Vrácení pojistného při předčasném splacení hypotéky. Půjčku předčasně uhasíme – dostáváme peníze na pojištění. Kde žádat o pojištění vrácení úvěru pro předčasné splacení

Při koupi jakéhokoli typu nemovitosti prostřednictvím hypotéky je podmínka pojištění téměř vždy povinná. Banky tak snižují svá rizika pojištěním života a zdraví příjemce hypotéky. Vrácení finančních prostředků z pojištění se provádí různými způsoby, které vycházejí z ustanovení pojistné smlouvy, jakož i právních předpisů Ruské federace.

Pojištění hypotéky: typy, vlastnosti, další podmínky

Právní předpisy Ruské federace stanoví, že pojištění jakéhokoli majetku získaného pomocí hypotečního úvěru musí být provedeno v souladu s hypoteční smlouvou. V tomto případě není přímo zákonem uvedeno, že zástavní smlouva musí obsahovat pojistnou doložku. Pozor je však třeba přepnout na smlouvu, která se uzavírá přímo s bankou. U smluv tohoto typu je téměř ve 100 % případů podmínka pojištění, neboť to přímo stanoví článek 31 spolkového zákona „o hypotékě“. Banka si tak pojišťuje svá vlastní rizika. Pokud to osoba odmítne, může dojít k výraznému navýšení úrokové sazby, navíc to může ovlivnit možnost uzavření smlouvy s bankou jako celkem.

Druhy pojištění hypoték

V současné době se při uzavírání zástavní smlouvy vydávají 3 hlavní typy pojištění.

Druh pojištění	Předmět pojištění	Pojištěná rizika	Procento prémie	Rozšíření	Zvláštnost
Ohledně nemovitosti samotné	Předmětem pojištění v případě uzavření smlouvy s fyzickou osobou budou veškeré její majetkové zájmy související s držením, nakládáním a užíváním věcí v zástavě.	Rizika ztráty majetku převedeného do zástavy (zástavy), jakož i rizika vzniku nároků třetích osob; rizika občanskoprávní odpovědnosti; riziko ztráty majetku.	0,3 % - 0,6 % z pojistné částky	Závisí na podmínkách smlouvy, zpravidla je minimální doba pojištění 3 roky a za neprodloužení hrozí pokuta.	Je vyžadováno zákonem.
Pojištění majetku	Majetkové zájmy ve vztahu k zániku nebo případnému omezení vlastnického práva.	Riziko ztráty vlastnického práva nebo omezení vlastnického práva.	V průměru 0,3 % z ceny pojištění	Prodloužení takové dohody není povinné.	Je retroaktivní a vztahuje se na události, které již nastaly.
Život a zdraví	Majetkové zájmy v souvislosti se škodou/poškozením života a zdraví	Ztráta možnosti pracovat, riziko poškození zdraví, smrt.	Náklady jsou vyšší než u dříve zmíněných pojištění a blíží se dvěma procentům z výše úvěru.	Prodloužení není závazné, ale znamená zvýšení sazby ze splatné částky.	Pojistná částka se rovná dlužné částce.

Banky při uzavírání zástavní smlouvy vždy trvají na rozšíření pojištění, tedy na tom, aby smlouva mezi dlužníkem a bankou obsahovala nejen první typ pojištění (nemovitosti vyžadované zákonem), ale i zbytek výše uvedeného. Důvodů je několik:

• Banka se snaží chránit před rizikem ztráty poskytnutých prostředků.
• V případě ztráty majetku dlužníkem v důsledku uznání nároků třetích osob banka ztrácí zajištění.
• V situaci, kdy je pojištěn život a zdraví dlužníka, banka tímto zajišťuje zachování včasných plateb pro případ pozastavení plateb v důsledku invalidity dlužníka.
• Při poskytování úvěru může banka využít nejen vnitřní zdroje, ale i finance zahraničních investorů, ti potřebují mít garanci dostupnosti hmotného majetku.

Je důležité pochopit, že existuje mnoho nuancí, které ukládají banky, ale pro příjemce hypotéky jsou zcela volitelné. Takových „nástrah“ je spousta.

První situací, kdy jednání pojištěného nemůže překročit stanovené limity, je okamžik stanovení rizik, která budou pojištěna. Pokud tedy dlužník odmítne službu, například v případě nepřátelství, může banka odmítnout uzavření smlouvy. Některé banky mohou dlužníkovi vyjít vstříc a podepsat smlouvu bez maximálního seznamu pojistných událostí. V takové situaci nese dlužník riziko materiálních ztrát, protože k události, která poškodila nemovitost, již došlo, ale není pojištěn a povinnost platit hypotéku zůstává v platnosti.

Jak již bylo uvedeno výše, životní, zdravotní a vlastnické pojištění nejsou ze zákona povinné. Některé banky však tvrdí, že jsou povinné a v případě odmítnutí je vydat může sazba hypotéky značně navýšit.

Úvěrové instituce nenabízejí vždy efektivní úrokovou sazbu (tj. takovou, se kterou se vypočítávají skutečné náklady na půjčku). Pro banku je nerentabilní, protože již zahrnuje všechny související náklady, které jsou zpravidla úplatné. Proto se při žádosti o pojištění a úvěr musíte informovat o možnosti využití uvedené sazby.

Pojištění návratu

Pojištění zaplacené v případě smlouvy o úvěru (hypotéce) se vrací různými způsoby v závislosti na následujících faktorech: zda byla uzavřena kolektivní smlouva, zda bylo uzavřeno pojištění osob a zda došlo k předčasnému splacení úvěrových prostředků. Každá situace má své vlastní charakteristiky, které jsou předmětem podrobnějšího posouzení.

Osobní pojištění	Předčasný návrat	Kolektivní souhlas
Při uzavírání smlouvy o pojištění osob byla dlužníkovi poskytnuta pětidenní lhůta na zrušení takové smlouvy, přičemž neexistuje povinná motivace a uvedení důvodů odmítnutí a pojistné se vrací v plné výši. Pokud osoba nestihla smlouvu v této lhůtě zrušit, dodržuje se postup zrušení stanovený jak smlouvou, tak pravidly banky.	V tomto případě platí pravidla podobná pravidlům pro pojištění osob. Pokud neexistuje přímá vazba na zůstatek dluhu, existuje šance na získání pojistného, ​​což se často děje u soudu. Zůstane-li částka nezměněna, pojistné se nevrací, ledaže by bylo u soudu prokázáno, že smlouva byla uložena.	Taková smlouva je zpravidla v přímém vztahu s hlavní (úvěrovou) smlouvou. Pokud takový vztah není v textu smlouvy stanoven, má dlužník právo odmítnout kolektivní smlouvu, ale neexistují žádné důvody stanovené občanským zákoníkem Ruské federace (zničení majetku nebo ukončení pojištění). společnosti) na vrácení pojistného v takových situacích. Od smlouvy lze také odstoupit, pokud není v Pravidlech Banky výslovně stanoveno jinak.

Postup vrácení

Pojištění hypotéky se sjednává dvěma způsoby: na celou dobu trvání smlouvy (úvěr / hypotéka) nebo na 1 rok s jejím následným prodloužením. V obou případech je možné vracet pojistné až do úplného splacení závazku.

Nejjednodušší možností vrácení je nevystavit novou pojistku na rok následující po uzavření úvěru. Tato možnost se používá, pokud je pojištění vystaveno ve vztahu k bytu v bytovém domě a částka je nevýznamná. Pokud jde o drahou nemovitost, můžete ji zkusit vrátit po splacení hypotéky, to platí zejména v případech, kdy bylo sjednáno pojištění na celou dobu úvěru.

Chcete-li vrátit pojistné, musíte provést následující kroky:

Po analýze tohoto schématu můžeme říci, že jedinou fází, která může způsobit potíže, je obhajoba práv a zájmů u soudu. Potíže vznikají jak v počátečních fázích (podání žaloby), tak v procesu soudního jednání. K soudnímu řešení případu se doporučuje najmout si kvalifikované právníky, jejichž náklady budou později vymáhány na pojišťovně soudním rozhodnutím.

Částka k vrácení se vypočítá podle vzorce:

P1 \u003d P2 - (P2 x zatížení) - (Pn - (Pn x zatížení)) x n / N

Kde:
P1 - částka k výplatě pojištěnému;
Пn – pojistné;
P2 - zaplacené pojistné (dle smlouvy);
Náklad – výdaje pojistitele dle sazebníku;
n - počet měsíců uplynulého pojistného období;

Nově byly přijaty legislativní úpravy paragrafu občanského zákoníku „O spotřebitelském úvěru“, který zavedl povinné pojištění při žádosti o hypoteční úvěr. Bez podpisu této smlouvy dlužník hypotéku prostě nedostane.

Otázka ale zní: jak vrátit peníze za pojištění zůstává otevřené. Podle logiky věci, kterou se řídí řada klientů bankovních institucí, bylo pojistné zaplaceno včas, ale pojistná událost nenastala. Nešly peníze nikam?

Vzhledem k tomu, že o tom pojistitelé i bankéři mlčí, dlužníci často propásnou šanci požadovat včasné vrácení částky zaplaceného pojistného na základě pojistné smlouvy. A co víc, nevědí, zda je možné pojistku po splacení hypotéky vrátit.

UPOZORNĚNÍ: Pojištění hypotéky lze vrátit pouze v případě předčasného uzavření hypotéky.

Je možné pojistku v případě předčasného splacení vrátit? Je to možné, pokud uzavřená hypotéka ukončí vztah mezi klientem a bankou, přičemž smlouva s pojišťovnou nadále funguje. V tomto okamžiku může klient požádat o vrácení pojištění pro předčasné splacení hypotéky a využít možnosti vrátit zaplacené finanční prostředky.

Splátky hypotéky: pojištění a daňový odpočet

A nyní si povíme, jak pojistku po splacení hypotéky vrátit a v jakých případech je možné peníze od pojišťovny dostat.

Pro začátek je potřeba přesně vědět, na jaká rizika se klient při žádosti o hypoteční úvěr pojistil.

Banky obvykle po celou dobu trvání hypotečního úvěru nabízejí pojištění rizika ztráty vlastnictví nebo poškození objektu. Banky aktivně nabízejí další možnosti, jako jsou:

• riziko ztráty života;
• riziko invalidity;
• riziko ztráty zaměstnání.

Dohody o nich se uzavírají na dobu nejvýše 3 let a jsou pravidelně znovu uzavírány. Platba za služby SC se provádí jednou ročně. Pokud byla hypotéka uzavřena v předstihu a smlouva nadále funguje, zůstává možnost vrátit prostředky.

Dlužník si musí smlouvu s pojišťovnou pečlivě prostudovat, aby si ujasnil dobu její platnosti. Na základě těchto údajů bude zřejmé, zda je v jeho případě vrácení pojištění možné. Často dochází k potížím při pokusu o vrácení peněz za pojištění objektu, zatímco u dalších možností se náhrady provádějí častěji.

Také po zaplacení hypotéky může klient peníze vrátit pomocí slevy na dani. Tento způsob je vhodný pouze pro občany, kteří platí daně ve formě 2-NDFL (zaměstnaní).

Náhrady se provádějí ve výši 13 % z částky zaplaceného úroku z půjčky, tato částka by neměla přesáhnout 3 000 000 rublů. Zahrnuje i zaplacené pojistné.

DŮLEŽITÉ! Abyste získali daňový odpočet, nemusíte hypoteční úvěr předčasně uzavřít.

To jsou dvě možnosti, se kterými může člověk počítat, pokud hypotéku splácel.

Podmínky vrácení peněz

Předčasně jste tedy splatili hypotéku a nyní chcete vrátit pojištění.

K tomu budete muset připravit řadu dokumentů a jít s nimi do vaší pojišťovny.

Hned bych rád poznamenal, že pojistitelé ve většině případů opravdu neradi vyplácejí peníze a možná budete muset kontaktovat právníky, kteří se na tuto problematiku specializují.

Takže vaše akce jsou:

• pečlivě si přečtěte smlouvu s pojišťovnou, ujistěte se, že neobsahuje klauzuli o nemožnosti vrácení peněz v případě předčasného ukončení;
• připravit balíček dokumentů, který obsahuje: smlouvu s VB, zástavní smlouvu, oznámení banky o úplném předčasném splacení úvěru, účtenky potvrzující zaplacení pojistného, ​​žádost předepsaným způsobem;
• jděte na pobočku Spojeného království a předložte všechny dokumenty spolu se žádostí (doporučuje se neodkládat toto vydání po uzavření hypotéky!);
• počkat na rozhodnutí, v případě bezdůvodného odmítnutí vrácení peněz - obrátit se na soud, případně na advokáty.

Pro získání daňového odpočtu bude postup poněkud odlišný. Za prvé, takové žádosti přijímá Federální daňová služba pouze na konci vykazovaného období (konec roku). Za druhé pouze od zaměstnaných občanů, jak je uvedeno výše.

Seznam dokladů naleznete na webu své daňové služby nebo kontaktováním pobočky.

Jak jednat – sám nebo prostřednictvím právníků?

Nejpalčivější otázkou pro ty, kteří se chystají vrátit peníze zaplacené za pojištění, je, jak vrátit pojištění hypotéky? Samostatně, nebo se obrátit na specializované advokátní kanceláře?

Ve skutečnosti je druhá možnost optimálnější – zvláště pokud by výše pojistného byla značná. Stačí si vybrat kancelář s bohatými zkušenostmi v této oblasti a dobrými recenzemi.

Nevýhodou je, že práce právníků bude muset být zaplacena. Pokud ale nejste guru interakce s pojistiteli a cítíte se nejistě ve věcech psaní prohlášení, nároků a žalob, pak je lepší jednat přes prostředníka.

Jeden ze tří Rusů zvládá vrátit pojištění hypotéky sám a potíže nejčastěji vznikají kvůli neznalosti zákonů a nezkušenosti v komunikaci s VB.

Nebudeme se skrývat, dostat se k nějakým platbám od pojistitelů je většinou obtížné.

Pokud přesto chcete jednat samostatně, měli byste si pečlivě prostudovat pojistnou smlouvu a legislativní akty týkající se postupu při vracení pojistného a obecného postupu při práci společností zabývajících se těmito službami.

Jak vidíte, postup vrácení pojištění po splacení hypotéky má dostatek nuancí, často vyžaduje zásah zkušených právníků, ale je to docela možné. Zvláště pokud je v sázce značné množství peněz.

Proto má smysl neodkládat žádost do Spojeného království, pokud jste nedávno uzavřeli půjčku s předstihem. Jak se říká: "Čas jsou peníze." V tomto případě jsou to vaše peníze.

„Dobrovolně-povinné“ životní, zdravotní, majetkové a pracovní pojištění využívají banky při poskytování jakýchkoli, i malých úvěrů. V souvislosti s propadem příjmů Rusů a nárůstem počtu špatných úvěrů se pojištění stalo jakousi „slámou“, kterou si finanční organizace pečlivě kladou. A nikdo z pracovníků banky vám samozřejmě neřekne, jak vrátit pojistku v případě předčasného splacení úvěru. Ale někdy mluvíme o částkách 10, 20 a 50 tisíc rublů - což znamená, že na to přijdeme.

Jak vrátit pojištění v případě předčasného splacení úvěru. Návod krok za krokem

Pokud tedy čtete tento článek, pak jste s největší pravděpodobností nedávno splatili půjčku předčasně nebo o tom přemýšlíte. Celkově vzato, musíte to zkusit, je to docela možné. Nefungovalo to – žádný velký problém. Pokud od data splacení uplynuly 3 roky a více, zapomeňte na vrácení případných finančních prostředků – veškerá promlčecí lhůta již uplynula. A pokud ne, vezměte si z police následující dokumenty (obecně se nedoporučuje je vyhazovat, mohou se kdykoli hodit):

1. Smlouva o půjčce, podmínky půjčky;

2. Pojistná smlouva;

3. Zástavní smlouva (pokud existuje);

4. Účtenky potvrzující platby a potvrzení o úplném splacení úvěru od banky (vždy se doporučuje vzít si jej pro potvrzení absence dluhu).

Koukni se první tři smlouvy. Pojistitelem může být buď banka, nebo samostatná pojišťovna. Měli byste kontaktovat pojistitele, i když jste dokumenty podepsali v kanceláři úvěrové instituce.

Dalším bodem je předmět pojištění. Pokud je pojištěn byt, auto, dům, další zástavní nemovitost, můžete to udělat jednodušeji - podejte pojistiteli přihlášku, ve které figurujete jako oprávněná osoba podle dosud platné pojistné smlouvy vy nebo váš blízký, nikoli banka. Pak bude mít pojištění zase smysl.

Pokud je předmětem pojištění život, zdraví, práce nebo chcete vrátit peníze za pojištění majetku, postupujte podle následujících pokynů:

Krok 1. Odešlete žádost pojistiteli. Nevyplňujte formulář, který vám bude předán na úřadě. Přineste vyplněnou přihlášku ve dvou vyhotoveních (viz vzor na konci článku). Bez ohledu na klauzuli o vrácení pojištění ve smlouvě stojí za to pokusit se získat peníze zpět, zvláště pokud jste připraveni jít celou cestu nebo pokud se jedná o velkou částku. K žádosti přiložte potvrzení o splacení úvěru, uveďte, na které články občanského zákoníku odkazujete. Nezapomeňte, že ode dne skutečného uzavření úvěru do data plánovaného uzavření můžete uplatnit pouze část pojistného.

Pomůže vám:

• Umění. 958 občanského zákoníku Ruské federace, který popisuje podmínky předčasného ukončení pojistné smlouvy. Zejména odstavec 1 bod 3 tohoto článku, který říká, že pominou-li rizika pojistné události před uplynutím platnosti smlouvy, je pojišťovna povinna část částky přepočítat a vrátit;
• Umění. 395 občanského zákoníku Ruské federace, který stanoví, že za použití cizích prostředků je účtován úrok podle refinanční sazby Centrální banky Ruské federace. Používá pojišťovna vaše peníze? Ať zaplatí.
• logika, která říká, že pojistná smlouva byla nerozlučně spjata se smlouvou o úvěru a zánik hlavní smlouvy vede zaprvé ke zrušení rizik pojistné události a zadruhé k automatickému ukončení všech dodatečných smluv. Tuto logickou pozici je dobré využít k ochraně svých zájmů u soudu.

Krok 2. Nevzdávejte se když vám právník společnosti zašle odůvodněné odmítnutí odkazující buď na klauzuli ve smlouvě o nemožnosti vrácení pojištění u předčasně splacené půjčky, nebo na stejný článek. 958, odst. 3, který hovoří o právu pojistitele nevrátit peníze, pokud spotřebitel sám předčasně vypoví smlouvu.

Krok 3. Po obdržení odmítnutí máte dvě možnosti. První, jak již bylo zmíněno - změnit příjemce. Vyplatí se to udělat, pokud případná částka nepokryje náklady na právní zastoupení a poplatky za právní zastoupení. V opačném případě, najmout právníka a žalovat. Právní věda je smíšená – můžete mít smůlu, ale většinu soudních sporů ohledně vrácení pojistky vyhrávají spotřebitelé.

Když šance na vrácení pojistného bývají nulové

Pokud bylo pojištění součástí balíčku doplňkových bankovních služeb spolu s SMS informováním, vydáním karty atd. V tomto případě je takové pojištění považováno za provizi. Nikdo nevrací provize, že?

Abyste v případě předčasného splacení úvěru nepřišli o peníze, pečlivě si prostudujte nabídky bank, jejich úvěrové podmínky a úvěrovou smlouvu. Je pojištění vyčleněno jako samostatná služba nebo zahrnuto jako „provize“? kdo je pojistitel? Úvěrového manažera se můžete rovnou zeptat, co s pojistným v případě předčasného splacení úvěru – dobré banky na to mají vždy schválený postup. S jakými bankami spolupracujete?

Dnes je nedílnou součástí získání bankovního úvěru zajištěného nemovitostí.

Vážení čtenáři! Článek hovoří o typických způsobech řešení právních problémů, ale každý případ je individuální. Pokud chcete vědět jak vyřešit přesně váš problém- kontaktujte konzultanta:

PŘIHLÁŠKY A VOLÁNÍ PŘIJÍMÁME 24/7 a 7 dní v týdnu.

Je to rychlé a JE ZDARMA!

Banky ve snaze ochránit svůj kapitál před různými riziky ve skutečnosti nenechají zákazníkům na výběr: chcete-li získat hypotéku, pojistěte si sebe, předmět hypotéky, a ještě lépe občanskoprávní odpovědnost a titul. Postupem času a bez odporu ze strany banky si však dlužník může přát upustit od pojišťovacích služeb, které mu byly uloženy, aby vrátil vynaložené peníze.

Zpravidla se bavíme o poměrně dost penězích, takže návratnost pojištění pro samotného dlužníka je mimořádně výhodná. Například pojištění titulu bude stát 3 % z výše úvěru. Pokud je výše hypotéky 1 milion rublů, pak budete muset za pojistku zaplatit více 30 tisíc rublů Hodně peněz, zvláště když si uvědomíte, že banky se málokdy omezí na jedno pojištění.

Typy služeb pro hypoteční úvěry

o rok později

Za rok či jinou dobu po podpisu pojistné smlouvy můžete zůstatek pojistného vrátit v případě úplného předčasného splacení hypotečního úvěru. Jediná věc je, že byste neměli spěchat a je lepší si smlouvu přečíst znovu, protože za pouhé zastavení plateb pojištění může být udělena pokuta.

Existuje mnoho způsobů, jak ukončit smlouvu. Pokud například pojištěný platí pojištění ne ihned po celou pojistnou dobu, ale v pravidelných intervalech, řekněme jednou za čtvrtletí, tak po předčasném splacení hypotéky stačí přestat platit a smlouva s pojistitelem bude automaticky uzavřena ukončeno.

1. Předložte písemnou reklamaci ve 2 vyhotoveních v kanceláři pojistitele.
2. Přiložte výpis z bankovního účtu potvrzující úplné splacení hypotečního úvěru.
3. Sdělte číslo účtu, kam má být převáděn zůstatek pojistného.

Pokud pojistitel odmítne vyřešit problém mimosoudně do 10 dnů (vyhláška Ruské banky ze dne 20. listopadu 2015 č. 3854-U), měli byste se obrátit na soud a připojit žalobu a potvrdit pokus o smírné urovnání.

Pokud pojištění provedla cizí pojišťovna, měla by být reklamace adresována její kanceláři. Pokud bylo pojištění součástí produktu hypotečního bankovnictví, pak se reklamace podává bance.

pokud je částečně splacen

Vrácení části pojistného v případě částečného splacení hypotečního úvěru je možné pouze v případě, že je taková podmínka uvedena v samotné pojistné smlouvě. Banky nechtějí nést rizika a brání se proto odmítání pojištění ze strany klientů. Zákon umožňuje bance zvýšit sazbu hypotéky, pokud klient odmítne pojištění, které podepsal se zástavní smlouvou.

Pokud se však nebavíme o vrácení pojištění nemovitosti, ale o životním a/nebo titulovém pojištění, pak i při částečném splacení hypotéky můžete počítat s vrácením části pojistného.

V každém případě musí být postup vrácení uveden v pojistné smlouvě. O vrácení peněz by měl pojišťovnu požádat sám pojištěnec. Pojištění na pojištění zástavy nebude možné vrátit až do úplného splacení úvěru.

Akce dlužníka v případě odmítnutí pojistitele

Není tak vzácné, že pojistitelé odmítají vrátit pojistné, i když na první pohled má klient k takovému nároku všechny důvody.

V takových případech byste měli postupovat podle předsoudního řízení pro vyřešení sporu zasláním přiměřeného nároku pojistiteli a po oficiálním odmítnutí vrácení peněz se můžete bezpečně obrátit na soud.

U soudu byste měli svůj případ jasně odůvodnit, a k tomu budete muset shromáždit dokumenty a připojit je k žalobě:

1. Pojistná smlouva.
2. hypoteční smlouva.
3. Výpis z osobního účtu o úplném nebo částečném splacení dluhu.
4. Kopie reklamace pojistiteli (doklady pro poštovné).
5. Potvrzení o zaplacení státního cla.

Reklamace se podává v místě bydliště:

• za cenu reklamace více než 50 tisíc rublů- k okresnímu soudu;
• za cenu reklamace více než 50 tisíc rublů ke Světovému soudu.

Výsledek řízení do značné míry závisí na správnosti jeho přípravy. Nejsprávnějším krokem proto bude právní poradenství, během kterého odborník vysvětlí vyhlídky na budoucí proces a pomůže správně formulovat žalobu.

Pokud proces skončí kladně, pak bude žalobce, spoléhajíc se na rozhodnutí soudu, moci od žalovaného (pojistitele) vymáhat nejen pojistné, ale i penále, jakož i veškeré náklady spojené s ochranou práv v soud. Exekuční příkaz by měl být předložen kanceláři pojišťovny a v případě odmítnutí vyhovět soudnímu příkazu ve stanovené lhůtě je třeba se obrátit na soudní vykonavatele.

Reklamační řád

Pro vrácení pojištění je nutné podat žádost. Pokud byla smlouva podepsána s pojišťovnou, předkládá se standardní formulář vytvořený samotnou společností. Pokud jako pojistitel vystupovala banka (dceřiná společnost), pak se žádost podává do kanceláře banky, jejíž standardní formulář vypadá takto:

Žádost se podává ve 2 vyhotoveních, jedno zůstává klientovi, druhé pojistiteli (bance), přičemž by mělo být požadováno zaregistrování žádosti a vyznačení data přijetí žádosti na kopii zbývající v rukou klienta.

K žádosti jsou přiloženy doklady potvrzující důvody pro vrácení pojistného:

1. Pojistná smlouva.
2. Výpis z osobního účtu potvrzující předčasné splacení úvěru.

Při žádosti o bankovní úvěr většina zákazníků ví, že v případě předčasného splacení budou muset zaplatit nejen tělo úvěru, ale také poplatek za vedení účtu, provizi a dodatečnou částku pojištění. Tomu se pravděpodobně nevyhnete, protože většina bank půjčuje pouze v případě, že je uzavřena pojistná smlouva. Jak probíhá návratnost pojištění úvěru v případě předčasného splacení a co je třeba zvážit při sepisování smlouvy, si povíme v tomto článku.

Podmínky pro předčasné splacení

Bez ohledu na výši a dobu vystavení úvěru má klient výhodu předčasného splacení úvěru. To ušetří peníze a v některých případech zlepší vaši kreditní historii.

Jestliže dřívější banky účtovaly za službu předčasné splacení penále, dnes podle ruských zákonů nemohou předčasnému splacení úvěru zabránit.

Existují dva typy předčasného splacení:

• částečný;
• kompletní.

Banky mají samozřejmě stále zájem na tom, aby klient nesplácel úvěr předčasně a snaží se pro takový postup vytvořit nepříjemné podmínky. V peněžním vyjádření to není nijak vyjádřeno, ale některé úvěrové organizace předkládají řadu požadavků upravujících postup předčasného splacení.

Podle pravidel musí předčasnému splacení předcházet žádost zákazníka podaná přesně včas (například 14 dní před datem ukončení).

Mnoho bank umožňuje předčasné splacení (částečné i úplné) až po určité době. Záleží na výši půjčky, podmínkách a podmínkách půjčky.

Po úplném splacení musí banka předložit certifikát, který stanoví výši dluhu v době ošetření (včetně všech provizí). Pokud klient v tento den složí tuto částku na účet platby, vystaví banka potvrzení Ο o úplném splacení úvěru a uzavře úvěrovou smlouvu.

Částečné splacení úvěru znamená navýšení měsíční splátky, aby byl úvěr splacen co nejdříve. I při několika po sobě jdoucích zvýšených měsíčních splátkách může klient zaznamenat výraznou změnu splátkového kalendáře.

To se projeví zejména ve splátkovém kalendáři vypočítaném dle diferencované schéma. Anuitní splátkou se doba půjčky jednoduše zkrátí.

Pojištění dle smlouvy o úvěru se provádí po celou dobu trvání úvěru. V případě předčasného splacení má tedy klient právo požadovat nevyčerpané pojistné prostředky.

Například doba splatnosti půjčky je 3 roky. Výše pojištění je 60 tisíc rublů.

Po 18 měsících od uzavření smlouvy dlužník požádá o úplné předčasné splacení. V tomto případě může klient počítat s vrácením 30 tisíc rublů.

Vzhledem k otázce vrácení pojistného v případě předčasného splacení je nutné samostatně stanovit podmínky pro uzavření pojistky.

Banky tedy při sepisování úvěrové smlouvy mohou zákazníkům nabídnout následující typy pojištění:

• životní a zdravotní pojištění. V tomto případě se společnost zavazuje uhradit zbývající dluh za klienta v případě jeho smrti nebo invalidity. Pro banku je to nejlepší varianta, která co nejvíce minimalizuje rizika. V tomto případě je finanční odpovědnost za půjčku zbavena dědiců.
• pojištění propuštění. Jde o riziko, které přímo souvisí se ztrátou zaměstnání, ale zároveň musí být klient vyhozen pod redukčním článkem.
• Pojištění samotné nemovitosti (auto, nemovitost). V případě jeho vážného poškození (požár, nehoda) je klient osvobozen od placení zbývajícího dluhu na úvěru, tuto částku uhradí bance pojistitel.

Pojistná smlouva se každoročně obnovuje až do úplného splacení dluhu.

Jaká omezení platí?

Pokud bylo při uzavření smlouvy sjednáno připojištění, může se klient pokusit vrátit část zaplacené pojistné částky při předčasném splacení úvěru.

Zároveň je třeba chápat, že pojistka je uzavřena s pojišťovnou, což znamená, že částku vrátí nikoli banka, ale pojišťovna.

Po podání žádosti o předčasné splacení úvěru a uhrazení celé dlužné částky se musíte obrátit na pojišťovnu s následujícími doklady:

• kopii smlouvy o půjčce;
• cestovní pas (originál + kopie);
• DIČ (originál + kopie);
• potvrzení od banky o úplném splacení částky;
• žádost o předčasné ukončení pojistné smlouvy.

V žádosti musí být nutně uveden důvod vrácení části pojistného (předčasné splacení úvěrové smlouvy).

Mnoho zákazníků dělá tu chybu, že žádají přímo banku o vrácení části pojistného. Přímé kontaktování pojišťovny však výrazně zvyšuje šance dlužníka na vrácení peněz.

Podmínky předčasného splacení pojistné smlouvy upravuje Občanský zákoník Ruské federace (článek 958).

Obsahuje následující hlavní body, kterým byste měli věnovat pozornost:

• smlouva zaniká v případě ztráty pojištěného majetku;
• dohodou stran;
• v případě nezaplacení pojistného včas;
• klient, který sepsal smlouvu, může smlouvu zrušit podáním přihlášky, pokud do doby odstoupení nenastala pojistná událost.
• klient, který uzavřel pojistnou smlouvu, má nárok na částečné vrácení pojistného v poměru k době platnosti pojistné smlouvy.

Jaký je nejlepší způsob, jak předčasně splatit půjčku?

V každém případě koordinujte podrobnosti o předčasném splacení (částečném a úplném) se zaměstnancem banky, protože každá úvěrová instituce předkládá svá vlastní pravidla. Je třeba se připravit na to, že uplyne určitá doba, než banka žádost dlužníka posoudí a schválí předčasné splacení.

U zajištěného úvěru je nutné kromě potvrzení o splacení vzít dokument potvrzující odstranění zástavy ze zajištění. Tři dny po uzavření smlouvy můžete zavolat do banky a objasnit, zda bylo zatčení zrušeno. Pouze v tomto případě je možné podniknout úkony k prodeji, výměně majetku.

Je třeba si uvědomit, v jakých případech může pojistitel odmítnout zaplatit:

• porušení lhůt pro podání žádosti klientem;
• nesprávně provedená žádost;
• chybí potvrzení o úplném splacení úvěru.

Před cestou do pojišťovny si proto raději ověřte, zda váš případ spadá pod tato pravidla.

Kolik můžete dostat zpět?

Zákazníky, kteří mají sepsanou úvěrovou smlouvu souběžně s pojistkou, jistě zajímá otázka, jakou návratnost lze očekávat v případě předčasného splacení.

Vzhledem k tomu, že smlouva často obsahuje doložky, které znesnadňují vrácení pojistného, ​​je třeba si s úhradou dluhu pospíšit.

Je-li žádost o předčasné splacení podána v první polovině úvěrové smlouvy, má dlužník právo požadovat vrácení poloviny splátky. Dále bude tato částka snížena v poměru k měsícům trvání úvěrového programu.

Ale tady je důležité si všimnout takové nuance. Pokud smlouva obsahuje doložku, která nepočítá s vrácením pojistného v případě předčasného splacení, pak kontaktování jakýchkoli úřadů nepomůže.

Klient sám podpisem smlouvy vyjádřil vůli k takovým podmínkám. Ve všech ostatních případech může klient požadovat náhradu škody z pojištění.

Existuje další manévr, který vám může pomoci vyhnout se finančním výdajům. I když pojistitel po úplném splacení úvěru odmítl částku částečně vrátit, může klient jednoduše přestat platit pojistné.

Podle podmínek pojistné smlouvy pozbývá platnosti po ukončení příspěvků. Pokud ale klient zaplatí celou částku za pojištění najednou, tak tento manévr nepomůže. Nicméně bod s pozastavením placení pojistného by měl projednat s právníkem, aby se předešlo odpovědnosti. Některé společnosti spolu s podmínkami ukončení pojištění předepisují ve smlouvě sankce a finanční odpovědnost klienta.

Výše náhrady je možná pouze za dobu, která dosud neuplynula. Pokud je částka vyplácena jednou platbou ročně, pak se pojišťovna nevrátí s měsíčním rozpisem. V takovém případě můžete pojištění jednoduše přestat platit po uzavření úvěrové smlouvy.

Vrácení pojištění v případě předčasného splacení sjednáváme správně

Pokud se klient obrátí na banku o vrácení částečného pojistného, ​​může ztratit čas. Banka nemá právo odmítnout řízení o vystavení takové žádosti, ale to může nějakou dobu trvat. Protože v tomto případě bude banka komunikovat s pojišťovnou, korespondovat, odesílat dokumenty atd.

Osobní odvolání dlužníka na pojišťovnu s žádostí o částečné vrácení pojistného pomůže výrazně ušetřit čas a rychleji dosáhnout požadovaného výsledku.

Jak ukazuje praxe, ne všechny ruské banky jsou ochotny podat žádost o vrácení pojistného. Například v Binbank a Absolut mohou zaměstnanci takovou službu klientovi odmítnout, ale podáním žaloby dosáhnete, co chcete. Sberbank, VTB, Avtocredit Bank takový dokument bez problémů vyhotoví a v případě předčasného splacení provedou částečné vrácení částky pojistky.

V případě, že banka nebo pojišťovna odmítne zpracovat vrácení částečného pojistného, ​​můžete se vždy obrátit na Rospotrebnadzor. Tato struktura aktivně komunikuje s klienty, poskytuje poradenství a řeší stížnosti.

Kromě této organizace existují v Rusku další neziskové společnosti, které poskytují služby ochrany práv spotřebitelů. Existuje řada případů, kdy soud uloží pojistiteli povinnost vrátit část prostředků klientů, pokud advokáti prokáží, že služba byla uložena spolu s úvěrem.

Odvolání na takové organizace pomůže bránit jejich práva bez dalších materiálních nákladů. Jednou z těchto organizací je skupina Human Rights Defenders, kde zkušení právníci radí a pomáhají hájit jejich spotřebitelská práva klientům, kteří se ocitli v tak tíživé finanční situaci. S podáním reklamace ale není třeba otálet. Tato organizace se případu neujímá, byla-li žádost podána později než tři roky ode dne uzavření smlouvy o výpůjčce.

Služby těchto neziskových organizací hradí banka z rozhodnutí soudu.

V jakém případě mohou tyto organizace pomáhat hájit zájmy? Často se stává, že klient při podpisu smlouvy netuší, že náklady na měsíční platby zahrnují i ​​výši pojistné smlouvy. Úvěroví specialisté raději o této službě mlčí, aby se vyhnuli odmítnutí pojištění dlužníkem.

Při podpisu smlouvy o půjčce byste si proto měli pečlivě přečíst dokument a věnovat pozornost následujícím bodům:

• kdo je pojistitelem;
• jasné náklady na pojištění s měsíčním rozpisem;
• podmínky pojištění a částečného vrácení v případě předčasného splacení;
• postup platby pojištění (měsíční nebo jednorázové).

Jak získat zpět své pojistné: pokyny krok za krokem

Pokud se ocitnete ve složité situaci, kdy banka a pojišťovna odmítnou vrátit prostředky za pojištění předčasného splacení, je třeba postupovat následovně:

1. Podmínky úvěrové smlouvy konzultujte s právníkem.
2. Vyplňte žádost a odešlete ji bance a pojišťovně. Na jedné z žádostí požadujte uvedení příchozího registračního čísla data ošetření.
3. Vyzvedněte si balíček dokumentů (pas, DIČ, smlouva o půjčce, potvrzení o uzavření dluhu, které uvádí plnou výši předčasného splacení).
4. Podání žaloby u soudu. Jednání zpravidla probíhá bez přítomnosti klienta. Po 5 týdnech přijde na adresu uvedenou v odvolání exekuční titul s výsledkem jednání.

Video. Vrácení pojistného

Závěr

Při dlouhé době půjčování (například hypotéka) se pojištění nevyhnete. I když to není povinná klauzule ve smlouvě, banka pravděpodobně najde řadu důvodů pro odmítnutí úvěru.

Odmítnutí pojištění ze strany klienta výrazně zvyšuje finanční riziko, proto žádná úvěrová instituce nevydá úvěr bez životního a zdravotního pojištění.

Abyste ale při předčasném splacení vrátili zaplacenou částku za pojištění, budete muset napsat žádost na pojišťovnu. Pokud pojistitel odmítne zaplatit, můžete bezpečně podat žalobu k soudu.