Pomoc państwa w restrukturyzacji kredytów hipotecznych przez ludność. Czym jest restrukturyzacja kredytu hipotecznego i kto może na nią liczyć? Restrukturyzacja kredytów hipotecznych przy pomocy warunków państwowych

Na czym polega restrukturyzacja kredytu hipotecznego z pomocą rządu? W jaki sposób udzielane jest wsparcie rządowe dla kredytów hipotecznych i kto może ubiegać się o pomoc rządową?

Restrukturyzacja kredytu hipotecznego z pomocą państwa: warunki i wysokość pomocy państwa

Pogorszenie sytuacji ekonomicznej prowadzi do niezdolności kredytobiorców do wywiązania się z zobowiązań umownych wobec organizacji bankowych w zakresie płacenia regularnych składek wykorzystywanych do spłaty kredytu hipotecznego. Dochody obywateli spadają. Specjalna dotacja na spłatę kredytu hipotecznego pomoże przywrócić normalne relacje z bankiem, zlikwidować zaległości i wyeliminować zadłużenie. Aby wiedzieć, w jaki sposób zapewniane jest wsparcie państwa w zakresie kredytów hipotecznych, kto może ubiegać się o pomoc państwa i uzyskać złagodzenie warunków umowy, należy zapoznać się z wymaganiami stawianymi kredytobiorcy.

Co to jest restrukturyzacja kredytu hipotecznego

Nazywa się wzajemnie korzystną rewizją warunków umownych udzielonego kredytu mieszkaniowego, obejmującą złagodzenie wymagań wobec kredytobiorcy restrukturyzacja kredytu hipotecznego. Proces ten realizowany jest przez banki samodzielnie lub przy pomocy państwa.

Wielu dłużników myli refinansowanie kredytu hipotecznego wspieranego przez rząd z restrukturyzacją.

Banki oferują kredytobiorcom refinansowanie na korzystniejszych warunkach.

• Refinansowanie – Ten wcześniejszą spłatę starego kredytu i udzielenia nowego, w ramach małe zainteresowanie. Wniosek można złożyć w banku, który udzielił kredytu hipotecznego, lub w dowolnej innej organizacji świadczącej usługę.
• Restrukturyzacja można to zrobić tylko w tym banku firma zarządzająca z którym została zawarta umowa kredytu hipotecznego.

Jeśli zamierzasz pozyskać pomoc finansową państwa na restrukturyzację zadłużenia, to musisz skontaktować się ze specjalną agencją utworzoną przez rząd, odpowiedzialną za udzielanie dopłat do spłaty kredytów hipotecznych. Nazywa się ona Agencją Kredytów Hipotecznych Mieszkaniowych (AHML) i jest ostatecznym arbitrem decydującym o tym, kto kwalifikuje się do restrukturyzacji kredytu hipotecznego z pomocą państwa w 2018 r.

Spłata na koszt państwa

Kredytobiorców interesuje, ile mogą ubiegać się w trakcie przeglądu stosunki umowne na podstawie umowy kredytowej. Restrukturyzacja kredytów hipotecznych z pomocą państwa w 2018 roku pozwala na zmniejszenie płatności o 20% całkowitej kwoty umowy kredytu hipotecznego, jeśli kwota ta nie przekracza 600 tysięcy rubli. Kwota ta jest kwotą maksymalną dla wszelkich umów na Kredyt hipoteczny więcej nie będziesz mógł uzyskać, nawet jeśli należysz do preferencyjnej kategorii obywateli potrzebujących pomocy państwa.

Restrukturyzacja kredytów hipotecznych w Sbierbanku

Największa w kraju firma finansowo-kredytowa aktywnie współpracuje z państwem, zapewniając kredytobiorcom możliwość skorzystania z restrukturyzacji zakumulowanego zadłużenia hipotecznego. Nie jest to łatwe, ponieważ bank wraz z państwem stawia własne wymagania osoby, ubiegania się o rewizję postanowień umownych.

Z ulgi mogą skorzystać następujący Rosjanie:

• posiadanie pod opieką jednego lub kilkorga dzieci, opieka nad dziećmi niepełnosprawnymi;
• ci, którzy brali udział w działaniach wojennych;
• posiadanie zaświadczenia VTEK potwierdzającego przypisanie grupy inwalidzkiej.

• wydłużenie czasu trwania umowy kredytowej;
• odroczenie płatności, w tym organ hipoteczny;
• przeliczenie waluty obcej na ruble rosyjskie;
• indywidualnych warunkach, w zależności od sytuacji życiowej wnioskodawcy.

Klient nie może mieć opóźnień w spłatach kredytu hipotecznego oraz posiadać dobrą historię spłacania poprzednich kredytów. Mieszkanie lub dom będący przedmiotem stosunku umownego musi znajdować się na terytorium Rosji i stanowić jedyne miejsce zamieszkania dłużnika. Wszystkie kategorie posiadaczy kredytów hipotecznych, z wyjątkiem rodzin wielodzietnych, podlegają wymogom dotyczącym materiału filmowego zakupionej nieruchomości. Koszt nieruchomości nie powinien przekraczać o więcej niż 60% średniej ceny rynkowej analogów w danym podmiocie federacji.

Ramy prawne

Struktury bankowe, współpracując z klientami w celu restrukturyzacji zadłużenia z tytułu kredytów hipotecznych z udziałem AHML, przestrzegają Dekretu Rządu Federacji Rosyjskiej nr 373 z dnia 20 kwietnia 2015 r. zatwierdzającego warunki udzielania pomocy obywatelom znajdującym się w trudnej sytuacji sytuacji ze strony państwa i wzrasta kapitał zakładowy AHML. Wiele postanowień tego programu pozostało niespełnionych ze względu na brak funduszy, a pożyczkobiorcom odmówiono pomocy rządowej.

Do połowy 2017 roku AHML zdołał zwiększyć kapitał obrotowy o 2 miliardy rubli i zdecydowano o przedłużeniu programu. W dniu 11 sierpnia 2017 roku podpisano Dekret nr 961 Rządu Federacji Rosyjskiej w sprawie przedłużenia procesu restrukturyzacji, przewidujące pomoc państwa dla ustalonych wcześniej kategorii osób, które zawarły umowę o kredyt hipoteczny i potrzebują dotacji. Czas trwania programu został przedłużony do końca maja 2018 roku. Najprawdopodobniej, jeśli AHML się wyczerpie zasoby finansowe, wówczas ukierunkowana pomoc nie zostanie udzielona.

Państwowa pomoc finansowa dla kredytów hipotecznych

przy spadku dochodów w 2018 r

Pomoc publiczna polegająca na restrukturyzacji prowadzona jest wielokierunkowo. Czas trwania preferencyjnych warunków waha się od 6 do 18 miesięcy. Kredytobiorcy mogą skorzystać z jednego z poniższych rodzajów wsparcia:

• Obniżenie nadpłaty kredytu hipotecznego do 12% przez cały pozostały okres obowiązywania umowy.
• Poprzez przeliczenie kwoty wynikającej z umowy zawartej w walucie obcego państwa na ruble według aktualnego kursu Banku Centralnego.
• Poprzez zmniejszenie kwoty regularnych odliczeń dokonywanych co miesiąc o ustaloną kwotę nie przekraczającą maksymalnej kwoty dotacji wynoszącej 600 tysięcy rubli.
• Wakacje kredytowe nawet na półtora roku.
• Umorzenie długów do 600 000 rubli.

Wakacje kredytowe

Kredytobiorcy, którzy znajdują się w niekorzystnej sytuacji finansowej, uniemożliwiającej terminową spłatę zadłużenia wobec pożyczkodawcy, mogą skorzystać z wakacji kredytowych. Opcja ta jest czasami zawarta bezpośrednio w warunkach umowy kredytu hipotecznego i stanowi moratorium na spłatę odsetek od pożyczki i (lub) treści hipoteki. Wsparcie państwa przewiduje odroczenie płatności na okres 0,5-1,5 roku. Jeżeli sprawa zostanie pozytywnie rozwiązana, w tym czasie dłużnik nie płaci bankowi nic lub potrąca minimalne kwoty.

Zaletą odroczenia spłaty jest to, że daje kredytobiorcy możliwość poprawy swojej sytuacji finansowej, znalezienia pracy ze stałymi wysokimi dochodami, bez konieczności wpłacania niezbędnych składek do banku i bez psucia historii kredytowej. Wakacje kredytowe mają swoje negatywne strony – dług nie zostaje umorzony, a w przyszłości trzeba będzie spłacać większe kwoty, niż to było przewidziane w pierwotnej umowie kredytu hipotecznego.

Zmiana waluty kredytu hipotecznego

Restrukturyzacja, która polega na zmianie waluty, w której należy spłacić dług, będzie odpowiednia dla kredytobiorców, którzy pierwotną umowę podpisali w dolarach lub euro i odczuwają gwałtowny wzrost tej waluty w stosunku do rubli rosyjskich. Brak możliwości spłaty kredytu hipotecznego w walucie obcej po kryzys finansowy zmusił państwo do zmiany waluty umowy jako jednego z warunków restrukturyzacji. Hipotekę przelicza się na ruble po kursie Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej ustalonym w momencie złożenia wniosku o restrukturyzację.

Obniżenie stóp procentowych

Państwo zapewnia środki pomocy Rosjanom znajdującym się w trudnej sytuacji, polegające na złagodzeniu warunków umowy i obniżeniu nadpłaty kredytu do 12%, pod warunkiem, że umowa przewidywała spłatę długu w dolarach amerykańskich lub euro. Jeżeli kredyt hipoteczny został zaciągnięty w rublach, wówczas podczas restrukturyzacji stawka zostaje obniżona do ustalone przez bank nadpłaty za podobne produkty w momencie składania wniosku przez wnioskodawcę.

Serwis AHML ma prawo samodzielnie ustalić kwotę nadpłaty, regularnie ją zmniejszając. Przegląd aktualnych stawek następuje co 3 miesiące, zmieniając się zgodnie z aktualny poziom inflacja według danych Rosstat. Dodaje się do niego 5,9 jednostek. Na koniec 2017 roku stopa ta wyniosła 6,45% i została obniżona z 9,23% w trzecim kwartale.

Obniżenie kwoty spłaty kredytu

Dla płatnika ten sposób restrukturyzacji kredytu hipotecznego wygląda jak znaczne obniżenie miesięcznej raty przez ustalony okres 0,5-1,5 roku. Całkowita kwota niedopłaty pożyczki nie powinna przekraczać limitu ustalonego przez państwo - 600 000 rubli. Pracownicy Banku obliczają miesięczną opłatę za okres karencji, tak aby nie przekraczała ona 50% kwoty początkowej składki. Ten rodzaj restrukturyzacji jest korzystny dla wierzyciela i dłużnika. Bank otrzymuje pieniądze rządowe, płatnik świadczeń preferencyjne warunki płatności.

Różnica od wakacji kredytowych tego typu restrukturyzacji polega na umorzeniu długów kredytobiorcy w związku ze zwrotem przez rząd bankowi potencjalnych strat. Aby liczyć na taką pomoc, trzeba znajdować się w naprawdę trudnej sytuacji finansowej, dostarczając instytucji bankowej dowód niewypłacalności, która nie powstała z winy dłużnika. Menedżerowie banku i pracownicy AHML każdą sytuację rozpatrują indywidualnie. O pomoc możesz ubiegać się, jeśli spełniasz restrykcyjne wymogi restrukturyzacyjne.

Odroczenie płatności

Płatnikom kredytów hipotecznych można zaoferować pomoc rządową, która polega na przekazywaniu obowiązkowych składek długoterminowy. Odroczenie może mieć wpływ na odsetki i/lub kwotę główną pożyczki. Dla kredytobiorcy tego rodzaju restrukturyzacja wygląda jak znaczne zmniejszenie miesięcznych płatności. Zaletą odroczenia jest odciążenie budżetu rodzinnego pożyczkobiorcy.

Wadą takiej restrukturyzacji jest to, że w ostatecznym rozrachunku trzeba będzie zapłacić kwotę większą niż przewidziana we wcześniejszej umowie kredytu hipotecznego z uwagi na rozciągniętą w dłuższym okresie nadpłatę odsetek. Dla instytucji finansowych korzystna jest renegocjacja umów kredytu hipotecznego poprzez zaoferowanie kredytobiorcom odroczenia spłaty bez zmniejszania płatności odsetek, jednak klienci powinni dokładnie zapoznać się z załącznikami do umowy przed akceptacją warunków.

Jednorazowe umorzenie długów

Najbardziej opłacalną, wygodną i odpowiednią dla płatnika metodą restrukturyzacji jest jednorazowe umorzenie powstałego zadłużenia. Możesz ubiegać się o umorzenie nie więcej niż 20% pozostałego zadłużenia. W takim przypadku kwota pieniężna dotacji nie powinna przekraczać 600 000 rubli. Należy wziąć pod uwagę, że umorzona zostaje cała kwota zadłużenia, łącznie z nadpłatą odsetek i podmiotem pożyczkowym. Banki i AHML podchodzą do tego kroku indywidualnie, dokładnie rozważając okoliczności wypłacalności dłużnika.

Umowa pożyczki podlega restrukturyzacji, pomniejszonej o kwotę dotacji udzielonej przez państwo. Należy uważnie przeczytać nowy regulamin wraz z towarzyszącym mu skróconym harmonogramem płatności. Pomoc państwa nie zwalnia kredytobiorcy z obowiązku spłaty kredytu, a jedynie zmniejsza wysokość składek, złagodzenie ogólnych warunków udzielania kredytów hipotecznych.

Kto może ubiegać się o pomoc państwa

w spłacie kredytu hipotecznego

Nie wszyscy Rosjanie posiadający kredyt mieszkaniowy mogą liczyć na restrukturyzację w oparciu o pomoc państwa. Obywatele, którzy nie z własnej winy stracili źródło stałego, stabilnego dochodu, mogą otrzymać wsparcie rządowe. Pomoc udzielana jest w przypadku pogorszenia się sytuacji finansowej obywatela z następujących powodów:

• Zwolnienia z przedsiębiorstwa w związku z planowaną redukcją zatrudnienia lub likwidacją działalności.
• Uraz przy pracy z dokumentacją i potwierdzeniem lekarskim zwolnienie lekarskie o czasowej lub trwałej niezdolności do pracy.
• Nagła utrata pracy w wyniku ciężkiej choroby skutkującej niepełnosprawnością.
• Wzięcie urlopu z tytułu ciąży i opieki nad dzieckiem.
• Spadek zarobków w związku z przejściem na nisko płatną pracę.

Jeśli obywatel, zdaniem firmy bankowej, był osobiście winien gwałtownego spadku jego dochodów - na przykład zrezygnował z własnej inicjatywy - wówczas nie zostanie przeprowadzona w tym celu żadna restrukturyzacja kredytu hipotecznego przy pomocy państwa Kredytobiorca w 2018 r. Należy starannie przygotować wszystkie dokumenty uzasadniające prawo do preferencyjnego wsparcia, aby nie pojawiały się pytania i roszczenia ze strony pracowników struktury finansowo-kredytowej.

Z wyjątkiem określonych sytuacji wymuszonej niewypłacalności finansowej, przepisy prawne odrębnie określają kategorie obywateli potrzebujących pomocy państwa. Obejmują one:

• Posiadacze kredytu hipotecznego posiadający rodzinę z 1 lub większą liczbą dzieci (małoletni lub młodzież do 23 roku życia, studenci studiów stacjonarnych w uczelniach specjalistycznych wyższych i średnich).
• Obywatele posiadający legitymacje uczestników walk.
• Osoby niepełnosprawne lub opiekujące się niepełnosprawnymi małoletnimi.

Wymagania dla kredytobiorców

Dłużnik ubiegający się o częściowe ulgi w spłatach musi przedstawić udokumentowane szczegółowe dowody, że w ciągu ostatniego kwartału uzyskiwane przez niego dochody zmniejszyły się o 30% lub więcej w porównaniu z danymi zarejestrowanymi w momencie zawarcia pierwotnej umowy lub regularne wpłaty na rzecz bank wzrósł o 30% lub więcej w ciągu ostatnich 3 miesięcy. Ponadto do rozpatrzenia przyjmowane są wnioski posiadające dokumentację wskazującą na zmniejszenie całkowitego dochodu rodziny kredytobiorcy.

Pomoc publiczna jest udzielana, jeżeli z obliczeń wynika, że ​​w ostatnim kwartale całkowity dochód rodziny wnioskodawcy gwałtownie spadł, a po obowiązkowej spłacie kredytu na każdego członka rodziny przypada nie więcej niż dwa płace wystarczające na życie(PO POŁUDNIU).

Wskaźnik ustalany jest w zależności od regionu zamieszkania pożyczkobiorcy i obowiązujących tam przepisów. W obliczeniach uwzględnia się wszystkich członków rodziny zarejestrowanych u wnioskodawcy na tym samym terytorium.

Surowe ograniczenia przy ubieganiu się o restrukturyzację przy wsparciu państwa dotyczą także mieszkań kupowanych z kredytem hipotecznym. Wnioskodawca nie może posiadać żadnej nieruchomości innej niż mieszkanie będące przedmiotem umowy. Kredytobiorca lub członkowie jego rodziny mogą mieć udział w innej nieruchomości nieprzekraczający połowy wartości domu. Wszyscy dłużnicy, z wyjątkiem tych, którzy należą do kategorii rodzin wielodzietnych, powinni mieć świadomość, że na powierzchnię głównego przedmiotu obciążonego hipoteką nakładane są następujące ograniczenia:

• powierzchnia mieszkań jednopokojowych nie powinna przekraczać 45 m2;
• powierzchnia dwupokojowego mieszkania - nie więcej niż 65 mkw.;
• mieszkanie trzypokojowe – nie więcej niż 85 mkw.

Cena mieszkania powinna mieścić się w rozsądnych granicach. Jeśli koszt mieszkania będzie o 60% lub więcej wyższy niż jego odpowiedników w danym podmiocie federacji, zdaniem Rosstatu, wówczas nie będzie możliwości otrzymania dotacji państwowej. Ograniczenie nie dotyczy dłużników posiadających status rodziny wielodzietnej. Restrukturyzacja umów zawartych po 1 stycznia 2015 r. będzie możliwa. Kredytobiorca może ubiegać się o rewizję zapisów umowy, jeśli przez 12 miesięcy z rzędu regularnie dokonywał wpłat na spłatę zadłużenia.

Jak spłacić kredyt hipoteczny z pomocą rządu w 2018 roku

Jeśli nie możesz dokonać płatności w tej samej kwocie za mieszkanie hipoteczne i chcesz skorzystać z pomocy rządowej, musisz postępować zgodnie z następującym algorytmem:

1. Przeczytaj uważnie warunki restrukturyzacji w oparciu o wsparcie państwa, ustal, czy spełniasz opisane wymagania i skorzystaj z kalkulatora, aby obliczyć spadek dochodu rodziny na osobę.
2. Skontaktuj się z oddziałem instytucji finansowej, która udzieliła pożyczki, poproś o dodatkową poradę dotyczącą możliwości zmiany zapisów umownych i doprecyzuj listę dokumentów, które należy dostarczyć.
3. Przejdź do Jednolitego Państwowego Rejestru Praw Do Nieruchomości (USRE), aby zamówić zaświadczenie o mieszkaniu obciążonym hipoteką, oświadczenia o braku majątku domowego lub współwłasności nieprzekraczającej 50% ceny domu. Jeśli lokalna MFC świadczy takie usługi, możesz skontaktować się z najbliższym oddziałem centrum w Twoim miejscu zamieszkania. Na zaświadczenia i wyciągi będziesz musiał poczekać 5-7 dni roboczych.
4. Zbierz dokumenty wskazujące na spadek dochodów, składając zaświadczenia lekarskie, formularz 2-NDFL i inne oficjalne dokumenty.
5. Wypełnij w oddziale instytucja kredytowa formularz wniosku o restrukturyzację kredytu hipotecznego z pomocą państwa, złóż pakiet dokumentów za pokwitowaniem.
6. Poczekaj na pozytywną decyzję banku i AHML w sprawie reorganizacji zasad spłaty zadłużenia. Czas przeglądu dokumentacji wynosi 30 dni.
7. Po powiadomieniu o podjętej decyzji udaj się do oddziału instytucja bankowa podpisać nową umowę lub aneks do starej.
8. Dokładnie przestudiuj nowe warunki, nie wahaj się wyjaśnić niejasnych punktów, rozważ nowy harmonogram płatności.
9. Do podpisywania dokumentów.
10. Dowiedz się, kiedy dotrą dokumenty hipoteczne, zarejestruj i zapisz w organach wymiaru sprawiedliwości wszystkie zmiany wprowadzone w nieruchomości obciążonej hipoteką.
11. Skorzystaj z dotacji, pamiętając o terminowej spłacie pozostałych zobowiązań.

Gdzie złożyć wniosek

Należy pamiętać, że restrukturyzacja, w odróżnieniu od refinansowania, przeprowadzana jest w spółce finansowej, w której została zawarta pierwotna umowa pożyczki. Wskazane jest skontaktowanie się z oddziałem, w którym zaciągnięto pożyczkę. Jeżeli bank zlikwidował oddział, wówczas dopuszczalne jest złożenie wniosku do centrali struktury kredytowej lub do innych oddziałów posiadających uprawnienia do zajmowania się restrukturyzacją zadłużenia. Licząc na pomoc rządową trzeba wiedzieć, czy firma bankowa z AHML-em.

Jakie dokumenty należy dostarczyć

Będziesz musiał zebrać obszerny pakiet dokumentacji, aby zakwalifikować się do pomocy rządowej w spłacie kredytu hipotecznego.

Pożyczkobiorca musi dostarczyć pożyczkodawcy następujące oficjalne dokumenty:

• Paszporty tytułowego pożyczkobiorcy, współkredytobiorców, poręczycieli (jeśli są dostępne).
• Umowa o kredyt mieszkaniowy ze wszystkimi dodatkowymi załącznikami i harmonogramem spłat.
• Informacja o zaległej zaległości w opłatach w momencie składania wniosku.
• Certyfikat własności nieruchomości zabezpieczającej (wyciąg z Jednolitego Rejestru Państwowego).
• Dokumenty potwierdzające brak własności nieruchomości przez hipotekę i członków gospodarstwa domowego (informacja o współwłasności nieruchomości nieprzekraczającej 50% kosztów mieszkania).
• Dokumentacja potwierdzająca spadek poziomu wynagrodzenie wnioskodawca (kopia zeszyt ćwiczeń z dokumentacją zwolnień, zwolnień z powodu siły wyższej, badaniami lekarskimi stwierdzającymi niezdolność obywatela do pracy, innymi informacjami).
• Zaświadczenie o dostępnych dochodach dłużnika, członków rodziny, współkredytobiorców.
• Inne dokumenty na życzenie pracowników instytucji kredytowej AHML.

Terminy przeglądu dokumentów AHML

Oficjalny czas rozpatrzenia pakietu złożonej dokumentacji wynosi 30 dni roboczych od daty przekazania dokumentów urzędowych do struktury bankowej. W praktyce ramy czasowe na podjęcie decyzji przez pracowników AHML wahają się w granicach 5-10 dni roboczych. W przypadku pozytywnej decyzji, rewizja zapisów umownych będzie prowadzona od momentu napisania wniosku o restrukturyzację. Istnieje możliwość, że przed podjęciem ostatecznej decyzji wnioskodawca zostanie poproszony o dodanie dodatkowych informacji w celu wyjaśnienia obecnej sytuacji.

Co zrobić, jeśli odmówiono Ci dotacji

Nierzadko zdarza się, że ostateczna decyzja o restrukturyzacji kredytu jest negatywna. Mogą odmówić z następujących powodów:

• Dostępność złe historie spłatę poprzednich kredytów.
• Podawanie fałszywych informacji o zarobkach i majątku.
• Nieprawidłowo wypełniony wniosek, obecność błędów w dokumencie.
• Dostępność danych wskazujących, że wnioskodawca utracił dochody z własnej winy, a nie na skutek działania siły wyższej.
• Opóźnienia w spłacie kredytów.

Aby zmniejszyć prawdopodobieństwo odmowy, podaj prawdziwe informacje poświadczone przez oficjalne władze, nie próbuj oszukać pożyczkodawcy ani państwa. Jeśli okaże się, że próbowałeś celowo wprowadzić bank AHML w błąd, wówczas nie będzie możliwe „pokojowe” porozumienie się w sprawie restrukturyzacji, istnieje ryzyko, że struktura kredytowa złoży pozew do sądu; Sprawdź dokładnie wniosek pod kątem błędów merytorycznych, m.in. w numerze telefonu komórkowego.

Jeżeli odmowa pomocy nastąpi z innych powodów niż podanie błędnych i nierzetelnych informacji, możesz zapytać menadżerów banku, jak poprawić obecną sytuację i jakie dodatkowe dokumenty dostarczyć. Banki są skłonne przyjąć sumiennych płatników i są lojalne wobec kredytobiorców, którzy starają się wyeliminować problem niespłacania zobowiązań. Zbierz ponownie wymagane dokumenty i spróbuj ponownie złożyć wniosek.

Wideo: Restrukturyzacja kredytów hipotecznych z pomocą rządu

Uzyskanie kredytu hipotecznego jest ratunkiem dla wielu Rosjan potrzebujących mieszkania. Kwoty potrzebne na zakup własnego mieszkania czy domu są czasami tak duże, że trudno jest kupić nieruchomość we własnym zakresie. Restrukturyzacja kredytów hipotecznych przy pomocy państwa jest racjonalnym rozwiązaniem kwestii mieszkaniowej.

Stan kryzysowy, w jakim od kilku lat znajduje się gospodarka kraju, odbija się na dobrobycie ludzi. Warunki spłaty kredytu hipotecznego, które były trudne nawet bez trudności ekonomicznych, dla wielu rodzin stają się ciężarem nie do zniesienia. W takich przypadkach duże organizacje bankowe oferują usługę restrukturyzacji kredytu hipotecznego.

Co to jest restrukturyzacja kredytu hipotecznego

Restrukturyzacja kredytu hipotecznego pomaga kredytobiorcom pozbyć się statusu dłużnika w przypadkach, w których trudno jest spłacić kredyt we własnym zakresie. Warunki restrukturyzacji przewidują zmienność wysokości miesięcznych płatności i warunków płatności. Z usługi tej mogą korzystać wszyscy płatnicy spełniający warunki programu.

W procesie restrukturyzacyjnym strony weryfikują wcześniej zawartą umowę pożyczki. Celem rewizji jest wprowadzenie zmian, które są przede wszystkim korzystne dla kredytobiorcy. W przypadku potwierdzenia przejściowych trudności finansowych bank spotyka się w połowie drogi, po zabezpieczeniu zlecenia od AHML. Kroki organizacja kredytowa wykonywane w celu wykonania zobowiązania przez pożyczkobiorcę warunki kredytu, może wyglądać następująco:

1. Wydłużenie okresu spłaty kredytu. Wiąże się to z obniżeniem miesięcznej raty. Warto pamiętać, że wydłużenie terminu wiąże się z podwyższeniem kwoty płaconych odsetek, jednak czasami taka opcja jest jedyną możliwą.
2. Obniżenie stopy procentowej. Jest to możliwe, jeśli poziom rozwoju instytucji kredytowej i sytuacja ekonomiczna kraje pozwalają na to na przykład wtedy, gdy po podpisaniu porozumienia obniżono stopę procentową Banku Centralnego. Wysokość oszczędności, jakie otrzymuje pożyczkobiorca w ujęciu miesięcznym, nie jest duża, jednak kwota zaoszczędzona w ciągu roku może przekroczyć kwotę jednej spłaty.
3. Zmiana waluty spłaty kredytu. Ponieważ deprecjacja rubla jest bezpośrednio związana z sytuacją finansową wielu kredytobiorców, bank może zdecydować się na płatności w dolarach.
4. Zmiana harmonogramu spłat. Pożyczkodawca może zaoferować możliwość zmiany kwoty spłaty na określony czas: na 6 miesięcy, na rok. Czas ten wystarczy, aby sytuacja finansowa pożyczkobiorcy ustabilizowała się. Istnieje możliwość obniżenia kwoty płatności nawet o 50 procent.
5. Zapewnienie wakacji kredytowych. Średni okres wynosi 6 miesięcy. W czasie wakacji pożyczkobiorca spłaca jedynie dług główny; w tym czasie jest zwolniony z płacenia odsetek. W niektórych przypadkach możliwe jest całkowite zwolnienie z dokonywania płatności za określony okres.

Restrukturyzacja mieszkaniowego kredytu hipotecznego to mądra decyzja, która przynosi korzyści obu stronom transakcji. Bank ma gwarancję dalszego otrzymywania płatności, kredytobiorca utrzymuje „czystą” historię kredytową bez wpisania się na listę dłużników. Istnienie włączone rynek bankowy taka usługa jest uzasadniona. Ważne jest, aby nie kumulować długów, ale niezwłocznie skontaktować się z AHML z prośbą o wsparcie państwa.

Rola państwa

Kredytobiorcy potrzebujący pomocy rządowej wchodzą organizacja bankowa nowa umowa kredytu hipotecznego. Dzieje się tak po otrzymaniu odpowiedniego wniosku od AHML, w którym obywatel musi złożyć wniosek przy pomocy banku. Działalność agencji regulują akty prawne, gdyż organizacja ta jest federalnym operatorem projektu.

Ostatni dokument podpisany przez Przewodniczącego Rządu Federacji Rosyjskiej Dmitrija Miedwiediewa datowany jest na 25 lipca 2017 r. (Zarządzenie Rządu Federacji Rosyjskiej z dnia 25 lipca 2017 r. nr 1579-r). Program przewiduje przeznaczenie 2 miliardów rubli na pomoc obywatelom znajdującym się w trudnej sytuacji finansowej i mającym trudności ze spłatą kredytu hipotecznego. Warunki programu szczegółowo określa uchwała z dnia 20 kwietnia 2015 r.

Jeżeli pożyczkobiorca spełni wymogi programu, wówczas może liczyć na wsparcie ze strony państwa w postaci:

• obniżka stóp procentowych: stawka maksymalna – 12 %;
• umorzenie części zadłużenia głównego z tytułu kredytu hipotecznego (ale nie więcej niż 200 000 rubli);
• zawieszenie płatności na określony czas;
• niepobranie prowizji związanych z postępowaniem restrukturyzacyjnym;
• zmiany waluty.

Udział w tym programie jest dla płatników całkowicie bezpłatny. Nieruchomość zastawiona na rzecz banku musi spełniać następujące wymagania:

• nie być luksusowym mieszkaniem;
• kwadrat apartament typu studio– nie więcej niż 45 metrów kwadratowych;
• powierzchnia mieszkania dwupokojowego – nie więcej niż 65 metrów kwadratowych;
• Wielkość trzypokojowego mieszkania wynosi nie więcej niż 85 metrów.

Mieszkanie oddane w zastaw bankowi pożyczkodawcy, na przykład Sbierbankowi, jest jedynym domem kredytobiorcy. Jeśli w rodzinie jest troje lub więcej dzieci poniżej 18 roku życia, wymagania dotyczące miejsca nie mają zastosowania.

Po skontaktowaniu się z AHML kredytobiorca, który otrzymał pozytywną decyzję, ponownie kontaktuje się z bankiem, gdzie strony umownie wybierają opcję restrukturyzacji. Nowa umowa pozwoli obywatelowi wywiązać się ze swoich zobowiązań kredytowych w całości, ale z niewielkim opóźnieniem. Agencja Kredytów Hipotecznych Mieszkaniowych (AHML) przekaże bankowi środki w wysokości ulgi udzielonej kredytobiorcy.

Kto otrzyma pomoc?

Nie każdy obywatel może zostać uczestnikiem programu państwowego. Agencja nakłada na kredytobiorców szereg wymagań. Kategorie obywateli, którzy mogą ubiegać się o udział w programie:

• weterani bojowi;
• rodziny duże z co najmniej jednym małoletnim dzieckiem;
• osoby niepełnosprawne;
• rodzice dzieci niepełnosprawnych lub którzy sami są niepełnosprawni;
• obywateli, którzy posiadają co najmniej jednego nieletnie dziecko i poniżej 35 roku życia;
• obywatele będący pracownikami organów administracji rządowej i samorządu terytorialnego;
• obywatele będący pracownikami instytucji państwowych i komunalnych, organizacji kompleksów wojskowo-przemysłowych i naukowo-produkcyjnych.

Wszyscy uczestnicy programu muszą być obywatelami Federacji Rosyjskiej, których dochody spadły w ostatnim czasie poniżej dochodów potwierdzonych w momencie uzyskania kredytu hipotecznego. Dochód na każdego członka rodziny musi być mniejszy niż suma dwóch minimum egzystencji. Nieruchomość zaciągnięta na kredyt musi znajdować się na terenie Rosji.

Procedura

Każdy, kto spełnia warunki programu i chce zrestrukturyzować kredyt hipoteczny, musi najpierw dowiedzieć się, czy jakiś bank np. VTB-24 współpracuje z AHML. Nie ma bezpośredniego kontaktu z Agencją. Instrukcja krok po kroku Następny:

1. Złożenie wniosku do banku o współpracę z AHML.
2. Jeżeli odpowiedź na punkt 1 jest pozytywna, przeczytaj uważnie regulamin programu.
3. Przygotowanie pakietu dokumentów wymaganych przez Agencję i wymaganych przez bank.
4. Wypełnienie wniosku na formularzu wydanym przez bank wierzyciela.
5. Odpowiedź jest w trakcie przetwarzania.
6. Jeżeli odpowiedź na klauzulę 5 będzie pozytywna, zostanie podpisana nowa umowa pożyczki.

Wymagane dokumenty

Jeśli odpowiedź będzie pozytywna, należy dostarczyć do banku paczkę dokumentów. Obejmuje:

• formularz zgłoszeniowy;
• paszporty wszystkich członków rodziny i kopie;
• Akt małżeństwa;
• decyzja władz opiekuńczych w sprawie adopcji;
• Identyfikator weterana (jeśli jest dostępny);
• dokumenty potwierdzające niepełnosprawność kredytobiorcy;
• świadectwo składu rodziny;
• kopia zeszytu ćwiczeń;
• zaświadczenie o dochodach (2 – podatek dochodowy od osób fizycznych);
• zaświadczenie o rejestracji w służbach zatrudnienia.

Tak zwana pożyczka celowa, którą zaciąga się w celu uzyskania wystarczającej kwoty Pieniądze– kredyt hipoteczny – jest najbardziej optymalny dla zdecydowanej większości obywateli Federacja Rosyjska stać się właścicielami własnego domu. Kwota pieniędzy potrzebna na zakup i wyposażenie budynku mieszkalnego czy mieszkania jest tak duża, że ​​wielu osobom zdobycie jej zajmuje znaczną część życia – na tym tle korzystanie z usług pożyczkowych wydaje się rozwiązaniem więcej niż właściwym. Jednak w ciągu ostatnich kilku lat kraj znajduje się w stale pogłębiającym się kryzysie gospodarczym, kiedy waluta traci na wartości, ceny wszystkich rodzajów towarów i usług znacząco rosną, a poziom życia się pogarsza. Wiele osób mieszka w wynajętych mieszkaniach z całymi rodzinami, płacąc większość swoich dochodów na czynsz i narzędzia. Nie można powiedzieć, że warunki kredytu hipotecznego są w pełni korzystne - w końcu miesięczne raty będą o rząd wielkości wyższe niż czynsz za podobny lokal, a całkowita kwota będzie rosła co roku zgodnie z ustaloną stopą procentową. Tak naprawdę jest tylko jedna oczywista zaleta – mieszkania będą zlokalizowane w własność prywatna od pożyczkobiorców.

Restrukturyzacja kredytu hipotecznego - informacje ogólne

Aby zminimalizować ryzyko zaprzestania spłaty kredytu i powstania dużego zadłużenia, ustanawiana jest hipoteka pod zabezpieczenie nabywanej nieruchomości. Miernik ten tłumaczy się brakiem możliwości przewidzenia z góry, czy kredytobiorca będzie miał w przyszłości trudności finansowe i czy wpłyną one na jego wypłacalność w zakresie płatności zgodnie z warunkami umowy kredytowej. W większości przypadków kryzys gospodarczy nadal odgrywa rolę w życiu kredytobiorców, a ci stają się dłużnikami – dlatego starają się znaleźć sposób na przywrócenie swojej reputacji w postaci dobrej historii kredytowej, a jednocześnie pozbyć się problemu statusu dłużnika. I jest taki sposób - największy banki rosyjskie zaproponować program restrukturyzacji kredytu hipotecznego. Jej warunki zakładają stopniowy powrót do norm miesięcznych płatności poprzez manipulację wysokością składek i terminami ich składania. Restrukturyzacja kredytu hipotecznego z pomocą państwa to usługa, z której będą mogli skorzystać wszyscy klienci posiadający kredyt hipoteczny zarówno w 2017, jak i 2018 roku.

W trakcie restrukturyzacji wcześniej zawarta umowa kredytowa jest poddawana całkowitej rewizji przez obie strony, które ją wcześniej podpisały, z perspektywą wprowadzenia zmian, na których w przeważającej mierze skorzysta kredytobiorca przeżywający przejściowe trudności finansowe. Jeżeli przedstawiciele banku rzetelnie ustalili, że kredytobiorca faktycznie nie jest w stanie w pełni wywiązać się z zobowiązań umownych i nie dotrzymuje ustalonych terminów, umowę kredytu hipotecznego redaguje się w jeden z następujących sposobów:

wydłużenie okresu kredytowania – wyliczając zgodność całkowitej kwoty pozostałej do spłaty z poziomem dochodów kredytobiorcy, przedstawiciele banku określają optymalny okres, na jaki można przedłużyć zobowiązania umowne, po jakim będzie wypłacana wysokość miesięcznych rat znacznie zmniejszona. W praktyce taka procedura ma następujące korzystne konsekwencje dla pożyczkobiorcy: jeśli jako przykład przyjmiemy całkowity koszt nieruchomości za 2 miliony rubli, to miesięczna płatność przy stopie 14-15% rocznie i okresie spłaty zadłużenia wynoszącym 10 lat będzie to 22 400 rubli. Jeśli określony okres zostanie podwojony - do 20 lat - a stopa procentowa pozostanie taka sama, zgodnie z umową będziesz musiał płacić 18 000 rubli miesięcznie. Razem: możesz zaoszczędzić prawie 4500 rubli miesięcznie. Korzyść z takiego przedsiębiorstwa dla kredytobiorcy jest dość kontrowersyjna, ponieważ ostatecznie będzie on musiał spłacić znacznie więcej niż zgodnie z warunkami umowy przed restrukturyzacją, ale dla wielu może to być jedyne wyjście z obecnej sytuacji ;

zmiana oprocentowania – przedstawiciele banku, zgodnie ze stopniem rozwoju własnej organizacji i sytuacją gospodarczą w kraju, ustalają, o jaką kwotę dopuszczalne jest obniżenie oprocentowania umowy kredytu hipotecznego w celu ustabilizowania miesięcznych płatności na to od pożyczkobiorcy. Na przykład, jeśli całkowity koszt mieszkania zostanie przyjęty na 1 milion rubli, to przy stopie 14% rocznie, co miesiąc pożyczkobiorca będzie musiał zapłacić 11 200 rubli. Gdy tylko stawka zostanie obniżona do 12%, miesięczne płatności wyniosą już 10 000 rubli. Zatem roczne oszczędności dla płatnika wyniosą ponad 13 000 rubli;

iść do obca waluta jako środek płatniczy - często to spadek rubla rosyjskiego przyczynia się do zmniejszenia wypłacalności kredytobiorców na podstawie umowy o kredyt hipoteczny. W ostatnich latach rubel rzeczywiście osłabił swoją pozycję na arenie międzynarodowej Rynek walutowy kilka razy i na tym tle pojawia się następujący problem: jeśli kwota płatności w tym samym ekwiwalencie dolarowym nie wzrosła o żadną kwotę, to w rublach wzrosła kilkukrotnie. W związku z tym znacznie wygodniej będzie dla pożyczkobiorcy spłacić pożyczkę w bardziej stabilnej walucie, zwłaszcza jeśli posiada wystarczające oszczędności;

dokonanie zmian w harmonogramie spłat, czasowa zmiana ich wielkości – pożyczkodawca może zapewnić kredytobiorcy możliwość w ciągu kilku miesięcy dofinansowania spłaty zadłużenia wynikającego z umowy kredytu hipotecznego, którego kwota będzie mniejsza niż określona w umowie do czasu jej restrukturyzacji. Jednocześnie miesięczne płatności mogą zostać obniżone nawet o 50% pierwotnej kwoty, tak aby pożyczkobiorca w pełni przywrócił własną wypłacalność w okresie udzielania takiego rabatu;

Reasumując, nie można stwierdzić, że restrukturyzacja kredytu hipotecznego jest przedsięwzięciem bardzo opłacalnym dla każdego płatnika kredytu celowego, za wyjątkiem zezwolenia na dokonywanie miesięcznych płatności w walucie bardziej stabilnej niż Rubel rosyjski. Tak czy inaczej korzyść dla banku w ostatecznym rozrachunku jest o wiele bardziej oczywista, jednak kredytobiorca nakłada na siebie tym samym dodatkowe obowiązki. Jednak istnienie takiej usługi jest w pełni uzasadnione, gdyż sytuację finansową większości spłacających kredyty hipoteczne w związku z kryzysem gospodarczym trudno nawet ocenić jako „poniżej średniej”.

Warunki restrukturyzacji z Sberbank OJSC

Przedstawiciele największego banku w Federacji Rosyjskiej, Sberbank LLC, świadczą usługi restrukturyzacji kredytów hipotecznych, ale nie są one dostępne dla wszystkich. Przede wszystkim klient domagający się takiego zwolnienia w zakresie płatności przed zawarciem tej umowy Historia kredytowa musi być pozytywny. Ponadto pogorszenie sytuacji finansowej musi mieć odpowiednie potwierdzenie w formie dokumentalnej: dokument musi szczegółowo określać przyczynę zdarzenia, musi być poświadczony podpisem kierownika lub innego upoważnionego przedstawiciela organów rządowych. Wśród powodów, które przedstawiciele Sbierbanku mogą uznać za ważne w przypadku restrukturyzacji kredytu hipotecznego, są:

utrata zdolności do pracy na skutek niepełnosprawności, której stopień uniemożliwia kontynuację pracy według dotychczasowego rozkładu zajęć/na poprzednim stanowisku itp.;

redukcja w przedsiębiorstwie, związana ze znaczną obniżką wynagrodzeń Kryzys ekonomiczny w kraju i związane z tym problemy w przedsiębiorstwie;

poważna choroba wymagająca długotrwałego i kosztownego leczenia;

śmierć bliskiego krewnego;

rodzice/opiekunowie dziecka niepełnoletniego, które jednocześnie jest niepełnosprawne i wymaga stałego nadzoru i opieki;

obywatele niepełnosprawni;

rodzice posiadający pod opieką 3 i więcej dzieci;

weterani i bojownicy Wielkiej Wojny Ojczyźnianej;

inne kategorie osób, które są w stanie wykazać, że spadek ich wypłacalności nastąpił z przyczyn od nich niezależnych;

Rodzaje restrukturyzacji umowy kredytowej w OJSC Sberbank

odroczenie spłaty – okres, przez który płatnik może w dalszym ciągu spłacać jedynie odsetki, pod warunkiem utrzymania pozytywnej historii kredytowej. Maksymalny okres – 2 lata;

przedłużenie (przedłużenie) – wydłużenie terminu o 3-10 lat;

dokonywanie zmian w harmonogramie płatności;

płatność odsetek w trybie kwartalnym – zmniejszenie miesięcznej raty, obliczone tak, aby płatnik zgromadził kwotę wystarczającą do zapłaty całej wymaganej kwoty odsetek na koniec kwartału;

— obniżka stopy procentowej;

Pomoc państwa w restrukturyzacji kredytu hipotecznego w Sberbank OJSC

Niektóre kategorie obywateli spośród kredytobiorców, w związku z napotkanymi trudnościami finansowymi, których usunięcie wymaga odpowiednio długiego czasu, mają prawo liczyć na pomoc w restrukturyzacji ze strony uprawnionych przedstawicieli organów rządowych. Jako taki organ na terytorium Federacji Rosyjskiej działa Agencja ds. Kredytów Hipotecznych Mieszkaniowych (AHML). Jej działania mają na celu pomoc:

rodzice wychowujący jedno lub więcej dzieci poniżej pełnoletności;

mających problemy zdrowotne uniemożliwiające dalszą pracę w sposób i na tym samym poziomie dochodów, jakie zostały im wskazane w umowie pożyczki celowej w chwili jej zawarcia;

rodzice i opiekunowie dzieci ze stwierdzoną niepełnosprawnością;

W każdym razie obowiązkowym warunkiem dla każdego obywatela Federacji Rosyjskiej będącego przedstawicielem jednej z wyznaczonych kategorii jest obniżenie poziomu miesięcznych dochodów - a zatem wypłacalności - o ponad 30% w porównaniu do wartości początkowej istotnej przed restrukturyzacją.

Formy pomocy świadczonej przez przedstawicieli AHML:

zmniejszenie kwoty długu o 10% salda (nie można go jednak zmniejszyć o więcej niż 600 000 rubli);

obniżka stopy procentowej do 12%;

odroczenie płatności na półtora roku;

zmiana waluty, w której dokonywane są płatności;

Tego rodzaju wsparcie państwa jest całkowicie bezpłatne dla płatników pożyczek celowych. W której, nieruchomość będący przedmiotem umowy kredytu hipotecznego, nie powinien wchodzić w zakres definicji „apartamentów luksusowych”, a jego powierzchnia nie powinna przekraczać:

dla mieszkań/domów jednopokojowych – 45 m2;

dla mieszkań dwupokojowych – 65 mkw.;

dla mieszkań trzypokojowych – 85 mkw.;

Przy wsparciu państwa w wielu przypadkach spłata zadłużenia z tytułu kredytu hipotecznego następuje znacznie szybciej, dlatego ubieganie się o pomoc w AHML i późniejsza restrukturyzacja kredytu hipotecznego w Sbierbanku - optymalne rozwiązanie dla kredytobiorców, którzy utracili wypłacalność z przyczyn obiektywnych.

Wskazówka wideo:

Usługi kredytowe stały się prawdziwym wybawieniem, jeśli trzeba szybko uzyskać to, co niezbędne suma pieniędzy w nabywaniu drogich usług i produktów. Zaciągnięcie pożyczki zawsze wiąże się jednak z obowiązkiem spłaty zadłużenia wraz z odsetkami, a w przypadku naruszenia warunków pożyczki dłużnik podlega sankcjom, jest zmuszony do zapłaty kar, a nawet skierowania sprawy do sądu.

Obecnie istnieje kilka sposobów na rozwiązanie kwestii zadłużenia z tytułu umów kredytowych, nawet dużych. Nawet jeśli płatności stały się dużym obciążeniem dla obywatela, porady prawne i różne opcje refinansowania pomogą rozwiązać problem, jak uniknąć kar finansowych i procesów sądowych oraz nie znaleźć się na czarnej liście dłużników.

Najbardziej paląca kwestia refinansowania i restrukturyzacji zadłużenia kredytowego jest dla posiadaczy kredytu hipotecznego. Są to najdroższe i długoterminowe transakcje, za które kary mogą być zbyt wygórowane dla większości płatników. Co zrobić, jeśli zaciągnąłeś kredyt hipoteczny, a po pewnym czasie szanse na terminową spłatę kredytu zniknęły z powodu zwolnienia, długotrwałej choroby lub spadku dochodów?

Restrukturyzacja kredytów hipotecznych w Sberbank 2019 pomoże Ci terminowo i kompetentnie rozwiązać problem zadłużenia z tytułu dużej pożyczki. W wyniku nowych umów hipoteka przechodzi restrukturyzację, a spłatę można obniżyć na kilka sposobów. Wielu kredytobiorców zaakceptowało już doskonałą ofertę Sbierbanku jako opcję skorygowania sytuacji zadłużenia. Powiemy Ci, jak zorganizowana jest tego rodzaju opcja kredytowania i jak możesz poprawić swoją historię kredytową, kontaktując się z Sbierbankiem.

W pierwszej kolejności należy zrozumieć, na czym polega istota samej metody restrukturyzacyjnej. Zwykle to obsługa bankowa kategoria specjalna, której głównym celem jest ułatwienie spłaty zadłużenia bankowego i wywiązanie się przez obywateli ze wszystkich zobowiązań hipotecznych.

Jeśli zgodzisz się na restrukturyzację, a bank sformalizuje ten format stosunków umownych, sytuacja rozwinie się w następującym kierunku:

1. Klient posiadający kredyt hipoteczny może śmiało liczyć na obniżenie miesięcznej kwoty spłaty kredytu. To znacznie odciąży jego obciążenie finansowe i zapewni stabilne płatności. Wstrzymaniu może ulec także spłata „części” kwoty kredytu i dokonywanie płatności jedynie odsetek, przynajmniej za omawiany okres.
2. W przyszłości wymagane jest tzw. przedłużenie całego okresu spłaty kredytu hipotecznego. Harmonogram płatności podlega przeglądowi, bank wraz z klientem dochodzi do porozumienia w sprawie pilności wszystkich płatności. W rezultacie przedłużenie umowy kredytowej zajmie kilka lat dłużej, ale płatności od pożyczkobiorcy będą docierać stabilnie i bezawaryjnie. Decyzja ta jest szczególnie istotna dla pracowników przedsiębiorstw sezonowych, którzy są uzależnieni finansowo od poziomu swoich wynagrodzeń, wypłacanych w nierównych częściach.
3. Ogólny oprocentowanie na podstawie umowy.
4. Trwa wyjaśnianie zmian w terminach płatności. Na przykład stają się one nie co miesiąc, ale raz na kwartał, z ogólnym spadkiem kwoty. Biorąc pod uwagę obniżoną stawkę, całkowita kwota zadłużenia zostanie spłacona znacznie szybciej.
5. Możliwa jest także ponowna rejestracja umowy ze zmianą waluty płatności, jeżeli ogólna sytuacja gospodarcza w kraju jest niestabilna i uzależniona od wahań kursów walut.

Należy wziąć pod uwagę, że jeśli płatnicy nie uprzedzą banku o niemożności dokonania kolejnej płatności w terminie, grożą im naturalne kary, sankcje oraz odsetki od całkowitej kwoty. W niektórych przypadkach rezygnuje się z nich, zwłaszcza po zatwierdzeniu nowej struktury płatności. Sbierbank oferuje kilka sposobów restrukturyzacji; o tym, którą opcję wybierze klient, decydują wspólnie obie strony.

Aparat państwowy podejmuje także działania mające na celu rozwiązanie problemów związanych z zadłużeniem hipotecznym. Na przykład dekret Rządu Federacji Rosyjskiej z dnia 7 grudnia 2015 r. nr 373 stanowi, że Rząd wyraża gotowość udzielenia pomocy kilku kategoriom dłużników w sformalizowaniu restrukturyzacji:

• rodziny z kategorii „rodziny duże”, jeśli posiadają małoletnie dzieci;
• jeżeli pod opieką rodziców lub opiekunów znajdują się dzieci niepełnosprawne;
• obywatele niepełnosprawni;
• uczestnicy wojny, weterani bojowi.

Aby zrealizować te zamierzenia, w Rosji utworzono specjalną agencję ds. kredytów mieszkaniowych i hipotecznych (AHML). Kontaktując się z tą organizacją, wierzyciel Sbierbanku przenosi wszystkie zobowiązania dłużnika na pracownika, który nadzoruje emisję długu już w agencji. Dlatego w zasadzie po restrukturyzacji obywatele nie spłacają już zadłużenia hipotecznego bankowi, ale państwu. Jeśli jednak wystąpią opóźnienia w płatnościach, umowa zostanie ponownie zwrócona do Sbierbanku, a obywatele, którzy naruszyli umowy z państwem, będą już mieli do czynienia bezpośrednio z wierzycielami.

Dodatkowy program restrukturyzacyjny oferowany przez państwo jest dostępny w Sbierbanku pod pewnymi warunkami:

• gdy dochód dłużnika spadnie o 30 procent lub więcej;
• gdy spłata kredytu hipotecznego wzrasta o 30 procent lub więcej (na przykład, jeśli został wydany w walucie obcej, a cena tego rodzaju waluty wzrasta);
• jeżeli płatność pochłonie prawie wszystkie fundusze rodziny i ostatecznie pozostanie tylko kwota mniejsza niż dwa minimum egzystencji;
• jeżeli od dnia zaciągnięcia pożyczki upłynął więcej niż 1 rok;
• jeżeli w pierwszym roku spłaty kredytu hipotecznego nie było zaległości ani zaległości.

Jak widać sumienne wypełnianie obowiązków praktycznie gwarantuje szanse na restrukturyzację Sbierbanku. Jakie możliwości otwierają się dla kredytobiorców w przypadku refinansowania? Możliwości te mogą obejmować następujące opcje scenariuszy umownych:

• świadczenie pieniężne w wysokości 10% – od salda kredytu, nie więcej jednak niż 600 tys.;
• obniżenie odsetek do poziomu 9,5-10%;
• obniżenie miesięcznej raty do 50% na 1,5 roku. Porozumienie to zostaje osiągnięte poprzez przedłużenie kredytu hipotecznego lub obniżenie stopy procentowej.

Przy całej swojej lojalności Sbierbank ma również własne warunki dotyczące przestrzeni życiowej, za którą spłacana jest pożyczka, ponieważ jest ona przedmiotem długu:

• Wszystkie lokale muszą być odnowione i nadawać się do zamieszkania;
• Nie należy przeprowadzać przebudowy i wszelkich nielegalnych działań obniżających pierwotną wartość mieszkania;
• Wielkość powierzchni nie powinna przekraczać dopuszczalnego poziomu: 45 m2 dla mieszkania jednopokojowego, 65 m2 dla mieszkania dwupokojowego i 85 m2 dla mieszkania trzypokojowego (z wyjątkiem dużych rodzin);
• Koszt 1 metra kwadratowego nie jest wyższy niż 60 procent mieszkań w tym regionie, to znaczy przestrzeń życiowa nie jest elitarna;
• Jeżeli płatnik nie posiada innego lokalu mieszkalnego (z wyjątkiem współwłasności).

Pakiet niezbędnych dokumentów do restrukturyzacji

Czy potrzebujesz restrukturyzacji kredytu hipotecznego w Sberbank 2019? A czy miałeś jakieś trudności finansowe? Skorzystaj z naszych rekomendacji i zbierz listę dokumentów wymienionych poniżej, aby złożyć wniosek do banku:

• paszport obywatela Federacji Rosyjskiej;
• oświadczenie osobiste z podpisem;
• Wypełniony formularz zgłoszeniowy;
• zaświadczenie lub inny dokument potwierdzający wystąpienie istotnych problemów;
• świadectwo własności nieruchomości;
• wypis z rejestru domu;
• poprzednia umowa kredytu hipotecznego wraz z dowodami zapłaty;
• inne dokumenty (według uznania Sbierbanku).

Po złożeniu wszystkich niezbędnych dokumentów przedstawiciele banku szybko rozpatrzą wniosek i z większym prawdopodobieństwem zatwierdzą restrukturyzację. Jakie korzyści można wyciągnąć z tej sytuacji?

• Otrzymanie wakacji kredytowych w przypadku spłacania samych odsetek;
• zniesienie kar za opóźnienia w płatnościach;
• wydłużenie okresu kredytu hipotecznego i zmniejszenie wszystkich płatności;
• dokonanie zmian w harmonogramie płatności i ponowne przeliczenie kwoty całkowitej;
• przeniesienie kwoty kredytu hipotecznego z waluty obcej na ruble, jeżeli kredyt był w walucie obcej.

Generalnie uzasadnienie pozytywnej decyzji w dużej mierze zależy od Cechy indywidulane każdą sytuację. W przypadku odmowy bank nie ma obowiązku udzielania wyjaśnień z przyczyn.

Zalety restrukturyzacji w Sbierbanku

Najważniejsze w sytuacji zatwierdzenia restrukturyzacji jest zachowanie przestrzeni życiowej w rękach właściciela i zmniejszenie kwoty pożyczki jako całości, to znaczy, że pożyczkobiorca utrzymuje ten sam styl życia i otrzymuje rezerwę czasu na rozwiązanie swojego problemu finansowego . Zmniejsza się obciążenie rodziny, ogranicza lub eliminuje nadpłaty. Przywracane jest tło budżetowe, ale należy pamiętać, że kredyt hipoteczny jest przedłużany na określony czas. Jednak kolejną zaletą jest to, że historia kredytowa obywatela zostaje przywrócona i pozostaje pozytywna.

Wady restrukturyzacji w Sbierbanku

Restrukturyzacja na pierwszy rzut oka nie ma wad. Ale nadal istnieją:

• Całkowita kwota zadłużenia (czyli treść pożyczki) nie ulega zmniejszeniu. Dają ci plan ratalny lub odroczenie płatności, a w warunkach przedłużenia pożyczki w ten czy inny sposób powstaje pewna nadpłata, czasem znaczna;
• W czasie wakacji hipotecznych dłużnicy często „odpoczywają” i nie martwią się o poprawę swojej sytuacji finansowej. Gdy okres karencji zakończy się, może nastąpić sytuacja kryzysowa i dług będzie trudny do spłaty;

Jeśli trudności finansowe będą się utrzymywać, możesz zwrócić się do agencji rządowych o pomoc w restrukturyzacji.

Restrukturyzacja kredytów hipotecznych od Sbierbanku

Tego rodzaju wsparcie państwa stały się dostępne dla rosyjskich kredytobiorców po przyjęciu przez rząd odpowiedniej uchwały. Jej istotą jest to, że kredytobiorca znajdujący się w tarapatach może zrestrukturyzować swój kredyt na bardziej akceptowalnych warunkach. Jedną z opcji restrukturyzacji jest obniżenie oprocentowania kredytu do 12%; Kolejną potencjalnie dostępną opcją jest zapewnienie przez bank wierzyciela specjalnego półtorarocznego odroczenia spłaty zadłużenia hipotecznego. W każdym razie restrukturyzacja kredytów hipotecznych może poważnie zmniejszyć obciążenie kredytowe kredytobiorcy i utrzymać poziom dochodów pożyczkodawców.

Na jakich warunkach mogę ubiegać się o udział w programie restrukturyzacji kredytu hipotecznego?

Tylko niektóre kategorie kredytobiorców mogą realnie liczyć na tego typu pomoc rządową i wsparcie umowy kredytu hipotecznego przez Agencję.

Mieszkanie obciążone hipoteką zastawione bankowi udzielającemu przez kredytobiorcę musi być jedyne. Jeśli nabyłeś kilka mieszkań w ramach umowy o kredyt hipoteczny, to restrukturyzacja kredytu hipotecznego nie jest dla Ciebie.

W momencie kontaktu z Agencją kredytobiorca kredytu hipotecznego może posiadać, oprócz nieruchomości zakupionej na kredyt, także inne nieruchomości. Dokładniej, jego udział wynosi nie więcej niż 50% współwłasności wszystkich członków rodziny pożyczkobiorcy.

Restrukturyzacja kredytów hipotecznych w 2017 roku nie wpłynie na elitarny segment mieszkaniowy. Programem wsparcia objęte są wyłącznie mieszkania lub budynki, których cena za metr kwadratowy nie jest wyższa od średniej rynkowej o więcej niż 60%. Istnieją również ograniczenia dotyczące wielkości mieszkania - dopuszczalna powierzchnia mieszkania jednopokojowego wynosi 45 metrów kwadratowych, mieszkania dwupokojowego 65 metrów kwadratowych, a mieszkania trzypokojowego 85 metrów kwadratowych.

Od momentu zawarcia umowy o kredyt hipoteczny i otrzymania środków na zakup domu musi minąć co najmniej rok, zanim w 2017 roku złożymy wniosek o restrukturyzację kredytu hipotecznego.

Ułatwienie wprowadzono tylko dla rodzin wielodzietnych – Agencja nie stosuje wobec nich wymagań dotyczących materiału filmowego i kosztów.

Kto może skorzystać z restrukturyzacji kredytu hipotecznego w 2017 roku?

Kredyt hipoteczny zrestrukturyzowany może być przyznany wyłącznie tym kredytobiorcom, którzy mają trudności ze spłatą kredytu w związku z utratą pracy lub spadkiem dochodów. W tym celu kredytobiorca kredytu hipotecznego będzie musiał przedstawić dokumenty potwierdzające co najmniej 30% zmniejszenie całkowitych dochodów w ciągu 3 miesięcy przed złożeniem wniosku o pomoc rządową lub zwiększenie wpłat za Umowa pożyczki o co najmniej 30%.

Jak ubiegać się o Program Restrukturyzacji Kredytów hipotecznych 2017?

W tym celu należy osobiście zgłosić się do siedziby banku, w którym zaciągnąłeś kredyt hipoteczny, zabierając ze sobą kopię stosownej umowy. Dodatkowo musisz mieć przy sobie:

• paszport;
• zaświadczenie o aktualnej kwocie zadłużenia;
• wyciąg z Jednolitego Państwowego Rejestru Nieruchomości dotyczący nieruchomości obciążonej hipoteką oraz zarejestrowanych praw kredytobiorcy i jego gospodarstwa domowego do innego domu.

Uwaga - banki mają prawo zmieniać listę dokumentów potrzebnych do wszczęcia stanu pomoc hipoteczna. Na podstawie dokumentów pożyczkobiorca sporządza wniosek, w którym wyjaśnia przyczynę zaistniałych trudności finansowych i prosi o włączenie do programu. Następnie dokument trafia do banku do przeglądu.

Po przyjęciu wniosku i przeprowadzeniu wstępnej kontroli pracownicy banku przesyłają go do AHML do akceptacji. Średnio procedura ta może trwać od jednego do kilku miesięcy. W tym momencie kredytobiorca kredytu hipotecznego może zostać poproszony o dodatkową dokumentację w celu sprawdzenia informacji zawartych w jego wniosku.

Po uzyskaniu zgody i zgody AHML, bank wierzyciel informuje o tej decyzji i wyznacza termin spotkania. Tego dnia strony uzgodnią i podpiszą umowę restrukturyzacyjną, która stanie się umową dodatkową do umowy kredytu hipotecznego, nowym harmonogramem spłat okresowych, nowym PSK. Zmienią się także warunki kredytu hipotecznego. Dopiero wtedy, mając pod ręką kompletny pakiet dokumentów dotyczących kredytu hipotecznego i umowę ze zmienionymi warunkami kredytu hipotecznego, będzie można udać się do instytucji wymiaru sprawiedliwości w celu dokonania państwowej rejestracji zmian dokonanych w umowie.

Czy są jakieś dodatkowe niuanse dotyczące działania programu?

Jeść. Po pierwsze, banki nie mają prawa żądać od kredytobiorców zapłaty za przygotowanie i rozpatrzenie ich wniosków o udział w programie restrukturyzacji kredytów hipotecznych.

Po drugie, uczestnictwo w programie pomocy publicznej nie zwalnia z obowiązku uiszczania miesięcznych opłat. Trzeba będzie także zapłacić kary za kredyty hipoteczne. Bank wierzyciel może jednak umorzyć kary pieniężne lub całkowicie wybaczyć pożyczkobiorcy kary, które zostały mu naliczone w czasie kryzysu wypłacalności klienta. Możliwość taką przewiduje stosowna uchwała, jednak nie jest ona obowiązkowa dla wierzycieli.