Mga teoretikal na pundasyon para sa pagbuo ng patakaran sa pagdeposito ng mga komersyal na bangko. Thesis sa paksang "Pagsusuri ng organisasyon ng mga pagpapatakbo ng deposito at ang patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko" na nagtatatag ng magkakaibang mga rate ng interes, na tinitiyak

pagsasagawa
Kabanata 1. Teoretikal na pundasyon para sa pagtatasa ng organisasyon ng patakaran sa deposito komersyal na bangko
1.1. Patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko: konsepto, layunin, layunin, prinsipyo at mga kadahilanan na nakakaimpluwensya sa pagbuo nito
1.2. Ang papel na ginagampanan ng mga deposito sa pagbuo ng resource base ng mga komersyal na bangko
Kabanata 2. Pagtatasa ng organisasyon ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko
2.1. Pang-ekonomiya at pang-organisasyon na mga katangian ng mga aktibidad ng JSC Bank "TKPB"
2.2. Pagtatasa ng mga aktibidad ng JSC Bank TKPB sa merkado ng mga serbisyo ng deposito
2.3. Pagsusuri ng portfolio ng deposito ng JSC Bank "TKPB"
Kabanata 3. Mga paraan upang mapabuti ang patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko
3.1. Mga hakbang upang mapabuti ang patakaran sa deposito ng JSC Bank TKPB
3.2. Pagbuo ng produktong deposito na "Puhunan sa Hinaharap" para sa JSC Bank TKPB
Konklusyon
Listahan ng mga mapagkukunang ginamit

Panimula

Ang pinakamahalagang bahagi ng lahat ng aktibidad sa pagbabangko ay ang patakaran ng pagbuo ng isang mapagkukunang base. Sa kasalukuyan, ang pangunahing bahagi ng mga mapagkukunan ng pagbabangko, tulad ng nalalaman, ay nabuo sa proseso ng mga operasyon ng deposito komersyal na bangko, sa mabisa at wastong organisasyon kung saan ang pagpapanatili ng paggana ng anuman organisasyon ng kredito pangkalahatan. Ang lahat ng uri ng mga transaksyon sa deposito ay maaaring ituring na bahagi ng portfolio ng pagbabangko. Kapag namamahala ng isang portfolio ng deposito, dapat mong patuloy na pag-aralan ang komposisyon, dami, kakayahang kumita, peligro, gumawa ng mga pagtataya at magbigay ng isang quantitative assessment ng paggalaw. Pera. Ang lahat ng ito ay isang pagtukoy na kadahilanan sa pagbuo ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko.

Ang mga nalikom na pondo ay sumasaklaw hanggang sa 90% ng kabuuang pangangailangan sa pera ng komersyal na bangko. Sa pagsasaalang-alang na ito, ang mga isyu ng pagtaas ng mapagkukunan ng base at pagtiyak ng katatagan nito sa pamamagitan ng epektibong pamamahala patakaran sa deposito makakuha ng espesyal na poignancy.

Ang kaugnayan ng napiling paksa sa modernong kondisyon Walang duda. Mula sa antas ng elaborasyon ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko at ang tiwala ng mga depositor sa sa bangkong ito Ang dami ng mga pondo na nalikom ng bangko, ang kakayahang magsagawa ng mga aktibong operasyon, at, sa huli, ang tubo nito ay ganap na nakasalalay.

Sa kabila ng katotohanan na ang kahalagahan ng pag-aaral ng mga batayan ng patakaran sa deposito ng komersyal na bangko ay binibigyang-diin sa mga gawa ng maraming ekonomista, ang mga isyung ito ay hindi ganap na binuo sa siyentipikong panitikan. Ang mga pangunahing kaalaman sa pagbuo ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko ay sakop sa mga gawa ni E.J. Dolan, P.S. Rose, O.I. Lavrushina, V.I. Kolesnikova, V.M. Usoskina, L.G. Batakova at iba pa.

Ang layunin ng pananaliksik sa tesis ay upang isaalang-alang ang mga teoretikal na isyu ng pagtatasa sa organisasyon ng mga pagpapatakbo ng deposito at ang patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko, pati na rin ang pagbuo ng mga panukala para sa pagpapabuti nito.

Alinsunod sa nakasaad na layunin ng pananaliksik, itinakda ng thesis ang mga sumusunod na pangunahing layunin:

– isaalang-alang ang teoretikal na batayan para sa pagtatasa ng organisasyon ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko;

– tukuyin ang mga tampok ng pagbuo at pagpapatupad ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko.

- tukuyin kahusayan sa ekonomiya iminungkahing aktibidad.

Ang layunin ng pananaliksik ng thesis ay ang mga aktibidad ng isang komersyal na bangko.

Ang paksa ng thesis ay ang mga relasyon sa organisasyon at pang-ekonomiya na lumitaw sa proseso ng pagbuo at pagpapatupad ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko.

Ang teoretikal na batayan ng pag-aaral ay binubuo ng mga gawaing pambatasan ng Bank of Russia, kabilang ang Federal Law No. 177 ng Disyembre 23, 2003 "Sa insurance ng mga deposito ng mga indibidwal sa mga bangko sa teritoryo ng Pederasyon ng Russia", literatura na pang-edukasyon, mga koleksyon ng istatistika, mga peryodiko, sanggunian at mga sistema ng impormasyon.

Ang metodolohikal na batayan ng gawain ay: ang paraan ng synthesis, pagsusuri, paraan ng generalization, dialectical na pamamaraan.

Kabanata 1. Mga teoretikal na pundasyon para sa pagtatasa ng organisasyon ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko

1.1. Patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko: konsepto, layunin, pag-andar at mga kadahilanan na nakakaimpluwensya sa pagbuo nito

Sa kasalukuyan, upang matiyak ang normal na paggana ng mga komersyal na bangko, ang patakaran sa deposito ay gumaganap ng isang malaking papel, dahil sa batayan nito ang bulk ng mga mapagkukunan ng pagbabangko ay nabuo, na siyang pangunahing mapagkukunan para sa pagsasagawa ng mga aktibong operasyon. Ang lahat ng mga komersyal na bangko ay nagsasagawa ng mga pagpapatakbo ng deposito. Sa kabila ng umiiral na kumpetisyon sa pagitan ng mga komersyal na bangko para sa mga depositor, ang bawat bangko ay nakapag-iisa na bubuo at nagpapatupad ng isang patakaran sa pagdeposito na partikular na epektibo para sa isang partikular na istrukturang pang-ekonomiya banga.

Ang patakaran sa deposito ay isang hanay ng mga hakbang na naglalayong pakilusin ang mga pondo mula sa mga legal na entity at indibidwal ng mga bangko sa anyo ng mga deposito para sa layunin ng kanilang kasunod na kapaki-pakinabang na paggamit.

Kapag bumubuo ng isang patakaran sa deposito, ang bangko ay nakapag-iisa na tinutukoy ang mga uri ng mga deposito, ang maximum na mga panahon para sa kanilang imbakan, ang mga pangunahing patakaran para sa pagsasagawa ng mga transaksyon at iba pang mga kondisyon.

Ang patakaran sa deposito ng bangko ay dapat kasama ang:

- pagbuo ng isang diskarte para sa mga aktibidad ng bangko upang maakit ang mga pondo sa mga deposito, batay sa isang komprehensibong pananaliksik sa merkado, iyon ay, pagsusuri ng nakapalibot na kapaligiran sa pananalapi, ang lugar at papel ng bangko sa larangan ng pagpapalaki ng mga pondo, diagnostic at pagtataya;

– pagbuo ng mga taktika ng isang komersyal na bangko upang bumuo, mag-alok at magsulong ng mga bagong produkto ng deposito sa pagbabangko para sa mga kliyente;

- pagpapatupad ng binuo na diskarte at taktika;

– pagsubaybay sa pagpapatupad ng patakaran at pagiging epektibo nito;

– pagsubaybay sa mga aktibidad ng isang komersyal na bangko upang makalikom ng mga pondo.

Ang pinakamahalagang elemento ng patakaran sa pagdeposito ay: pagtukoy sa pinakamainam na kumbinasyon ng iba't ibang uri ng mga deposito at ang pinakamataas na panahon para sa kanilang imbakan. Sa kasalukuyan, ang bawat komersyal na bangko ay may karapatang independiyenteng matukoy kung aling mga uri ng mga deposito ang pinaka kumikita para dito.

Iyon ang dahilan kung bakit ang patakaran sa deposito, una sa lahat, ay dapat matugunan ang mga sumusunod na pangunahing kinakailangan, tulad ng:

– pagiging mapagkumpitensya – ang sistema ng mga rate ng deposito ay dapat na nakatuon sa mga kondisyon ng merkado, iyon ay, ang bangko na nagpapanatili ng mga rate sa isang mas mababang antas kaysa sa mga kakumpitensya na malapit dito sa mga tuntunin ng pagiging maaasahan ng mga panganib na mawalan ng bahagi ng mga kliyente nito;

– pagiging posible sa ekonomiya – ang patakaran sa pagdeposito ay idinisenyo upang magbigay ng mga benepisyo sa mga nagpapautang mula sa paglalagay ng pansamantalang libreng mga pondo, habang nagbibigay ng pagkakataon para sa mga bangko na magamit nang may pakinabang ang mga mapagkukunang hawak nila;

– panloob na pagkakapare-pareho – ang istraktura ng mga rate ng deposito, at ang kanilang pagkakaiba sa mga halaga, mga uri ng mga deposito kumpara sa iba pang maihahambing na mga instrumento ng parehong bangko, pati na rin ng iba't ibang kategorya ng mga kliyente.

Isinasaalang-alang ang kakanyahan ng patakaran sa pagdeposito ng mga komersyal na bangko, kinakailangan na hawakan ang mga isyu tulad ng: mga paksa at mga bagay ng patakaran sa pagdeposito, pati na rin ang mga prinsipyo ng pagbuo nito.

Kasama sa mga paksa ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko ang mga kliyente sa bangko, mga komersyal na bangko at mga ahensya ng gobyerno. Ang mga layunin ng patakaran sa deposito ay kinabibilangan ng mga naaakit na pondo mula sa bangko at mga karagdagang serbisyo ng bangko (komprehensibong serbisyo).

Ang pagbuo ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko ay batay sa parehong pangkalahatan at partikular na mga prinsipyo.

Ang pangkalahatang mga prinsipyo ng patakaran sa deposito ay nangangahulugang mga prinsipyo na pare-pareho para sa parehong estado Patakarang pang-salapi Ang Bangko Sentral ng Russian Federation, na hinabol sa antas ng macroeconomic, at para sa mga patakarang partikular sa isang partikular na komersyal na bangko. Kabilang dito ang: ang prinsipyo ng isang pinagsama-samang diskarte, ang prinsipyo ng pang-agham na bisa, pinakamainam at kahusayan, pati na rin ang pagkakaisa ng lahat ng mga elemento ng patakaran sa deposito ng bangko. Ang isang pinagsamang diskarte ay ipinahayag tulad ng sa pag-unlad mga teoretikal na pundasyon, mga prayoridad na direksyon ng patakaran sa deposito ng bangko mula sa punto ng view ng diskarte sa pag-unlad nito, at sa pagtukoy ng pinakamabisa at pinakamainam na taktika at pamamaraan para sa pagpapatupad nito para sa isang partikular na yugto ng pag-unlad ng bangko. Ang mga tiyak na prinsipyo ng patakaran sa deposito ay kinabibilangan ng mga prinsipyo ng pagtiyak ng pinakamainam na antas ng mga gastos sa bangko, seguridad ng mga pagpapatakbo ng deposito, pagiging maaasahan, dahil ang bangko, na nag-iipon ng pansamantalang libreng mga pondo para sa layunin ng kanilang kasunod na paglalagay, ay naghahangad na makakuha ng kita nang hindi sa anumang halaga, ngunit isinasaalang-alang ang mga katotohanan ng merkado, kung saan niya isinasagawa ang kanyang mga aktibidad.

Ang pangunahing layunin ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko ay upang makaakit ng mas maraming mapagkukunan ng pera hangga't maaari sa pinakamababang presyo. Sa proseso ng pagkamit ng layuning ito, inaasahang malulutas ang mga problema tulad ng:

– pagpapatupad ng isang nababaluktot na patakaran sa rate ng interes;

– pagpapabuti ng kalidad ng mga serbisyo sa pagbabangko at pagpapabuti ng kultura ng serbisyo sa customer;

– pagsasagawa ng mga operasyon ng deposito upang makakuha ng pinakamataas na tubo sa hinaharap;

– pagpapanatili ng pare-pareho sa pagitan ng mga pagpapatakbo ng deposito at mga pamumuhunan sa kredito;

– paghahanap ng mga paraan at paraan upang mabawasan ang mga gastos sa interes;

– pagliit ng mga panganib sa pagbabangko.

Sa proseso ng pagbuo ng patakaran sa pagdeposito, ang mga ugnayang pang-ekonomiya ay itinatag sa pagitan ng mga komersyal na bangko at mga ligal na nilalang, indibidwal at estado tungkol sa pag-akit ng kanilang pansamantalang libreng pondo, pati na rin ang pagpapatupad ng mga praktikal na hakbang sa lugar na ito at mga paraan ng kanilang pagpapatupad. Kapag nagsasagawa ng patakaran sa pagdeposito, ang mga prinsipyo ng pag-aayos ng mga pagpapatakbo ng deposito at ang kanilang kaugnayan sa kabuuang cash turnover, ang kaugnayan sa pagitan ng pang-ekonomiya at pang-organisasyon na mga pamamaraan sa pamamahala ng mga pagpapatakbo ng deposito, ang mga anyo ng mga deposito account at ang kanilang saklaw ng aplikasyon, ang pamamaraan para sa pagbubukas at pagsasara. ang mga account sa deposito, ang mga patakaran para sa pag-kredito at pag-withdraw ng mga pondo ng kliyente ay isinasaalang-alang , ang pamamaraan at mga kondisyon para sa paglilipat ng mga pondo mula sa isang deposito account patungo sa isa pa, ang mga deadline para sa pag-iimbak ng mga pondo sa mga deposito account. Ang isang komersyal na bangko lamang na patuloy na nakatuon sa pagpapalawak ng hanay ng mga serbisyong ibinibigay sa mga kliyente, binabawasan ang mga gastos, pinapabuti ang kalidad ng mga serbisyo ng kredito, pag-aayos at cash, nagbibigay ng iba't ibang mga benepisyo, nag-aalok ng iba't ibang uri ng payo sa mga kliyente, at patuloy na sinusubaybayan ang serbisyo ay maaaring ipatupad ang hanay ng mga hakbang at kultura ng serbisyo. Ang hanay ng mga hakbang na ito ang gumaganap ng mahalagang papel sa pagtatatag ng mga ugnayan sa pagitan ng mga antas mga rate ng interes sa pagpapatakbo ng deposito at kredito ng isang komersyal na bangko.

Dapat ding tandaan na ang proseso ng pagbuo ng isang patakaran sa deposito ay direktang nauugnay sa patakaran sa rate ng interes na hinahabol ng bangko, dahil ang interes ng deposito ay ang pinaka-epektibong tool sa pag-akit ng mga mapagkukunan. Sa kasalukuyan, ang mga bangko ay maaaring nakapag-iisa na magtakda ng mapagkumpitensyang mga rate ng interes sa mga deposito, batay sa rate ng diskwento ng Central Bank ng Russian Federation, ang estado ng merkado ng pera at batay sa kanilang sariling patakaran sa deposito - kaya para sa ilang mga uri ng mga deposito, ang halaga ng ang kita ay tinutukoy ng termino ng deposito, ang halaga, ang mga detalye ng paggana ng account, ang dami at mga serbisyong nauugnay sa kalikasan. Ang pagbabayad ng interes sa mga deposito ng mga bangko ay ang pangunahing bahagi ng mga gastos sa pagpapatakbo, kaya naman ang mga bangko, sa isang banda, ay hindi interesado sa isang mataas na antas ng mga rate ng interes, at sa kabilang banda, ay napipilitang mapanatili ang isang antas ng interes mga rate sa mga deposito na magiging kaakit-akit sa mga customer. Sinusubukang maakit ang mga deposito, lalo na malaking sukat at sa pangmatagalan, nag-aalok ang mga komersyal na bangko sa mga customer ng mataas na rate ng interes sa kabila ng pagtaas ng mga gastos sa interes. Gayunpaman, ang pag-akit ng mga pondo mula sa populasyon ng mga bangko ay hindi limitado.

Ang pagtukoy sa kadahilanan sa pagtatakda ng rate ng interes sa mga deposito ay ang panahon kung saan inilalagay ang mga pondo: mas mahaba ang panahon, mas mataas ang antas ng interes. Ang isang mahalagang punto ay ang dalas ng mga pagbabayad ng kita; Ginagamit din ang iba't ibang paraan ng pagkalkula ng mga pagbabayad ng interes.

Ang klasikong uri ng pagkalkula ng kita ay simpleng interes - sa kasong ito, ang aktwal na balanse ng deposito ay ginagamit bilang batayan para sa pagkalkula at ang deposito ay kinakalkula at binabayaran sa isang itinatag na dalas, batay sa interes na itinakda sa kasunduan.

Ang isa pang uri ng pagkalkula ng kita ay tambalang interes, kapag ang interes ay kinakalkula sa interes. Sa pagtatapos ng panahon ng pagsingil, ang interes ay naipon sa halaga ng deposito, at ang resultang halaga ay idinagdag sa halaga ng deposito, at sa susunod na panahon ng pagsingil ang rate ng interes ay inilalapat sa bagong base, na nadagdagan ng halaga ng dating naipon. kita. Gayundin, ang unti-unting pagtaas ng rate ng interes ay madalas na inilalapat, direkta depende sa oras na aktwal na ginugol ang mga pondo sa deposito. Ang pamamaraang ito para sa pagkalkula ng kita ay nagpapasigla ng pagtaas sa panahon ng pag-iimbak ng mga pondo at pinoprotektahan ang deposito mula sa inflation.

Sa kasalukuyan, ang mga komersyal na bangko ay umaakit ng malalaking volume Pinagkukuhanan ng salapi para sa iba't ibang mga panahon, kaya kahit na ang kaunting pagkalugi ay maaaring humantong sa kanila sa punto na hindi nila mabayaran ang kanilang mga utang sa oras. Sa kasong ito, ang reaksyon mula sa publiko ay isang pagdagsa ng mga customer sa bangko na humihiling ng pagbabalik ng mga deposito. Ito ay maaaring maubos ang mga mapagkukunan ng bangko at pilitin silang bawasan ang dami ng mga transaksyon na lumilikha ng kita. Dahil dito, ang mga bangko ay dumaranas pa ng paminsan-minsang kawalang-tatag ng merkado, mula sa pagtaas ng takot sa labis na pag-withdraw ng mga deposito, na maaaring magdulot ng pagkabangkarote sa mga indibidwal na bangko.

Upang mabawasan ang mga ganitong sitwasyon, naimbento ang isang medyo epektibong paraan upang labanan ang mga pagsiklab ng malawakang pag-withdraw ng mga deposito at maiwasan ang mga sitwasyon ng krisis sa ekonomiya. Ang mekanismong ito ay tinatawag na garantiya ng estado (insurance) ng mga deposito sa bangko ng populasyon.

Ang Batas Blg. 177-FZ "Sa seguro ng mga deposito ng mga indibidwal sa mga bangko ng Russian Federation" ay nilagdaan ng Pangulo noong Disyembre 23, 2003 (kasalukuyang edisyon na may petsang Hulyo 13, 2015). Ang mga layunin ng Pederal na Batas na ito, una sa lahat, ay upang protektahan ang mga karapatan at lehitimong interes ng mga depositor ng mga bangko ng Russian Federation, palakasin ang tiwala sa sistema ng pagbabangko ng Russian Federation at pasiglahin ang pag-akit ng mga pagtitipid mula sa populasyon sa pagbabangko. sistema ng Russian Federation.

Alinsunod sa Batas na ito, ang Deposit Insurance Agency ay nagbabayad ng kabayaran sa mga depositor kapag nangyari ang nakasegurong kaganapan. Ang pangunahing gawain ng system sapilitang insurance ang mga deposito sa bangko ay upang protektahan ang mga pagtitipid ng populasyon na inilagay sa mga deposito at mga account sa mga bangko ng Russia sa teritoryo ng Russian Federation.

Ang sistema ng seguro sa deposito ay gumagana tulad ng sumusunod: sa kaganapan ng pagwawakas ng isang bangko at ang lisensya nito upang gumana mga operasyon sa pagbabangko, ang mga namumuhunan nito ay tumatanggap ng agarang fixed cash na pagbabayad. Ang kabayaran para sa mga deposito sa isang bangko kung saan naganap ang isang nakaseguro na kaganapan ay binabayaran sa depositor sa halagang 100 porsiyento ng halaga ng mga deposito sa bangko, ngunit hindi hihigit sa 1,400,000 rubles. Kung ang isang depositor ay may ilang mga deposito sa isang bangko at ang kabuuang halaga ng mga pananagutan sa mga deposito na ito ay lumampas sa 1,400,000 rubles, ang kabayaran ay binabayaran para sa bawat isa sa mga deposito sa proporsyon sa kanilang laki.

Alinsunod sa Pederal na Batas, ang paglahok sa sistema ng seguro sa deposito sa Russia ay ipinag-uutos para sa lahat ng mga bangko, kaya naman ang mga bangko na hindi lumahok sa sistema ng seguro sa deposito ay walang karapatang makakuha ng lisensya sa pagbabangko upang makaakit ng mga deposito mula sa mga indibidwal.

Ang patakaran sa rate ng interes ay isa ring mahalagang bahagi ng pagbuo ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko. Ito ay batay sa isang bilang ng mga prinsipyo, ang pagtalima kung saan, pagkatapos, ay nagsasangkot ng pagbuo ng isang pinakamainam na patakaran sa rate ng interes para sa bangko. Kabilang sa mga ito, una sa lahat, ang prinsipyo ng pagkita ng kaibhan ng interes depende sa panahon ng pag-iimbak at laki ng mga pagtitipid, ang prinsipyo ng "panlipunan" na pagkakaiba-iba ng interes sa mga deposito, ang prinsipyo ng pagtiyak ng kakayahang kumita ng mga aktibidad sa pagbabangko at ang prinsipyo ng pagpapanatili at dapat banggitin ang pagprotekta sa ipon ng mga depositor. Ang kumbinasyon ng lahat ng mga prinsipyong ito ay isang kinakailangang kondisyon para sa pagbuo ng isang epektibong patakaran sa interes at deposito ng bangko.

Ang pangunahing bahagi ng mga gastos sa pagpapatakbo ng bangko ay ang pagbabayad ng interes sa mga deposito, kung kaya't ang bangko ay hindi interesado sa isang mataas na antas ng mga rate ng interes, ngunit napipilitang panatilihin ang isang antas ng mga rate ng interes sa mga deposito na magiging kaakit-akit sa mga customer . Sa kabila ng panganib, sinusubukan ng mga komersyal na bangko na makaakit ng mga deposito, lalo na ang mga malalaki at sa mahabang panahon, sa pamamagitan ng pag-aalok sa mga kliyente ng mataas na rate ng interes. Gayunpaman, ang pag-akit ng mga pondo mula sa populasyon ng mga bangko ay hindi limitado.

Sa kasalukuyan ang buong volume umiiral na mga programa Ang mga deposito ng mga indibidwal ay maaaring nahahati sa dalawang klase: mga deposito sa oras at mga demand na deposito.

Ginagarantiyahan ng mga deposito ng demand ang pagkakataon hindi lamang na mag-imbak ng mga pondo sa isang account, kundi pati na rin mag-withdraw ng bahagi ng halaga, matanggap ang buong halaga kapag hinihiling, o lagyang muli ito sa isang maginhawang oras. Sa kabila ng kapaki-pakinabang na kaginhawahan ng klase ng mga deposito na ito, dahil sa umiiral na pagkakataon na bawiin ang iyong mga pondo sa anumang araw, ang mga bangko ay nag-aalok, sa karamihan ng mga kaso, ng isang maliit na rate. Dahil dito, ang mga demand deposit ay hindi maginhawa para sa mga naghahangad na protektahan ang kanilang mga ipon mula sa inflation. Ang mga ito ay angkop lamang kapag nagpapadala (pagtanggap) ng paglilipat ng mga pondo, gayundin para sa pansamantalang pag-iimbak ng pera na maaaring magamit nang hindi inaasahan.

Sa kasalukuyan, ang mga deposito ng oras ay nagpapatunay na mas kumikita para sa mga depositor sa bangko. Mula sa pangalan ng klase na ito ay sumusunod na ang mga ito ay binuksan para sa isang mahigpit na tinukoy na panahon. Bilang isang tuntunin, ang pinakamababang panahon ay tatlong buwan, at ang maximum ay tatlumpu't anim na buwan (3 taon). Ang mga rate ng interes ay mula siyam hanggang labintatlong porsyento sa rubles at mula lima hanggang walong porsyento sa euro at dolyar. Gayunpaman, kung ang deposito ay na-withdraw nang maaga, hindi dapat isama ng isa ang posibilidad na makatanggap ng parehong interes tulad ng sa mga demand na deposito. Nangangahulugan ito na kailangan mong mamuhunan ng mga libreng pondo sa mga deposito sa oras, na maaaring ipagkatiwala sa bangko para sa isang naibigay na panahon nang walang pinsala.

Ang kakayahang magdagdag ng mga karagdagang pondo sa deposito ay nagbibigay-daan sa isang indibidwal na magbukas ng isang maibabalik na time deposit. Ang halagang idineposito sa bangko nang isang beses ay magiging isang hindi nare-replenish na time deposit.

Sa modernong mga kondisyon, ang pinakasikat na mga pagkakaiba-iba ng mga deposito sa oras ay:

– pamantayan;

– may capitalization;

- multi currency.

Ang depositor ay tumatanggap ng interes sa mga karaniwang deposito sa oras sa pagtatapos ng kontrata. Ang mga deposito na may capitalization ay nangangailangan ng mamumuhunan na makatanggap ng interes isang beses bawat isa o tatlong buwan. Sa kasong ito, ang interes ay idinagdag sa batayang halaga, at ang susunod na accrual ay gagawin sa halagang nagreresulta mula sa naturang pagsasama. Ang mga multicurrency na deposito ay kumakatawan sa sabay-sabay na pamumuhunan ng mga pondo sa iba't ibang mga pera, at ang kasunod na posibilidad ng kanilang muling pamamahagi sa iyong sariling paghuhusga.

Gayundin, ang mga deposito sa oras ay nahahati sa rollover at non-rollover.

Ang rolled over (renewed) na deposito ay isang deposito na itinuturing na awtomatikong pinalawig para sa parehong panahon na tinukoy sa kasunduan, at bilang pagsunod sa parehong mga kundisyon na tinukoy sa pangunahing kasunduan, kung sakaling ang depositor ay hindi lumitaw sa loob ng tinukoy na panahon para sa kanyang mga pondo.

Non-renewable (non-renewable) na deposito – isang deposito na may pagtaas sa termino, ang bisa nito ay hindi awtomatikong ibinibigay.

Sa modernong mga kondisyon, ang pinaka-tradisyonal ay ang pagpapangkat ng mga pondo sa mga account ng customer ayon sa kapanahunan, dahil pinapayagan nito ang pagsusuri sa pamamagitan ng tiyempo at halaga, na kinakailangan upang pamahalaan ang kakayahang kumita at pagkatubig ng bangko:

• mga pondo sa demand na mga account;
• mga pondo sa mga deposito account hanggang sa 1 buwan;
• mga pondo sa mga deposito account para sa isang panahon ng 1 buwan hanggang 3 buwan;
• mga pondo sa mga deposito account para sa isang panahon ng 3 buwan hanggang 6 na buwan;
• mga pondo sa mga deposito account para sa isang panahon ng 6 na buwan hanggang 1 taon;
• mga pondo sa mga deposito account para sa isang panahon na higit sa 1 taon.

Ang pagpapangkat na ito ay ang pinaka-analytical, dahil ito ay nagbibigay-daan sa iyong pinakamalinaw na subaybayan ang timing ng posibleng pagbabalik ng mga pondo sa mga kliyente at, samakatuwid, hulaan at ayusin ang pagkatubig ng balanse ng bangko.

Ang kontrol sa patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko at mga partikular na operasyon ng pagbabangko na may kaugnayan sa pag-akit ng mga mapagkukunan ay isinasagawa sa loob ng balangkas ng karaniwang sistema panloob na kontrol, nagpapatakbo sa Bangko. Kasabay nito, ang mga pangunahing regulatory body ay kinabibilangan ng parehong mga panloob na dibisyon ng Bangko (Operations Registration Department, Management accounting at pag-uulat, Pamamahala sa pananalapi, Internal Control Service), tulad ng mga panlabas na katawan ng inspeksyon (Audit Commission, Audit Organization, Tax Authority, sangay ng Central Bank ng Russian Federation na nangangasiwa sa mga aktibidad ng Bangko).

Kaya, maaari nating tapusin na ang pagtaas ng kumpetisyon sa pagitan ng mga bangko at iba pang mga institusyong pinansyal para sa mga deposito ng mga indibidwal ay humantong na ngayon sa paglitaw ng isang malaking pagkakaiba-iba ng mga deposito, ang kanilang mga presyo at mga pamamaraan ng serbisyo. Ayon sa mga eksperto, sa kasalukuyan ay may higit sa 30 uri ng mga deposito sa bangko. Bukod dito, ang bawat isa sa kanila ay may sariling mga katangian, na nagpapahintulot sa mga kliyente na pumili ng pinaka-angkop at posibleng paraan ng pag-save ng pera at pagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo na nababagay sa kanilang mga interes.

1.2. Ang papel na ginagampanan ng mga deposito sa pagbuo ng resource base ng mga komersyal na bangko

Mga bangko upang isagawa ang kanilang komersyal na aktibidad dapat magkaroon ng isang tiyak na halaga ng mga pondo sa kanilang pagtatapon. Ang pagtitiyak ng mga aktibidad ng mga bangko ay, sa isang banda, nakakaakit sila ng pansamantalang libreng mga pondo mula sa iba't ibang mga mapagkukunan, at sa kabilang banda, inilalagay nila ang mga ito, na nagbibigay-kasiyahan sa mga pangangailangan ng mga negosyo, organisasyon, at populasyon na nangangailangan ng mga mapagkukunang pinansyal.

Tinutukoy ng base ng mapagkukunan sa mga aktibidad ng mga komersyal na bangko ang sukat at direksyon ng mga aktibong operasyon at, dahil dito, ang dami at istraktura ng kita sa pagbabangko. Ang komposisyon at istraktura ng mga mapagkukunan ng komersyal na bangko ay may malaking epekto sa pagkatubig at pagganap sa pananalapi nito sa kabuuan.

Ayon sa kaugalian, ang karamihan ng mga mapagkukunan ay nabuo ng mga bangko sa pamamagitan ng mga hiniram na pondo. Kadalasan, ang kanilang bahagi sa kabuuang halaga ng mga mapagkukunan ng bangko ay 70–80%, at ang mga naaakit na pondo ng bangko ay pangunahing nabubuo sa pamamagitan ng mga pagpapatakbo ng deposito.

Ang likas na katangian ng mga pagpapatakbo ng deposito ng mga bangko at ang pagkamit ng kanilang mga layunin ay higit na nakadepende sa kalidad ng binuong patakaran sa deposito.

Ang patakaran sa deposito ng bangko sa larangan ng pag-akit ng mga mapagkukunan ay isa sa mga tagapagpahiwatig ng pagiging maaasahan at katatagan ng base ng mapagkukunan ng bangko.

Dapat matugunan ng patakarang ito ang dalawang pamantayan:

1) ang antas ng mga rate ng interes sa mga deposito ay dapat na sapat na kaakit-akit para sa mga umiiral at potensyal na kliyente;

2) ang antas ng rate ng interes ay hindi dapat tumaas nang husto sa mas mababang limitasyon ng margin ng interes sa pagitan ng aktibo at passive na operasyon.

Ang pagbuo ng isang deposit base gamit ang iba't ibang mga instrumento at pinagmumulan ng paglikom ng mga pondo ay nagpapahintulot sa amin na mapanatili ang potensyal ng bangko sa mga tuntunin ng pagsasagawa ng mga aktibong operasyon sa isang sapat na antas, gayundin ang kakayahang tumugon sa mga pinansyal na pangangailangan ng mga kliyente nito.

Sa kasalukuyan, ang mga deposito ng mga indibidwal ay ang pinaka-dynamic na pagbuo ng pinagmumulan ng pagpopondo sa resource base ng mga komersyal na bangko, kaya naman ang mga pondo mula sa populasyon ay dapat maghawak ng isang espesyal na lugar sa patakaran sa pagbabangko ng pagbuo ng mga pondo. Ang isang makabuluhang katangian ng mga deposito ng sambahayan ay ang kanilang "pagkakalat" sa maraming mga depositor, na naiiba nang malaki sa mga antas ng kita, edad, kasarian at mga katangian ng teritoryo, katayuan sa lipunan at propesyonal na kaugnayan, na makabuluhang pinatataas ang antas ng pagkakaiba-iba ng mga mapagkukunan ng pagbabangko. Ngayon, ang mga deposito ng sambahayan ay medyo mapapamahalaan sa pamamagitan ng pagbabago ng mga rate ng interes, ang bangko ay may pagkakataon na maakit ang mga mapagkukunan na may tinukoy na mga katangian ng kapanahunan.

Ang pangunahing tampok ng merkado ng deposito ng populasyon sa kasalukuyan ay ang makabuluhang impluwensya ng mga antas ng rate ng interes sa pagbuo ng demand para sa mga deposito - iyon ay, ang mga rate ng interes sa mga deposito na itinakda ng mga bangko ay higit na tinutukoy ang rate ng paglago ng kanilang mapagkukunan base. Bukod dito, para sa iba't ibang grupo ng mga bangko ang impluwensyang ito ay nagpapakita mismo sa iba't ibang antas. Ang heterogeneity ng merkado ng mga serbisyo ng deposito ay maaaring humantong sa isang makabuluhang muling pamamahagi ng mga bahagi ng merkado sa pagitan ng mga bangko, na maaaring kasunod na sinamahan ng paglitaw ng mga bagong pangunahing manlalaro.

Ang pagsusuri sa gastos ng mga mapagkukunan ng pagbabangko, una sa lahat, ay nagpapahiwatig na ang mga institusyong kredito ng Russia ay aktibong gumagamit ng kadahilanan ng pagmamanipula ng rate ng interes sa kanilang patakaran sa pagdeposito, sa gayon ay tinitiyak ang pagdagsa ng mga bagong depositor. Siyempre, ang antas ng mga rate ng interes ay hindi lamang ang kadahilanan na tumutukoy sa pagbabagu-bago sa base ng deposito, ngunit sa kasalukuyan ang gawain ng pagtukoy ng impluwensya ng halaga ng mga deposito sa mga pagbabago sa base ng kliyente "lahat ng iba pang mga bagay ay pantay-pantay" ay napaka-kaugnay. .

Sa pagsasalita tungkol sa merkado ng Russia ng mga deposito ng mamamayan, dapat tandaan na hindi ito maituturing na homogenous, kung kaya't ang pagsubaybay sa dinamika ng bahagi ng mga bangko dito ay madalas na hindi sapat upang tama na masuri ang mga pagbabago sa mapagkumpitensyang posisyon ng bangko.

Halimbawa, ang istraktura ng merkado ng deposito ng mamamayan sa Russia ay nagpapahintulot sa amin na makilala ang tatlong pinakamahalagang mga segment ng merkado na may malinaw na magkakaibang mga stereotype ng pag-uugali ng depositor, pati na rin ang iba't ibang mga kadahilanan sa dinamika ng paglago ng deposito - mga pensiyonado, na nagkakahalaga ng halos kalahati ng merkado ng mga deposito ng mamamayan sa mga bangko ng Russia, ang gitnang stratum, VIP at hindi residente. Ang una at pinakamalaking kategorya ng mga depositor ay medyo konserbatibo, samakatuwid, ang isang kapansin-pansin na pagtaas sa kita ng mga pensiyonado ay humahantong sa isang mabilis na pagpapalakas ng posisyon ng mga komersyal na bangko. Ang mga deposito na ito ay karaniwang denominasyon sa rubles.

Ang pangalawang pinakamahalagang bahagi ng merkado ng deposito ay ang mga pondo ng mga kliyenteng VIP at mga hindi residenteng mamamayan, na tradisyonal na ginusto na magtrabaho sa mga komersyal, mas mabuti sa dayuhan, mga bangko.

Gayunpaman, ang karamihan sa mga depositor ay hindi nabibilang sa dalawang kategorya sa itaas, kahit na sila ang may pinakamahalagang impluwensya sa mga paghahambing na posisyon ng mga indibidwal na komersyal na bangko, dahil ito ay nagkakahalaga ng halos kalahati ng mga pondo ng mga mamamayan sa mga bangko.

Ang pagkakaroon ng pagsusuri sa data para sa huling tatlong taon, maaari nating tapusin na sa 2015 ang dami ng mga pondo ng sambahayan sa mga bangko ay tumaas ng 2,714.8 bilyong rubles. (noong 2014 - ng 2,371.3 bilyong rubles) - hanggang sa 16,957.5 bilyong rubles, na kung saan ay 19.1% (noong 2014 - 20.0%).

Kaugnay nito, ang dami ng mga nakaseguro na pondo ng populasyon sa mga bangko na kalahok sa Sistema ng Seguro sa Deposito noong 2015 ay tumaas ng 2,591.3 bilyong rubles. (sa 2014 - ng 2,150.1 bilyong rubles). Sa mga kamag-anak na termino, tumaas ito ng 18.5% - hanggang RUB 16,591.0 bilyon. (noong 2014 – ng 18.1%).

Ang pagsusuri sa dinamika ng pang-araw-araw na paglaki ng mga deposito ay nagpapakita na noong 2015 ang aktibidad ng pagtitipid ng populasyon ay mas mataas kaysa noong 2014 - ang paglago ng mga deposito noong Enero–Nobyembre 2015 ay may average na 6.0 bilyong rubles. bawat araw, na makabuluhang lumampas sa parehong bilang noong nakaraang taon (noong Enero–Nobyembre 2014 - 4.7 bilyong rubles bawat araw).

Ang mga tradisyunal na pagbabayad bago ang Bagong Taon ay nagdala sa mga bangko ng karagdagang 650 bilyong rubles. (sa pagtatapos ng 2014 - 750 bilyong rubles), ipinahihiwatig nito na ang pag-agos ng mga pondo ng sambahayan sa pagtatapos ng 2015 ay bahagyang naiiba sa figure noong nakaraang taon.

Sa kurso ng pagsusuri sa istraktura ng mga deposito ayon sa laki, maaari nating tapusin na noong 2015, ang iba't ibang grupo ng mga deposito ay lumago nang hindi pantay. Sa unang tatlong quarter, ang mga deposito ay mas aktibong tumaas - mula 700 libo hanggang 1 milyong rubles. at higit sa 1 milyong rubles. - sa pamamagitan ng 25.3 at 22.2% sa mga tuntunin ng halaga at sa pamamagitan ng 24 at 24.9% sa mga tuntunin ng bilang ng mga account, ayon sa pagkakabanggit. Mga deposito mula 400 libo hanggang 700 libong rubles. higit sa tatlong quarter sila ay lumago ng 10.6% at 9.8%, ngunit sa ikaapat na quarter ang sitwasyon ay nagbago at ang mga deposito sa loob ng mga limitasyon ng kabayaran sa seguro ay nagsimulang lumago nang pinaka-aktibo - hanggang sa 700 libong rubles. (sa average na 11.6% bawat quarter), habang ang paglago ng malalaking deposito ay halos tumigil. Bilang resulta, sa paglipas ng taon ang pinakamataas na rate ng paglago ay ipinakita ng mga deposito mula 400 libo hanggang 700 libong rubles. at mula 700 libo hanggang 1 milyong rubles. - sa pamamagitan ng 25.6 at 28.1% sa mga tuntunin ng halaga at sa pamamagitan ng 28.5 at 23.5% sa mga tuntunin ng bilang ng mga account, ayon sa pagkakabanggit. Mga deposito ng higit sa 1 milyong rubles. nahulog sa ikatlong lugar - isang pagtaas ng 23.4% sa halaga at 20% sa bilang ng mga account.

Sa pagtatapos ng 2015, ang bahagi ng mga deposito ay mula 400 libo hanggang 700 libong rubles. nadagdagan mula 15.3 hanggang 16.2%, mula 700 libo hanggang 1 milyong rubles. – mula 7.0 hanggang 7.6%, at mga deposito ng higit sa 1 milyong rubles. tumaas mula 38.4 hanggang 40.0% ng kabuuang deposito.

Tulad ng para sa average na laki ng mga balanse ng account at mga deposito sa hanay ng hanggang sa 700 libong rubles, isang pagtaas ng 1-1.7% ay maaaring sundin dito; sa hanay ng 700 libong rubles. hanggang sa 1 milyong rubles ang tagapagpahiwatig ay halos hindi nagbago kumpara sa nakaraang taon, at para sa mga deposito na higit sa 1 milyong rubles. mayroong pagtaas ng 3.7%. Samakatuwid, maaari nating tapusin na ang average na deposito sa buong sistema ng pagbabangko na walang maliit at hindi aktibong mga account ay tinatantya sa halos 155 libong rubles. (Fig.2)

Figure 2. Istraktura ng mga deposito depende sa laki ng mga deposito

Ang patuloy na pagsubaybay sa mga rate ng interes na inaalok ng 100 pinakamalaking retail na bangko ay nagpakita na 86 sa 100 na mga bangko sa pagtatapos ng 2015 ay nagbawas ng mga rate ng deposito. Sa 3 bangko ang mga rate ay tumaas, sa 11 sila ay nanatiling hindi nagbabago.

Ang average na antas ng mga rate, na natimbang sa dami ng mga deposito, noong Enero 1, 2015 para sa taunang mga deposito ng ruble sa halagang 700 libong rubles. ay umabot sa 7.2%, habang ang average na hindi timbang na mga rate ng interes para sa mga deposito ay umabot sa 700 libong rubles. umabot sa 8.8%.

Ang pagbawas sa mga rate ng deposito ay naganap pangunahin sa ika-2 at ika-3 quarter, at sa ika-4 na quarter, mayroong isang multidirectional na paggalaw ng mga rate sa mga bangko - 39 na mga bangko ang nagbawas sa kanila, at 23, sa kabaligtaran, nadagdagan ang mga ito, bilang isang resulta, ang bahagyang bumaba ang average na antas ng mga rate sa 4th quarter.

Sa buong 2015, nanatili ang mga positibong tunay na kita sa mga deposito ng ruble. Ayon sa mga eksperto, ang return on deposits sa 2016 ay nasa antas din ng bahagyang mas mataas kaysa sa inflation.

Dapat ding tandaan na sa taon ng pag-uulat ang bahagi ng mga pangmatagalang deposito sa loob ng 1 taon ay tumaas - mula 58.9 hanggang 61.8%, gayunpaman, kasabay ng paglaki ng mga pangmatagalang deposito, nagkaroon ng pagbawas sa mga panandaliang deposito - mula 22 hanggang 19.2%. Bumaba ang bahagi ng mga demand deposit, ngunit bahagya lamang - mula 19.1 hanggang 18.9%. Sa pangkalahatan, ang mga nabanggit na uso ay sanhi ng isang kagustuhan para sa mas kumikita pangmatagalang pamumuhunan, lalo na sa isang kapaligiran na medyo mataas ang mga rate ng interes.

Sa kasalukuyan, dahil sa pagbawi ng mga lisensya mula sa ilang mga bangko sa katapusan ng taon, nagkaroon ng ilang muling pamamahagi ng mga posisyon sa merkado ng mga institusyon ng kredito, halimbawa, ang bahagi ng 30 pinakamalaking mga bangko sa mga tuntunin ng mga deposito ng sambahayan sa unang tatlong quarters ng 2013 ay unti-unting bumaba - mula 77.1 hanggang 76. 4%, ngunit sa ikaapat na quarter ay tumaas ito sa 78.6%. sa ikaapat na quarter ay tumaas ito sa 46.7%.

Sa pagtatapos ng taon, ang pinakamataas na rate ng paglago ng mga deposito ay naobserbahan sa mga network ng multi-branch na mga bangko - 18.1% at sa mga bangko sa rehiyon ng Moscow - 16.4%, ang mga rehiyonal na bangko ay lumago ng 12.8%, at ang mga deposito sa Sberbank ng Russia ay tumaas ng 21.6%.

Batay sa mga istatistika, maaari nating tapusin na mas gusto ng mga Ruso na panatilihin ang kanilang mga matitipid sa rubles - sinasakop nila ang ⅔ ng merkado para sa mga indibidwal na deposito. Mga deposito ng pera ay lumalaki sa mabagal na bilis.

Ang mga deposito sa bangko ngayon ay isang epektibong paraan ng pag-iimpok, na ginagawang hindi lamang maaasahan, kundi isang kumikitang instrumento sa pamumuhunan.

Sa pangkalahatan, ang pag-unlad ng sitwasyon sa merkado ng deposito sa 2012-2015 ay nailalarawan sa pamamagitan ng mga sumusunod na positibong uso:

– nagpatuloy ang paglaki ng deposito base sa karamihan ng umiiral na mga komersyal na bangko;

– nagpatuloy ang trend ng paglago sa pangmatagalang pagpapautang;

– tumaas ang bahagi ng mga deposito ng mga indibidwal sa kabuuang dami ng base ng deposito.

Para sa mga komersyal na bangko, ang mga deposito ng sambahayan ay nagiging mas at mas kaakit-akit bawat taon, bilang isang resulta kung saan ang kumpetisyon sa merkado ng mga serbisyo sa pagbabangko ay makabuluhang tumataas. Ang sitwasyong ito ay pangunahing kapaki-pakinabang para sa mga namumuhunan, na maaaring makatanggap ng mas mataas na kita sa kanilang mga deposito. Ang mga istatistika mula sa Bangko Sentral ng Russian Federation ay nagpapahiwatig na ang kagustuhan ay ibinibigay sa mga deposito para sa isang panahon na mas mababa sa 31 araw (19% ng lahat ng mga deposito) o higit sa isang taon (63%), ang bahagi nito ay patuloy na lumalaki. sa nakalipas na mga taon. Ang mga pangmatagalang deposito (mahigit sa 1 taon) ay may mahabang panahon na nagbigay ng pangunahing bahagi sa paglago ng mapagkukunang base ng mga bangko sa gastos ng mga deposito sa sambahayan.

Ang forecast para sa retail na merkado ng deposito para sa 2016 ay ipinapalagay ang pagtaas ng 2,880–3,220 bilyong rubles. – hanggang sa 19,840–20,180 bilyong rubles, na tumutugma sa isang kamag-anak na pagtaas sa mga deposito na 17–19%.

Upang buod, maaari nating tapusin na ang mga pondo ng customer na naaakit sa mga deposito ay bumubuo ng batayan potensyal na mapagkukunan mga bangko. Batay sa pagsusuri sa itaas, malinaw na bawat taon ang aktibidad ng pagtitipid ng populasyon ay lumalaki, at, dahil dito, ang mapagkukunan ng base ng mga komersyal na bangko ay lumalakas.

Ang dami at istraktura ng base ng deposito ay higit na tinutukoy ang likas na katangian ng mga aktibong operasyon ng isang institusyon ng kredito, ang mga kakayahan nito sa larangan ng pagpapahiram at ang papel nito sa ekonomiya. At ang isang sapat na patakaran sa pagdeposito lamang, na isinasaalang-alang ang maraming mga kadahilanan na nakakaimpluwensya sa likas na katangian ng mga operasyon ng deposito, ay magtitiyak ng pagpapakilos ng mga naaangkop na mapagkukunan para sa kasunod na pagpapautang sa ekonomiya at pakikilahok sa proseso ng pamumuhunan.

Kaya, para sa mga komersyal na bangko, ang mga deposito ay ang pangunahing at sa parehong oras ang pinaka kumikitang uri ng mapagkukunan. Ang pagtaas ng bahagi ng elementong ito sa base ng mapagkukunan ay ginagawang posible na maglagay ng mas malaking dami ng mga naaakit na pondo, sa gayon ay tumataas ang pagkatubig ng bangko. Ang mga deposito mula sa publiko sa mga naaakit na pondo ng bangko ay isang mahalagang mapagkukunan ng mga mapagkukunan. Batay sa mga pangangailangan ng populasyon sa pagtanggap ng mga serbisyo sa pagbabangko, ang bawat bangko ay nakapag-iisa na bubuo ng sarili nitong patakaran sa pagdeposito, tinutukoy ang mga uri ng mga deposito, ang kanilang mga tuntunin at interes sa kanila, ang mga kondisyon para sa pagsasagawa ng mga operasyon ng deposito, habang umaasa sa mga detalye ng mga aktibidad nito at isinasaalang-alang ang kadahilanan ng kumpetisyon mula sa ibang mga bangko at mga salik ng inflationary na nagaganap sa ekonomiya.

Ang pagkakaroon ng isang malinaw na pag-unawa sa mga pangunahing uso sa pag-unlad ng merkado ng deposito at isang malinaw na pag-unawa sa mga lakas at kahinaan ng mga kakumpitensya, ang pag-master ng mga pangunahing nuances ng presyo ng pagbuo ng mga produkto ng deposito ay nagiging isang kinakailangang garantiya ng matagumpay na operasyon ng bangko sa pribado. merkado ng deposito.

Kabanata 2. Pagtatasa ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko

2.1. Pang-ekonomiya at pang-organisasyon na mga katangian ng mga aktibidad ng JSC Bank "TKPB"

JSC Bank "TKPB" Tambov - isang unibersal na rehiyonal na organisasyon ng kredito na mabilis na nakakatugon sa mga kinakailangan umuusbong na merkado serbisyo sa pagbabangko. Ang JSC Bank "TCPB" ay nilikha batay sa departamento ng rehiyon ng Tambov ng Stroybank noong 1990. Ang pangunahing gawain ng bangko ay upang itaguyod ang pag-unlad ng ekonomiya ng rehiyon ng Tambov at pagbutihin ang kalidad ng buhay ng populasyon. Mula noong 2005, taun-taon kinumpirma ng Tambovkreditprombank ang katayuan nito bilang isang dynamic na umuunlad na bangko. Mayo 30, 2012 Ang JSC Bank "TKPB" ay naging isang laureate sa kategoryang " Pinakamahusay na bangko rehiyon" sa kategoryang "Silver".

Buong opisyal na pangalan ng Bangko sa Russian: Joint Stock Company Bank "Tambovkreditprombank" Pinaikling pangalan sa Russian: JSC Bank "TKPB"

Numero ng pagpaparehistro at petsa ng pagpaparehistro ng estado sa Bank of Russia: No. 1312 na may petsang Abril 27, 1992.

Pangunahing numero ng pagpaparehistro ng estado: 1026800000017.

Kaugnay ng pagdadala ng mga probisyon ng Charter alinsunod sa Pederal na Batas, Federal Law No. 99-FZ ng Mayo 5, 2014 "Sa mga susog sa Kabanata 4 ng Unang Bahagi ng Civil Code ng Russian Federation at sa pagkilala bilang hindi wasto ng ilang mga probisyon ng mga pambatasan ng Russian Federation", kasama ang pangalan ng Bangko, ang Pangunahing Direktor ng Bangko Sentral ng Russian Federation para sa Central Federal District ng Moscow na inisyu noong Disyembre 14, 2015:

– bagong edisyon Charter ng Bangko;

– pangkalahatang lisensya No. 1312 na may petsang Disyembre 4, 2015 para magsagawa ng mga operasyon sa pagbabangko na may bagong pangalan ng bangko;

Ang Bangko ay nagsasagawa ng mga aktibidad upang magbigay ng mga serbisyo sa pagbabangko alinsunod sa Charter, na inaprubahan ng desisyon ng pangkalahatang pagpupulong ng mga shareholder (mga kalahok ) , at alinsunod din sa mga lisensya:

– Lisensya para sa mga operasyon sa pagbabangko No. 1312 na may petsang Hulyo 25, 2008, na inisyu ng Bank of Russia para sa pag-akit ng mga deposito at paglalagay ng mga mahalagang metal;

– lisensya para sa pag-akit ng mga deposito at paglalagay ng mga mahalagang metal No. 1312 na may petsang Disyembre 4, 2015 na may bagong pangalan ng bangko

– Mga lisensya ng isang propesyonal na kalahok sa securities market na inisyu ng Federal Commission para sa Securities Market:

1. para sa pagsasagawa ng mga aktibidad sa brokerage No. 168-03481-100000 na may petsang 07.12.2000 (walang panahon ng bisa);
2. para sa mga aktibidad ng dealer No. 168-03584-010000 na may petsang 12/07/2000 (walang validity period);
3. para sa pagsasagawa ng mga aktibidad sa pamamahala ng mga seguridad No. 168-03679-001000 na may petsang Disyembre 7, 2000 (nang walang limitasyon sa panahon ng bisa);

– Lisensya ng isang propesyonal na kalahok sa securities market na inisyu ni Serbisyong pederal sa mga pamilihan sa pananalapi, para sa pagpapatupad ng mga aktibidad ng deposito No. 068-12030-000100 na may petsang Pebrero 13, 2009 (nang walang limitasyon sa panahon ng bisa).

Ang bangko ay isang kalahok programa ng estado insurance ng deposito, na inaprubahan ng Federal Law No. 117-FZ "Sa insurance ng mga deposito ng mga indibidwal sa mga bangko ng Russian Federation" na may petsang Disyembre 23, 2003. Ang JSCB TKPB (OJSC) ay kasama sa rehistro ng mga bangkong kalahok sa sistema ng seguro sa deposito noong Enero 27, 2005 sa ilalim ng No. 507.

Ang awtorisadong kapital ng JSC Bank TKPB ay nabuo sa halagang 117,500,000 rubles, na hinati sa 116,500 na mga yunit. ordinaryong rehistradong pagbabahagi na may par value na 1000 rubles bawat isa, 847 na mga PC. ginustong mga rehistradong pagbabahagi na may hindi tiyak na halaga ng dibidendo na may par value na 1000 rubles bawat isa at 153 na mga PC. ginustong mga rehistradong bahagi na may dibidendo rate na 120 porsiyento bawat taon na may par value na 1,000 rubles bawat isa. Ang awtorisadong kapital ng bangko ay maaaring dagdagan o bawasan. Maaaring dagdagan ang kapital sa pamamagitan ng pagtaas ng par value ng shares o paglalagay ng karagdagang shares, at maaari itong bawasan sa pamamagitan ng pagbabawas ng par value ng shares o pagbabawas ng kabuuang bilang nito, kabilang ang sa pamamagitan ng pagkuha at pagtubos ng bangko ng bahagi ng inilagay na shares sa ang paraan na inireseta ng Federal Law "On Joint Stock Companies" Bank ay bahagi ng sistema ng pagbabangko ng Russian Federation.

Legal na address ng JSC Bank "TKPB": 392000, Tambov, st. Sobyet 118.

Ang network ng bangko ay binubuo ng isang punong tanggapan, 12 karagdagang opisina, 2 opisina ng pagpapatakbo at dalawang cash desk sa labas ng cash center. Ang punong tanggapan ng bangko at 7 sangay ay nagpapatakbo sa Tambov, 2 sa Michurinsk, 2 sa Rasskazov, isa bawat isa sa Kotovsk, Uvarovo, Kirsanov. Mayroong mga opisina ng pagpapatakbo sa Moscow at Lipetsk.

Ang bumubuong dokumento ng Bangko ay ang Charter nito. Ang bangko ay isang legal na entity. Nagmamay-ari ng hiwalay na ari-arian, na isinasaalang-alang sa isang independiyenteng balanse, maaaring gumamit at kumuha ng mga karapatan sa ari-arian at personal na hindi ari-arian sa sarili nitong pangalan, magtaglay ng mga responsibilidad, maging isang nagsasakdal at nasasakdal sa korte, may bilog na selyo, selyo at mga form na may pangalan nito .

Ayon sa Charter, ang JSCB TKPB (OJSC) ay nagbibigay ng mga sumusunod na serbisyo sa pagbabangko:

– pagbubukas at pagsasara ng mga account ng mga legal na entity, mga indibidwal na negosyante nang hindi bumubuo ng isang ligal na nilalang at mga indibidwal sa rubles at dayuhang pera. Settlement at cash services;

- pagtanggap ng mga deposito mula sa mga ligal na nilalang at indibidwal sa pera ng Russia at dayuhang pera;

– pagpapahiram sa mga legal na entity at indibidwal;

- mga transaksyon sa palitan ng pera;

– pagpapatupad mga paglilipat ng pera Sa pamamagitan ng internasyonal na sistema"Western Union", pagkakaloob ng mga serbisyo sa paglilipat ng pera sa pamamagitan ng "Contact" network, ang "Anelik" system, "Migom", " Koronang ginto»;

– pagtanggap ng mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga ATM para sa mga serbisyo komunikasyong cellular mula sa mga indibidwal;

– pagtanggap ng mga bayad sa utility mula sa mga indibidwal;

– probisyon sa mga pribadong kliyente para magamit mga bank card internasyonal at Russian na mga sistema ng pagbabayad, pagpapatupad ng mga proyekto ng suweldo card. Para sa kaginhawahan ng mga kliyente, ang bangko ay nag-install ng labing-isang ATM para sa mga servicing card ng mga sistema ng pagbabayad ng VISA at MasterCard sa Tambov, Michurinsk, Kotovsk at Rasskazovo;

– mga operasyon na may mahalagang mga metal;

– pagkakaloob ng mga bank safe (safe deposit boxes) para magamit upang matiyak ang kaligtasan ng mga pondo at mahahalagang bagay;

- pagpapalabas ng garantiya sa bangko;

- pagkakaloob ng remote mga serbisyo sa pagbabangko: “Bank – Client”, “Internet banking”;

– paggawa ng mga paglilipat nang hindi nagbubukas ng account sa ngalan ng mga indibidwal;

– mga transaksyon sa mga securities.

Ang prayoridad na direksyon ng mga aktibidad ng bangko ay upang maakit ang mga pondo mula sa populasyon sa mga deposito. Ang trabaho sa pagtanggap ng mga pondo mula sa mga indibidwal bilang mga deposito ay isinasagawa batay sa pangkalahatang lisensya ng Central Bank ng Russian Federation No. 1312. Ang bangko ay maaaring tumanggap ng mga pondo mula sa mga indibidwal sa mga tuntunin ng pagbabayad at pagbabayad para sa mga deposito: on demand, apurahan, pati na rin ang mga deposito na ginawa sa iba pang mga tuntunin ng pagbabalik.

Ang demand na deposito sa JSCB TKPB (OJSC) ay isang deposito na may walang limitasyong buhay ng istante. Ang pagtanggap ng mga karagdagang kontribusyon, pati na rin ang pagpapalabas ng mga deposito, ay isinasagawa sa buong panahon ng pag-iimbak sa mga halaga sa pagpapasya ng depositor.

Ang mga deposito sa oras ay itinuturing na mga deposito na ginawa sa bangko para sa isang tiyak na panahon. Ang pagpapalabas ng mga deposito ay isinasagawa alinsunod sa Mga Regulasyon para sa ilang uri ng mga deposito.

Ang pagkalkula at pagbabayad ng interes sa mga deposito ay isinasagawa alinsunod sa Civil Code ng Russian Federation (Artikulo 839), Mga Regulasyon ng Bangko ng Russian Federation No. 39-P na may petsang Hunyo 26, 1998 at ang Mga Regulasyon ng JSCB TKPB (OJSC) para sa ilang uri ng deposito. Naiipon ang interes mula sa araw pagkatapos ng araw na natanggap ng Bangko ang mga pondo ng deposito hanggang sa araw bago ang kanilang pagbabalik sa depositor.

Ang isang deposito account ay binuksan para sa isang kliyente lamang kung ang bangko ay natanggap ang lahat ng mga kinakailangang dokumento at ang kliyente ay nakilala alinsunod sa Batas ng Russian Federation.

Ang pagtanggap ng mga deposito ay isinasagawa na isinasaalang-alang ang mga kinakailangan ng Pederal na Batas "Sa Paglaban sa Legalisasyon (Laundering) ng Mga Nalikom mula sa Krimen at ang Pagpopondo ng Terorismo."

Ang mga deposito ay nakaseguro alinsunod sa Pederal na Batas "Sa Seguro ng mga Deposito ng mga Indibidwal sa Mga Bangko ng Russian Federation". Ang pagbabayad ng kabayaran para sa mga deposito ay ginawa ng State Corporation "Deposit Insurance Agency".

Ang sinumang mamamayan ng Russian Federation na umabot sa 14 na taong gulang at may pasaporte, mga dayuhang mamamayan at mga taong walang estado ay maaaring maging depositor ng JSC Bank TKPB. Ang halaga ng mga nalikom na pondo (deposito) ay hindi limitado.

Upang magbukas ng isang deposito account, ang mga indibidwal na mamamayan ng Russian Federation ay nagbibigay ng mga sumusunod na dokumento sa bangko:

• Dokumento ng pagkakakilanlan ng isang indibidwal;
• Sertipiko ng pagpaparehistro sa awtoridad sa buwis(sa presensya ng).

Ang mga indibidwal - ang mga dayuhang mamamayan o mga taong walang estado ay nagbibigay din ng migration card at (o) isang dokumentong nagpapatunay ng karapatang manatili (manirahan) sa Russian Federation.

Kapag bumisita sa Bangko sa unang pagkakataon, dapat maging pamilyar ang depositor sa mga tuntunin ng mga inaalok na deposito, piliin ang uri ng deposito, gumawa ng oral na pahayag tungkol dito sa pamamagitan ng pagpapakita ng isang dokumento ng pagkakakilanlan at punan ang mga sumusunod na dokumento:

– kasunduan deposito sa bangko sa 2 kopya;
– cash receipt order kapag nagdedeposito;

Nagtatalaga ang accountant ng serial number ng account depende sa uri ng deposito, gamit ang PC. Ang sumusunod na data ay ipinasok sa database: apelyido, unang pangalan, patronymic ng mamumuhunan, numero ng kontrata, mga detalye ng dokumento ng pagkakakilanlan ng mamumuhunan, petsa ng pagbubukas ng account, ang halaga ng kasalukuyang rate ng interes, pagkatapos ay binuksan ang isang personal na account kasama ang halaga ng paunang bayad na ipinasok at isang order ng resibo ay naka-print, na pinirmahan ng mamumuhunan.

Ang kasunduan ay dapat pirmahan ng depositor at ng bank manager, at ang pirma ng manager ay pinatunayan ng selyo ng bangko.

Ang batayan para sa pagsasara ng bank account para sa isang deposito ay ang pagwawakas ng kasunduan sa deposito sa bangko.

Sa mga aktibidad nito, ang Bangko ay ginagabayan ng Charter, ang batas ng Russian Federation, at mga regulasyon ng Bank of Russia:

1. Pederal na Batas "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko" na may petsang Disyembre 2, 1990 No. 395-1, na kinokontrol ang pamamaraan para sa pagrehistro ng mga organisasyon ng kredito at paglilisensya sa mga operasyon ng pagbabangko;
2. Pederal na Batas "Sa Paglaban sa Legalisasyon (Laundering) ng Mga Nalikom mula sa Krimen at Pagpopondo ng Terorismo" na may petsang Agosto 7, 2001 N 115-FZ;
3. Pederal na Batas "Sa regulasyon ng pera at kontrol sa pera" na may petsang Disyembre 10, 2003 N 173-FZ, na nagre-regulate sa pamamaraan para sa pagsasagawa ng mga transaksyon sa pera;
4. Pagtuturo ng Bank of Russia "Sa pagbubukas at pagsasara ng mga bank account, deposit account" na may petsang Setyembre 14, 2006 N 28-I, na kinokontrol ang pamamaraan para sa pagbubukas at pagsasara ng mga bank account;
5. Regulasyon ng Bank of Russia "Sa pamamaraan para sa pagbuo ng mga institusyon ng kredito ng mga reserba para sa posibleng pagkalugi" na may petsang Marso 20, 2006 N 283-P;
6. Regulasyon ng Bank of Russia "Sa mga patakaran para sa paglilipat ng mga pondo" na may petsang Hunyo 19, 2012 N 383-P
7. Iba pang mga probisyon ng Bank of Russia.

Bilang resulta, maaari nating sabihin na ang JSC Bank TKPB ay nagpapatakbo sa lahat ng mga segment merkado sa pananalapi, ay isang unibersal na organisasyon ng kredito sa rehiyon at nagbibigay ng malawak na hanay ng mga serbisyong pinansyal. Gayunpaman, ang isa sa mga pangunahing aktibidad ng bangko ay ang paglikom ng mga pondo mula sa mga indibidwal. Ang mga deposito mula sa populasyon ay ang pangunahing pinagmumulan ng pagpapalawak ng resource base ng JSC Bank TKPB.

2.2. Pagtatasa ng mga aktibidad ng JSC Bank TKPB sa merkado ng mga serbisyo ng deposito

Ang JSC Bank "TKPB" ay nag-aalok sa populasyon ng isang mapagkumpitensyang linya ng mga deposito na may iba't ibang mga kondisyon upang matugunan ang mga pangangailangan ng mga mamamayan sa pag-iipon at pagtaas ng kanilang mga pondo. Upang madagdagan ang base ng mapagkukunan, ang bangko ay nakatuon sa pag-akit ng mga pondo mula sa iba't ibang mga target na grupo: mga nagtatrabahong mamamayan, mga pensiyonado, mga magulang na nagmamalasakit sa kinabukasan ng kanilang mga anak.

Talahanayan 1. Mga deposito ng JSC Bank TKPB para sa mga indibidwal

Shelf life			Rate ng interes (taon)					Halaga ng paunang bayad
1			2					3
"Tambov Wolf"
90 araw			7,85%					50,000 kuskusin.
"Pensiyon" Ang deposito ay tinatanggap na may karapatang maglagay muli, ang interes ay binabayaran sa pag-expire ng panahon ng deposito. Sa kaso ng maagang pag-withdraw ng deposito, ang interes ay naipon sa rate ng "On Demand" na deposito.
270 araw	5,1%				hindi limitado.
"VIP na deposito" Ang deposito ay tinatanggap na may karapatang maglagay muli (hindi bababa sa 3,000 rubles), ang interes sa deposito ay binabayaran sa pag-expire. Sa kaso ng maagang pag-withdraw ng deposito, ang interes ay naipon sa rate ng "On Demand" na deposito.
30 araw	5,0%					10,000 kuskusin.
"Pension plus" Ang deposito ay tinatanggap na may karapatang maglagay muli sa pamamagitan ng non-cash transfer ng mga pondo mula sa Pension Fund ng Russian Federation, pagbabayad ng interes pagkatapos ng bawat 90 araw. Sa kaso ng maagang pag-withdraw ng deposito, ang rate ng interes ay hindi nagbabago.
2 taon	3,5%						10 rubles
"Kahon ng pera" Ang deposito ay tinatanggap na may karapatang maglagay muli sa loob ng unang 180 araw. Ang interes ay binabayaran pagkatapos ng bawat 90 araw. Kung ang deposito ay na-withdraw nang maaga, bahagyang o buo, sa loob ng unang 180 araw, ang interes ay naipon sa rate ng "Demand" na deposito. Pagkatapos ng unang 180 araw sa kalendaryo -5.0%
375 araw	8,50%						5000 rubles
"Apurahang 181 araw" Ang deposito ay tinatanggap na may karapatang maglagay muli, ang interes ay binabayaran sa pagtatapos ng panahon ng pag-iimbak. Sa kaso ng maagang pag-withdraw ng deposito, ang interes ay naipon sa rate ng "On Demand" na deposito.
181 araw		7,5 %			10,000 rubles
"Deposito ng pensiyon" Ang deposito ay tinatanggap na may karapatang maglagay muli, ang interes ay binabayaran pagkatapos ng bawat 30 araw. Sa kaso ng maagang pag-withdraw ng deposito, ang interes ay naipon sa rate ng "On Demand" na deposito.
91 araw			7,85 %				3000 rubles
181 araw			8,00 %				3000 rubles
270 araw			8,25 %				3000 rubles
360 araw			8,5 %				3000 rubles
720 araw			9,0 %				3000 rubles
"Apurahan para sa 1800 araw" Ang deposito ay replenished, ang interes ay binabayaran pagkatapos ng bawat 90 araw. Sa kaso ng maagang pag-withdraw ng deposito, ang interes ay naipon sa rate ng "On Demand" na deposito.
1800 araw				0,01 %					10 rubles
"Apurahan para sa 270 araw" Ang deposito ay tinatanggap na may karapatang maglagay muli (hindi bababa sa 5,000 rubles), Ang interes ay binabayaran sa katapusan ng panahon ng pag-iimbak. Kung walang mga transaksyon sa pag-debit sa deposito sa panahon ng imbakan - isang karagdagang rate ng 0.5%. Sa kaso ng maagang pag-withdraw ng deposito, ang interes ay naipon sa rate ng "On Demand" na deposito.
271 araw				8,25 %					30,000 rubles
Apurahang "Mapalad na Taon" Ang deposito ay tinatanggap na may karapatang maglagay muli, ang interes ay binabayaran sa pagtatapos ng panahon ng deposito. Sa kaso ng maagang pag-withdraw ng deposito nang bahagya o buo, ang rate ng interes ay depende sa panahon ng pag-iimbak ng deposito: hanggang 30 araw - 0.01% mula 31 araw hanggang 90 araw - 6% mula 91 araw hanggang 180 araw; ; mula 181 araw hanggang 270 araw - 7.5% mula 271 araw hanggang 360 araw - 8%; mula 361 araw hanggang 370 araw - 8.5%.
Araw 370				8,5 %					10,000 rubles

Ang mga deposito ng mga indibidwal ay inilalagay para sa isang panahon ng 30 hanggang 1800 araw na may buwanan at quarterly na pagbabayad ng interes, pati na rin ang pagbabayad ng interes sa pag-expire ng panahon ng deposito. Ang mga dinamika at pagbabago sa istraktura ng mga deposito ng mga indibidwal depende sa panahon ng imbakan sa panahon mula 01/01/2015 hanggang 01/01/2016 ay ipinakita sa Talahanayan 2.

Talahanayan 2. Dynamics ng mga deposito ng mga indibidwal ng JSC Bank TKPB depende sa panahon ng imbakan mula 01/01/2016 hanggang 01/01/2015

	01/01/2016 libong rubles.	01/01/2015, libong rubles.	Baguhin, libong rubles	Pagbabago, %
1	2	3	4	5
Mga deposito ng mga indibidwal	1 502 185	1 391 515	110 670	7,95
Mga Account	48 897	61 840	-12 943	-20,93
Hanggang 90 araw	41 544	36 257	5 287	14,58
May bisa mula 91 hanggang 180 araw	278 543	143 737	134 806	93,79
May bisa mula 181 araw hanggang 1 taon	593 629	655 176	-61 547	-9,39
Para sa isang panahon ng 1 taon hanggang 3 taon	530 479	487 119	43 360	8,9
Para sa isang panahon ng higit sa 3 taon	9 093	7 386	1 707	23,11

Sa pangkalahatan, ang mga deposito ng mga indibidwal sa panahong ito ay tumaas ng halos 8%. Ang pinakasikat para sa populasyon ay ang mga deposito sa loob ng 91 hanggang 180 araw, ang pagbabago ay 134,806 libong rubles, o 93.7%. Ipinahihiwatig nito na ang patakaran sa interes ng JSC Bank TKPB sa mga depositong ito ay ang pinakakaakit-akit para sa mga indibidwal.

Sa kasalukuyan, ang bangko ay nagiging popular sa populasyon. Ang katotohanang ito ay nakumpirma ng dinamika ng bilang ng mga kliyente sa mga sangay ng JSC Bank TKPB at ang pagtaas sa dami ng mga naaakit na deposito mula sa mga kliyente. Ang bilang ng mga indibidwal na account ay mabilis na lumalaki. Ang data sa dynamics ng mga deposito para sa 2015 ay ipinakita sa Appendix 1.

Mula noong 01/01/2016 Ang client base ng bangko ay 27,365 account ng mga indibidwal na depositor. Kung ikukumpara noong nakaraang taon, tumaas ang bilang ng mga kliyente ng 3.3%. Kumpara noong 2014 ang kabuuang halaga ng mga deposito ay nadagdagan ng 551 libong rubles. (19.86%). Sa istruktura ng mga naaakit na mapagkukunan, ang mga pondo mula sa mga indibidwal ay nagkakahalaga ng 46.8%. Isinasaalang-alang ang dynamics ng mga deposito ng JSC Bank TKPB, mapapansin ng isa ang isang trend ng pagtaas ng potensyal na mapagkukunan ng bangko. Ang isang malawak na hanay ng mga deposito, karagdagang mga pagpipilian sa pagbabayad at maginhawang mga mode ng pagpapatakbo ay hindi maaaring maging sanhi ng mabilis na pagtaas sa bilang ng mga kliyente.

Kaya, maaari nating tapusin na ang mga deposito ng mga indibidwal ay isa sa mga pangunahing mapagkukunan ng base ng mapagkukunan. Taon-taon pinapataas ng bangko ang dami ng mga deposito sa sambahayan. Para sa mga layuning ito, ang bangko ay nagsasagawa ng mga kampanya sa advertising, nag-aalok ng mga paborableng kondisyon para sa mga depositor, at nagpapakilala ng mga bagong rate ng interes.

2.3. Pagsusuri ng portfolio ng deposito ng JSCB "TKPB" (OJSC)

Ang pagpapalawak ng resource base sa pamamagitan ng pag-akit ng mga pondo mula sa mga indibidwal ay isa sa mga priyoridad ng bangko.

Noong Enero 1, 2016, ang mga nakaseguro na deposito ng mga indibidwal sa bangko sa kabuuan ay tumaas ng 160.2 milyong rubles, sa mga kamag-anak na termino - ng 14.3%, at umabot sa 1280.1 milyong rubles (para sa 2014 - 1119, 9 milyong rubles). Bahagyang bumaba ang bahagi ng source na ito sa kabuuang pananagutan ng bangko (mula 33.8% noong Enero 1, 2014 hanggang 33.3% noong Enero 1, 2016).

Ang paghahambing na mga rate ng paglago ng mga indibidwal na deposito para sa 2015 sa pangkalahatan para sa mga institusyon ng kredito ng rehiyon ng Tambov at JSC Bank TKPB ay ipinakita sa Figure 4.

Figure 4. Mga deposito ng mga indibidwal ng mga institusyon ng kredito ng rehiyon ng Tambov at JSC Bank TKPB. para sa 2015, %

Mula sa data sa itaas ay malinaw na para sa ika-4 na quarter ng 2015, ang rate ng paglago para sa Tambovkreditprombank ay lumampas sa rate ng paglago para sa rehiyon ng 4.8%. Ang rate ng paglago ng bangko ay 116.2%; sa rehiyon ng Tambov ito ay 111.4%. Ang Bangko ay patuloy na sinusubaybayan ang mga indibidwal na deposito at mga rate ng interes sa kanila. Batay sa mga resulta ng pagsubaybay, itinatag na para sa ika-4 na quarter ng 2015, ang rate ng paglago para sa JSC Bank TKPB ng mga iminungkahing rate ng interes ng mga dibisyon ng mga bangko sa ibang mga rehiyon na matatagpuan sa rehiyon ng Tambov. Kaya, nag-aalok ang Express-Volga Bank ng mga rate mula 8.5 hanggang 11%, Home Credit Bank mula 10 hanggang 11%, Orient Express Bank, TRUST Bank hanggang 11%.

Ang mga rate ng Sberbank, Rosselkhozbank, Promsvyazbank, VTB-24 ay hindi lumampas sa mga rate na inaalok ng JSC Bank TKPB.

Noong 2014, ang average na timbang na mga rate ng JSC Bank TKPB ay hindi lumampas sa average na rate ng interes sa mga deposito sa rubles ng sampung malalaking institusyon ng kredito na umaakit sa pinakamalaking dami ng mga deposito. Mula sa dinamika ng mga pagbabago sa rate ng interes, malinaw na ang tagapagpahiwatig na ito ay may posibilidad na tumaas.

Ang dami ng mga deposito ng sambahayan at ang kanilang bahagi sa pamamagitan ng mga dibisyon ng istruktura ay nailalarawan sa pamamagitan ng data na ibinigay sa Talahanayan 3.

Talahanayan 3. Dami at bahagi ng mga deposito ng mga indibidwal ayon sa mga dibisyon ng JSC Bank TKPB

	01.01.2015				01.01.2016		Paglihis mula 01/01/2015
	Dami ng mga deposito, (libong rubles)			Bahagi sa kabuuang volume, (%)	Dami ng mga deposito, (libong rubles)	Bahagi sa kabuuang volume, (%)	Dami ng mga deposito, (libong rubles)	Mga pagbabahagi sa kabuuang dami (+/-), %
1	2			3	4	5	6	7
punong tanggapan	489434			38,2	443561	39,6	+45873	-1,4
opisina ng pagpapatakbo ng Moscow		142115	11,1		137477	12,3	+4638	-1,2
1		2	3		4	5	6	7
D/o Michurinsky		187051	14,6		153102	13,7	+33049	+0,9
D/o Sobyet		67787	5,3		61364	5,5	+6423	-0,2
D/o "Gala-Bank"		86136	6,7		74965	6,7	+11171	0,0
D/o No. 1 Kotovsk		52398	4,1		55340	4,9	-2942	-0,8
Cash register sa labas ng cash desk		33793	2,6		29070	2,6	+4723	0,0
D/o Uvarovsky		64970	5,1		42286	3,8	+22684	+1,3
D/o Yuzhny		31753	2,5		28118	2,5	+3635	0,0
D/o No. 2 Rasskazovo		5968	0,6		3934	0,3	+2034	+0,3
D/o No. 3 Rasskazovo		37671	2,9		31815	2,8	+5856	+0,1
D/o No. 4		53374	4,2		50024	4,5	+3350	-0,3
D/o No. 5		4235	0,3		2264	0,2	+1971	+0,1
D/o No. 6 Kirsanov		6635	0,5		4402	0,4	+2233	+0,1
D/o No. 7		16809	1,3		2243	0,2	+14566	+1,1
Kabuuan		1280129	100		1119964	100	+160165	X

Tulad ng makikita mula sa ipinakitang data, bahagyang nagbago ang bahagi ng mga deposito ng mga dibisyon ng bangko. Ang pangunahing bahagi ng mga deposito ng mga indibidwal ay nahuhulog sa Head Office - 38.2%.

Ang mga balanse ng mga deposito ng sambahayan ayon sa mga tuntunin ng atraksyon ay nailalarawan sa pamamagitan ng sumusunod na data (Talahanayan 4)

Sa istraktura ng mga deposito na naaakit mula sa mga indibidwal, ang pinakamalaking paglago ay nasa mga pondo para sa isang panahon mula 181 araw hanggang 1 taon. Ang kanilang dami sa buong taon ay tumaas ng 1.2 beses o 105.9 milyong rubles. Ang bahagi para sa tinukoy na panahon sa kabuuang halagang itinaas ay tumaas din mula 43.6 hanggang 46.6%.

Talahanayan 4. Mga balanse ng mga deposito ng mga indibidwal ayon sa mga tuntunin ng atraksyon

Pangalan	01.01.16, (isang libong rubles.)	Ibahagi, %		01.01.15, (isang libong rubles.)	Ibahagi, %	Rate ng paglago mula noong 01/01/15, %
1	2	3	4		5		6
42301 "mga deposito at iba pang pondo na nalikom mula sa mga indibidwal na hinihiling"	18822	1,5	13467		1,2		139,7
42302 "mga deposito at iba pang pondong nalikom mula sa mga indibidwal hanggang 30 araw"	0	0	0		0		0
42303 "mga deposito at iba pang pondo na nalikom mula sa mga indibidwal mula 31 hanggang 90 araw"	19726	1,5	41598		3,7		47,4
42304 "mga deposito at iba pang pondo na nalikom mula sa mga indibidwal mula 91 hanggang 180 araw"	1444477	11,3	142779		12,7		101,2
42305 "mga deposito at iba pang pondo na nalikom mula sa mga indibidwal mula 181 araw hanggang 1 taon"	594304	46,4	488349		43,6		121,7
42306 "mga deposito at iba pang mga pondo na nalikom mula sa mga indibidwal mula 1 hanggang 3 taon"	429233	33,5	372035		33,2		115,4
42307 "mga deposito at iba pang mga pondo na nalikom mula sa mga indibidwal para sa isang panahon sa loob ng 3 taon"	8491	0,7	11711		1,0		17,0
40817 "balanse ng mga indibidwal sa mga bank card"	64747	5,1	49867		4,4		129,8
40820 "mga account ng mga hindi residenteng indibidwal"	212	0	47		0		0
42601 "mga deposito at iba pang mga pondo na nalikom ng hindi residenteng mga indibidwal kapag hinihiling"	4	0	2		0		0
42606 "mga deposito at iba pang naaakit na pondo ng mga hindi residenteng indibidwal mula 1 taon hanggang 3 taon"	112	0	103		0		0
Kabuuang mga indibidwal	1280129	100	1119964		100		X

Ang mga deposito na naaakit para sa isang panahon ng 1 hanggang 3 taon ay tumaas ng 15.4%, at ang kanilang bahagi ay nanatiling halos hindi nagbabago sa kabuuang dami ng mga deposito ng mga indibidwal - 33.5%.

Ang bahagi ng mga deposito ng sambahayan na may maturity na 91 hanggang 180 araw ay bumaba at umabot sa 11.3%. Mayroong pagbawas sa bahagi ng 2.2 at ang halaga ng mga deposito ng 21.9 milyong rubles. para sa isang panahon mula 31 araw hanggang 90 araw.

Ang balanse ng mga pondo ng mga indibidwal (account 40817) noong Enero 1, 2016 ay tumaas kumpara sa Enero 1, 2015 ng 14.9 milyong rubles. Ang pagdagsa noong Disyembre ng mga pondo ng sambahayan sa mga bank card ay lumampas sa bilang noong nakaraang taon ng 29.8%.

Ang mga proyekto sa suweldo ay hindi binuksan noong 2015.

Nag-aalok ng malawak na seleksyon ng mga deposito para sa mga indibidwal, ang JSC Bank TKPB ay nagtataguyod ng isang patakaran ng pagiging maaasahan at seguridad ng mga pondong ipinagkatiwala sa bangko.

Ang JSC Bank TKPB ay tumatanggap ng mga deposito sa mga tuntunin na mas malapit hangga't maaari sa mga pangangailangan ng mga kliyente:

– deposito on demand na may kondisyon ng taunang capitalization ng interes;

– 27 uri ng time deposit, kung saan:

2 uri na may kondisyon ng quarterly na pagbabayad ng naipon na interes;

6 na uri na may kondisyon ng buwanang capitalization ng naipon na interes;

2 uri na may kondisyon ng quarterly capitalization ng naipon na interes;

16 na uri na may kondisyon ng accrual ng interes sa pag-expire ng kasunduan sa deposito sa bangko;

- kasalukuyang mga account ng mga indibidwal sa rubles;

– mga account para sa mga settlement gamit ang mga bank card ng mga internasyonal na sistema ng pagbabayad, kabilang ang sa loob ng balangkas ng mga proyekto ng suweldo.

Sa panahon ng pag-uulat, ang bangko ay may sapat na halaga ng mga mapagkukunan ng kredito upang matupad ang mga kinakailangan sa pagtatasa ng Bank of Russia kalagayang pang-ekonomiya, tinitiyak ang katatagan upang makilala ito bilang sapat para sa pakikilahok sa sistema ng seguro sa deposito at karagdagang pagpapautang sa mga indibidwal.

Gayunpaman, upang maiwasan ang pag-agos ng mga deposito, nagpasya ang Lupon ng Bangko na baguhin ang mga rate ng interes pataas mula 02/28/2015, 05/22/2015, 06/04/2015, 08/13/2015, 09/ 07/201 ang mga bagong uri ng deposito na may tumaas na mga rate ng interes para sa populasyon.

Sa pagtatapos ng taon, ang laki ng deposito ay mula 100 hanggang 400 libong rubles. nadagdagan ng 6.5% (hanggang sa 400.9 libong rubles), mula 400 hanggang 700 libong rubles. – sa pamamagitan ng 21.5% (hanggang sa 293.9 libong rubles), mula 700 hanggang 1 milyong rubles. – sa pamamagitan ng 14.5% (hanggang sa 151.6 libong rubles), higit sa 1 milyong rubles. – sa pamamagitan ng 14.9% (hanggang sa 301.3 libong rubles).

Paglago ng mga deposito malapit sa maximum na halaga kabayaran sa seguro, ay nagpapahiwatig ng aktibong epekto ng sistema ng seguro sa pag-uugali ng pagtitipid ng populasyon. Bilang isang resulta, sa pagtatapos ng taon ang bahagi ng mga deposito sa paglipas ng 400 libong rubles. hanggang sa 700 libong rubles. nadagdagan mula 21.6 hanggang 23.0% ng kabuuang dami ng mga deposito, higit sa 700 libong rubles. tumaas mula 35.2% hanggang 35.4%.

Ang mga pondo ng mga indibidwal na naaakit batay sa mga kasunduan sa deposito sa bangko ay tinukoy bilang mga deposito na napapailalim sa insurance at kasama sa base ng pagkalkula ng mga premium ng insurance.

Noong 01/01/2016, 6,349 na kontrata sa time deposit at 21,016 na kontrata on demand ang natapos, at noong 01/01/2015 - 5,761 na kontrata sa time deposit at 20,788 na kontrata on demand.

Mula sa sandali ng pagpasok sa sistema ng seguro sa deposito, inilipat ang halaga premium ng insurance sa Ahensya ay umabot sa 23,090.6 libong rubles, kabilang ang 1,171.6 libong rubles na inilipat. para sa ika-4 na quarter ng 2015

Ang plano ng negosyo ng JSC Bank TKPB ay nagbibigay para sa isang pagtaas sa portfolio ng pautang nang naaayon, mangangailangan ito ng karagdagang mga mapagkukunan, ang paglago nito ay ibinigay din.

Bilang resulta, maaari nating sabihin na ang pangunahing gawain ng bangko sa larangan ng pag-akit ng mga mapagkukunan ay upang mapanatili at madagdagan ang dami ng mga serbisyong ibinigay ng bangko sa merkado ng pagbabangko ng customer, at upang bumuo ng mga pangmatagalang kagustuhan sa mga customer kapag tinutukoy ang ang mga tuntunin ng paglalagay ng mga pondo.

Upang lumikha ng isang mapagkukunan ng base para sa pagpapalawak ng mga aktibong operasyon, pamumuhunan sa tunay na sektor ng ekonomiya at pagbabawas ng sarili nitong mga panganib sa rate ng interes, kinikilala ng bangko bilang mga pangunahing priyoridad nito kapag bumubuo ng isang mapagkukunang base: pagpapalawak ng mga tuntunin ng pagpapalaki ng mga pondo, pagbabawas ng kabuuang halaga ng mga mapagkukunan, pag-optimize ng istraktura ng pag-akit ng mga mapagkukunan.

Ang patakaran sa taripa ng bangko ay naglalayong sa isang malawak na hanay ng mga kliyente at nagbibigay ng kakayahang umangkop sa pagtatakda ng mga bayarin para sa mga naaakit na pondo, isang malawak na pagpipilian ng mga rate ng interes sa mga deposito at inilagay na mga pondo.

Kabanata 3.Mga paraan upang mapabuti ang patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko

3.1. Mga hakbang upang mapabuti ang patakaran sa deposito ng JSC Bank TKPB

Ang isa sa mga problema na kasalukuyang kinakaharap ng mga komersyal na bangko ay ang problema sa pagbuo ng isang pinakamainam na mapagkukunan na batayan na tutugon sa mga pangangailangan ng bangko.

Ang resource base ay may direktang epekto sa liquidity at solvency ng isang komersyal na bangko. Ang halaga ng kita na natatanggap ng isang komersyal na bangko ay mahigpit na nakasalalay sa laki ng mga mapagkukunan na nakukuha ng bangko sa merkado para sa iba't ibang mga mapagkukunan at, sa partikular, mga deposito. Nagbibigay ito ng kumpetisyon sa pagitan ng mga bangko upang maakit ang mga mapagkukunan.

Ang pagbuo ng isang resource base, na kinabibilangan ng pag-akit ng mga bagong kliyente, ay isang mahalagang bahagi ng flexible na pamamahala ng mga asset at pananagutan ng isang komersyal na bangko. Ipinapalagay ng epektibong pamamahala sa pananagutan ang pagpapatupad ng isang karampatang patakaran sa deposito. Ang pagiging tiyak ng lugar na ito ng aktibidad ay na sa mga tuntunin ng mga passive na operasyon, ang pagpili ng bangko ay karaniwang limitado sa isang partikular na grupo ng mga kliyente, kung saan ito ay nakakabit nang mas malakas kaysa sa mga nanghihiram.

Sa kasalukuyan, ang pagbuo ng kumpetisyon sa pagbabangko ay humahantong sa malapit na relasyon sa ilang mga kliyente. Kung ang bilog ng mga kliyenteng ito ay makitid, kung gayon ang pagtitiwala ng bangko sa kanila ay napakataas. Samakatuwid, upang palakasin ang base ng mapagkukunan, ang mga komersyal na bangko ay nangangailangan ng isang balanseng patakaran sa deposito, balanse sa mga tuntunin, dami at mga rate ng interes.

Upang mapalawak ang potensyal na mapagkukunan at kliyente ng JSC Bank TKPB, kinakailangan upang mapabuti ang patakaran sa pagdeposito hangga't maaari. Una sa lahat, ang patakaran sa deposito ay dapat na naglalayong palawakin ang listahan ng mga deposito na magagamit sa iba't ibang grupo ng mga kliyente, pati na rin ang pagpapakilala ng mga bagong uri ng serbisyo para sa kanilang kaginhawahan.

Ang patakaran sa pagdeposito ng JSC Bank TKPB ay dapat isaalang-alang ang mga pangangailangan ng lahat ng pangkat ng lipunan at edad ng mga mamamayan - nagtatrabaho at mga pensiyonado, kabataan at nasa katanghaliang-gulang na mga tao, at dapat ding idinisenyo para sa parehong mababang kita na mga segment ng populasyon at mga taong may gitna at mataas na antas ng kita.

Upang mapataas ang interes ng mga indibidwal sa pagtanggap ng mga serbisyo ng deposito sa JSC Bank TKPB, maaaring gamitin ang mga sumusunod na tool:

• pagpapalawak ng listahan ng mga deposito na naglalayong iba't ibang mga pangkat ng lipunan ng populasyon;
• posibilidad na makatanggap ng interes nang maaga;
• pagpapakilala ng mga proyekto sa suweldo;
• pagtanggap ng mga benepisyo, bonus at diskwento na may patuloy na pakikipagtulungan sa Bangko;
• pagpapabuti ng patakaran sa advertising ng JSC Bank TKPB;
• pagpapatupad ng programang “Online na Deposito”.

Upang madagdagan ang mga deposito ng mga indibidwal, ang JSC Bank TKPB ay maaaring mag-alok ng pagbubukas ng isang bagong uri ng deposito na "Hit of the Season" sa ilalim ng mga sumusunod na kondisyon: panahon ng pag-iimbak 370 araw, rate ng interes 11% bawat taon, na may karapatang maglagay muli. , pinakamababang halaga ng paunang bayad na 10 libong rubles.

Upang maakit ang nakababatang henerasyon sa bilang ng mga depositor, ang JSC Bank TKPB ay dapat bumuo ng isang deposito na "Kabataan", na partikular na naglalayong sa panlipunang grupong ito ng populasyon.

Iminungkahi na ipakilala sumusunod na mga kondisyon ng kontribusyong ito:

- minimum na halaga 2000 rubles;

- ang panahon ng deposito ay 5 taon;

– taunang interes – 11%;

– limitasyon sa edad mula 18 hanggang 23 taon.

Upang matiyak ang pagdagsa ng mga depositor para sa ganitong uri ng deposito, ipinapayong magpakilala ng mga insentibo na magiging kaakit-akit sa kabataang populasyon. Maaaring ito ay isang diskwento kapag bumibili ng tiket sa tren, o kapag bumibili ng siyentipikong literatura sa mga bookstore. Ang mga benepisyong ito ay magiging wasto lamang kung ang mga serbisyo ay binayaran gamit ang mga pondong matatagpuan sa deposito na ito at naimbak nang hindi bababa sa isang buong panahon ng pag-iimbak.

Nakatuon sa kabataang populasyon, maaari mong ipasok ang deposito ng "Mag-aaral", target na madla na magiging mga mag-aaral mula sa lungsod ng Tambov. Para sa deposito na ito, ang pinakamababang halaga ay 1,000 rubles, ang panahon ng deposito ay mula 181 hanggang 1,095 araw. Ang rate ng interes ay magiging 7.5 – 8.5% kada taon. Ang kaakit-akit ng depositong ito ay maaaring ang naipon na interes ay maaaring ilipat patungo sa matrikula sa unibersidad.

Bilang bahagi ng pagpapabuti ng patakaran sa deposito Maaaring mag-alok ang JSC Bank TKPB ng ilang deposito na naglalayon sa mga kliyenteng may mataas na kita. Halimbawa, ang isang "Premium" na deposito, ang tampok na kung saan ay magiging personal na serbisyo, ang mga serbisyo ng isang personal na tagapamahala na nilulutas ang mga problema sa pananalapi ng kanyang kliyente sa buong orasan, ay ang pagkakataong pumunta sa bangko "on call" nang hindi kinakailangang ang maghintay sa linya sa mga sangay, ay ang pag-access sa iba't ibang suporta sa serbisyo ng customer service . Para sa Premium na deposito, posibleng mapunan muli ang deposito sa loob ng 60 araw mula sa petsa ng pagbubukas nito. Ang "Premium" ay isang deposito na may pinakamataas na rate ng interes sa mga deposito sa bangko, na may buwanang pagbabayad ng interes at ang posibilidad ng kanilang capitalization.

Ang JSCB TKPB (OJSC) ay dapat ding mag-alok ng mga produktong deposito na naglalayong matugunan ang mga pangangailangan ng mga depositor para sa pabahay, malalaking pagbili, pagbabayad para sa edukasyon, turismo at libangan. Maipapayo na bumuo ng isang "Propesor" na deposito - isang produkto ng deposito na idinisenyo para sa mga guro ng mga unibersidad ng Tambov. Ang rate ng interes ay 6–10%, at ang bahagyang pag-withdraw ay ibinibigay din - 20% ng halaga ng mga karagdagang kontribusyon.

Kapag binubuo ang deposito ng "Pamilya +", isang grupo ng mga tao na may mga anak na wala pang 18 taong gulang sa oras ng pag-aaplay sa bangko ay kasangkot. Rate ng interes sa species na ito ang deposito ay maaaring mag-iba mula 7 hanggang 10% bawat taon.

Ang isa pang hakbang upang mapabuti ang patakaran sa deposito ng JSC Bank "TKPB" at pataasin ang interes ng customer sa mga serbisyo ng deposito ay maaaring ang pagbabayad ng interes sa mga deposito na inilagay nang maaga upang mabayaran ang mga pagkalugi sa inflationary. Sa kasong ito, ang mamumuhunan, kapag naglalagay ng mga pondo para sa isang tiyak na panahon, ay agad na natatanggap ang kita dahil sa kanya. Gayunpaman, kung ang kasunduan sa deposito sa bangko ay natapos nang maaga, muling kakalkulahin ng bangko ang interes sa deposito at ang mga labis na halagang binayaran ay pipigilan sa halaga ng deposito.

Upang mapabilis at gawing mas madali para sa mga kliyente na makuha ang mga kinakailangang impormasyon tungkol sa mga deposito sa JSC Bank TKPB, ipinapayong lumikha ng isang serbisyo sa customer service, sa tulong kung saan ang isang potensyal na depositor ay maaaring makatanggap ng lahat ng impormasyon sa magagamit na mga produkto ng deposito nang libre. ng bayad sa telepono. Ang pagkakaroon ng serbisyong ito ay magbabawas sa oras na ginugugol sa paglilingkod sa mga depositor nang direkta sa opisina ng bangko, at, bilang resulta, makaakit ng mga bagong depositor mula sa iba't ibang grupo ng lipunan.

Kasabay nito, dapat na patuloy na tumuon ang bangko sa patakaran sa advertising nito, na gagawin itong isang epektibong tool para sa pagbuo ng base ng kliyente. Ang bawat mapagkumpitensyang bentahe ng bangko at bawat bagong produkto ng deposito ay dapat na kilala at naiintindihan ng mga customer, madaling maihambing, at maihambing din ang mga alok ng mga kakumpitensya.

Sa kasalukuyan, ang mga bangko ay aktibong nag-aalok ng mga online na deposito. Sa ganitong paraan sila ay sinusuportahan ng mga kliyente na, na nakakatipid ng oras sa pagbisita sa opisina, sinasamantala ang pagkakataon na maging mamumuhunan nang malayuan.

Isa pang mekanismo upang mapabuti ang patakaran sa deposito JSC Bank "TKPB" maaaring magsilbi pagpapatupad ng programang “Online na Deposito”. Upang gawin ito, sapat na para sa isang mamumuhunan sa hinaharap na magkaroon ng isang bukas na account at access sa Internet banking sa JSC Bank TKPB. Gamit ang program na ito, maaari mong buksan ang anumang deposito mula sa kasalukuyang linya ng mga deposito. Ang mga bentahe ng programang ito para sa mga kliyente ay halata - pagtitipid ng oras sa pagbisita sa opisina at paggawa ng pagbubukas ng mga deposito bilang komportable hangga't maaari - sa trabaho, sa bahay o kahit habang nasa bakasyon. Sa kabila ng malayong katangian ng serbisyong ito, ang kasunduan sa pagbubukas ng deposito ay nakaimbak sa sangay ng bangko, at maaaring kunin ito ng kliyente sa kanyang unang pagbisita sa opisina. Ang tanging kundisyon para sa pagbubukas ng deposito online ay ang serbisyong ito ay magagamit lamang ng mga kliyenteng nagkaroon na ng positibong karanasan sa pagbubukas ng deposito sa JSC Bank TKPB.

Kaya, kapag bumubuo ng mga hakbang upang mapabuti ang patakaran sa deposito ng JSC Bank TKPB, ang isa ay dapat magabayan ng ilang pamantayan para sa pag-optimize nito, kung saan ang mga sumusunod ay maaaring i-highlight:

• segmentasyon ng portfolio ng deposito (ng mga kliyente);
• naiibang diskarte sa iba't ibang grupo ng mga kliyente;
• pagiging mapagkumpitensya ng mga produkto at serbisyo ng pagbabangko.

Sa konklusyon, maaari nating sabihin na ang bawat bangko ay bubuo ng sarili nitong patakaran sa pagdeposito, tinutukoy ang mga uri ng mga deposito, ang kanilang mga termino at interes sa kanila, ang mga kondisyon para sa pagsasagawa ng mga operasyon ng deposito, habang umaasa sa mga detalye ng mga aktibidad nito at isinasaalang-alang ang kadahilanan ng kumpetisyon mula sa ibang mga bangko at mga proseso ng inflationary na nagaganap sa ekonomiya.

3.2. Pagbuo ng produktong deposito na "Puhunan sa Hinaharap" para sa JSC Bank TKPB

Kasalukuyang nasa sektor ng pagbabangko Mayroong isang malaking bilang ng mga deposito na naglalayong matugunan ang mga pangangailangan ng populasyon ng ganap na lahat ng mga pangkat ng lipunan. Gayunpaman, sa Russia ngayon, ang ilang mga organisasyon ng kredito lamang ang naglalabas ng mga naka-target na deposito para sa mga bata. Maaari silang buksan, halimbawa, sa Zenit Bank, Alfa-Bank, PJSC SDM - Bank. Ang mga kondisyon na inaalok ng mga institusyon ng kredito para sa mga deposito ng mga bata ay lubhang nag-iiba. Kaya, ang ilang mga bangko ay nagbubukas lamang ng mga naturang deposito sa pangalan ng mga batang wala pang 14 taong gulang, habang ang iba ay nagbubukas ng mga naturang deposito hanggang ang bata ay umabot sa 18 taong gulang. Ang panahon ng deposito ay maaaring isang taon o limang taon. Ang pinakamababang halaga ng deposito sa ilang mga bangko ay nakatakda sa 1,000 rubles, at sa iba pa - 100,000 Ang patakaran sa rate ng interes ng mga bangko sa merkado ay hindi maliwanag din, ang rate sa mga deposito ng mga bata ay nag-iiba mula 5% hanggang 9% bawat taon. Ang mga deposito ng ganitong uri ay muling pinupunan. Ang kakayahang gumawa ng mga transaksyon sa pag-debit sa isang deposito ay inaalok ng pinakamababang bilang ng mga bangko. Bilang isang patakaran, ang deposito ay awtomatikong pinalawig hanggang ang bata ay umabot sa adulthood o umabot sa 14 na taong gulang.

Ang deposito ng isang bata ay binuksan ng isang magulang (tagapangalaga) o malapit na kamag-anak na pabor sa bata. Ang kliyente na nagbukas ng naturang deposito ay tinatawag na depositor. Nasa kanya ang lahat ng karapatan ng isang depositor hanggang sa iharap sila ng bata sa deposito. Ang isang menor de edad ay maaaring maging isang depositor kapag umabot sa edad na 14.

Dahil pana-panahong sinusuri ng JSC Bank TKPB ang patakaran sa pagdeposito nito at, sa pagsunod sa mga kakumpitensya, ay naglalayong mapabuti ang linya ng produkto para sa mga deposito, sa gayon ay nagbabago ang mga rate ng interes, dapat isaalang-alang ang isang paraan upang maakit ang mga kliyente bilang ang pagpapakilala ng isang bago, hindi karaniwang deposito produkto "Deposito sa Hinaharap" .

Ang pangunahing bentahe ng isang deposito para sa isang bata ay:

• Titiyakin ng produktong ito ang simula ng pang-adultong buhay ng bata sa pag-abot ng adulto;
• Parehong maaaring magbukas ng deposito ang isa sa mga magulang at isang tagapag-alaga;
• Posibilidad na lagyang muli ang deposito;
• Ang bilang ng mga muling pagdadagdag sa deposito ng mga bata ay hindi limitado;
• Magandang rate ng interes;
• Sa pag-abot sa adulthood, ang bata ay may pagkakataon na pamahalaan ang naipon na pera nang nakapag-iisa.

Mayroon ding mga disadvantages sa mga deposito ng mga bata, lalo na ang rate ng interes sa kanila ay karaniwang 0.5-1% na mas mababa kaysa sa mga time deposit. Gayunpaman, ito ay tiyak na mas mahusay kaysa sa pagpapanatili ng iyong mga ipon nang walang posibilidad na madagdagan ang mga ito. Sa pamamagitan ng paggamit ng deposito ng bata, ang bata ay magkakaroon na ng medyo malaking kapital, salamat sa kung saan maaari siyang makakuha ng edukasyon o magbukas ng kanyang sariling negosyo. Bilang karagdagan, matututo siyang pamahalaan ang kanyang pera nang matalino, na makakatulong sa kanya na pamahalaan nang tama ang kanyang mga pondo sa hinaharap.

Mga kalamangan ng deposito:

– capitalization ng interes;

- Posibilidad ng muling pagdadagdag.

Upang bumuo ng pinakakaakit-akit na produkto ng deposito na "Deposito sa Hinaharap" sa JSC Bank TKPB, kakalkulahin namin kung ano ang magiging huling halaga kung ang kliyente ay magdeposito ng 10,000 rubles para sa 2 taon sa ilalim pinakamataas na taya 9% sa OJSC Rosselkhozbank at sa 9.5% bawat taon sa PJSC Sovcombank.

Ang mga kalkulasyong ito ay dapat isagawa gamit ang pormula para sa pagkalkula ng tambalang interes:

SUM=X*(1+%) n (1)

Nasaan ang SUM – huling halaga;

X - paunang halaga;

% – rate ng interes kada taon / 100;

n – bilang ng mga panahon, taon (buwan, quarters).

Mga katangian ng paghahambing Ang pagbabalik sa deposito ay ipinapakita sa Talahanayan 5.

Talahanayan 5. Mga paghahambing na katangian ng kakayahang kumita ng deposito

Ang alok ng mga bangkong ito ay unang naglalayon sa isang medyo limitadong segment ng mga mamimili. Ang ani sa mga inaalok na deposito ay nananatili sa 20%. Kaya, ang JSC Bank TKPB ay kailangang bumuo ng isang deposito na "Puhunan sa Hinaharap", na magdadala pinakamataas na kita kaysa sa mga katunggali na ipinakita sa itaas.

Ang mga tuntunin ng iminungkahing deposito ng oras na "Puhunan sa Hinaharap" ng JSC Bank "TKPB" ay ipinakita sa Talahanayan 6.

Talahanayan 6. Pagdeposito ng "Puhunan sa hinaharap" ng JSC Bank "TKPB"

Mga kalamangan ng deposito:

• capitalization ng interes;
• Posibilidad ng muling pagdadagdag;
• Nakapirming rate ng interes;
• Awtomatikong pag-renew.

Kalkulahin natin ang kakayahang kumita ng produktong deposito na "Deposito sa Hinaharap" gamit ang mga katulad na kundisyon.

Ang tubo ay magiging katumbas ng:

10000*(1+14.5/100) 2= 13110.25 kuskusin.

13110.25-10000=3110.25 kuskusin.

Ang kakayahang kumita ng kinakalkula na produkto ay magiging:

3110,25/10000=31,1 %

Sa pamamagitan ng paggawa ng isang paghahambing na pagsusuri ng mga ganitong uri ng mga deposito, maaari nating tapusin na ang JSC Bank TKPB ay maaaring mag-alok ng isang mas epektibo at kaakit-akit na produkto ng pagbabangko para sa mga kliyente na may mga menor de edad na anak.

Ang isang natatanging tampok ng iminungkahing produkto ng deposito ay ang posibilidad ng pagbubukas ng isang deposito para sa "pinakamaliit". Ang panahon ng deposito ay mula 1 hanggang 18 taon, ito ay magpapahintulot sa depositor na magbukas ng isang pangmatagalang deposito mula sa mga unang araw ng buhay ng isang bata hanggang sa siya ay sumapit sa edad. Sa una, ang halagang ipinuhunan ng mga magulang sa deposito ng bata ay tataas ng 5-10 beses pagkatapos ng 18 taon.

Ipinapakita ng mga kalkulasyon kung gaano kumikita ang "Puhunan sa Hinaharap" sa loob ng 18 taon sa JSC Bank TKPB:

Pagpipilian 1. Ang mga magulang ay nagbukas ng isang deposito para sa isang panahon ng 18 taon at agad na nagdeposito ng 20 libong rubles sa account. Kung hindi mo na ito muling palitan, pagkatapos ay sa isang average na taunang rate na 10% sa pagtatapos ng termino ang bata ay makakapag-withdraw ng 111,198 rubles.

Pagpipilian 2. Sa ilalim ng parehong panimulang kondisyon, ang mga magulang ay nag-top up ng deposito na may simbolikong 500 rubles. bawat buwan. Sa kasong ito, ang nasa hustong gulang na bata ay magkakaroon na ng 420,346 rubles sa kanyang pagtatapon.

Mula sa mga kalkulasyon na isinagawa, malinaw na ang "Puhunan sa Hinaharap" ay magbibigay-daan sa bata na makatanggap ng mga pondo sa edad ng mayorya na ilang beses na mas malaki kaysa sa paunang kontribusyon.

Sa kasalukuyan, kakaunti ang mga bangko na mayroong mga naturang produkto sa kanilang linya ng deposito at kadalasan ang termino ng naturang mga deposito ay hanggang 3-5 taon, na hindi nakakatugon sa mga inaasahan ng mga magulang na, sa pamamagitan ng pagbubukas ng deposito ng mga bata, ay umaasa na makaipon ng malaking halaga sa pamamagitan ng oras na ang kanilang anak ay nasa edad na.

Ang pagiging kaakit-akit ng "Deposito sa Kinabukasan" ay maaari ding maging katotohanan na hindi lamang mga magulang, kundi pati na rin mga kamag-anak - lolo't lola, kapatid na lalaki, kapatid na babae, atbp. ay maaaring magbukas ng mga deposito para sa mga bata sa JSC Bank TKPB. Upang gawin ito, sapat na upang ipakita ang iyong pasaporte at ang orihinal na sertipiko ng kapanganakan ng bata. Ang "pamumuhunan sa hinaharap" ay nagbibigay para sa akumulasyon ng kinakailangang halaga ng mga pondo sa isang tiyak na petsa. Ang kakaiba ng produktong ito ay ang mga pondo ay maaaring ilagay ng mga kliyente sa mahabang panahon.

Ang isang bonus para sa pagbubukas ng depositong ito ay magiging isang libreng isyu ng isang VisaElectron bank card. Sa kasong ito, ang bank card ay magsisilbing tool para sa paggamit ng serbisyo para sa muling pagdadagdag ng mga deposito sa pamamagitan ng mga ATM ng JSC Bank TKPB.

Ang isa pang positibong bagay ay maaari mong buksan ang "Puhunan sa Hinaharap" sa pangalan ng isang bata sa anumang edad. Hanggang sa edad na 14, pinamamahalaan ng mga depositor ang mga pondo, at pagkatapos makatanggap ng pasaporte, ang bata ay maaaring independiyenteng pamahalaan ang mga matitipid sa deposito.

Ang "Deposito sa hinaharap" sa JSC Bank "TKPB" ay maaari ding maging kaakit-akit para sa mga indibidwal na may pangalawang anak, kung posible na mamuhunan ng maternity capital sa depositong ito. Sa 2016, ang halaga ng maternity capital na dapat bayaran sa kapanganakan ng pangalawang anak ay 453.026 thousand rubles. Ang mga pamilyang gumagamit ng produktong deposito na "Pamumuhunan sa Hinaharap" ay maaaring makatanggap ng disenteng pagtaas sa badyet ng pamilya. Kung ilalagay mo ang perang ito sa deposito ng "Investment in the Future" sa JSCB TKPB (OJSC) sa 10%, ang pagtaas sa taon ay magiging mga 45,000 rubles. Ang isang hindi mapag-aalinlanganang kalamangan ay magagawa ng mga may hawak ng account makatanggap ng buwanang dibidendo ayon sa kasalukuyang deposito. Nangangahulugan ito na ang mga pamilya na naglilipat ng maternity capital sa isang deposit account sa Tambovkreditprombank ay magkakaroon ng pagkakataon na makatanggap ng cash, na, ayon sa batas ngayon sa maternity capital, ay maaaring gastusin hindi lamang sa pagbabayad para sa kindergarten, paaralan at kasunod na edukasyon ng bata sa ang unibersidad, pagpapabuti kalagayan ng pamumuhay at ang pagbuo ng pinondohan na bahagi ng labor pension ng mga magulang, ngunit ginagamit din para sa pang-araw-araw na gastusin para sa pagkain, pahinga, paggamot at pagdalo ng bata.

Ang maternity capital, sa kasalukuyan, ay ibinibigay kaagad pagkatapos ng kapanganakan ng sanggol, ngunit ang halagang ito ay magagamit lamang pagkatapos ng tatlong taon, kung saan ikaw ay "tumingin lamang" sa sertipiko na inisyu ng Pension Fund. Iyon ang dahilan kung bakit ang paglipat ng maternity capital sa isang deposito sa JSCB TKPB (OJSC) kaagad pagkatapos ng kapanganakan ng isang bata at ang kasunod na pag-withdraw ng interes sa deposito ay makabuluhang makakatulong sa mga pamilya na may higit sa isang bata upang malutas ang mga pang-araw-araw na alalahanin na nangangailangan ng karagdagang gastos mula sa una. araw ng buhay ng sanggol.

Sa kabila ng katotohanan na ang interes sa mga deposito ng mga bata ay naging mas malinaw kamakailan, ang mga eksperto ay maingat sa paghula sa hinaharap ng tila nangangako na lugar ng pagbabangko. Ang pangunahing dahilan para dito ay ang mataas na peligro ng mga deposito ng mga bata, dahil sa karamihan ng mga kaso ang mga ito ay pangmatagalan. Sa kabila ng panganib Ang ganitong mga kontribusyon ay may maraming mga pakinabang.

Una, ang rate ng interes ay magiging proporsyonal sa panahon kung saan natapos ang kasunduan. Kapag tinatapos ang naturang pangmatagalang kontrata, ang rate ay naaprubahan para sa buong panahon. Bilang karagdagan, mayroong iba't ibang mga programa ng bonus na magagamit sa mga mamumuhunan na pumili ng ganitong uri ng kasunduan. Salamat sa kanila, maaari mong dagdagan ang iyong kita sa mga deposito, at samantalahin din ang iba't ibang mga serbisyo, mga diskwento, kapaki-pakinabang na mga alok. Ang JSCB "TKPB" (OJSC) ay nag-aalok ng "Kontribusyon sa Kinabukasan", na maaaring palitan ng mamumuhunan ng walang limitasyong bilang ng beses.

Pangalawa, ang mga pangmatagalang deposito ay maaaring mabuo, kabilang ang capitalization ng interes. Iyon ay, sa ganitong paraan maaari mong makabuluhang taasan ang iyong kita sa deposito.

Pangatlo, binibigyan ang mga kliyente ng mga diskwento sa iba pang serbisyo sa pagbabangko.

Kapag bumubuo ng isang pangmatagalang produkto ng deposito na "Pamumuhunan sa Hinaharap", maaaring interesado ang mga potensyal na kliyente sa tanong kung paano ibibigay ng JSC Bank TKPB ang ganoong mataas na porsyento sa pamamagitan ng deposito. Mayroong isang simpleng paliwanag para dito - "Deposito para sa Kinabukasan" ang magiging tanging produkto sa buong linya ng mga deposito na ipinakita na nag-aalok ng pinakamataas na rate ng interes. Sa kasalukuyan, sa mga bangko ng Russia ay madalas na may pagkakaiba sa pagitan ng mga rate ng deposito na nauugnay sa antas ng inflation, iyon ay, ang inflation ay "kumakain" ng lahat ng mga pagtitipid sa mga deposito sa mahabang panahon. Gayunpaman, ayon sa Central Bank of Russia, ang isang inflation forecast ay binalak hanggang 2026. Ang inflation sa Russia noong 2016 ay 6.4%, at sa panahon ng kinakalkula ang index na ito ay magbabago sa pagitan ng 5.3 - 7.3%. Dahil dito, ang rate ng interes na 10 - 14.5% bawat taon sa "Deposito sa Hinaharap" ay nagbabayad sa mamumuhunan para sa inflation ng halos 2 beses.

Bilang resulta, maaari nating tapusin na pagkatapos pag-aralan ang sitwasyon sa merkado ng deposito sa bangko, ang JSC Bank TKPB ay may bawat pagkakataon na mag-alok sa mga indibidwal na may mga anak ng isang mataas na kumikitang produkto ng deposito na "Puhunan sa Hinaharap", na makakaakit ng malaking bilang. ng mga depositor na interesado sa pagtaas ng iyong sariling mga pondo.

Konklusyon

Bilang resulta ng pag-aaral, ang mga sumusunod na konklusyon ay maaaring makuha.

Una, sa panahon ng pagsulat ng thesis, napag-alaman na upang matiyak ang matatag at maaasahang paggana ng mga komersyal na bangko, ang pagbuo ng isang patakaran sa pagdeposito ay gumaganap ng isang mahalagang papel.

Ang pag-aaral ng mga teoretikal na pundasyon ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko ay naging posible upang ipakita na para sa mga komersyal na bangko ang mga deposito ay ang pangunahing at sa parehong oras ang pinaka kumikitang uri ng mapagkukunan. Ang pagtaas ng bahagi ng elementong ito sa base ng mapagkukunan ay ginagawang posible na maglagay ng mas malaking dami ng mga naaakit na pondo, sa gayon ay tumataas ang pagkatubig ng bangko.

Pangalawa, sa kurso ng pagsulat ng trabaho, ang kasalukuyang sitwasyon sa merkado ng deposito ng bansa ay nasuri, pati na rin ang mga aktibidad ng isang tiyak na paksa ng sistema ng pagbabangko sa larangan ng mga operasyon ng deposito ng JSC Bank TKPB ay pinag-aralan.

Batay sa mga resulta ng pananaliksik na isinagawa sa thesis, maaari nating tapusin na ang merkado ng deposito ng Russian Federation ay nakakaranas ng isang matatag na sitwasyon na may pagkahumaling ng mga pondo mula sa mga indibidwal sa mga deposito.

Tulad ng para sa mga aktibidad ng JSCB TKPB (OJSC) sa larangan ng pag-akit ng mga deposito mula sa populasyon, parehong positibo at negatibong uso ay maaaring mapansin dito. Kabilang sa mga positibong aspeto ng trabaho ng bangko ang patuloy na lumalawak na base ng kliyente, paglago ng equity capital at mga nalikom na pondo.

Tinukoy ng thesis ang ilang problemang kinakaharap ng mga komersyal na bangko. Kabilang dito ang problema sa pagbuo ng mapagkukunang base ng isang komersyal na bangko, pati na rin ang kawalan ng kapanatagan ng mga deposito ng mga mamamayan sa mga bangko ng Russia.

Pangatlo, ang pag-aaral ng patakaran sa deposito at pagtatasa ng kasalukuyang sitwasyon sa larangan ng pag-akit ng mga pondo mula sa mga indibidwal para sa mga deposito ay naging posible upang bumuo ng isang bilang ng mga panukala para sa pagpapabuti ng patakaran sa deposito ng JSC Bank TKPB.

Kaya, upang palakasin ang base ng deposito at palawakin ang potensyal na mapagkukunan, ang bangko ay inaalok:

• palawakin ang listahan ng mga deposito, na nakatuon sa iba't ibang mga pangkat ng lipunan ng populasyon;
• gumawa ng mga pagbabayad ng interes nang maaga;
• ipakilala ang isang sistema ng mga benepisyo, mga bonus at mga diskwento na may patuloy na pakikipagtulungan sa Bangko;
• pagbutihin ang patakaran sa advertising ng JSC Bank TKPB;
• ipatupad ang programang “Online na Deposito”.

Pana-panahong sinusuri ng JSC Bank "TCPB" ang patakaran sa pagdeposito nito at, na sinusunod ang mga kakumpitensya nito, nagsusumikap na pahusayin ang linya ng produkto nito para sa mga deposito, sa gayon ay nagbabago ang mga rate ng interes. Sa thesis, isang paraan upang maakit ang isang kliyente ay binuo, tulad ng pagpapakilala ng isang bago, hindi karaniwang produkto ng deposito na "Puhunan sa Hinaharap". Ang return sa kinakalkulang deposito ay magiging 31.1%, na mas mataas kaysa sa mga kakumpitensyang bangko. Ang "pamumuhunan sa hinaharap" ay mayroon ding ilang mga benepisyo na maaaring maging interesado sa mga indibidwal na may mga anak. Kabilang dito ang: pangmatagalang deposito, magtrabaho kasama kapital ng ina, libreng isyu ng VisaElectron bank card.

Kaya, ang layunin at layunin ng pag-aaral ay umabot sa kanilang lohikal na konklusyon sa pagsasaalang-alang ng teoretikal at pagbuo ng mga praktikal na rekomendasyon para sa pagpapabuti ng proseso ng pagbuo at pagpapatupad ng isang epektibong patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko.

Listahan ng mga mapagkukunang ginamit

Mga regulasyon
1. Pederal na Batas ng Disyembre 2, 1990 N 395-1 (tulad ng binago noong Abril 5, 2016) "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko" // Legal na sistema ng sanggunian "Consultant Plus": [Electronic na mapagkukunan] / Kumpanya "Consultant Plus".
2. Sa Bangko Sentral ng Russian Federation (Bank ng Russia): Pederal na Batas ng Hulyo 10, 2002 N 86-FZ (tulad ng sinusugan at dinagdagan) // Legal na sistema ng sanggunian "Consultant Plus": [Electronic na mapagkukunan ] / Kumpanya " Consultant Plus".
3. Charter ng joint-stock commercial bank na "Tambovkreditprombank". Inaprubahan ng Minutes ng General Meeting of Shareholders No. 1 na may petsang Abril 22, 2008.

Listahan ng pang-agham at pang-edukasyon na panitikan

1. Balabanov, I. T. Mga bangko at aktibidad sa pagbabangko / I. T. Balabanov. - St. Petersburg. : Peter, 2009. – 345 p.
2. Batalov, A.G. Kumpetisyon sa pagbabangko / A. G. Batalov. – M.: Publishing house “EXAMEN”, 2014. – 215 p.
3. Batakova, L.G. Pagsusuri ng patakaran sa rate ng interes ng isang komersyal na bangko / L.G. Batakova. – M.: Logos, 2012. – 37 p.
4. Beloglazova, G.N. Pagbabangko / G. N. Beloglazova. – M.: Pananalapi at Istatistika, 2009. – 592 p.
5. Belyaev, M. N. Banking: nakakaaliw tungkol sa complex / M. N. Belyaev. – M.: Vershina, 2015. – 29 p.
6. Bratko, A.G. Central Bank sa Russian banking system / A. G. Bratko. – M.: Spark, 2014. – 335 p.
7. Builov, M. T. Dalawang malaking tingi / M. T. Builov // Kommersant-Dengi. – 2014. – Hindi. 14. – P. 27.
8. Bukato, V.I. Mga bangko at pagpapatakbo ng pagbabangko sa Russia / V.I. Bucato. – M.: Pananalapi at Istatistika, 2015. – 28 p.
9. Vedenkin, A. A. Ang dami ng pribadong deposito sa mga bangko ay mabilis na lumalaki / A. A. Vedenkin. – M.: Logos, 2014. – 128 p.
10. Velieva, I. Oras para mangolekta ng pera / I. Velieva // Eksperto. – 2009. – Hindi. 11. – P. 8.
11. Vinogradov, A. V. Mga pangunahing modelo para sa pagbuo ng sistema ng garantiya ng deposito sa mundo / A. V. Vinogradov // Pera at Kredito. – 2014. – Hindi. 6. – p. 62-67.
12. Vladimirova, M.P. Pera, kredito, mga bangko / M. P. Vladimirova. – M.: INFRA-M, 2010. – 195 p.
13. Vyatko, L. D. Mga Bangko at ang kanilang mga deposito / L. D. Vyatko. – M.: Logos, 2010. – 152 p.
14. Gamidov, G.M. Pagbabangko at kredito / G.M. Gamido. – M.: PAGKAKAISA, 2009. – 240 p.
15. Gattunen, I. K. Mga pautang at deposito / I. K. Gattunen. – M.: EKSMO, 2014. – 10 p.
16. Grozovsky, B. G. Kumpletuhin ang mutual unsuitability / B. G. Grozovsky // Kumpanya. – 2014. – Hindi. 22. – P. 23.
17. Dovnar, Yu.P. Proteksyon ng mga deposito sa bangko ng mga indibidwal. Comparative legal na aspeto / Yu.P. Dovnar. – M.: Amalfeya, 2013. – 38 p.
18. Zhukov, E. F. Banking / E. F. Zhukov. – M.: UNITY-DANA, 2011. – 264 p.
19. Zhukov, E.F. Mga bangko at non-bank credit organization at kanilang mga operasyon / E.F. Zhukov. – M.: VZFEI, 2010. – 75 p.
20. Zaslavskaya, O. D. Pagiging maaasahan bilang kapalit ng kita / O. D. Zaslavskaya // Business Chronicle. – 2014. – Hindi. 30. – P. 12.
21. Zorina, E. E. Pagsusuri ng merkado para sa mga deposito ng mga indibidwal / E. E. Zori-na // Katunggali. – 2015. – Hindi. 9. – P. 18.
22. Karpov, M. T. Ang mga depositor ay bumalik sa mga bangko / M. T. Karpov // Ngayon. – 2014. – Hindi 21. – P.4.
23. Kiryan, P. R. Banks ay hindi magbabalik ng mga deposito / P. R. Kiryan // Eksperto. – 2009. – Hindi. 24. – P. 31.
24. Lavrushin, O.I. Lavrushin. – M.: Pananalapi at Istatistika, 2011. – 101 p.
25. Lavrushin, O.I. Pera, kredito, mga bangko / O.I. Lavrushin. – M.: “Panalapi at Istatistika”, 2011. – 590 p.
26. Lexis, V.K. Pautang at Mga Bangko / V. K. Lexis. – M.: Pananaw, 2010. – 240 p.
27. Mazin, E. Ang mga mamumuhunan ay hindi nag-aaksaya ng oras sa mga bagay na walang kabuluhan / E. Mazin // Negosyo. – 2014. – Hindi. 6. – P. 12.
28. Matovnikov, M. Yu Ang pagpapalakas ng monopolyo ng Sberbank ay sanhi ng pagbabago sa istraktura ng retail market / M. Yu. – 2014. – Hindi. 8. – P.16.
29. Matyukhin, G. Muli tungkol sa diskarte ng reporma sa pagbabangko sa Russia / G. Matyukhin // Banking. – 2014. – Hindi. 10. – pp. 22 – 25.
30. Parfenov, K.G. Banking accounting at teknolohiya ng pagpapatakbo sa mga komersyal na bangko / K. G. Parfenov. – M.: Intel – synthesis, 2014. – 458 p.
31. Pukhov, A.V. Pamamaraan para sa pagbuo ng retail banking business / A.V. Pukhov. – M.: Parfenov.ru LLC, 2012. – 56 p.
32. Puchkova, P.K. Deposito sa bangko: mula sa suporta sa impormasyon hanggang sa mga analytical na solusyon / P.K. Puchkova. – M.: Pananaw, 2014. – 132 p.
33. Romanova, M.V. Mga aktibidad sa pagbabangko: aspeto ng buwis/ M.V. Romanova. – M.: Banking business center, 2012. – 97 p.
34. Rumas, S. Pondo ng populasyon sa resource base ng mga bangko / S. Rumas // Banking Bulletin. – 2014. – No. 7. – P.12–19.
35. Semenyuta, O.G. Pera, kredito, mga bangko sa Russian Federation / O. G. Semenyuta. – M.: Kontur, 2012. – 302 p.
36. Serebryakov, S. V. Financial ecology: ligtas bang mag-imbak ng pera sa Russia / S. V. Serebryakov // Banking. – 2014. – Hindi. 5. – p. 15-20.
37. Solntsev, O.M. Mga mapagkukunan ng paglago ng mga mapagkukunan sa pananalapi / O. M. Solntsev // Eksperto. – 2015. – Hindi. 38. – P. 41.
38. Tavasiev, A.M. Pagbabangko: pamamahala at teknolohiya / A. M. Tavasiev. – M.: UNITY-DANA, 2013. – 46 p.
39. Tomkovich, R.R. Mga operasyon sa pagbabangko: legal na regulasyon at kasanayan sa serbisyo sa customer / R.R. Tomkovich. – M.: Amalfeya, 2012. – 18 p.
40. Chelnokov, V.A. Pera, kredito, mga bangko / V.A. Chelnokov. – M.: UNI-TI, 2010. – 70 p.
41. Shmyreva, A.I. Pera. Credit. Mga bangko. / A. I. Shmyreva. – M.: Novosibirsk, 2011. – 280 p.
42. Pagsusuri ng merkado para sa mga deposito ng mga indibidwal sa 2015 mula 02/10/2016: Deposit Insurance Agency. – URL: http://asv.org.ru/agency/for_press/pr/311771/?sphrase_id=567173 (petsa ng access: 02/10/2016)
43. Pagsusuri ng patakaran sa deposito ng mga indibidwal para sa 2015: Central Bank ng Russian Federation. – URL: http://www.cbr.ru/statistics/?prtid=macro_sub (petsa ng access: 03/11/2016)
44. Opisyal na website ng JSCB "TKPB" (JSC). URL: http: //www.tkpb.ru/
45. Opisyal na website ng Central Bank ng Russian Federation. URL: www.cbr.ru.

Graduate work sa paksang "Pagsusuri ng organisasyon ng mga pagpapatakbo ng deposito at ang patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko" na-update: Mayo 25, 2018 ni: Mga Artikulo sa Siyentipiko.Ru

Panimula

1. Teoretikal na pundasyon para sa pagbuo ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko

Pag-uuri ng mga pagpapatakbo ng deposito ng mga komersyal na bangko

Mga pamamaraan at tool para sa pagbuo ng portfolio ng deposito

2 Pagsusuri ng patakaran sa deposito ng Siberian Bank of Sberbank OJSC

Pag-aaral ng panlabas at panloob na mga salik sa kapaligiran na nakakaimpluwensya sa patakaran sa deposito ng bangko

Pagsusuri ng istraktura ng mga deposito at pagpapatakbo ng deposito ng bangko

Pagsusuri ng mga aktibidad upang maakit ang mga target na grupo ng customer

3.1 Pagbuo ng mga hakbang upang makaakit ng mga pondo at magbenta ng mga deposito sa aktibong populasyon sa ekonomiya

3.2 Ang makabagong diskarte ng bangko sa pagbibigay ng mga serbisyo sa deposito

Konklusyon

Listahan ng mga mapagkukunang ginamit

Panimula

Ang modernong sistema ng pagbabangko ng Russian Federation ay nailalarawan sa pamamagitan ng isang paglipat sa isang qualitatively bagong yugto ng pag-unlad, na sanhi ng pagtaas ng kumpetisyon ng mga institusyon ng kredito at ang pangangailangan na mapanatili o palakasin ang mga posisyon sa merkado, na nakakaapekto sa lahat ng mga lugar ng mga aktibidad ng mga bangko nang walang pagbubukod. Ang isang dami ng pagtaas sa dami ng mga transaksyon at isang pagtaas sa kakayahang kumita ng mga aktibidad sa pagbabangko ay nangangailangan ng mga institusyon ng kredito upang mapabuti ang kalidad ng pamamahala ng mga mapagkukunan ng deposito at baguhin ang mga diskarte na pinagbabatayan ng pagbuo ng patakaran sa deposito, na dapat isaalang-alang ang mga bagong kondisyon sa ekonomiya at ang pangangailangan ng mga entidad sa ekonomiya, at maging pare-pareho sa pangkalahatang diskarte sa pag-unlad ng bangko.

Sa mga nagdaang taon, napansin ng mga eksperto sa pagbabangko ang pagtaas ng impluwensya ng patakaran sa pagdeposito ng mga komersyal na bangko sa pag-unlad ng kanilang mga aktibidad. Kasabay nito, ang hindi sapat na pag-unlad ng mga teoretikal na pundasyon ng pagbuo, mga problema sa praktikal na pagpapatupad at mga pamamaraan para sa pagtatasa ng patakaran sa deposito ay nagpapahina sa epekto nito sa pagpapabuti ng dami at husay na mga tagapagpahiwatig ng paggana ng mga komersyal na bangko at ang sistema ng pagbabangko sa kabuuan. Sa mga kundisyong ito, ang komprehensibong pag-unlad ng teoretikal at praktikal na mga isyu na nagpapakita ng lahat ng aspeto ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko ay nagiging partikular na nauugnay.

Ang layunin ng thesis ay upang galugarin ang mga teoretikal na pundasyon ng pagbuo ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko, upang pag-aralan ang patakaran sa deposito ng Siberian Bank of Sberbank OJSC at upang magmungkahi ng mga direksyon para sa pagpapabuti nito.

Upang makamit ang layuning ito, ang mga sumusunod na gawain ay itinakda at ipinatupad:

matukoy ang lugar at papel ng patakaran sa deposito sa patakaran sa pagbabangko;

galugarin ang mga layunin at layunin ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko;

tukuyin ang mga salik na tumutukoy sa patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko;

galugarin ang mga pangunahing uso sa pagbuo ng merkado ng deposito ng Russian Federation;

magsagawa ng pagsusuri ng patakaran sa deposito ng Siberian Bank of Sberbank OJSC;

magmungkahi ng mga hakbang upang mapabuti ang patakaran sa deposito ng Siberian Bank of Sberbank OJSC at suriin ang kanilang pagiging epektibo;

Ang paksa ng pag-aaral ay ang mga relasyon sa ekonomiya at organisasyon na umuunlad sa proseso ng pagbuo, pagpapatupad at pagsusuri ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko.

Ang layunin ng pag-aaral ay ang kasalukuyang kasanayan ng pagbuo at pagpapatupad ng patakaran sa deposito ng Siberian Bank of Sberbank OJSC;

Metodolohikal na batayan ng pag-aaral. Teoretikal at batayan ng pamamaraan Ang pananaliksik sa disertasyon ay batay sa mga gawa ng nangungunang mga dalubhasa sa loob at dayuhan, na inilalantad ang pattern ng pag-unlad Ekonomiya ng merkado, ang mga pangunahing kaalaman sa pag-aayos at pamamahala ng mga aktibidad ng isang komersyal na bangko, pang-ekonomiya at pang-organisasyon na aspeto ng pagbuo ng patakaran sa pagbabangko. Sa kanyang pananaliksik, ang may-akda ay umasa sa mga teoretikal na pag-unlad ng isang bilang ng mga kilalang siyentipiko sa larangan ng pagbabangko: A. Babicheva, G. N. Beloglazova, E. N. Vasilishen, E. P. Zharkovskaya, E. F. Zhukov, L. P. Krolivetskaya, V. I. G. Kolesnikova, La. , G. S. Panova, A. M. Tavasieva, K. R. Tagirbekova.

Base sa impormasyon ng pananaliksik. Gumamit ang gawain ng mga pederal na batas, mga regulasyon ng Russian Federation na may kaugnayan sa mga aktibidad ng mga komersyal na bangko, mga materyales ng mga pang-agham na kumperensya at mga seminar sa mga paksang pinag-aralan, mga materyales ng periodical, data mula sa nai-publish at Financial statement komersyal na mga bangko rehiyon ng Novosibirsk, pati na rin ang impormasyong natanggap ng may-akda mula sa Siberian Bank of Sberbank OJSC.

Mga pamamaraan ng pananaliksik. Ang tesis ay batay sa paggamit ng mga istatistikal at analytical na mga sample, gayundin sa paggamit ng mga pamamaraan ng pagpapangkat, gastos at paghahambing na pagsusuri ng dynamic na estado ng mga pinag-aralan na tagapagpahiwatig.

Ang praktikal na kahalagahan ng thesis ay nakasalalay sa posibilidad ng paggamit ng mga resulta ng pananaliksik sa mga aktibidad ng Siberian Bank of Sberbank OJSC upang bumuo ng mga pundasyon para sa pagbuo, pagpapatupad at pagsusuri ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko.

Saklaw at istraktura ng trabaho. Ang thesis ay binubuo ng isang panimula, tatlong kabanata, isang konklusyon, at isang listahan ng mga mapagkukunang ginamit.

1. Mga teoretikal na pundasyon para sa pagbuo ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko

Sa modernong mga kondisyon, upang epektibong gumana, bumuo at makamit ang mga layunin nito, ang bawat komersyal na bangko ay dapat bumuo ng sarili nitong patakaran sa pagdeposito, iyon ay, isang praktikal na diskarte sa pamamahala. Tulad ng nalalaman, ang pag-akit ng mga mapagkukunang pinansyal at ang kanilang kasunod na paglalagay ay ang mga pangunahing anyo ng aktibidad ng isang komersyal na bangko. Ang isang pondo ng mga pondo na nabuo sa batayan ng bayad ay ginagamit upang mamuhunan sa mga aktibong instrumento. Ang mga passive na operasyon, samakatuwid, ay pangunahin kaugnay ng karamihan sa mga operasyon sa pagbabangko na naglalayong makabuo ng kita. Kaugnay nito, ang mga nalikom na pondo ay dapat isaalang-alang bilang isang independiyenteng bagay ng patakaran.

Ang patakaran sa interes ng deposito ay isang hanay ng mga hakbang na naglalayong pakilusin ang mga pondo ng mga bangko mula sa mga legal na entidad at indibidwal, gayundin ang badyet ng estado sa anyo ng mga deposito para sa layunin ng kanilang kasunod na paggamit ng kapwa kapaki-pakinabang.

Ang patakaran sa pagdeposito ay idinisenyo upang magbigay ng mga benepisyo sa mga nagpapautang mula sa paglalagay ng kanilang pansamantalang libreng mga pondo, pati na rin ang pagkakataon para sa mga bangko na magamit nang may pakinabang ang mga mapagkukunang hawak nila sa mga aktibong operasyon. Sa kasong ito, kinakailangang isaalang-alang ang mga katangian ng iba't ibang mga deposito.

Ang patakaran sa deposito ay ang diskarte at taktika ng isang komersyal na bangko upang maakit ang mga pondo ng customer sa isang batayan na mababayaran.

Ang patakaran sa deposito ng bangko ay dapat kasama ang:

pagbuo ng isang diskarte para sa mga aktibidad ng bangko upang maakit ang mga pondo sa mga deposito, batay sa isang komprehensibong pananaliksik sa merkado, iyon ay, isang pagsusuri ng nakapalibot na kapaligiran sa pananalapi, ang lugar at papel ng bangko sa larangan ng pangangalap ng mga pondo, diagnostic at pagtataya;

pagbuo ng mga taktika ng isang komersyal na bangko upang bumuo, mag-alok at magsulong ng mga bagong produkto ng deposito sa bangko para sa mga kliyente (sa larangan ng produkto, pagpepresyo, mga patakaran sa pagbebenta at komunikasyon);

pagpapatupad ng binuo na diskarte at taktika;

pagsubaybay sa pagpapatupad ng patakaran at pagiging epektibo nito;

pagsubaybay sa mga aktibidad ng isang komersyal na bangko upang makalikom ng mga pondo.

Ang pangunahing dokumento na kumokontrol sa mga komersyal na bangko ang proseso ng pag-akit ng pansamantalang libreng pondo ng mga negosyo, organisasyon at populasyon sa mga bank account sa iba't ibang uri ng mga deposito (deposito) ay ang patakaran sa pagdeposito ng bangko. Ito ay isang dokumento na binuo ng bawat bangko nang nakapag-iisa batay sa estratehikong plano ng bangko, isang pagsusuri ng istraktura, estado at dinamika ng mapagkukunang base ng bangko at batay sa mga prospect para sa pag-unlad nito. Bilang karagdagan, ginagamit ang mga dokumento na tumutukoy sa mga pangunahing direksyon at kundisyon para sa paglalagay ng mga nalikom na pondo, tulad ng "Patakaran sa Kredito sa Bangko" at "Patakaran sa Pamumuhunan sa Bangko".

Ang dokumentong "Patakaran sa Pagdeposito ng Bangko" ay dapat tukuyin ang diskarte nito para sa paglikom ng mga pondo upang matupad ang mga kinakailangan sa batas, layunin at layunin na tinukoy ng mga memorandum sa mga patakaran sa kredito at pamumuhunan na may pagtuon sa pagpapanatili ng pagkatubig ng bangko at pagtiyak ng kumikitang operasyon. Sa partikular, ang bangko ay nagbibigay ng:

mga prospect para sa paglago ng sariling mga pondo ng bangko (kapital), at samakatuwid ang ratio sa pagitan ng sarili at hiniram na mga pondo;

istruktura ng mga kasangkot at nanghiram ng pera(mga deposito, deposito, mga pautang sa interbank, kabilang ang mga pautang mula sa Central Bank ng Russian Federation);

ginustong mga uri ng mga deposito at mga tuntunin ng kanilang atraksyon; ang ratio sa pagitan ng mga time deposit (deposito) at on demand;

ang pangunahing contingent ng mga deposito, ibig sabihin, ang kategorya ng mga depositor;

heograpiya ng atraksyon at paghiram ng mga pondo;

ninanais na pagpapahiram ng mga bangko para sa interbank na pagpapahiram, mga tuntunin para sa pag-akit sa huli; mga kondisyon para sa pag-akit ng mga deposito (deposito) at mga pautang sa interbank;

mga paraan ng pag-akit ng mga deposito (batay sa mga kasunduan sa bank account, correspondent account, deposito sa bangko (deposito), sa pamamagitan ng pagbibigay ng sariling mga sertipiko, mga singil);

ang ratio sa pagitan ng ruble at mga deposito ng dayuhang pera (mga deposito);

mga bagong paraan ng pag-akit ng mga pondo sa mga deposito;

mga espesyal na kondisyon para sa pagbubukas ng ilang uri ng mga deposito;

mga hakbang upang sumunod sa mga pamantayan ng panganib sa bangko para sa mga hiniram na pondo.

Dapat, una sa lahat, matugunan ng patakaran sa deposito ang mga sumusunod na kinakailangan.

Ipadala ang iyong mabuting gawa sa base ng kaalaman ay simple. Gamitin ang form sa ibaba

Ang mga mag-aaral, nagtapos na mga mag-aaral, mga batang siyentipiko na gumagamit ng base ng kaalaman sa kanilang pag-aaral at trabaho ay lubos na magpapasalamat sa iyo.

Nai-post sa http://www.allbest.ru/

Panimula

1. Mga teoretikal na pundasyon ng patakaran sa rate ng interes ng mga bangko kaugnay ng mga pagpapatakbo ng deposito

1.1 Mga aspetong pang-ekonomiya ng patakaran sa interes ng bangko

1.2 Balangkas ng regulasyon ng patakaran sa rate ng interes

1.3 Pag-uuri at mga uri ng patakaran sa interes ng bangko

2. Pagsusuri ng patakaran sa rate ng interes ng OJSC Bank Petrocommerce na may kaugnayan sa mga pagpapatakbo ng deposito

2.1 Pangkalahatang katangian ng OJSC Bank Petrocommerce

2.2 Pagsusuri ng mga aktibidad sa pananalapi ng OJSC Bank Petrocommerce

2.3 Pagtatasa ng patakaran sa rate ng interes ng OJSC Bank Petrocommerce na may kaugnayan sa mga pagpapatakbo ng deposito

Konklusyon

Listahan ng mga mapagkukunang ginamit

Mga aplikasyon

Panimula

Ang pagiging tiyak ng isang institusyong pagbabangko bilang isa sa mga uri ng komersyal na negosyo ay ang napakalaking karamihan ng mga mapagkukunan nito ay nabuo hindi mula sa sarili nito, ngunit mula sa mga hiniram na pondo. Ang mga posibilidad ng mga bangko sa pagpapalaki ng mga pondo ay hindi limitado at kinokontrol ng Bangko Sentral. Ang bulto ng mga mapagkukunan ng mga bangko ay nabuo sa pamamagitan ng mga hiniram na pondo, na sumasakop hanggang sa 90% ng kabuuang pangangailangan para sa mga pondo upang maisagawa ang mga aktibong operasyon sa pagbabangko. Ang isang komersyal na bangko ay may pagkakataon na makaakit ng mga pondo mula sa mga negosyo, organisasyon, institusyon, publiko at iba pang mga bangko sa anyo ng mga deposito at pagbubukas ng mga naaangkop na account para sa kanila.

Sa modernong mga kondisyon, upang epektibong gumana, bumuo at makamit ang mga layunin nito, ang bawat institusyon ng kredito ay dapat bumuo ng sarili nitong patakaran sa deposito, iyon ay, isang diskarte para sa praktikal na pamamahala ng pananagutan. Tulad ng nalalaman, ang pag-akit ng mga mapagkukunang pinansyal at ang kanilang kasunod na paglalagay ay ang mga pangunahing anyo ng aktibidad ng isang komersyal na bangko. Ang isang pondo ng mga pondo na nabuo sa batayan ng bayad ay ginagamit upang mamuhunan sa mga aktibong instrumento. Ang mga passive na operasyon, samakatuwid, ay pangunahin kaugnay ng karamihan sa mga operasyon ng bangko na naglalayong makabuo ng kita. Kaugnay nito, ang mga nalikom na pondo ay dapat isaalang-alang bilang isang independiyenteng bagay ng patakaran sa pagbabangko. Ang pamamahala ng mga nalikom na pondo ay isang mahalagang bahagi ng patakaran sa negosyo ng bangko. Gayunpaman, ang mga isyu na may kaugnayan sa pag-aaral ng mga teoretikal na pundasyon ng larangan ng aktibidad na ito ay hindi sapat na binuo sa siyentipikong panitikan. Ito ay totoo lalo na para sa konsepto ng patakaran sa rate ng interes ng isang bangko tungkol sa mga deposito.

Ang kaugnayan ng napiling paksa ng pananaliksik ay ang hindi matatag na sitwasyon sa mga pamilihan sa pananalapi sa kasalukuyang krisis, pagtaas ng inflation, kompetisyon, at iba pang mga kadahilanan - lahat ng ito ay may malaking epekto sa isang komersyal na bangko. Samakatuwid, ang isang malinaw at maalalahanin na patakaran sa deposito ay nagpapahintulot sa isang komersyal na bangko na mapanatili ang posisyon nito at umunlad.

Ang layunin ng panghuling gawaing kwalipikado ay pag-aralan ang patakaran sa rate ng interes ng OJSC Bank Petrocommerce na may kaugnayan sa mga pagpapatakbo ng deposito at bumuo ng mga panukala para sa pagpapabuti ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko sa sistema ng pagpapalakas ng katatagan ng ekonomiya nito.

Sa pagsasagawa ng pag-aaral, ang mga sumusunod na gawain ay itinakda:

- isaalang-alang ang teoretikal na batayan para sa pagbuo ng patakaran sa rate ng interes ng isang komersyal na bangko na may kaugnayan sa mga pagpapatakbo ng deposito;

- bigyan pangkalahatang katangian mga aktibidad ng OJSC Bank Petrocommerce;

- pag-aralan mga aktibidad sa pananalapi OJSC Bank Petrocommerce;

- pag-aralan ang patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko gamit ang halimbawa ng OJSC Bank Petrocommerce.

Ang layunin ng pag-aaral ng panghuling gawaing kwalipikado ay ang OJSC Bank Petrocommerce.

Ang teoretikal na batayan ng pag-aaral ay binubuo ng mga gawaing pambatasan ng Bank of Russia, literatura sa edukasyon, mga koleksyon ng istatistika, mga periodical, sanggunian at mga sistema ng impormasyon.

Ang base ng impormasyon para sa gawaing pananaliksik ay ang mga pahayag sa pananalapi at panloob na mga dokumento ng OJSC Bank Petrocommerce.

1. Teoretikal na batayan ng patakaran sa rate ng interes ng mga bangko kaugnay sa mga pagpapatakbo ng deposito

1.1 Mga dalubhasa sa ekonomiyapatakaran sa rate ng interes ng bangko

Ang pangunahing socio-economic function ng mga komersyal na bangko ay ang intermediation sa pananalapi, ang kakanyahan nito ay bumaba sa kilusan mga daloy ng salapi mula sa mga entidad na may labis na pondo hanggang sa mga entidad na nangangailangan sa kanila. Para sa pagsasagawa ng function na ito, ang mga bangko ay tumatanggap ng kita sa anyo ng interes, na nagpapahintulot sa kanila na umunlad. Sa turn, ang pagiging epektibo ng intermediation ay higit na tinutukoy ng posibilidad ng paglalagay ng mga mapagkukunan sa mga rate na lumalampas sa mga rate ng paghiram, na tumutukoy sa kaugnayan ng mga isyu ng pagbuo ng patakaran sa rate ng interes ng mga komersyal na bangko.

Ang pag-unlad ng mga relasyon sa merkado sa Russia, sa isang banda, ay lumikha ng mga pagkakataon para sa pagbuo ng merkado ng mga rate ng interes at pagtaas ng pagkita ng kaibahan ng mga rate ng interes depende sa lokasyon ng mga bangko, ang kanilang uri, laki, tagal ng operasyon, antas ng pag-unlad ng rehiyon. ang kumpetisyon, atbp., sa kabilang banda, ay nagpalala sa mga problema sa pamamahala ng mga relasyon sa interes at ang kanilang mga likas na panganib.

Sa mga kondisyon ng pagtaas ng kumpetisyon, paghihigpit ng batas, pagbaba sa pangkalahatang antas ng kakayahang kumita sa merkado ng pagbabangko, at pagbaba sa margin ng interes sa pagitan ng naaakit at inilalaan na mga mapagkukunan, posible na mapanatili ang antas ng kita dahil sa pagtaas ng pangkalahatang turnover at ang dami ng mga transaksyon na ginawa.

Ang pagbuo ng bangko ng patakaran sa rate ng interes nito, na nagtatakda ng mga pangkalahatang diskarte sa pagpepresyo para sa mga serbisyong ibinigay, kinakalkula at inaayos ang mga rate ng interes sa mga pautang at deposito para sa isang tiyak na tagal ng panahon, at ang pagpapatupad nito sa pagsasanay ay nagpapahintulot sa bangko na magkaroon ng mga alituntunin sa pagpepresyo para sa ngayon at para sa ilang hinaharap, i-coordinate ang iba pang mga lugar ng pamamahala sa pagbabangko sa mga tuntunin ng pamamahala ng kita at gastos, pamamahala ng tubo, atbp., na sa huli ay nagsisiguro sa epektibong operasyon ng organisasyon ng kredito sa kabuuan.

Ang patakaran sa rate ng interes ay isang hanay ng mga hakbang upang ayusin ang mga relasyon sa ekonomiya sa pamamagitan ng pamamahala ng mga rate ng interes.

Ang patakaran sa rate ng interes ng mga komersyal na bangko ay naglalayong i-maximize ang netong kita ng interes mula sa mga operasyon ng pagbabangko, pagtiyak ng panganib sa kredito at pamamahala sa pagkatubig ng balanse ng bangko. Iyon ay, ang proseso ng pamamahala ng patakaran sa rate ng interes ay naglalayong lutasin ang mga sumusunod na gawain:

- tulong sa pagkuha ng tubo sa kasalukuyang sandali at paglikha ng mga kondisyon para makuha ito sa hinaharap;

- regulasyon ng pagpepresyo ng gastos (pagtatatag ng mga rate ng interes ng deposito at kredito);

- pagliit ng panganib sa rate ng interes;

- pagpapanatili ng balanse ng mga ari-arian at pananagutan sa mga tuntunin ng mga halaga at termino;

- tinitiyak ang pagkatubig ng balanse.

Ang patakaran sa rate ng interes ng bangko ay tinutukoy ng tagal ng agwat sa pagitan ng mga petsa ng paglabas ng hiniram at inilagay na mga pondo at pagbabagu-bago ng rate ng interes, ang antas ng panganib sa rate ng interes, na ipinahayag sa panganib ng mga pagkalugi bilang resulta ng labis na interes mga rate na binayaran ng bangko sa mga hiniram na pondo kaysa sa mga rate sa mga pautang na ibinigay.

Maaari naming i-highlight ang mga pangunahing prinsipyo ng patakaran sa rate ng interes:

- malapit na koneksyon sa komersyalisasyon ng mga aktibidad sa pagbabangko;

- sabay-sabay na regulasyon ng mga rate ng interes sa deposito (passive) at pautang (aktibo) na mga operasyon;

- pagtatatag ng magkakaibang mga rate ng interes na tinitiyak ang kakayahang kumita ng mga operasyon ng bangko, at ang pamamaraan para sa kanilang pagbabayad sa isang kontraktwal na batayan.

Ang patakaran sa rate ng interes ng bangko ay naiimpluwensyahan ng panlabas at panloob na mga kadahilanan.

Ang mga panlabas na kadahilanan ay kinabibilangan ng:

- estado ng merkado sa pananalapi;

- rate ng inflation;

- pangangailangan para sa mga serbisyo sa pagbabangko;

- antas ng kumpetisyon sa pagbabangko;

- patakaran ng Bangko ng Russia at ng Ministri ng Pananalapi ng Russian Federation;

- mga panrehiyong detalye;

- estado ng panlipunang kapaligiran.

Ang mga panloob na kadahilanan ay kinabibilangan ng:

- hanay ng mga serbisyo na ibinigay ng bangko;

- mga kwalipikasyon at karanasan ng mga tauhan;

- komposisyon ng mga kliyente ng bangko.

Kapag bumubuo ng patakaran sa rate ng interes, isinasaalang-alang ng bangko na ang iba't ibang sektor ng merkado sa pananalapi ay nailalarawan sa pamamagitan ng iba't ibang mga rate ng interes.

Ang mga rate ng money market na ginagamit para sa mga panandaliang transaksyon sa pagpapahiram sa pagitan ng mga institusyong pampinansyal (kabilang ang mga gobyerno) ay ang opisyal na rate ng diskwento, ang rate para sa mga panandaliang interbank na pautang.

Ang mga rate ng securities market ay pangunahin ang mga rate ng return sa iba't ibang mga bono sa oras ng kanilang isyu at pagkatapos ay sa pangalawang merkado.

Ang mga rate sa mga transaksyon sa bangko sa mga non-bank borrower at nagpapahiram ay ang mga rate na nauugnay sa pagbibigay at pag-akit ng mga pondo sa mga tinukoy na borrower at nagpapahiram.

Ang pangunahing prinsipyo ng patakaran sa rate ng interes na sinusunod ng isang komersyal na bangko sa larangan ng paglalaan ng mapagkukunan ay upang matiyak ang pinakamataas na kita na may balanseng istraktura ng asset at isang minimum na antas ng panganib ng hindi pagbabayad ng mga inisyu na mapagkukunan.

Kaya, ang patakaran sa rate ng interes ng isang komersyal na bangko ngayon ay naglalayong sa naaangkop na pamamahala ng pagkatubig at kakayahang kumita ng balanse nito. Ang isang epektibong patakaran sa rate ng interes ay dapat tiyakin ang kakayahang umangkop sa mga presyo para sa mga mapagkukunan ng kredito at deposito, pagkatubig at kakayahang kumita ng bangko.

1.2 Mga karapatan sa regulasyonbagong mga prinsipyo ng patakaran sa rate ng interes

Ang mga bangko ay mga legal na entidad at independyente sa ekonomiya. Isinasagawa nila ang kanilang sariling patakaran sa porsyento na may kaugnayan sa bawat partikular na kliyente, pagtatapos na resulta na kumikita bilang pangunahing layunin sa mga kondisyon ng merkado. Ang pang-ekonomiya at legal na responsibilidad para sa trabaho ng bangko sa mga kliyente ay nakasalalay sa mga tagapagtatag at shareholder ng bangko.

Bago bumuo ng isang portfolio ng pautang, ang isang komersyal na bangko ay kailangang bumalangkas ng isang patakaran sa rate ng interes na may kaugnayan sa mga pagpapatakbo ng kredito at deposito sa paraang mapakinabangan ang mga kita. Alinsunod dito, ang mga rate ng interes sa mga transaksyon sa deposito ay nasa mas mababang antas kaysa sa mga transaksyon sa kredito. Ang mga rate ng interes sa iba't ibang instrumento ng deposito ay may sariling katangian ng pagbuo. Ang mga rate sa mga deposito ng mga mamamayan ay karaniwang mas mababa kaysa sa mga rate sa mga deposito ng mga legal na entity dahil sa mas maliit na dami ng mga deposito at mataas na gastos sa pagbuo ng isang mapagkukunang base. Kasabay nito, ang mga deposito ng mga indibidwal ay mahusay na pinamamahalaan sa pamamagitan ng pagtaas ng interes sa mga deposito, ang isang mabilis na pag-agos ng mga mapagkukunan ay maaaring matiyak.

Pangunahing mga dokumento ng regulasyon ang pag-regulate ng patakaran sa rate ng interes ng mga komersyal na bangko ay ang Regulasyon ng Central Bank ng Russian Federation No. 39-P "Sa pamamaraan para sa pagkalkula ng interes sa mga transaksyon na may kaugnayan sa pang-akit at paglalagay ng mga pondo ng mga bangko." Tinutukoy nito ang pamamaraan para sa pagkalkula ng interes sa aktibo at passive na operasyon ng bangko na may kaugnayan sa pag-akit at paglalagay ng mga pondo ng mga kliyente sa bangko - mga indibidwal at legal na entity, kapwa sa pambansang pera ng Russian Federation at sa mga dayuhang pera, pati na rin para sa ang paggamit ng mga pondo na matatagpuan sa mga bank account.

Maaaring kalkulahin ng mga bangko ang interes sa isa sa apat na paraan: gamit ang mga simpleng formula ng interes, compound interest formula, gamit ang fixed o floating interest rate alinsunod sa mga tuntunin ng kasunduan. Kung hindi tinukoy ng kasunduan ang paraan ng pagkalkula ng interes, ang interes ay kinakalkula ayon sa simpleng formula ng interes gamit ang isang nakapirming rate ng interes. Kapag kinakalkula ang halaga ng interes sa naakit at inilagay na mga pondo, ang rate ng interes (sa porsyento kada taon) at ang aktwal na bilang ng mga araw sa kalendaryo kung saan ang mga pondo ay itinaas o inilagay ay isinasaalang-alang.

Maaaring kalkulahin ang interes sa isa sa apat na paraan: gamit ang mga simpleng formula ng interes, compound interest formula, gamit ang fixed o floating interest rate alinsunod sa mga tuntunin ng kasunduan. Kung hindi tinukoy ng kasunduan ang paraan ng pagkalkula ng interes, ang interes ay kinakalkula ayon sa simpleng formula ng interes gamit ang isang nakapirming rate ng interes. Kapag kinakalkula ang halaga ng interes sa naakit at inilagay na mga pondo, ang rate ng interes sa porsyento bawat taon at ang aktwal na bilang ng mga araw sa kalendaryo kung saan ang mga pondo ay nakolekta o inilagay ay isinasaalang-alang.

Para sa mga kalahok mga pagpapatakbo ng kredito ng malaking kahalagahan ay ang impluwensya sa antas ng mga rate ng interes ng mga pwersa sa merkado at regulasyon ng pamahalaan. Isinasaayos ng estado ang antas ng interes sa pangunahin upang matiyak ang priyoridad na pag-unlad ng ilang sektor ng ekonomiya. Ang isa pang layunin ng pagsasaayos ng mga rate ng interes ay upang lumikha ng pantay na mga kondisyon para sa mga kalahok sa pambansang sistema ng kredito.

Ang isang mahalagang kadahilanan sa pagtukoy sa halaga ng mga mapagkukunan na naaakit at inilagay sa merkado ng kredito ay ang patakaran sa rate ng interes ng Bangko Sentral. Karamihan sa mga Bangko Sentral ay nagsasagawa ng kanilang patakaran sa pananalapi batay sa regulasyon sa rate ng interes, ibig sabihin. tinutukoy ang presyo ng pera sa ekonomiya. Ang Bangko Sentral ay nakakaimpluwensya sa antas ng mga rate ng interes ng mga komersyal na bangko sa pamamagitan ng paggamit ng direkta (direktiba) at hindi direktang mga pamamaraan ng regulasyon.

Ang mga pamamaraan ng direktang regulasyon ay kinabibilangan ng:

Limitasyon ng mas mataas na antas ng mga rate ng interes;

Pagtatatag ng pagkakaiba sa pagitan ng utang at interes ng deposito.

Ang direktang pagtatatag ng limitasyon sa mga rate ng interes ng Bangko Sentral para sa aktibo at passive na operasyon ng mga komersyal na bangko ay maaaring humantong sa pagtaas ng kumpetisyon sa merkado para sa mga mapagkukunan ng kredito, nililimitahan ang posibilidad na maakit ang mga ito, ang pangangailangan na dagdagan ang awtorisadong kapital, bawasan ang mga volume ng pagpapautang sa pamamagitan ng pagbabawas ng mga mapanganib na pautang, at pagtaas ng mga rate ng interes sa mga pangunahing nanghihiram ng pautang.

Ang pinakaepektibong tool para sa hindi direktang pag-impluwensya sa antas ng mga rate ng interes ay kinabibilangan ng:

Ang halaga ng pinakamababang reserbang kinakailangan ng Bangko Sentral;

Dami, kundisyon at presyo sa pamilihan ng mga pautang na ibinigay sa mga komersyal na bangko;

Mga pamantayan sa pagkatubig;

Ang mekanismo ng pagbubuwis ng mga komersyal na bangko.

Ang mga pagbabago sa mga rate ng buwis ay direktang nakakaapekto sa antas ng mga rate ng interes, i.e. Kung mas mataas ang mga rate ng buwis, mas mataas ang mga rate ng interes para sa utang, at vice versa. Ang pagtaas sa mga kinakailangang reserbang kinakailangan ng Bangko Sentral ay humahantong din sa pagtaas ng mga rate ng interes para sa mga pautang.

Ang rate ng pagbabayad para sa mga mapagkukunan na itinatag ng Bangko Sentral, kasama ang pamantayan ng mga kinakailangang reserba at ang mga kondisyon para sa isyu at sirkulasyon ng mga seguridad ng gobyerno, ay isang epektibong paraan ng pamamahala ng mga komersyal na bangko. Nang hindi gumagamit ng direktang regulasyon ng patakaran sa rate ng interes ng huli, tinutukoy ng Bangko Sentral ang pagkakaisa ng patakaran sa rate ng interes sa buong ekonomiya, na nagpapasigla ng pagtaas o pagbaba sa mga rate ng interes. Sa karamihan ng mga bansa, kasama sa mga opisyal na rate na ginagamit upang i-regulate ang pera at credit market sa bansa ang discount rate o refinancing rate.

Ang discount rate ay ang opisyal na rate ng pagpapautang sa mga komersyal na bangko ng Bangko Sentral. Ang diskwento sa interes ay isa sa mga pangunahing instrumento kung saan kinokontrol ng Bangko Sentral ang dami ng suplay ng pera sa sirkulasyon, mga rate ng inflation, ang balanse ng mga pagbabayad at ang halaga ng palitan. Ang pagbaba sa opisyal na rate ng interes ay humahantong sa isang pagbawas sa gastos ng mga mapagkukunan ng kredito at isang pagtaas sa supply sa merkado sa kabaligtaran, ang pagtaas nito ay humahantong sa isang compression ng supply ng pera, isang pagbagal sa inflation, ngunit sa; sa parehong oras sa isang pagbawas sa dami ng pamumuhunan. Ang pagbabago sa refinancing rate ay nagpapahiwatig ng pagbabago sa monetary policy ng Central Bank depende sa antas ng inflation. Ang patakaran ng pag-impluwensya sa suplay ng pera sa pamamagitan ng pagsasaayos ng mga rate na ito ay tinatawag patakaran sa accounting. Ang pangunahing bagay na apektado ng patakaran sa rate ng interes ng Central Bank sa lahat maunlad na bansa ay mga panandaliang pautang. Gayunpaman, sa pamamagitan ng pag-regulate ng rate ng diskwento, ang Bangko Sentral ay nakakaimpluwensya hindi lamang sa estado ng merkado ng pera, kundi pati na rin sa merkado ng pananalapi. Kaya, ang pagtaas sa rate ng diskwento ay nangangailangan ng pagtaas sa mga rate ng interes sa mga pautang at deposito sa pamamagitan ng pamilihan ng pera, na nakakaapekto naman sa pagbaba ng demand para sa mga securities at pagtaas ng kanilang supply.

Sa proseso ng ebolusyon ng sistema ng pananalapi, ang rate ng refinancing ay nagsimulang magkaroon ng higit pang mga indicative indicator na nagbibigay sa ekonomiya ng isang tiyak na reference point na may kaugnayan sa gastos. Pambansang pananalapi para sa katamtamang termino. Sa pamamagitan ng pagsasagawa ng mga operasyon sa merkado ng pananalapi at pag-apruba ng mga rate ng interes sa mga instrumento ng patakaran sa pananalapi, ang bangko sa gayon ay bumubuo ng isang koridor para sa mga pagbabago sa rate ng interes. Ang impluwensya ng mga rate ng interes ng Bangko Sentral sa merkado ng pananalapi ay ipinakita din sa mga aksyon ng bangko upang i-streamline ang kasalukuyang pagkatubig ng sistema ng pagbabangko.

Kaya, salamat sa mahigpit na pagsunod sa mga prinsipyo sa itaas, kapwa sa regulasyon sa pananalapi at sa patakaran ng pagsuporta sa pagkatubig at patakaran sa rate ng interes, isang insentibo ay nilikha para sa buong sistema ng pagbabangko upang epektibong muling ipamahagi ang mga pondo at bumuo ng isang mapagkukunan na base nang walang paglahok ng bangko mapagkukunan.

1.3 Pag-uuri at mga uri ng interespatakaran ng bangko

Batay sa mga pangunahing layunin at layunin ng patakaran sa rate ng interes ng isang komersyal na bangko, ang mga sumusunod na uri ay maaaring makilala:

Patakaran sa rate ng interes para sa mga aktibong transaksyon;

Patakaran sa interes para sa mga passive na transaksyon.

Ang mga aktibong operasyon ay mga operasyon kung saan inilalagay ng mga bangko ang mga mapagkukunan sa kanilang pagtatapon. Kabilang dito ang:

Panandalian at pangmatagalang pagpapahiram para sa produksyon, panlipunan, pamumuhunan at pang-agham na aktibidad ng mga negosyo;

Nagbibigay mga pautang sa consumer sa populasyon;

Pagbili ng mga mahalagang papel;

Factoring;

Makabagong pagpopondo at pagpapautang;

Equity participation sa mga pondo ng bangko sa aktibidad sa ekonomiya mga negosyo;

Mga pautang na ibinigay sa ibang mga bangko.

Ang pamamahala sa patakaran sa rate ng interes para sa mga aktibong operasyon ay binubuo ng paggamit ng isang hanay ng mga hakbang na naglalayong magtatag ng pinakamainam na rate ng interes sa pautang upang matiyak ang kumikitang operasyon ng bangko kapag nagsasagawa ng mga pagpapatakbo ng kredito at upang mabawasan ang mga panganib na kasama ng mga pagbabago sa mga presyo para sa mga serbisyo ng kredito.

Kapag nagtatakda ng mga rate ng interes para sa mga aktibong operasyon, isinasaalang-alang ng bangko ang mga sumusunod na salik:

Ang opisyal na rate ng diskwento ng Bangko Sentral;

Kondisyon sa merkado;

Mga gastos sa paglikom ng pondo;

Antas ng panganib ng proyekto;

Kondisyon sa pananalapi ng nanghihiram, antas ng pagiging maaasahan, solvency.

Pinakamataas na limitasyon interes sa bangko para sa isang pautang ay tinutukoy ng mga kondisyon ng merkado. mababang limitasyon ay kinakalkula na isinasaalang-alang ang mga gastos ng bangko sa pagpapalaki ng mga pondo at pagtiyak sa paggana ng institusyon ng kredito. Kapag kinakalkula ang rate ng interes sa bawat partikular na transaksyon, isinasaalang-alang ng isang komersyal na bangko ang antas ng base (natukoy batay sa tinantyang halaga ng mga pamumuhunan sa pautang) at ang nilalayon na antas ng kakayahang kumita ng pautang.

Kapag tinutukoy ang rate ng interes sa bawat partikular na transaksyon, isinasaalang-alang ng isang komersyal na bangko ang:

Batayang antas ng rate ng interes;

Panganib na premium.

Ang batayang rate ng interes ay tinutukoy batay sa nakaplanong halaga ng kapital ng pautang at ang nakaplanong antas ng kakayahang kumita ng mga pagpapahiram ng pagpapautang para sa darating na panahon.

Ang pangunahing rate ng bangko ay pinakamababang bid, na itinatag ng bawat bangko para sa mga ibinigay na pautang. Ang mga bangko ay nagbibigay ng mga pautang sa pamamagitan ng pagdaragdag ng isang tiyak na margin, i.e. isang premium sa base rate sa karamihan ng mga retail na pautang. Kasama sa base rate ang operating at administrative expenses at tubo ng bangko. Naka-install nang nakapag-iisa ng bawat bangko.

Kasama rin sa mga salik na isinasaalang-alang kapag bumubuo ng patakaran sa rate ng interes para sa mga aktibong transaksyon:

Mga gastos sa pagpapalaki ng mga pondo (average na rate ng interes sa mga deposito);

Ang antas ng panganib na likas sa utang (kabilang ang estado ng collateral);

Panahon ng pagbabayad ng pautang;

Mga gastos sa pagtatatag ng pautang at pagsubaybay sa pagbabayad nito;

Mga rate ng mga nakikipagkumpitensyang bangko;

Ang likas na katangian ng relasyon sa pagitan ng mga bangko at nanghihiram (kabilang ang kita mula sa mga pondo sa deposito ng borrower at mga gastos para sa pagbibigay ng mga serbisyo sa kanya - pagbabayad ng kanyang mga singil at iba pa);

Ang rate ng return na maaaring makuha mula sa pamumuhunan ng mga pondo at iba pang mga asset.

Ang mga passive na operasyon ay mga operasyon kung saan ang mga bangko ay bumubuo ng kanilang mga mapagkukunan upang magsagawa ng kredito at iba pang mga aktibong operasyon.

Kabilang dito ang:

Pag-akit ng mga legal na entity at indibidwal sa settlement at kasalukuyang mga account;

Pagbubukas ng mga kagyat na account para sa mga mamamayan, negosyo, organisasyon;

Isyu ng mga securities;

Mga pautang na natanggap mula sa ibang mga bangko.

Ginagamit ng mga bangko ang rate ng interes sa mga deposito bilang pangunahing pingga sa kumpetisyon para sa mga libreng pondo ng mga indibidwal at legal na entity. Ang pagtaas ng rate na inaalok ng bangko ay nagpapahintulot sa iyo na makaakit ng mga karagdagang mapagkukunan. At, sa kabaligtaran, ang isang bangko ay oversaturated sa mga mapagkukunan, ngunit limitado sa ilang kumikitang mga lugar para sa kanilang paglalagay, nagpapanatili o kahit na binabawasan ang mga rate ng deposito. Ang mga bangko ay nagtatakda ng magkakaibang mga rate depende sa uri ng deposito account, ang panahon ng paglalagay ng mga pondo sa deposito at ang halaga ng deposito. Ang pagpepresyo para sa mga obligasyon sa deposito ng bangko ay batay sa pagsusuri ng kaugnayan sa pagitan ng rate ng deposito, na sumasalamin sa halaga sa merkado ng paglikom ng mga pondo, at sa mga gastos ng bangko na nauugnay sa pagseserbisyo sa bawat uri ng deposito account. Kung ang mga gastos sa pagpapatakbo ng bangko para sa account ay mahalaga, halimbawa, para sa mga kasalukuyang account ng customer, kung gayon ang rate ay magiging mababa, o walang interes na babayaran sa lahat. Minsan inililipat ng bangko ang halaga ng pagseserbisyo ng deposito sa kliyente sa pamamagitan ng pagsingil ng nakapirming komisyon o pagtatakda ng halaga ng bawat transaksyon sa account at kasabay nito ay nagbabayad ng interes sa balanse ng mga pondo sa account ng kliyente.

Upang maakit ang isang depositor sa paglalagay ng pera sa isang bangko at pilitin siyang iwanan ang iba pang mga opsyon, ang mga borrower ay dapat magbayad sa kanya para sa average na antas ng kakayahang kumita sa ekonomiya ng isang partikular na bansa sa kabuuan. Ang antas na ito ay halos katumbas ng tunay na rate pang-ekonomiyang pag-unlad para sa isang tiyak na tagal ng panahon. Sa ganitong paraan, tinutukoy ang inisyal, o punong-guro, halaga ng mga hiniram na pondo, na sumasalamin sa aktwal na paglago, kumpara sa pagtaas ng inflationary sa mga presyo ng mga produkto at serbisyo, at samakatuwid ay kilala bilang tunay na rate ng interes.

Ang antas ng base deposit rate ay naiimpluwensyahan ng mga pangunahing salik:

Tunay na mga rate ng paglago ng ekonomiya sa bansa;

Inaasahang inflation rate sa panahon ng pamumuhunan;

Ang panganib ng hindi pagbabalik ng mga pondo, na nauugnay sa isang partikular na institusyon ng pagbabangko.

Ang interes na binayaran sa mga deposito ay gumaganap ng tungkulin ng muling pamamahagi;

Kaya, ang patakaran sa rate ng interes ay isa sa pinakamahalaga at sa parehong oras ay medyo kumplikadong mga tool para sa pag-regulate ng mga aktibidad sa pagbabangko. Ang mga pangunahing prinsipyo para sa pagbuo ng isang sukat ng rate ng interes ay dapat na nakabatay sa estado ng supply at demand para sa mga mapagkukunan ng kredito, mga panahon ng imbakan, ang halaga ng mga deposito, mga rate ng inflation, atbp. Gayundin, sa halos lahat ng mga bansa, ang patakaran sa rate ng interes ay kinokontrol ng estado.

Ang isang epektibong patakaran sa rate ng interes kaugnay sa mga pagpapatakbo ng deposito ay isa sa pinakamahalagang bahagi ng matagumpay na operasyon ng isang komersyal na bangko. Binubuo ng mga operasyon ng deposito ang pangunahing grupo ng mga passive na operasyon nito. Sa kanilang batayan, karamihan sa mga mapagkukunan ng bangko ay nabuo, na ginagamit para sa layunin ng panandalian at pangmatagalang pagpapautang sa mga entidad ng negosyo at populasyon. Ang kakayahan ng isang bangko na makaakit ng mga deposito ay ang pangunahing pamantayan para sa pagkilala nito ng ibang mga kalahok sa merkado.

2. Pagsusuri ng patakaran sa rate ng interes ng OJSC Bank Petrocommerce na may kaugnayan sa mga pagpapatakbo ng deposito

2.1 Pangkalahatang katangiankumikilosOJSC Bank Petrocommerce

Ang Petrocommerce Bank (mula dito ay tinutukoy bilang ang Bangko) ay isa sa mga estratehikong asset ng IFD Capital Group, na nilikha noong 2003 bilang isang grupo mga kumpanya sa pananalapi at kasalukuyang kumakatawan sa isa sa pinakamalaking sari-sari na pag-aari, na ang mga asset ay kinakatawan sa industriya ng langis at gas, sektor ng serbisyo sa pagbabangko at pinansyal, konstruksiyon, industriya ng kemikal, media at mataas na teknolohiya.

Noong Oktubre 2013, inihayag na ang Bangko ay isasama sa istruktura ng korporasyong pinansyal ng Otkritie sa pamamagitan ng pagkuha ng 79.4% ng mga bahagi nito.

Ang bangko ay itinatag noong 1992 at isang unibersal na institusyon ng kredito at pananalapi na nagbibigay ng malawak na hanay ng mga serbisyo sa mga kliyenteng pangkorporasyon, maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo, pribadong kliyente, kliyenteng VIP, kabilang ang mga serbisyo sa pagbabangko ng pamumuhunan.

Ang bangko ay isa sa pinakamalaking bangko sa Russian Federation, ay may malawak na rehiyonal na network, na kinakatawan sa 29 na constituent entity ng Russian Federation at, noong Abril 1, 2014, may bilang na 18 sangay, 1,501 ATM, 7,618 POS terminal. Kasama rin sa Banking Group ang PJSC Bank Petrocommerce-Ukraine, isang unibersal na institusyong pinansyal na nagbibigay ng malawak na hanay ng mga serbisyo sa pagbabangko. Ang isa sa mga pangunahing aktibidad ng PJSC "Bank Petrocommerce-Ukraine" ay serbisyo Mga kumpanyang Ruso operating sa Ukrainian market, at Ukrainian kumpanya na may Russian pamumuhunan.

Ang mga shareholder ng Bangko ay: RESERVE INVEST HOLDING (CYPRUS) LIMITED na kumpanya na may bahagi ng pagmamay-ari na 86.03%; CONFERN LIMITED kumpanya na may bahagi na 10.47% at minority shareholders na may kabuuang bahagi na 3.49%.

Tagapangulo ng Lupon ng mga Direktor
Fedun Leonid Arnoldovich	Chairman ng Board of Directors ng Closed Joint Stock Company "IFD Capital"
Mga miyembro ng Lupon ng mga Direktor
Alekseeva Elizaveta Ivanovna	Direktor ng Internal Control at Audit Department ng Grupo, Closed Joint Stock Company "IFD Capital"
Zhirkov Alexander Nikolaevich
Matytsyn Alexander Kuzmich	Senior Vice President for Finance ng OJSC LUKOIL
Mikhailov Sergey Anatolievich	Miyembro ng Lupon ng mga Direktor ng Closed Joint Stock Company "IFD Capital"
Nikitenko Vladimir Nikolaevich	Miyembro ng Lupon ng mga Direktor ng OJSC Bank Petrocommerce
Nikitin Stanislav Georgievich	Vice President-Treasurer ng OJSC LUKOIL
Plaksina Olga Vladimirovna	Chairman ng Board of Closed Joint Stock Company "IFD Capital"
Ilyinskaya Elena Fedorovna	Unang Deputy Chairman ng Board of Closed Joint Stock Company "IFD Kapital"

Ang bangko ay kasama sa rehistro ng mga bangko - mga kalahok sa compulsory deposit insurance system, at isang buong miyembro ng nangungunang mga propesyonal na organisasyon at asosasyon, kabilang ang:

Samahan ng mga Bangko ng Russia;

Samahan ng mga Kalahok ng Bill Market;

National Stock Association (self-regulatory non-profit na organisasyon);

Non-profit na organisasyon "Association of Regional Banks of Russia";

Organisasyong self-regulatory (non-profit) na "National Association of Stock Market Participants";

Asosasyon ng VISA;

Russian National SWIFT Association;

Moscow International Monetary Association;

National Monetary Association;

MasterCard Members Association (non-profit na organisasyon);

Association of Factoring Company;

Non-profit na partnership "National Payment Council";

Non-profit na organisasyon "LUKOIL Charitable Foundation".

Ang pagiging maaasahan at katatagan ng pananalapi ng Bangko ay kinumpirma ng mataas na mga rating ng kredito mula sa mga nangungunang internasyonal at pambansang ahensya ng rating.

Standard & Poor's

Ang Bangko ay nagbibigay ng espesyal na atensyon sa pagpapanatili ng mataas na kalidad ng asset at epektibong pamamahala sa peligro at gastos. Ang sistema ng pagkontrol sa panganib ng Bangko ay pinatunayan ng independiyenteng ahensya ng rating na "Expert RA", kasunod nito noong Oktubre 7, 2013, ang sistema ng pagkontrol sa panganib ng Bangko ay itinalaga ng pinakamataas na rating na "A.rm". Pinapayagan ka ng sistema ng pamamahala ng peligro na isaalang-alang ang mga ito kapwa sa yugto ng paggawa ng mga desisyon sa pamamahala at sa proseso ng pagsasagawa ng mga aktibidad sa pagbabangko. Ang sistemang ito ay batay sa napapanahong pagkakakilanlan ng mga posibleng panganib, ang kanilang pagkakakilanlan at pag-uuri, pagsusuri, pagsukat at pagtatasa ng mga posisyon sa peligro, pati na rin ang paggamit ng mga partikular na pamamaraan ng pamamahala. mga panganib sa pagbabangko. Ang pagtatasa ng panganib at mga pamamaraan ng pamamahala ay isinama sa mga patuloy na operasyon. Kapag nagtatayo ng isang sistema ng pamamahala ng peligro sa Bangko, ang mga rekomendasyon ng Basel Committee on Banking Supervision and Regulation ay isinasaalang-alang.

Ang mga pangunahing uri ng panganib na tinutukoy ng Bangko para sa pamamahala ay kinabibilangan ng:

Panganib sa kredito - ang mekanismo ng pamamahala ay ang mga limitasyon na itinatag ng mga awtorisadong katawan at mga Komite ng Bangko batay sa prinsipyo ng pagbabahagi ng panganib sa mga posisyon ng kredito, na nagsisiguro ng posibilidad ng epektibong pamamahagi ng mga limitasyon, pati na rin ang pagsasagawa ng kontrol sa pagpapatakbo sa kanilang paggamit;

Panganib sa merkado - isang pamamaraan para sa pang-araw-araw na muling pagsusuri ng mga posisyon at isang sistema ng dami at mga limitasyon sa paghinto para sa mga posisyon na may panganib sa merkado ay ginagamit. Upang magtatag at magbago ng mga limitasyon sa dami at paghinto, pati na rin upang kalkulahin ang mga diskwento, ginagamit ang pamamaraang Value at Risk (VAR);

Panganib ng pagkawala ng pagkatubig - ang panganib ng kasalukuyang pagkatubig at istrukturang pagkatubig ay pinangangasiwaan nang hiwalay;

Mga panganib sa pagpapatakbo at ligal - pagkilala at pagkolekta ng data sa mga panloob at panlabas na pagkalugi, ang kanilang pagsusuri at pagtatasa. Ang lahat ng empleyado ng Bangko, gayundin ang mga katawan ng pamamahala, kapag nagsasagawa ng mga aksyon at paggawa ng mga desisyon, ay isinasaalang-alang ang epekto ng pagpapatakbo at legal na mga panganib;

Panganib sa reputasyon - ginagawa ang mga hakbang na naglalayong bawasan ang mga posibleng pagkalugi, pangalagaan at mapanatili ang reputasyon ng negosyo ng Bangko sa harap ng mga kliyente at katapat, mga tagapagtatag (mga kalahok), mga kalahok sa merkado ng pananalapi, mga awtoridad ng gobyerno at lokal na pamahalaan, banking unions (asosasyon), self-regulatory organizations kung saan miyembro ang Bangko;

Panganib sa bansa at rehiyon - kapag tinutukoy ang diskarte sa pag-unlad ng network, isinasaalang-alang ng Bangko ang sitwasyon sa mga rehiyon mula sa punto ng view ng katatagan ng politika at ekonomiya, pati na rin mula sa punto ng view ng pagiging maaasahan ng mga pinaka-kagiliw-giliw na potensyal na katapat. Upang mahulaan ang paglitaw ng mga krisis, ginagamit ang isang modelo batay sa paggamit ng mga pamamaraang pang-ekonomiya;

Madiskarteng panganib - Ang Bangko ay gumagamit ng mga sumusunod na pamamaraan: SWOT analysis at iba pang mga pamamaraan, batay sa kung saan ang mga kinakailangang estratehikong aktibidad (mga programa, proyekto) ay nabuo upang matiyak ang epektibong paggamit ng potensyal ng Bangko at gumawa ng maximum na paggamit ng synergy ng iba't ibang mga negosyo.

2.2 Pagsusuri ng pagganap sa pananalapiOJSC Bank Petrocommerce

Noong 2013, ang OJSC Bank Petrocommerce ay nagpakita ng napapanatiling pag-unlad sa lahat ng target na lugar ng negosyo alinsunod sa diskarte sa pag-unlad ng Bangko. Gayunpaman, sa pagtatapos ng 2013, ang Bangko ay nakatanggap ng pagkawala ng 7.1 bilyong rubles.

Ang pagtatasa ng pagsunod sa mga mandatoryong pamantayan ng OJSC Bank Petrocommerce ay ibinibigay sa Talahanayan 2.

Talahanayan 2 -- Pagtatasa ng pagsunod sa mga mandatoryong pamantayan

Pangalan ng mga tagapagpahiwatig	Normatibong halaga	Mga aktwal na halaga
		Bilang ng nakaraang petsa ng pag-uulat	Sa petsa ng pag-uulat
Sapat na ratio ng sariling pondo (kapital) ng bangko (N1)
Bank instant liquidity ratio (N2)
Kasalukuyang ratio ng liquidity ng bangko (N3)
Pangmatagalang ratio ng pagkatubig ng bangko (N4)
Pamantayan para sa maximum na halaga ng panganib sa bawat borrower o grupo ng mga kaugnay na borrower (N6)
Pamantayan para sa maximum na laki ng malalaking panganib sa kredito (N7)
Pamantayan para sa pinakamataas na halaga ng mga pautang, mga garantiya sa bangko at mga garantiyang ibinibigay ng bangko sa mga kalahok nito (N9.1)
Pamantayan para sa kabuuang halaga ng panganib para sa mga tagaloob ng bangko (N10.1)
Pamantayan para sa paggamit ng sariling pondo (kapital) ng bangko upang makakuha ng mga bahagi (stakes) ng iba pang legal na entity (N12)

Ang data sa Talahanayan 2 ay nagpapahiwatig ng pagtaas sa halaga ng equity adequacy ratio ng Bangko sa katapusan ng 2013 kumpara noong 2012. Malinaw na ang Bangko ay ganap na sumusunod sa mga kinakailangan sa sapat na kapital. Noong Enero 1, 2014, ang equity adequacy ratio (N1) ay 12.6% ayon sa RAS; mula 01/01/2014, ang kabuuang tagapagpahiwatig ng sapat na kapital alinsunod sa Basel III ay 14.2%.

Ang mga tagapagpahiwatig ng pagkatubig ng Bangko, tulad ng dati, ay nasa mataas na antas: noong 01/01/2014, ang instant liquidity indicator (N2) ay 60.1%, kasalukuyang pagkatubig (N3) - 75.7%, pangmatagalang pagkatubig - 76.7% . Ang ratio ng portfolio ng pautang sa mga pondo ng customer ay 113% noong 01/01/2014 (99% noong 01/01/2013).

Ang instant liquidity ratio noong 01/01/2013 ay 51.4% noong 01/01/2014, ang ratio na ito ay tumaas ng 8.7% at umabot sa 60.1%. Kaya, maaari nating sabihin na ang bangko ay nagtrabaho sa isang pagtaas sa kasalukuyang pagkatubig. Nangangahulugan ito na ang bangko ay magkakaroon ng sapat na likidong pondo upang bayaran ang lahat ng mga obligasyon sa demand kung sakaling magkaroon ng mga paghahabol, habang pinapanatili ang solvency nito.

Ang pagbaba sa kasalukuyang ratio ng liquidity para sa mga fixed-term na obligasyon sa 75.7% noong 01/01/2014 kumpara sa 79.2% noong 01/01/2013 ay nagpapahiwatig ng isang matatag na kondisyon, sa kabila ng bahagyang negatibong dinamika, dahil ang ratio na ito ay lumalampas pa rin sa ang pamantayan ay 50%. Kaya, ang bangko ay may mga likidong pondo upang bayaran ang kinakailangang bahagi ng mga kagyat na obligasyon.

Ang pangmatagalang ratio ng pagkatubig noong 01/01/2013 ay 77.5% noong 01/01/2014, bumaba ang ratio na ito at umabot sa 76.7%. Nangangahulugan ito na 76.7% ng mga pangmatagalang pamumuhunan ng bangko noong Enero 1, 2014 ay sinigurado ng mga pangmatagalang mapagkukunan, na makabuluhang mas mababa kaysa sa pamantayan ng 120%. Kaya, ang Bangko ay may mababang antas ng pangmatagalang pagkatubig ayon sa iba pang mga pamantayan ng pagkatubig, ang posisyon nito ay matatag, kaya ang panganib ng hindi balanseng pagkatubig ay maaaring lumitaw.

Ang pamantayan para sa maximum na halaga ng panganib sa bawat borrower o grupo ng mga kaugnay na borrower (N6) ay tumaas noong 2013 at umabot sa 24.8%, na malapit sa pinakamataas na halaga ng regulasyon na 25%, na nagdidikta ng pangangailangan para sa karagdagang pagkakaiba-iba ng utang ng Bangko. portfolio upang bawasan ang halaga ng pamantayang ito.

Ang mga pamantayan para sa maximum na halaga ng mga pautang, mga garantiya sa bangko at mga garantiya na ibinigay ng bangko sa mga kalahok nito (N 9.1) at ang paggamit ng sariling mga pondo upang bumili ng mga bahagi ng iba pang mga legal na entity (N12) noong 01/01/2014 ay 0, na nagpapahiwatig na ang Bangko ay walang mga panganib sa mga lugar na ito.

Ang pamantayan para sa pinakamataas na sukat ng malalaking panganib sa kredito (N7) kapwa sa katapusan ng 2012 at 2013 ay makabuluhang mas mababa kaysa sa pamantayan ng 800, na nagpapahiwatig ng balanseng diskarte ng Bangko sa pag-iba-iba ng malalaking panganib sa kredito at pagpapanatili ng pamantayang ito sa mababang antas. Ang pamantayan para sa kabuuang panganib para sa mga tagaloob ng bangko (N10.1) ay umabot sa 1.7% noong 2013, na mas mababa kaysa sa pinakamataas na posibleng 3% at nagpapahiwatig din ng pagnanais ng Bangko na i-optimize ang mga panganib nito.

Data ng balanse para sa 2012 at 2013. ipahiwatig na ang negosyo ng Bangko ay medyo balanseng mabuti. Ang katamtamang paglago ng mga asset noong 2013 (sa pamamagitan ng 5%) ay dahil sa nakatutok na pag-unlad sa mga priority na segment ng negosyo at ang pagbebenta ng mga pautang na nagkakahalaga ng RUB 21 bilyon. bilang bahagi ng pagsasama ng Bangko sa Otkritie Financial Corporation. Ang pangunahing mga driver ng paglago ng asset ay ang pagpapautang sa customer at mga operasyon na may mga instrumento sa pagkatubig.

Talahanayan 3 -- Pagsusuri ng dynamics ng komposisyon ng mga asset ng bangko

Pamagat ng artikulo	Mga aktwal na halaga, milyong rubles	paglihis, milyong rubles (Art. 3 - Art. 2)	Pace paglago (paglago), % (st.3/st.2Х100%)
	Bilang ng nakaraang petsa ng pag-uulat	Sa petsa ng pag-uulat
Cash
Sa Central Bank ng Russian Federation
Natitirang mga netong pautang
Iba pang mga asset
Kabuuang asset

Ayon sa mga pahayag sa pananalapi, noong 2013 ang mga asset ay tumaas ng 5% hanggang 236.5 bilyong rubles, kabilang ang dahil sa pagtaas ng portfolio ng pautang. Sa pagtatapos ng taon, ang portfolio ng pautang ng Petrocommerce Bank ay umabot sa 156.3 bilyong rubles, na 5% na mas mataas kaysa sa figure para sa 2012:

Ang retail loan portfolio ng Bangko ay lumago sa isang rate na mas mabilis kaysa sa average ng merkado - 56% kumpara sa 26%, na nagkakahalaga ng 29.6 bilyong rubles sa pagtatapos ng taon. Ang paglago ng retail loan portfolio ay pangunahing dahil sa pag-unlad ng mga mortgage at consumer lending;

Ang segment ng pagpapahiram sa maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo ay nagpakita ng pinakamalaking dynamics ng paglago: ang portfolio ng mga pautang na ito ay tumaas ng 4.6 beses sa 9.8 bilyong rubles. Kasabay nito, ang kalidad ng portfolio ng pautang ng Bangko ay nasa napakataas na antas: ang bahagi ng mga overdue na pautang ay mas mababa sa 0.05%;

Ang portfolio ng factoring ng Petrocommerce Bank ay tumaas ng 12% hanggang 18.9 bilyong rubles.

Tulad ng makikita mula sa Talahanayan 4, ang istraktura ng balanse ay medyo matatag at hindi sumasailalim sa mga makabuluhang pagbabago. Ang pangunahing bahagi ng mga asset ay ang portfolio ng pautang, ang mga pananagutan ay mga pondo ng customer. Ang kanilang timbang sa istraktura ng balanse ay maihahambing sa karaniwang mga tagapagpahiwatig ng merkado. Humigit-kumulang 80% ng balanse ay kinakatawan ng mga instrumento sa pananalapi na denominasyon sa rubles, na nagbibigay-daan sa pagliit ng mga panganib sa pera.

Talahanayan 4 -- Pagsusuri ng dynamics ng istruktura ng asset ng bangko

Pamagat ng artikulo	Mga aktwal na halaga, %	paglihis, (Art. 3 - Art. 2)
	Bilang ng nakaraang petsa ng pag-uulat	Sa petsa ng pag-uulat
Cash
Mga pondo sa mga institusyon ng kredito
Mga asset sa pananalapi sa patas na halaga sa pamamagitan ng kita o pagkawala
Natitirang mga netong pautang
Mga netong pamumuhunan sa mga securities at iba pang mga asset sa pananalapi na magagamit para sa pagbebenta
Mga netong pamumuhunan sa mga mahalagang papel na hawak hanggang sa kapanahunan
Mga fixed asset, intangible asset at imbentaryo
Iba pang mga asset
Kabuuang asset

Ang mga uso sa itaas ay nag-ambag sa mga pagbabago sa istruktura ng portfolio ng pautang alinsunod sa mga planong inilatag sa diskarte sa pag-unlad ng Bangko. Kaya, ang bahagi ng corporate loan ay bumaba mula 71% hanggang 60%, ang bahagi ng retail loan portfolio ay tumaas mula 13% hanggang 19%; tumaas ang bahagi ng mga pautang sa SME mula 1.4% hanggang 6%; bahagi ng factoring - mula 11% hanggang 12%.

Tulad ng para sa mga pananagutan, ang mga pangunahing mapagkukunan ng paglago sa base ng mapagkukunan noong 2013 ay mga subordinated na pautang, mga isyu sa bono at mga paghiram mula sa Bank of Russia. Noong 2013, nagsagawa ang Bangko ng isang alok para sa tatlong isyu ng bono na may nominal na volume na RUB 11 bilyon. Matagumpay na nailagay ang isang 5-taong pautang sa bono na nagkakahalaga ng RUB 5 bilyon. na may makabuluhang labis na subskripsyon. Sa pagtatapos ng 2013, ang Bangko ay hindi nakaranas ng pag-agos ng mga depositor: ang pagbaba ng mga pondo mula sa mga pribadong kliyente sa pagtatapos ng taon ay mas mababa sa 1%. Naakit sa 4Q. 2013 subordinated na mga pautang sa katumbas ng 10 bilyong rubles. nag-ambag sa pagpapalakas ng base ng kapital.

Talahanayan 5 -- Pagsusuri ng dynamics ng komposisyon ng mga pananagutan, pinagmumulan ng equity at off-balance sheet na pananagutan ng bangko

Pamagat ng artikulo	Mga aktwal na halaga, milyong rubles	paglihis, (Art. 3 - Art. 2)	Rate ng paglago (paglago), % (st.3/st.2Х100%)
	Bilang ng nakaraang petsa ng pag-uulat	Sa petsa ng pag-uulat
Mga pondo mula sa mga institusyon ng kredito
Iba pang mga obligasyon
Kabuuang pananagutan
Mga mapagkukunan ng sariling pondo
Ibahagi ang premium
Reserve fund
Muling pagsusuri ng mga fixed asset
Mga pananagutan sa labas ng balanse
Hindi mababawi na mga obligasyon ng isang institusyon ng kredito
Mga garantiya at sureties na ibinigay ng isang institusyon ng kredito
Mga di-kredito na maaaring mangyari
Kabuuang mga pananagutan sa labas ng balanse

Noong 2013, ang istruktura ng pagpopondo ng Bangko, tulad ng makikita sa Talahanayan 6, ay hindi sumailalim sa mga makabuluhang pagbabago. Tulad ng dati, ang batayan nito (64% ng mga pananagutan) ay mga pondo ng customer, na bumaba ng 7% sa taon hanggang 139 bilyong rubles. Noong 2013, matagumpay na naisagawa ng Bangko ang isang alok para sa tatlong pautang sa bono na nagkakahalaga ng 11 bilyong rubles, at naglagay din ng isang bagong isyu ng bono ng 5 bilyong rubles na may makabuluhang oversubscription.

Talahanayan 6 -- Pagsusuri ng dinamika ng istruktura ng mga pananagutan at pinagmumulan ng sariling mga pondo ng bangko

Pamagat ng artikulo	Mga aktwal na halaga, milyong rubles	paglihis, (Art. 3 - Art. 2)
	Bilang ng nakaraang petsa ng pag-uulat	Sa petsa ng pag-uulat
Mga pautang, deposito at iba pang mga pondo ng Central Bank ng Russian Federation
Mga pondo mula sa mga institusyon ng kredito
Mga pondo ng mga kliyente na hindi mga institusyon ng kredito
Mga pananagutan sa pananalapi sa patas na halaga sa pamamagitan ng tubo o pagkawala
Inilabas ang utang
Iba pang mga obligasyon
Mga reserba para sa posibleng pagkalugi contingent liabilities kalikasan ng kredito, iba pang posibleng pagkalugi at transaksyon
Kabuuang pananagutan
Mga mapagkukunan ng sariling pondo
Mga pondo ng mga shareholder (mga kalahok)
Sariling pagbabahagi (shares) na binili mula sa mga shareholder (mga kalahok)
Ibahagi ang premium
Reserve fund
Muling pagsusuri sa patas na halaga ng mga securities na magagamit para sa pagbebenta
Muling pagsusuri ng mga fixed asset
Mga napanatili na kita (natuklasan na pagkalugi) ng mga nakaraang taon
Hindi nagamit na kita (pagkalugi) para sa panahon ng pag-uulat
Kabuuang pinagmumulan ng sariling pondo
Kabuuang mga pananagutan at pinagmumulan ng equity

Ang ulat ng mga resulta sa pananalapi para sa 2013, tulad ng makikita sa talahanayan 7, ay nagpapakita ng pagtaas sa mga margin at kita mula sa mga pangunahing aktibidad. Ang positibong dinamika ng mga kita na ito, lalo na ang pagtaas ng kita sa mga priority na segment ng negosyo, ay isang pangunahing salik sa paglago ng kabuuang kita: ang kita ng interes para sa 2013 ay tumaas ng 21%, hanggang RUB 20.0 bilyon. (16.6 bilyong rubles noong 2012), netong kita ng interes - ng 31%, hanggang 8.4 bilyong rubles. (6.4 bilyong rubles noong 2012), netong kita ng komisyon - sa pamamagitan ng 37%, hanggang 2.0 bilyong rubles. (RUB 1.5 bilyon noong 2012). Ang kabuuang kita para sa 2013 ay umabot sa 12.3 bilyong rubles. (+9% kumpara noong 2012). Ang pagtaas sa mga gastos sa pagpapatakbo ay tumutugma sa mga layunin ng pagpapaunlad ng negosyo.

Talahanayan 7 -- Pagsusuri ng dynamics ng mga resulta sa pananalapi ng bangko

Mga katulad na dokumento

thesis, idinagdag noong 11/18/2009


Mga teoretikal na pundasyon para sa pagbuo at pag-uuri ng patakaran sa deposito ng mga komersyal na bangko. Pagsusuri ng organisasyon at pamamaraan para sa accounting para sa mga transaksyon sa deposito gamit ang halimbawa ng OJSC Rosselkhozbank. Mga tampok at paraan upang mapabuti ang sistema ng seguro sa deposito sa Russia.

thesis, idinagdag noong 02/28/2010


Ang pagbuo, mga yugto at mga prinsipyo ng pagpapatupad ng patakaran sa pagdeposito ng mga komersyal na bangko, ang garantiya ng deposito at pondo ng seguro bilang bahagi nito. Pagsusuri ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko gamit ang halimbawa ng BTA Bank JSC. Pagpapabuti ng mga pagpapatakbo ng deposito.

thesis, idinagdag noong 06/19/2015


Pag-uuri ng mga pagpapatakbo ng deposito ng mga komersyal na bangko. Pagsusuri ng pagbuo ng patakaran sa deposito ng komersyal na bangko sa sistema ng pamamahala ng mapagkukunan ng pagbabangko, mga paraan upang ma-optimize ito. Pag-unlad ng mga aktibidad na naglalayong akitin ang mga pondo ng deposito.

thesis, idinagdag noong 04/21/2011


Pagbuo ng patakaran sa pagdeposito ng mga komersyal na bangko sa sistema ng pamamahala ng mapagkukunan ng pagbabangko. Pagsusuri ng istraktura ng mga deposito sa Russian Federation. Pag-uuri ng mga pagpapatakbo ng deposito ng mga komersyal na bangko. Mga panukala para sa pagpapabuti ng patakaran sa deposito ng OJSC "UBRIR".

course work, idinagdag noong 10/10/2011


Mga uri ng deposito sa bangko. Pangunahing uso sa pag-unlad ng merkado ng deposito sa Russian Federation. Ang impluwensya ng patakaran ng Central Bank ng Russian Federation sa pagbuo ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko. Pagsusuri ng pagbuo ng mga pagpapatakbo ng deposito ng mga komersyal na bangko gamit ang halimbawa ng Transcapitalbank CJSC.

thesis, idinagdag noong 01/27/2013


Mga anyo at instrumento ng patakaran sa rate ng interes ng isang komersyal na bangko, ang legal na regulasyon nito. Mga tampok ng patakaran sa rate ng interes ng isang komersyal na bangko (gamit ang halimbawa ng FAKB "Investtorgbank" (JSC) "Kostroma"). Mga problema at prospect ng patakaran sa rate ng interes.

course work, idinagdag 02/23/2014


Mga teoretikal na pundasyon at kakanyahan ng patakaran sa deposito. Mga problema at prospect para sa pagbuo ng mapagkukunan ng base ng mga bangko ng Russian Federation. Mga elemento ng patakaran sa deposito. Ang mga pangunahing yugto ng pagbuo ng patakaran sa pagtitipid. Pinalaki ang karaniwang istraktura ng bangko.

abstract, idinagdag 07/07/2014


Mga pamamaraan para sa pagsusuri ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko. Ang papel ng mga hiniram at sariling pondo sa ekonomiya ng bangko. Istraktura ng mga hiniram na pondo. Mga tampok ng bawat uri ng pananagutan sa komersyal na bangko. Mga pangunahing prinsipyo ng patakaran sa deposito ng bangko.

course work, idinagdag noong 11/10/2009


Mga teoretikal na pundasyon para sa pagbuo ng patakaran sa pagdeposito ng mga komersyal na bangko. Pagsusuri ng estado ng merkado ng mga serbisyo ng deposito. Pagbuo ng mga panukala upang mapabuti ang patakaran sa pagdeposito ng mga komersyal na bangko. Patakaran sa deposito ng OJSC Impexbank.

Panimula

1. Teoretikal na pundasyon para sa pagbuo ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko

1.2 Pag-uuri ng mga pagpapatakbo ng deposito ng mga komersyal na bangko

1.3 Mga pamamaraan at kasangkapan para sa pagbuo ng portfolio ng deposito

2 Pagsusuri ng patakaran sa deposito ng Siberian Bank of Sberbank OJSC

2.1 Pag-aaral ng panlabas at panloob na mga salik sa kapaligiran na nakakaimpluwensya sa patakaran sa deposito ng bangko

2.2 Pagsusuri ng istraktura ng mga deposito at pagpapatakbo ng deposito ng bangko

2.3 Pagsusuri ng mga aktibidad upang maakit ang mga target na grupo ng customer

3.1 Pagbuo ng mga hakbang upang makaakit ng mga pondo at magbenta ng mga deposito sa aktibong populasyon sa ekonomiya

3.2 Ang makabagong diskarte ng bangko sa pagbibigay ng mga serbisyo sa deposito

Konklusyon

Listahan ng mga mapagkukunang ginamit

Panimula

Ang modernong sistema ng pagbabangko ng Russian Federation ay nailalarawan sa pamamagitan ng isang paglipat sa isang qualitatively bagong yugto ng pag-unlad, na sanhi ng pagtaas ng kumpetisyon ng mga institusyon ng kredito at ang pangangailangan na mapanatili o palakasin ang mga posisyon sa merkado, na nakakaapekto sa lahat ng mga lugar ng mga aktibidad ng mga bangko nang walang pagbubukod. Ang isang dami ng pagtaas sa dami ng mga transaksyon at isang pagtaas sa kakayahang kumita ng mga aktibidad sa pagbabangko ay nangangailangan ng mga institusyon ng kredito upang mapabuti ang kalidad ng pamamahala ng mga mapagkukunan ng deposito at baguhin ang mga diskarte na pinagbabatayan ng pagbuo ng patakaran sa deposito, na dapat isaalang-alang ang mga bagong kondisyon sa ekonomiya at ang pangangailangan ng mga entidad sa ekonomiya, at maging pare-pareho sa pangkalahatang diskarte sa pag-unlad ng bangko.

Sa mga nagdaang taon, napansin ng mga eksperto sa pagbabangko ang pagtaas ng impluwensya ng patakaran sa pagdeposito ng mga komersyal na bangko sa pag-unlad ng kanilang mga aktibidad. Kasabay nito, ang hindi sapat na pag-unlad ng mga teoretikal na pundasyon ng pagbuo, mga problema sa praktikal na pagpapatupad at mga pamamaraan para sa pagtatasa ng patakaran sa deposito ay nagpapahina sa epekto nito sa pagpapabuti ng dami at husay na mga tagapagpahiwatig ng paggana ng mga komersyal na bangko at ang sistema ng pagbabangko sa kabuuan. Sa mga kundisyong ito, ang komprehensibong pag-unlad ng teoretikal at praktikal na mga isyu na nagpapakita ng lahat ng aspeto ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko ay nagiging partikular na nauugnay.

Ang layunin ng thesis ay upang galugarin ang mga teoretikal na pundasyon ng pagbuo ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko, upang pag-aralan ang patakaran sa deposito ng Siberian Bank of Sberbank OJSC at upang magmungkahi ng mga direksyon para sa pagpapabuti nito.

Upang makamit ang layuning ito, ang mga sumusunod na gawain ay itinakda at ipinatupad:

Tukuyin ang lugar at papel ng patakaran sa deposito sa patakaran sa pagbabangko;

Galugarin ang mga layunin at layunin ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko;

Tukuyin ang mga salik na tumutukoy sa patakaran sa pagdedeposito ng isang komersyal na bangko;

Galugarin ang mga pangunahing uso sa pagbuo ng merkado ng deposito ng Russian Federation;

Magsagawa ng pagsusuri ng patakaran sa deposito ng Siberian Bank of Sberbank OJSC;

Upang magmungkahi ng mga hakbang upang mapabuti ang patakaran sa deposito ng Siberian Bank of Sberbank OJSC at suriin ang kanilang pagiging epektibo;

Ang paksa ng pag-aaral ay ang mga relasyon sa ekonomiya at organisasyon na umuunlad sa proseso ng pagbuo, pagpapatupad at pagsusuri ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko.

Ang layunin ng pag-aaral ay ang kasalukuyang kasanayan ng pagbuo at pagpapatupad ng patakaran sa deposito ng Siberian Bank of Sberbank OJSC;

Metodolohikal na batayan ng pag-aaral. Ang teoretikal at metodolohikal na batayan ng pananaliksik sa disertasyon ay ang mga gawa ng nangungunang mga dalubhasa sa loob at dayuhan, na inilalantad ang pattern ng pag-unlad ng isang ekonomiya sa merkado, ang mga pangunahing kaalaman sa pag-aayos at pamamahala ng mga aktibidad ng isang komersyal na bangko, pang-ekonomiya at pang-organisasyon na aspeto ng pagbuo ng patakaran sa pagbabangko. Sa kanyang pananaliksik, ang may-akda ay umasa sa mga teoretikal na pag-unlad ng isang bilang ng mga kilalang siyentipiko sa larangan ng pagbabangko: A. Babicheva, G. N. Beloglazova, E. N. Vasilishen, E. P. Zharkovskaya, E. F. Zhukov, L. P. Krolivetskaya, V. I. G. Kolesnikova, La. , G. S. Panova, A. M. Tavasieva, K. R. Tagirbekova.

Base sa impormasyon ng pananaliksik. Gumamit ang gawain ng mga pederal na batas, mga regulasyon ng Russian Federation na may kaugnayan sa mga aktibidad ng mga komersyal na bangko, mga materyales ng mga pang-agham na kumperensya at mga seminar sa mga paksang pinag-aralan, mga materyales ng periodical, data mula sa nai-publish at pinansiyal na mga pahayag ng mga komersyal na bangko sa rehiyon ng Novosibirsk, pati na rin bilang impormasyong natanggap ng may-akda sa Siberian Bank Sberbank OJSC.

Mga pamamaraan ng pananaliksik. Ang tesis ay batay sa paggamit ng mga istatistikal at analytical na mga sample, gayundin sa paggamit ng mga pamamaraan ng pagpapangkat, gastos at paghahambing na pagsusuri ng dynamic na estado ng mga pinag-aralan na tagapagpahiwatig.

Ang praktikal na kahalagahan ng thesis ay nakasalalay sa posibilidad ng paggamit ng mga resulta ng pananaliksik sa mga aktibidad ng Siberian Bank of Sberbank OJSC upang bumuo ng mga pundasyon para sa pagbuo, pagpapatupad at pagsusuri ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko.

Saklaw at istraktura ng trabaho. Ang thesis ay binubuo ng isang panimula, tatlong kabanata, isang konklusyon, at isang listahan ng mga mapagkukunang ginamit.

1. Mga teoretikal na pundasyon para sa pagbuo ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko

Sa modernong mga kondisyon, upang epektibong gumana, bumuo at makamit ang mga layunin nito, ang bawat komersyal na bangko ay dapat bumuo ng sarili nitong patakaran sa pagdeposito, iyon ay, isang praktikal na diskarte sa pamamahala. Tulad ng nalalaman, ang pag-akit ng mga mapagkukunang pinansyal at ang kanilang kasunod na paglalagay ay ang mga pangunahing anyo ng aktibidad ng isang komersyal na bangko. Ang isang pondo ng mga pondo na nabuo sa batayan ng bayad ay ginagamit upang mamuhunan sa mga aktibong instrumento. Ang mga passive na operasyon, samakatuwid, ay pangunahin kaugnay ng karamihan sa mga operasyon sa pagbabangko na naglalayong makabuo ng kita. Kaugnay nito, ang mga nalikom na pondo ay dapat isaalang-alang bilang isang independiyenteng bagay ng patakaran.

Ang patakaran sa interes ng deposito ay isang hanay ng mga hakbang na naglalayong pakilusin ang mga pondo ng mga bangko mula sa mga legal na entidad at indibidwal, gayundin ang badyet ng estado sa anyo ng mga deposito para sa layunin ng kanilang kasunod na paggamit ng kapwa kapaki-pakinabang.

Ang patakaran sa pagdeposito ay idinisenyo upang magbigay ng mga benepisyo sa mga nagpapautang mula sa paglalagay ng kanilang pansamantalang libreng mga pondo, pati na rin ang pagkakataon para sa mga bangko na magamit nang may pakinabang ang mga mapagkukunang hawak nila sa mga aktibong operasyon. Sa kasong ito, kinakailangang isaalang-alang ang mga katangian ng iba't ibang mga deposito.

Ang patakaran sa deposito ay ang diskarte at taktika ng isang komersyal na bangko upang maakit ang mga pondo ng customer sa isang batayan na mababayaran.

Ang patakaran sa deposito ng bangko ay dapat kasama ang:

1) pagbuo ng isang diskarte para sa mga aktibidad ng bangko upang maakit ang mga pondo sa mga deposito, batay sa isang komprehensibong pananaliksik sa merkado, iyon ay, pagsusuri ng nakapalibot na kapaligiran sa pananalapi, ang lugar at papel ng bangko sa larangan ng pagpapalaki ng mga pondo, diagnostic at pagtataya ;

2) pagbuo ng mga taktika ng isang komersyal na bangko upang bumuo, mag-alok at magsulong ng mga bagong produkto ng deposito sa bangko para sa mga kliyente (sa larangan ng produkto, pagpepresyo, mga patakaran sa pagbebenta at komunikasyon);

3) pagpapatupad ng binuo na diskarte at taktika;

4) pagsubaybay sa pagpapatupad ng patakaran at pagiging epektibo nito;

5) pagsubaybay sa mga aktibidad ng isang komersyal na bangko upang makalikom ng mga pondo.

Ang pangunahing dokumento na kumokontrol sa mga komersyal na bangko ang proseso ng pag-akit ng pansamantalang libreng pondo ng mga negosyo, organisasyon at populasyon sa mga bank account sa iba't ibang uri ng mga deposito (deposito) ay ang patakaran sa pagdeposito ng bangko. Ito ay isang dokumento na binuo ng bawat bangko nang nakapag-iisa batay sa estratehikong plano ng bangko, isang pagsusuri ng istraktura, estado at dinamika ng mapagkukunang base ng bangko at batay sa mga prospect para sa pag-unlad nito. Bilang karagdagan, ang mga dokumento ay ginagamit na tumutukoy sa mga pangunahing direksyon at kundisyon para sa paglalagay ng mga nalikom na pondo, tulad ng " Patakaran sa kredito Bangko" at "Patakaran sa Pamumuhunan ng Bangko".

Ang dokumentong "Patakaran sa Pagdeposito ng Bangko" ay dapat tukuyin ang diskarte nito para sa paglikom ng mga pondo upang matupad ang mga kinakailangan sa batas, layunin at layunin na tinukoy ng mga memorandum sa mga patakaran sa kredito at pamumuhunan na may pagtuon sa pagpapanatili ng pagkatubig ng bangko at pagtiyak ng kumikitang operasyon. Sa partikular, ang bangko ay nagbibigay ng:

Mga prospect para sa paglago ng sariling mga pondo ng bangko (kapital), at samakatuwid ang ratio sa pagitan ng sarili at hiniram na mga pondo;

Istraktura ng mga naaakit at hiniram na pondo (mga deposito, deposito, mga pautang sa interbank, kabilang ang mga pautang mula sa Central Bank ng Russian Federation);

Mga ginustong uri ng deposito at mga tuntunin ng kanilang atraksyon; ang ratio sa pagitan ng mga time deposit (deposito) at on demand;

Ang pangunahing contingent ng mga deposito, ibig sabihin, ang kategorya ng mga depositor;

Heograpiya ng pag-akit at paghiram ng mga pondo;

Mga kanais-nais na bangko sa pagpapahiram para sa pagpapahiram sa pagitan ng mga bangko, mga tuntunin para sa pag-akit sa huli; mga kondisyon para sa pag-akit ng mga deposito (deposito) at mga pautang sa interbank;

Mga paraan ng pag-akit ng mga deposito (batay sa mga kasunduan sa bank account, correspondent account, deposito sa bangko (deposito), sa pamamagitan ng pagbibigay ng sariling mga sertipiko, mga singil);

Ang ratio sa pagitan ng ruble at mga deposito ng dayuhang pera (mga deposito);

Mga bagong paraan ng pag-akit ng mga pondo sa mga deposito;

Mga espesyal na kondisyon para sa pagbubukas ng ilang uri ng mga deposito;

Mga hakbang upang sumunod sa mga pamantayan ng panganib sa bangko para sa mga hiniram na pondo.

Dapat, una sa lahat, matugunan ng patakaran sa deposito ang mga sumusunod na kinakailangan:

- -kabutihang pang-ekonomiya;

- – pagiging mapagkumpitensya;

- - panloob na pagbabago.

Isinasaalang-alang ang kakanyahan ng patakaran sa deposito ng mga komersyal na bangko, kinakailangan na itaas ang mga isyu tulad ng: mga paksa at mga bagay ng patakaran sa deposito, mga prinsipyo ng pagbuo nito, pati na rin ang mga hangganan ng patakaran sa deposito.

Kasama sa mga paksa ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko ang mga kliyente sa bangko, mga komersyal na bangko at mga ahensya ng gobyerno. Ang mga layunin ng patakaran sa deposito ay kinabibilangan ng mga naaakit na pondo mula sa bangko at mga karagdagang serbisyo ng bangko (komprehensibong serbisyo). Ang pag-uuri ng mga paksa at bagay ng patakaran sa pagdeposito ng bangko ay buod sa Figure 1.1.

Figure 1.1 – Komposisyon ng mga paksa at bagay ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko

Ang pagbuo ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko ay batay sa parehong pangkalahatan at partikular na mga prinsipyo, na malinaw na makikita sa Figure 1.2.

Figure 1.2 – Mga prinsipyo para sa pagbuo ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko

Ang mga pangkalahatang prinsipyo ng patakaran sa deposito ay nangangahulugang mga prinsipyo na karaniwan kapwa para sa patakaran ng pananalapi ng estado ng Central Bank ng Russian Federation, na hinahabol sa antas ng macroeconomic, at para sa patakaran sa antas ng bawat partikular na komersyal na bangko. Kabilang dito ang mga prinsipyo ng pinagsama-samang diskarte, pang-agham na bisa, pinakamainam at kahusayan, pati na rin ang pagkakaisa ng lahat ng elemento ng patakaran sa deposito ng bangko. Ang isang pinagsamang diskarte ay ipinahayag kapwa sa pagbuo ng mga teoretikal na pundasyon, mga direksyon ng priyoridad ng patakaran sa pagdeposito ng bangko mula sa punto ng view ng diskarte sa pag-unlad nito, at sa pagtukoy ng pinaka-epektibo at pinakamainam na mga taktika at pamamaraan para sa pagpapatupad nito para sa isang naibigay na yugto ng pag-unlad ng bangko.

Ang mga tiyak na prinsipyo ng patakaran sa deposito ay kinabibilangan ng mga prinsipyo ng pagtiyak ng pinakamainam na antas ng mga gastos sa bangko, seguridad ng mga pagpapatakbo ng deposito, pagiging maaasahan, dahil ang bangko, na nag-iipon ng pansamantalang libreng mga pondo para sa layunin ng kanilang kasunod na paglalagay, ay nagsusumikap na makakuha ng kita nang hindi sa anumang gastos, ngunit isinasaalang-alang ang mga realidad ng pamilihan kung saan niya isinasagawa ang kanyang mga aktibidad.

Ang pagsunod sa mga nakalistang prinsipyo ay nagpapahintulot sa bangko na bumalangkas ng parehong estratehiko at taktikal na direksyon sa pag-aayos ng proseso ng pagdedeposito, sa gayo'y tinitiyak ang kahusayan at pag-optimize ng patakaran sa pagdeposito nito.

Ang isa sa mga mahahalagang isyu ng trabaho ay ang tanong ng mga hangganan ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko, na nauunawaan bilang isang tiyak na katanggap-tanggap na limitasyon para sa bangko na makaipon ng pansamantalang libreng pondo ng mga ligal na nilalang at indibidwal. Sa kasong ito, ang pag-uuri ng mga hangganang ito ay ibinibigay ayon sa sumusunod na pamantayan:

– depende sa supply at demand sa merkado ng deposito (mga hangganan ng ekonomiya);

- sa epekto ng mga regulasyon ng Central Bank ng Russian Federation at mga limitasyon ng bangko (mga hangganan ng administratibo);

– depende sa mga paksa ng mga relasyon sa deposito (panlabas at panloob na mga hangganan);

– depende sa pagkamadalian ng relasyon sa deposito (mga limitasyon sa oras);

– depende sa heograpikal na prinsipyo (mga hangganan ng teritoryo);

– depende sa dami at istruktura ng mga pondong nalikom (quantitative at qualitative boundaries).

Ang pag-uuri ng mga hangganan ay buod sa Figure 1.3.

Figure 1.4 – Scheme para sa pagbuo ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko

Ang bawat isa sa mga yugto sa pagbuo ng patakaran sa deposito ng komersyal na bangko ay direktang nauugnay sa iba at ipinag-uutos para sa pagbuo ng isang pinakamainam na patakaran sa pagdeposito at ang tamang organisasyon ng proseso ng deposito.

Ang matagumpay na pagpapatupad ng mga layunin at layunin na itinakda ng bangko sa proseso ng pagbuo at pagpapatupad ng patakaran sa deposito ay higit sa lahat ay nakasalalay sa pagiging epektibo ng paggana ng mekanismong ito.

1.2 Pag-uuri ng mga pagpapatakbo ng deposito ng mga komersyal na bangko

Ang mga operasyon upang makaakit ng mga pondo sa mga bangko, makabuo ng kanilang mga mapagkukunan para sa layunin ng kanilang kasunod na paglalagay at makabuo ng kita ay mga passive na operasyon ng bangko. Ang mga passive na operasyon ng bangko ay kinabibilangan ng: pangangalap ng mga pondo para sa settlement at kasalukuyang mga account ng mga legal na entity at indibidwal, pagbubukas ng mga time deposit, pagkuha ng mga interbank loan, pagbuo ng sariling kapital ng bangko, pag-isyu ng sarili nitong mga securities, atbp.

Mula dito, ang lahat ng mga passive na operasyon ay maaaring nahahati sa:

Mga deposito, kabilang ang pagkuha ng mga interbank loan;

Walang deposito o emisyon.

Ang mga operasyon ng deposito (deposito) ng isang komersyal na bangko ay mga operasyon upang maakit ang mga pondo mula sa mga legal na entity at indibidwal sa mga deposito para sa isang tiyak na tagal ng panahon o kapag hinihingi, pati na rin ang mga balanse sa mga kasalukuyang account ng mga kliyente para magamit bilang mga mapagkukunan ng kredito at sa mga aktibidad sa pamumuhunan. Ang kontribusyon (deposito) ay pera (sa cash at non-cash form, sa pambansa o dayuhang pera), na inilipat sa bangko ng kanilang may-ari para sa imbakan sa ilalim ng ilang mga kundisyon.

Sa pandaigdigang kasanayan sa pagbabangko, ang mga deposito ay karaniwang nauunawaan bilang mga entry sa mga bank book na nagpapahiwatig ng pagkakaroon ng ilang partikular na kinakailangan ng customer para sa bangko, o mga pondo na idineposito ng mga customer sa bangko batay sa mga kasunduan, kontrata at obligasyon sa deposito na itinakda ng batas.

Sa kasanayang Ruso, ang isang deposito sa bangko ay isinasaalang-alang pareho sa malawak at makitid na kahulugan ng salita. Sa isang malawak na kahulugan, ang isang deposito ay nauunawaan bilang isang kumpletong paglilipat ng mga pondo na may obligasyong ibalik, na sinamahan ng kalayaan ng tatanggap na itapon ang mga ito. Sa isang makitid na kahulugan, ang isang deposito sa bangko (deposito) ay pera sa loob Belarusian rubles o foreign currency na inilagay ng mga indibidwal at legal na entity sa isang bangko o non-banking financial institution para sa layunin ng pag-imbak at pagtanggap ng kita para sa isang panahon (term), o on demand, o hanggang sa paglitaw (non-occurrence) ng isang pangyayari ( kaganapan) na tinukoy sa natapos na kasunduan (kondisyon).

Ang mga deposito account ay maaaring maging lubhang magkakaibang at ang kanilang pag-uuri ay batay sa mga pamantayan tulad ng mga mapagkukunan ng mga deposito, ang kanilang espesyal na layunin, antas ng kakayahang kumita, atbp. (Larawan 1.5).

Figure 1.5 - Pag-uuri ng mga deposito (ayon sa O.I. Lavrushin)

Ang pinakakaraniwang pamantayan para sa pag-uuri ng mga deposito ay ang kategorya ng depositor at ang paraan ng pag-withdraw ng deposito.

Mga deposito ng mga ligal na nilalang (mga negosyo, organisasyon, bangko);

deposito ng mga indibidwal.

Ang mga deposito ayon sa anyo ng withdrawal ay nahahati sa:

Demand deposits (mga obligasyon na walang tiyak na panahon);

Mga deposito sa oras (mga pananagutan na may isang tiyak na panahon);

Savings deposits.

Ang mga deposito ng demand ay mga pondo na maaaring tawagan anumang oras nang walang paunang abiso sa bangko ng kliyente. Binubuksan ang mga demand account upang malayang makatanggap at makagastos ang mga may-ari ng mga pondong nakaimbak sa bangko para ayusin ang mga komersyal na transaksyon at bayaran ang mga kasalukuyang gastos

Inuri ang mga ito depende sa uri at pagmamay-ari ng mga pondong nakaimbak sa mga account sa:

Mga pondo sa pag-areglo, kasalukuyan, mga account sa badyet ng mga negosyo at organisasyon ng iba't ibang anyo ng pagmamay-ari;

Mga pondo sa mga espesyal na account para sa pag-iimbak ng mga pondo ng iba't ibang layuning pang-ekonomiya;

Sariling pondo ng mga negosyong inilaan para sa pamumuhunan sa kapital at nakaimbak sa magkahiwalay na mga account;

Mga pondo sa mga pakikipag-ayos;

Mga balanse sa kredito sa mga account ng correspondent para sa mga settlement sa ibang mga bangko;

Lokal na pondo sa badyet;

Mga balanse sa kredito sa mga account ng mga dayuhang koresponden na bangko.

Mula sa kanilang pag-areglo at kasalukuyang mga account, binabayaran ng mga negosyo at organisasyon ang kanilang mga gastos na may kaugnayan sa mga pakikipag-ayos sa mga supplier, kontratista, badyet at off-budget na pondo, mag-withdraw ng pera para bayaran sahod at mga allowance sa paglalakbay para sa mga empleyado, gumawa ng iba pang mga kinakailangang pagbabayad.

Ang mga account na ito ay tumatanggap ng kita mula sa pagbebenta ng mga produkto at serbisyo ng mga negosyo, ang iba pang mga pagbabayad ay ginawa sa mga legal na entity - ang mga may-ari ng mga account na ito, at ang cash na idineposito ng mga negosyo ay kredito sa kanilang bank account. Bilang karagdagan, ang pag-aayos at kasalukuyang mga account ng mga legal na entity ay maaaring ma-kredito sa mga halaga ng mga pautang na ipinagkaloob sa kanila, mga kontribusyon ng mga shareholder (mga kalahok) ng mga negosyo sa kanilang mga awtorisadong kapital, mga halaga ng mga deposito at interes na ibinayad ng mga bangko sa mga negosyo para sa paggamit ng mga hiniram na pondo, pati na rin ang mga multa, multa at iba pang mga resibo ng pera sa mga non-cash at cash form.

Kasama sa mga demand na deposito ang:

1. Ang kasalukuyang account ay isang solong account kung saan ang lahat ng mga transaksyon ng bangko sa kliyente ay naitala. Sinasalamin ng account na ito, sa isang banda, ang mga pautang sa bangko at lahat ng pagbabayad sa ngalan ng kliyente, at sa kabilang banda, ang mga pondong natanggap sa account sa anyo ng mga paglilipat, deposito, pagbabayad ng utang, at iba pa. Ang mga naturang account ay binubuksan sa mga maaasahang kliyente, mga unang klaseng borrower bilang tanda ng espesyal na tiwala.

2. Correspondent account - hindi sila mabubuksan sa mga indibidwal o negosyo, eksklusibo silang binuksan sa mga credit organization ng central bank ng bansa o iba pang credit organization. Ang mga ito ay nahahati sa LORO account (mga account na binuksan sa isang partikular na bangko) at NOSTRO (binuksan sa mga correspondent na bangko).

3. Mga espesyal na account sa card - binuksan sa mga may hawak ng bangko mga plastic card. Ang paggasta ng mga pondo mula sa isang espesyal na card account ay isinasagawa sa loob ng limitasyon sa paggasta (para sa mga settlement bank plastic card) o sa loob ng mga limitasyon ng linya ng kredito at limitasyon sa paggastos na ibinigay sa may-ari ng account (para sa mga credit bank plastic card).

Ang pangunahing bentahe ng grupong ito ng mga deposito ay ang kanilang mataas na pagkatubig. Maaaring gamitin ng kanilang mga may-ari ang mga money in demand na account anumang oras.

Ang mga tampok ng isang demand deposit account ay na, una, ang pera ay maaaring ideposito o i-withdraw sa account na ito alinman sa bahagi o buo, nang walang mga paghihigpit; pangalawa, pinapayagan itong kumuha mula sa account na ito sa inireseta na paraan cash.

Ang mga pangunahing disadvantages ng mga demand na deposito ay: una, para sa kanilang mga may-ari - walang interes sa account (o isang napakaliit na interes); pangalawa, para sa bangko - ang pangangailangan na magkaroon ng mas mataas na reserbang pagpapatakbo upang mapanatili ang pagkatubig (dahil sa potensyal na posibilidad na mag-withdraw ng pera mula sa mga account on demand).

Ang mga deposito sa oras ay mga pondo na naaakit ng mga bangko para sa isang tiyak na panahon. Ang mga deposito ng oras sa pambansa at dayuhang pera ay inuri depende sa kanilang termino sa:

1) mga deposito na may maturity na hanggang 3 buwan;

2) mga deposito na may panahon na 3 hanggang 6 na buwan;

3) mga deposito na may panahon na 6 hanggang 9 na buwan;

4) mga deposito na may panahon na 9 hanggang 12 buwan;

5) mga deposito na may maturity na higit sa isang taon.

Maaari mo ring uriin ang mga ito tulad ng sumusunod:

Limitado ang mga kontribusyon minimum na halaga at nang hindi nililimitahan ang mga halaga;

Irrevocable contribution - isang kontribusyon na walang posibilidad ng unilateral recall;

Maaaring bawiin na deposito - isang deposito na may posibilidad ng unilateral withdrawal;

Replenishable deposit - pinapayagan ang depositor na pana-panahong lagyang muli ang deposito ng mga karagdagang kontribusyon;

Non-replenishable deposito;

Mga deposito na may nakapirming rate ng interes para sa buong panahon;

Mga deposito na may nakapirming rate ng interes na unti-unting tumataas sa paglipas ng panahon;

Mga deposito na may rate ng interes na hindi naayos sa panahon ng termino;

Ang mga capitalized na deposito ay mga deposito kung saan ang halaga ng naipon na interes ay idinagdag sa halaga ng pangunahing deposito.

Ang pagpili ng bangko ng tiyempo para sa pag-akit ng mga deposito ay maaaring dahil sa maraming dahilan. Sa isang malaking lawak, ang mga tuntuning ito ay nakasalalay sa mga kinakailangan ng batas sa pagbabangko para sa pagbuo ng mga kinakailangang reserba: kung mayroong pagkakaiba-iba sa mga pamantayan ng mga kinakailangang reserba depende sa tiyempo ng pag-akit ng mga mapagkukunan, kung gayon ang bangko ay pumipili para sa mga naturang termino na nagpapahintulot nito na gumawa ng mga pagbabawas sa pinakamababang pamantayan. Bilang karagdagan, ang tiyempo ng mga aktibong operasyon na isinasagawa ng mga bangko ay may malaking impluwensya sa pagpili ng tiyempo para sa pagpapalaki ng mga pondo. At, siyempre, ang tiyempo ng pag-akit ng mga bangko ng mga mapagkukunan ay nakasalalay sa umiiral na mga uso at kasalukuyang pagbabagu-bago ng merkado (demand at supply) sa merkado ng pera.

Ang katotohanan na ang may-ari ng isang deposito ng oras ay maaaring itapon ito pagkatapos lamang mag-expire ang napagkasunduang panahon ay hindi nagbubukod sa posibilidad ng maagang pagtanggap ng kanyang mga pondo mula sa bangko. Gayunpaman, sa kasong ito, ang rate ng interes ng kliyente sa deposito ay nabawasan. Ang bangko ay interesado sa pag-akit ng mga deposito sa oras, dahil ang mga ito ay matatag at pinapayagan ang bangko na magkaroon ng mga pondo ng mga depositor sa mahabang panahon.

Kaya, ang mga deposito ay kumakatawan sa lahat ng oras at hindi pangmatagalang deposito ng mga customer sa bangko. Ang kakaiba ng ganitong uri ng operasyon ay hindi ang kliyente ang nag-aalok ng mga pondo ng bangko, ngunit ang bangko mismo ay umaakit ng pera sa sarili nitong inisyatiba. Samakatuwid, sa pagsasanay sa pagbabangko ang mga pondong ito ay tinatawag na "itinaas". Ang bangko ay nagbabayad ng interes sa naturang mga pondo. Ang rate ng interes ay nag-iiba depende sa mga tuntunin.

Ang isang natatanging uri ng mga deposito ay mga deposito na inisyu ng deposito o mga savings certificate.

Ang sertipiko ng pagtitipid ay isang seguridad na nagpapatunay sa halaga ng isang deposito na ginawa sa isang bangko at ang karapatan ng depositor (may-hawak ng sertipiko) na makatanggap, sa pag-expire ng isang tinukoy na panahon, ang halaga ng deposito at ang interes na itinakda sa sertipiko sa bangko na nagbigay ng sertipiko o sa alinmang sangay ng bangkong ito. Ang isang sertipiko ng deposito ay maaari lamang maibigay mga legal na entity, at pagtitipid - sa mga indibidwal lamang.

Ang mga sertipiko ng bangko ay hindi maaaring gamitin bilang paraan ng pagbabayad sa mga pagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo. Nagsisilbi lamang sila bilang isang paraan ng akumulasyon. Sa pag-expire ng sertipiko, ibinabalik ng bangko ang halaga ng deposito sa may-ari nito (may hawak) at nagbabayad ng kita batay sa itinatag na rate ng interes, termino at halaga ng deposito na idineposito sa isang hiwalay na bank account.

Bilang karagdagan sa paghahati ng mga sertipiko sa deposito at savings depende sa kategorya ng mga depositor, ang mga sertipiko ay maaari ding uriin:

Sa pamamagitan ng paraan ng pagpapalabas: inilabas sa isang beses na batayan; ginawa sa serye;

Sa pamamagitan ng paraan ng pagpaparehistro: personal; sa tagapagdala.

Ang mga sertipiko ay dapat na apurahan lamang. Ang kanilang pagbabayad ay isinasagawa pagkatapos ng pag-expire ng panahon na itinatag sa kanila sa pamamagitan ng mga non-cash transfer sa iba pang mga uri ng mga deposito o upang humingi ng mga account (kasunduan, kasalukuyang), at may kaugnayan sa mga indibidwal - sa cash.

Ang bangko na nagbibigay ng mga sertipiko ay nakapag-iisa na bubuo ng mga kondisyon para sa pagpapalabas at sirkulasyon ng mga sertipiko.

Kapag nag-mature na ang certificate, dapat ipakita ito ng may-ari ng certificate sa nag-isyu na bangko kasama ang isang aplikasyon para sa pag-claim ng mga pondo sa ilalim ng certificate, na nagpapahiwatig ng account kung saan dapat silang i-kredito. Para sa mga legal na entity, ang mga pondo mula sa pagtubos ng kanilang mga sertipiko ng deposito ay dapat ipadala sa kanilang settlement (kasalukuyang) o correspondent account. Ang pagbabayad sa mga mamamayan ay maaaring gawin alinman sa pamamagitan ng paglilipat ng halaga sa kanyang kasalukuyang bank account o sa cash.

Ang mga sertipiko ay may makabuluhang mga pakinabang sa paglipas ng mga deposito sa oras na pormal na ginawa ng mga kasunduan sa deposito:

Salamat sa malaking bilang ng posibleng mga tagapamagitan sa pananalapi sa pamamahagi at sirkulasyon ng mga sertipiko, maaaring mapalawak ang bilog ng mga potensyal na mamumuhunan;

Salamat sa pangalawang merkado, ang isang sertipiko ay maaaring ilipat (ibenta) nang maaga sa iskedyul ng may-ari sa ibang tao na may pagtanggap ng ilang kita sa panahon ng pag-iimbak at nang hindi binabago ang dami ng mga mapagkukunan ng bangko, habang maagang pag-withdraw ng may-ari ng isang oras Ang deposito ay nangangahulugan para sa kanya ng pagkawala ng kita, at para sa bangko - isang pagkawala ng mga bahagi ng mga mapagkukunan.

Ang mga pangunahing gawain na nalutas ng mga bangko sa panahon ng pagpapalabas ng mga sertipiko ay:

Maagap na pag-akit ng pansamantalang magagamit na mga pondo mula sa mga legal na entity at indibidwal upang madagdagan ang potensyal na mapagkukunan;

Pag-regulate ng pagkatubig ng bangko sa pamamagitan ng pag-iipon ng mga pananagutan na may nakapirming kapanahunan at kakayahang kumita;

Pag-akit ng mga kliyente sa pamamagitan ng pag-iba-iba ng mga serbisyong ibinigay.

Mahalaga rin na ang proseso ng pag-isyu ng mga sertipiko ng bangko ay hindi gaanong pormal at mas mahusay kumpara sa pag-isyu ng iba pang mga obligasyon sa utang.

Ang kawalan ng mga sertipiko kumpara sa mga deposito ng oras ay ang pagtaas ng mga gastos ng bangko na nauugnay sa isyu ng mga sertipiko. Bilang karagdagan, dapat tandaan ng isang potensyal na mamumuhunan na ang kita mula sa mga sertipiko ay napapailalim sa pagbubuwis, habang ang kita mula sa mga demand account at time deposit ay hindi napapailalim sa naturang buwis.

Ang mga operasyon ng bangko upang mag-isyu ng mga plastic card sa sirkulasyon ay maaaring ituring bilang isang paraan ng pangangalap ng mga pondo. Pagbabangko plastic card– isang paraan ng pagbabayad na nilayon para sa paggawa ng hindi cash na mga pagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo at pagtanggap ng cash. Ang mga card program ay nagbubukas ng isang magandang paraan para sa mga bangko na makaakit ng mga pondo mula sa mga indibidwal at entity ng negosyo.

Ang mga savings deposit ay, bilang panuntunan, mga deposito ng sambahayan na may pokus sa pagtitipid. Ang kanilang mga termino ay karaniwang mas mahaba kaysa sa mga deposito sa oras. Mayroong ilang mga uri ng savings deposits:

Para sa pinagsama-samang panalong deposito (cash, damit, halo-halong);

Accumulative na deposito sa pabahay;

Mga naka-target na kontribusyon para sa mga bata.

Ang pinakamurang mapagkukunan para sa bangko ay ang mga balanse ng pera sa kasalukuyan at kasalukuyang mga account ng mga kliyente na nilayon para sa kanilang pang-araw-araw na paggamit ng mga kliyente. Ayon sa kanila, ang bangko ang pinakamalaki ang nagbabayad mababang interes. Ang mga deposito sa oras ay kabilang sa mga pinakamahal na mapagkukunan para sa mga bangko.

Kaya, ang mga deposito ng oras ng populasyon at mga entidad ng negosyo ay ang pinakamahalagang kadahilanan sa pagbuo ng mga kita sa bangko, na ginagamit para sa pagsasagawa ng mga aktibong operasyon. Para sa mga nagtitipid, ang bentahe ng isang deposito sa cash ay ang deposito ay kumikita ng interes.

1.3 Mga pamamaraan at kasangkapan para sa pagbuo ng portfolio ng deposito

Sa kasalukuyan, iba't ibang paraan ang ginagamit upang malutas ang problema sa pagbuo ng deposit base. Minsan ang numero unong isyu para sa isang bangko ay nagiging tanong ng "pag-akit ng isang kliyente," i.e. Inilalagay ng bangko ang prinsipyo sa marketing na "Bangko para sa kliyente" sa unahan ng trabaho nito. May kaugnayan sa paglutas ng problema sa pagbuo ng isang deposito ng portfolio ng isang komersyal na bangko (CB), ang mga pangunahing resulta ng paggamit ng prinsipyong ito ay ang pagtiyak ng isang matatag na pag-agos ng mga libreng pondo sa bangko at pag-akit ng mga bagong kliyente. Gayunpaman, ang pag-akit ng mas maraming kliyente at ang patuloy na pagdagsa ng mga deposito sa kanilang sarili ay hindi nakakatulong sa pagtaas ng katatagan ng resource base.

Bilang bahagi ng diskarte sa marketing, ang mga isyu sa pagpepresyo ay dapat isaalang-alang, dahil ang presyo ay isa sa mga pangunahing salik na tumutukoy sa kapwa kapaki-pakinabang na kooperasyon sa pagitan ng kliyente at ng bangko at direktang nakakaapekto sa kakayahang kumita ng huli. Ang pangunahing kahirapan sa paglutas ng problema sa pagpepresyo ay ang pagtukoy sa halaga ng isang produkto ng pagbabangko. Ang mga pamamaraan para sa pagkalkula nito ay batay sa pagtukoy ng komposisyon ng mga gastos para sa serbisyong ibinigay, at ang mga pangunahing isyu ay ang pagpili ng parehong mga pamamaraan para sa accounting para sa direkta at hindi direktang mga gastos, at ang paglalaan ng mga hindi direktang gastos sa mga partikular na serbisyo (mga produkto). Kadalasan, ang criterion para sa paglalaan ng mga hindi direktang gastos ay ang bahagi ng serbisyo sa kabuuang dami o dami ng mga serbisyong ibinigay. Ipinapakita ng pagsasanay na para sa isang malaking komersyal na bangko na may malawak na network ng mga sangay, ang pagpapatupad ng naturang pagkalkula ng halaga ng mga serbisyong ibinigay ay mahirap.

Ang tradisyonal na diskarte sa pagtukoy ng katatagan ng mga deposito ay upang kalkulahin ang dalawa o tatlong pangunahing tagapagpahiwatig o ang kanilang pagbabago: ang average na panahon ng pag-iimbak ng mga pondo (SD), ang antas ng deposito ng mga pondo (Vo), pati na rin ang halaga ng balanse ng mga pondong magagamit para magamit - pagbabagong-anyo (D s) .

Sa literatura ng ekonomiya mayroong isa pang paraan upang matukoy ang katatagan ng mga mapagkukunan ng deposito - pagtatasa gamit ang koepisyent ng katatagan ng balanse (K st). Tinatasa ng tagapagpahiwatig na ito ang amplitude ng mga pagbabago sa mga balanse ng mga naaakit na pondo.

Sa aming opinyon, ang pinaka-komprehensibong diskarte sa pagsusuri ng mga pondo ng kliyente ng bangko na iminungkahi ni A. Burya noong 1998. Nagbibigay ito ng: ang pagkakakilanlan ng mga grupo ng kliyente; pagkalkula ng mga coefficient na nagpapakilala sa katatagan ng mga nalalabi ng bawat pangkat; pagtatasa ng kasalukuyang estado ng base ng kliyente; pagpapasiya ng mga kasalukuyang uso sa pagbabago nito; pagtataya para sa karagdagang pag-unlad. Gayunpaman, upang masuri ang katatagan ng base ng customer, ang diskarte na ito ay gumagamit ng mga standard na coefficient (average na shelf life, antas ng subsidence, amplitude ng fluctuation), at samakatuwid ay may mga disadvantages at contradictions na likas sa mga pamamaraang ito.

Sa modernong kasanayan sa pagbabangko, ang pagbuo ng isang portfolio ng deposito alinsunod sa mga kinakailangan para sa pagpapanatili ng pagkatubig ng bangko ay karaniwang nakakamit sa pamamagitan ng pag-regulate ng mga ratio sa pagitan ng mga asset at mga pananagutan sa pamamagitan ng kapanahunan sa pamamagitan ng pagkalkula ng mga espesyal na coefficient na sinusuri ang mga ratios na ito. Dapat tandaan na ang mga pamamaraang ito ay hindi nilayon upang pag-aralan ang base ng kliyente at tukuyin ang mga matatag na mapagkukunan ng deposito hindi sila nagbibigay ng mga sagot sa isang bilang ng mga pagpindot sa mga tanong na lumitaw kapag nagpapatupad ng patakaran sa deposito: kung anong mga uri ng mga mapagkukunan, kung anong mga kliyente at sa kung anong dami; dapat maakit ang bangko upang matiyak ang katatagan ng mapagkukunang base.

Ang isang mahalagang aspeto kapag nilutas ang problema sa pagbuo ng isang portfolio ng deposito ay pagpaplano ng trabaho upang maakit ang mga mapagkukunan ng deposito. Upang matiyak ang pagpaplano at pamamahala ng trabaho upang maakit ang mga kliyente, kailangang tasahin ng bangko ang posibleng halaga ng balanse ng cash na maaaring ibigay ng mga potensyal at kasalukuyang kliyente. Sa madaling salita, kinakailangan upang matukoy kung gaano karaming mga kliyente ang dapat magkaroon o maakit upang matiyak ang isang naibigay na dami ng mga deposito.

Kaya, para sa mataas na kalidad na pamamahala ng mga mapagkukunan ng deposito, kailangang lutasin ng bangko ang mga sumusunod na pangunahing gawain:

1) malaman kung aling mga kliyente ang pinaka kumikita sa mga tuntunin ng posibilidad ng mas mahusay na paggamit ng kanilang mga mapagkukunan, i.e. matukoy ang mga kliyente na nagbibigay ng higit na katatagan ng base ng deposito at mas mataas na balanse sa kanilang account;

2) makapagplano ng trabaho para makaakit ng mga kliyente, i.e. malaman kung gaano karaming mga kliyente ang kinakailangang magkaroon o maakit upang matiyak ang isang naibigay na dami ng base ng deposito at mga bahagi nito;

3) ayusin at isakatuparan ang trabaho upang maakit ang pinaka kumikitang mga potensyal na kliyente sa bangko, hindi nakakalimutan ang pangangailangan na mapanatili ang mga umiiral na;

4) tiyakin ang kahusayan ng bawat operasyon na nauugnay sa serbisyo sa customer, ibig sabihin. ang halaga ng mga serbisyong ibinigay ay dapat kalkulahin at ang kanilang kakayahang kumita para sa bawat kliyente, na gagawing posible na ipatupad ang isang nababaluktot na indibidwal na patakaran sa pagpepresyo;

5) bumuo ng isang impormasyon at analytical system upang suportahan ang paggawa ng desisyon kapag bumubuo ng isang portfolio ng deposito. Ito ay isang pangunahing salik na nakakaimpluwensya sa kakayahang makuha ang kinakailangang impormasyon nang nasa oras upang mabilis at sapat na tumugon sa mga patuloy na pagbabago.

Upang malutas ang unang tatlong problema, ang bangko ay kailangang magkaroon ng naaangkop na mga pamamaraan at tool sa "analytical arsenal" nito.

Upang matukoy ang katatagan ng mga mapagkukunan ng deposito, iminumungkahi naming gumamit ng tatlong bagong coefficient: ang tagapagpahiwatig ng pagkakaiba-iba ng balanse, ang pagkakasabay ng mga pagbabago sa mga balanse, at ang potensyal para sa pagiging maaasahan ng mga pondo ng account.

Ang natitirang tagapagpahiwatig ng pagkakaiba-iba (K i) ay kinakalkula gamit ang formula (1.1).

K i = X imin /X icp , (1.1)

kung saan ang X imin ay ang pinakamababang halaga ng kabuuang balanse para sa pangkat i para sa panahong pinag-aaralan; X icp – average na kabuuang balanse sa pangkat i (sa anyo ng mga deposito).

Ang indicator b i , na nagpapakilala sa synchronicity ng mga pagbabago sa mga balanse ng kliyente sa bawat isa sa mga i group, ay kinakalkula gamit ang formula (1.2).

b i = K icp /K i , (1.2)

kung saan ang K icp ay ang average na halaga ng mga tagapagpahiwatig ng pagkakaiba-iba ng balanse para sa isang account sa pangkat i (kinakalkula sa pamamagitan ng pagkakatulad sa K i)

Mga limitasyon para sa pagbabago ng mga halaga ng mga tagapagpahiwatig K at b: K - mula 0 hanggang 1; b – mula 0 hanggang infinity (b ® Ґ para sa K ® 0. b = 1, kapag ang mga balanse ng account sa pangkat i ay ganap na magkapareho at ganap na nagbabago nang sabay-sabay).

Interpretasyon ng kahulugan ng mga tagapagpahiwatig:

K - ang tagapagpahiwatig na ito ay nagpapakilala sa paglihis ng pinakamababang halaga ng balanse mula sa average na halaga nito para sa panahon. Kaya, ang mas malapit na tagapagpahiwatig na ito ay lumalapit sa pagkakaisa, mas matatag ang natitira ay (optimum 1);

b - ang tagapagpahiwatig na ito ay nagpapakilala sa kontribusyon sa amplitude ng kabuuang average na nalalabi ng mga indibidwal na pagbabagu-bago ng mga nalalabi sa pangkat i. Ang mas kasabay na pagbabago ng mga nalalabi, mas, ang iba pang mga bagay ay pantay, ang mas malaking amplitude ay sinusunod sa kabuuang average na nalalabi (ang koepisyent K ay bumababa sa halaga nito, at samakatuwid ay tumataas ang b). Kung mas maliit ang halaga ng b, mas kaunti ang mga balanse sa pagbabago ng grupo ng kliyente (optimum 0).

Ang potensyal para sa pagiging maaasahan ng mga pondo ng account (T cp) ay nagpapakilala sa average na panahon ng pagpapanatili ng isang tiyak na minimum na balanse sa account ng kliyente. Ang tagapagpahiwatig na ito ay tinukoy bilang ang average ng mga halaga na kinakalkula para sa bawat araw ng panahon sa ilalim ng pag-aaral, ang tagal ng panahon (sa mga araw) kung saan ang balanse ng account ay hindi bababa sa tinukoy (kasalukuyang) isa.

Upang matukoy ang pinaka-matatag na mga grupo ng kliyente (mga uri ng mga deposito), ang pinagsama-samang tagapagpahiwatig na VSO ay ginagamit - timbang na katatagan ng balanse (kumukuha ng mga halaga mula 0 hanggang 1, pinakamainam na 1). Kinakalkula gamit ang formula (1.3).

BCO i = V 1 x K` i + V 2 x b` i + V 3 x T` icp , (1.3)

kung saan V 1,2,3 – weighting coefficients (V 1 + + V 2 = V 3 = 1), na tinutukoy ng ekspertong paraan; K` i, b` i, T` icp – normalized indicators K i, b i, T icp.

Upang maisaayos at makapagplano ng trabaho upang makaakit ng mga kliyente, kinakailangan upang matukoy (hulaan) ang posibleng balanse sa account ng bawat kliyente. Pagkatapos ay magiging posible na magtakda ng malinaw na mga target para sa pag-akit ng isang tiyak na bilang ng mga kliyente. Kaya, upang maisagawa ang pagpaplano ng kalidad, kailangan ng bangko:

Tayahin ang laki ng posibleng balanse sa account ng kliyente depende sa credit turnover sa kanyang account, i.e. kita;

Alamin kung gaano karami at kung anong uri ng mga kliyente ang kailangan mong magkaroon (o maakit) sa iyong serbisyo upang makamit ang isang naibigay na bahagi ng mga mapagkukunang ito sa kabuuang dami ng atraksyon.

Ang pagtataya ng balanse sa account ng mga indibidwal na kliyente ay posible sa kondisyon na ang mga dependency ay natukoy sa pagitan ng balanse at anumang kadahilanan o pangkat ng mga kadahilanan. Para sa mga mapagkukunan ng demand na deposito, ang naturang kadahilanan ay maaaring turnover ng account. Para sa mga mapagkukunan ng time deposit na nakuha mula sa mga legal na entity, ang mga naturang salik, magkasama o magkahiwalay, ay maaaring: turnover sa kasalukuyang account ng kliyente, uri ng aktibidad ng kliyente. Para sa mga mapagkukunan ng time deposit na nakuha mula sa mga indibidwal, ang hanay ng mga kadahilanan ay dapat na mas malawak, na isinasaalang-alang ang paglahok ng panlipunan, demograpiko, pang-ekonomiya at heograpikal na mga kadahilanan. Ang mga tagapagpahiwatig kung saan maaaring nakasalalay ang laki ng potensyal na balanse sa account ng isang kliyente ay: uri ng aktibidad, haba ng karanasan sa trabaho, antas ng kita, katayuan sa pag-aasawa, bilang ng mga miyembro ng pamilya, lugar ng tirahan, antas ng edukasyon, pagkakaroon ng ilang partikular na ari-arian (halimbawa, isang kotse, isang summer house, atbp.) .P.).

Batay sa mga resulta ng pag-aaral, posibleng bumuo ng mga modelo ng matematika ng balanse ng cash turnover depende sa turnover significance coefficient (ratio ng balanse sa turnover) sa turnover ng kasalukuyang account ng kliyente. Ang significance coefficient na ito ay nagbibigay-daan sa amin upang masuri ang pagiging kapaki-pakinabang ng kliyente para sa bangko sa mga tuntunin ng pagpapanatili ng isang mataas (na may kaugnayan sa turnover nito) na balanse sa kasalukuyang account.

Ang mga modelong inilarawan sa itaas ay magbibigay-daan sa bangko na magplano ng trabaho upang maakit ang mga kliyente, kabilang ang paghula sa halaga ng mga balanse sa cash sa mga kasalukuyang account ng mga legal na entity depende sa kanilang numero at ang halaga ng nakaplanong turnover sa kanilang mga account upang higit pang matukoy ang pinahihintulutang halaga. ng mga pondong ito kapag inilalagay ang mga ito, tinitiyak ang pinakamataas na kahusayan mula sa paggamit nito habang pinapanatili ang pagkatubig ng bangko. Ito ay nagpapahintulot sa bangko na matukoy kung gaano karami at kung aling mga kliyente ang kailangang maakit sa mga serbisyo sa pag-areglo at cash upang matupad ang plano ng negosyo upang madagdagan ang bahagi ng "murang" na mapagkukunan sa portfolio ng deposito. Dahil alam ang mga potensyal na kliyente nito, pinakamabisang maipamahagi ng bangko ang mga pagsisikap para akitin sila at bawasan ang nauugnay na oras at gastos (kabilang ang mga pinansyal) para maakit sila.

Posible ring suriin ang kahalagahan ng bawat kliyente (grupo ng mga kliyente) mula sa punto ng view ng pagiging kapaki-pakinabang para sa bangko, depende sa antas ng balanse ng cash sa mga account na may kaugnayan sa turnover, matukoy kung aling mga kliyente ang ipinapayong makipagtulungan sa maakit batay sa kanilang kahalagahan. Ipinapakita ng modelo na ang pinakamahalaga (sa mga tuntunin ng ratio ng Balanse/Turnover) ay mga kliyenteng may turnover na hanggang 200 libo. Habang tumataas ang turnover na ito, bumababa ang kahalagahan ng kliyente.

Ang mga dependency na ito sa isang partikular na analytical expression ay hindi nakatigil at unibersal. Dapat silang pana-panahong linawin at ayusin, dahil sa paglipas ng panahon mayroong pagtaas ng turnover, pagtaas sa produksyon at mga presyo, ngunit ang kakanyahan ng data ay nananatiling hindi nagbabago.

Posible upang masuri ang kahalagahan para sa bangko ng bawat kliyente (grupo ng mga kliyente) depende sa antas ng mga balanse ng cash sa mga account na may kaugnayan sa turnover.

Ang isang lohikal na pagpapatuloy ng analytical na gawain at isang mahalagang yugto sa proseso ng pagbuo ng isang deposito portfolio ay: direktang trabaho sa mga potensyal at umiiral na mga kliyente; paggamit ng naaangkop na mga tool upang maakit at mapanatili ang mga ito; gumagamit ng ilang mga pamamaraan upang maakit ang mga potensyal na kliyente. Ang mga pamamaraang ito ay nakasalalay sa pagkaapurahan ng mga mapagkukunang kasangkot at ang pagiging miyembro ng kliyente sa kategorya ng mga indibidwal o legal na entity.

Upang maakit ang mga mapagkukunan "on demand" ng mga indibidwal at legal na entity, mga kagyat na mapagkukunan ng mga legal na entity, maaari kang gumamit ng isang paraan batay sa pagbuo ng mga flexible differentiated taripa na plano para sa settlement at mga serbisyo sa cash at ang pagtatatag ng differentiated fees (stepped interest rate depende sa ang laki ng balanse - isang grid ng mga rate) para sa balanse ng mga pondo sa mga account depende sa pag-aari ng kliyente sa isang tiyak na kategorya (target na grupo).

Upang maakit ang mga kagyat na mapagkukunan mula sa mga indibidwal, ang isang paraan ay ginagamit batay sa pagbuo ng mga bagong uri ng mga deposito na mas naiiba kanais-nais na mga kondisyon paglalaan ng mga mapagkukunan (rate ng interes) para sa ilang mga grupong panlipunan, na kinilala sa proseso ng pagsusuri sa katatagan ng base ng deposito.

Tulad ng ipinapakita ng kasanayan, sa karamihan ng mga kaso, kahit na ang mga espesyalista na kasangkot sa pag-aayos at mga serbisyo sa cash para sa mga indibidwal at legal na entity ay may posibilidad na magkamali sa pagtatasa ng kahalagahan ng mga kliyente sa bangko, na umaasa lamang sa postulate na "mas malaki ang kliyente, mas mabuti." Ang isang mas sapat na pang-unawa sa kung paano at dahil sa kung ano ang nabuong base ng deposito ng bangko ay makakatulong upang magsagawa ng mas tumpak na pagse-segment ng mga kliyente at ang mga produktong inaalok.

Ang paggamit ng mga diskarte na aming isinasaalang-alang sa pagsusuri at pagbuo ng base ng deposito ay nagbibigay-daan sa amin upang makakuha ng ilang mga konklusyon tungkol sa kalidad ng mga pananagutan na umiiral o mabubuo sa hinaharap. Bukod dito, sa kontekstong ito, ang pagpaplano ay limitado hindi lamang sa pag-aampon ng mga numero ng balanse ng kontrol para sa mga balanse, kundi pati na rin sa pagpaplano ng mga alok sa marketing na ginagawang posible na i-segment ang mga indibidwal na produkto at mga indibidwal na grupo ng kliyente upang mabuo ang "tama" na portfolio ng mga pananagutan sa isang institusyon ng kredito.

2. Pagsusuri ng patakaran sa deposito ng Siberian Bank of Sberbank OJSC

2.1 Pag-aaral ng panlabas at panloob na mga salik sa kapaligiran na nakakaimpluwensya sa patakaran sa deposito ng bangko

Ang mga deposito ng mga indibidwal sa mga bangko na nakikilahok sa sistema ng seguro sa deposito noong 2009 ay tumaas ng 1,579 bilyong rubles. Ito ang pinakamataas na pagtaas sa mga nakaraang taon. Sa mga relatibong termino, tumaas sila ng 26.8% hanggang RUB 7,464.3 bilyon. (noong 2008 ng 14.7%). Ang quarterly dynamics ng paglago ng deposito sa taon ay naiiba at natukoy kapwa sa pamamagitan ng muling pagsusuri ng kanilang bahagi ng pera at ng netong pag-agos ng mga deposito. Gayunpaman, sa pagtatapos ng taon, ang pagbabago sa halaga ng palitan ng ruble ay halos walang epekto sa paglago ng base ng deposito, dahil ang pagpapahina ng ruble sa simula ng taon ay higit na nabayaran ng kasunod na pagpapalakas nito. Laban sa background na ito, simula sa ikalawang quarter ng 2009, ang isang netong pag-agos ng mga deposito ay naging maliwanag, na nagpapahiwatig ng pagpapanumbalik ng tiwala sa sistema ng pagbabangko at isang pagtaas sa aktibidad ng pagtitipid ng populasyon.

Ang average na rate ng paglago ng mga deposito sa unang 10 buwan ay RUB 2.9 bilyon. sa isang araw. Simula sa kalagitnaan ng Nobyembre, ang pag-agos ng mga pondo ng sambahayan ay nagsimulang tumaas nang mabilis sa ilalim ng impluwensya ng mga pagbabayad ng bonus bago ang Bagong Taon, na nagdala sa sistema ng pagbabangko ng karagdagang 520 bilyong rubles sa nakaraang buwan at kalahati. (33% ng kabuuang pagtaas para sa taon: noong 2006-2007, ang mga pre-New Year bonus ay nagbibigay lamang ng 16-20% ng taunang pagtaas sa mga deposito). Halos kalahati ng mga pondong ito (250 bilyong rubles) ay nabuo dahil sa pagtaas ng mga balanse sa mga kasalukuyang account at demand na mga account, na nagpapatunay sa minsanan at posibleng panandaliang katangian ng paglitaw ng mga pondong ito sa sistema ng pagbabangko. Maaaring ipagpalagay na sa konteksto ng pagbagsak ng mga rate ng interes sa mga deposito, ang bahagi ng mga pondong ito ay maaaring lumipat sa malapit na hinaharap sa stock market o sa real estate market. Ito ay nakumpirma, sa partikular, sa pamamagitan ng mabilis na paglaki sa bilang ng mga transaksyon sa real estate market noong Disyembre 2009 - Enero 2010.

Ayon sa mga pagtatantya ng Deposit Insurance Agency, sa 2010 ang ganap na pagtaas sa mga deposito ay nasa antas ng 2009 at aabot sa 1,500-1,650 bilyong rubles, na tumutugma sa isang pagtaas sa kabuuang halaga ng mga deposito na 20-22%. Ang dami ng mga deposito ng mga indibidwal sa katapusan ng 2010 ay tinatantya sa 9,000 - 9,100 bilyong rubles.

Ipinagpapalagay ng forecast na ito ang isang matatag na macroeconomic na sitwasyon, ang pagpapatuloy ng mga umuusbong na positibong uso sa pandaigdigang mga pamilihan sa pananalapi at kalakal, katamtamang paglago sa mga kita ng sambahayan at isang unti-unting pagpapalakas ng ruble laban sa isang basket ng mga pera sa buong taon, pati na rin ang isang bahagyang pagbaba sa aktibidad ng pagtitipid ng populasyon bilang isang resulta ng isang makabuluhang pagbaba sa kakayahang kumita ng mga deposito sa bangko.

Batay sa mga resulta ng 2009, ang negatibong epekto ng krisis sa merkado ng deposito ay maaaring isaalang-alang na tapos na, at ang pangunahing kinahinatnan nito ay mas aktibo at maingat na pag-uugali sa pag-save ng populasyon.

Ang lugar ng serbisyo ng Siberian Bank ay kinabibilangan ng mga rehiyon ng Novosibirsk, Kemerovo at Tomsk, ang populasyon kung saan noong 01/01/2009 ay 6.5 milyong katao, na 33.2% ng populasyon ng Siberian Federal District, ang teritoryo ng teritoryo. ay 587.9 thousand square meters . km o 11.4% ng teritoryo ng Siberian Federal District.

Ang index ng pang-industriya na produksyon, na nagpapakilala sa mga pagbabago sa sukat ng produksyon, para sa Enero-Nobyembre 2009 na may kaugnayan sa kaukulang panahon noong nakaraang taon ay: para sa rehiyon ng Novosibirsk - 92%, para sa rehiyon ng Kemerovo - 88.9%, para sa rehiyon ng Tomsk - 101%.

Balanseng pinansiyal na mga resulta Ang mga aktibidad ng malaki at katamtamang laki ng mga negosyo at organisasyon sa tatlong rehiyon para sa Enero - Oktubre 2009 ay umabot sa 40.7 bilyong rubles, na 14% ng parehong figure para sa Siberian Federal District.

Pagdaragdag ng tunay na disposable kita ng cash populasyon noong Oktubre 2009 kumpara sa kaukulang panahon noong 2008 ay naganap sa isa lamang sa mga rehiyon na pinaglilingkuran ng Siberian Bank ng rehiyon ng Novosibirsk at umabot sa 4.8% sa ibang mga rehiyon ang pagbaba ay mula 8% (rehiyon ng Tomsk) hanggang 14.2% (; Rehiyon ng Kemerovo). Ang pangunahing mga kadahilanan para sa pagbaba ng kita ay ang pagbaba ng tunay na sahod (sa pamamagitan ng 1.3% - 6.2%) at isang pagtaas sa overdue na sahod (sa pamamagitan ng 42% na may kaugnayan sa mga atraso noong 01/01/2009).

Ang pinagsama-samang index ng presyo ng consumer para sa lahat ng mga produkto at serbisyo sa mga rehiyon ng Novosibirsk, Kemerovo at Tomsk (Enero–Nobyembre 2009 hanggang Enero–Nobyembre 2008) ay naitala sa 112%, 110.8% at 110.6%, ayon sa pagkakabanggit, na 1 .2% - 2.9% mas mababa sa antas ng presyo para sa parehong panahon noong 2008 kumpara sa 2007.

Sa pangkalahatan, sa mga rehiyon na pinaglilingkuran ng Siberian Bank, sa panahon ng Enero–Oktubre ay may posibilidad na tumaas ang bilang ng mga walang trabaho, kaya, noong Nobyembre 1, 2009, ang kabuuang bilang ng mga walang trabaho ay tumaas ng 71%. Sa mga katulad na panahon ng mga nakaraang taon, ang bilang ng mga walang trabaho ay bumaba (mula noong Oktubre 1, 2008 - ng 8.1% kumpara sa parehong panahon noong 2007, noong Oktubre 1, 2007 - ng 17%).

Tinatantya namin iyon sa ilalim ng mga kondisyon ng pagkumpleto krisis sa ekonomiya Sa isang unti-unting pagtaas sa paglaki ng mga kita sa pananalapi ng populasyon at pagpapanatili ng antas ng implasyon, posible na ang takbo ng reorientation ng populasyon mula sa isang mamimili patungo sa isang modelo ng pag-uugali ng pagtitipid ay lalakas, na magbibigay-daan sa pagpapanatili ng umiiral na antas. ng dami ng nalikom na pondo.

Posisyon sa merkado, mapagkumpitensyang bentahe ng bangko. Noong Enero 1, 2010, 21 mga organisasyon ng kredito, 155 mga sangay ng mga organisasyon ng kredito (23 mga sangay ng Sberbank ng Russia at 132 mga sangay ng iba pang mga komersyal na bangko, kung saan 12 mga sangay ng mga bangko sa rehiyon ng Siberia) ay nakarehistro sa Novosibirsk, Kemerovo at Mga rehiyon ng Tomsk. Sa pangkalahatan, kumpara noong 2008, ang bilang ng mga institusyon ng kredito ay bumaba ng 4 na mga institusyon ng kredito, at ang bilang ng mga sangay ng iba pang mga institusyon ng kredito ay tumaas ng 18.

Tinatantya namin na ang pag-unlad ng rehiyonal na merkado ng deposito noong 2009 ay naiimpluwensyahan ng mga sumusunod na salik:

1) pagpapanumbalik ng kumpiyansa ng publiko sa sistema ng pagbabangko ng Russia;

2) mga kahihinatnan ng pandaigdigang krisis sa pananalapi;

3) pagpapatindi ng gawain ng mga bangko - mga kakumpitensya sa merkado ng deposito, kabilang ang sa pamamagitan ng Malaking numero mga promosyon ng insentibo;

4) pagbawas sa rate ng refinancing at mga rate ng interes sa mga deposito.

Sa ilalim ng kasalukuyang mga kondisyon, pinanatili ng Siberian Bank ang nangungunang posisyon nito sa merkado ng deposito, noong Oktubre 1, 2009, na naipon ang 50.9% ng kabuuang dami ng mga mapagkukunan na inilagay sa mga deposito account ng mga pribadong kliyente. Sa paglipas ng 9 na buwan ng 2009, ang bahagi ng Siberian Bank sa merkado ng deposito ng sambahayan ay nabawasan ng 0.4 na porsyento na puntos, ang bahagi sa dami ng mga mapagkukunan ng ruble ay umabot sa 54.1% (isang pagbawas mula sa simula ng taon ng 0.3 na porsyento na puntos), dayuhang pera - 33.6% (pagtaas mula sa simula ng taon ng 0.6 porsyento na puntos). Kasabay nito, pinahusay ng Bangko ang posisyon nito sa merkado ng mga rehiyon ng Tomsk at Kemerovo: ang bahagi nito ay tumaas ng 3.1 porsyento na puntos. hanggang 49.8% at ng 0.8 p.p. hanggang 59% ayon sa pagkakabanggit. Sa merkado ng Novosibirsk, ang bahagi ng Sberbank ay bumaba ng 2.3 porsyento na puntos. at umabot sa 43.5%.

Ang dahilan ng pagbabago sa bahagi ay ang konsentrasyon ng sangay ng Siberian ng VTB Bank 24 ng mga mapagkukunan ng Siberian Federal District sa ikalawang quarter ng 2009 sa sheet ng balanse sa Novosibirsk, na naging posible upang madagdagan ang dami ng mga pondo ng mga indibidwal ng 6.2 bilyong rubles sa unang kalahati ng taon. (para sa unang kalahati ng 2008, ang pagtaas ay umabot sa 3.4 bilyong rubles), na umabot sa 70% ng pagtaas sa dami ng mga pondo mula sa mga indibidwal ng lahat ng nakikipagkumpitensya na mga bangko sa rehiyon ng Siberia.

Ayon sa pagtatasa ng mga sangay na organisasyonal na subordinate sa Siberian Bank, ang mga kakumpitensya sa rehiyonal na merkado para sa pag-akit ng mga pampublikong pondo ay nagbukas ng 706 na mga punto ng serbisyo sa customer (mula dito ay tinutukoy bilang TOK), noong 2009 ang figure na ito ay tumaas ng 5 mga yunit.

Ayon sa rehiyon, ang antas ng kumpetisyon sa merkado ng deposito ay maaaring ipakita sa Talahanayan 2.1.

Talahanayan 2.1 – Pagtatasa ng antas ng kumpetisyon sa merkado ng deposito

Sa pangkalahatan, sa tatlong lugar ang antas ng kumpetisyon ay nanatiling hindi nagbabago (+1%). Ang mga pangunahing kakumpitensya ng Siberian Bank sa retail banking market ay ang OJSC MDM Bank, JSCB Novokuznetsk Municipal Bank, JSC FKB Bank of Moscow, OJSC NSK Bank Levoberezhny, CJSC JSCB VTB 24, CJSC Uralsib, JSCB Gazprombank, OJSC Tomskpromstroybank, JSCB Kuznetskbusiness, JSCB Kuznetsk. Raiffeisenbank. Kasabay nito, tungkol sa pagbebenta ng mga produkto para sa VIP segment, dapat nating i-highlight ang Alfa Bank OJSC at MDM Bank OJSC.

Mga pagbabago sa istraktura ng mga kakumpitensya - nagkaroon ng pagsama-sama ng mga bangko OJSC URSA Bank at OJSC MDM Bank. Bilang resulta, ang bagong istraktura ay may halos 2 beses ang bilang ng mga TOK (59) kaysa sa iba pang mga kakumpitensyang bangko.

Ang mga bentahe ng Siberian Bank of Sberbank ng Russia OJSC sa rehiyonal na merkado ng pagbabangko ay kinabibilangan ng isang malawak na network ng sangay, isang network ng mga ATM at mga elektronikong terminal, ang pagkakaroon ng isang malawak na hanay ng mga deposito sa bangko, maginhawang oras ng pagpapatakbo para sa mga dibisyon ng bangko, ang paggana ng isang consultation center para sa mga pribadong kliyente, mapagkumpitensyang kondisyon para sa mga indibidwal na produkto ng deposito, at isang transparent na patakaran sa taripa . Mga disadvantages: ang mga kakumpitensyang bangko ay nagtatakda ng antas ng rate ng interes para sa ilang uri ng mga deposito na 0.5 - 6 na porsyentong puntos na mas mataas kaysa sa Sberbank; pagpapakilala ng mga bagong produkto na kaakit-akit sa mga kliyente (pagtanggap ng interes kapag nagbubukas ng deposito bago mag-expire ang deposito, sinisiguro ang kliyente laban sa pangangailangan para sa maagang pag-withdraw ng deposito), mga diskwento, mga bonus; mataas na antas ng paggamit ng mga alok na pakete; sobrang aktibong pag-advertise ng mga deposito ng mga nakikipagkumpitensyang bangko, isang limitadong (sa panahon ng 2009) bilang ng mga paraan ng pag-access sa mga serbisyo ng Bangko sa pamamagitan ng mga malalayong channel (Internet at mobile na komunikasyon); hindi sapat na mga kasanayan sa pagbebenta ng mga empleyado, kabilang ang mga naka-package na alok ng produkto, pati na rin ang kakulangan ng patuloy na mataas na kalidad ng serbisyo sa customer.

Ang pagsubaybay sa dinamika ng merkado at pagsusuri sa bahagi ng bangko sa rehiyon sa merkado ng deposito sa bangko ay nagpapahintulot sa amin na mahulaan ang posisyon ng Siberian Bank noong 01/01/2011 bilang mga sumusunod: ang bahagi ng kabuuang dami ng mga mapagkukunan na inilagay sa mga deposito account sa pamamagitan ng pribado ang mga kliyente ay hindi bababa sa 50% .

Pagtanggap ng mga bayad mula sa publiko. Noong 2009, ang sitwasyon sa merkado ng mga pagbabayad ay nailalarawan sa pamamagitan ng pagpapalawak ng network ng sangay ng mga komersyal na bangko sa rehiyon, pagpapalakas ng posisyon ng mga komersyal na bangko sa rehiyon sa pamamagitan ng pag-aalok ng mga modernong non-cash na paraan ng pagbabayad para sa mga serbisyo, pagtaas ng bahagi ng agarang pagbabayad, kabilang ang:

Pagtaas ng hanay ng mga serbisyo at organisasyon na pabor sa kung saan ang mga pagbabayad ay maaaring gawin;

Non-cash na pagbabayad para sa mga serbisyo ng iba't ibang mga organisasyon na nagbibigay ng pabahay at mga serbisyong pangkomunidad, mga komunikasyon sa cellular, mga multa ng pulisya ng trapiko, mga pagbabayad sa badyet, pagbabayad para sa mga tiket sa himpapawid at tren, pagbabayad para sa mga kalakal sa mga online na tindahan sa pamamagitan ng paggamit ng serbisyo ng Internet banking,

Pagdaragdag ng mga uri ng mga pagbabayad na binabayaran gamit ang mga terminal device;

Ang pagtaas sa merkado para sa mga instant na pagbabayad, kabilang ang dahil sa paglaki ng mga pagbabayad sa SMS para sa iba't ibang uri ng mga serbisyo, pati na rin ang pagpapalawak ng network ng mga terminal ng pagbabayad ng mga non-credit na organisasyon na konektado sa mga instant na sistema ng pagbabayad.

Ayon sa mga sangay ng Siberian Bank sa mga rehiyon ng Novosibirsk, Kemerovo, Tomsk, ang mga pagbabayad mula sa populasyon para sa pabahay, komunal at iba pang mga serbisyo ay tinatanggap sa higit sa 4,000 cash payment acceptance points (structural divisions ng commercial banks, management companies, housing departments. , OJSC Telecomservice, Russian Post atbp.), kung saan 734 ay mga istrukturang dibisyon ng Siberian Bank. Para sa isang istrukturang yunit ng Siberian Bank, na tumatanggap ng mga pagbabayad mula sa populasyon, mayroong higit sa 5 puntos para sa pagtanggap ng mga pagbabayad ng cash mula sa mga nakikipagkumpitensyang organisasyon. Ang pangunahing nakikipagkumpitensya na mga bangko na may pinakamalaking bilang ng mga dibisyon ng istruktura ay ang FAKB Moscow Business World (MDM Bank), Levoberezhny Bank, Rosselkhozbank, IMB-Bank ng Moscow. Kabilang sa mga nakikipagkumpitensyang non-credit na organisasyon ay maaari naming i-highlight ang Russian Post, na mayroong 1,696 structural divisions (kabilang ang 1,178 sa mga rural na lugar), OJSC Telecomservice (higit sa 330 units), pati na rin ang mga enterprise na may kaugnayan sa pabahay at serbisyong pangkomunidad (higit sa 225 units. .).

Paglilipat ng mga pondo mula sa populasyon sa Russian currency at foreign currency. Sa teritoryo ng serbisyo ng Siberian Bank, ang isa sa mga pangunahing kakumpitensya sa merkado ng paglilipat ng pera ay nananatiling Russian Post, na noong Enero 1, 2010 ay mayroong 1,696 na sangay, kung saan 1,178 na sangay ang matatagpuan sa mga rural na lugar. Noong 2009, ang bilang ng mga sangay ng Russian Post na matatagpuan sa mga rehiyon ng Novosibirsk, Tomsk at Kemerovo ay tumaas ng 4 na yunit.

Noong 2009, ang mga pangunahing kakumpitensya sa mga komersyal na bangko ay ang OJSC NSKB Levoberezhny, OJSC Alfa Bank, CJSC Gazprombank, JSCB Bank of Moscow, FAKB Moscow Business World, Tomskpromstroybank, VTB 24, CJSC "Uglemetbank", mga sangay at kinatawan ng mga tanggapan ng mga dayuhang bangko Raiffeisenbank at Bank Societe Generale Vostok.

Ang mga paglilipat na inaalok sa populasyon sa pera ng Russian Federation ay isinasagawa sa loob ng aming sariling mga sistema nang libre kapag naglilipat sa ibang mga institusyon ng kredito, ang halaga ng komisyon na sinisingil ay nagsisimula mula sa 30 rubles. hanggang sa 1000 kuskusin. (karamihan ay 1% ng halaga ng paglilipat).

Ang iba't ibang mga produkto ng pagbabangko mula sa iba pang mga institusyon ng kredito ay nagbibigay ng mataas na kumpetisyon sa mga sangay ng Siberian Bank para sa mga paglilipat ng dayuhang pera na hindi pangkalakalan. Kasama ang mga sistema ng pagbabayad na ginamit Western Union, Money Gram, Anelik, Migom, Contakt at iba pa ang mga bangkong ito ay nagsasagawa rin ng mga paglilipat sa pamamagitan ng SWIFT system na ginagamit sa Sberbank ng Russia. Sa isang mas mataas na pagkakaiba-iba ng halaga ng mga paglilipat gamit ang mga sistema ng pagbabayad, ang mga bentahe ng kanilang paggamit ay halata, kabilang ang: mataas na bilis ng mga transaksyon, isang malawak na network ng sangay, kapwa sa buong Russian Federation at sa ibang bansa.

Tulad ng para sa mga katangian ng husay ng pagproseso ng mga transaksyon, mapapansin na sa karamihan ng mga bangko ang oras para sa pagproseso ng isang transaksyon sa paglilipat ay mas mababa sa 15 minuto (halimbawa, Novosibirsk Municipal Bank, VTB-24, Nomos-Bank), kapag nag-apply ang isang kliyente sa unang pagkakataon Ang operasyon ay maaaring tumagal ng higit sa 30 minuto kung paulit-ulit, ito ay nabawasan sa 15 minuto.

Bilang karagdagan, sa ilang mga bangko, ang application ng paglilipat ay pinupunan at awtomatikong nai-print kapag inilagay mo ang mga detalye, at gayundin kapag gumagamit ng mga modernong software system, batay sa inilagay na data, ito ay nabuo at agad na ipinadala. order ng pagbabayad(halimbawa, MDM Bank).

Laban sa background na ito, ang oras at teknolohiya para sa pagproseso at pagpapadala ng mga paglilipat sa Sberbank ng Russia ay mas mababa sa mga nakikipagkumpitensyang bangko.

Gayunpaman, dapat tandaan na ang pag-update ng impormasyon sa mga paglilipat sa Internet site ng Sberbank ng Russia noong 2009, sa partikular na mga form ng aplikasyon at memo, pati na rin ang pagpapatupad ng pagkakataon na punan ang mga aplikasyon nang hindi umaalis sa bahay, ay may positibong resulta. epekto sa imahe ng bangko, at nagiging in demand ng mga kliyente.

Ang isang karagdagang mapagkumpitensyang kalamangan sa merkado ng pagsasalin ng Novosibirsk ay ang organisasyon at pagpapatakbo ng isang call center, na nagpapadali sa madaling pag-access ng kliyente sa kinakailangang impormasyon.

Ang panloob na kapaligiran ng kumpanya ay sumasailalim din sa mga pagbabago. Noong 2008, nagsimula ang proseso ng pagpapatupad ng Development Strategy ng Sberbank ng Russia para sa panahon hanggang 2014. Ang Diskarte na ito ay naglalayong bumuo ng napakalaking potensyal ng Sberbank ng Russia at mapagtanto ang mga natatanging pagkakataon na ibinibigay nito merkado ng Russia at internasyonal pinansiyal na sistema. Ayon sa Diskarte, hindi lamang dapat mapanatili ng Sberbank ang nangungunang posisyon nito sa merkado ng Russia, ngunit maging isa rin sa mga pinakamahusay na internasyonal na kumpanya sa pananalapi, na epektibong gumagamit ng mga pangunahing kakayahan at mapagkumpitensyang bentahe nito.

Upang makamit ang mga madiskarteng layunin, ang pag-unlad ng Sberbank ay nakatuon sa tatlong pangunahing mga lugar ng pagbabago, na kinasasangkutan ng mga makabuluhang pagbabago sa lahat ng mga lugar ng aktibidad ng mga teritoryal na dibisyon nito, kabilang ang Siberian Bank.

Sa partikular, ang pinakamataas na pokus ng customer at pagbabago ng Sberbank sa isang "serbisyo" na kumpanya ay nagiging isang pangunahing mahalagang direksyon ng pag-unlad. Nangangahulugan ito na ang Bangko ay magsisikap na matugunan ang pinakamataas na dami ng mga pangangailangan sa mga serbisyong pinansyal ng bawat isa sa mga kliyente nito at sa gayon ay mapakinabangan ang kita nito mula sa bawat hanay ng mga relasyon ng kliyente.

Bilang karagdagan, ang pagpili ng isang senaryo para sa dinamikong pag-unlad at paglago (nahigitan ang mga tagapagpahiwatig ng sistema ng pagbabangko sa kabuuan) ay nagsasangkot ng isang komprehensibong muling pagsasaayos ng mga proseso at sistema ng Sberbank at ang kanilang paglipat sa isang bagong "pang-industriya" na batayan. Ang ganitong "industriyalisasyon" ng mga sistema at proseso sa Bangko ay tataas ang antas ng pamamahala at scalability, bawasan ang mga gastos, pagbutihin ang kalidad ng serbisyo sa customer at gagawing posible na mas epektibong pamahalaan ang kredito at iba pang mga uri ng mga panganib.

Ang ikatlong pinakamahalagang elemento ng diskarte sa pag-unlad ay ang pagpapakilala ng ideolohiya patuloy na pagpapabuti at pag-unlad sa lahat ng antas at sa lahat ng bahagi ng organisasyon.

Binuo batay sa isang sistematikong diskarte sa pagtukoy at pagbabawas ng mga pagkalugi sa iba't ibang larangan ng aktibidad (Lean technology), ang bagong Sistema ng produksyon Ang Sberbank (PSS) ay nagsasangkot ng pinagsama-samang trabaho upang i-optimize at rationalize ang mga aktibidad sa lahat ng mga lugar na "bottom-up", na lumilikha ng isang sistematikong kakayahan para sa pag-renew at pagpapabuti ng sarili sa Bangko, pati na rin ang pagbabago ng mentality at value system ng mga empleyado.

Bilang bahagi ng mga priority na lugar sa pagpapaunlad ng negosyo, ang Sberbank ay nagplano na bumuo at magpatupad ng mga diskarte sa tingi at korporasyon na mag-aambag sa pagsasakatuparan ng potensyal nito at pagbuo ng mga pangmatagalang competitive na bentahe.

Kasama sa diskarte sa tingi ng Sberbank ang mga mahahalagang elemento bilang isang pinagsama-samang pag-aalok ng produkto na binuo batay sa debit card na may pinalawak na pag-andar; pagbuo ng mga awtomatikong pagbebenta at mga channel ng serbisyo para sa populasyon; pagpapatupad ng bagong modelo ng operasyon ng mga sangay batay sa PSS; pagpapabuti ng kalidad ng serbisyo sa customer at pagbuo ng "pang-industriya" na mga kasanayan sa pamamahala ng relasyon sa customer; pag-unlad at pagpapalakas ng tatak.

Kaugnay nito, ang diskarte ng kumpanya ng Sberbank ay kinabibilangan ng mga elemento tulad ng pagbuo ng isang mas mahusay na sistema ng pagbebenta at serbisyo mga kliyente ng korporasyon; pagkakaiba-iba ng gawain ng Bangko at mga alok ng produkto ayon sa segment (malaki, katamtaman at maliliit na negosyo); pagbuo ng isang linya ng produkto para sa pagbebenta sa mga kliyente ng buong linya ng mga produkto ng pagbabangko, na inangkop sa mga pangangailangan ng may-katuturang mga segment; pag-optimize ng mga panloob na teknolohiya at proseso para sa pagbibigay ng mga serbisyo sa pagbabangko (pagpapasimple, standardisasyon, automation ng mga operasyon).

Ang pinakamahalagang elemento ng diskarte sa pag-unlad ng Sberbank ng Russia ay ang pagpapakilala ng ideolohiya ng patuloy na pagpapabuti at pag-unlad sa lahat ng antas at sa lahat ng bahagi ng organisasyon. Ang gawain na itinakda ng Bangko para sa sarili nito ay gawing kahusayan at kalidad ang negosyo ng bawat empleyado sa bawat departamento, na isama ang parehong mga ordinaryong empleyado at tagapamahala sa pang-araw-araw na proseso ng pagpapabuti ng kanilang trabaho. Istraktura ng organisasyon Ang Siberian Bank Sberbank ng Russia OJSC ay ipinakita sa Figure 2.1.

Figure 2.1 – Apparatus ng Siberian Bank of Sberbank of Russia OJSC

Noong 2009, tiniyak ng Bangko ang progresibong pag-unlad ng negosyo at paglago sa mga benta ng mga produkto at serbisyo ng pagbabangko, na nakatuon sa kalidad ng serbisyo. Ang Bangko ay patuloy na pinahusay ang hanay ng mga produkto nito, bumuo ng mga bagong serbisyo at nagpakilala ng mga bagong hakbangin. Pinahintulutan nito na mapanatili ang isang nangungunang posisyon sa pangunahing mga segment ng merkado sa pananalapi ng rehiyon.

2.2 Pagsusuri ng istraktura ng mga deposito at pagpapatakbo ng deposito ng Siberian Bank of Sberbank OJSC

Noong 2008-2009 Ang Siberian Bank ay tumaas ang bahagi nito sa merkado ng deposito. Kaya, noong 2008, naipon ng bangko ang 52.3% ng kabuuang dami ng mga mapagkukunan na inilagay ng mga pribadong kliyente. Ang bahagi ng Siberian Bank sa consumer lending market ay 35.4%. Ang bahagi ng corporate lending market ay 23.2%. (Larawan 2.2).

Figure 2.2 – Bahagi ng Siberian Bank sa pangunahing mga segment ng financial market noong 01/01/2009

Ang dami ng nalikom na pondo mula sa mga pribadong kliyente ay tumaas ng 16.5% noong 2008. Ang balanse ng mga pondong nalikom mula sa mga legal na entity ay tumaas ng 9% noong 2008. Ang average na pang-araw-araw na balanse ng mga pondo na nalikom mula sa mga legal na entity batay sa mga resulta ng trabaho sa ika-4 na quarter ng 2008 kumpara sa parehong panahon noong 2007 ay tumaas ng halos 2 bilyong rubles. (rate ng paglago - 107.1%) (Larawan 2.3).

Figure 2.3 – Dynamics ng average na pang-araw-araw na balanse (bilyong rubles)

Ang kakayahang magbigay ng komprehensibong mga serbisyo sa mga pinakamalaking negosyo ng bansa, na may binuo na istrukturang rehiyonal sa buong Russia, ay naging posible na magtatag ng matatag na pakikipagtulungan sa malalaking negosyo. Ang dami ng average na pang-araw-araw na balanse sa mga account ng grupong ito ng mga kliyente sa Siberian Bank of Sberbank ng Russia OJSC noong 2008 ay umabot sa halos 6.0 bilyong rubles. (rate ng paglago 161.7% kumpara noong 2007).

Ang binuo na network ng sangay ng Siberian Bank ay may kakayahang ganap na matugunan ang mga pangangailangan ng katamtaman at maliliit na kliyente ng negosyo para sa mga serbisyo sa pagbabangko. Ang pagpapatupad ng mga naka-target na benta ng mga serbisyo sa mga negosyo sa mga segment na ito ay pinahintulutan noong 2008, kumpara noong 2007, upang mapataas ang dami ng average na pang-araw-araw na balanse sa mga account ng mga medium-sized na negosyo ng 46.9%, sa mga account ng maliliit na negosyo - ng 44.5% .

Ang istraktura ng mga pananagutan ng Siberian Bank ng Sberbank ng Russia noong Enero 1, 2009 ay ipinakita sa Figure 2.4.

Figure 2.4 – Istraktura ng mga pananagutan ng Siberian Bank ng Sberbank ng Russia noong 01/01/2009

Noong 2009, ang mga pribadong kliyente ay naglagay ng humigit-kumulang 20.5 bilyong rubles sa mga deposito sa Siberian Bank ng Sberbank ng Russia. Noong Enero 1, 2010, ang dami ng mga deposito sa mga tuntunin sa pananalapi sa Siberian Bank ay lumampas sa 109 bilyong rubles. Ang dinamika ng pag-akit ng mga deposito noong 2009 ay lumampas sa mga tagapagpahiwatig nakaraang taon. Sa partikular, noong Disyembre 2009, ang mga residente ng mga rehiyon ng Novosibirsk, Tomsk at Kemerovo ay naglagay ng 6.6 bilyong rubles sa Sberbank - halos dalawang beses ito kaysa sa parehong panahon noong 2008 (pagkatapos ang halaga ay 3.8 bilyong rubles). Bukod dito, para sa buong 2009, ipinagkatiwala ng mga kliyente ang Siberian Bank sa kanilang mga ipon ng 8 bilyong rubles kaysa sa nakaraang taon.

Ang batayan ng resource base ng Siberian Bank ay ang mga pondo pa rin ng mga indibidwal noong 2008, sila ay umabot sa halos 74% ng dami ng mga pondo na nalikom mula sa mga indibidwal at legal na entity. Noong Enero 1, 2009, 13,670 libong deposito na pag-aari ng mga indibidwal na kliyente ang binuksan sa Sibirsky Bank. Noong 2008, ang bilang ng mga account ay tumaas ng 554 thousand. Sa karaniwan, bawat residente ng rehiyon noong 2008 ay may humigit-kumulang 13.6 libong rubles na idineposito sa mga account sa Siberian Bank. Noong Enero 1, 2009, ang balanse ng mga pondo na nalikom ng Siberian Bank mula sa mga pribadong kliyente ay umabot sa 88,183 milyong rubles. Noong 2008, ang dami ng mga pondo sa mga bank account ay tumaas ng 12,473 milyong rubles (o 16.5%) (Larawan 2.5).

Figure 2.5 – Dynamics ng balanse ng mga pondo ng mga pribadong kliyente (bilyong rubles)

Noong Enero 1, 2010, ang bahagi ng mga pondo ng mga indibidwal sa mga pananagutan ng bangko ay 54% ay may 14,417 libong mga account na pagmamay-ari ng mga indibidwal na kliyente. Sa karaniwan, ang isang depositor ng Bangko ay nagpapanatili ng 7.5 libong rubles sa isang account mula noong simula ng taon, ang average na balanse ng mga pondo na inilagay ng isang kliyente sa isang account ay tumaas ng 1,085 rubles. o 16.7%. Noong 2009, ang bilang ng mga account ay tumaas ng 746 thousand.

Noong 2009, ang Siberian Bank ay nakakuha ng 3.2 libong rubles bawat residente sa mga account ng mga indibidwal (64% higit pa kaysa noong 2008), sa karaniwan, isang cashier ang gumaganap. mga operasyon ng deposito- 9.4 milyong rubles. (+65% kumpara noong 2008).

Noong Enero 1, 2010, ang balanse ng mga pondo na nakolekta ng Siberian Bank mula sa mga pribadong kliyente ay umabot sa 109,191 milyong rubles, kabilang ang 98,008 milyong rubles (89.8%) para sa mga deposito sa rubles, 369 para sa mga deposito sa dayuhang pera, 8 milyong dolyar ng US. Noong 2009, ang dami ng mga pondo mula sa mga pribadong kliyente ay tumaas ng 20,476.1 milyong rubles (o ng 23.1%). Ang mga balanse sa mga deposito sa rubles ay tumaas ng 18,734 milyong rubles, ang mga balanse sa mga deposito sa dayuhang pera - ng 48.2 milyong dolyar ng US, na umabot sa 8.5% ng kabuuang pagtaas ng mga pondo sa mga indibidwal na account para sa 2009.

Ang pagpapatupad ng plano sa negosyo ng Siberian Bank para sa item na "Mga Pondo ng mga indibidwal" noong Enero 1, 2010 ay umabot sa 105.1%, 5.3 bilyong rubles ang naakit nang labis sa plano.

Ang benchmark para sa average na pang-araw-araw na balanse ng mga naaakit na pondo mula sa mga pribadong kliyente, na itinatag ng Sberbank ng Russia, ay natugunan para sa lahat ng mga petsa ng pag-uulat ng 2009. Para sa ika-4 na quarter ng 2009, ang pagpapatupad ng target na tagapagpahiwatig ay 101%, ang SDO ay umabot sa 102.3 bilyong rubles. Ang pagbabago sa SDO para sa ika-4 na quarter ng 2009 kumpara sa parehong panahon noong 2008 ay umabot sa 16.7 bilyong rubles. o 19.6%.

Ang istraktura ng paglago noong 2009 ay ipinakita sa Figure 2.6.

Figure 2.6 – Istraktura ng paglago ng cash sa mga deposito

Ang nabuong istraktura ng mga pondo na naaakit sa mga deposito ay nagpapahintulot sa amin na suriin ang mga mapagkukunang ito ng Bangko bilang matatag, dahil ang populasyon ay pangunahing naglalagay ng mga deposito sa Siberian Bank para sa isang mahabang panahon, mga 62% ng mga naaakit na mapagkukunan ay inilalagay para sa isang panahon ng hindi bababa sa. 2 taon, na nagpapatunay sa saloobin ng mga kliyente sa Savings Bank bilang isang maaasahan at pangmatagalang kasosyo.

Ang istraktura ng pag-akit ng mga pondo mula sa mga pribadong kliyente ay pinangungunahan ng pakikilahok ng aktibong populasyon sa ekonomiya: ang mga pondo mula sa mga pensiyonado ay nagkakahalaga ng 44.6%, mula sa aktibong populasyon sa ekonomiya ay 55.4% (noong 2008 ang ratio na ito ay 41.3% hanggang 58.7%).

Noong 2009, ang gawain sa serbisyo sa customer sa Siberian Bank ay isinagawa alinsunod sa "Mga Propesyonal na Pamantayan para sa Paggawa sa mga Customer sa Siberian Bank", na naaprubahan sa isang pulong ng Customer Service Committee noong Setyembre 11, 2008. Ang dokumentong ito ay naglalaman ng pangunahing mga panuntunan para sa serbisyo sa customer, mga yugto ng propesyonal na serbisyo sa customer mula sa pagbati hanggang sa pagkumpleto ng pakikipag-ugnay na may katwiran para sa bawat pamantayan.

Bilang karagdagan, ang lahat ng mga rekomendasyong natanggap mula sa sentral na tanggapan ay ipinapadala sa lahat ng sangay ng bangko para sa komunikasyon sa VSP at talakayan sa mga cashier.

Madalas na ginagamit ng Siberian Bank ang pagsasanay ng pagsasagawa ng mga inspeksyon ng VSP sa mga isyu ng kalidad ng serbisyo, kabilang ang mga aktibong paraan ng pagbebenta, bilang isang "Misteryo Shopper". Ang isang empleyado ng bangko ay bumisita sa VSP at tinatrato na parang isang ordinaryong kliyente, gamit ang isang paunang inihanda na "alamat". Sa parehong paraan, ang mga pagsusuri ay isinasagawa sa kaganapan ng isang reklamo mula sa isang kliyente. Bukod dito, kung sakaling magkaroon ng reklamo tungkol sa hindi sapat na kalidad ng serbisyo, ang pagbisita sa VSP ay ipinag-uutos ng isang empleyado ng departamento at/o departamento ng mga deposito at pakikipag-ayos ng populasyon.

Ang pamamaraang ito ay nagbibigay-daan sa iyo upang suriin ang kalidad ng organisasyon ng trabaho "sa pamamagitan ng mga mata ng kliyente", tukuyin ang mga umiiral na mga pagkukulang, sa ilang mga lawak i-verify ang mga katotohanan na sinabi ng kliyente sa reklamo, suriin ang propesyonalismo ng mga manggagawa sa cash register, atbp.

Upang matiyak ang mataas na kalidad na serbisyo sa customer at alisin ang mga error kapag nagsasagawa ng mga transaksyon sa pagbabangko sa mga kliyente, sa simula ng 2009, nagpasya ang Siberian Bank na ipagbawal ang pagkonsulta sa mga kliyente sa pamamagitan ng telepono ng mga empleyado ng cash operations na direktang naglilingkod sa mga kliyente. Para sa layuning ito, ipinadala ang mga tagubilin sa mga departamento upang isara ang access sa panlabas na linya mula sa mga set ng telepono na matatagpuan sa mga lugar ng trabaho ng ROC. Upang malutas ang mga isyu sa produksyon, inirerekomenda, kung maaari, na magbigay ng panloob na komunikasyon sa telepono sa ibang mga empleyado ng VSP. Kasabay nito, sa VSP, kung saan walang posibilidad na kumunsulta sa mga kliyente na may mga empleyado ng 2nd line, ang pagbibigay ng mga konsultasyon sa telepono sa oras ng direktang serbisyo sa customer ay ipinagbabawal. Ipinagbabawal din para sa mga cashier na gumamit ng mga mobile na komunikasyon sa harap ng mga kliyente.

Sa malalaking istrukturang dibisyon ng Siberian Bank, sa panahon ng operating mode ng VSP, 1 oras bawat linggo ay inilalaan para sa pagsasagawa ng teknikal na pagsasanay sa mga cashier.

Alinsunod sa kasalukuyang order, kapag nagsasagawa ng mga inspeksyon ng VSP, ang mga empleyado ng mga departamento ng serbisyo sa customer ay dapat suriin ang kondisyon ng lugar ng VSP at ang kalidad ng serbisyo sa pamamagitan ng pagpuno ng isang espesyal na "Control Form".

Ang mga isyu ng pagsunod sa mga propesyonal na pamantayan ng serbisyo ng mga empleyado ng bangko, ang mga katotohanan ng hindi kasiya-siyang serbisyo sa customer sa patuloy na batayan ay isinusumite para sa pagsasaalang-alang sa mga collegial body ng Siberian Bank (College of Branch Managers, the Board of the Siberian Bank).

Upang mapabuti ang kalidad ng mga serbisyo sa pagbabangko, ang Siberian Bank ay regular na nagsasagawa ng mga pang-edukasyon na seminar at pagsasanay sa mga empleyado ng sangay.

Ang mga empleyado ng Department of Deposits and Settlements of the Population, na sumailalim sa naaangkop na pagsasanay sa Sberbank ng Russia, ay nagsagawa ng mga pagsasanay sa mga paksang: "Mahusay na serbisyo", "Ang kalidad ng serbisyo ay nagsisimula sa akin", na kinabibilangan ng 109 na empleyado ng sangay.

Ang Siberian Bank ay aktibong nagtatrabaho upang mapabuti ang kalidad ng serbisyo sa customer: pag-unibersalize ng mga window ng transaksyon upang gawing posible na magsagawa ng malawak na hanay ng mga operasyon sa pagbabangko sa isang window ng transaksyon, pag-install ng "mga electronic cashier", paglilipat ng mga tatanggap ng mass payments sa serbisyo gamit ang mga bank card , pagbuo ng mga alternatibong channel ng serbisyo, Lumalawak ang network ng mga ATM at self-service device. Isinasagawa din ang trabaho para i-optimize ang customer service mode: "lumulutang" na operasyon ng mga operating window sa araw, na nagtatakda ng mga salit-salit na pahinga sa tanghalian.

2.3 Pagsusuri ng mga aktibidad upang maakit ang mga target na grupo ng customer

Ang mga target na grupo ng mga kliyente ay ang mga sumusunod na grupo: ang aktibong populasyon sa ekonomiya, nagseserbisyo ng mga proyektong "suweldo", mayayamang kliyente at mga pensiyonado.

Pag-akit ng mga mapagkukunan sa pamamagitan ng mga proyektong "suweldo". Sa Siberian Bank para sa 2009, ang halaga ng mga di-cash na paglilipat ng sahod ng mga manggagawa at empleyado, pati na rin ang kita ng cash ng mga empleyado Agrikultura sa loob ng balangkas ng mga natapos na kasunduan ay umabot sa 100,205 milyong rubles, kasama. ang sahod ng mga manggagawa at empleyado ay na-kredito sa mga deposito ng account - 8,512 milyong rubles. Kung ikukumpara noong nakaraang taon, ang halaga ng mga non-cash transfer ay tumaas ng 7,121 milyong rubles, o 7.7%.

Noong Enero 1, 2010, 777,675 katao ang tumatanggap ng sahod sa pamamagitan ng mga institusyon ng Siberian Bank batay sa mga kasunduan sa pag-kredito ng mga pondo sa mga account ng mga indibidwal. Ang bahagi ng mga tatanggap ng suweldo sa pamamagitan ng mga institusyon ng Sberbank ng Russia mula sa populasyon na nagtatrabaho sa rehiyonal na ekonomiya ay 29% (noong 2008 ang figure na ito ay 31.1%). Sa mga tuntunin ng mga pederal na paksa, ang sitwasyon ay ang mga sumusunod: sa rehiyon ng Novosibirsk ang bahagi ay 20.6%, sa rehiyon ng Kemerovo - 42.6%, sa rehiyon ng Tomsk - 19.8%. Sa mga ito, 27,491 katao. makatanggap ng sahod sa pamamagitan ng pag-kredito ng mga pondo sa mga deposito ng account, na 3.5% ng kabuuang bilang ng mga manggagawa na tumatanggap ng sahod sa pamamagitan ng Sberbank, at 750,184 na tao. o 96.5% ay tumatanggap ng sahod sa pamamagitan ng pag-kredito sa mga bank card account.

Noong Enero 1, 2010, ang Siberian Bank ay nagtapos ng 9,195 na kontrata para sa paglipat ng sahod, kabilang ang 1,118 na kontrata sa mga deposito. Ang halaga ng komisyon na natanggap ng Siberian Bank para sa pag-kredito ng mga pondo sa mga deposito ng mga account sa ilalim ng mga natapos na kasunduan ay umabot sa 50 milyong rubles. o 1.1% ng kabuuang kita na hindi interes (komisyon) ng Siberian Bank.

Sa Siberian Bank of Sberbank of Russia OJSC, mula noong ika-4 na quarter ng 2008, ang trabaho ay inayos upang ilipat ang mga tatanggap ng suweldo mula sa mga deposito sa mga account sa bank card (ang bahagi ng mga tatanggap ng suweldo sa mga deposito ng account para sa 2009 ay nabawasan ng 14.1 porsyento hanggang 3. ,5%).

Nakikipagtulungan sa mayayamang kliyente at internasyonal na mga gawaing panlabas. Upang bumuo ng mga serbisyo ng VIP at madagdagan ang mga mapagkukunan ng bangko, ang mga sumusunod na kaganapan ay isinagawa sa Siberian Bank noong 2009:

1) Ang mga nakaplanong target para sa pag-akit ng mga mapagkukunan, pagtaas ng bilang ng mga kliyente ng VIP, pagtaas ng halaga ng komisyon na natanggap mula sa kliyente ng 1VIP ay itinatag at nakipag-ugnayan sa mga sangay;

2) Naaprubahan ang mga pamantayan para sa bilang ng mga kliyente sa bawat 1 manager, depende sa kategorya ng VSP at ang zone sa loob ng VSP.

3) Bilang karagdagang pagganyak para sa mga empleyado, ang mga personal na liham na nilagdaan ng pamamahala ng bangko ay inihanda at ipinadala sa mga tagapamahala ng kliyente (mga espesyalista) na nagbibigay ng mga serbisyo sa mga VIP na kliyente ng mga indibidwal, na may mga indibidwal na nakaplanong gawain para sa mga lugar ng negosyo.

4) Ang mga pamamaraan ng karagdagang materyal na insentibo para sa mga empleyado ay ginamit (sa panahon ng 2009 - isang quarterly na kumpetisyon sa mga empleyado na nagbibigay ng mga serbisyo sa mga VIP na kliyente ng mga indibidwal).

5) Isang tatlong araw na seminar sa pagsasanay sa paksang "Propesyonal at sikolohikal na aspeto ng paglilingkod sa mga kliyente ng VIP ng mga indibidwal" ay inayos at isinagawa, kung saan 57 mga tagapamahala ng VIP ang nakibahagi.

6) Binigyan ng mga opisyal na paraan mga mobile na komunikasyon lahat ng mga manager na naglilingkod sa mayayamang kliyente.

7) Para sa bawat VSP, 3 data download ang ginawa mula sa AS para sa mga grupo ng kliyente. Ang mga sample ay ipinadala sa OSB para sa indibidwal na trabaho kasama ang senaryo ng negosasyon para sa bawat kategorya ng mga kliyente. Sa panahon mula Oktubre 23 hanggang katapusan ng 2009, bilang resulta ng gawaing isinagawa upang masuri ang RSD, ang mga sumusunod na resulta ay nakuha para sa bawat grupo ng mga kliyente (Tables 2.2 - 2.4).

Talahanayan 2.2 - Mga pinuno ng mga negosyo na nasa RKO para sa isang imbitasyon sa indibidwal na serbisyo sa mga VIP service point.

Talahanayan 2.3 - Mga kliyente na may mga balanse sa deposito ng account na higit sa 500 libong rubles. para sa isang imbitasyon sa indibidwal na serbisyo (IMS)

Talahanayan 2.4 - Mga kliyente na tumatanggap ng kita na higit sa 50 libong rubles sa loob ng balangkas ng "Mga proyekto ng suweldo" (BC "suweldo") at walang mga deposito, para sa isang imbitasyon sa indibidwal na serbisyo (IMS)

8) Patuloy na isinasagawa ang mga hakbang upang lumikha ng mga kundisyon para sa paglilingkod sa mayayamang kliyente. Noong 2009, 2 VIP service point ang binuksan (Ordynskoye settlement, Novosibirsk). Simula noong 01/01/2010, 40 bulwagan at 3 dalubhasang VSP ang gumagana upang maglingkod sa mga kliyenteng VIP.

Ang mga aktibidad na isinagawa sa lugar na ito noong 2009 ay nagbigay-daan sa amin na makamit ang mga sumusunod na resulta:

Ang mga pondo mula sa mga kliyenteng VIP ay nagkakaloob ng 9.3% na bahagi ng kabuuang balanse ng mga nalikom na pondo mula sa mga indibidwal (10.2 bilyong rubles mula sa 109.2 bilyong rubles), isang pagtaas ng 2.4 na porsyentong puntos sa buong taon. Ang rate ng paglago ng mga pondo mula sa mga kliyente ng VIP para sa taon ay 168%, ang pagtaas ay 4.1 bilyong rubles, ang kabuuang rate ng paglago ng mga pondo na nalikom mula sa mga indibidwal para sa taon ay 123.1%;

Mula sa simula ng taon, 94.3 milyong rubles sa mga komisyon ang natanggap mula sa mga transaksyon na isinagawa ng mga kliyente ng VIP, isang pagtaas ng 12% kumpara sa mga volume ng komisyon para sa 2008;

Ang bilang ng mga serbisyong ibinigay sa 1 kliyenteng VIP noong 2009 – 6.3; noong 2008 ang bilang na ito ay 7.3;

Ang bahagi ng mga pautang sa mayayamang kliyente mula sa mga deposito ay umabot sa 10.4%; sa simula ng taon ang bilang na ito ay 13.1%;.

Ang base ng kliyente ay 4,825 katao, na may pagtaas ng 1,870 mga kliyente sa buong taon.

Ang pagsubaybay sa merkado para sa pagpapalaki ng mga pondo mula sa mga pensiyonado ng Ministry of Health at Social Development sa pagtatapos ng 2009 ay nagpapakita na bilang karagdagan sa Sberbank ng Russia OJSC at Russian Post na mga institusyon, ang isang bilang ng mga komersyal na bangko ay nagtatrabaho upang matiyak ang pagbabayad ng mga pagbabayad ng pensiyon. Sa rehiyon ng Novosibirsk, 20 komersyal na bangko ang nagsisilbi sa mga pensiyonado (sa pagtatapos ng 2008 - 17), sa rehiyon ng Kemerovo mayroong 16 na komersyal na bangko (sa pagtatapos ng 2008 - 8), at 11 na mga bangko sa rehiyon ng Tomsk (sa dulo ng 2008 - 10).

1) Ang mga nakaplanong target para sa 2009 ay naaprubahan para sa dami ng mga halaga ng pensiyon na na-kredito sa mga account ng mga pensiyonado at ang bilang ng mga naaakit na pensiyonado ng Ministry of Health at Social Development ng Russian Federation. Ang buwanang pagsubaybay ay isinasagawa sa pagpapatupad ng mga itinatag na nakaplanong gawain ng mga departamento.

2) Upang paigtingin ang paglipat ng mga pensiyonado sa mga bank card, ang mga hakbang ay ginawa upang maitatag mula 01/01/2009 hanggang 05/31/2009 at mula 01/11/2009 ang mga kagustuhang taripa para sa paglilingkod sa mga pensiyonado na may Sberbank - Maestro "Social ” bank card.

3) Ang aktibong gawain ay isinagawa sa mga benta ng pakete ng mga serbisyo para sa mga pensiyonado (bank card, pangmatagalang order sa bangko f. 190, time deposit). Ang mga benta ng package ay kasama sa listahan ng mga indibidwal na tagapagpahiwatig ng pagbebenta para sa pagpapatakbo - mga manggagawang cash kapag nagbabayad ng mga bonus.

4) Pag-unlad at pagpapatupad para magamit sa pagtatrabaho sa mga pensiyonado ng isang card na nag-aalok ng isang pakete ng mga serbisyo para sa mga pensiyonado.

5) Pagsasagawa ng promosyon para sa holiday na "Araw ng mga Matatanda" (01.10.2009).

6) Isagawa ang kampanyang "Pension Marathon", na binubuo ng 2 yugto. Ang unang yugto ng kampanya ay naganap sa mga manggagawa sa cash register at binubuo ng pagpapasigla sa mga manggagawa sa pamamagitan ng pagbabayad ng 100 rubles. para sa bawat bagong hiram na pensiyonado ng Ministry of Health at Social Development. Ang panahon ng unang yugto ng promosyon ay mula 08/01/2009 hanggang 09/30/2009 kasama. Ang ikalawang yugto ng kampanyang "Pension Marathon" ay binubuo ng isang pagguhit sa mga pensiyonado na bumalik sa bangko para sa serbisyo mula 01.10.2009 hanggang 31.12.2009, 100 kopya ng taunang subscription sa pahayagang "Komsomolskaya Pravda".

7) Para sa bawat VSP, 2 pag-download ng data ang ginawa mula sa automated na data center para sa mga grupo ng customer para sa cross-selling na mga produkto ng pagbabangko. Ang mga sample ay ipinadala sa OSB para sa indibidwal na trabaho kasama ang senaryo ng negosasyon para sa bawat kategorya ng mga kliyente. Sa panahon mula Oktubre 23 hanggang katapusan ng 2009, bilang resulta ng gawaing isinagawa upang masuri ang RSD, ang mga sumusunod na resulta ay nakuha para sa bawat grupo ng mga kliyente (Talahanayan 2.5 – 2.6).

Talahanayan 2.5 - Mga kliyenteng may mga deposito ng “Pension Plus” o isang bank card na “Maestro-Social” at walang mga deposito sa oras

Talahanayan 2.6 - Mga kliyenteng may time deposit at walang “Pension Plus” na deposito o “Maestro-Social” card.

Bilang resulta ng sistematikong gawain upang maakit ang mga serbisyo ng pensiyonado, ang mga pondong inilagay sa mga dalubhasang account para sa mga pensiyonado ay umabot sa 4.7 bilyong rubles, na bumubuo ng 22.7% ng kabuuang pagtaas (para sa parehong panahon noong 2008 - 44.6%).

Ang pagbabago sa istraktura ng paglago sa bahagi ng mga espesyal na deposito ng pensiyon ay nabuo dahil sa aktibong paggamit ng mga pensiyonado ng mga produkto mula sa bagong linya ng mga deposito.

Ang bahagi ng mga serbisyong pensiyonado ng Ministry of Health at Social Development noong 2009 ay tumaas ng 1.3 porsyentong puntos. Mula noong 01/01/2010, sa mga sangay ng Sberbank ng Russia OJSC, organisasyonal na subordinate sa Siberian Bank, 694,102 pensiyonado ng Ministry of Health at Social Development ang pinaglilingkuran, na 38.4% ng kabuuang bilang ng mga residente:

Rehiyon ng Novosibirsk - 242,518 katao. (33.9% ng kabuuang bilang ng mga residente);

Rehiyon ng Kemerovo - 365,485 katao. (44.5% ng kabuuang bilang ng mga residente);

Rehiyon ng Tomsk - 86,099 katao. (32.1% ng kabuuang bilang ng mga residente).

Noong 2009, nagbayad ang Siberian Bank ng 40,853.5 milyong rubles sa pensiyon ng Ministry of Health at Social Development. Ang dami ng mga halagang inilipat sa bangko para sa 2009 ay tumaas ng kabuuang 10,292.9 milyong rubles, ang rate ng paglago ay 133.7%: sa rehiyon ng Novosibirsk - 142.9%, sa rehiyon ng Kemerovo - 128.4%, sa rehiyon ng Tomsk - 137.4%.

Ang pangmatagalang kooperasyon ay isinagawa sa mga teritoryal na dibisyon ng OPFR batay sa mga kasunduan sa paglipat ng mga halaga ng pensiyon, na nagbibigay para sa daloy ng elektronikong dokumento gamit ang teknolohiya ng Sbersign at ViPNet batay sa "Mga Kasunduan sa pagitan ng sangay ng Sberbank ng Russia OJSC at ang sangay ng Pension Fund ng Russian Federation sa pagpapalitan ng mga dokumento sa elektronikong anyo" sa konteksto ng mga rehiyon.

Ang bilang ng mga pensiyonado ng mga pederal na ehekutibong awtoridad na pinaglilingkuran ng Siberian Bank noong 01/01/2010 ay 65,479 katao (96.3% ng kabuuang bilang ng mga residente): rehiyon ng Novosibirsk - 34,461 katao (97.1%), rehiyon ng Kemerovo - 20,785 katao ( 95.7%), rehiyon ng Tomsk - 10,233 katao (95%).

Noong 2009, ang Siberian Bank ay nag-kredito ng 7,323.4 milyong rubles sa mga account ng mga pensiyonado ng mga pederal na ehekutibong awtoridad, kung saan 3,797.1 milyong rubles sa rehiyon ng Novosibirsk, 2,345.8 milyong rubles sa rehiyon ng Kemerovo, 1,180, 5 milyong rubles sa rehiyon ng Tomsk. 54.6% ng kabuuang bilang ng mga pinaglilingkuran ang tumatanggap ng mga pensiyon sa pamamagitan ng mga bank card account.

Noong 2009, ang Siberian Bank ay umakit ng 36,818 pensiyonado para sa mga serbisyo, ang antas ng deposito ng mga halaga ng pensiyon sa mga deposito account (term mga deposito ng pensiyon, ang deposito ng "Pension-plus" ng Sberbank ng Russia, Sberbank - Maestro "Social" bank card) ay umabot sa 22.7%. Mula noong 01/01/2010, ang bahagi ng mga pensiyonado na tumatanggap ng mga pensiyon sa pamamagitan ng mga bank card account ay umabot sa 25.1% ng kabuuang bilang ng mga pinaglilingkuran (mula noong 01/01/2009 - 7.4%).

3.1 Pagbuo ng mga hakbang upang makaakit ng mga pondo at magbenta ng mga deposito sa aktibong populasyon sa ekonomiya

Ang resource base, bilang microeconomic factor, ay may direktang epekto sa liquidity at solvency ng isang komersyal na bangko. Ang mismong sukat ng aktibidad ng isang komersyal na bangko, at, dahil dito, ang halaga ng kita na natatanggap nito, ay mahigpit na nakasalalay sa laki ng mga mapagkukunan na nakukuha ng bangko sa merkado para sa iba't ibang mga mapagkukunan at, sa partikular, mga deposito. Nagbibigay ito ng kumpetisyon sa pagitan ng mga bangko upang maakit ang mga mapagkukunan.

Ang pagbuo ng isang base ng mapagkukunan, na kinabibilangan ng hindi lamang pag-akit ng mga bagong kliyente, kundi pati na rin ang patuloy na pagbabago ng istraktura ng mga mapagkukunan ng pag-akit ng mga mapagkukunan, ay isang mahalagang bahagi ng nababaluktot na pamamahala ng mga asset at pananagutan ng isang komersyal na bangko. Ipinapalagay ng epektibong pamamahala sa pananagutan ang pagpapatupad ng isang karampatang patakaran sa deposito. Ang pagiging tiyak ng lugar na ito ng aktibidad ay na sa mga tuntunin ng mga passive na operasyon, ang pagpili ng bangko ay karaniwang limitado sa isang partikular na grupo ng mga kliyente, kung saan ito ay nakakabit nang mas malakas kaysa sa mga nanghihiram.

Upang palakasin ang base ng mapagkukunan, ang mga bangko ay nangangailangan ng isang balanseng patakaran sa deposito, na batay sa pagpapanatili ng kinakailangang antas ng sari-saring uri, tinitiyak ang kakayahang maakit ang mga mapagkukunang pinansyal mula sa iba pang mga mapagkukunan at pagpapanatili ng balanse sa mga asset sa mga tuntunin, dami at mga rate ng interes. Ang hanay ng mga hakbang na naglalayong palawakin ang deposito base ng Siberian Bank of Sberbank OJSC ay may kasamang bilang ng mga instrumento na ipinakita sa ibaba sa Figure 3.1.

Figure 3.1 – Mga tool para sa pagpapabuti ng patakaran sa deposito ng Siberian Bank of Sberbank OJSC

Upang madagdagan ang base ng mapagkukunan at patindihin ang mga benta ng mga deposito, gumawa ng mga hakbang ang Siberian Bank noong 2009.

1) Ang itinatag na mga halaga ng tagapagpahiwatig ng benchmark para sa average na pang-araw-araw na balanse ng mga naaakit na pondo mula sa mga pribadong kliyente, ang plano sa negosyo para sa item na "Mga Pondo ng mga indibidwal", at nakaplanong mga alituntunin para sa pagbebenta ng mga deposito bawat 1 ROC bawat araw ay ipinaalam sa ang mga sanga. Ang pagsunod sa mga naitatag na tagapagpahiwatig ay sinusubaybayan. Ang bilang ng mga benta ng mga deposito ay kasama sa listahan ng mga nakaplanong tagapagpahiwatig na itinatag para sa VSP para sa pagtatasa ng pagganap ng bonus.

2) Idinaos ang mga sales fair para sa mga retail na produkto at serbisyo, pati na rin ang hanay ng suporta sa advertising, kabilang ang:

Mula Disyembre 20, 2008 hanggang Pebrero 20, 2009, ang promosyon na "Disyembre, Enero at Pebrero". Ang kampanya ay isinagawa sa layuning palakasin ang pag-akit ng mga pondo mula sa mga pribadong kliyente sa mga deposito ng account, palakasin ang imahe ng Siberian Bank, pataasin ang katapatan ng customer sa bangko, at hikayatin ang mga kliyente na ilagay ang kanilang mga pondo sa Siberian Bank. Sa pangkalahatan, sa panahon ng kampanyang pang-promosyon ng Bagong Taon, ang Siberian Bank ay nagrehistro ng 54,139 na kalahok na nagbukas ng mga time deposit account na may kabuuang 4.9 bilyong rubles. Sa paghahambing sa isang katulad na kampanya na ginanap noong 2007-2008. (isinasaalang-alang ang pagkakaiba sa tiyempo), ang dami ng nalikom na pondo ay tumaas ng 33% (sa pamamagitan ng 1.2 bilyong rubles), ang bilang ng mga kliyente ng 8%.

Upang maisulong ang deposito ng "Savings Savings Bank of Russia", isang araw ng paglilinis ay ginanap noong Marso 14, 2009 kasama ang pamamahagi ng mga souvenir. Sa isang araw ng promosyon noong Marso 14, humigit-kumulang 800 mga account ang binuksan sa ilalim ng deposito ng Savings Savings Bank of Russia sa halagang 73 milyong rubles, na 10 beses na higit sa average para sa isang regular na araw, at ang dami ng mga pondo ay katulad ng lingguhang pagtaas;

Mga promosyon para sa mga pista opisyal: Victory Day (05/09/2009), Children's Day (06/01/2009), Russia Day (06/12/2009), Knowledge Day (09/01/2009), Sberbank Birthday (11/12). /2009), Bagong taon at Pasko (12/21/2009-12/31/2009);

Upang maisulong ang mga produkto at serbisyo ng pagbabangko nang mahusay hangga't maaari, na isinasaalang-alang ang umiiral na mga kakayahan ng bangko, ang mga linggo ng advertising ay ginanap bilang suporta sa mga kampanya ng pederal na advertising at alinsunod sa naaprubahang iskedyul (sa loob ng linggo, aktibong promosyon ng isang produkto ng pagbabangko/ ang serbisyo ay isinasagawa sa pamamagitan ng pagpapaalam sa mga kliyente, paglalahad ng mga handout, paglalagay ng advertising - materyal na impormasyon sa operating room, pagdaraos ng isang pagtatanghal sa na-promote na produkto/serbisyo, mga konsultasyon at isang random na survey ng mga kliyente, pagbubuod ng mga resulta ng linggo ng advertising);

Upang aktibong magamit ang mga kakayahan sa panloob na impormasyon ng mga sangay ng bangko, dagdagan ang katapatan sa mga kasalukuyan at potensyal na kliyente sa pamamagitan ng panloob mga istrukturang dibisyon"Open Days" ay ginanap;

Noong Nobyembre 12, 2009, nagsimula ang kampanyang "World Chance!" upang palakasin ang pag-akit ng mga pondo mula sa mga pribadong kliyente sa mga deposito ng account, dagdagan ang pagkakaroon ng Sberbank ng Russia sa merkado ng deposito (mga kliyente na nagbukas ng isang time deposit sa halagang 30 libong rubles (katumbas ng pera) sa panahon ng promosyon). Ang mga nanalo ay tinutukoy sa bawat isa sa mga rehiyon (Novosibirsk , Tomsk, Kemerovo) noong Pebrero 19, 2010 sa isang pampublikong pagguhit na may partisipasyon ng media Ang pangunahing premyo ay isang paglalakbay sa turista at mga premyong salapi.

3) Dalawang pagsubok ang isinagawa sa lahat ng mga empleyado ng cash operations at mga pinuno ng mga internal structural divisions para sa kaalaman sa mga kondisyon at pakinabang ng mga produktong deposito.

4) Noong Oktubre, 3,598 mga empleyado ng cash operations, mga espesyalista sa pagbebenta, mga consultant (100% ng kabuuang bilang ng mga empleyado na nagsasagawa ng mga transaksyon sa deposito), at mga tagapamahala ng VSP ay sinanay at nasubok sa mga aktibong pamamaraan ng pagbebenta ayon sa kursong "Aktibong pagbebenta ng mga deposito ng Sberbank ng Russia.” Ang paulit-ulit na pagsasanay ay isinagawa noong Disyembre 2009.

5) Upang mahikayat ang mga empleyado, noong ika-4 na quarter ng 2009, isang kumpetisyon ang idinaos upang akitin ang mga mapagkukunan at palakasin ang pagbebenta ng mga deposito ng "Leader of Sales" sa mga manggagawa sa cash operations. Ayon sa mga sangay, ang kumpetisyon ay may positibong epekto sa dami ng mga naaakit na mapagkukunan sa pagtatapos ng taon at isang makabuluhang pagtaas sa bilang ng mga benta ng mga deposito ng 1 OCR bawat araw;

6) Lahat ng R&D ay binibigyan ng naka-print na mga tagubilin na "Deposit Seller Package".

7) Para sa bawat VSP, 4 na pag-download ng data ang ginawa mula sa AS para sa mga grupo ng kliyente. Ang mga sample ay ipinadala sa OSB para sa indibidwal na trabaho kasama ang senaryo ng negosasyon para sa bawat kategorya ng mga kliyente. Sa panahon mula Oktubre 23 hanggang katapusan ng 2009, bilang resulta ng gawaing isinagawa upang masuri ang RSD, ang mga sumusunod na resulta ay nakuha para sa bawat grupo ng mga kliyente (Tables 3.1 – 3.4).

Talahanayan 3.1 - Mga kliyente na nagbayad ng utang sa utang na higit sa 1 milyong rubles. (mula sa simula ng taon), para sa isang imbitasyon sa indibidwal na serbisyo, pagbubukas ng isang deposito

Talahanayan 3.2 - Mga kliyente na nagbayad ng kanilang utang nang mas maaga sa iskedyul (mas mababa sa 1 milyong rubles)

Talahanayan 3.3 - Mga kliyenteng may mga demand na deposito, mga balanse sa account ng bookmaker na higit sa 50,000 rubles (pagraranggo ayon sa mga balanse)

Talahanayan 3.4 - Mga kliyente na may malalaking balanse sa account na higit sa 300,000 rubles. (habang papalapit na ang katapusan ng termino ng deposito, isang alok na maglagay ng mga pondo sa mas mataas na rate ng interes.)

8) Ang mga larong role-playing ay isinasagawa sa patuloy na batayan upang magsanay ng mga aktibong pamamaraan sa pagbebenta sa oras na itinakda para sa pag-aaral sa VSP.

9) Alinsunod sa pagkakasunud-sunod ng Sberbank ng Russia OJSC na may petsang 09.09.2009 No. 259, upang mapanatili ang isang bahagi sa merkado ng deposito, mapanatili ang mga kliyente at patindihin ang mga benta ng mga deposito, sa loob ng balangkas ng mga rekomendasyon ng Sberbank ng Russia para sa sa pagpapanatili ng mga kliyente at pagpapatindi ng mga benta ng mga deposito, ang "Siberian Bank Action Plan" ay binuo at inaprubahan ang bangko sa pagpapatupad ng business plan para sa average na pang-araw-araw na balanse ng mga pribadong kliyente at paglago ng bahagi sa mga rehiyonal na merkado."

Bilang resulta ng mga hakbang na ginawa noong 2009, ang mga pondo na naaakit sa mga account ng aktibong populasyon sa ekonomiya ay umabot sa 15.8 bilyong rubles, na nagbigay ng 77.3% ng pagtaas ng mga pondo sa mga account ng mga indibidwal (noong 2008 - 55.4%).

3.2 Ang makabagong diskarte ng bangko sa pagbibigay ng mga serbisyo sa deposito

Ang mga kardinal na pagbabago ng mga sistema ng pananalapi at pananalapi sa ilalim ng impluwensya ng mga proseso ng globalisasyon, institusyonalisasyon, securitization, impormasyon at deregulasyon ay humantong sa isang pagtaas ng daloy ng pagbabago sa pananalapi– una sa lahat, ang mga bagong produkto at teknolohiya na may makabuluhang pagbabago sa mga institusyong pinansyal at kredito, kabilang ang mga aktibidad sa pagbabangko.

Ang isang tiyak na hanay ng mga produkto ng deposito sa bangko na may pakikilahok sa mga asset ng seguridad ay naging laganap sa mga binuo na merkado mga 15 taon na ang nakakaraan, na makabuluhang pinalawak ang mga instrumento sa pananalapi ng mga kalahok. Gayunpaman, kung sa dayuhang kasanayan Ang mga produktong ito ay itinalaga bilang nakabalangkas, at aktibong itinataguyod ng mga komersyal na bangko sa merkado ng mga serbisyo ng deposito sa pagsasanay ng Russia, ang pangalan ng mga naturang produkto ay hindi malinaw, hindi idinidikta ng batas, at may kaunting aktibidad;

Mula sa pagsisimula nito hanggang sa kasalukuyan, ang sektor ng mga produktong ito sa mga maunlad na merkado ay may takbo ng pag-unlad: ang paglago ng segment na ito ay nangyayari sa mas mataas na rate kumpara sa iba pang mga sektor ng merkado sa pananalapi (quantitative development); Ang mga produktong inaalok ay nagiging mas kumplikado at komprehensibo (pag-unlad ng kalidad). Naniniwala kami na ang sektor ng mga bagong produkto ng deposito, na tinatawag na pinagsama, ay nagte-trend patungo sa paglago.

Alinsunod sa dinamikong pagbabago ng mga kondisyon ng pagpapatakbo, ang anumang bangko, bilang isang ganap na kalahok sa merkado, ay napipilitang baguhin ang sarili, na nagiging pasimuno ng mga proseso ng pagbabago sa intra-organisasyon, kabilang ang larangan ng pag-akit ng mga pondo sa mga deposito. Naturally, ang mga prosesong ito ay hindi dapat mangyari nang kusang-loob - dapat itong isagawa nang sistematiko sa loob ng balangkas ng binuo na makabagong diskarte sa larangan ng pagbibigay ng mga serbisyo sa deposito, na bahagi ng pangkalahatang diskarte sa pag-unlad ng bangko.

Ang mga inobasyon ng produkto mismo ay nauugnay mismo sa paglikha ng mga bagong produkto ng pagbabangko, ang pagbuo ng mga bagong serbisyo, pati na rin ang kanilang promosyon sa merkado kung saan sila nilikha. Pinagsasama-sama ng mga inobasyon sa merkado ang isang hanay ng mga aktibidad na ginagawang posible na magbenta ng mga nilikha nang produkto sa mga bagong merkado at magbukas ng mga bagong lugar ng paggamit para sa kanila.

Ang pag-uuri ng mga pagbabago sa pagbabangko ay ipinakita sa Figure 3.2.

Figure 3.2 – Pag-uuri ng mga inobasyon sa pagbabangko

Kaya, ang makabagong diskarte ng isang komersyal na bangko sa larangan ng pagbibigay ng mga serbisyo ng deposito ay nauunawaan bilang ang pagpili ng istraktura ng makabagong proseso ng dami at husay na nilalaman, na naglalayong ipatupad ang patakaran ng isang komersyal na bangko sa larangan ng pagbabago, sa na ang kabuuan ng mga elemento at ang kanilang mga relasyon ay nakakaimpluwensya sa buong pag-unlad ng organisasyon ng kredito

Upang mapalawak ang hanay ng mga serbisyo, nag-aalok ang mga komersyal na bangko, bilang karagdagan sa mga tradisyonal na deposito, ng tinatawag na mga deposito sa pamumuhunan. Ang konsepto ng "deposito sa pamumuhunan" ay binibigyang kahulugan ng mga bangko nang iba, ngunit kadalasan ay tumutukoy ito sa dalawang uri ng mga deposito. Ang una ay binuksan ng bangko sa depositor sa mas mataas na rate ng interes kapag bumibili ng mga pagbabahagi mga pondo sa pamumuhunan para sa isang tiyak na halaga. Ang tumaas na porsyento ay inilaan upang mabayaran ang mga gastos sa moral ng kliyente sa kawalan ng inaasahang pagbabalik sa mutual funds. Ang kita mula sa pangalawang uri ng mga deposito ay binubuo ng isang bahagi na ginagarantiyahan ng bangko (sa average na 5-6% bawat taon), at hindi garantisadong - ang kakayahang kumita kung saan ay nakasalalay sa tagumpay ng pamumuhunan ng mga pondo ng bangko para sa stock market. Sa turn, ang garantisadong bahagi ay nagsisilbing seguro laban sa pagbagsak ng halaga ng mga pagbabahagi.

Sa anumang kaso, ang bahagi ng mga pondo sa deposito ng pamumuhunan ay inilalagay sa isang tradisyonal na deposito, at ang pangalawang bahagi ng pera ay namuhunan sa iba't ibang mga instrumento sa pananalapi, kaya ang mga makabagong deposito ay maaaring mauri bilang kombinatoryal. Bukod dito, ginawang posible ng kombinatoryal na grupo ng mga namumuhunang depositor ng mga pondo sa iba't ibang instrumento sa pananalapi na tukuyin ang deposito na ito bilang pinagsama. Mayroong ilang mga pakinabang ng ganitong uri ng produkto, una, nakakatulong sila na mabawasan ang mga panganib na nauugnay sa pamumuhunan. Sa partikular, ang bangko ay nagbibigay ng garantiya para sa kaligtasan ng mga pondo, habang ang kakayahang kumita ay nakasalalay sa sitwasyon sa stock market. Pangalawa, ang isang mamumuhunan, sa pamamagitan ng paglalagay ng mga pondo sa produktong ito, ay may pagkakataon na makatanggap ng mas mataas na kita kaysa sa pamumuhunan sa isang klasikong deposito.

Ang mekanismo ng pagpapatakbo ng pinagsamang produkto ng deposito ay ipinakita sa Figure 3.3.

Figure 3.3 – Disenyo ng pinagsamang produkto ng deposito na may garantiya ng pagbabayad ng kapital

Sa partikular, upang magarantiya ang kliyente ng isang refund, ang kanyang pera ay nahahati sa dalawang bahagi. Karamihan sa mga ito ay maaaring mamuhunan sa mga instrumento sa fixed income - isang regular na deposito sa bangko o lubos na maaasahang mga bono. Inaasahan na sa pagtatapos ng termino ang bahaging ito ay lalago dahil sa interes sa 100% ng kapital na ipinuhunan sa produktong ito, na magagarantiya sa kliyente ng pagbabalik sa halagang namuhunan. Ang bangko ay namumuhunan ng isa pa - makabuluhang mas maliit - bahagi ng pera sa isang mas mapanganib, ngunit lubos na kumikitang instrumento sa pananalapi, depende sa istraktura ng tala. Ang mga pangunahing pagkakaiba at bentahe ng pinagsamang mga produkto ng pagbabangko kumpara sa mga tradisyonal na serbisyo ng deposito ay makikita sa Talahanayan 3.1.

Talahanayan 3.1 - Mga tampok ng pamantayan ng pinagsamang mga produkto ng pagbabangko kumpara sa mga pagpapatakbo ng deposito

Kaya, nang isinasaalang-alang ang mga tampok ng pinagsamang mga produkto ng deposito, sa konteksto ng isang makabagong diskarte sa pagbabangko, isinasaalang-alang namin na kinakailangan na gamitin ang mga ito bilang mga produkto ng pamumuhunan na may sapat na mataas na pagiging maaasahan para sa mga kliyente ng bangko at, sa isang tiyak na lawak, mga instrumento na nagbibigay ng kita.

Sa domestic practice, ang isang katangian ng isang pinagsamang deposito ay maaaring ang posibilidad na makakuha ng labis na kita na may garantiya ng proteksyon ng nakapirming kapital. Sa kasong ito, ang mga produkto na may mataas na potensyal na paglago ay maaaring gamitin bilang mga tagapagpahiwatig. Ito ay maaaring ang rate ng RTS, mga presyo ng langis, mga presyo ng ginto, ang halaga ng basket ng pagkain, atbp. Ang kakayahang kumita ng naturang deposito ay depende sa pagkakaiba sa pagitan ng halaga ng asset sa petsa ng pagbabalik ng deposito at ang presyo sa petsa ng pagkakalagay nito. Ang rate ng interes ng "Demand Deposit" na deposito ay idinagdag sa resulta na nakuha bilang isang panuntunan, ito ay 0.1% bawat taon ng halagang idineposito. Pagkatapos nito, ang mga pagsasaayos ay maaaring gawin sa resulta na nakuha para sa oras ng paglalagay ng deposito, ang bahagi ng depositor, ang halaga ng deposito, maximum na mga halaga at iba pang mga nuances na ibinigay para sa bawat partikular na bangko.

Ang Balanced Scorecard System (BSS) ay isang management at measurement-strategic system na nagsasalin sa misyon at diskarte ng bangko sa isang balanseng hanay ng pinagsama-samang mga indicator ng pagganap. Ang pagpapatupad ng BSC ng mga entidad ng negosyo sa pagbabangko ay makakatulong na mapabuti ang kalidad ng pamamahala, pasiglahin ang mga empleyado sa lubos na mahusay at matatag na mga aktibidad, makamit ang mga nangungunang posisyon ng bangko sa mga merkado, pati na rin dagdagan ang transparency ng mga aktibidad ng entidad ng negosyo.

Ang nabuong BSC ay nagpapahintulot sa bangko na masuri ang pagkamit ng mga layunin nito at makatanggap ng mabilis na feedback sa isang set ng mga indicator na pinili sa paraang isinasaalang-alang ang lahat ng aspeto ng aktibidad sa pagbabangko na makabuluhan mula sa pananaw ng pagpapatupad ng diskarte.

Ang isang pagsusuri ng sistema ng pamamahala sa banking entrepreneurship gamit ang BSC ay nagpakita na ang sistema ay batay sa apat na pangunahing bahagi - pananalapi, marketing, panloob na proseso ng negosyo, pagsasanay at paglago (Fig. 3.4). Ang balanse ng sistema ng pamamahala ay nakasalalay sa isang pinagsamang diskarte sa pagtatasa at epektibong paggamit parehong tangible at intangible asset.

Figure 3.4 – Ang proseso ng pagbuo ng equilibrium control system gamit ang BSC

Ang pagpapakilala ng BSC sa mga aktibidad ng isang komersyal na bangko ay dahil sa pangangailangan para sa balanseng pamamahala ng mga proseso ng pag-unlad ng network ng sangay, na sa mga kondisyon ng isang krisis sa ekonomiya ay hindi maiiwasan dahil sa pagkabangkarote ng mga rehiyonal na bangko. Dahil sa ang katunayan na ang lokal na pangangailangan para sa mga produkto ng pagbabangko ay nananatili, ang natitirang mga bangko ay sumasakop sa bakanteng segment merkado ng pagbabangko. Samakatuwid, bilang bahagi ng pagpapatupad ng gawain ng pamamahala ng balanse, ang mga sumusunod na yugto ng pagbuo ng BSC para sa isang entidad ng negosyo sa pagbabangko na may umuunlad na network ng sangay ay nakilala:

Stage 1 – pagtukoy sa diskarte ng bangko at pagsasalin nito sa mga partikular na estratehikong layunin batay sa misyon at hierarchy ng mga layunin ng bangko.

Stage 2 - pag-iipon ng isang listahan ng mga pangunahing parameter para sa mga aktibidad ng isang komersyal na bangko, na isinasaalang-alang ang umiiral at inaasahang mga kondisyon para sa pag-unlad ng industriya at kumpetisyon dito.

Stage 3 – pagbuo mga pangunahing tagapagpahiwatig mga aktibidad batay sa mga parameter ng kontrol. Pinapayagan ka nitong subaybayan ang pag-unlad ng diskarte ng bangko at ayusin ito alinsunod sa pagbabago ng mga kondisyon, at nagbibigay din ng batayan para sa pagpaplano upang suriin ang pagpapatupad ng badyet at ang mga aktibidad ng bawat empleyado.

Stage 4 - pagbuo ng mga madiskarteng inisyatiba, iyon ay, mga programa ng mga tiyak na aksyon upang makamit ang ilang mga madiskarteng layunin ng bangko at mga halaga ng target na tagapagpahiwatig.

Ang pangunahing resulta ng pagpapakilala ng BSC bilang isang tool para sa pamamahala ng balanse ng mga aktibidad ng isang komersyal na bangko ay, una sa lahat, upang maalis ang agwat sa pagitan ng pagbuo at pagpapatupad ng patakaran sa deposito sa pamamagitan ng komprehensibong kontrol sa pag-unlad ng paksa. . Ang proseso ng equilibrium management ng isang komersyal na bangko ay isang kumplikadong multi-stage na pamamaraan batay sa sumusunod na mga prinsipyo.

1) Ang priyoridad sa mga aktibidad ng mga tauhan ng pamamahala ng isang komersyal na bangko ay ang patuloy na pagsusuri ng mga tagapagpahiwatig ng pananalapi at pananalapi na nagpapakilala sa estado ng panlabas na kapaligiran, mga instrumento sa pananalapi, inaalok sa mga kliyente sa pagbabangko bilang batayan para sa pag-angkop ng mga binuo na plano: estratehiko, taunang at pagpapatakbo - sa pagbabago ng mga kondisyon.

2) Pag-unlad ng isang sistema ng mga plano: estratehiko, taunang, quarterly, pagpapatakbo - ay napapailalim sa mga pangkalahatang layunin ng mga aktibidad ng bangko: tinitiyak ang pagkatubig at katatagan nito.

3) Ang pagbuo ng isang estratehikong plano ay batay sa pagbuo ng isang diskarte, na kung saan ay ipinahayag sa parehong quantitative at qualitative parameter.

4) Ang pagbuo ng diskarte ay isinasagawa ng pamamahala ng bangko batay sa intuwisyon, karanasan, mga pagtatasa ng eksperto, at mga espesyal na ulat ng analitikal na inihanda ng mga nauugnay na serbisyo ng komersyal na bangko.

5) Ang abot-tanaw para sa pagbuo ng isang diskarte at estratehikong plano ay tinutukoy ng mga kondisyon ng macroeconomic. Kaya, sa panahon ng 1992-1998. ang taunang plano ay maaaring maituring na isang estratehikong plano dahil sa pangkalahatang kawalan ng katatagan sa pananalapi, pang-ekonomiya at pampulitika. Nakikita natin ngayon ang isang katulad na sitwasyon.

6) Ang pagbuo ng isang estratehikong plano ay napapailalim sa pangkalahatang mga prinsipyo pagpaplano: pagiging maaasahan, dynamism, foresight. Batay sa estratehikong plano, ang mga taunang plano ay binuo at kasunod na inaayos, kung saan ang mga prinsipyo ng pag-target, pagtitiyak, pananagutan, at pag-angkop sa pagbabago ng mga kondisyon ay ipinatupad.

7) Kapag bumubuo ng isang diskarte, kinakailangan ang cross-examination, dahil ang mga aktibidad ng mga dibisyon ng bangko ay medyo magkakaugnay dahil sa portfolio ng mga serbisyo na ibinigay sa mga kliyente.

8) Ang isang sistematikong diskarte sa pag-aaral ng kakanyahan ng pamamahala ng pagbabangko ay tumutukoy sa pangangailangan para sa isang mahalagang pagtatasa ng pagiging epektibo ng estratehikong sistema ng pamamahala.

Ang pangunahing mga kinakailangan para sa paggamit ng BSC upang suriin ang mga sangay ng isang komersyal na bangko ay ang pagkakaroon ng isang makabuluhang bilang ng mga daloy ng impormasyon sa pagitan ng mga sangay at mga dibisyon ng punong tanggapan, pati na rin ang pangangailangan na isaalang-alang ang mga detalye ng bawat sangay at ipakita ito sa isang hanay ng mga tagapagpahiwatig.

Kasama ang apat na pangunahing grupo ng mga tagapagpahiwatig, lalo na para sa BSC ng network ng sangay, mga tagapagpahiwatig ng pakikipag-ugnayan sa punong tanggapan ng bangko.

Ang mga detalye ng katayuan ng sangay ay nangangailangan ng pagresolba sa isyu ng pinakamainam na balanse sa pagitan ng mga itinalagang kapangyarihan at mga katanggap-tanggap na panganib sa pagpapatakbo na hindi maiiwasan kapag ang mga sangay ay nagpapatakbo nang nakapag-iisa. Ang sitwasyong ito ay dapat na maipakita sa istruktura ng BSC para sa network ng sangay. Ang pagsasaalang-alang sa mga tampok na ito ay masisiguro sa pamamagitan ng pagsasama ng mga sumusunod na tagapagpahiwatig sa mapa:

- average na antas ng pagpapatupad ng plano sa negosyo (average ng kabuuan ng mga makabuluhang tagapagpahiwatig ng plano sa negosyo);

– ang bilang ng mga paglabag sa oras ng pagtugon ng sangay sa mga kahilingan mula sa punong tanggapan;

– timing ng pagpapakilala ng mga inobasyon na sinimulan ng punong tanggapan sa network ng sangay;

– ang bilang ng mga komprehensibong ulat sa mga aktibidad ng sangay na ipinadala sa punong tanggapan;

– pagtatasa ng kalidad ng impormasyon sa pag-uulat na ibinigay ng sangay;

– ang bilang ng mga dalubhasa at komprehensibong inspeksyon na isinagawa ng mga espesyalista sa punong tanggapan sa sangay.

Ang kumplikado ng mga tagapagpahiwatig sa itaas ay inilaan upang masuri ang antas ng kontrol ng punong tanggapan sa mga aktibidad ng sangay at ang kasapatan ng pagtugon ng sangay sa mga kontrol na impluwensya ng punong tanggapan.

Ang pagbuo ng BSC ng mga sangay ng bangko ay makakatulong na mapabuti ang kalidad ng pamamahala ng network, pasiglahin ang mga sangay sa mataas na episyente at matatag na mga aktibidad (Talahanayan 3.2), pati na rin makamit ang mga nangungunang posisyon sa mga rehiyonal na merkado.

Talahanayan 3.2 – Mga yugto ng pagpapakilala ng balanseng sistema ng scorecard sa mga aktibidad ng isang bangko na may network ng sangay

№	Yugto	Tagal
1.	Pagkilala sa network ng bangko at sangay	Linggo - ilang buwan
2.	Pagsasagawa ng panimulang seminar sa strategic management at BSC	2-3 araw
3.	Survey ng empleyado	Isang linggo
4.	Panayam sa mga executive ng bangko at mga tagapamahala ng sangay	Isang linggo
5.	Paglalarawan/pagbuo ng diskarte at paglikha ng mga mapa ng diskarte	2-3 linggo - ilang buwan
6.	Pagsasama-sama at pagpili ng mga tagapagpahiwatig para sa BSC	Isang linggo
7.	Pag-drawing ng isang BSC para sa mga sangay at kanilang mga dibisyon	2-3 linggo
8.	Pagsasama sa sistema ng pagbabadyet	Ilang linggo
9.	Pagsasama sa sistema ng pagganyak	Ilang linggo
10.	Pagpapatupad ng isang produkto ng software para sa BSC	Ilang buwan
11.	Organisasyon ng paglalahad ng impormasyon	2-3 linggo
12.	Pagkilala sa mga empleyado ng bangko sa diskarte nito at BSC	1-2 linggo
13.	Rebisyon ng BSC	Isang beses bawat 3 buwan

Ang mga pangunahing gastos sa pagpapatupad ng sistema ay nauugnay sa oras na ginugol ng mga empleyado sa pagbuo ng BSC (paglahok sa mga seminar, talakayan, panayam), pati na rin ang mga gastos sa pagpapatupad/pag-configure ng nauugnay na software. Ang pangunahing bahagi sa mga gastos sa organisasyon at pang-ekonomiya ng isang komersyal na bangko para sa pagpapatupad ng sistema ng balanseng scorecard ng network ng sangay ay ang gastos ng pagpapatupad mga produkto ng software, tinitiyak ang teknikal na operasyon ng system. Kinakailangan din na isaalang-alang na, kapag nagpapatupad ng software sa lahat ng sangay, ang isang komersyal na bangko ay kailangan ding pasanin ang halaga ng pagbili ng mga kagamitan (kabilang ang mga server) na nagsisiguro sa buong operasyon ng system. Dahil sa malawak na binuo na network ng sangay ng bangko, maaaring malaki ang halaga ng mga gastos na ito. Ang istraktura ng gastos para sa pagpapasok ng BSC sa network ng sangay ng bangko ay ipinakita sa Figure 3.5.

Figure 3.5 – Istraktura ng gastos para sa pagpapatupad ng BSC sa isang bangko na may network ng sangay

Bilang karagdagan sa mga gastos sa pagbili ng mga programa at kagamitan, sa proseso ng pagpapatupad ng balanseng scorecard, ang isang komersyal na bangko ay nagkakaroon din ng mga gastos sa pag-akit ng mga panlabas na consultant at pagsasanay ng mga empleyado.

Kinakalkula ng may-akda ang average na gastos ng isang proyekto upang ipakilala ang BSC sa mga aktibidad ng isang bangko na may network ng sangay, sa kondisyon na ang bangko ay nakakuha software mula sa isang panlabas na kontratista, habang ang mga serbisyo sa pagsasama ng system at pagpapanatili ay kasama sa halaga ng software (Talahanayan 3.3).

Talahanayan 3.3 – Pagkalkula ng average na gastos ng proyekto para sa pagpapatupad ng BSC ng isang bangko (bawat taon)

№	Pangalan ng gastos	Yunit mga sukat	Kinakailangang bilang ng mga yunit	Gastos sa bawat yunit, kuskusin.	Ang halaga ng mga gastos, kuskusin.
ISANG BESES NA GASTOS
1.	pagpili ng software at paghahanda ng mga kontrata sa pagbili	Tao/oras	13	350	4 550
2.	Pag-ayos ng sistema	Tao/oras	125	350	43 750
3.	pagsubok ng system	Tao/oras	80	350	28 000
4.	pagsasama ng bagong sistema sa iba pang mga application	Tao/oras	65	350	22 750
6.	pagbuo ng dokumentasyon	Tao/oras	47	350	16 450
7.	pagsasanay ng gumagamit	Kuskusin.	13 tao	15 000	195 000
CAPITAL EXPENDITURES
8.	pagkuha ng software	Kuskusin.	10 trabaho mga lugar	90 000	900 000
9.	pagbili ng kagamitan para sa pag-install ng software	Kuskusin.	1 000 000	1 000 000
10.	pag-install, pag-install ng bagong kagamitan, software ng system	Kuskusin.	100 000	100 000
PERIODIC COST
11.	teknikal na suporta para sa kagamitan, system at application software	Tao/oras	80	350	28 000
12.	pamumura ng kagamitan at software	Kuskusin.	200 000	200 000
13.	pagsasanay ng mga bagong empleyado	Kuskusin.	5	15 000	75 000
14.	pagbuo ng mga bagong form ng ulat	Tao/oras	13	350	4 550
15.	paggawa ng mga pagbabago sa sistema na may kaugnayan sa mga legal na kinakailangan	Tao/oras	45	350	15 750

Bilang bahagi ng pagtiyak ng balanseng pamamahala ng isang entidad ng negosyo sa pagbabangko, binalangkas ng may-akda ang mga madiskarteng layunin ng mga pangunahing diskarte sa kompetisyon ayon sa mga projection ng BSC (Talahanayan 2.5), na magbibigay-daan para sa isang komprehensibong diskarte sa isyu ng paglutas ng mga problema sa estratehikong pag-unlad, pagkamit at pagpapanatili pagiging mapagkumpitensya ng bangko sa isang partikular na antas.

Talahanayan 3.4 – Mga madiskarteng layunin ng mga pangunahing diskarte sa kompetisyon ng bangko ayon sa mga projection ng BSC

Stratehiyang pang kompetensya	Mga Madiskarteng Layunin
Pamumuno sa gastos	Pananalapi
	1. Bawasan ang mga nakapirming gastos. 2. Bawasan ang halaga ng kapital na naaakit ng bangko.
	Mga tauhan
	1.I-optimize ang mga gastos para sa mga tauhan ng bangko. 2. Taasan ang produktibidad ng mga empleyado ng bangko.
	Mga kliyente
	1. Palawakin ang dami ng customer base. 2. Bumuo ng mga karaniwang produkto ng pagbabangko.
	Mga proseso sa negosyo
	1. Baguhin ang mga kasalukuyang teknolohiya ng impormasyon upang mabawasan ang mga gastos sa serbisyo sa customer. 2. Bumuo ng mga pamantayan para sa mga proseso ng negosyo sa pagbabangko
Differentiation	Pananalapi
	1. Taasan ang kakayahang kumita ng mga natatanging produkto ng pagbabangko 2. Pag-iba-ibahin ang mga pinagmumulan ng bangko ng itinaas na kapital.
	Mga tauhan
	1.Gumawa ng isang sistema ng pagganyak para sa mga tauhan ng pagbabangko. 2. Paunlarin ang espiritu ng pangkat at kultura ng korporasyon sa bangko.
	Mga kliyente
	1. Tiyakin ang mataas na kalidad at kahusayan ng mga serbisyong ibinigay. 2. Bumuo ng patakaran sa pagpepresyo na nakatuon sa customer. 3. Mag-alok ng mga bagong high-tech na produkto.
	Mga proseso sa negosyo
	1. Customer relationship management (CRM). 2. Bumuo ng isang sistema ng marketing sa pagbabangko upang matukoy ang mga pangangailangan ng customer at lumikha ng isang natatanging serbisyo. 3.Ipakilala ang mga bagong teknolohiya ng impormasyon upang mapabuti ang kalidad ng teknolohikal na suporta para sa mga serbisyo ng bangko.

Batay sa mga layunin ng mga pangunahing diskarte sa mapagkumpitensya, isang set ng mga tagapagpahiwatig ng BSC ay nabuo para sa isang bangko na may umuunlad na network ng sangay (Talahanayan 3.5).

Talahanayan 3.5 – Mga tagapagpahiwatig ng BSC para sa mga pangunahing diskarte sa kompetisyon ng bangko

projection ng SSP	Pangalan ng tagapagpahiwatig
Diskarte sa pamumuno sa gastos
Pananalapi	1. Ang bahagi ng mga nakapirming gastos sa mga gastusin ng bangko. 2. Ang bahagi ng "murang" na mapagkukunan sa portfolio ng pananagutan ng bangko, na nagbibigay ng pinakamataas na marginal na kita.
Mga tauhan	1. Dynamics ng bahagi ng mga gastos ng tauhan sa mga nakapirming gastos ng bangko. 2.Antas ng pagiging produktibo ng empleyado
Mga kliyente	1. Pagtaas ng customer base. 2. Bilang ng mga karaniwang produkto ng pagbabangko.
Mga proseso sa negosyo	1. Ang bilang ng mga modernong sistema ng impormasyon na nagpapababa sa mga gastos sa pagbibigay ng mga serbisyo sa pagbabangko. 2.Bilang ng binuong mga pamantayan sa proseso ng negosyo
Diskarte sa pagkakaiba-iba
Pananalapi	1.Antas at dinamika ng kakayahang kumita ng mga natatanging produkto ng pagbabangko 2. Mga tagapagpahiwatig ng istraktura ng naaakit na kapital
Mga tauhan	1. Time frame para sa paglikha ng isang motivation system 2. Ang ratio ng pare-pareho at variable na bahagi ng suweldo ng mga empleyado ng bangko. 3. Bilang ng mga aktibidad upang palakasin ang espiritu ng pangkat.
Mga kliyente	1. Bilang ng itinatag na mga indibidwal na taripa. 2. Bilang ng mga bagong high-tech na produkto/serbisyo. 3. Bilang ng mga kliyenteng gumagamit ng bagong serbisyo/produkto (dynamics alinsunod sa plano). 4. Kita mula sa paggamit ng produkto/serbisyo sa kabuuang kita. 5. Bahagi ng kita mula sa pagpapakilala at paggamit ng mga bagong produkto/serbisyo sa kabuuang kita.
Mga proseso sa negosyo	1. Porsiyento ng pagkumpleto ng CRM work plan. 2. Pagsubaybay sa pagbebenta. Pagtaas sa dami ng benta pagkatapos ng mga promosyon. 3. Time frame para sa paglikha ng isang marketing system. 5. Ang bahagi ng mga awtomatikong operasyon (mga proseso ng negosyo) sa kabuuang bilang ng mga proseso ng negosyo na nangangailangan ng automation. 6. Bilang ng mga ipinatupad na teknolohiya at complex.

Bilang bahagi ng pag-aaral, ang epekto ng pagpapakilala ng BSC ay na-highlight, ang pagkakasunud-sunod ng pagpapakita nito ay makikita sa eskematiko sa Figure 3.6.

Figure 3.6 – Istraktura ng pagpapakita ng epekto ng pagpapasok ng BSC sa mga aktibidad ng bangko

Ang isa sa mga tagapagpahiwatig ng pagiging epektibo ng pagpapatupad ng BSC sa mga aktibidad ng isang komersyal na bangko ay ang paglaki ng base ng kliyente nito. Tulad ng ipinakita ng isang quantitative analysis ng mga resulta ng mga aktibidad ng Siberian Bank of Sberbank OJSC pagkatapos ng pagpapatupad ng balanseng scorecard system sa unang quarter ng 2010, ang pagtaas sa bilang ng mga kliyente ng network ng sangay ay 14%.

Ang mga husay na tagapagpahiwatig ng pagiging epektibo ng pagpapasok ng BSC sa mga aktibidad ng bangko ay kinabibilangan ng pagtaas sa pagtugon sa mga pangangailangan ng mga kliyente ng korporasyon sa hanay ng mga serbisyo sa pagbabangko na inaalok (batay sa mga resulta ng survey), pag-indibidwal ng mga plano sa taripa at pagtutok sa pangmatagalang kapwa kapaki-pakinabang. pakikipagtulungan sa pagitan ng bangko at mga kliyente. Ang pagpapakilala ng BSC ay nagsilbing batayan din para sa pag-akit ng mga kinatawan ng mga advanced na sektor ng ekonomiya (industriya ng aerospace, nanotechnology) bilang mga kliyente.

Kaya, ang pagpapakilala ng BSC ay nagpapahintulot sa bangko na tumuon sa pag-akit ng mga bagong kategorya ng mga kliyente, na nagbibigay ng espesyal na pansin sa paglilingkod sa mga teknolohikal na kadena sa iba't ibang industriya, habang nag-aalok ng mga komprehensibong proyekto sa pag-aayos, financing at isang malawak na hanay ng mga serbisyo sa pagkonsulta.

Konklusyon

Ang pag-aaral ng problema ng pag-akit ng mga pagtitipid ng populasyon ng Russia sa mga deposito at iba pang mga produkto ng pagbabangko bilang isang mapagkukunan ng pamumuhunan ay naging posible upang makilala ang isang bilang ng mga pangunahing probisyon na nagpapakilala sa pag-unlad ng prosesong ito sa Russia at sa partikular sa Sberbank ng Russia. Ang problema ay nananatiling may kaugnayan kapag ang mga tao ay may mga pondong mamuhunan at mga bangko na nangangailangan ng mga pondong ito.

Gayunpaman, ang pagsusuri kasalukuyang estado ang proseso ng pag-akit ng ipon mula sa populasyon ay nagpakita na ang kasalukuyang mga anyo at pamamaraan sa Savings bank hindi palaging nakakatugon sa mga kinakailangan ng mga depositor: ang pagtatrabaho sa isang bangko ay hindi palaging tumutugma sa mga ideya ng mga nagtitipid tungkol sa mga instrumento ng Bangko kung saan maaari nilang ipagkatiwala ang kanilang impormasyon tungkol sa trabaho ay hindi palaging magagamit sa isang malawak na hanay ng mga potensyal na depositor;

Gayundin sa gawaing ito, isinagawa ang pagsusuri ng mga deposito ng populasyon, patakaran sa rate ng interes, at istruktura ng mga deposito at natukoy ang ilang mga tampok:

Kung ikukumpara sa 2008, nakita ng 2009 ang pagtaas sa pangmatagalang base ng mapagkukunan. Ang mga tao ay hindi na natatakot na mamuhunan ng pera para sa pangmatagalang panahon.

Ang bilang ng mga deposito na inaalok sa populasyon ay tumaas.

Ang mga rate ng deposito ay kapansin-pansing nabawasan, na nauugnay sa isang pagbaba sa rate ng refinancing ng Central Bank ng Russian Federation.

Ang epektibong patakaran ng Sberbank para sa pagsali ng mga pondo ng populasyon sa proseso ng pamumuhunan ay dapat na nakabatay sa mga sumusunod na prinsipyo: garantisadong pagbabalik ng mga deposito; proteksyon ng mga pamumuhunan ng populasyon; pagtiyak ng mataas na kalidad ng serbisyo.

Ang pagpapatupad ng mga kundisyong ito ay posible batay sa pagbuo ng isang sistema ng naaangkop na mga mekanismo, na kinabibilangan ng:

Mga mekanismo ng pagbuo mga instrumento sa pagbabangko(kabilang ang mga deposito) upang makaakit ng mga matitipid mula sa populasyon;

Mga mekanismo para sa pagbabawas ng panganib ng pagtatrabaho sa mga pampublikong pondo;

Mga mekanismo para sa pagbuo at pagpapatupad ng mga target na programa upang maakit ang mga grupo ng populasyon;

Mga mekanismo para sa pagbuo ng emosyonal na atraksyon ng mga kliyente sa kanilang bangko, batay sa mga sikolohikal na katangian ng mga pangunahing pangkat ng edad ng mga kliyente at sa pagganyak ng mga mamamayan na makatipid;

Mga mekanismo para sa pagbuo ng kultura ng korporasyon ng Bangko at ang personal na responsibilidad ng bawat empleyado para sa pagpapanatili ng positibong imahe.

Ang lumalagong kumpetisyon sa larangan ng banking entrepreneurship, na pinalala ng pagpasok sa merkado ng Russia at ang mga aktibong aktibidad ng mga dayuhang bangko, ay pinipilit ang mga domestic banking organization na iugnay ang hinaharap ng kanilang negosyo sa pag-unlad ng negosyo ng kanilang mga kliyente, ang kanilang mga madiskarteng layunin at layunin. . Kasabay nito, ang mga bangko ay napipilitang gumawa ng isang balanseng diskarte sa isyu ng pagbuo ng mga estratehikong priyoridad para sa kanilang pag-unlad, pamamahala ng pagiging mapagkumpitensya, at pagbuo ng mga tool para sa pagkamit ng mga bentahe sa kompetisyon. Ito ay tinitiyak ng pagpapakilala sa mga aktibidad ng bangko ng mga paraan upang mapataas ang kahusayan ng mga aktibidad sa pagbabangko. Ang problema sa pamamahala ng mga aktibidad ng isang entidad ng negosyo sa pagbabangko ay lalong may kaugnayan sa pagkakaroon ng isang binuo na network ng sangay, ang paggana nito ay dapat na coordinated sa mga layunin, layunin at nagresultang mga parameter ng punong tanggapan. Ang pagpapabuti ng regulasyon sa lugar na ito ay magpapahintulot sa Sberbank na ipagtanggol ang posisyon nito sa pinaigting na kumpetisyon.

Listahan ng mga mapagkukunang ginamit

1. Konstitusyon ng Russian Federation. – M., 2005. – 40 p. – (B–ka ng batas ng Russia).

2. Kodigo Sibil ng Russian Federation: bahagi isa, dalawa, tatlo at apat: teksto na may mga susog at mga karagdagan noong Pebrero 10, 2010 - M.: EKSMO Publishing House. – 512 s.

3. Civil Code ng Russian Federation. Unang bahagi, dalawa at tatlo: Opisyal na teksto (mula noong 03/01/05). –M., Prospect., 2005. – 446 p.

4. Pederal na Batas ng Disyembre 2, 1990 N 395–I "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko" (tulad ng sinusugan noong Disyembre 13, 1991, Hunyo 24, 1992, Pebrero 3, 1996, Hulyo 31, 1998, 5, Hulyo 8, 1999 , Hunyo 19, Agosto 7, 2001, Marso 21, 2002, Hunyo 30, Disyembre 8, 23, 2003, Hunyo 29, Hulyo 29, Nobyembre 2, Disyembre 29, 30, 2004, Hulyo 21, 2005) // Gazette ng Congress of People's Deputies ng RSFSR na may petsang Disyembre 6, 1990, No. 27, Art. 357.

5. Pederal na Batas ng Hulyo 10, 2002 N 86-FZ "Sa Bangko Sentral ng Russian Federation (Bank ng Russia)" (tulad ng susugan noong Enero 10, Disyembre 23, 2003, Hunyo 29, Hulyo 29, Disyembre 23, 2004 , Hunyo 18, Hulyo 18, 2005). // Koleksyon ng batas ng Russian Federation noong Hulyo 15, 2002, No. 28, art. 2790.

6. Pederal na Batas ng Disyembre 23, 2003 N 177-FZ "Sa seguro ng mga deposito ng mga indibidwal sa mga bangko ng Russian Federation" // Koleksyon ng Lehislasyon ng Russian Federation, 2003, N 52, Art. 5029.

7. Pagtuturo ng Central Bank ng Enero 14, 2004 N 109-I "Sa pamamaraan para sa Bank of Russia na gumawa ng mga desisyon sa pagpaparehistro ng estado ng mga organisasyon ng kredito at pag-isyu ng mga lisensya para sa mga operasyon sa pagbabangko" // Bulletin ng Bank of Russia na may petsang Pebrero 20, 2004 N 15.

8. Diskarte sa pag-unlad ng sektor ng pagbabangko ng Russian Federation para sa 2004 at para sa panahon hanggang 2008 // Mga Materyales ng Central Bank ng Russian Federation na may petsang 02/11/2004.

9. Agapeeva E.V. Legal na regulasyon merkado ng seguridad sa Russia at USA. Teksbuk isang manwal para sa mga mag-aaral sa unibersidad na nag-aaral sa espesyalidad 021100 "Jurisprudence". – M., PAGKAKAISA-DANA. –2004. –159 C.

10. Alekseev M.Yu. pananalapi, paglilipat ng pera, kredito / M.Yu. Alekseev. – M.: Pananalapi at Istatistika, 2002. – 367 p.

11. Alekhin B. Mayroon bang market ng securities sa Russia // RTSB. –2001. –Hindi 23. -SA. 27 – 31.

12. Annenskaya N.E. Mga uso sa pag-unlad, kasalukuyang mga hamon sa negosyo at mga teknolohiyang IT sa merkado ng mga seguridad // Mga kalkulasyon at gawaing pagpapatakbo sa isang komersyal na bangko, No. 7–8, 2004.

13. Askinadzi V.M. Mga diskarte sa pamumuhunan ng mga bangko. Monograph (Academic Series). –M., Market DS Corporation. –2004. –106 s.

14. Pagbabangko / Ed. G.G. Korobova, I.Yu. Korobova, A.F. Ryabova at iba pa - M.: Economist, 2004.

15. Pagbabangko: estratehikong pamumuno / Ed. V. Platonov, M. Higgins. – M.: ConsultBanker, 2001. – 429 p.

16. Pagbabangko: Teksbuk / ed. G.N. Beloglazova. – M.: Pananalapi at Istatistika, 2003. – 592 p.

17. Pagbabangko: Teksbuk / ed. O.I. – M.: Pananalapi at Istatistika, 2005. – 672 p.

18. Basko V.N., Pisanova L.N. Mga bangko at negosyo: pagpapalitan ng impormasyon at pakikipagtulungan // Pera at kredito. Blg. 11. 2003. pp. 35 – 40.

19. Batalov A.G. Kumpetisyon sa pagbabangko. – M., Publishing house na “EXAMEN”. – 2002. – 215 p.

20. Batakova L.G. Pagsusuri sa ekonomiya mga aktibidad ng isang komersyal na bangko: Textbook para sa mga unibersidad. – M.: Logos, 2001. – 344 p.

21. Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.P., Savinskaya N.A. at iba pa. Pagbabangko: Teksbuk para sa mga Unibersidad. – M.: Pananalapi at Istatistika, 2005. – 481 p.

22. Bondareva Yu., Shovikov S., Khairov R. Kumpetisyon sa merkado ng mga serbisyo sa pagbabangko // Pagbabangko. Blg. 1. 2004. pp. 9 – 14.

23. Borovskaya M.A. Mga serbisyo sa pagbabangko para sa mga negosyo: Pagtuturo/ M.A. Borovskaya. – Taganrog: TRTU Publishing House, 1999. – 486 p.

24. Valitov Sh.M., Kirichenko E.G. Mga panrehiyong aspeto ng pag-unlad ng sistema ng pagbabangko at tunay na sektor Economics // Pananalapi at Kredito. 2003. Blg. 24. P. 2 – 9.

25. Vasilyeva L.S., Petrovskaya M.V. Ang pagsusuri sa pananalapi. – M.: KnoRus, 2006 – 544 p.

26. Pera, kredito, mga bangko. Teksbuk / Inedit ni G.N. Beloglazova. – M.: Yurait-Izdat, 2006. – 620 p.

27. Zharkovskaya E.P. Pagbabangko. Serye: Mas mataas edukasyon sa pananalapi. – M.: Publisher: Omega, 2006. – 452 p.

28. Zakharov V.S. Sa Russia meron sistema ng pagbabangko// Pera at kredito. Blg. 10. 2003. pp. 17 – 19.

29. Ilyasov S.M., Batsyna S.Yu., Tsapieva O.K. Pakikipag-ugnayan ng sektor ng pagbabangko at ang tunay na ekonomiya ng rehiyon // Pera at Kredito. 7. 2003. pp. 35 – 38.

30. Kovalev A.P., Kolbachev E.B., Kolbacheva T.A. at iba pa. Pananalapi at kredito: Textbook para sa mga unibersidad (na-edit ni Kovalev A.P.). – M., 2003. – 480 p.

31. Kozlov A.A., Khmelev A.O. Kalidad ng isang organisasyon ng kredito // Pera at kredito. 2002. Blg. 11. P. 9 – 17.

32. Kunitsyna N.N., Khisamudinov V.V. Audit ng bangko: Textbook para sa mga unibersidad. – M., 2005. – 128 p.

33. Lavrushin O.I., Mamontova I.D., Valentsova N.I. Pamamahala ng mga aktibidad ng isang komersyal na bangko (pamamahala ng pagbabangko) / Ed. Ec. agham, prof. O.I. Lavrushin. – M.: Yurist, 2005. – 688 p.

34. Markaryan E.A., Gerasimenko G.P., Markaryan S.E. Ang pagsusuri sa pananalapi. Pagtuturo. – M.: KnoRus, 2006. – 224 p.

35. Matyukhin G. Muli tungkol sa diskarte ng reporma sa pagbabangko sa Russia // Banking. Blg. 10. 2003. pp. 22 – 25.

36. Matyukhin G. Ang reporma ng sektor ng pagbabangko ay dapat magsimula sa Central Bank // Banking. 12. 2003. pp. 14 – 17.

37. Mekhryakov V. Sa ilang mga aspeto ng pag-regulate ng mapagkumpitensyang relasyon sa merkado ng mga serbisyo sa pagbabangko // Pagbabangko. Blg. 12. 2003. pp. 25 – 29.

38. Siyentipiko at praktikal na komentaryo sa Batas "Sa Securities Market". M., “Statute”, 2001. – 124 C.

39. Puchkova P. Deposito sa bangko: mula sa suporta sa impormasyon sa analytical solutions. – M., 2003. – 132 p.

40. Raznodezhina E.N. Macroeconomics: Isang maikling kurso ng mga lektura / E.N. – Ulyanovsk, UlSTU, 2002. – 294 p.

41. Rozhdov A. Universalization ng mga internasyonal na aktibidad ng mga transnational na bangko // Diss. ...cand. econ. Sci. M., 1993. C. 50 – 52.

42. Rudko-Silivanov V. Basel na mga kasunduan sa kapital ng pagbabangko at mga panganib ng mga derivative na instrumento sa pananalapi // Pera at Kredito. 2. 2004. pp. 20 – 26.

43. Sibiryakov A.I. Commercial bank ngayon. – M.: Consultbanker, 2002. – 144 p.

44. Tavasiev A.M., Bychkov V.P., Moskvin V.A. Pagbabangko: Mga pangunahing operasyon para sa mga customer. – M.: Peter, 2005. – 304 p.

45. Tarasov V. Pera, kredito, mga bangko. – M., 2005. – 512 p.

46. ​​​​Tosunyan G.A., Vikulin A.Yu. Komentaryo sa Pederal na Batas "Sa Seguro ng mga Deposito ng mga Indibidwal sa mga Bangko ng Russian Federation." – M.: Yurist, 2004.

47. Tyutyunnik A.V., Turbanov A.V. Pagbabangko. – St. Petersburg: Pananalapi at Istatistika, 2005. – 608 p.

48. Pananalapi at kredito. Teksbuk / Inedit ni M.V. Romanovsky, G.N. Beloglazova. – M.: Publishing house: Mataas na edukasyon, 2006. – 576 p.

49. Pananalapi, pera, kredito. Pagtuturo. – M.: TK Velby, Prospekt, 2005. – 208 p.

50. Chelnokov V.A. Pera, kredito, mga bangko. – M.: Unity-Dana, 2005. – 368 p.

51. Cherkasov V.E. Pagsusuri sa pananalapi sa isang komersyal na bangko. – M.: Consultbanker, 2005. – 320 p.

53. Shidlovskaya M.S. Pangangasiwa at pag-audit sa pagbabangko. Workshop. – M.: Higher School, 2003. – 320 p.

54. Shulkovsky S.A. Patakaran sa deposito at ang papel nito sa pagtiyak ng pagpapanatili ng isang komersyal na bangko. Abstract ng disertasyon. – Saratov, 2001.

55. Eriashvili N.D. Batas sa Pagbabangko. Teksbuk. Serye: Gintong pondo ng mga aklat-aralin sa Russia. – M.: Unity-Dana, Batas at Batas, 2005. – 528 p.

56. Yudina I. Mga bangko at sistema ng pagbabangko / I. Yudina. – Barnaul, VZFEI Publishing House, 2002. – 123 p.

57. Vinogradov A.V. Mga pangunahing modelo para sa pagbuo ng isang sistema ng garantiya ng deposito sa mundo // Pera at Kredito. 2002. Blg. 6. P. 62–67.

58. Evplanov A. Naniniwala ang mga Ruso sa mga bangko. // pahayagan ng negosyo sa Russia. 01/17/2006.

59. Paano matitiyak ang mga deposito ng mga mamamayan // Banking. 2002. Blg. 5. P. 40–43.

60. Kantselenbaum E.S. Sa tanong ng kakanyahan deposito sa bangko// Pera at kredito. 1991. Blg. 4. pp. 75–76.

61. Kochmola K.V. Ang papel ng sistema ng seguro sa deposito sa patakaran sa portfolio ng pagbabangko // Negosyo ng seguro. 2002. No. 4.

62. Pashkovskaya I.V. Mga problema sa seguro ng mga deposito sa mga komersyal na bangko // Accounting at mga bangko. 1997. Blg. 3. pp. 21–28.

63. Plotnikov A.V. Sa pangangailangan na lumikha ng isang sistema ng seguro sa deposito sa Russia // Bulletin ng Financial Academy. 2001. 2(18). pp. 84–91.

64. Salak S.E. Bumababa ang kita // National Economic Newspaper. 2002. Blg. 74. P. 9.

65. Serebryakov S.V. Ekolohiya sa pananalapi: ligtas bang mag-imbak ng pera sa Russia // Pagbabangko. 2001. Blg. 5. P. 15–20.

66. Shilov S., Donguzova T. Pamamahala ng anti-krisis sa isang problemang bangko. // Pagbabangko sa Moscow. 1999. Blg. 12. pp. 11–16.

67. Shmelev P. Banking boom sa lokal na sukat. Ang paglulunsad ng sistema ng seguro sa deposito ay nagbigay ng lakas sa pag-unlad ng mga panrehiyong bangko // Russia. 03/16/2006.

Mga bangko na may pinakamalaking bahagi ng mga pondo na nalikom mula sa mga pribadong kliyente sa mga rehiyon ng Novosibirsk, Tomsk at Kemerovo

Sa modernong mga kondisyon, upang gumana nang epektibo, bumuo at makamit ang mga layunin nito, ang bawat komersyal na bangko ay dapat bumuo ng sarili nitong patakaran sa pagdeposito. Ang patakaran sa deposito ay isang hanay ng mga aktibidad ng isang komersyal na bangko na naglalayong matukoy ang mga form, layunin, nilalaman ng mga aktibidad sa pagbabangko sa pagbuo ng mga mapagkukunan ng pagbabangko, ang kanilang pagpaplano at regulasyon sa isang mababayarang batayan.

Ang patakaran sa pagdeposito ay dapat una sa lahat matugunan ang mga sumusunod na kinakailangan: pagiging posible sa ekonomiya; pagiging mapagkumpitensya; panloob na pagbabago. Ang patakaran sa pagdeposito ng bangko ay dapat kasama ang: 1) pagbuo ng isang diskarte para sa mga aktibidad ng bangko upang makaakit ng mga pondo sa mga deposito; 2) pagbuo ng mga taktika ng isang komersyal na bangko upang bumuo, mag-alok at magsulong ng mga bagong produkto ng deposito sa pagbabangko para sa mga kliyente; 3) pagsubaybay sa pagpapatupad ng patakaran at pagiging epektibo nito; Kabilang sa mga paksa ng patakaran sa pagdeposito ng bangko ang mga kliyente sa bangko, mga komersyal na bangko at mga institusyon ng gobyerno. Kasama sa mga bagay ang mga naakit na pondo ng bangko at karagdagang serbisyo sa bangko (komprehensibong serbisyo). Mga prinsipyo para sa pagbuo ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko: Ang prinsipyo ng siyentipikong bisa, Ang prinsipyo ng pagtiyak ng pagiging maaasahan, Ang prinsipyo ng pinagsamang diskarte. Ang pagsunod sa mga prinsipyong ito ay nagpapahintulot sa bangko na bumalangkas ng parehong estratehiko at taktikal na mga direksyon sa pag-aayos ng proseso ng pagdeposito, sa gayo'y tinitiyak ang kahusayan at pag-optimize ng patakaran sa pagdeposito nito. Ang mga sumusunod na lugar ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko ay maaaring makilala: pagsusuri ng merkado ng deposito; pagtukoy ng mga target na merkado upang mabawasan ang panganib sa deposito; pagliit ng mga gastos sa proseso ng pagpapalaki ng mga pondo; pag-optimize ng pamamahala ng deposito at portfolio ng pautang; pagpapanatili ng pagkatubig ng bangko at pagtaas ng katatagan nito. Upang magsagawa ng mga praktikal na aktibidad upang makalikom ng mga pondo, ang mga bangko ay bumuo ng Mga Regulasyon sa mga pagpapatakbo ng deposito (deposito (hiwalay para sa mga deposito ng mga indibidwal at para sa mga deposito ng mga legal na entity), na nagtatakda ng: ang mga patakaran at kundisyon para sa pagtanggap ng mga deposito (deposito); pamamaraan para sa pagtatapos ng isang kasunduan sa deposito sa bangko; nilalaman nito; karapatan ng mga depositor at obligasyon ng bangko; paraan ng pagkalkula at pagbabayad ng interes sa mga deposito.

Ang antas ng mga rate ng interes sa mga deposito ay itinakda ng bawat komersyal na bangko nang nakapag-iisa na may pagtuon sa rate ng refinancing ng Bank of Russia, pati na rin batay sa mga probisyon ng sarili nitong patakaran sa pagdeposito. Kapag nagtatakda ng rate ng interes sa mga deposito ng oras, ang salik sa pagtukoy ay ang panahon kung saan inilalagay ang mga pondo: mas mahaba ang panahon, mas mataas ang antas ng interes.

Ang isang pantay na mahalagang kadahilanan ay ang halaga ng deposito. Bilang karagdagan sa isang nababaluktot na patakaran sa rate ng interes, upang makaakit ng mga pondo, ang mga bangko ay dapat magbigay sa mga deposito ng mga garantiya ng pagiging maaasahan ng paglalagay ng mga pondo sa mga deposito.

Ang mga operasyon ng deposito (deposito) ng isang komersyal na bangko ay mga operasyon upang maakit ang mga pondo mula sa mga legal na entidad at indibidwal sa mga deposito para sa isang tiyak na tagal ng panahon, o on demand, kasama. balanse ng mga pondo sa mga kasalukuyang account ng mga kliyente para sa kanilang paggamit bilang mga mapagkukunan ng kredito at sa mga aktibidad sa pamumuhunan. Mayroong: - mga deposito ng mga legal na entity (mga negosyo, organisasyon, bangko); - mga deposito ng mga indibidwal. Ang mga deposito ayon sa anyo ng withdrawal ay nahahati sa: - demand deposits (mga obligasyon na walang tiyak na panahon); - mga deposito ng oras (mga pananagutan na may isang tiyak na panahon); savings deposits

Ang mga deposito ng demand ay mga pondo na maaaring tawagan anumang oras nang walang paunang abiso sa bangko ng kliyente. Ito ay: - mga pondo sa settlement, kasalukuyan, badyet at iba pang mga account; - mga pondo sa account ng correspondent ng bangko na binuksan sa RCC; - sariling mga pondo ng mga negosyo na inilaan para sa mga pamumuhunan sa kapital at nakaimbak sa magkahiwalay na mga account; - demand na deposito. Ang pangunahing bentahe ng mga deposito na ito ay ang kanilang mataas na pagkatubig para sa mga bangko, nagtakda sila ng isang mababang rate ng interes o wala sa lahat; Ang pangunahing kawalan: para sa kanilang mga may-ari - walang interes sa account (o isang napakaliit na porsyento); para sa bangko - ang pangangailangan na magkaroon ng mas mataas na operating reserve upang mapanatili ang pagkatubig (dahil sa potensyal para sa pag-withdraw ng pera mula sa mga account on demand).

Ang mga deposito sa oras ay mga pondong nalikom ng mga bangko para sa isang tinukoy na panahon. Ang halaga ng interes na ibinayad sa kliyente sa isang time deposit ay depende sa termino, ang halaga ng deposito at ang pagsunod ng depositor sa mga tuntunin ng kasunduan. Ang mga deposito sa oras ay karaniwang inuuri depende sa kanilang termino: mga deposito na may maturity na hanggang 3 buwan; mula 3 hanggang 6 na buwan; mula 6 hanggang 9 na buwan; mula 9 hanggang 12 buwan; mahigit 12 buwan. Ang bentahe ng mga account sa time deposit para sa kliyente ay ang pagtatatag ng mas mataas na rate ng interes kumpara sa isang demand na deposito, at para sa bangko - ang kakayahang mapanatili ang pagkatubig na may mas maliit na reserbang operating. Ang kawalan ng mga account sa time deposit para sa mga kliyente ay mababang pagkatubig. Para sa bangko, ang kawalan ay ang pangangailangan na magbayad ng tumaas na interes sa mga deposito at, sa gayon, bawasan ang mga kita. Maaari mo ring makilala sa pagitan ng: - mga deposito na limitado sa isang minimum na halaga at walang mga paghihigpit sa mga halaga; - replenishable deposit - pinapayagan ang depositor na pana-panahong lagyang muli ang deposito ng mga karagdagang kontribusyon; - di-replenishable na deposito; - mga deposito na may nakapirming rate ng interes para sa buong panahon; - mga deposito na may nakapirming rate ng interes na unti-unting tumataas sa paglipas ng panahon; - mga deposito na may rate ng interes na hindi naayos sa panahon; - capitalized na mga deposito - mga deposito kung saan ang halaga ng naipon na interes ay idinagdag sa halaga ng pangunahing deposito.

Ang pinakamahalagang instrumento ng patakaran sa pagdeposito ng mga komersyal na bangko ay ang mga sertipiko ng deposito at pagtitipid. Sertipiko sa pagtitipid - seguridad na nagpapatunay sa halaga ng deposito na ginawa sa bangko at ang karapatan ng depositor (may-hawak ng sertipiko) na makatanggap, sa pag-expire ng itinatag na panahon, ang halaga ng deposito at ang interes na itinakda sa sertipiko mula sa bangko na nagbigay ng sertipiko o mula sa alinmang sangay ng bangkong ito. Ang isang sertipiko ng deposito ay maaaring maibigay lamang sa mga legal na entity, at isang sertipiko ng pagtitipid - sa mga indibidwal lamang. Ang mga sertipiko ng bangko ay hindi maaaring gamitin bilang paraan ng pagbabayad sa mga pagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo. Nagsisilbi lamang sila bilang isang paraan ng akumulasyon. Depende sa kategorya ng mga depositor, ang mga sertipiko ay maaari ding uriin: - ayon sa paraan ng pag-isyu: ibinibigay sa isang beses na batayan; ginawa sa serye; - sa pamamagitan ng paraan ng pagpaparehistro: personal; sa tagapagdala. Ang mga sertipiko ay dapat na apurahan lamang. Ang mga pangunahing gawain na nalutas ng mga bangko sa panahon ng pagpapalabas ng mga sertipiko ay: - pag-akit ng pansamantalang libreng pondo ng mga legal na entidad at indibidwal upang madagdagan ang potensyal na mapagkukunan; - regulasyon ng pagkatubig ng bangko sa pamamagitan ng pag-iipon ng mga pananagutan na may nakapirming kapanahunan at kakayahang kumita; Kaya, ang mga deposito ng oras ng populasyon at mga entidad ng negosyo ay ang pinakamahalagang kadahilanan sa pagbuo ng mga kita sa bangko, na ginagamit para sa pagsasagawa ng mga aktibong operasyon. Para sa mga nagtitipid, ang bentahe ng isang deposito sa cash ay ang deposito ay kumikita ng interes. Portfolio ng deposito- Ang portfolio ay sari-sari sa paraang pantay na maipamahagi hindi lamang ang kakayahang kumita, kundi pati na rin ang panganib. Ang portfolio ng deposito ng bangko ay ang balanse ng balanse sa kasalukuyan, settlement at deposito na mga account ng mga legal na entity at indibidwal sa isang tiyak na petsa.