Pagsusuri ng mga transaksyon gamit ang mga plastic card. Mga prospect para sa pagpapaunlad ng mga operasyon ng bangko na may mga plastic card. ang isang institusyong pang-kredito ay maaaring maging tagabigay, tagakuha at tagapamahagi ng mga card sa pagbabayad nang sabay
Mga Katulad na Dokumento
Ang konsepto ng isang produkto ng pagbabangko. Mga prinsipyo ng trabaho sa mga plastic card. Pagsusuri ng mga serbisyong ibinigay ng bangko para sa mga indibidwal at legal na entity. Mga prospect para sa pagpapabuti ng mga serbisyo sa pagpapatakbo at cash sa mga komersyal na bangko ng Russian Federation.
thesis, idinagdag noong 06/02/2014
Mga aspeto ng pagpapatakbo ng mga komersyal na bangko na may mga plastic card. Sistema ng pagbabayad at mga kalahok nito. Pagsusuri ng passive at aktibong operasyon, katuparan ng mga pamantayang pang-ekonomiya komersyal na bangko, pinansiyal na mga resulta at mga operasyon gamit ang mga plastic card.
thesis, idinagdag noong 06/12/2009
Pagbabangko mga plastic card bilang isa sa mga uri ng non-cash na pagbabayad. Pagsusuri ng mga operasyon sa pagbabangko na may mga plastic card sa halimbawa ng Russian Agricultural Bank. Pagkumpirma ng solvency. Pagsusuri ng organisasyon ng trabaho, pati na rin ang aktibo at passive na operasyon.
thesis, idinagdag noong 03/08/2014
pangkalahatang katangian Sangay ng Abakan Blg. 8602 bilang paksa ng merkado ng mga serbisyo sa pagbabangko. Mga pagpapatakbo ng kredito ng bangko, ang gawain nito upang magbigay ng mga mapagkukunan. Organisasyon at regulasyon ng mga relasyon sa pananalapi, mga transaksyong cash. Mga operasyon gamit ang mga bank card.
ulat ng pagsasanay, idinagdag noong 09/18/2012
Pag-uuri at uri ng mga bank card. Kasalukuyang estado sistema ng pagbabangko Pederasyon ng Russia. Organisasyon ng mga operasyon na may mga plastic card sa JSC "Northern Credit". Pagpapabuti ng sistema ng mga operasyon na may mga plastic card sa Russia.
thesis, idinagdag noong 11/19/2014
Ang pamamaraan para sa mga pag-aayos gamit ang mga plastic card at ang mga katangian ng mga sistema ng pagbabayad na ginamit. Pagsusuri ng estado at mga problema ng merkado ng plastic card sa Russia. Pagsusuri ng trabaho sa mga plastic card sa halimbawa ng isang bangko, mga panukala para sa pagpapabuti nito.
thesis, idinagdag noong 02/09/2011
Ang konsepto at uri ng mga plastic card. Regulatoryong regulasyon ng mga operasyon gamit ang mga plastic card. Pagsusuri ng mga operasyon sa mga bank card ng JSC "VTB". Karanasan sa ibang bansa paggamit ng mga plastic card. Mga plastic card sa mga kondisyon ng kawalang-tatag ng ekonomiya.
thesis, idinagdag noong 08/16/2010
Mga uri ng bank card. Normative-legal na base ng mga operasyon gamit ang mga bank card. Organisasyon ng trabaho gamit ang mga credit card sa Ural Bank para sa Reconstruction and Development. Pag-unlad at pagpapabuti ng mga operasyon gamit ang mga credit card. Seguridad sa bangko.
term paper, idinagdag noong 06/04/2015
Teoretikal na aspeto ng bank plastic card, ang kasaysayan ng kanilang paglitaw, mga uri at pakinabang, mga pangunahing operasyon at regulasyon. Pagsusuri ng kahusayan ng negosyong plastik sa JSCB "BTA-Syzran". Mga rekomendasyon para sa pagpapabuti nito.
thesis, idinagdag noong 09/17/2013
Teoretikal na pagsusuri ng mga tampok ng mga operasyon sa pagbabangko na may mga plastic card sa sistema ng mga modernong pamamaraan ng serbisyo sa customer. Mga uri ng pandaigdigang sistema ng pagbabayad na nabuo gamit ang mga plastic card. Mga paksa ng merkado ng sirkulasyon ng mga plastic card.
Gayunpaman, sa kabila ng aktibong pag-unlad ng lugar na ito ng negosyo sa pagbabangko, ang isang pamamaraan para sa pagsusuri ng ganitong uri ng aktibidad ay hindi pa binuo sa pagsasanay, na nagpapalubha sa mga proseso ng pagtataya at pagpaplano.
Muli, nais kong ipaalala sa iyo na ang aming trabaho ay idinisenyo para sa mga batang empleyado ng bangko o nagtapos na mga mag-aaral na gustong magsimula ng kanilang mga karera sa mga bangko. Samakatuwid, hindi dapat asahan ng isang tao ang mga di-tradisyonal na pamamaraan ng pagsusuri gamit ang mga pamamaraan ng matematika mula sa ipinakita na materyal. Ang aming gawain ay turuan lamang ang mga mambabasa ng mga pangunahing kaalaman sa pagsusuri. Bilang karagdagan, nais kong manatili sa isa pang tampok ng materyal na ipinakita sa artikulong ito. Dahil kadalasan ang aming mga artikulo ay ginagamit ng mga mag-aaral kapag nagsusulat sila ng mga siyentipikong papel (mga artikulo, ulat, term paper at mga tesis), upang maging imposibleng kopyahin ang aming mga teksto, gumagamit kami ng data mula sa iba't ibang mga bangko sa artikulo para sa iba't ibang panahon ng kanilang aktibidad, na hindi nagpapahintulot sa mga mag-aaral na gamitin ang gawain bilang sariling mga pag-unlad.
Ang pagsusuri na ipinakita sa artikulo ay naglalaman ng dalawang bahagi, ang isa ay nakatuon sa pagsusuri ng merkado ng plastic card, kung saan nagpapatakbo ang isang partikular na bangko. Ang ikalawang bahagi ay isang pagsusuri ng mga aktibidad ng bangko gamit ang mga plastic card.
Ang kakulangan ng isang pamamaraan para sa pagsusuri at pagsusuri ng pag-unlad ng merkado ng bank card sa Russia ay ipinaliwanag sa pamamagitan ng ang katunayan na sa ating bansa, hindi katulad ng mga bansa sa Kanluran, ang sapat na karanasan ay hindi naipon sa paggamit ng mga bank card, kabilang ang bilang isang instrumento sa pagbabayad na walang cash, at, dahil dito, walang teoretikal na batayan para sa pagbuo ng naturang mga diskarte sa pagsusuri. Sa aming opinyon, ang isang layunin at medyo detalyadong diskarte sa pagsusuri ng merkado ng plastic card ay ipinakita sa gawain ng N.V. Ogureeva (www.abik.ru/asp/autoref_Ogureeva.pdf), na nagha-highlight sa mga sumusunod na yugto ng pagsusuri:
Pagsusuri ng paggamit ng mga bank card ng mga indibidwal at legal na entity;
- pagsusuri ng mga volume ng merkado ng bank card;
- pagsusuri ng imprastraktura ng merkado ng bank card.
Ang base ng impormasyon para sa quarterly analysis ay ang pag-uulat na ibinigay ng mga institusyon ng kredito sa Bank of Russia sa isang quarterly na batayan sa form na 0409250 "Impormasyon sa mga transaksyon gamit ang mga card sa pagbabayad at ang imprastraktura na idinisenyo upang isakatuparan, mayroon at walang paggamit ng mga card sa pagbabayad , mga operasyon para sa pag-isyu (pagtanggap) ng cash at mga pagbabayad para sa mga kalakal (gawa, serbisyo).
Upang masuri ang dami ng merkado ng bank card, ang tagapagpahiwatig ng dami ng mga transaksyon na ginawa sa paggamit ng mga bank card sa dami ng GDP ay ginagamit, kung ang pagtatasa ay isinasagawa para sa merkado ng Russia sa kabuuan.
Kung ang pagtatasa ng rehiyonal na merkado ng mga plastic card (Рpl.region) ay isinasagawa, kung gayon ang formula ay mas mailalapat sa kalikasan, kapag ang dami ng mga transaksyon sa mga plastic card sa teritoryo ng isang partikular na rehiyon ay nauugnay sa GRP.
Tulad ng itinuturo ni Ogureeva, ang dinamika ng tagapagpahiwatig na ito ay maaaring makilala hindi lamang isang pagbabago sa sukat at halaga ng merkado, ngunit maging isang tagapagpahiwatig din ng isang pagbabago sa kagustuhan para sa mga pagbabayad ng credit gamit ang mga bank card.
Ang pagsusuri ng mga tagapagpahiwatig ng imprastraktura at paggamit ng mga bank card (pagkalkula at interpretasyon ng mga resulta) ay ipinakita sa Talahanayan 1.
Talahanayan 1. Mga tagapagpahiwatig ng pagganap ng merkado ng plastic card
| Pangalan ng tagapagpahiwatig | Pagkalkula ng tagapagpahiwatig | Mga paliwanag para sa pagtatasa ng tagapagpahiwatig |
|---|---|---|
| Bilang ng mga ATM sa bawat 10,000 tao | Pinapayagan kang suriin ang imprastraktura ng merkado ng plastic card ng isang partikular na lungsod, rehiyon, Russia sa kabuuan. (Para sa pagsusuri, kinakailangang isaalang-alang na sa maunlad na bansa ah, ang indicator na ito ay nasa antas ng 8 hanggang 10). | |
| Bilang ng mga post-terminal, bawat 10 libong tao |  |
Pinapayagan kang suriin ang imprastraktura ng merkado ng plastic card ng isang partikular na lungsod, rehiyon, Russia sa kabuuan. (Para sa pagsusuri, dapat itong isaalang-alang na sa mga binuo na bansa ang tagapagpahiwatig na ito ay nasa antas ng 100 hanggang 200). |
| Dami ng mga transaksyon na ginawa gamit ang mga ATM/POS-terminal per capita | Nailalarawan nito ang antas ng pag-unlad ng mga pagbabayad na hindi cash sa populasyon, na pinadali ng antas ng pag-unlad ng imprastraktura ng merkado ng plastic card. | |
| Ang koepisyent ng paggamit ng mga plastic card bilang isang non-cash na instrumento. mga kalkulasyon | Nailalarawan ang pag-uugali ng mga may hawak ng plastic card. (Para sa pagsusuri, dapat itong isaalang-alang na sa mga binuo na bansa ang tagapagpahiwatig na ito ay mas mataas kaysa sa 1). Ang paglago ng indicator sa dynamics at ang tendency nito sa 1 at pataas ay positibong nailalarawan | |
| Bilang ng mga bank account card per capita |  |
Nailalarawan ang aktibidad ng mga bangko sa merkado. Ang tagapagpahiwatig na mas mababa sa 1 ay ginagawang posible upang masuri ang merkado bilang umuunlad (para sa mga binuo na bansa, ang tagapagpahiwatig ay 1–3). |
Figure 1. Mga tagapagpahiwatig ng imprastraktura ng serbisyo ng bank card, 2010
Para sa karagdagang pananaliksik sa merkado ng plastic card, maaari mong gamitin ang data ng Bank of Russia, kung saan maaari kang makakuha ng mga nakalkulang tagapagpahiwatig at gumawa ng mga pagtatasa ng estado ng pag-unlad nito www.asros.ru/media/File/news/Karlik- 0.pdf. Gamit ito o mga katulad na materyales (http://sibac.info/index.php/2009-07-01-10-21-16/2352-2012-04-27-09-07-10), masasabi natin ang sumusunod . Sa simula ng 2011, ang merkado ng Russia ng mga card sa pagbabayad ay patuloy na nagpapakita ng positibong dinamika ng pag-unlad kapwa sa larangan ng pag-isyu at pagkuha ng mga card sa pagbabayad (Talahanayan 2).
Talahanayan 2. Mga tagapagpahiwatig na nagpapakilala sa pag-unlad ng merkado ng card sa pagbabayad ng Russia
| 2002 | 2003 | 2004 | 2005 | 2006 | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 | ||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Bilang ng mga ibinigay na card sa pagbabayad, sa simula ng taon (isang libong pcs.) | 10 593 | 15 456 | 24 021 | 35 157 | 54 665 | 74 762 | 103 497 | 119 242 | 126 033 |
| 2 | Bilang ng mga ibinigay na card sa pagbabayad bawat naninirahan, sa katapusan ng taon (mga pcs.) | 0,07 | 0,11 | 0,17 | 0,24 | 0,38 | 0,52 | 0,73 | 0,84 | 0,89 |
| 3 | Dami ng mga transaksyon na ginawa gamit ang mga card sa pagbabayad* (bilyong rubles) | 416,1 | 716,2 | 1 236,3 | 2 074,2 | 2 986,8 | 4 433,7 | 6 536,0 | 9 379,5 | 10 068,5 |
| 4 | Average na dami ng mga transaksyon na isinasagawa gamit ang 1 card* (libong rubles) | 39,3 | 46,3 | 51,5 | 59,0 | 54,6 | 59,3 | 63,2 | 78,7 | 79,9 |
| 5 | Ang ratio ng dami ng mga non-cash na transaksyon na ginawa gamit ang mga card ng pagbabayad sa Russia sa GDP** (%) | 0,4 | 0,6 | 0,9 | 1,6 | 1,5 | 1,4 | 1,8 | 2,1 | 2,5 |
Pinagmulan: Ayon sa Bank of Russia.
Ipinakita ng mga pag-aaral na, anuman ang nagbigay ng isang plastic card, ang kanilang mga may hawak ay mas nakatuon sa pagtanggap ng cash kaysa sa mga operasyon para sa hindi cash na pagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo, na pinatunayan ng istraktura ng mga operasyon. Kaya, ang mga pagpapatakbo ng cash withdrawal noong 2010–2011 ay halos dalawang beses na mas marami kaysa sa mga hindi cash na pagbabayad sa mga tuntunin ng bilang ng mga transaksyon (Fig. 2).
Figure 2. Istraktura ng mga transaksyon gamit ang mga plastic card ng mga sistema ng pagbabayad ng Russia noong Enero 1, 2011
Gayundin, gamit ang mga materyales na naglalaman ng mga tagapagpahiwatig ng pag-unlad ng merkado ng plastic card, posible na masuri ang mga sumusunod na lugar ng pag-unlad nito:
Ang dinamika ng pag-unlad ng merkado ng mga plastic card ng mga internasyonal at domestic na sistema ng pagbabayad (bilang ng mga card, dami ng mga transaksyon sa mga plastic card);
- ang istraktura ng merkado ng plastic card ayon sa kanilang mga uri: settlement, credit, settlement na may overdraft, prepaid card;
- ang istraktura ng mga retail na pagbabayad na ginawa sa pamamagitan ng iba't ibang mga device: mobile Banking, ATM, POS-terminal;
- bilang ng mga ibinigay na card sa bawat ATM at isang POS-terminal;
- istraktura ng merkado ng plastic card ayon sa mga uri ng operasyon: mga pagbabayad na hindi cash, mga pag-withdraw ng pera;
- ang istraktura ng merkado ng plastic card ayon sa aktibidad: mga aktibong card (paggalaw ng mga pondo sa isang plastic card sa loob ng anim na buwan), mga passive plastic card (walang paggalaw ng mga pondo sa isang plastic card account);
Pagkatapos ng pagsusuri at pagbabalangkas ng mga pangunahing konklusyon tungkol sa mga uso sa pagbuo ng merkado ng plastic card, magpatuloy tayo sa mga pangunahing kaalaman sa pagsusuri sa mga aktibidad ng isang partikular na bangko na may mga plastic card. Bilang resulta ng pagsusuri, kinakailangan upang masuri kung paano tumutugma ang mga trend ng pag-unlad ng bangko sa merkado, at upang matukoy ang mga sanhi ng magkasalungat na uso.
Pagsusuri at pagsusuri ng mga aktibidad ng mga bangko A at B na may mga plastic card
Ang Bank A ay aktibong kalahok sa pinakamalaking sistema ng pagbabayad: NCC/UnionCard, VISA International, MasterCard Worldwide, China UnionPay, Zolotaya Korona, Pambansang sistema Mga Payment Card (NSPK). Ang pakikilahok sa bawat isa sa kanila ay nagpapahintulot sa bangko na magbigay ng malawak na serbisyo sa pagbabayad para sa mga customer, at nababaluktot patakaran sa taripa nagbibigay ng indibidwal na diskarte sa bawat kliyente, na isinasaalang-alang ang kanyang mga kakayahan at pangangailangan sa mga serbisyo sa pagbabayad.
Upang matukoy ang lugar ng pinag-aralan na bangko sa merkado ng plastic card, kinakailangan upang masuri ang dami ng mga operasyon na may mga plastic card sa iba pang mga rehiyonal na bangko. Halimbawa, ang pagtatasa sa rehiyon 1, maaari nating sabihin na ang mga lokal na organisasyon sa pananalapi at kredito at mga sangay ng mga pederal na bangko ay nagpapatakbo sa merkado ng bank card. Sa ngayon, mayroong 6 na independiyenteng bangko sa lungsod na nakikipagkumpitensya sa isa't isa, kabilang dito ang: bangko F, bangko B, bangko P, bangko T, bangko A. Bukod sa kanila, ang bangko G, bangko O ay may sariling sangay sa Ang bawat isa sa mga bangko sa itaas ay sumasakop sa sarili nitong angkop na lugar sa merkado ng bank card, na lumilikha ng isang mapagkumpitensyang kapaligiran.
Talahanayan 3. Ang dami ng isyu ng mga plastic card ng mga bangko ng lungsod
| Hindi p/p | Pangalan ng bangko | Halaga, mga pcs. | paglihis | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2009/2008 | 2010/2009 | |||||||
| 2008 | 2009 | 2010 | (+), (-) | % | (+), (-) | % | ||
| 1 | Bank G | 180005 | 190563 | 205301 | 10558 | 5,9 | 14738 | 7,7 |
| 2 | Bangko B | 83560 | 100120 | 110216 | 16560 | 19,8 | 10096 | 10,1 |
| 3 | Jar | 55503 | 55035 | 63767 | -468 | -0,8 | 8732 | 15,9 |
| 4 | Bank P | 37504 | 37262 | 39257 | -242 | -0,6 | 1995 | 5,4 |
| 5 | Bangko O | 23570 | 25889 | 30544 | 2319 | 9,8 | 4655 | 18,0 |
| 6 | Bank T | 26137 | 25007 | 29843 | -1130 | -4,3 | 4836 | 19,3 |
| 7 | Bank F | 26585 | 26597 | 27172 | 12 | 0,0 | 575 | 2,2 |
Ang talahanayan 3 ay nagpapakita na ang dami ng mga plastic card na inisyu ng halos lahat ng mga bangko ay tumataas, na maaaring ipaliwanag sa pamamagitan ng lumalaking demand para sa produktong ito sa pagbabangko.
Noong 2008, ang isyu ng mga plastic card ng Bank A ay umabot sa 55503 pcs., noong 2009 ay bumaba ito ng 0.8%, at noong 2010 ay tumaas ito ng 15.9% o 8732 pcs. at umabot sa 63767 card. Sa turn, ang mga bangko tulad ng Bank D at Bank C ay may makabuluhang mas malalaking volume ng pagpapalabas dahil sa isang aktibong patakaran sa marketing at pagpapalawak ng hanay ng mga produkto at serbisyo na nauugnay sa mga bank card. Kaya, hindi tulad ng Bank A, ang mga nangungunang bangko ay naglalabas ng mga pension card na napakalaking hinihiling sa populasyon, at bilang karagdagan, ang Bank G ay nag-aalok sa mga customer nito ng mga indibidwal na card sa pagbabayad para sa mga bata at isang programa ng diskwento para sa mga Visa card.
Ang isa pang pamantayan para sa pagsusuri ng negosyo ng plastik sa isang bangko ay ang pag-unlad ng pagkuha ng network, iyon ay, ang paglikha ng bangko ng imprastraktura, kabilang ang mga ATM at POS-terminal, na nagpapahintulot sa bangko na magserbisyo sa parehong sarili nitong mga card at card ng ikatlong -mga partidong bangko na may bayad. Upang matukoy ang lugar ng bangko sa merkado, dapat isaalang-alang ang dami ng aspeto ng pag-unlad ng imprastraktura (Talahanayan 4).
Talahanayan 4. Bilang ng mga naka-install na ATM noong 2008-2010
| Hindi p/p | Pangalan ng bangko | Halaga, mga pcs. | paglihis | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2009/2008 | 2010/2009 | |||||||
| 2008 | 2009 | 2010 | (+), (-) | % | (+), (-) | % | ||
| 1 | Bank G | 130 | 131 | 129 | 1 | 0,8 | -2 | -1,5 |
| 2 | Bangko B | 287 | 301 | 317 | 14 | 4,9 | 16 | 5,3 |
| 3 | Jar | 122 | 136 | 148 | 14 | 11,5 | 12 | 8,8 |
| 4 | Bank P | 29 | 29 | 31 | 0 | 0,0 | 2 | 6,9 |
| 5 | Bangko O | 57 | 58 | 60 | 1 | 1,8 | 2 | 3,4 |
| 6 | Bank T | 32 | 35 | 37 | 3 | 9,4 | 2 | 5,7 |
| 7 | Bank F | 78 | 80 | 85 | 2 | 2,6 | 5 | 6,3 |
Ipinapakita ng talahanayan 4 na ang Bank A sa panahong sinusuri ay walang pinakamalaking bilang ng mga ATM, ngunit sa parehong oras mayroon itong medyo mataas na rate ng paglago para sa kanilang pag-install. Kaya, noong 2008, 122 na aparato ang na-install, noong 2009 ang kanilang bilang ay tumaas ng 11.5% o 14 na yunit, at noong 2010 ng 8.8% o 12 na yunit. Ang mabilis na paglaki ng bilang ng mga ATM ay dahil sa pagtaas ng isyu ng mga produkto ng card ng bangko dahil sa paglaki ng demand para sa kanila, gayundin ang layunin na kailangan na palawakin ang network ng pagseserbisyo ng mga plastic bank card. Ang bilang ng mga ATM na naka-install ng bangko ay isang mahalagang kadahilanan sa pagtaas ng turnover sa mga bank card, gayunpaman, ang paglago ng indicator na ito ay magkakaroon ng walang kondisyong epekto sa paglaki ng dami ng mga cash withdrawal mula sa mga card.
Ang mga pag-aaral ng mga aktibidad ng bangko na may mga plastic card ay dapat magsimula sa bahagi ng mga pondo na naaakit sa mga plastic card account sa kabuuang dami ng mga demand deposit, at isaalang-alang din ang dynamics ng mga papasok na pondo.
Upang i-account ang mga pondo ng mga customer na natanggap sa mga plastic card, ang bangko ay nagbubukas ng isang account na "Mga Account mga indibidwal» (40817). Suriin natin ang dami ng pera ng mga kliyente ng Bank B sa mga plastic card account (Talahanayan 5).
Talahanayan 5. Dynamics ng mga pondo na naaakit sa mga plastic card ng mga indibidwal
| 01.01.2006 | 01.04.2006 | 01.07.2006 | 01.12.2006 |
|---|---|---|---|
| RUB 9,821 libo | RUB 38,533 libo | RUB 19,079 libo | RUB 6,142 libo |
Tulad ng ipinakita ng pagsusuri ng ipinakitang data, ang pinakamalaking halaga ng mga mapagkukunan ng pera ay nahulog noong Abril 2006, habang ang pinakamababang halaga ng mga mapagkukunan ay nahulog noong Disyembre 2006. Ang katotohanang ito ay ipinaliwanag sa pamamagitan ng katotohanan na ang Abril ay tradisyonal na itinuturing na isang panahon ng aktibong pagtitipid ng mga indibidwal para sa paparating na mga pista opisyal sa tag-init. Habang ang Disyembre ay ang panahon bago ang Bagong Taon, na sinamahan ng pagtaas ng paggastos ng customer sa mga pagbili ng regalo.
Sa mga tuntunin ng pang-ekonomiyang nilalaman, ang mga resibo ng mga pondo sa mga plastic card account ay maaaring maiugnay sa atraksyon mula sa mga indibidwal, samakatuwid, kinakailangan upang kalkulahin ang bahagi ng mga pondo sa mga plastic card sa kabuuang dami ng mga deposito sa sambahayan. Ang mga resultang nakuha ay magbibigay-daan sa amin upang masuri ang sukat ng mga operasyon ng bangko sa mga indibidwal sa direksyon ng negosyo ng plastic card.
Talahanayan 6. Dynamics ng bahagi ng mga deposito sa mga plastic card account sa kabuuang dami ng mga deposito mula sa mga indibidwal sa Bank B
Ang pagsusuri ng natanggap na data ay nagpakita na ang mga pondo sa mga plastic card account ay sumasakop sa isang hindi gaanong kabahagi sa bangko, hindi hihigit sa isang porsyento. Ang katotohanang ito ay nagpapahintulot sa amin na hatulan na sa Bank B ang ganitong uri ng negosyo ay hindi pa malawakang binuo. Tulad ng nabanggit sa itaas, ang pagbaba sa mga balanse ng plastic card account ay tipikal para sa simula at pagtatapos ng taon ng kalendaryo, dahil ito ay dahil sa pagkakaroon ng mga pista opisyal. Kaugnay nito, ang bahagi ng pagkahumaling sa mga plastic card ay minimal sa mga panahong ito. Kasabay nito, dapat tandaan na hindi posible na matukoy ang anumang patuloy na dinamika sa mga dami ng mga deposito sa mga plastic card, tulad ng, halimbawa, ay sinusunod sa mga deposito sa mga fixed-term deposit account (ang pagsusuri ay nagpakita na ang dinamika ng mga deposito ay may patuloy na lumalaking katangian).
Isaalang-alang natin ang dinamika ng mga pangunahing tagapagpahiwatig ng paggamit ng mga plastic card ng Bank A (Talahanayan 7).
Talahanayan 7. Dynamics ng mga tagapagpahiwatig ng isyu at paggamit ng mga plastic card ng bangko PERO
| Pangalan ng tagapagpahiwatig | Ibig sabihin | Ganap na pagbabago | Rate ng paglago, % | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | |
| Bilang ng mga ibinigay na card, mga pcs. | 55503 | 55035 | 61393 | -468 | 6358 | -0,8 | 11,6 |
| Bilang ng mga transaksyon sa card | 816622 | 717723 | 821405 | -98899 | 103682 | -12,1 | 14,4 |
| Ang dami ng mga transaksyon na ginawa gamit ang mga card ng bangko A (cash withdrawal, pagbabayad gamit ang isang card, iba pang mga transaksyon), libong rubles. | 3422231 | 3715816 | 3004906 | 293585 | -710910 | 8,6 | -19,1 |
| Mga balanse sa mga plastic card account, milyong rubles | 283 | 271 | 302 | -12 | 31 | -4,2 | 11,4 |
| Kita ng komisyon sa mga plastic card, milyong rubles | 183 | 197 | 198 | 14 | 1 | 7,7 | 0,5 |
Ipinapakita sa talahanayan 7 na noong 2008 ang bangko ay naglabas ng 55,503 na mga yunit. mga plastic card, gayunpaman, noong 2009 ang tagapagpahiwatig na ito ay bumaba ng 0.8% o 468 na mga yunit sa ganap na termino, na sanhi ng pag-alis ng ilang mga customer bilang resulta ng isang pagbabago sa kasosyong bangko para sa mga programa ng pag-isyu at pagkuha ng mga internasyonal na VISA card. Noong 2010, ipinakita ng Bank A ang pagtaas sa isyu ng mga bank card ng 11.6% o 6358 na mga yunit, na nagpapahiwatig ng tamang diskarte para sa pagpapaunlad ng ganitong uri ng negosyo. Sa partikular, noong 2010, binuo ng bangko ang Maestro prepaid card, at ipinakilala din ang isang bagong produkto para sa mga kliyente - mga legal na entity na "Express Card", na direktang ibinibigay sa kasalukuyang account ng kumpanya para sa isang walang limitasyong bilang ng mga awtorisadong tao na may kakayahang itakda ang mga indibidwal na karapatan para sa bawat card.
Ang isa pang tagapagpahiwatig ng pagiging epektibo ng paggana ng mga programa ng card ay ang balanse ng mga pondo sa mga account ng card ng mga customer. Sa panahon na sinusuri, ang tagapagpahiwatig na ito ay tumaas ng 4.2% at noong 2010 ay umabot sa 302 milyong rubles.
Ang dinamika ng mga tagapagpahiwatig ng mga operasyon sa mga card ng bangko A ay ipinapakita sa Figure 3.
Figure 3. Dynamics ng mga transaksyon na ginawa gamit ang mga card ng bangko A
Ang quantitative at qualitative indicators ng mga transaksyon sa mga card na inisyu ng Bank A sa panahon na sinusuri ay maaaring masuri nang hindi tiyak: ang bilang ng mga transaksyon noong 2009 ay bumaba ng 12.1%, at noong 2010 umabot ito sa 821,405 units, isang pagtaas ng 14.4%, habang bilang ang dami ng mga transaksyon noong 2009 ay tumaas ng 8.6%, at noong 2010 ay bumaba ng 19.1%, na umabot sa 3,004,906 libong rubles. Sa madaling salita, noong 2010, salamat sa aktibong pakikilahok sa mga programa sa marketing na naglalayong pasiglahin ang hindi cash na pagbabayad para sa mga pagbili gamit ang mga card sa mga negosyo at serbisyo, hindi lamang ang bilang ng mga transaksyon, kundi pati na rin ang kanilang halaga ay tumaas. Ito ay pinadali rin ng pagpapalawak ng acquiring network ng bangko. Dapat din itong tandaan tulad ng isang tagapagpahiwatig bilang ang kita ng komisyon ng bangko. Noong 2008, umabot ito sa 183 milyong rubles, at noong 2009 ay tumaas ito ng 7.7%, na nagkakahalaga ng higit sa 197 milyong rubles, at noong 2010 - ng isa pang 0.5%, na resulta ng pagtaas ng bilang ng mga transaksyon sa plastic card.
Nag-isyu ang Bank A ng mga plastic card para sa parehong mga indibidwal at kliyente ng korporasyon. Ang istraktura ng mga customer-user ng mga card sa pagbabayad ng bangko ay ipinakita sa Talahanayan. walo.
Talahanayan 8. Istraktura ng mga gumagamit ng mga bank card ng bangko A
| Hindi p/p | Mga may hawak | Bilang ng mga kliyente, mga yunit | Istraktura, % | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2008 | 2009 | 2010 | ||
| 1 | Mga indibidwal | 52343 | 52739 | 57882 | 99,9 | 99,9 | 99,9 |
| 2 | Mga legal na entity | 62 | 54 | 58 | 0,1 | 0,1 | 0,1 |
| 3 | Kabuuang mga kliyente | 52405 | 52793 | 57940 | 100,0 | 100,0 | 100,0 |
Sa pagtingin sa Talahanayan 8, makikita na ang karamihan sa mga gumagamit ng mga plastic card ng Bank A ay mga indibidwal (99.9%). Ang bilang ng mga legal na entity – ang mga may hawak ng mga plastic card ng bangko ay hindi maihahambing na mas maliit at umaabot sa 0.1% ng kabuuang dami ng mga kliyente para sa mga proyekto ng card noong 2008–2010. Ang mga indibidwal ay ang kategorya ng mga customer na hindi mahirap maakit sa mga card program. Kasabay nito, ang kategoryang ito ay nagdudulot ng mas kaunting kita sa bangko.
Sa mas detalyado, ang dinamika ng pag-isyu ng mga card at paggawa ng mga transaksyon sa kanila, na pinaghiwa-hiwalay ng mga may hawak, ay maaaring tingnan gamit ang Talahanayan 9.
Talahanayan 9. Dynamics ng isyu at mga transaksyon sa mga card na inisyu ng bangko A ayon sa mga uri ng mga kliyente
| Hindi p/p | Index | Ibig sabihin | Ganap na pagbabago | Rate ng paglago, % | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | ||
| Mga indibidwal: | ||||||||
| 1 | 52343 | 54464 | 61344 | 2121 | 6880 | 4,1 | 12,6 | |
| 2 | 814367 | 717331 | 820441 | -97036 | 103110 | -11,9 | 14,4 | |
| 3 | Halaga ng mga transaksyon, libong rubles | 2969539 | 3718944 | 2969258 | 749405 | -749686 | 25,2 | -20,2 |
| Mga legal na entity: | ||||||||
| 4 | Bilang ng mga bank card, mga pcs. | 62 | 54 | 73 | -8 | 19 | -12,9 | 35,2 |
| 5 | Bilang ng mga transaksyon sa card, mga yunit | 2255 | 392 | 964 | -1863 | 572 | -82,6 | 145,9 |
| 6 | Halaga ng mga transaksyon, libong rubles | 452691,7 | 9531 | 35647,65 | -443161 | 26116,65 | -97,9 | 274,0 |
Sa pagsusuri sa ipinakita na data (Talahanayan 9), mapapansin ng isa ang pagtaas sa bilang ng mga bank card para sa mga indibidwal: sa pamamagitan ng 4.1% at 12.6%, ayon sa pagkakabanggit, noong 2009 at 2010. Ang dahilan nito ay ang pagdagsa ng mga bagong customer bilang resulta ng pagpapalawak ng hanay ng mga produkto para sa segment na ito ng mga customer: ang paglitaw sa merkado ng mga NSPK card, Maestro prepaid card, mga bagong serbisyo (serbisyo sa Internet, serbisyo ng My Savings, atbp. ), pagpapabuti ng kalidad ng serbisyo. Ang sitwasyon ay kabaligtaran ng mga kard ng mga legal na entity: ang kanilang bilang noong 2008 ay 62 piraso, at noong 2009 ay bumaba ito sa 49 na piraso bilang resulta ng rebisyon ng mga programa ng kasosyo. Noong 2010, isang bagong produkto ang ipinakilala para sa mga kliyente - mga legal na entity na "Express Card", bilang isang resulta kung saan ang isyu ng mga card sa kategoryang ito ay tumaas ng 35.2%. Ang bilang ng mga transaksyon sa mga bank card ng Bank A, na ginawa ng mga indibidwal, noong 2009 ay bumaba ng 11.9%, at noong 2010 ay tumaas ng 14.4% at umabot sa 820441 na mga yunit, dahil sa pagpapakilala ng mga bagong programa ng card ng bangko.
Sa kabuuan, ang bilang ng mga transaksyon na ginawa gamit ang mga kard ng mga indibidwal ng mga tao ay mas mataas kaysa sa mga kard ng mga legal na entity: noong 2010 umabot ito sa 820441 na mga yunit, na lumampas sa bilang ng nakaraang taon ng 14.4%. Ang katotohanang ito ay bunga ng paghahanap ng mas maliit na bilang ng mga card mula sa mga legal na entity. Ang halaga ng mga transaksyon na ginawa gamit ang mga kard ng mga indibidwal noong 2010 ay bumaba ng 20.2% o 749,686 libong rubles, habang ang halaga ng mga transaksyon sa mga card ng mga indibidwal, sa kabaligtaran, ay tumaas ng halos 3 beses, gayundin ang bilang ng mga transaksyon, na umabot sa 964 units ., na mas mababa pa kaysa noong 2008. Ang paliwanag ay maaaring ang pagkasira ng sitwasyon sa pananalapi ng mga mamamayan, pati na rin ang mababang antas ng pagpapasigla ng mga di-cash na pagbabayad gamit ang mga bank card.
Nag-aalok ang Bank A sa mga customer nito ng debit, credit at prepaid na mga plastic card. Ang talahanayan 10 ay nagpapakita ng mga tagapagpahiwatig ng istraktura at dinamika para sa mga ganitong uri ng mga mapa.
Talahanayan 10. Istraktura at dinamika ng isyu ng mga plastic card sa pamamagitan ng mga scheme ng pagbabayad
| Hindi p/p | Uri ng mga kard | Halaga, mga pcs. | Istraktura, % | Ganap na pagbabago | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2008 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | ||
| 1 | Debit, kasama. | 52867 | 54176 | 61207 | 96,0 | 99,3 | 99,7 | 1309 | 7031 |
| 2 | na may overdraft | 2759 | 2465 | 2000 | 5,0 | 4,5 | 3,3 | -294 | -465 |
| 3 | Credit | 1014 | 359 | 186 | 1,8 | 0,7 | 0,3 | -655 | -173 |
| 4 | Prepaid | 1170 | 0 | 0 | 2,2 | - | - | -1170 | - |
| 5 | Kabuuan | 55051 | 54535 | 61393 | 100 | 100 | 100 | -516 | 6858 |
Kung susuriin ang Talahanayan 10, makikita ng isang tao na ang Bank A ay nakatutok sa pag-iisyu ng mga debit card, dahil ang mga naturang card ay may malaking pangangailangan, lalo na sa mga indibidwal na customer, dahil mayroon silang ilang mga pakinabang: ang mga ito ay mura upang mapanatili at madaling gamitin. Karamihan sa mga debit card ay ibinibigay ng bangko bilang bahagi ng mga proyekto ng payroll. Noong 2008, ang kanilang bilang ay katumbas ng 52867 units, na umabot sa 96% ng kabuuang dami ng isyu, 1.8% ng isyu ay credit card (1014 units) at 2.2% (1170 units) ay prepaid card. Sa mga sumunod na taon, hindi nag-isyu ang bangko ng mga prepaid card dahil sa pagbaba ng demand para sa mga naturang produkto. Noong 2009, ang bilang ng mga credit card ay bumaba ng 655 units. at umabot sa 0.7% ng kabuuang isyu ng mga card, na nagpapahiwatig na ang mga kondisyon at taripa para sa mga credit card ng bangko ay hindi sapat na kaakit-akit. Ang bilang ng mga debit card noong 2009 ay 54,176. (99.3% ng mga ibinigay na card), 2465 card kung saan ay may overdraft. Ang bilang ng mga overdraft card noong 2010 ay bumaba sa 2,000, na 3.3% ng lahat ng mga card na inisyu ng bangko. Ang kabuuang bilang ng mga card noong 2010 ay tumaas nang tumaas sa 61393 na mga PC. bilang ng mga debit card. Ang bilang ng mga credit card noong 2010 ay patuloy na bumaba at umabot sa 0.3% o 186 na mga card. Batay dito, maaaring hatulan na mas gusto ng mga customer ng bangko na gamitin ang mga pondo na magagamit sa kanilang mga account at hindi nagmamadaling gumamit ng mga pondo ng kredito, kaya ang bangko ay pangunahing nakatuon sa pamamahagi ng mga debit card, lalo na ang pagpapatupad ng indibidwal. mga kard at mga proyekto sa payroll.
Ginagamit ito ng mga may hawak ng plastic card sa mga sumusunod na paraan: alinman bilang instrumento sa pagbabayad na walang cash kapag nagbabayad para sa mga produkto at serbisyo, o para mag-withdraw ng pera (na karaniwang tinatanggihan ang isang plastic card bilang instrumento sa pagbabayad na walang cash). Ang istruktura at dinamikong pagsusuri ng mga operasyon ng mga may hawak na may mga plastic card ay ipinakita sa Talahanayan. labing-isa.
Talahanayan 11. Dynamics ng mga transaksyon na ginawa gamit ang mga card ng bangko A
| Hindi p/p | Index | Ibig sabihin | Ganap na pagbabago | Rate ng paglago, % | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | ||
| 1 | Mga pagbabayad para sa mga kalakal (gawa, serbisyo) | |||||||
| dami, mga yunit | 218027 | 214054 | 244132 | -3973 | 30078 | -1,8 | 14,1 | |
| halaga, libong rubles | 83938 | 86569 | 113245 | 2631 | 26676 | 3,1 | 30,8 | |
| 2 | Pagkuha ng pera | |||||||
| dami, mga yunit | 598595 | 500690 | 573270 | -97905 | 72580 | -16,4 | 14,5 | |
| halaga, libong rubles | 3338293 | 3620824 | 2832979 | 282531 | -787845 | 8,5 | -21,8 | |
| 3 | Iba pang mga operasyon | |||||||
| dami, mga yunit | 0 | 2979 | 4003 | 2979 | 1024 | - | 34,4 | |
| halaga, libong rubles | 0 | 8421,91 | 58682 | 8421,91 | 50260,09 | - | 596,8 | |
| 4 | Kabuuan | |||||||
| dami, mga yunit | 816622 | 717723 | 821405 | -98899 | 103682 | -12,1 | 14,4 | |
| halaga, libong rubles | 3422231 | 3715815 | 3004906 | 293583,9 | -710909 | 8,6 | -19,1 | |
Tulad ng makikita mula sa Talahanayan 11, ang bilang ng mga pagbabayad para sa mga kalakal (trabaho, serbisyo) noong 2009 ay bumaba kumpara sa nakaraang taon sa pamamagitan ng 3973 mga yunit, na nagpapahiwatig ng pagbaba sa demand para sa mga non-cash na pagbabayad, ngunit noong 2010 ang figure na ito ay tumaas ng 14.1% at umabot sa 244,132 na mga transaksyon. Ito ay dahil sa mga aktibidad na isinagawa ng Bank A noong 2010 na naglalayong gawing popular ang non-cash payment sa pamamagitan ng bank card. Ang bilang ng mga pagpapatakbo ng cash withdrawal noong 2009 ay bumaba ng 16.4%, habang noong 2010 ay tumaas ito ng 14.5%. Ang halaga ng mga transaksyong ito noong 2010 ay makabuluhang nabawasan at umabot sa 2832979 libong rubles. Ito ay nagbibigay-daan sa amin upang tapusin na ang mga plastic card ay lalong ginagamit para sa kanilang nilalayon na layunin, iyon ay, para sa hindi cash na pagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo, at hindi para sa pag-withdraw ng pera. Ang paglago ng mga non-cash na transaksyon ay dahil sa pagbuo ng isang sistema para sa pagbabayad ng mga multa at mga tungkulin ng estado ng pulisya ng trapiko, pagbabayad para sa mga utility, serbisyo ng telepono, atbp. gamit ang mga bank card sa mga ATM at terminal.
Sa kabila ng tumaas na katanyagan ng mga plastic card bilang isang instrumento sa pagbabayad na hindi cash, ang mga operasyon sa pag-withdraw ng pera ay nasa pinakamalaking pangangailangan pa rin sa mga customer, na ipinaliwanag, una sa lahat, ng hindi sapat na pagkalat ng mga terminal ng POS sa mga retail outlet. Ito ang tanging dahilan kung bakit ang bilang ng mga pagbabayad para sa mga kalakal (gawa, serbisyo) ay 29.7% ng kabuuang bilang ng mga transaksyon gamit ang mga card (Fig. 4).
Figure 4. Quantitative structure ng mga transaksyon na ginawa sa paggamit ng mga plastic card ng Bank A noong Enero 1, 2011
Mahalaga para sa mga resulta ng pagsusuri ay ang mga pag-aaral ng istraktura ng mga inisyu na plastic card ng mga sistema ng pagbabayad. Isaalang-alang natin ang dynamics ng mga ibinigay na card ayon sa mga uri (Talahanayan 12).
Talahanayan 12. Dynamics ng mga volume ng inisyu na plastic card ng Bank B
| Uri ng plastic card | NCC | Visa Electron | VISA Classic | VISA Gold | |
|---|---|---|---|---|---|
| Master account | Binatilyo | ||||
| 2004 | 68 564 | 0 | 670 | 356 | 150 |
| 2005 | 83 840 | 113 | 1 076 | 693 | 319 |
| 2006 | 107 320 | 256 | 1 293 | 920 | 530 |
Ang pagsusuri ay nagpakita na ang pinakamaliit na dami sa istraktura ng mga inisyu na plastic card ay inookupahan ng VISA-Gold card, na ipinaliwanag sa pamamagitan ng katotohanan na ang ganitong uri ng mga card ay ibinibigay sa mga kliyente ng VIP, na nasa bangko sa kabuuang istraktura ng kliyente. base ay hindi hihigit sa 3%. Sa pangkalahatan, dapat tandaan na ang Bank B ay nag-isyu at nagbebenta ng mga VISA card na mas mababa kaysa sa mga card ng sistema ng pagbabayad sa rehiyon ng NCC. Ang katotohanang ito ay ang resulta ng katotohanan na sa kasaysayan sa lungsod, ang mga ATM at POS-terminal sa mga retail outlet ay ang pinakamalawak na ginagamit na mga sistema ng NCC.
Bilang karagdagan sa pag-isyu ng mga card at paggawa ng mga transaksyon sa mga card-account ng mga customer, ang Bank A ay nagsasagawa ng mga aktibidad na may kaugnayan sa pagpapaunlad ng mga puntos ng network ng serbisyo ng card (pagkuha), na nagpapahintulot na makatanggap ito ng karagdagang kita ng komisyon mula sa mga transaksyon ng mga customer-cardholder ng iba pang mga bangko. Ang dynamics ng bilang ng mga device na nagseserbisyo ng mga card ay ipinapakita sa Talahanayan 13.
Talahanayan 13. Dynamics ng bilang ng mga device na inilaan para sa pagseserbisyo ng mga plastic card
| Hindi p/p | Pangalan ng tagapagpahiwatig | Halaga, mga yunit | Ganap na pagbabago | |||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2008 | 2009 | 2010 | 2009 | 2010 | ||
| 1 | Visa International: | |||||
| - Mga ATM | 84 | 82 | 87 | -2 | 5 | |
| - mga elektronikong terminal | 38 | 38 | 40 | 0 | 2 | |
| 2 | Gintong Korona: | |||||
| - Mga ATM | 38 | 19 | 61 | -19 | 42 | |
| - mga elektronikong terminal | 34 | 51 | 31 | 17 | -20 | |
| 3 | NCC: | |||||
| - Mga ATM | 84 | 82 | 87 | -2 | 5 | |
| - mga elektronikong terminal | 55 | 58 | 59 | 3 | 1 | |
| 4 | MasterCard Int.: | |||||
| - Mga ATM | 15 | 19 | 34 | 4 | 15 | |
| - mga elektronikong terminal | 19 | 28 | 23 | 9 | -5 | |
| 5 | kard ng unyon: | |||||
| - Mga ATM | 84 | 82 | 87 | -2 | 5 | |
| - mga elektronikong terminal | 0 | 58 | 59 | 58 | 1 | |
| 6 | NSPK: | |||||
| - Mga ATM | 0 | 136 | 148 | 136 | 12 | |
| - mga elektronikong terminal | 0 | 57 | 59 | 57 | 2 | |
| 7 | China UnionPay: | |||||
| - Mga ATM | 0 | 82 | 87 | 82 | 5 | |
| - mga elektronikong terminal | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | |
| 8 | Kabuuan: | |||||
| - Mga ATM | 122 | 136 | 148 | 14 | 12 | |
| - mga elektronikong terminal | 89 | 109 | 90 | 20 | -19 | |
Tulad ng makikita mula sa Talahanayan 13, noong 2008 ang Bank A ay mayroong 122 ATM, 84 dito ay tumatanggap ng NCC, Visa, UnionCard card, at 38 ATM ang tumatanggap ng Zolotaya Korona at MasterCard card. Ang lahat ng mga opisina ng bangko ay nilagyan ng mga terminal para sa mga servicing card ng lahat ng tinukoy na sistema ng pagbabayad. Ang bilang ng mga terminal, kabilang ang mga naka-install sa mga organisasyon ng kalakalan (mga serbisyo) at mga cash point, noong 2008 ay umabot sa 89 na mga yunit. Noong 2009, tumaas ang bilang ng mga ATM at terminal at umabot sa 136 at 109 na yunit. ayon sa pagkakabanggit. Kasabay nito, ang bilang ng mga ATM na tumatanggap ng NCC, Visa at UnionCard card ay bumaba sa 82 units.
Noong 2009, ang mga ATM at POS terminal ng bangko ay nagsimulang tumanggap ng mga card mula sa pambansang sistema ng pagbabayad ng China, ang China UnionPay (CUP), na itinatag noong 2002 bilang isang interbank association ng mga Chinese bank sa inisyatiba ng State Council at Central Bank of China. Sa loob ng pitong taon ng operasyon nito, nakamit ng CUP ang mga makabuluhang resulta sa mga aktibidad nito. Mayroong higit sa 1.5 bilyong card sa sirkulasyon, na maaaring serbisiyo sa higit sa 1.5 milyong mga terminal ng kalakalan at ATM sa buong mundo.
Batay sa data sa itaas, posibleng ipakita ang mga pangkalahatang uso sa pagbabago sa network ng mga ATM at electronic terminal ng bangko. Sa pagtaas ng bilang ng mga cardholder, pinapabuti ng bangko ang mga teknikal na kagamitan nito - bumibili ito ng mga terminal, ATM, at pinapataas ang bilang ng mga service point ng plastic card.
Pederal na Ahensya para sa Edukasyon
Institusyong Pang-edukasyon ng Estado
Mas Mataas na Propesyonal na Edukasyon
Omsk State University
sila. F.M. Dostoevsky
Mga guro ng ekonomiya
Kagawaran ng Pananalapi at Pautang
TRABAHO NG KURSO
sa pamamagitan ng disiplina "Pagbabangko"
Naaayon sa paksa: "Mga operasyon ng Commercial Bank na may mga plastic card"
Nakumpleto ng isang mag-aaral
pag-aaral ng distansya
mga pangkat EF-532-z
Chernysh Yulia Viktorovna
siyentipikong tagapayo
Zavyalova Lilia Vladimirovna
Panimula……………………………………………………………………………………….3
Kabanata I. Kakanyahan, kahulugan at pangunahing mga konsepto na may kaugnayan sa paggana ng mga bank plastic card……………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………
1.1 Ang kasaysayan ng paglitaw ng mga plastic card…………………………………………………..4
1.2 Plastic card bilang instrumento sa pagbabayad…………………………………………9
1.3 Mga uri ng mga plastic card………………………………………………………………….13
Kabanata II. Ang mekanismo ng sirkulasyon ng mga bank plastic card………………………………20
2.1. Pangunahing mga operasyon gamit ang mga bank plastic card………………….20
2.2. Sistema ng pagbabayad at mga kalahok nito………………………………………………….23
2.3. Mga teknolohikal na tampok ng paggana ng sistema ng pag-areglo gamit ang mga bank plastic card…………………………………………….27
Kabanata III. Ang kasalukuyang kalagayan ng merkado ng bank card ………………………………….30
3.1 Mga modernong produkto ng sirkulasyon ng mga bank plastic card…………..30
3.2 Ang estado ng merkado ng Russia ng mga bank card………………………………..34
Konklusyon……………………………………………………………………………….36
Listahan ng mga ginamit na literatura.......................................................................................38
Panimula
Sa nakalipas na ilang dekada, ang paggamit ng mga personal na plastic card sa buong mundo ay umabot sa isang napakakahanga-hangang laki. Ang merkado ng Russia ng mga bank card ay mabilis ding umuunlad sa mga nakaraang taon. Ang dahilan nito ay ang pandaigdigang kalakaran sa pagbuo ng mga pagbabayad na walang cash. Ginagawang posible ng mga plastic card na ayusin ang paggana ng isang unibersal na settlement network, na magbibigay-daan sa pagbibigay ng mass daily payments ng populasyon ng bansa at hahantong sa isang makabuluhang pagbawas sa bahagi ng cash transactions at isang qualitative na pagbabago sa istruktura ng mga financial flow. sa Russia. Sa kasamaang palad, habang ang bahagi ng mga hindi cash na pagbabayad sa kabuuang turnover ay hindi gaanong mahalaga, gayunpaman, ang non-cash turnover na may mga card ay tumataas, na isang salamin ng katatagan at balanseng paglago ng merkado ng "card" sa kabuuan.
Ang paksa ng pananaliksik ay ang aktibidad ng bangko na may mga operasyon sa mga plastic card, ang aplikasyon at pagpapakilala ng mga bagong uri ng serbisyo sa pagbabangko.
Ang kaugnayan ng paksang pinili para sa pag-aaral ay nakasalalay sa mga prospect para sa pag-unlad at karagdagang pagtaas sa bahagi ng mga pagbabayad na hindi cash sa kabuuang masa ng mga transaksyong pinansyal. Babawasan ng mga bank card ang dami ng sirkulasyon ng pera, bawasan ang mga gastos na nauugnay sa pagpapatupad ng mga transaksyon sa cash, pag-iimbak at transportasyon ng cash at makabuluhang mapabilis ang mga pagbabayad na hindi cash.
Ang layunin ng trabaho ay pag-aralan ang mga pangunahing kaalaman sa organisasyon at praktikal na pagpapatupad ng mga operasyon ng mga komersyal na bangko na may mga plastic card.
Upang makamit ang layuning ito, kinakailangan upang malutas ang isang bilang ng mga tiyak na gawain:
Maging pamilyar sa mekanismo ng sirkulasyon ng mga plastic card;
Isipin mo modernong mga tampok at mga uso sa pagbuo ng mga bank card;
Magsagawa ng maikling pagsusuri ng aktibidad gamit ang mga plastic card.
Kabanata ako . Kakanyahan, kahulugan at pangunahing mga konsepto na may kaugnayan sa paggana ng mga bank plastic card.
1.1 Kasaysayan ng mga plastic card.
Ang mga credit card ang unang lumabas, na hindi pa bangko o plastik. Ang kanilang kahulugan ay upang kumpirmahin ang creditworthiness ng may-ari sa labas ng kanyang bangko. Ang ganitong sopistikadong tool ay maaaring lumitaw lamang sa Estados Unidos, kung saan ang pribadong kredito ng consumer ay umuusbong mula noong katapusan ng ika-19 na siglo. Ang ideya ng isang credit card ay unang iniharap ni Edward Bellamy sa kanyang aklat na Looking Backward, na inilathala noong 1888, at ang mga unang pagtatangka sa praktikal na pagpapakilala ng mga cardboard credit card ay ginawa sa Estados Unidos ng mga negosyo. tingi at mga kumpanya ng langis noong dekada bente. Nasa 1914 na. ang ilang mga tindahan ay nagsimulang mag-isyu ng mga espesyal na card sa kanilang pinakamayayamang regular na customer upang "itali" ang mga ito sa kanilang sarili. Ang hina ng mga cardboard card ay nagpilit sa kanila na maghanap ng mga kapalit, at makalipas ang isang dekada, nagsimulang lumitaw ang mga unang metal. Noong 1928 Ang kumpanya ng Boston ay gumawa ng mga unang metal plate na kung saan ang isang address ay kinatas out at kung saan ay ibinigay sa creditworthy customer.
Karamihan sa mga eksperto ay naniniwala na ang simula ng mga bank credit card ay inilatag ni John S. Biggins, isang consumer credit specialist mula sa National Bank.
Gayunpaman, naniniwala si Lewis Dandell (pananaliksik sa pagbabangko) na ang unang sistema ng mass payment card ay ang Diners Club, na itinatag noong 1949. Ang isa sa mga pagkakaiba mula sa mga nakaraang sistema ay na sa pagitan ng mga customer at komersyal na kumpanya na nag-aalok hindi lamang ng mga kalakal, kundi pati na rin ang mga serbisyo, mayroong isang intermediary na organisasyon na nangangalaga sa mga pakikipag-ayos. Ang tampok na ito ang naging posible para sa Diners Club na maging unang mass universal card.
Ang pinakasikat para sa mga unibersal na card ay 1958, nang nilikha ang Carte Blanche system. Oktubre 1, 1958 Ang unang American Express card ay ibinigay. Makalipas ang isang taon, ang kumpanyang ito ay nagkaroon ng 32,000 negosyo at higit sa 475,000 na may hawak ng card. Ginawang posible ng embossing na bahagyang i-automate ang proseso ng pagseserbisyo sa mga card na ito, dahil posibleng gumawa ng mga print mula sa mga card at ilipat ang impormasyon tungkol sa may-ari sa mga pre-print na tseke (slips). Noong dekada ikaanimnapung taon, nagsimulang ilagay ang mga plastic card sa isang magnetic strip kung saan naitala ang impormasyon.
Sa kurso ng pagbuo ng mga plastic card, lumitaw ang iba't ibang uri ng mga plastic card, naiiba sa layunin, pagganap at teknikal na mga katangian.
Mula sa punto ng view ng mekanismo ng pag-areglo, ang mga bilateral at multilateral na sistema ay nakikilala. Nagmula ang mga bilateral card batay sa mga bilateral na kasunduan sa pagitan ng mga kalahok sa settlement, kung saan maaaring gamitin ng mga cardholder ang mga ito upang bumili ng mga produkto sa mga saradong network na kinokontrol ng nagbigay ng card (mga tindahan ng departamento, mga istasyon ng gas, atbp.). Sa kabaligtaran, ang mga multilateral system na pinamumunuan ng mga pambansang asosasyon ng bank card at mga kumpanya ng turismo at entertainment card ay nagbibigay ng pagkakataon sa mga cardholder na bumili ng mga kalakal sa kredito mula sa iba't ibang mga merchant at mga organisasyon ng serbisyo na tumatanggap ng mga card na ito bilang paraan ng pagbabayad. Ang mga card ng mga system na ito ay nagpapahintulot din sa iyo na makatanggap ng mga cash advance, gumamit ng mga makina para sa pag-withdraw ng pera mula sa isang bank account, atbp.
Ang isa pang dibisyon ng mga card ay natutukoy sa pamamagitan ng kanilang mga functional na katangian. Ito ay isang pagkakaiba sa pagitan ng mga credit at debit card.
Ang pinakakaraniwang mga card sa mundo ay mga card ng mga sistema ng pagbabayad VISA, Eurocard-Mastercard, American Express. Ang card ay, una sa lahat, isang maginhawang tool para sa mga hindi cash na pagbabayad. Bilang karagdagan sa pagbili ng mga produkto at serbisyo ng consumer, ginagamit din ang mga card upang makatanggap ng cash mula sa isang bangko o ATM.
Ang mga plastic card ay lubhang magkakaibang. Ang mga ito ay nakikilala sa pamamagitan ng mga carrier ng impormasyon (magnetic stripe o microchip), ang kakayahang magsagawa ng ilang mga operasyon nang hindi gumagamit ng mga serbisyo ng isang bangko.
Ang chip card (smart card) ay naimbento sa France noong 1974 at naging laganap sa bansang ito at sa ibang bansa. Ang microcircuit (chip) na nakapaloob sa card ay ang tagapag-ingat ng impormasyon na naitala nang maaga at pagkatapos ay maaaring i-update sa oras ng transaksyon. Pinapalawak nito ang functionality ng card at pinatataas ang pagiging maaasahan nito.
Batay sa impormasyong naitala sa chip, ang isang transaksyon sa card ay maaaring isagawa nang walang direktang koneksyon sa gitnang processor ng banking computer system sa oras ng transaksyon. Dahil ang card mismo ay nag-iimbak sa memorya ng halaga ng mga pondo na magagamit sa bank account, ang pahintulot ay hindi kinakailangan dito: kung ang limitasyon ay lumampas, ang transaksyon ay hindi magaganap.
Ang mga smart card ay may medyo mataas na halaga (5-7 beses na mas mataas kumpara sa isang magnetic card). Bilang karagdagan, ang kanilang pagpapakilala sa sirkulasyon sa mga bansa na umasa sa mga magnetic card mula noong simula ng paglikha ng sistema ng pag-aayos ng card ay mahirap. Mayroong sampu at daan-daang libong piraso ng kagamitan na hindi iniangkop upang basahin ang impormasyon mula sa isang microchip, at ang pagpapalit sa kagamitang ito ng mga device na tugma sa mga smart card ay mangangailangan ng malaking pamumuhunan. Samakatuwid, hindi inaasahan ng mga eksperto ang isang mabilis na pagpapakilala ng mga smart card sa mga bansa tulad ng US, Canada, Belgium, atbp., kahit na ang mga eksperimento upang bumuo ng isang internasyonal na pamantayan para sa mga card na ito ay isinasagawa ng pinakamalaking mga asosasyon ng card sa mundo.
Ang pagpapalabas ng mga baraha sa Europa ay lumago nang dahan-dahan ngunit tuluy-tuloy. Sa simula ng 1998 320 milyong card ang naibigay. Ang intensity ng paggamit ng mga card ay lumalaki nang mas mabilis kaysa sa kanilang bilang. Kasabay nito, ang UK at France ay nasa 60% pa rin ng kabuuang bilang ng mga transaksyon sa card sa Europa.
Sa Europa, nangingibabaw ang mga debit card. Sa Europe, ang mga debit card ay bumubuo ng 55% ng lahat ng mga card sa pagbabayad; account nila para sa 45% ng lahat ng mga transaksyon at 35% ng gastos daloy ng salapi. Ang bahagi ng mga credit card ay halos 30%. Ang kakayahang kumita ng iba't ibang uri ng mga card ay hindi pareho, samakatuwid iba't-ibang bansa pumili ng iba't ibang layunin at priyoridad.
Ang pangingibabaw ng mga debit card sa Europe sa US ay nagmumungkahi na ang mga pagkakaiba sa pagitan ng US at European market sa mga tuntunin ng mga priyoridad ng uri ng card at mga path ng teknolohikal na pag-unlad ay lalawak lamang sa hinaharap. Nangangahulugan ito na magkakaroon ng mga pagkakaiba sa pagitan ng Europa at Estados Unidos sa patakaran sa pagpepresyo at ang halaga ng komisyon para sa palitan ng pera. Ito ay maaaring humantong sa mga pag-aaway ng mga panrehiyong interes sa mga internasyonal na sistema ng pagbabayad gaya ng VISA at Europay.
Ang mga pangunahing nagbigay ng mga card sa pagbabayad ay mga bangko, bagaman hindi lamang sila naglalabas ng mga card. Habang umuunlad ang merkado, bumababa ang kahalagahan ng mga institusyong pampinansyal bilang mga pangunahing issuer. Sa UK, France at sa mga bansang Scandinavian, ang mga non-bank card ay nagkakahalaga ng 50% ng kabuuang pagpapalabas. Sa hindi gaanong maunlad na mga merkado ng Portugal at Germany, ang mga bangko ay nagkakahalaga ng 95% ng pagpapalabas. Gayunpaman, ang mabilis na paglabas ng mga hindi bank issuer ng mga card sa pagbabayad sa mga unang tungkulin, tulad ng nangyari sa US, ay malamang na hindi sa Europe. Ang mga pagkakaiba sa pagitan ng mga bansa ay nananatiling makabuluhan, na may ilang mga organisasyon na may malakas na presensya sa higit sa isang bansa. Sa pagsasaalang-alang sa paglaganap ng mga baraha, maihahambing ang Europe sa isang motley patchwork quilt: nananatiling makabuluhan ang mga pagkakaiba sa pagitan ng mga bansa sa bilang ng mga card per capita ng populasyon ng nasa hustong gulang. Sa mga nagdaang taon, ang tagapagpahiwatig na ito ay kapansin-pansing tumaas sa Europa, sa kalahati ng mga bansa ay mayroong mula 1 hanggang 1.2 card para sa bawat residenteng nasa hustong gulang.
Ang bawat bansa ay may sariling sistema ng mga card, ang kanilang paggamit, isyu at pagproseso. Gayunpaman, sa lahat ng mga bansa sa Europa, ang bilang ng mga card ay mabilis na lumalaki, at ang mga sistema ng pagbabayad ay nagiging mas kumplikado, hindi lamang sa mga tuntunin ng pag-unlad ng software, kundi pati na rin sa mga tuntunin ng buong imprastraktura sa pagproseso ng transaksyon at mga kaugnay na teknolohiya.
Sa kasaysayan, ang UK, Ireland at Greece ay nagkaroon ng malaking bahagi ng mga credit card, habang ang Switzerland at Sweden ay pinangungunahan ng mga debit card.
Ang nangungunang limang bansa sa paggamit ng mga ATM, na bukod pa sa Germany ay kinabibilangan ng Spain, France, Great Britain at Italy, ay mayroong higit sa 76% ng kabuuang bilang ng mga ATM sa Europe.
Ang mga unang credit card ay pumasok sa ating bansa kasama ang mga dayuhang turista at negosyante noong huling bahagi ng dekada 60. Ang trabaho sa kanila ay ipinagkatiwala sa isang espesyal na departamento ng USSR State Committee for Tourism. Tulad ng halos anumang transaksyon na nauugnay sa pera, ang pagtatrabaho sa mga card ay mahigpit na kinokontrol at nasa ilalim ng maingat na mata ng estado. Ang mga card ay hindi inisyu sa loob ng bansa - lahat ng trabaho sa kanila ay nabawasan sa pag-aayos ng mga pag-aayos gamit ang mga card ng mga internasyonal na sistema, na tinanggap sa ilang mga tindahan ng pera at hotel.
Ngayon, ang mga independiyenteng komersyal na bangko sa Russia, na may ganap na kalayaan sa pagkilos na may kaugnayan sa mga plastic card, ay nag-aalok sa kanilang mga customer ng parehong internasyonal at Russian card. Dahil sa mga pangyayari sa Russia, hindi mga credit card ang ibinibigay, ngunit mga debit card. Upang makatanggap ng naturang card, ang isang kliyente sa bangko ay kailangang magdeposito ng isang tiyak na halaga ng pera sa isang espesyal na account. Sa proseso ng paggamit ng card, ang mga kaukulang halaga ay ide-debit mula sa account na ito. Bilang karagdagan, ang kliyente ay nagbabayad para sa pagtanggap ng card mismo, para sa pagpapanatili nito, pati na rin ang isang tiyak na komisyon para sa pag-cash out.
Sa pangkalahatan, ang hanay ng mga card na inaalok ng mga bangko ay medyo malawak. Ang pinakamalaking mga bangko sa Russia ay nagsasagawa ng kanilang mga aktibidad sa pagbibigay ng mga card sa tatlong direksyon.
Ang pagpapalabas ng mga card sa malawak na kalawakan ng Russia, nang magkaroon ng pagkakataon ang kanilang may-ari na gumamit ng isang card para magbayad ng tiket, sabihin nating, mula Vladivostok hanggang Moscow, at sa kabisera upang magbayad para sa mga pagbili sa tulong nito, ay nangangahulugan ng isang mataas na antas. ng pag-unlad ng sistema ng card. At upang hatulan ang antas na ito ay nagbibigay-daan sa mabilis na aktibidad ng mga umiiral na sistema ng pagbabayad ng Russia. Gumagana ang mga internasyonal na plastic card sa Russia at sa halos anumang bansa sa mundo.
Sa kasalukuyan, ang pagkakaroon ng mga bangko sa merkado para sa paglilingkod sa mga non-cash settlement ng mga legal na entity at indibidwal ay lumalaki. Ang isang plastic card ay isang instrumento sa pagbabayad na nagpaparangal sa sistema, na batay sa mga relasyon sa pag-areglo at pagbabayad, i.e. ang mga pagbabayad na hindi cash ay isinasagawa sa modernong teknikal at teknolohikal na batayan. Babawasan ng mga bank card ang dami ng sirkulasyon ng pera, bawasan ang mga gastos na nauugnay sa pagpapatupad ng mga transaksyon sa cash, pag-iimbak at transportasyon ng cash at makabuluhang mapabilis ang mga pagbabayad na hindi cash.
Noong unang bahagi ng 1990s, ang merkado ng microprocessor card ay nagsimulang umunlad nang mabilis. Kaya, sa huling SmartCard Forum, na ginanap sa USA, mayroong data mula sa mga survey ng mga kliyente ng iba't ibang mga bangko sa Amerika tungkol sa kanilang kahandaan/ayaw na gumamit ng card na may microprocessor.
Kinumpirma ng 42% ng mga respondent ang kanilang kahandaang gumamit ng mga smart card kung magsisimulang mag-isyu ang kanilang bangko ng mga naturang card. Ang pananaliksik na isinagawa ng Visa ay nagpapakita na 82% ng mga may hawak ng plastic card ay hindi tutol sa paggamit ng mga smart card bilang isang "electronic wallet" at 42% ng mga respondent ang gagamit ng mga card na ito bilang karagdagan sa kanilang mga dati.
Ang mga institusyong pinansyal sa Europa at Amerika na nagpaplanong magpakilala ng mga smart card dahil ang mga instrumento sa pagbabayad ng credit at debit ay naaakit ng pagkakataon epektibong paggamit memory at computing resources ng mga microprocessor upang ayusin ang isang mas masusing pagsusuri sa parehong mga card mismo at ang mga pamamaraan para sa pagtukoy ng mga may-ari ng mga ito. Ito ay makabuluhan, dahil ayon sa mga istatistika, ang mga pagkalugi mula sa pandaraya gamit ang mga plastic card ay may malaking halaga (sa milyun-milyong dolyar).
Ang isang mahalagang yugto sa pagbuo ng bagong teknolohiya ay ang pakikipagtulungan ng mga nangungunang sistema ng pagbabayad sa mundo sa pagbuo ng isang karaniwang diskarte at pamantayan, kapwa para sa mga microprocessor card mismo at para sa kagamitan at software na ginamit. Ang unang hakbang sa direksyong ito ay ang sertipikasyon ng mga microchip card, na nagsimula noong 1993 kasama ang tatlong pinakamalaking internasyonal na sistema ng pagbabayad: Visa International, MasterCard International at Europay International. Sa layuning ito, nilikha ng mga kumpanyang ito ang Integrated Circuit Card Association, na nagsimulang bumuo ng mga pare-parehong pamantayan at kinakailangan.
1.2. Plastic card bilang instrumento sa pagbabayad
Ang kasaysayan ng pag-unlad ng mga sistemang pang-ekonomiya ay isang walang katapusang kadena ng mga pagtatangka upang gawing simple, mapadali at mapabilis ang mga pagbabayad at pag-aayos sa pagitan ng mga kalahok sa paglilipat ng ekonomiya.
Sa ilalim mga kalkulasyon naiintindihan namin ang pagpapalitan ng impormasyon sa pagitan ng nagbabayad at ng tatanggap ng pera, gayundin sa pagitan ng mga tagapamagitan sa pananalapi (mga bangko) sa pamamaraan at mga pamamaraan para sa pagbabayad ng mga obligasyon. Tungkol sa pagbabayad, pagkatapos ito ay isang hindi mababawi at walang kondisyong paglilipat ng pera ng nagbabayad sa tatanggap, na kumukumpleto sa proseso ng pag-aayos.
Bilang karagdagan sa sirkulasyon ng pera, sa pagdating at pag-unlad ng mga bangko ay nagsimulang magkaroon ng hugis sistema ng pagbabayad na walang cash. Ang mga bangko ay tumanggap ng mga deposito at nagbukas ng mga account para sa mga kumpanya at indibidwal. Ginawa nitong posible na gumawa ng mga pagbabayad hindi lamang sa pamamagitan ng paglilipat ng cash, kundi pati na rin sa pamamagitan ng paglilipat ng mga pondo mula sa isang account patungo sa isa pa.
Sa kasalukuyan, sa sirkulasyon ng ekonomiya ng Russian Federation mayroong mga barya at banknotes sa mga denominasyon na 10, 50, 100, 500, 1000, 5000 rubles, kung saan ipinahiwatig ang "Bank of Russia Ticket". Ang lahat ng iba pang paraan ng pagbabayad ay hindi cash. Ang mga pagbabayad na hindi cash ay nauunawaan bilang mga pagbabayad na ginawa sa pamamagitan ng sirkulasyon ng dokumento, kapwa sa anyo ng materyal na sirkulasyon ng mga nakasulat na dokumento, at sa anyo ng mga magnetic record.
Isa sa mga progresibong paraan ng pag-oorganisa ng mga cashless na pagbabayad sa larangan ng sirkulasyon ng pera ay isang plastic bank card.
Ang isang plastic bank card ay isang personalized na instrumento sa pagbabayad na nagbibigay sa taong gumagamit ng card ng pagkakataon na magbayad para sa mga kalakal at / o serbisyo nang walang cash, pati na rin makatanggap ng cash sa mga sangay ng bangko (mga sangay) at mga awtomatikong teller machine (ATM). Ang card ay tinatanggap para sa pagbabayad at ang cash ay ibinibigay dito sa mga negosyo ng kalakalan / serbisyo at mga bangko na kasama sa sistema ng pagbabayad na nagseserbisyo sa card.
Ang mga card mismo, at ang teknolohiya para sa pagsasagawa ng mga transaksyon sa kanila, at ang kanilang pagproseso ay malinaw na tinukoy sa loob ng bawat sistema ng pagbabayad (sa anyo ng mga pagtutukoy at mga alituntunin sa pangkalahatang kinikilala at mahusay na itinatag na mga sistema ng pagbabayad, o sa anyo ng mga patakaran para sa pagtanggap ng mga card sa "mas bata" na mga sistema ng pagbabayad). Upang tumanggap ng mga card sa network ng isang sistema ng pagbabayad, ang pagsunod sa mga pamantayan ay hindi kinakailangan, ngunit dahil ang anumang punto ng pagtanggap ng mga card, maging ito ay isang tindahan o isang sangay ng bangko, ay interesado na magtrabaho ayon sa uniporme o hindi bababa sa katulad na mga patakaran, ang mga teknolohiya ng iba't ibang sistema ng pagbabayad ay dapat na hindi bababa sa magkatugma. Ang pagiging tugma ay nakakamit sa pamamagitan ng pagsunod sa mga pamantayan. Mayroong ilang mga internasyonal na pamantayan na tumutukoy sa halos lahat ng mga katangian ng mga card, mula sa mga pisikal na katangian ng plastic, laki ng card, at nagtatapos sa nilalaman ng impormasyong nakalagay sa card.
Ang isang plastic card ay isang plato na gawa sa isang espesyal na plastic na lumalaban sa mga mekanikal at thermal na impluwensya, na may mga sumusunod na geometric na parameter:
lapad - 85.595 ± 0.125 mm;
taas - 53.975 ± 0.055 mm;
kapal - 0.76 ± 0.08 mm;
ang radius ng bilog sa mga sulok ay 3.18 mm.
Sa harap na bahagi ng mga card sa pagbabayad, ang logo ng institusyong pampinansyal, mga trademark ng sistema ng pagbabayad, numero ng card, pangalan ng may-ari, panahon ng bisa ng card ay inilapat. Bilang karagdagan, karaniwang mayroong isang hologram sa card na may isang tiyak na simbolo ng sistema ng pagbabayad, maaari ding mayroong isang espesyal na elemento na nakikita lamang sa mga sinag ng ultraviolet. Sa harap na bahagi ng chip card mayroong isang microchip, ang lokasyon nito ay mahigpit na tinukoy ng pamantayan. Sa reverse side ng card ay may magnetic stripe (ang lugar, na mahigpit ding tinukoy ng standard), isang signature panel at ang text ng bangko na inilapat sa pamamagitan ng pag-print. Sa ilang mga sistema ng pagbabayad, pinapayagan na maglagay ng larawan ng may hawak sa isang tiyak na larangan (mas madalas - sa likod ng card).
Bilang paghahanda para sa pagpapalabas, ang card ay sumasailalim sa graphical, pisikal, at electrical personalization.
Ang graphic na personalization ay minsan nauunawaan bilang pag-print ng logo ng isang institusyong pampinansyal - ang nagbigay sa card, mas madalas - paglalapat ng personal na impormasyon tungkol sa may hawak gamit ang mga espesyal na printer.
Ginagamit ang pisikal na pag-personalize para ilapat ang personal na data sa card: numero ng card, apelyido at pangalan ng may-ari, petsa ng pag-expire ng card, at minsan ilang karagdagang impormasyon (halimbawa, ang pangalan ng ahenteng bangko na direktang nagbigay ng card sa kliyente, o ang organisasyon kung saan nagtatrabaho ang may hawak) .
Ang numero ng card ng pagbabayad ay binubuo ng isang pagkakasunud-sunod ng mga digit, kadalasan mula 13 hanggang 19, kadalasang 16. Sa mga sistema ng pagbabayad ng bank card, ang numero ng card ay nagsisimula sa 6 na digit, na tinatawag na BIN (bank identification number). Ang numero ng card ay nagtatapos sa isang check digit, na kinakalkula batay sa mga nakaraang digit gamit ang isang simpleng algorithm.
Ang embossing (embossing) ay isang paraan ng pisikal na personalization. Ang mga embossed na simbolo ay itinataas at may tinted din na may espesyal na pintura (karaniwan ay pilak, itim o ginto). Ang embossing ay kinakailangan para sa visual na pagkakakilanlan ng personal na data tungkol sa may hawak ng cashier o teller, at para sa paglipat ng personal na data mula sa card patungo sa slip (notification ng invoice).
Ang mga "Electronic" card alinsunod sa mga patakaran ay tinatanggap lamang sa mga elektronikong aparato (mga ATM, cash register, mga terminal ng pagbabayad). Ang embossing ng naturang mga card ay isinasagawa sa isang espesyal na paraan - ang tinatawag na indentation, kung saan ang mga character ay hindi matambok, ngunit, tulad ng kapag nagpi-print sa isang makinilya sa isang sheet ng papel, halos flat. Hindi mailipat ng imprinter ang text na naka-indent sa card sa slip, na hindi pinapayagan ang operasyon na maisagawa nang walang paggamit ng mga electronic device. Minsan, sa halip na indentation, ginagamit ang pag-print ng parehong data ng isang graphic printer.
Sa electrical personalization, isang magnetic stripe ay naka-encode o impormasyon ay nakasulat sa isang microcircuit.
Nagbibigay-daan sa iyo ang pag-personalize ng card na kilalanin ang card at ang may hawak nito, pati na rin suriin ang solvency ng card kapag tinatanggap ito para sa pagbabayad o pag-isyu ng cash. Ang pag-access sa naitala na data ay protektado ng isang naka-code na password (o PIN).
PIN - personal identification number ay isang sequence ng mga numero (karaniwan ay 4 - 6, ngunit maaaring hanggang 12) na ginagamit upang makilala ang kliyente. Dahil sa ang katunayan na ang PIN-code ay inilaan para sa pagkakakilanlan at pagpapatunay ng kliyente, ang halaga nito ay dapat na malaman lamang sa kliyente.
Ang mga talakayan ay kasalukuyang isinasagawa sa paggamit ng isang PIN code para sa pagkakakilanlan ng customer. Sinasabi ng mga tagapagtaguyod ng aplikasyon na ang mga pag-atake ng PIN ay iilan sa daan-daang milyong mga transaksyon. At naniniwala ang mga kalaban na ang PIN-code ay maaari lamang gumana sa mga perpektong kondisyon. Kung ang:
Walang paglilipat ng card kapag inilipat ito mula sa bangko patungo sa kliyente;
Ang mga bank card ay hindi ninakaw, hindi sila nawawala, hindi sila maaaring pekein;
Hindi mahahanap ang PIN code kapag na-access ng ibang user ang system;
Walang mga pagkabigo at pagkakamali sa elektronikong sistema ng bangko;
Walang scammers sa mismong bangko.
Bilang kahalili, iminumungkahi na gumamit ng mga kagamitan sa pagkakakilanlan batay sa biometric na prinsipyo (hugis ng kamay, mga fingerprint, palad, pag-record ng boses, iris). Karamihan sa biometric na pamantayan ay nangangailangan ng ilang daang byte ng memorya, pati na rin ang mga espesyal na kagamitan para sa pagkakakilanlan ng user. Bilang karagdagan, halos lahat ng mga sistema ng seguridad batay sa paggamit ng biometrics ay nailalarawan sa pamamagitan ng paglitaw ng mga pagkakamali ng una at pangalawang uri. Dahil sa mga Type I error, tinatanggihan ng system ang wastong user. Ang mga error sa pangalawang uri ay hindi tinatanggihan ng system ang isang di-wastong user.
Ang mga error sa una at pangalawang uri ay nauugnay sa isang pagbabago sa mga tunay na biometric na katangian ng gumagamit (halimbawa, isang pagbabago sa boses dahil sa sakit o pagkapagod). Ang pagkakaroon ng mga error na ito ay maaaring maging isang seryosong problema kapag gumagamit ng mga biometric na pamamaraan sa mga negosyong pangkalakal at sa mga ATM, kapwa para sa mga customer na nabigong gamitin ang serbisyo, at para sa mga bangko mismo, mga negosyong nangangalakal na nawalan ng mga customer. Samakatuwid, ang biometric na pamantayan ay hindi pa nakakahanap ng malawak na distribusyon sa lugar na ito, bagama't ang mga pagtatangka ay ginagawa (mga ATM sa Japan na nagpapakilala sa user sa pamamagitan ng iris, mga HandKey device para sa pagsuri sa hugis ng brush, inaalok para sa paggamit sa network ng kalakalan, atbp. .).
Ang bangko ay nagbibigay ng isang card sa kliyente, na nauugnay sa isang tiyak na halaga. Ang halagang ito, alinman sa gastos ng isang pautang sa bangko o sa gastos ng sariling mga deposito ng kliyente, ang cardholder ay maaaring gumastos. Ang pagbabayad ay binubuo sa katotohanan na kapag bumibili gamit ang isang card, ang tindahan ay "nagtatala" ng utang para sa kliyente sa halaga ng halaga ng pagbabayad. At ang bangko, na natanggap ang kaukulang dokumento mula sa tindahan, ay isinusulat ang halagang ito mula sa account ng kliyente patungo sa account ng tindahan.
Ngunit nararapat na tandaan na ang mga tindahan ay hindi nagmamadaling lumahok sa mga pagbabayad gamit ang mga plastic card dahil sa kawalan ng tiwala sa mga bangko at kanilang mga customer, hindi sapat na bilang ng mga cardholder, at mamahaling kagamitan na ginagamit para sa mga elektronikong pagbabayad.
Nabanggit din na ang Central Bank ng Russia ay nagbabayad ng espesyal na pansin sa mga plastic card, dahil ang Lupon ng mga Direktor ng Central Bank ay nagtatakda bilang isa sa mga gawain ang pagpabilis ng mga pag-aayos at cash turnover batay sa mga bagong teknolohiya. Ang teknolohiya ng mga pagbabayad nang walang paglahok ng cash ay nakakatulong upang mabawasan ang kriminalidad ng sitwasyon sa paligid ng mga negosyo at mga taong nagtatrabaho gamit ang cash. Bilang karagdagan, ang mga kard ay isinasaalang-alang ng Bangko Sentral bilang isa sa mga paraan upang mabawasan ang cash sa sirkulasyon, na makakatulong sa pakinisin at kahit papaano ay mabawasan ang rate ng inflation sa bansa.
1.3. Mga uri ng plastic card.
Mayroong maraming mga tampok kung saan maaaring mauri ang mga plastic card.
1.Ayon sa materyal kung saan sila ginawa:
papel (karton);
· plastik;
metal.
Sa kasalukuyan, ang mga plastic card ay naging halos pangkalahatan. Gayunpaman, kadalasang ginagamit ang mga papel (karton) na card na natatatakan sa isang transparent na pelikula upang makilala ang may hawak ng card. Ito ay mga laminated card. Ang lamination ay isang medyo mura at madaling ma-access na pamamaraan, at samakatuwid, kung ang card ay ginagamit para sa mga pagbabayad, pagkatapos ay upang madagdagan ang seguridad laban sa pekeng, isang mas advanced at kumplikadong teknolohiya para sa paggawa ng mga plastic card ay ginagamit. Kasabay nito, hindi tulad ng metal, ang plastic ay madaling ma-heat treated at pressured (embossed), na napakahalaga para sa pag-personalize ng card bago ito ibigay sa isang kliyente.
2. Para sa pangkalahatang layunin:
pagkakakilanlan;
impormasyon;
para sa mga transaksyong pinansyal.
Ang dibisyong ito ay hindi eksklusibo sa isa't isa. Halimbawa, maaaring mag-isyu ang isang malaking kumpanya ng card sa bawat empleyado nito na:
Ito ay isang pass na nagbibigay-daan sa pag-access sa ilang mga lugar ng negosyo - isang function ng pagkakakilanlan;
Sa parehong card, ang ilang mahalagang impormasyon tungkol sa cardholder ay maaaring maitala sa naka-code na form - isang function ng impormasyon;
Bilang karagdagan, ang naturang card ay maaari ding gamitin para sa mga settlement sa mga canteen at tindahan ng kumpanyang ito - isang settlement function.
Ang sistema gamit ang mga multifunctional card ay talagang umiiral sa ibang bansa, at malinaw na ang kumbinasyon ng maraming mga function sa isang plastic card ay nangangako, dahil ang ganitong multifunctional card ay maginhawa para sa nagbigay at para sa may hawak.
3. Batay sa mekanismo ng pagkalkula:
· bilateral system - lumitaw batay sa mga bilateral na kasunduan sa pagitan ng mga kalahok sa mga pakikipag-ayos, kung saan maaaring gamitin ng mga cardholder ang mga ito upang bumili ng mga kalakal sa mga saradong network na kinokontrol ng nagbigay ng card (mga tindahan ng departamento, mga istasyon ng gas, atbp.);
· multilateral system - bigyan ang mga cardholder ng pagkakataon na bumili ng mga kalakal sa credit mula sa iba't ibang mga merchant at mga organisasyon ng serbisyo na kinikilala ang mga card na ito bilang isang paraan ng pagbabayad. Ang mga multilateral system ay pinamumunuan ng mga asosasyon ng pambansang bank card pati na rin ng mga kumpanya ng travel at entertainment card.
4. Ni uri ng mga kalkulasyon:
· mga credit card, na nauugnay sa pagbubukas ng linya ng kredito sa isang bangko, na nagbibigay-daan sa may-ari na gumamit ng kredito kapag bumibili ng mga kalakal at kapag tumatanggap ng mga cash na pautang. Binuksan ang isang espesyal na card account para sa may-ari ng isang credit card at ang isang limitasyon sa kredito sa loan account ay nakatakda para sa buong panahon ng bisa ng card at isang isang beses na limitasyon para sa halaga ng isang pagbili; sa loob ng isang beses na limitasyon , ang pagbabayad para sa pagbili ay maaaring gawin nang walang pahintulot;
· mga debit card idinisenyo upang makatanggap ng pera mula sa mga ATM o upang magbayad para sa mga kalakal na may settlement sa pamamagitan ng mga elektronikong terminal. Ang pera ay na-debit mula sa bank account ng cardholder. Ang mga debit card ay hindi nagpapahintulot sa iyo na magbayad para sa mga pagbili sa kawalan ng pera sa account.
Ang ilang mga may-akda ay naglagay sa isang espesyal na kategorya mga card sa pagbabayad parang isang uri ng credit card. Ang pagkakaiba ay ang kabuuang halaga ng utang kapag gumagamit ng card ng pagbabayad ay dapat bayaran nang buo sa loob ng isang tiyak na oras pagkatapos matanggap ang isang katas nang walang karapatang palawigin ang utang.
mga regular na card;
Mga kard na pilak
gintong card;
Ang mga ordinaryong card ay inilaan para sa isang ordinaryong kliyente. Ito ang Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).
Ang silver card (Silver, Business) ay tinatawag na business card at inilaan para sa mga indibidwal, para sa mga empleyado ng mga kumpanyang pinahintulutan na gumastos ng mga pondo ng kanilang kumpanya sa loob ng ilang partikular na limitasyon.
Ang gold card (Gold) ay inilaan para sa pinakamayayamang mayayamang kliyente.
Ang mga sistema ng VISA at Europay ay may mga card na magagamit lamang sa mga ATM para sa pag-withdraw ng pera at sa mga elektronikong terminal: VisaElektron, Cirrus/Maestro. Ang mga ito ay may bisa sa loob ng mga limitasyon ng balanse ng account, bilang panuntunan, hindi sila nagbibigay ng credit sa cardholder, at samakatuwid ay maaari silang maibigay sa sinumang kliyente, anuman ang kanyang antas ng seguridad o kasaysayan ng kredito.
6.Sa likas na katangian ng paggamit:
· indibidwal na card, ibinibigay sa mga indibidwal na customer ng bangko, ay maaaring "standard" o "gold";
· kard ng pamilya, na ibinigay sa mga miyembro ng pamilya ng taong nagtapos ng kontrata, na responsable para sa account;
· corporate card na ibinigay sa isang legal na entity, batay sa card na ito, ang mga indibidwal na card ay maaaring maibigay sa mga piling tao (mga manager, punong accountant o mahahalagang empleyado). Nagbubukas sila ng mga personal na account na naka-link sa isang corporate card account. Ang responsibilidad sa bangko para sa isang corporate account ay kabilang sa organisasyon, at hindi sa mga indibidwal na may-ari ng corporate card.
7. Sa pamamagitan ng kaugnayan sa institusyong nag-isyu:
mga bank card na inisyu ng isang bangko o isang consortium ng mga bangko;
· mga commercial card na inisyu ng mga non-financial na institusyon: mga komersyal na kumpanya o isang grupo ng mga komersyal na kumpanya;
· mga card na inisyu ng mga organisasyon na ang mga aktibidad ay direktang pag-iisyu ng mga plastic card at ang paglikha ng imprastraktura para sa kanilang pagpapanatili.
8. Ayon sa lugar ng paggamit:
unibersal na card - ay ginagamit upang magbayad para sa anumang mga kalakal at serbisyo;
· pribadong komersyal na card - ay ginagamit upang magbayad para sa isang partikular na serbisyo (halimbawa, mga card ng hotel chain, gas station, supermarket).
9. Ayon sa teritoryal na kaakibat:
internasyonal, balido sa karamihan ng mga bansa;
pambansa, gumagana sa loob ng isang estado;
lokal, ginagamit sa bahagi ng teritoryo ng estado;
mga card na may bisa sa isang partikular na institusyon.
10. Sa oras ng paggamit:
nililimitahan ng anumang yugto ng panahon (kung minsan ay may karapatang pahabain);
Walang limitasyon (walang limitasyon).
11.Sa pamamagitan ng paraan ng pagtatala ng impormasyon sa mapa:
· graphic na pag-record;
embossing
bar coding;
Magnetic stripe encoding
pag-record ng laser (mga optical card).
Ang pinakauna at pinakasimpleng paraan ng pagtatala ng impormasyon sa isang card ay at nananatili graphic na larawan. Ginagamit pa rin ito sa lahat ng card, kabilang ang mga pinaka-sopistikadong teknolohikal. Sa una, tanging ang apelyido, unang pangalan ng may hawak ng card at impormasyon tungkol sa nagbigay nito ang inilapat sa card. Nang maglaon, isang sample na lagda ang ibinigay sa mga unibersal na bank card, at ang apelyido at pangalan ay nagsimulang i-embossed (mechanically squeezed out).
Embossing - pagguhit ng data sa card sa anyo ng mga embossed na character. Ginawa nitong posible na maproseso ang isang operasyon sa pagbabayad ng card nang mas mabilis, na gumagawa ng isang imprint ng isang slip dito. Ang impormasyong naka-emboss sa card ay agad na inilipat sa slip. Ang paraan ng paglilipat ng impormasyong naka-emboss sa card ay mekanikal na presyon. Hindi pa ganap na napalitan ng embossing ang graphic na larawan.
Barcoding - Ang pag-record ng impormasyon sa isang card gamit ang barcoding ay ginamit bago ang pag-imbento ng magnetic stripe at hindi ipinamahagi sa mga sistema ng pagbabayad. Ang mga card na may mga barcode, katulad ng mga inilapat sa mga kalakal, ay medyo sikat sa mga espesyal na programa ng card kung saan walang kinakailangang mga kalkulasyon. Ito ay dahil sa medyo mababang halaga ng mga naturang card at kagamitan sa pagbabasa. Kasabay nito, para sa mas mahusay na proteksyon, ang mga barcode ay natatakpan ng isang layer na opaque sa mata at binabasa sa infrared na ilaw.
Magnetic card may kaparehong hitsura tulad ng mga ordinaryong plastic card, tanging sa reverse side ng card ay mayroong magnetic strip, at posible rin ang isang larawan ng may hawak at isang sample ng kanyang pirma. Ang mga paraan ng pag-record at pagbabasa ay katulad ng mga ginagamit sa isang consumer tape recorder. Ang magnetic stripe ay maaaring mag-imbak ng mga 100 bytes ng impormasyon, na binabasa ng isang espesyal na mambabasa. Ang impormasyong nakalimbag sa magnetic strip ay may isang karakter ng pagkakakilanlan, at walang mga tagapagpahiwatig ng gastos. Sa harap ng card ay:
ang pangalan ng may hawak;
Ang numero ng kanyang bank card;
cipher ng kanyang sangay sa bangko;
· Pangalan ng bangko;
mga simbolo elektronikong sistema mga pagbabayad kung saan ginagamit ang mga card ng ganitong uri;
· hologram - trademark ng sistema ng pagbabayad. Ang layunin ng paglalapat ng hologram ay upang gawing mas kaakit-akit ang hitsura ng card at upang maprotektahan laban sa pamemeke; sa unang pagkakataon, ginamit ang isang hologram sa sistema ng Mastercard noong 1985;
Termino ng paggamit ng card (mula anim na buwan hanggang dalawang taon).
Maraming pambansa at internasyonal na pamantayan para sa mga magnetic card. Ang pinakalaganap na pamantayan na may tatlong-track na magnetic stripe.
Alinsunod sa pamantayan, ang sumusunod na data ay naitala sa unang track: numero ng card, pangalan ng may-ari, petsa ng pag-expire ng card, code ng serbisyo (maximum na haba ng record - 89 character); sa pangalawang track - numero ng card, petsa ng pag-expire, code ng serbisyo (hanggang 40 character). Ang code ng serbisyo ay isang dalawang-digit na code na tumutukoy sa mga uri ng mga transaksyong pinapayagan para sa card na ito, halimbawa.
Sa ikatlong track, ang PIN code ay madalas na naitala. Bilang karagdagan sa mga halaga na tinukoy sa pamantayan, ang ilang iba pang mga code ay maaaring maitala sa magnetic strip, halimbawa, PVV (PINVerificationValue) o CVC (CardVerification Code) - mga code na nagbibigay-daan sa iyong suriin ang PIN (lihim na numero itinalaga sa card at ibinibigay sa may hawak kasama ang card) nang awtonomiya ng device na nagsasagawa ng operasyon .
Ang magnetic recording ay isa sa mga pinakakaraniwang paraan ng paglalapat ng impormasyon sa mga plastic card. Ang mga magnetic card ay kasalukuyang ginagamit ng mga transnational na kumpanya gaya ng VISA, MasterCagd, Europay.
Malinaw na ang magnetic stripe ay hindi na nagbibigay ng kinakailangang antas ng proteksyon ng impormasyon laban sa pandaraya at pamemeke. At nagsimulang maghanap ang mga eksperto ng mas maaasahang paraan para magtala ng impormasyon. Ito ay naging isang chip (mula sa English chip - isang kristal na may integrated circuit) o isang microcircuit. Ang mga chip card ay karaniwan ding tinutukoy bilang mga smart card. Ang pangalang "smart card" (matalino - matalino, o makatwiran) ay nauugnay sa kakayahan ng huli na magsagawa ng napakasalimuot na mga operasyon sa pagproseso ng impormasyon. Ang mga pangunahing bentahe ng ganitong uri ng mga card ay nadagdagan ang pagiging maaasahan at seguridad at kagalingan sa maraming bagay. Ang isang makabuluhang kawalan ay ang mataas na gastos nito. Ang halaga ng naturang mga card ay tinutukoy ng halaga ng microcircuit, na direktang nakasalalay sa laki ng magagamit na memorya.
Ang mga smart card ay may iba't ibang kapasidad, ang kapasidad ng memorya ng isang normal na card ay humigit-kumulang 256 bytes, ngunit may mga card na may mga kapasidad ng memorya mula 32 bytes hanggang 8 KBytes. Pinapayagan ng mga chip ang pag-iimbak sa memorya ng naturang card, bilang karagdagan sa impormasyon ng pagkakakilanlan, at mga tagapagpahiwatig ng gastos.
Isaalang-alang ang tipolohiya ng mga smart card. Depende sa panloob na istraktura at mga pag-andar na ginawa, hinahati ng mga eksperto ang mga smart card sa dalawang uri:
memory card;
microprocessor card.
Mga memory card. Ang pangalan na ito ay medyo arbitrary, dahil ang lahat ng mga smart card ay may memorya. Karaniwan, ang mga card ng ganitong uri ay ginagamit upang mag-imbak ng impormasyon. Mayroong dalawang subtype ng naturang mga card: na may hindi protektado at protektadong memorya.
Ang mga hindi protektadong memory card ay walang mga paghihigpit sa pagbabasa o pagsusulat ng data. Minsan ay tinutukoy ang mga ito bilang buong memory card. Maaari mong arbitraryo ang istraktura ng mapa sa lohikal na antas, isinasaalang-alang ang memorya nito bilang isang hanay ng mga byte na maaaring kopyahin sa RAM o i-update gamit ang mga espesyal na command.
Lubhang mapanganib na gumamit ng mga card na may hindi protektadong memorya bilang mga card sa pagbabayad. Ito ay sapat na upang legal na bumili ng naturang card, kopyahin ang memorya nito sa isang disk, at pagkatapos pagkatapos ng bawat pagbili ay ibalik ang memorya nito sa pamamagitan ng pagkopya sa paunang estado ng data mula sa disk, i.e. Ang pag-encrypt ng data sa memorya ng card ay hindi nagse-save ng ganitong uri ng pandaraya. Ipinapakita ng pagsasanay na sa Russia ay may sapat na mga tao na may kakayahang tulad ng isang trabaho.
Gumagamit ang mga secure na memory card ng isang espesyal na mekanismo upang payagan ang pagbabasa/pagsusulat o pagbura ng impormasyon. Upang maisagawa ang mga operasyong ito, dapat mong ipakita ang card na may isang espesyal na lihim na code (at kung minsan ay higit sa isa). Ang pagpapakita ng code ay nangangahulugan ng pagtatatag ng isang koneksyon dito at paglilipat ng code "sa loob" ng card. Ihahambing mismo ng card ang code sa data read/write (erase) protection key at “ipaalam” sa smart card reader/writer ang tungkol dito. Hindi posibleng basahin ang mga security key na nakaimbak sa memorya ng card o kopyahin ang memorya ng card. Kasabay nito, sa pag-alam sa (mga) lihim na code, maaari mong basahin o isulat ang data na nakaayos sa pinaka-lohikal na paraan para sa sistema ng pagbabayad. Kaya, ang mga secure na memory card ay angkop para sa mga unibersal na aplikasyon ng pagbabayad, mahusay na protektado, at sa parehong oras ay mura.
Karaniwan, ang mga secure na memory card ay may kasamang lugar kung saan nakasulat ang data ng pagkakakilanlan. Ang data na ito ay hindi mababago sa ibang pagkakataon, na napakahalaga upang matiyak na ang card ay hindi maaaring pakialaman.
Sa panimula iba't ibang mga posibilidad ay nagbubukas ng tunay microprocessor card, dahil mayroon silang sariling panloob na lohika at, sa katunayan, ay isang microcomputer.
Ang isang dalubhasang operating system ay binuo sa card, na nagbibigay ng malawak na hanay ng mga pagpapatakbo ng serbisyo at mga tampok ng seguridad.
Ang operating system ng card ay sumusuporta sa isang file system na nagbibigay para sa pagkakaiba ng pag-access sa impormasyon. Para sa impormasyong nakaimbak sa anumang talaan (file, pangkat ng mga file, direktoryo), maaaring itakda ang mga sumusunod na access mode:
· laging magagamit para sa pagbabasa/pagsusulat. Ang mode na ito ay nagbibigay-daan sa pagbabasa/pagsusulat ng impormasyon nang hindi nalalaman ang mga espesyal na lihim na code;
· nababasa, ngunit nangangailangan ng mga espesyal na pahintulot sa pagsulat. Ang mode na ito ay nagbibigay-daan sa libreng pagbabasa ng impormasyon, ngunit pinapayagan lamang ang pagsusulat pagkatapos magpakita ng isang espesyal na lihim na code;
· mga espesyal na pahintulot sa pagbasa/pagsusulat. Ang mode na ito ay nagbibigay-daan sa pag-access sa pagbasa o pagsulat pagkatapos magpakita ng isang espesyal na lihim na code, at ang mga code para sa pagbabasa at pagsusulat ay maaaring magkaiba;
· hindi magagamit. Hindi pinapayagan ng mode na ito ang pagbabasa o pagsusulat ng impormasyon. Ang impormasyon ay magagamit lamang sa mga panloob na programa ng card. Karaniwan, ang mode na ito ay nakatakda para sa mga talaan na naglalaman ng mga cryptographic key.
Bilang isang patakaran, ang mga cryptographic na paraan ay binuo sa mga naturang card, na nagbibigay ng pag-encrypt ng impormasyon at pagbuo ng isang "digital" na lagda. Ayon sa kaugalian, ang mga card ay gumagamit ng cryptographic algorithm para sa mga layuning ito. Bilang karagdagan, ang card ay naglalaman ng mga paraan ng pagpapanatili ng isang pangunahing sistema.
Nagbibigay ang mga card ng iba't ibang mga utos ng serbisyo. Para sa mga layunin ng pagbabangko, ang pinaka-kawili-wili sa kanila ay ang paraan ng pagsasagawa ng mga elektronikong pagbabayad.
Kasama sa mga espesyal na tool ang kakayahang harangan ang trabaho gamit ang card. Mayroong dalawang uri ng pagharang: sa pagpapakita ng maling transport code at sa hindi awtorisadong pag-access.
Ang mga plastic card na may microchip ay may mas mataas na antas ng proteksyon laban sa pandaraya at pamemeke.
Sa kabila ng malinaw na mga pakinabang, ang mga smart card ay hanggang ngayon ay limitado ang paggamit, sa kadahilanang ang naturang card ay isang order ng magnitude na mas mahal kaysa sa isang magnetic stripe card. Sa mga nakaraang taon lamang, kapag ang pinsala mula sa magnetic card fraud sa mga internasyonal na sistema ng pagbabayad ay naging mataas at patuloy na lumalaki, ang mga bangko ay nagpasya na unti-unting lumipat sa mga smart card.
Mga sobrang matalinong card - multipurpose card. Bilang karagdagan sa lahat ng mga tampok ng isang maginoo microprocessor card, ang card na ito ay mayroon ding isang maliit na display at isang auxiliary keyboard para sa data entry. Pinagsasama ng card na ito ang mga credit, debit at prepaid card, at gumaganap din ng mga function ng isang orasan, kalendaryo, calculator, conversion ng currency, maaaring magsilbi bilang isang notebook, atbp. Dahil sa kanilang mataas na halaga, ang mga supersmart card ay hindi gaanong ginagamit ngayon, ngunit ang kanilang paggamit ay malamang na lumago.
Noong 1981, naimbento ni J. Drexler ang optical card. Mga optical memory card ay may mas malaking kapasidad kaysa sa mga memory card, ngunit ang data ay maaari lamang isulat sa kanila nang isang beses. Gumagamit ang mga card na ito ng teknolohiyang WORM (Write Once Read Many). Ang pagre-record at pagbabasa ng impormasyon mula sa naturang card ay isinasagawa ng mga espesyal na kagamitan gamit ang isang laser (kaya isa pang pangalan - isang laser card). Ang teknolohiyang ginagamit sa mga card ay katulad ng ginagamit sa mga laser disc. Ang pangunahing bentahe ng naturang mga card ay ang kakayahang mag-imbak ng malaking halaga ng impormasyon. Ang mga naturang card ay hindi pa natatanggap sa mga teknolohiya ng pamamahagi ng pagbabangko dahil sa mataas na halaga ng mga card mismo at ng kagamitan sa pagbabasa.
Kabanata II . Ang mekanismo ng sirkulasyon ng mga bank plastic card.
2.1 Mga pangunahing operasyon gamit ang mga bank plastic card
Ang plastic card ay isang personalized na instrumento sa pagbabayad na nagbibigay sa taong gumagamit ng card ng posibilidad ng hindi cash na pagbabayad para sa mga kalakal at / o mga serbisyo at cash withdrawal sa mga sangay ng bangko (mga sangay) at ATM (mga ATM).
Ang mga negosyo sa kalakalan/serbisyo at mga sangay ng bangko na tumatanggap ng card ay bumubuo ng isang network ng mga card service point (o acceptance network).
Ang isang tampok ng mga benta at pag-withdraw ng pera sa pamamagitan ng mga card ay ang mga operasyong ito ay isinasagawa ng mga tindahan at, nang naaayon, ng mga bangko "sa kredito": ang mga kalakal at cash ay ibinibigay kaagad sa mga customer, at ang mga pondo para sa kanilang muling pagbabayad ay kredito sa mga account ng mga negosyo ng serbisyo na madalas pagkatapos ng ilang oras (hindi hihigit sa ilang araw). Ang tagagarantiya ng katuparan ng mga obligasyon sa pagbabayad na nagmumula sa proseso ng pagseserbisyo ng mga plastic card ay ang issuing bank na nag-isyu sa kanila. Samakatuwid, ang mga card ay nananatiling pag-aari ng bangko sa buong panahon ng bisa, at ang mga customer (mga cardholder) ay tumatanggap lamang ng mga ito para sa paggamit. Ang likas na katangian ng mga garantiya ng nag-isyu na bangko ay nakasalalay sa awtoridad sa pagbabayad na ipinagkaloob sa kliyente at naayos ng klase ng card.
Kapag nag-isyu ng isang card sa isang kliyente, ito ay isinapersonal - ang data ay ipinasok dito na nagpapahintulot sa iyo na makilala ang card at ang may hawak nito, pati na rin upang suriin ang solvency ng card kapag tinatanggap ito para sa pagbabayad o pag-isyu ng cash. Ang proseso ng pag-apruba ng pagbebenta o pag-withdraw ng pera sa isang card ay tinatawag na awtorisasyon. Upang maisakatuparan ito, humihiling ang service point sa sistema ng pagbabayad upang kumpirmahin ang awtoridad ng maydala ng card at ang kanyang mga kakayahan sa pananalapi. Awtomatikong isinasagawa ang pahintulot, inilalagay ang card sa isang POS-terminal o isang terminal ng kalakalan (POS - Point Of Sale), binabasa ang data mula sa card, ipinasok ng cashier ang halaga ng pagbabayad, at ang cardholder mula sa isang espesyal na keyboard - isang lihim na PIN code (PIN - Personal Identification Number) . Pagkatapos nito, ang terminal ay nagsasagawa ng awtorisasyon alinman sa pamamagitan ng pagtatatag ng isang koneksyon sa database ng sistema ng pagbabayad (on-line mode) o sa pamamagitan ng karagdagang pagpapalitan ng data sa mismong card (off-line na awtorisasyon). Sa kaso ng pag-isyu ng cash, ang pamamaraan ay magkatulad, na may tanging tampok na ang pera ay awtomatikong ibinibigay ng isang espesyal na aparato - isang ATM, na nagsasagawa ng awtorisasyon.
Kapag nagbabayad, nililimitahan ang cardholder ng ilang limitasyon. Ang may hawak ng debit card ay dapat magdeposito ng isang tiyak na halaga sa kanyang account sa issuing bank nang maaga. Tinutukoy ng laki nito ang limitasyon ng magagamit na mga pondo. Kapag nagbabayad gamit ang isang card, ang limitasyon ay sabay-sabay na binabawasan. Isinasagawa ang limit control sa panahon ng awtorisasyon, na palaging mandatory kapag gumagamit ng debit card. Upang i-renew (o taasan) ang limitasyon, ang cardholder ay kailangang muling magdeposito ng mga pondo sa kanyang account.
Ang mga card ay maaari ding maging corporate. Ang mga corporate card ay ibinibigay ng kumpanya sa mga empleyado nito upang magbayad para sa paglalakbay o iba pang gastusin sa negosyo. Ang mga corporate card ng kumpanya ay konektado sa alinman sa mga account nito. Ang mga card ay maaaring may hati at hindi nahahati na mga limitasyon. Sa unang kaso, ang isang indibidwal na limitasyon ay itinakda para sa bawat isa sa mga may hawak ng corporate card. Ang pangalawang opsyon ay mas angkop para sa maliliit na kumpanya at hindi nagsasaad ng limitasyon sa pagkita ng kaibhan. Pinapayagan ng mga corporate card ang kumpanya na subaybayan ang mga gastos ng empleyado nang detalyado.
Ang mga operasyon na may mga bank card ay isinasagawa ng mga komersyal na bangko na awtorisadong magsagawa ng mga transaksyon at pagkakaroon ng mga kinakailangang kagamitan para sa pagtatrabaho sa mga card. Ang mga bank card ng kliyente ay ibinibigay sa mga indibidwal na nagtapos ng isang kasunduan sa bangko. Alinsunod sa kasunduang ito, ang mga pagbabayad na hindi cash ng kliyente ay isinasagawa gamit ang isang microprocessor bank card.
Ang bank card ng kliyente ay nagpapanatili ng balanse ng mga pondo ng card pagkatapos ng bawat transaksyon at nag-iimbak ng mga talaan ng mga transaksyon na ginawa gamit ang isang bank card sa mga komersyal na bangko, kalakalan at serbisyong negosyo. Ang balanse ng mga pondo sa microprocessor card ay binubuo ng isang sarado at isang bukas na balanse, kapag nagsasagawa ng isang operasyon kung saan kinakailangan na ipasok ang mga personal na password ng kliyente, kung ang isang hindi tamang personal na code ay naipasok ng tatlong beses, ang card ay naharang at ang mga operasyon ay may hindi ito ginaganap. Sa bukas na balanse, ang mga transaksyon sa pag-debit lamang ang ginagawa at ang pagpasok ng mga personal na password ng kliyente ay hindi kinakailangan. Binuksan ang isang hiwalay na account para sa bawat card na ibinigay sa kliyente. Ibinibigay ang card sa loob ng 12 buwan. Ang kliyente ay may karapatan na palawigin ang bisa ng bank card sa lugar ng isyu para sa isa pang 12 buwan sa kalooban.
Ang kita ay naipon sa bank card account batay sa rate ng interes na itinakda ng bangko. Ang sinumang tao na nagpakita ng bank card at nagmamay-ari ng mga password para sa pag-access sa card ay may karapatang gawin ang lahat ng mga operasyon gamit ang mga card.
Mga benepisyo ng mga plastic card para sa mga customer:
Ang muling pagdadagdag ng balanse ng mga pondo sa isang bank card account sa pamamagitan ng pagdeposito ng cash o paglilipat ng mga pondo mula sa isa pang account na binuksan sa parehong institusyon ng bangko, kapwa sa pangalan ng depositor at sa pangalan ng ibang tao;
Ang posibilidad ng pagtuturo sa enterprise na ilipat ang kita ng cash nito sa bank card account alinsunod sa kasunduan na natapos sa pagitan ng enterprise at ng komersyal na institusyon ng bangko na nagbigay ng bank card;
Pagtanggap ng cash gamit ang bank card sa mga institusyon ng bangko at sa pamamagitan ng mga ATM na nagseserbisyo sa card na ito;
Pagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo sa mga institusyong pangkalakalan at mga negosyo ng serbisyo;
Pagkuha ng isang sertipiko ng balanse ng mga pondo sa isang bank card, baguhin ang mga personal na password.
Mga benepisyo para sa mga bangko na nagpakilala ng mga plastic card.
Ang mga bangkong nagbibigay ng mga serbisyo sa mga chip card ay may mga sumusunod na benepisyo:
Isang bagong pinagmumulan ng kita salamat sa mga pondong nakaimbak sa mga customer card;
Pagtanggap ng mga komisyon mula sa mga transaksyon sa pagbabayad ng card;
Pag-akit ng mga customer sa pamamagitan ng pagbibigay ng bagong uri ng serbisyo;
Pagpapabuti ng imahe ng organisasyon bilang isang institusyon gamit ang pinakabagong mga modernong teknolohiya;
Portability, awtonomiya at pagiging simple ng halimbawa ng terminal ng pagbabayad, na tinitiyak ang malawak na aplikasyon nito sa lahat ng dako;
Seguridad: ang pera mula sa card ay halos imposibleng magnakaw;
Katumpakan ng pagkalkula, walang mga problema sa palitan at pagbabago, kadalian ng pagpapanatili.
Mga benepisyo para sa mga indibidwal na may mga plastic card:
Seguridad ng mga pag-aayos at pag-iimbak ng mga pondo, ang kawalan ng malaking halaga ng pera sa pitaka;
Ang posibilidad ng pag-iipon ng interes sa mga pondo sa card;
Garantiya sa pagbabayad;
walang mga problema sa paghahatid;
Ang kakayahang makatanggap ng cash mula sa card sa anumang service point;
Pagiging kumpidensyal ng impormasyon tungkol sa estado ng mga usapin sa pananalapi ng kliyente;
Kakayahang gumawa ng mga paglilipat ng pera gamit ang isang card;
Mga materyal na benepisyo (tumaas na interes sa isang card account, mga insentibo kapag bumibili ng mga kalakal sa mga tindahan, atbp.);
Posibilidad na ibalik ang card sa kaso ng pagkawala o pagnanakaw nito;
Miniature (anuman ang halaga ng mga pondo sa card);
Posibilidad na makatanggap ng pera sa anumang lungsod ng Russia at sa ibang bansa, sa mga institusyon ng mga komersyal na bangko na nagtatrabaho sa mga plastic card.
2.2 Sistema ng pagbabayad at mga kalahok nito
Una sa lahat, dapat tandaan na ang card ay isang instrumento lamang sa isang partikular na sistema ng pagbabayad. Kaya, ang kakanyahan ng negosyo ng card ay hindi lahat sa isang piraso ng plastik, ngunit sa organisasyon ng isang mahusay na gumaganang sistema ng mga pagbabayad na walang cash. Naturally, ang mga komersyal na bangko ay naipon ang pinaka-magkakaibang at kumplikadong karanasan sa larangan ng mga pagbabayad na hindi cash.
Tatawagan namin ang isang sistema ng pagbabayad ng isang hanay ng mga pamamaraan at mga entidad na nagpapatupad ng mga ito, na nagbibigay sa loob ng balangkas ng sistema ng mga kondisyon para sa paggamit ng mga bank plastic card ng isang napagkasunduang pamantayan bilang paraan ng pagbabayad. Isa sa mga pangunahing gawain na dapat lutasin kapag lumilikha ng isang sistema ng pagbabayad ay ang bumuo at sumunod sa mga pangkalahatang tuntunin para sa mga servicing card na kasama sa system, para sa mutual settlements at mga pagbabayad. Sinasaklaw ng mga panuntunang ito ang parehong mga teknikal na aspeto ng mga transaksyon sa card - mga pamantayan ng data, mga pamamaraan ng awtorisasyon, mga detalye para sa kagamitan na ginamit, atbp., at ang mga aspetong pinansyal ng mga servicing card - mga pamamaraan para sa mga pakikipag-ayos sa mga negosyong pangkalakalan at serbisyo na bahagi ng tumatanggap na network , mga panuntunan para sa mutual settlements sa pagitan ng mga bangko , mga taripa, atbp.
Kasama rin sa sistema ng pagbabayad ang mga negosyong pangkalakalan at serbisyo na bumubuo ng isang network ng mga punto ng serbisyo. Para sa matagumpay na paggana ng sistema ng pagbabayad, kinakailangan ang mga sentro ng pagproseso at komunikasyon, mga sentro ng teknikal na serbisyo, atbp.
Issuing bank - isang credit institution na miyembro ng international payment system at nag-isyu ng mga bank card. Ang nag-isyu na bangko, kapag nag-isyu ng mga kard at ginagarantiyahan ang katuparan ng mga obligasyon sa pananalapi na may kaugnayan sa paggamit ng isang plastic card na inisyu nito bilang isang paraan ng pagbabayad, ay hindi mismo nakikibahagi sa mga aktibidad na tinitiyak ang pagtanggap nito ng mga negosyo at serbisyo. Ang mga gawaing ito ay nalutas ng pagkuha ng bangko (mga sangay ng bangko), na nagsasagawa ng buong hanay ng mga operasyon para sa pakikipag-ugnayan sa mga punto ng serbisyo ng card: pagproseso ng mga kahilingan para sa awtorisasyon, paglilipat sa mga settlement account mga punto ng pondo para sa mga kalakal at serbisyo na ibinibigay ng mga card, pagtanggap, pag-uuri at pagpapasa ng mga dokumento (papel at elektroniko) na nagtatala ng mga transaksyon gamit ang mga card, pamamahagi ng mga stop-list (mga listahan ng mga card, mga operasyon kung saan sa isang kadahilanan o iba pa ay kasalukuyang sinuspinde ) at iba pa.
Bilang karagdagan, ang kumukuhang bangko ay maaaring mag-isyu ng cash gamit ang mga card kapwa sa mga sangay nito at sa pamamagitan ng sarili nitong mga ATM. Maaari ding pagsamahin ng bangko ang mga tungkulin ng isang acquirer at isang issuer. Dapat pansinin na ang pangunahing, mahalagang mga pag-andar ng pagkuha ng bangko ay pinansiyal, na may kaugnayan sa mga pag-aayos at pagbabayad sa mga punto ng serbisyo. Tulad ng para sa mga teknikal na katangian ng mga aktibidad nito na nakalista sa itaas, maaari silang italaga ng nakakuha sa mga dalubhasang organisasyon ng serbisyo - mga sentro ng pagproseso.
Ang katuparan ng mga nakakuha ng kanilang mga tungkulin ay nangangailangan ng mga pakikipag-ayos sa mga issuer. Ang bawat nakakakuha ng bank transfer ay naglilipat ng mga pondo sa mga service point para sa mga pagbabayad ng mga cardholder ng nag-isyu na mga bangko na kasama sa sistema ng pagbabayad na ito. Samakatuwid, ang mga pondong pinag-uusapan (at posibleng ang mga pondo din para palitan ang cash na ibinayad) ay dapat na ilipat sa nakakuha ng mga issuer na ito. Ang mga operational settlement sa pagitan ng mga acquirer at issuer ay sinisiguro ng pagkakaroon sa sistema ng pagbabayad ng isang settlement bank (isa o higit pa), kung saan ang mga bangko - mga miyembro ng system ay nagbubukas ng mga account ng correspondent.
Processing center - nagbibigay ng pagproseso ng mga kahilingan para sa awtorisasyon at / o mga protocol ng transaksyon na nagmumula sa mga nakakuha (o direkta mula sa mga service point) - nakapirming data sa mga pagbabayad na ginawa sa pamamagitan ng mga card at cash withdrawal. Upang gawin ito, ang sentro ay nagpapanatili ng isang database, na, sa partikular, ay naglalaman ng data sa mga bangko - mga miyembro ng sistema ng pagbabayad at mga may hawak ng card. Ang Center ay nag-iimbak ng impormasyon tungkol sa mga limitasyon ng mga cardholder at tinutupad ang mga kahilingan para sa awtorisasyon kung ang nag-isyu na bangko ay hindi nagpapanatili ng sarili nitong database (off-line na bangko). Kung hindi (on-line na bangko), ipapasa ng processing center ang natanggap na kahilingan sa nag-isyu na bangko ng awtorisadong card. Malinaw, ang sentro ay nagbibigay din para sa pagpapasa ng tugon sa pagkuha ng bangko.
Bilang karagdagan, batay sa mga protocol ng transaksyon na naipon sa araw, ang sentro ng pagpoproseso ay naghahanda at namamahagi ng pangwakas na data para sa mutual settlements sa pagitan ng mga bangko na kalahok sa sistema ng pagbabayad, at bumubuo at nagpapadala din ng mga stop list sa pagkuha ng mga bangko (at, posibleng, direkta sa mga service point). Matutugunan din ng processing center ang mga pangangailangan ng pag-isyu ng mga bangko para sa mga bagong card sa pamamagitan ng pag-order ng mga ito sa mga pabrika at kasunod na pag-personalize.
Dapat pansinin na ang isang malawak na sistema ng pagbabayad ay maaaring magkaroon ng ilang mga sentro ng pagproseso, ang papel na kung saan sa antas ng rehiyon ay maaari ding isagawa sa pamamagitan ng pagkuha ng mga bangko.
Nagbibigay ang mga sentro ng komunikasyon sa mga paksa ng sistema ng pagbabayad ng access sa mga network ng paghahatid ng data. Ang paggamit ng mga espesyal na linya ng komunikasyon na may mataas na pagganap ay dahil sa pangangailangan na maglipat ng malaking halaga ng data sa pagitan ng mga kalahok na ipinamamahagi sa heograpiya ng sistema ng pagbabayad kapag pinahihintulutan ang mga card sa mga terminal ng kalakalan, kapag nagseserbisyo ng mga card sa mga ATM, kapag gumagawa ng mutual settlement sa pagitan ng mga kalahok ng system, at sa ibang mga kaso.
Ang scheme ng mga operasyon na may mga bank card ay ipinapakita sa Figure 2.
Kapag bumibili ng mga kalakal gamit ang isang bank credit card sa halagang mas mababa sa isang beses na limitasyon, ang mangangalakal ay nag-isyu ng isang trading invoice, ang isang kopya nito, kasama ang mga kalakal at ang card, ay ililipat sa mamimili (1,2). Kung lumampas ang limitasyon, makikipag-ugnayan ang merchant sa kumukuhang bangko para sa awtorisasyon (pagkuha ng pahintulot para sa transaksyon). Kung ang cardholder ay isang kliyente ng pagkuha ng bangko, iyon ay, ang huli ay ang nagbigay din ng card, kung gayon ang nakakuha mismo ay nagsasagawa ng awtorisasyon (3.3a). Ang transaksyon sa kasong ito ay isinasagawa ayon sa pamamaraan (2). Kung ang cardholder ay isang kliyente ng ibang bangko, pagkatapos ay upang makakuha ng awtorisasyon, ang acquirer ay nakikipag-ugnayan sa nag-isyu na bangko sa pamamagitan ng information exchange system (4.4a). Pagkatapos makakuha ng pahintulot, ang impormasyong ito ay mapupunta sa merchant, at ang transaksyon ay nagtatapos sa paglilipat ng mga kalakal (3a at 2). Sa pagtatapos ng araw ng trabaho (linggo, buwan), ang merchant ay nagre-present sa bank-acquirer trading accounts para sa mga pagbili ng card. Ikredito ng bangko ang mga halaga (binawasan ang diskwento) sa kasalukuyang account ng may-ari (5). Kung ang may-ari ng card ay isang kliyente ng kumukuhang bangko (tingnan ang 3, 3a), ang huli ay direktang makikipag-ayos sa may-ari (6). Ang bangko ay nagpapadala ng isang pahayag na nagsasaad ng mga halagang babayaran at ang mga tuntunin para sa pagbabayad ng utang. Kung ang cardholder ay isang kliyente ng ibang bangko, ang pamamaraan ng pagkalkula ay nagiging mas kumplikado. Ang kumukuhang bangko ay tumatanggap ng pera mula sa nag-isyu na bangko sa pamamagitan ng isang information exchange system (interchange) (7) . Sa kasong ito, binabayaran ng kumukuhang bangko ang nagbigay ng komisyon para sa pagpapalitan. Upang makumpleto ang kasunduan alinsunod sa (7), ang nag-isyu na bangko ay tumatanggap ng bayad mula sa cardholder (8).
Figure 2 - Scheme ng mga operasyon gamit ang mga bank card
Ito ang pangkalahatang pamamaraan ng pagbabayad kapag bumibili ng mga kalakal gamit ang isang bank credit card.
Organisasyon ng mga pag-aayos sa pagitan ng mga kalahok ng sistema ng pagbabayad (sa halimbawa ng Sberbank ng Russia).
Kasama sa sistema ng pagbabayad ng Sberbank ang mga sumusunod na kalahok:
Client (isang empleyado ng isa sa mga negosyo, isang plastic card holder) (Figure 3);
Kagawaran ng mga operasyon (mga sangay na naghahatid ng mga plastic card);
Mga subdibisyon;
Mga negosyo sa kalakalan;
Settlement center (nagbibigay ng buong hanay ng mga function ng sistema ng pagbabayad).
 |
Figure 3 - Pag-personalize ng mga customer card
Upang makatanggap ng isang plastic card at maglipat ng mga pondo dito, ang isang empleyado ng negosyo ay dapat magsumite ng isang aplikasyon sa departamento ng accounting ng kanyang yunit para sa paglipat ng sahod sa account ng card. Dagdag pa, ang departamento ng accounting ng yunit ay gumuhit ng mga listahan ng mga empleyado ng negosyo para sa pagbubukas ng mga account na may mga plastic card at mga rehistro para sa pag-kredito ng mga pondo sa mga card, na inililipat sa sentro ng pag-aayos ng sistema ng pagbabayad. Ginagawa ng settlement center ang lahat ng kinakailangang operasyon, at sa hinaharap ang kliyente ay makakatanggap ng card at mga pondo ng kredito dito sa anumang sangay na nagseserbisyo ng mga plastic card. Pagkatapos nito, maaaring magbayad ang kliyente gamit ang card para sa mga pagbili sa mga negosyong iyon kung saan naka-install ang mga terminal ng sistema ng pagbabayad. Kapag nagbabayad, ang kinakailangang impormasyon tungkol sa pagbili ay ipinasok sa mga card ng kliyente at sa tindahan. Pagkatapos ay kokolektahin ang store card sa settlement center sa pamamagitan ng workstation ng operator, habang ang stop list ay ina-update sa store card.
2.3 Mga teknolohikal na tampok ng paggana ng sistema ng pag-areglo gamit ang plastic ng bangko kart.
Paggamit ng POS - mga terminal at ATM.
Ang mga POS-terminal, o mga terminal ng kalakalan, ay idinisenyo upang iproseso ang mga transaksyon sa mga financial settlement gamit ang mga plastic card na may magnetic stripe at smart card.
Ang paggamit ng mga POS-terminal ay nagbibigay-daan sa iyo na i-automate ang mga pagpapatakbo ng pagseserbisyo ng card at makabuluhang bawasan ang oras ng serbisyo. Ang mga kakayahan at kagamitan ng mga POS terminal ay malawak na nag-iiba, ngunit ang isang tipikal na modernong terminal ay nilagyan ng mga device para sa pagbabasa ng parehong mga smart card at magnetic stripe card, non-volatile memory, mga port para sa pagkonekta ng PIN keyboard (keyboard para sa pag-type ng PIN code), isang printer, koneksyon sa isang PC o sa isang electronic cash register.
Bilang karagdagan, ang POS-terminal ay karaniwang nilagyan ng modem na may kakayahang mag-auto-dial. Ang POS-terminal ay may "intelligent" na mga kakayahan - maaari itong i-program. Bilang mga wika ng programming, ginagamit ang assembler, pati na rin ang mga diyalekto ng C at Basic "a. Ang lahat ng ito ay nagbibigay-daan hindi lamang sa on-line na awtorisasyon ng mga magnetic stripe card at smart card, kundi pati na rin gamitin ang off-line mode na may akumulasyon kapag nagtatrabaho sa mga protocol ng transaksyon ng smart card.Ang huli ay ipinapadala sa processing center sa panahon ng mga sesyon ng komunikasyon.Sa panahon ng sesyon ng komunikasyon, ang POS-terminal ay maaari ding tumanggap at mag-imbak ng impormasyong ipinadala ng computer ng processing center.Sa pangkalahatan, ito ay mga stop-list, ngunit sa katulad na paraan, ang POS reprogramming ay maaari ding isagawa -terminals.
Ang halaga ng POS-terminal, depende sa pagsasaayos, mga kakayahan, tagagawa, ay maaaring mag-iba mula sa ilang daan hanggang ilang libong dolyar, ngunit kadalasan ay hindi lalampas sa isa at kalahati - dalawang libo. Ang mga sukat at bigat ng isang POS-terminal ay maihahambing sa isang set ng telepono, at kadalasan ay mas maliit pa.
Mga ATM - Mga ATM para sa pag-isyu at pagkolekta ng cash sa mga operasyon gamit ang mga plastic card. Bilang karagdagan, pinapayagan ng ATM ang cardholder na makatanggap ng impormasyon tungkol sa kasalukuyang estado ng account (kabilang ang isang pahayag sa papel), at gayundin, sa prinsipyo, upang maglipat ng mga pondo mula sa isang account patungo sa isa pa. Ang ATM ay nilagyan ng card reader, at para sa interactive na pakikipag-ugnayan sa may hawak ng card - mayroon ding display at keyboard. Ang ATM ay nilagyan ng personal na computer na nagbibigay ng ATM management at monitoring ng status nito. Napakahalaga nito dahil ang ATM ay cash deposit. Sa ngayon, karamihan sa mga modelo ay idinisenyo upang gumana sa on-line mode na may mga magnetic stripe card, ngunit mayroon ding mga device na maaaring gumana sa mga smart card sa off-line mode.
Upang magbigay ng mga function ng komunikasyon, ang mga ATM ay nilagyan ng X.25 boards, at, sa ilang mga kaso, may mga modem.
Ang mga perang papel sa isang ATM ay inilalagay sa mga cassette, na, naman, ay nasa isang espesyal na ligtas. Tinutukoy ng bilang ng mga cassette ang bilang ng mga denominasyon ng mga banknote na inisyu ng ATM. Ang mga sukat ng mga cassette ay madaling iakma, na ginagawang posible na singilin ang ATM sa halos anumang mga banknote. Ang mga ATM ay mga nakatigil na device na may solidong sukat at timbang. Tinatayang sukat: taas - 1.5 - 1.8 m, lapad at lalim - mga 1 m, timbang - mga isang tonelada. Bukod dito, upang maiwasan ang posibleng pagnanakaw, mai-install ang mga ito nang lubusan. Ang mga ATM ay maaaring ilagay sa loob at direkta sa kalye at magtrabaho sa buong orasan.
Mga sentro ng pagproseso at komunikasyon.
Processing center - dalubhasa sentro ng kompyuter, na siyang teknolohikal na core ng sistema ng pagbabayad. Ang sentro ng pagpoproseso ay nagpapatakbo sa medyo malupit na mga kondisyon, garantisadong magpoproseso ng matinding daloy ng mga transaksyon sa real time. Sa katunayan, ang paggamit ng debit card ay humahantong sa pangangailangan para sa on-line na awtorisasyon ng bawat transaksyon sa anumang punto ng serbisyo ng sistema ng pagbabayad. Para sa mga transaksyon sa credit card, ang pahintulot ay hindi kinakailangan sa lahat ng mga kaso, ngunit, halimbawa, kapag tumatanggap ng pera mula sa mga ATM, ito ay palaging isinasagawa. Ang paghahanda ng data para sa mutual settlements sa pagtatapos ng araw ay nagpapataw din ng hindi bababa sa mga kinakailangan sa mga kakayahan sa pag-compute ng processing center, dahil ang mga protocol para sa isang makabuluhang (kung hindi napakalaki) na bahagi ng mga transaksyon ay napapailalim sa pagproseso, at ang kinakailangang oras para sa ang pagsasagawa ng mga settlement ay maliit - ilang oras.
Bilang karagdagan sa kapangyarihan ng pag-compute, ang sentro ng pagproseso, kung ito ay gumaganap ng buong hanay ng mga function ng serbisyo, ay dapat ding nilagyan ng kagamitan para sa pag-personalize ng mga plastic card (kabilang ang, marahil, mga smart card), pati na rin magkaroon ng base para sa teknikal na suporta at pagkumpuni. ng mga POS terminal at ATM.
Kaya, ang pagpapanatili ng isang maaasahang, matatag na paggana ng sistema ng pagbabayad ay nangangailangan, una, ang pagkakaroon ng makabuluhang kapangyarihan sa pag-compute sa sentro ng pagpoproseso (o mga sentro sa isang binuo na sistema) at, pangalawa, isang binuo na imprastraktura ng komunikasyon, dahil ang sentro ng pagproseso ng system dapat makapaglingkod nang sabay-sabay nang sapat malaking numero heograpikal na malayong mga punto. Bilang karagdagan, ang pagruruta ng mga kahilingan ay hindi rin maiiwasan, na higit pang humihigpit sa mga kinakailangan para sa mga komunikasyon. Ang isang tinatayang diagram ng pagpapatakbo ng mga teknikal na paraan ay ipinapakita sa Figure 4.
Ang isa pang mapagkukunan ng mga mensahe ay mga elektronikong dokumento na ipinagpapalit sa pagitan ng mga kalahok na bangko sa settlement bank, at, posibleng, sa bawat isa sa panahon ng regular na mutual settlements. Malinaw, upang epektibong malutas ang mga problema sa itaas, kinakailangan na gumamit ng mga high-performance na packet-switched data transmission network. Mula sa isang structural point of view, ang network ng paghahatid ng data ay nagiging isang panloob na mahalagang elemento ng sistema ng pagbabayad.
Ang mga plastik na card ay medyo bagong produkto ng pagbabangko, ngunit nagawa na nilang makuha ang kanilang lugar sa mga serbisyo ng pagbabangko. Ang paggamit ng mga linya ng komunikasyon na may mataas na pagganap ay naging posible upang makabuluhang mapabilis ang mutual settlements sa pagitan ng mga kalahok sa mga sistema ng pagbabayad. Ang mga modernong plastic card ay ang pinaka-promising sa mga tuntunin ng pag-andar, na nagbibigay-daan sa iyo na magbayad para sa mga kalakal at serbisyo sa mga establisimiyento ng kalakalan, makatanggap ng cash sa anumang punto ng serbisyo, gumawa ng mga paglilipat ng pera at iba pang mga operasyon na nagbibigay-daan sa iyo upang hatulan ang mga plastic card bilang isang moderno at mahusay. produkto, na ginagawang mas madali ang buhay.
Figure 4 - Scheme ng pagpapatakbo ng mga teknikal na paraan
III . Ang kasalukuyang estado ng merkado ng bank card.
3.1 Mga modernong produkto ng sirkulasyon ng mga bank plastic card.
Sa kasalukuyan, ang mga komersyal na bangko ay aktibong nagtatrabaho sa mga indibidwal at legal na entity, na nag-aalok ng mga modernong teknolohiya batay sa plastik, elektronikong negosyo. Maraming mga Ruso ang may-ari ng mga bank card, at kung mas maaga ang isang tao ay may isang bank card bilang tanda ng karangyaan, ngayon ito ay isang tanda ng modernidad. Ang card ay hinihiling kapwa ng mga pinuno ng mga negosyo, mga empleyado ng mga negosyong ito, pati na rin ng mga mag-aaral at mga pensiyonado. Bilang karagdagan sa mga karaniwang non-cash na transaksyon na nagpapahintulot sa iyo na magbayad para sa mga pagbili sa mga kasosyong tindahan ng bangko, lumitaw ang isang bagong serbisyo, katulad ng pag-kredito sa pamamagitan ng mga card sa loob ng mga limitasyon ng isang overdraft (isang panandaliang pautang na nagpapahintulot sa iyo na magbayad gamit ang isang card kahit na ang mga personal na pondo sa card account ay naubos na). Ang limitasyon sa overdraft sa isang bank card account ay nagpapahintulot sa iyo na mag-withdraw ng pera, bumili at magbayad para sa mga serbisyo, ngunit gumagamit na ng mga pondo sa bangko.
May pagkakataon para sa mga cardholder ng sistema ng pagbabayad ng VisaInt. o MastercardInt. anumang bangko na magbayad para sa mga serbisyo ng mobile ng iba't ibang mga operator, pati na rin ang satellite TV. Kasunod ng mga tagubilin ng isang simple at maginhawang menu, magbabayad ka sa loob ng ilang segundo, na darating sa address ng service provider nang real time. Bukod dito, maaari mong lagyang muli hindi lamang ang iyong account, kundi pati na rin ang mga account ng mga kaibigan, kamag-anak o mga kakilala lamang.
Ang pagsusuri sa pagiging kaakit-akit ng serbisyong ito, na isinagawa ng Department of Bank Cards ng Sberbank ng Russia, ay nagpakita na ang turnover para sa pagbabayad para sa mga serbisyo sa pamamagitan ng mga ATM ng Siberian Bank ay lumalaki bawat buwan. Ito ay dahil sa malawak na pamamahagi ng ATM network ng Sberbank ng Russia at ang kanilang pampublikong lokasyon. At kung walang malapit na ATM, ang mga customer ay bibigyan ng isang bagong serbisyo - "Mobile Bank"! Magbabayad ka para sa lahat ng mga serbisyong ito sa pamamagitan lamang ng pagpapadala ng SMS mula sa iyong cell phone. Ang pagbibigay ng mga may hawak ng mga internasyonal na card ng Sberbank ng Russia ng pagkakataon na kontrolin ang estado ng kanilang account sa pamamagitan ng isang mobile phone. Pagkatapos ng bawat transaksyon sa card (halimbawa, kapag nagbabayad sa isang tindahan), ang may hawak nito ay tumatanggap ng isang maikling SMS na mensahe sa kanyang telepono na naglalaman ng komprehensibong impormasyon: kung saan, magkano at kailan ginastos ang pera, pati na rin ang balanse ng account. Ngayon ay maaaring malaman ng kliyente ang kanyang balanse nang eksakto sa penny sa anumang sandali ng oras, saanman sa mundo sa loob ng saklaw ng kanyang cell phone. Ang serbisyo ay nagpapahintulot sa iyo na agad na harangan ang card kung sakaling mawala ito. Gayundin, magbabala ang Mobile Bank tungkol sa paparating na muling pag-isyu ng card at aabisuhan ang pagtanggap ng mga pondo sa card account ng kliyente.
Ang format ng SMS ay napaka-simple: mag-save lamang ng dalawa o tatlong template sa iyong telepono at gamitin ang mga ito sa lahat ng oras. Upang ganap na i-automate ang serbisyo, maaari kang mag-download ng isang espesyal na application sa website ng Sberbank ng Russia (www.sbrf.ru), pagkatapos ng pag-install, ang lahat ng mga operasyon ng Mobile Bank ay lilitaw sa menu ng iyong telepono.
Ang mga uso sa modernong pagbabangko ay tulad na para sa isang bangko na hindi nakakasabay sa panahon at hindi pinapansin ang mga modernong teknolohiya ay isang tiyak na paraan upang mabawasan ang interes sa bangko mula sa mga customer sa hinaharap. Upang manatiling mapagkumpitensya ang bangko sa hinaharap, ngayon kailangan nitong bumuo ng pinakamalawak na posibleng hanay ng mga serbisyo. At sa bagay na ito, ang Internet banking ay talagang kaakit-akit para sa mga bangko: una, ang pag-andar na ipinatupad sa karamihan ng mga sistema ng Internet ay nagpapahintulot sa bangko na magbigay sa mga customer ng ilang karagdagang mga serbisyo, at pangalawa, ang mga bangko ay may tunay na pagkakataon na mag-alok ng mga pribadong customer ng isang serbisyo sa pamamagitan ng remote online na pamamahala ng account. Sa halip mahirap tasahin ang kakayahang kumita ng Internet banking: ngayon, ang Internet banking ay, una sa lahat, isang tool para sa mabilis na serbisyo sa customer, isang paraan na ginagawang kaakit-akit ang mga produkto ng pagbabangko sa mga customer. Ang Internet banking mismo ay nagdadala ng pangunahing hindi direktang kita - isang pagtaas sa mga balanse ng account, isang pagtaas sa base ng kliyente, atbp. Ang direktang kita ng bangko ay nililimitahan lamang ng bayad sa subscription at ng bayad para sa pagkonekta ng mga customer sa serbisyo. Sa isang hindi malinaw na panahon ng pagbabayad, ang halaga ng mga system na inaalok sa merkado ay medyo mataas. Ang mga bangko ay inaalok ng isang medyo kumikitang opsyon mula sa punto ng view ng pagiging posible sa ekonomiya - ang pagbuo ng isang bagong linya ng negosyo na may kaunting pamumuhunan. Ibig sabihin, ang paggamit ng isang handa na imprastraktura ng teknolohiya ng impormasyon upang mabigyan ang mga customer nito ng mga serbisyo sa Internet banking. Hindi kailangang angkinin ng bangko ang system: sapat na ang pag-install ng hardware at pagbili ng software ng system.
Ang isang pribadong kliyente, hindi tulad ng isang korporasyon, ay nagsisimula pa lamang na makabisado ang kapaligiran ng pagbabangko na medyo mas malawak kaysa sa isang imbakan lamang ng mga mapagkukunang pinansyal. Cashless na pagbabayad, mga pahayag, intra-bank transfer, pagbabayad ng mga utility bill - aabutin ng ilang oras para masanay ang kliyente sa katotohanan na ang lahat ng mga operasyong ito ay maaaring isagawa sa pamamagitan ng Internet. Karamihan sa mga tao, gaano man kalaki ang kanilang kinikita at kung paano nila pinamamahalaan ang kanilang kita, ay kailangang magbayad para sa maraming serbisyo, na regular na gumugugol ng personal na oras para dito. Sa tulong ng Faktura.ru Internet banking, posible na gawing simple ang mabigat na pamamaraan na ito para sa mga customer: huwag pumunta sa mga cash desk upang makatanggap ng mga pagbabayad bawat buwan, huwag tumayo sa mga pila at huwag mag-abala sa pagpuno ng mga resibo, ngunit, sa anumang maginhawang oras, sa pamamagitan ng pag-log in sa Faktura.ru system, punan lamang ang isang order sa pagbabayad.
Gamit ang Faktura.ru Internet banking, posible nang mabilis, madali at anumang oras na maginhawa para sa sinumang tao:
magpadala ng mga order sa pagbabayad sa bangko
kontrolin ang kasalukuyang estado ng account
magbayad para sa mga utility at iba pang serbisyo gamit ang serbisyo ng FakturaPay
Pamahalaan ang mga limitasyon ng card sa pagbabayad at SimMP
Maglipat ng mga pondo sa pagitan ng iyong mga bank account
bumili at magbenta ng hindi cash na pera.
Mayroon pa ring ilang mga paghihirap sa pag-promote ng Faktura.ru Internet banking para sa mga corporate client. Dahil hindi ito sapat magaling backbone channels ng Internet, na nagiging sanhi ng mababang bilis ng system.
Ang isa sa mga lugar ng Internet banking ay isang unibersal na sistema ng pagbabayad na tinatawag na "Internet Wallet". Ang sistema ng electronic na "mga pitaka", na nagbibigay-daan sa agarang pag-areglo gamit ang virtual na pera, na kung saan ay maaaring maging tunay pagkatapos mag-cash out sa kaukulang mga service center. Ang kaginhawahan ng sistema ay nakasalalay sa bilis ng mga transaksyon sa cash. Ang sistema ay itinuturing na napaka-secure at ligtas na na-block mula sa labas ng panghihimasok. Kapag nagparehistro sa system, nag-install ka ng isang espesyal na binuo na programa sa iyong computer, ang tinatawag na "Internet Wallet".
Maaari mong i-top up ang iyong wallet gamit ang VISA Classik, Eurocard/MasterCard Mass, VISA Gold at Eurocard/Master Gold, Sberbank-Maestro at Sberbank-VISAElectron plastic card. . Kapag nagbabayad at naglalabas ng mga pondo, sisingilin ang isang komisyon.
Sa lahat ng kilalang sistema ng "pera sa Internet", ang nangungunang lugar sa katanyagan ay, siyempre, ang sistema ng pera sa web. Pinipili ito ng karamihan ng mga gumagamit para sa natatanging kadalian ng paggamit at pagiging maaasahan ng kaligtasan ng mga pondo. Ang sistema ng accounting WebMoney Transfer ay nagbibigay ng mga real-time na settlement sa pamamagitan ng mga yunit ng accounting - mga yunit ng pamagat ng WebMoney (WM). Ang paggalaw ng mga yunit ng pamagat ay kinokontrol ng mga gumagamit gamit ang programa ng kliyente ng WM Keeper. Sinusuportahan ng system ang ilang uri ng mga unit ng pamagat, na sinusuportahan ng iba't ibang asset at nakaimbak sa kani-kanilang mga electronic wallet. Ang guarantor para sa mga transaksyon sa WMR ay ang VMR LLC, isang kumpanyang kumakatawan sa WebMoney Transfer sa Russia. Bilang karagdagan sa Web Money, malawak na kilala ang Yandex.Money system, mayroon din itong malaking bilang ng mga adherents.
Upang maging miyembro ng Yandex.Money system, sapat na magkaroon ng bank account (o plastic card) at magparehistro sa Yandex.Money payment system. Kasabay nito, ang isang account ay awtomatikong bubuksan sa sistema ng pagbabayad na nauugnay sa Wallet ng kalahok ng system. Ang kliyente ay nag-kredito ng pera sa account na ito sa anumang paraan na maginhawa para sa kanya, pagkatapos nito ay nagiging posible na gumawa ng mga pag-aayos, makatanggap ng pera sa kanyang Wallet mula sa isang tao. Ang elektronikong pera mula sa isang virtual na account, kung ninanais, ay maaaring palaging palitan ng totoong pera. Kapag bumibili gamit ang Yandex.Money system, ang kasunduan sa pagbili at pagbebenta sa pagitan ng mga partido sa transaksyon ay inililipat kasama ng elektronikong pera. Sa panahon ng mga settlement, ang kasunduang ito ay awtomatikong nilagdaan ng mga electronic digital signature ng mga may-ari ng wallet na naglilipat at tumatanggap ng pera alinsunod sa kasunduang ito. Kaya, ang bumibili ay naiwan ng isang elektronikong dokumento na nagpapatunay sa mga obligasyon ng kalakal ng nagbebenta, kasama ang kanyang elektronikong lagda.
Ang pagbubuod ng mga resulta ng pagsusuri ng mga modernong produkto ng pagbabangko na kabilang sa klase ng mga plastic card, maaari nating tapusin na sa ngayon, ang sektor ng serbisyong ito ay aktibong umuunlad at nakapag-alok ng isang medyo malaking hanay ng mga bagong "plastic" na tool sa malapit na hinaharap.
3.2 Ang estado ng merkado ng Russia ng mga bank card.
Mga pangunahing tagapagpahiwatig ng merkado ng mga plastic card ng bangko.
Ang merkado ng Russia ng mga bank card, sa kabila ng krisis sa pandaigdigang ekonomiya, ay patuloy na nagpapakita ng paglago sa lahat ng aspeto.
Ang bilang ng mga bank card na inisyu sa Russia noong Enero 1, 2010 ay umabot sa 119.019 milyon, na tumaas ng higit sa 16 milyong card mula noong simula ng 2009.
Ayon sa mga resulta ng 1st quarter ng 2010, ang kabuuang dami ng isyu ng mga bank card sa Russian Federation ay umabot sa 121.8 milyong mga yunit.
Sa kabuuan, noong 2009, higit sa 2.1 bilyong mga transaksyon ang ginawa sa teritoryo ng Russian Federation para sa kabuuang halaga na higit sa 8.8 trilyon. kuskusin. Ang paglago kumpara noong 2008 ay 28.8%.
Ang dami ng mga pagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo gamit ang mga bank card noong 2009 ay tumaas ng higit sa 1.5 beses sa 802.1 bilyong rubles. Kasabay nito, ang mga withdrawal ay nagkakahalaga ng humigit-kumulang 91% ng mga halagang dumadaan sa mga bank card, habang ang mga settlement para sa pagbabayad para sa mga pagbili ay nagkakahalaga lamang ng 9%.
Noong 1st quarter ng 2010, medyo tradisyonal para sa panahong ito ang pagbaba sa dami ng pagpapalabas at turnover sa mga transaksyon sa bank card. Ang dami ng mga transaksyon na may mga card na inisyu ng mga bangko sa Russia ay bumaba ng 19.5% kumpara sa ika-4 na quarter ng 2009. Ang turnover ng cash withdrawal operations ay bumaba ng 20.6%, at ang pagbabayad para sa mga produkto at serbisyo sa pamamagitan ng mga credit card ng 7.3%. Kasabay nito, ang bilang ng mga naturang transaksyon sa 1st quarter ng 2010 ay tumaas ng 8.5%, na mas mataas kaysa sa mga numero para sa parehong panahon noong 2009, kung saan ang pagtaas ng 7.9% ay naitala.
Kaya, ang pag-aaral na isinagawa ng AnalyticResearchGroup ay nagpapahiwatig na ang negatibong sitwasyon sa ekonomiya at sektor ng pagbabangko ay hindi nagdulot ng makabuluhang pagbabago sa merkado ng bank card.
Mga uso sa merkado.
Gayunpaman, ang merkado ng bank card ay hindi nakahiwalay, ito ay bahagi ng pangkalahatan pinansiyal na sistema at ang epekto ng krisis dito ay kapareho ng sa ekonomiya sa kabuuan.
Sa Russian Federation, ang tradisyonal na mga debit card na inisyu para sa mga proyektong "suweldo" ay makabuluhang nangingibabaw sa mga credit, at sa pagbabawas ng mga trabaho, ang paglago sa isyu ng mga plastic card noong huling bahagi ng 2008 - unang bahagi ng 2010 ay nabawasan, ngunit hindi huminto. Ang isang bilang ng mga malalaking kumpanya ay patuloy na aktibong tumatanggap ng mga bagong empleyado, na nagdaragdag ng pagpapalabas ng mga kard ng suweldo, na nangangahulugan na ang segment na ito ay patuloy na lalago.
Ang Russian credit card segment ay patuloy ding bubuo, bagama't sa mas mabagal na bilis kaysa sa mga nakaraang taon. Sa panahon ng krisis, ang mga bangko ng Russia ay nagsimulang tumuon hindi sa bilang ng mga inilabas na credit card o pag-akit ng mga bagong customer, ngunit sa isang mas malawak na lawak sa pagiging epektibo ng pamamahala ng peligro at pagpapabuti ng kalidad ng mga portfolio ng pautang.
Ngayon, ang merkado ay nailalarawan sa pamamagitan ng isang ugali upang higpitan ang mga kinakailangan para sa mga customer. Ang mga pangkat ng mga borrower na hanggang kamakailan ay pumasa sa pagtatasa ng pagmamarka nang walang anumang mga problema ay nabibilang na ngayon sa kategorya ng mas mataas na panganib, na maaaring makaapekto sa parehong desisyon na mag-isyu ng isang card at ang laki ng limitasyon ng kredito. Bilang karagdagan, maraming mga bangko ang nagpasimula ng pagtaas ng interes sa mga produkto ng card. Ayon sa AnalyticResearchGroup, ang average na pagtaas sa mga rate ng credit card ay 4-8%, at kasalukuyang ruble loan ay ibinibigay sa 24-30% bawat taon. [Press release sa mga resulta ng analytical report na "Research of the market of bank plastic cards of the Russian Federation"]
Konklusyon
Sa kasalukuyan, mahirap isipin ang isang bangko na hindi nakikitungo sa mga transaksyon sa plastic card. Ang mga plastik na card ay medyo bagong produkto ng pagbabangko, ngunit nagawa na nilang makuha ang kanilang lugar sa mga serbisyo ng pagbabangko. Ang paggamit ng mga linya ng komunikasyon na may mataas na pagganap ay naging posible upang makabuluhang mapabilis ang mutual settlements sa pagitan ng mga kalahok sa mga sistema ng pagbabayad.
Sa konklusyon, maaari nating sabihin na ang merkado ng mga serbisyo sa pagbabangko ay sumasailalim sa mga seryosong pagbabago at sa mga nakaraang taon ay nakuha ang lahat ng mga tampok ng isang dynamic na pagbuo ng plastic card market.
Mayroong maraming mga uri ng mga card sa merkado. Ang mga nag-isyu na bangko ay aktibong nakikipagkumpitensya sa isa't isa sa pagsisikap na makaakit ng mas maraming customer. Bilang resulta ng kumpetisyon, ang halaga ng card at ang mga bayad na sinisingil para sa paggamit ng mga ito ay nabawasan. Posible na ipamahagi ng mga bangko ang kanilang mga card bilang regalo.
Ang mga benepisyo para sa mga cardholder ay nakakuha ng malaking kahalagahan: mga diskwento para sa pagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo, mga tiket sa takilya ng Aeroflot, mga voucher ng turista, atbp.
Ang modernong diskarte ng pag-uugali ng mga bangko ay nagsasangkot ng pagkakaloob ng mga naturang insentibo at presyo na, sa isang banda, ay hindi makakasira sa bangko, at sa kabilang banda, ay hindi magbibigay ng pagkakataon sa mga customer na gumamit ng mga plastic card ng mga nakikipagkumpitensyang bangko. Ang mga presyo sa ilang mga kaso ay itinakda na isinasaalang-alang ang "pag-uugali" ng mga may hawak. Ang pinakamahusay na mga kliyente ay nakakakuha ng pinakamababang mga rate ng interes at ang pinaka pinakamahusay na mga uri kart.
Ang pag-unlad ng imprastraktura ng merkado ng plastic card ng Russia (isang network ng mga retail at service outlet na tumatanggap ng mga plastic card para sa pagbabayad, ATM, settlement center, atbp.) Ay nahuhuli sa bilis ng pag-isyu ng mga bank card. Sa Russia, ang mga komersyal na negosyo ay hindi naghahangad na magtapos ng mga kasunduan para sa pagtanggap at pagpapanatili ng mga bank card, dahil ang populasyon ay walang sapat sa kanila, at ang mga mamamayan ay hindi interesado sa pagtanggap ng isang card, dahil walang sapat na receiving network.
Ang isang makabuluhang bahagi ng isyu ng mga plastic card ay "suweldo" na mga card, ang isyu ng paglikha ng isang malawak na network para sa mga servicing card ay napunta sa pangalawang lugar. Ngayon ang sitwasyon ay nagbago, ang mga bangko ay tumigil sa pagtuon sa malawak na paglago at ngayon ay nagbibigay ng kagustuhan sa mga bagong produkto na may husay at pagpapalawak ng network ng serbisyo ng bank card.
Bilang isa sa mga hakbang na maaaring gawing kaakit-akit ang mga card sa populasyon, ang posibilidad na makatanggap ng pera sa pamamagitan ng mga ATM ay isinasaalang-alang. Ang pagpapaunlad ng network ng cash dispensing ay dapat tumaas ang bilang ng mga cardholder, na maglalagay ng presyon sa network ng merchant, na humihikayat dito na tumanggap ng mga card.
Dahil sa mga kakaibang sitwasyon ng ekonomiya sa bansa (inflation, krisis, atbp.), Ang mga bangko ay naglalabas ng mga debit card sa sirkulasyon. Sinisigurado ng mga bangko ang kanilang sarili laban sa mga posibleng pagkalugi at samakatuwid, kapag nag-isyu ng isang credit card, nangangailangan sila ng isang deposito sa seguro na lumampas sa limitasyon sa pagpapautang, na nagdududa sa kakanyahan ng "kasunduan sa kredito" at nagpapahintulot sa amin na magsalita tungkol sa mga kahaliling credit card ng Russia. o, sa esensya, mga card sa pagbabayad. Ang mas maraming pagbili ng card, mas mabilis na bubuo ang merkado ng credit card.
Karamihan sa mga card na inilabas sa ating bansa ay magnetic, dahil sa medyo mababang halaga ng kanilang produksyon at pagpapanatili. Alinsunod dito, ang mga bangko ay namumuhunan nang malaki sa pagbuo ng imprastraktura upang maihatid ang mga card na ito, na isang pangunahing kadahilanan na humahadlang sa mabilis na paglipat sa mga electronic card. Malaking pondo ang kailangan para muling masangkapan ang mga kasalukuyang sistema. Pinapayagan ka ng mga electronic card na protektahan ang proseso ng pagbabayad mula sa pandaraya (ang problema ay partikular na nauugnay sa ating bansa), alisin ang pangangailangan para sa on-line na awtorisasyon (na kadalasang mahirap sa mga kondisyon ng mahihirap na sistema ng telekomunikasyon sa ating bansa).
Sa merkado ng Russia, ang pag-promote ng mga card ay natugunan ng isang bilang ng mga paghihirap: mababang kita ng populasyon, kakulangan ng kultura ng consumer, mga hadlang sa antas ng pambatasan, malaking anino ng cash turnover.
Sa lahat ng mga bagong ideya at teknolohiya, ang merkado ng plastic card ay hindi mabilis na uunlad nang hiwalay sa pangkalahatang sitwasyon sa ekonomiya sa bansa. Tanging sa isang dinamikong lumalagong ekonomiya posible na magkaroon ng isang matatag na pangangailangan para sa "mga kasangkapan" na ginagamit dito. At sa kasong ito, gagawing posible ng mga bagong teknolohiya na makamit ang makabuluhang pag-unlad sa pamamahagi ng mga card sa pagbabayad at humantong sa mga kalahok sa merkado sa inaasahang resulta sa pananalapi.
Listahan ng ginamit na panitikan
- Angelov Y. "Plastic na pera sa Russia"//Bank and Technologies - 2005. - Hindi. 2.
- Averchenko V.A., Makarov V.L., Silvestrov S.N. atbp. "Sa pagpapabuti ng sistema ng di-cash na sirkulasyon ng pera sa Russia" // Negosyo at mga bangko. - 2002.-№11.
- Golubovich A.D., Mirimskaya O.M. "Credit at iba pang mga bank card sa sistema ng automated cash settlements": - M .: Menatep - Inform, 1991.
- Evtyushin A. "Smart card": solusyon o problema?//Mga teknolohiya sa pagbabangko. - 2004. -№1.
- Zhukov E.F., Maksimova L.M., Markova O.M. at iba pa.; Ed. ang prof. E.F. Zhukova "Mga bangko at pagpapatakbo ng pagbabangko": Textbook para sa mga unibersidad / .- M .: Mga bangko at stock exchange, UNITI, 2001.
- Krutyakov A. "Mga matalinong card sa mga pagbabayad na walang cash": - 2004.
- Lavrushin O.I. "Banking": Textbook. - 2nd ed., binago. at karagdagang / - M.: Pananalapi at istatistika, 2002.
- Markelov K. "Kumpetisyon ng mga teknolohiya: mga plastic card": - PC World. - 2005. - Hindi. 10.
- Instruksyon na may petsang 24.12.2004 No. 1537-U sa pag-streamline ng ilang mga regulasyong aksyon ng Bank of Russia (nagsimula noong Abril 10, 2005).
10. Pederal na Batas "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko" Blg. 395-1 ng Disyembre 2, 1990 (gaya ng sinusugan noong Mayo 8, 2010).
11. Pederal na Batas No. 86-FZ "Sa Central Bank ng Russian Federation (Bank of Russia)" na may petsang 10.07.2002 (gaya ng susugan noong Nobyembre 25, 2009).
12. Ang pamamaraan para sa paggawa ng mga transaksyon sa mga internasyonal na bank card sa mga subdibisyon ng Sberbank ng Russia No. 299-2-r / (edisyon 2): 2002.
13. Ang pamamaraan para sa pag-isyu ng cash gamit ang mga bank card sa Sberbank ng Russia No. 447-3-r / (edisyon 3): 2008.
- http://www.webmoney.ru/
- http://www.sbrf.ru/
- http://www.yandex.ru/
- http://www.expert.ru/
- http://www.analyticgroup.ru/
- http://www.ncc-uc.ru/
- http://www.levada.ru/
Paksa: Mga plastic card bilang isang uri ng produkto ng pagbabangko
Panimula
1. Pang-ekonomiyang kakanyahan ng mga plastic card
1.1 Ang konsepto ng isang produkto ng pagbabangko
1.2 Mga plastic card bilang produkto ng pagbabangko
1.3 Mga prinsipyo ng pagpapatakbo ng mga plastic card
2. Mga tampok ng mga operasyon ng Sberbank ng Russia na may mga plastic card
2.1 Mga uri ng mga plastic card ng Sberbank ng Russia
2.2 Pagsusuri ng mga operasyon gamit ang mga plastic card ng Ural Bank ng Security Council ng Russia
3. Mga problema at prospect para sa pagbuo ng plastic card market sa Russia
Konklusyon
Listahan ng mga mapagkukunang ginamit
Panimula
Kasama ng Russian consumer market, ang plastic card market ay mabilis ding umuunlad. Ang pagbabayad sa pamamagitan ng card ay nagiging isang ubiquitous na pamantayan - isa sa mga palatandaan ng modernong buhay. Ang mga tindahan at restaurant, hotel at ahensya sa paglalakbay, mga supplier ng iba't ibang mga produkto at serbisyo ay sumasali sa mga teknolohiya ng card, habang umaasa sa karagdagang interes at pagmamahal mula sa kanilang mga mamimili.
Layunin ng thesis na ito na pag-aralan ang mga plastic card bilang isa sa mga uri ng produkto ng pagbabangko. Upang makamit ang layuning ito, lulutasin ng may-akda ang mga sumusunod na gawain:
Pag-aaral sa kakanyahan ng mga plastic card;
Isinasaalang-alang ang mga tampok ng mga operasyon ng Savings Bank of Russia na may mga plastic card;
Pagkilala sa mga problema at mga prospect para sa pagbuo ng merkado ng plastic card sa Russia.
Ang mga bank card ang pinag-aaralan sa papel na ito. Ang batayan ng pag-aaral ay ang gawain ng Savings Bank of Russia na may mga plastic card.
Upang magsagawa ng pananaliksik sa tesis na ito, ang mga argumento ng mga pangunahing eksperto sa larangan ng mga plastic card ay gagamitin, tulad ng: Andreev A.A., Vartanov M., Bystrov L., Golovin Yu.V., Ivanov N.V., Korobova G.G. ., Lavrushina O.I., Makarova G.L., Nemchinov V.K. atbp., pati na rin mga regulasyon kinokontrol ang ganitong uri ng aktibidad sa pagbabangko, mga materyales ng periodical, istatistikal na data at data mula sa Internet.
Ayon sa istraktura nito, ang gawain ay binubuo ng isang panimula, tatlong kabanata, isang konklusyon, isang listahan ng mga sanggunian at isang apendiks.
Sinusuri ng ikalawang kabanata ang gawain ng Sberbank ng Russia na may mga plastic card, isinasaalang-alang ang mga uri at uri ng mga card na inaalok ng bangko.
1. Pang-ekonomiyang kakanyahan ng mga plastic card
1.1 Ang konsepto ng isang produkto ng pagbabangko
Sa literatura ng ekonomiya, nagpapatuloy ang isang talakayan tungkol sa nilalaman at pagkakaiba ng mga konsepto tulad ng "operasyon ng pagbabangko", "serbisyo sa pagbabangko", "produkto ng pagbabangko". Ang pagsusuri ng modernong siyentipikong panitikan ay naging posible upang matukoy ang iba't ibang mga diskarte sa kahulugan ng mga konseptong ito at upang ma-systematize ang mga ito.
Sa pamamagitan ng diskarte sa marketing, nakikilala ng mga mananaliksik ang mga kategorya tulad ng "operasyon sa pagbabangko" at "serbisyo sa pagbabangko". Tandaan na ang diskarteng ito ay mukhang ang pinaka-tradisyonal. Ang serbisyo sa pagbabangko ay tinukoy bilang ang pagganap ng bangko ng ilang mga aksyon sa interes ng kliyente. 1 Ang modernong konsepto ng "produkto ng bangko" ay hindi ginagamit sa pamamaraang ito.
Tandaan na sa diskarteng ito, sa loob ng balangkas ng isa pang konsepto, mayroong isang kumbinasyon ng mga kahulugan ng "produkto ng pagbabangko" at "serbisyo sa pagbabangko". Utkin E.A. 2 ay nagmumungkahi na tukuyin ang isang produkto ng pagbabangko (serbisyo) bilang iba't ibang mga aksyon sa pamilihan sa pananalapi, mga transaksyon sa pananalapi na isinasagawa ng mga komersyal na bangko para sa isang bayad sa ngalan ng at para sa interes ng kanilang mga customer, pati na rin ang mga aksyon na naglalayong mapabuti at mapataas ang kahusayan ng negosyo sa pagbabangko. Markova V.D. Tinutukoy ng 3 ang isang produkto ng pagbabangko bilang isang hanay ng mga serbisyo ng bangko para sa aktibo at passive na mga operasyon.
Ang mga kinatawan ng isa pang diskarte ay Lavrushin O.I., Bykova N.I., Golovin Yu.V. at iba pang mga mananaliksik. Kaya, sa partikular, si Golovin Yu.V. Tinukoy ng 4 ang pera bilang isang mapagkukunan na "ginawa" ng mga bangko alinsunod sa mga kinakailangan ng mga layunin ng batas pang-ekonomiya. Hindi tinutukoy ng may-akda ang pagkakaiba sa pagitan ng "monetary" at "non-monetary" na mga bahagi ng produktong pagbabangko.
Ang pagsusuri ng modernong batas sa pagbabangko 5 ay nagbibigay-daan sa amin na tapusin na ang mga konseptong tulad ng "serbisyo sa pagbabangko" at "pagpapatakbo ng pagbabangko" ay hindi malinaw na binibigyang kahulugan, at ang konsepto ng "produkto ng pagbabangko" ay hindi makikita.
Napansin ng ilang mananaliksik na ang pamantayan upang makilala ang "serbisyo sa pagbabangko" sa "operasyon ng pagbabangko" ay ang mekanismo upang matugunan ang mga pangangailangan ng customer (tingnan ang Larawan 1).
Figure 1 - Scheme ng relasyon sa pagitan ng bangko at ng kliyente alinsunod sa konsepto ng kliyente
Kaya, sa partikular, si Korobov Yu.I. 6 ay gumagamit ng "produkto sa pagbabangko" bilang isang kasingkahulugan para sa "serbisyo sa pagbabangko". Binanggit niya na ang mga serbisyo bilang resulta ng mga pagpapatakbo ng pagbabangko ay may kani-kanilang mga natatanging katangian, ibig sabihin, abstractness, volatility in demand para sa mga serbisyo sa pagbabangko, pangalawang kasiyahan ng mga pangangailangan, at iba pa. 7
Tinukoy ng mga modernong mananaliksik ang isang serbisyo sa pagbabangko bilang isang aktibidad ng bangko na naglalayong matugunan ang mga pangangailangan ng mga customer (mga kalahok sa mga relasyon sa ekonomiya) sa pagpapataas ng mga mapagkukunang pinansyal, pagkuha ng mga karagdagang mapagkukunan, pagbabayad, pag-iimbak at pagbibigay ng impormasyon. Sa proseso ng pagbibigay ng serbisyo sa pagbabangko, lumilitaw ang isang produkto ng pagbabangko. Ang isang produkto ng pagbabangko ay ang talagang binibili ng kliyente mula sa bangko. walo
Sa opinyon ng may-akda, upang tukuyin ang terminolohiya na "produkto ng pagbabangko", kinakailangan upang matukoy ang pamantayan para sa pagsangguni sa produktong ito. Ang terminong "produkto ng pagbabangko" ay isang medyo bagong kababalaghan sa teorya at kasanayan ng pagbabangko.
Sumasang-ayon ang may-akda sa opinyon ng L.V. Konakova 9 na posibleng isama ang sumusunod sa mga pamantayan para sa pagtukoy ng isang "produkto ng pagbabangko": ang isang produktong pagbabangko na inaalok sa merkado ay dapat na kapaki-pakinabang kapwa sa kliyente ng bangko at direkta sa bangko, at magkaroon ng ilang mga kapaki-pakinabang na katangian.
G.Yu. Tinukoy ni Meshcheryakov ang "... isang serbisyo sa pagbabangko bilang isang hanay ng mga operasyon na nagbibigay-kasiyahan sa anumang pangangailangan ng kliyente. Ang mga serbisyo sa pagbabangko ay binubuo ng iba't ibang mga operasyon na isinagawa sa proseso ng sirkulasyon ng pera. Ito ang dahilan kung bakit naiiba sila sa ibang mga uri ng serbisyo.
Isang serbisyo sa pagbabangko lamang ang makikilala bilang isang produkto – ang pag-iisyu ng pera, kasama ang electronic form nito” 10 .
Ang lahat ng iba pang mga serbisyo, sa kanyang opinyon, ay tinitiyak ang paggalaw ng pera, kabilang ang kanilang paggalaw mula sa account patungo sa account at ang pagbuo ng mga pondo.
Sa konsepto ng marketing, ang tatlong antas na konsepto ng produkto ni F. Kotler 11 ay binuo, na kinabibilangan ng:
Produkto ayon sa disenyo: ang pangunahing benepisyo o serbisyo;
Mga produkto sa totoong pagganap: pangalan ng tatak, packaging, kalidad, panlabas na disenyo, mga katangian;
Reinforced na produkto: paghahatid, serbisyo pagkatapos ng benta, garantiya, pag-install.
Sa pamamagitan ng pagkakatulad sa diskarteng ito, si Pavlov V.V. 12 ay nagmumungkahi na ipakita ang "produkto sa pagbabangko" sa sumusunod na anyo:
1) produkto ayon sa disenyo: ang pangunahing benepisyo o serbisyo na sumasailalim sa produkto ng pagbabangko;
2) mga kalakal sa totoong pagganap: mga operasyon sa pagbabangko, teknolohiya sa pagbabangko, mga dokumento sa pagbabangko;
3) isang produkto na may reinforcement: serbisyo (ang materyal na kapaligiran kung saan ibinibigay ang serbisyo; ang proseso ng pagbibigay ng serbisyo; mga tauhan ng bangko).
Pavlov V.V. tala na ang lahat ng mga elementong ito ay bumubuo ng isang produkto ng pagbabangko. Ang serbisyo sa pagbabangko ay sumasailalim sa halaga ng consumer ng isang produkto ng pagbabangko.
Ang mga elementong nakalista sa ikalawang antas ay nakakaapekto sa iba't ibang aspeto ng produksyon ng isang produkto ng pagbabangko: ang mga operasyon ng pagbabangko ay nakakaapekto lamang sa gastos; ang mga teknolohiya sa pagbabangko ay nakakaapekto sa parehong gastos at halaga ng customer; at mga dokumento ng bangko ay sumasalamin sa legal na aspeto ng produkto.
Ang ikatlong antas ng produkto ng pagbabangko ay nabuo sa pamamagitan ng "pinalawak" na mga katangian na nagpapataas ng halaga ng consumer ng produkto. Ang pagtaas ng kumpetisyon sa negosyo ng pagbabangko para sa mga kliyente ng korporasyon ay pinipilit ang mga bangko sa Russia na bumuo at mag-alok ng mga bagong produkto ng pagbabangko.
Ang pagbubuod sa mga pamamaraang ito, maaari tayong gumuhit ng pangkalahatang konklusyon. Ang lahat ng mga tagasuporta ng iba't ibang mga konsepto, gayunpaman, ay nakikita ang layunin ng mga bangko sa pagtaas ng antas ng makatwirang pag-uugali ng mga kalahok sa mga relasyon sa ekonomiya sa mga kondisyon ng kawalan ng katiyakan sa merkado, sa pagbawas ng kanilang mga gastos sa transaksyon at pagliit ng kawalaan ng simetrya ng impormasyon sa mga relasyon sa pagitan nila.
At kaya, subukan nating matukoy kung ano ang tinatawag na produkto ng pagbabangko. Ang produkto ng pagbabangko ay isang hanay ng mga binagong operasyon sa pagbabangko at pananalapi upang malutas ang mga pangangailangan ng sinumang customer, na maaaring iposisyon bilang isang bagong serbisyo sa pagbabangko o kumbinasyon ng mga tradisyunal na serbisyo sa pagbabangko, na binuo sa isang teknolohikal na kadena na nagbibigay-daan sa paglutas ng isang partikular na problema ng customer at pagbibigay-kasiyahan sa kanyang demand sa mga kumplikadong serbisyo.
Halimbawa, ang isang produkto ng pagbabangko - isang "proyekto sa suweldo" ay maaaring binubuo ng tatlong operasyon:
Pag-isyu ng mga plastic card ng bangko para sa mga empleyado ng negosyo;
Pagtatatag ng limitasyon sa kredito sa mga plastic card sa halagang 1-2 suweldo ng empleyado;
Pag-install ng ATM sa enterprise.
Bilang isang patakaran, ang isang produkto ng pagbabangko ay naglalayong sa isang partikular na grupo ng mga customer. Ang mga pangkat ng customer, halimbawa, ay maaaring mabuo sa pamamagitan ng mga kumbinasyon ng mga sumusunod:
Mga indibidwal at legal na entity;
Mga residente at hindi residente;
Malaki, katamtaman, maliliit na mamumuhunan, atbp.
Sa pamamagitan ng uri ng aktibidad:
a) mga kompanya ng seguro
b) mga pondo ng pensiyon;
c) mga bangko ng koresponden;
d) mga kumpanya ng pamumuhunan;
e) mga tindahan;
f) mga tour operator, atbp.
Dapat pansinin na ang mga bagong produkto ng pagbabangko ay nilikha batay sa isang pagsusuri ng mga pangangailangan ng kliyente at ang mga posibilidad ng kanilang kasiyahan ng mga bangko. Maaaring uriin ang mga produkto ng pagbabangko ayon sa mga katangian ng customer at/o ayon sa sumusunod na pamantayan:
Punong tanggapan, mga sangay;
Rubles, pera;
Interes o komisyon;
Lugar at oras ng pagkakaloob ng serbisyo;
Ang mga espesyal na palatandaan ng isang operasyon sa pagbabangko ay tiyak sa bawat partikular na serbisyo.
Kumilos sa interes ng mga kalahok sa mga relasyon sa ekonomiya, natutugunan ng bangko ang kanilang mga pangunahing pangangailangan:
1. sa pagtaas ng laki (increment) ng mga mapagkukunan;
2. sa pagkuha (pagpapakilos) ng mga karagdagang mapagkukunan;
3. sa paggawa ng mga settlement at pagbabayad;
4. sa pag-iimbak ng pera at mahahalagang bagay;
5. sa pagkuha ng impormasyon, konsultasyon at tulong.
Alinsunod dito, ang isang produkto ng pagbabangko ay maaaring ituring na isang anyo ng pamahalaan para sa isang serbisyo sa pagbabangko, at ang mga elemento ng isang produkto ng pagbabangko ay (tingnan ang Larawan 2).
Figure 2 - Mga elemento ng isang produkto ng pagbabangko
Mga serbisyo sa pagbabangko (kasunduan, deposito, kredito);
Mga operasyon sa pagbabangko (pagbuo ng produkto, produktibo, pangangasiwa, analytical);
Mga teknolohiya sa pagbabangko (mga proseso) - i.e. pagkakasunud-sunod, pagkakasunud-sunod ng mga operasyon;
Mga dokumento sa bangko - i.e. materyal na media na nagpapatunay sa mga karapatan at obligasyon ng bangko at ng kliyente kapag nagbibigay ng produktong pagbabangko.
Ang pagtatatag ng isang malinaw na diskarte sa pagkilala sa pagitan ng mga pangunahing konsepto ng pagbabangko ay naglalayong i-streamline ang terminolohiya ng pagbabangko, na sa isang malaking lawak ay tumutukoy sa mga aktibidad ng mga serbisyo sa marketing ng bangko, malinaw na bumubuo ng kanilang mga pag-andar at pagtukoy sa mga bagay ng paggana.
1.2 Mga plastic card bilang produkto ng pagbabangko
Ang mga bank card ay idinisenyo upang gumawa ng hindi cash na mga pagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo ng may-ari ng card, gayundin upang makatanggap ng cash mula sa kanilang bank account sa mga espesyal na ATM halos kahit saan sa mundo. Ang ganitong uri ng mga card ay may pinakamalaking interes, dahil ang mga card na ito ay pangunahing ginagamit kapwa para sa pagbili sa Internet at sa offline na kalakalan.
Sa isang bank plastic card, karaniwang matatagpuan ang sumusunod na impormasyon:
Sa harap na bahagi ng card, inilapat ang pangalan ng may-ari, numero ng card, petsa ng pag-expire ng card, logo ng bangkong nagbigay ng card, logo ng sistema ng pagbabayad. Sa ilang mga card, ang isang hologram ay inilalapat bilang isa sa mga paraan ng proteksyon laban sa pamemeke.
Sa reverse side ng card ay may isang lugar para sa pirma ng cardholder, isang magnetic stripe, minsan isang larawan ng may-ari at mga logo ng mga ATM network kung saan maaaring i-cash ang card.
Ang numero ng card ay binubuo ng 16 na numero: ang unang anim ay ang code ng issuing bank (Issuing Bank); ang susunod na siyam ay ang bank card number (card account number); ang huling digit ay ang kontrol.
Sa pamamagitan ng mga functional na katangian, ang mga bank card ay nahahati sa credit at debit. Ang isang credit card ay nagpapahintulot sa may-ari nito na makatanggap ng isang tiyak na kredito kapag nagbabayad para sa mga kalakal o serbisyo, ang halaga nito ay mas mataas kaysa sa balanse sa bank account na naka-link sa card (card account).
Ang ibinigay na pautang ay dapat bayaran sa loob ng isang tiyak na panahon. Ang utang ay maaaring bayaran mula sa isang deposito ng seguro, na ginawa ng kliyente kapag nagbubukas ng isang card account sa bangko, o sa pamamagitan ng pag-kredito ng pera na idineposito ng cardholder sa cash o sa pamamagitan ng money transfer sa account.
Ang may-ari ng debit card ay makakapagbayad para sa pagbili ng mga kalakal at serbisyo, pati na rin makatanggap ng cash mula sa mga ATM sa loob lamang ng halaga sa card account. Sa US, nangingibabaw ang mga credit card; sa Kanlurang Europa, ang mga debit card ang bumubuo sa karamihan ng lahat ng card sa pagbabayad.
Dapat tandaan na ang konsepto ng "credit card" ay maaaring gamitin sa mas malawak na kahulugan. Kadalasan, ang "credit card" ay tumutukoy sa lahat ng uri ng bank card, iyon ay, ang konsepto ng "bank card" ay pinalitan ng konsepto ng "credit card". Sa ganitong pangkalahatang kahulugan, ang konsepto ng isang credit card ay matatagpuan sa maraming print at online na mga publikasyon. Sa gawaing ito, gayundin, maliban kung sumusunod sa konteksto, ang isang credit card ay dapat na maunawaan bilang isang plastic bank card.
Ang parehong mga credit at debit card ay maaaring indibidwal at corporate. Mga indibidwal na card (Customer card) para lang sa mga indibidwal, corporate card - para lang sa mga kumpanya (mga organisasyon). Ang isang corporate card ay nakatali sa isang account ng kumpanya at maaari lamang maibigay sa isang empleyado ng kumpanya. Ang nasabing card ay maaaring limitado ng kumpanya, at pagkatapos ay ang cardholder ay magtakda ng limitasyon sa paggamit ng mga pondo mula sa account ng kumpanya. Kung hindi nakatakda ang limitasyon, maaaring itapon ng cardholder ang buong halaga ng account ng kumpanya (naka-link sa card na ito).
Bilang bahagi ng pag-uuri ng mga card sa indibidwal at corporate, ang mga family card ay maaaring makilala sa isang hiwalay na uri. Ang mga ito ay ibinibigay bilang mga indibidwal na card lamang sa mga indibidwal, ngunit pati na rin bilang mga indibidwal na corporate card ay maaaring maibigay para sa bawat miyembro ng pamilya ng may-ari ng card account. Kasabay nito, ang limitasyon sa paggamit ng mga pondo ay karaniwang nakatakda para sa mga credit card ng mga miyembro ng pamilya.
Ang mga bank card ay maaari ding hatiin sa mga sistema ng pagbabayad o mga asosasyon ng card (Mga Asosasyon ng Card) kung saan naseserbisyuhan ang mga card. Ang pinakakaraniwang mga card sa mundo ay ang mga sumusunod na pangunahing sistema: VISA, EuroCard/MasterCard at American Express (AMEX). Ang isang card ay maaaring suportahan at maserbisyuhan ng isang sistema ng pagbabayad lamang.
Dapat tandaan na ang ilang mga sistema ng pagbabayad ay maaari lamang mag-isyu ng mga card ng isang partikular na uri. Halimbawa, ang American Express at Diners Club ay nagbibigay lamang ng mga credit card, habang ang iba pang hindi gaanong kilalang mga system (lalo na ang mga gumagana lamang sa loob ng isang bansa) ay hindi nanganganib na makipag-ugnayan sa mga credit card at mag-isyu lamang ng mga debit card. Ang mga pinuno sa mundo ay isyu ng VISA at EuroCard/MasterCard at sinusuportahan ang parehong mga credit at debit card.
Kinakailangan din na tandaan ang gayong tampok ng mga credit card ng iba't ibang mga sistema bilang paghahati sa kanila sa mga klase. Ang VISA ay may dalawang pangunahing klase - Classic at Gold. MasterCard - Standard at Gold, American Express - Mass at Gold. Ang pagpili ng isang credit card ng isang klase o iba ay makabuluhang nakakaapekto sa halaga ng security deposit na ginawa sa pagtanggap ng card.
Kung hindi, ang pagkakaiba sa pagitan ng mga klase ay higit sa lahat ay isang bagay ng prestihiyo. Bilang karagdagan sa mga pangunahing klase, ang mga card ng Platinum, Silver, Basic at maraming iba pang mga klase ay maaari ding ibigay. Ang mga corporate card ay pinili bilang isang espesyal na uri ng mga card. Higit pa rito, kamakailan ang mga naturang card ay nahahati sa Business card (mga card para sa maliliit na negosyo) at Corporate card nang direkta.
At ngayon nang mas detalyado tungkol sa ilan sa mga klase na ito:
Ang Mastercard Standard ay isang klasikong produkto ng card ng internasyonal na sistemang MasterCard International. Ito ang pinakamalalaki at pinakasikat na card sa mundo, dahil pareho silang mahusay para sa pagbabayad sa Internet at para sa pag-withdraw ng pera mula sa isang ATM.
Visa Business - mula sa pamilya ng corporate "plastic", na ginagamit upang account para sa mga gastos sa paglalakbay, mga gastos sa entertainment, mga singil para sa mga kagamitan sa opisina, atbp. Ang klase na ito ay nagbibigay para sa pagkakaloob ng mas detalyadong impormasyon sa mga transaksyon (mga operasyon sa pagbabangko na binubuo ng paglilipat ng mga pondo mula sa isang account patungo sa isa pa) kapag nag-invoice. Ang serbisyo ay lubos na nagpapadali sa paghahanda ng buwis at iba pang mga ulat para sa mga kumpanya.
Sa elite na "plastic" na segment, ang service package ay kapansin-pansing naiiba sa karaniwang isa. Kabilang dito ang komprehensibong insurance kapag naglalakbay sa ibang bansa; insurance ng mga pondo sa card account ng kliyente; buong-panahong suporta sa customer saanman sa mundo, iba't ibang mga diskwento at espesyal na alok kapag nagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo (na kadalasang hindi alam ng mga may hawak ng mga card, madalas na bumili ng card para sa mga dahilan ng prestihiyo).
Ngunit sulit ba ang laro - ang malaking tanong ay ang pagkakaiba sa pagitan ng Classic / Standard, Gold, Platinum, atbp. card. hindi gaanong halata gaya ng ginagawa ng mga bangko. Kahit na mayroong isang bagay - ang gastos ng pagpapanatili. Kung ang Visa Classic o MasterCard Mass card ay nagkakahalaga ng isang kliyente ng average na $20 hanggang $30 bawat taon, ang Gold ay nagkakahalaga na ng $100, at ang Platinum ay magpapagaan sa account ng hanggang $250.
Mayroon ding mga "super-elite" na bank card. Ang mga cardholder ng naturang "mga wallet" tulad ng Visa Infinity, MasterCard World Signia ay binibigyan pa ng mga concierge. Nagbu-book sila ng mga air ticket para sa kanilang mga kliyente, nagbu-book ng mga kuwarto sa hotel, nilulutas ang mga isyu sa paghahatid ng bulaklak, nagsisilbing mga consultant sa pamimili, at naghahanap ng mga regalo para sa mga kamag-anak at empleyado.
Ngayon isaalang-alang natin ang isang tiyak na panukala ng bangko para sa "super-elite" na plastik. Ang Master Bank, halimbawa, ay nag-aalok ng mga sumusunod na kundisyon: isang credit limit na hanggang 100,000 euros bawat buwan, at travel insurance coverage na higit sa 500,000 euros. Binibigyan ng Master-Bank ang mga may hawak ng World Signia card ng pagkakataong makatanggap ng mga karagdagang plastic card nang walang bayad: isa pang World Signia card, dalawang gold card, apat na classic card, pati na rin ang anumang bilang ng mga electronic card ng international payment system MasterCard International. Ang mga anting-anting na ito ay magreresulta sa medyo "malinis" na halaga: 900 euros bawat taon para sa pagseserbisyo sa pangunahing MasterCard World Signia card.
Kaya, ang mga kondisyon para sa pagtanggap, mga espesyal na alok sa card ay nakasalalay hindi lamang sa klase ng "plastic wallet", ang sistema ng pagbabayad, kundi pati na rin sa bangko at mga kondisyon nito.
Sa loob ng bawat isa sa mga klase na ito, ang mga card ay maaaring higit pang hatiin sa isang bilang ng mga subclass. Maaari kang magbasa nang higit pa tungkol sa dibisyong ito at ang pagkakaiba sa pagitan ng isa o ibang klase o subclass ng mga card nang direkta sa mga website ng mga kumpanya ng card.
Ang isa pang uri ng mga card na ibinigay sa loob ng balangkas ng mga sistema ng pagbabayad ay mga electronic card. Ang mga naturang card ay magagamit sa maraming sistema ng pagbabayad. Sa VISA, halimbawa, ito ay VISA Electron, sa MasterCard - Maestro. 13 Gaya ng nabanggit na, ang mga naturang card ay hindi naka-emboss at inilaan para sa elektronikong paggamit lamang. Sa ganoong card, maaari kang makakuha ng cash sa mga ATM, at maaari kang magbayad para sa mga kalakal at serbisyo sa kanila lamang sa mga retail outlet na nilagyan ng mga espesyal na elektronikong terminal. Mayroong mga electronic card na inilaan lamang para sa pagtanggap ng cash mula sa mga ATM, halimbawa, sa MasterCard system, ang Cirrus card.
At bilang konklusyon, alamin natin kung ano ang ibig sabihin ng mga ATM card. Ang ATM ay isang abbreviation mula sa English Automatic Teller Machine (minsan tinatawag din silang Automatic Banking Machine (ABM) o Payment Banking Machine (PBM)) ibig sabihin, isang ATM. Ang lahat ng mga bank card, na may mga pambihirang eksepsiyon, ay matatawag na mga ATM card, dahil lahat sila ay sineserbisyuhan ng mga ATM at maaari kang makakuha ng pera mula sa kanila.
1.3 Mga prinsipyo ng pagpapatakbo ng mga plastic card
Anuman ang internasyonal na sistema ng pagbabayad na mga bank plastic card ay nabibilang, at anumang disenyong ginagamit ng mga bangko kapag nag-isyu ng mga ito, ang mga pangunahing prinsipyo ng pagpapatakbo ng lahat ng mga card na inisyu ng Banks of Russia ay napapailalim sa mga batas ng Russia. At ang mga pangunahing prinsipyo ng paggana ng mga plastic card sa Russia ay kinokontrol ng Regulasyon Bangko Sentral ng Russian Federation na may petsang Abril 9, 1998 No. 23-P - "Sa Pamamaraan para sa Pag-isyu ng mga Bank Card ng mga Institusyon ng Kredito at Paggawa ng mga Pag-aayos para sa Mga Operasyong Ginawa sa Kanilang Paggamit". 14 Ang probisyong ito ay naglalaman ng lahat ng mga kahulugan na may kaugnayan sa pagpapalabas ng mga bank plastic card.
Kaya, ang aktibidad ng isang komersyal na bangko na nauugnay sa pagpapalabas ng mga bank card, pagbubukas ng mga account at mga serbisyo ng cash at settlement para sa mga customer kapag nagsasagawa ng mga transaksyon gamit ang mga bank card na ibinigay sa kanila ay tinatawag na isyu ng mga bank card. At ang mismong komersyal na bangko, na nag-isyu (nag-isyu) ng mga bank card, ay ang nagbigay. At ang anumang plastic card na inisyu ng isang bangko ay pagmamay-ari ng bangkong nag-isyu nito.
Sa kabilang banda, ang may hawak ng bank card ay isang kliyente sa bangko (isang indibidwal o isang awtorisadong kinatawan ng isang legal na entity) na nakipagkasundo sa isang nag-isyu na institusyon ng kredito para sa pagbubukas ng isang bank account o deposito sa bangko, para sa pag-isyu ng isang pautang o iba pang mga serbisyo, na nagbibigay para sa mga transaksyon gamit ang isang bank card.
Ang card mismo (bangko) ay isang paraan para sa pag-compile ng settlement at iba pang mga dokumento na babayaran sa gastos ng kliyente.
Ang mga bank card na ibinigay ng issuing bank sa mga indibidwal ay ang mga sumusunod na uri:
1. Settlement card - isang bank card na ibinigay sa may-ari ng mga pondo sa bank account, ang paggamit nito ay nagpapahintulot sa may-ari ng bank card, alinsunod sa mga tuntunin ng kasunduan sa pagitan ng nagbigay at ng kliyente, na itapon ang ang mga pondo sa kanyang account sa loob ng limitasyon sa paggastos na itinakda ng nagbigay, upang magbayad para sa mga kalakal at serbisyo at/o pagtanggap ng cash;
2. Credit card - isang bank card, ang paggamit nito ay nagpapahintulot sa may hawak ng isang bank card, alinsunod sa mga tuntunin ng kasunduan sa issuer, na magsagawa ng mga transaksyon sa halaga ng credit line na ibinigay ng issuer at sa loob ang limitasyon sa paggastos na itinakda ng nag-isyu, upang magbayad para sa mga kalakal at serbisyo at/o makatanggap ng cash . labinlima
Ang anumang bank card ay dapat maglaman ng pangalan at logo ng nag-isyu na bangko, na natatanging nagpapakilala dito at ang pangalan ng sistema ng pagbabayad kung saan naseserbisyuhan ang card.
Halimbawa, ang Mga Figure 3 at 4 ay nagpapakita ng dalawang uri ng mga bank card ng Sberbank ng Russia at Russian Standard Bank.
Figure 3 - Payment card ng Sberbank ng Russia
Figure 4 - Mga credit card ng Russian Standard Bank
Kung maingat mong pag-aralan ang mga ibinigay na sample card, maaari mong makilala ang mga malinaw na larawan sa mga ito: ang pangalan at logo ng bangko, ang logo at pangalan ng internasyonal na sistema ng pagbabayad (VISA, Maestro, MasterCard, ELEKTRON).
Ang isang bank card ay maaaring maibigay sa isang indibidwal, anuman ang kanyang pagkamamamayan (parehong residente at hindi residente). Bilang karagdagan, ang isang account ng customer ay maaaring magtala ng mga transaksyon gamit ang ilang mga bank card ng parehong uri (mga settlement card, credit card) ng isa o iba't ibang mga sistema ng pagbabayad na inisyu ng isang institusyon ng kredito alinman sa mismong customer o sa mga taong pinahintulutan ng customer.
Upang mapabuti ang serbisyo para sa kanilang mga customer, at natural, isinasaalang-alang ang kanilang mga interes, ang bawat bangko ay bubuo ng iba't ibang mga opsyon para sa paggamit ng mga bank card na kaakit-akit sa mga customer.
Isaalang-alang ang prinsipyo ng pagpapatakbo ng isang card account at isang bank card.
1. Ang mga kasalukuyang bank account na may kalakip na settlement (debit) card ay kabilang sa kategorya ng mga account na tumatakbo sa prinsipyo ng mga demand na deposito. Para sa pagpapanatili ng mga pondo sa mga kasalukuyang card account, ang mga bangko ay nagtatakda ng interes na may kaunting mga rate ng interes, o hindi talaga nagtatakda. Kaya, halimbawa, ang Sberbank ng Russia ay nag-iipon ng interes sa isang kasalukuyang account na may kalakip na Maestro Social debit card na inilaan para sa pagbabayad ng mga pensiyon sa rate na 4% bawat taon. At ito ang pinakamataas na porsyento na naipon sa mga balanse sa card account.
Upang serbisyo sa mga kasalukuyang account (on demand), ang mga debit plastic card ng iba't ibang mga internasyonal na sistema ng pagbabayad (VISA Classic, MasterCard MASS, VISA ELECTRON ...) ay ginagamit. Ang mga transaksyon sa pag-debit gamit ang mga debit card ay isinasagawa lamang sa loob ng balanse ng mga pondo sa card account. Maraming mga bangko ang nag-aalok din ng serbisyo sa anyo ng pag-isyu ng ilang card na naka-link sa isang card account. Iyon ay, bilang karagdagan sa pangunahing card na ibinigay sa pangalan ng may-ari ng bank card account, ang mga karagdagang debit card ay maaaring maibigay, halimbawa, sa mga miyembro ng kanyang pamilya, sa kanyang kahilingan.
Ang mga debit card account, depende sa kanilang layunin, ay pinupunan ng pera mula sa:
Mga paglilipat ng payroll ng organisasyon ng kliyente.
Mga paglilipat ng mga pensiyon at benepisyo ng mga serbisyong panlipunan.
Mga paglilipat ng mga scholarship ng mga institusyong pang-edukasyon.
Sa pamamagitan ng pagdedeposito ng cash ng cardholder mismo.
Pagtanggap ng mga pondo mula sa account ng isa pang bank card, sa pamamagitan ng
paglilipat ng mga pondo sa pamamagitan ng mga ATM na may ganitong function.
6) Paglipat ng mga pondo mula sa mga time deposit account sa pagtatapos ng panahon ng pamumuhunan (sa ilalim ng kasunduan) at ang kawalan o ayaw na pahabain ang deposito.
7) Pag-kredito ng mga pondo ng mga indibidwal na dumarating sa pamamagitan ng mga sistema ng paglilipat ng pera.
Ang isang settlement (debit) card ay napaka-pangkaraniwan at madaling gamitin, at maaari mo itong gamitin sa:
Tumanggap ng pera sa pamamagitan ng ATM, pareho ng iyong bangko at iba pang mga bangko;
Tumanggap ng pera sa pamamagitan ng cash desk ng settlement center ng bangko;
Magsagawa ng mga pagbabayad na hindi cash para sa mga serbisyo sa mga network enterprise ng serbisyo;
Bumili ng mga kalakal sa mga tindahan na nag-install ng mga terminal ng iyong bangko;
Magbayad para sa mga serbisyo ng komunikasyon (MTS, Beeline, Telecom...);
Maglipat ng mga pondo mula sa isang bank card patungo sa isa pa;
Magbayad para sa mga serbisyo ng satellite TV, atbp.
Depende sa napiling uri ng card, ang mga pagbabayad ay maaaring gawin sa teritoryo ng Russia o sa teritoryo ng Russia at sa ibang bansa. Ang mga card sa pagbabayad ay ibinibigay sa mga indibidwal (mga residente at hindi residente) sa pagpapakita ng isang dokumento ng pagkakakilanlan.
Upang mag-isyu ng ilang uri ng mga card sa bangko, dapat kang magpakita, bilang karagdagan sa iyong pasaporte at TIN, isang pension certificate o student ID. Ang isang debit card sa pagbabayad ay nagpapahintulot sa iyo na gumamit ng mga pondo sa loob lamang ng mga limitasyon ng mga pondong na-kredito sa account na ito (deposito). Ngunit para sa bawat uri ng bank card, ang bawat bangko ay nagtatakda ng sarili nitong pang-araw-araw na limitasyon para sa pag-isyu ng cash.
Kaya, halimbawa, ang isang suweldo sa halagang 50,000 rubles ay inilipat sa account ng card, at ang halagang ito ay maaaring matanggap sa bangko o ma-withdraw sa pamamagitan ng mga ATM at mga terminal gamit ang isang debit card. Ngunit kung ang pang-araw-araw na limitasyon sa pag-withdraw ng cash sa isang bank card ay nakatakda sa 20,000 rubles, pagkatapos ay ang pagtanggap ng buong halaga ng cash mula sa isang ATM ay maaaring tumagal ng hindi bababa sa 3 araw.
Ang pangmatagalang pag-iimbak ng mga pondo sa naturang mga account (mga deposito), bilang panuntunan, ay hindi nagdadala ng kita ng interes dahil sa mababang mga rate ng interes o ang kawalan ng mga ito sa lahat. Ngunit para sa karamihan ng mga card account, may sinisingil: para sa taunang pagpapanatili ng account, para sa pagtanggap ng cash sa pamamagitan ng cash desk o ATM, para sa pagseserbisyo ng card, atbp.
2. Term deposit, kasabay ng pagbukas ng kasalukuyang card account para sa kliyente, na may kalakip na settlement (debit) card.
Ang ganitong uri ng serbisyong "card" ay ginagawa ng ilang bangko kapag gumagawa ng mga time deposit (deposito). Ang serbisyo sa bangko na ito ay inaalok sa mga depositor bilang isa sa mga kundisyon para sa ilang uri ng term deposit. Sa kasong ito, ang depositor, kasabay ng term deposit account, ay binibigyan ng kasalukuyang card account na may kalakip na bank payment card. Ang isang bank card, bilang panuntunan, sa kasong ito ay ibinibigay sa isang kliyente ng bangko nang walang bayad. At ang prinsipyo ng card account ay inilarawan ng may-akda sa unang bersyon.
Alinsunod sa mga tuntunin ng term deposit agreement, ang mga sumusunod ay maaaring i-kredito sa binuksan na kasalukuyang account ng isang bank card:
Interes;
Interes at ang halaga ng deposito mismo sa pagtatapos ng panahon ng pamumuhunan.
Para sa mga naturang term deposit, ang pag-withdraw ng interes o pagtitipid ay isinasagawa lamang sa pamamagitan ng bank card.
Kaya, halimbawa, para sa halos lahat ng mga deposito ng Russian Standard Bank, ang mga customer ay ginagarantiyahan ng mga karagdagang pagkakataon sa anyo ng pagtanggap ng debit (settlement) card. Kapag gumagawa ng term deposit, makakatanggap ang depositor ng Russian Standard na "Deposit" na bank card nang walang bayad. Sa pagtatapos ng termino ng deposito, ang halaga ng deposito at interes ay nai-kredito sa bank card account na ito, at ang ibang mga opsyon ay hindi man lang isinasaalang-alang o inaalok.
At ang Moscow Mortgage Bank, halimbawa, ay sinamahan ng pagpaparehistro ng deposito ng Champions League sa pagpapalabas ng isang internasyonal na bank card. Ang interes na naipon sa depositong ito ay inililipat buwan-buwan sa MasterCard UEFA Champions League international bank card.
Ano ang mga pakinabang ng naturang serbisyo sa bangko para sa isang depositor? Una, sa pagtatapos ng termino ng deposito, hindi ka maaaring magmadali kaagad sa bangko para sa isang deposito at hindi magpakita ng labis na pagmamadali kapag pumipili ng isang bagong pamumuhunan, dahil ang mga pagtitipid ay nakaimbak sa bangko.
Pangalawa, kapag may pangangailangan para sa mga pondo, maaari mong gamitin ang interes na inilipat sa account na ito o ang mga pondo ng deposito mismo, na kredito dito sa pag-expire ng panahon ng pamumuhunan. Oo, ang isang bank card ay pasimplehin lamang ang pamamaraan para sa pag-withdraw ng pera sa pamamagitan ng anumang ATM.
Pangatlo, ang isang nakabukas na card sa pagbabayad ay maaaring magamit nang higit pa para sa iyong sariling mga layunin kapag naglalakbay at namimili sa mga tindahan sa pamamagitan ng mga terminal, na pana-panahong pinupunan ito ng mga pondo sa hinaharap.
At ano ang ibinibigay ng serbisyong ito sa mga bangko? Ang bangko ay tumatanggap ng ilang oras ng karagdagang at halos libreng mapagkukunan. At dahil ang pag-withdraw ng mga pondo sa pamamagitan ng ATM ay limitado sa halaga ng pang-araw-araw na limitasyon, kung gayon ang pag-withdraw ng buong halaga ng deposito, kung ito ay makabuluhan at lumampas sa pang-araw-araw na limitasyon, ay nangyayari sa loob ng ilang araw. Ang kliyente "posible" ay magbabayad din ng komisyon para sa pagtanggap ng cash sa pamamagitan ng ATM. Ngunit ang pinakamahalagang diskarte para sa isang bangko sa pag-isyu ng debit card ay panatilihin ang customer sa bangko. At karamihan sa mga kliyente, bilang panuntunan, ay iiwan ang kanilang mga ipon sa mga card account para sa mas mahabang panahon o ilalagay muli ang mga ito sa mga term deposit sa parehong bangko.
3. Term deposit, kasabay ng pagbukas ng loan account para sa kliyente, kung saan naka-attach ang isang credit card. Ito ay isang napaka-maginhawang kumbinasyon ng dalawang serbisyo sa bangko para sa mga depositor, at lalo na para sa mga may katamtaman at malalaking deposito. Ang kakaiba ng kumbinasyong ito ay na kasabay ng pagbubukas ng isang term deposit, isang loan account ay binuksan din para sa depositor, i.e. binuksan ang isang credit card, kung saan maaari kang makakuha ng pautang.
Ang halaga ng pautang ay itinakda ng bangko sa isang tiyak na porsyento ng halaga ng deposito, karaniwang hindi hihigit sa 60-70% ng halaga ng deposito, at ang deposito ay, kumbaga, isang collateral ng pautang. Dahil sa mababang aktibidad ng mga kliyente, ang mga ganitong uri ng deposito ng mga bangko ay inaalok sa mga depositor nang mas kaunti at mas kaunti kamakailan.
Ang mga benepisyo ng paggamit ng credit card sa ganitong paraan ay makikita sa isang hypothetical na halimbawa. Sabihin nating nagsuot ang kliyente taunang termino kontribusyon sa halagang 300,000.00 rubles. sa isang mataas na porsyento ng 10% "taon", at pagkatapos ng 6 na buwan, i.e. sa kalagitnaan ng termino ng deposito, bigla niyang kinailangan ang isang bahagi ng mga ipon na ito sa loob ng 2 buwan sa kanilang kasunod na pagpapanumbalik. Sa kaso ng maagang pagwawakas ng kasunduan sa deposito, ang lahat ng dating naipon na interes ng bangko ay mapawalang-bisa, at ang interes ay naipon bilang kapalit sa demand rate. Ang nawalang kita para sa buong panahon ng pag-iimbak ng deposito ay maaaring umabot sa 14,850.00 rubles (10% - 0.1% = 15,000.00 - 150.00). Kung ang kasunduan sa deposito ay hindi natapos, ngunit sa halip ang credit card na nakalakip sa term deposit ay ginagamit at ang isang pautang ay natanggap sa halagang, sabihin, 70% ng halaga ng deposito, iyon ay, 210,000.00 rubles, pagkatapos ay ang kliyente ay mananatili pa rin maiiwan na may panalo. Ang interes sa deposito ay patuloy na naipon, at para sa taon ay aabot sa 30,000.00 rubles. Ang interes sa utang, halimbawa, sa pinakamababang rate ng bangko na 15% bawat taon, sa loob ng dalawang buwan ay aabot sa 5,250.00 rubles. Bilang resulta, ang netong kita ng depositor ay maaaring umabot sa 24,750.00 rubles.
4. Isang kasalukuyang bank account kung saan nakalakip ang isang plastic card na may awtorisadong overdraft.
Ito ang pinakakawili-wili at maginhawang paraan ng paggamit ng isang plastic card na naka-attach sa isang kasalukuyang account. Sa kasong ito, ang isang plastic card ay may dalawang gamit: ginagamit ito bilang isang settlement card at bilang isang credit card. Tinatawag itong card na may pinahihintulutang overdraft o debit (settlement) card na may credit limit (overdraft).
Ngayon, ang mga bangko ay nagbubukas ng mga kasalukuyang account para sa mga indibidwal at nag-isyu ng mga card na may mga pinahihintulutang overdraft, pangunahin bilang bahagi ng mga proyektong "suweldo" ng mga corporate client. Ang mga indibidwal na bangko ay sumusulong na at nagsisimula nang isaalang-alang ang pagbubukas ng account at pag-isyu ng debit card na may pasilidad ng overdraft para sa mga hindi empleyado ng mga corporate client ng bangko.
Nag-aalok ng mga indibidwal, mga may-ari ng mga plastic card, tulad ng isang serbisyo bilang isang overdraft, ang mga bangko ay nagpapakilala ng isang bagong paraan ng pagpapahiram sa mga indibidwal - "bago ang suweldo". Ang kakaiba ng produktong ito ng kredito ng mga bangko ay ang isang linya ng kredito na may tiyak na limitasyon sa kredito ay binuksan para sa isang kliyente ng card sa pagbabayad. 16
Kaya, kung ang kliyente ay kabilang sa mga empleyado ng isang enterprise na isang corporate client ng bangko, at tumatanggap ng suweldo sa isang personal (kasalukuyang) bank account na naka-link sa isang plastic card, pagkatapos ay maaari siyang mag-aplay para sa isang Overdraft credit line sa bangko.
Isaalang-alang kung ano ang isang overdraft na ibinigay sa isang plastic card account. Ang overdraft ay isang umiikot na pautang (linya ng kredito) na ibinibigay upang palitan ang isang personal na bank account ng isang indibidwal, sa isang sitwasyon kung saan ang mga pondo ng kliyente ay naubos na.
Sa kaso ng hindi sapat na pondo sa kasalukuyang account upang malutas ang ilang mga kagyat na gawain at maliliit na problema, ang pagkuha ng overdraft loan ay isang mainam na paraan sa labas ng sitwasyon. Ito ay karaniwang isang maliit at madaling mabayaran na pautang. Ang isang overdraft card ay ginagamit upang mag-isyu ng revolving loan sa halagang 60-70% ng average na buwanang kita ng kliyente. Ang pagbabayad ng overdraft ay ginawa sa loob ng 30 araw mula sa petsa ng susunod na simula ng paggamit ng credit sa card.
Upang makakuha ng bank card na may overdraft, dapat isumite ng mga customer ang mga sumusunod na dokumento sa bangko:
Aplikasyon para sa pagbubukas ng isang bank account at pagkuha ng isang bank card na may limitasyon sa kredito;
Dokumento ng pagkakakilanlan;
Isang kopya ng work book na sertipikado ng employer;
Dokumentong nagpapatunay ng edukasyon (hindi palaging)
Karagdagang collateral (minsan) kung ang kompanya ay hindi isang corporate client ng bangko, at ang posibleng limitasyon sa pagpapautang ay mas mataas kaysa sa hindi secure na lending bar na itinakda ng iyong bangko.
Sertipiko ng average na suweldo, kung ang suweldo ay hindi inilipat sa bank account (hindi palaging).
5. Loan account kung saan naka-attach ang isang credit card. Ito ay isang serbisyong aktibong ipinapatupad ng mga bangko, na nauugnay sa iba't ibang pagpapahiram ng consumer sa pamamagitan ng mga credit card na naka-attach sa isang loan account.
Ang isang loan account na may kalakip na credit card ay isang bank loan account kung saan itinatala ng bangko ang pagbibigay at pagbabayad ng isang loan sa isang partikular na nanghihiram. Sa tulong ng isang credit card, ang may-ari nito ay nagsasagawa ng mga operasyon sa isang loan account sa loob ng mga limitasyon ng credit limit na itinakda ng bangko, sa madaling salita, siya ay gumagastos ng mga hiniram na pondo.
Ang pag-aplay para sa isang credit card ay isang natatangi at pinakamadaling paraan upang makakuha ng isang pangkalahatang layunin na pautang na nagpapahintulot sa nanghihiram na magbayad para sa mga kalakal, magbayad para sa iba't ibang mga serbisyo at mag-withdraw ng pera mula sa mga ATM.
Ang termino ng pautang para sa iba't ibang mga credit card ay karaniwang 2-3 taon. Ito ay isang revolving loan sa loob ng magagamit (na itinakda ng bangko) na limitasyon sa pagpapahiram para sa iyo. At kung hindi naubos ng kliyente ang limitasyon ng kredito noong una siyang nakatanggap ng pautang sa isang credit card, sa anumang oras ay maaari niyang gamitin muli ang magagamit na balanse ng limitasyon para sa kanyang mga pangangailangan (kumuha ng cash sa pamamagitan ng ATM o magbayad para sa mga pagbili at serbisyo ).
Sa pagpapahiram na ito, hindi iginigiit ng mga bangko ang buwanang pagbabayad ng lahat ng kredito na pinagkadalubhasaan mo sa mga credit card, ngunit tiyak na mag-aalok sila na magbayad buwan-buwan:
Ang pinakamababang porsyento (bawat bangko ay may sarili) mula sa balanse ng utang sa utang;
Interes bawat buwan;
Mga parusa para sa huli na pagbabayad ng nakaraang pagbabayad, kung nagkaroon ng pagkaantala;
Mga komisyon para sa pagbibigay ng pautang (para sa pag-withdraw ng pera, para sa paglilingkod sa isang card account, atbp.)
Ang maximum na halaga ng limitasyon sa pagpapautang ng bawat bangko ay tinutukoy ayon sa sarili nitong pamamaraan mula sa average na buwanang suweldo, ngunit nililimitahan ng maximum na halaga ng pagpapahiram ayon sa species na ito pautang. Kaya, halimbawa, ang maximum na halaga ng kredito sa Zolotaya Korona credit card ng Investsberbank ay hindi maaaring lumampas sa 100 libong rubles, at sa VISA credit card ng URSA Bank - higit sa 500 libong rubles.
Upang mabayaran ang buong halaga ng utang sa pagtatapos ng termino ng pautang, kinakailangan na maging aktibo sa pagtaas ng halaga ng mga pondong inilaan upang bayaran ang utang, at upang makontrol ang buwanang balanse ng utang sa utang 17 .
Kaya, ang mga benepisyo ng paggamit ng isang card ay nakasalalay sa maraming mga kadahilanan - ang uri, ang bangko, ang mga espesyal na programa at alok nito. Ngunit gayon pa man, maaari mong i-highlight ang mga pangkalahatang pakinabang ng paggamit ng isang plastic na "wallet":
pagbabawas ng panganib na mawalan ng malaking halaga ng pera;
ang kakayahang agad na magbayad para sa pagbili;
ang isyu ng conversion ng pera para sa kliyente ay maaaring malutas ng bangko;
mas maginhawang kontrolin ang iyong sariling personal na badyet;
Gayunpaman, dapat mong malaman ang mga kawalan tulad ng:
komisyon para sa mga operasyon (pagbili, pag-cash out, pag-convert);
ang pagkuha ng card ay hindi palaging libre;
ang mga card ay hindi pa rin tinatanggap ng lahat ng mga organisasyon at negosyo ng kalakalan.
2. Mga tampok ng mga operasyon ng Sberbank ng Russia na may mga plastic card
2.1 Mga uri ng mga plastic card ng Sberbank ng Russia
Ngayon, ang mga plastic card ay ang pinaka-dynamic na pagbuo ng uri ng mga serbisyo sa pagbabangko. Ang isa sa mga nangungunang posisyon sa mga bangko ng Russia sa mga tuntunin ng bilang ng mga plastic card na inisyu ay inookupahan ng Sberbank ng Russia. Ang mga produkto ng card na inaalok ng Sberbank ay medyo marami at iba-iba.
Ang ilang mga plastic card ng Sberbank ay magkapareho sa kanilang mga pag-andar at mga parameter na sa unang tingin ay halos wala silang anumang pagkakaiba. Ito ay eksakto kung ano ang unang impression ay kapag nakilala mo ang listahan ng mga card na inaalok ng bangko, at ito ay lubos na makatwiran. Pagkatapos ng lahat, ang anumang plastic card ay inilaan para sa paglilipat / pag-kredito ng mga pondo, ang kanilang kasunod na imbakan, pag-cash out o pagbabayad para sa iba't ibang uri ng mga serbisyo. Ngunit depende sa pamumuhay, katayuan, pangangailangan at uri ng mga na-kredito na pondo, ang mga plastic card ay nahahati sa ilang uri. Subukan nating ilarawan ang bawat uri ng mga card, batay sa mga layunin na idinisenyo upang matupad ang mga ito.
Kung ang isang kliyente ay nangangailangan ng isang plastic card upang maglipat ng sahod dito, maaari kang pumili para sa pinakasimpleng mga card: Sberbank-Maestro o Sberbank-Visa Electron (MasterCard at Visa payment system, ayon sa pagkakabanggit). Ito ay tiyak na dahil sa kanilang pagkalat bilang isang paraan ng pagtanggap ng sahod na ang mga kard na ito ay nakatanggap ng katayuan ng mga salary card ng Sberbank ng Russia.
Ang Figure 5 ay malinaw na nagpapakita ng mga Visa Electron card. Ang mga ito ay ang pinaka-abot-kayang sa mga tuntunin ng mga gastos sa pagpapanatili. Maaari silang ma-credit sahod, gumawa ng mga pagbili sa kanilang tulong, pati na rin mag-withdraw ng cash, parehong sa Russia at sa ibang bansa.
Figure 5 - Sample card na Sberbank-Visa Electron
Maaaring maibigay ang card sa ilalim ng mga sumusunod na kondisyon:
Ang isang indibidwal - isang residente ng Russian Federation, na may isang dokumento ng pagkakakilanlan, sa edad na 14 at may rehistrasyon (propiska) sa lugar ng serbisyo ng isang teritoryal na bangko;
Sa ilang mga kaso - sa isang indibidwal - isang residente ng Russian Federation, na walang pagpaparehistro (propiska) sa teritoryo ng serbisyo ng isang teritoryal na bangko, pati na rin sa isang indibidwal - isang hindi residente ng Russian Federation. Ang desisyon na mag-isyu ng isang card sa mga kasong ito ay ginawa ng pinuno ng sangay ng Sberbank ng Russia sa lugar ng aplikasyon para sa isang card. labing-walo
Bilang karagdagan, ang Sberbank-Maestro ay inisyu sa dalawang karagdagang uri: Student card (tingnan ang Larawan 6).
Figure 6 - Sberbank- Maestro "Mag-aaral"
Ang nasabing kard ay maaaring maibigay sa mga mag-aaral at mag-aaral ng pangalawang dalubhasa at mas mataas na institusyong pang-edukasyon at mga mag-aaral na nagtapos, anuman ang anyo ng edukasyon (full-time, gabi, part-time) - mga indibidwal (parehong residente at hindi residente ng Russian. Federation) na umabot sa edad na 14 at may dokumento ng pagkakakilanlan .
Ang card ay maaaring maibigay pareho ng bangkong teritoryal kung saan ang lugar ng serbisyo ay matatagpuan ang institusyong pang-edukasyon kung saan nag-aaral ang kliyente, at ng bangkong teritoryo kung saan ang lugar ng serbisyo ay nakarehistro ang kliyente (nakarehistro).
"Social" card (para sa mga pensiyonado o iba pang kliyente na tumatanggap ng iba't ibang benepisyong panlipunan) (tingnan ang Larawan 7).
Figure 7 - Sberbank-Maestro "Social"
Maaaring maibigay ang card:
Ang isang indibidwal na may karapatang tumanggap ng pensiyon (sa katandaan, sa pagkakataon ng pagkawala ng isang breadwinner, sa kapansanan, atbp.), pati na rin ang iba't ibang mga benepisyo sa lipunan, mga subsidyo at iba pang mga pagbabayad ng isang likas na panlipunan, na may umabot sa edad na 14, na mayroong isang dokumento ng pagkakakilanlan at mayroong isang pagpaparehistro (pagparehistro) sa lugar ng serbisyo ng bangko ng teritoryo;
Sa ilang mga kaso - sa isang indibidwal - isang residente ng Russian Federation, na walang pagpaparehistro (propiska) sa teritoryo ng serbisyo ng isang teritoryal na bangko, pati na rin sa isang indibidwal - isang hindi residente ng Russian Federation. Ang desisyon na mag-isyu ng isang card sa mga kasong ito ay ginawa ng pinuno ng sangay ng Sberbank ng Russia sa lugar ng aplikasyon para sa isang card. 19
Ang pagiging simple ay ang pangunahing bentahe ng mga plastic card na ito. Wala silang mga karagdagang feature na minsan ay nakakalito lamang sa mga customer. Kasabay nito, pinapayagan ka ng mga card na mag-cash out ng pera at magbayad para sa mga kalakal at serbisyo, kapwa sa Russia at sa ibang bansa (higit sa 463 libong mga ATM at higit sa 4 na libong mga outlet sa buong mundo). Ang mga card na ito ay may pinakamababang halaga ng taunang maintenance, at ang mga student at social card ay nagbibigay din ng mas mataas na antas ng kita sa mga pondong nakaimbak sa card account.
Hiwalay, ito ay nagkakahalaga ng pagbanggit sa mga card ng Sberbank-Maestro "Momentum". Ang Sberbank-Maestro "Momentum" card ay ibinibigay bilang bahagi ng Universal Banking Agreement. Ang card ay hindi naglalaman ng impormasyon tungkol sa pangalan at apelyido ng kliyente, ang card ay ibinibigay sa oras ng kahilingan ng kliyente. Ang card account ay binuksan sa Russian rubles. Ang card ay tinatanggap para sa serbisyo lamang sa teritoryo ng Russian Federation:
Sa lahat ng mga punto ng kalakalan at serbisyo na minarkahan ng logo ng Maestro sa halagang hindi hihigit sa 100 libong rubles bawat araw;
Ang pagpapalabas/pagtanggap ng cash ay isinasagawa ng eksklusibo sa mga subdivision at ATM ng Sberbank ng Russia, ang mga operasyong ito ay hindi isinasagawa sa mga subdivision at ATM ng iba pang mga bangko. Ang mga transaksyon sa card ay isinasagawa gamit ang mandatoryong pagpasok ng isang PIN code.
Kung ang trabaho ng kliyente ay nagsasangkot ng patuloy na paglalakbay sa buong bansa at sa ibang bansa, o mahilig lang siyang maglakbay, dapat mong tingnan ang susunod na antas ng mga plastic card - Visa Classic o MasterCard Standard (tingnan ang Figure 8). Posible ring ilipat ang mga sahod at iba pang kita sa mga kard na ito, ngunit ang bilang ng mga ATM at mga punto ng serbisyo na tumatanggap sa kanila para sa serbisyo ay mas malaki (higit sa 900 libong mga ATM at higit sa 29 milyong mga benta at mga punto ng serbisyo sa buong mundo). Kung ikukumpara sa mga electronic, maaari nilang bigyan ang kanilang mga may-ari ng mga diskwento kapag bumibili ng mga kalakal o nagbabayad para sa mga serbisyo.
Figure 8 - Visa Classic/MasterCard Standard
Kung ang katayuan para sa kliyente ay higit sa lahat, ang perpektong opsyon ay ang Visa Gold o Gold MasterCard. Ito ang mga kard na may pinakamataas na antas, na nagpapatotoo sa solvency ng kanilang may-ari at binibigyang-diin ang kanyang prestihiyo (tingnan ang Larawan 9).
Figure 9 - Visa Gold at Gold MasterCard
Ang isang malaking bilang ng mga ATM at mga benta at mga punto ng serbisyo sa buong mundo, iba't ibang mga diskwento at mga bonus kapag nagbabayad para sa mga kalakal o serbisyo, at maraming iba pang mga pribilehiyo ay magagamit sa mga cardholder. Ngunit ang halaga ng taunang pagpapanatili sa mga gold card ay direktang proporsyonal sa kanilang mataas na katayuan. Ang Appendix A ay naglalaman ng isang buod na talahanayan ng mga kondisyon at taripa ng Sberbank ng Russia para sa pagpapalabas at pagpapanatili ng mga bank card para sa 2010.
Ang Sberbank ay mayroon ding mga bonus card - ito ang Aeroflot Visa (Gold o Classic) - mga card na nakikilahok sa internasyonal na programa ng Aeroflot Bonus ng Russian Airlines. Kapag bumibili o nagbabayad para sa mga serbisyo gamit ang naturang card, ang may-ari nito ay tumatanggap ng isang tiyak na bilang ng mga bonus, o sa halip, karagdagang mga milya, na, sa pag-abot sa isang tiyak na antas, ay nagbibigay ng pagkakataon para sa mga libreng award flight.
Pati na rin ang Visa Classic na "Golden Mask" - isang card para sa mga theatergoers. Bilang karagdagan sa mga pangunahing pag-andar ng Visa Classic card, ang mga customer ay may access sa mga diskwento kapag nagbu-book o bumili ng mga tiket, na nagpapaalam tungkol sa pagtanggap ng mga tiket sa pamamagitan ng e-mail, status ng VIP kapag bumibili ng mga tiket sa halagang 60 libong rubles sa isang taon, pakikilahok sa iba't ibang draw.
Ipinapakita ng Figure 10 ang mga bonus card ng Sberbank ng Russia.
Figure 10 - Mga bonus card ng Sberbank ng Russia
Ito rin ay nagkakahalaga ng pagbanggit ng mga card na may mga programang pangkawanggawa - ito ay Visa Gold "Give Life". Ang unang bank card ng pagbabayad ng Sberbank ng Russia na may isang programang kawanggawa. Ang Gift of Life Foundation ay itinatag noong 2006 sa inisyatiba nina Chulpan Khamatova at Dina Korzun. Ang layunin ng Foundation ay tulungan ang mga bata na may oncological, hematological at iba pang malubhang sakit:
Para sa pagbili ng mga mamahaling gamot;
Para sa microbiological research;
Para maghanap at mag-activate ng bone marrow donor, at iba pang kinakailangang medikal na aksyon.
Ang Sberbank ng Russia ay naglilipat sa pondo ng Gift of Life ng isang donasyon mula sa kita nito sa halagang:
50% na bayad para sa unang taon ng serbisyo ng card;
0.3% ng mga pagbili ng customer. dalawampu
Ang Sberbank ng Russia ay naglilipat sa Podari Zhizn fund ng isang donasyon mula sa card account sa halagang: 0.3% ng mga pagbili ng kliyente. Ang parehong mga kondisyon ay nalalapat kapag nagbubukas ng isang simpleng Visa Classic na "Give Life" (tingnan ang Figure 11).
Figure 11 - Payment bank card Visa Classic ng Sberbank ng Russia kasama ang charity program na "Give Life"
Ang mga AS Sberkart card ay kasalukuyang bahagyang ipinamamahagi sa mga customer ng bangko. Ang dahilan nito ay ang mataas na halaga ng pag-isyu ng mga card kumpara sa mga magnetic, pati na rin ang isang limitadong bilang ng mga ATM at mga punto ng pagtanggap ng card. Hindi kahit na ang lahat ng Sberbank ATM ay tumatanggap ng mga naturang card, hindi banggitin ang mga ATM ng iba pang mga bangko. Bilang karagdagan, ang naturang card ay maaari lamang gamitin sa loob ng bansa.
Kinakailangan din na sabihin ang tungkol sa pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng dalawang uri ng mga produktong ito na ginawa ng bangko, na binubuo sa mismong teknolohiya ng paggawa at paggamit ng mga card, pati na rin ang mga paraan ng pag-iimbak at pagproseso ng impormasyon. Ang mga internasyonal na bank card ay kabilang sa klase ng mga magnetic card (ibig sabihin, mga card na may magnetic strip na nag-iimbak ng ilang partikular na impormasyon tungkol sa may-ari ng account at kung saan nagaganap ang komunikasyon sa processing center ng bangko) (tingnan ang Larawan 12).
Figure 12 - Sbercard microprocessor card
AS Sbercard card ay ganap na naiiba, sila ay microprocessor-based (o, bilang sila ay tinatawag din, chip, smart card). Ang bawat naturang card ay may built-in na microprocessor (chip), na, sa katunayan, isang mini-computer. Maaari kang gumamit ng mga pondo sa naturang card lamang sa pamamagitan ng unang pag-kredito sa kanila mula sa iyong account. Maaari mong ideposito ang buong halaga sa account, at isang hiwalay na bahagi nito. Mula sa sandaling ito, ang pera, maaaring sabihin ng isa, ay nakapaloob na nang direkta sa card, at magagamit kahit offline sa kawalan ng komunikasyon sa bangko.
Bilang karagdagan, salamat sa teknolohiyang ito, ang mga smart card ay itinuturing na mas ligtas, dahil ang pag-access sa buong account ay ganap na sarado, at ang mga password para sa pag-kredito at pag-debit ng mga pondo ay iba at itinakda mismo ng may-ari, at hindi ng bangko. Bilang karagdagan, halos imposible na pekeng isang chip, hindi tulad ng isang magnetic strip, samakatuwid, sa buong kasaysayan ng pagkakaroon ng mga microprocessor card, walang isang kaso ng pandaraya sa kanila ang kilala. Ngunit dahil sa mataas na halaga ng kanilang isyu at ang pinakamaliit na bilang ng mga reception at service point, ang mga card na may magnetic stripe ay naging mas laganap dito at sa ibang bansa.
Gayunpaman, dahil sa mabilis na paglaki ng mga mapanlinlang na transaksyon sa mga nakaraang taon, maaaring magbago ang sitwasyon at maaaring pumalit ang mga smart card sa hinaharap. Sa kasong ito, ang mga bangko na nag-isyu na ng mga naturang card, kabilang ang Sberbank, ay magkakaroon ng isang makabuluhang kalamangan sa kompetisyon.
Ang lahat ng mga plastic card ng Sberbank na inilarawan sa itaas ay mga debit card, i.e. ang kliyente ay may karapatan na gumamit ng mga pondo sa loob lamang ng halagang magagamit sa card. Ngunit ang mga credit card ay magagamit din sa mga asset ng Sberbank. Ang pamamaraan para sa pagkuha ng mga ito ay mas madali kumpara sa pamamaraan para sa pag-aaplay para sa isang maginoo na pautang. Sa kasong ito, hindi kinakailangan ang collateral o third-party na mga garantiya.
Ang isang credit card ay nagpapahintulot sa iyo na paulit-ulit na gumamit ng mga pondo sa loob ng limitasyon, i.e. gumagana sa prinsipyo ng isang umiikot na linya ng kredito. Mayroon ding palugit para sa pagkalkula ng interes (kung ang buong halaga ng utang ay nabayaran sa panahon ng palugit, ang rate ng interes ay 0%). Ang isang credit card ay maaari ding gamitin bilang isang debit card, ngunit may posibilidad ng isang overdraft (ibig sabihin, isang negatibong balanse sa account).
Ipinapakita ng Figure 13 ang unang credit card na may mga opisyal na simbolo ng XXII Olympic Winter Games 2014 sa Sochi.
Larawan 13 - Visa "Sochi 2014"
Ang natatanging disenyo ng Visa credit card ng Sberbank ng Russia "Sochi 2014" ay natukoy ayon sa mga resulta ng all-Russian na kumpetisyon "Ang iyong disenyo ng Visa card ng Sberbank ng Russia para sa XXII Olympic Winter Games 2014 sa Sochi".
Ang Sochi 2014 Visa credit card na inisyu ng Sberbank ng Russia ay napapailalim sa mga sumusunod na kondisyon:
pagkamamamayan ng Russian Federation;
edad mula 21 hanggang: 52 taon - para sa mga kababaihan / 57 taon - para sa mga lalaki;
permanenteng pagpaparehistro (propiska) sa rehiyon kung saan ibinibigay ang card;
ang pagkakaroon ng isang wastong "suweldo" card ng Sberbank ng Russia - hindi bababa sa 6 na buwan o ang pagkakaroon ng isang ibinigay na pautang na "Trust" ng Savings Bank of Russia sa halagang higit sa 100 libong rubles. 21
Narito ang mga benepisyo ng isang credit card:
Ang pagiging simple at pagiging naa-access ng paggamit ng mga pondo ng kredito - sa anumang oras kung kailan kailangan mong magbayad para sa mga pagbili at serbisyo, ang Visa credit card ng Sberbank ng Russia "Sochi 2014" ay palaging kasama mo. Ang card ay tinatanggap para sa pagbabayad sa Russia at iba pang mga bansa - saanman mayroong logo ng sistema ng pagbabayad ng Visa.
Maramihang paggamit ng pautang - ang limitasyon sa kredito na ginugol sa card ay naibalik at magagamit muli habang binabayaran ang utang. Ang limitasyon ay naibalik sa pamamagitan ng halaga ng nabayarang utang.
Posibilidad na hindi magbayad ng interes sa utang upang magamit ang utang - sa kaso ng pagbabayad ng kabuuang halaga ng utang sa panahon ng palugit (50 araw sa kalendaryo), ang interes sa utang ay hindi sisingilin.
Ang pagbabayad para sa mga serbisyo at impormasyon sa card ay magagamit anumang oras sa pamamagitan ng Internet sa Sberbank Online @ yn system at sa pamamagitan ng mobile phone gamit ang serbisyo ng Mobile Bank. Ang serbisyong "Mobile Bank" ay ibinibigay nang walang bayad sa bawat may hawak ng Visa credit card ng Sberbank ng Russia "Sochi 2014".
Pag-withdraw ng pera at pagdeposito ng mga pondo sa card account sa pamamagitan ng isa sa pinakamalaking ATM network sa Russia ng Sberbank ng Russia.
Salamat sa iba't ibang uri ng mga plastic card ng Sberbank, ang bawat kliyente ay makakapili ng pinaka-angkop na opsyon para sa kanyang sarili, na hindi lamang makakatugon sa lahat ng mga pangangailangan ng may-ari ng card, ngunit hindi rin magpapabigat sa kanya ng mga hindi kinakailangang pag-andar o labis na pera. paggastos.
2.2 Pagsusuri ng mga operasyon gamit ang mga plastic card ng Ural Bank ng Security Council ng Russia
Ang Sberbank ng Russia ay ang pinakamalaking bangko sa Russian Federation at CIS. Ang mga ari-arian nito ay bumubuo ng isang-kapat ng sistema ng pagbabangko ng bansa, at ang bahagi nito sa kapital sa pagbabangko ay nasa antas na 30%. Ayon sa The Banker magazine (Hulyo 1, 2009), ang Sberbank ay niraranggo sa ika-38 sa mga tuntunin ng pangunahing kapital (Tier 1 na kapital) sa mga pinakamalaking bangko sa mundo.
Itinatag noong 1841, ang Sberbank ng Russia ngayon ay isang modernong unibersal na bangko na nakakatugon sa mga pangangailangan ng iba't ibang grupo ng customer sa isang malawak na hanay ng mga serbisyo sa pagbabangko.
Ayon sa Department of Settlement and Cash Services for Individuals of the Savings Bank of Russia, ang dami ng isyu ng mga card noong Enero 1, 2010 ay umabot sa 39.8 milyong card, isang pagtaas sa 2009 ng 30.7 porsyento. Ang bilang ng mga card ng mga internasyonal na sistema ng pagbabayad na Visa at MasterCard ay tumaas noong 2009 ng 34.9 porsyento at umabot sa 36.7 milyong mga card, kabilang ang: MasterCard at Maestro - 21.8 milyong mga card; Visa at Visa Electron - 14.9 milyong card. Ang bilang ng mga SBERCART microprocessor card ay umabot sa 3.1 milyong card.
Noong 2010, patuloy na nakikipagtulungan ang bangko sa mga target na grupo ng mga customer kung saan binuo ang mga espesyal na produkto at serbisyo ng card. Mula noong Disyembre 2008, ang Sberbank ay nag-isyu ng mga card bilang bahagi ng proyekto ng Visa Give Life. Ang proyekto, na natatangi sa merkado ng Russia, ay isinasagawa sa pakikipagtulungan sa Podari Zhizn Charitable Foundation para sa Pagtulong sa mga Bata na may Oncohematological at Iba Pang Malubhang Sakit. Ang Gift of Life Visa card, bilang karagdagan sa mga karaniwang function ng isang card sa pagbabayad, ay nagsisiguro sa paglilipat ng mga pondo mula sa card account patungo sa Pondo. Noong Enero 1, 85.9 libong Visa card na "Give Life" ang naibigay na. Noong 2009, 26.3 milyong rubles ang inilipat sa Podari Zhizn fund gamit ang mga Sberbank card para sa paggamot ng mga bata.
Noong 2009, nagdagdag ang Sberbank ng mga credit at platinum card sa hanay ng Podari Zhizn Visa card, at umakit ng higit sa 300 retail outlet upang makipagtulungan sa ilalim ng programa. Ang kabuuang bilang ng mga credit card at card na may pinahihintulutang overdraft ay 763,000; utang sa pautang sa mga card account, kabilang ang mga card account na may pinahihintulutang overdraft, ay 8.6 bilyong rubles.
Noong Enero 1, 570.4 libong Aeroflot Visa card ang inisyu (paglago noong 2009 - 61.7 porsiyento), ang mga may hawak nito ay sabay-sabay na miyembro ng programang Aeroflot Bonus na ipinatupad ng OJSC Aeroflot - Russian Airlines.
Ang bilang ng mga kard ng Sberbank-Maestro "Social" na inilaan para sa pagtanggap ng mga pensiyon, allowance, subsidyo at iba pang mga pagbabayad sa lipunan ay tumaas noong 2009 ng 69.2 porsiyento at umabot sa 8.3 milyong mga kard.
Ang bilang ng mga kliyente ng Mobile Bank noong 2009 ay tumaas ng 87.3 porsiyento at umabot sa 12.6 milyong katao; noong 2009, 573.8 milyong abiso sa transaksyon ng card ang ipinadala.
Mayroong 12.3 libong cash withdrawal point sa sistema ng Sberbank. Ang Sberbank ay nag-install at nagpatakbo ng 22.9 libong mga ATM, kung saan: 22.9 libong tumatanggap ng mga pagbabayad para sa mga serbisyo ng mga negosyo (mga cellular operator, satellite telebisyon, atbp.);
5.3 thousand ang makatanggap ng cash para sa pag-kredito sa mga card account. Inilagay din ng Sberbank ang 10.6 libong impormasyon at mga terminal ng pagbabayad.
Ang bilang ng mga retail at service outlet kung saan pumasok ang Sberbank sa mga kasunduan sa pagtanggap ng mga bank card bilang paraan ng pagbabayad ay umabot sa 92.5 thousand
Ang bilang ng mga transaksyon sa network ng mga self-service device ng Sberbank na gumagamit ng mga internasyonal na bank card, hindi kasama ang mga transaksyon sa pag-withdraw ng cash, noong 2009 ay lumampas sa 133.8 milyong mga transaksyon.
Ang turnover sa pagkuha ng network ng kalakalan ng Sberbank noong 2009 ay tumaas ng 29.6% kumpara sa parehong panahon noong 2008 at umabot sa 202.9 bilyong rubles 22 .
Ang Ural Bank of Sberbank ng Russia ay isa sa 17 Territorial na bangko ng pinakamalaking institusyong pagbabangko sa Russia - ang Joint Stock Commercial Savings Bank ng Russian Federation at nagpapatakbo sa teritoryo ng Sverdlovsk, Chelyabinsk, Kurgan na mga rehiyon at Republika ng Bashkortostan . Ang Ural Bank ay may pinakamalawak na network ng sangay sa rehiyon at nagbibigay ng buong hanay ng mga serbisyo sa pagbabangko sa isang merkado na higit sa 13.1 milyong tao.
Ayon sa kaugalian, ang Ural Bank ng Sberbank ng Russia ay ang pinuno sa rehiyon sa larangan ng paglilingkod sa mga indibidwal. Nag-aalok ang Bangko ng mga deposito sa rubles, dolyar ng US at euro, iba't ibang mga programa sa pagpapautang para sa populasyon (para sa pagbili ng pabahay, edukasyon, kagyat na pangangailangan, atbp.), Nag-isyu ng mga bank card ng mga internasyonal na sistema ng pagbabayad at AS SBERKART, gumagawa ng mga paglilipat ng pera, tumatanggap utility at iba pang mga pagbabayad para sa kapakinabangan ng mga legal na entity, nagbebenta ng mga barya at ingot mula sa mahahalagang metal, nagbubukas ng mga depersonalized na metal account.
Nag-aalok ang Ural Bank ng Sberbank ng Russia ng malawak na hanay ng mga serbisyo sa mga kliyente ng korporasyon: komprehensibong serbisyo sa pagbabangko para sa mga legal na entity (sa rubles at dayuhang pera); pagpapautang; pagpopondo ng mga proyekto sa pamumuhunan at mga operasyong eksport-import; pagpapatupad ng mga proyektong "suweldo"; paglilingkod sa mga kalahok ng dayuhang aktibidad sa ekonomiya; mga operasyon na may mahalagang mga metal; mga transaksyon sa mga seguridad; pangongolekta, paghahatid ng pera at iba pang mahahalagang bagay; mga serbisyo ng Non-State Pension Fund ng Sberbank ng Russia.
Ang unang mga savings bank sa lungsod ng Ufa ay lumitaw noong unang bahagi ng 60s ng XIX na siglo, na pinangangasiwaan ng State Bank of Russia. Sa kalagitnaan ng 90s ng ika-19 na siglo, humigit-kumulang 40 na mga savings bank ang nagpapatakbo na sa Ufa at sa lalawigan ng Ufa. Ang unang labor central savings bank ay binuksan sa Ufa noong Agosto 8, 1923. Ngayon, ang Sberbank ng Ufa, kasama ang mga sangay ng Sberbank ng Chelyabinsk at Kurgan, ay isa sa tatlong pangunahing dibisyon ng OJSC "Ural Bank", na naglilingkod sa Sterlitamak, Salavat, Neftekamsk, Beloretsk at iba pang mga lungsod at bayan ng Republika ng Bashkortostan. 23
Ang pamamahala at koordinasyon ng mga aktibidad ng mga institusyon ng Sberbank na matatagpuan sa Ufa ay isinasagawa ng sentral na tanggapan ng sangay ng Bashkir ng Sberbank ng Russia. Sa ngayon, 37 sangay at humigit-kumulang 700 sangay ng Sberbank ng Russia ang sumasakop sa halos lahat ng mga lungsod at distrito ng Republika ng Bashkortostan.
Ang Sberbank ng Russia sa Ufa ay may isang network ng sangay, na, bilang karagdagan sa punong tanggapan, kasama ang:
65 karagdagang opisina;
11 operating cash desk.
Kasama sa mga pangunahing serbisyo ng Sberbank ng Russia sa Ufa ang (tingnan ang talahanayan 1).
Talahanayan 1 - Ang mga pangunahing serbisyo ng Security Council ng Russia sa Ufa
|
Mga pangunahing uri ng serbisyo |
|
|
Para sa mga pribadong kliyente |
Para sa mga legal na entity |
|
Mga operasyon sa mga deposito sa pambansa at dayuhang pera; |
Pamamahala ng account; |
|
Pagpapahiram sa mga indibidwal |
Pagpapautang sa mga legal na entity; |
|
Pagbabayad ng sahod sa pamamagitan ng Sberbank; |
Pag-isyu at pagbabayad ng mga singil sa bangko; |
|
Mga operasyon sa mga tseke ng manlalakbay; |
Espesyal na serbisyo para sa maliliit na negosyo; |
|
Palitan ng cash foreign currency; |
Pag-isyu ng mga sertipiko ng deposito sa bangko; |
|
Pagpapanatili at pagpapalabas ng mga bank card; |
|
|
Mga serbisyo sa deposito para sa mga indibidwal; |
Pagrenta ng mga safe; |
|
non-state pension fund; |
Mga serbisyo ng deposito para sa mga legal na entity; |
|
Mga ligtas na serbisyo sa pag-upa; |
|
|
Pagbabayad ng mga pensiyon sa pamamagitan ng Sberbank ng Russia. |
Sberbank Pension Fund. |
Mula noong 2009, ang mga kliyente ng bangko ay nabigyan ng pagkakataon na magtapos ng isang Universal Banking Service Agreement (UDBO) (na may sabay-sabay na pagtanggap ng isang Momentum bank card), na gagawing mas maginhawa ang pakikipagtulungan sa bangko para sa kliyente at makabuluhang bawasan ang oras ng serbisyo. .
Noong 2010, ang "Basic Product" na proyekto ay inilagay sa pilot operation sa Ufa - isang hanay ng mga bagong pagkakataon na ibibigay sa isang kliyente na nagbigay ng UDBO bilang isang karaniwang hanay ng mga serbisyo. Sa kasong ito, makikita ng kliyente ang lahat ng kanyang mga deposito, card, loan, standing order, metal account sa "personal na account" sa pamamagitan ng ATM, impormasyon at terminal ng pagbabayad na "Sberbank Online @ yn" at magsagawa ng mga online na operasyon sa paglilipat sa pagitan ng kanyang mga account. , mga card, mga pautang. Upang makilala ang kliyente, isang Momentum bank card o anumang iba pang bank card ang ginagamit.
Sa kabuuan, sa nakalipas na 3 taon, ang bangko ay naglabas ng humigit-kumulang 600 libong mga plastic card sa buong republika, kabilang ang parehong mga klasiko - VISA at MasterCard, at mga espesyal na uri ng mga social card na may mas mababang, kagustuhan na gastos sa serbisyo - "Mag-aaral" at " Sosyal". Halimbawa, ang naturang card bilang "Social" ay napakalawak na ginagamit sa republika para sa pagtanggap ng mga pensiyon, benepisyo at iba pang mga social na pagbabayad. 24
Bawat ikaapat na pensiyonado sa Bashkortostan ay tumatanggap ng pensiyon na may card. Ang imprastraktura ng card sa larangan ng kalakalan at serbisyo ay umuunlad araw-araw sa buong republika, parami nang parami ang mga outlet na tumatanggap ng mga bank card ng Sberbank ng Russia para sa pagbabayad para sa mga kalakal.
Isaalang-alang ang istraktura ng kita ng komisyon ng Ural Bank ng Security Council ng Russia, na ipinapakita sa Talahanayan 2.
Talahanayan 2 - Bayad at kita ng komisyon ng Ural Bank ng Security Council ng Russia sa dinamika mula 2007 - 2009 bilyong rubles
|
Mga tagapagpahiwatig |
Baguhin,% |
|||
|
Settlement at cash services para sa mga legal na entity. mga tao |
||||
|
Settlement at cash services mga tao |
||||
|
Mga operasyon gamit ang mga plastic card |
||||
|
Iba pang kita sa bayad at komisyon |
||||
Tulad ng makikita mula sa Talahanayan 2, ang pangunahing pinagmumulan ng kita ng komisyon ay ang pag-aayos at mga transaksyong cash sa mga customer (isang pagtaas ng 43.4%). Ang mga operasyon na may mga plastic card sa loob ng tatlong taon ay nagpakita ng pagtaas ng 21.6%.
Ang impormasyon tungkol sa mga aktibidad ng sangay ng Bashkir at mga sangay nito, sa mga tuntunin ng mga pagbabayad gamit ang mga bank card, ay ipinapakita sa Talahanayan 3.
Talahanayan 3 - Impormasyon sa mga aktibidad ng sangay ng Bashkir para sa mga pag-aayos gamit ang mga plastic card sa dinamika mula 2007 - 2009
|
Mga tagapagpahiwatig |
|||
|
Bilang ng mga kliyente (unit): |
|||
|
Mga legal na entity |
|||
|
Mga indibidwal |
|||
|
Bilang ng mga card sa sirkulasyon (mga pcs.), kung saan: |
|||
|
Tinatantya |
|||
|
Credit |
|||
|
Bilang ng mga cash point (pcs.) |
|||
|
Bilang ng mga ATM (pcs.) |
|||
|
Bilang ng mga naka-install na terminal (pcs.) |
Sa pangkalahatan, ang dynamics ay napanatili. Ang pagtaas ay nasa lahat ng mga tagapagpahiwatig: ang daloy ng mga customer ay lumalaki - parehong mga indibidwal at negosyo; ang bilang ng mga card sa sirkulasyon ay tumataas - ang pagtaas sa nakaraang taon ay humigit-kumulang 20%. Gayundin, ang bangko ay patuloy na tumutugon sa pagtaas ng demand, patuloy na pagtaas ng bilang ng mga ATM, terminal, cash point. Kung isang taon na ang nakalilipas posible na magbayad gamit ang isang card sa 2744 puntos, ngayon ay mayroon nang 3690 na mga lugar - isang pagtaas ng higit sa 30%.
Sa turn, sinasamantala ng mga customer sa bangko ang mga pagkakataong ibinigay at dinadagdagan din ang bilang ng mga transaksyon gamit ang mga plastic card (tingnan ang Talahanayan 4).
Talahanayan 4 - Impormasyon sa mga transaksyon sa paggamit ng mga plastic card, mula 2007 -2009
|
Mga tagapagpahiwatig |
|||
|
Ang bilang ng mga transaksyon na ginawa ng mga kliyente ng sangay sa teritoryo ng Bashkiria (libong piraso), kabilang ang: |
|||
|
Kapag nagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo |
|||
|
Kapag tumatanggap ng cash |
|||
|
Halaga ng mga transaksyon (milyong rubles): |
|||
|
Kapag nagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo |
|||
|
Kapag tumatanggap ng cash |
|||
|
Bilang ng mga transaksyon na ginawa ng mga kliyente ng sangay sa labas ng Bashkiria (libong transaksyon), kabilang ang: |
|||
|
Kapag nagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo |
|||
|
Kapag tumatanggap ng cash |
|||
|
Halaga ng mga transaksyon (milyong rubles) |
|||
|
Kapag nagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo |
|||
|
Kapag tumatanggap ng cash |
Gayunpaman, kung ihahambing natin ang dami ng mga cash na resibo sa halaga ng mga transaksyon para sa pagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo, makikita natin ang sumusunod na larawan (tingnan ang Larawan 14).
Dapat tandaan na ang karamihan sa mga transaksyon ay mga withdrawal mula sa salary card sa pinakamalapit na ATM, kahit na ang bilang ng mga transaksyon sa pagbabayad ay lumalaki sa medyo mahusay na bilis.
Gayunpaman, mayroong isang positibong kalakaran. Kaya, sa simula ng 2008, ang ratio ng bilang ng mga operasyon ng withdrawal sa mga settlement sa network ng kalakalan at serbisyo ay 95% hanggang 5%, at sa simula ng 2009 ito ay 93% hanggang 7%.
Figure 14 - Istraktura ng mga settlement sa pamamagitan ng mga bank card noong 01.01.2010, %
Dapat ding tandaan na sa panahon ng pagsusuri, aktibong ipinakilala ng Bangko ang mga bago at pinahusay na umiiral na mga pag-unlad, makabuluhang pagpapalawak ng mga kakayahan sa serbisyo kapwa para sa mga organisasyong naglipat ng sahod para sa paglilingkod sa Bangko at tumatanggap ng utility at iba pang mga pagbabayad, at para sa mga may hawak ng Visa card. Noong Enero 1, 2010, ang bilang ng mga kasosyong negosyo ng Bangko na ang mga empleyado ay tumatanggap ng sahod sa mga Visa plastic card ay higit sa 316 legal na entidad at negosyante ng Bashkiria. Kasabay nito, ang dami ng mga enrolment sa ilalim ng mga proyekto ng payroll noong 2009 ay tumaas ng 20% kumpara sa nakaraang taon (tingnan ang Larawan 15).
Sa konteksto ng tumaas na kumpetisyon, kapwa mula sa mga panrehiyong bangko at mula sa mga sangay ng mga hindi residenteng bangko, ang isa sa pinakamahalagang gawain na kinakaharap ng Bangko noong 2010 ay upang mapanatili at palakasin ang posisyon nito sa merkado para sa paglilingkod sa mga negosyo at organisasyon ng Bashkiria.
Figure 15 - Dynamics ng pagpapatala sa mga proyekto ng suweldo para sa 2006 - 2009 sa sangay ng Bashkir ng Savings Bank ng Russia, bilyong rubles
Noong 01.01.2010, ang bilang ng mga naibigay na Visa card ay lumampas sa 66,000.00. Ang mga balanse sa mga espesyal na card account ng mga kliyente ay tumaas ng 8.6% kumpara sa nakaraang taon at sa simula ng taon ay umabot sa 614,114 na libong rubles (tingnan ang Larawan 16). 25
Figure 16 - Dynamics ng mga balanse sa mga espesyal na card account ng Bashkir branch para sa 2009, milyong rubles.
Noong 2009, binago ang patakaran ng Bangko patungkol sa pakikipagtulungan sa mga negosyo sa kalakalan at serbisyo sa larangan ng pakikipagtulungan sa pagseserbisyo ng mga plastic card. Noong 2009, ang network ng kalakalan at serbisyo ng bangko para sa mga servicing card ng Visa system ay nadagdagan ng 44%. Mula Setyembre 20 hanggang Nobyembre 20, 2009, ang Ural Bank ng Sberbank ng Russia ay nagsagawa ng isang espesyal na promosyon para sa mga may hawak ng bank card - "Card sa halip na isang pitaka."
Ang lahat ng mga may hawak ng mga card ng Sberbank ng Russia, na sa tinukoy na panahon ay nagbayad para sa mga pagbili at serbisyo hindi sa cash, ngunit gamit ang isang bank card, ay kumuha ng awtomatikong pakikilahok sa kampanya. Ang tanging kondisyon ay na sa panahon ng pagkilos ay kinakailangan na gumawa ng hindi bababa sa 15 mga pagbili, ang halaga ng bawat isa ay dapat lumampas sa 300 rubles.
Isang libong aktibong kalahok na gumawa ng pinakamalaking bilang ng mga pagbili ang nakatanggap ng mga gantimpala mula sa bangko at mga premyo mula sa mga kasosyo ng kampanya: ang Atlant retail chain, ang 36.6 pharmacy chain at ang Titanic Cinema cinema. Bilang karagdagan sa mga pangunahing premyo, ang mga cardholder ng Sberbank ay nakatanggap ng diskwento kapag nagbabayad para sa mga pagbili at serbisyo ng mga kasosyong kumpanya ng kampanya: isang garantisadong 10% na diskwento sa Titanic Cinema, 3% sa 36.6 pharmacy chain.
Ang pagsasagawa ng mga aktibidad na may sabay-sabay na pagbabago sa mga tuntunin ng pakikipagtulungan sa mga negosyo sa kalakalan at serbisyo ay humantong sa pagtaas ng turnover at kita mula sa mga non-cash na transaksyon gamit ang mga plastic card.
Noong 2010, nagpapatuloy din ang mga promosyon. Ang Sberbank ng Russia at MasterCard® ay nagsasagawa ng promosyon na nakatuon sa International Children's Day. Ang mga customer na nagbayad para sa kanilang mga pagbili mula Hunyo 1 hanggang Hunyo 21, 2010 gamit ang MasterCard® o Maestro® card ng Sberbank ng Russia sa halagang hindi bababa sa 1,000 rubles ay nagiging mga kalahok sa isang lottery kung saan ang mga premyo mula sa Disney-Pixar studio ay iginuhit. . 26
Ang engrandeng premyo ay isang paglalakbay sa Disneyland® Paris para sa 4 na tao. Magkakaroon din ng 1,000 tea set at puzzle na nagtatampok ng mga karakter mula sa Toy Story ng Disney-Pixar: The Great Escape, na ipapalabas noong Hunyo 17, 2010. Ang mas maraming pagbabayad sa card, mas maraming pagkakataong manalo ng premyo.
Kaya, maaari nating tapusin na ang dami ng mga kliyente na pinaglilingkuran ngayon ng Ural Bank ng Sberbank ng Russia sa Bashkiria ay nagbibigay-daan sa mga plastik na proyekto mismo na mabilis na mabuo, pati na rin ang network ng mga ATM, mga channel ng komunikasyon, mga terminal sa mga tindahan at mga nagbebenta ng tinging tindahan, na nagbibigay ng kaginhawaan sa paggamit ng mga mapa na ito.
Sa kabila ng katotohanan na ang pangunahing paraan ng pagpapakilala ng mga plastic card ay ang pagpapatupad ng mga proyekto ng payroll sa malaki at katamtamang laki ng mga negosyo, sa karamihan ng mga institusyon ng Savings Bank sa Bashkiria mayroon ding karaniwang pagpapalabas ng mga plastic card para sa mga customer. Sa wakas, dapat tandaan na ngayon ang Ural Bank ng Sberbank ng Russia ay aktibong nilulutas ang problema ng paglikha ng isang solong multi-service network sa mga rehiyon kung saan ito nagsisilbi sa mga customer nito, na gagana sa mga ATM, na may mga terminal, at papayagan din. elektronikong awtorisasyon ng mga internasyonal na plastic card.
3. Mga problema at prospect para sa pagbuo ng plastic card market sa Russia
Sa konteksto ng pag-unlad ng mga ugnayang pang-ekonomiya sa mundo, ang proseso ng pagsasama-sama ng mga ekonomiya ng mga indibidwal na estado at ang pagbuo ng mga sistema ng pagbabayad ay nagaganap, lalo na, sa direksyon ng pagbuo ng mga non-cash na paraan ng pagbabayad, na, sa turn, ay malawakang ginagamit sa modernong mundo.
Isa sa mga instrumento ng non-cash na pagbabayad ay isang plastic card. Sa karamihan ng mga maunlad na bansa, ang plastic card ay isang mahalagang katangian ng larangan ng kalakalan at serbisyo. Ang pagsasagawa ng mga transaksyon sa tulong ng mga card sa pagbabayad ay nagpapakita ng antas ng pagsasama ng sistema ng pagbabangko at lipunan. Sapat na sabihin na ang hindi cash na pagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo sa mga industriyalisadong bansa ay umabot sa 90% sa istruktura ng lahat ng mga transaksyon sa pananalapi. Tinatawag ng mga ekonomista ang plastic card na "service of the century", isa sa mga pangunahing elemento ng "technological revolution in banking."
Samakatuwid, ang pag-aaral ng mga problema ng paggamit ng mga plastic card sa Russia ay tila partikular na may kaugnayan, at ang pag-aaral ng kasanayan sa mundo at ang mga prospect para sa pag-unlad ng merkado ng plastic card sa Russia ay kasalukuyang nakakakuha ng tiyak na kahalagahan.
Ang sukat at likas na katangian ng paggamit ng mga card sa pagbabayad ay makatwirang isinasaalang-alang bilang isa sa pinakamahalagang tagapagpahiwatig ng antas ng pag-unlad ng negosyo ng retail banking. Ang plastic card ay isang magagamit muli na pangmatagalang pagbabayad at instrumento ng kredito na may pinakamataas na antas ng proteksyon laban sa pamemeke ngayon at naglalaman din ng impormasyon ng pagkakakilanlan tungkol sa cardholder, na nagbibigay-daan sa pagsuri sa kanyang solvency 27 .
Sa pagtatapos ng krisis, maraming mga domestic na bangko ang nagpalala ng sitwasyon sa pananalapi ng mga customer na nakasanayan na gumamit ng plastic na pera sa utang.
Sa panahon ng paglago ng ekonomiya sa Russia, halos lahat ng mga mamimili ng mga serbisyo sa pagbabangko ay nahaharap sa hindi kumpletong pagsisiwalat ng impormasyon sa mga pautang ng mga bangko. Bilang resulta, hindi naiintindihan ng kliyente na kailangan mong magbayad para sa bawat paggalaw, at ang rate ay hindi gaanong maliit at kaakit-akit gaya ng sinasabi nila sa ad. Gayunpaman, ang tanggapan ng tagausig, ang mga korte at Rospotrebnadzor ay nagturo sa mga financier na kumilos sa isang sibilisadong paraan sa mga nanghihiram: sa ilang mga isyu ay mayroon nang pamantayan ng pag-uugali na itinakda ng batas o tinutukoy sa korte. Ang iba naman, lahat pala ng hindi bawal ay pwede. Iyon ang dahilan kung bakit, sa isang krisis, ang mga bangko ng Russia ay nagsisikap na kumita kung saan ang batas ay hindi pa umabot. Ang pinakamalaking pagkakataon para sa kanila ay nagbubukas sa larangan ng mga credit card. 28
Isa-isahin natin ang ilang problema sa pag-unlad ng merkado ng mga plastic card sa Russia.
1. Pagtaas ng rate ng interes
Karamihan sa mga bangko ay nagtaas ng interes para sa paggamit ng mga pondo ng pautang. Sa loob ng ilang buwan, habang nilalagnat ang bansa mula sa krisis, tumaas ng 7-10% ang rate sa mga produkto ng credit card. Halimbawa, para sa pinagsamang credit at deposit card ng Russian Development Bank para sa mga pondong natanggap sa credit, tumaas ito mula 14 hanggang 22% sa rubles at mula 10 hanggang 19% sa dolyar at euro. Ang buong halaga ng credit (effective rate) sa mga Citibank card ay tumaas mula 29% hanggang 43.1%. Sa pamamagitan ng 5-10% (depende sa mga programa sa pagpapahiram) ang mga pautang sa mga card ng GI Money Bank at Avangard Bank ay tumaas sa presyo.
2. Ipaalam sa kliyente ang tungkol sa pagbabago sa rate ng interes
Ang pagtaas sa rate ng interes ay kalahati ng problema kung ang mamimili ng mga serbisyo ay binigyan ng babala nang maaga. Ngunit hindi lahat ng mga bangko ay ginagawa ito nang hayagan, iyon ay, sa pamamagitan ng pagpapadala ng isang paunawa sa cardholder sa pamamagitan ng koreo. Inaasahan na makatipid ng pera, ang ilang mga institusyong pampinansyal ay tumigil sa pagpapadala ng mga "papel" na mga liham sa mga customer at lumipat sa SMS na nagpapaalam tungkol sa mga pagbabago sa mga kundisyon ng card. Mayroon ding hindi gaanong palakaibigan na diskarte sa mamimili - na nagpapaalam sa kanya sa pamamagitan ng paglalathala sa all-Russian press. Ginawa ito, lalo na, sa Home Credit at Finance Bank, na naglalagay ng ad sa pahayagan ng Komsomolskaya Pravda.
3. Pagpapakilala ng bayad para sa opsyon ng pagkonekta ng loan account o isang palugit na panahon para sa pagpapahiram.
Nalalapat ito sa mga bangko na naglalabas ng mga debit-credit o overdraft card. Minsan, kung ang isang kliyente ay gustong gumamit ng isang partikular na serbisyo, ang bangko ay kumukuha ng isang komisyon para sa pagkonekta nito. Kaya, kung ang isang may hawak ng isang Russian Development Bank card ay nangangailangan ng isang palugit (sa kasong ito ay 30 araw), pagkatapos ay kailangan niyang magbayad ng 20 dolyar, 20 euro o 600 rubles, depende sa pera ng pautang.
4. Tumaas ang halaga ng pag-withdraw ng pera mula sa isang credit card sa isang ATM.
Siyempre, sinusubukan ng mga bangko na sanayin ang mga customer sa ideya na umiiral ang mga credit card upang makapagbayad sa kanila sa mga tindahan, at hindi lamang mag-withdraw ng pera mula sa kanila. Ngunit, sayang, madalas na nangyayari na ngayon kailangan mo ng isang cache. Bago ang krisis, ang pag-withdraw ng pera ay nagkakahalaga ng average na 3-7% ng halagang hiniling (depende sa bank - card issuer) sa isang katutubong ATM at 5-8% sa isang third-party na ATM.
Ang ilang mga institusyon ng kredito ay hindi naniningil ng interes para sa pag-cash ng mga card sa pamamagitan ng kanilang ATM. Ngayon, kahit na ang UniCredit Bank, na sumusunod sa isang konserbatibong patakaran, ay nagpakilala ng naaangkop na komisyon: 3% - sa sarili nitong ATM at 4% - sa ibang tao. Itinaas ng GI Money Bank ang bayad para sa mga cash withdrawal sa pamamagitan ng ATM hanggang 10%. Ngunit ang Citibank ay tradisyonal na tumatagal, bilang karagdagan sa interes para sa operasyong ito, isang nakapirming halaga - 3% plus 450 rubles. Kasabay nito, maraming mga institusyong pampinansyal ang hindi personal na nagpapaalam sa mga customer ng pagtaas sa halaga ng serbisyo, na nililimitahan ang kanilang sarili sa isang mensahe sa kanilang mga website.
5.Pagputol sa limitasyon ng kredito
Para sa karamihan ng mga bagong ibinigay na credit card, ang mga limitasyon ay nabawasan nang malaki kumpara sa mga halagang ibinigay ng mga bangko sa mga customer bago ang krisis. Bilang resulta, para sa mga empleyado ng parehong kumpanya na may parehong suweldo, ang laki ng limitasyon sa kredito ay maaaring mag-iba nang malaki. Kaya, para sa isang empleyado na tumatanggap ng 60 libong rubles sa isang buwan, gamit ang mga UniCredit Bank card na inisyu nang mas maaga, ang limitasyon ay 180 libong rubles, at para sa parehong mga card na inisyu ngayon, 81,000 lamang ang ibinibigay sa kanyang kasamahan. sa isang balidong credit card kung hindi maingat ang nanghihiram.
6. Labis na pagtatantya ng mga cross-rate ng conversion ng pera.
Ang mga credit card ay isang paraan ng pagbabayad. Lalo na ang mga Ruso na interesado sa pamimili sa ibang bansa ay gustong gamitin ang mga ito. Marami ang umamin na kumukuha sila ng mga credit card "kung sakaling maubusan ng pera ang benta." Kasabay nito, ilang tao ang nag-iisip kung gaano kalaki ang nawala sa conversion. Pagkatapos ng lahat, ang account sa card ay pinananatili sa rubles. Kung magbabayad ka gamit ang isang Visa credit card sa Europa, kung gayon ang conversion ng pera ay magiging triple: Ang Visa ay gumagawa ng mga settlement sa US dollars, kaya ang mga rubles mula sa card ng kliyente ay unang mako-convert sa dolyar at pagkatapos lamang sa euro. At ang mga halaga ng palitan ay itinakda na ng naglalabas na bangko sa antas na mas mataas kaysa sa kasalukuyang halaga ng palitan sa merkado. Gayunpaman, ang problema sa pagpepresyo sa mga cross-transaction ay nalalapat din sa mga debit card, ngunit sa kaso ng isang credit card, doble ang hindi kasiya-siya: ang isang napalaki na rate ng conversion ay lumilikha ng karagdagang overhang ng utang para sa user.
7. Pag-uuri ng mga kliyente depende sa panganib sa kredito ng employer.
Ang mga nagpaplanong mag-apply sa bangko para sa isang credit card sa unang pagkakataon ay kailangang maunawaan na kailangan nilang patunayan ang kanilang solvency sa isang mapait na pakikibaka. Pinahigpit ng mga institusyong pampinansyal ang kanilang mga programa para sa pagtatasa ng mga potensyal na nanghihiram: kahit saan ay kinakailangan ang isang sertipiko ng kita (form 2-NDFL), ngunit ang dokumentong ito ay kadalasang hindi sapat. Kinakalkula ng mga institusyon ng kredito ang panganib ng pagkabangkarote ng employer ng nanghihiram at tinatasa ang mga prospect para sa isang partikular na tao na maiwang walang kita, depende sa lugar kung saan siya ay in demand. Kung ang isang potensyal na kliyente ay nagtatrabaho sa sektor ng pagbabangko, pagtatayo, mga trabaho sa mga retail chain, ang posisyon sa merkado at ang load ng utang ng kanyang employer na kumpanya ay maingat na pag-aaralan para sa posibleng pagkalugi.
8. Reimbursement ng mga bayarin para sa pagbabayad ng mga pautang sa pamamagitan ng mga device at serbisyo na hindi pag-aari ng bangko.
Nasanay na ang mga Ruso sa katotohanan na ang pagbabayad ng mga pautang - at sa parehong oras ng pagbabayad para sa paggamit ng mga mobile na komunikasyon, Internet at satellite TV - ay maaaring gawin nang hindi pumupunta sa sangay ng bangko, iyon ay, sa pamamagitan ng mga terminal na matatagpuan halos sa bawat sulok. Limang taon na ang nakalilipas, kailangan mong mag-fork out para sa "kaginhawaan", ngunit noong taglagas ng 2008, halos lahat ng mga network ay nag-ulat na ang kanilang mga serbisyo ay libre.
Sa katunayan, kinuha ng mga bangko at operator ang bayad. Ngayon halos ganap silang tumanggi na magbayad para sa mga gastos ng naturang mga terminal - at muli ang mga pagbabayad ng komisyon ay inilipat sa mga mamimili. Samakatuwid, kapag nagbabayad ng pautang sa pamamagitan ng terminal, kinakailangan hindi lamang bayaran ang halaga ng utang, kundi magbayad din para sa mga karagdagang serbisyo. Kaya ang pinakamagandang bagay ay pumunta sa bangko sa lumang paraan. Totoo, ang payong ito ay maaari lamang ilapat sa mga institusyong pampinansyal na may mga tanggapan at karagdagang sangay. Halimbawa, ang bangko ng Tinkoff Credit Systems ay walang mga opisina, at lahat ng pagbabayad sa mga credit card nito ay dumadaan sa mga third-party na ATM at terminal.
9.Pagpapakilala ng bayad para sa SMS-impormal sa kliyente o para sa Internet banking.
Teoretikal na aspeto ng paggana mga sistema ng pagbabayad batay sa mga plastic card. Legal na regulasyon mga aktibidad ng mga organisasyon ng kredito sa larangan ng mga plastic card. Mga uri ng mga plastic card at ang kanilang mga katangian. Pagsusuri at pag-unlad ng mga uso ng merkado ng mga plastic card sa Russian Federation. Pagsusuri ng mga operasyon gamit ang mga plastic card sa OJSC RGS Bank.
Ibahagi ang trabaho sa mga social network
Kung hindi angkop sa iyo ang gawaing ito, mayroong isang listahan ng mga katulad na gawa sa ibaba ng pahina. Maaari mo ring gamitin ang pindutan ng paghahanap
Iba pa katulad na mga gawa baka interesado ka.wshm> |
|||
| 1004. | Pagsusuri ng pag-unlad ng mga aktibong operasyon sa OJSC "Baltic Bank" | 1.42MB | |
| Pang-ekonomiyang kakanyahan at mga uri ng aktibong operasyon ng isang komersyal na bangko. Legal na regulasyon ng mga aktibong operasyon ng isang komersyal na bangko. Ang desentralisasyon ng mga daloy ng salapi ay gagawing posible upang madagdagan ang kahusayan ng pagtugon sa mga pangangailangan ng mga entidad ng negosyo sa cash at matiyak ang tuluy-tuloy na paggana ng sirkulasyon ng salapi, lalo na sa mga rehiyon kung saan walang mga institusyon ng Bank of Russia. | |||
| 18025. | Mga paraan upang mapabuti ang mga pagpapatakbo ng kredito ng Southern Trade Bank OJSC | 88.53KB | |
| Pangkalahatang pagsusuri ng mga pautang na ibinigay sa mga customer ng OJSC Southern Trade Bank. Pagsasanay sa pagpapahiram mga dayuhang bangko. Ang kaugnayan ng problemang ito sa modernong pang-ekonomiyang realidad ay tumutukoy sa pagpili ng paksa ng tesis na ito at ang pangunahing layunin nito: upang galugarin ang mga teoretikal na konsepto ng mga pagpapatakbo ng kredito ng isang komersyal na bangko, pag-aralan ang praktikal na pagpapatupad ng mga scheme ng pagpapautang at magmungkahi ng mga hakbang upang mapabuti ang mga ito. Ang nakasaad na layunin ng gawaing ito ay naglalagay sa harap ng may-akda ng mga sumusunod ... | |||
| 1233. | Pag-unlad ng isang panukala upang mapabuti ang mga passive na operasyon ng JSCB "Absolut Bank" | 1.03MB | |
| Theoretical at methodological na pundasyon ng mga passive na operasyon ng isang komersyal na bangko. Ang kakanyahan at mga uri ng passive na operasyon ng isang komersyal na bangko. Mga operasyon para sa pagbuo ng sariling mga pondo ng isang komersyal na bangko. Ang pangangalap ng pondo ng bangko at mga operasyon ng serbisyo sa customer. | |||
| 17808. | ORGANISASYON AT ACCOUNTING NG CASH OPERATIONS SA HALIMBAWA NG "JSC" ASIA-PACIFIC BANK | 34.46KB | |
| Batay sa naunang nabanggit, ang mga bangko ay may malaking pasanin upang magbigay ng mga serbisyo sa cash sa mga entidad sa merkado, dahil ang tamang organisasyon ng sirkulasyon ng pera ay may mahalagang papel sa pag-unlad ng ekonomiya ng Russia. Mula sa kung gaano kahusay ang mekanismo para sa pag-promote ng cash mula sa mga institusyon ng Bank of Russia hanggang sa mga komersyal na bangko at higit pa ang mga bangko na ito sa mga entidad ng negosyo ay ma-debug, pati na rin kung gaano kabilis ang mga bangko ay maaaring mangolekta at magproseso ng mga nalikom na pera, mag-withdraw ng mga lumang banknote na may maging hindi magagamit mula sa sirkulasyon at palitan ... | |||
| 5243. | Pag-aaral ng mga operasyon at serbisyo ng pagbabangko sa "Home Credit and Finance Bank" | 95.44KB | |
| Ang layunin ng pang-industriya na kasanayan ay LLC Home Credit at Finance Bank. Sa panahon ng internship, pinag-aralan namin ang mga kinakailangan para sa isang espesyalista sa larangan ng kaalaman sa mga kasanayan at kakayahan ng mga praktikal na aktibidad ng mga bangko. Sa panahon ng internship, magkaroon ng karanasan sa pagsasagawa ng trabaho ayon sa propesyon bilang isang bank controller. Alinsunod sa layunin, ang mga gawain ng pagpasa ng pang-industriya na kasanayan ay tinutukoy: pag-aralan ang interface at ang pamamaraan para sa paggamit ng isang dalubhasang software para gawin at tapusin... | |||
| 19716. | Pagsusuri ng kalagayang pinansyal ng JSC ATF Bank | 179.8KB | |
| Teoretikal at metodolohikal na mga pundasyon ng pamamahala sa pananagutan ng komersyal na bangko. Ang papel at kahalagahan ng mga pananagutan ng isang komersyal na bangko. Batayang teoretikal kumplikadong pamamahala ng mga pananagutan at mga ari-arian ng isang komersyal na bangko. Mga pondong nalikom ng bangko. | |||
| 1118. | Pagsusuri ng kalagayang pinansyal ng Bank CenterCredit JSC | 79.57KB | |
| Ang pangunahing layunin ng pagsasanay sa trabaho na ito ay ang pagsusuri sa pananalapi at pang-ekonomiya ng mga aktibidad ng isang komersyal na bangko at ang pag-unlad sa batayan nito ng mga panukala para sa pagpapabuti ng mga aktibidad ng bangko. Mga nasuri na tagapagpahiwatig: mga tagapagpahiwatig ng dinamika ng mga resulta sa pananalapi at istraktura ng kita at gastos ng bangko; dinamika ng mga tagapagpahiwatig ng kita; mga ratio ng kakayahang kumita; mga tagapagpahiwatig ng dinamika ng kondisyon sa pananalapi ng dami at istraktura ng sariling mga pondo mga tagapagpahiwatig ng sapat na kapital ... | |||
| 11386. | Pagsusuri ng mga aktibong operasyon ng mga komersyal na bangko ng Republika ng Kazakhstan | 327.18KB | |
| Pag-uuri ng mga asset ng isang komersyal na bangko ayon sa antas ng pagkatubig Kasama sa mga liquid asset, bilang karagdagan sa mga nakalistang highly liquid asset, lahat ng mga pautang na ibinigay ng isang institusyon ng kredito sa tenge at foreign currency na may maturity sa loob ng susunod na 30 araw, pati na rin ang iba pang mga pagbabayad pabor sa isang institusyon ng kredito na ililipat sa loob ng susunod na 30 araw. Kasama sa mga pangmatagalang asset ng liquidity ang lahat ng mga pautang na inisyu ng isang institusyon ng kredito sa tenge at foreign currency na may natitirang maturity na higit sa isang taon, pati na rin ang 50... | |||
| 13732. | Pagmomodelo at pagsusuri ng mga pagpapatakbo ng negosyo ng Beta LLC | 94.1KB | |
| Ang mga materyales at imbentaryo na may panahon ng paggamit na hindi hihigit sa 1 taon ay naitala sa account 10 "Mga Materyales", sub-account 10/1 "Mga hilaw na materyales at materyales" at 10/9 "Imbentaryo at mga gamit sa bahay" sa mga presyong may diskwento. Ang pagbili ng mga materyales at kagamitan ay makikita sa account 15 "Pagkuha at pagkuha ng mga materyal na asset" | |||
| 19756. | Pagsusuri ng pagiging epektibo ng mga transaksyon sa foreign exchange (sa halimbawa ng Tsesnabank JSC) | 716.69KB | |
| Ang pagbuo ng domestic foreign exchange market ng Kazakhstan ay nangangailangan ng generalization ng karanasan ng paggana at kakayahan nito. Ang paggamit ng mga espesyalista ng naipon na karanasan ng mga transaksyon sa foreign exchange sa Kazakhstani foreign exchange market ay nagbibigay ng lakas sa karagdagang pag-unlad ng market na ito. Ang foreign exchange market ay isang uri ng tool para sa pag-coordinate ng mga interes ng nagbebenta at bumibili ng mga halaga ng pera. Ang anumang aksyon ng nagbebenta o bumibili sa merkado ay nauugnay sa komersyal na panganib. | |||
