Ang dinamika ng mga pangunahing tagapagpahiwatig ng pag-unlad ng segurong panlipunan sa mga dayuhang bansa. Pagsusuri ng mga aktibidad sa seguro sa mga banyagang bansa Paano umuunlad ang merkado ng seguro sa mga dayuhang bansa
Sa Russia, sa panahon ng paglipat mula sa binalak hanggang Ekonomiya ng merkado walang pagtaas sa papel ng insurance sa ekonomiya. Ang ebidensya nito ay ang napakababang antas ng ratio ng mga premium ng insurance sa GDP.
Ang halaga ng tagapagpahiwatig na ito ay nag-iba mula sa 0.6% noong 1992. hanggang 2% noong 1998 Ang bahagi ng Russia sa pandaigdigang dami ng mga serbisyo ng insurance (sa mga tuntunin ng mga premium na nakolekta) ay humigit-kumulang 0.3%, na tumutugma sa antas ng India, ngunit mas mababa sa Norway at China. Sa pangkalahatan, ang antas ng pag-unlad ng negosyo ng seguro sa Russia ay nahuhuli nang malaki sa karamihan ng mga bansang may merkado at pagbabagong ekonomiya (tingnan ang Talahanayan 1)
Talahanayan 1.1. Mga tagapagpahiwatig ng aktibidad ng seguro sa iba't ibang mga bansa
1 Pinagmulan: European Insurance 1997 sa CEA Figures, data para sa 1996.
2 Pinagmulan: International Insurance Report, Hunyo 1997, data para sa 1994.
3 Ayon sa State Statistics Committee ng Russian Federation para sa 1997, data para sa 1997.
Ang pagpapatatag ng pananalapi noong 1997 ay lumikha ng ilang mga paunang kondisyon para sa paglaki ng dami ng mga serbisyo ng seguro. Ang pagbawas sa mga rate ng inflation at ang pagpapanatili ng ruble exchange rate ay nagbigay ng dahilan upang asahan ang pag-unlad ng pangmatagalang seguro sa buhay at ang pagkahumaling ng mga matitipid ng mga mamamayan sa sektor ng seguro. Ang isang positibong kadahilanan ay ang pag-ampon ng Dekreto ng Pamahalaan ng Russian Federation "Mga pangunahing direksyon para sa pagbuo ng pambansang sistema ng seguro sa Pederasyon ng Russia noong 1998-2000." Gayunpaman krisis sa pananalapi malinaw na itinampok ang mga problema at kahirapan sa pag-unlad ng industriya ng seguro.
Mga pangangailangan para sa proteksyon ng seguro sa mga interes ng ari-arian mga legal na entity at ang populasyon, na isinasaalang-alang ang tumaas na mga panganib at pagkasira ng mga fixed production asset, ay sakop sa isang hindi gaanong halaga. Ang kasalukuyang pagtatantya ng 10% para sa bahagi ng mga potensyal na panganib na kasalukuyang nakaseguro, na binanggit ng ilang mga eksperto, ay malinaw na overestimated. Ang konklusyong ito ay batay sa dalawang pangunahing argumento.
Una, ayon sa Ministry of Emergency Situations, noong 1997 mayroong higit sa 1,500 malalaking aksidente at sakuna, 151 libong sunog, bilang isang resulta kung saan 1,651 katao ang namatay at higit sa 82 libo ang nasugatan. Ang kabuuang pinsala mula sa mga insidenteng pang-emergency na ito ay lumampas sa 300 bilyong rubles, na higit sa 10 beses ang dami ng kabuuang bayad sa seguro para sa parehong taon. Ang mga pagkalugi sa karamihan ng mga sitwasyong pang-emergency ay hindi nakaseguro at nabayaran.
Ang isang halimbawa ay ang aksidente ng AN-124 transport aircraft, na nahulog noong Disyembre 1997 sa mga residential area malapit sa Irkutsk. Ang buhay lamang ng mga miyembro ng tauhan ng militar ang nakaseguro, dahil obligado ang Ministri ng Depensa na iseguro ang mga tauhan ng militar at kargamento - sasakyang panghimpapawid ng militar na dinala sa Vietnam. Kasabay nito, ang transport plane (tinatayang $70 milyon ang pinsala), ang buhay ng mga biktima (69 katao ang namatay), at ang mga tahanan at ari-arian ng mga apektadong mamamayan ay hindi nakaseguro.
Pangalawa, ang pinsala sa mga pribadong indibidwal bilang resulta ng mga aksidente, aksidente at iba pang hindi inaasahang pangyayari ay halos imposibleng masuri, dahil hindi lahat sila ay nakarehistro. Bilang resulta lamang ng mga aksidente sa kalsada, mahigit 30 libong tao ang namamatay taun-taon at humigit-kumulang 200 libo ang nasugatan at napipinsala. Dahil sa kakulangan ng insurance coverage, hindi rin nababayaran ang malaking bahagi ng materyal at moral na pinsala sa mga indibidwal. Ang potensyal ng industriya ng seguro sa Russia ay halos hindi natanto, pangunahin dahil sa mababang solvency ng populasyon, ang kakulangan ng kaakit-akit mga instrumento sa pamumuhunan, kawalan ng tiwala sa mga institusyong pinansyal, kawalan ng kultura ng seguro, hindi perpektong batas.
Ayon sa Russian State Statistics Committee para sa 1997, 1,893 insurance organization ang nakarehistro sa bansa, na mayroong 5,062 na sangay.
Sa mga pamantayang European, ang antas ng konsentrasyon ng negosyo ng seguro sa Russia ay medyo mababa (tingnan ang Mga Talahanayan 1.2 at 1.3). Bagama't ang data sa mga talahanayan ay hindi lubos na maihahambing dahil saklaw ng mga ito ang iba't ibang uri ng insurance, nagbibigay sila ng indikasyon ng pangkalahatang antas ng konsentrasyon sa industriya ng seguro.
Talahanayan 1.2. Bahagi ng mga kumpanya sa kabuuang dami ng mga operasyon ng seguro sa Russia, 1997. (V%).
Pinagmulan: Expert-RA
Mahalaga na sa unang 9 na buwan ng 1998 ang konsentrasyon sa personal na seguro ay tumaas. Ang bahagi ng 10 pinakamalaking kumpanya ay tumaas mula 35.12 hanggang 46.33%, ang 25 pinakamalaking - mula 53.33 hanggang 62.35%. Ang antas ng konsentrasyon ng negosyo ng seguro sa Europa (sa mga tuntunin ng dami ng mga nakolektang premium) ay malinaw na ipinakita ng data sa Talahanayan. 1.3.:
Talahanayan 1.3. Degree ng konsentrasyon sa ilang uri ng insurance sa mga bansang Europeo, 1996 (%).
| Isang bansa | Insurance sa buhay | Insurance maliban sa life insurance |
||||
| unang 5 kumpanya | Nangungunang 10 kumpanya | Unang 15 kumpanya | unang 5 kumpanya | unang 10 kumpanya | Unang 15 kumpanya | |
| Britanya | 30,2 | 45,8 | 56,6 | 30,9 | 45,1 | 52,4 |
| Alemanya | 30,7 | 46,1 | 57,2 | 23,0 | 35,6 | 45,5 |
| France | 48,6 | 69,8 | 82,8 | 39,9 | 61,7 | 74,9 |
| Italya | 42,0 | 55,1 | 64,8 | 33,7 | 51,5 | 62,7 |
| Poland | 97,0 | 99,9 | 100,0 | 89,2 | 94,4 | 97,7 |
| Czech | 96,9 | 99,5 | 99,9 | 89,8 | 95,4 | 97,8 |
| Hungary | 92,2 | 99,9 | 100,0 | 91,1 | 99,9 | 100,0 |
Pinagmulan: European Insurance 1997 sa CEA Figures.
Noong dekada 90, ang kalakaran patungo sa sentralisasyon ng kapital sa pandaigdigang merkado ng seguro ay kapansin-pansing tumaas, at isang malaking bilang ng mga pagsasanib ng mga kompanya ng seguro ang naganap upang kontrahin ang mahigpit na kumpetisyon sa isang lalong bukas na merkado. Sa mga bansa ng Silangang Europa ang bahagi ng tatlong pinakamalaking kumpanya sa life insurance ay higit sa 75%, at sa insurance maliban sa life insurance - higit sa 50%.
merkado ng Russia Hindi ko pa naaabot ang antas ng konsentrasyon. Ang isang malaking bilang ng mga maliliit na kumpanya na may napakababang potensyal sa pananalapi ay nagpapatakbo dito. Mayroong humigit-kumulang sa parehong bilang ng mga kompanya ng seguro na nakarehistro sa Russia tulad ng pinagsama sa UK, France at Germany. Gayunpaman, ang kabuuang mga ari-arian ng 30 pinakamalaking kumpanya ng seguro sa Russia ay nagkakahalaga ng mas mababa sa 7 bilyong rubles, na tumutugma sa laki ng karaniwang kumpanya sa Kanluran. Tungkol sa mababang potensyal Mga kumpanyang Ruso, ang kawalang-tatag ng kanilang posisyon ay napatunayan ng patuloy na pagbabago sa listahan ng mga nangungunang kumpanya. Sa partikular, batay sa mga resulta ng 9 na buwan ng 1998. kabilang sa 100 pinakamalaking organisasyon ng boluntaryong insurance 39 na bagong kumpanya ang lumitaw kumpara noong 1997.
Mga aktibidad ng mga tagaseguro at tagapamagitan ng seguro sa industriya maunlad na bansa Ang mundo ay isinasagawa sa mga sumusunod na pormang pang-organisasyon: mga kumpanyang pinagsama-samang stock, mga samahang seguro sa isa't isa, estado at halo-halong organisasyon, pribadong negosyo at lipunan, kooperatiba mga organisasyon ng seguro, joint ventures, korporasyon, atbp. Bukod dito, sa iba't ibang bansa ang ratio ng mga form na ito ay hindi pareho. Ang pambatasan na regulasyon ng mga aktibidad ng mga merkado ng seguro sa iba't ibang mga bansa ay hindi rin pantay.
Isaalang-alang natin ang mga tampok ng paggana at estado ng mga merkado ng seguro sa USA, Great Britain at Germany.
merkado ng seguro sa US. Mayroong higit sa 8,000 mga kompanya ng seguro sa ari-arian at humigit-kumulang 2,000 mga kumpanya ng seguro sa buhay sa Estados Unidos. Ang mga kumpanyang ito ay napakalaki at ang kanilang mga aktibidad (marahil ang mga lamang) ay hindi napapailalim sa mga batas sa antitrust. Sa USA mayroong 2 uri ng mga kompanya ng seguro: Mga pinagsamang kumpanya ng stock at mga kompanya ng seguro sa isa't isa. Walang mga kompanya ng seguro ng estado.
Ang bawat estado ay may sariling mga batas sa seguro at awtoridad sa regulasyon. Walang pinag-isang pederal na batas sa insurance at walang pinag-isang pederal na katawan para sa pangangasiwa ng mga aktibidad sa insurance. Ang bawat estado ay naglalagay ng sarili nitong mga kinakailangan para sa pinakamababang antas ng kapital, ang mga uri ng inaalok na insurance, at nagsasagawa ng pangkalahatang regulasyon ng mga aktibidad ng insurance sa pamamagitan ng pagbibigay ng mga lisensya sa mga ahente, broker at mga kompanya ng seguro mismo.
Ang mga ari-arian ng lahat ng kompanya ng seguro ay humigit-kumulang 1.6 trilyon. dolyar Sa karaniwan, ang mga ari-arian ng isang kumpanya ay 950 milyong dolyar.
Ang batas ay nagbibigay ng espesyalisasyon ng mga kompanya ng seguro sa pagsasagawa ng mga operasyon ng seguro sa buhay at ari-arian. Ang mga kompanya ng seguro ay nagbibigay ng tatlong uri ng seguro:
Mga benepisyo (seguro sa buhay at kalusugan, medikal, pensiyon, ipon, atbp.);
Komersyal (malawak na hanay);
Personal (insurance ng mga gusali, sasakyan at iba pang ari-arian ng mga mamamayan ay ipinahiwatig).
Ang mga aktibidad ng lahat ng mga tagaseguro sa US ay maingat na sinusuri ng tatlong kumpanya sa pagkonsulta: A.M. Pinakamahusay; Moody S.; Standard & Poors, na sinusuri ang estado ng mga kompanya ng seguro at nag-publish ng mga quarterly catalog sa kanilang trabaho. Ang mga pangunahing kadahilanan kung saan isinasagawa ang pagsusuri ay: sitwasyon sa pananalapi, mga pagbabayad ng claim at antas ng serbisyo, pag-iwas sa seguridad at pagkawala, kakayahang umangkop sa kumpanya, gastos ng mga serbisyo.
Ang mga kompanya ng seguro sa US ay kabilang sa pinakamalaking mamumuhunan sa bansa. Ang mga multi-bilyong dolyar na pondo na kabilang sa iba't ibang pondo ng pensiyon ay inililipat sa pamamahala ng mga kompanya ng seguro. Ang gawain ng mga kompanya ng seguro sa kasong ito ay upang matiyak ang kaligtasan at paglago ng mga ipinagkatiwalang pondo sa pamamagitan ng isang makatwirang patakaran sa pamumuhunan.
merkado ng seguro sa UK. Ang negosyo ng seguro sa UK ay puro sa London bilang isang pandaigdigang sentro ng pananalapi sa loob ng maraming taon. Ang istrukturang institusyonal ng merkado ng seguro sa UK ay kinakatawan ng mga kumpanya ng joint-stock, mga kompanya ng seguro sa isa't isa at iba pang mga kumpanya, mga sangay at kinatawan ng mga tanggapan ng mga dayuhang kumpanya ng seguro.
Isang malaking independiyenteng yunit ng pambansa merkado ng seguro, ng internasyonal na kahalagahan - Lloyd's Insurance Corporation. Ito ay kinakatawan ng 400 insurance syndicates na nag-uulat sa Lloyd's Board, na pinag-iisa ang mga indibidwal - mga underwriter na direktang nagsasagawa ng negosyo ng insurance ng korporasyon. Ang bawat sindikato ay kinakatawan sa internasyonal na merkado sa pamamagitan ng isang nangungunang underwriter, na direktang tumatanggap ng mga panganib sa seguro sa sindikato mula sa tagapamagitan - broker na si Lloyd.
Ang legal na balangkas para sa mga aktibidad ng insurance sa UK ay ang Insurance Companies Act 1982. Ang espesyal na batas sa Lloyd's Insurance Corporation ay kumokontrol sa mga aktibidad ng insurance ng korporasyong ito. Ang batas sa seguro sa UK ay higit na naaayon sa mga kinakailangan ng mga direktiba sa seguro ng EU. Ang batas ay nagtatatag ng isang listahan ng mga sapilitang uri ng insurance.
Ang mga function ng insurance regulator ng UK ay responsibilidad ng Department of Trade and Industry (DTI) at partikular sa Insurance Division nito. Mga kompanya ng seguro at mga indibidwal makisali sa mga aktibidad sa insurance sa ilalim ng lisensya ng DTI. Kaugnay ng mga miyembro ng Lloyd's Insurance Corporation, ang mga isyu sa paglilisensya ay inililipat sa kakayahan ng pinakamataas na katawan ng organisasyong ito (ang Konseho). Ang mga hiwalay na lisensya ay dapat makuha para sa bawat uri (klase) ng insurance.
Mga espesyal na istruktura ng merkado ng seguro sa Ingles - ang Opisina para sa Proteksyon ng mga May-ari ng Patakaran at isang espesyal na pondo ng kompensasyon, na idinisenyo upang matiyak ang mga pagbabayad sa mga may-hawak ng patakaran sa mga hindi inaasahang kaso (pagkabangkarote ng insurer).
Market ng insurance sa Germany. Ang industriya ng seguro sa Alemanya ay nahahati sa pagitan ng sistema ng seguridad sa lipunan ng estado at ng pribadong sektor ng seguro. Ang social insurance ay sapilitan para sa lahat ng empleyado maliban kung sila ay sakop ng pribadong sektor ng seguro. Ang social insurance ay kinakatawan ng insurance para sa katandaan, kawalan ng trabaho, at pansamantalang kapansanan.
Ang pribadong sektor ng mga serbisyo ng seguro ay kinakatawan ng magkasanib na mga kumpanya ng seguro, mga kompanya ng seguro sa isa't isa at mga korporasyon ng seguro ng estado. Ang mga German na insurer ay hindi pinapayagang sumali sa anumang aktibidad maliban sa insurance.
Ang negosyo ng insurance sa Germany ay lubos na kinokontrol. Ang National Insurance Supervision Act of 1983 ay kasalukuyang may bisa. Ang mga kompanya ng seguro na itinatag sa mga indibidwal na pederal na estado ay napapailalim sa pangangasiwa ng seguro ng mga katawan na pinahintulutan ng mga awtoridad sa lupa (bilang panuntunan, ito ay mga departamento ng lupa ng ekonomiya).
Ang mga dayuhang kompanya ng seguro ay napapailalim sa mas mataas na mga kinakailangan kaysa sa mga pambansa. Sumasailalim sila sa mas kumplikadong pamamaraan sa paglilisensya.
Ang compulsory insurance sa Germany ay limitado sa kalikasan at kinakatawan ng mga sumusunod na uri: compulsory insurance ng mga employer laban sa mga aksidente sa trabaho, pananagutang sibil mga may-ari ng sasakyan, propesyonal na pananagutan ng mga air carrier, accountant, mangangaso, nuclear power plant operator, pharmaceutical manufacturer, atbp.
Paksa 9. Kasalukuyang estado Ang merkado ng seguro sa Russia at ang pandaigdigang industriya ng seguro
Target – ipakilala ang karanasan sa pag-oorganisa ng insurance sa ibang bansa, dahil ang mga bansang Europeo ay may mas mayamang karanasan sa pag-oorganisa at pagsasagawa ng mga operasyon ng seguro sa merkado ng pananalapi, at ang gayong karanasan ay napakahalaga sa pag-oorganisa ng mga aktibidad sa seguro sa Russian Federation. 1. Isaalang-alang ang mga pangkalahatang katangian ng organisasyon ng seguro sa mga dayuhang bansa 2. Pag-aralan ang mga tampok ng pag-aayos ng negosyo ng insurance sa USA. 3. Pamilyar ang iyong sarili sa pamamaraan para sa pag-aayos ng insurance sa mga bansa Kanlurang Europa(Great Britain, Germany, France). 4. Isaalang-alang ang mga prospect para sa pag-unlad ng merkado ng seguro sa Russia, isinasaalang-alang at inilalapat ang karanasan ng mga dayuhang bansa. |
1. Insurance sa ibang bansa. Pangkalahatang katangian ng merkado ng seguro
Ang insurance ay isa sa mga pinaka-integrate na form mga aktibidad sa pananalapi. Ang pinakamalaking Mga kompanya ng seguro ang mundo ay nagkakaisa sa pamamagitan ng magkasanib na ugnayan ng insurance at reinsurance. Maraming mga bansa ang nagpapahintulot ng libreng pag-access ng mga dayuhang kompanya ng seguro sa mga pambansang merkado. Halimbawa, alinsunod sa Maastricht Treaty ng 1992, lahat ng uri ng mga paghihigpit sa dayuhang kapital sa mga bansa ng European Union ay inalis at isang kurso ay itinakda para sa pagbuo ng isang solong merkado ng seguro sa Europa. Gayunpaman, ang mga pambansang merkado ng seguro ay nagpapanatili ng ilang mga tampok.
Pangunahin dito ang istruktura ng mga industriya ng seguro at ang mga uri ng proteksyon sa seguro na inaalok. Halimbawa, sa mga bansang Asyano ang bahagi ng seguro sa buhay ay napakataas (77% ng kabuuang halaga ng mga nakolektang premium ng insurance). Sa Europe ang figure na ito ay 47%, at sa North America 42%, ibig sabihin, nananaig ang insurance sa ari-arian sa mga pamilihang ito. Ang dahilan ng mga pagkakaibang ito ay ang seguro sa buhay ay lalong umuunlad sa mga bansang may mababang antas ng pamahalaan proteksyong panlipunan, kung saan ang mga tao mismo ang dapat magpasya sa isyu ng kanilang sariling probisyon ng pensiyon. Bilang karagdagan, sa mahihirap na bansa sa Asya, ang mga tao ay may mas kaunting mga ari-arian na nangangailangan ng insurance
Ayon sa direktor ng French insurance program na SARA J.-P. Daniel, ang insurance market ng Western Europe noong kalagitnaan ng 90s. XX siglo ganito ang hitsura (Talahanayan 1). Ang pinakamataas na antas ng mga premium per capita ay sinusunod sa Luxembourg 2800 ECU na may populasyon na 395 libong tao. Ito ay dahil sa ang katunayan na ang Luxembourg ay itinuturing na isang "tax haven";
Bilang ng mga kumpanya |
Bilang ng mga empleyado |
Turnover, milyong ECU |
Populasyon, libong tao |
Premium ng insurance per capita, ECU |
|
Alemanya |
|||||
Ireland |
|||||
Luxembourg |
|||||
Netherlands |
|||||
Portugal |
|||||
Finland |
|||||
Britanya |
|||||
Para sa paghahambing, dapat tandaan na sa Estados Unidos mayroong 9,133 kompanya ng seguro, at may populasyon na 258 milyong katao. per capita mayroong 2334 ecus ng insurance premiums.
1.1. Negosyo ng insurance sa USA. Mga tampok nito
Ang negosyo ng seguro sa Amerika ay napakalaki at walang katumbas sa mundo.
Kinokontrol ng mga monopolyo ng American insurance ang humigit-kumulang 50% ng buong merkado ng insurance sa mga industriyalisadong bansa sa mundo. Mayroong higit sa 8 libong kumpanya ng seguro sa ari-arian at humigit-kumulang 2 libong kumpanya ng seguro sa buhay sa Estados Unidos.
Ang bawat estado ay may sariling mga batas sa seguro at regulator ng seguro. Walang iisang pederal na batas sa insurance at walang solong pederal na katawan para sa pangangasiwa ng mga aktibidad sa insurance. Dahil dito, ang bawat estado ay naglalagay ng sarili nitong mga kinakailangan para sa pinakamababang antas ng kapital, ang mga uri ng inaalok na insurance, nagsasagawa ng mga pag-audit ng mga kinokontrol na kompanya ng seguro, at nagsasagawa ng pangkalahatang regulasyon ng mga aktibidad sa seguro sa pamamagitan ng pagbibigay ng mga lisensya sa mga broker, ahente at mga kompanya ng seguro mismo.
Sa USA mayroong dalawang uri ng mga kompanya ng seguro:
- pinagsamang mga kumpanya ng stock
- mutual insurance companies.
Walang mga kompanya ng seguro ng estado. Maaaring bilhin ng mga indibidwal at legal na entity ang mga share ng joint-stock na kumpanya.
Sa kasaysayan, ang mga kompanya ng seguro sa Estados Unidos ay pangunahing mga kumpanya ng seguro sa isa't isa, ayon sa kaugalian ay mas maliit sa laki kaysa sa mga kumpanyang ipinagpalit sa publiko.
Ang mga kompanya ng seguro ay nagbibigay ng tatlong uri ng seguro:
- mga benepisyo (seguro sa buhay at kalusugan, medikal, pensiyon, ipon, atbp.);
- komersyal (malawak na hanay);
- personal (nagpapahiwatig ng insurance ng mga gusali, sasakyan at iba pang ari-arian ng mga mamamayan).
Ang batas ay nagbibigay ng espesyalisasyon ng mga kompanya ng seguro sa pagsasagawa ng mga operasyon ng seguro sa buhay at ari-arian. Ang mga ari-arian ng lahat ng kompanya ng seguro ay humigit-kumulang $1.6 trilyon. Ang average na asset ng isang kumpanya ay $950 milyon, at ang 12 pinakamalaking kumpanya ay nagkakahalaga ng $45 bilyon.
Ang mga kumpanyang nagpapatakbo sa industriya ng seguro sa Estados Unidos ay hindi napapailalim sa mga batas sa antitrust. Gayunpaman, ang mga aktibidad ng lahat ng mga insurer sa US ay maingat na sinusuri ng tatlong kumpanya sa pagkonsulta: A. M. Best", "Moody S", "Standard & Poors", na nag-publish ng mga quarterly catalog batay sa mga resulta ng kanilang trabaho. Nag-publish sila ng mga opisyal na rating ng mga kompanya ng seguro sa mga tuntunin ng pagiging maaasahan para sa kliyente at data sa estado ng kanilang solvency. Ang mga pangunahing salik na ginagamit sa pagsusuri at pag-compile ng mga rating ay: posisyon sa pananalapi; mga pagbabayad ng claim at antas ng serbisyo; seguridad at pag-iwas sa pagkawala; kakayahang umangkop sa trabaho ng kumpanya; halaga ng mga serbisyo (minimum na rate ng taripa). Rate ng pagkalugi, kita at return ratio sa mga pamumuhunan at antas mga account receivable ay itinuturing na pamantayan para sa pagganap ng insurer.
Sa USA, ang isang electronic data bank para sa lahat ng mga kompanya ng seguro ay malawakang ginagamit, na ginagawang posible na ipamahagi ang mga kumpanya ayon sa panganib, laki ng premium, atbp.
Ang isa sa pinakamahalagang katangian ng pinakamalaking kumpanya ng seguro sa buhay ng US ay, dahil sa mataas na awtoridad ng mga kompanya ng seguro, ang multi-bilyong dolyar na pondo na kabilang sa iba't ibang mga pondo ng pensiyon ay inililipat sa kanilang pamamahala. Ang gawain ng mga kompanya ng seguro sa kasong ito ay upang matiyak ang kaligtasan at paglago ng mga ipinagkatiwalang pondo sa pamamagitan ng isang makatwirang patakaran sa pamumuhunan. Ang mga kompanya ng seguro ay naniningil ng komisyon para sa pamamahala ng mga pondong ito.
Malaki ang kahalagahan ng mga pamumuhunan sa mga kompanya ng seguro sa buhay ng Amerika. Kaya, ipinapakita ng mga istatistika na noong 1984, ang mga gastos sa seguro at mga pagbabayad ng mga halaga ng seguro mula sa mga kompanya ng seguro sa buhay ay umabot sa 118% ng mga nakolektang premium, habang ang tubo ng mga kumpanyang ito sa pagtatapos ng taon ay umabot sa $6.9 bilyon natanggap ito hindi sa pamamagitan ng direktang operasyon ng insurance, ngunit mula sa mga pamumuhunan.
Gayunpaman, higit na mahalaga, ginagawa ng malalaking mapagkukunan ng pamumuhunan ang mga kompanya ng seguro sa isa sa mga pinaka-maimpluwensyang panlabas na sentro kontrol sa pananalapi kaugnay ng mga industriyal na korporasyon.
Ang mga relasyon sa pananalapi ay pinalalakas ng personal na unyon. Ayon sa hindi kumpletong data, ang mga tagaseguro ng US ay nakaupo sa 27 sa bawat 100 lupon ng mga direktor ng mga pang-industriyang korporasyon ng US. Ang mga komersyal at pamumuhunan na bangko lamang ang nangunguna sa mga kompanya ng seguro sa bagay na ito.
Ang organisasyonal na batayan ng mga kompanya ng segurong Amerikano ay binubuo ng magkasanib na mga kumpanya ng stock at mga kompanya ng seguro sa isa't isa ("mutuals"). Mayroong institusyon ng mga underwriter at insurance broker - mga ahente ng seguro o independiyenteng brokerage firm. Halimbawa, ang isa sa pinakamalaking kumpanya ng seguro sa buhay, ang Prudential Society, ay mayroong 22 libong insurance broker. Kabilang sa mga independent brokerage firm ang Marsh-McLennan, Alexander & Alexander, Freck Hall, at Fred S. James.
Ang pinakamalaking kumpanya ng seguro sa mundo, at pangunahin sa Estados Unidos, ay mga financial conglomerates: sa pamamagitan ng mga subsidiary, maaari silang, bilang karagdagan sa insurance, magbigay ng mga pautang at paghiram, ayusin ang mga serbisyo ng tseke para sa mga customer, at mag-isyu ng mga bayarin sa pag-aayos. mga credit card, magsagawa ng mga transaksyon sa real estate, na may mga seguridad, pamahalaan ang ari-arian at kapital sa ngalan ng mga kliyente. Mayroong karagdagang internasyonalisasyon ng negosyo ng seguro, kasunod ng matinding kompetisyon noong 1970s. Nagkaroon ng malinaw na punto ng pagbabago pabor sa Estados Unidos.
Ang pinakamalaking kumpanya na tumatakbo sa merkado ng seguro sa US ay kinabibilangan ng:
State farm mutual automobile insurance company Ang transnational property insurance company ay nasa ika-1 sa pagkolekta ng mga premium hindi lamang sa United States, kundi sa buong mundo. Itinatag noong 1922 sa Illinois. Isa itong mutual insurance company (sa halip na equity share capital): transport, property, aksidente, aviation at reinsurance.
"Cigna" isa sa nangungunang malawak na sari-sari na mga korporasyon ng seguro. Itinatag noong 1982 bilang resulta ng pagsasama ng dalawang kompanya ng seguro: "Connecticut General Corporation" at "INNA Corporation", sinisiguro nito ang ari-arian at pananagutan.
American International Group, Inc. (AIG)" isa sa nangungunang internasyonal na sari-sari na grupo ng seguro at ang pinakamalaking tagaseguro ng kalakalan, mga panganib sa industriya, at mga panganib sa seguro sa buhay sa Estados Unidos (AIG Life). Nagsimula ang mga operasyon noong 1919 sa Shanghai. Ngayon ito ay isang holding company na kumokontrol sa 44 na subsidiary sa 130 bansa. Ang bilang ng kawani ay humigit-kumulang 28 libong tao. Ang lahat ng mga kumpanya ng grupo ay nagkakaisa sa anim na dalubhasang dibisyon. Ang insurance sa ari-arian at pananagutan ng malalaking komersyal at pang-industriya na kumpanya sa United States ay bumubuo ng mga premium ng insurance na humigit-kumulang $8 bilyon bawat taon. Ang dayuhang negosyo ng mga monopolyo ng Amerika at mga aktibidad ng mga dayuhang kumpanya sa Estados Unidos at ibang mga bansa $2 bilyon Para sa seguro sa buhay, ang taunang koleksyon ng premium ay $9 bilyon.
Ang pinakamalaking kumpanya sa US ay din:
"Metropolitan Life Insurance Co" (New York, itinatag noong 1868, kahalili ng National Travers Insurance), ay isang mutual life insurance company mula noong 1915;
"Kontinental na korporasyon" itinatag noong 1853;
Prudential Insurance Company ng America 1876;
Allstate Insurance Company 1913, atbp.
1.2. Mga merkado ng insurance sa UK, France at Germany
Britanya. Ang bansang ito ay nailalarawan sa pinaka liberal na sistema ng seguro. Walang mga espesyal na katawan ng pangangasiwa para sa mga kompanya ng seguro na isinasagawa ng Departamento ng Pang-industriya. Sa kabila ng kalayaan sa pagtatakda ng mga premium ng insurance at mga panuntunan sa seguro, ang kalidad ng mga serbisyo dito ay hindi mas masama, at ang mga presyo ay mas mababa kaysa sa ibang mga bansa.
Ang negosyo ng seguro sa UK ay puro sa London bilang isang pandaigdigang sentro ng pananalapi sa loob ng maraming taon. Ang pinakamalaking internasyonal na merkado ng seguro sa London ay nagsisilbi sa mga daloy ng pananalapi ng ilang mga bansa at kumpanya. Ang awtoridad ng London international insurance market ay batay sa makabuluhang human resources ng mga insurance specialist, isang mataas na binuo na imprastraktura ng merkado, pati na rin ang presensya dito ng Lloyd's insurance corporation, na kilala sa labas ng UK. Ang korporasyon ay nakaranas kamakailan ng isang matinding krisis, kung saan ito lumitaw sa tulong ng mga seryosong reporma sa organisasyon. Gayunpaman, ang lahat ng mga paghihirap na ito ay halos hindi nakaapekto sa merkado ng domestic insurance ng bansa, na nagsisilbi sa mga domestic na kliyente.
Ang mga kinatawan ng opisina at mga subsidiary ng lahat ng pinakamalaking kompanya ng seguro sa mundo ay matatagpuan din sa London. Ang mga sentral na tanggapan ng lahat ng pinakamalaking internasyonal at reinsurance broker ay puro dito. Ang punong-tanggapan ng mga internasyonal na organisasyon ng seguro ay matatagpuan, pati na rin ang ilang mga istruktura ng pambansang merkado ng seguro (Institute of London Insurers, Institute of Chartered Insurers, Institute of Underwriters, atbp.), na ang mga aktibidad ay internasyonal sa kalikasan.
Alinsunod sa mga direktiba ng EEC, walang bagong unibersal na kompanya ng seguro ang nalikha sa UK mula noong 1982. Ang mga patakaran sa seguro sa personal at ari-arian ay maaaring ibigay sa loob ng parehong grupo ng mga kompanya ng seguro. Ang mga kompanya ng insurance sa UK ay hindi pinapayagang sumali sa anumang uri ng negosyo maliban sa insurance.
Ang batas sa seguro sa UK ay higit na naaayon sa mga kinakailangan ng mga direktiba sa seguro ng EU. Okay, mga tanong seguro sa endowment napapailalim sa buhay legal na regulasyon Batas sa Ingles sa pampinansyal na mga serbisyo 1986 Ang mga aktibidad ng mga palakaibigang lipunan ay kinokontrol ng espesyal na batas sa mga palakaibigang lipunan ng 1974. Ang espesyal na batas sa Lloyd's Insurance Corporation ng 1982 ay kumokontrol sa mga aktibidad ng insurance ng korporasyong ito.
Ang mga tungkulin ng national insurance supervisor sa UK ay itinalaga sa Department of Trade and Industry (DTI), na pinamumunuan ng Secretary of State for Trade and Industry. Sa pagsasagawa, ang pang-araw-araw na pangangasiwa sa seguro ay isinasagawa ng Insurance Division ng Department of Trade and Industry.
Ang mga kompanya ng seguro at indibidwal ay hindi maaaring magsagawa ng negosyo ng seguro sa UK hangga't hindi sila nakakuha ng lisensya ng DTI. Exception mula sa pangkalahatang tuntunin nalalapat sa mga miyembro ng Lloyd's Insurance Corporation, mga magiliw na lipunan at mga unyon ng manggagawa na nagbibigay ng insurance sa kanilang mga miyembro sa panahon ng mga welga.
Ang mga dayuhang kompanya ng seguro na tumatakbo sa merkado ng seguro sa UK ay tumatakbo sa parehong mga tuntunin at kundisyon gaya ng kanilang mga katunggali sa Ingles.
Alemanya . Hindi tulad ng merkado ng seguro sa UK, ang merkado ng seguro ng Aleman ay nasa ilalim ng mahigpit na kontrol ng pamahalaan. Ang tampok na katangian nito ay ang malapit na koneksyon ng negosyo ng seguro na may malaking kapital na pang-industriya. Laganap ang mutual na partisipasyon sa kapital at pamamahala. Sinasabing humigit-kumulang 50 katao ang kumokontrol sa lahat ng pangunahing negosyo ng Aleman. Samakatuwid, ang kumpetisyon ay umiiral pangunahin sa antas ng mga network ng pamamahagi. Sa Germany, malinaw na nangingibabaw ang isang kompanya ng seguro: Allianz AG. Hindi ito ang kaso sa ibang bansa. Ito ay nagkakahalaga ng 42% ng life insurance at 38% ng iba pang industriya ng insurance. Kasabay nito, ang Germany ay nagkakahalaga ng higit sa 55% ng turnover ng Allianz AG, ang iba ay nauugnay sa mga dayuhang aktibidad. Hanggang sa kamakailang pagsasama ng dalawang kompanya ng seguro sa Pransya na AXA at IAR, ang Allianz AG ang pinakamalaking kompanya ng seguro sa Europa. Sa pangalawang lugar sa Germany ay isang kompanya ng seguro na tinatawag na "R + V". Ang pagtaas nito sa mga nakaraang taon ay dahil sa muling pagsasama-sama ng Alemanya. Mayroon itong istruktura ng kooperatiba, dalubhasa sa insurance para sa mga residente sa kanayunan at produksyon ng agrikultura, at ito ay ang kolektibo, kooperatiba na anyo ng pagmamay-ari na nagpamahal dito sa mga East German, na mas gusto ang R+V kaysa sa lahat ng iba.
Ang mga dayuhang tagaseguro sa Germany ay nagmamay-ari ng 13% ng merkado ng seguro, kung saan ang mga nangungunang posisyon ay tradisyonal na inookupahan ng mga kompanya ng seguro mula sa Switzerland, na naroroon sa mga pampang ng Rhine nang higit sa 100 taon.
Ang lahat ng pambansa at dayuhang kompanya ng seguro na tumatakbo sa Germany ay napapailalim sa mandatoryong pangangasiwa ng seguro ng estado ng Federal Office for Insurance Supervision (BAV), na matatagpuan sa Berlin. Ang isa sa mga pangunahing tungkulin ng aktibidad ng BAV ay ang pagsubaybay sa antas ng solvency at katatagan ng pananalapi mga kompanya ng seguro na pang-ekonomiyang entidad ng merkado ng seguro ng Aleman.
Ang mga serbisyo ng seguro ay likas na tradisyonal; Sa partikular, ang Germany ay ang tanging bansa sa Europa, maliban sa Russia, kung saan ibinebenta pa rin ang mga pinaghalong kontrata ng seguro sa buhay, na ginagarantiyahan ang 100% na pagtanggap ng halaga ng seguro kapwa sa kaganapan ng pagkamatay ng kliyente at sa kaganapan ng kanyang kaligtasan sa nakasaad petsa. Ang ibang mga bansa ay nagsasagawa ng pinagsamang seguro, kung saan ang kapital na ibinayad sa kamatayan ay hindi katumbas ng kapital na ibinayad sa kaligtasan. Karaniwan din ang counter insurance, kung saan, kung sakaling mamatay ang kliyente, ibinabalik lamang ng insurer ang mga premium reserves na naipon sa ilalim ng kontrata o bahagyang higit pa. Karaniwan ang mga naturang kasunduan ay tinatapos sa loob ng 20 taon. Sa Germany, ang halo-halong insurance ay nagkakahalaga ng 77% ng market ng life insurance.
Ang reinsurance ay napaka-develop sa Germany. Ito ay dahil pagkatapos ng Unang Digmaang Pandaigdig, ang mga direktang kompanya ng seguro ng Aleman ay ipinagbabawal na mag-operate sa ibang bansa. Ang pagbabawal na ito ay hindi nakaapekto sa mga reinsurer na sumugod sa industriyang ito, na nagdala ng mga resulta sa paglipas ng mga taon. Ngayon ito ay isang pandaigdigang reinsurance center, na ang mga serbisyo ay ginagamit din ng mga kompanya ng seguro sa Russia.
Mahalagang Tampok merkado ng Aleman"bancassurance", kapag ang isang kompanya ng seguro sa mga retail outlet nito ay nakikibahagi hindi lamang sa seguro, kundi pati na rin sa pagkakaloob ng mga serbisyo sa pagbabangko.
France . Ang French insurance market ay pangunahing nakatuon sa life insurance at insurance ng sasakyan. Ang seguro sa pananagutan ng sasakyan at sibil para sa mga may-ari ng sasakyan ay napakahusay na binuo dito. Ang sistema ay ginawa sa pinakamaliit na detalye at, hindi katulad ng iba, ang French market ay halos walang pagkalugi sa car insurance.
Maraming malalaking kompanya ng seguro ang nabansa pagkatapos ng Ikalawang Digmaang Pandaigdig at nanatiling pag-aari ng gobyerno sa loob ng maraming taon, tulad ng maraming mga bangko at malalaking negosyo. Ang sitwasyong ito ay hindi nakakatulong sa kaunlaran Pambansang ekonomiya at itinulak ito sa background sa kompetisyon sa world market. 20 taon lamang ang nakalipas, kinokontrol ng mga kompanya ng seguro ng estado ang mula 20 hanggang 50% ng merkado para sa iba't ibang uri ng insurance. Sa ngayon, karamihan sa mga kompanya ng seguro ng estado ay naisapribado na. Ang CNP, ang pinakamalaking kumpanya ng seguro sa buhay, ay nananatili sa pagmamay-ari ng estado sa ngayon, kung saan inihanda ang isang proyekto sa pagbebenta, ngunit hindi pa ito naipapatupad dahil sa mga kahirapan sa pagpili ng angkop na mamumuhunan. Gayunpaman, ang kumpanyang ito ay walang anumang mga pakinabang sa mga pribadong organisasyon ng seguro.
Sa France ang papel ay napakalaki segurong panlipunan. Sa mga nagdaang taon, ang estado ay gumawa ng ilang mga hakbang upang pasiglahin ang seguro sa buhay, at sa 10-15 taon ay nahuli at naabutan ng France ang mga kapitbahay nito sa bagay na ito. Ito ay nakamit sa pamamagitan ng pagpapakilala ng seryoso benepisyo sa buwis seguro sa buhay, tulad ng:
- Ang interes na naipon sa ilalim ng kontrata ng insurance sa halaga ng mga premium na binayaran ay hindi binubuwisan. Nangangahulugan ito na ang isang kontrata sa seguro ay mas kumikita kaysa sa isang deposito sa bangko. Ang benepisyong ito ay may bisa para sa tagal ng kontrata na hindi bababa sa 8 taon;
- sa kapital na natanggap sa ilalim ng isang kontrata ng seguro, kung sakaling mamatay ang may-ari ng patakaran, hindi na kailangang magbayad ng buwis sa mana, na maaaring mula 5 hanggang 60%;
- Ang pagbabayad ng insurance ay hindi bahagi ng minanang ari-arian, ibig sabihin, hindi ito napapailalim sa paghahati sa iba pang mga tagapagmana.
Samakatuwid, ang seguro sa buhay ay ang pinakamahusay na legal na paraan upang maipasa ang pera sa iyong mga tagapagmana nang hindi nagkakaroon ng mga buwis sa mana.
Ang Bancassurance ay binuo din sa France. Bukod dito, ang mga kontrata sa seguro sa buhay ay ibinebenta sa pamamagitan ng mga post office, na sa mga rural na pamayanan at maliliit na bayan ay nagbibigay ng parehong insurance at Mga serbisyo sa pagbabangko. Kasangkot sila, halimbawa, sa pagpapanatili ng mga bank account, mga libro sa pagtitipid at isang uri ng mga bangkero para sa mga mahihirap na seksyon ng populasyon.
Sa mga nagdaang taon, ang pagsasama-sama ng mga bansang European sa loob ng EU ay nag-ambag sa karagdagang pag-unlad ng seguro at pagbuo ng isang solong merkado ng seguro. Ang mga istatistika ay nagpapahiwatig ng mataas na rate ng paglago ng industriyang ito sa halos lahat ng mga bansa.
Sa pangkalahatan, ang insurance sa iba't-ibang bansa nagpapakita ng makabuluhang iba't ibang anyo at mataas na antas ng kakayahang umangkop sa mga kalagayang panlipunan at pang-ekonomiya ng populasyon.
2. Modernong merkado ng seguro sa Russia. Mga prospect ng pag-unlad
Sa panahon ng pagkakaroon ng USSR, sa mga kondisyon ng isang sosyalistang ekonomiya ng estado, ang pangangailangan para sa seguro ay minimal. Iniseguro ng populasyon ang kanilang ari-arian, bahay at buhay, ngunit hindi nang maramihan. Kaya, noong 1989, ang bilang ng mga boluntaryong kontrata ng seguro na ipinapatupad sa populasyon ay 121.5 milyon, na may populasyon na 148 milyong katao. Ito ay napakaliit, kung isasaalang-alang na sa mga bansang may binuo na sistema ng proteksyon ng seguro, ang bilang ng mga kontrata ng seguro ay 5-6 bawat tao. Lalo na hindi naramdaman ng mga negosyong pag-aari ng estado ang pangangailangan para sa insurance. Ang kabayaran para sa mga pinsala ay naganap sa gastos ng pampublikong pondo.
Sa panahon ng paglipat sa isang ekonomiya ng merkado, ang pangangailangan para sa seguro ay tumataas nang husto, na lumilikha ng batayan para sa mabilis na pag-unlad ng merkado ng seguro. Sa kasalukuyan ang pangangailangan para sa proteksyon sa seguro ay may tatlong pangunahing mapagkukunan:
- Ang sektor ng ekonomiya na hindi pang-estado, na may likas na pangangailangan para sa seguro at, dahil sa kawalan ng katiyakan at kawalan ng kakayahan nitong maging kuwalipikado para sa suportang pinansyal ng gobyerno.
- Ang pangalawang mapagkukunan ng demand para sa serbisyo ng insurance nauugnay sa pribatisasyon ng stock ng pabahay, ang reporma ng pabahay at mga serbisyong pangkomunidad, ang pag-unlad ng indibidwal na pagtatayo ng pabahay at ang paglago ng kagalingan ng isang tiyak na bahagi ng populasyon.
- Ang malawak na masa ng populasyon. Ang mga garantiyang ibinibigay ng sistema ng social insurance ng estado ay mas mababa sa pamantayan ng pamumuhay. Inalis ng estado ang sarili sa tungkulin ng permanenteng pangangalaga sa mga mamamayan nito, na nagbibigay sa kanila ng walang katulad na kalayaan sa pagkilos. Sa ilalim ng mga kundisyong ito, ang pangangailangan para sa iba't ibang anyo ng personal at seguro sa ari-arian ay hindi maiiwasang tumataas, ginagarantiyahan ang suporta para sa mga mamamayan at sambahayan sa mga kritikal na sitwasyon, materyal na seguridad sa katandaan, ang pagkakaloob ng mga de-kalidad na serbisyong medikal at marami pa.
Noong 2002, 1,408 na kompanya ng seguro ang opisyal na nakarehistro sa Rehistro ng Estado, kung saan 1,176 ang aktwal na nagpapatakbo sa merkado ng seguro. Kung ikukumpara noong 1997, halos huminto ang bilang ng mga kompanya ng seguro. Malinaw, ang prosesong ito ay magpapatuloy.
Sa merkado ng seguro ng Russia na nasa kalagitnaan ng 1990s. nangingibabaw ang pribadong kapital. Sa kabuuang bilang ng mga organisasyon ng seguro, ang mga pribadong kumpanya ay nagkakahalaga ng 36%, halo-halong pagmamay-ari 58, estado 5, munisipal na 1%. Mula noong 2000, nagkaroon ng ugali para sa estado na mag-withdraw mula sa merkado ng seguro, na ipinahayag sa pagbebenta ng mga bloke ng mga pagbabahagi na pag-aari ng estado sa kabisera ng malalaking kompanya ng seguro. Ang dami ng mga premium ng insurance na nakolekta noong 2001 ay umabot sa 276.6 bilyong rubles; pagtaas kaugnay sa nakaraang taon 60.9%. Ang ganitong mataas na mga rate ng paglago ay nauugnay lalo na sa pinakamataas na paglago ng seguro sa buhay, na nagbigay ng higit sa kalahati ng lahat ng mga kita noong 2001. Noong 2002, ang koleksyon ng mga premium ng insurance ay umabot sa 300.4 bilyong rubles. Ang tunay na koleksyon ng mga premium ng insurance ay bumaba ng 6%. Sa boluntaryong insurance, ang pagbawas ay 15%, pangunahin dahil sa life insurance, kung saan ang mga salary scheme ay inabandona. Kasabay nito, ang dami ng seguro sa ari-arian ay lumalaki dahil sa pag-aalis ng mga paghihigpit sa pagpapatungkol ng mga gastos sa seguro sa mga gastos.
Ang bahagi ng compulsory insurance sa kabuuang kita ay humigit-kumulang 21%. Ang istraktura ng boluntaryong seguro ay ipinakita bilang mga sumusunod: seguro sa buhay 44%, iba pang mga uri ng personal na seguro 13, seguro sa ari-arian 38, seguro sa pananagutan 5%.
Ang kabuuang halaga ng mga pagbabayad sa seguro noong 2002 ay umabot sa 231.6 bilyong rubles, kabilang ang 172.5 bilyong rubles para sa boluntaryong seguro. Ang ratio ng mga pagbabayad sa mga resibo para sa boluntaryong insurance ay 77%, kabilang ang para sa life insurance 131, para sa iba pang mga uri ng personal na insurance 62, para sa property insurance 16, para sa liability insurance 15%.
Ang ratio ng dami ng nakolektang mga premium ng insurance sa GDP ay 3% noong 2001, at noong 2002 ay bumaba ito sa 2.7%. Para sa paghahambing, tandaan namin na sa mga bansang may binuo na ekonomiya ng merkado ang figure na ito ay 8-10% ng GDP.
Sa kasalukuyan, ang mga kompanya ng seguro sa Russia ay nasa bingit ng pagbabago. Configuration ng segment na ito merkado sa pananalapi ay dapat magbago nang malaki sa susunod na ilang taon. Ngayon ang pambansang katangian ng mga tagaseguro ay dapat na ganap na ihayag. Kakailanganin silang masuri para sa kaligtasan, kakayahang makipagtulungan, magpakita ng karunungan at mga katangian ng pakikipaglaban. Ang pangunahing pag-asa para sa pag-unlad ng negosyo ay nauugnay sa mga inobasyon sa pambatasan at pangangasiwa.
Ang mga bagong panukalang batas na kumokontrol sa mga aktibidad ng mga tagaseguro ay may kinalaman din sa mga interes ng mga mamamayan pati na rin ng mga may hawak ng patakaran.
Ang pokus ay sa mga batas sa compulsory liability insurance ng mga negosyong nagpapatakbo ng mga mapanganib na pasilidad, ang batas sa compulsory motor vehicle liability insurance (OSAGO), at naghanda rin isang bagong bersyon batas sa organisasyon ng negosyo ng seguro. Ayon dito, planong bawasan ang bilang ng mga lisensyadong aktibidad. Ang isang pinasimpleng pamamaraan ng paglilisensya ay nagsasangkot ng seguro sa pananagutan para sa mga kinatawan ng iba't ibang uri ng negosyo, kabilang ang mga tagabuo, arkitekto, atbp.
Gayundin, ang mga aktibidad ng mga tagaseguro ay maaapektuhan ng mga pagbabagong ginawa sa Tax Code Russian Federation na may kaugnayan sa boluntaryong medikal na seguro at klasikong seguro sa buhay. Kaya, sa taglagas ng 2006 ito ay binalak na magsumite ng isang panukalang batas sa sapilitang medikal na seguro sa Estado Duma ng Russian Federation, at noong 2007 ang trabaho ay binalak sa isang panukalang batas sa seguro sa pananagutan para sa mga doktor.
Ito ay inaasahang magbibigay ng ilang tax break para sa populasyon, halimbawa mga bawas sa buwis para sa mga empleyado ng mga negosyo na bumibili ng mga boluntaryong patakaran sa seguro seguro sa kalusugan o seguro sa buhay, dahil sa pagtatapos ng 2005 ang bahagi ng mga operasyon ng seguro sa buhay sa pangkalahatang istraktura ng portfolio ng mga tagaseguro ng Russia ay nahulog sa 5% dahil sa mga sistematikong aksyon ng mga regulator.
Ito ay binalak na isaalang-alang ang isang panukalang batas sa compulsory civil liability insurance para sa mga negosyong nagpapatakbo ng mga mapanganib na pasilidad. Ito ay tumatalakay sa proteksyon ng mga interes ng ari-arian ng mga mamamayan sa kaganapan ng mga aksidente sa mapanganib na mga bagay. Mayroong libu-libo sa kanila sa Russia. Kung sakaling magkaroon ng aksidente sa naturang negosyo, ang mga mamamayan ay makakatanggap ng kabayaran para sa pinsalang dulot ng kanilang buhay, kalusugan at ari-arian. Sa kasong ito, ang mga indibidwal sa listahan ng mga tatanggap ng kabayaran sa seguro ay magkakaroon ng priyoridad. Ang mga legal na entity ay makakatanggap ng kabayaran para sa mga pinsala sa pangalawang lugar. Sa kaibahan sa batas sa compulsory motor liability insurance, ang disenyo ng bill sa mga pagbabayad ay medyo naiiba. Ito ay hindi nagbibigay para sa pagtatatag ng pinakamataas na nakaseguro na halaga ng kabayaran. Ang laki nito ay "nakatali" sa halaga premium ng insurance ayon sa patakaran at, sa esensya, ay sumasalamin sa kahalagahan ng produksyon mismo, ang halaga ng potensyal na pinsala. Pagkatapos ng lahat, ang laki ng halaga ng nakaseguro ay nakasalalay dito. Ang pinakamababang halaga nito ay itinakda sa 14 milyon 800 libong rubles. Ito ay pinlano na bumuo ng isang pondo ng mga hakbang sa pag-iwas upang ipatupad ang isang patakaran ng pagtaas ng kaligtasan sa mga negosyo. Sa sapilitang uri ng insurance na ito, dahil sa malalaking panganib, ang paksa ng reinsurance ay lumitaw. Mauunawaan na ng mga kumpanya ang pangangailangang bumuo ng isa o higit pang insurance pool.
Ang isang kabanata sa regulasyon sa sarili sa merkado ng seguro ay idinaragdag sa batas sa organisasyon ng mga aktibidad sa seguro. Ang konsepto nito ay nagpapahiwatig ng pagkakaroon ng mga organisasyong self-regulatory sa rehiyon at pederal na antas, ang pagpapakilala ng mga karagdagang kinakailangan para sa mga kalahok, magkasanib na pananagutan ng mga insurer, ang paglikha ng mga pondo ng garantiya, atbp. Kapag pinagsamang pananagutan ng mga kalahok sa isang self-regulatory na organisasyon ( SRO) lumitaw, ang mga relasyon sa loob ng asosasyon ay nagbabago nang radikal. Panloob na kontrol ang pagpapatupad ng mga tuntunin ay isinasagawa sa mas mahigpit na mga batayan. Ang mga aktibidad ng naturang mga organisasyon ay nagbibigay ng partikular na tulong sa paggawa ng negosyo, kabilang ang pagpapasimple sa pamamaraan ng paglilisensya. Ang SRO, ayon sa batas, ay kumikilos bilang isang paksa ng negosyo ng seguro. Kung ang isang organisasyon ay kumuha ng mga tungkuling pangregulasyon at hindi ginampanan ang mga ito o ginagampanan ang mga ito nang hindi wasto, maaaring ibukod ng Federal Insurance Service ang SRO mula sa rehistro ng insurance, na nagtatapos sa mga aktibidad nito.
May kaugnayan sa pag-asam ng pagsali sa WTO, pinlano na baguhin ang batas tungkol sa pagpasok ng mga dayuhang tagaseguro sa merkado ng seguro ng Russia. Nangangailangan ito ng paghahanda ng batas na magpapapantay sa mga direktang sangay sa mga subsidiary sa pagpapatupad ng mga aktibidad sa seguro. Ang ganitong mga patakaran ay umiiral sa internasyonal na kasanayan; kabilang dito ang paglutas ng mga isyu na may kaugnayan sa pangangasiwa, mga pamamaraan sa pag-uulat, pati na rin ang pamamaraan para sa pamumuhunan ng mga premium ng insurance na nakolekta sa Russian Federation.
mga konklusyon
Kaya, sinusuri ng paksa ang mga tampok ng organisasyon ng merkado ng seguro sa mga dayuhang bansa. Natutukoy ang mga pagkakaiba sa organisasyon ng insurance sa iba't ibang bansa ng Kanlurang Europa, USA at Japan. Ang isang pagtatasa ay ginawa ng pangangailangan na pag-aralan at ipatupad ang pinakamahusay sa pag-aayos ng negosyo ng seguro sa Russia, at tinatandaan din ang katotohanan na para sa Russia na sumali sa WTO kinakailangan upang payagan ang mga tagaseguro ng Kanluran sa merkado ng seguro ng Russia, kung saan ito ay kinakailangan upang gumawa ng mga pagbabago sa umiiral na batas.
Mga tanong sa paksa
- Ano ang mga pangkalahatang katangian ng organisasyon ng seguro sa mga bansa sa Kanluran?
- Ano ang mga tampok ng pag-aayos ng insurance sa USA?
- Paano nakaayos ang negosyo ng seguro sa UK?
- Ano ang mga pangunahing tampok ng insurance at reinsurance operations sa Germany?
- Paano nakaayos ang insurance sa France? Ano ang mga tampok nito?
- Ano ang mga prospect para sa pagpapaunlad ng insurance sa Russia at ang pakikipag-ugnayan nito sa mga dayuhang tagaseguro?
- Ano ang mga pangunahing kondisyon para sa Russia na sumali sa WTO sa larangan ng seguro?
- Seguro sa mga tanong at sagot: aklat-aralin. allowance / M. M. Ardatova, V. S. Balinova, A. B. Kuleshova, R. Z. Yablukova. – M.: TK Welby, Prospekt Publishing House, 2006. – 296 p. (pp. 44-46)
- Shakhov V.V. Insurance: Textbook para sa mga unibersidad. – M.: PAGKAKAISA, 2003. – 311 p. (pp. 268-271) Tanong 1. Insurance sa ibang bansa. pangkalahatang katangian merkado ng seguro. Shakhov V.V. Insurance: Textbook para sa mga unibersidad. – M.: PAGKAKAISA, 2003. – 311 p. (pp. 268-271)
Mga workshop
| Pangalan ng workshop | anotasyon |
Mga tampok ng merkado ng seguro sa US. Sa Estados Unidos ng Amerika mayroong higit sa 8 libong mga organisasyon ng seguro sa ari-arian at mga 2 libong mga organisasyon ng seguro sa buhay, habang sa mga bansang EEC ay may mga 5,000 Sa unang bahagi ng 1990s. Ang mga mamamayan ng US ay may humigit-kumulang 90 milyong mga patakaran sa seguro sa kanilang mga kamay na may kabuuang $4.5 bilyon.
Kinokontrol ng mga monopolyo ng American insurance ang humigit-kumulang 50% ng buong merkado ng insurance sa mga industriyalisadong bansa sa mundo.
Mayroong dalawang uri ng mga organisasyon ng seguro sa Estados Unidos: magkasanib na mga kumpanya ng stock at mga kompanya ng seguro sa isa't isa. Walang mga kompanya ng seguro ng estado. Ang mga pagbabahagi ng magkasanib na kumpanya ng stock ay maaaring mabili ng parehong mga indibidwal at legal na entity.
Kasama sa mga aktibidad sa seguro ang:
- ? mga benepisyo (seguro sa buhay at kalusugan, segurong medikal, seguro sa pensiyon, seguro sa pagtitipid, atbp.);
- ? komersyal na seguro (malawak na hanay);
- ? personal na seguro (nagpapahiwatig ng seguro ng mga gusali, kotse at iba pang ari-arian ng mga mamamayan).
Ang industriya ng seguro sa Estados Unidos ang tanging hindi napapailalim sa mga batas sa antitrust ng bansa.
Ang personal na seguro ay nakatanggap ng pinakamalaking pag-unlad sa Estados Unidos ang pangalawang pinakamahalagang uri ng seguro sa Estados Unidos ay ang seguro ng sektor ng kredito at pananalapi, na higit na ipinaliwanag ng malawakang paggamit sa bansa ng mga prinsipyo ng mga pag-aayos ng kredito sa larangan ng kalakalan at serbisyo.
Ang insurance sa ari-arian at pananagutan ng malalaking komersyal at pang-industriyang kumpanya sa United States ay nagbibigay ng insurance premium na humigit-kumulang $8 bilyon. Sa taong.
Ang lahat ng mga kompanya ng seguro sa US ay nahahati sa mga grupo ayon sa mga prinsipyo ng organisasyon: mga joint-stock na organisasyon (karamihan sa kanila) at "mutuals" - isang uri ng mutual insurance partnership.
Ang joint-stock na organisasyon ay pag-aari ng mga may-ari ng pagbabahagi, na tumatanggap ng tubo sa anyo ng mga dibidendo. Ang mga may-ari ng "mutuals" ay maaari lamang na ang mga nakaseguro sa organisasyong ito, at ang lahat ng kapital ay nilikha sa pamamagitan ng mga premium ng insurance at mga pagbabawas mula sa mga kita.
Ang isa sa pinakamahalagang tampok ng pinakamalaking organisasyon ng seguro sa buhay ng US ay ang katotohanan na, dahil sa mataas na awtoridad ng mga organisasyon ng seguro, ang mga multi-bilyong dolyar na pondo na kabilang sa iba't ibang mga pondo ng pensiyon ay inilipat sa kanilang pamamahala. Ang gawain ng mga kompanya ng seguro sa kasong ito ay, sa pamamagitan ng isang epektibong patakaran sa pamumuhunan, upang matiyak hindi lamang ang kaligtasan, kundi pati na rin ang paglaki ng mga ipinagkatiwalang pondo (ang mga organisasyon ay naniningil ng isang komisyon para sa pamamahala ng mga pondo). Kahit na ang mga katamtamang laki (0.1% ng mga halagang kinuha sa ilalim ng pamamahala) ay nagdadala ng milyun-milyong kita. Ang malalaking mapagkukunan ng pamumuhunan ay ginagawang mga organisasyon ng seguro ang isa sa mga pinaka-maimpluwensyang sentro ng kontrol sa pananalapi kaugnay ng mga pang-industriyang korporasyon.
Ang isa pang katangian ng sistema ng seguro sa US ay ang pakikilahok ng iba't ibang mga tagapamagitan sa seguro - kapag ang isang patakaran sa seguro ay hindi tinatanggap nang direkta, ngunit sa pamamagitan ng isang ahente ng seguro o broker. Ang kabuuang bilang ng mga broker at ahente sa bansa ay umabot sa 500 libong tao. Ang mga aktibidad ng brokerage ay isinasagawa ng mga indibidwal at malalaking dalubhasang kumpanya.
Ang mga aktibidad ng lahat ng insurer sa US ay maingat na sinusuri ng tatlong mga organisasyong kumukonsulta A.M.Best, Moody S, Standard & Poors, na naglalathala ng mga quarterly catalog sa kanilang trabaho. Nag-publish sila ng mga opisyal na rating ng mga organisasyon ng seguro sa mga tuntunin ng pagiging maaasahan para sa kliyente at data sa estado ng kanilang solvency. Ang mga pangunahing tagapagpahiwatig kung saan isinasagawa ang pagsusuri: posisyon sa pananalapi, pagbabayad ng mga paghahabol at antas ng serbisyo, pag-iwas sa seguridad at pagkawala, kakayahang umangkop sa organisasyon, gastos ng mga serbisyo. Ang antas ng pagkalugi, kita at return on investment, at ang antas ng mga natanggap ay itinuturing na pangunahing pamantayan para sa pagiging epektibo ng insurer.
Sa loob ng maraming dekada hanggang ngayon merkado ng seguro sa UK nagdidikta ng mga tuntunin at kundisyon ng seguro. Ang mga tuntunin sa seguro sa Ingles ay ginamit upang bumuo ng mga kondisyon ng pambansang seguro sa maraming bansa sa buong mundo.
Ayon sa ilang mga tagapagpahiwatig, ang merkado ng seguro sa Ingles ay wala pa ring katumbas sa mundo. Kaya, sa kabila ng medyo maliit na sukat ng domestic insurance market (5.3%), ang bahagi nito sa mga internasyonal na operasyon ay halos 20% ng kabuuang pandaigdigang negosyo ng seguro. Ang mga kompanya ng seguro sa Britanya ay nagpapatakbo sa 43 bansa. Halos isang ikasampu ng lahat ng mga premium ng insurance sa mundo ay napupunta sa mga account ng mga kompanya ng seguro sa Britanya.
Sa merkado ng seguro sa UK noong unang bahagi ng 1990s. mayroong 838 pambansa at dayuhang organisasyon ng seguro; 376 Lloyd Insurance Corporation sindikato. Ang pinakasikat na institusyon ng seguro sa mundo, ang Lloyd syndicate ay nagkakaisa ng higit sa 23.5 libong indibidwal na mga tagaseguro na responsable para sa panganib ng kanilang ari-arian. Si Lloyd ay nagpapatakbo sa limang pangunahing natatanging merkado - dagat, pangkalahatang ari-arian, abyasyon, motor at panandaliang seguro sa buhay. Ang insurance sa dagat ay nagkakahalaga ng 40% ng lahat ng mga premium ng insurance na natanggap ng korporasyon, karamihan sa mga ito ay nagmumula sa mga internasyonal na operasyon.
Ang batas ng insurance sa UK ay sumusunod sa mga kinakailangan ng EU insurance directives.
Ang istrukturang institusyonal ng merkado ng seguro sa UK ay kinakatawan ng mga kumpanya ng joint-stock, mutual insurance company, sangay at kinatawan ng mga tanggapan ng mga dayuhang organisasyon ng seguro. Alinsunod sa mga direktiba ng EU, ang mga organisasyon ng seguro ay hindi pinapayagan na makisali sa anumang iba pang uri ng negosyo.
Ang personal na seguro sa UK ay puro sa mga dalubhasang organisasyon ng seguro, mga pondo ng pensiyon, gayundin sa mga organisasyon ng pamumuhunan (mga pagbuo ng lipunan) na nagbebenta ng real estate sa publiko.
Ang seguro sa ari-arian sa populasyon ay kinakatawan ng isang bilang ng mga tradisyonal na uri. Kabilang sa mga ito ang insurance mga pampasaherong sasakyan, ari-arian ng sambahayan, pananagutang sibil, atbp. Ang seguro sa personal at ari-arian ay nailalarawan sa pamamagitan ng tuluy-tuloy na bilis ng pag-unlad.
Malawakang binuo sa UK:
- ? compulsory civil liability insurance para sa pinsala sa mga ikatlong partido na dulot ng mga may-ari ng sasakyan, transportasyon sa himpapawid, at mga alagang hayop;
- ? sapilitang insurance propesyonal na responsibilidad para sa mga abogado, accountant, insurance broker, at nuclear power plant operator.
Ang mga kontrata sa seguro sa UK ay direktang tinatapos ng mga organisasyon ng seguro, gayundin sa pamamagitan ng pamamagitan ng mga ahensya sa underwriting at mga tagapamagitan ng insurance (mga ahente at broker).
Ang espesyal na istraktura ng merkado ng seguro sa Ingles ay isang sistema ng proteksyon para sa mga may hawak ng patakaran, pati na rin ang isang kaukulang pondo ng seguro na nabuo sa gastos ng mga organisasyon ng seguro. Ang antas ng mga kontribusyon sa compensation fund ay batay sa halaga ng netong insurance premium na nakolekta ng insurer sa ilalim ng mga kontrata ng insurance. Sa kaganapan ng pagkalugi ng isang organisasyon ng seguro, ang mga pondo ng pondo ng kompensasyon ay gagamitin upang mabayaran ang kabuuan o bahagi para sa kanilang mga pagkalugi sa ilalim ng sapilitang mga kontrata ng seguro.
Ang UK ang may pinaka-liberal na sistema ng seguro: ang mga tungkulin ng superbisor ng seguro ng estado ay ginagampanan ng departamento ng seguro ng Kagawaran ng Kalakalan at Industriya.
Sa kabila ng kamag-anak na kalayaan sa pagtatakda ng mga premium ng insurance at mga panuntunan sa seguro, ang kalidad ng mga serbisyo dito ay hindi mas masama, at ang mga presyo ay mas mababa kaysa sa ibang mga bansa. Sa kasaysayan, ang merkado ng seguro sa UK ay nahahati sa dalawang magkahiwalay na bahagi: London at ang iba pa. Pangunahing sinisiguro ng London market ang mga dayuhang kliyente - mga sasakyang pandagat, mga organisasyon ng langis, mga korporasyong transnasyonal. Ang pinakamalaking organisasyon ng seguro na si Lloyd, na nangingibabaw sa merkado ng London, ay nakaranas kamakailan ng isang matinding krisis, kung saan ito ay bumabawi sa tulong ng mga seryosong reporma sa organisasyon. Gayunpaman, ang lahat ng mga paghihirap na ito ay halos hindi nakaapekto sa merkado ng domestic insurance ng bansa, na nagsisilbi sa mga domestic na kliyente.
Ang lahat ng mga organisasyon ng seguro ay kinakailangang maghanda ng taunang ulat sa pananalapi, na dapat sumailalim sa isang panlabas na pamamaraan ng pag-audit. Ang mga organisasyon ng seguro ay nagbabayad ng buwis sa mga kita mula sa mga aktibidad sa seguro, pati na rin ang buwis sa ari-arian.
merkado ng seguro sa Aleman ay may ilang mga tampok. Una, mayroong malapit na ugnayan sa pagitan ng negosyo ng seguro at malaking kapital na pang-industriya, at laganap ang pakikilahok sa isa't isa sa kapital at pamamahala. Pangalawa, ang merkado ng seguro ay nasa ilalim ng mahigpit na kontrol ng estado. Ang negosyo ng insurance sa Germany ay kinokontrol ng batas sa pangangasiwa ng seguro ng estado, na naglalaman ng pangunahing mga legal na kaugalian insurance. Ang mga pambansa at dayuhang kompanya ng seguro na tumatakbo sa Germany ay napapailalim sa mandatoryong pangangasiwa ng seguro ng estado ng Federal Office for Insurance Supervision (BAV). Ang pangunahing layunin ng mga aktibidad ng pederal na katawan ng pangangasiwa ng seguro ng estado, tulad ng sa ibang mga bansa, ay upang protektahan ang mga interes ng mga may hawak ng patakaran. Ang pangatlo at mahalagang tampok ng merkado ng Aleman ay bancassurance (bancosurance) (kapag ang isang organisasyon ng seguro sa mga retail outlet nito ay nakikibahagi hindi lamang sa seguro, kundi pati na rin sa pagkakaloob ng mga serbisyo sa pagbabangko).
Sa kabila ng kawalan ng mga legal na paghihigpit sa dayuhang kapital, ang merkado ng seguro ng Aleman ay medyo sarado. Ito ay dahil sa sikolohiya ng populasyon: Mas gusto ng mga Aleman ang kanilang mga tagaseguro. Ang mga serbisyo ng seguro ay tradisyonal; Halimbawa, ang Germany ay ang tanging bansa sa Europa, bukod sa Russia, kung saan ibinebenta pa rin ang mga pinaghalong kontrata ng seguro sa buhay, na ginagarantiyahan ang 100% na pagtanggap ng halaga ng insured kung sakaling mamatay ang kliyente at kung sakaling mabuhay siya sa isang tinukoy na petsa. Sa Germany, sinasakop ng mixed life insurance ang 77% ng market, property insurance 51%, personal insurance - 37%, medical insurance - tungkol sa 12% ng kabuuang kita. Ang segurong pangkalusugan sa Germany ay kapansin-pansing hindi gaanong popular kaysa sa ibang mga bansa sa Kanlurang Europa.
Noong unang bahagi ng 1990s. sa Germany mayroong 115 kompanya ng insurance na naglilingkod sa sektor ng personal na insurance, 230 non-state pension funds, 56 health insurance company, 35 specialized reinsurance organization, 330 iba pang insurer. Ang pagiging tiyak ng merkado ng seguro sa Aleman ay binubuo ng higit sa 2,200 lokal na mga panrehiyong tagaseguro, na kumukolekta ng humigit-kumulang 5% ng kabuuang dami ng mga premium ng seguro. Ang mga dayuhang tagaseguro sa Alemanya ay nagmamay-ari ng 13% ng merkado ng seguro, kung saan ang mga nangungunang posisyon ay tradisyonal na inookupahan ng mga organisasyon ng seguro mula sa Switzerland - mga 9% ng merkado ng seguro.
Ang pribadong sektor ng seguro sa Germany ay kinakatawan ng mga joint-stock na kompanya ng seguro na pag-aari ng kanilang mga shareholder, mutual insurance company at state-owned insurance corporations.
Ang mga insurer sa Germany ay hindi pinapayagang sumali sa anumang aktibidad maliban sa insurance.
Ang compulsory insurance sa Germany ay medyo limitado. Pederal na batas nagtatatag ng compulsory employer insurance para sa pinsala sa mga empleyado na dulot ng industrial injury o mapaminsalang kondisyon sa pagtatrabaho, compulsory insurance ng civil liability ng mga may-ari ng sasakyan, air carrier, accountant, hunters, atbp. Ang ilang mga pederal na estado ay nagtatag ng compulsory fire insurance.
Ang Alemanya ay pinangungunahan ng isang organisasyon ng seguro - Allianz. Kinakailangan ang 42% ng life insurance at 38% ng lahat ng iba pang industriya ng insurance. Kasabay nito, ang Alemanya ay nagkakahalaga ng higit sa 55% ng turnover nito, ang iba ay nauugnay sa mga dayuhang aktibidad. Ang Allianz ay itinuturing na isa sa pinakamalaking organisasyon ng seguro sa Europa. Sa pangalawang lugar sa Germany ay ang insurance organization R + V. Ang pagtaas nito sa mga nakaraang taon ay dahil sa pagbagsak ng Berlin Wall. Ang organisasyong ito ay may istrukturang kooperatiba at dalubhasa sa seguro ng mga residente sa kanayunan at produksyon ng agrikultura. At ito ay ang sama-sama, kooperatiba na anyo ng pagmamay-ari na nagpamahal sa organisasyon sa mga puso ng East Germans, na mas pinili ang R + V kaysa sa lahat ng iba pa.
Ang Germany ay isang tunay na pandaigdigang reinsurance center, na ang mga serbisyo ay ginagamit din ng mga Russian insurance organization. At hindi ito nagkataon. Pagkatapos ng Unang Digmaang Pandaigdig, ang mga organisasyon ng segurong Aleman na kasangkot sa direktang seguro ay ipinagbabawal na gumana sa ibang bansa. Ngunit ang pagbabawal na ito ay hindi nakaapekto sa mga reinsurer na sumugod dito, na nagdala ng mga resulta sa paglipas ng mga taon. Ang pinakamalaking reinsurance na organisasyon ay ang Cologne at Munich reinsurance company.
Ang mga kamakailang taon ay nailalarawan sa pamamagitan ng internasyonalisasyon ng mga aktibidad ng mga organisasyon ng seguro sa Aleman. Ang mga operasyon sa ibang bansa ay isinasagawa sa pamamagitan ng mga sangay at kontroladong dayuhang entity. Karamihan sa mga dayuhang sangay ay matatagpuan sa mga bansa sa Kanlurang Europa sa ibang mga rehiyon, ang pakikilahok sa kabisera ng mga lokal na kompanya ng seguro ay nananaig. Sa kabuuan, sa isang anyo o iba pa, ang mga kompanya ng seguro sa Aleman ay kinakatawan sa mga merkado ng 20 bansa.
Swiss insurance market ay nakikilala sa pamamagitan ng pabago-bagong pag-unlad ng negosyo ng seguro. Sa simula ng 1990s, mayroong 117 na organisasyon ng seguro sa bansa, kabilang ang 23 personal na organisasyon ng seguro, 82 pangkalahatang seguro at 12 reinsurance company.
Ang Swiss insurance market ay nailalarawan sa pamamagitan ng isang malapit na interweaving ng pambansa at dayuhang kapital. Ang mga organisasyon ng seguro ay kadalasang mga multinasyunal na korporasyon na may malawak na dayuhang interes.
Ang mga organisasyong Swiss ay sumasakop sa isang matatag na posisyon sa larangan ng seguro sa pandaigdigang merkado ng seguro (ito ay nagkakahalaga ng higit sa 50% ng lahat ng mga premium na natanggap mula sa ibang bansa). Sa loob ng bansa, higit sa 50% ng kabuuang mga premium ay nagmumula sa personal na insurance.
Ang Switzerland ang may pinakamataas na rate ng koleksyon ng premium ng insurance per capita. Ang mga patakaran sa insurance ng pamilya ng Swiss ay ang pinakamalaking item ng paggasta sa badyet ng pamilya. Ang seguro sa larangan ng aktibidad ng negosyo ay nakatanggap din ng mahusay na pag-unlad (halos lahat ng pang-industriya, komersyal, transportasyon at iba pang mga negosyo sa bansa ay nakaseguro). Ang mga organisasyon ng insurance sa Switzerland ay nailalarawan sa pagiging aktibo mga aktibidad sa pamumuhunan sa merkado ng kapital. Higit sa 50% ng lahat ng mga asset ng mga organisasyon ng insurance ay inilalagay sa anyo ng mga pautang at pamumuhunan sa mga bono.
merkado ng seguro sa Italya gumaganap ng hindi gaanong mahalagang papel sa ekonomiya ng bansa dahil sa konserbatismo ng sistema ng seguro, ang mabagal na pagpapakilala ng mga makabagong ideya, ang kakulangan ng pagkakaiba-iba ng mga aktibidad ng mga organisasyon ng seguro sa mga kaugnay na bahagi ng sistema ng pananalapi at kredito, at mahigpit na regulasyon ng pamahalaan ng mga aktibidad ng mga organisasyon ng seguro.
Noong unang bahagi ng 1990s. Mayroong 211 kompanya ng seguro sa Italya. Sa mga ito, 6 ang eksklusibong nakikibahagi sa mga operasyon ng reinsurance, 25 - seguro sa buhay lamang, 27 - seguro sa buhay at seguro sa ari-arian, ang natitirang 135 - seguro lamang sa ari-arian. Sa kabuuang bilang ng mga kumpanya, 48 ay kabilang sa dayuhang kapital.
Humigit-kumulang 50% ng kabuuang bayad ay nagmumula sa insurance laban sa mga panganib na nauugnay sa pagmamay-ari ng kotse. Karamihan sa mga organisasyon ng seguro ay mga pribadong pinagsamang kumpanya ng stock.
Ang pinakamalaking organisasyon ng seguro sa Italya ay ang Assicurazioni Generali, isa sa sampung nangungunang kumpanya ng seguro sa mundo, ang organisasyon ay tumatalakay sa lahat ng uri ng seguro, kabilang ang ari-arian, seguro sa buhay, reinsurance at mga kontrol ng hindi bababa sa 12% ng merkado ng seguro sa buhay sa Italya at hindi bababa sa 8% ng merkado ng seguro sa ari-arian.
merkado ng seguro sa Pransya nagsimulang umunlad nang pabago-bago sa panahon pagkatapos ng digmaan. Mula noong kalagitnaan ng 1950s. hanggang sa unang bahagi ng 1980s gt. tumaas ang turnover nito ng 25 beses, habang ang gross domestic product ng bansa ay tumaas ng 15 beses.
Ang mga pangunahing uri ng insurance sa France ay car insurance at life insurance. Noong 1983 - 1984 Kaugnay ng pagpapatupad ng mga regular na komersyal na paglulunsad ng mga artipisyal na satellite gamit ang Arian rocket, isang bagong industriya ang nilikha - seguro sa panganib sa espasyo. Upang madagdagan ang kapasidad ng merkado, isang insurance pool para sa mga panganib sa espasyo ay itinatag noong 1983. Ang French reinsurance market ay nasa ika-5 ranggo sa mundo.
Ang internasyonalisasyon ay medyo bago ngunit mabilis na umuunlad na lugar ng aktibidad para sa merkado ng seguro sa Pransya. Ayon sa tagapagpahiwatig na ito, ang France ay nasa ika-3 ranggo sa mundo pagkatapos ng Great Britain at Switzerland. Ang pinakamalaking mga organisasyon ng seguro sa France ay may kanilang mga sangay at opisina sa higit sa 60 mga bansa.
Ang French insurance market ay nakatuon sa life insurance at automobile insurance. Ang seguro sa pananagutan ng sasakyan at sibil para sa mga may-ari ng sasakyan ay napakahusay na binuo dito. Ang sistema ay ginawa sa pinakamaliit na detalye, at hindi tulad ng iba, ang French market ay halos walang pagkalugi sa car insurance.
Maraming malalaking organisasyon ng seguro ang nabansa pagkatapos ng Unang Digmaang Pandaigdig at nanatiling pag-aari ng estado sa loob ng maraming taon, tulad ng maraming mga bangko at malalaking negosyo. Ang sitwasyong ito ay hindi nag-ambag sa kaunlaran ng pambansang ekonomiya at inilagay ito sa background sa kompetisyon sa pandaigdigang merkado. 20 taon lamang ang nakalipas, kinokontrol ng mga organisasyon ng seguro ng estado ang mula 20 hanggang 50% ng merkado para sa iba't ibang uri ng insurance. Sa ngayon, karamihan sa mga organisasyon ng seguro ng estado ay naisapribado na. Ang CNP, ang pinakamalaking kumpanya ng seguro sa buhay, ay nananatiling pag-aari ng estado sa ngayon.
Napakahalaga ng papel ng social insurance sa France. Ang magandang panlipunang seguridad at mga garantiya ng estado para sa mga pensiyon ay humantong sa katotohanan na ang seguro sa buhay ay hindi gaanong binuo dito kaysa sa ibang mga bansa sa Europa. Gayunpaman, sa mga nakalipas na taon, ang mga badyet ng social security at pondo ng pensiyon patuloy na kulang. Ang estado ay gumawa ng ilang mga hakbang upang pasiglahin ang seguro sa buhay, at sa loob ng 10-15 taon nahuli at naabutan ng France ang mga kapitbahay nito sa bagay na ito, pangunahin dahil sa pagpapakilala ng mga seryosong insentibo sa buwis para sa seguro sa buhay.
Una, ang interes na naipon sa ilalim ng isang kontrata ng seguro sa halaga ng mga premium na binayaran ay hindi binubuwisan, bilang isang resulta kung saan ang kontrata ng seguro ay mas kumikita deposito sa bangko. Ang benepisyong ito ay may bisa para sa isang panahon ng kontrata na walong taon.
Pangalawa, kung sakaling mamatay ang policyholder, hindi na kailangang magbayad ng inheritance tax sa kapital na natanggap sa ilalim ng kontrata ng seguro (maaari itong saklaw mula 5 hanggang 60%). Bilang karagdagan, ang insurance ay hindi bahagi ng minanang ari-arian, i.e. hindi napapailalim sa dibisyon sa iba pang mga tagapagmana. Kaya, ang seguro sa buhay ay ang pinakamahusay na legal na paraan upang maipasa ang pera sa iyong mga tagapagmana nang hindi nagkakaroon ng mga buwis sa mana.
Ang Bancassurance ay binuo sa France. Bukod dito, sa mga rural na pamayanan at maliliit na bayan, ang mga post office ay nagbibigay hindi lamang ng mga serbisyo sa koreo, kundi pati na rin ang mga serbisyo ng insurance at pagbabangko. Pinamamahalaan nila ang mga bank account at passbook, nagiging isang uri ng mga banker para sa mahihirap.
SA Hapon Ang seguro sa buhay ay ang pinaka-binuo. Ang mga organisasyon ng seguro sa buhay ay ang pinakamalaking may-ari ng mga share at bond ng mga pribadong organisasyon, pati na rin ang mga pampublikong korporasyon. Malaki ang papel nila sa mga usapin sa pagpapautang. Ang dahilan ng nangingibabaw na posisyon ng mga organisasyon ng seguro sa buhay ay ang kawalan ng social insurance at welfare system sa Japan sa mahabang panahon.
Sa mga nagdaang taon, ang mga organisasyon ng seguro ay aktibong tumagos sa merkado ng seguro ng USA, Canada at iba pang mga bansa. Ang halaga ng mga premium ng insurance na kanilang natatanggap ay higit sa dalawang beses ang halaga ng mga premium na natanggap ng mga pangkalahatang organisasyon ng seguro.
Ang mga organisasyong nagbibigay ng pangkalahatang seguro ay may mahalagang papel sa pag-unlad ng ekonomiya at mga ugnayang pangkabuhayan sa ibang bansa.
Mahigpit na kinokontrol ng estado ang mga aktibidad ng mga organisasyon ng seguro. Ang mga rate ng premium ng insurance ay hindi mababago nang walang pahintulot ng Ministri ng Pananalapi. Limitado ang kompetisyon sa pagitan ng mga organisasyon ng insurance dahil sa kawalan ng mga insurance broker. Ang sistema ng seguro ay binubuo ng Malaking numero sangay at kanilang mga ahente, ang bilang nito malalaking organisasyon umabot sa ilang sampu-sampung libo.
Mga aktibidad ng mga pool ng seguro sa ibang bansa. Sa karamihan ng mga bansa sa mundo walang espesyal na batas na kumokontrol sa pagbuo at mga aktibidad ng mga insurance pool. Bilang isang anyo ng asosasyon ng mga kompanya ng seguro, sila ay pinamamahalaan ng mga pangkalahatang tuntunin ng batas sibil at kontrata.
Ang mga pool ng insurance ay maaaring gumana sa mga prinsipyo ng coinsurance at reinsurance. Karamihan sa mga malalaking pool sa ibang bansa ay pinagsama ang parehong mga prinsipyo. Sa magkasanib na mga pool ng insurance, inililipat ng mga kalahok sa pool ang lahat ng mga panganib ng isang partikular na uri kung saan nilikha ang asosasyon upang masiguro. Ang mga panganib ay nahahati sa ilang partikular na proporsyon sa pagitan ng mga kalahok, kasama ang mga premium ng insurance para sa kanila, at ang bawat miyembro ng asosasyon ay may kaukulang bahagi ng pananagutan para sa mga pinsala kapag nangyari ang mga nakasegurong kaganapan. Sa mga pool ng reinsurance, independiyenteng nakikisali ang mga kalahok sa pangunahing insurance, at ang mga labis na panganib ay inililipat sa pool para sa reinsurance.
Sa pandaigdigang pagsasanay sa seguro, mayroong iba't ibang uri ng mga pool ng seguro. Halos bawat bansa ay may pambansang insurance pool na nilikha ng mga organisasyon ng insurance sa ilang partikular na sektor ng aktibidad ng insurance. Sa Germany, halimbawa, ito ay ang "German Air Pool para sa Air Transport Insurance", ang "German Nuclear Reactor Risk Insurance Society", at ang "Pharmaceutical Liability Insurance Society". Kadalasan, ang insurance pool ay hindi legal na entity, ngunit may mga exception para sa national pool. Maaari nilang makuha ang katayuan ng mga legal na entity at mag-isyu ng mga pare-parehong dokumento para sa lahat ng kalahok mga patakaran sa seguro.
Hindi gaanong kalat ang mga panrehiyong pool ng seguro na nilikha ng mga aktibong tagaseguro upang madagdagan ang kapasidad ng seguro ng merkado ng seguro sa rehiyon. Ginagawa nitong posible na mapanatili ang pinakamaraming premium ng insurance hangga't maaari sa rehiyon.
Pinagsasama ng mga foreign insurance pool ang mga feature ng pool batay sa coinsurance at reinsurance. Halimbawa, ang mga pool ng insurance sa panganib ng enerhiyang nuklear ay kadalasang nagpapatakbo sa parehong pangunahing insurance at reinsurance. Kung ang pool ay nagsisilbing pangunahing insurer, pagkatapos ay naglalabas ito ng sarili nitong mga patakaran sa mga policyholder. Kung ang pool ay gumaganap bilang isang reinsurer, ang mga policyholder ay tumatanggap ng mga patakaran sa insurance mula sa mga organisasyon ng insurance na kalahok sa pool, at ang mga panganib na tinatanggap para sa insurance ay 100% na inilipat sa pool para sa reinsurance.
Ang mga miyembro ng pool ay magkakasama at magkakahiwalay na mananagot para sa mga kasalukuyang obligasyon sa ilalim ng mga kontratang tinatanggap para sa magkasanib na insurance.
Ang saklaw ng saklaw ay nag-iiba mula sa bawat bansa depende sa batas at umiiral na mga tradisyon.
Sa Germany, ang mga panganib ng mga nuclear power plant, at pangunahin ang mga teknikal na panganib, ay nakaseguro. Ang German Nuclear Reactor Insurance Pool ay isang reinsurance pool. Sa ilang ibang bansa, ang mga pool ay nakikitungo sa lahat ng uri ng nuclear insurance, na sumasaklaw sa buong cycle ng paggalaw at pagkonsumo ng nuclear raw na materyales. Ang pagbuo ng mga pool ng seguro at ang mga tuntunin ng kasunduan na nagbubuklod sa kanilang mga kalahok ay tumutugma sa mga pangangailangan at tunay na kakayahan ng mga tagaseguro. Sa karamihan ng mga bansa, ang mga insurance pool ay limitado sa kanilang mga aktibidad sa pamamagitan ng mga batas sa antitrust.
Mga problema sa pakikipag-ugnayan sa pagitan ng mga tagaseguro ng Russia at dayuhan. Ang merkado ng seguro sa Russia sa mga mata ng mga dayuhang kasosyo ay may ilang mga kaakit-akit na aspeto.
Negosyo ng seguro sa Russia, hindi katulad ng maraming iba pang industriya tunay na ekonomiya hindi nabibigatan sa mga utang sa mga institusyong pinansyal sa Kanluran. Ang potensyal na kapasidad ng domestic insurance market ay tinatantya sa daan-daang bilyong US dollars. Sa mga nagdaang taon, ang isang medyo mababang antas ng kawalan ng kakayahang kumita ng mga operasyon ng seguro ay nabuo kumpara sa mga merkado ng seguro sa Kanluran. Ang paglaki sa kagalingan ng populasyon ng Russia at ang nauugnay na pagtaas sa epektibong pangangailangan ng populasyon para sa mga serbisyo ng seguro ay dapat baguhin ang sitwasyong ito.
Mayroon ding isang tunay na pagkakataon upang lumikha ng isang gumagana at kumikitang modelo para sa pakikipag-ugnayan ng kapital at teknolohiya ng mga tagaseguro sa Kanluran at Ruso.
Handa na bang magtrabaho ang komunidad ng seguro ng Russia sa pagkakaroon ng mga dayuhang tagaseguro sa merkado? Ang tanong na ito ay halos hindi masasagot nang hindi malabo. Ang mga kakayahan sa pananalapi ng mga domestic insurer ay medyo limitado at hindi papayagan silang gumawa ng sapat na mga hakbang sa mga kondisyon ng mabangis na kumpetisyon. Kasabay nito, ang kabuuan awtorisadong kapital ng lahat ng mga organisasyon ng seguro na kasama sa pinag-isang rehistro ng estado ng mga tagaseguro ay tumataas taun-taon at nagpapanatili ng kalakaran ng paglago.
Sa pamamagitan ng pag-click sa pindutang "I-download ang archive", ida-download mo ang file na kailangan mo nang walang bayad.
Bago i-download ang file na ito, tandaan ang magagandang sanaysay, pagsusulit, term paper, mga tesis, mga artikulo at iba pang mga dokumento na hindi inaangkin sa iyong computer. Ito ang iyong trabaho, dapat itong lumahok sa pag-unlad ng lipunan at makinabang sa mga tao. Hanapin ang mga gawang ito at isumite ang mga ito sa knowledge base.
Kami at lahat ng mga mag-aaral, nagtapos na mga mag-aaral, mga batang siyentipiko na gumagamit ng base ng kaalaman sa kanilang pag-aaral at trabaho ay lubos na magpapasalamat sa iyo.
Upang mag-download ng archive na may dokumento, maglagay ng limang digit na numero sa field sa ibaba at i-click ang button na "I-download ang archive"
Mga katulad na dokumento
Ang socio-economic na kakanyahan ng seguro, ang mga prinsipyo at papel nito sa isang ekonomiya ng merkado. Ang konsepto ng mga panganib sa seguro at pag-uuri ng panganib. Organisasyon ng mga aktibidad sa seguro. Dobleng seguro at ang mga kahihinatnan nito. Mga rate ng insurance at hedging.
course work, idinagdag 05/04/2012
Istraktura ng kumpanya ng seguro. Insurance market at mga paksa nito. Mga ahente ng insurance, broker at inspeksyon. Mga tagapamagitan sa merkado ng seguro sa Aleman. Mga pangunahing uri ng pananagutan at mga tampok ng seguro nito. Mga paraan upang bumuo ng seguro sa pananagutan sa Russia.
pagsubok, idinagdag noong 02/16/2012
Pang-ekonomiyang kakanyahan insurance. Ang kahulugan at pag-andar ng seguro. Mga industriya ng seguro. Solvency ng insurer. Personal, ari-arian, panlipunang insurance, pananagutan insurance, negosyo panganib insurance.
abstract, idinagdag noong 01/15/2003
Pinansyal na kategorya ng risk insurance: entrepreneurial, commercial, exchange, currency, banking at credit sa isang market economy. Pamamaraan para sa pagtatayo ng mga taripa ng seguro. Ang kakanyahan at epekto ng iba't ibang mga profile ng kabayaran para sa pinsala sa nakaseguro.
tutorial, idinagdag noong 09/11/2013
Pagsusuri ng mga nakapirming pondo ng social insurance sa Russian Federation. Mekanismo ng panlipunang proteksyon ng populasyon sa mga binuo bansa. Social insurance: mga pagbabago at kahihinatnan. Ang papel na ginagampanan ng reporma sa sistema ng panlipunang proteksyon sa isang ekonomiya ng merkado.
course work, idinagdag noong 11/07/2014
Ang kakanyahan at likas na katangian ng mga relasyon sa seguro, mga pangunahing konsepto. Mga ligal na katangiang sibil ng seguro, mga obligasyon ng mga partido sa ilalim ng isang kontrata ng seguro para sa ari-arian, mga panganib sa negosyo at pananagutan ng sibil sa kaganapan ng isang nakaseguro na kaganapan.
thesis, idinagdag noong 11/07/2009
Ang kakanyahan ng panganib sa entrepreneurial. Pagsusuri ng kalidad ng mga relasyon sa seguro. Mga uri ng mga panganib sa negosyo sa Russian Federation. Pagpapabuti ng kanilang pamamahala batay sa insurance. Mga problema at prospect para sa pag-unlad nito. Ang estado ng seguro sa panganib sa negosyo.
course work, idinagdag 02/22/2015
