ukončena a vkladatel obdrží pouze odkupní částku.

Částka odkupu

Pokud je program ukončen před jeho dokončením (bez ohledu na to, z čí iniciativy k ukončení smlouvy došlo), je klientovi vyplacena odkupná částka. Jedná se o určité procento ze skutečně provedených plateb vkladatele.

Často je v prvních 2 letech odkupná částka 0 a později se pohybuje od 10 % do 40 % (každé pojištění má své vlastní podmínky).

• smlouva byla uzavřena na 10 let s ročním poplatkem 100 tisíc rublů;
• po dobu 5 let přispěl investor 500 tisíc rublů.
• pro 6. rok je odkupná částka (dle smlouvy) 40 %;
• vkladatel se rozhodne smlouvu ukončit;
• splatná částka bude 200 tisíc rublů. + výnosy z investic (pokud je program poskytuje).

Rating kapitálových pojišťoven

Programy uživatelského rozhraní mohou vydávat pouze pojišťovny, které jsou obdařeny příslušnou licencí. Organizace by se přitom měly zabývat výhradně smlouvami o životním pojištění.

Dnes jsou nejspolehlivějšími společnostmi pro registraci programů NSJ:

• "Životní pojištění Sberbank";
• "Život Rosgosstrachu";
• Alfa pojišťovací život;
• "Ingosstrakh-Life".

Všechny společnosti (podle hodnotící agentury Expert RA) mají vysokou úroveň finanční spolehlivosti a stability. Výjimkou je Alfa Insurance Life. Tato společnost nebyla hodnocena.