Domov Vklady Úrazové a nemocenské pojištění. Přehled pojišťoven pojišťujících státní zaměstnance Úrazové pojištění státních zaměstnanců

Úrazové a nemocenské pojištění. Přehled pojišťoven pojišťujících státní zaměstnance Úrazové pojištění státních zaměstnanců

Úrazové a nemocenské pojištění patří mezi tradiční druhy pojištění. Účelem úrazového pojištění je náhrada škod způsobených na zdraví a životě pojištěného v důsledku úrazu.
Havarijní pojištění má dlouhou historii a tradici. Jeho vzhled je spojen s požadavkem obsaženým ve visbyském námořním zákoně z roku 1541 (Velká Británie), že majitelé námořních plavidel musí pojistit život kapitána proti nehodám. V sedmnáctém století se v Holandsku objevila tabulka (tabulka) výplat dávek v souvislosti se ztrátou různých částí těla pro dobrovolné vojáky. A v osmnáctém, devatenáctém a na počátku dvacátého století byl tento typ stále rozšířenější a žádanější (v Německu vznikaly odbory vzájemné pomoci pro případ zlomených končetin, v Anglii se začaly zakládat specializované úrazové a úrazové pojišťovny, v Anglii se začaly zakládat specializované úrazové a úrazové pojišťovny). v Rusku byl ze dne 2. června 1903 přijat zákon „O odměňování dělníků a zaměstnanců zraněných následkem úrazů, jakož i jejich rodinných příslušníků v podnicích továrního, těžařského a těžařského průmyslu“, který stanovil odpovědnost podnikatel za profesní riziko v případě úrazu pracovníků nebo jejich smrti v důsledku pracovních úrazů apod.).
Téměř o století později, z velké části zásluhou pojišťoven v Německu, se objevil trend, který se plně projevil, jako oddělení havarijního pojištění na samostatný druh pojištění. To vyžaduje určité upřesnění: vždyť tento typ pojistné ochrany byl dlouhou dobu poskytován v rámci životního pojištění - formou určité opce, připojištění rizika smrti. Jinými slovy, takové krytí bylo poskytováno s ohledem na riziko smrti, a to i v důsledku nehody. V té době bylo možné jmenovat pouze jeden základ, který umožňoval identifikovat havarijní pojištění jako samostatný druh činnosti, a tento základ byl spojen ani ne tak s povědomím o specifikách tohoto typu pojištění, o vlastnostech pojištění zařízení při jeho realizaci, ale spíše s formou realizace tohoto typu pojištění. Bylo to kvůli založení povinné ručení určité kategorie podnikatelů na život a zdraví svých zaměstnanců. Tak se vyvinuly různé typy raných projevů 294

povinné pojištění pro případ úrazu a nemoci (v práci, v dopravě atd.).
Praxe havarijního pojištění ukazuje, že jej lze provádět různými formami při zachování jednotného socioekonomického obsahu.
Úrazové pojištění může být sjednáno povinně nebo dobrovolně.
Povinné ručení proti úrazům je jedním z prvků systému sociálního pojištění a kryje rizika pracovních úrazů a nemocí z povolání.
Jedná se o dosti omezené krytí z hlediska výčtu pojistných rizik a výše pojistných částek, které se v případě pojištění pracovních úrazů vztahuje na následky úrazu na pracovišti nebo v pracovní době, vč. doba cesty do místa výkonu služebních funkcí a cesta z místa práce domů. Prémiové pojištění Zaměstnavatel hradí v plné výši.
Dalším typem povinného úrazového pojištění je povinné státní životní a zdravotní pojištění pro ty kategorie státních zaměstnanců, jejichž pracovní činnost je při výkonu spojena se zvýšeným rizikem úrazu. úřední povinnosti. Jedná se o vojenský personál, zaměstnance orgánů vnitřních věcí, soudce, soudní vykonavatele, úředníky daňové policie, zaměstnance institucí a orgánů trestního nápravného systému atd.
Státní pojištění osob kryje rizika smrti, invalidity pojištěného následkem úrazu, zmrzačení, ublížení na zdraví, ke kterému došlo při plnění služebních povinností pojištěného. Pojistné krytí se stanoví na základě oficiálního platu nebo minimální měsíční mzdy.
Základy povinného státního pojištění pro různé kategorie zaměstnanců jsou zakotveny v příslušných předpisech:
a) Federální zákon „O povinném státním pojištění života a zdraví vojenského personálu, občanů povolaných k vojenskému výcviku, soukromých a velících pracovníků orgánů vnitřních věcí Ruská Federace, zaměstnanci institucí a orgánů trestního nápravného systému a zaměstnanci orgánů federální daňové policie“;
b) Zákon Ruské federace „O policii“, Zákon „O vnitřních jednotkách Ministerstva vnitra Ruské federace“;
c) Zákon Ruské federace „O postavení soudců v Ruské federaci“;
d) Zákon Ruské federace „O soukromé detektivní a bezpečnostní činnosti v Ruské federaci“ a další.
Povinné havarijní pojištění najdeme i v dopravě. Tedy povinné osobní pojištění cestujících přepravovaných letecky, po železnici, po vodě a autem na meziměstských a turistických trasách se provádí ve vztahu k rizikům smrti, zranění, ublížení na zdraví, ke kterým došlo v důsledku nehody, ke které došlo při držení některého z uvedených druhů dopravy. Maximální pojistná částka splatná v případě smrti cestujícího je stanovena zákonem a činí minimálně 120 měsíčně

tisícové mzdy a počítá se k datu zakoupení jízdního dokladu. V případě úrazu nebo úrazu se výše pojistného krytí vypočítá úměrně k závažnosti úrazů nebo zranění utrpěných v důsledku nehody. Cena pojištění je zahrnuta v ceně cestovního dokladu.
Podmínky pojistné smlouvy, způsob výpočtu a ekonomické zdůvodnění pojistných tarifů, jakož i předpisy o postupu při tvorbě rezerv na povinné pojištění cestujících schvaluje orgán dozoru nad pojišťovnictvím a následně jsou tarify dohodnuty s pojišťovnou. Ministerstvo dopravy a spojů Ruské federace. Často kritizováno je také poskytování povinného pojištění osob pro cestující přepravované leteckou, železniční, vodní a silniční dopravou. Mnozí odborníci se domnívají, že se tak přeměňuje typické riziko odpovědnosti samotného dopravce v riziko samotného cestujícího, který při nákupu jízdního dokladu svěřil svůj život a zdraví dopravci. Zastánci tohoto pohledu se domnívají, že by bylo logičtější stanovit povinnost dopravce pojistit svou odpovědnost za život a zdraví přepravovaných cestujících. Tato pozice je potvrzena v mezinárodní praxi. V zahraniční legislativě je tedy typičtější založit občanskoprávní odpovědnost dopravce vůči cestujícím, v souvislosti s níž je dopravce povinen takovou odpovědnost pojistit.
V současné době má dobrovolné pojištění pro případ úrazu a nemoci také několik implementačních modelů (individuálních a kolektivních) a poskytuje pojištěným pojistnou ochranu proti ekonomické důsledky vznik tělesného poškození, náhlé onemocnění, invalidita, smrt, ke které došlo v důsledku nepředvídaných a nahodilých událostí kvalifikovaných jako nehoda.
V klasifikaci druhů pojišťovacích činností uvedené v „Podmínkách pro povolování pojišťovacích činností na území Ruské federace“ ze dne 19. března 1994 je použit pojem „úrazové a nemocenské pojištění“. Zahrnuje: „...soubor druhů pojištění osob, které stanoví povinnosti pojistitele za pojistné plnění v pevné výši nebo ve výši částečné nebo úplné náhrady dodatečných výdajů pojištěného způsobených vznikem pojistné události (je možná kombinace obou typů plateb).
To naznačuje, že kromě skutečného rizika nehody, pojistné krytí může zahrnovat i ochranu před různými nemocemi, které v jejich tradičním chápání sice nejsou nehodou, nicméně jsou způsobeny náhlým zevním dopadem na člověka. Využitím tohoto chápání nemoci v podmínkách tohoto typu pojištění tedy pojistitelé vlastně přirovnávají takové náhlé účinky na člověka, projevující se v podobě nemocí, k úrazu.
Nejrozšířenější definice úrazu je tedy následující: „Nehoda je jakékoli tělesné poškození nebo jiné porušení vnitřních nebo vnějších funkcí těla, identifikované místem a dobou vzniku a nezávislé na vůli pojištěného, jakož i další příčiny, které pojištěný nemůže ovlivnit, a faktory, pokud jsou způsobeny nebo přijaty v době platnosti pojistné smlouvy.“
Základními kritérii pro klasifikaci incidentu jako nehody v jejím širokém smyslu pro účely pojištění (nehoda a nemoc samotná) jsou tedy:
a) náhlý náraz; v tomto případě náhlost znamená, že událost by měla být relativně krátkodobá ve svém škodlivém účinku na lidské tělo;
b) dopad, který nezávisí na vůli pojištěného; jinými slovy hovoří i o nepředvídaném dopadu, tedy o způsobení újmy na životě a zdraví pojistníka (pojištěné osoby) neúmyslně, nikoli z vůle pojištěného;
c) dopad je vnější povahy; vnější vliv se týká jak lidského jednání, tak přírodních jevů nebo mechanických vlivů, které poškozují anatomickou a fyziologickou integritu člověka;
d) dopad identifikovaný podle času a místa výskytu; jde o mimořádně důležitý aspekt pro zjištění samotné skutečnosti vzniku pojistné události;
e) dopad projevující se narušením vnitřních nebo vnějších funkcí organismu.
Pojišťovny poměrně často omezují svou odpovědnost pouze na pojem „nehoda“ v jeho doslovném smyslu, často jej přirovnávají ke zranění a újmě na zdraví, včetně rizika onemocnění v důsledku náhlých dopadů v rámci dobrovolného zdravotního pojištění. Pokud se pojišťovna řídí širokým výkladem pojmu úraz, pak rozsah krytí může zahrnovat i rizika spojená se ztrátou pracovní schopnosti.
V ruské pojišťovací praxi se přitom dosti obtížně udomácnily tradiční zahraniční výklady pojmů ztráta pracovní schopnosti a identifikace různých typů ztráty pracovní schopnosti. Dost dlouho ruština pojišťovací organizace operoval výhradně s pojmem invalidita a identifikoval různé skupiny invalidity na základě standardů lékařských zpráv souvisejících s přiznáváním sociálních důchodů při konstatování invalidity, neboť nejdůležitějším kritériem pro zjištění vzniku pojistné události pro dané riziko byl závěr VTEK (nyní MSEC). Pojišťovna se proto řídila stupnicí skupin invalidity (1., 2. a 3.), kterou používaly zdravotnické orgány, které posuzovaly zdravotní stav pacienta. Zavedením změn standardů lékařských zpráv a zavedením diverzifikovanější škály ve vztahu ke změnám (zhoršení) zdravotního stavu občana a pojistitelů se umožnilo pojistitelům přiblížit svou praxi mezinárodní standardy a použití v pojistných pravidlech, v podmínkách pojistných smluv, ve standardech pro vyřizování nároků na pojistné plnění, pojmy různých druhů invalidity.
Nejběžnější definice invalidity používané v praxi ruských pojišťovacích organizací jsou následující:
Trvalá totální ztráta obecné pracovní schopnosti je úplná a absolutní invalidita, která neumožňuje pojištěnci vykonávat žádnou pracovní činnost a která trvá až do konce jeho života.
Částečná úplná ztráta celkové schopnosti pracovat – ztráta končetin, zraku, sluchu, řeči nebo čichu. Tento typ postižení se tedy rovná určitému typu tělesného zranění nebo jinému zhoršení tělesných funkcí. Často je v těchto případech pojistné krytí poskytováno formou pojistného krytí dle Tabulky pojistných plnění (příklady tabulek pojistných plnění jsou uvedeny níže).
Dočasná ztráta pracovní schopnosti (nemoc) je neschopnost lékařem zjištěná ze zdravotních důvodů vykonávat práci na relativně krátkou dobu – do tří měsíců, poté musí být pacient odeslán na vyšetření VTEC ke zjištění stupně ztrátou všeobecné pracovní schopnosti.
Tělesným poškozením se v tomto případě rozumí porušení fyzické integrity těla nebo onemocnění pojištěného, uvedené v tabulkách pojistného, ke kterému došlo v době platnosti pojistné smlouvy v důsledku nehoda. Zatímco nemoc předpokládá jakoukoli poruchu zdraví, která není způsobena úrazem, poprvé diagnostikovaná na základě objektivních příznaků po nabytí účinnosti pojistné smlouvy. I když je nutné ještě jednou zdůraznit, že poměrně často pojistitelé při úrazovém a nemocenském pojištění spojují samotný fakt diagnostikování nemoci s úrazem, který se stal dříve a způsobil vznik (projev) nemoci.
Pojistitelé také často upozorňují na koncept ztráty odborné způsobilosti, který zahrnuje úplnou nebo částečnou invaliditu, která pojištěnému brání v jeho profesní činnosti. Zároveň je nesmírně důležité, aby provádění konkrétní činnosti bylo odborné povahy, což je potvrzeno přítomností odpovídajícího vzdělání, kvalifikace, dovedností atd.
Při použití pojmů různých skupin invalidity pro účely pojištění pro případ úrazu a nemoci je důležitou kategorií pojem osoba vyžadující péči. Osoby vyžadující nepřetržitou péči jsou osoby, které z důvodu objektivního zdravotního stavu nemohou samostatně obsluhovat fyziologické potřeby organismu a (nebo) potřebují zvláštní lékařskou (léčebnou, léčebnou, diagnostickou) péči.
V pojišťovací praxi se používají různé definice (formulace) invalidity, byť se obsahově zásadně neliší. Nejběžnější jsou tedy následující:
a) invalidita - sociální nedostatečnost pro poruchu zdraví s přetrvávající poruchou tělesných funkcí, vedoucí k omezení životní aktivity a nutnosti sociální ochrana, případně obecnější definici, nicméně obsahující odkaz na posouzení (rozhodnutí) příslušného zdravotnického orgánu, a to:
b) invalidita - zdravotní stav, jehož skutečnost a stupeň se zjišťují na základě závěru a v souladu s požadavky MSEC.
Skupina invalidity je stanovena v souladu s požadavky a na základě závěru MSEC, charakterizuje stupeň postižení a stanovuje požadavky na péči, indikace a kontraindikace lékařského charakteru. Požadavky MSEC stanoví vytvoření tří skupin postižení.
Do první skupiny invalidity patří sociální nedostatečnost z důvodu poruchy zdraví s přetrvávající významnou poruchou tělesných funkcí způsobenou nemocemi, následky úrazů nebo vad, vedoucí k výraznému omezení životních aktivit.
Druhá skupina postižení je definována jako sociální nedostatečnost pro poruchu zdraví s přetrvávající těžkou poruchou tělesných funkcí způsobenou nemocemi, následky úrazů nebo vadami vedoucími k těžkému omezení životní aktivity.
A třetí skupina postižení se rozlišuje ve vztahu k sociální nedostatečnosti v důsledku zdravotních problémů s přetrvávající, mírně nebo středně vyjádřenou poruchou tělesných funkcí, způsobenou nemocemi, následky úrazů nebo vad, vedoucí k lehkému nebo středně výraznému omezení života. aktivita.
Při úrazovém a nemocenském pojištění dětí se určitá specifika při tvorbě pojistného krytí projevuje v tom, že děti ještě nemají pracovní schopnost a stejně tak je pro ně neuplatnitelná škála skupin invalidity. Ve vztahu k dětem lze hovořit pouze o takových rizicích, která lze pojistit, jako jsou různé úrazy (úrazy na těle), stejně jako samotná skutečnost přiřazení invalidity bez vazby na konkrétní skupinu.
Tím pádem, moderní tendence při strukturování pojistného krytí pro úrazové a nemocenské pojištění vychází z toho, že toto standardní krytí zasahuje i do klasických, tradičních projevů úrazu. Rozšířené krytí však může také zahrnovat krytí pro:
a) náhlá onemocnění rovnající se úrazům, jakož i
b) případy ztráty pracovní schopnosti (dočasné, trvalé, profesní) nebo pro různé skupiny postižení (pokud pojistitel nadále dodržuje ruskou stupnici pro hodnocení stupně ztráty zdraví občana).
Pojistitelé často stanoví jasnější vazbu mezi nemocemi, na něž se vztahují podmínky úrazového pojištění, a samotnou skutečností úrazu, což se zdá logické, vzhledem k tomu, že mluvíme konkrétně o úrazovém pojištění. To znamená, že pojistitel poskytuje pojistnou ochranu proti úrazu i nemocem, které se v důsledku úrazu projeví, a proto se vyznačují stejnými kritérii náhlosti jako vlastní úraz.
Smlouva se uzavírá na základě písemné žádosti pojistníka, která obsahuje i dotazy na všechny podmínky a okolnosti podstatné pro přijetí rizika do pojištění a kritérii výběru rizika jsou subjektivní rizika, profese, věk a zdravotní stav pojistníka. pojistník apod. Pojistná smlouva se uzavírá na základě prohlášení pojištěného.
Donedávna zůstávala nejdůležitějším kritériem pro výběr rizik profese a doplňovala ji další kritéria, jako např. provozování určitých sportů.
Skupiny pojistníků (pojištěných osob) se tedy podle tohoto kritéria dělí do následujících kategorií:
a) 1. kategorie - sedavá povolání se vzácnými pohyby; profese související s ovládáním fyzické a manuální práce; nízkorizikové tovární dělníky (například realitní makléř, pojišťovací agent, učitelka mateřské školy, neurolog, oční lékař, archivář, architekt, choreograf, geograf atd.);
b) 2. kategorie - manuální pracovníci v dílnách a průmyslových podnicích (bez použití mechanických prostředků); manuální pracovníci (bez použití výbušných materiálů a traumatických zařízení) (například instalatér, agronom, právník, herec, psychiatr, fyzioterapeut, biochemik, řidič MHD atd.);
c) 3. kategorie - profese spojené s fyzickou prací nebo používáním mechanických prostředků, výbušných materiálů; osoby pracující ve výšce nad 5 metrů (například baletka, archeolog, sanitka, anesteziolog-reanimatolog, automechanik, veterinář, lapidárium, montážník, montážník, montér antén, atd.);
d) 4. kategorie - vysoce rizikové profese (například závodní automobilista/motocyklista, voják, potápěč, dřevorubec, geolog, policista, kaskadér, hasič atd.).
V poslední době však význam kritéria „profese/povolání“ poněkud poklesl, a to především díky lepším prostředkům ochrany a prevence proti úrazům na pracovišti.
V současné době je stále více pozornosti věnováno životnímu stylu pojištěného, jeho zvyklostem, neboť s růstem příležitostí pro extrémní sporty či dostupností nákupu sportovních vozů přibývá lidí, kteří si osvojují určité návyky či závislosti, které zvyšují pravděpodobnost vzniku tzv. nehoda roste.
Věk je poměrně komplexním kritériem pro výběr rizik, protože na jedné straně s věkem roste riziko úrazu a proces zotavení po něm trvá déle, na druhé straně se však vyšší věk vyznačuje větší opatrností. Věk zohledňuje upisovatel při stanovení pojistné částky, která se vypočítá jako součin ročního příjmu pojištěného koeficientem odpovídajícím jeho věku. Obvykle se poměr s věkem snižuje. Například pro osoby mladší 25 let to může být 18 a pro osoby starší 65 let 421.
Zdraví se zdá být důležitým kritériem pro výběr rizika, protože může zahrnovat lékařské vyšetření. Zohledňují se faktory, které přispívají k získávání nových onemocnění, zvyšující se náklady na léčbu, prodlužování doby rekonvalescence atd.
Úrazové a nemocenské pojištění zahrnuje pojistitel, který kryje riziko, že pojistník bude fyzicky poškozen v důsledku úrazu, nikoli přirozených příčin. Pod přirozenými příčinami ve vztahu k tento druh pojištěním se rozumí náhlá akutní onemocnění (onemocnění), která způsobí smrt nebo ztrátu schopnosti pracovat. Na základě toho lze úrazové a nemocenské pojištění definovat jako soubor druhů pojištění osob, které stanoví povinnost pojistitele plnit pojistné plnění v pevné výši nebo ve výši částečné či plné náhrady ušlého příjmu pojištěného způsobeného vzniku pojistné události.
Pojistnou smlouvu lze uzavřít s pojistným krytím pro případ následujících událostí:
a) smrt následkem úrazu nebo nemoci, často též nazývaná náhlá smrt pojistníka (pojištěného);
b) trvalá nebo částečná úplná ztráta celkové pracovní schopnosti pojištěného v důsledku úrazu nebo nemoci;
c) dočasná invalidita (nemoc) pojistníka (pojištěnce) v důsledku úrazu nebo nemoci;
d) invalidita pojistníka (pojištěnce) v důsledku úrazu nebo nemoci.

Chernova G.V., Kudryavtseva A.A., Khovaniv N.V., Osobní pojištění. - Petrohrad: Institut pojišťovnictví, 1996, s. 47-48.

Pojistnou smlouvu lze uzavřít v případě, že nastane jedna nebo více výše uvedených událostí.
Náhlá smrt pojištěného, trvalá nebo částečná úplná ztráta celkové pracovní schopnosti, dočasná ztráta pracovní schopnosti (nemoc), invalidita pojistníka (pojištěného) jsou uznány jako pojistné události, pokud:
a) tyto události byly přímým důsledkem úrazu nebo nemoci, ke kterým došlo v době platnosti pojistné smlouvy;
b) uvedené události nastaly do 1 (jednoho) roku ode dne úrazu (nemoci) bez ohledu na platnost pojistné smlouvy v době vzniku uvedených událostí;
c) uvedené události a nehoda (onemocnění) jsou potvrzeny doklady vydanými příslušnými orgány způsobem stanoveným zákonem (zdravotní zařízení, MSEC, matrika, soud atd.).
Výjimky zpravidla obsahuje i pojistná smlouva a (nebo) pojistná pravidla. Například nejčastější výjimky v pravidlech pojištění pro případ úrazu a nemoci jsou následující: události způsobené nemocí z povolání nebo celkovými nemocemi, ke kterým došlo před uzavřením pojistné smlouvy nebo k nim došlo v důsledku spáchání úmyslného trestného činu pojištěného nebo oprávněné osoby, která vedla ke vzniku události; pojištěný byl v době nehody pod vlivem alkoholu, drog nebo toxických látek; úmyslné ublížení na zdraví pojištěným apod.
Z pojistného krytí jsou rovněž vyloučeny nehody, ke kterým došlo v důsledku války, intervence, ozbrojených střetů, jiných podobných nebo ekvivalentních událostí (bez ohledu na to, zda byla válka vyhlášena či nikoli), občanské války, povstání, puče, jiného nezákonného uchopení moci, nepokojů. , další lidové nepokoje, jakož i další podobné události spojené s použitím zbraní, střeliva a jiných nástrojů, které mohou způsobit újmu na zdraví; účinky jaderné energie v jakékoli formě.
Standardní výluky z pojistného krytí zahrnují i traumatické následky a jiné projevy úrazu, ke kterému došlo v důsledku:
a) pojistník (pojištěnec) provozuje na profesionální úrovni různé sporty, včetně soutěží a tréninků, a dále tyto sporty na amatérské bázi: motoristické závody, jakýkoli druh jezdeckého sportu, letecké sporty, horolezectví, bojová umění, potápění, střelba a tak dále;
b) účast na letecké dopravě, s výjimkou letů jako cestující letadlem s licencí k přepravě cestujících a pilotovaných pilotem s příslušným osvědčením, jakož i přímá účast na vojenských manévrech, cvičeních, zkoušení vojenské techniky nebo jiných podobných operace jako vojenský personál nebo státní úředník atd.
Na základě dohody stran, zakotvené v pojistné smlouvě, a pokud je takové krytí dostupné v pojistných pravidlech, která jsou nedílnou součástí licence k tomuto typu pojištění, může být tato výluka zahrnuta do rozsahu pojistitele. pojištění odpovědnosti za sazbu dodatečného pojistného.
Individuální pojistnou smlouvu uzavírá fyzická osoba a její účinnost se vztahuje na pojistníka a může se vztahovat i na členy jeho rodiny. Na základě kolektivní pojistné smlouvy je pojistník právnickou osobou a pojištěný je Jednotlivci, kteří jsou zaměstnanci podniku, na jejichž životě a zdraví má pojistník pojistný zájem. Smlouvy o kolektivním pojištění uzavírají zpravidla zaměstnavatelé ve prospěch svých zaměstnanců nebo různé svazy, společnosti, sdružení (myslivecká sdružení, odbory apod.) ve prospěch svých členů.
Pojistné krytí v rámci hromadného úrazového pojištění je zpravidla omezeno na dobu výkonu profesní (úřední, veřejné) činnosti, avšak dle uvážení pojištěného může do určité míry zasahovat i do soukromého života pojištěného.
Individuální dobrovolné úrazové pojištění může poskytovat pojistnou ochranu na jakoukoli dobu, ve vztahu k jakémukoli druhu činnosti, včetně lidského života, a na jakémkoli území (úplné úrazové pojištění). Může být krátkodobé a v této podobě spíše doplňkem k jiným typům pojištění, například k úrazovému pojištění na dobu pobytu v zahraničí (na cestě). Kromě toho může být doplňkovou možností k jiným typům pojištění, prováděným zpravidla na roční bázi, např. havarijní připojištění řidiče a spolujezdců vozidla v rámci komplexní autopojištění.
Úrazové pojištění osob je také nejčastějším připojištěním v různých typech životního pojištění.
Při pojištění proti úrazům a nemocem používají pojistitelé dva přístupy k budování pojistného krytí:
a) první vychází ze zásad pojištění proti všem rizikům, přičemž jsou zcela jasně pojmenovány (identifikovány) druhy krytých pojistných událostí (úraz, smrt následkem úrazu, dočasná invalidita apod.), avšak bez stanovení konkrétní příčiny těchto následků, avšak se seznamem výjimek (výjimek);
b) druhá vychází z principu pojištění na základě jmenovaných rizik, přičemž pojistná smlouva (pojistná pravidla) uvádí podrobný seznam všech událostí, které jsou uznány nebo neuznány jako pojištěné, a jsou tedy zahrnuty nebo vyloučeny z pojistného krytí. Například úrazy a jiné ublížení na zdraví nebo újmy na zdraví v důsledku:

amatérské sporty;
záchrana osob nebo majetku, přípustná sebeobrana;
útok nebo pokus;
ponoření, utopení;
nouzové uvolnění plynu nebo páry;
elektrický šok;
cizí těleso vstupující do dýchacího traktu;
popáleniny a jiná zranění;
uštknutí zvířaty, hady, bodavým hmyzem atd.

V případě smrti následkem úrazu vyplatí pojistitel stanovenou pojistnou částku oprávněné osobě uvedené v pojistné smlouvě nebo dědicům pojistníka (pojištěného). V případě úrazů, ublížení na zdraví nebo jiných škod na zdraví se hradí pojistné plnění zpravidla na základě tabulek výše pojistného plnění. Tyto tabulky odrážejí míru invalidity na základě úplné ztráty nebo ztráty (snížení) funkčnosti různých orgánů, obvykle na základě statistických údajů pojišťovny.
Tabulky plateb pojištění mohou být buď velmi podrobné a pokrývají různé aspekty a projevy úrazu. Klasifikace následků a s nimi i výše pojistného plnění (jako procento z pojistné částky stanovené na základě pojistné smlouvy) tak může být provedena ve vztahu k části těla nebo orgánu. Vynikají například následující:

Poté se provede hlubší klasifikace na základě identifikace jednotlivého zranění nebo jiného následku nehody. Například a) pro centrální a periferní nervový systém:

	Typ zranění (následky)	Částka k úhradě, %
1.	Zlomenina kostí lebky:
A)	zlomenina zevní desky klenebních kostí	5
b)	zlomenina klenby	15
PROTI)	zlomenina základny	20
G)	zlomenina klenby a základny Za otevřené zlomeniny se připlácí 5 %.	25
2.	Intrakraniální traumatické krvácení:
A)	subarachnoidální	15
b)	epidurální hematom	20
PROTI)	subdurální hematom	25
3.	Rozdrcení mozkové hmoty	50
4.	Kontuze mozku	10
5.	Otřes mozku vyžadující hospitalizaci po dobu nejméně 10 dnů	5
6.	Poškození míchy na jakékoli úrovni, stejně jako cauda equina:
A)	otřást	.5
b)	zranění	10
PROTI)	částečná ruptura, komprese, poliomyelitida	60
G)	úplná přestávka	100
7.	Poranění periferního hlavového nervu	10

Poškození cervikálních, brachiálních, bederních, sakrálních plexů a jejich nervů, poškození plexů:

traumatická plexitida

Dále jsou k dispozici tabulky výše pojistného plnění za úrazy, úrazy a jiné zdravotní poruchy, které se projevují v podobě dočasné ztráty pracovní schopnosti a ve formě trvalé ztráty pracovní schopnosti. Pokud lze tedy výše uvedený příklad přiřadit typu dočasné invalidity, pak lze jako příklad Tabulky výše plateb pojištění pro trvalou invaliditu uvést následující.

Trvalá úplná invalidita

Úplná ztráta zraku v obou očích 100%
Úplné nevyléčitelné duševní šílenství 100%
Ztráta obou paží nebo obou rukou 100%
Úplná oboustranná hluchota v důsledku traumatu 100%
Odstranění dolní čelisti 100%
Ztráta řeči 100%
Ztráta jedné ruky a jedné nohy 100%
Ztráta jedné ruky a jedné nohy 100%
Ztráta jedné ruky a jedné nohy 100%
Ztráta jedné ruky a jedné nohy 100%
Ztráta obou nohou 100%
Ztráta obou nohou 100%

Trvalá částečná invalidita

A. Hlava

Ztráta kostí lebky

minimálně 6 čtverečních. cm
od 3 do 6 m2. cm
méně než 3 čtvereční cm

Částečné odstranění dolní čelisti, ascendentní disekce celé nebo poloviny čelistní kosti
Ztráta jednoho oka
Úplná jednostranná hluchota

b. Horní končetiny

Ztráta jedné paže nebo jedné ruky
Významná ztráta kostní hmoty v paži (trvalé a trvalé poškození)

19. Úplné ochrnutí horní končetiny

(nevyléčitelné poškození nervů)	65%	55%
20. Kompletní obrna cirkumflexního nervu	20%	15%
21. Ankylóza ramenního kloubu	40%	30%
22. Ankylóza loketního kloubu
v příznivé poloze (15 stupňů blízko pravého úhlu) 25 %		20%
v nevýhodné pozici	40%	35%
23. Rozsáhlá kostní ztráta předloktí
(trvalé a nevyléčitelné poškození)	40%	30%
24. Kompletní obrna středního nervu	45%	35%
25. Kompletní paralýza radiálního nervu v torzní kolébce	40%	35%
26. Úplné ochrnutí n. radialis předloktí	30%	25%
27. Úplná paralýza radiálního nervu paže	20%	15%
28. Kompletní obrna loketního nervu	30%	25%
29. Ankylóza zápěstního kloubu v příznivém postavení
(paže je rovná a dlaň dolů)	20%	15%
30. Ankylóza zápěstního kloubu v nepříznivých podmínkách
pozice (paže v ohnuté nebo nepřirozené poloze
protažení nebo dlaň nahoru)	30%	20%
31. Úplná ztráta palce	20%	15%
32. Částečná ztráta palce na úrovni
nehtová falanga	10%	5%
33. Kompletní ankylóza palce	20%	15%
34. Kompletní amputace ukazováčku	15%	10%
35. Amputace dvou článků prstu ukazováčku	10%	8%
36. Amputace nehtové falangy ukazováčku	5%	3%
37. Současná amputace palce a ukazováčku
prst	35%	25%
38. Amputace palce a jiné,
ne ukazováček	25%	20%
39. Amputace dvou prstů
(kromě palce a ukazováčku)	12%	8%
40. Amputace tří prstů (kromě palce)
a index)	20%	15%
41. Amputace čtyř prstů (včetně
palec)	15%	10%
42. Amputace čtyř prstů (kromě palce)	40%	35%
43. Amputace prostředního prstu	10%	8%
44. Amputace prstenu nebo malíčku	7%	3%
PROTI. Dolní končetiny
45. Amputace stehenní kosti (horní polovina)	60%
46. Amputace stehenní kosti (dolní polovina)
a holeně	50%
47. Úplná ztráta nohy (tibiotarzální disemmentace)	45%
48. Částečná ztráta nohy (disartikulace podkotníkových kostí)	40%
49. Částečná ztráta nohy (mediotarzální disartikulace)	35%
50. Částečná ztráta nohy (tarzo-metatarzální disartikulace)	30%

Úplná paralýza dolní končetiny

(trvalé poškození nervů) 60 %

Úplná paralýza zevního podkolenního nervu 30%
Úplná paralýza vnitřního podkolenního nervu 20%
Úplné ochrnutí dvou nervů (poplitický ischiatický vnější nerv

a vnitřní) 40 %

Ankylóza stehna 40%
Ankylóza kolena 20%
Ztráta části stehenní kosti nebo obou kostí nohy (neléčitelný stav) 60 %
Ztráta části kosti čéšky s výrazným oddělením úlomků a vážnými obtížemi při pohybu

při natažení nohy 40%

Ztráta části kosti čéšky při zachování pohybu 20 %
Zkrácení dolní končetiny o více než 5 cm 30 %
Zkrácení dolní končetiny ze 3 cm na 5 cm 20%
Zkrácení dolní končetiny z 1 cm na 3 cm 10%
Kompletní amputace všech prstů na nohou 25 %
Amputace čtyř prstů (včetně palce)

prst) 20 %

Amputace čtyř prstů 10%
Ankylóza palce u nohy 10%
Amputace dvou prstů 5%
Amputace jednoho prstu (kromě velkého) 3 %

Popálená plocha (% povrchu těla)	Stupeň popálení
Popálená plocha (% povrchu těla)	já	II	IIIA	ShB	IV
až do 5	1	5	10	13	15
od 5 do 10	3	10	15	17	20 .
od 11 do 20	5	15	20	25	35
od 21 do 30	7	20	25	45	55
od 31 do 40	10	25	30	70	75
od 41 do 50	20	30	40	85	90
od 51 do 60	25	35	50	95	95
od 61 do 70	30	45	60	100	100
od 71 do 80	40	55	70	100	100
od 81 do 90	60	70	80	100	100
více než 90	80	90	95	100	100

Současně jsou poskytovány doplatky (zvláštní) doplatky na popáleniny dýchacích cest (30 % z pojistné částky), na popáleniny hlavy a (nebo) krku (od 5 do 20 % z pojistné částky), za popáleninová nemoc (popáleninový šok) (navíc 20 % z pojistné částky) atd.

Výše pojistného plnění v případě přiřazení určité skupiny invalidity se vypočítá vynásobením pojistné částky stanovené v pojistné smlouvě koeficientem podle skupiny invalidity, například:
a) první skupina invalidity - s koeficientem 70 - 90 %, někdy u první skupiny invalidity se hradí pojistná částka v plné výši;
b) druhá skupina postižení - s koeficientem 50 - 70 % (v rámci druhé skupiny postižení se rozlišují ještě tzv. „pracující“ a „nepracující“

skupiny, tedy ta, ve které jsou určité druhy pracovní činnosti povoleny, a ta, ve které je to nepřijatelné);
c) třetí skupina postižení s koeficientem 25-50 %.
Tato metoda je založena na údajích o procentech celkové invalidity, které počítají zdravotnická zařízení nebo lékařské odborné komise (MSEC). Podle toho, jak MSEC přiřadí pojistníkovi (pojištěnému) konkrétní skupinu postižení, pojišťovna vypočítá výši pojistného krytí k výplatě.
Druhá metoda je založena na kategorii „postižení“. Pro různé kategorie invalidity se používají i tabulky plateb pojištění (příklady jsou uvedeny výše). V případě více ukazatelů invalidity se výše úhrady stanoví součtem koeficientů uvedených v tabulkách úhrad, celková výše úhrady však nesmí překročit 100 % invalidity pro orgán, jehož součástí jsou ztracení členové.
V případě dočasné invalidity (nemoci) může být takováto forma pojistného krytí poskytnuta jako denní dávka po dobu léčení a rehabilitace, ale v tomto případě se pojistitel snaží omezit nejen výši samotné denní dávky ( stanovené v poměru k pojistné částce), ale také na dobu, za kterou bude pojistitel platit pojistné krytí. Je obvyklé považovat průměrný denní pracovní příjem pojistníka (pojištěné osoby) za maximální výši dávky.
Navíc je toto pojistné krytí zpravidla poskytováno s využitím dočasné spoluúčasti vyjádřené počtem prvních dnů invalidity, za které se pojistné krytí neplatí (standardně je to prvních sedm dní).
Pojistné krytí může také poskytnout dodatečné krytí pro různé kategorie výdajů souvisejících s nehodou a/nebo přímo vyplývajících z nehody, například:
a) léčebné výlohy nutné k ošetření následků úrazu (náklady na neodkladnou lékařskou péči, hospitalizaci, ambulantní ošetření, léky, péči atd.);
b) náklady na dopravu (je-li nutná přeprava pojištěného do zdravotnického zařízení, domů apod.);
c) výdaje na protetiku, kosmetickou chirurgii, rehabilitační (sanatorní) léčbu;
d) výdaje spojené s převozem těla pojistníka (pojištěného) do místa trvalého pobytu pojištěného (repatriace těla);
e) výdaje spojené s pobytem člena jeho rodiny u pojistníka (pojištěnce) atp.
Výše pojistného plnění je obvykle stanovena formou procentuálního omezení (limitu odpovědnosti) pojistné částky stanovené pojistnou smlouvou. Pokud je tedy pro hlavní pojistné krytí pojistná částka stanovena na 100 jednotek, pak lze obecné nebo samostatné limity odpovědnosti pro různé kategorie nákladů (dodatečné krytí) stanovit nejvýše na 15 % z pojistné částky stanovené pro hlavní pojistné krytí.
Obecná praxe pojišťoven poskytujících pojištění pro případ úrazu a nemoci při stanovování výše pojistného je dána tím, že

zda pojistitel stanoví jedinou pojistnou částku (zpravidla pro případ smrti následkem úrazu), na jejímž základě se počítá výše pojistného krytí, nebo zda pojistitel používá pro každý typ pojistného krytí různé pojistné částky poskytované v rámci zásad.
Zahraniční, cizí Pojišťovny nabízejí dvě nejběžnější možnosti pojistného krytí, a to: jednu, která zajišťuje výplatu pojistného krytí v rámci jedné pojistné částky stanovené pro každé riziko zvlášť, a jednu, která zahrnuje poskytnutí pojistné ochrany v rámci jedné pojistné částky stanovené pro celé pojistné podmínky .
Úrazové a nemocenské pojištění se v Rusku etablovalo jako poměrně rozšířené a vyhledávané pojištění, a to jak ve formě individuálního, tak i kolektivního pojištění. Samozřejmostí je motivace k uzavírání takových pojistných smluv v různých obdobích vývoje pojistný trh bylo odlišné (od finančního plánování, daňová optimalizace ke skutečné touze poskytnout zaměstnancům podniku odpovídající sociální a ekonomickou ochranu). Nedávné a nadcházející změny v daňové, občanské a sociální legislativě naznačují, že tento typ pojišťovací činnosti bude jedním z nejoblíbenějších, levných a dynamických typů pojištění.
Kontrolní otázky ke kapitole 25:

Jaký je socioekonomický význam úrazového a nemocenského pojištění?
Jakými formami je možné pojištění proti úrazům a nemocem? Dát příklad.
Kdo může vystupovat jako oprávněná osoba v rámci smlouvy o pojištění úrazu a nemoci?
Popište pojem „nehoda“ v pojistných podmínkách, reflektujte jeho hlavní rysy a charakteristiky.
Jaké jsou znaky tvorby pojistného krytí v pojištění pro případ úrazu a nemoci? Uveďte příklady možností (modelů) základního a doplňkového krytí v úrazovém a nemocenském pojištění.
Jaká jsou hlavní kritéria pro upisování rizik spojených s pojištěním úrazů a nemocí?
Jaké jsou vlastnosti stanovení pojistných částek v úrazovém a nemocenském pojištění?

Požadavky a podmínky pro pojištění státních zaměstnanců, vedoucích okresních správ a obecních zaměstnanců skupiny vedoucích funkcí v komunální službě

1. Celková výše finančních prostředků poskytnutých v rozpočtu města Moskvy v roce 2008 na pojištění státních zaměstnanců je 23 milionů rublů.

2. Předpokládaný počet pojištěnců je 16 868 osob.

3. Pro všechny pojištěné v obdobných pojistných případech je zajištěna rovnost pojistného plnění.

4. Pojištění je platné 24 hodin denně bez časového omezení.

5. Mezi pojistné události patří:

Smrt z jakékoli příčiny;

Dlouhodobá invalidita v důsledku nemoci, úrazu nebo úrazu;

Stanovení invalidity.

6. Výluku z pojistných událostí určuje pojišťovna podle standardního seznamu.

7. Pojistnou náhradu musí pojištěný nebo jiná třetí osoba obdržet po 3 dnech od okamžiku, kdy pojišťovna obdrží dokument potvrzující vznik pojistné události a potvrzený předepsaným způsobem.

Pojišťovny "SOGAZ" a "Jugoria" vyhrály soutěž o právo na dobrovolné zdravotní pojištění (VHI) pro 3,874 tisíc státních zaměstnanců Ťumeňské oblasti a státních zaměstnanců, kteří nejsou státními zaměstnanci. Tato společnost také působí v regionech Kostroma, Tver, Novosibirsk a také na území Krasnojarsk.

V rámci výběrového řízení na první položku mělo pojistit 2,098 tisíce státních zaměstnanců krajských úřadů, na druhou 1,3 tisíce státních zaměstnanců v důchodu a 476 státních zaměstnanců, kteří nejsou státními zaměstnanci. Z krajského rozpočtu bylo na toto pojištění vyčleněno 43,9 milionů rublů. Vítězem prvního lotu se stala „Jugorie“ a vítězem druhého „SOGAZ“. Kromě nich se soutěže zúčastnily společnosti AlfaStrakhovanie, MAX, NASTA, ROSNO a SG UralSib. Zpráva vydaná Ugorií 5. července uvádí, že společnost obdrží za své služby asi 33 milionů rublů. ocenění.

Moskevská pojišťovna zvítězila v otevřené soutěži Moskevského výboru pro organizování a vedení soutěží a aukcí (tendrový výbor) na pojištění státních a městských zaměstnanců Moskvy. Celkové náklady na vládní zakázku podle podmínek soutěže jsou 30,7 milionu rublů.

Kromě MSC se soutěže zúčastnily pojišťovny jako Aquico, Avest-Classic, RESO-Garantiya, Rosgorstrakh-Stolitsa a Rosmedstar. Jedním z faktorů, které rozhodly o vítězství MSC v soutěži, byly značné zkušenosti společnosti s realizací programů městského úrazového pojištění pro státní zaměstnance. MSK již třikrát zvítězil v podobných soutěžích pořádaných v Moskvě. K dnešnímu dni je v rámci tohoto programu pojištěno více než 21 tisíc zaměstnanců Moskvy. Pojistné krytí je přitom vypláceno pro případy smrti, invalidity a dočasné ztráty pracovní schopnosti, ke které došlo nejen v důsledku úrazu, ale i v případě nemoci, což výrazně zvyšuje efektivitu nabízené pojistné ochrany. od MSK.OJSC "MSK" byla založena moskevskou vládou v roce 1998. Akcionáři MSC jsou moskevská vláda (51 %) a Bank of Moscow (49 %). MSK má licence na 84 druhů pojištění a právo provozovat zajišťovací činnost. Na základě výsledků za 9 měsíců letošního roku vybralo MSK na pojistném 727,3 milionů rublů, což je 2,2krát více než stejné číslo v roce 2003. Celkový objem pojistného vybraného regionální sítí MSC za 9 měsíců činil 214,5 milionu rublů, což je 2krát více než za celý rok 2003.

Společnost Admiral Insurance Group zvítězila v soutěži o právo na povinné ručení z provozu vozidla, kterou pořádala Správa Rostovské oblasti ve vztahu k vozidlům státních institucí v její působnosti. Jak ASN informovala tisková služba Insurance Group, odhadovaná výše smluv na pojištění vozidel bude 2 290 500 rublů.

Vítěz výběrového řízení byl určen podle následujících kritérií: dostupnost potřebné kvalifikace, finanční zdroje, doprava a vybavení potřebné pro realizaci zakázky, dále zkušenosti a pozitivní pověst. Důležitým faktorem pro zákazníka bylo, že pojišťovna měla širokou síť poboček, protože vozidla Správy často jezdí mimo jižní region.

Podle podmínek výběrového řízení bude do 20 dnů podepsána dohoda (rámcová smlouva) mezi admirálem a správou a bude uzavřena vládní smlouva. Poté Zákazník podá žádosti pro konkrétní vozové parky, na základě kterých pojišťovna vystaví pojistky. Je třeba poznamenat, že Insurance Group v roce 2008 vyhrála výběrová řízení na pojištění státních zaměstnanců pro případ úrazů a nemocí a uzavřela smlouvy o povinném ručení se všemi státními orgány a vládními institucemi Rostovské oblasti.

"Admirál" působí na pojistném trhu od roku 1992. Kumulativní základní kapitál- 140,5 milionů rublů. Za 9 měsíců roku 2004 vybral pojistitel 214 425 milionů rublů. ocenění. Regionální síť skupiny zahrnuje více než 25 poboček a zastoupení.

IC "ROSNO" vyhrál v roce 2009 otevřenou soutěž o právo uzavírat státní smlouvy na poskytování služeb pojištění osob pro státní potřeby Moskevské oblasti.

Soutěž pořádalo Ministerstvo financí Moskevské oblasti ve dvou částech: pojištění státních zaměstnanců Moskevské oblasti pro případ újmy na životě a zdraví v souvislosti s výkonem služebních povinností a dobrovolné zdravotní pojištění státních zaměstnanců Moskevské oblasti. Moskevská oblast a členové jejich rodin.

V důsledku vítězství ve výběrovém řízení ROSNO pojistilo život a zdraví 11 320 státních zaměstnanců v Moskevské oblasti a poskytlo lékařskou péči 22 333 zaměstnancům a členům jejich rodin.

Kromě ROSNO se soutěže zúčastnily také čtyři pojišťovny na federální úrovni.

Podle podmínek výběrového řízení bude do 20 dnů podepsána dohoda (rámcová smlouva) mezi admirálem a správou a bude uzavřena vládní smlouva. Poté Zákazník podá žádosti pro konkrétní vozové parky, na základě kterých mu pojišťovna vystaví pojistky. Je třeba poznamenat, že Insurance Group v roce 2008 vyhrála výběrová řízení na pojištění státních zaměstnanců pro případ úrazů a nemocí a uzavřela smlouvy o povinném ručení se všemi státními orgány a vládními institucemi Rostovské oblasti.

Admiral působí na pojistném trhu od roku 1992. Celkový autorizovaný kapitál je 140,5 milionů rublů. Za 9 měsíců roku 2004 vybral pojistitel 214 425 milionů rublů. ocenění. Regionální síť skupiny zahrnuje více než 25 poboček a zastoupení.

IC "ROSNO" vyhrál v roce 2009 otevřenou soutěž o právo uzavírat státní smlouvy na poskytování služeb pojištění osob pro státní potřeby Moskevské oblasti.

Kromě ROSNO se soutěže zúčastnily také čtyři pojišťovny na federální úrovni.

1.2 Zahraniční zkušenosti pojištění státních zaměstnanců na příkladu Mexika

Mexická pracovní legislativa také do určité míry upravuje případy, kdy je povoleno provádět „srážky nebo krácení“. mzdy zaměstnanec“ (článek 38). Výše všech srážek nesmí překročit 30 % mzdy, k tomuto omezení se však nepřihlíží, „pokud jsou srážky ze mzdy prováděny na příkaz orgánů sociálního pojištění nebo soudu (čl. 38 odst. 3 a 4). Vysoce postavení nebo tzv. odpovědní státní úředníci jsou odměňováni jinak než ostatní zaměstnanci. Ti „s ohledem na mzdy a sociální zabezpečení,“ říká mexická ústava, „zastávají zvláštní postavení“ (klauzule XIV, oddíl „B“, článek 123). Jak se věci mají v praxi, lze vidět na příkladu platného zákona v zemi „O pobídkách a odměnách pro státní zaměstnance federálního okruhu a federálních území“. Navzdory požadavku čl. 10, který říká, že „všechny platby a odměny uvedené v tomto zákoně se vztahují na všechny státní úředníky bez ohledu na jejich kategorii a postavení“, tento zákon se týká především dalších hmotných výhod poskytovaných administrativně-vládnoucí elitě. Ano, Art. 55 zákona stanoví peněžní plnění „za hodnotnou iniciativu nebo činnost v oblasti plánování organizační práce správních orgánů, v oblasti právní techniky, zásobování, za výzkumné práce, objevy“ atd.

Z výše uvedeného článku je zřejmé, že tyto aktivity provádí převážně volená byrokratická elita země. Proto tento zákon kromě čestných titulů, diplomů, odznaků a medailí stanoví dodatečné dovolené, platbu za školení v ústavech nebo kursech dalšího vzdělávání, jakož i v zahraničních vzdělávacích institucích jak pro vedoucí úředníky, tak pro jejich rodinné příslušníky. Kromě toho mohou tito úředníci pobírat odměny ve výši 15, 45 nebo dokonce 180 dnů platu (články 2 a 3 zákona).

Mexická vláda využívá i další zákonná opatření, která směřují na jedné straně ke zlepšení práce všech vládních úředníků a na druhé straně ke zvýšení vykořisťování řadových pracovníků veřejných služeb. Intenzifikace práce posledně jmenovaných se tedy provádí pomocí pravidel „O stimulaci práce zaměstnanců federální vlády“, která jsou v zemi platná. Podle těchto pravidel, která jsou organickou součástí vnitřních pracovněprávních předpisů (předpisů) každé státní instituce, zaměstnanec, který prokáže zvláštní chování alespoň 10x nebo, jak je uvedeno v čl. 21 Pravidel „pilné“ úsilí, které je chápáno jako „zvýšení produktivity práce oproti obvyklému úkolu o 1/5“, získává tzv. „dobré skóre“ („la buena nota“). „Dobré skóre“ opravňuje zaměstnance k získání peněžní náhrady ve výši jednodenního platu, který je uveden v jeho služebním listě. Spolu s tím jsou v pravidlech obsaženy normy, které mají za cíl zaujmout zaměstnance státní správy k dodržování pracovní kázně, úřední dochvilnosti apod. Zaměstnanec proto může být ohodnocen „dobře“ za pravidelnou měsíční docházku do práce nebo absenci sankcí. za rozptýlení z práce, za služební výkon, pravidelnou docházku během 15 dnů služby, absenci vynechání v práci nebo prostě za přísné dodržování pracovněprávních předpisů (článek 10, 11 Pravidel). Státní zaměstnanec, který obdrží tři „dobré body“, má právo na jeden den dodatečného odpočinku (článek 13). Motivačními opatřeními jsou platby v hotovosti určené výší mzdy a vydávané za splnění určitých požadavků vnitřních pracovněprávních předpisů po dobu 6 měsíců (články 13-15 Pravidel).

Zvláště federální legislativa reguluje sociální pojištění státní zaměstnanci, jejichž výše podpory je přísně diferencována v závislosti na podmínkách vzniku invalidity a délce služby. právní úprava práce státních úředníků v Mexiku je do značné míry určena právní status státních úředníků na administrativně-hierarchickém žebříčku země a probíhá v přísném souladu s požadavky, které mexická buržoazie klade jak na jednotlivé zaměstnance svého státního aparátu, tak na činnost tohoto aparátu jako celku.

KAPITOLA 2. ANALÝZA MODERNÍCH TRENDŮ VÝVOJE POJIŠŤOVACÍHO TRHU V RUSKU

2.1 Obecný přehled trendů ruský trh pojišťovací služby

Pojistný trh pokračoval v prvním čtvrtletí roku 2008 v aktivním rozvoji. Mezi trendy posledního čtvrtletí lze identifikovat tyto hlavní:

· další snižování počtu pojišťoven; aktivní dozorové akce v boji proti bezohledným pojistitelům;

· strukturování trhu v souvislosti s oborovou specializací;

· konsolidace společností; udržení vysoké aktivity na transakcích M aktivní tvorba a restrukturalizace pojištění a finanční skupiny;

· postupný rozvoj klasického životního pojištění na pozadí očisty trhu životního pojištění; růst ztrátovosti v některých odvětvích všeobecného pojištění.

Na základě výsledků za 1. čtvrtletí 2008 počet pojišťoven nadále klesá. K 31. březnu jich bylo ve státním rejstříku evidováno 842. Tento proces, známý na trhu od roku 2002, je spojen s posílením kontrolních opatření ze strany dozorového úřadu, zintenzivněním fúzí a akvizic pojišťovacích organizací, zintenzivněním fúzí a akvizic pojišťovacích organizací. stejně jako růst ztrátovosti v některých sektorech pojistného trhu na pozadí neprozíravé politiky agresivního rozšiřování tržního podílu jednotlivých společností se zvýšenou konkurencí stimulovanou příchodem zahraničních pojistitelů.

Havarijní pojištění

V tomto typu pojištění dochází k platbám v případě ztráty zdraví pojištěným v důsledku úrazů a nemocí. Obvykle pojistnou ochranu se poskytuje i v případě úmrtí z těchto příčin. Úrazové a nemocenské pojištění je poskytováno na povinné a dobrovolné bázi.

Povinné pojištění je zřízeno ve vztahu k vojenskému personálu, celníkům, státním zaměstnancům daňová služba a některé další kategorie státních zaměstnanců (povinné státní pojištění). Legislativa stanoví povinné osobní pojištění cestujících (turistů, výletníků) letecké, železniční, námořní, vnitrozemské a silniční dopravy.

Povinné státní pojištění státních zaměstnanců a dalších osob je financováno z rozpočtu. Povinné osobní pojištění cestujících si hradí občané sami.

Dobrovolné pojištění z nehod se skládá z fyzického popř právnické osoby v případě újmy na životě a zdraví pojistníka nebo pojištěného následkem úrazu. Ve smlouvě může být jako příjemce pojistné částky pro případ smrti pojištěného uvedena oprávněná osoba.

Úrazem se rozumí jednorázové náhlé působení různých vnějších faktorů (fyzikálních, chemických, technických atd.), jejichž povahu, čas a místo lze jednoznačně určit, které nastaly proti vůli pojištěného a vedly k poškození zdraví, k poškození tělesných funkcí pojištěného nebo k jeho smrti.

Nehody zahrnují vliv následujících faktorů: živelní pohroma, výbuch, popáleniny, omrzliny, utonutí, elektrický proud, úder blesku, úpal, útok vetřelců nebo zvířat, padající předměty, náhodné akutní otravy, různá zranění při pohybu vozidel nebo při používání mechanismy, stroje, zbraně, nástroje.

Nestanoví-li Pravidla (nebo pojistná smlouva) jinak, pak nehodami nejsou: jakékoli formy akutních, chronických a dědičných onemocnění, anafylaktický šok, infekční onemocnění, otravy jídlem (salmonelóza, úplavice apod.).

Pojistitelé mohou pojištěným uložit omezení na základě věku a zdravotního stavu (invalidita, užívání drog, alkoholismus, přetrvávající nervové nebo duševní poruchy).

Předmětem pojistné ochrany jsou majetkové zájmy pojištěného a pojistníka související s životem, zdravím a pracovní schopností pojištěného, které neodporují zákonu. Pojistník musí mít zájem na zachování zdraví a pracovní schopnosti pojištěného.

Pojistnou událostí budou havárie, ke kterým došlo v době platnosti smlouvy na území pojištění. Pojistné krytí se může například rozšířit na pojistné události, ke kterým došlo u pojištěné osoby v práci a (nebo) doma, na určitém území a v určitém časovém období.

Pojistník má právo zvolit si libovolnou pojistnou událost nebo jejich kombinaci. Události (pokud zákon nestanoví jinak), ke kterým došlo v důsledku:

Vystavení jadernému výbuchu, radiaci nebo radioaktivní kontaminaci;

Vojenské operace, manévry a jiné vojenské akce;

Občanská válka, občanské nepokoje, stávky;

spáchání nebo pokus o spáchání úmyslného trestného činu za účasti pojištěného, pojistníka nebo oprávněné osoby;

Pojištěný je v době nehody pod vlivem alkoholu, drog nebo toxických látek, jakož i v důsledku předání kontroly vozidlo osoba pod vlivem alkoholu, drog nebo toxických látek

Sebevražda pojištěného nebo pokus o sebevraždu během prvních dvou let trvání pojistné smlouvy;

Nehoda, která se stane pojištěné osobě ve vězení;

Smrt pojištěného, přímo nebo nepřímo způsobená duševní chorobou, jestliže k úrazu vedoucímu k smrti došlo u pojištěného, který byl v době úrazu duševně nemocný a ve stavu nepříčetnosti.

Pojistná smlouva se uzavírá písemně na základě ústního nebo písemného prohlášení pojistníka, ve kterém jsou uvedena předpokládaná pojistná rizika a pojistné částky za ně, údaje o pojištěném (věk, pohlaví, povolání apod.), údaje to je podstatné pro stanovení míry rizika ve vztahu k pojištěné osobě.

Před uzavřením smlouvy má pojistitel právo provést předběžné lékařské vyšetření osoby přijaté k pojištění za účelem posouzení jejího zdravotního stavu.

V případě kolektivního pojištění jsou ke smlouvě přiloženy seznamy pojištěných a každému pojištěnému může být vystavena individuální pojistka.

Pojistná částka je stanovena dohodou mezi pojistitelem a pojistníkem. Pojištění Prémium pro každý typ pojistné události je stanovena na základě pojistné částky a základního tarifu, na který lze aplikovat zvyšující a klesající koeficienty, stanovené odborníky v závislosti na faktorech ovlivňujících pravděpodobnost vzniku pojistné události (zaměstnání, pracovní podmínky, přítomnost rizik spojených se zdravotním stavem pojištěnce). Celková výše pojistného je stanovena jako součet pojistného za každou z pojistných událostí uvedených ve smlouvě.

Dojde-li k pojistné události, je pojistník povinen o ní neprodleně informovat pojistitele a kontaktovat příslušné služby (rychlou lékařskou péči, matriku apod.)

Platba pojištění provádí pojistitel na základě žádosti pojistníka (jeho zástupce) s přiložením dokladů a potvrzení o pojištění vystavené pojistitelem. K přihlášce se podle charakteru pojistné události dále přikládá: pojistný lístek, potvrzení léčebný ústav, závěr lékařského a sociálního vyšetření, závěr soudního lékařského vyšetření, nemocenská, úmrtní list a další potřebné doklady potvrzující skutečnost a okolnosti úrazu. K sepsání pojistného zákona může pojistitel v případě potřeby vznést požadavky související s pojistnou událostí na orgány činné v trestním řízení a další instituce a organizace, které mají informace o okolnostech nehody.

Výše pojistného plnění v souvislosti se vznikem úrazu pojištěného se stanoví procentem z pojistné částky podle „Tabulky pojistného plnění pro případ ztráty všeobecné pracovní schopnosti pojištěným v důsledku úrazu“ na základě potvrzení zdravotnického zařízení zpravidla bez vyšetření pojištěnce.

V případě dočasné invalidity se pojistné hradí v určité výši, např. 0,5 nebo 1 % z pojistné částky u tohoto typu pojištění za každý den invalidity, zpravidla je doba výplaty omezena na 60- 90 dní v roce.

Při vzniku trvalé invalidity je pojistné plnění vypláceno pojištěnému v těchto částkách: při stanovení první skupiny invalidity - 100 % pojistné částky; druhá skupina invalidity – 75 % z pojistné částky; třetí skupina invalidity - 50 % z pojistné částky, pokud pojistná pravidla (smlouva) nestanoví jinak.

Pojistné plnění v souvislosti se smrtí pojištěného se u tohoto typu pojistné události vyplácí ve výši 100 % pojistné částky buď oprávněné osobě, nebo dědicům pojištěného.

Pojištění se stalo pro občany samozřejmostí. Poslední novinkou podle evropské módy je zdravotní pojištění pro státní zaměstnance. Tento program umožňuje obyvatelstvu využívat seznam služeb, které nejsou zahrnuty v povinném zdravotním pojištění. Podnikům je například nabízeno úrazové pojištění pro státní zaměstnance.

Vlastnosti VHI pro státní úředníky

V medu Povinné pojištění (zkráceně povinné zdravotní pojištění) zahrnuje minimální výčet léčebných a preventivních výkonů a jednoduchých operací (nejsou zde např. zahrnuty chirurgické zákroky na srdci či jiných orgánech).

Kromě toho jsou poskytovány státní podniky VHI pojištění státní zaměstnanci. Služba představuje smluvní ujednání mezi podnikem a lékařská organizace povinnost zaměstnanců zajistit léčebná nebo preventivní opatření.

Finanční stránka

Naše společnost "EUROINS" poskytuje dobrovolné služby zdravotní pojištění, včetně zdravotního pojištění státních zaměstnanců. Cena balíčku pojištění závisí na zdravotnických zařízeních poskytujících léčebné služby, výběru léků, načasování atd. Je třeba připomenout, že mnoho léků se dováží a jejich cena závisí na směnném kurzu. Konečné náklady na dobrovolné zdravotní pojištění pro státní zaměstnance závisí na: