Mga katangian ng organisasyon at pang-ekonomiya ng PJSC Sberbank. Pagsusuri sa Pagsunod ng Bangko sa Economic Standards sa Halimbawa ng PJSC Sberbank ng Russia. Mga katawan ng pamamahala ng Sberbank
Panimula
Nakatuon ang ulat na ito sa pampublikong pinagsamang kumpanya ng stock na Sberbank ng Russia. Ang "Sberbank" ng Russia ngayon, halos walang nagpapaalala sa mga savings bank, ang mga pag-andar kung saan siya gumanap sa buong isang makabuluhang panahon ng kasaysayan nito. Ngunit ngayon, ang "Sberbank" ng Russia ay may maliit na pagkakahawig kahit na sa sarili nito isang dekada lamang ang nakalipas. Ang kakayahang magbago at sumulong ay isang tanda ng mahusay na "sports" na anyo kung saan ang Sberbank ng Russia ay ngayon. titulo ng matanda at ang pinakamalaking bangko Hindi siya pinipigilan ng Russia na hayagang at tapat na makipagkumpitensya sa merkado ng pagbabangko at patuloy na nakasubaybay sa mga pagbabago sa pananalapi at teknolohikal. Ang Sberbank ay hindi lamang nakikisabay sa mga modernong uso sa merkado, ngunit nananatili rin sa unahan ng mga ito, na may kumpiyansang pag-navigate sa mabilis na pagbabago ng mga teknolohiya at mga kagustuhan ng customer. Ang layunin ng pagsasanay na pang-edukasyon ay upang pagsamahin at gamitin ang teoretikal at praktikal na kaalaman na natamo sa panahon ng pagsasanay sa Kagawaran ng Pananalapi ng mga Organisasyon. Upang makamit ang layuning ito, kinakailangan upang maisagawa ang mga sumusunod na gawain:
magbigay ng pangkalahatang paglalarawan ng PJSC "Sberbank" ng Russia;
Isaalang-alang ang istraktura ng organisasyon ng PJSC Sberbank ng Russia;
· magsagawa ng feasibility study ng PJSC Sberbank ng Russia;
· upang pag-aralan ang kalagayang pinansyal ng PJSC "Sberbank" ng Russia.
Ang pagsasanay sa pagsasanay ay ginanap sa Sberbank ng Russia sa Bank of Tatarstan Branch No. 8610, mula 03/28/2016 hanggang 04/09/2016.
pangkalahatang katangian PJSC "Sberbank" ng Russia
Organisasyon sa pananalapi ng Sberbank
Ang Public Joint Stock Company na "Sberbank of Russia" (simula dito - PJSC "Sberbank of Russia") ay isang modernong unibersal na organisasyon, isa sa pinakamalaking komersyal na bangko ng Russia sa Russia at mga bansang CIS.
Ang Sberbank ng Russia ay may malaking network ng sangay: 17 teritoryal na bangko at higit sa 18,400 dibisyon. Nagbibigay ito ng mga serbisyo sa lahat ng 83 constituent entity Pederasyon ng Russia. Ang mga remote na channel ng serbisyo ay ipinakilala kamakailan. Ang mga aplikasyon ng Sberbank Online at Mobile Bank na may malawak na client base ay binuo.
Kamakailan din, ang Sberbank ay makabuluhang pinalawak ang lugar ng internasyonal na presensya. Noong nakaraan, ito ay limitado sa mga bansa ng CIS, ngunit kamakailan ang lugar ng pamamahagi ay tumaas nang malaki. Lumitaw ang mga representasyon sa Central at Eastern Europe (Sberbank EuropeAG) at sa Turkey (DenizBank). Ang pagkuha ng DenizBank ang pinakamahalaga sa buong 170 taong kasaysayan ng bangko. Bilang karagdagan sa mga naunang nakalistang bansa, ang Sberbank ay mayroon ding mga tanggapan ng kinatawan sa China, India at Germany, at pinamamahalaan ng Sberbank Switzerland AG.
Ang "Sberbank" ng Russia ay itinatag sa anyo ng isang bukas na joint-stock na kumpanya alinsunod sa Batas ng RSFSR "Sa mga bangko at mga aktibidad sa pagbabangko sa RSFSR" noong 1991. Ang tagapagtatag at pangunahing shareholder ng Sberbank ng Russia ay ang Central Bank ng Russian Federation. Ang mga shareholder ng Bangko ay higit sa 200 libong legal na entity at mga indibidwal.
Ang pinakamataas na namamahala sa katawan ng Sberbank ng Russia ay ang pangkalahatang pagpupulong ng mga shareholder.
Ang Bangko ay isang ligal na nilalang at, kasama ang mga sangay nito, ay bumubuo ng isang solong sistema ng Sberbank ng Russia.
Ang kasaysayan ng pag-unlad ng PJSC "Sberbank" ng Russia ay nagsimula, noong Nobyembre 12, 1841, ang Russian Emperor Nicholas I ay pumirma ng isang utos sa pagtatatag ng mga savings bank sa Russia "para sa paghahatid ng mga pondo para sa pagtitipid sa isang tama at kumikitang paraan. ." Ang petsang ito ay nagsimulang ituring na kaarawan ng Sberbank.
Pagkalipas ng ilang buwan, noong Marso 1, 1842, isang empleyado ng Loan Treasury, si Nikolai Christofari, ang tumawid sa threshold ng isang bagong bukas na cash desk sa St. Petersburg. Hindi niya maisip na sa sandaling iyon siya ay naging unang kliyente ng isang institusyong pinansyal na ang kasaysayan ay magkakaugnay sa kasaysayan ng Russia.
Ang Sberbank ay ang makasaysayang kahalili ng Savings Banks, na itinatag sa pamamagitan ng utos ni Emperor Nicholas I, na noong una ay dalawang maliliit na institusyon lamang na may 20 empleyado sa St. Petersburg at Moscow. Pagkatapos ay lumago sila sa isang network ng mga savings bank na nagpapatakbo sa buong bansa at kahit na sa mahihirap na panahon ay nakatulong upang mapanatili ang katatagan. ekonomiya ng Russia. Nang maglaon, sa panahon ng Sobyet, sila ay binago sa sistema ng State Labor Savings Banks. At sa modernong panahon, sila ay naging isang modernong unibersal na bangko, isang malaking internasyonal na grupo, na ang tatak ay kilala sa higit sa dalawampung bansa sa mundo.
Ang talahanayan 1.1 sa ibaba ay nagpapakita ng mga yugto ng pag-unlad ng PJSC Sberbank ng Russia.
Talahanayan 1.2. Mga yugto ng pag-unlad ng PJSC "Sberbank" ng Russia
|
Ang pundasyon at pag-unlad ng pagbabangko sa Russia. Ang unang kliyente ng unang bangko sa bansa. Paglago sa 500 mga kliyente bawat araw |
||
|
"Golden Age" ng unang bangko ng Russia at ang pagbuo ng financial literacy ng populasyon. 3875 savings banks 2,000,000 na inisyu na mga passbook |
||
|
Ang unang rebolusyon at pandaigdigang pagbabago sa patakaran ng Sberbank. Ang mga savings bank ay nagsimulang gumawa ng mga paglilipat ng pera, nag-isyu ng kanilang sariling mga sertipiko ng pautang, at nagsagawa ng mga operasyon na may interes at mga mahalagang papel. |
||
|
Sberbank sa panahon ng Great Patriotic War at pagkatapos ng digmaan, pakikilahok sa mga proyekto ng pambansa at pandaigdigang kahalagahan. Isang bagong Charter ng state savings banks ang itinatag. |
||
|
Pag-unlad at pagbabago ng Sberbank sa panahon ng "thaw", "stagnation" at "perestroika". Ang bilang ng mga savings bank ay dumoble mula 40,000 hanggang 79,000. Ang bilang ng mga customer sa bangko ay tumaas ng 12 beses. |
||
|
Mga pandaigdigang pagbabago ng Sberbank ng Russia: buhay ayon sa mga bagong batas sa ekonomiya. Ang mga unang ATM ay nagsimulang gumana. Ang Non-State Pension Fund ng Sberbank ay nilikha. Inilunsad ang serbisyo ng Sberbank Online. |
||
|
Mga aktibidad at hakbang ng Sberbank ng Russia sa isang mahirap na sitwasyon sa pananalapi: ang krisis ay napagtagumpayan. Ang sistema ng Sberbank Business Online ay nagsimulang gumana. Ang Sberbank ay pumasok sa nangungunang 20 pinakamalaking bangko sa mga tuntunin ng market capitalization. Ang Bangko ay naging pangkalahatang kasosyo ng Sochi-2014 Olympic Games. |
||
|
Isang bagong yugto sa kasaysayan ng Sberbank ng Russia: ang pagpapakilala ng mga makabagong solusyon, mga bagong programa at mga advanced na teknolohiya. Bagong kinabukasan ng bansa. Kinansela ng Sberbank ang lahat ng mga komisyon para sa pagsasaalang-alang at pagpapalabas ng mga pautang. Dalawang beses na ibinaba mga rate ng interes pagpapautang. |
Ang Sberbank ay isang modernong unibersal na bangko na may malaking bahagi ng pribadong kapital, kabilang ang mga dayuhang mamumuhunan. Ang istraktura ng share capital ng Sberbank ay nagpapatotoo sa mataas nito pagiging kaakit-akit sa pamumuhunan.
Ngayon, ang PJSC Sberbank ng Russia, bilang isa sa mga kalahok sa merkado, ay sumasakop sa isang nangungunang posisyon sa Russian pagbabangko, pati na rin sa merkado ng pagpapautang, ang rating na ito ay ipinakita sa Figure 1.1.
kanin. 1.1.
Ang pangunahing layunin ng PJSC Sberbank ng Russia ay upang matiyak ang paglago ng pagiging kaakit-akit sa pamumuhunan at mapanatili ang pamumuno sa merkado ng mga serbisyo sa pananalapi ng Russia sa pamamagitan ng pag-modernize ng pamamahala at mga teknolohikal na proseso. Upang makamit ang layuning ito, ang aktibidad ng Sberbank ng Russia ay naglalayong mapabuti ang patakaran ng kliyente, na lumilikha ng isang nababaluktot at epektibong sistema ng pakikipag-ugnayan sa mga kliyente batay sa pagsasaalang-alang sa mga pangangailangan ng iba't ibang mga grupo ng kliyente.
Ang PJSC "Sberbank" ng Russia ay isang unibersal na komersyal na bangko na nakakatugon sa mga pangangailangan ng iba't ibang mga grupo ng customer sa isang malawak na hanay ng mga de-kalidad na serbisyo sa pagbabangko sa buong Russia.
Kumikilos sa interes ng mga depositor, kliyente at shareholder, ang PJSC Sberbank ng Russia ay nagsusumikap na epektibong mamuhunan ang mga naaakit na pondo ng pribado at mga kliyente ng korporasyon sa totoong sektor ng ekonomiya, nagpapahiram sa mga mamamayan, nag-aambag sa napapanatiling paggana ng Russian sistema ng pagbabangko at pag-iipon ng mga deposito sa bahay.
Ang mga pangunahing aktibidad ng PJSC "Sberbank" ng Russia:
umaakit ng mga pondo ng mga indibidwal at legal na entity sa mga deposito;
Naglalagay ng mga pondo sa sarili nitong ngalan at sa sarili nitong gastos;
Nagbubukas at nagpapanatili ng mga bank account para sa mga indibidwal at legal na entity,
Nagsasagawa ng mga pag-aayos sa ngalan ng mga kliyente;
· nangongolekta ng mga bill ng palitan, cash, pagbabayad at mga dokumento ng settlement at nagbibigay ng mga serbisyong cash sa mga indibidwal at legal na entity;
· pagbili at pagbebenta ng foreign currency sa cash at non-cash forms;
umaakit ng mga deposito at naglalagay ng mga mahalagang metal;
mga isyu mga garantiya ng bangko;
nagsasagawa ng mga pagsasalin Pera sa ngalan ng mga indibidwal na hindi nagbubukas ng mga bank account;
Nagsasagawa ng pagpapaupa;
nagbibigay ng mga serbisyo ng brokerage, pagkonsulta at impormasyon;
Nagsasagawa ng pagpapalabas at pagpapanatili mga bank card;
· nagsasagawa ng isyu, pagbili, pagbebenta, accounting, storage at iba pang mga operasyon na may mga securities, at marami pang iba.
Ang mga pondo para sa pagpapatupad ng mga aktibidad na ito ay naaakit ng Bangko mula sa mga sumusunod na mapagkukunan: mga pondo ng mga shareholder; mga deposito ng mga pribadong kliyente; pondo ng mga legal na entity; iba pang mga mapagkukunan, kabilang ang mga paghiram sa mga internasyonal na pamilihan sa pananalapi.
Nakumpleto ang pagsasanay sa edukasyon sa departamento ng pagpapahiram sa katamtaman at malalaking negosyo ng sangay ng Bank of Tatarstan No. 8610.
Ang pagbibigay ng mga serbisyo sa katamtaman, malaki at pribadong indibidwal ay isang priyoridad na aktibidad ng sangay ng Bank of Tatarstan No. 8610.
Ang "Bank of Tatarstan" No. 8610 ay aktibong bumubuo ng mga programa sa pagpapahiram, na nag-aalok sa mga customer nito ng mga kumikitang pautang para sa pagpapahiram sa negosyo at pamumuhunan, na pagpapabuti kalagayan ng pamumuhay, mga pagkuha Sasakyan, mas mataas na edukasyon at marami pang ibang isyu sa pananalapi. Tinutulungan ng Sberbank ng Russia na magsagawa ng mga transaksyon sa pagbabayad, tumatagal ng responsibilidad para sa pag-iimbak at pagtaas ng mga pondo ng mga depositor nito.
Ang bawat kliyente ng sangay ng Bank of Tatarstan No. 8610 ay palaging makakaasa sa tulong ng mga kwalipikadong espesyalista, isang indibidwal na diskarte at matulungin na saloobin.
Ang pagiging maaasahan ng PJSC Sberbank ng Russia at ang hindi nagkakamali na reputasyon sa negosyo sa Russia at sa ibang bansa ay nakumpirma ng mataas na rating mula sa mga nangungunang ahensya ng rating.
Ang SWOT analysis ng PJSC Sberbank ng Russia ay ipinapakita sa Talahanayan 1.2.
Talahanayan 1.2. SWOT-analysis ng PJSC "Sberbank" ng Russia
|
Mga kalakasan: Ang Sberbank ng Russia ay isang maaasahang institusyon ng kredito. Ang Bangko ay may mataas na rating, kapwa sa Russian at internasyonal na mga ahensya ng rating, at isa rin sa pinakamalaking kumpanya sa Russia; Ang nagkokontrol na stake sa bangko ay pag-aari ng estado. Sa kaso ng mga problema sa bangko, maaari itong umasa sa tulong ng pangunahing shareholder; Ito ay may binuo na panrehiyong network ng mga sangay sa buong Russia; Ang paglalathala ng mga quarterly na ulat alinsunod sa mga internasyonal na pamantayan ay nagpapatotoo sa mataas na transparency ng mga aktibidad ng bangko; Ito ay may mataas na pagkatubig ng mga mahalagang papel nito, na sa loob ng mahabang panahon ay nakita ng merkado bilang isang proteksiyon na papel. Ang Bangko ay may sari-sari na base ng mapagkukunan, na nagbibigay dito ng katatagan. |
Mga kahinaan: Ang mababang flexibility ng bangko sa mga pagbabago sa mga panlabas na kondisyon ay mag-aambag sa isang unti-unting pagbaba sa bahagi ng merkado na maiuugnay dito; Ang pagtaas ng kumpetisyon sa merkado ng Russia para sa pagkakaloob ng mga serbisyo sa pagbabangko. |
|
Mga Tampok: - Ang Sberbank ng Russia ay naglalayong palakasin ang posisyon nito bilang isang pinuno sa sektor ng tingi; Plano ng bangko na mag-isyu ng mga global depository receipts (GDRs) para sa mga kasalukuyang share sa London Stock Exchange. Ang pagdadala ng mga share sa Western trading floor ay higit na magpapapataas ng liquidity ng mga securities. |
Mga Banta: - Ang posibilidad ng isang salungatan sa pagitan ng pag-unlad ng negosyo ng Sberbank ng Russia at ang mga interes ng pangunahing shareholder; Pagpapalakas ng kumpetisyon sa merkado para sa pagkakaloob ng mga serbisyo sa pagbabangko sa kaganapan ng pag-akyat sa WTO at ang pagpasok ng mga dayuhang bangko sa merkado ng Russia; Posibleng pagtaas sa pagkasumpungin ng mga presyo ng stock dahil sa mga pagbabago ng tauhan sa board ng bangko. |
Narito ang mga pangunahing teknikal mga tagapagpahiwatig ng ekonomiya PJSC "Sberbank" ng Russia mula 2013 hanggang 2015 sa talahanayan 1.3, na ipinakita sa ibaba.
Talahanayan 1.3. Mga pangunahing teknikal at pang-ekonomiyang tagapagpahiwatig ng Sberbank PJSC
|
Pangunahing katangian |
yunit ng pagsukat |
|||
|
Mga pangunahing tagapagpahiwatig ng pahayag ng kita |
||||
|
Kita sa pagpapatakbo bago ang mga reserba |
sa bilyong rubles |
|||
|
Kita bago ang buwis |
sa bilyong rubles |
|||
|
netong kita |
sa bilyong rubles |
|||
|
Mga tagapagpahiwatig ng pangunahing balanse |
||||
|
Allowance para sa kapansanan portfolio ng pautang |
sa bilyong rubles |
|||
|
sa bilyong rubles |
||||
|
Mga pondo ng kliyente |
sa bilyong rubles |
|||
|
Mga pangunahing tagapagpahiwatig ng kalidad |
||||
|
Ang ratio ng allowance sa pagpapahina ng pautang sa hindi gumaganang mga pautang |
Ibig sabihin |
|||
|
Mga Pautang/Deposito |
TALAAN NG MGA NILALAMAN
Panimula………………………………………………………………………………………….3
Kabanata 1. Organisasyon katangiang pang-ekonomiya Sberbank OJSC.......5
Kabanata 2. Pagsusuri ng pagpapahiram sa mga indibidwal sa sangay ng Dmitrovsky ng Sberbank ng Russia No. 9040/00400………………………………………………………9
2.1.Pagsusuri ng dinamika at istruktura ng pagpapahiram sa mga indibidwal………..9
13
Kabanata 3. Pagpapabuti ng pagpapautang sa mga indibidwal sa kasalukuyang yugto…………………………………………………………………………………………20
Konklusyon……………………………………………………………………..23
Listahan ng mga pinagkunan na ginamit…………………………………………………………24
Mga Aplikasyon………………………………………………………………………………25
PANIMULA
Ang bangko ay isang organisasyong nilikha upang makaakit ng mga pondo at ilagay ang mga ito sa sarili nitong ngalan sa mga tuntunin ng pagbabayad, pagbabayad at pagkamadalian.
Ayon sa batas sa pagbabangko, ang bangko ay isang organisasyon ng kredito na may karapatang makalikom ng mga pondo mula sa mga indibidwal at legal na entity, ilagay ang mga ito sa sarili nitong ngalan at sa sarili nitong gastos sa mga tuntunin ng pagbabayad, pagbabayad, pagkamadalian, at magsagawa ng mga operasyon sa pag-aayos sa sa ngalan ng mga customer.
Ang mga modernong komersyal na bangko ay mga bangko na direktang nagsisilbi sa mga negosyo at organisasyon, gayundin sa populasyon - nang direkta sa kanilang mga customer. Komersyal na mga bangko ay ang gulugod ng sistema ng pagbabangko.
Ang pinakamalaking komersyal na bangko na nag-specialize sa trabaho kasama ang populasyon ay ang Sberbank ng Russia.
Ang pagsasanay sa pre-graduation ay nakumpleto ko sa departamento para sa paglilingkod sa mga indibidwal ng karagdagang opisina No. 9040/00400 ng Sberbank ng Russia mula Enero 19, 2015. Ang termino ng undergraduate na pagsasanay ay 12 linggo mula Enero 19 hanggang Abril 12.
Ang layunin ng undergraduate na pagsasanay ay upang pagsamahin sa pagsasanay ang kaalaman, kasanayan at kakayahan na nakuha sa proseso ng pag-aaral, pati na rin ang mangolekta ng impormasyon para sa thesis.
Mga gawain ng undergraduate na pagsasanay:
ilarawan ang mga aktibidad ng bangko,
ilarawan ang mga aktibidad ng yunit ng istruktura
pag-aralan ang pagpapautang sa bangko sa mga indibidwal,
pag-aralan ang dinamika at istruktura ng pagpapahiram sa mga indibidwal,
nag-aalok ng mga rekomendasyon para sa pagpapabuti ng pagpapautang sa mga indibidwal.
briefing sa kaligtasan,
pagtanggap ng indibidwal na gawain,
koleksyon ng mga materyales na ibinigay ng takdang-aralin para sa pagsasanay.
KABANATA 1. MGA KATANGIAN NG ORGANISASYON AT EKONOMIYA NG OAO SBERBANK NG RUSSIA
Ang Sberbank ng Russia ay itinatag sa anyo ng isang bukas na joint-stock na kumpanya alinsunod sa Batas ng RSFSR "Sa mga bangko at mga aktibidad sa pagbabangko sa RSFSR". Ang tagapagtatag at pangunahing shareholder ng Sberbank ng Russia ay ang Central Bank ng Russian Federation (mahigit sa 60% ng mga pagbabahagi ng pagboto). Ang mga shareholder ng Bangko ay higit sa 200 libong mga legal na entity at indibidwal.
Ang Bangko ay isang ligal na nilalang at, kasama ang mga sangay nito, ay bumubuo ng isang solong sistema ng Sberbank ng Russia.
Firm (buong opisyal) na pangalan ng bangko:
Joint Stock Commercial Savings Bank ng Russian Federation (Open Joint Stock Company).
Pinaikling pangalan ng bangko:
Sberbank ng Russia.
kapital - 947.6 bilyong rubles;
tubo - 143.7 bilyong rubles;
netong kita - 113.0 bilyong rubles;
ratio ng cost-to-income (Cost / Income) - 42.7%;
portfolio ng pautang (kabilang ang mga pautang sa mga bangko) - 5,202.1 bilyong rubles, kabilang ang pagpapahiram sa mga ligal na nilalang (hindi kasama ang mga pautang sa mga bangko) - 3,828.3 bilyong rubles;
pamumuhunan sa mga seguridad- 497.8 bilyong rubles;
ang balanse ng mga pondo sa mga account ng mga indibidwal - 2,908.0 bilyong rubles;
bahagi ng Sberbank (mula noong Oktubre 1, 2014):
sa mga ari-arian ng sistema ng pagbabangko - 24.4%;
sa kabisera ng sistema ng pagbabangko - 24.9%;
sa merkado ng mga deposito ng mga indibidwal - 50.8%;
sa merkado para sa pag-akit ng mga pondo mula sa mga legal na entity - 19.8%;
sa retail lending market – 31.1%;
sa corporate lending market - 29.8%;
ang balanse ng mga pondo ng mga legal na entity - 1,836.7 bilyong rubles;
network ng sangay, mga yunit:
mga teritoryal na bangko - 17;
sangay - 766;
panloob na mga dibisyong istruktura - 19,639.
Ang Sberbank ay isang modernong unibersal na bangko na may malaking bahagi ng pribadong kapital, kasama. mga dayuhang mamumuhunan. Ang istraktura ng share capital ng Sberbank ay nagpapatotoo sa mataas na pagiging kaakit-akit nito sa pamumuhunan.
Ngayon, ang Sberbank ay ang pinakamalaking bangko sa Russian Federation at Central at Eastern Europe, humahawak ng isang nangungunang posisyon sa pangunahing mga segment ng Russian financial market at isa sa pinakamalaking mga bangko sa mundo sa mga tuntunin ng capitalization.
Ang Sberbank ay may natatanging network ng sangay: kasalukuyan itong may kasamang 17 teritoryal na bangko at halos 20,000 mga istrukturang dibisyon(mga sanga) sa buong bansa 1 .
Pang-ekonomiyang pagganap ng Sberbank ng Russia
Ang aktibong gawain ng Bangko sa lahat ng mga lugar ng aktibidad, patuloy na pakikipag-ugnayan sa lahat ng mga kategorya ng mga customer, ang pagpapakilala at pag-unlad ng mga bagong produkto at serbisyo ay nagpapahintulot sa Sberbank ng Russia na makamit ang makabuluhang mga resulta sa pananalapi sa 2014 at magpakita ng mataas na kahusayan sa negosyo.
Figure 1- Dynamics ng mga net asset ng Bangko (bilyong rubles)
Ang mga net asset ng Sberbank ng Russia ay tumaas ng 41.6% sa buong taon at lumampas sa RUB 5 trilyon. rubles, habang ang pagtaas sa mga ari-arian ng higit sa 90% ay ibinigay ng pagpapahiram - ang pangunahing aktibidad ng Bangko. Sa pagtatapos ng 2014, nakakuha ang Bangko ng kita sa balanse na 153.1 bilyong rubles, na 35.7% na mas mataas kaysa noong 2013. Ang netong kita ay umabot sa 116.7 bilyong rubles, na tumaas ng 32.8% kumpara sa nakaraang taon.
Figure 2- Dynamics ng netong kita ng Bangko (bilyong rubles)
Ang rekord na kita ng Sberbank ng Russia para sa taon ng pag-uulat ay malinaw na nagpapakita ng katatagan nito sa mga krisis sa mga internasyonal na merkado.
Ang halos dalawang beses na pagtaas ng kapital noong 2014 ay siniguro kapwa sa halaga ng kita na natanggap at, sa malaking lawak, sa pamamagitan ng isyu ng mga ordinaryong pagbabahagi na isinagawa sa unang quarter, kung saan 230.2 bilyong rubles ang naaakit sa kapital ng Bangko. . Noong Enero 1, 2015, ang kapital ng Bangko ay umabot sa 681.6 bilyong rubles, at ang bahagi nito sa kabuuang kapital ng sektor ng pagbabangko ng Russia ay umabot sa 25.5% laban sa 20.5% sa simula ng 2014. Ang ratio ng sapat na kapital ay tumaas mula 11.7% hanggang 15.1% bilang resulta ng karagdagang isyu ng mga pagbabahagi.
Figure 3- Dynamics ng kapital ng Bangko (bilyong rubles)
Laban sa backdrop ng isang makabuluhang pagtaas sa mga volume ng kapital at negosyo, ang mga tagapagpahiwatig ng pagganap ng Sberbank ng Russia ay bahagyang bumaba, ngunit nananatili pa rin sa isang mataas na antas. Ang return on assets (ROAA) para sa taon ng pag-uulat ay 2.7% kumpara sa 2.9% noong 2013. Bumaba ang return on equity (ROAE) mula sa simula ng taon mula 28.6% hanggang 20.4%.
Ang pagkamit ng mataas na mga resulta sa pananalapi ay higit na pinadali ng umiiral na istruktura ng mga operating asset at hiniram na mga pondo ng Bangko.
Ang pangunahing salik sa paglago ng negosyo ng Bangko ay ang pag-unlad ng mga pagpapahiram ng pagpapautang - ang bahagi ng mga pautang sa mga corporate at pribadong kliyente sa mga nagtatrabahong asset ay humigit-kumulang 87% sa kabuuan. Ang mga pamumuhunan sa mga mahalagang papel ay isinasagawa ng Bangko pangunahin upang mapanatili ang kinakailangang antas ng pagkatubig. Noong Enero 1, 2015, ang mga pamumuhunan sa mga mahalagang papel ay umabot lamang sa bahagyang higit sa 11% ng mga asset ng pagpapatakbo, na binabawasan ang pag-asa ng mga resulta sa pananalapi ng Bangko sa mga pagbabago sa mga presyo sa mga stock market 2 .
KABANATA 2. PAGSUSURI NG PAGPAPAHIRAM SA MGA INDIBIDWAL SA DMITROVSK BRANCH NG OAO SBERBANK NG RUSSIA Blg. 9040/00400
2.1 Pagsusuri ng dinamika at istruktura ng pagpapautang sa mga indibidwal
Noong 2014, sinunod ng Sberbank ang mga priyoridad patakaran sa kredito tinukoy noong 2013 kapag ang isang mas konserbatibong diskarte sa pagtatasa ng panganib ay nabuo sa ilalim ng impluwensya ng krisis sa pananalapi, pinansiyal na kalagayan at mga prospect para sa mga nangungutang. Kasabay nito, ang kawalan ng katiyakan sa pananalapi at tumataas na kawalan ng trabaho ay humantong sa isang makabuluhang pagbaba sa demand para sa mga pautang mula sa populasyon, na kung saan ay partikular na binibigkas sa unang kalahati ng 2014. Bumaba ang dami ng mga naibigay na pautang habang tumaas ang dami ng mga pautang maagang pagbabayad operating loan, na humantong sa pagbawas sa loan portfolio para sa unang kalahati ng taon ng 6.3%.
Noong 2014, binuo at ipinakilala ng bangko ang mga bagong produkto ng pautang: Mortgage Standard loan; isang pautang para sa layunin ng pagbabayad (refinancing) ng mga pautang sa pabahay na inisyu ng ibang mga institusyon ng kredito; isang pautang para sa pagbili ng real estate gamit ang mga indibidwal na safe.
Ipinapakita ng Figure 4 ang dynamics ng consumer lending noong 2013-2014. 
Figure 4 - Dynamics ng dami ng consumer lending sa 2013-2014, bilyong rubles
Dapat pansinin ang isang makabuluhang pagtaas sa dami ng mga pautang sa consumer na ibinigay - ng 12.1% noong 2014 kumpara sa 2013.
Ang Sberbank ng Russia ay nananatiling nangunguna sa segment na ito, na sumasakop sa higit sa 30% ng merkado tingian pagpapautang.
Ang mga pautang sa pabahay, kabilang ang mga mortgage at pautang sa mga batang pamilya upang mapabuti ang mga kondisyon ng pabahay, ay mataas ang pangangailangan. Sa panahon ng taon, ang bangko ay nagbigay ng higit sa 300 libong mga pautang sa pabahay sa halagang 291 bilyong rubles. Bilang resulta, ang portfolio ng mga pautang sa pabahay ay tumaas ng 1.7 beses at umabot sa halos 500 bilyon. kuskusin. Kasabay nito, ang mga pautang sa pabahay ay nagkakahalaga ng dalawang-katlo ng paglago sa buong portfolio ng mga pautang sa tingi.
Ang Bangko ay nagpatuloy sa pagpapahiram sa mga pribadong kliyente sa ilalim ng mga indibidwal na programa sa loob ng balangkas ng mga kasunduan sa mga administrasyon ng mga paksa ng Federation at mga lokal na awtoridad at sa mga kumpanya - mga kliyente ng korporasyon ng Bangko. Karamihan sa mga programa ay naglalayong mapabuti ang kalagayan ng pamumuhay ng mga kabataang pamilya, manggagawa sa pampublikong sektor, mga residente sa kanayunan at magbigay para sa pag-alis ng pasanin sa mga nanghihiram na magbayad ng interes sa mga pautang sa pamamagitan ng mga subsidyo mula sa mga badyet ng mga awtoridad sa ehekutibo o mga employer. Sa panahon ng taon, ang bilang ng mga programa ay tumaas mula 242 hanggang 316; 21,000 na mga pautang ang inisyu para sa higit sa 24 bilyong rubles.
Ang bangko ay bumuo ng mga pautang sa kotse sa mataas na rate. Ngunit hanggang 2013 lamang - noong 2012, higit sa 200 libong mga pautang ang ibinigay para sa pagbili ng mga kotse sa halagang 89 bilyong rubles, na tiniyak ang pamumuno ng bangko sa segment na ito ng merkado. Ang tagumpay ay higit na tinitiyak ng pagbuo at pagpapalakas ng mga pakikipagtulungan sa mga kumpanya - mga kalahok sa automotive market. Sa pagtatapos ng taon, ang portfolio ng pautang sa kotse ay halos doble at lumampas sa 100 bilyong rubles. Tulad ng para sa 2013 at 2014, ang mga volume ng mga pautang sa kotse ay nabawasan nang malaki.
Ang mga pautang para sa mga kagyat na pangangailangan ay pa rin ang pinakasikat na produkto ng bangko - ang mga ito ay nagkakahalaga ng higit sa 46% ng kabuuang portfolio ng pautang. Gayunpaman, ang kanilang bahagi ay patuloy na bumababa bilang resulta ng pag-unlad ng bangko ng mga target na produkto ng pautang.
Ang istraktura ng portfolio ng pautang ng mga indibidwal sa konteksto ng mga produkto ng pautang ng Sberbank ng Russian Federation noong 2009-2010 ipinapakita sa Figure 5.
Figure 5- Istraktura ng portfolio ng mga pautang sa mga indibidwal, bilyong rubles.
Tulad ng nakikita natin, ang pinakamalaking bahagi sa istraktura ng portfolio ay inookupahan ng consumer at iba pang mga pautang kapwa sa 2013 at sa 2014 - 48%. Tulad ng para sa pagpapautang sa pabahay, noong 2013 ang bahagi nito ay 44%, at noong 2014 ito ay 44%. tumaas sa 46%. Ang pinakamaliit na bahagi ay inookupahan ng mga pautang sa sasakyan - 8% noong 2013 at 6% noong 2014.
Tulad ng nabanggit na, ang paglago ng portfolio ng mga pautang sa mga indibidwal noong 2014 ay umabot sa 142 bilyong rubles. o 12.1%.
Figure 6- Structure ng consumer loan portfolio ayon sa maturity.
Tulad ng nakikita natin mula sa Fig. 6, ang mga pautang sa mga indibidwal ay pangunahing inisyu para sa katamtamang termino, iyon ay, para sa isang panahon ng 1 hanggang 3 taon, habang mayroong isang positibong kalakaran patungo sa pagtaas ng bahagi ng partikular na pangkat ng mga pautang. mula 31.7% noong 2013 hanggang 35 .7% noong 2014. Ang mga pautang para sa isang panahon na higit sa 3 taon ay hinihiling (mga pautang sa pabahay). Ang kanilang bahagi noong 2013-2014 nanatiling hindi nagbabago - 29.1%.
Ang hindi bababa sa mga pautang ay ibinibigay para sa isang panahon na mas mababa sa 6 na buwan - 19.3% noong 2013 at 17% noong 2014, at mga pautang para sa isang panahon ng 6 hanggang 12 buwan - 19.9% noong 2013 at 18.2% noong 2014.
Dapat pansinin na ang Sberbank ay aktibong kasangkot sa muling pagsasaayos at muling pagpopondo ng mga pautang sa mga nangungutang na nakakaranas ng mga problema sa pananalapi. Kasama ang Ahensya para sa Muling Pagbubuo ng mga Mortgage Loans, ipinatupad ang mga programa upang magbigay ng mga pautang na "pagpapatatag".
Bilang bahagi ng sariling mga programa ng bangko, upang mabawasan ang pasanin sa utang, ang mga nanghihiram ay binigyan ng pagpapaliban sa pagbabayad ng pangunahing utang at ang posibilidad na mapalawig ang termino ng pautang. Nagkaroon ng isang programa na naging posible na i-convert ang balanse ng kagyat na utang sa pautang mula sa dayuhang pera sa rubles.
Noong Setyembre 2009, inilunsad ng Sberbank ang proyekto ng Credit Insurance, kung saan binuo ang teknolohiya ng boluntaryong buhay at seguro sa kalusugan para sa mga nanghihiram at seguro ng collateral. Kasabay nito, pagpaparehistro sa bangko patakaran sa seguro sa ari-arian na paksa ng pledge, o ang pagsali sa life and health insurance program ay boluntaryo. Kasabay nito, hindi pinaghihigpitan ng bangko ang kliyente sa pagpili ng isang kompanya ng seguro.
Noong Disyembre 2009, isang proyekto ang inilunsad upang magbenta ng accumulative at seguro sa panganib buhay ng mga VIP-kliyente ng bangko.
Ang mga kliyenteng may magandang kasaysayan ng kredito ay makakatanggap ng mga karagdagang pagkakataon kapag nakakuha ng mga bagong pautang. Sa 2015, pinlano itong magpakilala ng bagong linya ng produkto na nakatuon sa customer na may pinag-isa at pinasimpleng pangunahing kondisyon para sa mga pautang.
Kaugnay ng mga indibidwal, sa 2015, susundin ng Sberbank ng Russian Federation OJSC ang mga sumusunod na priyoridad:
Palakihin ang kakayahang magamit ng mga pautang sa pamamagitan ng pag-aalok ng iba't ibang paraan upang mabayaran ang mga ito - katumbas ng buwanang (annuity) o magkakaibang mga pagbabayad, na may obligadong paliwanag sa mga customer ng lahat ng mga posibilidad at limitasyon ng isang partikular na uri ng pagbabayad;
Panatilihin ang buong linya ng mga produktong retail na pautang at patuloy na i-optimize ito, isinasaalang-alang ang pangangailangan na mapanatili ang kalidad ng portfolio ng pautang;
Tiyakin ang pagpapabuti ng financial literacy ng populasyon, mga konsultasyon at paliwanag sa lahat ng produkto at serbisyo ng Bangko;
Palakasin ang mga pagsisikap na mapanatili at mapabuti ang kalidad ng portfolio ng pautang.
2.2 Pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan ng mga indibidwal sa OJSC Sberbank ng Russia
Ang pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan ng isang indibidwal ay batay sa ratio ng hiniling na pautang at ang kanyang personal na kita, ang pangkalahatang pagtatasa ng sitwasyon sa pananalapi ng nanghihiram at ang halaga ng kanyang ari-arian, komposisyon ng pamilya, mga personal na katangian, ang pag-aaral ng kasaysayan ng kredito .
Mayroong tatlong pangunahing pamamaraan para sa pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan ng isang indibidwal, na isinasaalang-alang ang mga salik na ito:
pagmamarka;
pag-aaral ng kasaysayan ng kredito;
pagtatasa batay sa mga financial indicator ng solvency.
Ang modelo ng credit scoring ng isang indibidwal ay maaaring magkaroon ng iba't ibang anyo.
Sa pagsasaalang-alang ng modelo ng pagmamarka, ang kahalagahan ng mga tagapagpahiwatig ng pagiging creditworthiness ng isang indibidwal ay natutukoy sa pamamagitan ng pagkita ng kaibahan ng antas ng pinakamataas na marka. Sa aming halimbawa, ang pinakamahalagang tagapagpahiwatig ay ang tagal ng bank account at ang average na balanse ng account.
Sa pagsasaalang-alang sa pangkalahatang marka, hindi lamang ang maximum na limitasyon ay itinakda (sa itaas na bersyon - 1000 puntos), kundi pati na rin ang pinakamababa. Ang labis sa aktwal na pagtatasa ng creditworthiness ng isang indibidwal sa minimum na itinatag ng bangko ay isa sa mga batayan (ngunit hindi lamang) para sa isang positibong desisyon sa pagpapalabas ng isang pautang. Ang pagtatasa ng pagmamarka ay maaaring ituring bilang paunang. Maaari itong dagdagan ng isang mas detalyadong pagsusuri ng posisyon sa pananalapi ng nanghihiram, ang koleksyon ng karagdagang impormasyon.
Bilang karagdagan, kung ang kabuuang marka ay mas mababa sa itinakdang minimum, ang isang pautang ay maaaring maibigay kapag ang nanghihiram ay nagpakita ng karagdagang pagganyak para sa kanilang pagiging kredito na hindi isinasaalang-alang sa sistema ng pagmamarka.
Batay sa modelo ng pagmamarka, posibleng matukoy ang klase ng pagiging creditworthiness ng isang indibidwal, halimbawa, limang klase:
Ang creditworthiness ay napakahusay
mabuti,
karaniwan,
Insolvent.
Depende sa klase, tinutukoy ng bangko ang sukat ng mga deadline at ang halaga ng utang (karaniwang bilang isang porsyento ng taunang kita ng kliyente).
Ang mga domestic komersyal na bangko ay gumagamit ng iba't ibang mga modelo ng pagtatasa ng pagmamarka ng pagiging mapagkakatiwalaan ng isang indibidwal, na inangkop sa mga kondisyon ng Russia. Halimbawa, ang unang anyo ng modelo, dahil sa pangangailangan na isaalang-alang ang isang malaking bilang ng mga kadahilanan, ay maaaring magkaroon ng dalawang antas (yugto).
Sa unang yugto, ang isang paunang pagtatasa ay ginawa ng posibilidad na mag-isyu ng isang pautang para sa pagbili ng pabahay, na batay sa data ng pagsusulit-kwestyoner ng kliyente. Ginagawang posible ng test questionnaire na suriin ang mga kadahilanan ng panganib bilang pangkalahatang impormasyon tungkol sa edukasyon at trabaho ng kliyente, ang kanyang kita, ang nakuhang ari-arian, at ang garantiya.
Batay sa mga resulta ng pagsagot sa test-questionnaire, ang bilang ng mga puntos na nakuha ng borrower ay tinutukoy at ang protocol para sa pagsusuri ng posibilidad ng pagkuha ng pautang ay nilagdaan. Kung ang kabuuan ng mga puntos ay mas mababa sa 30, kung gayon ang isang pagtanggi na mag-isyu ng isang pautang ay naitala sa protocol. Ang protocol at ang nakumpletong test questionnaire ay ililipat sa kliyente.
Kapag ang kabuuan ng mga puntos ay higit pa sa tinatanggap na antas, halimbawa, 30, ang ikalawang yugto ng pagtatasa ng panganib ng pag-isyu ng hiniling na pautang ay magsisimula. Ang panganib ay sinusuri nang mas maingat, na isinasaalang-alang ang mga sumusunod na karagdagang katotohanan: ang likas na katangian ng kliyente (kasarian, edad, katayuan sa pag-aasawa, larangan ng aktibidad, katayuan sa lipunan, relasyon sa bangko), ang kanyang mga kakayahan sa pananalapi (ang ratio ng kita, gastos at ang antas ng subsistence), ang kasapatan ng hindi naisasangla na ari-arian, kredito sa seguridad, mga tuntunin ng kredito.
Upang maipakilala ang isang sistema ng pagmamarka sa pagsasanay ng pagpapahiram sa mga indibidwal ng isang bangko, kinakailangan upang matiyak na:
1) ang pagpili ng mga pamantayan para sa pagtatasa ng creditworthiness ng mga indibidwal, na tinutukoy ng mga kadahilanan ng demograpiko (ang ilang mga uri ng mga pautang sa consumer ay aktibong ginagamit ng ilang mga grupo ng populasyon), ang likas na katangian ng bagay na nagpapahiram (pagkuha ng pabahay, isang kotse, mga gastos sa bakasyon, edukasyon, atbp.), termino ng pautang at iba pa;
2) pagbibigay-diin sa pangunahing (backbone) na pamantayan na dapat magkaroon ng pinakamalaking epekto sa kabuuang marka ng pagiging creditworthiness ng isang indibidwal;
3) pagtukoy sa bilang ng mga puntos na maaaring italaga para sa bawat napiling pamantayan, at ang pamantayan sa pagbuo ng system ay dapat magkaroon ng mas mataas na marka,
4) pagpili ng mga indicator sa loob ng bawat criterion, halimbawa, ang criterion na "marital status" ay tumutugma sa mga indicator: single, married (married), divorced, family status; ang criterion ng "edukasyon" ay natutugunan ng mga tagapagpahiwatig: pangalawa, teknikal, mas mataas, pang-agham na antas;
5) pagbuo ng isang pagsubok-kwestyoner ng kliyente alinsunod sa napiling pamantayan at ang pamamaraan para sa pagsusuri ng mga tagapagpahiwatig na naaayon sa kanila;
6) paglikha ng sarili nitong bangko base ng impormasyon tungkol sa mga kliyente at mga file cabinet ng kasaysayan ng kredito ng mga nanghihiram;
7) pagbuo ng software ng pagmamarka;
8) pagpapasiya ng organisasyon para sa pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan ng mga indibidwal at ang pamamaraan para sa paggawa ng desisyon.
Sa Estados Unidos, ang batayan para sa pagtatasa ng creditworthiness ng isang indibidwal ay ang pag-aaral ng kanyang kasaysayan ng kredito na nauugnay sa pagbili ng mga kalakal sa kredito sa mga tindahan. Ginagamit ng bangko ang impormasyong nakapaloob sa aplikasyon ng pautang: pangalan, tirahan ng tirahan at numero ng social security card. Batay sa mga parameter na ito, maaari kang mangolekta ng data mula sa mga bangko, kumpanya ng credit card, mga may-ari ng bahay tungkol sa lahat ng mga kaso ng hindi pagbabayad. Ang bangko ay interesado sa bilang at laki ng mga hindi pagbabayad, ang kanilang tagal, ang paraan ng pagbabayad ng mga overdue na utang. Batay sa impormasyong ito, isang kasaysayan ng kredito ay pinagsama-sama.
Bilang karagdagan sa kasaysayan ng kredito, ang sistema para sa pagtatasa ng creditworthiness ng isang indibidwal ng mga bangko sa Amerika ay kinabibilangan ng mga sumusunod na tagapagpahiwatig: ratio ng utang-sa-kita, katatagan ng kita at tagal ng trabaho sa isang lugar, haba ng paninirahan sa isang address, halaga ng kapital .
Para sa mga bangko na makatanggap ng impormasyon tungkol sa kasaysayan ng kredito ng isang indibidwal sa Russia, isang dalubhasang kawanihan ang nilikha sa inisyatiba ng mga komersyal na bangko mga kasaysayan ng kredito.
Ang mga tagapagpahiwatig ng solvency ay batay sa data sa kita ng isang indibidwal at ang antas ng panganib na mawala ang kita na ito. Halimbawa, kapag nag-isyu ng isang beses na pautang, kinakalkula ng Sberbank ng Russia ang solvency ng isang indibidwal na nanghihiram sa batayan ng data sa average na buwanang kita para sa nakaraang anim na buwan, na tinutukoy ng sertipiko at tungkol sa sahod o sa isang tax return. Ang kita ay binabawasan ng mga mandatoryong pagbabayad at inaayos ng isang koepisyent na naiba depende sa halaga ng kita (mula 0.3 hanggang 0.6). Kung mas malaki ang kita, mas malaki ang pagsasaayos.
Ang solvency ng Borrower ay tinutukoy sa oras ng kanyang aplikasyon sa Bangko gaya ng sumusunod:
R \u003d Dh * K * t, kung saan
Dch - average na buwanang kita (net) para sa 6 na buwan, minus ang lahat ng mga obligasyong pagbabayad (para sa mga pensiyonado - ang halaga ng pensiyon na kanilang natatanggap).
Ang halaga ng netong kita ng mga mamamayan na nakikibahagi sa mga aktibidad na pangnegosyo nang hindi bumubuo ng isang ligal na nilalang, o sa pribadong pagsasanay, o pagkakaroon ng ibang pinagmumulan ng kita na pinahihintulutan ng batas, ay tinutukoy batay sa mga dokumentong pinansyal na ibinigay nila.
K - koepisyent depende sa halaga ng Dh
K = 0.5 na may Dh sa halagang hanggang 45,000 rubles (o katumbas ng halagang ito sa dayuhang pera) (kasama);
K = 0.7 na may Dh sa halagang higit sa 45,000 rubles (o katumbas ng halagang ito sa dayuhang pera)
t - termino ng pautang (sa buwan).
Ang halaga ng utang at interes ay hindi maaaring lumampas sa antas ng solvency ng isang indibidwal. Mula sa ratio na ito, ang pinakamataas na halaga ng isang pautang para sa isang panahon na maaaring ibigay sa isang indibidwal sa isang partikular na antas ng kita ay tinutukoy. Dahil ang solvency ng isang indibidwal na nanghihiram ay hindi lamang ang salik at tagapagpahiwatig ng pagiging mapagkakatiwalaan nito, karagdagang proteksyon laban sa panganib sa kredito sa tulong ng mga guarantor, na ang solvency ay kinakalkula din. Ang likidong ari-arian ay maaari ding magsilbing seguridad para sa pagbabayad ng isang utang.
Ang average na buwanang kita ng isang kliyente ay 50,000 rubles.
Tagal ng pautang 60 buwan.
Kinakalkula namin ang solvency ng kliyente
P \u003d 50,000 x 0.7 x 60 \u003d 2,100,000 rubles.
Pagtukoy sa maximum na halaga ng pautang:
Ang maximum na halaga ng loan (S P) ay tinutukoy batay sa solvency ng Borrower (P) sa oras ng kanyang aplikasyon sa Bangko.
t ang termino ng pautang (sa buong buwan).
S P = 2 100 000 = 2 100 000/1,458 = 1 440 329,218
1 + (60 +1) x 18/2x12x100
Sa oras ng pag-aaplay sa bangko, ang maximum na halaga ng utang na ibinigay ay magiging 1,440,000 rubles.
Taun-taon, pinapabuti at pinapasimple ng Sberbank of Russia OJSC ang pagpapautang sa mga indibidwal. Ang mga pautang ay nagiging mas abot-kaya, mas madaling iproseso, at ang mga rate ng interes ay nagiging mas mapagkumpitensya. Inaprubahan ng Sberbank ng Russia OJSC ang 12 uri ng pagpapautang para sa mga indibidwal, kabilang ang 2 uri - mga nauugnay na pautang. Ang mga nauugnay na pautang ay mga pautang para sa mga kalakal at kotse na binili sa isang network ng mga kumpanya at mga dealership ng kotse na pumasok sa isang kasunduan sa pakikipagtulungan sa Sberbank ng Russia OJSC.
KABANATA 3. PAGPAPABUTI NG PAGPAPAHIRAM SA MGA INDIBIDWAL SA KASALUKUYANG YUGTO
3.1. Mga rekomendasyon para sa pagpapabuti ng pagpapautang sa mga indibidwal
Ang Savings Bank ng Russian Federation ay isa sa mga pinakalumang bangko sa bansa. Bilang karagdagan, siya lamang ang nag-iisang nagpapanatili ng kanyang aparato pagkatapos ng pagbagsak ng USSR. Ang unyon ay gumuho, dumating bagong panahon para sa Russia, sumiklab ang mga reporma sa merkado, kaya nagkaroon ng agarang pangangailangan na baguhin ang paraan ng pagtatrabaho ng bangko, sa madaling salita, kinakailangan ang isang mabilis na reaksyon sa pagbabago. Una sa lahat, kinakailangan upang mapanatili ang integridad ng sistema ng Bank of the Russian Federation, pagpapanatili ng isang posisyon sa merkado ng mga serbisyo sa retail banking, pati na rin ang mga deposito sa sambahayan, at pagbibigay ng mga kinakailangang kondisyon para sa serbisyo sa customer. Sa madaling salita, oras na pagpapabuti ng Sberbank ng Russian Federation.
Ang Bangko ay sumusunod sa prinsipyo ng pagiging bukas, at ito ay humahantong sa pagsisiwalat at mahigpit na pagsunod sa mga sumusunod na punto ng patakaran ng korporasyon sa mga aktibidad ng Bangko:
pagpapabuti ng patakaran sa serbisyo sa customer, naglalayong protektahan ang kanilang mga interes
mahigpit na sumunod sa mga batas at pamantayan sa etika, gayundin sa mga tuntunin, magsagawa ng tapat na negosyo, panatilihin ang ating reputasyon
pagsunod sa neutralidad na may kaugnayan sa mga grupo ng pananalapi at pang-industriya, mga partidong pampulitika, upang isagawa ang kanilang mga aktibidad, isinasaalang-alang lamang ang mga interes ng mga depositor, kliyente at shareholder
pagsunod sa konserbatismo, pag-isipan ang mga bagong operasyon at direksyon
paglikha ng komportable at kanais-nais na mga kondisyon para sa mga aktibidad ng kanilang mga empleyado
Hindi lihim na ang ekonomiya ng Russia ay nakakaranas ng malaking paghihirap. Ang marketing, na isang maraming nalalaman, may layunin at kumplikadong aksyon sa larangan ng produksyon at merkado, ay maaaring humantong sa solusyon ng ilang mga problema sa merkado at sa pinaka-makatwirang paraan sa kasong ito.
Tungkol sa marketing sa bangko, ito ay mahigpit na nakatali sa buong aktibidad ng bangko at pamamahala nito, kabilang dito ang pamamahala ng operasyon at pamamahala ng tauhan. Sa ngayon, maraming sangay ng iba't ibang bangko ang nagbubukas, ang mga serbisyo ng maraming bangko ay ibinibigay sa populasyon, sa iba't ibang larangan ng aktibidad, para sa iba't ibang operasyon, ang mga customer ay nagiging mas hinihingi.
Sa madaling salita, sa ating panahon mayroong isang napakalaking kumpetisyon, na pinipilit ang mga bangko na mag-resort sa marketing nang higit pa at mas madalas, pagbuo ng lahat ng uri ng mga plano sa marketing. Makakatulong ito sa pagbagay sa mga bagong kundisyon at pangunahan ang Bank of the Russian Federation sa isang matagumpay, mapagkumpitensyang aktibidad. Ito ay isa sa mga paraan upang mapabuti ang Sberbank ng Russian Federation.
Upang mas maunawaan ang sitwasyong ito, isaalang-alang ang mga pangunahing gawain marketing sa pagbabangko na may kakayahang mapabuti ang Sberbank ng Russian Federation:
pag-aralan ang demand sa capital market at sa mga sektor ng interes nito sa bangko.
pag-aralan at pag-aralan ang patakaran sa porsyento, advertising
bumuo ng isang sistema ng pagpaplano ng pagbabangko
kalidad ng pamamahala ng mga tauhan.
upang ayusin ang serbisyo ng mga kliyente ng bangko sa pinakamataas na antas.
Upang mapalawak ang base ng kliyente nito, aktibong gumagamit ang bangko sa advertising, pamamahagi ng mga booklet, mga abiso. Ang bilang ng mga serbisyong ibinibigay ng bangko ay dumarami, at ang kanilang kalidad ay bumubuti rin. Lalo tayong umaasa sa bangko, at ang ating tagumpay at kagalingan ay direktang nakasalalay sa matagumpay na pagsasagawa ng mga aktibidad ng bangko, ang pagiging mapagkumpitensya at pagiging maaasahan nito. Samakatuwid, bago ang mga marketer ng bangko, mayroong isang mahalagang gawain, upang makahanap ng mga paraan upang mapabuti ang mga aktibidad ng Savings Bank ng Russian Federation.
Mahirap i-overestimate ang papel ng Sberbank sa buong aktibidad ng pagbabangko ng Russian Federation. Ito ay naging unibersal na bangko ng Russia. Sa ngayon, ang aktibidad ng bangkong ito ang pinakamatagumpay at mapagkumpitensya kaysa sa mga aktibidad ng ibang mga bangko. mga institusyong pinansyal RF. Ang sistema ng pamamahala ng bangko ay sumailalim sa malalaking pagbabago, ang mga kapangyarihan ng mas mababang antas ng bangko ay pinalawak, at ang sentralisadong pamamahala ng pag-unlad at pamamahala ng panganib ay pinalakas. Kasabay nito, ang malinaw at mahusay na coordinated na trabaho upang mapabuti ang mga aktibidad ng Bank of the Russian Federation ay hindi nakakapinsala sa mga customer nito sa anumang paraan..
Ang estratehikong layunin ng bangko ay maabot ang pinaka-advanced na antas ng serbisyo sa customer, mapanatili ang posisyon nito sa iba pang mga bangko, at pataasin ang pagiging mapagkumpitensya nito. Gayundin, napakahalaga na makaakit ng maraming kliyente hangga't maaari sa bangko at gawin silang permanente, upang makarating sa paglago ng kapital. Ngunit ang pangunahing layunin ay maabot ang antas ng mundo. Samakatuwid, napakahalaga para sa Sberbank ng Russian Federation na mapabuti ang mga aktibidad nito 3 .
KONGKLUSYON
Ang OJSC "Sberbank of Russia" ay isa sa pinakamalaking sa mundo institusyong pinansyal¸ na maingat na tumutukoy sa pagpili ng mga empleyado nito. Ang lahat ng mga sangay ng bangko ay gumagana at umuunlad ayon sa panahon, may mga pagkukulang at pagkukulang sa pamamahala, na karaniwan para sa malalaking negosyo.
Kaya, sa panahon ng internship, nalaman ko na ang pangunahing layunin ng bangko ay ang mamagitan sa paglalagay ng mga pondo mula sa mga may-ari ng libreng pondo sa mga nanghihiram. Ang Bangko, at partikular na ang Department of Operational Services para sa mga Indibidwal, ay nagsasagawa ng mga serbisyo sa pag-areglo, tumatanggap ng mga pagbabayad at paglilipat, nagbibigay ng pagbabayad ng mga pensiyon at benepisyo, sahod, pagbubukas at pagpapanatili ng mga bank card, pagsasagawa ng palitan ng pera, pagtatapos ng mga kasunduan sa pautang (para sa personal mga layunin, para sa pagbili ng kotse, para sa pabahay), pagpapalitan ng mga banknote, atbp. Para sa kaginhawahan, mayroon ding mga self-service na device sa bulwagan, kung saan maaaring gawin ng mga customer ang karamihan sa mga operasyon, kadalasang may mas mababang komisyon kaysa sa pamamagitan ng mga controller. Makakatulong ang mga tagapayo sa mga kliyente na magbayad sa pamamagitan ng mga self-service device, pati na rin ipaalam sa kanila ang tungkol sa mga tuntunin para sa pag-kredito ng mga pondo, mga limitasyon sa paglipat, atbp.
Ang mga tagataguyod ay nasa labas ng kawani ng bangko, ang kanilang pangunahing gawain ay ikonekta ang mga serbisyo ng Sberbank Online at Autopayment sa mga customer.
ay nakilala sa mga normatibong dokumento sa pagpapahiram sa mga indibidwal; kasama ang istraktura ng organisasyon ng bangko at mga dibisyon nito; kasama ang mga uri ng serbisyo sa pagbabangko na ibinibigay sa mga customer ng bangko; na may mga pangunahing operasyon sa pagbabangko. Sinuri niya ang taunang balanse ng bangko at ginawa ang mga pangunahing konklusyon na nagpapakilala sa mga aktibidad ng bangko.
LISTAHAN NG MGA GINAMIT NA PINAGMULAN
Panitikan
L.A. Drobozina, L.P. Okuneva, L.D. Androsova at iba pa; Ed. ang prof. L.A. Drobozina. - M.: Pananalapi, UNITI, 2008.-479 p.
Senchagova V.K., Arkhipova A.I. / Pananalapi, paglilipat ng pera at kredito - M. : Prospect, 2009.
Krupnov Yu.S. Sa likas na katangian ng kredito ng consumer sa bangko. // Negosyo at mga bangko, 2011, No. 8, p. 1-3.
Kolesnikova V.I., Krolivetskaya L.P. M.: Pagbabangko: Isang aklat-aralin para sa mga unibersidad / 2010. - 464 p.
O.I. Lavrushin, O.N. Afanasyeva, S.L. Kornienko; ed. karapat-dapat Sciences ng Russian Federation, Doctor of Economic Sciences, prof. O.I. Lavrushina. - 3rd ed., idagdag. – M.: KNORUS, 2009.
Mga panuntunan para sa pagpapahiram sa mga indibidwal ng Sberbank ng Russia at mga sangay nito (Edisyon 3) No. 229-3-r na may petsang Mayo 30, 2011
Mga mapagkukunan ng Internet
http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=166040- Consultant Plus
http://www.cbr.ru - Opisyal na website ng Bank of Russia
http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-credit-contract.php- Pagpapautang sa OJSC Sberbank ng Russia
http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ru.zip#3 - Pag-uulat ng OJSC Sberbank ng Russia
APENDIKS 1
Talahanayan 1-
Nag-aalok ng mga pautang sa mga indibidwal mula sa Sberbank ng Russia noong 2015
| № | Indibidwal na programa sa pagpapahiram | Pinakamataas na halaga ng pautang | Batayang rate ng interes sa rubles (%) | Termino ng kredito | Seguridad |
| 1. | Consumer loan na walang collateral | Hanggang sa 1,500,000 rubles | 20,0 - 35,5 % | 3 buwan hanggang 5 taon | walang collateral at garantiya |
| 2. | Consumer loan na sinigurado ng mga indibidwal | Hanggang sa 3,000,000 rubles | 19,5 - 34,5 % | 3 buwan hanggang 5 taon | Mga garantiya ng mga indibidwal - mga mamamayan ng Russian Federation (hindi hihigit sa 2) |
| 3. | Consumer credit sa mga tauhan ng militar - mga kalahok sa NIS | RUB 500,000 at 1,000,000 rubles. | 21.5%; 22.5% (walang collateral) | mula 3 buwan hanggang 5 taon | walang collateral (hanggang sa 500,000 rubles); sa pagpapalabas ng garantiya mga tao (a) (higit sa 500,000 rubles) |
| 4. | Pang-edukasyon na pautang na may suporta ng estado | hanggang sa 100% ng halaga ng pagsasanay | 7.06% - kinakalkula batay sa ¼ ng refinancing rate ng Bank of Russia (8.25%) kasama ang limang puntos | Para sa panahon ng pag-aaral, nadagdagan ng 10 taon na inilaan para sa pagbabayad ng utang | Hindi kailangan. Para sa mga taong wala pang 18 taong gulang, ang mga pautang ay ibinibigay lamang nang may pahintulot ng mga awtoridad sa pangangalaga at pangangalaga at ng nakasulat na pahintulot ng mga legal na kinatawan. |
| 5. | Pagkuha ng tapos na pabahay | | basic 14.00 - 15.00%, para sa 2 dokumento 14.0 - 15.00% | Hanggang 30 taong gulang | Sa seguridad ng isang pinahiram o iba pang residential property |
| 6. | Pagkuha ng pabahay na itinatayo | Hindi hihigit sa 80% ng kontraktwal o tinantyang halaga (kinuha ang mas mababa) | basic 14.50 - 15.50%, para sa 2 dokumento 15.0 - 15.50% | Hanggang 30 taong gulang | Sa seguridad ng isang pinahiram o iba pang residential na lugar + pledge ng lupa sa ilalim ng isang indibidwal na bahay |
| 7. | Mortgage ng militar (2 programa) | Hanggang sa 2,400,000 rubles - hindi hihigit sa 80% | 10,5%; 9,50 - 10,9% | Hanggang 10 taon at 10 hanggang 20 taon | Credited residential premises, garantiya ng asawa |
| 8. | | kontraktwal o tinantyang halaga (ang mas mababa ay kinuha) Hindi hihigit sa balanse ng pangunahing utang sa refinaced loan at 80% ng tinasa na halaga; Paunang pagbabayad - mula 50% | 12,25; 12,50; 12,75 % | | / asawa ng isang sundalo Pledge ng isang tirahan para sa pagkuha/pagtatayo kung saan ang isang refinancing loan ay ipinagkaloob, o ibang tirahan, surety |
| 9. | Home loan para sa refinancing | Hindi hihigit sa balanse ng pangunahing utang sa refinaced loan at 80% ng tinasa na halaga; Paunang bayad - mula 0% | 15,25%; 15,50%; 15,75% | hanggang 10 taon; mula 10 hanggang 20 taon; 20 hanggang 30 taong gulang | Pledge ng residential premises, para sa acquisition / construction kung saan ang refinancing ay ibinigay, iba pang residential premises, isang garantiya ng pisikal. mga tao |
| 10. | Consumer loan para sa refinancing | 1,000,000 rubles. | 20,0 - 28,5 % | mula 3 buwan hanggang 5 taon | Hindi kailangan. |
| 11. | Mga credit card (8 uri mga credit card) | Hanggang sa 150 tr. o hanggang 600 tr. | mula 25.9% hanggang 33.9% | 3 taon | Hindi kailangan |
1 www.cbr.ru
2 http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ru.zip#3
3 Pagbabangko: makabagong sistema pagpapautang: account. allowance / O.I. Lavrushin, O.N. Afanasyeva, S.L. Kornienko; ed. karapat-dapat Sciences ng Russian Federation, Doctor of Economic Sciences, prof. O.I. Lavrushina. - 3rd ed., idagdag. – M.: KNORUS, 2009.
Mga katangian ng organisasyon at pang-ekonomiya ng PJSC Sberbank ng Russia
Ang PJSC Sberbank ng Russia ay isa sa pinakamalaking bangko sa Russia at Silangang Europa. Buong pangalan - Public Joint Stock Company Sberbank ng Russia. Sa kasaysayan, binibilang ng Sberbank ng Russia ang pundasyon nito mula sa petsa ng utos ni Emperor Nicholas I sa paglikha ng mga savings bank, na nilagdaan noong 1841.
Noong Marso 1, 1842, binuksan ang unang savings bank sa St. Petersburg. Noong 1850, binuksan ang unang savings bank sa Pskov. Noong 1862, ang Savings Banks ay inilipat sa Ministri ng Pananalapi. At sa oras na iyon, dalawang capital cash desk (sa St. Petersburg at Moscow) at 46 na provincial savings banks ang nagpapatakbo na sa bansa. Noong 1882, mayroong 76 na savings bank sa bansa, 11 sa mga ito sa St. Petersburg. Hanggang 1895, ang mga sumusunod na hakbang ay isinagawa, na humahantong sa pagtaas ng bilang ng mga savings bank at pagpapalawak ng bilang ng mga nag-iimpok.
Noong 1895, sa inisyatiba ni S.Yu. Pinagtibay ni Witte ang isang bagong Charter ng mga savings bank, ayon sa kung saan ang mga Savings bank ay naging kilala bilang "estado" at ang Office of State Savings Banks ay nilikha.
Noong 1918, ang Decree of the Council of People's Commissars ng Enero 21 "Sa pagpapawalang-bisa ng mga pautang ng estado" ay inisyu, na ginagarantiyahan ang kawalan ng bisa ng mga deposito sa mga savings bank, noong 1919 - ang Decree ng Council of People's Commissars noong Abril 10 noong ang pagsasanib ng mga savings bank sa People's Bank ng RSFSR. At noong 1922 - Dekreto ng Konseho ng People's Commissars noong Disyembre 26 "Sa pagtatatag ng mga bangko sa pagtitipid ng estado." 1948 Isang bagong charter ng state labor savings banks ang naaprubahan.
1988 - Ang State Labor Savings Banks ay binago sa Sberbank ng USSR bilang isang dalubhasang bangko ng estado para sa paglilingkod sa populasyon.
Ang Sberbank ng Russia ngayon ay isang modernong unibersal na bangko na nakakatugon sa mga pangangailangan ng iba't ibang mga grupo ng customer sa isang malawak na hanay ng mga serbisyo sa pagbabangko.
Ang Joint Stock Commercial Savings Bank ng Russian Federation ay itinatag sa anyo ng isang pinagsamang kumpanya ng stock alinsunod sa Batas ng RSFSR "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko sa RSFSR" na may petsang Disyembre 2, 1990. Ang nagtatag ay ang Bangko Sentral ng Russian Federation.
Ang Charter ng Joint Stock Commercial Savings Bank ng Russian Federation ay nakarehistro sa Central Bank ng Russian Federation noong Hunyo 20, 1991.
Noong Enero 1, 2001, ang Sberbank ng Russia ay sumailalim sa isang reorganisasyon, bilang isang resulta kung saan 79 na mga rehiyonal na bangko ng Sberbank ng Russia ay muling inayos sa 17 mga bangko ng teritoryo sa pamamagitan ng pagsasama.
Ang pangunahing layunin ng mga aktibidad ng Bangko ay upang makalikom ng mga pondo mula sa mga indibidwal at legal na entity, upang magsagawa ng credit at settlement at iba pang mga operasyon sa pagbabangko at mga transaksyon sa mga indibidwal at legal na entity para sa tubo.
Ang misyon ng Bangko ay upang matugunan ang mga pangangailangan ng bawat kliyente, kabilang ang pribado, korporasyon at estado, sa buong Russia sa mga serbisyo sa pagbabangko na may mataas na kalidad at pagiging maaasahan, tinitiyak ang matatag na paggana ng sistema ng pagbabangko ng Russia, pag-save ng mga deposito ng sambahayan at pamumuhunan sa kanila sa tunay na sektor, na nag-aambag sa pag-unlad ng ekonomiya ng Russia .
Ang mga pagbabahagi ng Sberbank ng Russia ay nakalista sa mga palitan ng stock ng Russia na MICEX at RTS mula noong 1996. Noong Marso 2007, ang Bangko ay naglagay ng karagdagang isyu ng mga ordinaryong pagbabahagi, bilang isang resulta kung saan ang awtorisadong kapital ay tumaas ng 12% at 230.2 bilyong rubles ay pinalaki. Ang average na pang-araw-araw na dami ng pangangalakal sa mga bahagi ng Sberbank ay 35% ng dami ng kalakalan sa MICEX.
Ngayon, ang Sberbank ay ang pinakamalaking bangko sa Russian Federation at Central at Eastern Europe, humahawak ng isang nangungunang posisyon sa pangunahing mga segment ng Russian financial market at isa sa pinakamalaking mga bangko sa mundo sa mga tuntunin ng capitalization. Ang istraktura ng share capital ng Sberbank ay nagpapatotoo sa mataas na pagiging kaakit-akit nito sa pamumuhunan.
Ang Sberbank ay may natatanging network ng sangay. Ang mga sangay ng Bangko (mga bangkong teritoryo, mga departamento) ay kumikilos batay sa mga regulasyong inaprubahan ng Lupon ng Pamamahala ng Bangko, may selyo na may sagisag (logo) ng Sberbank at mga detalye na itinatag ng mga regulasyon ng Sberbank ng Russia, pati na rin ang iba pang mga selyo at selyo.
Ang network ng sangay ng Sberbank ng Russia ay binubuo ng higit sa 20,000 dibisyon, kabilang ang 17 teritoryal na bangko, 791 sangay, at 19,499 panloob na dibisyong istruktura. Ang huli, naman, ay kinabibilangan ng 8690 karagdagang mga opisina (kabilang ang 70.1% - dalubhasa sa pagseserbisyo sa mga indibidwal, 28.5% - pangkalahatan, 1.4% - dalubhasa sa pagseserbisyo sa mga legal na entity), 10,758 operating cash desk sa labas ng cash desk at 51 mobile point mga transaksyong cash. Bilang karagdagan, mayroong 38 hiwalay na tanggapan ng palitan.
Ang PJSC Sberbank ng Russia ay maaaring magsagawa ng isang bilang ng mga operasyon batay sa isang pangkalahatang lisensya na inisyu ng Central Bank.
Ang Sberbank ay ang pinakamalaking pinagkakautangan sa ekonomiya ng Russia. Noong 2012, tumaas ng 0.7% ang market share ng tradisyonal na corporate lending sa kabila ng mataas na antas ng kompetisyon sa segment na ito sa Russia. Ang paghihigpit ng kumpetisyon ay pangunahin dahil sa pagbaba ng demand para sa mga pautang mula sa mga kumpanya laban sa backdrop ng isang pagbagal sa paglago ng ekonomiya at isang napakabilis na pag-unlad ng corporate bond market sa Russia.
Noong 2012, ang Bangko Sentral ng Russian Federation at ang Ministri ng Pananalapi ay nagpatuloy sa mga operasyon upang magbigay ng pagkatubig, na sumasaklaw sa mga pangangailangan ng mga bangko sa mga panahon ng pagtaas ng kakulangan sa pagkatubig. Noong 2012, ang kabuuang dami ng financing na nakuha mula sa mga regulator (kabilang ang mga paghiram mula sa CBR at Ministry of Finance) ay unti-unting tumaas, na tumaas noong Nobyembre. Noong Disyembre, ang sitwasyon ng pagkatubig ay bumuti nang malaki, dahil nagkaroon ng tradisyonal na pag-agos ng mga pondo sa mga deposito, dahil sa katotohanan na ang mga paggasta sa badyet sa pagtatapos ng taon ay lumampas sa average na antas.
Noong 2012, ang mga operasyon ng CBR REPO ay nanatiling pangunahing pinagmumulan ng pagkatubig para sa mga bangko ng Russia, isang sitwasyon na naging bagong pamantayan pagkatapos ng paglipat sa isang lumulutang na exchange rate at patakaran sa pag-target sa inflation. Kasabay nito, napanatili ng mga regulator ang kakayahang magbigay ng karagdagang financing sa mga bangko sa pamamagitan ng iba pang mga channel, kabilang ang mga secured na pautang mula sa CBR (pangunahing sinigurado ng mga kinakailangan sa kredito). Dahil sa kahalagahan ng mga mekanismo upang mapanatili ang pagkatubig sa isang lumulutang na kapaligiran ng exchange rate, inihayag ng CBR na plano nitong palawakin pa ang sistema ng refinancing sa 2013.
Malaki ang paglaki ng negosyo ng credit card ng Bangko noong 2012. Sa paglipas ng taon, ang dami ng utang sa pautang sa mga credit card ay tumaas ng 139%, hanggang 153 bilyong rubles, at ang bilang ng mga inisyu na card ay halos dumoble, hanggang 8.5 milyon. Bilang isang resulta, noong 2012 ang Sberbank ay naging pinuno sa merkado ng credit card.
Talahanayan 1. Isyu ng mga credit card
|
Pagkuha |
Mga organisasyon ng kredito |
||
yun. sa mga institusyon ng kredito, ang pagpapalabas ng mga credit card batay sa talahanayan sa itaas at, tulad ng ipinapakita sa diagram, sumusunod na, kumpara sa 2013 at 2014, at sa 2014 at 2015, nagkaroon ng pagbaba sa pagpapalabas ng mga credit card at pagpaparehistro sa mga institusyon ng kredito.
Talahanayan 2. Ang awtorisadong kapital at equity na binili mula sa mga shareholder mula 2013-2015
2.1 Mga katangian ng organisasyon at pang-ekonomiya ng Sberbank ng Russia
Ang Joint Stock Commercial Savings Bank ng Russian Federation (Sberbank of Russia) ay itinatag sa anyo ng isang pinagsamang kumpanya ng stock, bukas na uri alinsunod sa batas ng RSFSR "Sa mga bangko at mga aktibidad sa pagbabangko sa RSFSR". Ang tagapagtatag at pangunahing shareholder ng Sberbank ng Russia ay ang Central Bank ng Russian Federation (CBR), na nagmamay-ari ng higit sa 60% ng mga pagbabahagi awtorisadong kapital banga. Ang mga shareholder nito ay 200 libong ligal na nilalang at indibidwal. Ang Sberbank ng Russia ay nakarehistro noong Hunyo 20, 1991 sa Central Bank ng Russian Federation. Ang Bangko ay isang ligal na nilalang at, kasama ang mga sangay nito at iba pang hiwalay na mga dibisyon, ay bumubuo ng isang solong sistema ng Sberbank ng Russia. Ang pangunahing layunin ng aktibidad ng bangko ay upang makaakit ng mga pondo mula sa mga indibidwal at legal na entity, upang magsagawa ng mga pagpapatakbo ng kredito at pag-aayos at iba pang mga operasyon at transaksyon sa pagbabangko sa mga indibidwal at legal na entidad para sa kita.
Isinasagawa ng Bangko ang mga sumusunod na operasyon: umaakit ng mga pondo mula sa mga indibidwal at legal na entity sa mga deposito (on demand at para sa isang tiyak na panahon); inilalagay ang mga pondo sa itaas sa sarili nitong ngalan at sa sarili nitong gastos; nagbubukas at nagpapanatili ng mga bank account ng mga indibidwal at legal na entity, nagsasagawa ng mga pag-aayos sa ngalan ng mga kliyente; nangongolekta ng pera, mga bill ng palitan, mga dokumento sa pagbabayad at settlement at nagbibigay ng mga serbisyong cash sa mga indibidwal at legal na entity; bumibili at nagbebenta ng dayuhang pera sa cash at non-cash form; umaakit ng mga deposito at naglalagay ng mga mahalagang metal; naglalabas ng mga garantiya sa bangko; nagsasagawa ng mga paglilipat ng pera sa ngalan ng mga indibidwal nang hindi nagbubukas ng mga bank account; nagsasagawa ng pagpapaupa; nagbibigay ng mga serbisyo ng brokerage, pagkonsulta at impormasyon; isyu at nagpapanatili ng mga bank card; nagsasagawa ng isyu, pagbili, pagbebenta, accounting, storage at iba pang mga operasyon na may mga securities, at marami pang iba.
Istraktura ng organisasyon Ang Sberbank ng Russia ay binubuo ng: isang pangkalahatang pagpupulong ng mga shareholder, isang lupon ng pangangasiwa; board, central office; mga teritoryal na bangko; mga sanga; panloob na mga dibisyong istruktural na nasa ilalim ng organisasyon sa mga departamento (Appendix 1).
Ang Lupon ng Pamamahala ng Sberbank ng Russia ay nakikibahagi sa pagpaplano ng mga aktibidad ng bangko para sa maikli at mahabang panahon. Noong 2001, ang Konsepto para sa Pag-unlad ng Sberbank ng Russia hanggang 2005 ay pinagtibay. Batay sa mga resulta ng mga hakbang na ginawa, masasabi na ang Sberbank ng Russia ay binuo bilang isang unibersal na bangko, na nagtuturo sa mga pagsisikap na mapabuti ang serbisyo para sa lahat ng mga grupo ng customer, lumikha ng isang sistema na lumalaban sa mga posibleng pagkabigla sa ekonomiya, at tiyakin ang kinakailangang antas. ng kahusayan sa pagbabangko sa harap ng pagbaba ng kakayahang kumita mga instrumento sa pananalapi at lumiliit na mga margin ng interes. Ang Bangko ay nasiyahan ang lumalaking pangangailangan ng mga indibidwal at legal na entity para sa mga mapagkukunan ng kredito, ay nakamit ang isang makabuluhang pagpapabuti sa merkado at pang-ekonomiyang pagganap nito. Sa harap ng pagtaas ng kumpetisyon, napanatili ng bangko ang nangingibabaw nitong posisyon sa mga retail market sa pamamagitan ng pag-optimize sa hanay ng produkto at pagsunod sa isang flexible na patakaran sa rate ng interes.
Kaya, ang mga naka-target na pagsisikap na bumuo ng negosyo at matiyak ang mahusay na operasyon ng bangko ay naging posible upang matiyak ang pagkamit ng lahat ng mga pinansiyal na target, mapanatili ang return on equity sa antas ng 25% - 31%, at bawasan ang cost-to-income. ratio mula 63% hanggang 46%.
Sa pamamagitan ng pagbibigay ng kapital na stock na kinakailangan para sa pagpapaunlad ng negosyo at pagsakop sa mga panganib, ginamit ng bangko sa matipid mabisang pamamaraan pagtaas ng sariling pondo. Noong 2001, ang isyu ng pagbabahagi ay isinagawa, na naging posible upang madagdagan ang nominal na halaga ng awtorisadong kapital ng isang ikatlo, at noong Pebrero 2005 ang bangko ay nakakuha ng isang subordinated na pautang sa halagang 1 bilyong US dollars para sa isang panahon ng 10 taon, ang muling pagsusuri ng mga nakapirming asset ay isinagawa. Ang pagpapalakas ng posisyon ng Sberbank ng Russia ay nauugnay sa positibong dinamika ng market capitalization, isang pagtaas sa pagiging kaakit-akit sa pamumuhunan, at pagtatalaga ng mga rating ng investment grade.
Noong 2007, ang Lupon ng bangko ay nagpatibay ng isang bagong Konsepto ng Pag-unlad para sa Sberbank ng Russia hanggang 2012, ang pangunahing layunin kung saan ay upang matiyak ang paglago ng pagiging kaakit-akit sa pamumuhunan, mapanatili ang pamumuno sa merkado ng mga serbisyo sa pananalapi ng Russia sa pamamagitan ng pag-modernize ng pamamahala at mga teknolohikal na proseso. Ang unang hakbang ng Konseptong ito ay matagumpay na nakumpleto. Noong 2007, natupad ng Sberbank ng Russia ang lahat ng mga tagapagpahiwatig ng ekonomiya, na makikita mula sa Talahanayan 1. Mga asset - net ng mga pamantayan ng Russia pag-uulat sa pananalapi nadagdagan ng 37.1% hanggang 3,477.6 bilyong rubles, na higit sa isang-kapat ng mga ari-arian ng sistema ng pagbabangko ng Russia. Pabago-bagong lumalaki ang portfolio ng pautang ng bangko. Noong 2007, ito ay katumbas ng 2,619.0 bilyong rubles, kung saan ang mga pautang sa mga kliyente ng korporasyon ay umabot sa 1,949.8 bilyong rubles, na 38% higit pa nakaraang taon; mga pautang sa mga indibidwal - 692.7 bilyong rubles, na doble kaysa noong 2005. Kasabay nito, ang kalidad ng portfolio ng pautang ay nananatili sa isang mataas na antas: ang bahagi ng mga overdue na pautang noong 2007 ay hindi lalampas sa 1.1%. Tiniyak ng Sberbank ng Russia ang karagdagang paglago sa mga pribadong deposito ng customer. Ang balanse ng mga pondo sa kanilang mga account ay umabot sa 2,028.6 bilyong rubles, na 35.2% na higit pa kaysa sa balanse ng mga pondo ng mga indibidwal noong 2006. Gayundin noong 2007 nagkaroon ng pagtaas sa mga naaakit na pondo ng mga kliyente ng korporasyon ng 49.7% laban sa 19.7%.
Ang kabisera ng Sberbank ng Russia para sa panahon mula 2006 hanggang 2007 ay lumago ng 26.7% at umabot sa 255.0 bilyong rubles. Ang halaga ng capital adequacy ratio (N1) ng bangko ay lumampas sa limitasyon na itinakda ng Central Bank ng Russian Federation ng 1.8%, na nagpapahiwatig ng kapital na sapat upang masakop ang mga pangunahing uri ng mga panganib sa pagbabangko at kasalukuyang mga gastos sa pagpapatakbo at ang potensyal ng bangko sa pagbuo pagpapautang. Ang pagtatasa at kontrol ng panganib sa pagkatubig ay ginagawang posible upang matiyak ang kinakailangang antas ng mga ari-arian ng bangko upang matupad ang mga obligasyon nito sa anumang agwat ng oras.
Talahanayan 1. Dynamics ng mga pangunahing tagapagpahiwatig ng pagganap ng Sberbank ng Russia para sa 2005-2007
| Mga pangunahing tagapagpahiwatig ng pagganap ng bangko | taon | paglihis, | Rate ng paglago, % | |||||
| 2005 | 2006 | 2007 | 2005 -2006 | 2006 -2007 | 2005 -2006 | 2006 -2007 | ||
| Mga numero ng balanse | ||||||||
| Mga asset - net, bilyong rubles | 1 944 | 2 537 | 3 478 | +593 | +940 | 130,5 | 137,1 | |
| Mga pautang sa mga kliyente ng korporasyon, bilyong rubles | 1 112 | 1 413 | 1 950 | +301 | +537 | 127,1 | 138,0 | |
| Mga pautang sa mga indibidwal, bilyong rubles | 266 | 468 | 693 | +202 | +225 | 176,0 | 148,1 | |
| Mga overdue na pautang, bilyong rubles | 19 | 20 | 29 | +1 | +9 | 100 | 147,7 | |
| Sariling pondo (kapital) ng bangko, bilyong rubles | 174 | 255 | 323 | +82 | +68 | 147,0 | 126,7 | |
| Naakit ang mga pondo ng mga kliyente ng korporasyon, bilyong rubles | 453 | 543 | 812 | +89 | +269 | 119,7 | 149,7 | |
| Mga deposito ng mga indibidwal, bilyong rubles | 1 184 | 1 500 | 2 029 | +316 | +528 | 126,7 | 135,2 | |
| Mga Item ng Income Statement | ||||||||
| Netong kita, bilyong rubles | 44 | 63 | 88 | +19 | +25 | 144,1 | 139,6 | |
| kita ng komisyon, bilyong rubles | 32 | 54 | 74 | +23 | +19 | 171,2 | 135,6 | |
| Network ng tauhan at sangay | ||||||||
| Network ng sangay, mga subdibisyon | 20 222 | 20 270 | 20 101 | +48 | -169 | 100,2 | 99,2 | |
| Average na bilang ng mga empleyado, mga tao | 228 531 | 235 116 | 243 620 | +6 585 | +8 504 | 102,9 | 103,6 | |
| Mga tagapagpahiwatig ng pagganap | ||||||||
| Return on equity, % | 26,3 | 27,8 | 28,6 | +1,5 | +0,8 | X | X | |
| Return on asset, % | 2,5 | 2,8 | 2,9 | +0,3 | +0,1 | X | X | |
| Sapat na kapital, % | 11,1 | 12,1 | 11,7 | +1,0 | -0,4 | X | X | |
Ayon sa Talahanayan 1, ang netong kita ay lumampas sa resulta ng pananalapi ng nakaraang taon ng 24.9 bilyong rubles at umabot sa 87.9 bilyong rubles. Ang pangunahing dahilan ng paglago ng netong kita ay ang sistematikong pagtaas ng dami ng negosyo at pagtaas ng kita mula sa mga pangunahing aktibidad. Ang kita ng bayad at komisyon ay pumapangalawa sa istruktura ng kita pagkatapos ng kita ng interes mula sa pagpapahiram. Sa pagtatapos ng 2007, umabot sila sa 73.5 bilyong rubles, na 35.6% higit pa kaysa noong 2006. Ang pagtaas ng netong kita ay sinusuportahan din ng pagbaba sa intrinsic na halaga ng mga serbisyo, na nakamit ng bangko sa pamamagitan ng may layuning trabaho upang mapabuti ang kahusayan ng mga kawani. Ang pangunahing panlabas na kadahilanan na may positibong epekto sa paglago ng kita noong 2007 ay ang pag-unlad ng ekonomiya ng Russia at, bilang isang resulta, isang pagtaas sa aktibidad ng consumer at negosyo, na nag-ambag sa paglago ng base ng kliyente at mga benta ng lahat ng mga produkto at serbisyo ng bangko. Ang return on equity, na kinakalkula bilang ratio ng netong kita sa halaga ng kapital ng bangko, ay tumaas ng 0.8% noong 2007 at nasa antas na 28.6%, habang ang return on asset, na kinakalkula bilang ratio ng netong kita sa halaga ng mga ari-arian - net, nadagdagan ng 0.1% at umabot sa 2.9%.
Kaya, tinitiyak ng bangko ang mataas na kakayahang kumita habang pinapanatili ang medyo mababang antas ng panganib sa mga operasyon nito. Kaya, ang antas ng panganib sa kredito, na kinakalkula bilang ang ratio ng nilikha na mga probisyon para sa mga pautang sa balanse ng utang sa utang, sa katapusan ng 2007 ay 3.6%, na bumaba sa panahon mula sa katapusan ng 2006 ng 0.4%.
Ang Sberbank ng Russia ay patuloy na aktibong nagpapaunlad ng network ng sangay nito, na napunan ng mga bagong modernong opisina sa taon ng pag-uulat. Noong 2007, 169 na sangay ng bangko ang muling inayos noong 2007 upang ma-optimize ang istraktura ng pamamahala ng network ng sangay sa antas ng mga nasasakupang entity ng Russian Federation sa pamamagitan ng pagsasama-sama ng mga sangay at pagbuo sa kanilang batayan ng malalaking sentro ng pamamahala na nagsisiguro ng mahusay na pag-unlad ng negosyo. Upang maipatupad ang isa sa mga pangunahing gawain ng pag-unlad ng network ng sangay ng bangko para sa 2007 - pag-optimize ng lokasyon ng teritoryo ng network ng sangay, na isinasaalang-alang ang konsentrasyon ng kasalukuyan at potensyal na demand para sa mga produkto at serbisyo ng pagbabangko - 205 bagong mga dibisyon ng pagbabangko ay binuksan noong nakaraang taon, kabilang ang pagtaas sa bahagi ng mga dibisyong bukas sa mga rural na lugar at ang bahagi ng mga mobile point ng mga transaksyong cash. Noong 2007, ang mga hakbang ay ginawa upang palawakin ang listahan ng mga produkto at serbisyo na ibinigay ng mga dibisyon ng pagbabangko upang mapalawak ang mga posibilidad ng mga customer.
Noong 2007, ang mga makabuluhang pagsisikap sa trabaho ng mga tauhan ay naglalayong matugunan ang mga pangangailangan ng bangko para sa mga kwalipikadong tauhan, priority staffing at pag-unlad ng mga departamentong kasangkot sa paglilingkod sa mga corporate at pribadong kliyente, medium at small business, project financing, investments sa stock market. Bilang resulta, sa paglipas ng taon, ang kabuuang pagtaas sa aktwal na bilang ng mga empleyado ng bangko ay umabot sa 3.6%. Malaking pansin ang binabayaran sa pag-unlad ng kawani, kabilang ang mga kabataang manggagawa.
Ang mga nagawa ng bangko at ang hindi nagkakamali na reputasyon nito sa ating bansa at sa ibang bansa ay nakumpirma ng mataas na rating ng mga nangungunang internasyonal na ahensya ng rating. Noong 2007, kinumpirma ng Moody's ang mga rating ng bangko sa isang pang-internasyonal na sukat: isang pangmatagalang rating ng mga deposito sa foreign currency Baa2, isang panandaliang rating ng mga deposito sa foreign currency Prime-2 - at nagtakda ng financial strength rating na D. Sa Sa parehong oras, ang Fitch Ratings ay nag-upgrade ng mga rating ng bangko sa isang pang-internasyonal na sukat : ang pangmatagalang rating ng Sberbank ng Russia ay itinaas mula BBB hanggang BBB+, ang panandaliang rating sa dayuhang pera - mula F3 hanggang F2. Ang antas ng BBB+ ay ang pinakamataas na rating para sa Mga kumpanyang Ruso.
Kaya, ang Sberbank ng Russia ay pinagsama ang malalim na tradisyon at malawak na propesyonal na karanasan sa pinakamahusay na mga tagumpay sa mundo. Ang kumpiyansa sa bangko ay pinalakas ng isang transparent na share capital structure at mataas na kalidad ng corporate governance, na makikita sa pagpapanatili ng rating nito sa antas ng bansa at nabuo ang mga kinakailangan para sa karagdagang paglago sa market capitalization at pagiging kaakit-akit sa pamumuhunan.
Ang proseso ng pamamahala sa peligro sa Bangko ay ang Lupon ng Bangko. Ang mga pinuno ng mga istrukturang dibisyon (mga sangay) ng Bangko ay may pananagutan para sa organisasyon at pagpapatupad ng proseso ng pamamahala ng panganib sa pagbabangko sa kanilang mga subordinate na dibisyon (sa loob ng balangkas ng mga tungkulin sa pagganap na itinalaga sa kanila sa pamamagitan ng mga order, mga tagubilin, mga paglalarawan ng trabaho, powers of attorney, Patakaran, Regulasyon sa ...
Dalawang konsepto - ang pagkatubig ng balanse ng bangko at ang solvency ng huli, na kasunod na humahantong sa pagkilala sa mga pamamaraan at paraan ng pagpapanatili ng pagkatubig at solvency ng mga institusyon ng kredito. Kung ang una ay sa isang mas malaking lawak ng negosyo ng bangko mismo at ito ay nakapag-iisa na pinipili, sa ilalim ng mga partikular na kondisyon, ang ilang mga paraan upang mapanatili ang pagkatubig nito sa antas ng itinatag na mga pamantayan, kung gayon ang pangalawa, bilang ...
Ang mga bangko, ay nagtatatag para sa kanila ng ilang mga paghihigpit, pamantayan, parehong sapilitan at rekomendasyon, na kumokontrol sa mga aktibidad ng mga bangko upang matiyak ang kanilang pagiging maaasahan, pagkatubig, at solvency. Ang Pambansang Bangko ng Republika ng Belarus ay tumutukoy sa pagkatubig bilang...
Kumpiyansa ng publiko sa nagpapatuloy Patakarang pang-salapi, pagtaas ng pagiging bukas at transparency nito, na ipinapaliwanag sa publiko ang mga layunin, layunin at hakbang na ginawa nito. Kabanata 2 Pagsusuri ng pagkatubig at solvency ng isang komersyal na bangko sa halimbawa ng add. opisina No. 8601/0110 ng Buryat branch ng Savings Bank ng Russian Federation 2.1 Mga katangian ng bangko Joint-Stock Commercial Savings Bank ng Russian Federation ...
Panimula 3
1 Halaga ng pagpapahiram 4
1.1 Kakanyahan, mga prinsipyo, mga anyo ng kredito 4
1.2 Ang konsepto ng consumer credit at ang pag-uuri nito 7
1.3 Legislative framework para sa pagpapautang ng consumer 12
1.4 Mga tampok ng mga relasyon sa kredito sa mga modernong kondisyon 14
2. Mga katangian ng OJSC Sberbank ng Russia 17
2.1 Pang-organisasyon at pang-ekonomiyang katangian ng Sberbank 18
2.2 Mga katangiang pang-ekonomiya ng mga pagpapatakbo ng kredito sa OJSC 24
Sberbank ng Russia
3 Organisasyon ng proseso ng pagpapahiram sa Sberbank ng Russia 27
3.1 Pagpapautang sa mga indibidwal sa Sberbank ng Russia 27
3.2 Mga yugto ng ugnayan sa pagitan ng nanghihiram at ng nagpapahiram sa Sberbank 30
3.3 Patakaran sa pagpapautang ng Sberbank 32
4 Diskarte ng Sberbank ng Russia 35
Konklusyon 37
Listahan ng mga mapagkukunang ginamit 39
Mga App 40
Panimula
Sa mga nagdaang taon, ang pag-unlad ng sektor ng pagbabangko ng Russia ay lubhang hindi pantay. Ang malubhang krisis sa ekonomiya ng bansa ay humantong sa pagbagsak ng pinakamalaking institusyon ng kredito (halimbawa, ang krisis noong 1998). Ang isang mahalagang tampok ng mga aktibidad ng mga bangko ng Russia ay ang saklaw ng aktibidad na ito ay ayon sa kaugalian sa paglilingkod sa malalaking kliyente ng korporasyon, pangunahin sa mga sektor ng langis at metalurhiko, pati na rin ang pagsasagawa ng mga operasyon sa mga pamilihan sa pananalapi. Samakatuwid, ang pinakamahalagang tungkulin ng mga institusyon ng kredito sa bansa na may kaugnayan sa paglilingkod sa mga indibidwal at maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo ay binuo lamang sa paunang antas.
Ang repormang pang-ekonomiya na isinasagawa sa ating bansa ay nagbukas ng bagong yugto at mga gawain sa pagpapaunlad ng pagbabangko. At estado ng sining Ang ekonomiya ng bansa ay pinasigla ng pagtaas ng bilang ng mga pautang na ibinibigay sa mga indibidwal - mga pautang sa consumer.
Ang kredito ng consumer ay isa sa mga pinakakaraniwang uri ng pagpapatakbo ng pagbabangko sa karamihan sa mga binuo na bansa. Bilang karagdagan, ang saklaw ng credit ng consumer ay mas malawak kaysa sa pagbili lamang ng mga matibay na produkto tulad ng mga kotse, kagamitan sa bahay, atbp.
Ang pagpapautang ng consumer ay naging napakalawak sa mga mauunlad na bansa lalo na dahil, sa pamamagitan ng paggamit ng teknolohiyang ito para sa pagpopondo ng mga pagbili, ang kapasidad sa merkado para sa isang buong hanay ng mga consumer goods at real estate ay kapansin-pansing lumalawak.
Nakikita rin ng Russia ang mabilis na paglago sa pagpapautang ng consumer. Mayroong ilang mga dahilan para sa paglago na ito:
Una, ang ilang pagpapapanatag kalagayang pang-ekonomiya at ang buhay pampulitika sa ating bansa ay unti-unting bumabalik sa mga tao ng kumpiyansa,
Pangalawa, mayroong pagtaas sa kagalingan ng populasyon at, bilang isang resulta, ang paglitaw ng isang pagnanais na bumili ng mas mahal na mga bagay na hindi mahalaga (mga kotse, kagamitan sa bahay, bagong kasangkapan),
Pangatlo, ang karanasan ng mga nakaraang taon ay nagpakita ng kawalan ng kahusayan ng simpleng akumulasyon ng pera dahil sa inflation at mga pagbabago sa halaga ng palitan, at, mas at mas madalas, ang kagustuhan ay ibinibigay sa mga pamumuhunan sa ilang mga kalakal, serbisyo, atbp.
Kaya, ang gawaing kursong ito ay napaka-kaugnay.
Ang layunin ng gawaing ito ay upang isaalang-alang ang mga pangunahing aspeto ng pagpapautang ng consumer, upang pag-aralan kung anong mga problema ang kinakaharap ng mga bangko ng Russia sa larangan ng pagpapahiram ng consumer.
Upang makamit ang layuning ito, kinakailangan upang malutas ang mga sumusunod na gawain: ang kakanyahan ng pautang at ang mga prinsipyo nito, ang konsepto ng consumer credit, ang epekto nito sa ekonomiya at kung paano naapektuhan ng krisis sa ekonomiya ang consumer lending, pati na rin ang pagdadala ng mga rate ng interes para sa ang pinakakaraniwang mga pautang sa consumer gamit ang halimbawa ng Baikal Sberbank.
1 Kahalagahan ng pagpapautang
1.1 Kakanyahan, mga prinsipyo, mga anyo ng kredito
Sa modernong panitikan sa ekonomiya, mayroong dalawang pangunahing interpretasyon ng pinagmulan ng salitang "kredito". Naniniwala ang ilang ekonomista na ang konseptong ito ay nagmula sa salitang Latin na credit, na nangangahulugang "naniniwala siya" (o mula sa salitang credo - naniniwala ako). Iniuugnay ng iba ang hitsura nito sa salitang Latin na creditum, na isinasalin bilang utang (utang).
Sa pagsasagawa, ang mga relasyon sa kredito ay ang paglipat para sa paggamit ng mga materyal na halaga sa cash o anyo ng kalakal sa mga tuntunin ng pagbabayad, pagkamadalian at pagbabayad, na isinasagawa sa anyo ng mga tiyak na transaksyon sa kredito, ang mga anyo at kundisyon na kung saan ay napaka-magkakaibang. .
Ang kakanyahan ng isang pautang ay palaging matatag at hindi nagbabago: ang isang pautang ay isang pang-ekonomiyang relasyon sa pagitan ng nagpapahiram at ng nanghihiram tungkol sa paggalaw ng pagbabalik ng halaga sa kalakal o anyong pera.
Ang mga paksa ng mga relasyon sa pautang ay ang nagpapahiram at ang nanghihiram. Maaari silang maging sinumang legal na independiyenteng tao at may kakayahang mamamayan na may kakayahang magpasan ng materyal na responsibilidad para sa mga obligasyon ng isang transaksyon sa kredito.
Ang nagpapahiram ay ang paksa ng mga relasyon sa kredito, paglilipat ng halaga para sa pansamantalang paggamit, at ang nanghihiram ay ang paksa na tumatanggap ng utang at obligadong bayaran ito sa loob ng itinakdang panahon. Sa loob ng balangkas ng mga relasyon sa pautang, maaari nilang baguhin ang mga tungkulin: ang nagpapahiram ay maaaring maging isang nanghihiram, at ang nanghihiram ay maaaring maging isang nagpapahiram. Ang kasalukuyang antas ng pag-unlad ng ugnayan ng kalakal-pera ay nailalarawan din ng sabay-sabay na paggana ng mga entidad bilang parehong mga nagpapautang at nanghihiram. Kaya, halimbawa, ang mga bangko sa parehong oras sa kabuuan ng kanilang mga aktibidad ay parehong mga nagpapautang at nanghihiram.
Ang layunin ng isang transaksyon sa kredito ay ang pinahiram na halaga, iyon ay, ang halaga sa cash o commodity form, na inililipat ng nagpapahiram para sa pansamantalang paggamit sa nanghihiram.
Ang mga pangunahing prinsipyo ng pagpapahiram ay kinabibilangan ng pagkamadalian at pagbabayad, target na karakter, materyal na seguridad, pagbabayad.
Ang pagkamadalian at pagbabayad ay nangangahulugan na ang utang na ibinigay sa nanghihiram ay dapat bayaran sa loob ng panahong tinukoy sa kasunduan sa pautang.
Ang target na likas na katangian ng pautang, ang layunin nito ay tinutukoy, una sa lahat, ng nanghihiram, gayunpaman, kapag naglalaan ng pautang, ang bangko ay nagpapatuloy din mula sa layunin nito, mula sa isang partikular na bagay sa pagpapahiram, mula sa isang partikular na proyekto. Ang pagsunod sa prinsipyo ng target na direksyon ng pautang ay nagsisiguro sa pagbabayad nito sa loob ng mga itinakdang timeframe, dahil ang mga timeframe na ito ay idinisenyo para sa pagganap ng ilang partikular na operasyon ng negosyo.
Ang prinsipyo ng pinansiyal na seguridad ng pagpapahiram ay nangangahulugan na ang nanghihiram ay dapat isagawa ang pinondohan na proyekto, bilhin ang mga item sa imbentaryo o bayaran ang mga gastos kung saan ibinigay ang utang. Gayunpaman, sa pagsasagawa, madalas sa oras ng pagbibigay ng pautang, hindi ito sinasalungat ng mga partikular na item sa imbentaryo, mga gastos. Ang ganitong mga pautang, halimbawa, ay ibinibigay laban sa mga gastos sa hinaharap para sa paggawa ng mga produkto, pag-unlad komersyal na aktibidad, entrepreneurship, atbp. Dito, ang isang pangako ng ari-arian, isang garantiya, isang garantiya, isang sertipiko ng seguro ng seguro sa pananagutan para sa hindi pagbabayad ng mga pautang, atbp. ay maaaring tanggapin bilang seguridad para sa pagbabayad ng mga pautang.
Ang anyo ng kredito ay nagpapakilala sa panlabas na pagpapakita at organisasyon ng mga relasyon sa kredito at natutukoy ng isang bilang ng mga tampok: ang bagay ng transaksyon ng kredito, ang komposisyon ng mga kalahok, itinalagang layunin at iba pa.
Ang mga pagbabago sa produksyon, mga relasyon sa kalakal-pera ay humantong sa isang pagbabago sa mga umiiral na anyo ng kredito at ang paglikha ng mga bago.
Mga palatandaan ng pag-uuri:
Mga anyo ng kredito depende sa halaga ng hiniram:
kalakal;
Monetary;
Kalakal-pera (halo-halong);
Mga kalahok sa isang transaksyon sa pautang, mga layunin ng pautang:
Utang sa banko;
Pautang ng estado;
Mortgage;
pautang sa pagpapaupa;
Komersyal na pautang;
credit ng konsyumer;
Factoring loan;
Layunin ng pautang:
produktibo;
mamimili;
Paraan ng pagbibigay:
hindi direkta;
Saklaw ng operasyon:
Pambansang kredito;
internasyonal na kredito;
Ang uri ng kalakal ng kredito sa kasaysayan ay nauna sa pera. Sa pinakadalisay na anyo nito, nangangahulugan ito ng pagbibigay at pagbabalik ng halagang hiniram sa anyo ng mga halaga ng kalakal. Ang nangingibabaw na anyo ay ang monetary form, kapag ang pagkakaloob ng isang pautang, ang pagbabayad nito at ang pagbabayad ng interes ay ginawa sa pera ( utang sa banko, mortgage, atbp.). Sa modernong mga kondisyon, ang uri ng kalakal ng kredito ay karaniwang pinagsama sa monetary form ng pagbabayad nito, halimbawa, pagpapaupa, komersyal na kredito, pagbebenta ng mga kalakal sa pamamagitan ng mga installment, pag-upa ng mga bagay.
Mayroong maraming mga layunin ng pagkuha at mga bagay ng pagpapahiram, ngunit maaari silang pagsama-samahin sa anyo ng isang produktibo at consumer na paraan ng kredito. Ang produktibong anyo ng kredito ay kinabibilangan ng paggamit nito para sa mga layunin ng produksyon at sirkulasyon, para sa produktibong layunin. Ang consumer form ay ginagamit para sa mga pangangailangan ng consumer ng populasyon.
Ang pangunahing anyo ng kredito, kung saan, sa katunayan, ang lahat ng natitirang stem, ay isang pautang sa bangko, na isang paggalaw ng kapital ng pautang na ibinigay ng mga bangko para sa isang pautang para sa isang bayad para sa pansamantalang paggamit.
Ang kredito ng estado ay sumasalamin sa mga relasyon sa kredito tungkol sa akumulasyon ng mga pondo ng estado para sa pagpopondo pampublikong paggasta. Ang mga nagpapahiram ay mga indibidwal at legal na entity, ang nanghihiram ay ang estado na kinakatawan ng mga katawan nito.
Ang isang komersyal na pautang ay nagpapakilala sa isang transaksyon sa kredito sa pagitan ng isang negosyo - isang nagbebenta at isang mamimili. Ang isang pautang ay ibinibigay sa isang form ng kalakal sa anyo ng isang ipinagpaliban na pagbabayad para sa pagbebenta ng mga kalakal (serbisyo). Bilang kapalit, ang mamimili ay nag-isyu ng isang promissory note na may obligasyon na magbayad sa oras at magbayad ng interes.
Sinasalamin ng consumer credit ang pang-ekonomiyang relasyon sa pagitan ng nagpapahiram at ng nanghihiram tungkol sa end-use na pagpapautang. Ang kredito ay ibinibigay sa populasyon upang matugunan ang mga pangangailangan ng mamimili nito.
Ang pautang sa pagpapaupa ay isang relasyon sa pagitan ng mga legal na independiyenteng tao tungkol sa pagpapaupa ng mga fixed asset ng produksyon o iba pang ari-arian para sa pangmatagalang paggamit, pati na rin ang pagpopondo sa pagkuha ng naililipat at hindi natitinag na naupahan na ari-arian.
Ang mortgage loan ay isang espesyal na uri ng pang-ekonomiyang relasyon hinggil sa pagkakaloob ng mga pangmatagalang pautang na sinigurado ng real estate.
Ang Factoring ay isang operasyon na nauugnay sa pagtatalaga ng isang supplier (nagkakautangan) sa ibang tao (factor) ng mga claim sa utang na babayaran ng nagbabayad (debtor) (ibig sabihin, mga dokumento sa pagbabayad para sa mga kalakal, trabaho, serbisyo) at ang paglipat sa kadahilanan ng karapatan para makatanggap ng bayad sa kanila.
1.2 Ang konsepto ng consumer credit at pag-uuri nito
Ano ang consumer loan? Sa Russia, ang mga pautang sa consumer ay kinabibilangan ng anumang uri ng mga pautang na ibinigay sa populasyon. Sa esensya, ito ay ang pagbebenta ng mga kalakal ng consumer sa pamamagitan ng pangangalakal ng mga negosyo na may ipinagpaliban na pagbabayad o ang pagkakaloob ng mga pautang ng mga bangko para sa pagbili ng mga kalakal ng consumer, pati na rin para sa pagbabayad ng iba't ibang uri ng mga personal na gastos (bayad sa matrikula, pangangalagang medikal, atbp.). Hindi tulad ng iba pang mga pautang, ang object ng isang consumer loan ay maaaring parehong mga kalakal at pera. Ang populasyon ay kumikilos bilang isang borrower, at ang mga bangko ay nagbibigay ng bulto ng consumer credit. Kapag nakakuha ng pautang sa consumer, bilang panuntunan, mayroon pa ring tagapamagitan - isang kumpanya ng kalakalan na nagbebenta ng mga kalakal sa kredito. Ang mga paksa ng pautang, sa isang banda, ay mga nagpapahiram, sa kasong ito, ito ay mga komersyal na bangko, mga espesyal na institusyon ng kredito ng consumer, mga tindahan, mga bangko sa pag-iimpok at iba pang mga negosyo, at sa kabilang banda, mga borrower - mga tao. Ngunit dahil ang huli ay tumatanggap ng mga pondo na kailangan nila sa isang mas malaking lawak sa gastos ng mga pautang sa bangko, sa katunayan, 9/10 ng kabuuang halaga ng consumer credit ay ibinibigay ng mga bangko. Ang isang consumer loan ay binabayaran sa isang beses na order o mula sa isang settlement payment. Isang beses na pautang. Kabilang dito ang mga kasalukuyang account na binuksan ng bumibili sa loob ng 1-1.5 buwan sa mga department store at iba pang negosyo tingi; sa loob ng mga limitasyon ng mga kredito na ibinigay, bumili sila ng mga kalakal at, pagkatapos ng pag-expire ng itinatag na panahon, binabayaran ang kanilang utang sa isang lump sum. Kasama rin sa pautang sa consumer na may isang solong pagbabayad ang mga pautang sa anyo ng ipinagpaliban na pagbabayad (para sa mga serbisyo ng mga utility, mga doktor at mga institusyong medikal). Sa pamamagitan ng iba't ibang anyo ng consumer credit, tumataas na bahagi ng tingian kalakalan. Sa mga tuntunin ng sukat ng pag-unlad ng kredito ng consumer sa Russia, nahuhuli pa rin ito sa mga binuo na bansa. Gayunpaman, sa mga nakaraang taon ay nakatanggap ito ng isang medyo dynamic na pag-unlad.
Ang kredito ng consumer ay ibinibigay para sa pagbili ng mga matibay na kalakal, pagtatayo ng pabahay at pagbili ng mga apartment. Sa cash - para sa pagtatayo, pag-aayos, atbp. Ang isang pautang para sa kasalukuyang mga pangangailangan, bilang panuntunan, ay panandalian (hanggang sa dalawang taon), at para sa mga layunin ng pamumuhunan - isang pangmatagalang isa.
Ang mabilis na pag-unlad ng consumer credit ay nagresulta sa pagtaas ng bilang ng mga overdue na utang ng mga mamamayan sa mga bangko. Sa ilalim ng impluwensya ng prosesong ito, nagsimula ang pagbuo ng isang sibilisadong merkado ng mga serbisyo para sa pagbabalik ng mga utang ng mga indibidwal.
Ang pag-uuri ng mga pautang sa consumer ng mga nanghihiram at mga bagay ng pagpapahiram ay maaaring isagawa ayon sa isang bilang ng mga pamantayan, kabilang ang uri ng nanghihiram, mga uri ng collateral, mga kapanahunan, mga paraan ng pagbabayad, nilalayon na paggamit, mga bagay ng pagpapahiram, dami, atbp.
Ayon sa mga direksyon ng paggamit (mga bagay ng pagpapahiram) sa Russia, ang consumer credit ay nahahati sa mga pautang:
Para sa mga kagyat na pangangailangan; sinigurado ng mga mahalagang papel;
Konstruksyon at pagbili ng pabahay;
Pag-overhaul ng mga indibidwal na gusali ng tirahan, ang kanilang gasification at koneksyon sa supply ng tubig at mga network ng sewerage.
Ang mga mamamayang naninirahan sa mga rural na lugar ay binibigyan din ng mga pautang para sa pagtatayo ng mga pang-ibabaw na gusali para sa pag-iingat ng mga hayop at manok at pagbili ng maliliit na kagamitan sa mekanisasyon para sa pagsasagawa ng trabaho sa kanilang mga personal na subsidiary plot. Ang mga miyembro ng horticultural cooperatives at partnerships ay binibigyan ng mga pangmatagalang pautang para sa pagbili o pagtatayo ng mga hardin na bahay at para sa pagpapabuti ng mga plot ng hardin.
Ayon sa mga paksa ng isang transaksyon sa kredito (ayon sa hitsura ng nagpapahiram at nanghihiram), mayroong:
Pagbabangko mga pautang sa consumer;
Mga pautang na ibinibigay sa populasyon ng mga organisasyong pangkalakalan;
Mga pautang sa consumer mga institusyon ng kredito uri ng hindi bangko (mga pawnshop, upa ng opisina, mutual funds, credit cooperatives, building society, pension funds, atbp.);
Personal o pribadong consumer loan na ibinibigay ng mga indibidwal;
Mga pautang sa consumer na ibinibigay sa mga nanghihiram nang direkta sa mga negosyo at organisasyon kung saan sila nagtatrabaho.
Ayon sa mga tuntunin ng pagpapahiram, ang mga pautang sa consumer ay nahahati sa:
Panandaliang panahon (mula 1 araw hanggang 1 taon);
Katamtamang termino (mula 1 taon hanggang 3-5 taon);
Pangmatagalan (higit sa 3-5 taon).
Sa kasalukuyan, sa Russia, dahil sa heneral kawalang-tatag ng ekonomiya ang dibisyon ng consumer credit ayon sa mga tuntunin ay may kondisyon. Ang mga bangko, na nagbibigay ng pautang, ay karaniwang hinahati ang mga ito sa panandaliang (hanggang 1 taon) at pangmatagalan (mahigit sa 1 taon). Ang isang panandaliang pautang ay maaaring maibigay para sa isang nakapirming panahon (sa loob ng isang taon) o kapag hinihiling. Ang isang demand na pautang ay walang nakapirming termino at maaaring hilingin ng bangko ang pagbabayad nito anumang oras. Kapag nagbibigay ng demand na pautang, madalas na ipinapalagay na ang nanghihiram ay medyo likido at ang mga ari-arian kung saan hiniram na pondo, ay maaaring gawing cash sa pinakamaikling posibleng panahon.
Ayon sa paraan ng probisyon, ang consumer credit ay nahahati sa naka-target at hindi naka-target.
Sa pamamagitan ng seguridad, ang mga pautang ay nakikilala na hindi secure (blangko) at secured (collateral, garantiya, garantiya, insurance). Ang pangunahing dahilan kung bakit nangangailangan ang bangko ng collateral ay ang panganib na magkaroon ng mga pagkalugi kung ang nanghihiram ay ayaw o hindi kayang bayaran nang buo ang termino, na siyang simula. krisis sa ekonomiya. Ang collateral ay hindi ginagarantiyahan ang pagbabayad ng utang, ngunit binabawasan ang panganib, dahil sa kaganapan ng pagpuksa, ang bangko ay may kalamangan sa iba pang mga nagpapautang na may kaugnayan sa anumang uri ng mga ari-arian na nagsisilbing collateral para sa utang sa bangko.
Ayon sa paraan ng pagbabayad, mayroong mga pautang, pagbabayad sa isang pagkakataon at mga pautang na may bayad na hulugan.
Ang mga pautang na walang bayad sa pag-install ay may mahalagang tampok: para sa mga naturang pautang, ang pagbabayad ng utang at interes ay isinasagawa sa isang pagkakataon. Ang isang halimbawa ng naturang mga pautang ay ang tinatawag na bridging loan, na ibinibigay para sa pagbili ng isang bagong bahay ng isang indibidwal sa halaga ng pagkakaiba sa halaga ng bago at lumang bahay ng may-ari.
Kasama sa mga installment loan ang: mga pautang na may kahit na pana-panahong pagbabayad ng utang (buwan-buwan, quarterly, atbp.); mga pautang na may hindi pantay na pana-panahong pagbabayad (ang halaga ng bayad para mabayaran ang utang ay nag-iiba (tumataas o bumababa) depende sa ilang mga kadahilanan). Kapag nag-isyu ng isang pautang na may bayad sa pag-install, ang prinsipyo ay nalalapat, ayon sa kung saan ang halaga ng pautang ay isinulat sa mga installment sa panahon ng kasunduan.
Ayon sa paraan ng pagsingil ng interes, ang pautang ay inuri bilang mga sumusunod: mga pautang na may bawas sa interes sa oras ng pagkakaloob nito; mga pautang na may pagbabayad ng interes sa oras ng pagbabayad; mga pautang na may interes na binayaran sa pantay na pag-install sa buong panahon ng paggamit.
Sa ating bansa, sa kasalukuyan ay walang ganoong mga istatistika, ngunit alam na sa mga nakaraang taon ang pagpapahiram sa populasyon sa pamamagitan ng mga organisasyong pangkalakalan ay aktibong umuunlad. Ang mga mamimili ay kadalasang bumibili ng mga mamahaling produkto na may installment payment.
Ang direkta at hindi direktang paraan ng installment na pagbabayad ng pagpapautang sa bangko para sa mga pangangailangan ng mga mamimili ng populasyon ay may kanilang mga pakinabang at disadvantages. Ang unang bagay na nakikilala ang direktang pagpapautang sa bangko mula sa hindi direktang pagpapahiram ay ang pagiging simple ng pag-aayos ng proseso ng kredito, na nagbibigay-daan sa iyo upang tumpak na masuri ang bagay ng pagpapahiram, alamin ang pagiging posible sa ekonomiya ng pag-isyu ng mga pautang at ayusin ang epektibong kontrol sa paggamit at pagbabayad nito. Ang lahat ng ito, walang alinlangan, ay may positibong epekto sa organisasyon ng mga relasyon sa kredito sa pagitan ng bangko at ng nanghihiram.
Sa kabilang banda, mula sa punto ng view ng bangko, ang mga negatibong salik na nauugnay sa direktang pagpapautang sa bangko ay kadalasang kinabibilangan ng bahagyang mas mataas na antas ng panganib kaysa sa hindi direktang pagpapautang sa bangko.
Una, sa Russia, ang kasalukuyang kasanayan ng pagpapahiram sa mga indibidwal na nanghihiram ay may ilang mga paghihirap:
a) ang pagsusuri ng pagiging mapagkakatiwalaan ng mga indibidwal na customer sa yugto bago ang pagpapalabas ng isang pautang ay isinasagawa sa ngayon hindi lahat ng mga komersyal na bangko;
b) ang mga pamamaraan ng pagsusuri sa pagiging creditworthiness ay hindi palaging nakakatugon sa mga kinakailangan ng pagsasanay;
c) ang pagkakaroon ng seguridad sa mga pautang ay kadalasang pormal na katangian.
Pangalawa, ang macroeconomic na sitwasyon sa bansa ay nagkaroon din ng negatibong epekto sa organisasyon at pagpapautang sa mga pribadong kliyente ng bangko.
Ang hindi direktang pagpapautang ng bangko sa mga pangangailangan ng mga mamimili ng populasyon ay nagpapahintulot sa bangko na bawasan ang epekto ng mga panganib (kredito, interes, pera, merkado, atbp.), Dahil ginagawang posible ng mga pautang na matukoy ang pagiging mapagkakatiwalaan ng nanghihiram na may mas mataas na antas ng pagiging maaasahan at katotohanan, ang kakayahang bayaran ang utang sa oras, ayusin ang epektibong kontrol, kasama na sa yugto ng pagbabayad ng utang.
1.3 Legislative framework para sa pagpapautang ng consumer
Ang ligal na regulasyon ng mga relasyon na nagmumula sa pagitan ng nagpapahiram at ng nanghihiram na may kaugnayan sa pagkakaloob ng isang pautang sa consumer sa huli ay isinasagawa alinsunod sa talata 2 ng Kabanata 42 ng ikalawang bahagi ng Civil Code ng Russian Federation at ilang iba pa. mga regulasyong kilos. Ayon kay Art. 819 ng Civil Code ng Russian Federation, ang batayan para sa paglitaw ng naturang mga relasyon at sa parehong oras ang batayan para sa pagkakaloob ng isang pautang at ang kasunod na paggamit nito ay isang kasunduan sa pautang, ang nilalaman at anyo nito ay dapat matugunan ang ilang mga kinakailangan . Ang pagkabigong sumunod sa mga kinakailangang ito ay nangangailangan ng kawalan ng bisa ng kasunduan sa pautang.
Mula sa isang legal na pananaw, mahalagang isama sa nilalaman ng kasunduan sa pautang ang impormasyon tungkol sa paksa ng kasunduan, ang mga partido sa kasunduan at ang kanilang mga obligasyon sa isa't isa. Ang paksa ng kasunduan sa pautang ay ang aktwal na pautang ng consumer, at ang mga partido sa kasunduan sa pautang ay isang bangko o iba pang organisasyon ng kredito at isang indibidwal (mamamayan). Ang nilalaman ng kasunduan sa pautang ay batay sa mga probisyon na nagtatatag ng magkaparehong obligasyon ng mga partido. Alinsunod sa kasunduan, ang nagpapahiram ay nangangako na magbigay sa nanghihiram ng mga pondo sa halaga at sa mga tuntuning itinakda ng kasunduan, at ang nanghihiram, sa bahagi nito, ay nangangako na ganap na ibalik ang mga pondong ibinigay ng huli sa nagpapahiram ng isang tiyak na petsa at, bilang karagdagan, magbayad ng interes para sa paggamit ng utang.
Ayon kay Art. 820 ng Civil Code ng Russian Federation, ang kasunduan sa pautang ay dapat gawin nang nakasulat, at ang laki ng utang ay hindi mahalaga. Ang kasunduan sa pautang ay iginuhit nang doble at sa pangkalahatang kaso (maliban kung itinakda ng kasunduan) ay magkakabisa mula sa petsa ng pagpirma nito ng magkabilang panig. Ito ay kinakailangan upang maakit ang pansin ng mahal na mga mambabasa sa katotohanan na bilang karagdagan sa kasunduan sa pautang, ang nagpapahiram at ang nanghihiram ay maaari ring pumirma sa ilang iba pang mga dokumento, lalo na, isang kasunduan sa pamamaraan para sa pagbabayad ng utang (sa anyo ng iskedyul ng pagbabayad). Ang mga naturang dokumento ay karaniwang iginuhit sa anyo ng mga kalakip sa kasunduan sa pautang at higit na itinuturing na mahalagang bahagi nito.
Mula sa isang legal na punto ng view, ang posibilidad ng pagtanggi na magbigay ng isang consumer loan ay mahalaga din. Ayon kay Art. 821 ng Civil Code ng Russian Federation, ang naturang karapatan ay ibinibigay sa nagpapahiram sa kaganapan ng mga pangyayari na malinaw na nagpapahiwatig na ang utang na ibinigay sa nanghihiram ay hindi ibabalik (babayaran) sa oras, gayundin sa kaso ng paglabag. ng nanghihiram ng obligasyon na itinakda ng kasunduan sa pautang nilalayong paggamit isang pautang (halimbawa, nilayon na bumili ng kotse, tumanggap ng mga bayad na serbisyong medikal, atbp.).
Para sa bahagi nito, ang nanghihiram ay may karapatan din na tumanggi na tumanggap ng isang pautang sa consumer (sa kabuuan o bahagi), ngunit pagkatapos lamang ipaalam sa nagpapahiram tungkol dito, na ginawa bago ang termino para sa probisyon nito na itinatag ng kasunduan, maliban kung ibinigay ng batas, iba pang legal na gawain o isang kasunduan sa pautang.
Upang matukoy ang pamamaraan para sa pagbibigay ng mga pautang sa consumer sa mga indibidwal, na ibinigay ng batas ng Russian Federation, ang mga bangko (iba pang mga institusyon ng kredito) ay bumuo ng kanilang sariling mga regulasyon - mga regulasyon, kundisyon, mga patakaran, atbp.
1.4 Mga tampok ng mga relasyon sa kredito sa mga modernong kondisyon
Ang mga sanhi ng krisis sa pananalapi ng Russia noong 2008-2009 ay malayo sa mga hangganan ng bansa. Ang sitwasyong pang-ekonomiya ay hindi lumala sa magdamag, naunahan ito ng maraming iba pang mga proseso, ang mga kahihinatnan nito ay unti-unting naipon at hindi maaaring humantong sa kung ano ang mayroon tayo ngayon.
Ang krisis sa pananalapi ay unang pinag-usapan nang malakas at malawakan noong Setyembre 2008, nang magsimulang i-cover ng media ang pagkabigo ng sunud-sunod na bangko sa US. Ito ang pangunahing kapangyarihan na itinuturing ng mga ekonomista ngayon ang salarin ng lahat ng kaguluhan. Ayon sa mga eksperto, ang dahilan ay nakasalalay sa krisis sa mortgage na lumitaw sa Estados Unidos bilang resulta ng walang pigil na pagnanais ng mga bangko na mag-isyu ng maraming mga pautang sa pabahay hangga't maaari at sa gayon ay kumita ng malaking kita. Ang pagnanais ay ganap na natural, ngunit sa parehong oras, ang mga kasunduan sa mortgage ay madalas na natapos sa mga tao na ang kita sa pananalapi ay hindi pinapayagan ang mga regular na pagbabayad ng pautang. Bilang resulta, parami nang parami ang mga apartment na naging pag-aari ng mga bangko, at kakaunti ang mga bumibili para sa kanila. Ang resulta nito ay isang mortgage crisis at ang pagkabangkarote ng mga institusyon ng kredito, na nauwi sa bilyun-bilyong dolyar ng illiquid real estate. Para sa buong 2008, kapag ang krisis sa pananalapi, bumagsak ang 25 bangko sa US, kabilang ang mga higanteng tulad ng Lehman Brothers at Bear Stearns, na nagdulot ng panic sa mga pandaigdigang pamilihan.
Pinilit ng pandaigdigang krisis sa pananalapi ang mga bangko na muling buuin ang mga relasyon sa mga retail na customer. Noong nakaraang taglagas, nagmamadali ang mga Ruso na mag-withdraw ng mga pondo mula sa mga bank account, na natatakot sa pagbagsak ng sistema ng pagbabangko. Pagkatapos, napagtatanto na ang mga bangko ay magtatagal, sinimulan nilang i-convert ang mga rubles sa dayuhang pera, sinusubukang i-save ang mga pondo mula sa pagpapawalang halaga.
Para naman sa lending market, malayo pa ito sa pre-crisis levels noong nakaraang taon. Ang mga pautang sa mortgage at kotse ay lalong malakas na "lumubog".
Ang simula ng krisis ay minarkahan ng pag-agos ng halos 500 bilyong rubles ng mga deposito mula sa mga bangko. Pagkatapos ang mga pondo ay muling nagsimulang dumaloy sa mga deposito, ngunit ang rate ng paglago ay kapansin-pansing bumagal. Ang pangangailangan para sa mga deposito sa dayuhang pera (euro, dolyar) ay tumaas, ang ratio ng mga pera sa dami ng mga naaakit na pondo mula sa mga indibidwal ay nagbago: bago ang krisis, 90% - rubles, mula noong taglagas ng 2008 higit sa 50% - mga deposito sa foreign currency.
Sa ngayon, ang mga deposito ay ang pinaka-matatag na tool para sa pag-iimpok, at kahit na pagtaas, na mahalaga, pagtitipid. Ang mga rate ng interes ay sapat na mataas upang pasiglahin ang demand para sa produktong ito, at ang makabuluhang kawalan ng katiyakan ng karagdagang mga pag-unlad ay lumilikha ng isang airbag para sa isang tag-ulan. Ang trend na ito ay magpapatuloy hanggang sa katapusan ng taon.
Sa kabila ng pagbaba ng demand, ang bilang ng mga bagong depositor sa bangko ay tumaas sa unang kalahati ng taon, habang ang average na halaga ng deposito ay tumaas, higit sa lahat dahil sa segment ng mga mayayamang kliyente, na tiniyak ang paglago ng passive portfolio sa kabuuang ang dami, aniya. Ayon sa mga resulta ng unang kalahati ng taon, ang Promsvyazbank ay kabilang sa mga pinuno sa pagpapalaki ng mga pondo para sa mga deposito ayon sa Deposit Insurance Agency.
Ngayon ang mga bangko ay talagang nangangailangan ng mga mapagkakatiwalaang depositor, kaya isang tunay na labanan ang nagbubukas para sa kanila. Dito, sa halip, maaari nating pag-usapan ang pagtaas ng demand mula sa mga bangko.
Sa pagsisimula ng krisis, binawasan ng maraming bangko ang dami ng pagpapautang, at ang ilang produkto ay tuluyang tumigil sa pag-aalok. Ang mga mortgage at mga pautang sa sasakyan ang pinaka-apektado.
Kung ihahambing natin ang unang kalahati ng 2009 sa parehong panahon ng 2008, ang dami ng mga pautang sa kotse na inisyu ay nabawasan ng halos 80%. Ang mga pangunahing dahilan para sa taglagas na ito ay ang aktibong pagpapawalang halaga ng ruble, pati na rin ang aktwal na pagsuspinde ng mga pautang sa kotse ng maraming mga bangko, sa pamamagitan ng pagpapakilala ng tinatawag na proteksiyon na mga rate ng interes at mga kinakailangan sa paghihigpit para sa mga nanghihiram. Gayundin, ang ilang mga produkto ng pautang sa kotse, tulad ng "0% na paunang bayad" ay nawala lamang sa merkado bilang ang mga pinaka-peligro. Ang lahat ng ito ay nagkaroon ng malubhang epekto sa pangkalahatang pagbaba sa mga benta ng sasakyan sa taong ito.
Mortgages ay hindi in demand, dahil ang sitwasyon sa real estate market, at ang presyo at iba pang mga kondisyon ng mga bangko ay hindi pabor dito. Ang dami ng mga pautang sa mortgage na inisyu ng mga bangko ng Russia sa unang kalahati ng 2009 ay bumaba ng 6 na beses kumpara sa parehong panahon noong 2008. Ang bahagi ng mga pautang sa ruble ay lumampas sa 90%, ang overdue na utang sa rubles ay tumaas ng 6 na beses, at sa dayuhang pera - halos 15 beses. Inamin ng mga tagabangko na ang mga NPL ay patuloy na lalago, kahit na ang bilis ng paglago na ito ay medyo bumagal.
Ang pagpapahiram ng consumer (pagpapahiram sa mga indibidwal na binawasan ang mga mortgage at mga pautang sa kotse) ang bumubuo sa pinakamalaking bahagi ng merkado ng retail na pagpapautang. mga tao - 69.2% sa mga tuntunin ng dami ng mga pautang na ibinigay at 50% sa mga tuntunin ng dami ng utang noong 2008.
Noong 2008, ang dynamics ng consumer lending market ay bumagal: ang volume ng consumer loan portfolio ay lumago ng 17%, na umabot sa 2 trilyong rubles noong Enero 1, 2009. rubles, at ang dami ng mga pautang sa consumer na inisyu noong 2008 ay tumaas lamang ng 13% hanggang 2.81 trilyon. kuskusin. Mula sa ika-1 hanggang ika-3 quarter ng 2008, nagkaroon ng pagtaas sa utang sa mga pautang sa consumer, sa panahon ng ika-4 na quarter - isang pagbawas.
Sa pagtatapos ng unang kalahati ng 2009, ang portfolio ng mga pautang sa consumer ay bumaba ng 9.7% kumpara sa simula ng taon, na nagkakahalaga ng 1,803 bilyong rubles. noong Hulyo 1, 2009
Sa simula ng 2008, ang isang ruble na pautang para sa mga kagyat na pangangailangan sa average ay nagkakahalaga ng borrower ng 18% bawat taon sa rubles at 15% sa dayuhang pera. Sa simula ng 2009, ang halaga ng mga pautang sa ruble ay tumaas sa isang average na 25% bawat taon.
Ang bahagi ng overdue na utang sa mga pautang sa mga indibidwal ay tumaas noong 2008 mula 3.2% hanggang 3.7%. Ang nangunguna sa mga tuntunin ng bahagi ng mga overdue na pautang sa consumer noong Abril 1, 2009 ay ang Renaissance Capital Bank (28.7%).
Halos kalahati (47.4%) ng lahat ng mga pautang sa consumer na ibinigay noong unang kalahati ng 2009 sa Russia ay nahulog sa Siberian Federal District, halos isang-kapat (23.7%) - sa Central Federal District, 9.6% - sa Volga Federal District .
Ang Union of Consumers of Russia ay hindi inirerekomenda na ang populasyon ng bansa ay kumuha ng mga bagong pautang sa panahon ng krisis, dahil sa Russia ay walang batas na nagpoprotekta sa mga indibidwal mula sa pagkabangkarote na kumuha ng pautang at nawalan ng trabaho o kalusugan. Para sa mga legal na entity, umiiral ang naturang batas at kadalasang ginagamit. Samakatuwid, kahit na ang isang indibidwal ay nawalan ng trabaho o hindi makabayad ng utang para sa mga kadahilanang pangkalusugan, gagawin niya ito hanggang sa mabayaran niya ang bangko.
Mula sa simula ng krisis, ang mga bangko ay nagsimulang magtaas ng mga rate sa mga pautang na naibigay na, sinusubukang bawasan ang kanilang mga pagkalugi dahil sa tumaas na halaga ng pag-akit. Pinagkukuhanan ng salapi. Ang pagiging iligal ng pagtataas ng mga rate ng mga bangko sa mga pautang na naibigay na ay nakumpirma na sa pederal na antas - suportado ng Opisina ng Prosecutor General ang posisyon ng mga rehiyonal na dibisyon nito, na iginiit ang pagiging ilegal ng pagsasama ng naaangkop na mga kondisyon sa mga kasunduan sa pautang sa pagitan ng mga bangko at indibidwal. Ngayon ang mga bangko ay natatakot sa pagtaas ng bilang ng mga prosecutorial check at nangangako na taasan ang halaga ng mga pautang para sa populasyon. Itinuturo ng mga eksperto na walang makabuluhang pagtaas sa mga rate ng interes sa mga pautang, ngunit ang mga borrower ay makakapagplano ng halaga ng pagseserbisyo ng mga pautang.
Ngayon, ginagawa ng estado ang lahat ng makakaya upang suportahan ang sektor ng pagbabangko, na napagtatanto ang malaking kahalagahan nito para sa bansa, ngunit hindi pa rin maiiwasan ng ilang maliliit na panrehiyong bangko ang pagbagsak.
2 Tampok OJSC "Sberbank ng Russia
2.1 Mga katangian ng organisasyon at pang-ekonomiya ng OJSC Sberbank ng Russia
Ang kasaysayan ng Sberbank ng Russia ay nagsisimula sa personal na utos ni Tsar Nicholas noong 1841 sa pagtatatag ng mga savings bank, na ang una ay binuksan sa St. Petersburg noong 1842 ... Makalipas ang isang siglo at kalahati - noong 1987 - isang dalubhasang Bangko para sa mga pagtitipid sa paggawa at pagpapautang ay nilikha batay sa populasyon ng mga bangko sa pagtitipid sa paggawa ng estado - Sberbank ng USSR, na nagsilbi rin sa mga ligal na nilalang. Kasama sa istraktura ng Savings Bank ng USSR ang 15 republikang bangko, kabilang ang Russian Republican Bank.
Noong Hulyo 1990, sa pamamagitan ng isang resolusyon ng Kataas-taasang Konseho ng RSFSR, ang Russian Republican Bank ng Sberbank ng USSR ay idineklara na pag-aari ng RSFSR. Noong Disyembre 1990, ito ay binago sa isang joint-stock commercial bank, na legal na itinatag sa pangkalahatang pagpupulong ng mga shareholder noong Marso 22, 1991. Noong 1991, ang Sberbank ay naging pag-aari ng Central Bank ng Russian Federation at nakarehistro bilang "Joint Stock Commercial Savings Bank ng Russian Federation (Sberbank of Russia)".
Ang Sberbank ng Russia ay ang pinakamalaking bangko sa Russian Federation at CIS. Ang mga ari-arian nito ay bumubuo ng isang-kapat ng sistema ng pagbabangko ng bansa, at ang bahagi nito sa kapital sa pagbabangko ay nasa antas na 30%. Ayon sa The Banker magazine (Hulyo 1, 2009), ang Sberbank ay niraranggo sa ika-38 sa mga tuntunin ng pangunahing kapital (Tier 1 na kapital) sa mga pinakamalaking bangko sa mundo.
Itinatag noong 1841 Ang Sberbank ng Russia ngayon ay isang modernong unibersal na bangko na nakakatugon sa mga pangangailangan ng iba't ibang mga grupo ng customer sa isang malawak na hanay ng mga serbisyo sa pagbabangko. Sinasakop ng Sberbank ang pinakamalaking bahagi sa merkado ng deposito at ang pangunahing pinagkakautangan ng ekonomiya ng Russia. Noong Hunyo 1, 2009, ang bahagi ng Sberbank ng Russia sa merkado ng mga pribadong deposito ay 50.5%, at ang portfolio ng pautang nito ay tumutugma sa higit sa 30% ng lahat ng mga pautang na inisyu sa bansa.
Ang Sberbank ng Russia ay may natatanging network ng sangay, na kasalukuyang kinabibilangan ng 17 teritoryal na bangko at higit sa 19,490 na sangay sa buong bansa. Ang mga subsidiary na bangko ng Sberbank ng Russia ay nagpapatakbo sa Republika ng Kazakhstan at Ukraine. Ito ay pinlano din na lumikha ng isang subsidiary na istraktura sa teritoryo ng Republika ng Belarus. Nilalayon ng Sberbank na kumuha ng 5% na bahagi sa merkado ng mga serbisyo sa pagbabangko ng mga bansang ito. Alinsunod sa bagong diskarte, plano ng Sberbank ng Russia na palawakin ang internasyonal na presensya nito sa pamamagitan ng pagpasok sa mga merkado ng China at India. Sa pangkalahatan, pinaplanong taasan ang bahagi ng netong kita na natanggap sa labas ng Russia hanggang 5% sa 2014.
Ang Sberbank ay ang pinuno hindi lamang sa mga tuntunin ng mga ari-arian, kundi pati na rin sa mga tuntunin ng bilang ng mga kasalukuyang account ng mga legal na entity. Kinokontrol ng Sberbank ang 53.4% ng pribadong merkado ng deposito (ang karamihan sa mga deposito ng "physicist" ay account para sa tinatawag na mga deposito ng pensiyon sa rubles). Dapat pansinin na sa simula ng 2002 ang bahagi nito ay 71.4%. Ang karagdagang pagbaba sa bahagi ng merkado na inookupahan ng Sberbank ay higit na pinadali ng sistema ng seguro sa deposito at ang pagtaas sa halaga ng kabayaran sa seguro.
Ang makasaysayang binuo na teritoryal na network ay nag-aambag din sa tagumpay ng bangko sa retail lending market. Ang dami ng mga pautang sa mga indibidwal ay higit sa 740 bilyong rubles (35% ng merkado, halos 5 beses ang bahagi ng susunod na Russian Standard). Sa pamamagitan ng Sberbank, 11 milyong tao ang tumatanggap ng kanilang mga suweldo, 12 milyong tao ang tumatanggap ng mga pensiyon. Ang bangko ay gumagamit ng 250,000 katao (ang average na sahod ay 25,000 rubles, at mayroong halos 17 milyong rubles ng mga asset bawat empleyado).
Ang mga asset ng Sberbank ay halos 4 na beses ang laki ng mga asset ng VTB at Gazprombank kasunod nito - higit sa 4 trilyong rubles. Ang bangko ay kasama sa TOP-200 pinakamalaking mga bangko sa mundo sa mga tuntunin ng mga asset at kapital. Market capitalization - 85 bilyong dolyar (lumago nang higit sa 40 beses sa nakalipas na 5 taon at ngayon ay maihahambing sa capitalization ng French banking group na Societe Generale at ng Swiss Credit Suisse).
Isinasaalang-alang ang internasyonal na vector bilang ang pinakamahalagang bahagi ng diskarte sa pag-unlad nito, ang Sberbank ng Russia ay nagsasagawa ng mga operasyon ng treasury sa internasyonal na merkado at mga operasyon sa pananalapi ng kalakalan, nagpapanatili ng mga relasyon sa koresponden sa higit sa 220 nangungunang mga bangko sa mundo at nakikilahok sa mga aktibidad ng isang numero. ng mga kilalang internasyonal na organisasyon na kumakatawan sa mga interes ng pandaigdigang komunidad ng pagbabangko. Ang isang aktibong posisyon at internasyonal na prestihiyo ay nagpapahintulot sa Sberbank ng Russia na lubos na matugunan ang mga dayuhang pang-ekonomiyang pangangailangan ng mga kliyente nito, maakit ang mga mapagkukunan mula sa mundo sa mga kanais-nais na termino mga pamilihan sa pananalapi at sumunod sa mga pinakamahusay na kasanayan na pinagtibay sa internasyonal na komunidad ng pagbabangko.
Ang mga pagbabahagi ng Sberbank ng Russia ay nakalista sa mga palitan ng stock ng Russia na MICEX at RTS mula noong 1996. Noong Marso 2007, ang Bangko ay naglagay ng karagdagang isyu ng mga ordinaryong pagbabahagi, bilang isang resulta kung saan ang awtorisadong kapital ay tumaas ng 12% at 230.2 bilyong rubles ay pinalaki. Ang average na pang-araw-araw na dami ng pangangalakal sa mga pagbabahagi ng Sberbank ay 40% ng dami ng kalakalan sa MICEX.
Ang pagiging maaasahan at hindi nagkakamali na reputasyon ng Sberbank ng Russia ay nakumpirma ng mataas na rating ng mga nangungunang ahensya ng rating. Ang Sberbank ng Russia ay itinalaga ng isang pangmatagalang foreign currency default na rating ng BBB ng Fitch Ratings, at isang pangmatagalang foreign currency na deposito na rating ng Baa1 ng Moody's Investors Service. Bilang karagdagan, itinalaga ng Moody's ang Bangko ng pinakamataas na rating sa pambansang antas.
Mula noong Oktubre 2007, ang Sberbank ay pinamumunuan ng isang dating ministro pag-unlad ng ekonomiya German Gref, na, sa partikular, ay gagawing mas madaling ma-access ng populasyon ang mga pautang sa bangko.
Ang pamamahala ng Sberbank ng Russia ay batay sa prinsipyo ng korporasyon alinsunod sa Corporate Governance Code na inaprubahan ng taunang General Meeting ng mga Shareholders ng Bank noong Hunyo 2002.
Ang mga namumunong katawan ng Bangko ay:
Ang Pangkalahatang Pagpupulong ng mga Shareholder ay ang pinakamataas na namamahala sa katawan ng Sberbank ng Russia. Sa Pangkalahatang Pagpupulong ng mga Shareholder, ang mga desisyon ay ginawa sa mga pangunahing isyu ng mga aktibidad ng Bangko.
Lupon ng Supervisory. Ang Supervisory Board ng Bank ay binubuo ng 17 mga direktor, kabilang ang 11 mga kinatawan ng Bank of Russia, 2 mga kinatawan ng Savings Bank of Russia at 4 na mga independiyenteng direktor. Upang matiyak ang kahusayan ng Supervisory Board ng Bangko, ang Sberbank ng Russia ay nagtatag ng isang bilang ng mga komite na nasa ilalim ng Supervisory Board. Sa kasalukuyan, ang Bangko ay may:
Komite sa Pag-audit
Human Resources and Remuneration Committee
Komite sa Estratehikong Pagpaplano
Lupon ng Bangko. Ang Lupon ng Bangko ay binubuo ng 14 na miyembro. Ang Lupon ng Pamamahala ng Bangko ay pinamumunuan ng Pangulo, Tagapangulo ng Lupon ng Pamamahala ng Bangko.
Ang lahat ng mga katawan ng pamamahala ng Bangko ay nabuo batay sa Charter ng Savings Bank ng Russia at alinsunod sa batas ng Russian Federation.
Ang OJSC Sberbank ng Russia ay ang pinakamalaking bangko sa Russia, Central at Eastern Europe. Ang awtorisadong kapital nito ay 67.76 bilyong rubles. at binubuo ng 21586948 libong ordinaryong pagbabahagi na may par value na 3 rubles. at 1 bilyong ginustong pagbabahagi na may par value na 3 rubles. Ang Bank of Russia ay nagmamay-ari ng 57.6% ng awtorisadong kapital ng Sberbank (60.3% ng mga bahagi ng pagboto). Walang ibang mga shareholder na may partisipasyon na bahagi ng hindi bababa sa 5% ng awtorisadong kapital. Ang bilang ng mga shareholder ng bangko ay humigit-kumulang 230,000, kung saan ang mga institusyonal na mamumuhunan ay nagmamay-ari ng 35.7% ng awtorisadong kapital, mga hindi institusyonal na mamumuhunan - 1.5% ng awtorisadong kapital, pribadong mamumuhunan - 5.2% ng awtorisadong kapital. Nangunguna ang Sberbank sa rating ng mga bangko sa Russian Federation (Appendix 2).
Ang tagapagtatag at pangunahing shareholder ng Bangko ay ang Bangko Sentral ng Russian Federation (Bank ng Russia). Noong Mayo 8, 2009, nagmamay-ari siya ng 60.25% ng mga bahagi ng pagboto at 57.58% ng awtorisadong kapital ng Bangko. Ang natitirang mga shareholder ng Sberbank ng Russia ay higit sa 273 libong mga ligal na nilalang at indibidwal. Ang mataas na bahagi ng mga dayuhang mamumuhunan sa istraktura ng kapital ng Sberbank ng Russia (higit sa 24%) ay nagpapatotoo sa pagiging kaakit-akit nito sa pamumuhunan.
Ang netong kita ng Sberbank ng Russia para sa 8 buwan ng 2009 ayon sa RAS ay umabot sa 7.4 bilyong rubles. laban sa 92.7 bilyong rubles. para sa 8 buwan ng 2008.
Ang kita bago ang mga buwis mula sa kita ay umabot sa 9.9 bilyong rubles. laban sa 121.3 bilyong rubles. para sa 8 buwan ng 2008.
Ang balanse ng bangko para sa 8 buwan ng 2009 ay bumaba ng 0.9% hanggang 6.66 trilyong rubles. Ang pagbaba sa mga pananagutan ay naganap pangunahin dahil sa isang pagbawas sa dami ng mga panandaliang mapagkukunan na naaakit mula sa Bank of Russia, pati na rin ang pag-agos ng mga pondo mula sa mga account ng mga kliyente ng korporasyon. Ang pagbaba sa mga asset ay pangunahing nakaapekto sa cash ng bangko, mga pondo sa mga hindi residenteng bangko at mga retail na pautang.
Sa paglipas ng 8 buwan, ang mga negosyong Ruso ay nagbigay ng mga pautang sa halagang humigit-kumulang 2.55 trilyong rubles. (nang hindi isinasaalang-alang ang muling pagsasaayos ng mga pautang na isinagawa noong unang kalahati ng 2009, nang, upang mabawasan ang mga panganib sa palitan ng dayuhan ng mga customer, isinara ng bangko ang mga pautang sa dayuhang pera sa mga nanghihiram at nagbigay sa kanila ng mga bagong pautang sa rubles, na nagtatapos ng isang bagong kasunduan sa pautang). Para sa 8 buwan ng kasalukuyang taon, ang laki ng portfolio ng pautang ng mga legal na entity ay tumaas ng 9.2% hanggang 4.347 trilyong rubles. (ayon sa panloob na pamamaraan ng Sberbank, mula noong Agosto 1, 2009, ang mga kasunduan sa pagtatalaga ng pautang ay kasama sa portfolio ng pautang ng mga legal na entity. Upang aktibong bumuo ng mga pagpapahiram ng pagpapautang noong Hunyo-Hulyo 2009, ibinaba ng bangko ang mga rate ng interes sa mga pautang sa lahat ng pera at ipinakilala ang pagkakaiba-iba ng pinakamababang halaga ng pagpapautang noong Agosto, ang portfolio ng pautang ng mga legal na entity ay tumaas ng 1.8%, na may paglago na ipinakita sa halos lahat ng rehiyon ng bansa. Gayunpaman, ang proseso ng pagpapapanatag ng portfolio ng pautang sa tingi ay nagsimula na: sa Agosto, ang retail loan portfolio sa 6 na rehiyonal na bangko ng Sberbank ng Russia ay tumaas, at ang kabuuang pagbaba sa retail portfolio ng Sberbank ay umabot sa isang hindi gaanong halaga (-0.1%).
Ang bahagi ng mga overdue na utang sa portfolio ng pautang ng mga kliyente, kabilang ang mga kasunduan sa pagtatalaga, noong Setyembre 1, 2009 ay 3.56%. Ang bahagi ng mga overdue na utang sa portfolio ng pautang ng customer, na hindi kasama ang mga kasunduan sa pagtatalaga, ay 3.6%.
Ang portfolio ng securities ng bangko ay tumaas ng 32.7% sa RUB 650.4 bilyon, pangunahin dahil sa pagkuha ng mga corporate bond ng mga issuer ng Russia, na isa sa mga anyo ng financing Pambansang ekonomiya. Ang dami ng mga pamumuhunan ng bangko sa mga corporate bond ay tumaas sa loob ng 8 buwan ng 132 bilyong rubles, kasama noong Agosto - ng 49 bilyong rubles. Ang mga aktibong pagbili ng mga corporate bond ay unti-unting binabago ang istraktura ng portfolio ng securities ng bangko: mula sa simula ng taon, ang bahagi ng corporate bond ay tumaas mula 17% hanggang 33%, ang bahagi ng government securities at sub-federal bond ay bumaba mula sa 80% hanggang 61%.
Noong Agosto, nagpatuloy ang paglaki ng mga naaakit na pondo mula sa mga indibidwal. Bilang isang resulta, para sa 8 buwan ng 2009 ang kanilang dami ay tumaas ng 275 bilyong rubles. hanggang sa 3.399 trilyong rubles. Kasabay nito, ang pag-agos ng mga pondo ng mga ligal na nilalang, ang balanse nito ay nabawasan sa paglipas ng 8 buwan ng 2009 ng 152 bilyong rubles, ay ganap na nabayaran. hanggang sa 1.648 trilyong rubles.
Ang equity (kapital) ng bangko na kinakalkula alinsunod sa Bank of Russia Regulation No. 215-P ay tumaas ng 0.05% noong Agosto 2009 at noong Setyembre 1, 2009 ay umabot sa 1.337 trilyong rubles. Mula noong simula ng 2009, ang kapital ng bangko ay tumaas ng 15.6%. Ang sapat na kapital noong Setyembre 1, 2009 ay nasa antas na 22.8%.
Ang netong kita ng pangkat ng Sberbank ng Russia sa ilalim ng IFRS para sa 2008 ay umabot sa 97.7 bilyong rubles, na 8.3% na mas mababa kaysa noong 2007. Ang netong kita ng Sberbank sa ilalim ng IFRS para sa unang kalahati ng taon ay bumagsak ng 11 beses sa 6 bilyong rubles. Ang netong kita ng Sberbank para sa 7 buwan ng 2009 ayon sa RAS ay bumagsak ng 12 beses sa 6.8 bilyong rubles.
2.2 Mga katangiang pang-ekonomiya ng mga pagpapatakbo ng kredito sa Sberbank
Ang Sberbank ng Russia ay isang unibersal na komersyal na bangko na nakakatugon sa mga pangangailangan ng iba't ibang mga grupo ng kliyente sa isang malawak na hanay ng mga de-kalidad na serbisyo sa pagbabangko sa buong Russia. Kumilos sa interes ng mga depositor, kliyente at shareholder, ang Bangko ay naglalayong epektibong mamuhunan ng mga naaakit na pondo mula sa pribado at corporate na mga kliyente sa totoong sektor ng ekonomiya, nagpapahiram sa mga mamamayan, nag-aambag sa matatag na paggana ng sistema ng pagbabangko ng Russia at pag-save ng mga deposito sa sambahayan. .
Ang mga pangunahing aktibidad ng Bangko:
Pagpapahiram sa mga negosyo ng Russia;
Pagpapautang sa mga pribadong kliyente;
Pamumuhunan sa mga mahalagang papel ng gobyerno at mga bono ng Bank of Russia;
Pagsasagawa ng mga transaksyon sa batayan ng komisyon.
Ang mga pondo para sa pagpapatupad ng mga aktibidad na ito ay naaakit ng Bangko mula sa mga sumusunod na mapagkukunan:
Mga pondo ng shareholder;
Mga deposito ng mga pribadong kliyente;
Mga pondo ng mga legal na entity;
Iba pang mga mapagkukunan, kabilang ang paghiram sa mga internasyonal na pamilihan sa pananalapi.
Sa mga tuntunin ng mga pag-andar nito at patuloy na operasyon, ang Sberbank ng Russia ay isang unibersal na bangko na nagbibigay ng malawak na hanay ng mga produkto at serbisyo ng pagbabangko. Ang Bangko ay ang hindi mapag-aalinlanganang pinuno sa pakikipagtulungan sa mga indibidwal, na nagbibigay ng malawak na hanay ng mga deposito at pautang. Kaya, noong Pebrero 1, ang bahagi ng mga deposito ng Sberbank sa segment ng mga pribadong deposito ay lumampas sa 50%, at ang dami ng mga pautang na ibinigay - 30% ng lahat ng mga pautang sa Russian Federation
Inaalis ng Sberbank ang mga paghihigpit sa sektor ng retail lending na ipinakilala sa kasagsagan ng krisis noong taglagas 2008. Handa ang Sberbank na bawasan ang mga antas ng paunang pagbabayad, dagdagan ang laki at mga tuntunin ng pagpapahiram. Sa makabuluhang liberalisasyon ng mga kinakailangan para sa mga nanghihiram, inaasahan ng bangko na ibalik ang dami ng retail na pagpapautang bago ang krisis. Ang ibang mga bangko ay hindi pa isinasaalang-alang na posible na palambutin ang mga tuntunin ng pagpapahiram sa mga indibidwal.
Noong Oktubre 1, 2009, inihayag ng Sberbank ang pag-aalis ng mga paghihigpit laban sa krisis sa mga pautang sa mga indibidwal. Dahil sa katotohanan na nahaharap ito sa gawain ng pagpapahusay ng retail na pagpapautang, handa ang Sberbank na alisin ang mga paghihigpit na ipinakilala kaugnay ng krisis, ang isang bilang ng mga hakbang ay nakansela na ngayon, ang natitirang mga pagbabago ay magaganap bago. katapusan ng taong ito, maximum sa simula ng susunod na taon. Sa mga pagbabagong ipinakilala na, ito ay isang pagbawas sa down payment sa mortgage at car loan (mula 30 hanggang 15-20%), isang pagtaas maximum na mga halaga at mga tuntunin ng mga pautang, pagkansela ng mga garantiya para sa isang bilang ng mga programa para sa mga borrower-kliyente ng bangko. Mas maaga, inihayag ng Sberbank ang pagbawas sa mga rate sa lahat ng retail na pautang ng 0.5-1% at ang pagpapatuloy ng pagpapahiram sa dayuhang pera.
Sa katapusan ng taong ito - simula ng susunod na taon, ang retail line ng bangko ay sasailalim sa malalaking pagbabago. mga produkto sa pagbabangko maging mas transparent at mauunawaan para sa mga customer, at ang halaga ng mga pautang ay mag-iiba depende sa antas ng panganib para sa bawat nanghihiram. Magbibigay ng diskwento o premium sa base rate ng bangko. Ang pagtatasa ay isasagawa gamit ang Credit Factory, isang awtomatikong programa sa pagtatasa ng borrower na inilunsad ng Sberbank mga isang taon na ang nakalipas. Para sa mga pautang na inisyu sa ilalim ng "Credit Factory", ang delinquency ay hindi lalampas sa 0.1%, habang ang antas ng delingkuwensya sa retail portfolio ng bangko ay 2.9%, na isang magandang resulta na nagpapatunay sa bisa ng programang ito.
Noong unang bahagi ng Oktubre ng nakaraang taon, ang pamamahala ng Sberbank ay aktwal na inabandona ang mga inihayag na plano nito na dagdagan ang portfolio ng pautang, at noong Nobyembre ay makabuluhang pinahigpit ng bangko ang mga kinakailangan para sa mga indibidwal na nanghihiram sa pamamagitan ng pagtataas ng mga rate ng pautang, mga kinakailangan para sa collateral, paunang bayad, at mga tuntunin sa pautang.
Bilang isang resulta, mula noong simula ng krisis, ang retail loan portfolio ng Sberbank ay bumaba ng 6.4%, mula 1.25 trilyon hanggang 1.17 trilyon rubles, ang pangunahing dahilan para sa pagbawas ng portfolio ay isang makabuluhang paghihigpit ng mga kinakailangan para sa mga nanghihiram. Kasabay nito, ang Sberbank ay hindi nangangahulugang ang unang bangko upang higpitan ang mga kinakailangan nito para sa mga customer na may kaugnayan sa krisis. Ang mga komersyal na bangko ay nagsimulang gumawa ng mga katulad na hakbang noong Setyembre.
Bilang isa pang kumpirmasyon na ang ilalim ng krisis ay naipasa na, ang Sberbank ay nagnanais na maglunsad ng isang programa upang muling mapunan ang mga pautang mula sa ibang mga bangko. Sa una, ang panukalang ito ay tungkol lamang sa mga mortgage, sa hinaharap - iba pang mga uri ng mga pautang. Una sa lahat, ang programang ito ay para sa mga mahuhusay na nanghihiram na walang delingkuwensiya, na magbibigay-daan sa kanila na makakuha ng mas paborableng mga tuntunin sa umiiral na utang. utang sa bahay sa ibang bangko. Ngayon, ang mga rate ng mortgage ng Sberbank ay kabilang sa pinakamababa sa merkado - mga 14%.
Sa loob ng mga dekada, ang mga deposito ng Sberbank ng Russia ay nanatiling pinakasikat sa populasyon ng Russian Federation. Ang pandaigdigang krisis sa pananalapi ay may malaki at kapaki-pakinabang na epekto sa patakaran ng mga bangko na makalikom ng pondo mula sa populasyon sa mga deposito sa bangko. Kahit na ang Savings Bank of Russia, na sumasakop sa isang nangungunang posisyon sa pag-akit ng mga pondo mula sa populasyon sa mga deposito, ay hindi mapigilan ang pag-agos ng mga ipon nang hindi nagsasagawa ng mga epektibong hakbang, na tumutukoy sa pagbabago ng mga kondisyon para sa mga term deposit. Ang mga deposito ng Savings Bank ng Russian Federation noong 2009 ay na-update muli, ang mga bagong uri ng mga deposito ay lumitaw, tulad ng: Deposito "Bigyan ng buhay", Deposito "Trust of the Savings Bank of Russia", Deposito "Multi-currency ng Savings Bank ng Russia". Kapansin-pansin din na ang mga kondisyon para sa mga deposito noong 2009 ng Savings Bank of Russia ay naging mas nababaluktot at kaakit-akit.
3 Organisasyon ng proseso ng pagpapahiram sa Sberbank ng Russia
3.1 Pagpapautang sa mga indibidwal sa Sberbank ng Russia
Taun-taon, pinapabuti at pinapasimple ng Sberbank ng Russia ang pagpapautang sa mga indibidwal. Ang mga pautang ay nagiging mas abot-kaya, mas madaling ayusin, at ang mga rate ng interes ay unti-unting bumababa. Abril 8, 2008 Inaprubahan ng Sberbank ng Russia ang 11 uri ng pagpapahiram, kabilang ang 2 uri - mga nauugnay na pautang. Ang mga nauugnay na pautang ay mga pautang para sa mga kalakal at kotse na binili sa isang network ng mga kumpanya at mga dealership ng kotse na pumasok sa isang kasunduan sa pakikipagtulungan sa Sberbank. Ang mga indibidwal na pautang sa Sberbank ay inisyu sa dayuhang pera (limang uri).
Talahanayan 1-Mga uri at rate ng interes para sa mga pautang sa mga indibidwal
| Mga uri ng pautang | Rate ng interes (taunang) / naka-link sa maximum na termino | Pinakamataas na termino | |
| Sa rubles | sa pera | ||
| Credit - agarang pangangailangan | Hanggang 1.5 taon mula 1.5 hanggang 3 taon, 3 hanggang 5 taon |
||
HOUSING LOANS: 1. Loan sa real estate 2. Mortgage loan 3. Pautang "Mortgage +" |
mula 12.5% hanggang 13.75% - Nag-iiba ang interes depende sa rehiyon, ang halaga ng paunang bayad, ang termino at ang programa | Mula 10% hanggang 13.5% - Nag-iiba ang interes depende sa rehiyon, ang halaga ng paunang bayad, ang termino at ang programa | 5 hanggang 10 taon mula 10 hanggang 20 taong gulang, mula 20 hanggang 30 taong gulang. |
| 2 programa - mga pautang sa kotse (Naka-link na programa at Standard na programa) | 1. 10.5%, 10%, 9.5%, 11.5%, 11%, 10.5% - Ang porsyento ay depende sa laki ng paunang bayad | 1. 9%, | hanggang 3 taon |
| Pagpapatuloy ng talahanayan 2 | |||
2. 2.5%, 12%, 11.5%, 13.5%, 13%, 12.5% - Ang porsyento ay depende sa laki ng paunang bayad |
higit sa 3 taon hanggang 5 taon |
||
| Sa ilalim ng mortgage ng mga mahalagang papel | 15% | - | Hanggang 6 na buwan |
| Pang-edukasyon na pautang | 12% | - | 11 taon |
| Pautang "Batang pamilya" | sa mga tuntunin ng isang housing loan | Hanggang 30 taong gulang | |
| "Pautang sa korporasyon" | hanggang 1.5 taon, higit sa 1.5 taon hanggang 3 taon mahigit 3 hanggang 5 taon |
||
| Credit pos pledge ng mga nasusukat na mahalagang metal bar (para sa mga layunin ng consumer) | 15% | - | 3 taon at 1 buwan |
Kumpidensyal |
18% | - | Hanggang 6 na buwan |
| Credit para sa mga may-ari ng mga personal na subsidiary plot | 14% | - | Mula 2 hanggang 5 taon |
| pensiyon | - | Hanggang 1.5 taon mula 1.5 hanggang 3 taon, 3 hanggang 5 taon |
|
Upang makakuha ng pautang mula sa Sberbank ng Russia, dapat mong matugunan ang mga sumusunod na kinakailangan:
Permanenteng naninirahan sa teritoryong pinaglilingkuran ng Sberbank (permanenteng pagpaparehistro).
Magkaroon ng lugar ng trabaho sa teritoryong pinaglilingkuran ng Sberbank. Ang isang sertipiko mula sa lugar ng trabaho sa average na suweldo ay isinumite. Minsan ang impormasyon sa isinumiteng sertipiko ay sinusuri para sa pagiging maaasahan ng impormasyon at ang pagkakaroon ng negosyo.
Magkaroon ng patuloy na karanasan sa huling lugar ng trabaho sa loob ng panahong itinatag ng mga programa sa pagpapautang.
Walang atraso sa mga naunang natanggap na pautang. Ang mga pautang sa Sberbank ay ibinibigay sa ilalim ng pagpapatunay ng impormasyong ito.
Maging solvent. Para sa mga indibidwal na programa para sa pagpapahiram, posible na ang kita ng buong pamilya ay isinasaalang-alang.
Nasa pagitan ng edad na 18 at 60. At lalo na para sa mga pensiyonado, ang Sberbank ng Russia ay binuo at nag-aalok ng "Pension Credit ng Sberbank ng Russia".
Karaniwan, ang mga pautang sa Sberbank ay hindi maaaring ibigay sa mga taong walang permanenteng kita (hindi nagtatrabaho), na nasa ilalim ng imbestigasyon, o may isang natitirang kriminal na rekord.
Ang seguridad sa pautang ay binubuo ng isang surety at isang pangako. Ang Sberbank ay maaaring mag-isyu ng mga pautang nang walang collateral, hanggang sa 45,000 rubles. Ang rate ng interes sa mga pautang na ito ay ang pinakamataas sa lahat ng uri ng pautang at 19% bawat taon. Ang garantiya ng pagbabayad sa mga pautang sa Sberbank na ito ay ang kita ng nanghihiram. Ang nasabing pautang ay ibinibigay kahit sa mga pensiyonado.
Talahanayan 2 - Mga pautang na ibinigay ng Sberbank na walang collateral
Sa ibang mga kaso, kinakailangan ang collateral. Ang pangunahing diin ng Sberbank ng Russia ay sa garantiya. Kung mas malaki ang halaga ng mga pautang sa Sberbank, mas malaki ang bilang ng mga guarantor. Kaya,
Mga pautang hanggang 45,000 rubles - walang garantiya at collateral
Mga pautang mula 45,000 hanggang 300,000 rubles. – 1 guarantor at walang collateral,
Mga pautang mula 300,000 hanggang 700,000 rubles. – 2 guarantor at walang collateral,
Mga pautang para sa 700,000 rubles. at mas mataas - 3 guarantor at isang pledge.
Naturally, ang kita ng nanghihiram at ang kita ng mga guarantor ay dapat masiyahan sa bangko. Ito ay kapaki-pakinabang para sa Sberbank na mag-isyu ng isang pautang laban sa isang garantiya, ngunit para sa guarantor mismo ito ay isang napaka responsable at mapanganib na obligasyon.
3.2 Mga yugto ng ugnayan sa pagitan ng nanghihiram at ng nagpapahiram sa Sberbank
Ang Sberbank ay ang pinakamatandang bangko ng ating bansa, ang mga prinsipyo nito ay umunlad sa paglipas ng mga taon. Sa ngayon, para sa mga nanghihiram (lalo na ang mga indibidwal) - ito ang pinaka kumikitang tagapagpahiram, dahil. ang mga rate ng interes na inaalok niya sa mga pautang ay mas mababa kaysa sa iba. Kaugnay nito, ang Sberbank ay nagpapataw ng mas mataas na mga kinakailangan sa mga potensyal na nanghihiram, na kung saan ay nakakaapekto sa gawain ng departamento ng kredito.
Ang bawat pangunahing sangay ng alinmang sangay ng SB ay may sariling lending unit. Ang gawain ng departamento ay maaaring nahahati sa tatlong yugto na may kaugnayan sa proseso ng pag-isyu ng pautang:
1 yugto ng pagpaparehistro aplikasyon ng pautang.
2 Yugto ng pagsasaalang-alang sa aplikasyon at paggawa ng desisyon tungkol dito.
3 Yugto ng pagpirma ng kasunduan sa pautang at pag-isyu ng pautang.
Ang mga responsableng empleyado ay may pananagutan sa bawat yugto.
1 Sa yugto ng pagproseso at pagsusumite ng aplikasyon para sa isang pautang, ang mga consultant ng pautang ang unang nagtatrabaho. Bilang isang patakaran, nakakatugon sila ng mga potensyal na nanghihiram sa operating room, ngunit maaari rin silang direktang matatagpuan sa departamento. Tumutulong sila upang magpasya sa isang programa sa pagpapahiram, piliin ang pinakamahusay na pagpipilian, tama na punan ang mga kinakailangang dokumento, i.e. gawin ang proseso ng aplikasyon bilang komportable at mabilis hangga't maaari para sa parehong partido. Dagdag pa, ang mga credit inspector ay dinadala sa trabaho, na maaaring magproseso ng parehong partikular na uri ng mga pautang at magkaiba. Sinusuri ng inspektor ang pakete ng mga dokumento na ibinigay ng nanghihiram; kinakalkula ang halaga at termino ng utang; tinutukoy ang pangangailangan para sa seguridad at tinitiyak ang pagkakaroon ng mga sumusuportang dokumento. Ang gawain ng pagtukoy sa solvency ng nanghihiram batay sa impormasyong ibinigay niya ay nahuhulog din sa mga balikat ng inspektor. Bilang karagdagan, sa pahintulot ng nanghihiram, ang isang kahilingan ay ginawa sa credit bureau upang maitaguyod ang pagiging maaasahan nito.
2 Ang pagsasaalang-alang ng isang aplikasyon sa pautang ay maaaring tumagal ng medyo mahabang panahon (kumpara sa ibang mga bangko), hanggang sa 10 araw ng negosyo. Nagsisimula ito sa pagpaparehistro ng credit file ng borrower, na pagkatapos ay ililipat sa serbisyo ng seguridad. Sa departamentong ito, ang mga dokumento at data na ibinigay ng kliyente ay maingat na sinusuri para sa pagiging tunay at bisa. Bilang karagdagan, sinusuri ang "kriminal na nakaraan" ng nanghihiram o ng kanyang mga kamag-anak. Ang lahat ng nakolektang impormasyon ay nananatili sa file at ibinabalik sa mga kamay ng loan officer. Matapos ang kumpletong pagpaparehistro ng dossier ng kliyente, ito ay isinumite para sa pagpapatunay sa pinuno ng departamento ng kredito, at pagkatapos ay sa kalihim ng komite ng kredito para maisama sa rehistro ng mga kaso para sa pagsasaalang-alang.
Kasama sa komite ng kredito ng bangko ang mga kinatawan (mga pinuno o kanilang mga kinatawan) at iba pang mga departamento: pang-ekonomiya, ligal, seguridad, accounting pati na rin ang branch manager. Sa sangay ng sangay, kung saan mayroong isang departamento ng kredito, ngunit walang mga kinatawan ng mga nauugnay na serbisyo, ang sarili nitong pamamaraan sa paggawa ng desisyon ay itinatag, ngunit ang negosyo ng kredito ay dumadaan pa rin sa lahat ng itinatag na awtoridad bago ito. Sa komite, kinakatawan ng bawat inspektor ang mga kaso ng kanyang mga kliyente.
3 Matapos gumawa ng positibong desisyon ang komite ng kredito, aabisuhan ng inspektor ang nanghihiram tungkol dito, itinakda ang petsa para sa pag-isyu ng utang at magpapatuloy sa paghahanda ng mga kinakailangang dokumento (kasunduan sa pautang, kasunduan sa pangako o garantiya, at iba pa). Ang mga anyo ng lahat ng kasunduan ay napagkasunduan ng mga abogado ng bangko at nilagdaan ng pamunuan.
Sa araw na inilabas ang utang, nilagdaan ang kontrata. Sa kasong ito, ang nanghihiram at ang mga guarantor ay dapat magpakita nang personal. Matapos suriin, tapusin at ipamahagi ang lahat ng mga kopya ng kasunduan, ang nanghihiram ay ini-escort sa cash desk ng bangko, kung saan talagang natatanggap niya ang pinakahihintay na pautang. Pagkatapos nito, ang natitira na lang sa kanya ay ang regular na pagbabayad nito. Ngunit ang trabaho ng isang loan officer ay hindi nagtatapos doon. Ipinapasa niya ang impormasyon tungkol sa nanghihiram sa mga tanggapan ng kredito, at pagkatapos ay nagsimulang subaybayan ang pagiging maagap ng pagbabayad ng utang ng kanyang mga kliyente hanggang sa pag-expire ng kontrata. Sa malalaking sangay, ang mga tungkuling ito ay maaaring italaga sa mga empleyado ng departamento ng suporta sa kasunduan sa pautang.
Ang gawain ng departamento ng kredito ay nailalarawan sa pamamagitan ng pagtaas ng responsibilidad, pagkaasikaso, pagiging tumpak sa mga nanghihiram, ngunit sa parehong oras, kinakailangan upang matiyak na ito ay nananatiling hindi napapansin ng kliyente, at ang proseso ng pagkuha ng pautang ay nauugnay lamang sa positibo damdamin. Samakatuwid, ang gawain ng mga opisyal ng pautang ay hindi lamang propesyonalismo, kundi isang uri din ng sining.
3.3 Patakaran sa kredito ng Sberbank
Ang Sberbank ng Russia, sa kabila ng mahirap na mga kondisyon at isang makabuluhang pagtaas ng pagkarga sa Bangko, mga empleyado at imprastraktura nito, ay nagpapatuloy nang buo sa mga aktibidad nito, na nagbibigay ng lahat ng uri ng serbisyo sa mga regular at bagong customer, indibidwal at mga legal na entity, mga negosyo ng malalaki, maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo na tumatakbo sa lahat ng sektor ng ekonomiya.
Dahil sa mahihirap na kondisyong pang-ekonomiya, kinakailangan na baguhin ang patakaran sa kredito ng Bangko. Ang mga kondisyong ito ay nailalarawan sa pamamagitan ng mga sumusunod na kadahilanan:
Kakulangan ng pagkatubig sa ekonomiya, kapwa para sa mga bangko at negosyo;
Krisis ng kumpiyansa sa mga relasyon sa ekonomiya (mga kumpanya, bangko, indibidwal);
Mababang kakayahang magamit ng mga pautang at ang kanilang pagtaas ng gastos dahil sa mas mataas na mga panganib ("credit squeeze");
Nabawasan ang epektibong demand mula sa parehong mga indibidwal at legal na entity;
Isang makabuluhang pagbaba sa mga presyo para sa parehong mga kalakal, hilaw na materyales at asset, at mga ari-arian (real estate, mga mahalagang papel, mga negosyo);
Tumaas na pagbabagu-bago sa mga rate ng lahat ng mga pera.
Ayon sa mga eksperto ng Sberbank ng Russia, ang panahong ito ay tatagal ng isa at kalahati hanggang dalawang taon.
Sa ilalim ng mga kundisyong ito, ang Sberbank ng Russia ay susunod sa mga sumusunod na priyoridad sa pagpapahiram sa mga legal na entity:
1) suporta para sa mga sumusunod na industriya at sektor ng ekonomiya:
Mga industriyang ginagarantiyahan ang kasiyahan ng pang-araw-araw at pinakakailangang mahahalagang pangangailangan ng populasyon ( mga nagbebenta ng tinging tindahan, mga parmasya, atbp.);
Mga industriya na gumaganap ng mga function na sumusuporta sa buhay (kuryente at suplay ng tubig, transportasyon, atbp.);
Depensa-industriya complex;
Maliit na negosyo;
Agrikultura;
2) suporta para sa mga umiiral na customer ng Sberbank ng Russia at katuparan ng Bangko ng mga ligal na obligasyon nito para sa pagpapahiram sa ilalim ng mga natapos na kasunduan, suporta para sa mga nanghihiram ng Bangko, ang pagpapatuloy nito ay kritikal para sa iba pang mga borrower ng Sberbank ng Russia;
3) pagpapahiram sa working capital at kasalukuyang pangangailangan sa negosyo ng mga kliyente.
Alam ang espesyal na responsibilidad sa mga shareholder at nag-aambag dito mahirap oras, Sberbank ng Russia ay nagpapakilala ng mga karagdagang hakbang para sa epektibong pamamahala sa panganib:
1) pagbabago ng pamantayan para sa pagpapanatili ng negosyo ng mga kliyente na may kaugnayan sa mga aktibidad sa mahirap na mga kondisyon;
2) pagpapalakas ng seguridad ng mga pautang:
Sapat at napapanahong mga daloy ng pera mula sa mga aktibidad sa pagpapatakbo ng nanghihiram;
kakayahang kumita ng pagpapatakbo ng negosyo;
Mga pangako ng mga likidong asset;
Mga garantiya / garantiya ng estado o mga may-ari ng negosyo;
3) pagtaas ng antas at kalidad ng kontrol ng Sberbank ng Russia sa responsableng pag-uugali ng mga may-ari at pamamahala sa pamamagitan ng pagpapakilala ng mga karagdagang kundisyon at paghihigpit sa mga aktibidad ng nanghihiram, kabilang ang:
Pagbawas ng maximum na limitasyon sa pagkarga ng utang;
Ang pagpapakilala ng mga karagdagang paghihigpit sa pagbabago ng kontrol sa negosyo;
Pagpapalawak ng listahan ng mga kaganapan na humahantong sa maagang pagkolekta ng utang ng Bangko;
Mas malinaw na kahulugan ng cross-default na pamantayan para sa mga obligasyon ng kliyente sa ibang mga nagpapautang.
Upang gawin ito, mas binibigyang pansin ng Sberbank ng Russia ang:
Sa mga mapagkukunan ng pagbabayad at ang kanilang pagiging maaasahan;
Sa antas ng kasalukuyang pagkatubig ng kliyente;
Sa antas ng pagkarga ng utang;
Sa kalidad at pagkatubig ng collateral;
Sa kasapatan ng mga plano sa pananalapi at mga aksyon ng mga nanghihiram na may kaugnayan sa matinding pagbabago sa mga panlabas na kondisyon;
Mga konserbatibong diskarte sa mga pagtataya ng solvency ng customer;
Upang subaybayan ang utang sa pautang para sa maagang pagsusuri ng mga potensyal na problema sa mga nanghihiram.
Tungkol sa mga indibidwal, susundin ng Sberbank ng Russia ang mga sumusunod na priyoridad:
Ang pagtaas ng kakayahang magamit ng mga pautang, iba't ibang paraan ng kanilang pagbabayad - katumbas ng buwanang (annuity) o magkakaibang mga pagbabayad, na may obligadong paliwanag sa mga customer ng lahat ng mga posibilidad at limitasyon ng isang partikular na uri ng pagbabayad;
Tulungan ang mga kliyente na maiwasan ang labis na pagkakautang sa pamamagitan ng pagtaas ng atensyon sa indibidwal na solvency kapag nag-isyu ng mga bagong pautang;
Tinitiyak ang pagpapabuti ng kaalaman sa pananalapi ng populasyon, mga konsultasyon at paliwanag sa lahat ng mga produkto at serbisyo ng Bangko;
Pagpapalakas ng trabaho upang mapanatili at mapabuti ang kalidad ng portfolio ng pautang, isang masusing pagtatasa ng mga kakayahan sa pananalapi ng mga nanghihiram at ang iminungkahing collateral.
Eksklusibong gumagana ang Sberbank ng Russia alinsunod sa naaangkop na batas. Pinaiigting nito ang paglaban sa korapsyon at iba pang iligal na panggigipit sa mga empleyado nito at hindi matitinag sa kawalan ng katapatan sa hanay nito. Upang gawin ito, ang Bangko ay nagbubukas ng isang 24 na oras na linya ng telepono upang makatanggap ng impormasyon na makakatulong na matiyak ang ganap na pagsunod sa malinaw at patas na mga patakaran para sa pagbibigay ng mga pautang sa mga customer ng Sberbank ng Russia.
4 Diskarte ng OJSC Sberbank ng Russia
Ang bagong diskarte sa pag-unlad ng Sberbank, na inaprubahan ng supervisory board nito noong Oktubre 2008, ay humihiling na sa susunod na limang taon ay higit sa triple ang kita ng bangko, sa RUB 400 bilyon, at higit sa apat na beses ang mga asset nito, sa $800 bilyon. makapasok sa nangungunang sampung pinakamalaking mga bangko sa mundo sa mga tuntunin ng capitalization. Gayunpaman, ang pagkamit ng gayong mga ambisyosong resulta ay sasamahan ng pagbawas ng bawat ikaapat na empleyado ng Sberbank.
Ang mga dokumento ay nagmumungkahi ng dalawang senaryo para sa pagpapaunlad ng bangko sa susunod na limang taon - inertial o modernisasyon. Ang pamamahala ng Sberbank, ayon sa diskarte, ay nagnanais na ipatupad ang huli. "Ang Sberbank ay ang hindi mapag-aalinlanganang pinuno ng merkado ng Russia, ngunit nahaharap sa ilang napakaseryosong hamon," sabi ng mga dokumento. Kasabay nito, ang bangko ay nagnanais na bumuo ng isang bagong modelo ng pamamahala ng organisasyon, kung saan ang negosyo ay mahahati sa dalawang bloke - corporate at retail. Pangunahing responsibilidad para sa pinansiyal na mga resulta para sa bawat bloke ay itatalaga sa mga teritoryal na bangko.
Inihahanda ang diskarte ng Sberbank sa panahon ng krisis. Hindi bababa sa pinuno ng bangko, German Gref, ay nagsabi noong unang bahagi ng Oktubre na sa mga kondisyon ng krisis, ang bangko, na siyang pangunahing pinagkakautangan ng ekonomiya ng Russia, ay huminto sa pagtaas ng portfolio ng pautang nito at naghahanda na higpitan ang mga kondisyon para sa pag-isyu ng mga bagong pautang. Naapektuhan na ng krisis ang mga aktibidad ng bangko. Noong Setyembre, ang net inflow ng mga deposito ng sambahayan sa Sberbank ay umabot sa 13 bilyong rubles, sumusunod mula sa mga pahayag ng bangko. Ito ay mas mababa kaysa sa mga nakaraang buwan: noong Agosto, ang pagtaas ng mga pondo sa mga account ng mga indibidwal ay umabot sa 41.6 bilyong rubles, noong Hulyo - 30.9 bilyong rubles. Kung paano naapektuhan ng krisis ang tubo ng bangko ay makikita sa taunang ulat nito.
Bilang resulta ng pagpapatupad ng diskarte, ang Sberbank ng Russia ay magiging mas mapagkumpitensya, mas tapat sa mga customer, magkakaroon ng pinaka-binuo na operating system, habang hindi bababa sa tatlong-kapat ng mga customer ang makakatanggap ng mga serbisyo sa pagbabangko nang hindi pumapasok sa opisina. . Ang Sberbank ay handa na magpatupad ng isang bagong diskarte, ang pangunahing layunin kung saan ay upang mapabilis ang proseso ng serbisyo at lumikha ng pinaka komportableng mga kondisyon para sa parehong mga legal na entity at indibidwal, habang binabago din ang disenyo ng mga opisina, pagbabawas ng mga pila, at pagtaas ng self-service mga zone.
Konklusyon
Kaya, ang pagpapalabas ng mga pautang sa consumer sa populasyon ay isa sa mga pangunahing gawain ng mga bangko. Consumer credit, bilang pinagmumulan ng karagdagang kita para sa bangko, ay isa rin sa pinaka maaasahan at secured, dahil ito ay gumaganap bilang secured loan o sinigurado ng garantiya.
Sa kasalukuyan, ang consumer credit sa napakabilis na bilis ay nakakuha ng kumpiyansa at naging laganap sa ating bansa. Sa ngayon, ang merkado ng pagpapautang sa populasyon ng RF ay umuunlad sa isang pinabilis na bilis. Unti-unti, ang pagpapahiram ng consumer ay nagiging isa sa mga pinaka-dynamic na lugar para sa pag-unlad ng sektor ng pagbabangko, na pangunahin dahil sa pangangailangan ng mga bangko para sa mga bagong kumikitang produkto ng pautang. Maraming mga bangko, kabilang ang mga may 100% dayuhang paglahok, ngayon ay nagnanais na makabisado ang ganitong uri ng aktibidad. Ngayon ito ay isang napaka-promising na merkado, at ito ay inaasahang boom. Kamakailan lamang, ang retail banking market ay naging pangunahing libangan ng mga bangko ng Russia. Ngunit kasama ang mga mapang-akit na prospect, mayroong isang malaking bilang ng mga problema na nauugnay sa pagpapautang ng consumer.
Maraming mga bangko ang nagsimulang aktibong mag-alok ng mga serbisyo sa pagpapautang ng consumer, ngunit higit sa 60% ng lahat ng mga pautang na ibinigay sa populasyon ay nahuhulog pa rin sa Sberbank ng Russia. Siyempre, higit pa at higit pang mga pagsisikap ang kinakailangan kamakailan upang mapanatili ang mga napanalunang posisyon dahil sa lumalagong kumpetisyon, ngunit ang Sberbank ay isang bihasang "manlalaro" sa merkado ng pagpapautang ng mga mamimili, ay may pinakamalawak na network ng sangay at ang pinakamalawak na hanay ng mga produkto ng kredito para sa populasyon, nag-aalok ng medyo mababang mga rate ng interes , mahabang mga tuntunin sa pagpapahiram, samakatuwid, sa pangkalahatan, ang mga kondisyon ng Sberbank ng Russia ay kabilang sa mga pinaka-kanais-nais para sa kliyente. Ang lahat ng ito ay ginagawang posible na maging tiwala sa sarili at hindi matakot sa kumpetisyon.
Upang mas mahusay na ma-secure ang patakaran sa kredito at kaugnay ng gawain upang mapabuti ang mga proseso ng pagpapautang, noong Agosto 2008, ang Sberbank ng Russia ay pumasok sa mga kasunduan sa OJSC National Credit Bureau, Equifax Credit Services LLC (kamakailang pinalitan ng pangalan ng credit bureau LLC Global Payments Credit Services) ) at ZAO Bureau of Credit Histories Expirian-Interfax.
Alinsunod sa mga kasunduan na nilagdaan, ang Sberbank ng Russia ay nakakakuha ng access sa impormasyon sa higit sa 40 milyong mga kasaysayan ng kredito, na mag-o-optimize ng mga pamamaraan sa paggawa ng desisyon para sa mga produkto ng pautang, gagawing mas naa-access ang mga pautang ng consumer sa mga customer ng Sberbank, at pagbutihin ang kalidad ng utang ng bangko portfolio.
Ang epekto ng krisis sa ekonomiya ay laging nakakasakit sa bulsa ng mga ordinaryong mamimili. Sa kasamaang palad, magiging mas mahirap at magastos para sa mamimili na kumuha ng pautang - ito ay dahil sa mga problema sa pagkatubig sa mga bangko. Bilang karagdagan, ang mga kinakailangan para sa nanghihiram ay hihigpitan upang mabawasan ang mga potensyal na panganib ng paglago sa overdue na utang. Naniniwala ako na ang rate ng paglago ng mga pautang ay bababa nang malaki sa buong bansa.
Listahan ng mga mapagkukunang ginamit
I Mga legal na dokumento
1 Civil Code ng Russian Federation (Bahagi Una, Dalawa at Tatlo) , Nobyembre 26, 2001, Marso 21, 2002.
II Panitikang siyentipiko at metodolohikal
2 Banks and banking 2nd ed., textbook para sa mga unibersidad Balabanov - St. Petersburg: Peter, 2007 - 448 p.
3 Pera, kredito, mga bangko / Ed. ed. ang prof. G.I. Kravtsova. - Minsk: Misanta, 2006 - 482 s
4 Demin Yu. Tungkol sa mga pautang. Malinaw at simple.–St. Petersburg: Piter, 2007.–208 p.
5 Zhukov E.F. Pera. Credit. Mga Bangko: isang aklat-aralin para sa mga mag-aaral. unibersidad / Ed. coll.: E.F. Zhukov, N.M. Zelenkova, L.T. Litvinenko at iba pa - M .: UNITI-DANA, 2005.
6 Lavrushin O.I. Pera, kredito, mga bangko: isang aklat-aralin para sa mga mag-aaral. unibersidad / Ed. O.I. Lavrushin; Palikpik. acad. sa ilalim ng Pamahalaan ng Russian Federation. – M.: KNORUS, 2006.
7 Pananalapi, sirkulasyon ng pera at kredito / ed. VC. Senchasov,
A.I. Arkhipova. - M: "Prospect", 2004
III Artikulo sa pahayagan
8 Kommersant na pahayagan No. 188 (4243) na may petsang 09.10.2009
9 Journal "Banking" №3,4,12 (2007)
IV Electronic na mapagkukunan
10 Opisyal na website ng Bank of Russia. http://www.cbr.ru
Mga aplikasyon
Talahanayan 1. Istraktura ng Savings Bank of Russia
BANK COUNCIL
bank board
Komite sa Pag-audit ng Credit Committee
Department of Planning and Development of Banking Operations
Department for Organization of Commercial Activities of the Bank and Banking Liquidity Management
Kagawaran pagsusuri sa ekonomiya at pag-aaral ng creditworthiness ng mga customer
Kagawaran para sa pagpapaunlad ng mga pundasyon at mga plano para sa mga komersyal na aktibidad ng bangko
Kagawaran ng marketing at relasyon sa customer
Department of Deposit Operations
Department of Deposit Operations
departamento ng stock
Credit Operations Department
Kagawaran ng panandalian at pangmatagalang pagpapautang sa customer
Kagawaran ng pagpapahiram sa populasyon
Kagawaran ng hindi tradisyunal na operasyon ng pagbabangko na may kaugnayan sa pagpapautang
Direktoryo ng Brokerage at Iba Pang Mga Operasyon
Warranty at Power of Attorney Department
Kagawaran ng mga serbisyo sa pagbabangko
Kagawaran ng Seguridad
Department of Organization of International Banking Operations
Kagawaran ng pagpapatakbo ng pera at kredito
Department of International Settlements
Accounting at pamamahala ng pagpapatakbo
Departamento ng mga operasyon
Kagawaran ng cash operations
Kagawaran ng settlement
Kagawaran ng pangangasiwa
Legal na Departamento
Kagawaran ng Human Resources
Kagawaran ng Operasyon at Pagpapatupad ng mga Kompyuter
Kagawaran ng pag-audit
