Tijorat banklarining depozit siyosatini shakllantirishning nazariy asoslari. “Tijorat bankining depozit operatsiyalarini tashkil etish va depozit siyosatini baholash” mavzusidagi dissertatsiya ishida tabaqalashtirilgan foiz stavkalarini belgilash,
olib borish
1-bob depozit siyosati tijorat banki
1.1. Tijorat bankining depozit siyosati: tushunchasi, maqsadi, vazifalari, tamoyillari va shakllanishiga ta’sir etuvchi omillar.
1.2. Tijorat banklarining resurs bazasini shakllantirishda depozitlarning roli
Tijorat bankining depozit siyosatini tashkil etishni baholash 2-bob
2.1. "TKPB" OAJ faoliyatining iqtisodiy va tashkiliy xususiyatlari
2.2. "TKPB" AT bankining depozit xizmatlari bozoridagi faoliyatini baholash
2.3. "TKPB" OAJ depozit portfelining tahlili
Tijorat bankining depozit siyosatini takomillashtirish yo'llari 3-bob
3.1. “TKPB” AJ depozit siyosatini takomillashtirish chora-tadbirlari
3.2. "TKPB" OAJ uchun "Kelajakga sarmoya" depozit mahsulotini ishlab chiqish
Xulosa
Foydalanilgan manbalar ro'yxati
Kirish
Barcha bank faoliyatining eng muhim tarkibiy qismi resurs bazasini shakllantirish siyosatidir. Hozirgi vaqtda bank resurslarining asosiy qismi, ma'lumki, jarayonida shakllanadi depozit operatsiyalari tijorat banki, uning samarali va to'g'ri tashkil etilishi umuman har qanday kredit tashkiloti faoliyatining barqarorligiga bog'liq. Depozit operatsiyalarining barcha turlari bir qismi hisoblanishi mumkin bank portfeli. Depozit portfelini boshqarishda uning tarkibini, hajmini, rentabelligini, tavakkalchiligini doimiy ravishda tahlil qilish, prognoz qilish va pul oqimlarini miqdoriy baholash kerak. Bularning barchasi tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirishning hal qiluvchi omilidir.
Jalb etilgan mablag‘lar tijorat bankining naqd pulga bo‘lgan umumiy ehtiyojining 90 foizini qoplaydi. Shu munosabat bilan depozit siyosatini samarali boshqarish orqali resurs bazasini ko‘paytirish va uning barqarorligini ta’minlash masalalari ayniqsa dolzarb bo‘lib bormoqda.
Tanlangan mavzuning zamonaviy sharoitda dolzarbligi shubhasizdir. Bankning jalb qilingan mablag'lari miqdori, uning faol operatsiyalarni amalga oshirish qobiliyati va natijada uning foydasi tijorat bankining depozit siyosatining rivojlanish darajasiga va omonatchilarning ushbu bankka bo'lgan ishonchiga to'liq bog'liqdir.
Tijorat bankining depozit siyosati asoslarini o‘rganish muhimligi ko‘plab iqtisodchi olimlarning ishlarida ta’kidlanganiga qaramay, ilmiy adabiyotlarda bu masalalar to‘liq ishlab chiqilmagan. Tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish asoslari E.J.ning ishlarida yoritilgan. Dolan, P.S. Rose, O.I. Lavrushina, V.I. Kolesnikova, V.M. Usoskin, L.G. Batrakova va boshqalar.
Bitiruv malakaviy tadqiqotining maqsadi tijorat bankining depozit operatsiyalarini tashkil etish va depozit siyosatini baholashning nazariy masalalarini ko‘rib chiqish hamda uni takomillashtirish bo‘yicha takliflar ishlab chiqishdan iborat.
Ishning belgilangan maqsadiga muvofiq, dissertatsiya ishida quyidagi asosiy vazifalar qo'yiladi:
– tijorat bankining depozit siyosatini tashkil etishni baholashning nazariy asoslarini ko‘rib chiqish;
- tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish va amalga oshirish xususiyatlarini aniqlash.
– taklif etilayotgan chora-tadbirlarning iqtisodiy samaradorligini aniqlash.
Bitiruv malakaviy ishning o‘rganish ob’ekti tijorat banki faoliyati hisoblanadi.
Bitiruv malakaviy ishning predmeti tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish va amalga oshirish jarayonida vujudga keladigan tashkiliy-iqtisodiy munosabatlardir.
Tadqiqotning nazariy asosi Rossiya Bankining qonun hujjatlari, shu jumladan 2003 yil 23 dekabrdagi 177-sonli "Rossiya Federatsiyasi hududidagi banklardagi jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonuni, o'quv adabiyotlari, statistik to'plamlar edi. , davriy nashrlar, ma'lumot va axborot tizimlari.
Ishning uslubiy asosi: sintez, tahlil, umumlashtirish, dialektik metod.
Tijorat bankining depozit siyosatini tashkil etishni baholashning nazariy asoslari 1-bob
1.1. Tijorat bankining depozit siyosati: tushunchasi, maqsadlari, vazifalari va uning shakllanishiga ta'sir etuvchi omillar
Hozirgi vaqtda tijorat banklarining normal faoliyat yuritishini ta'minlash uchun depozit siyosati katta ahamiyatga ega, chunki uning negizida faol operatsiyalar uchun asosiy manba bo'lgan bank resurslarining asosiy qismi shakllanadi. Depozit operatsiyalarini barcha tijorat banklari amalga oshiradi. Tijorat banklari o'rtasida omonatchi uchun raqobat mavjud bo'lishiga qaramay, har bir bank mustaqil ravishda buning uchun samarali bo'lgan depozit siyosatini ishlab chiqadi va amalga oshiradi. iqtisodiy tuzilma banka.
Depozit siyosati yuridik va jismoniy shaxslarning omonatlari (depozitlari) ko‘rinishidagi mablag‘larini banklar tomonidan keyinchalik o‘zaro manfaatli foydalanish maqsadida jalb etishga qaratilgan chora-tadbirlar majmuidir.
Depozit siyosatini shakllantirishda bank omonat turlarini, ularni saqlash muddatlarini, operatsiyalarni amalga oshirishning asosiy qoidalarini va boshqa shartlarni mustaqil ravishda belgilaydi.
Bankning depozit siyosati quyidagilarni o'z ichiga olishi kerak:
- bozorni har tomonlama o‘rganish, ya’ni moliyaviy muhitni, bankning mablag‘larni jalb qilish sohasidagi o‘rni va rolini tahlil qilish, diagnostika asosida bankning depozitlarga mablag‘ jalb etish bo‘yicha faoliyatini amalga oshirish strategiyasini ishlab chiqish. va prognozlash;
– mijozlar uchun yangi bank depozit mahsulotlarini ishlab chiqish, taklif qilish va ilgari surish bo‘yicha tijorat banklari taktikasini shakllantirish;
– ishlab chiqilgan strategiya va taktikani amalga oshirish;
– siyosatni amalga oshirish va uning samaradorligini monitoring qilish;
- tijorat bankining mablag‘larni jalb qilish bo‘yicha faoliyatini monitoring qilish.
Depozit siyosatining eng muhim elementlari quyidagilardan iborat: har xil turdagi depozitlarning optimal kombinatsiyasini va ularni saqlash muddatlarini belgilash. Hozirgi vaqtda har bir tijorat banki o'zi uchun qaysi turdagi omonatlar eng foydali ekanligini mustaqil aniqlash huquqiga ega.
Shuning uchun depozit siyosati, birinchi navbatda, quyidagi asosiy talablarga javob berishi kerak, masalan:
- raqobatbardoshlik - depozit stavkalari tizimi bozor sharoitlariga yo'naltirilgan bo'lishi kerak, ya'ni stavkalarni ishonchlilik nuqtai nazaridan unga yaqin raqobatchilardan pastroq darajada ushlab turadigan bank o'z mijozlarining bir qismini yo'qotish xavfini tug'diradi;
- iqtisodiy maqsadga muvofiqligi - depozit siyosati kreditorlarga vaqtincha bo'sh pul mablag'larini joylashtirishdan foyda olishni ta'minlash, shu bilan birga banklarga o'zlarida mavjud bo'lgan resurslardan foydali foydalanish imkonini berish uchun mo'ljallangan;
- ichki izchillik - depozit stavkalarining tuzilishi va ularning miqdori, omonat turlari bo'yicha bir xil bankning boshqa taqqoslanadigan vositalariga nisbatan, shuningdek, mijozlarning turli toifalari bo'yicha farqlanishi.
Tijorat banklarining depozit siyosatining mohiyatini hisobga olgan holda quyidagi masalalarga to'xtalib o'tish kerak: depozit siyosatining sub'ektlari va ob'ektlari, shuningdek, uni shakllantirish tamoyillari.
Tijorat bankining depozit siyosati sub'ektlari tarkibiga bank mijozlari, tijorat banklari va davlat organlari kiradi. Depozit siyosatining ob'yektlariga bankning jalb qilingan mablag'lari va bankning qo'shimcha xizmatlari (kompleks xizmat) kiradi.
Tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish ham umumiy, ham xususiy tamoyillarga asoslanadi.
Depozit siyosatining umumiy tamoyillari deganda Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining makroiqtisodiy darajada olib boriladigan davlat pul-kredit siyosati uchun ham, ma'lum bir tijorat bankiga xos bo'lgan siyosat uchun ham bir xil bo'lgan tamoyillar tushuniladi. Bularga quyidagilar kiradi: kompleks yondashuv tamoyili, ilmiy asoslilik, optimallik va samaradorlik tamoyili, shuningdek, bank depozit siyosatining barcha elementlarining birligi. Integratsiyalashgan yondashuv ishlab chiqishda ham ifodalangan nazariy asoslar, rivojlanish strategiyasi nuqtai nazaridan bankning depozit siyosatining ustuvor yo‘nalishlari hamda bank rivojlanishining ma’lum bosqichi uchun uni amalga oshirishning eng samarali va maqbul taktikasi va usullarini belgilash. Depozit siyosatining o'ziga xos tamoyillari bank xarajatlarining maqbul darajasini, depozit operatsiyalarining xavfsizligini, ishonchliligini ta'minlash tamoyillarini o'z ichiga oladi, chunki bank ularni keyinchalik joylashtirish uchun vaqtincha bo'sh mablag'larni to'plash orqali hech qanday daromad olishga intiladi. xarajat, lekin u o'z faoliyatini amalga oshiradigan bozor haqiqatlarini hisobga olgan holda.
Tijorat bankining depozit siyosatining asosiy maqsadi eng past narxda imkon qadar ko'proq pul jalb qilishdir. Ushbu maqsadga erishish jarayonida quyidagi muammolarni hal qilish rejalashtirilgan:
– moslashuvchan foiz stavkalari siyosatini yuritish;
– bank xizmatlari sifatini oshirish va mijozlarga xizmat ko‘rsatish madaniyatini oshirish;
– kelajakda maksimal foyda olish maqsadida depozit operatsiyalarini amalga oshirish;
– depozit operatsiyalari va kredit qo‘yilmalar o‘rtasidagi izchillikni saqlash;
– foiz xarajatlarini kamaytirish yo‘llari va vositalarini topish;
- bank risklarini minimallashtirish.
Depozit siyosatini shakllantirish jarayonida tijorat banklari bilan yuridik, jismoniy shaxslar va davlat o‘rtasida ularning vaqtincha bo‘sh pul mablag‘larini jalb qilish bo‘yicha iqtisodiy munosabatlar o‘rnatilib, bu boradagi amaliy chora-tadbirlar va ularni amalga oshirish yo‘llari belgilanmoqda. Depozit siyosatini yuritishda depozit operatsiyalarini tashkil etish tamoyillari va ularning jami naqd pul aylanmasi bilan aloqasi, depozit operatsiyalarini boshqarishda iqtisodiy va tashkiliy usullarning nisbati, depozit hisobvaraqlarining shakllari va ularning doirasi, ochish va yopish tartibi. depozit hisobvaraqlari, mijozlarning pul mablag'larini kiritish va yechib olish qoidalari, bir depozit hisobvarag'idan boshqasiga pul mablag'larini o'tkazish tartibi va shartlari, depozit hisobvaraqlarida mablag'larni saqlash muddatlari hisobga olinadi. Mijozlarga ko'rsatilayotgan xizmatlar ko'lamini kengaytirishga doimiy e'tibor qaratadigan, xarajatlarni kamaytiradigan, kredit va hisob-kitob-kassa xizmatlari sifatini yaxshilaydigan, turli imtiyozlarni taqdim etuvchi, mijozlarga har xil turdagi maslahatlarni taklif etuvchi, shuningdek, doimiy ravishda xizmat ko'rsatish monitoringini olib boruvchi tijorat bankigina. ushbu chora-tadbirlar majmuini amalga oshirish imkoniyatiga ega bo'lishi va xizmat ko'rsatish madaniyati. Aynan mana shu chora-tadbirlar majmui tijorat bankining depozit va kredit operatsiyalari bo‘yicha foiz stavkalari darajalari o‘rtasidagi nisbatni o‘rnatishda muhim rol o‘ynaydi.
Shuni ham ta'kidlash kerakki, depozit siyosatini shakllantirish jarayoni bank tomonidan olib borilayotgan foiz siyosati bilan bevosita bog'liq, chunki depozit foizlari resurslarni jalb qilish sohasida eng samarali vosita hisoblanadi. Hozirgi vaqtda banklar depozitlar bo'yicha raqobatbardosh foiz stavkalarini Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining diskont stavkasidan, pul bozorining holatidan va o'zlarining depozit siyosatidan kelib chiqqan holda mustaqil ravishda belgilashlari mumkin - omonatlarning ayrim turlari bo'yicha. daromad omonat muddati, miqdori, hisob-kitob operatsiyalarining o'ziga xos xususiyatlari, hajmi va tabiati bilan bog'liq xizmatlar bilan belgilanadi. Bank tomonidan omonatlar bo'yicha foizlarni to'lash operatsion xarajatlarning asosiy qismini tashkil etadi, shuning uchun banklar, bir tomondan, yuqori foiz stavkasidan manfaatdor emas, ikkinchi tomondan, ular bunday foiz stavkasini saqlab qolishga majbur. mijozlar uchun jozibador bo'ladigan depozitlar bo'yicha foiz stavkasi darajasi. Tijorat banklari omonatlarni, ayniqsa katta hajmdagi va uzoq muddatga jalb qilishga urinib, foiz xarajatlarining o'sishiga qaramay, o'z mijozlariga yuqori foiz stavkalarini taklif qilmoqdalar. Biroq, banklar tomonidan aholidan mablag'larni jalb qilish cheksiz emas.
Depozitlar bo'yicha foiz stavkasini belgilashda hal qiluvchi omil - bu mablag'lar joylashtiriladigan muddat: muddat qancha uzoq bo'lsa, foiz stavkasi shunchalik yuqori bo'ladi. Muhim nuqta - daromadlarni to'lash chastotasi, to'lovlar qanchalik kam bo'lsa, foiz stavkasi shunchalik yuqori bo'ladi. Bundan tashqari, foizlarni hisoblashning turli usullari mavjud.
Daromadni hisoblashning klassik turi oddiy foizdir - bu holda hisob-kitob qilish uchun omonatning haqiqiy qoldig'i asos qilib olinadi va shartnomada nazarda tutilgan foizlardan kelib chiqqan holda belgilangan chastotada omonat hisoblab chiqiladi va to'lanadi.
Daromadni hisoblashning yana bir turi - foizlar bo'yicha foizlar hisoblanganda, murakkab foizlar. Hisob-kitob muddati tugagandan so'ng, omonat summasiga foizlar hisoblab chiqiladi va natijada olingan qiymat depozit summasiga qo'shiladi va keyingi hisob-kitob davrida foiz stavkasi miqdoriga ko'paygan yangi bazaga qo'llaniladi. ilgari hisoblangan daromad. Bundan tashqari, ko'pincha asta-sekin o'sib borayotgan foiz stavkasi qo'llaniladi, bu to'g'ridan-to'g'ri pul mablag'lari depozitda bo'lgan vaqtga bog'liq. Daromadni hisoblashning ushbu tartibi mablag'larni saqlash muddatini ko'paytirishni rag'batlantiradi va depozitni inflyatsiyadan himoya qiladi.
Hozirgi vaqtda tijorat banklari katta miqdordagi moliyaviy resurslarni turli davrlarga jalb qilmoqdalar, shuning uchun ham minimal yo'qotishlar ularni o'z qarzlarini o'z vaqtida to'lay olmasligiga olib kelishi mumkin. Bunday holda, jamoatchilik reaktsiyasi omonatlarni qaytarishni talab qiladigan bankka mijozlar oqimi bo'ladi. Bu esa bank resurslarining kamayishiga olib keladi va ularni daromad keltiruvchi operatsiyalar hajmini kamaytirishga majbur qiladi. Binobarin, banklar hatto vaqti-vaqti bilan bozordagi beqarorlikdan, vahima ichida omonatlarni ortiqcha olib qo'yishdan aziyat chekmoqda, bu esa keyinchalik alohida banklarni bankrotlikka olib kelishi mumkin.
Bunday vaziyatlarni minimallashtirish uchun omonatlarning ommaviy olib qo‘yilishi avj olishiga qarshi kurashish va iqtisodiyotdagi inqirozli vaziyatlarning oldini olishning yetarlicha samarali usuli ixtiro qilindi. Bu mexanizm aholining bank omonatlarini davlat tomonidan kafolatlanishi (sug'urtalanishi) deb ataladi.
2003 yil 23 dekabrda Prezident tomonidan imzolangan "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" gi 177-FZ-sonli qonuni (joriy nashr 13.07.2015). Ushbu Federal qonunning maqsadlari, birinchi navbatda, Rossiya Federatsiyasidagi banklar omonatchilarining huquqlari va qonuniy manfaatlarini himoya qilish, Rossiya Federatsiyasining bank tizimiga ishonchni mustahkamlash va aholi omonatlarini bank faoliyatiga jalb qilishni rag'batlantirishdan iborat. Rossiya Federatsiyasi tizimi.
Mazkur Qonunga muvofiq, omonatlarni sug‘urtalash agentligi sug‘urta hodisasi yuz berganda omonatchilarga tovon to‘laydi. Bank omonatlarini majburiy sug‘urta qilish tizimining asosiy maqsadi aholining omonat va hisobvaraqlarga joylashtirilgan jamg‘armalarini himoya qilishdan iborat. Rossiya banklari rossiya Federatsiyasi hududida.
Omonatlarni sug'urtalash tizimi quyidagicha ishlaydi - bank yopilgan va uning bank litsenziyasi bekor qilingan taqdirda, uning omonatchilariga belgilangan naqd pul to'lovlari darhol amalga oshiriladi. Sug'urta hodisasi sodir bo'lgan bankdagi omonatlar uchun kompensatsiya omonatchiga bankdagi omonatlar miqdorining 100 foizi miqdorida, lekin 1 400 000 rubldan ko'p bo'lmagan miqdorda to'lanadi. Agar omonatchining bitta bankda bir nechta omonatlari bo'lsa va bu omonatlar bo'yicha majburiyatlarning umumiy miqdori 1 400 000 rubldan oshsa, har bir omonat uchun ularning hajmiga mutanosib ravishda kompensatsiya to'lanadi.
Federal qonunga muvofiq, Rossiyada omonatlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etish barcha banklar uchun majburiydir, shuning uchun depozitlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etmaydigan banklar jismoniy shaxslardan omonatlarni jalb qilish uchun bank litsenziyasini olish huquqiga ega emaslar.
Foiz siyosati ham tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirishning tarkibiy qismi hisoblanadi. U bir qator tamoyillarga asoslanadi, ularga rioya qilish, natijada bankning optimal foiz siyosatini ishlab chiqishni nazarda tutadi. Ular orasida, birinchi navbatda, jamg'armalar bo'yicha foizlarni saqlash muddati va hajmiga qarab farqlash tamoyilini, depozitlar bo'yicha foizlarni "ijtimoiy" differensiallashtirish tamoyilini, bank faoliyatining rentabelligini ta'minlash tamoyilini nomlash kerak. faoliyati hamda omonatchilarning omonatlarini saqlash va himoya qilish tamoyili. Bu barcha tamoyillarning uyg'unligi bankning samarali foiz va depozit siyosatini shakllantirishning zaruriy shartidir.
Bankning operatsion xarajatlarining asosiy qismini depozitlar bo'yicha foizlarni to'lash tashkil etadi, shuning uchun bank yuqori foiz stavkasidan manfaatdor emas, balki omonatlar bo'yicha foiz stavkasini shunday darajada ushlab turishga majbur bo'ladi, bu omonatlar uchun jozibador bo'ladi. xaridorlar. Tijorat banklari tavakkalchilikka qaramay, omonatlarni, ayniqsa yirik va uzoq vaqt davomida o‘z mijozlariga yuqori foiz stavkalarini taklif qilib, jalb etishga harakat qilmoqda. Biroq, banklar tomonidan aholidan mablag'larni jalb qilish cheksiz emas.
Hozirgi vaqtda mavjud individual depozit dasturlarining butun hajmini ikki sinfga bo'lish mumkin: muddatli depozitlar va talab qilinadigan depozitlar.
Talab qilib ko‘ringan depozitlar nafaqat hisobvaraqdagi mablag‘larni saqlab qolish, balki summaning bir qismini yechib olish, talab bo‘yicha kassadagi to‘liq summani olish yoki qulay vaqtda to‘ldirish imkoniyatini kafolatlaydi. Ushbu omonat sinfining asosiy qulayligiga qaramay, istalgan kunda o'z mablag'laringizni yechib olish imkoniyati mavjudligi sababli, banklar ko'p hollarda kichik stavkani taklif qilishadi. Binobarin, omonatlarini inflyatsiyadan himoya qilishga intilayotganlar uchun talab qilib olinmagan depozitlar noqulaydir. Ular faqat pul o'tkazmasini jo'natish (qabul qilish), shuningdek, kutilmaganda foydali bo'lishi mumkin bo'lgan pulni vaqtincha saqlash uchun mos keladi.
Hozirgi vaqtda muddatli depozitlar bank omonatchilari uchun foydaliroqdir. Ushbu sinf nomidan ular qat'iy belgilangan muddatga ochilganligi kelib chiqadi. Odatda, minimal muddat - uch oy, maksimal - o'ttiz olti oy (3 yil). Foiz stavkalari rublda to'qqizdan o'n uch foizgacha, evro va dollarda esa beshdan sakkiz foizgacha. Biroq, omonat muddatidan oldin yechib olingan taqdirda, talab qilib olinmagan depozitlar bo'yicha foizlarni olish imkoniyatini istisno qilmaslik kerak. Bu shuni anglatadiki, bo'sh mablag'lar ma'lum muddatga zarar etkazmasdan bankka ishonib topshirilishi mumkin bo'lgan muddatli depozitlarga kiritilishi kerak.
Omonatga qo‘shimcha mablag‘ qo‘shish imkoniyati jismoniy shaxsga to‘ldiriladigan muddatli omonat ochish imkonini beradi. Bir martalik bankka qo'yilgan summa to'ldirilmaydigan muddatli omonat bo'ladi.
Zamonaviy sharoitda muddatli depozitlarning eng mashhur variantlari:
- standart;
- katta harf bilan;
- ko'p valyutali.
Omonatchi shartnoma muddati tugagandan so'ng standart muddatli omonatlar bo'yicha foizlarni oladi. Kapitallashtirilgan depozitlar har bir yoki uch oyda bir marta omonatchi tomonidan foizlar olishni o'z ichiga oladi. Bunday holda, foizlar asosiy miqdorga qo'shiladi va bunday qo'shilish natijasida hosil bo'lgan summaga keyingi hisob-kitob qilinadi. Ko'p valyutali depozitlar pul mablag'larini bir vaqtning o'zida turli valyutalarga qo'yish va keyinchalik ularni o'z xohishiga ko'ra qayta taqsimlash imkoniyatini ifodalaydi.
Shuningdek, muddatli depozitlar qayta tiklanadigan va tiklanmaydiganlarga bo'linadi.
Uzatilgan (uzaytirilgan) omonat - agar omonatchi belgilangan muddatda o'z mablag'ini to'lash uchun kelmagan bo'lsa, shartnomada ko'rsatilgan bir xil muddatga avtomatik ravishda uzaytirilgan deb hisoblanadigan va birlamchi shartnomada ko'rsatilgan shartlarga rioya qilgan holda omonat. mablag'lar.
Uzaytirilmaydigan (qayta tiklanmaydigan) omonat - amal qilish muddati avtomatik ravishda ta'minlanmaydigan omonat, muddatning ko'payishi.
Zamonaviy sharoitda mijozlar hisobvaraqlaridagi mablag'larni shartlar bo'yicha guruhlash eng an'anaviy hisoblanadi, chunki bu sizga bankning rentabelligi va likvidligini boshqarish uchun zarur bo'lgan shartlar va miqdorlar bo'yicha tahlil qilish imkonini beradi:
- talab qilinadigan hisobvaraqlardagi mablag'lar;
- depozit hisobvaraqlaridagi mablag'lar 1 oygacha;
- 1 oydan 3 oygacha bo'lgan muddatga depozit hisobvaraqlaridagi mablag'lar;
- 3 oydan 6 oygacha bo'lgan muddatga depozit hisobvaraqlaridagi mablag'lar;
- 6 oydan 1 yilgacha muddatga depozit hisobvaraqlaridagi mablag‘lar;
- 1 yildan ortiq muddatga depozit hisobvaraqlaridagi mablag'lar.
Ushbu guruhlash eng tahliliy hisoblanadi, chunki u sizga pul mablag'larini mijozlarga qaytarishning mumkin bo'lgan vaqtlarini eng aniq kuzatish imkonini beradi va shuning uchun bank balansining likvidligini bashorat qilish va tartibga solish imkonini beradi.
Tijorat bankining depozit siyosati va resurslarni jalb qilish bilan bog'liq alohida bank operatsiyalari ustidan nazoratni amalga oshirish umumiy tizim ichki nazorat bankda faoliyat yuritadi. Shu bilan birga, asosiy nazorat organlariga Bankning har ikkala ichki bo'linmalari (Operatsiyalarni qayta ishlash boshqarmasi, Buxgalteriya hisobi va hisoboti bo'limi, Moliya boshqarmasi, Ichki nazorat xizmati), bunday tashqi tekshirish organlari (taftish komissiyasi, Taftish tashkiloti, soliq organlari, filial) kiradi. Bank faoliyatini nazorat qiluvchi Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki).
Xulosa qilishimiz mumkinki, banklar va boshqa moliya institutlari o'rtasida jismoniy shaxslarning omonatlari bo'yicha raqobatning kuchayishi hozirgi vaqtda juda ko'p turli depozitlar, ularning narxlari va xizmat ko'rsatish usullarining paydo bo'lishiga olib keldi. Mutaxassislarning ta’kidlashicha, bugungi kunda bank depozitlarining 30 dan ortiq turi mavjud. Shu bilan birga, ularning har biri o'ziga xos xususiyatlarga ega bo'lib, bu mijozlarga pul mablag'larini tejash va ularning manfaatlariga mos keladigan tovarlar va xizmatlar uchun to'lashning eng maqbul va mumkin bo'lgan shaklini tanlash imkonini beradi.
1.2. Tijorat banklarining resurs bazasini shakllantirishda depozitlarning roli
Banklar o'zlarining tijorat faoliyatini amalga oshirishlari uchun ixtiyorida ma'lum miqdorda pul mablag'lari bo'lishi kerak. Banklar faoliyatining o'ziga xosligi shundaki, ular bir tomondan turli manbalardan vaqtincha bo'sh pul mablag'larini jalb qilsalar, ikkinchi tomondan ularni korxonalar, tashkilotlar va ehtiyojmand aholi ehtiyojlarini qondirgan holda joylashtiradilar. moliyaviy resurslar.
Tijorat banklari faoliyatidagi resurs bazasi faol operatsiyalarning ko'lami va yo'nalishini, demak, bank daromadlarining hajmi va tarkibini belgilaydi. Tijorat banki resurslarining tarkibi va tuzilishi uning likvidligi va umuman moliyaviy ko'rsatkichlariga sezilarli ta'sir ko'rsatadi.
An'anaga ko'ra, resurslarning asosiy hajmi banklar tomonidan qarz mablag'lari hisobidan shakllantiriladi. Ko'pincha ularning bank resurslarining umumiy hajmidagi ulushi 70-80% ni tashkil qiladi va bankning jalb qilingan mablag'lari asosan depozit operatsiyalarini amalga oshirish orqali shakllanadi.
Bank depozitlari bo'yicha operatsiyalarning tabiati va ular oldiga qo'yilgan maqsadlarga erishish ko'p jihatdan ishlab chiqilgan depozit siyosatining sifatiga bog'liq.
Bankning resurslarni jalb qilish sohasidagi depozit siyosati bank resurs bazasining ishonchliligi va barqarorligi ko‘rsatkichlaridan biridir.
Ushbu siyosat ikkita mezonga javob berishi kerak:
1) depozitlar bo'yicha foiz stavkasi darajasi mavjud va potentsial mijozlar uchun etarlicha jozibador bo'lishi kerak;
2) foiz stavkasi darajasi faol va passiv operatsiyalar o'rtasidagi foiz marjasining pastki chegarasini keskin oshirmasligi kerak.
Depozit bazasini turli vositalar va mablag'larni jalb qilish manbalaridan foydalangan holda shakllantirish bankning faol operatsiyalarni o'tkazish bo'yicha salohiyatini adekvat darajada saqlab qolish, shuningdek, mijozlarning moliyaviy ehtiyojlariga moslashuvchan javob berish imkonini beradi.
Hozirgi vaqtda jismoniy shaxslarning omonatlari tijorat banklarining resurs bazasini moliyalashtirishning eng jadal rivojlanayotgan manbai hisoblanadi, shuning uchun ham aholi mablag'lari mablag'larni shakllantirish bo'yicha bank siyosatida alohida o'rin egallashi kerak. Aholining omonatlarining muhim xususiyati ularning daromadlari, yoshi, jinsi va hududiy xususiyatlari, ijtimoiy mavqei va kasbiy mansubligi bo'yicha sezilarli darajada farq qiluvchi ko'plab omonatchilar orasida "tarqalishi" bo'lib, bu bank resurslarini diversifikatsiya qilish darajasini sezilarli darajada oshiradi. Bugungi kunga kelib, aholi omonatlari ancha boshqariladigan bo'lib, foiz stavkalari qiymatini o'zgartirib, bank belgilangan muddatlarga ega bo'lgan resurslarni jalb qilish imkoniyatiga ega.
Hozirgi vaqtda aholi depozit bozorining asosiy xususiyati foiz stavkalari darajasining omonatlarga bo'lgan talabning shakllanishiga sezilarli ta'siridir - ya'ni banklar tomonidan o'rnatilgan depozitlar bo'yicha foiz stavkalari ko'p jihatdan ularning resurs bazasining o'sish sur'atlarini belgilaydi. Bundan tashqari, banklarning turli guruhlari uchun bu ta'sir turli darajada namoyon bo'ladi. Depozit xizmatlari bozorining xilma-xilligi bozor ulushlarining banklar o'rtasida sezilarli darajada qayta taqsimlanishiga olib kelishi mumkin, bu esa keyinchalik yangi yirik o'yinchilarning paydo bo'lishi bilan birga bo'lishi mumkin.
Bank resurslari narxini tahlil qilish, birinchi navbatda, Rossiya kredit tashkilotlari o'zlarining depozit siyosatida foiz stavkalarini manipulyatsiya qilish omilidan faol foydalanayotganligini va shu bilan yangi omonatchilar oqimini ta'minlayotganligini ko'rsatadi. Albatta, foiz stavkalari darajasi depozitlar bazasidagi tebranishlarni belgilaydigan yagona omil emas, ammo hozirgi vaqtda depozitlar qiymatining "ceteris paribus" mijozlar bazasidagi o'zgarishlarga ta'sirini aniqlash vazifasi juda dolzarbdir.
Rossiya fuqarolarining omonat bozori haqida gapirganda, shuni ta'kidlash kerakki, uni bir hil deb hisoblash mumkin emas, shuning uchun banklarning raqobatdosh pozitsiyasidagi o'zgarishlarni to'g'ri baholash uchun undagi banklar ulushi dinamikasini nazorat qilish ko'pincha etarli emas. bank.
Shunday qilib, masalan, Rossiyada fuqarolarning omonat bozorining tuzilishi omonatchilar xatti-harakatining aniq turli xil stereotiplariga ega bo'lgan uchta eng muhim bozor segmentini, shuningdek omonatlarning o'sish dinamikasidagi turli omillar - pensionerlarni aniqlash imkonini beradi. Rossiya banklarida fuqarolarning omonat bozorining deyarli yarmi uchun, o'rta qatlam, VIP va norezidentlar. Omonatchilarning birinchi va eng keng toifasi ancha konservativdir, demak, pensionerlar daromadlarining sezilarli darajada oshishi tijorat banklari mavqeini tez mustahkamlanishiga olib keladi. Ushbu depozitlar odatda rublda ifodalanadi.
Depozit bozorining ikkinchi muhim segmenti - bu an'anaviy ravishda tijorat, afzalroq xorijiy banklar bilan ishlashni afzal ko'rgan VIP mijozlar va norezident fuqarolarning mablag'lari.
Biroq, omonatchilarning asosiy qismi yuqoridagi ikki toifaga kirmaydi, garchi ular alohida tijorat banklarining qiyosiy pozitsiyalariga eng muhim ta'sir ko'rsatadilar, chunki banklardagi fuqarolar mablag'larining deyarli yarmi aynan ular hissasiga to'g'ri keladi.
So'nggi uch yildagi ma'lumotlarni tahlil qilib, 2015 yilda banklardagi uy xo'jaliklarining mablag'lari hajmi 2714,8 milliard rublga oshgan degan xulosaga kelishimiz mumkin. (2014 yilda - 2 371,3 milliard rublga) - 16 957,5 milliard rublgacha, bu nisbatan 19,1 foizni tashkil etadi (2014 yilda - 20,0 foiz).
O'z navbatida, aholining omonatlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etuvchi banklardagi sug'urtalangan mablag'lari hajmi 2015 yilda 2 591,3 milliard rublga oshdi. (2014 yilda - 2150,1 mlrd. rublga). Nisbatan 18,5 foizga oshib, 16 591,0 milliard rublni tashkil qildi. (2014 yilda - 18,1 foizga).
Omonatlarning kunlik o'sish dinamikasi tahlili shuni ko'rsatadiki, 2015 yilda aholining jamg'arma faolligi 2014 yilga nisbatan yuqori bo'ldi - 2015 yil yanvar-noyabr oylarida omonatlarning o'sishi o'rtacha 6,0 milliard rublni tashkil etdi. kuniga, bu o'tgan yilning shu ko'rsatkichidan sezilarli darajada oshadi (2014 yil yanvar-noyabr oylarida - kuniga 4,7 mlrd. rubl).
Yangi yil oldidan anʼanaviy toʻlovlar banklarga qoʻshimcha 650 milliard rubl olib keldi. (2014 yil oxirida - 750 milliard rubl), bu 2015 yil oxirida aholidan mablag'lar oqimi o'tgan yilgi ko'rsatkichdan biroz farq qilishini ko'rsatadi.
Depozitlarning hajmi bo'yicha tuzilishini tahlil qilish jarayonida 2015 yil davomida depozitlarning turli guruhlari notekis o'sgan degan xulosaga kelish mumkin. Birinchi uch chorakda depozitlar eng faol o'sdi - 700 mingdan 1 million rublgacha. va 1 million rubldan ortiq. - summa bo'yicha 25,3 va 22,2 foizga, hisobvaraqlar soni bo'yicha mos ravishda 24 va 24,9 foizga. 400 mingdan 700 ming rublgacha bo'lgan depozitlar. uch chorakda ular 10,6% va 9,8% ga o'sdi, ammo to'rtinchi chorakda vaziyat o'zgardi va sug'urta tovonlari doirasidagi depozitlar eng faol o'sishni boshladi - 700 ming rublgacha. (chorakda oʻrtacha 11,6%), yirik konlarning oʻsishi amalda toʻxtadi. Natijada, 400 000 dan 700 000 rublgacha bo'lgan depozitlar yil davomida eng yuqori o'sish sur'atlarini ko'rsatdi. va 700 mingdan 1 million rublgacha. - summa bo'yicha 25,6 va 28,1 foizga, hisobvaraqlar soni bo'yicha mos ravishda 28,5 va 23,5 foizga. 1 million rubldan ortiq depozitlar. uchinchi o‘ringa tushib ketdi – summa bo‘yicha 23,4 foizga, hisobvaraqlar soni bo‘yicha 20 foizga o‘sdi.
2015 yil oxirida depozitlarning ulushi 400 mingdan 700 ming rublgacha. 15,3 dan 16,2% gacha, 700 mingdan 1 million rublgacha oshdi. - 7,0 dan 7,6% gacha va 1 million rubldan ortiq depozitlar. omonatlarning umumiy hajmidan 38,4% dan 40,0% gacha o'sdi.
700 ming rublgacha bo'lgan hisobvaraqlar va depozitlar bo'yicha qoldiqlarning o'rtacha hajmiga kelsak, bu erda 1-1,7% gacha o'sish kuzatilishi mumkin; 700 ming rubl oralig'ida. 1 million rublgacha ko'rsatkich o'tgan yilga nisbatan deyarli o'zgarmadi va 1 million rubldan ortiq depozitlar uchun. 3,7% ga o'sish kuzatilmoqda.Shunday qilib, biz kichik va nofaol hisoblarsiz butun bank tizimida o'rtacha depozit hajmi taxminan 155 ming rublni tashkil qiladi degan xulosaga kelishimiz mumkin. (2-rasm)
Shakl 2. Depozitlar hajmiga qarab konlarning tuzilishi
100 ta eng yirik chakana banklar tomonidan taklif etilayotgan foiz stavkalarining doimiy monitoringi shuni ko'rsatdiki, 100 ta bankdan 86 tasi 2015 yilda depozit stavkalarini pasaytirgan. 3 ta bankda stavkalar oshdi, 11 ta bankda esa o'zgarishsiz qoldi.
2015 yil 1 yanvar holatiga ko'ra depozitlar hajmi bo'yicha stavkalarning o'rtacha darajasi yillik rubl depozitlari uchun 700 ming rubl miqdorida. 700 ming rubl miqdorida depozitlar uchun o'rtacha unweighted foiz stavkalari esa 7,2% tashkil etdi. 8,8% ni tashkil etdi.
Depozit stavkalarining pasayishi asosan 2 va 3-choraklarda sodir bo'ldi va 4-chorakda banklar o'rtasida stavkalarning ko'p yo'nalishli harakati kuzatildi - 39 ta bank pasaygan va 23 ta, aksincha, o'sgan, natijada o'rtacha 4-chorakda stavkalar biroz pasaygan.
2015 yil davomida rubl depozitlari bo'yicha ijobiy real daromadlar saqlanib qoldi. Mutaxassislarning fikricha, 2016 yilda omonatlarning daromadliligi ham inflyatsiyadan bir oz yuqoriroq darajada bo'ladi.
Hisobot yilida uzoq muddatli depozitlar ulushining 1 yildan ortiq - 58,9 foizdan 61,8 foizgacha o'sishini ham qayd etish lozim, biroq uzoq muddatli omonatlarning o'sishi bilan birga qisqa muddatli omonatlarning kamayishi kuzatildi. - 22 dan 19,2% gacha. Talab qilib berilmasdan turib depozitlar ulushi kamaydi, lekin biroz - 19,1% dan 18,9% gacha. Umuman olganda, qayd etilgan tendentsiyalar ko'proq daromadlilikni afzal ko'rish bilan bog'liq uzoq muddatli investitsiyalar ayniqsa nisbatan yuqori foiz stavkalari sharoitida.
Hozirgi vaqtda yil oxirida bir qancha banklarning litsenziyalari bekor qilinganligi munosabati bilan kredit tashkilotlarining bozordagi mavqeini ma'lum darajada qayta taqsimlash sodir bo'ldi, masalan, aholi omonatlari bo'yicha 30 ta yirik bankning birinchi o'rindagi ulushi. 2013 yilning uch choragi asta-sekin 77,1 dan 76, 4% gacha kamaydi, lekin to'rtinchi chorakda 78,6% gacha ko'tarildi.Rossiya Sberbankining bozor ulushi xuddi shunday yo'l tutdi: birinchi uch chorakda u 45,8% dan 44,7% gacha kamaydi. to'rtinchi chorakda 46,7% gacha o'sdi.
Yil oxirida depozitlarning eng yuqori o'sish sur'atlari tarmoq ko'p tarmoqli banklarida kuzatildi - 18,1% va Moskva viloyati banklarida - 16,4%, mintaqaviy banklar 12,8% ga o'sdi va Rossiya Sberbankidagi depozitlar o'sdi. 21,6%.
Statistik ma'lumotlarga asoslanib, biz ruslar o'z jamg'armalarini rublda saqlashni afzal ko'rishadi degan xulosaga kelishimiz mumkin - ular chakana depozit bozorining ⅔ qismini egallaydi. Valyuta depozitlari sekin sur'atlar bilan o'sib bormoqda.
Bugungi kunda bank depozitlari samarali jamg'arma vositasi bo'lib, bu nafaqat ishonchli, balki foydali investitsiya vositasidir.
Umuman olganda, 2012-2015 yillarda depozit bozoridagi vaziyatning rivojlanishi quyidagi ijobiy tendentsiyalar bilan tavsiflandi:
– faoliyat yuritayotgan aksariyat tijorat banklarida depozit bazasining o'sishi davom etdi;
– uzoq muddatli kreditlashning o'sish tendentsiyasi davom etdi;
– depozit bazasining umumiy hajmida jismoniy shaxslar depozitlarining ulushi oshdi.
Tijorat banklari uchun aholi depozitlari yildan-yilga jozibador bo‘lib bormoqda, buning natijasida bank xizmatlari bozorida raqobat sezilarli darajada kuchaymoqda. Bu holat, birinchi navbatda, o'z depozitlari bo'yicha yuqori daromad olishi mumkin bo'lgan investorlar uchun foydalidir. Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining statistik ma'lumotlari shuni ko'rsatadiki, 31 kundan kamroq muddatga (barcha omonatlarning 19%) yoki bir yildan ortiq (63%) muddatga omonatlarga ustunlik beriladi, ularning ulushi doimiy ravishda o'sib bormoqda. so'nggi yillarda o'sib bormoqda. Uzoq muddatli (1 yildan ortiq) depozitlar ancha uzoq vaqt davomida aholi depozitlari hisobiga banklarning resurs bazasining o'sishida asosiy ulushni ta'minlaydi.
2016 yil uchun chakana depozit bozori prognozi 2880-3220 milliard rublga o'sishini nazarda tutadi. – 19 840–20 180 milliard rublgacha, bu depozitlarning 17–19 foizga nisbatan o‘sishiga to‘g‘ri keladi.
Xulosa qilib shuni aytish mumkinki, depozitlarga jalb qilingan mijozlar mablag'lari banklarning resurs salohiyatining asosini tashkil qiladi. Yuqoridagi tahlillardan ko‘rinib turibdiki, aholining jamg‘arma faolligi yildan-yilga oshib, buning natijasida tijorat banklarining resurs bazasi mustahkamlanib bormoqda.
Depozit bazasining hajmi va tuzilishi ko'p jihatdan kredit tashkilotining faol operatsiyalari xususiyatini, uning kreditlash imkoniyatlarini va iqtisodiyotdagi rolini belgilaydi. Depozit operatsiyalarining tabiatiga ta'sir etuvchi ko'plab omillarni hisobga olgan holda, faqat adekvat depozit siyosati iqtisodiyotni keyinchalik kreditlash va investitsiya jarayonida ishtirok etish uchun tegishli resurslarni safarbar qilishni ta'minlaydi.
Shunday qilib, tijorat banklari uchun depozitlar asosiy va ayni paytda eng foydali resurslar turi hisoblanadi. Ushbu elementning resurs bazasidagi ulushining oshishi jalb qilingan mablag'larni katta hajmda joylashtirish imkonini beradi va shu bilan bank likvidligini oshiradi. Bankning jalb qilingan mablag'lari orasida aholining omonatlari muhim resurslar manbai hisoblanadi. Aholining bank xizmatlariga bo‘lgan ehtiyojidan kelib chiqib, har bir bank o‘z faoliyatining o‘ziga xos xususiyatlaridan kelib chiqqan holda omonat turlarini, ular bo‘yicha muddatlari va foizlarini, depozit operatsiyalarini amalga oshirish shartlarini belgilab, mustaqil depozit siyosatini ishlab chiqadi. boshqa banklar bilan raqobat omilini va iqtisodiyotda sodir bo'layotgan inflyatsiya jarayonlarini hisobga olgan holda.
Depozit bozorini rivojlantirishning asosiy tendentsiyalarini aniq tushunish va raqobatchilarning kuchli va zaif tomonlarini aniq tushunish, depozit mahsulotlarini shakllantirishning asosiy narx nuanslarini ishlab chiqish bankning muvaffaqiyatli faoliyatining zarur kafolati bo'ladi. xususiy depozit bozori.
Tijorat bankining depozit siyosatini baholash 2-bob
2.1. "TKPB" OAJ faoliyatining iqtisodiy va tashkiliy xususiyatlari
Tambovdagi "TKPB" OAJ jadal rivojlanayotgan bank xizmatlari bozori talablariga javob beradigan universal mintaqaviy kredit muassasasi. "TKPB" OAJ Banki 1990 yilda "Stroybank" ning Tambov viloyati boshqarmasi negizida tashkil etilgan. Bankning asosiy vazifasi Tambov viloyati iqtisodiyotini rivojlantirishga ko'maklashish, aholining hayot sifatini yaxshilashdir. 2005 yildan boshlab, Tambovkreditprombank har yili jadal rivojlanayotgan bank maqomini tasdiqlaydi. 2012 yil 30 may “TKPB” AJ “Kumush” nominatsiyasida “Viloyatning eng yaxshi banki” nominatsiyasida laureat bo‘ldi.
Bankning rus tilidagi to'liq rasmiy nomi: "Tambovkreditprombank" aksiyadorlik jamiyati Rus tilidagi qisqartirilgan nomi: OAJ Bank "TKPB"
Ro'yxatga olish raqami va Rossiya bankida davlat ro'yxatidan o'tkazilgan sana: 1992 yil 27 apreldagi 1312-son.
Asosiy davlat ro‘yxatidan o‘tkazilgan raqam: 1026800000017.
Nizom qoidalarini Federal qonunga muvofiqlashtirish munosabati bilan, 2014 yil 5 maydagi 99-FZ-sonli "Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik kodeksining birinchi qismining 4-bobiga o'zgartirishlar kiritish va Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining ayrim qoidalarini tan olish to'g'risida" Federal qonuni. Rossiya Federatsiyasining qonun hujjatlari o'z kuchini yo'qotgan deb topilgan ", shu jumladan bankning nomi, bosh ofisi. Markaziy bank Rossiya Federatsiyasining Moskva shahrining Markaziy Federal okrugi uchun 2015 yil 14 dekabrdagi qarori:
– Bank Ustavining yangi tahriri;
– bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun 2015-yil 4-dekabrdagi №1312-sonli bosh litsenziyasi, bankning yangi nomi;
Bank aksiyadorlar (ishtirokchilar) umumiy yig‘ilishi qarori bilan tasdiqlangan Ustavga muvofiq bank xizmatlarini ko‘rsatish faoliyatini amalga oshiradi. ) , shuningdek litsenziyalarga muvofiq:
– Rossiya banki tomonidan depozitlarni jalb qilish va qimmatbaho metallarni joylashtirish uchun 2008 yil 25 iyuldagi 1312-sonli bank operatsiyalari uchun litsenziya;
– bankning yangi nomi bilan 2015 yil 04 dekabrdagi 1312-sonli depozitlarga jalb etish va qimmatbaho metallarni joylashtirish litsenziyasi.
- Qimmatli qog'ozlar bozori bo'yicha Federal komissiya tomonidan berilgan qimmatli qog'ozlar bozorining professional ishtirokchisi litsenziyalari:
- brokerlik faoliyatini amalga oshirish uchun 07.12.2000 yildagi 168-03481-100000-son (amalga oshirish muddatini cheklamagan holda);
- dilerlik faoliyatini amalga oshirish uchun 07.12.2000 yildagi 168-03584-010000-son (amalga oshirish muddatini cheklamagan holda);
- qimmatli qog'ozlarni boshqarish bo'yicha faoliyatni amalga oshirish uchun 07.12.2000 yildagi 168-03679-001000-son (amalga oshirish muddatini cheklamagan holda);
– Litsenziya No 068-12030-000100, 2009 yil 13 fevral, Federal moliya bozorlari xizmati tomonidan depozitariy faoliyat uchun, qimmatli qog'ozlar bozorining professional ishtirokchisi sifatida berilgan (amal qilish muddatini cheklamagan holda).
Bank a'zo hisoblanadi davlat dasturi depozitlarni sug'urtalash, 2003 yil 23 dekabrdagi "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" gi 117-FZ-sonli Federal qonuni bilan tasdiqlangan. ATB TKPB (OAJ) 2005 yil 27 yanvardagi 507-son bilan omonatlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etuvchi banklar reestriga kiritilgan.
"TKPB" OAJning ustav kapitali 116 500 ta aktsiyalarga bo'lingan 117 500 000 rubl miqdorida shakllantirildi. har birining nominal qiymati 1000 rubl bo'lgan oddiy ro'yxatga olingan aktsiyalar, 847 dona. har birining nominal qiymati 1000 rubl va 153 dona bo'lgan noma'lum dividendli imtiyozli ro'yxatga olingan aktsiyalar. har birining nominal qiymati 1000 rubl bo'lgan yillik 120 foiz dividendli imtiyozli ro'yxatdan o'tgan aktsiyalar. Bankning ustav kapitali oshirilishi yoki kamaytirilishi mumkin. Kapital aktsiyalarning nominal qiymatini oshirish yoki qo'shimcha aktsiyalarni joylashtirish yo'li bilan ko'paytirilishi va aktsiyalarning nominal qiymatini kamaytirish yoki ularning umumiy sonini kamaytirish, shu jumladan joylashtirilgan aksiyalarning bir qismini bank tomonidan sotib olish va sotib olish yo'li bilan kamaytirish mumkin. "Aksiyadorlik jamiyatlari to'g'risida" Federal qonun bilan belgilangan bank Rossiya Federatsiyasi bank tizimining bir qismi.
"TKPB" OAJning yuridik manzili: 392000, Tambov, st. Sovet 118.
Bank tarmog‘i bosh ofis, 12 ta qo‘shimcha ofis, 2 ta operativ ofis va kassadan tashqarida joylashgan ikkita kassadan iborat. Bankning bosh ofisi va 7 ta filiali Tambovda, 2 tasi Michurinskda, 2 tasi Rasskazovoda, bittadan Kotovsk, Uvarovo, Kirsanovda faoliyat yuritadi. Operatsion ofislari Moskva va Lipetskda ishlaydi.
Bankning ta’sis hujjati uning ustavi hisoblanadi. Bank yuridik shaxs hisoblanadi. Mustaqil balansda qayd etilgan alohida mol-mulkka egalik qiladi, oʻz nomidan mulkiy va shaxsiy nomulkiy huquqlarni amalga oshirishi va egallashi, majburiyatlarni oʻz zimmasiga olishi, sudda daʼvogar va javobgar boʻlishi, oʻz nomi koʻrsatilgan dumaloq muhr, shtamp va blankalarga ega. .
“TKPB” ATB (OAJ) Nizomga muvofiq quyidagi bank xizmatlarini ko‘rsatadi:
– yuridik shaxslarning, yuridik shaxs tashkil etmagan holda yakka tartibdagi tadbirkorlarning va jismoniy shaxslarning rubl va chet el valyutasida hisobvaraqlarini ochish va yopish. Hisob-kitob va kassa xizmatlari;
- yuridik va jismoniy shaxslarning Rossiya Federatsiyasi valyutasida va chet el valyutasida omonatlarini qabul qilish;
– yuridik va jismoniy shaxslarga kredit berish;
- valyuta operatsiyalari;
– Western Union xalqaro tizimi orqali pul o‘tkazmalarini amalga oshirish, Kontakt tarmog‘i, Anelik, Migom, Zolotaya Korona tizimlari orqali pul o‘tkazmalari xizmatlarini ko‘rsatish;
– jismoniy shaxslardan uyali aloqa xizmatlari uchun bankomatlar orqali to‘lovlarni qabul qilish;
– jismoniy shaxslardan kommunal to‘lovlarni qabul qilish;
– xususiy mijozlarni xalqaro va Rossiya toʻlov tizimlarining bank kartalari bilan taʼminlash, ish haqi kartalari loyihalarini joriy etish. Mijozlarga qulaylik yaratish maqsadida Tambov, Michurinsk, Kotovsk va Rasskazovo shaharlarida VISA va MasterCard to'lov tizimlari kartalariga xizmat ko'rsatish uchun bank tomonidan o'n bitta bankomat o'rnatildi.;
– qimmatbaho metallar bilan operatsiyalar;
- pul mablag'lari va boyliklarning saqlanishini ta'minlash uchun foydalanish uchun bank seyflari (hujayralari) bilan ta'minlash;
– bank kafolati berish;
- masofadan turib ta'minlash bank xizmati: "Bank - mijoz", "Internet - banking";
– jismoniy shaxslar nomidan hisobvaraq ochmasdan pul o‘tkazmalarini amalga oshirish;
- qimmatli qog'ozlar bilan operatsiyalar.
Bank faoliyatining ustuvor yo‘nalishi aholi mablag‘larini depozitlarga jalb qilishdan iborat. Jismoniy shaxslardan depozitlarga pul mablag'larini qabul qilish bo'yicha ishlar Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 1312-sonli bosh litsenziyasi asosida amalga oshiriladi. Bank jismoniy shaxslardan omonatlarga pul mablag'larini qaytarish va to'lash shartlari bo'yicha qabul qilishi mumkin: talab qilib olish sharti bilan, muddatli, shuningdek, boshqa qaytarish shartlari bo'yicha omonatga qo'yilgan.
TKPB ATB (OAJ)dagi talab qilib olinmagan depozit - bu cheklanmagan saqlash muddatiga ega bo'lgan omonat. Qo'shimcha badallarni qabul qilish, shuningdek omonatlarni berish saqlashning butun muddati davomida omonatchining ixtiyoriga ko'ra summalarda amalga oshiriladi.
Muddatli depozitlar - bu ma'lum muddatga bankka qo'yilgan depozitlar. Omonatlarni berish depozitlarning ayrim turlari bo'yicha Nizomga muvofiq amalga oshiriladi.
Depozitlar bo'yicha foizlarni hisoblash va to'lash Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga (839-modda), Rossiya Federatsiyasi Bankining 1998 yil 26 iyundagi 39-P-sonli Nizomiga va "TKPB" ATB nizomiga muvofiq amalga oshiriladi ( OAJ) depozitlarning ayrim turlari uchun. Foizlar omonat mablag'lari bank tomonidan qabul qilingan kundan keyingi kundan boshlab omonatchiga qaytarilishidan oldingi kungacha hisoblanadi.
Depozit hisobvarag'i mijozga faqat bank barcha kerakli hujjatlarni olgan taqdirdagina ochiladi va mijoz Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq aniqlangan bo'lsa.
Omonatlar "Jinoyatdan olingan daromadlarni legallashtirishga (legallashtirishga) va terrorizmni moliyalashtirishga qarshi kurashish to'g'risida" Federal qonunining talablarini hisobga olgan holda qabul qilinadi.
Depozitlar "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonuniga muvofiq sug'urta qilinadi. Omonatlar bo'yicha kompensatsiyalarni to'lash "Omonatlarni sug'urtalash agentligi" davlat korporatsiyasi tomonidan amalga oshiriladi.
Rossiya Federatsiyasining 14 yoshga to'lgan va pasporti bo'lgan har qanday fuqarosi, chet el fuqarolari va fuqaroligi bo'lmagan shaxslar "Bank TKPB" OAJ omonatchisi bo'lishi mumkin. Jalb qilingan mablag'lar (depozit) miqdori cheklanmagan.
Depozit hisobvarag'ini ochish uchun Rossiya Federatsiyasining jismoniy shaxslari bankka quyidagi hujjatlarni taqdim etadilar:
- Jismoniy shaxsning shaxsini tasdiqlovchi hujjat;
- Ro'yxatdan o'tganlik to'g'risidagi guvohnoma soliq organi(borligida).
Jismoniy shaxslar - chet el fuqarolari yoki fuqaroligi bo'lmagan shaxslar qo'shimcha ravishda migratsiya kartasini va (yoki) Rossiya Federatsiyasida bo'lish (yashash) huquqini tasdiqlovchi hujjatni taqdim etadilar.
Bankka birinchi marta tashrif buyurganida, omonatchi taklif etilayotgan omonat shartlari bilan tanishishi, omonat turini tanlashi, bu haqda og‘zaki bayonot berishi, shaxsini tasdiqlovchi hujjatni ko‘rsatishi va quyidagi hujjatlarni to‘ldirishi kerak:
– bank omonati shartnomasi 2 nusxada;
- omonat qo'yishda kiruvchi kassa orderi;
Buxgalter shaxsiy kompyuterdan foydalanganda depozit turiga qarab hisob raqamini belgilaydi. Ma’lumotlar bazasiga quyidagi ma’lumotlar kiritiladi: omonatchining familiyasi, ismi, otasining ismi, shartnoma raqami, omonatchining shaxsini tasdiqlovchi hujjatning rekvizitlari, hisobvaraq ochilgan sana, joriy foiz stavkasi summasi, so‘ngra shaxsiy hisobvaraq ochiladi. dastlabki to‘lov summasi ko‘rsatilgan va omonatchi tomonidan imzolangan kredit topshiriqnomasi chop etiladi.
Shartnoma omonatchi va bank rahbari tomonidan imzolanishi kerak, rahbarning imzosi bank muhri bilan tasdiqlanadi.
Omonat bo'yicha bank hisobvarag'ini yopish uchun asos bank omonati shartnomasini bekor qilish hisoblanadi.
Bank o'z faoliyatida Nizomga, Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga va Rossiya Bankining normativ hujjatlariga amal qiladi:
- Kredit tashkilotlarini ro'yxatga olish va bank operatsiyalarini litsenziyalash tartibini tartibga soluvchi "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi 1990 yil 2 dekabrdagi 395-1-sonli Federal qonuni;
- 2001 yil 7 avgustdagi 115-FZ-sonli "Jinoyatdan olingan daromadlarni legallashtirishga (yuvish) va terrorizmni moliyalashtirishga qarshi kurashish to'g'risida" Federal qonuni;
- "To'g'risida" Federal qonuni valyutani tartibga solish va valyuta nazorati" 2003 yil 10 dekabrdagi N 173-FZ, bu valyuta operatsiyalarini amalga oshirish tartibini tartibga soladi;
- Rossiya Bankining 2006 yil 14 sentyabrdagi "Bank hisobvaraqlari va depozit hisobvaraqlarini ochish va yopish to'g'risida" gi 28-I-sonli yo'riqnomasi bank hisobvaraqlarini ochish va yopish tartibini tartibga soladi;
- Rossiya Banki 2006 yil 20 martdagi 283-P-sonli "Kredit tashkilotlari tomonidan zararlar uchun zaxiralarni shakllantirish tartibi to'g'risida" gi Nizom;
- Rossiya Bankining 2012 yil 19 iyundagi N 383-P "Mablag'larni o'tkazish qoidalari to'g'risida" gi nizomi.
- Rossiya Bankining boshqa qoidalari.
Natijada shuni aytishimiz mumkinki, AT “TKPB” banki moliya bozorining barcha segmentlarida faoliyat yuritadi, universal hududiy kredit muassasasi hisoblanadi va keng ko‘lamli moliyaviy xizmatlar ko‘rsatadi. Biroq, bankning ustuvor yo'nalishlaridan biri jismoniy shaxslarning mablag'larini jalb qilishdir. Aholining omonatlari “TKPB” AJ resurs bazasini kengaytirishning asosiy manbai hisoblanadi.
2.2. "TKPB" AT bankining depozit xizmatlari bozoridagi faoliyatini baholash
AJ “TKPB” fuqarolarning oʻz mablagʻlarini saqlash va koʻpaytirishga boʻlgan ehtiyojlarini qondirish maqsadida aholiga turli shartlarga ega boʻlgan raqobatbardosh omonat turlarini taklif etadi. Resurs bazasini ko‘paytirish maqsadida bank turli maqsadli guruhlardan: ishlayotgan fuqarolar, nafaqaxo‘rlar, o‘z farzandlarining kelajagi haqida qayg‘uruvchi ota-onalardan mablag‘larni jalb qilishga e’tibor qaratmoqda.“Tambovkreditprombank” OAJ depozitlarining turlari 1-jadvalda keltirilgan.
1-jadval. “TKPB” OAJning jismoniy shaxslar uchun omonatlari
Jismoniy shaxslarning omonatlari 30 kundan 1800 kungacha bo‘lgan muddatga oylik va choraklik foizlar, shuningdek, omonat muddati tugashi bilan foizlar to‘langan holda joylashtiriladi. 01.01.2015 dan 01.01.2016 yilgacha bo'lgan davrda saqlash muddatiga qarab jismoniy shaxslarning omonatlari tarkibidagi dinamika va o'zgarishlar 2-jadvalda keltirilgan.
2-jadval. 01.01.2016 dan 01.01.2015 gacha saqlash muddatiga qarab "TKPB" OAJ jismoniy shaxslarning omonatlarining dinamikasi.
Umuman olganda, ushbu davrda jismoniy shaxslarning omonatlari deyarli 8 foizga oshdi. Aholi uchun eng ommabop 91 dan 180 kungacha bo'lgan depozitlar bo'lib, o'zgarish 134,806 ming rubl yoki 93,7% ni tashkil qiladi. Bu “TKPB” AJning ushbu omonatlarga nisbatan foiz siyosati jismoniy shaxslar uchun eng jozibador ekanligidan dalolat beradi.
Hozirgi vaqtda bank aholi orasida tobora ommalashib bormoqda. Buni AT “TKPB” bank filiallaridagi mijozlar soni dinamikasi va mijozlardan jalb qilingan omonatlar hajmining ortib borayotgani ham tasdiqlaydi. Jismoniy shaxslarning hisob raqamlari soni tez sur'atlar bilan o'sib bormoqda. 2015 yil uchun depozitlar dinamikasi bo'yicha ma'lumotlar 1-ilovada keltirilgan.
01/01/2016 holatiga ko'ra bankning mijozlar bazasi 27 365 ta yakka tartibdagi omonatchilar hisobvarag'ini tashkil etadi. O‘tgan yilga nisbatan mijozlar soni 3,3 foizga oshdi. 2014 yilga nisbatan depozitlarning umumiy miqdori 551 ming rublga oshdi. (19,86%). Jalb etilgan resurslar tarkibida jismoniy shaxslarning mablag'lari 46,8 foizni tashkil etadi. “TKPB” AJ depozitlari dinamikasini hisobga olgan holda, bankning resurs salohiyatini oshirish tendentsiyasini qayd etish mumkin. Omonatlarning keng assortimenti, qo'shimcha to'lov imkoniyatlari va qulay ish vaqti mijozlar sonining tez o'sishiga sabab bo'lishi mumkin emas edi.
Shunday qilib, jismoniy shaxslarning omonatlari resurs bazasining asosiy manbalaridan biri hisoblanadi, degan xulosaga kelishimiz mumkin. Bank har yili aholi omonatlari hajmini oshirib bormoqda. Shu maqsadda bank tomonidan aksiyalar o‘tkazilib, omonatchilar uchun qulay shart-sharoitlar taklif etilib, yangi foiz stavkalari joriy etilmoqda.
2.3. “TKPB” ATB (OAJ) depozit portfelining tahlili
Jismoniy shaxslarning mablag‘larini jalb qilish hisobiga resurs bazasini kengaytirish bank faoliyatining ustuvor yo‘nalishlaridan biridir.
2016 yil 1 yanvar holatiga ko'ra, jismoniy shaxslarning butun bankdagi sug'urtalangan omonatlari 160,2 million rublga, nisbiy jihatdan - 14,3 foizga o'sdi va 1280,1 million rublni tashkil etdi (2014 yilda - 1119, 9 million rubl). Bankning jami majburiyatlarida ushbu manbaning ulushi biroz pasaydi (01.01.14 dagi 33,8% dan 01.01.16 dagi 33,3% gacha).
2015 yil uchun umuman Tambov viloyati kredit tashkilotlari va "TKPB" OAJ uchun jismoniy shaxslar depozitlarining qiyosiy o'sish sur'atlari 4-rasmda keltirilgan.
Shakl 4. Tambov viloyatining kredit tashkilotlari va "TKPB" OAJ tomonidan jismoniy shaxslarning omonatlari. 2015 yil uchun, %
Yuqoridagi ma'lumotlardan ko'rinib turibdiki, 2015 yilning 4-choragida "Tambovkreditprombank"ning o'sish sur'ati mintaqadagi o'sish sur'atlaridan 4,8 foizga yuqori. Bankning o'sish sur'ati 116,2% Tambov viloyatida 111,4%. Bank doimiy ravishda jismoniy shaxslarning omonatlari va ular bo'yicha foiz stavkalarini kuzatib boradi. Monitoring natijalariga ko'ra, 2015 yilning 4-choragi uchun "TKPB" OAJ uchun Tambov viloyatida joylashgan boshqa hududlardagi banklar bo'linmalari tomonidan taklif qilingan foiz stavkalarining o'sish sur'atlari aniqlandi. Shunday qilib, Express Volga Bank 8,5 dan 11% gacha, Home Credit Bank 10 dan 11% gacha, Vostochny Express Bank, TRUST Bank 11% gacha bo'lgan stavkalarni taklif qildi.
Sberbank, Rosselxozbank, Promsvyazbank, VTB-24 stavkalari OAJ Bank TKPB tomonidan taklif qilingan stavkalardan oshmadi.
2014 yilda "Bank TKPB" OAJning o'rtacha tortilgan stavkalari eng katta depozitlarni jalb qiluvchi o'nta yirik kredit tashkilotlarining rubldagi depozitlari bo'yicha o'rtacha foiz stavkasidan oshmadi. Foiz stavkasining o'zgarish dinamikasidan bu ko'rsatkichning o'sish tendentsiyasini ko'rish mumkin.
Aholining omonatlari hajmi va ularning tarkibiy bo‘linmalar kontekstidagi ulushi 3-jadvalda keltirilgan ma’lumotlar bilan tavsiflanadi.
3-jadval. “TKPB” OAJ bo'linmalari bo'yicha jismoniy shaxslarning omonatlari hajmi va ulushi
Berilgan ma'lumotlardan ko'rinib turibdiki, bank bo'linmalari bo'yicha depozitlar salmog'i sezilarli darajada o'zgargan. Jismoniy shaxslar depozitlarining asosiy ulushi Bosh ofisga to'g'ri keladi - 38,2%.
Aholining omonatlarini jalb qilish shartlari bo'yicha qoldiqlari quyidagi ma'lumotlar bilan tavsiflanadi (4-jadval).
Jismoniy shaxslardan jalb qilingan depozitlar tarkibida 181 kundan 1 yilgacha bo'lgan mablag'lar eng yuqori o'sishga ega. Yil davomida ularning hajmi 1,2 barobarga yoki 105,9 million rublga oshdi. Belgilangan davrdagi qarz mablag'larining umumiy hajmidagi ulushi ham 43,6 foizdan 46,6 foizga o'sdi.
4-jadval. Jismoniy shaxslarning omonatlarini jalb qilish shartlari bo'yicha qoldiqlari
1 yildan 3 yilgacha muddatga jalb qilingan depozitlar 15,4 foizga oshdi, jismoniy shaxslar depozitlarining umumiy hajmida ularning ulushi deyarli o‘zgarmadi – 33,5 foiz.
Aholining 91 kundan 180 kungacha bo'lgan depozitlari ulushi kamaydi va 11,3% ni tashkil etdi. 2,2 ulush va depozitlar miqdori 21,9 million rublga kamaygan. 31 kundan 90 kungacha bo'lgan muddatga.
2016 yil 1 yanvar holatiga jismoniy shaxslarning mablag'lari qoldig'i (40817-schyot) 2015 yil 1 yanvarga nisbatan 14,9 million rublga oshdi. Dekabr oyida aholidan bank kartalari bo'yicha pul mablag'lari tushumi o'tgan yilga nisbatan 29,8 foizga oshdi.
2015 yilda ish haqi loyihalari ochilmadi.
Jismoniy shaxslar uchun omonatlarning keng assortimentini taklif etuvchi AJ “TKPB” bankka ishonib topshirilgan mablag‘larning ishonchliligi va xavfsizligi siyosatini olib boradi.
"TKPB" OAJ omonatlarni mijozlarning ehtiyojlariga imkon qadar yaqin bo'lgan shartlarda qabul qiladi:
- foizlarni yillik kapitallashtirish sharti bilan "talab qilib" depozit;
– muddatli omonatlarning 27 turi, shu jumladan:
Hisoblangan foizlarni har chorakda to'lash sharti bilan 2 turdagi;
Hisoblangan foizlarni oylik kapitallashtirish sharti bilan 6 turdagi;
Hisoblangan foizlarni har chorakda kapitallashtirish sharti bilan 2 turdagi;
Bank omonati shartnomasining amal qilish muddati tugaganidan keyin foizlarni hisoblash sharti bilan 16 turdagi;
– jismoniy shaxslarning rubldagi joriy hisobvaraqlari;
– xalqaro to‘lov tizimlarining bank kartalaridan foydalangan holda hisob-kitoblar bo‘yicha hisob-kitoblar, shu jumladan ish haqi loyihalari doirasida.
Hisobot davrida bank Rossiya Bankining iqtisodiy vaziyatni baholash, depozitlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etish, jismoniy shaxslarga keyingi kredit berish uchun etarli deb tan olish uchun barqarorlikni ta'minlash uchun talablarini qondirish uchun etarli kredit resurslariga ega edi.
Shu bilan birga, omonatlarning chetga chiqib ketishining oldini olish maqsadida Bank Boshqaruvi foiz stavkalarini 2015 yil 28 fevral, 2015 yil 22 may, 2015 yil 4 iyun, 2015 yil 13 avgust, 201 yil 7 sentyabrdan yuqoriga o'zgartirish to'g'risida qaror qabul qildi. aholi yuqori foizli omonatlarning yangi turlari.
Yil natijalariga ko'ra, badal miqdori 100 dan 400 ming rublgacha. 6,5% ga (400,9 ming rublgacha), 400 dan 700 ming rublgacha oshdi. - 21,5% ga (293,9 ming rublgacha), 700 dan 1 million rublgacha. - 14,5% ga (151,6 ming rublgacha), 1 million rubldan ortiq. - 14,9% ga (301,3 ming rublgacha).
Omonatlarning sug'urta tovonining maksimal miqdoriga yaqin o'sishi sug'urta tizimining aholining jamg'arma xatti-harakatlariga faol ta'siridan dalolat beradi. Natijada, yil oxiriga kelib, depozitlarning ulushi 400 ming rublgacha. 700 ming rublgacha jami depozitlarning 21,6% dan 23,0% gacha, 700 ming rubldan ortiq oshdi. 35,2% dan 35,4% gacha oshdi.
Jismoniy shaxslarning bank depozitlari shartnomalari asosida jalb qilingan mablag‘lari sug‘urta qilinishi shart bo‘lgan omonat sifatida belgilanadi va sug‘urta mukofotlarining hisob-kitob bazasiga kiritiladi.
2016 yil 1 yanvar holatiga 6 349 ta muddatli omonat shartnomasi va 21 016 ta talab qilib olinmaguncha, 2015 yil 1 yanvar holatiga esa 5 761 ta muddatli omonat shartnomasi va 20 788 ta talab qilib olinmaguncha shartnomalar tuzilgan.
Omonatlarni sug'urtalash tizimiga qo'shilgan paytdan boshlab Agentlikka o'tkazilgan sug'urta mukofoti miqdori 23 090,6 ming rublni tashkil etdi, shu jumladan o'tkazilgan 1 171,6 ming rubl. 2015 yil 4-chorak uchun
"TKPB" OAJning biznes-rejasi kredit portfelini ko'paytirishni nazarda tutadi, buning uchun qo'shimcha resurslar talab qilinadi, ularning o'sishi ham ta'minlanadi.
Natijada shuni aytishimiz mumkinki, resurslarni jalb qilish sohasidagi bankning asosiy vazifasi mijozlar bank bozorida bank tomonidan ko‘rsatilayotgan xizmatlar hajmini saqlab qolish va oshirish, mijozlar uchun uzoq muddatli imtiyozlarni shakllantirishdan iborat. mablag'larni joylashtirish muddati.
Faol operatsiyalarni kengaytirish, iqtisodiyotning real sektoriga sarmoya kiritish va o'z foiz stavkalari tavakkalchiligini kamaytirish uchun resurs bazasini yaratish maqsadida bank resurs bazasini shakllantirishning asosiy ustuvor yo'nalishlari sifatida quyidagilarni belgilab beradi: mablag'larni jalb qilish muddatlarini uzaytirish; resurslarning umumiy qiymatini kamaytirish, resurslarni jalb qilish strukturasini optimallashtirish.
Bankning tarif siyosati mijozlarning keng doirasiga yo‘naltirilgan bo‘lib, jalb qilingan mablag‘lar bo‘yicha to‘lovlarni belgilashda moslashuvchanlikni, depozitlar va joylashtirilgan mablag‘lar bo‘yicha foiz stavkalarining keng doirasini nazarda tutadi.
3-bobTijorat bankining depozit siyosatini takomillashtirish yo'llari
3.1. “TKPB” AJ depozit siyosatini takomillashtirish chora-tadbirlari
Hozirgi vaqtda tijorat banklari oldida turgan muammolardan biri bu bank ehtiyojlarini qondiradigan optimal resurs bazasini shakllantirish muammosidir.
Resurs bazasi tijorat bankining likvidligi va to'lov qobiliyatiga bevosita ta'sir qiladi. Tijorat banki oladigan daromad miqdori, albatta, bankning turli xil resurslar va xususan, depozit bozorida oladigan resurslari miqdoriga bog'liq. Demak, resurslarni jalb qilish uchun banklar o'rtasida raqobat kurashi mavjud.
Yangi mijozlarni jalb qilishni o'z ichiga olgan resurs bazasini shakllantirish tijorat bankining moslashuvchan aktivlari va passivlarini boshqarishning ajralmas qismi hisoblanadi. Mas'uliyatni samarali boshqarish vakolatli depozit siyosatini amalga oshirishni o'z ichiga oladi. Faoliyatning ushbu sohasining o'ziga xosligi shundaki, passiv operatsiyalar nuqtai nazaridan bankni tanlash odatda ma'lum bir mijozlar guruhi bilan chegaralanadi, ular qarz oluvchilarga qaraganda ancha kuchliroqdir.
Hozirgi vaqtda bank raqobatining rivojlanishi ma'lum mijozlar uchun yaqin bog'lanishga olib keladi. Agar bu mijozlar doirasi tor bo'lsa, bankning ularga bog'liqligi juda yuqori. Shunday ekan, resurs bazasini mustahkamlash uchun tijorat banklariga muddatlari, hajmlari va foiz stavkalari bo‘yicha mutanosiblashtirilgan depozit siyosati zarur.
«TKPB» AT banki resurs salohiyatini va mijozini kengaytirish maqsadida depozit siyosatini imkon qadar takomillashtirish zarur. Birinchi navbatda, depozit siyosati mijozlarning turli guruhlari uchun mavjud bo‘lgan omonatlar ro‘yxatini kengaytirishga, shuningdek, ularga qulaylik yaratish maqsadida yangi xizmat turlarini joriy etishga qaratilishi kerak.
"TKPB" OAJ depozit siyosati fuqarolarning barcha ijtimoiy va yosh guruhlari - ishlaydigan va nafaqaxo'rlar, yoshlar va o'rta yoshdagilarning ehtiyojlarini hisobga olishi, shuningdek, aholining kam ta'minlangan qatlamlari uchun ham mo'ljallangan bo'lishi kerak. aholi va o'rta va yuqori daromadli odamlar.
Jismoniy shaxslarning depozit xizmatlarini olishga qiziqishini oshirish maqsadida “TKPB” AT bankida quyidagi vositalardan foydalanish mumkin:
- aholining turli ijtimoiy qatlamlariga mo'ljallangan omonatlar ro'yxatini kengaytirish;
- foizlarni oldindan olish imkoniyati;
- ish haqi loyihalarini joriy etish;
- bank bilan doimiy hamkorlik qilgan taqdirda imtiyozlar, bonuslar va chegirmalar olish;
- "TKPB" AT bankining reklama siyosatini takomillashtirish;
- "Onlayn depozit" dasturini amalga oshirish.
Jismoniy shaxslarning omonatlarini ko‘paytirish maqsadida “TKPB” AJ “Mavsum xiti” omonatining yangi turini quyidagi shartlarda ochishni taklif qilishi mumkin: saqlash muddati 370 kun, foiz stavkasi 11%. yillik, to'ldirish huquqi bilan, boshlang'ich badalning minimal miqdori 10 ming rublni tashkil qiladi.
Yosh avlodni omonatchilar safiga jalb etish maqsadida “TKPB” AJ “Yoshlar” omonatini aholining ushbu ijtimoiy guruhiga alohida e’tibor qaratgan holda rivojlantirishi kerak.
Ushbu depozit uchun quyidagi shartlarni joriy etish taklif etiladi:
- minimal miqdor - 2000 rubl;
- omonat muddati - 5 yil;
– yillik foiz – 11%;
- yosh chegarasi 18 yoshdan 23 yoshgacha.
Mazkur omonat turiga omonatchilarning kirib kelishini ta’minlash uchun aholi o‘rtasida jozibador bo‘ladigan imtiyozlarni joriy etish maqsadga muvofiqdir. Bu poezd chiptasini sotib olayotganda, kitob do'konlarida ilmiy adabiyotlarni sotib olayotganda chegirma bo'lishi mumkin. Ushbu imtiyozlar, agar ushbu omonatdagi mablag'lar xizmatlar uchun to'langan bo'lsa va kamida bitta to'liq saqlash muddati uchun to'langan bo'lsa, amal qiladi.
Yosh aholiga e'tibor qaratgan holda, "Talaba" omonatini joriy etish mumkin, uning maqsadli auditoriyasi Tambov shahri talabalari bo'ladi. Ushbu omonat uchun minimal miqdor 1000 rubl, depozit muddati 181 kundan 1095 kungacha. Foiz stavkasi yiliga 7,5 - 8,5% bo'ladi. Ushbu hissaning jozibadorligi shundaki, hisoblangan foizlar universitetdagi o'qish to'lovlari hisobiga o'tkazilishi mumkin.
Depozit siyosatini takomillashtirish doirasida"Bank TKPB" AJ yuqori daromadli mijozlarga mo'ljallangan bir qator depozitlarni taklif qilishi mumkin. Masalan, shaxsiy xizmat ko'rsatadigan "Premium" omonati, o'z mijozining moliyaviy muammolarini kechayu kunduz hal qiladigan shaxsiy menejer xizmatlari, bu navbatda turmasdan bankka "qo'ng'iroq bo'yicha" kelish imkoniyatidir. filiallarda bu turli xil mijozlarga xizmat ko'rsatishni qo'llab-quvvatlashga kirishdir . “Premium” omonatiga ko‘ra, u ochilgan kundan boshlab 60 kun ichida omonatni to‘ldirish mumkin. "Premium" - bank depozitlari orasida eng yuqori foiz stavkalari bo'lgan, oylik foiz to'lovlari va ularni kapitallashtirish imkoniyati bilan omonat.
“TKPB” ATB (OAJ) ham omonatchilarning uy-joy, yirik xaridlar, ta’lim, turizm va dam olishga bo‘lgan ehtiyojlarini qondirishga qaratilgan depozit mahsulotlarini taklif qilishi kerak. Tambov universitetlari o'qituvchilari uchun mo'ljallangan depozit mahsuloti - "Professor" konini o'zlashtirish maqsadga muvofiqdir. Foiz stavkasi 6-10% ni tashkil qiladi va qisman yechib olish ham ta'minlanadi - qo'shimcha badallar miqdorining 20%.
“Oila+” omonatini ishlab chiqishda bankka murojaat qilish vaqtida 18 yoshga to‘lmagan bolalari bo‘lgan guruh jalb qilinadi. Foiz stavkasi yoqilgan bu tur hissasi yiliga 7 dan 10% gacha o'zgarishi mumkin.
AT “TKPB” depozit siyosatini takomillashtirish va mijozlarning depozit xizmatlariga qiziqishini oshirish bo‘yicha yana bir chora sifatida inflyatsion yo‘qotishlarning o‘rnini qoplash maqsadida omonat bo‘yicha foizlarni oldindan to‘lashni taklif qilish mumkin. Bunday holda, investor ma'lum bir muddatga mablag'larni joylashtirganda, darhol unga tegishli daromadni oladi. Biroq, bank omonati shartnomasi muddatidan oldin bekor qilingan taqdirda, bank omonat bo'yicha foizlarni qayta hisoblab chiqadi va ortiqcha to'langan summalar omonat summasidan ushlab qolinadi.
Mijozlarga “Bank TKPB” OAJdagi depozitlar toʻgʻrisida kerakli maʼlumotlarni olishni tezlashtirish va osonlashtirish uchun mijozlarga xizmat koʻrsatish xizmatini yaratish tavsiya etiladi, uning yordamida potentsial omonatchi mavjud boʻlgan barcha maʼlumotlarni olishi mumkin boʻladi. telefon orqali mahsulotlarni bepul depozit qilish. Ushbu xizmatning mavjudligi omonatchilarga to‘g‘ridan-to‘g‘ri bank ofisida xizmat ko‘rsatish vaqtini qisqartiradi va buning natijasida turli ijtimoiy toifadagi yangi omonatchilarni jalb qiladi.
Shu bilan birga, bank doimiy ravishda reklama siyosatiga e'tibor qaratishi kerak, bu esa uni mijozlar bazasini shakllantirishning samarali vositasiga aylantiradi. Bankning har bir raqobatbardosh ustunligi va har bir yangi depozit mahsuloti mijozlarga ma'lum va tushunarli bo'lishi, solishtirish oson bo'lishi, shuningdek, raqobatchilarning takliflaridan ustunlik jihatidan farq qilishi kerak.
Hozirgi vaqtda banklar onlayn depozitlarni faol ravishda taklif qilmoqdalar. Bunda ularni ofisga tashrif buyurish vaqtini tejab, masofadan turib omonatchi bo'lish imkoniyatidan foydalanadigan mijozlar qo'llab-quvvatlaydi.
Depozit siyosatini takomillashtirishning yana bir mexanizmi OAJ "Bank TKPB" xizmat qilishi mumkin"Onlayn depozit" dasturini amalga oshirish. Buning uchun bo‘lajak omonatchining “TKPB” AT bankida ochiq hisob raqamiga ega bo‘lishi va Internet-banking xizmatidan foydalanishi kifoya. Ushbu dastur yordamida siz joriy depozitlar qatoridan istalgan depozitni ochishingiz mumkin. Ushbu dasturning mijozlar uchun afzalliklari aniq - ofisga tashrif buyurish vaqtini tejash va omonatlarni eng qulay ochish - ishda, uyda yoki hatto ta'tilda. Ushbu xizmat uzoq bo'lishiga qaramay, omonat ochish shartnomasi bank filialida saqlanadi va mijoz uni ofisga birinchi tashrifidayoq olishi mumkin. Onlayn depozitni ochishning yagona sharti shundan iboratki, bu xizmatdan faqat “Bank TKPB” OAJda omonat ochishda ijobiy tajribaga ega boʻlgan mijozlar foydalanishi mumkin.
Shunday qilib, "TKPB" AJ depozit siyosatini takomillashtirish chora-tadbirlarini ishlab chiqishda uni optimallashtirishning ma'lum mezonlariga amal qilish kerak, ular orasida quyidagilarni ajratib ko'rsatish mumkin:
- depozit portfelini segmentatsiyalash (mijozlar bo'yicha);
- turli mijozlar guruhlariga tabaqalashtirilgan yondashuv;
- bank mahsulotlari va xizmatlarining raqobatbardoshligi.
Xulosa qilib shuni aytishimiz mumkinki, har bir bank o'z faoliyatining o'ziga xos xususiyatlariga tayangan holda va omonat omillarini hisobga olgan holda omonat turlarini, ularning shartlari va foizlarini, depozit operatsiyalarini amalga oshirish shartlarini belgilab beruvchi o'z depozit siyosatini ishlab chiqadi. boshqa banklar bilan raqobat va iqtisodiyotda yuzaga keladigan inflyatsiya jarayonlari.
3.2. "TKPB" OAJ uchun "Kelajakga sarmoya" depozit mahsulotini ishlab chiqish
Hozirda bank ishi aholining mutlaqo barcha ijtimoiy guruhlar ehtiyojlarini qondirishga qaratilgan juda ko'p miqdordagi depozitlar mavjud. Biroq, bugungi kunda Rossiyada faqat bir nechta kredit tashkilotlari bolalar uchun maqsadli depozitlarni chiqaradilar. Ular, masalan, Zenit Bank, Alfa-Bank, PJSC SDM - Bankda ochilishi mumkin. Bolalar omonatlari uchun kredit tashkilotlari tomonidan taklif qilinadigan shartlar juda farq qiladi. Shunday qilib, ba'zi banklar bunday depozitlarni faqat 14 yoshgacha bo'lgan bolalar nomiga, boshqalari esa - bola 18 yoshga to'lgunga qadar ochadilar. Omonat muddati bir yil yoki besh yil bo'lishi mumkin. Ba'zi banklarda minimal depozit miqdori 1000 rubl, boshqalarda esa 100 ming.Bozorda banklarning foiz stavkasi siyosati ham noaniq bo'lib, bolalar omonatlari bo'yicha stavka yiliga 5% dan 9% gacha o'zgarib turadi. Ushbu turdagi depozitlar to'ldirilishi mumkin. Depozit bo'yicha debet operatsiyalarini amalga oshirish imkoniyati banklarning minimal sonini taklif qiladi. Qoida tariqasida, omonat avtomatik ravishda bola voyaga etgunga qadar yoki 14 yoshga to'lgunga qadar uzaytiriladi.
Bola omonati ota-ona (vasiy) yoki yaqin qarindoshi tomonidan bolaning foydasiga ochiladi. Bunday omonat ochgan mijoz omonatchi deb ataladi. Bola tomonidan omonatga taqdim etilgunga qadar u omonatchining barcha huquqlariga ega. Voyaga etmagan shaxs 14 yoshga to'lganda omonatchining huquqlariga kirishi mumkin.
"TKPB" OAJ o'zining depozit siyosatini vaqti-vaqti bilan qayta ko'rib chiqayotganligi va raqobatchilar bilan birga bo'lgan holda, depozitlar mahsulotini yaxshilashga intilayotganligi sababli, foiz stavkalarini o'zgartiradi, shuning uchun mijozni jalb qilishning yangi, bo'lmagan pul mablag'larini joriy etish usulini ko'rib chiqish kerak. -standart depozit mahsuloti "Kelajakga sarmoya" .
Bola uchun omonatning asosiy afzalliklari quyidagilardan iborat:
- Ushbu mahsulot bolaning voyaga etganidan keyin kattalar hayotining boshlanishini ta'minlaydi;
- Ota-onalardan biri ham, vasiy ham omonat ochishi mumkin;
- Depozitni to'ldirish imkoniyati;
- Bolalar depozit hisobvarag'ini to'ldirish soni cheklanmagan;
- Yaxshi foiz stavkasi;
- Voyaga etganida, bola to'plangan pulni mustaqil ravishda boshqarish imkoniyatiga ega.
Bolalar omonatlarining kamchiliklari ham mavjud, ya'ni ular bo'yicha foiz stavkasi odatda muddatli omonatlarga nisbatan 0,5-1% past bo'ladi. Biroq, bu sizning jamg'armalaringizni ko'paytirish imkoniyatisiz saqlashdan ko'ra yaxshiroqdir. Bolalar omonatidan foydalanish tufayli bola allaqachon etarlicha katta kapitalga ega bo'ladi, buning natijasida u ta'lim olishi yoki o'z biznesini ochishi mumkin. Bundan tashqari, u o'z pullarini oqilona boshqarishni o'rganadi, bu esa kelajakda mablag'larni to'g'ri boshqarishga yordam beradi.
Depozit imtiyozlari:
– foizlarni kapitallashtirish;
- to'ldirish imkoniyati.
"TKPB" OAJda eng jozibali "Kelajakga sarmoya" depozit mahsulotini ishlab chiqish uchun mijoz 2 yil davomida 10 000 rubl depozit qo'ygan taqdirda yakuniy miqdor qancha bo'lishini hisoblab chiqamiz. maksimal taklif"Rosselxozbank" OAJda 9% va Sovcombank PJSCda yillik 9,5%.
Ushbu hisob-kitoblar murakkab foiz formulasi yordamida amalga oshirilishi kerak:
SUM=X*(1+%) n (1)
Qayerda SUM – yakuniy miqdor;
X - boshlang'ich miqdor;
% - yillik foiz stavkasi / 100;
n - davrlar, yillar (oylar, choraklar) soni.
Depozit rentabelligining qiyosiy tavsiflari 5-jadvalda keltirilgan.
Jadval 5. Depozit rentabelligining qiyosiy tavsifi
Ushbu banklarning taklifi dastlab iste'molchilarning ancha cheklangan segmentiga qaratilgan. Taklif etilayotgan depozitlarning daromadliligi 20% darajasida qolmoqda. Shunday qilib, "TKPB" OAJ maqsadli iste'molchilarga taqdim etadigan "Kelajakga hissa" depozitini ishlab chiqishi kerak. eng yuqori daromad yuqoridagi raqobatchilarga qaraganda.
“TKPB” OAJning “Kelajakga sarmoya” taklif etilayotgan muddatli omonat shartlari 6-jadvalda keltirilgan.
6-jadval. “Kelajakga qo'shgan hissasi” depoziti “TKPB” OAJ
Depozit imtiyozlari:
- Foizlarni kapitallashtirish;
- To'ldirish imkoniyati;
- Ruxsat etilgan foiz stavkasi;
- Avtomatik kengaytma.
Shu kabi shartlardan foydalangan holda “Kelajakga sarmoya” depozit mahsulotining rentabelligini hisoblab chiqamiz.
Foyda teng bo'ladi:
10000*(1+14,5/100) 2= 13110,25 rub.
13110,25-10000 \u003d 3110,25 rubl.
Hisoblangan mahsulotning rentabelligi quyidagicha bo'ladi:
3110,25/10000=31,1 %
Ushbu turdagi omonatlarni qiyosiy tahlil qilib, biz "TKPB" OAJ voyaga etmagan bolalari bo'lgan mijozlar uchun yanada samarali va jozibador bank mahsulotini taklif qilishi mumkin degan xulosaga kelishimiz mumkin.
Taklif etilayotgan depozit mahsulotining o'ziga xos xususiyati "eng kichik" uchun omonat ochish imkoniyati bo'ladi. Omonat muddati - 1 yildan 18 yilgacha, bu omonatchiga bolaning hayotining birinchi kunlaridan boshlab u voyaga etgunga qadar uzoq muddatli omonat ochish imkonini beradi. Dastlab, ota-onalar tomonidan bolaning omonatiga qo'yilgan mablag' 18 yoshdan keyin 5-10 barobar ortadi.
Hisob-kitoblar shuni ko'rsatadiki, "TKPB" OAJda 18 yil davomida "Kelajakga investitsiya" qanchalik foydali bo'ladi:
Variant 1. Ota-onalar 18 yil muddatga omonat ochadilar va darhol hisob raqamiga 20 ming rubl kiritadilar. Agar u hech qachon to'ldirilmasa, muddat oxirida o'rtacha yillik stavka 10% bo'lsa, bola 111 198 rublni olib qo'yishi mumkin.
Variant 2. Xuddi shu boshlang'ich sharoitda ota-onalar depozitni ramziy 500 rubl bilan to'ldiradilar. har oy. Bunday holda, katta yoshli bolaning ixtiyorida allaqachon 420 346 rubl bo'ladi.
Hisob-kitoblardan ko'rinib turibdiki, "Kelajakga sarmoya" bolaga ko'pchilik yoshiga qadar dastlabki badaldan bir necha baravar yuqori mablag'larni olish imkonini beradi.
Hozirgi vaqtda kam sonli banklar o'zlarining depozit liniyasida bunday mahsulotlarga ega va ko'pincha bunday omonatlarning muddati 3-5 yilgacha bo'ladi, bu esa bolalar omonatini ochish orqali katta miqdordagi mablag'ni to'plashni kutayotgan ota-onalarning umidlarini qondirmaydi. ularning farzandining yoshi.
“Kelajak sarmoyasi”ning jozibadorligi shundaki, AT “TKPB” bankida nafaqat ota-onalar, balki qarindoshlar – bobo, buvi, aka-uka, opa-singil va boshqalar ham bolalar uchun omonat ochishlari mumkin. Buning uchun pasport va bolaning tug'ilganlik haqidagi guvohnomasining asl nusxasini taqdim etish kifoya. "Kelajakga investitsiyalar" ma'lum bir sanagacha kerakli miqdordagi mablag'larni to'plashni nazarda tutadi. Ushbu mahsulotning o'ziga xosligi shundaki, mablag'lar mijozlar tomonidan uzoq vaqt davomida joylashtirilishi mumkin.
Ushbu omonatni ochish uchun bonus Visa Electron bank kartasining bepul chiqarilishi bo'ladi. Bunda bank kartasi “TKPB” AJ bankomatlari orqali omonatni to‘ldirish xizmatidan foydalanish vositasi bo‘lib xizmat qiladi.
Ijobiy jihat shundaki, siz har qanday yoshdagi bolaning nomiga "Kelajakga sarmoya" ni ochishingiz mumkin. 14 yoshga to'lgunga qadar omonatchilar mablag'larni boshqarishadi va pasport olish bilan bola omonatdagi jamg'armalarni mustaqil ravishda boshqarishi mumkin.
"TKPB" OAJ Bankidagi "Kelajakga investitsiyalar" ikkinchi farzandi bo'lgan shaxslar uchun ham jozibador bo'lishi mumkin, agar ushbu hissaga onalik kapitalini kiritish mumkin bo'lsa. 2016 yilda ikkinchi bolaning tug'ilishida to'lanishi kerak bo'lgan onalik kapitali miqdori 453 026 ming rublni tashkil qiladi. “Kelajakga sarmoya” omonat mahsulotidan foydalangan oilalar oila byudjetini munosib ravishda oshirishi mumkin. Agar siz ushbu pulni "TKPB" AJ (OAJ)dagi "Kelajakga qo'shgan hissasi" depozitiga 10% ga qo'ysangiz, yil davomida o'sish taxminan 45 000 rublni tashkil qiladi. Shubhasiz afzallik, hisob egalari imkoniyatiga ega bo'ladi oylik dividendlar olish mavjud investitsiyalar bo'yicha. Bu shuni anglatadiki, onalik kapitalini Tambovkreditprombankdagi depozit hisobvarag'iga o'tkazgan oilalar naqd pul olish imkoniyatiga ega bo'ladilar, bugungi onalik kapitali to'g'risidagi qonunga ko'ra, uni nafaqat bolalar bog'chasi, maktabi va bolaning keyingi ta'limi uchun to'lash uchun sarflash mumkin. universitet, uy-joy sharoitlarini yaxshilash va ota-onaning mehnat pensiyasining moliyalashtirilgan qismini shakllantirish, shuningdek, ovqatlanish, dam olish, davolanish va bolaning bo'limlariga tashrif buyurish uchun kundalik xarajatlar uchun ishlatiladi.
Hozirgi vaqtda onalik kapitali chaqaloq tug'ilgandan keyin darhol beriladi, ammo siz bu miqdorni faqat uch yildan keyin ishlatishingiz mumkin, bu vaqt ichida siz Pensiya jamg'armasi tomonidan berilgan guvohnomaga "shunchaki qaraysiz". Shuning uchun onalik kapitalini bola tug'ilgandan so'ng darhol "TKPB" ATB (OAJ)dagi omonatga o'tkazish va keyinchalik omonat bo'yicha foizlarni olib qo'yish bir nechta bolali oilalarga qo'shimcha talab qilinadigan kundalik tashvishlarni hal qilishga sezilarli darajada yordam beradi. chaqaloq hayotining birinchi kunlaridan boshlab xarajatlar.
So'nggi paytlarda bolalar omonatlariga qiziqish tobora ortib borayotganiga qaramay, ekspertlar bank faoliyatining istiqbolli ko'rinadigan sohasining kelajagini ehtiyotkorlik bilan bashorat qilmoqdalar. Buning asosiy sababi bolalar omonatlarining yuqori xavfliligidir, chunki ko'p hollarda ular uzoq muddatli bo'ladi. Xavfga qaramay bunday hissalar ko'p afzalliklarga ega.
Birinchidan, foiz stavkasi shartnoma tuzilgan muddatga mutanosib bo'ladi. Bunday uzoq muddatli shartnomani tuzishda stavka butun davr uchun tasdiqlanadi. Bundan tashqari, ushbu turdagi shartnomani tanlagan omonatchilar uchun turli xil bonus dasturlari mavjud. Ularning yordami bilan siz depozitlar bo'yicha daromadni oshirishingiz, shuningdek, turli xil xizmatlar, chegirmalar va foydali takliflardan foydalanishingiz mumkin. “TKPB” ATB (OAJ) omonatchi cheklanmagan miqdorda to‘ldirishi mumkin bo‘lgan “Kelajakga qo‘shgan hissasi”ni taklif etadi.
Ikkinchidan, uzoq muddatli depozitlarni, shu jumladan foizlarni kapitallashtirishni rivojlantirish mumkin. Ya'ni, shu tarzda siz omonat bo'yicha daromadni sezilarli darajada oshirishingiz mumkin.
Uchinchidan, mijozlarga boshqa bank xizmatlari uchun chegirmalar taqdim etiladi.
“Kelajakga sarmoya” uzoq muddatli depozit mahsulotini ishlab chiqishda potentsial mijozlarni “TKPB” OAJ omonat bo‘yicha bunday yuqori foiz stavkasini qanday taqdim etishi haqidagi savol qiziqtirishi mumkin. Buning oddiy tushuntirishi bor - "Kelajakga sarmoya" taqdim etilgan barcha depozitlar qatorida eng yuqori foiz stavkasini taklif qiluvchi yagona mahsulot bo'ladi. Hozirgi vaqtda Rossiya banklarida depozit stavkalari va inflyatsiya o'rtasida ko'pincha nomuvofiqlik mavjud, ya'ni inflyatsiya uzoq muddatda depozitlar bo'yicha barcha jamg'armalarni "yeydi". Biroq, Rossiya Markaziy banki ma'lumotlariga ko'ra, inflyatsiya prognozi 2026 yilgacha rejalashtirilgan edi. 2016 yilda Rossiyada inflyatsiya 6,4% ni tashkil qiladi va hisoblangan davrda bu indeks 5,3 - 7,3% orasida o'zgarib turadi. Binobarin, “Kelajak sarmoyasi” bo‘yicha yillik 10-14,5 foiz foiz stavkasi omonatchi uchun inflyatsiya darajasini deyarli ikki baravar oshiradi.
Natijada, bank depozitlari bozoridagi vaziyatni tahlil qilgandan so'ng, "Bank TKPB" AT bolali jismoniy shaxslarga yuqori daromadli "Kelajakga hissa" depozit mahsulotini taklif qilish uchun barcha imkoniyatlarga ega degan xulosaga kelishimiz mumkin. o'z mablag'larini ko'paytirishdan manfaatdor ko'plab omonatchilar.
Xulosa
Tadqiqot natijasida quyidagi xulosalar chiqarish mumkin.
Birinchi navbatda, dissertatsiyani yozish jarayonida tijorat banklarining barqaror va ishonchli faoliyat yuritishini ta’minlashda depozit siyosatini shakllantirish muhim o‘rin tutishi ma’lum bo‘ldi.
Tijorat banki depozit siyosatining nazariy asoslarini o‘rganish tijorat banklari uchun depozitlar asosiy va ayni paytda eng foydali resurslar turi ekanligini aniqlash imkonini berdi. Ushbu elementning resurs bazasidagi ulushining oshishi jalb qilingan mablag'larni katta hajmda joylashtirish imkonini beradi va shu bilan bank likvidligini oshiradi.
Ikkinchidan, ishni yozish jarayonida mamlakatimiz depozit bozoridagi mavjud vaziyat tahlil qilinib, bank tizimining alohida subyekti AT “TKPB” depozit operatsiyalari sohasidagi faoliyati o‘rganildi.
Tezisda olib borilgan tadqiqot natijalariga ko'ra, biz Rossiya Federatsiyasining depozit bozorida jismoniy shaxslarning omonatlariga mablag'larni jalb qilish bo'yicha barqaror vaziyat mavjud degan xulosaga kelishimiz mumkin.
“TKPB” ATB (OAJ)ning aholi omonatlarini jalb qilish sohasidagi faoliyatiga kelsak, bu yerda ham ijobiy, ham salbiy tendentsiyalarni qayd etish mumkin. Bank faoliyatining ijobiy tomonlari qatoriga doimiy ravishda kengayib borayotgan mijozlar bazasi, o‘z kapitali va jalb qilingan mablag‘larning o‘sishi kiradi.
Bitiruv ishida tijorat banklari duch kelayotgan bir qator muammolar aniqlandi. Bular qatoriga tijorat bankining resurs bazasini shakllantirish muammosi, shuningdek, fuqarolarning Rossiya banklaridagi omonatlarining ishonchsizligi kiradi.
Uchinchidan, depozit siyosatini o‘rganish va jismoniy shaxslarning omonatlarga mablag‘larini jalb qilish sohasidagi mavjud vaziyatni baholash AT “TKPB” depozit siyosatini takomillashtirish bo‘yicha qator takliflarni ishlab chiqish imkonini berdi.
Shunday qilib, depozit bazasini mustahkamlash va resurs salohiyatini kengaytirish maqsadida bankka quyidagilar taklif etiladi:
- aholining turli ijtimoiy guruhlariga e’tibor qaratgan holda depozitlar ro‘yxatini kengaytirish;
- foizlarni oldindan to'lash;
- bank bilan doimiy hamkorlikda imtiyozlar, bonuslar va chegirmalar tizimini joriy etish;
- AT “TKPB” bankining reklama siyosatini takomillashtirish;
- “Onlayn depozit” dasturini amalga oshirish.
"TKPB" AJ omonat siyosatini vaqti-vaqti bilan qayta ko'rib chiqadi va o'z raqobatchilari bilan tenglashib, depozit mahsulotlari qatorini yaxshilashga intiladi va shu bilan foiz stavkalarini o'zgartiradi. Bitiruv malakaviy ishida “Kelajakga investitsiya” yangi, nostandart depozit mahsulotini joriy etish kabi mijozni jalb qilish usuli ishlab chiqilgan. Hisoblangan depozitning rentabelligi 31,1% ni tashkil qiladi, bu raqobatdosh banklarnikidan sezilarli darajada yuqori. "Kelajakga sarmoya" shuningdek, bolali shaxslarni qiziqtirishi mumkin bo'lgan bir qator imtiyozlarga ega. Bularga quyidagilar kiradi: uzoq muddatli depozitlar, onalik kapitali bilan ishlash, Visa Electron bank kartasini bepul chiqarish.
Shunday qilib, tadqiqotning maqsad va vazifalari tijorat bankining samarali depozit siyosatini shakllantirish va amalga oshirish jarayonini takomillashtirish bo‘yicha nazariy va amaliy tavsiyalar ishlab chiqishda o‘zining mantiqiy xulosasini oldi.
Foydalanilgan manbalar ro'yxati
Qoidalar
1. 1990 yil 2 dekabrdagi 395-1-sonli Federal qonuni (2016 yil 5 apreldagi tahrirda) "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" // Consultant Plus yuridik ma'lumotnoma tizimi: [Elektron resurs] / Consultant Plus kompaniyasi.
2. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya Banki) to'g'risida: 2002 yil 10 iyuldagi N 86-FZ Federal qonuni (o'zgartirish va qo'shimchalar bilan) // Consultant Plus huquqiy ma'lumotnoma tizimi: [Elektron resurs ] / Kompaniya "Consultant Plus" ".
3. “Tambovkreditprombank” aksiyadorlik tijorat bankining ustavi. Aksiyadorlar umumiy yig'ilishining 2008 yil 22 apreldagi 1-son bayonnomasi bilan tasdiqlangan.
Ilmiy va o'quv adabiyotlari ro'yxati
1. Balabanov, I. T. Banklar va bank ishi / I. T. Balabanov. - Sankt-Peterburg. : Piter, 2009. - 345 p.
2. Batalov, A.G. Bank raqobati / A. G. Batalov. - M.: "IMTINOZ" nashriyoti, 2014. - 215 b.
3. Batrakova, L.G. Tijorat bankining foiz siyosatini tahlil qilish / L.G. Batrakov. – M.: Logos, 2012. – 37 b.
4. Beloglazova, G.N. Bank ishi / G. N. Beloglazova. - M.: Moliya va statistika, 2009. - 592 b.
5. Belyaev, M. N. Bank ishi: kompleks haqida qiziqarli / M. N. Belyaev. – M.: Vershina, 2015. – 29 b.
6. Bratko A.G. Rossiya bank tizimidagi markaziy bank / A. G. Bratko. – M.: Spark, 2014. – 335 b.
7. Buylov, M. T. Ikki yirik sotuvchi / M. T. Buylov // Kommersant-Money. - 2014. - 14-son. - S. 27.
8. Bukato, V.I. Rossiyadagi banklar va bank operatsiyalari / V.I. Bukato. – M.: Moliya va statistika, 2015. – 28 b.
9. Vedenkin, A.A. Banklardagi shaxsiy depozitlar hajmi tez sur'atlar bilan o'sib bormoqda / A.A. Vedenkin. – M.: Logos, 2014. – 128 b.
10. Velieva, I. Pul yig'ish vaqti / I. Velieva // Ekspert. - 2009. - 11-son. – 8-bet.
11. Vinogradov, A. V. Dunyoda depozitlarni kafolatlash tizimini qurishning asosiy modellari / A. V. Vinogradov // Pul va kredit. - 2014. - 6-son. - S. 62-67.
12. Vladimirova, M.P. Pul, kredit, banklar / MP Vladimirova. – M.: INFRA-M, 2010. – 195 b.
13. Vyatko, L. D. Banklar va ularning depozitlari / L. D. Vyatko. – M.: Logos, 2010. – 152 b.
14. Gamidov, G.M. Bank va kredit biznesi / G.M. Gamido. - M.: UNITI, 2009. - 240 b.
15. Gattunen, I. K. Kreditlar va depozitlar / I. K. Gattunen. – M.: EKSMO, 2014. – 10 b.
16. Grozovskiy, B. G. To'liq o'zaro nomuvofiqlik / B. G. Grozovskiy // Kompaniya. - 2014 yil - 22-son. – S. 23.
17. Dovnar, Yu.P. Jismoniy shaxslarning bank omonatlarini himoya qilish. Qiyosiy huquqiy jihat / Yu.P. Dovnar. – M.: Amalfeya, 2013. – 38 b.
18. Jukov, E. F. Bank ishi / E. F. Jukov. - M.: UNITI-DANA, 2011. - 264 b.
19. Jukov E.F. Banklar va nobank kredit tashkilotlari va ularning operatsiyalari / E.F. Jukov. – M.: VZFEI, 2010. – 75 b.
20. Zaslavskaya, O. D. Daromad evaziga ishonchlilik / O. D. Zaslavskaya // Biznes xronikasi. - 2014. - 30-son. - 12-bet.
21. Zorina, E.E. Jismoniy shaxslar depozitlari bozoriga umumiy nuqtai / E.E. Zori-na // Raqobatchi. - 2015. - 9-son. - S. 18.
22. Karpov, M. T. Omonatchilarning banklarga qaytishi / M. T. Karpov // Bugun. - 2014. - No 21. - B.4.
23. Kiryan, P. R. Banklar omonatlarni qaytarib bermaydi / P. R. Kiryan // Ekspert. - 2009 yil - 24-son. – S. 31.
24. Lavrushin, O. I. Bank ishi / O.I. Lavrushin. - M.: Moliya va statistika, 2011. - 101 b.
25. Lavrushin, O.I.Pul, kredit, banklar / O.I. Lavrushin. - M .: "Moliya va statistika", 2011. - 590 b.
26. Lexis, V.K. Kredit va banklar / V. K. Lexis. – M.: Prospekt, 2010. – 240 b.
27. Mazin, E. Investorlar vaqtni behuda sarflamaydilar / E. Mazin // Biznes. - 2014. - 6-son. - 12-bet.
28. Matovnikov, M. Yu. Chakana savdo bozori tarkibining o'zgarishi natijasida Sberbank monopoliyasini kuchaytirish / M. Yu. Matovnikov // Bank ishi. - 2014 yil - 8-son. - P.16.
29. Matyuxin, G. Rossiyada bank islohoti strategiyasi haqida yana bir bor / G. Matyuxin // Bank ishi. - 2014. - No 10. - C. 22 - 25.
30. Parfenov, K.G. Tijorat banklarida bank hisobi va operatsion texnikasi / K. G. Parfenov. - M .: Intel - sintez, 2014. - 458 p.
31. Puxov, A.V. Bank chakana biznesini rivojlantirish metodologiyasi / A.V. Puxov. - M .: MChJ "Parfenov.ru", 2012. - 56 p.
32. Puchkova, P.K. Bank depoziti: axborotni qo'llab-quvvatlashdan tahliliy echimlarga qadar / P.K. Puchkov. – M.: Prospekt, 2014. – 132 b.
33. Romanova, M.V. Bank ishi: soliq tomoni/ M.V. Romanova. - M.: Bank biznes markazi, 2012. - 97 b.
34. Rumas, S. Banklarning resurs bazasidagi aholi mablag'lari / S. Rumas // Bank byulleteni. - 2014 yil - 7-son. – B.12–19.
35. Semenyuta, O.G. Rossiya Federatsiyasidagi pul, kredit, banklar / O. G. Semenyuta. – M.: Kontur, 2012. – 302 b.
36. Serebryakov, SV Moliyaviy ekologiya: Rossiyada pulni saqlash xavfsiz bo'ladimi / SV Serebryakov // Bank ishi. - 2014 yil - 5-son. - S. 15-20.
37. Solntsev, O.M. Moliyaviy resurslarning o'sish manbalari / O. M. Solntsev // Ekspert. - 2015. - 38-son. - S. 41.
38. Tavasiev, A.M. Bank ishi: menejment va texnologiya / A. M. Tavasiev. - M.: UNITI-DANA, 2013. - 46 b.
39. Tomkovich, R.R. Bank operatsiyalari: huquqiy tartibga solish va mijozlarga xizmat ko'rsatish amaliyoti / R.R. Tomkovich. – M.: Amalfeya, 2012. – 18 b.
40. Chelnokov, V.A. Pul, kredit, banklar / V.A. Chelnokov. – M.: UNI-TI, 2010. – 70 b.
41. Shmyreva, A.I. Pul. Kredit. Banklar. / A. I. Shmireva. – M.: Novosibirsk, 2011. – 280 b.
42. Jismoniy shaxslarning 2015 yildagi omonatlari bozori tahlili 2016 yil 10 fevral: Omonatlarni sug'urtalash agentligi. – URL: http://asv.org.ru/agency/for_press/pr/311771/?sphrase_id=567173 (kirish sanasi: 10.02.2016)
43. 2015 yil uchun jismoniy shaxslarning depozit siyosatini tahlil qilish: Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki. – URL: http://www.cbr.ru/statistics/?prtid=macro_sub (kirish sanasi: 03/11/2016)
44. “TKPB” ATB (OAJ) rasmiy sayti. URL: http: //www.tkpb.ru/
45. Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining rasmiy sayti. URL: www.cbr.ru
“Tijorat bankining depozit operatsiyalarini tashkil etish va depozit siyosatini baholash” mavzusidagi dissertatsiya. yangilangan: 2018 yil 25-may tomonidan: Ilmiy maqolalar.Ru
Kirish
1. Tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirishning nazariy asoslari
Tijorat banklarining depozit operatsiyalarining tasnifi
Depozit portfelini shakllantirish usullari va vositalari
2 Sberbank OAO Sibir bankining depozit siyosatini tahlil qilish
Bankning depozit siyosatiga ta'sir etuvchi tashqi va ichki muhit omillarini o'rganish
Bank depozitlari va depozit operatsiyalari tarkibini tahlil qilish
Mijozlarning maqsadli guruhlarini jalb qilish bo'yicha faoliyatni tahlil qilish
3.1 Iqtisodiy faol aholiga mablag'larni jalb qilish va omonatlarni sotish bo'yicha chora-tadbirlar ishlab chiqish
3.2 Depozit xizmatlarini ko'rsatishda bankning innovatsion strategiyasi
Xulosa
Foydalanilgan manbalar ro'yxati
Kirish
Rossiya Federatsiyasining zamonaviy bank tizimi kredit tashkilotlari raqobatining kuchayishi va bozor pozitsiyalarini saqlab qolish yoki mustahkamlash zarurati tufayli rivojlanishning sifat jihatidan yangi bosqichiga o'tish bilan tavsiflanadi, bu istisnosiz bank faoliyatining barcha sohalariga ta'sir qiladi. Bitimlar hajmining miqdoriy o'sishi va bank faoliyati rentabelligining oshishi kredit tashkilotlaridan depozit resurslarini boshqarish sifatini yaxshilashni va depozit siyosatini shakllantirishga asoslangan yondashuvlarni qayta ko'rib chiqishni talab qiladi, bu esa yangi iqtisodiy sharoitlarni hisobga olishi kerak. xo'jalik yurituvchi sub'ektlarning ehtiyojlarini qondirish va bankning umumiy rivojlanish strategiyasiga rioya qilish.
So‘nggi yillarda bank ekspertlari tijorat banklarining depozit siyosatining ularning faoliyati rivojiga ta’siri ortib borayotganini ta’kidlamoqda. Shu bilan birga, depozit siyosatini shakllantirishning nazariy asoslari, amaliy amalga oshirish muammolari va baholash usullarining yetarli darajada ishlab chiqilmagani uning tijorat banklari va umuman bank tizimi faoliyatining miqdoriy va sifat ko‘rsatkichlarini yaxshilashga ta’sirini zaiflashtirmoqda. . Bunday sharoitda tijorat banki depozit siyosatining barcha jihatlarini ochib beruvchi nazariy va amaliy masalalarni kompleks ishlab chiqish alohida dolzarblik kasb etadi.
Bitiruv malakaviy ishining maqsadi tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirishning nazariy asoslarini o'rganish, "Sberbank" OAJ Sibir bankining depozit siyosatini tahlil qilish va uni takomillashtirish yo'nalishlarini taklif qilishdir.
Ushbu maqsadga erishish uchun quyidagi vazifalar belgilandi va amalga oshirildi:
depozit siyosatining bank siyosatidagi o‘rni va rolini aniqlash;
tijorat bankining depozit siyosatining maqsad va vazifalarini o‘rganish;
tijorat bankining depozit siyosatini belgilovchi omillarni aniqlash;
rossiya Federatsiyasi depozit bozorini rivojlantirishning asosiy tendentsiyalarini o'rganish;
Sberbank OAO Sibir bankining depozit siyosatini tahlil qilish;
"Sberbank" OAJ Sibir bankining depozit siyosatini takomillashtirish chora-tadbirlarini taklif qilish va ularning samaradorligini baholash;
Tadqiqot predmeti tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish, amalga oshirish va baholash jarayonida rivojlanadigan iqtisodiy va tashkiliy munosabatlardir.
Tadqiqot ob'ekti - "Sberbank" OAJ Sibir banki tomonidan depozit siyosatini shakllantirish va amalga oshirishning joriy amaliyoti;
Tadqiqotning metodologik asoslari. Dissertatsiya tadqiqotining nazariy va uslubiy asosini bozor iqtisodiyotining rivojlanish qonuniyatlarini, tijorat banki faoliyatini tashkil etish va boshqarish asoslarini, bank faoliyatini tashkil etishning iqtisodiy va tashkiliy jihatlarini ochib beruvchi yetakchi mahalliy va xorijiy mutaxassislarning ishlari tashkil etdi. bank siyosati. Muallif o‘z tadqiqotida bank ishi bo‘yicha qator ko‘zga ko‘ringan olimlar: A. Babicheva, G. N. Beloglazova, E. N. Vasilishen, E. P. Jarkovskaya, E. F. Jukov, L. P. Krolivetskaya, V. I. Kolesnikova, G. Kolesnikova, G. G. kabi olimlarning nazariy ishlanmalariga tayangan. , G. S. Panova, A. M. Tavasiev, K. R. Tagirbekova.
Tadqiqotning axborot bazasi. Ishda federal qonunlar, Rossiya Federatsiyasining tijorat banklari faoliyatiga oid normativ-huquqiy hujjatlari, o'rganilayotgan mavzu bo'yicha ilmiy konferentsiyalar va seminarlar materiallari, davriy nashrlar materiallari, nashr etilgan ma'lumotlar va ma'lumotlardan foydalanilgan. moliyaviy hisobotlar Novosibirsk viloyatining tijorat banklari, shuningdek muallif tomonidan Sberbank OAO Sibir bankidan olingan ma'lumotlar.
Tadqiqot usullari. Bitiruv malakaviy ishi statistik va analitik namunalardan foydalanishga, shuningdek, o‘rganilayotgan ko‘rsatkichlarning dinamik holatini guruhlash, narx va qiyosiy tahlil qilish usulidan foydalanishga asoslangan.
Dissertatsiyaning amaliy ahamiyati tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish, amalga oshirish va baholash asoslarini ishlab chiqish uchun "Sberbank" OAJ Sibir banki faoliyatida tadqiqot natijalaridan foydalanish imkoniyatidan iborat.
Ish hajmi va tuzilishi. Bitiruv malakaviy ishi kirish, uch bob, xulosa, foydalanilgan adabiyotlar ro‘yxatidan iborat.
1. Tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirishning nazariy asoslari
Zamonaviy sharoitda samarali faoliyat yuritishi, rivojlanishi va o‘z oldiga qo‘ygan maqsadlariga erishish uchun har bir tijorat banki o‘zining depozit siyosatini, ya’ni amaliy boshqaruv strategiyasini ishlab chiqishi kerak. Ma’lumki, moliyaviy resurslarni jalb qilish va ularni keyinchalik joylashtirish tijorat banki faoliyatining asosiy shakllari hisoblanadi. Aktiv vositalarga investitsiya qilish uchun pullik asosda shakllangan mablag'lar fondidan foydalaniladi. Shuning uchun passiv operatsiyalar daromad olishga qaratilgan bank operatsiyalarining aksariyatiga nisbatan asosiy hisoblanadi. Shu munosabat bilan jalb qilingan mablag'lar mustaqil siyosat ob'ekti sifatida qaralishi kerak.
Depozit foiz siyosati yuridik va jismoniy shaxslarning, shuningdek, davlat byudjetining omonat shaklidagi mablag‘larini keyinchalik o‘zaro manfaatli foydalanish maqsadida jalb etishga qaratilgan chora-tadbirlar majmuidir.
Depozit siyosati kreditorlarga vaqtincha bo'sh pul mablag'larini joylashtirish imtiyozlarini, shuningdek, banklar o'zlarida mavjud bo'lgan resurslardan faol operatsiyalarda foydali foydalanish imkoniyatini ta'minlash uchun mo'ljallangan. Bunday holda, turli depozitlarning o'ziga xos xususiyatlarini hisobga olish kerak.
Depozit siyosati – tijorat bankining mijozlar mablag‘larini qaytariladigan asosda jalb qilish strategiyasi va taktikasi.
Bankning depozit siyosati quyidagilarni o'z ichiga olishi kerak:
bozorni har tomonlama o‘rganish, ya’ni moliyaviy muhitni, bankning mablag‘larni jalb qilish sohasidagi o‘rni va rolini tahlil qilish, diagnostika va o‘rni tahlili asosida bankning depozitlarga mablag‘ jalb etish bo‘yicha faoliyatini amalga oshirish strategiyasini ishlab chiqish; bashorat qilish;
mijozlar uchun yangi bank depozit mahsulotlarini ishlab chiqish, taklif qilish va ilgari surish bo‘yicha tijorat banklari taktikasini shakllantirish (tovar, narx, marketing va kommunikatsiya siyosati sohasida);
ishlab chiqilgan strategiya va taktikani amalga oshirish;
siyosatning amalga oshirilishini va uning samaradorligini monitoring qilish;
tijorat bankining mablag‘larni jalb qilish bo‘yicha faoliyatini monitoring qilish.
Tijorat banklarida korxonalar, tashkilotlar va aholining vaqtincha bo'sh pul mablag'larini turli turdagi depozitlar (depozitlar)dagi bank hisobvaraqlariga jalb qilish jarayonini tartibga soluvchi asosiy hujjat bankning depozit siyosati hisoblanadi. Bu har bir bank tomonidan mustaqil ravishda bankning strategik rejasi, bank resurs bazasining tuzilishi, holati va dinamikasini tahlil qilish hamda rivojlanish istiqbollaridan kelib chiqqan holda ishlab chiqiladigan hujjatdir. Bundan tashqari, bankning kredit siyosati va bankning investitsiya siyosati kabi jalb qilingan mablag'larni joylashtirishning asosiy yo'nalishlari va shartlarini belgilovchi bunday hujjatlar qo'llaniladi.
“Bankning depozit siyosati” hujjati qonun hujjatlarida belgilangan talablarni, kredit va investitsiya siyosati bo‘yicha memorandumlarda belgilangan maqsad va vazifalarni bajarish uchun mablag‘larni jalb qilish bo‘yicha uning strategiyasini belgilab berishi, bunda asosiy e’tibor bankning likvidligini saqlash va foydali ish faoliyatini ta’minlashga qaratilishi kerak. Xususan, bank quyidagilarni ta'minlaydi:
bankning o'z mablag'lari (kapitali)ning o'sish istiqbollari, demak, o'z va qarz mablag'lari o'rtasidagi nisbat;
jalb qilingan va jalb qilingan mablag'larning tarkibi (depozitlar, depozitlar, banklararo kreditlar, shu jumladan Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining kreditlari);
omonat va omonatlarning imtiyozli turlari, ularni jalb qilish shartlari; muddatli depozitlar (depozitlar) va "talab qilib" muddati o'rtasidagi nisbat;
depozitlar va depozitlarning asosiy kontingenti, ya'ni omonatchilar toifasi;
mablag'larni jalb qilish va jalb qilish geografiyasi;
banklararo kreditlar bo'yicha istalgan kreditor banklar, ikkinchisini jalb qilish muddatlari; depozitlar (depozitlar) va banklararo kreditlarni jalb qilish shartlari;
depozitlarni jalb qilish usullari (bank hisobvarag'i, vakillik hisobvarag'i, bank depoziti (depozit) shartnomalari asosida, o'z sertifikatlari, veksellarini chiqarish yo'li bilan);
rubl va xorijiy valyutadagi depozitlar (depozitlar) o'rtasidagi nisbat;
depozitlarga mablag'larni jalb qilishning yangi shakllari;
depozitlarning (depozitlarning) ayrim turlarini ochish uchun maxsus shartlar;
qarz mablag'lari bo'yicha bankning risk standartlariga rioya qilish choralari.
Depozit siyosati, birinchi navbatda, quyidagi talablarga javob berishi kerak.
Yaxshi ishingizni bilimlar bazasiga yuborish oddiy. Quyidagi shakldan foydalaning
Talabalar, aspirantlar, bilimlar bazasidan o‘z o‘qishlarida va ishlarida foydalanayotgan yosh olimlar sizdan juda minnatdor bo‘lishadi.
E'lon qilingan http://www.allbest.ru/
Kirish
1. Depozit operatsiyalariga nisbatan banklarning foiz siyosatining nazariy asoslari
1.1 Bankning foiz siyosatining iqtisodiy jihatlari
1.2 Foiz siyosatining huquqiy asoslari
1.3 Bankning foiz siyosatining tasnifi va turlari
2. OAJ Bank Petrocommercening depozit operatsiyalariga nisbatan foiz siyosatini tahlil qilish
2.1 "Bank Petrocommerce" OAJning umumiy tavsifi
2.2 "Bank Petrocommerce" AJ moliyaviy ko'rsatkichlarini tahlil qilish
2.3 OAJ Petrocommerce Bankining depozit operatsiyalariga nisbatan foiz siyosatini baholash.
Xulosa
Foydalanilgan manbalar ro'yxati
Ilovalar
Kirish
Tijorat korxonasi turlaridan biri sifatida bank muassasasining o'ziga xos xususiyati shundaki, uning resurslarining katta qismi o'z mablag'lari hisobidan emas, balki jalb qilingan mablag'lar hisobidan shakllantiriladi. Banklarning mablag'larni jalb qilish imkoniyatlari cheksiz emas va Markaziy bank tomonidan tartibga solinadi. Banklar resurslarining asosiy qismini jalb qilingan mablag‘lar tashkil etadi, ular faol bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun mablag‘larga bo‘lgan umumiy ehtiyojning 90% gacha qoplaydi. Tijorat banki korxonalar, tashkilotlar, muassasalar, jismoniy shaxslar va boshqa banklarning omonat ko‘rinishidagi mablag‘larini jalb qilish va tegishli hisobvaraqlar ochish imkoniyatiga ega.
Zamonaviy sharoitda samarali faoliyat ko'rsatishi, rivojlanishi va o'z maqsadlariga erishish uchun har bir kredit tashkiloti o'z depozit siyosatini, ya'ni majburiyatlarni amaliy boshqarish strategiyasini ishlab chiqishi kerak. Ma’lumki, moliyaviy resurslarni jalb qilish va ularni keyinchalik joylashtirish tijorat banki faoliyatining asosiy shakllari hisoblanadi. Aktiv vositalarga investitsiya qilish uchun pullik asosda shakllangan mablag'lar fondidan foydalaniladi. Shuning uchun passiv operatsiyalar bankning daromad olishga qaratilgan aksariyat operatsiyalariga nisbatan asosiy hisoblanadi. Shu munosabat bilan jalb qilingan mablag'lar bank siyosatining mustaqil ob'ekti sifatida qaralishi kerak. Jalb qilingan mablag'larni boshqarish bank biznes siyosatining muhim tarkibiy qismidir. Biroq ushbu faoliyat sohasining nazariy asoslarini o‘rganish bilan bog‘liq masalalar ilmiy adabiyotlarda yetarlicha ishlab chiqilmagan. Bu, ayniqsa, bankning depozitlarga nisbatan foiz siyosati kontseptsiyasiga taalluqlidir.
Tanlangan tadqiqot mavzusining dolzarbligi shundaki, hozirgi inqiroz sharoitida moliya bozorlaridagi beqaror vaziyat, inflyatsiyaning kuchayishi, raqobat va boshqa omillar - bularning barchasi tijorat bankiga katta ta'sir ko'rsatadi. Binobarin, aniq va puxta o‘ylangan depozit siyosati tijorat bankiga o‘z mavqeini saqlab qolish va rivojlantirish imkonini beradi.
Bitiruv malakaviy ishining maqsadi “Bank Petrocommerce” OAJning depozit operatsiyalariga nisbatan foiz siyosatini tahlil qilish va uning iqtisodiy barqarorligini mustahkamlash tizimida tijorat bankining depozit siyosatini takomillashtirish bo‘yicha takliflar ishlab chiqishdan iborat.
Tadqiqot davomida quyidagi vazifalar belgilandi:
- depozit operatsiyalariga nisbatan tijorat bankining foiz siyosatini shakllantirishning nazariy asoslarini ko‘rib chiqish;
- "Bank Petrocommerce" OAJ faoliyatining umumiy tavsifini berish;
- "Bank Petrocommerce" OAJ moliyaviy faoliyatini tahlil qilish;
- “Bank Petrocommerce” OAJ misolida tijorat bankining depozit siyosatini tahlil qilish.
Bitiruv malakaviy ishini o'rganish ob'ekti "Petrocommerce" OAJ hisoblanadi.
Tadqiqotning nazariy asosini Rossiya Bankining qonun hujjatlari, o'quv adabiyotlari, statistik to'plamlar, davriy nashrlar, ma'lumotnoma va axborot tizimlari tashkil etdi.
"Bank Petrocommerce" OAJning moliyaviy hisobotlari va ichki hujjatlari WRCning axborot bazasi bo'lib xizmat qildi.
1. Depozit operatsiyalariga nisbatan banklarning foiz siyosatining nazariy asoslari
1.1 Iqtisodiy akbankning foiz siyosati
Tijorat banklarining asosiy ijtimoiy-iqtisodiy funktsiyasi moliyaviy vositachilik bo'lib, uning mohiyati ortiqcha mablag'ga ega bo'lgan sub'ektlardan pul oqimlarini ularga muhtoj bo'lgan sub'ektlarga o'tkazishdan iborat. Ushbu funktsiyani bajarish uchun banklar foiz ko'rinishida daromad oladi, bu esa ularning rivojlanishiga imkon beradi. O'z navbatida, vositachilik samaradorligi ko'p jihatdan resurslarni qarz stavkalaridan yuqori stavkalarda taqsimlash imkoniyati bilan belgilanadi, bu esa tijorat banklarining foiz siyosatini shakllantirishni dolzarb qiladi.
Rossiyada bozor munosabatlarining rivojlanishi, bir tomondan, foiz stavkasining bozor shakllanishi uchun imkoniyatlar yaratdi va banklarning joylashgan joyiga, ularning turiga, hajmiga, faoliyat muddatiga, banklarning rivojlanish darajasiga qarab foiz stavkalarining tabaqalanishini kuchaytirdi. mintaqaviy raqobat va boshqalar, aksincha, foiz stavkalarini boshqarish muammolarini va ularga xos bo'lgan xavflarni yanada kuchaytirdi.
Raqobat kuchayishi, qonunchilikning qattiqlashishi, bank bozorida umumiy rentabellik darajasining pasayishi, jalb qilingan va joylashtirilgan resurslar o'rtasidagi foiz marjasining pasayishi sharoitida daromad darajasini saqlab qolish mumkin. umumiy aylanma va bitimlar hajmi.
Bank tomonidan ko‘rsatilayotgan xizmatlar narxini belgilashga umumiy yondashuvlarni nazarda tutuvchi foiz siyosatini ishlab chiqish, kreditlar va depozitlar bo‘yicha foiz stavkalarini ma’lum muddatga hisoblab chiqish va belgilash hamda uni amalda qo‘llash bankka narxlarni belgilash bo‘yicha ko‘rsatmalarga ega bo‘lish imkonini beradi. bugungi va ma'lum kelajak uchun daromadlar va xarajatlarni boshqarish, foydani boshqarish va boshqalar nuqtai nazaridan bank boshqaruvining boshqa yo'nalishlarini muvofiqlashtirish, bu esa pirovard natijada butun kredit muassasasining samarali faoliyatini ta'minlaydi.
Foiz siyosati - bu foiz stavkalarini boshqarish orqali iqtisodiy munosabatlarni tartibga solishga qaratilgan chora-tadbirlar majmuidir.
Tijorat banklarining foiz siyosati bank operatsiyalaridan sof foiz daromadlarini maksimal darajada oshirishga, kredit riskini sug‘urtalashga va bank balansining likvidligini boshqarishga qaratilgan. Ya'ni, foiz siyosatini boshqarish jarayoni quyidagi vazifalarni hal qilishga qaratilgan:
- hozirgi vaqtda foyda olishga va kelajakda uni olish uchun sharoit yaratishga yordam berish;
- tannarxni belgilashni tartibga solish (depozit va kredit foizlari);
- foiz stavkasi riskini minimallashtirish;
- summalar va muddatlar bo'yicha aktiv va passiv balansini saqlash;
- balans likvidligini ta'minlash.
Bankning foiz siyosati jalb qilingan va joylashtirilgan mablag'larni chiqarish shartlari va foiz stavkalarining o'zgarishi o'rtasidagi tafovutning davomiyligi, foiz stavkalarining o'zgarishi natijasida yo'qotish xavfida ifodalangan foiz riski darajasi bilan belgilanadi. jalb qilingan mablag'lar bo'yicha bank tomonidan to'lanadigan foiz stavkalarining kreditlar bo'yicha stavkalaridan oshib ketishi.
Foiz siyosatini shakllantirishning asosiy tamoyillarini ajratib ko'rsatishimiz mumkin:
- bank faoliyatini tijoratlashtirish bilan chambarchas bog'liqlik;
- depozit (passiv) va kredit (faol) operatsiyalari bo'yicha foiz stavkalarini bir vaqtda tartibga solish;
- tabaqalashtirilgan foiz stavkalarini belgilash, bank operatsiyalarining rentabelligini ta'minlash va ularni shartnoma asosida to'lash tartibi.
Bankning foiz siyosatiga tashqi va ichki omillar ta’sir ko‘rsatadi.
Tashqi omillarga quyidagilar kiradi:
-moliya bozorining holati;
- inflyatsiya darajasi;
- bank xizmatlariga talab;
- bank raqobatining darajasi;
- Rossiya banki va Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligining siyosati;
- mintaqaviy o'ziga xoslik;
- ijtimoiy muhitning holati.
Ichki omillarga quyidagilar kiradi:
- bank tomonidan ko'rsatiladigan xizmatlar doirasi;
- xodimlarning malakasi va tajribasi;
- bank mijozlari tarkibi.
Foiz siyosatini shakllantirishda bank moliya bozorining turli tarmoqlari har xil foiz stavkalari bilan tavsiflanishini hisobga oladi.
Moliya institutlari (jumladan, davlat tashkilotlari) o‘rtasidagi qisqa muddatli kreditlash operatsiyalarida qo‘llaniladigan pul bozori stavkalari rasmiy diskont stavkasi, qisqa muddatli banklararo kreditlar bo‘yicha stavka hisoblanadi.
Qimmatli qog'ozlar bozorining stavkalari asosan turli obligatsiyalarning chiqarilish vaqtidagi va keyinchalik ikkilamchi bozordagi daromadlilik stavkalari hisoblanadi.
Bankdan tashqari qarz oluvchilar va kreditorlar bilan bank operatsiyalari bo'yicha stavkalar ko'rsatilgan qarz oluvchilar va kreditorlarga pul mablag'larini taqdim etish va jalb qilish bilan bog'liq stavkalardir.
Tijorat banki tomonidan resurslarni taqsimlash sohasida olib boriladigan foiz siyosatining asosiy tamoyili balanslangan aktivlar tuzilishi va chiqarilgan resurslarning qaytarilmasligi xavfining minimal darajasi bilan maksimal daromad olishni ta’minlashdan iborat.
Shunday qilib, bugungi kunda tijorat bankining foiz siyosati uning balansining likvidligi va rentabelligini tegishli tarzda boshqarishga qaratilgan. Samarali foiz siyosati kredit va depozit resurslariga narxlarning moslashuvchanligini, bankning likvidligi va rentabelligini ta'minlashi kerak.
1.2 Normativ huquqlarFoiz siyosatining yangi asoslari
Banklar yuridik shaxs bo‘lib, iqtisodiy jihatdan mustaqildir. Ular bozor munosabatlari sharoitida asosiy maqsad sifatida har bir aniq mijozga nisbatan o'zlarining foiz siyosatini olib boradilar, uning yakuniy natijasi foyda olishdir. Bankning mijozlar bilan ishlashi uchun iqtisodiy va huquqiy javobgarlik bank muassislari va aksiyadorlari zimmasiga yuklanadi.
Tijorat banki kredit portfelini shakllantirishdan oldin kredit va depozit operatsiyalariga nisbatan foiz siyosatini maksimal foyda keltiradigan tarzda shakllantirishi kerak. Shunga ko'ra, depozit operatsiyalari bo'yicha foiz stavkasi kredit operatsiyalariga nisbatan past darajada. Turli depozit vositalari bo'yicha foiz stavkalari shakllanishning o'ziga xos xususiyatlariga ega. Jismoniy shaxslarning depozitlari bo'yicha stavkalar odatda yuridik shaxslarning depozitlari bo'yicha stavkalardan past bo'ladi, chunki depozitlar hajmi kichikroq va resurs bazasini shakllantirish xarajatlari yuqori. Shu bilan birga, jismoniy shaxslarning omonatlari yaxshi boshqariladi va depozitlar bo'yicha foizlarni oshirish orqali resurslarning tez oqimini ta'minlash mumkin.
Tijorat banklarining foiz siyosatini tartibga soluvchi asosiy me'yoriy hujjatlar Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 39-P-sonli "Banklar tomonidan pul mablag'larini jalb qilish va joylashtirish bilan bog'liq operatsiyalar bo'yicha foizlarni hisoblash tartibi to'g'risida" gi Nizomi . U bank mijozlari - jismoniy va yuridik shaxslarning Rossiya Federatsiyasi milliy valyutasida ham, chet el valyutasida ham pul mablag'larini jalb qilish va joylashtirish bilan bog'liq bankning faol va passiv operatsiyalari bo'yicha foizlarni hisoblash tartibini belgilaydi. bank hisobvaraqlaridagi mablag'lardan foydalanish uchun.
Banklar foizlarni to‘rtta usuldan biri bilan hisoblashlari mumkin: oddiy foiz, murakkab foiz, shartnoma shartlariga muvofiq qat’iy yoki o‘zgaruvchan foiz stavkasidan foydalanish. Agar shartnomada foizlarni hisoblash usuli ko'rsatilmagan bo'lsa, u holda foizlar belgilangan foiz stavkasidan foydalangan holda oddiy foiz formulasi bo'yicha hisoblanadi. Jalb qilingan va joylashtirilgan mablag'lar bo'yicha foizlar miqdorini hisoblashda foiz stavkasi (yillik foizlarda) va mablag'lar jalb qilingan yoki joylashtirilgan kalendar kunlarning haqiqiy soni hisobga olinadi.
Foizlar to‘rt usuldan biri bilan hisoblanishi mumkin: oddiy foizlar, murakkab foizlar, shartnoma shartlariga muvofiq qat’iy yoki o‘zgaruvchan foiz stavkasidan foydalanish. Agar shartnomada foizlarni hisoblash usuli ko'rsatilmagan bo'lsa, u holda foizlar belgilangan foiz stavkasidan foydalangan holda oddiy foiz formulasi bo'yicha hisoblanadi. Jalb qilingan va joylashtirilgan mablag'lar bo'yicha foizlar miqdorini hisoblashda yillik foizlarda foiz stavkasi va mablag'lar jalb qilingan yoki joylashtirilgan kalendar kunlarning haqiqiy soni hisobga olinadi.
Kredit operatsiyalari ishtirokchilari uchun bozor munosabatlari va davlat tomonidan tartibga solishning foiz stavkalari darajasiga ta'siri katta ahamiyatga ega. Davlat foiz stavkasi darajasini birinchi navbatda iqtisodiyotning ayrim tarmoqlarini ustuvor rivojlantirishni ta’minlash maqsadida o‘zgartiradi. Foiz stavkalarini tartibga solishning yana bir maqsadi milliy kredit tizimi ishtirokchilari uchun teng sharoit yaratishdir.
Kredit bozoriga jalb qilingan va joylashtiriladigan resurslar qiymatini belgilovchi muhim omil Markaziy bankning foiz siyosati hisoblanadi. Aksariyat Markaziy banklar o'zlarining pul-kredit siyosatini foiz stavkalarini tartibga solish asosida olib boradilar, ya'ni. iqtisodiyotdagi pul narxini belgilaydi. Markaziy bank tijorat banklarining foiz stavkalari darajasiga bevosita (direktiv) va bilvosita tartibga solish usullaridan foydalangan holda ta'sir ko'rsatadi.
To'g'ridan-to'g'ri tartibga solish usullari quyidagilarni o'z ichiga oladi:
Foiz stavkalarining yuqori darajasini cheklash;
Kredit va depozit foizlari o'rtasidagi farqni aniqlash.
Markaziy bank tomonidan tijorat banklarining faol va passiv operatsiyalari bo‘yicha foiz stavkalari chegarasining to‘g‘ridan-to‘g‘ri belgilanishi kredit resurslari bozorida raqobatning kuchayishiga, ularni jalb qilish imkoniyatlarining cheklanishiga, ustav kapitalini ko‘paytirish zaruriyatiga, kreditlashning qisqarishiga olib kelishi mumkin. xavfli kreditlarni kamaytirish va kreditlar bo'yicha foiz stavkalarini oshirish.
Foiz stavkalari darajasiga bilvosita ta'sir qilishning eng samarali vositalariga quyidagilar kiradi:
Markaziy bankning minimal rezerv talablari qiymati;
Tijorat banklariga beriladigan kreditlar hajmi, shartlari va bozor bahosi;
Likvidlik ko'rsatkichlari;
Tijorat banklarining soliqqa tortish mexanizmi.
Soliq stavkalarining o'zgarishi foiz stavkalari darajasiga bevosita ta'sir qiladi, ya'ni. soliq stavkalari qanchalik yuqori bo'lsa, kredit uchun foiz stavkalari shunchalik yuqori bo'ladi va aksincha. Markaziy bankning majburiy zahiralarining oshishi ham kreditlar bo‘yicha foiz stavkalarining oshishiga olib keladi.
Markaziy bank tomonidan belgilangan resurslar uchun to‘lov stavkasi majburiy zaxira normasi va davlat qimmatli qog‘ozlarini chiqarish va muomalaga chiqarish shartlari bilan bir qatorda tijorat banklarini boshqarishning samarali vositasi hisoblanadi. Markaziy bank ikkinchisining foiz siyosatini to'g'ridan-to'g'ri tartibga solishga murojaat qilmasdan, foiz stavkalarining oshishi yoki pasayishini rag'batlantirib, butun iqtisodiyot bo'ylab foiz siyosatining birligini belgilaydi. Aksariyat mamlakatlarda rasmiy stavkalar orasida pul-kredit va kredit bozorlari mamlakatda diskont stavkasi yoki qayta moliyalash stavkasini bildiradi.
Diskont stavkasi – Markaziy bank tomonidan tijorat banklariga kredit berishning rasmiy stavkasi. Diskont stavkasi Markaziy bank muomaladagi pul miqdorini, inflyatsiya sur’atlarini, to‘lov balansining holatini va valyuta kursini tartibga soluvchi asosiy vositalardan biridir. Rasmiy foiz stavkasining pasayishi kredit resurslari narxining pasayishiga va bozorda taklifning ko'payishiga olib keladi, aksincha, uning oshishi pul massasining qisqarishiga, inflyatsiyaning sekinlashishiga olib keladi, lekin shu bilan birga. vaqt, investitsiyalarning qisqarishi. Qayta moliyalash stavkasining o'zgarishi inflyatsiya darajasiga qarab Markaziy bankning pul-kredit siyosatidagi o'zgarishlardan dalolat beradi. Ushbu stavkalarni tartibga solish orqali pul massasiga ta'sir qilish siyosati hisob siyosati deb ataladi. Markaziy bankning foiz siyosati ta'sir ko'rsatadigan asosiy ob'ekt barcha rivojlangan mamlakatlarda qisqa muddatli kreditlardir. Biroq, Markaziy bank diskont stavkasini tartibga solish orqali nafaqat pul bozori, balki moliya bozori holatiga ham ta'sir qiladi. Shunday qilib, diskont stavkasining oshishi pul bozorida kreditlar va depozitlar bo'yicha stavkalarning oshishiga olib keladi, bu esa o'z navbatida qimmatli qog'ozlarga bo'lgan talabning pasayishiga va ularning taklifining oshishiga ta'sir qiladi.
Pul tizimining evolyutsiyasi jarayonida qayta moliyalash stavkasi o'rta muddatli istiqbolda milliy valyuta qiymatiga nisbatan iqtisodiyotga ma'lum mezon beruvchi ko'proq indikativ ko'rsatkichlarga ega bo'la boshladi. Moliya bozorida operatsiyalarni amalga oshirish va pul-kredit siyosati vositalari bo'yicha foiz stavkalarini tasdiqlash orqali bank, shu bilan foiz stavkalarining o'zgarishi koridorini shakllantiradi. Markaziy bank foiz stavkalarining moliya bozoriga ta'siri bank tomonidan bank tizimining joriy likvidligini tartibga solish bo'yicha chora-tadbirlarni amalga oshirish jarayonida ham namoyon bo'ladi.
Shunday qilib, pul-kredit tartibga solishda ham, likvidlikni qo‘llab-quvvatlash siyosatida ham, foiz stavkalari siyosatida ham yuqoridagi tamoyillarga qat’iy rioya qilish natijasida butun bank tizimida mablag‘larni samarali qayta taqsimlash va bank ishtirokisiz resurs bazasini shakllantirish uchun rag‘bat yaratiladi. resurslar.
1.3 Qiziqishning tasnifi va turlaribank siyosati
Tijorat bankining foiz siyosatining asosiy maqsad va vazifalaridan kelib chiqib, quyidagi turlarni ajratish mumkin:
Faol operatsiyalar bo'yicha foiz siyosati;
Passiv operatsiyalar bo'yicha foiz siyosati.
Faol operatsiyalar - banklar o'z ixtiyorida resurslarni joylashtiradigan operatsiyalar. Bularga quyidagilar kiradi:
Korxonalarning ishlab chiqarish, ijtimoiy, investisiya va ilmiy faoliyatini qisqa va uzoq muddatli kreditlash;
Aholiga iste'mol kreditlari berish;
Qimmatli qog'ozlarni sotib olish;
faktoring;
Innovatsion moliyalashtirish va kreditlash;
Bank mablag'lari tomonidan o'z kapitalida ishtirok etish iqtisodiy faoliyat korxonalar;
Boshqa banklarga kreditlar.
Faol operatsiyalar bo'yicha foiz siyosatini boshqarish kredit operatsiyalarini amalga oshirishda bankning tejamkor ishlashini ta'minlash va narxlarning o'zgarishi bilan bog'liq risklarni minimallashtirish uchun optimal kredit foiz stavkalarini belgilashga qaratilgan chora-tadbirlar majmuasidan foydalanishdan iborat. kredit xizmatlari.
Faol operatsiyalar bo'yicha foiz stavkalarini belgilashda bank quyidagi omillarni hisobga oladi:
Markaziy bankning rasmiy diskont stavkasi;
bozor sharoitlari;
Mablag' yig'ish xarajatlari;
Loyihaning xavf darajasi;
Qarz oluvchining moliyaviy holati, ishonchlilik darajasi, to'lov qobiliyati.
Yuqori chegara Kredit uchun bank foizlari bozor sharoitlari bilan belgilanadi. Pastki chegara bankning mablag'larni jalb qilish va kredit muassasasining faoliyatini ta'minlash uchun xarajatlarini hisobga olgan holda shakllantiriladi. Har bir aniq bitim bo'yicha foiz stavkasini hisoblashda tijorat banki kredit qo'yilmalarining bazaviy darajasini (kredit qo'yilmalarining taxminiy qiymatidan kelib chiqqan holda aniqlanadi) va kreditlarning garovga qo'yilgan rentabellik darajasini hisobga oladi.
Har bir aniq bitim bo'yicha foiz stavkasini belgilashda tijorat banki quyidagilarni hisobga oladi:
Asosiy foiz stavkasi darajasi;
Risk mukofoti.
Bazaviy foiz stavkasi kredit kapitalining rejalashtirilgan qiymati va kelgusi davr uchun kredit operatsiyalarining garovga qo'yilgan rentabellik darajasidan kelib chiqqan holda belgilanadi.
Bazaviy bank stavkasi har bir bank tomonidan kreditlar uchun belgilangan minimal stavkadir. Banklar ba'zi marjani qo'shish orqali kredit beradi, ya'ni. ko'pgina chakana kreditlar uchun asosiy stavka bo'yicha mukofot. Bazaviy stavkaga bankning operatsion va ma’muriy xarajatlari hamda foydasi kiradi. Har bir bank tomonidan mustaqil ravishda belgilanadi.
Faol operatsiyalar bo'yicha foiz siyosatini shakllantirishda e'tiborga olinadigan omillarga quyidagilar kiradi:
Mablag'larni jalb qilish xarajatlari (depozitlar bo'yicha o'rtacha foiz stavkasi darajasi);
Kreditga xos bo'lgan xavf darajasi (shu jumladan garov holati);
Kreditni to'lash muddati;
Kreditni shakllantirish va uning qaytarilishini nazorat qilish xarajatlari;
Raqobatbardosh bank stavkalari;
Banklar va qarz oluvchilar o'rtasidagi munosabatlarning tabiati (shu jumladan, qarz oluvchining depozit hisobvarag'idagi mablag'lardan olingan daromadlar va unga xizmatlar ko'rsatish - uning hisob-kitoblarini to'lash va boshqalar);
Mablag'lar va boshqa aktivlarni investitsiyalash orqali olinishi mumkin bo'lgan daromad darajasi.
Passiv operatsiyalar - bu banklar tomonidan kreditlash va boshqa faol operatsiyalar uchun o'z resurslarini shakllantiradigan operatsiyalar.
Bularga quyidagilar kiradi:
Yuridik va jismoniy shaxslarning hisob-kitob va joriy hisobvaraqlariga jalb qilish;
Fuqarolar, korxonalar, tashkilotlarning shoshilinch hisobvaraqlarini ochish;
Qimmatli qog'ozlarni chiqarish;
Boshqa banklardan olingan kreditlar.
Jismoniy va yuridik shaxslarning bo‘sh pul mablag‘lari uchun raqobatda banklar depozitlar bo‘yicha foiz stavkasidan asosiy dastak sifatida foydalanadilar. Bank tomonidan taklif qilingan stavkaning oshishi qo'shimcha resurslarni jalb qilish imkonini beradi. Aksincha, resurslar bilan to'lgan, lekin ularni joylashtirish uchun bir nechta foydali hududlar bilan cheklangan bank depozit stavkalarini saqlab qoladi yoki hatto kamaytiradi. Banklar depozit hisobvarag'ining turiga, pul mablag'larini depozitga joylashtirish muddatiga va omonat summasiga qarab tabaqalashtirilgan stavkalarni belgilaydilar. Bankning depozit majburiyatlari bo‘yicha narx belgilash mablag‘larni jalb qilishning bozor qiymatini aks ettiruvchi depozit stavkasi va har bir turdagi depozit hisobvaraqlariga xizmat ko‘rsatish bilan bog‘liq bank xarajatlari o‘rtasidagi bog‘liqlikni tahlil qilishga asoslanadi. Agar hisobvaraq bo'yicha bankning operatsion xarajatlari sezilarli bo'lsa, masalan, mijozlar hisob-kitoblari bo'yicha, u holda stavka past bo'ladi yoki umuman foiz to'lanmaydi. Ba'zan bank mijozga omonatga xizmat ko'rsatish xarajatlarini qat'iy belgilangan komissiya to'lovi yoki hisobvaraq bo'yicha har bir operatsiyaning narxini belgilash orqali o'tkazadi va shu bilan birga mijozning hisobvarag'idagi qoldiq bo'yicha foizlarni to'laydi.
Omonatchini bankka pul joylashtirishga qiziqtirish va uni boshqa variantlardan voz kechishga majbur qilish uchun qarz oluvchilar unga umuman ma'lum bir mamlakat iqtisodiyotidagi o'rtacha rentabellik darajasini qoplashlari kerak. Bu daraja ma'lum bir davrdagi iqtisodiy o'sishning real sur'atiga deyarli teng. Shu tariqa kreditning boshlang‘ich yoki asosiy qiymati aniqlanadi, u tovarlar va xizmatlar narxlarining inflyatsion o‘sishidan farqli ravishda haqiqiy o‘sishni aks ettiradi va shuning uchun real foiz stavkasi deb nomlanadi.
Asosiy depozit stavkasi darajasiga ta'sir qiluvchi asosiy omillar quyidagilardir:
Mamlakatda iqtisodiy o'sishning real sur'ati;
Investitsion davrda kutilayotgan inflyatsiya darajasi;
Muayyan bank muassasasi bilan bog'liq bo'lgan mablag'larning qaytarilmasligi xavfi.
Depozitlar bo'yicha to'lanadigan foizlar qayta taqsimlash funktsiyasini bajaradi, u kredit resurslariga bo'lgan talabga muvofiq depozitlar tarkibini va turli maqsadlarda investitsiyalarning muayyan shakllariga mablag'larning kirib kelishini tartibga solishi mumkin.
Shunday qilib, foiz siyosati bank faoliyatini tartibga solishning eng muhim va shu bilan birga ancha murakkab vositalaridan biridir. Foiz stavkalari shkalasini tuzishning asosiy tamoyillari kredit resurslariga bo'lgan talab va taklif holatiga, saqlash muddatlariga, depozitlarga, inflyatsiya darajasiga va boshqalarga asoslanishi kerak. Shuningdek, deyarli barcha mamlakatlarda foiz siyosati davlat tomonidan tartibga solinadi.
Depozit operatsiyalariga nisbatan samarali foiz siyosati tijorat bankining muvaffaqiyatli faoliyatining muhim tarkibiy qismlaridan biridir. Depozit operatsiyalari uning passiv operatsiyalarining asosiy guruhini tashkil qiladi. Ular asosida bank resurslarining katta qismi xo’jalik yurituvchi sub’ektlar va aholini qisqa va uzoq muddatli kreditlash maqsadida foydalaniladi. Bankning omonatlarni jalb qilish qobiliyati uning boshqa bozor ishtirokchilari tomonidan tan olinishining asosiy mezoni hisoblanadi.
2. OAJ Bank Petrocommercening depozit operatsiyalariga nisbatan foiz siyosatini tahlil qilish
2.1 Umumiy belgiaktyorlik"Bank Petrocommerce" OAJ
Bank Petrocommerce (keyingi o'rinlarda - Bank) IFD Kapital Group ning strategik aktivlaridan biri bo'lib, 2003 yilda moliyaviy kompaniyalar guruhi sifatida tashkil etilgan va hozirda aktivlari neft va gaz sanoatida taqdim etilgan yirik diversifikatsiyalangan xoldinglardan birini ifodalaydi. bank va moliya xizmatlari, qurilish, kimyo sanoati, ommaviy axborot vositalari va yuqori texnologiyalar.
2013-yil oktabr oyida Bank bankning 79,4% aktsiyalarini sotib olish yo'li bilan Otkritie moliyaviy korporatsiyasi tarkibiga qo'shilishi haqida e'lon qildi.
Bank 1992-yilda tashkil etilgan boʻlib, korporativ mijozlarga, kichik va oʻrta biznes subʼyektlariga, xususiy mijozlarga, VIP mijozlarga, jumladan, investitsiya bank xizmatlariga keng koʻlamli xizmatlar koʻrsatuvchi universal moliya instituti hisoblanadi.
Bank Rossiya Federatsiyasining eng yirik banklaridan biri bo'lib, Rossiya Federatsiyasining 29 ta sub'ektida va 2014 yil 1 aprel holatiga ko'ra, 18 ta filial, 1501 bankomat, 7618 ta POS-terminalni o'z ichiga olgan keng mintaqaviy tarmoqqa ega. Bank guruhiga, shuningdek, "Bank Petrocommerce-Ukraina" YoAJ kiradi - keng ko'lamli bank xizmatlarini ko'rsatadigan universal moliya instituti. "Bank Petrocommerce-Ukraine" YoAJ faoliyatining asosiy yo'nalishlaridan biri xizmat ko'rsatishdir Rossiya kompaniyalari Ukraina bozorida faoliyat yurituvchi va Rossiya sarmoyalari bilan Ukraina kompaniyalari.
Bank aktsiyadorlari quyidagilardir: Kompaniya RESERVE INVEST HOLDING (KIPR) LIMITED 86,03% mulk ulushi bilan; Kompaniya CONFERN LIMITED ulushi 10,47% va minoritar aksiyadorlar umumiy ulushi 3,49%.
|
Direktorlar kengashi raisi |
||
|
Fedun Leonid Arnoldovich |
“IFD Kapital” Yopiq aksiyadorlik jamiyati direktorlar kengashi raisi |
|
|
Direktorlar kengashi a'zolari |
||
|
Alekseeva Elizaveta Ivanovna |
“IFD Kapital” yopiq aksiyadorlik jamiyati Guruhning ichki nazorat va audit departamenti direktori |
|
|
Jirkov Aleksandr Nikolaevich |
||
|
Matytsin Aleksandr Kuzmich |
LUKOIL OAO moliya bo'yicha katta vitse-prezidenti |
|
|
Mixaylov Sergey Anatolievich |
"IFD Kapital" Yopiq aktsiyadorlik jamiyati direktorlar kengashi a'zosi |
|
|
Nikitenko Vladimir Nikolaevich |
"Bank Petrocommerce" OAJ direktorlar kengashi a'zosi |
|
|
Nikitin Stanislav Georgievich |
LUKOIL OAO vitse-prezidenti-g'aznachisi |
|
|
Plaksina Olga Vladimirovna |
“IFD Kapital” Yopiq aksiyadorlik jamiyati boshqaruvi raisi |
|
|
Ilyinskaya Elena Fedorovna |
“IFD Kapital” yopiq aksiyadorlik jamiyati boshqaruvi raisining birinchi o‘rinbosari |
Bank omonatlarni majburiy sug'urta qilish tizimida ishtirok etuvchi banklar reestriga kiritilgan, yetakchi professional tashkilotlar va birlashmalarning to'liq a'zosi hisoblanadi, jumladan:
Rossiya banklari assotsiatsiyasi;
Veksel bozori ishtirokchilari uyushmasi;
Milliy jamg'arma assotsiatsiyasi (o'zini o'zi tartibga soluvchi notijorat tashkilot);
"Rossiya mintaqaviy banklari assotsiatsiyasi" notijorat tashkiloti;
"Qimmatli qog'ozlar bozori ishtirokchilari milliy assotsiatsiyasi" o'zini-o'zi tartibga soluvchi (notijorat) tashkiloti;
"VISA" uyushmasi;
Rossiya milliy SWIFT assotsiatsiyasi;
Moskva Xalqaro Valyuta Assotsiatsiyasi;
Milliy valyuta assotsiatsiyasi;
MasterCard a'zolari uyushmasi (notijorat tashkilot);
Faktoring kompaniyalari assotsiatsiyasi;
“Milliy to‘lov kengashi” notijorat hamkorligi;
LUKOIL xayriya fondi notijorat tashkiloti.
Bankning moliyaviy ishonchliligi va barqarorligi yetakchi xalqaro va milliy reyting agentliklarining yuqori kredit reytinglari bilan tasdiqlanadi.
Standard & Poor's
Bank aktivlarning yuqori sifatini saqlash, tavakkalchilik va xarajatlarni samarali boshqarishga alohida e’tibor qaratadi. Bankning risklarni nazorat qilish tizimi “Expert RA” mustaqil reyting agentligi tomonidan sertifikatlangan bo‘lib, shundan so‘ng 2013-yil 7-oktabrda Bankning risklarni nazorat qilish tizimiga eng yuqori “A.rm” reytingi berilgan. Risklarni boshqarish tizimi ularni boshqaruv qarorlarini qabul qilish bosqichida ham, bank faoliyati jarayonida ham hisobga olish imkonini beradi. Ushbu tizim yuzaga kelishi mumkin bo'lgan xatarlarni o'z vaqtida aniqlash, ularni aniqlash va tasniflash, tavakkalchilik pozitsiyalarini tahlil qilish, o'lchash va baholash, shuningdek, bank risklarini boshqarishning aniq usullarini qo'llashga asoslanadi. Xatarlarni baholash tartib-qoidalari va risklarni boshqarish joriy operatsiyalar jarayonlariga birlashtirilgan. Bankda risklarni boshqarish tizimini qurishda bank nazorati va tartibga solish bo'yicha Bazel qo'mitasining tavsiyalari hisobga olinadi.
Bank boshqaruv uchun aniqlaydigan asosiy xavf turlariga quyidagilar kiradi:
Kredit tavakkalchiligi - boshqaruv mexanizmi - bu bankning vakolatli organlari va qo'mitalari tomonidan kredit pozitsiyalari bo'yicha risklarni taqsimlash tamoyili asosida o'rnatiladigan, limitlarni samarali taqsimlash imkoniyatini ta'minlaydigan limitlar, shuningdek, ular ustidan operativ nazorat. ulardan foydalanish;
Bozor riski - pozitsiyalarni har kuni qayta baholash tartibi va bozor tavakkalchiligiga ega bo'lgan pozitsiyalar uchun hajm va to'xtash limitlari tizimi qo'llaniladi. Hajm va to'xtash limitlarini belgilash va qayta ko'rib chiqish, shuningdek chegirmalarni hisoblash uchun xavf ostida qiymat (VAR) usuli qo'llaniladi;
Likvidlikni yo'qotish xavfi - joriy likvidlik va tarkibiy likvidlik riski alohida boshqariladi;
Operatsion va huquqiy risklar - ichki va tashqi yo'qotishlar to'g'risidagi ma'lumotlarni aniqlash va to'plash, ularni tahlil qilish va baholash. Bankning barcha xodimlari, shuningdek boshqaruv organlari harakatlarni amalga oshirishda va qarorlar qabul qilishda operatsion va huquqiy risklarning ta’sirini hisobga olishlari;
Obro'-e'tibor xavfi - mumkin bo'lgan yo'qotishlarni kamaytirish, mijozlar va kontragentlar, ta'sischilar (ishtirokchilar), moliya bozori ishtirokchilari, davlat hokimiyati organlari va mahalliy davlat hokimiyati organlari, bank birlashmalari (assotsiatsiyalari), a'zolari bo'lgan o'zini o'zi tartibga soluvchi tashkilotlar oldida bankning ishchanlik obro'sini saqlash va saqlash bo'yicha choralar ko'riladi. bank hisoblanadi;
Mamlakat va mintaqaviy risk - tarmoqni rivojlantirish strategiyasini belgilashda Bank mintaqalardagi vaziyatni siyosiy va iqtisodiy barqarorlik nuqtai nazaridan, shuningdek, eng qiziqarli potentsial kontragentlarning ishonchliligi nuqtai nazaridan ko'rib chiqadi. Inqirozlarning yuzaga kelishini bashorat qilish uchun ekonometrik usullardan foydalanishga asoslangan model qo'llaniladi;
Strategik tavakkalchilik - Bank quyidagi usullardan foydalanadi: SWOT tahlili va boshqa usullar, ular asosida Bankning salohiyatidan samarali foydalanishni ta'minlash, turli risklar o'rtasidagi sinergiyadan maksimal darajada foydalanish uchun zarur strategik chora-tadbirlar (dasturlar, loyihalar) shakllantiriladi. korxonalar.
2.2 Moliyaviy faoliyatni tahlil qilish"Bank Petrocommerce" OAJ
2013-yilda “Bank Petrocommerce” OAJ Bankning rivojlanish strategiyasiga muvofiq biznesning barcha maqsadli yo‘nalishlarida barqaror rivojlanishni namoyish etdi. Biroq, 2013 yil natijalariga ko'ra, Bank 7,1 milliard rubl miqdorida zarar ko'rdi.
"Bank Petrocommerce" OAJning majburiy ko'rsatkichlariga rioya etilishini baholash 2-jadvalda keltirilgan.
2-jadval - Majburiy standartlarni amalga oshirishni baholash
|
Ko'rsatkichlarni nomlash |
Standart qiymat |
Haqiqiy qiymatlar |
||
|
Oldingi hisobot sanasi holatiga ko'ra |
Hisobot sanasida |
|||
|
Bankning o'z mablag'lari (kapitali) etarlilik koeffitsienti (N1) |
||||
|
Bankning tezkor likvidlik koeffitsienti (N2) |
||||
|
Bankning joriy likvidlik koeffitsienti (N3) |
||||
|
Bankning uzoq muddatli likvidlik koeffitsienti (N4) |
||||
|
Qarz oluvchi yoki tegishli qarz oluvchilar guruhi uchun maksimal xavf chegarasi (N6) |
||||
|
Katta kredit risklarining maksimal hajmi (N7) |
||||
|
Bank tomonidan uning ishtirokchilariga beriladigan kreditlar, bank kafolatlari va kafolatlarining maksimal miqdori normasi (N9.1) |
||||
|
Bank insayderlari uchun jami risk darajasi (N10.1) |
||||
|
Boshqa yuridik shaxslarning aktsiyalarini (ulushlarini) sotib olish uchun bankning o'z mablag'laridan (kapitalidan) normativ foydalanish (N12) |
2-jadvaldagi ma'lumotlar bankning o'z mablag'lari etarlilik koeffitsienti qiymatining 2013 yil yakuni bo'yicha 2012 yilga nisbatan oshganligini ko'rsatadi. Ko'rinib turibdiki, Bank kapitalning etarlilik talablariga to'liq rioya qiladi. 2014 yil 1 yanvar holatiga o'z kapitalining etarlilik koeffitsienti (N1) RASga muvofiq 12,6% ni tashkil etdi; 01.01.2014 dan boshlab, Bazel III ga muvofiq jami kapital etarlilik koeffitsienti 14,2% ni tashkil qiladi.
Bankning likvidlik ko'rsatkichlari avvalgidek yuqori darajada: 2014 yil 1 yanvar holatiga tezkor likvidlik koeffitsienti (N2) 60,1%, joriy likvidlik (N3) - 75,7%, uzoq muddatli likvidlik - 76,7% ni tashkil etdi. Kredit portfelining mijozlar mablag'lariga nisbati 01.01.2014 yil holatiga ko'ra 113% (01.01.2013 yil holatiga 99%).
Bir zumda likvidlilik koeffitsienti 01.01.2013 yil holatiga 51,4%ni tashkil qilgan bo'lsa, 01.01.2014 yil holatiga ko'ra bu ko'rsatkich 8,7%ga o'sdi va 60,1%ni tashkil etdi. Shunday qilib, bankning qiymati joriy likvidlikning oshishi bilan ishladi, deb aytishimiz mumkin. Bu shuni anglatadiki, bank barcha talab qilinadigan majburiyatlar bo'yicha da'volar yuzaga kelganda, to'lov qobiliyatini saqlab qolgan holda ularni to'lash uchun etarli likvidlikka ega bo'ladi.
Muddatli majburiyatlar bo‘yicha joriy likvidlik koeffitsientining 2013-yil 1-yanvardagi 79,2 foizga nisbatan 2014-yil 1-yanvar holatiga ko‘ra 75,7 foizga kamayishi, biroz salbiy tendentsiyaga qaramay, barqaror holatni ko‘rsatadi, chunki bu ko‘rsatkich hamon me’yordan 50 foizdan oshadi. . Shunday qilib, bank muddatli majburiyatlarning zarur ulushini to'lash uchun likvid mablag'larga ega.
2013-yil 1-yanvar holatiga uzoq muddatli likvidlik koeffitsienti 77,5 foizni tashkil etgan bo‘lsa, 2014-yil 1-yanvar holatiga ko‘ra bu ko‘rsatkich pasayib, 76,7 foizni tashkil etdi. Demak, 2014-yil 1-yanvar holatiga ko‘ra, bankning uzoq muddatli investitsiyalarining 76,7 foizi uzoq muddatli resurslar hisobiga ta’minlangan, bu 120 foizlik me’yordan ancha pastdir. Shunday qilib, Bank uzoq muddatli likvidlikning past darajasiga ega, uning pozitsiyasi boshqa likvidlik koeffitsientlari bo'yicha barqaror, shuning uchun muvozanatsiz likvidlik xavfi paydo bo'lishi mumkin.
Bitta qarz oluvchiga yoki tegishli qarz oluvchilar guruhiga (N6) maksimal risk koeffitsienti 2013 yilda oshdi va 24,8% ni tashkil etdi, bu 25% standart maksimal qiymatga yaqin, bu esa Bankning kredit portfelini kelgusida diversifikatsiya qilish zarurligini taqozo etadi. bu nisbatning qiymatini kamaytirish uchun.
Bank tomonidan uning ishtirokchilariga taqdim etilgan kreditlar, bank kafolatlari va kafolatlarining maksimal miqdori (N 9.1) va boshqa yuridik shaxslarning ulushlarini sotib olish uchun o'z mablag'laridan foydalanish (N12) 01.01.2014 yil holatiga ko'ra 0 ni tashkil etdi. , bu Bankning ushbu sohalarda hech qanday tavakkalchilikka ega emasligini ko'rsatadi.
2012 va 2013 yillarda yirik kredit risklarining maksimal hajmi (N7) standarti 800 me'yordan sezilarli darajada past bo'lib, bu Bankning yirik kredit risklarini diversifikatsiya qilish va bu nisbatni past darajada saqlashga muvozanatli yondashuvidan dalolat beradi. 2013 yilda bankning insayderlari uchun jami risk koeffitsienti (N10.1) 1,7% ni tashkil etdi, bu mumkin bo'lgan maksimal 3% dan past va Bankning o'z risklarini optimallashtirish istagidan dalolat beradi.
2012 va 2013 yillar uchun balans ma'lumotlari Bank biznesining etarlicha muvozanatli ekanligini ko'rsatadi. 2013 yilda aktivlarning o'rtacha o'sishi (5 foizga) biznesning ustuvor segmentlarini rivojlantirish va 21 milliard rubl miqdoridagi kreditlarni sotish bilan bog'liq. Bankning Otkritie moliyaviy korporatsiyasiga integratsiyalashuvi doirasida. Aktivlarning o'sishining asosiy omillari mijozlarga kredit berish va likvidlik vositalari bilan operatsiyalar edi.
3-jadval – Bank aktivlari tarkibi dinamikasini tahlil qilish
|
Maqola nomi |
Haqiqiy qiymatlar, million rubl |
og'ish,million rubl(3-modda – 2-modda) |
Tezliko'sish(o'sish), %(3-modda/2-100 %) |
||
|
Oldingi hisobot sanasi holatiga ko'ra |
Hisobot sanasida |
||||
|
Pul mablag'lari |
|||||
|
Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankida |
|||||
|
Sof qarz |
|||||
|
Boshqa aktivlar |
|||||
|
Jami aktivlar |
Moliyaviy hisobotlarga ko'ra, 2013 yilda aktivlar 5 foizga o'sib, 236,5 milliard rublni tashkil etdi, shu jumladan kredit portfelining o'sishi hisobiga. Yil oxirida Bank Petrocommerce kredit portfeli 156,3 milliard rublni tashkil etdi, bu 2012 yilga nisbatan 5 foizga yuqori:
Bankning chakana kredit portfeli bozordagi o'rtacha ko'rsatkichdan sezilarli darajada oshib ketdi - 26% ga nisbatan 56%, yil oxirida 29,6 milliard rublni tashkil etdi. Chakana kredit portfelining o'sishi, birinchi navbatda, ipoteka va iste'mol kreditlarining rivojlanishi hisobiga;
Kichik va o'rta biznesni kreditlash segmenti eng yuqori o'sish dinamikasini namoyish etdi: ushbu kreditlar portfeli 4,6 baravarga o'sib, 9,8 milliard rublga etdi. Shu bilan birga, Bank kredit portfelining sifati juda yuqori darajada: muddati o‘tgan kreditlar ulushi 0,05% dan kam;
Bank Petrocommerce faktoring portfeli 12 foizga oshib, 18,9 milliard rublni tashkil etdi.
4-jadvaldan ko'rinib turibdiki, balans tuzilmasi nisbatan barqaror va sezilarli o'zgarishlarga uchramaydi. Aktivlarning asosiy tarkibiy qismi kredit portfeli, passivlar esa mijozlar mablag'laridir. Balans tarkibidagi ularning vazni o'rtacha bozor ko'rsatkichlari bilan taqqoslanadi. Balansning qariyb 80 foizini rublda ifodalangan moliyaviy vositalar tashkil etadi, bu valyuta risklarini minimallashtirish imkonini beradi.
4-jadval – Bank aktivlari tarkibi dinamikasini tahlil qilish
|
Maqola nomi |
Haqiqiy qiymatlar, % |
og'ish, (3-modda – 2-modda) |
||
|
Oldingi hisobot sanasi holatiga ko'ra |
Hisobot sanasida |
|||
|
Pul mablag'lari |
||||
|
Kredit tashkilotlaridagi mablag'lar |
||||
|
Foyda yoki zarar orqali adolatli qiymatdagi moliyaviy aktivlar |
||||
|
Sof qarz |
||||
|
Qimmatli qog'ozlarga sof investitsiyalar va boshqalar moliyaviy aktivlar sotish uchun mavjud |
||||
|
Muddatigacha saqlanadigan qimmatli qog'ozlarga sof investitsiyalar |
||||
|
Asosiy vositalar, nomoddiy aktivlar va tovar-moddiy boyliklar |
||||
|
Boshqa aktivlar |
||||
|
Jami aktivlar |
Yuqoridagi tendentsiyalar Bankning rivojlanish strategiyasida belgilangan rejalarga muvofiq kredit portfeli tarkibining o'zgarishiga yordam berdi. Shunday qilib, korporativ kreditlar ulushi 71 foizdan 60 foizga kamaydi, chakana kredit portfelining ulushi 13 foizdan 19 foizga oshdi; kichik va o'rta biznes kreditlarining ulushi 1,4% dan 6% gacha ko'tarildi; faktoring ulushi - 11% dan 12% gacha.
Majburiyatlarga kelsak, 2013 yilda resurs bazasining o'sishining asosiy manbalari subordinatsiyalangan kreditlar, obligatsiyalar va Rossiya bankidan olingan qarzlar bo'ldi. 2013 yilda Bank nominal qiymati 11 milliard rubl bo'lgan uchta obligatsiyalar chiqarish bo'yicha taklifni amalga oshirdi. 5 milliard rubllik 5 yillik obligatsiyalar chiqarilishi muvaffaqiyatli joylashtirildi. sezilarli ortiqcha obuna bilan. 2013 yil oxirida Bank omonatchilarning chiqib ketishini boshdan kechirmadi: yil oxirida xususiy mijozlar mablag'larining kamayishi 1 foizdan kam bo'ldi. 4-chorakda jalb qilingan 2013 yil 10 milliard rubl ekvivalentida subordinatsiya qilingan kreditlar kapital bazasini mustahkamlashga hissa qo'shdi.
5-jadval – Bankning passivlari, o‘z mablag‘lari manbalari va balansdan tashqari majburiyatlari tarkibi dinamikasi tahlili.
|
Maqola nomi |
Haqiqiy qiymatlar, million rubl |
og'ish, (3-modda – 2-modda) |
O'sish sur'ati (o'sish), % (3-modda/2-100 %) |
||
|
Oldingi hisobot sanasi holatiga ko'ra |
Hisobot sanasida |
||||
|
Kredit tashkilotlarining mablag'lari |
|||||
|
Boshqa majburiyatlar |
|||||
|
Jami majburiyatlar |
|||||
|
O'z mablag'lari manbalari |
|||||
|
Premiumni baham ko'ring |
|||||
|
zaxira fondi |
|||||
|
Asosiy vositalarni qayta baholash |
|||||
|
Balansdan tashqari majburiyatlar |
|||||
|
Kredit tashkilotining qaytarib bo'lmaydigan majburiyatlari |
|||||
|
Kredit tashkilotiga berilgan kafolatlar va kafolatlar |
|||||
|
Kreditsiz xarakterdagi shartli majburiyatlar |
|||||
|
Jami balansdan tashqari majburiyatlar |
2013 yilda Bankning moliyalashtirish tuzilmasi 6-jadvalda ko'rsatilganidek, sezilarli o'zgarishlarga duch kelmadi. Avvalgidek, uning asosini (majburiyatlarning 64 foizi) mijozlar mablag'lari tashkil etadi, bu yil davomida 7 foizga kamaydi va 139 milliard rublni tashkil etdi. 2013 yilda Bank 11 milliard rubllik uchta obligatsiyalar chiqarilishi bo'yicha taklifni muvaffaqiyatli amalga oshirdi, shuningdek, katta obuna bilan 5 milliard rubllik yangi obligatsiyalar chiqarilishini joylashtirdi.
6-jadval – Bankning o‘z mablag‘lari majburiyatlari va manbalari tarkibi dinamikasini tahlil qilish.
|
Maqola nomi |
Haqiqiy qiymatlar, million rubl |
og'ish, (3-modda – 2-modda) |
||
|
Oldingi hisobot sanasi holatiga ko'ra |
Hisobot sanasida |
|||
|
Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining kreditlari, depozitlari va boshqa mablag'lari |
||||
|
Kredit tashkilotlarining mablag'lari |
||||
|
Kredit tashkilotlaridan tashqari mijozlar tufayli |
||||
|
Foyda yoki zarar orqali adolatli qiymatda ko'rsatilgan moliyaviy majburiyatlar |
||||
|
Berilgan qarz |
||||
|
Boshqa majburiyatlar |
||||
|
Mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxiralar shartli majburiyatlar kredit xarakteri, boshqa mumkin bo'lgan yo'qotishlar va operatsiyalar |
||||
|
Jami majburiyatlar |
||||
|
O'z mablag'lari manbalari |
||||
|
Aksiyadorlar (ishtirokchilar) mablag'lari |
||||
|
Aksiyadorlardan (ishtirokchilardan) sotib olingan o'z ulushlari (ulushlari) |
||||
|
Premiumni baham ko'ring |
||||
|
zaxira fondi |
||||
|
Sotish uchun mavjud qimmatli qog'ozlarning adolatli qiymatini qayta baholash |
||||
|
Asosiy vositalarni qayta baholash |
||||
|
O'tgan yillarning taqsimlanmagan foydalari (qoplanmagan zararlar). |
||||
|
Hisobot davri uchun foydalanilmagan foyda (zarar). |
||||
|
O'z mablag'larining umumiy manbalari |
||||
|
Jami majburiyatlar va o'z kapitali manbalari |
2013 yil uchun moliyaviy natijalar to'g'risidagi hisobot, 7-jadvaldan ko'rinib turibdiki, asosiy faoliyatdan olingan marjinallik va daromadlarning o'sishini ko'rsatadi. Ushbu daromadlarning ijobiy dinamikasi, birinchi navbatda, biznesning ustuvor segmentlaridagi daromadlarning o'sishi yalpi foydaning o'sishining asosiy omili hisoblanadi: foiz daromadlari 2013 yilda 21 foizga o'sdi va 20,0 milliard rublni tashkil etdi. (2012 yilda 16,6 mlrd. rubl), sof foiz daromadi - 31% ga, 8,4 mlrd. (2012 yilda 6,4 mlrd. rubl), sof to'lov va komissiya daromadlari - 37% ga, 2,0 mlrd. (2012 yilda 1,5 mlrd. rubl). 2013 yil uchun yalpi foyda 12,3 milliard rublni tashkil etdi. (2012 yilga nisbatan +9%). Operatsion xarajatlarning oshishi biznesni rivojlantirish maqsadlariga mos keladi.
7-jadval – Bankning moliyaviy natijalari dinamikasini tahlil qilish
Shunga o'xshash hujjatlar
dissertatsiya, 11/18/2009 qo'shilgan
Tijorat banklarining depozit siyosatini shakllantirish va tasniflashning nazariy asoslari. "Rosselxozbank" OAJ misolida depozit operatsiyalarini tashkil etish va hisobga olish tartibini tahlil qilish. Rossiyada depozitlarni sug'urtalash tizimini takomillashtirishning xususiyatlari va usullari.
dissertatsiya, 28.02.2010 qo'shilgan
Tijorat banklarining depozit siyosatini, uning tarkibiga kiruvchi depozitlarni kafolatlash va sug'urta fondini shakllantirish, bosqichlari va amalga oshirish tamoyillari. AT “BTA Bank” misolida tijorat bankining depozit siyosatini tahlil qilish. Depozit operatsiyalarini takomillashtirish.
dissertatsiya, 19/06/2015 qo'shilgan
Tijorat banklarining depozit operatsiyalarining tasnifi. Bank resurslarini boshqarish tizimida tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish tahlili, uni optimallashtirish yo'llari. Depozit mablag'larini jalb qilishga qaratilgan chora-tadbirlarni ishlab chiqish.
dissertatsiya, 2011-04-21 qo'shilgan
Bank resurslarini boshqarish tizimida tijorat banklarining depozit siyosatini shakllantirish. Rossiya Federatsiyasida depozitlar tarkibini tahlil qilish. Tijorat banklarining depozit operatsiyalarining tasnifi. "UbrIR" OAJ depozit siyosatini takomillashtirish bo'yicha takliflar.
muddatli ish, 10/10/2011 qo'shilgan
Bank depozitlarining turlari. Rossiya Federatsiyasida depozit bozorini rivojlantirishning asosiy tendentsiyalari. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki siyosatining tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirishga ta'siri. “Transkapitalbank” YoAJ misolida tijorat banklarining depozit operatsiyalari rivojlanishini tahlil qilish.
dissertatsiya, 27.01.2013 qo'shilgan
Tijorat bankining foiz siyosatining shakllari va vositalari, uni huquqiy tartibga solish. Tijorat bankining foiz siyosatining xususiyatlari ("Investtorgbank" (OAJ) "Kostromskoy" FKB misolida). Foiz siyosatining muammolari va istiqbollari.
muddatli ish, 23.02.2014 qo'shilgan
Depozit siyosatining nazariy asoslari va mohiyati. Rossiya Federatsiyasida banklarning resurs bazasini rivojlantirish muammolari va istiqbollari. Depozit siyosatining elementlari. Jamg'arma siyosatini shakllantirishning asosiy bosqichlari. Bankning kengaytirilgan standart tuzilmasi.
referat, 07/07/2014 qo'shilgan
Tijorat bankining depozit siyosatini tahlil qilish usullari. Qarz va o'z mablag'larining bank iqtisodiyotidagi o'rni. Qarz mablag'larining tarkibi. Tijorat banklari majburiyatlarining har bir turining xususiyatlari. Bankning depozit siyosatining asosiy tamoyillari.
muddatli ish, 11/10/2009 qo'shilgan
Tijorat banklarining depozit siyosatini shakllantirishning nazariy asoslari. Depozit xizmatlari bozori holatini tahlil qilish. Tijorat banklarining depozit siyosatini takomillashtirish bo'yicha takliflar ishlab chiqish. "Impexbank" OAJning depozit siyosati.
Kirish
1. Tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirishning nazariy asoslari
1.2 Tijorat banklarining depozit operatsiyalari tasnifi
1.3 Depozit portfelini yaratish usullari va vositalari
2 Sberbank OAO Sibir bankining depozit siyosatini tahlil qilish
2.1 Bankning depozit siyosatiga ta'sir etuvchi tashqi va ichki muhit omillarini o'rganish
2.2 Bank depozitlari va depozit operatsiyalari tarkibini tahlil qilish
2.3 Maqsadli mijozlar guruhlarini jalb qilish bo'yicha faoliyatni tahlil qilish
3.1 Iqtisodiy faol aholiga mablag'larni jalb qilish va omonatlarni sotish bo'yicha chora-tadbirlar ishlab chiqish
3.2 Depozit xizmatlarini ko'rsatishda bankning innovatsion strategiyasi
Xulosa
Foydalanilgan manbalar ro'yxati
Kirish
Rossiya Federatsiyasining zamonaviy bank tizimi kredit tashkilotlari raqobatining kuchayishi va bozor pozitsiyalarini saqlab qolish yoki mustahkamlash zarurati tufayli rivojlanishning sifat jihatidan yangi bosqichiga o'tish bilan tavsiflanadi, bu istisnosiz bank faoliyatining barcha sohalariga ta'sir qiladi. Bitimlar hajmining miqdoriy o'sishi va bank faoliyati rentabelligining oshishi kredit tashkilotlaridan depozit resurslarini boshqarish sifatini yaxshilashni va depozit siyosatini shakllantirishga asoslangan yondashuvlarni qayta ko'rib chiqishni talab qiladi, bu esa yangi iqtisodiy sharoitlarni hisobga olishi kerak. xo'jalik yurituvchi sub'ektlarning ehtiyojlarini qondirish va bankning umumiy rivojlanish strategiyasiga rioya qilish.
So‘nggi yillarda bank ekspertlari tijorat banklarining depozit siyosatining ularning faoliyati rivojiga ta’siri ortib borayotganini ta’kidlamoqda. Shu bilan birga, depozit siyosatini shakllantirishning nazariy asoslari, amaliy amalga oshirish muammolari va baholash usullarining yetarli darajada ishlab chiqilmagani uning tijorat banklari va umuman bank tizimi faoliyatining miqdoriy va sifat ko‘rsatkichlarini yaxshilashga ta’sirini zaiflashtirmoqda. . Bunday sharoitda tijorat banki depozit siyosatining barcha jihatlarini ochib beruvchi nazariy va amaliy masalalarni kompleks ishlab chiqish alohida dolzarblik kasb etadi.
Bitiruv malakaviy ishining maqsadi tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirishning nazariy asoslarini o'rganish, "Sberbank" OAJ Sibir bankining depozit siyosatini tahlil qilish va uni takomillashtirish yo'nalishlarini taklif qilishdir.
Ushbu maqsadga erishish uchun quyidagi vazifalar belgilandi va amalga oshirildi:
Depozit siyosatining bank siyosatidagi o‘rni va rolini aniqlash;
Tijorat bankining depozit siyosatining maqsad va vazifalarini o‘rganish;
Tijorat bankining depozit siyosatini belgilovchi omillarni aniqlash;
Rossiya Federatsiyasi depozit bozorini rivojlantirishning asosiy tendentsiyalarini o'rganish;
"Sberbank" OAJ Sibir bankining depozit siyosatini tahlil qilish;
"Sberbank" OAJ Sibir bankining depozit siyosatini takomillashtirish chora-tadbirlarini taklif qilish va ularning samaradorligini baholash;
Tadqiqot predmeti tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish, amalga oshirish va baholash jarayonida rivojlanadigan iqtisodiy va tashkiliy munosabatlardir.
Tadqiqot ob'ekti - "Sberbank" OAJ Sibir banki tomonidan depozit siyosatini shakllantirish va amalga oshirishning joriy amaliyoti;
Tadqiqotning metodologik asoslari. Dissertatsiya tadqiqotining nazariy va uslubiy asosini bozor iqtisodiyotining rivojlanish qonuniyatlarini, tijorat banki faoliyatini tashkil etish va boshqarish asoslarini, bank faoliyatini tashkil etishning iqtisodiy va tashkiliy jihatlarini ochib beruvchi yetakchi mahalliy va xorijiy mutaxassislarning ishlari tashkil etdi. bank siyosati. Muallif o‘z tadqiqotida bank ishi bo‘yicha qator ko‘zga ko‘ringan olimlar: A. Babicheva, G. N. Beloglazova, E. N. Vasilishen, E. P. Jarkovskaya, E. F. Jukov, L. P. Krolivetskaya, V. I. Kolesnikova, G. Kolesnikova, G. G. kabi olimlarning nazariy ishlanmalariga tayangan. , G. S. Panova, A. M. Tavasiev, K. R. Tagirbekova.
Tadqiqotning axborot bazasi. Ishda federal qonunlar, Rossiya Federatsiyasining tijorat banklari faoliyatiga oid me'yoriy hujjatlari, o'rganilayotgan mavzu bo'yicha ilmiy konferentsiyalar va seminarlar materiallari, davriy nashrlar materiallari, nashr etilgan ma'lumotlar va Novosibirsk viloyatidagi tijorat banklarining buxgalteriya hisobotlari, shuningdek, foydalanilgan. muallif tomonidan Sibir banki Sberbank OAJda olingan ma'lumotlar sifatida.
Tadqiqot usullari. Bitiruv malakaviy ishi statistik va analitik namunalardan foydalanishga, shuningdek, o‘rganilayotgan ko‘rsatkichlarning dinamik holatini guruhlash, narx va qiyosiy tahlil qilish usulidan foydalanishga asoslangan.
Dissertatsiyaning amaliy ahamiyati tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish, amalga oshirish va baholash asoslarini ishlab chiqish uchun "Sberbank" OAJ Sibir banki faoliyatida tadqiqot natijalaridan foydalanish imkoniyatidan iborat.
Ish hajmi va tuzilishi. Bitiruv malakaviy ishi kirish, uch bob, xulosa, foydalanilgan adabiyotlar ro‘yxatidan iborat.
1. Tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirishning nazariy asoslari
Zamonaviy sharoitda samarali faoliyat yuritishi, rivojlanishi va o‘z oldiga qo‘ygan maqsadlariga erishish uchun har bir tijorat banki o‘zining depozit siyosatini, ya’ni amaliy boshqaruv strategiyasini ishlab chiqishi kerak. Ma’lumki, moliyaviy resurslarni jalb qilish va ularni keyinchalik joylashtirish tijorat banki faoliyatining asosiy shakllari hisoblanadi. Aktiv vositalarga investitsiya qilish uchun pullik asosda shakllangan mablag'lar fondidan foydalaniladi. Shuning uchun passiv operatsiyalar daromad olishga qaratilgan bank operatsiyalarining aksariyatiga nisbatan asosiy hisoblanadi. Shu munosabat bilan jalb qilingan mablag'lar mustaqil siyosat ob'ekti sifatida qaralishi kerak.
Depozit foiz siyosati yuridik va jismoniy shaxslarning, shuningdek, davlat byudjetining omonat shaklidagi mablag‘larini keyinchalik o‘zaro manfaatli foydalanish maqsadida jalb etishga qaratilgan chora-tadbirlar majmuidir.
Depozit siyosati kreditorlarga vaqtincha bo'sh pul mablag'larini joylashtirish imtiyozlarini, shuningdek, banklar o'zlarida mavjud bo'lgan resurslardan faol operatsiyalarda foydali foydalanish imkoniyatini ta'minlash uchun mo'ljallangan. Bunday holda, turli depozitlarning o'ziga xos xususiyatlarini hisobga olish kerak.
Depozit siyosati – tijorat bankining mijozlar mablag‘larini qaytariladigan asosda jalb qilish strategiyasi va taktikasi.
Bankning depozit siyosati quyidagilarni o'z ichiga olishi kerak:
1) bozorni har tomonlama o‘rganish, ya’ni moliyaviy muhitni, bankning mablag‘larni jalb qilish sohasidagi o‘rni va rolini tahlil qilish asosida bankning depozitlarga mablag‘ jalb etish bo‘yicha faoliyatini amalga oshirish strategiyasini ishlab chiqish; diagnostika va prognozlash;
2) mijozlar uchun yangi bank depozit mahsulotlarini ishlab chiqish, taklif qilish va ilgari surish bo‘yicha tijorat banklari taktikasini shakllantirish (tovar, narx, marketing va kommunikatsiya siyosati sohasida);
3) ishlab chiqilgan strategiya va taktikani amalga oshirish;
4) siyosatni amalga oshirish va uning samaradorligini monitoring qilish;
5) tijorat bankining mablag‘larni jalb qilish bo‘yicha faoliyatini monitoring qilish.
Tijorat banklarida korxonalar, tashkilotlar va aholining vaqtincha bo'sh pul mablag'larini turli turdagi depozitlar (depozitlar)dagi bank hisobvaraqlariga jalb qilish jarayonini tartibga soluvchi asosiy hujjat bankning depozit siyosati hisoblanadi. Bu har bir bank tomonidan mustaqil ravishda bankning strategik rejasi, bank resurs bazasining tuzilishi, holati va dinamikasini tahlil qilish hamda rivojlanish istiqbollaridan kelib chiqqan holda ishlab chiqiladigan hujjatdir. Bundan tashqari, bankning kredit siyosati va bankning investitsiya siyosati kabi jalb qilingan mablag'larni joylashtirishning asosiy yo'nalishlari va shartlarini belgilovchi bunday hujjatlar qo'llaniladi.
“Bankning depozit siyosati” hujjati qonun hujjatlarida belgilangan talablarni, kredit va investitsiya siyosati bo‘yicha memorandumlarda belgilangan maqsad va vazifalarni bajarish uchun mablag‘larni jalb qilish bo‘yicha uning strategiyasini belgilab berishi, bunda asosiy e’tibor bankning likvidligini saqlash va foydali ish faoliyatini ta’minlashga qaratilishi kerak. Xususan, bank quyidagilarni ta'minlaydi:
Bankning o'z mablag'lari (kapitali) o'sish istiqbollari, demak, o'z va qarz mablag'lari o'rtasidagi nisbat;
jalb qilingan va jalb qilingan mablag'larning tarkibi (depozitlar, depozitlar, banklararo kreditlar, shu jumladan Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining kreditlari);
Omonat va omonatlarning imtiyozli turlari, ularni jalb qilish shartlari; muddatli depozitlar (depozitlar) va "talab qilib" muddati o'rtasidagi nisbat;
Depozitlar va depozitlarning asosiy kontingenti, ya'ni omonatchilar toifasi;
Mablag'larni jalb qilish va qarz olish geografiyasi;
Banklararo kreditlar bo'yicha kerakli kreditor banklar, ikkinchisini jalb qilish shartlari; depozitlar (depozitlar) va banklararo kreditlarni jalb qilish shartlari;
Omonatlarni jalb qilish yo‘llari (bank hisobvarag‘i, vakillik hisobvarag‘i, bank depoziti (depozit) shartnomalari asosida, o‘z sertifikatlari, veksellarini chiqarish yo‘li bilan);
Rubl va xorijiy valyutadagi depozitlar (depozitlar) o'rtasidagi nisbat;
Depozitlarga mablag'larni jalb qilishning yangi shakllari;
Ayrim turdagi depozitlar (depozitlar) ochish uchun maxsus shartlar;
Qarzga olingan mablag'lar bo'yicha bankning risk standartlariga rioya qilish choralari.
Depozit siyosati, birinchi navbatda, quyidagi talablarga javob berishi kerak:
- -iqtisodiy maqsadga muvofiqligi;
- - raqobatbardoshlik;
- ichki izchillik.
Tijorat banklarining depozit siyosatining mohiyatini hisobga olgan holda: depozit siyosatining sub'ektlari va ob'ektlari, uni shakllantirish tamoyillari, shuningdek, depozit siyosatining chegaralari kabi masalalarga to'xtalib o'tish zarur.
Tijorat bankining depozit siyosati sub'ektlari tarkibiga bank mijozlari, tijorat banklari va davlat organlari kiradi. Depozit siyosatining ob'yektlariga bankning jalb qilingan mablag'lari va bankning qo'shimcha xizmatlari (kompleks xizmat) kiradi. Bankning depozit siyosatining sub'ektlari va ob'ektlari tasnifi 1.1-rasmda umumlashtirilgan.
1.1-rasm - Tijorat bankining depozit siyosati sub'ektlari va ob'ektlarining tarkibi
Tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish ham umumiy, ham xususiy tamoyillarga asoslanadi, bu 1.2-rasmda aniq aks ettirilgan.
1.2-rasm – Tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish tamoyillari
Depozit siyosatining umumiy tamoyillari deganda makroiqtisodiy darajada amalga oshirilayotgan Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining davlat pul-kredit siyosati va har bir aniq tijorat banki darajasidagi siyosat uchun bir xil bo'lgan tamoyillar tushuniladi. Bularga kompleks yondashuv, ilmiy asoslilik, optimallik va samaradorlik tamoyillari hamda bankning depozit siyosatining barcha elementlarining birligi kiradi. Kompleks yondashuv bankning rivojlanish strategiyasi nuqtai nazaridan uning depozit siyosatining nazariy asoslarini, ustuvor yo‘nalishlarini ishlab chiqishda ham, bank rivojlanishining ma’lum bosqichi uchun uni amalga oshirishning eng samarali va optimal taktika va usullarini belgilashda ham ifodalanadi.
Depozit siyosatining o'ziga xos tamoyillari bank xarajatlarining maqbul darajasini, depozit operatsiyalarining xavfsizligini, ishonchliligini ta'minlash tamoyillarini o'z ichiga oladi, chunki bank ularni keyinchalik joylashtirish uchun vaqtincha bo'sh mablag'larni to'plash orqali hech qanday daromad olishga intiladi. xarajat, lekin u o'z ishini amalga oshiradigan bozor haqiqatlarini hisobga olgan holda.
Yuqoridagi tamoyillarga rioya qilish bankka depozit jarayonini tashkil etishda ham strategik, ham taktik yo‘nalishlarni shakllantirish imkonini beradi va shu orqali uning depozit siyosatining samaradorligi va optimallashtirilishini ta’minlaydi.
Ishning muhim masalalaridan biri tijorat bankining depozit siyosatining chegaralari masalasi bo'lib, bu bank tomonidan yuridik va jismoniy shaxslarning vaqtincha bo'sh pul mablag'larini jamg'arishning ma'lum bir ruxsat etilgan chegarasi sifatida tushuniladi. Bunday holda, ushbu chegaralarning tasnifi quyidagi mezonlarga muvofiq beriladi:
– depozit bozoridagi talab va taklifga qarab (iqtisodiy chegaralar);
– CBR qoidalari va bank limitlari (maʼmuriy chegaralar) taʼsirida;
– depozit munosabatlari sub’ektlariga qarab (tashqi va ichki chegaralar);
– depozit munosabatlarining dolzarbligiga qarab (vaqt chegaralari);
– geografik tamoyilga qarab (hududiy chegaralar);
– jalb qilingan mablag‘lar hajmi va tuzilishiga qarab (miqdoriy va sifat chegaralari).
Umumlashtirilgan shaklda chegaralarning tasnifi 1.3-rasmda keltirilgan.
1.4-rasm – Tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish sxemasi
Tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish bosqichlarining har biri boshqalari bilan bevosita bog'liq bo'lib, optimal depozit siyosatini shakllantirish va depozit jarayonini to'g'ri tashkil etish uchun majburiydir.
Depozit siyosatini ishlab chiqish va amalga oshirish jarayonida bank tomonidan qo‘yilgan maqsad va vazifalarning muvaffaqiyatli amalga oshirilishi ko‘p jihatdan ushbu mexanizmning samaradorligiga bog‘liq.
1.2 Tijorat banklarining depozit operatsiyalari tasnifi
Banklarga pul mablag'larini jalb qilish, ularni keyinchalik joylashtirish va daromad olish maqsadida ularning resurslarini shakllantirish bo'yicha operatsiyalar bankning passiv operatsiyalari hisoblanadi. Bankning passiv operatsiyalariga quyidagilar kiradi: yuridik va jismoniy shaxslarning hisob-kitob va joriy hisobvaraqlari uchun mablag‘larni jalb qilish, muddatli depozitlar ochish, banklararo kreditlar olish, bankning o‘z kapitalini shakllantirish, o‘z qimmatli qog‘ozlarini chiqarish va boshqalar.
Shunday qilib, barcha passiv operatsiyalarni quyidagilarga bo'lish mumkin:
Depozit, shu jumladan banklararo kreditlar olish;
Depozitsiz yoki emissiya.
Tijorat bankining depozit (depozit) operatsiyalari – yuridik va jismoniy shaxslarning ma’lum muddatga yoki talab qilib olinmagan depozitlariga mablag‘larni jalb qilish bo‘yicha operatsiyalari, shuningdek, mijozlarning hisob-kitob hisobvaraqlaridagi mablag‘ qoldiqlari ulardan kredit resurslari sifatida foydalanish va investisiya faoliyatida. Omonat (depozit) - bu ularning egasi tomonidan ma'lum shartlarda saqlash uchun bankka o'tkaziladigan pul (naqd va naqd bo'lmagan shaklda, milliy yoki chet el valyutasida).
Jahon bank amaliyotida depozitlar deganda, odatda, bank kitoblarida mijozlarning bankka qo‘yadigan muayyan talablari mavjudligi yoki qonun hujjatlarida nazarda tutilgan shartnomalar, bitimlar va depozit majburiyatlari asosida mijozlarning bankka qo‘yadigan mablag‘lari ko‘rsatilgan yozuvlar tushuniladi.
Rossiya amaliyotida bank depoziti ham keng, ham tor ma'noda ko'rib chiqiladi. Keng ma'noda omonat pul mablag'larini oluvchining ularni tasarruf etish erkinligi bilan birga qaytarish majburiyati bilan to'liq o'tkazishni anglatadi. Tor ma'noda bank depoziti (depozit) - bu jismoniy va yuridik shaxslar tomonidan ma'lum muddatga (shoshilinch) daromadlarni saqlash va olish maqsadida bank yoki nobank moliya muassasasiga qo'yilgan Belarus rubli yoki chet el valyutasidagi pul; yoki talab bo'yicha yoki tuzilgan shartnomada (shartli) ko'rsatilgan holat (hodisalar) boshlanishidan (ro'y bermaslikdan) oldin.
Depozit hisobvaraqlari juda xilma-xil bo'lishi mumkin va ularning tasnifi depozitlar manbalari, ularning turlari kabi mezonlarga asoslanadi. maxsus maqsad, rentabellik darajasi va boshqalar. (1.5-rasm).
1.5-rasm - Depozitlarning tasnifi (O.I.Lavrushin bo'yicha)
Ko'pincha omonatchining toifasi va omonatni olib qo'yish shakli depozitlarni tasniflash mezoni bo'lib xizmat qiladi.
Yuridik shaxslarning (korxonalar, tashkilotlar, banklar) depozitlari;
jismoniy shaxslarning omonatlari.
Omonatlarni yechib olish shakliga ko'ra quyidagilarga bo'linadi:
Talab qilib berilmaslik depozitlari (aniq muddatga ega bo'lmagan majburiyatlar);
Muddatli depozitlar (ma'lum muddatga ega bo'lgan majburiyatlar);
Omonat depozitlari.
Talab qilib ko‘ringan depozitlar mijoz tomonidan bankka oldindan ogohlantirmasdan istalgan vaqtda yechib olinishi mumkin bo‘lgan mablag‘lardir. Talab qilingan hisobvaraqlar egalari o'zlarining tijorat operatsiyalari bo'yicha hisob-kitoblar va joriy xarajatlarni to'lash uchun bankda saqlanadigan mablag'larni erkin olishlari va sarflashlari uchun ochiladi.
Hisobvaraqlardagi mablag'larning xususiyati va mulkiga qarab ular quyidagilarga bo'linadi:
Turli mulkchilik shaklidagi korxona va tashkilotlarning hisob-kitob, joriy, byudjet hisobvaraqlaridagi mablag‘lar;
Turli iqtisodiy maqsadlardagi mablag'larni saqlash uchun maxsus hisobvaraqlardagi mablag'lar;
Korxonalarning kapital qo'yilmalar uchun mo'ljallangan va alohida hisoblarda saqlanadigan o'z mablag'lari;
Hisob-kitoblardagi mablag'lar;
Boshqa banklar bilan hisob-kitob qilish uchun vakillik hisobvaraqlaridagi kredit qoldiqlari;
Mahalliy byudjetlar mablag'lari;
Xorijiy vakillik banklarining hisobvaraqlaridagi mablag‘larning kredit qoldiqlari.
Korxonalar va tashkilotlar o'zlarining hisob-kitob va joriy hisobvaraqlari hisobidan etkazib beruvchilar, pudratchilar, byudjet va byudjet mablag'lari bilan hisob-kitoblarni amalga oshirish bilan bog'liq xarajatlarni to'laydilar. byudjetdan tashqari fondlar to'lash uchun pulni olib qo'ying ish haqi va sayohat xodimlari, ularga kerak bo'lgan boshqa to'lovlarni amalga oshiradilar.
Bu hisobvaraqlarga korxonalarning mahsulot va xizmatlarini sotishdan tushgan tushumlar kelib tushadi, boshqa to‘lovlar yuridik shaxslarga – ushbu hisobvaraqlar egalariga amalga oshiriladi va korxonalar tomonidan ularning bank hisobvarag‘iga qo‘yilgan pul mablag‘lari kreditlanadi. Bundan tashqari, ularga berilgan kreditlar miqdori, korxonalar aktsiyadorlarining (a'zolarining) ularga qo'shgan hissalari. ustav kapitallari, qarz mablag'laridan foydalanganlik uchun korxonalarga banklar tomonidan to'langan omonat summalari va foizlar, shuningdek, naqd pulsiz va naqd shakldagi jarimalar, penyalar va boshqa pul tushumlari.
Talab qilinadigan depozitlarga quyidagilar kiradi:
1. Tekshiruv hisobvarag'i - mijoz bilan barcha bank operatsiyalari qayd etiladigan yagona hisobvaraq. Bu schyotda, bir tomondan, bank kreditlari va mijozning topshirig‘i bo‘yicha barcha to‘lovlar, ikkinchi tomondan, o‘tkazmalar, depozitlar, ssudalarni qaytarish va boshqalar ko‘rinishidagi hisobvaraqga tushgan mablag‘lar aks ettiriladi. Bunday hisoblar ishonchli mijozlarga, birinchi toifali qarz oluvchilarga alohida ishonch belgisi sifatida ochiladi.
2. Korrespondent hisob - ularni jismoniy shaxslar yoki korxonalar ochishi mumkin emas, ular faqat kredit tashkilotlari uchun mamlakat markaziy banki yoki boshqa kredit tashkilotlari tomonidan ochiladi. Ular LORO hisob raqamlariga (ma'lum bankda ochilgan hisobvaraqlar) va NOSTRO (korrespondent banklarda ochilgan) bo'linadi.
3. Maxsus karta hisobvaraqlari - bank plastik kartochkalari egalari uchun ochiladi. Maxsus kartochka hisobvarag‘idan mablag‘larni sarflash sarf-xarajat limiti doirasida (hisob-kitob bankining plastik kartochkalari uchun) yoki hisobvaraq egasiga taqdim etilgan kredit liniyasi va sarf limiti doirasida (kredit bank plastik kartochkalari uchun) amalga oshiriladi.
Bu depozitlar guruhining asosiy afzalligi ularning yuqori likvidligidir. Ularning egalari istalgan vaqtda pul mablag'larini talab qilish hisobvaraqlarida ishlatishlari mumkin.
Talab qilib ko‘ringan depozit hisobvarag‘ining xususiyatlari shundan iboratki, birinchidan, pul mablag‘lari bu schyotga qisman va to‘liq, cheklovlarsiz kiritiladi yoki yechib olinadi; ikkinchidan, ushbu hisobvaraqdan belgilangan tartibda naqd pul olishga ruxsat beriladi.
Talab qilib bo‘lmaydigan depozitlarning asosiy kamchiligi quyidagilardir: birinchidan, ularning egalari uchun – hisobvaraq bo‘yicha foizlar to‘lanmaganligi (yoki juda kichik foiz); ikkinchidan, bank uchun - likvidlikni saqlab qolish uchun yuqori operatsion zaxiraga ega bo'lish zarurati (talab hisobvaraqlaridan pul olish imkoniyati tufayli).
Muddatli depozitlar - bu banklar tomonidan ma'lum muddatga jalb qilingan mablag'lar. Milliy va xorijiy valyutadagi muddatli depozitlar muddatiga qarab quyidagilarga bo‘linadi:
1) 3 oygacha bo'lgan depozitlar;
2) 3 oydan 6 oygacha bo'lgan depozitlar;
3) 6 oydan 9 oygacha bo'lgan depozitlar;
4) 9 oydan 12 oygacha bo'lgan depozitlar;
5) muddati bir yildan ortiq bo'lgan depozitlar.
Siz ularni quyidagicha tasniflashingiz mumkin:
Hissalar, cheklangan minimal miqdor va miqdorlar bilan cheklanmagan;
Qaytarib bo‘lmaydigan omonat – bir tomonlama olib qo‘yish imkoniyati mavjud bo‘lmagan omonat;
chaqirib olinadigan omonat - bir tomonlama olib qo'yish imkoniyatiga ega bo'lgan omonat;
To'ldirilgan omonat - omonatchiga qo'shimcha badallar bilan omonatni vaqti-vaqti bilan to'ldirish imkonini beradi;
To'ldirilmaydigan omonat;
Barcha muddatga belgilangan foiz stavkasi bilan depozitlar;
Belgilangan, vaqt o'tishi bilan ortib borayotgan "progressiv" foizli depozitlar;
Muddat davomida belgilanmagan foiz stavkasi bilan depozitlar;
Kapitallashtirilgan depozitlar - hisoblangan foizlar summasi asosiy omonat summasiga qo'shiladigan depozitlar.
Bankning omonatlarni jalb qilish shartlarini tanlashi bir qancha sabablarga ko'ra bo'lishi mumkin. Bu shartlar ko'p jihatdan bank qonunchiligining majburiy zahiralarni shakllantirish talablariga bog'liq: agar majburiy zaxiralar me'yorlarida resurslarni jalb qilish shartlariga qarab tabaqalanish mavjud bo'lsa, u holda bank o'z majburiyatlarini bajarishga imkon beradigan shartlarni tanlaydi. minimal normalarda chegirmalarni amalga oshirish. Bundan tashqari, mablag'larni jalb qilish shartlarini tanlashda banklar tomonidan amalga oshiriladigan faol operatsiyalarning muddati katta ta'sir ko'rsatadi. Va, albatta, banklar tomonidan resurslarni jalb qilish shartlari mavjud tendentsiyalarga va pul bozoridagi joriy bozor o'zgarishlariga (talab va taklif) bog'liq.
Muddatli omonat egasining uni faqat kelishilgan muddat tugagandan keyingina tasarruf etishi uning mablag‘larini bankka muddatidan oldin olish imkoniyatini istisno etmaydi. Biroq, bu holda, mijozning omonat bo'yicha foiz stavkasi kamayadi. Bank muddatli depozitlarni jalb qilishdan manfaatdor, chunki ular barqaror va bankka omonatchilarning mablag'larini uzoq muddatga tasarruf etish imkonini beradi.
Shunday qilib, depozitlar bank mijozlarining barcha muddatli va muddatli omonatlarini ifodalaydi. Ushbu turdagi operatsiyaning o'ziga xos xususiyati shundaki, bankka pul taklif qiladigan mijoz emas, balki bankning o'zi o'z tashabbusi bilan pul jalb qiladi. Shuning uchun bank amaliyotida bu mablag'lar "jalb qilingan" deb ataladi. Bunday mablag'lar uchun bank foizlarni to'laydi. Foiz stavkasi shartlarga qarab farqlanadi.
Omonatlarning o'ziga xos turi bu depozit yoki jamg'arma sertifikatlari orqali beriladigan omonatlardir.
Jamg‘arma sertifikati – bankka qo‘yilgan omonat summasini va omonatchining (sertifikat egasining) sertifikat bergan bankda yoki istalgan filialda omonat summasi va sertifikatda ko‘rsatilgan foizlarni olish huquqini tasdiqlovchi qimmatli qog‘oz. belgilangan muddat tugaganidan keyin ushbu bankning. Depozit sertifikati faqat yuridik shaxslarga, jamg‘arma sertifikati esa faqat jismoniy shaxslarga berilishi mumkin.
Bank sertifikatlaridan tovarlar va xizmatlar uchun hisob-kitoblarda to'lov vositasi sifatida foydalanish mumkin emas. Ular faqat qiymat ombori sifatida xizmat qiladi. Sertifikatning amal qilish muddati tugagach, bank omonat summasini egasiga (egasiga) qaytaradi va belgilangan foiz stavkasi miqdoridan, alohida bankka qo‘yilgan omonat muddati va summasidan kelib chiqqan holda daromad to‘laydi. hisob.
Sertifikatlarni depozit va jamg'armalarga bo'lishdan tashqari, omonatchilar toifasiga qarab, sertifikatlar ham tasniflanishi mumkin:
Chiqarish yo'li bilan: bir martalik buyurtma bilan beriladi; ketma-ket ishlab chiqariladi;
Dizayn uslubiga ko'ra: nominal; tashuvchiga.
Sertifikatlar faqat shoshilinch bo'lishi kerak. Ularni to'lash ularda belgilangan muddat tugaganidan keyin boshqa omonat turlariga yoki talab qilib olinmagan hisobvaraqlarga (hisob-kitob, joriy), jismoniy shaxslarga nisbatan esa naqd pulsiz o'tkazish yo'li bilan amalga oshiriladi.
Sertifikatlarni chiqaruvchi bank sertifikatlarni berish va muomalaga chiqarish shartlarini mustaqil ravishda ishlab chiqadi.
Sertifikatning amal qilish muddati tugagach, sertifikat egasi uni emitent bankka sertifikat bo‘yicha pul mablag‘larini talab qilish to‘g‘risidagi ariza bilan birga ular qaysi hisobvaraqga o‘tkazilishi lozimligini ko‘rsatgan holda taqdim etishi shart. Yuridik shaxslarning depozit sertifikatlarini sotib olishdan tushgan mablag'lar ularning hisob-kitob (joriy) yoki vakillik hisobvaraqlariga yo'naltirilishi kerak. Fuqarolar pul mablag'larini joriy bank hisob raqamiga o'tkazish yo'li bilan ham, naqd pulda ham to'lashlari mumkin.
Sertifikatlar depozit shartnomalari bo'yicha tuzilgan muddatli depozitlarga nisbatan sezilarli afzalliklarga ega:
Sertifikatlarni tarqatish va muomalada bo'lishi mumkin bo'lgan moliyaviy vositachilarning ko'pligi tufayli potentsial investorlar doirasini kengaytirish mumkin;
Ikkilamchi bozor tufayli sertifikat egasi tomonidan muddatidan oldin ma'lum daromadga ega bo'lgan boshqa shaxsga saqlash vaqtida va bank resurslari hajmini o'zgartirmasdan berilishi (sotish) mumkin, ammo muddatli omonat egasi tomonidan muddatidan oldin olib qo'yilishi. uning uchun daromad yo'qolishi va resurslarning bank qismlari uchun yo'qotish.
Sertifikatlarni berish jarayonida banklar tomonidan hal qilinadigan asosiy vazifalar quyidagilardan iborat:
resurs salohiyatini oshirish uchun yuridik va jismoniy shaxslarning vaqtincha bo‘sh pul mablag‘larini tezkor jalb etish;
Belgilangan muddatga va daromadli majburiyatlarni jamlash orqali bank likvidligini tartibga solish;
Ko'rsatilgan xizmatlarni diversifikatsiya qilish orqali mijozlarni jalb qilish.
Shuningdek, bank sertifikatlarini chiqarish jarayoni boshqa qarz majburiyatlarini chiqarishga nisbatan kamroq rasmiylashtirilgan va samaraliroq bo‘lishi ham muhimdir.
Sertifikatlarning muddatli depozitlarga nisbatan kamchiligi bu sertifikatlarni chiqarish bilan bog'liq bank xarajatlarining oshishi hisoblanadi. Bundan tashqari, potentsial investor sertifikatlardan olinadigan daromad soliqqa tortilishini yodda tutishi kerak, talab qilinadigan hisobvaraqlar va muddatli depozitlar bo'yicha daromad esa bunday soliqqa tortilmaydi.
Pul mablag'larini jalb qilish shakli sifatida banklarning plastik kartochkalarni muomalaga chiqarish bo'yicha operatsiyalarini ko'rib chiqish mumkin. bank ishi plastik karta- tovarlar va xizmatlar uchun naqd pulsiz hisob-kitoblarni amalga oshirish, naqd pul olish uchun mo'ljallangan to'lov vositasi. Karta dasturlari banklar uchun jismoniy va tadbirkorlik sub'yektlaridan mablag'larni jalb qilishning istiqbolli yo'lini ochadi.
Jamg'arma depozitlar, qoida tariqasida, aholining jamg'arma yo'nalishidagi omonatlaridir. Ularning muddati odatda muddatli depozitlarga qaraganda uzoqroq. Omonat depozitlarining bir necha turlari mavjud:
Jamg'arma yutuqli depozit bo'yicha (naqd pul, kiyim-kechak, aralash);
Jamg'arma uy-joy depoziti;
Bolalar uchun maqsadli depozitlar.
Bank uchun eng arzon resurslar bu mijozlarning hisob-kitob va joriy hisobvaraqlaridagi naqd pul qoldiqlari bo'lib, ular mijozlar tomonidan kundalik foydalanish uchun mo'ljallangan. Bank ular uchun eng past foizni to'laydi. Muddatli depozitlar banklar uchun eng qimmat resurslardan hisoblanadi.
Shunday qilib, aholi va xo’jalik yurituvchi sub’ektlarning muddatli omonatlari banklar uchun foyda olishning eng muhim omili bo’lib, faol operatsiyalarni amalga oshirish uchun foydalaniladi. Omonatchilar uchun omonatning naqd puldan afzalligi shundaki, omonat foizlarni oladi.
1.3 Depozit portfelini yaratish usullari va vositalari
Hozirgi vaqtda depozit bazasini shakllantirish muammosini hal qilishda turli yondashuvlar qo'llanilmoqda. Ba'zan bank uchun birinchi raqamli masala "mijozni jalb qilish" masalasiga aylanadi, ya'ni. Bank o'z faoliyatida "Mijoz uchun bank" marketing tamoyilini birinchi o'ringa qo'yadi. Tijorat bankining (MB) depozit portfelini shakllantirish muammosini hal qilishda ushbu tamoyildan foydalanishning asosiy natijalari bankka bo'sh pul mablag'larining barqaror kirib kelishini ta'minlash va yangi mijozlarni jalb qilishdan iborat. Biroq, o'z-o'zidan, ko'proq mijozlarni jalb qilish va depozitlarning doimiy oqimi resurs bazasining barqarorligini yaxshilamaydi.
Marketing yondashuvining bir qismi sifatida narx-navo masalalarini ko'rib chiqish kerak, chunki bu narx mijoz va bank o'rtasidagi o'zaro manfaatli hamkorlikni belgilovchi va uning daromadliligiga bevosita ta'sir qiluvchi asosiy omillardan biridir. Narx belgilash muammosini hal qilishda asosiy qiyinchilik bank mahsuloti tannarxini aniqlashdir. Uni hisoblash usullari ko'rsatilayotgan xizmat xarajatlari tarkibini aniqlashga asoslanadi va asosiy masalalar to'g'ridan-to'g'ri va bilvosita xarajatlarni hisobga olishning ikkala usulini tanlash va bilvosita xarajatlarni aniq xizmatlarga (mahsulotlarga) taqsimlashdir. Ko'pincha bilvosita xarajatlarni taqsimlash mezoni xizmatlarning umumiy hajmi yoki miqdoridagi xizmatlar ulushi hisoblanadi. Amaliyot shuni ko'rsatadiki, filiallarning keng tarmog'iga ega bo'lgan katta KB uchun ko'rsatilgan xizmatlar narxini bunday hisoblashni amalga oshirish qiyin.
Omonatlarning barqarorligini aniqlashning an'anaviy yondashuvi ikki yoki uchta asosiy ko'rsatkichni hisoblash yoki ularni o'zgartirishdan iborat: mablag'larning o'rtacha saqlanish muddati (Ad), mablag'larning hisob-kitob darajasi (Uo), shuningdek balans qiymati. foydalanish uchun mavjud mablag'lar - transformatsiya (D s) .
Iqtisodiy adabiyotlarda depozit resurslarining barqarorligini aniqlashning yana bir usuli mavjud - balans barqarorlik koeffitsienti (K st) yordamida baholash. Ushbu ko'rsatkich jalb qilingan mablag'lar qoldiqlaridagi tebranishlar amplitudasini baholaydi.
Bizning fikrimizcha, bank mijozlari mablag'larini tahlil qilishda 1998 yilda A. Burya tomonidan taklif qilingan eng keng qamrovli yondashuvni eng keng qamrovli deb hisoblash mumkin.Unda quyidagilar ko'zda tutilgan: mijozlar guruhlarini taqsimlash; har bir guruh qoldiqlarining barqarorligini tavsiflovchi koeffitsientlarni hisoblash; mijozlar bazasining joriy holatini baholash; uni o'zgartirishning hozirgi tendentsiyalarini aniqlash; keyingi rivojlanish prognozi. Biroq, mijozlar bazasining barqarorligini baholash uchun ushbu yondashuv standart koeffitsientlardan (o'rtacha saqlash muddati, joylashish darajasi, tebranish amplitudasi) foydalanadi va shuning uchun bu usullarga xos bo'lgan kamchiliklar va qarama-qarshiliklarga ega.
Zamonaviy bank amaliyotida bank likvidligini ta’minlash talablariga muvofiq depozit portfelini shakllantirish, odatda, ushbu koeffitsientlarni baholovchi maxsus koeffitsientlar hisobi yordamida muddatlari bo‘yicha aktivlar va passivlar o‘rtasidagi nisbatlarni tartibga solish yo‘li bilan amalga oshiriladi. Shuni ta'kidlash kerakki, bu usullar mijozlar bazasini tahlil qilish va barqaror depozit resurslarini aniqlash uchun mo'ljallanmagan, ular depozit siyosatini amalga oshirishda yuzaga keladigan bir qator dolzarb savollarga javob bermaydi: resurslar qanday turlari, qanday mijozlar va resurs bazasi barqarorligini ta'minlash uchun bank qancha miqdorda jalb qilishi kerak.
Depozit portfelini shakllantirish muammosini hal qilishning muhim jihati depozit resurslarini jalb qilish bo'yicha ishlarni rejalashtirishdir. Mijozlarni jalb qilish bo'yicha ishlarni rejalashtirish va boshqarishni ta'minlash uchun bank potentsial va mavjud mijozlar taqdim eta oladigan naqd pul qoldig'ining mumkin bo'lgan miqdorini baholashi kerak. Boshqacha qilib aytganda, ma'lum hajmdagi omonatlarni taqdim etish uchun qancha mijozga ega bo'lishi yoki jalb qilish kerakligini aniqlash kerak.
Shunday qilib, depozit resurslarini sifatli boshqarish uchun bank quyidagi asosiy vazifalarni hal qilishi kerak:
1) o'z resurslaridan samaraliroq foydalanish imkoniyati nuqtai nazaridan qaysi mijozlar eng foydali ekanligini bilish, ya'ni. depozit bazasining barqarorligini va ularning hisobidagi yuqori qoldiqni ta'minlovchi mijozlarni aniqlay olish;
2) mijozlarni jalb qilish uchun ishlarni rejalashtira olish, ya'ni. depozit bazasi va uning tarkibiy qismlarining ma'lum hajmini ta'minlash uchun qancha mijozlarga ega bo'lish yoki jalb qilish kerakligini bilish;
3) avvalgilarini saqlab qolish zarurligini unutmagan holda bankka eng daromadli potentsial mijozlarni jalb qilish bo‘yicha ishlarni tashkil etish va amalga oshirish;
4) mijozlarga xizmat ko'rsatish bilan bog'liq har bir operatsiyaning samaradorligini ta'minlash, ya'ni. ko'rsatilgan xizmatlarning narxini hisoblash va har bir mijoz nuqtai nazaridan ularning rentabelligini aniqlash kerak, bu moslashuvchan individual narx siyosatini olib borish imkonini beradi;
5) depozit portfelini shakllantirishda axborot-tahliliy qarorlarni qo‘llab-quvvatlash tizimini ishlab chiqish. Bu davom etayotgan o'zgarishlarga tezkor va adekvat javob berish uchun kerakli ma'lumotlarni o'z vaqtida olish imkoniyatiga ta'sir qiluvchi asosiy omil hisoblanadi.
Dastlabki uchta vazifani hal qilish uchun bank o'zining "analitik arsenalida" tegishli usul va vositalarga ega bo'lishi kerak.
Depozit resurslarining barqarorligini aniqlash uchun biz uchta yangi koeffitsientdan foydalanishni taklif qilamiz: balansning o'zgaruvchanligi ko'rsatkichi, balanslar o'zgarishining sinxronligi va hisob mablag'larining ishonchliligi potentsiali.
Qoldiq o'zgaruvchanlik indeksi (Ki) (1.1) formula bo'yicha hisoblanadi.
K i = X imin / X icp , (1.1)
bu erda X imin - o'rganilayotgan davr uchun i guruh uchun umumiy qoldiqning minimal qiymati; X icp – i guruhdagi o‘rtacha umumiy qoldiq (depozitlar turi).
Har bir i guruhdagi mijozlar balansidagi o'zgarishlarning sinxronligini tavsiflovchi b i ko'rsatkichi (1.2) formula bo'yicha hisoblanadi.
b i = K icp /K i , (1.2)
bu erda K icp - i guruhdagi bitta hisob uchun balans o'zgaruvchanligi ko'rsatkichlarining o'rtacha qiymati (K i bilan o'xshashlik bo'yicha hisoblangan)
K va b ko'rsatkichlari qiymatlarini o'zgartirish chegaralari: K - 0 dan 1 gacha; b – 0 dan cheksizgacha (K ® 0 uchun b ® Ґ. b = 1, i guruhdagi hisob balanslari mutlaqo bir xil bo'lganda va mutlaqo sinxron ravishda o'zgarganda).
Ko'rsatkichlar qiymatini talqin qilish:
K - bu ko'rsatkich balansning minimal qiymatining davr uchun o'rtacha qiymatidan chetlanishini tavsiflaydi. Shunday qilib, bu ko'rsatkich biriga qanchalik yaqin bo'lsa, qolganlari shunchalik barqaror bo'ladi (optimal 1);
b - bu ko'rsatkich i guruhdagi qoldiqlarning individual tebranishlarining umumiy o'rtacha qoldig'ining amplitudasiga hissasini tavsiflaydi. Qoldiqlar qanchalik sinxron ravishda o'zgarsa, umumiy o'rtacha qoldiqda amplituda, ceteris paribus shunchalik ko'p kuzatiladi (K koeffitsienti uning qiymatini pasaytiradi, shuning uchun b ortadi). b qiymati qanchalik kichik bo'lsa, mijozlar guruhidagi balanslar sinxron ravishda kamroq o'zgaradi (optimal 0).
Hisob mablag'larining ishonchlilik potentsiali (T cf) mijozning hisobvarag'idagi minimal qoldiqning ma'lum bir qiymatini saqlab qolishning o'rtacha davrini tavsiflaydi. Ushbu ko'rsatkich o'rganish davrining har bir kuni uchun hisoblangan qiymatlarning o'rtacha ko'rsatkichi, hisob balansi belgilangan (joriy)dan past bo'lmagan davrning davomiyligi (kunlarda) sifatida belgilanadi.
Eng barqaror mijozlar guruhlarini (depozit turlarini) aniqlash uchun jamlangan GSR ko'rsatkichi qo'llaniladi - balansning vaznli barqarorligi (u 0 dan 1 gacha qiymatlarni oladi, optimal 1). U (1.3) formula bo'yicha hisoblanadi.
BCO i = V 1 x K` i + V 2 x b` i + V 3 x T` icp , (1.3)
bu erda V 1,2,3 - og'irlik koeffitsientlari (V 1 + + V 2 = V 3 = 1), ekspert tomonidan belgilanadi; K` i, b` i, T` icp – normalangan ko`rsatkichlar K i, b i, T icp.
Mijozlarni jalb qilish bo'yicha ishlarni tashkil etish va rejalashtirish uchun har bir mijozning hisobvarag'idagi qoldiqning mumkin bo'lgan miqdorini aniqlash (prognoz qilish) kerak. Keyin ma'lum miqdordagi mijozlarni jalb qilish uchun aniq maqsadlarni belgilash mumkin bo'ladi. Shunday qilib, yuqori sifatli rejalashtirishni amalga oshirish uchun bank quyidagilarga muhtoj:
Mijozning hisobvarag'idagi mumkin bo'lgan qoldiqning qiymatini uning hisobvarag'idagi kredit aylanmasiga qarab hisoblang, ya'ni. daromad;
Ushbu resurslarning umumiy jalb qilish hajmida ma'lum ulushiga erishish uchun sizning xizmatingizda qancha va qanday mijozlar bo'lishi kerakligini bilib oling (yoki jalb qiling).
Ayrim mijozlarning hisobvaraqlaridagi qoldiqni prognoz qilish, balans va har qanday omil, omillar guruhi o'rtasidagi bog'liqliklar aniqlangan taqdirda mumkin. "Talab bo'yicha" depozit resurslari uchun bunday omil hisobdagi aylanma bo'lishi mumkin. Yuridik shaxslardan jalb qilingan muddatli depozit resurslari uchun birgalikda yoki alohida omillar quyidagilar bo'lishi mumkin: mijozning joriy hisobvarag'i bo'yicha aylanma, mijozning faoliyati turi. Jismoniy shaxslardan jalb qilingan muddatli depozit resurslari uchun omillar majmui ijtimoiy, demografik, iqtisodiy va geografik omillarning ishtirokini hisobga olgan holda kengroq bo‘lishi kerak. Mijoz hisobvarag'idagi potentsial qoldiq qiymatiga ta'sir qilishi mumkin bo'lgan ko'rsatkichlar quyidagilar bo'lishi mumkin: faoliyat turi, ish staji, daromad darajasi, oilaviy ahvoli, oila a'zolarining soni, yashash joyi, ta'lim darajasi, ma'lum mulkning mavjudligi (uchun). masalan, mashina, yozgi uy va boshqalar). .P.).
O'rganish natijalariga ko'ra, mijozning joriy hisobvarag'i bo'yicha aylanmadan aylanmaning ahamiyatlilik koeffitsientiga (qoldiqning aylanmaga nisbati) qarab, mablag'lar aylanmasidan qoldiqning matematik modellarini qurish mumkin. Ushbu ahamiyatlilik koeffitsienti mijozning bank uchun foydaliligini joriy hisobvaraqda yuqori (uning aylanmasiga nisbatan) qoldiqni saqlash nuqtai nazaridan baholash imkonini beradi.
Yuqorida tavsiflangan modellar bankka mijozlarni jalb qilish bo'yicha ishlarni rejalashtirish imkonini beradi, shu jumladan yuridik shaxslarning hisobvaraqlaridagi mablag'lar qoldig'i miqdorini ularning soniga va ularning hisobvaraqlari bo'yicha rejalashtirilgan aylanmalar miqdoriga qarab prognozlash. bank likvidligini saqlab qolgan holda ulardan foydalanishning maksimal samaradorligini ta'minlagan holda joylashtirish jarayonida ushbu mablag'larning ruxsat etilgan miqdori. Bu bankka depozit portfelidagi “arzon” resurslar ulushini oshirish bo‘yicha biznes-rejani bajarish uchun hisob-kitob va kassa xizmatlari uchun qancha va qanday mijozlarni jalb qilish zarurligini aniqlash imkonini beradi. O'zining potentsial mijozlarini bilgan holda, bank ularni jalb qilish uchun sa'y-harakatlarni eng samarali tarzda taqsimlashi va ularni jalb qilish uchun vaqt va xarajatlarni (shu jumladan moliyaviy) kamaytirishi mumkin.
Shuningdek, har bir mijozning (mijozlar guruhining) bank uchun foydaliligi nuqtai nazaridan, aylanmaga nisbatan hisobvaraqlardagi naqd pul qoldiqlari darajasiga qarab, qaysi mijozlarni jalb qilish bo'yicha ish olib borish maqsadga muvofiqligini aniqlash mumkin. ularning ahamiyati haqida. Model shuni ko'rsatadiki, eng muhimi (balans/aylanma nisbati bo'yicha) aylanmasi 200 000 AQSh dollarigacha bo'lgan mijozlardir. Bu aylanmalar ortishi bilan mijozning ahamiyati pasayadi.
Muayyan analitik ifodadagi bu bog'liqliklar statsionar va universal emas. Ular vaqti-vaqti bilan takomillashtirilishi va sozlanishi kerak, chunki vaqt o'tishi bilan aylanmaning o'sishi, ishlab chiqarish va narxlarning o'sishi kuzatiladi, ammo ma'lumotlarning mohiyati o'zgarishsiz qoladi.
Har bir mijozning (mijozlar guruhi) bank uchun ahamiyatini aylanmaga nisbatan hisobvaraqlardagi naqd pul qoldiqlari darajasiga qarab baholash mumkin.
Analitik ishlarning mantiqiy davomi va depozit portfelini shakllantirish jarayonining muhim bosqichi quyidagilardir: potentsial va mavjud mijozlar bilan bevosita ishlash; ularni jalb qilish va saqlash uchun tegishli vositalardan foydalanish; potentsial mijozlarni jalb qilish uchun muayyan ish usullaridan foydalanish. Ushbu usullar jalb qilingan resurslarning dolzarbligiga va mijozning jismoniy yoki yuridik shaxslar toifasiga tegishliligiga bog'liq.
Jismoniy va yuridik shaxslarning “talab bo‘yicha” resurslarini, yuridik shaxslarning shoshilinch resurslarini jalb qilish uchun siz hisob-kitob-kassa xizmatlari uchun moslashuvchan tabaqalashtirilgan tarif rejalarini ishlab chiqish va tabaqalashtirilgan to‘lovni belgilashga asoslangan usuldan foydalanishingiz mumkin (foiz stavkalarining bosqichma-bosqich o‘zgarishiga qarab balans summasi bo'yicha - stavkalar tarmog'i) mijozning ma'lum bir toifaga (maqsadli guruhga) tegishliligiga qarab hisobvaraqlardagi mablag'lar qoldig'i uchun.
Jismoniy shaxslarning muddatli resurslarini jalb qilish uchun tahlil jarayonida aniqlangan ayrim ijtimoiy guruhlar uchun resurslarni taqsimlash (foiz stavkasi) uchun qulayroq sharoitlarda farq qiluvchi yangi turdagi depozitlarni o'zlashtirishga asoslangan usul qo'llaniladi. depozit bazasining barqarorligi.
Amaliyot shuni ko'rsatadiki, aksariyat hollarda hatto jismoniy va yuridik shaxslarga hisob-kitob va kassa xizmatlarini ko'rsatish bilan shug'ullanadigan mutaxassislar ham bank mijozlarining ahamiyatini baholashda xatoga yo'l qo'yishadi, faqat "mijoz qanchalik katta bo'lsa, shuncha yaxshi" postulatiga tayanadi. Bankning depozit bazasi qanday va nimalar hisobiga shakllanayotganini adekvat idrok etish mijozlar va taklif etilayotgan mahsulotlarni aniqroq segmentatsiyalashga yordam beradi.
Depozit bazasini tahlil qilish va shakllantirishda biz ko'rib chiqqan yondashuvlardan foydalanish mavjud yoki kelajakda shakllantiriladigan majburiyatlarning sifati haqida ma'lum xulosalar chiqarish imkonini beradi. Bundan tashqari, bu kontekstda rejalashtirish nafaqat balanslar bo'yicha nazorat balansi ko'rsatkichlarini qabul qilish, balki bozorda "to'g'ri" passiv portfelini shakllantirish uchun alohida mahsulotlarni va individual mijozlar guruhlarini segmentlash imkonini beruvchi marketing takliflarini rejalashtirish bilan cheklanadi. kredit tashkiloti.
2. "Sberbank" OAJ Sibir bankining depozit siyosatini tahlil qilish
2.1 Bankning depozit siyosatiga ta'sir etuvchi tashqi va ichki muhit omillarini o'rganish
2009 yilda omonatlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etuvchi banklardagi jismoniy shaxslarning omonatlari 1579 milliard rublga oshdi. Bu so‘nggi yillardagi eng yuqori o‘sishdir. Nisbiy jihatdan ular 26,8 foizga oshib, 7 464,3 milliard rublni tashkil etdi. (2008 yilda 14,7 foizga). Yil davomida depozitlarning choraklik o'sish dinamikasi o'zgarib turdi va ularning valyuta tarkibiy qismini qayta baholash bilan ham, depozitlarning sof oqimi bilan ham belgilandi. Biroq, yil yakunlariga ko'ra, rubl kursining o'zgarishi depozit bazasining o'sishiga deyarli ta'sir ko'rsatmadi, chunki yil boshida rublning zaiflashishi asosan uning keyingi mustahkamlanishi bilan qoplandi. . Shu munosabat bilan 2009 yilning ikkinchi choragidan boshlab depozitlarning sof oqimi yaqqol namoyon bo'ldi, bu esa bank tizimiga ishonch tiklanganidan, aholining jamg'arma faolligi oshganidan dalolat beradi.
Birinchi 10 oyda depozitlarning o'rtacha o'sish sur'ati 2,9 milliard rublni tashkil etdi. bir kunda. Noyabr oyining o'rtalaridan boshlab, yangi yil oldidan bonus to'lovlari ta'sirida uy xo'jaliklari mablag'lari oqimi tez sur'atlar bilan o'sishni boshladi, bu esa so'nggi bir yarim oy ichida bank tizimiga qo'shimcha 520 milliard rubl olib keldi. (Yil uchun umumiy o'sishning 33%: 2006-2007 yillarda Yangi yil bonuslari omonatlarning yillik o'sishining atigi 16-20% ni berdi). Ushbu mablag'larning deyarli yarmi (250 milliard rubl) joriy hisobvaraqlar va talab hisobvaraqlaridagi qoldiqlarning ko'payishi hisobiga shakllangan, bu ushbu mablag'larning bank tizimida paydo bo'lishining bir martalik va, ehtimol, qisqa muddatli xarakterini tasdiqlaydi. Depozitlar bo'yicha foiz stavkalarining pasayishi sharoitida ushbu mablag'larning bir qismi tez orada fond bozoriga yoki ko'chmas mulk bozoriga ketishi mumkin deb taxmin qilish mumkin. Buni, xususan, 2009 yil dekabr – 2010 yil yanvar oylarida ko‘chmas mulk bozorida amalga oshirilgan bitimlar sonining jadal o‘sishi ham tasdiqlaydi.
Omonatlarni sug'urtalash agentligining hisob-kitoblariga ko'ra, 2010 yilda depozitlarning mutlaq o'sishi 2009 yil darajasida bo'ladi va 1500-1650 milliard rublni tashkil qiladi, bu omonatlarning umumiy miqdorining 20-22 foizga o'sishiga to'g'ri keladi. . 2010 yilda individual depozitlar hajmi 9000 - 9100 milliard rublga baholanmoqda.
Ushbu prognoz barqaror makroiqtisodiy vaziyatni, jahon moliya va tovar bozorlarida ijobiy tendentsiyalarning davom etishini, uy xo'jaliklari daromadlarining mo''tadil o'sishini va rublning valyuta savatiga nisbatan yil davomida bosqichma-bosqich mustahkamlanishini, shuningdek, jamg'arma faolligining biroz pasayishini nazarda tutadi. aholining bank depozitlari rentabelligining sezilarli darajada pasayishi natijasida.
2009 yil natijalariga ko'ra, inqirozning depozit bozoriga salbiy ta'siri tugagan deb hisoblash mumkin va uning asosiy natijasi aholining yanada faolroq va ehtiyotkor jamg'arma harakati bo'ldi.
Sibir bankining xizmat ko'rsatish hududi Novosibirsk, Kemerovo va Tomsk viloyatlarini o'z ichiga oladi, ularning aholisi 01.01.2009 yil holatiga ko'ra 6,5 million kishini tashkil etdi, bu Sibir Federal okrugi aholisining 33,2 foizini tashkil etadi, hududi 587,9 ming kvadrat metrni tashkil etadi. km yoki Sibir federal okrugi hududining 11,4%.
Ishlab chiqarish ko'lamining o'zgarishini tavsiflovchi sanoat ishlab chiqarish indeksi 2009 yil yanvar-noyabr oylari uchun o'tgan yilning mos davriga nisbatan: Novosibirsk viloyatida - 92%, Kemerovo viloyatida - 88,9%, Tomsk viloyatida - 101%.
muvozanatli moliyaviy natijalar 2009 yil yanvar-oktyabr oylarida uchta mintaqadagi yirik va o'rta korxonalar va tashkilotlarning faoliyati 40,7 milliard rublni tashkil etdi, bu Sibir Federal okrugi uchun xuddi shunday ko'rsatkichning 14 foizini tashkil etdi.
2009 yil oktyabr oyida aholining 2008 yilning mos davriga nisbatan ixtiyorida bo'lgan real pul daromadlarining o'sishi Novosibirsk viloyati Sibir banki xizmat ko'rsatadigan hududlardan birida ro'y berdi va 4,8% ni, qolgan hududlarda esa u erda bo'ldi. 8 foizdan (Tomsk viloyati) 14 foizga, 2 foizga (Kemerovo viloyati) pasayish bo'ldi. Daromadlar kamayishining asosiy omillari real ish haqi hajmining kamayishi (1,3% - 6,2%) va ish haqi bo'yicha muddati o'tgan qarzlarning ko'payishi (01.01.2009 yildagi qarzga nisbatan 42% ga) bo'ldi.
Novosibirsk, Kemerovo va Tomsk viloyatlarida (2008 yil yanvar-noyabriga nisbatan 2009 yil yanvar-noyabr) barcha tovarlar va xizmatlar uchun iste'mol narxlarining umumiy indeksi mos ravishda 112%, 110,8% va 110,6% ni tashkil etdi, bu 1,2% ni tashkil etadi. - 2007 yilga nisbatan 2008 yilning shu davriga nisbatan 2,9 foizga past.
Umuman olganda, Sibir banki tomonidan xizmat ko'rsatadigan hududlarda yanvar-oktyabr oylarida ishsizlar sonining ko'payishi tendentsiyasi kuzatildi, shuning uchun 2009 yil 01 noyabrda ishsizlarning umumiy soni 71% ga oshdi. O'tgan yillarning shu davrlarida ishsizlar soni kamaydi (2008 yil 1 oktyabr holatiga ko'ra 2007 yilning shu davriga nisbatan 8,1 foizga, 2007 yil 1 oktyabr holatiga - 17 foizga).
Biz buni yakunlash sharoitida taxmin qilamiz iqtisodiy inqiroz Aholining pul daromadlari va inflyatsiya darajasining bosqichma-bosqich o'sishi bilan aholini iste'molchidan jamg'arma xulq-atvor modeliga yo'naltirish tendentsiyasi kuchayishi mumkin, bu esa jalb qilingan mablag'larning mavjud darajasini saqlab qolish imkonini beradi. .
Bozordagi mavqei, bankning raqobatdosh afzalliklari. 2010 yil 1 yanvar holatiga ko'ra Novosibirsk, Kemerovo va Tomsk viloyatlarida 21 ta kredit tashkilotlari, 155 ta kredit tashkilotlari filiallari (Rossiya Sberbankining 23 ta filiali va boshqa tijorat banklarining 132 ta filiali, ulardan 12 tasi Sibir banklarining filiallari) ro'yxatga olingan. . Umuman olganda, 2008 yilga nisbatan kredit tashkilotlari soni 4 taga kamaygan boʻlsa, boshqa kredit tashkilotlari filiallari soni 18 taga koʻpaydi.
2009 yilda mintaqaviy depozit bozorining rivojlanishiga quyidagi omillar ta'sir ko'rsatdi, deb hisoblaymiz:
1) aholining Rossiya bank tizimiga ishonchini tiklash;
2) jahon moliyaviy inqirozining oqibatlari;
3) depozit bozoridagi raqobatchi banklarning ishini faollashtirish, shu jumladan ko'plab reklama kampaniyalari orqali;
4) qayta moliyalash stavkasini, depozitlar bo'yicha foiz stavkalarini pasaytirish.
Hozirgi sharoitda Sibir banki 2009 yil 1 oktyabr holatiga ko'ra xususiy mijozlar tomonidan depozit hisobvaraqlariga joylashtirilgan resurslarning umumiy hajmining 50,9 foizini to'plagan holda depozit bozoridagi yetakchi mavqeini saqlab qoldi. 2009 yilning 9 oyi davomida Sibir bankining aholi omonatlari bozoridagi ulushi 0,4 foiz bandiga kamaydi, rubl resurslari hajmidagi ulushi 54,1 foizni tashkil etdi (yil boshidan 0,3 foizga kamaygan). foiz punkti), xorijiy valyuta – 33,6% (yil boshidan buyon 0,6 foiz punktga o‘sish). Shu bilan birga, Bank Tomsk va Kemerovo viloyatlari bozorida o'z mavqeini yaxshiladi: ulush 3,1 p.p.ga o'sdi. 49,8% gacha va 0,8 p.p. mos ravishda 59% gacha. Novosibirsk bozorida Sberbankning ulushi 2,3 p.p.ga kamaydi. va 43,5% ni tashkil etdi.
Aktsiyaning o'zgarishining sababi VTB Bank 24 ning Sibir filiali tomonidan 2009 yilning ikkinchi choragida Sibir Federal okrugi resurslarining Novosibirsk balansida kontsentratsiyasi bo'lib, bu yilning 1-yarmida imkon berdi. jismoniy shaxslarning mablag'lari miqdorini 6,2 milliard rublga oshirish. (2008 yilning birinchi yarmida o'sish 3,4 milliard rublni tashkil etdi), bu Sibir mintaqasining barcha banklari-raqobatchilarning jismoniy shaxslari mablag'lari hajmining o'sishining 70% ni tashkil etdi.
Sibir bankiga tashkiliy jihatdan bo'ysunadigan filiallarning hisob-kitoblariga ko'ra, mintaqaviy bozorda aholidan mablag'larni jalb qilish bo'yicha raqobatchilar 706 ta mijozlarga xizmat ko'rsatish punktlarini (keyingi o'rinlarda CSP deb yuritiladi) ochgan, 2009 yilda bu ko'rsatkich 5 birlikka oshgan.
Hududlar bo‘yicha depozit bozoridagi raqobat darajasini 2.1-jadval shaklida taqdim etish mumkin.
2.1-jadval – Depozit bozoridagi raqobat darajasini baholash
Umuman olganda, uchta hududda raqobat darajasi o'zgarishsiz qoldi (+1%). Sibir bankining chakana bank bozoridagi asosiy raqobatchilari: OAJ MDM-Bank, OAJ Novokuznetsk Munitsipal Bank, OAJ FCB Bank of Moskva, OAJ NSK Bank Levoberejniy, YoAJ AJ VTB 24, YoAJ Uralsib, ATB Gazprombank, OAJ Tomskpromstroybank, OAJ Tomskpromstroybank. "Raiffeisenbank" YoAJ. Shu bilan birga, VIP segmenti uchun mahsulotlarni sotish bilan bog'liq holda, "Alfa-Bank" OAJ va "MDM-Bank" OAJni alohida ta'kidlash kerak.
Raqobatchilar tarkibidagi o'zgarishlar - "URSA Bank" OAJ va "MDM Bank" OAJ banklari o'rtasida qo'shilish yuz berdi. Natijada, yangi tuzilmada boshqa raqobatchi banklarga qaraganda deyarli 2 barobar ko'p TOK (59) mavjud.
"Rossiya Sberbanki Sibir Banki" OAJning mintaqaviy bank bozoridagi afzalliklari orasida keng filial tarmog'i, bankomatlar va elektron terminallar tarmog'i, bank depozitlarining keng assortimenti, bank bo'limlari uchun qulay ish rejimi, mijozlarga xususiy maslahatlar kiradi. markaz, yakka tartibdagi depozit mahsulotlari uchun raqobat shartlari va shaffof tarif siyosati. Kamchiliklari: raqobatdosh banklar tomonidan ma'lum turdagi depozitlar uchun foiz stavkasini belgilash Sberbankga nisbatan 0,5 - 6 foiz punktga yuqori; mijozlar uchun jozibador bo‘lgan yangi mahsulotlarni joriy etish (omonat muddati tugashidan oldin omonat ochishda foiz olish, mijozni omonatni muddatidan oldin yechib olish zaruratidan sug‘urtalash), chegirmalar, bonuslar; paketli takliflardan foydalanishning yuqori darajasi; raqobatdosh banklarning omonatlarini o'ta faol reklama qilish, masofaviy kanallar (Internet va mobil aloqa) orqali Bank xizmatlaridan foydalanish vositalarining cheklangan soni (2009 yil davomida); xodimlarning savdo ko'nikmalarining etarli emasligi, shu jumladan qadoqlangan mahsulot takliflari, shuningdek, mijozlarga xizmat ko'rsatishning doimiy yuqori sifatining yo'qligi.
Bozorni dinamikada monitoring qilish va bankning mintaqadagi bank depozitlari bozoridagi ulushini tahlil qilish Sibir bankining 01.01.2011 yildagi holatini quyidagicha bashorat qilish imkonini beradi: depozit hisobvaraqlariga joylashtirilgan resurslarning umumiy miqdoridagi ulushi. xususiy mijozlar kamida 50% bo'ladi.
Aholidan to'lovlarni qabul qilish. 2009 yilda to‘lov bozoridagi vaziyat viloyatda tijorat banklarining filiallar tarmog‘ining kengayishi, zamonaviy naqd pulsiz to‘lov usullarini taklif etish orqali viloyatda tijorat banklarining mavqeini mustahkamlagani, lahzali to‘lovlar ulushining ortishi bilan tavsiflandi. to'lovlar, shu jumladan:
Foydasiga to'lovlar amalga oshirilishi mumkin bo'lgan xizmatlar va tashkilotlarning ko'payishi;
Uy-joy kommunal xizmatlari, uyali aloqa xizmatlarini ko'rsatuvchi turli tashkilotlarning xizmatlari uchun naqd pulsiz to'lovlar, yo'l harakati politsiyasi jarimalari, byudjetga to'lovlar, avia va temir yo'l chiptalari uchun to'lovlar, Internet-banking xizmatidan foydalangan holda onlayn-do'konlarda tovarlar uchun to'lovlar;
Terminal qurilmalari yordamida to'lanadigan to'lovlar turlarining ko'payishi;
Tezkor to‘lovlar bozorining ko‘payishi, shu jumladan turli xizmatlar uchun SMS-to‘lovlarning o‘sishi, shuningdek, lahzali to‘lov tizimlariga ulangan kredit bo‘lmagan tashkilotlarning to‘lov terminallari tarmog‘ining kengayishi.
Sibir bankining Novosibirsk, Kemerovo, Tomsk viloyatlaridagi filiallariga ko'ra, aholidan uy-joy kommunal xizmatlari va boshqa xizmatlar uchun to'lovlar 4000 dan ortiq naqd to'lov punktlarida (tijorat banklarining tarkibiy bo'linmalari, boshqaruv kompaniyalari, uy-joy bo'limlari) qabul qilinadi. , "Telekomservis" OAJ, "Rossiya pochtasi" va boshqalar), shu jumladan Sibir bankining 734 ta tarkibiy bo'linmalari. Sibir bankining aholidan to'lovlarni qabul qiladigan bitta tarkibiy bo'linmasi raqobatchi tashkilotlarning naqd pul to'lovlarini qabul qilishning 5 dan ortiq punktlariga to'g'ri keladi. Eng ko'p tarkibiy bo'linmalarga ega bo'lgan raqobatdosh banklar orasida asosiylari FACB Moscow Business World (MDM-bank), Levoberejniy Bank, Rosselxozbank, MMB-Bank of Moscow. Raqobatchi-kredit tashkilotlari orasida 1696 ta tarkibiy bo'linma (shu jumladan qishloq joylarida 1178 ta), "Telekomservis" OAJ (330 dan ortiq birlik), shuningdek, uy-joy kommunal xo'jaligi bilan bog'liq korxonalar (ko'proq) mavjud bo'lgan Rossiya pochtasini ajratib ko'rsatish mumkin. 225 birlikdan ortiq.).
Aholining pul mablag'larini Rossiya Federatsiyasi valyutasida va chet el valyutasida o'tkazish. Sibir bankining xizmat ko'rsatish hududida pul o'tkazmalari bozoridagi asosiy raqobatchilardan biri Rossiya pochtasi bo'lib qolmoqda, uning 2010 yil 1 yanvar holatiga ko'ra 1696 filiali mavjud bo'lib, ularning 1178 tasi qishloq joylarida joylashgan. 2009 yilda Rossiya pochtasining Novosibirsk, Tomsk va Kemerovo viloyatlarida joylashgan filiallari soni 4 ta bo'linmaga ko'paydi.
2009 yilda tijorat banklari o'rtasidagi asosiy raqobatchilar "NSKB Levoberejniy" OAJ, "Alfa-Bank" OAJ, "Gazprombank" YoAJ, "Moskva banki" ATB, Moskva ish dunyosi, Tomskpromstroybank, VTB 24, "Uglemetbank" YoAJ, Raiffeisenbank xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalari bo'ldi. Bank Societe Generale Vostok.
Rossiya Federatsiyasi valyutasida aholiga taklif qilinadigan pul o'tkazmalari o'z tizimlarida bepul amalga oshiriladi, boshqa kredit tashkilotlariga o'tkazishda - 30 rubldan olinadigan komissiya miqdori. 1000 rublgacha (asosan transfer summasining 1%).
Boshqa kredit tashkilotlarining turli xil bank mahsulotlari chet el valyutasini notijorat o'tkazmalari bo'yicha Sibir bankining filiallari bilan yuqori raqobatbardoshdir. Western Union, Money Gram, Anelik, Migom, Contakt va boshqalar tomonidan qo'llaniladigan to'lov tizimlari bilan bir qatorda, ushbu banklar Rossiya Sberbanki tomonidan qo'llaniladigan SWIFT tizimidan foydalangan holda pul o'tkazmalarini ham amalga oshiradilar. To'lov tizimlaridan foydalangan holda o'tkazmalarning yuqori tabaqalashtirilgan narxi bilan ulardan foydalanishning afzalliklari aniq, jumladan: tranzaktsiyaning yuqori tezligi, Rossiya Federatsiyasi hududida ham, chet elda ham keng filial tarmog'i.
Tranzaktsiyalarni qayta ishlashning sifat xususiyatlariga kelsak, shuni ta'kidlash mumkinki, ko'pgina banklarda o'tkazmalarni amalga oshirish vaqti 15 daqiqadan kam (masalan, Novosibirsk shahar banki, VTB-24, Nomos-Bank) mijoz bilan bog'langanda. birinchi marta operatsiya vaqti 30 daqiqadan ko'proq bo'lishi mumkin, takroriy - 15 daqiqagacha qisqartiriladi.
Bundan tashqari, ba'zi banklarda rekvizitlarni kiritishda, shuningdek, zamonaviy dasturiy ta'minot tizimlaridan foydalangan holda, kiritilgan ma'lumotlarga asoslanib, to'lov topshirig'i shakllantiriladi va zudlik bilan yuboriladi (masalan, MDM Bank) ).
Shu nuqtai nazardan, Rossiya Sberbankida pul o'tkazmalarini qayta ishlash va jo'natish vaqti va texnologiyasi raqobatdosh banklardan ancha past.
Ammo shuni ta'kidlash kerakki, 2009 yilda Rossiya Sberbank veb-saytida pul o'tkazmalari to'g'risidagi ma'lumotlarning yangilanishi, xususan, anketalar va eslatmalar, shuningdek uydan chiqmasdan arizalarni to'ldirish imkoniyati ijobiy ta'sir ko'rsatdi. bankning imidji va mijozlar tomonidan talabga aylanib bormoqda.
Novosibirsk tarjima bozorida qo'shimcha raqobat ustunligi mijozga kerakli ma'lumotlarga oson kirishni osonlashtiradigan qo'ng'iroq markazini tashkil etish va ishlatishdir.
Kompaniyaning ichki muhiti ham o'zgarishlarni boshdan kechirmoqda. 2008 yilda Rossiya Sberbankining 2014 yilgacha bo'lgan davrda rivojlanish strategiyasini amalga oshirish jarayoni boshlandi. Ushbu Strategiya Rossiya Sberbankining ulkan salohiyatini rivojlantirishga va Rossiya bozori va xalqaro moliya tizimi tomonidan taqdim etilgan noyob imkoniyatlarni amalga oshirishga qaratilgan. Strategiyaga ko'ra, Sberbank nafaqat Rossiya bozoridagi etakchi mavqeini saqlab qolishi, balki o'zining asosiy vakolatlari va raqobatdosh afzalliklaridan samarali foydalangan holda eng yaxshi xalqaro moliyaviy kompaniyalardan biriga aylanishi kerak.
O'zining strategik maqsadlariga erishish uchun Sberbankning rivojlanishi o'z hududiy bo'linmalari, shu jumladan Sibir banki faoliyatining barcha sohalarida sezilarli o'zgarishlarni o'z ichiga olgan uchta asosiy transformatsiya yo'nalishiga qaratilgan.
Xususan, mijozga maksimal e'tibor va Sberbankni "xizmat ko'rsatuvchi" kompaniyaga aylantirish rivojlanishning tubdan muhim sohasiga aylanmoqda. Bu shuni anglatadiki, Bank har bir mijozning moliyaviy xizmatlarga bo'lgan ehtiyojlarini maksimal darajada qondirishga intiladi va shu bilan har bir mijoz bilan munosabatlar to'plamidan o'z daromadini maksimal darajada oshiradi.
Bundan tashqari, dinamik rivojlanish va o'sish stsenariysini tanlash (butun bank tizimining ko'rsatkichlaridan oshib ketish) Sberbank jarayonlari va tizimlarini kompleks qayta qurish va ularni yangi "sanoat" asosiga o'tkazishni o'z ichiga oladi. Bankdagi tizim va jarayonlarning bunday “industriallashuvi” boshqaruv va masshtablilik darajasini oshiradi, xarajatlarni kamaytiradi, mijozlarga xizmat ko‘rsatish sifatini oshiradi hamda kredit va boshqa turdagi risklarni samaraliroq boshqarish imkonini beradi.
Rivojlanish strategiyasining uchinchi muhim elementi - bu tashkilotning barcha darajalarida va barcha qismlarida doimiy takomillashtirish va rivojlanish mafkurasini joriy etishdir.
Faoliyatning turli sohalarida yo'qotishlarni aniqlash va kamaytirishga tizimli yondashuv (Lean texnologiyasi) asosida ishlab chiqilgan yangi Sberbank ishlab chiqarish tizimi (PSS) barcha sohalarda faoliyatni "pastdan yuqoriga" optimallashtirish va ratsionalizatsiya qilish bo'yicha kompleks ishlarni o'z ichiga oladi. Bankda tizimli yangilanish va o'z-o'zini takomillashtirish qobiliyati, shuningdek, xodimlarning mentaliteti va qadriyatlarini o'zgartirish.
Biznesni rivojlantirishning yuqoridagi ustuvor yo'nalishlari doirasida Sberbank o'z salohiyatini ro'yobga chiqarishga va uzoq muddatli raqobatdosh ustunliklarni yaratishga yordam beradigan chakana va korporativ strategiyalarni ishlab chiqish va amalga oshirishni rejalashtirmoqda.
Sberbankning chakana savdo strategiyasi kengaytirilgan funksionallikka ega debet kartaga asoslangan integratsiyalangan mahsulot taklifi kabi muhim elementlarni o'z ichiga oladi; aholiga avtomatlashtirilgan savdo va xizmat ko‘rsatish kanallarini rivojlantirish; PSS asosida filiallar ishining yangi modelini joriy etish; mijozlarga xizmat ko‘rsatish sifatini oshirish va mijozlar bilan munosabatlarni boshqarishda “sanoat” ko‘nikmalarini shakllantirish; brendni rivojlantirish va mustahkamlash.
O'z navbatida, Sberbankning korporativ strategiyasi korporativ mijozlar uchun yanada samarali savdo va xizmat ko'rsatish tizimini yaratish kabi elementlarni o'z ichiga oladi; segmentlar (yirik, o'rta va kichik korxonalar) bo'yicha bank ishini va mahsulot taklifini farqlash; tegishli segmentlar ehtiyojlariga moslashtirilgan bank mahsulotlarining barcha qatorini mijozlarga sotish uchun mahsulot qatorini ishlab chiqish; bank xizmatlarini ko'rsatishning ichki texnologiyalari va jarayonlarini optimallashtirish (soddalashtirish, standartlashtirish, operatsiyalarni avtomatlashtirish).
Rossiya Sberbankining rivojlanish strategiyasining eng muhim elementi tashkilotning barcha darajalarida va barcha qismlarida doimiy takomillashtirish va rivojlanish mafkurasini joriy etishdir. Bank oldiga qo‘ygan vazifa – samaradorlik va sifatni har bir bo‘linmadagi har bir xodim uchun muhim masalaga aylantirish, o‘z ishini takomillashtirishning kundalik jarayoniga oddiy xodimlarni ham, rahbarlarni ham jalb etishdan iborat. "Rossiya Sberbanki" OAJ Sibir bankining tashkiliy tuzilmasi 2.1-rasmda ko'rsatilgan.
2.1-rasm - "Rossiya Sberbanki" OAJ Sibir bankining idorasi
2009 yilda Bank xizmat ko'rsatish sifatiga e'tibor qaratgan holda biznesning izchil rivojlanishini va bank mahsulotlari va xizmatlarini sotish hajmining o'sishini ta'minladi. Bank mahsulot turlarini yaxshilash, yangi xizmatlarni ishlab chiqish va yangi tashabbuslarni joriy etishda davom etdi. Bu unga mintaqa moliya bozorining asosiy segmentlarida yetakchi mavqeini saqlab qolish imkonini berdi.
2.2 Sberbank OAO Sibir bankining depozitlari va depozit operatsiyalari tarkibini tahlil qilish
2008-2009 yillarda Sibir banki depozit bozoridagi ulushini oshirdi. Shunday qilib, 2008 yilda bank xususiy mijozlar tomonidan joylashtirilgan resurslarning umumiy hajmining 52,3 foizini to'pladi. Sibir bankining chakana kreditlash bozoridagi ulushi 35,4% ni tashkil etdi. Korporativ kreditlash bozoridagi ulush 23,2 foizni tashkil etdi. (2.2-rasm).
2.2-rasm - 01.01.2009 yil holatiga Sibir bankining moliya bozorining asosiy segmentlarida ulushi
Xususiy mijozlardan jalb qilingan mablag'lar hajmi 2008 yilda 16,5 foizga oshdi. Yuridik shaxslarning jalb qilingan mablag'lari qoldig'i 2008 yilda 9 foizga oshdi. 2008 yilning 4 choragidagi ish natijalariga ko'ra, 2007 yilning shu davriga nisbatan yuridik shaxslardan jalb qilingan mablag'larning o'rtacha kunlik qoldiqlari deyarli 2 milliard rublga oshdi. (o'sish sur'ati - 107,1%) (2.3-rasm).
2.3-rasm - O'rtacha kunlik balansning dinamikasi (milliard rubl)
Butun Rossiya bo'ylab rivojlangan mintaqaviy tuzilishga ega bo'lgan mamlakatning yirik korxonalariga kompleks xizmat ko'rsatish imkoniyati yirik korxonalar bilan barqaror hamkorlik aloqalarini o'rnatish imkonini berdi. 2008 yilda ushbu guruh mijozlarining Sibir banki Rossiya Sberbank OAOdagi hisobvaraqlaridagi o'rtacha kunlik qoldiqlar hajmi deyarli 6,0 milliard rublni tashkil etdi. (2007 yilga kelib o'sish sur'ati 161,7%).
Sibir bankining rivojlangan filial tarmog'i o'rta va kichik biznes mijozlarining bank xizmatlariga bo'lgan ehtiyojlarini to'liq qondirishga qodir. Ushbu segmentlar korxonalariga xizmatlarni maqsadli sotishni amalga oshirish 2008 yilda 2007 yilga nisbatan o'rta biznes sub'ektlari hisobvaraqlaridagi o'rtacha kunlik qoldiqlar hajmini 46,9 foizga, kichik biznes sub'ektlari hisobvaraqlari bo'yicha 44,5 foizga oshirish imkonini berdi.
Rossiya jamg'arma bankining Sibir bankining 01.01.2009 yildagi majburiyatlari tarkibi 2.4-rasmda ko'rsatilgan.
2.4-rasm - Rossiya jamg'arma bankining Sibir bankining 01.01.2009 yildagi majburiyatlari tarkibi
2009 yil davomida xususiy mijozlar Rossiya Sberbankining Sibir bankidagi omonatlariga taxminan 20,5 milliard rubl joylashtirdilar. 2010 yil 1 yanvar holatiga Sibir bankidagi depozitlarning pul ko'rinishidagi hajmi 109 milliard rubldan oshdi. 2009 yilda aholi omonatlarini jalb qilish dinamikasi o'tgan yildagi ko'rsatkichlardan yuqori bo'ldi. Xususan, 2009 yil dekabr oyida Novosibirsk, Tomsk va Kemerovo viloyatlari aholisi Sberbankga 6,6 milliard rubl joylashtirdi, bu 2008 yilning shu davriga nisbatan deyarli ikki baravar ko'p (keyinchalik bu miqdor 3,8 milliard rubl edi). Shu bilan birga, butun 2009 yil davomida mijozlar o'zlarining jamg'armalarini Sibir bankiga o'tgan yilga nisbatan 8 milliard rublga ko'proq ishonib topshirdilar.
Sibir bankining resurs bazasining asosi hali ham jismoniy shaxslarning mablag'lari bo'lib, 2008 yilda ular jismoniy va yuridik shaxslarning jalb qilingan mablag'lari hajmining qariyb 74 foizini tashkil etdi. 2009 yil 1 yanvar holatiga Sibir bankida yakka tartibdagi mijozlarga tegishli 13670 ming depozit hisobvaraqlari ochildi. 2008 yilda hisobvaraqlar soni 554 mingtaga oshdi. O'rtacha 2008 yilda Sibir bankidagi hisobvaraqlarga mintaqa aholisiga taxminan 13,6 ming rubl joylashtirilgan. 2009 yil 1 yanvar holatiga Sibir banki tomonidan xususiy mijozlardan jalb qilingan mablag'lar qoldig'i 88183 million rublni tashkil etdi. 2008 yilda bank hisobvaraqlaridagi mablag'lar hajmi 12 473 million rublga (yoki 16,5 foizga) oshdi (2.5-chizma).
2.5-rasm - Xususiy mijozlar mablag'lari balansining dinamikasi (milliard rubl)
2010 yil 1 yanvar holatiga ko'ra, jismoniy shaxslarning mablag'larining bank majburiyatlaridagi ulushi 54% ni tashkil etadi, Sibir bankida individual mijozlarga tegishli 14 417 ming hisobvaraq ochildi. Bank omonatchisi bitta hisobvaraqda o'rtacha 7,5 ming rubl saqlaydi, yil boshidan beri mijoz tomonidan bitta hisob raqamiga joylashtirilgan mablag'larning o'rtacha qoldig'i 1085 rublga oshdi. yoki 16,7%. 2009 yilda hisobvaraqlar soni 746 mingtaga oshdi.
2009 yilda Sibir banki jismoniy shaxslarning hisob raqamlariga har bir aholi uchun 3,2 ming rubl (2008 yilga nisbatan 64 foizga ko'p) jalb qildi, o'rtacha hisobda depozit operatsiyalarini amalga oshiradigan bitta kassir - 9,4 million rubl. (2008 yilga nisbatan +65%).
2010 yil 1 yanvar holatiga Sibir banki tomonidan xususiy mijozlardan jalb qilingan mablag'lar qoldig'i 109 191 million rublni tashkil etdi, shu jumladan rubldagi depozitlar bo'yicha 98 008 million rubl (89,8%), xorijiy valyutadagi depozitlar bo'yicha 369 ta, 8 million AQSh dollari. 2009 yilda xususiy mijozlarning mablag'lari hajmi 20 476,1 million rublga (yoki 23,1 foizga) oshdi. Rubldagi depozitlar bo'yicha qoldiqlar 18,734 million rublga, xorijiy valyutadagi depozitlar bo'yicha hisobvaraqlardagi qoldiqlar 48,2 million AQSh dollariga o'sdi, bu 2009 yilda jismoniy shaxslarning hisobvaraqlaridagi mablag'larning umumiy o'sishining 8,5 foizini tashkil etdi.
2010 yil 1 yanvar holatiga Sibir banki "Jismoniy shaxslarning mablag'lari" moddasi bo'yicha biznes-rejani 105,1 foizga bajardi, rejadan tashqari 5,3 milliard rubl jalb qilindi.
Rossiya Sberbanki tomonidan xususiy mijozlardan jalb qilingan mablag'larning o'rtacha kunlik qoldig'i uchun benchmark 2009 yilning barcha hisobot sanalari uchun bajarildi. 2009 yilning 4-choragida benchmark ko'rsatkichlari 101% ni tashkil etdi, SDO 102,3 milliard rublga etdi. 2009 yilning 4 choragida 2008 yilning shu davriga nisbatan LMSdagi o'zgarish 16,7 mlrd. yoki 19,6%.
2009 yilda o'sish strukturasi 2.6-rasmda ko'rsatilgan.
2.6-rasm – Depozitlar bo'yicha naqd pul o'sishining tarkibi
Depozitlarda jalb qilingan mablag'larning shakllangan tarkibi bankning ushbu resurslarini barqaror deb baholash imkonini beradi, chunki aholi asosan Sibir bankiga uzoq muddatga omonat qo'yadi, jalb qilingan resurslarning qariyb 62 foizi kamida bir muddatga joylashtiriladi. 2 yil, bu mijozlarning ishonchli va uzoq muddatli hamkor sifatida Jamg'arma bankiga bo'lgan munosabatini tasdiqlaydi.
Xususiy mijozlar mablag'larini jalb qilish tarkibida iqtisodiy faol aholining ishtiroki ustunlik qiladi: nafaqaxo'rlar mablag'lari 44,6 foizni, iqtisodiy faol aholi 55,4 foizni tashkil etadi (2008 yilda bu ko'rsatkich 41,3 foizdan 58,7 foizni tashkil etgan).
2009 yilda Sibir bankida mijozlarga xizmat ko'rsatish bo'yicha ishlar Mijozlar bilan ishlash qo'mitasining 2008 yil 11 sentyabrdagi yig'ilishida tasdiqlangan "Sibir bankida mijozlar bilan ishlashning professional standartlari" ga muvofiq amalga oshirildi. Ushbu hujjatda mijozlarga xizmat ko'rsatishning asosiy qoidalari, mijozlarga professional xizmat ko'rsatishning salomlashishdan tortib, har bir standart uchun mantiqiy asoslar bilan aloqani yakunlashgacha bo'lgan bosqichlari.
Bundan tashqari, markaziy ofisdan keladigan barcha tavsiyalar VSPga olib kelish va kassirlar bilan ishlash uchun bankning barcha filiallariga yuboriladi.
Sibir banki ko'pincha "Sirli xaridor" sifatida xizmat ko'rsatish sifati masalalari bo'yicha VSP tekshiruvlarini, shu jumladan faol savdo usullarini o'tkazish amaliyotidan foydalanadi. Bank xodimi VSP ga tashrif buyuradi va oldindan tayyorlangan "afsona" yordamida oddiy mijoz sifatida xizmat qiladi. Xuddi shu tarzda, mijozning shikoyati bo'lsa, tekshiruvlar o'tkaziladi. Shu bilan birga, agar xizmat ko'rsatish sifati etarli emasligi to'g'risida shikoyat kelib tushgan bo'lsa, VSPga tashrif buyurish bo'lim va / yoki aholining omonatlari va hisob-kitoblari bo'limi xodimi tomonidan majburiy ravishda amalga oshiriladi.
Ushbu usul sizga "mijozning ko'zi bilan" ishni tashkil etish sifatini baholash, mavjud kamchiliklarni aniqlash, mijoz tomonidan shikoyatda ko'rsatilgan faktlarni ma'lum darajada tekshirish, kassirlarning professionalligini baholash va h.k. imkonini beradi.
Mijozlarga yuqori sifatli xizmat ko'rsatishni ta'minlash va mijozlar bilan bank operatsiyalarida xatolarni bartaraf etish uchun 2009 yil boshida Sibir banki mijozlarga bevosita xizmat ko'rsatadigan kassirlar tomonidan telefon orqali mijozlar bilan maslahatlashishni taqiqlashga qaror qildi. Buning uchun bo'limlarga ROC ish joylarida joylashgan telefon apparatlaridan tashqi liniyaga kirishni yopish bo'yicha ko'rsatmalar yuborildi. Ishlab chiqarish muammolarini hal qilish uchun, iloji bo'lsa, boshqa VSP xodimlari bilan ichki telefon aloqasini ta'minlash tavsiya etiladi. Shu bilan birga, 2-qator xodimlari tomonidan mijozlarga maslahat berish imkoniyati bo'lmagan VSPda mijozlarga bevosita xizmat ko'rsatish vaqtida telefon orqali maslahatlar berish taqiqlanadi. Shuningdek, kassirlar tomonidan mijozlar bilan uyali aloqa vositalaridan foydalanish taqiqlanadi.
Sibir bankining yirik tarkibiy bo'linmalarida kassirlar bilan texnik mashg'ulotlar uchun VSP ish rejimida haftasiga 1 soat ajratiladi.
Amaldagi tartibga muvofiq, VSP tekshiruvlarini o'tkazishda mijozlarga xizmat ko'rsatish bo'limlari xodimlari VSP binolarining holati va xizmat ko'rsatish sifatini maxsus "Nazorat shakli" ni to'ldirish orqali tekshirishlari kerak.
Bank xodimlari tomonidan professional xizmat ko'rsatish standartlarini bajarish masalalari, mijozlarga qoniqarsiz xizmat ko'rsatish faktlari doimiy ravishda Sibir bankining kollegial organlariga (filiallar rahbarlari kengashi, Sibir banki Boshqaruvi) ko'rib chiqiladi.
Bank xizmatlari sifatini oshirish maqsadida Sibir banki filial xodimlari uchun muntazam ravishda o‘quv seminarlari va treninglar o‘tkazib turadi.
Aholining omonatlari va hisob-kitoblari departamentining Rossiya Sberbankida tegishli malaka oshirishdan o‘tgan xodimlari tomonidan “A’lo xizmat”, “Sifatli xizmat barcha mendan boshlanadi” mavzularida treninglar o‘tkazildi, unda 109 nafar filial xodimlari ishtirok etdilar.
Sibir banki mijozlarga xizmat ko'rsatish sifatini oshirish bo'yicha faol ishlamoqda: bitta operatsion oynada keng ko'lamli bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun operatsion oynalarni universallashtirish, "elektron kassirlarni o'rnatish", ommaviy to'lovlarni oluvchilarni xizmat ko'rsatishga o'tkazish. bank kartalaridan foydalanish, muqobil xizmat ko‘rsatish kanallarini rivojlantirish, bankomatlar va o‘z-o‘ziga xizmat ko‘rsatish qurilmalari tarmog‘i kengaymoqda. Shuningdek, mijozlarga xizmat ko‘rsatish rejimini optimallashtirish bo‘yicha ishlar olib borilmoqda: kunduzi ishlaydigan oynalarning “suzuvchi” ish rejimi, tushlik tanaffuslarini almashlab belgilash.
2.3 Maqsadli mijozlar guruhlarini jalb qilish bo'yicha faoliyatni tahlil qilish
Mijozlarning maqsadli guruhlari quyidagi guruhlardir: iqtisodiy faol aholi, "ish haqi" loyihalarini qo'llab-quvvatlash, badavlat mijozlar va nafaqaxo'rlar.
Ish haqi loyihalari orqali resurslarni oshirish. Sibir bankida 2009 yilda ishchilar va xizmatchilarning ish haqining naqd pulsiz o'tkazmalari, shuningdek, tuzilgan shartnomalar bo'yicha qishloq xo'jaligi xodimlarining pul daromadlari 100,205 million rublni tashkil etdi. ishchilar va xizmatchilarning ish haqi depozit hisobvaraqlariga o'tkazildi - 8512 million rubl. O‘tgan yilga nisbatan naqd pulsiz pul o‘tkazmalari miqdori 7121 million rublga yoki 7,7 foizga oshgan.
2010 yil 1 yanvar holatiga ko'ra, 777 675 kishi Sibir banki muassasalari orqali jismoniy shaxslarning hisobvaraqlariga pul mablag'larini kiritish bo'yicha shartnomalar asosida ish haqi oladi. Rossiya jamg'arma banki muassasalari orqali ish haqi oluvchilarning mintaqa iqtisodiyotida band bo'lgan aholining ulushi 29% ni tashkil qiladi (2008 yilda bu ko'rsatkich 31,1%). Federatsiyaning ta'sis sub'ektlari nuqtai nazaridan vaziyat quyidagicha: Novosibirsk viloyatida ulush 20,6%, Kemerovo viloyatida - 42,6%, Tomsk viloyatida - 19,8%. Shulardan 27 491 nafari. depozit hisobvaraqlariga pul mablag'larini kiritish orqali ish haqi olish, bu Sberbank orqali ish haqi oladigan ishchilar umumiy sonining 3,5% va 750 184 kishi. yoki 96,5 foizi ish haqini bank kartasi hisob raqamlariga o'tkazish orqali oladi.
2010 yil 1 yanvar holatiga Sibir banki ish haqini o'tkazish bo'yicha 9195 ta shartnoma tuzdi, shu jumladan depozitlar bo'yicha 1118 ta shartnoma. Tuzilgan shartnomalar bo'yicha depozit hisobvaraqlariga pul mablag'larini kiritish uchun Sibir banki tomonidan olingan komissiya miqdori 50 million rublni tashkil etdi. yoki Sibir bankining foizsiz (komissiya) daromadlari umumiy summasining 1,1%.
2008 yilning 4-choragidan boshlab "Rossiya Sberbanki Sibir Banki" OAJ ish haqi oluvchilarni depozit hisobvarag'idan bank kartasi hisob raqamlariga o'tkazish bo'yicha ishlarni tashkil etdi (2009 yilda ish haqi oluvchilarning depozit hisobvaraqlardagi ulushi 14,1 foiz punktga kamaydi, 3,5 foizni tashkil etdi). ).
Boy mijozlar va MVS bilan ishlash. VIP xizmatini rivojlantirish va bank resurslarini ko'paytirish maqsadida 2009 yil davomida Sibir bankida quyidagi ishlar amalga oshirildi:
1) Resurslarni jalb qilish, VIP mijozlar sonini ko'paytirish, 1VIP mijozdan olinadigan komissiya miqdorini oshirish bo'yicha rejalashtirilgan maqsadlarni belgilab, filiallarga yetkazish;
2) VSP toifasiga va VSP ichidagi zonaga qarab 1 menejerga to'g'ri keladigan mijozlar soni bo'yicha tasdiqlangan standartlar.
3) Xodimlarni qo'shimcha rag'batlantirish sifatida bank rahbariyati tomonidan imzolangan shaxsiy xatlar tayyorlanib, jismoniy shaxslarning VIP mijozlariga xizmat ko'rsatuvchi mijoz menejerlariga (mutaxassislariga) biznes yo'nalishlari bo'yicha individual rejalashtirilgan maqsadlar ko'rsatilgan holda yuborildi.
4) Xodimlarni qo'shimcha moddiy rag'batlantirish usullari qo'llanildi (2009 yil davomida - jismoniy shaxslarning VIP mijozlariga xizmat ko'rsatuvchi xodimlar o'rtasida har chorakda bir tanlov).
5) “Jismoniy shaxslarning VIP mijozlariga xizmat ko‘rsatishning kasbiy-psixologik jihatlari” mavzusida uch kunlik o‘quv seminari tashkil etildi va o‘tkazildi, unda 57 nafar VIP-menejer ishtirok etdi.
6) Rasmiy vositalar bilan ta'minlangan mobil aloqa barcha boylik menejerlari.
7) Har bir VSP uchun mijozlar guruhlari tomonidan ASdan 3 ta ma'lumot yuklangan. Namunalar mijozlarning har bir toifasi uchun muzokaralar stsenariysi bilan individual ishlash uchun OSBga yuborildi. 2009 yil 23 oktyabrdan to 2009 yil oxirigacha bo'lgan davrda RSDni baholash bo'yicha olib borilgan ishlar natijasida har bir mijozlar guruhi bo'yicha quyidagi natijalarga erishildi (2.2 - 2.4-jadvallar).
2.2-jadval - VIP xizmat ko'rsatish punktlarida individual xizmatga taklif qilish uchun RSCda bo'lgan korxonalar rahbarlari.
2.3-jadval - 500 ming rubldan ortiq depozitlar bo'yicha hisobdagi qoldiqlari bo'lgan mijozlar. shaxsiy xizmatga taklifnoma uchun (IMS)
2.4-jadval - "Ish haqi loyihalari" (BC "ish haqi") doirasida 50 ming rubldan ortiq daromad oladigan va shaxsiy xizmatga (IMS) taklif qilish uchun omonatga ega bo'lmagan mijozlar.
8) Badavlat mijozlarga xizmat ko'rsatish uchun sharoit yaratish choralari ko'rilmoqda. 2009 yilda 2 ta VIP xizmat ko'rsatish punkti ochildi (Ordinskoye posyolkasi, Novosibirsk). 01/01/2010 holatiga ko'ra, VIP mijozlarga xizmat ko'rsatish uchun 40 ta zal va 3 ta ixtisoslashtirilgan VSP mavjud.
2009 yilda ushbu sohada amalga oshirilgan tadbirlar quyidagi natijalarga erishish imkonini berdi:
VIP-mijozlarning mablag'lari jismoniy shaxslardan jalb qilingan mablag'larning umumiy qoldig'ining 9,3 foizini (109,2 milliard rubldan 10,2 milliard rubl) tashkil etadi, bu yil davomida 2,4 foiz punktga o'sdi. Yil davomida VIP-mijozlarning mablag'larining o'sish sur'ati 168% ni tashkil etdi, o'sish - 4,1 mlrd. rubl, yil davomida jismoniy shaxslarning jalb qilingan mablag'larining umumiy o'sish sur'ati - 123,1%;
Yil boshidan buyon VIP-mijozlar tomonidan amalga oshirilgan operatsiyalardan 94,3 million rubl miqdorida komissiyalar olindi, bu 2008 yildagi komissiya hajmlariga nisbatan 12 foizga o'sdi;
2009 yilda 1 VIP mijozga ko'rsatilgan xizmatlar soni – 6,3; 2008 yilda bu ko'rsatkich 7,3;
Depozitlar hisobidan badavlat mijozlarga berilgan kreditlar ulushi 10,4% ni tashkil etdi; yil boshida bu ko'rsatkich 13,1% ni tashkil etdi;
Mijozlar bazasi 4825 kishini tashkil etadi, yil davomidagi oʻsish 1870 nafarni tashkil etadi.
2009 yil oxirida Sog'liqni saqlash va ijtimoiy rivojlanish vazirligining nafaqaxo'rlaridan mablag'larni jalb qilish bozorining monitoringi shuni ko'rsatadiki, "Rossiya Sberbank" OAJ va "Rossiya pochtasi" muassasalaridan tashqari, bir qator tijorat banklari pensiya to'lovlarini to'lashni ta'minlash bo'yicha ish olib bormoqda. . Novosibirsk viloyatida nafaqaxo'rlarga 20 ta tijorat banklari (2008 yil oxirida - 17), Kemerovo viloyatida 16 ta tijorat banklari (2008 yil oxirida - 8) va 11 ta banklar xizmat ko'rsatadi. Tomsk viloyati (2008 yil oxirida - 10).
1) 2009 yil uchun reja ko'rsatkichlari nafaqaxo'rlarning hisobvaraqlariga kiritilgan pensiyalar miqdori va Rossiya Federatsiyasi Sog'liqni saqlash va ijtimoiy rivojlanish vazirligining jalb qilingan pensionerlar soni bo'yicha tasdiqlangan. Bo‘limlar tomonidan belgilangan reja topshiriqlarining bajarilishi yuzasidan oylik monitoring olib borilmoqda.
2) Pensionerlarni bank kartalariga o'tkazishni faollashtirish maqsadida 01.01.2009 yildan 31.05.2009 yilgacha va 01.11.2009 yildan boshlab Sberbank - Maestro "Ijtimoiy" bank kartasidan foydalangan holda pensionerlarga xizmat ko'rsatish uchun imtiyozli tariflarni belgilash choralari ko'rildi.
3) Pensionerlar uchun xizmatlar paketini sotish (bank kartasi, bankka uzoq muddatli buyurtma f.190, muddatli depozit) bo'yicha faol ish olib borildi. Paketli savdo operatsiyalari uchun individual savdo ko'rsatkichlari ro'yxatiga kiritilgan - bonuslar qachon kassa ishchilari.
4) Pensionerlar bilan ishlashda foydalanish uchun nafaqaxo'rlar uchun xizmat paketini taklif qilish kartasini ishlab chiqish va joriy etish.
5) "Keksalar kuni" bayrami munosabati bilan targ'ibot aksiyasini o'tkazish (01.10.2009).
6) 2 bosqichdan iborat “Pensiya marafoni” aksiyasini o‘tkazish. Aksiyaning birinchi bosqichi kassirlar o'rtasida o'tkazildi va xodimlarni 100 rubl to'lash orqali rag'batlantirish edi. Sog'liqni saqlash va ijtimoiy rivojlanish vazirligining har bir yangi ishga qabul qilingan nafaqaxo'r uchun. Aksiyaning 1-bosqichi muddati 2009-yil 01-08 dan 30.09.2009-yilgacha. “Pensiya marafoni” aksiyasining ikkinchi bosqichi 01.10.2009 yildan 31.12.2009 yilgacha yana bankka kelgan pensionerlar oʻrtasida “Komsomolskaya pravda” gazetasiga yillik obunaning 100 nusxasini oʻtkazishdan iborat boʻldi.
7) Har bir VSP uchun AS DPC dan bank mahsulotlarini o'zaro sotish uchun mijozlar guruhlari tomonidan 2 ta ma'lumot yuklangan. Namunalar mijozlarning har bir toifasi uchun muzokaralar stsenariysi bilan individual ishlash uchun OSBga yuborildi. 2009 yil 23 oktyabrdan to 2009 yil oxirigacha bo'lgan davrda RSDni baholash bo'yicha olib borilgan ishlar natijasida har bir mijozlar guruhi bo'yicha quyidagi natijalarga erishildi (2.5 - 2.6-jadvallar).
2.5-jadval – “Pensiya Plus” omonatiga yoki “Maestro-Social” bank kartasiga ega bo‘lgan va muddatli omonatiga ega bo‘lmagan mijozlar
2.6-jadval - muddatli omonatga ega bo'lgan va "Pensiya Plus" omonati yoki "Maestro-Social" kartasi bo'lmagan mijozlar.
Pensionerlarni xizmat ko'rsatishga jalb qilish bo'yicha tizimli ishlar natijasida pensionerlarning ixtisoslashtirilgan hisobvaraqlariga joylashtirilgan mablag'lar 4,7 milliard rublni tashkil etdi, bu umumiy o'sishning 22,7 foizini tashkil etdi (2008 yilning shu davrida - 44,6 foiz).
Maxsus pensiya omonatlari ulushining o'sishi tarkibidagi o'zgarishlar nafaqaxo'rlarning yangi omonat yo'nalishidagi mahsulotlardan faol foydalanishi hisobiga shakllandi.
Sog'liqni saqlash va ijtimoiy rivojlanish vazirligining xizmat ko'rsatuvchi pensionerlarining ulushi 2009 yil uchun 1,3 p.p.ga oshdi. 2010 yil 1 yanvar holatiga ko'ra, Sog'liqni saqlash va ijtimoiy rivojlanish vazirligining 694 102 nafar nafaqaxo'rlari "Rossiya Sberbanki" OAJning Sibir bankiga tashkiliy jihatdan bo'ysunadigan filiallarida xizmat qilmoqda, bu umumiy aholi sonining 38,4 foizini tashkil qiladi:
Novosibirsk viloyati - 242 518 kishi (rezidentlar umumiy sonining 33,9 foizi);
Kemerovo viloyati - 365 485 kishi (rezidentlar umumiy sonining 44,5 foizi);
Tomsk viloyati - 86 099 kishi (rezidentlar umumiy sonining 32,1%).
2009 yilda Sibir banki Sog'liqni saqlash va ijtimoiy rivojlanish vazirligidan 40 853,5 million rubl pensiya to'lagan. 2009 yilda bankka o'tkazilgan summalar hajmi jami 10 292,9 million rublga oshdi, o'sish sur'ati 133,7% ni tashkil etdi: Novosibirsk viloyatida - 142,9%, Kemerovo viloyatida - 128,4%, Tomsk viloyatida - 137,4%.
Uzoq muddatli hamkorlik OPFRning hududiy bo'linmalari bilan pensiya summalarini kreditlash bo'yicha shartnomalar asosida amalga oshiriladi, "Rossiya Sberbank" OAJ filiali va filial o'rtasidagi shartnomalar asosida Sbersign va ViPNet texnologiyalaridan foydalangan holda elektron hujjat aylanishini ta'minlaydi. Rossiya Federatsiyasi Pensiya jamg'armasining elektron shaklda hujjatlar almashinuvi bo'yicha" mintaqalar bo'yicha.
2010 yil 1 yanvar holatiga Sibir banki tomonidan xizmat ko'rsatuvchi federal ijroiya organlarining nafaqaxo'rlari soni 65 479 kishini (jami aholining 96,3%) tashkil etadi: Novosibirsk viloyati - 34 461 kishi (97,1%), Kemerovo viloyati - 20 785 kishi (95,7%). ), Tomsk viloyati - 10233 kishi (95%).
2009 yilda Sibir banki federal ijro etuvchi hokimiyat organlarining nafaqaxo'rlarining hisobvaraqlariga 7 323,4 million rublni kiritdi, shundan Novosibirsk viloyatida 3 797,1 million rubl, Kemerovo viloyatida 2 345,8 million rubl, Tomsk viloyati hududida 1 180, 5 million rubl. . Bank kartochkalari orqali xizmat ko‘rsatilayotganlarning 54,6 foizi pensiya oladi.
2009 yilda Sibir banki xizmat ko'rsatish uchun 36 818 nafaqaxo'rni jalb qildi; 7%. 2010-yil 1-yanvar holatiga bank kartalaridagi hisobvaraqlari orqali pensiya oluvchi pensionerlarning ulushi xizmat ko‘rsatilayotganlarning umumiy sonining 25,1 foizini tashkil etdi (2009-yil 1-yanvar holatiga ko‘ra 7,4 foiz).
3.1 Iqtisodiy faol aholiga mablag'larni jalb qilish va omonatlarni sotish bo'yicha chora-tadbirlar ishlab chiqish
Resurs bazasi mikroiqtisodiy omil sifatida tijorat bankining likvidligi va to‘lov qobiliyatiga bevosita ta’sir ko‘rsatadi. Tijorat banki faoliyatining o'zi ko'lami, demak, oladigan daromad miqdori ham bankning turli resurslar va xususan, depozitlar bozorida oladigan resurslari hajmiga qat'iy bog'liqdir. Demak, resurslarni jalb qilish uchun banklar o'rtasida raqobat kurashi mavjud.
Resurs bazasini shakllantirish nafaqat yangi mijozlarni jalb qilish, balki resurslarni jalb qilish manbalari tarkibini doimiy ravishda o'zgartirishni ham o'z ichiga oladi, tijorat bankining moslashuvchan aktivlari va passivlarini boshqarishning ajralmas qismidir. Mas'uliyatni samarali boshqarish vakolatli depozit siyosatini amalga oshirishni o'z ichiga oladi. Faoliyatning ushbu sohasining o'ziga xosligi shundaki, passiv operatsiyalar nuqtai nazaridan bankni tanlash odatda ma'lum bir mijozlar guruhi bilan chegaralanadi, ular qarz oluvchilarga qaraganda ancha kuchliroqdir.
Resurs bazasini mustahkamlash uchun banklarga mutanosib depozit siyosati zarur bo‘lib, u diversifikatsiyaning zarur darajasini saqlab qolishga, boshqa manbalardan mablag‘larni jalb qilish imkoniyatini ta’minlashga va aktivlar bilan muddatlar, hajmlar va foiz stavkalari bo‘yicha muvozanatni saqlashga asoslangan. "Sberbank" OAJ Sibir bankining depozit bazasini kengaytirishga qaratilgan chora-tadbirlar majmuasi quyida 3.1-rasmda keltirilgan bir qator vositalarni o'z ichiga oladi.
3.1-rasm - Sberbank OAO Sibir bankining depozit siyosatini takomillashtirish vositalari
Resurs bazasini ko'paytirish va depozitlarni sotishni faollashtirish maqsadida 2009 yil davomida Sibir bankida tadbirlar amalga oshirildi.
1) Xususiy mijozlarning jalb qilingan mablag'larining o'rtacha kunlik qoldig'i bo'yicha maqsadli ko'rsatkichning belgilangan qiymatlari, "Jismoniy shaxslarning mablag'lari" moddasi bo'yicha biznes-reja va kuniga 1 OCR uchun omonatlarni sotish bo'yicha rejalashtirilgan ko'rsatkichlar keltirildi. idoralarga. Belgilangan ko‘rsatkichlar bajarilishi ustidan nazorat o‘rnatildi. Depozitlarni sotish soni bonuslar bo'lgan taqdirda ishlashni baholash uchun VSP uchun belgilangan maqsadli ko'rsatkichlar ro'yxatiga kiritilgan.
2) chakana mahsulotlar va xizmatlarni sotish bo'yicha yarmarkalar, reklamani qo'llab-quvvatlash kompleksi o'tkazildi, jumladan:
20.12.2008 dan 20.02.2009 gacha "Dekabr, yanvar va fevral" aksiyasi. Aksiya xususiy mijozlardan mablag‘larni depozit hisobvaraqlariga jalb qilishni kuchaytirish, Sibir banki nufuzini mustahkamlash, mijozlarning bankka sodiqligini oshirish va o‘z mablag‘larini Sibir bankiga joylashtirgan mijozlarni rag‘batlantirish maqsadida o‘tkazildi. Umuman olganda, Yangi yil aksiyasi davrida Sibir bankida 54139 nafar ishtirokchi roʻyxatga olindi va ular jami 4,9 milliard rubllik muddatli depozit hisobvaraqlarini ochdilar. 2007-2008 yillarda o'tkazilgan shunga o'xshash aksiya bilan solishtirganda. (vaqtdagi farqni hisobga olgan holda) jalb qilingan mablag'lar miqdori 33 foizga (1,2 milliard rublga), mijozlar soni 8 foizga oshdi.
"Rossiyaning jami jamg'arma banki" omonatini targ'ib qilish maqsadida 2009 yil 14 martda esdalik sovg'alarini berish bilan jamoat ish kuni o'tkazildi. 14 martdagi aksiyaning bir kunida Rossiya jamg‘arma bankida 73 million rubl miqdorida 800 ga yaqin hisobvaraq ochildi, bu oddiy kun uchun o‘rtacha ko‘rsatkichdan 10 baravar ko‘p, mablag‘ miqdori haftalik o'sishga o'xshash;
Bayramlar uchun aktsiyalar: G'alaba kuni (05.09.2009), Bolalar kuni (06.01.2009), Rossiya kuni (12.06.2009), Bilimlar kuni (09.01.2009), Sberbankning tug'ilgan kuni (11.12. /2009), Yangi yil va Rojdestvo (21.12.2009-31.12.2009);
Bankning mavjud imkoniyatlarini hisobga olgan holda bank mahsulotlari va xizmatlarini imkon qadar samarali targ‘ib qilish maqsadida federal reklama kampaniyalarini qo‘llab-quvvatlash va tasdiqlangan jadvalga muvofiq (hafta davomida bank mahsuloti/xizmati) reklama haftaliklari o‘tkazildi. mijozlarni tarqatma materiallar, -operatsion zalda axborot materiallari, targ'ib qilinayotgan mahsulot/xizmat bo'yicha taqdimotlar, maslahatlar va mijozlarning tanlab so'rovi, reklama haftaligi yakunlari bilan xabardor qilish orqali faol targ'ib qilinadi);
Bank filiallarining ichki axborot imkoniyatlaridan faol foydalanish, amaldagi va potentsial mijozlarning sodiqligini oshirish maqsadida ichki tarkibiy bo‘linmalar tomonidan “Ochiq eshiklar kuni” o‘tkazildi;
2009 yil 12 noyabrda “Jahon imkoniyati!” aksiyasi xususiy mijozlarning depozit hisobvaraqlariga pul mablag'larini jalb qilishni kuchaytirish maqsadida Rossiya Sberbankining depozit bozorida mavjudligini oshirish (30 ming rubl va undan ortiq muddatda (valyutada ekvivalent) muddatli omonat ochgan mijozlar). G‘oliblar har bir viloyatda (Novosibirsk, Tomsk, Kemerovo) 2010-yil 19-fevralda ommaviy axborot vositalari ishtirokida o‘tkazilgan o‘yinda aniqlanadi, bosh sovrin turistik sayohat va pul mukofotlaridir).
3) Barcha kassirlar va ichki tarkibiy bo'linmalar rahbarlari uchun qo'shimcha mahsulotlarning shartlari va afzalliklarini bilish uchun ikkita sinov o'tkazildi.
4) Oktyabr oyida 3598 kassir, savdo bo'yicha mutaxassislar, maslahatchilar (jami omonatchilarning 100%) va VSP menejerlari "Rossiya Sberbank omonatlarini faol sotish" stavkasi bo'yicha faol savdo usullari bo'yicha o'qitildi va sinovdan o'tkazildi. 2009 yil dekabr oyida ikkinchi trening o'tkazildi.
5) Xodimlarni rag'batlantirish maqsadida 2009 yilning 4 choragida kassirlar o'rtasida resurslarni jalb qilish va “Savdo yetakchisi” omonatlarini sotishni faollashtirish bo'yicha tanlov o'tkazildi. Filiallarning hisob-kitoblariga ko'ra, tanlovning o'tkazilishi yil yakuni bo'yicha jalb qilingan resurslar miqdoriga ijobiy ta'sir ko'rsatdi va kuniga 1 OCR depozitlarini sotish sonining sezilarli darajada oshishiga olib keldi;
6) Barcha OKRlar chop etilgan “Depozit sotuvchisi to'plami” varaqalari bilan ta'minlangan.
7) Har bir VSP uchun mijozlar guruhlari tomonidan ASdan 4 ta ma'lumot yuklangan. Namunalar mijozlarning har bir toifasi uchun muzokaralar stsenariysi bilan individual ishlash uchun OSBga yuborildi. 2009 yil 23 oktyabrdan to 2009 yil oxirigacha bo'lgan davrda RSDni baholash bo'yicha olib borilgan ishlar natijasida har bir mijozlar guruhi bo'yicha quyidagi natijalarga erishildi (3.1 - 3.4-jadvallar).
3.1-jadval - 1 million rubldan ortiq kredit qarzini to'lagan mijozlar. (yil boshidan beri), yakka tartibdagi xizmatga taklif qilish, omonat ochish
3.2-jadval - Kredit qarzini muddatidan oldin to'lagan mijozlar (1 million rubldan kam)
3.3-jadval - "Talab bo'yicha" depozitlari bo'lgan mijozlar, BC hisobidagi qoldiqlari 50 000 rubldan ortiq (qoldiqlar bo'yicha reyting)
3.4-jadval - 300 000 rubldan ortiq katta hisobdagi qoldiqlarga ega bo'lgan mijozlar. (depozit muddati tugashi yaqinlashganda, mablag'larni yuqori foizda joylashtirish taklifi.)
8) VSPda o'qish uchun belgilangan soat davomida faol savdo usullarini ishlab chiqish bilan doimiy ravishda rolli o'yinlar o'tkazildi.
9) "Rossiya Sberbanki" OAJning 09.09.2009 yildagi 259-son buyrug'iga binoan, depozit bozoridagi ulushni saqlab qolish, mijozlarni ushlab turish va depozitlarni sotishni kuchaytirish maqsadida, Sberbankning tavsiyalari doirasida. Rossiya mijozlarni saqlab qolish va depozitlarni sotishni ko'paytirish bo'yicha "Sibir bankining xususiy mijozlar mablag'larining o'rtacha kunlik qoldig'i va mintaqaviy bozorlardagi ulushini oshirish bo'yicha biznes-rejasini amalga oshirish bo'yicha chora-tadbirlar rejasi.
2009 yilda amalga oshirilgan chora-tadbirlar natijasida iqtisodiy faol aholining hisobvaraqlariga jalb qilingan mablag‘lar 15,8 mlrd.
3.2 Depozit xizmatlarini ko'rsatishda bankning innovatsion strategiyasi
Globallashuv, institutsionalizatsiya, sekyuritizatsiya, axborotlashtirish va tartibga solish jarayonlari ta'siri ostida moliya va pul tizimining tub o'zgarishlari moliyaviy innovatsiyalar, birinchi navbatda, moliya va kredit institutlarini sezilarli darajada o'zgartirgan yangi mahsulotlar va texnologiyalar oqimining ko'payishiga olib keldi. shu jumladan bank ishi.
Taxminan 15 yil oldin rivojlangan bozorlarda qimmatli qog'ozlar aktivlarida ishtirok etuvchi bank depozit mahsulotlarining ma'lum bir to'plami keng tarqaldi, bu esa ishtirokchilarning moliyaviy vositalarini sezilarli darajada kengaytirdi. Biroq, agar ichida xorijiy amaliyot ushbu mahsulotlar tuzilgan deb belgilangan va tijorat banklari tomonidan depozit xizmatlari bozorida faol targ'ib qilinadi; Rossiya amaliyotida bunday mahsulotlarning nomi noaniq, qonun bilan belgilanmagan va faol emas.
Tashkil etilgan paytdan boshlab hozirgi kunga qadar rivojlangan bozorlarda ushbu mahsulotlar sektori rivojlanish tendentsiyasiga ega: bu segmentning o'sishi moliya bozorining boshqa tarmoqlariga nisbatan yuqori (miqdoriy rivojlanish); taklif etilayotgan mahsulotlar yanada murakkab va murakkab bo'lib bormoqda (sifatni rivojlantirish). Bizning fikrimizcha, birlashtirilgan deb ataladigan yangi depozit mahsulotlari sektori o'sish tendentsiyasiga ega.
Faoliyatning dinamik o'zgaruvchan shartlariga muvofiq, har qanday bank bozorning to'la huquqli ishtirokchisi sifatida o'zini o'zgartirishga majbur bo'lib, ichki tashkiliy innovatsion jarayonlarning tashabbuskori bo'lib, shu jumladan depozitlar va depozitlarga mablag'larni jalb qilish sohasida. Tabiiyki, bu jarayonlar o‘z-o‘zidan kechmasligi kerak – ular bankning umumiy rivojlanish strategiyasining bir qismi bo‘lgan depozit xizmatlari ko‘rsatish sohasida ishlab chiqilgan innovatsion strategiya doirasida tizimli ravishda amalga oshirilishi kerak.
Darhaqiqat, mahsulot innovatsiyalari aynan yangi bank mahsulotlarini yaratish, yangi xizmatlarni ishlab chiqish, shuningdek ularni o'zlari yaratilgan bozorga ilgari surish bilan bog'liq. Bozor innovatsiyalari allaqachon yaratilgan mahsulotlarni yangi bozorlarda sotish, ulardan foydalanishning yangi sohalarini ochish imkonini beruvchi chora-tadbirlar majmuasini birlashtiradi.
Bank innovatsiyalarining tasnifi 3.2-rasmda keltirilgan.
3.2-rasm – Bank innovatsiyalarining tasnifi
Shunday qilib, tijorat bankining depozit xizmatlarini ko'rsatishdagi innovatsion strategiyasi deganda tijorat bankining innovatsiyalar sohasidagi siyosatini amalga oshirishga qaratilgan miqdoriy va sifat mazmunidagi innovatsion jarayon strukturasini tanlash tushuniladi. elementlarning umumiyligi va ularning munosabatlari kredit tashkilotining to'liq rivojlanishiga ta'sir qiladi.
Xizmat turlarini kengaytirish maqsadida tijorat banklari an’anaviy depozitlardan tashqari, investitsiya depozitlari deb ataladigan depozitlarni ham taklif etadi. "Investitsiya depoziti" tushunchasi banklar tomonidan turlicha talqin qilinadi, lekin ko'pincha bu ikki turdagi depozitlarni anglatadi. Birinchisi, bank tomonidan investitsiya fondlarining aktsiyalarini ma'lum miqdorda sotib olayotganda omonatchiga yuqori foiz stavkasida ochiladi. Ko'tarilgan foizlar investitsiya fondlaridan kutilayotgan daromad bo'lmaganda mijozning ma'naviy xarajatlarini qoplash uchun mo'ljallangan. Ikkinchi turdagi omonatlardan olinadigan daromadlar bank tomonidan kafolatlangan (yiliga o‘rtacha 5-6 foiz) va kafolatlanmagan qismidan iborat bo‘lib, ularning rentabelligi bankning investitsiyalarning muvaffaqiyatiga bog‘liq. fond bozori. O'z navbatida, kafolatlangan qism aktsiyalar qiymatining pasayishidan sug'urta vazifasini bajaradi.
Har qanday holatda, investitsiya depozitidagi mablag'larning bir qismi an'anaviy depozitga joylashtiriladi, pulning ikkinchi qismi esa turli moliyaviy vositalarga qo'yiladi, shuning uchun innovatsion depozitlarni kombinatsion deb tasniflash mumkin. Bundan tashqari, omonatchilar mablag'larining turli moliyaviy vositalariga investitsiya qilishning kombinatsion guruhi ushbu omonatni birlashtirilgan deb aniqlash imkonini berdi. Ushbu turdagi mahsulotning bir qancha afzalliklari bor, birinchidan, ular investitsiya bilan bog'liq risklarni minimallashtirishga yordam beradi. Xususan, bank mablag'larning saqlanishi uchun kafolat beradi, daromad esa fond bozoridagi vaziyatga bog'liq. Ikkinchidan, investor ushbu mahsulotga mablag' qo'yish orqali klassik depozitga investitsiya qilishdan ko'ra ko'proq daromad olish imkoniyatiga ega.
Kombinatsiyalangan depozit mahsulotining ishlash mexanizmi 3.3-rasmda keltirilgan.
3.3-rasm - Sarmoyani qaytarish kafolati bilan birlashtirilgan depozit mahsulotini tashkil etish
Xususan, mijozga pulni qaytarishni kafolatlash uchun uning pullari ikki qismga bo'lingan. Uning katta qismini doimiy daromadli vositalarga - oddiy bank depozitiga yoki yuqori ishonchli obligatsiyalarga investitsiya qilish mumkin. Taxminlarga ko'ra, ushbu qism muddat oxiriga qadar ushbu mahsulotga investitsiya qilingan kapitalning 100 foizigacha bo'lgan foizlar hisobiga o'sib boradi, bu mijozga investitsiya qilingan summaning qaytarilishini kafolatlaydi. Boshqasi - sezilarli darajada kichikroq - bank nota tuzilishiga qarab ancha xavfli, ammo yuqori daromadli moliyaviy vositaga investitsiya qiladigan pulning bir qismi. Kombinatsiyalangan bank mahsulotlarining an'anaviy depozit xizmatlariga nisbatan tub farqlari va afzalliklari 3.1-jadvalda keltirilgan.
3.1-jadval – Kombinatsiyalangan bank mahsulotlarining depozit operatsiyalariga nisbatan mezon xususiyatlari
Shunday qilib, innovatsion bank strategiyasi kontekstida birlashtirilgan depozit mahsulotlarining xususiyatlarini ko'rib chiqib, biz ulardan bank mijozlari uchun etarlicha yuqori ishonchlilikka ega bo'lgan investitsiya mahsulotlari va ma'lum darajada foydali vositalar sifatida foydalanishni zarur deb hisoblaymiz.
Mahalliy amaliyotda qo'shma depozitning xarakterli xususiyati asosiy kapitalni himoya qilish kafolati bilan ortiqcha foyda olish imkoniyati bo'lishi mumkin. Bunday holda, yuqori o'sish potentsiali bo'lgan mahsulotlar ko'rsatkich sifatida ishlatilishi mumkin. Bu RTS stavkasi, neft narxi, oltin narxi, oziq-ovqat savatchasi narxi va boshqalar bo'lishi mumkin. Bunday omonatning daromadliligi omonat qaytarilgan kundagi aktivning qiymati va uni joylashtirish sanasidagi narx o'rtasidagi farqga bog'liq bo'ladi. Olingan natijaga "Talab bo'yicha" depozitining foiz stavkasi qo'shiladi, qoida tariqasida, u qo'yilgan summaning yillik 0,1% ni tashkil qiladi. Shundan so'ng, olingan natijani omonat muddati, omonatchining ulushi, omonat miqdori, maksimal qiymatlar va har bir bank tomonidan taqdim etilgan boshqa nuanslar bo'yicha sozlash mumkin.
Balanslangan ko‘rsatkichlar kartasi (BSC) boshqaruv va strategik o‘lchov tizimi bo‘lib, bankning missiyasi va strategiyasini integratsiyalashgan samaradorlik ko‘rsatkichlarining muvozanatli to‘plamiga aylantiradi. Bank xo‘jalik yurituvchi subyektlar tomonidan BSCni joriy etish boshqaruv sifatini oshirishga, xodimlarni yuqori samarali va barqaror faoliyatga rag‘batlantirishga, bankning bozorlarda yetakchi o‘rinlarini egallashga, shuningdek, tadbirkorlik sub’ekti faoliyatining shaffofligini oshirishga yordam beradi.
Shakllangan BSC bankka belgilangan maqsadlarning amalga oshirilishini baholash va bank faoliyatining barcha jihatlarini hisobga olgan holda tanlangan ko'rsatkichlar to'plami bo'yicha tezkor fikr-mulohazalarni olish imkonini beradi. strategiya.
BSC yordamida bank biznesida boshqaruv tizimini tahlil qilish shuni ko'rsatdiki, tizim to'rtta asosiy komponent - moliya, marketing, ichki biznes jarayonlari, o'rganish va o'sish (3.4-rasm). Boshqaruv tizimining muvozanati baholash va integratsiyalashgan yondashuvda yotadi samarali foydalanish ham moddiy, ham nomoddiy aktivlar.
3.4-rasm - BSC yordamida muvozanatni boshqarish tizimini shakllantirish jarayoni
Tijorat banki faoliyatiga BSCning joriy etilishi filiallar tarmog‘ini rivojlantirish jarayonlarini muvozanatli boshqarish zarurati bilan bog‘liq bo‘lib, bu mintaqaviy banklarning bankrotligi tufayli yuzaga kelgan iqtisodiy inqiroz sharoitida muqarrar. Bank mahsulotlariga mahalliy talab saqlanib qolayotganligi sababli, qolgan banklar bank bozorining rivojlanayotgan segmentini egallaydi. Shu sababli, muvozanatni boshqarish muammosini amalga oshirish doirasida rivojlanayotgan filial tarmog'iga ega bo'lgan bank xo'jaligi sub'ekti uchun BSCni shakllantirishning quyidagi bosqichlari aniqlandi:
1-bosqich – bank strategiyasini aniqlash va uni bank maqsadlari missiyasi va ierarxiyasidan kelib chiqqan holda aniq strategik vazifalar tekisligiga ko‘chirish.
2-bosqich – sanoat va undagi raqobatni rivojlantirish uchun mavjud va prognoz qilinadigan shart-sharoitlarni hisobga olgan holda tijorat banki faoliyatining asosiy parametrlari ro‘yxatini shakllantirish.
3-bosqich - nazorat parametrlari asosida asosiy faoliyat ko'rsatkichlarini shakllantirish. Ular sizga bank strategiyasini amalga oshirish jarayonini kuzatish va uni o'zgaruvchan sharoitlarga muvofiq tuzatish imkonini beradi, shuningdek, byudjet ijrosi va har bir xodimning ish faoliyatini baholashni rejalashtirish uchun asos yaratadi.
4-bosqich - strategik tashabbuslarni, ya'ni bankning muayyan strategik maqsadlariga va ko'rsatkichlarning maqsadli qiymatlariga erishish uchun aniq harakatlar dasturlarini ishlab chiqish.
BSCni tijorat banki faoliyatini muvozanatli boshqarish vositasi sifatida joriy etishning asosiy natijasi, eng avvalo, sub’ektning rivojlanishini kompleks nazorat qilish orqali depozit siyosatini ishlab chiqish va amalga oshirish o‘rtasidagi tafovutni bartaraf etishdan iborat. Muvozanatni nazorat qilish jarayoni tijorat banki quyidagi tamoyillarga asoslangan murakkab ko'p bosqichli protseduradir.
1) Tijorat banki boshqaruv xodimlari faoliyatining ustuvor yo'nalishi tashqi muhit holatini tavsiflovchi moliyaviy va pul ko'rsatkichlarini doimiy ravishda tahlil qilish; moliyaviy vositalar Bank operatsiyalari mijozlariga ishlab chiqilgan rejalarni: strategik, yillik va operatsion - o'zgaruvchan sharoitlarga moslashtirish uchun asos sifatida taklif etiladi.
2) Rejalar tizimini ishlab chiqish: strategik, yillik, choraklik, operativ - bank faoliyatining umumiy maqsadlariga: uning likvidligi va barqarorligini ta'minlashga bo'ysunadi.
3) Strategik rejani ishlab chiqish strategiyani ishlab chiqishga asoslanadi, u ham miqdoriy, ham sifat parametrlarida ifodalanadi.
4) Strategiyani ishlab chiqish bank rahbariyati tomonidan tijorat bankining tegishli xizmatlari tomonidan tayyorlangan sezgi, tajriba, ekspert baholari, maxsus tahliliy hisobotlar asosida amalga oshiriladi.
5) Strategiya va strategik rejani ishlab chiqish gorizonti makroiqtisodiy sharoitlar bilan belgilanadi. Shunday qilib, 1992-1998 yillarda. yillik rejani umumiy moliyaviy, iqtisodiy va siyosiy beqarorlik tufayli haqli ravishda strategik reja deb hisoblash mumkin edi. Hozir biz shunga o'xshash vaziyatni ko'rmoqdamiz.
6) Strategik rejani shakllantirish bo'ysunadi umumiy tamoyillar rejalashtirish: ishonchlilik, dinamizm, bashoratlilik. Strategik reja asosida yillik rejalar ularni keyinchalik tuzatish bilan ishlab chiqiladi, unda quyidagi tamoyillar amalga oshiriladi: maqsadlilik, o'ziga xoslik, mas'uliyat, o'zgaruvchan sharoitlarga moslashish.
7) Strategiyani ishlab chiqishda o'zaro ekspertiza zarur, chunki bank bo'linmalari faoliyati mijozlarga ko'rsatiladigan xizmatlar portfeli tufayli etarlicha o'zaro bog'liqdir.
8) Bank menejmenti mohiyatini o‘rganishga tizimli yondashish strategik boshqaruv tizimi samaradorligini yaxlit baholash zaruriyatini belgilaydi.
Tijorat banki filiallarini baholash uchun BSC dan foydalanishning asosiy shartlari - bu bosh ofisning filiallari va bo'linmalari o'rtasida katta miqdordagi ma'lumotlar oqimining mavjudligi, shuningdek, har bir filialning o'ziga xos xususiyatlarini hisobga olish va aks ettirish zarurati. u ko'rsatkichlar to'plamida.
To'rtta asosiy ko'rsatkichlar guruhi bilan bir qatorda, ayniqsa, filiallar tarmog'ining BSC uchun ko'rsatkichlari ajratilgan bank bosh ofisi bilan o'zaro hamkorlik ko'rsatkichlari.
Filial maqomining o'ziga xosligi vakolatlar berilgan vakolatlarning maqbul nisbati va filiallarning mustaqil faoliyatida muqarrar bo'lgan maqbul operatsion risklar masalasini hal qilishni talab qiladi. Ushbu holat filial tarmog'i uchun BSC tuzilmasida aks ettirilishi kerak. Ushbu xususiyatlarni hisobga olish xaritaga quyidagi ko'rsatkichlarni kiritish orqali ta'minlanishi mumkin:
- biznes-rejani amalga oshirishning o'rtacha darajasi (biznes-rejaning muhim ko'rsatkichlari yig'indisi uchun o'rtacha);
- filialning bosh idora so‘rovlariga javob berish muddatlari buzilganligi;
- filiallar tarmog'ida bosh idora tashabbusi bilan kiritilgan innovatsiyalarni joriy etish muddatlari;
- filial faoliyati to‘g‘risida bosh idoraga yuboriladigan kompleks hisobotlar soni;
– filial tomonidan taqdim etilgan hisobot ma’lumotlarining sifatini baholash;
- filialda bosh idora mutaxassislari tomonidan amalga oshirilgan ixtisoslashtirilgan va kompleks tekshiruvlar soni.
Yuqoridagi ko‘rsatkichlar majmuasi bosh boshqarmaning filial faoliyati ustidan nazorat qilish darajasini va bosh idoraning nazorat harakatlariga filialning javob choralarining muvofiqligini baholash uchun mo‘ljallangan.
Bank filiallari uchun BSCni rivojlantirish tarmoqlarni boshqarish sifatini oshirishga, filiallarni yuqori samarali va barqaror faoliyatga rag‘batlantirishga yordam beradi (3.2-jadval), shuningdek, mintaqaviy bozorlarda yetakchi o‘rinlarni egallashga yordam beradi.
3.2-jadval – Filial tarmog‘iga ega bo‘lgan bank faoliyatida balanslangan ko‘rsatkich kartasini joriy etish bosqichlari
| № | Bosqich | Davomiyligi |
| 1. | Bank va filiallar tarmog'i bilan tanishish | Hafta - bir necha oy |
| 2. | Strategik menejment va BSC bo'yicha kirish seminarini o'tkazish | 2-3 kun |
| 3. | Xodimlar so'rovi | Bir hafta |
| 4. | Bank rahbarlari va filial rahbarlari bilan suhbat | Bir hafta |
| 5. | Tavsif/strategiyani ishlab chiqish va strategiya xaritalarini yaratish | 2-3 hafta - bir necha oy |
| 6. | BSC uchun ko'rsatkichlarni tuzish va tanlash | Bir hafta |
| 7. | Filiallar va ularning bo'linmalari uchun BSCni tuzish | 2-3 hafta |
| 8. | Byudjet tizimi bilan integratsiya | Bir necha hafta |
| 9. | Motivatsiya tizimi bilan integratsiya | Bir necha hafta |
| 10. | BSC uchun dasturiy mahsulotni joriy etish | Bir necha oy |
| 11. | Axborot taqdimotini tashkil etish | 2-3 hafta |
| 12. | Bank xodimlarini uning strategiyasi va BSC bilan tanishtirish | 1-2 hafta |
| 13. | SSPni qayta ko'rib chiqish | Har 3 oyda bir marta |
Tizimni joriy qilish uchun asosiy xarajatlar xodimlarning BSCni ishlab chiqishga sarflagan vaqti (seminarlar, muhokamalar, intervyular), shuningdek, tegishli dasturiy ta'minotni joriy etish/konfiguratsiya qilish xarajatlari bilan bog'liq. Tijorat bankining filiallar tarmog‘ining balanslangan ko‘rsatkich kartasini joriy etish bo‘yicha tashkiliy-iqtisodiy xarajatlarida asosiy ulush tizimning texnik ishlashini ta’minlaydigan dasturiy mahsulotlarni joriy etish xarajatlaridir. Shuni ham hisobga olish kerakki, barcha filiallarda dasturiy ta’minotni joriy etishda tijorat banki tizimning to‘liq ishlashini ta’minlaydigan asbob-uskunalar (shu jumladan serverlar) sotib olish xarajatlarini ham o‘z zimmasiga olishi kerak. Bankning keng rivojlangan filial tarmog'i sharoitida bu xarajatlar juda katta bo'lishi mumkin. Bank filiallari tarmog'ida BSCni amalga oshirish xarajatlari tarkibi 3.5-rasmda ko'rsatilgan.
3.5-rasm - Filial tarmog'iga ega bo'lgan bankda BSCni amalga oshirish uchun xarajatlar tarkibi
Tijorat banki dasturlar va uskunalarni sotib olish bilan bir qatorda, balanslangan ko'rsatkichlar kartasini joriy etish jarayonida tashqi maslahatchilarni jalb qilish va xodimlarni o'qitish xarajatlarini ham o'z zimmasiga oladi.
Muallif bank tashqi kontragentdan dasturiy ta'minotni sotib olgan holda, integratsiya va tizimga texnik xizmat ko'rsatish xizmatlari dasturiy ta'minot narxiga kiritilgan bo'lsa, filial tarmog'iga ega bo'lgan bank faoliyatiga BSCni joriy etish loyihasining o'rtacha narxini hisoblab chiqdi (jadval). 3.3).
3.3-jadval - Bank tomonidan BSCni amalga oshirish loyihasining o'rtacha qiymatini hisoblash (yilda)
| № | Xarajat nomi | Birlik o'lchovlar | Kerakli birliklar soni | Bir birlik narxi, rub. | Xarajatlar, rub. |
| BIR martalik XARAJATLAR | |||||
| 1. | dasturiy ta'minotni tanlash va sotib olish shartnomalarini tayyorlash | Odam/soat | 13 | 350 | 4 550 |
| 2. | Tizimni sozlash | Odam/soat | 125 | 350 | 43 750 |
| 3. | tizim sinovi | Odam/soat | 80 | 350 | 28 000 |
| 4. | yangi tizimning boshqa ilovalar bilan integratsiyalashuvi | Odam/soat | 65 | 350 | 22 750 |
| 6. | hujjatlarni ishlab chiqish | Odam/soat | 47 | 350 | 16 450 |
| 7. | foydalanuvchilarni tayyorlash | ishqalash. | 13 kishi | 15 000 | 195 000 |
| KAPITAL XARAJATLARI | |||||
| 8. | dasturiy ta'minotni sotib olish | ishqalash. | 10 ish joylar | 90 000 | 900 000 |
| 9. | dasturiy ta'minotni o'rnatish uchun uskunalar sotib olish | ishqalash. | 1 000 000 | 1 000 000 | |
| 10. | o'rnatish, yangi uskunalarni o'rnatish, tizim dasturiy ta'minoti | ishqalash. | 100 000 | 100 000 | |
| DAVRIY XARAJATLAR | |||||
| 11. | uskunalar, tizim va amaliy dasturlar uchun texnik yordam | Odam/soat | 80 | 350 | 28 000 |
| 12. | uskunalar va dasturiy ta'minotning amortizatsiyasi | ishqalash. | 200 000 | 200 000 | |
| 13. | yangi xodimlarni o'qitish | ishqalash. | 5 | 15 000 | 75 000 |
| 14. | hisobotlarning yangi shakllarini ishlab chiqish | Odam/soat | 13 | 350 | 4 550 |
| 15. | tizimga qonuniy talablar bilan bog'liq o'zgartirishlar kiritish | Odam/soat | 45 | 350 | 15 750 |
Bank biznesi sub'ektini muvozanatli boshqarishni ta'minlash doirasida muallif BSC prognozlariga muvofiq asosiy raqobat strategiyalarining strategik maqsadlarini shakllantirdi (2.5-jadval), bu strategik muammolarni hal qilish masalasiga kompleks yondashish imkonini beradi. bankning ma'lum darajada raqobatbardoshligini rivojlantirish, erishish va qo'llab-quvvatlash vazifalari.
3.4-jadval - BSC prognozlariga ko'ra bankning asosiy raqobat strategiyalarining strategik maqsadlari
Raqobat strategiyasi |
Strategik maqsadlar |
Xarajatlar yetakchiligi |
Moliya |
1. Ruxsat etilgan xarajatlarni kamaytirish. 2. Bank tomonidan jalb qilingan kapital qiymatini kamaytirish. |
|
| Xodimlar | |
1.Bank xodimlarining xarajatlarini optimallashtirish. 2. Bank xodimlarining mehnat unumdorligini oshirish. |
|
| Mijozlar | |
1. Mijozlar bazasini miqdoriy jihatdan kengaytirish. 2. Standart bank mahsulotlarini ishlab chiqish. |
|
| Biznes jarayonlari | |
1. Mijozlarga xizmat ko'rsatish xarajatlarini kamaytirish uchun mavjud axborot texnologiyalarini o'zgartirish. 2.Bank biznes jarayonlari standartlarini ishlab chiqish |
|
Differentsiatsiya |
Moliya |
1. Noyob bank mahsulotlarining rentabelligini oshirish 2. Bank tomonidan jalb qilingan kapitalning manbalarini diversifikatsiya qilish. |
|
| Xodimlar | |
1.Bank xodimlarini rag'batlantirish tizimini yaratish. 2. Bankda jamoaviy ruh va korporativ madaniyatni rivojlantirish. |
|
| Mijozlar | |
1. Ko'rsatilayotgan xizmatlarning yuqori sifati va samaradorligini ta'minlash. 2. Mijozlarga yo'naltirilgan narx siyosatini shakllantirish. 3. Yangi yuqori texnologiyali mahsulotlarni taklif qiling. |
|
| Biznes jarayonlari | |
1. Mijozlar bilan munosabatlarni boshqarish (CRM). 2. Mijozlarning ehtiyojlarini aniqlash va noyob xizmatni yaratish uchun bank marketing tizimini ishlab chiqish. 3.Bank xizmatlarini texnologik qo‘llab-quvvatlash sifatini oshirish uchun yangi axborot texnologiyalarini joriy etish. |
Asosiy raqobat strategiyalarining maqsadlaridan kelib chiqib, filial tarmog'i rivojlanayotgan bank uchun BSC ko'rsatkichlari to'plami shakllantirildi (3.5-jadval).
3.5-jadval - Bankning asosiy raqobat strategiyalari uchun BSC ko'rsatkichlari
| SSP proektsiyasi | Ko'rsatkich nomi |
| Xarajatlarni boshqarish strategiyasi | |
| Moliya | 1. Doimiy xarajatlarning bank xarajatlaridagi ulushi. 2. Bankning passiv portfelidagi maksimal marjinal daromadni ta’minlovchi “arzon” resurslar ulushi. |
| Xodimlar | 1. Bankning doimiy xarajatlarida xodimlar xarajatlarining ulush dinamikasi. 2. Xodimlarning mehnat unumdorligi darajasi |
| Mijozlar | 1. Mijozlar bazasining o'sishi. 2. Standart bank mahsulotlari soni. |
| Biznes jarayonlari | 1. Bank xizmatlarini ko'rsatish xarajatlarini kamaytiradigan modernizatsiya qilingan axborot tizimlari soni. 2.Ishlab chiqilgan biznes-jarayon standartlari soni |
| Differentsiatsiya strategiyasi | |
| Moliya | 1.Noyob bank mahsulotlari rentabellik darajasi va dinamikasi 2.Jalb qilingan kapital tarkibining ko'rsatkichlari |
| Xodimlar | 1. Motivatsiya tizimini yaratish atamasi 2. Bank xodimlari ish haqining doimiy va o'zgaruvchan qismlari nisbati. 3. Jamoa ruhini mustahkamlashga qaratilgan tadbirlar soni. |
| Mijozlar | 1. Belgilangan individual tariflar soni. 2. Yangi yuqori texnologiyali mahsulotlar/xizmatlar soni. 3. Yangi xizmat/mahsulotdan foydalanuvchi mijozlar soni (rejaga muvofiq dinamika). 4. Umumiy daromadda mahsulot/xizmatdan foydalanishdan olingan daromad. 5. Yangi mahsulot/xizmatlarni joriy etish va foydalanishdan olingan daromadlarning yalpi daromaddagi ulushi. |
| Biznes jarayonlari | 1. CRM ish rejasini bajarish foizi. 2. Sotish monitoringi. Aksiyalardan so'ng sotishni ko'paytirish. 3. Marketing tizimini yaratish atamasi. 5. Avtomatlashtirishga muhtoj bo'lgan biznes-jarayonlarning umumiy sonida avtomatlashtirilgan operatsiyalar (biznes jarayonlari) ulushi. 6. Amalga oshirilgan texnologiyalar va komplekslar soni. |
Tadqiqot doirasida BSCni joriy etishning ta'siri aniqlandi, uning namoyon bo'lish ketma-ketligi sxematik tarzda 3.6-rasmda ko'rsatilgan.
3.6-rasm – Bank faoliyatiga BSCni joriy etish ta’sirining namoyon bo’lish tuzilishi.
Tijorat banki faoliyatida BSCni joriy etish samaradorligining ko'rsatkichlaridan biri uning mijozlar bazasining o'sishidir. 2010 yilning birinchi choragida balanslangan ko'rsatkichlar kartasi joriy etilgandan so'ng Sberbank OAO Sibir Bankining faoliyati natijalarining miqdoriy tahlili shuni ko'rsatadiki, filiallar tarmog'i mijozlari sonining o'sishi 14% ni tashkil etdi.
Bank faoliyatida BSCni joriy etish samaradorligining sifat ko'rsatkichlari korporativ mijozlarning taklif etilayotgan bank xizmatlariga bo'lgan ehtiyojlarini qondirishning ortishi (so'rov natijalariga ko'ra), tarif rejalarini individuallashtirish va uzoq muddatli xizmatlarga e'tiborni o'z ichiga oladi. -bank va mijozlar o'rtasidagi muddatli o'zaro manfaatli hamkorlik. SSPning joriy etilishi iqtisodiyotning yetakchi tarmoqlari (raketa va kosmik sanoati, nanotexnologiyalar) vakillarini mijozlar sifatida jalb qilish uchun ham asos bo'ldi.
Shunday qilib, SSPning joriy etilishi bankka hisob-kitoblar, moliyalashtirish va keng ko'lamli konsalting xizmatlari uchun kompleks loyihalarni taklif qilish bilan birga, turli sohalarda texnologik zanjirlarga xizmat ko'rsatishga alohida e'tibor qaratib, mijozlarning yangi toifalarini jalb qilishga e'tibor qaratish imkonini berdi.
Xulosa
Rossiya aholisining omonatlarini depozitlarga va boshqa bank mahsulotlariga investitsiya resursi sifatida jalb qilish muammosini o'rganish Rossiyada ushbu jarayonning rivojlanishini tavsiflovchi bir qator fundamental qoidalarni aniqlashga imkon berdi, xususan, Jamg'arma sohasida. Rossiya banki. Odamlarning investitsiya qilish uchun mablag'lari va bu mablag'larga muhtoj bo'lgan banklar bo'lsa, hali ham dolzarb muammo mavjud.
Biroq, tahlil zamonaviy Aholidan omonatlarni jalb qilish jarayoni shuni ko'rsatdiki, Jamg'arma bankidagi amaldagi shakl va usullar har doim ham omonatchilar talablariga javob bermaydi: bankdagi ish har doim ham omonatchilarning bankning ishonchli vositalari haqidagi g'oyalariga mos kelmaydi. ularning jamg'armalari, ish haqidagi ma'lumotlar har doim ham potentsial omonatchilarning keng doirasi uchun mavjud emas.
Shuningdek, ushbu ishda aholi omonatlari, foiz siyosati, omonatlarning tuzilishi tahlil qilindi va ayrim xususiyatlar aniqlandi:
2008 yilga nisbatan 2009 yilda uzoq muddatli resurs bazasining o'sishi kuzatildi. Odamlar endi uzoq muddatga pul investitsiya qilishdan qo'rqmaydilar.
Aholiga taklif etilayotgan omonatlar soni ortdi.
Depozit stavkalari sezilarli darajada pasaytirildi, bu Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining qayta moliyalash stavkasining pasayishi bilan bog'liq edi.
Sberbankning uy xo'jaliklari mablag'larini investitsiya jarayoniga jalb qilish bo'yicha samarali siyosati quyidagi tamoyillarga asoslanishi kerak: omonatlarning kafolatlangan daromadliligi; aholi investitsiyalarini himoya qilish; yuqori sifatli xizmat ko'rsatishni ta'minlash.
Ushbu shartlarni amalga oshirish tegishli mexanizmlar tizimini ishlab chiqish asosida mumkin bo'lib, ular quyidagilarni o'z ichiga oladi:
aholi omonatlarini jalb qilish uchun bank vositalarini (shu jumladan depozitlarni) shakllantirish mexanizmlari;
Davlat mablag'lari bilan ishlash xavfini kamaytirish mexanizmlari;
aholi guruhlarini jalb qilish bo'yicha maqsadli dasturlarni shakllantirish va amalga oshirish mexanizmlari;
Mijozlarning asosiy yosh guruhlari psixologik xususiyatlaridan kelib chiqqan holda va fuqarolarni jamg‘arish motivatsiyasidan kelib chiqqan holda, mijozlarning o‘z bankiga hissiy jalb etilishini shakllantirish mexanizmlari;
Bank korporativ madaniyatini shakllantirish mexanizmlari va har bir xodimning ijobiy imidjini saqlab qolish uchun shaxsiy javobgarligi.
Rossiya bozoriga kirish va xorijiy banklarning faol faolligi bilan kuchaygan bank biznesi sohasidagi raqobatning kuchayishi mahalliy bank tashkilotlarini o'z biznesining kelajagini o'z mijozlari biznesini rivojlantirish, ularning strategik maqsadlari bilan bog'lashga majbur qiladi. va maqsadlar. Shu bilan birga, banklar ularni rivojlantirishning strategik ustuvorliklarini shakllantirish, raqobatbardoshlikni boshqarish, raqobatdosh ustunliklarga erishish vositalarini ishlab chiqish masalasiga mutanosib yondashishga majbur. Bu bank faoliyatiga bank faoliyati samaradorligini oshirish yo'llarini joriy etish bilan ta'minlanadi. Ayniqsa, bank xo'jalik yurituvchi sub'ekt faoliyatini boshqarish muammosi rivojlangan filial tarmog'i mavjudligida dolzarb bo'lib, uning faoliyati bosh ofisning maqsadlari, vazifalari va natijaviy parametrlari bilan muvofiqlashtirilishi kerak. Ushbu sohadagi tartibga solishning takomillashtirilishi Sberbankga kuchaygan raqobatda o'z pozitsiyalarini himoya qilish imkonini beradi.
Foydalanilgan manbalar ro'yxati
1. Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasi. - M., 2005. - 40 b. - (B-ka Rossiya qonunchiligi).
2. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi: birinchi, ikkinchi, uchinchi va to'rtinchi qismlar: 2010 yil 10 fevraldagi o'zgartirish va qo'shimchalar bilan matn - M .: EKSMO nashriyoti. – 512 b.
3. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi. Birinchi, ikkinchi va uchinchi qismlar: Rasmiy matn (01.03.05 dan). -M., Prospekt., 2005. - 446 b.
4. "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" 1990 yil 2 dekabrdagi 395-I-sonli Federal qonuni (1991 yil 13 dekabr, 1992 yil 24 iyun, 1996 yil 3 fevral, 1998 yil 31 iyul, 1999 yil 31 iyul, 5-sonli, 1999 yil 8 iyuldagi tahrirda). , 2001 yil 19 iyun, 7 avgust, 2002 yil 21 mart, 2003 yil 30 iyun, 8, 23 dekabr, 2003 yil 29 iyun, 29 iyul, 2 noyabr, 2004 yil 29, 30 dekabr, 2005 yil 21 iyul) // Gazeta RSFSR xalq deputatlari qurultoyi 1990 yil 6 dekabrdagi N 27-modda. 357.
5. "Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya Banki) to'g'risida" 2002 yil 10 iyuldagi 86-FZ-sonli Federal qonuni (2003 yil 10 yanvar, 23 dekabr, 29 iyun, 29 iyul, 23 dekabrdagi tahrirda). 2004 yil, 18 iyun, 2005 yil 18 iyul). // Rossiya Federatsiyasi qonun hujjatlari to'plami, 2002 yil 15 iyul, N 28, san'at. 2790.
6. 2003 yil 23 dekabrdagi N 177-FZ "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonuni // Rossiya Federatsiyasi qonun hujjatlari to'plami, 2003 yil, N 52, san'at. 5029.
7. Markaziy bankning 2004 yil 14 yanvardagi N 109-I "Rossiya Bankining kredit tashkilotlarini davlat ro'yxatidan o'tkazish va bank operatsiyalari uchun litsenziyalar berish to'g'risida qaror qabul qilish tartibi to'g'risida" gi ko'rsatmasi // Axborotnomasi Rossiya Banki 2004 yil 20 fevraldagi N 15-son.
8. 2004 yil va 2008 yilgacha bo'lgan davrda Rossiya Federatsiyasining bank sektorini rivojlantirish strategiyasi // Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 11.02.2004 yildagi materiallari.
9. Agapeeva E.V. Rossiya va AQShda qimmatli qog'ozlar bozorini huquqiy tartibga solish. Proc. 021100 “Huquq” ixtisosligi bo‘yicha tahsil olayotgan universitet talabalari uchun qo‘llanma. - M., BIRLIK-DANA. -2004 yil. -159 S.
10. Alekseev M.Yu. Moliya, pul muomalasi, kredit / M.Yu. Alekseev. - M.: Moliya va statistika, 2002. - 367 b.
11. Alekhin B. Rossiyada qimmatli qog'ozlar bozori bormi // RCB. -2001 yil. - № 23. -FROM. 27-31.
12. Annenskaya N.E. Rivojlanish tendentsiyalari, hozirgi biznes vazifalari va qimmatli qog'ozlar bozorida IT texnologiyalari // Tijorat bankida hisob-kitoblar va operativ ishlar, 2004 yil 7–8-son.
13. Askinadzi V.M. Banklarning investitsion strategiyalari. Monografiya ("Akademik seriya" seriyasi). -M., Market DC korporatsiyasi. -2004 yil. -106 s.
14. Bank ishi / Ed. G.G. Korobova, I.Yu. Korobova, A.F. Ryabova va boshqalar - M .: Iqtisodchi, 2004 yil.
15. Bank ishi: strategik qo'llanma / Ed. V. Platonov, M. Xiggins. - M .: ConsultBanker, 2001. - 429 p.
16. Bank ishi: Darslik / ed. G.N. Beloglazova. - M.: Moliya va statistika, 2003. - 592 b.
17. Bank ishi: Darslik / ed. O.I.Lavrushina. - M.: Moliya va statistika, 2005. - 672 b.
18. Basko V.N., Pisanova L.N. Banklar va korxonalar: axborot almashinuvi va hamkorlik // Pul va kredit. No 11. 2003. C. 35 – 40.
19. Batalov A.G. bank raqobati. - M., "EKMTINA" nashriyoti. - 2002. - 215 b.
20. Batrakova L.G. Tijorat banki faoliyatini iqtisodiy tahlil qilish: Universitetlar uchun darslik. – M.: Logos, 2001. – 344 b.
21. Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.P., Savinskaya N.A. va boshqalar Bank ishi: Universitetlar uchun darslik. - M.: Moliya va statistika, 2005. - 481 b.
22. Bondareva Yu., Shovikov S., Xairov R. Bank xizmatlari bozoridagi raqobat // Bank ishi. No 1. 2004. C. 9 - 14.
23. Borovskaya M.A. Korxonalarga bank xizmatlari: Darslik / M.A.Borovskaya. - Taganrog: TRTU nashriyoti, 1999. - 486 p.
24. Valitov Sh.M., Kirichenko E.G. Bank tizimi va iqtisodiyotning real sektori rivojlanishining mintaqaviy jihatlari // Moliya va kredit. 2003. No 24. C. 2 - 9.
25. Vasil'eva L.S., Petrovskaya M.V. Moliyaviy tahlil. - M .: KnoRus, 2006 - 544 p.
26. Pul, kredit, banklar. Darslik / G.N. tomonidan tahrirlangan. Beloglazova. - M.: Yurait-Izdat, 2006. - 620 b.
27. Jarkovskaya E.P. Bank ishi. Seriya: Oliy moliyaviy ta'lim. - M.: Nashriyotchi: Omega, 2006. - 452 p.
28. Zaxarov V.S. Rossiyada bank tizimi mavjud // Pul va kredit. No 10. 2003. C. 17 – 19.
29. Ilyasov C.M., Batsyna S.Yu., Tsapieva O.K. Bank sektori va mintaqa real iqtisodiyotining o'zaro ta'siri // Pul va kredit. No 7. 2003. C. 35 – 38.
30. Kovalev A.P., Kolbachev E.B., Kolbacheva T.A. va boshqalar.Moliya va kredit: Oliy maktablar uchun darslik (tahr. Kovalev A.P.). - M., 2003. - 480 b.
31. Kozlov A.A., Xmelev A.O. Kredit tashkilotining sifati // Pul va kredit. 2002. No 11. C. 9 – 17.
32. Kunitsyna N.N., Xisamudinov V.V. Bank auditi: Universitetlar uchun darslik. - M., 2005. - 128 b.
33. Lavrushin O.I., Mamontova I.D., Valentsova N.I. Tijorat banki faoliyatini boshqarish (bank boshqaruvi) / Ed. Doktor Ek. fanlar, prof. O.I. Lavrushin. - M.: Yurist, 2005. - 688 b.
34. Markaryan E.A., Gerasimenko G.P., Markaryan S.E. Moliyaviy tahlil. Qo'llanma. – M.: KnoRus, 2006. – 224 b.
35. Matyuxin G. Rossiyada bank islohoti strategiyasi haqida yana bir bor // Bank ishi. No 10. 2003. C. 22 - 25.
36. Matyuxin G. Bank sektorini isloh qilishni Markaziy bankdan boshlash kerak // Bank ishi. No 12. 2003. C. 14 - 17.
37. Mehryakov V. Bank bozorida raqobat munosabatlarini tartibga solishning ayrim jihatlari haqida // Bank ishi. No 12. 2003. C. 25 – 29.
38. “Qimmatli qog’ozlar bozori to’g’risida”gi qonunga ilmiy-amaliy sharh. M., "Statut", 2001. - 124 S.
39. Puchkova P. Bank depoziti: dan axborotni qo'llab-quvvatlash analitik yechimlarga. - M., 2003. - 132 b.
40. Raznodejina E.N. Makroiqtisodiyot: qisqacha ma'ruzalar kursi / EN Raznodejina. - Ulyanovsk, UlGTU, 2002. - 294 b.
41. Rojdov A. Transmilliy banklarning xalqaro faoliyatini universallashtirish // Diss. … samimiy. iqtisodiyot Fanlar. M., 1993. C. 50 - 52.
42. Rudko-Silivanov V. Bank kapitali va hosilaviy moliyaviy vositalar risklari bo'yicha Bazel shartnomalari // Pul va kredit. No 2. 2004. C. 20 - 26.
43. Sibiryakov A.I. Bugungi kunda tijorat banki. - M.: Consultbankir, 2002. - 144 b.
44. Tavasiev A.M., Bychkov V.P., Moskvin V.A. Bank ishi: mijozlar uchun asosiy operatsiyalar. - M .: Piter, 2005. - 304 b.
45. Tarasov V. Pul, kredit, banklar. - M., 2005. - 512 b.
46. Tosunyan G.A., Vikulin A.Yu. "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonuniga sharh. - M .: Yurist, 2004 yil.
47. Tyutyunnik A.V., Turbanov A.V. Bank ishi. - Sankt-Peterburg: Moliya va statistika, 2005. - 608 p.
48. Moliya va kredit. Darslik / tahriri M.V. Romanovskiy, G.N. Beloglazova. - M.: Nashriyot: Oliy ta'lim, 2006. - 576 b.
49. Moliya, pul, kredit. Qo'llanma. – M.: TK Velby, Prospekt, 2005. – 208 b.
50. Chelnokov V.A. Pul, kredit, banklar. - M .: Birlik-Dana, 2005. - 368 p.
51. Cherkasov V.E. Tijorat bankida moliyaviy tahlil. – M.: Consultbankir, 2005. – 320 b.
53. Shidlovskaya M.S. Bank nazorati va auditi. Seminar. - M.: Oliy maktab, 2003. - 320 b.
54. Shulkovskiy S.A. Depozit siyosati va uning tijorat banki barqarorligini ta’minlashdagi roli. Dissertatsiya avtoreferati. - Saratov, 2001 yil.
55. Eriashvili N.D. Bank qonuni. Darslik. Seriya: Rus darsliklarining oltin fondi. - M .: Birlik-Dana, Qonun va qonun, 2005. - 528 p.
56. Yudina I. Banklar va bank tizimi / I. Yudina. - Barnaul, VZFEI nashriyoti, 2002. - 123 p.
57. Vinogradov A.V. Dunyoda depozitlarni kafolatlash tizimini qurishning asosiy modellari // Pul va kredit. 2002. No 6. S. 62–67.
58. Evplanov A. Ruslar banklarga ishonishdi. // Rossiya biznes gazetasi. 17.01.2006.
59. Fuqarolarning omonatlari qanday kafolatlanadi // Bank ishi. 2002. No 5. B. 40–43.
60. Kantselenbaum E.S. Bank depozitining mohiyati haqidagi savolga // Pul va kredit. 1991. No 4. S. 75–76.
61. Ko‘chmola K.V. Depozitlarni sug'urtalash tizimining bank portfeli siyosatidagi o'rni // Sug'urta ishi. 2002 yil. № 4.
62. Pashkovskaya I.V. Tijorat banklarida omonat va depozitlarni sug'urtalash muammolari // Buxgalteriya hisobi va banklar. 1997. No 3. S. 21–28.
63. Plotnikov A.V. Rossiyada omonatlarni sug'urtalash tizimini yaratish zarurati to'g'risida // Moliya akademiyasi byulleteni. 2001. 2(18). 84–91-betlar.
64. Salak S.E. Rentabellik pasaymoqda // Milliy iqtisodiy gazeta. 2002. No 74. 9-bet.
65. Serebryakov S.V. Moliyaviy ekologiya: Rossiyada pulni saqlash xavfsiz bo'ladimi // Bank ishi. 2001. No 5. S. 15–20.
66. Shilov S., Donguzova T. Muammoli bankda inqirozga qarshi boshqaruv. // Moskvada bank ishi. 1999. No 12. S. 11–16.
67. Shmelev P. Mahalliy miqyosdagi bank bumi. Depozitlarni sug'urtalash tizimining ishga tushirilishi mintaqaviy banklarning rivojlanishiga turtki berdi // Rossiya. 16.03.2006.
Novosibirsk, Tomsk va Kemerovo viloyatlaridagi xususiy mijozlardan jalb qilingan mablag'larning eng katta ulushiga ega banklar
Zamonaviy sharoitda samarali faoliyat yuritishi, rivojlanishi va maqsadlariga erishish uchun har bir tijorat banki o‘z depozit siyosatini ishlab chiqishi kerak. Depozit siyosati - tijorat bankining bank resurslarini shakllantirish bo'yicha bank faoliyati shakllari, vazifalari, mazmunini belgilash, ularni rejalashtirish va qaytarish asosida tartibga solishga qaratilgan faoliyati majmuidir.
Depozit siyosati birinchi navbatda quyidagi talablarga javob berishi kerak: iqtisodiy maqsadga muvofiqligi; raqobatbardoshlik; ichki izchillik. Bankning depozit siyosati quyidagilarni o'z ichiga olishi kerak: 1) omonatlarga mablag'larni jalb qilish bo'yicha bank faoliyatini amalga oshirish strategiyasini ishlab chiqish; 2) mijozlar uchun yangi bank depozit mahsulotlarini ishlab chiqish, taklif qilish va ilgari surish bo‘yicha tijorat banklari taktikasini shakllantirish; 3) siyosatni amalga oshirish va uning samaradorligini monitoring qilish; Bankning depozit siyosatining sub'ektlariga bank mijozlari, tijorat banklari va davlat muassasalari kiradi. Ob'ektlarga bankning jalb qilingan mablag'lari va bankning qo'shimcha xizmatlari (kompleks xizmat) kiradi. Tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish tamoyillari: Ilmiy asoslilik tamoyili, Ishonchlilikni ta’minlash tamoyili, Kompleks yondashuv tamoyili. Ushbu tamoyillarga rioya qilish bankka omonat jarayonini tashkil etishda ham strategik, ham taktik yo‘nalishlarni shakllantirish imkonini beradi va shu orqali uning depozit siyosatining samaradorligi va optimallashtirilishini ta’minlaydi. Tijorat banki depozit siyosatining quyidagi yo'nalishlarini ajratib ko'rsatishimiz mumkin: depozit bozorini tahlil qilish; depozit xavfini minimallashtirish uchun maqsadli bozorlarni aniqlash; mablag'larni jalb qilish jarayonida xarajatlarni minimallashtirish; depozitlarni boshqarishni optimallashtirish va kredit portfeli; bank likvidligini saqlash va uning barqarorligini oshirish. Mablag'larni jalb qilish bo'yicha amaliy faoliyatni amalga oshirish maqsadida banklar tomonidan depozit (depozit) operatsiyalari (jismoniy shaxslarning omonatlari va yuridik shaxslarning omonatlari uchun alohida) to'g'risidagi Nizom ishlab chiqiladi, unda quyidagilar nazarda tutiladi: omonatlarni (depozitlarni) qabul qilish qoidalari va shartlari; bank omonati shartnomasini tuzish tartibi; uning mazmuni; omonatchilarning huquqlari va bankning majburiyati; depozitlar (depozitlar) bo'yicha foizlarni hisoblash va to'lash usullari.
Depozitlar (depozitlar) bo'yicha foiz stavkalari darajasi har bir tijorat banki tomonidan Rossiya Bankining qayta moliyalash stavkasiga e'tibor qaratgan holda, shuningdek, o'zining depozit siyosati qoidalaridan kelib chiqqan holda mustaqil ravishda belgilanadi. Muddatli depozitlar (depozitlar) bo'yicha foiz stavkasini belgilashda mablag'lar joylashtiriladigan davr belgilovchi omil hisoblanadi: muddat qancha uzoq bo'lsa, foiz stavkasi shunchalik yuqori bo'ladi.
Yana bir muhim omil - depozit miqdori. Pul mablag'larini jalb qilish uchun moslashuvchan foiz siyosatidan tashqari, banklar omonatchilarga pul mablag'larini depozitlarga joylashtirishning ishonchliligi uchun kafolatlar berishlari kerak.
Tijorat bankining depozit (depozit) operatsiyalari - bu yuridik va jismoniy shaxslarning ma'lum muddatga yoki talab qilib olingan holda omonatlarga mablag'larini jalb qilish bo'yicha operatsiyalari, shu jumladan. kredit resurslari sifatida va investitsiya faoliyatida foydalanish uchun mijozlarning hisob-kitob hisobvaraqlaridagi mablag‘lar qoldig‘i. Bular: - yuridik shaxslarning (korxonalar, tashkilotlar, banklar) depozitlari; - jismoniy shaxslarning omonatlari. Omonatlarni olib qo'yish shakliga ko'ra quyidagilarga bo'linadi: - talab qilib olinadigan depozitlar (aniq muddatga ega bo'lmagan majburiyatlar); - muddatli depozitlar (ma'lum muddatga ega bo'lgan majburiyatlar); jamg'arma depozitlari
Talab qilib ko‘ringan depozitlar mijoz tomonidan bankka oldindan ogohlantirmasdan istalgan vaqtda yechib olinishi mumkin bo‘lgan mablag‘lardir. Bular: - hisob-kitob, joriy, byudjet va boshqa hisobvaraqlar bo'yicha mablag'lar; - bankning MHMda ochilgan vakillik hisobvarag'idagi mablag'lar; - korxonalarning kapital qo'yilmalar uchun mo'ljallangan va alohida hisobda yuritiladigan o'z mablag'lari; - talab qilinadigan depozitlar. Ushbu omonatlarning asosiy afzalligi yuqori likvidlik, banklar uchun past foiz stavkasini belgilash yoki uning umuman yo'qligi. Asosiy kamchilik: ularning egalari uchun - hisob bo'yicha foizlarni to'lashning yo'qligi (yoki juda kichik foiz); bank uchun likvidlikni saqlab qolish uchun yuqori operatsion zaxiraga ega bo'lish zarurati (talab hisobvaraqlaridan pul olish imkoniyati tufayli).
Muddatli depozitlar - bu banklar tomonidan ma'lum muddatga jalb qilingan mablag'lar. Muddatli omonat bo'yicha mijozga to'lanadigan foizlar miqdori omonat muddati, miqdori va omonatchi tomonidan shartnoma shartlarini bajarishiga bog'liq. Muddatli depozitlar, odatda, muddatiga ko'ra tasniflanadi: 3 oygacha bo'lgan muddatga omonatlar; 3 oydan 6 oygacha; 6 oydan 9 oygacha; 9 oydan 12 oygacha; 12 oydan ortiq. Mijoz uchun muddatli depozit hisobvaraqlarining afzalligi talab qilib olinmagan depozitga nisbatan yuqori foiz stavkasini belgilash, bank uchun esa - kichikroq operatsion zaxira bilan likvidlikni saqlash imkoniyatidir. Muddatli depozit hisobvaraqlarining mijozlar uchun kamchiligi past likvidligidir. Bank uchun kamchilik - depozitlar bo'yicha yuqori foizlarni to'lash va shu bilan foydani kamaytirish zarurati. Shuningdek, quyidagilarni ajratish mumkin: - minimal miqdor bilan chegaralangan va miqdori cheklanmagan omonatlar; - to'ldiriladigan omonat - omonatchiga omonatni vaqti-vaqti bilan qo'shimcha badallar bilan to'ldirish imkonini beradi; - to'ldirilmagan omonat; - butun muddatga belgilangan foiz stavkasi bilan depozitlar; - belgilangan, vaqt o'tishi bilan ortib borayotgan "progressiv" foizli depozitlar; - muddatli foiz stavkasi belgilanmagan depozitlar; - kapitallashtirilgan depozitlar - hisoblangan foizlar summasi asosiy omonat summasiga qo'shiladigan depozitlar.
Tijorat banklari depozit siyosatining eng muhim vositalari depozit va jamg‘arma sertifikatlaridir. Jamg'arma sertifikati - xavfsizlik, bankka qo'yilgan omonat summasini va omonatchining (sertifikat egasining) belgilangan muddat tugagandan so'ng omonat summasini va sertifikatda ko'rsatilgan foizlarni berilgan bankdan olish huquqini tasdiqlovchi; sertifikat yoki ushbu bankning istalgan filialida. Depozit sertifikati faqat yuridik shaxslarga, jamg‘arma sertifikati esa faqat jismoniy shaxslarga berilishi mumkin. Bank sertifikatlaridan tovarlar va xizmatlar uchun hisob-kitoblarda to'lov vositasi sifatida foydalanish mumkin emas. Ular faqat qiymat ombori sifatida xizmat qiladi. Omonatchilar toifasiga ko'ra sertifikatlar ham tasniflanishi mumkin: - berish usuliga ko'ra: bir martalik beriladi; ketma-ket ishlab chiqariladi; - loyihalash usuli bo'yicha: nominal; tashuvchiga. Sertifikatlar faqat shoshilinch bo'lishi kerak. Sertifikatlarni berishda banklar tomonidan hal qilinadigan asosiy vazifalar quyidagilardan iborat: - resurs salohiyatini oshirish uchun yuridik va jismoniy shaxslarning vaqtincha bo'sh pul mablag'larini jalb qilish; - aylanma muddati va rentabelligi belgilangan majburiyatlarni jamlash orqali bank likvidligini tartibga solish; Shunday qilib, aholi va xo’jalik yurituvchi sub’ektlarning muddatli omonatlari banklar uchun foyda olishning eng muhim omili bo’lib, faol operatsiyalarni amalga oshirish uchun foydalaniladi. Omonatchilar uchun omonatning naqd puldan afzalligi shundaki, omonat foizlarni oladi. Depozit portfeli- Portfel nafaqat rentabellikni, balki xavfni ham teng taqsimlaydigan tarzda diversifikatsiyalangan. Bankning depozit portfeli - yuridik va jismoniy shaxslarning ma'lum bir sanadagi joriy, hisob-kitob va depozit hisobvaraqlari bo'yicha balansi.
