Sug'urta kompaniyasining tarif siyosati degani. Sug'urta bo'yicha tarif siyosati
Mulkni sug'urtalash stavkalarini hisoblashda ma'lum bir zarar etkazish ehtimoli sifatida sof stavka sug'urtalovchi tomonidan o'z zimmasiga olgan javobgarlikni ifodalaydi. Agar sug'urta shartlarida sug'urtalovchining bir nechta tavakkalchiliklar bo'yicha javobgarligi nazarda tutilgan bo'lsa, u holda umumiy sof stavka xususiy sof tariflar yig'indisiga teng bo'ladi. Bundan tashqari, aniq stavkaning o'lchamiga binolarning yong'inga chidamliligi, ishlab chiqarishning portlash va yong'in xavfi, mulkning joylashuvi, qarz oluvchining moliyaviy barqarorligi, yuk tashish xarakteri va boshqalar ta'sir qiladi. Bu omillarning barchasi zarar ehtimoli darajasiga ta'sir qiladi va tarif stavkalarini farqlash asosini tashkil qiladi.
Hayotni sug'urtalash tariflarini tuzish xususiyatlari:
1. Hisob-kitoblar demografik statistika va ehtimollar nazariyasi yordamida amalga oshiriladi.
2. Uzoq muddatli moliyaviy hisob-kitoblar usullari qo'llaniladi.
3. Net tariflar bir necha qismdan iborat bo'lishi mumkin, ularning har biri sug'urtaning bir turi bo'yicha sug'urta fondini shakllantirish uchun mo'ljallangan.
Sug'urta sohasidagi tarif siyosati - sug'urtalovchining zararsiz rivojlanishi manfaatlarini ko'zlab sug'urta tariflarini belgilash va aniqlashtirish bo'yicha sug'urtalovchining maqsadli faoliyati.
Tarif siyosatining tamoyillari:
1. Tomonlarning sug'urta munosabatlarining ekvivalentligi, ya'ni sof stavkaning tarif davri uchun sug'urta fondining qaytarilishini ta'minlaydigan zarar ehtimoliga maksimal darajada mos kelishi kerak.
2. Sug'urtalovchilarning keng doirasi uchun sug'urta tariflarining mavjudligi.
3. Uzoq vaqt davomida sug'urta tariflarining barqarorligi.
4. Agar amaldagi tarif stavkalari imkon bersa, sug'urta javobgarligi doirasini kengaytirish. Ushbu tamoyil sug'urta summalarining zarar koeffitsientining barqaror qisqarishi bilan ta'minlanadi.
5. Sug'urta operatsiyalarining to'lanishi va rentabelligi.
Sug'urta tariflarini shakllantirish sug'urtalovchini tovon to'lash (qoplash), zaxira (zaxira), profilaktika va boshqa fondlarni yaratish uchun etarli mablag'lar bilan ta'minlaydi, biznesni yuritish va sug'urtalovchini rivojlantirish xarajatlarini qoplaydi. Sug'urta tashkilotlari sug'urta mukofotlarini pul ko'rinishida yoki sug'urta summasiga foiz sifatida mustaqil ravishda belgilaydilar.
Sug'urta nazorati organining buyrug'i bilan sug'urtaning ommaviy risk turlari bo'yicha tarif stavkalarini hisoblashning ikkita usuli tasdiqlangan. Sug'urta tavakkalchiligini baholash va yangi sug'urtachilar uchun sug'urta tariflarini hisoblashning o'ziga xos murakkabligini hisobga olgan holda, ushbu usullarni davlat litsenziyalash uchun hujjatlarni tayyorlashda qo'llash tavsiya etiladi.
Birinchi texnika individual risk uchun ham, butun sug'urta portfeli uchun tariflarni hisoblash uchun mo'ljallangan. Metodologiya uch yildan besh yilgacha amalga oshirishning barqarorligi va individual shartnomalar bo'yicha sug'urta hodisalari ro'y berishining mustaqilligi bilan tavsiflangan risklar bo'yicha tariflarni hisoblash uchun qo'llaniladi.
Ikkinchi texnika uch yildan besh yilgacha bo'lgan haqiqiy zarar koeffitsientini tahlil qilish asosida sug'urtaning alohida turi bo'yicha tariflarni hisoblash uchun mo'ljallangan. Ushbu texnikadan foydalanish individual shartnomalar bo'yicha sug'urta hodisalarining yuzaga kelishining mustaqilligi talablari bilan bog'liq emas, ya'ni. xavfning to'planishi qabul qilinadi. Ushbu usuldan foydalangan holda hisob-kitoblar faqat kelajakdagi yo'qotish darajasi prognozi asosidagi haqiqiy yo'qotish nisbati dinamikasi chiziqli tenglamalar tizimi bilan tavsiflangan taqdirdagina amalga oshiriladi.
Birinchi texnika sug'urtaning ommaviy risk turlari bo'yicha sug'urta tariflarini hisoblash.
Hisob-kitoblar bilan tanishish uchun biz quyidagi belgilarni kiritamiz:
– tuzilgan shartnomalar yoki sug‘urta ob’ektlari soni
– n ta shartnomadagi sug‘urta hodisalari soni.
- yuzaga kelish ehtimoli sug'urta hodisasi bir kelishuvga ko'ra, M ning N ga nisbati sifatida aniqlanadi.
- bitta shartnoma bo'yicha o'rtacha sug'urta summasi
- bitta shartnoma uchun o'rtacha sug'urta tovon
Yalpi tarif quyidagi formula bo'yicha aniqlanadi:
,
T - formula bo'yicha aniqlangan aniq tarif.
Sug'urta kompaniyalari va sug'urtalovchilar sug'urta xizmatlarini oldi-sotdi munosabatlariga kirishib, tegishli shartnoma tuzadilar, bu boshqa narsalar qatorida ushbu xizmat narxini belgilashni o'z ichiga oladi. Boshqa har qanday bozor segmentida bo'lgani kabi, narx ham bitimning har bir tomonining manfaatlarini qondirishi kerak.
Sug'urta mukofoti (sug'urta mukofoti), mijoz tomonidan to'lanadi, sug'urtaning alohida turlari bo'yicha sug'urta tariflari asosida belgilanadi.
Sug'urta stavkasi sug'urta summasi yoki sug'urta ob'ekti birligiga to'g'ri keladigan sug'urta mukofoti stavkasini ifodalaydi. Shunday qilib, asoslangan sug'urta stavkasi sug'urta fondini tashkil etuvchi sug'urta to'lovlari belgilanadi. Tarif siyosati - bu sug'urtalovchining sug'urta qildiruvchilar manfaatlarini qondirish va sug'urta operatsiyalarini zararsizlantirish uchun sug'urta tariflarini belgilash va ishlab chiqish bo'yicha maqsadli faoliyati.
Tariflar o'zboshimchalik bilan emas, balki ma'lum tarixan o'rnatilgan tamoyillar asosida tuziladi. Tariflarni (tarif siyosatini) shakllantirishning besh tamoyili mavjud:
1. Tomonlarning sug'urta munosabatlarining ekvivalentligi: tarif zarar ehtimoliga maksimal darajada mos kelishi kerak. Bu sug'urta tariflari hisoblangan sug'urta qildiruvchilar jami tarif davri uchun sug'urta fondidan mablag'larning qaytarilishini ta'minlaydi. Ekvivalentlik printsipi sug'urtaning qayta taqsimlash xususiyatiga mos keladi.
2. Sug'urtalovchilarning keng doirasi uchun sug'urta tariflarining mavjudligi: haddan tashqari yuqori tarif stavkalari sug'urta rivojlanishiga to'sqinlik qiladi. Sug'urta mukofotlari sug'urta qildiruvchi daromadining u uchun og'ir bo'lmagan qismini tashkil qilishi kerak, aks holda sug'urta foydasiz bo'lib qolishi mumkin. Tarif stavkalarining mavjudligi to'g'ridan-to'g'ri sug'urtalanganlar soniga va sug'urtalangan ob'ektlar soniga bog'liq - sug'urtalanganlar soni va sug'urtalangan ob'ektlar soni qancha ko'p bo'lsa, sug'urta stavkasi shunchalik past bo'ladi.
3. Sug‘urta tariflarining uzoq vaqt davomida barqarorligi: bir necha yillar davomida o‘zgarmagan tarif stavkalari sug‘urtalanuvchilarning sug‘urtalovchining ishonchliligiga ishonchini mustahkamlaydi.
4. Agar amaldagi tarif stavkalari imkon bersa, sug'urta javobgarligi doirasini kengaytirish. Ushbu tamoyil sug'urtalovchining faoliyatida ustuvor hisoblanadi. Darhaqiqat, sug'urta javobgarligi doirasi qanchalik keng bo'lsa, sug'urta sug'urta qildiruvchining ehtiyojlarini qondiradi. Ushbu kengayish yo'qotish koeffitsientlarini kamaytirish va o'zgarmagan tariflar bilan mumkin.
5. Sug'urta operatsiyalarining o'zini o'zi ta'minlash va rentabelligini ta'minlash; sug'urta tariflari shunday tuzilgan bo'lishi kerakki, sug'urta to'lovlarining kelib tushishi doimiy ravishda sug'urtalovchining xarajatlarini qoplaydi va sug'urtalovchiga normal foyda keltiradi. Bu - umumiy tamoyil bozorda narx belgilash va sug'urta turi sifatida tijorat faoliyati bu holatda istisno emas.
Sug'urtaning ayrim turlari bo'yicha sug'urta tarifi stavkasini (yoki yalpi stavka deb ataladigan) hisoblashda uning ikkita tarkibiy qismi hisoblanadi: sof tarif va sof stavka bo'yicha yuk.
Net stavka uning asosiy qismida sug'urta fondini shakllantirish uchun mo'ljallangan bo'lib, unga yo'naltiriladi sug'urta to'lovlari sug'urta kompensatsiyasi va sug'urta qoplamasi shaklida. Sof stavka polis egalariga zarar etkazish ehtimoli asosida hisoblanadi. Agar sug'urta shartlarida sug'urta javobgarligining bir nechta turlari nazarda tutilgan bo'lsa, u holda umumiy sof stavka bir nechta xususiy sof tariflarning yig'indisidan iborat bo'lishi mumkin.
Sug'urtaning "xavfli" va jamg'arib boruvchi (hayotni sug'urtalash) turlari bo'yicha sug'urta tariflarini hisoblash usullari sezilarli darajada farq qiladi, ammo har qanday holatda, stavka dastlab aniqlanadi va unga yukni qo'shish orqali yalpi stavka olinadi. Muayyan sug'urta turi bo'yicha umumiy sof stavka individual sug'urta risklari bo'yicha sof tariflarning yig'indisidir. Sug'urta tarifi tarkibiy qismlarining nisbati har bir tarkibiy qismning (sof tarif va yuk) yalpi stavkadagi ulushini tavsiflovchi tuzilmada o'z aksini topadi.
Sug'urta tariflari sug'urtaning har bir turi va varianti bo'yicha hisoblanadi. Ular sug'urtalovchining sug'urta javobgarligi doirasiga bog'liq:
ü sug'urta amalga oshiriladigan risklar to'plami;
ü belgilangan o'lcham ularning har biri uchun sug'urta to'lovlari.
Sug'urtalovchining sug'urta javobgarligi doirasini o'zgartirish (kengaytirish yoki cheklash) sug'urta tariflarining o'zgarishiga olib keladi va sug'urtalovchi tomonidan o'z zimmasiga olgan risklar sonining ko'payishi bilan sug'urta tarifi oshadi. Masalan, avtomashinani sug'urta qilishda sug'urtalovchi uni baxtsiz hodisa, o'g'irlik, yo'qotish kabi xavflardan sug'urta qilishi mumkin. taqdimot, bagaj o'g'irlash va boshqalar. Binobarin, risklarning butun to'plamini sug'urtalashda sug'urta stavkasi risklar guruhini yoki faqat individuallarni sug'urta qilishdan yuqori bo'ladi.
Sof stavkadagi yuk yalpi stavkaning kichikroq qismini tashkil qiladi. Sug'urta shakli va turiga qarab, u 9 dan 40% gacha. Sof tarif yuki sug'urtalovchining quyidagi umumiy xarajatlarini o'z ichiga oladi:
1. sug'urta tashkilotining doimiy va shtatdan tashqari xodimlarining mehnatiga haq to'lash;
2. binolarni ijaraga berish;
3. elektr, issiqlik, suv ta'minoti, pochta, telegraf, telefon xarajatlari uchun to'lov;
4. sayohat xarajatlari;
5. kompaniyaning faoliyati bilan bog'liq boshqa xarajatlari;
6. profilaktika (profilaktika) tadbirlari fondiga badallar;
7. kompaniya foydasi.
Sug'urta tavakkalchilik turlari uchun sof stavka sug'urta summasining foydasizligiga asoslanadi - iqtisodiy ko'rsatkich, bu statistik ma'lumotlar asosida hisoblab chiqilgan va to'langan sug'urta tovoni va barcha sug'urtalangan ob'ektlarning sug'urta summasi o'rtasidagi munosabatlarni tavsiflaydi. U sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urta portfelidan olib tashlangan jami sug'urta summasining ulushini aks ettiradi va to'lov xarajatlarini sug'urtalovchi tomonidan o'z zimmasiga olgan javobgarlik summasi bilan solishtirish imkonini beradi.
Sug'urta summasining yo'qotish darajasi quyidagi omillar ta'sirida aniqlanadi:
a - sug'urtalangan ob'ektlar soni;
b - sug'urtalangan ob'ektlarning sug'urta summasi;
s - sug'urta hodisalari soni;
d - ta'sirlangan ob'ektlar soni;
f – sug'urta tovonining miqdori;
q - sug'urta summasining zarar koeffitsienti ko'rsatkichi.
Yo'qotish nisbati quyidagi formula bo'yicha hisoblanadi:
Ushbu formulada sug'urtaning moliyaviy natijalarini chuqurroq tahlil qilish imkonini beruvchi yo'qotish nisbati elementlari deb ataladigan ko'rsatkichlar qo'llaniladi. Bularga quyidagilar kiradi:
Tezlik (sug'urta hodisalari sonining barcha sug'urtalangan ob'ektlar soniga nisbati);
Vayronagarchilik (shikastlangan ob'ektlar sonining sug'urta hodisalari soniga nisbati);
Risk koeffitsienti (zararlangan ob'ektlarning o'rtacha sug'urta summasi, sug'urtalangan ob'ektlarning o'rtacha sug'urta summasiga bog'liq).
Shunday qilib, sug'urta summasining yo'qotish nisbati chastota, vayronagarchilik va xavf koeffitsientining mahsulotidir.
Sug'urtaning jamg'arib boriladigan turlari bo'yicha (hayotni sug'urtalash) sof stavkalarni, o'lim jadvallaridan hisoblangan aholi o'limi va umr ko'rish davomiyligi ko'rsatkichlarini, shuningdek sug'urtalovchining investitsiya resurslari hisoblangan olingan sug'urta sof to'lovlarini investitsiyalashdan olinadigan daromad stavkalarini hisoblash; ishlatiladi. Hayotni sug'urtalash bo'yicha sug'urta tariflarining hisob-kitoblari aktuar deb ataladi, ammo yaqinda bu tushuncha sug'urtaning risk turlari bo'yicha hisob-kitoblarga ham tegishli. Aktuar hisoblar tizimi matematik va statistik usullar, uning yordamida sug'urtalovchi va sug'urtalangan shaxs o'rtasidagi hayotni uzoq muddatli sug'urta qilish uchun moliyaviy munosabatlar aniqlanadi.
Sug'urta fondi hajmini hisoblash uchun siz quyidagilar haqida ma'lumotga ega bo'lishingiz kerak:
Sug'urtalangan shaxslarning qanchasi sug'urta shartnomalari muddati tugagunga qadar omon qoladi va ularning qanchasi har yili vafot etishi mumkin;
Ularning qanchasi va qay darajada mehnat qobiliyatini yo'qotadi yoki doimiy sog'liq muammolarini rivojlantiradi?
Hayotni sug'urtalash bo'yicha tarif stavkalari bir necha qismlardan iborat. Misol uchun, aralash hayot sug'urtasini ko'rib chiqing. U mustaqil bo'lishi mumkin bo'lgan bir nechta sug'urta turlarini birlashtiradi:
1) omon qolish sug'urtasi;
2) vafot etgan taqdirda sug'urta qilish;
3) nogironlikdan sug'urta qilish.
Yuqoridagi turlarning har biri uchun sug'urta fondi tarifdan foydalangan holda tuziladi, shuning uchun aralash sug'urtadagi tarif stavkasi sof tarifga kiritilgan uch qismdan, to'rtinchi qism esa yukdan iborat. Tarif stavkasining tuzilishi va shuning uchun sug'urta fondi diagrammada keltirilgan. Taxminan 90% aniq stavka, 10% dan ortiq yuk. Sof stavkaning bir qismi sifatida 97% sof omon qolish darajasiga va 3% qolgan shaxsiy sof tariflarga to'g'ri keladi.
Hayotni sug'urtalashning boshqa turlari bo'yicha tarif stavkalarining tuzilishi ham xuddi shunday.
Yaxshi ishingizni bilimlar bazasiga yuborish oddiy. Quyidagi shakldan foydalaning
Talabalar, aspirantlar, bilimlar bazasidan o‘z o‘qishlarida va ishlarida foydalanayotgan yosh olimlar sizdan juda minnatdor bo‘lishadi.
Shunga o'xshash hujjatlar
Sug'urta tavakkalchilik turlari bo'yicha tarif stavkalarini hisoblash metodikasi. Matematik va statistik usullar tizimidan foydalangan holda sug'urta tariflarini hisoblash - aktuar hisoblar. Majburiy sug'urta turlari bo'yicha sug'urta tariflarini hisoblash xususiyatlari.
kurs ishi, 09/10/2015 qo'shilgan
Sug'urtalovchining tarif siyosatining asosiy tamoyillari. Aktuar hisoblarning mohiyati va vazifalari. Sug'urtaning risk va jamg'arma (hayot sug'urtasi) turlari bo'yicha sug'urta tariflarini hisoblash tamoyillari. Tarif tuzilishi. Net stavkaning bazaviy qismini hisoblash.
test, 2013-05-31 qo'shilgan
Sug'urtalovchining tarif siyosatining xususiyatlari va asosiy tamoyillari, uni shakllantirish va amalga oshirish mexanizmlari. Sug'urta tariflarini qurish. Sug'urta shartnomalarini tuzishda bazaviy tarif stavkalarini ishlab chiqish va qo'llash bo'yicha chora-tadbirlar kompleksini shakllantirish.
referat, 24.11.2008 qo'shilgan
Nazariy va huquqiy asos mulkni sug'urta qilish tariflarini qurish: sug'urta tariflari va sug'urta mukofotlarining mohiyati va turlari. Sug'urtada tarif siyosatining maqsad va tamoyillarining xarakteristikasi, sof stavka va yalpi stavkani aniqlash tartibini tahlil qilish.
kurs ishi, 2010 yil 3-11-da qo'shilgan
Hayotni sug'urtalash tariflarini tuzish xususiyatlari. Aktuar hisob-kitoblar tushunchasi. Tarif stavkalarini tuzish uchun asos sifatida o'lim va o'rtacha umr ko'rish jadvallari. Kommutatsiya raqamlari yordamida aniq tariflarni hisoblash metodologiyasi.
kurs ishi, 06/12/2008 qo'shilgan
Sug'urtada tarif siyosatining tamoyillari. Sug'urta tarifining tuzilishi. Aktuar hisoblar asoslari. Sug'urta xizmatlari narxiga ta'sir etuvchi omillar. Sug'urta kompaniyasining xarajatlari va daromadlarining asosiy moddalari. Xavfli sug'urta turlari bo'yicha sug'urta tariflarini hisoblash.
test, 31.10.2009 qo'shilgan
Iqtisodiy faoliyat sug'urta vositachilari. Hayotni sug'urtalash bilan bog'liq sug'urta turlari bo'yicha sug'urta tariflarini hisoblash metodikasi. Bir martalik sof stavkalarni hisoblash usullari. Sug'urta agentlari va brokerlarining faoliyati. Net stavkalarni hisoblash misollari.
kurs ishi, 2010 yil 14-10-da qo'shilgan
Aktuar hisoblar: maqsadi va turlari. Tarif tuzilishi. Tarif siyosatining asosiy tamoyillari. Sug'urta mukofotining mohiyati va uning asosiy turlari
Sug'urtalovchining faoliyatida etakchi o'rin sug'urta xarajatlarini aniqlashdir. Ushbu xarajatlar sug'urta tarifiga asoslanadi. Sug'urta tariflarini hisoblashning matematik va statistik usullari tizimi deyiladi aktuar hisoblar. Aktuar hisob-kitoblar nazariyasi va amaliyotini puxta o‘zlashtirgan, sug‘urta tariflarini ishlab chiqish va hisoblash hamda sug‘urtaning uzoq muddatli turlari bo‘yicha badallar zaxirasini hisoblash, ya’ni sug‘urta fondlarini shakllantirish va sarflash bilan shug‘ullanuvchi mutaxassislar; aktuariylar deyiladi. Aktuar hisob-kitoblar yordamida har bir sug'urta qildiruvchining sug'urta fondini yaratishdagi ishtiroki ulushi aniqlanadi. Aktuar metodologiyasi ehtimollik nazariyasi, demografiya va uzoq muddatli moliyaviy hissalardan foydalanishga asoslangan. Tarif stavkasi hajmiga ta'sir etuvchi sug'urta hodisasining yuzaga kelish ehtimoli darajasini aniqlash uchun ehtimollik nazariyasi qo'llaniladi. Sug'urtalangan shaxsning yoshiga qarab tariflarni farqlash uchun demografik ma'lumotlar kerak. Uzoq muddatli moliyaviy badallar metodologiyasidan foydalangan holda tariflar sug'urtalovchi tomonidan sug'urtalanganlardan to'plangan badallardan kredit resurslari sifatida foydalanishdan olingan daromadlarni hisobga oladi.
Aktuar hisob-kitoblardan foydalangan holda sug'urtalovchi sug'urta hodisasi ehtimolini hisoblab chiqadi, zararning oqibatlarining jiddiyligini alohida xavf guruhlari bo'yicha ham, butun sug'urta aholisi bo'yicha aniqlaydi, sug'urta aholisi ichida risklarni guruhlaydi, zarur zaxira fondlarini matematik asoslaydi. ularni shakllantirishning o'ziga xos usullari va manbalari sifatida. Aktuar hisob-kitoblar tufayli tarif stavkasining tuzilishi aniqlanadi.
Aktuar hisob-kitoblar sug'urta sohasi, tayyorlash vaqti va ierarxik darajasi bo'yicha tasniflanadi. Tarmoqlar bo'yicha tasniflash shaxsiy, mulkiy va javobgarlik sug'urtasi bo'yicha hisob-kitoblar bilan ifodalanadi. Vaqt bo'yicha hisobot, rejalashtirilgan va keyingi hisob-kitoblar ajratiladi. Hisobot - bu amalga oshirilgan sug'urta operatsiyalari bo'yicha hisobot ma'lumotlari asosida amalga oshiriladigan hisob-kitoblar. Rejalashtirilgan hisob-kitoblar yangi sug'urta turlari bo'yicha amalga oshiriladi, ularda xavflarni ishonchli kuzatishlar bo'yicha hali etarli statistik ma'lumotlar mavjud emas. Statistik ma'lumotlarning to'planishi bilan rejalashtirilgan hisob-kitoblarga tegishli tuzatishlar kiritiladi. Keyingi hisob-kitoblar aniq tuzatilgan rejalashtirilgan hisob-kitoblardir. Ierarxik darajaga ko'ra, aktuar hisoblar umumiy, mintaqaviy va aniq sug'urta kompaniyasi darajasidagi hisob-kitoblarga bo'linadi. Umumiy hisob-kitoblar butun milliy sug'urta bozori uchun mo'ljallangan, mintaqaviy - alohida mintaqalar uchun, sug'urta tashkiloti darajasidagi hisob-kitoblar esa sug'urta tashkilotlarining o'zlari tomonidan amalga oshiriladi.
Aktuar hisob-kitoblarning butun to'plami - bu sug'urta mahsulotlarini sotib olish va sotish bo'yicha sug'urtalovchilar va sug'urtalovchilar o'rtasidagi munosabatlarni tartibga soluvchi matematik va statistik qonunlar tizimi.
Sug'urta stavkasi (tarif stavkasi) hisoblanadi stavka foizi umumiy sug'urta summasidan yoki sug'urta summasi birligiga naqd pul to'lash. Sug'urta mukofoti tarif bo'yicha hisoblanadi. Sug'urta mukofoti tarif stavkasi va umumiy sug'urta summasining mahsuloti sifatida hisoblanadi. Sug'urta summasi - bu miqdor Pul, bu sug'urta qilingan. Sug'urta hodisalari natijasida etkazilgan zararni qoplash uchun sug'urta mukofotlari hisobidan sug'urta fondi tuziladi. Shunday qilib , sug'urta tariflarining asosiy maqsadi har bir sug'urtalovchiga to'g'ri keladigan zararning ehtimoliy miqdorini aniqlash va qoplash bilan bog'liq.. Agar tarif stavkasi mumkin bo'lgan zararni etarlicha aniq aks ettirsa, sug'urtalanuvchilar o'rtasida zararning zarur taqsimlanishi ta'minlanadi. Tarif stavkalari sug'urta javobgarligi hajmi bilan o'zaro bog'liqdir. Sug'urta javobgarligining har qanday o'zgarishi tarif stavkalarida aks ettiriladi. Sug'urtalovchining vazifasi minimal tarif stavkalarida (iste'molchilar uchun keng tarqalgan) sug'urta javobgarligining maksimal mumkin bo'lgan miqdorini ta'minlashdan iborat. Sug'urta tariflari hajmi to'g'ri hisoblangan taqdirda, sug'urtalovchiga sug'urta faoliyatini iqtisodiy jihatdan samarali olib borishni ta'minlaydigan sug'urta fondining optimal hajmi kafolatlanadi.
Sug'urta mukofoti asosidagi tarif stavkasi deyiladi yalpi stavka dan iborat aniq stavkalar Va aniq stavkaga yuklash. Sof stavka yalpi stavkaning 60% dan 90% gacha. Sof stavka sug'urta shartnomalari natijalari bo'yicha sug'urta kompaniyasining sug'urta qildiruvchilar oldidagi majburiyatlarini bajarishga sarflanadigan sug'urta fondining asosiy qismini shakllantirish uchun mo'ljallangan. Biroq, sug'urtada haqiqiy zarar kutilgan qiymatdan oshib ketishi ehtimoli juda yuqori, buning natijasida sug'urta tashkiloti katta yo'qotishlarga olib kelishi mumkin. Shu sababli, zarar koeffitsientining noqulay tebranishlarini hisobga olish uchun, barqarorlikka erishish uchun sug'urtalovchi uchun o'zini o'zi sug'urtalashning bir turi bo'lgan aniq stavkaga xavf mukofoti qo'shiladi. moliyaviy natijalar kompaniya faoliyati. Shunday qilib, sof stavka aslida ikki qismdan iborat: sof risk stavkasining o'zi (sug'urta summasini yo'qotish yoki maksimal mumkin bo'lgan sug'urta qoplamasi) va risk mukofoti. Sof tavakkalchilik darajasi (risk mukofoti) ehtimoliy kutilayotgan zararni ifodalaydi, ya’ni sug‘urta fondini shakllantirishda ma’lum bir sug‘urta qildiruvchining ishtirokini ifodalaydi va sug‘urta summasining vaqt bo‘yicha yo‘qotish nisbati (yoki) asosida hisoblanadi. noxush hodisa chastotasining bitta hodisadan kutilgan o'rtacha yo'qotishga ko'paytmasi sifatida). Risk mukofoti sug'urta summasining kelajakdagi haqiqiy yo'qotish nisbatining tarif uchun asos sifatida qabul qilingan o'rtacha darajasidan chetga chiqish ehtimolini ifodalaydi. Risk mukofotining miqdori maxsus hisob-kitoblar yordamida aniqlanadi. Net garov so'zining sinonimi sof premiumdir. Sof stavkadagi yuk sug'urtalovchining sug'urta xarajatlarini qoplash uchun mo'ljallangan, u bir nechta tarkibiy qismlarni o'z ichiga oladi:
· sug'urtalovchining kompaniyani boshqarish va uning ishini iqtisodiy ta'minlash uchun ma'muriy va iqtisodiy xarajatlari;
· sotib olish xarajatlari, ya'ni yangi sug'urta shartnomalarini tuzish uchun dastlabki xarajatlar;
· profilaktika chora-tadbirlari va tugatish xarajatlarini moliyalashtirish, ekspertlar va zararni bartaraf etishda ishtirok etgan shaxslarga haq to'lash xarajatlari;
· sug'urta faoliyatidan rejalashtirilgan foyda.
Yuk yalpi stavkaning kichikroq qismidir. Sug'urta shakli va turiga qarab, u yalpi stavkaning 9% dan 40% gacha.
Shunday qilib, sof stavka sug'urtalovchining sug'urta qildiruvchi oldidagi majburiyatlarini to'lash uchun, yuk esa sug'urta kompaniyasi faoliyatini moliyalashtirish uchun mo'ljallangan.
Sug'urta tarifini ishlab chiqish va asoslash jarayoni deyiladi tarif siyosati , bu sug'urtalovchining sug'urtaning zararsiz rivojlanishi manfaatlarini ko'zlab sug'urta tariflarini belgilash, aniqlashtirish va tartibga solish bo'yicha maqsadli faoliyatini nazarda tutadi. Tarif siyosati quyidagilarga asoslanadi tamoyillariga amal qilish:
· tomonlarning sug'urta munosabatlarining tengligi;
· sug'urta tariflarining mavjudligi;
· sug'urta tariflarining barqarorligi;
· sug'urta javobgarligi doirasini kengaytirish;
· sug'urta operatsiyalarining o'zini o'zi ta'minlash va rentabelligini ta'minlash.
Sug'urta munosabatlarining ekvivalentligi printsipi shuni anglatadiki, sof stavka imkon qadar zarar ehtimoliga mos kelishi kerak, ya'ni sug'urta fondi mablag'lari sug'urta tariflari asos qilib olingan sug'urta qildiruvchilarning umumiy miqdoriga qaytarilishi kerak. Agar tarif davrida sof sug'urta mukofotining umumiy summasi shu davrdagi sug'urta to'lovlarining umumiy miqdoridan oshib ketganligi aniqlansa, bu tariflarning aniq oshirib yuborilganligi va sug'urta qildiruvchilar manfaatlarining buzilishidan dalolat beradi. Yoniq raqobatbardosh bozor bu sug'urtalovchilarning chiqib ketishiga, kompaniya faoliyati hajmining pasayishiga va uning raqobatbardoshligini yo'qotishiga olib keladi. Agar to'lovlar miqdori tarif davri uchun yig'ilgan sug'urta mukofotining umumiy miqdoridan oshib ketgan bo'lsa, bu sug'urtalovchining yo'qotishlariga olib keladi.
Sug'urta tariflarining qulayligi printsipi sug'urta tariflari keng tarqalgan bo'lishi kerak, ya'ni sug'urta qildiruvchilarning ko'pchiligi uchun maqbul bo'lishi kerakligini anglatadi. Sug'urta tariflarining mavjudligi to'g'ridan-to'g'ri sug'urtalanganlar soniga va sug'urtalangan ob'ektlar soniga bog'liq. Qanchalik ko'p shaxslar va ob'ektlar sug'urta bilan qoplangan bo'lsa, zararni taqsimlashda har bir shaxsning ulushi qanchalik kam bo'lsa, sug'urta tariflari shunchalik qulay bo'ladi. Ko'p jihatdan sug'urta tariflarining mavjudligi sug'urtalovchining biznesni yuritish qobiliyati va biznesni yuritish xarajatlari bilan belgilanadi. Afsuski, rossiyalik sug'urtachilar bilan biznes yuritish xarajatlari umumiy tariflar tarkibining 40-50% ni tashkil qiladi, bu inqiroz davrida ayniqsa qabul qilinishi mumkin emas, chunki u bir vaqtning o'zida sug'urta mukofotlari yig'imlarining qisqarishi va to'lovlarning ko'payishi (ayniqsa, xavfli sug'urta uchun) bilan tavsiflanadi. sug'urta turlari). Shu sababli, bu tamoyil zamonaviy sharoitlar sug'urtachilar uchun alohida ahamiyatga ega va sug'urta biznesidan xarajatlarni kamaytirishga e'tibor qaratishini talab qiladi. Sug'urta tariflari sug'urta xizmatlari iste'molchilarining keng doirasi uchun mavjud bo'lishi kerak, chunki aks holda sug'urtalovchi zarur sug'urta aholisini shakllantira olmaydi.
Barqarorlik printsipi sug'urta tariflarini uzoq vaqt davomida o'zgarishsiz ushlab turish zarurligini anglatadi, chunki bu sug'urtalovchilarning ushbu sug'urta kompaniyasining ishonchliligiga ishonchini mustahkamlashga yordam beradi. Ushbu tamoyil, shuningdek, yuqorida aytib o'tilganidek, sug'urtalovchiga sug'urtalovchilarning keng doirasini saqlab turishga, ma'lum bir davr mobaynida xarajatlarni doimiy darajada ushlab turishga va shuning uchun o'z mablag'larini saqlab qolishga imkon beradi. moliyaviy barqarorlik va to'lov qobiliyati.
Sug'urta javobgarligi doirasini kengaytirish printsipi sug'urtalovchi uchun ustuvor ahamiyatga ega, chunki sug'urta javobgarligini kengaytirish sug'urta xizmatlari sug'urta qildiruvchi uchun yanada jozibador bo'lsa, bu holda sug'urta kompaniyasining mijozlari soni ko'payadi, sug'urtalovchi sug'urta tariflarini pasaytirish imkoniyatiga ega bo'ladi va shu bilan yanada ko'proq mijozlarni jalb qilishga yordam beradi, buning natijasida kompaniyaning rentabelligi va raqobatbardoshligi oshadi.
Sug'urta operatsiyalarining o'zini-o'zi ta'minlash va rentabellik tamoyili sug'urta tariflarini sug'urta to'lovlarini olish nafaqat sug'urtalovchining barcha xarajatlarini qoplaydigan, balki daromadning xarajatlardan oshib ketishini ta'minlaydigan tarzda tuzilishi kerakligini anglatadi. Bu ortiqcha aniq tarif bo'yicha yukga kiritilgan. Agar sug'urta summasining haqiqiy zarar koeffitsienti joriy sof stavkadan past bo'lsa, natijada olingan jamg'armalar quyidagi yo'nalishlarda taqsimlanishi mumkin: qisman sug'urtalovchining zaxira fondiga, qisman foydani to'ldirish uchun.
Yuqorida ta'kidlab o'tilganidek, tarif hisoblash uchun ishlatiladi sug'urta mukofoti, bu tarif stavkasi va umumiy sug'urta summasining mahsulotiga teng. Iqtisodiy mohiyati Sug'urta mukofoti (sug'urta mukofoti) - bu sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda sug'urta qildiruvchi sug'urtalovchiga uning manfaatlarini kafolatlash uchun taqdim etadigan milliy daromadning bir qismini ifodalaydi. Darhaqiqat, sug'urta mukofoti sug'urta shartnomasida ko'rsatilgan summani sug'urtalovchiga sug'urtalovchiga davriy ravishda takrorlanadigan to'lovdir. Sug'urta mukofoti- Bu sug'urta qildiruvchining sug'urta fondiga qo'shgan hissasi. Sug'urta mukofotining miqdori sug'urtalovchi sug'urta shartnomasiga muvofiq majburiyatlar bo'yicha to'lovlarning mumkin bo'lgan miqdorini qoplashi va kerakli foyda olishi uchun etarli bo'lishi kerak. Sug'urta mukofoti miqdorida aks ettirilgan sug'urta polisi, bu ko'plab omillarga, birinchi navbatda sug'urtaning sanoat xususiyatlariga bog'liq.
Sug'urta mukofotlari quyidagi mezonlarga ko'ra tasniflanadi:
· maqsadiga ko'ra;
· xatarlarning tabiati bo'yicha;
· hajmi bo'yicha;
· to'lov shakli bo'yicha;
· to'lov muddati bo'yicha;
· sug'urta kompaniyasining balansida aks ettirish usuli bo'yicha.
Maqsad bo'yicha Sug'urta mukofotlari risk mukofoti, yig'ilgan mukofot, sof mukofot, etarli mukofot va yalpi mukofotga bo'linadi.
Risk mukofoti- bu sug'urta mukofotining riskni qoplash uchun ishlatiladigan naqd puldagi qismi bilan ifodalangan sof sof mukofot. Risk mukofotining miqdori sug'urta hodisasining yuzaga kelish ehtimoli darajasiga bog'liq.
Jamg'arma hissasi hayotni sug'urtalash bo'yicha amalga oshiriladi va sug'urta shartnomasi bekor qilinganda to'lovlar uchun mo'ljallangan (yig'ma yoki jamg'arma sug'urtasi).
Sof premium- sug'urta to'lovlarini qoplash uchun ketadigan sug'urta mukofotining bir qismi bu tur ma'lum vaqt uchun sug'urta. Sof mukofot xavfning rivojlanishining rejalashtirilgan qiymatidan og'ishiga qarab (hisob-kitoblarda qabul qilingan) risk mukofotiga to'g'ri kelishi yoki undan chetga chiqishi mumkin.
Etarli hissa yalpi mukofot yoki tarif stavkasi sifatida qarash mumkin. U aniq mukofot va yukdan iborat.
Yalpi mukofot- bu sug'urtalovchining etarli badal, profilaktika choralari va zarar keltiruvchi sug'urta turlarini qoplash xarajatlaridan iborat bo'lgan tarif stavkasi.
Xatarlarning tabiati bo'yicha Tabiiy va doimiy (qattiq) bonuslar mavjud. Muayyan vaqtdagi tabiiy mukofot risk mukofotiga teng bo'lib, u ma'lum vaqt uchun xavfni qoplash uchun mo'ljallangan, ya'ni xavfning haqiqiy rivojlanishiga mos keladi; Vaqt o'tishi bilan tabiiy mukofot xavfning doimiy o'zgarishiga (ko'payadi yoki kamayadi) mos ravishda o'zgaradi. Doimiy badallar (hissalar) vaqt o'tishi bilan o'zgarmaydi, masalan, bir yil davomida tuzilgan mulkni sug'urtalash shartnomalarining ko'pchiligida. Biroq, doimiylik tushunchasi juda nisbiydir, chunki texnologiyalar vaqt o'tishi bilan o'zgaradi va shuning uchun xavflar o'zgaradi.
To'lov shakli bo'yicha Bir martalik, joriy, yillik va boʻlib-boʻlib toʻlanadigan sugʻurta mukofotlari (badallari) mavjud. Bir martalik to'lovlar sug'urta qildiruvchi tomonidan shartnoma tuzilgandan so'ng darhol butun sug'urta davri uchun to'lanadi. Joriy badal bir martalik mukofotning bir qismidir, lekin joriy badallar miqdori har doim bir martalik mukofotdan kattaroqdir. Bu sug'urtachilar tomonidan taqsimlangan badallar tufayli foydani yo'qotishi bilan izohlanadi. Yillik mukofot yillik sug'urta shartnomalari uchun bir martalik to'lov hisoblanadi. Bo'lib-bo'lib to'lash sug'urta mukofoti sug'urtalovchining to'lovlarni amalga oshirish qobiliyatini hisobga oladi, u oylik, choraklik yoki yarim yillik bo'lishi mumkin;
To'lov vaqti bo'yicha Sug'urta mukofotlari avans to'lovlari va vaqtinchalik to'lovlarga bo'linadi. Avans to'lovlari odatda butun yil davomida oldindan to'lanadi, shuning uchun ular iqtisodiy jihatdan bir martalik to'lov bilan taqqoslanadi. Dastlabki badallar, shuningdek, muddatidan oldin (qisman yoki to'liq) to'lanadi, ular foizlar hisoblangan jamg'arma badallari va agar sug'urta hodisasi muddatidan oldin sodir bo'lsa. sug'urta shartnomasi sug'urtalangan shaxs nafaqat sug'urta summasini, balki to'lov muddati hali kelmagan sug'urta mukofotlarini ham oladi.
Sug'urta mukofotlari ham har xil balansda aks ettirish usuliga ko'ra sug'urta kompaniyasi. O'tkazish to'lovlari, samarali bonus va samarali bonuslar mavjud. Sug'urta va kalendar yillari o'rtasidagi nomuvofiqlik tufayli (masalan, bitim kalendar yili oxirida tuzilgan) kalendar yildan keyingi yilga o'tkaziladigan to'lovlar. Olingan mukofot sug'urta to'lovlarini to'lash chastotasiga bog'liq bo'lib, yillik sof mukofot va keyingi yilga ajratilgan joriy yilning o'tkazma to'lovlari o'rtasidagi farqdir. Samarali mukofot - bu joriy yilda saqlangan va keyingi yilga o'tkaziladigan samarali mukofot va o'tkazma to'lovlarining yig'indisidir. Samarali mukofot tufayli sug'urta to'lovlarining katta qismi amalga oshiriladi.
Yuqoridagilardan tashqari, zaxira (Zilmer), qayta sug'urta, zarur, adolatli, raqobatbardosh, o'rtacha, quvvat va individual mukofotlar ham mavjud.
Savollar
1. Aktuar hisoblar nima, ularning turlari va asosiy vazifalari nimadan iborat?
2. «Sug'urta stavkasi» atamasi nimani anglatadi?
3. Sug‘urta tarifining tuzilishi qanday?
4. Brüt stavka nima?
5. Net stavka va aniq tarifga yuklanishning maqsadi nima?
6. Sug‘urtalovchining tadbirkorlik faoliyatini yuritish xarajatlari tarkibi qanday?
7. Sug'urtada tarif siyosatining mohiyati nimada va uning asosiy tamoyillari nimadan iborat?
8. Bu nima? iqtisodiy shaxs sug'urta mukofoti?
9. Sug'urta amaliyotida sug'urta mukofotlarining qanday turlari qo'llaniladi?
Sug'urta kompaniyasi va sug'urtalovchilar sug'urta xizmatlarini oldi-sotdi munosabatlariga kirishib, ushbu xizmat narxini belgilashni nazarda tutuvchi tegishli shartnomani tuzadilar. Narx bitimning har bir tomonining manfaatlarini qondirishi kerak. Mijoz tomonidan to'lanadigan sug'urta mukofoti (mukofoti) sug'urtaning ayrim turlari bo'yicha sug'urta tariflari asosida belgilanadi. Sug'urta stavkasi- sug'urta summasi yoki sug'urta ob'ekti birligiga sug'urta mukofotining stavkasi. Sug'urta tarifi asosida sug'urta fondini tashkil etuvchi sug'urta to'lovlari belgilanadi. Tarif siyosati- bu sug'urtalovchining sug'urta qildiruvchilar manfaatlarini qondirish va sug'urta operatsiyalarini zararsizlantirish uchun sug'urta tariflarini belgilash va ishlab chiqish bo'yicha maqsadli faoliyati. Mavjud Tariflarni (tarif siyosatini) shakllantirishning besh tamoyili:
Tomonlar o'rtasidagi sug'urta munosabatlarining tengligi: tarif zarar ehtimoliga imkon qadar mos kelishi kerak. Bu sug'urta tariflari hisoblangan sug'urta qildiruvchilar jami tarif davri uchun sug'urta fondidan mablag'larning qaytarilishini ta'minlaydi. Ekvivalentlik printsipi sug'urtaning qayta taqsimlash xususiyatiga mos keladi. Sug'urtalovchilarning keng doirasi uchun sug'urta tariflarining mavjudligi: haddan tashqari yuqori tarif stavkalari sug'urta rivojlanishiga to'sqinlik qiladi. Sug'urta mukofotlari sug'urta qildiruvchi daromadining u uchun og'ir bo'lmagan qismi bo'lishi kerak, aks holda sug'urta foydasiz bo'lishi mumkin. Tarif stavkalarining mavjudligi to'g'ridan-to'g'ri sug'urtalanganlar soniga va sug'urtalangan ob'ektlar soniga bog'liq - sug'urtalanganlar soni va sug'urtalangan ob'ektlar soni qancha ko'p bo'lsa, sug'urta stavkasi shunchalik past bo'ladi. Uzoq vaqt davomida sug'urta tariflarining barqarorligi: Bir necha yillar davomida o‘zgarmagan tarif stavkalari sug‘urtalovchilarning sug‘urtalovchining ishonchliligiga ishonchini mustahkamlaydi. Sug'urta javobgarligi doirasini kengaytirish, agar amaldagi tarif stavkalari bunga imkon bersa. Ushbu tamoyil sug'urtalovchining faoliyatida ustuvor hisoblanadi. Sug'urta javobgarligi doirasi qanchalik keng bo'lsa, sug'urta sug'urta qildiruvchining ehtiyojlarini qondiradi. Ushbu kengayish yo'qotish koeffitsientlarini kamaytirish va o'zgarmagan tariflar bilan mumkin. Sug'urta operatsiyalarining o'zini o'zi ta'minlash va rentabelligini ta'minlash: sug'urta tariflari shunday tuzilgan bo'lishi kerakki, sug'urta to'lovlarining kelib tushishi doimiy ravishda sug'urtalovchining xarajatlarini qoplaydi va sug'urtalovchiga normal foyda keltiradi. Bu bozorda narx belgilashning umumiy printsipi bo'lib, tijorat faoliyatining bir turi sifatida sug'urta bu holatda istisno emas. Sug'urta tariflari sug'urtaning har bir turi va varianti bo'yicha hisoblanadi. Ular sug'urtalovchining sug'urta javobgarligi doirasiga bog'liq: sug'urta amalga oshiriladigan risklar majmui; ularning har biri uchun belgilangan sug'urta to'lovlari miqdori. Sug'urtaning ayrim turlari bo'yicha sug'urta tarifi stavkasini (yoki yalpi stavka deb ataladigan) hisoblashda uning ikkita tarkibiy qismi hisoblanadi: sof tarif va sof stavka bo'yicha yuk. Net stavka asosiy qismida sug‘urta fondini shakllantirish ko‘zda tutilgan bo‘lib, u sug‘urta qoplamasi va sug‘urta qoplamasi ko‘rinishidagi sug‘urta to‘lovlariga yo‘naltirilgan. Sof stavka polis egalariga zarar etkazish ehtimoli asosida hisoblanadi. yalpi stavkaning kichikroq qismini tashkil qiladi. Sug'urta shakli va turiga qarab, u 9 dan 40% gacha. Sof stavka bo'yicha yuklama sug'urtalovchining quyidagi umumiy xarajatlarini o'z ichiga oladi: sug'urta tashkilotining doimiy va shtatdan tashqari xodimlarining ish haqi; binolarni ijaraga olish; elektr, issiqlik, suv ta'minoti, pochta, telegraf, telefon xarajatlari uchun to'lov; sayohat xarajatlari; kompaniyaning faoliyati bilan bog'liq boshqa xarajatlari; profilaktika (ehtiyot) tadbirlari fondiga badallar; kompaniya foydasi. Zamonaviy haqida sug'urta bozori Yuzlab sug'urta kompaniyalari ishlaydi. Shu sababli, tarif stavkasi darajasi raqobatning eng muhim dastagiga aylanadi, bu esa sug'urtalovchilarni mijozlarni jalb qilish uchun tariflarni doimiy ravishda pasaytirishga majbur qiladi. Agar sug'urtalovchi har qanday sug'urta turi bo'yicha yagona operatsiyalarni amalga oshirsa, moliyaviy barqarorlikni ta'minlash uchun sug'urta tarifining hajmi unchalik muhim emas. Sug'urtaning ommaviy turlarini amalga oshirishda tarif stavkalarining bozor darajasidan sezilarli darajada chetga chiqishi sug'urtalovchining moliyaviy barqarorligini buzishi va sug'urta qildiruvchilar oldidagi majburiyatlarni bajarishning imkonsizligiga olib kelishi mumkin. Boshqa tomondan, yakka tartibdagi sug'urtalovchining (turdosh sug'urtalovchilar guruhining) bozordagi monopol mavqei yoki sug'urtaning majburiy turlarini amalga oshirishda yuzaga kelishi mumkin bo'lgan sug'urta tariflarini ortiqcha baholash sug'urta qildiruvchilar tomonidan sug'urta mukofotlarining ortiqcha to'lanishiga olib keladi. , ya'ni. tomonlar o'rtasidagi ekvivalentlik tamoyilini buzish. Shunday qilib, bozorni tartibga solish sug'urta tarifi sug'urtalovchi, sug'urta qildiruvchi va jamiyat manfaatlari uyg'unligini kafolatlamaydi. Shu sababli, sug'urta tariflarini tuzish tamoyillariga rioya etilishi ularning sezilarli darajada oshirib yuborilishi yoki kam baholanishining oldini olish maqsadida sug'urta nazorati organlari tomonidan nazorat qilinadi.
