Druhy plastových karet a jejich vlastnosti. Jak fungují platební systémy bankovními kartami a jak si vybrat tu správnou. Co je to bankovní karta

Co je to bankovní karta? Jedná se o moderní platební nástroj, bez kterého si nelze představit finanční systém. Přístup k účtu zajišťuje malý kousek plastu s čipem, magnetickým proužkem a iniciály majitele jako klíč. S jeho pomocí můžete vybírat hotovost, dobíjet účet, provádět převody, platit za služby, kontrolovat svůj zůstatek, šetřit a zvyšovat své úspory.

Plastová bankovní karta žije téměř v každé ruské peněžence a často ne v jediné kopii. Jen někteří lidé používají všechny karty najednou opravdu z nutnosti, zatímco jiní si je nechají „pro každý případ“, „zbyly ze staré práce“ atd. Aby vám vaše karty byly k užitku, musíte alespoň trochu vědět o jejich účelu a typech.

Typy bankovních karet

Existuje mnoho kritérií a charakteristik, podle kterých lze bankovní karty klasifikovat:

• Podle typu účtu: kreditní nebo debetní.
• Podle názvu platebního systému: Visa, MasterCard (Maestro), MIR.
• Podle tarifu a Co-brandingu: „Sociální“, „Aeroflot“, M-Video bonus atd.
• Podle třídy: nejnižší řady v ekonomickém segmentu zaujímají karty Visa Electron a Maestro od Mastercard a na vrcholu seznamu jsou platinové a prémiové karty.
• Podle typu ochrany a obsahu informací: čipované, s magnetickým proužkem.
• Podle personalizace: personalizované a Noname.
• Na principu hmotných médií: virtuálních nebo skutečných.
• Název banky, která kartu vydala (banka, která kartu vydala).

Kreditní a debetní karty

Debetní karta je účet pro ukládání vašich vlastních Peníze: pobírání mzdy, doplňování za účelem výplat, spoření. Debetní účet nemůže mít záporný zůstatek (s výjimkou služeb).

Kreditní karta umožňuje přístup k penězům banky omezeným určitým limitem: jedná se o účet, který může mít záporný zůstatek. Kreditní karta má obnovitelný limit: jakmile o ni požádáte, nebudete na ni muset 3–5 let myslet. Banky lákají zákazníky na další vymoženosti v podobě doby odkladu a úroků z kladných zůstatků.

Každá karta má svůj tarif služeb, který závisí na seznamu připojených služeb, typu účtu a vydavatelské bance. Podle tarifu klient platí bance za obsluhu karty - od 0 do 15 000 rublů ročně. Bezplatná služba typické pro debetní karty nižší třídy a karty vydávané za speciální sazby. Nejvyšší cena bude muset být zaplacena za kartu prémiového segmentu, nabitou pojištěním a doplňkovými službami.

Tarif a Co-branding

Zvláště rozšířené a oblíbené se staly některé tarify a karty vydané společně s jinou společností. Téměř každý má například bezplatnou „Sociální“ kartu od Sberbank nebo, jak se také říká, „kartu se sedmikráskami“: vydávají se na ni dětské dávky, důchody, kompenzace a stipendia.

Kdo si šetří na dovolenou a létá, poměrně často volí karty slavných aerolinek: například Aeroflotu.

Mnozí také používají karty, které současně slouží jako bonusové a debetní karty: například Tinkoff Aliexpress, M-video Bonus od Alfa Bank, Malina card atd.

Typ platebního systému

Naprostá většina bankovních karet využívá platby prostřednictvím zpracovatelských center Visa nebo MasterCard. Rusko však nedávno mělo svůj vlastní, který má nahradit zahraniční analogy.

Pokud plánujete používat kartu pouze v Rusku, nezáleží na tom, jaký platební systém preferujete. To pocítíte pouze při platbách v zemích s jinou měnou.

Kartová třída

• Nejnižší třída – VisaElectron, MasterCardMaestro (typicky levná služba, minimální sada příchozích služeb);
• Střední třída – VisaClassic, MasterCardStandard (optimální rozsah služeb, dostupná cena služby);
• Nejvyšší třída - stříbrná Stříbrná, zlatá Zlatá, platina Platinum (karty pro statusové klienty s širokou nabídkou služeb a poměrně nákladnou údržbou);
• Premium class - černé Premium karty (nejvyšší úroveň - pro bohaté klienty: maximální rozsah služeb, drahý obsah karty).

Maximální denní limit pro transakce a výběry hotovosti závisí také na třídě karty. Nedivte se, že nemůžete vybrat velkou částku z bankomatu od Maestra nebo Electronu: u takových karet je denní limit omezen na 15-50 tisíc.

Typ ochrany a informační obsah

Údaje o zákaznících se zaznamenávají na vestavěný čip nebo magnetický proužek. Karta může mít oba zdroje současně. Čip lépe chrání informace: pokud při zaplacení nákupu jednoduše přejeďte magnetickým proužkem přes terminál, budete při použití čipové karty muset zadat PIN kód.

Karty nové generace jsou vybaveny technologií PayPass – „platba jedním dotykem“.

Personalizace

Na mapě je běžné vidět vaše jméno a příjmení v latinském přepisu – to je důkaz personalizovaná karta. Často však najdete prázdné karty s nápisem Noname nebo Cartholder: jedná se o speciálně vydaný plast pro účet klienta - takové karty byly pro tento účel vynalezeny. Aby klient mohl ihned využívat bankovní služby. Bezejmenná karta se zpravidla vydává na dobu, kdy banka vydává plnohodnotný plast.

Nosič materiálu

Pro výpočty nemusíte mít v ruce kus plastu. Pokud nakupujete převážně online, je pro vás vhodná virtuální karta. Nejčastěji se otevírá za účelem zajištění finančních prostředků na hlavní kartě a neprozrazení jejích údajů v neověřených internetových obchodech.

Emisní banka

Pro uživatele je běžnější rozlišovat karty podle názvu banky, která je vydala: „Sberbank“, „Alfabank“, „VTB“ atd. Název banky kartu nikterak necharakterizuje, ale přesto se tento typ klasifikace mezi lidmi používá.

Moderní společnost aktivně praktikuje plastové karty 2015 v každodenním životě a podnikání. Umožňují rychle platit za služby a zboží, získávat slevy, bonusy, jsou nástrojem pro osobní identifikaci. Plastové karty mají mnoho kategorií v závislosti na jejich účelu, typu a funkčnosti. Článek obsahuje podrobné informace o platebních a neplatebních plastových výrobcích.

Druhy plastových karet. Klasifikace

Obyvatelé země používají mnoho karet, z nichž každá má specifickou historii, kvalitu, vlastnosti a nevýhody. Všechny tyto produkty mohou být podle účelu platební nebo neplatební. Mezi neplatební typy plastových karet patří:

• Sleva – vyvinutá obchodními asociacemi, aby stimulovala své zákazníky. Poskytují slevu 3–5 %. Takovou kartu můžete získat za peníze nebo jako odměnu za značné množství nákupů.
• Členství (firemní, klubové a odborové) – vydává konkrétní organizace pro své členy. Tento typ plastové karty potvrzuje členství a poskytuje zavedené výhody.
• Identifikační karty (chytré karty a průkazy) – obsahují osobní údaje a používají se v systémech s omezeným přístupem. Používají se v podniku, umožňují sledovat pohyb zaměstnanců a zamezit návštěvám zakázaných oblastí.

Platební karty závisí na výrobní organizaci a podle toho jsou klasifikovány:

1. Univerzální – vyrábí finanční instituce a banky.
2. Private – vyvinuto obchodními společnostmi pro platební transakce v rámci servisní a obchodní sítě této společnosti.

Jaké jsou typy bankovních plastových karet?

S ohledem na právní postavení držitele byly vyvinuty karty:

• osobní – předpokládá použití soukromými osobami;
• korporátní – pro klienty s právním postavením;
• rodina - pro použití členy rodiny.

Bankovní plastové karty s penězi jsou v závislosti na funkčnosti rozděleny do kategorií:

• Debetní – slouží k platbě za služby, práci a zboží odepsáním peněz z účtu majitele v rámci limitu. Účet se doplní při převodu mzdy/důchodu nebo vložení vlastních prostředků klientem.
• Kredit – umožňuje majitelům obdržet určitou částku od banky a použít ji pro vlastní účely. Dluh je splácen s úroky po stanovenou dobu.

Typově orientované bankovní klienti, karty se liší službami, dalšími bonusy a slevami. Čím prestižnější je produkt, tím vyšší je jeho cena. Existují následující třídy:

• Elektronické plastové karty jsou nejlevnější možností. Používají se ve všech platebních systémech a tvoří většinu platových karet. Jsou určeny pro obsluhu v pokladnách a bankomatech.
• Klasické karty – určené pro běžné zákazníky. S jejich pomocí se platí v terminálech, na internetu, objednávky se přijímají telefonicky.
• Zlatá a vip třída – plastové karty určené pro bohaté klienty. Jejich ceny jsou většinou vysoké, což je kompenzováno mnoha doplňkovými službami, bonusy a slevami.
• Karty business class jsou určeny pro osoby s právním postavením. Produkty jsou propojeny s účty registrovanými u společnosti a umožňují speciálně oprávněným zaměstnancům spravovat tyto peníze.

Jak jsou plastové karty klasifikovány platebními systémy?

Elektronická karta je propojena s bankovním účtem a je elektronickým médiem. Je třeba poznamenat, že jeden plast může podporovat sdružení jedné platby. Na základě platebních systémů, v rámci kterých jsou karty obsluhovány, lze rozlišit následující finanční produkty:

Dnes neexistují žádné zvláštní rozdíly mezi plastovými kartami Mastercardi Visa odpovídajících tříd. Při cestě do zahraničí můžete propojit účet otevřený v požadované měně s jakoukoli kartou. Pokud peníze na účtu v cizí měně dojdou, inkasa z účtu v ruských rublech začnou podle směnného kurzu poskytnutého bankou.

Co znamenají čísla na plastové kartě?

Většina informací je vytištěna na přední straně karty. Dlouhé číslo, nejčastěji 16místné, obsahuje následující informace o bankovním produktu:

• První znamená typ platebního systému. American Express, Visa a Mastercard odpovídají číslům 4, 5 a 3.
• 2., 3. a 4. označuje číslo finanční instituce kdo produkt vlastní.
• 5. a 6. označují dodatečné informace o bance. Šest počátečních číslic, které obsahují plastové karty banky, tvoří BIN banky.
• 7. a 8. číslice označuje program, pod kterým byla karta vydána.
• Zbývající čísla odpovídají číslu karty, s výjimkou posledního, které je kontrolní.

Na kartě je také uvedeno datum expirace produktu. Zadní strana obsahuje sedmimístné číslo karty nebo poslední čtyři číslice v ní obsažené. Navíc je k dispozici třímístný CVC kód pro online platby.

Vlastnosti plastových karet vydávaných jinými institucemi se odrážejí v počáteční číslici čísla. Označuje činnosti společnosti, která kartu vydala:

• 1, 2 – typ letecké společnosti;
• 3 – instituce v oblasti cestovního ruchu a zábavy;
• 6 – merchandisingové společnosti;
• 7 – palivové společnosti;
• 8 – telekomunikační společnosti;
• 9 – struktury veřejné sféry.

Jak zadat potřebné informace

V období rozvoje trhu se s plastovými kartami objevilo mnoho inovativních technologií. Pro informaci obsahují mapy následující technické prvky.

Je třeba poznamenat, že většina karet obsahuje několik technických zařízení.

Kontaktní a bezkontaktní plastové karty

Z uvedených technologií používaných finančními institucemi jsou nejslibnější čipové karty. Mají mikroskopický obvod s procesorem, operačním systémem, pamětí a zařízením, které řídí vstup a výstup dat.

Dnes jsou trhy s plastovými kartami přesyceny chytrými plasty. Rusko podporuje dva způsoby čtení informací pomocí následujících produktů:

1. Kontakt - vybaven kovovými kontakty, které jsou kombinovány s kontakty čtečky (zařízení pro čtení dat). V důsledku toho dochází k výměně informací. Tyto karty aktivně využívají finanční instituce.
2. Bezkontaktní - vybavené anténou, která vysílá a přijímá rádiové vlny. Informace jsou čteny na vzdálenost několika metrů od čtečky pomocí radiofrekvenčního identifikačního systému.

Takové čipové karty se vyznačují:

• Snadná obsluha plastových karet.
• Neomezené zdroje a spolehlivost;
• Všestrannost;
• Zvýšená rychlost výměny informací;
• Možnost mnoha aplikací;
• Bezpečnost informací.

1. Moskevská banka vyvinula plastovou kartu pro cestující metra, která jim umožňuje platit za cestu bezhotovostně. Peníze se odepisují z této debetní karty a při platbách v jiných druzích dopravy. Součástí balíčku služeb je speciální program pro snížení nákladů na cestování. V důsledku toho platí, že čím častěji za cestu platíte, tím nižší je cena za další letenku.
2. Společnost Euroset vyvinula plastovou kartu Kukuruza, aby stimulovala své návštěvníky. Při nákupech karta kumuluje bonusy ve výši 1 % z částky. Následně je lze vyměnit za slevu na produkty obsažené v katalogu. Karta podporuje online platby a je obsluhována v zahraničí.
3. Některé bankovní organizace vyrábějí plastové karty podle vlastních návrhů za příplatek. Ukázky fotografií lze vybrat z navrhovaného katalogu nebo můžete poskytnout vlastní verzi.

Plastové bankovní karty se již dlouho staly součástí života každého moderního člověka. A existuje pro to řada důvodů. Někteří pobírají mzdu, jiní dostávají stipendium nebo finanční výpomoc na bankovní karty.

Typy bankovních karet, podmínky jejich otevření, použití, způsoby uzavření a také historii tohoto finančního produktu se dozvíte v tomto článku. Budou také uvedeny nejoblíbenější mezinárodní systémy zapojené do vydávání a podpory plastových karet.

Vznik a další historie vývoje

Podívejme se na plastové karty, počínaje okamžikem, kdy se začaly objevovat první bankovní karty.

Před obchodním boomem v Americe v padesátých letech minulého století, stejně jako po celém světě, byly peníze používány ve dvou formách: hotovostní a bezhotovostní.

Pokud je u první formy vše jasné, zaměřme svou pozornost na druhou.

Bezhotovostní peníze pak tvořily šeky a šekové knížky. Moderní uživatel plastové karty chápe všechny negativní aspekty používání šekové knížky:

Možnost padělání;

Dlouhá doba zpracování pro každou operaci;

Vždy s sebou noste papírovou účtenku, která se může snadno poškodit.

Během téhož amerického obchodního boomu, kdy se počet obchodních transakcí několikrát znásobil, se potřeba mít prostředek, který by byl spolehlivější než šeky, stala velmi akutní.

Výběr by měl záviset na vašich potřebách

Když znáte všechny uvedené vlastnosti karet, můžete si snadno vybrat tu, která vám vyhovuje. Nejdůležitější je správně identifikovat své potřeby. Proč například potřebujete „kreditní kartu“, pokud jste bohatý člověk, a také kartu „Kukuruza“, pokud nevyužíváte služeb „Euroset“ nebo jejích partnerů?

Mějte také na paměti: čím vyšší třída karty, tím dražší vás bude její údržba stát. Pokud jste tedy student zlatá karta Evidentně to nepotřebuješ. A pokud často cestujete do zahraničí a máte poměrně velký obrat osobních prostředků, neobejdete se bez platinové bankovní karty s přihlédnutím ke všem službám, které vám budou k dispozici.

Bankovní karta

Výraz " kreditní karta"nebo "kreditní karta", ale nepasuje na všechny bankovní karty; v Rusku a Bělorusku se nehodí pro většinu karet.

Přestože je držitel karty často označován jako „vlastník“ (toto použití se vyskytuje i v bankovních dokumentech), ve skutečnosti majitel karta je vydávající bankou (toto ustanovení je zajištěno příslušnými ustanoveními smlouvy o obsluze bankovních karet). Držitel karty je povinen ji na žádost vydavatele do několika dnů vrátit bance. Tento rozpor je imaginární, protože pravomoci vlastníka spočívají v držení, užívání a nakládání s majetkem a banka převádí na držitele pouze pravomoci kartu vlastnit a používat. Peněžní prostředky na kartovém účtu patří majiteli karty, banka nemá právo pozdržet jejich výplatu nebo zakázat jejich použití, s výjimkou rozhodnutí soudu nebo odepsání provizí za transakce stanovené ve smlouvě. Toto tvrzení však také není zcela pravdivé, protože bankovní účty a bankovní vklady jsou obsluhovány kartou, to znamená, že vkladatel a majitel účtu mají právo požadovat prostředky převedené na úvěrovou organizaci, a nikoli vlastnické právo k a úvěrová organizace tvoří ze zůstatků účtů a prostředky na vkladech mají vlastní zdrojovou základnu (tj. používá je).

Vznik

Bezhotovostní platební styk vznikl v USA během „obchodního boomu“ (-50. léta). Z velké části nahradil šekové knížky. V procesu svého vývoje prošly karty technickou modernizací. Nejprve to byl jen kus kartonu, pak to začalo fungovat na principu děrného štítku, magnetický proužek byl vyvinut na začátku 70. let a čipy se do kreditních karet začaly integrovat koncem 90. let.

První univerzální kreditní karta (Diners Club) se objevila v r

Všechny karty v počátcích své existence umožňovaly přijímat téměř neomezené úvěry od bank. Obvykle to bylo způsobeno tím, že řekněme karta Diners Club automaticky označila velmi bohatého člověka. Toho začali využívat podvodníci, vytahovali si velké množství peněz na úvěr a pak se s nimi skrývali.

Vzhled

Většina platebních karet má formát ID-1 definovaný normou ISO 7810 (Identification cards) - 85,6 × 53,98 mm - a jako nosič dat využívá magnetický proužek, ale postupně se začínají používat čipové karty.

Přední strana karty může mít libovolný obrázek (graffiti, malba, fotografie) nebo jen pozadí. Dále je zde logo platebního systému, číslo karty, jméno majitele a datum vypršení platnosti karty.

Na zadní straně karty je magnetický proužek, papírový proužek s podpisem majitele a na některých

Technologie výroby platebních karet

Technologie výroby karet s magnetickým proužkem

Výroba bankovních karet je složitý technologický proces, který vyžaduje speciální vybavení a materiály. Přířezy karet obsahující platební prvky a bezpečnostní prvky platebního styku lze navíc vyrábět výhradně v podnicích, které jsou certifikovány jak v řízení kvality, tak ve fyzickém a logickém zabezpečení výroby podle standardů platebního styku.

Proces výroby karet s magnetickým proužkem lze rozdělit do několika fází:

• Tisk přířezů přední a zadní strany karet.
• Uspořádání vícevrstvého kartového základu, jeho spojení do společného obalu a lisování magnetických proužků (tyto operace se provádějí na samostatném pracovišti).
• Proces spékání vícevrstvého podkladu s prvky tiskového designu, laminátu a magnetického proužku probíhá na speciálním vícepatrovém lisu při zachování dané teploty a tlaku řízeného mikroprocesorovým systémem s následným chlazením obalu. Zatímco jedna várka plechů se zpracovává za tepla, další se ochlazuje. Tato organizace technologického procesu zajišťuje kontinuitu výroby.
• Přivádění hotových archů s magnetickými proužky do řezacího stroje. Po předběžném rozřezání plechů na pásy (je-li to technologicky nutné) dochází k finálnímu řezání přířezů magnetickým proužkem.

Poté v závislosti na úkolu přechází polotovar s magnetickým proužkem do dalších fází výroby - personalizace a čtení informací, kontrola kvality záznamu.

Technologie magnetických karet, jak známo, má však značné nevýhody, mezi které patří možnost čtení, ničení a přepisování informací téměř každým uživatelem, který má přístup k příslušnému záznamovému a čtecímu zařízení. Z tohoto důvodu nejsou karty s magnetickým proužkem plně vhodné pro ukládání důvěrných informací.

Díky intenzivnímu rozvoji mikroelektroniky na počátku 70. let minulého století, kdy se specialisté naučili vytvářet mikroobvody s funkcemi ukládání informací se schopností provádět aritmetické operace, které zabíraly plochu pouhých několika čtverečních milimetrů na jediném čipu, se stal možným vznik technologie mikroprocesorů nebo čipových karet.

Technologie výroby mikroprocesorových karet (smart karet)

Hlavní součástí mikroprocesorové karty je modul - funkčně kompletní produkt, který umožňuje umístit mikroobvod do plastové karty a následně interagovat s terminálem. Modul chrání mikrokrystal před nežádoucími vnějšími vlivy, zejména před vlhkostí, která může způsobit jeho přerušení funkce. U kontaktní čipové karty musí být na modulu kontakty, které spolupracují s koncovým zařízením. V těle bezkontaktní čipové karty je uložena sběrnice spojující modul se vstupy čipu rozhraní, který je spolu s dalšími prvky zabudován v plastové kartě.

Základ pro montáž mikrokrystalu

Když je modul vytvořen, je mikrokrystal připojen k základně, což je typ desky s plošnými spoji, která určuje topologii modulu, včetně toho, jak je mikrokrystal namontován a kde jsou připojeny jeho kolíky. Na hotové čipové kartě je viditelný pokovený povrch kontaktních ploch jednou ze stran základny. Topologie používané konkrétními výrobci modulů a topologie různých čipů čipových karet se mohou lišit.

V počáteční fázi vývoje technologie čipových karet byly olověné rámečky vyráběny pouze ve formě destiček nebo pásků, ze kterých bylo možné jednotlivé rámečky jednotlivě oddělovat. Nyní je široce používán způsob výroby, při kterém jsou rámy umístěny na svinuté pásce. Perforovanou pásku lze použít v zařízeních potřebných pro automatizovanou výrobu modulů. Role s olověnými rámy jsou vyrobeny z pružného polyesterového skelného vlákna potaženého fólií. Tloušťka vrstvy měděné fólie je asi 30 mikronů. Na pásce je pomocí leptání vytvořen obrys odpovídající topologii kontaktních podložek modulu. Poté je povrch kontaktů podroben zlacení o tloušťce vrstvy 35 mikronů, vytvořené přes niklovou podvrstvu nanesenou na měděný povrch olověného rámečku. V některých případech jsou kontaktní podložky pokoveny niklem o tloušťce vrstvy 6 mikronů.

Připojení mikrokrystalu

V další fázi je mikrokrystal připojen k olověnému rámu. Tento proces se nazývá přichycení matrice. Spočívá v nalepení krystalů na místo uvedené na olověném rámečku. Lepidlo se vytlačí injekční stříkačkou na povrch olověného rámu, mikroobvod se umístí nahoru a přitlačí. Mikroobvod, olověný rám a lepidlo jsou tepelně fixovány.

Instalace mikrokrystalů

Po nalepení čipu je potřeba jej připojit k podložkám olověného rámu. V současné době se široce používají dva různé způsoby montáže mikrokrystalů. U prvního způsobu jsou olověné rámečky připevněny pájením k čipu, jehož kontakty jsou speciálně potaženy pájkou. Za tímto účelem mohou být na kontakty krystalu umístěny měděné kuličky, které jsou následně potaženy pájkou.

Druhý proces se nazývá montáž drátu. Kus drátu o tloušťce 27 mikronů je položen z mikroobvodu na každou z kontaktních podložek. V současnosti se zlato používá především jako materiál pro výrobu drátu. Některé společnosti však nadále používají hliník nebo stříbro. I přes vyšší cenu má použití zlata několik výhod. Zlatý drát je nejvhodnějším materiálem pro vysokorychlostní montážní zařízení, protože má vysokou tažnost a neláme se při podávání z cívek. Nejvýznamnější z nich je, že zlato nepodléhá korozi, ke které dochází při použití hliníkového drátu v kombinaci se zlatým olověným rámem, a také skutečnost, že hliníková instalace může zkřehnout za pouhé dva až tři měsíce, což je pro výrobce nepřijatelné. smart card , jejíž životnost je dle norem ISO minimálně sedm let.

Utěsnění

Po dokončení instalace vodiče je modul utěsněn potažením jeho zadní strany polymerem, aby byl chráněn před vnějším prostředím.

Vytvoření prohlubně v mapě

V další technologické fázi je modul připojen k plastové kartě. Pro umístění modulu do plastové karty musí být v jejím povrchu vytvořena prohlubeň (kavitet) o velikosti, aniž by byly porušeny požadavky norem ISO na tloušťku karty (musí být 0,76 mm).

Vytvoření prohlubně v mapě lze provést několika způsoby:

• slepením tří nebo čtyř vrstev plochého plastového materiálu, obvykle polyvinylchloridu. Poté vyfrézujte otvor tak, aby odpovídal modulu;
• výroba karet metodou vstřikování, vytváření vybrání podle zadaných parametrů. V tomto případě je karta vyrobena z ABS plastu nebo polykarbonátu

Implantace modulu

Po vytvoření prohlubně v plastové základně je možné modul namontovat do karty pomocí lepicí fólie a následně tepelně fixovat pod tlakem. Proces lepení je aktivován teplem a tlakem. Hotovou kartu lze otestovat, naprogramovat a ověřit a poté použít pro konkrétní aplikace. Další možností implantace modulu je použití tekutého lepidla na bázi kyanoakrylátu. Při této metodě se modul vtlačí do vybrání, čímž se zajistí roztírání tečkovaně nanášené lepicí hmoty o tloušťce cca 20 mikronů. Poté dojde k polymeraci lepidla.

Technologie výroby bezkontaktních mikroprocesorových karet

Při vytváření vícevrstvé základny s prvky tiskového designu obsahuje balení vstupy (mikroobvody s vodičem namontovaným ve formě několika smyček, fungujících jako anténa), obvykle umístěné uprostřed vrstvy. Umístění třísek v obrobku se shoduje s umístěním karet na archu a je optimalizováno pro všechny technologické fáze - tisk, spékání, řezání. Po procesu spékání v laminátorech jsou archy přiváděny do děrovacích lisů, kde se vyřezávají přířezy, které již obsahují bezkontaktní mikroobvody v tloušťce materiálu. Následuje proces personalizace.

Optické paměťové karty (laserové karty)

Optické paměťové karty mají větší kapacitu než paměťové karty, ale data na ně lze zapisovat pouze jednou. Takové karty využívají technologii WORM (zapisujte jednou přečtete mnoho, tedy zapište jednou - přečtěte mnohokrát). Záznam a čtení informací z takové karty se provádí speciálním zařízením pomocí laseru (odtud jiný název - laserová karta). Technologie použitá v kartách je podobná jako u laserových disků. Hlavní výhodou takových karet je schopnost ukládat velké množství informací přes 4 megabajty. Nosičem informací na nich je optická páska. Jedna taková karta pojme až 2000 stran textu. Kromě textových informací může optická karta ukládat grafické, zvukové, programové soubory atd.

Záznam/čtení informací se provádí na bázi optické technologie. Poskytuje možnost víceúrovňové ochrany informací.

Zařízení pro vstup/výstup dat na laserovou kartu se snadno připojuje k běžnému osobnímu počítači a umožňuje pracovat v režimu WORM. Informace zaznamenané na kartě nelze vymazat, ale je možné opakovaně vkládat data na médium v ​​rámci dostupné kapacity paměti.

WORM zároveň zajišťuje trvalé ukládání historie záznamů na kartu a pokusů o přístup k datům.

Laserové karty jsou určeny k ukládání informací a vytváření databank lékařské ústavy, archivy a knihovny.

Oblasti použití laserových optických karet:

• bezpečnostní služby - ukládání dat pro biometrickou identifikaci (vzorky podpisů, otisky prstů, otisky dlaní). Laserové karty mohou využívat víceúrovňové zabezpečení v podobě magnetických kódů, čárových kódů, barevného termotisku apod.;
• medicína - uchovávání zdravotních záznamů pacientů, rentgenových snímků, výsledků testů, EKG, ultrazvuku, objednávek lékařů atd.;
• pojištění - uložení atributů pojistné podmínky, pasové údaje majitele, kompletní informace o předmětech pojištění (majetek, nemovitost, auto, zdraví atd.);
• archivy a knihovny - ukládání textů a kreseb apod.;
• ukládání dat ve vozidlech;
• řidičský průkaz;
• identifikace;
• bankovních karet.

V bankovních technologiích se optické karty zatím nerozšířily kvůli vysoké ceně jak karet samotných, tak čtecího zařízení.

Technologie výroby polotovaru karty

Způsob laminace

Metoda laminace se dnes používá u většiny vyráběných plastových karet, na které jsou kladeny zvýšené požadavky. Při laminaci se jednotlivé vrstvy listového materiálu vlivem vysokých teplot a tlaku formují do jednoho rámečku karty.

K formování vícevrstvých archů kartonové základny se v technologickém řetězci jejich výroby používají výkonné hydraulické lisy s ohřevem a chlazením. Lis je řízen vestavěným mikroprocesorovým systémem, který nastavuje formovací cykly pro každý typ produktu. Konstrukce moderních lisů zajišťuje ohřev jedné nohy a chlazení druhé. Formovací desky lisů mají kanály pro urychlené chlazení vodou po dokončení ohřevu. Toto opatření zároveň zajišťuje kontinuální technologický proces.

Při výrobním procesu jsou plechy naložené do speciálních buněk přiváděny ze stolů s válečky do nakládacích sekcí lisu, které jsou zvedacím mechanismem střídavě přiváděny pod úroveň montážního stolu. Zatížené sekce lisu jsou mechanicky umístěny v ohřívací a lisovací jednotce.

Na konci ohřívacího cyklu se proces opakuje: ochlazené buňky se stlačenými plechy jsou střídavě vytahovány z lisu na montážní stoly. Zde se odstraní horní leštěné kovové desky, aby se zajistila požadovaná hladkost povrchu, a hotové desky z vícevrstvého plastu se přivedou na dopravník k dalšímu zpracování nebo uskladnění.

Automatizované řezací a děrovací stroje

Řezací stroj a vysekávací lis jsou vybaveny optickým systémem polohování archu, který v těchto fázích procesu zajišťuje individuální ověření umístění tiskového návrhu se standardem pro každou kartu. To umožňuje zachovat přesnost výroby až + 0,01 mm ve všech fázích tvorby produktu, bez ohledu na smrštění materiálů při vytváření vícevrstvého plechu vrstva po vrstvě.

Obsluha položí vytištěné, za tepla tvarované a zkontrolované plastové listy na stohovací desku a poté je řeže na požadovanou velikost. V tomto případě jsou označeny nestandardní karty. Nařezané plechy jsou odebírány z pracovního stolu vakuovým zvedacím zařízením a instalovány na fotobuňky řezacího stroje. Chapadla polohují arch pomocí krokových motorů řízených senzory v systému polohování tisku. Po umístění je arch upnut a rozřezán na jednotlivé karty, které jsou automaticky přiváděny dopravníkem do přijímacích zařízení.

Dokončovací vysekávací lis s automatickým polohováním tisku je určen k automatickému přijímání pásů karet z PVC, ABS nebo jiných materiálů o tloušťce 0,4 až 0,8 mm z řezačky.

Dokončovací děrovací lis vyrábí finální děrovače karet podle standardních velikostí ISO a dokáže vyrobit miliony karet během garantované životnosti. Řeže karty s vysoce kvalitním, dobře ohraničeným okrajem. Děrovačky mohou být navrženy pro práci s libovolnými formáty listů s propustností 30 000 karet za hodinu nebo více.

Vyseknuté karty jsou automaticky přepravovány dopravníkem do jiných dokončovacích oblastí tempem, které odpovídá specifikované kapacitě linky.

Zařízení pro nanášení hologramů umožňují snížit plýtvání drahými surovinami a vady fólií. Typický moderní stroj obsahuje duální kanál pro současnou ražbu hologramů na dvě karty s propustností až 7500 karet za hodinu.

Karty jsou přiváděny z duálního zásobníku do dvou kanálů, z nichž každý má samostatný snímač pro optickou detekci obrazu a geometrickou referenci ke každému superponovanému hologramu.

Zařízení poskytují možnost nezávislého vratného pohybu optických snímačů podél každého kanálu zařízení, což zajišťuje potřebnou přesnost polohy.

Po operaci embosování nože oddělí přebytečnou fólii od povrchu karty a vytvoří hladký okraj. Hotové karty jsou automaticky odesílány na speciální kartonový obracecí dopravník, který je dopravuje do embosovacího zařízení podpisového panelu.

Zařízení pro embosování podpisového panelu je podobné hologramovému stroji a obsahuje duální kanály pro současnou aplikaci na dvě karty, které prošly procesem řezání na dokončovací matrici. Jeho produktivita je až 8000 karet za hodinu.

Reliéfní zařízení podpisového panelu, stejně jako hologramový stroj, má samovyrovnávací hlavy, které jsou nezávisle řízeny a udržují specifikovanou teplotu potřebnou k přitlačení podpisových panelů k povrchu karty v daném místě. Nezávislé digitální regulátory teploty v kanálech těchto zařízení zajišťují přesné ovládání vyhřívání hlavy.

Připravené karty jsou odesílány do dvojitého zásobníku pro automatické podávání do kontrolní části dopravníku.

Kontrola a balení obrobků

Karty, podávané dopravníkem do kontrolního potrubí, jsou odesílány pod kontrolní hlavu, kde jsou obě strany současně kompletně kontrolovány. V tomto případě jsou řízeny následující parametry:

• správné umístění vytištěného obrázku vzhledem k okraji karty;
• barevné charakteristiky, odstíny;
• správné umístění magnetického proužku;
• správné umístění hologramu;
• správné umístění podpisového panelu;
• mikrotrhliny, škrábance;

Karty, které projdou elektronickou kontrolou, jsou vrženy na dopravník pro vizuální kontrolu vad ve vrstvení nebo přítomnosti prachu, jakož i vad, které nelze tímto elektronickým kontrolním zařízením detekovat. Na konci linky je automatické balicí zařízení, které přijímá karty, které prošly kontrolní sekcí dopravníku. Zařízení napočítá potřebný počet karet pro umístění do krabic, které se po uzavření zabalí do smršťovací fólie.

Metoda vstřikování

Vstřikování se používá především při výrobě elektronických telefonů a SIM karet pro mobilní telefony. V poslední době se touto technologií vyrábějí bezkontaktní mikroprocesorové plastové karty. Při tomto způsobu výroby karet se na každou kartu jednotlivě nanese vytištěný obrázek a poté se nalakují lakem, který místo laminátu slouží jako ochranná fólie. Prohlubeň pro implantaci čipového modulu je tvořena formou. Jako surovina se používá granulovaný akrylonitrilbutadienstyren (ABS). Granule jsou přiváděny do násypky a poté vstupují do topné zóny. Roztavená hmota se vstřikuje po částech pod vysokým tlakem do formy, obvykle navržené k výrobě několika kusů. Jedním z problémů, které je třeba vyřešit při výrobě karet pomocí vstřikování, je odstranění záblesků, ke kterým dochází, když jsou hotové polotovary karet vyjímány z forem.

Materiály pro výrobu karet

V současnosti je nejčastěji používaným materiálem pro výrobu karet polyvinylchlorid (PVC). Snadno se zpracovává a je docela odolný vůči teplotním podmínkám, ve kterých se karty používají. Kreditní karty Po celém světě jsou vyráběny výhradně z PVC. Polyvinylchlorid, který se používá jako základ pro karty, může být natřen různými barvami. Je barevně neutrální - to je výhodné zejména při barevném tisku, jehož barvy nejsou zkreslené a bílá barva zůstává čistá.

Vzhledem k přítomnosti chlóru ve složení polyvinylchloridu je klasifikován jako látka škodlivá životnímu prostředí a výchozí materiál - vinylchlorid - je karcinogenní látka. Polyvinylchlorid však může být znovu použit a z tohoto důvodu neznečišťuje životní prostředí.

PVC se používá zvláště často při výrobě karet metodou laminace. Nepoužívá se v technologii výroby karet pro vstřikování. Akrylonitrilbutadienstyren (ABS) je amorfní termoplast stejně jako PVC. Vyznačuje se vysokou pevností a tepelnou odolností. ABS má velmi omezené možnosti při lakování vnitřní vrstvy a laminátu. U ABS nebyl zjištěn žádný negativní dopad na životní prostředí. Výchozí materiál benzen použitý k jeho výrobě je klasifikován jako karcinogen.

V současné době jsou SIM karty pro mobilní telefony vyráběny z ABS. zdravotní pojištění. V obalovém průmyslu se tradičně používá polyethylentereftalát (PET), známý jako polyester. PET je termoplast, který se používá při výrobě pouze těch karet, u kterých je důležitá jejich šetrnost k životnímu prostředí a na tepelnou odolnost nejsou kladeny žádné přísné požadavky. Navíc je třeba vzít v úvahu, že PET materiál má velmi omezené barvicí schopnosti. U PET materiálu nebyly zjištěny žádné negativní účinky na zdraví nebo životní prostředí. Recyklace k opětovnému využití výrobních odpadů získaných při výrobě plastových karet, stejně jako použitých plastových karet, je spojena s vysokými náklady, protože jsou pokryty tiskařskou barvou. PET se používá v technologiích laminace a vstřikování.

Kromě již zmíněných materiálů se pro výrobu plastových karet používá polykarbonát (PC), který je odolný vůči vysokým teplotám a používá se především pro výrobu vysoce kvalitních karet. PC lze dobře malovat, ale nelze jej recyklovat ani znovu použít. Směs PVC a PC používají někteří výrobci karet pro tepelně odolné SIM karty mobilních telefonů. Tato karta se však nedá srovnávat s kartou vyrobenou výhradně z PC. Použití směsi PC a PVC pro výrobu karet má spíše čistě ekonomické než ekologické důvody, protože PC karty jsou drahé a jejich výroba je poměrně obtížná.

PC lze použít v technologiích laminace a vstřikování.

Prázdný design

Blank design je téma, které si zaslouží zvláštní pozornost. Je to trochu umění na kusu plastu, pokud jde o dobrý design. Pokud mluvíme o technickém výkonu, pak programy používané k vývoji designu karet jsou podobné programům pro vývoj konvenčních (časopisy, katalogy, brožury, reklamní brožury...) tištěných produktů. Vše ostatní je ale individuální, osobní přístup designéra k produktu. Právě umění realizovat dobrý design na malé ploše karty je klíčem k úspěchu konkrétního produktu nebo značky. Kromě striktně umístěných prvků na kartě (jako je magnetický proužek, čip, podpisový panel) podle mezinárodní standardy ISO, výzvou je také převést vysoce umělecký design nebo nápad na kartu tak, aby je spotřebitel vnímal s obdivem. Kartu lze ostatně využít nejen funkčně, ale také jako sběratelský předmět, dárek nebo výměnu. K realizaci designových nápadů se často používají technologie malby, lidového umění, designu a fotografie. Kromě toho jsou vyžadovány znalosti o používaných inkoustech, laminovaných a ochranných technologiích v tisku (giloš, mikrofont, neviditelné inkousty atd.). Pro zvýšení atraktivity se někdy používají specifické designové prvky: holografická folie ražba nebo nátěr zajišťující metalizovaný nebo perleťový efekt, povrch s hmatovým efektem (například kombinující lesklé a matné plochy, nebo opatřený mikroreliéfem), potisk s speciální barvy, které udrží určitou vůni (například parfém), tónování konce karty (aby při pohledu na kartu z boku byl řez např. zlatý), použití průhledného plastu, vložky z drahé kovy a kameny, zhotovování karet nestandardního tvaru (MasterCard mc²) nebo velikosti (Visa Mini).

Typy bankovních karet

Bankovní kartu může vydat banka as místní(patřící do místního platebního systému, obvykle v rámci jednoho státu) a mezinárodní(v rámci platebního systému, který sdružuje mnoho zúčastněných bank po celém světě); vypočítané (debetní), kredit A předplacené. Také dostupný virtuální karty.

Platební (debetní) karty

Platební karta je určena držiteli k provádění transakcí v rámci limitů peněžního zůstatku klienta na jeho bankovním účtu s přihlédnutím ke stanoveným limitům.

Bez nutnosti důkladného ověřování totožnosti a studia kreditní historie držitele karty zjednodušuje proces žádosti a snižuje náklady na jejich obsluhu. K zůstatku na účtu se někdy připisuje úrok, stejně jako u běžného bankovního vkladu.

Karty s povoleným přečerpáním

Úryvek z knihy „Platební karty. Obchodní encyklopedie“, Moskva: 2008. 760 s. Pevná vazba, ISBN 5-7958-0237-4, Centrum pro výzkum platebních systémů a zúčtování, materiál poskytl autor.

Karty s povoleným přečerpáním jsou přirozeným pokračováním vývoje debetních karet, dalo by se dokonce říci, že jde o jejich vylepšenou verzi. Zahraniční zkušenosti s vývojem platebních karet pocházejí z kreditních karet, lze připomenout historii vývoje systému Diners Club. V Rusku šly karty jinou cestou: od debetních po kreditní. Mnoho karet, které zákazníkům umožňují přijímat prostředky na úvěr, jsou debetní karty s povoleným přečerpáním, které banky pro marketingové účely nazývají kreditní karty. Souhlasíte s tím, že obecně přijímaný název „kreditní karta“ je srozumitelnější než bankovní termín „karta s povoleným přečerpáním“. Slovo „kontokorent“ nemusí být známé mnoha potenciálním klientům, kteří prostě nechápou, co tato služba je. Kreditní karta je jednodušší název, téměř každý ví, co je to půjčka. Podívejme se, co je povolena karta s kontokorentem. Kontokorent je úvěr získaný vystavením šeku nebo platebního příkazu na částku přesahující zůstatek na účtu. Kontokorentní úvěr se sjednává při založení účtu a nemůže přesáhnout pevnou částku. Podrobný výklad pojmu „připsání na účet (kontokorent)“ poskytuje odborná literatura: V případech, kdy banka v souladu se smlouvou o bankovním účtu provádí platby z účtu i přes nedostatek finančních prostředků (připsání na účet), má se za to, že banka poskytla klientovi úvěr v odpovídající výši ode dne provedení takové platby. Práva a povinnosti stran související s připsáním na účet se řídí pravidly o půjčkách a úvěrech (kapitola 42), pokud smlouva o bankovním účtu nestanoví jinak (článek 850 občanského zákoníku Ruské federace).

Z pohledu zákazníka je karta s možností přečerpání platební karta, který umožňuje provádět platby jak na úkor prostředků držitele karty uložených na bankovním účtu, tak prostřednictvím úvěru poskytnutého bankou v případě nedostatku prostředků na účtu. Úvěr držiteli karty je poskytován pouze v případě, že jsou platby prováděny kartou a na účtu klienta není dostatek prostředků k jejich úhradě. Jedná se o kartu se dvěma funkcemi: klientský účet a úvěrový limit předložený klientovi bankou. Pokud je na účtu dostatek finančních prostředků, provádějí se karetní transakce na úkor prostředků klienta, jakmile na účtu přestane být dostatek prostředků klienta, začne banka klientovi připisovat částku ve výši stanoveného úvěrového limitu. Z pohledu klienta tak může mít karta buď zůstatek na účtu, nebo dluh, který musí být splacen ve lhůtě stanovené ve smlouvě.

V mnoha případech může být takové schéma interakce mezi klientem a bankou pro klienta přínosnější než práce s klasickými kreditními kartami. V případě tohoto produktu si klient ne vždy půjčuje od banky, kartu lze při placení použít jako debetní vlastní prostředky, čímž ušetříte na úrocích z úvěru. Kvůli této vlastnosti dává řada klientů přednost kartě s povoleným přečerpáním před klasickými kreditními kartami, i když ve skutečnosti se podmínky obou karet mohou u jednotlivých bank velmi lišit a ztráty u některých tarifů jsou kompenzovány zvýhodněním u jiných.

Podmínky pro poskytnutí kontokorentu se mohou velmi lišit, ale existují dva hlavní přístupy, které banky používají. Prvním je poskytnutí kontokorentu pro krátkodobý(1-2 měsíce), poté musí klient dluh plně splatit. Po úplném splacení je klient opět k dispozici úvěrový limit v plné výši tedy ve stanovené lhůtě existuje úplné splacení kontokorent a možnost nového. Pokud nebude kontokorent splacen ve stanovené lhůtě, banka začne účtovat zvýšený nebo sankční úrok. Tento přístup se rozšířil v rámci mzdových projektů kvůli pohodlí splácení dluhu pro dlužníka, který nemusí navštěvovat banku, převádět mzdy automaticky splatí dluh na kartě. Takové přečerpání je samozřejmě obvykle malá částka a nemůže být vyšší než průměrná měsíční mzda dlužníka, jinak částka převedeného platu jednoduše nebude schopna splatit dluh v plné výši. Banky za takových podmínek stanovují buď pevné datum pro každý měsíc (například do 10. dne každého měsíce), nebo počet dní od okamžiku, kdy dluh vznikl. Oba přístupy k termínům mají svá pro a proti, pevný počet znamená koncentraci požadavků zákazníků na jeden den v tento den banka zažívá nápor zákazníků, vznikají fronty, což vede ke zhoršení kvality služeb. Přístup splatnosti je obtížnější pro zákazníka, který může jednoduše zapomenout, kdy kartu použil v rámci kontokorentu. Při posledně jmenovaném přístupu banka samozřejmě rozděluje návštěvy klientů víceméně rovnoměrně do celého měsíce, zároveň však musí každého klienta neprodleně upozornit na nutnost splatit kontokorent několik dní před vypršením povoleného limitu. dluh. Druhým přístupem k podmínkám poskytnutí kontokorentu je poskytnutí kontokorentu pro značné množství a dál dlouhodobý. V tomto případě musí klient měsíčně platit minimální částku stanovenou smlouvou s bankou na splácení kontokorentu a úroků za jeho čerpání. Klientovi samozřejmě nikdo nezakazuje během prvního měsíce kontokorent kompletně splatit, ale je možné si rozložit dobu splácení nebo prostě neustále přispívat minimální částkou na splácení a generovat tak bance příjem. Tento kontokorent je velmi podobný kreditním kartám.

Kreditní karty

Úryvek z knihy „Platební karty. Obchodní encyklopedie“, Moskva: 2008. 760 s. Pevná vazba, ISBN 5-7958-0237-4, Centrum pro výzkum platebních systémů a osídlení, materiál poskytl autor

Kreditní karty jsou jedním z nejperspektivnějších úvěrových produktů pro fyzické osoby, postupně nahrazují spotřebitelské úvěry a půjčky pro naléhavé potřeby. V procesu popisu tohoto produktu budeme vícekrát porovnávat s klasickým půjčováním. Vzhledem k časté kombinaci dvou bankovních produktů (karta a úvěr) je obtížné správně posoudit, které oblasti činnosti se kreditní karta týká více – půjčování nebo transakce platebními kartami. Hlavní výhodou kreditních karet oproti půjčkám je možnost využít úvěr, aniž byste o tom museli hlásit bance zamýšlené použití, a možnost trvalého obnovení úvěrového rámce po splacení. Kreditní karty obvykle zahrnují dlouhé úvěrové linky, které jsou spláceny stejným dílem, a jakmile jsou spláceny, úvěrová linie se obnovuje. Rozdíl mezi těmito kartami a kartami s povoleným přečerpáním je absence kladného zůstatku na kartě. Kreditní karta může znamenat přítomnost kreditu vydaného klientovi nebo jeho nepřítomnost. I když klient vložil částku vyšší, než je výše dluhu, účtuje se o ní na samostatném účtu a slouží pouze ke splacení úvěru po jeho vzniku. Půjčka je navíc splacena k určitému datu uvedenému ve smlouvě, nikoli ihned po jejím vzniku. Tato funkce v některých případech není pro klienta zcela prospěšná, ale často je kompenzována přítomností doby odkladu. Podrobně se podíváme na nejběžnější a nejpohodlnější typ půjček z karty – revolvingové kreditní karty.

Historicky první platební karty Diners Club byly kreditní karty a poskytovaly možnost platby na kredit v restauracích, které klient zaplatil po skončení zúčtovacího období. V Rusku šel vývoj karet opačným směrem. Donedávna byly hlavním typem karet vydávaných ruskými bankami debetní karty, které umožňovaly platit pouze v rámci limitů prostředků vkládaných klienty na účet. Hlavní objem emisí tvořily a v současnosti tvoří karty vydané v rámci mzdových projektů, kdy karta slouží jako nástroj pro výplatu mezd zaměstnancům organizací. firemní klientelu sklenice. Retailové karty v portfoliu karet většiny bank tvoří výrazně menší část, i když pro banky jsou neméně zajímavé svým větším zaměřením na využití v podnicích obchodu a služeb. Rozvoj konkurence na kartovém trhu a trhu spotřebitelských úvěrů vedl ke vzniku kreditních karet, při jejichž používání jsou využívány spíše vypůjčené bankovní prostředky než úspory klienta.

Vydávání kreditních karet umožňuje bankám dosáhnout nové úrovně rozvoje a přilákat nové skupiny klientů při nízkých provozních nákladech:

• Po jednorázovém vydání karty nemusí mít banka rozsáhlou síť klasických institucí, protože získání úvěru klientem znamená použití v obchodě a službách nebo příjem hotovosti z bankomatu;
• doplnění karty, a tedy i splacení úvěru, může probíhat i prostřednictvím bankomatů nebo jiných samoobslužných terminálů vybavených modulem pro příjem hotovosti a také bezhotovostním převodem na bankovní účet;
• Zpracování karetních transakcí je oproti klasickým úvěrům více automatizované, což bance také usnadňuje provádění těchto operací a snižuje náklady na operace.

„Kartová“ banka nemusí budovat síť poboček a přidružených společností, což výrazně snižuje náklady na zákaznický servis a umožňuje přilákat ty skupiny klientů, které dříve nebylo možné obsloužit kvůli jejich odlehlosti. Zajímavým příkladem kartové monoproduktové banky v Rusku je Tinkoff Bank. Kreditní systémy“. Tato banka vstoupila na trh teprve relativně nedávno a svůj byznys staví pouze na kreditních kartách, aniž by zákazníkům poskytovala další bankovní služby. Bude zajímavé znát úspěch tohoto projektu v Rusku, Zahraniční zkušenosti ukazuje, že tento přístup má právo na život. Na této cestě ale také hrozí nebezpečí nesprávného výběru klientského segmentu, kterému banka formuluje nabídku. Jedna z britských bank se na doporučení obchodníků rozhodla rozšířit geografii své přítomnosti v zemi. Za tímto účelem byly nabídky revolvingových kreditních karet banky zasílány do regionů, kde banka neměla zastoupení svými pobočkami. Výsledky tohoto kroku byly následující: bance se podařilo přilákat velmi malé procento nových klientů (výrazně méně než běžnými zásilkami) a navíc po poskytnutí revolvingových úvěrů těmto klientům procento pohledávek po splatnosti pro ně výrazně překročil normální práh rizika. K prošetření této situace byl přizván konzultant třetí strany, aby pochopil nesprávné výpočty banky. Ukázalo se, že značka banky byla pro potenciální klienty v regionu, kam byly nabídky zasílány poštou, zcela neznámá a standardní dlužníci se báli využít služeb neznámého finanční organizace. Jejích služeb se rozhodl využít pouze nejrizikovější klientský segment, kterému místní banky již poskytují úvěry za přísných podmínek nebo vůbec. Možná, že před odesláním pošty potřebovala banka provést imageovou reklamní kampaň v regionu, pak by výsledky práce byly jiné. Úspora na síti institucí tedy neznamená úsporu reklamního rozpočtu, retailová karetní banka nikdy nepřiláká dostatek zákazníků, pokud o ní potenciální dlužníci nebudou vědět.

Nutno podotknout, že kartové půjčky jsou oproti klasickým půjčkám výnosnějším produktem, a to kvůli všemožným dodatečným provozním poplatkům, které vznikají v procesu obsluhy karty (poplatky za roční údržba, vydávání hotovosti, poskytování výpisů a kopií šeků apod.). Tyto provize jsou neviditelné a zákazníky nedráždí, tím spíše, že mají na výběr (například nevybírat hotovost, ale zaplatit za nákup kartou, ale při dostatečném objemu emisí představují poměrně významný zdroj příjmů pro banku).

Předplacené karty

Předplacená karta je určena jejímu držiteli k provádění transakcí, jejichž vypořádání provádí vydávající úvěrová instituce vlastním jménem, ​​a osvědčuje právo držitele předplacené karty požadovat u vydávající úvěrové instituce platbu za zboží (práce, služby, výsledky duševní činnosti) nebo na vydání hotovosti .

Úryvek z knihy „Předplacené maloobchodní platební nástroje – od cestovních šeků k elektronickým penězům“, kterou poskytl autor.

Pro bankovní předplacené karty platí předpisy č. 266-P Centrální banky Ruské federace „O vydávání bankovních karet ao transakcích prováděných platebními kartami“ (Registrováno Ministerstvem spravedlnosti Ruské federace dne 25. března 2005 , Registrační číslo 6431 ze dne 24. prosince 2004) poskytuje jasnou definici: Předplacená karta je určena jejímu držiteli k provádění transakcí, jejichž zúčtování provádí vydávající úvěrová instituce svým jménem, ​​a osvědčuje předplacenou kartu. právo držitele požadovat u vydávající úvěrové instituce platbu za zboží (práce, služby, výsledky duševní činnosti) nebo vydání peněžních prostředků.

Existuje také rozšířenější a do zahraničí orientovaná definice předplacených karet, nejen bankovních: Předplacená karta - předplacená karta; termín se vztahuje na celou řadu tříd debetní karty(s magnetickým proužkem, paměťovým čipem, s mikroprocesorem) sloužící k platbám za zboží nebo služby v rámci předplacené částky; společné znaky předplacených karet jsou: „hodnota“ načtená na karty, okamžité odepsání „hodnoty“ z karty v okamžiku platby za zboží nebo služby; malé množství „hodnoty“; se dělí na dva velké typy v závislosti na povaze „hodnoty“ na nich naložené: karty-elektronické peněženky obsahující elektronické peníze a karty, ve kterých jsou načteny „jednotky“ služby (například počet jízd veřejnou dopravou, počet minut v předplacených telefonních kartách, počet „bodů“ ve věrnostních kartách atd.); vydavateli předplacených karet mohou být jak banky a finanční instituce (týká se to především karet elektronické peněženky), tak nebankovní organizace (obchod, telekomunikace, dopravní společnosti); předplacené karty nesmí být identifikačními kartami (například telefonní karty, karty MHD); karty-elektronické peněženky jsou určeny pro nákup širokého sortimentu zboží a služeb v obchodních podnicích (služby); karty s načtenými „jednotkami“ slouží k platbě za jeden nebo dva druhy služeb nebo nákupů v rámci jedné emise obchodní společnosti; Karty elektronické peněženky zpravidla patří do kategorie dobíjecích karet, karet s „jednotkami“ - do jednorázových nebo „nedobíjecích“ karet. Tato definice zanechává příliš mnoho otázek o pojmech, zejména o tom, co je elektronická peněženka pro nezkušeného bankovního klienta.

Některé ruské banky již dlouho ohlásily vydání předplacených a dárkových karet. Dárková karta - předplacená karta, která dává jejímu majiteli právo obdržet zboží nebo služby v částce uvedené na kartě, obvykle používané jako dárek, namísto „věci“ nebo peněžní dar. Při bližším zkoumání se ukázalo, že tyto produkty od ruské banky jsou obyčejné instantní karty bez jména. Tyto karty jsou vydávány na základě smlouvy o bankovním účtu a účet je otevřen klientovi, který kartu vydává. Ve skutečnosti se jedná o běžnou debetní kartu, pouze bez uvedení příjmení a jména na kartu samotnou. Teoreticky lze takovou kartu převést na jinou osobu a ta ji bude moci používat, protože na kartě není uvedeno příjmení klienta a držitel je identifikován podpisem, který není nucen vkládat do banky. a může být na kartu později vložen osobou, na kterou je karta převedena. Musíte však pochopit, že z právního hlediska tato karta patří držiteli, který kartu vydal, a osoba, na kterou je karta převedena, jednoduše použije účet někoho jiného bez právních důvodů. Vzhledem k tomu, že majitel účtu mu nevydal plnou moc, nesepsal přídavná karta a právně si nezajistil žádné oprávnění používat svůj účet, ale kartu prostě předal. Nejedná se tedy o předplacené karty, ale o běžné debetní karty bez uvedení příjmení a jména na kartě.

Možná některé ruské banky brzy vydají předplacené karty, zejména proto, že podle našeho názoru mají tyto karty svůj vlastní tržní segment. Například předplacené dárkové karty by mohly být distribuovány nejen v pobočkách bank, ale také v obchodních řetězcích, podobně jako jiné předplacené nebankovní karty (karty mobilních operátorů, poskytovatelů internetu apod.). Takové karty by měly mít slavnostní „dárkový“ design a dárkové balení (kartonová obálka, malá krabička). Karta může mít pevnou nominální hodnotu a v budoucnu se nedoplňuje, tzn. Po použití se karta vyhodí. Takové karty by mohly být vydávány na základě Visa Electron nebo Cirrus Maestro. Místo jména držitele může být na kartě uvedena Dárková karta nebo jakýkoli jiný neutrální či gratulační nápis, tzn. kartu lze převést na jinou osobu. Karty jsou vydávány s již stanoveným limitem, který lze využívat od okamžiku aktivace karty v bance. Takové karty se musí prodávat za cenu vyšší, než je nominální hodnota, aby obchodník měl marži.

Zatímco v Rusku takové karty nebyly vydány, podívejme se, jak je to s předplacenými dárkovými kartami v zahraničí. Dárkové karty nahradily dárkové poukázky do obchodu – papírové kupony, které označují částku, za kterou můžete zakoupit zboží v obchodě, který certifikát vystavil. V bance dárková poukázka můžete nakoupit za libovolnou částku (i když horní hranice je vždy omezena), nejčastěji na ní není ani příjmení a jméno držitele, takže ji můžete darovat libovolné osobě. Po obdržení takového daru se člověk sám rozhodne, co je pro něj důležité a užitečné, a koupí to, kde a kdy je to pro něj výhodné. Bankovní dárkové karty se obvykle dělí na dva typy – dobíjecí a nedobíjecí. U nedobíjecích karet je možné pouze prvotní doplnění a někdy je hodnota karty uvedena přímo na kartě a poté je karta používána až do vyčerpání vložené částky. Dobíjecí karty vám umožňují dobíjet a používat je jako běžnou bankovní kartu.

To je velmi důležitý rozdíl mezi zahraniční praxí a ruskou realitou, protože na základě jednoho z výkladů ruské legislativy (předpis 266-P) nemohou ruské banky vydávat dobíjecí předplacené karty a budou se muset omezit na vydávání nedobíjecích karet.

Bankovní dárkové karty byly představeny na konci roku 2002. National City Corp. byla jednou z prvních bank, které prodávaly dárkové karty. Několik let vyráběl dobíjecí karty pro mladé. Pak se ukázalo, že zákazníci chtěli koupit levné karty na dárky. V listopadu 2002 začalo National City nabízet dárkové karty Visa v pobočkách a na svých webových stránkách. Nenabíjecí karty se pohybovaly v nominálních hodnotách od 25 do 500 USD a jejich vydání stálo od 4,95 do 8,95 USD, v závislosti na nominální hodnotě. A pak se ukázalo, že o karty na pobočkách bank začali žádat lidé, kteří předtím nebyli klienty. Podle zprávy Unisys si 3 % spotřebitelů zakoupila dárkové karty od banky nebo společnosti vydávající kreditní karty – ve srovnání s 52 %, kteří si je koupili od maloobchodníků. Zároveň 28 % respondentů projevilo v té či oné míře zájem o nákup karet od bank. V roce 2003 rozsah programu dárkové karty Visa dosáhla 1 miliardy dolarů, do pěti let Visa plánuje zvýšit toto číslo na 50 miliard dolarů, což naznačuje, že do roku 2007 budou předplacené platby tvořit 15 % všech spotřebitelských plateb. V roce 2003 Visa a MasterCard vydaly 7,6 milionu předplacených karet v hodnotě téměř 2 miliardy USD. Většina těchto karet jsou dárkové.

Karty místních platebních systémů (místní karty)

Sbercard - karta místního platebního systému Sberbank Ruska

Kartu místního platebního systému lze použít pouze v bankomatech a hotovostních terminálech vydávající banky a rovněž v maloobchodních prodejnách, kde jsou terminály této banky instalovány. Na webu banky lze pomocí karty zřídit možnost obsluhovat účet přes internet. Typickým příkladem Sbercard je mikroprocesorová karta od Sberbank. Bankomaty a terminály bank třetích stran až na vzácné výjimky takové karty nepřijímají a platba v internetových obchodech pomocí Sbercard je obecně nemožná.

Dalším příkladem je dočasná bankomatová karta Bank of America, která je vydána novému klientovi banky a platí do aktivace hlavní karty, tedy do jednoho až dvou týdnů (nutné pro vydání nové karty). Klient banky tak má okamžitě přístup ke svému účtu z jakéhokoli bankomatu banky (ale i některých partnerů, např.

Karty mezinárodních platebních systémů (mezinárodní karty)

Používají se mezinárodní bankovní karty mezinárodní systémy Platby. Nejoblíbenější platební systémy jsou Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) a Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum).

Nejdostupnějšími kartami na světě jsou Visa Electron a Cirrus/Maestro. Ve většině případů jsou debetní a většinou neumožňují elektronické platby přes internet. To zvyšuje bezpečnost jejich použití. Tyto karty jsou nejlevnější z hlediska nákladů na vydání a údržbu.

Nejoblíbenějšími kartami na světě jsou karty Visa Classic a Mastercard Standard. Jsou debetní i kreditní a také vám umožňují platit online.

Úryvek z knihy „Platební karty. Obchodní encyklopedie“, Moskva: 2008. 760 s. Vázaná, ISBN 5-7958-0237-4, materiál poskytl autor

MasterCard a Visa jsou zároveň lídry na trhu a nabízejí podobnou a poměrně širokou škálu produktů. Na častou otázku klientů „Kterou kartu je lepší zvolit MasterCard nebo Visa, jaké jsou jejich rozdíly a vlastnosti?“ Zaměstnanec banky může s jistým odůvodněním odpovědět, že tyto systémy jsou téměř totožné a rozdíly mezi kartami těchto systémů nejsou větší než rozdíly mezi nápoji Coca-Cola a Pepsi-Cola (i když samozřejmě zástupci těchto systémů s touto odpovědí kategoricky nesouhlasí).

Produkty systémů Diners Club a American Express zase patří do prémiového sektoru a vyznačují se významným balíkem služeb a odpovídajícími vysokými náklady na služby.

Zpočátku byl nejmarkantnějším rozdílem mezi Visa a MasterCard jejich původ, a tedy tzv. zúčtovací měna. Karty Visa měly platební měnu dolary a MasterCard - eura. V současné době oba platební systémy poskytují možnost výběru platební měny.

Virtuální karty

Vydává mnoho bank virtuální karty. Jsou debetní a vypadají přibližně stejně jako běžné, ale dá se s nimi platit výhradně přes internet. Majitelé takových karet nemohou přijímat hotovost prostřednictvím bankomatů a terminálů, s výjimkou případů, kdy je karta uzavřena v bance. V tomto případě je majiteli vrácen zůstatek účtu po odečtení poplatků za uzavření, pokud existují, stanovené ve smlouvě.

Výhody a nevýhody použití

Vybavení

Pohodlí bankovních karet spočívá v jejich všestrannosti použití. Držitel karty může u sebe nosit velké množství peněz.

• Ztracená karta. V případě ztráty nebo odcizení karty může její majitel zavolat do zpracovatelského centra banky a zablokovat transakce kartou. Ten, kdo kartu najde nebo odcizí, ji po zablokování (od několika sekund až po několik dní) nebude moci používat, s výjimkou ojedinělých případů (podlimitní transakce). Majiteli bude karta znovu vydána, přičemž si ponechá celou částku v době zablokování, po odečtení malé částky pro opětovné vydání.
• Žádné problémy s celníky. Zákony mnoha zemí omezují nebo pečlivě sledují částky za dovoz/vývoz finančních prostředků. Bankovní karty nepodléhají celní registraci, lze tedy s jejich pomocí přepravit jakoukoli částku.
• Geografie plateb. Bankovní karty mezinárodních platebních systémů umožňují platit za zboží a služby ve většině zemí světa i přes internet. Měna karty je konstantní, pro výpočty se používá oficiální kurz + bankovní provize. Majitel navíc nepřichází o finanční prostředky při dvojí směně měny (Další názor: Majitel karty ztrácí při dvojí směně měny v následujícím případě. Měnou účtu vaší karty jsou rubly. Platíte v jiné cizí měně než. dolary a eura Částka je převedena z cizí měna do zúčtovací měny a z ní do měny účtu - rublů. Banky obvykle účtují peníze za každou konverzi.)
• Rychlé platby. Příjem hotovosti nebo platba za zboží a služby z bankomatů nebo terminálů v místě prodeje probíhá velmi rychle kdekoli na světě.
• Doplňte. Majitel bankovní karty může získat rychlé a bezúročné doplnění svého účtu v jiném městě nebo zemi, zatímco při bankovní platbě, převodu přes Western Union a další ztrácí zájem o služby.

Nedostatky

Kromě zjevných výhod existují také některé nevýhody.

• Přijímání plateb. Ve vyspělých zemích světa přijímají bankovní karty téměř všechny maloobchody, v méně rozvinutých zemích je přijímání karet omezeno na velké supermarkety. V některých zemích je povinné mít v obchodech POS terminál, stejně jako pokladnu. Nedostatek univerzálního použití však může způsobit určité problémy, zejména v noci. Všechny obchody přijímají hotovost.

• Problém se sklápěním. Při platbě v restauracích, barech apod. nastává určitý problém, který souvisí s obtížností obdržení spropitného při platbě kreditní kartou. Existuje specializovaný software pro POS terminály, který vám umožní obsluhovat tyto maloobchodní prodejny s možností uvést výši spropitného na účtence, ale spropitné se zpravidla vyplácí v hotovosti. To vede k tomu, že v některých zemích nelze platit kartou v baru. Kupodivu tento problém v Rusku prakticky neexistuje. Ve Spojených státech prakticky neexistují restaurace a bary, na jejichž účtenkách by nebyl samostatný řádek, do kterého klient zadává výši spropitného (navíc platba hlavní částky šeku je obvykle nejprve přijímána přes terminál a spropitné je zadáno později, načež číšník nebo barman tuto částku samostatně napíše na terminál).

• Bezpečnost. Při platbách přes internet a přijímání hotovosti prostřednictvím bankomatů a platbách za zboží na pochybných místech existuje nenulová šance, že se stanete obětí podvodu pomocí technické prostředky. Částečným východiskem z této situace je použití mikroprocesorových karet. Při používání magnetických karet, na což banky ve svých pokynech pravidelně upozorňují, byste proto měli být maximálně opatrní. Ale! Mikroprocesorové karty snižují pravděpodobnost zkopírování karty, ale je možné použití na dálku (přes internet) v případě kompromitace dat na kartě nebo výběr hotovosti zapsáním PIN kódu přímo na kartu (například).

• Obtížnost aplikace. Přestože se vydavatelské banky snaží rozhraní bankomatů co nejvíce zjednodušit, pro mnoho lidí, zejména starších lidí, jsou znatelné potíže při získávání hotovosti a někdy i při platbách na hotovostních terminálech.

• Vysoká provize pro obchody pro možnost přijímat platby kartou. Prodejna je nucena zahrnout náklady na pořízení do ceny produktu (cca 2 %), což je pro obchody fungující v diskontním formátu kritické.

• Sledovatelnost/sledovatelnost, to je výhoda i nevýhoda zároveň. Na jedné straně všechny nákupy individuální být pro úřady naprosto transparentní, na druhé straně je usnadněna příprava všech druhů finančních zpráv.

Pomocí bankovních karet

Vyplacení

Inkaso, tedy příjem hotovosti odepsáním karty z bankovního účtu, lze provádět pomocí bankomatů a POS terminálů a také v pobočkách bank. Při vyplácení prostředků se odečte určité procento provize. Při výběru finančních prostředků z bankomatů a terminálů vydávající banky nevzniká žádná provize nebo je provize relativně nízká. Při příjmu hotovosti od jiných bank je procento vyšší a minimální výše provize (v ruských bankách je obvykle od 1 do 5 %).

Kromě výběru peněz vám mnoho bankomatů umožňuje platit veřejné služby, mobilní komunikační služby a přístup k internetu atd., jakož i poskytování dalších finančních služeb.

Platby na prodejních místech

Bankovní kartou můžete platit za zboží a služby v jakékoli zemi v jakékoli maloobchodní prodejně vybavené obchodním terminálem příslušného platebního systému. Provize v obchodních terminálech při platbě za zboží a služby podle pravidel platebních systémů není účtována držiteli karty, ale obchodníkovi je převáděna přijímající bankou.

Platby přes internet

Přes internet můžete platit bankovní kartou. Všechny podmínky jsou obvykle uvedeny na webových stránkách. Tato metoda je nejnebezpečnější platební metodou, protože je možné ukrást důvěrná data - číslo karty, jméno držitele a číslo karty). Proto je vhodné používat pouze spolehlivé platební brány. Jednou z možností, jak anonymizovat a zabezpečit platby kartou na internetu, je Paypal a

Bezpečnost použití

bankomat

• Při platbách přes internet a příjmu hotovosti přes falešné bankomaty elektronická krádež peněz z účtu je možná. Proto byste měli být velmi opatrní. To vyžaduje nepoužívat pochybné platební brány, zejména na pornografických stránkách. V některých zemích (zejména v Turecku) existují falešné bankomaty, které čtou magnetické proužky a kódy, načež peníze putují k podvodníkům. Proto se v takových zemích doporučuje používat bankomaty v bankách a velkých nákupních centrech. Nedoporučuje se také říkat číslo vaší karty a CVV2/CVC2 kód na zadní straně (vzhledem k tomu, že tyto údaje obvykle postačují k platbám online). Bankomat zazděný do zdi nebo bankomat umístěný v budově banky je spolehlivější způsob výběru peněz z účtu.

• Při přijímání peněz prostřednictvím bankomatu a mnoha terminálů musíte zadat čtyřmístný PIN kód. Doporučuje se zapamatovat a v žádném případě neskladovat společně s kartou. Nelegální držitel cizí karty má o něco méně než deset tisíc možností, ale po třetím chybném zadání PIN kódu se karta na den zablokuje a některé bankomaty kartu dokonce „spolknou“, což může jen její držitel. dostávat. Pokud kód uložíte spolu s kartou, nebude pro útočníka těžké získat peníze z jakéhokoli bankomatu.

• Při platbě v maloobchodních prodejnách většinou nemusíte zadávat kód, ale podpis majitele je na zadní straně karty. Při nákupu jsou vystaveny dvě účtenky. Kupující jednu podepíše a přenechá ji prodávajícímu. Podpisy na kartě a účtence se musí shodovat. Prodejci by z bezpečnostních důvodů nemělo být umožněno provádět úkony, které by způsobily, že karta zmizí z dohledu jejího majitele.

• Při výměně karty z důvodu expirace musíte zajistit, aby vrácená karta byla pracovníkem banky rozříznuta minimálně na polovinu. Nová mapa musíte jej co nejrychleji aktivovat, to znamená provést s ním jakoukoli operaci, například požádat o zůstatek na účtu v bankomatu. Když obdržíte obálku s PIN kódem, musíte zajistit, aby byla zapečetěna.

Minimalizace rizik používání bankovních karet – interakce mezi bankou a klientem

Úryvek z knihy „Platební karty. Obchodní encyklopedie“, poskytl autor. Moskva: 2008. 760 s. Vázaná vazba, ISBN 5-7958-0237-4, Centrum pro výzkum platebních systémů a zúčtování, www.paysyscenter.ru

Proces minimalizace může vycházet z průměrného statistického modelu chování klient-držitel karty, charakterizovaného řadou parametrů, jejichž odchylku může online monitorovací systém vnímat jako podvod a odmítnout transakci provést. Vybudování adekvátního statistického modelu chování klientů však vyžaduje značný čas a velké výpočetní zdroje. Konstrukce takových statistických modelů chování klientů se v zavedených systémech osvědčila bankovní služby, as rozvojem trhu bankovních služeb je tento úkol velmi obtížný a pravděpodobně nebude realizovatelný pro celé spektrum klientů, neboť využívání karet klienty je převážně nedeterministického charakteru. Pro vyřešení problému prevence podvodů je vhodné přenést část funkcí řízení rizik přímo na držitele karet. Konkrétně ve fázi vydávání a provozování karty bude držitel karty schopen určit svůj vlastní standardní model chování. K tomu musí banka poskytnout držiteli karty možnost rychle měnit parametry modelu použití karty. Tento přístup vyžaduje, aby banka vynaložila určité prostředky na dolaďování softwaru, vývoj nových technologií pro správu parametrů fungování karty, dolaďování softwaru Call Centra a organizaci vhodné reklamní kampaně mezi držiteli karet. Je velmi důležité poskytnout klientovi možnost rychle na požádání získat informace o stavu účtu, rychle zablokovat/odblokovat kartu, promptně obdržet informace o provedení/pokusech operací. Mezi parametry, které určují model chování klienta, patří: Oblast použití karty s podrobnostmi až do konkrétní země (čím menší region, tím nižší je riziko úspěšného použití padělané karty. Limity na množství a počet karet výběr hotovosti a nákupní transakce (za 1 den, za 3 dny, týden, měsíc atd.) Určení kategorií maloobchodních prodejen (skupiny MSC), kde nebude karta používána (například INTERNET, zásilkové zásilky atd.) Určení pouze MSC, pro které bude povoleno použití (například 6010 a 6011) Klient může spravovat rizikové parametry prostřednictvím: 24hodinové služby nápovědy, která umožňuje přijímat informace o účtu a blokovat /odblokovat kartu, což umožňuje: Přijímat SMS online - zprávy o jakémkoli pohybu na účtu Zablokovat/Odblokovat kartu Nastavit region použití karty.

Chcete-li zvýšit motivaci zákazníků při nastavování regionu použití karty, můžete zavést určitá omezení pro používání karty v zemích s vysokým rizikem používání bankovních karet a informovat o tom zákazníky. Nastavení regionu použití karty vám umožní na určitou dobu odstranit omezení používání karty v těchto zemích a zároveň můžete klientovi doporučit, aby si regiony použití karty nastavil v budoucnost. Zavedení omezení používání karty samotným klientem výrazně zvyšuje efektivitu offline monitorovacích systémů banky a umožňuje bez finančních ztrát odhalit případy padělání karet v rané fázi. Tato část se bude zabývat problémy řízení rizik při obsluze transakcí bankovními kartami spojenými pouze s vnějšími faktory ovlivňujícími systém „držitelů bankovních karet“, a to: pro případy ztráty/odcizení karet; V případě podvodných transakcí, jako je „vrácení nákupu“; Pro případy transakcí s padělanými kartami Ztracené/odcizené karty Tento typ podvodu přináší bankám největší ztráty a je bohužel obtížné jej minimalizovat. Pokud se karta dostane do rukou zločinců, doba jejího použití nepřesáhne 2-3 hodiny. V průměru jsou podle statistik ztracené (a odcizené) karty používány nejdéle 3 dny. Nejdůležitější věcí v procesu minimalizace bankovních ztrát z tohoto typu podvodu je tedy co nejrychlejší zablokování karty. K tomu je nutné poskytnout držiteli karty vhodné výhody vysvětlující jeho jednání v případě ztráty karty. Banka musí zajistit přístupný, 24 hodinový servis podpora odpovídání na telefonické dotazy od držitelů karet. Pro blokaci karet v této službě je vhodné přidělit samostatné telefonní číslo. Můžete organizovat automatickou službu zákaznické podpory, která klientovi umožní automaticky zablokovat kartu po telefonu s uvedením čísla karty a sekvence kódů. Poskytování služeb klientům Mobilní banka» umožňuje zablokovat kartu zasláním příslušné SMS zprávy na číslo banky nebo výběrem nabídky mobilní telefon bod blokování karty. Vštěpení klientovi do zvyku ponechat si kartu zablokovanou a odblokovat karty pomocí mobilního bankovnictví po dobu nákupu pomůže vyhnout se ztrátám při ztrátě karty. Preventivně proti ztrátám můžeme klientům doporučit využívat systém transakčních limitů (denní limity, týdenní limity atd.). Využití offline monitoringu umožňuje identifikovat případy podvodného použití ztracených karet, to však nepřináší hmatatelné finanční výsledky.

Podvodné transakce „vrácení nákupu“.

Tento typ podvodu se vyznačuje tím, že na účet klienta je zapsána transakce „nákup zpět“, která zvyšuje disponibilní zůstatek, a po určité době je přijata debetní transakce ve stejné výši a ze stejného prodejního místa. Pokud během tohoto časového intervalu dojde k vyčerpání disponibilního zůstatku, vznikne na účtu klienta nepovolené přečerpání. Typicky se v tomto schématu používají karty, jejichž držitelé jsou podvodníky uvedeni v omyl a náhrada škody způsobuje velké problémy. Postup při výskytu takových párů („vrácení nákupu“ - operace odepsání) může nastat ze dvou důvodů: Podvodník pracuje v maloobchodě. Poté nejprve zpracování kreditní transakce a poté, po určité době, se debetní transakce nepromítne do rozvahy podniku. Podvodník je hacker a využívá nedokonalost technologie vrácení nákupu v některých internetových obchodech. K nákupu produktu v internetovém obchodě je provedena podvodná transakce (například pomocí karty někoho jiného) a poté je nákup vydán, ale pro vrácení je nahrazeno požadované číslo karty a peníze jsou staženy z bankomat. Po vyřízení reklamace držitele karty, ze které byla podvodná transakce účtována, internetový obchod odpovídajícím způsobem odepíše číslo „fiktivní karty“ a na účtu dojde k přečerpání.

K odstranění tohoto druhu problému je nutné zorganizovat automatický postup pro porovnávání všech příchozích transakcí „nákupu“ s transakcemi provedenými na zákaznických účtech. Porovnání musí být provedeno za určité časové období a počínaje určitou částkou, s vyloučením řady standardních návratových operací: vrácení DPH (VAT - Value Added Tax) atd. dle uvážení banky. Porovnání se provádí podle čísla karty, názvu a typu provozovny, pokud vrácená částka nepřesáhne částku platby. Pokud nedojde ke spárování operace „nákup zpět“, částka na účtu klienta je automaticky zablokována, dokud nebude ukončeno vyšetřování tohoto případu.

Operace využívající padělané karty

Transakce pomocí padělaných karet způsobují bankám velké škody. V poslední době takových podvodů přibývá. Je to dáno vysokou technologickou úrovní zařízení umožňujících kopírování magnetického proužku karty a dostupností prostředků pro výrobu vysoce kvalitního padělaného plastu. Jediný způsob, jak může vydávající banka v tomto případě účinně reagovat, je odmítnout žádost o autorizaci k provedení jakékoli transakce. Jak se ale může banka rozhodnout, kterou žádost schválí a kterou odmítne? Nemluvíme samozřejmě o banální situaci, kdy je karta zablokována nebo kdy není dostatek finančních prostředků na provedení operace. Jaký nástroj může banka použít k řízení rizik? V ideálním případě se jedná o online systém, který na základě statistických údajů o chování každého klienta sám určí míru platnosti žádosti o autorizaci a rozhodne. V praxi jsou takové systémy extrémně drahé a nejedné bance bude hrozit úplné přesunutí rozhodování na systém – jde přece o obrovské riziko konfliktu s klientem. Nakonec i online systémy založené na technologii „neuronových sítí“ jsou účinné pouze pro sběr a analýzu informací o vzorcích chování klienta a online rozhodování o konkrétní žádosti o autorizaci se provádí na základě souboru pravidel stanovených pro konkrétního klienta nebo skupiny klientů. Vytvoření této sady pravidel a jejich aplikace na různé skupiny klientů je hlavním úkolem skupiny zabezpečení transakcí bankovními kartami.

Jak určit pravidla pro rozhodování banky o autorizaci transakcí bankovními kartami? 1. Je nutné neustále sledovat parametry všech případů karetních podvodů v bance a informace pocházející z platebních systémů za účelem formalizace ohrožení banky. Budete tak moci identifikovat země s vysokým rizikem používání karet, rizikové kategorie obchodních a servisních míst a také konkrétní obchodní a servisní místa, u kterých existuje vysoké riziko podvodných transakcí. 2. S vědomím, odkud pochází ohrožení banky, je možné stanovit adekvátní opatření proti podvodům. Úroveň odolnosti je samozřejmě dána především stupněm připravenosti zpracovatelského systému analyzovat parametry autorizačního požadavku a učinit rozhodnutí. Efektivita řízení rizik je dána kombinací dvou faktorů: počtem parametrů autorizačních požadavků dostupných pro správu a schopností aplikovat různá pravidla pro schvalování požadavku na různé skupiny klientů až po jednotlivého klienta. Tímto způsobem je možné zablokovat použití karty pro konkrétního zákazníka v určitém rizikovém prostředí používání karty. Z důvodů lidskosti vůči klientovi je vhodné používat tzv. „měkké kódy odmítnutí“, a to „01 - kontaktujte vydavatelskou banku“. Po obdržení takového kódu bude obchodník nucen kontaktovat svou servisní banku a požádat o pokyny k dokončení nákupu. Situace samozřejmě není ve vztahu ke klientovi moc hezká, ale je to mnohem lepší než pouhé „Odmítnout“ nebo ještě hůře „Vybrat kartu“. V této situaci, pokud klient přetrvává, produkt/službu přesto obdrží kontaktováním vydávající banky samostatně nebo prostřednictvím přijímající banky. Vydávající banka po obdržení zprávy prostřednictvím platebního systému nebo od klienta telefonicky jej identifikuje a změnou parametrů autorizace pro tohoto klienta zpřístupní možnost autorizace. 3. Pravidla mohou být univerzální, tzn. pro všechny klienty banky, platí pro skupinu klientů a platí pro konkrétního klienta. Mezi obecná pravidla patří např. zákaz používání karty na internetu (pokud to samozřejmě není stanoveno v Pravidlech používání karty). K aktivaci této služby dochází až poté, co klient předá Bance odpovídající požadavek. Nebo omezení používání karty ve vysoce rizikových zemích. V tomto případě Banka prostřednictvím výpisů informuje klienty o aktuálních omezeních v zemích ze seznamu. Často se používá například následující scénář: částka nákupu v těchto zemích nesmí překročit ekvivalent 200 USD za den, přijímání hlasové autorizace pro transakci je zakázáno, ale půjčování auta a platby za hotely, letenky jsou povoleny a restaurace jsou také dostupné bez omezení atd. Pokud se pokusíte provést transakci, která překračuje stanovené obecné limity, obchodník obdrží zprávu „01 - kontaktujte vydavatelskou banku“. Praxe ukazuje, že většina klientů po návštěvě tzv. rizikových zemí nikdy nenarazí na stanovené limity a banka zase minimalizuje riziko podvodného použití karty. Skupinová pravidla zahrnují omezení, jako je stanovení limitu pro firemní karty pro výběr hotovosti v konkrétní zemi nebo zákaz jejich používání v kasinech atd. Banka by samozřejmě měla mít nástroj, jak tento parametr spravovat a v případě potřeby kartu ze skupinových pravidel vyloučit. Hlavním nástrojem řízení rizik jsou pravidla specifická pro klienta. Možnost stanovit pravidla pro používání karty pro každého klienta umožňuje velmi flexibilně řídit rizika, aniž by to klientovi způsobovalo výrazné nepříjemnosti. Po obdržení zprávy od klienta o problémech s používáním karty v rizikové zemi nebo obdržení monitorovacích údajů o pokusech použít kartu v rizikové zemi a ujištění se, že klient tam skutečně je, můžete odstranit všechna omezení týkající se použití karty po určitou dobu (zpravidla dva týdny) . Po ukončení zrušení omezení v rizikové zemi je pro takové klienty vhodné vynutit nastavení režimu používání karty na „pouze v Rusku“ s příslušným upozorněním klienta. Důvodem je skutečnost, že podvody s bankovními kartami jsou mezinárodní povahy a podvodné použití karty často začíná v úplně jiném regionu 7–15 dní poté, co klient opustil vysoce rizikovou zemi. V tomto případě budou transakce bez omezení povoleny pouze v Rusku a ve zbytku světa bude karta fungovat podle výše uvedeného scénáře (celý svět kromě Ruska se změní na rizikový region) a podvodné autorizace z jiných zemí bude odmítnut. Nyní bude klient nucen informovat banku o svých pohybech napříč zeměmi, aby si nastavil vhodný region pro použití karty. Můžete například nastavit konkrétní skupinu zemí, které se klient chystá na určitou dobu navštívit. Na žádost klienta by samozřejmě mělo být možné odstranit všechna uložená omezení. Jak ukazuje zkušenost, na začátku používání této techniky řízení rizik ji klienti vnímají agresivně, považují ji za omezování svých svobod. Postupem času as náležitou informační přípravou ze strany banky a médií však dochází k pochopení potřeby těchto událostí a konflikty mizí.

Řízení rizik jako společný úkol klientsky orientovaných útvarů banky

Je zřejmé, že veškeré činnosti spojené s řízením rizik jsou ze strany banky spojeny s velkými náklady na organizaci zákaznické podpory, monitorování operací a zpracování informačních toků. Monitorovací služba Banky na denní bázi provádí:  Kontrolu všech žádostí o autorizaci a transakcí pocházejících z rizikových zemí na kartách, pro které klient nemá otevřenou zemi, nebo již ze země vycestoval. Požadavky jsou generovány útvarům banky odpovědným za práci s klienty. Účelem žádosti je získat potvrzení/vyvrátit zákonnost žádosti o autorizaci nebo určit polohu klienta. Pokud se klient na základě nepřímých důkazů nachází v rizikové zemi (trasu klienta lze dohledat přes transakce z DUTY FREE obchodů, jednotlivé úspěšné transakce z bankomatů apod.), ale nepodařilo se jej kontaktovat, poté je přijato rozhodnutí o zrušení omezení na určitou dobu, aby se předešlo nepříjemnostem způsobeným omezeními uloženými pro danou zemi.  Všichni klienti, kteří navštívili vysoce rizikové země nebo vysoce rizikové maloobchodní prodejny, jsou upozorněni, že region použití karty je nastaven na Rusko a že pro snížení rizika podvodného použití karty si klient může vybrat jakýkoli region použití karty. Kartu. Například Rusko, Türkiye, Egypt nebo Rusko a celá Evropa atd. V souladu s tím je nutné zpracovat zpětný tok informací přicházejících z obchodních jednotek o nutnosti nastavení regionu použití karty pro klienta.  U karet, které mají nastaven region použití, jsou sledovány transakce a autorizační zprávy pocházející ze zemí, které nejsou zahrnuty v regionu použití. To se provádí za účelem identifikace pokusů o podvodné použití karet a odstranění omezení, pokud se klient skutečně nachází v této zemi, ale zapomněl informovat banku a má potíže s používáním karty. Řízení rizik je komplexní, časově náročná práce, která vyžaduje zapojení všech klientsky orientovaných divizí banky. Musíme si být vědomi toho, že rizika pouze minimalizujeme a nesnažíme se je 100% eliminovat, protože to není možné. Proto je třeba pamatovat na to, že postup identifikace klienta při zpracování kódu „01-kontakt na vydavatelskou banku“ nebo při odstraňování omezení používání karty by měl být co nejvíce zjednodušen. Kombinace dvou faktorů: registrace kódu „01“ autorizačním systémem a volání klienta o problému s používáním karty je zcela dostačující k rozhodnutí o zrušení omezení. Není potřeba klienta nudit a dráždit výslechem na číslo pasu, rodné příjmení matky, adresu atd. Je třeba si uvědomit, že ani jeden podvodník nebude čekat na dokončení procedury „kontaktujte vydávající banku“, a pokud banka obdrží hovor, ujistěte se, že se jedná o problémy s klientem banky, nikoli s podvodníkem. A potřebuje pomoc co nejrychleji. Samozřejmě můžete zavést některé postupy pro autorizaci velkých nákupů, protože stále vyžadují delší zpracování v obchodě a pár otázek z banky neuškodí. Jak již bylo řečeno, efektivním způsobem, jak snížit ztráty bank, je spojit omezení funkčnosti karty s monitorováním aktivity a také připojení klientů ke službě Mobilní banka. Tato služba umožňuje klientovi rychle reagovat na první podvodnou transakci a kartu zablokovat, ale škoda z jedné transakce může být značná. Optimální je prosadit mezi držiteli karet využívajících službu Mobilní banka možnost odblokování karty pouze po dobu transakce (zbytek času je nutné kartu zablokovat). Mezi držiteli karet, kteří nejsou připojeni ke službě Mobilní banka, je vhodné inzerovat možnost omezení regionu použití karty, aby se minimalizovalo riziko podvodných transakcí. Zvláště důležité je to udělat pro klienty, kteří navštívili země se zvýšeným rizikem podvodného použití bankovních karet. Takovým klientům je třeba doporučit, aby si nastavili oblast použití karty, například Rusko. A pokud klient cestuje do jiného regionu, bude muset zavolat na zákaznickou podporu a otevřít požadovanou zemi nebo region pro kartu.

Získávání

Na rozdíl od řízení rizik při vydávání karet vyžaduje řízení rizik při obsluze maloobchodní a servisní sítě zvýšenou pozornost již od zahájení projektu jakéhokoli rozsahu (i když se jedná o jednu maloobchodní prodejnu). To bude vyžadovat dodatečné zdroje od banky na organizaci monitorování sítě a kontrolu maloobchodních a servisních míst. S vedením banky vzniká stejný konflikt jako při vydávání karet – proč je to všechno nutné, jaká máme rizika? Pokud totiž nevezmeme v úvahu riziko „přenesení odpovědnosti na přijímající banku“ při obsluze karet s CHIPem pomocí magnetického proužku, finanční riziko ztráty jsou malé. Nedostatek motivace na straně Acquiring Bank při provádění opatření pro boj proti podvodům však nemohl zůstat bez povšimnutí platebními systémy. Stejně jako „přenesení odpovědnosti za CHIP karty na Acquiring Bank“ stimuluje rozvoj sítě koncových zařízení, která přijímají CHIP karty, administrativní opatření ke kontrole míry podvodů na straně platebních systémů nutí Banku věnovat pozornost Tento problém. Systém varování a pokut z platebních systémů s následným odebráním licence nenechává na pochybách o nutnosti přijmout opatření k minimalizaci rizik podvodných transakcí v obchodní a servisní síti banky. Řízení rizik při obsluze obchodní a servisní sítě spočívá v implementaci souboru organizačních a technologických postupů směřujících k omezení možnosti provádění neautorizovaných plateb a vytvoření stabilního a neatraktivního obrazu obchodní a servisní sítě banky mezi podvodníky. Organizační metody směřují ke zvýšení úrovně vzdělání pracovníků obchodně servisní sítě v přijímání karet a metodách boje proti podvodům. Zvláštní pozornost by měla být věnována vizuálním pomůckám a srozumitelnosti pokynů pro boj proti podvodům. Při uzavírání smlouvy s obchodníkem a servisním místem o přijímání karet musíte pečlivě zkontrolovat, zda nedošlo k podvodným transakcím. Je třeba si dávat pozor na touhu podniku co nejrychleji urychlit uzavření smlouvy s bankou, vyhnout se inspekci obchodních prostor a poskytnutí nájemních dokladů nebo vlastnictví obchodních prostor. Z hlediska podvodu je obchodník s padělky velmi výnosným podnikem, pokud spolupracuje i s dodavateli padělaných/ukradených karet. Falešné karty se v takovém okamžiku používají v obrovském množství, aniž by hrozilo, že se setkají s orgány činnými v trestním řízení. Banka vnímá vysokou aktivitu nového bodu jako normální a na účet Společnosti pravidelně převádí finanční prostředky za transakce za údajně prodané zboží nebo poskytnuté služby. Přijaté prostředky jsou denně převáděny z účtů Společnosti a vypláceny. Obzvláště oblíbené jsou v tomto ohledu přepážky pro prodej leteckých/železničních jízdenek, protože nevyžadují velké organizační náklady a 20-30 transakcí za den pomocí padělaných karet v celkové výši 8-10 tisíc amerických dolarů vypadá z pohledu monitorování docela věrohodně. Kromě toho, co bylo řečeno, musíte mít na paměti, že podvodníci mohou uzavírat dohody s jinými bankami a pracovat paralelně na koncových zařízeních těchto bank, čímž výrazně zvyšují ziskovost tohoto „podnikání“. Mluvíme přece o fiktivním (uzavřeném) podniku, do kterého podvodníci přinášejí padělané a ukradené karty a nic jim nebrání v provádění podvodných transakcí. Ve všech bankách bude tento bod přirozeně vystupovat pod různými názvy s celkem adekvátními ukazateli aktivity. Alarmové signály mohou přijít za měsíc až dva v podobě upozornění z platebního systému o podvodných transakcích. Do této doby podvodníci převedou všechny finanční prostředky z účtů Společnosti a ukončí svou činnost a přejdou do jiných bank. Jak se s tím vypořádat? 1. Provádějte pravidelné a časté kontroly podniku v počáteční fázi jeho provozu pod různými záminkami: kontrola zařízení, reklamních materiálů, instruktáž atd. 2. Nastavte pro počáteční období práce, např. 6 měsíců, zpoždění převodu finančních prostředků Společnosti na 14 pracovních dnů od data transakce a při dosažení určité částky. 3. Monitorujte Enterprise nastavením parametrů, které vyžadují zvýšenou úroveň generování požadavků na potvrzení transakcí vydávajícím bankám. Pokud se objeví podezření, okamžitě zablokujte práci Enterprise, aby provedla vyšetřování.

Technologické postupy prevence podvodů: 100% autorizace všech transakcí v obchodní a servisní síti (samozřejmě to neplatí pro specifické sítě s mikroplatbami apod.); Vynucené zadání posledních 4 embosovaných číslic čísla karty na terminálu při generování požadavku na autorizaci a jejich automatické porovnání s údaji na magnetickém proužku. Pokud se data neshodují, operace není povolena. Tím bude banka chráněna před podvody s padělanými kartami, kdy je magnetický proužek jiné platné karty nic netušícího, seriózního klienta banky, zkopírován v obchodní a servisní síti, zaznamenán na magnetický proužek platné karty patřící podvodníkovi; Limit na maximální částku nákupu, na maximální počet transakcí, maximální počet transakcí na jedné kartě atd. Při překročení limitu autorizační systém přijímající banky zašle obchodnímu místu zprávu „01 - kontaktujte banku“ k dodatečnému ověření držitele karty. Zaměstnanci monitorovací služby musí mít možnost rychle měnit hodnoty limitů a po určitou dobu nebo počet transakcí je zcela zrušit. Použití této metody vyžaduje další zdroje od banky k organizaci služby pro obsluhu požadavků „01“ přicházejících z obchodní sítě a iniciovaných monitorovacím systémem banky. Scénář akce Banky v situaci „01“ se může lišit od „simulace“ zahájení žádosti o držitele karty vydávající bance až po skutečnou žádost vydávající bance o potvrzení totožnosti držitele karty. Vše závisí na politice banky. Obecně je smyslem všech akcí rozumný kompromis mezi bezpečností a obchodem. Limity optimálně nastavené pro Podniky, efektivita Banky při rozhodování o vlastním kódu „01“ by měla minimalizovat dopad tohoto procesu na dobu obsluhy klienta, zároveň možnost použití kódu „ 01“ vyděsí podvodníka. Je těžké si představit osobu s falešnou kartou, která bude v klidu čekat na dokončení procedury „01-žádost do vydávající banky“, kdy budou data předložené karty a dokladů porovnána s informacemi uloženými ve vystavující bance. Banka. Pokud tedy obchodní a servisní místo zavolá do banky kódem „01“, který byl iniciován jeho vlastním monitorovacím systémem, je pravděpodobnost, že kartu předložil podvodník, malá a postup identifikace klienta lze výrazně zjednodušit, dokonce do té míry, že to simuluje. Naopak, pokud je úroveň požadavků „01“ vysoká, Podnik může odmítnout spolupráci s Bankou. Nastavit monitorovací systém tak, aby byl minimalizován dopad na obchod zajištěním přiměřené zátěže autorizační služby při dané maximální přípustné míře podvodů v obchodní a servisní síti banky je umění postup pro párování operace „vrácení nákupu“. Všechny transakce „zpětného nákupu“ jsou porovnávány s transakcemi v místě prodeje za určité období. Pokud operace není spárována pomocí specifického algoritmu, její zpracování je odloženo, dokud není vyšetřování dokončeno. Samozřejmě nemá smysl zkoumat všechny případy nespárovaných transakcí, je rozumné používat prahové limity: výše transakce, množství transakcí za den, týden. Všechny události, kde dojde k překročení limitů, lze odeslat k šetření a na základě výsledků zpracovat operace.

Sledování transakcí v obchodní a servisní síti Sledování transakcí v obchodní a servisní síti umožňuje včas identifikovat podezřelé a podvodné transakce, monitorovat situaci s podvody v obchodní a servisní síti banky z hlediska souladu se standardy platebního styku podle kritéria přijatelné míry podvodu. Soubor povinných hlášení monitorovacího systému banky je upraven standardy platebního styku. Na základě výsledků monitoringu je nutné provést opatření k prošetření případů možného podvodu pro vytvoření stabilního pocitu neustálé kontroly ze strany banky na obchodních místech. Stupeň prošetření musí samozřejmě odpovídat velikosti podvodu, někdy stačí jeden telefonát na prodejní a servisní místo o nutnosti připravit podklady pro konkrétní transakci, aby se předešlo možným podvodným aktivitám v budoucnu.

Postup registrace

Chcete-li kartu vydat, musíte ji poskytnout bance Požadované dokumenty a v některých případech zaplatit za vystavení karty. V aplikaci musíte mimo jiných údajů uvést typ karty a měnu účtu.

Debetní Visa karty a MasterCard se vyrábí poměrně rychle (7-10 dní). Při výrobě dalších karet je bezpečnostní služba banky povinna ověřit totožnost potenciálního majitele, např. kreditní karty - příjmové a úvěrová historie, po kterém se nastaví limit karty.

Z kartového účtu je účtován poplatek za službu zpravidla jednou ročně. Poplatek je také možné odepsat každý měsíc a v některých případech není účtován vůbec.

V případě nedostatku finančních prostředků je debetní karta zablokována až do doplnění účtu kreditní kartou, vznikne záporný zůstatek s úroky z úvěru, maximálně však do limitu. Při překročení limitu je karta zablokována.

Náklady na použití

Každá vydávající banka nezávisle určuje náklady na výrobu a obsluhu každého typu karty.

V některých případech (výroční datum, reklamní kampaň) banka platbu sníží nebo úplně zruší. Některé banky mohou při využívání jejich služeb dokonce vydat kreditní kartu zdarma. U mzdových projektů hradí náklady na obsluhu karty zaměstnavatel na základě samostatné smlouvy.

Podle pravidel kartových systémů se při platbě v maloobchodních prodejnách neúčtuje žádný poplatek za použití. Někdy jsou tato pravidla porušena, proti čemuž je možné se odvolat.

Výběry hotovosti z bankomatů a terminálů závisí na politice banky. Při vyplácení vlastních karet banky (i karet partnerských bank) je poplatek snížen nebo prominut u karet jiných bank, je účtováno určité procento. minimální množství. Proto není výhodné vybírat malé částky v bankomatech jiné banky. Podmínky musí být uvedeny na bankomatu.

Univerzální doplňkový praktický výkladový slovník I. Mostitského

Bankovní karta Promsvyazbank se symboly Angry Birds- Bankovní karta s logem Angry Birds je co-brandovaná karta Promsvyazbank a společnosti Internet Retail Solution (IRSOL), která v Rusku zastupuje zájmy finské společnosti Rovio, vývojáře hry Angry Birds. Tato hra je považována za jednu z nejvíce... Bankovní encyklopedie

Bankovní karta s magnetickým proužkem- je v Rusku zdaleka nejrozšířenější. Magnetický proužek je nosič informací s omezenou kapacitou paměti, má tři stopy pro záznam informací: první stopa obsahuje sekvenci čísel a písmen (příjmení majitele... Bankovní encyklopedie

Bankovní karta "Yandex.Money" - Platební systém Yandex.Money je první Rus elektronické systémy platby, která začala vydávat vlastní bankovní karty. Každý uživatel systému může vydat kartu. Vydává ho banka" Tinkoff Credit systémy“ a ...... Bankovní encyklopedie

BANKOVNÍ KARTA (KARTA)- nástroj pro sestavení zúčtovacích a jiných dokladů splatných na náklady klienta... Slovník pojmů a termínů formulovaných v regulační dokumenty Ruská legislativa

Bankovní karty Visa a Mastercard Bankovní karta je plastová karta spojená s osobním účtem jedné z bank. Používá se pro platby, včetně plateb přes internet. Často se používá výraz „kreditní karta“ nebo „kreditní karta“, ale... ... Wikipedie

Karta: Balíček karet: Hrací karty. Tarotové karty. Karetní hra Směnárenská karetní hra. Mapa oblasti: Zeměpisná mapa. Mapa krajiny. Topografická mapa. Sportovní karta. Elektronická karta. Kartografie. Mapa oblohy: Mapa... ... Wikipedie

Nebo Karta s uloženou hodnotou (z anglického storage value card) médium, na kterém je uložena speciálně zašifrovaná hodnota, peníze, minuty, litry, počet jízd atd. Takové médium může být... ​​... Wikipedie

MasterCard World karta banky Avangard- Karta Avangard MasterCard World je prémiová bankovní karta vydaná Avangard Bank. Může to být kredit a vypořádání (debet), měnou kartového účtu mohou být rubly, americké dolary a eura. The World card je cashbacková karta, tedy... ... Bankovní encyklopedie