Ruský model dobrovolného zdravotního pojištění a možnosti jeho modifikace Voronin, Jurij Vladimirovič. Analýza dobrovolného zdravotního pojištění Pojišťovny VHI

Na základě výsledků let 2012-2013 na dobrovolném trhu zdravotní pojištění Bylo vytvořeno několik předních pojišťoven s vysokým ratingem spolehlivosti A++.

Podle statistik za roky 2011-2013. ve vývoji dobrovolného nemocenského pojištění je pozitivní trend.

Tabulka 1. Analýza dobrovolného zdravotního pojištění v Ruské federaci. odborník na RA.

	Pojišťovna/skupina	Příspěvky tisíc rublů	Platby tisíc rublů	Příspěvky 2012 tisíc rublů.	Úroveň výplaty %	Tempo růstu příspěvků %
	SK "SOGAZ"
	IJSC "RESO-GARANTIA"
	SG "Aliance"
	SG "Ingosstrach"
	IC "ROSGOSSTRAKH"
	SG "Alfastrakhovanie"
	SC "Soglasie"
	SG "TRANSNEFT"
	SG "Renesance"
	LLC "Surgutneftegaz"
	SG "MAX"
	SG "UralSib"
	SOJSC "VSK"
	IC "ENERGOGARANT"
	SG "Chulpan"
	IC "VTB pojištění"
	CJSC "ALIKO"
	SG "SG MSK"
	SJSC "Medexpress"
	CJSC "GUTA-Insurance"

Propagace programů VHI, které zahrnují kritická onemocnění, se stane hnací silou trhu zdravotního pojištění v souvislosti s omezením programů VHI ze strany podniků. Zhoršující se ekonomická situace si vynutila firemní klientelu optimalizovali své pojistné rozpočty, což vedlo ke snížení tempa růstu pojistného VHI (o 3,9 procentního bodu ročně na 5,8 % za 9 měsíců roku 2013 oproti hodnotě za stejné období roku 2012). Zároveň podle prognózy Expert RA v případě aktivní propagace produktů, které zahrnují kritická onemocnění, může podíl retailového pojištění na celkovém pojistném za VHI do roku 2020 dosáhnout 10-15 %, podíl pojištění proti kritická onemocnění - 12-18%.

Jak krize v ekonomice sílí, firemní klienti začínají odmítat VHI nebo omezovat pojistné programy. Zhoršující se ekonomická situace (tempo růstu HDP se zpomalilo a dosáhlo 1,2 % za 9 měsíců roku 2013 oproti 3,0 % za 9 měsíců roku 2012) donutilo podniky optimalizovat své rozpočty na pojištění, což vedlo ke snížení tempa růstu VHI. příspěvků (o 3,9 procentních bodů ročně, až 5,8 % za 9 měsíců roku 2013 oproti hodnotě za stejné období roku 2012). VHI přitom stále zůstává korporátním segmentem pojištění. Maloobchodní segment VHI, i když se rozvíjí, zůstává extrémně nevýznamný (6,0 % z celkového pojistného VHI v roce 2012, 5,3 % v roce 2011). Objem plateb povinného zdravotního pojištění se za 9 měsíců roku 2013 zvýšil o 60,8 % ve srovnání s hodnotou za 9 měsíců roku 2012 a činil 843,4 miliard rublů.

V roce 2013 rostl trh VHI vlivem inflace podle odhadů Expert RA činil objem příspěvků VHI 115-117 miliard rublů (+ 6-7 % oproti hodnotě z roku 2012). Střednědobá prognóza závisí na tom, jak rychle budou na trh uvedeny programy VHI, které zahrnují kritická onemocnění. Pokud je poptávka po takových produktech v raných fázích implementace nevýznamná (negativní scénář), v roce 2014 se tempo růstu příspěvků sníží a bude činit 4–6 %, v roce 2015 – 6–10 %. Pokud takové produkty úspěšně vstoupí na trh (pozitivní scénář), i přes vývoj krize bude tempo růstu příspěvků VHI v roce 2014 7-9 %, v roce 2015 - 10-15 %.

Při absenci legislativních iniciativ o synergii trhů povinného zdravotního pojištění a dobrovolného zdravotního pojištění se programy, které zahrnují kritická onemocnění, stanou hybnou silou růstu na trhu zdravotního pojištění. Masové zahájení prodeje těchto produktů se očekává v roce 2014. Vzhledem k vysokým nákladům na léčbu kritických onemocnění je potenciální poptávka po takových programech VHI velmi vysoká. V případě realizace pozitivního scénáře by podíl retailového pojištění na celkovém pojistném VHI mohl do roku 2020 dosáhnout 10-15 % (produkt bude zajímavý i pro jednotlivce: jeho cena bude srovnatelná pro korporátní klienty i klienty - Jednotlivci), podíl pojištění závažných onemocnění je 12–18 %. Pokud nebude produkt příliš žádaný, podíl retailového pojištění na celkovém pojistném VHI se prakticky nezvýší (bude 6-7 %), podíl pojištění závažných onemocnění bude na úrovni 4-6 %.

Jak krize v ekonomice sílí, firemní klienti začínají odmítat VHI nebo omezovat pojistné programy. Zhoršující se ekonomická situace donutila podniky k optimalizaci rozpočtů pojištění, což vedlo ke snížení tempa růstu pojistného VHI (obr. 1) (o 10,7 procentních bodů ročně, na 5,8 % pro rok 2013 oproti hodnotě za rok 2012) . Objem plateb povinného zdravotního pojištění se v roce 2013 zvýšil o 18,8 % ve srovnání s hodnotou za rok 2012 a činil 1 059,3 miliardy rublů. Motorem růstu trhu zdravotního pojištění budou programy, které zahrnují kritická onemocnění. Masové zahájení prodeje těchto produktů se očekává v roce 2014. Střednědobá prognóza závisí na tom, jak rychle budou na trh uvedeny programy VHI, které zahrnují kritická onemocnění. Pokud je poptávka po takových produktech v raných fázích implementace nevýznamná (negativní scénář), v roce 2014 se tempo růstu příspěvků sníží a bude činit 4–6 %, v roce 2015 – 6–10 %. Pokud takové produkty úspěšně vstoupí na trh (pozitivní scénář), i přes vývoj krize bude tempo růstu příspěvků VHI v roce 2014 7-9 %, v roce 2015 - 10-15 %.

Obrázek 1. Prognóza dynamiky příspěvků pro VHI Expert RA.

Zhoršující se ekonomická situace vedla ke snížení tempa růstu příspěvků VHI. Vzhledem k absenci legislativních iniciativ o synergii VHI a povinného zdravotního pojištění, které by se mohly stát silným motorem rozvoje segmentu, budou zdrojem růstu programy zahrnující kritická onemocnění.

V kontextu komplikované ekonomické situace mnoho podniků snížilo své rozpočty na pojištění, především kvůli nákladům na dobrovolné zdravotní pojištění. Firmy opustily programy dobrovolného zdravotního pojištění nebo snížily objem poskytovaných služeb. Tempo růstu pojistného na dobrovolné nemocenské pojištění se tak v průběhu roku snížilo o více než 10 % a v roce 2013 činilo 5,8 % oproti roku 2012.

V kontextu snižování tempa růstu příspěvků na firemní dobrovolné zdravotní pojištění zůstává podíl maloobchodního dobrovolného zdravotního pojištění nízký.

Objem plateb povinného zdravotního pojištění roste. V roce 2013 to bylo 1 bilion 162,5 miliardy rublů. Podíl dobrovolného nemocenského pojištění ve struktuře nemocenského pojištění se snižuje: v roce 2012 činil 9 %, což je o 1,9 % méně než v roce 2012.

Lídři trhu dobrovolného zdravotního pojištění zvýšili svůj tržní podíl. Akcie SOGAZ a RESO-Garantiya se meziročně zvýšily o 0,6 % a v roce 2013 dosáhly 21,6 a 7,7 %.

Lídři povinného zdravotního pojištění se změnili. "MAX-M" se posunul z druhého na první místo, "ROSNO-MS" obsadil třetí místo.

Koncentrace na trhu zdravotního pojištění se stále zvyšuje. V roce 2013 to bylo 68,1 %, což je výrazně méně než v roce 2012. Podíl první dvacítky v dobrovolném nemocenském pojištění byl v roce 2013 82,4 %. Předpokládáme, že v roce 2014 může tento podíl přesáhnout 85 %.

Zvýšil se podíl Moskvy a Petrohradu na celkových odvodech na dobrovolné zdravotní pojištění. Je to dáno tím, že velké korporace uzavírají pojistné smlouvy v Moskvě a Petrohradu, a také tím, že v regionech není dostatek klinik. Mnoho regionálních podniků upřednostňuje programy připojení spíše než programy dobrovolného zdravotního pojištění.

Neexistují žádné legislativní iniciativy týkající se synergie povinného zdravotního pojištění a dobrovolného zdravotního pojištění. Podle našich odhadů, pokud by bylo ve zdravotnictví určeno místo dobrovolného nemocenského pojištění, pak již v roce 2017 mohl objem trhu VHI vzrůst 4-5x. Dnes se však programy povinného zdravotního pojištění a dobrovolného zdravotního pojištění duplikují.

Za současných podmínek budou hnací silou růstu trhu dobrovolného zdravotního pojištění programy, které zahrnují kritická onemocnění. Takové programy pokrývají především rizika rakoviny. Jejich ceny se pohybují od 200 do 700 amerických dolarů. Léčba je poskytována na ruských a zahraničních klinikách. Pojišťovny plánují aktivně zahájit prodej těchto programů v roce 2014. Prodej v první fázi bude v zásadě realizován prostřednictvím korporátních klientů, v dalších fázích se připojí i retailoví klienti. Klíčovou výhodou pojistitelů v tomto segmentu bude kvalitní složka servisu a zákaznické podpory na základě těchto smluv.

Uvádíme dvě prognózy vývoje trhu – negativní a pozitivní scénář, které závisí na tom, jak aktivně budou pojišťovny takové programy na trhu prosazovat. Při nízké poptávce po těchto programech se tempo růstu dobrovolného pojistného na nemocenské pojištění v roce 2014 sníží a nepřesáhne 6 % a v roce 2015 bude činit 6,1 %. V případě úspěšné propagace programů dobrovolného zdravotního pojištění, včetně závažných onemocnění, bude tempo růstu na trhu dobrovolného zdravotního pojištění v roce 2014 mírně 7–9 % a v roce 2015 10–15 %.

Dlouhodobá předpověď závisí na aktivitě pojistitelů při prosazování programů pro kritická onemocnění a poptávce zákazníků po nich. V roce 2020, při naplnění negativního scénáře, podíl segmentu dobrovolného zdravotního pojištění závažných onemocnění na celkovém pojistném na dobrovolné zdravotní pojištění nepřesáhne 6 %, v případě pozitivního scénáře může dosáhnout 18 %. Rozvoj takových programů zároveň poskytuje šanci pro rozvoj maloobchodního dobrovolného zdravotního pojištění, protože mají období odkladu a nedochází ke zhoršení výběru. Náklady na takové programy pro firemní i maloobchodní klienty jsou přibližně stejné, takže touha jednotlivců koupit programy bude velká. Pokud jde o prognózu plateb povinného zdravotního pojištění, podle Federálního fondu povinného zdravotního pojištění poroste trh v příštích dvou letech o 15–20 %.

Odeslat svou dobrou práci do znalostní báze je jednoduché. Použijte níže uvedený formulář

Studenti, postgraduální studenti, mladí vědci, kteří využívají znalostní základnu ve svém studiu a práci, vám budou velmi vděční.

Zveřejněno na http://www.allbest.ru/

ÚVOD

Závěry ke kapitole I

2.2 Výsledky empirického výzkumu

2.3 Perspektivy rozvoje systému dobrovolného nemocenského pojištění

Závěry ke kapitole II

ZÁVĚR

BIBLIOGRAFIE

APLIKACE

ÚVOD

Dobrovolné zdravotní pojištění je forma zdravotního pojištění pro případ ztráty zdraví, která poskytuje možnost plné nebo částečné úhrady nákladů na lékařskou péči. Socioekonomický význam dobrovolného zdravotního pojištění spočívá v doplnění záruk za zdravotní péči poskytovanou obyvatelstvu bezplatně prostřednictvím systémů rozpočtového financování zdravotnických zařízení a povinného zdravotního pojištění.

Dobrovolné zdravotní pojištění nabývá na významu v rozvoji soukromá medicína. Průnik tohoto typu pojištění do života však stále není dostatečně velký.

V tomto ohledu je předmětem studia systém dobrovolného nemocenského pojištění.

Předmětem studia jsou programy dobrovolného nemocenského pojištění.

Účelem studie je určit vlastnosti moderní systém dobrovolné nemocenské pojištění.

K dosažení tohoto cíle je nutné splnit řadu úkolů:

Prostudujte si odbornou literaturu o této problematice;

Prostudujte si historii vzniku systému dobrovolného zdravotního pojištění v Rusku;

Zvažte vlastnosti dobrovolného nemocenského pojištění v zahraničí;

Shrnout zkušenosti pojišťoven pracujících s programy dobrovolného zdravotního pojištění;

Vypracujte dotazník a proveďte empirický výzkum této problematiky;

Stanovit perspektivy rozvoje systému dobrovolného nemocenského pojištění.

Hypotéza: rozvoj systému dobrovolného nemocenského pojištění je možný při splnění následujících podmínek:

1) pojišťovny budou vyvíjet činnost k informování obyvatelstva o podstatě dobrovolného nemocenského pojištění a jeho výhodách;

2) v rámci dobrovolného nemocenského pojištění vzniknou nové pojistné produkty.

Mezi metody, kterými bude tento výzkum probíhat, patří analýza vědecké literatury, dotazníky, zobecnění zkušeností a konverzace.

Praktický význam práce spočívá v tom, že výsledky lze využít v činnosti pojišťoven působících v rámci programů dobrovolného nemocenského pojištění.

Výzkumná základna: studie byla provedena v ulicích měst a v podnicích s různými formami vlastnictví.

Struktura práce zahrnuje: úvod, dvě kapitoly, závěry kapitol, závěr, bibliografii a přílohu.

KAPITOLA I. TEORETICKÉ ZÁKLADY STUDOVANÉ PROBLÉMY

1.1 Podstata dobrovolného nemocenského pojištění

Pojišťovnictví je důležitou ekonomickou institucí, která existovala v různých ekonomických formacích, jedním z rozvíjejících se typů podnikání. Pojištění je navrženo tak, aby uspokojilo naléhavou a základní lidskou potřebu – potřebu bezpečí. Posílení role pojištění v moderní ekonomika na jedné straně a rostoucí diferenciace právní normy regulace společenského života a ekonomická aktivita lidé naopak určovali tvorbu pojistného práva jako specifickou součást legální systém státní a komplexní odvětví legislativy (43).

Omezení základního programu povinného zdravotního pojištění, nedostatečná motivace zdravotnických pracovníků, nedostupnost moderních klinických a laboratorních zařízení v kontextu zhoršujícího se financování zdravotnictví vedly k prohloubení problémů spojených se získáním kvalifikované lékařské péče. V tomto ohledu zůstává jediným možným systémem poskytování zdravotních služeb na kvalitní úrovni systém dobrovolného zdravotního pojištění.

Ústava Ruské federace v článku 41 prohlašuje právo na zdravotní péči a lékařskou péči a staví je na roveň takovým sociálním právům, jako je právo na důchod a sociální zabezpečení, právo na bydlení a právo na ochranu mateřství a zdravotní péče. dětství. Samotné ekonomické záruky jsou systémem, v němž ústřední místo zaujímají státní (rozpočtové) financování, povinné zdravotní pojištění (CHI) a dobrovolné zdravotní pojištění (VHI). Dobrovolné zdravotní pojištění zaujímá důstojné místo mezi ekonomickými zárukami práva na zdravotní péči a je z nich jedním z nejúčinnějších.

Z ekonomického hlediska je dobrovolné nemocenské pojištění mechanismem pro odškodnění občanů za výdaje a ztráty spojené se vznikem nemoci nebo úrazu, tzn. pojistná událost- (ve VHI) návštěva pojištěnce ve zdravotnickém zařízení (u lékaře) za účelem lékařské péče.

Dobrovolné nemocenské pojištění se uskutečňuje na základě programů dobrovolného nemocenského pojištění a poskytuje občanům doplňkové lékařské a další služby nad rámec zavedených programů povinného nemocenského pojištění (32, s. 54).

Dobrovolné zdravotní pojištění se uskutečňuje na základě dohody mezi pojistníkem a pojistitelem. Pravidla dobrovolného zdravotního pojištění, která určují obecné podmínky a postup pro jeho provádění, stanoví pojistitel samostatně v souladu s ustanoveními zákona Ruské federace ze dne 27. listopadu 1992 č. 4015-1 „o pojištění“ . Konkrétní pojistné podmínky jsou stanoveny při uzavření pojistné smlouvy.

V souladu se smlouvou o dobrovolném zdravotním pojištění pojišťovací organizace(nebo jeho zástupce - pojišťovací agent) vystavuje každému pojištěnci dobrovolné nemocenské pojištění, ve kterém je uvedeno:

Název programu dobrovolného zdravotního pojištění, který si pojistník zvolil při uzavření dohody VHI(například „ambulantní lékařská péče“, „lůžková lékařská péče“, „komplexní lékařská péče“, „zubní péče“ atd.) - program dobrovolného nemocenského pojištění obsahuje seznam zdravotních výkonů, které může pojištěnec v případě potřeby získat . Podrobný popis programu dobrovolného zdravotního pojištění se seznamem lékařských služeb je obsažen v tzv. „Pravidlech VHI“, které vypracovala každá pojišťovna samostatně, odsouhlasila s Federální službou dohledu nad pojišťovnictvím Ruské federace a povinně připojila smlouva o dobrovolném nemocenském pojištění;

Seznam zdravotnických a servisních institucí, na které se může pojištěnec v případě potřeby obrátit. Se vším výše uvedeným lékařské ústavy Pojišťovna uzavřela smlouvy o financování, které zajišťují příjem pacientů s dobrovolným zdravotním pojištěním této pojišťovny zdravotním zařízením a následné úhrady za poskytnuté zdravotní výkony pojišťovnou. K dohodám o financování jsou přiloženy ceníky s dohodnutými cenami za lékařské služby. V praxi se pojištěnec neobrací přímo na zdravotnické zařízení, ale na servisní společnost nebo na lékaře-organizátory pojišťovny a ti organizují poskytnutí lékařské péče: domluví čas návštěvy pacienta, diagnostické testy, doručení pacienta do zdravotnického zařízení atd.;

Pojistná částka jsou maximální celkové náklady na lékařské služby, které může daný pojištěnec obdržet v rámci dané pojistky VHI (44).

Subjekty dobrovolného nemocenského pojištění jsou: občan, pojistník, organizace zdravotního pojištění, zdravotnické zařízení.

Pojištěnci dobrovolného nemocenského pojištění jsou jednotliví občané s občanskou právní způsobilostí a/nebo podniky zastupující zájmy občanů. Uzná-li soud pojištěnce v době platnosti smlouvy o dobrovolném nemocenském pojištění zcela nebo zčásti nezpůsobilým, přecházejí jeho práva a povinnosti na opatrovníka nebo poručníka jednajícího v zájmu pojištěnce.

Zdravotní pojišťovny jsou právnické osoby, které poskytují dobrovolné zdravotní pojištění a mají státní povolení (licenci) pro právo účastnit se dobrovolného zdravotního pojištění (32, s. 71).

Zdravotními zařízeními v systému VHI jsou licencovaná léčebná a preventivní zařízení, lékařská výzkumná zařízení, další zařízení poskytující lékařskou péči, jakož i osoby vykonávající zdravotnickou činnost jednotlivě i kolektivně.

Předmětem dobrovolného léčebného pojištění je pojistné riziko spojené s náklady na poskytnutí lékařské péče v případě pojistné události. Pojistné riziko je očekávaná událost, proti které je poskytováno pojištění. Událost považována za pojistné riziko, musí mít znaky pravděpodobnosti a náhodnosti svého výskytu (13, s. 17).

Pojistník má právo:

Účast na všech typech zdravotního pojištění;

Svobodná volba pojišťovací organizace;

Kontrola dodržování podmínek smlouvy o zdravotním pojištění;

Vrácení části pojistného od zdravotní pojišťovny za VHI v souladu s podmínkami smlouvy.

Kromě výše uvedených práv má pojištěná společnost právo:

Snížení výše pojistného, ​​pokud nemocnost zaměstnanců společnosti zůstane stabilní nebo se během tří let sníží;

Získávání prostředků ze zisku (výnosů) podniku na dobrovolné nemocenské pojištění jeho zaměstnanců.

Pojistník je povinen:

Odvádět pojistné způsobem stanoveným smlouvou o dobrovolném nemocenském pojištění;

V rámci své působnosti přijímat opatření k eliminaci nepříznivých faktorů ovlivňujících zdraví občanů;

Poskytnout zdravotní pojišťovně informace o zdravotních ukazatelích populace podléhající pojištění.

Fondy dobrovolného zdravotního pojištění jsou tvořeny v organizacích zdravotního pojištění pomocí prostředků získaných z pojistného. Jsou určeny k financování zdravotních a jiných služeb poskytovaných pojišťovnou pod tento druh pojištění.

VHI se provádí na úkor zisků (příjmů) podniků a osobních prostředků občanů prostřednictvím uzavření smlouvy. Výše pojistného na dobrovolné nemocenské pojištění se stanoví dohodou stran. Pojistné je platba za pojištění, kterou je pojistník povinen platit pojistiteli v souladu s dohodou VHI. Tarify za lékařské a jiné služby podle VHI jsou stanoveny dohodou mezi organizací zdravotního pojištění a podnikem, organizací, institucí nebo osobou poskytující tyto služby. Pojistná sazba je sazba pojištění Prémium na jednotku pojistné částky nebo předmět pojištění. Tarify by měly zajistit ziskovost zdravotnických zařízení a moderní úroveň lékařské péče (16, s. 25).

Od 1.1.1993 právnické osoby Těm, kteří směřují finanční prostředky ze zisku na dobrovolné zdravotní pojištění zaměstnanců podniku, jejich rodinných příslušníků a osob, které z tohoto podniku odešli do důchodu, se poskytují daňové zvýhodnění až do výše 10 % z částky přidělené ze zisku pro tyto osoby. účely.

Hlavní rysy povinného pojištění v souladu s kapitolou 48 občanského zákoníku Ruské federace, část 2, jsou:

Povinnost se pojistit vyplývá ze zákona,

Předmětem pojištění je pojištění osob a majetku, pojištění občanské odpovědnosti,

Povinnost pojistit se může přenést na osoby uvedené v zákoně pro případ pojistného rizika, tedy pro případ újmy na životě, zdraví nebo majetku jiných osob uvedených v zákoně, nebo porušení smluv s jinými osobami. osob.

Zdravotní pojištění tato kritéria nesplňuje, kromě prvního, který se týká povinného zdravotního pojištění. Za prvé, předmětem zdravotního pojištění je udržování zdraví občanů poskytováním lékařské péče na úkor prostředků zdravotního pojištění. Za druhé, uzavření pojistné smlouvy neznamená přítomnost pojistného rizika, ale platba pojištění se neprovádí při vzniku pojistné události. Poskytování lékařské péče navíc zahrnuje i provádění preventivních opatření. Všechny tyto rysy jsou charakteristické pro povinné i dobrovolné nemocenské pojištění, neboť předmětem dobrovolného nemocenského pojištění je rovněž zachování zdraví občanů, avšak poskytováním doplňkové lékařské péče (doplňkové lékařské péče) nad rámec té, kterou stanoví programy povinného nemocenského pojištění. V tomto případě je sporná definice předmětu dobrovolného nemocenského pojištění uvedená v § 3 současného zákona o nemocenském pojištění, neboť hovořit o pojistném riziku a pojistné události u dobrovolného nemocenského pojištění je podle našeho názoru stejně protiprávní. jako u povinného zdravotního pojištění ( 14, s. 83).

Nyní přejděme k vlastnostem specifickým pro dobrovolné nemocenské pojištění, tedy k jeho hlavním odlišnostem od povinného nemocenského pojištění. Rozdíly mezi povinným a dobrovolným zdravotním pojištěním jsou následující:

Jednak povinnost pojištění povinného zdravotního pojištění vyplývá ze zákona a u dobrovolného zdravotního pojištění je založena pouze na smluvních vztazích, což však nevylučuje nutnost realizovat povinné zdravotní pojištění uzavřením pojistné smlouvy mezi pojistníkem a pojišťovna.

Zadruhé, hlavní rozdíl mezi povinným a dobrovolným zdravotním pojištěním spočívá v oblasti vztahů, které mezi jejich subjekty vznikají při poskytování zdravotní péče na úkor pojistných fondů. Pokud je povinné nemocenské pojištění realizováno za účelem zajištění sociálních zájmů občanů, zaměstnavatelů a zájmů státu, pak se dobrovolné nemocenské pojištění provádí pouze za účelem zajištění sociálních zájmů občanů (individuálních nebo kolektivních) a zaměstnavatelů.

Za třetí, z předchozího rozdílu vyplývá zejména rozdíl v tom, kdo jsou pojištěnci u povinného a dobrovolného nemocenského pojištění: u povinného nemocenského pojištění to jsou výkonné orgány a zaměstnavatelé, u dobrovolného nemocenského pojištění občané a zaměstnavatelé.

Za čtvrté, vztahy s dobrovolným zdravotním pojištěním, stejně jako povinné zdravotní pojištění, se týkají sociálního pojištění, jehož cílem je organizovat a financovat poskytování lékařské péče pojištěné populaci určitého objemu a kvality, avšak v rámci programů dobrovolného zdravotního pojištění (21 , str. 40).

Dobrovolné nemocenské pojištění však na rozdíl od povinného nemocenského pojištění do státního sociálního pojištění nepatří. Za prvé kvůli rozdílům v sociálních zájmech, které realizují. Za druhé z důvodu rozdílu ve vlastnictví a organizačních a právních formách pojišťoven poskytujících sociální pojištění. To znamená, že sociální pojištění může být nejen státní, ale i komunální a vzhledem k odlišnostem ve vnitřní organizaci i profesní (na profesně-odvětvové bázi) a mezinárodní.

Nicméně klasifikace sociální pojištění na základě forem vlastnictví a rozdílů v jeho vnitřní organizaci (státní, obecní, profesní, mezinárodní) se neshoduje s klasifikací podle forem sociálního pojištění - povinné a dobrovolné. Povinné nemocenské pojištění a dobrovolné nemocenské pojištění se tedy od sebe liší podle výše uvedených typů klasifikace (25, s. 89).

Za páté, v důsledku výše uvedeného se povinné a dobrovolné zdravotní pojištění při sledování společných cílů a společném předmětu pojištění výrazně liší v předmětech pojištění – mají odlišné nejen pojistníky, ale i pojistitele. U dobrovolného nemocenského pojištění se jedná o nestátní organizace, které mají jakoukoli organizační a právní formu, u povinného zdravotního pojištění jde o státní organizace (41).

Za šesté, povinné a dobrovolné zdravotní pojištění se také liší zdroji finančních prostředků. Finanční zdroje Systémy povinného zdravotního pojištění jsou vytvářeny prostřednictvím rozpočtových plateb a příspěvků od podniků a vládních orgánů na příslušné úrovni. Výše příspěvků na povinné zdravotní pojištění pro podniky, organizace a jiné ekonomické subjekty je stanovena procentem z časově rozlišených mezd. Dobrovolné zdravotní pojištění se provádí na úkor zisku (příjmu) podniku a osobních prostředků občanů, výše pojistného je stanovena dohodou stran.

Na rozdíl od dobrovolného nemocenského pojištění u povinného nemocenského pojištění není délka pojistné doby závislá na době placení pojistného a pojistitel odpovídá i v případě nezaplacení pojistného.

Základní program povinného zdravotního pojištění je stanoven vládou Ruské federace a na jeho základě je schválen územní program, který představuje seznam zdravotních služeb poskytovaných všem občanům na daném území. U dobrovolného nemocenského pojištění je výčet výkonů a další podmínky stanoveny dohodou mezi pojistníkem a pojistitelem (35, s. 28).

Sazby za lékařské služby v rámci povinného zdravotního pojištění jsou navíc stanoveny na územní úrovni dohodou mezi organizacemi zdravotního pojištění, vládními orgány na příslušné úrovni a profesními zdravotnickými organizacemi. Tarify za lékařské služby podle VHI jsou stanoveny dohodou mezi organizací zdravotního pojištění a zdravotnickým zařízením, podnikem, organizací nebo osobou poskytující tyto služby.

Systém kontroly kvality pro povinné zdravotní pojištění je stanoven dohodou stran s vedoucí úlohou orgánů státní správy a pro dobrovolné zdravotní pojištění je stanoven dohodou. Kromě toho lze mnohé odlišnosti vyjmenovat například v mechanismech právní regulace, my jsme však uvedli ty nejzákladnější.

Hovoříme-li o kombinaci dvou typů zdravotního pojištění, je třeba poznamenat, že v ruské realitě dochází ke spojení povinného a dobrovolného zdravotního pojištění do značné míry spontánně. Nedostatečná lékařská péče v r veřejný sektor zdravotnictví, nutí pacienty hledat cesty, jak získat chybějící lékařské služby na úkor osobních příjmů nebo prostředků zaměstnavatele (15, s. 46). Takové možnosti přitom mohou v mnohem menší míře využívat občané spadající do kategorie sociálně slabých – chronicky nemocní a lidé s nízkými příjmy. Jsou to ale oni, kdo potřebuje více lékařské péče. Pokud je pro tuto kategorii nedostatečná lékařská péče, její potřeba roste. V důsledku toho roste nepoměr mezi objemy potřebné a dostupné lékařské péče pro tyto občany.

1.2 Historie vzniku systému dobrovolného zdravotního pojištění v Rusku

O dobrovolném zdravotním pojištění se poprvé hovořilo v 90. letech, ke konci Gorbačovovy perestrojky, kdy se konečně ukázalo, že stát není schopen dostát svým závazkům financovat zdravotnictví. Blížila se ekonomická katastrofa, která stále více zasahovala do realizace sociálních funkcí ze strany státu. Za těchto podmínek bylo rozhodnuto obrátit se na zkušenosti jiných zemí, kde národní systémy zdravotnictví mělo různé zdroje financování, které se vzájemně doplňovaly. Organizátoři zdravotní péče, ekonomové a zákonodárci stejně chápali potřebu reforem v průmyslu, především revizi konceptu finanční zajištění zdravotní péče.

Jinými slovy, dobrovolné nemocenské pojištění – takové, jaké je dnes – se objevilo teprve před dvěma desetiletími. Ale to je prostě konečný výsledek vývoj zdravotního pojištění, který trvá mnoho desetiletí. Uvažujme o etapách vývoje nemocenského pojištění, které započaly v první polovině 19. století (26, s. 40).

Prototyp toho, čemu se dnes běžně říká „pojištění zaměstnanců“, se poprvé objevil v roce 1827 v Petrohradě. Pracovníci jednotlivých podniků tehdy vyjádřili iniciativu k vytvoření společnosti vzájemné pomoci. Jeho rozpočet byl tvořen pravidelnými příspěvky účastníků, zatímco majitelé závodu zůstali stranou. Zaměstnanec obdržel peněžní náhradu, pokud měl úraz, který měl za následek dočasnou nebo trvalou ztrátu pracovní schopnosti. V případě úmrtí šly platby rodině člena společnosti. Tento princip tvořil základ prvních nemocenských pokladen, které se objevily až ve druhé polovině 19. století (18, s. 55).

Za počátek další etapy vývoje nemocenského pojištění se považuje rok 1842, kdy byl ve velkých periodikách zveřejněn inzerát zavazující všechny občany 4. a 5. kategorie (kopači, domovníci, lokajové, kamnáři atd.) zaplatit 60 kop míš. Za to dostali právo absolvovat léčbu v městských nemocnicích po dobu jednoho roku. Mimochodem, jejich zaměstnavatelé museli pravidelně přispívat na úředníky, kuchaře, barmany a zahradníky.

Jak se často v Rusku stává, tato forma zdravotního pojištění vznikla kvůli neochotě samostatného oddělení vynakládat prostředky na léčbu chudých. Tuto odpovědnost tehdy neslo ministerstvo policie, které se chtělo další odpovědnosti vzdát. To však nemělo dlouhého trvání: brzy se ukázalo, že symbolických 60 kop na osobu ani částečně nepokryje skutečné náklady na léčbu. Proto byla za vlády Alexandra II. zvýšena cla na 1 rubl. Zaměstnavatelé museli přispět dalším 1 rublem za každého zaměstnance (45).

Neméně zajímavá je i další skutečnost: od roku 1870 museli příspěvek platit naprosto všichni občané bez ohledu na sociální postavení a příjem. To zahrnovalo šlechtice a obchodníky, kteří se nikdy neléčili v městských nemocnicích, ale byli navštíveni soukromými lékaři. Tak se objevilo povinné zdravotní pojištění - minimální nutný seznam lékařských služeb, které mohl využít úplně každý. Bez ohledu na detaily jsou to vlastnosti, které jsou zdravotnímu pojištění vlastní dodnes. Mimochodem, dekret počítal s kategoriemi občanů, kteří požívali výhod - šlo o příslušníky císařské rodiny, úředníky, vojenský personál, děti do 15 let a také zaměstnance diplomatických misí a obchodních misí.

Za přelom v praxi zdravotního pojištění je považován rok 1861, kdy vstoupil v platnost první regulační akt, kterým byly stanoveny normy povinného pojištění pro státní těžařské závody. Požadoval zřízení pomocných pokladen u továren. Zabývali se vydáváním dávek pro dočasnou invaliditu způsobenou úrazy a také vyplácením důchodů a odškodnění rodinám dělníků v případě úmrtí živitelů. Po nějaké době se objevil dodatek, který nařídil manažerům zakládat nemocnice v podnicích.

Zdravotní pojištění dosáhlo nové fáze vývoje během 9 let: v roce 1912 schválila Třetí státní duma zákon „O pojištění pracovníků pro případ nemoci a úrazu“. Tento dokument se v podstatě stal nástupcem zákona z roku 1903, ale obsahově se od něj radikálně lišil. Kromě vyplácení dávek v invaliditě nebo úmrtí ukládala legislativa podnikatelům platit za zdravotní služby poskytované účastníkům pomocných fondů. Včetně pohotovostní lékařské péče, ambulantní léčby, pobytu v nemocnici a porodnické péče. Nejzajímavější je, že rozsahem služeb takové pojištění zaměstnanců v mnohém připomíná základní programy moderního dobrovolného nemocenského pojištění. S přijetím zákona se v mnoha regionech země objevily nemocenské fondy a v Petrohradě dosáhl počet lidí vyhledávajících lékařskou péči v průběhu roku 8 % z celkového počtu pracujících (27, s. 41).

Ale po pěti letech tato etapa evoluce skončila: události roku 1917 radikálně změnily přístup ke zdravotnímu pojištění. Samotný pojem „pojištění“ navíc z předpisů na dlouhou dobu zmizel: byl nahrazen výrazem „sociální zabezpečení“, který mnohem více odpovídal tehdejšímu světonázoru. S nastolením sovětské moci se lékařská péče stala stejně dostupnou pro všechny vrstvy obyvatelstva a náklady na ni plně nesl stát. Ale dnes můžeme zaznamenat nevýhodu tohoto přístupu - nízkou kvalitu služeb, stejně jako nedostatečné množství finančních prostředků pro zdravotnická zařízení, která byla prováděna na zbytkové bázi.

Dobrovolné zdravotní pojištění v Rusku získalo právo na existenci až v roce 1991, kdy vstoupil v platnost zákon „O zdravotním pojištění občanů v RSFSR“. Ale na samém začátku bylo dobrovolné zdravotní pojištění extrémně neúčinné: výše plateb za pojistnou událost nepřesáhla výši pojistného a prostředky, které nebyly vynaloženy na léčbu, byly vráceny mínus provize pojistitele. Tato situace vyhovovala podnikatelům, kteří využívali dobrovolné nemocenské pojištění ke skrývání Finanční úřadyčást mezd zaměstnanců. Následně se na trhu objevuje stále více programů dobrovolného zdravotního pojištění, které poskytují výši pojistného krytí přesahující výši počátečního příspěvku.

K radikální změně došlo v roce 1995, kdy se výrazně zpřísnily požadavky na společnosti poskytující pojištění zaměstnanců v rámci programů dobrovolného nemocenského pojištění. Zejména, federální služba Ruský úřad pro dohled nad pojišťovnictvím zcela zakázal vracení nevyužitých prostředků, aby podnikatele připravil o možnost vyhnout se daňové zátěži. Od tohoto okamžiku vstoupilo dobrovolné nemocenské pojištění do moderní fáze vývoje. Postupem času se na trhu začalo objevovat stále více pojišťoven, které svým klientům nabízely různé programy dobrovolného nemocenského pojištění. Kromě toho se výrazně rozšířila nabídka služeb dobrovolného nemocenského pojištění a vzrostla obliba těchto produktů mezi občany i právnickými osobami.

Abychom to shrnuli, je třeba ještě jednou zmínit, že v Rusku dobrovolné zdravotní pojištění jako ekonomická a právní kategorie a druh pojišťovací činnosti vzniklo v roce 1991 přijetím zákona RSFSR „O zdravotním pojištění občanů v RSFSR“. Stanoveno zákonem model pojištění se zásadně lišilo od druhů pojištění osob, které v té době existovaly. Hovořili jsme o kvalitativně novém právním vztahu pro náš právní řád. Novinka byla v předmětu pojistně právního vztahu vzniklého podle VHI. Nově vypadala i jeho předmětová skladba. Pojištění osob, včetně zdravotního pojištění, běžné v sovětském období, umožňovalo platby přímo pojištěnému při vzniku pojistné události (nemoci nebo jiné újmě na zdraví). Účelem takového pojištění je zahladit případné finanční ztráty pojištěného vzniklé v důsledku poškození zdraví. Předmětem pojištění byly v tomto případě majetkové zájmy pojištěné osoby. Nejběžnější byla „jednoduchá“ struktura pojistného právního vztahu, která zahrnovala pojistitele a pojistníka jako subjekty a pojistník se zpravidla osobně shodoval s pojištěným (29, s. 35).

Současný zákon Ruské federace „o zdravotním pojištění občanů v Ruská Federace„jako předmět dobrovolného nemocenského pojištění vymezuje riziko spojené s náklady na poskytnutí zdravotní péče v případě pojistné události. Zároveň zákon uvádí, že dobrovolné nemocenské pojištění „zajišťuje občanům doplňkové zdravotní služby a další služby nad rámec těch, které stanoví programy povinného pojištění.“

Předmětem dobrovolného zdravotního pojištění jsou dvě skupiny pojistných rizik:

1) vznik výdajů na lékařské služby pro obnovu zdraví, rehabilitaci, péči;

2) ztráta příjmu z důvodu pracovní neschopnosti jak v průběhu nemoci, tak i po - při vzniku invalidity.

Legislativa Ruské federace omezila předmět zdravotního pojištění pouze na úhradu nákladů na lékařskou péči.

Pojištěnci dobrovolného nemocenského pojištění jsou jednotliví občané s občanskou právní způsobilostí a/nebo podniky zastupující zájmy občanů. Dobrovolné zdravotní pojištění představovalo v tuzemské pojišťovací praxi kvalitativně nový a dosud neznámý typ pojistného právního vztahu. Jejím předmětem měly být majetkové zájmy třetích osob, nikoli samotného pojištěného. Pojem předmět byl v zákoně vysvětlen jako „náklady na poskytování lékařské péče“. Zkomplikovala se předmětná struktura právního vztahu kromě pojistitele, pojistníka a pojištěnce do něj bylo zavedeno zdravotnické zařízení jako osoba přímo poskytující zdravotní péči (46).

Je však třeba poznamenat, že dobrovolné zdravotní pojištění v Rusku ještě nedosáhlo úrovně Evropské země, a tento segment pojišťovacích služeb si zachovává obrovský potenciál pro další rozvoj.

1.3 Systém dobrovolného zdravotního pojištění v zahraničí

Nejrozvinutější systém VHI je v USA, kde vstoupil do rozkvětu již ve vzdálených 30. letech. Celkem dnes ve Spojených státech poskytuje zdravotní pojištění více než jeden a půl tisíce společností a systém VHI pokrývá více než 160 milionů lidí, tedy téměř 70 % celé populace USA. VHI poskytuje až třetinu financí na americké zdravotnictví, které je považováno za nejdražší na světě. Více než tři čtvrtiny objemu dobrovolného zdravotního pojištění v Americe tvoří skupinové (firemní) pojištění, které poskytují firmy ve vztahu ke svým zaměstnancům (46).

Ve Spojených státech je zdravotní pojištění dobrovolné a téměř výhradně ho zajišťují zaměstnavatelé. Zdravotní pojištění je nejběžnějším typem pojištění na pracovišti, ale zaměstnavatelé ho nemusí poskytovat. Ne všichni američtí zaměstnanci dostávají tento typ pojištění. Přesto je v největších společnostech zdravotní pojištění téměř nepostradatelnou podmínkou.

Existuje mnoho druhů zdravotního pojištění. Nejběžnější je tzv. kompenzační pojištění neboli pojištění „poplatku za službu“. U této formy pojištění platí zaměstnavatel pojišťovně pojištění Prémium pro každého zaměstnance, na kterého se vztahuje odpovídající politika. Pojišťovna pak proplácí šeky předložené nemocnicí či jiným zdravotnickým zařízením či lékařem. Za služby zahrnuté v pojistném plánu se tak platí. Pojišťovna obvykle hradí 80 % nákladů na léčbu a zbytek musí zaplatit pojištěnec (47).

Existuje alternativa – tzv. pojištění řízených služeb. Počet Američanů, na které se vztahuje tento druh pojištění, rychle roste. Pojišťovna v tomto případě uzavírá smlouvy s lékaři, dalšími zdravotnickými pracovníky, ale i institucemi včetně nemocnic o poskytování veškerých služeb krytých tímto typem pojištění. Poskytovatelé zdravotní péče obvykle dostávají pevnou částku, která se platí předem za každého pojištěnce.

Rozdíly mezi oběma popsanými typy pojištění jsou velmi výrazné. Pojištění poplatku za služby hradí náklady na služby, které jsou pacientům skutečně poskytovány. S pojištěním „řízených služeb“ dostávají poskytovatelé zdravotní péče pouze fixní částku na jednoho pojištěného pacienta bez ohledu na objem poskytovaných služeb. V prvním případě tedy mají zdravotničtí pracovníci zájem přilákat klienty a poskytnout jim různé služby, zatímco ve druhém spíše odmítají pacientům předepisovat další výkony, přinejmenším je nepravděpodobné, že by jim předepisovali více než je nutné (33, s. .49).

V Americe zdravotní pojištění se svým dobrovolným zdravotním pojištěním chrání zdraví svých klientů a zaručuje nejen úhradu za poskytnuté lékařské služby, ale také kvalitní léčbu tradičními léky. Žádná pojišťovna nebude hradit náklady na léčbu pomocí hypnózy, akupunktury, homeopatik nebo bylinných léků. Z pohledu pojišťovací medicíny je taková terapie nekonvenční a efekt jejího použití je kontroverzní.

Zdravotní pojištění v USA má ještě jednu vlastnost. V léky předepsané lékařem existuje určitá důvěra. Pokud je ale výsledek jejich užívání nedostatečný a nemoc pomalu, ale vytrvale postupuje, další a jedinou správnou fází léčby pro klienty pojišťovny není předepisování léků, ale chirurgická léčba. USA zaujímá první místo v počtu operací bypassu koronárních tepen (23, s. 68).

Jedním ze základních principů zdravotního pojištění je vysoká efektivita lékařské péče. Co se týče nákladů na léčbu, pojišťovna hradí náklady spojené s použitím jediného správného způsobu léčby s vysokou mírou pozitivních výsledků. Samozřejmě, že náklady na operaci srdce jsou velmi vysoké, ale nižší než náklady na léky, které je potřeba brát dostatečně dlouho. A účinek konzervativní terapie není vždy žádoucí. Pojišťovny proto raději nesou velké výdaje, ale pouze jednou.

Američané berou své zdraví vážně. Na jednu stranu pojišťovny chrání své klienty před neodbornou lékařskou péčí, na druhou stranu Američané svým lékařům věří a léky bez doporučení odborníka nekupují.

Co se týče dobrovolného zdravotního pojištění v evropských zemích, zde se ve většině případů VHI intenzivně rozvíjí jako doplněk státního financování medicíny, rozšiřuje nabídku léčebných a preventivních služeb a finanční možnosti zdravotnictví. Například v malém Izraeli, proslulém nejvyšší úrovní lékařské péče, působí v systému VHI více než 70 společností (včetně zahraničních), a to i přesto, že polovinu celého tohoto trhu ovládají čtyři největší pojišťovny. Systém VHI pokrývá téměř pětinu Izraelců, kteří využívají služeb, které nejsou součástí základních programů fondů povinného pojištění, včetně ošetřovatelské a patronátní péče (zejména o starší lidi). Státní komise pro analýzu zdraví v Izraeli věří, že role VHI bude v budoucnu neustále růst. Podobné trendy jsou pozorovány v celém Rusku a v našem regionu, kde existuje síť velkých pojišťoven (17, s. 46).

V Německu je alternativou (a doplňkem) k povinnému zdravotnímu pojištění dobrovolné (soukromé) zdravotní pojištění, které se vztahuje na občany, kteří z důvodu vysokých příjmů nebo profesní činnosti nepodléhají povinnému zdravotnímu pojištění, jakož i na osoby, které mít prostředky a touhu získat další alternativní pomoc k povinnému zdravotnímu pojištění. Existence dvou různých forem zdravotního pojištění v zemi je pozitivním faktorem, který stimuluje konkurenci na trhu zdravotnických služeb, což vytváří podmínky pro efektivnější a dynamičtější rozvoj stávajícího systému zdravotní péče v Německu, zlepšování nabízených služeb a inovativní aktivita. Hlavním faktorem, který určuje rozdíl mezi systémem povinného a soukromého zdravotního pojištění, je příjem, jehož výše překračuje limit povinného zdravotního pojištění (dnes je to 40 034 eur ročně), což je důvodem k žádosti o služby soukromého zdravotního pojištění. pojistný systém. Účastníky tohoto systému jsou zpravidla podnikatelé nebo zástupci svobodných povolání a dále zaměstnanci, jejichž příjem přesahuje zákonem stanovený limit. Dobrovolné (soukromé) zdravotní pojištění zároveň znamená i možnost získat doplňkovou lékařskou péči nad rámec systému povinného pojištění, který je relevantní pro všechny kategorie obyvatel. To je důležité, pokud chce pojištěnec s povinným zdravotním pojištěním získat širší soubor lékařských služeb. Podle statistik je v systému dobrovolného nemocenského pojištění pojištěno asi 15 % populace, v 80 %. systém povinného zdravotního pojištění, z nichž 3 % současně využívají doplňkové služby z programů VHI (41).

Na rozdíl od povinného dobrovolného nemocenského pojištění nabízí větší objem lékařských služeb. Například v rámci VHI existuje svobodný výběr nemocnice, zkvalitnění podmínek pobytu, služby osobního lékaře a úhrada až 100 % nákladů spojených s ústavní léčbou (v povinném zdravotním pojištění , zpravidla část nákladů hradí pacient). Na rozdíl od povinného zdravotního pojištění, ve kterém výše příspěvků nezávisí na míře pravděpodobnosti vzniku pojistné události, se v systému dobrovolného zdravotního pojištění tvoří odvody s přihlédnutím k individuálnímu riziku. Soukromé pojišťovny k tomu využívají velké množství různých regionálních a profesních sazeb. Vzhledem k tomu, že věkové charakteristiky mají významný vliv na velikost pojistného, ​​nejvíce příznivé sazby VHI jsou pro mladé lidi. Nutno podotknout, že v posledních letech se objem výdajů německého obyvatelstva na dobrovolné nemocenské pojištění neustále zvyšuje v průměru o 5 %. Podstatný rozdíl oproti systému povinného zdravotního pojištění spočívá v tom, že pro každou věkovou skupinu pojištěnců v rámci VHI existuje vlastní financování nákladů. V podmínkách obecných komplikací demografická situace ve všech evropských zemích (nárůst počtu důchodců v poměru k pracující části populace) takový systém tvorby pojistného na tomto trendu nezávisí a do budoucna může být VHI jedním z tzv. způsoby, jak se vyhnout hromadění finančních potíží v systému povinného zdravotního pojištění (14, s. 82) .

Charakteristickými rysy dobrovolného nemocenského pojištění jsou vyšší částky nemocenských dávek (jsou pojištěny samostatně), náhrada výdajů za resortní léčbu, možnost získat plnou lékařskou péči v zahraničí (protože není nutné uzavírat připojištění k hlavnímu pojištění). ), dále osvobození od placení příspěvků v případě nevyhledání lékařské péče po dobu 1 až 6 měsíců (povinné zdravotní pojištění takovou službu neposkytuje). Další výhodou dobrovolného nemocenského pojištění je, že pojištěnec si může v širokém rozsahu samostatně volit výši lékařské péče a služeb, které si přeje, i jejich kombinace. Volba jednoho nebo druhého souboru lékařských služeb závisí na pojistném programu (30, str. 43).

Na rozdíl od toho, co je v systému soukromého zdravotního pojištění povinné, závěr pojistná smlouva dochází výhradně na dobrovolné bázi, na jejímž obsahu (objem a kvalita zdravotnických služeb) se strany dohodnou. Pokud je povinné zdravotní pojištění založeno na principu solidarity, pak je fungování systému soukromého zdravotního pojištění založeno na principu ekvivalentní úhrady nákladů, podle kterého výše příspěvků do pojistného fondu odpovídá objemu poskytovaných služeb, pojistné riziko, specifikované ve smlouvě, a dále závisí na věku, pohlaví, zdravotním stavu a dalších podmínkách určujících výši pojištění a výši zaplaceného pojistného. Na rozdíl od povinného zdravotního pojištění v systému soukromého pojištění je pojištěnec při převzetí zdravotní péče povinen si ji hradit sám, poté může po předložení zaplacené faktury pojišťovně obdržet přiměřenou náhradu nákladů na léčbu v souladu s pojistnou smlouvu. Výjimkou je úhrada ústavní léčby, jejíž náklady mohou pacienta zatěžovat. Pokud dojde k dohodě mezi pojišťovnou a pojištěným, mohou být tato plnění vyplacena bez účasti pojištěného.

Na rozdíl od povinného zdravotního pojištění nejsou v systému dobrovolného nemocenského pojištění propojeny pojišťovací instituce poskytující nemocenské pojištění smluvní vztahy s dalšími účastníky zdravotnického systému (lékaři, odbory lékařů, lékárny, nemocnice atd.). Polovinu pojistného odvádí zaměstnavatel, ale pouze v případě, že jejich celková výše nepřesáhne výši pojistného z povinného nemocenského pojištění. Pojištění podle VHI pro takové kategorie obyvatel, jako jsou nezaměstnaní (pokud byli dříve pojištěni podle VHI) a studenti, se liší od obecného postupu. Faktem je, že částečné financování jejich účasti přebírá příslušná vládní agentura (33, s. 49).

Pokud v povinném zdravotním pojištění existuje možnost bezplatného pojištění pro všechny členy rodiny s malým celkovým příjmem, pak v systému VHI taková možnost neexistuje, proto jsou všichni členové rodiny bez ohledu na výši příjmu nuceni vstoupit do samostatného zdravotního pojištění. pojistné smlouvy.

Pojišťovny působící na trhu soukromého zdravotního pojištění přímo neomezují rozsah poskytované lékařské péče. Pojištěný musí zajistit, aby zdravotní výkony, které potřebuje, byly pokryty rozsahem pojištění dle smlouvy, to znamená, že se musí samostatně rozhodnout, která forma ošetření nebo vyšetření je pro něj nejlepší. Obecně platí, že na rozdíl od povinného zdravotního pojištění nabízí dobrovolné zdravotní pojištění vyšší míru nezávislosti pacienta a zároveň větší odpovědnost. Stejně jako v povinném zdravotním pojištění i v systému soukromého zdravotního pojištění stát uzákoní zásady jeho fungování a standardy a také vykonává kontrolu nad jeho činností.

Současný systém dobrovolného zdravotního pojištění v Německu, plnící stejné funkce jako povinné zdravotní pojištění, je tedy alternativou i významným doplňkem povinného zdravotního pojištění. Každý ze systémů s odlišnou organizací a principy fungování je zaměřen na řešení jednoho problému – poskytování dostupné, vysoce kvalifikované lékařské péče celé populaci země, což by se mohlo stát pozitivním příkladem zavádění a existence efektivní zdravotní péče. pojistný systém v kontextu strukturální restrukturalizace ekonomiky a sociální sféry Ruska.

Závěry ke kapitole I

1. Pojišťovnictví je významnou ekonomickou institucí, která existovala v různých ekonomických formacích, jedním z rozvíjejících se typů podnikání. Pojištění je navrženo tak, aby uspokojilo naléhavou a základní lidskou potřebu – potřebu bezpečí.

2. Dobrovolné nemocenské pojištění se uskutečňuje na základě programů dobrovolného nemocenského pojištění a poskytuje občanům doplňkové lékařské a další služby nad rámec zavedených programů povinného nemocenského pojištění. VHI se provádí na základě dohody mezi pojistníkem a pojistitelem. Subjekty VHI jsou: občan, pojistník, organizace zdravotního pojištění, zdravotnické zařízení.

3. Předmětem dobrovolného léčebného pojištění je pojistné riziko spojené s náklady na poskytnutí lékařské péče v případě pojistné události. Pojistné riziko je očekávaná událost, proti které je poskytováno pojištění. Událost považovaná za pojistné riziko musí mít znaky pravděpodobnosti a nahodilosti jejího výskytu.

4. Dobrovolné zdravotní pojištění v Rusku získalo právo na existenci teprve v roce 1991, kdy vstoupil v platnost zákon „O zdravotním pojištění občanů v RSFSR“. Účelem takového pojištění je zahladit případné finanční ztráty pojištěného vzniklé v důsledku poškození zdraví. Předmětem pojištění byly v tomto případě majetkové zájmy pojištěné osoby.

5. Současný zákon Ruské federace „O zdravotním pojištění občanů Ruské federace“, jako předmět VHI, definuje riziko spojené s náklady na poskytnutí lékařské péče v případě pojistné události. Dobrovolné zdravotní pojištění zároveň „zajišťuje občanům, že budou dostávat další lékařské služby a další služby nad rámec těch, které jsou stanoveny programy povinného pojištění“.

6. Nejrozvinutější systém VHI je v USA, kde vstoupil do rozkvětu již ve vzdálených 30. letech. Celkem dnes ve Spojených státech poskytuje zdravotní pojištění více než jeden a půl tisíce společností. Ve Spojených státech je zdravotní pojištění dobrovolné a téměř výhradně ho zajišťují zaměstnavatelé. Zdravotní pojištění je nejběžnějším typem pojištění na pracovišti. Jedním ze základních principů zdravotního pojištění je vysoká efektivita lékařské péče.

7. Ve většině evropských zemí se VHI rychle rozvíjí jako doplněk k veřejnému financování medicíny, rozšiřuje nabídku léčebných a preventivních služeb a finanční možnosti zdravotnictví. V Izraeli působí v systému VHI více než 70 společností, systém VHI pokrývá téměř pětinu Izraelců, kteří využívají služeb, které nejsou součástí základních programů fondů povinného pojištění, včetně ošetřovatelské a patronátní péče.

8. V Německu se dobrovolné (soukromé) zdravotní pojištění vztahuje na občany, kteří z důvodu vysokých příjmů nebo profesní činnosti nepodléhají povinnému zdravotnímu pojištění, a také na ty jednotlivce, kteří mají prostředky a přání získat další pomoc jako alternativu povinné zdravotní pojištění. Charakteristickým rysem VHI je vysoká míra nemocenských dávek, náhrada výdajů za resortní léčbu, možnost získat plnou lékařskou péči v zahraničí a také osvobození od placení příspěvků v případě nevyhledání lékařské péče do 1 až 6 měsíců ( CHI takovou službu neposkytuje).

KAPITOLA II. PRAKTICKÉ ASPEKTY STUDOVANÉHO PROBLÉMU

2.1 Zobecnění zkušeností pojišťoven působících na trhu dobrovolného nemocenského pojištění

úhrada zdravotní péče zdravotní pojištění

Předpokládá se, že samotná myšlenka pojištění byla vynalezena anglickými obchodníky, kteří utrpěli ztráty kvůli lodím, které vypluly a nikdy se nevrátily. Obchodníci se rozhodli v případech zničení a ztráty lodí rozdělit vzniklé škody rovným dílem. Za tímto účelem byly provedeny srážky obecný fond- nějaká část majetku účastnící se expedice. Z tohoto fondu byla poskytnuta pomoc.

Dnes, v podmínkách moderní tržní konkurence, je pojištění jednou z nejvýnosnějších činností. Počet pojišťoven a klientů těchto společností roste.

Zdravotní pojištění přitom realizují především lídři trhu VHI – přední univerzální pojistitelé na federální úrovni, kteří tvoří více než polovinu veškerého pojistného v tomto segmentu. Jen asi desítka společností tak poskytuje lékařskou ochranu personálu většiny velkých průmyslových komplexů v Rusku a zároveň poskytuje služby středním a malým podnikům i soukromým klientům.

Mezi společnostmi pracujícími na trh VHI, můžeme podmíněně rozlišit tři skupiny, které se liší svou strategií získávání zákazníků (11, s. 89).

1. Pojišťovny, které jsou dceřinými společnostmi finančních a průmyslových holdingů. Hlavním úkolem těchto pojistitelů je organizovat lékařskou péči pro mateřskou strukturu a společnosti, které ji mohou ovlivnit. Tyto společnosti zpravidla působí v regionech v souladu s geografií podnikání zakladatelů. Získal zkušenosti s prací s „příbuznými“ klientskými společnostmi. Začínají aktivně nabízet své služby svým partnerům a dalším podnikům působícím v jejich příslušných regionech. Často se v takových případech pojištění provádí s úplným nebo částečným zohledněním zásad splácení. Mezi tyto společnosti patří většina lídrů: SOGAZ Group, ZHASO, Kapital Insurance Group, SCM, Soglasie. Kromě toho má Energogarant, který tradičně pojišťuje regionální AO-energa a společnosti blízké elektroenergetice, své segmenty trhu.

2. Společnosti působící v programu povinného zdravotního pojištění (prostřednictvím speciálně vytvořených dceřiných společností) a z velké části na tom staví svou marketingovou politiku. Znalost lidí, schopnost koordinovat finanční toky prostřednictvím kanálů povinného a dobrovolného pojištění a také navázané vztahy s mnoha klinikami a nemocnicemi umožňují těmto pojistitelům obsadit vedoucí pozice ve VHI. Především mezi tyto společnosti patří ROSNO a Spasskie Vorota. Nejsou však jediní, kdo spojuje činnost dobrovolného nemocenského pojištění a povinného nemocenského pojištění. Na těchto principech funguje řada regionálních pojišťoven.

3. Společnosti zaměřené výhradně na tržní klientelu. Pracují pouze s těmi klienty, které zaujaly různé marketingové programy. V kterékoli ze společností této skupiny si můžete zakoupit celou škálu pojistných programů existujících na trhu: ambulantní ošetření s návazností na některé z předních zdravotnických zařízení, ústavní ošetření, Ambulance, Osobní lékař atd. Mezi takové pojistitele patří přední ruské univerzální pojišťovny Ingosstrakh, RESO-Garantiya, společnosti systému Rosgosstrakh, UralSib, Renaissance Insurance. VSK Insurance House a AlfaStrakhovanie působí na trhu masového dobrovolného zdravotního pojištění.

Podobné dokumenty

Regulační regulace zdravotní pojištění. Charakteristika trhu zdravotních pojišťovacích služeb v Ruské federaci, perspektivy jejich rozvoje. Systémy povinného a dobrovolného zdravotního pojištění, cíle a schéma interakce mezi subjekty.

práce, přidáno 29.09.2015


Využití dobrovolného nemocenského pojištění jako efektivního nástroje motivace zaměstnanců podniku. Specifika uzavírání dobrovolné smlouvy o nemocenském pojištění. Problémy rozvoje dobrovolného zdravotního pojištění v Rusku.

práce v kurzu, přidáno 17.09.2014


Etapy historického vývoje dobrovolného nemocenského pojištění. Legislativní rámec a rysy dobrovolného nemocenského pojištění ve srovnání s povinné ručení. Perspektivy rozvoje dobrovolného zdravotního pojištění v Rusku.

práce v kurzu, přidáno 07.05.2010


Formy zdravotního pojištění pro občany v Ruské federaci, jejich účel a směry reformy. Účastníci povinného a dobrovolného nemocenského pojištění. Specifika zdravotního pojištění občanů cestujících do zahraničí.

test, přidáno 18.01.2013


Identifikační vlastnosti a obecné charakteristiky systém zdravotního pojištění Ruské federace. Povinné a dobrovolné pojištění jako modely zdravotního pojištění v Ruské federaci. Analýza charakteristických rysů dobrovolného nemocenského pojištění.

práce v kurzu, přidáno 26.06.2011


Organizační a právní aspekty organizování povinného nemocenského pojištění a dobrovolného nemocenského pojištění. Hlavní problémy existující v praxi jejich zavádění do systému zdravotnictví. Vlastnosti interakce, ekonomické principy povinné a dobrovolné nemocenské pojištění.

práce v kurzu, přidáno 8.12.2015


Potřeba přechodu na pojišťovací medicínu a význam povinného zdravotního pojištění. Principy organizace a rysy povinného a dobrovolného zdravotního pojištění v Rusku, dynamika zdrojů financování a výdaje fondů.

práce v kurzu, přidáno 12.05.2010


Koncept, typy, předměty, právní základ dohoda o dobrovolném zdravotním pojištění v Ruské federaci. Vlastnosti, principy, obsah, druhy a formy občanskoprávní odpovědnosti na základě smlouvy o dobrovolném zdravotním pojištění.

práce, přidáno 15.04.2013


Vymezení pojmu a podstaty zdravotního pojištění. Analýza povinného a dobrovolného nemocenského pojištění. Výhody nového systému zdravotního pojištění. Vlastnosti a perspektivy rozvoje různých typů zdravotního pojištění.

práce v kurzu, přidáno 03.09.2011


Charakteristika dobrovolného nemocenského pojištění: předmět; pojistník; pojistné krytí. Hlavní programy zdravotního pojištění: ambulantní služby; nemocniční ošetření. Dobrovolné zdravotní pojištění.

Mnoho pojistníků se ptá, zda se mohou nechat testovat podle VHI. Nejčastěji se vydávají na pokyn lékaře - v případě potřeby. Je však zahrnuto mnoho biochemických studií společný seznam povinné výkony, takže za ně pacient neplatí peníze navíc.

Vyšetření se provádí pouze na klinice, se kterou jste uzavřeli smlouvu. Laboratorní testy v tomto případě nevyžadují platbu a provádějí je specialisté na základě platné pojistné smlouvy.

Testy pro dobrovolné pojištění

Testy VHI na klinikách vybraných v souladu s politikou se provádějí pomocí ultrapřesného vybavení. Laboratoře zaměstnávají ty nejlepší specialisty, kteří rychle připravují výsledky vyšetření. Pacient netráví mnoho času čekáním ve frontě, protože práce zdravotnického střediska je optimalizována na frekvenci návštěv a počet klientů.

Není třeba se objednávat s lékařem, v případě nouze můžete vyhledat lékařskou pomoc. Krevní testy odhalují širokou škálu onemocnění v nejranějších fázích vývoje:

• endokrinní;
• imunologické;
• onemocnění reprodukčního systému;
• onkologický;
• bakteriální;
• infekční;
• virový.

Abyste mohli podstoupit vyšetření, musíte obdržet doporučení od svého lékaře primární péče. Provádějí se jak urgentní, tak běžná lékařská vyšetření. Kdykoli se můžete poradit s lékařem a rozhodnout o dalším léčebném plánu a diagnostických postupech. Specialisté jsou vždy připraveni pomoci vám zajistit rychlé zotavení.

Dobrovolné zdravotní pojištění (Přehled trhu)

Služby povinného zdravotního pojištění uspokojují lidi stále méně. A kvalitní ochrana v rámci dobrovolného zdravotního pojištění je stále lepší a dostupnější. Pojišťovny se navíc začínají vážně zajímat o jednotlivé občany - jednotlivce. Poskytujeme čtenářům přehled příležitostí na tomto trhu.

Pomoz si sám

Dobrovolné zdravotní pojištění (VHI) se u nás postupně stává inkubátorem civilizované medicíny. Díky VHI se otevírají možnosti pro pokročilé lékařské technologie a nové služby pro širší populaci a úroveň služeb se zvyšuje. Dnes VHI a bezplatné povinné zdravotní pojištění koexistují jako dva paralelní světy. A to i přesto, že služby pro ně jsou často poskytovány ve stejném zdravotnickém zařízení. Jak se dostat do „dobrého“ světa lékařských služeb? To se obvykle provádí prostřednictvím pojištění ve vaší firmě. Postupně se ale pojišťovny začínají zajímat o jednotlivé klienty. Dnes si v Petrohradě můžete vybrat přesně ten program, který vám nejlépe vyhovuje. Pojišťovny nyní chtějí pojistit fyzické osoby. A je čas, abychom se my, titíž lidé, naučili vybírat to nejlepší.

Zvláštností situace je, že rázné reklamní kampaně povzbuzují výrobce k tomu, aby pro lidi dělali spoustu pěkných věcí – více než dříve. Ale reklamní kampaně probíhají. Co se teď děje pojistný trh, není jen dočasná kampaň. Pojišťovny se začínají zaměřovat na novou kategorii klientů. Nejlepší způsob získat si jejich sympatie – chovat se jako člověk.
Pojišťovny ukazují lidem ochotu ponořit se do svých problémů neformálně. Zde je typický případ: klient jedné pojišťovny, pojištěný v programu „Ambulantní“ a „Domácí lékař“, prodělal lehkou mozkovou příhodu. Nemocniční lékaři ho poslali domů, předepsali mu léky a sledovali neurologa. Ze zdravotních důvodů nemohl na kliniku a podle VHI jeho program nezahrnoval domácí návštěvu specialisty. Hned druhý den ale firma poslala svého lékaře k němu domů a lékař pacienta dlouho pozoroval. Ve skutečnosti to společnost udělala na vlastní náklady.
Samozřejmě lze předpokládat reklamní záměr v jednání pojistitelů - klient řekne přátelům o tom, co se stalo. Ale to je smysl civilizovaného podnikání. Jeho zákon: být ušlechtilý se vyplatí. A byl by hřích, kdyby klienti skvělé příležitosti nevyužili.
Pokud jde o pojistitele, dobré skutky jsou nakažlivé. Pokud je možné spojit lidskost se ziskovostí, udělá to každý normální obchodník. V oblasti dobrovolného nemocenského pojištění to vede k rozvoji nových programů a jejich „lidské“ realizaci.
Tento trend se dnes objevuje na petrohradském trhu. Jeho plody samozřejmě můžete využít „na vlastní náklady“. Chcete-li to provést, musíte ovlivnit řízení svých podniků. Existuje mnoho prostředků: odbory, kolektivní smlouvy, veřejné mínění.

VHI - KOUZELNÁ HŮLKA MANAŽERŮ

Četné studie poradenských agentur a odborných organizací ukazují, že dobrovolné nemocenské pojištění dnes může být jedním z nejúčinnějších prvků v oblasti personálního řízení. Jen mnoho manažerů malých a středních podniků si to zatím neuvědomuje.
Pokud firmě chybí prostředky na zvýšení platů, čeká její management destrukce jejího motivačního systému. Dobří zaměstnanci odcházejí nebo začínají bezstarostně pracovat. Rostou ztráty z krádeží a podvodů a klesá produktivita práce. Nepomáhají trestná opatření, výhrůžky ekonomické zabezpečení podnik roste. Tak co bych měl dělat? Firma nemá peníze na zvýšení platů! Kompetentní vůdce se v takových případech uchýlí k další motivaci.
Na semináři v jedné z agentur byl uveden následující příklad. V jednom podniku služeb byl obrovský obrat. Začaly krádeže. Nebylo možné najmout nové dobré pracovníky nebo udržet staré, protože plat byl 3 500 rublů. Příjmy společnosti umožnily zvýšit mzdy o 300-400 rublů měsíčně, ale vedení nevěřilo, že by tato částka něco změnila na přístupu zaměstnanců k jejich povinnostem.
Poté odborník po rozhovoru se zaměstnanci nabídl, že pro tým vydá dobrovolné zdravotní pojištění a na konci roku také zaplatí 3 000 rublů ve formě bonusů („třináctý plat“). Pro podnik znamenalo uzavření smlouvy o dobrovolném zdravotním pojištění platit pojistné ve výši asi 600 rublů ročně za každého zaměstnance. Ale objem lékařských služeb, které mohl zaměstnanec získat, byl desítkykrát větší než tato částka.
Výdaje firmy na dobrovolné zdravotní pojištění a odměny stojí přesně ty peníze, které mohla vynaložit na neefektivní navyšování mezd. Zajímavé je, že poté obrat klesl na polovinu a krádeže téměř přestaly. O rok později společnost zvýšila mzdy o 2 000 rublů měsíčně ze zvýšených zisků a zbavila se problémů s personálem.
Proč se dnes VHI stal oblíbeným mezi dělníky? Lze jmenovat dva vzájemně související důvody: formování pojmu „hodnota zdraví“ ve společnosti a neustálé zhoršování zdravotní hodnoty u většiny populace. Pojistná ochrana VHI je výrazným kontrastem k bezmocnému stroji na povinné zdravotní pojištění. Při ohleduplném přístupu ke zdraví to člověk ocení mnohem více než předložení vysvědčení nebo náhodný výlet do penzionu. A pozitivní reakce z kvalitní VHI služby se přenášejí na toho, kdo ji poskytoval. Do "rodné společnosti".

Připravil Sergey Dovbnya.

Odborníci - o VHI

Na otázky Komsomolskaja Pravda o problémech a trendech ve VHI odpovídají odborníci z pojišťoven.

— Roste zájem jednotlivých občanů o pojištění VHI a které skupiny obyvatel si tyto pojistky nejvíce kupují?

Alexandra Bogdanova, ředitelka dobrovolného zdravotního pojištění v IC "ASK-Med":

— Za posledních šest měsíců výrazně vzrostla poptávka po dobrovolném zdravotním pojištění. Téma VHI zajímá především rodiče, protože pomoc dětem v systému povinného zdravotního pojištění je kvůli nedostatku místních lékařů a přetížení bezplatných institucí stále horší a horší. Pojišťovny nabízejí rodičům nejen infrastrukturu kvalitní léčby. Programy rodinného lékaře vám umožňují neustále sledovat vaše dítě a předcházet vážným formám onemocnění. Kromě toho se VHI stává populární mezi migranty, lidmi z jiných regionů a dokonce i zemí. VHI pro ně (v nepřítomnosti povinné zdravotní pojištění a práce bez dokladů) je jedinou příležitostí k trvalé lékařské péči.

— Které programy dobrovolného zdravotního pojištění jsou mezi obyvateli města nejžádanější?

Alexey Kuzněcov, ředitel IC Capital-Polis:

— Podle našeho názoru mají rodinné programy VHI nejlepší vyhlídky. Spotřebitelé již chápou výhody léčby celé rodiny jedním lékařem. Neustálé sledování rodinným lékařem je zvláště účinné u chronických onemocnění. Takový lékař nejen pomáhá pacientům zotavit se, ale poskytuje i prevenci, včasnou diagnostiku a nastolení zdravého životního stylu. Zkušenosti naší společnosti ukazují, že jednou z nejperspektivnějších oblastí pro rozvoj VHI programů je vytváření center rodinné medicíny v různých částech města. Klientovi to šetří čas i peníze.

— Které programy dobrovolného zdravotního pojištění jsou podle vás nejslibnější?

Valery Ovsyannikov, generální ředitel pojišťovny "Virilis":

— Z našeho pohledu jsou VHI programy pro děti a dorost jednou z nejperspektivnějších oblastí pojištění. Jednak proto, že děti jsou stále naše budoucnost a zdraví dětí je zdravím národa (i když to může znít jako klišé). Za druhé, protože zakoupením pojistky VHI získají rodiče klid a důvěru, že je to nezbytné zdravotní péče ve správném množství a ve správný čas budou poskytnuty jejich dítěti. A konečně, dnes dobře víme, že za kvalitní lékařské služby se musí a často i hodně platit. Limit odpovědnosti společnosti u všech smluv dětského dobrovolného zdravotního pojištění je mnohonásobně vyšší než částka, kterou rodiče platí při uzavření smlouvy, a to je nesmírně důležitá okolnost.

— Kteří klienti VHI jsou pro pojišťovny nejzajímavější?

Tatyana Voloshina, ředitelka centra zdravotního pojištění pojišťovny Russkiy Mir:
— Dnes mají pojišťovny největší zájem o kolektivní smlouvy s podniky. Podniky zpravidla nakupují komplexní pojistné programy, včetně ambulantní a ústavní léčby a volání sanitky. Vzhledem k velkému počtu pojištěnců společnost minimalizuje pojistné a pojišťovna poskytuje široké spektrum služeb. A největšími příjemci jsou pojištění pracovníci.

— Proč je politika VHI lepší než přístup k placenému léku „ve vlastním jménem“ pro konkrétní onemocnění?

Inna Vishnevskaya, vedoucí oddělení VHI IC "RESO-Garantia":

— Za prvé, pokud požádáte „svým jménem“, pacient bude muset zaplatit plné náklady na léčbu – v některých případech nemusí finanční prostředky stačit. Za druhé, zdravotnická zařízení v takových případech mají tendenci navyšovat ceny a ukládat další služby. Politika VHI chrání pacienta před neoprávněnými výdaji a ztrátou času. Za třetí, systém VHI je právě to: systém. Specialista vás nasměruje přesně tam, kam potřebujete. Tím, že si pacient sám vybere kliniku, riskuje, že se stane obětí reklamy nebo nekompetentního poradenství. A konečně, pojišťovna je garantem ochrany práv pacienta.

Zralý podnik se chrání před nemocemi zaměstnanců

Nový projekt pojištění může vyřešit celou řadu problémů zaměstnance i organizace

Když se člověk začne starat o své zdraví, znamená to, že dosáhl životní zralosti a projevuje základní odpovědnost vůči sobě a svým blízkým. A když manažer projeví zájem o zdraví a lékařskou ochranu svých podřízených, znamená to, že jeho podnikání dosáhlo zralosti. Manažer se těší a plánuje postoj zaměstnanců k firmě, kvalitu jejich práce, bezpečnost podnikání a maximální efekt vynaložených prostředků na motivaci. VHI dnes umožňuje řešit celou řadu problémů pro zaměstnance i organizaci.
výkonný ředitel IC "Capital-Polis" Aleksey Nikolaevich Kuznetsov k této záležitosti poznamenal: „V posledních letech organizace uzavíraly stále více dohod VHI Manažeři chápou, že se dnes VHI stala základem systému nemateriálních pobídek Pro zaměstnavatele je ještě výhodnější VHI, že náklady na něj jsou zahrnuty v pořizovací ceně.“
Pokud totiž člověk onemocní méně, zvýší se produktivita práce a ušetří se pracovní doba. A pokud přesto onemocníte, pojišťovna zoptimalizuje řetězec volání k různým specialistům. Žádné fronty, zmatky a zbytečná byrokracie.
VHI přitahuje vysoce kvalifikované zaměstnance a stabilizuje situaci v týmu. Zaměstnanci, chráněni před strachem, se cítí pro organizaci hodnotní. Zpravidla to v nich vyvolává vzájemný pocit.
Kromě toho je VHI také jakousi inflační pojistkou. Ceny zdravotnických zařízení rostou v průměru o 20-30 % ročně. Pojišťovna vyjednává se zdravotnickým zařízením zachování cen a slev pro své klienty.
Společnost Capital-Polis se jako zdravotní pojišťovna specializuje již 8 let. To nám umožnilo získat unikátní zkušenosti, které společnost vtělila do projektu pojištění „Lidská pojistka“. Bude prováděno ve firemním Centru rodinné medicíny v rámci pojistného programu „Váš osobní lékař“. Projekt nabízí individuální i firemní pojištění. Kvalita pojistného krytí činí projekt skutečně jedinečným.
Vedoucí organizací mohou za velmi rozumnou cenu nabídnout svým zaměstnancům osobního lékaře, který se bude starat o jejich zdraví a koordinovat činnost specialistů. Kromě zvýšení efektivity léčby a prevence nemocí takové opatření skutečně pozvedává vztah mezi zaměstnancem a zaměstnavatelem na novou kvalitativní úroveň. To může být zajímavé zejména pro malé a střední podniky.
V malých týmech je osobní faktor obzvláště důležitý a lze jej snadno napravit správným řízením. „Osobní lékař“ z projektu „People's Policy“ se dokonale hodí pro zlepšení zdraví malých a středních podnikatelských organizací. Navíc ceny za firemní pojištění dělají projekt nepochybně dostupným pro mnoho klientů.
Nabídkou projektu People's Policy na petrohradském trhu podporuje společnost Capital-Polis novou kvalitu léčby, porozumění a vztahů mezi všemi účastníky VHI.

Ochrana matek a dětí...

IC "Virilis" nabízí efektivní pojistnou ochranu nejmilovanější a nejzranitelnější lidé: těhotné ženy, matky, kojenci a děti.
Pojišťovna "Virilis" poskytuje klientům širokou škálu pojišťovacích služeb. Existuje však oblast, kde IC Virilis zaujímá přední místo na pojistném trhu – programy na ochranu matek a dětí. Práce v této oblasti vyžaduje zvláštní péči a pozornost. Právě zde společnost Virilis pozvedla úroveň služeb do výšky skutečné kvality a nemá konkurenci.
Virilis nabízí pojištění proti úrazu a případným komplikacím při porodu nebo po porodu pro matku nebo dítě. To si samozřejmě nikdo z rodičů ani v myšlenkách nechce dovolit. Ale projevení odpovědnosti vůči nenarozenému dítěti nemůže poškodit jeho narození. Právě naopak.
Při pojistné ceně 200 rublů nebo více je odpovědnost pojišťovny 10 000 nebo více. Každá třetí žena rodící v našem městě je pojištěna Virilis.
Kromě toho společnost nabízí dobrovolné zdravotní pojištění pro sledování během těhotenství. Tyto zásady zaručují ženě pozornou, individuální pozornost a vysoce kvalitní lékařskou ochranu v jakékoli slušné instituci ve městě.
Ale i po narození dítěte pomáhá Virilis rodičům nabídkou speciálních programů pro děti v prvním roce života a děti od jednoho do sedmnácti let. Speciálně pro děti různých věkových skupin byl vyvinut program, který zahrnuje soubor opatření k prevenci onemocnění charakteristických pro věk pojištěného dítěte. Tyto programy zahrnují domácí návštěvy lékařů, včetně logopeda a specialisty na cvičební terapii. Toto jsou zásady VHI, které mohou šťastní rodiče dát svým dětem.

"RESO" zaručuje kvalitu a péči

Skutečnou pomoc lidem lze poskytnout pouze pomocí dokonalé technologie

Pojišťovna "RESO-Garantia" zaujímá silné postavení mezi lídry v oblasti dobrovolného nemocenského pojištění. Společnost může organizacím i jednotlivcům nabídnout řadu vysoce kvalitních pojistných programů. Součástí komplexu jsou ambulantní a dětské programy, stomatologická péče, stacionář, sanatorium, rehabilitační léčba a další. Programy lze přímo kombinovat na různých úrovních ceny, objemy pomoci a výběr služeb.
Manažeři mohou vytvořit balíček pro své zaměstnance na základě schopností a potřeb podniku. Při plánování své pojistné strategie byste měli mít na paměti: při obnově smlouvy VHI se uplatňují slevy. Po prvním období spolupráce již společnost chápe zdravotní situaci v týmu a souhlasí se snížením smluvního poplatku. Navíc po roce kvalitních služeb v rámci programu VHI je v podniku mnohem méně pacientů!
A ti, kteří jsou pojištěni dobré programy Lidé z VHI si budou navždy pamatovat, jak se skutečná lékařská péče liší od běžných zkoušek v nemocnicích a na klinikách.
Za 10 let práce dokázala RESO-Garantiya vybudovat dokonalou technologii pro poskytování všech typů lékařské péče svým obyvatelům. Společnost se opírá o práci vlastní struktury služeb - terapeuti, zdravotnická záchranná služba, rodinní lékaři. Naši vlastní lékaři samozřejmě přistupují k této záležitosti s patřičnou mírou odpovědnosti a profesionality. Jsou to lidé, kteří nepracují „za běhu“. Vysoká úroveň služeb je pro ně skutečně normou. VHI totiž znamená individuální přístup ke každému pacientovi.
Kromě toho RESO-Garantiya navázala vztahy s téměř 500 zdravotnickými zařízeními. Jsou mezi nimi přední zdravotnická centra s nejmodernější lékařskou technologií a technickým vybavením.
Společnost RESO-Garantia se těší respektu všech partnerských zdravotnických zařízení. Klientovi s politikou RESO-Garantiya VHI bude vždy poskytnuta vysoce kvalitní lékařská péče a budou splněny další požadavky.
A pro jednotlivé klienty může RESO-Garantiya nabídnout programy nouzové pomoci, osobního lékaře a záštitu zdravotní sestry.
Klienti RESO-Garantiya obnovují své smlouvy VHI a doporučují nás svým přátelům. To je nejlepší reklama naší práce. Koneckonců, spolu s politikou, "RESO-Garantiya" dává svým klientům pozornost a péči. A spuštěním vlastního zdravotnického centra se služba pro pojištěnce posune na kvalitativně jinou úroveň.
V důsledku toho, jakmile jsme se setkali a zahájili spolupráci, nikdy se s našimi klienty nerozejdeme. Dobří přátelé se neztratili, jsou ceněni!
„Ruský svět“ je všude na nejvyšší úrovni
Pojišťovna Russkiy Mir nabízí všechny typy programů dobrovolného zdravotního pojištění v Petrohradě a Leningradské oblasti
Pro pojišťovny je známkou vysokého stupně rozvoje VHI přítomnost vlastního zdravotnického střediska nebo vlastní záchranné služby.
„Russian World“ je jedinou společností v Petrohradu, která má obojí. Vlastní zdravotní středisko, lékařská pohotovost, 24hodinový dispečink, vlastní lékaři – tato infrastruktura vám umožňuje, aby byl proces léčby nepřetržitý. Onemocnění lze odhalit a léčit od okamžiku, kdy se objeví mírné onemocnění. Je jasné, že to pro klienta znamená obrovskou výhodu. Nemoc nezačíná, drahocenný čas se neztrácí, náklady se snižují. Kromě toho Russkiy Mir poskytuje pojištěncům jakýkoli slušný lékařský ústav v Petrohradě, ze kterého si mohou vybrat pro své programy. Petrohradské nemocnice, lékařské jednotky, ústavy – všichni, kdo jsou známí jako poskytovatel kvalitních služeb v oblasti medicíny – spolupracují se společností Russkiy Mir. Tato volba v "ruském světě" je opravdu obrovská.

PROGRAMY PRO KAŽDÉHO

Stejně tak si mezi VHI programy ruského světa může každý klient najít ten, který mu vyhovuje.
Společnost Russkiy Mir nabízí organizacím a jednotlivcům celou řadu lékařské ochrany. Jedná se o ambulantní programy a programy pro plánovanou a neodkladnou hospitalizaci, neodkladnou péči, dětskou a rodinnou... Kombinace lékařských služeb vyhovující klientovi jsou nabízeny na standardní nebo elitní úrovni. Uzavření smlouvy o dobrovolném nemocenském pojištění je tvůrčí proces zaměřený na prospěch klienta.
Mezi programy dobrovolného zdravotního pojištění existují programy, které jsou zvláště vhodné pro organizace, například „ordinační lékař“. Jeho význam je v pravidelných lékařských prohlídkách, prevenci a včasné diagnostice nemocí. Schůzka probíhá přímo v kanceláři, v době vhodné pro organizaci. Šetří tím čas a peníze zaměstnavatele i pojištěnce. A včas zjištěné a vyléčené nemoci již v budoucnu neohrožují ztráty.
Občany tradičně láká systém rodinných lékařů pojišťovny Russkiy Mir.
Rodinný lékař má na starosti zdraví celé rodiny: především pomáhá, aby se zdraví nezměnilo v „nemoc“. Pokud se vyskytnou nějaké poruchy, pak pomoc stálého specialisty pomáhá se s nimi co nejrychleji vyrovnat.
S tímto přístupem nebude nemoc schopna způsobit vážné poškození zdraví členů rodiny. Rodinný lékař je důležitý zejména u chronicky nemocných lidí. V kombinaci s dohledem rodinného lékaře je možná záštita sestry, domácí procedury a další lékařské služby, které si klient přeje zahrnout do smlouvy.
Pojistné smlouvy VHI od společnosti Russkiy Mir zpřístupňuje vysoce kvalitní medicínu jak obyvatelům Petrohradu, tak obyvatelům Leningradské oblasti. K tomu slouží pobočkový systém společnosti.