Jak banki oceniają zdolność kredytową swoich klientów. Rozwój form kredytowania osób fizycznych w Federacji Rosyjskiej. Sprawdzanie historii kredytowej
Ocena ryzyka kredytowego kredytobiorcy zazwyczaj oznacza badanie i ocenę wskaźników jakościowych i ilościowych sytuacja ekonomiczna pożyczający. Prace nad oceną ryzyka kredytowego w banku przebiegają w trzech etapach:
ocena wskaźników jakościowych działalności pożyczkobiorcy;
ocena wskaźników ilościowych działalności kredytobiorcy;
uzyskanie podsumowującej oceny – prognozy i sformułowanie ostatecznego wniosku analitycznego.
Ocena zdolności kredytowej klienta dokonywana jest na podstawie analizy, która ma na celu identyfikację obiektywnych wyników i trendów w jego kondycji finansowej.
Głównymi źródłami informacji pozwalającymi ocenić ryzyko kredytowe kredytobiorcy są: informacje przekazane przez kredytobiorcę, doświadczenia innych banków z tym klientem, schemat transakcji kredytowej oraz dane z kontroli na miejscu.
Reputacja pożyczkobiorcy jest badana bardzo dokładnie, a analiza jest bardzo ważna Historia kredytowa klienta, czyli przeszłe doświadczenia z zadłużeniem kredytowym klienta. Informacje charakteryzujące cechy biznesowe i osobiste indywidualnego pożyczkobiorcy są dokładnie badane. Ustalono również fakty lub brak faktów dotyczących niespłacania pożyczek itp. Ustalenie zdolności kredytowej kredytobiorcy jest integralną częścią prac banku nad ustaleniem możliwości udzielenia kredytu.
Analiza zdolności kredytowej kredytobiorcy oznacza dokonaną przez bank ocenę kredytobiorcy pod kątem możliwości i wykonalności udzielenia mu kredytów, określając prawdopodobieństwo ich terminowej spłaty zgodnie z umową kredytową. W tym celu stosuje się różne techniki i metody.
Analiza zdolności kredytowej klienta opiera się na zebraniu niezbędnych informacji, które najpełniej charakteryzują klienta, a głównymi celami analizy są:
określenie mocnych stron sytuacji wnioskodawcy;
identyfikacja słabych stron potencjalnego pożyczkobiorcy;
określenie, które konkretne czynniki są najważniejsze dla pomyślnej spłaty kredytu;
możliwe ryzyko przy udzielaniu kredytów.
W praktyce bankowej rozróżnia się bezpośrednie i pośrednie metody badania zdolności kredytowej klientów.
Metody bezpośrednie są stosowane dość rzadko. Zakładają, że ilość punktów, jakie zgromadzi klient, faktycznie równa się kwocie pożyczki, do której jest uprawniony.
Metody pośrednie są szeroko rozpowszechnione. Ich istotą jest przypisanie określonych wag (punktacji) poszczególnym wskaźnikom oceny, a efektem oceny jest określenie klasy zdolności kredytowej klienta.
Na podstawie uzyskanych danych ustalana jest grupa zdolności kredytowej potencjalnego klienta:
doskonały pożyczkobiorca;
niewypłacalny.
Jednak samo poznanie klasy zdolności kredytowej pożyczkobiorcy nie wystarczy. Ważne jest również określenie wielkości i okresu pożyczki, do której jest on uprawniony. Aby to zrobić, skorzystaj z tabeli dopuszczalnych kwot udzielania kredytów konsumenckich jako procent rocznych dochodów klienta.
W procesie analizy indywidualnej zdolności kredytowej osób fizycznych ważne jest, aby bardzo ostrożnie stosować metodę scoringu kredytowego, gdyż szczególnie przy udzielaniu kredytów długoterminowych sytuacja w trakcie realizacji umowy kredytowej bardzo się zmienia i może powstać poważne zagrożenie o niespłacie kredytu. Jeżeli łączna liczba punktów przekracza kwotę określoną w modelu, wówczas bank udziela kredytobiorcy kredytu, natomiast jeśli jest ona niższa od określonej kwoty, wówczas kredytu odmawia. Zwykle pomiędzy minimalną i maksymalną liczbą punktów występuje pewna różnica, a gdy rzeczywista liczba punktów mieści się w tej luce, bank podejmuje decyzję kredytową w oparciu o ogólne czynniki ekonomiczne i prawne.
Jest oczywiste, że stosowanie systemów punktowych do oceny zdolności kredytowej klientów jest bardziej obiektywnym i uzasadnionym ekonomicznie procesem decyzyjnym niż stosowanie ocen eksperckich. Jedyną trudnością jest to, że scoringowe systemy oceny zdolności kredytowej klienta muszą być szczegółowo weryfikowane statystycznie i wymagają ciągłej aktualizacji informacji, co może być nieopłacalne dla banków. Z wyników analizy zdolności kredytowej wynika, że im więcej punktów zdobędzie klient, tym wyższy będzie poziom jego zdolności kredytowej.
Analizując zdolność kredytową, banki zwracają szczególną uwagę na ocenę cech osobowych kredytobiorcy. Mogą zażądać niezbędnych zaświadczeń m.in. w miejscu pracy pożyczkobiorcy oraz sprawdzić prawdziwość informacji podanych we wniosku klienta. Jeżeli bankier wykryje nieścisłości w odpowiedziach klienta i dojdzie do wniosku, że potencjalny kredytobiorca celowo wprowadził bank w błąd, wówczas klientowi automatycznie odmawia się kredytu.
Ocena kapitału odnosi się do określenia majątku klienta. Jest ono ściśle związane z oceną możliwości finansowych klienta pod kątem jego zdolności do spłaty kredytu wraz z normalnymi codziennymi wydatkami i innymi zobowiązaniami dłużnymi. W przypadku niemal wszystkich kredytów konsumenckich głównym źródłem spłaty są dochody klienta. Dlatego bank ocenia wystarczalność fundusze własne klientowi terminową spłatę kredytu po zaspokojeniu pozostałych roszczeń, a następnie porównuje tę kwotę z wysokością okresowych wpłat z tytułu spłaty kredytu wraz z odsetkami.
Systemy scoringowe pozwalają na redukcję kosztów i minimalizację ryzyka operacyjnego poprzez automatyzację podejmowania decyzji, skracają czas rozpatrywania wniosków kredytowych oraz umożliwiają bankom realizację swoich Polityka kredytowa centralnie, zapewniają dodatkową ochronę organizacje finansowe od oszustwa. Jednocześnie scoring ma też szereg wad: często decyzja systemu opiera się na analizie danych dostarczonych wyłącznie przez samego pożyczkobiorcę. Ponadto systemy scoringowe wymagają ciągłego doskonalenia i utrzymywania, gdyż uwzględniają jedynie przeszłe doświadczenia i z opóźnieniem reagują na zmiany sytuacji społeczno-gospodarczej.
Scoring kredytowy to system oceny zdolności kredytowej (ryzyka kredytowego) danej osoby na podstawie naliczonych metody statystyczne. Z reguły stosuje się go w ekspresowych pożyczkach konsumenckich (sklepowych). małe ilości. Można go wykorzystać także w biznesie operatorzy komórkowi, firmy ubezpieczeniowe itp.
Dane do systemów scoringowych pozyskiwane są z prawdopodobieństw spłaty kredytu przez poszczególne grupy kredytobiorców, uzyskanych z analizy historii kredytowej tysięcy osób. Uważa się, że istnieje korelacja pomiędzy pewnymi danymi społecznymi (obecność dzieci, stosunek do małżeństwa, obecność wyższa edukacja) i dobrą wiarę pożyczkobiorcy.
Scoring kredytowy to uproszczony system analizy kredytobiorcy, który pozwala obniżyć wymagania kwalifikacyjne inspektora kredytowego zajmującego się rozpatrywaniem wniosków kredytowych i zwiększyć szybkość ich rozpatrywania.
Kiedy pożyczasz osoby przeprowadzana jest także procedura oceny ich zdolności kredytowej, którą można przeprowadzić w oparciu o poziom dochodów kredytobiorcy, badanie jego historii kredytowej, a także wystandaryzowaną ocenę scoringową.
Ocena zdolności kredytowej kredytobiorcy ze względu na wysokość dochodów dokonywana jest na podstawie danych o dochodach osoby fizycznej i stopniu ryzyka utraty tych dochodów. Dochód ustalany jest na podstawie zaświadczeń o zarobkach lub zeznań podatkowych, po czym jest korygowany z uwzględnieniem obowiązkowych wpłat i wskaźników ryzyka bankowego.
Zdolność kredytowa kredytobiorcy to zdolność do zrealizowania transakcji w celu zapewnienia wartości na warunkach spłaty, pilności i płatności, czyli innymi słowy zdolność do sfinalizowania transakcji kredytowej. Podczas zarządzania ryzyko kredytowe banki komercyjne stosują zestaw kryteriów i wskaźników, których rozważenie i analiza pozwala wyciągnąć wniosek na temat poziomu zdolności kredytowej kredytobiorcy. Specyficzny zestaw wskaźników charakteryzujących działalność przedsiębiorstwa w różnych bankach nie jest taki sam i zmienia się w procesie rozwoju relacji kredytowych.
Zdolność kredytowa klienta w globalnej praktyce bankowej jawi się jako jeden z głównych obiektów oceny przy ustalaniu możliwości i form powiązań kredytowych. Zdolność do spłaty długu wiąże się z cechami moralnymi klienta, jego sztuką i zawodem, stopniem inwestycji nieruchomość, możliwość zarobienia środków na spłatę kredytów i innych zobowiązań.
Lista elementów zdolności kredytowej kredytobiorcy oraz charakteryzujących je wskaźników może być szersza lub krótsza w zależności od celów analizy, rodzaju kredytów, warunków kredytu oraz stanu relacji kredytowej banku z kredytobiorcą. Optymalne lub akceptowalne wartości takich wskaźników należy różnicować w zależności od działalności pożyczkobiorcy, konkretnych warunków transakcji itp. Obecnie istnieje kilka podstawowych metod oceny zdolności kredytowej klientów. Systemy różnią się między sobą liczbą wskaźników, które służą jako elementy składowe ogólnej oceny kredytobiorcy, a także odmiennym podejściem do cech i priorytetu każdego z nich.
Istnieją następujące metody oceny zdolności kredytowej osób fizycznych:
1) modele scoringowe;
2) metodyka ustalania wypłacalności;
3) underwriting.
Bank stosuje każdy model dla różnych rodzajów kredytowania i dostosowuje go indywidualnie. Modele scoringowe wykorzystywane są głównie przy udzielaniu kredytów na zakup towarów (pożyczki ekspresowe) oraz przy wydawaniu kart kredytowych.
Scoring to model matematyczny (statystyczny), za pomocą którego bank na podstawie historii kredytowej dotychczasowych klientów określa prawdopodobieństwo, że dany klient spłaci kredyt w terminie. Scoring identyfikuje te cechy, które są najściślej związane z wiarygodnością lub odwrotnie, z zawodnością klienta.
Technika scoringu kredytowego to ocena punktowa cech, które pozwalają z wystarczającą wiarygodnością określić stopień ryzyka kredytowego przy udzielaniu kredytu konsumenckiego konkretnemu kredytobiorcy. Najważniejszymi wskaźnikami przewidywania ryzyka kredytowego mogą być wskaźniki takie jak wiek, liczba osób na utrzymaniu, zawód, dochód, koszt mieszkania itp.
Zalety modeli scoringowych są oczywiste:
1) zmniejszenie poziomu niespłacania kredytów, szybkości i bezstronności podejmowania decyzji;
2) &możliwość efektywnego zarządzania portfelem kredytowym;
3) brak długotrwałych szkoleń dla pracowników działów kredytowych;
4) możliwość przeprowadzenia ekspresowej analizy wniosku kredytowego w obecności klienta.
Jednak pomimo pozytywnych aspektów, stosowanie scoringu kredytowego wiąże się z szeregiem trudności.
Jednym z nich jest to, że określenia cech wyceny dokonuje się wyłącznie na podstawie informacji o tych klientach, którym bank udzielił już kredytu.
Kolejnym i najbardziej istotnym problemem jest to, że modele scoringowe budowane są na próbie „najwcześniejszych” klientów. Mając to na uwadze, pracownicy banku muszą okresowo sprawdzać jakość systemu i w przypadku jej pogorszenia opracować nowy model.
Należy zaznaczyć, że z formularza wniosku wypełnianego przez pożyczkobiorcę do oceny pobieranych jest około dziesięciu cech, a pozostałe dane gromadzone są w statystycznej bazie danych w celu dalszej aktualizacji i analizy scoringowej.
W tym momencie banki rosyjskie oceniają takie cechy jak dochód, liczba osób na utrzymaniu, posiadanie samochodu (jednocześnie rozróżniają samochód produkcji krajowej i zagranicznej, zawsze biorąc pod uwagę okres, jaki upłynął od jego wydania), dostępność działka(uwzględnia się jego powierzchnię i odległość od centrum miasta), staż pracy, stanowisko, wykształcenie.
Niewątpliwie dzisiaj są to główne parametry, według których można określić stopień zdolności kredytowej danej osoby. Ciągłe dostosowywanie metodologii scoringu pozwoli jednak na poszerzanie i zmianę listy ocenianych cech, a ci klienci, którzy dziś zaliczają się do grona nierzetelnych kredytobiorców, będą działalność kredytową, można zaliczyć do kredytobiorców o niskim poziomie niespłacalności zobowiązań.
Bardziej złożona i wnikliwa ocena pożyczkobiorcy ma miejsce przy udzielaniu pożyczek osobom fizycznym w nagłych przypadkach potrzeby konsumentów. Są to z reguły pożyczki średnioterminowe na zakup drogich rzeczy, opłacenie wszelkich usług i pracy. Przykładem może być zakup drogich mebli, czesne, finansowanie remontu domu itp. W tym przypadku wiele dużych banki komercyjne określić wypłacalność kredytobiorcy na podstawie dokumentów z miejsca pracy dotyczących dochodów i wysokości odliczeń, a także według ankiety. Wynik oblicza się jako średni miesięczny dochód pomniejszony o wszystkie obowiązkowe opłaty, skorygowany o współczynnik korygujący i pomnożony przez okres kredytowania. Na podstawie otrzymanej kwoty obliczana jest maksymalna wielkość pożyczki. Uzyskaną wartość koryguje się biorąc pod uwagę czynniki mające wpływ: udzielone zabezpieczenie kredytu, informacje zawarte we wnioskach służby ochroniarskiej i działu prawnego banku, saldo zadłużenia z tytułu wcześniej otrzymanych kredytów.
Aby ocenić wypłacalność klienta, inspektorzy kredytowi muszą przeanalizować ogromną liczbę dokumentów. Ich lista jest dość obszerna i obejmuje około piętnastu pozycji. Ich obowiązkowe zapewnienie przez klienta z jednej strony ogranicza krąg potencjalnych kredytobiorców banku, z drugiej zaś pozwala na powstawanie portfel kredytów wyższą jakość i zmniejszenie ryzyka kredytowego.
Jedną z zalet tej techniki jest zastosowanie specjalnych wzorów i współczynników korygujących, które pozwalają uprościć pracę pracownikom działu kredytowego banku i obliczyć wypłacalność potencjalnego kredytobiorcy. Wskaźniki na to należy jednak uzyskać w każdej konkretnej sytuacji osobno, a wyniku nie należy uważać za coś, co jednoznacznie wskazuje za lub przeciw udzieleniu pożyczki. Przecież nawet jeśli w momencie rozpatrywania podanie o pożyczkę Wskaźniki finansowe klienta są na akceptowalnym poziomie, nie zapominaj, że ryzyko niespłacenia kredytu nadal istnieje, ponieważ w zasadzie nie da się go całkowicie wyeliminować. Wskaźniki pomogą jedynie ocenić stopień ryzyka kredytowego i niestety technika ta nie pozwala przewidzieć sytuacji kredytobiorcy w przyszłości.
Na kredyty hipoteczne dla osób fizycznych głównym sposobem ograniczenia ryzyka kredytowego banku jest przeprowadzenie underwritingu kredytobiorcy, co polega na ocenie prawdopodobieństwa spłaty kredytu, co wiąże się z analizą wypłacalności potencjalnego klienta w sposób ustalony przez bank, jak a także wydanie pozytywnej decyzji w sprawie wniosku o dotację hipoteka lub odmowa udzielenia pożyczki.
Operacje związane z udzielaniem kredytów hipotecznych osobom fizycznym w banku prowadzone są przez dość szeroki zakres działów bankowych: obsługa prawna, ochrona, dział cenne papiery, wydział budownictwa mieszkaniowego itp. Wskazuje to na stopień złożoności i pracochłonności procedury underwritingowej, której przebieg każdy bank opracowuje samodzielnie, wybierając kryteria oceny i warunki udzielania kredytów hipotecznych.
Najważniejszym punktem w procesie underwritingu jest ocena wypłacalności klienta pod kątem możliwości terminowej spłaty kredytu. W celu dokonania tej oceny konsolidowane są informacje dotyczące zatrudnienia i dochodów kredytobiorcy oraz jego wydatków. Po tym następuje wniosek, czy będzie w stanie spłacić pożyczkę. Jednocześnie wystawiana jest konkluzja, czy zastawiona nieruchomość stanowi wystarczające zabezpieczenie kredytu, czy też nie.
Udzielając kredytów hipotecznych, pracownicy banku uwzględniają dodatkowe cechy ilościowe i jakościowe w metodyce ustalania zdolności kredytowej kredytobiorcy i wielkości ryzyka kredytowego.
Do cech ilościowych zalicza się stosunek całkowitych miesięcznych zobowiązań kredytobiorcy do całkowitych dochodów rodziny za ten sam okres, a także adekwatność środków (w oparciu o koszty utrzymania).
Do cech jakościowych zalicza się dochód pożyczkobiorcy, stabilność zatrudnienia, historię kredytową, zabezpieczenie kredytu itp.
Oceniając metodologię underwritingu, możemy stwierdzić, że zastosowano tu systematyczne podejście do analizy kredytobiorcy. Pozytywną stroną metodologii jest możliwość opracowania przez bank indywidualnego podejścia do każdego potencjalnego kredytobiorcy, w ramach którego uwzględniony zostanie wymagany szereg cech. Wadą tej oceny jest pracochłonność jej realizacji, która wymaga specjalnych kwalifikacji pracowników banku. Większość banków woli kompensować ryzyko kredytowe poprzez podwyższanie stóp procentowych. Stosowane są również inne metody, których użycie nie wymaga dużo czasu i pracy.
Należy zauważyć, że zrozumienie wykonalności i celowości stosowania bardziej zaawansowanych metod pojawia się najczęściej w tych bankach, w których kredytowanie osób fizycznych jest realizowane jako usługa masowa.
Jeżeli bank planuje realizację programu na dużą skalę, to aby odnieść sukces na rynku w kontekście stale zaostrzającej się konkurencji i w efekcie malejącej rentowności, należy szukać sposobów na obniżenie kosztów operacyjnych i minimalizację ryzyko.
Warunkiem tutaj będzie poprawna konstrukcja mechanizmu, który będzie realizował tę czynność. Mówiąc obrazowo, trzeba stworzyć swego rodzaju przenośnik taśmowy, składający się z określonej liczby pracowników wchodzących w interakcję z pożyczkobiorcami i między sobą według pewnych jasno określonych zasad i algorytmów. Do takich algorytmów zaliczają się metody analizy wniosków i podejmowania decyzji o udzieleniu kredytu.
Zatem operacje udzielania kredytów konsumenckich są jedną z najbardziej dochodowych pozycji w branży bankowej. Z tego źródła może być generowana znacząca część zysku netto organizacja kredytowa, przekazywane do funduszy rezerwowych i wykorzystywane do wypłaty dywidendy dla akcjonariuszy banku komercyjnego.
Działalność w zakresie kredytów konsumenckich jest perspektywiczna i atrakcyjna dla banków komercyjnych, dlatego istotne staje się opracowanie zestawu działań ograniczających poziom ryzyka kredytowego i zarządzanie nim. Zarządzanie ryzykiem kredytowym polega na identyfikacji przyczyn niemożności lub niechęci kredytobiorcy do wywiązania się ze swoich zobowiązań oraz ustaleniu sposobów ograniczenia poziomu ryzyka. Celem zarządzania ryzykiem kredytowym jest zmniejszenie prawdopodobieństwa niewykonania przez kredytobiorcę zobowiązań wynikających z niego Umowa pożyczki oraz minimalizacja strat finansowych banku komercyjnego w przypadku niespłacenia kredytu.
Ocena zdolności kredytowej klienta dokonywana jest w dziale kredytowym banku na podstawie informacji o możliwości uzyskania przez klienta dochodów wystarczających do terminowej spłaty kredytu, o dostępności przez kredytobiorcę nieruchomości, która w razie potrzeby może służyć jako zabezpieczenie spłaty kredytu pożyczka itp. Ponadto pracownik banku ma obowiązek analizować sytuację rynkową, tendencje jej zmian, ryzyko, na jakie narażony jest bank i jego klient, oraz inne czynniki. Źródłem informacji o indywidualnym pożyczkobiorcy mogą być informacje z miejsca pracy, miejsca zamieszkania itp.
Ocena zdolności kredytowej danej osoby opiera się na stosunku kwoty kredytu wnioskowanego przez kredytobiorcę oraz:
Dochód osobisty pożyczkobiorcy;
Ogólna ocena sytuacji finansowej kredytobiorcy;
Wartość jego majątku;
Skład rodziny;
Cechy osobiste;
Historia kredytowa.
Oceniając zdolność kredytową osób fizycznych, banki zazwyczaj kierują się swoimi wewnętrznymi regulacjami. Istnieją jednak 4 główne metody oceny zdolności kredytowej osoby fizycznej przez bank komercyjny:
Scoring (score) ocena zdolności kredytowej;
Ocena zdolności kredytowej na podstawie wypłacalności (poziom dochodów)
Ocena zdolności kredytowej na podstawie historii kredytowej;
Ubezpieczenie.
2.4 Punktowa (punktowa) ocena zdolności kredytowej
We wszystkich krajach o rozwiniętym systemie usług finansowych pożyczki udzielane są wyłącznie tym kredytobiorcom, którzy przeszli specjalną procedurę oceny zdolności kredytowej zwaną scoringiem kredytowym. Obecnie wiele rosyjskich banków stosuje formalne podejście do oceny zdolności kredytowej osób fizycznych. Podejście to polega na ustaleniu możliwości spłaty kredytu w oparciu o dochody klienta. Decyzję o przyznaniu kredytu i rozpatrzeniu warunków kredytu podejmuje komitet kredytowy banku. Co więcej, decyzje te opierają się na subiektywnej opinii poszczególnych członków komitetu kredytowego na temat ryzyka udzielania kredytów pewnym kategoriom osób i nie zawsze odzwierciedlają rzeczywisty obraz. Rozwiązanie tych problemów możliwe jest przy wykorzystaniu analitycznych metod przetwarzania danych, które realizują mechanizm scoringowy służący do oceny zdolności kredytowej kredytobiorców.
Scoring kredytowy to szybka, dokładna i trwała procedura oceny ryzyka kredytowego, która ma podstawy naukowe.
Scoring to model matematyczny lub statystyczny, który koreluje poziom ryzyka kredytowego z parametrami charakteryzującymi kredytobiorcę - indywidualnym lub podmiot. Modeli scoringowych jest wiele, każdy z nich wykorzystuje własny zestaw czynników charakteryzujących ryzyko związane z udzieleniem kredytu kredytobiorcy, w efekcie czego otrzymuje punktację progową, która pozwala podzielić kredytobiorców na „złych” i „dobrych”. Znaczenie scoringu kredytowego polega na tym, że każdemu ubiegającemu się o pożyczkę przypisana jest unikalna dla niego ocena ryzyka kredytowego. Porównanie wartości scoringu kredytowego uzyskanego dla konkretnego kredytobiorcy z oceną progową charakterystyczną dla każdego modelu scoringowego pozwala rozwiązać problem wyboru przy udzielaniu kredytu, dzieląc kredytobiorców na dwie klasy (tych, którym można udzielić kredytu i tych, którym jest on „przeciwwskazane”). Stosowanie scoringu kredytowego daje bankom:
Zmniejszenie ryzyka niespłacenia kredytu, zmniejszenie liczby „złych” kredytów i tym samym zmniejszenie poziomu zadłużenia przeterminowanego;
Zwiększanie portfela kredytowego poprzez zmniejszenie liczby subiektywnych odmów wniosków kredytowych;
Przyspieszenie procesu podejmowania decyzji o udzieleniu kredytu;
Możliwość tworzenia konkretnych produktów kredytowych w oparciu o analizę nisz rynkowych;
Wspomaganie doradców kredytowych i analityków poprzez zapewnienie im wsparcia informacyjnego w podejmowaniu decyzji.
Zadanie oceny zdolności kredytowej osób fizycznych jest zadaniem nieformalnym. Aby rozwiązać ten problem, wskazane jest zastosowanie hybrydowych systemów ekspertowych. Problem estymacji można przedstawić jako:
gdzie M jest kompleksową oceną obiektu;
X – zbiór wskaźników charakteryzujących stan obiektu;
K – zbiór kryteriów, według których oceniane są wartości wskaźników i obliczane jest M (kryteria mogą mieć charakter ilościowy lub jakościowy, zależy to od charakteru wskaźników efektywności obiektu); F jest pewną funkcją, za pomocą której na podstawie wartości podstawowych wskaźników i kryteriów można uzyskać uogólnioną ocenę obiektu. Funkcja jest niesformalizowana i może nie być w pełni znana. Aby rozwiązać problem estymacji, konieczne jest przywrócenie postaci funkcji F. Zastosowanie modelu hybrydowego implikuje dekompozycję problemu na podzadania.
Opracowany model systemu scoringowego składa się z pięciu bloków: status społeczny;
2) sytuacja gospodarcza;
3) stan majątkowy;
4) parametry transakcji kredytowej;
5) ocena reputacji przedsiębiorstwa.
Każdy blok modelu charakteryzuje się odpowiednim zestawem wskaźników określających stan klienta-kredytobiorcy z różnych aspektów oraz sposobem rozwiązania.Wartości wskaźników ustalane są na podstawie ankiety pożyczkobiorcy (patrz Załącznik 3) i zakończenie służby ochrony banku. Wartość każdego bloku modelu wyznaczana jest jedną z dostępnych metod rozwiązania, a mianowicie:
Formuła;
Sieć neuronowa;
System ekspercki produktu.
W blokach „Stan społeczny” i „Stan ekonomiczny” jako metodę rozwiązania zastosowano sieć neuronową, gdyż w tych węzłach nie da się jednoznacznie określić stopnia wpływu czynników zawartych w tych blokach na końcowy wskaźnik. Dodatkowo do treningu sieci neuronowej w tych węzłach potrzebna jest znaczna próbka danych.
Status społeczny
Status rodziny
Skład rodziny
ludzie
Edukacja
Ryż. 1. Zablokuj „Status społeczny” modelu systemu scoringowego
W blokach „Stan majątku” i „Ocena reputacji biznesowej” wskazane jest skorzystanie z systemu eksperta produktowego. Metoda ta pozwala uzyskać wartości nazwanych bloków stosując zasady zbliżone do rozumowania eksperckiego
W bloku „Parametry transakcji kredytu” metodą rozwiązania jest formuła. Blok ten służy kompleksowej ocenie zdolności kredytowej danej osoby poprzez określenie jej wypłacalności (zdolności kredytowej opartej na dochodach) oraz maksymalnej wielkości udzielanego mu kredytu. Zastosowanie tego węzła (lub bloku) w opracowanym modelu scoringowym umożliwia połączenie tradycyjnego podejścia do ustalania zdolności kredytowej z jakościowo nowym, opartym na hybrydowym systemie ekspertowym.
Ostateczną ocenę zdolności kredytowej osoby fizycznej określa się według wzoru:
Z = 0,15X1 + 0,3X2 + 0,25X3 + 0,3X4,
gdzie Z jest ratingiem kredytowym;
X1 – status społeczny;
X2 – sytuacja gospodarcza;
X3 – stan majątkowy;
X4 – ocena reputacji biznesowej;
0,15;0,3;0,25;0,3 – współczynniki wagowe odpowiednich czynników ryzyka decydujących o zdolności kredytowej kredytobiorcy.
System punktacji oceny indywidualnej musi działać w trybie „czarnej skrzynki”. Wszystkie dane niezbędne do analizy (z zaświadczenia o zarobkach, ankiety kredytobiorcy) wprowadzane są do ABS banku. Aby ocenić zdolność kredytową kredytobiorcy, lista wskaźników wraz z ich wartościami przekazywana jest do bloku analitycznego, który na podstawie wyników analizy z wykorzystaniem skonfigurowanego „drzewa decyzyjnego” zwraca kategorię jakości kredytobiorcy do ABS banku. Diagram ten przedstawia rysunek 7. Dla inspektora kredytowego przygotowującego wniosek o udzieleniu kredytu proces analizy przedstawiany jest wyłącznie w postaci przypisanej klientowi kategorii jakościowej (prawdopodobieństwo niewykonania zobowiązania przez kredytobiorcę), na podstawie którym następuje korekta kwoty pożyczki lub odmowa udzielenia pożyczki. Dodatkowo, w zależności od kategorii jakości przypisanej klientowi, istnieje możliwość przedstawienia bankowi rekomendacji dotyczących warunków kredytu (kwota kredytu, okres kredytowania, wysokość zabezpieczenia spłaty kredytu). Do rozwiązania tego problemu potrzebne jest uniwersalne narzędzie hybrydowe, które obejmuje mechanizmy generowania i układania drzewa decyzyjnego, różne metody analizy informacji oraz mechanizmy wstępnego przetwarzania danych.Proponowany mechanizm oceny zdolności kredytowej osoby fizycznej realizowany jest w systemie analitycznym System informacyjny
Takie podejście do oceny zdolności kredytowej w rosyjskiej rzeczywistości napotyka następujące problemy:
Obecnie w Rosji nie ma wystarczającej ilości informacji do badań dotyczących zdolności kredytowej lub innej grupy ludności, czyli nie ma tzw. „cmentarza kredytowego”;
Zdolność kredytowa jednostki zależy nie tylko od jej obserwowalnych cech, ale także od ogólnej sytuacji makroekonomicznej;
Znaczący wzrost zmienności dochodów kredytobiorców w miarę ich wzrostu w wartości bezwzględnej;
W Rosji osobą posiadającą zdolność kredytową jest osoba, która nie tylko wywiązała się ze swoich zobowiązań, ale także zastąpiła zobowiązania wobec jednego wierzyciela zobowiązaniami wobec innych;
Decyzje podjęte wcześniej przy użyciu systemu scoringu kredytowego wpływają na decyzje podjęte później przez ten lub inny system.
2.5 Ocena zdolności kredytowej według wypłacalności
Wskaźniki wypłacalności wyliczane są na podstawie danych o dochodach danej osoby i stopniu ryzyka utraty tych dochodów. Praktykę oblicza się wypłacalność kredytobiorcy na podstawie średnich miesięcznych dochodów z ostatnich sześciu miesięcy. Dochód ustala się na podstawie zaświadczenia o wynagrodzeniu w formularzu 2-NDFL lub na podstawie formularza bankowego poświadczonego pieczęcią pracodawcy. Dochód kredytobiorcy można ustalić także na podstawie zeznania podatkowego. Kwotę dochodu pomniejsza się o obowiązkowe wpłaty i mnoży przez współczynnik ryzyka banku (może mieścić się w przedziale 0,3-0,6)
Podobne metody oceny stosują w swojej praktyce rosyjskie banki, w szczególności Sbierbank. Metoda obliczania wypłacalności i maksymalnej wielkości kredytu przy zastosowaniu tej metodologii.
nauki ekonomiczne
- Fattakhova Diana Nadimovna,
- Baszkirski Państwowy Uniwersytet Rolniczy
- INDYWIDUALNY
- METODA PUNKCJI
- POŻYCZAJĄCY
- WIARYGODNOŚĆ
W artykule omówiono metodę scoringu kredytowego - osoba i także metodologia oceny zdolności kredytowej oparta na wskaźniki finansowe wypłacalność kredytobiorcy na konkretnym przykładzie
- Liderzy kryptowalut 2018, ich wpływ na rynek finansowy i sektor realny gospodarki
Istotą scoringu kredytowego jest posiadanie wszystkich danych, które Klient wprowadza podczas wypełniania proponowanej ankiety wynik. Technika ta pozwala jasno ocenić wszystkie cechy potencjalnego kredytobiorcy.
Rozważmy metodologię oceny zdolności kredytowej klienta w Banku na przykładzie hipotetycznego obywatela Siergieja Dmitriewicza Iwanowa, który zwrócił się do banku o kredyt gotówkowy, obecnie udzielany ze stopą procentową 16 proc. w skali roku, na kwotę do 1 milion rubli. na okres od 1 do 3 lat bez konieczności ustanawiania zabezpieczenia lub gwarancji. Pożądany okres korzystania z pożyczki to 1 rok, wnioskowana kwota to 100 tysięcy rubli.
Dla uproszczenia przyjmiemy następujące założenia dotyczące obywatela S.D. Iwanowa, potwierdzone dokumentami dostarczonymi przez obywatela Iwanowa:
- wiek – 28 lat, nie ma rodziny ani osób na utrzymaniu, mieszka samotnie;
- posiada oficjalne miejsce pracy w przedsiębiorstwie handlowym jako wiodący specjalista w zakresie usługi zaopatrzenia, z wyjątkiem dochodów z miejsca pracy – nie posiada innych źródeł dochodu;
- zdolność prawna obywatela S.D. Iwanowa została potwierdzona;
- Iwanow S.D. nie występował wcześniej do banku z wnioskiem o kredyt;
- służył w szeregach Sił Zbrojnych Federacji Rosyjskiej;
- udokumentowany średni miesięczny dochód z ostatnich 6 miesięcy wynosi 37 tysięcy rubli;
- miesięczne wydatki przekraczają 50% deklarowanych dochodów, nie ma stałych opłat (czynsz, edukacja, alimenty itp.);
- posiada mieszkanie, którego wartość rynkowa stanowi równowartość 40 tys. dolarów amerykańskich, nie dokonywał w ciągu ostatnich 5 lat transakcji na rynku nieruchomości ani innych większych transakcji kupna-sprzedaży nieruchomości.
Minimalne wymagania, które zgodnie z metodologią muszą spełniać
odpowiadające kredytobiorcy (głównemu kredytobiorcy i poręczycielowi) są wymienione w tabeli 1 i mogą być zmieniane w ramach dowolnego produktu kredytowego przez Komitet Kredytowy Banku.
Tabela 1. Obowiązkowe wymagania dla kredytobiorców
Wiek od 21 do 60 lat |
|
Stała rejestracja na terenie oddziału banku udzielającego kredytu |
|
Działalność pracownicza na terenie oddziału banku udzielającego kredytu |
|
Oficjalnie sformalizowany stosunek pracy z pracodawcą, udokumentowany |
|
Doświadczenie zawodowe minimum 1 rok |
|
Brak negatywnej historii kredytowej |
|
Miesięczny poziom dochodów podany we wniosku kredytobiorcy wynosi co najmniej 350 dolarów amerykańskich |
|
W przypadku kobiet składających wniosek wiek dziecka, jeśli istnieje, wynosi co najmniej sześć miesięcy |
|
W przypadku kandydatów płci męskiej poniżej 27 roku życia brak problemów ze służbą w Siłach Zbrojnych |
Następnie przetwarzane są podane przez pożyczkobiorcę dane, a następnie tworzona jest punktacja pożyczkobiorcy, na którą składają się punkty. Na podstawie liczby punktów pracownik banku wyciąga wnioski i dołącza je do pozostałych dokumentów, dopiero po tym, jak bank podejmuje decyzję o udzieleniu lub odmowie kredytu.
Jeśli opieramy się na danych obywatela S.D. Iwanowa, możemy stwierdzić, że pożyczka zostanie dla niego zatwierdzona, ponieważ spełnia on wszystkie obowiązkowe wymagania banku, nie ma długów kredytowych i otrzymuje stabilne wynagrodzenie i jest właścicielem mieszkania.
Scoring nie daje zatem odpowiedzi na pytanie, dlaczego pożyczkobiorca nie płaci. Identyfikuje te cechy, które są najściślej związane z zawodnością lub odwrotnie, wiarygodnością klientów w określonym wieku, określonym zawodzie, wykształceniu, tej samej liczbie osób na utrzymaniu itp. Na tym właśnie polega dyskryminacyjny charakter scoringu: osoba, która według formalnych kryteriów należy do grupy ze złą historią kredytową, najprawdopodobniej nie będzie mogła otrzymać kredytu.
Metodologia oceny zdolności kredytowej osoby fizycznej w oparciu o finansowe wskaźniki jej wypłacalności
Wskaźniki wypłacalności opierają się na danych o dochodach jednostki i stopniu ryzyka utraty tych dochodów. Bank komercyjny udzielając pożyczki jednorazowej, oblicza wypłacalność indywidualnego kredytobiorcy na podstawie danych o przeciętnych miesięcznych dochodach za poprzednie sześć miesięcy, które ustala się zgodnie z zaświadczeniem 2 – podatek dochodowy od osób fizycznych.
Jak już wiemy, średni miesięczny dochód obywatela S.D. Iwanowa w ciągu ostatnich sześciu miesięcy wynosi 37 tysięcy rubli. Następnie musimy skorygować dochód o współczynnik różnicujący się w zależności od wysokości dochodu (od 0,3 do 0,6).
Obywatelowi osiągającemu przeciętny miesięczny dochód w wysokości do 500 dolarów przypisuje się współczynnik 0,3, współczynnik 0,4 – dla dochodów w wysokości równowartości od 501 dolarów do 1000 dolarów, współczynnik 0,5 – dla dochodów w wysokości równowartości 1001 dolarów do 2000 dolarów, a współczynnik wynosi 0,6 – dla dochodów stanowiących równowartość ponad 2000 dolarów.
Aby dowiedzieć się, jaki współczynnik należy zastosować do dochodu obywatela S.D. Iwanowa, należy przeliczyć jego średni miesięczny dochód na równowartość dolara amerykańskiego.
W tym przypadku 37 000 / 59,1128 (kurs dolara amerykańskiego według Centralnego Banku Federacji Rosyjskiej z dnia 16 marca 2017 r.) = 625,922 USD. Dlatego stosujemy współczynnik 0,4.
P = D × K × I,
P = 37 000 * 0,4 * 12 = 177 600 rub.
Zatem w ciągu 12 miesięcy obywatel S.D. Iwanow może spłacić pożyczkę w wysokości 177 600 rubli.
Tak więc obywatel S.D. Iwanow jest wypłacalnym kredytobiorcą i może kwalifikować się do zatwierdzenia pożyczki z banku. Na jego korzyść przemawia wiele czynników, które są brane pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej danej osoby:
- ma udokumentowany stabilny dochód w wysokości ponad 350 dolarów;
- posiada mieszkanie, którego równowartość wynosi 40 tys. dolarów amerykańskich;
- nie posiada zadłużenia kredytowego;
- spełnia wszystkie obowiązkowe wymagania pożyczkobiorcy;
- Wypłacalność obywatela S.D. Iwanowa wynosi 177 600 rubli rocznie.
Analizując dwie metody oceny zdolności kredytowej indywidualnego kredytobiorcy, możemy stwierdzić, że scoringowa metoda oceny zdolności kredytowej indywidualnego kredytobiorcy jest najpopularniejsza wśród banków w Rosji i w bankach w innych krajach. Przede wszystkim wynika to z faktu, że za pomocą tej metody banki mogą zakryć bardziej szczegółowe informacje o kredytobiorcy: biografia; Historia kredytowa; własność, którą posiada. Metoda oceny zdolności kredytowej osoby fizycznej w oparciu o finansowe wskaźniki jej wypłacalności jest również integralną częścią oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy, ponieważ zdolność do spłaty kredytu obliczana jest na podstawie jego dochodów. Metoda ta nie jest jednak tak popularna wśród banków, jak scoring.
Bibliografia
- Ikhsanova, G.R., Gallyamova, T.R. Amerykańskie karty kredytowe - powstanie i rozwój / Ikhsanova G.R., Gallyamova T.R./ Aktualne wydania księgowość, analiza ekonomiczna i audyt: teoria i praktyka. Ufa: Wydawnictwo Baszkirskiego Państwowego Uniwersytetu Rolniczego, 2009. s. 32-36.
- Valieva, A.R., Gallyamova, T.R. Kredyt klienta w bankach komercyjnych / A.R. Valieva, T.R. Gallyamova / Społeczno-ekonomiczne problemy rozwoju sektora rolnego gospodarki i sposoby ich rozwiązania // Zbiór artykułów Ogólnorosyjskiej konferencji naukowo-praktycznej poświęconej 85. rocznicy Baszkirskiego Państwowego Uniwersytetu Rolniczego. Ufa: Wydawnictwo Baszkirskiego Państwowego Uniwersytetu Rolniczego, 2015. s. 100–104.
- Gallyamova, T.R. Kontrola podatkowa jako jeden z czynników bezpieczeństwa finansowego państwa / T.R. Gallyamov, I.E.Trishkanova, B.N. Chosiew, K.E. Gurtsiew // Izwiestia Gorski Uniwersytet stanowy, 2015.T.52. Nr 4. s. 275-280.
- Gallyamova, T.R. Standaryzacja i metodologiczne aspekty audytu zarządzania w organizacjach rolniczych / T.R. Gallyamov. – Ufa: Wydawnictwo Baszkirskiego Państwowego Uniwersytetu Rolniczego, 2005. – 44 s.
- Khasyanova S.Yu. " Analiza kredytowa w banku komercyjnym” [Tekst]: podręcznik. zasiłek / S.Yu. Khasjanowa. - M.:INFRA-M, 2017. - 196 s.
- Strona internetowa Bank centralny RF [Zasoby elektroniczne]. – Tryb dostępu: https://www.cbr.ru/, bezpłatny. - Czapka. z ekranu.
Wprowadzenie…………………………………………………………………………….. 3
Rozdział 1. Teoretyczne podstawy organizacji akcji kredytowej dla osób fizycznych w banku………………………………………………………………………………………………… …………..…5
1.1.Istota i zasady udzielania kredytów osobom fizycznym………………………..…5
1.2. Klasyfikacja kredytów udzielonych osobom fizycznym..………...….8
Rozdział 2. Analiza istniejących metod oceny zdolności kredytowej osób fizycznych. …………………………………………………………………………………..15
2.1. Zagraniczne doświadczenia w ocenie zdolności kredytowej osób fizycznych…………….15
2.2. Rosyjska praktyka oceny zdolności kredytowej osób fizycznych …………17
Rozdział 3. Analiza działalności oddziału Primorskiego SZB SB Federacji Rosyjskiej w zakresie udzielania kredytów osobom fizycznym i poprawy oceny ich zdolności kredytowej……………………………………………… ……………………………………...22
3.1. Charakterystyka Primorskiego Oddziału SB Federacji Rosyjskiej i procedura udzielania pożyczek osobom fizycznym z SB SB Federacji Rosyjskiej….……………………………………...… ………..22
3.2. Praktyczne obliczenia służące określeniu wypłacalności osób fizycznych....33
3.3.Poprawa oceny zdolności kredytowej osób fizycznych………………………………………………………………………………………………………… 36Zakończenie……………………… ……………………………………………………46
Referencje………………………………………………………...48
Wstęp
Znaczenie tematu tego badania określają następujące czynniki.
Cechy rozwoju system bankowy, w szczególności rosyjskie, mają ogromne znaczenie dla zrozumienia ewolucji kształtowania się pojęcia „zdolność kredytowa”, ukazując znaczenie ekonomiczne, jakie kryje się w tym pojęciu. Retrospektywna ocena rozwoju stosunków kredytowych w Rosji nie może być już uważana za taką.
Pojęcie zdolności kredytowej po raz pierwszy pojawiło się w literaturze ekonomicznej XVIII wieku. W swoich pracach wykorzystywali go A. Smith i D. Keynes,
N. Bunge i V. Kosinsky. Oczywiście już wcześniej kredytodawcy byli zainteresowani zdolnością kredytobiorców do realizacji transakcji kredytowych, jednak próby takiej oceny były niesystematyczne i rozproszone. Brak zintegrowanego podejścia w tym obszarze nie został zbyt skutecznie zrekompensowany poszukiwaniem poszczególnych komponentów we wszystkich okresach rozwoju bankowości. Weszło do literatury ekonomicznej jako ocena zdolności kredytowej kredytobiorcy, która nowoczesne warunki i wskazać istotność wybranego tematu.
Celem pracy na kursie jest ocena zdolności kredytowej kredytobiorcy i opracowanie metodyki udzielania kredytów osobom fizycznym.
Aby osiągnąć ten cel formułuje się następujące zadania:
1) rozważyć pojęcie zdolności kredytowej kredytobiorcy i sposoby jej oceny;
2) analizować organizację akcji kredytowej i bieżącą ocenę zdolności kredytowej kredytobiorcy w banku;
3) opracować sposoby doskonalenia oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy w banku komercyjnym, w tym opracować metodykę.
Podstawę metodologiczną badań stanowią ogólnonaukowe metody poznania: dialektyczne, historyczno-prawne, logiczne, dokumentacyjne, metoda podejścia systematycznego, normatywne.
Struktura pracy kursu składa się ze wstępu, trzech rozdziałów, zakończenia i spisu literatury. W pierwszym rozdziale pracy pt. „Pojęcie zdolności kredytowej kredytobiorcy i metody jej oceny” omówiono istotę, rodzaje i formy kredytu oraz metodologię oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy. Drugi rozdział pracy „Analiza organizacji akcji kredytowej i ocena zdolności kredytowej pożyczkobiorcy SZB SB RF” charakteryzuje działalność badanego banku komercyjnego oraz analizuje procedurę oceny zdolności kredytowej jego kredytobiorców. W rozdziale trzecim „Sposoby poprawy oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy” przedstawiono konkretne propozycje usprawnienia organizacji akcji kredytowej oraz metody oceny zdolności kredytowej kredytobiorców w kontekście obecnego kryzysu finansowego, który dotknął rosyjski system bankowy.
Przedmiotem badań w tej pracy jest bank komercyjny SZB SB RF.
Przedmiotem badania jest zdolność kredytowa klientów (osób fizycznych) danego banku komercyjnego.
Głównymi źródłami informacji wykorzystanymi przy pisaniu pracy były dokumenty regulacyjne regulujące ocenę ryzyka kredytowego kredytobiorców, literatura edukacyjna dotycząca badanego problemu (prace E.F. Żukowa, O.I. Lavrushina, V.M. Usoskina itp.), Materiały czasopisma i media elektroniczne .
Rozdział 1.Teoretyczne podstawy organizacji akcji kredytowej dla osób fizycznych w banku
1.1. Istota i zasady udzielania kredytów osobom fizycznym
Rola kredytu w gospodarce opiera się na pewnych podstawach metodologicznych, których jednym z elementów są zasady, rygorystyczne sankcje, pożyczki, a także kontrola bankowa nad przestrzeganiem tego warunku przez kredytobiorcę. Istnieje zasada zwana zróżnicowanym charakterem kredytu. Określa zróżnicowane podejście instytucji kredytowej do różnych kategorii potencjalnych kredytobiorców.
Rozważany jest zbiór relacji kredytowych funkcjonujący na poziomie międzynarodowym, którego bezpośrednimi uczestnikami mogą być międzynarodowe instytucje finansowe i kredytowe (MFW, IBRD itp.), rządy odpowiednich państw oraz pojedyncze osoby prawne, w tym organizacje kredytowe.
Kredytowanie osób fizycznych wynika przede wszystkim z następujących powodów: 1
Dochody pieniężne ludności stanowią jej wypłacalność, która często nie odpowiada popytowi konsumentów. Konieczność zakupu niektórych dóbr przewyższa możliwości ich pokrycia pieniędzmi, to znaczy istnieje rozbieżność pomiędzy wielkością bieżących dochodów pieniężnych ludności a relatywnie wysokimi cenami majątku trwałego (budynek mieszkalny, domek letniskowy, samochód itp.). Jednocześnie niektóre segmenty populacji mają tymczasowo wolne środki. Zatem pojawienie się kredytu konsumenckiego rozwiązuje sprzeczności pomiędzy stosunkowo wysokimi cenami dóbr trwałego użytku i bieżącymi dochodami dla jednej grupy ludności a potrzebą ich wykorzystania dla innej;
Konieczność niezakłóconej sprzedaży towaru przez producenta. Jednocześnie połączenie Pożyczka konsumpcyjna a handel detaliczny ma charakter bezpośredni, to znaczy wraz ze wzrostem obrotów handlowych wzrasta wolumen kredytu, gdyż popyt na towary generuje popyt na kredyt. Zależność ta staje się szczególnie bliska, gdy rynek jest silnie nasycony towarami.
Ludzie mogą wypożyczać samochody, lodówki, radia, telewizory, meble i inne przedmioty na kredyt. Podmiotami kredytu są z jednej strony wierzyciele, w tym przypadku banki komercyjne, specjalne instytucje kredytu konsumenckiego, sklepy i inne przedsiębiorstwa. Z drugiej strony są to kredytobiorcy - ludzie.
Kredytowanie przez banki ludności pozwala nie tylko na racjonalne wykorzystanie chwilowo wolnych środków gotówka inwestorów, ale ma także ogromne znaczenie społeczne, gdyż pozwala zaspokoić życiowe potrzeby ludności w zakresie mieszkalnictwa, różnorodnych towarów i usług.
Obecnie kredyty bankowe można klasyfikować według szeregu kryteriów: 2
Ze względu na rodzaj kredytobiorcy kredyty można pogrupować w następujący sposób: kredyty dla przedsiębiorstw, kredyty dla agencji rządowych, kredyty dla ludności, kredyty dla banków.
Według przeznaczenia: kredyt konsumencki, kredyt przemysłowy, kredyt handlowy, kredyt rolniczy, kredyt inwestycyjny, kredyt budżetowy.
W zależności od zakresu działalności pożyczki udzielane podmiotom gospodarczym dzielą się na: pożyczki związane z reprodukcją środków trwałych, pożyczki związane z organizacją kapitału obrotowego (kredyty skierowane na sferę produkcji, pożyczki służące sferze obrotu).
Według wielkości pożyczki dzielą się na: małe, średnie, duże.
Według warunków użytkowania: na żądanie, pilne (krótkoterminowe - do 1 roku, średnioterminowe - od 1 do 3 lat, długoterminowe - powyżej 3 lat)
Ze względu na sposób udzielania pożyczek dzieli się je na: kompensacyjne, gdy pożyczka kierowana jest na rachunek bieżący pożyczkobiorcy w celu zwrotu mu środków własnych zainwestowanych w pozycje zapasów lub koszty;
Płatność, gdy kredyt służy bezpośrednio do zapłaty za dokumenty rozliczeniowe przedstawiane kredytobiorcy z tytułu finansowanej działalności. Ponadto pożyczki można udzielać: jednorazowo lub w ratach; w formie pieniężnej i bezgotówkowej; z określeniem celu lub bez;
Według sposobu spłaty: pożyczki spłacane jednorazowo; pożyczki spłacane w ratach.
Według rodzaju zabezpieczenia: pożyczki niezabezpieczone (puste); pożyczki zabezpieczone (zabezpieczone, gwarantowane, ubezpieczone).
Kredyt in blanco (powierniczy) nie ma określonego zabezpieczenia i dlatego jest udzielany z reguły pierwszorzędnym kredytobiorcom, z którymi bank ma długotrwałe relacje i nie ma żadnych roszczeń z tytułu wcześniej udzielonych kredytów. Zazwyczaj taka pożyczka jest wydawana na krótkoterminowe(1-3 miesiące), a ponieważ nie jest zabezpieczone odpowiednimi zobowiązaniami, oprocentowanie jest wyższa niż w przypadku innych kredytów. Jednak ze względu na niestabilność rozwoju gospodarczego kraju, inflację i inne negatywne tendencje w sferze monetarnej pożyczki te nie doczekały się poważnego rozwoju.
Sposób udzielenia: kredyt w rachunku bieżącym 3 to pożyczka krótkoterminowa udzielana poprzez obciążenie rachunku klienta środkami przekraczającymi saldo rachunku. W rezultacie na koncie klienta powstaje saldo debetowe. Kredyt w rachunku bieżącym to ujemne saldo na rachunku bieżącym klienta. Dopuszczalne jest przekroczenie stanu konta, tj. uzgodnione z bankiem i nieuprawnione, gdy klient wystawia czek lub dokument płatniczy bez zgody banku. Odsetki od kredytu w rachunku bieżącym naliczane są codziennie od salda zadłużenia, a klient płaci tylko za faktycznie wykorzystane kwoty. Kredyt w rachunku bieżącym: udzielany w ramach rachunku bieżącego, który jest otwarty dla klientów, z którymi bank łączy wieloletnie zaufanie, dla przedsiębiorstw o wyjątkowo wysokiej reputacji kredytowej.
Zatem, pożyczka bankowa- jest to jeden z głównych rodzajów kredytów, dlatego banki powinny szukać jasnych i precyzyjnych kryteriów oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy, jako metody ograniczenia ryzyka kredytowego.
1.2. Klasyfikacja kredytów udzielanych osobom fizycznym
Transakcje kredytowe zajmują krytyczną pozycję w bilansach większości banków komercyjnych. Wszystko to wymaga od menedżerów banków opracowania metod i warunków. W praktyce polityka kredytowa jest oficjalnym dokumentem wyznaczającym kierunki działalności kredytowej banku. Politykę kredytową opracowuje zarząd banku i to za jej pośrednictwem delegowane są uprawnienia na wykonawców – pracowników działów kredytowych. Polityka kredytowa administracji kredytowej. Różnice w tych dokumentach wynikają ze specyfiki konkretnego banku: jego celów, rynków, struktury finansowej, wielkości, intensywności sytuacji konkurencyjnej, doświadczenia kadr. W związku z tym każdy bank musi opracować indywidualną politykę, która odzwierciedla jego specyficzne potrzeby.
Metody należy stosować łącznie, uzupełniając się wzajemnie, ale nie powielając. Nie należy zatem tworzyć rezerwy na kredyty zabezpieczone, oprocentowanie powinno spadać wraz ze wzrostem wielkości zabezpieczenia itp. Głównym wymogiem systemu zarządzania ryzykiem w banku jest zapewnienie akceptowalnego poziomu stabilności finansowej banku. Ale trzeba też wziąć pod uwagę poziom polityki kredytowej banku w nowoczesnych warunkach. Nieważne, jak znana może być ta praca nowoczesny bank W praktyce nadal identyfikuje się dwa pojęcia zdolności kredytowej, gdy dokonuje się zarówno analizy ilościowej, jak i jakościowej – czyli jej oceny. Pomimo długiej historii relacji kredytowych nie ma jednej polityki kredytowej dla wszystkich banków, tak jak nie ma jednego podejścia do oceny zdolności kredytowej i wypłacalności kredytobiorcy. Każdy bank ocenia zdolność kredytową, czyli następuje przejście od oceny bieżącej zdolności kredytowej do planowanej, prognozowanej, tj. zaprojektowany z myślą o najbliższej przyszłości. W praktyce światowej i krajowej wyróżnia się dwie analizy oceniające. Analiza jest zwykle prowadzona w dwóch kierunkach.
