Ang pinakamataas na limitasyon ng rate ng interes para sa pautang ay tinutukoy ng mga kondisyon ng merkado. Isinasaalang-alang ng mas mababang limitasyon ang mga gastos ng bangko sa paglikom ng mga pondo at pagtiyak sa paggana ng institusyon ng kredito. Ang pinakamataas na limitasyon ng rate ng interes para sa pautang ay tinutukoy ng mga kondisyon ng merkado
Ang interes sa mga pautang sa bangko ay isang bayad na natanggap ng nagpapahiram (bangko) mula sa nanghihiram para sa paggamit ng mga hiniram na pondo (loan). Ang pag-isyu ng mga pautang ay isang transaksyong pinansyal na kinasasangkutan ng pagpapahiram ng isang tiyak na halaga ng pera (Ao) na may kondisyon na pagkatapos ng isang takdang panahon ay magbabalik ang nanghihiram ng mas malaking halaga (A1) na may dagdag sa anyo ng interes. Ang kita ng nagpapahiram ay karaniwang tinatawag na kita ng interes.
Ang panahon ng accrual, halaga, termino at pamamaraan para sa pagbabayad ng interes sa iba't ibang uri ng mga transaksyon sa kredito ay itinatag ng kasunduan sa pautang sa pagitan ng bangko at ng nanghihiram.
Bawat antas mga rate ng interes komersyal na bangko impluwensya: ang average na antas ng pagbabayad para sa mga naaakit na mapagkukunan, i.e. interes ng deposito; gastos sa bangko; layunin (object) ng pagpapahiram; creditworthiness ng kliyente; katangian ng kliyente; antas ng peligro ng proyekto; antas ng rate ng buwis sa kita ng bangko; estado ng demand para sa kredito; termino ng kredito; ang posibilidad ng karagdagang atraksyon ng mga mapagkukunan ng kredito (availability, alok, bayad); inflation rate at iba pang salik na nagmumula sa Patakarang pang-salapi bangko sentral, pamahalaan, imahe ng nagpapahiram at nanghihiram.
Ang rate ng interes ay nakasalalay din sa panganib ng insolvency ng nanghihiram at ang likas na katangian ng collateral na ibinigay; mga garantiya sa pagbabalik; nilalaman ng kaganapang kini-kredito; mga rate ng mga nakikipagkumpitensyang bangko at iba pang mga kadahilanan. Ang rate ng interes sa pautang ay maaari ding may kasamang bayad para sa mga serbisyong ibinigay sa nanghihiram kapag nag-isyu ng utang.
Ang pinakamataas na limitasyon ng rate ng interes para sa pautang ay tinutukoy ng mga kondisyon ng merkado. Isinasaalang-alang ng mas mababang limitasyon ang mga gastos ng bangko sa paglikom ng mga pondo kasama ang pagdaragdag ng margin na nagsisiguro sa paggana ng organisasyon ng kredito. Kapag kinakalkula ang rate ng interes sa bawat partikular na transaksyon, isinasaalang-alang ng isang komersyal na bangko ang antas ng batayang rate ng interes at ang premium ng panganib na isinasaalang-alang ang kasunduan sa pautang. Ang batayang rate ng interes ay tinutukoy batay sa tinantyang halaga ng mga pamumuhunan sa kredito at ang itinatag na antas ng kakayahang kumita ng mga operasyon ng kredito ng bangko na may minimal na panganib. Kasama sa tinantyang halaga ng mga pamumuhunan sa kredito ang average na tunay na presyo ng lahat ng mapagkukunan ng kredito para sa nakaplanong panahon kasama ang mga nakaplanong gastos ng bangko upang matiyak ang paggana nito (ang ratio ng mga gastos sa inaasahang dami ng mga pamumuhunan sa kredito). Ang average na tunay na presyo ng mga mapagkukunan ng kredito ay tinutukoy batay sa kanilang nominal na presyo sa merkado at mga pagsasaayos sa kinakailangang ratio ng reserba na idineposito sa sentral na bangko.
Ang base (base) rate para sa isang pautang ay ang resulta ng average na impluwensya ng mga kadahilanan sa antas ng mga rate. Ay hindi pinakamababang bid, dahil ang mga bangko ay maaaring magbigay ng mga pautang para sa higit sa mababang porsyento. Maaaring mag-iba ang base rate sa bawat bangko. Kapag nagtatakda ng interes, karaniwang isinasaalang-alang ng mga bangko ang batayang rate ng interes ng ibang mga bangko. Maraming maliliit na bangko ang maaaring magbago ng interest rate para sa loan depende sa base rate ng malalaking bangko. Ang base rate ay isang uri ng inisyal, o panimulang halaga.
Ang interes sa mga aktibong operasyon ng bangko ay gumaganap ng isang mahalagang papel sa pagbuo ng kita, at ang mga bayarin para sa mga mapagkukunan ay sumasakop sa isang makabuluhang lugar sa mga gastos nito, kaya ang tamang pagpapasiya ng margin ay partikular na kahalagahan. Ang margin ay ang pagkakaiba sa pagitan ng mga average na rate sa aktibo at passive na operasyon ng bangko. Ang laki ng aktwal na margin ng interes ay tinutukoy bilang ratio ng netong kita ng interes (naipon na interes na binawasan ang bayad na interes) sa average na dami ng mga pamumuhunan sa pautang. Ang paghahambing ng aktwal na margin ng interes sa base ng isa ay nagbibigay-daan sa iyo upang matukoy ang takbo ng pagbaba o pagtaas ng kita ng interes. Ang pangunahing mga kadahilanan na nakakaimpluwensya sa laki ng margin ng interes ay ang dami, komposisyon at istraktura ng mga pamumuhunan sa kredito at ang kanilang mga mapagkukunan (mga mapagkukunan ng kredito). Pamamahagi ng mga pautang ayon sa mga termino (pangmatagalan at panandaliang), na may iba't ibang paraan ng pag-secure ng panganib; ng mga nanghihiram (estado, komersyal na negosyo, populasyon); Depende sa layunin ng pautang, ang iba't ibang pagbabalik sa mga pamumuhunan sa pautang ay tinutukoy. Ang dami ng mga deposito, ang kanilang mga uri, termino, atbp. ay mahalaga. Sa pangkalahatan, ang pagbabago sa margin ng interes ay maaaring sanhi ng pagtaas o pagbaba ng mga rate sa mga aktibong operasyon ng bangko, interes sa mga naaakit na bayad na mapagkukunan (passive operations) at ang bahagi ng mga bayad na mapagkukunan sa kabuuang dami ng mga pamumuhunan sa kredito. Ang laki ng margin ng interes ay direktang naiimpluwensyahan ng ratio ng mga pamumuhunan sa kredito at ang kanilang mga mapagkukunan sa oras ng pagbabayad at ang pagkaapurahan ng pagbabago ng mga rate ng interes. Ang mga rate ng interes ay dapat suriin at ayusin ayon sa mga kondisyon ng merkado.
Ang mga rate ng interes para sa isang pautang ay maaaring maayos (matatag), lumulutang, o may diskwento. Ang mga pautang ay maaaring ibigay sa isang nakapirming rate. Ang mga pagbabayad ng pautang ay sinasamahan nang maaga tinukoy na mga benepisyo sa mga rate ng interes na nananatiling pare-pareho sa buong termino. Nakatakda ang mga nakapirming rate ng interes para sa mga pautang, kadalasang may maikling panahon ng paggamit.
Ang "lumulutang" na mga rate ng interes ay nagbabago depende sa pag-unlad ng mga relasyon sa merkado, mga pagbabago sa halaga ng interes sa mga deposito (deposito), ang umuusbong na supply at demand para sa mga mapagkukunan ng kredito, pati na rin ang estado ng ekonomiya, pinansiyal na kalagayan ang nanghihiram at maaaring baguhin ng bangko sa panahon ng pautang na may mandatoryong abiso sa nanghihiram. Bilang karagdagan, maaaring baguhin ng bangko ang rate ng interes sa inilabas na pautang, kabilang ang isang nakapirming isa, alinsunod sa patakaran sa rate ng interes ng sentral na bangko at iba pang karampatang awtoridad na naglalayong i-stabilize at regulasyon. sirkulasyon ng pera.
Ang mga rate ng interes sa mga pautang na may lumulutang na rate ng interes ay maaaring mas mababa kaysa sa mga rate ng mga pautang na may nakapirming rate ng interes, dahil dito ang panganib ng nanghihiram ay mas mataas, ang rate ng interes ay maaaring tumaas at ang kanyang buwanang pagbabayad sa bangko ay tataas. Ang mga pautang na may mga lumulutang na rate ay mas kumikita para sa mga komersyal na bangko, dahil pinapayagan nila ang mga ito na protektahan ang kanilang sarili mula sa posibleng pagtaas ng interes. mga operasyon ng deposito at mga rate ng refinancing.
Ang may diskwentong pautang ay isang pautang na ang nominal na halaga ay mas mababa sa halagang aktwal na inilipat sa nanghihiram ng bangko sa oras na maibigay ang utang.
Ang pagkakaiba sa pagitan ng nominal na halaga ng pautang at ang halagang inilipat sa nanghihiram ay pinipigilan din mula sa nanghihiram sa oras na ibinigay ang utang at kumakatawan sa isang anyo ng espesyal na interes (diskwento). Ang mga pautang sa diskwento ay may ibang mekanismo para sa pagsingil ng interes, tulad ng mga bayarin. Halimbawa, sa kaso ng isang regular na pautang na 100 milyong rubles sa 20%, ang nanghihiram ay tumatanggap ng 100 milyong rubles at nagbabalik ng 120 milyong rubles. Sa isang rate ng diskwento (20%), ang nanghihiram ay makakatanggap ng 80 milyong rubles (100-20) at magbabayad ng 100 milyong rubles. Sa kasong ito, ang nanghihiram ay aktwal na nagbabayad ng bahagyang mas interes sa utang kaysa sa kaso ng isang karaniwang pautang. Isinasaalang-alang ng porsyento ng diskwento ang panganib ng nagpapahiram na nauugnay sa pagpapalabas ng pautang na ito.
Kapag nagtatayo ng patakaran sa rate ng interes ng mga bangko sa mga pautang, ang lahat ng mga elemento at mga kadahilanan ng paggana ng isang naibigay na rate ng interes ay isinasaalang-alang. Kasabay nito, ang pagsasanay ng pagtatatag ng mga rate ng interes ay nakabuo ng ilang mga uso. Sa partikular, ang mga rate ng interes sa mga pautang ay karaniwang mas mataas kaysa sa mga rate ng interes sa mga deposito; ang mga rate para sa mga first-class na borrower ay mas matatag (at mas mababa) kaysa sa hindi gaanong maaasahang mga pautang na may mas malaking antas ng panganib kapag ibinigay; mga rate sa pangmatagalang pautang malaki ang pagkakaiba-iba depende sa komposisyon ng mga nanghihiram (populasyon, mga ahensya ng gobyerno, komersyal na organisasyon) at mga tuntunin ng isyu; ang mga rate sa interbank loan ay pangunahing nakabatay sa mga kondisyon ng merkado; malakas na pag-asa sa patakaran sa pananalapi ng estado at ng sentral na bangko.
Mga hangganan ng kredito Ang mga hangganan ng kredito ay tinutukoy ng antas ng pag-unlad ng mga relasyon sa kredito kung saan binabalanse ng proseso ng pagpapatupad ng pautang ang supply at demand para sa mga mapagkukunan ng kredito sa mga kondisyon ng isang matatag, katamtamang rate ng interes na abot-kaya para sa karamihan ng mga normal na gumaganang nanghihiram. Sa antas ng microeconomic, ang mga limitasyon ng kredito ay tinutukoy ng: a sa dami ng demand para sa kredito mula sa mga nanghihiram sa nominal na rate utang sa banko at accessible...
Ibahagi ang iyong trabaho sa mga social network
Kung ang gawaing ito ay hindi angkop sa iyo, sa ibaba ng pahina ay may isang listahan ng mga katulad na gawa. Maaari mo ring gamitin ang pindutan ng paghahanap
Paksa 11. Layunin na mga hangganan ng pautang at interes sa pautang
11.1. Mga limitasyon sa kredito
11.1. Mga limitasyon sa kredito
Ang mga hangganan ng kredito ay tinutukoy ng antas ng pag-unlad ng mga relasyon sa kredito kung saan binabalanse ng proseso ng pagpapatupad ng pautang ang supply at demand para sa mga mapagkukunan ng kredito sa mga kondisyon ng isang matatag, katamtamang rate ng interes na abot-kaya para sa karamihan ng mga normal na gumaganang nanghihiram.
Sa antas ng microeconomic, ang mga limitasyon sa kredito ay tinutukoy ng:
a) dami ng demand para sa kredito mula sa mga nanghihiram sa nominal na rate ng pautang sa bangko at ang magagamit na rate ng interes sa merkado;
b) ang likas na katangian ng mga pagbabago sa mga pangangailangan ng nanghihiram para sa fixed at working capital;
c) ayon sa antas ng equity capital ng nanghihiram at ang kahusayan ng paggamit nito;
d) ang pagiging epektibo at return on investment ng mga proyekto para sa pagpapatupad kung saan ang mga pondo ay inilalaan.
Sa ilalim ng ganitong mga kondisyon ang dynamics interes sa bangko nagiging pangunahing tagapagpahiwatig ng pagsunod at paglabag sa mga hangganan ng kredito. Ang mga subjective na pagtatangka upang mapataas ang antas ng pagpapahiram ay hindi maiiwasang humantong sa paglitaw ng labis na paraan ng pagbabayad sa sirkulasyon at mga negatibong kahihinatnan para sa mga indibidwal na negosyo at ekonomiya sa kabuuan. Sa kabaligtaran, ang mabilis na pagtaas ng mga rate ng interes sa bangko ay nagpapahiwatig ng hindi sapat na supply ng kredito, iyon ay, isang paglabag sa mga hangganan ng kredito at "underlending" ng ekonomiya.
Ang antas ng macroeconomic ng mga hangganan ng kredito ay nabuo sa ilalim ng impluwensya ng dami at rate ng paglago ng GDP, istraktura at antas ng pag-unlad pinansiyal na sistema at estado pampublikong pananalapi, mga layunin at pamamaraan ng pagpapatupad ng patakaran sa pananalapi ng estado, pag-unlad ng mga relasyon sa merkado.
11.2. Mga limitasyon sa interes ng pautang
Ang interes sa pautang ay may ilang mga limitasyon, dahil... hindi maaaring walang limitasyon ang paglago ng rate.
May layunin taas at baba ang limitasyon ng kanilang mga taya.
Pinakamataas na limitasyon Tinutukoy ng interes sa pautang ang average na kakayahang kumita ng mga negosyo at ang antas ng kita (savings) ng mga indibidwal na kliyente.
Ang nanghihiram na nakatanggap ng utang ay dapat bayaran ang utang, magbayad ng interes, at tumanggap ng kita. Kasabay nito, ang rate ng kita ng nanghihiram ay hindi dapat mas mababa kaysa sa antas ng social average. Samakatuwid, ang rate ng interes ay dapat kalkulahin na may posibilidad na makuha ang kinakailangang tubo na ito. Kung ang rate ng interes sa una ay napakataas na sinisipsip nito ang lahat ng kita, kung gayon ang paggamit ng pautang ay hindi naaangkop.
Layunin na pamantayan mababang limitasyon interes sa utang ay ang halaga ng bangko. Ang pangunahing bagay sa sistema ng pagpepresyo ng pagbabangko ay ang magtatag ng isang "patay na punto" ng kakayahang kumita. Ang tagapagpahiwatig nito ay ang pinakamababang pagkakaiba ng 5 rate sa aktibo at passive na operasyon na min % na margin.
Mga gastos sa bangko:
Akumulasyon at paglalagay ng mga mapagkukunan;
Mga gastos sa paglikha ng mga kinakailangang reserbang bangko;
Upang lumikha ng iba't ibang mga pondo sa pagpapaunlad ng bangko;
Pagkalugi dahil sa pagkasira ng kapital ng bangko.
Samakatuwid, kapag pumipili ng diskarte sa pagpepresyo, dapat pangalagaan ng bangko ang kabayaran para sa lahat ng mga gastos.
Iba pang katulad na mga gawa na maaaring interesante sa iyo.vshm> |
|||
| 15027. | Layunin at pansariling palatandaan ng pagnanakaw | 36.09 KB | |
| Ang isang layunin na pagtatasa ng kriminolohikal na sitwasyon sa kasalukuyan ay nagpapahintulot sa amin na sabihin ang katotohanan na kasalukuyang estado ang krimen at ang antas ng paglaban dito ay isa sa mga likas na salik na nagpapabagal sa kalagayang sosyo-ekonomiko at pampulitika sa bansa... | |||
| 3236. | Interes bilang isang ekwilibriyong presyo sa merkado para sa mga hiniram na pondo. Rate ng interes (nominal at tunay) | 3.53 KB | |
| Mga pangunahing manlalaro sa merkado nanghiram ng pera Kinakatawan ng mga sambahayan ang supply ng maiutang na kapital at mga negosyante. Saved money na handang ipahiram ng mga sambahayan at ito ang supply ng hiniram na pondo na hinihingi ng mga negosyante o negosyo. Ang presyo ng ekwilibriyo ng mga hiniram na pondo ay ipinahayag ng ekwilibriyo na rate ng interes rE Kumikilos bilang presyo ng ekwilibriyo sa merkado ng mga hiniram na pondo, ang rate ng interes ay nagdadala ng mga plano ng sambahayan para sa kasalukuyang pagkonsumo sa linya. | |||
| 16751. | Mga sistema para sa pag-uugnay ng mga pang-ekonomiyang interes at mga hangganan ng estado | 10.24 KB | |
| Mga talakayan tungkol sa pinaka-epektibo sistemang pang-ekonomiya Ang mga tungkulin ng isang indibidwal na estado sa sistemang ito sa kanilang mga pinagmulan ay bumalik sa iba't ibang interpretasyon ng tulad ng isang pangunahing konsepto bilang aktibidad ng tao at kasama nito ang konsepto ng interes ng tao, na siyang nag-uudyok na motibo para sa aktibidad ng tao. Pangangatwiran tungkol sa mga hangganan ng sistemang pang-ekonomiya regulasyon ng gobyerno Ang mga sistemang ito ay hindi dapat nakabatay sa mga pansariling paniniwala... | |||
| 16639. | Modernisasyon ng sektor ng agrikultura ng Russia: ang mga hangganan ng mga teknolohikal na kakayahan | 27.34 KB | |
| Ang modelo ng Solow ay naglalarawan ng pag-asa ng halaga ng kabuuang output ng bawat nagtatrabahong manggagawa sa ratio ng kapital-paggawa ng isang manggagawa. Ipahiwatig natin: y ang halaga ng kabuuang output bawat empleyado, produktibidad ng paggawa k ang ratio ng kapital-paggawa ng manggagawa, kung gayon ang modelo ng Solow ay may anyo: y = fk o y = kβ kung gagamitin natin ang function ng produksiyon ng Cobb-Douglas. Iminumungkahi ng papel na ito na gamitin ang modelo ng Solow upang masuri ang epekto ng mga pagbabago sa ratio ng kapital-paggawa ng kanayunan... | |||
| 16490. | Mga layunin na pundasyon ng pamamahala ng anti-krisis ng mga negosyong pang-agrikultura | 116.15 KB | |
| Ayon sa kahulugan na ibinigay sa Economic Encyclopedia, na-edit ni L., ang paglitaw at kurso ng isang krisis sa sistema ng ekonomiya sa pangkalahatan at sa partikular na negosyo ay ipinapakita ng modelo ng Enterprise Life Cycle. Ang teorya ng siklo ng buhay, maging ito man ay ang ikot ng buhay ng isang produkto o ang mapagkumpitensyang kalamangan ng isang kumpanya o ang siklo ng buhay ng isang negosyo, ay isinasaalang-alang sa isang antas o iba pa ng lahat ng mga may-akda na nagtatrabaho sa larangan ng siyentipikong ekonomiya... | |||
| 21404. | Mga anyo at uri ng kredito | 24.37 KB | |
| Ang pag-uuri ng pautang ay tradisyonal na isinasagawa ayon sa ilang pangunahing pamantayan. Ang pinakamahalaga sa kanila ay kinabibilangan ng kategorya ng nagpapahiram at nanghihiram, pati na rin ang anyo kung saan ibinigay ang isang partikular na pautang. Batay dito, ang sumusunod na anim na medyo independiyenteng anyo ng kredito ay dapat na makilala, na ang bawat isa ay nahahati naman sa ilang mga uri ayon sa mas detalyadong mga parameter ng pag-uuri. | |||
| 21413. | Parusa para sa ilegal na pagkuha ng pautang | 27.36 KB | |
| Ang lugar ng iligal na pagkuha ng kredito sa mga krimen sa globo aktibidad sa ekonomiya. Pagpapahayag ng iligal na pagtanggap ng kredito sa batas kriminal. Parusa para sa ilegal na pagkuha ng pautang. Ang layunin ng trabaho ay pag-aralan ang iligal na pagkuha ng kredito. | |||
| 981. | Mga prospect para sa pagbuo ng consumer credit | 110.27 KB | |
| Konsepto at mga anyo pautang sa consumer. Ang papel ng consumer credit sa ekonomiya ng Republika ng Belarus. Mga prospect para sa pagbuo ng consumer credit. Sa isang ekonomiya ng merkado, ang kredito ay itinuturing bilang isang pangkalahatang paraan ng paggalaw ng kapital ng pautang. Ang pangunahing gawain ng pautang ay upang mapabilis ang paglilipat ng mga mapagkukunan ng pera upang matiyak ang kita at napapanatiling paglago ng ekonomiya. | |||
| 10746. | Kakanyahan, mga tungkulin at mga batas ng kredito | 9.38 KB | |
| Ang batas ng pag-iingat ng pinahiram na halaga ay na sa proseso ng pagbabayad, ang nanghihiram ay naglilipat sa nagpapahiram nang eksakto ang pinahiram na halaga na inilipat sa nanghihiram para sa pansamantalang paggamit: pareho sa laki at pagkakaroon ng parehong mga ari-arian ng mamimili. | |||
| 10106. | Credit, kakanyahan at mga function ng credit | 36.79 KB | |
| Sa pag-unlad ng mga relasyon sa merkado sa ating bansa, ang paglitaw ng mga negosyo ng iba't ibang anyo ng pagmamay-ari (parehong pribado at estado, pampubliko), ang problema ng malinaw legal na regulasyon mga relasyon sa pananalapi at kredito ng mga entidad ng negosyo. | |||
Sa isang ekonomiya ng merkado, kung saan ang pagkakaroon ng inflation ay obligado, may mga nominal at tunay na mga rate ng interes para sa mga pautang.
Ang tunay na rate ay nababagay upang isaalang-alang ang rate ng inflation.
Ito ang tunay na rate ng interes na mahalaga kapag nagpapasya kung gagamit ng pautang.
Ang pinakamataas na limitasyon ng interes sa isang pautang ay tinutukoy ng mga kondisyon ng merkado. Isinasaalang-alang ng mas mababang limitasyon ang mga gastos ng bangko sa paglikom ng mga pondo at pagtiyak ng sarili nitong paggana.
Kapag kinakalkula ang rate ng interes sa bawat partikular na transaksyon, isinasaalang-alang ng isang komersyal na bangko:
- a) ang antas ng batayang rate ng interes, na kinakalkula batay sa tunay na halaga ng pagpapalaki ng mga pondo;
- b) ang antas ng sariling gastos ng bangko;
- c) ang nakaplanong rate ng kakayahang kumita ng mga pagpapahiram;
- d) risk premium na isinasaalang-alang ang mga tuntunin ng loan agreement.
Ang mga pangunahing rate ng interes ay ang karaniwang mga rate ng interes kung saan ang mga pautang ay ginawa sa mga pangunahing nanghihiram.
Ang risk premium ay itinakda depende sa sumusunod na pamantayan:
- a) ang creditworthiness ng nanghihiram;
- b) pagkakaroon ng collateral para sa utang;
- c) termino ng pautang;
- d) relasyon sa pagitan ng kliyente at ng bangko;
Isinasaalang-alang na ang mga bayarin para sa mga naaakit na mapagkukunan ay sumasakop sa isang makabuluhang lugar sa mga gastos ng bangko, ang isyu ng pagkakaiba sa pagitan ng mga average na rate sa mga pautang na ibinigay at pag-akit ng mga deposito (margin ng interes) ay napakahalaga.
Nakapirming at lumulutang na rate.
Maaaring maayos o lumulutang ang mga rate ng interes.
Ang nakapirming rate ng interes ay itinakda para sa buong panahon ng pautang at hindi napapailalim sa rebisyon. Ito ay kapaki-pakinabang para sa parehong nagpapahiram at nanghihiram dahil ang parehong partido ay may pagkakataon na tumpak na kalkulahin ang kanilang kita at mga gastos na nauugnay sa paggamit ng ibinigay na pautang. Ang mga nakapirming rate ng interes ay karaniwang ginagamit para sa panandaliang pagpapautang.
Ang lumulutang na rate ng interes ay isang rate na patuloy na nagbabago depende sa sitwasyon sa mga merkado ng kredito at sa pamilihan sa pananalapi mga bansa.
Sa pagsasanay sa mundo, ang mga sumusunod na grupo ng mga lumulutang na rate ng interes ay ginagamit:
- 1) Ang mga opisyal na rate ng interes (discount rate at refinancing rate) ay itinakda ng Bangko Sentral ng bansa. Sa mga rate na ito, ang Bangko Sentral ay nagbibigay ng mga pautang sa mga komersyal na bangko.
- 2) Mga rate ng supply sa pagitan ng bangko para sa mga mapagkukunan ng kredito. Mga rate ng interes kung saan ang mga bangko ay nagbibigay ng mga pautang sa bawat isa. Ang pinakamalawak na ginagamit na reference rate ay LIBOR - London Interbank Offered Rate. Ito ang mga rate para sa mga deposito sa GBP at USD. Kinakalkula bilang arithmetic average ng mga nakapirming rate sa 11 am ng bawat araw ng negosyo, ayon sa pagkakabanggit, 7 bangko sa England o 5 bangko sa USA. Ang LIBOR rate sa Euroloans ay kinakalkula, bilang panuntunan, para sa 12 na pera at para sa ilang mga panahon (1 linggo, 1, 2, 3, 6, 9, 12 buwan). Sa rate ng LIBOR, ang pagpapahiram ay isinasagawa sa pagitan ng mga first-class na bangko sa merkado ng Eurocurrency.
- 3) Ang prime rate (“prime rate”) ay ang nai-publish na rate para sa mga pautang sa mga prime borrower. Ito ay nagsisilbing gabay sa halaga ng utang at kadalasan ay 1 - 2% na mas mataas kaysa sa unang dalawang rate.
- 4) Rate ng mga pautang sa maliliit na kumpanya at indibidwal.
Depende sa paunang base, ang mga halaga para sa pagkalkula ng interes ay nakikilala sa pagitan ng simple at tambalang interes.
Simpleng interes ipagpalagay na ang rate ay inilapat sa parehong paunang halaga sa buong panahon ng paggamit ng pautang.
Kinakalkula ang compound na interes kaugnay ng halagang may interes na naipon sa nakaraang panahon.
Ang interes ay naipon sa mga halaga at tuntunin na itinakda ng kasunduan, ngunit hindi bababa sa isang beses sa isang quarter at binabayaran nang installment ayon sa iskedyul ng pagbabayad na itinatag ng bangko mga halaga ng interes. Ang isang beses na pagbabayad ng interes kapag binabayaran ang pangunahing halaga ng utang ay pinahihintulutan lamang kapag nag-isyu ng pautang para sa isang panahon na hindi hihigit sa 3 buwan. Kung ang halagang iniambag ng nanghihiram ay hindi sapat upang mabayaran ang agarang pagbabayad, overdue na utang at naipon na interes, pagkatapos ay ang interes ay babayaran muna, pagkatapos ay ang overdue na utang, at ang natitirang halaga ay gagamitin upang bayaran ang pangunahing halaga ng utang. Ang pamamaraang ito ay itinakda sa pagtatapos ng kontrata.
Ano ang nakasalalay sa rate ng interes?
Ang mga pangunahing salik na isinasaalang-alang ng isang komersyal na bangko kapag nagtatakda ng mga bayarin sa pautang:
- - average na rate ng interes sa mga interbank na pautang;
- - average na rate ng interes. binayaran ng bangko sa mga customer nito para sa mga deposito ng iba't ibang uri;
- - istraktura ng mga mapagkukunan ng kredito ng bangko (mas mataas ang bahagi ng mga naaakit na pondo, mas mahal ang utang);
- - supply at demand para sa mga pautang mula sa mga kliyente. Ang pagtaas ng demand ay humahantong sa mas mataas na mga rate ng interes;
- - termino at mga uri ng pautang, mas tiyak ang antas ng panganib para sa bangko ng hindi pagbabayad ng utang, depende sa collateral;
- - katatagan ng monetary circulation sa bansa (mas mataas ang inflation rate, mas mahal ang petsa ng pautang);
- - ang likas na katangian ng relasyon sa pagitan ng nagpapahiram at ng nanghihiram;
- - mga gastos sa pagpaparehistro at kontrol sa paggamit at pagbabayad ng utang.
Ang rate ng refinancing ng Central Bank ay nagsisilbing pangunahing reference point para sa antas ng interes ng pautang.
Ang pagbabago ng rate ng refinancing ay nakakaapekto sa antas ng interes ng pautang, dahil ang interes sa utang ay kasama sa halaga ng produksyon sa loob ng refinancing rate, at higit sa halagang ito ay binabayaran ng tubo. Ang interes sa mga pautang sa interbank ay kasama rin sa mga gastos sa bangko sa loob lamang ng mga limitasyon ng rate ng refinancing; higit sa pamantayang ito, sinisingil sila mula sa mga kita.
Ang rate ng interes ay naiimpluwensyahan ng antas ng panganib ng mga pamumuhunan sa pautang: mas malaki ang panganib, mas mataas ang rate ng interes. Sa kabilang banda, kailangan ding makipagsapalaran ang nanghihiram. Kung ang isang pautang ay ibinibigay sa mataas na mga rate, ang panganib ng mga operasyon na isinasagawa ay tumataas nang malaki, dahil Ang nanghihiram ay kailangang mamuhunan ng mga pondo sa paraang mabayaran hindi lamang ang pangunahing halaga ng utang, kundi pati na rin ang interes.
Ang interes sa pautang ay lumitaw sa mga kondisyon ng produksyon ng kalakal batay sa mga relasyon sa kredito. Ito ay ginagamit para sa lahat ng anyo at uri ng kredito.
Kung ang isang pautang ay isang paggalaw ng halaga batay sa pagbabayad, kung gayon ang pagbabayad ng interes ay nagpapakilala sa paglipat ng isang tiyak na bahagi ng halaga nang hindi tumatanggap ng katumbas.
Ang paggalaw ng pautang ay nagsisimula mula sa nagpapahiram hanggang sa nanghihiram, ang pagbabayad ng interes ay napupunta sa kabaligtaran na direksyon. Karaniwan para sa nagpapahiram na mag-advance ng mga pondo, habang ang pagbabayad ng interes ay nangangahulugan ng pagkumpleto ng cycle ng halaga. Bilang karagdagan, bumangon sila sa iba't ibang yugto ng proseso ng pagpaparami: kredito - sa globo ng palitan, interes - sa yugto ng pamamahagi.
Upang mahikayat ang may-ari ng kapital ng pautang na tanggihan ang agarang pagtatapon ng mga mapagkukunan, kinakailangan na gantimpalaan siya para sa gayong pagtanggi. Ang interes sa isang pautang ay ginagawang posible ang pautang at hindi maaaring umiral sa labas ng relasyon sa kredito. Ang konklusyon na ito ay kinumpirma ng pormula para sa paggalaw ng mga pondo kapag nagpapahiram.
Para sa isang bangko, ang paggalaw ng kapital ng pautang ay maaaring katawanin ng sumusunod na pormula:
DD",
kung saan ang D"=D+%.
Mula sa diagram ng paggalaw ng pondo ng pautang ay malinaw na ang panghuling D" ay mas malaki kaysa sa paunang (advanced) na halaga ng halaga ng interes. Samakatuwid, ang interes ay dapat isaalang-alang bilang isang elemento ng mga relasyon sa kredito, iyon ay, bilang isang paraan ng pagbabayad para sa mga hiniram na pondo.
Ang interes ng pautang sa lahat ng anyo nito ay nailalarawan sa pamamagitan ng sumusunod na mekanismo ng paggamit:
Ang antas ng interes sa pautang ay tinutukoy ng mga kadahilanang macroeconomic: ang ratio ng demand at supply ng mga pondo, ang antas ng kakayahang kumita sa iba pang mga segment ng merkado sa pananalapi, ang direksyon ng regulasyon ng patakaran sa interes Bangko Sentral RF, at nakasalalay din sa mga tiyak na tuntunin ng mga transaksyon upang maakit at maglagay ng mga pondo;
Ang pamamaraan para sa pagkalkula at pagkolekta ng interes ay tinutukoy ng kasunduan ng mga partido. Bilang panuntunan, inilalapat ang buwanan o quarterly na pag-iipon ng interes.
Ang anyo ng interes ng pautang ay nakasalalay sa ilang mga katangian:
Form ng loan (commercial%, banking%, consumer%);
Uri ng institusyon ng kredito (% Bank of Russia rate, bank rate);
Uri ng pamumuhunan na kinasasangkutan ng kredito (pamumuhunan sa kapital na nagtatrabaho, pamumuhunan sa mga seguridad atbp.);
Loan term (% rate ay depende sa loan term);
Mga uri ng pagpapatakbo ng isang institusyon ng kredito (% sa mga deposito, % sa mga pautang, accounting %, atbp.).
Sa mga kondisyon ng inflation, may mga nominal at tunay na rate ng interes para sa isang pautang. Ang tunay na rate ay nababagay upang isaalang-alang ang rate ng inflation. Ito ang tunay na rate ng interes na mahalaga kapag nagpapasya kung gagamit ng pautang.
Ang tunay na rate ng interes para sa isang pautang ay kinakalkula gamit ang formula:
Kung saan: I r - tunay na taunang rate ng interes para sa utang;
I - taunang rate ng interes para sa utang (nominal na rate ng interes);
R ay ang inaasahang inflation rate para sa taon;
Ang pinakamataas na limitasyon ng rate ng interes para sa pautang ay tinutukoy ng mga kondisyon ng merkado. Isinasaalang-alang ng mas mababang limitasyon ang mga gastos ng bangko sa paglikom ng mga pondo at pagtiyak sa paggana ng institusyon ng kredito.
Ang interes sa bangko ay isa sa mga pinaka-binuo na anyo ng interes sa pautang sa Russian Federation. Nangyayari kung ang bangko ay isa sa mga paksa ng mga relasyon sa kredito.
Kapag kinakalkula ang rate ng interes sa bawat partikular na transaksyon, isinasaalang-alang ng isang komersyal na bangko:
Ang antas ng batayang rate ng interes, na kinakalkula batay sa aktwal na halaga ng pagpapalaki ng mga pondo, ang antas ng iba pang mga gastos sa bangko at ang nakaplanong rate ng kakayahang kumita ng mga pagpapahiram ng pagpapautang;
Panganib na premium na isinasaalang-alang ang mga tuntunin ng kasunduan sa pautang.
Ang mga pangunahing rate ng interes ay ang karaniwang mga rate ng interes kung saan ang mga pautang ay ginawa sa mga pangunahing nanghihiram. Tinutukoy batay sa tinantyang halaga ng mga pamumuhunan sa kredito at ang antas ng kakayahang kumita ng mga pagpapahiram ng pagpapahiram ng isang komersyal na bangko para sa darating na panahon. Kinakalkula gamit ang formula:
P base = C 1 + C 2 + P m
Kung saan: P base - base na rate ng interes;
C 1 - average na tunay na presyo ng lahat ng mapagkukunan ng kredito;
C 2 - ang ratio ng mga gastos upang matiyak ang paggana ng bangko sa dami ng produktibong inilalaan na mga pondo;
P m - ang nakaplanong antas ng kakayahang kumita ng mga pagpapahiram ng bangko na may pinakamababang gastos.
Naiiba ang risk premium depende sa sumusunod na pamantayan:
Ang creditworthiness ng nanghihiram;
Pagkakaroon ng collateral ng pautang;
Tagal ng pautang;
Lakas ng relasyon ng kliyente sa bangko.
Isinasaalang-alang na ang interes sa mga aktibong operasyon ng isang bangko ay gumaganap ng isang mahalagang papel sa pagbuo ng kita, at ang mga bayarin para sa mga naaakit na mapagkukunan ay sumasakop sa isang makabuluhang lugar sa mga gastos nito, ang problema sa pagtukoy ng margin ng interes (M fact), iyon ay, ang pagkakaiba sa pagitan ng mga average na rate. sa mga aktibong operasyon ( pautang) (P a) at passive na operasyon ng bangko (pag-akit ng mga deposito) (P p):
M katotohanan =P a -P p
Ang pangunahing mga kadahilanan na nakakaimpluwensya sa laki ng margin ng interes ay ang dami at komposisyon ng mga pamumuhunan sa kredito at ang kanilang mga mapagkukunan, mga tuntunin sa pagbabayad, ang likas na katangian ng inilapat na mga rate ng interes at ang kanilang mga paggalaw.
Depende sa likas na katangian ng paggalaw, ang mga rate ng interes ay maaaring maayos o lumulutang. Ang nakapirming rate ng interes ay itinakda para sa buong panahon ng pautang at hindi napapailalim sa rebisyon.
Ang lumulutang na rate ng interes ay isang rate na patuloy na nagbabago depende sa sitwasyon sa mga merkado ng kredito at sa merkado ng pananalapi ng bansa.
Ang halaga ng bayad sa pautang ay depende sa halaga ng rate ng interes ng parusa. Sa lahat ng iba't ibang mga kondisyon at pamamaraan para sa paglalapat ng mga rate ng parusa, mayroong ilang mga pattern sa mga ito. Ang kanilang pangkalahatang layunin ay gawing hindi kapaki-pakinabang ang paglabag sa mga obligasyong kontraktwal.
Depende sa paunang base, ang mga halaga para sa pagkalkula ng interes ay nakikilala sa pagitan ng simple at tambalang interes.
Ang simpleng interes ay kinabibilangan ng paglalapat ng rate sa parehong paunang halaga sa buong buhay ng utang. Kinakalkula ang compound na interes kaugnay ng halagang may interes na naipon sa nakaraang panahon.
Ang halaga ng simpleng interes na naipon sa buong panahon ay kinakalkula gamit ang formula:
I=P×n×i,
kung saan ako ay ang halaga ng interes para sa buong panahon ng paggamit ng pautang;
P - paunang halaga ng utang;
i - rate ng interes na tinutukoy ng isang komersyal na bangko (kung ang taunang rate ng interes = 20% bawat taon, pagkatapos ay i = 0.2 (20/100);
n ay ang termino ng pautang, karaniwang sinusukat sa mga taon, at
n=t/K,
kung saan ang t ay ang bilang ng mga araw ng utang;
K ay ang bilang ng mga araw sa isang taon, na nakatakda sa kasunduan sa pautang. Ito ay maaaring katumbas ng 360 araw, pagkatapos ang interes ay tinatawag na ordinaryo o komersyal, o 365 (366) araw - eksaktong interes. Ang araw ng pagpapalabas at pagbabayad ng utang ay binibilang bilang isang araw.
Sa pagsasanay sa pagbabangko iba't-ibang bansa Ang panahon sa mga araw at ang tinantyang bilang ng mga araw bawat taon kung kailan ang pagkalkula ng interes ay tinutukoy nang iba.
Sa pagsasanay sa Aleman, ang pagbibilang ng bilang ng mga araw ay batay sa haba ng taon = 360 araw, at ang buwan = 30 araw
Sa kasanayang Pranses, ang haba ng taon = 360 araw, at ang bilang ng mga araw sa isang buwan ay tumutugma sa kanilang halaga sa kalendaryo (28, 29, 30, 31).
Sa pagsasanay sa Ingles, isang taon = 365 (366) araw, at ang bilang ng mga araw sa isang buwan ay tumutugma sa kanilang halaga sa kalendaryo (28, 29, 30, 31).
Ang halaga ng utang para sa buong panahon ng paggamit ng pautang ay tinutukoy ng formula:
S=P(1+n*i),
kung saan ang S ay ang halaga sa pagtatapos ng panahon ng pautang.
Pagkalkula ng tambalang interes. Sa mga pangmatagalang transaksyon sa pananalapi, kapag ang interes ay hindi binayaran kaagad pagkatapos ng accrual, ngunit idinagdag sa pangunahing halaga ng utang, ang mga compound na rate ng interes ay ginagamit para sa pagkalkula. Ang batayan para sa tambalang interes ay tumataas sa bawat hakbang sa oras.
S = P*(1+i)n
Ang halaga ng increment multiplier ay depende sa mga parameter i, n - ang bilang ng mga tuldok.
Sr = S/I
Kung saan: Sr - halaga ng utang na isinasaalang-alang ang inflation;
S - ang halaga ng utang na may interes nang hindi isinasaalang-alang ang inflation;
I - index ng inflation
Ang interes ay naipon sa mga halaga at tuntunin na itinakda ng kasunduan, ngunit hindi bababa sa isang beses sa isang quarter, at binabayaran nang installment ayon sa iskedyul ng pagbabayad (repayment) para sa mga halaga ng angkop na interes na itinatag ng bangko.
Kung ang halagang iniambag ng nanghihiram ay hindi sapat upang mabayaran ang agarang pagbabayad, overdue na utang at naipon na interes, pagkatapos ay ang interes ay babayaran muna, pagkatapos ay ang overdue na utang, at ang natitirang halaga ay gagamitin upang bayaran ang pangunahing halaga ng utang. Ang pamamaraang ito ay itinakda sa pagtatapos ng kontrata.
Ang mga pangunahing salik na isinasaalang-alang ng isang komersyal na bangko kapag nagtatakda ng mga bayarin sa pautang:
Rate ng refinancing - ang opisyal na rate ng interes sa mga sentralisadong mapagkukunan ng kredito;
Average na rate ng interes sa mga interbank loan;
Ang average na rate ng interes na binabayaran ng bangko sa mga kliyente nito sa mga deposito ng iba't ibang uri;
Istraktura ng mga mapagkukunan ng kredito ng bangko (mas mataas ang bahagi ng mga naaakit na pondo, mas mahal ang utang);
Supply at demand para sa mga pautang mula sa mga kliyente;
Ang termino at mga uri ng pautang, o mas tiyak ang antas ng panganib para sa bangko ng hindi pagbabayad ng utang, depende sa collateral;
Stability ng monetary circulation sa bansa (mas mataas ang inflation rate, mas mahal ang loan date);
Ang likas na katangian ng relasyon sa pagitan ng nagpapahiram at ng nanghihiram;
Mga gastos sa pagpaparehistro at kontrol sa paggamit at pagbabayad ng utang.
Isinasaalang-alang ang impluwensya ng mga kadahilanan sa itaas, independiyenteng tinutukoy ng bangko ang antas ng mga rate ng interes sa paraang tinitiyak nito ang kakayahang kumita at pagiging mapagkumpitensya sa merkado ng mga serbisyo sa pagbabangko.
Ang pagtatayo ng isang epektibong patakaran sa rate ng interes ng anumang bangko ay dapat na nakabatay sa pangangailangan na makamit ang pinakamataas na atraksyon ng libre Pera sa mga account at pagtanggap ng tubo ng lahat ng mga dibisyon ng bangko, na tinitiyak ang mga normal na komersyal na aktibidad ng bangko
- < Назад
- Pasulong >
"Pera, bangko, kredito" - Pamilihan ng pera. Mga layunin ng Bank of Russia. Mga kalahok sa paglikha supply ng pera. Awtorisadong kapital organisasyon ng kredito. Terminolohiya. Mga operasyon sa pag-decode. Ang ikatlong tungkulin ng pera ay bilang isang tindahan ng halaga. Mga Aktibong Operasyon KB. Kahulugan ng pera. Bilis ng sirkulasyon ng pera. Payment order (PP) na pamamaraan ng pagbabayad.
"Mga problema sa porsyento" - Pagtatatag ng koneksyon sa pagitan ng teorya at kasanayan sa pamamagitan ng isang espesyal na seleksyon ng mga problema. interes. Tukuyin ang distansya sa pagitan ng mga puntos A at B. Anong % ang katumbas ng bilang na 210? Pagbubuod ng kaalaman ng mga mag-aaral sa mga isyu sa paghahanap ng mga porsyento ng isang numero at mga numero ayon sa porsyento. Magtrabaho sa pagganyak at pagpapahalaga sa sarili ng mga aktibidad ng mga mag-aaral.
"Mga Problema sa Porsyento" - Lutasin ang mga problema. Problema 1. Ang mga aprikot ay naglalaman ng 82% na tubig, at ang magandang kalidad na pinatuyong mga aprikot ay naglalaman ng 20%. Ang nakaplanong gawain ng manggagawa ay ... mga detalye. Mga problema sa mga mixtures at alloys. Pansariling gawain. 4. Sa 600 mag-aaral sa paaralan, 60% ay kasangkot sa iba't ibang mga club, at 20% higit pa sa mga seksyon ng palakasan. buo. Ilang litro ang laman ng lalagyan?
"Mga Ugnayan sa Pamilihan" - "Mga Problema lokal na pamahalaan" Ang palitan ay ang tungkuling ibigay (sa lahat ng antas). Pamilihan ng paggawa. Hindi ang merkado. Tahanan at Pamilya: Urgent Exchange Ekonomiya ng merkado Merkado. Etika. Kumpetisyon ng modelo. Magbayad para sa gawaing bahay at pagpapalaki ng mga anak. Tratuhin ang serbisyo ng regalo. Ipinagpaliban ang exchange Gift ekonomiya Komunidad.
"Mga gawain sa mga porsyento" - Ang masa ng pangalawang haluang metal ay 3 kg na mas malaki kaysa sa masa ng una. Ilang kilo ng ubas ang kailangan para makagawa ng 20 kilo ng pasas? Ang mga sangkap sa solusyon ay magiging: 0.15?4 + 0.25?6 = 0.6 + 1.5 = 2.1 litro. Ang mga pasas ay naglalaman ng 5% na tubig at 95% na "dry matter". Halumigmig. Mga sangkap sa solusyon. Mass ng ikatlong haluang metal (x + x + 3). Lutasin ang equation.
"Mga Porsyento sa matematika baitang 5" - Mga Porsyento. Mathematics ika-5 baitang. Ang ilang madalas na ginagamit na mga fraction ng isang yunit ay may mga espesyal na pangalan. Ang simbolo ng matematika para sa porsyento ay nakasulat bilang mga sumusunod. Bakit kailangan ang interes? Matagal nang napansin ng mga tao na ang daan-daang mga dami ay maginhawa sa pagsasanay. Ang mga porsyento ay malawakang ginagamit sa sinaunang Roma.
