Domov Příspěvky Organizační a ekonomická charakteristika PJSC Sberbank. Analýza souladu banky s ekonomickými standardy na příkladu PJSC Sberbank Ruska. Řídící orgány Sberbank

Organizační a ekonomická charakteristika PJSC Sberbank. Analýza souladu banky s ekonomickými standardy na příkladu PJSC Sberbank Ruska. Řídící orgány Sberbank

Úvod

Tato zpráva se zaměřuje na veřejnou akciovou společnost Sberbank of Russia. "Sberbank" Ruska dnes téměř nic nepřipomíná spořitelny, jejichž funkce vykonával po významné období své historie. Ale dnes má „Sberbank“ Ruska jen malou podobnost, dokonce ani sama se sebou před deseti lety. Schopnost měnit se a posouvat se vpřed je známkou vynikající „sportovní“ formy, ve které je dnes Sberbank Ruska. titul starší a největší banka Rusko mu nebrání otevřeně a poctivě soutěžit na bankovním trhu a držet krok s finančními a technologickými změnami. Sberbank nejen drží krok s moderními trendy na trhu, ale také je předbíhá a sebevědomě se pohybuje v rychle se měnících technologiích a preferencích zákazníků. Účelem vzdělávací praxe je upevnění a aplikace teoretických a praktických znalostí získaných během školení na katedře financí organizací. K dosažení tohoto cíle je nutné provést následující úkoly:

uveďte obecný popis PJSC "Sberbank" Ruska;

Zvažte organizační strukturu PJSC Sberbank Ruska;

· provést studii proveditelnosti PJSC Sberbank Ruska;

· analyzovat finanční situaci PJSC "Sberbank" Ruska.

Cvičení probíhalo v Sberbank of Russia v pobočce Bank of Tatarstan č. 8610, od 28. 3. 2016 do 4. 9. 2016.

obecné charakteristiky PJSC "Sberbank" Ruska

Finanční organizace Sberbank

Veřejná akciová společnost "Sberbank of Russia" (dále - PJSC "Sberbank of Russia") je moderní univerzální organizace, jedna z největších ruských komerčních bank v Rusku a zemích SNS.

Sberbank of Russia má rozsáhlou síť poboček: 17 teritoriálních bank a více než 18 400 divizí. Poskytuje služby ve všech 83 zakládajících subjektech Ruská Federace. Nedávno byly zavedeny vzdálené servisní kanály. Vyvíjejí se aplikace Sberbank Online a Mobile Bank s širokou klientskou základnou.

Nedávno také Sberbank výrazně rozšířila svou oblast mezinárodní přítomnosti. Dříve byla omezena na země SNS, ale v poslední době se oblast distribuce výrazně zvýšila. Zastoupení se objevila ve střední a východní Evropě (Sberbank EuropeAG) a v Turecku (DenizBank). Akvizice DenizBank byla nejvýznamnější v celé 170leté historii banky. Kromě výše uvedených zemí má Sberbank také zastoupení v Číně, Indii a Německu a je řízena společností Sberbank Switzerland AG.

„Sberbank“ Ruska byla založena ve formě otevřené akciové společnosti v souladu se zákonem RSFSR „O bankách a bankovních činnostech v RSFSR“ v roce 1991. Zakladatelem a hlavním akcionářem Sberbank of Russia je Centrální banka Ruské federace. Akcionáři banky je více než 200 tisíc právnických osob a Jednotlivci.

Nejvyšším řídícím orgánem ruské Sberbank je valná hromada akcionářů.

Banka je právnickou osobou a se svými pobočkami tvoří jednotný systém Sberbank Ruska.

Historie rozvoje PJSC „Sberbank“ Ruska začala dne 12. listopadu 1841 ruským císařem Nicholasem I., který podepsal dekret o zřízení spořitelen v Rusku „pro poskytování finančních prostředků na úspory správným a výnosným způsobem. ." Toto datum začalo být považováno za narozeniny Sberbank.

O pár měsíců později, 1. března 1842, překročil práh nově otevřené pokladny v Petrohradě zaměstnanec Úvěrové pokladny Nikolaj Christofari. Nedovedl si ani představit, že se v tu chvíli stává prvním klientem finanční instituce, jejíž historie bude nerozlučně spjata s dějinami Ruska.

Sberbank je historickým nástupcem spořitelen, založených dekretem císaře Mikuláše I., které byly zpočátku pouze dvěma malými institucemi s 20 zaměstnanci v Petrohradě a Moskvě. Poté vyrostly v síť spořitelen, které působily po celé zemi a i v těžkých dobách pomáhaly udržovat stabilitu. ruská ekonomika. Později, během sovětské éry, byly transformovány do systému státních pracovních spořitelen. A v moderní době se proměnily v moderní univerzální banku, velkou mezinárodní skupinu, jejíž značku zná více než dvacet zemí světa.

Tabulka 1.1 níže ukazuje fáze vývoje PJSC Sberbank of Russia.

Tabulka 1.2. Etapy vývoje PJSC "Sberbank" Ruska


		Vznik a rozvoj bankovnictví v Rusku. První klient první banky v zemi. Růst na 500 klientů denně
		"Zlatý věk" první banky Ruska a rozvoj finanční gramotnosti obyvatelstva. 3875 spořitelen 2 000 000 vydaných vkladních knížek
		První revoluce a globální změny v politice Sberbank. Spořitelny začaly provádět převody peněz, vydávat vlastní úvěrové certifikáty a provádět operace s úročenými a cennými papíry.
		Sberbank během Velké vlastenecké války a po válce účast na projektech národního a světového významu. Vznikla nová Charta státních spořitelen.
		Rozvoj a transformace Sberbank během „tání“, „stagnace“ a „perestrojky“. Počet spořitelen se zdvojnásobil ze 40 000 na 79 000. Počet klientů bank se zvýšil 12krát.
		Globální změny Sberbank Ruska: život podle nových ekonomických zákonů. Začaly fungovat první bankomaty. Byl vytvořen Nestátní penzijní fond Sberbank. Spuštěna služba Sberbank Online.
		Aktivity a opatření Sberbank Ruska v obtížné finanční situaci: krize byla překonána. Systém Sberbank Business Online začal fungovat. Sberbank vstoupila mezi 20 největších bank z hlediska tržní kapitalizace. Banka se stala generálním partnerem olympijských her v Soči 2014.
		Nová etapa v historii ruské Sberbank: zavádění inovativních řešení, nových programů a pokročilých technologií. Nová budoucnost země. Sberbank zrušila všechny provize za protiplnění a poskytování úvěrů. Byl dvakrát snížen úrokové sazby půjčování.

Sberbank je moderní univerzální banka s velkým podílem soukromého kapitálu včetně zahraničních investorů. Struktura základního kapitálu Sberbank svědčí o jeho vysoké úrovni investiční atraktivita.

Dnes PJSC Sberbank of Russia jako jeden z účastníků trhu zaujímá vedoucí postavení v Rusku bankovní, stejně jako na trhu úvěrů je toto hodnocení uvedeno na obrázku 1.1.

Rýže. 1.1.

Hlavním cílem PJSC Sberbank of Russia je zajistit růst investiční atraktivity a udržet si vedoucí postavení na ruském trhu finančních služeb modernizací managementu a technologických procesů. K dosažení tohoto cíle je činnost Sberbank of Russia zaměřena na zlepšení klientské politiky, vytvoření flexibilního a efektivního systému interakce s klienty založeného na zohlednění potřeb různých skupin klientů.

PJSC "Sberbank" Ruska je univerzální komerční banka, která uspokojuje potřeby různých skupin zákazníků v široké škále vysoce kvalitních bankovních služeb po celém Rusku.

PJSC Sberbank Ruska, jednající v zájmu vkladatelů, klientů a akcionářů, se snaží efektivně investovat přitahované finanční prostředky soukromých a firemní klientelu do reálného sektoru ekonomiky, půjčuje občanům, přispívá k udržitelnému fungování rus bankovní systém a spoření vkladů domácností.

Hlavní aktivity PJSC "Sberbank" Ruska:

přitahuje finanční prostředky fyzických a právnických osob do vkladů;

Umisťuje finanční prostředky vlastním jménem a na vlastní náklady;

Zakládá a vede bankovní účty pro fyzické a právnické osoby,

Provádí vypořádání jménem klientů;

· shromažďuje směnky, hotovost, platební a zúčtovací doklady a poskytuje hotovostní služby fyzickým a právnickým osobám;

· nakupuje a prodává cizí měnu v hotovosti i bezhotovostně;

přitahuje ložiska a umisťuje drahé kovy;

problémy bankovní záruky;

provádí překlady Peníze jménem fyzických osob bez otevření bankovních účtů;

Provádí leasingové operace;

poskytuje zprostředkovatelské, poradenské a informační služby;

Provádí vydávání a údržbu bankovních karet;

· provádí výdej, nákup, prodej, účetní, skladovací a další operace s cennými papíry a mnoho dalšího.

Prostředky na realizaci těchto aktivit banka získává z následujících zdrojů: prostředky akcionářů; vklady soukromých klientů; fondy právnických osob; jiné zdroje, včetně půjček na mezinárodních finančních trzích.

Vzdělávací praxe byla dokončena v oddělení úvěrů středním a velkým podnikům pobočky Bank of Tatarstan č. 8610.

Poskytování služeb středním, velkým a soukromým osobám je prioritní činností pobočky Bank of Tatarstan č. 8610.

"Bank of Tatarstan" č. 8610 aktivně rozvíjí úvěrové programy a nabízí svým zákazníkům výhodné půjčky na projektové a investiční podnikání, zlepšuje životní podmínky, akvizice Vozidlo, vysokoškolské vzdělání a mnoho dalších finančních problémů. Sberbank Ruska pomáhá provádět platební transakce, přebírá odpovědnost za ukládání a navyšování prostředků svých vkladatelů.

Každý klient pobočky Bank of Tatarstan č. 8610 se může vždy spolehnout na pomoc kvalifikovaných odborníků, individuální přístup a pozorný přístup.

Spolehlivost PJSC Sberbank Ruska a její dokonalá obchodní pověst v Rusku i v zahraničí potvrzují vysoké hodnocení od předních ratingových agentur.

SWOT analýza PJSC Sberbank of Russia je uvedena v tabulce 1.2.

Tabulka 1.2. SWOT analýza PJSC "Sberbank" Ruska

Silné stránky:

Sberbank of Russia je spolehlivou úvěrovou institucí. Banka má vysoké hodnocení v ruských i mezinárodních ratingových agenturách a je také jednou z největších společností v Rusku; Kontrolní podíl v bance patří státu. V případě problémů s bankou může počítat s pomocí hlavního akcionáře; Má rozvinutou regionální síť poboček po celém Rusku; Zveřejňování čtvrtletních zpráv podle mezinárodních standardů svědčí o vysoké transparentnosti činnosti banky; Disponuje vysokou likviditou svých cenných papírů, které byly trhem dlouhou dobu vnímány jako ochranný papír. Banka má diverzifikovanou základnu zdrojů, což jí dává stabilitu.

Slabé stránky:

Nízká flexibilita banky vůči změnám vnějších podmínek přispěje k postupnému snižování jejího tržního podílu; Rostoucí konkurence na ruském trhu pro poskytování bankovních služeb.

Funkce: -

Sberbank of Russia usiluje o posílení své pozice lídra v maloobchodním sektoru; Banka plánuje vydávat globální depozitní certifikáty (GDR) pro stávající akcie na londýnské burze. Přivedení akcií na západní obchodní podlaží dále zvýší likviditu cenných papírů.

Hrozby: -

Možnost konfliktu mezi rozvojem podnikání Sberbank Ruska a zájmy hlavního akcionáře; Posílení konkurence na trhu poskytování bankovních služeb v případě vstupu do WTO a vstupu zahraničních bank na ruský trh; Možné zvýšení volatility cen akcií v důsledku personálních změn v představenstvu banky.

Zde jsou hlavní technické ekonomické ukazatele PJSC "Sberbank" Ruska od roku 2013 do roku 2015 v tabulce 1.3, která je uvedena níže.

Tabulka 1.3. Klíčové technické a ekonomické ukazatele Sberbank PJSC

Hlavní charakteristiky	jednotka měření
Hlavní ukazatele výsledovky
Provozní zisk před rezervami	v miliardách rublů
Zisk před zdaněním	v miliardách rublů
Čistý zisk	v miliardách rublů
Hlavní bilanční ukazatele
Příspěvek na snížení hodnoty úvěrové portfolio	v miliardách rublů
	v miliardách rublů
Klientské prostředky	v miliardách rublů
Klíčové ukazatele kvality
Poměr opravné položky k úvěrům v selhání	Význam
Půjčky/Vklady

Výběr v databázi: FEDERÁLNÍ ORGÁNY STÁTNÍHO REGULÁTORU HOSPODÁŘSTVÍ A JEJICH , Teoretická charakteristika dětských lékových forem.docx , KVALIFIKAČNÍ VLASTNOSTI MAGISTER.docx , Obecná charakteristika.docx , 5. LÉKAŘSKÉ A TAKTICKÉ VLASTNOSTI INFEKCE Obecná charakteristika olympijských typů lyžování..docx , PŘEDNÁŠKA 1. CHARAKTERISTIKA HISTORICKÉ VĚDY A JEJÍ METODOLOGIE..do , Charakterizují moderní polovodičové svítivé diody , Obecná charakteristika HRMS BOSS-Kadrovik.doc , Charakteristika Archangelské oblasti.docx .
OBSAH
Úvod ………………………………………………………………………………………………… 3

Kapitola 1. Organizační ekonomická charakteristika Sberbank OJSC......5

Kapitola 2. Analýza úvěrů fyzickým osobám v pobočce Dmitrovského ruské Sberbank č. 9040/00400…………………………………………………………...9

2.1.Analýza dynamiky a struktury úvěrování jednotlivcům……………..9

Kapitola 3. Zlepšení půjček jednotlivcům v současné fázi…………………………………………………………………………………………………20

Závěr………………………………………………………………………………..….23

Seznam použitých zdrojů………………………………………………....24

Přihlášky……………………………………………………………………………………… 25

ÚVOD

Banka je organizace vytvořená s cílem přilákat finanční prostředky a umístit je vlastním jménem za podmínek splácení, platby a naléhavosti.

Podle bankovní legislativy je banka úvěrovou organizací, která má právo získávat peněžní prostředky od fyzických a právnických osob, ukládat je vlastním jménem a na vlastní náklady za podmínek splácení, platby, naléhavosti a provádět vypořádací operace na jménem zákazníků.

Moderní komerční banky jsou banky, které přímo slouží podnikům a organizacím, stejně jako obyvatelstvu – přímo svým zákazníkům. Komerční banky jsou páteří bankovního systému.

Největší komerční bankou specializující se na práci s obyvatelstvem je Sberbank of Russia.

Pregraduální praxi jsem absolvoval v oddělení pro obsluhu jednotlivců doplňkové kanceláře č. 9040/00400 ruské Sberbank od 19. ledna 2015. Termín pregraduální praxe byl 12 týdnů od 19. ledna do 12. dubna.

Účelem pregraduální praxe bylo v praxi upevnit znalosti, dovednosti a schopnosti získané v procesu učení a také shromáždit informace pro diplomovou práci.

Úkoly pregraduální praxe:

popsat činnost banky,
popsat činnosti strukturální jednotky

banka, kde stáž probíhala,

studium bankovních půjček jednotlivcům,
analyzovat dynamiku a strukturu úvěrů jednotlivcům,
nabídnout doporučení pro zlepšení půjček jednotlivcům.

Během stáže proběhly tyto hlavní fáze:

bezpečnostní instruktáž,
přijímat individuální úkol,
sbírka podkladů poskytnutých zadáním pro procvičování.

Struktura zprávy o pregraduální praxi se skládá z úvodu, tří kapitol, závěru, seznamu zdrojů a použitých aplikací.

KAPITOLA 1. ORGANIZAČNÍ A EKONOMICKÉ CHARAKTERISTIKY OAO SBERBANK OF RUSSIA
Sberbank of Russia byla založena ve formě otevřené akciové společnosti v souladu se zákonem RSFSR „O bankách a bankovních činnostech v RSFSR“. Zakladatelem a hlavním akcionářem Sberbank of Russia je Centrální banka Ruské federace (přes 60 % akcií s hlasovacím právem). Akcionáři banky je více než 200 tisíc právnických a fyzických osob.

Banka je právnickou osobou a se svými pobočkami tvoří jednotný systém Sberbank Ruska.

Firemní (úplný oficiální) název banky:

Akciová obchodní spořitelna Ruské federace (otevřená akciová společnost).

Zkrácený název banky:

Sberbank Ruska.

kapitál - 947,6 miliard rublů;
zisk - 143,7 miliard rublů;
čistý zisk - 113,0 miliard rublů;
poměr nákladů k výnosům (Cost / Income) - 42,7 %;
úvěrové portfolio (včetně úvěrů bankám) - 5 202,1 miliardy rublů, včetně půjček právnickým osobám (kromě úvěrů bankám) - 3 828,3 miliardy rublů;
investice do cenné papíry- 497,8 miliardy rublů;
zůstatek finančních prostředků na účtech jednotlivců - 2 908,0 miliard rublů;
podíl Sberbank (k 1. říjnu 2014):
zůstatek finančních prostředků právnických osob - 1 836,7 miliard rublů;
pobočková síť, jednotky:

Sberbank of Russia (otevřená akciová společnost) byla založena v roce 1991. Zakladatelem a hlavním akcionářem banky je Centrální banka Ruské federace (Bank of Russia). Vlastní přes 60 % akcií s hlasovacím právem. Akcionáři banky je více než 200 tisíc právnických a fyzických osob.

Sberbank je moderní univerzální banka s velkým podílem soukromého kapitálu vč. zahraniční investoři. Struktura základního kapitálu Sberbank svědčí o její vysoké investiční atraktivitě.

Dnes je Sberbank největší bankou v Ruské federaci a střední a východní Evropě, zaujímá vedoucí postavení v hlavních segmentech ruského finančního trhu a je jednou z největších bank na světě z hlediska kapitalizace.

Sberbank má unikátní síť poboček: v současnosti zahrnuje 17 teritoriálních bank a téměř 20 000 strukturální dělení(pobočky) po celé republice 1 .

Ekonomická výkonnost ruské Sberbank

Aktivní práce banky ve všech oblastech činnosti, neustálá interakce se všemi kategoriemi zákazníků, zavádění a vývoj nových produktů a služeb umožnily Sberbank Ruska dosáhnout v roce 2014 významných finančních výsledků a vykazovat vysokou obchodní efektivitu.

Obrázek 1 – Dynamika čistých aktiv banky (miliardy rublů)

Čistá aktiva ruské Sberbank se za rok zvýšila o 41,6 % a přesáhla 5 bilionů RUB. rublů, přičemž nárůst aktiv o více než 90 % byl zajištěn úvěrovými operacemi - hlavní činností banky. Na konci roku 2014 banka dosáhla bilančního zisku 153,1 miliardy rublů, což je o 35,7 % více než v roce 2013. Čistý zisk dosáhl 116,7 miliardy rublů a ve srovnání s předchozím rokem vzrostl o 32,8 %.

Obrázek 2 – Dynamika čistého zisku banky (miliardy rublů)

Rekordní zisk ruské Sberbank za vykazovaný rok jasně demonstruje její odolnost vůči krizím na mezinárodních trzích.

Téměř dvojnásobné navýšení kapitálu v roce 2014 bylo zajištěno jak výší dosaženého zisku, tak do značné míry i emisí kmenových akcií uskutečněnou v prvním čtvrtletí, během něhož bylo do kapitálu banky přilákáno 230,2 miliardy rublů. . K 1. lednu 2015 činil kapitál banky 681,6 miliard rublů a její podíl na celkovém kapitálu ruského bankovního sektoru činil 25,5 % oproti 20,5 % na začátku roku 2014. Kapitálová přiměřenost vzrostla z 11,7 % na 15,1 % v důsledku dodatečné emise akcií.

Obrázek 3 – Dynamika kapitálu banky (miliardy rublů)

Na pozadí výrazného nárůstu kapitálu a obchodních objemů se ukazatele výkonnosti ruské Sberbank mírně snížily, ale stále zůstávají na vysoké úrovni. Návratnost aktiv (ROAA) za vykazovaný rok byla 2,7 % ve srovnání s 2,9 % v roce 2013. Návratnost vlastního kapitálu (ROAE) se od začátku roku snížila z 28,6 % na 20,4 %.

Dosažení vysokých finančních výsledků bylo do značné míry umožněno stávající strukturou provozních aktiv a cizích zdrojů banky.

Klíčovým faktorem růstu obchodů banky je vývoj úvěrových operací – podíl úvěrů firemním i soukromým klientům na provozních aktivech tvoří celkem cca 87 %. Investice do cenných papírů banka provádí především za účelem udržení požadované úrovně likvidity. K 1. lednu 2015 tvořily investice do cenných papírů jen něco málo přes 11 % provozních aktiv, což snižuje závislost finančních výsledků banky na změnách cen na akciových trzích 2 .

KAPITOLA 2. ANALÝZA ÚVĚRŮ JEDNOTLIVCŮM V DMITROVSKÉ POBOČCE OAO SBERBANK RUSKO Č. 9040/00400
2.1 Analýza dynamiky a struktury úvěrů jednotlivcům

V roce 2014 se Sberbank řídila prioritami úvěrová politika definována v roce 2013, kdy byl pod vlivem finanční krize formulován konzervativnější přístup k hodnocení rizik, finanční situaci a vyhlídky pro dlužníky. Finanční nejistota a rostoucí nezaměstnanost zároveň vedly k výraznému poklesu poptávky obyvatel po úvěrech, což bylo výrazné zejména v první polovině roku 2014. Objem poskytnutých úvěrů se snížil, zatímco objem úvěrů vzrostl předčasné splátky provozních úvěrů, což vedlo ke snížení úvěrového portfolia za první pololetí o 6,3 %.

V roce 2014 banka vyvinula a představila nové úvěrové produkty: Hypoteční standardní úvěr; úvěr za účelem splacení (refinancování) úvěrů na bydlení vydaných jinými úvěrovými institucemi; úvěr na nákup nemovitosti s využitím individuálních trezorů.

Obrázek 4 ukazuje dynamiku spotřebitelských úvěrů v letech 2013–2014.

Obrázek 4 - Dynamika objemu spotřebitelských úvěrů v letech 2013-2014, miliardy rublů

Nutno podotknout výrazný nárůst objemu poskytnutých spotřebitelských úvěrů – v roce 2014 oproti roku 2013 o 12,1 %.

Lídrem v tomto segmentu zůstává Sberbank of Russia, která zaujímá více než 30 % trhu retailové půjčky.

Velmi žádané byly úvěry na bydlení, včetně hypoték a úvěrů pro mladé rodiny na zlepšení podmínek bydlení. V průběhu roku banka vydala více než 300 tisíc úvěrů na bydlení ve výši 291 miliard rublů. Portfolio úvěrů na bydlení se díky tomu zvýšilo 1,7krát a dosáhlo zhruba 500 miliard. třít. Úvěry na bydlení přitom tvořily dvě třetiny růstu celého portfolia retailových úvěrů.

Banka pokračovala v poskytování úvěrů privátním klientům v rámci jednotlivých programů v rámci smluv se správami subjektů federace a samosprávy a se společnostmi – korporátními klienty banky. Většina programů je zaměřena na zlepšení životních podmínek mladých rodin, pracovníků veřejného sektoru, obyvatel venkova a zajišťuje odstranění zátěže dlužníků platit úroky z úvěrů prostřednictvím dotací z rozpočtů výkonných orgánů nebo zaměstnavatelů. Během roku se počet programů zvýšil z 242 na 316, bylo vydáno 21 000 půjček za více než 24 miliard rublů.

Banka vyvíjela půjčky na auta s vysokou sazbou. Ale pouze do roku 2013 - v roce 2012 bylo poskytnuto více než 200 tisíc úvěrů na nákup automobilů ve výši 89 miliard rublů, což bance zajistilo vedoucí postavení v tomto segmentu trhu. Úspěch je z velké části zajištěn rozvojem a posilováním partnerství s firmami – účastníky automobilového trhu. Do konce roku se portfolio úvěrů na auta téměř zdvojnásobilo a přesáhlo 100 miliard rublů. V letech 2013 a 2014 se objemy úvěrů na auta výrazně snížily.

Půjčky pro naléhavé potřeby jsou stále nejoblíbenějším produktem banky - tvoří více než 46 % z celkového úvěrového portfolia. Jejich podíl však nadále klesá v důsledku rozvoje účelových úvěrových produktů banky.

Struktura úvěrového portfolia fyzických osob v kontextu úvěrových produktů Sberbank Ruské federace v letech 2009-2010 zobrazeno na obrázku 5.

Obrázek 5- Struktura portfolia úvěrů fyzickým osobám, miliardy rublů.

Jak vidíme, největší část ve struktuře portfolia zaujímají spotřebitelské a ostatní úvěry jak v roce 2013, tak v roce 2014 – 48 %. Pokud jde o úvěry na bydlení, v roce 2013 činil jejich podíl 44 % a v roce 2014 44 %. zvýšil na 46 %. Nejmenší podíl zaujímají úvěry na auta – 8 % v roce 2013 a 6 % v roce 2014.

Jak již bylo uvedeno, růst portfolia úvěrů jednotlivcům v roce 2014 činil 142 miliard rublů. nebo 12,1 %.

Obrázek 6- Struktura portfolia spotřebitelských úvěrů podle splatnosti.

Jak je patrné z obr. 6, úvěry fyzickým osobám jsou poskytovány převážně na střednědobé období, tedy na dobu 1 až 3 let, přičemž je patrný pozitivní trend ke zvýšení podílu této konkrétní skupiny úvěrů. z 31,7 % v roce 2013 na 35,7 % v roce 2014. Žádané jsou půjčky na dobu delší než 3 roky (úvěry na bydlení). Jejich podíl v letech 2013-2014 zůstal nezměněn – 29,1 %.

Nejméně úvěrů je vydáno na dobu kratší než 6 měsíců – 19,3 % v roce 2013 a 17 % v roce 2014 a úvěrů na období 6 až 12 měsíců – 19,9 % v roce 2013 a 18,2 % v roce 2014.

Je třeba poznamenat, že Sberbank se aktivně podílela na restrukturalizaci a refinancování úvěrů dlužníkům s finančními potížemi. Spolu s Agenturou pro restrukturalizaci hypotečních úvěrů byly realizovány programy poskytování „stabilizačních“ úvěrů.

V rámci vlastních programů banky byl za účelem snížení dluhové zátěže poskytnut dlužníkům odklad splácení jistiny dluhu a možnost prodloužení splatnosti úvěru. Existoval program, který umožňoval převést zůstatek naléhavého úvěrového dluhu z cizí měny na rubly.

V září 2009 Sberbank zahájila projekt Pojištění úvěru, v jehož rámci byla vyvinuta technologie dobrovolného životního a zdravotního pojištění dlužníků a pojištění zástavy. Zároveň bankovní registrace pojistné podmínky na majetek, který je předmětem zástavy, nebo vstup do programu životního a zdravotního pojištění je dobrovolný. Banka přitom klienta neomezuje ve výběru pojišťovny.

V prosinci 2009 byl zahájen projekt prodeje akumulačních a rizikové pojištěníživot VIP klientů banky.

Klienti s dobrou úvěrovou historií získají další příležitosti při získávání nových úvěrů. V roce 2015 je plánováno zavedení nové zákaznicky orientované produktové řady se sjednocenými a zjednodušenými klíčovými podmínkami pro úvěry.

Ve vztahu k jednotlivcům bude Sberbank Ruské federace OJSC v roce 2015 sledovat tyto priority:

Zvýšit dostupnost úvěrů nabídkou různých způsobů jejich splácení - stejné měsíční (anuitní) nebo diferencované platby s povinným vysvětlováním všech možností a omezení konkrétního typu platby zákazníkům;

Udržovat celou řadu retailových úvěrových produktů a nadále ji optimalizovat s ohledem na nutnost zachování kvality úvěrového portfolia;

Zajistit zvyšování finanční gramotnosti obyvatelstva, konzultace a vysvětlení všech produktů a služeb Banky;

Posílit úsilí o udržení a zlepšení kvality úvěrového portfolia.
2.2 Posouzení bonity fyzických osob v OJSC Sberbank of Russia

Posouzení bonity jednotlivce se opírá o poměr požadovaného úvěru a jeho osobních příjmů, obecné zhodnocení finanční situace dlužníka a hodnoty jeho majetku, rodinné složení, osobnostní charakteristiky, studium úvěrové historie .

Existují tři hlavní metody hodnocení bonity jednotlivce, které berou v úvahu tyto faktory:

Bodování;
studium úvěrové historie;
hodnocení na základě finančních ukazatelů solventnosti.

Podstatou scoringové metody je stanovení soustavy kritérií a jim odpovídajících ukazatelů schopnosti dlužníka splácet bankovní jistinu a úroky, ohodnocení těchto ukazatelů v bodech v rámci maximálního limitu hodnocení stanoveného bankou, celkového skóre bonity ( celkové skóre za jednotlivé ukazatele).

Kreditní skóringový model jednotlivce může mít různé podoby.

U uvažovaného scoringového modelu je významnost ukazatelů bonity jednotlivce určována diferenciací úrovně maximálního skóre. V našem příkladu jsou nejvýznamnějšími ukazateli doba trvání bankovního účtu a průměrný zůstatek na účtu.

S ohledem na celkové skóre je stanovena nejen maximální hranice (ve výše uvedené verzi - 1000 bodů), ale i minimální. Překročení skutečného posouzení bonity fyzické osoby nad bankou stanovené minimum je jedním z důvodů (nikoli však jediným) pro kladné rozhodnutí o poskytnutí úvěru. Bodové hodnocení lze považovat za předběžné. Může být doplněn o podrobnější analýzu finanční situace dlužníka, sběr dalších informací.

Kromě toho, pokud je celkové skóre pod stanoveným minimem, může být úvěr poskytnut, pokud dlužník předloží další motivaci pro svou bonitu, která není zohledněna v bodovacím systému.

Na základě scoringového modelu je možné určit třídu bonity jednotlivce, například pět tříd:

Bonita je výborná

dobrý,

Průměrný,

Insolventní.

V závislosti na třídě banka určí měřítko termínů a výši úvěru (obvykle procentem z ročního příjmu klienta).

Tuzemské komerční banky používají různé modely scoringového hodnocení bonity jednotlivce, přizpůsobené ruským podmínkám. Například první podoba modelu z důvodu nutnosti zohlednění velkého množství faktorů může mít dvě úrovně (etapy).

V první fázi je provedeno předběžné posouzení možnosti poskytnutí úvěru na pořízení bydlení, které vychází z údajů testovacího dotazníku klienta. Testovací dotazník umožňuje vyhodnotit takové rizikové faktory, jako jsou obecné informace o vzdělání a zaměstnání klienta, jeho příjmech, nabytém majetku a ručení.

Na základě výsledků vyplnění test-dotazníku je stanoven počet bodů, které dlužník získal a je podepsán protokol o vyhodnocení možnosti získání úvěru. Pokud je součet bodů menší než 30, pak se odmítnutí výpůjčky zapíše do protokolu. Protokol a vyplněný testovací dotazník jsou předány klientovi.

Když je součet bodů vyšší než přijatá úroveň, např. 30, začíná druhá fáze hodnocení rizika vydání požadované půjčky. Riziko se posuzuje pečlivěji s přihlédnutím k těmto doplňujícím skutečnostem: povaha klienta (pohlaví, věk, rodinný stav, obor činnosti, sociální postavení, vztah k bance), jeho finanční možnosti (poměr příjmů, příjmy, příjmy, atd.). výdaje a životní minimum), dostatek nezastaveného majetku, zajišťovací úvěr, podmínky úvěru.

Aby bylo možné zavést bodovací systém do praxe poskytování úvěrů fyzickým osobám bankou, je nutné zajistit:

1) výběr kritérií pro posouzení bonity jednotlivců, která je dána demografickými faktory (určité typy spotřebitelských úvěrů jsou aktivně využívány určitými skupinami obyvatel), povahou předmětu úvěru (pořízení bydlení, automobilu, výdaje na dovolenou, vzdělání atd.), dobu půjčky atd.;

2) zdůraznění hlavních (páteřních) kritérií, která by měla mít největší dopad na celkové skóre bonity jednotlivce;

3) stanovení počtu bodů, které lze přidělit každému zvolenému kritériu, přičemž kritéria pro tvorbu systému by měla mít vyšší skóre,

4) výběr ukazatelů v rámci každého kritéria, například kritérium "rodinný stav" odpovídá ukazatelům: svobodný, vdaný (ženatý), rozvedený, rodinný stav; kritérium "vzdělání" splňují ukazatele: středoškolský, technický, vyšší, vědecký titul;

5) vypracování testovacího dotazníku klienta podle zvolených kritérií a postupu hodnocení jim odpovídajících ukazatelů;

6) vytvoření vlastní bankou informační základna o klientech a kartotékách úvěrové historie dlužníků;

7) vývoj skórovacího softwaru;

8) určení organizace pro posuzování bonity fyzických osob a postupu při rozhodování.

Ve Spojených státech je základem pro posouzení bonity jednotlivce studium jeho úvěrové historie spojené s nákupem zboží na úvěr v obchodech. Banka používá údaje uvedené v žádosti o úvěr: jméno, adresu bydliště a číslo karty sociálního pojištění. Na základě těchto parametrů můžete sbírat data od bank, kreditních karet, majitelů domů o všech případech nezaplacení. Banku zajímá počet a velikost nesplácení, jejich trvání, způsob splácení dluhů po splatnosti. Na základě těchto informací se sestavuje úvěrová historie.

Systém hodnocení bonity jednotlivce americkými bankami zahrnuje kromě úvěrové historie tyto ukazatele: poměr dluhu k příjmu, stabilita příjmu a délka práce na jednom místě, délka pobytu na jedné adrese, výše kapitálu .

Aby banky dostávaly informace o úvěrové historii jednotlivce v Rusku, byl z iniciativy komerčních bank vytvořen specializovaný úřad. úvěrové historie.

Ukazatele solventnosti vycházejí z údajů o příjmu jednotlivce a míře rizika ztráty tohoto příjmu. Například při vydání jednorázového úvěru Sberbank Ruska vypočítá solventnost jednotlivého dlužníka na základě údajů o průměrném měsíčním příjmu za předchozích šest měsíců, který je určen certifikátem a přibližně mzdy nebo v daňovém přiznání. Příjem se snižuje o povinné platby a upravuje koeficientem, který je diferencován v závislosti na výši příjmu (od 0,3 do 0,6). Čím větší příjem, tím větší úprava.

Platební schopnost Dlužníka se určuje v okamžiku jeho žádosti u banky takto:

R \u003d Dh * K * t, kde

Dch - průměrný měsíční příjem (čistý) za 6 měsíců minus všechny povinné platby (pro důchodce - výše důchodu, který pobírají).

Výše čistého příjmu občanů provozujících podnikatelskou činnost, aniž by zakládali právnickou osobu, nebo vykonávající soukromou praxi nebo mající jiný zdroj příjmů povolený zákonem, se stanovuje na základě jimi poskytnutých finančních dokladů.

K - koeficient v závislosti na hodnotě Dh

K = 0,5 s Dh ve výši až 45 000 rublů (nebo ekvivalent této částky v cizí měně) (včetně);

K = 0,7 s Dh ve výši více než 45 000 rublů (nebo ekvivalent této částky v cizí měně)

t - doba půjčky (v měsících).

Výše půjčky a úroků nesmí překročit míru solventnosti jednotlivce. Z tohoto poměru se určí maximální výše úvěru na období, kterou lze jednotlivci při dané výši příjmu poskytnout. Vzhledem k tomu, že platební schopnost jednotlivého dlužníka není jediným faktorem a ukazatelem jeho úvěruschopnosti, další ochrana proti úvěrové riziko za pomoci ručitelů, jejichž solventnost se rovněž počítá. Likvidní majetek může sloužit i jako zajištění splácení úvěru.

Průměrný měsíční příjem klienta je 50 000 rublů.

Splatnost půjčky 60 měsíců.

Vypočítáme solventnost klienta

P \u003d 50 000 x 0,7 x 60 \u003d 2 100 000 rublů.

Určení maximální výše úvěru:

Maximální výše úvěru (S P) je stanovena na základě solventnosti Dlužníka (P) v době jeho žádosti u banky.

t je výpůjční lhůta (v celých měsících).

S P = 2 100 000 = 2 100 000/1,458 = 1 440 329,218

1 + (60 + 1) x 18/2 x 12 x 100
V době podání žádosti v bance bude maximální výše poskytnutého úvěru 1 440 000 rublů.

Sberbank of Russia OJSC rok od roku zlepšuje a zjednodušuje půjčky jednotlivcům. Půjčky jsou stále dostupnější, snadněji zpracovatelné a úrokové sazby jsou konkurenceschopnější. Sberbank of Russia OJSC schválila 12 typů úvěrů pro fyzické osoby, včetně 2 typů souvisejících úvěrů. Související půjčky jsou půjčky na zboží a automobily zakoupené v síti společností a prodejců automobilů, které uzavřely smlouvu o spolupráci se Sberbank of Russia OJSC.

KAPITOLA 3. ZLEPŠENÍ ÚVĚRŮ JEDNOTLIVCŮM V SOUČASNÉM stadiu
3.1. Doporučení pro zlepšení půjček fyzickým osobám

Spořitelna Ruské federace je jednou z nejstarších bank v zemi. Navíc je jediný, kdo si po rozpadu SSSR ponechal své zařízení. Union se zhroutil, přišel nová éra pro Rusko, vypukly reformy trhu, takže bylo naléhavě nutné změnit způsob fungování banky, jinými slovy, bylo třeba rychle reagovat na změny. Především bylo nutné zachovat integritu systému Banky Ruské federace, udržet si postavení na trhu retailových bankovních služeb i vkladů domácností a zajistit potřebné podmínky pro zákaznický servis. Jinými slovy, je čas zlepšení Sberbank Ruské federace.

Banka dodržuje zásadu otevřenosti, což vede k zveřejňování a důslednému dodržování následujících bodů firemní politiky v činnosti banky:

zlepšení politiky zákaznických služeb, snaží se chránit jejich zájmy
přísně dodržovat zákony a etické normy, stejně jako pravidla, vést čestné podnikání, udržovat si svou pověst
dodržování neutrality ve vztahu k finančním a průmyslovým skupinám, politickým stranám při výkonu jejich činnosti pouze s ohledem na zájmy vkladatelů, klientů a akcionářů
lpění na konzervatismu, přemýšlet o nových operacích a směrech
vytváření pohodlných a příznivých podmínek pro činnost svých zaměstnanců

Všechny tyto metody a principy mohou plně pomoci při zlepšování spořitelny Ruské federace.

Není žádným tajemstvím, že ruská ekonomika zažívá velké potíže. Marketing, který je všestranným, cílevědomým a komplexním jednáním v oblasti výroby a trhu, může vést k řešení určitých problémů trhu a v tomto případě tím nejracionálnějším způsobem.

Z hlediska bankovního marketingu je silně svázán s celou činností banky a jejím řízením, včetně řízení operací a personálního řízení. V dnešní době se otevírá mnoho poboček různých bank, služby řady bank jsou poskytovány obyvatelstvu, v různých oborech činnosti, pro různé operace, zákazníci jsou stále náročnější.

Jinými slovy, v naší době existuje velmi velká konkurence, která nutí banky uchylovat se k marketingu stále častěji a vyvíjet nejrůznější marketingové plány. To může pomoci s adaptací na nové podmínky a vést Banku Ruské federace k úspěšné, konkurenceschopné činnosti. To je jeden ze způsobů, jak zlepšit Sberbank Ruské federace.

Abyste této situaci lépe porozuměli, zvažte primární úkoly bankovní marketing kteří jsou schopni zlepšit Sberbank Ruské federace:

studovat poptávku na kapitálovém trhu a v jeho sektorech, o které má banka zájem.
analyzovat a studovat procentuální politiku, reklamu
vyvinout systém bankovního plánování
řízení kvality personálu.
organizovat obsluhu klientely banky na nejvyšší úrovni.
Za účelem rozšíření klientské základny se banka aktivně uchyluje k inzerci, distribuci brožur, upozornění. Počet služeb poskytovaných bankou se zvyšuje a zlepšuje se i jejich kvalita. Jsme stále více závislí na bance a náš úspěch a blahobyt přímo závisí na úspěšném vedení aktivit banky, její konkurenceschopnosti a spolehlivosti. Proto před obchodníky banky stojí tak důležitý úkol, najít způsoby, jak zlepšit činnost spořitelny Ruské federace.
Je těžké přeceňovat roli Sberbank v celé bankovní činnosti Ruské federace. Stala se univerzální bankou Ruska. K dnešnímu dni je činnost této banky nejúspěšnější a nejkonkurenceschopnější než činnost ostatních bank. finanční instituce RF. Velkými změnami prošel systém řízení banky, rozšířily se pravomoci nižší úrovně banky a posílilo centralizované řízení rozvoje a řízení rizik. Jasná a dobře koordinovaná práce na zlepšení činnosti Banky Ruské federace přitom nijak nepoškodila její zákazníky..

Sberbank je nesporným lídrem mezi ostatními bankami v Rusku na základě velikosti bilance, objemu přitahování peněz od obyvatelstva a právnických osob, výše investic do ruské ekonomiky. Stojí za zmínku, že kontrolní podíl drží Národní banka Ruska.

Strategickým cílem banky je dosáhnout co nejpokročilejší úrovně služeb zákazníkům, udržet si pozici mezi ostatními bankami a zvýšit svou konkurenceschopnost. Také je velmi důležité přilákat do banky co nejvíce klientů a udělat je natrvalo, aby došlo ke kapitálovému růstu. Hlavním cílem je ale dosáhnout světové úrovně. Proto je pro Sberbank Ruské federace tak důležité zlepšit své aktivity 3 .

ZÁVĚR

OJSC "Sberbank of Russia" je jednou z největších na světě finanční instituce¸ která pečlivě odkazuje na výběr svých zaměstnanců. Všechny pobočky banky fungují a vyvíjejí se v souladu s dobou, existují nedostatky a nedostatky v řízení, které jsou typické pro velké podniky.

Během stáže jsem tedy zjistil, že hlavním účelem banky je zprostředkovat vkládání finančních prostředků od vlastníků volných finančních prostředků dlužníkům. Banka, a zejména odbor provozních služeb pro fyzické osoby, provádí zúčtovací služby, přijímá platby a převody, zajišťuje výplatu důchodů a dávek, mezd, otevírá a vede bankovní karty, provádí směnu valut, uzavírá smlouvy o úvěru (pro osobní účely, na nákup auta, na bydlení), směňuje bankovky atp. Pro pohodlí jsou v hale také samoobslužná zařízení, kde mohou zákazníci provádět většinu úkonů, často s nižší provizí než přes kontroléry. Poradci mohou klientům pomoci při platbách prostřednictvím samoobslužných zařízení a také je informovat o podmínkách připsání prostředků, limitech převodů atd.

Promotéři jsou mimo zaměstnance banky, jejich hlavním úkolem je propojit zákazníkům služby Sberbank Online a Autopayment.

byl seznámen s normativní dokumenty o poskytování úvěrů fyzickým osobám; s organizační strukturou banky a jejích útvarů; s typy bankovních služeb poskytovaných zákazníkům bank; se základními bankovními operacemi. Analyzovala roční rozvahu banky a učinila hlavní závěry charakterizující činnost banky.

SEZNAM POUŽITÝCH ZDROJŮ
Literatura

LOS ANGELES. Drobozina, L.P. Okuneva, L.D. Androsová a další; Ed. prof. L.A. Drobozina. - M.: Finance, UNITI, 2008.-479 s.
Senchagova V.K., Arkhipova A.I. / Finance, peněžní obrat a úvěr - M. : Prospect, 2009.
Krupnov Yu.S. O povaze bankovního spotřebitelského úvěru. // Podnikání a banky, 2011, č. 8, s. 1-3.
Kolesnikova V.I., Krolivetskaya L.P. M.: Bankovnictví: Učebnice pro vysoké školy / 2010. - 464 s.
O. I. Lavrushin, O. N. Afanasyeva, S. L. Kornienko; vyd. zasloužený věd Ruské federace, doktor ekonomických věd, prof. O.I. Lavrushina. - 3. vyd., dodat. – M.: KNORUS, 2009.
Pravidla pro poskytování úvěrů fyzickým osobám ze strany Sberbank Ruska a jejích poboček (vydání 3) č. 229-3-r ze dne 30. května 2011

Internetové zdroje

http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=166040- Poradce Plus
http://www.cbr.ru - Oficiální stránky Bank of Russia
http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-credit-contract.php- Půjčky v OJSC Sberbank Ruska
http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ru.zip#3 – Hlášení OJSC Sberbank Ruska

DODATEK 1
Stůl 1- Nabídky půjček fyzickým osobám od Sberbank Ruska v roce 2015

№	Individuální výpůjční program	Maximální výše půjčky	Základní úroková sazba v rublech (%)	Úvěrové podmínky	Bezpečnostní
1.	Spotřebitelský úvěr bez zástavy	Až 1 500 000 rublů	20,0 - 35,5 %	3 měsíce až 5 let	bez zajištění a záruky
2.	Spotřebitelský úvěr zajištěný fyzickými osobami	Až 3 000 000 rublů	19,5 - 34,5 %	3 měsíce až 5 let	Záruky fyzických osob - občanů Ruské federace (ne více než 2)
3.	Spotřebitelský úvěr vojenskému personálu – účastníkům NIS	500 000 RUB a 1 000 000 rublů.	21,5 %; 22,5 % (bez zajištění)	od 3 měsíců do 5 let	bez zajištění (až 500 000 rublů); s vystavením záruky osoby (a) (více než 500 000 rublů)
4.	Půjčka na vzdělání se státní podporou	až 100 % nákladů na školení	7,06 % – vypočteno na základě ¼ refinanční sazby Bank of Russia (8,25 %) plus pět bodů	Za dobu studia navýšeno o 10 let určených na splácení úvěru	Není požadováno. Osobám mladším 18 let se půjčky poskytují pouze se svolením opatrovnických a opatrovnických orgánů a písemným souhlasem zákonných zástupců.
5.	Pořízení hotového bydlení		základní 14,00 - 15,00 %, za 2 doklady 14,0 - 15,00 %	Do 30 let	Na zajištění zapůjčené nebo jiné nemovitosti určené k bydlení
6.	Pořízení bytů ve výstavbě	Ne více než 80 % smluvní nebo předpokládané hodnoty (bere se ta nižší)	základní 14,50 - 15,50 %, za 2 doklady 15,0 - 15,50 %	Do 30 let	Na zajištění vypůjčených nebo jiných nebytových prostor + zástava pozemku pod samostatným domem
7.	Vojenská hypotéka (2 programy)	Až 2 400 000 rublů - ne více než 80 %	10,5%; 9,50 - 10,9%	Do 10 let a 10 až 20 let	Připisované obytné prostory, ručení manžela/manželky
8.		smluvní nebo odhadovaná hodnota (bere se nižší) Ne více než zůstatek jistiny z refinancovaného úvěru a 80 % odhadní hodnoty; Počáteční platba - od 50 %	12,25; 12,50; 12,75 %		/ manželka vojáka Zástavní právo k bytu, na jehož pořízení/výstavbu byl poskytnut refinanční úvěr, nebo k ručení jiného bytu
9.	Úvěr na bydlení na refinancování	Ne více než zůstatek jistiny z refinancovaného úvěru a 80 % odhadní hodnoty; Počáteční platba - od 0 %	15,25%; 15,50%; 15,75%	až 10 let; od 10 do 20 let; 20 až 30 let	Zástava nebytových prostor, na jejichž pořízení / výstavbu bylo poskytnuto refinancování, ostatní nebytové prostory, záruka fy. osob
10.	Spotřebitelský úvěr na refinancování	1 000 000 rublů.	20,0 - 28,5 %	od 3 měsíců do 5 let	Není požadováno.
11.	Kreditní karty (8 typů kreditní karty)	Až 150 tr. nebo do 600 tr.	od 25,9 % do 33,9 %	3 roky	Není požadováno

1 www.cbr.ru

2 http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ru.zip#3

3 Bankovní: moderní systém půjčování: účet. příspěvek / O.I. Lavrushin, O.N. Afanasyeva, S.L. Kornienko; vyd. zasloužený věd Ruské federace, doktor ekonomických věd, prof. O.I. Lavrushina. - 3. vyd., dodat. – M.: KNORUS, 2009.

Organizační a ekonomické charakteristiky PJSC Sberbank Ruska

PJSC Sberbank of Russia je jednou z největších bank v Rusku a východní Evropě. Celé jméno - Veřejná akciová společnost Sberbank of Russia. Historicky Sberbank Ruska počítá svůj vznik od data výnosu císaře Mikuláše I. o vytvoření spořitelen, podepsaného v roce 1841.

1. března 1842 byla v Petrohradě otevřena první spořitelna. V roce 1850 byla v Pskově otevřena první spořitelna. V roce 1862 byly spořitelny převedeny pod ministerstvo financí. A v té době již v zemi fungovaly dvě kapitálové pokladny (v Petrohradě a Moskvě) a 46 zemských spořitelen. V roce 1882 bylo v zemi 76 spořitelen, z toho 11 v Petrohradě. Do roku 1895 jsou prováděny následující kroky vedoucí ke zvýšení počtu spořitelen a rozšíření počtu střadatelů.

V roce 1895 z iniciativy S.Yu. Witte přijal novou Chartu spořitelen, podle níž se spořitelnám začalo říkat „státní“ a byl vytvořen Úřad státních spořitelen.

V roce 1918 byl vydán výnos Rady lidových komisařů z 21. ledna „O zrušení státních půjček“, který zaručoval nedotknutelnost vkladů ve spořitelnách, v roce 1919 – výnos Rady lidových komisařů z 10. dubna o sloučení spořitelen s Lidovou bankou RSFSR. A v roce 1922 - Výnos Rady lidových komisařů z 26. prosince „O zřízení státních spořitelen“. 1948 Byla schválena nová zřizovací listina státních pracovních spořitelen.

1988 – Státní pracovní spořitelny byly transformovány na Sberbank SSSR jako státní specializovaná banka pro obsluhu obyvatelstva.

Sberbank of Russia je dnes moderní univerzální bankou, která uspokojuje potřeby různých skupin zákazníků v široké škále bankovních služeb.

Akciová obchodní spořitelna Ruské federace byla založena ve formě akciové společnosti v souladu se zákonem RSFSR „O bankách a bankovních činnostech v RSFSR“ ze dne 2. prosince 1990. Zakladatelem byla Centrální banka Ruské federace.

Charta Akciové obchodní spořitelny Ruské federace byla zaregistrována u Centrální banky Ruské federace dne 20. června 1991.

1. ledna 2001 prošla Sberbank of Russia reorganizací, v jejímž důsledku bylo 79 regionálních bank Sberbank of Russia reorganizováno na 17 teritoriálních bank prostřednictvím sloučení.

Hlavním účelem činnosti banky je získávání finančních prostředků od fyzických a právnických osob, provádění úvěrů, vypořádání a další bankovní operace a transakce s fyzickými a právnickými osobami za účelem dosažení zisku.

Posláním banky je uspokojovat potřeby každého klienta, včetně soukromého, podnikového i státního, v celém Rusku v oblasti bankovních služeb vysoké kvality a spolehlivosti, zajištění stabilního fungování ruského bankovního systému, spoření vkladů domácností a jejich investování do reálný sektor, přispívající k rozvoji ruské ekonomiky .

Akcie ruské Sberbank jsou kótovány na ruských burzách MICEX a RTS od roku 1996. V březnu 2007 banka vydala další emisi kmenových akcií, v důsledku čehož se základní kapitál zvýšil o 12 % a 230,2 miliardy rublů byli vychováni. Průměrný denní objem obchodů s akciemi Sberbank je 35 % objemu obchodů na MICEX.

Sberbank má unikátní síť poboček. Pobočky banky (teritoriální banky, útvary) jednají na základě předpisů schválených představenstvem banky, mají pečeť se znakem (logem) Sberbank a podrobnostmi stanovenými předpisy Sberbank Ruska, jakož i jiné pečeti a známky.

Síť poboček ruské Sberbank se skládá z více než 20 000 divizí, včetně 17 teritoriálních bank, 791 poboček a 19 499 vnitřních strukturálních divizí. Mezi posledně jmenované patří 8 690 dalších kanceláří (z toho 70,1 % - specializovaných na obsluhu fyzických osob, 28,5 % - univerzálních, 1,4 % - specializovaných na obsluhu právnických osob), 10 758 provozních pokladen mimo pokladnu a 51 mobilních míst hotovostní transakce. Dále je zde 38 samostatných směnáren.

PJSC Sberbank of Russia může provádět řadu operací na základě obecné licence vydané centrální bankou.

Sberbank je největším věřitelem v ruské ekonomice. V roce 2012 se tržní podíl tradičních podnikových úvěrů zvýšil o 0,7 %, a to i přes vysokou úroveň konkurence v tomto segmentu v Rusku. Zpřísnění konkurence bylo způsobeno především poklesem poptávky firem po úvěrech na pozadí zpomalení ekonomického růstu a velmi rychlého rozvoje trhu podnikových dluhopisů v Rusku.

Centrální banka Ruské federace a ministerstvo financí pokračovaly v roce 2012 v operacích zajišťujících likviditu, pokrývající potřeby bank v obdobích rostoucího deficitu likvidity. V roce 2012 se postupně zvyšoval celkový objem financování od regulátorů (včetně půjček od RRZ a MF) a vyvrcholil v listopadu. V prosinci se výrazně zlepšila likviditní situace, kdy docházelo k tradičnímu přílivu prostředků do vkladů, a to z důvodu nadprůměrných výdajů rozpočtu na konci roku.

V roce 2012 zůstaly REPO operace CBR hlavním zdrojem likvidity pro ruské banky, což je situace, která se stala novou normou po přechodu na plovoucí směnný kurz a politiku cílování inflace. Regulátoři si zároveň ponechali možnost poskytovat bankám dodatečné financování jinými kanály, včetně zajištěných úvěrů od RRZ (zejména zajištěných úvěrovými požadavky). Vzhledem k důležitosti mechanismů pro udržení likvidity v prostředí plovoucího směnného kurzu RRZ oznámila, že v roce 2013 plánuje další rozšíření systému refinancování.

Obchod s kreditními kartami banky v roce 2012 výrazně vzrostl. V průběhu roku se objem úvěrového dluhu na kreditních kartách zvýšil o 139 % na 153 miliard rublů a počet vydaných karet se téměř zdvojnásobil na 8,5 milionu. Díky tomu se Sberbank v roce 2012 stala lídrem na trhu kreditních karet.

Tabulka 1. Vydávání kreditních karet

		Získávání	Úvěrové organizace

Že. v úvěrových institucích je vydávání kreditních karet na základě výše uvedené tabulky a z grafu vyplývá, že ve srovnání s roky 2013 a 2014 a mezi roky 2014 a 2015 došlo k poklesu vydávání kreditních karet. a registrace v úvěrových institucích.

Tabulka 2. Základní kapitál a vlastní kapitál odkoupený od akcionářů v letech 2013-2015

2.1 Organizační a ekonomická charakteristika Sberbank Ruska

Akciová obchodní spořitelna Ruské federace (Sberbank of Russia) byla založena ve formě akciové společnosti otevřeného typu v souladu se zákonem RSFSR „O bankách a bankovních činnostech v RSFSR“. Zakladatelem a hlavním akcionářem Sberbank of Russia je Centrální banka Ruské federace (CBR), která vlastní více než 60 % akcií základní kapitál sklenice. Jejími akcionáři je také 200 tisíc právnických a fyzických osob. Sberbank of Russia byla zaregistrována 20. června 1991 u Centrální banky Ruské federace. Banka je právnickou osobou a se svými pobočkami a dalšími samostatnými divizemi tvoří jednotný systém Sberbank Ruska. Hlavním účelem činnosti banky je získávání finančních prostředků od fyzických a právnických osob, provádění úvěrových a vypořádacích operací a dalších bankovních operací a obchodů s fyzickými a právnickými osobami za účelem dosažení zisku.

Banka provádí následující operace: získává peněžní prostředky od fyzických a právnických osob do vkladů (na požádání a na určitou dobu); ukládá výše uvedené prostředky vlastním jménem a na vlastní náklady; zakládá a vede bankovní účty fyzických a právnických osob, provádí vypořádání jménem klientů; inkasuje hotovost, směnky, platební a zúčtovací doklady a poskytuje hotovostní služby fyzickým a právnickým osobám; nakupuje a prodává cizí měnu v hotovosti i bezhotovostně; přitahuje ložiska a umisťuje drahé kovy; vydává bankovní záruky; provádí převody peněz jménem jednotlivců bez otevírání bankovních účtů; provádí leasingové operace; poskytuje zprostředkovatelské, poradenské a informační služby; vydává a spravuje bankovní karty; provádí emise, nákup, prodej, účetní, skladovací a další operace s cennými papíry a mnoho dalšího.

Organizační struktura Sberbank of Russia se skládá z: valné hromady akcionářů, dozorčí rady; rada, centrála; teritoriální banky; větve; vnitřní organizační útvary organizačně podřízené útvarům (Příloha 1).

Představenstvo Sberbank Ruska se zabývá plánováním aktivit banky v krátkodobém i dlouhodobém horizontu. V roce 2001 byla přijata Koncepce rozvoje Sberbank Ruska do roku 2005. Na základě výsledků přijatých opatření lze konstatovat, že Sberbank of Russia se vyvinula jako univerzální banka, která směřuje úsilí o zlepšení služeb pro všechny skupiny zákazníků, vytvoření systému odolného vůči možným ekonomickým šokům a zajištění potřebné úrovně efektivnosti bankovnictví tváří v tvář klesající ziskovosti finanční nástroje a snižující se úrokové marže. Banka uspokojila rostoucí poptávku fyzických a právnických osob po úvěrových zdrojích, dosáhla výrazného zlepšení své tržní a ekonomické výkonnosti. I přes rostoucí konkurenci si banka udržela své dominantní postavení na retailových trzích optimalizací produktové nabídky a uplatňováním flexibilní úrokové politiky.

Cílené úsilí o rozvoj podnikání a zajištění efektivního fungování banky tak umožnilo zajistit dosažení všech finančních cílů, udržet rentabilitu vlastního kapitálu na úrovni 25 % - 31 % a snížit náklady na výnosy. poměr od 63 % do 46 %.

Poskytnutím základního kapitálu potřebného pro rozvoj podnikání a krytí rizik banka hospodárně využívala efektivní metody zvýšení vlastních zdrojů. V roce 2001 byla provedena emise akcií, která umožnila navýšení jmenovité hodnoty základního kapitálu o třetinu a v únoru 2005 banka přilákala podřízený úvěr ve výši 1 miliardy USD na dobu 10 let bylo provedeno přecenění dlouhodobého majetku. Posílení pozice ruské Sberbank je spojeno s pozitivní dynamikou tržní kapitalizace, zvýšením investiční atraktivity a přidělováním ratingů investičního stupně.

V roce 2007 přijalo představenstvo banky novou Koncepci rozvoje Sberbank Ruska do roku 2012, jejímž hlavním cílem je zajistit růst investiční atraktivity, udržet si vedoucí postavení na ruském trhu finančních služeb modernizací řízení a technologických procesů. První krok této koncepce byl úspěšně dokončen. V roce 2007 Sberbank of Russia splnila všechny ekonomické ukazatele, které jsou patrné z tabulky 1. Aktiva – netto podle ruských standardů finanční výkaznictví vzrostl o 37,1 % na 3 477,6 miliard rublů, což je více než čtvrtina aktiv ruského bankovního systému. Úvěrové portfolio banky dynamicky roste. V roce 2007 to bylo 2 619,0 miliardy rublů, z toho úvěry firemním klientům činily 1 949,8 miliardy rublů, což je o 38 % více minulý rok; půjčky fyzickým osobám - 692,7 miliard rublů, což je dvakrát více než v roce 2005. Kvalita úvěrového portfolia přitom zůstává na vysoké úrovni: podíl úvěrů po splatnosti v roce 2007 nepřesahuje 1,1 %. Sberbank of Russia zajistila další růst vkladů soukromých klientů. Zůstatek prostředků na jejich účtech dosáhl 2 028,6 miliardy rublů, což je o 35,2 % více než zůstatek prostředků jednotlivců v roce 2006. I v roce 2007 došlo k nárůstu přitahovaných prostředků firemních klientů o 49,7 % proti 19,7 %.

Kapitál ruské Sberbank za období 2006 až 2007 vzrostl o 26,7 % a činil 255,0 miliard rublů. Hodnota kapitálové přiměřenosti banky (N1) překračuje limit stanovený Centrální bankou Ruské federace o 1,8 %, což vypovídá o kapitálové přiměřenosti ke krytí hlavních typů bankovních rizik a běžných provozních nákladů a potenciálu banky v rozvoji úvěrové operace. Hodnocení a kontrola rizika likvidity umožňuje zajistit potřebnou úroveň aktiv banky pro plnění jejích závazků v jakémkoli časovém intervalu.

Tabulka 1. Dynamika hlavních ukazatelů výkonnosti Sberbank Ruska za roky 2005-2007

Klíčové ukazatele výkonnosti banky	let				Odchylka,		Tempo růstu, %
Klíčové ukazatele výkonnosti banky	2005		2006	2007	2005 -2006	2006 -2007	2005 -2006	2006 -2007
Bilanční čísla
Aktiva - čistá, miliardy rublů	1 944	2 537		3 478	+593	+940	130,5	137,1
Půjčky firemním klientům, miliardy rublů	1 112	1 413		1 950	+301	+537	127,1	138,0
Půjčky jednotlivcům, miliardy rublů	266	468		693	+202	+225	176,0	148,1
Půjčky po splatnosti, miliardy rublů	19	20		29	+1	+9	100	147,7
Vlastní prostředky (kapitál) banky, miliardy rublů	174	255		323	+82	+68	147,0	126,7
Přitahované finanční prostředky firemních klientů, miliardy rublů	453	543		812	+89	+269	119,7	149,7
Vklady jednotlivců, miliardy rublů	1 184	1 500		2 029	+316	+528	126,7	135,2
Položky výkazu zisku a ztráty
Čistý zisk, miliardy rublů	44	63		88	+19	+25	144,1	139,6
příjem z provizí, miliard rublů	32	54		74	+23	+19	171,2	135,6
Personální a pobočková síť
Pobočková síť, členění	20 222	20 270		20 101	+48	-169	100,2	99,2
Průměrný počet zaměstnanců, osob	228 531	235 116		243 620	+6 585	+8 504	102,9	103,6
Výkonnostní ukazatele
Návratnost vlastního kapitálu, %	26,3		27,8	28,6	+1,5	+0,8	X	X
Návratnost aktiv, %	2,5		2,8	2,9	+0,3	+0,1	X	X
Kapitálová přiměřenost, %	11,1		12,1	11,7	+1,0	-0,4	X	X

Podle tabulky 1 čistý zisk převýšil finanční výsledek předchozího roku o 24,9 miliardy rublů a činil 87,9 miliardy rublů. Hlavním tahounem růstu čistého zisku bylo systematické zvyšování obchodních objemů a nárůst výnosů z hlavních činností. Výnosy z poplatků a provizí jsou ve struktuře výnosů na druhém místě po úrokových výnosech z úvěrových operací. Do konce roku 2007 činily 73,5 miliardy rublů, což je o 35,6 % více než v roce 2006. Nárůst čistého zisku byl podpořen i poklesem vnitřních nákladů na služby, kterého banka dosáhla cílevědomou prací na zvyšování efektivity zaměstnanců. Hlavním externím faktorem, který měl pozitivní vliv na růst zisku v roce 2007, byl vývoj ruské ekonomiky a v důsledku toho nárůst spotřebitelské a obchodní aktivity, který přispěl k růstu klientské základny a prodeje všech produktů a služby banky. Rentabilita vlastního kapitálu počítaná jako poměr čistého zisku k hodnotě kapitálu banky se v roce 2007 zvýšila o 0,8 % a byla na úrovni 28,6 %, zatímco rentabilita aktiv počítaná jako poměr čistého zisku k tis. hodnota aktiv - netto, vzrostla o 0,1 % a činila 2,9 %.

Banka tak zajišťuje vysokou ziskovost při zachování relativně nízké míry rizika při své činnosti. Míra úvěrového rizika, počítaná jako poměr vytvořených opravných položek k úvěrům k zůstatku úvěrového dluhu, tak ke konci roku 2007 činí 3,6 %, přičemž za období od konce roku 2006 se snížila o 0,4 %.

Sberbank of Russia pokračuje v aktivním rozvoji své sítě poboček, která byla ve sledovaném roce doplněna o nové moderní kanceláře. V roce 2007 bylo v roce 2007 reorganizováno 169 bankovních poboček za účelem optimalizace struktury řízení pobočkové sítě na úrovni jednotlivých subjektů Ruské federace sloučením poboček a vytvořením velkých řídících center, která zajišťují efektivní rozvoj podnikání. Pro realizaci jednoho z hlavních úkolů rozvoje pobočkové sítě banky pro rok 2007 - optimalizace teritoriálního umístění pobočkové sítě s přihlédnutím ke koncentraci současné a potenciální poptávky po bankovních produktech a službách - bylo vytvořeno 205 nových bankovních divizí byly otevřeny v minulém roce, včetně nárůstu podílu divizí otevřených ve venkovských oblastech a podílu mobilních míst hotovostních transakcí. V roce 2007 byla přijata opatření k rozšíření seznamu produktů a služeb poskytovaných bankovními divizemi s cílem rozšířit možnosti zákazníků.

V roce 2007 bylo značné úsilí v personální činnosti zaměřeno na uspokojení potřeb banky na kvalifikované zaměstnance, prioritní personální obsazení a rozvoj útvarů pro obsluhu firemních a privátních klientů, středních a malých podniků, projektového financování, investic do akciový trh. Celkový nárůst skutečného počtu zaměstnanců banky tak v meziročním srovnání činil 3,6 %. Velká pozornost je věnována rozvoji zaměstnanců, včetně mladých pracovníků.

Úspěchy banky a její bezvadnou pověst u nás i v zahraničí potvrzují vysoké ratingy předních mezinárodních ratingových agentur. V roce 2007 Moody's potvrdila rating banky v mezinárodním měřítku: dlouhodobý rating vkladů v cizí měně Baa2, krátkodobý rating vkladů v cizí měně Prime-2 - a stanovila rating finanční síly D. Fitch Ratings zároveň zlepšila rating banky v mezinárodním měřítku: dlouhodobý rating Sberbank Ruska byl zvýšen z BBB na BBB+, krátkodobý rating v cizí měně - z F3 na F2. Úroveň BBB+ je maximální hodnocení ruské společnosti.

Ruská Sberbank tak spojila hluboké tradice a rozsáhlé profesionální zkušenosti s nejlepšími světovými úspěchy. Důvěru v banku posílila transparentní struktura základního kapitálu a vysoká kvalita corporate governance, což se odrazilo v udržení ratingu na úrovni země a vytvořilo předpoklady pro další růst tržní kapitalizace a investiční atraktivity.

Procesem řízení rizik v Bance je bankovní rada. Vedoucí strukturálních divizí (poboček) banky jsou odpovědní za organizaci a realizaci procesu řízení bankovních rizik ve svých podřízených útvarech (v rámci funkčních povinností jim přidělených příkazy, pokyny, popis práce, plné moci, zásady, předpisy o ...

Dva pojmy - likvidita bilance banky a solventnost druhé, což následně vede k identifikaci metod a prostředků k udržení likvidity a solventnosti úvěrových institucí. Pokud je první ve větší míře předmětem podnikání samotné banky a samostatně volí za specifických podmínek určité způsoby, jak udržet svou likviditu na úrovni stanovených norem, pak druhá, jako ...

Banky pro ně stanoví určitá omezení, standardy, závazné i doporučující, které upravují činnost bank za účelem zajištění jejich spolehlivosti, likvidity a solventnosti. Národní banka Běloruské republiky definuje likviditu jako...

Důvěra veřejnosti v probíhající měnová politika, zvyšuje svou otevřenost a transparentnost, vysvětluje veřejnosti své cíle, cíle a přijatá opatření. Kapitola 2 Analýza likvidity a solventnosti komerční banky na příkladu add. kancelář č. 8601/0110 Burjatské pobočky spořitelny Ruské federace 2.1 Charakteristika banky Akciová obchodní spořitelna Ruské federace ...

Úvod 3

1 Hodnota půjčky 4

1.1 Podstata, principy, formy úvěru 4

1.2 Pojem spotřebitelský úvěr a jeho klasifikace 7

1.3 Legislativní rámec pro spotřebitelské úvěry 12

1.4 Vlastnosti úvěrových vztahů v moderních podmínkách 14

2. Charakteristika OJSC Sberbank of Russia 17

2.1 Organizační a ekonomická charakteristika Sberbank 18

2.2 Ekonomická charakteristika úvěrových operací v OJSC 24

Sberbank Ruska

3 Organizace úvěrového procesu v Sberbank of Russia 27

3.1 Půjčky fyzickým osobám v Sberbank Ruska 27

3.2 Fáze vztahu mezi dlužníkem a věřitelem ve Sberbank 30

3.3 Úvěrová politika Sberbank 32

4 Strategie ruské Sberbank 35

Závěr 37

Seznam použitých zdrojů 39

Aplikace 40

Úvod

Vývoj ruského bankovního sektoru byl v posledních letech extrémně nerovnoměrný. Vážné krize v ekonomice země vedly ke kolapsu největších úvěrových institucí (například krize v roce 1998). Důležitým rysem činnosti ruských bank bylo, že náplní této činnosti byla tradičně obsluha velkých korporátních klientů především v ropném a hutním sektoru a také provádění operací na finančních trzích. Nejdůležitější funkce tuzemských úvěrových institucí související s obsluhou občanů a malých a středních podniků byly proto rozvíjeny pouze na počáteční úrovni.

Ekonomická reforma probíhající u nás otevřela novou etapu a úkoly ve vývoji bankovnictví. A stav techniky Ekonomika země je stimulována nárůstem počtu úvěrů poskytnutých fyzickým osobám – spotřebitelských úvěrů.

Spotřebitelský úvěr je jedním z nejběžnějších typů bankovních operací ve většině vyspělých zemí. Rozsah spotřebitelského úvěru je navíc mnohem širší než jen nákupy zboží dlouhodobé spotřeby, jako jsou automobily, domácí spotřebiče atd.

Spotřebitelské úvěry se ve vyspělých zemích tak rozšířily především proto, že díky využití této technologie pro financování nákupů se dramaticky rozšiřuje tržní kapacita pro celou řadu spotřebního zboží a nemovitostí.

Rusko také zaznamenává rychlý růst spotřebitelských úvěrů. Důvodů pro tento růst je několik:

Nejprve trochu stabilizace ekonomická situace a politický život v naší zemi postupně vrací lidem pocit důvěry,

Za druhé, dochází ke zvýšení blahobytu obyvatelstva a v důsledku toho se objevuje touha kupovat dražší věci, které nejsou nezbytné (auta, domácí spotřebiče, nový nábytek),

Za třetí, zkušenosti z posledních let ukázaly neefektivnost prosté akumulace peněz v důsledku inflace a kolísání směnných kurzů a stále častěji se upřednostňují investice do určitého zboží, služeb atd.

Proto je tato práce v kurzu velmi relevantní.

Cílem této práce je zvážit hlavní aspekty spotřebitelského úvěrování, analyzovat, jakým problémům čelí ruské banky v oblasti spotřebitelského úvěrování.

K dosažení tohoto cíle je nutné vyřešit tyto úkoly: podstatu úvěru a jeho principy, koncept spotřebitelského úvěru, jeho dopad na ekonomiku a jak ekonomická krize ovlivnila spotřebitelské úvěrování, a také přinést úrokové sazby pro nejběžnější spotřebitelské úvěry na příkladu Baikal Sberbank.

1 Význam půjček

1.1 Podstata, principy, formy úvěru

V moderní ekonomické literatuře existují dva hlavní výklady původu slova „úvěr“. Někteří ekonomové se domnívají, že tento koncept pochází z latinského slova credit, což znamená „věří“ (nebo ze slova credo – věřím). Jiní spojují jeho vzhled s latinským výrazem creditum, který se překládá jako půjčka (dluh).

Úvěrové vztahy jsou v praxi převodem k použití hmotných hodnot v hotovosti nebo zbožní formou za podmínek splácení, urgence a platby, který se provádí ve formě specifických úvěrových transakcí, jejichž formy a podmínky jsou velmi rozmanité. .

Podstata půjčky je vždy stabilní a neměnná: půjčka je ekonomický vztah mezi věřitelem a dlužníkem ohledně zpětného pohybu hodnoty v komoditní nebo peněžní formě.

Subjekty úvěrových vztahů jsou věřitel a dlužník. Mohou to být jakékoli právně nezávislé osoby a způsobilé občany, kteří jsou schopni nést hmotnou odpovědnost za závazky úvěrového obchodu.

Půjčitel je subjektem úvěrových vztahů, který převádí hodnotu k dočasnému použití, a dlužník je subjektem, který úvěr přijímá a je povinen ji ve stanovené lhůtě splatit. V rámci úvěrových vztahů mohou měnit role: věřitel se může stát dlužníkem a dlužník se může stát věřitelem. Současnou úroveň rozvoje komoditně-peněžních vztahů charakterizuje i současné fungování subjektů jako věřitelů i dlužníků. Tak například banky jsou zároveň po celou dobu své činnosti věřiteli i dlužníky.

Předmětem úvěrové transakce je zapůjčená hodnota, tj. hodnota v hotovosti nebo ve formě komodity, kterou věřitel převede k dočasnému použití dlužníkovi.

Mezi hlavní zásady půjčování patří naléhavost a splácení, cílový charakter, materiální zabezpečení, platba.

Urgence a splátka znamená, že úvěr poskytnutý dlužníkovi musí být splacen ve lhůtě stanovené ve smlouvě o úvěru.

Cílový charakter úvěru, jeho účel určuje především dlužník, banka však při přidělování úvěru vychází i z jeho účelu, z konkrétního úvěrového objektu, z konkrétního projektu. Dodržení zásady cílového směřování úvěru zajišťuje jeho splacení ve stanovených lhůtách, neboť tyto lhůty jsou určeny pro provedení určitých obchodních operací.

Princip finančního zajištění úvěru znamená, že dlužník musí provést financovaný projekt, nakoupit tyto inventární položky nebo uhradit náklady, na které byl úvěr poskytnut. V praxi mu však často v době poskytnutí úvěru nebrání konkrétní skladové položky, náklady. Takové půjčky jsou například poskytovány proti budoucím nákladům na výrobu produktů, vývoj komerční aktivity, podnikání apod. Zde lze jako zajištění splácení úvěrů přijmout zástavu majetku, ručení, ručení, pojistný list pojištění odpovědnosti za nesplácení úvěrů apod.

Forma úvěru charakterizuje vnější projev a organizaci úvěrových vztahů a je určena řadou znaků: předmět úvěrové transakce, složení účastníků, určený účel atd.

Změny ve výrobě, komoditně-peněžních vztazích vedou ke změně stávajících forem úvěru a vzniku nových.

Klasifikační znaky:

Formy úvěru v závislosti na zapůjčené hodnotě:

Zboží;

Měnový;

Komoditní peníze (smíšené);

Účastníci úvěrového obchodu, účely úvěru:

Bankovní půjčka;

Státní půjčka;

Hypotéka;

Půjčka na leasing;

Komerční půjčka;

spotřebitelský úvěr;

Faktoringová půjčka;

Účel půjčky:

výrobní;

spotřebitel;

Způsoby doručení:

nepřímý;

Rozsah činnosti:

Národní úvěr;

Mezinárodní kredit;

Komoditní forma úvěru historicky předcházela peněžní. Ve své nejčistší podobě znamená dávání a vracení zapůjčené hodnoty ve formě zbožních hodnot. Převládající formou je peněžní forma, kdy poskytnutí půjčky, její splácení a placení úroků probíhá v penězích ( bankovní půjčka, hypotéka atd.). V moderních podmínkách se komoditní forma úvěru obvykle kombinuje s peněžní formou jeho splácení, např. leasing, komerční úvěr, prodej zboží na splátky, pronájem věcí.

Existuje mnoho účelů získání a předmětů půjčování, ale lze je seskupit do podoby produktivní a spotřebitelské formy úvěru. Produktivní forma úvěru zahrnuje jeho použití pro účely výroby a oběhu, pro výrobní účely. Spotřebitelská forma slouží pro spotřebitelské potřeby obyvatelstva.

Hlavní formou úvěru, od které se vlastně odvíjí vše ostatní, je bankovní úvěr, což je pohyb zápůjčního kapitálu poskytnutého bankami k úvěru za úplatu za dočasné použití.

Státní úvěr odráží úvěrové vztahy týkající se akumulace prostředků státem na financování veřejné výdaje. Věřiteli jsou fyzické a právnické osoby, dlužníkem je stát zastoupený svými orgány.

Komerční úvěr charakterizuje úvěrovou transakci mezi podnikem - prodávajícím a kupujícím. Úvěr je poskytován v komoditní formě formou odložené platby za prodej zboží (služby). Na oplátku vystaví kupující směnku s povinností včas zaplatit a zaplatit úrok.

Spotřebitelský úvěr odráží ekonomický vztah mezi věřitelem a dlužníkem, pokud jde o úvěry pro konečné použití. Úvěr je vydáván obyvatelstvu k uspokojení jeho spotřebitelských potřeb.

Leasingový úvěr je vztah mezi právně nezávislými osobami týkající se pronájmu dlouhodobého výrobního nebo jiného majetku k dlouhodobému užívání, jakož i financování pořízení movitého a nemovitého pronajatého majetku.

Hypoteční úvěr je zvláštním typem hospodářského vztahu při poskytování dlouhodobých úvěrů zajištěných nemovitostí.

Faktoring je operace spojená s postoupením pohledávek splatných plátcem (dlužníkem) dodavatelem (věřitelem) na jinou osobu (faktor) a převodem práva na faktora. přijímat za ně platbu.

1.2 Pojem spotřebitelský úvěr a jeho klasifikace

Co je to spotřebitelský úvěr? V Rusku spotřebitelské úvěry zahrnují jakýkoli typ úvěrů poskytovaných obyvatelstvu. V podstatě se jedná o prodej spotřebního zboží obchodními podniky s odloženou splátkou nebo o poskytování úvěrů bankami na nákup spotřebního zboží, jakož i na úhradu různých druhů osobních nákladů (školné, lékařská péče, atd.). Na rozdíl od jiných úvěrů může být předmětem spotřebitelského úvěru jak zboží, tak peníze. Obyvatelstvo vystupuje jako dlužník a banky poskytují většinu spotřebitelských úvěrů. Při získávání spotřebitelského úvěru zpravidla stále existuje zprostředkovatel - obchodní společnost, která prodává zboží na úvěr. Subjekty úvěru jsou na jedné straně věřitelé, v tomto případě se jedná o komerční banky, speciální spotřebitelské úvěrové instituce, obchody, spořitelny a další podniky, a na druhé straně dlužníci - lidé. Ale protože tito dostávají potřebné prostředky ve větší míře na úkor bankovních úvěrů, ve skutečnosti 9/10 z celkového objemu spotřebitelských úvěrů poskytují banky. Spotřebitelský úvěr se splácí jednorázovým příkazem nebo z vypořádací platby. Jednorázová půjčka. To zahrnuje běžné účty otevřené kupujícím na dobu 1-1,5 měsíce v obchodních domech a jiných podnicích maloobchodní; v rámci poskytnutých kreditů nakoupí zboží a po uplynutí stanovené lhůty svůj dluh jednorázově splatí. Spotřebitelský úvěr s jednorázovou splátkou zahrnuje i úvěry ve formě odložené splátky (za služby komunálních služeb, lékařů a lékařské ústavy). Prostřednictvím různých forem spotřebitelských úvěrů se stále více podílí maloobchod. Z hlediska rozsahu rozvoje spotřebitelských úvěrů v Rusku stále výrazně zaostává za vyspělými zeměmi. V posledních letech však zaznamenala poměrně dynamický rozvoj.

Spotřebitelský úvěr je poskytován na nákup předmětů dlouhodobé spotřeby, bytovou výstavbu a koupi bytů. V hotovosti - na stavbu, opravy atp. Půjčka pro běžné potřeby je zpravidla krátkodobá (do dvou let) a pro investiční účely - dlouhodobá.

Rychlý rozvoj spotřebitelských úvěrů měl za následek zvýšený počet dluhů občanů po splatnosti u bank. Pod vlivem tohoto procesu začalo formování civilizovaného trhu služeb pro vrácení dluhů jednotlivců.

Klasifikace spotřebitelských úvěrů dlužníků a předmětů půjčování může být provedena podle řady kritérií, včetně typu dlužníka, typů zajištění, splatnosti, způsobů splácení, zamýšleného použití, předmětů půjčování, objemu atd.

Podle směrů použití (předmětů půjček) v Rusku se spotřebitelský úvěr dělí na půjčky:

Pro naléhavé potřeby; zajištěné cennými papíry;

Výstavba a nákup bydlení;

Generální opravy jednotlivých bytových domů, jejich plynofikace a napojení na vodovodní a kanalizační sítě.

Občanům žijícím na venkově jsou dále poskytovány úvěry na výstavbu povrchových objektů pro chov hospodářských zvířat a drůbeže a na nákup drobné mechanizace pro výkon prací na vlastních pobočných pozemcích. Členům zahrádkářských družstev a družstev jsou poskytovány dlouhodobé půjčky na nákup nebo výstavbu zahradních domků a na zvelebení zahradních pozemků.

Podle subjektů úvěrové transakce (podle vzhledu věřitele a dlužníka) existují:

Bankovní spotřebitelské úvěry;

Půjčky poskytované obyvatelstvu živnostenskými organizacemi;

Spotřebitelské úvěry úvěrové instituce nebankovního typu (zastavárny, půjčovny, podílové fondy, úvěrová družstva, stavební spořitelny, penzijní fondy atd.);

Osobní nebo soukromé spotřebitelské půjčky poskytované jednotlivci;

Spotřebitelské úvěry poskytované dlužníkům přímo v podnicích a organizacích, ve kterých pracují.

Podle podmínek půjčování se spotřebitelské úvěry dělí na:

Krátkodobé (od 1 dne do 1 roku);

Střednědobá (od 1 roku do 3-5 let);

Dlouhodobě (nad 3-5 let).

V současné době v Rusku kvůli generál ekonomická nestabilita rozdělení spotřebitelského úvěru podle podmínek je podmíněno. Banky, poskytující úvěr, je obvykle rozdělují na krátkodobé (do 1 roku) a dlouhodobé (nad 1 rok). Krátkodobý úvěr lze poskytnout na dobu určitou (do jednoho roku) nebo na vyžádání. Půjčka na požádání nemá pevnou lhůtu a banka může požadovat její splacení kdykoliv. Při poskytování úvěru na požádání se často předpokládá, že dlužník je relativně likvidní a aktiva ve kterých vypůjčené prostředky, lze proměnit v hotovost v co nejkratším čase.

Podle způsobu poskytnutí se spotřebitelský úvěr dělí na účelový a neúčelový.

Podle zajištění se úvěry rozlišují nezajištěné (blanko) a zajištěné (zástava, záruky, záruky, pojištění). Hlavním důvodem, proč banka požaduje zajištění, je riziko vzniku ztrát, pokud dlužník nebude ochoten nebo schopen splatit celou dobu splatnosti, což byl začátek ekonomická krize. Zajištění nezaručuje splacení úvěru, ale snižuje riziko, protože v případě likvidace má banka výhodu oproti ostatním věřitelům ve vztahu k jakémukoli typu aktiv, která slouží jako zajištění bankovního úvěru.

Podle způsobu splácení se rozlišují půjčky, splátky najednou a půjčky se splátkou.

Půjčky bez splátek mají důležitou vlastnost: u takových půjček se splácení dluhu a úroků provádí najednou. Příkladem takových úvěrů jsou tzv. překlenovací úvěry, které jsou poskytovány na koupi nového domu fyzickou osobou ve výši rozdílu nákladů na nový a starý dům majitele.

Mezi splátkové úvěry patří: úvěry s rovnoměrným pravidelným splácením úvěru (měsíční, čtvrtletní atd.); úvěry s nerovnoměrným pravidelným splácením (výše splátky na splacení úvěru se liší (zvyšuje nebo klesá) v závislosti na určitých faktorech). Při vystavení úvěru se splátkou platí zásada, podle které se částka úvěru odepisuje ve splátkách po dobu trvání smlouvy.

Podle způsobu účtování úroků se úvěr člení na: úvěry se srážkou úroků v době jeho poskytnutí; půjčky s platbou úroků v době splácení; půjčky s úroky placenými ve stejných splátkách po celou dobu užívání.

V naší zemi v současné době žádná taková statistika neexistuje, ale je dobře známo, že v posledních letech se aktivně rozvíjí úvěrování obyvatel prostřednictvím obchodních organizací. Kupující často nakupují drahé zboží na splátky.

Přímá i nepřímá forma splátkového placení bankovních úvěrů pro spotřebitelské potřeby obyvatelstva mají své výhody i nevýhody. První věc, která odlišuje přímé bankovní úvěry od nepřímých úvěrů, je jednoduchost organizace úvěrového procesu, která vám umožňuje přesně posoudit předmět úvěru, zjistit ekonomickou proveditelnost poskytování úvěrů a organizovat účinnou kontrolu nad jeho používáním a splácením. To vše má nepochybně pozitivní vliv na organizaci úvěrových vztahů mezi bankou a dlužníkem.

Na druhou stranu z pohledu banky mezi negativní faktory spojené s přímým bankovním úvěrováním obvykle patří mírně vyšší míra rizika než u nepřímého bankovního úvěrování.

Za prvé, v Rusku má současná praxe půjček jednotlivým dlužníkům řadu obtíží:

a) analýzu bonity jednotlivých klientů ve fázi předcházející poskytnutí úvěru neprovádějí zdaleka všechny komerční banky;

b) metody analýzy bonity ne vždy splňují požadavky praxe;

c) zajištění úvěrů je často formální povahy.

Za druhé, makroekonomická situace v zemi měla také negativní dopad na organizaci a poskytování úvěrů soukromým klientům banky.

Nepřímé bankovní úvěry na spotřebitelské potřeby obyvatelstva umožňují bance snížit dopad rizik (úvěr, úrok, měna, trh atd.), protože úvěry umožňují určit bonitu dlužníka s větší mírou spolehlivosti. a realita, schopnost splácet úvěr včas, organizovat účinnou kontrolu, a to i ve fázi splácení úvěru.

1.3 Legislativní rámec pro spotřebitelské úvěry

Právní úprava vztahů vzniklých mezi věřitelem a dlužníkem v souvislosti s poskytováním spotřebitelského úvěru tomuto dlužníkovi se provádí v souladu s odstavcem 2 kapitoly 42 druhé části občanského zákoníku Ruské federace a některými dalšími regulační akty. Podle Čl. 819 Občanského zákoníku Ruské federace, základem pro vznik takových vztahů a zároveň základem pro poskytnutí úvěru a jeho následné využití je smlouva o půjčce, jejíž obsah a forma musí splňovat určité náležitosti. . Nedodržení těchto požadavků má za následek neplatnost smlouvy o půjčce.

Z právního hlediska je zásadně důležité uvést do obsahu smlouvy o půjčce informace o předmětu smlouvy, smluvních stranách a jejich vzájemných závazcích. Předmětem úvěrové smlouvy je skutečný spotřebitelský úvěr a smluvními stranami úvěrové smlouvy jsou banka nebo jiná úvěrová organizace a fyzická osoba (občan). Obsah smlouvy o půjčce vychází z ustanovení, která zakládají vzájemné závazky smluvních stran. V souladu se smlouvou se půjčitel zavazuje poskytnout vypůjčiteli peněžní prostředky ve výši a za podmínek stanovených smlouvou a vypůjčitel se zavazuje v plné výši vrátit půjčiteli poskytnuté peněžní prostředky prostřednictvím konkrétní datum a navíc zaplatit úrok za čerpání úvěru.

Podle Čl. 820 občanského zákoníku Ruské federace musí být smlouva o půjčce uzavřena písemně a na velikosti půjčky nezáleží. Smlouva o půjčce je sepsána ve dvou vyhotoveních a v obecném případě (nestanoví-li smlouva jinak) nabývá platnosti dnem jejího podpisu oběma smluvními stranami. Vážení čtenáři, je nutné upozornit, že kromě smlouvy o půjčce mohou půjčitel a vypůjčitel podepsat i některé další dokumenty, zejména dohodu o postupu při splácení půjčky (ve formě splátkový kalendář). Tyto dokumenty se zpravidla sepisují ve formě příloh smlouvy o úvěru a jsou dále považovány za její nedílnou součást.

Z právního hlediska je důležitá i možnost odmítnout poskytnutí spotřebitelského úvěru. Podle Čl. 821 občanského zákoníku Ruské federace se takové právo poskytuje věřiteli v případě okolností, které jasně naznačují, že půjčka poskytnutá dlužníkovi nebude vrácena (splacena) včas, jakož i v případě porušení dlužníkem závazek stanovený smlouvou o úvěru zamýšlené použití půjčka (například určená na nákup automobilu, placené lékařské služby atd.).

Dlužník má ze své strany rovněž právo odmítnout přijetí spotřebitelského úvěru (zcela nebo zčásti), avšak až poté, co o tom vyrozumí poskytovatele úvěru, a to před uplynutím lhůty pro jeho poskytnutí stanovené smlouvou, není-li ve smlouvě stanoveno jinak. zákona, jiné právní úkony nebo smlouvu o půjčce.

Za účelem upřesnění postupu poskytování spotřebitelských úvěrů fyzickým osobám, stanoveného právními předpisy Ruské federace, vyvíjejí banky (jiné úvěrové instituce) své vlastní předpisy - předpisy, podmínky, pravidla atd.

1.4 Vlastnosti úvěrových vztahů v moderních podmínkách

Příčiny ruské finanční krize z let 2008-2009 leží daleko za hranicemi země. Ekonomická situace se nezhoršila přes noc, předcházela jí řada dalších procesů, jejichž důsledky se postupně kumulovaly a prostě nemohly vést k tomu, co máme nyní.

O finanční krizi se poprvé hlasitě a rozsáhle hovořilo v září 2008, kdy média začala pokrývat krach jedné americké banky za druhou. Právě tuto hlavní mocnost dnes ekonomové považují za viníka všech potíží. Důvodem je podle odborníků hypoteční krize, která vznikla ve Spojených státech jako důsledek bezuzdné touhy bank vydávat co nejvíce úvěrů na bydlení a tím dosahovat obrovských zisků. Touha je naprosto přirozená, ale zároveň byly často uzavírány zástavní smlouvy s lidmi, jejichž finanční příjmy neumožňovaly pravidelné splátky úvěru. Díky tomu se stále více bytů stávalo majetkem bank a kupců pro ně bylo stále méně. Výsledkem byla hypoteční krize a bankrot úvěrových institucí, které skončily s miliardami dolarů nelikvidních nemovitostí. Za celý rok 2008, kdy se finanční krize V USA se zhroutilo 25 bank, včetně takových gigantů jako Lehman Brothers a Bear Stearns, což vyvolalo paniku na světových trzích.

Globální finanční krize donutila banky znovu vybudovat vztahy s retailovými zákazníky. Loni na podzim Rusové spěchali s výběrem prostředků z bankovních účtů v obavě z kolapsu bankovního systému. Poté, když si uvědomili, že banky vydrží, začaly převádět rubly na cizí měnu ve snaze ušetřit prostředky před devalvací.

Pokud jde o trh půjček, je stále daleko od předkrizových úrovní loňského roku. Hypoteční úvěry a úvěry na auta se obzvláště silně „potopily“.

Počátek krize byl poznamenán odlivem téměř 500 miliard rublů vkladů z bank. Poté prostředky opět začaly proudit do vkladů, ale tempo růstu se znatelně zpomalilo. Poptávka po vkladech v cizí měně (euro, dolar) se zvýšila, poměr měn v objemu přitahovaných finančních prostředků od jednotlivců se změnil: před krizí 90% - rublů, od podzimu 2008 více než 50% - vklady v cizí měně.

Vklady jsou v tuto chvíli nejstabilnějším nástrojem spoření, a dokonce i zvyšování, což je důležité, spoření. Úrokové sazby jsou dostatečně vysoké na to, aby stimulovaly poptávku po tomto produktu, plus značná nejistota dalšího vývoje vytváří airbag pro deštivý den. Tento trend bude pokračovat až do konce roku.

I přes pokles poptávky se v první polovině roku zvýšil počet nových vkladatelů v bance, zatímco průměrná výše vkladů vzrostla, a to především díky segmentu bohatých klientů, který zajistil růst pasivního portfolia v celkovém objemu částku, řekl. Podle výsledků prvního pololetí patřila Promsvyazbank mezi lídry ve získávání prostředků na vklady podle Agentury pro pojištění vkladů.

Nyní banky skutečně potřebují spolehlivé vkladatele, a tak se o ně odehrává skutečný boj. Zde lze spíše hovořit o zvýšené poptávce ze strany bank.

S nástupem krize řada bank snížila objemy úvěrů a některé produkty přestaly nabízet úplně. Nejvíce byly postiženy hypotéky a úvěry na auta.

Srovnáme-li první pololetí roku 2009 se stejným obdobím roku 2008, objem vydaných úvěrů na auta se snížil o cca 80 %. Hlavními důvody tohoto propadu byla aktivní devalvace rublu a také faktické pozastavení úvěrů na auta mnoha bankami prostřednictvím zavedení tzv. ochranných úrokových sazeb a zpřísnění požadavků na dlužníky. Také některé produkty půjček na auta, jako například „0% akontace“, prostě zmizely z trhu jako ty nejrizikovější. To vše mělo vážný dopad na celkový letošní pokles prodejů aut.

O hypotéky není zájem, protože situace na realitním trhu, cenové a další podmínky bank tomu nepřejí. Objem hypotečních úvěrů vydaných ruskými bankami v první polovině roku 2009 se ve srovnání se stejným obdobím roku 2008 snížil 6krát. Podíl půjček v rublech přesáhl 90 %, dluh po splatnosti v rublech vzrostl 6krát a v cizí měně - téměř 15krát. Bankéři připouštějí, že nesplácené úvěry budou nadále růst, i když tempo tohoto růstu se poněkud zpomalí.

Spotřebitelské úvěry (úvěry fyzickým osobám mínus hypotéky a úvěry na auta) tvoří největší část trhu retailových úvěrů. osob - 69,2 % z hlediska objemu poskytnutých úvěrů a 50 % z hlediska objemu dluhu v roce 2008.

V roce 2008 se dynamika trhu spotřebitelských úvěrů zpomalila: objem portfolia spotřebitelských úvěrů vzrostl o 17 % a k 1. lednu 2009 dosáhl 2 bilionů rublů. rublů a objem spotřebitelských úvěrů vydaných v roce 2008 vzrostl pouze o 13 % na 2,81 bilionu. třít. Od 1. do 3. čtvrtletí 2008 došlo k nárůstu dluhu na spotřebitelských úvěrech, během 4. čtvrtletí ke snížení.

Na konci prvního pololetí roku 2009 se portfolio spotřebitelských úvěrů snížilo o 9,7 % ve srovnání s počátkem roku na 1 803 miliard rublů. k 1. červenci 2009

Na začátku roku 2008 stála půjčka v rublech pro naléhavé potřeby dlužníka v průměru 18 % ročně v rublech a 15 % v cizí měně. Na začátku roku 2009 vzrostly náklady na půjčky v rublech v průměru na 25 % ročně.

Podíl dluhu po splatnosti na úvěrech občanům se v roce 2008 zvýšil z 3,2 % na 3,7 %. Lídrem v podílu spotřebitelských úvěrů po splatnosti byla k 1. dubnu 2009 banka Renaissance Capital Bank (28,7 %).

Téměř polovina (47,4 %) všech spotřebitelských úvěrů vydaných během první poloviny roku 2009 v Rusku připadla na Sibiřský federální okruh, téměř čtvrtina (23,7 %) – na Centrální federální okruh, 9,6 % – na Volžský federální okruh .

Svaz spotřebitelů Ruska nedoporučuje, aby si obyvatelé země během krize brali nové půjčky, protože v Rusku neexistuje žádný zákon, který by chránil jednotlivce před bankrotem, kteří si vzali půjčku a přišli o práci nebo zdraví. Pro právnické osoby takový zákon existuje a je často používán. I když tedy jednotlivec přišel o práci nebo nemůže ze zdravotních důvodů splácet úvěr, bude tak činit, dokud bance nezaplatí.

Od začátku krize začaly banky zvyšovat sazby již poskytnutých úvěrů a snažily se minimalizovat své ztráty kvůli zvýšeným nákladům na přilákání finanční zdroje. Nezákonnost navyšování sazeb bankami u již poskytnutých úvěrů byla potvrzena na federální úrovni – generální prokuratura podpořila stanovisko svých krajských odborů, které trvaly na nezákonnosti zahrnutí vhodných podmínek do úvěrových smluv mezi bankami a jednotlivci. Nyní se banky obávají zvýšení počtu státních kontrol a slibují zvýšení nákladů na úvěry pro obyvatelstvo. Odborníci upozorňují, že nedojde k výraznému zvýšení úrokových sazeb z úvěrů, ale dlužníci si budou moci plánovat náklady na obsluhu úvěrů.

Stát dnes dělá maximum pro podporu bankovního sektoru, uvědomuje si jeho velký význam pro zemi, ale přesto se některé malé regionální banky kolapsu nevyhnou.

2 Funkce OJSC "Sberbank Ruska

2.1 Organizační a ekonomické charakteristiky OJSC Sberbank Ruska

Historie ruské Sberbank začíná osobním výnosem cara Nicholase z roku 1841 o zřízení spořitelen, z nichž první byla otevřena v Petrohradě v roce 1842 ... O století a půl později - v roce 1987 - specializovaná banka pro úspory práce a půjčování byla vytvořena na základě státních pracovních spořitelen obyvatel - Sberbank SSSR, která také sloužila právnickým osobám. Struktura spořitelny SSSR zahrnovala 15 republikánských bank, včetně Ruské republikánské banky.

V červenci 1990 byla usnesením Nejvyšší rady RSFSR Ruská republikánská banka Sberbank SSSR prohlášena za majetek RSFSR. V prosinci 1990 se transformovala na akciovou komerční banku, pravomocně zřízenou na valné hromadě akcionářů dne 22. března 1991. V roce 1991 se Sberbank stala majetkem Centrální banky Ruské federace a byla registrována jako „Akciová obchodní spořitelna Ruské federace (Sberbank of Russia)“.

Sberbank of Russia je největší bankou v Ruské federaci a SNS. Její aktiva tvoří čtvrtinu bankovního systému země a její podíl na bankovním kapitálu je na úrovni 30 %. Podle časopisu The Banker (1. července 2009) se Sberbank z hlediska základního kapitálu (Tier 1 capital) umístila na 38. místě mezi největšími bankami na světě.

Založena v roce 1841 Sberbank of Russia je dnes moderní univerzální bankou, která uspokojuje potřeby různých skupin zákazníků v široké škále bankovních služeb. Sberbank zaujímá největší podíl na trhu depozit a je hlavním věřitelem ruské ekonomiky. K 1. červnu 2009 činil podíl ruské Sberbank na trhu soukromých vkladů 50,5 % a její úvěrové portfolio odpovídalo více než 30 % všech úvěrů vydaných v zemi.

Sberbank of Russia má unikátní síť poboček, která v současnosti zahrnuje 17 teritoriálních bank a více než 19 490 poboček po celé zemi. Dceřiné banky ruské Sberbank působí v Republice Kazachstán a na Ukrajině. Plánuje se také vytvoření dceřiné struktury na území Běloruské republiky. Cílem Sberbank je získat 5% podíl na trhu bankovních služeb těchto zemí. V souladu s novou strategií plánuje Sberbank of Russia rozšířit svou mezinárodní přítomnost vstupem na trhy Číny a Indie. Obecně se plánuje do roku 2014 zvýšit podíl čistého zisku získaného mimo Rusko na 5 %.

Sberbank je lídrem nejen z hlediska aktiv, ale také z hlediska počtu běžných účtů právnických osob. Sberbank ovládá 53,4 % trhu soukromých vkladů (většina vkladů „fyziků“ tvoří takzvané penzijní vklady v rublech). Nutno podotknout, že na počátku roku 2002 činil její podíl 71,4 %. K dalšímu poklesu tržního podílu Sberbank do značné míry přispívá systém pojištění vkladů a zvýšení výše pojistného plnění.

K úspěchu banky na trhu retailových úvěrů přispívá i historicky rozvinutá teritoriální síť. Objem úvěrů fyzickým osobám je více než 740 miliard rublů (35% trhu, téměř 5násobek podílu dalšího ruského standardu). Prostřednictvím Sberbank dostává platy 11 milionů lidí, 12 milionů lidí pobírá důchody. Banka zaměstnává 250 000 lidí (průměrná mzda je 25 000 rublů a na jednoho zaměstnance připadá téměř 17 milionů rublů aktiv).

Aktiva Sberbank jsou téměř 4krát větší než aktiva VTB a Gazprombank po ní – více než 4 biliony rublů. Banka je zařazena do TOP 200 největších bank na světě z hlediska aktiv a kapitálu. Tržní kapitalizace – 85 miliard dolarů (za posledních 5 let vzrostla více než 40krát a nyní je srovnatelná s kapitalizací francouzské bankovní skupiny Societe Generale a švýcarské Credit Suisse).

Vzhledem k tomu, že mezinárodní vektor je nejdůležitější součástí své rozvojové strategie, Sberbank of Russia provádí treasury operace na mezinárodním trhu a operace financování obchodu, udržuje korespondenční vztahy s více než 220 předními bankami na světě a podílí se na aktivitách řady renomovaných mezinárodních organizací zastupujících zájmy globální bankovní komunity. Aktivní postavení a mezinárodní prestiž umožňují Sberbank of Russia plně uspokojovat zahraniční ekonomické potřeby svých klientů, přitahovat zdroje ze světa za výhodných podmínek finanční trh a dodržovat osvědčené postupy přijaté v mezinárodní bankovní komunitě.

Spolehlivost a bezvadnou pověst ruské Sberbank potvrzují vysoké hodnocení předních ratingových agentur. Sberbank of Russia přidělila agentura Fitch Ratings rating dlouhodobého selhání v cizí měně BBB a rating dlouhodobých vkladů v cizí měně Baa1 od agentury Moody's Investors Service. Kromě toho agentura Moody's udělila bance nejvyšší rating na národní stupnici.

Od října 2007 vede Sberbank bývalý ministr vývoj ekonomiky German Gref, který se zejména chystá zpřístupnit obyvatelstvu bankovní úvěry.

Řízení ruské Sberbank je založeno na korporátním principu v souladu s Kodexem správy a řízení společnosti, který schválila výroční valná hromada akcionářů banky v červnu 2002.

Řídícími orgány banky jsou:

Valná hromada akcionářů je nejvyšším řídícím orgánem ruské Sberbank. Na valné hromadě akcionářů se rozhoduje o hlavních otázkách činnosti banky.

dozorčí rada. Dozorčí rada Banky se skládá ze 17 ředitelů, z toho 11 zástupců Ruské banky, 2 zástupců Ruské spořitelny a 4 nezávislých ředitelů. Pro zajištění účinnosti dozorčí rady banky zřídila Sberbank Ruska řadu výborů podřízených dozorčí radě. V současné době má banka:

kontrolní výbor

Výbor pro lidské zdroje a odměňování

Výbor pro strategické plánování

Bankovní rada. Rada banky má 14 členů. V čele představenstva banky stojí prezident, předseda představenstva banky.

Všechny řídící orgány banky jsou vytvořeny na základě Charty Ruské spořitelny a v souladu s právními předpisy Ruské federace.

OJSC Sberbank of Russia je největší banka v Rusku, střední a východní Evropě. Její základní kapitál je 67,76 miliard rublů. a skládá se z 21586948 tisíc kmenových akcií s nominální hodnotou 3 rubly. a 1 miliarda prioritních akcií s nominální hodnotou 3 rubly. Bank of Russia vlastní 57,6 % základního kapitálu Sberbank (60,3 % akcií s hlasovacím právem). Nejsou žádní další akcionáři s účastí alespoň 5 % základního kapitálu. Počet akcionářů banky je cca 230 tisíc, z toho institucionální investoři vlastní 35,7 % základního kapitálu, neinstitucionální investoři – 1,5 % základního kapitálu, soukromí investoři – 5,2 % základního kapitálu. Sberbank je na prvním místě v hodnocení bank v Ruské federaci (příloha 2).

Zakladatelem a hlavním akcionářem banky je Centrální banka Ruské federace (Bank of Russia). K 8. květnu 2009 vlastní 60,25 % akcií s hlasovacím právem a 57,58 % základního kapitálu banky. Zbývajícími akcionáři ruské Sberbank je více než 273 tisíc právnických a fyzických osob. Vysoký podíl zahraničních investorů v kapitálové struktuře Sberbank Ruska (více než 24 %) svědčí o její investiční atraktivitě.

Čistý zisk ruské Sberbank za 8 měsíců roku 2009 podle RAS činil 7,4 miliardy rublů. oproti 92,7 miliardám rublů. na 8 měsíců roku 2008.

Zisk před zdaněním ze zisku činil 9,9 miliardy rublů. oproti 121,3 miliardám rublů. na 8 měsíců roku 2008.

Zůstatek banky za 8 měsíců roku 2009 se snížil o 0,9 % na 6,66 bilionu rublů. K poklesu pasiv došlo především v důsledku snížení objemu krátkodobých zdrojů přitahovaných z Bank of Russia a také odlivu prostředků z účtů firemních klientů. Pokles aktiv ovlivnil především hotovost banky, zdroje v nerezidentských bankách a retailové úvěry.

Během 8 měsíců byly ruským podnikům poskytnuty půjčky ve výši asi 2,55 bilionu rublů. (bez zohlednění restrukturalizace úvěrů provedené v první polovině roku 2009, kdy za účelem snížení devizových rizik zákazníků banka uzavřela úvěry v cizí měně dlužníkům a poskytla jim nové úvěry v rublech, přičemž uzavřela nový smlouva o půjčce). Za 8 měsíců běžného roku se velikost úvěrového portfolia právnických osob zvýšila o 9,2 % na 4,347 bilionu rublů. (podle interní metodiky Sberbank jsou od 1. 8. 2009 smlouvy o postoupení úvěru zařazeny do úvěrového portfolia právnických osob. Za účelem aktivního rozvoje úvěrových operací v červnu až červenci 2009 banka snížila úrokové sazby úvěrů v r. všech měn a zavedl diferenciaci minimálních úrokových sazeb v roce Úvěrové portfolio právnických osob vzrostlo v srpnu o 1,8 %, přičemž růst byl patrný téměř ve všech regionech republiky, byl však zahájen proces stabilizace portfolia retailových úvěrů: v r. V srpnu vzrostlo portfolio retailových úvěrů v 6 regionálních bankách ruské Sberbank a celkový pokles retailového portfolia Sberbank činil nevýznamnou částku (-0,1 %).

Podíl pohledávek po lhůtě splatnosti na úvěrovém portfoliu klientů včetně smluv o postoupení k 1. září 2009 činí 3,56 %. Podíl pohledávek po lhůtě splatnosti v portfoliu klientských úvěrů, které nezahrnuje smlouvy o postoupení, činí 3,6 %.

Portfolio cenných papírů banky vzrostlo o 32,7 % na 650,4 miliardy RUB, zejména díky akvizici podnikových dluhopisů ruských emitentů, což je jedna z forem financování národní ekonomika. Objem investic banky do podnikových dluhopisů se za 8 měsíců zvýšil o 132 miliard rublů, včetně srpna - o 49 miliard rublů. Aktivní nákupy podnikových dluhopisů postupně mění strukturu portfolia cenných papírů banky: od začátku roku se zvýšil podíl podnikových dluhopisů ze 17 % na 33 %, podíl státních cenných papírů a subfederálních dluhopisů se snížil z 80 % až 61 %.

V srpnu pokračoval růst přitahovaných prostředků od fyzických osob. V důsledku toho se za 8 měsíců roku 2009 jejich objem zvýšil o 275 miliard rublů. až 3,399 bilionu rublů. Současně byl plně kompenzován odliv finančních prostředků právnických osob, jejichž zůstatek se za 8 měsíců roku 2009 snížil o 152 miliard rublů. až 1,648 bilionu rublů.

Vlastní kapitál (kapitál) banky vypočtený v souladu s nařízením Bank of Russia č. 215-P se v srpnu 2009 zvýšil o 0,05 % ak 1. září 2009 činil 1,337 bilionu rublů. Od začátku roku 2009 se kapitál banky zvýšil o 15,6 %. Kapitálová přiměřenost k 1. 9. 2009 je na úrovni 22,8 %.

Čistý zisk skupiny Sberbank of Russia podle IFRS za rok 2008 dosáhl 97,7 miliardy rublů, což je o 8,3 % méně než v roce 2007. Čistý zisk Sberbank podle IFRS za první pololetí klesl 11krát na 6 miliard rublů. Čistý zisk Sberbank za 7 měsíců roku 2009 podle RAS klesl 12krát na 6,8 miliardy rublů.

2.2 Ekonomická charakteristika úvěrových operací ve Sberbank

Sberbank of Russia je univerzální komerční banka, která uspokojuje potřeby různých skupin klientů v široké škále vysoce kvalitních bankovních služeb po celém Rusku. Banka, jednající v zájmu vkladatelů, klientů a akcionářů, se snaží efektivně investovat přilákané finanční prostředky od soukromých a firemních klientů do reálného sektoru ekonomiky, půjčovat občanům, přispívá ke stabilnímu fungování ruského bankovního systému a šetří vklady domácností .

Hlavní činnosti banky:

Půjčky ruským podnikům;

Půjčky soukromým klientům;

Investice do vládních cenných papírů a dluhopisů Ruské banky;

Provádění transakcí na provizní bázi.

Prostředky na realizaci těchto aktivit banka získává z následujících zdrojů:

Fondy akcionářů;

Vklady soukromých klientů;

Fondy právnických osob;

Jiné zdroje, včetně půjček na mezinárodních finančních trzích.

Z hlediska svých funkcí a probíhajících operací je Sberbank Ruska univerzální bankou, která poskytuje širokou škálu bankovních produktů a služeb. Banka je nesporným lídrem v práci s jednotlivci a poskytuje širokou škálu vkladů a úvěrů. Od 1. února tedy podíl vkladů Sberbank v segmentu soukromých vkladů přesáhl 50% a objem poskytnutých úvěrů - 30% všech úvěrů v Ruské federaci

Sberbank ruší omezení pro sektor retailových úvěrů, která byla zavedena na vrcholu krize na podzim 2008. Sberbank je připravena snížit výši záloh, zvýšit velikost a podmínky půjček. Banka očekává, že výrazně liberalizuje požadavky na dlužníky a obnoví objem retailových úvěrů před krizí. Ostatní banky zatím nepovažují za možné zmírnit podmínky poskytování úvěrů fyzickým osobám.

1. října 2009 Sberbank oznámila zrušení protikrizových omezení úvěrů fyzickým osobám. Vzhledem k tomu, že stojí před úkolem posílit retailové úvěrování, je Sberbank připravena zrušit omezení zavedená v souvislosti s krizí, řada opatření byla již dnes zrušena, ke zbytku změn dojde dříve koncem letošního roku, maximálně začátkem příštího roku. Z již zavedených změn se jedná o snížení akontace u hypotečních úvěrů a úvěrů na auto (z 30 na 15-20 %), zvýšení maximální částky a podmínky úvěrů, zrušení záruk pro řadu programů pro dlužníky-klienty banky. Již dříve Sberbank oznámila snížení sazeb u všech retailových úvěrů o 0,5-1 % a obnovení půjčování v cizí měně.

Na přelomu letošního a příštího roku projde retailová řada banky zásadními změnami. bankovní produkty být pro zákazníky transparentnější a srozumitelnější a náklady na půjčky se budou lišit v závislosti na úrovni rizika pro každého dlužníka. K základní sazbě banky bude poskytnuta buď sleva, nebo prémie. Ocenění bude provedeno pomocí Credit Factory, programu automatického hodnocení dlužníků, který Sberbank spustila zhruba před rokem. U úvěrů emitovaných v rámci „Credit Factory“ nepřesahuje nesplácení 0,1 %, přičemž míra nesplácení v retailovém portfoliu banky je 2,9 %, což je dobrý výsledek potvrzující efektivitu tohoto programu.

Vedení Sberbank na začátku října loňského roku skutečně opustilo své avizované plány na navýšení úvěrového portfolia a v listopadu banka výrazně zpřísnila požadavky na jednotlivé dlužníky zvýšením úrokových sazeb úvěrů, požadavků na zajištění, akontace a úvěrové podmínky.

V důsledku toho se od začátku krize portfolio retailových úvěrů Sberbank snížilo o 6,4 %, z 1,25 bilionu na 1,17 bilionu rublů, hlavním důvodem redukce portfolia bylo výrazné zpřísnění požadavků na dlužníky. Sberbank přitom nebyla zdaleka první bankou, která v souvislosti s krizí zpřísnila požadavky na zákazníky. Komerční banky začaly přistupovat k podobným opatřením v září.

Jako další potvrzení toho, že dno krize je zažehnáno, hodlá Sberbank spustit program refinancování úvěrů od jiných bank. Nejprve se tento návrh bude týkat pouze hypoték, v budoucnu i jiných typů úvěrů. Tento program je především pro dobré dlužníky, kteří nemají prodlení, což jim umožní získat výhodnější podmínky stávajícího úvěru. hypotéka v jiné bance. Sazby hypoték Sberbank dnes patří k nejnižším na trhu – zhruba 14 %.

Po celá desetiletí zůstávají vklady ruské Sberbank nejoblíbenější mezi obyvateli Ruské federace. Světová finanční krize měla významný a příznivý dopad na politiku bank získávat finanční prostředky od obyvatel v bankovní vklady. Ani Ruská spořitelna, která zaujímá vedoucí postavení v získávání finančních prostředků od obyvatelstva ve vkladech, nemohla omezit odliv úspor, aniž by přijala účinná opatření, která určila revizi podmínek pro termínované vklady. Vklady spořitelny Ruské federace v roce 2009 byly znovu aktualizovány, objevily se nové typy vkladů, jako jsou: Vklad „Dejte život“, Vklad „Trust of the Savings Bank of Russia“, Vklad „Multi-měna spořitelny Ruska“. Je také pozoruhodné, že podmínky pro vklady v roce 2009 ruské spořitelny se staly flexibilnějšími a atraktivnějšími.

3 Organizace úvěrového procesu v ruské Sberbank

3.1 Půjčky fyzickým osobám v Sberbank Ruska

Sberbank of Russia rok od roku zlepšuje a zjednodušuje půjčky jednotlivcům. Půjčky jsou stále dostupnější, snáze se sjednávají a úrokové sazby postupně klesají. 8. dubna 2008 Sberbank Ruska schválila 11 typů úvěrů, včetně 2 typů souvisejících úvěrů. Související úvěry jsou úvěry na zboží a automobily zakoupené v síti firem a autobazarů, které uzavřely smlouvu o spolupráci se Sberbank. Jednotlivé půjčky Sberbank jsou vydávány v cizí měně (pět typů).

Tabulka 1-Druhy a úrokové sazby pro půjčky fyzickým osobám

Typy půjček	Úroková sazba (roční) / vázaná na maximální dobu splatnosti		Maximální termín
Typy půjček	V rublech	v měně	Maximální termín
Úvěr - naléhavé potřeby			Do 1,5 roku od 1,5 do 3 let, 3 až 5 let
ÚVĚRY NA BYDLENÍ: 1. Půjčka na nemovitost 2. Hypoteční úvěr 3. Půjčka „Hypotéka +“	od 12,5 % do 13,75 % - Úroky se liší v závislosti na regionu, výši zálohy, termínu a programu	Od 10 % do 13,5 % - Úroky se liší v závislosti na regionu, výši zálohy, termínu a programu	5 až 10 let od 10 do 20 let, od 20 do 30 let.
2 programy - půjčky na auto (Propojený program a Standardní program)	1. 10,5 %, 10 %, 9,5 %, 11,5 %, 11 %, 10,5 % – Procento závisí na velikosti zálohy	1. 9%,	do 3 let
Pokračování tabulky 2
2. 2,5 %, 12 %, 11,5 %, 13,5 %, 13 %, 12,5 % - Procento závisí na velikosti zálohy		nad 3 roky do 5 let
Pod zástavou cenných papírů	15%	-	Až 6 měsíců
Půjčka na vzdělání	12%	-	11 let
Půjčka "Mladá rodina"		o podmínkách úvěru na bydlení	Do 30 let
"Půjčka pro firmy"			do 1,5 roku, od 1,5 roku do 3 let nad 3 až 5 let
Úvěr za zástavu měřených tyčí z drahých kovů (pro spotřebitelské účely)	15%	-	3 roky a 1 měsíc
Důvěrné	18%	-	Až 6 měsíců
Úvěr pro vlastníky osobních vedlejších pozemků	14%	-	Od 2 do 5 let
důchod		-	Do 1,5 roku od 1,5 do 3 let, 3 až 5 let

Chcete-li získat půjčku od Sberbank Ruska, musíte splnit následující požadavky:

Trvalé bydliště na území obsluhovaném Sberbank (trvalá registrace).

Mít pracoviště na území obsluhovaném Sberbank. Předkládá se potvrzení z místa výkonu práce o průměrné mzdě. Někdy jsou informace na předloženém certifikátu kontrolovány z hlediska spolehlivosti informací a existence podniku.

Mít nepřetržitou praxi na posledním pracovišti v období stanoveném výpůjčními programy.

Nemít žádné nedoplatky na dříve přijatých půjčkách. Půjčky Sberbank jsou poskytovány s výhradou ověření těchto informací.

Buďte solventní. U jednotlivých programů pro půjčování je možné, že je zohledněn příjem celé rodiny.

Být ve věku od 18 do 60 let. A zejména pro důchodce Sberbank of Russia vyvinula a nabízí „Pension Credit of Sberbank of Russia“.

Půjčky Sberbank obvykle nelze poskytnout lidem, kteří nemají stálý příjem (nepracují), jsou vyšetřováni nebo mají bezúhonný trestní rejstřík.

Zajištění úvěru se skládá z ručení a zástavy. Sberbank může poskytovat půjčky bez zajištění až do výše 45 000 rublů. Úroková sazba těchto úvěrů je nejvyšší ze všech typů úvěrů a činí 19 % ročně. Garance splacení těchto půjček Sberbank je příjmem dlužníka. Taková půjčka se poskytuje i důchodcům.

Tabulka 2 - Úvěry vydané Sberbank bez zajištění

V ostatních případech je vyžadováno zajištění. Hlavní důraz ruské Sberbank je na záruku. Čím větší jsou půjčky Sberbank, tím větší je počet ručitelů. Tak,

Půjčky do 45 000 rublů - bez záruky a zajištění

Půjčky od 45 000 do 300 000 rublů. – 1 ručitel a bez zajištění,

Půjčky od 300 000 do 700 000 rublů. – 2 ručitelé a bez zajištění,

Půjčky na 700 000 rublů. a výše - 3 ručitelé a zástava.

Přirozeně, že příjem dlužníka a příjem ručitelů musí uspokojit banku. Pro Sberbank je výhodné vystavit úvěr proti ručení, ale pro samotného ručitele je to velmi zodpovědný a rizikový závazek.

3.2 Etapy vztahu mezi dlužníkem a věřitelem ve Sberbank

Sberbank je nejstarší banka naší země, jejíž principy se v průběhu let vyvíjely. V současné době pro dlužníky (zejména jednotlivce) - to je nejziskovější věřitel, protože. úrokové sazby, které nabízí na půjčky, jsou mnohem nižší než u ostatních. V tomto ohledu Sberbank klade zvýšené požadavky na potenciální dlužníky, což zase ovlivňuje práci úvěrového oddělení.

Každá hlavní pobočka jakékoli pobočky SB má svou vlastní výpůjční jednotku. Práci oddělení lze podmíněně rozdělit do tří etap souvisejících s procesem vydání půjčky:

1 fáze registrace žádost o půjčku.

2 Fáze posuzování žádosti a rozhodování o ní.

3 Fáze podpisu smlouvy o půjčce a vystavení půjčky.

Za každou etapu odpovídají odpovědní zaměstnanci.

1 Ve fázi zpracování a podání žádosti o úvěr jsou jako první na řadě úvěroví poradci. S případnými zájemci se zpravidla setkávají na operačním sále, ale mohou být umístěni i přímo na oddělení. Pomohou rozhodnout o úvěrovém programu, vybrat nejlepší možnost, správně vyplnit potřebné dokumenty, tzn. aby byl proces žádosti co nejpohodlnější a nejrychlejší pro obě strany. Dále jsou do práce přijímáni úvěroví inspektoři, kteří dokážou zpracovat jak určité typy úvěrů, tak různé. Inspektor zkontroluje balík dokumentů poskytnutých dlužníkem; vypočítá výši a dobu trvání půjčky; určuje potřebu zabezpečení a ověřuje dostupnost podpůrných dokumentů. Úkol určit solventnost dlužníka na základě jím poskytnutých informací rovněž leží na bedrech inspektora. Kromě toho se se souhlasem dlužníka podá žádost úvěrové kanceláři, aby se zjistila její spolehlivost.

2 Posouzení žádosti o úvěr může trvat poměrně dlouho (ve srovnání s jinými bankami), až 10 pracovních dnů. Začíná registrací úvěrového souboru dlužníka, který je následně předán bezpečnostní službě. V tomto oddělení se pečlivě kontroluje pravost a platnost dokumentů a údajů poskytnutých klientem. Kromě toho se prověřuje „trestní minulost“ dlužníka nebo jeho příbuzných. Všechny shromážděné informace zůstávají v kartotéce a jsou vráceny do rukou půjčovatele. Po kompletní registraci dokumentace klienta je tato předložena k ověření vedoucímu úvěrového oddělení a následně tajemníkovi úvěrového výboru k zařazení do evidence případů k posouzení.

Ve věřitelském výboru banky jsou zástupci (vedoucí nebo jejich zástupci) a další útvary: ekonomický, právní, bezpečnostní, účetnictví stejně jako vedoucí pobočky. V pobočce pobočky, kde je úvěrové oddělení, ale nejsou tam zástupci příslušných služeb, je zavedený vlastní postup rozhodování, ale úvěrový byznys ještě před tím prochází všemi zavedenými úřady. Ve výboru každý inspektor zastupuje případy svých klientů.

3 Po kladném rozhodnutí věřitelského výboru o tom inspektor vyrozumí dlužníka, stanoví datum vydání úvěru a přistoupí k přípravě potřebných dokumentů (smlouva o úvěru, zástavní smlouva nebo záruka a další). Formy všech dohod jsou dohodnuty s právníky banky a podepsány vedením.

V den vystavení půjčky dochází k podpisu smlouvy. V tomto případě se musí dlužník i ručitelé dostavit osobně. Po prostudování, uzavření a rozeslání všech kopií smlouvy je dlužník eskortován do pokladny banky, kde skutečně obdrží dlouho očekávaný úvěr. Poté už mu zbývá jen pravidelně splácet. Tím ale práce úvěrového úředníka nekončí. Informace o dlužníkovi předá úvěrovým kancelářím a poté začne sledovat včasnost splácení úvěru svými klienty až do vypršení smlouvy. Ve velkých pobočkách mohou být tyto funkce přiděleny pracovníkům oddělení podpory úvěrových smluv.

Práce úvěrového oddělení se vyznačuje zvýšenou odpovědností, všímavostí, náročností vůči dlužníkům, ale zároveň je nutné dbát na to, aby to zůstalo klientem nepovšimnuto a proces získání úvěru byl spojen pouze s pozitivním emoce. Práce úvěrových úředníků proto není jen profesionalita, ale také druh umění.

3.3 Úvěrová politika Sberbank

Sberbank of Russia i přes obtížné podmínky a výrazně zvýšené zatížení banky, jejích zaměstnanců a infrastruktury pokračuje ve své činnosti v plném rozsahu a poskytuje všechny typy služeb stálým i novým zákazníkům, jednotlivcům a právnické osoby, podniky velkých, malých a středních podniků působící ve všech odvětvích hospodářství.

Obtížné ekonomické podmínky vyžadují změnu úvěrové politiky banky. Tyto podmínky jsou charakterizovány následujícími faktory:

Nedostatek likvidity v ekonomice jak pro banky, tak pro podniky;

Krize důvěry v ekonomické vztahy (firmy, banky, jednotlivci);

Nízká dostupnost úvěrů a jejich zvýšená cena v důsledku zvýšených rizik („credit squeeze“);

Snížení efektivní poptávky ze strany fyzických i právnických osob;

Výrazný pokles cen jak zboží, surovin a aktiv, tak aktiv (nemovitosti, cenné papíry, podniky);

Zvýšené kolísání kurzů všech měn.

Podle odborníků ruské Sberbank bude toto období trvat až jeden a půl až dva roky.

Za těchto podmínek bude Sberbank Ruska při poskytování úvěrů právnickým osobám dodržovat následující priority:

1) podpora následujících průmyslových odvětví a odvětví hospodářství:

Odvětví, která zaručují uspokojování každodenních a nejnutnějších životních potřeb obyvatelstva ( maloobchodní řetězce, lékárny atd.);

Odvětví, která plní funkce podporující život (dodávka elektřiny a vody, doprava atd.);

Obranně-průmyslový komplex;

Malý podnik;

Zemědělství;

2) podpora stávajících zákazníků ruské Sberbank a plnění jejích zákonných závazků Banky ohledně půjčování podle uzavřených smluv, podpora dlužníků banky, jejíž kontinuita je kritická pro ostatní dlužníky ruské Sberbank;

3) úvěrování provozního kapitálu a aktuálních obchodních potřeb klientů.

Uvědomujeme si zvláštní odpovědnost vůči akcionářům a přispěvatelům těžká doba, Sberbank Ruska zavádí další opatření pro efektivní řízení rizik:

1) změna kritérií udržitelnosti podnikání klientů ve vztahu k aktivitám ve ztížených podmínkách;

2) posílení bezpečnosti půjček:

dostatečné a včasné peněžní toky z provozní činnosti dlužníka;

provozní ziskovost podniku;

Zástavy likvidních aktiv;

Záruky / záruky státu nebo vlastníků podniků;

3) zvýšení úrovně a kvality kontroly Sberbank Ruska nad odpovědným chováním vlastníků a managementu zavedením dalších podmínek a omezení činností dlužníka, včetně:

Snížení limitu maximálního dluhového zatížení;

Zavedení dalších omezení na změnu kontroly nad podnikem;

Rozšíření seznamu událostí, které vedou k předčasnému vymáhání pohledávek Bankou;

Jasnější definice kritérií křížového selhání pro závazky klienta vůči ostatním věřitelům.

Za tímto účelem Sberbank Ruska věnuje větší pozornost:

Ke zdrojům splácení a jejich spolehlivosti;

Na úroveň aktuální likvidity klienta;

Do úrovně dluhového zatížení;

Na kvalitu a likviditu zajištění;

K přiměřenosti finančních plánů a jednání dlužníků ve vztahu k prudce změněným vnějším podmínkám;

Konzervativní přístupy k prognózám platební schopnosti zákazníků;

Sledovat úvěrový dluh pro včasnou diagnostiku potenciálních problémů s dlužníky.

Pokud jde o jednotlivce, Sberbank Ruska se bude řídit následujícími prioritami:

Zvýšení dostupnosti úvěrů, různé způsoby jejich splácení - stejné měsíční (anuitní) nebo diferencované platby s povinným vysvětlením všech možností a omezení konkrétního typu platby zákazníkům;

Pomozte klientům předcházet předlužení zvýšenou pozorností věnovanou individuální solventnosti při poskytování nových úvěrů;

Zajišťování zvyšování finanční gramotnosti obyvatelstva, konzultace a vysvětlení všech produktů a služeb Banky;

Posílení práce na udržení a zlepšení kvality úvěrového portfolia, důkladné posouzení finančních možností dlužníků a navrhovaného zajištění.

Sberbank of Russia působí výhradně v souladu s platnými zákony. Zintenzivňuje boj proti korupci a dalšímu nezákonnému nátlaku na své zaměstnance a je nesmiřitelná vůči nepoctivosti ve svých řadách. Za tímto účelem banka otevírá 24hodinovou telefonní linku pro přijímání informací, které pomohou zajistit plné dodržování transparentních a spravedlivých pravidel pro poskytování úvěrů zákazníkům ruské Sberbank.

4 Strategie OJSC Sberbank Ruska

Nová strategie rozvoje Sberbank, schválená její dozorčí radou v říjnu 2008, požaduje v průběhu příštích pěti let více než ztrojnásobení zisku banky na 400 miliard RUB a více než čtyřnásobné zdvojnásobení aktiv na 800 miliard USD. světové banky z hlediska kapitalizace. Dosažení takto ambiciózních výsledků však bude provázet redukce každého čtvrtého zaměstnance Sberbank.

Dokumenty navrhují dva scénáře rozvoje banky v příštích pěti letech – inerciální nebo modernizační. To druhé hodlá vedení Sberbank podle strategie realizovat. "Sberbank je nesporným lídrem na ruském trhu, ale čelí několika velmi vážným výzvám," stojí v dokumentech. Banka zároveň hodlá vybudovat nový model organizačního řízení, ve kterém bude obchod rozdělen do dvou bloků – korporátního a retailového. Primární odpovědnost za finanční výsledky pro každý blok budou přiřazeny teritoriální banky.

Strategie Sberbank se připravovala v době krize. Alespoň šéf banky German Gref začátkem října uvedl, že v krizových podmínkách přestává banka, která je hlavním věřitelem ruské ekonomiky, navyšovat své úvěrové portfolio a chystá se zpřísnit podmínky pro vydávání nových úvěrů. Krize již zasáhla i činnost banky. V září dosáhl čistý příliv vkladů domácností ve Sberbank 13 miliard rublů, vyplývá z prohlášení banky. To je méně než v předchozích měsících: v srpnu činil nárůst prostředků na účtech jednotlivců 41,6 miliardy rublů, v červenci - 30,9 miliardy rublů. Jak krize ovlivnila zisk banky, ukáže její výroční zpráva.

V důsledku implementace strategie se Sberbank Ruska stane konkurenceschopnější, loajálnější k zákazníkům, bude mít nejrozvinutější operační systém, přičemž nejméně tři čtvrtiny zákazníků budou moci přijímat bankovní služby bez vstupu do kanceláře. . Sberbank je připravena implementovat novou strategii, jejímž hlavním cílem je zrychlit proces obsluhy a vytvořit co nejkomfortnější podmínky pro právnické i fyzické osoby a zároveň změnit design kanceláří, snížit fronty a zvýšit samoobsluhu. zóny.

Závěr

Vydávání spotřebitelských úvěrů obyvatelstvu je tedy jednou z hlavních činností bank. Spotřebitelský úvěr jako zdroj dalšího příjmu pro banku patří také k nejspolehlivějším a nejzabezpečenějším, protože funguje jako zajištěný úvěr nebo je zajištěný zárukou.

V současné době si spotřebitelský úvěr velmi rychlým tempem získal důvěru a rozšířil se i u nás. Trh půjček v populaci RF se již vyvíjí zrychleným tempem. Postupně se spotřebitelské úvěrování stává jednou z nejdynamičtějších oblastí pro rozvoj bankovního sektoru, což je dáno především potřebou bank po nových výnosných úvěrových produktech. Mnoho bank, včetně těch se 100% zahraniční účastí, má nyní v úmyslu tento typ činnosti zvládnout. Dnes je to velmi slibný trh a očekává se, že poroste. Trh retailového bankovnictví se v poslední době stal hlavním koníčkem ruských bank. Spolu s lákavými vyhlídkami je ale se spotřebitelským půjčováním spojeno i velké množství problémů.

Mnoho bank začalo aktivně nabízet spotřebitelské úvěrové služby, ale více než 60 % všech úvěrů poskytnutých obyvatelstvu stále připadá na Sberbank Ruska. K udržení vybojovaných pozic je samozřejmě v poslední době kvůli rostoucí konkurenci potřeba stále více úsilí, ale Sberbank je zkušeným „hráčem“ na trhu spotřebitelských úvěrů, má nejrozsáhlejší síť poboček a nejširší nabídku úvěrových produktů pro obyvatel, nabízí poměrně nízké úrokové sazby, dlouhé úvěrové podmínky, proto obecně podmínky Sberbank Ruska patří pro klienta k nejpříznivějším. To vše umožňuje být sebevědomý a nebát se konkurence.

Za účelem lepšího zabezpečení úvěrové politiky a v souvislosti s prací na zlepšení úvěrových procesů uzavřela Sberbank of Russia v srpnu 2008 smlouvy s OJSC National Credit Bureau, Equifax Credit Services LLC (nedávno přejmenovaná Credit bureau LLC Global Payments Credit Services) ) a ZAO Bureau of Credit Historys Expirian-Interfax.

V souladu s podepsanými dohodami získá Sberbank of Russia přístup k informacím o více než 40 milionech úvěrových historií, což optimalizuje rozhodovací postupy pro úvěrové produkty, zpřístupní spotřebitelské úvěry zákazníkům Sberbank a zlepší kvalitu úvěru banky. portfolia.

Dopad hospodářské krize vždy bolí kapsy běžných spotřebitelů. Bohužel pro spotřebitele bude obtížnější a dražší vzít si úvěr – to je způsobeno problémy s likviditou u bank. Kromě toho budou zpřísněny požadavky na dlužníka, aby se snížila potenciální rizika růstu dluhu po splatnosti. Věřím, že tempo růstu úvěrů se v celé zemi výrazně sníží.

Seznam použitých zdrojů

I Právní dokumenty

1 Občanský zákoník Ruské federace (část první, druhá a třetí), 26. listopadu 2001, 21. března 2002.

II Vědecká a metodologická literatura

2 Banky a bankovnictví 2. vyd., učebnice pro vysoké školy Balabanov - Petrohrad: Peter, 2007 - 448 s.

3 Peníze, úvěry, banky / Ed. vyd. prof. G.I. Kravtsová. - Minsk: Misanta, 2006 - 482 s

4 Demin Yu Vše o půjčkách. Jasné a jednoduché.–St. Petersburg: Piter, 2007.–208 s.

5 Žukov E.F. Peníze. Kredit. Banky: učebnice pro studenty. univerzity / Ed. kol.: E.F. Žukov, N.M. Zelenková, L.T. Litviněnko a další - M.: UNITI-DANA, 2005.

6 Lavrushin O.I. Peníze, úvěry, banky: učebnice pro studenty. univerzity / Ed. O.I. Lavrushin; Ploutev. akad. pod vládou Ruské federace. – M.: KNORUS, 2006.

7 Finance, peněžní oběh a úvěr / ed. VK. Senchasov,

A.I. Arkhipova. - M: "Prospect", 2004

III Článek v novinách

8 Kommersant noviny č. 188 (4243) ze dne 09.10.2009

9 Věstník "Bankovnictví" №3,4,12 (2007)

IV Elektronický zdroj

10 Oficiální webové stránky Bank of Russia. http://www.cbr.ru

Aplikace

Tabulka 1. Struktura spořitelny Ruska

BANKOVNÍ RADA

bankovní rada

Revizní výbor úvěrového výboru

Katedra plánování a rozvoje bankovních operací

Odbor organizace obchodních činností banky a řízení bankovní likvidity

oddělení ekonomická analýza a studium bonity zákazníků

Oddělení rozvoje základů a plánů komerčních aktivit banky

Oddělení marketingu a vztahů se zákazníky

Oddělení depozitních operací

skladové oddělení

Oddělení úvěrových operací

Oddělení krátkodobých a dlouhodobých klientských úvěrů

Oddělení půjček obyvatelstvu

Oddělení netradičních bankovních operací souvisejících s úvěrováním

Ředitelství pro makléřské a jiné operace

Oddělení záruky a plné moci

Oddělení bankovních služeb

oddělení cenných papírů

Oddělení organizace mezinárodních bankovních operací

Oddělení měnových a úvěrových operací

Oddělení pro mezinárodní platby

Účetnictví a operativní řízení

Oddělení operací

Oddělení pokladních operací

Oddělení vypořádání

Správní oddělení

právní oddělení

oddělení lidských zdrojů

Katedra provozu a implementace počítačů

Oddělení auditu

Organizační a ekonomická charakteristika PJSC Sberbank. Analýza souladu banky s ekonomickými standardy na příkladu PJSC Sberbank Ruska. Řídící orgány Sberbank

Úvod

obecné charakteristiky PJSC "Sberbank" Ruska

Organizační a ekonomické charakteristiky PJSC Sberbank Ruska

Doporučte další články

Bankomat nevydal peníze, ale odepsal je z kartového účtu: co dělat?

Bankomat peníze nevydal, ale strhl je z karty (účtu)