Právní postavení pojišťovacích organizací - subjekty pojišťovnictví. Právní postavení pojistitele. Právní postavení pojišťovacích organizací
Téma 3. Předměty obchodního práva
3.7. Právní postavení pojišťoven
Pojištění představuje vztah k ochraně majetkových zájmů fyzických a právnických osob při vzniku určitých událostí (pojistných událostí) na úkor peněžních prostředků tvořených z jimi placeného pojistného (pojistného). S výhradní pravomocí nemohou pojišťovací organizace provozovat výrobní, obchodní, zprostředkovatelské a bankovní činnosti.
pojistitelé připustit právnické osoby jakoukoli organizační a právní formu. stanovené právními předpisy Ruské federace, vytvořené k provozování pojišťovacích činností a v souladu s postupem stanoveným zákonem obdržely licenci k provozování pojišťovacích činností na území Ruské federace.
Právní postavení pojistitelů na území Ruské federace je stanoveno zákonem Ruské federace ze dne 27. listopadu 1992 č. 4015-1 (ve znění ze dne 29. listopadu 2010) „O organizaci pojišťovací činnosti v Ruské federaci. Federace."
Pojistiteli mohou být pojišťovací organizace a vzájemné pojišťovny. Vzájemné pojišťovny zakládají právnické a fyzické osoby za účelem pojistné ochrany svých majetkových zájmů. Pojišťovny mohou provádět pojišťovací činnost prostřednictvím pojišťovacích agentů a pojišťovacích makléřů. Pojišťovací agenti - jedná se o fyzické nebo právnické osoby jednající jménem pojistitele a jeho jménem v souladu s udělenými pravomocemi. Pojišťovací makléři - legální popř Jednotlivci, registrovaná v předepsaným způsobem jako podnikatelé vykonávající činnost pojišťovacího zprostředkovatele vlastním jménem a na základě pokynů pojistníka nebo pojistitele.
Základ finanční stabilita pro pojistitele je přítomnost splaceného základního kapitálu a pojistných rezerv, jakož i systém zajištění.
Zajištění představuje pojištění jedním pojistitelem (zajistitelem) za smluvně stanovených podmínek rizika plnění všech nebo části jeho závazků vůči pojištěnému jiným pojistitelem (zajistitelem)).
Garance solventnosti pojistitelů je zákonem stanovené pravidlo o povinném dodržování normativního poměru mezi aktivy a přijatými pojistnými závazky. V případě, že pojistitelé převzali závazky ve výši přesahující schopnost je plnit na úkor vlastní prostředky a pojistných rezerv, jsou povinni pojistit riziko plnění příslušných povinností od zajistitelů.
Definice pojistitele je obsažena v občanském zákoníku Ruské federace a v zákoně „o organizaci pojišťovnictví v Ruská Federace"Pojistitelé jsou v souladu s článkem 938 občanského zákoníku Ruské federace právnické osoby, které uzavírají pojistné smlouvy a mají povolení (licence) k provádění pojištění odpovídajícího druhu. Podle odstavce 2 článku 969 občanského zákoníku Ruské federace jsou pojistitelé státní organizace (povinné státní pojištění " Ostatní státní organizace poskytují pojištění bez smlouvy (článek 2 článku 969 občanského zákoníku Ruské federace).
Nicméně v čl. 6 zákona „O organizaci pojišťovnictví v Ruské federaci“ zákonodárce hovoří o jakékoli organizační a právní formě pojistitele, avšak ostatní ustanovení tohoto zákona výrazně omezují rozsah organizačních a právních forem právnických osob, ve kterých pojišťovací činnost. V občanském zákoníku Ruské federace je tedy chápání pojistitele širší než ve stanoveném zákoně, a samozřejmě ve vztahu k státní pojištění by se měl řídit tímto širším chápáním. Na druhou stranu pro pojistitele je pojištění podnikatelskou činností, neboť spadá do jeho definice obsažené v odst. 3 str. 1 čl. 2 Občanského zákoníku Ruské federace.
Pojišťovny to proto musí uznat komerční organizace a proto může být vytvořen pouze v organizačních a právních formách uvedených v odstavci 2 čl. 50 Občanského zákoníku Ruské federace.
Mezi pojišťovny patří:
1) pojišťovací organizace (článek 1 článku 927 a článek 938 občanského zákoníku Ruské federace);
2) vzájemné pojišťovny (článek 5 článku 968 občanského zákoníku Ruské federace).
Výraz "neměl by se používat" Pojišťovna" ve smyslu "pojišťovna", protože ta je spojena s akciovou pojišťovnou, a pojem "pojišťovna" a pojem "akciová pojišťovna" jsou korelovány jako filozofické kategorie formy a obsah – druhý je jednou z forem prvního podniku Termín „neměl by se používat“ k označení pojišťovny, protože se jedná pouze o formu organizace.V moderní právní terminologii. západní státy Podnik je ekonomický a organizační celek, který je v každém jednotlivém případě mnohem individuálnější než konkrétní forma společnosti. V zahraniční pojištění Definice „pojišťovny“ se v současnosti používá jako obecně uznávaný pojem.
Pojišťovny se u nás spolu s Gosstrachem objevily koncem 80. let. minulého století a vznikly ve formě družstev. Legislativní konsolidace a regulace činnosti pojišťoven se objevily v roce 1992 v zákoně Ruské federace „o pojišťovnictví“. V současné době je právní stav právní status pojišťovny jsou stanoveny na úrovni státní regulace normami občanského zákoníku Ruské federace a zákonem Ruské federace „O organizaci pojišťovnictví v Ruské federaci“.
Občanský zákoník Ruské federace má při úpravě právního postavení ruských pojišťoven přednost, což je prakticky vyjádřeno tím, že pokud jsou právní normy obsažené v jakémkoli jiném normativním aktu v rozporu s ustanoveními Občanského zákoníku Ruské federace , musí být uplatněny normy občanského zákoníku Ruské federace. Řada problémů v tomto ohledu byla vyřešena díky nařízení vlády Ruské federace ze dne 1. října 1998 N 1139 „O hlavních směrech rozvoje národní systém pojištění v Ruské federaci v letech 1998 - 2000“, jakož i nařízení vlády Ruské federace ze dne 2. října 2002 N 1361-r o přijetí Koncepce rozvoje pojišťovnictví v Ruské federaci.
Ruská legislativa zakládá právní způsobilost pojišťovny, která úzce souvisí s občanskoprávní odpovědností. Občanský zákoník Ruské federace v čl. 49 stanovil právní způsobilost pojišťovny, která vykonává zákonnou činnost.
Hlavní rysy charakteristické pro pojišťovnu jako právnickou osobu:
1. Technická a organizační jednota, která zajišťuje jednání skupiny osob jako jediného celku, utváření jediné vůle, která je vyjádřena ve zřizovací listině pojišťovny, smlouvě, zákoně, správním aktu.
2. Samostatná majetková odpovědnost, neboť pojišťovna působí v ekonomickém systému jako samostatně fungující subjekt a za své závazky ručí svými pojistnými prostředky. Ekonomicky izolované pojišťovny přitom budují své vztahy s ostatními pojistiteli na bázi zajištění a spolupojištění.
3. Přítomnost názvu pojišťovny jako vlastního názvu, odlišného od názvu jiných předmětů práv a nezbytného pro její identifikaci v občanském oběhu.
Pojišťovací organizace
Pojišťovací organizací jsou různé typy pojišťoven, institucí, pojišťoven (IC), akciových pojišťoven (AIS), regionálních a mezinárodních finanční skupiny, společné rusko-zahraniční zajišťovny (společnosti, partnerství, soukromé firmy, státní pojišťovny (GSIC) atd. Působí v obecném státním hospodářském systému jako samostatný ekonomický subjekt.
Z právního hlediska je pojišťovací organizace samostatnou strukturou jakékoli sociální a právní formy stanovenou právními předpisy Ruské federace, která na jejím území vykonává pojišťovací činnosti (uzavření pojistných smluv; vytváření pojistných rezerv a fondů; dočasně bezplatné investování Peníze do ziskových objektů, cenné papíry, vazby; úvěrování určitých oblastí lidské činnosti atd.).
Předmětem přímé činnosti pojišťovacích organizací nemůže být výroba, obchod a zprostředkovatelská a bankovní sektor. Pojišťovna se vyznačuje ekonomickou izolací od státu ekonomický systém, která se projevuje v naprosté nezávislosti na jejích zdrojích a provozním kapitálu. Pojišťovací organizace budují své vztahy s ostatními pojistiteli na základě zajištění a soupojištění, kdy pojistný předmět může být pojištěn na základě jedné smlouvy společně několika pojistiteli.
V podmínkách tržní hospodářství pojišťovací organizace jakékoli formy vlastnictví nezávisle určují svou organizační strukturu, postup pro výplatu a stimulaci práce zaměstnanců.
Nicméně specifika pojišťovacích činností diktují použití dvou kategorií pracovníků:
1) kvalifikovaní specialisté na plný úvazek vykonávající manažerské, ekonomické, poradenské, metodické a jiné činnosti;
2) nezaměstnaní pracovníci vykonávající akviziční (nákupní) a inkasní funkce (výběr a výplata peněz).
Mezi zaměstnance na plný úvazek patří: prezident pojišťovny, viceprezident (hlavní ekonom), výkonný ředitel, výkonný ředitel (vedoucí), hlavní účetní, asistenti, odborníci, vedoucí oddělení v oblastech (druhy pojištění), inspektoři, zaměstnanci výpočetní centrum, zaměstnanci oddělení, servisní personál.
Mezi nezaměstnané zaměstnance patří pojišťovací agenti, makléři, zástupci pojišťoven, revizní lékaři a další.
Hlavní funkční odpovědností zaměstnanců na plný úvazek je zajistit udržitelné fungování pojišťovny, vysokou ziskovost, solventnost a konkurenceschopnost.
Hlavními funkčními povinnostmi nezaměstnaných pracovníků jsou: provádění propagandistické práce mezi organizacemi, akciovými společnostmi, firmami a obyvatelstvem za účelem jejich zapojení do pojištění, sepisování nově uzavíraných a obnovovaných smluv, jakož i zajišťování kontroly nad včasnými platbami pojistných příspěvků (plateb, pojistného) od pojistníků a produkce pojistného plnění na straně pojistníků a produkce na straně pojistitelů při vzniku pojistných událostí, t.j. hlavním úkolem nezaměstnaných je podporovat pojišťovací služby od pojistitele k pojistníkovi.
Všechny pojišťovny jsou rozděleny do organizačních struktur podle vedení (vedení) a podle oblastí činnosti.
Nejpoužívanější organizační struktura pro řízení, která vychází z následující zásady:
– rozhodnutí v pojišťovně nejsou přijímána jednostranně;
– zaměstnanci pojišťovny se řídí nejen příkazy svých nadřízených, ale mají i své oblasti a akční plány s pravomocemi a kompetencemi;
– odpovědnost není soustředěna na nejvyšší úrovni vedení pojišťovny. Je součástí působnosti ostatních zaměstnanců v oblastech činnosti;
– vyšší orgán v organizační struktuře pojišťovny má právo činit taková rozhodnutí, která nemají právo činit nižší orgány;
– hlavní zásadou řídící struktury je delegování pravomocí a odpovědnosti shora dolů.
Při takové organizační struktuře řízení je každý zaměstnanec bez ohledu na to, na jaké úrovni pracuje, odpovědný pouze za to, co v rámci své pravomoci udělal nebo neudělal. Šéf je odpovědný za chyby zaměstnance pouze v případech, kdy neplnil své povinnosti manažera.
Funkce, které musí vrcholový management pojišťovny vykonávat, jsou:
– stanovení celkového cíle pojišťovny v této fázi;
– vypracování vhodné strategie a plánování práce pojišťovny;
– rozvoj struktury řízení;
– vypracování marketingové koncepce;
- definice finanční politiku;
– tvorba oblastí činnosti (pojištění osob, pojištění majetku, pojištění odpovědnosti, zajištění);
– koordinace mezi oblastmi činnosti;
– rozhodování personální a sociální politiky.
Organizační struktura pojišťovny podle oblasti činnosti znamená, že funkce pojišťovny jsou utvářeny bez ohledu na schopnosti zaměstnanců, avšak v souladu s touto organizační strukturou.
Při tom se řídí následujícím:
1) ve všech odděleních a na všech úrovních jsou zaměstnanci, jejichž schopnosti přesahují úrovně jejich funkcí a pravomocí.
2) spolu s nimi i zaměstnanci, jejichž schopnosti neodpovídají nebo jen částečně odpovídají požadavkům zastávané pozice.
Mezi pojišťovnami tohoto Organizační struktura lze nazvat akciové pojišťovny, vzájemné pojišťovny.
Státní pojišťovna je organizační forma zřízená státem nebo vzniklá znárodněním akciové pojišťovny a přeměnou jejího majetku do vlastnictví státu.
Mezi novými ekonomickými a organizačními strukturami pojišťovnictví lze rozlišit následující.
Koncerny jsou sdružení podniků, včetně pojišťoven.
Podnikatelská sdružení jsou smluvní sdružení podniků a pojišťoven.
Konsorcia – dočasná smluvní sdružení výrobní podniky a pojišťoven řešit konkrétní problémy, realizovat velké cílené programy a projekty.
Pojišťovací činnost (pojišťovací činnost) je oborem činnosti pojistitelů v pojišťovnictví, zajišťování, vzájemném pojištění, dále pojišťovacích makléřů, pojistných matematiků při poskytování služeb spojených s pojištěním a zajištěním.
Pojistitelé jsou právnické osoby vytvořené k poskytování pojištění, zajištění, vzájemného pojištění a přijatých licencí způsobem stanoveným zákonem.
Pojišťovací podnikatelské subjekty mohou za účelem koordinace své činnosti, zastupování a ochrany společných zájmů svých členů zakládat odbory, sdružení a jiná sdružení.
Pojistitelé hodnotí pojistné riziko, dostávají pojistné, tvoří pojistné rezervy, investují aktiva, určují výši ztrát nebo škod, vyrábějí platby pojištění, provádět další úkony související s plněním povinností z pojistné smlouvy.
Pojišťovací agenti jsou fyzické nebo právnické osoby s trvalým pobytem na území Ruské federace a vykonávající svou činnost na základě občanskoprávní smlouvy, které zastupují pojistitele ve vztazích s pojistníkem a jednají jménem pojistitele a jeho jménem. v souladu s udělenými pravomocemi.
Pojišťovací makléři jsou fyzické nebo právnické osoby s trvalým pobytem na území Ruské federace a registrované předepsaným způsobem jako jednotliví podnikatelé, kteří jednají v zájmu pojistníka nebo pojistitele a provádějí činnosti za účelem poskytování služeb souvisejících s uzavíráním pojistných smluv mezi pojistitelem a pojistníkem, jakož i s plněním těchto smluv.
Pojistitelé (s výjimkou vzájemných pojišťoven) musí mít plně splacený základní kapitál.
Minimální výše autorizovaného kapitálu pojistitele je určena na základě základní velikosti jeho autorizovaného kapitálu, která se rovná 30 milionům rublů.
Skupiny pojistitelů:
2) pojišťovací organizace (profesně se zabývají pojištěním a služby jsou poskytovány třetím osobám (pojistník, pojištěnec); mohou být založeny jak ve formě komerčních, tak neziskových organizací)
1) vzájemné pojišťovací společnosti (vytvořené právnickými a fyzickými osobami na základě členství pro pojistnou ochranu, ochranu majetku členů této společnosti; forma - nezisková organizace).
Povolování činnosti pojišťovacích podnikatelských subjektů se provádí na základě jejich žádostí a dokladů.
Povolení k provozování pojišťovací, zajišťovací, vzájemné pojišťovací a pojišťovací činnosti (dále též povolení) se vydává subjektům pojišťovací činnosti.
Oprávnění k činnosti v oblasti pojišťovnictví má pouze pojišťovací subjekt, který získal licenci.
K získání povolení k provozování dobrovolného a (nebo) povinného pojištění žadatel o povolení předloží orgánu dozoru nad pojištěním:
1) žádost o licenci;
2) základní dokumenty žadatele o licenci;
3) doklad o státní registraci žadatele o licenci jako právnické osoby;
4) zápis z jednání zřizovatelů o schválení ustavujících dokumentů žadatele o licenci a schválení funkce jediného výkonného orgánu, vedoucího sborového výkonného orgánu žadatele o licenci;
5) informace o složení akcionářů (účastníků);
6) dokumenty potvrzující splacení základního kapitálu v plné výši;
7) doklady o státní registraci právnických osob, které jsou zakladateli pojišťovacího podnikatelského subjektu, auditorskou zprávu o spolehlivosti jejich účetní závěrky za poslední účetní období, je-li u těchto osob zajištěn povinný audit;
40. Právní postavení pojišťovacích organizací.
Pojištění je vztah k ochraně zájmů fyzických a právnických osob, Ruské federace, zakládajících subjektů Ruské federace a obcí v případě určitých pojistných událostí na úkor prostředků tvořených pojistiteli z odvedeného pojistného (příspěvků na pojištění), i na úkor ostatních fondů pojistitelů.
Pojišťovací činnost (pojišťovací činnost) je oborem činnosti pojistitelů v pojišťovnictví, zajišťování, vzájemném pojištění, dále pojišťovacích makléřů, pojistných matematiků při poskytování služeb spojených s pojištěním a zajištěním.
Pojistitelé jsou právnické osoby vytvořené k poskytování pojištění, zajištění, vzájemného pojištění a přijatých licencí způsobem stanoveným zákonem.
Pojišťovací podnikatelské subjekty mohou za účelem koordinace své činnosti, zastupování a ochrany společných zájmů svých členů zakládat odbory, sdružení a jiná sdružení.
Pojistitelé posuzují pojistné riziko, přijímají pojistné, tvoří pojistné rezervy, investují majetek, určují výši ztrát nebo škod, provádějí pojistné plnění a provádějí další úkony související s plněním závazků z pojistné smlouvy.
Pojišťovací agenti jsou fyzické nebo právnické osoby s trvalým pobytem na území Ruské federace a vykonávající svou činnost na základě občanskoprávní smlouvy, které zastupují pojistitele ve vztazích s pojistníkem a jednají jménem pojistitele a jeho jménem. v souladu s udělenými pravomocemi.
Pojišťovací makléři jsou fyzické nebo právnické osoby s trvalým pobytem na území Ruské federace a registrované předepsaným způsobem jako jednotliví podnikatelé, kteří jednají v zájmu pojistníka nebo pojistitele a provádějí činnosti za účelem poskytování služeb souvisejících s uzavíráním pojistných smluv mezi pojistitelem a pojistníkem, jakož i s plněním těchto smluv.
Pojistitelé (s výjimkou vzájemných pojišťoven) musí mít plně splacený základní kapitál.
Minimální výše autorizovaného kapitálu pojistitele je určena na základě základní velikosti jeho autorizovaného kapitálu, která se rovná 30 milionům rublů.
Skupiny pojistitelů:
2) pojišťovací organizace (profesně se zabývají pojištěním a služby jsou poskytovány třetím osobám (pojistník, pojištěnec); mohou být založeny jak ve formě komerčních, tak neziskových organizací)
1) vzájemné pojišťovací společnosti (vytvořené právnickými a fyzickými osobami na základě členství pro pojistnou ochranu, ochranu majetku členů této společnosti; forma - nezisková organizace).
Povolování činnosti pojišťovacích podnikatelských subjektů se provádí na základě jejich žádostí a dokladů.
Povolení k provozování pojišťovací, zajišťovací, vzájemné pojišťovací a pojišťovací činnosti (dále též povolení) se vydává subjektům pojišťovací činnosti.
Oprávnění k činnosti v oblasti pojišťovnictví má pouze pojišťovací subjekt, který získal licenci.
K získání povolení k provozování dobrovolného a (nebo) povinného pojištění žadatel o povolení předloží orgánu dozoru nad pojištěním:
1) žádost o licenci;
2) základní dokumenty žadatele o licenci;
3) doklad o státní registraci žadatele o licenci jako právnické osoby;
4) zápis z jednání zřizovatelů o schválení ustavujících dokumentů žadatele o licenci a schválení funkce jediného výkonného orgánu, vedoucího sborového výkonného orgánu žadatele o licenci;
5) informace o složení akcionářů (účastníků);
6) dokumenty potvrzující splacení základního kapitálu v plné výši;
7) doklady o státní registraci právnických osob, které jsou zakladateli pojišťovacího podnikatelského subjektu, auditorskou zprávu o spolehlivosti jejich účetní závěrky za poslední účetní období, je-li u těchto osob zajištěn povinný audit;
8) údaje o jediném výkonném orgánu, vedoucím(ích) kolegiálního výkonného orgánu, hlavním účetním, vedoucím revizní komise (auditorovi) žadatele o licenci;
9) informace o pojistném aktuárovi;
10) pojistná pravidla pro druhy pojištění stanovené tímto zákonem s připojenými vzory použitých dokumentů;
11) výpočty pojistných sazeb s použitím použité metodiky pojistně-matematického výpočtu as uvedením zdroje výchozích údajů, jakož i struktury sazeb;
12) předpisy o tvorbě pojistných rezerv;
13) ekonomické zdůvodnění provádění druhů pojištění.
To stanoví článek 6 federálního zákona pojistitelé Ruské právnické osoby jakékoli organizační a právní formy stanovené právními předpisy Ruské federace, vytvořené k provádění pojištění, zajištění, vzájemného pojištění a obdržených licencí předepsaným způsobem, jsou uznávány.
Charakteristiku stanoví zákon o pojišťovnictví(podmínky), které určují postavení pojistitele (pojišťovny) jako profesionálního účastníka pojistný trh:
1) Pojistitelem může být pouze právnická osoba.
2) Pojistitel se vyznačuje zvláštní způsobilostí k právním úkonům - jejím vznikem k provozování pojišťovací činnosti. A přímý zákaz provozování výrobní, obchodní, zprostředkovatelské nebo bankovní činnosti.
Pojišťovací činnost je přitom třeba vnímat nejen jako činnost k pojistné ochraně majetkových zájmů subjektů pojistně právních vztahů, ale i jako činnost k tvorbě, rozvoji a zvyšování peněžních (pojišťovacích) fondů, a to na náklady, na které se vyplácí pojistné plnění, když nastanou pojistné události. Důvody pro ustanovení 4 článku 26 federálního zákona - pojistitel má právo investovat nebo jinak umístit prostředky z pojistných rezerv. (poskytovat úvěry pojistníkům na základě smluv o pojištění osob uzavřených na dobu minimálně 5 let v mezích vytvořených rezerv).
3) Vytvoření pojišťovací organizace v organizační a právní formě stanovené zákonem. Ustanovení 2 článku 32 spolkového zákona však určuje seznam dokumentů poskytnutých k rozhodnutí o vydání licence, na základě kterých musí žadatel předložit doklad potvrzující platbu základního kapitálu v plné výši.
V důsledku toho lze při vytváření pojišťovacích organizací použít pouze ty organizační a právní formy právnických osob, u kterých se předpokládá konsolidace majetku jejich účastníků (zakladatelů) formou základního kapitálu:
Společnost s dodatečným ručením
Pojistitel nemůže vzniknout ve formě obchodních společností, výrobních družstev (nezabezpečují zakládání správcovských společností), unitárních podniků (vytvořených státem k provádění
podnikatelská činnost, ale stanoví spíše tvorbu autorizovaného kapitálu než kapitálu).
4) Minimální velikost základní kapitál pojišťovacích organizací ke dni, kdy žadatel předloží doklady k získání povolení k provozování pojišťovací činnosti, závisí na typech navrhovaných činností a je stanoven v čl. 25 odst. 3 spolkového zákona
30 milionů rublů - na pojištění proti úrazům a nemocem, zdravotní pojištění i pojištění majetku, občanskoprávní odpovědnost a podnikatelská rizika.
60 milionů rublů - na realizaci životního pojištění nebo na realizaci společného životního pojištění a pojištění proti úrazům, nemocem a zdravotní pojištění.
120 milionů rublů - na zajištění a pojištění v kombinaci se zajištěním.
5) Povolený kapitál musí být tvořena z prostředků. Splacený základní kapitál spolu s pojistnými rezervami a systémem zajištění je základem finanční stability pojistitelů.
6) Základní kapitál musí být plně splacen v okamžiku vydání povolení k provozování pojišťovací činnosti.
7) Pojistitel musí mít povolení (licenci) k provozování pojišťovací činnosti.
Činnost pojišťoven není uzavřena. Jsou povinni zveřejnit roční účetní závěrku poté, co audit potvrdí správnost údajů v ní obsažených. Článek 29 federálního zákona.
Na druhou stranu pojistitelé mají právo mít obchodní tajemství a přijímat opatření k jeho ochraně. Stanovení seznamu informací tvořících obchodní tajemství a okruhu osob, které k nim mají přístup, se provádí přijetím vnitřního regulačního aktu.
Formulář Vzájemné pojišťovací společnosti 2 Jsou také formou organizování pojišťovací činnosti a jsou pojišťovací organizací vytvořenou občany a právnickými osobami na vzájemném základě sdružováním finančních prostředků nezbytných pro pojištění jejich majetku a jiných majetkových zájmů (ustanovení 1 článku 968 obč. zákoník a článek 7 spolkového zákona).
Vlastnosti pojištění v rámci OBC:
1) vzájemné pojišťovny jsou vytvořeny za účelem poskytování pojišťovacích služeb svým členům.
2) ZAVŘENO povaha pojištění - jako pojistníci mohou vystupovat pouze jeho účastníci;
3) vzájemnost pojištění ve společnosti je,
Za prvé, pojistný fond společnosti je vytvořen sloučením finančních prostředků členů (účastníků) této společnosti. Postup při tvorbě pojistných rezerv společnosti určuje její ustavující dokumenty nebo jím stanoveným pojistným řádem.
Za druhé, pojistné rezervy společnosti se používají na platby pojištění stejným členům.
4) vzájemné pojišťovny jsou nezisková organizací. (odst. 2, § 968 občanského zákoníku) Nezisková organizace je právnická osoba, která nemá za cíl dosahovat zisku a získaný zisk nerozděluje mezi účastníky. Tito. Organizační a právní formou vzájemné pojišťovny je spotřebitelské družstvo.
Nezisková OBC mohou pojistit majetek a jiné majetkové podíly svých členů bez sepsání pojistné smlouvy, tzn. přímo na základě členství a pojistného řádu.
Komerční OBC může pojistit zájmy osob, které nejsou členy společnosti. Takový OBC musí získat povolení k provozování pojišťovací činnosti příslušného druhu a pojištění zájmů osob, které nejsou členy OBC, musí být prováděno pouze na základě pojistné smlouvy.
3 formulář Další formou organizace pojistných vztahů je tvorba Pojišťovací fondy.
Pojišťovací fond je sdružení pojistitelů fungující na základě smlouvy, která zahrnuje převzetí rizika jeho účastníky za stejných nebo původních podmínek a jejich společnou odpovědnost za pojistné plnění. Vzniká na základě dohody o společné činnosti, tzn. není právnickou osobou.
Pojišťovací skupiny jsou široce zastoupeny ve všech zemích s rozvinutým pojistným systémem. Jejich tvorba sleduje následující cíle :
Překonávání nedostatečné finanční kapacity jednotlivých pojistitelů;
Zajišťování finanční stability pojišťovacích operací;
Garance pojistného plnění klientům;
Zajištění možnosti přijetí velkých rizik do pojištění, jejichž výhradní nesení je nad síly největších pojišťoven.
Existují dva typy pojistných poolů: mohou fungovat na principu spolupojištění a zajištění.
Účastníci pojistného kmene musí oznámit FSSN svůj záměr provozovat pojišťovací činnost na základě smlouvy o vytvoření a provozování pojistného kmene. (upraveno dopisem Rosstrachnadzoru „O činnosti pojišťovacích poolů“).
Pojistitelé mohou vykonávat pojišťovací činnost prostřednictvím pojišťovací agenti a pojišťovací makléři.
Pojišťovací agenti – Ustanovení 1, článek 8 federálního zákona – Jedná se o fyzické nebo ruské právnické osoby s trvalým pobytem na území Ruské federace, jednající jménem pojistitele a na základě jeho pokynů v souladu s udělenými pravomocemi.
Prodává pojistné produkty, sbírá pojištění Prémium, zpracovává pojistnou dokumentaci a v některých případech vyplácí pojistné plnění (ve stanovených limitech).
Hlavní funkcí pojišťovacího agenta je prodej pojistných produktů. Činnosti pojišťovacích agentů v Rusku nevyžadují licenci a nevztahují se na ně žádné kvalifikační požadavky.
Vztah mezi pojišťovnou a pojišťovacím agentem je formalizován mandátní smlouvou nebo smlouvou o obchodním zastoupení.
Pojišťovací agenty lze rozdělit v závislosti na jejich funkcích a povaze zastoupení jejich pojišťovny na:
1) přímí pojišťovací agenti jsou zástupci zaměstnanců pojišťovny, kteří prodávají pojistky jménem této společnosti (uzavření pojistných smluv jménem pojistitele) a mající vedle provizní odměny stálou odměnu;
2) jednorázoví pojišťovací agenti - agenti, kteří nejsou zaměstnanci pojišťovny na plný úvazek, spolupracují s ní na základě zvláštní smlouvy (dohody) a jsou placeni provizí, jejíž výše závisí na počtu pojistek prodané (uzavřené smlouvy) a výši pojistného z nich přijatého;
3) vícemandátní pojišťovací agenti - agenti, kteří spolupracují s více pojišťovnami. Tito agenti se zpravidla specializují na určitý typ pojištění.
4) generální agenti jsou pojišťovací agenti, kteří mají vyšší právní postavení než výše uvedení. Za své pojišťovny nejen uzavírají pojistné smlouvy, ale řeší i tyto úkoly:
Vyhrajte klienta;
Správa klienta (tj. vytváření požadavků na pojištění od klienta na základě neustálého kontaktu s ním),
Řízení pojistných rizik.
Pojišťovací makléři, odstavec 2, článek 8 federálního zákona – Ruské právnické nebo fyzické osoby registrované předepsaným způsobem jako podnikatelé, kteří jednají v zájmu pojistníka nebo pojistitele a vykonávají činnosti za účelem poskytování služeb souvisejících s uzavíráním pojistných smluv, jakož i s prováděním těchto smluv.
Pojišťovací makléři - právnické osoby mohou vykonávat svou činnost v jakékoli organizační a právní formě stanovené ruskými právními předpisy.
Žádné jiné druhy činností, včetně zprostředkovatelských činností, kromě činností zprostředkovatelských pojišťoven, pojišťovací makléři nemohou studovat.
Zákon o organizaci pojišťovnictví upravuje dvě oblasti zprostředkovatelské činnosti:
1) zastupování pojistníka ve vztazích s pojistitelem - jedná jménem pojistitele na základě smlouvy o obchodním zastoupení popř. agenturní smlouva;
2) zprostředkovatelská činnost pro poskytování služeb spojených s uzavíráním pojistných (zajistných) smluv vlastním jménem - na základě placené smlouvy o zprostředkování.
