Charakterystyka organizacyjna i ekonomiczna banku Sbierbank. Charakterystyka ekonomiczna Sbierbanku Rosji OJSC. Lista wykorzystanych źródeł
SPIS TREŚCI
Wprowadzenie………………………………………………………………………………….....3
Rozdział 1. Charakterystyka organizacyjno-ekonomiczna Sbierbanku OJSC.......5
Rozdział 2. Analiza kredytów osoby w oddziale Dmitrowskiego Sbierbanku Rosji OJSC nr 9040/00400……………………………………………………………...9
2.1.Analiza dynamiki i struktury akcji kredytowej dla osób fizycznych……………..9
2.2.Ocena zdolności kredytowej osób fizycznych w Sberbank of Russia OJSC…………………………………………………………………………………………………… ……….13
Rozdział 3. Poprawa akcji kredytowej dla osób fizycznych na obecnym etapie……………………………………………………………………………………………………… …20
Zakończenie……………………………………………………………………………..….23
Wykaz wykorzystanych źródeł………………………………………………………...24
Wnioski…………………………………………………………………………….....25
WSTĘP
Bank to organizacja stworzona, żeby przyciągać Pieniądze i składanie ich we własnym imieniu na warunkach spłaty, płatności i pilności.
Zgodnie z przepisami bankowymi bank jest organizacją kredytową, która ma prawo przyciągać środki od osób fizycznych i prawnych, lokować je we własnym imieniu i na własny koszt pod względem warunków spłaty, płatności, pilności i przeprowadzać transakcje rozliczeniowe w imieniu klientów.
Nowoczesne banki komercyjne to banki, które bezpośrednio obsługują przedsiębiorstwa i organizacje, a także ludność – bezpośrednio do swoich klientów. Głównym ogniwem są banki komercyjne system bankowy.
Największym bankiem komercyjnym specjalizującym się w pracy ze społeczeństwem jest Sbierbank Rosji.
Odbyłem praktykę przeddyplomową w dziale obsługi osób fizycznych dodatkowego biura nr 9040/00400 Sbierbanku Rosji od 19 stycznia 2015 roku. Termin praktyka przeddyplomowa od 19 stycznia do 12 kwietnia trwało 12 tygodni.
Celem stażu przeddyplomowego było utrwalenie w działaniach praktycznych wiedzy, umiejętności i zdolności nabytych w procesie kształcenia, a także zebranie informacji do pracy dyplomowej.
Cele praktyki przeddyplomowej:
opisać działalność banku,
opisać działalność jednostki strukturalnej
badanie pożyczka osoby,
analizować dynamikę i strukturę akcji kredytowej dla osób fizycznych,
przedstawiają zalecenia dotyczące poprawy akcji kredytowej dla osób fizycznych.
odprawa bezpieczeństwa,
otrzymanie indywidualnego zlecenia,
zbiór materiałów przewidzianych w zadaniu ćwiczeniowym.
ROZDZIAŁ 1. CHARAKTERYSTYKA ORGANIZACYJNO-EKONOMICZNA SBERBANKU ROSJI OJSC
Sbierbank Rosji został utworzony w formie otwartej spółki akcyjnej zgodnie z ustawą RSFSR „O bankach i działalności bankowej w RFSRR”. Założycielem i głównym akcjonariuszem Sbierbanku Rosji jest Bank Centralny Federacja Rosyjska(ponad 60% głosów). Akcjonariuszami Banku jest ponad 200 tysięcy osób prawnych i fizycznych.
Bank jest osobą prawną i wraz ze swoimi oddziałami tworzy jednolity system Sbierbanku Rosji.
Korporacyjna (pełna oficjalna) nazwa banku:
Reklama akcji spółki Bank oszczędnościowy Federacja Rosyjska (otwarta spółka akcyjna).
Skrócona nazwa banku:
Sbierbank Rosji.
kapitał – 947,6 miliarda rubli;
zysk – 143,7 miliarda rubli;
zysk netto – 113,0 miliardów rubli;
wskaźnik kosztów do dochodów (Koszty/Dochody) – 42,7%;
portfel kredytowy (w tym kredyty dla banków) – 5 202,1 mld rubli, w tym kredyty dla osób prawnych (bez kredytów dla banków) – 3 828,3 mld rubli;
inwestować w papiery wartościowe– 497,8 miliarda rubli;
stan środków na rachunkach osób fizycznych – 2908,0 mld rubli;
Udział Sbierbanku (stan na 1 października 2014 r.):
w aktywach systemu bankowego – 24,4%;
w kapitale systemu bankowego – 24,9%;
na rynku depozytów detalicznych – 50,8%;
na rynku pozyskiwania środków od osób prawnych – 19,8%;
na rynku kredytów detalicznych – 31,1%;
na rynku kredytów dla osób prawnych – 29,8%;
saldo funduszy osób prawnych – 1836,7 mld rubli;
sieć oddziałów, jednostki:
banki regionalne – 17;
wydziały – 766;
wewnętrzne podziały strukturalne – 19 639.
Sbierbank to nowoczesny bank uniwersalny z dużym udziałem kapitału prywatnego, m.in. inwestorzy zagraniczni. Struktura kapitału zakładowego Sbierbanku wskazuje na jego wysoką atrakcyjność inwestycyjną.
Dziś Sberbank jest największym bankiem w Federacji Rosyjskiej i Europie Środkowo-Wschodniej, zajmuje wiodącą pozycję w głównych segmentach rosyjskiego rynku finansowego i należy do największych banków na świecie pod względem kapitalizacji.
Sbierbank ma unikalną sieć oddziałów: obecnie obejmuje 17 banków terytorialnych i prawie 20 000 podziały strukturalne(oddziały) na terenie całego kraju 1.
Ekonomiczne wskaźniki działalności Sbierbanku Rosji
Aktywna praca Banku we wszystkich obszarach działalności, ciągła interakcja ze wszystkimi kategoriami klientów, wprowadzanie i rozwój nowych produktów i usług pozwoliły Sbierbankowi Rosji osiągnąć na koniec 2014 roku znaczące wyniki finansowe i wykazać się wysoką efektywnością biznesową.
Rysunek 1 - Dynamika aktywów netto Banku (mld rubli)
Aktywa netto Sbierbanku Rosji wzrosły w ciągu roku o 41,6% i przekroczyły 5 bilionów. rubli, natomiast wzrost aktywów o ponad 90% zapewniła działalność kredytowa – główna działalność Banku. Na koniec 2014 roku Bank osiągnął zysk bilansowy w wysokości 153,1 mld rubli, czyli o 35,7% wyższy od wyniku za rok 2013. Zysk netto wyniósł 116,7 mld rubli, co oznacza wzrost o 32,8% w porównaniu z rokiem ubiegłym.
Rysunek 2 - Dynamika zysku netto Banku (mld rubli)
Rekordowy zysk Sbierbanku Rosji za rok sprawozdawczy wyraźnie pokazuje jego odporność na zjawiska kryzysowe na rynkach międzynarodowych.
Prawie dwukrotne podwyższenie kapitału w 2014 roku zostało zapewnione zarówno wielkością osiągniętego zysku, jak i w dużej mierze przeprowadzoną w I kwartale emisją akcje zwykłe, podczas którego do kapitału Banku wpłynęło 230,2 mld rubli. Według stanu na 1 stycznia 2015 roku kapitał Banku wynosił 681,6 mld rubli, a jego udział w kapitałach ogółem rosyjskiego sektora bankowego wyniósł 25,5% wobec 20,5% na początku 2014 roku. W wyniku dodatkowej emisji akcji poziom adekwatności kapitałowej wzrósł z 11,7 do 15,1%.
Rysunek 3 - Dynamika kapitału Banku (w miliardach rubli)
Na tle znacznego wzrostu wolumenu kapitału i działalności wskaźniki wydajności Sbierbanku Rosji nieznacznie spadły, ale nadal pozostają na wysokim poziomie. Rentowność aktywów (ROAA) na koniec roku sprawozdawczego wyniosła 2,7% wobec 2,9% w roku 2013. Rentowność kapitału własnego (ROAE) spadła od początku roku z 28,6 do 20,4%.
Osiągnięciu wysokich wyników finansowych w dużym stopniu sprzyjała istniejąca struktura aktywów operacyjnych Banku oraz środków pożyczonych.
Kluczowym czynnikiem wzrostu działalności Banku jest rozwój działalności kredytowej – udział kredytów dla klientów korporacyjnych i prywatnych w aktywach obrotowych łącznie wynosi około 87%. Inwestycje w papiery wartościowe Bank dokonuje głównie w celu utrzymania wymaganego poziomu płynności. Według stanu na 1 stycznia 2015 roku inwestycje w papiery wartościowe stanowiły zaledwie nieco ponad 11% aktywów operacyjnych, co zmniejsza zależność wyników finansowych Banku od zmian cen na giełdach2.
ROZDZIAŁ 2. ANALIZA KREDYTÓW DLA OSÓB OSOBOWYCH W ODDZIALE DMITROWSKIEGO SBERBANKU ROSJI nr 9040/00400
2.1.Analiza dynamiki i struktury akcji kredytowej dla osób fizycznych
W 2014 roku Sbierbank realizował swoje priorytety Polityka kredytowa, zdefiniowany w 2013 roku, kiedy pod wpływem kryzysu finansowego sformułowano bardziej konserwatywne podejście do oceny ryzyka, kondycja finansowa i perspektywy działalności kredytobiorców. Jednocześnie niepewność finansowa i rosnące bezrobocie spowodowały znaczny spadek popytu na kredyty ze strony ludności, co było szczególnie widoczne w I połowie 2014 roku. Wolumen udzielonych kredytów spadł przy jednoczesnym wzroście wolumenu przedterminowych spłat istniejących kredytów, co doprowadziło do spadku portfel kredytów w całym półroczu o 6,3%.
W 2014 roku Bank opracował i wprowadził nowe produkty kredytowe: Kredyt hipoteczny Standard; pożyczka na spłatę (refinansowanie) kredytów mieszkaniowych udzielonych przez inne instytucje kredytowe; kredyt na zakup nieruchomości z wykorzystaniem sejfów indywidualnych.
Rysunek 4 przedstawia dynamikę objętości kredyty konsumenckie w latach 2013-2014 
Wykres 4 - Dynamika wolumenu kredytów konsumenckich w latach 2013-2014, miliardy rubli.
Warto zauważyć, że nastąpił znaczny wzrost dostarczanych wolumenów pożyczki konsumenckie- o 12,1% w 2014 roku w porównaniu do 2013 roku.
Sbierbank Rosji utrzymuje pozycję lidera w tym segmencie, zajmując ponad 30% rynku kredyty detaliczne.
Dużym zainteresowaniem cieszyły się kredyty mieszkaniowe, w tym kredyty hipoteczne i pożyczki dla młodych rodzin na poprawę warunków życia. W ciągu roku bank udzielił ponad 300 tysięcy kredytów mieszkaniowych na kwotę 291 miliardów rubli. W rezultacie portfel kredytów mieszkaniowych wzrósł 1,7-krotnie i wyniósł około 500 miliardów. pocierać. Jednocześnie kredyty mieszkaniowe zapewniły dwie trzecie wzrostu całego portfela kredytów detalicznych.
Bank kontynuował akcję kredytową dla klientów prywatnych w ramach programów indywidualnych w ramach umów z administracjami podmiotów wchodzących w skład Federacji i władzami samorządowymi oraz z przedsiębiorstwami – klientami korporacyjnymi banku. Większość programów ma na celu poprawę warunków życia młodych rodzin, pracowników sektora publicznego i mieszkańców wsi oraz zakłada odciążenie kredytobiorców z ciężaru płacenia odsetek od kredytów poprzez dotacje z budżetów władz wykonawczych lub przedsiębiorstw pracodawców. W ciągu roku liczba programów wzrosła z 242 do 316, w ramach których udzielono 21 tys. pożyczek na kwotę ponad 24 miliardów rubli.
Bank w szybkim tempie rozwijał akcję kredytowania samochodów. Ale tylko do 2013 r. - w 2012 r. udzielono ponad 200 tys. kredytów na zakup samochodów na kwotę 89 miliardów rubli, co zapewniło bankowi pozycję lidera w tym segmencie rynku. Sukces w dużej mierze zapewnia rozwój i wzmacnianie partnerstw z firmami uczestniczącymi w rynku motoryzacyjnym. Pod koniec roku portfel kredytów samochodowych niemal się podwoił i przekroczył 100 miliardów rubli. Jeśli chodzi o lata 2013 i 2014, znacząco spadł wolumen kredytów samochodowych.
Kredyty na pilne potrzeby pozostają najpopularniejszym produktem banku – stanowią ponad 46% całego portfela kredytowego. Jednak ich udział w dalszym ciągu spada, co jest efektem rozwoju przez bank ukierunkowanych produktów kredytowych.
Struktura portfela kredytowego osób fizycznych w kontekście produktów kredytowych Sbierbanku Federacji Rosyjskiej OJSC w latach 2009-2010. przedstawiono na rysunku 5.
Rysunek 5 - Struktura portfela kredytów dla osób fizycznych, miliardy rubli.
Jak widać, największą część struktury portfela zajmują kredyty konsumpcyjne i pozostałe zarówno w 2013, jak i 2014 roku – 48%. Jeśli chodzi o kredyty mieszkaniowe, w 2013 r. jego udział wynosił 44%, a w 2014 r. wzrósł do 46%. Najmniejszy udział mają kredyty samochodowe – 8% w 2013 r. i 6% w 2014 r.
Jak już wspomniano, wzrost portfela kredytów dla osób fizycznych w 2014 roku wyniósł 142 miliardy rubli. lub 12,1%.
Rysunek 6 – Struktura portfela kredytów konsumenckich według zapadalności.
Jak widać na rys. 6, pożyczki dla osób fizycznych udzielane są głównie na średni okres, czyli od 1 do 3 lat, przy czym można zaobserwować pozytywną tendencję w kierunku wzrostu udziału tej właśnie grupy kredytów 31,7% w 2013 r. do 35,7% w 2014 r. Popyt jest na kredyty na okres powyżej 3 lat (kredyty mieszkaniowe). Ich udział w latach 2013-2014 pozostała bez zmian – 29,1%.
Najmniej kredytów udzielanych jest na okres krótszy niż 6 miesięcy – 19,3% w 2013 r. i 17% w 2014 r., a kredytów na okres od 6 do 12 miesięcy – 19,9% w 2013 r. i 18,2% w 2014 r.
Należy zauważyć, że Sbierbank aktywnie działał na rzecz restrukturyzacji i refinansowania kredytów dla kredytobiorców doświadczających trudności finansowych. Wspólnie z Agencją Restrukturyzacji Mieszkaniowych Kredytów Hipotecznych wdrażano programy udzielania kredytów „stabilizacyjnych”.
W ramach własnych programów redukcji zadłużenia kredytobiorcom udostępniono odroczenie spłaty zadłużenia głównego oraz możliwość wydłużenia okresu kredytowania. Funkcjonował program umożliwiający przeliczenie salda zadłużenia z tytułu kredytów terminowych z waluty obcej na ruble.
We wrześniu 2009 r. Sbierbank uruchomił projekt „Ubezpieczenie kredytu”, w ramach którego opracowano technologię dobrowolne ubezpieczenieżycia i zdrowia kredytobiorców oraz ubezpieczenie zabezpieczeń. W tym przypadku rejestracja w banku polisa ubezpieczeniowa dla mienia będącego przedmiotem zabezpieczenia lub przyłączenie do programu ubezpieczeń na życie i zdrowie jest dobrowolne. Jednocześnie bank nie ogranicza klienta w wyborze towarzystwa ubezpieczeniowego.
W grudniu 2009 roku ruszył projekt sprzedaży oszczędności i ubezpieczenie ryzykażycie dla klientów VIP banku.
Klienci z dobrą historią kredytową otrzymają dodatkowe możliwości przy pozyskiwaniu nowych kredytów. W 2015 roku planowane jest wprowadzenie nowej, zorientowanej na klienta linii produktowej z ujednoliconymi i uproszczonymi kluczowymi warunkami kredytowania.
W odniesieniu do osób fizycznych Sbierbank Federacji Rosyjskiej OJSC będzie w 2015 r. realizował następujące priorytety:
Zwiększ dostępność kredytów, oferując różne sposoby ich spłaty - raty równe miesięczne (dożywocie) lub zróżnicowane, z obowiązkowym wyjaśnianiem klientom wszystkich możliwości i ograniczeń danego rodzaju płatności;
Utrzymamy całą linię produktów kredytów detalicznych i będziemy ją w dalszym ciągu optymalizować, mając na uwadze konieczność utrzymania jakości portfela kredytowego;
Zapewnij promocję wiedza finansowa ludności, konsultacje i wyjaśnienia dotyczące wszystkich produktów i usług Banku;
Wzmocnienie wysiłków na rzecz utrzymania i poprawy jakości portfela kredytowego.
2.2.Ocena zdolności kredytowej osób fizycznych w Sberbank of Russia OJSC
Ocena zdolności kredytowej osoby fizycznej opiera się na stosunku wnioskowanej pożyczki do jej dochodów osobistych, ogólnej ocenie sytuacji finansowej kredytobiorcy i wartości jego majątku, składu rodziny, cech osobistych oraz badaniu historii kredytowej.
Istnieją trzy główne metody oceny zdolności kredytowej osoby fizycznej, które uwzględniają następujące czynniki:
punktacja;
studiowanie historii kredytowej;
ocena oparta na finansowych wskaźnikach wypłacalności.
Model scoringowy służący do oceny zdolności kredytowej jednostki może przybierać różne formy.
W rozpatrywanym modelu scoringowym znaczenie wskaźników zdolności kredytowej jednostki określa się poprzez zróżnicowanie poziomu maksymalnej punktacji. W naszym przykładzie najbardziej znaczącymi wskaźnikami są długość czasu posiadania konta bankowego i średnie saldo konta.
W odniesieniu do ogólnej punktacji ustalany jest nie tylko limit maksymalny (w powyższej wersji - 1000 punktów), ale także minimalny. Przekroczenie faktycznej oceny zdolności kredytowej danej osoby ponad minimum ustalone przez bank jest jedną z (ale nie jedyną) przesłanką pozytywnej decyzji o udzieleniu kredytu. Ocenę punktową można uznać za wstępną. Można ją uzupełnić o bardziej szczegółową analizę sytuacji finansowej pożyczkobiorcy i zebranie dodatkowych informacji.
Dodatkowo, jeśli ogólna ocena będzie niższa od ustalonego minimum, pożyczka może zostać udzielona wówczas, gdy pożyczkobiorca przedstawi dodatkową motywację potwierdzającą swoją zdolność kredytową, nieuwzględnioną w systemie scoringowym.
Na podstawie modelu scoringowego można określić klasę zdolności kredytowej danej osoby, np. pięć klas:
Doskonała zdolność kredytowa
Dobry,
Przeciętny,
Niewypłacalny.
W zależności od klasy bank określa skalę terminów i kwot kredytu (najczęściej jako procent rocznych dochodów klienta).
Krajowe banki komercyjne stosują różne modele scoringowe zdolności kredytowej jednostki, dostosowane do nich Warunki rosyjskie. Przykładowo pierwsza postać modelu, ze względu na konieczność uwzględnienia dużej liczby czynników, może mieć dwa poziomy (etapy).
W pierwszym etapie dokonywana jest wstępna ocena możliwości udzielenia kredytu na zakup mieszkania, która opiera się na danych z ankiety testowej klienta. Kwestionariusz testowy pozwala ocenić takie czynniki ryzyka, jak ogólne informacje o wykształceniu i zatrudnieniu klienta, jego dochodach, zakupionej nieruchomości, gwarancji.
Na podstawie wyników wypełnienia ankiety testowej ustalana jest liczba punktów zdobytych przez pożyczkobiorcę i podpisywany jest protokół z oceny możliwości uzyskania kredytu. Jeżeli suma punktów jest mniejsza niż 30, wówczas odmowę udzielenia pożyczki odnotowuje się w protokole. Protokół i wypełniona ankieta badania przekazywana są klientowi.
Jeżeli wynik jest wyższy niż akceptowany poziom, np. 30, rozpoczyna się drugi etap oceny ryzyka udzielenia wnioskowanej pożyczki. Ryzyko ocenia się ostrożniej, biorąc pod uwagę dodatkowe fakty: charakter klienta (płeć, wiek, stan cywilny, dziedzina działalności, status społeczny, powiązania z bankiem), jego możliwości finansowe (stosunek dochodów, wydatków I płaca wystarczająca na życie), wystarczalność niezabezpieczonego majątku, zabezpieczenie kredytu, warunki kredytu.
Aby wdrożyć system scoringowy w praktyce udzielania kredytów bankowych osobom fizycznym, należy zapewnić:
1) wybór kryteriów oceny zdolności kredytowej osób fizycznych, o której decydują czynniki demograficzne (niektóre rodzaje kredytów konsumenckich są aktywnie wykorzystywane przez określone grupy ludności), charakter przedmiotu kredytu (zakup mieszkania, samochodu, wydatki wakacyjne , edukacja itp.), okres kredytowania itp.;
2) wskazanie głównych (systemotwórczych) kryteriów, które powinny mieć największy wpływ na całość wynik zdolność kredytowa osoby fizycznej;
3) określenie liczby punktów, jaką można przyznać za każde wybrane kryterium, a kryteria systemotwórcze powinny mieć wyższą punktację,
4) określenie wskaźników w ramach każdego kryterium, np. kryterium „stan cywilny” odpowiada następującym wskaźnikom: panna, żonaty, rozwiedziony, stan rodzinny; Kryterium „wykształcenie” spełniają następujące wskaźniki: stopień średni, techniczny, wyższy, akademicki;
5) opracowanie kwestionariusza testowego klienta według wybranych kryteriów oraz procedury oceny odpowiadających im wskaźników;
6) utworzenie przez bank własny baza informacyjna o klientach i historii kredytowej pożyczkobiorców;
7) rozwój oprogramowanie punktacja;
8) określenie organizacji przeprowadzającej ocenę zdolności kredytowej osób fizycznych oraz trybu podejmowania decyzji.
W Stanach Zjednoczonych podstawą oceny zdolności kredytowej danej osoby jest badanie jej historii kredytowej związanej z zakupem towarów na kredyt w sklepach. Bank wykorzystuje dane zawarte we wniosku kredytowym: imię i nazwisko, adres oraz numer karty PESEL. Na podstawie tych parametrów można zbierać dane z banków, organizacji wydających karty kredytowe, właścicieli domów o wszystkich przypadkach braku płatności. Bank interesuje liczba i wielkość niespłat, czas ich trwania oraz sposób spłaty zaległych zobowiązań. Na podstawie tych informacji tworzona jest historia kredytowa.
Oprócz historii kredytowej, system oceny zdolności kredytowej osoby fizycznej przez banki amerykańskie uwzględnia następujące wskaźniki: stosunek zadłużenia do dochodów, stabilność dochodów i czas pracy w jednym miejscu, czas zamieszkania pod jednym adresem, wysokość kredytu kapitał.
Aby uzyskać informacje od banków na temat historii kredytowej osoby fizycznej w Rosji, z inicjatywy banków komercyjnych utworzono wyspecjalizowane biuro historie kredytowe.
Wskaźniki wypłacalności opierają się na danych o dochodach jednostki i stopniu ryzyka utraty tych dochodów. Na przykład Sbierbank Rosji, udzielając jednorazowej pożyczki, oblicza wypłacalność indywidualnego pożyczkobiorcy na podstawie danych o średnim miesięcznym dochodzie z poprzednich sześciu miesięcy, co określa certyfikat i wynagrodzenie lub w zeznaniu podatkowym. Dochód pomniejsza się o obowiązkowe wpłaty i koryguje o współczynnik różnicowany w zależności od wysokości dochodu (od 0,3 do 0,6). Im wyższy dochód, tym większa korekta.
Wypłacalność Kredytobiorcy ustalana jest w momencie jego złożenia wniosku do Banku w następujący sposób:
P = Dch * K * t, gdzie
Dch – średni miesięczny dochód (netto) za 6 miesięcy minus wszystkie obowiązkowe wpłaty (dla emerytów i rencistów – wysokość otrzymywanej emerytury).
Wysokość dochodu netto obywateli prowadzących działalność gospodarczą nie posiadających osobowości prawnej, prywatnej praktyki lub posiadających inne dozwolone przez prawo źródło dochodów ustala się na podstawie dostarczonych przez nich dokumentów finansowych.
K – współczynnik zależny od wartości Dch
K = 0,5 dla Dh w wysokości do 45 000 rubli (lub równowartość tej kwoty w obca waluta) (włącznie);
K = 0,7 dla Dch w kwocie ponad 45 000 rubli (lub równowartość tej kwoty w walucie obcej)
t - okres kredytowania (w miesiącach).
Kwota pożyczki i odsetki nie mogą przekraczać poziomu wypłacalności danej osoby. Z tego wskaźnika wyznaczana jest maksymalna wielkość pożyczki na okres, jaką może udzielić osoba fizyczna przy danym poziomie dochodów. Ponieważ wypłacalność indywidualnego kredytobiorcy nie jest jedynym czynnikiem i wskaźnikiem jego zdolności kredytowej, wymagana jest dodatkowa ochrona przed ryzyko kredytowe przy pomocy gwarantów, których wypłacalność jest również obliczana. Płynna nieruchomość może również służyć jako zabezpieczenie spłaty kredytu.
Średni miesięczny dochód klienta wynosi 50 000 rubli.
Okres kredytowania 60 miesięcy.
Obliczamy wypłacalność klienta
P = 50 000 x 0,7 x 60 = 2 100 000 rubli.
Ustalenie maksymalnej kwoty kredytu:
Maksymalna wysokość udzielonego kredytu (SP) ustalana jest na podstawie wypłacalności Kredytobiorcy (P) w chwili składania wniosku do Banku.
t – okres kredytowania (w pełnych miesiącach).
SP = 2 100 000 = 2 100 000/1,458 = 1 440 329,218
1 + (60 +1) x 18/2x12x100
W momencie kontaktu z bankiem maksymalna kwota udzielonej pożyczki wyniesie 1 440 000 rubli.
Z roku na rok Sbierbank Rosji OJSC ulepsza i upraszcza udzielanie kredytów osobom fizycznym. Pożyczki stają się coraz bardziej dostępne, łatwiejsze do uzyskania i stopy procentowe zdolny do rywalizacji. Sbierbank Rosji OJSC zatwierdził 12 rodzajów kredytów dla osób fizycznych, w tym 2 rodzaje - pożyczki powiązane. Pożyczki powiązane to pożyczki na towary i samochody zakupione w sieci firm i salonów samochodowych, które zawarły umowę o współpracy z Sbierbankiem Rosji OJSC.
ROZDZIAŁ 3. POPRAWA KREDYTU DLA OSÓB INDYWIDUALNYCH NA OBECNYM ETAPIE
3.1. Zalecenia dotyczące poprawy akcji kredytowej dla osób fizycznych
Bank Oszczędnościowy Federacji Rosyjskiej jest jednym z najstarszych banków w kraju. Ponadto jako jedyny zachował swoje urządzenie po upadku ZSRR. Związek się rozpadł, nowa era dla Rosji, zagrzmiał reformy rynkowe zaistniała zatem pilna potrzeba zmiany pracy banku, innymi słowy konieczna była szybka reakcja na zmianę. Przede wszystkim konieczne było zachowanie integralności systemu Banku Rosyjskiego, utrzymanie pozycji na rynku usług bankowości detalicznej, a także depozytów gospodarstw domowych, aby zapewnić niezbędne warunki za obsługę klienta. Innymi słowy, nadszedł czas ulepszenie Sbierbanku Federacji Rosyjskiej.
Bank kieruje się zasadą otwartości, co skutkuje publikacją i ścisłym przestrzeganiem w działalności banku następujących punktów polityki korporacyjnej:
doskonalenie polityki obsługi klientów, dąży do ochrony ich interesów
Ściśle przestrzegaj przepisów prawa i standardów etycznych, a także przepisów, prowadź uczciwą działalność i dbaj o swoją reputację
zachowywanie neutralności w stosunku do grup finansowych, przemysłowych, partii politycznych, prowadzenie swojej działalności wyłącznie z uwzględnieniem interesów deponentów, klientów i akcjonariuszy
wyznając konserwatyzm, przemyśleć nowe działania i kierunki
tworzenie komfortowych i sprzyjających warunków do działania swoim pracownikom
Nie jest tajemnicą, że rosyjska gospodarka przeżywa ogromne trudności. Marketing, będący wszechstronnym, ukierunkowanym i złożonym działaniem na polu produkcyjnym i rynkowym, może prowadzić do rozwiązania określonych problemów rynkowych i to w tym przypadku w najbardziej racjonalny sposób.
Jeśli chodzi o marketing banku, jest on silnie powiązany z całą działalnością banku i jego zarządzaniem, obejmuje to zarządzanie operacyjne i zarządzanie personelem. Obecnie otwiera się wiele oddziałów różnych banków, ludność korzysta z usług wielu banków, w różnych obszarach działalności, dla różnych operacji, klienci stają się coraz bardziej wymagający.
Innymi słowy, obecnie panuje duża konkurencja, która zmusza banki do coraz częstszego sięgania po marketing, opracowując wszelkiego rodzaju plany marketingowe. Może to pomóc w adaptacji do nowych warunków i poprowadzić Bank Federacji Rosyjskiej do skutecznej, konkurencyjnej działalności. Jest to jeden ze sposobów na ulepszenie Sbierbanku Federacji Rosyjskiej.
Aby lepiej zrozumieć tę sytuację, rozważmy zadania priorytetowe marketingu bankowego które mogą ulepszyć Sbierbank Federacji Rosyjskiej:
badanie popytu na rynku kapitałowym oraz w interesujących go dla banku sektorach.
analizować i badać politykę odsetkową, reklamę
opracować system planowania bankowego
efektywnie zarządzać personelem.
organizujemy obsługę klientów banku na najwyższym poziomie.
Aby poszerzyć bazę klientów, bank aktywnie wykorzystuje reklamę, dystrybucję ulotek i zawiadomień. Rośnie liczba usług świadczonych przez bank, poprawia się także ich jakość. Jesteśmy w coraz większym stopniu uzależnieni od banku, a nasz sukces i dobrobyt bezpośrednio zależą od pomyślnego prowadzenia działalności banku, jego konkurencyjności i wiarygodności. Dlatego marketerzy banku mają tak ważne zadanie, aby znaleźć sposoby na ulepszenie działalności Sbierbanku Federacji Rosyjskiej.
Trudno przecenić rolę Sbierbanku we wszystkich działaniach bankowych Federacji Rosyjskiej. Stał się uniwersalnym bankiem Rosji. Dziś działalność tego banku jest bardziej skuteczna i konkurencyjna niż działalność innych instytucji finansowych Federacji Rosyjskiej. System zarządzania bankiem przeszedł istotne zmiany, rozszerzono uprawnienia niższych szczebli banku, wzmocniono scentralizowane zarządzanie rozwojem i zarządzaniem ryzykiem. Jednocześnie jasne i skoordynowane prace nad usprawnieniem działalności Banku Federacji Rosyjskiej w żaden sposób nie zaszkodziły jego klientom.
Celem strategicznym banku jest osiągnięcie jak najwyższego poziomu obsługi klientów, utrzymanie pozycji na tle innych banków i zwiększanie swojej konkurencyjności. Bardzo ważne jest także, aby przyciągnąć do banku jak najwięcej klientów i zapewnić im trwałość, co doprowadzi do wzrostu kapitału. Ale najważniejszym celem jest osiągnięcie poziomu globalnego. Dlatego tak ważne jest, aby Sbierbank Federacji Rosyjskiej usprawniał swoją działalność 3.
WNIOSEK
OJSC Sbierbank Rosji jest jednym z największych na świecie instytucja finansowa¸ która starannie dobiera swoich pracowników. Wszystkie oddziały banku działają i rozwijają się z duchem czasu; występują w nich mankamenty i niedociągnięcia w zarządzaniu, typowe dla dużych przedsiębiorstw.
Podczas stażu dowiedziałem się, że głównym celem banku jest pośredniczenie w przekazywaniu środków od właścicieli dostępnych środków pożyczkobiorcom. Bank, a w szczególności dział obsługi operacyjnej osób fizycznych, świadczy usługi rozliczeniowe, przyjmuje wpłaty i przelewy, zapewnia wypłatę emerytur i świadczeń, wynagrodzeń, otwiera i obsługuje karty bankowe, dokonuje wymiany walut, zawiera umowy kredytowe (np. cele osobiste, na zakup samochodu, na mieszkanie), wymienia banknoty itp. Dla wygody w hali umieszczono także urządzenia samoobsługowe, gdzie klienci mogą przeprowadzić większość transakcji, często za niższą prowizję niż za pośrednictwem kontrolerów. Konsultanci mogą pomóc klientom w dokonaniu płatności za pomocą urządzeń samoobsługowych, a także poinformować ich o warunkach uznawania środków, limitach przelewów itp.
Promotorzy znajdują się poza personelem banku; ich głównym zadaniem jest łączenie klientów z usługami Sberbank Online i Autopayment.
Został zaznajomiony dokumenty regulacyjne w sprawie udzielania pożyczek osobom fizycznym; ze strukturą organizacyjną banku i jego oddziałów; z rodzajami usług bankowych świadczonych klientom banku; z podstawowymi operacjami bankowymi. Przeprowadził analizę rocznego bilansu banku i wyciągnął główne wnioski charakteryzujące działalność banku.
WYKAZ WYKORZYSTANYCH ŹRÓDEŁ
Literatura
LA. Drobozina, L.P. Okuneva, L.D. Androsova i inni; wyd. prof. LA Drobozina. - M.: Finanse, UNITY, 2008.-479 s.
Senchagova V.K., Arkhipova A.I. / Finanse, obrót pieniężny i kredyt - M.: Prospekt, 2009.
Krupnow Yu.S. O naturze bankowego kredytu konsumenckiego. // Biznes i banki, 2011, nr 8, s. 2011-2011. 1-3.
Kolesnikova V.I., Krolivetskaya L.P. M.: Bankowość: Podręcznik dla uczelni / 2010. – 464 s.
O.I. Lavrushin, O.N. Afanasyeva, S.L. Kornienko; wyd. chwalebne czyny Nauk Federacji Rosyjskiej, doktor nauk ekonomicznych, prof. O.I. Ławruszina. – wyd. 3, dod. – M.: KNORUS, 2009.
Zasady udzielania kredytów osobom fizycznym przez Sbierbank Rosji i jego oddziały (wersja 3) nr 229-3-r z dnia 30 maja 2011 r.
Zasoby internetowe
http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=166040- Konsultant Plusa
http://www.cbr.ru - Oficjalna strona Banku Rosji
http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-credit-contract.php- Kredyty w Sbierbanku Rosji OJSC
http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ru.zip#3 - Sprawozdawczość Sbierbanku Rosji OJSC
ANEKS 1
Tabela 1-
Oferty pożyczek dla osób fizycznych od Sbierbanku Rosji w 2015 roku.
| № | Program pożyczkowy dla osób fizycznych | Maksymalna kwota kredytu | Bazowa stopa procentowa w rublach (%) | Termin kredytu | Bezpieczeństwo |
| 1. | Kredyt konsumencki bez zabezpieczeń | Do 1 500 000 rubli | 20,0 - 35,5 % | Od 3 miesięcy do 5 lat | bez zabezpieczenia i gwarancji |
| 2. | Kredyt konsumencki gwarantowany przez osoby fizyczne | Do 3 000 000 rubli | 19,5 - 34,5 % | Od 3 miesięcy do 5 lat | Gwarancje osób fizycznych – obywateli Federacji Rosyjskiej (nie więcej niż 2) |
| 3. | Kredyt konsumencki dla personelu wojskowego – uczestnicy NIS | 500 000 rubli. i 1 000 000 rubli. | 21,5%; 22,5% (bez zabezpieczeń) | od 3 miesięcy do 5 lat | bez zabezpieczeń (do 500 000 RUB); z rejestracją gwarancji dla osób fizycznych. osoba(y) (ponad 500 000 RUB) |
| 4. | Pożyczka edukacyjna z wsparcie państwa | do 100% czesnego | 7,06% - obliczone na podstawie ¼ stopy refinansowania Banku Rosji (8,25%) plus pięć punktów | Za okres studiów powiększony o 10 lat przeznaczonych na spłatę kredytu | Nie wymagane. W przypadku osób poniżej 18 roku życia pożyczki udzielane są wyłącznie za zgodą organów opiekuńczych i kuratorskich oraz pisemną zgodą ich przedstawicieli prawnych. |
| 5. | Zakup gotowego mieszkania | | podstawowy 14,00 - 15,00%, za 2 dokumenty 14,0 - 15,00% | Do 30 roku życia | Zabezpieczone wynajmowanym lub innym lokalem mieszkalnym |
| 6. | Zakup mieszkania w budowie | Nie więcej niż 80% wartości umownej lub szacunkowej (przyjmuje się mniejszą) | podstawowa 14,50 - 15,50%, wg 2 dokumentów 15,0 - 15,50% | Do 30 roku życia | Zabezpieczone kredytem lub innym lokalem mieszkalnym + zastaw gruntu pod domem jednorodzinnym |
| 7. | Hipoteka wojskowa (2 programy) | Do 2 400 000 rubli - nie więcej niż 80% | 10,5%; 9,50 - 10,9% | Do 10 lat i od 10 do 20 lat | Chlubny przestrzeń życiowa, poręczenie małżonka |
| 8. | | wartość umowna lub szacunkowa (przyjmuje się niższą) Nie więcej niż saldo główne refinansowanego kredytu i 80% szacowanej wartości; Zaliczka - od 50% | 12,25; 12,50; 12,75 % | | / małżonek wojskowy Zastaw lokalu mieszkalnego, na zakup/budowę którego został udzielony kredyt refinansowany, lub innego lokalu mieszkalnego, gwarancja |
| 9. | Kredyt mieszkaniowy na refinansowanie | Nie więcej niż saldo główne refinansowanego kredytu i 80% szacowanej wartości; Zaliczka - od 0% | 15,25%; 15,50%; 15,75% | do 10 lat; od 10 do 20 lat; od 20 do 30 lat | Zastaw lokali mieszkalnych, na zakup/budowę których udzielono refinansowania, inne lokale mieszkalne, gwarancja osób fizycznych. osoby |
| 10. | Kredyt konsumencki na refinansowanie | 1 000 000 rubli. | 20,0 - 28,5 % | od 3 miesięcy do 5 lat | Nie wymagane. |
| 11. | Karty kredytowe (8 rodzajów karty kredytowe) | Do 150 tr. lub do 600 tr. | z 25,9% do 33,9% | 3 lata | Nie wymagane |
1 www.cbr.ru
2 http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ru.zip#3
3 Bankowość: nowoczesny system pożyczanie: uch. podręcznik / O.I. Lavrushin, O.N. Afanasyeva, S.L. Kornienko; wyd. chwalebne czyny Nauk Federacji Rosyjskiej, doktor nauk ekonomicznych, prof. O.I. Ławruszina. – wyd. 3, dod. – M.: KNORUS, 2009.
PJSC Sbierbank- lider Rynek rosyjski usługi bankowe.
Lider rosyjskiego sektora bankowego pod względem sumy aktywów posiada 28,6% sumy aktywów aktywa bankowe(stan na 1 sierpnia 2015 r.).
Bank jest głównym wierzycielem rosyjskiej gospodarki i ma największy udział w rynku depozytów. Stanowi 44,9% depozytów gospodarstw domowych, 37,7% kredytów dla osób fizycznych i 32,7% kredytów osoby prawne(stan na 1 sierpnia 2015 r.).
Całkowita liczba oddziałów Sberbank PJSC w 2015 r. Zmniejszyła się o 836 jednostek. (od 17976 do 17140). Sieć zagraniczna banku składa się z banków zależnych, oddziałów i przedstawicielstw w krajach WNP, Europie Środkowo-Wschodniej, Turcji, Wielkiej Brytanii, USA i innych krajach.
Obecnie łączna liczba wyemitowanych akcji banku wynosi:
Akcje zwykłe o wartości nominalnej 3 ruble. - 21 586 948 000 szt.
Akcje uprzywilejowane o wartości nominalnej 3 ruble. - 1 000 000 000 szt.
Maksymalna liczba uprawnionych akcji zwykłych wynosi 15.000.000.000.
Wachlarz usług Sbierbanku dla klientów detalicznych jest tak szeroki, jak to możliwe: od tradycyjnych depozytów i różnych rodzajów kredytów po karty bankowe, przelewy pieniężne, bancassurance i usługi brokerskie.
Struktura Akcjonariusze PJSC Sbierbank na dzień zamknięcia rejestru akcjonariuszy (koniec dzień handlowy 20 kwietnia 2015 r.) przedstawia się następująco (tabela 1):
Tabela 1. Struktura kapitału zakładowego Sberbank PJSC
Łączna liczba akcjonariuszy to ponad 221 tys. Jedyny wspólnik posiadający co najmniej 5% udziału w spółce kapitał zakładowy bank to Bank Centralny Federacji Rosyjskiej (Bank Rosji).
W warunkach niestabilności sytuacji gospodarczej w kraju Sbierbank PJSC pozostaje liderem w głównych segmentach rosyjskiego rynku finansowego (Tabela 2).
Tabela 2. Udziały Sberbank PJSC w rynku.
Głównymi konkurentami Sberbank PJSC są: VTB Bank PJSC i Gazprombank JSC.
PJSC Sberbank charakteryzuje się monopolistycznym wpływem na bardzo stabilną bazę klientów.
Przeanalizujmy główne wskaźniki wydajności instytucji kredytowej za lata 2013-2015. zgodnie ze sprawozdaniami przedstawionymi w Załączniku nr 1.
Analizę dynamiki aktywów Sberbank PJSC na lata 2012-2015 przedstawiono w tabeli 3.
Tabela 3. Analiza dynamiki aktywów Sberbank PJSC w latach 2012-2015.
Fundusze własne Bank powstał na kwotę 1982,3 miliarda rubli. do końca 2015 roku, czyli o 47,1 mld rubli więcej niż wynik poprzedniego okresu. lub o 2,43%.
Wysoka rentowność działalności Sberbank PJSC doprowadziła do wzrostu zysków zatrzymanych z lat poprzednich - o 288,1 miliarda rubli. lub o 32,18% za 2014 r. i o 305,2 mld rubli. lub o 25,79% w 2015 r. Niewykorzystany zysk wzrósł o 31,4 mld RUB. lub o 9,07% za 2014 r. i spadł o 66,4 mld rubli. lub o 17,58% w 2015 r. na skutek wpływu tendencji kryzysowych w gospodarce.
Analizę wyników finansowych działalności banku za badany okres przedstawia tabela 4.
Tabela 4. Analiza wyników finansowych Sberbank PJSC
Dochód operacyjny przed utworzeniem rezerw uzyskany przez bank w 2015 roku wyniósł 1 319 mld RUB. wobec 1,026 mld RUB na podstawie wyników z 2014 roku. Wynik z tytułu odsetek i wynik z opłat również przekroczył rok poprzedni.
Ponad 53% przychodów odsetkowych bank uzyskał z kredytów dla osób prawnych. Przychody odsetkowe z tytułu kredytów dla osób fizycznych wzrosły w związku ze wzrostem wolumenu kredytów detalicznych.
Zysk przed i po opodatkowaniu Sberbank PJSC spadł w 2015 roku (odpowiednio o 14,6% i 17,6%).
Dynamika kosztów odsetkowych odzwierciedla trendy z lat 2014-2015:
Aby utrzymać aktywną działalność, Sbierbank PJSC wykorzystał narzędzia do pozyskiwania środków z Banku Rosji i Skarbu Federalnego, których koszt wzrósł szczególnie silnie w grudniu 2014 r. po podniesieniu przez Bank Rosji kluczowa stawka do 17%;
W warunkach niedostatecznego napływu środków do depozytów bank zwiększał wolumen pozyskiwanych środków od osób prawnych; w grudniu znacząco wzrosła także ich wartość rynkowa;
Bank dywersyfikował swoje zobowiązania poprzez emisję euroobligacji i obligacji podporządkowanych, a także pozyskując środki w ramach programu ESR.
Zatem, działalność finansowa PJSC Sbierbank charakteryzuje się wpływem tendencji kryzysowych na gospodarkę kraju, zmniejszeniem wolumenu pozyskiwania środków od osób fizycznych i prawnych.
Sbierbank Rosji powstał w celu przyciągnięcia tymczasowo wolnych środków ludności i przedsiębiorstw oraz ich skutecznego lokowania pod względem warunków spłaty, płatności, pilności w interesie deponentów banków i rozwoju gospodarczego.Bank koncentruje znaczną część depozytów i realizowanych operacji, takich jak kompleksowa obsługa bankowa osób prawnych, prowadzenie rozliczeń w imieniu klienta, organizowanie przyjmowania wpłat od osób fizycznych, obsługa uczestników zagranicznej działalności gospodarczej, obsługa gotówkowa klientów, operacje z wekslami Sbierbanku Rosji, wykonywanie funkcji kontroli dewizowej, obsługa operacji dokumentacyjnych klienci korporacyjni, firmowe i osobiste karty plastikowe, projekty kart wynagrodzeń, usługi depozytowe, usługę brokerską NA Giełda Papierów Wartościowych obsługująca klientów w systemie „Klient – Sbierbank”, posiada szeroką sieć instytucji, oddziałów i znaczną liczbę pracowników.
Pod względem formy organizacyjnej Sbierbank jest instytucją kredytową działającą na podstawie swojego Statutu. Założycielami banku są Centralny Bank Rosji (50% + 1 akcja), banki, instytucje, organizacje, spółki joint venture, pracownicy i zespoły instytucji systemu Sbierbank Rosji, Wniesztorgbank Rosji i Rosyjski Republikański Departament Windykacji Bank Centralny.
Działalność Sbierbanku reguluje i kontroluje zgromadzenie akcjonariuszy, które jest najwyższym organem banku, a w przerwach między posiedzeniami - wybrana na zgromadzeniu założycielskim Rada Banku. Organem wykonawczym banku jest Zarząd, składający się z Prezesa, czterech wiceprezesów i 15 członków Zarządu.
W dniu 1 lipca 2007 roku dokonano ponownego wyboru rady nadzorczej banku – jednego z jego najważniejszych organów, który w szczególności ustala politykę personalną. W jego skład wchodziło ośmiu przedstawicieli Banku Centralnego.
Pozycja Banku Centralnego w największym banku w kraju poważnie się wzmocniła. Ze składu rady usunięto osoby reprezentujące poprzednie kierownictwo Banku Centralnego, a na ich miejsce pojawili się przedstawiciele nowego zespołu pod przewodnictwem Geraszczenki. Spotkanie to było dopiero ostatnim etapem przedłużającej się walki o wpływy w Sbierbanku.
Głównym elementem strukturalnym Sbierbanku są oddziały. Mogą posiadać działy operacyjne, oddziały obsługujące klientów, a także tworzyć agencje w porozumieniu z innymi organizacjami. W obwodzie Biełgorod liczba oddziałów Sbierbanku na dzień 1 września 2008 r. wynosi 13. Ponadto Sbierbank ma prawo tworzyć spółki zależne posiadające osobowość prawną, kapitał własny i pakiet kontrolny, własnością banku zarówno w Rosji, innych krajach WNP, jak i za granicą.
Na czele banków Sbierbanku Federacji Rosyjskiej stoją prezesi powołani przez Prezydenta Sbierbanku Federacji Rosyjskiej, a oddziałami banków – menedżerowie powołani przez prezesów banków.
Główną działalnością Kasy Oszczędnościowej jest świadczenie różnorodnych usług. Sbierbank wykonuje: przyjmowanie i wydawanie depozytów; usługi kredytowe i rozliczeniowe dla klientów; wydawanie gwarancji, poręczeń; kupno i sprzedaż walut obcych.
Na rozwój działalności Sbierbanku istotny wpływ miały czynniki związane ze zmianami warunków ekonomicznych społeczeństwa. Najważniejsze z nich to: eliminacja monopolu Sbierbanku i zwiększona konkurencja między bankami komercyjnymi w zakresie pozyskiwania środków od ludności; dynamika struktury cen, podaży towarów i odpowiadających jej wydatków ludności; zwiększony popyt na kredyt; zróżnicowanie populacji ze względu na poziom dochodów; polityka odsetkowa banków, otwieranie rachunków prywatyzacyjnych obywateli w celu przejęcia państwa i gmin od państwa i gmin przedsiębiorstw komunalnych.
Bank dąży do maksymalnego poszanowania interesów deponentów oraz dba o zaspokojenie własnych interesów, dążąc do uzyskania jak największych zysków z działalności kredytowej i innej działalności.
Sbierbank prowadzi operacje aktywne i pasywne. Skala i charakter operacje pasywne zdeterminowany poziomem relacji towar-pieniądz, charakter sieci instytucje bankowe i bezgotówkowe systemy płatności. Operacje te muszą być tak ułożone, aby dochody banku z nich przewyższały koszty ich wykonania, czyli były opłacalne. Dla rentowności operacji bankowych znacząco wpływa na konkurencję między bankami, co z jednej strony prowadzi do wyrównania poziomu rentowności w różnych bankach, a z drugiej do zapewnienia niezbędnego poziomu obsługi klienta przy niższej opłacie.
Biorąc pod uwagę koncentrację przeważającej większości środków ludności w Sbierbanku i obecną sytuację w sektorze bankowym, dziś jego instytucje odgrywają główną rolę w obsłudze ludności.
W najlepszy sposób ocena atrakcyjności banku w prawdziwej rosyjskiej rzeczywistości polega na analizie jego głównych wskaźników podczas kryzysu finansowego w 1998 r., ponieważ w tym okresie wyłoniły się wiodące banki, takie przewagi konkurencyjne, jak wizerunek banku, jakość usług , wysokość kapitału docelowego i aktywów, wielkość waluty lub ogólnej licencji, stabilność klientów, system płatności, reklama, kompetentne zarządzanie.
Należy podkreślić, że rok 2008 był okresem poważnych prób dla gospodarki i gospodarki system finansowy Rosja. wybuchł kryzys finansowy doprowadziło do systemowego kryzysu systemu bankowego i destabilizacji wszystkich segmentów rynku finansowego, utraty płynności przez największe banki rosyjskie oraz gwałtowny spadek zaufania ze strony wierzycieli i potencjalnych inwestorów.
W okresie najdotkliwszego kryzysu finansowego Sbierbank pozostał jednym z nielicznych rosyjskich banków, które nadal działały stabilnie i ściśle wywiązywały się ze wszystkich swoich zobowiązań wobec deponentów i klientów.
Łączna liczba akcjonariuszy to ponad 270 tys. Strukturę akcjonariuszy Sbierbanku Rosji OJSC podano w tabeli. 2.
Tabela 2
Struktura akcjonariatu Sbierbanku Rosji OJSC w 2009 roku
Stabilne działanie Sbierbanku znacząco wzmocniło pozycję Banku na rynku finansowym. Sberbank zakończył 2008 rok zyskiem w wysokości 92,7 miliarda rubli - o 39,7% więcej niż w tym samym okresie ubiegłego roku.
Oprócz obsługi deponentów prywatnych Sbierbank aktywnie poszerza bazę klientów korporacyjnych. Środki w rozliczeniach rublowych i rachunki bieżące osób prawnych w Sbierbanku stanowią prawie 25% całkowitych sald klientów korporacyjnych w rosyjskich bankach komercyjnych.
Priorytetowym kierunkiem Sbierbanku jest udzielanie kredytów realnemu sektorowi gospodarki i jego rozwój usługi kredytowe dla klientów indywidualnych. Sbierbank aktywnie rozwija obiecujący rynek obróbki metali szlachetnych, będąc największym operatorem na tym rynku.
System rozliczeń międzyoddziałowych stworzony w Sbierbanku umożliwia płynną realizację płatności na rzecz klientów w każdych, nawet trudnych warunkach kryzysowych.
Aby obniżyć koszty nieprodukcyjne, Sbierbank celowo optymalizuje strukturę swojej sieci regionalnej.
Przeanalizujmy sprawozdania finansowe obiekt badań. W tym celu zbudujemy tabele dynamiki i struktury głównych wskaźników (tabele 3, 4).
Tabela 3
Struktura i dynamika aktywów i pasywów Sbierbanku Rosji OJSC
na lata 2007-2009 (milion rubli)
| Elementy majątku | Lata | Odchylenie 2009 od 2007 (+,-) | Tempo wzrostu, % |
||||||
| 2007 | 2008 | 2009 |
|||||||
| Tysiąc pocierać. | Środek ciężkości, % | Tysiąc pocierać. | Środek ciężkości, % | Tysiąc pocierać. | Środek ciężkości, % | Absolutnie, tysiąc rubli. | Ciężar właściwy, str. | ||
| Kredyty i pożyczki udzielone klientom | 3921546 | 79,6 | 5077882 | 75,4 | 4864031 | 68,5 | 942485 | -11,1 | 24,0 |
| Fundusze w innych bankach | 5071 | 0,1 | 2756 | 0,0 | 10219 | 0,1 | 5148 | 0,0 | 101,5 |
| Portfel kredytów przed odpisami z tytułu utraty wartości | 4038105 | 81,9 | 5282923 | 78,4 | 5454064 | 76,8 | 1415959 | -5,2 | 35,1 |
| Rezerwa na utratę wartości portfela kredytowego | -111488 | -2,3 | -202285 | -3,0 | -579814 | -8,2 | -468326 | -5,9 | 420,1 |
| Aktywa | 4928808 | 100 | 6736482 | 100 | 7105066 | 100 | 2176258 | 0,0 | 44,2 |
| Fundusze klienta | 387762 | 9,1 | 4795232 | 80,1 | 5438871 | 86,0 | 5051109 | 76,9 | 1302,6 |
| Prywatne depozyty | 2681986 | 62,9 | 3112102 | 52,0 | 3787312 | 59,9 | 1105326 | -3,0 | 41,2 |
| Fundusze osób prawnych | 1195634 | 28,0 | 168313 | 2,8 | 1651559 | 26,1 | 455925 | -1,9 | 38,1 |
| Zadłużenie | 4265964 | 100 | 5986320 | 100 | 6326130 | 100 | 2060166 | 0,0 | 48,3 |
| Kapitał | 637197 | 100 | 750162 | 100 | 778933 | 100 | 141736 | 0,0 | 22,2 |
Aktywa banku w ciągu roku wzrosły o 5,8% do 7110 miliardów rubli. głównie ze względu na wzrost portfela kredytowego klientów korporacyjnych oraz portfela papierów wartościowych. Jednocześnie utworzone przez bank rezerwy kredytowe znacząco obniżyły portfel kredytowy netto, a co za tym idzie i aktywa banku.
Bank kontynuował aktywną akcję kredytową dla realnego sektora gospodarki – w ciągu roku rosyjskim przedsiębiorstwom udzielono kredytów o wartości około 4 bilionów dolarów. rubli, z czego około 420 miliardów rubli. wydany w grudniu. Saldo portfela kredytowego osób prawnych od początku roku wzrosło o 6,7% do 4,249 mld RUB. (wg wewnętrznej metodologii Sbierbanku od 1 sierpnia 2009 roku w portfelu kredytowym osób prawnych znalazły się umowy cesji wierzytelności z tytułu kredytów z odroczonym terminem płatności, zwane dalej umowami cesji).
Aby aktywnie rozwijać działalność kredytową i stymulować popyt, począwszy od II kwartału br. Bank konsekwentnie obniża oprocentowanie kredytów we wszystkich walutach. Jednak popyt na kredyty ze względu na niską aktywność przedsiębiorstw pozostaje niski, co wpływa na dynamikę portfela kredytowego banku.
Dodatkowo od drugiej połowy roku duże Firmy rosyjskie Globalny rynek pożyczkowy ponownie się otworzył, co spowodowało, że bank musiał stawić czoła znacznym wolumenom kredytów wcześniejszą spłatę pożyczki. Na przełomie listopada i grudnia łączny wolumen kredytów spłaconych przez kredytobiorców korporacyjnych przekroczył wolumen udzielonych kredytów, co spowodowało zmniejszenie portfela w ciągu tych dwóch miesięcy o prawie 100 miliardów rubli.
Bank zwiększa jednak portfel kredytów klientów korporacyjnych w szybszym tempie niż rynek: według najnowszych dostępnych danych porównywalnych za 11 miesięcy 2009 roku dynamika kredytów dla klientów korporacyjnych Sbierbanku (6,9%) znacznie przekroczyła dynamika wzrostu tego segmentu rynku rosyjskiego (1,3%). Pozwoliło to Sbierbankowi zwiększyć swój udział w rynku z 30,5% do 32,2% w ciągu 11 miesięcy.
Niski popyt gospodarstw domowych na kredyty w 2009 roku spowodował spadek portfela kredytów detalicznych o 6,9% do 1 170 mld RUB. Dążąc do zwiększenia wolumenu akcji kredytowej dla klientów detalicznych, od drugiej połowy 2009 roku Bank zaczął znosić ograniczenia wprowadzone w szczytowym okresie Kryzys ekonomiczny. Tym samym wznowiono udzielanie kredytów w walutach obcych, zmniejszono wkład własny w kredyty hipoteczne i samochodowe, w przypadku szeregu programów zwiększono maksymalne kwoty i warunki kredytów itp. W grudniu 2009 roku Bank obniżył stopy procentowe w walutach obcych w wielu przypadkach programy konsumenckie, wprowadziła nowy produkt kredytowy w celu restrukturyzacji zadłużenia z tytułu kredytów mieszkaniowych oraz dokonała zmian w warunkach udzielania kredytów Trust.
Efektem podjętych działań było spowolnienie tempa kurczenia się portfela kredytów detalicznych. Bank planuje dalsze zwiększanie dostępności kredytów detalicznych poprzez liberalizację warunków kredytowania i oferowanie nowych produktów. Już w bieżącym roku 2010 Bank wznowił akcję kredytową dla osób fizycznych w walucie obcej na zakup mieszkania oraz obniżył oprocentowanie szeregu kredytów dla uczestników projektów wynagrodzeń.
Kontrola akceptowanego ryzyka pozwala na utrzymanie jakości portfela kredytowego na akceptowalnym poziomie. Udział zadłużenia przeterminowanego w portfelu kredytów klientów na dzień 1 stycznia 2010 roku wyniósł 4,4% (zarówno z umowami cesji, jak i bez niej). Wielkość rezerw utworzonych przez bank na ewentualne straty kredytowe wzrosła w 2009 roku z 230 do 589 miliardów rubli. Na dzień 1 stycznia 2010 roku wielkość rezerw była 2,5-krotnie większa od wolumenu kredytów przeterminowanych (na dzień 1 stycznia 2009 roku – 2,6-krotnie).
Portfel papierów wartościowych wzrósł od początku roku 2,1-krotnie do 1 052 mld RUB. głównie poprzez nabycie obligacji korporacyjnych OFZ i OBR. Umożliwiło to dywersyfikację aktywów banku i zwiększenie udziału dochodów z transakcji papierami wartościowymi w dochodach ogółem. Od początku roku bank zwiększył inwestycje w obligacje korporacyjne 3,5-krotnie do 296 mld RUB. Bank nabywał obligacje czołowych rosyjskich emitentów z różnych branż, finansując w ten sposób gospodarkę narodową. Szczyt zakupów obligacji korporacyjnych przypadł na trzeci kwartał 2009 roku. W IV kwartale w celu ulokowania nadwyżki płynności bank nabył także OBR i OFZ za łączną kwotę około 320 miliardów rubli, co doprowadziło do 2,0-krotnego wzrostu portfela rządowych papierów wartościowych do końca roku do 640 miliardów rubli.
W strukturze portfela papierów wartościowych banku udział obligacji korporacyjnych w ciągu roku wzrósł z 17 do 28%, udział papierów rządowych i obligacji subfederalnych spadł z 80% do 70%. Udział akcji w portfelu papierów wartościowych banku wynosi nieco ponad 1%.
Saldo środków pozyskanych od osób fizycznych wzrosło w ciągu roku o 20,9% do 3,776 mld RUB. W wartościach bezwzględnych wzrost wyniósł 652 mld rubli, z czego w grudniu spadło 232 mld rubli, co wynikało z dokonania pod koniec roku przez rosyjskie przedsiębiorstwa i organizacje różnych wypłat na rzecz swoich pracowników. Stabilny napływ środków od osób fizycznych zapewnił bankowi wysoki poziom płynności i pozwolił w pełni zrekompensować odpływ środków od klientów korporacyjnych (-76 mld RUB rocznie) oraz zrezygnować z przyciągania środków z Banku Rosji, co miało miejsce w pierwszej połowie 2009 roku.
Środki od klientów korporacyjnych spadły w ciągu roku o 4,2% do 1 724 mld RUB. Fundusze banku spadły w ciągu roku o 31,3% do 645 miliardów rubli. Od 1 stycznia 2010 r. W bilansie banku pozostają jedynie środki otrzymane od Banku Rosji w formie długoterminowych pożyczek podporządkowanych na koniec 2008 r. o łącznej wartości 500 miliardów rubli.
Ogółem za rok kapitał wzrósł o 14,4% głównie w wyniku przeniesienia poświadczonego przez audytora zysku netto za rok 2008 z kapitału zapasowego na kapitał trwały, uwzględnienia w kalkulacji kapitału zapasowego zwiększenia wartości nieruchomości według przeprowadzonego przeszacowania na dzień 1 stycznia 2009 r. oraz zysk netto osiągnięty w 2009 r.
Adekwatność kapitałowa banku na dzień 1 stycznia 2010 roku kształtuje się na poziomie około 23%.
Tabela 4
Struktura i dynamika przychodów i wydatków Sbierbanku Rosji OJSC
na lata 2007-2009 (milion rubli)
| Indeks | Lata | Bezwzględne odchylenie 2009 r. od 2007 r., tysiące rubli. (+, -) | Tempo wzrostu, % |
||
| 2007 | 2008 | 2009 | |||
| Wynik odsetkowy netto | 252761 | 378157 | 502717 | 249956 | 198,9 |
| Dochód z prowizji netto | 65875 | 86194 | 101089 | 35214 | 153,5 |
| Wynik operacyjny przed rezerwami | 353146 | 449541 | 648073 | 294927 | 183,5 |
| Dochód operacyjny | 335513 | 351660 | 259141 | -76372 | 77,2 |
| Odpisy na rezerwę na utratę wartości portfela kredytowego | -17633 | -97881 | -388932 | -371299 | 2205,7 |
| Koszty administracyjne i inne koszty operacyjne | -195764 | -221739 | -229277 | -33513 | 117,1 |
| Zysk przed opodatkowaniem | 139749 | 129921 | 29864 | -109885 | 21,4 |
| Zysk netto | 106489 | 97746 | 24393 | -82096 | 22,9 |
Wynik operacyjny przed rezerwami na straty wzrósł o 30,2%. Wynik z tytułu odsetek wzrósł o 36,4%. Wynik z tytułu prowizji wzrósł o 10,0%. koszty operacyjne spadły o 2,8%. wydatki na tworzenie rezerw na ewentualne straty wzrosły 2,9-krotnie. Zysk przed opodatkowaniem z zysku po wyłączeniu zdarzeń po dniu bilansowym wyniósł 43,3 miliarda rubli. wobec 136,9 miliardów rubli. za rok 2008. Zysk netto po wyłączeniu zdarzeń po dniu bilansowym wyniósł 36,2 mld RUB. wobec 109,9 miliardów rubli. za rok 2008.
Pomimo trudnej sytuacji ekonomicznej, pod koniec 2009 roku bank osiągnął znaczący wzrost przychodów operacyjnych przy jednoczesnej redukcji kosztów operacyjnych. Przychody operacyjne przed utworzeniem rezerw wzrosły o 30,2% w porównaniu do 2008 roku i osiągnęły poziom 647,2 mld RUB. Podstawą wzrostu dochodów banku był wzrost wyniku odsetkowego netto o 36,4% do 456,8 mld rubli.
Dochody odsetkowe wzrosły w ciągu roku o 33,5% do 768,4 mld rubli, a ich dynamika przewyższała dynamikę kosztów odsetkowych. Wzrost przychodów odsetkowych wynikał głównie ze wzrostu przychodów z tytułu kredytów dla osób prawnych (+42,1%), natomiast przychody z kredytów dla osób fizycznych nieznacznie wzrosły (+4,4%) w wyniku zawężenia rynku kredytów konsumenckich.
Ponad dwukrotne zwiększenie w ciągu roku portfela papierów wartościowych przełożyło się na znaczny (1,7-krotny) wzrost przychodów odsetkowych z nich. Pozwoliło to na większą dywersyfikację przychodów banku – udział przychodów z papierów wartościowych w całkowitych dochodach odsetkowych wzrósł z 5,6 do 7,2%.
Koszty odsetkowe wzrosły o 29,5% do 311,6 mld RUB. głównie z tytułu wydatków na fundusze banków i środków osób fizycznych. Najbardziej wzrosły wydatki odsetkowe od środków z banków (3,9 razy), co było efektem zaciągnięcia pod koniec 2008 roku pożyczek podporządkowanych z Banku Rosji na łączną kwotę 500 miliardów rubli. Wzrost wydatków na środki od osób fizycznych (+20,6%) wynikał zarówno ze wzrostu wolumenu pozyskiwanych środków, jak i wzrostu ich wartości w okresie kryzysu. Wolumen wydatków odsetkowych od środków od osób prawnych nieznacznie spadł w porównaniu do 2008 roku (-4,4%).
Wynik z tytułu prowizji wzrósł o 10,0% do 143,1 mld RUB. głównie ze względu na wzrost przychodów prowizyjnych uzyskiwanych z transakcji rozliczeniowych, transakcji kredytowych dla osób prawnych, prowadzenia rachunków, transakcji z karty bankowe, transakcje na walutach obcych i metalach szlachetnych, transakcje na papierach wartościowych, gwarancje bankowe. Spadek popytu ludności na kredyty w czasie kryzysu doprowadził do zmniejszenia dochodów z prowizji od prywatnych transakcji kredytowych. Zmniejszeniu uległy także przychody z tytułu prowizji transakcje gotówkowe osoby. Wolumen prowizji od operacji dokumentowych, obsługi rachunków budżetowych, kontroli dewizowej, usług depozytowych i agencyjnych nieznacznie zmienił się w porównaniu do 2008 roku.
Wynik netto z działalności na rynkach finansowych wzrósł w ciągu roku o 66,9% do 42,2 miliarda rubli. Wzrost został osiągnięty dzięki przychodom z działalności w zakresie obrotu papierami wartościowymi i metalami szlachetnymi.
Ścisła kontrola kosztów operacyjnych pozwoliła bankowi zmniejszyć ich wolumen w 2009 roku o 2,8% do 220,0 miliardów rubli. Bank osiągnął te wyniki głównie dzięki redukcji kosztów osobowych poprzez optymalizację struktury organizacyjnej, a także utrzymaniu niskiej dynamiki wzrostu kosztów administracyjnych i biznesowych. Relacja kosztów działania do przychodów na koniec roku wyniosła 34,0% wobec 45,5% rok wcześniej.
Bank w dalszym ciągu prowadzi konserwatywną politykę w zakresie pokrycia ryzyka kredytowego. W 2009 roku bank przeznaczył na utworzenie rezerw 383,9 mld rubli, m.in. na rezerwy pożyczkowe - 361,5 miliarda rubli, czyli 3 razy więcej niż koszt rezerw kredytowych w 2008 roku. Rezerwy zostały utworzone wyłącznie z przychodów operacyjnych i nie pomniejszają kapitału banku.
W związku ze znaczącymi wydatkami na tworzenie rezerw zysk banku w porównaniu do roku poprzedniego uległ zmniejszeniu:
1. Zysk przed opodatkowaniem z zysku za 2009 rok bez zdarzeń po dniu bilansowym wyniósł 43,3 miliarda rubli. (za rok 2008: 143,5 mld rubli bez zdarzeń po dniu bilansowym i 136,9 mld rubli po uwzględnieniu zdarzeń po dniu bilansowym)
2. Zysk netto banku za 2009 rok, bez zdarzeń po dniu bilansowym, wyniósł 36,2 miliarda rubli. (za rok 2008: 108,2 mld rubli bez zdarzeń po dniu bilansowym i 109,9 mld rubli po uwzględnieniu zdarzeń po dniu bilansowym).
Ogólnie rzecz biorąc, sytuacja gospodarcza Sbierbanku Rosji OJSC jest wyraźnie odzwierciedlona w tabeli. 5.
Tabela 5
Dynamika głównych wskaźników ekonomicznych
OJSC „Sbierbank Rosji” na lata 2007-2009.
| Wskaźniki | Lata | Odchylenie roku 2009 od roku 2007 |
|||
| 2007 | 2008 | 2009 | (+,-) | % | |
| Udział kredytów zagrożonych w portfelu kredytowym, % | 1,5 | 1,8 | 8,5 | 7,0 | 466,7 |
| Udział rezerwy na utratę wartości kredytów w portfelu kredytowym, % | 2,8 | 3,8 | 10,7 | 7,9 | 287,6 |
| Wskaźnik rezerwy na utratę wartości portfela kredytowego do kredytów zagrożonych, % | 1,8 | 2,1 | 1,2 | -0,6 | -34,8 |
| Marża odsetkowa netto,% | 6,4 | 7,1 | 7,8 | 1,4 | 21,9 |
| Rozpowszechnianie się, % | 6,0 | 6,7 | 7,3 | 1,3 | 21,7 |
| Stosunek kosztów do przychodów operacyjnych (przed rezerwami), % | 55,4 | 49,3 | 35,4 | -20,0 | -36,1 |
| Kredyty/Depozyty,% | 101,1 | 105,9 | 89,4 | -11,7 | -11,6 |
| Zwrot z aktywów (ROAA), % | 2,5 | 1,7 | 0,4 | -2,1 | -84,2 |
| Zwrot z kapitału własnego (ROAE), % | 22,5 | 14,1 | 3,2 | -19,3 | -85,8 |
| Zysk na akcję, ruble na akcję (EPS) | 5,10 | 4,50 | 1,10 | -4,0 | -78,4 |
| Cena akcji na MICEX na koniec okresu, rub. | 102,30 | 22,79 | 83,14 | -19,2 | -18,7 |
| Przeciętna liczba pracowników, szt. | 251208 | 259999 | 252398 | 1190,0 | 0,5 |
| Średnia liczba akcji w okresie, mln sztuk. | 20962 | 21585 | 21585 | 623 | 3,0 |
| Stały współczynnik wypłacalności (Tier 1), % | 13,9 | 12,2 | 11,5 | -2,4 | -17,3 |
| Całkowity współczynnik wypłacalności (Tier 1 i Tier 2), % | 14,5 | 18,9 | 18,1 | 3,6 | 24,8 |
Analiza głównych wskaźników ekonomicznych Sbierbanku Rosji na lata 2007-2009. ujawnił następującą dynamikę.
Udział kredytów zagrożonych w portfelu kredytowym w 2009 roku wzrósł 5,7-krotnie i osiągnął 8,5%. Udział rezerwy w portfelu kredytowym wzrósł 3,9-krotnie i wyniósł 10,7%. Wskaźnik rezerw na kredyty zagrożone spadł o 0,6 punktu procentowego. i wyniósł 1,2%.
Marża odsetkowa netto w 2009 roku wyniosła 7,8% i była wyższa o 1,4 punktu procentowego. wyższy niż w roku 2007. Spread wzrósł do 7,3%.
Relacja kosztów do przychodów operacyjnych spadła o 20 punktów procentowych. do poziomu 35,4%.
Relacja kredytów do depozytów w 2009 roku wyniosła 89,4% wobec 101,1% w 2007 roku.
Rentowność aktywów spadła 6-krotnie, wynosząc w 2009 roku 0,4%. Rentowność kapitału własnego spadła prawie 7-krotnie i wyniosła w 2009 roku 3,2%.
Zysk na akcję również spadł prawie 4,5-krotnie, a w 2009 roku wypłata wyniosła 1,1 rubla. Cena akcji na giełdzie MICEX w 2009 roku wyniosła 83,14 rubli.
Liczba zatrudnionych w analizowanym okresie wzrosła o 1,2 tys. osób. (o 0,5%). Wyemitowano 623 akcje.
Wskaźniki współczynników wypłacalności są zróżnicowane: adekwatność kapitału stałego spadła o 2,4 pkt. proc., a całkowita adekwatność kapitałowa wzrosła o 3,6 pkt. proc. i w 2009 r. osiągnęła poziom odpowiednio 11,5% i 18,1%.
WSTĘP
Rysunek 2 - Struktura organizacyjna OJSC „Sbierbank”
Organy zarządzające Sbierbanku:
Walne Zgromadzenie– najwyższy organ zarządzający Banku, podejmujący decyzje we wszystkich istotnych kwestiach działalności Banku.
Rada Nadzorcza – zgodnie ze Statutem Banku, sprawuje ogólne kierownictwo nad działalnością Banku. Jego zadania: ustalanie priorytetowych obszarów działalności Banku, tworzenie kolegialnego organu wykonawczego Banku (Zarządu), sprawy zwoływania i przygotowywania Walnych Zgromadzeń, rekomendacje co do wysokości dywidend i trybu ich wypłaty, okresowe rozpatrywanie sprawozdań od Prezesa i Prezesa Zarządu Banku o wynikach finansowych działalności Banku. Pełny wykaz spraw wchodzących w zakres kompetencji Rady Nadzorczej znajduje odzwierciedlenie w Statucie. Rada Nadzorcza Banku składa się z 17 dyrektorów, w tym 6 przedstawicieli Banku Rosji, 2 przedstawicieli Sbierbanku Rosji, 1 dyrektora zewnętrznego i 8 niezależnych dyrektorów.
Komitety Rady Nadzorczej są organami powołanymi w celu wstępnego rozpatrzenia szczególnie ważnych spraw wchodzących w zakres kompetencji Rady Nadzorczej i przygotowania co do nich rekomendacji. Komitety powoływane są corocznie spośród członków Rady Nadzorczej Banku. Każda komisja składa się z niezależnych/zewnętrznych dyrektorów. Komitety ułatwiają roboczą interakcję z władzami Banku. Decyzje Komitetu mają charakter doradczy.
1. Komitet Audytu – dokonuje wstępnej oceny kandydatów na audytorów Banku, przegląda wnioski audytora i Komisji Audytu, ocenia skuteczność kontrola wewnętrzna Bank, wstępnie rozważając raportowanie roczne Słoik.
2. Komitet ds. Personalnych i Wynagrodzeń – opracowuje zasady i kryteria ustalania wysokości wynagrodzeń członków Rady Nadzorczej i organów wykonawczych Banku, przygotowuje propozycje ustalenia istotnych warunków umów z członkami Rady Nadzorczej i organami wykonawczymi Banku Banku, dokonuje oceny działalności członków organów wykonawczych Banku.
3. Komitet Planowania Strategicznego – dokonuje wstępnego rozpatrzenia zagadnień związanych ze strategicznym zarządzaniem działalnością Banku w celu poprawy efektywności jego działania w perspektywie długoterminowej.
Zarząd – Prezes, Prezes Zarządu Banku i kolegialny organ wykonawczy kierujący bieżącą działalnością Banku. Tryb wyboru Prezesa, Prezesa Zarządu Banku i Zarządu Banku znajduje odzwierciedlenie w Statucie Banku. Zarząd Banku składa się z 13 członków.
Komitety Banku to szereg organów kolegialnych, których zadaniem jest rozwiązywanie problemów i wdrażanie jednolitej, uzgodnionej polityki w różnych obszarach działalności operacyjnej Banku.
Kolegium jest platformą aktywnej dyskusji nad strategicznymi kwestiami rozwoju Banku i wypracowywania optymalnych rozwiązań uwzględniających regionalną specyfikę działalności Banku. W skład Zarządu Banku wchodzą członkowie Zarządu Banku, szefowie banków terytorialnych i zależnych.
Na czele oddziałów Banku (banków terytorialnych) stoją prezesi powołani przez Prezesa, Prezesa Zarządu Banku, oddziałami (oddziałami) – menadżerowie powołani według ustalonej nomenklatury. W oddziałach Banku tworzone są kolegialne organy zarządzające (zarząd terytorialny banku, rada oddziału), które działają w oparciu o standardowe regulaminy zatwierdzone przez Zarząd Banku. Prezesi banków regionalnych i kierownicy oddziałów działają na podstawie pełnomocnictw.
Wytyczne dotyczące doskonalenia systemu zarządzania i pracy personelu:
Rozwój kapitał Ludzki: stworzenie ustrukturyzowanego systemu zarządzania personelem spełniającego wymagania biznesowe;
Rozwój zasoby informacji: kładąc podwaliny pod efektywne wykorzystanie informacja, budowa systemów informacyjno-analitycznych do rozwiązywania problemów Banku;
Rozwój systemu zarządzania: stworzenie systemu zarządzania adekwatnego do rosnącej złożoności biznesu i zmienności czynników zewnętrznych.
ROZDZIAŁ 2. OCENA I ZARZĄDZANIE RYZYKIEM BANKOWYM SBERBANK OJSC
WNIOSEK
Bankowość jest szczególnym obszarem działalności gospodarczej. Wiodącą zasadą w pracy banków komercyjnych jest chęć uzyskania większych zysków. Jednakże działalność banków komercyjnych, podobnie jak innych instytucji finansowych i niefinansowych, zawsze wiąże się z ryzykiem.
W pierwszym rozdziale zbadano cechy organizacyjne i ekonomiczne Sbierbanku Rosji OJSC.
Sbierbank Rosji jest największym bankiem w Federacji Rosyjskiej i krajach WNP. Założycielem i głównym akcjonariuszem Sbierbanku Rosji jest Bank Centralny Federacji Rosyjskiej, posiadający 50% kapitału docelowego. Założony w 1841 roku, dziś Sbierbank Rosji OJSC jest liderem rosyjskiego sektora bankowego pod względem sumy aktywów. Bank jest głównym wierzycielem rosyjskiej gospodarki i ma największy udział w rynku depozytów.
Analiza przychodów i kosztów banku wykazała, że wielkość zysku netto w latach 2010-2012 wykazywała tendencję wzrostową. W 2012 roku ich dynamika wyniosła 155,47%. Dochody z opłat od 2010 r. do 2012 r. wzrosły o 41 371 353 tys. Rubli. Przychody odsetkowe w analizowanym okresie uzyskano z lokowania środków w instytucjach kredytowych; z pożyczek udzielanych klientom niebędącym instytucjami kredytowymi; ze świadczenia usług leasingu finansowego (leasingu); z inwestycji w papiery wartościowe. Wzrost przychodów odsetkowych wskazuje na ukierunkowane działania banku w zakresie polityki kredytowej i odsetkowej. Tempo wzrostu przychodów odsetkowych w 2012 roku wyniosło 137,27%. Tempo wzrostu kosztów operacyjnych w analizowanym okresie wynosi 124,67%, a kosztów odsetkowych 135,67%.
Ogólnie rzecz biorąc, w analizowanym okresie odnotowano stały zysk, który od 2010 do 2011 roku wzrósł o 136 516 348 tysięcy rubli. a od 2011 do 2012 roku o 35 679 608 tysięcy rubli. W efekcie tempo wzrostu wyniosło 198,98%.
Ocena rentowności banku wykazała, że w analizowanym okresie rentowność aktywów wzrosła w latach 2010-2011 o 0,9%, a w latach 2011-2012 spadła o 0,5%. Dynamika ta sugeruje, że kierownictwo banku powinno efektywniej zarządzać dostępnymi środkami i kontrolować koszty działania. Rentowność kapitału własnego również wzrosła o 7,4% w latach 2010–2011 i spadła o 3,8% w latach 2011–2012. Oznacza to, że z punktu widzenia wykorzystania kapitału bank powinien działać efektywniej.
W drugim rozdziale, operacyjne i ryzyko kredytowe OJSC „Sbierbank Rosji”, a także zaproponował sposoby ulepszenia systemu zarządzania ryzykiem.
Zatem przybliżona ocena szkód wynikających z wdrożenia ryzyka operacyjnego w Sbierbanku wykazała, że jeśli wszystkie ryzyka zostaną zrealizowane, bank może ponieść straty. Największą uwagę należy zwrócić na takie zagrożenia, jak niewystarczające kompetencje i brak doświadczenia personelu, wewnętrzne oszustwa, niepowodzenia System informacyjny i sprzętu, włamanie do systemu informatycznego i infekcja wirusowa.
Ocena indywidualnego ryzyka kredytowego Energomash CJSC została przeprowadzona w oparciu o stosowaną przez bank metodę ustalania rating kredytowy pożyczający. Ryzyko udzielenia kredytu Energomash CJSC należy do kategorii 3, tj. Jest to średni poziom ryzyka. Dlatego Sbierbank stwierdza, że udzielenie pożyczki jest dość prawdopodobne.
Doskonalenie systemu zarządzania ryzykiem jest strategicznie ważnym obszarem zwiększania efektywności finansowej działalność gospodarcza w warunkach rosnącej niepewności w otoczeniu zewnętrznym.
BIBLIOGRAFIA
1. I.O. Lavrushina, N.I. Walentsewa. Ryzyka bankowe. Podręcznik. M. KNORUS, 2010
2. Balabanov I.G. Zarządzanie ryzykiem. M. Finanse i statystyka. 2011
3. J. C. Van Horn Podstawy zarządzania finansami: przeł. z angielskiego M. Finanse i statystyka. 2010.
4. Serdyukova I.D. Metody analizy ryzyko finansowe// Księgowość. 2012. Nr 6.
5. Utkin E.A. Zarządzanie ryzykiem: instruktaż. M.: Infra, 2011.
6. PO Wojewodska. Aspekty teoretyczne ryzyko bankowe. Biuletyn OGAU. 2013. T. 40. nr 1.
7. Zacharow V.S. O zagrożeniach systemu bankowego // Pieniądz i kredyt. 2011.
8. G.G. Fetisov, O.I. Lavrushin, I.D. Mamonova. Organizacja zajęć Bank centralny. Podręcznik. M. KNORUS, 2010
9. Zharkovskaya E.P. Bankowość M.: Omega-L, 2011.
10. M.Yu. Pechalov „Organizacja zarządzania ryzykiem w banku komercyjnym”. Zarządzanie w Rosji i za granicą. 2012 nr 1.
11. Gruning H. Wang, Brajovic S. Analiza ryzyk bankowych. System oceny ładu korporacyjnego i zarządzania ryzykiem finansowym / trans. z angielskiego; wejście śl. K.R. Tagirbekova. M.: Cały świat, 2013.
12. Lavrushin O.I. Ryzyka bankowe. M.: KNORUS, 2012.
13. Galanov V.A. Podstawy bankowości. Podręcznik. – M.: FORUM: INFRA-M, 2013.
14. Szewczuk D.A. Operacje bankowe. Zasady, rentowność, kontrola, ryzyko. – M.: Gross Media, 2011.
15. Pronskaya N. Postanowienia koncepcyjne dotyczące zarządzania ryzykiem bankowym. ITCOR, 2010.
16. Samofalova E.V. Regulacje rządowe gospodarka narodowa: podręcznik dodatek. M.: KnoRus, 2012.
17. O typowych ryzykach bankowych: pismo Banku Rosji z dnia 23 czerwca 2004 r. Nr 70-T.
18. W sprawie zmian do rozporządzenia Banku Rosji nr 313-P z dnia 14 listopada 2007 r. „W sprawie procedury obliczania ryzyka rynkowego przez instytucje kredytowe”: instrukcja Banku Rosji nr 2321-U z dnia 3 listopada 2009 r.
19. W sprawie obowiązkowych standardów dla banków: Instrukcja Banku Rosji z dnia 16 stycznia 2004 r. nr 110-I.
20. W sprawie procedury tworzenia przez instytucje kredytowe rezerw na ewentualne straty z tytułu pożyczek, pożyczek i równoważnego długu: Rozporządzenie Banku Rosji z dnia 26 marca 2004 r. nr 254-P.
21. W sprawie zmian do instrukcji Banku Rosji nr 110-I z dnia 16 stycznia 2004 r. „W sprawie obowiązkowych standardów dla banków”: Instrukcja Banku Rosji nr 2324-U z dnia 3 listopada 2009 r.
22. W sprawie procedury obliczania ryzyka operacyjnego przez instytucje kredytowe: Rozporządzenie Banku Rosji z dnia 3 listopada 2009 r. nr 346-P.
23. W sprawie organizacji zarządzania ryzykiem operacyjnym w instytucjach kredytowych: pismo Banku Rosji z dnia 24 maja 2005 r. nr 76-T.
24. www.sberbank.ru
25. Wasiliew V.A. Modele matematyczne oceny i zarządzania ryzykiem finansowym podmiotów gospodarczych / V.A. Wasiliew, A.V. Letchikov, V.E. Lyalin // Audyt i analiza finansowa. – 2011 r. – nr 4.
26. Falin G.I. Analiza matematyczna ryzyk w ubezpieczeniach. –M.: Rosyjskie wydawnictwo prawnicze. 2012.
27. Rynek papierów wartościowych: Podręcznik / wyd. VA Galaganova, A.I. Basowa. M.: Finanse i statystyka, 2010.
28. Mamedov F.M. Matematyczne modele pomiaru ryzyka finansowego // Business in Law nr 1, 2011.
29. Tkachuk M.I. Podstawy zarządzania finansami M: Interpressservice: Ekoperspektywa, 2010.
30. Balabanov I.T. Podstawy zarządzania finansami - M.: Finanse i Statystyka, 2009.
31. Bankowość: zarządzanie strategiczne – M.: Consult-banker, 2011.
Wprowadzenie…………………………………………………………………………….3
Rozdział 1. Charakterystyka organizacyjno-ekonomiczna Sbierbanku OJSC....5
1.1. Ogólne informacje o Sbierbanku OJSC…………………………………5
1.2. Struktura organizacyjna Sbierbanku OJSC………………………...10
1.3. Analiza finansowa OJSC „Sbierbank”………………………………….14
Rozdział 2. Ocena ryzyka i zarządzanie Sberbank OJSC………………..……..22
2.1. Ocena ryzyka operacyjnego Sbierbanku Rosji OJSC……………22
2.2. Ocena ryzyka kredytowego Sbierbanku Rosji OJSC…………………..28
2.3. Doskonalenie systemu zarządzania ryzykiem…………………...36
Zakończenie………………………………………………………………………………….44
Bibliografia………………………………………………………………………………46
WSTĘP
Na przestrzeni ostatnich dwóch lat prognozy dotyczące rozwoju systemu bankowego były raczej pesymistyczne. Wątki związane z nadejściem kolejnego kryzysu i niewypłacalnością zaostrzyły się w związku z wydarzeniami społeczno-politycznymi i politycznymi procesy gospodarcze dzieje się na świecie. Pomimo niekorzystnej sytuacji za granicą, w naszym kraju wielu ekspertów sugeruje niewielki rozwój małych i średnich przedsiębiorstw. Niewątpliwe oczekuje się także wzrostu oprocentowania kredytów, kontynuowany będzie proces zwiększania kosztów pozyskania środków finansowych i zwiększania oprocentowania depozytów.
O randze badania decyduje fakt, że w warunkach niestabilności gospodarczej szczególną uwagę należy zwrócić na kategorię towarzyszącą każdemu rodzajowi działalności – ryzyko. Ryzyko jest integralną, stałą, a czasem nierozwiązywalną częścią działalności biznesowej, w tym bankowej.
Powodzenie działalności bankowej zależy bezpośrednio od racjonalności poziomu podejmowanego ryzyka, a w konsekwencji od jakości analizy i prognozy możliwych przyczyn ryzyk, ich rodzajów i rozmiarów, a także od jakości kontroli i ryzyka zarządzanie w sektorze bankowym.
Aby podejmować naukowe decyzje dotyczące zarządzania ryzykiem bankowym, konieczne jest korzystanie ze wsparcia metodycznego, czyli zestawu technik, procedur, metod, narzędzi finansowych i organizacyjnych służących opracowywaniu działań mających na celu identyfikację, zapobieganie i ograniczanie ryzyk.
Celem zajęć jest poznanie podstawowych metod oceny i zarządzania ryzykiem, a także określenie sposobów ich minimalizacji.
Aby osiągnąć ten cel, postawiono i rozwiązano następujące zadania:
Pierwszy rozdział zawiera krótki opis organizacyjny i ekonomiczny Sbierbanku Rosji OJSC oraz analizę głównych wskaźniki ekonomiczne swojej działalności na lata 2010-2012.
Rozdział drugi ma charakter obliczeniowo-analityczny. Dokonano oceny ryzyka operacyjnego i kredytowego Sbierbanku Rosji OJSC oraz opracowano rekomendacje mające na celu ulepszenie systemu zarządzania ryzykiem;
Podstawę teoretyczną i praktyczną do napisania pracy kursowej stanowiły prace naukowe autorów krajowych i zagranicznych, materiały z czasopism, a także dane sprawozdawcze.
ROZDZIAŁ 1. CHARAKTERYSTYKA ORGANIZACYJNO-EKONOMICZNA SBERBANK OJSC
Wprowadzenie 3
1 Wartość kredytu 4
1.1 Istota, zasady, formy kredytu 4
1.2 Pojęcie kredytu konsumenckiego i jego klasyfikacja 7
1.3 Ramy prawne dotyczące kredytów konsumenckich 12
1.4 Cechy relacji kredytowych w nowoczesne warunki 14
2. Charakterystyka Sbierbanku Rosji OJSC 17
2.1 Charakterystyka organizacyjna i ekonomiczna Sberbank OJSC 18
2.2 Charakterystyka ekonomiczna operacje kredytowe przy JSC 24
Sbierbank Rosji
3 Organizacja procesu kredytowego w Sbierbanku Rosji OJSC 27
3.1 Kredyty dla osób fizycznych w Sbierbanku Rosji OJSC 27
3.2 Etapy relacji między pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą w Sberbank OJSC 30
3.3 Polityka kredytowa Sberbank OJSC 32
4 Strategia Sbierbanku Rosji OJSC 35
Wniosek 37
Wykaz wykorzystanych źródeł 39
Aplikacje 40
Wstęp
Rozwój rosyjskiego sektora bankowego w ostatnich latach był niezwykle nierównomierny. Poważne kryzysy w gospodarce kraju doprowadziły do upadku największych instytucji kredytowych (np. kryzys z 1998 r.). Ważną cechą działalności banków rosyjskich było to, że zakres tej działalności obejmował tradycyjnie obsługę dużych klientów korporacyjnych, przede wszystkim z sektora naftowego i metalurgicznego, a także przeprowadzanie transakcji na rynkach finansowych. Dlatego też najważniejsze funkcje instytucji kredytowych kraju, związane z obsługą osób fizycznych oraz małych i średnich przedsiębiorstw, zostały rozwinięte dopiero w początkowej fazie.
Reforma gospodarcza przeprowadzona w naszym kraju otworzyła nowy etap i nowe zadania w rozwoju bankowości. I stan aktulany Gospodarkę kraju stymuluje wzrost liczby kredytów udzielanych osobom fizycznym – kredytów konsumpcyjnych.
Kredyt konsumencki jest jednym z najpowszechniejszych rodzajów transakcji bankowych kraje rozwinięte. Ponadto zakres kredytu konsumenckiego jest znacznie szerszy niż tylko zakup dóbr trwałego użytku, takich jak samochody, sprzęt AGD itp.
Kredyty konsumenckie stały się tak powszechne w krajach rozwiniętych przede wszystkim dlatego, że dzięki zastosowaniu tej technologii finansowania zakupów pojemność rynku dla całej gamy towarów konsumpcyjnych i nieruchomości dramatycznie rośnie.
Rosja odnotowuje także szybki wzrost kredytów konsumenckich. Powodów tego wzrostu jest kilka:
Najpierw trochę stabilizacji sytuacja ekonomiczna i życie polityczne w naszym kraju stopniowo przywracają ludziom poczucie pewności,
Po drugie, następuje wzrost dobrobytu społeczeństwa i w konsekwencji pojawienie się chęci kupowania rzeczy droższych, nieistotnych (samochody, sprzęt AGD, nowe meble),
Po trzecie, doświadczenie ostatnich lat pokazało, jak nieskuteczne jest zwykłe gromadzenie pieniędzy ze względu na inflację i wahania kurs wymiany i coraz częściej preferowane jest inwestowanie w określone towary, usługi itp.
Zatem to praca na kursie jest bardzo istotne.
Celem tej pracy jest rozważenie głównych aspektów kredytów konsumenckich, analiza problemów, jakie stoją przed rosyjskimi bankami w zakresie kredytów konsumenckich.
Aby osiągnąć ten cel, należy rozwiązać następujące zadania: istota kredytu i jego zasady, pojęcie kredytu konsumenckiego, jego wpływ na gospodarkę oraz wpływ kryzysu gospodarczego na kredyty konsumenckie, a także podać stopy procentowe na rynku najpopularniejsze kredyty konsumenckie na przykładzie Baikal Sberbank.
1 Znaczenie pożyczania
1.1 Istota, zasady, formy kredytu
We współczesnej literaturze ekonomicznej istnieją dwie główne interpretacje pochodzenia słowa „kredyt”. Niektórzy ekonomiści uważają, że pojęcie to wywodzi się od łacińskiego słowa kredyt, które oznacza „on wierzy” (lub od słowa credo – wierzę). Inni kojarzą jego pojawienie się z łacińskim terminem creditum, co tłumaczy się jako pożyczka (dług).
W praktyce stosunki kredytowe stanowią przeniesienie do używania aktywa materialne w formie pieniężnej lub towarowej, na warunkach spłaty, pilności i płatności, która odbywa się w formie określonych transakcji kredytowych, których formy i warunki charakteryzują się znacznym zróżnicowaniem.
Istota pożyczki jest zawsze stabilna i niezmienna: pożyczka to relacja ekonomiczna pomiędzy pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą dotycząca zwrotnego przepływu wartości w formie towarowej lub pieniężnej.
Podmiotami stosunków kredytowych są pożyczkodawca i kredytobiorca. Może to być każda prawnie niezależna osoba i zdolny obywatel, który jest w stanie ponieść odpowiedzialność finansową za zobowiązania wynikające z transakcji kredytowej.
Pożyczkodawca jest podmiotem stosunku kredytowego przekazującego wartość do czasowego użytku, a kredytobiorca jest podmiotem, który otrzymuje pożyczkę i ma obowiązek ją zwrócić w określonym terminie. W ramach relacji kredytowych mogą zmieniać role: pożyczkodawca może stać się kredytobiorcą, a kredytobiorca może stać się pożyczkodawcą. Obecny poziom rozwoju relacji towarowo-pieniężnych charakteryzuje się także jednoczesnym funkcjonowaniem podmiotów w roli pożyczkodawców i pożyczkobiorców. Przykładowo banki w trakcie swojej działalności są jednocześnie pożyczkodawcami i pożyczkobiorcami.
Przedmiotem transakcji kredytowej jest wartość pożyczona, czyli wartość w formie pieniężnej lub towarowej, którą pożyczkodawca przekazuje kredytobiorcy do tymczasowego użytku.
Podstawowe zasady udzielania pożyczek obejmują pilność i spłatę, celowość, bezpieczeństwo materialne, płatność.
Pilność i spłata powodują, że pożyczka udzielona pożyczkobiorcy musi zostać spłacona w terminie określonym w umowie pożyczki.
Docelowy charakter kredytu, jego cel określa przede wszystkim kredytobiorca, jednak przy przyznawaniu kredytu bank czerpie z jego przeznaczenia, z konkretnego przedmiotu kredytu, z konkretnego projektu. Przestrzeganie zasady celowego ukierunkowania pożyczki zapewnia jej spłatę w ustalonych ramach czasowych, gdyż warunki te są przeznaczone do prowadzenia określonej działalności gospodarczej.
Zasada materialnego zabezpieczenia kredytu oznacza, że pożyczkobiorca ma obowiązek zrealizować finansowany projekt, zakupić te pozycje zapasów lub dokonać wydatków, na które został udzielony kredyt. Jednak w praktyce często w momencie udzielania kredytu nie ma się do czynienia z konkretnymi pozycjami zapasów i kosztami. Takie pożyczki udzielane są np. na poczet przyszłych kosztów produkcji, rozwoju działalności handlowej, przedsiębiorczości itp. Tu jest zastaw na nieruchomości, gwarancja, poręczenie, zaświadczenie o ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej za niespłatę pożyczki itp. mogą być przyjęte jako zabezpieczenie spłaty kredytów.
Forma pożyczki charakteryzuje zewnętrzną manifestację i organizację stosunków kredytowych i jest określona przez szereg cech: przedmiot transakcji kredytowej, skład uczestników, zamierzony cel itd.
Zmiany w produkcji i stosunkach towar-pieniądz prowadzą do zmian w istniejących formach kredytu i tworzenia nowych.
Znaki klasyfikacyjne:
Formy pożyczki w zależności od wartości pożyczonej:
Towar;
Monetarny;
Pieniądz towarowy (mieszany);
Uczestnicy transakcji kredytowej, cele pożyczki:
Pożyczka bankowa;
kredyt państwowy;
Hipoteka;
Kredyt leasingowy;
Kredyt komercyjny;
Pożyczka konsumpcyjna;
Kredyt faktoringowy;
Cel pożyczki:
Produktywny;
Konsument;
Metody dostarczania:
Pośredni;
Zakres działania:
Kredyt Narodowy;
Kredyt międzynarodowy;
Towarowa forma kredytu historycznie poprzedzała formę pieniężną. W najczystszej formie oznacza dostarczenie i zwrot pożyczonej wartości w postaci wartości towarowych. Dominującą formą jest forma pieniężna, gdy udzielenie pożyczki, jej spłata i zapłata odsetek następuje w pieniądzu ( pożyczka bankowa, hipoteka itp.). We współczesnych warunkach towarowa forma kredytu łączona jest najczęściej z pieniężną formą jego spłaty np. leasingiem, kredyt komercyjny, sprzedaż towarów na raty, wynajem rzeczy.
Celów i przedmiotów udzielania pożyczek jest wiele, można je jednak podzielić na produktywne i konsumenckie formy kredytu. Produktywna forma kredytu zakłada jego wykorzystanie do celów produkcji i obrotu, do celów produkcyjnych. Forma konsumencka służy zaspokojeniu potrzeb konsumenckich populacji.
Główną formą kredytu, z której w istocie wywodzą się wszystkie inne, jest kredyt bankowy, będący przepływem kapitału pożyczkowego pożyczanego przez banki za opłatą za czasowe użytkowanie.
Kredyt państwowy odzwierciedla stosunki kredytowe dotyczące gromadzenia przez państwo środków na finansowanie Wydatki rządowe. Kredytodawcami są osoby fizyczne i prawne, kredytobiorcą jest państwo reprezentowane przez jego organy.
Kredyt komercyjny charakteryzuje transakcję kredytową pomiędzy przedsiębiorstwem – sprzedającym i kupującym. Pożyczka udzielana jest w formie towarowej z odroczonym terminem płatności w momencie sprzedaży towarów (usług). W zamian kupujący wystawia weksel własny zobowiązujący do terminowej zapłaty i zapłaty odsetek.
Kredyt konsumencki odzwierciedla relację gospodarczą pomiędzy pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą w zakresie finansowania konsumpcji końcowej. Pożyczki są udzielane ludności w celu zaspokojenia jej potrzeb konsumenckich.
Kredyt leasingowy to stosunek prawnie niezależnych osób dotyczący leasingu środków trwałych produkcji lub innego majątku w celu długoterminowego użytkowania, a także finansowania nabycia leasingowanego majątku ruchomego i nieruchomego.
Kredyt hipoteczny to szczególny rodzaj stosunku gospodarczego polegający na udzielaniu długoterminowych kredytów zabezpieczonych nieruchomością.
Faktoring to czynność polegająca na cesji przez dostawcę (wierzyciela) na inną osobę (faktor) wierzytelności płatniczych płatnika (dłużnika) (tj. dokumentów płatności za towar, roboty, usługi) i przekazaniu faktorowi prawo do otrzymania za nie wynagrodzenia.
1.2 Pojęcie kredytu konsumenckiego i jego klasyfikacja
Co to jest kredyt konsumencki? W Rosji pożyczki konsumenckie obejmują wszelkiego rodzaju pożyczki udzielane ludności. Zasadniczo jest to sprzedaż przez przedsiębiorstwa handlowe towarów konsumpcyjnych z odroczonym terminem płatności lub udzielanie przez banki kredytów na zakup towarów konsumpcyjnych, a także na pokrycie różnego rodzaju wydatków osobistych (czesne, opieka medyczna itp.) .). W odróżnieniu od innych kredytów, przedmiotem kredytu konsumenckiego mogą być zarówno towary, jak i pieniądze. Kredytobiorcą jest populacja, a banki udzielają większości kredytów konsumenckich. Przy zaciąganiu kredytu konsumenckiego najczęściej mamy do czynienia także z pośrednikiem – firmą handlową zajmującą się sprzedażą towarów na kredyt. Podmiotem kredytu są z jednej strony kredytodawcy, w tym przypadku banki komercyjne, specjalne instytucje kredytu konsumenckiego, sklepy, kasy oszczędnościowe i inne przedsiębiorstwa, a z drugiej strony kredytobiorcy – ludzie. Ponieważ jednak ci ostatni otrzymują potrzebne im środki w dużej mierze z kredytów bankowych, to tak naprawdę 9/10 całkowitej kwoty kredytów konsumenckich udzielają banki. Spłata kredytu konsumenckiego następuje jednorazowo lub z wpłaty rozliczeniowej. Pożyczka z jednorazową spłatą. Obejmuje to rachunki bieżące otwarte przez kupującego na okres 1-1,5 miesiąca w domach towarowych i innych przedsiębiorstwach sprzedaż detaliczna; w ramach udzielonych pożyczek kupują towar i po upływie ustalonego terminu spłacają swoje zadłużenie jednorazowo. Do kredytu konsumenckiego z jednorazową spłatą zalicza się również kredyty z odroczonym terminem płatności (na usługi przedsiębiorstwa użyteczności publicznej, lekarze i instytucje medyczne). Coraz większy udział obrót detaliczny. Pod względem skali rozwoju kredytu konsumenckiego w Rosji w dalszym ciągu pozostaje ona znacząco w tyle za krajami rozwiniętymi. Jednak w ostatnich latach przeszedł dość dynamiczny rozwój.
Kredyty konsumpcyjne udzielane są na zakup dóbr trwałego użytku, budowę domów i zakup mieszkań. Gotówką - na budowę, naprawy itp. Kredyt na bieżące potrzeby jest zazwyczaj krótkoterminowy (do dwóch lat), natomiast na cele inwestycyjne – długoterminowy.
Szybki rozwój kredytów konsumenckich spowodował wzrost przeterminowanych długów mieszkańców miast wobec banków. Pod wpływem tego procesu rozpoczęło się kształtowanie cywilizowanego rynku usług odzyskiwania długów prywatnych.
Klasyfikacji kredytów konsumenckich pożyczkobiorców i przedmiotów pożyczki można dokonać według szeregu kryteriów, w tym rodzaju pożyczkobiorcy, rodzajów zabezpieczeń, warunków spłaty, sposobów spłaty, przeznaczenia, przedmiotu pożyczki, wielkości itp.
Według obszarów użytkowania (przedmiotów udzielania kredytów) w Rosji kredyty konsumenckie dzielą się na pożyczki:
Na pilne potrzeby; zabezpieczone papierami wartościowymi;
Budowa i zakup mieszkań;
Remonty kapitalne poszczególnych budynków mieszkalnych, ich zgazowanie i podłączenie do sieci wodociągowej i kanalizacyjnej.
Obywatelom zamieszkującym obszary wiejskie udzielane są także pożyczki na budowę budynków nadziemnych do hodowli bydła i drobiu oraz zakup drobnego sprzętu mechanizacyjnego do wykonywania prac na własnych działkach pomocniczych. Członkom spółdzielni i spółek ogrodniczych udzielane są długoterminowe pożyczki na zakup lub budowę domków ogrodowych oraz na zagospodarowanie działek ogrodowych.
W zależności od przedmiotu transakcji kredytowej (ze względu na wygląd kredytodawcy i kredytobiorcy) wyróżnia się:
Bankowość pożyczki konsumenckie;
Pożyczki udzielane ludności przez organizacje handlowe;
Pożyczki konsumenckie instytucje kredytowe typu pozabankowego (lombardy, wypożyczalnie, biura wzajemnej pomocy, spółdzielnie kredytowe, towarzystwa budowlane, fundusze emerytalne itp.);
Osobiste lub prywatne pożyczki konsumenckie udzielane przez osoby fizyczne;
Kredyty konsumenckie udzielane kredytobiorcom bezpośrednio w przedsiębiorstwach i organizacjach, w których pracują.
Ze względu na warunki kredytu, kredyty konsumenckie dzielą się na:
Krótkoterminowe (okres od 1 dnia do 1 roku);
Średnioterminowy (okres od 1 roku do 3-5 lat);
Długoterminowe (powyżej 3-5 lat).
Obecnie w Rosji ze względu na generała niestabilność gospodarcza Podział kredytów konsumenckich ze względu na warunki jest warunkowy. Banki udzielając kredytów zazwyczaj dzielą je na krótkoterminowe (do 1 roku) i długoterminowe (powyżej 1 roku). Pożyczka krótkoterminowa może zostać udzielona na czas określony (w ciągu roku) lub na żądanie. Kredyt na żądanie nie ma określonego terminu, a bank może zażądać jego spłaty w dowolnym momencie. Udzielając pożyczki na żądanie, często zakłada się, że pożyczkobiorca jest stosunkowo płynny i aktywa, w które inwestuje pożyczone środki, można zamienić na gotówkę w możliwie najkrótszym czasie.
Ze względu na sposób udzielania kredyty konsumenckie dzielą się na celowe i nieukierunkowane.
Ze względu na zabezpieczenie rozróżnia się pożyczki niezabezpieczone (puste) i pożyczki zabezpieczone (zabezpieczenie, gwarancje, poręczenia, ubezpieczenie). Głównym powodem, dla którego bank wymaga zabezpieczenia, jest ryzyko poniesienia strat w przypadku, gdy kredytobiorca nie będzie chciał lub nie będzie w stanie spłacić kredytu w całości, co wywołało kryzys gospodarczy. Zabezpieczenie nie gwarantuje spłaty kredytu, ale zmniejsza ryzyko, gdyż w przypadku likwidacji bank uzyskuje przewagę nad innymi wierzycielami w stosunku do każdego rodzaju aktywów stanowiących zabezpieczenie kredytu bankowego.
Ze względu na sposób spłaty rozróżnia się pożyczki, spłatę ryczałtową i pożyczki ratalne.
Pożyczki bez raty mają ważną cechę: w przypadku takich pożyczek zadłużenie i odsetki spłacane są jednorazowo. Przykładem takich kredytów są tzw. kredyty pomostowe, które udzielane są na zakup nowego domu przez osobę prywatną w wysokości różnicy w kosztach nowego i starego domu właściciela.
Kredyty ratalne obejmują: kredyty z równą okresową spłatą kredytu (miesięczną, kwartalną itp.); kredyty z nierównymi okresowymi spłatami (kwota wpłaty na spłatę kredytu zmienia się (zwiększa się lub zmniejsza) w zależności od określonych czynników). Przy udzielaniu pożyczki na raty obowiązuje zasada, zgodnie z którą kwota pożyczki jest spłacana w ratach przez okres obowiązywania umowy.
Ze względu na sposób naliczania odsetek pożyczki dzieli się na: pożyczki z odsetkami naliczonymi w momencie udzielenia; pożyczki z odsetkami płatnymi w momencie spłaty; pożyczki oprocentowane w równych ratach przez cały okres użytkowania.
W naszym kraju nie ma obecnie tego rodzaju statystyk, jednak powszechnie wiadomo, że w ostatnich latach aktywnie rozwija się pożyczanie ludności za pośrednictwem organizacji branżowych. Kupujący często kupują drogie towary z płatnością w ratach.
Bezpośrednie i pośrednie formy ratalnej spłaty kredytów bankowych na potrzeby konsumenckie ludności mają swoje zalety i wady. Pierwszą rzeczą, która odróżnia bezpośrednie pożyczki bankowe od pożyczek pośrednich, jest łatwość organizacji proces kredytowy, co pozwala na dokładną ocenę przedmiotu kredytu, poznanie ekonomicznej możliwości udzielenia pożyczki oraz zorganizowanie skutecznej kontroli nad jego wykorzystaniem i spłatą. Wszystko to niewątpliwie pozytywnie wpływa na organizację relacji kredytowej pomiędzy bankiem a kredytobiorcą.
Z drugiej strony, z punktu widzenia banku, do negatywnych czynników związanych z bezpośrednim kredytowaniem bankowym zalicza się zwykle nieco wyższy poziom ryzyka niż w przypadku pośredniego kredytowania bankowego.
Po pierwsze, w Rosji nowoczesna praktyka udzielania pożyczek indywidualnym pożyczkobiorcom wiąże się z szeregiem trudności:
a) nie wszystkie banki komercyjne przeprowadzają analizę zdolności kredytowej klientów indywidualnych na etapie poprzedzającym udzielenie kredytu;
b) metody analizy zdolności kredytowej nie zawsze odpowiadają wymogom praktycznym;
c) dostępność zabezpieczeń kredytów ma często charakter formalny.
Po drugie, sytuacja makroekonomiczna w kraju również negatywnie wpłynęła na organizację i akcję kredytową dla klientów banków prywatnych.
Pośrednie kredyty bankowe na potrzeby konsumentów ludności pozwalają bankowi zmniejszyć wpływ ryzyka (kredytowego, odsetkowego, walutowego, rynkowego itp.), ponieważ pożyczki pozwalają nam z większym stopniem wiarygodności i realności określić zdolność kredytową kredytobiorcy , możliwość terminowej spłaty kredytu oraz zorganizowanie skutecznej kontroli, także na etapie spłaty kredytu.
1.3 Ramy prawne dotyczące kredytów konsumenckich
Regulacja prawna stosunków powstałych między pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą w związku z udzieleniem mu kredytu konsumenckiego odbywa się zgodnie z paragrafem 2 rozdziału 42 części drugiej Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej i niektórymi innymi przepisami. Zgodnie z art. 819 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej podstawą powstania takich stosunków, a jednocześnie podstawą udzielenia pożyczki i jej późniejszego wykorzystania jest umowa pożyczki, której treść i forma muszą spełniać określone wymagania . Niezastosowanie się do tych wymagań będzie skutkować nieważnością Umowa pożyczki.
Z prawnego punktu widzenia zasadnicze znaczenie ma zawarcie w treści umowy pożyczki informacji o przedmiocie umowy, stronach umowy i ich wzajemnych zobowiązaniach. Przedmiotem umowy kredytowej jest sam kredyt konsumencki, a stronami umowy kredytowej jest bank lub inna organizacja kredytowa oraz osoba fizyczna (obywatel). Podstawą treści umowy pożyczki są postanowienia określające wzajemne zobowiązania stron. Zgodnie z umową pożyczkodawca zobowiązuje się zapewnić pożyczkobiorcy środki w wysokości i na warunkach określonych w umowie, a pożyczkobiorca ze swojej strony zobowiązuje się w całości zwrócić pożyczkodawcy przekazane przez niego środki poprzez konkretnego terminu i dodatkowo zapłacić odsetki za wykorzystanie kredytu.
Zgodnie z art. 820 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej umowa pożyczki musi zostać zawarta w pismo, wielkość pożyczki nie ma znaczenia. Umowa pożyczki sporządzona jest w dwóch egzemplarzach i co do zasady (o ile umowa nie stanowi inaczej) wchodzi w życie z dniem podpisania przez obie strony. Należy zwrócić uwagę drogich czytelników na fakt, że oprócz umowy pożyczki pożyczkodawca i pożyczkobiorca mogą podpisać inne dokumenty, w szczególności umowę dotyczącą trybu spłaty pożyczki (w formie spłaty kredytu) harmonogram). Dokumenty takie sporządzane są najczęściej w formie aneksów do umowy kredytowej i następnie traktowane są jako jej integralna część.
Z prawnego punktu widzenia istotna jest także możliwość odmowy udzielenia kredytu konsumenckiego. Zgodnie z art. 821 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej prawo takie przysługuje pożyczkodawcy w przypadku zaistnienia okoliczności jednoznacznie wskazujących, że udzielona pożyczkobiorcy pożyczka nie zostanie zwrócona (spłacona) w terminie, a także w przypadku naruszenie przez pożyczkobiorcę obowiązku określonego w umowie kredytowej przeznaczenie pożyczka (np. przeznaczona na zakup samochodu, uzyskanie płatnych usług z zakresu medycyny itp.).
Ze swojej strony pożyczkobiorca ma również prawo odmówić przyjęcia kredytu konsumenckiego (w całości lub w części), jednak dopiero po powiadomieniu o tym pożyczkodawcy przed wyznaczonym w umowie terminem jego udzielenia, chyba że ustawa stanowi inaczej, inne akty prawne lub umowa pożyczki.
W celu określenia procedury udzielania kredytów konsumenckich osobom fizycznym, zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej, banki (inne organizacje kredytowe) opracowują własne regulaminy - regulaminy, warunki, zasady itp.
1.4 Cechy stosunków kredytowych we współczesnych warunkach
Przyczyny rosyjskiego kryzysu finansowego z lat 2008-2009 leżą daleko poza granicami kraju. Sytuacja gospodarcza nie uległa pogorszeniu z dnia na dzień, poprzedziła ją szereg innych procesów, których skutki stopniowo się kumulowały i po prostu nie mogły doprowadzić do tego, co mamy obecnie.
Po raz pierwszy głośno i dużo o kryzysie finansowym zaczęto mówić we wrześniu 2008 roku, kiedy media zaczęły donosić o upadłości kolejnych amerykańskich banków. To właśnie tę główną siłę ekonomiści uważają dziś za przyczynę wszystkich problemów. Według ekspertów przyczyną jest kryzys kredytów hipotecznych, który powstał w Stanach Zjednoczonych w wyniku niepohamowanej chęci banków do udzielania jak największej liczby kredytów mieszkaniowych i tym samym osiągania ogromnych zysków. Chęć jest jak najbardziej naturalna, jednak umowy o kredyt hipoteczny często zawierane były z osobami, których dochody finansowe nie pozwalały na regularne spłacanie kredytu. W efekcie coraz więcej mieszkań stawało się własnością banków, a chętnych na nie było coraz mniej. Efektem był kryzys hipoteczny i upadłość. instytucje kredytowe, który skończył z miliardami dolarów na niepłynnych nieruchomościach. W ciągu całego 2008 roku, kiedy wybuchł kryzys finansowy, w Stanach Zjednoczonych upadło 25 banków, w tym tacy giganci jak Lehman Brothers i Bear Stearns, wywołując panikę na światowych rynkach.
Światowy kryzys finansowy wymusił na bankach restrukturyzację relacji z klientami detalicznymi. Jesienią ubiegłego roku Rosjanie w obawie przed załamaniem się systemu bankowego zaczęli wycofywać środki ze swoich rachunków bankowych. Następnie, zdając sobie sprawę, że banki przetrwają, zaczęły wymieniać ruble na obcą walutę, próbując ratować środki przed dewaluacją.
Jeśli chodzi o rynek kredytowy, to nadal daleko mu do poziomu sprzed kryzysu z ubiegłego roku. Szczególnie mocno spadły kredyty hipoteczne i samochodowe.
Początek kryzysu upłynął pod znakiem odpływu z banków prawie 500 miliardów rubli depozytów. Następnie środki ponownie zaczęły napływać do depozytów, jednak dynamika wzrostu zauważalnie spadła. Wzrósł popyt na depozyty w walutach obcych (euro, dolar), zmienił się udział walut w wolumenie środków pozyskiwanych od osób prywatnych: przed kryzysem 90% stanowiły ruble, od jesieni 2008 r. ponad 50% były depozyty w walucie obcej.
Lokaty są obecnie najstabilniejszym narzędziem utrzymania, a nawet – co ważne – powiększania oszczędności. Stopy procentowe są na tyle wysokie, że stymulują popyt na ten produkt, a duża niepewność co do dalszego rozwoju sytuacji powoduje, że konieczne jest stworzenie zabezpieczenia na czarną godzinę. Tendencja ta utrzyma się do końca roku.
Pomimo spadku popytu, w pierwszym półroczu wzrosła liczba nowych deponentów w banku, a średnia kwota depozytów wzrosła, głównie za sprawą segmentu klientów zamożnych, co zapewniło wzrost portfela pasywnego w sumie kwotę – powiedział. Według Agencji Ubezpieczeń Depozytów na koniec pierwszego półrocza Promsvyazbank był jednym z liderów w pozyskiwaniu środków na depozyty.
Teraz banki naprawdę potrzebują wiarygodnych deponentów, więc toczy się dla nich prawdziwa bitwa. Tutaj raczej można mówić o wzroście popytu ze strony banków.
Od początku kryzysu wiele banków ograniczyło wolumen akcji kredytowej i w ogóle zaprzestało oferowania niektórych produktów. Największe spadki dotknęły kredyty hipoteczne i samochodowe.
Jeśli porównamy pierwszą połowę 2009 roku z analogicznym okresem 2008 roku, wolumen udzielonych kredytów samochodowych spadł o około 80%. Głównymi przyczynami tego spadku była aktywna dewaluacja rubla, a także faktyczne zawieszenie przez wiele banków akcji kredytowej na samochody, poprzez wprowadzenie tzw. ochronnych stóp procentowych i zaostrzenie wymogów dla kredytobiorców. Również niektóre produkty kredytu samochodowego, takie jak „wpłata własna 0%”, po prostu zniknęły z rynku, ponieważ były najbardziej ryzykowne. Wszystko to miało poważny wpływ na ogólny spadek sprzedaży samochodów w tym roku.
Na kredyty hipoteczne nie ma popytu, gdyż sytuacja na rynku nieruchomości oraz ceny i inne warunki panujące w bankach temu nie sprzyjają. Tom kredyty hipoteczne wyemitowanych przez rosyjskie banki w pierwszej połowie 2009 roku spadła 6-krotnie w porównaniu do tego samego okresu 2008 roku. Udział kredytów rublowych przekroczył 90%, zadłużenie przeterminowane w rublach wzrosło 6-krotnie, a w walucie obcej - prawie 15-krotnie. Bankierzy przyznają, że zadłużenie przeterminowane będzie nadal rosło, choć tempo tego wzrostu nieco wyhamuje.
Kredyty konsumenckie (kredyty dla osób fizycznych bez kredytów hipotecznych i kredytów samochodowych) stanowią największą część rynku kredytów osobistych. osoby – 69,2% pod względem wolumenu udzielonych kredytów i 50% pod względem wolumenu zadłużenia w 2008 roku.
W 2008 roku dynamika rynku kredytów konsumenckich wyhamowała: wolumen portfela kredytów konsumenckich wzrósł o 17%, osiągając na dzień 1 stycznia 2009 roku 2 biliony. rubli, a wolumen kredytów konsumenckich udzielonych w 2008 roku wzrósł jedynie o 13% do 2,81 biliona. pocierać. Od I do III kwartału 2008 roku odnotowano wzrost zadłużenia z tytułu kredytów konsumpcyjnych, w IV kwartale nastąpił spadek.
Na koniec I półrocza 2009 roku portfel kredytów konsumpcyjnych spadł o 9,7% w stosunku do początku roku i wyniósł 1,803 mld rubli. od 1 lipca 2009 roku
Na początku 2008 roku pożyczka w rublu na pilne potrzeby kosztowała pożyczkobiorcę średnio 18% rocznie w rublach i 15% w walucie obcej. Na początku 2009 roku koszt kredytów w rublu wzrósł średnio do 25% rocznie.
Udział zadłużenia przeterminowanego z tytułu kredytów dla osób fizycznych wzrósł w 2008 roku z 3,2% do 3,7%. Liderem udziału przeterminowanych kredytów konsumenckich na dzień 1 kwietnia 2009 roku był Renaissance Capital Bank (28,7%).
Prawie połowa (47,4%) wszystkich kredytów konsumenckich udzielonych w pierwszej połowie 2009 roku w Rosji przypadła na Syberyjski Okręg Federalny, prawie jedna czwarta (23,7%) na Centralny Okręg Federalny, 9,6% na Wołżański Okręg Federalny.
Związek Konsumentów Rosji nie zaleca, aby ludność kraju zaciągała w czasie kryzysu nowe pożyczki, gdyż w Rosji nie ma prawa chroniącego przed bankructwem osoby, które zaciągnęły pożyczkę i straciły pracę lub zdrowie. Istnieje takie prawo dla osób prawnych i jest ono często stosowane. Dlatego nawet jeśli ktoś stracił pracę lub ze względów zdrowotnych nie może spłacić kredytu, będzie to robił do czasu spłaty kredytu.
Od początku kryzysu banki zaczęły podwyższać oprocentowanie już udzielonych kredytów, starając się minimalizować swoje straty w związku ze zwiększonymi kosztami przyciągania zasoby finansowe. Na szczeblu federalnym potwierdzono nielegalność podnoszenia przez banki oprocentowania już udzielonych kredytów – Prokuratura Generalna poparła stanowisko jej oddziałów regionalnych, które podtrzymały stanowisko pod adresem niezgodności z prawem umieszczania odpowiednich warunków w umowach kredytowych pomiędzy bankami a osobami fizycznymi. Teraz banki boją się wzrostu liczby kontroli prokuratorskich i obiecują wzrost kosztów kredytów dla ludności. Eksperci podkreślają, że znaczącej podwyżki oprocentowania kredytów nie będzie, ale kredytobiorcy będą mieli możliwość planowania kosztów obsługi kredytów.
Państwo dziś robi wszystko, co w jego mocy, aby wspierać sektor usług bankowych, rozumiejąc jego ogromne znaczenie dla kraju, ale nadal niektórym małym regionalnym bankom nie uda się uniknąć upadku.
2 Charakterystyka OJSC „Sbierbank Rosji
2.1 Charakterystyka organizacyjna i ekonomiczna Sbierbanku Rosji OJSC
Historia Sbierbanku Rosji rozpoczyna się od osobistego dekretu cara Mikołaja z 1841 r. o utworzeniu kas oszczędnościowych, z których pierwsza została otwarta w Petersburgu w 1842 r.... Półtora wieku później - w 1987 r. - wyspecjalizowany bank dla Oszczędności i Kredytów Pracy została utworzona na bazie populacji państwowych kas oszczędności pracy - Sberbank ZSRR, który obsługiwał także osoby prawne. W skład Sbierbanku ZSRR wchodziło 15 banków republikańskich, w tym Rosyjski Bank Republikański.
W lipcu 1990 r. Uchwałą Rady Najwyższej RFSRR Rosyjski Republikański Bank Sbierbanku ZSRR został uznany za własność RSFSR. W grudniu 1990 roku została przekształcona w spółkę akcyjną Bank komercyjny, utworzona prawnie na Walnym Zgromadzeniu Akcjonariuszy w dniu 22 marca 1991 r. W 1991 r. Sbierbank stał się własnością Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej i został zarejestrowany jako „Akcyjny Komercyjny Bank Oszczędnościowy Federacji Rosyjskiej (Sbierbank Rosji)”.
Sbierbank Rosji jest największym bankiem w Federacji Rosyjskiej i WNP. Jego aktywa stanowią jedną czwartą systemu bankowego kraju, a jego udział w kapitale banku wynosi 30%. Według magazynu The Banker (1 lipca 2009 r.) Sbierbank pod względem kapitału trwałego (kapitału Tier 1) znalazł się na 38. miejscu wśród największych banków na świecie.
Założona w 1841 roku Sbierbank Rosji jest dziś nowoczesnym bankiem uniwersalnym, który zaspokaja potrzeby różnych grup klientów w szerokim zakresie usług bankowych. Sbierbank ma największy udział w rynku depozytów i jest głównym wierzycielem rosyjskiej gospodarki. Według stanu na 1 czerwca 2009 r. udział Sbierbanku Rosji w rynku depozytów prywatnych wynosił 50,5%, a jego portfel kredytowy odpowiadał ponad 30% wszystkich kredytów udzielonych w kraju.
Sbierbank Rosji posiada unikalną sieć oddziałów, która obecnie obejmuje 17 banków terytorialnych i ponad 19 490 oddziałów na terenie całego kraju. Banki zależne Sbierbanku Rosji działają na terenie Republiki Kazachstanu i Ukrainy. Planowane jest także utworzenie spółki zależnej na terenie Republiki Białoruś. Sbierbank dąży do zdobycia 5% udziału w rynku usług bankowych tych krajów. Zgodnie z nową strategią Sbierbank Rosji planuje rozszerzyć swoją obecność międzynarodową poprzez wejście na rynki Chin i Indii. Generalnie do 2014 roku planuje się zwiększyć udział zysku netto generowanego poza Rosją do 5%.
Sbierbank przoduje nie tylko pod względem wielkości aktywów, ale także liczby rachunków bieżących osób prawnych. Sbierbank kontroluje 53,4% rynku depozytów prywatnych (większość depozytów „fizyków” przypada na tzw. depozyty emerytalne w rublach). Warto dodać, że na początku 2002 roku jego udział wynosił 71,4%. Dalszemu spadkowi udziału w rynku zajmowanego przez Sbierbank w dużej mierze sprzyja system gwarantowania depozytów oraz wzrost wysokości odszkodowań ubezpieczeniowych.
Historycznie rozwinięta, rozwinięta sieć terytorialna przyczynia się również do sukcesu banku na rynku kredytów detalicznych. Wolumen kredytów dla osób fizycznych wynosi ponad 740 miliardów rubli (35% rynku, prawie 5 razy więcej niż udział kolejnego Rosyjskiego Standardu). Za pośrednictwem Sbierbanku 11 milionów osób otrzymuje pensje, a 12 milionów osób otrzymuje emerytury. Bank zatrudnia 250 tys. osób ( średni rozmiar płace - 25 tysięcy rubli, na 1 pracownika przypada prawie 17 milionów rubli majątku).
Aktywa Sbierbanku są prawie 4 razy większe niż aktywa kolejnych VTB i Gazprombanku - ponad 4 biliony rubli. Bank znajduje się w gronie TOP-200 największych banków na świecie pod względem aktywów i kapitału. Kapitalizacja rynkowa – 85 miliardów dolarów (wzrosła ponad 40-krotnie w ciągu ostatnich 5 lat i jest obecnie porównywalna z kapitalizacją francuskiej grupy bankowej Societe Generale i szwajcarskiego Credit Suisse).
Uznając wektor międzynarodowy za najważniejszy element swojej strategii rozwoju, Sbierbank Rosji prowadzi operacje skarbowe na rynku międzynarodowym oraz operacje finansowania handlu, utrzymuje relacje korespondencyjne z ponad 220 wiodącymi bankami na świecie i uczestniczy w działalności szeregu zrzeszających renomowane organizacje międzynarodowe reprezentujące interesy globalnej społeczności bankowej. Aktywna pozycja i autorytet międzynarodowy pozwalają Sbierbankowi Rosji w pełni zaspokajać zagraniczne potrzeby gospodarcze swoich klientów, przyciągać zasoby ze świata na korzystnych warunkach. rynki finansowe oraz przestrzegać najlepszych praktyk przyjętych w międzynarodowej społeczności bankowej.
Od 1996 roku akcje Sbierbanku Rosji notowane są na rosyjskich giełdach MICEX i RTS. W marcu 2007 roku Bank przeprowadził dodatkową emisję akcji zwykłych, w wyniku której kapitał zakładowy wzrósł o 12% i wzrósł o 230,2 miliarda rubli. uniesiony. Średni dzienny wolumen obrotu akcjami Sberbanku wynosi 40% wolumenu obrotu na giełdzie MICEX.
Wiarygodność i nienaganną reputację Sbierbanku Rosji potwierdzają wysokie oceny wiodących agencji ratingowych. Agencja Fitch Ratings przyznała Sbierbankowi Rosji długoterminowy rating niewypłacalności w walucie obcej na poziomie „BBB”, a agencja Moody’s Investors Service przyznała długoterminowy rating depozytom w walucie obcej „Baa1”. Ponadto agencja Moody’s przyznała Bankowi najwyższą ocenę w skali kraju.
Od października 2007 r. na czele Sbierbanku stoi były minister Rozwój gospodarczy German Gref, który w szczególności zamierza zwiększyć dostępność kredytów bankowych dla ludności.
Zarządzanie Sbierbankiem Rosji opiera się na zasadzie korporacjonizmu zgodnie z Kodeksem ładu korporacyjnego zatwierdzonym przez doroczne Walne Zgromadzenie Akcjonariuszy Banku w czerwcu 2002 roku.
Organami zarządzającymi Banku są:
Walne Zgromadzenie Akcjonariuszy jest najwyższym organem zarządzającym Sbierbanku Rosji. Na Walnym Zgromadzeniu podejmowane są decyzje w głównych sprawach działalności Banku.
Rada nadzorcza. Rada Nadzorcza Banku składa się z 17 dyrektorów, w tym 11 przedstawicieli Banku Rosji, 2 przedstawicieli Sbierbanku Rosji i 4 niezależnych dyrektorów. Aby zapewnić efektywność działań Rady Nadzorczej Banku, Sbierbank Rosji utworzył szereg komitetów podległych Radzie Nadzorczej. Obecnie w Banku zatrudnieni są:
Komitet Audytu
Komitet ds. Personelu i Wynagrodzeń
Komitet Planowania Strategicznego
Zarząd Banku. Zarząd Banku składa się z 14 członków. Na czele Zarządu Banku stoi Prezes, Prezes Zarządu Banku.
Wszystkie organy zarządzające Banku powstają na podstawie Statutu Sbierbanku Rosji i zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej.
OJSC „Sbierbank Rosji - największy bank w Rosji, Europie Środkowo-Wschodniej. Jego kapitał zakładowy wynosi 67,76 miliarda rubli. i składa się z 21 586 948 tysięcy akcji zwykłych o wartości nominalnej 3 ruble. oraz 1 miliard akcji uprzywilejowanych o wartości nominalnej 3 ruble. Bank Rosji posiada 57,6% kapitału zakładowego Sberbanku (60,3% głosów). Nie ma innych akcjonariuszy posiadających udział w kapitale zakładowym co najmniej 5%. Liczba akcjonariuszy banku wynosi około 230 tys., z czego inwestorzy instytucjonalni posiadają 35,7% kapitału docelowego, inwestorzy nieinstytucjonalni - 1,5% kapitału docelowego, inwestorzy prywatni - 5,2% kapitału docelowego. Sbierbank zajmuje pierwsze miejsce w rankingu banków w Federacji Rosyjskiej (załącznik 2).
Założycielem i głównym akcjonariuszem Banku jest Bank Centralny Federacji Rosyjskiej (Bank Rosji). Według stanu na dzień 8 maja 2009 roku posiadał 60,25% głosów na walnym zgromadzeniu i 57,58% kapitału zakładowego Banku. Pozostali akcjonariusze Sbierbanku Rosji to ponad 273 tysiące osób prawnych i fizycznych. Wysoki udział inwestorów zagranicznych w strukturze kapitałowej Sbierbanku Rosji (ponad 24%) świadczy o jego atrakcyjności inwestycyjnej.
Zysk netto Sberbanku Rosji za 8 miesięcy 2009 roku według RAS wyniósł 7,4 miliarda rubli. wobec 92,7 mld RUB za 8 miesięcy 2008 r.
Zysk przed opodatkowaniem z zysku wyniósł 9,9 mld RUB. wobec 121,3 miliardów rubli. za 8 miesięcy 2008 r.
Bilans banku za 8 miesięcy 2009 roku zmniejszył się o 0,9% do 6,66 bln RUB. Spadek zobowiązań nastąpił głównie w wyniku zmniejszenia wolumenu środków krótkoterminowych pozyskanych z Banku Rosji, a także odpływu środków z rachunków klientów korporacyjnych. Spadek aktywów dotknął głównie środki pieniężne banku, środki w bankach nierezydentach oraz kredyty detaliczne.
W ciągu 8 miesięcy rosyjskim przedsiębiorstwom udzielono pożyczek o wartości około 2,55 biliona rubli. (z wyłączeniem restrukturyzacji kredytów przeprowadzonej w I półroczu 2009 roku, kiedy to w celu ograniczenia ryzyka walutowego klientów Bank zamknął kredyty walutowe kredytobiorców i udzielił im nowych kredytów w rublach, zawierając nową umowę kredytową). W ciągu pierwszych 8 miesięcy tego roku wielkość portfela kredytowego osób prawnych wzrosła o 9,2% do 4,347 bln RUB. (wg wewnętrznej metodologii Sbierbanku od 1 sierpnia 2009 r. w portfelu kredytowym osób prawnych znalazły się umowy cesji wierzytelności z tytułu kredytów. W celu aktywnego rozwoju działalności kredytowej w okresie czerwiec-lipiec 2009 r. bank obniżył oprocentowanie kredytów we wszystkich walutach oraz wprowadziło zróżnicowanie minimalnych stawek kredytowych w zależności od ratingu kredytobiorcy. W sierpniu portfel kredytowy osób prawnych wzrósł o 1,8%, przy czym wzrost nastąpił w niemal wszystkich regionach kraju. Niski popyt ludności na kredyty spowodował spadek portfel kredytowy kredytów detalicznych o 6,8% do 1,172 bln RUB Rozpoczął się jednak proces stabilizacji portfela kredytów detalicznych: w sierpniu w 6 bankach terytorialnych Sbierbanku Rosji portfel kredytów detalicznych wzrósł, a ogólny spadek. w portfelu detalicznym Sberbanku wyniosła niewielką kwotę (-0,1%).
Udział zadłużenia przeterminowanego w portfelu kredytów klientów, uwzględniając umowy cesji, na dzień 1 września 2009 roku wynosi 3,56%. Udział zadłużenia przeterminowanego w portfelu kredytów klientów nieuwzględniających umów cesji wynosi 3,6%.
Portfel papierów wartościowych banku wzrósł o 32,7% do 650,4 mld RUB, głównie w wyniku nabycia obligacji korporacyjnych emitentów rosyjskich, co jest jedną z form finansowania gospodarki narodowej. Wolumen inwestycji banku w obligacje korporacyjne wzrósł w ciągu 8 miesięcy o 132 miliardy rubli, w tym w sierpniu o 49 miliardów rubli. Aktywne akwizycje obligacji korporacyjnych stopniowo zmieniają strukturę portfela papierów wartościowych banku: udział obligacji korporacyjnych wzrósł od początku roku z 17% do 33%, udział rządowych papierów wartościowych i obligacji subfederalnych spadł z 80% do 61%.
W sierpniu kontynuowany był wzrost środków pozyskanych od osób fizycznych. W rezultacie w ciągu 8 miesięcy 2009 roku ich wolumen wzrósł o 275 miliardów rubli. do 3,399 biliona rubli. Jednocześnie w pełni zrekompensowano odpływ środków od osób prawnych, których saldo zmniejszyło się w ciągu 8 miesięcy 2009 roku o 152 miliardy rubli. do 1,648 biliona rubli.
Fundusze własne (kapitał) banku, liczone zgodnie z rozporządzeniem Banku Rosji N 215-P, wzrosły w sierpniu 2009 roku o 0,05% i na dzień 1 września 2009 roku wyniosły 1,337 biliona RUB. Od początku 2009 roku kapitał banku wzrósł o 15,6%. Adekwatność kapitałowa na dzień 1 września 2009 roku kształtuje się na poziomie 22,8%.
Zysk netto grupy Sbierbank Rosji według MSSF za 2008 rok wyniósł 97,7 miliarda rubli, czyli o 8,3% mniej niż w 2007 roku. Zysk netto Sbierbanku zgodnie z MSSF za pierwszą połowę roku spadł 11-krotnie do 6 miliardów rubli. Zysk netto Sberbanku za 7 miesięcy 2009 roku według RAS spadł 12-krotnie do 6,8 miliarda rubli.
2.2 Charakterystyka ekonomiczna operacji kredytowych w Sberbank OJSC
Sbierbank Rosji to uniwersalny bank komercyjny, który zaspokaja potrzeby różnych grup klientów w szerokim zakresie wysokiej jakości usług bankowych na terenie całej Rosji. Działając w interesie deponentów, klientów i akcjonariuszy, Bank dąży do efektywnego inwestowania środków pozyskanych od klientów prywatnych i korporacyjnych w sektor realny gospodarki, pożycza obywatelom, promuje zrównoważone funkcjonowanie rosyjskiego systemu bankowego i oszczędzanie depozytów gospodarstw domowych.
Główna działalność Banku:
Kredyty dla przedsiębiorstw rosyjskich;
Kredyty dla klientów prywatnych;
Inwestycje w rządowe papiery wartościowe i obligacje Banku Rosji;
Przeprowadzanie transakcji na zasadzie prowizji.
Środki na prowadzenie tej działalności Bank pozyskuje z następujących źródeł:
Udziałowców funduszy;
Depozyty od klientów prywatnych;
Fundusze osób prawnych;
Inne źródła, w tym pożyczki z międzynarodowych rynków finansowych.
Pod względem funkcji i działalności Sbierbank Rosji jest bankiem uniwersalnym, oferującym szeroką gamę produktów i usług bankowych. Bank jest niekwestionowanym liderem w obsłudze klientów indywidualnych, oferując szeroką gamę depozytów i kredytów. Tak więc od 1 lutego udział depozytów Sbierbanku w segmencie depozytów prywatnych przekroczył 50%, a wolumen udzielonych pożyczek wyniósł 30% wszystkich pożyczek w Federacji Rosyjskiej
Sbierbank znosi ograniczenia w sektorze kredytów detalicznych, które zostały wprowadzone w szczytowym momencie kryzysu jesienią 2008 roku. Sbierbank jest gotowy na obniżenie poziomów zaliczka, zwiększyć wielkość i warunki udzielania kredytów. Bank spodziewa się, że poprzez znaczną liberalizację wymagań wobec kredytobiorców przywróci przedkryzysowy wolumen akcji kredytowej dla klientów detalicznych. Inne banki nie uważają jeszcze za możliwe złagodzenie warunków udzielania kredytów osobom fizycznym.
1 października 2009 r. Sbierbank ogłosił zniesienie antykryzysowych ograniczeń kredytów dla osób fizycznych. W związku z tym, że stoi przed zadaniem intensyfikacji akcji kredytowej dla klientów detalicznych, Sbierbank jest gotowy znieść ograniczenia wprowadzone w związku z kryzysem; część środków została już dzisiaj zniesiona, inne zmiany nastąpią przed końcem; w tym roku lub najpóźniej na początku przyszłego roku. Wśród wprowadzonych już zmian można wymienić obniżenie wkładu własnego w kredytach hipotecznych i samochodowych (z 30 do 15-20%), podwyższenie kwoty maksymalne i warunków kredytów, anulowanie gwarancji dla szeregu programów dla klientów-kredytobiorców banku. Wcześniej Sbierbank zapowiedział obniżkę oprocentowania wszystkich kredytów detalicznych o 0,5-1% i wznowienie akcji kredytowej w walucie obcej.
Na przełomie tego i przyszłego roku linia detaliczna banku ulegnie poważnym zmianom. Produkty bankowe staną się bardziej przejrzyste i zrozumiałe dla klientów, a koszty pożyczek będą się różnić w zależności od poziomu ryzyka dla każdego pożyczkobiorcy. Zostanie udzielona dyskonto lub premia w stosunku do stopy bazowej banku. Ocena zostanie przeprowadzona przy wykorzystaniu automatycznego programu oceny kredytobiorców „Fabryka Kredytu”, uruchomiony przez Sbierbank gdzieś rok temu. Dla kredytów udzielonych w ramach Fabryki Kredytu wskaźnik przeterminowania nie przekracza 0,1%, natomiast poziom przeterminowania w portfelu detalicznym banku wynosi 2,9% – to dobry wynik potwierdzający skuteczność tego programu.
Na początku października ubiegłego roku kierownictwo Sbierbanku faktycznie zrezygnowało z deklarowanych planów powiększenia portfela kredytowego, a w listopadzie bank znacznie zaostrzył wymagania dla kredytobiorców indywidualnych, podnosząc oprocentowanie kredytów, wymagania dotyczące zabezpieczeń, wkładu własnego i warunków kredytu.
W rezultacie od początku kryzysu portfel kredytów detalicznych Sbierbanku spadł o 6,4%, z 1,25 bln do 1,17 bln rubli, główną przyczyną redukcji portfela było znaczne zaostrzenie wymagań dla kredytobiorców. Jednocześnie Sbierbank nie był pierwszym bankiem, który w związku z kryzysem zaostrzył wymagania wobec klientów. Banki komercyjne zaczęły podejmować podobne działania już we wrześniu.
Jako kolejne potwierdzenie, że dno kryzysu minęło, Sbierbank zamierza uruchomić program refinansowania kredytów w innych bankach. Na początku propozycja ta będzie dotyczyć wyłącznie kredytów hipotecznych, a w przyszłości – innych rodzajów kredytów. Po pierwsze, ten program jest dla dobrzy pożyczkobiorcy którzy nie mają zaległości, co pozwoli im otrzymać więcej korzystne warunki według dostępnych Kredyt hipoteczny w innym banku. Obecnie oprocentowanie kredytów hipotecznych Sbierbanku należy do najniższych na rynku – około 14%.
Od dziesięcioleci depozyty Sbierbanku Rosji pozostają najpopularniejsze wśród ludności Federacji Rosyjskiej. Światowy kryzys finansowy wywarł znaczący i korzystny wpływ na politykę banków zmierzającą do pozyskania środków od społeczeństwa depozyty bankowe. Nawet Sbierbank Rosji, zajmujący wiodącą pozycję w pozyskiwaniu środków gospodarstw domowych na depozyty, nie był w stanie powstrzymać odpływu oszczędności bez podjęcia skutecznych działań, które przesądziły o rewizji warunków lokat terminowych. Depozyty Sbierbanku Federacji Rosyjskiej zostały ponownie zaktualizowane w 2009 roku i pojawiły się nowe rodzaje depozytów, takie jak: Depozyt „Dar Życia”, „Depozyt Zaufany Sbierbanku Rosji”, „Depozyt Wielowalutowy Sbierbanku Rosji”. Warto również zauważyć, że warunki depozytów Sbierbanku Rosji w 2009 roku stały się bardziej elastyczne i atrakcyjne.
3 Organizacja procesu kredytowego w Sbierbanku Rosji OJSC
3.1 Kredyty dla osób fizycznych w OJSC Sbierbank Rosji
Z roku na rok Sberbank Rosji ulepsza i upraszcza udzielanie kredytów osobom fizycznym. Kredyty stają się coraz bardziej dostępne i łatwiejsze do uzyskania, a oprocentowanie stopniowo spada. W dniu 8 kwietnia 2008 r. Sbierbank Rosji zatwierdził 11 rodzajów kredytów, w tym 2 rodzaje - pożyczki powiązane. Pożyczki powiązane to pożyczki na towary i samochody zakupione w sieci firm i salonów samochodowych, które zawarły umowę o współpracy z Sbierbankiem. Niektóre pożyczki Sbierbanku są udzielane w walucie obcej (pięć rodzajów).
Tabela 1 – Rodzaje i oprocentowanie pożyczek dla osób fizycznych
| Rodzaje pożyczki | Oprocentowanie (roczne)/w stosunku do maksymalnego okresu | Maksymalny termin | |
| W rublach | W walucie | ||
| Kredyt - pilne potrzeby | Do 1,5 roku, od 1,5 do 3 lat, od 3 do 5 lat |
||
KREDYTY MIESZKANIOWE: 1. Kredyt na nieruchomość 2. Kredyt hipoteczny 3. Pożyczka „hipoteczna +” |
od 12,5% do 13,75% - Procenty różnią się w zależności od regionu, wysokości zaliczki, terminu i programu | Od 10% do 13,5% - Oprocentowanie różni się w zależności od regionu, wysokości zaliczki, terminu i programu | Od 5 do 10 lat, od 10 do 20 lat, od 20 do 30 lat. |
| 2 programy – kredyty samochodowe (program Linked i program Standard) | 1. 10,5%, 10%, 9,5%, 11,5%, 11%, 10,5% - Procent zależy od wysokości zadatku | 1. 9%, | do 3 roku życia, |
| Kontynuacja tabeli 2 | |||
2. 2,5%, 12%, 11,5%, 13,5%, 13%, 12,5% – procent zależy od wysokości zaliczki |
powyżej 3 lat do 5 lat |
||
| Zastawione papiery wartościowe | 15% | - | Do 6 miesięcy |
| Pożyczka edukacyjna | 12% | - | 11 lat |
| Kredyt „Młoda rodzina” | na warunkach Kredytu Mieszkaniowego | Do 30 roku życia | |
| „Kredyt firmowy” | do 1,5 roku, powyżej 1,5 roku do 3 lat ponad 3 do 5 lat |
||
| Pożyczka jako zastaw na odmierzone sztabki metali szlachetnych (na cele konsumpcyjne) | 15% | - | 3 lata i 1 miesiąc |
Powiernik |
18% | - | Do 6 miesięcy |
| Pożyczka dla właścicieli prywatnych działek zależnych | 14% | - | Od 2 do 5 lat |
| Emerytura | - | Do 1,5 roku, od 1,5 do 3 lat, od 3 do 5 lat |
|
Aby otrzymać pożyczkę od Sbierbanku Rosji, musisz spełnić następujące wymagania:
Mieszkaj na stałe na terytorium obsługiwanym przez Sbierbank (rejestracja stała).
Mieć miejsce pracy na terytorium obsługiwanym przez Sbierbank. Przedkłada się zaświadczenie z miejsca pracy wskazujące średnie wynagrodzenie. Czasami sprawdzane są informacje zawarte w złożonym certyfikacie, aby ustalić wiarygodność informacji i istnienie przedsiębiorstwa.
Posiadaj ciągłe doświadczenie zawodowe w ostatnim miejscu pracy w okresie ustalonym w programach pożyczkowych.
Nie posiadaj przeterminowanych długów z tytułu wcześniej otrzymanych pożyczek. Pożyczki Sbierbanku są udzielane z uwzględnieniem weryfikacji tych informacji.
Bądź wypłacalny. Niektóre programy pożyczkowe mogą uwzględniać dochody całej rodziny.
Mieć od 18 do 60 lat. Specjalnie dla emerytów Sbierbank Rosji opracował i oferuje „Pożyczkę emerytalną Sberbank Rosji”.
Zazwyczaj pożyczek Sbierbanku nie można udzielać osobom, które nie mają regularnych dochodów (nie pracują), są wszczęte dochodzenie lub mają wyjątkową przeszłość kryminalną.
Zabezpieczenie kredytu składa się z poręczenia i zabezpieczenia. Sbierbank może udzielać pożyczek bez zabezpieczeń w kwotach do 45 000 rubli. Oprocentowanie tych pożyczek jest najwyższe ze wszystkich rodzajów pożyczek i wynosi 19% w skali roku. Gwarancją spłaty tych pożyczek Sbierbanku jest dochód pożyczkobiorcy. Taka pożyczka jest udzielana nawet emerytom.
Tabela 2 - Pożyczki udzielone przez Sberbank OJSC bez zabezpieczenia
W pozostałych przypadkach wymagane jest zabezpieczenie kredytu. Sbierbank Rosji główny nacisk kładzie na gwarancje. Im większa kwota pożyczek Sbierbanku, tym większa liczba poręczycieli. Więc,
Pożyczki do 45 000 RUB – bez poręczeń i zabezpieczeń
Pożyczki od 45 000 do 300 000 rubli. – 1 poręczyciel i brak zabezpieczeń,
Pożyczki od 300 000 do 700 000 rubli. – 2 poręczycieli i brak zabezpieczeń,
Pożyczki na 700 000 rubli. i powyżej – 3 poręczycieli i kaucja.
Naturalnie dochody kredytobiorcy i dochody poręczycieli muszą zadowalać bank. Udzielenie pożyczki z gwarancją jest opłacalne dla Sbierbanku, ale dla samego poręczyciela jest to bardzo odpowiedzialny i ryzykowny obowiązek.
3.2 Etapy relacji między pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą w Sberbank OJSC
Sbierbank jest najstarszy bank naszego kraju, którego zasady działania zostały wypracowane na przestrzeni lat. W tej chwili dla pożyczkobiorców (szczególnie osób fizycznych) jest to najbardziej opłacalny pożyczkodawca, ponieważ... Oprocentowanie oferowanych przez niego pożyczek jest znacznie niższe niż w przypadku innych. W związku z tym Sberbank stawia zwiększone wymagania potencjalnym kredytobiorcom, co z kolei wpływa na pracę działu kredytowego.
Każdy główny oddział dowolnego oddziału SB ma swój własny dział pożyczkowy. Pracę działu można podzielić na trzy etapy związane z procesem udzielania pożyczki:
I etap wypełniania wniosku kredytowego.
2 Etap rozpatrzenia wniosku i podjęcia decyzji w jego sprawie.
3 Etap podpisania umowy kredytowej i udzielenia pożyczki.
Za każdy etap odpowiedzialni są odpowiedni pracownicy.
1 Na etapie rozpatrywania i składania wniosku o kredyt jako pierwsi do pracy wchodzą doradcy kredytowi. Z potencjalnymi kredytobiorcami spotykają się z reguły na sali operacyjnej, ale mogą też znajdować się bezpośrednio na oddziale. Pomagają w podjęciu decyzji o programie pożyczkowym, wyborze najlepszej opcji oraz prawidłowym wypełnieniu niezbędnych dokumentów tj. aby proces aplikacyjny był jak najbardziej komfortowy i szybki dla obu stron. Następnie pracę przejmują inspektorzy kredytowi, którzy mogą obsługiwać zarówno kredyty indywidualne, jak i różne rodzaje kredytów. Inspektor sprawdza pakiet dokumentów dostarczonych przez pożyczkobiorcę; oblicza kwotę i okres pożyczki; określa potrzebę zabezpieczenia i zapewnia dostępność dokumentów je potwierdzających. Inspektor ma także za zadanie określić wypłacalność kredytobiorcy na podstawie przekazanych przez niego informacji. Dodatkowo, za zgodą kredytobiorcy, do biura historii kredytowej kierowany jest wniosek w celu sprawdzenia jego wiarygodności.
2 Rozpatrzenie wniosku kredytowego może trwać dość długo (w porównaniu do innych banków), nawet do 10 dni roboczych. Rozpoczyna się od zarejestrowania pliku kredytowego pożyczkobiorcy, który następnie przekazywany jest służbie bezpieczeństwa. W tym dziale dokumenty i dane przekazane przez Klienta są dokładnie sprawdzane pod kątem autentyczności i zgodności z rzeczywistością. Dodatkowo sprawdzana jest „historia kryminalna” pożyczkobiorcy lub jego bliskich. Wszystkie zebrane informacje pozostają w aktach i są zwracane urzędnikowi ds. pożyczek. Po pełnej rejestracji dokumentacja klienta przekazywana jest do weryfikacji kierownikowi działu kredytowego, a następnie sekretarzowi komisji kredytowej w celu wpisania do rejestru spraw do rozpatrzenia.
W skład komitetu kredytowego banku wchodzą przedstawiciele (szefowie lub ich zastępcy) oraz inne wydziały: ekonomiczny, prawny, bezpieczeństwa, księgowość oraz kierownik oddziału. W oddziale, w którym jest dział kredytowy, ale nie ma przedstawicieli odpowiednich służb, ustalana jest własna procedura decyzyjna, ale sprawa kredytowa i tak przechodzi przez wszystkie ustalone organy. W komisji każdy inspektor reprezentuje sprawy swoich klientów.
3 Po wydaniu pozytywnej decyzji przez komisję kredytową inspektor powiadamia pożyczkobiorcę, wyznacza mu termin udzielenia kredytu i przystępuje do przygotowywania niezbędnych dokumentów (umowa kredytu, umowa zabezpieczenia lub gwarancji i inne). Formy wszystkich umów są uzgadniane z prawnikami banku i podpisywane przez zarząd.
W dniu udzielenia pożyczki zostaje podpisana umowa. W takim przypadku zarówno pożyczkobiorca, jak i poręczyciele muszą stawić się osobiście. Po zapoznaniu się, zawarciu i rozesłaniu wszystkich egzemplarzy umowy, kredytobiorca zostaje eskortowany do kasy banku, gdzie faktycznie otrzymuje długo oczekiwany kredyt. Potem pozostaje już tylko regularnie je spłacać. Na tym jednak praca doradcy kredytowego się nie kończy. Przekazuje informację o pożyczkobiorcy do biura informacji kredytowej, a następnie zaczyna monitorować terminowość spłaty pożyczki przez swoich klientów aż do końca umowy. W dużych oddziałach funkcje te można przypisać pracownikom działu obsługi umów kredytowych.
Pracę działu kredytowego charakteryzuje zwiększona odpowiedzialność, uważność i dokładność wobec kredytobiorców, ale jednocześnie należy zadbać o to, aby nie zostało to zauważone przez klienta, a proces uzyskania kredytu wiąże się wyłącznie z pozytywne emocje. Dlatego praca specjalistów kredytowych to nie tylko profesjonalizm, ale także swego rodzaju sztuka.
3.3 Polityka kredytowa Sberbank OJSC
Sbierbank Rosji, pomimo trudnych warunków i znacznie zwiększonego obciążenia Banku, jego pracowników i infrastruktury, w pełni kontynuuje swoją działalność, świadcząc wszelkiego rodzaju usługi stałym i nowym klientom, osobom fizycznym i prawnym, dużym, małym i średnim przedsiębiorców działających we wszystkich sektorach gospodarki.
Trudne warunki ekonomiczne wymuszają zmiany polityki kredytowej Banku. Warunki te charakteryzują się następującymi czynnikami:
Brak płynności w gospodarce, zarówno wśród banków, jak i przedsiębiorstw;
Kryzys zaufania w stosunkach gospodarczych (firmy, banki, osoby fizyczne);
Niska dostępność kredytów i zwiększony ich koszt ze względu na zwiększone ryzyko („kompresja kredytowa”);
Spadek efektywnego popytu zarówno ze strony osób fizycznych, jak i prawnych;
Znaczący spadek cen zarówno towarów, surowców, jak i aktywów (nieruchomości, papiery wartościowe, przedsiębiorstwa);
Zwiększone wahania kursów wszystkich walut.
Według ekspertów z Sbierbanku Rosji okres ten potrwa od półtora do dwóch lat.
Na tych warunkach Sbierbank Rosji będzie przestrzegał następujących priorytetów w zakresie udzielania kredytów osobom prawnym:
1) wsparcie dla następujących branż i sektorów gospodarki:
Branże gwarantujące zaspokojenie codziennych i najbardziej podstawowych potrzeb życiowych ludności ( sieci handlowe, apteki itp.);
Przemysły pełniące funkcje podtrzymujące życie (zaopatrzenie w energię elektryczną i wodę, transport itp.);
Kompleks obronno-przemysłowy;
Mały biznes;
Rolnictwo;
2) wsparcie dla obecnych klientów Sbierbanku Rosji i wywiązanie się przez Bank z już podjętych obowiązków prawnych w zakresie udzielania kredytów na podstawie zawartych umów, wsparcie dla kredytobiorców Banku, których ciągłość działalności jest krytyczna dla pozostałych kredytobiorców Sbierbanku Rosji;
3) pożyczanie kapitału obrotowego i bieżących potrzeb biznesowych klientów.
Świadomi szczególnej odpowiedzialności wobec akcjonariuszy i inwestorów z tego tytułu trudny okres, Sbierbank Rosji wprowadza dodatkowe środki skutecznego zarządzania ryzykiem:
1) zmiana kryteriów trwałości przedsiębiorstw klientów w związku z działalnością w trudnych warunkach;
2) wzmocnienie bezpieczeństwa kredytów:
Wystarczające i terminowe Przepływy środków pieniężnych z działalności operacyjnej kredytobiorcy;
Rentowność operacyjna przedsiębiorstwa;
Zastawy aktywów płynnych;
Gwarancje/gwarancje państwa lub właścicieli przedsiębiorstw;
3) zwiększenie poziomu i jakości kontroli ze strony Sbierbanku Rosji nad odpowiedzialnym zachowaniem właścicieli i kierownictwa poprzez wprowadzenie dodatkowych warunków i ograniczeń w działalności kredytobiorcy, w tym:
Obniżenie maksymalnego limitu obciążenia długiem;
Wprowadzenie dodatkowych ograniczeń w zakresie zmiany kontroli nad przedsiębiorstwem;
Poszerzenie listy zdarzeń prowadzących do wcześniejszej windykacji należności przez Bank;
Jaśniejsza definicja kryteriów wzajemnych niewykonania zobowiązania w odniesieniu do zobowiązań klienta wobec innych wierzycieli.
W tym celu Sberbank Rosji zwiększa swoją uwagę na:
Do źródeł spłaty i ich wiarygodności;
Do poziomu bieżącej płynności klienta;
Do poziomu zadłużenia;
Do jakości i płynności zabezpieczeń;
Do adekwatności planów finansowych i działań kredytobiorców w stosunku do radykalnie zmienionych warunków zewnętrznych;
W stronę konserwatywnego podejścia do prognozowania wypłacalności klientów;
W stronę monitorowania zadłużenia kredytowego w celu wczesnej diagnozy potencjalnych problemów wśród kredytobiorców.
W odniesieniu do osób fizycznych Sbierbank Rosji będzie kierował się następującymi priorytetami:
Zwiększenie dostępności kredytów, różne sposoby ich spłaty – raty równe miesięczne (dożywocie) lub zróżnicowane, z obowiązkowym wyjaśnianiem klientom wszystkich możliwości i ograniczeń danego rodzaju płatności;
Pomoc klientom w unikaniu zaciągania nadmiernych długów poprzez zwiększenie uwagi na indywidualną wypłacalność przy udzielaniu nowych kredytów;
Zapewnienie wzrostu świadomości finansowej społeczeństwa, konsultacje i wyjaśnienia dotyczące wszystkich produktów i usług Banku;
Wzmocnienie wysiłków na rzecz utrzymania i poprawy jakości portfela kredytowego, wnikliwa ocena możliwości finansowych kredytobiorców i proponowanych zabezpieczeń.
Sberbank Rosji działa wyłącznie zgodnie z obowiązującymi przepisami. Intensyfikuje walkę z korupcją i innymi nielegalnymi naciskami na swoich pracowników i nie toleruje nieuczciwości w swoich szeregach. W tym celu Bank uruchamia całodobową linię telefoniczną, na której można uzyskać informacje, które pomogą w zapewnieniu pełnego przestrzegania przejrzystych i uczciwych zasad udzielania kredytów klientom Sbierbanku Rosji.
4 Strategia Sbierbanku Rosji OJSC
Nowa strategia rozwoju Sbierbanku, zatwierdzona przez radę nadzorczą w październiku 2008 roku, zakłada ponad trzykrotne zwiększenie zysku banku w ciągu najbliższych pięciu lat do 400 miliardów rubli, a aktywów ponad czterokrotnie, do 800 miliardów dolarów zamierza wejść do pierwszej dziesiątki największych światowych banków pod względem kapitalizacji. Osiągnięciu tak ambitnych wyników będzie jednak towarzyszyć redukcja co czwartego pracownika Sbierbanku.
W dokumentach zaproponowano dwa scenariusze rozwoju banku na najbliższe pięć lat – inercyjny lub modernizacyjny. Zarząd Sbierbanku, zgodnie ze strategią, zamierza wdrożyć to drugie. „Sbierbank jest niekwestionowanym liderem rynku rosyjskiego, ale stoi przed kilkoma bardzo poważnymi wyzwaniami” – czytamy w dokumentach. Jednocześnie bank zamierza zbudować nowy model zarządzania organizacją, w którym biznes zostanie podzielony na dwa bloki – korporacyjny i detaliczny. Główna odpowiedzialność za wyniki finansowe dla każdego bloku zostaną przypisane do banków terytorialnych.
Strategia Sbierbanku została przygotowana w czasie kryzysu. Przynajmniej szef banku German Gref powiedział na początku października, że w kryzysowych warunkach bank, będący głównym wierzycielem rosyjskiej gospodarki, wstrzymuje rozszerzanie portfela kredytowego i przygotowuje się do zaostrzenia warunków udzielania nowych kredytów. Kryzys już wpłynął na działalność banku. Jak wynika ze sprawozdania banku, we wrześniu napływ netto depozytów gospodarstw domowych do Sberbanku sięgnął 13 miliardów rubli. To mniej niż w poprzednich miesiącach: w sierpniu przyrost środków na rachunkach osób fizycznych wyniósł 41,6 mld rubli, w lipcu – 30,9 mld rubli. Jak kryzys wpłynął na zyski banku, okaże się z jego rocznych raportów.
W wyniku realizacji strategii Sbierbank Rosji stanie się bardziej konkurencyjny, bardziej lojalny wobec klientów, będzie miał najbardziej rozwinięty system operacyjny, a co najmniej trzy czwarte klientów będzie mogło korzystać z usług bankowych bez konieczności wchodzenia do biura. Sbierbank jest gotowy wdrożyć nową strategię, której głównym celem jest przyspieszenie procesu obsługi i stworzenie najbardziej komfortowych warunków zarówno dla osób prawnych, jak i osób fizycznych, zmieni się także wystrój biur, zmniejszą się kolejki, a samodzielność -zwiększy się powierzchnia usług.
Wniosek
Zatem udzielanie ludności kredytów konsumenckich jest jedną z głównych działalności banków. Kredyt konsumencki, jako źródło dodatkowego dochodu dla banku, jest jednocześnie jednym z najbardziej pewnych i bezpiecznych, gdyż pełni funkcję kredytu zabezpieczonego lub jest zabezpieczony gwarancją.
Obecnie kredyt konsumencki zyskał zaufanie w bardzo szybkim tempie i stał się powszechny w naszym kraju. Rynek pożyczkowy w Federacji Rosyjskiej rozwija się już w przyspieszonym tempie. Stopniowo kredyty konsumenckie stają się jednym z najbardziej dynamicznych obszarów rozwoju sektora bankowego, co wynika przede wszystkim z zapotrzebowania banków na nowe, rentowne produkty kredytowe. Wiele banków, w tym ze 100% udziałem zagranicznym, zamierza obecnie opanować tego typu działalność. Dziś jest to bardzo obiecujący rynek i oczekuje się, że będzie się rozwijał. Ostatnio rynek bankowości detalicznej stał się głównym hobby rosyjskich banków. Jednak oprócz kuszących perspektyw istnieje wiele problemów związanych z kredytami konsumenckimi.
Wiele banków zaczęło aktywnie oferować usługi kredytów konsumenckich, ale ponad 60% wszystkich pożyczek udzielonych ludności nadal pochodzi z Sbierbanku Rosji. Oczywiście, w ostatnim czasie konieczne jest coraz większe wysiłki, aby utrzymać pozycje zdobyte dzięki rosnącej konkurencji, ale Sbierbank jest doświadczonym „graczem” na rynku kredytów konsumenckich, ma najbardziej rozbudowaną sieć oddziałów i najszerszą ofertę produktów kredytowych dla ludności i oferuje dość niskie stopy procentowe, długie warunki kredytu, dlatego ogólnie warunki Sbierbanku Rosji należą do najkorzystniejszych dla klienta. Wszystko to sprawia, że można być pewnym swoich umiejętności i nie bać się konkurencji.
Dla większego bezpieczeństwa polityki kredytowej oraz w związku z pracami nad usprawnieniem procesów kredytowych, Sbierbank Rosji w sierpniu 2008 roku zawarł umowy z Krajowym Biurem Historii Kredytów OJSC, Equifax Credit Services LLC (ostatnio przemianowanym na biuro historii kredytowej, Global Payments Credit Services LLC) oraz Biuro historii kredytowej CJSC Expirian-Interfax.
Zgodnie z podpisanymi umowami Sbierbank Rosji uzyskuje dostęp do informacji o ponad 40 milionach historii kredytowych, co zoptymalizuje procedury decyzyjne dotyczące produktów kredytowych, zwiększy dostępność kredytów konsumenckich dla klientów Sbierbanku i poprawi jakość kredytu banku teczka.
Skutki kryzysu gospodarczego zawsze uderzają w kieszenie zwykłych konsumentów. Niestety zaciągnięcie kredytu będzie dla konsumenta trudniejsze i droższe – wynika to z problemów z płynnością banków. Dodatkowo zaostrzone zostaną wymagania wobec kredytobiorcy, aby ograniczyć potencjalne ryzyko wzrostu zadłużenia przeterminowanego. Uważam, że dynamika kredytów w całym kraju znacząco spadnie.
Lista wykorzystanych źródeł
I Dokumenty regulacyjne
1 Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej (część pierwsza, druga i trzecia) (zmieniony i uzupełniony 20 lutego, 12 sierpnia 1996 r., 24 października 1997 r., 8 lipca, 17 grudnia 1999 r., 16 kwietnia, 15 maja, 26 listopada , 2001, 21 marca 2002.
II Literatura naukowa i metodologiczna
2 Banki i bankowość wyd. 2, podręcznik dla uniwersytetów Balabanov - St. Petersburg: Peter, 2007 - 448 s.
3 Pieniądze, kredyty, banki / Ogólne. wyd. prof. ŻOŁNIERZ AMERYKAŃSKI. Krawcowa. – Mn.: Misanta, 2006 – 482 s.
4 Demin Yu Wszystko o pożyczkach. Jasne i proste – St. Petersburg: Peter, 2007. – 208 s.
5 Żukow E.F. Pieniądze. Kredyt. Banki: podręcznik dla studentów. uniwersytety / Autor. numer: E.F. Żukow, N.M. Zelenkova, L.T. Litwinienko i inni – M.: UNITY-DANA, 2005.
6 Lavrushin O.I. Pieniądze, kredyt, banki: podręcznik dla studentów. uniwersytety / wyd. O.I. Ławruszin; Płetwa. akad. pod rządami Federacji Rosyjskiej. – M.: KNORUS, 2006.
7 Finanse, obieg pieniądza i kredyt / wyd. VC. Senchasova,
sztuczna inteligencja Arkhipova – M: „Prospekt”, 2004
III Artykuł w gazecie
8 Gazeta „Kommersant” nr 188 (4243) z dnia 10.09.2009r.
9 Magazyn „Bankowość” nr 3,4,12 (2007)
IV Zasób elektroniczny
10 Oficjalna strona Banku Rosji. http://www.cbr.ru
Aplikacje
Tabela 1. Struktura Bank Oszczędności Rosja
RADA BANKU
Zarząd Banku
Komitet Kredytowy Komitet Audytu
Departament Planowania i Rozwoju Operacji Bankowych
Departament organizacji działalności komercyjnej banku i zarządzania płynnością banku
Dział analiza ekonomiczna oraz badanie zdolności kredytowej klientów
Departament opracowywania założeń i planów działalności komercyjnej banku
Dział Marketingu i Relacji z Klientami
Departament Operacji Depozytowych
Departament Operacji Depozytowych
Dział magazynowy
Departament Operacji Kredytowych
Dział kredytów krótko- i długoterminowych dla klientów
Dział kredytów dla ludności
Departament nietradycyjnych operacji bankowych związanych z udzielaniem kredytów
Departament Pośrednictwa i Innych Operacji
Departament Operacji Gwarancyjnych i Pełnomocnictwa
Departament Usług Bankowych
Departament Operacji Papierów Wartościowych
Departament Organizacji Międzynarodowych Operacji Bankowych
Departament Operacji Walutowych i Kredytowych
Dział Rozliczeń Międzynarodowych
Zarządzanie księgowością i operacjami
Dział operacyjny
Departament Operacji Gotówkowych
Dział rozliczeń
Dział administracyjno-ekonomiczny
Dział prawny
Dział Personalny
Dział Obsługi i Wdrożeń Komputerów
Dział audytu
