Ano ang mga uri ng mga pautang sa bangko? Mga pangunahing uri ng collateral ng pautang Mga uri ng pautang sa consumer

Credit ay isang sistema ng pang-ekonomiyang relasyon na may kaugnayan sa paglipat mula sa isang may-ari patungo sa isa pa para sa pansamantalang paggamit ng mga halaga sa anumang anyo (kalakal, pera, hindi nasasalat) sa mga tuntunin ng pagbabayad, pagkamadalian, pagbabayad.

Credit- isang produktong ibinebenta para sa isang tiyak na presyo - interes sa pautang at sa mga partikular na kondisyon - para sa isang yugto ng panahon, na may pagbabalik.

• Ang nagbebenta ng pautang ay ang nagpapahiram, ang nagpapahiram.
• Ang bumibili ng utang ay ang may utang, may utang, nanghihiram, nanghihiram.
• Ang mga partikular na kondisyon kung saan ibinibigay ang pautang ay bumubuo ng mga pangunahing prinsipyo ng pagpapahiram.

Pangunahing mga prinsipyo sa pagpapautang ay pagbabayad, pagmamadali At binayaran. Pagbabayad Ipinapalagay na ang mga halaga na inilipat sa utang sa isang paunang napagkasunduan na form (kasunduan sa pautang), kadalasang pera, ay ibabalik nagbebenta ng kredito (pinagkakautangan). Ang paglabag sa prinsipyo ng pagbabayad ay maaaring maging sanhi ng hindi maibabalik na pinsala sa pinagkakautangan, samakatuwid modernong kondisyon Nakaugalian na magtakda ng mga paraan ng seguro sa mga kasunduan sa pautang panganib sa kredito. Tinitiyak ng naka-target na pagpapautang ang pagbabayad at pagbabayad ng utang.

Kasunduan sa kredito- isang nakasulat na kasunduan sa pagitan ng nagpautang at ng may utang kapag nagbibigay at tumatanggap ng pautang, na nagdedetalye ng mga kondisyon ng pagbabayad, pagkamadalian at pagbabayad.

Ayon kay Art. 819 ng Civil Code ng Russian Federation, sa ilalim ng isang kasunduan sa pautang, ang isang bangko o iba pang organisasyon ng kredito (nagpapautang) ay nagsasagawa na magbigay ng mga pondo (pautang) sa nanghihiram sa halaga at sa mga tuntuning itinakda ng kasunduan, at ang nanghihiram ay nagsasagawa upang ibalik ang natanggap Kabuuang Pera at magbayad ng interes dito. Ang kasunduan sa pautang ay dapat tapusin sa pagsulat. Hindi pagsunod nakasulat na anyo nagsasangkot ng kawalan ng bisa ng kasunduan sa pautang.

Panganib sa kredito— ang panganib ng may utang na hindi mabayaran ang utang sa pinagkakautangan. Ang credit risk insurance ay isang sistema ng mga hakbang upang matiyak na ang utang ay nababayaran sa nagpapahiram sa tamang oras.

Termino ng pautang

Pagkamadalian ng pagpapautang ay isang natural na paraan ng pagtiyak sa pagbabayad ng utang. Nangangahulugan ito na ang utang ay hindi lamang dapat bayaran, ngunit bayaran sa loob ng panahon na mahigpit na tinukoy sa kasunduan sa pautang. Para sa layuning ito, ang kasunduan sa pautang ay nagpapaliwanag nang detalyado pagbabayad ng utang at iskedyul ng pagbabayad ng interes. Halimbawa, ang iskedyul ng pagbabayad para sa isang pautang na ibinigay na may kondisyon ng pagbabayad sa loob ng 10 taon sa 10% bawat taon ay ang mga sumusunod (Larawan 1):

kanin. 1. Iskedyul ng pagbabayad ng pautang para sa 10 taon sa 10% bawat taon

Seguridad sa pautang

Seguridad sa pautang- isang karagdagang prinsipyo sa pagpapautang na palaging kasama sa kasunduan sa pautang.

Sa pagpapatibay ng batas "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko" komersyal na mga bangko nakakuha ng pagkakataong mag-isyu ng mga pautang sa kanilang mga kliyente laban sa iba't ibang anyo ng collateral.

Ang pinakakaraniwang uri ng collateral ng pautang ay:

• materyal na mga ari-arian, nakarehistro obligasyong collateral;
• mga garantiya ng mga solvent na tagapamagitan at mga indibidwal( at iba pa.);
• mga patakaran sa seguro na inisyu ng mga nanghihiram sa isang kompanya ng seguro para sa panganib ng default ng utang;
• likido.

Pagbabayad ng utang

Prinsipyo binayaran Ang isang pautang ay nangangahulugan na ang nanghihiram ng pera ay dapat magbayad ng isang tiyak na isang beses na bayad para sa paggamit ng utang o magbayad sa isang tinukoy na panahon.

Target na oryentasyon ng pautang

Dagdag prinsipyo ang pagpapautang ay kanya target na oryentasyon, na lumilikha ng mga kondisyon para sa pagsunod sa mga prinsipyo ng pagbabayad at pagbabayad ng mga pautang, pati na rin, sa isang tiyak na lawak, ang kanilang pagkaapurahan. Ang prinsipyong ito ay nagsasangkot ng pag-isyu ng pautang para sa isang malinaw na layunin para sa paggamit nito (itinakda sa kasunduan sa pautang). Ang naka-target na katangian ng pautang ay nagpapahintulot sa nagpapahiram na malinaw na maunawaan ang kakayahan ng nanghihiram na bayaran ang utang sa oras na may interes. Ang pagpapahiram para sa mga layuning produktibo ay itinuturing na pinaka-matatag, kapag ang pera na namuhunan ay nagbibigay ng tunay na kita - kita.

Pagkakaiba ng pautang

Prinsipyo pagkakaiba ng pautang ay nangangahulugan ng ibang diskarte sa mga nanghihiram depende sa kanilang tunay na kakayahan na bayaran ang utang.

Ang prinsipyo ng isang pagkakaiba-iba ng diskarte sa mga nanghihiram, depende sa kanilang tunay na kakayahang bayaran ang utang na kinuha, ay nagsasangkot ng paghahati ng mga nanghihiram sa primera klase At kahina-hinala. Sa loob ng mga pangkat na ito, kadalasang inilalapat ang mas detalyadong pagkakaiba-iba gamit ang system mga rating ng kredito . Sa loob ng mga rating ng kredito, ang mga may utang ay naiba-iba sa sapat na detalye, na isinasaalang-alang ang isang buong hanay ng mga pamantayan.

Solvency ay ang kakayahan ng nanghihiram na bayaran ang utang sa oras na may interes. Depende sa pang-ekonomiya at sosyo-politikal na mga kadahilanan.

Ang pinagsamang aplikasyon ng lahat ng mga prinsipyo sa pagsasagawa pagpapautang sa bangko nagbibigay-daan sa iyo na sumunod sa parehong mga pambansang interes at ang mga interes ng parehong mga paksa ng transaksyon sa kredito, ang bangko at ang nanghihiram.

Mga uri ng pautang

kanin. 2. Mga uri at anyo ng kredito

Sa kasaysayan, ang unang anyo ng kredito ay usurious credit, kung saan ang mga pautang ay ginawa para sa napakataas na bayad. Karaniwang lumalampas sa 100% ang usurious interest at madalas umabot sa 300-500% kada taon. Sa usurious na interes, kinakailangan ang mandatoryong materyal na seguridad para sa utang.

Komersyal na pautang ay ang pagkakaloob ng mga kalakal ng nagbebenta sa mamimili na may ipinagpaliban na pagbabayad. Dahil walang agarang pagbabayad, ang termino ng utang ay ang ipinagpaliban na panahon ng pagbabayad. Ang pautang na ito, siyempre, ay nagkakaroon ng interes (Larawan 3).

utang sa banko- ay ang pagkakaloob ng pautang sa isang nanghihiram, pangunahin ng isang institusyon ng kredito (bangko), sa mga tuntunin ng pagbabayad, pagbabayad, para sa isang panahon at para sa mahigpit na tinukoy na mga layunin, at madalas din sa ilalim ng mga garantiya o collateral. Ang mga tatanggap ng pautang sa bangko ay maaaring parehong indibidwal at mga legal na entity(Larawan 68).

Kaya, ang isang bangko ay isang institusyon na nakikipagkalakalan sa mga pautang na nabuo mula sa perang pinakilos sa mga deposito.

Kita sa bangko= Interes sa pautang - Interes sa deposito

Tulad ng sumusunod mula sa ipinakita na pormula, ang isang bangko, kapag nangangalakal ng mga pautang, upang kumita, ay dapat mapanatili ang ratio:

Interes sa pautang ≥ Interes sa deposito

Kaya, ang kakayahang kumita ng mga pautang ay ipinahayag sa rate ng interes, na kung saan ay ang ratio ng halaga ng interes sa halaga ng kapital ng pautang. Ang rate ng interes ay isang dynamic na halaga at pangunahing nakasalalay sa relasyon sa pagitan ng demand at supply ng kapital ng pautang, na, sa turn, ay tinutukoy ng maraming mga kadahilanan, sa partikular:

• sukat ng produksyon;
• ang laki ng ipon sa pera, ipon ng lahat ng uri at saray ng lipunan;
• ang kaugnayan sa pagitan ng laki ng mga pautang na ibinigay ng estado at ng utang nito;
• paikot na pagbabagu-bago sa produksyon;
• ang mga pana-panahong kondisyon nito;
• ang rate ng inflation (habang tumataas ito, tumaas ang mga rate ng interes);
• regulasyon ng gobyerno mga rate ng interes;
• internasyonal na mga kadahilanan (kawalan ng balanse sa balanse ng mga pagbabayad, pagbabagu-bago halaga ng palitan, hindi nakokontrol na mga aktibidad ng pandaigdigang merkado ng kapital ng pautang, atbp.).

Ang isang pautang sa bangko ay may ilang mga tampok:

• pakikilahok sa isang transaksyon sa kredito ng isa sa mga institusyon ng kredito;
• malawak na hanay ng mga kalahok;
• monetary form ng loan provision;
• malawak na pagkakaiba-iba ng mga termino ng pautang;
• pagkakaiba-iba ng mga termino ng pautang.

Nanganak ang huli mga bagong anyo pagpapautang sa bangko: , at pagpapataba. Pagpapaupa ay isang kasunduan sa pangmatagalang pag-upa ng naililipat at hindi natitinag na mamahaling ari-arian. Ang mga relasyon sa kredito sa isang transaksyon sa pagpapaupa ay lumitaw sa pagitan ng nagpapaupa, na maaaring isang bangko o kumpanya ng pananalapi, at ang lessee - isang kumpanya na gumagamit ng mga naupahang bagay sa mga aktibidad nito. Ang pagpapaupa ay isang kumbinasyon ng kredito at upa. Ang pagpapaupa ay palaging naseserbisyuhan ng isang pangmatagalang pautang, na binabayaran din pagbabayad ng cash, o pagbabayad ng kabayaran(mga kalakal na ginawa sa inuupahang kagamitan).

Factoring— intermediary operation (dealing) institusyon ng kredito para sa koleksyon Pera mula sa mga may utang ng kanyang kliyente at pamamahala sa kanyang mga claim sa utang.

Ang kredito ng consumer ay nauugnay sa pagpapautang sa bangko end consumer (populasyon). Kanyang pangunahing katangian:

ang mga nanghihiram ay mga indibidwal;

Ang layunin ng naturang mga pautang ay gamitin ang mga ito upang matugunan ang mga huling pangangailangan ng populasyon.

3. Pagbubukas ng mga bank account.

Ang mga uri ng mga pautang ng consumer ay inuri:

Sa pamamagitan ng layunin ng pagpapahiram

Naka-target na pagpapahiram:

Sa isang naka-target na pautang, ang nanghihiram ay kinakailangang ipahiwatig ang tiyak na layunin kung saan gagamitin ang mga pondo. Para sa nagpapahiram, ang layunin ay ang pangunahing tagapagpahiwatig sa proseso ng pagtukoy ng desisyon na mag-isyu ng pautang. Sa isang naka-target na pautang, maraming mga bangko ang hindi naglalabas ng pera sa cash, ngunit direktang naglilipat ng mga pondo bilang pagbabayad para sa isang produkto o serbisyo. Ang pamamaraang ito ng pagpapalabas ay may dalawang pakinabang: sa isang banda, ang nanghihiram ay napalaya mula sa pangangailangan na magsagawa ng mga hindi kinakailangang aksyon, paggawa ng isang pagbili sa cash o hindi cash, at sa unang kaso ay protektado din siya mula sa mga panganib na nauugnay sa transportasyon. cash, at sa kabilang banda, sinisiguro ng pamamaraang ito nilalayong paggamit pautang.

Dapat pansinin na kahit na sa kaso ng pag-iisyu ng mga pondo nang personal, sinusubaybayan ng mga institusyong pang-kredito ang bona fides ng nanghihiram, na tinitingnan kung talagang binayaran niya ang produkto o serbisyong tinukoy sa kasunduan.

Ang mga naka-target na pautang ay kinabibilangan ng:

• Pagpapautang sa mortgage
• Pautang para makabili ng sasakyan
• Utang sa edukasyon
• Pautang sa holiday
• Credit para sa mga partikular na produkto sa pamamagitan ng mga tindahan

Hindi naka-target na pagpapautang

Sa kaso ng isang hindi naka-target na pautang, ang bangko ay maaari ring hilingin sa nanghihiram na ipahiwatig ang layunin ng pautang, ngunit sa kasong ito ay walang mga sumusuportang dokumento ang kakailanganin - hindi susuriin ng bangko ang paggamit ng mga pondo. Gayunpaman, ang laki ng isang hindi naka-target na pautang, bilang panuntunan, ay hindi masyadong malaki, dahil ang bangko ay hindi handa na ipagsapalaran ang mga pondo nang walang malinaw na pag-unawa sa kung ano ang kanilang gagastusin, na, nang naaayon, ay nagdaragdag ng panganib na hindi babayaran ng nanghihiram ang pera.

Ang mga hindi naka-target na pautang ay kinabibilangan ng:

• Pautang para sa agarang pangangailangan
• Mga credit card

Hindi tulad ng hindi naka-target na mga pautang, ang mga naka-target na pautang ay sinisiguro sa pamamagitan ng collateral: isang kotse, apartment, o anumang produkto.

Sa pamamagitan ng uri ng seguridad

Ang collateral ng pautang ay isang hanay ng mga kondisyon na ginagarantiyahan ang pagbabayad ng halaga ng mga pondo, na binubuo ng pangunahing halaga ng utang at interes para sa paggamit ng utang.

Bilang isang patakaran, batay sa uri ng collateral, ang mga pautang ay nahahati sa:

• Secured sa pamamagitan ng collateral
• Sinigurado ng surety
• Nang walang collateral

Collateral na seguridad

Sa panahon ng proseso ng pag-aaplay para sa isang pautang, ang isang espesyal na kasunduan ay iginuhit, sa ilalim ng mga tuntunin kung saan ang nanghihiram ay nagbibigay sa tagapagpahiram ng collateral sa anyo ng ilang ari-arian. Ang kontrata ay sumasalamin sa mga parameter tulad ng gastos, lokasyon, panahon ng paglipat ng ari-arian, atbp. Sa kasong ito, ang pinagkakautangan ay may karapatan na ibenta ang collateral kung ang utang ay hindi nabayaran o hindi ganap na nabayaran. Sa kasong ito, kasama sa pagbabalik hindi lamang ang halaga ng pautang, kundi pati na rin ang interes sa paggamit nito, pati na rin ang iba pang mga parusa at komisyon, kung mayroon man ay ibinigay para sa kasunduan sa pautang.

Ang pinakakaraniwang anyo ng collateral:

• Real estate
• Sasakyan
• Mga seguridad
• Mahahalagang metal

Ang collateral ay maaaring ibigay sa dalawang paraan:

• Sa pisikal na paraan ang collateral ay nananatili sa nanghihiram
• Ang collateral ay inilipat sa pagtatapon ng nagpapahiram hanggang sa matupad ng nanghihiram ang lahat ng mga obligasyon sa ilalim ng pautang

Pagbibigay ng katiyakan

Ang surety ay isang obligasyon ng guarantor sa pinagkakautangan para sa katuparan ng may utang ng pinagkakautangan ng kanyang mga obligasyon. Ang garantiya ay maaaring buo o bahagyang.

Ang ganitong uri ng seguridad ay nagdodoble ng posibilidad na ang mga paghahabol ng pinagkakautangan ay masisiyahan, dahil, sa esensya, ang mga obligasyon ay ipinapataw sa parehong tao - ang may utang at ang tagagarantiya. Ang relasyon ng surety ay lumitaw pagkatapos ng pagtatapos ng kasunduan sa surety. Ang kasunduang ito ay lumilikha ng mga obligasyon para sa guarantor, na nangangahulugan na siya ay palaging isa sa mga partido sa naturang kasunduan. Ang kabilang partido ay maaaring isang tagapagpahiram o isang nanghihiram.

Nang walang collateral

Ang unsecured loan ay isang loan na ibinibigay nang walang collateral o garantiya.

Bilang isang patakaran, ang mga rate sa naturang pautang ay makabuluhang mas mataas kaysa sa mga rate sa mga katulad na secured na mga pautang, dahil ang bangko ay kasama sa pagkakaiba sa interes na ito ang mga pagkalugi na maaaring matanggap nito kung ang nanghihiram ay nabigo na matupad ang mga obligasyon nito. Siyempre, ang bangko ay nagsasama rin ng mga panganib sa isang regular na pautang, ngunit sa kaso ng isang hindi secure na pautang sila ay lumalabas na mas mataas, iyon ay, ang mga hindi pagbabayad sa ilalim ng kasunduan ay nangyayari nang mas madalas.

Ang isa pang opsyon para sa unsecured loan ay nangangailangan na ang nanghihiram ay may salary card mula sa ibinigay na bangko o may iba pang relasyon dito. Sa kasong ito, ang isang hindi secure na pautang ay maaaring ibigay sa parehong mga rate ng interes na parang may collateral o isang guarantor, at sa ilang mga kaso kahit na sa mas paborableng mga termino.

Gayunpaman, ang mga hindi secure na pautang ay karaniwang hindi malaki ang laki, na muling nauugnay sa mas mataas na mga panganib sa mga relasyon sa mga nanghihiram ng naturang mga pautang.

Ang ganitong mga pautang ay isang pangkaraniwang anyo ng mga panandaliang pautang.

Sa pamamagitan ng paraan ng pagbabayad

• Isang beses
• Pagkakaiba-iba ng mga pagbabayad
• Mga pagbabayad ng annuity

Isang beses na paraan ng pagbabayad

Ang isang beses na paraan ng pagbabayad ng pautang ay nagsasangkot ng pagbabayad ng buong utang nang sabay-sabay sa pagtatapos ng termino ng kontrata. Ang posibilidad ng maagang pagbabayad ay maaaring ibigay, ngunit ito ay madalas na sinamahan ng pagbabayad ng karagdagang komisyon o ang buong halaga ng interes na kinakalkula para sa termino ng pautang.

Sa ilalim ng isang beses na kasunduan sa pautang, babayaran ng borrower ang pangunahing halaga sa pagtatapos ng panahon ng pagsingil, at interes sa utang sa buong termino. Kaya, ang pangunahing pasanin ay nahuhulog sa pagtatapos ng panahon.

Ang mga rate ng interes sa isang beses na pautang ay mas mataas kaysa sa average para sa mga pautang. Ito ay dahil sa pag-asa ng mga panganib sa tagal ng utang - kung mas mahaba ang termino, mas mataas ang panganib. Dahil sa kaso ng isang beses na pautang Dahil ang pangunahing halaga ay binabayaran sa dulo, ang panganib para sa naturang pautang ay mas mataas kaysa sa isang pautang na may katulad na halaga, na unti-unting babayaran sa buong termino.

Dahil sa mga kondisyon, ang utang na ito Maipapayo na kunin ang kaso kung saan inaasahang darating ang malaking halaga ng pera malapit sa petsa ng pagtatapos termino ng kredito.

Iba't ibang mga pagbabayad

Sa iba't ibang paraan ng pagbabayad ng pautang, ang buong halaga ng pangunahing utang ay nahahati sa pantay na mga bahagi, at ang interes ay naipon buwan-buwan sa halaga ng pangunahing utang. Pagkatapos ng bawat pagbabayad, ang halaga ng interes ay nababawasan sa proporsyon sa natitirang halaga ng pangunahing utang, at ang halaga ng mga pagbabayad sa pangunahing utang ay nananatiling pareho. Bilang isang resulta, ang laki ng buwanang pagbabayad ay unti-unting bumababa, ngunit sa pinakadulo simula ng mga pagbabayad, ang halaga ng buwanang pagbabayad ay maaaring maging makabuluhan.

Mga pagbabayad ng annuity

Kung ang utang ay binayaran sa pantay na mga pagbabayad, ang buwanang halaga ng pagbabayad ay naayos at hindi nagbabago. Ang isang bahagi ng pagbabayad na ito ay ang pagbabayad ng pangunahing utang, ang isa pa ay ang pagbabayad ng interes. Gayunpaman, ang mga bahaging ito ay hindi pantay. Kapag nagsimula ang mga pagbabayad, ang interes ay maaaring magkaroon ng malaking bahagi ng buwanang pagbabayad. Unti-unti, sa bawat kasunod na pagbabayad, ang halaga ng mga pagbabayad sa pangunahing utang ay tumataas, at ang bahagi ng interes ay bumababa, habang ang laki ng pagbabayad mismo ay nananatiling hindi nagbabago.

Sa pagsasagawa, lumalabas na sa una ay binabayaran ng nanghihiram ang isang napakaliit na bahagi ng pangunahing utang, na lalong kapansin-pansin sa kaso ng isang mortgage o simpleng isang malaking pangmatagalang pautang, kapag pagkatapos ng ilang taon ng mga pagbabayad ang halaga ng ang utang ay bahagyang nabawasan, sa kabila ng katotohanan na ang halaga ng mga pagbabayad ay makabuluhang lumampas sa figure na ito. Ang maagang pagbabayad pagkatapos ng humigit-kumulang kalahati ng termino ay hindi rin kumikita mula sa punto ng view ng mga pagbabayad ng interes, dahil ang karamihan sa mga ito ay nabayaran na nang mas maaga.

Ang pamamaraang ito ay maginhawa mula sa punto ng view na ito ay mas madaling magbadyet para sa at ang mga buwanang pagbabayad ay magagawa, sa kaibahan sa magkakaibang mga pagbabayad sa simula ng panahon.

Gayunpaman, ang naturang pautang ay hindi gaanong kumikita sa pananalapi, dahil ang labis na pagbabayad dito ay magiging mas malaki, tulad ng sa kaso ng maagang pagbabayad, at kapag sinusunod ang iskedyul.

Sa pamamagitan ng uri ng pagkalkula ng interes

Sa isang nakapirming rate ng interes

Ang nakapirming rate ng interes ay itinakda sa oras ng pagtatapos ng kasunduan at hindi nagbabago sa buong panahon ng pautang. Ang ganitong uri ng pagkalkula ng interes ay nagbibigay-daan sa parehong nanghihiram at nagpapahiram na tumpak na kalkulahin ang kanilang kita at gastos.

Sa lumulutang na rate ng interes

Ang lumulutang na rate ng interes ay nangangahulugan na ang rate ng pautang ay maaaring magbago sa panahon ng kasunduan sa pautang, pataas man o pababa.

Bilang isang patakaran, ang naturang rate ng interes ay nabuo mula sa isang pare-pareho at variable na bahagi. Ang variable na bahagi ay nakasalalay sa pandaigdigang sitwasyon sa ekonomiya, at kung mas mabuti ito, mas mababa ang rate.

Sa pamamagitan ng timing

• Panandaliang (hanggang 1 taon)
• Katamtamang termino (mula 1 hanggang 3 taon)
• Pangmatagalan (mahigit sa 3 taon)

Una sa lahat, ang termino ng pautang ay nakakaapekto sa laki ng buwanang pagbabayad. Ngunit bukod dito, maaari rin itong makaapekto sa rate ng interes sa utang.

Kailangan ng bawat isa sa atin kahit minsan sa ating buhay cash loan. Maaari itong maging kapaki-pakinabang sa anumang sitwasyon sa buhay. Ngunit kung minsan hindi posible na humiram sa mga kaibigan o kamag-anak o ayaw mo lang ipakita ang iyong kritikal na sitwasyon sa pananalapi. Sa sitwasyong ito, ang tanging paraan ay ang makipag-ugnayan sa isa sa maraming organisasyong pinansyal. Ngunit paano kung ang iyong kasaysayan ng kredito ay nasira nang husto o walang paraan upang maidokumento ang iyong kita? May labasan. Ito ay nagkakahalaga ng pagkuha ng isa sa mga uri ng mga secured na pautang.

Ano ang pautang

Ang isang pautang ay isa sa mga uri ng mga pautang sa consumer, na ibinibigay para sa isang tiyak na tagal ng panahon at sa isang indibidwal na taunang rate.

Ang mga pautang ay maaaring may iba't ibang uri at kategorya. Siya ay maaaring:

• mamimili;
• naka-target na pautang;
• credit card;
• installment card sa pagbabayad;
• mini-loan;
• isang pautang na sinigurado ng ilang ari-arian.

Ang mga pangunahing uri ng mga secure na pautang ay:

• pautang na sinigurado ng real estate;
• pangako ng anumang transport property o pledge ng titulo ng sasakyan;
• isang pangako na sinigurado ng isang ikatlong partido, iyon ay, isang pautang na sinigurado ng isang garantiya.

Ang termino, halaga ng utang at ang rate ng interes dito ay direktang nakasalalay sa pangunahing uri ng collateral ng pautang.

Sino ang maaaring kumuha ng pautang at anong mga dokumento ang kailangan?

Iba-iba ang mga anyo at uri ng mga secured na pautang, ngunit ang mga kinakailangan para sa nanghihiram ay nananatiling hindi nagbabago. Para makatanggap ng cash loan, dapat matugunan ng sinumang potensyal na manghiram karaniwang mga kinakailangan. Ito ay:

• Pagkakaroon ng valid citizen's passport Pederasyon ng Russia.
• Kinakailangan na magkaroon ng permanenteng pagpaparehistro sa isa sa maraming mga rehiyon ng Russian Federation.
• Ang nanghihiram ay dapat na hindi bababa sa labing walong taong gulang.
• Dapat ay mayroon kang hindi bababa sa tatlong buwan sa kalendaryo ng karanasan sa trabaho sa lugar ng trabaho na ipinahiwatig sa form ng aplikasyon ng potensyal na borrower.
• Maipapayo na bigyan ang bangko ng isang sertipiko na nagpapatunay ng kita sa form ng bangko o 2 personal na buwis sa kita, ngunit sa anumang uri ng seguridad sa pagbabayad ng pautang ay maaaring hindi na kailangang magbigay ng isang sertipiko.
• Sertipiko ng pagmamay-ari ng iyong sariling ari-arian.

Bilang karagdagan sa pangunahing pakete ng mga sertipiko, upang madagdagan ang posibilidad ng isang pautang at mabawasan ang rate ng interes dito, ang mga sumusunod na dokumento ay dapat ibigay sa institusyong pinansyal:

• lisensya sa pagmamaneho;
• boluntaryong patakaran sa segurong pangkalusugan;
• TIN ng potensyal na nanghihiram;
• isang dayuhang pasaporte, na mas mabuti na naglalaman ng mga marka ng paglalakbay sa ibang bansa para sa huling anim na buwan o labindalawang buwan.

Mga uri ng collateral

Upang makakuha ng pautang, maaaring iba-iba ang mga uri ng collateral. Posibleng mag-pledge ng isang apartment o dorm room, pati na rin ang isang pribadong bahay o land property.

Ang mga uri ng seguridad sa pagbabayad ng pautang ay kinabibilangan ng:

• Collateral mula sa anumang real estate. Maaari silang magsilbi bilang pangunahin o pangalawang pabahay na apartment.
• Pangako lupain mayroon man o walang komunikasyon.
• Pangako ng kotse o iba pa sasakyan, kabilang ang konstruksiyon.
• Nangako laban sa pirma ng isang taong surety.

Pangako ng ari-arian

Ang isa sa mga pinakasikat na uri ng collateral ng pautang ay collateral ng ari-arian. Maaari silang maging anumang real estate, kabilang ang mga apartment sa isang residential building, dorm room, o anumang lugar na maaaring rentahan.

Upang mabigyan ang bangko ng isang pangako ng ari-arian ng real estate, kinakailangang ipakita sa mga dokumento ng bangko na nagpapatunay sa pagmamay-ari ng real estate.

Kapag nagrerehistro ng kagamitan o mahalagang mga metal bilang collateral, walang mga sertipiko ang kinakailangan; Maaari ka ring maghanda ng mga dokumento at resibo na nagtatala ng pagbili ng isang partikular na tao.

Pangako ng sasakyan

Ang isang karaniwang uri ng collateral ng pautang ay ang collateral ng anumang sasakyan.

Upang gawin ito, ang potensyal na nanghihiram ay dapat magbigay sa bangko ng isang sertipiko ng pagmamay-ari ng ari-arian. Ang sasakyan na ito ay maaaring gamitin bilang isang personal Kotse, pati na rin ang mga trak, crane at iba pa. Ang pagkakaroon ng pampasaherong sasakyan ay isa sa mga pinakakaraniwang uri ng collateral ng pautang. Upang gawin ito, sapat na upang magbigay ng isang teknikal na pasaporte para sa kotse sa isang bangko o anumang iba pang organisasyong microfinance.

Upang mag-alok ng isang umiiral na sasakyan, maliban sa isang titulo, bilang collateral, kailangan mong:

• pagkakaloob ng isang pasaporte;
• pagkakaroon ng SNILS, para sa mga matatandang tao ay papalitan ito ng sertipiko ng pensiyon;
• sertipiko ng suweldo;
• at, siyempre, ang isang mandatoryong dokumento ay isang sertipiko ng pagmamay-ari ng sasakyan.

Pagtiyak ng pagbabayad ng isang ikatlong partido

Bilang karagdagan sa mga uri sa itaas ng seguridad sa pautang sa bangko, mayroong isang pautang na ginagarantiyahan ng mga ikatlong partido.

Ang sinumang mamamayan ng Russian Federation na dalawampu't limang taong gulang ay maaaring kumilos bilang isang guarantor. Ang guarantor, bilang karagdagan sa pasaporte, ay obligadong magbigay sa institusyong pinansyal ng isang sertipiko na nagpapatunay sa kanyang kita. Maaari itong mailabas sa anyo ng isang bangko o 2 personal na buwis sa kita. Sa kasong ito, ang kita ng guarantor sa huling tatlong buwan ay hindi dapat mas mababa sa labinlimang libong rubles bawat buwan.

Kung sakaling ang isang potensyal na borrower ay hindi makabayad sa kanyang mga obligasyon sa pautang, pagkatapos ay ipapasa sila sa mga balikat ng kanyang tagagarantiya. Kakailanganin siyang gumawa ng buwanang obligasyon sa pautang.

Deposito sa apartment

Ang isa sa mga kilalang uri ng seguridad para sa isang pautang sa bangko ay ang pangako ng isang apartment. Dapat din itong isama pagpapautang ng mortgage. Ito ay nagkakahalaga ng paggawa nito, dahil sa isang apartment o iba pa buhay na espasyo nagiging pag-aari lamang ng nanghihiram pagkatapos buong pagbabayad lahat ng obligasyon sa pautang sa isang institusyong pampinansyal.

Sa kaso ng pagkabigo upang matupad ang mga obligasyon sa pautang, alinman sa mga ipinangako real estate nagiging pag-aari ng bangko.

Mga kinakailangang dokumento

Kapag natukoy na ang uri ng seguridad para sa isang pautang sa bangko, sulit na ayusin ang lahat ng mga dokumentong kinakailangan para sa pamamaraang ito.

Una sa lahat, dapat mong tiyakin na ang pasaporte kung saan kinumpirma mo ang iyong pagkakakilanlan bilang isang mamamayan ng Russian Federation ay wasto. Kung hindi, maaari mong kalimutan ang tungkol sa pagkuha ng pautang. At hindi mahalaga kung siya ay binibigyan ng anumang bagay o hindi.

Ang pagkakaroon ng SNILS ng nanghihiram ay kailangan din. Ito ay kinakailangan para sa pagpapatunay kasaysayan ng kredito potensyal na manghihiram sa anumang kawanihan ng mga serbisyo sa pananalapi.

Sulit ba ang pagkuha ng secured loan?

Kung kukuha o hindi ng pautang na sinigurado ng movable o iba pang uri ng ari-arian, gayundin sa ngalan ng mga third party, ay nakasalalay lamang sa solvency ng potensyal na nanghihiram ng istrukturang pinansyal.

Kung ang hinaharap na kliyente ng pautang ng bangko ay hindi ganap na kumpiyansa sa kanyang solvency, mas mabuting huwag ipagsapalaran ang kanyang ari-arian. Sa mga kaso kung saan ang nanghihiram ay maaasahan at ang seguridad ng pautang ay kinakailangan lamang upang mapababa ang taunang rate ng pautang, kung gayon ito ay tiyak na sulit na gamitin ito.

Ang mga serbisyo ng isang guarantor ay hindi dapat pabayaan ng mga nanghihiram na katatapos lamang na labing-walong taong gulang o, sa kabaligtaran, ang potensyal na kliyente ay nagretiro na.

Ito ay nagkakahalaga ng pagsasaalang-alang na sa kaso ng pag-iwas sa mga obligasyon na bayaran ang utang na ibinigay ng bangko, ang ari-arian na iniwan bilang collateral ay kukumpiskahin.

Buweno, kung ang isang tiyak na tao ay nagtitiyak para sa isang potensyal na nanghihiram, kung gayon ang lahat ng mga obligasyon sa pautang ay ililipat sa kanya.

Ito ay para sa kadahilanang ito na ang tanong kung ito ay nagkakahalaga ng pag-iwan sa iyong ari-arian bilang collateral organisasyong pinansyal, nananatiling bukas hanggang ngayon. Para sa ilan, ang alok na ito ay tila ang pinaka kumikita, ngunit para sa iba, tinatanggap lamang nila ito bilang isang huling paraan.

Anuman ang sitwasyong nararanasan mo, sulit na isaalang-alang ang lahat ng iyong mga panganib, kung handa ka bang isakripisyo ang iyong naililipat o hindi natitinag na ari-arian o kung ito ay talagang magiging malinaw na seguridad at patunay lamang ng iyong solvency.

Ang mga pautang sa bangko ay maaaring hatiin ayon sa ilang pangunahing katangian - layunin, collateral, paraan at anyo ng pagpapalabas, pagkamadalian, paraan ng pagbabayad, kategorya ng nanghihiram at iba pa. Ang mga pangunahing kondisyon ng pautang ay nakasalalay sa mga katangian ng pautang - halaga, termino at rate ng interes, pati na rin ang mga kinakailangan para sa nanghihiram at ang pamamaraan para sa probisyon.

Tingnan natin ang klasipikasyon ng mga pautang:

• Sa pamamagitan ng layunin ang mga pautang ay nahahati sa naka-target, na magagamit lamang para sa isang paunang napagkasunduang layunin, at hindi naka-target, na maaaring gastusin para sa anumang layunin. Kasama sa mga target na pautang ang mga mortgage, mga pautang sa sasakyan, mga pautang sa lupa, mga pautang sa edukasyon, ilang mga pautang sa consumer at iba pa. Kasama sa mga hindi naka-target, halimbawa, mga credit card
• Form ng isyu maaaring utang cash o walang cash. Sa pangalawang kaso, ang pera ay maaaring ilipat sa account ng nanghihiram (halimbawa, sa isang personal bank card) o ibang organisasyon (halimbawa, sa account ng nagbebenta). Ang ilang mga pautang, tulad ng mga mortgage, ay palaging ibinibigay lamang sa non-cash form
• Ang utang ay maaaring ay ibinigay sa maraming paraan - isang halaga kaagad sa pagpaparehistro, bilang utang sa bangko o linya ng utang. Kasama sa overdraft ang paggamit nito kapag walang pera sa pangunahing kasalukuyang account ng nanghihiram. Ang linya ng kredito ay maaaring gamitin sa anumang maginhawang oras - ang interes ay naipon lamang sa ginastos na bahagi. Maaari itong maging renewable (revolving) o non-renewable
• Depende sa probisyon pautang siguro secured o hindi secured. Ang collateral ay maaaring isang pangako ng ari-arian ng nanghihiram o isang garantiya mula sa ibang mga tao at organisasyon. Maaaring pagsamahin ng mga bangko ang iba't ibang uri ng collateral sa bawat isa
• Sa pamamagitan ng pagmamadali ang mga pautang ay maaaring panandalian (hanggang isang taon), medium-term (mula isa hanggang tatlong taon) At pangmatagalan (mula tatlo hanggang limang taon). Nakikilala din tumawag sa mga pautang, na ibinibigay para sa isang hindi tiyak na panahon at binabayaran sa unang kahilingan ng bangko, at magdamag, na ibinibigay lamang sa malalaking kumpanya sa loob lamang ng isang gabi
• bayaran pwede ang loan ganap sa pagtatapos ng termino o sa mga bahagi sa panahong ito. Sa kasong ito, ang mga bahagi ay maaaring pantay ( annuity) o hindi pantay ( pinagkaiba). Halimbawa, ang halaga ng pagbabayad ay maaaring tumaas o bumaba sa panahon ng termino, o mabayaran lamang sa ilang partikular na panahon (ito ay tinatawag na pana-panahong pautang). Sa mas bihirang mga kaso, interes lamang ang binabayaran sa panahon ng termino, at ang katawan ng utang ay ibinalik sa dulo
• Mga nanghihiram maaaring ang bangko Mga indibidwal at legal na entity, mga may-ari ng ari-arian, mga entidad ng estado at munisipyo, mga kalahok stock exchange o ibang mga bangko. Ang mga kategorya ay kadalasang nahahati sa mga subcategory - halimbawa, sa mga indibidwal ay mayroon mga empleyado, mga pensiyonado, mga mag-aaral, walang trabaho, mga indibidwal na negosyante , mga premium na kliyente at iba pa. Ito ang kategorya ng nanghihiram na higit na tumutukoy sa mga kondisyon, kinakailangan at pamamaraan para sa pagkuha ng pautang.
• Ang utang ay maaaring walang interes o maibigay sa interes. Ang rate ng interes sa pangalawang kaso ay maaaring nakapirming o pagbabago sa panahon ( gumulong). Maaaring magbago ang rollover rate depende sa sitwasyong pang-ekonomiya, kondisyon ng nanghihiram, pagsunod sa mga patakaran sa pautang at iba pang mga kadahilanan. Sa mga bihirang kaso, sa halip na interes, a espesyal na komisyon

Mahalagang malaman ng bangko at ng nanghihiram ang mga palatandaan ng iba't ibang uri pautang sa bangko. Magagawa ng bangko na matukoy kung aling utang ang ibibigay para sa isang partikular na kliyente. Natututo ang nanghihiram nang eksakto kung paano tinutukoy ang mga tuntunin para sa utang.

Mga pautang - para sa ilan ito ay masama at panlilinlang, para sa iba sila ay karagdagang mga pagkakataon. Ang pangunahing bagay ay upang magamit ito nang tama instrumento sa pananalapi para sa iyong sariling mga layunin.

Pangunahing mga institusyong pinansyal Ang mga bangko na nagpapahiram ng pera sa interes ay mga bangko. Bilang karagdagan sa kanila, alinsunod sa batas ng Russia, isagawa mga pagpapatakbo ng kredito Maaaring may dalawang uri ng mga organisasyon: settlement non-bank credit organization at non-bank depository at credit organization. Napakakaunti lamang ng mga non-bank credit organization na nasa merkado ngayon. Ang pinaka-mabubuhay ay ang ilang mga credit union at microfinance center. Ang mga unyon ng kredito ay nakikipagtulungan sa mga indibidwal at naglalabas ng mga pautang sa isang bahagyang mas mababang rate ng interes kaysa sa isang bangko. Sa turn, ang mga bangko ay nag-aalok ng malawak na hanay ng mga serbisyo sa pagpapautang sa populasyon.

Mga pautang sa consumer

Ang pinakakaraniwang ginagamit na mga pautang sa consumer ay kinabibilangan ng karamihan ng mga alok, ngunit dahil sa mga diskarte sa marketing mayroon silang ilang mga direksyon. Ang mga ito ay pangunahing naka-target na mga pautang, halimbawa, para sa pagbili ng mga gamit sa bahay. Ang lahat ng malalaking tindahan ay may mga kinatawan na tanggapan ng mga bangko, na, sa mismong lugar, na may pasaporte lamang, ay maglalabas ng pautang at magbabayad para sa nais na produkto.

Ang bentahe ng ganitong uri ng pautang ay ilang savings - hindi na kailangang mag-withdraw mga pondo ng kredito at magbayad ng interes sa pag-cash out, ang pera ay agad na inilipat mula sa bank account patungo sa store account.

Sa parehong kategorya ng mga pautang ay mayroong isang installment plan o tinatawag na “interest-free” loan. Ang pangunahing kinakailangan nito ay ang pinakamababang tagal ng kontrata, kadalasan hindi ito lalampas sa 6 na buwan. Ito ay isang produkto ng isang affiliate na programa sa pagitan ng isang tindahan at isang bangko - binibigyan ng tindahan ang bangko ng diskwento sa mga kalakal na binili sa kredito, ang diskwento na ito para sa bangko ay zero porsyento o, sa madaling salita, mga kita.

Ang isang klasikong pautang, bagaman hindi isang naka-target na pautang, ay tumutukoy din sa mga pautang sa consumer. Ang nanghihiram ay tumatanggap ng pera, ngunit kung ano ang ginagastos niya ay ang kanyang personal na negosyo, bilang isang patakaran, ang rate ng interes sa mga hindi naka-target na mga pautang ay bahagyang mas mataas at depende sa termino, halaga ng pautang, ang pagkakaroon ng mga guarantor o collateral; .

Upang makakuha ng pautang, kailangan mong pumunta sa isang sangay ng bangko at isumite ang mga sumusunod na dokumento para sa pagsasaalang-alang: pasaporte, lisensya sa pagmamaneho o anumang iba pang dokumento ng pagkakakilanlan na sertipikado ng employer Kasaysayan ng Pagtatrabaho at isang sertipiko ng kita. Ang mga pangunahing kinakailangan ng karamihan sa mga bangko para sa kliyente kapag nag-isyu ng pautang ay: edad mula 23 hanggang 60 taon, pagpaparehistro sa lungsod kung saan matatagpuan ang bangko at ang permanenteng lugar ng trabaho ng nanghihiram.

Mga credit card

Ang una sa katanyagan sa mga hindi naka-target na mga pautang ay mga credit card. Sila rin ang pinakamahal na pautang - sila ang may pinakamataas na rate ng interes. Dagdag pa, ang bangko ay kumukuha ng sarili nitong mga komisyon sa tuwing maglalabas ka ng mga pondo, gayundin kapag nagbabayad at nagseserbisyo sa card.

Parami nang parami, ang mga may hawak ng credit card ay inaalok ng serbisyo sa panahon ng palugit. Karaniwang hindi ito lalampas sa 60 araw, at sa panahong ito walang sisingilin na interes sa halagang na-withdraw mula sa card. Ang countdown ay magsisimula sa sandaling una kang makatanggap ng mga pondo at hindi ito pinagsama-sama o pinalawig depende sa mga pondong na-withdraw sa ibang pagkakataon.

Ang overdraft ay may bahagyang mas mababang rate ng interes. Ito ay karaniwang naka-install sa kard ng suweldo at hindi masyadong lumalampas sa halaga ng buwanang suweldo. Sa esensya, ito ay isang maginhawa, kahit na mahal, na tulong para sa isang tao na bahagyang nasa likod ng kanilang araw ng suweldo.

Pang-edukasyon na pautang

Ang ilang mga bangko ay nagbibigay ng mga pautang sa edukasyon. Ang kasunduan sa pautang ay natapos para sa isang panahon na katumbas ng panahon ng pag-aaral ng nanghihiram, ngunit hindi hihigit sa 11 taon. Ang halaga ay inililipat kaagad sa account ng institusyong pang-edukasyon para sa buong panahon ng pag-aaral o sa mga bahagi. Upang makakuha ng pautang sa edukasyon, bilang karagdagan sa mga pangunahing dokumento, kakailanganin mo rin ng kasunduan mula sa institusyong pang-edukasyon. Ang ganitong uri ng pautang ay sinisiguro ng hindi bababa sa dalawang guarantor o, sa kaso ng isang partikular na malaking halaga, sa pamamagitan ng collateral.

Pautang ng sasakyan

Ang isang car loan ay inisyu ng isang bangko laban sa seguridad ng sasakyan na binibili, kaya medyo madali itong makuha. Mayroon na ngayong mga alok mula sa mga bangko para sa bawat panlasa; May tatlong pangunahing bahagi ng pagpapautang sa bangko: mga klasikong pautang sa kotse, pagpapahiram ng kagustuhan ng estado at mga express na pautang.

Ang isang express na pautang sa sasakyan ay karaniwang ibinibigay nang direkta sa mga dealership ng kotse na tumatagal ng isang minimum na oras at nangangailangan ng isang minimum na hanay ng mga dokumento. Ngunit ang mga rate para sa ganitong uri ng pagpapahiram ay mas mataas kaysa sa isang klasikong pautang sa kotse, kung saan nagaganap ang aplikasyon, tulad ng sa kaso ng isang regular na pautang, sa opisina ng bangko, at ang aplikasyon ay isinasaalang-alang sa loob ng ilang araw. Ang rate ng interes at mga tuntunin ng pautang ay nakasalalay din sa kung anong uri ng kotse ang binili, ang taon ng paggawa, domestic o dayuhang kotse, ang pangkalahatang kondisyon ng kotse, ang halaga ng paunang bayad at ang termino ng pautang. Ang rate ng interes sa mga domestic na ginamit na kotse ay karaniwang bahagyang mas mataas kaysa sa mga dayuhang kotse.

Programa ng benepisyo pagpapautang ng estado nalalapat lamang sa mga domestic na kotse na may mandatory paunang bayad. Sa ganitong uri ng pagpapahiram, ang pinaka mababang porsyento, dahil Ang bahagi ng mga pagbabayad ay binabayaran mula sa badyet ng estado.

Kapag nagtapos ng isang kasunduan sa pautang, ang pasaporte ng sasakyan ay nananatili sa bangko at ibinibigay sa may-ari lamang pagkatapos na ganap na mabayaran ang utang. Maraming mga bangko ang nagsimula na ngayong tumanggi sapilitang insurance ng sasakyan na pinondohan ng CASCO insurance.

Mortgage

Ayon sa batas ng Russian Federation, ang pamamaraan para sa mga bangko na mag-isyu ng mga pautang para sa pagbili ng real estate - mga mortgage - ay kinokontrol ng Federal Law "On Mortgages", ang Civil Code, pati na rin ang iba pang mga regulasyon na naaayon sa kanila. Ang pag-aaplay para sa isang mortgage mismo ay isang mahaba at mahal na proseso. Kung gagawin mo ang lahat ng iyong sarili, maaari kang makatipid sa ilang mga bagay, ngunit hindi mo pa rin maiwasan ang lahat ng mga gastos na kailangan mong magbayad ng iba't ibang mga bayarin para sa pagsusuri Aplikasyon ng kredit, pagpaparehistro ng pagmamay-ari, pagpapahalaga sa biniling real estate, ilang uri ng insurance, atbp.

Ang mga mortgage ay may ilang uri, depende sa paraan ng mga pagbabayad:

• ang pagbabayad ng utang sa pantay na buwanang pagbabayad, ang balanse ng utang ay unti-unting bumababa kasama ng interes;
• priyoridad na pagbabayad ng interes, at ang pangunahing halaga ng utang kasama ang natitirang interes ay binabayaran sa pagtatapos ng termino ng pautang;
• lumulutang na rate ng interes, ngunit ang mga pagbabago ay itinatag kaagad sa pagbubukas ng kontrata;
• reverse annuity, kapag nakatanggap ang kliyente ng isa pang microloan mula sa bangko upang bayaran ang susunod na bayad;
• Upang makabili ng komersyal na real estate, maaaring gamitin ang isang uri ng mortgage sa paglahok ng bangko sa pagtaas ng halaga ng ari-arian.

Bilang karagdagan sa mga uri, layunin at suporta sa pautang sa bangko Mayroong ilang mga paraan ng pagbabayad at mga uri ng pag-iipon ng interes.

Mga paraan ng pagbabayad ng pautang

Sa mga tuntunin ng pagbabayad, ang pinakakaraniwan ay ang mga pautang na may bayad sa pantay na pag-install: sa kabuuan panahon ng kredito Ang halaga ng pagbabayad ay pare-pareho at kasama ang interes at ang pangunahing halaga.

Sa kaso ng isang pautang na may pagbabayad sa magkakaibang mga pagbabayad, ang halaga ng pagbabayad ay binubuo ng isang nakapirming bahagi (ang halaga ng pangunahing utang na hinati sa panahon ng pautang) at isang variable na bahagi (interes). Sa simula ng termino ng pautang, ang variable na bahagi ay mas malaki at bumababa habang binabayaran ang prinsipal.

Mga paraan ng pagkalkula ng interes

Ang interes ay maaari ding maipon sa maraming paraan: ang lumulutang na rate ng interes ay maaaring magbago sa proseso ng pagbabayad ng utang at depende sa sitwasyon sa pandaigdigang merkado merkado ng ekonomiya. Ang lahat ng mga kondisyon para sa pagbabago ng mga rate ng interes ay mahigpit na tinukoy sa kasunduan sa pautang.

Ang nakapirming rate ng interes ay hindi nagbabago sa buong panahon ng pautang. Kung biglang lumala ang sitwasyon sa ekonomiya, kung gayon ang nakapirming rate ng interes sa kasunduan sa pautang ay mananatiling hindi nagbabago, ngunit kahit na mapabuti ang sitwasyon, kapag nagsimulang mag-alok ang mga bangko ng mga pautang sa mas mababang rate ng interes, ang rate sa kasunduan sa pautang ay hindi pagbabago. Sa kasong ito, may posibilidad ng refinancing sa ibang mga bangko, kung saan ang utang ay binili mula sa orihinal na bangko at ibinibigay sa nanghihiram sa ilalim ng mga bagong kundisyon.

Ang pautang sa bangko ay hindi libreng tulong pinansyal para sa isang tiyak na panahon para sa mga partikular na layunin. Mayroong isang ipinag-uutos na listahan ng mga kondisyon, ang pagsunod sa kung saan ay ipinag-uutos para sa parehong bangko at ang nanghihiram. Sa pamamagitan ng pagpirma sa isang kasunduan sa pautang, ang kliyente ay nagsasagawa na bayaran ang utang sa loob ng isang tiyak na tagal ng panahon na may interes bilang bayad sa paggamit ng pera ng ibang tao. Walang mga libreng pautang; bilang karagdagan sa mga rate ng interes, ang mga bangko ay kumikita mula sa iba't ibang mga karagdagang bayad para sa pagbubukas ng isang account, pag-withdraw ng mga pondo, pagsasagawa ng mga transaksyon, atbp. Laging at saanman kinakailangan na maingat na basahin ang kasunduan sa pautang kahit na sa yugto ng paghahanap ng angkop na bangko. Hindi kanais-nais na kumuha ng pera sa pautang nang ganoon lang o para sa isang bagay na magagawa mo nang wala, lalo na sa mga kondisyon ng hindi matatag na personal na sitwasyon sa pananalapi.