Důvody pro snížení úrokových sazeb hypoték. Precedens: banka mi snížila sazbu hypotéky. Je možné refinancovat hypotéku u stejné banky?

Trh hypotečních sazeb je v neobvyklé situaci. Náklady na úvěry na bydlení neustále klesají. To nutí proud hypoteční dlužníky, kteří si před několika lety brali půjčky za vysoké sazby, nervózně počítají ztráty a narychlo hledají řešení problému. Jednou z cest může být pokusit se vyjednávat s vaší bankou. Dnes vám prozradíme, jak zažádat o snížení sazby hypotéky a poradíme další postup, pokud banka odmítne.

Podle centrální banky v červnu průměrná sazba hypoték klesla na bezprecedentní úroveň a ustálila se na 11,11 %. V celé historii pozorování nebyly ve statistikách regulátora žádné takové hodnoty. A to je jen průměrná teplota, v mnoha bankách dnes sazby začínají dokonce na 8-9 %.

Důvody, proč se na trhu objevují levné hypotéky, na které Rusové čekají desítky let, jsou extrémně jednoduché. Jde o rekordně nízkou úroveň inflace, tedy pokles klíčová sazba, stabilizace domácí měny, konkurence mezi bankami o kvalitní dlužníky.

Za takových podmínek mohou získat úvěr na bydlení nejen noví dlužníci. Současní dlužníci mají také možnost sjednat si nižší sazby hypoték.

Klientům například na svých stránkách nabízí využít program na snížení sazeb u stávajících hypoték. Finanční instituce může zvážit snížení sazby na 12,5 %, pokud současní dlužníci získali hypotéku před listopadem 2014. Pokud byl úvěr na bydlení přijat po tomto datu, pak můžete počítat se sazbou 12-13%.

Jak zažádat o snížení sazby hypotéky?

Nejjednodušší způsob, jak požádat o snížení sazby, je vyplnit speciální formulář, který finanční ústav dlužníkovi nabídne. Obvykle v takovém dokumentu dlužníkovi stačí uvést své celé jméno, číslo úvěrové smlouvy a důvod, proč žádá o snížení sazby.

Dlužníkům však neublíží, když budou vědět, jak si žádost sestavit sami, už jen proto, že některé banky pro to neposkytují žádné speciální formuláře. A pak, i když jsou formuláře k dispozici, finanční instituci nebude vadit, když se dlužník rozhodne žádost připravit sám.

Obvykle je takové prohlášení učiněno v volná forma. Speciální požadavky úvěrové instituce nejsou prezentovány.

Vzorový formulář žádosti

V ___________

z __________________________________________

pas: série ______ č. _________, vydáno ________________

registrováno na: _______________________________________

Prohlášení

Žádám Vás o snížení úrokové sazby dle úvěrové smlouvy č. ______________ ze dne __________, na základě které jsem dlužníkem, z důvodu snížení klíčové sazby Centrální banky Ruské federace.

Zašlete prosím oznámení o rozhodnutí a novém splátkovém kalendáři na vaši osobní e-mailovou adresu ________.

____________________________________________ __________________

Jméno dlužníka Podpis

Kontaktní číslo _____________________

"___" _________ 20__

Jak se přihlásit a jaké dokumenty přiložit?

Žádost můžete podat na nejbližší pobočce banky. Finanční instituce však také nabízejí možnosti vzdáleného odesílání dokumentů. Vyplněnou a podepsanou přihlášku stačí naskenovat. Sken je zaslán e-mailem nebo prostřednictvím Osobní oblast v systému internetového bankovnictví.

Jako součást dokumentů budete určitě potřebovat naskenovanou kopii smlouvy o půjčce. Musí být zasláno spolu s přihláškou. Dlužník může přiložit i další dokumenty, které například poukazují na pokles příjmu nebo nemoc.

Proč mohou odmítnout?

Díky úrokové sazbě banka kryje svá rizika. Pokud klient pravidelně splácí své závazky, nezdržuje se, má stabilní příjem a časem prověřenou pověst, může být takovému dlužníkovi snížena sazba, protože míra rizika je v tomto případě minimální. Dlužníkům s nízkou platební disciplínou bude snížení sazby odepřeno.

Banky berou v úvahu mnoho faktorů. Roli tedy může hrát velikost zůstatku úvěru. Pokud dlužník již splatil např. 98 % dluhu, pak je nevhodné, aby banka dělala změny kvůli nepatrnému zůstatku.

Co dělat, když vám bude zamítnuto snížení sazby?

Odmítnutí vaší domovské banky neznamená, že je vše ztraceno. Dlužník se může vždy obrátit s žádostí o refinancování na banku někoho jiného. To znamená, že klient dostane úvěr za výhodná sazba, splatí svůj starý dluh a následně zaplatí pouze nový úvěr, ale za atraktivních podmínek.

Refinancování jako způsob, jak snížit úrokové sazby hypoték

Naléhavá potřeba Rusů po vlastním bydlení oživila koncept, který byl v sovětských dobách polozapomenutý.

Dnes trh úvěrů na nákup domů vykazuje stabilní růst, i když při současném tempu nebudou potřeby obyvatel v blízké budoucnosti uspokojeny. Nelze než se radovat z toho, že podmínky pro poskytování dlouhodobých úvěrů doznaly v posledních letech citelných změn k lepšímu:

• Postup registrace byl zjednodušen;
• základní sazby klesly. Optimističtí analytici z bankovního sektoru dokonce doufají, že během roku jejich úroveň klesne pod desetiprocentní hranici. Pak prudce vzroste poptávka po hypotečních úvěrech, protože se stanou dostupnými pro mnohem větší část populace;
• průměrná úroveň nabídky byla snížena na polovinu záloha. Většina bank dosáhla patnáctiprocentní úrovně. Ale obrovské množství , které vydává absolutní většinu půjček v zemi a klade zálohu na bydlení na 20 %, brzdí další snižování;
• Vláda aktivně podporuje restrukturalizaci hypotečního dluhu.

V této situaci se nevědomky ocitli v horší pozici ti klienti bank, kteří v minulých letech uzavřeli dlouhodobé úvěrové smlouvy. Banka nemusí přemýšlet o tom, jak snížit hypotéku novým klientům. Mnoho klientů si ale klade otázku, jak snížit úrokovou sazbu hypotéky, a hledá východiska z podle nich nespravedlivé situace. Domnívají se, že bankovní struktury pro ně nemají jiné poctivé řešení, než snížit hypotéku. Rozdíl v podmínkách pro stávající a nové klienty je příliš velký.

Jak snížit sazbu u stávající hypotéky?

Zpravidla neexistují beznadějné situace. Ale je extrémně vzácné, že se najde cesta ven, pokud se ji nepokusíte najít. Při hledání řešení, jak snížit sazbu hypotéky, nemají specialisté na úvěry žádné potíže. Nabízejí hned několik poměrně jednoduše implementovatelných možností, jak snížit hypotéku. Podívejme se, jak si můžete bez velkého úsilí zkusit snížit hypotéku. Ne všechny navrhované metody budou vyhovovat všem, ale ukazují, že můžete najít způsoby, jak snížit hypotéku:

1. Jakmile oficiálně získáte práci, okamžitě dostanete odpověď, jak snížit sazbu hypotéky. Odeslání formuláře 2-NDFL místo bankovního nebo libovolného se zdá být prázdnou formalitou, ale jako způsob, jak snížit úrok z hypotéky o půl bodu, to bude stačit.
2. Banky považují půjčování za rizikové jednotliví podnikatelé a neoficiálně zaměstnané osoby, proto se pro ně zvyšuje úroveň základní sazby. Jako podnikateli se vyplatí hledat oficiální zaměstnání a předložit bance formulář 2-NDFL a jako další uvádět příjmy z podnikatelské činnosti. Metoda ukazuje, jak snížit sazbu hypotéky o jeden a půl bodu.
3. Napište prohlášení o své zhoršující se finanční situaci. Dokumentární podpora musí být důkladná: nemocenská, recepty, historie zaměstnání se záznamem o propuštění atd. Restrukturalizace zlepší podmínky současné smlouvy.
4. Dostávat mzdy na běžný účet u úvěrující banky. Zhruba polovina zástupců ruského bankovního sektoru sama svým klientům říká, jak snížit úrokovou sazbu hypotéky o půl bodu. Je třeba si uvědomit, že banky klienta uznávají jako mzdového pracovníka po třech až šesti měsících.
5. Práce pro společnost, která je firemním partnerem banky. Mnoho finančních institucí ukazuje tuto možnost, jak snížit hypotéku.
6. Získejte pořádnou. Řada poskytovatelů úvěrů je k této okolnosti lhostejná.
7. Při pořizování bydlení v novostavbě hledejte nemovitost, která se staví za účasti banky jako partnera developera nebo jeho věřitele. Zvýhodněné podmínky, dostupný v pobočkách bank a na webových stránkách bank, navrhuje, jak si zapojením do takových programů snížit úrokovou sazbu hypotéky.
8. Požádejte o refinancování. Finanční instituce tento krok zpravidla nedělají u hypoték s vlastním vydáním. Ale pokud jsou ve stejné bance další, je docela možné je sloučit a získat určité slevy.
9. Uzavřete smlouvu prostřednictvím realitní kanceláře, která je partnerem banky. Jak takovou agenturu najít, což není vždy jednoduché, je jiná otázka, ale jakmile ji najdete, můžete si hypotéku snížit.
10. Připojte se k programům pro pracovníky veřejného sektoru. Renomované banky se o státní zaměstnance jako osoby s garantovaným příjmem zajímají a zapojují je do svých programů a ukazují jim, jak snížit sazbu hypotéky.
11. U vybraných jsou nabízeny snížené základní sazby finanční struktury v rámci akcí na hypoteční úvěry pro mladé rodiny. Pokud alespoň jednomu z manželů ještě nebylo pětatřicet, pak můžete získat slevu ze základní sazby ve výši půl procenta. Uralsib Bank nějakou dobu provozovala program podobný stávajícím návrhům DOM.RF, kdy při narození (adopci) dítěte během hypotečního období byla zavedena sleva čtvrt procenta ze základní sazby. A od roku 2018 začala fungovat.
12. Účast v sociálních programech realizovaných prostřednictvím DOM.RF jako způsob, jak výrazně snížit hypotéku. Zvýhodněná sazba na nákup bydlení na sekundárním trhu se snižuje na šest až sedm procent. Je nepravděpodobné, že se podaří hypotéku snížit na takovou úroveň.
13. Případně si můžete snížit úrokovou sazbu nákupem zástavní nemovitosti na hypotéku. Takový majetek často visí kolem bank jako kámen na krku. Prodej nemovitostí však není pro banku jádrem. Proto je finanční instituce připravena učinit kupujícímu ústupky a snížit o půl procentního bodu z hlavní sazby. Pravda, klient by si měl nejprve zjistit, jací jsou bývalí majitelé nemovitosti. Je možné, že po pochopení situace bude lepší lákavou nabídku odmítnout.
14. Zkuste, pokud je to možné, přejít z anuitních měsíčních splátek (ve stejných splátkách) na diferencovaný splátkový kalendář. To vám umožní výrazně snížit přeplatek. Nebo pokud máte dostatečnou míru seberegulace a dokážete ušetřit určitou částku Peníze, provést částečné předčasné splacení hypotéky s přepočtem splátkového kalendáře.
15. S znatelným zlepšením finanční situaci vyzvat věřitele, aby znovu zvážil harmonogram a výši plateb, aby byly rychlejší.

Pak bude celkový přeplatek za půjčku menší.

Sberbank of Russia dobře ví, jak snížit hypotéky, v roce 2017 již několikrát výrazně snížila sazby. Je možné, že v budoucnu se Sberbank rozhodne více než jednou snížit hypoteční sazba. Tyto zákaznicky přívětivé akce se však týkají především nových dlužníků.

Jsou určeny k rozšíření pole působnosti finanční instituce, která se snaží získat nové klienty. Co by v takové situaci měli dělat dlužníci z minulých let, jak si mohou snížit stávající hypotéku u Sberbank? Návštěvníci internetových fór se často setkávají s otázkou: Vzal jsem si hypotéku od Sberbank, jak mohu snížit úrokovou sazbu?

Snížit sazbu u hypotéky přijaté od Sberbank je nemožné jinak než provedením nezávislých opatření. Ani Sberbank v Rusku, ani jiné finanční instituce vám nemohou říci, jak snížit úrokovou sazbu hypotéky, aniž byste cokoli udělali.

Podívejme se na několik způsobů, jak snížit hypotéku u Sberbank bez použití speciálních triků:

• refinancovat. Sberbank má nyní speciální produkt zaměřený na snížení sazeb u stávajících hypoték – o tomto produktu si povíme níže;
• požádat o refinancování u jiné banky. Radost zjevně nebude Sberbank, o variantě snížení úrokové sazby hypotéky by se podle odborníků mělo uvažovat až v případě, že rozdíl bude alespoň dvě až tři procenta;
• předložit žádost o restrukturalizaci doloženou listinnými důkazy o zhoršující se finanční situaci. Sberbank může nabídnout několik způsobů, jak snížit hypotéku, včetně poskytnutí odkladu, prolongace, změny splátkového kalendáře atd.;
• Pokud se vaše finanční situace zlepší, měli byste podat žádost buď o předčasné splacení úvěru, nebo o změnu jeho podmínek, což vám umožní snížit celkovou výši přeplatku. Nejprve musíte provést nějaké výpočty. která možnost je pro dlužníka přijatelnější a výhodnější;
• získat certifikát pro mateřský kapitál. Při použití mateřského kapitálu ke splacení jistiny dluhu se to projeví ve výši měsíčních splátek;
• připojte se ke kampani půjček na bydlení pro mladé rodiny -;
• zaregistrujte svou žádost o hypotéku elektronicky. V Sberbank, jediné ze všech finančních institucí, to umožňuje oficiálně získat slevu ze základní sazby ve výši půl procenta;
• připojit k sociální programy, podporované bankou se státním kapitálem.

Jak zažádat o snížení úrokové sazby u hypotéky Sberbank

Sberbank vyvinula pro své hypoteční dlužníky program refinancování – tento program se vztahuje na všechny hypoteční produkty banky bez výjimky.

Své přání refinancovat hypotéku a podat žádost můžete vyjádřit následujícími čtyřmi způsoby:

• V kanceláři Sberbank;
• Prostřednictvím vašeho osobního účtu Sberbank Online;
• Prostřednictvím webové stránky Sberbank - „Zpětná vazba“;
• Prostřednictvím služby pro nákup hypotéky "DomClick" od Sberbank.

Hlavní parametry programu pro refinancování hypotéky u Sberbank:

• Úroková sazba je snížena na 10,9 % - s životním pojištěním a 11,9 % - bez pojištění;
• U produktu „Neúčelový úvěr zajištěný nemovitostí“ - až 11,9 % - s životním pojištěním a 12,9 % - bez životního pojištění;

Program refinancování můžete navíc využít vícekrát, a to i v případech, kdy jste této možnosti již využili a procento hypotéky jste již snížili.

Požadavky Sberbank na refinancovanou hypotéku a na dlužníka:

• Absence aktuálních úvěrových závazků po splatnosti, a to jak u hypotéky, která bude refinancována, tak u ostatních úvěrů;
• Od vystavení hypotečního úvěru uplynul více než rok;
• Zůstatek hypotečního dluhu je minimálně 500 000 RUB. (Pokud máte dluh na hypotéce Sberbank nižší než 500 000 rublů, hledejte možnosti refinancování hypotéky - takových nabídek je také dost);
• Úvěr by neměl dříve procházet restrukturalizací – nepleťte si to s refinancováním.

Sberbank vaši žádost o snížení úrokové sazby u stávající hypotéky posoudí do 30 dnů. Opakovaná příležitost zkontrolovat úroveň úroková sazba U Sberbank jej obdržíte pouze 12 měsíců po snížení jeho úrovně na základě vaší předchozí žádosti.

Abychom byli spravedliví, je třeba poznamenat, že podmínky refinancování, které Sberbank pro „své“ klienty nabízí, jsou méně atraktivní ve srovnání s nabídkami pro dlužníky, kteří chtějí refinancovat hypotéku od jiné banky.
Z tohoto a dalšího důvodu se doporučuje vyhledat radu od specialistů třetích stran – úvěrových makléřů. Informujte se o dostupných možnostech refinancování hypotečního úvěru na našem webu.

Jak snížit sazbu hypotéky u VTB

Zdá se, že bankovní skupina VTB se rozhodla zintenzivnit akce na hypotékách, snížit úrokovou sazbu a využít to jako jednu z cest k získání nových klientů. Přítomnost VTB na trhu hypotečních úvěrů je stále patrnější a zdá se, že takové rozhodnutí, jako je snížení úrokové sazby hypoték, přineslo hmatatelné výsledky. Zlepšení podmínek, které postihlo výhradně nové klienty finančního ústavu, tlačí ostatní k akci směřující ke snížení hypotéky u VTB.

Souhlasí s tím, že v současné situaci existuje určitá míra nespravedlnosti vůči dlužníkům, kteří dříve uzavřeli smlouvy, činí VTB krok k tomu, aby takovým klientům vyšel vstříc. Jsou požádáni, aby napsali žádost o revizi podmínek hypoteční úvěry, která se provádí na čistě individuální bázi. I když VTB uplatňuje poměrně agresivní politiku poskytování refinancování, neuplatňuje jej na úvěry vydané samotnou skupinou. Snížení sazeb hypotečních úvěrů u VTB je možné dosáhnout připojením:

• Mateřský kapitál;
• státní sociální programy;
• výhody pro zástupce veřejného sektoru;
• na číslo platové klienty nebo zaměstnanci partnerských firem.

Existují možnosti, jak si hypotéku snížit. Jejich implementace však bude vyžadovat značné úsilí ze strany dlužníka. Stojí to za námahu, protože je to ve vašem vlastním zájmu a ve prospěch členů rodiny a takové úsilí není nikdy marné.

Můžete nechat půjčku na částku, o kterou máte zájem, a získat potřebné informace od odborníků úvěrový trh. Pokusíme se poradit, jaké možnosti refinancování se vám dnes nabízejí.

Banky se v poslední době stále častěji začínají pokoušet jednostranně měnit sazby již vydaných hypotečních úvěrů. Motivací pro zvýšení úrokové sazby je zvýšení klíčové sazby centrální bankou. Podle zákona „o bankách a bankovních činnostech“ však finanční instituce nemá právo jednostranně měnit postup stanovení a samotnou úrokovou sazbu u již poskytnutých úvěrů, s výjimkou případů stanovených federálním zákonem nebo dohodou. s klientem. Může banka jednostranně změnit úrokovou sazbu hypotéky nahoru?

Úvěrová instituce má podle právních aktů právo jednostranně měnit konstantní úrokovou sazbu pouze směrem dolů, ale nemůže ji zvyšovat. Existuje několik případů, kdy může banka navýšit výši úroku z hypotéky:

• Změna sazby po předchozí dohodě s hypotečním dlužníkem
• Změna úrokové sazby rozhodnutím soudu
• Zvýšení úroku z důvodu odmítnutí pojištění dlužníkem, pokud je tato povinnost uvedena v zástavní smlouvě
• Změny způsobené vyšší mocí (výchozí nebo závažná devalvace měny)
• V případě pohyblivé a kombinované úrokové sazby, pokud se některá složka sazby změní.

Často je možnost jednostranné změny úrokové sazby hypotéky zapsána do zástavní smlouvy. Pro finančně gramotné občany přítomnost takových doložek ve smlouvě způsobuje spravedlivé zmatení, nicméně většina dlužníků souhlasí s touto podmínkou předloženou bankou, která chce získat dlouho očekávaný hypotéka. Existuje však řada zákonů, které i takové neopatrné občany chrání před triky finančních institucí.

Na druhou stranu banka může klidně ignorovat ustanovení zákona a jednostranně zvýšit sazbu hypotéky. V tomto případě bude muset dlužník splácet úvěr za zcela nových podmínek, než byly původně stanoveny ve smlouvě, jinak může banka účtovat pokuty, penále a další sankce. Pak je jediným způsobem, jak donutit úvěrovou instituci jednat v souladu se zákonem, soudní rozhodnutí. Dlužník se může obrátit na soud, pokud jsou pro něj nové podmínky hypotéky nepřijatelné.

Zvýšení zájmu podle podmínek smlouvy

V zástavní smlouvě si obě strany – banka i dlužník, sjednají veškeré podmínky úvěru, včetně postupu při případných změnách, protože hypotéka se bere na dlouho. Existují úvěrové smlouvy, které podle zákona stanoví, že úrokovou sazbu hypotéky lze měnit pouze směrem dolů. A existují úvěrové smlouvy, které stanoví, že banka má právo jednostranně změnit sazbu směrem nahoru.

Článek 451 občanského zákoníku Ruské federace uvádí následující:

„Významná změna okolností, z nichž strany při uzavírání smlouvy vyšly, je podkladem pro její změnu nebo zánik, pokud smlouva nestanoví jinak nebo nevyplývá z její podstaty. Změna okolností se považuje za významnou, pokud se změnily natolik, že pokud by ji strany mohly rozumně předvídat, smlouva by jimi nebyla vůbec uzavřena nebo by byla uzavřena za podstatně odlišných podmínek.“

Tato situace je mnoho úvěrové organizace slouží jako základ pro revizi úrokových sazeb. A pokud ke změně úrokových sazeb skutečně dojde, je banka povinna zaslat dlužníkovi oznámení o plánovaných změnách. A jelikož je zástavní smlouva dvoustrannou smlouvou, dojde v případě změny některé z jejích podmínek k uzavření dodatkové smlouvy, která stanoví novou úrokovou sazbu a určí výši a termín měsíčních splátek hypotéky.
Co dělat, když banka změní úrokovou sazbu hypotéky? Pokud dlužník dobrovolně podepsal dodatečnou smlouvu, hypoteční sazba se odpovídajícím způsobem změní. Pokud klient takovou smlouvu odmítne podepsat, pak v tomto případě bude banka s největší pravděpodobností požadovat po dlužníkovi předčasné splacení hypotečního úvěru, a pokud klient odmítne, může se finanční ústav obrátit na soud. Pokud však dlužník se zvýšením sazeb hypoték nesouhlasí, pak se může svých práv bránit i soudní cestou.

Kompetence podmínek zástavní smlouvy

Takže podle podmínek smlouvy podepsané mezi dlužníkem a bankou může věřitel zvýšit úrokovou sazbu. Samotná přítomnost doložky o změně úroku ve smlouvě je však již podle ustanovení zákona „o bankách a bankovní činnosti“ nezákonná. Článek 29 uvádí toto:

"...Úvěrová organizace nemůže jednostranně zkrátit dobu platnosti této smlouvy, zvýšit výši úroku a (nebo) změnit postup pro jeho stanovení, zvýšit nebo stanovit provize za transakce, s výjimkou případů stanovených federálním zákonem."

Ale co přesně tyto výjimky stanoví federální zákon, není definováno regulačními právními akty, což znamená, že zatím žádné neexistují.

Naopak zmínka o „plovoucí“ úrokové sazbě v úvěrové smlouvě je naopak v plném souladu s článkem 29 zákona „o bankách a bankovních činnostech“, protože sazba nebyla původně pevná, což způsobuje změnu čas a libovolný počet opakování. Zároveň může být tato úroková sazba dle dohody vázána na směnný kurz cizí měna, případně k dalším událostem a ukazatelům, čímž je zástavní smlouva zcela legální a navýšení úrokové sazby zcela oprávněné.

Pokud ze zástavní smlouvy nevyplývá možné změny jejích podmínek, pak tato skutečnost není pro banku dostatečným a zákonným podkladem pro zvýšení sazby. To potvrzuje i článek č. 16 „Neplatnost smluvních podmínek, které zasahují do práv spotřebitele“ zákona „O ochraně práv spotřebitele“. První odstavec tohoto článku zní:

„Podmínky smlouvy, které zasahují do práv spotřebitele ve srovnání s pravidly stanovenými zákony nebo jinými právními akty Ruská Federace v oblasti ochrany spotřebitele jsou prohlášeny za neplatné.“

Dlužník tak může hájit svá práva u soudu a vyjádřit nesouhlas s kroky banky ohledně změn úrokové sazby hypotéky. Hlavní věc je nepodepisovat žádné další dohody o zvýšení sazeb a psát finanční instituce vyjádření nesouhlasu s navýšením.

Ale nakonec bude odpověď na otázku tato: Banka nemá právo měnit úrokovou sazbu hypotéky, pokud to není uvedeno ve smlouvě a dohodnuto s dlužníkem.

Sergejovi se v několika fázích podařilo snížit hypoteční sazbu o 4 %. První se ukázal být velmi jednoduchý, ale pak začaly potíže. V tomto textu podrobně vypráví, jak se vše stalo.

Původně jsem si vzal hypotéku od Sberbank na 20 let. Sazba byla 13,25 %, bez státní podpory – nejspíš proto, že jsem kupoval byt. Bylo to v prosinci 2016. V té době to bylo nejlepší procento ze čtyř bank.

Snížení sazby ve Sberbank

Poté, co jsem si vzal půjčku, základní sazby začaly klesat. V létě 2017 jsem se někde na internetu dočetl, že při žádosti lze snížit sazbu hypotéky. Když jsem to věděl, napsal jsem na podporu banky a zeptal jsem se: je to možné? Odpověděli, že ano, a poslali mi formulář. Vytiskl jsem formulář, vyplnil žádost s žádostí o snížení sazby a poslal fotografii této žádosti prostřednictvím Sberbank Online.

Jak mi bylo řečeno, banka nemá žádné předpisy týkající se časového rámce pro posuzování takových žádostí. Párkrát jsem se připomněl a nakonec mi za dva měsíce od data podání přihlášky byla sazba snížena o 1,25 %.

Nešel jsem na úřad a nic jsem nepodepisoval, jen mi poslali nový splátkový kalendář a je to. Bylo to velmi cool. Moje sazba byla snížena na 12 %.

Navíc mi bylo řečeno, že další snížení je možné, ale až za rok. Rozhodl jsem se ale kontaktovat AHML (2. března 2018 se název změnil na JSC DOM.RF. - Ed.).

Refinancování hypotečního úvěru u AHML

V domě, kde nyní bydlím, je komunita nájemníků a z rozhovorů jsem se dozvěděl, že míra refinancování AHML je 9 %.

Předtím jsem volal do deseti bank, zda refinancují byty a za jakých podmínek. Musím říct, že práce s obvoláváním bank je mega-zdrojově náročná věc.

Všechno vypadá takhle. "Ahoj. Banka taková a ta." Položíte otázku, oni odpoví: „Nevím. Teď přeložím“ nebo „Zeptám se hned“ nebo „Zavolat později. Naše oddělení nefunguje o víkendech.“ To je takové zaměření na zákazníka. "Nepracujeme o víkendech, nebudeme schopni reagovat na refinancování." Nejsou to malé, ale docela zvučné banky: Uralsib, Unicredit a tak dále. Volání do deseti bank, pokud budete mít štěstí, je celý den volna, asi osm hodin. Ohromující práce.

V tu chvíli měla AHML dvě možnosti: refinancovat byty v rámci DDU a refinancovat nemovitost. Byl srpen a já měl v říjnu zapsat nemovitost.

Bylo mi ale sděleno, že můj dům je již zapsán v katastru a v tomto případě je možné refinancovat úvěr pouze na nemovitost, která byla zapsána jako nemovitost. Pokud jsem pochopil, dům, který nebyl dokončen, nemá k.ú. Pokud je stavba dokončena a převzata, pak má k.ú. Pokud nemám nemovitost, ale dům je zapsán na katastru, musím nemovitost získat a poté bude refinancován pouze můj úvěr.

Po několika měsících jsem mohl zapsat vlastnictví bytu a poté jsem začal shromažďovat dokumenty pro refinancování. Proces potvrzení je standardní, jako u běžné žádosti o úvěr. Potřebujeme potvrzení z práce, výpisy, ženatý, svobodný... Od zahájení shromažďování dokumentů do schválení uběhl asi měsíc a půl. Poté, co jsem byl schválen jako věřitel, jsem musel doložit doklady o nemovitosti, tedy o samotných bytech, včetně posudkového alba.

Provádí to znalecká firma. AHML spolupracuje se třemi oceňovacími společnostmi a já bych si mohl vybrat jednu z nich. Zavolal jsem, oni přijeli, prohlédli si nemovitost, vyfotografovali... Za to jsem zaplatil asi 3200 rublů.

Uběhly další dva nebo tři týdny a zaměstnanci AHML navrhli uzavření obchodu, další termín byl za další dva týdny, již v prosinci. Před transakcí mi poslali smlouvy, abych si je mohl předem přečíst. Papírů je celá hromada, asi 30 stran a je vhodné si je přečíst. Hovoříme o dvou smlouvách: o úvěrové smlouvě a zástavní smlouvě. Plus smlouva o pojištění nemovitosti a životního pojištění – dalších deset stran. Pojišťovnu jsem si vybral ze seznamu, který mi byl nabídnut.

Vzhledem k tomu, že AHML je agentura, nemůže sama pracovat s penězi, a proto funguje prostřednictvím banky. Nejprve mi otevřeli půjčku v Primsotsbank, ale varovali mě, že mě v budoucnu převedou do VTB.

Samotný obchod mi trval šest až sedm hodin. Na Silvestra v prosinci měli zaměstnanci napilno. První hodinu a půl jsem jen čekal, protože se někdo opozdil. Navíc k věci přistupuji velmi úzkostlivě, položil jsem spoustu otázek a oni mi odpověděli na každý bod. V tomto okamžiku úroková sazba klesla na středních 11 %.

Když jsem podepsal všechny papíry, přišla další fáze. Bylo nutné jít na MFC předložit dokumenty pro zřízení věcného břemene u Primsotsbank. Pozor, moje břemeno Sber ještě nebylo zrušeno, ale musím zažádat o nové. To je pro dlužníka velmi matoucí schéma. Je zřejmé, že dojde k pozastavení procesu, všichni to chápou, ale „tak to má být“.

Podal jsem tedy žádost o zatížení na MFC a Primsotsbank převedla peníze na můj účet ve Sberbank. Zároveň jsem zašel do Sberbank a napsal žádost o splacení. Ukázalo se, že jsem tyto peníze neviděl: přišly na účet a byly okamžitě připsány jako předčasné splacení.

Poté jsem šel do Sberbank, vzal si potvrzení, že dluh byl splacen, a poslal ho do Primsotsbank.

Odstranění věcného břemene

A tady začalo peklo Sberbank. Zavolal jsem na nějakou speciální linku, abych se domluvil na odstranění věcného břemene ve Sberbank. Číslo viselo asi čtyřicet minut. Seděl jsem se sluchátky a zároveň jsem pracoval: byl jsem 19. ve frontě, 18., pak mě to čekání omrzelo a šel jsem do oddělení na Kozhukhovskaya.

Ukázalo se, že toto oddělení jednotlivce nepřijímá. Telefonicky se tam nedostanete, jednotlivce nepřijímají. Zvedl jsem telefon pro klienty na recepci, zavolal na krátké číslo a asi za tři minuty jsem se dostal ke správné ženě. K odstranění břemene jsem se přihlásil v lednu. Byl mi přidělen agent. 12. ledna jsem agentovi zavolal na mobil a rychle se domluvil na konkrétním termínu, kdy se máme v MFC sejít. (Žádost o odstranění věcného břemene musí dlužník podat společně se zástupcem banky. – Ed.)

Výhodou Sberbank je, že v některých MFC pracuje jeden zaměstnanec, v jiných jiný. Proto si můžete vybrat jakékoli místo, šel jsem do oblasti metra Oktyabrskaya. Všechny MFC jsou příjemné, ale tenhle byl obzvlášť cool a bylo v něm velmi málo lidí. Počkal jsem asi 15 minut a předložili jsme dokumenty.

Podle předpisů je věcné břemeno zrušeno do dvou týdnů, ale museli jsme čekat déle. Mám zkušenost, že když jde něco do Rosreestru přes MFC, tak se musí uvedené termíny znásobit na polovinu a pak to bude určitě hotové.

V polovině tohoto období mi zavolali z Rosreestru ohledně žádosti o uvalení věcného břemene Primsotsbank a řekli, že proces pozastavili, protože věcné břemeno Sberbank ještě nebylo zrušeno. Když se to konečně stalo, musel jsem znovu do MFC napsat žádost o obnovení procesu zřizování věcného břemene. Přítomnost zaměstnanců banky zde již není nutná, udělal jsem to sám.

A teprve když jsem dostal nový poplatek od Primsotsbank, sazba úvěru klesla na 9%.
Existovaly tedy tři etapy. Měl jsem půjčku na 13,25 %. Pak jsem napsal výpis do Sberbank a sazba klesla na 12%. Poté zahájil proces refinancování a v polovině sazba klesla na 11 %. Poté, když odstranil věcné břemeno a nainstaloval nové, až na konečných 9 %.

První fáze byla velmi jednoduchá a samotný proces refinancování mi trval sedm měsíců.

Nyní splácím půjčku Primsotsbank, ale oni mě převedou do VTB. Je dobře, že už pro to nemusím nic dělat, problém je vyřešen v AHML bez mé účasti.

Pokud jste si již vzali hypotéku, ale po nějaké době zjistíte, že sazby klesly, samozřejmě zažíváte nepříjemný pocit promeškání. Ale: nemusíte platit více než ostatní, i když smlouva stanoví pevnou sazbu, která na takových okolnostech nezávisí. V tomto článku se podíváme na způsoby, jak snížit úrokovou sazbu hypotéky u Sberbank.

Volební sliby našeho prezidenta zahrnovaly snížení hypotečních sazeb v roce 2015 na 6,5 ​​% ročně. Vládě se bohužel tyto plány nepodařilo realizovat, ale banky stále tento trend sledovaly a přepočítávaly své sazby směrem ke snížení hypotečních sazeb.

Sberbank snížila sazby hypoték pro nový rok 2017 a zavedla takové akce jako

• Pevná sazba za hotové bydlení od 11,5 %
• Hypotéka se státní podporou od 11,4 %
• od 10,75 %

Pokud vaše hypoteční smlouva stanoví více vysoké úrokové sazby, pak vítejte - přečtěte si článek dále.

Jak snížit sazbu hypotéky u Sberbank?

• Refinancujte půjčku na bydlení u Sberbank
• Refinancujte půjčku Sberbank prostřednictvím jiné banky
• Restrukturalizovat úvěr změnou jeho parametrů
• Soudní cestou, pokud byla sazba bankou nezákonně zvýšena
• Zaregistrujte se pro účast ve vládních sociálních programech

refinancování

Standardní řada produktů Sberbank neposkytuje vlastní půjčky, ale je to docela možné. Standardní sazba pro tento program je 13,9 %. Pro dlužníka je výhodnější refinancovat úvěry na bydlení u své vlastní banky, protože nebude muset znovu připravovat dokumenty, bydlení, pojištění atd. Žádné náklady – a výsledek vás může potěšit ušetřeným úrokem.

Refinancování přes jinou banku bude výhodné pouze v případě, že se úroková sazba výrazně liší od té současné, a to z toho důvodu, že vás čekají stejné náklady jako při žádosti o hypotéku. Než si tedy snížíte sazbu hypotéky u Sberbank pomocí úvěru od jiné banky, spočítejte si výhody.

Například vaše půjčka je 2 miliony na 15 let. Aktuální sazba je 15 %. Výše přeplatku je 3 038 514 RUB. Pokud se vám podaří získat půjčku alespoň o 1 % méně, při 14 % ročně, sníží se výše přeplatku o 244 246 rublů. A to, ani více, ani méně, je cena běžného ojetého auta pro rodinu. Přemýšlet.

Restrukturalizace

Máte právo podat bance žádost o změnu parametrů úvěru. znamená nejen prodloužení doby, ale i možnost její zkrácení. Navíc se může změnit úroková sazba hypotéky.

Vezměme si stejný příklad: 2 miliony na 15 let při 15 %. Předpokládejme, že sazbu nebylo možné změnit, ale příjem vaší rodiny se zvýšil a vy si můžete dovolit zvýšit měsíční splátku. Přepočtem hypotéky na pouhý 1 rok ušetříte 243 659 RUB. se zvýšením měsíční platby pouze 549 rublů! (K výpočtům se používá kalkulačka Sberbank).

Aby banka mohla přepočítat parametry úvěru, musíte sepsat žádost, k níž přiložíte doklady o zvýšeném příjmu: příkaz k povýšení, certifikát 2NDFL, informace o stabilním přivýdělku, potvrzení o důchodu nebo benefitu a další dodatečné záruky.

Obdobný princip se používá u částečného předčasného splacení. Přebytečnou částku lze použít jak ke snížení měsíční splátky, tak ke zkrácení termínu. Druhá možnost je výnosnější, protože bude splacena větší část jistiny než naběhlý úrok. Chcete-li porozumět systému předčasného splacení, otevřete si splátkový kalendář a vyhodnoťte poměr úroku a jistiny. Takže s klesajícím termínem se tento poměr zvyšuje ve směru splácení dluhu a s poklesem platby se mění jen velmi málo.

Soud

Pokud banka jednostranným zvýšením sazby nebo uložením dalších provizí porušila podmínky smlouvy, lze toto rozhodnutí napadnout v soudní řízení. Připravte se však na to, že si za služby kompetentního právníka zaplatíte, protože banky zaměstnávají i inteligentní lidi, kteří jsou schopni najít právní zdůvodnění svého jednání.

Chcete-li najít mezery, abyste se obrátili na soud, budete muset důkladně prostudovat dohoda o půjčce a buďte připraveni na dlouhý spor. Mimochodem, bez ohledu na to, jak jste nespokojeni s podmínkami půjčky, v žádném případě byste neměli přestat splácet během soudního řízení - protože v tomto případě se stanete porušovatelem podmínek a vlastníma rukama poskytnete soudní důvody pro odmítnutí.

Sociální programy

Pokud splňujete jedno ze státních pravidel zaměřených na zlepšení životní podmínky obyvatel Ruska, nikdy není pozdě se jí zúčastnit.

Například mladé rodiny mohou získat dotace nebo kompenzaci části úroků a bydlení na primárním trhu by podle zákona o snížení úroků hypoték v roce 2015 nemělo být dražší než 12 ročně. V rámci programu s státní podpora, Hypotéky Sberbank od 1. července 2015 pro primární úvěry jsou připisovány se sazbou 11,4 %.

Také forma sociální podpory. Pokud jste během hypotéky měli děti a dostali jste potvrzení, máte plné právo splatit jim část jistiny svého hypotečního úvěru, čímž zkrátíte dobu, resp. měsíční platba, díky čemuž pro vás bude hypotéka dostupnější.

Kdy klesnou sazby hypoték?

Palčivou otázkou, která trápí mnoho Rusů, kteří se teprve chystají pořídit si vlastní bydlení pomocí hypotečního úvěru, je, zda očekávat snížení sazeb? Na to se bohužel nedá jednoznačně odpovědět. Na jednu stranu chci věřit, že prezidentovy sliby budou ještě splněny, ale při posuzování možností mizí veškerý optimismus: rostoucí sazba refinancování, finanční problémy v bankovním sektoru a vnější ekonomické sílyříkají opak.

Snad bylo novoroční snížení sazeb poslední pro letošní rok. Výše finančních prostředků financovaných na program Bydlení do roku 2020 je stanovena na 691,82 miliardy rublů.