bahay Mga pautang rate ng interes. Ano ang pinakamataas na rate ng interes na maaaring itakda ng isang bangko sa isang pautang na ibinigay sa isang indibidwal? Ano ang tumutukoy sa halaga ng interes ng bangko?

rate ng interes. Ano ang pinakamataas na rate ng interes na maaaring itakda ng isang bangko sa isang pautang na ibinigay sa isang indibidwal? Ano ang tumutukoy sa halaga ng interes ng bangko?

Hindi lahat ng pautang at kredito ay ginawang pantay. Ang pag-unawa sa mga prinsipyo para sa pagkalkula ng mga buwanang pagbabayad ng pautang, kabilang ang kabuuang halaga ng interes na sa huli ay kailangan mong bayaran para sa paggamit ng mga hiniram na pondo, ay lubhang kapaki-pakinabang sa pagpili ng mga termino ng pautang na perpekto para sa iyo. Ang pagkalkula ng eksaktong halaga ay nangangailangan ng ilang mga kalkulasyon gamit ang isang medyo kumplikadong formula, ngunit ang prosesong ito ay maaaring gawing simple kung gagamitin mo ang pag-andar ng Excel.

Mga hakbang

Pag-aaral ng pangunahing impormasyon tungkol sa nakaplanong pautang

Ipasok ang iyong impormasyon sa pautang sa calculator ng pautang upang mabilis na makalkula ang iyong mga pagbabayad ng interes online. Ang pagkalkula ng mga pagbabayad ng interes ay hindi limitado sa mga simpleng kalkulasyon. Ngunit sa kabutihang palad, ang isang mabilis na paghahanap sa online para sa "calculator ng pautang" ay magbibigay-daan sa iyong madaling kalkulahin ang regular na halaga ng mga pagbabayad sa annuity sa isang loan, hangga't alam mo ang mga paunang termino ng pautang na dapat ilagay sa calculator.

Alamin ang interest rate ng iyong loan bago kumuha ng loan. Tinutukoy ng rate ng interes ang halaga ng paggamit ng mga hiniram na pondo. Ito rin ay bumubuo ng batayan para sa pagkalkula ng kabuuang halaga ng interes na babayaran mo sa nagpapahiram sa buong termino ng pautang. Ito ay para sa iyong kalamangan na panatilihing mababa ang rate ng interes hangga't maaari. Kahit na ang 0.5% na pagkakaiba ay maaaring kumatawan ng malaking halaga ng pera. Kung pipiliin mong gumawa ng mas maliliit na pagbabayad ng pautang, maaaring kailanganin mong pahabain ang termino ng pautang, tumanggap ng mas mataas na rate ng interes (dahil sa tumaas na panganib para sa nagpapahiram), at magbayad ng mas maraming interes, ngunit sa gayon ay bawasan ang pinansiyal na pasanin sa iyong buwanang badyet. Ang opsyon sa pagpapautang na ito ay mas gusto ng mga taong may mas maliit na savings at ng mga taong ang suweldo ay nakadepende nang malaki sa mga bonus at komisyon. Gayunpaman, inirerekumenda namin na subukan mong maghanap ng pagpipilian sa pautang kung saan ang rate ng interes sa utang ay hindi lalampas sa 10%. Sa kasalukuyan sa Russia, ang mga rate ng interes sa iba't ibang uri ng mga pautang, sa karaniwan, ay nagbabago sa loob ng mga sumusunod na limitasyon:

Alamin ang dalas ng pag-iipon ng interes sa utang. Sa teknikal na pagsasalita, ang dalas ng pagsasama-sama ay tumutukoy sa halaga ng interes na ibinayad sa nagpapahiram. Kung mas madalas ang interes na naipon, mas marami kang magbabayad, dahil mas kaunting oras ka para mabayaran ang interes at pigilan itong maipon. Halimbawa, kung kumuha ka ng pautang sa halagang 100,000 rubles sa isang preferential rate na 4% bawat taon, kung gayon ang kabuuang halaga ng mga pagbabayad sa pautang ay maaaring maging iba sa iba't ibang mga rate ng accrual ng interes:

sa taunang accrual- 110,412.17 rubles;
kapag sinisingil buwan-buwan- 110512.24 rubles;
na may araw-araw na accrual- 110521.28 kuskusin.

Gumamit ng mas mahabang termino ng pautang upang magbayad ng mas mababang halaga bawat buwan, na may pag-asa na magbabayad ka ng mas malaki sa huli. Tinutukoy ng termino ng pautang ang panahon kung kailan ka sumasang-ayon na bayaran ang utang. Muli, ang mga termino ng pautang ay nakasalalay sa mga partikular na uri ng mga pautang, at dapat kang pumili ng opsyon sa pautang para sa iyong sarili kung saan ang mga tuntunin sa pagbabayad ay angkop sa iyong mga pangangailangan. Kung hindi ka sigurado na mababayaran mo ang isang mas maikling pang-matagalang utang na may mas mataas na buwanang halaga ng pagbabayad, maaari kang palaging pumili ng mas mahabang panahon na pautang na may mas mababang buwanang pagbabayad, ngunit mas malaking kabuuang halaga. Ang mas mahabang termino ng pautang ay karaniwang nangangahulugan ng pagtaas sa kabuuang halaga ng interes na binayaran, ngunit nagbibigay-daan para sa mas mababang buwanang pagbabayad ng pautang. Sabihin nating kumuha ka ng pautang sa kotse sa halagang 200,000 rubles sa 5% bawat taon. Ang halaga ng buwanang pagbabayad ng annuity para sa iba't ibang mga termino ng pautang ay ang mga sumusunod:

Manu-manong pagkalkula ng mga pagbabayad ng interes

Alamin ang formula para sa pagkalkula ng compound interest. Sa kabila ng pagkakaroon ng isang malaking bilang ng mga online na calculator para sa pagkalkula ng mga pagbabayad at interes sa mga pautang, ang pag-unawa sa prinsipyo ng mga kalkulasyong ito ay may mahalagang papel sa paggawa ng matalinong desisyon sa utang. Upang kalkulahin ang mga pagbabayad at interes sa isang pautang, kailangan mong gumamit ng mathematical formula na ganito ang hitsura: Pagbabayad = Principal na halaga ng loan ∗ i (1 + i) n (1 + i) n − 1 (\displaystyle (\text(Payment))=(\text(Principal loan amount))*(\frac (i(1+) i)^(n))((1+i)^(n)-1))) ,
- kung saan ang "i" ay kumakatawan sa rate ng interes at ang "n" ay ang bilang ng mga pagbabayad sa utang.
- Tulad ng karamihan sa iba pang mga pormula sa pananalapi, ang formula na ito ay mukhang nakakatakot lamang sa ibabaw, ngunit sa katunayan ang mga kalkulasyon para dito ay hindi masyadong kumplikado. Kapag naunawaan mo kung paano isaksak ang iyong data sa formula, ang aktwal na pagkalkula ng iyong mga buwanang pagbabayad ay magiging isang piraso ng cake.
Ayusin ang iyong rate ng interes sa dalas ng iyong mga pagbabayad sa utang. Bago palitan ang mga numero sa formula, ayusin ang rate ng interes "i" sa dalas ng mga pagbabayad ng pautang.

Tukuyin ang kabuuang bilang ng mga pagbabayad ng pautang. Upang malaman kung anong numero ang papalitan ng “n” sa formula, kailangan mong kalkulahin ang kabuuang bilang ng mga pagbabayad ng pautang na kakailanganin mong gawin sa buong termino ng pautang.

Kalkulahin ang halaga ng buwanang pagbabayad sa annuity. Upang malaman ang buwanang pagbabayad ng utang, ang kailangan mo lang gawin ay isaksak ang data sa formula. Ang mga paparating na kalkulasyon ay maaaring mukhang kumplikado, ngunit kung kumilos ka nang sunud-sunod, mabilis mong makayanan ang mga kalkulasyon at malalaman ang resulta. Nasa ibaba ang mga sunud-sunod na kalkulasyon ng buwanang halaga ng pagbabayad para sa halimbawa sa itaas.
- Sa pagpapatuloy ng halimbawang nabanggit sa itaas, ipagpalagay natin na ang paunang halaga ng pautang ay 100,000 rubles. Sa kasong ito, ang formula na may pinalit na data ay magiging ganito: 100000 ∗ 0 , 00375 (1 + 0 , 00375) 3 60 (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0.00375(1+0)^3(1+0.00) 0.00375)^(3)60-1)))
- 100000 ∗ 0 , 00375 (1 , 00375) 3 60 (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0.00375(1.00375)^7.(1)+0)^7. 3)60-1)))
- 100000 ∗ 0 , 00375 (3 , 84769....) (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0.00375(3.84769 +....))(0. (3)60-1)))
- 100000 ∗ 0 , 01442..... (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0.01442.....)((1+0.00375)^(3 )60-1 )))
- 100000 ∗ 0 , 01442..... (1 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0.01442.....)((1.00375)^(3)60-1 )))
- 100000 ∗ 0 , 01442..... 3 , 84769..... − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0.01442.....)(3.84769.....-1) ))
- 100000 ∗ 0 , 01442..... 2 , 84769..... (\displaystyle 100000*(\frac (0.01442.....)(2.84769.....)))
- 100000 ∗ 0.00506685..... = 506.69 (\displaystyle 100000*0.00506685.....=506.69)
- RUB 506.69- Ito ang iyong buwanang bayad sa utang.
Kalkulahin ang kabuuang interes sa utang. Ngayong alam mo na ang halaga ng buwanang pagbabayad, maaari mong malaman ang halaga ng interes na kailangan mong bayaran sa buong buhay ng utang. I-multiply ang kabuuang bilang ng mga pagbabayad sa buwanang halaga ng pagbabayad. Pagkatapos ay ibawas ang orihinal na halaga ng pautang mula sa resulta.
- Gamit ang halimbawa sa itaas, i-multiply mo ang 506.69 sa 360 at makakakuha ka 182408 rubles. Ito ang kabuuang halaga ng mga pagbabayad sa utang sa buong termino nito.
- Ibawas ang orihinal na 100,000 rubles ng utang mula sa halagang ito, at ikaw ay naiwan 82408 rubles. Ang huling halaga ay sumasalamin sa halaga ng interes na kailangan mong bayaran para sa paggamit ng utang.

Kalkulahin ang mga pagbabayad ng interes gamit ang Excel

Ilagay ang punong-guro ng pautang, termino, at rate ng interes sa isang column sa isang Excel spreadsheet. Kung maglalagay ka ng impormasyon tungkol sa halaga ng pautang, termino ng pautang at rate ng interes sa magkakahiwalay na mga cell sa talahanayan ng Excel, tutulungan ka ng programa na gumawa ng karagdagang mga kalkulasyon ng buwanang pagbabayad. Dagdag pa sa teksto, para sa kaginhawahan, ang sumusunod na halimbawa ay isasaalang-alang.
- Ang halaga ng pautang ay 100,000 rubles. Ang termino ng pautang ay 30 taon, at ang taunang rate ng interes ay 4.5%.
Ilagay ang orihinal na halaga ng pautang na may minus. Dapat ituring ng Excel ang figure na ito bilang iyong utang. Upang gawin ito, dapat itong gawing negatibo at, maliban sa minus at ang mga numero mismo, hindi na magpasok ng anumang mga palatandaan na nagpapahiwatig ng pera.
- -100000 - pangunahing halaga ng utang.
Ipahiwatig ang bilang ng mga pagbabayad ng pautang. Kung gusto mo, maaari mong tukuyin ang termino ng pautang sa mga taon nang hindi kino-convert ito sa bilang ng mga buwan, ngunit pagkatapos ay gagawin ang pagkalkula batay sa taunang pag-iipon ng interes, hindi buwanan. At dahil ang mga pautang ay karaniwang binabayaran buwan-buwan, kailangan mong i-multiply ang termino ng pautang sa 12 buwan upang kalkulahin ang kabuuang bilang ng mga buwanang pagbabayad. Itala ang resulta sa cell sa ibaba.
- -100000 - pangunahing halaga ng utang.
- 360 - bilang ng mga pagbabayad ng pautang.
I-convert ang rate ng interes ayon sa bilang ng mga pagbabayad ng pautang bawat taon. Sa halimbawang ito, alam natin ang taunang rate ng interes, na naaangkop sa buong taon. Gayunpaman, ang mga pagbabayad ng pautang ay dapat gawin buwan-buwan, kaya kailangan mong malaman ang buwanang rate ng interes. Dahil ang 4.5% rate ay katumbas ng 12 buwan, hatiin lang ito ng 12 para kalkulahin ang buwanang rate ng interes. Kapag nakumpleto mo na ang iyong mga kalkulasyon, tiyaking ipahayag ang mga porsyento bilang isang decimal.

Gamitin ang function na "=PLT()" upang kalkulahin ang mga pagbabayad sa annuity sa isang loan. Ang Excel ay naglalaman ng isang handa na formula para sa pagkalkula ng buwanang pagbabayad ng interes sa isang pautang. Upang magsagawa ng mga kalkulasyon, kailangan mo lamang ipasok ang iyong data dito. Mag-click sa isang walang laman na cell ng talahanayan, pagkatapos ay hanapin ang formula bar upang manu-manong magpasok ng isang formula sa cell. Matatagpuan ito sa toolbar nang direkta sa itaas ng talahanayan sa kanan ng button na may label na "fx". Mag-click sa linya at simulang i-type ang function dito "=PLT("
Ilagay ang mga argumento ng function sa tamang pagkakasunod-sunod. Sa panaklong, ipahiwatig ang data na kinakailangan upang kalkulahin ang mga pagbabayad sa annuity, na pinaghihiwalay ang mga ito ng mga semicolon. Sa halimbawa sa itaas, pagkatapos ng pangalan ng function, kailangan mong ilagay ang sumusunod: "(interest rate; number of periods; initial loan amount; 0)".
- Para sa halimbawa sa itaas, ang kumpletong cell entry ay dapat magmukhang ganito: "=PLT(0.00375;360;-100000;0)".
- Ang huling argumento ay dapat na zero. Sinasabi nito na sa pagtatapos ng lahat ng mga pagbabayad ang balanse ng pag-areglo ay dapat na zero.
- Huwag kalimutang isara ang mga panaklong pagkatapos magpasok ng mga argumento.
Pindutin ang "Enter" key upang ang resulta ng pagkalkula ng mga pagbabayad sa annuity ay ipinapakita sa cell. Kung naipasok mo nang tama ang lahat ng mga argumento ng function, lalabas ang resulta ng pagkalkula sa kaukulang cell ng talahanayan.
- Sa halimbawang isinasaalang-alang ito ang magiging halaga RUB 506.69. Ito ang eksaktong halaga ng buwanang pagbabayad sa utang na ito.
- Kung nakikita mo ang error na "#NUMBER!" sa isang cell. o iba pang maling resulta, nangangahulugan ito na naipasok mo nang mali ang function o ang mga argumento nito. I-double check ang input line at subukang itama ang anumang mga error.
Kalkulahin ang iyong kabuuang mga pagbabayad sa utang sa pamamagitan ng pag-multiply ng buwanang pagbabayad sa kabuuang bilang ng mga pagbabayad. Upang malaman ang kabuuang halaga ng mga pagbabayad sa pautang, kailangan mo lamang na i-multiply ang buwanang pagbabayad sa bilang ng mga pagbabayad sa buong termino ng pautang.
- Sa halimbawang ito, ang pagpaparami ng 506.69 sa 360 ay nagbibigay 182408 rubles. Ito ang kabuuang halaga ng mga pagbabayad ng pautang sa buong termino ng pautang.
Kalkulahin ang kabuuang halaga ng interes sa pamamagitan ng pagbabawas ng kabuuang mga pagbabayad sa utang ng orihinal na halaga ng utang. Kung gusto mong malaman kung magkano ang interes na kailangan mong bayaran para sa paggamit ng pautang, kailangan mong magsagawa ng simpleng operasyon ng pagbabawas. Bawasan ang iyong kabuuang mga pagbabayad sa utang ng orihinal na halaga ng utang.
- Sa halimbawang isinasaalang-alang, kinakailangang ibawas ang 100,000 rubles mula sa 182,408 rubles. Bilang resulta makakakuha ka 82408 kuskusin. Ito ang kabuuang halaga ng interes para sa buong termino ng pautang.

Talahanayan ng pagkalkula para sa awtomatikong pagkalkula ng mga pagbabayad ng interes

Ipinapaliwanag ng talahanayan sa ibaba kung paano kalkulahin ang mga pagbabayad ng interes batay sa anumang mga parameter sa Excel, Google Sheets, o isa pang spreadsheet program. Punan lamang ito ng sarili mong mga detalye. Mangyaring tandaan na kung saan ipinahiwatig F x = (\displaystyle Fx=), ang input ay dapat gawin sa pamamagitan ng formula entry line sa itaas ng talahanayan sa kanan ng "Fx" na button. Ang mga kumbinasyon ng mga titik at numero (A2, C1, at iba pa) ay tumutugma sa pagtatalaga ng mga partikular na cell sa Excel at ang Google Sheets application.

Isang halimbawang talahanayan para sa pagkalkula ng mga pagbabayad sa annuity

1	[Principal na halaga ng pautang]	[Kabuuang bilang ng mga pagbabayad]	[Taunang Porsiyento Rate]	[Buwanang rate ng interes]
	A	B	C	D
2	May minus halaga ng pautang (-100000)	Kabuuang bilang ng mga pagbabayad sa mga buwan (360)	Rate ng Taunang Porsyento bilang isang decimal (0.05)	Buwanang rate ng interes (hatiin ang taunang rate ng 12)
3			Buwanang bayad	FX=PLT(D2;B2;A2;0). TANDAAN: Ang huling argumento ng formula ay zero.
4			Kabuuang halaga ng bayad	FX=PRODUCT(D3,B2)
5			Kabuuang interes sa utang	FX=SUM(D4;A2)

Ang pag-unawa sa prinsipyo ng pagkalkula ng mga pagbabayad ng pautang ay nagbibigay-daan sa iyo na alisin ang mga hindi angkop na opsyon sa pagpapahiram at piliin ang eksaktong mga kondisyon na talagang angkop sa iyo.
Kung mayroon kang variable na kita, malamang na ang pinakamahusay na pagpipilian ay maaaring isang pautang na hindi naman ang pinakamababang rate, ngunit may mas mahabang termino ng pautang at hindi gaanong madalas at mas maliit na mga pagbabayad, bagama't kailangan mong magbayad ng mas malaking interes sa kabuuan. .
Kung mayroon kang magandang regular na kita na nag-iiwan sa iyo ng maraming magagamit na pondo, malamang na mas matalinong kumuha ng pautang na may paborableng rate, na may mas maikling termino at mas mataas na buwanang pagbabayad, dahil titiyakin nito ang pagbawas sa kabuuang halaga ng interes sa buong termino ng pautang.

Mga babala

Kadalasan, ang mga pautang na may pinakamababang rate ng interes ay hindi ang pinaka kumikita sa mga tuntunin ng kabuuang halaga ng mga pagbabayad. Sa kaalaman sa mga prinsipyo ng pagkalkula ng mga pagbabayad ng pautang, magagawa mong mabilis na matantya ang tunay na halaga ng paggamit ng mga hiniram na pondo, na sa huli ay kailangan mong bayaran.

Mga pinagmumulan

http://www.interest.com/home-equity/calculators/monthly-payment-calculator/
http://www.investopedia.com/terms/i/interestrate.asp
https://www.sravni.ru/avtokredity/calculator/?productType=15&isPeriodChanged=¤cy=1&IsInitialAmountInPercents=0&IsRetirees=false&CreditSubTypes=0&amount=1000000&initialAmount=000000&initialAmount=00000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000d=0&showAll=false&selectedBankId=false&orderBy=0&term=

Inilagay sa isang deposit account.

Ang bangko ay isang organisasyon na ang pangunahing kita ay binubuo ng pagkakaiba sa pagitan ng presyo ng pag-akit at paglalagay ng mga mapagkukunang pinansyal. Kasabay nito, ang presyo ng pera, tulad ng anumang iba pang produkto mula sa isang pang-ekonomiyang punto ng view, ay tinutukoy ng supply at demand.

Ang mga rate ng interes sa mga deposito ay nakasalalay sa mga sumusunod na pangunahing tagapagpahiwatig:

macroeconomic na sitwasyon. Kung ang ekonomiya ay umuunlad, kung gayon ang pangangailangan para sa mga mapagkukunan ng kredito ay mas mataas. Bilang resulta, ang mga rate ng deposito ay tumataas. Sa kabaligtaran, kung ang ekonomiya ay pumasok sa isang pag-urong, ang pangangailangan para sa pera ay bumababa: ang pagpapautang ng mga mamimili ay bumababa, ang produksyon ay bumababa. Bilang resulta, ang mga bangko ay napipilitang bawasan ang mga rate ng interes sa mga deposito.

Ang mga pangunahing tagapagpahiwatig kapag tinutukoy ang mga rate ay ang inflation rate at ang katatagan ng pambansang pera. Kung mas mababa ang rate ng inflation at mas matatag ang ruble, mas mababa ang rate ng interes na maaaring palitan ng mga bangko ang kanilang mga mapagkukunan. Ang destabilisasyon ng sitwasyon ay humahantong sa pagtaas ng mga rate ng interes sa mga deposito.

Kasabay nito, ang impluwensya ay ibinibigay hindi lamang ng kasalukuyang sitwasyon sa internasyonal o domestic market, kundi pati na rin ng mga inaasahan ng mga pagbabago sa macroeconomics, dahil isinasaalang-alang ng mga financier ang tiyempo ng pagpapalaki at paglalagay ng mga pondo;

liquidity at money supply sa bansa. Ang kakulangan ng pera ay humahantong sa pagtaas sa halaga ng mga mapagkukunan ng kredito at, nang naaayon, mataas na mga rate sa mga deposito sa bangko. Halimbawa, kung ang estado ay nagsasagawa ng malakihang paghiram sa domestic market, ito ay humahantong sa tinatawag na isterilisasyon ng supply ng pera, ibig sabihin, sa pagbawas sa supply ng pera, at, nang naaayon, sa pagtaas ng interes. mga rate sa mga deposito. Sa kabaligtaran, ang isyu ng pera, pati na rin ang pagbibigay ng mga pautang ng Bangko Sentral sa sektor ng pagbabangko, ay nagpapataas ng suplay sa merkado at nagpapababa ng mga rate.

Ang interes sa mga deposito ay makabuluhang apektado ng pangkalahatang kondisyon ng sektor ng pananalapi at ang pagkatubig ng sistema ng pagbabangko. Independiyenteng tinutukoy ng bawat komersyal na bangko kung sino ang magpapahiram at kung gaano katagal. Kasabay nito, ang mga sitwasyon ay nangyayari kapag, sa isang tiyak na tagal ng panahon, ang sistema ng pananalapi sa kabuuan ay nakakaranas ng kakulangan ng mga pondo, na dapat ibalik sa ibang pagkakataon kapag nagbabayad ng mga pautang. Sa ganitong mga sandali, tumataas ang mga rate ng interes;

regulasyon ng gobyerno. Sa kabila ng katotohanan na ang Bangko Sentral at ang estado sa kabuuan ay walang direktang pambatasan na impluwensya sa laki ng mga rate ng deposito, ang impluwensyang ito ay maaaring hindi direkta. Kaya, posibleng baguhin ang refinancing rate, pagbubuwis ng kita na natanggap mula sa mga deposito sa mga institusyon ng kredito, at ang paggamit ng iba pang paraan ng pagsasagawa ng patakaran sa pananalapi.

Ang mga awtoridad sa regulasyon ay maaari ding gumawa ng mga hakbang na hindi pang-ekonomiya upang maimpluwensyahan ang mga rate ng interes, halimbawa, pagsisimula ng mga inspeksyon sa mga institusyon ng kredito na nagbabayad nang labis sa mga deposito;

mga kadahilanang microeconomic. Bilang karagdagan sa mga pangkalahatang tagapagpahiwatig para sa ekonomiya ng bansa at sektor ng pananalapi, ang halaga ng interes sa mga deposito ay sumasalamin din sa sitwasyon ng bawat partikular na bangko nang paisa-isa. Kaya, kung ang isang institusyon ng kredito ay pumasok, halimbawa, ang merkado ng pagpapahiram ng POS at mas maraming mga bagong kliyente ang lilitaw, pagkatapos ay nag-aalok ito ng mas mataas na rate ng interes sa mga deposito kaysa sa ilalim ng normal na mga kondisyon. Iyon ay, ang rate ng interes sa mga deposito ay maaaring direktang nakasalalay sa kakayahan ng bangko na dagdagan ang portfolio ng pautang nito at sa pangangailangan para sa mga mapagkukunan mula sa mga kliyente.

Para sa isang institusyong pang-kredito, ang laki ng mga rate ng interes ay naiimpluwensyahan din ng pagkatubig nito, ibig sabihin, ang ratio ng tiyempo ng pagtataas ng mga pondo at ang oras kung saan inilalagay ang mga ito. Sa kaso ng hindi sapat na pagkatubig, at higit pa kaya kapag may banta ng tinatawag na cash gaps, ang mga bangko ay handa na magbayad ng higit pa sa mga deposito.

Kaya, ang laki ng mga rate ng deposito ay tinutukoy ng isang buong hanay ng parehong panlabas at panloob na mga bahagi ng bangko. Kasabay nito, ang kompetisyon sa pagitan ng mga institusyon ng kredito ay humahantong sa isang unti-unting pagkakapantay-pantay ng mga rate ng interes. Ang kasalukuyang sitwasyon sa merkado ng mga rate ng bangko ay matatagpuan sa espesyal na seksyon na "Mga Deposito" ng website ng Banki.ru.

Kapag kinakalkula ang interes na babayaran sa depositor at kapag inihambing ang kakayahang kumita ng mga deposito, kinakailangang isaalang-alang ang rehimen ng pagbabayad ng interes. Ang dalas ng mga pagbabayad ng interes ay tinutukoy ng kasunduan. Ito ay maaaring isang lump sum na pagbabayad sa katapusan ng panahon ng deposito kapag ang pangunahing halaga ay ibinalik. Nag-aalok din ang mga bangko ng mga deposito na may pana-panahong pagbabayad ng interes - taunang, quarterly o buwanan. Paminsan-minsan ay may mga deposito kahit na may pang-araw-araw na pagbabayad ng interes. Maaaring iugnay ang mga pana-panahong pagbabayad sa petsa ng pagbubukas ng deposito o sa mga panahon ng kalendaryo - halimbawa, gagawin ang accrual sa unang araw ng kalendaryo (o unang pagtatrabaho) ng buwan o quarter. Sa kaso ng pana-panahong pagbabayad, ang direksyon ng pagbabayad ng interes ay mahalaga. Ang bayad na interes ay maaaring ipadala sa kasalukuyan o card account ng kliyente (kung saan ang kliyente ay malayang itapon ang naipon na interes), o sa pamamagitan ng pagdaragdag nito sa pangunahing halaga ng deposito. Bukod dito, sa mga susunod na panahon ay maiipon ang interes sa halaga ng deposito na nadagdagan ng interes na binayaran. Ang mga resultang pagbabayad sa naturang mga deposito - na may capitalization ng interes - ay magiging mas mataas kumpara sa opsyon kapag ang pagkalkula ay nangyari nang isang beses, sa petsa ng pag-expire.

Bilang isang tuntunin, sa kaganapan ng maagang pagwawakas ng isang kasunduan sa deposito sa inisyatiba ng depositor, muling kinakalkula ng bangko ang interes batay sa rate ng demand na deposito na tinanggap ng bangko, o sa mas kanais-nais na mga rate ng maagang pagwawakas, kung itinatadhana ito sa kasunduan.

Paano matukoy nang tama sa isang kontrata sa pagtatrabaho ang halaga ng porsyentong bonus (halimbawa, 10%) para sa trabaho sa mga lugar na katumbas ng mga distrito ng Kr. Hilaga.

Sagot

Ang kontrata sa pagtatrabaho ay maaaring magpahiwatig ng: "Ang isang porsyento na pagtaas sa sahod para sa haba ng serbisyo sa Far North ay binabayaran alinsunod sa batas." Ito ay ipinaliwanag sa pamamagitan ng katotohanan na ang halaga ng bonus ay kinokontrol ng batas at hindi mababago ng isang kontrata sa pagtatrabaho.

Maaari mo ring ipahiwatig: "Para sa karanasan sa trabaho sa Far North, isang porsyento na pagtaas sa sahod na 10% ang binabayaran." Kasabay nito, ang halaga ng porsyento ng premium ay dapat na tumutugma sa halagang itinatag ng batas. Gayundin, kapag nagbago ang laki ng pagtaas ng porsyento, kakailanganing magtapos ng karagdagang kasunduan sa kontrata sa pagtatrabaho (tingnan).

Para sa higit pang mga detalye tungkol dito, tingnan ang mga materyales sa katwiran.

Ang katwiran para sa posisyon na ito ay ibinigay sa ibaba sa mga materyales ng "Sistema ng Abugado" .

« Paano matukoy ang laki ng porsyento ng bonus para sa trabaho sa Far North

Ang halaga ng porsyento ng bonus para sa trabaho sa Far North ay nakasalalay sa:

mula sa lugar kung saan nagtatrabaho ang empleyado;
sa edad ng empleyado;

sa tagal ng kanyang trabaho (paninirahan) sa isang partikular na rehiyon.

Ito ay sumusunod mula sa mga probisyon ng Artikulo 317 ng Labor Code ng Russian Federation, talata 16 ng Instruksyon na inaprubahan ng utos ng Ministry of Labor ng RSFSR na may petsang Nobyembre 22, 1990 No. 2, talata 6 ng Instruksyon na inaprubahan ng order ng Ministri ng Paggawa ng RSFSR na may petsang Nobyembre 22, 1990 No. 3, utos ng Pamahalaan ng RSFSR na may petsang Disyembre 26 1991 No. 199-r.

Halimbawa, sa mga rehiyon ng Far North walang bonus na binabayaran sa unang anim na buwan ng trabaho. Sa mga lugar na katumbas ng mga rehiyon ng Far North, ang mga bonus sa suweldo ay nagsisimulang bayaran pagkatapos ng isang taon ng trabaho (sugnay 16 ng Pagtuturo, na inaprubahan ng utos ng Ministri ng Paggawa ng RSFSR na may petsang Nobyembre 22, 1990 No. 2). Para sa karagdagang impormasyon tungkol sa mga halaga ng mga allowance ng porsyento, tingnan ang talahanayan.

Ang mga empleyadong wala pang 30 taong gulang ay may karapatan sa mas mataas na bonus. Gayunpaman, upang samantalahin ang tumaas na pagtaas ng porsyento, kailangan nilang manirahan sa kaukulang rehiyon nang hindi bababa sa isang taon (sugnay 16 ng Instruksyon, na inaprubahan ng utos ng Ministri ng Paggawa ng RSFSR na may petsang Nobyembre 22, 1990 Hindi. . 2).

Ang mga espesyal na tuntunin para sa pagkalkula ng mga allowance sa interes ay maaaring itatag sa mga kasunduan sa industriya. Gayunpaman, ang mga naturang kasunduan ay may bisa para sa mga komersyal na organisasyon lamang kung sila ay sumali sa kanila (Artikulo 48 ng Labor Code ng Russian Federation). Halimbawa, ang mga empleyado sa industriya ng karbon na wala pang 30 taong gulang ay may karapatan sa isang kagustuhang pamamaraan para sa pagkalkula ng mga bonus. Hindi tulad ng pangkalahatang pamamaraan, mayroon silang karapatan sa isang bonus mula sa unang araw ng trabaho. Gayunpaman, upang magawa ito, ang mga naturang empleyado ay dapat na nanirahan sa Far North (katumbas na mga lugar) nang hindi bababa sa limang taon. Ito ay nakasaad sa talata 3.2.9 ng Federal Industry Agreement on the Coal Industry para sa 2010-2012.

Kapag nagkalkula ng mas mataas na surcharge ng interes, mangyaring sumunod sa pangkalahatang maximum na limitasyon sa rehiyong iyon. Ibig sabihin, sa mga rehiyon ng Far North, hindi maaaring singilin ang bonus na higit sa 100 o 80 porsiyento ng mga kita. At sa mga lugar na katumbas ng mga rehiyon ng Far North - higit sa 50 porsyento (para sa higit pang mga detalye, tingnan ang talahanayan).

Ang mga naturang patakaran ay ibinibigay sa talata 16 ng Instruksyon, na inaprubahan ng utos ng Ministry of Labor ng RSFSR na may petsang Nobyembre 22, 1990 No. 2, at paragraph 6 ng Instruction na inaprubahan ng order ng Ministry of Labor ng RSFSR na may petsang Nobyembre 22, 1990 No. 3.

Karanasan para sa bonus

Nakadepende ba ang bonus sa pagtatrabaho sa Far North sa haba ng serbisyo ng empleyado sa rehiyong ito?

Ang mga pagtaas ng porsyento ay nakasalalay hindi lamang sa rehiyon at edad ng empleyado, kundi pati na rin sa kanyang karanasan sa trabaho sa isang partikular na rehiyon (Artikulo 317 ng Labor Code ng Russian Federation). Ang haba ng serbisyong nagbibigay ng karapatang tumanggap ng mga bonus ay tinutukoy sa mga araw ng kalendaryo ng trabaho sa nauugnay na rehiyon sa isang accrual na batayan. Ang mga break sa trabaho at ang kanilang tagal, pati na rin ang mga dahilan para sa pagwawakas ng relasyon sa trabaho ay hindi nakakaapekto sa pamamaraan para sa pagkalkula ng haba ng serbisyo. Ito ay sumusunod mula sa mga probisyon ng talata 1 ng Decree of the Government of the Russian Federation ng Oktubre 7, 1993 No. 1012 at ang itinatag na hudisyal na kasanayan, ang pangkalahatang diskarte kung saan ay itinakda sa pagsusuri ng Korte Suprema ng Russian. Federation ng Pebrero 26, 2014.

Ang haba ng karanasan sa trabaho para makatanggap ng pagtaas ng porsyento ay tinutukoy ng work book o ng mga sertipiko na inisyu ng mga organisasyon* (clause 33 ng Mga Tagubilin na inaprubahan ng order ng Ministry of Labor ng RSFSR na may petsang Nobyembre 22, 1990 No. 2, clause 28 ng Mga Tagubilin na inaprubahan ng utos ng Ministri ng Paggawa ng RSFSR na may petsang Nobyembre 22, 1990. No. 3).

Para sa mga shift worker na nagtatrabaho sa Far North at mga katumbas na lugar, kasama sa haba ng serbisyo ang:

aktwal na oras (araw ng kalendaryo) ng paglilipat sa mga rehiyon ng Far North at mga lugar na katumbas ng mga ito;
aktwal na mga araw ng paglalakbay (ibinigay ng iskedyul ng shift ng trabaho) mula sa lugar ng pagtitipon (lokasyon ng organisasyong nag-oorganisa ng trabaho) hanggang sa lugar ng trabaho at pabalik.

Ang ganitong mga patakaran ay itinatag sa Artikulo 302 ng Labor Code ng Russian Federation.

Paano makalkula ang isang bonus para sa trabaho sa Far North

Ang bonus ay naipon mula sa petsa na ang empleyado ay naging karapat-dapat dito. Para sa mga part-time na empleyado na nagtatrabaho sa organisasyon, makaipon ng porsyento ng mga bonus para sa haba ng serbisyo sa mga rehiyon ng Far North sa parehong paraan tulad ng iba pang mga empleyado (Bahagi 3 ng Artikulo 285 ng Labor Code ng Russian Federation).

Ilapat ang bonus sa aktwal na kita ng empleyado, kabilang ang mga bayad para sa haba ng serbisyo at batay sa mga resulta ng trabaho para sa taon, na ibinigay ng sistema ng suweldo. Huwag mag-apply ng surcharge*:

sa regional coefficient;
para sa mga pagbabayad batay sa average na kita, halimbawa, bayad sa bakasyon, pagbabayad para sa mga paglalakbay sa negosyo, atbp.;
para sa tulong pinansyal;
para sa mga pagbabayad na isang beses na insentibo at hindi tinutukoy ng sistema ng pagbabayad (mga bonus para sa mga anibersaryo, pista opisyal, atbp.).

Ang pamamaraang ito ay kinumpirma ng talata 19 ng Instruksyon, na inaprubahan ng utos ng Ministry of Labor ng RSFSR na may petsang Nobyembre 22, 1990 No. 2, talata 7 ng Instruksyon na inaprubahan ng utos ng Ministry of Labor ng RSFSR na may petsang Nobyembre 22 , 1990 No. 3, talata 1 ng paglilinaw na inaprubahan ng resolusyon ng Ministry of Labor of Russia na may petsang Setyembre 11, 1995 No. 49, at mga desisyon ng Korte Suprema na may petsang Disyembre 1, 2015 No. AKPI15-1253 at Hulyo 17 , 2000 Blg. GKPI00-315.

Kung ang mga bonus ay binabayaran batay sa mga resulta ng trabaho para sa anumang panahon, ang halaga ng bonus na ito para sa pagkalkula ng mga allowance ay ibinahagi sa mga buwan ng panahon ng pag-uulat sa proporsyon sa oras na nagtrabaho. Ang pamamahagi na ito ay kinakailangan para sa tamang pagkalkula ng hilagang bonus sa halaga ng premium. Kapag nagkalkula ng bonus sa halaga ng bonus para sa isang quarter, kalahating taon, atbp., gabayan ng mga sumusunod. Ilapat ang halaga ng premium na itinatag para sa buwan ng panahon ng pag-uulat kung saan nauugnay ang halaga ng premium.

Ang pamamaraang ito para sa pagkalkula ng bonus ay itinatag ng talata 19 ng Pagtuturo, na inaprubahan ng utos ng Ministri ng Paggawa ng RSFSR na may petsang Nobyembre 22, 1990 No. ang RSFSR na may petsang Nobyembre 22, 1990 No. 3.”

DOI: https://doi.org/10.15688/lc.jvolsu.2017.3.15

UDC 34.466.3 LBC 67.304.1

ANG INTEREST RATE SA ILALIM NG CREDIT AGREEMENT AYON SA LIWANAG NG HUDICIAL PRACTICE

Irina E. Mikheeva

O.E. Kutafin Moscow State Law University (MSLA), Moscow, Russian Federation

Igor A. Ostapenko

Volgograd State University, Volgograd, Russian Federation

Panimula: ang kondisyon ng rate ng interes sa kredito ay materyal sa kasunduan sa kredito. Ang batas sibil ay hindi nagtatakda ng mga kinakailangan sa pinakamataas na rate ng interes sa ilalim ng kasunduan sa kredito, na humahantong sa mga pagtatalo sa pagsasanay. Ang layunin ng pag-aaral ay ang mga ligal na simulain ng paglalapat ng batas ng Russia sa interes sa ilalim ng kasunduan sa kredito at pagbabago ng rate ng interes kapwa sa pamamagitan ng kasunduan ng Mga Partido at unilaterally. Mga Paraan: ang metodolohikal na balangkas para sa pag-aaral na ito ay isang hanay ng mga pang-agham na pamamaraan, kung saan ang pangunahing lugar ay inookupahan ng paraan ng pagsusuri at ang paghahambing na pamamaraan ng batas. Mga Resulta: batay sa gawain ang pananaw ng may-akda ay batay sa batas at hudisyal na kasanayan. Napagpasyahan ng may-akda na ang kondisyon sa rate ng interes ay maaaring mapawalang-bisa ng korte kung ang rate ng interes ay makabuluhang naiiba sa mga kondisyon ng merkado dahil sa disadvantageousness ng naturang kondisyon.

Ang legal na katangian ng itinaas na interes ay nakasalalay sa kung anong dahilan ang pagtaas ng rate ng interes, na maaaring magsilbing isang pananagutan o isang bagong bayad para sa kredito sa ilalim ng ilang mga kundisyon.

Mga konklusyon: ang batas ay nagbibigay ng karapatan ng isang institusyon ng kredito na unilaterally taasan ang rate ng interes sa mga kaso na itinakda sa kontrata, gayunpaman, ang bagong itinatag na rate ng interes ay dapat na naaayon sa mga prinsipyo ng mabuting pananampalataya at pagiging makatwiran; bilang karagdagan, kailangang patunayan ng bangko ang mga batayan kung saan isinasaalang-alang nito ang posibilidad ng unilateral na pagbabago ng rate ng interes.

Mga pangunahing salita: rate ng interes, pagbabago ng rate ng interes, mga institusyon ng kredito, nanghihiram, kawalan, kundisyon ng merkado.

UDC 34.466.3 BBK 67.304.1

LAKI NG INTEREST RATE SA ILALIM NG LOAN AGREEMENT AYON SA liwanag ng KORTE PRACTICE

Irina Evgenievna Mikheeva

Moscow State Law University na pinangalanan. O.E. Kutafina (MSAL),

^ Moscow, Russian Federation

Igor Anatolievich Ostapenko

C Volgograd State University, Volgograd, Russian Federation

n Panimula: ang kondisyon sa halaga ng interes para sa paggamit ng pautang ay mahalaga para sa kasunduan sa pautang. Ang batas sibil ay hindi nagtatatag ng mga kinakailangan para sa pinakamataas na rate ng interes sa ilalim ng isang kasunduan sa pautang, na humahantong sa mga kontrobersyal na sitwasyon sa pagsasanay. ® Ang layunin ng pag-aaral ay ang hudisyal na kasanayan ng paglalapat ng mga probisyon ng kasalukuyang batas ng Russia sa interes sa ilalim ng isang kasunduan sa pautang, na binabago ang rate ng interes sa parehong kasunduan ng mga partido at unilaterally. Pamamaraan: ang metodolohikal na batayan ng pag-aaral na ito 2 ay isang hanay ng mga pamamaraan ng kaalamang pang-agham, kung saan ang pangunahing lugar ay inookupahan ng mga pamamaraan ng ® pagsusuri at paghahambing na ligal. Mga resulta: ang posisyon ng may-akda na pinatunayan sa akda ay batay sa

batas at hudisyal na kasanayan. Napagpasyahan ng may-akda na ang kondisyon sa rate ng interes ay maaaring mapawalang-bisa ng korte kung ang rate ng interes ay naiiba nang malaki sa mga kondisyon ng merkado, dahil sa pagkaalipin ng naturang kondisyon.

Ang legal na katangian ng tumaas na interes ay nakasalalay sa batayan kung saan ginawa ang pagtaas sa rate ng interes, na maaaring kumilos bilang isang sukatan ng responsibilidad o isang bagong bayad para sa paggamit ng pautang sa ilalim ng ilang mga kundisyon.

Mga konklusyon: ang batas ay nagbibigay para sa karapatan ng isang institusyon ng kredito na unilaterally taasan ang rate ng interes sa mga kaso na ibinigay para sa kasunduan, gayunpaman, ang bagong itinatag na rate ng interes ay dapat sumunod sa mga prinsipyo ng mabuting pananampalataya at pagiging makatwiran, bilang karagdagan, ang bangko ay dapat patunayan ang mga batayan kung saan iniuugnay nito ang posibilidad ng unilateral na pagbabago sa rate ng interes.

Mga pangunahing salita: rate ng interes, pagbabago sa rate ng interes, mga organisasyon ng kredito, nanghihiram, pagkaalipin, mga kondisyon sa merkado.

Panimula

Ang halaga ng interes para sa paggamit ng pautang alinsunod sa Art. 809, 819 ng Civil Code ng Russian Federation ay tinutukoy ng kasunduan ng mga partido sa kasunduan sa pautang.

Kasabay nito, gaya ng nabanggit ni A.E. sa simula ng huling siglo. Worms, "ang halaga ng kontraktwal na interes ay hindi limitado ng batas" (sinipi mula sa:). Hanggang ngayon, "ang modernong batas sibil ng Russia ay hindi nagbibigay ng anumang mga paghihigpit sa pinakamataas na halaga ng interes at, nang naaayon, ang mga kahihinatnan ng pagtatatag ng isang mataas na rate ng interes."

Alinsunod dito, ang mga partido sa kasunduan sa pautang ay maaaring sumang-ayon sa anumang pinakamataas na rate ng interes para sa paggamit ng pautang. Kasabay nito, dahil ang mga institusyon ng kredito ay mga propesyonal na kalahok sa mga legal na relasyon na ito, sa pagsasagawa ng mga pang-aabuso sa kanilang bahagi ay posible.

Sa kabila ng kawalan ng direktang mga paghihigpit sa halaga ng interes sa batas, sa mga nakaraang taon ang posisyon ay binuo sa hudisyal na kasanayan na ang halaga ng rate ng interes sa ilalim ng isang kasunduan sa pautang ay dapat magkasundo sa pagsasaalang-alang sa halaga ng merkado ng interes. rate.

Mga kinakailangan para sa rate ng interes sa merkado

Ang rate ng interes ay dapat itakda na isinasaalang-alang ang mga kondisyon ng merkado, tulad ng ipinahiwatig ng Plenum ng Korte Suprema ng Russian Federation sa talata. 2 clause 14 ng Decree of November 22, 2016 N° 54 “Sa ilang isyu ng

mga pagbabago sa pangkalahatang mga probisyon ng Civil Code ng Russian Federation sa mga obligasyon at kanilang katuparan” (mula dito ay tinutukoy bilang Resolusyon ng Korte Suprema ng Russian Federation No. 54). Kung ang mga institusyong pang-kredito ay hindi sumunod sa kinakailangang ito, may panganib na sila ay tanggihan na kolektahin ang labis na bahagi ng interes sa korte.

Ang isang rate ng interes, ang laki ng kung saan ay naiiba nang malaki mula sa rate ng merkado, ay maaaring magpahiwatig ng pagtatatag ng labis na hindi kanais-nais na mga tuntunin ng kasunduang ito para sa nagsasakdal (nanghihiram) at ang pagkaalipin ng kasunduan sa pautang. Ang isang transaksyong nagpapaalipin ay maaaring ideklarang hindi wasto.

Sa Information Letter ng Presidium ng Supreme Arbitration Court ng Russian Federation na may petsang Disyembre 10, 2013 No. 162 "Repasuhin ang pagsasagawa ng aplikasyon ng mga arbitration court ng Artikulo 178 at 179 ng Civil Code ng Russian Federation", ito Napagpasyahan na ang mga probisyon sa pag-aalipin ng isang transaksyon ay inilalapat sa mga mamamayan na nakikibahagi sa mga aktibidad sa negosyo nang hindi bumubuo ng isang legal na nilalang, sa kabila ng katotohanan na ang likas na katangian ng kanilang mga aktibidad, tulad ng mga komersyal na organisasyon, ay nauugnay sa panganib sa negosyo. Tulad ng itinuro ng korte, "alinsunod sa Artikulo 179 ng Civil Code ng Russian Federation, ang mga elemento na itinatag para sa pagdeklara ng isang transaksyon na hindi wasto bilang pang-aalipin ay kinabibilangan ng pagtatapos ng isang transaksyon sa labis na hindi kanais-nais na mga kondisyon, na maaaring mapatunayan, sa partikular, ng isang labis na labis sa presyo ng kontrata na may kaugnayan sa iba pang mga kontrata ng ganitong uri. Gayunpaman, ang pagkakaroon ng sitwasyong ito ay hindi kinakailangan upang mapawalang-bisa ang isang transaksyon na ginawa sa ilalim ng impluwensya ng panlilinlang, karahasan, pagbabanta o malisyosong kasunduan sa pagitan ng isang kinatawan ng isang partido at ng kabilang partido.

Sa pag-satisfy sa claim, ang korte ay nagpatuloy mula sa katotohanan na ang ebidensya na ipinakita ng nagsasakdal ay nakumpirma ang katotohanan ng isang pagsasama ng mahirap na mga pangyayari sa panig ng nagsasakdal. Kasabay nito, nabanggit ng korte na, pinagsama-sama, ang halaga ng interes sa ilalim ng pinagtatalunang kasunduan sa pautang, na labis na naiiba sa mga rate ng interes sa ilalim ng mga natapos na kasunduan ng parehong uri, at ang termino nito ay nagpapahiwatig na ang mga kondisyon ng kasunduang ito ay itinatag na lubhang hindi kanais-nais para sa nagsasakdal (nanghihiram). Bukod dito, ang rate ng interes sa ilalim ng pinagtatalunang kasunduan ay mas mataas kaysa sa average na rate ng interes na umiiral sa merkado ng pagpapautang para sa mga kasunduan sa pautang na may katulad na mga kondisyon (hindi hihigit sa 30-40 porsiyento bawat taon), na ang kabuuan ng mga pangyayari sa itaas ay sapat na nagpapahiwatig ang pagkaalipin sa nasabing kasunduan.<...>. Binigyang-diin ng korte na ang katayuan ng nagsasakdal bilang isang indibidwal na negosyante ay hindi nangangahulugang hindi siya napapailalim sa mga garantiya ng batas para sa proteksyon ng mga interes ng ari-arian ng mga kalahok sa mga transaksyong sibil, kabilang ang kapag gumagawa ng mga transaksyon sa labis na hindi kanais-nais na mga kondisyon.<...>».

Ang kontrobersyal na kasunduan sa pautang ay idineklara na hindi wasto ng korte batay sa Art. 179 ng Civil Code ng Russian Federation.

Ang pamamaraan para sa pagbabago ng rate ng interes

Ang pagbabago ng rate ng interes sa ilalim ng isang kasunduan sa pautang ay isinasagawa ayon sa mga pangkalahatang tuntunin na itinatag ng Civil Code ng Russian Federation sa pagbabago ng kasunduan, na isinasaalang-alang ang mga espesyal na probisyon na ibinigay ng batas para sa kasunduan sa pautang.

Ayon sa talata 1 ng Art. 450 ng Civil Code ng Russian Federation, ang pagbabago ng kontrata ay posible sa pamamagitan ng kasunduan ng mga partido, maliban kung ibinigay ng Civil Code ng Russian Federation, iba pang mga batas o kontrata.

Ang pagbabago ng rate ng interes sa pamamagitan ng kasunduan ng mga partido, bilang panuntunan, ay hindi nagbibigay ng mga kontrobersyal na sitwasyon sa pagsasanay.

Pagbabago ng rate ng interes nang unilateral

Pangkalahatang mga kinakailangan para sa pamamaraan para sa mga unilateral na pagbabago sa mga obligasyong itinatag

clause namin 2 art. 310 ng Civil Code ng Russian Federation, na nagbibigay ng mga batayan para sa naturang pagbabago, depende sa likas na katangian ng mga aktibidad ng mga partido sa kasunduan (entrepreneurial, personal).

Dahil ang pagbabago ng rate ng interes unilaterally ay isang unilateral na pagbabago sa obligasyon, ang mga patakaran ng sugnay 2 ng Art. 450.1 ng Civil Code ng Russian Federation, na nagbibigay na sa kaganapan ng isang unilateral na pagtanggi ng kontrata (pagtupad ng kontrata) sa kabuuan o sa bahagi, kung ang naturang pagtanggi ay pinapayagan, ang kontrata ay itinuturing na winakasan o susugan.

Tulad ng ipinaliwanag ng RF Supreme Court, sa talata 13 ng RF Supreme Court Resolution No. 54, sa bisa ng talata 1 ng Art. 450.1 ng Civil Code ng Russian Federation, ang karapatang unilaterally na baguhin ang mga tuntunin ng isang kontraktwal na obligasyon o unilaterally tanggihan na tuparin ito ay maaaring gamitin ng awtorisadong partido sa pamamagitan ng naaangkop na abiso sa kabilang partido. Ang kontrata ay susugan o winakasan mula sa sandaling ang paunawa na ito ay naihatid o itinuturing na naihatid ayon sa mga tuntunin ng Art. 165.1 ng Civil Code ng Russian Federation, maliban kung itinatadhana ng Civil Code ng Russian Federation, iba pang mga batas, iba pang mga legal na aksyon o mga tuntunin ng transaksyon, o hindi sumusunod sa kaugalian o mula sa kasanayan na itinatag sa relasyon ng mga partido .”

Ang pinakakontrobersyal na mga sitwasyon sa pagpapatupad ng batas ay mga sitwasyong nauugnay sa pagtaas ng rate ng interes, na tatalakayin nang mas detalyado.

Tulad ng nabanggit na, ang pagtaas sa rate ng interes sa ilalim ng isang kasunduan sa pautang ay posible lamang sa mga nanghihiram na mga entidad ng negosyo, at imposible sa mga mamamayan ng consumer.

Ang solusyon sa tanong ng ugnayan sa pagitan ng interes sa isang obligasyon sa pananalapi at interes bilang isang sukatan ng pananagutan para sa kabiguan na matupad ang isang obligasyon sa pananalapi ay tinutukoy ng pagkakaiba sa legal na kakanyahan ng parehong interes.

Ang ligal na katangian ng tumaas na rate ng interes sa ilalim ng isang kasunduan sa pautang sa kaganapan ng pagkabigo ng nanghihiram na tuparin ang isang obligasyon ay tinutukoy na isinasaalang-alang ang likas na katangian ng paglabag na ginawa ng nanghihiram, na maaaring nahahati sa dalawang batayan: para sa

pagbabawas ng overdue na utang sa utang (pangunahing utang); para sa lahat ng iba pang mga paglabag kung saan ang kasunduan sa pautang ay nagbibigay ng pagtaas sa rate ng interes.

Suriin natin nang mas detalyado ang mga ipinahiwatig na dahilan para sa pagtaas ng rate ng interes sa ilalim ng kasunduan sa pautang.

Ayon kay Art. 811 ng Civil Code ng Russian Federation, maliban kung itinakda ng batas o ng kasunduan sa pautang, sa mga kaso kung saan ang nanghihiram ay hindi nagbabayad ng halaga ng utang sa oras, ang interes ay babayaran sa halagang ito sa halagang ibinigay para sa talata 1 ng Art . 395 ng Civil Code ng Russian Federation, mula sa araw na dapat itong ibalik hanggang sa araw na ito ay ibinalik sa nagpapahiram, anuman ang pagbabayad ng interes na ibinigay para sa talata 1 ng Art. 809 ng Civil Code ng Russian Federation.

Ang isyu ng ligal na katangian ng interes ay nadagdagan na may kaugnayan sa paglitaw ng overdue na utang sa isang pautang ay nanatiling kontrobersyal sa pagsasanay sa pagbabangko sa loob ng mahabang panahon.

Gayunpaman, paulit-ulit na binanggit ng mga korte na ang pagtaas ng rate ng interes sa kaganapan ng overdue na utang ay isang uri ng sibil na pananagutan para sa paglabag sa mga obligasyon. Kaya, sa talata 15 ng Resolusyon ng Plenum ng Korte Suprema ng Russian Federation No. 13, ang Plenum ng Supreme Arbitration Court ng Russian Federation No. 14 ng Oktubre 8, 1998 "Sa kasanayan ng paglalapat ng mga probisyon ng Civil Code ng Russian Federation sa interes para sa paggamit ng mga pondo ng ibang tao", ipinaliwanag na "sa mga kasong iyon "Kapag ang kasunduan sa pautang o kasunduan sa kredito ay nagtatatag ng pagtaas sa halaga ng interes dahil sa huli na pagbabayad ng utang , ang halaga ng rate kung saan ang bayad para sa paggamit ng utang ay dapat ituring na ibang halaga ng interes na itinatag ng kasunduan alinsunod sa talata 1 ng Artikulo 395 ng Kodigo.”

Rate ng interes para sa iligal na paggamit ng mga pondo alinsunod sa Art. 395 ng Civil Code ng Russian Federation ay maaaring kalkulahin batay sa pangunahing rate ng Bank of Russia, na may bisa sa mga nauugnay na panahon sa kawalan ng isa pang kasunduan ng mga partido, o sa halaga ng rate kung saan ang rate ng interes ay tumaas, na ibinigay para sa kasunduan ng mga partido.

Kasabay nito, ang posisyon ay ipinahayag din sa panitikan na ang interes ay naipon sa paglitaw ng overdue.

Ang utang sa pangunahing utang, sa liwanag ng mga paglilinaw ng hudisyal, ay maaaring parehong sukatan ng pananagutan (Artikulo 395 ng Civil Code ng Russian Federation) at ordinaryong interes para sa paggamit ng mga hiniram na pondo, binago lamang sa ilalim ng kondisyon ng hindi- pagbabayad ng utang sa loob ng itinakdang panahon. Ang pagtaas ng interes ay dapat isaalang-alang bilang isang pagbabago sa rate ng interes para sa paggamit ng halaga ng pautang sa paglitaw ng isang tiyak na kondisyon - pagkaantala sa pagbabayad ng halaga ng utang. Kaugnay nito, ang pagtaas ng interes ay dapat isama sa pangunahing halaga ng utang.

Gayunpaman, ang posisyon na ito ay tila hindi nakakumbinsi, dahil ang Art. 811 ng Civil Code ng Russian Federation ay nagbibigay para sa accrual ng interes sa kaganapan ng overdue na utang sa ilalim ng Art. 395 ng Civil Code ng Russian Federation.

Sa mga kaso kung saan ang pagtaas sa rate ng interes sa kasunduan sa pautang ay ibinigay para sa hindi pagtupad sa mga obligasyon sa bahagi ng nanghihiram (maliban sa paglitaw ng overdue na utang sa utang), ang unilaterally binagong rate ng interes ay isang bayad para sa paggamit ng pautang, maliban kung iba ang ibinigay ng kasunduan sa pautang.

Ang posisyong ito ay paulit-ulit na ipinahayag ng hudikatura.

Ang Presidium ng Supreme Arbitration Court ng Russian Federation sa talata 13 ng Information Letter ng Presidium ng Supreme Arbitration Court ng Russian Federation na may petsang Setyembre 13, 2011 No. 147 "Pagsusuri ng hudisyal na kasanayan sa paglutas ng mga hindi pagkakaunawaan na may kaugnayan sa aplikasyon ng mga probisyon ng Civil Code ng Russian Federation sa isang kasunduan sa pautang" na itinatag na "nakolekta ng korte ang utang sa ilalim ng kasunduan sa pautang, na naglalaman ng isang kondisyon sa pagtaas ng halaga ng interes sa kaganapan ng isang pagkasira sa seguridad ng pautang, bilang pati na rin ang pagbawas sa mga tagapagpahiwatig ng aktibidad sa pananalapi at pang-ekonomiya ng nanghihiram na tinukoy sa kasunduan, nadagdagan ang interes nang buo, na nagtatatag na ang seguridad para sa katuparan ng mga obligasyon sa ilalim ng kasunduan ay nawala, at ang bagong seguridad ay hindi naibigay.<...>ang kondisyon ng pagtaas ng interes sa kasong ito ay hindi maaaring ituring bilang isang kondisyon ng pananagutan para sa paglabag sa obligasyon na bayaran ang utang...”

Kaya, ang tumaas na rate ng interes para sa mga paglabag maliban sa mga lumalabas

ang pagtaas ng overdue na utang sa pangunahing utang (loan), maliban kung itinakda ng kasunduan ng mga partido, ang magiging bagong halaga ng interes para sa paggamit ng utang.

Kapag ang pagtaas ng rate ng interes sa mga kasunduan sa pautang, ang mga kinakailangan ng Art. 10 ng Civil Code ng Russian Federation, iyon ay, ang pinagkakautangan ay hindi dapat lumabag sa makatwirang balanse ng mga karapatan at obligasyon ng mga partido o kung hindi man ay lumalabag sa mga pangunahing prinsipyo ng pribadong batas ng pagiging makatwiran at mabuting pananampalataya, na paulit-ulit na binanggit sa korte mga desisyon.

Ilarawan natin ang konklusyong ito sa isang partikular na kaso sa korte.

Ang Presidium ng Supreme Arbitration Court ng Russian Federation, na isinasaalang-alang ang kaso No. A71-10080/2010-G33, sa Resolution No. 13567/11 ng Marso 6, 2012, ay nagpahiwatig ng sumusunod: “<...>Kapag ginagamit ang karapatang itinakda sa isang kasunduan sa pautang na unilaterally na baguhin ang mga tuntunin ng pagpapahiram, ang bangko ay dapat kumilos sa loob ng pinahihintulutang mga limitasyon ng paggamit ng mga karapatang sibil at patunayan ang pagkakaroon ng mga batayan kung saan, sa ilalim ng mga tuntunin ng kasunduan, ang posibilidad ng isang unilateral na pagbabago ng bangko sa halaga ng pagbabayad (interes) para sa utang ay nauugnay.

Ang karapatan ng bangko na unilaterally na baguhin ang rate ng interes sa isang pautang, na nakasaad sa kasunduan, ay hindi nangangahulugan na ang isang borrower na hindi sumasang-ayon sa mga pagbabagong ito ay hindi maaaring patunayan na ang isang unilateral na pagbabago sa mga kontrata ay lumalabag sa makatwirang balanse ng mga karapatan at obligasyon ng partido, sumasalungat sa itinatag na mga kasanayan sa negosyo, o kung hindi man ay lumalabag sa mga pangunahing prinsipyo ng pribadong batas ng pagiging makatwiran at mabuting pananampalataya."

Ang isang katulad na posisyon ay ipinahayag ng Korte Suprema ng Russian Federation, na sa talata 14 ng Resolution No. 54 ng Korte Suprema ng Russian Federation ay nagpahiwatig na "kapag ang isang partido ay gumagamit ng karapatan na unilaterally baguhin ang mga tuntunin ng isang obligasyon o unilaterally tumangging tuparin ito, dapat itong kumilos nang makatwiran at may mabuting loob, na isinasaalang-alang ang mga karapatan at lehitimong interes ng kabilang partido (sugnay 3 ng artikulo 307, sugnay 4 ng artikulo 450.1 ng Civil Code ng Russian Federation).

Halimbawa, sa batayan na ito, tumanggi ang korte na mangolekta ng bahagi ng interes sa isang kasunduan sa pautang kung sakaling magkaroon ng unilateral.

ika, walang kondisyong hindi katimbang na pagtaas sa rate ng interes ng bangko."

Dapat ding isaalang-alang na dapat patunayan ng bangko ang mga batayan kung saan nauugnay ang posibilidad ng unilateral na pagbabago ng rate ng interes.

Ang halaga ng interes sa ilalim ng isang kasunduan sa pautang ay hindi dapat mag-iba nang labis mula sa mga rate ng interes sa ilalim ng mga natapos na kasunduan, iyon ay, dapat itong tumutugma sa mga kondisyon ng merkado.

Ang isang kondisyon sa rate ng interes na makabuluhang naiiba sa rate ng merkado ay maaaring magpahiwatig ng pagkaalipin ng kasunduan sa pautang.

Kapag ang pagtaas ng rate ng interes sa ilalim ng isang kasunduan sa pautang, ang mga kinakailangan ng Art. 10 ng Civil Code ng Russian Federation, iyon ay, ang pinagkakautangan ay hindi dapat lumabag sa makatwirang balanse ng mga karapatan at obligasyon ng mga partido o kung hindi man ay lumalabag sa mga pangunahing prinsipyo ng pribadong batas ng pagiging makatwiran at mabuting pananampalataya.

Ang unilateral na pagbabago ng rate ng interes ng isang bangko sa ilalim ng isang kasunduan sa pautang ay maaaring ideklarang hindi wasto ng korte kung mapapatunayan na ang mga aksyon ng bangko ay lumalabag sa pangkalahatang balanse ng mga interes ng mga partido at sumasalungat sa mga prinsipyo ng pagiging makatwiran at mabuting pananampalataya (Artikulo 1, 10 ng Civil Code ng Russian Federation), kabilang ang tungkol sa mga kondisyon ng rate ng interes sa merkado, o ang nanghihiram ay inilagay sa mga kondisyon na hindi nagpapahintulot sa kanya na tuparin ang obligasyon nang maayos.

Ang mga kahihinatnan ng isang hindi makatwirang unilateral na pagtaas sa rate ng interes na lumalabag sa mga prinsipyo ng mabuting pananampalataya at pagiging makatwiran ay ang pagtanggi na mangolekta ng bahagi ng interes sa ilalim ng kasunduan sa pautang; pagpapawalang-bisa ng mga kontrobersyal na terminong kontraktwal, kabilang ang ayon sa mga tuntunin ng Art. 428 Civil Code ng Russian Federation.

BIBLIOGRAPIYA

1. Dubrovskaya, I. Legal na katangian ng tumaas na interes / I. Dubrovskaya // EZh-Abogado. -2013. - Hindi. 38. - P. 1.

2. Egorova, M. A. Interes sa isang obligasyon sa pananalapi: isang maikling komentaryo sa Artikulo 317.1

Civil Code ng Russian Federation / M. A. Egorova, K. M. Arslanov // Bulletin of Arbitration Practice. - 2017. - Hindi. 1. - P. 15-21.

3. Mga sanaysay sa batas ng kredito / ed. A.E. Vor-msa. - M.: Financial publishing house ng NKF USSR, 1926. - 167 p.

4. Chkhutiashvili, L. V. Mga kasalukuyang isyu ng regulasyon ng isang kasunduan sa pautang sa ilalim ng batas ng Russia / L. V. Chkhutiashvili // Batas sa Pagbabangko. - 2012. - Hindi. 1. - P. 65-68.

1. Dubrovskaya I. Pravovaya priroda povyshennykh protsentov. EZh-Yurist, 2013, hindi. 38, p. 1.

2. Egorova M.A., Arslanov K.M. Protsenty po denezhnomu obyazatelstvu: kratkiy kommentariy statyi 317.1 GK RF. Vestnik arbitrazhnoy praktiki, 2017, hindi. 1, pp. 15-21.

3. Vorms A.E., ed. Ocherki kreditnogo prava. Moscow, Finansovoe izd-vo NKF SSSR, 1926. 167 p.

4. Chkhutiashvili L.V. Aktualnye voprosy regulirovaniya kreditnogo dogovora po rossiyskomu pravu. Bankovskoe pravo, 2012, hindi. 1, pp. 65-68.

Impormasyon tungkol sa mga May-akda

Irina E. Mikheeva, Kandidato ng Juridical Sciences, Associate Professor, Deputy Head ng Department of Banking Law, O.E. Kutafin Moscow State Law University (MSLA), Sadovaya-Kudrinskaya St., 9, 125993 Moscow, Russian Federation, [email protected].

Igor A. Ostapenko, Postgraduate Student, Department of Civil and International Private Law, Volgograd State University, ang Base Department ng Southern Scientific Center ng Russian Academy of Sciences, Prosp. Universitetsky, 100, 400062 Volgograd, Russian Federation, [email protected].

Irina Evgenievna Mikheeva, Kandidato ng Legal Sciences, Associate Professor, Deputy Head ng Department of Banking Law, Moscow State Law University. O.E. Kutafina (MGYuA), st. Sadovaya-Kudrinskaya, 9, 125993 Moscow, Russian Federation, [email protected].

Igor Anatolievich Ostapenko, postgraduate na mag-aaral ng Department of Civil and International Private Law, Volgograd State University, base department ng Southern Scientific Center ng Russian Academy of Sciences, prosp. Universitetsky, 100, 400062 Volgograd, Russian Federation, [email protected].