व्यावसायिक बँकांच्या ठेव ऑपरेशन्सचे विश्लेषण. व्यावसायिक बँकेचे ठेव ऑपरेशन्स व्यावसायिक बँकेत ठेव धोरण तयार करणे

ज्ञान तळामध्ये तुमचे चांगले काम पाठवा सोपे आहे. खालील फॉर्म वापरा

विद्यार्थी, पदवीधर विद्यार्थी, तरुण शास्त्रज्ञ जे ज्ञानाचा आधार त्यांच्या अभ्यासात आणि कार्यात वापरतात ते तुमचे खूप आभारी असतील.

http://www.allbest.ru/ वर पोस्ट केले

परिचय

धडा १. सैद्धांतिक आधारव्यावसायिक बँकेचे ठेव ऑपरेशन पार पाडणे

1.1 ठेव ऑपरेशन्सचे सार आणि वर्गीकरण

1.2 मागणी ठेवींची वैशिष्ट्ये. तातडीची वैशिष्ट्ये आणि बचत ठेवी

1.3 ठेव व्यवहारावरील व्याजाची गणना

धडा 2. रशियाच्या Sberbank OJSC चे उदाहरण वापरून व्यावसायिक बँकेच्या ठेव ऑपरेशनचे विश्लेषण.

2.1 2012 - 2013 मध्ये ठेव ऑपरेशन्सच्या दृष्टीने रशियाच्या Sberbank OJSC च्या क्रियाकलापांचे विश्लेषण

2.2. तुलनात्मक विश्लेषण 2012 - 2013 साठी रशियाच्या Sberbank OJSC च्या ठेवी आणि दर

2.3 रशिया OJSC च्या Sberbank च्या ठेव कराराच्या सामग्री आणि वैशिष्ट्यांचे विश्लेषण

धडा 3. ठेव ऑपरेशन्स सुधारण्याचे मार्ग

निष्कर्ष

संदर्भग्रंथ

परिचय

रशियाची आधुनिक बँकिंग प्रणाली राज्य सुधारणेच्या परिणामी तयार केली गेली क्रेडिट सिस्टम, जे केंद्रीय नियोजित अर्थव्यवस्थेच्या काळात विकसित झाले. 2 डिसेंबर 1990 क्रमांक 395-1 "बँक आणि बँकिंग क्रियाकलापांवर" च्या फेडरल कायद्याच्या आधारे बँका तयार केल्या जातात आणि त्यामध्ये कार्यरत असतात.

बँक ही अशी केंद्रे आहेत जिथे व्यवसाय भागीदारी प्रामुख्याने सुरू होते आणि समाप्त होते. बँकिंग ऑपरेशन्स हे व्यवहार आहेत जे कागदपत्रांची प्रक्रिया, यादी आणि फॉर्म, त्यांच्या हालचालींचा क्रम, ऑपरेशन्सचे तंत्रज्ञान, निधी हलवण्याची प्रक्रिया, सिक्युरिटीज आणि बँक कर्मचारी - एक्झिक्युटर्स आणि क्लायंट यांच्या क्रियांचे नियमन करतात. बँका त्यांच्या स्वत: च्या खर्चाने ऑपरेशन करू शकतात, परंतु ते मुख्यतः आकर्षित केलेल्या संसाधनांच्या खर्चावर केले जातात आणि बँकेच्या वतीने ते पार पाडतात. मोठ्या प्रमाणावर संसाधने आकर्षित करण्याची क्षमता व्यवस्थापनाची व्यावसायिकता आणि बँकेवरील ग्राहकांचा विश्वास दर्शवते. अंमलबजावणीसाठी आर्थिक संसाधनांच्या एकूण गरजापैकी 80% पेक्षा जास्त निधी बँकांकडून गोळा केला जातो सक्रिय ऑपरेशन्स, प्रामुख्याने क्रेडिट. व्यावसायिक बँकेला एंटरप्राइजेस, संस्था, संस्था, सार्वजनिक आणि इतर बँकांकडून ठेवींच्या स्वरूपात निधी आकर्षित करण्याची आणि त्यांच्यासाठी योग्य खाती उघडण्याची संधी आहे.

क्रेडिट मार्केटवरील कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींच्या तात्पुरत्या उपलब्ध निधीची जमवाजमव करून, व्यावसायिक बँका त्यांचा वापर गरजा पूर्ण करण्यासाठी करतात. राष्ट्रीय अर्थव्यवस्थाअतिरिक्त खेळत्या भांडवलात, पैशाचे भांडवलात रूपांतर होण्यास हातभार लावा आणि ग्राहकांच्या कर्जासाठी लोकसंख्येच्या गरजा पूर्ण करा.

कामाच्या विषयाची प्रासंगिकता या वस्तुस्थितीमुळे आहे की व्यावसायिक बँका आर्थिक मध्यस्थी प्रणालीमध्ये मोठी भूमिका बजावतात आणि इतरांपेक्षा लक्षणीयरित्या श्रेष्ठ आहेत. आर्थिक मध्यस्थत्याच्या आर्थिक क्षमतेनुसार.

लिहिण्याचा उद्देश कोर्स कामरशिया OJSC च्या Sberbank येथे बँक ठेव ऑपरेशन्स, त्यांचे प्रकार, ठेव धोरणाचा अभ्यास आहे.

सेट केलेले लक्ष्य अनेक कार्यांद्वारे निर्दिष्ट केले आहे:

ठेव ऑपरेशन्सच्या साराचा अभ्यास करा आणि त्यांचे वर्गीकरण करा;

ठेव ऑपरेशन्सची वैशिष्ट्ये आणि व्यावसायिक बँकांच्या क्रियाकलापांमध्ये त्यांची भूमिका विचारात घ्या;

ठेव व्यवहारांवर व्याज मोजण्याच्या प्रक्रियेचा अभ्यास करा;

ठेव ऑपरेशन्स सुधारण्याचे मार्ग सुचवा;

रशिया OJSC च्या Sberbank च्या ठेव ऑपरेशन्सशी संबंधित क्रियाकलापांचे विश्लेषण आयोजित करा;

रशिया OJSC च्या Sberbank च्या ठेवींचे तुलनात्मक पुनरावलोकन करा;

रशिया OJSC च्या Sberbank च्या ठेव कराराची सामग्री उघड करा.

या अभ्यासक्रमाच्या कामाचे व्यावहारिक महत्त्व म्हणजे विद्यार्थ्यांना या विषयाचा अधिक तपशीलवार अभ्यास करण्यासाठी अतिरिक्त साहित्य म्हणून वापरता येईल.

बँक व्यावसायिक व्याज जमा करा

धडा 1. व्यावसायिक बँकेच्या ठेव ऑपरेशन्सचा सैद्धांतिक पाया

1.1 ठेव ऑपरेशन्सचे सार आणि वर्गीकरण

"ठेव" हा शब्द लॅटिन शब्द "डिपॉझिटम" पासून आला आहे, म्हणजेच "स्टोरेजसाठी वितरण" सुरुवातीला, बचत घरी ठेवण्याच्या असुरक्षिततेमुळे, लोकांनी त्यांचे पैसे बँकांना सुरक्षित ठेवण्यासाठी दिले, त्यांना या सेवेसाठी विशिष्ट व्याज दिले. त्याच वेळी, क्लायंटने त्यांनी योगदान दिलेल्या रकमेची मालकी कायम ठेवली आणि ती कधीही प्राप्त करू शकतात. साठवणुकीसाठी स्वीकारलेल्या ठेवींची विल्हेवाट लावण्याचा अधिकार बँकांना होता. तथापि, बँकांनी लवकरच असा निष्कर्ष काढला की, त्यांच्यावर कमी-अधिक प्रमाणात विश्वास असूनही, त्यांच्यात सतत बदल होऊनही ठेवींची संख्या वाढत नाही. त्यामुळे बँकांनी त्यांच्या कामकाजासाठी ठेवी वापरण्याचा निर्णय घेतला. सुरुवातीला, हे गुप्तपणे केले गेले, कारण बँकांना सुरक्षिततेसाठी त्यांच्याकडे सोपवलेल्या मालमत्तेचे वितरण करण्याचा कायदेशीर अधिकार नव्हता. परंतु जेव्हा सरावाने अशा ऑपरेशन्सची संपूर्ण सुरक्षितता सिद्ध केली तेव्हा बँकांनी उघडपणे कार्य करण्यास सुरवात केली.

व्यावसायिक बँका, सर्व प्रथम, विशिष्ट पत संस्था म्हणून कार्य करतात, ज्या, एकीकडे, अर्थव्यवस्थेकडून तात्पुरते उपलब्ध निधी आकर्षित करतात; दुसरीकडे, या उभारलेल्या निधीच्या मदतीने विविध आर्थिक गरजाउपक्रम, संस्था, लोकसंख्या. बँकेच्या सर्वात महत्वाच्या कामांपैकी एक म्हणजे निधी जमा करणे, वापरणे निष्क्रिय ऑपरेशन्स. त्यांचा मुख्य कार्यात्मक हेतू व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांकडून उपलब्ध निधीचे संकलन आणि एकत्रीकरण आहे. अशा प्रकारे बँकेचा सक्रिय ऑपरेशन फंड तयार होतो. निष्क्रिय ऑपरेशन्सचे मुख्य प्रकार म्हणजे ग्राहकांसोबत काम करण्याच्या प्रक्रियेत बँकांकडून जमा केलेला निधी आणि इतर क्रेडिट संस्थांकडून कर्ज घेतलेले निधी.

"ठेव" या शब्दाचे अनेक अर्थ आहेत. बँकिंग प्रॅक्टिसमध्ये, ठेवी बहुतेकदा प्रथम म्हणून समजली जाते , बँक ठेव करारामध्ये नमूद केलेल्या काही अटींनुसार ठेवींच्या स्वरूपात व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांद्वारे बँकेत जमा केलेले निधी आणि दुसरे म्हणजे, बँकेत ठेवी मालकांच्या आर्थिक दाव्यांची पुष्टी करणाऱ्या बँक बुकमधील नोंदी.

ठेव ऑपरेशन्सची उद्दिष्टे बँकेच्या व्यावसायिक हितसंबंधांचा आदर करणे आणि तिच्या ताळेबंदाची तरलता सुधारणे, ज्यात ठेव ऑपरेशन्सच्या अंतर्गत मूलभूत नियमांचे ज्ञान अपेक्षित आहे:

1) ठेव ऑपरेशन्स अशा प्रकारे आयोजित करणे आवश्यक आहे की ते बँकेच्या नफ्याच्या निर्मितीमध्ये किंवा भविष्यात नफा मिळविण्यासाठी परिस्थिती निर्माण करण्यासाठी योगदान देतील;

2) ठेव ऑपरेशन्स आयोजित करण्याच्या प्रक्रियेत, ठेव ऑपरेशन्सचे विविध विषय आणि विविध प्रकारच्या ठेवींचे संयोजन सुनिश्चित केले पाहिजे;

3) अंमलबजावणी झाल्यावर बँकिंग ऑपरेशन्सठेवी आणि कर्ज गुंतवणुकीच्या अटी आणि रकमेनुसार कर्ज जारी करण्यासाठी ठेव ऑपरेशन्स आणि ऑपरेशन्समध्ये परस्पर संबंध आणि परस्पर सुसंगतता सुनिश्चित करणे आवश्यक आहे;

4) ठेव ऑपरेशन्स आयोजित करण्याच्या प्रक्रियेत वेळेच्या ठेवींवर विशेष लक्ष दिले पाहिजे, जे सर्वात जास्त प्रमाणात बँकेच्या ताळेबंदाची तरलता राखण्यासाठी सुनिश्चित करते;

5) ठेव ऑपरेशन्स आयोजित करताना, ठेव खात्यांमध्ये उपलब्ध निधीचा साठा कमीत कमी आहे याची खात्री करण्यासाठी बँकेने प्रयत्न करणे आवश्यक आहे;

6) बँकिंग सेवा विकसित करण्यासाठी आणि सेवांची गुणवत्ता आणि संस्कृती सुधारण्यासाठी उपाययोजना केल्या पाहिजेत, ज्यामुळे ठेवी आकर्षित करण्यास मदत होते. कोलेस्निकोव्ह ए.ए. "बँकिंग" // एम., एड. "वित्त आणि सांख्यिकी", 2011

ठेवी बाजारातील स्पर्धेचे प्रकटीकरण म्हणजे उच्च व्याजदराच्या आधारे कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींचे विनामूल्य निधी आकर्षित करण्याची क्रेडिट संस्थांची इच्छा. अलिकडच्या वर्षांत, दरम्यान स्पर्धा बचत बँकआणि लोकसंख्येकडून (खाजगी ग्राहक) तात्पुरते मोफत निधी आकर्षित करण्यासाठी व्यावसायिक बँका.

प्लेसमेंटबाबत निर्णय घेताना गुंतवणूकदार स्वतःचा निधीठेवींचे मार्गदर्शन प्रामुख्याने तीन मुख्य बाबींद्वारे केले जाते: बँकेची विश्वासार्हता; ठेवींवरील व्याज दराची पातळी; ग्राहक सेवेची गुणवत्ता. नियमानुसार, देशांतर्गत बँकिंग व्यवहारात एक प्रवृत्ती आहे: बँक जितकी स्थिर आणि विश्वासार्ह असेल तितकीच ठेवींवर शक्य तितके शक्य असलेले व्याजदर सेट करण्याचा प्रयत्न कमी होईल. याउलट, अल्प-ज्ञात बँका अधिक ठेवी आकर्षित करण्याच्या प्रयत्नात जास्तीत जास्त व्याजदर देतात.

व्यावसायिक बँकांच्या ठेवींचे अनेक निकषांनुसार वर्गीकरण केले जाऊ शकते: निधी जमा करणे, वापरणे आणि काढणे यासाठी अटी; ठेवीदारांच्या श्रेणीनुसार; व्याज दराच्या प्रकारानुसार; मुदती; ठेव चलन; निधी प्राप्तकर्त्यांकडून सूचना. निधी जमा करणे, वापरणे आणि काढणे या अटींवर अवलंबून आहे ठेवी विभागल्या आहेत:

मागणी ठेवींसाठी;

तातडीचे;

बचत;

व्यक्ती;

- कायदेशीर संस्था.

दरम्यान अस्तित्व बँक ठेवीडिपॉझिट ऑपरेशन्सचे निष्क्रिय आणि सक्रिय असे विभाजन केले. ॲक्टिव्ह डिपॉझिट ऑपरेशन्स म्हणजे बँकांना उपलब्ध असलेल्या निधीचे इतर बँका किंवा क्रेडिट संस्थांकडे ठेवींमध्ये स्थान देणे. पॅसिव्ह डिपॉझिट ऑपरेशन्स म्हणजे ठेवींवर निधी आकर्षित करण्यासाठी बँका आणि इतर क्रेडिट संस्थांचे ऑपरेशन. ठेवींवर करारामध्ये व्याजदर निश्चित केला जाऊ शकतो, जो ठेव कालावधी दरम्यान बदलू शकत नाही आणि त्यासोबत « फ्लोटिंग » दर, जेव्हा करारात असे नमूद केले आहे की ठेव कालावधी दरम्यान उजवी बँक व्याज पातळी बदलते.

वेळेनुसार ठेवी विभागल्या आहेत:

अल्पकालीन - एक वर्षापर्यंत;

मध्यम-मुदती - एक ते तीन वर्षांपर्यंत;

दीर्घकालीन - तीन वर्षांपेक्षा जास्त.

ठेव चलनाने मध्ये ठेवींमध्ये फरक करा राष्ट्रीय चलन, परदेशी चलनात, बहुचलन, जेव्हा ठेव एका चलनात केली जाते आणि दुसऱ्या चलनात परतफेड केली जाते. ठेवींची नोंदणी केली जाऊ शकते, जेव्हा निधी प्राप्तकर्त्याचे नाव ठेव प्रमाणपत्रात सूचित केले जाते आणि वाहकाला, जेव्हा नाव सूचित केले जात नाही. ठेवींचा एक अद्वितीय प्रकार म्हणजे ठेवी किंवा बचत प्रमाणपत्रांद्वारे जारी केलेल्या ठेवी.

बचत प्रमाणपत्र ही एक सुरक्षा आहे जी बँकेत ठेवीची रक्कम आणि ठेवीदाराचा (प्रमाणपत्र धारक) प्राप्त करण्याचा अधिकार, निर्दिष्ट कालावधी संपल्यानंतर, ठेवीची रक्कम आणि बँकेतील प्रमाणपत्रामध्ये नमूद केलेले व्याज प्रमाणित करते. ज्याने प्रमाणपत्र जारी केले किंवा या बँकेच्या कोणत्याही शाखेत. ठेव प्रमाणपत्र केवळ कायदेशीर संस्थांना आणि बचत प्रमाणपत्र - केवळ व्यक्तींना जारी केले जाऊ शकते. वस्तू आणि सेवांच्या पेमेंटमध्ये बँक प्रमाणपत्रांचा वापर पेमेंटचे साधन म्हणून केला जाऊ शकत नाही. ते केवळ जमा करण्याचे साधन म्हणून काम करतात. प्रमाणपत्राची मुदत संपल्यानंतर, बँक ठेवीची रक्कम तिच्या मालकाला (धारकाला) परत करते आणि वेगळ्या बँक खात्यात जमा केलेल्या ठेवीच्या स्थापित व्याज दर, मुदत आणि रकमेवर आधारित उत्पन्न देते. कोलेस्निकोव्ह ए.ए. "बँकिंग" // एम., एड. "वित्त आणि सांख्यिकी", 2011

बचतकर्त्यांसाठी, रोख रकमेवर ठेवीचा फायदा असा आहे की ठेवीवर व्याज मिळते. ठेव व्याज धोरण हे कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींकडून बँकांचे निधी एकत्रित करण्याच्या उद्देशाने उपायांचा एक संच आहे, तसेच राज्य अर्थसंकल्प ठेवींच्या स्वरूपात त्यांच्या पुढील परस्पर फायदेशीर वापरासाठी. ठेव धोरण कर्जदारांना त्यांचे तात्पुरते मोफत निधी ठेवण्यापासून लाभ देण्यासाठी तसेच बँकांना सक्रिय ऑपरेशन्समध्ये त्यांच्याकडे असलेल्या संसाधनांचा लाभदायक वापर करण्याची संधी देण्यासाठी डिझाइन केले आहे.

1.2 मागणी ठेवींची वैशिष्ट्ये. वेळ आणि बचत ठेवींची वैशिष्ट्ये

डिमांड डिपॉझिटचे प्रतिनिधित्व विविध खात्यांद्वारे केले जाते ज्यामधून त्यांचे मालक रोख आणि सेटलमेंट दस्तऐवज जारी करून मागणीनुसार रोख रक्कम मिळवू शकतात.

यात समाविष्ट:

1. चालू खात्यात आणि उपक्रमांच्या चालू खात्यांमध्ये संचयित निधी.

2. त्यांच्या खर्चाच्या कालावधीत विविध उद्देशांसाठी निधी.

3. सेटलमेंटमध्ये निधी.

4. म्हणजे स्थानिक बजेटआणि त्यांच्या खात्यांवर.

5. इतर बँकांच्या करस्पॉडंट खात्यांवरील निधी शिल्लक.

त्यांच्या मालकांसाठी मागणी ठेव खात्यांचा फायदा म्हणजे त्यांची उच्च तरलता. अशा खात्यांमध्ये पैसे जमा केले जातात आणि काढले जातात कारण व्यवसाय आणि इतर व्यवहार केले जातात आणि या खात्यांवर आर्थिक अटींमध्ये प्रतिबिंबित होतात. मुख्य गैरसोय म्हणजे खात्यावर व्याज न भरणे किंवा फारच कमी उच्च टक्के. अशा प्रकारे, डिमांड डिपॉझिट खात्याची वैशिष्ट्ये खालीलप्रमाणे दर्शविली जाऊ शकतात:

पैसे जमा करणे आणि काढणे कोणत्याही निर्बंधांशिवाय कधीही केले जाते;

· खातेदार बँकेला खाते वापरण्यासाठी एका निश्चित मासिक दराच्या रूपात किंवा खात्यावरील डेबिट उलाढालीची टक्केवारी म्हणून कमिशन देतो;

· बँक कमी व्याज दर देते किंवा मागणी खात्यांमध्ये निधी साठवण्यासाठी अजिबात पैसे देत नाही.

जागतिक बँकिंग व्यवहारात, सामान्य मागणी ठेव खात्यांसह, वैज्ञानिक खाती आणि प्रमाणित धनादेश (यूएसए) यासारख्या मागणी ठेव खात्यांचे प्रकार मोठ्या प्रमाणावर विकसित झाले आहेत. चेरकासोव्ह व्ही.ई. आर्थिक विश्लेषणव्यावसायिक बँकेत - प्रकाशक: कन्सल्टबँकर, 2012.

Nau-खाती ही मागणी ठेव खाती आहेत ज्यावर तुम्ही लिहू शकता सेटलमेंट दस्तऐवजतृतीय पक्षांच्या फायद्यासाठी. ही खाती व्याजाच्या स्वरूपात उत्पन्न मिळण्याच्या शक्यतेसह तरलतेचे तत्त्व एकत्र करतात. ही खाती केवळ व्यक्ती आणि ना-नफा कंपन्यांसाठी उघडली जातात.

प्रमाणित चेक खाती ही डिमांड डिपॉझिट खाती असतात ज्यात प्रमाणित चेकच्या पेमेंटसाठी निधी बाजूला ठेवला जातो. नंतरचे धनादेश आहेत ज्यावर बँक त्यांच्यासाठी देय देण्यासाठी निधीची उपलब्धता दर्शविणारी एक विशेष नोंद करते. देशांतर्गत व्यवहारात, या प्रकारच्या सेटलमेंट चेकला "बँकेने स्वीकारलेले सेटलमेंट चेक" असे म्हणतात. सध्या, या खात्यांचा एक ॲनालॉग अशी खाती मानली जाऊ शकतात ज्यात मर्यादित चेक बुक्समधून चेक भरण्यासाठी निधी साठवला जातो.

वेळेच्या ठेवी आणि बचत ठेवी ठेव संसाधनांचा सर्वात स्थिर भाग दर्शवतात. टाइम डिपॉझिट ही एका निश्चित कालावधीसाठी बँकेत जमा केलेली रक्कम असते. ते विभागलेले आहेत:

वास्तविक वेळेच्या ठेवी;

· निधी काढण्याच्या पूर्वसूचनेसह ठेवी.

निधी साठवण्याच्या अटींनुसार, वेळ ठेवी स्वतःच, या कालावधीसह ठेवींमध्ये विभागल्या जातात:

· 30 दिवसांपर्यंत;

· 30 ते 90 दिवसांपर्यंत;

· 90 ते 180 दिवसांपर्यंत;

· 180 ते 360 दिवसांपर्यंत;

· ३६० दिवसांपेक्षा जास्त.

निधी काढण्याच्या पूर्वसूचनेसह वेळेच्या ठेवींसाठी, बँकांना पैसे काढण्यासाठी ठेवीदाराकडून विशेष अर्जाची आवश्यकता असते. असे अर्ज सादर करण्याच्या अंतिम मुदतींवर आधीच सहमती दर्शविली जाते आणि त्यानुसार ठेवीवरील व्याजदर सेट केला जातो. ठेवीच्या मुदतीनुसार निधी काढण्यासाठी नोटिस कालावधी 7 दिवसांपासून अनेक महिन्यांपर्यंत बदलू शकतो. आगाऊ सूचना ठेवीचे उदाहरण म्हणजे वितरण वेळापत्रक असलेली ठेव.

अशा प्रकारे, वेळेच्या ठेवीची एक स्पष्टपणे परिभाषित यादी असते, त्यावर एक निश्चित व्याज दिले जाते आणि ठेव लवकर काढण्यावर निर्बंध लागू केले जातात. मान्य कालावधीपेक्षा आधी ठेव काढली गेल्यास, बँक ठेव रकमेच्या आणि काढण्याच्या कालावधीच्या पूर्व-संमत टक्केवारीच्या रकमेमध्ये दंड वसूल करते.

वेळ ठेवी आणि वेळ ठेवींची सर्वात वैशिष्ट्यपूर्ण वैशिष्ट्ये:

· सेटलमेंटसाठी वापरले जाऊ शकत नाही, आणि सेटलमेंट दस्तऐवज त्यांच्यासाठी जारी केले जात नाहीत;

· खात्यातील निधी हळू हळू चालू होतो;

· एक निश्चित टक्केवारी दिली जाते; ठराविक कालावधीतील व्याज दरांची कमाल पातळी मध्यवर्ती बँकांद्वारे नियंत्रित केली जाऊ शकते;

· ठेवीदाराने पैसे काढल्याबद्दल बँकेला आगाऊ सूचित करण्याची आवश्यकता स्थापित केली आहे;

· कमी आवश्यक राखीव गुणोत्तर निर्धारित केले जाते.

बचत ठेव ही एक बँक ठेव आहे जी मोठ्या खरेदीसाठी सतत निधी जमा करण्यासाठी असते. या ठेवीचे वैशिष्ठ्य हे आहे की खाते अगदी कमी रकमेसह पुन्हा भरले जाऊ शकते आणि निधीचे अंशतः पैसे काढणे देखील शक्य आहे. ठेवी आणि पैसे डेबिट यांचा समावेश असलेले सर्व व्यवहार बचत खात्यात दिसून येतात.

वैयक्तिक ठेव खात्याचा सर्वात सामान्य प्रकार म्हणजे पासबुक बचत खाते. हे द्वारे दर्शविले जाते:

· निधीसाठी निश्चित स्टोरेज कालावधीचा अभाव;

· निधी काढण्याबद्दल चेतावणी आवश्यक नाही;

· खात्यातून पैसे जमा करताना आणि काढताना, ते सादर केले जाते बचत पुस्तक, जे निधीची हालचाल प्रतिबिंबित करते.

देशांतर्गत बँकिंग व्यवहारात बचत खाती केवळ व्यक्तींसाठीच उघडली जातात. परदेशी व्यवहारात, अशी खाती ना-नफा संस्था आणि व्यावसायिक संस्थांसाठी देखील उघडली जातात. बचत खात्यांवर दिले जाणारे व्याज सामान्यत: वेळेच्या ठेवींपेक्षा कमी असते.

व्यक्तींसाठी विविध प्रकारच्या बचत ठेवी उघडल्या आहेत: मुदत ठेवी; सह तातडीने अतिरिक्त योगदान; जिंकणे; आर्थिक आणि भौतिक विजय; लक्ष्यित, चालू, निधी काढण्याच्या पूर्वसूचनेसह, इ. बँकांसाठी, बचत ठेवींचे महत्त्व असे आहे की त्यांच्या मदतीने, लोकसंख्येचे न वापरलेले उत्पन्न एकत्रित केले जाते आणि उत्पादक भांडवलामध्ये रूपांतरित केले जाते. फिक्स्ड सेव्हिंग्ज डिपॉझिट्स: एकतर मुदत ठेव किंवा कालावधी ज्या दरम्यान ठेव काढता येत नाही. वेळेवर ठेवींवर, बँक इतर प्रकारच्या बचत ठेवींच्या तुलनेत सर्वाधिक व्याज दर देते.

अतिरिक्त योगदानासह बचत ठेव. या खात्यात पूर्व-संमत रक्कम नियमितपणे जमा केली जाते आणि जमा केलेली बचत एका विशिष्ट तारखेला दिली जाते. चालू बचत ठेवी निधीची मुक्त आवक आणि बहिर्वाह करण्यास परवानगी देतात आणि मुख्यतः क्रेडिट करण्यासाठी वापरली जातात मजुरी, पेन्शन, नियमित देयके भरणे. या ठेवींवर किमान व्याजदर आकारला जातो. वेळेच्या ठेवी आणि बचत ठेवींचा एक प्रकार म्हणजे ठेव आणि बचत प्रमाणपत्रांचे प्रमाणपत्र.

रशियन फेडरेशनच्या कायद्यानुसार, व्यावसायिक बँकेची ठेव आणि बचत प्रमाणपत्रे सिक्युरिटीज आहेत, तथापि, त्यांच्या जारी करण्याची आणि हालचालीची प्रक्रिया शेअर्स आणि बाँड्सपेक्षा वेगळी आहे. ठेवींची प्रमाणपत्रे आणि बचत प्रमाणपत्रे हे जारी करणाऱ्या बँकेकडून निधी जमा करण्याबद्दलचे लेखी प्रमाणपत्र आहे, ज्यामध्ये ठेवीदार (लाभार्थी) किंवा त्याच्या उत्तराधिकारी यांना प्राप्त करण्याचा अधिकार प्रमाणित केला जातो, परंतु स्थापित कालावधी संपल्यानंतर, ठेवीची रक्कम ( ठेव) आणि त्यावर व्याज.

त्याच वेळी, हे स्थापित केले आहे की बँकेने ठेवलेल्या ठेवी फेडण्याचे दायित्व म्हणून काम करणाऱ्या कोणत्याही दस्तऐवजांना ठेवींचे प्रमाणपत्र म्हटले जावे आणि त्याच्याकडे ठेवलेल्या बचत ठेवी फेडण्याचे बँकेचे बंधन म्हणून काम करणारा समान दस्तऐवज असावा. बचत प्रमाणपत्र म्हणतात. हे लक्षात घेतले पाहिजे की प्रमाणपत्रे सेटलमेंट किंवा पेमेंट दस्तऐवज असू शकत नाहीत.

व्यापारी बँकांनी जारी केलेली सर्व प्रमाणपत्रे तातडीची आहेत, कारण मागणीनुसार या सिक्युरिटीज जारी करण्याची कायद्याने परवानगी नाही. प्रमाणपत्राच्या अभिसरणाचा कालावधी त्याच्या जारी झाल्याच्या तारखेपासून मालकाला या प्रमाणपत्राअंतर्गत हक्काचा हक्क प्राप्त झाल्याच्या तारखेपर्यंत निर्धारित केला जातो. ठेवींच्या प्रमाणपत्रांच्या वितरणासाठी कमाल कालावधी एक वर्ष आहे, बचत प्रमाणपत्रे तीन वर्षे आहेत. प्रमाणपत्रांतर्गत ठेव प्राप्त करण्याचा कालावधी कालबाह्य झाला असल्यास, प्रमाणपत्र एक मागणी दस्तऐवज बनते आणि बँक मालकाच्या पहिल्या विनंतीनुसार त्याची रक्कम त्वरित भरण्यास बांधील आहे. या संदर्भात, बँकांना एकाच वेळी मोठ्या प्रमाणात मुदत संपलेली प्रमाणपत्रे पेमेंटसाठी सादर करण्याचा धोका असतो, ज्यामुळे मोठ्या प्रमाणात उपलब्ध संसाधने ठेवणे आवश्यक होते. रशियन व्यावसायिक बँकांसाठी, सध्या ही जोखीम कमी आहे, कारण प्रमाणपत्रांच्या परिसंचरण कालावधीत व्याज जमा केले जाते, ज्याची मुदत संपल्यानंतर ठेव रकमेचे चलनवाढीचे अवमूल्यन होते. आणि इतके ठेवीदार नाहीत की त्यांच्या ठेवींची थकबाकी आहे. चेरकासोव्ह व्ही.ई. व्यावसायिक बँकेतील आर्थिक विश्लेषण - प्रकाशक: कन्सल्टबँकर, 2012.

प्रमाणपत्रे जारी करताना, व्यावसायिक बँका पेमेंटसाठी ते लवकर सादर करण्याच्या शक्यतेसाठी आगाऊ प्रदान करतात. लवकर पेमेंट झाल्यास, बँक प्रमाणपत्र मालकाला रक्कम आणि व्याज देते, परंतु कमी दराने, बँकेने स्थापन केलेप्रमाणपत्र जारी करताना. नियामक कृत्ये हे स्थापित करतात की, प्रमाणपत्रे खरेदी करण्याच्या वेळेची पर्वा न करता, जारी करणारी बँक, त्यांच्या परिसंचरण कालावधीची मुदत संपल्यानंतर, प्रारंभिक स्थापित दराने गणना केलेल्या प्रमाणपत्रांच्या मालकांना व्याज देण्यास बांधील आहे. प्रमाणपत्रे विशेष फॉर्मच्या स्वरूपात परिसंचरणासाठी जारी केली जातात, ज्यामध्ये विशेष उप-नियमांद्वारे स्थापित सर्व आवश्यक तपशील असणे आवश्यक आहे. ठेव आणि बचत प्रमाणपत्रांना कायदेशीर संस्था आणि नागरिकांमध्ये सतत मागणी आहे. ते बहुतेक व्यावसायिक बँका त्वरीत अतिरिक्त संसाधने एकत्रित करण्यासाठी वापरतात.

1.3 ठेव व्यवहारावरील व्याजाची गणना

ठराविक व्याजदराने ठेवीसाठी निधी उभारला जातो. व्याज हे बँकेकडे ठेवींचे आकर्षण निर्माण करण्याचे साधन आहे. ठेवींवरील व्याजदर दोन मुख्य घटकांद्वारे निर्धारित केला जातो:

1) ठेव रक्कम;

2) निधी प्लेसमेंटसाठी कालावधी.

ठेव व्याजदर म्हणजे ठेव म्हणून मिळालेल्या निधीच्या रकमेशी व्याज म्हणून दिलेल्या निधीच्या रकमेचे गुणोत्तर. व्याज मोजण्याची आणि भरण्याची प्रक्रिया, ठेवीवरील व्याज दराची रक्कम ठेव करारामध्ये नमूद केली आहे.

व्याजाने ठेवीदारांना बँक खात्यात बराच काळ निधी ठेवण्यास प्रोत्साहित केले पाहिजे, म्हणजे. संघटित स्वरूपात निधी राखणे.

क्लायंटच्या लेखी विनंतीवर त्याच्या चालू खात्यावर व्याज दिले जाते. ठेवीची परतफेड केल्यावर ठेवीवर व्याज दिले जाऊ शकते; वेळोवेळी; ठेव ठेवताना (आगाऊ). मुदत ठेवीतून गुंतवणूकदाराने त्याच्या निधीची रक्कम लवकर काढल्यास, त्यावर दिलेली व्याजाची रक्कम ही प्रजातीयोगदान लक्षणीयरीत्या कमी झाले आहे.

ठेव व्यवहारातून मिळणारे उत्पन्न सध्याच्या कायद्यानुसार कर आकारणीच्या अधीन आहे.

डिपॉझिट पोर्टफोलिओचे व्यवस्थापन (म्हणजे बँकेने आकर्षित केलेल्या ठेवी) हा बँकिंग क्रियाकलापांचा एक महत्त्वाचा घटक आहे. व्याजदराने बँकेला जास्तीत जास्त नफा मिळेल याची खात्री करावी किमान धोका. परिमाणात्मक दृष्टीने, ठेवींवरील व्याज दर महागाई दरापेक्षा जास्त असावा.

ठेव व्यवहारांवरील व्याजाची गणना करताना, दोन आर्थिक यंत्रणेचा वापर प्रदान केला जातो:

साध्या व्याजावर आधारित गणना;

चक्रवाढ व्याजावर आधारित गणना;

ठेवीच्या मुदतीच्या शेवटी एकदाच ठेवीवरील व्याज जमा झाले, तर व्याजाची रक्कम साध्या व्याज सूत्राने मोजली जाते:

S = (P + I + T / K) / 100, (1)

टी - दिवस ज्या दरम्यान ठेवीवर व्याज जमा केले जाईल;

K - चालू वर्षातील दिवसांची संख्या (365 किंवा 366)

पी - ठेवीवर प्रारंभिक रक्कम;

S ही जमा झालेल्या व्याजाची रक्कम आहे. मास्लेन्चेन्कोव्ह यु.एस., दुबांकोव्ह ए.पी. बँक अर्थशास्त्र. व्यवस्थापन विकास आर्थिक क्रियाकलापजर. प्रकाशक: "BDC प्रेस", 2012.

हे लक्षात घेतले पाहिजे की जेव्हा लक्षणीय प्रमाणातठेवी आणि दीर्घ ठेव कालावधी, बँका कधीकधी साधे व्याज सूत्र वापरतात आणि यामुळे ठेवीवरील व्याज कमी होते.

जर ठेवीवरील व्याज समान अंतराने अनेक वेळा जमा झाले आणि ठेवीमध्ये जमा केले, तर व्याजासह ठेवीची रक्कम चक्रवाढ व्याज सूत्र वापरून मोजली जाते:

S = (P x I x J/K) / 100, (2)

जेथे मी वार्षिक व्याज दर आहे;

J - बँकेने जमा केलेल्या व्याजाचे भांडवल केल्यानंतर त्या कालावधीतील दिवसांची संख्या;

के - चालू वर्षातील दिवसांची संख्या (365/366);

पी - ठेवीवरील प्रारंभिक रक्कम किंवा व्याजाचे भांडवल लक्षात घेऊन प्रारंभिक रक्कम;

S - ठेवीची मुदत संपल्यानंतर ठेवीदाराला परत करावयाची रक्कम (ठेव रक्कम + व्याज) मास्लेन्चेन्कोव्ह यु.एस., दुबांकोव्ह ए.पी. बँक अर्थशास्त्र. बँकेच्या आर्थिक क्रियाकलापांचे व्यवस्थापन करण्यासाठी विकास. प्रकाशक: "BDC प्रेस", 2012.

ठेवीवरील व्याजाच्या खर्चावर ठेव वाढविण्याच्या प्रक्रियेला व्याज भांडवलीकरण म्हणतात. व्याज लक्षात घेऊन पुढील जमा रक्कम जमा रकमेवर केली जाते. भांडवलीकरणाच्या बाबतीत, ठेवीची रक्कम आणि त्यावर जमा झालेले व्याज ठेव परत केल्यावर परत केले जाते.

क्लायंटच्या ठेव खात्यात पैसे आल्यानंतर दुसऱ्या दिवशी व्याज जमा होण्यास सुरुवात होते आणि दैनंदिन खात्यातील शिल्लक दैनंदिन व्याजदराने गुणाकार करून केली जाते.

बँकिंग प्रॅक्टिसमध्ये, नियमानुसार, ठेव करारामध्ये प्रदान केलेल्या विशिष्ट कालावधीच्या शेवटी व्याज दिले जाते, म्हणजे. कालावधी दरम्यान. या प्रकरणात, ठेवीची नाममात्र रक्कम आणि ठेव खात्यात हस्तांतरित केलेली रक्कम समान आहे. ठराविक कालावधीसाठी व्याज भरण्याच्या बाबतीत, बँक निधी जमा करताना व्याज देते, उदा. आगाऊ ही पद्धत प्रामुख्याने सवलत बचत (ठेव) प्रमाणपत्रांसाठी खाते करताना वापरली जाते.

व्याजाची रक्कम मोजताना, खालील सूत्र वापरले जाते:

S=N*T*R/100*365, (3)

जेथे S टक्के रक्कम आहे,

एन - नाममात्र मूल्य;

टी - ठेव प्रमाणपत्र जारी केल्याच्या तारखेपासून त्याच्या पूर्ततेच्या तारखेपर्यंतचा कालावधी

R हा ठेव प्रमाणपत्रावर दर्शवलेला वार्षिक व्याजदर आहे.

धडा 2. रशियाच्या Sberbank OJSC चे उदाहरण वापरून व्यावसायिक बँकेच्या ठेव ऑपरेशन्सचे विश्लेषण

2.1 मध्ये ठेव ऑपरेशन्सशी संबंधित Sberbank of Russia OJSC च्या क्रियाकलापांचे विश्लेषण2012 - 2013

"रशियाची Sberbank" - सर्वात मोठी बँकरशिया आणि सीआयएस विभागांचे विस्तृत नेटवर्क असलेले, गुंतवणूक बँकिंग सेवांची संपूर्ण श्रेणी प्रदान करते. त्याचे 50% पेक्षा जास्त शेअर्स रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या नियंत्रणाखाली आहेत. सुमारे अर्धा रशियन खाजगी ठेव बाजार, तसेच रशियामधील प्रत्येक तिसरा कॉर्पोरेट आणि किरकोळ कर्ज, Sberbank कडून येतो. खाजगी ठेव बाजारात, रशियाची Sberbank एक मक्तेदारी आहे - ती 47% बाजार नियंत्रित करते. हे लक्षात घेण्यासारखे आहे की 2013 च्या सुरूवातीस त्याचा हिस्सा 71.4% होता. Sberbank द्वारे व्यापलेल्या मार्केट शेअरमध्ये आणखी घसरण मुख्यत्वे ठेव विमा प्रणालीद्वारे आणि विमा भरपाईच्या रकमेमध्ये वाढ केली जाते. सुमारे 11 दशलक्ष लोकांना Sberbank द्वारे वेतन मिळते आणि 12 दशलक्ष पेन्शन प्राप्त करतात प्लास्टिक कार्ड, स्थापित एटीएमची संख्या 19 हजारांपेक्षा जास्त आहे. व्यावसायिक बँकेत आर्थिक विश्लेषण - प्रकाशक: कन्सल्टबँकर, 2012

2013 मध्ये रशियन मध्ये बँकिंग प्रणालीआकर्षित केलेल्या निधीचा उच्च विकास दर राहिला, कर्जाच्या वाढीच्या दरापेक्षा लक्षणीयरीत्या ओलांडला, परिणामी वर्षभरात या विभागांमधील बँकेचे शेअर्स कमी झाले: कायदेशीर संस्थांना कर्जामध्ये - 31.8% ते 31.3%; व्यक्तींना कर्जामध्ये - 32.7% ते 31.9%. कर्जाच्या वाढीच्या दराच्या तुलनेत ग्राहक निधीचा वेगवान ओघ बाजारातील तरलतेत लक्षणीय वाढ आणि व्याजदरात घट, दोन्ही बँक कर्ज, आणि ठेवींवर. कोलेस्निकोव्ह ए.ए. "बँकिंग" // एम., एड. "वित्त आणि सांख्यिकी", 2011 शिवाय, जर वर्षाच्या पहिल्या सहामाहीत वास्तविक व्याजदर व्यावहारिकदृष्ट्या अपरिवर्तित राहिले, तर वर्षाच्या दुसऱ्या सहामाहीत, वाढत्या महागाईच्या पार्श्वभूमीवर, ठेवींवरील व्याजदर महागाई दरापेक्षा कमी झाले.

खाजगी ग्राहकांकडून निधी आकर्षित करणे आणि त्यांची सुरक्षितता सुनिश्चित करणे हा बँकेच्या व्यवसायाचा आधार आहे आणि ठेवीदारांसोबत परस्पर फायदेशीर संबंध विकसित करणे ही तिच्या यशस्वी कार्याची गुरुकिल्ली आहे. 2013 च्या शेवटी, 47.9% मध्ये साठवले गेले रशियन बँकानागरिकांची बचत Sberbank वर सोपविली जाते. वर्षभरासाठी ठेवी शिल्लक Sberbank मध्ये 27.2% ने वाढून RUB 4,689.5 अब्ज झाले. निम्म्याहून अधिक आवक वेळेवर जमा केलेल्या निधीद्वारे प्रदान केली जाते.

वेळेच्या ठेवींची रचना वर्षभरातील उत्पादनांच्या बाबतीत एकतर अधिक फायदेशीर किंवा अधिक कार्यात्मक ठेवींच्या बाजूने बदल झाला. चला हे बदल टेबलमध्ये प्रतिबिंबित करूया.

तक्ता 1. 2012-2013 कालावधीसाठी ब्रेकडाउनद्वारे वेळेच्या ठेवींची रचना.

सारणी दर्शविते की वर्षाच्या शेवटी सर्वाधिक व्याजदर असलेल्या ठेवींचा वाटा (ठेवी आणि पैसे काढण्याशिवाय), तसेच सर्वात मोठ्या कार्यक्षमतेसह (ठेवी आणि पैसे काढणे) ठेवींमध्ये वाढ झाली आहे.

2012 - 2013 कालावधीसाठी उत्पादनानुसार वेळ ठेवींच्या संरचनेचा तक्ता पाहू.

अंजीर. 1 2012-2013 कालावधीसाठी वेळ ठेवींची रचना

रूबलमधील निश्चित मुदत ठेवीचा सरासरी आकार 130.7 हजार रूबल वरून वाढला आहे. 2012 मध्ये 151.7 हजार रूबल. 2013 मध्ये.

Sberbank डिपॉझिटरी ही जगातील सर्वात मोठ्या बँक ठेवींपैकी एक आहे. रशियन बाजार- डिपॉझिटरीमध्ये क्लायंट खात्यांची संख्या 240 हजारांपेक्षा जास्त आहे आणि क्लायंटच्या मालमत्तेचे बाजार मूल्य सुमारे 1.7 ट्रिलियन रूबल आहे. विरुद्ध RUB 1.0 ट्रिलियन. 2013 मध्ये. 2013 मध्ये:

डिपॉझिटरी सेवांचे केंद्रीकरण चालू राहिले;

बँकेने डिपॉझिटरी करारासाठी "टेलिफोन संप्रेषण वापरून सूचना सबमिट करण्यावर" करार विकसित केला आहे आणि स्वयंचलित प्रणालीच्या इंटरफेसला अंतिम रूप देण्यास सुरुवात केली आहे;

CJSC डिपॉझिटरी क्लिअरिंग कंपनीच्या मुख्य वापरकर्त्यांच्या समितीने Sberbank डिपॉझिटरीच्या मर्यादीत सहभागाच्या शर्तींच्या (ESSS) अंतर्गत त्वरित सेटलमेंटसाठी सुधारित योजनेला मान्यता दिली;

बँकेची एक उपकंपनी स्थापन करण्यात आली - एलएलसी "Sberbank च्या विशेष डिपॉझिटरी" शेअरधारकांना सेवा प्रदान करण्यासाठी गुंतवणूक निधीआणि गैर-राज्य पेन्शन फंडनियंत्रणात व्यवस्थापन कंपनी Sberbank आणि तृतीय-पक्ष व्यवस्थापन कंपन्या.

2013 मध्ये, Sberbank ने रशियन डिपॉझिटरी पावत्या जारी करण्यासाठी सल्लागार आणि जारीकर्ता-डिपॉझिटरी म्हणून काम केले. UC RUSAL PLC च्या शेअर्ससाठी. हे प्रकाशन रशियन इतिहासातील पहिले होते. या अंकातील सहभागाद्वारे, बँकेने ठेवींच्या पावत्या जारी करणाऱ्या बँकांच्या जागतिक अभिजात क्लबमध्ये प्रवेश केला. वर्षभरात, Sberbank डिपॉझिटरी सबकस्टोडियन म्हणून काम करत असे जेपी मॉर्गन चेस बँक N.A द्वारे जारी केलेल्या डिपॉझिटरी पावत्या जारी करण्यासाठी आणि पूर्तता करण्यासाठी अंतर्निहित मालमत्तेच्या ताब्यात घेण्यासाठी OJSC NK Rosneft, OJSC Novorossiysk कमर्शियल सी पोर्ट आणि OJSC Magnit च्या शेअर्ससाठी. प्रदान केलेल्या सेवांच्या गुणवत्तेवर ग्राहकांच्या पुनरावलोकनांच्या आधारे संकलित केलेल्या ग्लोबल कस्टोडियन मासिकाच्या आंतरराष्ट्रीय रेटिंगच्या निकालांच्या आधारे, 2010 मध्ये Sberbank डिपॉझिटरीला विदेशीसह गुंतवणूकदारांना शिफारस केलेल्या डिपॉझिटरी म्हणून डोमेस्टिक कमेंडेडचा दर्जा देण्यात आला. देशांतर्गत बाजारपेठेत सेवा देण्यासाठी रशियाचे संघराज्य.

2.2 रशियाच्या Sberbank च्या ठेवी आणि त्यावरील दरांचे तुलनात्मक विश्लेषण OJSC2012 - वर्ष 2013

देशाच्या दहा आघाडीच्या बँकांमध्ये ठेवींच्या प्रमाणात रशियाची Sberbank आघाडीवर आहे. Sberbank आपल्या ग्राहकांना विविध ठेव कार्यक्रम ऑफर करते. एकूण, रशियाची Sberbank व्यक्तींसाठी 8 प्रकारच्या ठेवी ऑफर करते. याक्षणी, 6% चा सर्वोच्च व्याजदर फक्त 4 प्रकारच्या ठेवींसाठी सेट केला आहे: “रशियाच्या Sberbank च्या ठेवी”, “Acumulative of Sberbank of Russia”, “Trust of Sberbank of Russia”, “Sberbank of Sberbank ची पेन्शन ठेव” रशिया". मिळविण्यासाठी जास्तीत जास्त टक्केवारीदरवर्षी गुंतवणूक करणे आवश्यक आहे दीर्घकालीन. परंतु हे लक्षात घेण्यासारखे आहे की 2013 मध्ये सर्व प्रकारच्या ठेवींवरील व्याजदर 2012 च्या तुलनेत लक्षणीयरीत्या कमी होते. Sberbank चे व्याजदर, इतर रशियन बँकांप्रमाणे, थेट सेंट्रल बँक ऑफ रशियाच्या पुनर्वित्त दरावर अवलंबून असतात. या कालावधीत, पुनर्वित्त दर कमी झाला, याचा अर्थ ठेवींवरील व्याज तत्सम कमी झाले. Sberbank मधील व्याजदर सर्वोच्च नसूनही, लोक पारंपारिकपणे तेथे त्यांच्या ठेवी उघडतात. Sberbank चा मुख्य फायदा म्हणजे त्याची विश्वसनीयता.

खात्यात व्याज हस्तांतरित करण्याची शक्यता देखील लक्षात घेण्यासारखे आहे बँकेचं कार्ड, नॉन-कॅश माध्यमांद्वारे ठेवीची अमर्यादित भरपाई, ठेव चलनाव्यतिरिक्त इतर चलनात निधी स्वीकारण्याची आणि काढण्याची क्षमता, वैयक्तिक गुंतवणूक कालावधी निवडण्याची क्षमता. Sberbank ठेव ऑपरेशन्सची तुलनात्मक सारणी संकलित करण्यासाठी, खालील प्रकारच्या ठेवींचे विश्लेषण केले गेले: पुन्हा भरण्यायोग्य; विशेष; पेन्शन; संचयी; विश्वासु; जीवन भेट द्या; बहुचलन; सार्वत्रिक; पोस्ट रेस्टेंट.

तक्ता 2. 2013 साठी रशियाच्या Sberbank OJSC च्या ठेवींची तुलनात्मक सारणी

टेबलमधील वरील डेटावरून पाहिले जाऊ शकते, सर्वात अनुकूल व्याजदर 2013 मध्ये Sberbank ठेवींसाठी - हे फक्त 6.00% प्रति वर्ष आहे. त्याच वेळी, सेंट्रल बँकेचा व्याज दर 7.75% होता. 2013 च्या शेवटी, वार्षिक अटींमध्ये महागाईचा प्रभाव सुमारे 7.57% होता. अशा प्रकारे, Sberbank मधील गुंतवणुकीवरील संपूर्ण "नफा" महागाईपेक्षा लक्षणीय कमी आहे. तर, 2013 मध्ये रशियाच्या Sberbank च्या ठेवी फायदेशीर ठरल्या.

तक्ता 3. 2012 - 2013 साठी Sberbank of Russia OJSC च्या बॅलन्स शीटमधील ठेवींचे विश्लेषण

या विश्लेषणासाठी, बँकेच्या आर्थिक स्थितीचे एकत्रित विवरण आणि 2013 च्या नोटांचे विश्लेषण करण्यात आले. चला रिपोर्ट नोट डेटा टेबलच्या स्वरूपात सादर करूया. सारणीतील डेटावरून असे दिसून येते की 2013 मध्ये Sberbank च्या दायित्वांमधील इतर बँकांकडून निधीची रक्कम प्रत्यक्षात 5 पट वाढली. आणि 2013 मध्ये इतर बँकांच्या निधीचा वाटा दायित्वांच्या रकमेच्या 46.6% इतका होता. या निर्देशकात घट होण्याचे एक कारण म्हणजे जागतिक आर्थिक संकटात घट झाल्यामुळे रशियन आंतरबँक बाजारातील बँकांच्या क्रियाकलापांमध्ये वाढ. चला हा डेटा आलेखावर देखील पाहू.

अंजीर 2. 2012 - 2013 या कालावधीसाठी रशियाच्या Sberbank OJSC च्या ताळेबंदातील इतर बँकांच्या ठेवींचे विश्लेषण.

आम्ही वैयक्तिक आणि कॉर्पोरेट क्लायंटच्या दायित्वांच्या निधीच्या संरचनेवरील अहवाल डेटा सारणीमध्ये सारांशित करू.

तक्ता 4. 2012 - 2013 या कालावधीसाठी वैयक्तिक आणि कॉर्पोरेट ग्राहकांकडून निधीची रचना

टेबल डेटावरून आपण असा निष्कर्ष काढू शकतो की जगाचा प्रभाव असूनही आर्थिक संकटरशियाच्या Sberbank ने व्यक्तींच्या वेळेच्या ठेवींमध्ये (24.6% ने) आणि चालू ठेवींमध्ये (45.4% ने) वाढ नोंदवली आहे. एकूण ठेवींमध्ये व्यक्तींच्या निधीचा हिस्सा 2013 मधील 70% वरून 2012 मध्ये 72.7% पर्यंत वाढण्याची प्रवृत्ती आहे. या निर्देशकातील वाढ बँकेवरील ठेवीदारांचा आत्मविश्वास टिकवून ठेवण्याद्वारे स्पष्ट केली जाऊ शकते, जे बँकिंग क्षेत्राला समर्थन देण्यासाठी बँक ऑफ रशियाच्या उपाययोजनांद्वारे सुलभ होते, याचे उदाहरण म्हणजे बँक ऑफ रशियाने अधीनस्थ कर्ज जारी करणे. रशियाच्या Sberbank ला 200 अब्ज रूबलच्या रकमेत.

विश्लेषणावरून दिसून येते की, Sberbank च्या निम्म्याहून अधिक दायित्वे वेळ आणि बचत ठेवी आहेत, कारण या ठेवींचे वर्गीकरण स्थिर संसाधने म्हणून केले जाते.

2.3 रशिया OJSC च्या Sberbank च्या ठेव कराराच्या सामग्री आणि वैशिष्ट्यांचे विश्लेषण

वेळेच्या ठेवीमध्ये निधी जमा करणे हे विशेष बँक ठेव कराराद्वारे औपचारिक केले जाते, जे लिखित स्वरूपात काढले जाणे आवश्यक आहे. बँका स्वतंत्रपणे ठेव कराराचा एक प्रकार विकसित करतात, जो प्रत्येक वैयक्तिक प्रकारच्या ठेवीसाठी मानक असतो.

अनेक बँका स्थापित करतात किमान आकारवेळ ठेव (ठेवी), ज्याची रक्कम लहान, मध्यम किंवा मोठ्या क्लायंटकडे बँकेच्या अभिमुखतेवर अवलंबून असते. त्याच्या भागासाठी, बँक कराराच्या सर्व अटींची तातडीने पूर्तता करण्याची आणि त्यांच्या उल्लंघनाची जबाबदारी उचलण्याचे वचन देते, जे ठेवीधारकांना उशीरा निधी जारी करण्यासाठी किंवा व्याजाच्या भरणासाठी दंड किंवा दंडाच्या स्थापनेत व्यक्त केले जाऊ शकते. बँक आणि ठेवीदार यांच्यात उद्भवणारे वाद लवादाने सोडवले पाहिजेत किंवा न्यायिक प्रक्रिया(जर गुंतवणूकदार व्यक्ती असेल तर). बँक ठेव करारांतर्गत, एका पक्षाने (बँकेने) दुसऱ्या पक्षाकडून (ठेवीदार) जे प्राप्त केले आहे किंवा त्यासाठी प्राप्त केले आहे ते स्वीकारले आहे. एकूण पैसे(ठेवी), ठेवीची रक्कम परत करण्याचे आणि कराराद्वारे विहित केलेल्या अटींनुसार आणि त्यावर व्याज देण्याचे वचन देते.

Sberbank, इतर सर्व बँकांप्रमाणे, बँक ठेव करार पूर्ण करण्यासाठी नियम आहेत. रशियन फेडरेशनच्या Sberbank च्या ठेवींपैकी एकामध्ये पैसे गुंतवण्यापूर्वी, आपल्याला एक करार करणे आवश्यक आहे, जे आडनाव, नाव आणि पक्षांचे आश्रयस्थान तसेच दस्तऐवजाच्या समाप्तीची तारीख आणि ठिकाण दर्शवते. . Sberbank ठेव करारामध्ये आठ कलमे आहेत. करार प्रदान करतो:

ठेव रक्कम;

ठेव वैधता कालावधी;

कराराच्या समाप्तीनंतर गुंतवणूकदारास मिळणारे व्याज;

व्याज मोजण्याची आणि भरण्याची प्रक्रिया;

ठेव अटी;

लवकर संकलन आणि ठेव परत करण्याची शक्यता;

विवादांचे निराकरण करण्याची प्रक्रिया;

कराराच्या अटी बदलणे;

कराराची वेळ;

कायदेशीर पत्ते.

ठेवीदार कोणताही कायदेशीर किंवा नैसर्गिक व्यक्ती असू शकतो. कायदेशीर संस्था, संघटनात्मक आणि कायदेशीर स्वरूप आणि क्रियाकलाप क्षेत्राकडे दुर्लक्ष करून, बँकिंग संस्थांमध्ये उपलब्ध निधी संचयित करणे आवश्यक आहे. व्यक्तींना हे करण्याचा अधिकार आहे आणि 14 ते 18 वर्षे वयोगटातील अल्पवयीन मुलांना स्वतंत्रपणे, पालक, दत्तक पालक आणि विश्वस्त यांच्या संमतीशिवाय, क्रेडिट संस्थांमध्ये ठेवी ठेवण्याचा आणि त्यांची विल्हेवाट लावण्याचा अधिकार आहे. 18 वर्षे वयापर्यंत पोहोचलेल्या व्यक्ती, तसेच 18 वर्षे पूर्ण होण्यापूर्वी विवाह झालेल्या व्यक्तींना पूर्ण कायदेशीर क्षमता प्राप्त होते आणि त्यामुळे त्यांना पतसंस्थांमध्ये ठेवी ठेवण्याचा आणि त्यांचे व्यवस्थापन करण्याचा अधिकार देखील आहे.

कराराच्या अत्यावश्यक अटी म्हणजे विषय, ठेवींवरील व्याज, बँकिंग सेवांची किंमत, त्यांच्या अंमलबजावणीची वेळ, कराराच्या उल्लंघनासाठी मालमत्तेचे दायित्व, त्याच्या समाप्तीची प्रक्रिया. कायदेशीर संस्थांच्या सहभागासह कराराची एक अनिवार्य अट देखील ठेवीची तरतूद आहे.

कराराचा विषय पैसा (रुबल, परकीय चलन ठेव) आहे. ठेवीदार रोख किंवा मध्ये पैसे हस्तांतरित करू शकतो नॉन-कॅश फॉर्म. बँकेकडे ठेवीवर ठेवलेल्या निधीची मालकी बँक प्राप्त करते. ठेवीदार मालकीचा हक्क गमावतो आणि बँकेवर हक्क मिळवतो.

व्याज म्हणजे ठेवीदाराने बँकेला जारी केलेल्या कर्जाची किंमत. बँकेला फेडरल कायद्याद्वारे प्रदान केलेल्या प्रकरणांशिवाय किंवा ठेवीदारासोबतचा करार वगळता ठेवींवरील व्याजदरात एकतर्फी बदल करण्याचा अधिकार नाही.

व्याजदर कमी करण्याचा निर्णय प्रस्तावित कपातीच्या एक महिना आधी ठेवीदारास सूचनेच्या अधीन आहे, अन्यथा कराराद्वारे प्रदान केल्याशिवाय.

बँकेला ठेवीची रक्कम प्राप्त झाल्याच्या दुसऱ्या दिवसापासून ते ठेवीदाराला रक्कम परत केल्याच्या आदल्या दिवसापर्यंत किंवा ठेवीदाराच्या खात्यातून इतर कारणास्तव डेबिट करण्यापर्यंत व्याज जमा केले जाते. ठेवीदाराच्या विनंतीनुसार व्याज पेमेंटची वारंवारता त्रैमासिक असते, अन्यथा पक्षांच्या कराराद्वारे स्थापित केली जात नाही. दावा न केलेल्या व्याजामुळे ठेवीची रक्कम वाढते आणि ठेव बंद होईपर्यंत ती पूर्ण भरली जाते.

ठेवींचा प्रकार काहीही असो, नागरिक ठेवीदाराच्या पहिल्या विनंतीनुसार ठेव रक्कम किंवा त्याचा काही भाग जारी करण्यास बँक बांधील आहे. कायदेशीर संस्थांनी केलेल्या ठेवी केवळ करारामध्ये प्रदान केलेल्या परताव्याच्या अटींनुसार परत केल्या जातात.

पहिल्या मागणीवर ठेव परत करण्याचा अधिकार मागणी सादर केल्यावर लगेच ठेव परत करण्याच्या अधिकारासारखा नाही. ज्या प्रकरणांमध्ये आमदार कर्जदाराच्या दायित्वाची तात्काळ पूर्तता करण्याची तरतूद करतो, तेव्हा तो योग्य शब्दाने हे व्यक्त करतो. असे दिसते की या प्रकरणात कलावर लक्ष केंद्रित करणे आवश्यक आहे. नागरी संहितेचा 849, व्यवहारांच्या वेळेचे नियमन करते बँक खाते. हा लेख प्रदान करतो की, ग्राहकाच्या आदेशानुसार, बँकेला संबंधित पेमेंट दस्तऐवज प्राप्त झाल्याच्या दुसऱ्या दिवसाच्या आत बँकेला क्लायंटचे पैसे खात्यातून जारी करणे किंवा हस्तांतरित करणे बंधनकारक आहे. हे स्पष्टीकरण बँक ठेव कराराच्या साराशी विसंगत नाही आणि ठेवीदार आणि बँकेच्या हितसंबंधांचे वाजवी संतुलन सुनिश्चित करते.

एखाद्या नागरिकाकडून ठेव स्वीकारण्याचा अधिकार नसलेल्या व्यक्तीकडून किंवा कायद्याने किंवा सेंट्रल बँकेच्या नियमांचे उल्लंघन करून ठेवी स्वीकारल्यास, ठेवीदार ठेवीची रक्कम त्वरित परत करण्याची मागणी करू शकतो. तसेच त्यावरील व्याजाचे पेमेंट, आर्टमध्ये प्रदान केले आहे. 395 नागरी संहिता. उल्लंघनकर्त्याकडून व्याजापेक्षा जास्तीचे नुकसान वसूल केले जाऊ शकते.

ठेवीदाराला केवळ स्वत: ठेव ठेवण्याचाच नाही, तर ठेवी कराराद्वारे अन्यथा प्रदान केल्याशिवाय, ठेवीदाराच्या खात्याबद्दल माहिती दर्शविलेल्या तृतीय पक्षांकडून प्राप्त झालेल्या त्याच्या खात्यातील निधी प्राप्त करण्याचा अधिकार आहे. हे डिझाइन, कला मध्ये प्रदान. नागरी संहितेच्या 841 चा वापर कर चुकवण्यासाठी केला जाऊ शकतो. नागरी संहिता तृतीय पक्षासाठी ठेवी ठेवण्याची शक्यता देखील प्रदान करते, जेव्हा बँक एका व्यक्तीसाठी प्राप्त केलेली रक्कम स्वीकारते ज्याच्याकडे दुसऱ्याकडून ठेव नसते. ठेवीची रक्कम बँकेत हस्तांतरित करताना ठेव खाते उघडण्याबरोबरच नागरिकाचे नाव किंवा ज्याच्या नावे ठेव केली जाते त्या कायदेशीर घटकाचे नाव सूचित केले जाते.

वरील स्थितीत, ठेवीदार हा तृतीय पक्ष मानला जातो, करारात प्रवेश केलेला व्यक्ती नाही. असा ठेवीदार ज्या क्षणी ठेवीदाराच्या अधिकारांवर आधारित बँकेकडे पहिला दावा सादर करतो त्या क्षणापासून त्याचे हक्क प्राप्त करतो किंवा बँकेला त्याच्या नावावर ठेव वापरण्याचा आपला हेतू व्यक्त करतो. असा इरादा व्यक्त होण्यापूर्वी, ज्या व्यक्तीने बँक ठेव करारामध्ये प्रवेश केला आहे तो स्वत: त्याच्याद्वारे जमा केलेल्या निधीच्या संबंधात या अधिकारांचा वापर करू शकतो.

बँक ठेव करार साध्या लिखित स्वरूपात पूर्ण करणे आवश्यक आहे. पालन ​​न करणे लेखी फॉर्मकराराची अवैधता समाविष्ट करते. कराराच्या निष्कर्षाची पुष्टी करण्यासाठी, एक बचत पुस्तक, बचत आणि ठेव प्रमाणपत्रे किंवा कायदा, बँकिंग नियम आणि व्यवसाय रीतिरिवाजांच्या आवश्यकता पूर्ण करणारे इतर दस्तऐवज जारी केले जातात. खाते उघडल्यावर पुस्तक जारी केले जाते, जे ठेवीदाराच्या निधीची हालचाल दर्शवते. खाते उघडले नाही अशा प्रकरणांमध्ये बचत किंवा ठेव प्रमाणपत्र जारी केले जाते. ठेव प्रमाणपत्रांचा परिचलन कालावधी एक वर्ष, बचत प्रमाणपत्रे - तीन वर्षांपर्यंत मर्यादित आहे.

धडा 3. ठेव ऑपरेशन्स सुधारण्याचे मार्ग

निधी आकर्षित करताना, निवडीचा अधिकार क्लायंटकडेच राहतो आणि बँकेला अनेकदा ठेवीदारांसाठी तीव्र स्पर्धा आयोजित करण्यास भाग पाडले जाते, ज्यांना गमावणे अगदी सोपे आहे. बँकिंग स्पर्धेच्या विकासाशी निगडीत मर्यादित संसाधनांमुळे विशिष्ट ग्राहकांशी घनिष्ठ संबंध निर्माण होतात. जर या ग्राहकांचे वर्तुळ अरुंद असेल तर बँकेचे त्यांच्यावर अवलंबून राहणे खूप जास्त आहे.

निष्क्रिय कामकाजाच्या बाबतीत, बँकेची निवड सहसा ग्राहकांच्या एका विशिष्ट गटापुरती मर्यादित असते, ज्याशी ती कर्जदारांपेक्षा अधिक मजबूतपणे जोडलेली असते. परिणामी, सध्याच्या परिस्थितीत, बँकेचा संसाधन आधार तयार करण्याच्या समस्येचे निराकरण करण्यासाठी, ठेवीदारांच्या वर्तुळाचा विस्तार करण्यासाठी प्रयत्नांना बळकट करणे आवश्यक आहे. म्हणून, बँकेला सक्षम ठेव धोरणाची आवश्यकता आहे, जी विविधीकरणाची आवश्यक पातळी राखण्यावर, इतर स्त्रोतांकडून आर्थिक संसाधने आकर्षित करण्याच्या शक्यतेची खात्री करून आणि अटी, खंड आणि व्याजदरांच्या बाबतीत मालमत्तेसह समतोल राखण्यावर आधारित आहे.

त्याचा विस्तार करण्यासाठी क्रेडिट क्षमताबँकांनी त्यांच्या ठेवी धोरणांमध्ये वाढ करणे आवश्यक आहे. ठेवींची यादी विस्तृत करून हे अनेक मार्गांनी साध्य करता येते. अशाप्रकारे, आम्ही असे गृहीत धरू शकतो की ग्राहकांना लक्ष्यित ठेवींचा फायदा होईल, ज्याचे पेमेंट सुट्ट्या, वाढदिवस किंवा इतर सुट्ट्यांशी एकरूप होईल. त्यांच्या अटी पारंपारिक शब्दांपेक्षा लहान आहेत आणि टक्केवारी जास्त आहे. लक्ष्यित ठेवीचे उदाहरण तथाकथित "नवीन वर्षाच्या ठेवी", "ख्रिसमस ठेवी" असू शकते, म्हणजे. बँक ज्या वर्षात स्वीकारते लहान ठेवीनवीन वर्ष आणि ख्रिसमस साजरे करण्यासाठी, आणि वर्षाच्या शेवटी बँक ठेवीदारांना पैसे जारी करते, परंतु ज्यांना इच्छा आहे ते पुढील नवीन वर्षापर्यंत पैसे जमा करणे सुरू ठेवू शकतात.

सह ग्राहकांसाठी विविध स्तरजर बँक मूलभूतपणे नवीन वित्तीय सेवा देऊ शकत असेल तर उत्पन्न अनुकूल असेल, उदाहरणार्थ, संपूर्ण नॉन-बँकिंग सेवा - विमा, प्रवास किंवा ग्राहकोपयोगी वस्तू सवलतीत खरेदी करणे यासह पारंपारिक ठेव एकत्र करणे.

ग्राहकांच्या सर्वात मोठ्या हितासाठी, चलनवाढीच्या नुकसानाची भरपाई करण्यासाठी आगाऊ ठेवींवर व्याज भरण्याची ऑफर करणे चांगली कल्पना आहे. या प्रकरणात, गुंतवणूकदार, विशिष्ट कालावधीसाठी निधी ठेवत असताना, त्याच्याकडून मिळणारे उत्पन्न त्वरित प्राप्त होते. तथापि, करार लवकर संपुष्टात आणल्यास, बँक ठेवीवरील व्याजाची पुनर्गणना करेल आणि जमा रकमेतून भरलेली जादा रक्कम रोखली जाईल.

ठेव सेवा बाजारात स्थिर स्थिती आणि गतिमान विकास राखण्यासाठी, ठेव विमा प्रणाली तयार करणे योग्य वाटते. हा प्रश्न सध्याच्या काळात प्रासंगिक आहे. ही प्रणाली बँक आणि त्यांच्या ग्राहकांसाठी फायदेशीर ठरेल. ग्राहकांसाठी, बँकेच्या संभाव्य दिवाळखोरीच्या प्रसंगी त्यांच्या ठेवींच्या सुरक्षिततेच्या दृष्टिकोनातून ठेव विमा प्रणाली आकर्षक असेल, जे सुनिश्चित करेल या बँकेलाइतर बँकांच्या तुलनेत तुलनात्मक फायदे जेथे अशी प्रणाली अस्तित्वात नाही. ही प्रणाली बँकेला लोकसंख्या आणि कायदेशीर संस्थांकडून ठेवींमध्ये तात्पुरत्या मोफत निधीचा अतिरिक्त प्रवाह देईल, कारण संकटाच्या परिस्थितीत त्याचे योगदान संरक्षित आहे असा विश्वास असेल. निधीचा ओघ त्यानुसार बँकेला कर्ज देणारा आधार वाढविण्यास अनुमती देईल वास्तविक क्षेत्रअर्थव्यवस्था विम्याच्या वस्तू, प्राधान्याचा विषय म्हणून, व्यक्तींच्या ठेवी आणि भविष्यात, कायदेशीर संस्थांच्या ठेवी असाव्यात.

या प्रकरणाच्या चौकटीत, हे तथ्य लक्षात घेणे आवश्यक आहे की या पतसंस्थेच्या तरलता जोखीम व्यवस्थापनाची कार्यक्षमता सुधारण्यासाठी, वेळेच्या ठेवींच्या अनपेक्षित पैसे काढण्याचा नकारात्मक प्रभाव कमी करण्यासाठी उपाययोजना करणे आवश्यक आहे. वर लोकसंख्या आर्थिक स्थितीजर. जर लवकर पैसे काढण्यापासून संरक्षित केले गेले तरच बँक मध्यम आणि दीर्घ मुदतीच्या कर्जाचा विस्तार करण्यासाठी घरगुती ठेवींचा पूर्णपणे वापर करू शकेल, जे अर्थव्यवस्थेसाठी खूप आवश्यक आहे.

प्रभावी ठेव व्यवस्थापन पार पाडण्यासाठी, व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्था या दोघांच्या वेळेच्या ठेवींसाठी स्टोरेज कालावधीची इष्टतम मात्रा निश्चित करणे आवश्यक आहे. या प्रकरणात, विशेष लक्ष दिले पाहिजे की ठेवींच्या अटी कर्जाच्या उलाढालीच्या कालावधीशी जोडल्या गेल्या पाहिजेत ज्यासाठी मुदत ठेवी वापरल्या जाऊ शकतात.

शेवटी, आम्ही असे म्हणू शकतो की प्रत्येक बँक ठेवींचे प्रकार, त्यांच्या अटी आणि त्यावरील व्याज, ठेव ऑपरेशन्स आयोजित करण्याच्या अटी, तिच्या क्रियाकलापांच्या वैशिष्ट्यांवर अवलंबून राहून आणि त्यातील घटक लक्षात घेऊन स्वतःचे ठेव धोरण विकसित करते. इतर बँकांमधील स्पर्धा आणि अर्थव्यवस्थेत होणारी चलनवाढ प्रक्रिया.

निष्कर्ष

आज, एक व्यावसायिक बँक ग्राहकांना विविध प्रकारची बँकिंग उत्पादने आणि सेवा ऑफर करण्यास सक्षम आहे. हे लक्षात घेतले पाहिजे की सर्व बँकिंग ऑपरेशन्स दररोज उपस्थित नसतात आणि विशिष्ट व्यवहारात वापरली जातात बँकिंग संस्था. परंतु एक विशिष्ट मूलभूत संच आहे, ज्याशिवाय बँक अस्तित्वात नाही आणि सामान्यपणे कार्य करू शकत नाही. ठेवींमध्ये तात्पुरते विनामूल्य निधीचे आकर्षण आणि प्लेसमेंट हे त्यापैकी कमी नाही.

व्यापारी बँकांसाठी ठेवी हा महत्त्वाचा स्त्रोत आहे. ठेव खाती खूप वैविध्यपूर्ण असू शकतात आणि त्यांचे वर्गीकरण प्रामुख्याने ठेवींचे स्त्रोत, त्यांचे विशेष उद्देश, फायद्याची डिग्री इ.

बँकेतील त्यांची रचना लवचिक असते आणि ती मुद्रा बाजाराच्या परिस्थितीवर अवलंबून असते. बँकिंग संसाधनांच्या निर्मितीच्या या स्त्रोताचे काही तोटे आहेत. आम्ही ठेवींवर निधी आकर्षित करताना बँकेसाठी महत्त्वपूर्ण साहित्य आणि आर्थिक खर्च आणि विशिष्ट प्रदेशात निधीची मर्यादित उपलब्धता याबद्दल बोलत आहोत. याव्यतिरिक्त, ठेवींवर निधीची जमवाजमव मुख्यत्वे ग्राहकांवर अवलंबून असते, बँकेवर नाही. आणि, तरीही, क्रेडिट मार्केटमधील बँकांमधील स्पर्धा त्यांना ठेवी आकर्षित करण्यास मदत करणाऱ्या सेवा विकसित करण्यासाठी उपाययोजना करण्यास भाग पाडते.

आजकाल, या संघर्षात, संख्येच्या बाबतीत Sberbank हा निर्विवाद नेता आहे खुल्या ठेवीलोकसंख्या, हे देखील राज्याच्या पाठिंब्याबद्दल आणि अनेक वर्षांच्या इतिहासाचे आभार आहे. Sberbank त्याच्या नियमित ठेवीदारांसाठी ऑफरची संख्या पद्धतशीरपणे वाढवत आहे - पेन्शनधारकांसाठी ठेवी अधिक अनुकूल व्याजदरासह उघडल्या जात आहेत; प्राधान्य अटी. याव्यतिरिक्त, ज्यांना उत्पन्न मिळवायचे आहे आणि प्रदान करायचे आहे त्यांच्यासाठी एक विशेष प्रकारची ठेव देखील आहे धर्मादाय मदत- ही "जीवनाची भेट" ठेव आहे. जरी Sberbank कडे ठेवींवर उच्च व्याजदर नसले तरी आणि निधी जमा करणे आणि काढण्याच्या बाबतीत लवचिकता नसली तरी भविष्यात ते निःसंशयपणे आपल्या ग्राहकांचा महत्त्वपूर्ण हिस्सा गमावणार नाही. तथापि, इतर बँकांमधील वाढती स्पर्धा आशा देते की Sberbank ठेवींच्या अटी चांगल्यासाठी बदलेल.

ठेवींचा आधार मजबूत करणे बँकांसाठी खूप महत्त्वाचे आहे. ठेवींचे एकूण प्रमाण वाढवून आणि कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींच्या ठेवीदारांच्या वर्तुळाचा विस्तार करून, ठेव ऑपरेशन्सची संघटना आणि ठेवी आकर्षित करण्यासाठी प्रोत्साहन प्रणाली सुधारणे शक्य आहे. कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींच्या डिमांड डिपॉझिट खात्यांचा विस्तार करून हे साध्य केले जाऊ शकते, जे ग्राहकांच्या गरजा चांगल्या प्रकारे पूर्ण करतील, सेवा सुधारतील आणि बँकांमध्ये निधी ठेवण्यात रस वाढवेल.

सर्वसाधारणपणे, आम्ही असा निष्कर्ष काढू शकतो की बँक संसाधन म्हणून चालू आणि चालू खात्यांमधील निधी बँकेच्या तरलतेतील चढ-उतारांसाठी अत्यंत संवेदनशील असतात. अशा प्रकारे, बाजाराच्या परिस्थितीत, ग्राहकांना प्रदान केलेल्या सेवांची श्रेणी सतत वाढवणारी आणि ठेव आणि क्रेडिट सेवांची गुणवत्ता सुधारणारी बँक स्पर्धेला तोंड देऊ शकते.

संदर्भग्रंथ

1. 02.13.1990 N 395-1 चा फेडरल कायदा (28.04.2011 रोजी, 03.06.2011 रोजी सुधारित केल्यानुसार) "बँका आणि बँकिंग क्रियाकलापांवर"

2. 23 डिसेंबर 2003 चा फेडरल कायदा क्रमांक 177 FZ (22 डिसेंबर 2010 रोजी सुधारित) "रशियन फेडरेशनच्या व्यावसायिक बँकांमधील व्यक्तींच्या ठेवींच्या विम्यावर"

3. 16 जानेवारी 2009 चे सेंट्रल बँकेचे निर्देश क्रमांक 1379-U “मूल्यांकनावर आर्थिक स्थिरताठेव विमा प्रणालीमध्ये सहभागी होण्यासाठी बँक पुरेसे आहे म्हणून ओळखण्यासाठी.

तत्सम कागदपत्रे

व्यावसायिक बँकांच्या ठेव ऑपरेशन्सचे वर्गीकरण. बँकिंग संसाधन व्यवस्थापन प्रणालीमध्ये व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीचे विश्लेषण, ते ऑप्टिमाइझ करण्याचे मार्ग. ठेव निधी आकर्षित करण्याच्या उद्देशाने क्रियाकलापांचा विकास.

पदवीधर काम, 04/21/2011 जोडले


व्यावसायिक बँकांच्या ठेव धोरणाची निर्मिती, टप्पे आणि अंमलबजावणीची तत्त्वे, ठेव हमी आणि त्याचा भाग म्हणून विमा निधी. BTA बँक JSC चे उदाहरण वापरून व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाचे विश्लेषण. ठेव ऑपरेशन्स सुधारणे.

प्रबंध, 06/19/2015 जोडले


ठेव ऑपरेशन्सचे आर्थिक सार आणि व्यावसायिक बँकांच्या संसाधनांच्या निर्मितीमध्ये त्यांची भूमिका. ठेवींचे वर्गीकरण, ठेव व्यवहारांवर प्रक्रिया करण्यासाठी नियम आणि प्रक्रिया. OJSC "JSSB बेलारूसबँक" च्या शाखेच्या संसाधन बेसची रचना आणि संरचनेचे विश्लेषण.

प्रबंध, जोडले 12/12/2009


अभ्यास आर्थिक सारआणि व्यावसायिक बँक ठेव ऑपरेशन्सची भूमिका. बेलारूस प्रजासत्ताकमधील व्यावसायिक बँकेद्वारे ठेव ऑपरेशन्सच्या प्रणालीचे कायदेशीर नियमन. OJSC "Belinvestbank" च्या ठेव ऑपरेशन्सची वैशिष्ट्ये.

अभ्यासक्रम कार्य, 11/28/2016 जोडले


ठेव ऑपरेशन्सचे प्रकार. रशिया OJSC च्या Sberbank च्या संस्थात्मक आणि आर्थिक वैशिष्ट्ये. ठेव व्यवहारांची वैशिष्ट्ये. रशिया OJSC च्या Sberbank च्या ठेव धोरण. Sberbank OJSC चे उदाहरण वापरून ठेव ऑपरेशन्स सुधारण्यासाठी उपाय.

अभ्यासक्रम कार्य, 02/26/2012 जोडले


प्रबंध, 11/18/2009 जोडले


ठेव ऑपरेशन्सचे कायदेशीर नियमन. जॉइंट-स्टॉक कमर्शियल सेव्हिंग्स बँकेचे ठेव ऑपरेशन्स. क्रेडिट संस्थांद्वारे ठेव व्यवहार रेकॉर्ड करण्याची प्रक्रिया. रशियामध्ये ठेव ऑपरेशन्सच्या विकासाची शक्यता.

अभ्यासक्रम कार्य, 09/16/2008 जोडले


व्यावसायिक बँकेच्या ठेव ऑपरेशन्स करण्यासाठी सैद्धांतिक पाया: मागणी, वेळ आणि बचत. ठेव व्यवहारावरील व्याजाची गणना. 2012-2013 साठी रशियाच्या Sberbank OJSC च्या ठेवी आणि त्यावरील दरांचे तुलनात्मक विश्लेषण.

अभ्यासक्रम कार्य, 11/10/2014 जोडले


बँकिंग रिसोर्स मॅनेजमेंट सिस्टममध्ये व्यावसायिक बँकांच्या ठेव धोरणाची निर्मिती. रशियन फेडरेशनमधील ठेवींच्या संरचनेचे विश्लेषण. व्यावसायिक बँकांच्या ठेव ऑपरेशन्सचे वर्गीकरण. OJSC "UBRIR" च्या ठेव धोरणात सुधारणा करण्याचे प्रस्ताव.

अभ्यासक्रम कार्य, 10/10/2011 जोडले


बँकेच्या संसाधन बेसमध्ये ठेवींचे सार आणि स्थान. आधुनिक परिस्थितीत बेलारूस प्रजासत्ताकच्या बँकांचे ठेव धोरण. आकर्षित केलेल्या संसाधनांचे वर्गीकरण आणि त्यांची सामग्री. बँकेतील ठेव ऑपरेशन्सच्या परिणामकारकतेचे मूल्यांकन करणे, ते सुधारण्याचे मार्ग.

बँकांकडून आकर्षित होणारा निधी रचनांमध्ये भिन्न असतो. त्यांचे मुख्य प्रकार म्हणजे ग्राहकांसोबत काम करण्याच्या प्रक्रियेत बँकांकडून जमा केलेला निधी (तथाकथित ठेवी), त्यांच्या स्वत: च्या कर्ज दायित्वे (ठेवी प्रमाणपत्रे आणि बचत प्रमाणपत्रे, बिले, रोखे) जारी करून जमा केलेला निधी आणि इतर क्रेडिट संस्थांकडून कर्ज घेतलेले निधी. इंटरबँक क्रेडिट आणि कर्ज TSB RF.

तथापि, ठेवी हा निधी उभारण्याचा एकमेव स्रोत नाही. सराव मध्ये, बँकांकडे संसाधने आकर्षित करणारे नॉन-डिपॉझिट स्त्रोत देखील आहेत, ज्यात खालील गोष्टींचा समावेश आहे: इंटरबँक मार्केटवर कर्ज मिळवणे; पुनर्खरेदीसह सिक्युरिटीजच्या विक्रीवर करार, बिलांचे लेखांकन आणि रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेकडून कर्ज मिळवणे; बँकर्सच्या स्वीकृतींची विक्री; व्यावसायिक पेपर जारी करणे.

रशियन बँका प्रामुख्याने आंतरबँक कर्जे आणि रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेकडून या स्त्रोतांकडून कर्जे वापरतात. रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेकडून कर्ज सध्या मुख्यतः व्यावसायिक बँकांना पुनर्वित्त स्वरूपात प्रदान केले जाते, म्हणजे. खरं तर, ते स्पर्धात्मक आधारावर तसेच प्यादे कर्जाच्या स्वरूपात वितरीत केले जातात. तथापि, केवळ 10% केंद्रीकृत कर्जे स्पर्धात्मक आधारावर बँकांना विकली जातात. प्रत्येक बँक लिलावासाठी ठेवलेल्या 25% पेक्षा जास्त कर्जे खरेदी करू शकत नाही. परंतु आंतरबँक क्रेडिट हा व्यावसायिक बँकांच्या कर्ज घेतलेल्या संसाधनांचा मुख्य स्त्रोत आहे, ताळेबंदाची सॉल्व्हेंसी राखण्यासाठी आणि दायित्वांची अखंड पूर्तता सुनिश्चित करण्यासाठी निधीचा स्रोत आहे.

सध्या, केंद्रीकृत कर्जाचा सर्वात सामान्य प्रकार म्हणजे प्यादी कर्जे, म्हणजे. सिक्युरिटीजद्वारे सुरक्षित केलेल्या व्यावसायिक बँकांना कर्ज देणे, ज्याची यादी प्यादे दलाल सूचीमध्ये समाविष्ट आहे.

क्षेत्रामध्ये आपल्या अधिकारांची अंमलबजावणी करण्यासाठी चलनविषयक धोरणसेंट्रल बँक ऑफ द रशियन फेडरेशन देशाच्या क्रेडिट सिस्टमचा एक राखीव निधी तयार करते, जो बँकेद्वारे आकर्षित केलेल्या संसाधनांचा काही भाग राखून ठेवला जातो.

व्यावसायिक बँकांसाठी आरक्षण म्हणजे आकर्षित केलेल्या संसाधनांच्या किमतीत वाढ, ज्यामुळे बँकेला निष्क्रिय ऑपरेशन्सवरील नाममात्र व्याजापेक्षा जास्त खर्च येतो. आणि उच्च उत्पन्न मिळविण्याच्या प्रयत्नात बँका अत्यंत फायदेशीर ऑपरेशन्ससाठी "महाग" संसाधने वाटप करण्याचा प्रयत्न करत असल्याने, अनेक बँका दिवाळखोर बनतात.

अशा प्रकारे, आकर्षित केलेली संसाधने बँकांसाठी त्यांच्या स्वत:च्या तुलनेत अधिक महत्त्वाची असतात, कारण आकर्षित केलेल्या संसाधनांद्वारेच बँका त्यांच्या निधीच्या गरजेतील सर्वात मोठा वाटा कव्हर करतात.

व्यावसायिक बँकेचे डिपॉझिट (ठेव) ऑपरेशन्स म्हणजे कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींकडून ठराविक कालावधीसाठी किंवा मागणीनुसार ठेवींमध्ये निधी आकर्षित करणे, तसेच क्रेडिट संसाधने म्हणून वापरण्यासाठी आणि ग्राहकांच्या चालू खात्यांमधील शिल्लक गुंतवणूक क्रियाकलाप. ठेव (ठेव) हा निधी (रोख आणि नॉन-कॅश स्वरूपात, राष्ट्रीय किंवा परकीय चलनात) त्यांच्या मालकाद्वारे काही विशिष्ट परिस्थितींमध्ये स्टोरेजसाठी बँकेत हस्तांतरित केला जातो.

डिपॉझिट ऑपरेशन्स ही एक व्यापक संकल्पना आहे, कारण त्यात ठेवींवर निधी उभारण्याशी संबंधित सर्व बँक क्रियाकलाप समाविष्ट आहेत. निष्क्रिय ऑपरेशन्सच्या या गटाचे वैशिष्ट्य म्हणजे बँकेचे अशा ऑपरेशन्सवर तुलनेने कमकुवत नियंत्रण असते, कारण ठेवींवर निधी ठेवण्याचा पुढाकार ठेवीदारांकडून येतो. त्याच वेळी, सराव दर्शविल्याप्रमाणे, ठेवीदारास केवळ बँकेने भरलेल्या व्याजातच नाही तर बँकेकडे सोपवलेल्या निधीचे जतन करण्याच्या विश्वासार्हतेमध्ये देखील रस असतो.

ठेव ऑपरेशन्सची संस्था अनेक तत्त्वांचे पालन करून चालविली पाहिजे:

• - वर्तमान नफा मिळवणे आणि भविष्यात ते मिळविण्यासाठी परिस्थिती निर्माण करणे;
• - बँकेची परिचालन तरलता राखण्यासाठी ठेव ऑपरेशन्स व्यवस्थापित करण्यासाठी लवचिक धोरण;
• - दरम्यान सुसंगतता ठेव धोरणआणि मालमत्तेवर परतावा;
• - ग्राहकांना आकर्षित करण्यासाठी बँकिंग सेवांचा विकास.

ठेव ऑपरेशन्स नियंत्रित करणारे मुख्य नियम:

• - रशियन फेडरेशनचा फेडरल कायदा 2 डिसेंबर 1990 क्रमांक 395-I, सुधारित केल्यानुसार "बँक आणि बँकिंग क्रियाकलापांवर" दिनांक 21 मार्च 2002;
• - रशियन फेडरेशनचा नागरी संहिता: कला. 834 - 844 (धडा 44), कला. 845 - 860 (धडा 45), कला. 395, 809, 818 भाग 2;
• - रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेचे नियमन क्र. 39-पी "निधी आकर्षित करणे आणि ठेवण्याशी संबंधित व्यवहारांवर व्याज मोजण्याच्या प्रक्रियेवर आणि प्रतिबिंबित करणे निर्दिष्ट ऑपरेशन्सखात्यांनुसार लेखा"०६.२६.९८ पासून;
• - रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेचे पत्र "बँकांच्या ठेव आणि बचत प्रमाणपत्रांवर" दिनांक 10 फेब्रुवारी 1992 क्रमांक 14-3-20 सुधारित केल्याप्रमाणे. 18 डिसेंबर 1992 रोजी रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेकडून पत्र. क्रमांक 23 आणि इतर.

आकृती 3 - पैसे काढण्याच्या फॉर्मद्वारे व्यावसायिक बँक ठेवींचे वर्गीकरण

डिमांड डिपॉझिट हे असे फंड आहेत ज्यांना क्लायंटद्वारे बँकेला पूर्वसूचना न देता कधीही कॉल केला जाऊ शकतो. यामध्ये चालू, सेटलमेंट, बजेट आणि पेमेंट करण्याशी संबंधित इतर खात्यांमधील निधीचा समावेश आहे किंवा अभिप्रेत वापरनिधी

मागणी ठेवी सर्वात तरल आहेत. त्यांचे मालक मागणी खात्यातील पैसे कधीही वापरू शकतात. या खात्यात पैसे जमा किंवा काढले जाऊ शकतात एकतर निर्बंधांशिवाय भागांमध्ये किंवा संपूर्णपणे, आणि रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेने स्थापित केलेल्या पद्धतीने या खात्यातून रोख रक्कम घेण्याची देखील परवानगी आहे. त्यांच्या मालकांसाठी मागणी ठेवींचे मुख्य नुकसान म्हणजे देयक कमी व्याजदरखाते, आणि बँकेसाठी - तरलता राखण्यासाठी उच्च ऑपरेटिंग राखीव असणे आवश्यक आहे. .

बँकांसाठी वेळेच्या ठेवी दुसऱ्या स्थानावर असतात, कारण त्या स्थिर असतात आणि बँकेला ठेवीदारांचा निधी बराच काळ ठेवता येतो. वेळेच्या ठेवी म्हणजे व्याजाच्या भरणासह काटेकोरपणे विनिर्दिष्ट कालावधीसाठी जमा खात्यांमध्ये जमा केलेले निधी.

जागतिक बँकिंग व्यवहारात, बचत ठेवी वेळेच्या ठेवी आणि मागणी ठेवींमध्ये मध्यवर्ती स्थान व्यापतात. पारंपारिकपणे, रशियामधील हे ऑपरेशन्स Sberbank द्वारे केले जात होते, परंतु आता, संसाधनांच्या स्पर्धेच्या काळात, व्यावसायिक बँकांनी कर्ज भांडवलाचा हा बाजार विकसित करण्यास सुरवात केली आहे.

ते पूर्ण किंवा अंशतः जमा केले जातात आणि काढले जातात आणि बचत पुस्तक जारी करून प्रमाणित केले जातात.

या मुद्द्याचा विचार करताना, देशांतर्गत व्यावसायिक बँकांच्या ठेव धोरणात साधने वापरण्यास सुरुवात झाली आहे हे देखील लक्षात घेणे आवश्यक आहे. परदेशी सरावठेवीचे वाहक प्रमाणपत्र आहे ज्याचा इतर कोणत्याही प्रमाणे बाजारात व्यापार केला जाऊ शकतो सुरक्षा. प्रमाणपत्र हे जारी करणाऱ्या बँकेकडून निधी जमा करण्याबद्दलचे लेखी प्रमाणपत्र आहे, ज्यामध्ये ठेवीदार किंवा त्याच्या उत्तराधिकाऱ्याला ठेवीची रक्कम आणि स्थापित कालावधी संपल्यानंतर त्यावर व्याज मिळण्याचा अधिकार प्रमाणित केला जातो.

बँकेने आपल्या ग्राहकांकडून जमा केलेला निधी चालू, ठेव आणि बचत खात्यांमध्ये जमा केला जातो. अशा खात्यांमधील शिलकीची बेरीज केली जाते आणि ताळेबंदात एकच सूचक म्हणून दिली जाते. विश्लेषणादरम्यान, विशिष्ट रक्कम कोणत्या कालावधीसाठी जमा केली जाते हे जाणून घेण्यासाठी जमा निधी परिपक्वतेनुसार गटबद्ध केला जातो. डिमांड डिपॉझिटचा वाटा वाढल्याने बँकेचा व्याज खर्च कमी होतो आणि जास्त व्याज नफा मिळू शकतो. तथापि, हे लक्षात घेतले पाहिजे की हे योगदान सर्वात अप्रत्याशित आहेत आर्थिक साधनत्यामुळे, संसाधन बेसमध्ये त्यांचा उच्च वाटा बँकेची तरलता कमकुवत करू शकतो. वेळ ठेवी आकर्षित संसाधने सर्वात स्थिर भाग मानले जातात. रिसोर्स बेसमध्ये वेळेच्या ठेवींचा वाटा वाढल्याने बँकेची स्थिरता वाढण्यास मदत होते आणि बँकेच्या तरलता आणि सॉल्व्हेंसीचे प्रभावी व्यवस्थापन करण्यास अनुमती मिळते.

बँकेच्या ठेव ऑपरेशन्स व्यवस्थापित करण्यासाठी मुख्य कार्ये आहेत:

• - बँकेला आकर्षित होऊ देऊ नका आणि पैसे उधार घेतलेआवश्यक साठा तयार करण्याची खात्री देणाऱ्या भागाशिवाय, जे उत्पन्न देत नाहीत;
• - ग्राहकांवरील जबाबदाऱ्या पूर्ण करण्यासाठी आणि सक्रिय ऑपरेशन्स विकसित करण्यासाठी बँकेसाठी आवश्यक क्रेडिट संसाधने शोधा;
• - "स्वस्त" संसाधने आकर्षित करून बँक नफा कमावते याची खात्री करा.

सध्याची आर्थिक परिस्थिती बँकांना ठेव ऑपरेशन्सच्या विविधीकरणाद्वारे निष्क्रिय ऑपरेशन्सच्या क्षेत्रात त्यांचे धोरण बदलण्यास भाग पाडते.

बँका आणि इतरांमधील वाढती स्पर्धा आर्थिक संरचनाव्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांच्या ठेवींसाठी ठेवी, त्यांच्या किंमती आणि सेवा पद्धतींची प्रचंड विविधता निर्माण झाली आहे. काही परदेशी तज्ञांच्या मते, मध्ये विकसीत देशसध्या 30 पेक्षा जास्त प्रजाती आहेत बँक ठेवी. शिवाय, त्यांच्यापैकी प्रत्येकाची स्वतःची वैशिष्ट्ये आहेत, जी ग्राहकांना पैशांची बचत करण्याचा आणि त्यांच्या आवडीनुसार वस्तू आणि सेवांसाठी देय देण्याचा सर्वात योग्य आणि संभाव्य प्रकार निवडण्याची परवानगी देते.

मग ग्राहकाची लढाई बँक कशी जिंकू शकते? “बँकिंग” या मासिकाने केलेल्या सर्वेक्षणाच्या आधारे, 2009 मध्ये एका खाजगी ठेवीदारासाठी बँकेच्या कामातील सर्वात महत्त्वाचा दुवा म्हणजे बँकेची जाहिरात प्रसिद्धी, नंतर विस्तृत प्रणाली आणि त्यांच्याशी संवाद साधण्यासाठी विविध लवचिक योजनांची उपस्थिती. ग्राहक, तसेच बँकेने दाखविलेले संकट-विरोधी उपाय जे बँकेत जमा केलेल्या निधीचे संरक्षण आणि जतन करू शकतात. राज्यामुळेच नागरिकांच्या मनात अधिकाधिक भार पडू लागल्याने बँकेचे राज्याशी काय नाते आहे, हेही महत्त्वाचे आहे. अशाप्रकारे, बँकेला सामान्य लोकांच्या प्रतिनिधींना आकर्षित करण्याची खात्रीशीर संधी मिळण्यासाठी, सर्व प्रथम, सूचीबद्ध अटी पूर्ण करणे आवश्यक आहे. एंटरप्राइझच्या हिताचे प्रतिनिधित्व करणाऱ्या व्यावसायिकांसाठी, माहिती सुरक्षा, गोपनीयता आणि प्रतिष्ठा हे घटक प्रथम येतात. व्यावसायिक क्षेत्राचे गुन्हेगारीकरण कमी होत नसल्यामुळे हे पूर्णपणे न्याय्य आहे.

त्यांच्या क्रियाकलापांसाठी संसाधने आकर्षित करण्यासाठी, व्यावसायिक बँकांनी चार्टरमध्ये समाविष्ट केलेल्या व्यावसायिक बँकेची उद्दिष्टे आणि उद्दिष्टे, जास्तीत जास्त नफा मिळवणे आणि बँकेची तरलता राखण्याची गरज यावर आधारित ठेव धोरण धोरण विकसित करणे महत्वाचे आहे. ठेव पॉलिसीने सर्व प्रथम खालील आवश्यकता पूर्ण केल्या पाहिजेत:

• - आर्थिक सोयी;
• - स्पर्धात्मकता;
• - अंतर्गत सुसंगतता.

येथे आर्थिक व्यवहार्यता लोकसंख्येच्या आकर्षित केलेल्या संसाधनांचा वापर करण्याच्या नफ्याचा संदर्भ देते. तुलनात्मक साधनांच्या विश्वासार्हतेची उदयोन्मुख पदानुक्रमे लक्षात घेता ठेवीवरील व्याजदरांची प्रणाली बाजाराच्या परिस्थितीवर केंद्रित केली पाहिजे. अशा प्रकारे, विश्वासार्हतेच्या दृष्टीने जवळ असलेल्या प्रतिस्पर्ध्यांपेक्षा दर कमी ठेवणारी बँक आपल्या ग्राहकांचा काही भाग गमावण्याचा धोका पत्करते.

ठेव धोरणाची अंतर्गत सुसंगतता अनेक दृष्टीकोनातून पाहिली जाऊ शकते. यामध्ये ठेव दरांची वेळ रचना आणि त्याच बँकेच्या इतर तुलनात्मक साधनांच्या तुलनेत रक्कम, ठेवींचे प्रकार (प्रमाणपत्रे, बिले इ.) तसेच ग्राहकांच्या विविध श्रेणींनुसार (उदाहरणार्थ, साठी) यांचा समावेश आहे. व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्था).

व्यावसायिक बँकांच्या ठेव धोरणाचे सार लक्षात घेऊन, ठेव धोरणाचे विषय आणि वस्तू, त्याच्या निर्मितीची तत्त्वे, तसेच ठेव धोरणाच्या सीमा यासारखे मुद्दे मांडणे आवश्यक आहे.

बँकेच्या ठेव धोरणातील विषय आणि वस्तूंचे वर्गीकरण आकृती 4 मध्ये सारांशित केले आहे.

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाची निर्मिती सामान्य आणि विशिष्ट दोन्ही तत्त्वांवर आधारित आहे, जी आकृती 5 मध्ये स्पष्टपणे दिसून येते.

आकृती 4 - व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाचे विषय आणि वस्तूंची रचना

सूचीबद्ध तत्त्वांचे पालन केल्याने बँकेला ठेव प्रक्रियेचे आयोजन करण्यासाठी धोरणात्मक आणि धोरणात्मक दोन्ही दिशानिर्देश तयार करण्याची परवानगी मिळते, ज्यामुळे तिच्या ठेव धोरणाची कार्यक्षमता आणि ऑप्टिमायझेशन सुनिश्चित होते.

आकृती 5 - व्यावसायिक बँकेची ठेव धोरण तयार करण्याची तत्त्वे

बँकेच्या ठेवी धोरणाचा संपूर्ण बँकिंग धोरणातील एक घटक म्हणून विचार करताना, ठेव धोरणाचे मुख्य उद्दिष्ट सर्वात कमी किमतीत आर्थिक संसाधनांचे संभाव्य प्रमाण आकर्षित करणे हे आहे या वस्तुस्थितीवरून पुढे जाणे आवश्यक आहे. बँकेच्या ठेव धोरणाच्या या बहुआयामी उद्दिष्टाच्या यशस्वी अंमलबजावणीमध्ये अशी कार्ये सोडवणे समाविष्ट आहे:

• - बँकेचा नफा मिळविण्यासाठी किंवा भविष्यात नफा मिळविण्यासाठी परिस्थिती निर्माण करण्यासाठी ठेव ऑपरेशनच्या प्रक्रियेत मदत;
• - बँकिंग तरलतेची आवश्यक पातळी राखणे;
• - ठेव ऑपरेशन्सच्या विषयांचे वैविध्य आणि विविध प्रकारच्या ठेवींचे संयोजन सुनिश्चित करणे;
• - ठेवी आणि कर्ज गुंतवणुकीच्या रकमेच्या आणि अटींनुसार कर्ज जारी करण्यासाठी ठेव ऑपरेशन्स आणि ऑपरेशन्समधील संबंध आणि परस्पर सातत्य राखणे;
• - ठेव खात्यांमध्ये उपलब्ध निधी कमी करणे;
• - लवचिक व्याजदर धोरण लागू करणे;
• - आकर्षित केलेल्या संसाधनांवर व्याज खर्च कमी करण्यासाठी मार्ग आणि साधनांचा सतत शोध;
• - बँकिंग सेवांचा विकास आणि ग्राहक सेवेची गुणवत्ता आणि संस्कृती सुधारणे.

या प्रकरणात, व्यावसायिक बँकेचे ठेव धोरण तयार करण्याच्या यंत्रणेचा विचार करणे देखील उचित आहे, जे आकृती 7 मध्ये योजनाबद्धपणे सादर केले आहे. विकास प्रक्रियेत बँकेद्वारे निर्धारित केलेल्या उद्दिष्टांची आणि उद्दिष्टांची यशस्वी अंमलबजावणी आणि ठेव धोरणाची अंमलबजावणी मुख्यत्वे या यंत्रणेच्या कार्यक्षमतेवर अवलंबून असते.

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीतील प्रत्येक टप्पा थेट इतरांशी संबंधित असतो आणि इष्टतम ठेव धोरण तयार करण्यासाठी आणि ठेव प्रक्रियेच्या योग्य संघटनेसाठी अनिवार्य आहे. या समस्येच्या संदर्भात, हे देखील लक्षात घेतले पाहिजे की बँकेची तरलता निर्धारित करणारा एक महत्त्वाचा घटक म्हणजे तिच्या ठेवी बेसची गुणवत्ता. ठेवींच्या गुणवत्तेचा निकष म्हणजे त्यांची स्थिरता. ठेवींचा स्थिर भाग जितका मोठा असेल तितकी बँकेची तरलता जास्त असेल, कारण या भागात जमा केलेली संसाधने बँक सोडत नाहीत. ठेवींच्या स्थिर भागामध्ये वाढ झाल्यामुळे बँकेची तरल मालमत्तेची गरज कमी होते, कारण ते बँकेच्या दायित्वांची नूतनीकरणक्षमता सूचित करते.

आकृती 7 - व्यावसायिक बँकेची ठेव धोरण तयार करण्याची योजना

परदेशी संशोधकांनी केलेल्या विविध प्रकारच्या ठेवींच्या स्थितीच्या विश्लेषणातून असे दिसून आले आहे की मागणी ठेवींमध्ये सर्वाधिक स्थिरता असते. या प्रकारच्या ठेवी व्याजदराच्या पातळीवर अवलंबून नसतात. एखाद्या विशिष्ट बँकेशी त्याची संलग्नता मुख्यत्वे अशा घटकांद्वारे निर्धारित केली जाते: सेवेची गुणवत्ता आणि गती; बँक विश्वसनीयता; ठेवीदारांना ऑफर केलेल्या विविध सेवा; बँकेची ग्राहकाशी जवळीक. परदेशी संशोधकांच्या सर्वेक्षणानुसार, वेळ आणि बचत ठेवींचे संतुलन कमी स्थिर आहे. विशिष्ट बँकेत त्यांची नियुक्ती व्याजदरांच्या पातळीवर प्रभाव पाडते. त्यामुळे, वेगवेगळ्या बँकांनी ठरवलेल्या ठेवींच्या व्याजाच्या पातळीत काही चढउतार झाल्यास ते स्थलांतरास संवेदनाक्षम असतात.

सध्याच्या सरावाचे विश्लेषण असे दर्शविते की कोणत्याही व्यावसायिक बँकेच्या ठेव बेसची निर्मिती, एक जटिल आणि श्रम-केंद्रित प्रक्रिया म्हणून, व्यक्तिनिष्ठ आणि वस्तुनिष्ठ स्वरूपाच्या मोठ्या संख्येने समस्यांशी संबंधित आहे.

वरील संबंधात, कोणीही मदत करू शकत नाही परंतु असे म्हणू शकत नाही की ठेव धोरण तयार करण्याची प्रक्रिया बँकेच्या व्याजदर धोरणाशी जवळून संबंधित आहे, कारण ठेवींचे व्याज हे संसाधने आकर्षित करण्याच्या क्षेत्रात एक प्रभावी साधन आहे. काळात सरकारी नियमनठेवींच्या परिपक्वतेच्या अनुषंगाने कायद्याद्वारे जास्तीत जास्त व्याजदर स्थापित केले गेले होते आणि आता बँका स्वतंत्रपणे स्पर्धात्मक व्याजदर सेट करू शकतात, रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या सवलतीच्या दरावर, मनी मार्केटची स्थिती आणि त्यांच्या आधारावर स्वतःची ठेव पॉलिसी. विशिष्ट प्रकारच्या ठेव खात्यांसाठी, उत्पन्नाची रक्कम ठेवीची मुदत, रक्कम, खात्याच्या कामकाजाची वैशिष्ट्ये, संबंधित सेवांचे प्रमाण आणि स्वरूप यावर अवलंबून असते आणि ग्राहकाच्या अटींचे पालन यावर अवलंबून असते. ठेव

ठेवींवरील व्याजाचे बँकेचे पेमेंट हा ऑपरेटिंग खर्चाचा मुख्य भाग आहे. त्यामुळे बँकेला एकीकडे उच्च व्याजदरात स्वारस्य नाही आणि दुसरीकडे ग्राहकांना आकर्षक वाटेल अशा ठेवींवर व्याजदराची पातळी राखणे भाग पडले आहे. ठेवी आकर्षित करण्याचा प्रयत्न करत आहे, विशेषतः मोठा आकारआणि दीर्घ कालावधीसाठी, व्याज खर्चात वाढ होऊनही व्यावसायिक बँका ग्राहकांना उच्च व्याजदर देतात. तथापि, बँकांद्वारे लोकसंख्येकडून निधीचे आकर्षण अमर्यादित नाही.

क्रेडिट संस्थांचे टिकाऊपणा सुनिश्चित करण्यासाठी, सेंट्रल बँक ऑफ रशियाने अनिवार्य मानक एन 11 स्थापित केले आहे - जास्तीत जास्त आकर्षित केलेल्या रोख ठेवीलोकसंख्येची (ठेवी). लोकसंख्येच्या एकूण रोख ठेवींची टक्केवारी आणि बँकेच्या स्वतःच्या निधीची रक्कम (भांडवल) म्हणून त्याची गणना केली जाते. या निर्देशकासाठी कमाल स्वीकार्य मूल्य 100% आहे.

व्यावसायिक बँकेच्या व्याजदर धोरणाच्या दिशानिर्देशांपैकी एक म्हणजे सर्व संसाधने आणि ठेव ऑपरेशन्सच्या खर्चाची गणना आणि विश्लेषण.

हे करण्यासाठी आपल्याला आवश्यक आहे:

• - ठेवींवर स्वीकार्य व्याजदर स्थापित करा;
• - आकर्षित केलेल्या संसाधनांवरील व्याज दराच्या गतिशीलतेचा अभ्यास करा;
• - चलनवाढीच्या दृष्टीने संसाधनांच्या वास्तविक किंमतीची गणना करा;
• - बँक खर्चाच्या एकूण परिमाणात आकर्षित केलेल्या संसाधनांवरील व्याज खर्चातील बदलांचे विश्लेषण करा.

रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या आवश्यकता लक्षात घेऊन ठेवींवरील व्याज दर ग्राहकांशी कराराद्वारे क्रेडिट संस्थांद्वारे सेट केले जातात. फेडरल लॉ "ऑन बँक्स अँड बँकिंग ऍक्टिव्हिटीज" द्वारे प्रदान केलेल्या प्रकरणांखेरीज किंवा क्लायंटसह करारनामा वगळता, ठेवींवरील व्याज दर आणि क्लायंटसोबतच्या या करारांच्या वैधतेच्या कालावधीत एकतर्फी बदल करण्याचा अधिकार क्रेडिट संस्थेला नाही. व्याज मोजण्याच्या प्रक्रियेवर रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेचे नियमन हे स्थापित करते की ठेवीवरील उत्पन्न ठेवीदारास व्याजाच्या स्वरूपात रोख स्वरूपात दिले जाते, जे बँकेद्वारे मुख्य कर्जाच्या शिल्लक रकमेवर जमा केले जाते. सुरुवात व्यापार दिवस. बँक ग्राहक खाती बंद करताना, खाते प्रत्यक्षात बंद होईपर्यंत व्याज जमा केले जाते.

व्याजाची गणना करताना, व्याज दर आणि ज्या दिवसांसाठी निधी उभारला जातो त्या दिवसांची वास्तविक संख्या विचारात घेतली जाते. निधी ठेवण्यासाठी बँक निवडणाऱ्या ठेवीदारासाठी, व्याजदराची गणना करण्यासाठी निर्धारक घटक (इतर गोष्टी समान आहेत) असू शकतात. वस्तुस्थिती अशी आहे की त्याची गणना करताना, काही बँका एका वर्षातील अचूक दिवसांच्या संख्येवरून (365 किंवा 366) पुढे जातात, तर काही अंदाजे संख्या (360 दिवस) पासून पुढे जातात, जे उत्पन्नाच्या रकमेमध्ये परावर्तित होते.

व्याजाची गणना खालीलपैकी एका प्रकारे केली जाते:

• - साधे व्याज;
• - चक्रवाढ व्याज;
• - निश्चित व्याज दरासह;
• - फ्लोटिंग व्याज दरासह.

निधी प्रत्यक्षात ठेवीवर अवलंबून असताना उत्तरोत्तर वाढणारा व्याज दर देखील लागू केला जातो. उत्पन्नाची गणना करण्याची ही प्रक्रिया निधीच्या संचयन कालावधीत वाढ करण्यास उत्तेजित करते आणि चलनवाढीपासून ठेवीचे संरक्षण करते.

व्यावसायिक बँकेचे व्याजदर धोरण तिच्या क्रियाकलापांच्या व्यापारीकरणाशी संबंधित असावे:

• - भविष्यात नफा मिळवण्यासाठी किंवा त्याच्या प्राप्तीसाठी परिस्थिती निर्माण करण्यास प्रोत्साहन द्या;
• - ठेवी आणि कर्ज ऑपरेशन्सवरील व्याजदरांचे नियमन करा आणि त्यांना अशा स्तरावर सेट करा जे बँकिंग ऑपरेशन्सची नफा सुनिश्चित करेल;
• - अटी आणि रकमेच्या संदर्भात कर्ज जारी करण्यासाठी ठेव ऑपरेशन्स आणि ऑपरेशन्समधील संबंध आणि सुसंगतता सुनिश्चित करा;
• - ताळेबंद तरलता राखणे;
• - व्याजदराचा धोका कमी करा.

या समस्येच्या शेवटी, हे लक्षात घेतले पाहिजे की व्याजदर धोरण हा व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीचा अविभाज्य भाग आहे. यामध्ये अनेक तत्त्वांचे निरीक्षण करणे समाविष्ट आहे ज्यावर बँकेचे इष्टतम व्याजदर धोरण आधारित असावे. त्यापैकी, सर्व प्रथम, साठवणुकीचा कालावधी आणि बचतीचा आकार यावर अवलंबून व्याजाच्या भेदाचे तत्त्व, ठेवींवरील व्याजाच्या "सामाजिक" भेदाचे तत्त्व, बँकिंग क्रियाकलापांची नफा सुनिश्चित करण्याचे तत्त्व आणि जतन करण्याचे तत्त्व आणि ठेवीदारांच्या बचतीचा उल्लेख केला पाहिजे. बँकेचे प्रभावी व्याजदर आणि ठेव धोरण तयार करताना, या सर्व तत्त्वांचे संयोजन आवश्यक आहे.

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव ऑपरेशनच्या कार्यक्षमतेचे विश्लेषण

ठेवींच्या परिणामकारकतेचे विश्लेषण चार टप्प्यांत होते.

पहिल्या टप्प्यावर, ठेवींच्या शिल्लक रकमेतील निधीची रचना, रचना आणि गतिशीलता तसेच त्यांचे जमा करणे आणि काढणे यावर विचार करणे आवश्यक आहे.

विश्लेषणाचे दोन प्रकार आहेत - क्षैतिज आणि अनुलंब, ते खालील निकषांनुसार केले जाऊ शकतात:

1. ठेवीच्या मुदतीनुसार;
2. ठेव चलनाच्या प्रकारानुसार;
3. ठेवीदाराच्या प्रकारानुसार;
4. ठेव फॉर्म नुसार.

दुसऱ्या टप्प्यात ठेवीतील रोख प्रवाहाचे मूल्यांकन करणे समाविष्ट आहे. विश्लेषणाचा उद्देश ग्राहकांच्या ठेव निधी वापरण्याची कार्यक्षमता वाढवण्याच्या उद्देशाने व्यवस्थापन निर्णयांना सिद्ध करणे आहे.

विश्लेषणाचा तिसरा टप्पा ठेव व्यवहारांवर व्याज खर्चाच्या रकमेतील बदलांच्या गतिशीलतेवरील घटकांच्या प्रभावाचा अभ्यास करण्यासाठी आवश्यक आहे. हे आवश्यक आहे कारण ठेवीकडे निधीचे आकर्षण ठेवीदाराला व्याज देण्याच्या संयोगाने चालते.

अशी गणना करण्यासाठी, सूत्र वापरले जाते:

$P = (O · St) / 100$, कुठे:

• पी - व्याज खर्च, दशलक्ष रूबल;
• बद्दल - सरासरीठेवींमधील निधी शिल्लक, दशलक्ष रूबल;
• सेंट - ठेव व्याज दर, व्याज.

ठेव निधी वापरण्याच्या कार्यक्षमतेचे मूल्यांकन चौथ्या टप्प्यावर केले जाते.

टीप १

ठेव पॉलिसीचे उद्दिष्ट ठेवींमध्ये शक्य तितके पैसे आकर्षित करणे हे त्यांच्या पुढील कर्जाच्या स्वरूपात जारी करणे आहे. म्हणून, कार्यक्षमतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी, बँकेत गुंतवलेल्या निधीच्या निर्देशकांची (ठेवी) बँकेने जारी केलेल्या निधीच्या निर्देशकांशी (कर्ज) तुलना करणे आवश्यक आहे.

ठेव निधी वापरण्याच्या कार्यक्षमतेची गणना करण्याचे सूत्र खालीलप्रमाणे आहे:

$Kef = VC / KR$, कुठे:

• व्हीसी - ठेवींची एकूण रक्कम, दशलक्ष रूबल;
• केआर - जारी केलेल्या कर्जाची एकूण रक्कम, दशलक्ष रूबल.

हा सूचक कर्जाच्या स्वरूपात प्रति रुबल ठेवींची संपूर्ण रक्कम दर्शवितो.

टीप 2

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव ऑपरेशन्सचे विश्लेषण करण्याचे मुख्य उद्दिष्ट म्हणजे धोरणात्मक आणि रणनीतिकखेळ व्यवस्थापन निर्णयांची पुष्टी करणे, ज्याचे कार्य ठेवींमधील निधीच्या वापरामध्ये कार्यक्षमतेची पातळी वाढवणे आहे.

ठेव व्यवहारांचे मूल्यमापन

ठेव धोरण आणि ठेव ऑपरेशन्सचे मूल्यांकन व्यावसायिक बँकेला परवानगी देते:

1. ध्येय, उद्दिष्टे, तसेच व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या मूलभूत तत्त्वांच्या अंमलबजावणीचे निरीक्षण स्थापित करणे;
2. ठेवींमध्ये निधी आकर्षित करण्यासाठी विविध मार्ग वापरण्याच्या गरजेचे मूल्यांकन करा;
3. ठेव पोर्टफोलिओच्या विश्लेषणावर आधारित तपासणी करा, तसेच उत्पादनांच्या विस्तारित ओळीच्या उपस्थितीसाठी ठेव पोर्टफोलिओचे मूल्यांकन करा आणि त्यानंतर पोर्टफोलिओच्या स्थिरता आणि कार्यक्षमतेच्या पातळीचे मूल्यांकन करा;
4. ठेवी आकर्षित करण्यासाठी आणि त्यांचे प्रमाण स्थापित करण्यासाठी बँकेच्या आवश्यकतेचे मूल्यांकन करा;
5. दर पातळी प्रभावी वापरठेव संसाधने;
6. विद्यमान ठेव ठेवण्याची किंवा नवीन ठेव धोरण तयार करण्याच्या गरजेचे मूल्यांकन करा.

ठेव पॉलिसीच्या विश्लेषणाप्रमाणे, ठेव पॉलिसीचे मूल्यांकन देखील टप्प्याटप्प्याने केले जाते. ठेव ऑपरेशन्सचे मूल्यांकन करण्याच्या मुख्य टप्प्यांचा विचार करूया:

पहिला टप्पा म्हणजे ठेव धोरण आयोजित करण्याच्या पद्धतींचे मूल्यांकन. या टप्प्यावर याची उपस्थिती ओळखणे आवश्यक आहे:

1. ठेव पॉलिसी दस्तऐवज;
2. ग्राहकांच्या ठेवींवर अंतर्गत बँक नियम;
3. डिपॉझिट पॉलिसीच्या विश्लेषणात सहभागावर लक्ष केंद्रित करणारी विशेष युनिट्स;
4. एक माहिती डेटाबेस जो तुम्हाला डिपॉझिटरी क्रियाकलापांच्या प्रभावीतेचे मूल्यांकन करण्यास अनुमती देतो;
5. या स्टेजचे परिणाम डॉक्युमेंटरी स्वरूपात आहेत, ठेव क्रियाकलापांच्या मुख्य उणीवा आणि त्या दूर करण्याच्या पद्धती प्रतिबिंबित करतात.

दुसरा टप्पा म्हणजे ठेव पोर्टफोलिओचे विश्लेषण. या स्टेजचा उद्देश बँकेच्या डिपॉझिटरी क्रियाकलापांशी संबंधित डेटा गोळा करणे आणि सारांशित करणे, घोषित आणि लागू केलेल्या योजनांचे अनुपालन निर्धारित करणे इ.

या विश्लेषणामध्ये बँकेच्या क्रियाकलापांची खालील क्षेत्रे समाविष्ट आहेत:

1. संसाधन आधार;
2. बँक दायित्वांमध्ये निधी;
3. ग्राहकांचे त्यांच्या विभागांनुसार विश्लेषण;
4. ठेव पोर्टफोलिओ स्थिरता विश्लेषण,
5. वगैरे.

तिसरा टप्पा म्हणजे आकर्षित केलेल्या संसाधनांच्या पुरेशा पातळीचे मूल्यांकन करणे. येथे आपण उभारलेल्या निधीची पातळी किती पुरेशी आहे याचे मूल्यमापन करतो. मुल्यांकनामध्ये आकर्षित केलेल्या संसाधनांच्या निर्देशकांच्या संदर्भात योजनेच्या अंमलबजावणीवर लक्ष ठेवणे समाविष्ट आहे.

चौथा टप्पा म्हणजे बँकेच्या ठेव निधीच्या वापराच्या परिणामकारकतेचे मूल्यांकन करणे. ठेव संसाधनांमध्ये असणे आवश्यक असलेल्या आवश्यकतांवर आधारित कार्यक्षमतेचे मूल्यांकन केले जाते:

1. बँकेच्या नफ्यावर परिणाम करणाऱ्या घटकांचे अवलंबित्व;
2. ठेव निधी आणि बँकेच्या सक्रिय कामकाजाचे क्षेत्र यांचे परस्परावलंबन;
3. उत्पन्न मिळवून देणाऱ्या सक्रिय ऑपरेशन्समध्ये बहुतेक ठेव संसाधने वापरण्याची गरज.

पाचवा टप्पा म्हणजे ठेव पॉलिसी समायोजित करणे. या टप्प्यावर, व्यापारी बँकेला हे ठरवावे लागेल की विद्यमान ठेव धोरण ठेवावे, ते समायोजित करावे किंवा ते पूर्णपणे नवीनसह पुनर्स्थित करावे.

टीप 3

ठेव धोरण मूल्यमापन प्रक्रिया बँकेला त्याच्या ठेवीविषयक क्रियाकलापांच्या वास्तविक परिणामांसह योजनांच्या सुसंगततेचे मूल्यांकन करण्यास अनुमती देते.

वसिलीवा ए.एस. 1, वैसोत्स्काया टी.आर. 2

1 ORCID: 0000-0002-5986-8061, अर्थशास्त्राचे उमेदवार, मानवता संस्था, उत्तर (आर्क्टिक) फेडरल युनिव्हर्सिटीचे नाव एम.व्ही. सेवेरोडविन्स्कमधील लोमोनोसोव्ह, 2 ORCID: 0000-0002-7201-1097, अर्थशास्त्राचे उमेदवार, मानवता संस्था, उत्तर (आर्क्टिक) फेडरल युनिव्हर्सिटीचे नाव एम.व्ही. सेवेरोडविन्स्क मध्ये लोमोनोसोव्ह

वाणिज्य बँकांच्या ठेवींच्या बाजाराची सद्यस्थिती

भाष्य

आधुनिक आर्थिक परिस्थितीत व्यावसायिक बँकांच्या ठेवी बाजाराच्या स्थितीचा अभ्यास करण्यासाठी हा लेख समर्पित आहे.

लेखात ठेव धोरणाचे सार आणि दिशानिर्देश, त्याच्या निर्मितीची तत्त्वे यावर चर्चा केली आहे. अटी, चलनांचे प्रकार, बँका या संदर्भात व्यक्तींच्या ठेवी आणि संस्थांच्या ठेवींची मात्रा आणि रचना यांचा अभ्यास करण्यात आला. गेल्या 6 वर्षांतील ठेवींच्या सामान्य गतिमानतेच्या आधारावर, ट्रेंड लाइन तयार करून आणि अंदाजे गुणांक मोजून पुढील 2 वर्षांचा अंदाज लावला गेला. बँकिंग बाजाराच्या या विभागाच्या पुढील विकासातील ट्रेंड ओळखले गेले आहेत.

कीवर्ड:बँक, ठेव, ठेव.

वसिलीवा ए.एस. 1, वैसोत्स्काया टी.आर. 2

1 ORCID: 0000-0002-5986-8061, अर्थशास्त्रातील पीएचडी, मानवतावादी संस्था, उत्तर (आर्क्टिक) फेडरल युनिव्हर्सिटीचे नाव एम.व्ही. सेवेरोडविन्स्क मधील लोमोनोसोव्ह, 2 ORCID: 0000-0002-7201-1097, अर्थशास्त्रात पीएचडी, मानवतावादी संस्था, उत्तर (आर्क्टिक) फेडरल युनिव्हर्सिटीचे नाव एम.व्ही. सेवेरोडविन्स्क मध्ये लोमोनोसोव्ह

वाणिज्य बँकांच्या ठेवींच्या बाजाराची सद्यस्थिती

गोषवारा

हा लेख सध्याच्या आर्थिक परिस्थितीत व्यावसायिक बँकांच्या ठेव बाजाराच्या स्थितीचा अभ्यास करण्यासाठी समर्पित आहे.

लेखात ठेव धोरणाची मूलभूत आणि मुख्य दिशा आणि त्याच्या निर्मितीची तत्त्वे विचारात घेतली आहेत. पेपरमध्ये अटी, चलनांचे प्रकार आणि बँकांच्या संदर्भात व्यक्ती आणि संस्थांच्या ठेवींची रक्कम आणि संरचनेचा अभ्यास केला जातो. गेल्या 6 वर्षांतील ठेवींच्या सामान्य गतिमानतेवर आधारित, आम्ही ट्रेंड लाइन तयार करून आणि अंदाजे गुणांक मोजून पुढील 2 वर्षांसाठी एक अंदाज तयार केला. बँकिंग मार्केटच्या या विभागाच्या पुढील विकासाचे ट्रेंड निश्चित केले जातात

कीवर्ड: बँक, योगदान, ठेव.

मुख्य स्त्रोतांपैकी एक आर्थिक संसाधनेव्यावसायिक बँकेसाठी ठेवी आहेत. हा निष्क्रिय व्यवहारांचा समूह आहे जो व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांना कर्ज देण्यासाठी वापरला जातो. संभाव्य ठेवीदारांना ऑफर केलेल्या ठेवींच्या विस्तृत श्रेणीमुळे बँकेला स्पर्धात्मकतेची पातळी वाढवून, सक्रिय ऑपरेशन्सच्या क्षेत्रात लवचिक धोरण अवलंबण्याची परवानगी मिळते.

IN आधुनिक परिस्थितीबँकेचे ठेव धोरण यावर आधारित आहे खालील तत्त्वे: कायद्याचे पालन; बँकेची नफा आणि तरलता सुनिश्चित करणे; बँक ठेवींमध्ये फरक; सक्रिय आणि निष्क्रिय ऑपरेशन्सचे परस्पर संबंध आणि परस्पर सुसंगतता सुनिश्चित करणे; बँकेची स्पर्धात्मकता वाढवणे; सेवेची गुणवत्ता सुधारणे.

बँकेच्या प्रभावी ठेव धोरणात केवळ ठेवीदारांची श्रेणी (व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्था) विचारात घेतली जात नाही तर गटांमध्ये देखील फरक केला पाहिजे. त्यामुळे आज व्यक्तींसाठी बँका विद्यार्थी, निवृत्तीवेतनधारकांसाठी ठेवी देतात. वैयक्तिक उद्योजक. आणि कायदेशीर संस्थांसाठी, निवड लहान व्यवसायांसाठी सेवांपासून मोठ्या कॉर्पोरेशनपर्यंत ऑफर केली जाते.

याशिवाय, ठेव पॉलिसी अटी आणि रक्कम, परतफेड अटी आणि व्याज देयके यांच्या संदर्भात भिन्न असावी. त्याच वेळी, नोंदणीची गती आणि साधेपणा, ग्राहकांच्या श्रेणीसाठी वैयक्तिक दृष्टीकोन जो विशेषतः बँकेसाठी महत्त्वपूर्ण आहे, खूप महत्त्व आहे.

आज, ठेव उघडण्याबरोबरच, बँका बऱ्याचदा संबंधित ऑपरेशन्सच्या अंमलबजावणीची ऑफर देतात (उदाहरणार्थ, कार्ड समस्या, प्रवेगक पैसे पाठवणेग्राहक निधी इ.) संभाव्य गुंतवणूकदारांसाठी क्रेडिट संस्थेचे आकर्षण वाढवण्यासाठी.

बँकांची निधी उभारण्याची क्षमता काटेकोरपणे नियंत्रित केली जाते सेंट्रल बँकआरएफ. बँक ऑफ रशियाकडून परवाना मिळालेल्या क्रेडिट संस्थांनाच ठेवींमध्ये निधी आकर्षित करण्याचा अधिकार आहे. बँकिंग पर्यवेक्षण कडक केल्यामुळे अलीकडे अशा बँकांची संख्या कमी होत आहे. अशा प्रकारे, 2003 च्या सुरूवातीस, घरगुती ठेवी आकर्षित करण्यासाठी परवानाधारक क्रेडिट संस्थांची संख्या 1,201 होती आणि 2010 च्या सुरूवातीस - 819 युनिट्स. 1 जानेवारी 2017 पर्यंत, हा आकडा 2003 च्या निम्म्यापेक्षा कमी होता - 525 युनिट्स.

सेंट्रल बँक ऑफ द रशियन फेडरेशन (टेबल 1) नुसार, गेल्या 5 वर्षांत ठेव बाजाराचा विकास स्थिर आहे. दर 2 वर्षांनी घरगुती ठेवींमध्ये वाढ फक्त 30% आहे. त्याच वेळी, 2014 च्या शेवटी 700 हजार रूबल वरून विमा भरपाईच्या कमाल रकमेत वाढ हा एक महत्त्वाचा विकास घटक होता. 1400 हजार रूबल पर्यंत. 2012 ते 2014 पर्यंत विदेशी ठेवींच्या प्रमाणात तीव्र वाढ युक्रेनमधील घटनांच्या पार्श्वभूमीवर डॉलर आणि युरोच्या वाढीमुळे आणि आर्थिक निर्बंध लागू झाल्यामुळे झाली. याचा परिणाम म्हणून, परकीय चलनात ठेवींचा वाटा गेल्या 5 वर्षात व्यक्तींच्या एकूण ठेवींमध्ये 25.7% पर्यंत वाढला आहे.

तक्ता 1 - व्यक्तींच्या ठेवींचे प्रमाण आणि 2012-2016 मध्ये पतसंस्थांनी आकर्षित केलेल्या संस्थांचे निधी. (31 डिसेंबरपर्यंत)

संस्थांच्या ठेवींच्या संरचनेबद्दल, त्यातील अग्रगण्य स्थान देखील रुबलमधील ठेवींचे आहे (2016 च्या शेवटी त्यांचा वाटा ठेव पोर्टफोलिओ 53.5% पर्यंत). म्हणजेच, येथे घरगुती आणि मधील संबंध आहे परकीय चलनजवळजवळ 50×50 आहे. याव्यतिरिक्त, गेल्या 2 वर्षांमध्ये, महागाईच्या प्रक्रियेमुळे आणि "बचत न करण्याच्या" परंतु पैसे गुंतवण्याच्या व्यवसायांच्या इच्छेमुळे गुंतवणुकीच्या वाढीच्या दरात तीव्र मंदी आली आहे.

सर्वसाधारणपणे, घरगुती ठेवींचे प्रमाण कॉर्पोरेट ठेवींपेक्षा सरासरी 1.3 पटीने जास्त असते. त्या. बँक ठेवींचा मुख्य स्त्रोत देशांतर्गत चलनातील व्यक्तींकडील निधी राहतो. तथापि, हे लक्षात घेतले पाहिजे की जर 2014 पूर्वी (तक्ता 2) 1 ते 3 वर्षांच्या कालावधीसाठी ठेवी प्रचलित असतील (2014 च्या अखेरीस त्यांचा वाटा 53.7% होता), तर 2016 च्या अखेरीस दीर्घकालीन ठेवींचा वाटा 2 ने घटले 1 वर्षापर्यंतच्या ठेवींचा हिस्सा वेळा वाढला (20.0% वरून 41.8%), जो परिणामांशी संबंधित आहे आर्थिक आपत्ती- लोकसंख्येने, पैशाच्या घसरणीच्या भीतीने, ते वाचवण्याऐवजी खर्च करणे पसंत केले. याशिवाय, ठेवींच्या दरातील कपातीचा परिणाम झाला. अशा प्रकारे, 2014 च्या शेवटी, रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या म्हणण्यानुसार, जेव्हा बँकांना तरलता कमी होण्याची भीती वाटत होती, तेव्हा 1 वर्षापर्यंत आणि त्याहून अधिक कालावधीसाठीचे दर रूबलमध्ये 12.3% आणि 13.1% वर चढ-उतार झाले. आणि 2016 च्या अखेरीस, त्यांची पातळी आधीच अनुक्रमे 8.7% आणि 9.1% पर्यंत घसरली होती.

तक्ता 2 - प्लेसमेंटच्या अटींनुसार रूबलमध्ये व्यक्तींच्या ठेवींची रचना (डिसेंबर 31 पर्यंत), %

क्रेडिट संस्थांच्या संदर्भात बाजाराच्या विश्लेषणातून असे दिसून आले की अनेक वर्षांपासून Sberbank सात सर्वात मोठ्या ठेवी आकर्षित करणाऱ्या बँकांमध्ये सातत्याने प्रथम स्थानावर आहे. या क्षेत्रातील त्याचा बाजारातील हिस्सा आज 46.83% (टेबल 3) पर्यंत पोहोचला आहे आणि त्याच्या जवळच्या प्रतिस्पर्ध्याच्या (VTB 24) निधीच्या प्रमाणापेक्षा 5.5 पटीने (9388.0 अब्ज रूबल 1671.6 अब्ज रूबल) ओलांडला आहे.

अलिकडच्या वर्षांत सर्वात मोठी वाढ, तज्ञांच्या मते, मध्यम आणि मोठ्या ठेवींद्वारे दर्शविली गेली आहे (700 हजार ते 1000 हजार रूबल आणि 1 दशलक्ष रूबलपेक्षा जास्त). तर 2015 साठी - रकमेच्या बाबतीत अनुक्रमे 34% आणि 53% आणि खात्यांच्या संख्येच्या बाबतीत 30% आणि 79%.

अशा प्रकारे, अलिकडच्या वर्षांत लोकसंख्या आणि संस्थांच्या ठेवींची सामान्य गतिशीलता अंजीर मध्ये सादर केली आहे. 1, ज्याच्या आधारावर 2018-2020 साठी लोकसंख्या आणि संस्थांच्या ठेवींचा अंदाज लावण्यासाठी एक ट्रेंड मॉडेल तयार केले गेले.

तांदूळ. 1 – 2012-2020 साठी लोकसंख्या आणि संस्थांच्या ठेवींची गतिशीलता. (2018-2020 साठी अंदाज) (लेखाच्या लेखकांनी केलेला अंदाज)

तुम्ही बघू शकता की, ठेवींचा बाजार समीक्षणाधीन संपूर्ण कालावधीत सक्रियपणे विकसित होत आहे आणि हा ट्रेंड असाच सुरू राहिल्यास, भविष्यात घरगुती ठेवी आणि संस्थात्मक ठेवी या दोन्हीमध्ये वाढ होण्याचा अंदाज आहे.

पुढील विकासासाठी मुख्य दिशा वर्तमान दर वाढवून ठेवींचे आकर्षण वाढवणे असू शकते; ग्राहकांच्या मतांचा अभ्यास करणे; बँक सेवांची जाहिरात; देखभाल सुलभता; सेवा तरतुदीची गुणवत्ता सुधारणे; जटिल सेवांची निर्मिती.

साहित्य/संदर्भांची यादी

1. 2010 साठी रिटेल डिपॉझिट मार्केटचे पुनरावलोकन – URL: http://www.banki.ru/news/research (तारीख 06/11/2017 प्रवेश).
2. सेंट्रल बँक ऑफ रशियन फेडरेशन - URL: http://www.cbr.ru/statistics (प्रवेश तारीख 06/11/2017).
3. रशियाची माहिती एजन्सी - URL: http://tass.ru/info (प्रवेश तारीख 06/12/2017).
4. 05/01/2017 पर्यंत बँकांचे रेटिंग (1 ते 50 पर्यंतची ठिकाणे) "व्यक्तींच्या ठेवींवर निधीची मात्रा" या निर्देशकानुसार - URL: http://mir-procentov.ru/banks/ratings/deposits-fl .html (12.06. 2017 मध्ये प्रवेश करण्याची तारीख).
5. बँक ठेवी बाजारावर CER चा प्रभाव - URL: http://www.asv.org.ru/agency/annual/2015/ru (12 जून 2017 रोजी प्रवेश केला).

इंग्रजीतील संदर्भांची यादी /संदर्भ मध्ये इंग्रजी

1. Obzor rynka vkladov fizicheskih lic za 2010 god – URL: http://www.banki.ru/news/research (प्रवेश: 06/11/2017).
2. Central’nyj bank Rossijskoj Federacii – URL: http://www.cbr.ru/statistics (ॲक्सेस केलेले: 06/11/2017).
3. Rossii माहिती एजंट – URL: http://tass.ru/info (प्रवेश: 06/12/2017).
4. 01.05.2017 रोजी बँकोव नाकारत आहे (स्थान s 1 po 50) po pokazatelju “Ob#em sredstv na depositah fizicheskih lic” – URL: http://mir-procentov.ru/banks/ratings/deposits-fl.html (प्रवेश: 06/12/2017).
5. Vlijanie SSV na rynok bankovskih vkladov – URL: http://www.asv.org.ru/agency/annual/2015/ru (प्रवेश: 06/12/2017).