dom Nieruchomość Zagraniczne doświadczenie w ubezpieczaniu ryzyk informacyjnych. Zagraniczne doświadczenie w ubezpieczeniach i zarządzaniu ryzykiem. Powody funkcjonowania systemu

Zagraniczne doświadczenie w ubezpieczaniu ryzyk informacyjnych. Zagraniczne doświadczenie w ubezpieczeniach i zarządzaniu ryzykiem. Powody funkcjonowania systemu

Banki w swojej pracy niemal zawsze korzystają z usług towarzystw ubezpieczeniowych. Ich działalność, jak każdy podmiot gospodarczy, nieuchronnie wiąże się z ryzykiem strat majątkowych.

Drodzy Czytelnicy! W artykule omówiono typowe sposoby rozwiązywania problemów prawnych, jednak każdy przypadek jest indywidualny. Jeśli chcesz wiedzieć jak rozwiązać dokładnie Twój problem- skontaktuj się z konsultantem:

WNIOSKI I POŁĄCZENIA PRZYJMUJEMY 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu, 7 dni w tygodniu.

Jest szybki i ZA DARMO!

Sektor bankowy zajmuje dziś znaczące miejsce w sferze powiązań gospodarczych. Specyfika działalności bankowej stała się powodem opracowania odrębnego kierunku w systemie ochrony gwarantowanej – ubezpieczenia ryzyka bankowego.

Co to jest

Przede wszystkim ubezpieczenie banku jest częścią ubezpieczenie finansowe. Jej przedmiotem są dobra materialne, najczęściej pieniądze ( suma pieniędzy deponentów i samą instytucję bankową).

Elementy systemu bancassurance można podzielić na dwie grupy:

przedmioty ubezpieczenia i ryzyka wspólne dla wszystkich przedsiębiorstw i organizacji;
przedmioty ochrony i ryzyka, które są zdeterminowane specyfiką działalności bankowej.

Ubezpieczenie ryzyka bankowego to ochrona instytucji finansowych i kredytowych instytucji bankowej przed niezgodnymi z prawem działaniami personelu i osób trzecich, które prowadzą do strat.

Ochrona może być kompleksowa lub wąsko ukierunkowana. Bank może ubezpieczyć się od wszystkich ryzyk, które są związane ze specyfiką jego działalności lub tylko od jednego lub dwóch z najbardziej znaczących i realnych, w opinii jego kierownictwa.

Ubezpieczycielami są banki i podobne organizacje finansowe. Ubezpieczyciele to firmy działające na podstawie licencji.

Beneficjentem jest także ubezpieczający objęty umową. Przedmiotem ubezpieczenia są dobra majątkowe ubezpieczonego, które w procesie realizacji mogą zostać naruszone operacji bankowych.

Jakie ma funkcje?

Główną cechą ubezpieczeń ryzyk bankowych jest ich podział na te, które mają charakter powszechny, oraz te, które są specyficzne i związane ściśle z realizacją operacji bankowych.

Wyłącznie ubezpieczenia bankowe obejmują:

ochrona wartościowych przedmiotów bankowych i innego mienia;
ubezpieczenie sprzętu komputerowego i zabezpieczeń bankowych;
ochrona dotycząca używanych karty plastikowe;
ubezpieczenie kredytu;
ubezpieczenie depozytu.

Najważniejsza operacja bankowa, która przynosi najwyższy dochód, to pożyczanie. Nic więc dziwnego, że banki dążą przede wszystkim do ubezpieczenia odpowiedzialności kredytobiorcy w związku ze zwrotem majątku i uzyskaniem dodatkowego zysku.

Dziś problem niepłacących umowy pożyczki znalazł się całkowicie pod kontrolą departamentu towarzystw ubezpieczeniowych.

Ubezpieczenie ryzyka deponenta na wypadek upadłości banku jest bardzo popularną formą ochrony inwestycji w krajach rozwiniętych gospodarczo.

W końcu nie tylko banki podejmują ryzyko powierzając pieniądze swoim klientom. Nie mniej zagrożeni są klienci powierzający swoje depozyty określonym instytucjom finansowym.

Ubezpieczenia w tym obszarze mają swoją własną charakterystykę, ale zachowują ogólne cechy ubezpieczenia odpowiedzialność cywilna.

Bank ubezpiecza się od roszczeń finansowych klientów, którzy w przypadku utraty depozytu będą żądać zwrotu inwestycji. Ubezpieczenie depozytów jest ważnym ogniwem w zakresie ubezpieczeń bankowych.

Zwiększa poziom zaufania konsumentów, co pozytywnie wpływa na gospodarkę kryzysową. Jednak ubezpieczenia wystawców kart plastikowych to rozwijający się podtyp ubezpieczeń bankowych.

Krąg klientów banków rośnie wraz z liczbą osób zainteresowanych tym, aby ich środki bezgotówkowe nie wpadły w ręce oszustów.

Metody

Główny i najbardziej skuteczne metody ubezpieczenia ryzyka bankowego to:

zabezpieczenie;
unikanie ryzyka;
ograniczenie koncentracji ryzyka;
dywersyfikacja ryzyka;
ubezpieczenie;
utworzenie specjalnego funduszu rezerwowego.

Hedging to system zawierania transakcji forward, którego celem jest eliminacja negatywnych konsekwencji wynikających z wahań kursów walut.

Jest to proces ograniczający ryzyko ewentualnych strat finansowych. Istnieją dwie główne transakcje zabezpieczające: zabezpieczenia w dół i zabezpieczenia w górę.

Pierwszą operację stosuje się, gdy konieczne jest zabezpieczenie się przed wzrostem kursu walutowego. Druga operacja pozwala zabezpieczyć się przed przyszłymi spadkami cen.

Unikanie ryzyka polega na opracowywaniu środków, które złagodzą obawy przed przyszłymi stratami.

Główne środki w kontekście tej metody to:

odmowa wyjątkowo ryzykownych transakcji;
wykorzystanie pożyczonego kapitału w niewielkich ilościach;
niewykorzystywanie aktywów obrotowych w postaciach o niskiej płynności;
zniesienie wykorzystywania dostępnych środków w małych, krótkoterminowych projektach.

Ograniczenie stosuje się jako metodę, gdy możliwe straty są zaporowe, a operacje prowadzone są w obszarze ryzyka katastrofalnego. Wnioski o ograniczeniach w opracowywaniu określonych standardów w procesie prognozowania.

Ich system może obejmować:

maksymalna kwota pożyczonych środków;
konkretna wartość aktywów w formie wysoce płynnej;
minimalna kwota pożyczki, jaką można udzielić jednemu kupującemu;
maksymalna kwota lokaty, jaką można złożyć w jednym banku;
maksymalna kwota inwestycji w papiery wartościowe;
maksymalny okres na przekierowanie środków z należności.

Dywersyfikacja polega na podziale kapitału pomiędzy niepowiązane ze sobą obiekty inwestycyjne. Jest to najrozsądniejsza i najtańsza metoda ubezpieczenia ryzyk bankowych.

Główne formy dywersyfikacji to:

dystrybucja według rodzaju działalność finansowa;
dystrybucja portfela walutowego;
dystrybucja w całym portfelu depozytowym;
dywersyfikacja portfela kredytowego;
portfolio inwestycyjne;
rzeczywiste programy finansowania.

Można śmiało powiedzieć, że taka metoda jak ubezpieczenie ryzyka jest szeroko rozpowszechniona. Zapewnia ochronę dóbr materialnych na wypadek zdarzenia ubezpieczeniowego.

Według formularzy, obowiązkowe i ubezpieczenie dobrowolne. Tworzenie funduszy rezerwowych jest samoubezpieczeniem od strat.

Dzięki samoubezpieczeniu przedsiębiorstwa tworzą fundusze, które można wyrazić w naturze i gotówce. Samoubezpieczenie stosuje się zazwyczaj w przypadkach, gdy nie można zastosować innych metod.

Główne formy ubezpieczenia rezerwowego to:

utworzenie rezerwy finansowej;
tworzenie funduszy powierniczych;
tworzenie kwot budżetowych w systemie;
tworzenie rezerw ubezpieczeniowych części zasobowej;
niewykorzystania pozostałego zysku osiągniętego w okresie sprawozdawczym.

Samoubezpieczenie pozwala przezwyciężyć negatywne konsekwencje związane z negatywnymi ryzykami.

Jakie są typy

Schemat: rodzaje ryzyk bankowych.

Wśród rodzajów ubezpieczeń, z których korzystają banki wraz z innymi instytucje finansowe można wyróżnić:

ubezpieczenie budynków od zniszczenia i innych katastrof finansowych;
ubezpieczenie mienia banku od utraty lub uszkodzenia;
ubezpieczenie komputerów, sprzętu biurowego i oprogramowanie;
gwarantowana ochrona cenne papiery i jednostki monetarne;
gwarantowana ochrona pojazdów będących własnością banków;
ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej banków jako właścicieli pojazdów;
ubezpieczenie pracownicze, w tym zdrowotne i emerytalne.

Ubezpieczenia czysto bankowe polegają na ochronie mienia banku, sprzętu, oprogramowania, kredytów, depozytów i kart plastikowych.

Funkcje rozliczania przypadków niepożądanych

Obowiązkowym warunkiem każdej umowy ubezpieczenia ochrony przed ryzykami bankowymi jest zawarcie wykazu zdarzeń ubezpieczeniowych objętych polisą.

Ustalono następujące wymagania dotyczące postępowania banków:

informowanie ubezpieczycieli przez bank;
informowanie pożyczkobiorców;
bank musi ustalić kompleksową listę wymagań dla ubezpieczycieli;
sprawdzić ubezpieczyciela pod kątem zgodności z ustalonymi wymogami;
zapewnić kredytobiorcy prawo wyboru ubezpieczyciela itp.

Wymagania dotyczące zachowania ubezpieczycieli są następujące:

informowanie pożyczkobiorców;
spełnienie warunków uzgodnionych z bankiem;
zawiadomienie banku o naruszeniu przez ubezpieczającego warunków umowy.

W przypadku całkowitej utraty przedmiotu umowy ubezpieczający ma obowiązek wypłacić odszkodowanie w wysokości wartości rynkowej przedmiotu pomniejszonej o salda, ale w granicach kwoty ubezpieczenia bez uwzględnienia udziału własnego.

Za całkowitą utratę mienia uważa się 60% (lub więcej) szkody, która została mu wyrządzona. Ubezpieczyciel ma obowiązek powiadomić bank o działaniach mających na celu rozliczenie zdarzenie ubezpieczone.

Kompleksowe ubezpieczenie ryzyka bankowego

Bank może zabezpieczyć się przed wszystkimi głównymi ryzykami lub tylko przed określoną ich grupą.

Ryzyka w tym obszarze są ubezpieczone:

kompleksowo;
w przypadku nielegalnych działań osób trzecich dotyczących systemów elektronicznych i komputerowych;
w przypadku strat różnych instytucji finansowych;
w przypadku wystąpienia funkcjonariuszy i dyrektorów;
w przypadku ewentualnych strat posiadaczy kart bankowych;
w przypadku niezwrócenia kaucji;
w przypadku utraty majątku własnego banków;
w sprawach ogólnych dotyczących odpowiedzialności cywilnej.

Kompleksowy program ubezpieczenia ryzyka bankowego zapewnia ochronę przed oczywistymi stratami, jakie instytucja finansowa wyrządziła na skutek niezgodnego z prawem zachowania osób trzecich.

Odrębną grupę stanowi kompleksowe ubezpieczenie ryzyk bankowych związanych z przestępstwami komputerowymi, które pozwala w pełni zabezpieczyć sprzęt komputerowy, organizacyjny i oprogramowanie przed działaniami oszustów.

Ubezpieczenie takie może być uzupełnieniem polisy kompleksowej lub wystawione w ramach odrębnej umowy. Polisa komputerowa zapewnia szeroką ochronę przed szeroką gamą ryzyk finansowych.

Cechy umowy

Umowy o gwarantowanej ochronie ryzyk bankowych muszą być sporządzane z zastrzeżeniem, że beneficjent (bank) będzie mógł liczyć na odszkodowanie w granicach zadłużenia klienta.

Okres obowiązywania takich umów zwykle nie przekracza 1 roku. Jeżeli umowa została zawarta na okres dłuższy niż długoterminowy, wówczas musi dawać ubezpieczającemu prawo do jej wypowiedzenia w dowolnym momencie.

Osoby zawierające umowy ubezpieczenia ryzyk bankowych nie mają prawa dokonywania zmian w umowach bez uprzedniego uzyskania pisemnej zgody struktury finansowo-kredytowej.

Banki i ubezpieczyciele nie mają prawa koordynować swoich działań w celu uzyskania dodatkowych zysków przy ubezpieczaniu istniejących ryzyk.

Tym samym ubezpieczenia w tym zakresie pozostają ochroną interesów majątkowych i nie zamieniają się w zwykłą działalność gospodarczą.

Wszelkie zmiany i uzupełnienia dokonywane są w ramach dodatkowych umów ubezpieczenia.

Umowy o ochronie gwarantowanej w tym zakresie muszą zawierać wyczerpujący wykaz dokumentów, które są potrzebne w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego. Lista taka jest uzgadniana z bankiem.

Umowy ubezpieczenia ochrony od ryzyk bankowych muszą zawierać wyczerpujący wykaz przyczyn odmowy wypłaty odszkodowania i wykluczenia ze zdarzeń ubezpieczeniowych.

Ubezpieczyciel zastrzega sobie prawo do wstępnego ustalenia płatności składek ubezpieczeniowych.

Problemy i perspektywy rozwoju w Rosji

Najbardziej rozwiniętą obecnie gałęzią bancassurance są ubezpieczenia kredytów. Pożyczki są główną pozycją dochodów każdej instytucji finansowej, która ich udziela.

Udzielając kredytu, bank dużo ryzykuje, dlatego rozwój ubezpieczeń w sektorze bankowym w Federacji Rosyjskiej rozpoczął się od ubezpieczenia kredytu.

Problem i know-how polegał na tym, że wcześniej banki komercyjne nie miały precedensu w zakresie interakcji z systemem kredytowym.

Nie było historii współpracy z klientami w tej kwestii, byli oni zmuszeni zwrócić się do firm ubezpieczeniowych, które otrzymały pierwszych klientów w zakresie bancassurance.

I nie było na świecie analogii do takiego procesu formacji. Tak naprawdę banki ubezpieczały swoje ryzyko biznesowe, ale środkami kredytobiorcy.

Stopa niespłacalności takich pożyczek sięgnęła 70%, ale ten początkowy etap trzeba było pokonać. W przypadku wcześniejszego ubezpieczenia kredytu nie było żadnej strategii; uznano to za środek wymuszony.

Wraz z rozwojem systemu gwarantowania depozytów wszystko staje się znacznie bardziej złożone i poważne. Najbardziej rozwinięte kraje świata przywiązują lwią część uwagi do kwestii ubezpieczenia depozytów, gdyż zaufanie deponentów ma magiczny pozytywny wpływ na sytuację gospodarczą w kraju.

W Rosji ubezpieczenia depozytów są w fazie rozwoju, co znacznie utrudnia przeciwdziałanie stagnacji w gospodarce.

Rozwijającym się rodzajem w bankowym systemie ubezpieczeń są także ubezpieczenia wystawców kart plastikowych.

Płatność bezgotówkowa w ramach obrót pieniężny, pojawił się dopiero w latach 90. i nadal nie zyskał wystarczającej popularności wśród mas.

niekorzystne zmiany cen jakichkolwiek pozycji magazynowych. Umowa ubezpieczenia nazywana jest zabezpieczeniem. Istnieją dwie operacje zabezpieczające: w górę, w dół Gvozdenko A.A. Ubezpieczenie ryzyka. - M.: Finanse i statystyka, 2000, s. 79.

Upside hedging, czyli zabezpieczenie zakupu, to transakcja wymiany polegająca na zakupie kontraktów futures lub opcji. Zabezpieczenie wzrostowe stosuje się w przypadkach, gdy istnieje konieczność zabezpieczenia się przed możliwym wzrostem cen (stawek) w przyszłości. Pozwala na ustalenie ceny zakupu znacznie wcześniej, niż doszło do faktycznego zakupu produktu.

Hedging w dół, czyli zabezpieczenie sprzedaży, to transakcja wymiany polegająca na sprzedaży kontraktu futures. Hedger hedging down spodziewa się w przyszłości sprzedać towar, dlatego też sprzedając kontrakt futures lub opcję na giełdzie, zabezpiecza się przed możliwym spadkiem ceny w przyszłości.

Opcja i kontrakt futures różnią się tym, że w przypadku opcji inwestor może skorzystać ze swojego prawa lub nie, w zależności od jego pragnienia, które zależy od okoliczności. Jeżeli cena sprzedaży spadnie wbrew oczekiwaniom, inwestor nie skorzysta z przysługującego mu prawa. W tym przypadku jednak straci część, którą uiścił w formie wynagrodzenia brokerowi przy zawieraniu z nim umowy. Kontrakt na opcje jest bezpieczniejszym (mniej ryzykownym) sposobem spekulacji w porównaniu z kontraktem forward, ponieważ strata może być równa jedynie prowizji brokera.

Wiemy, że ryzyko ma dwie strony: korzystną i niekorzystną. W związku z tym potrzeba zabezpieczenia pojawia się w dwóch przypadkach:

Gdy ryzyko niekorzystnych zmian jest większe niż ryzyko korzystnych zmian;

Kiedy niekorzystne zmiany będą miały duży wpływ na wyniki spółki.

Zamiast zabezpieczać ryzyko, firma może „postawiać” na przyszłe zmiany stopy procentowe. Dzięki spekulacyjnym pożyczkom i inwestycjom może uzyskać wyższe zyski ze względu na zmiany stóp procentowych.

Istnieją dwie główne metody zabezpieczania ryzyko stopyprocentowej. Są to instrumenty hedgingu strukturalnego oraz instrumenty rynku skarbowego.

Hedging strukturalny polega na ograniczaniu lub eliminowaniu ryzyka stopy procentowej poprzez dopasowanie przychodów odsetkowych aktywów spółki do jej kosztów odsetkowych. Wiele firm inwestuje i jednocześnie pożycza duże kwoty. Polityka ta jest obca hedgingowi strukturalnemu. Hedging strukturalny jest najprostszym i najtańszym sposobem ubezpieczenia ryzyka stopy procentowej poprzez ostrożne zaciąganie i udzielanie kredytów na rynkach pieniężnych. Techniki hedgingu strukturalnego mogą pomóc firmom zaciągającym duże pożyczki zmniejszyć, ale nie wyeliminować, ryzyko stopy procentowej.

Do metod zabezpieczających wykorzystujących instrumenty rynku skarbowego zalicza się produkty rynek pieniężny(pożyczki, kontrakty terminowe, opcje itp.).

Hedging pomaga ograniczyć ryzyko niekorzystnej zmiany ceny, ale nie daje możliwości wykorzystania korzystnej zmiany ceny.

2. Doświadczenie w zarządzaniu ryzykiem zagranicznym jako przykład

firmy ABC

2.1 Opis firmy ABC

Rozważmy przykład zarządzania ryzykiem firmy ABC, odzwierciedlony w książce G.Ya. Goldsteina „Ekonomiczne narzędzia podejmowania decyzji zarządczych”.

Reprezentuje firmę ABC, której problemy związane z zarządzaniem ryzykiem są analizowane poniżej mała firma do produkcji części i podzespołów samochodowych. Prezes firmy posiada 60% udziałów, wiceprezes 20%, a skarbnik 20%.

Spółka posiada jeden budynek murowany mieszczący warsztaty i komórki kierownicze. Budynek powstał 12 lat temu i kosztuje 540 000 dolarów plus koszt gruntu. Posiada trzy kondygnacje i piwnicę. Łączna powierzchnia produkcyjna w obiekcie wynosi 60 tys. metrów kwadratowych. stopa. (około 5600 m2). Budynek nie posiada automatycznego systemu gaśniczego. Firma szacuje koszt odtworzenia na 900 000 dolarów, ale biorąc pod uwagę amortyzację, dzisiejsza cena budynku wynosi 270 000 dolarów. Linia kolejowa zbliża się do wschodniej strony budynku. Odpowiedzialność za to ponosi firma zgodnie ze standardową umową transportową. Parking na 100 samochodów znajduje się po zachodniej stronie budynku. Pozostałe dwa hektary gruntów będących własnością spółki przeznaczone są na tereny zielone. Firma wynajmuje także ceglany obiekt wzdłuż ulicy, wykorzystując go jako magazyn wyrobów gotowych i garaż dla floty składającej się z 10 samochodów osobowych i 10 ciężarówek. Ważny prawdziwa wartość budowa 360 tysięcy dolarów Koszt po cenach rynkowych Samochód osobowy 9 tysięcy dolarów, a ciężarówka - 21 tysięcy dolarów. Podobne nowe samochody będą kosztować odpowiednio 15 tysięcy i 30 tysięcy dolarów.

Firma sprzedaje swoje produkty wyłącznie odbiorcom hurtowym i producentom. Wolumen sprzedaży jest stabilny z roku na rok i nie podlega większym wahaniom. Około 80% dostaw do odbiorców realizowanych jest w promieniu 50 mil (ok. 80 km), najczęściej transportem firmowym. Dostawy do pozostałych regionów realizowane są koleją oraz pojazdami ogólnego przeznaczenia. Poza Stanami Zjednoczonymi nie realizujemy dostaw transportem morskim.

Sprzęt zakładu po wymianie na nowy szacuje się na 360 tysięcy dolarów, jego koszt, biorąc pod uwagę zużycie, to 290 tysięcy dolarów. Sprzęt po wymianie na nowy kosztuje 75 tysięcy dolarów biorąc pod uwagę zużycie, jego cena wynosi tylko 40 tysięcy dolarów. Koszt surowców, produkcji w toku i produktów gotowych znajduje odzwierciedlenie w bilansie firmy (Tabela 1). Firma zatrudnia 60 pracowników, z czego 30 zatrudnionych jest w procesie produkcyjnym. Pozostali to menadżerowie, pracownicy magazynów i sprzedawcy.

Jednym z pracowników jest kluczowy inżynier, lat 40, którego działalność w ogromnym stopniu wpływa na sukces firmy. Za zarządzanie transportem firmy odpowiadają pracownicy sprzedaży. Roczna pensja wynosi 1800 tysięcy dolarów, płatności dokonywane są czekami co tydzień. Ze względu na braki kadrowe w regionie firma w dalszym ciągu wypłaca pracownikom wynagrodzenia w czasie przerw w pracy trwających do dwóch miesięcy. W przeciwnym razie zmuszona byłaby pozostawić z funduszu rocznego tylko połowę pracowników wynagrodzenie 630 tysięcy dolarów Bilans i przychody spółki przedstawiono w tabeli. 1. i 2.

Tabela 1

Bilans spółki ABC (tys. dolarów)



Aktywa obrotowe:
Gotówka
Należności
Rezerwa na należności wątpliwe
Zapasy:
Produkt końcowy

Surowce i podstawowe materiały
Dostawa w trakcie dostawy (kwoty podlegające rozliczeniu)
Wyposażenie i sprzęt:


Sprzęt i urządzenia
Fundusz tonący (15,0/rok)
Sprzęt i akcesoria
Fundusz tonący (6,0/rok)
Transport
Fundusz tonący (30,0/rok)

Aktywa ogółem

Zobowiązania bieżące:
Rachunki płatne
Hipoteka budowlana
Własność akcjonariuszy
Kapitał zakładowy
zyski zatrzymane
Razem pasywa i aktywa

Tabela 2

Dane o przychodach firmy ABC (tys. dolarów)

2.2 Analiza ryzyka firmy

Na podstawie informacji finansowych i innych dotyczących działalności przedsiębiorstwa należy w pierwszej kolejności sporządzić listę ewentualnych potencjalnych strat przedsiębiorstwa oraz określić metody ich oceny. Maksymalne straty na tym etapie są brane pod uwagę jako składniki strat całkowitych, chyba że postanowiono inaczej. Możliwe przypadki strat i ich prawdopodobieństwa przedstawiono w tabeli. 3.

Tabela 3

Możliwe straty spółki ABC


Rodzaj straty	Maksymalne możliwe straty (tysiąc dolarów)
	Prawdziwa wartość obecna	Koszt wymiany na nowy
Straty majątkowe:
Budynek główny
Surowy materiał

Produkt końcowy
w budynku głównym lub magazynie

Sprzęt
Urządzenia i sprzęt
Dostarczać
Pojazdy
Pojazdy osobowe
Transport towarowy
Gotówka
Koszt oczyszczenia ruin
Powielanie dokumentacji
Utrata zysku netto i kosztów ciągłych na skutek przerwy w produkcji	Jako maksymalną możliwą przerwę przyjmujemy 6 miesięcy. Szacunkowa strata stanowi połowę rocznego zysku operacyjnego (210 tys. USD) plus koszty stałe szacowane na 90 tys. USD.
Straty klientów w procesie wznowienia działalności po przestoju	Trudno oszacować, zakłada się, że jest niewielki
Interesy wynajmującego	1,8 tys. dolarów miesięcznie przez 5 lat od dnia straty
Nieodebranie należności
Straty z tytułu odpowiedzialności:
Odpowiedzialność za zniszczenie magazynu i garażu	360 plus 3,6 miesięcznego czynszu za maksymalny czas transferu
Pokój operacyjny Budynek główny Magazyn i garaż Operacje na zewnątrz i wewnątrz Umowy Transportem, według produktu,	Nieograniczony
Transport samochodowy
Własne pojazdy Wynajęte pojazdy Transport pracowniczy wykorzystywany w działalności firmy
Pracodawca
Straty personalne:	Korzyść wyrażona w wypłaty odszkodowań pracownicy
Utrata zdolności pracowników do pracy i zarobków z powodu
Choroby Podeszły wiek bezrobocie	Trudno to oszacować, ale firma ponosi tylko część odpowiedzialności. Wysokość odszkodowania ustalana jest zazwyczaj w porozumieniu ze związkiem zawodowym
Utrata zysków firmy lub kosztów odtworzenia w wyniku śmierci lub niepełnosprawności kluczowego inżyniera.	Połowa rocznego zysku po opodatkowaniu lub 75 tys. dolarów w ciągu 3 lat do czasu pełnej kwalifikowanej wymiany
Straty likwidacyjne w przypadku śmierci wspólnika lub trwałej inwalidztwa	Trudno oszacować, ale należy wymusić sprzedaż aktywów za połowę ich wartości księgowej

Najważniejsze to:

Gotówka w kasie (30 tys. dolarów);

Zdolność spółki do zapewnienia niezbędnego kapitału obrotowego (gotówka + należności+ koszty produkcji i materiałów – tj. rachunki do zapłaty);

Aktywa netto o dużej płynności (środki pieniężne + należności - zobowiązania);

Kapitał netto (990 tys. dolarów);

Zysk netto (150 tys. dolarów);

Coroczny przepływ środków pieniężnych(zysk netto + amortyzacja 150+66=216 tys. dolarów).

Znaczenie każdego z tych wskaźników zależy od celów zarządzania stratami. Przykładowo, jeśli celem firmy jest przetrwanie, nie może sobie pozwolić na stratę kwoty bliskiej lub równej kapitałowi (990 tys. dolarów). W rzeczywistości strata kwoty równej kapitałowi obrotowemu netto w wysokości 540 000 USD może mieć taki wpływ na płynność, że firma będzie musiała zostać zamknięta. Jeżeli celem jest ograniczenie rocznych wahań zysków do 10%, wówczas nadmierne straty będą poważne, ale nie katastrofalne.

Po zidentyfikowaniu problemów należy zdecydować, którą metodę lub grupę metod należy zastosować: opiekę, zarządzanie kosztami, połączenie lub separację, przeniesienie lub ochronę. Ubiegając się o ubezpieczenie, listę umów należy podzielić na trzy grupy: niezbędne, pożądane, przydatne. Każdą umowę należy wówczas rozpatrywać pod kątem optymalnego w danym przypadku zastosowanego sposobu ochrony.

Wstępna lista niezbędnych umów ubezpieczenia powinna uwzględniać ubezpieczenia wymagające partnerów zewnętrznych lub chroniące przed szkodami zagrażającymi istnieniu firmy. Ubezpieczenia te obejmują:

1. Ubezpieczenie pracownicze. Jest to przewidziane przez prawo.

2. Opłaty za ubezpieczenie zdrowotne i emerytury. Są wymagane umową ze związkami zawodowymi.

3. Pokrycia nieruchomości skomercjalizowanych (budynki stanowiące zabezpieczenie kredytu hipotecznego). Umowa pożyczki zazwyczaj wymaga ubezpieczenia zastawionego majątku.

4. Ubezpieczenie od trzęsienia ziemi. Takie ubezpieczenie jest uzasadnione ze względu na dotkliwość skutków.

5. Ubezpieczenie od przerwy w działalności. Ubezpieczenie to pokryje utratę dochodów spowodowaną uszkodzeniem własnego mienia. Zgodnie z umową 50% personelu nie otrzymuje w tym okresie wynagrodzenia. Suma ubezpieczenia powinna wynosić połowę zysku netto przed opodatkowaniem plus wszystkie koszty zgodnie z tabelą. 2. oprócz kosztów materiałowych, tj

6. Powłoki kotłów i urządzeń. Załóżmy, że eksplozja kotła lub kotła zmniejsza wartość głównego budynku o ponad jedną czwartą i nie wpływa na inne pomieszczenia. Limit oszacowania strat ubezpieczeniowych wynoszący 600 000 USD powinien wystarczyć na pokrycie bezpośrednich strat majątkowych.

7. Ubezpieczenie od strat wynikających z przestępstw nieuczciwego personelu. Dokładny limit takich strat jest trudny do ustalenia. Do wyceny można skorzystać z rekomendacji American Bond Association. Szacunek ten przedstawia się następująco: 5% kosztów minimalnych plus 20% pozostałych aktywów obrotowych plus 10% sprzedaży netto. W naszym przypadku jest to zalecany limit, który szacowany jest według tabeli sporządzonej przez stowarzyszenie i w naszym przypadku wynosi 100 tysięcy dolarów.

8. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej firmy. Straty z tytułu odpowiedzialności firmy są potencjalnie nieograniczone. Firma zawsze posiada szereg znanych źródeł odpowiedzialności i może rozwijać inne.

9. Ubezpieczenie umowy kupna-sprzedaży akcji na wypadek śmierci jednego z właścicieli realizowane jest według opracowanej przez spółkę polisy.

Pożądane ubezpieczenia obejmują zarządzanie stratami, które mają poważny wpływ sytuacja ekonomiczna firm, ale nie zmuszają właścicieli do zaprzestania ich działalności. Ta kategoria obejmuje:

1. Ubezpieczenie szkód bezpośrednich spowodowanych indywidualnymi przypadkami i nie mającymi szerokiego charakteru.

2. Ubezpieczenie transportu morskiego śródlądowego.

3. Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków pojazdów użytkowych.

4. Ubezpieczenie następstw przestępstw.

5. Ubezpieczenie przeniesienia działalności w inne miejsce.

6. Ubezpieczenie interesów wynajmującego.

7. Ubezpieczenie od ognia zgodnie z ustawodawstwem wynajmowanego lokalu. Zazwyczaj górną granicę sumy ubezpieczenia stanowi koszt budynku (360 tys. dolarów).

8. Ubezpieczenie zakupu i sprzedaży akcji na wypadek trwałego kalectwa jednego z właścicieli.

9. Ubezpieczenie na życie kluczowego inżyniera, jego pełna lub długoterminowa zdolność do pracy.

Przydatne powłoki powinny obejmować:

1. Ogólne ubezpieczenie mienia w rozumieniu szerszym niż o znaczeniu czysto handlowym.

2. Prywatne ubezpieczenie na wypadek przerwy w działalności z powodów prywatnych.

3. Ubezpieczenie dokumentacji.

4. Ubezpieczenie kosztów dodatkowych.

5. Ubezpieczenie kredytu.

6. Pokrycie oszustw deponentów z wpływów.

Po sporządzeniu listy potencjalnych strat, drugim krokiem analizy jest identyfikacja tych strat, którymi należy zarządzać innymi metodami niż ubezpieczenia. Jeśli przyjmie się, że ucieczka nie jest możliwa, wówczas w przypadku ryzyka można zastosować inne, bardziej konwencjonalne metody unikania. Połączenie można również pominąć, jeśli założymy, że nie przewiduje się fuzji, a wielkość firmy jest stosunkowo stabilna. Pozostaje więc zarządzanie stratami, transfery bez ubezpieczenia i ochrony.

W przypadku ubezpieczeń istotnych mogą być dostępne pewne możliwości kontroli strat. Jest wysoce wątpliwe, czy działania te spowodują zmniejszenie wysokości szkód ubezpieczeniowych w sposób istotnie zmieniający klasyfikację ubezpieczenia. Jednak środki mające na celu zmniejszenie dotkliwości strat mogą znacznie zmniejszyć płatności ubezpieczeniowe lub straty podczas ochrony.

Możliwość przeniesienia jakiejkolwiek szkody podlegającej ubezpieczeniu do kategorii „materialnej” metodami nieubezpieczeniowymi wydaje się znikomo mała, niemniej jednak taką możliwość należy zbadać.

Klasyfikacja ubezpieczeń jako istotnych oznacza, że nierozsądne jest, aby firma zabezpieczała się przed tego typu stratami, z wyjątkiem pewnych okoliczności. Po pierwsze, polityka może polegać na tym, że limity są ustalane na poziomie niższym niż maksymalne możliwe straty, ponieważ wyższe limity albo są bezużyteczne, albo ich koszty wydają się firmie nadmierne. W przypadku ABC ubezpieczenie od nieograniczonej odpowiedzialności cywilnej uważa się za bezużyteczne. Po drugie, pomimo dotkliwości potencjalnych strat, Składki ubezpieczeniowe w przypadku stosowania rachunku kosztów ryzyko może być znacznie większe, niż ubezpieczony jest skłonny zapłacić. Na przykład firma ABC ma siedzibę na obszarze, gdzie powódź lub trzęsienie ziemi jest mało prawdopodobne, ale składka ubezpieczeniowa może nie odzwierciedlać odpowiednio tego niezwykle odległego prawdopodobieństwa.

Po trzecie, niektóre znaczące ubezpieczenia mogą subiektywnie należeć do tej kategorii, ponieważ jakiś partner tego wymaga, nawet jeśli potencjalne straty są niewielkie lub przewidywalne.

Wreszcie, firma powinna poważnie rozważyć zastosowanie rezygnacji w celu ochrony przed niewielkimi stratami.

W szczególności wyrzucanie można wykorzystać bardziej produktywnie w odniesieniu do pokrycia części dobra. Ponieważ firma nie dysponuje wystarczającymi materiałami, aby przewidzieć te straty w dość wąskim zakresie dokładności, kwota do odrzucenia powinna być niewielka, powiedzmy 2000 dolarów. Dokładna kwota zależy od analizy składek ubezpieczeniowych, obaw kierownictwa dotyczących ryzyka oraz decyzję o odrzuceniu każdej ze strat lub całkowitej kwoty strat w ciągu roku.

Metody inne niż ubezpieczeniowe są szerzej stosowane w przypadku ubezpieczeń aspiracyjnych. Szczególną ilustracją środków kontroli strat, które ABC musi wdrożyć, jest tworzenie i gromadzenie alternatywnych miejsc przechowywania zduplikowanych zapisów. księgowość. Pomocne byłoby co najmniej jedno działanie polegające na przeniesieniu ryzyka. Firma musi uzgodnić z właścicielem magazynu i garażu wyłączenie z najmu jakiejkolwiek odpowiedzialności za szkody w budynku powstałe w wyniku pożaru lub innych specyficznych oddziaływań.

Ochrona jest dostępna w przypadku wszystkich strat zaliczanych do kategorii „umów użyteczności publicznej”, ale poważne straty mogą wymagać ubezpieczenia, chyba że składki są nieracjonalnie wysokie lub gdy celem kierownictwa jest przetrwanie, a firma nie obawia się strat, które nie zagrażają jej przetrwaniu. Firma jest oczywiście zabezpieczona przed stratami przekraczającymi ustalone przez firmę limity. Samoubezpieczenie nie jest możliwe ze względu na małą liczbę jednostek gospodarczych, należy jednak pamiętać o niewielkich kwotach rezygnacji z dodatkowego ubezpieczenia konkretnych szkód. Ubezpieczenie od wypadków samochodowych można uznać za przedmiot takiego odrzucenia w przypadku kwot rzędu 2 tysięcy dolarów na samochód, ponieważ oszczędza się znaczną kwotę składek ubezpieczeniowych. Mniejsze odliczenia powinny mieć zastosowanie do ubezpieczenia samochodu na wypadek pożaru, huraganu lub innych skutków mających wpływ na wiele pojazdów w garażu jednocześnie. Upuszczenie nie nadaje się do innego ubezpieczenia mienia lub odpowiedzialności cywilnej, ale należy to również zbadać.

Ubezpieczenie jako metoda pokrycia strat najmniej nadaje się do ubezpieczeń zaliczanych do „umów użyteczności publicznej”. W przypadku danej firmy wysiłki mające na celu kontrolę strat mogą być bardziej skuteczne nawet w obszarach, w których zazwyczaj stosowana jest ochrona, ponieważ wynikająca z tego maksymalna strata jest dość mała. Przepis ten ma zastosowanie do strat prywatnych spowodowanych przerwami w działalności, ubezpieczeniem kredytu i oszustwami deponentów. Ponieważ ewentualne straty w dokumentacji mogą sięgać 15 tysięcy dolarów, ochrona w tym przypadku jest jak najbardziej oczywista i pożądana. Ponieważ ryzyko, że firma poniesie straty z powodu nadmiernych kosztów jest niewielkie, straty te powinny zostać objęte ochroną.

Wszelkie straty, których ubezpieczenie w normalnych warunkach nie byłoby pożądane, powinny być objęte ochroną, chociaż prawdopodobne jest, że oczekiwane straty można ograniczyć poprzez środki zarządzania stratami i przeniesienia nieubezpieczeniowe.

2.3 Program zarządzania ryzykiem dla Spółki ABC

W wyniku analizy uzyskano następującą listę metod zarządzania ryzykiem:

A. Metoda kontroli strat

Instalacja automatycznego systemu gaśniczego, dokładniejsze utrzymanie pomieszczeń, zarządzanie księgowością, powielanie i oddzielanie przechowywania dokumentacji księgowej, ochrona nocna, kontrola bezpieczeństwa transportu, coroczne badania fizyczne właścicieli i kluczowych pracowników i tak dalej.

B. Zapobieganie

1. Szkody przekraczające limity ubezpieczenia.

2. Straty poniżej składek ubezpieczeniowych.

3. Straty powyżej kwot odrzuconych z tytułu fizycznych uszkodzeń pojazdów, części mienia i innych źródeł ustalonych przez kierownictwo.

4. Straty spowodowane trzęsieniem ziemi.

5. Straty spowodowane powodzią.

6. Koszt wymiany dokumentacji.

7. Straty wojenne.

8. Utracone zyski i koszty ciągłej przerwy w działalności.

9. Straty konsumenckie spowodowane przerwą w działalności w ciągu 30 dni od zdarzenia.

10. Straty kredytowe, w tym z tytułu uszkodzenia i utraty dokumentacji księgowej.

B. Przelewy inne niż ubezpieczeniowe

Nic.

D. Ubezpieczenie

Pierwszy priorytet

1. Odszkodowania pracownicze.

2. Ubezpieczenie zdrowotne i emerytury.

3. Ogólne pokrycie strat we własnym budynku i utrzymanie w obu budynkach.

4. Ubezpieczenie od przerwy w działalności z przyczyn ogólnych.

5. Ubezpieczenie od nieuczciwości pracownika.

6. Ubezpieczenie kotłowni i urządzeń.

7. Ogólne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej handlowej.

8. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej pojazdów mechanicznych.

9. Ubezpieczenie na życie właścicieli.

Drugi priorytet

1. Ubezpieczenie budynku od szkód prywatnych.

2. Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków komunikacyjnych.

3. Ubezpieczenie transportu.

4. Ubezpieczenie od kradzieży, zniknięcia i uszkodzenia pieniędzy, systemy bezpieczeństwa i nie tylko.

5. Ubezpieczenie kosztów przeniesienia działalności.

6. Ubezpieczenie wynajmu.

7. Ubezpieczenie od ognia zgodnie z prawem.

8. Ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa właścicieli oraz umowa kupna-sprzedaży akcji.

9. Ubezpieczenie na życie i rentowe kluczowego inżyniera.

Powyższej analizy zarządzania ryzykiem w spółce ABC nie należy uważać za doskonałą i kompletną. Mogą istnieć inne alternatywne rozwiązania, lepsze od proponowanych. Jednak ten przypadek pozwala nam na przegląd i podsumowanie wcześniej opisanych koncepcji oraz zilustrowanie ich zastosowania w rzeczywistej sytuacji.

3. Państwowa regulacja ubezpieczeniowa w obce kraje

Przemysłowy kraje rozwinięte zgromadzono rozległe doświadczenie w zakresie regulacji rządowych rynek ubezpieczeń, który jest częściowo stosowany w praktyce krajowej.

Konieczność wykorzystania zachodnich doświadczeń wynika z kilku powodów. Po pierwsze, historycznie system ubezpieczeniowy Rosji (a w konsekwencji Republiki Białorusi) zawsze kształtował się z pewnym opóźnieniem w porównaniu z krajami rozwiniętymi przemysłowo. Luka ta pogłębiła się szczególnie w okresie państwowego monopolu ubezpieczeniowego w latach 1918-1988. Obecnie podejmujemy dopiero pierwsze kroki w celu przezwyciężenia tej luki, utrudniane przez wewnętrzne negatywne procesy na krajowym rynku ubezpieczeniowym.

Po drugie, w nowoczesne warunki ubezpieczenia w jednym kraju nie mogą rozwijać się w izolacji, bez udziału w międzynarodowej redystrybucji ryzyk poprzez kanały reasekuracyjne. Republika Białorusi, ze względu na swoje cechy historyczne i geograficzne, posiada duże ryzyka wymagające odpowiedniej ochrony reasekuracyjnej, coraz bardziej angażuje się w globalne procesy redystrybucji ryzyka.

Po trzecie, nowoczesna działalność ubezpieczeniowa obejmuje liczne międzynarodowe organizacje ubezpieczeniowe i reasekuracyjne posiadające rozwiniętą sieć oddziałów, spółek zależnych i przedstawicielstw na terenie różne kraje ach spokój. Organizacje te są uznanymi liderami dzisiejszego rynku. W oczekiwaniu na przyjęcie firmy zagraniczne do domowego rynek ubezpieczeń oraz nadchodzącą konkurencję pomiędzy nimi a krajowymi ubezpieczycielami, Doświadczenia zagraniczne Szczególnie cenna staje się organizacja działalności ubezpieczeniowej.

Po czwarte, dalej nowoczesna scena w związku z postępującymi procesami globalizacji gospodarki rynkowej (w szczególności rynku ubezpieczeniowego), regulacje rządowe wykracza poza krajowe systemy ubezpieczeń. W dużej mierze funkcje regulacyjne przenoszone są na szczebel międzypaństwowy (w szczególności jest to realizowane w maksymalnym stopniu we Wspólnocie Europejskiej). Republika Białorusi integrując się z międzynarodowym rynkiem ubezpieczeniowym staje przed koniecznością wprowadzenia międzynarodowe standardy działalność ubezpieczeniową i jej regulacje.

Spośród krajowych specjalistów w dziedzinie ubezpieczeń V.V. poświęcił najwięcej uwagi badaniom rynków zagranicznych i ich systemów regulacyjnych. Szachow, K.E. Turbina, NF Galagusa, L.N. Klochenko, R.T. Yuldashev, T.A. Fedorova, T.A. Plakhova, A.P. Pleshkov, I.V. Orlova, A.L.Motylev, A.N. Zubet i inni. W swoich badaniach analizują szeroki zakres informacji o rynkach różnych krajów, organizacji pracy zakładów ubezpieczeń i organów nadzoru ubezpieczeniowego, regulacjach regulujących ubezpieczenia, problematyce globalizacji rynku ubezpieczeniowego i jego regulacji.

Jednak przy całej obfitości badań w zakresie doświadczeń zagranicznych w państwowej regulacji rynku ubezpieczeniowego, kompleksowe analiza porównawcza Nie przedstawiono systemów regulacyjnych różnych krajów oraz systematycznej klasyfikacji modeli regulacyjnych, choć był to warunek konieczny efektywne wykorzystanie doświadczeń zagranicznych w praktyce krajowej jest ich usystematyzowanie i uogólnienie.

W praktyce światowej wykształciły się dwa zasadnicze podejścia do państwowej regulacji rynku ubezpieczeniowego. Każde z podejść realizowane jest w ramach pewnego systemu prawa – „kontynentalnego” i „angloamerykańskiego”.

System prawa „kontynentalnego” („rzymsko-germańskiego” lub „skodyfikowanego”, istniejącego w Niemczech, Francji, Włoszech, Hiszpanii, Japonii i innych krajach) opiera się na ścisłych regulacjach legislacyjnych działalności podmiotów rynkowych, których głównymi źródłami prawa to prawa i kodeksy. W ramach kontynentalnego systemu prawa istnieje model ścisłej regulacji działalności ubezpieczeniowej (model kontynentalny), charakteryzujący się szczegółową regulacją wszystkich aspektów działalności ubezpieczycieli i systematycznym monitorowaniem zgodności z ustawodawstwem podczas działalności ubezpieczeniowej.

Kontynentalny model regulacji ubezpieczeń, zwłaszcza w początkowej fazie jego rozwoju, charakteryzował się takimi formami regulacji, jak zatwierdzanie przez organy nadzoru ubezpieczeniowego taryf ubezpieczeniowych lub ustalanie ram dla wahań taryf, zatwierdzanie treści standardowych formularzy umów ubezpieczenia , weryfikacja realizacji biznesplanów, nadzór nad bieżącą działalnością, regularne kontrole zakładów ubezpieczeń itp. Patrząc w przyszłość, zauważamy, że był to taki model regulacji podczas wchodzenia na rynek na początku lat 90-tych. Republika Białorusi zaczęła się rozwijać.

Prawnicy główną cechę „angloamerykańskiego” systemu prawa (systemu „common” czy „case law” funkcjonującego w USA, Wielkiej Brytanii, Australii, Kanadzie i innych krajach) widzą w tym, że w nim prawo nie jest jedynym dominującym źródłem prawa, obok niego ważną rolę odgrywa precedens sądowy. Większość aspektów życia gospodarczego nie jest skodyfikowana. Ustawodawstwo określa najbardziej ogólne warunki, ramy prawne działalność gospodarcza, bez szczegółowych regulacji. W tym system prawny budowany jest liberalny model regulacji ubezpieczeń, w którym główny nacisk położony jest na monitorowanie kondycji finansowej zakładów pracy w oparciu o badanie ich sprawozdań; nie ma ścisłych regulacji dotyczących działalności ubezpieczeniowej, zatwierdzania stawek ubezpieczeniowych itp.

Model liberalny ma dwie odmiany – zdecentralizowaną i scentralizowaną. Różnice w stopniu centralizacji państwowej regulacji ubezpieczeń wyznaczają zasady struktury rządowej kraju (państwo federalne lub unitarne).

Zdecentralizowany model regulacji rządowych (USA) odpowiada zasadom federalizmu gospodarczego. Każde państwo ma swój autonomiczny system ubezpieczeń i co za tym idzie własny organ nadzoru ubezpieczeniowego, który wyznacza standardy działalności ubezpieczeniowej w państwie i kontroluje sprawozdawczość ubezpieczycieli działających w państwie. Nie ma jednego organu nadzorującego ubezpieczenia. Na poziomie federalnym regulowane są jedynie niektóre obszary działalności zakładów ubezpieczeń, natomiast główne działania regulacyjne wykonują organy nadzoru ubezpieczeniowego w stanach. Większość przepisów i wymagań stawianych ubezpieczycielom nie jest ujednolicona. Zdecentralizowane regulacje prowadzą do tego, że w różnych państwach ubezpieczyciele podlegają pod pewnymi względami zupełnie innym warunkom.

Model scentralizowany (UK) charakteryzuje się ujednoliconym systemem regulacyjnym. W systemie brytyjskim istnieje jeden nadzorca ubezpieczeniowy. Wszyscy ubezpieczyciele w kraju podlegają ogólnym zasadom i regulacjom. System taki jest wygodniejszy zarówno dla celów państwowej regulacji ubezpieczeń, jak i dla samej działalności ubezpieczeniowej.

Model brytyjski wydaje się najbardziej liberalny w stosunku do ubezpieczycieli. Ważne są w nim mechanizmy samoregulacji i regulacja państwa. Dlatego też analizując model brytyjski, nie należy zapominać, że w ramach tego modelu wiele funkcji regulacyjnych przekazywane jest przez państwo organizacjom samoregulacyjnym, a nie są całkowicie wykluczane. Działalność ubezpieczeniowa, podobnie jak w modelu kontynentalnym, podlega licencjonowaniu, jednak nadzór nad działalnością ubezpieczycieli przez agencje rządowe jest stosunkowo słaby i dotyczy przede wszystkim monitorowania kondycji finansowej ubezpieczycieli.

Za podstawę do stworzenia jednolitego systemu regulacyjnego na poziomie Unii Europejskiej przyjęto brytyjski model regulacji ubezpieczeń.

Kraje europejskie mają dziś rozwinięty system ubezpieczeń, który pozwala im oferować klientom około 400-500 rodzajów ubezpieczeń. Bogate tradycje ubezpieczeniowe każdego kraju europejskiego, a także procesy integracji gospodarczej, które nasiliły się po II wojnie światowej, stworzyły przesłanki do unifikacji krajowych systemów ubezpieczeń w jeden europejski rynek ubezpieczeniowy, charakteryzujący się bardzo wysokim poziomem rozwoju ubezpieczeń . Sami Europejczycy datę powstania Jednolitego Rynku Ubezpieczeń nazywają 1 lipca 1994 r. Działa na nim około 5000 ubezpieczycieli, których łączna wartość aktywów na koniec 1993 r. wynosi około 2 miliardów ECU, ubezpieczenie Premium- około 400 miliardów ECU. Jak zauważa szef EKS F. Loyak: „Europejski rynek ubezpieczeń jest wyjątkowym przykładem zintegrowanej przestrzeni ubezpieczeniowej: obecnie około 5 tysięcy zakładów ubezpieczeń może sprzedawać swoje produkty we wszystkich krajach Europy za zgodą uzyskaną od kraju pochodzenia (zasada jednej licencji); około 380 milionów konsumentów w Europie może obecnie wybierać produkty oferowane im przez ubezpieczycieli w całej Unii, które najlepiej odpowiadają ich potrzebom.

Z kolei umiędzynarodowienie działalności ubezpieczeniowej wymagało ujednolicenia jej regulacji. Kraje europejskie, które najwcześniej przystąpiły do światowego rynku ubezpieczeń, wyprzedzają wszystkie pozostałe kraje na ścieżce internacjonalizacji jego regulacji. W tym kontekście konieczne wydaje się bliższe omówienie koncepcji globalnego rynku ubezpieczeniowego.

Jak zauważają zachodni eksperci, „globalny rynek ubezpieczeniowy kształtował się przez ostatnie 50 lat, Republika Białorusi zaczęła na niego wchodzić w ciągu ostatnich 5 lat. Jego istota polega na przeplataniu się stosunki finansowe, poprzez które rynki krajowe wpływają na siebie nawzajem i na rynek światowy jako całość.” Oznakami globalizacji rynku ubezpieczeniowego są:

· przyspieszenie koncentracji kapitału ubezpieczeniowego, a także aktywnego procesu nabywania udziałów i łączenia zakładów ubezpieczeń z różnych krajów

· internacjonalizacja i geograficzna redystrybucja ryzyk, do której nawet Japonia (po największym trzęsieniu ziemi) dołączyła poprzez międzynarodowe kanały reasekuracyjne

umiędzynarodowienie transakcji finansowych ubezpieczycieli

Zgodnie z zakresem działania organizacji międzynarodowych, naszym zdaniem można wyróżnić dwa poziomy integracji rynku ubezpieczeń: na poziomie WTO (jest to właściwie globalny rynek ubezpieczeń, który jednoczy wszystkie kraje świata) oraz na poziomie WTO. Na szczeblu unijnym (integracja europejska) globalizacja postępuje podobnie jak jej regulacja. W odróżnieniu od globalizacji regulacji gospodarki jako całości, globalizacja regulacji rynku ubezpieczeniowego charakteryzuje się następującymi cechami:

1. W ubezpieczeniach, ze względu na to, że jest to biznes międzynarodowy ściśle z nim związany sektor finansowy, a także z System informacyjny społeczeństwie procesy globalizacyjne postępują w niezwykle szybkim tempie, na równi z sektorami finansowym i informacyjnym, a także w tempie szybszym niż większość pozostałych sektorów gospodarki narodowej

2. Ze względu na dużą „nadregulację” branży ubezpieczeniowej (na poziomie krajowym) globalizacja regulacji ubezpieczeniowych ma pewną specyfikę: z jednej strony komplikuje to integrację, gdyż dodatkowo pojawiają się trudności w ujednoliceniu ustawodawstwa krajowego z drugiej strony ułatwia sytuację, gdyż dobrze zarządzany przemysł jest bardziej podatny na różnego rodzaju działania rządu, w tym na szczeblu międzypaństwowym

Na poziomie europejskim międzystanowy system regulacji ubezpieczeń łączy samoregulację i regulacje państwowe. Samoregulację prowadzą międzynarodowe stowarzyszenia ubezpieczycieli. Najważniejszym w Europie jest Europejski Komitet ds. Ubezpieczeń – CEA (Comite Europeen des Assurances, CEA), utworzony w 1953 r., na 5 lat przed powstaniem Wspólnoty Europejskiej, jako ośrodek doradczo-koordynacyjny mający na celu wspieranie rozwoju ubezpieczeń w Europie i reprezentuje interesy europejskiego rynku ubezpieczeniowego w skali międzynarodowej. Głównym zadaniem ENU jest reprezentowanie interesów ubezpieczycieli krajów członkowskich ENU w organizacjach międzynarodowych, przede wszystkim w UE. Obszary działania EKS-u to promowanie kształtowania kultury ubezpieczeniowej w społeczeństwie, organizowanie konferencji, działalność wydawnicza z zakresu ubezpieczeń, rozwój wsparcie informacyjne ubezpieczyciele, udział w opracowywaniu międzynarodowych norm prawnych, ochrona interesów ekonomicznych uczestników rynków krajowych w relacjach z ich rządami itp.

Państwowa regulacja ubezpieczeń na poziomie UE opiera się na przyjęciu i wdrożeniu dyrektyw wydanych oddzielnie dla ubezpieczeń na życie i ubezpieczeń „ogólnych” (czyli pozostałych rodzajów). Nowo utworzonym zakładom zabrania się łączenia ubezpieczeń na życie z innymi rodzajami ubezpieczeń, przy czym niektóre istniejące zakłady w drodze wyjątku mogą je w dalszym ciągu łączyć.

Według europejskich ekspertów międzypaństwowy system regulacyjny w UE powstał w trzech etapach Kovalenko N.N. Regulacje prawne Ubezpieczenie w Republice Białorusi: Proc. dodatek. - Mn.: RIVSH, 1999, s. 162.

Etap 1 (1973-1987) - zniesienie ograniczeń w działalności oddziałów i spółek zależnych ubezpieczycieli z krajów UE.

Pierwsza dyrektywa ubezpieczeniowa UE 73/239/CEE (24 lipca 1973) dotyczy regulacji rodzajów ubezpieczeń innych niż ubezpieczenia na życie. Zgodnie z tą dyrektywą organizacje ubezpieczeniowe państw członkowskich UE mogły zawierać umowy ubezpieczenia innych niż ubezpieczenia na życie we wszystkich pozostałych krajach Unii, w których posiadają spółki zależne, oddziały lub oddziały. Dyrektywa znacznie uprościła procedurę wydawania licencji dla tych organizacji i oddziałów. Warunki działania zostały zrównane dla ubezpieczycieli krajowych i firm z pozostałych krajów członkowskich Unii.

5 marca 1979 roku zatwierdzono podobną dyrektywę dotyczącą ubezpieczeń na życie, jednak na jej podstawie reżim prowadzenia działalności poza granicami własnego kraju był bardziej rygorystyczny niż w przypadku ubezpieczenie ogólne.

Etap 2 (1987-1994) – przejście do ujednoliconych regulacji.

W 1987 r. został podpisany Traktat (Porozumienie) o Jednolitej Europie, zgodnie z którym Unia Europejska zaczęła podejmować działania mające na celu utworzenie do 1992 r. jednolitego rynku europejskiego dla szerokiej gamy towarów (usług) objętych zakresem ujednoliconych regulacji. W tym względzie weszła w życie kolejna dyrektywa, której proces przyjmowania rozpoczął się w 1975 r. i trwał 12 lat, aż do zakończenia w czerwcu 1987 r. Dyrektywa zezwalała na prowadzenie działalności ubezpieczeniowej przez zakłady państw członkowskich Unii na terytorium dowolnego kraju UE bez uzyskania odpowiedniego zezwolenia od lokalnych organów nadzorczych. Oznacza to, że w rzeczywistości przyjęcie tej dyrektywy oznaczało wzajemne uznanie systemów licencjonowania ubezpieczeń przez wszystkie kraje Unii. Ponadto Dyrektywa zawierała obowiązek informowania organów nadzoru ubezpieczeniowego o działalności spółek zależnych i oddziałów na terenie krajów spoza UE (w późniejszym czasie zniesiono część ograniczeń dotyczących działalności poza UE).

Należy zauważyć, że proces integracji rynków ubezpieczeń na życie przebiegał wolniej niż w przypadku pozostałych rodzajów ubezpieczeń. W ubezpieczeniach majątkowych i pozostałych osobowych integracja przebiegała w przyspieszonym tempie ze względu na zainteresowanie nią największych europejskich ubezpieczycieli specjalizujących się w ubezpieczeniach majątkowych i innych ryzyk, którzy potrzebowali dostępu poprzez ubezpieczenia bezpośrednie do sąsiednich rynków.

Inne dyrektywy UE dotyczące ubezpieczeń dotyczą konkretnych kwestii związanych z działalnością organizacji ubezpieczeniowej (standardy rachunkowości i sprawozdawczości, działalność inwestycyjną, organizacja audytu ubezpieczeniowego itp.). Większość tej grupy dyrektyw nie ma charakteru obligatoryjnego, lecz doradczy, a władze każdego kraju samodzielnie ustalają tryb ich stosowania w krajowym systemie regulacyjnym. Ponadto każdy kraj ma prawo odłożyć wprowadzenie dowolnej normy na określony czas. Niemniej jednak istnieje ogólna tendencja do ujednolicenia całości ustawodawstwa ubezpieczeniowego, w tym regulacji prywatnych zagadnień funkcjonowania rynku ubezpieczeniowego.

Etap 3 – od 1994 r. – funkcjonowanie jednolitego europejskiego rynku ubezpieczeniowego z jednolitymi regulacjami.

W obrębie UE granice są otwarte dla wzajemnego świadczenia usług ubezpieczeniowych bez prawnej rejestracji obecności handlowej na terytorium danego kraju (rejestracja oddziałów lub spółek zależnych). W rezultacie konwergencja krajowych systemów regulacji rynków ubezpieczeniowych jeszcze bardziej wzrosła.

W krajach, które od dłuższego czasu korzystają z kontynentalnego modelu regulacji, w miarę integrowania się z UE coraz częściej ujawniają się cechy charakterystyczne dla modelu liberalnego. Szczególnie wymowny jest przykład Francji, gdzie model kontynentalny rozwijał się od dłuższego czasu, ale obecnie odchodzi się od rygorystycznych regulacji i liberalizuje je. W szczególności w roku 1986 we Francji powstało państwo...........

4 26.07.2019 2 min.

Ubezpieczenie ryzyka bankowego to rarytas dla ubezpieczycieli wyłącznie ze względu na istniejący system obowiązkowych ubezpieczeń zabezpieczeń. W Federacja Rosyjska zabezpieczenie przed możliwymi ryzykami operacyjnymi nie ma wystarczającego popytu, mimo że jest to norma w praktyce krajów o rozwiniętej gospodarce.

To najsłynniejszy fakt historyczny, który dał początek rozwojowi kompleksowych ubezpieczeń ryzyk bankowych. Kapitał banku zabezpieczony polisą ubezpieczeniową wystawioną w Stanach Zjednoczonych na krótko przed I wojną światową nie poniósł znaczących strat. Teraz rocznie w USA Wystawionych zostało ponad dwa tysiące bankowych polis ubezpieczeniowych kapitału. Na początku trzeciego tysiąclecia o atrakcyjności polis ubezpieczeniowych decyduje nie tylko naturalne ryzyko występujące przy inwestowaniu kapitału, ale także różne nieprzewidziane sytuacje, takie jak nadmierna interwencja rządu, włamania hakerów i niestabilna sytuacja polityczna.

Oczywiście ryzyko ponoszone przez instytucje bankowe znacznie różni się od ryzyka przedsiębiorstw przemysłowych. Ci drudzy posiadają majątek, który należy chronić przed realnymi zagrożeniami, takimi jak powódź, pożar, nielegalne działania osób trzecich. W przypadku ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej wszystko jest mniej więcej jasne - podlegają temu towary i usługi, cechy zawodowe i działania. Ubezpieczenie ryzyka bankowego to zupełnie inna sprawa.. Przecież pole działania instytucji bankowych to ogromne ryzyko, za które płacą znaczne ilości, a tutaj możesz stracić nie tylko potencjalne zyski, ale także własne inwestycje.

Majątek banku i odpowiedzialność urzędników podlegają ubezpieczeniu w taki sam sposób, jak inny majątek i odpowiedzialność osoby prawne. Jednak konkretne produkty ubezpieczeniowe związane konkretnie z tego rodzaju działalnością są w Rosji sporadyczne, chociaż są konieczne: ubezpieczenie ryzyka finansowego(waluta, odsetki, kredyt), funkcjonalny i inne zagrożenia. Co więcej, obie strony – ubezpieczyciele i banki – obwiniają się nawzajem. Ci pierwsi nie chcą tworzyć produktów ubezpieczeniowych, drugim zarzuca się nieprzejrzystość przekazywanych informacji i brak chęci korzystania z usług ubezpieczycieli.

Od dłuższego czasu współpracuje z kompleksowymi ubezpieczeniami bankowymi. W niektórych krajach o gospodarkach rozwiniętych ubezpieczenie jest obowiązkowe w przypadku banków współpracujących z osobami fizycznymi. Na terytorium państwa rosyjskiego tylko kilka instytucji bankowych jest właścicielami podobnych polityk, co wynika z odwiecznej chęci oszczędzania pieniędzy. Ale zainteresowany ubezpieczeniami w tym zakresie nie tylko banki, ale także ogromna kategoria uczestników tego rynku- ci, którzy zainwestowali swoje środki w te instytucje, a takie oszczędności mogą prowadzić do fatalnych konsekwencji, w tym do utraty biznesu i kapitału. Mądrzy uczą się na błędach innych – wszak doświadczenie światowych instytucji bankowych pokazuje, że ubezpieczenie jest po prostu potrzebne.

Jakże to nie smutne, na naszym Rynek rosyjski usługi finansowe tylko aktywnie wykorzystywane obowiązkowe ubezpieczenie zabezpieczenie i ubezpieczenie zdolności do pracy i życia kredytobiorcy. Dzięki temu banki mogą ubezpieczyć się od sytuacji siły wyższej, które zdarzają się dość często, a także od celowych oszustw. Organizacje ubezpieczeniowe Jesteśmy gotowi udostępnić bankom ogromną bazę danych kredytobiorców i klientów – informacja ta będzie dodatkowym minimalizatorem ryzyka dla instytucji bankowej.

Oprócz tej współpracy „rekiny” rynku finansowego opracowują obecnie wspólne programy marketingowe. Dalsza ścisła współpraca może zwiększyć zaufanie obu stron i pozwolić na rozwój ubezpieczeń związanych z ryzykami operacyjnymi. A to ochroni nie tylko sektor bankowy, ale wszystkich, którzy mają z nim „styczność”.

Wstęp

Istota i rodzaje ubezpieczeń ryzyka bankowego

Zagraniczne doświadczenie w ubezpieczaniu ryzyk bankowych

Stan aktualny i problemy ubezpieczeń ryzyka bankowego w Rosji

Perspektywy rozwoju ubezpieczeń ryzyka bankowego

Wniosek

Wykaz używanej literatury

Aplikacja

Wstęp

Jednym z trendów we współczesnej rosyjskiej praktyce bankowej jest korzystanie z ubezpieczeń. Ubezpieczenia pełnią rolę jednego ze stabilizatorów sytuacji gospodarczo-społecznej w kraju oraz jednej ze sfer gospodarki i biznesu. Dla banków ubezpieczenie uznawane jest za jedną ze metod zarządzania ryzykiem. Specyfiką ochrony ubezpieczeniowej jest naprawienie szkody powstałej w momencie wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego. Społeczną i publiczną funkcją ubezpieczeń jest ochrona banku przed niekorzystnymi wpływami zewnętrznymi i wewnętrznymi, które nie powinny mieć wpływu na stabilność finansową organizacja kredytowa, a co za tym idzie, od stanu systemu monetarnego państwa. Ponadto znaczenie ubezpieczenia ryzyk bankowych wynika z dość wysokiego stopnia prawdopodobieństwa ich realizacji, zwłaszcza w niesprzyjającej sytuacji gospodarczej lub politycznej w kraju. Różne programy ubezpieczeniowe pozwalają zneutralizować ewentualne straty.

Stosowanie ubezpieczeń w praktyce bankowej jest niezbędne do zarządzania częścią ryzyk bankowych, a ponadto pozwala na poszerzenie zakresu oferowanych produktów bankowych. Ubezpieczenie zagraniczne przeszło dłuższą ścieżkę rozwoju niż rosyjska, jednak rosyjskie banki również mają dostęp do wszystkich znanych praktyka zagraniczna rodzaje produktów ubezpieczeniowych, np banki rosyjskie ubezpieczenia stały się bardziej cenione i można zaobserwować tendencję do rozwoju rynku ubezpieczeń w bankowości.

Współpraca banków i zakładów ubezpieczeń pozwala bankom zarządzać własnym ryzykiem, modyfikować produkty bankowe oraz kreować czynniki determinujące popyt na produkty bankowe i usługi ubezpieczeniowe. W toku wspólnych działań banków i zakładów ubezpieczeń klient otrzymuje najdogodniejszy zakres usług, w skład którego mogą wchodzić usługi ubezpieczeniowe i bankowe, które uzupełniają się w taki sposób, że ogólna produktywność obsługi znacznie wzrasta. Należy zaznaczyć, że istotną wadą stosowania ubezpieczeń w praktyce bankowej jest wzrost ceny produktu dla klienta lub dodatkowe koszty dla banku. Bank, który ubezpieczył swoje ryzyko, będzie jednak miał przewagę na rynku międzybankowym, zwiększając stopień reputacji i zaufania biznesowego, zarówno wśród instytucji finansowych, jak i ze strony swoich klientów.

Wszystko to wskazuje na aktualność tematu pracy tego kursu, który bada relacje ubezpieczyciela z ubezpieczającymi powstałe w ramach umów ubezpieczenia ryzyka bankowego, zagadnienia związane z problemami rozwojowymi i tworzeniem niezbędnych zachęt do dalszej ekspansji ubezpieczeń w bankowości rynek.

Celem niniejszej pracy jest zatem identyfikacja głównych problemów i perspektyw rozwoju ubezpieczeń ryzyka bankowego we współczesnych warunkach gospodarczych.

Cel ten narzuca rozwiązanie następujących zadań:

rozważyć istotę i rodzaje ubezpieczenia ryzyka bankowego w Rosji;

studiować zagraniczne doświadczenia w ubezpieczaniu ryzyk bankowych;

analizować stan aktulany i zidentyfikować główne problemy, a także określić perspektywy dalszego rozwoju tej dziedziny działalności.

Podstawą teoretyczną i metodologiczną badań były prace naukowe klasyków ekonomii, wyniki badań podstawowych i stosowanych współczesnych naukowców krajowych i zagranicznych. W trakcie badania zbadano akty prawne i regulacyjne Federacji Rosyjskiej, opracowania monograficzne, recenzje okresowych publikacji rosyjskich i zagranicznych na omawiany temat oraz tematyczne strony internetowe.

Istota i rodzaje ubezpieczeń ryzyka bankowego

Należy rozróżnić pojęcie „ubezpieczenia” w znaczeniu wąskim i w znaczeniu szerokim. W wąskim znaczeniu są to stosunki regulowane ustawą Federacji Rosyjskiej nr 4015-1 z dnia 27 listopada 1992 r. „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” i stanowiące przedmiot działalności wyspecjalizowanych ubezpieczycieli organizacje (zakłady ubezpieczeń i reasekuracji).

W szerokim rozumieniu ubezpieczeniem objęte są także ubezpieczenia społeczne, obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne, ubezpieczenia wzajemne i ubezpieczenia wewnętrzne, które podlegają różnym ustawom.

Szerokie pojęcie ubezpieczenia obejmuje wszystkie te stosunki gospodarcze, które wyrażają tworzenie specjalnych funduszy pieniężnych ze składek osób fizycznych i prawnych oraz późniejsze wykorzystanie tych środków w celu zrekompensowania tej samej lub innym osobom szkody (szkody) w przypadku wystąpienia różnych niekorzystnych zdarzeń zdarzeń w ich życiu i działalności, a także o płatności w innych przypadkach przewidzianych w warunkach ubezpieczenia.

Wraz z rozwojem gospodarki i poprawą infrastruktury społecznej kraju, z pewnością zmieni się charakter interakcji pomiędzy tymi obszarami. Niektóre funkcje mogą zostać przeniesione w procesie konkurencji lub na podstawie zmian w przepisach prawnych z jednego obszaru stosunków ubezpieczeniowych na inny.

Pierwszą, wyjściową oznaką klasyfikacji w ubezpieczeniach jest jej podział na dwa obszary:

ubezpieczenie non-profit;

ubezpieczenie komercyjne.

Ubezpieczenia niekomercyjne obejmują ubezpieczenia społeczne, obowiązkowe ubezpieczenia zdrowotne i ubezpieczenia wzajemne. Ubezpieczenia komercyjne obejmują ubezpieczenia podstawowe (bezpośrednie), w tym koasekurację i reasekurację.

Kolejnym najważniejszym aspektem klasyfikacji w ubezpieczeniach jest aspekt branżowy. Wyróżnia się trzy gałęzie ubezpieczeń – ubezpieczenia osobowe, ubezpieczenia majątkowe oraz ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej. Ustawa Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” jasno określa podobieństwa i różnice każdego z sektorów ubezpieczeń. Różnice między branżami zależą od specyfiki pojawiania się interesów majątkowych ubezpieczających.

Ze względu na formę ubezpieczenia ubezpieczenia dzielimy na dobrowolne i obowiązkowe. Najbardziej istotne gospodarka rynkowa jest zasada dobrowolności ubezpieczenia. Ustawodawstwo określa jedynie obowiązkowe atrybuty (szczegóły) umowy ubezpieczenia (polisy ubezpieczeniowej), a pozostałe warunki określa umowa między ubezpieczycielem a ubezpieczającym.

Jako dodatkową klasyfikację rodzajów ubezpieczeń związanych bezpośrednio z naszą tematyką, czyli ubezpieczenia ryzyk bankowych, możemy uwzględnić grupowanie rodzajów ubezpieczeń na określone branże, obszary czy obszary działalności Bank komercyjny. W naszym przypadku jest to identyfikacja konkretnych obszarów działalności bankowości. Klasyfikacja ta odzwierciedla specyfikę rozpatrywanego podmiotu, w naszym przypadku instytucji bankowej, z punktu widzenia ubezpieczyciela, oraz jego miejsce we współczesnym systemie finansowym.

W tym celu można wyróżnić następujące kierunki:

operacje depozytowe (operacje pasywne, mające na celu pozyskanie środków);

operacje kredytowe (operacje aktywne, lokowanie środków) -,

działalność na rynku bankowych kart plastikowych (zarówno kredytowych, jak i debetowych).

operacji leasingowych.

Zgodnie z opisanymi powyżej zasadami klasyfikacji, poniżej zaproponowano klasyfikację rodzajów ubezpieczeń ryzyka bankowego.

Również w tej klasyfikacji rodzajów ubezpieczeń, dla kompletności postrzegania tej klasyfikacji i stworzenia całościowego obrazu ubezpieczeń w sektorze bankowym, podano rodzaje ubezpieczeń, które nie są bezpośrednio związane z ryzykami bankowymi. Tego rodzaju ubezpieczenia dotyczą całego sektora bankowego, czyli są związane z interesami ubezpieczeniowymi klientów banku – osób prawnych i osób fizycznych, a tym samym pośrednio wpływają na działalność banku i poziom ryzyk w jego działalności.

Podana poniżej klasyfikacja odpowiada ustawie Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej”, nie jest sprzeczna z Kodeksem cywilnym Federacji Rosyjskiej i odzwierciedla nie tylko ustaloną praktykę ubezpieczania ryzyka bankowego, ale także ubezpieczenia produkty, które są potencjalnie możliwe do wykorzystania.

Klasyfikacja na podstawie ubezpieczeń komercyjnych i niekomercyjnych:

Ubezpieczenia non-profit mogą być interesujące jedynie w zakresie ubezpieczenia społecznego i obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego dla pracowników banków komercyjnych, jako zwykłych pracowników organizacji komercyjnych.

W związku z tym wszystkie pozostałe rodzaje ubezpieczeń można zaliczyć do ubezpieczeń komercyjnych. istniejące gatunki ubezpieczenie ryzyk ubezpieczeniowych banków.

Klasyfikacja według form realizacji:

Klasyfikując rodzaje ubezpieczeń ryzyk ubezpieczeniowych banków według form realizacji należy dokonać następującego grupowania: Ubezpieczenia obowiązkowe:

ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie medyczne pracowników Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej (ubezpieczenie pracowników Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej w charakterze urzędników służby cywilnej);

ubezpieczenie na życie pracowników zajmujących się działalnością detektywistyczną i ochroniarską, pracujących najemnie – na koszt banku, w związku z realizacją działalności zawodowej;

ubezpieczenie depozyty bankowe obywatele;

ubezpieczenie mienia będącego zabezpieczeniem – przez zastawcę;

Ubezpieczenie dobrowolne:

wszystkie pozostałe rodzaje ubezpieczeń ryzyk bankowych. Klasyfikacja według branży ubezpieczeniowej:

Ubezpieczenie osobiste:

1. Ubezpieczenie na życie:

różne rodzaje ubezpieczeń na życie dla kadry zarządzającej bankiem komercyjnym;

różnego rodzaju ubezpieczenia na życie dla pracowników banku i osób pracujących na podstawie umów czasowych;

ubezpieczenia emerytalne dla kadry kierowniczej i pracowników banku komercyjnego;

różnego rodzaju ubezpieczenia na życie dla klientów banku, m.in.:

ubezpieczenie na życie dla klientów - osoby którzy są kredytobiorcami banku (ubezpieczenie kredytu);

ubezpieczenie na życie dla klientów banku – osób prawnych i osób fizycznych, w ramach usługi dodatkowej do lokat;

ubezpieczenie na życie dla klientów banku – osób prawnych i osób fizycznych, w ramach usługi dodatkowej dla posiadaczy (właścicieli) bankowych kart plastikowych (kredytowych, debetowych, chipowych (rozliczeniowych);

Ubezpieczenie od wypadku:

ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków dla kadry zarządzającej bankiem komercyjnym;

ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków różnych kategorii pracowników banku oraz osób pracujących na podstawie umów czasowych;

ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków dla klientów banku obejmujące:

ubezpieczenie klienta na wypadek utraty zdolności do pracy w wyniku nieszczęśliwego wypadku (ubezpieczenie kredytu);

ubezpieczenie NNW dla klientów banku – osób prawnych i osób fizycznych, w ramach usługi dodatkowej do lokat bankowych;

ubezpieczenie NNW dla klientów banku – osób prawnych i osób fizycznych, w ramach usługi dodatkowej dla posiadaczy (właścicieli) bankowych kart plastikowych (kredytowych, debetowych, chipowych (płatniczych);

Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne:

dobrowolne ubezpieczenie medyczne (koszty leczenia) kadry kierowniczej banku;

dobrowolne zbiorowe ubezpieczenie zdrowotne (koszty leczenia) dla pracowników banku i osób pracujących na podstawie umów czasowych;

dla posiadaczy bankowych kart plastikowych (kredytowych, debetowych, chipowych (płatniczych) – wyjeżdżających za granicę;

dla posiadaczy bankowych kart plastikowych (kredytowych, debetowych, chipowych (płatniczych) – podróżujących po terytorium Federacji Rosyjskiej;

Ubezpieczenie majątku:

Ubezpieczając mienie, można wyróżnić, zgodnie z ogólną klasyfikacją ubezpieczeń, następujące podsektory ubezpieczeń ryzyk majątkowych, związane ze specyfiką przedmiotu ubezpieczenia:

Klasyczne ubezpieczenie mienia od ognia i ryzyk z nim związanych;

Ubezpieczenie specjalistycznego majątku bankowego;

Ubezpieczenia sprzętu elektronicznego i komputerowego;

Ubezpieczenia pojazdów mechanicznych;

Ubezpieczenia majątkowe dla osób fizycznych;

Inne rodzaje ubezpieczeń majątkowych;

Ubezpieczenie od przestojów (przerw) w działalności (biznesu) banku komercyjnego (lub oddziału, odrębny kierunek, rodzaj działalności (tzw. „ubezpieczenie ryzyk pośrednich”);

Ubezpieczenie ryzyka finansowego;

Ubezpieczenie ładunku (transportu);

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej:

Ubezpieczenie odpowiedzialności kredytobiorcy za niespłatę (niespłatę) pożyczki (kwota główna wraz z odsetkami lub bez).

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej pracowników banku w przypadku ujawnienia treści dokumentów bankowych;

Ubezpieczenie odpowiedzialności dyrektorów i pracowników banku wobec Zarządu lub akcjonariuszy;

Ubezpieczenie odpowiedzialność zawodowa różne kategorie pracowników banku, w tym kasjerzy, kasjerzy, inkasenci, ochroniarze itp.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej rejestratorów papierów wartościowych;

Ubezpieczenie odpowiedzialności depozytowej.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej banków jako właścicieli pojazdów, nieruchomości i innego mienia za szkody wyrządzone osobom trzecim Dodatkowa klasyfikacja na podstawie pogrupowania rodzajów ubezpieczeń w wyodrębnione, specyficzne obszary działalności bankowej.

Wskazane jest przedstawienie tej klasyfikacji w formie tabeli (w załączniku nr 1), która podsumowuje poszczególne rodzaje działalności bankowej i odpowiadające im rodzaje ubezpieczeń. Komórki tej tabeli wskazują rodzaje ubezpieczeń odpowiadające branżom ubezpieczeniowym i rodzajom działalności bankowej.

Należy zaznaczyć, że zgodnie z tą klasyfikacją, z punktu widzenia opłacania składek ubezpieczeniowych, niemal każdy obszar działalności bankowej można rozpatrywać z dwóch stron:

Gdy składki ubezpieczeniowe (płatności, składki) opłaca sam bank komercyjny;

Gdy składki ubezpieczeniowe opłaca klient banku - osoba fizyczna lub prawna. Dotyczy to wszystkich kategorii klientów bankowych wchodzących w interakcję z bankiem w różnych obszarach jego działalności, tj. dotyczy to deponentów, kredytobiorców, zastawców, posiadaczy kart plastikowych, nabywców papierów wartościowych, walut, posiadaczy różnego rodzaju rachunków bankowych, najemców itp.

Zgodnie z powyższymi uwagami tabelę zamieszczono w załączniku nr 1 do niniejszego opracowania.

Po ustaleniu całego zestawu ubezpieczeń bankowych ryzyk oraz zestawu rodzajów ubezpieczeń, według których można ubezpieczyć te ryzyka, warto w kolejnym rozdziale przejść do rozważań i analizy doświadczeń zagranicznych z istniejącej teorii i praktyki realizacji tego ubezpieczenia, a także możliwości jego realizacji we współczesnych warunkach polityczno-gospodarczych Federacji Rosyjskiej.

Zagraniczne doświadczenie w ubezpieczaniu ryzyk bankowych

Rozwinięte kraje zagraniczne zgromadziły bogate doświadczenie w ubezpieczaniu różnych interesów majątkowych banków. Historia takich ubezpieczeń sięga wielu dziesięcioleci. Pierwsza umowa ubezpieczenia ryzyka bankowego została zawarta w 1911 roku w USA. W okresie, jaki upłynął od tego czasu, w działalności bankowej wykształcił się system ochrony ubezpieczeniowej, obejmujący niemal wszystkie obiektywne kanały strat finansowych, czyli ryzyk zewnętrznych banków. Czołowi ubezpieczyciele w tym obszarze są członkami brytyjskiej korporacji ubezpieczeniowej Lloyd's.

Obecnie w wielu krajach szeroko rozwinięte jest ubezpieczenie ryzyka bankowego. Przykładowo w USA rocznie zawieranych jest ponad 2000 umów ubezpieczenia ryzyka bankowego. Jednocześnie od kilku lat w amerykańskich bankach obowiązkowe jest ubezpieczenie od ryzyk związanych z napadem.

Rosnąca popularność ubezpieczeń ryzyka bankowego na świecie wynika z kilku powodów. Jednym z nich jest poszerzenie obszaru ubezpieczeń, tj. wzrost liczby banków, ich aktywów i kapitału, wzrost wolumenu operacji bankowych. Kolejnym powodem wymuszającym na bankach korzystanie z ubezpieczeń jest wzrost częstotliwości i zakresu ryzyk powodujących straty, wzrost wielkości szkód spowodowanych różnymi zdarzeniami losowymi.

Wreszcie obecność umowy ubezpieczenia poprawia wizerunek banku, pomaga przyciągnąć klientów i inwestycje, gdyż zmniejsza ryzyko jego niewypłacalności i upadłości. Wynika to z faktu, że oprócz tego, że ubezpieczyciele udzielają gwarancji odszkodowania za szkody wyrządzone bankowi, ubezpieczyciele przy zawieraniu umów ubezpieczenia uważnie monitorują jego działalność.

Elementy systemu ubezpieczenia ryzyka bankowego stosowane w krajach rozwiniętych można przede wszystkim podzielić na dwie grupy. Pierwsza z nich obejmuje przedmioty ubezpieczeniowe oraz ryzyka ubezpieczeniowe, wspólne dla prawie każdego przedsiębiorstwa i organizacji. Do drugiej kategorii zaliczają się takie przedmioty i ryzyka ubezpieczeniowe, których potrzeba ochrony ubezpieczeniowej jest precyzyjnie wyjaśniana specyfiką działalności bankowej. Podział ten został już pokazany przy klasyfikacji rodzajów ubezpieczeń ryzyk bankowych.

Specyfiką ubezpieczeń ryzyka bankowego jest grupa rodzajów, których konieczność i tryb działania wynika ze specyfiki działalności bankowej. Tę grupę działalności ubezpieczeniowej można z kolei podzielić na kilka obszarów.

Można przypisać pierwszą z nich operacje ubezpieczeniowe zapewnianie ochrony wartościowych przedmiotów bankowych i innego majątku bankowego.

Do drugiego - operacje, które zapewniają ochrona ubezpieczeniowa związane z użytkowaniem sprzętu komputerowego i oprogramowania (hardware & software) w sektorze bankowym (przede wszystkim ubezpieczenia od oszustw komputerowych).

Po trzecie, ubezpieczenie od ryzyk związanych z użytkowaniem karty plastikowe w sektorze bankowym.

Czwartym jest ubezpieczenie aktywnej działalności bankowej (udzielanie kredytów, zakup obligacji itp.).

I wreszcie po piąte – ubezpieczenie pasywnych operacji bankowych (lokaty bankowe).

Jednocześnie należy podkreślić, że czołowi ubezpieczyciele na całym świecie kategorycznie odrzucają możliwość przyjmowania do ubezpieczenia szeregu ryzyk zawodowych bankowości, które stanowią integralną część działalności bankowej i w dużej mierze zależą od kwalifikacji personelu bankowego. Do ryzyk nieakceptowanych do ubezpieczenia zaliczają się ryzyka walutowe, finansowe oraz znaczna część kredytowa. Jak już wspomniano, skutek działań banku w przypadku realizacji takich ryzyk (ryzyka spekulacyjnego) może przynieść bankowi zarówno zysk, jak i stratę. Ubezpieczenie obejmuje wyłącznie te ryzyka, które mogą spowodować szkody.

Rozważmy procedurę prowadzenia działalności ubezpieczeniowej przez wiodących ubezpieczycieli zagranicznych.

Podstawą umów ubezpieczenia ryzyka bankowego zawieranych przez większość europejskich ubezpieczycieli są opracowane w latach 70. przez Lloyd's Corporation „Ogólne Obowiązki Ubezpieczeń Bankowych”, znane pod nazwą Bankers' Blanket Bond Insurance (B.B.B.). W literaturze specjalistycznej można spotkać także następujące definicje: „Kompleksowe Ubezpieczenie Bankowe”, „Kompleksowe Ubezpieczenie Ryzyka Bankowego”, „Kompleksowe Ubezpieczenie Bankowe”, „Ogólna Polityka Bankowa”, „Polityka Bankowa Lloyd’s”, „Ogólna Polityka Bankowa Lloyd’s”, i często po prostu „VVV”

W USA ubezpieczenie ryzyka bankowego realizowane jest w oparciu o tzw. „General Policy” opracowaną przez American Guaranty Association dla amerykańskich banków. Warunki takiej polisy są w istocie identyczne z warunkami Bankers Blanket Bond. Przez wiele lat amerykańskie banki były zobowiązane do ubezpieczania się na zasadzie „B.V.V”. W ciągu ostatnich prawie trzydziestu lat kompleksowe polisy ubezpieczeniowe banków zostały dostosowane do lokalnych przepisów i obowiązują w wielu krajach, a obecnie są szeroko rozpowszechnione na całym świecie. Proces ten trwa obecnie w krajach Europy Wschodniej i WNP.

Umowy ubezpieczenia Bankers Blanket Bond zawierane są na sumy ubezpieczenia od 5-10 mln USD do 250 mln USD. ubezpieczenie ryzyko bankowe

Jedną z najważniejszych części ubezpieczenia ryzyka bankowego jest ubezpieczenie od nielegalnych i oszukańczych działań pracowników banku. Zwykle stanowi ponad połowę wszystkich roszczeń ubezpieczeniowych. Wynika to z faktu, że nawet najbardziej wyrafinowane metody kontrola wewnętrzna a audyty nie zawsze pozwalają na całkowite zabezpieczenie banku przed ryzykiem kradzieży środków przez jego pracowników.

Przedmiotem ubezpieczenia przedmiotów wartościowych znajdujących się na terenie banku mogą być banknoty, papiery wartościowe i kupony z nich, metale szlachetne w sztabkach i wyrobach, kamienie szlachetne i półszlachetne, monety z tych metali i stopów, czeki, weksle, konosamenty, polisy ubezpieczeniowe, listy gwarancyjne, kwity depozytowe, przekazy pieniężne, znaki skarbowe, hipoteki i inne dokumenty pieniężne należące zarówno do samego banku, jak i innych osób, znajdujące się w skarbcach, magazynach i kasach banku.

Ryzyka ubezpieczeniowe to:

A) kradzież, rabunek, rozbój i oszustwo popełnione przez osoby podczas ich przebywania na terenie banku;

B) tajemnicze niewyjaśnione zniknięcie;

c) uszkodzenia, zniszczenia lub złośliwego przeniesienia w inne miejsce, dokonanego przez jakąkolwiek osobę w złym zamiarze.

W związku z rozwojem coraz większego znaczenia nabierają ubezpieczenia na wypadek wystąpienia trzech następujących grup zdarzeń ubezpieczeniowych środki techniczne kopiowanie i rosnąca ich dostępność, co z kolei prowadzi do wzrostu liczby przestępstw związanych z fałszowaniem dokumentów, papierów wartościowych i banknotów.

Tym samym ubezpieczenie od strat spowodowanych przez bank dokonujący operacji na podstawie sfałszowanych dokumentów rekompensuje straty poniesione przez bank w związku z udzielaniem kredytów i dokonywaniem przelewów Pieniądze, jakichkolwiek płatności lub przeprowadził na ich podstawie inne operacje.

a) sfałszowane (w tym z podrobionym podpisem) lub podstawione czeki, polecenia gotówkowe, polecenia zapłaty, weksle i inne dokumenty płatnicze;

b) fikcyjne instrukcje otrzymane przez ubezpieczającego telegrafem, dalekopisem, faksem i innymi środkami komunikacji, rzekomo przesłane w imieniu klienta banku, brokera, innego banku lub instytucji finansowej, ale w rzeczywistości nie przesłane przez nich ani przekazane, ale z inną treścią.

Ubezpieczenie od strat spowodowanych utratą, kradzieżą lub podrabianiem papierów wartościowych rekompensuje szkody wyrządzone bankom w związku z transakcjami dokonywanymi na podstawie podrobionych (w tym podrobionych podpisów), podrobionych, utraconych lub skradzionych akcji i świadectw do nich, obligacji, kuponów papierów wartościowych, papierów wartościowych, hipotek i inne papiery wartościowe.

Wreszcie ubezpieczenie od strat poniesionych przez bank w związku z przyjęciem fałszywej waluty realizowane jest w przypadku, gdy kasjerzy banku przyjmą podróbkę, podróbkę lub brak płatności papierowe pieniądze lub monety.

W wyniku powszechnego wprowadzenia technologii elektronicznej do praktyki bankowej, straty banków z tytułu przestępczości w obszarze stosowania takiej technologii gwałtownie wzrosły. Dość powiedzieć, że według szacunków Brytyjskiej Federacji Przedsiębiorców wysokość szkód powstałych w wyniku oszustw z wykorzystaniem systemów komputerowych wynosi średnio 500 000 dolarów na przypadek, a całkowite roczne straty np. w Stanach Zjednoczonych szacuje się na 3-5 miliardów dolarów . Co więcej, znaczna część tego typu przestępstw zostaje rozwiązana jedynie przypadkowo i po ucieczce przestępców. Należy zauważyć, że oszustw komputerowych mogą dopuścić się przede wszystkim pracownicy ubezpieczonego banku.

Amerykańscy ubezpieczyciele opracowali własną wersję ubezpieczenia od przestępstw związanych z użytkowaniem komputera i innego sprzętu elektronicznego. Co więcej, amerykańska wersja takiego ubezpieczenia, w odróżnieniu od warunków ubezpieczenia opracowanych przez Lloyd's, faktycznie składa się z jednego akapitu, z którego wynika, że ubezpieczyciel pokrywa szkody ubezpieczyciela powstałe w wyniku nieuprawnionego dostępu osób niepracujących w banku do jego komputerowego lub do systemu przekazów płatniczych w celu dokonania oszustwa.

Ubezpieczenie od ryzyk związanych z używaniem kart plastikowych jako środka płatniczego odbywa się ze względu na fakt, że zgodnie z warunkami korzystania z kart plastikowych przez klientów banku wydającego, w niektórych przypadkach ryzyko finansowe przypisuje się do niego straty spowodowane używaniem takich kart. Mają zatem interes podlegający ubezpieczeniu przy zawieraniu umów ubezpieczenia od tego rodzaju ryzyk.

Najbardziej znane warunki ubezpieczenia ryzyk związanych z kartami plastikowymi to także warunki opracowane przez Lloyd's Corporation.

Przejdźmy teraz do japońskich doświadczeń w ubezpieczaniu ryzyka bankowego. Japońska forma polisy „Kompleksowe ubezpieczenie ryzyka bankowego” została wprowadzona stosunkowo niedawno, bo od lutego 1983 roku i w swoich głównych cechach powtarza klasyczną polisę Bankers' Blanket Bond. Licencje na to ubezpieczenie wydaje Ministerstwo Finansów Japonii. Japoński sektor kredytowo-bankowy jest największy na świecie pod względem kapitału, ale liczba dużych i średnich banków nie przekracza stu.

Japoński system ubezpieczenia ryzyka bankowego powstał na bazie doświadczeń amerykańskich i europejskich, ale ma też pewne cechy charakterystyczne. Przede wszystkim specyfika japońskiej polityki V.V.V. polega na tym, że jego ochrona ubezpieczeniowa obejmuje następujące trzy odrębne części o różnych kwotach ochrony ubezpieczeniowej.

Część I. Ubezpieczenia majątkowe:

Oddział 1. Ubezpieczenie pieniężne;

Sekcja 2. Ubezpieczenie od fałszerstwa;

Oddział 3. Ubezpieczenie wyposażenia i wyposażenia wnętrz;

Część druga. Ubezpieczenie odpowiedzialności zawodowej pracowników banku;

Część III. Ubezpieczenie od przestępstw elektronicznych i komputerowych.

Według japońskiej formy V.V.V. możliwe są następujące kombinacje:

Tylko część I;

Połączenie Części I i Części III;

Tylko część III.

Ubezpieczający ma obowiązek ubezpieczyć wszystkie swoje budynki, biura, oddziały i oddziały w Japonii i nie ma prawa wybierać ani wykluczać poszczególnych biur i lokali z polisy ubezpieczeniowej.

Okres ubezpieczenia wynosi zazwyczaj rok, ale na wniosek ubezpieczającego może być krótszy lub dłuższy, jednak w każdym przypadku będący wielokrotnością jednego miesiąca.

Pod względem przedmiotów ubezpieczenia są one niemal identyczne z klasyczną formą ubezpieczenia V.V.V.

Na całym świecie, oprócz V.V.V., ubezpieczeniem można objąć różnego rodzaju działalność banków komercyjnych. Jedną z głównych działalności banków jest działalność aktywna, taka jak udzielanie kredytów, zakup akcji, obligacji itp. Banki realizując te czynności ponoszą ryzyko niespłacenia kredytu przez kredytobiorcę, niespłacenia obligacji czy niezapłacenia odsetek od nich itp. Oczywiste jest, że banki są zainteresowane zabezpieczeniem przed tego typu ryzykami, w tym poprzez ubezpieczenie. Rodzaje ubezpieczeń zapewniających ubezpieczeniową ochronę przed tymi ryzykami to: ubezpieczenie mienia obciążonego hipoteką, ubezpieczenie na życie i zdrowie kredytobiorcy, ubezpieczenie gwarancje finansowe, ubezpieczenie kredytu.

Stan aktualny i problemy ubezpieczeń ryzyka bankowego w Rosji

Charakteryzując obecny stan branży ubezpieczeń ryzyka bankowego, nie można nie wspomnieć ogólnie o tempie rozwoju całej branży ubezpieczeń bankowych. Ogólnie rzecz biorąc, obecnie w tej branży ubezpieczeniowej następuje zaostrzenie wymagań banków wobec firm ubezpieczeniowych, ale należy również zauważyć, że banki coraz częściej zwracają się do ubezpieczycieli, aby zabezpieczyć się przed własnym ryzykiem. W tym samym czasie Firmy ubezpieczeniowe Dokładają wszelkich starań, aby powiększyć swoje portfolio.

W 2012 roku na rynku bancassurance ubezpieczyciele zrzeszeni w bankach wzrosły o 70%, a rynkowi tylko o 13%. Jednocześnie wolumen rynku bancassurance w 2012 roku wyniósł 161 miliardów rubli, czyli o 28% więcej niż w roku ubiegłym, a wzrost ten zapewnił przede wszystkim jeden rodzaj – ubezpieczenia na życie i zdrowie kredytobiorców pożyczki konsumenckie(wzrost o 77%). Według badania przygotowanego przez agencję ratingową Expert RA udział ubezpieczycieli powiązanych z bankami wzrósł z 28% w 2011 r. do 37% w 2012 r., a w 2013 r. według prognozy Expert RA wyniesie 50%. Prognozuje się, że w 2013 roku tempo wzrostu bancassurance wyniesie 20%. Podstawa rynku bancassurance z poprzednich lat – kompleksowe ubezpieczenie samochodów zakupionych na kredyt – przenosi się do kanału sprzedaży dealerskiej. Siłą napędową rynku bancassurance w 2013 roku pozostaną ubezpieczenia na życie i zdrowie kredytobiorców w zakresie kredytów konsumenckich, jego wzrost wyniesie 50%. Jednak od 2014 r. dynamika rynku ubezpieczeń kredytów konsumenckich spadnie – „nie da się rosnąć w nieskończoność narzucając proste produkty”.

Można zatem powiedzieć, że akcja kredytowa banków zaczęła się stopniowo ożywiać, w związku z tym należy spodziewać się wzrostu wpływów ze składek ubezpieczeniowych za nową działalność w zakresie bancassurance detalicznego.

W 2011 roku nie zaszły istotne zmiany w strukturze bancassurance. Podobnie jak w 2010 roku największy udział mają ubezpieczenia detaliczne w kanale sprzedaży bankowej – 81%, ubezpieczenia osób prawnych za pośrednictwem banków stanowiły 13%, ubezpieczenia ryzyk samych banków – 6%.

Do pięciu głównych rodzajów ubezpieczeń bankowych w 2011 roku zaliczały się ubezpieczenia komunikacyjne (54% składki z całego wolumenu rynku ubezpieczeń bankowych), ubezpieczenia kredytu hipotecznego (12%), ubezpieczenia na życie i zdrowie kredytobiorców kredytów konsumenckich (28%), ubezpieczenie mienia zabezpieczającego kredytobiorców (13%), dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne pracowników banku (3%).

Pierwsze miejsca w rankingu pod względem wolumenu bancassurance w 2011 roku zajęły VSK SA (10,8 mld rubli składek na ubezpieczenia bankowe), Grupa Generali PPF (9,2 mld rubli), Grupa Ingosstrakh (9,1 mld rubli), LLC IC Soglasie ( 7,2 mld rubli) i OSAO RESO-Garantiya (6,9 mld rubli).

Mniejsza część rynku bancassurance, związanego z ubezpieczeniami ryzyk osób prawnych i ubezpieczeniami ryzyk banków, pozostanie w rękach ubezpieczycieli uniwersalnych. Przy właściwej organizacji zarządzania ryzykiem w bankach, ryzyka własne oraz złożone duże ryzyka podmiotów prawnych nie powinny być przenoszone na zrzeszone zakłady ubezpieczeń, aby nie doszło do kumulacji ryzyk w ramach grupy. Pozostała część rynku bancassurance nie jest jednak tak atrakcyjna jak rynek detaliczny.

Pomimo ożywienia akcji kredytowej, ubezpieczenia majątku osób prawnych pozostają w stagnacji, nie osiągnęły poziomu sprzed kryzysu i nadal spadają (-4% w 2011 r.).

Powodem tego jest wzrost udziału kredytów niezabezpieczonych, zastępowanie zabezpieczeń innymi rodzajami zabezpieczeń, takimi jak kapitał obrotowy, kontrola działalności finansowej i inne. Znalazło to również odzwierciedlenie w dynamice składek, które znacząco wzrosły w przypadku pozostałych ubezpieczeń ryzyk podmiotów prawnych związanych z usługami bankowymi (+32% w 2011 roku).

Ubezpieczenia dla małych i średnich przedsiębiorstw w okresie wzrostu akcji kredytowej. Jednak firmy MŚP nie zawsze posiadają majątek, który mógłby stanowić zabezpieczenie, dlatego w tej kategorii kredytobiorców najczęstszym rozwiązaniem jest ubezpieczenie towarów w obrocie (+86% za 2011 rok). Większość banków postrzega ubezpieczenie nie jako narzędzie ochrony własnego ryzyka operacyjnego, ale po prostu jako sposób na zwiększenie lojalności pracowników.

W ubezpieczeniach ryzyk samych banków główny udział niezmiennie zajmują WHI pracowników banków, udział tego typu wyniósł 56% całkowitego wolumenu ubezpieczeń ryzyk własnych banków. Tak jak poprzednio, banki wolą przeznaczyć większość swoich środków na ubezpieczenie swoich pracowników, niż na inne ryzyka operacyjne. W znaczącym tempie rosną ubezpieczenia na życie i zdrowie pracowników banków (133% w 2011 r.); ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej menadżerów banków (D&O) wzrosło o 95%. Ubezpieczenia BBB nie są powszechne wśród banków, wolumen tego rynku w 2011 roku utrzymywał się na tym samym poziomie.

W okresie pokryzysowym banki zaczęły coraz ostrożniej podchodzić do wyboru towarzystw ubezpieczeniowych, dlatego nie każdy ubezpieczyciel może zostać partnerem banku. W ubiegłym roku akredytację banków mogli uzyskać jedynie ci ubezpieczyciele, którzy charakteryzowali się wysoką stabilnością finansową. Głównymi wymaganiami banków jest wysoka wiarygodność firmy i terminowość regulowania strat. Procedura wyboru towarzystw ubezpieczeniowych przez różne banki jest w przybliżeniu taka sama, jednak wymagania banków mogą różnić się liczbą wymaganych dokumentów. Ubezpieczyciele narzekają, że czasami lista ta może być bardzo duża, a decyzja o akredytacji może być zbyt długa. Z drugiej strony, dzięki działaniom FAS, wymagania banków stały się bardziej przejrzyste – banki zaczęły publikować na swoich stronach internetowych wykaz niezbędnych dokumentów i wymagań dla zakładów ubezpieczeń, a po pozytywnej reakcji banku, nazwa firmy pojawia się na liście rekomendowanych ubezpieczycieli.

Jednym z palących problemów pozostaje dziś kwestia stabilności finansowej zakładu ubezpieczeń, która często pojawia się w przypadku nie wywiązywania się ubezpieczyciela z gwarancji wypłacalności, systematycznego niewywiązywania się ze swoich zobowiązań wobec ubezpieczających i innych naruszeń. Tym samym ubezpieczającemu trudno jest samemu zweryfikować stabilność finansową zakładu ubezpieczeń, a także rzetelność przekazywanych przez niego informacji. O sumiennym wywiązywaniu się spółki ze swoich obowiązków wobec klienta może świadczyć stosunek jej aktywów i pasywów. W takich przypadkach organ regulacyjny ubezpieczeń ma prawo zawiesić, ograniczyć ważność licencji, a nawet cofnąć licencję ubezpieczycielowi.

Do tej pory funkcja kontroli i nadzoru w zakresie działalności ubezpieczeniowej została przeniesiona od 1 września 2013 r. do Banku Rosji (zgodnie z ustawą federalną z dnia 23 lipca 2013 r. nr 251-FZ „W sprawie zmian w niektórych przepisach aktów Federacji Rosyjskiej w związku z przekazaniem Bank centralny uprawnień Federacji Rosyjskiej w zakresie regulacji, kontroli i nadzoru w dziedzinie rynków finansowych”).

Ważna jest także kwestia reasekuracji zobowiązań zakładu ubezpieczeń na wypadek braku wystarczających środków rezerwowych na spłatę zobowiązań pieniężnych wobec klientów. W takim przypadku dobrym pomysłem byłoby, aby potencjalni klienci zapytali, czy ubezpieczyciel, z którym chcesz nawiązać współpracę, ma umowę reasekuracji z większym ubezpieczycielem, najlepiej zagranicznym.

Gwarancje stabilności finansowej są ważnym czynnikiem przy wyborze ubezpieczyciela, jednak wybór towarzystwa ubezpieczeniowego w dużej mierze zależy od warunków i zasad ubezpieczenia oferowanych przez konkretnego ubezpieczyciela. Pomimo wszystkich różnic w zasadach ubezpieczeń oferowanych przez towarzystwa ubezpieczeniowe, podstawowe warunki ubezpieczenia określonych interesów banku zazwyczaj mają ze sobą wiele wspólnego: z reguły wykazy ryzyk, w przypadku których zawierana jest umowa, procedura dla ustalenia wysokości straty itp. są podobne. Często ubezpieczyciele zawierają umowy mające na celu ubezpieczenie interesów banku na opracowanych przez nich warunkach Główne zasady ubezpieczenie. Przykładowo umowa ubezpieczenia przedmiotów wartościowych znajdujących się w skarbcu banku zawierana jest na zasadach ubezpieczenia mienia, ubezpieczenia transportu gotówki – na zasadach ubezpieczenia cargo itp. Jednakże towarzystwa ubezpieczeniowe specjalizujące się w ubezpieczaniu interesów bankowych zazwyczaj oferują ubezpieczającemu oryginalne zasady ubezpieczenia opracowane specjalnie dla banku lub jego klientów. Zasady te odzwierciedlają wszystkie cechy ubezpieczenia interesów bankowych, na które jednak należy zwrócić szczególną uwagę.

Analiza obecnej praktyki Ubezpieczenie rosyjskie Niestety trzeba przyznać, że banki nie są gotowe na zawieranie dużych umów ubezpieczenia kombinowanego: to też jest spowodowane powody finansowe(takie ubezpieczenie jest bardzo drogie) i niechęć do umożliwienia ubezpieczycielowi informacje bankowe(a bez tego zawarcie takiej umowy ubezpieczenia jest nie do pomyślenia). Oczywistym jest, że radykalną zmianę sytuacji na lepsze można osiągnąć jedynie przy wzajemnym zaufaniu i wzajemnym zainteresowaniu banków i ubezpieczycieli. Tylko w tych warunkach kompleksowe ubezpieczenia bankowe staną się rzeczywistością, oferując najbardziej optymalny model zapobiegania istniejącym nowoczesny świat ryzyka działalności bankowej.

Perspektywy rozwoju ubezpieczeń ryzyka bankowego

We współczesnych warunkach gospodarczych instytucje sektora bankowego zaczęły coraz bardziej cenić ubezpieczenia i dotyczy to nie tylko ubezpieczenia zabezpieczeń, ale także ryzyk samych banków. Biorąc pod uwagę wszystkie zalety i wady partnerstwa z firmą ubezpieczeniową, banki rozszerzają ochronę ubezpieczeniową niezbędną do pełniejszego pokrycia swojego ryzyka, a gdy kredytobiorcy odmawiają zakupu ubezpieczenia, same banki zaczynają ubezpieczać zastawioną nieruchomość w przypadku poważnej płynności problemy dla kredytobiorców.

Z zewnątrz instytucje kredytowe Rośnie zainteresowanie ubezpieczaniem własnego ryzyka. Obiecującym obszarem bancassurance w najbliższej przyszłości będzie kompleksowe ubezpieczenie ryzyk bankowych (Bankers Blanket Bond – BBB). W 2011 roku, według szacunków Expert RA, ubezpieczenie ryzyk operacyjnych banków (OBR) wyniosło 270 mln rubli, co przekroczyło wolumen z 2010 roku o 12,5%. Dla rynku bancassurance jest to kwota niewielka, ale sukcesywnie rośnie.

Zazwyczaj w Rosji banki ubezpieczają indywidualne ryzyko operacyjne, a nie cały swój kompleks. Kompleksowe ubezpieczenie ryzyk bankowych jest szeroko rozpowszechnione za granicą, a czasem wręcz obowiązkowe, a w Rosji dopiero zaczyna się rozwijać. Jednocześnie ten rodzaj ubezpieczenia pozwala „pokryć” znaczną część ryzyk powstających w procesie działalności bankowej, dlatego jest ważnym elementem kompleksowego systemu zarządzania ryzykiem każdego banku nastawionego na długoterminową działalność rozwój oraz dbałość o swój wizerunek i reputację. Dla rosyjskiego rynku bankowego są to pilne kwestie na najbliższą przyszłość.

Kolejnym obszarem ochrony przed stratami banków jest ubezpieczenie wystawców kart bankowych. Segment ubezpieczeń dla wydawców kart bankowych w 2011 roku wyniósł niewielką kwotę – 25 mln rubli, co przekroczyło wartość z 2010 roku zaledwie o 1,3%. Ten rodzaj ubezpieczeń jest w Rosji nadal bardzo słabo rozwinięty, jednak wraz ze wzrostem liczby oszustw popełnianych z jego udziałem karty bankowe, zainteresowanie ubezpieczeniami będzie rosło. Pomimo kryzysu liczba tego typu ubezpieczeń nie spadła, co wskazuje, że banki są zainteresowane ograniczaniem strat związanych z wyłudzeniami w tym obszarze. Istnieją dwa możliwe schematy współpracy ubezpieczyciela z bankiem: wystawienie polisy bezpośrednio bankowi lub ubezpieczenie klientów banku. Obecnie banki wolą same ubezpieczać ryzyka związane z oszustwami związanymi z kartami plastikowymi, gdyż rozumieją, że klienci chętniej wybierają bank posiadający taką ochronę.

Schemat współpracy w ramach umowy zbiorowego ubezpieczenia jest zdecydowanie najwygodniejszy i najłatwiejszy technologicznie. Jednak faktyczny wybór schematu współpracy zależy zwykle od oceny ryzyka prawnego i podatkowego dokonanej przez bank. Czasami z tych powodów dokonuje się wyboru na korzyść mniej dogodnej umowy agencyjnej.

Obecnie rynek bankowy odżywa, przywracana jest akcja kredytowa, a co za tym idzie, w 2011 roku detaliczny bancassurance ponownie wzrośnie. Dziś, w związku z nadpłynnością banków i pokryzysową recesją w sektorze przedsiębiorstw, to właśnie w obszarze kredytów detalicznych, a co za tym idzie ubezpieczeń kredytów detalicznych, można zaobserwować wyraźne ożywienie.

Według Expert RA, najbardziej obiecujące rodzaje bancassurance w nadchodzących latach, oprócz popularnych typy detaliczne, będą ubezpieczenia zabezpieczeń, majątku i mienia osób prawnych za pośrednictwem banków, a także BBB, ubezpieczenia wystawców kart bankowych i ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej personelu.

Wniosek

Bankowość, jak każdy biznes, wiąże się z wieloma ryzykami. Termin „ubezpieczenie banca” ma wiele różnych interpretacji. W Rosji do niedawna bancassurance rozumiano albo jako utworzenie przez bank własnego towarzystwa ubezpieczeniowego, albo jako mechanizm „optymalizacji podatkowej”. Obie te opcje są Warunki rosyjskie zapuściły korzenie całkiem nieźle.

Bank gromadzący środki deponentów jest w naturalny sposób zainteresowany bezpieczeństwem tych środków oraz zabezpieczeniem ich przed różnego rodzaju ryzykami. Ryzyka bankowe i system zarządzania nimi są pojęciem złożonym. Szczególne miejsce w zarządzaniu ryzykiem bankowym zajmują ubezpieczenia, które jako narzędzie kompensacji ryzyka bankowego bardzo harmonijnie wpisują się w mechanizm zarządzania ryzykiem bankowym, a w większości przypadków są znacznie bardziej opłacalne, w oparciu o w miarę akceptowalne kosztów niż klasyczne narzędzia neutralizacji, minimalizacji czy unikania ryzyka bankowego.

Nowe technologie, złożoność zarządzania bankami, przestępstwa komputerowe, napady zbrojne, pojawienie się nowych rodzajów działalności i wiele więcej, które powodują przejęcia instytucje finansowe polisy ubezpieczeniowe. Zazwyczaj ubezpieczone są te ryzyka, na które bank nie ma wpływu. Eksperci bankowi identyfikują wiele ryzyk bankowych. Obecnie interakcja banków z ubezpieczycielami intensywnie się rozwija, co jest zrozumiałe, biorąc pod uwagę obopólne korzyści płynące z takiej współpracy, gdyż głównym celem prowadzenia działalności gospodarczej jest zapewnienie wspólnego zrównoważonego rozwoju przy jednoczesnym osiąganiu wzajemnie korzystnych wyników operacyjnych. Tego rodzaju interakcja, w ramach której część ryzyka instytucji kredytowej przenoszona jest na ubezpieczyciela, jest korzystna dla obu uczestników tej relacji: banki w tym przypadku ubezpieczają swoje ryzyka i mogą bezpośrednio skupić się na zapewnieniu usługi bankowe a firmy ubezpieczeniowe z kolei zyskują nowe kanały sprzedaży polis ubezpieczeniowych w różnych obszarach (ubezpieczenia komunikacyjne, ubezpieczenia zabezpieczeń, kredyty hipoteczne), zapewniając stabilność i wiarygodność instytucji kredytowej, co jest istotnym czynnikiem wpływającym na pozycjonowanie produktów bankowych .

Banki, które zdecydowały się ubezpieczyć swoje ryzyka, ustalają wspólnie z ubezpieczycielem kwotę ubezpieczenia, biorąc pod uwagę ubezpieczane ryzyko. Wysokość stawek ubezpieczenia ustalana jest w zależności od przedmiotu i okresu ubezpieczenia, wielkości zobowiązań ubezpieczyciela oraz stopnia ryzyka. Przykładowo stawka za ubezpieczenie zgromadzonych i przewożonych środków może wynosić od 0,005 do 0,01% sumy ubezpieczenia.

Segment ten w ostatnich latach wykazywał znaczną dynamikę wzrostu i przyciągnął uwagę licznych uczestników rynku finansowego i jego badaczy. Wyraźnie zmienia się także podejście banków do ubezpieczycieli, co jest zrozumiałe, bo w przyszłości czołowe pozycje zajmą ci, którzy teraz nawiązują relacje z ubezpieczycielami.

Wykaz używanej literatury

Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej (Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej) z dnia 30 listopada 1994 r. N 51-FZ - Część 1. (aktualne wydanie z dnia 1 września 2013 r.) // SPS Consultant-plus.

Ustawa federalna nr 177-FZ z dnia 23 grudnia 2003 r. „W sprawie ubezpieczenia depozytów osób fizycznych w bankach Federacji Rosyjskiej” (zmieniona 7 maja 2013 r.).

Ustawa federalna nr 4015-1 z dnia 27 listopada 1992 r. „W sprawie organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” (zmieniona 21 czerwca 2004 r. N 57-FZ)

List Banku Rosji z dnia 23 czerwca 2004 r. N 70-T „O typowym ryzyku bankowym” // „Biuletyn Banku Rosji”, N 38, 30.06.2004.

Pismo Banku Rosji z dnia 24 maja 2005 r. N 76-T „W sprawie organizacji zarządzania ryzykiem operacyjnym w instytucjach kredytowych” // Biuletyn Banku Rosji, N 28, 01.06.2005.

Pismo Banku Rosji z dnia 30 czerwca 2005 r. N 92-T „W sprawie organizacji zarządzania ryzykiem prawnym i ryzykiem utraty reputacji biznesowej w instytucjach kredytowych i grupach bankowych” // „Biuletyn Banku Rosji”, N 34, 07.06.2005.

Alenichev D.V. Ubezpieczenie ryzyk walutowych, kredytów bankowych i eksportowych - M.: Wydawnictwo "Serwis Wschodni". - M.: 2004.-114 s.;

Aminov D.I., Revin V.P. Zbrodnia w sektor kredytowy i bankowy. - M.: Brandes, 2007.

Alekseeva D.G., Pykhtin S.V., Khomenko E.G. Prawo bankowe. Instruktaż. Wydanie 4, poprawione. i dodatkowe M.: NORMA; INFRA-M, 2010.

Afonchenko A.G. Istota i znaczenie ryzyka jako kategorii cywilnej // Prawo współczesne. 2007. N 8. S. 58.

Ryzyko bankowe: podręcznik. zasiłek / wyd. O.I. Lavrushina, N.I. Walentsewa. M.: KnoRus, 2007. s. 122.

Zarządzanie bankowością / wyd. O.I. Ławruszin. M.: Knorus, 2011.

Nadzór bankowy. Doświadczenia europejskie i praktyka rosyjska / wyd. M. Olsen. M., 2005.

Bankowość: przewodnik referencyjny / wyd. Babicheva Yu.A. - M.: Ekonomia, 2006.

Vdovina O.N. Ubezpieczenie ryzyk kredytowych banków // „Organizacja sprzedaży produktów ubezpieczeniowych”, 2008, N 3.

Vdovina O.N. Produkty ubezpieczeniowe związane z kartami bankowymi i kredytami konsumenckimi // „Organizacja sprzedaży produktów ubezpieczeniowych”, 2009, nr 3.

Wysokowski D.V. Zarządzanie ryzykiem w banku komercyjnym // „Obliczenia i prace operacyjne w banku komercyjnym”, 2006, nr 5.

Gracheva E.Yu., Boltinova O.V. Podstawa prawna ubezpieczenia: instruktaż. M.: Prospekt, 2011. 128 s.

Dedikov S.V. Kompleksowe ubezpieczenie ryzyk bankowych // Legalna praca w organizacji kredytowej. 2011. N 3. s. 8 - 21.

Dedikov S.V. Ubezpieczenie ryzyka kredytowego banku // Legalna praca w organizacji kredytowej. 2011. N 3. S. 67 - 79.

Oficjalna strona agencji ratingowej „Expert RA” // #„justify”>Oficjalna strona Centralnego Banku Rosji // #„justify”>Sevruk V.T. Metody oceny i prognozowania ryzyka bankowego // Zarządzanie w organizacji kredytowej. 2010. N 3. S. 59 - 76.

Sevruk V.T. Ryzyka bankowe M.: Wydawnictwo „Delo LTD” .-2004.-70 s.

Słucki A.A. Ryzyka bankowe: klasyfikacja do ubezpieczeń // " pożyczka", 2007, nr 1.

Słucki A.A. Ryzyko kredyty konsumenckie: zasady budowania systemu ubezpieczeń z uwzględnieniem negatywnych doświadczeń ROSNO// „Kredyty Bankowe”, 2007, nr 2.

Sokolinskaya N.E. Ryzyka bankowe. // Pieniądze i kredyt.- 2003.-N 12.-P.21.

Frolova N. Ryzyko bankowe: sposoby minimalizacji // „Audyt i podatki”, 2009, nr 1.

Aneks 1

Korespondencja branż i rodzajów ubezpieczeń oraz obszarów działalności bankowej

Działalność depozytowa (pasywna) Operacja kredytowa (aktywna) Plastikowe karty bankowe (kredytowe i depozytowe) Działalność leasingowa 1234 Ubezpieczenia osobowe, w tym dobrowolne ubezpieczenia medyczne: Ubezpieczenia na koszt banku: ubezpieczenie na życie deponentów, jako dodatkowa usługa banku; ubezpieczenie NNW dla deponentów jako dodatkowa usługa banku; Ubezpieczenie na koszt środków deponenta: 1. bank może przekazać deponentowi wszystkie płatności z tytułu powyższych rodzajów ubezpieczeń, łącznie z odsetkami naliczonymi przez bank od depozytu. Ubezpieczenie na koszt środków banku: nie; Ubezpieczenia na koszt środków kredytobiorcy: ubezpieczenia na życie kredytobiorców – osób fizycznych (z ubezpieczeniem kredytu); ubezpieczenie kredytobiorcy – osoby fizycznej od inwalidztwa na skutek nieszczęśliwego wypadku; Ubezpieczenie posiadaczy plastikowej karty bankowej na koszt banku: ubezpieczenie na życie posiadacza plastikowej karty bankowej; ubezpieczenie wypadkowe dla posiadaczy kart plastikowych; dobrowolne ubezpieczenie medyczne (koszty leczenia) dla osób wyjeżdżających za granicę – posiadaczy plastikowych kart bankowych; dobrowolne ubezpieczenie medyczne (koszty leczenia) dla posiadaczy plastikowych kart bankowych podróżujących po terytorium Federacji Rosyjskiej; Ubezpieczenie na koszt posiadaczy (właścicieli) plastikowych kart bankowych: bank może przesunąć na właściciela wszystkie płatności z tytułu powyższych rodzajów ubezpieczeń, włączając je w koszty obsługi karty. Ubezpieczenie na koszt banku: brak ubezpieczenia na koszt klienta: nie Ubezpieczenie mienia: Ubezpieczenie mienia Ubezpieczenie na koszt banku: nie Ubezpieczenie na koszt deponenta: nie w przypadku: Ubezpieczenia na koszt banku: brak Ubezpieczenia na koszt kredytobiorcy : ubezpieczenie zabezpieczenia nieruchomości kredyty hipoteczne; ubezpieczenie różnego rodzaju zabezpieczeń w przypadku otrzymania kredytu przez kredytobiorcę Ubezpieczenie na koszt banku: ubezpieczenie sprzętu przetwarzającego, bankomatów, kart plastikowych i innego mienia związanego z tym rynkiem; Ubezpieczenie na koszt środków posiadacza karty: nie Ubezpieczenie na koszt banku: nie Ubezpieczenie na koszt firmy leasingowej lub leasingobiorcy: ubezpieczenie wynajmowanego mienia; Ubezpieczenie ryzyk finansowych: Ubezpieczenie na koszt Ubezpieczenie na koszt banku: nie Ubezpieczenie na koszt środków pożyczkobiorcy: ubezpieczenie ryzyka braku spłaty (niespłacenia) kredytu wraz z odsetkami lub nie. Ubezpieczenie na koszt banku: ubezpieczenie strat (strat) finansowych na plastiku karty (w wyniku zgubienia, fałszerstwa, kradzieży, nieuprawnionego dostępu itp.); Ubezpieczenie na koszt środków posiadacza karty: bank może przesunąć na właściciela wszystkie płatności z tytułu powyższych rodzajów ubezpieczeń, wliczając je w koszty obsługi karty; Ubezpieczenie na koszt banku: brak Ubezpieczenia na koszt firma leasingowa lub leasingobiorca: ubezpieczenie ryzyk finansowych na rzecz banku – wierzyciela (polisa ubezpieczeniowa stanowi zabezpieczenie spłaty kredytu, w ramach którego sprzęt nabywany jest w leasingu środki bankowe: ubezpieczenie depozytów przez sam bank lub w ramach leasingu); w ramach Federalnego Programu Ubezpieczania Depozytów; Ubezpieczenie na koszt deponenta: ubezpieczenie depozytów bankowych Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej: Ubezpieczenie na koszt banku: nie Ubezpieczenie na koszt deponenta: nie Ubezpieczenie na koszt banku: 1. ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej pracowników banku w przypadek ujawnienia treści dokumentów bankowych; 2. ubezpieczenie odpowiedzialności dyrektorów i pracowników banku wobec Zarządu lub akcjonariuszy; ubezpieczenie odpowiedzialności zawodowej różnych kategorii pracowników banku; ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej banków jako właścicieli różnego rodzaju mienia za szkody wyrządzone osobom trzecim; Ubezpieczenie kosztem środków kredytobiorcy: ubezpieczenie odpowiedzialności kredytobiorcy za niespłatę kredytu (kwota główna kredytu wraz z odsetkami lub bez odsetek). Ubezpieczenie kosztem środków banku: brak Ubezpieczenia na poziomie na koszt posiadaczy (właścicieli) plastikowych kart bankowych: nieUbezpieczenie na koszt środków banku: nie Ubezpieczenie na koszt firmy leasingowej lub leasingobiorcy: nie

Prace podobne do - Perspektywy rozwoju ubezpieczeń ryzyka bankowego

Rozwinięte kraje zagraniczne zgromadziły bogate doświadczenie w ubezpieczaniu różnych interesów majątkowych banków. Historia takich ubezpieczeń sięga wielu dziesięcioleci. Pierwsza umowa ubezpieczenia ryzyka bankowego została zawarta w 1911 roku w USA. W okresie, jaki upłynął od tego czasu, w działalności bankowej wykształcił się system ochrony ubezpieczeniowej, obejmujący niemal wszystkie obiektywne kanały strat finansowych, czyli ryzyk zewnętrznych banków. Za czołowych ubezpieczycieli w tym obszarze uważa się członków brytyjskiej korporacji ubezpieczeniowej LIoyd s.

Wreszcie obecność umowy ubezpieczenia poprawia wizerunek banku, pomaga przyciągnąć klientów i inwestycje, gdyż zmniejsza ryzyko jego niewypłacalności i upadłości. Wynika to z faktu, że oprócz udzielania przez ubezpieczycieli gwarancji naprawienia szkody wyrządzonej bankowi, przy zawieraniu umów ubezpieczenia ubezpieczyciele sprawują wnikliwą kontrolę nad jego działalnością.

Wyraża się to tym, że zazwyczaj wymagają one kompleksowego audytu działalności banku, który obejmuje analizę jego kondycji finansowej, sprawdzenie systemu bezpieczeństwa, warunków transportu i przechowywania przedmiotów wartościowych itp. Na podstawie wyników audytów przeprowadzanych przez firmy audytorskie i samych ubezpieczycieli tworzona jest lista czynności, które bank musi wykonać, aby umowa ubezpieczenia weszła w życie. Warunkiem objęcia ochroną ubezpieczeniową jest także organizacja jasnej kontroli przez audyt wewnętrzny i służby bezpieczeństwa, szczegółowe zdefiniowanie i rozgraniczenie instrukcje bankowe obowiązki i uprawnienia pracowników, zapewnienie niezawodności technicznych środków komunikacji i sieci komputerowych.

W okresie obowiązywania umowy ubezpieczenia, zgodnie z jej warunkami, ubezpieczyciele okresowo monitorują także pracę banku i na podstawie wyników kontroli wydają instrukcje, które pomagają zmniejszyć prawdopodobieństwo wystąpienia zdarzeń ubezpieczeniowych i strat z nich wynikających.

Aby zachęcić banki do stosowania niezbędnych działań ograniczających prawdopodobieństwo wystąpienia strat, zakłady ubezpieczeń co do zasady zawierają umowy ubezpieczenia z nieudanym udziałem własnym, nie rekompensując w pełni szkody wyrządzonej bankowi w wyniku zdarzenia ubezpieczeniowego .

Elementy ubezpieczenia ryzyka bankowego stosowane w krajach rozwiniętych można przede wszystkim podzielić na dwie grupy. Pierwsza z nich obejmuje przedmioty ubezpieczenia i ryzyka ubezpieczeniowe, które są wspólne dla niemal każdego przedsiębiorstwa i organizacji. Do drugiej kategorii zaliczają się takie przedmioty i ryzyka ubezpieczeniowe, których potrzeba ochrony ubezpieczeniowej jest precyzyjnie wyjaśniana specyfiką działalności bankowej. Podział ten został już pokazany w klasyfikacji rodzajów ubezpieczeń ryzyk bankowych.

Jednym z głównych rodzajów operacji bankowych są operacje mające na celu przyciąganie środków od osób prawnych i osób fizycznych do depozytów bankowych. Są to tak zwane operacje pasywne. Jednocześnie zarówno deponenci, jak i banki, a także całe państwo są zainteresowane szerokim rozwojem tego typu operacji. Deponenci, deponując swoje pieniądze w banku, oczekują otrzymania określonego dochodu operacje depozytowe w formie odsetek naliczanych od kwoty depozytów. Dla instytucji bankowych najważniejszym źródłem środków są środki zgromadzone w depozytach. Wreszcie, dla państwa kwoty pieniędzy uruchamiane za pośrednictwem systemu banków komercyjnych stanowią jedno z głównych źródeł inwestycji. Ponadto blokowanie środków na lokatach bankowych zmniejsza presję podaż pieniądza na rynek towarów i usług, a także rynek finansowy, korzystnie wpływając na ograniczenie procesów inflacyjnych w kraju, ograniczając popyt na waluty obce.

Na wielkość środków zgromadzonych na lokatach bankowych wpływa wiele czynników: sytuacja gospodarcza i polityczna w kraju, poziom życia i mentalność społeczeństwa, stopień rozwoju systemu bankowego, jakość usług świadczonych przez banki itp. Jednak jednym z głównych jest stopień ryzyka przy inwestowaniu środków, dostępność gwarancji zwrotu pieniędzy.

Powszechnie przyjmuje się, że inwestowanie w banki komercyjne wiąże się z najmniejszym ryzykiem dla inwestora, gdyż banki ze względu na charakter swojej działalności, wielkość zgromadzonych środków, ustawodawstwo regulujące ich działalność oraz nadzór rządowy nad nimi są zazwyczaj jednymi z najbardziej stabilnych części gospodarki. Jednocześnie historia świata i kraju zna liczne przypadki upadłości banków. W różnych okresach prawie wszystkie kraje rozwinięte borykały się z problemami z bezpieczeństwem depozytów bankowych.

Dlatego też powszechnie na świecie praktykuje się udzielanie deponentom gwarancji w postaci ubezpieczenia lokat bankowych. Istotą takiego ubezpieczenia jest to, że ubezpieczyciel przejmuje obowiązki wobec deponentów stosownie do wieku środków zgromadzonych w banku w przypadku upadłości banku komercyjnego lub braku możliwości jego zwrotu. Jednocześnie nie ma jednolitego schematu realizacji tego ubezpieczenia dla wszystkich krajów, co tłumaczy się znacznymi różnicami w systemach bankowych poszczególnych krajów.

Zgodnie z metodologią przyjętą przez Międzynarodowy Fundusz Walutowy (MFW) wszystkie metody ubezpieczenia depozytów umownie dzieli się na dwa systemy:

- system niewyraźnych gwarancji;
- system pozytywnie wyrażanych gwarancji.

W przypadku korzystania z pierwszego systemu z reguły nie ma specjalnych przepisów prawnych i innych przepisów regulujących tryb, formy i wysokość odszkodowań za straty deponentów banku w przypadku upadłości. Ponadto nie ma praktyki tworzenia specjalnych funduszy mających na celu rekompensowanie takich strat, a jedynie abstrakcyjne obowiązki państwa lub innych organów ochrony środków zainwestowanych w bankach. W takim przypadku o procedurze rekompensaty strat decyduje się w każdym konkretnym przypadku według uznania państwa.

Systemy takie stosowane są najczęściej w krajach, w których systemy bankowe są w dużym stopniu zależne od państwa i nie doświadczyły jeszcze poważnych kryzysów.

Jednocześnie systemy ubezpieczeń z pozytywnymi gwarancjami często powstają w wyniku uderzających kryzysów system bankowy tego czy innego kraju. Przykładami tego jest historia powstania takich systemów w USA, Wielkiej Brytanii, Włoszech i Argentynie. Głównymi zasadami tego systemu jest istnienie prawnie ustalonej procedury gwarantującej zwrot depozytów bankowych, a także specjalnie utworzonego w tym celu funduszu ubezpieczeniowego.

Nasz kraj należy na razie zaliczyć do tych państw, które posiadają system niewyrażonych bezpośrednio gwarancji dla deponentów banków. W szczególności, zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej, państwo gwarantuje bezpieczeństwo depozytów ludności w bankach, w których posiada pakiet kontrolny (w szczególności w Sbierbanku i Wniesztorgbanku), prywatni deponenci mają prawo, jak odzyskanie zainwestowanych w bank środków po jego likwidacji jest sprawą priorytetową, przykłady likwidacji szeregu banków, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej (np. CB Tveruniversalbank) pokazują, że czasami państwo daje deponentom szansę na odzyskanie swoich pieniędzy.

Jednocześnie w naszym kraju trwają prace nad przejściem na system ubezpieczeń z pozytywnie wyrażonymi gwarancjami. Po raz pierwszy kwestia konieczności wprowadzenia takiego ubezpieczenia pojawiła się już w 1992 r., kiedy rząd Federacji Rosyjskiej zlecił Ministerstwu Finansów, Centralnemu Bankowi Rosji, Sberbankowi i Rosstrakhnadzorowi prace nad stworzeniem systemu ubezpieczeń państwowych depozytów gospodarstw domowych. Dekretem Prezydenta Federacji Rosyjskiej z dnia 28 marca 1993 r. Rząd został poinstruowany, aby przygotować niezbędne dokumenty w celu zapewnienia środków ochrony depozytów ludności w Kasie Oszczędności Federacji Rosyjskiej i ubezpieczenia majątku utworzonego z tych oszczędności.

Ochrona przed możliwymi ryzykami operacyjnymi nie jest w Federacji Rosyjskiej wystarczająca, choć jest to normalna praktyka w krajach o rozwiniętej gospodarce. Podajmy przykład dobrze znanego faktu historycznego, który dał początek rozwojowi kompleksowych ubezpieczeń ryzyk bankowych. Krótko przed I wojną światową w Stanach Zjednoczonych wyemitowano kapitał bankowy, który jednak nie poniósł znaczących strat, gdyż był zabezpieczony polisą ubezpieczeniową.