Depozit portfelini tavsiflovchi ko'rsatkichlar. Bank tahlili yoki “noldan tahlil” darslari (davomi) Shartnoma muddati
To'plangan mablag'larni tahlil qilishning asosiy maqsadlari (keyingi o'rinlarda FP deb yuritiladi) quyidagilardan iborat:
jalb qilingan mablag‘larning har bir turining bank resurs bazasidagi rolini belgilash;
PSning har bir turini oshirish yoki kamaytirish tendentsiyalarini aniqlash va belgilash;
Depozit portfeli va portfelini batafsil baholash qarzga olingan pul banka;
bank tomonidan chiqarilgan depozit vositalari, jalb qilingan banklararo kreditlar (depozitlar), qarzdorlik qimmatli qog‘ozlarining nominal va real qiymatini aniqlash;
PSni shakllantirish bo'yicha bankning mavjud siyosati haqida umumiy xulosani shakllantirish.
Sintetik va analitik bank yozuvlari, hisobvaraqlar bo'yicha aylanma varaqlari, shuningdek, alohida shakllardagi ma'lumotlar bankning PS tahlili uchun ma'lumot manbalari bo'lishi mumkin. moliyaviy hisobotlar banka.
Biz taqdim etgan yondashuv doirasida PSni quyidagi bosqichlarda o'tkazish taklif etiladi:
1-bosqich. XTning umumiy qiymatini aniqlash va tahlil qilish, uning bank majburiyatlaridagi ulushini topish, tahlil qilinayotgan davr dinamikasini baholash.
Shuni ta'kidlash kerakki, tahlilning ushbu bosqichida bankning PS holati to'g'risida faqat dastlabki xulosalar chiqarish mumkin. Xususan, tahlil natijalariga ko'ra, PS odatda ijobiy tendentsiya (+) bo'lib, quyidagilarni ko'rsatishi mumkin:
Faol operatsiyalar uchun manbalarni kengaytirish;
Bank tomonidan arzonroq resurslarni jalb qilish (hisob-kitoblar uchun mablag'lar, joriy hisobvaraqlar, talab qilinadigan depozit hisobvaraqlari ko'rinishida);
PS manbalari doirasini kengaytirish, shu jumladan. muddatli depozitlardan foydalanish, banklararo kreditlarni jalb qilish va boshqalar;
Tijorat bankining depozit portfelini shakllantirishning nazariy asoslari. Mohiyat depozit operatsiyalari tijorat banki. Aholining omonatlari bank resurs bazasini shakllantirishning asosiy manbai sifatida. Tijorat bankining resurs bazasining tarkibi.
Ishingizni ijtimoiy tarmoqlarda baham ko'ring
Agar ushbu ish sizga mos kelmasa, sahifaning pastki qismida shunga o'xshash ishlar ro'yxati mavjud. Qidiruv tugmasidan ham foydalanishingiz mumkin
Boshqa shunga o'xshash asarlar bu sizni qiziqtirishi mumkin.vshm> |
|||
| 3602. | “Saranskkabel zavodi” AJ raqobatbardoshligini oshirishga qaratilgan raqobat strategiyasini shakllantirish va amalga oshirishning nazariy tamoyillari va amaliy tavsiyalarini ishlab chiqish | 47,89 KB | |
| Tadqiqot mavzusi "Saranskabel zavodi" OAJ mahsulotlarining raqobatbardoshligini oshirishga nazariy va uslubiy yondashuvlardir. Tadqiqot jarayonida ilmiy bilishning umumiy va maxsus usullari: dialektik bilish usuli, deduksiya va induksiya usullari, tizimli yondashuv, ekspert baholari metodi, statistik usullardan foydalanilgan. | |||
| 11669. | RIA OK-PRESS da xodimlarni boshqarish tizimini tahlil qilish va uni takomillashtirish bo'yicha tavsiyalar ishlab chiqish | 150,78 KB | |
| Boshqaruv mexanizmlari rag'batlantirish mexanizmlari REKLAMA tashkilotning raqobatdosh ustunliklarini baholash, xodimlarning ish faoliyatini muvozanatli baholash tizimi nazorati. Tadqiqot mavzusi RIA OKPRESS xodimlarini boshqarishni tashkil etishdir. Tadqiqotning maqsadi - RIA OKPRESS da xodimlarni boshqarish tizimini o'rganish va tahlil qilish va uni takomillashtirish bo'yicha tavsiyalar ishlab chiqish. Ish jarayonida tashkilotlarni tahlil qilishda boshqaruv mexanizmlarini o'rganish uchun foydalaniladigan usullar va modellarning asosiy tushunchalari o'rganildi... | |||
| 15707. | Lipetsk shahar ma'muriyatining yoshlarning o'zini o'zi boshqarish tizimini shakllantirishdagi faoliyatini takomillashtirishning asosiy yo'nalishlarini ishlab chiqish. | 652,96 KB | |
| Tadqiqot maqsadi bitiruv loyihasi yoshlarning o'zini o'zi boshqarish organlarini shakllantirishda Lipetsk shahar ma'muriyati faoliyatini takomillashtirishning asosiy yo'nalishlarini ishlab chiqish. Lipetsk shahar ma'muriyatining yoshlar bilan ishlash bo'limi hisobotlari. Diplom loyihasining amaliy ahamiyati shundan iboratki, yoshlarning o'zini o'zi boshqarish organlarini rivojlantirish bo'yicha shahar hokimiyati faoliyatini takomillashtirish bo'yicha taklif etilayotgan mexanizmlar Lipetsk shahrida yoshlar bilan ishlash samaradorligini oshirish uchun amalda qo'llanilishi mumkin. .17... | |||
| 15612. | Ijtimoiy reabilitatsiya markazida bolalarda oilaviy qadriyatlarni shakllantirish uchun ijtimoiy ish texnologiyasini ishlab chiqish | 115,86 KB | |
| Oilaviy qadriyatlar jamiyatning sog'lom faoliyatining elementlaridan biridir. Jamiyat taraqqiyotiga mos ravishda oilaviy qadriyatlarga bevosita ta'sir ko'rsatadigan turli iqtisodiy va ijtimoiy siyosiy qadriyatlar o'zgarishlari sodir bo'ladi. Bizning ishimizning maqsadi ijtimoiy reabilitatsiya markazida bolalarda oilaviy qadriyatlarni shakllantirish uchun ijtimoiy ish texnologiyasini ishlab chiqishdir tashkilot... | |||
| 18903. | ROSSIYA TIJORAT BANKIDA KREDIT PORTFELI SIFATINI BAHOLANISH VA UNING TAKMONLASH YO'LLARI. | 38,98 KB | |
| Avvalo, kredit kapitalning aylanishiga asoslanadi va uning ob'ektiv zarurati ishlab chiqarish hajmining ko'payishi va qiymat shakllarining doimiy ravishda o'zgarishi, keyinchalik rentabellikning oshishi bilan bog'liq bo'lgan kengaytirilgan ishlab chiqarish xususiyatlari bilan ifodalanadi. | |||
| 12359. | TASHKILOT XODIMLARI KONEYINI SHAKLLANTIRISHDAGI PSİXOLOG-MASLAHATCHI ISHINI O‘rganish. | 110,36 KB | |
| Tashkilot jamoasining guruh jipsligi tushunchasi. Tashkilot xodimlari o'rtasida hamjihatlikni shakllantirishda psixologning roli Birinchi bob bo'yicha xulosalar BOB. Jamoa muammosi bilan chambarchas bog'liq bo'lib, A. Maqsad tomonidan ko'rib chiqiladigan birlashish tushunchasi kurs ishi tashkilot xodimlari o'rtasida hamjihatlikni shakllantirish uchun amaliy psixologning ishini o'rganing. | |||
| 12665. | CHAKKANA SAVDODA SAVDO ASORTENTINI SHAKLLANTIRISH BO'YICHA TIJORAT ISHLARI HO'LI. | 66,11 KB | |
| Korxonalarda chakana savdo sanoat isteʼmol tovarlariga qoʻyilgan mablagʻlarning aylanish jarayoni tugallanadi, qiymatning tovar shakli pul qiymatiga aylanadi va yaratiladi. iqtisodiy asos tovar ishlab chiqarishni qayta tiklash. Savdo korxonalari faoliyati samaradorligini oshirish va savdo madaniyatini yuksaltirishni taʼminlovchi ilgʻor texnologiyalarni qoʻllash, texnologiya va asbob-uskunalarni, boshqaruv usullarini takomillashtirish natijasida doimiy son va sifat oʻzgarishlari roʻy bermoqda. | |||
| 10032. | Rossiya Federatsiyasining kredit siyosatini takomillashtirish bo'yicha chora-tadbirlar va tavsiyalar ishlab chiqish | 276,74 KB | |
| Uslubiy va nazariy asos Bu ish Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining me'yoriy hujjatlariga asoslangan edi; mahalliy iqtisodchilarning ishlari O. Bunday hujjatlardagi farqlar muayyan bankning o'ziga xos xususiyatlaridan kelib chiqadi: uning bozor maqsadlari moliyaviy tuzilmalar raqobat vaziyatining keskinligi va xodimlarning tajribasi. Kredit siyosati - bu bankning kredit operatsiyalari sohasidagi strategiyasi va taktikasi. | |||
| 14197. | “INSON VA DUNYO” FANINI O‘RGANISH JARAYONIDA O‘simlik dunyosi to‘g‘risidagi tasavvur va tushunchalarni shakllantirishda o‘qituvchi ishining metodik xususiyatlari. | 49,94 KB | |
| “Vakillik” va “kontseptsiya” toifalarining mohiyatini ochib bering. Xarakterlash nazariy jihatlari"Inson va dunyo" kursida kichik maktab o'quvchilarida tabiat haqidagi g'oyalar va tushunchalarni shakllantirish jarayoni. Ikkinchi sinfda o‘rganilayotgan “O‘simliklar va odam” bo‘limi bo‘yicha o‘quv dasturining mazmunini o‘simlik dunyosi haqidagi tasavvur va tushunchalarning shakllanishi nuqtai nazaridan tahlil qiling. | |||
| 16057. | Loyiha faoliyatini tashkil etish bo'yicha uslubiy tavsiyalarni ishlab chiqish | 30,03 KB | |
| Darhaqiqat, bugungi kunda ta'limning maqsadi nafaqat bilim va ko'nikmalar, balki ma'lum shaxsiy fazilatlardir. Postindustrial jamiyat fuqarolarning mustaqil, faol harakat qilishlari, qarorlar qabul qilishlari va o'zgaruvchan turmush sharoitlariga moslashuvchan tarzda moslasha olishlaridan manfaatdor. | |||
Asosiy yo'nalishlarni shakllantirishni boshlashdan oldin depozit siyosati, bank depozit portfelining tarkibi va tuzilishini tahlil qilish zarur. Tahlil qilinayotgan bank sifatida “Belarusbank” OAJ tanlandi, bunda filiallardan biri misolida uning bepul pul mablag'larini jalb qilish bo'yicha faoliyati. Pul depozitlarga. Ma'lumki, ushbu bank birinchisining huquqiy vorisi hisoblanadi Jamg'arma banki va u aholi omonatlarining salmoqli qismini jamlaydi. Shuning uchun tahlilning katta qismi aholi depozitlarini hisobga olish bilan band.
Birinchidan, aholi omonatlarining tuzilishini ularni olib qo‘yish usuli bo‘yicha ko‘rib chiqamiz (1 va 2-jadvallarga qarang).
Ushbu jadvallarda aholi depozitlari bo'yicha uch yil davomida bankning rubl va xorijiy valyutadagi depozit portfeli to'g'risidagi ma'lumotlar keltirilgan. Ko'rsatilganidek, 1997 yilda rubl depozitlarida talab qilinadigan depozitlar ustunlik qildi, ularning ulushi ushbu depozitlarning umumiy miqdorining 58,5% ni tashkil etdi. Bu omonatlarning mutlaq ko'pchiligi aholining ish haqi hisobga olinadigan hisobvaraqlardir. Muddatli depozitlarga nisbatan 17,3 foizga oshib ketgani talab qilinadigan depozitlarning jozibadorligi pastligidan dalolat beradi, shuning uchun ham aholi joriy hisobvaraqlarda mablag'larning salmoqli qismini qoldirgan.
Muddatli depozitlar tarkibida eng katta ulushni muddati 6 oy (12,97%) va 12 oy va undan ortiq (15,4%) bo'lgan depozitlar egallaydi. Bu aholining uzoq vaqt davomida jamg‘armalarga moyilligini ko‘rsatadi. Bunga maqbul foiz stavkalari, shuningdek, iqtisodiyotdagi nisbiy barqarorlik yordam berdi. Bank tomonidan uzoq muddatli resurslarni jalb qilish resurs bazasi barqarorligini oshirishga yordam beradi va uzoq muddatli kreditlash imkoniyatlarini oshiradi. Shuningdek, bir oylik omonatlarning ulushi ham qiziqish uyg'otadi, bu aholining barcha rubl omonatlarining 7,23% ni tashkil etdi. Ular aholi jalb qilingan resurslarning atigi 5,57 foizini egallagan 3 oylik depozitlardan oshib ketadi. Bularning barchasi shuni ko'rsatadiki, ba'zi omonatchilar o'z mablag'larini faqat bir oyga yo'naltirishni afzal ko'radilar, chunki boshqa, uzoq muddatli omonat turlarini yoqimsiz deb hisoblaydilar va, ehtimol, iqtisodiyotdagi o'zgarishlardan qo'rqishadi.
Shuni ta'kidlash kerakki, yig'ilgan mablag'lar orasida jamg'arma sertifikatlari. To'g'ri, depozitlar orasida ularning ulushi juda kichik (atigi 0,28%), bu an'anaviy konlarga nisbatan ushbu vositaning nisbiy rivojlanmaganligini ko'rsatadi. Biroq, sertifikatlarning mavjudligi bankning turli xil sifat usullaridan foydalangan holda mablag'larni jalb qilishdan manfaatdorligini ko'rsatadi.
Bankning xo'jalik hisoblari uchun xorijiy valyutadagi depozit portfeli bilan vaziyat biroz boshqacha. Bu yerda muddatli depozitlar ustunlik qiladi. Xorijiy valyutadagi barcha depozitlar orasida ularning ulushi 57,8 foizni tashkil etdi, bu esa aholining chet el valyutasida pul jamg‘armasiga moyilligini ko‘rsatadi. Muddatli depozitlarning uchdan bir qismidan ko'prog'i 3 oylik depozitlardir, shuning uchun bu valyuta jamg'armalarining eng jozibador turi hisoblanadi. Uzoq muddatli depozitlarning yuqori ulushi (18,5%) ham qiziqish uyg‘otmoqda. Bu aholining katta miqdordagi xorijiy valyuta mablag'larini uzoq muddatlarga yo'naltirish imkoniyatidan dalolat beradi, bu esa uzoq muddatli xorijiy valyutada kreditlar berish yoki ulardan boshqa faol operatsiyalarda foydalanish imkonini beradi. Depozitlar depozitlari ulushining 6 oylik muddatga biroz kechikishi ular ham nisbatan jozibador degan xulosaga kelishimizga imkon beradi. Haqiqatan ham, aks holda ularning ulushi sezilarli darajada past bo'ladi.
Endi 1998 yil holatiga ko'ra depozit portfelidagi o'zgarishlarni hisobga olish kerak. Rubl depozitlarining umumiy o'sishi 32,8% ni tashkil etdi. Bunga aholining barcha rubl depozitlarining deyarli 54 foizini tashkil etgan muddatli depozitlar ulushining ortishi hisobiga erishildi. Buning sababini foiz stavkalarining oshishi, shuningdek, iqtisodiyotdagi nisbiy barqarorlik hisobiga ushbu omonatlarning jozibadorligi oshishi deb hisoblash mumkin. Buni bir oy muddatga muddatli depozitlar ulushining keskin kamayishi dalolat beradi. Aholi o'z pullarini ko'proq sarmoya qila boshladi uzoq muddatlar. 12 oy yoki undan ortiq muddatga qo'yilgan depozitlar eng jozibador bo'lib qolmoqda. 3 va 6 oylik omonatlarning ulushi biroz kamaydi, biroq ular hali ham aholi tomonidan foydalanilmoqda, bu ularning mos ravishda 107 million va 88,8 million rublga mutlaq o'sishi bilan tasdiqlanadi.
Valyuta portfeli bilan bog'liq vaziyat boshqacha edi. Yil davomida depozitlarning o'sishi 17,7% ni tashkil etdi. Talab qilib berilmasdan turib depozitlar ulushi qariyb 2 barobar kamaydi. Bu 1997 yilda Belarusbank orqali to'lovlar amalga oshirilganligi bilan izohlanadi bir martalik imtiyozlar O'zaro tushunish va yarashuv fondidan, shuningdek, Polsha Respublikasi elchixonasidan Polsha armiyasining sobiq askarlariga har chorakda beriladigan imtiyozlar. Hisobot yilida yuqoridagi to'lovlarni olgan mijozlar kamroq bo'ldi. Talab qilib ko'ringan depozitlar ulushining qisqarishi fonida muddatli depozitlar ulushi sezilarli darajada oshdi (76,6% gacha). Rubl depozitlarida bo'lgani kabi, ularning tarkibida uzoq muddatli jalb qilingan resurslarning ulushi oshdi. Yaroqlilik muddati 3 oy bo‘lgan omonatlar 15,5 foizgacha kamaygan, 6 oylik omonatlar esa 23 foizga, yillik omonatlar esa 37,5 foizgacha oshgan.
Bu likvidlik nuqtai nazaridan bank uchun juda foydali, biroq shu bilan birga, depozitlar bo'yicha foiz xarajatlari oshadi.
Sertifikatlar bilan bog'liq vaziyatga to'xtalmaslik mumkin emas. Hisobot davrida ularning ulushi 0,01% gacha kamaydi. Bu mijozlar orasida ushbu vositaning yoqimsizligi va ularni amalga oshirish va aylanish shartlarini qayta ko'rib chiqish zarurligidan dalolat beradi.
1999 yil boshida rubl depozit portfelining deyarli 70% ga o'sishi kuzatildi. Shuningdek, talab qilinadigan depozitlarning 4979,8 million rublga va rubl portfelidagi ulushi 48,8 foizga oshgan. Buni eng kam ish haqining oshishi va buning natijasida korxona va tashkilotlar xodimlarining ish haqi sifatida bank hisobvaraqlariga tushayotgan summalarning ko'payishi bilan izohlash mumkin. Shu bilan birga, muddatli depozitlar miqdori oshgan (o'sish 4463,8). Bu ham uy xo'jaliklari daromadlarining o'sishidan dalolat beradi, bu esa jamg'armalarda aks etadi. Muddatli depozitlar tarkibida 1 oy muddatga omonatlarning ulushi minimal darajaga kamaydi va barcha rubl depozitlarining atigi 0,53% ni tashkil etdi. Bu omonat turining jozibadorligini yo'qotishining yaqqol misolidir. Vaziyatni o'zgartirish uchun ushbu depozit uchun shartlarni o'zgartirish kerak, shu jumladan stavka foizi. 3 oylik depozitlar ham kamaydi (4 million rublga kamaydi). Binobarin, ular ham jozibadorligini yo'qotadi va aholi boshqa investitsiya shartlarini afzal ko'radi. Aholi bu mablag'larni ko'proqqa taqsimladi uzoq muddatli investitsiyalar, 6 oygacha bo'lgan muddatga qo'yiladigan omonatlar miqdorining 3 barobar va 1 yil va undan ko'proq muddatga qo'yilgan depozitlarning 3,5 barobar o'sishi shundan dalolat beradi. Sertifikatlarning ulushi foizning mingdan bir qismini tashkil etdi, bu esa ushbu mahsulotlarga talab yo'qligidan dalolat beradi.
Valyuta portfelida yana bir qancha o'zgarishlar yuz berdi. Naqd pulning umumiy o'sishi 15 523,4 million rublni tashkil etdi (o'sish 3,5 marta). Shu bilan birga, rasmiy xorijiy valyuta kursining oshishiga qaramay, talab hisobvaraqlaridagi qoldiqlar qisqarishda davom etdi. Bunga Polsha Respublikasi elchixonasidan har chorakda to‘lovlarni olayotgan mijozlar hisobidagi qoldiqlarning kamayishi sabab bo‘ldi. Muddatli omonatlarning o'sishi 4,2 barobarni tashkil etdi va bunga yaroqlilik muddati 12 oy va undan ortiq bo'lgan hisobvaraqlardagi qoldiqlarning o'sishi hisobiga erishildi. Bundan kelib chiqadiki, aholini ushbu omonatlarda mablag‘larni saqlash sharoitlari ko‘proq qoniqtiradi, shuningdek, uzoq muddatli valyuta mablag‘larini tejash imkoniyati mavjud.
Endi bankda ochilgan uy xo'jaliklari hisobvaraqlari soni bilan bog'liq vaziyatni ko'rib chiqaylik (3-jadvalga qarang).
1997 yil boshiga bankda aholi uchun 40076 hisobvaraq ochildi. Ularning qariyb 42,5 tasi talab qilib olinmaguncha, 57,5 tasi esa muddatli depozitlarga to‘g‘ri keldi. Ta'kidlash joizki, 1996 yilda aholining joriy omonatlarini birlashtirish amalga oshirilgan bo'lib, ular bo'yicha uzoq vaqt harakat bo'lmagan. 1996 yil boshiga bankda 34546 ta talab hisobvarag'i ochildi. Va endi ular birlashtirildi va faqat 16 841 tasi qoldi, bu xizmat ko'rsatuvchi xodimlarning ishini sezilarli darajada osonlashtirdi. Hammasi xorijiy valyutadagi depozitlar jami aholi hisobvaraqlarining atigi 0,7% ni, talab qilib olinmaguncha depozitlar esa 0,5% ni tashkil etdi. Shuning uchun, bank xizmatlari asosan rubl hisob. Talab qilingan hisobvaraqlar soni bo'yicha bank tomonidan ushbu ko'p mehnat talab qiladigan hisoblarga xizmat ko'rsatishda bajarilgan ishlarni baholash mumkin. Muddatli depozitlarning yuqori ulushi 90-yillarning boshlarida uy xo'jaliklarining omonatlarining qadrsizlanishidan etkazilgan zararni qoplash uchun mo'ljallangan kompensatsiya hisobvaraqlari orqali erishiladi. Ular barcha shoshilinch hisoblarning to'rtdan uch qismini egallaydi.
1998 yil holatiga ko'ra umumiy hisobvaraqlar soni 53 taga kamaydi. Bu chet el valyutasidagi talab qilib olinmagan depozitlar sonining (93 taga) kamayishi bilan bog'liq bo'lib, bu 2-jadvaldagi ma'lumotlar bilan tasdiqlanadi va rubldagi muddatli depozitlar (bo'yicha). 209). Ikkinchisiga kelsak, shuni ta'kidlash kerakki, 1-jadvalga ko'ra, ushbu hisobvaraqlardagi mablag'lar 1,5 baravarga o'sgan. Binobarin, aholi ko'proq pul mablag'larini saqlashga kirishdi. Rubldagi talab hisobvaraqlari sonining ko'payishi bankning unga xizmat ko'rsatish uchun qo'shimcha mijozlarni jalb qilishini ko'rsatadi.
1999 yilga kelib quyidagi holat yuzaga keldi. Hisoblar umumiy sonining qisqarishi davom etdi va ular 1843 taga kamaydi. Kamaytirishga talab hisoblari sonining kamayishi sabab bo'ldi. Yil boshida maxsus jamg'arma hisobvaraqlari ochildi, ularga 1000 rubldan ortiq bo'lmagan depozit qoldiqlari kiritildi. Shuningdek, talab qilib olinmagan xorijiy valyutadagi hisobvaraqlar va rubldagi muddatli depozitlar sonining sezilarli darajada qisqarishi davom etmoqda. Xorijiy valyutadagi muddatli depozitlar sonining birmuncha o'sishi va ular bo'yicha mablag'larning sezilarli darajada ko'payishi aholi tomonidan investitsiya qilingan valyuta mablag'lari hajmi oshganidan dalolat beradi. Rubldagi muddatli va talab qilib qo'yilgan depozitlarga qo'yilgan mablag'lar miqdorining ko'payishi ularning sonining kamayishi va ular bo'yicha mablag'lar hajmining ko'payishi bilan tasdiqlanadi.
Hisobvaraqlar sonining dinamikasini 1 va 2-ilovalardagi diagrammalarda ko‘rish mumkin. Ko‘rib turganimizdek, talab qilib olinmaguncha depozitlar, umuman muddatli depozitlar va 12 oylik muddatli depozitlar nisbatan barqaror. Buning sababi, depozit portfelidagi kichik o'zgarishlarni yashiradigan ularning katta soni. Muddati 12 oygacha bo'lgan muddatli depozitlarda vaziyat boshqacha. Ko‘rib turganimizdek, bu davrda aholi o‘rtasida jozibadorligini yo‘qotganligi sababli, muddati 1 oy bo‘lgan omonatlar soni keskin kamaygan. Shu bilan birga, to'lov muddati 6 oy bo'lgan hisobvaraqlar sonining ko'payishi kuzatildi, bu ularning jozibadorligi ortib borayotganidan dalolat beradi.
Endi depozit portfelining tuzilishini omonatchi turiga qarab tahlil qilaylik, ya'ni ajratish yuridik va depozitlar bo'yicha amalga oshiriladi. shaxslar(2-rasmga qarang)
Diagrammalarda siz yuridik va jismoniy shaxslarning hisobvaraqlaridagi qoldiqlarning ko'payishi tendentsiyasini ko'rishingiz mumkin. To'liqroq tahlil qilish uchun biz 4-jadvaldagi ma'lumotlardan foydalanamiz.
Ko'rib turganimizdek, 1997 yil boshiga ko'ra, bank depozit portfelida aholi depozitlari sezilarli darajada ustunlik qilgan. Ularning ulushi 81,8 foizni tashkil etdi. Binobarin, o'sha paytda ushbu bank kredit resurslarining to'rtdan uch qismidan ko'prog'ini aholining bo'sh mablag'lari hisobidan shakllantirgan. Barcha yig'ilgan mablag'larning yarmi rubldagi hisobvaraqlar bo'lib, bu rublda faol operatsiyalarni amalga oshirish imkoniyatlarini kengaytiradi. Aholining xorijiy valyutadagi depozitlarining ulushi barcha bank resurslarining deyarli 30 foizini tashkil qiladi. Ushbu fonda depozitlarning ulushi biroz ajralib turadi yuridik shaxslar- atigi 18%, shundan 30% chet el valyutasi. Jalb qilingan bank resurslarining umumiy miqdori 19 088,46 million rublni tashkil etdi.
Keyingi hisobot sanasida jalb qilingan resurslarning 14 062,9 million rublga (74 foizga) o'sishi kuzatildi. Omonatchilarning turlari nuqtai nazaridan shuni ta'kidlash mumkinki, o'sish asosan yuridik shaxslarning rubl mablag'lari (5 baravar) ko'payishi bilan bog'liq bo'lib, bu ularning bank resurslaridagi ulushini 36,7% gacha oshirdi. Bunday yuqori stavka Belarusbankga xizmat ko'rsatish uchun hisobvaraqlarni o'tkazish orqali ta'minlanadi byudjet tashkilotlari, shuningdek, bir nechta yangi mijozlarni jalb qilish. Korxonalar hisobvaraqlaridagi valyuta qoldiqlarining birmuncha o'sishi kam sarflanganligi va tashqi iqtisodiy faoliyatning yetarli emasligini ko'rsatadi. Xo'jalik mablag'lariga kelsak, yuridik shaxslarning hisobvaraqlaridagi mablag'larning ko'payishi fonida ularning ulushi biroz pasayganligini aytish kerak. Shu bilan birga, mutlaq qiymatda rubl qoldiqlari 3360 million rublga (33 foizga), xorijiy valyutadagi qoldiqlar 943,4 (17,6 foiz) ga oshdi.
1999 yilda vaziyat quyidagicha edi: bankning jalb qilingan resurslari 48243,8 million rublga (2,5 marta) oshdi. Yuridik shaxslar mablag'larining ulushi resurslarning umumiy hajmida 44,9% gacha o'sdi va rubl mablag'lari (21129,2 mln. rubl) va valyuta mablag'lari (2148,7 mln. rubl) oshdi. Bu hisobvaraqlarda aylanma mablag'larning ko'payishidan dalolat beradi. Aholi resurslarida eng ko'p o'sish valyuta hisobvaraqlarida ta'minlandi, bu esa 2,3 barobar oshdi. Bu valyuta kurslarining o'sishi va aholining xorijiy valyutada jamg'armaga moyilligining oshishi bilan bog'liq. Rubl mablag'lari atigi 1,7 marta oshdi.
Tahlil qilinayotgan ikki davr mobaynida depozit portfelidagi depozitlar ulushining o'zgarishini hisobga olgan holda, kelgusi davrlarda yuridik shaxslarning depozitlari ustunlik qiladi, deb taxmin qilish mumkin.
3-ilovada omonatchilar toifalari bo‘yicha bank tomonidan tekshiriladigan omonatlarning dinamikasi ko‘rsatilgan. Ko'rinib turibdiki, ushbu davrda jismoniy shaxslarning hisobvaraqlarini tekshirish va oxirgi chorakda ularning sakrashi ushbu hisobvaraqlarga ssudalardan tashqari davlat kompensatsion obligatsiyalari mablag'lari ham kiritila boshlaganligi bilan izohlanadi.
Ssr = Osr / V * D (1)
SSSR- kunlarda omonat qilingan rublning o'rtacha saqlash muddati;
OSR- rubldagi o'rtacha kunlik qoldiqlar;
IN- depozitlarni chiqarish bo'yicha aylanma;
D- davrdagi kunlar soni.
Ushbu ko'rsatkich depozitlar barqarorligi dinamikasini aks ettiradi, bu bank depozitlarini qisqa muddatli kreditlash resurslari sifatida baholashda ayniqsa muhimdir. Olingan natija bankning omonatlarga jalb qilingan mablag'lardan faol operatsiyalar uchun foydalanishi mumkin bo'lgan vaqtni ko'rsatadi. Keling, ushbu ko'rsatkichni 1997-98 yillarning birinchi choraklari uchun hisoblab chiqamiz (milliard rublda).
SSSR(1997) = 11,612 / 117,7 * 90 = 10 (kun),
shu jumladan: uy xo'jaliklari depozitlari bo'yicha talab qilib olinsa SSSR(1997)=73,5 kun,
aholining muddatli omonatlari bo'yicha SSSR(1997) = 159,4 kun,
qonuniy depozitlar uchun shaxslar SSSR(1997) = 1,8 kun.
SSSR(1998) = 44,386 / 263,23 * 90 = 15,2 kun,
shu jumladan: SSSR aholisining talab qilib olinmagan depozitlari (1998) = 55,2 kun,
aholining muddatli depozitlari SSSR(1998) = 211 kun,
qonuniy depozitlar shaxslar SSSR(1998) = 4,7 kun.
Ko'rib turganingizdek, hisobot sanasi uchun depozitga qo'yilgan rubllarning o'rtacha saqlash muddati o'rtacha 15 kunni tashkil etdi. Bu shuni anglatadiki, bankning butun depozit portfeli bo‘yicha investitsiya qilingan mablag‘lar hisobvaraqlarga o‘rtacha 15 kun davomida kiritiladi, mablag‘lar eng uzoq muddatda (211 kun yoki 7 oy) qoladi; Keyingi o'rinlarda talab qilib olinmagan davlat depozitlari (55 kun yoki 1,8 oy); keyin yuridik shaxslarning depozitlari (deyarli 5 kun). Hisob-kitoblardan ma’lum bo‘ladiki, aholi omonatlari bank hisobvaraqlariga uzoqroq muddatga qo‘yiladi, ya’ni ular barqarorroqdir. Buning sababi shundaki, aholining talab qilib olinmagan depozitlarining aksariyati ularni to'lash uchun mo'ljallangan ish haqi va pensiyalar va shuning uchun oyiga bir yoki ikki marta foydalaniladi. Yuridik shaxslarning hisobvaraqlarida esa mablag'lar harakati haftada bir necha marta sodir bo'ladi, bu ularning ishlab chiqarish faoliyati bilan bog'liq. Natijada, ma'lum bo'lishicha, ularga pul mablag'larini kiritish muddati ancha qisqaroq.
Xuddi shu davr bilan solishtirganda oldingi yil indikator hajmining ortishi kuzatildi SSSR, aholining talab qilib olinmaguncha omonatlarida saqlanadigan mablag'lar bundan mustasno. Bu shuni ko'rsatadiki, odamlar ushbu hisoblarda katta miqdorda pul saqlamaslikni afzal ko'radilar.
Ikkinchi ko'rsatkich - depozitlarda olingan mablag'larning depozit darajasi. Uni hisoblash uchun quyidagi formuladan foydalaniladi:
Uo = (OK - U) / P * 100 (2)
Voy- depozitlarga tushgan mablag'larning cho'kish darajasi;
KELISHDIKMI- davr oxiridagi depozit qoldiqlari;
U- davr boshidagi depozit qoldiqlari;
P- depozitlardagi tushumlar.
Bu ko'rsatkich depozit sifatida olingan mablag'larning omonatchi tomonidan sarflanmagan va hisob raqamiga kiritilgan qismini aks ettiradi. Unga asoslanib, banklar depozit siyosatining natijalari va uni amalga oshirish imkoniyatlarini tahlil qiladilar kredit siyosati. 1997-98-yillarning 1-choragi uchun mablag'larning cho'kish darajasini hisoblaylik.
1997 yilning 1 choragi uchun biz quyidagi raqamlarni olamiz:
Voy(1997) = (16214,5-11653,7)/262451,9 *100 = 3,72 %
Jumladan: aholining talab qilib olinmaguncha omonatlari bo'yicha Voy(1997)= 23,2%,
aholining muddatli omonatlari bo'yicha Voy(1997) = 11,4%,
yuridik shaxslarning depozitlari bo'yicha Voy(1997) = 1.2%
1998 yilning 1 choragi uchun biz quyidagi ko'rsatkichlarni olamiz:
Voy(1998) = (31512,13-28788,5)/262451,9 * 100 = 1,04%
shu jumladan: aholining talab qilib olinmaguncha omonatlari bo'yicha Voy(1998) = 1,9%,
aholining muddatli omonatlari bo'yicha Voy(1998) = 27,6%
yuridik shaxslarning depozitlari bo'yicha Voy(1998) = 0,5%
Hisob-kitoblardan ko'rinib turibdiki, 1997 yilda bank depozit portfelida depozit sifatida olingan mablag'larning cho'kish darajasi 3,6 barobarga kamaydi va 1,04 foizni tashkil etdi. Demak, hisobvaraqlarga yil boshiga nisbatan deyarli 4 barobar kamroq tushgan mablag‘lar kiritila boshlandi. Ko'rsatkichni oshirish Voy faqat jismoniy shaxslarning muddatli depozitlarida yuzaga kelgan, chunki bu hisobvaraqlar pul mablag'larini uzoq muddatli saqlash uchun mo'ljallangan. Bu boshqa hissalar bilan solishtirganda uning yuqori o'ziga xos og'irligini ham tasdiqlaydi. Aholi va yuridik shaxslarning talab hisobvaraqlari bo'yicha ko'rsatkich qiymatining pasayishi kuzatildi Voy, va aholi depozitlari uchun pasayish darajasi ancha yuqori edi. Bu shuni ko'rsatadiki, talab qilib olinmagan hisobvaraqlardagi omonatchilar o'zlariga tushgan mablag'larni deyarli to'liq olib qo'yishadi: aholi - joriy iste'mol uchun, korxona va tashkilotlar - o'z xo'jalik faoliyatini amalga oshirish uchun.
Keling, xulosa qilaylik. Ko'rinib turibdiki, bank juda keng depozit portfeliga ega bo'lib, unda aholi va yuridik shaxslarning rubl va xorijiy valyutadagi omonatlari, shuningdek, tekshiriladigan depozitlar mavjud. Oxirgi hisobot sanasi holatiga ko'ra, qarz oluvchilar o'rtasida aholi depozitlari ustunlik qilgan bo'lsa-da, ular yuridik shaxslarning depozitlaridan atigi 10 foizga ko'p; Depozitga qo'yilgan valyuta turi bo'yicha rubldagi depozitlar ustunlik qiladi, ularning ulushi jami depozit portfelining taxminan 70% ni tashkil qiladi. Rubl resurslarining sezilarli ulushi bankning aholi va tadbirkorlik sub'ektlarini kreditlash imkoniyatlarini oshiradi. O‘tgan yil davomida barcha depozitlar bo‘yicha naqd pul qoldiqlari 2,5 barobar oshdi. Bu ijobiy omil, chunki depozit bazasining o‘sishi natijasida bank o‘zining faol operatsiyalarini kengaytirish imkoniyatiga ega bo‘ldi. Bank yuridik shaxslarning hisobvaraqlaridagi mablag'larning yuqori ulushidan ham foyda ko'radi, chunki bu hisobvaraqlar bo'yicha minimal foizlar to'lanadi. Keyingi bobda banklar jalb qilingan resurslarni ko'paytirish uchun foydalanishi mumkin bo'lgan chora-tadbirlar haqida so'z boradi.
Yaxshi ishingizni bilimlar bazasiga yuborish oddiy. Quyidagi shakldan foydalaning
Talabalar, aspirantlar, bilimlar bazasidan o‘z o‘qishlarida va ishlarida foydalanayotgan yosh olimlar sizdan juda minnatdor bo‘lishadi.
http://www.allbest.ru/ saytida joylashtirilgan
KIRISH
Bozor o'zgarishlarining hozirgi sharoitlari bank tizimining jahon tendentsiyalariga mos ravishda rivojlanishini oldindan belgilab beradi. Shunday ekan, bugungi kunda mahalliy banklar o‘z siyosatini shakllantirishda dunyoda mavjud bilim va tajribaga tayanishi kerak. Biroq, shuni hisobga olish kerakki, ichida zamonaviy sharoitlar G'arbning yutuqlari iqtisodiy nazariya Rossiya tijorat bankining sub'ekt sifatida ehtiyojlarini to'liq qondirishga qodir emas bozor iqtisodiyoti. Ular faqat iqtisodiy faoliyatning hozirgi bosqichida davlatimiz rivojlanishining o'ziga xos xususiyatlariga mos keladigan darajada qo'llaniladi.
Butun bank siyosatining eng muhim tarkibiy qismi resurs bazasini shakllantirish siyosatidir. Bankning passiv operatsiyalari jarayonida resurs bazasini shakllantirish uning faol operatsiyalariga nisbatan tarixan asosiy va hal qiluvchi rol o‘ynagan. Ma'lumki, bank resurslarining asosiy qismi bankning depozit operatsiyalarini amalga oshirish jarayonida shakllanadi, ularning samarali va to'g'ri tashkil etilishi pirovard natijada kredit muassasasi faoliyatining barqarorligiga bog'liq.
Ta’kidlash joizki, mamlakatimizda depozit siyosatini shakllantirishga yetarlicha e’tibor berilmagan. Buning sababi bank xizmatlariga bo'lgan talabning taklifdan sezilarli darajada oshib ketishi, yuqori inflyatsiya, arzon resurslarning mavjudligi, doimiy o'sib borayotgan dollar - bu barcha sharoitlar yuqori daromadni ta'minladi bank operatsiyalari, ularning xavf tabiatini o'zgartirish. Va "uzoq" operatsiyalarni qayta moliyalashtirish funktsiyasini mukammal darajada bajara oladigan banklararo kreditlash bozorining mavjudligi banklarga jalb qilingan mablag'larning tuzilishi haqida ko'p tashvishlanmaslikka imkon berdi.
1998 va 2004 yillardagi bank inqirozi, moliyaviy inqiroz 2008 yil va Rossiya bank tizimining keyingi rivojlanishi tijorat bankining depozit siyosatining rolini oshirish va shuning uchun uni takomillashtirish zarurligini tasdiqladi. Bank resurslarini shakllantirish va boshqarish samaradorligining muhim ko'rsatkichi bu bank taqdim etmoqchi bo'lgan faol operatsiyalarni moliyalashtirish uchun eng kam xarajatlar va eng katta resurs bazasi bilan depozit portfelini boshqarishdir. Rossiya va xorijiy bank amaliyotida depozit portfeli tijorat banki (MB) resurs bazasining muhim tarkibiy qismi hisoblanadi.
Resurs bazasi kredit tashkilotlari 2008 yil sentyabr oyidan boshlab u asosan Rossiya bankidan jalb qilingan mablag'lar va byudjet depozitlari hisobidan qo'llab-quvvatlandi. 01.01.2009 yilga kelib, Rossiya Bankidan kredit tashkilotlari tomonidan olingan kreditlar, depozitlar va boshqa qarz mablag'lari hajmi 3,4 trln. rubl yoki bank sektori majburiyatlarining 12% (01.01.2008 yil holatiga - 34,0 mlrd. rubl yoki mos ravishda 0,2%).
Sberbankning depozit portfeli joriy yilning 1 iyul holatiga ko'ra 5,2 trillion rublni tashkil etdi, bu 2009 yil 1 iyul holatiga nisbatan 18,8 foizga ko'pdir. "Gazprombank"da depozitlar hajmining o'sishi ham kuzatildi (+18%), buning natijasida bank yil davomida VTBni ortda qoldirib, ikkinchi o'ringa ko'tarildi, uning o'xshash ko'rsatkichi, aksincha, 2,15% ga kamaydi va tashkil etdi. 1,1 trillion rublgacha. RBC reytingi //http://rating.rbc.ru
Tijorat bankining depozit portfelini boshqarishning o'ziga xos xususiyati shundan iboratki, bu ichki moliya bozori hech kim qolmadi moliyaviy vositalar, bu bankning operatsion xarajatlarini qoplaydigan, minimal maqbul marjani ta'minlaydigan mablag'larni nisbatan xavf-xatarsiz joylashtirishni kafolatlaydi. Kredit tashkiloti faoliyatining eng muhim ko'rsatkichlari - rentabellik va likvidlik ko'p jihatdan depozit portfelini boshqarish samaradorligiga bog'liq.
Yuqoridagilardan kelib chiqib, mavzuning dolzarbligi tezis tufayli: mijozlar bilan munosabatlarda tijorat bankining depozit portfelini boshqarish usullarini o‘rganish zarurati.
Muammoning dolzarbligi dissertatsiya mavzusi, maqsadi va vazifalarini tanlash bilan belgilanadi. Bitiruv malakaviy ishning maqsadi tijorat bankining depozit siyosatining mohiyatini, tijorat bankining depozit portfelini shakllantirish va boshqarish usullarini oydinlashtirishdan iborat.
Ushbu maqsadga erishish uchun quyidagi vazifalarni hal qilish kerak:
Depozitlarning mohiyati va tasnifini ko'rib chiqing;
Tijorat bankining depozit portfelini boshqarishning mohiyatini ochib berish;
Tijorat bankining depozit portfelini shakllantirish va boshqarishni tahlil qilish (Agroinkombank OAJ misolida).
Bitiruv malakaviy ishning predmeti tijorat bankining depozit portfeli hisoblanadi. Tadqiqot ob'ekti hududiy tijorat banki - "Agroinkombank" OAJ bo'ldi.
Bitiruv malakaviy ishi kirish, ikki bob, xulosa, foydalanilgan adabiyotlar ro‘yxati va ilovalardan iborat. Birinchi bob bankning depozit portfelini boshqarish usullariga bag'ishlangan. Ikkinchi bobda “Agroinkombank” OAT depozit faoliyati natijalari tahlil qilinadi.
Bitiruv malakaviy ishini to‘ldirish uchun axborot bazasi o‘quv va ilmiy adabiyotlar, davriy nashrlardagi nashrlar, qonunchilik va me’yoriy-huquqiy hujjatlar, moliyaviy va moliyaviy hisobotlar"Agroinkombank" OAJ.
depozit portfeli tijorat banki
BOBI. NAZARIYASOSLARBOSHQARUVDEPHAQIDAZITNYMPORTFOLIOJAR
1.1 Depozitlar:mohiyati,tasnifi,xarakterli
Banklarga pul mablag'larini jalb qilish, ularni keyinchalik joylashtirish maqsadida ularning resurslarini shakllantirish va daromad olish bo'yicha operatsiyalar. passiv operatsiyalar banka. Bankning passiv operatsiyalariga quyidagilar kiradi: yuridik va jismoniy shaxslarning hisob-kitob va joriy hisobvaraqlariga mablag'larni jalb qilish, muddatli depozitlar ochish, banklararo kreditlar olish, bankning o'z kapitalini shakllantirish, o'z qimmatli qog'ozlarini chiqarish va Rossiya Federatsiyasining boshqa Konstitutsiyasi. - M., 2005. - 40 b.
Bu erdan barcha passiv operatsiyalarni quyidagilarga bo'lish mumkin:
Depozitlar, shu jumladan banklararo kreditlar olish;
Depozitsiz yoki emissiya.
Tijorat bankining depozit (depozit) operatsiyalari deganda yuridik va jismoniy shaxslardan ma’lum muddatga yoki talab qilib qo‘yiladigan depozitlarga, shuningdek, kredit resurslari sifatida foydalanish va investitsiya faoliyati uchun mijozlarning joriy hisobvaraqlaridagi qoldiqlarni jalb qilish bo‘yicha operatsiyalar tushuniladi.
Tijorat bankining resurs bazasini shakllantirishning depozit bo'lmagan manbalariga quyidagilar kiradi: depozit va jamg'arma sertifikatlari, obligatsiyalar, veksellar.
Depozit va omonat sertifikatlari tijorat banklari tomonidan chiqarilgan, muddatli depozit hujjatlarini ifodalovchi ochiq ayirboshlanadigan qimmatli qog‘ozlardir. Iqtisodiy mazmuniga ko'ra depozit sertifikatlari va jamg'arma sertifikatlari bir-biridan farq qilmaydi, ular ham birja, ham depozitning xususiyatlarini birlashtirgan moliyaviy vositalardir. Bir xil turdagi xavfsizlikning ushbu ikki kichik turi o'rtasidagi sof texnik farqlar faqat amaldagi bank qonunchiligining sub'ektiv mezonlari bilan bog'liq.
Sertifikatlarda depozitlar bo'yicha foizlarga o'xshash foizlar qo'shiladi. Shu bilan birga, Rossiya tijorat banklari qat'iy va o'zgaruvchan foiz stavkalaridan foydalanadilar. Shaxsiylashtirilgan sertifikatlardan foydalanish faqat bitta tushuntirishga ega: qoida soliq organlari ularning egasining umumiy daromadi hajmini aniqroq kuzatish imkoniyati.
Sertifikatning moliyaviy vosita sifatida depozitga nisbatan qo‘shimcha afzalligi shundaki, uni sotish, vasiyat qilish, uchinchi shaxsga bepul berish, ya’ni ikkilamchi bozorda sotish mumkin.
Hissa (depozit) - bu pul (naqd va naqd pulsiz shakl, milliy yoki xorijiy valyuta), ularning egasi tomonidan ma'lum shartlarda saqlash uchun bankka topshirilgan. "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" 1990 yil 2 dekabrdagi 395-I-sonli Federal qonuni.
Jahon bank amaliyotida depozitlar odatda bank kitoblarida mijozlarning bankka qo'yiladigan ma'lum talablari yoki qonun hujjatlarida nazarda tutilgan shartnomalar, shartnomalar va depozit majburiyatlari asosida mijozlar bankka qo'ygan mablag'larini ko'rsatadigan yozuvlarni anglatadi. Bank ishi. Seriya: Yuqori moliyaviy ta'lim. - M.: Nashriyotchi: Omega, 2006. - 452 p. .
Rossiya amaliyotida bank depoziti so'zning keng va tor ma'nosida ham ko'rib chiqiladi. Keng ma'noda omonat deganda, oluvchining ularni tasarruf etish erkinligi bilan birga qaytarib berish majburiyati bilan pul mablag'larini to'liq o'tkazish tushuniladi. Tor ma'noda bank depoziti (depozit) - bu mablag'lar Belarus rubli yoki jismoniy va yuridik shaxslar tomonidan bankka yoki nobank moliya muassasasiga daromadlarni saqlash va olish maqsadida maʼlum muddat (muddat) yoki talab asosida yoxud biror holat yuzaga kelguniga qadar (ruy boʻlgunga qadar) joylashtirilgan chet el valyutasi ( hodisa) tuzilgan shartnomada ko'rsatilgan (shartli ) Jarkovskaya E.P. Bank ishi. Seriya: Oliy moliyaviy ta'lim. - M.: Nashriyotchi: Omega, 2006. - 452 p. .
Bankning depozit operatsiyalari uning passiv operatsiyalarining bir qismi bo'lib, uning natijasi mijozlar (jismoniy shaxslar) tomonidan unga ixtiyoriy ravishda joylashtirish natijasida shakllanadigan bank tomonidan jalb qilingan mablag'larning ko'payishi (hech bo'lmaganda kamayishiga yo'l qo'ymaslik) bo'lishi kerak. va yuridik shaxslar), shuningdek, boshqa kredit tashkilotlari o'zlarining vaqtincha bo'sh pullarini tomonlar tomonidan kelishilgan shartlarda, ya'ni bank depoziti yoki bank tomonidan omonatlarni jalb qilish // http://www.provsebanki.ru/. matn/193.
Xususan, bu operatsiyalar odatda quyidagilarni o'z ichiga oladi:
* mijozlar - jismoniy shaxslarning omonatlari bo'yicha hisobvaraqlar ochish, ular darhol ma'lum summalarni qo'yadilar va ushbu hisobvaraqlarni yuritadilar (shu jumladan, agar hisobvaraq rejimida nazarda tutilgan bo'lsa, qo'shimcha depozit summalarini qabul qilish);
* yuridik shaxslarning omonatlari bo'yicha hisobvaraqlar ochish, ular darhol ma'lum summalarni kiritadilar va ushbu hisobvaraqlarni yuritadilar (shu jumladan, agar hisobvaraq rejimida nazarda tutilgan bo'lsa, qo'shimcha depozitlarni qabul qilish);
* mijozlar mablag'larining harakatlanuvchi qoldiqlari to'planadigan hisob-kitob, joriy va boshqa bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish (mijozlarning hisobvaraqlariga naqd pul tushumlarini yoki ularning o'z pul tushumlari summalarini kiritish).
Depozit (depozit) operatsiyalari qatoriga bankning o'sha passiv operatsiyalari kirmaydi, ularning natijalari: o'z kapitalining ko'payishi; kreditlar va kreditlar olish; boshqa yo'llar bilan mablag'larni jalb qilish (ikkinchisi uchun § 6.4 ga qarang).
Agar banklar an'anaviy ravishda yuridik shaxslarning bo'sh mablag'larini bir vaqtning o'zida hamma bilan bir vaqtda jalb qilishini hisobga olsak kirish mumkin bo'lgan yo'llar, va aholi, ayniqsa, Rossiyada, shuningdek, an'anaviy ravishda banklar bilan munosabatlarini deyarli bitta bilan cheklaydi kiritish operatsiyasi, shunda depozit bozori aholi pullari uchun raqobatning asosiy maydoni ekanligi ayon bo'ladi.
Davlat pul mablag'larini depozitlarga jalb qilish huquqiga faqat Markaziy bank tomonidan berilgan litsenziyaga muvofiq ushbu huquq berilgan banklar ega.
Bundan tashqari, ushbu huquqni faqat kamida ikki yil faoliyat yuritgan va 2004 yildan boshlab tizimda ishtirok etayotgan banklar olishlari mumkin. majburiy sug'urta depozitlar va Omonatlarni sug'urtalash agentligida ro'yxatdan o'tgan (quyida batafsilroq). Muntazam ravishda aholi pullarini bank depozitlariga jalb qilish omonat deb ataladi.
Omonatchi yuridik shaxs ham bo‘lishi mumkin (“Banklar va bank faoliyati to‘g‘risida”gi Qonunning 36-moddasida faqat jismoniy shaxslar omonatchi deb ataladi). Qonuniy omonat odatda bank depoziti deb ataladi. San'atga muvofiq. Fuqarolik kodeksining 834-moddasiga binoan, bank omonati bank depoziti bilan bir xil. Amalda bu atama odatda ikkita holatda qo'llaniladi: investor jismoniy shaxs emas, balki yuridik shaxs bo'lsa; gap qat'iy belgilangan va qoida tariqasida o'zgarmas muddatga (muddatli depozit) bankka qo'yilgan summa haqida ketayotganda.
Depozit hisobvaraqlari juda xilma-xil bo'lishi mumkin va ularning tasnifi depozitlar manbalari, ularning turlari kabi mezonlarga asoslanadi. maxsus maqsad, omonatchi toifasi, manbalari, muddati, olish shakli, rentabellik darajasi va boshqalar. (1-rasm).
Iqtisodiy adabiyotlarda omonatlarning yagona va yetarlicha ishlab chiqilgan tasnifi mavjud emas, ammo eng keng tarqalgan belgilar omonatchi toifasi va omonatni qaytarib olish shakli hisoblanadi. Shunday qilib, investorlar toifasiga asoslanib, ular Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.P., Savinskaya N.A. va boshqalar. Bank ishi: Universitetlar uchun darslik. - M.: Moliya va statistika, 2008. - 592 b. :
Yuridik shaxslarning (korxonalar, tashkilotlar, banklar) depozitlari;
Jismoniy shaxslarning omonatlari.
1-rasm Lavrushin O.I., Mamontova I.D., Valentsova N.I. Tijorat banki faoliyatini boshqarish (bank boshqaruvi) / Ed. Doktor Ek. fanlar, prof. O.I. Lavrushin. - M.: Yurist, 2005. - 688 b.
Depozit tasnifi
Depozitlarni olib qo'yish shakli bo'yicha tasniflash bo'yicha xuddi shunday pozitsiyani, bu tasniflash xususiyatini "iqtisodiy mazmuniga ko'ra" deb atagan O.I. Lavrushin. Ushbu muallif omonatlarni olish shakliga ko'ra uch guruhga ajratadi:
Talab qilib berilgunga qadar depozitlar (aniq muddatga ega bo'lmagan majburiyatlar);
muddatli depozitlar (ma'lum muddatga ega bo'lgan majburiyatlar);
Omonat depozitlari.
Shunday qilib , depozitlar oldin talab mijoz tomonidan bankni oldindan ogohlantirmasdan istalgan vaqtda talab qilinishi mumkin bo'lgan mablag'larni ifodalaydi. Bularga to'lovlarni amalga oshirish bilan bog'liq bo'lgan joriy, hisob-kitob, byudjet va boshqa hisoblardagi mablag'lar kiradi maqsadli foydalanish mablag'lar.
Talab qilib berilgunga qadar depozitlar o‘z mohiyatiga ko‘ra beqarordir, bu esa ulardan tijorat banklari tomonidan foydalanish doirasini cheklaydi. Shu sababli, hisob egalariga past foiz to'lanadi yoki umuman foizsiz. Omonatlarni jalb qilishda raqobat kuchaygan sharoitda tijorat banklari hisobvaraq egalariga qo‘shimcha xizmatlar ko‘rsatish, shuningdek, ularga xizmat ko‘rsatish sifatini oshirish orqali mijozlarni jalb qilishga va talab qilib olinmaguncha omonatlarning o‘sishini rag‘batlantirishga intilmoqda. Talab qilib ko‘ringan depozitlar bo‘yicha banklar minimal zaxirani saqlashlari shart Markaziy bank Rossiya Federatsiyasi.
Talab qilib berilmasdan turib qo‘yilgan depozitlar bo‘yicha foizlar omonatchiga, qoida tariqasida, yiliga bir marta yangi kalendar yilining boshida hisoblab chiqiladi.
Talab qilib berilgunga qadar depozitlar eng likvidli hisoblanadi. Ularning egalari istalgan vaqtda talab hisobidagi pullardan foydalanishlari mumkin. Ushbu hisobvarag'iga pul mablag'lari qisman yoki to'liq cheklovlarsiz kiritilishi yoki olinishi mumkin, shuningdek, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan belgilangan tartibda ushbu hisobvaraqdan naqd pul olishga ruxsat beriladi. Boshqacha aytganda, talab qilib olinmagan depozit hisobvaraqlarining egalari uchun afzalligi ularning yuqori likvidligidir. O'z egalari uchun talab qilinadigan depozitlarning asosiy kamchiliklari to'lovdir past foiz stavkalari hisob, bank uchun esa - likvidlikni saqlash uchun yuqoriroq operatsion zaxiraga ega bo'lish zarurati.
Talab qilib ko‘ringan depozitlar yordamida bank uchun foyda olish muammosi hal qilinadi, chunki ular eng arzon resurs hisoblanadi va mijozlarning hisob-kitob va joriy hisobvaraqlariga xizmat ko‘rsatish xarajatlari minimaldir. Aksariyat tijorat banklari uchun jalb qilingan mablag'lar tarkibida eng katta ulushni talab qilib olinmagan depozitlar egallaydi. Biroq, ushbu mablag'larning bank resurslaridagi optimal ulushi 30-36% ni tashkil qiladi. Rossiyada bu mablag'larning ulushi ancha yuqori. talab qilib olinmagan depozitlar ulushini oshirish moliyaviy resurslar bank o'zining foiz xarajatlarini kamaytiradi va ushbu mablag'lardan foydalanishdan yuqori daromad olish imkonini beradi bank aktivlari. Lekin ayni paytda joriy hisoblar- bu majburiyatlarning eng oldindan aytib bo'lmaydigan elementi. Shuning uchun ularning ssuda kapitalidagi yuqori ulushi bank likvidligini juda zaiflashtiradi. Shu munosabat bilan bank depozit bazasining optimal tuzilmasini aniqlash muhim boshqaruv vazifasi hisoblanadi.
Ikkinchi o'rinda banklar uchun muhim ahamiyatga ega depozitlar, chunki ular barqaror va bankda uzoq muddat davomida omonatchilarning mablag'lariga ega bo'lish imkonini beradi.
Shoshilinch Kurbatova O.V.ning hissalari. Malaxova N.V. Bondar E.O. Bank qonuni: Universitetlar uchun darslik (Kilyasxanov I.Sh., Jukov E.F. tahriri ostida) - M.: UNITY-DANA, 2008, 335 b. - bu foizlar to'langan holda qat'iy belgilangan muddatga depozit hisobvaraqlariga kiritilgan mablag'lar. Ular bo'yicha stavka omonat hajmi va muddatiga bog'liq. Muddatli omonat egasi kelishilgan muddat tugagandan keyingina uni tasarruf qilishi mumkinligi uning mablag‘larini bankdan muddatidan oldin olish imkoniyatini istisno etmaydi. Biroq, bu holda, mijozning depozit bo'yicha foiz stavkasi kamayadi.
Muddatli depozitlar muddatiga qarab quyidagilarga bo‘linadi:
to'lov muddati 3 oygacha bo'lgan depozitlar;
3 oydan 6 oygacha bo'lgan depozitlar;
6 oydan 9 oygacha bo'lgan depozitlar;
9 oydan 12 oygacha bo'lgan depozitlar;
12 oydan ortiq muddatga ega depozitlar.
Mijoz uchun muddatli depozit hisobvaraqlarining afzalligi yuqori foiz stavkasini olish, bank uchun esa kichikroq operativ zahira bilan likvidlikni saqlab qolish imkoniyatidir. Mijozlar uchun muddatli depozit hisobvaraqlarining kamchiliklari past likvidlikdir. Bank uchun kamchilik - bu depozitlar bo'yicha yuqori foizlarni to'lash va shunday qilib, marjani kamaytirish zarurati.
Muddatli depozitlarning ikki shakli mavjud:
muddatli depozit;
qaytarib olish to'g'risida oldindan ogohlantirish bilan muddatli depozit.
Depozitlar Bilan dastlabki bildirishnoma Balabanov A.I. Borovkova V.A. Banklar va bank ishi: Bank tizimi; Universitetlar uchun darslik Ed. 2-Pul va kredit, 2007, 448 b. pul mablag'larini yechib olish to'g'risida mijoz shartnomada belgilangan muddatda (odatda 1 dan 3 gacha, 3 dan 6 gacha, 6 dan 12 gacha va 12 oydan ortiq) omonatni yechib olish to'g'risida bankni oldindan xabardor qilishi kerakligini anglatadi. Ogohlantirish muddatiga qarab, depozitlar bo'yicha foiz stavkasi belgilanadi.
Agar omonatchi omonat summasini o'zgartirmoqchi bo'lsa - kamaytirmoqchi yoki ko'paytirsa, u holda u amaldagi shartnomani bekor qilishi, omonatini olib qo'yishi va yangi shartlarda qayta rasmiylashtirishi mumkin. Biroq, omonatchi omonatdan mablag'ni muddatidan oldin yechib qo'ysa, u shartnomada nazarda tutilgan foizlarni qisman yoki to'liq yo'qotishi mumkin. Qoidaga ko'ra, bu hollarda foizlar talab qilinmagan depozitlar bo'yicha to'lanadigan foizlar miqdoriga kamayadi.
Muddatli depozitlarni jalb qilish orqali bank balansining likvidligini ta'minlash muammosi hal etiladi.
Jahon bank amaliyotida muddatli depozitlar va talab qilinadigan depozitlar o'rtasidagi oraliq pozitsiyani egallaydi tejash depozitlar. Ular banklarning resurslarida, xususan, maqsadli depozitlarida muhim rol o'ynaydi. An'anaga ko'ra, Rossiyada bu operatsiyalar Sberbank tomonidan amalga oshirilgan, ammo hozirda, resurslar uchun raqobat jarayonida tijorat banklari kredit kapitalining ushbu bozorini rivojlantirishga kirishdilar.
Tejamkorlik depozitlar aholi to‘liq yoki qisman depozitga qo‘yiladi va yechib olinadi va emissiyasi bilan tasdiqlanadi jamg'arma kitobi. Banklar maqsadli omonatlarni qabul qiladi, ularning to'lovi ta'til kunlari, tug'ilgan kunlar va boshqalarga to'g'ri keladi. Omonat depozitlariga pul jamg'armalarini to'plash yoki saqlash maqsadida shakllantirilgan depozitlar kiradi. Ular paydo bo'lishining o'ziga xos motivatsiyasi bilan ajralib turadi - tejamkorlikni rag'batlantirish, maqsadli xarakterdagi mablag'larni to'plash va yuqori rentabellik darajasi, ammo muddatli depozitlarga qaraganda pul, kredit, banklar: Darslik, M: KnoRus, 2010, 560 p. . .
Omonat depozitlarining banklar uchun afzalliklari va kamchiliklari bor. Omonat depozitlarining banklar uchun ahamiyati shundaki, ular yordamida aholining foydalanilmagan daromadlari safarbar qilinadi va ishlab chiqarish kapitaliga aylanadi. Banklar uchun kamchiliklar - bu depozitlar bo'yicha yuqori foizlarni to'lash zarurati va bu omonatlarning iqtisodiy, siyosiy va psixologik omillarga ta'siri, bu esa ushbu hisobvaraqlardan pul mablag'larining tez chiqib ketishi va bank likvidligini yo'qotish xavfini oshiradi.
Ushbu masalani ko'rib chiqishda, shuningdek, mahalliy tijorat banklarining depozit siyosatida vositalardan foydalanilishini ham ta'kidlash kerak xorijiy amaliyot- tejash sertifikat faqat Rossiya Federatsiyasi hududida yoki rublni qonuniy to'lov vositasi sifatida ishlatadigan boshqa davlat hududida yashovchi jismoniy shaxslarga berilishi mumkin.
Da'vo muddati kelganda so'm pullar sertifikat egasi uni bankka sertifikatni sotib olish usuli ko‘rsatilgan ariza bilan birga taqdim etishi shart.
Muddatli depozitlarni jalb qilish uchun tijorat banki balansining adekvat likvidligini ta'minlash talablariga ko'p darajada javob beradi. Bu erdan bank oldiga muhim vazifa kelib chiqadi
Mijozlarni muddatli depozit hisobvaraqlarida pullarini tejashga ilhomlantiring.
Depozitlar qonuniy shaxslar - bu naqdmi yoki qimmat baho qog'ozlar moliya, kredit, bojxona, sud yoki ma'muriy muassasalarga depozitga qo'yilgan.
Yuridik shaxslarning oddiy pul mablag'lari ushbu korxonalarning tijorat banklarida bank hisobvarag'i shartnomalari asosida ochilgan hisob-kitob, joriy va byudjet hisobvaraqlarida saqlanadi. Pul mablag'larini bank hisobvaraqlarida saqlash kompaniyaga daromad keltirmaydi. Bank hisobvarag‘i shartnomasiga muvofiq ma’lum haq evaziga bank o‘z zimmasiga oladi: hisobvaraqqa kelib tushgan mablag‘larni qabul qilish va kreditlash, hisobvaraq egasining hisobvaraqdan pul mablag‘larini o‘tkazish to‘g‘risidagi buyrug‘ini bajarish, hisobvaraqdan tegishli miqdorda naqd pul berish. .
Yuridik shaxslarning omonatlariga kiritilgan mablag‘lar banklarda boshqa hisobvaraqlarda va bank omonati shartnomalari asosida saqlanadi. Bank omonati shartnomalari turli shartlarda tuziladi va ikki xil:
Talab qilib to‘lab bo‘lmaydigan depozitlar bo‘yicha shartnomalar - omonatni qaytarish talab qilinganda amalga oshiriladi va uning rentabelligi unchalik katta emas.
Muddatli depozit shartnomalari - omonat shartnomada ko'rsatilgan muddat tugaganidan keyin qaytariladi. Uning rentabelligi investitsiya davri va miqdoriga bog'liq va birinchi holatga qaraganda sezilarli darajada yuqori.
Yuridik shaxslar omonatdagi mablag'larni boshqa shaxslarga o'tkazish huquqiga ega emaslar.
Korxonalar va tashkilotlarning mablag'larini ikki toifaga bo'lish mumkin:
1) ishlab chiqarish faoliyati yoki savdo orqali daromad oladiganlar.
2) notijorat xizmatlar, maqsadli uzoq muddatli dasturlar yoki tadbirlar uchun byudjetdan ta'minot oladiganlar.
Birinchi toifadagi mablag'lar, qoida tariqasida, doimo muomalada bo'lib, hisob-kitob va joriy hisobvaraqlarda faqat keyingi to'lovgacha yoki ma'lum bir maqsad uchun saqlanadi. Korxonalar bunday mablag'larni yuridik shaxslarning muddatli depozitlariga kamdan-kam hollarda va faqat muayyan muammoni hal qilish uchun joylashtiradilar va bu investitsiyadan olingan daromad o'z-o'zidan maqsad hisoblanmaydi.
Ikkinchi toifadagi mablag'lar, qoida tariqasida, korxonalarning hisobvaraqlarida uzoqroq muddatlarda saqlanadi va kerak bo'lganda yoki jadvalga muvofiq sarflanadi. Korxonalar qo'shimcha daromad olish maqsadida ushbu mablag'larni yuridik shaxslarning muddatli depozitlariga yanada faolroq joylashtirishlari mumkin va kerak. Masalan, yirik sanoat universitetlaridan biri talabalarning pullik o‘qishi uchun yig‘ilgan barcha mablag‘larni har choraklik depozitlarga joylashtirdi va foiz daromadlarini talabalarning o‘zlarining ustuvor ehtiyojlariga va o‘qish stavkalarini pasaytirishga yo‘naltirdi. ipoteka kreditlari ularning xodimlari.
Yuridik shaxslarning omonatlari bilan ishlashda alohida banklar individual yondashuvni qo'llashadi. Yuridik shaxslarning tijorat banklari tomonidan jalb qilingan omonatlari bo‘yicha foiz stavkalari, qoida tariqasida, reklama qilinmaydi. Yuridik shaxslarning omonatlari bo'yicha korxonaga taklif qilinadigan foiz stavkalari investitsiyalarning miqdori va shartlariga, shuningdek, bankning bank xizmatlari sohasida hamkorlikning boshqa jihatlari bo'yicha muayyan korxona bilan ishlashdan manfaatdorligiga bog'liq.
Muhim mablag'lar ba'zan to'planadi va kelgusidagi to'lovlar uchun alohida korxonalarning joriy hisobvaraqlarida saqlanadi. Pul bir necha kundan bir necha oygacha harakatsiz yotishi va egasiga deyarli hech qanday daromad keltirmasligi mumkin. Bu holat banklar uchun foydalidir - bular bo'sh resurslar bo'lib, yuridik shaxslarning depozitlari uchun foizlar to'lanishi kerak. Shu sababli, joriy hisobvaraq ochilgan bank har doim ham yuridik shaxslarning depozitlari bo'yicha korxona bilan shartnoma tuzishda tashabbus ko'rsatmaydi. Va agar u depozit hisobvarag'ini ochishni taklif qilsa, depozitlar bo'yicha minimal foiz stavkasi dastlab taklif qilinadi. Bu erda korxona foiz stavkasi bo'yicha muzokaralar olib borishi maqsadga muvofiqdir.
Banklar yuridik shaxslarning muddati bir oygacha bo‘lgan muddatli depozitlari bo‘yicha mablag‘larni qabul qilishni juda istamaydi. Vaziyat ko'pincha, agar korxona hisobi mavjud bo'lsa, yuzaga keladi muhim miqdor, bank deyarli har kuni buxgalter bilan kelgusi kunlarda bo'lajak to'lovlar haqida tekshiradi. Bu shuni anglatadiki, bank hozirda qisqa muddatli resurslarga muhtoj, ammo muammoni bepul hal qilishga harakat qilmoqda. Ammo pul ishlashi va korxonaga har qanday daromad keltirishi uchun pul mablag'larini bir bankdan ikkinchisiga, joriy hisobvarag'idan yuridik shaxslarning muddatli depozitlariga yoki banklardagi joriy hisobvaraqlarga o'tkazish samaradorligi bo'lishi kerak. ular bo'yicha foizlar, minimal bo'lsa-da, "talab qilib bo'lmaydigan depozitlar" uchun. Va keyin, banklar bilan ko'proq muzokara qilish har doim osonroq yuqori foizlar, bir nechta banklar bilan ishlaganingizda, yanada qulayroq takliflarni tanlash mumkin bo'ladi.
Yuridik shaxslarning muddatli depozitlariga pul mablag'larini o'tkazish bank depozitlari shartnomalari bilan rasmiylashtiriladi. Yuridik shaxs uchun bank omonati shartnomasini tuzish bankka depozit hisobvarag'ini ochish uchun hujjatlar ro'yxatini taqdim etish bilan birga amalga oshiriladi. Depozit hisobvarag'ini ochish uchun zarur bo'lgan hujjatlarning taxminiy ro'yxati:
Tijorat banklari omonatlarni jalb qilishda doimiy ravishda pul bozorida jiddiy raqobatga duch kelishadi. Mijozlarga eng qulay va foydali depozit sxemalarini taklif qiladigan banklar ushbu tanlovda g'olib deb topildi. Mijozlarni pul mablag'larini qo'yishga undashda ushbu turdagi omonat bo'yicha foizlar darajasi muhim rol o'ynaydi. Tijorat banki Foizlardan tashqari, u o'z mijozlariga qo'shimcha moliyaviy imtiyozlarni taklif qilishi mumkin.
1.2 Boshqaruvdepozitportfeltijoratbanka
Tijorat bankining depozit portfelini boshqarish tijorat bankining depozit siyosati doirasida amalga oshiriladi.
ostida depozit portfel bank tomonidan jalb qilingan depozitlar yig'indisi sifatida tushunilishi kerak. Depozit portfelini shakllantirish asosiy bosqichlardan iborat uzluksiz tsiklik jarayon sifatida qaralishi kerak Guzov K.O. Bank depozit portfeli: shakllantirish usullari va vositalarini takomillashtirish // Bank ishi, 2006 yil 2-fevral. :
1) tahlil qilish (mijozlarning hisobvaraqlaridagi mablag'larning "xulq-atvorini" o'rganish),
2) rejalashtirish (muayyan mijozlarni, mijozlar guruhlarini va omonat turlarini jalb qilishga e'tibor berish),
3) mijozlarni jalb qilish bo'yicha ish (yangi mahsulotlarni joriy etish, moslashuvchan tarif siyosati va mijozlar bilan individual ishlash),
4) nazorat qilish.
Bankning muvaffaqiyatli ishlashi va rivojlanishi ko'p jihatdan barcha boshqaruv qarorlarining qabul qilinishiga bog'liq.
Hozirgi vaqtda depozit bazasini shakllantirish muammosini hal qilishda turli yondashuvlar qo'llanilmoqda. Ba'zan bank uchun birinchi raqamli masala "mijozni jalb qilish" masalasiga aylanadi, ya'ni. Bank o'z faoliyatida "Mijoz uchun bank" marketing tamoyilini birinchi o'ringa qo'yadi. Tijorat bankining (MB) depozit portfelini shakllantirish muammosini hal qilish bilan bog'liq holda, ushbu tamoyildan foydalanishning asosiy natijalari bankka bo'sh pul mablag'larining barqaror oqimini ta'minlash va yangi mijozlarni jalb qilishdir. Biroq, ko'proq mijozlarni jalb qilish va omonatlarning doimiy oqimi o'z-o'zidan resurs bazasi barqarorligini oshirishga yordam bermaydi.
Marketing yondashuvining bir qismi sifatida narxlash masalalarini ko'rib chiqish kerak, chunki narx mijoz va bank o'rtasidagi o'zaro manfaatli hamkorlikni belgilovchi asosiy omillardan biri bo'lib, ikkinchisining rentabelligiga bevosita ta'sir qiladi. Narxlar muammosini hal qilishda asosiy qiyinchilik bank mahsuloti tannarxini aniqlashdir. Uni hisoblash usullari ko'rsatilgan xizmatlar uchun xarajatlar tarkibini aniqlashga asoslanadi va asosiy masalalar to'g'ridan-to'g'ri va bilvosita xarajatlarni hisobga olishning ikkala usulini tanlash va bilvosita xarajatlarni aniq xizmatlarga (mahsulotlarga) taqsimlashdir. Ko'pincha bilvosita xarajatlarni taqsimlash mezoni ko'rsatilgan xizmatlarning umumiy hajmi yoki miqdoridagi xizmatning ulushi hisoblanadi. Amaliyot shuni ko'rsatadiki, keng filiallar tarmog'iga ega bo'lgan yirik tijorat banki uchun ko'rsatilgan xizmatlar narxining bunday hisob-kitobini amalga oshirish qiyin.
Omonatlarning barqarorligini aniqlashning an'anaviy yondashuvi ikki yoki uchta asosiy ko'rsatkichni hisoblash yoki ularni o'zgartirishdan iborat: mablag'larning o'rtacha saqlash muddati (SD), mablag'larni depozit qilish darajasi (Uo), shuningdek qoldiq miqdori. foydalanish uchun mavjud mablag'lar - transformatsiya (D s) . Guzov K.O. Bank depozit portfeli: shakllantirish usullari va vositalarini takomillashtirish // Bank ishi, 2006 yil 2-fevral.
Iqtisodiy adabiyotlarda depozit resurslarining barqarorligini aniqlashning yana bir usuli mavjud - balansning barqarorlik koeffitsienti yordamida baholash (K st) Strizhko B. Bankning majburiyat bazasining barqarorligi ko'rsatkichi (qoldiqlarning o'zgarishi koeffitsienti) // Vkladchik. In.UA, 27.02.2011. Ushbu ko'rsatkich jalb qilingan mablag'lar qoldiqlaridagi tebranishlar amplitudasini baholaydi.
1998 yilda A. Burya tomonidan taklif qilingan bank mijozlari mablag'larini tahlil qilishning eng keng qamrovli yondashuvini ko'rib chiqish mumkin: mijozlar guruhlarini aniqlash; har bir guruh qoldiqlarining barqarorligini tavsiflovchi koeffitsientlarni hisoblash; mijozlar bazasining joriy holatini baholash; uni o'zgartirishning mavjud tendentsiyalarini aniqlash; keyingi rivojlanish prognozi. Biroq, mijozlar bazasining barqarorligini baholash uchun ushbu yondashuv standart koeffitsientlardan (o'rtacha saqlash muddati, cho'kish darajasi, tebranishlar amplitudasi) foydalanadi va shuning uchun bu usullarga xos bo'lgan kamchiliklar va qarama-qarshiliklarga ega Voloshin I.V. Tahlil pul oqimlari tijorat banki // Tijorat bankida operativ boshqaruv va strategik boshqaruv - 2004. - № 4. .
Zamonaviy bank amaliyotida bank likvidligini saqlash talablariga muvofiq depozit portfelini shakllantirish, odatda, ushbu koeffitsientlarni baholovchi maxsus koeffitsientlarni hisoblash yo'li bilan muddatlari bo'yicha aktivlar va passivlar o'rtasidagi nisbatlarni tartibga solish yo'li bilan amalga oshiriladi. Shuni ta'kidlash kerakki, bu usullar mijozlar bazasini tahlil qilish va barqaror depozit resurslarini aniqlash uchun mo'ljallanmagan, ular depozit siyosatini amalga oshirishda paydo bo'ladigan bir qator dolzarb savollarga javob bermaydi: qanday resurslar, qanday mijozlar va qancha miqdorda; resurs bazasi barqarorligini ta'minlash uchun bank jalb qilishi kerak.
Depozit portfelini shakllantirish muammosini hal qilishning muhim jihati depozit resurslarini jalb qilish bo'yicha ishlarni rejalashtirishdir. Mijozlarni jalb qilish bo'yicha ishlarni rejalashtirish va boshqarishni ta'minlash uchun bank potentsial va mavjud mijozlar taqdim eta oladigan naqd pul qoldig'ining mumkin bo'lgan miqdorini baholashi kerak. Boshqacha qilib aytganda, omonatlarning ma'lum hajmini ta'minlash uchun qancha mijoz bo'lishi yoki jalb qilinishi kerakligini aniqlash kerak.
Shuni ta'kidlash kerakki, Rossiya bank faoliyatini tahlil qilish amaliyotida bankning depozit portfelini tahlil qilishning mustaqil usullari mavjud emas. Banklar mustaqil ravishda rivojlantiradigan resurs bazasini tahlil qilish usullari mavjud va ular doirasida ular faoliyatning o'ziga xosligi va amalga oshirilayotgan operatsiyalarning xususiyatlarini hisobga olgan holda depozit portfelini tahlil qilish yo'nalishlarini belgilashlari mumkin.
Depozit portfelini qanday tahlil qilish iqtisodiy adabiyotlarda batafsil o‘rganilmagan. Bir qator mualliflar passiv operatsiyalarni (bankning resurs bazasini) tahlil qilish va tegishli usullarni taklif qilish zarurligini ko'rsatadilar. Bank resurslarini tahlil qilish doirasida G.S. Panova va O.V. Kotina depozit portfelini jalb qilish sub'ektlari bo'yicha tahlil qilishni va omonatchilar tomonidan mablag'larni investitsiya qilishning dolzarbligini taklif qiladi Kotina O.V. Bankning depozit portfelini tahlil qilish. // Bank tahlili yoki "noldan tahlil qilish" darslari, http://bankir.ru/technology/article/1373547, 21/03/2006. Mualliflarning aksariyati, ular orasida S.Yu. Buevich, O.G. Korolev, E.B. Shirinskaya passiv yoki depozit operatsiyalarini tahlil qilish haqida gapirar ekan, faqat jalb qilingan mablag'larning (depozitlarning) barqarorligi va qiymatiga, shuningdek, resurslardan foydalanish samaradorligiga e'tibor qaratadi Buevich S.Yu., Korolev O.G. Tahlil moliyaviy natijalar bank faoliyati. - 2-nashr. - M.: KNORUS, 2005. - 160 b. . Shu bilan birga, depozitlarning xilma-xilligi va depozit operatsiyalari jarayonida yuzaga keladigan iqtisodiy munosabatlarning o'ziga xos xususiyatlarini hisobga olgan holda, umuman bank faoliyatini va jalb qilingan mablag'lar (bank majburiyatlari) sifatini baholash imkonini beruvchi ko'rsatkichlarni o'rganishda alohida o'rin tutilishi kerak. depozit portfelini tahlil qilish bilan band bo'lishi kerak. Bunday tahlil qilish zarurati Rossiya Federatsiyasi kredit tashkilotlarining resurs bazasi va depozit operatsiyalarini tahlil qilishning ikkinchi bobida o'tkazilgan tadqiqot natijalaridan olingan asosiy xulosalardan biri bilan tasdiqlanadi - depozitlarning ulushi. bank sektori majburiyatlarining umumiy hajmi ortib bormoqda.
Bankning depozit portfelini tahlil qilish metodologiyasi amalga oshirilayotgan strategik maqsad va bankning depozit siyosati vazifalarining to‘g‘riligini baholashning eng to‘g‘ri yo‘lini izlash natijasidir.
Depozit va depozit operatsiyalarining asosiy xususiyatlaridan kelib chiqqan holda depozit portfelini tahlil qilish quyidagi yo‘nalishlarda amalga oshiriladi (2-rasm):
Yuqorida sanab o‘tilgan yo‘nalishlar bo‘yicha tahlillar bankda yaxshi faoliyat ko‘rsatayotgan analitik axborot tizimi mavjud bo‘lgandagina amalga oshirilishi mumkin.
Depozit portfelining qiymatini tahlil qilish bankning majburiyatlar (jalb qilingan va jalb qilingan mablag'lar) bo'yicha foizli xarajatlari dinamikasini umumiy va depozit resurslari turlari bo'yicha o'rganishdan boshlanadi, so'ngra depozitlarning nominal va real qiymati toifalari bo'yicha aniqlanadi. omonatchilar. Depozit resurslarining haqiqiy qiymatini hisoblash uchun asos ularning nominal qiymati hisoblanadi.
Depozit resurslarining o'rtacha nominal qiymati depozit hisobvaraqlari, berilgan depozit va jamg'arma sertifikatlari (hisoblangan va to'langan foizlar) bo'yicha bank xarajatlarining nisbati sifatida aniqlanadi. o'rtacha depozit resurslarining tegishli hisobvaraqlaridagi qoldiqlar.
Depozit portfelining hajmi va tuzilishi resurslarni taqsimlashda bank ehtiyojlarini, shu jumladan ularni keyingi boshqarish uchun belgilangan parametrlarni (rejalashtirilgan ko'rsatkichlarni) qondirishi kerak. Tijorat bankining depozit portfelini baholashga ko‘ra (1-jadval) tijorat banki tomonidan jalb qilingan depozit resurslarining yetarliligi baholanadi.
1-jadval – Tijorat bankining depozit portfelini baholash
Bank depozit portfelini tahlil qilishning asosiy yo'nalishlari
Umuman olganda, depozit resurslarining yetarliligini baholash depozit resurslarini boshqarishning umumiy maqsadlarini hisobga olgan holda depozit operatsiyalari uchun belgilangan rejali ko‘rsatkichlarning bajarilishini monitoring qilish jarayonida amalga oshiriladi.
ostida boshqaruv depozit portfel Depozit resurslarini joylashtirish, likvidlik va maqbul rentabellik darajasini ta'minlash sohasidagi bank ehtiyojlarini qondiradigan depozit portfelini shakllantirishga qaratilgan harakatlar majmuini tushunish kerak.
Depozit portfelini boshqarish bo'yicha tadbirlar quyidagilarni o'z ichiga oladi:
Depozitlar tarkibini muddatlari bo'yicha tahlil qilish
Depozitlar tarkibini ularga bo'lgan talab darajasi bo'yicha tahlil qilish
Bank depozit operatsiyalari bo'yicha risklarni sug'urtalash usullari
Resurslarni jalb qilishning tarkibiy tahlili
Transformatsiya xavfini baholash
Depozitlarning barqarorlik darajasini baholash
Depozit operatsiyalari bilan bog'liq risklarni retrospektiv tahlil qilish
Bankning depozit siyosatini baholashda depozit resurslarini boshqarish holatining bankning joriy faoliyatiga ta'siri to'g'risidagi ma'lumotlar muhim bo'lishi mumkin. tarkibiy bo'linmalar kredit tashkiloti. Bunday ma'lumotlar ichki nazorat funktsiyasi tomonidan taqdim etilishi mumkin.
Kelgusi davr (yil, yarim yil, chorak, oy) uchun depozitlarga bo'lgan ehtiyojni belgilovchi asosiy maqsadlar:
1) Pul mablag'larini depozit resurslari bilan to'liq joylashtirish jarayonini, boshqacha aytganda, daromad keltiruvchi faol operatsiyalarni uzluksiz olib borishni ta'minlash.
Ushbu muammoni hal qilish uchun ikkita yondashuvdan foydalanish mumkin. Ulardan biri kelgusi davr uchun faol operatsiyalarni rivojlantirish bo'yicha rejalashtirilgan ko'rsatkichlarga asoslanadi va jalb qilingan resurslar va xususan depozit resurslarining umumiy hajmini oshirish bo'yicha aniq maqsadlarni belgilashni nazarda tutadi. Shu bilan birga, depozit portfelining tuzilishi oldindan rejalashtirilgan bo'lib, bu bank tomonidan depozit operatsiyalarini tashkil etish va o'tkazish jarayonida qo'llaniladigan taktika va marketing strategiyasini ma'lum darajada tuzatishga olib keladi.
Yana bir yondashuv bankning eng muhim vazifalaridan biri – depozit hisobvaraqlariga mablag‘larni jalb qilish bo‘yicha xarajatlarni minimallashtirish va bir vaqtning o‘zida mijozlar toifalari, omonat muddatlari va turlari bo‘yicha depozit portfelining zarur tuzilmasini ta’minlashga asoslanadi. Oxir oqibat, minimal xarajatlar bilan bank operatsiyalarini rivojlantirish rejalarini amalga oshirish uchun zarur bo'lgan depozit resurslari hajmi muammosi hal qilinadi.
2) bankning likvidligini ta’minlash, ya’ni bankda mavjud aktivlar hisobidan yoki kreditlar olish yo‘li bilan moliyaviy vositalardan foydalangan holda amalga oshirilgan operatsiyalardan kelib chiqadigan pul va boshqa majburiyatlarini o‘z vaqtida va to‘liq bajarilishini ta’minlash qobiliyati. pul bozori, shu jumladan banklararo kredit bozori.
Bank omonati shartnomasi tuzilgan shartlarga qarab, bank pul mablag'larini talab qilib olish sharti bilan (jismoniy shaxslarning talab qilib olinguncha depozitlari va muddatli depozitlari) yoki shartnomada nazarda tutilgan muddat tugaganidan keyin yoki qonun hujjatlarida nazarda tutilgan shartlar yuzaga kelgandan keyin qaytarishga tayyor bo'lishi kerak. shartnoma (boshqa qaytarish shartlari bo'yicha qo'yilgan depozitlar).
Nazariy va amaliyotda bank likvidligi uning rentabelligi bilan o'zaro bog'liq holda ko'rib chiqiladi. Aktivlarni boshqarish jarayonida banklar deyarli har doim "rentabellik - likvidlik" dilemmasi bilan duch kelishadi. Gap har qanday xo‘jalik agenti (shu jumladan bank) bitim tuzishda yoki har qanday moliyaviy operatsiyani amalga oshirishda hal qilishi kerak bo‘lgan asosiy masala, ya’ni daromad va tavakkalchilik nisbatini tanlash haqida bormoqda. Boshqacha qilib aytadigan bo'lsak, bank nafaqat omonatchilarning xatti-harakatlari bilan bog'liq holda (bu holda bu mumkin bo'lgan muammoli vaziyatlardan biri), balki ko'p jihatdan eng maqbul echimni tanlashda ham likvidlik tarangligini boshdan kechirishi mumkin. bank strategiyasi va taktikasi kontekstida "rentabellik - likvidlik" dilemmasi.
Shunday qilib, tijorat bankining depozit portfelini boshqarish depozit resurslaridan foydalanishda maksimal samaradorlikni ta’minlashga qaratilgan.
Depozit operatsiyalarini samarali boshqarish depozit hisobvaraqlari tarmog'i va turlarini kengaytirishni, mijozlarning turli xildagi ehtiyojlarini qondirishni o'z ichiga oladi. bank xizmatlari, depozitlarni sug'urtalash tizimi va boshqalar orqali investitsiya kafolatlarini taqdim etish. Bankdagi depozit hisobvaraqlarining ishlash tartibi depozit operatsiyalarini amalga oshirish tartibini maksimal darajada soddalashtirish ehtiyojlariga javob berishi kerak.
Tijorat bankining depozit operatsiyalarini ilmiy asoslangan holda boshqarishning zaruriy sharti resurs bazasining holati, tuzilishi va ishlatilishi hamda passiv operatsiyalarning oldingi tahlilidir.
Bankning depozitlarni boshqarishning strategik vositalariga uning depozit bozoridagi mavqeini mustahkamlashga qaratilgan chora-tadbirlar kiradi, bu esa bank faoliyati uchun tashqi muhitni yaratuvchi omillarning butun majmuasini hisobga olishni nazarda tutadi. Bankdagi depozit operatsiyalarini boshqarishning taktik vositalariga ichki tashkiliylikni takomillashtirish chora-tadbirlari kiradi depozit ishi: depozit shartnomalarini amalga oshirish qoidalari va tartiblarini takomillashtirish, passiv operatsiyalarda ishtirok etuvchi bank xodimlarining ishini takomillashtirish, mijozlar bilan ishlashning yangi shakllarini izlash, tavakkalchilik va mantiqsiz qarorlar qabul qilish ehtimolini kamaytirish va boshqalar.
Bankning depozit faoliyatini boshqarishning strategik rejasida u depozit bozori marketingiga, depozit xizmatlariga talab va taklifni tartibga solishga tayanadi. Bankning depozit operatsiyalarini boshqarishning taktik rejasi, birinchi navbatda, uning depozit portfelining miqdori va sifatining aniq monitoringini o'rnatishni nazarda tutadi.
Depozit operatsiyalarining o'ziga xos xususiyati bank mijozining faol roli bo'lib, u omonat summasini, ya'ni omonatga yo'naltiradigan daromadining bir qismini mustaqil ravishda belgilaydi. Potentsial omonatchilarning iqtisodiy xulq-atvoriga ta'sir qilish choralari tijorat bankining depozit operatsiyalarini boshqarish jarayonida muhim o'rin egallashi kerak. Bankning mijozlarga nisbatan halolligi va halolligi har qanday vaziyatda, hatto bank faoliyati uchun eng noqulay vaziyatda ham norma bo'lishi kerak.
Depozitlar narxining oshishi ham bankning kredit resurslari narxining oshishiga olib keladi. Shu sababli, bankning omonatchilarning ehtiyojlarini maksimal darajada qondirishga intilishi kelgusida jalb qilingan resurslarni depozitlarga nisbatan yuqori foiz stavkasida foydali joylashtirish imkoniyatlari bilan cheklanishi kerak. Ushbu vazifani amalga oshirish uchun tijorat banklari oldiga qo'ydi minimal miqdor muddatli omonat, mablag'lar qo'yiladigan minimal muddat, yillik foiz stavkasi, foizlarni to'lash davriyligi (oylik, choraklik, muddat oxirida) va boshqalar.
Depozit operatsiyalarini samarali boshqarish tijorat bankida resurslarni optimal tartibga solish uchun sharoit yaratadi. Resurslarni mohirona boshqarish - muhim ko'rsatkich bank xodimlarining professionalligi.
Tijorat bankining passiv operatsiyalari faol operatsiyalar bilan uzviy bog'liqdir. Bank boshqaruvi bankning passiv va faol operatsiyalari o'rtasidagi samarali munosabatlarni ta'minlashdan ajralmasdir. Agar ularni keyingi foydali joylashtirish uchun ishonchli kanallar bo'lmasa, bankdagi depozitlar uchun mablag'larni jalb qilish hech qanday ma'noni yo'qotadi. Tijorat banki omonat shartnomasidan kelib chiqadigan majburiyatlar, o'z mablag'lari, mol-mulki va barcha tegishli aktivlari bo'yicha omonatchi oldida javob beradi.
Bankning depozit portfelini boshqarish usullaridan biri hisoblanadi sug'urta depozitlar .
Rossiyada kafolat mexanizmini yaratish muammosi bank depozitlari aholi 2003 yil dekabr oyida "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" gi 117-FZ-sonli Qonunni qabul qilish orqali hal qilindi. Ushbu Qonunga muvofiq, Rossiyada birinchi marta jismoniy shaxslarning bank omonatlarini majburiy sug'urta qilish bo'yicha umummilliy jamg'arma va davlat korporatsiyasi shaklidagi tegishli boshqaruv organi - Omonatlarni sug'urtalash agentligi tashkil etilmoqda. "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonuni, 38-modda
Federal qonunning maqsadlari Rossiya Federatsiyasi banklari omonatchilarining huquqlari va qonuniy manfaatlarini himoya qilish, Rossiya Federatsiyasining bank tizimiga ishonchni mustahkamlash va aholidan omonatlarni jalb qilishni rag'batlantirishdan iborat. bank tizimi Rossiya Federatsiyasi.
Jismoniy shaxslarning Rossiya Federatsiyasida ro'yxatdan o'tgan banklardagi depozitlari va hisob raqamlariga joylashtirilgan mablag'lari sug'urta qilinadi. Omonat turlari: 2003 yil 23 dekabrdagi 177-FZ-son "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonuni
Depozitlar Bilan to'liq kompensatsiya- sug'urta qoplamasi omonat summasining 100 foizini tashkil etadigan omonatlar. Omonatlarni sug'urtalash tizimining boshlanishidan 2008 yil 1 oktyabrgacha to'liq kompensatsiya bilan maksimal depozit miqdori 100 ming rublni tashkil etdi. 2008 yil 1 oktyabrdan keyin 700 ming rubldan ortiq bo'lmagan depozitlar uchun to'liq kompensatsiya to'lanadi.
Depozitlar Bilan mutanosib kompensatsiya- 100 ming rubl miqdorida to'langan to'liq bo'lmagan depozitlar. plyus 100 ming rubldan ortiq depozit summasining 90%. Ushbu guruh, ma'lumot taqdim etilgan sanaga qarab, 100 ming rubl yoki undan ortiq miqdorda depozitlarni o'z ichiga oladi. 200 ming rublgacha. inklyuziv (08.09.2006 dan 25.03.2007 gacha), 100 ming rubldan. 433 333,33 rublgacha inklyuziv (26.03.2007 dan 10.01.2008 gacha).
Depozitlar Bilan qisman kompensatsiya- bu qonun hujjatlarida belgilangan maksimal sug'urta tovon to'lanadigan miqdorda to'liq bo'lmagan kompensatsiyaga ega depozitlar. Ushbu omonat guruhi, ma'lumot taqdim etilgan sanaga qarab, 100 ming rubldan ortiq miqdorda depozitlarni o'z ichiga oladi. (08.09.2006 yilgacha), 200 ming rubldan ortiq. (08.09.2006 dan 25.03.2007 gacha), 433 333,33 rubldan ortiq. (26.03.2007 dan 10.01.2008 yilgacha), 700 ming rubldan ortiq. (01.10.2008 dan keyin).
Omonatlarni sug'urtalash ushbu Qonunga muvofiq amalga oshiriladi va sug'urta shartnomasini tuzishni talab qilmaydi. Omonatlarni sug'urtalash to'g'risidagi qonun asosida omonatlarni sug'urta qilish tizimini boshqarish uchun 2004 yil yanvar oyida Rossiya Federatsiyasida "Omonatlarni sug'urtalash agentligi" davlat korporatsiyasi tuzildi.
Rossiyada depozitlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etish jismoniy shaxslardan mablag'larni jalb qiladigan barcha banklar uchun majburiydir. Bugungi kunda Rossiya Federatsiyasida omonatlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etuvchi banklar soni 941 ta bankni tashkil etadi (jami 1225 ta kredit tashkiloti Rossiya Banki tomonidan ro'yxatga olingan yoki vakolatli ro'yxatga olish organining qarori asosida 1 fevral holatiga ko'ra, 2009 yilda 1170 tasi bank va 55 tasi nobank kredit tashkilotlari edi.
2010 yilda jismoniy shaxslardan omonat sifatida mablag'larni jalb qilish huquqiga ega bo'lgan banklar soni 30 taga kamaydi, 819 ta kredit tashkilotlari. 2011-yil 1-yanvar holatiga 909 ta bank CERda ishtirok etuvchi banklar reestriga kiritilgan. CERda ishtirok etuvchi banklar soni (909) va jismoniy shaxslar bilan ishlash uchun litsenziyaga ega banklar soni (819) o'rtasidagi farq sodir bo'lgan sug'urta hodisalari va bir qator banklarga nisbatan jismoniy shaxslardan mablag'larni jalb qilishni taqiqlash bilan bog'liq. Ularga joylashtirilgan uy xo'jaliklari mablag'lari hajmi 2010 yilda 31,3 foizga o'sib, 9,8 trillion rublni tashkil etdi.
Aholining CERda ishtirok etuvchi banklardagi omonatlarining umumiy hajmida omonatlarni sug'urtalash to'g'risidagi qonunda nazarda tutilgan depozitlar va hisobvaraqlar 99% dan ortig'ini tashkil etadi. 2010 yil uchun jismoniy shaxslarning omonat bozorini ko'rib chiqish // "Omonatlarni sug'urtalash agentligi" Davlat korporatsiyasi, MOSKVA, 2011 yil Sug'urta hodisasi yuz bergan bankdagi omonatlar bo'yicha sug'urta kompensatsiyasi omonatchiga 100% miqdorida to'lanadi. bankdagi depozitlar miqdori, lekin 700 000 rubldan oshmasligi kerak. (sug'urta holatlari uchun)
Chet el valyutasidagi depozitlar sug‘urta hodisasi sodir bo‘lgan kundagi Markaziy bank kursi bo‘yicha qayta hisoblab chiqiladi.
Maksimal kompensatsiya miqdori 700 000 rublni tashkil qiladi. bitta bankdagi barcha depozitlar va hisoblar uchun. Turli banklardagi omonatlar bir-biridan mustaqil ravishda sug'urta qilinadi.
Sug'urta tovoni to'langanidan keyin omonatchining kafolatlar miqdoridan ortiq bo'lgan omonatga bo'lgan huquqlari birinchi navbatda kreditorlar tomonidan bankrotlik to'g'risidagi ish yuritish jarayonida qondiriladi. Omonatchining amalga oshirilgan sug‘urta to‘lovlari summasini talab qilish huquqi Omonatlarni sug‘urtalash agentligiga o‘tadi. Agar omonatchi sug'urta hodisasi yuz bergan bankdan kredit olgan bo'lsa, sug'urta tovonining miqdori bankning qarz oluvchiga qarshi da'volari miqdoriga kamayadi.
Sug'urtalanmagan:
1) yuridik shaxs tashkil etmasdan tadbirkorlik faoliyati bilan shug'ullanadigan jismoniy shaxslar, advokatlar, notariuslar va boshqa shaxslarning hisobvaraqlaridagi mablag'lar, agar bunday hisobvaraqlar (depozitlar) federal qonunlarda nazarda tutilgan tadbirkorlik yoki tegishli kasbiy faoliyatni amalga oshirish uchun ochilgan bo'lsa;
2) taqdim etuvchi depozitlar;
3) bankka ishonchli boshqaruv uchun berilgan mablag‘lar;
4) Rossiya banklarining xorijiy filiallarida depozitlar;
5) Pul o'tkazmalari hisob ochmasdan;
6) ajratilmagan metall hisoblardagi mablag'lar.
Tizimning moliyaviy asosini omonatlarni majburiy sug‘urta qilish jamg‘armasi (keyingi o‘rinlarda Jamg‘arma deb yuritiladi) tashkil etadi. 2010 yil 29 dekabr holatiga ko'ra uning hajmi 110,8 milliard rublni tashkil etdi. Jamg'armani shakllantirishning asosiy manbalari davlatning mulkiy hissasi (6,9 milliard rubl), sug'urta mukofotlari banklar va Fond mablag'larini investitsiya qilishdan olingan daromadlar.
Sug'urta mukofotlari barcha ishtirokchi banklar uchun bir xil bo'lib, har chorakda bank tomonidan to'lanadi. Banklarning Jamg‘armaga sug‘urta badallari stavkasi Agentlik Boshqaruvi tomonidan belgilanadi va ayni paytda jismoniy shaxslarning tegishli chorak uchun bankdagi sug‘urtalangan omonatlari o‘rtacha summasining 0,1 foizini tashkil etadi. CER ish boshlaganidan beri Rossiyada sug'urta tovonining maksimal miqdori 7 baravar oshdi. Dastlab u 100 000 rublni tashkil etgan bo'lsa, 2006 yil 9 avgustdan 190 000 rublgacha, 2007 yil 26 martdan 400 000 rublgacha va 2008 yil 1 oktyabrdan 700 000 rublgacha oshirildi. Rossiyada depozitlarni sug'urtalash tizimining tarixida 92 ta sug'urta hodisasi qayd etilgan (2010 yil oktyabr holatiga ko'ra). sodir bo'lgan sug'urta hodisalari uchun javobgarlik miqdori 21,9 milliard rublni tashkil qiladi. 597,5 ming omonatchiga. GC DIA //http://www.asv.org.ru/guide/event/
Bank omonatlarini kafolatlash va omonatchilarning manfaatlarini himoya qilish tizimini yaratish banklarning ishonchliligini va ularning Rossiya iqtisodiyoti zudlik bilan zarur bo'lgan fuqarolarning jamg'armalarini investitsiyalarga aylantirish bo'yicha banklar oldiga qo'yilgan vazifalarni bajarish qobiliyatini oshirishga imkon berdi. .
Depozit portfelini boshqarishning keyingi usuli daraja xavf transformatsiya. Transformatsiya - bu bank strategiyasi, bunda resurslar qisqa muddatli bozorda sotib olinadi, ular arzonroq va uzoq muddatli bozorda sotiladi, ular qimmatroq. Ushbu strategiya vaqti-vaqti bilan barcha banklar tomonidan qo'llaniladi, ayniqsa pastroq stavkalar tendentsiyasi mavjud bo'lsa. Transformatsiya operatsiyalari juda xavflidir. Eng katta xavf likvidlik xavfidan kelib chiqadi.
...Shunga o'xshash hujjatlar
Tijorat bankining resurs bazasini shakllantirish xususiyatlari va mohiyati. Davlat darajasida va xususan tijorat bankida depozit siyosatining xususiyatlarini o'rganish. Omonat turlarini tahlil qilish: talab qilib olinmaydigan, muddatli, omonat depozitlari.
test, 2010-02-16 qo'shilgan
Tijorat bankining kredit risklarining mohiyati, roli, tasnifi. Tijorat bankining kredit portfelini boshqarishda kredit riskining o'rni va roli. Ishlab chiqarishni tahlil qilish, iqtisodiy va moliyaviy faoliyat"BTA-Qozon" tijorat banki.
dissertatsiya, 03/18/2011 qo'shilgan
Tushuncha va shakllanish bosqichlari kredit portfeli, uning tuzilishi va boshqaruv jarayoni. Tasniflash kredit risklari va ularning tijorat banki portfelining shakllanishiga ta’siri. Bankning kredit portfelini tahlil qilish. Kredit riskini boshqarish mexanizmi.
dissertatsiya, 07/10/2015 qo'shilgan
Tijorat bankining depozit siyosatini tahlil qilish usullari. Ishtirokchilarning roli va o'z mablag'lari bank iqtisodiyotida. Qarz mablag'larining tarkibi. Tijorat banki majburiyatlarining har bir turining xususiyatlari. Bankning depozit siyosatining asosiy tamoyillari.
kurs ishi, 11/10/2009 qo'shilgan
Tijorat banklari depozitlarining turlari. "Baltiyskiy" OAJ misolida tijorat bankining depozit siyosati investitsiya banki". Bank mablag'larini jalb qilishga qaratilgan chora-tadbirlar ishlab chiqish. Talab qilib to'lanmaguncha depozitlar va muddatli depozitlar o'rtasidagi farqlar.
dissertatsiya, 2012-02-10 qo'shilgan
Depozit foizlari siyosati banklar tomonidan mablag'larni jalb qilish bo'yicha chora-tadbirlar majmui sifatida. Tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish. Sibir bankining siyosati, balanslangan ko'rsatkichlar tizimini joriy etish. Bankning innovatsion strategiyalari.
dissertatsiya, 12/05/2010 qo'shilgan
Turlari bank depozitlari. Rossiya Federatsiyasida depozit bozorini rivojlantirishning asosiy tendentsiyalari. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki siyosatining tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirishga ta'siri. “Transapitalbank” YoAJ misolida tijorat banklarining depozit operatsiyalari rivojlanishini tahlil qilish.
dissertatsiya, 2013-01-27 qo'shilgan
Tijorat bankining kredit portfelining mohiyatini, segmentatsiya mezonlarini, risklarni (kredit, likvidlik, foizlar) va sifatini boshqarishni ko'rib chiqish, Rossiya jamg'arma banki misolida ularni diversifikatsiya qilish muammolari bilan tanishish.
Kurs ishi, 2010 yil 14-04-da qo'shilgan
Tijorat bankining resurslari: tuzilishi va xususiyatlari. "Sberbank" OAJ misolida tijorat bankining o'z kapitalini shakllantirish tartibi, jalb qilingan mablag'lar tijorat bankining resurs bazasining asosiy manbai sifatida.
dissertatsiya, 29/04/2014 qo'shilgan
Tijorat banki moliyasining tushunchasi, mohiyati, maqsad va vazifalari. Tijorat banki barqarorligini mustahkamlashda moliyaning roli. Tijorat banki faoliyatining asosiy ko'rsatkichlari xususiyatlari. Tijorat banki moliyasining faoliyati muammolari.
Bankning jalb qilingan depozit mablag‘lari (PDF) depozit bazasini shakllantirish nuqtai nazaridan uning “mijoz” bazasini ifodalaydi. Mahalliy banklarda ushbu komponent jami jalb qilingan mablag'larning muhim qismini tashkil qiladi. Shunday qilib, bankning depozit portfelini tahlil qilish kifoya issiq mavzu global vaziyatda iqtisodiy inqiroz, chunki uni amalga oshirish natijalari muayyan bank faoliyatini barqarorlashtirish va defoltning oldini olish bo'yicha o'z vaqtida choralar ko'rish imkonini beradi.
Ushbu ishda tahlil ob'ekti PrivatBankning ishlash ko'rsatkichlari bo'ladi. Bankning depozit portfelini tahlil qilishning asosiy yo'nalishlarini quyidagicha ko'rsatish mumkin:
1) PDSning umumiy qiymatini aniqlash va tahlil qilish, jalb qilingan mablag'lardagi uning ulushini topish, tahlil qilingan davr uchun dinamikani baholash.
2008 yil 1 aprel holatiga ko'ra, jalb qilingan mablag'larning umumiy hajmida PDS ulushi 78,299% ni tashkil etdi (41 818,472 mln. UAH). Ushbu ko'rsatkichni 04.01.2007 yildagi bir xil ko'rsatkich bilan solishtirganda, biz 9,46% (3 956,91 million UAH) o'sish tendentsiyasini qayd etishimiz mumkin.
Mijozlardan jalb qilingan resurslar ulushining ortishi ijobiy hodisa sifatida baholanishi mumkin, chunki bu bank operatsiyalari rentabelligini oshirishga yordam beradi.
2) PDS tuzilmasini guruhlash va keyinchalik tahlil qilish.
PDS tahlili bank resurslarini jalb qilishning asosiy manbalarini tavsiflovchi guruhlar tomonidan amalga oshiriladi. Bu guruhlar investitsiyalarning muddatlari va investorlar toifalariga ko'ra tuziladi.
PDSni investitsiya dolzarbligi bo'yicha tahlil qilish uchun 1-analitik jadvalni tuzish tavsiya etiladi.
1-jadval.
Depozit portfelining tahlili (investitsiya muddati bo'yicha)
|
Maqola sarlavhasi |
Miqdori, million UAH. |
Tuzilishi, % |
Jami depozitlar (D), shu jumladan: |
Talab qilib ko'ringan depozitlar |
Vaqtinchalik depozitlar |
PDS/majburiyatlar |
PDSning ushbu tahlili shuni ko'rsatadiki, muddatli depozitlar depozit portfelining asosiy qismini tashkil qiladi. Shu bilan birga, uning PDS umumiy hajmidagi ulushining qisqarish tendentsiyasi mavjud: 2007 yil 01 fevral holatiga ko'ra muddatli depozitlar omonatlarning umumiy tarkibida 66,815% ni tashkil etdi va 2007 yil 01 fevralga kelib ular 2007 yil 4 yanvar holatiga kamaydi. 2,205%. Resurslarni jalb qilish xarajatlari nuqtai nazaridan, biz ushbu resurslarning 65 foizini "qimmat" deb aytishimiz mumkin.
Umuman olganda, mutlaq ko'rsatkichlarda belgilangan davrga nisbatan 1 721,281 million UAHga o'sish kuzatilmoqda. Muddatli depozitlarning ijobiy tomoni uzoq muddatli resurslarning o'sishi bo'lib, ularni joylashtirish shartlarini oshiradi. Biroq, uzoq muddatli aktivlar miqdori hali ham uzoq muddatli majburiyatlardan kam bo'lishi kerak. Buning sababi, berilgan kreditlar shartlarini va kredit portfelining o'rtacha muddatini oshirish juda oson. Va resurslarni jalb qilish vaqtini qisqartirgan holda mablag'larni joylashtirish vaqtini qisqartirish deyarli mumkin emas. Natijada bank likvidligini yo'qotishi mumkin.
Depozitlarni muddatlari bo'yicha tahlil qilish bo'yicha yakuniy xulosani shakllantirish uchun quyidagi ko'rsatkichlar hisoblanadi (2-jadval).
jadval 2
PDS foydalanish ko'rsatkichlari
|
Ko'rsatkich nomi |
· depozit tuzilmasining muddat koeffitsienti (Dda d). Muddatli depozitlar hajmining omonatlarning umumiy hajmiga nisbati sifatida aniqlanadi.
Bankning jami depozitlarida muddatli depozitlar ulushining kamayishi salbiy baholanishi kerak, chunki muddatli depozitlar bank likvidligini maqbul darajada ta'minlaydi va uni ko'paytirishga va uzoqroq muddatlarga resurslarni taqsimlash bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirishga imkon beradi.
· muddatli depozitlarning jami majburiyatlardagi ulushi d.
Hisob-kitoblardan ko'rinib turibdiki, bu nisbat bo'yicha bank uchun noqulay vaziyat yuzaga kelgan, ammo tavsiya etilgan darajaga yaqinlashish tendentsiyasi mavjud. Kelajakda bu maqbul darajaga olib keladi.
· Passiv tuzilma koeffitsienti (LSR): talab qilib olinmagan depozitlarning muddatli depozitlarga nisbati.
Ushbu koeffitsientning hisoblangan ko'rsatkichlari shuni ko'rsatadiki, bankning likvid aktivlarga bo'lgan nisbiy ehtiyoji passivlar tarkibi bilan belgilanadi. Bundan tashqari, tahlil qilingan davrda bu ehtiyoj 5,11 foizga oshgan.
Omonatchilar tomonidan PDS tahlili, shuningdek, bankning jalb qilish siyosatining o'ziga xos xususiyatlarini aniqlash imkonini beradi (3-jadval).
3-jadval
Tahlillar shuni ko'rsatdiki, omonatchilar toifalari bo'yicha bank depozit portfeli asosan yuridik shaxslarning depozitlari hisobidan shakllantiriladi. Tuzilishda bunday konlarning ustunligi ijobiy tendentsiya hisoblanadi. Aksariyat banklar uchun korporativ depozitlar individual depozitlarga qaraganda arzonroq. Bundan tashqari, bunday mablag' yig'ish bank operatsiyalarining eng kam mehnat talab qiladigan turi hisoblanadi.
Shuni ta'kidlash kerakki, jismoniy shaxslarning mablag'lari mutlaq qiymatda (1 915,598 mln. grivnaga) ham, nisbiy ko'rinishda ham (13,12 foizga) o'sdi, bu asosan ularning daromadlarining o'sishi bilan bog'liq.
Tahlil natijalariga asoslanib, quyidagi xulosaga kelish mumkin. To'plangan mablag'larning o'sishi umumiy ijobiy tendentsiyadir, chunki u faol operatsiyalar uchun manbalarning kengayishini ko'rsatadi; bank tomonidan arzon resurslarni jalb qilish; ushbu mablag'lar manbalari doirasini kengaytirish, shu jumladan muddatli depozitlardan foydalanish. Biroq, bu holat salbiy tomonlar bilan hamroh bo'lishi mumkin. Bu erda "qimmatbaho" resurslar hajmining ko'payishi hisobiga jalb qilingan resurslar narxining oshishini ta'kidlash kerak. Ta'minotchilar bilan hisob-kitob, bankning omonatchilar va kreditorlar oldidagi bajarilmagan majburiyatlarining oshishi.
Adabiyot:
1. Sagitdinov M.Sh. Tijorat banki faoliyatini tahlil qilish masalasi to'g'risida // Bank ishi. – 2006 yil, - 15-son
2. http://banker.ua
