Wypowiedzenie umowy kredytu z inicjatywy kredytobiorcy. Czy istnieje możliwość rezygnacji z pożyczki po podpisaniu umowy? Przykładowy pozew o wypowiedzenie umowy kredytowej

Rozwiązanie umowy pożyczki następuje zgodnie z przepisami Kodeksu Cywilnego. Inicjatorem zakończenia transakcji może być albo sam dłużnik, albo pożyczkodawca, jeśli zachodzą ku temu uzasadnione powody. Jaka jest procedura rozwiązania umowy kredytowej, a także jak uniknąć niepożądanych konsekwencji, zostanie omówione w artykule.

Powody

Umowa pożyczki to dokument, na podstawie którego strony zobowiązują się do określonych zobowiązań: pożyczkodawca przekazuje wymaganą kwotę pieniędzy, a pożyczkobiorca zobowiązuje się spłacić ją w ratach, zgodnie z warunkami umowy. Stosunek prawny trwa do momentu naruszenia przez jedną ze stron warunków umowy. W takim przypadku umowa ulega rozwiązaniu, a sprawca naruszenia może zostać pociągnięty do odpowiedzialności administracyjnej.

Sposoby rozwiązania umowy kredytowej:

1. Z inicjatywy jednej ze stron w sądzie;
2. Ze względów prawnych, jeżeli umowa jest sprzeczna z wymogami kodeksu cywilnego;
3. Za zgodą stron.

Za obopólnym porozumieniem strony mogą ponownie rozważyć warunki umowy i wcześniej rozwiązać umowę. Obecnie większość banków idzie na ustępstwa wobec pożyczkodawcy. Jeśli jednak jedna ze stron będzie nalegać na kontynuację stosunki umowne, wówczas można je jedynie zatrzymać postępowanie sądowe. Kontrahent będzie musiał wykazać, że istnieją podstawy do odstąpienia od umowy, np. jeśli druga strona w istotny sposób naruszy warunki transakcji.

Jednostronna odmowa wykonania zobowiązań wynikających z umowy kredytowej jest uregulowana

Przyczyną rozwiązania umowy kredytu z bankiem może być:

• wcześniejsza spłata kredytu, przez co traci się potrzebę zawarcia umowy;
• unieważnienie umowy;
• niemożność wykonania zobowiązań przez pożyczkobiorcę;
• potrzeba restrukturyzacji zadłużenia;
• odmowa wykonania zobowiązań wynikających z umowy ze względu na zaistnienie określonych okoliczności itp.

Jak rozwiązać umowę kredytu z bankiem?

Umowa kredytu z bankiem jest sporządzana przez wykwalifikowanych prawników w taki sposób, aby prawdopodobieństwo naruszenia warunków transakcji przez kredytobiorcę było znacznie większe niż po stronie pożyczkodawcy. Aby zminimalizować ryzyko przy rozwiązywaniu umowy, należy przestrzegać określonego algorytmu działań.

Procedura rozwiązania umowy pożyczki z inicjatywy dłużnika:

1. Sporządzenie wniosku o wypowiedzenie umowy kredytowej z bankiem. Formularz można wypełnić w dowolnej formie ze szczegółowym wskazaniem przyczyny zakończenia transakcji;
2. Bank ma obowiązek rozpatrzenia wniosku w terminie 30 dni i przesłania odpowiedzi;
3. W przypadku otrzymania odmowy rozwiązania umowy, należy skierować pozew do sądu. Do wniosku należy dołączyć pokwitowania miesięcznych spłat kredytu, zaświadczenie o wynagrodzenie oraz inne dokumenty potwierdzające niemożność dalszej realizacji zobowiązań wynikających z umowy kredytowej. Opłata państwowa za roszczenie wynosi 300 rubli;
4. Test. Kredytobiorca będzie musiał wykazać okoliczności sprawy, które przedstawił jako swoje stanowisko niewinności.

Jeżeli pożyczka nie została spłacona

Jeżeli dłużnik znajdzie się w sytuacji, w której nie będzie możliwości spłaty kredytu i pojawi się pilne pytanie, jak rozwiązać umowę z bankiem na drodze sądowej, trzeba rozważyć swoje szanse.

Sąd może orzec na korzyść powoda, jeżeli udowodnione zostaną następujące przyczyny niespłacenia pożyczki:

• brak pracy długi czas. Jednocześnie obywatel musi być zarejestrowany w organach ds. zatrudnienia;
• wskazania lekarskie. Dłużnik cierpi na nieuleczalną chorobę i potrzebuje znacznych środków wydatki finansowe na leczenie i utrzymanie normalnego życia;
• zmiana stanu cywilnego – urodzenie dziecka, utrata pracy przez jednego z członków rodziny, wspólne pożycie z osobą pozostającą na utrzymaniu kredytobiorcy;
• zaistnienie siły wyższej, której nie można było przewidzieć i nie było możliwości wcześniejszego ubezpieczenia majątku lub dochodów od strat (klęski żywiołowe, upadłość itp.).

W takich przypadkach sąd może podjąć decyzję o restrukturyzacji zadłużenia. Instytucja kredytowa ma obowiązek sporządzić nową umowę z kredytobiorcą, na podstawie której:

• dłużnik jest zwolniony z płacenia odsetek i kar;
• Elastyczny harmonogram spłat ustalany jest w zależności od sytuacji finansowej pożyczkobiorcy.

Wcześniejsze rozwiązanie umowy kredytowej

Z inicjatorem wcześniejszego rozwiązania umowy kredytowej może wystąpić zarówno bank, jak i kredytobiorca. Istnieje możliwość jednostronnego rozwiązania umowy w przypadkach przewidzianych przepisami prawa lub umową.

Prawo banku do jednostronnego wypowiedzenia umowy wchodzi w życie dopiero w przypadku naruszenia obowiązków określonych w umowie, w odróżnieniu od prawa kredytobiorcy, który może powiadomić bank o swojej odmowie wykonania umowy w dowolnym momencie przed udzieleniem kredytu. nadany.

Za zgodą stron, organizacja kredytowa a pożyczkobiorca może wypowiedzieć umowę, jeżeli zadłużenie zostało spłacone w całości. W takim przypadku umowa pożyczki na zasadach ogólnych traci moc, gdyż zobowiązania stron zostały wypełnione.

Dokumenty do sądu

Pozew o wypowiedzenie umowy kredytu z bankiem składa się do sądu właściwego ze względu na miejsce zamieszkania. Do dokumentu należy dołączyć:

• identyfikacja;
• Umowa pożyczki;
• tytuł egzekucyjny spłaty kredytu;
• czeki, rachunki, wyciągi z osobistego rachunku bankowego potwierdzające spłatę kredytu;
• zaświadczenie o wynagrodzeniu na 6 miesięcy;
• dokumenty potwierdzające przyczynę niemożności spłaty kredytu;
• pisma do pozwanego o wcześniejszym rozwiązaniu umowy w trybie przedprocesowym.

Rozwiązanie umowy o kartę kredytową

Karta kredytowa wymaga uiszczenia opłaty za usługę, a także za różne usługi dodatkowe: powiadomienia SMS, Bankowość mobilna itp. Po zawarciu umowy odstąpienie od umowy Pieniądze z rachunku dłużnika za te usługi następuje automatycznie, nawet jeśli nie korzystasz z karty przez dłuższy czas. Tym samym po dłuższym czasie kwota zadłużenia wobec banku może urosnąć do znacznych rozmiarów.

Umowa pożyczki może zostać rozwiązana za zgodą stron i na mocy postanowienia sądu (art. 450 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).

W przypadku rozwiązania umowy zobowiązania uważa się za wygasłe z reguły od momentu zawarcia przez strony porozumienia o jej rozwiązaniu, a w przypadku rozwiązania umowy w sądzie - od momentu wydania odpowiedniego orzeczenia sądu w życie prawne (klauzula 3 art. 453 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).

Rozwiązanie umowy pożyczki za zgodą stron

Tryb rozwiązania umowy za zgodą stron różni się w zależności od tego, czy kredytobiorca spłacił zadłużenie wynikające z umowy kredytu oraz czy upłynął okres jej obowiązywania.

1. Rozwiązanie umowy pożyczki po jej wygaśnięciu

Procedura rozwiązania umowy pożyczki po upływie okresu jej obowiązywania uzależniona jest od istnienia lub braku zadłużenia z jej tytułu.

1.1. Jeśli dług zostanie spłacony

Na pełną spłatę zadłużenie kredytowe, umowa pożyczki ulega automatycznemu rozwiązaniu w związku z jej należytym wykonaniem (art. 408 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej). Nie ma konieczności podpisywania żadnych dodatkowych dokumentów, np. wniosków o wypowiedzenie umowy, dodatkowej umowy do umowy kredytowej itp.

Często jednak po wygaśnięciu zobowiązań kredytobiorcy wynikających z umowy kredytowej, klient nadal ma zobowiązania wobec banku wynikające z innych umów zawartych w celu obsługi zadłużenia. Jest to np. umowa rachunku bankowego – w przypadku pożyczki bezgotówkowej na rachunek bieżący klienta. Umowy takie nie ulegają automatycznemu rozwiązaniu w związku z wypełnieniem zobowiązań wynikających z umowy kredytowej. Na mocy takich umów zadłużenie może kumulować się np. zadłużenie na utrzymanie i obsługę banku karta bankowa. Dlatego po całkowitej spłacie kredytu należy napisać do banku wniosek na formularzu bankowym o wypowiedzenie umów z tym związanych, np. umowy rachunku bankowego, rachunku karty itp. oraz uzyskać z banku zaświadczenie potwierdzające brak Twojego zadłużenia wobec niego na dzień bieżący.

1.2. Jeżeli dług nie zostanie spłacony

Fakt wygaśnięcia umowy kredytu, z którego zadłużenie nie zostało w pełni spłacone, sam w sobie nie powoduje rozwiązania umowy. W takim przypadku, jeśli pożyczkobiorca zamierza wypowiedzieć umowę pożyczki, musi zwrócić się do sądu w sposób opisany poniżej.

Jeżeli po wygaśnięciu umowy kredytowej masz dług wobec banku, jesteś zobowiązany do spłaty zadłużenia. Gdy z jakichś powodów jest to trudne, należy zgłosić się do banku z wnioskiem o restrukturyzację zadłużenia.

Na podstawie tego wniosku bank podpisze z Tobą umowę umożliwiającą spłatę zadłużenia na nowych warunkach (okres spłaty, harmonogram spłaty, oprocentowanie), - umowa dodatkowa do umowy kredytowej o zmianę warunków pożyczki, umowa o innowacyjność, umowa o zapewnienie rekompensaty, nowa umowa pożyczki itp.

Notatka!

Aby zwrócić zaległe zadłużenie wynikające z umowy kredytowej, bank ma prawo przyciągnąć organizacja zbiórki, który musi powiadomić Cię w ciągu 30 dni roboczych ( ust. 2 ust. 1, art. 5, część 1, art. 9 Ustawa z dnia 3 lipca 2016 r. N 230-FZ).

2. Wcześniejsze rozwiązanie umowy kredytowej

W tym przypadku Twoje działania zależą od sposobu pozyskania środków kredytowych.

Jeżeli między Tobą a bankiem została podpisana umowa kredytu na jednorazowe udostępnienie środków, to we wniosku o wcześniejszą spłatę kredytu może znaleźć się warunek rozwiązania umowy ze względu na jej przedterminowe wykonanie.

Jeżeli we wniosku nie ma takiego zapisu, umowa i tak zostanie rozwiązana automatycznie po spłacie pożyczki (art. 408 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).

Jeżeli między Tobą a bankiem została zawarta umowa o otwarcie linii kredytowej, spłaciłeś zadłużenie i nie masz zamiaru w przyszłości korzystać z kolejnych transz kredytu, wskazane jest podpisanie z bankiem dodatkowej umowy do umowy kredytowej po jego rozwiązaniu za zgodą stron (klauzula 1 art. 450 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej) . Wskaż w nim, że nie masz zadłużenia wobec banku wynikającego z umowy kredytowej.

Rozwiązanie umowy pożyczki przed sądem

Na wniosek pożyczkobiorcy umowa może zostać rozwiązana orzeczeniem sądu (art. 450 ust. 2, art. 451 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej):

• w przypadku istotnego naruszenia umowy przez drugą stronę. Naruszenie umowy przez jedną ze stron uważa się za istotne, które pociąga za sobą taką szkodę dla drugiej strony, że zostaje ona w istotny sposób pozbawiona tego, na co miała prawo liczyć przy zawieraniu umowy. Przykładem istotnego naruszenia umowy przez bank może być nielegalne pobranie kar, prowizji, nielegalne nakazanie umorzenia długów itp.;
• jeżeli nastąpiła istotna zmiana okoliczności, na których opierały się strony przy zawieraniu umowy. Stwierdzając np. utratę pracy, utratę zarobków, chorobę trzeba liczyć się z tym, że sąd oceni możliwość przewidywalności oraz przyczyny takiej sytuacji, jej skutki, gdyż zmiana okoliczności może być podstawy do rozwiązania umowy kredytu pod określonymi warunkami.

Aby rozwiązać umowę pożyczki na drodze sądowej, radzimy zastosować się do poniższego algorytmu.

Krok 1. Zaproś bank do rozwiązania umowy kredytowej

Zanim udasz się do sądu z roszczeniem o wypowiedzenie umowy kredytowej, musisz wysłać do banku pismo z propozycją rozwiązania umowy. Pismo można wysłać listem poleconym za potwierdzeniem odbioru lub dostarczyć osobiście do działu spraw banku. Wskazane jest, aby na kserokopii pisma uzyskać od banku informację, że otrzymał on Twój list.

Wniosek o rozwiązanie umowy można złożyć do sądu po otrzymaniu od drugiej strony odmowy propozycji rozwiązania umowy lub braku odpowiedzi w terminie określonym w piśmie, a w przypadku jej braku – w ciągu trzydziestu dni ( Klauzula 2 art. 452 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej). Po upływie określonego terminu masz prawo wystąpić do sądu powszechnego z pozwem o wypowiedzenie umowy pożyczki.

Krok 2. Przygotuj pozew i złóż go do sądu

Pozew składa się do sądu w pismo. Musi wskazywać (art. 131 kodeksu postępowania cywilnego Federacji Rosyjskiej):

• nazwa sądu;
• imię i nazwisko oraz miejsce zamieszkania (lokalizacja) powoda i pozwanego (bank);
• istota naruszenia praw powoda i jego żądań;
• okoliczności, na których powód opiera swoje roszczenia i dowody na nie;
• wykaz dokumentów dołączonych do wniosku.

Odniesienie. Dokumenty dołączone do pozwu

Do pozwu załączono następujące dokumenty ( Sztuka. 132 Kodeks postępowania cywilnego Federacji Rosyjskiej; s. 3 s. 1 szt. 333.19 Kodeks podatkowy Federacji Rosyjskiej):

— kopie pozwu według liczby pozwanych i osób trzecich (jeśli występują);

— pokwitowanie zapłaty cła państwowego w wysokości 300 rubli;

— pełnomocnictwo lub inny dokument potwierdzający uprawnienia przedstawiciela powoda;

- dokumenty potwierdzające okoliczności, na których powód opiera swoje roszczenia, kopie tych dokumentów dla pozwanego i osób trzecich (jeśli występują): umowa pożyczki, uzupełnienia i zmiany do niej, wnioski kredytowe, wyliczenia całkowitego kosztu pożyczki, oświadczenia przepływów pieniężnych z rachunków bankowych kredytobiorcy, pisma do banku z adnotacją o ich otrzymaniu oraz pisma otrzymane z banku, a także wszelkie inne dokumenty związane z rozpatrywaną sprawą.

Powództwo wnosi się do sądu w miejscu zamieszkania pozwanego albo w miejscu zamieszkania (przebywania) powoda albo w miejscu zawarcia lub wykonania umowy (w przypadku naruszenia praw konsumenta) (art. 28 część 7 art. 29 Kodeksu postępowania cywilnego Federacji Rosyjskiej).

Krok 3. Weź udział w rozprawie sądowej i otrzymaj orzeczenie

W ciągu pięciu dni od dnia otrzymania pozwu sąd podejmuje decyzję o przyjęciu go do postępowania procesowego, wyznacza rozprawę wstępną, a następnie rozprawę. Jeżeli nie możesz stawić się na rozprawę, powiadom o tym sąd, przedstaw dowód uzasadnionej przyczyny nieobecności na rozprawie i zwróć się do sądu o odroczenie rozprawy lub rozpatrzenie sprawy pod Twoją nieobecność (

Przygotowane na podstawie materiału

Profesor Katedry Prawa Bankowego

Moskiewska Państwowa Akademia Prawa im. O.E.Kutafina

Często pojawia się kwestia rozwiązania umowy kredytowej z bankiem, jednak niewielu kredytobiorców wie, jak prawidłowo ją wypowiedzieć. Spróbujmy rozwiązać ten złożony problem.

Warto pamiętać, że każdy pożyczkobiorca ma prawo odmówić udzielenia pożyczki. Prawo to reguluje art. 821 ust. 2 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, w przypadku odmowy pożyczki do momentu wydania gotówki na ręce lub kartę kredytobiorcy. Najważniejsze jest przestrzeganie określonego algorytmu działań, zapisanego w prawie.

Wiele banków reaguje wrogo, gdy pożyczkobiorca odmawia wcześniej zatwierdzonej pożyczki. Często zdarzają się przypadki zastraszania i gróźb, ale jest to zwykła niekompetencja ze strony pracowników banku. Przecież wypowiedzenie można przeprowadzić w ciągu 14 dni od otrzymania pożyczki.

Są takie pożyczki można anulować w ciągu miesiąca po ich wydaniu:

• inne ukierunkowane pożyczki.

Anulując pożyczkę, pożyczkobiorca będzie musiał zapłacić jedynie odsetki za okres, w którym korzystał z pożyczki.

W jakich przypadkach pożyczkobiorca może wypowiedzieć umowę?

Jedynym skutecznym sposobem na odstąpienie od umowy jest jej rozwiązanie zanim kredytobiorca otrzyma środki z banku. Zapis ten przewiduje prawo, dlatego też pożyczkobiorca nie powinien mieć problemów z wypowiedzeniem umowy. Główny warunek: nie odbieraj z banku fundusze kredytowe .

Okoliczności, które mogą skłonić daną osobę do takiego działania, są różne. Swoją decyzję możesz wytłumaczyć bankowi na różne sposoby. Np. argumentując, że kredytobiorcy udało się znaleźć korzystniejszą ofertę kredytu w innym banku.

W takim przypadku bardzo ważne jest, aby o swojej decyzji poinformować bank jak najszybciej, zanim środki zostaną przekazane kredytobiorcy.

Kredytobiorca może jednostronnie żądać rozwiązania umowy, jeżeli jeżeli pożyczkodawca rażąco naruszył swoje obowiązki wobec pożyczkobiorcy. Jednak fakt ten wymaga jeszcze udowodnienia. A jeśli bank dał pożyczkobiorcy pieniądze, to tak naprawdę oznacza, że ​​ten już wywiązał się ze swojego zobowiązania. A jeśli pożyczkobiorca przyjął środki pożyczkowe, wówczas pożyczkodawca w pełni wywiązał się ze swojego zobowiązania.

Kredytobiorca może także odstąpić od umowy w ciągu dwóch tygodni od otrzymania środków pożyczkowych do ręki.

Jednak w tym przypadku nadal będzie musiał płacić odsetki za okres, w którym pożyczone środki były do ​​jego dyspozycji, nawet jeśli pożyczkobiorca nie miał czasu lub nie chciał z nich korzystać.

Warto zauważyć, że w przypadku pożyczek celowych okres, w którym pożyczkobiorca może odstąpić od umowy, wydłuża się do trzydziestu dni, a nie dwóch tygodni. Jednocześnie warto wiedzieć, że kredytobiorca nie może informować banku o swojej decyzji o wypowiedzeniu umowy. Wystarczy, że przyjdzie do banku i zwróci wszystkie środki pożyczkowe wraz z naliczonymi odsetkami.

Umowa może zostać rozwiązana także za porozumieniem stron, co w praktyce zdarza się niezwykle rzadko. Z reguły podstawą tego jest pożyczka.

Podstawy rozwiązania umowy

Jeśli chodzi o przesłanki, które można uznać za zasadny powód rozwiązania umowy kredytowej z inicjatywy pożyczkobiorcy, tak naprawdę nie ma ich wiele. Ten:

• podwyższyć o większą kwotę, a pożyczkobiorca o tym nie wie;
• pobieranie prowizji nieprzewidzianych umową i ustawodawstwem danego kraju;
• niepełne poinformowanie dłużnika o warunkach pożyczki, dokonanych płatnościach i innych kwestiach, na podstawie których pożyczkobiorca może żądać umorzenia pożyczki lub odmówić udzielenia pożyczki;
• przymusowe sadzenie niektórych dodatkowe warunki– ubezpieczenie lub informacja i tak dalej. Być może nie dojdzie do całkowitej odmowy, ale całkiem możliwe jest zakwestionowanie tych „usług”;
• naruszenie warunków umowy pożyczki przez pożyczkodawcę;
• zmiana okoliczności zwykłego życia pożyczkobiorcy - utrata zabezpieczenia, utrata pracy, utrata zdrowia.

Ostatni punkt warto powiedzieć bardziej szczegółowo.

Należy pamiętać, że utrata pracy przez pożyczkobiorcę lub znaczne obniżenie wynagrodzenia dłużnika w większości przypadków nie jest powodem do odstąpienia od umowy.

Zmiana okoliczności, w jakich została zawarta umowa, rzadko przynosi skutek. Być może w bardzo wyjątkowych przypadkach bank pójdzie na kompromis, jeśli w trakcie trwania umowy kredytobiorca zapadnie na poważną chorobę i przez to nie będzie w stanie spłacić swoich zobowiązań kredytowych. Dłużnik będzie jednak musiał ten fakt udokumentować i nie jest faktem, że bank zgodzi się na odstąpienie od umowy.

Podsumujmy to

W rzeczywistości odmowa zawarcia umowy i jej wypowiedzenie z inicjatywy pożyczkobiorcy jest praktycznie sprawą przegraną i bez postępowania sądowego raczej nie będzie możliwe. Jeśli pożyczkobiorca nadal stanowczo decyduje się odmówić zawarcia umowy, należy to zrobić poprawnie.

1. Musimy pamiętać, że aby wypowiedzieć umowę z inicjatywy pożyczkobiorcy, muszą zaistnieć okoliczności rzeczywiście nie do pokonania, które pociągnęły za sobą taką konieczność. Okoliczności te będą musiały zostać udowodnione wierzycielowi w formie dokumentu.
2. Ten proces nie następuje w ciągu kilku dni. A skoro ktoś zdecydował się na „walkę” z bankiem, będzie musiał uzbroić się w cierpliwość i przygotować się na trudności.
3. Decydując się na rozwiązanie umowy, będziesz musiał kierować się przepisami prawa, a nie zwyczajową chęcią. Aby zrozumieć, jakie istnieją ku temu podstawy, należy dokładnie przestudiować kodeks cywilny, w którym jasno sformułowane są możliwe przyczyny odmowy.
4. Jeśli bank nie będzie chciał pójść na ustępstwa i za obopólną zgodą odstąpi od umowy, trzeba będzie przygotować się na interwencję sądu. W tym celu pożyczkobiorca będzie musiał wypełnić pozew i uiścić opłatę.
5. Jeżeli kredytobiorca będzie w stanie udowodnić przed sądem, że bank rażąco naruszył warunki umowy, wówczas sąd weźmie to pod uwagę i najprawdopodobniej wyda decyzję na korzyść powoda.
6. Nawet jeśli ktoś spróbuje rozwiązać umowę w sądzie, nie oznacza to, że jego dług bankowy zostanie całkowicie umorzony. Jeżeli kredytobiorca wygra sprawę, będzie musiał zwrócić bankowi część środków wraz z odsetkami za okres obowiązywania umowy kredytowej. Jeżeli w umowie przewidziano sankcje wobec kredytobiorcy, będzie on musiał także zapłacić bankowi karę.

Czy można uniknąć windykacji kredytu?

Jest to możliwe tylko wtedy, gdy Twoja sprawa uległa już przedawnieniu. Sprawdź ten fakt, biorąc pod uwagę, że okres ten wynosi trzy lata kalendarzowe.

Jednak nie wszystko jest takie proste. Jeśli przez trzy lata będziesz ukrywał się przed wierzycielem na możliwe i niemożliwe sposoby, a potem pojawisz się z oświadczeniem, że dług powinien zostać umorzony, nic się nie stanie. Bo co do zasady zasada przedawnienia ma zastosowanie tylko wtedy, gdy wierzyciel przez trzy lata nie pamiętał o Tobie, nie próbował się z Tobą skontaktować i w jakiś sposób odzyskać należne mu pieniądze.

Jeśli w ciągu trzech lat choć raz otrzymałeś list lub SMS od pożyczkodawcy, rozmawiałeś przez telefon lub odwiedziłeś urząd, trzy lata od tego momentu zaczynają się odliczać od nowa. Oznacza to, że każdy kontakt z wierzycielem wskazuje, że bank pracuje nad rozwiązaniem Twojego problemu i podejmuje próby spłaty zadłużenia.

Tym samym legalnie możesz zrzec się zobowiązań kredytowych tylko wtedy, gdy przez trzy lata bank nie będzie mógł się z Tobą skontaktować w żaden sposób i nie skieruje Twojej sprawy do sądu.

Można zmienić numer telefonu, unikać przedstawicieli banku, ale jeśli otrzymacie chociaż jedno pismo od wierzyciela – to wszystko – kontakt został nawiązany: od tego dnia bieg przedawnienia rozpoczyna się od nowa. Dlatego pamiętajcie, jedyną szansą na uniknięcie kłopotów z powodu listów jest w ogóle nie odbieranie ich od listonosza i nie podpisywanie żadnych zawiadomień, inaczej w sądzie zrobi wam to okrutny żart.

Pomoc prawna

Twoje szanse na wygraną w sądzie wzrosną, jeśli skorzystasz ze wsparcia wykwalifikowanego prawnika, który ma doświadczenie w takich sprawach. Prawdziwy specjalista może naprawdę pomóc w tej kwestii i uwolnić Cię od zobowiązań wobec banku, jednak nikt nie da Ci 100% gwarancji, a usługi doświadczonego prawnika nie są tanie.

Dobry prawnik będzie w stanie w razie potrzeby obalić dowody wierzyciela, które rzekomo potwierdzają kontakt z Tobą. Przecież nawet nagranie rozmowy telefonicznej nie jest pełnoprawnym dowodem, gdyż nie da się potwierdzić, że jest ona z Tobą prowadzona.

Jeśli nie podpisałeś zawiadomienia pocztowego o otrzymaniu pisma od wierzyciela, również nie będziesz mógł nic udowodnić. Bo jeśli nie ma Twojego podpisu, to znaczy, że nie przeczytałeś pisma, nie było kontaktu z bankiem i bieg przedawnienia nie został przerwany.

Odsprzedaż długu

Jednak wierzyciele też łatwo się nie poddają. Najczęściej, gdy zorientują się, że sytuacja jest zbyt skomplikowana, odsprzedają dług pożyczkobiorcy specjalnej agencji, której główną działalnością jest windykacja długów od pozbawionych skrupułów pożyczkobiorców. Takie agencje zwykle nie wnoszą sprawy do sądu, ale stosują wszelkiego rodzaju metody presji psychologicznej.

Jeśli tak właśnie stało się z Twoim długiem, czyli został sprzedany, są tego zarówno zalety, jak i wady. Zaletą tej sytuacji jest to, że najprawdopodobniej nie będziesz musiał odpowiadać za swoje zobowiązania przed sądem. Jednak kolekcjonerzy, w przeciwieństwie do banków, często nie trzymają się norm moralnych ani prawnych.

Decydując się zatem na niespłacanie długu wobec wierzyciela, musisz mieć świadomość, że rozpoczynasz długą i trudną batalię z bankiem lub firmą windykacyjną, a Twoje szanse na wygranie tej bitwy nie są zbyt duże, gdyż Twój wróg również bądź bardzo poważny.

Jeśli znajdziesz błąd, zaznacz fragment tekstu i kliknij Ctrl+Enter.

Trudno dziś znaleźć rodzinę, w której przynajmniej jeden z jej członków nie jest kredytobiorcą Bank komercyjny. Ludzie są tak przyzwyczajeni do kredytów, że za ich pośrednictwem kupują nie tylko mieszkania i samochody, ale także drobne sprzęty kuchenne i elementy garderoby.

Umowa pożyczki to umowa, na podstawie której pożyczkodawca udostępnia pożyczkobiorcy środki pieniężne na warunkach określonych w umowie pożyczki.

Umowa kredytu, jak każda inna umowa, może zostać wypowiedziana przez dłużnika lub bank. Jednak ta procedura nie jest najprostszym przedsięwzięciem i wymaga znajomości pewnych subtelności i niuansów.

Przyjrzyjmy się szczegółowo kwestii, w jaki sposób wypowiedzieć umowę kredytową z bankiem.

Tryb zawarcia i rozwiązania umowy pożyczki reguluje Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej.

Umowa określa obowiązek pożyczkodawcy przekazania pożyczkobiorcy środków pieniężnych lub bezgotówkowych.

Kredytobiorca z kolei zobowiązuje się do zwrotu bankowi otrzymanej kwoty w trakcie trwania kredytu, z uwzględnieniem naliczonych odsetek.

W 2020 roku zgodnie z prawem umowa pożyczki może zostać sporządzona wyłącznie w formie pisemnej.

Ustna umowa w stosunkach kredytowych jest nieważna. Transakcję uważa się za zawartą w momencie podpisania przez każdą ze stron umowy pożyczki.

Umowa pożyczki na główna zasada zawiera następujące istotne warunki:

• Pełna informacja o pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy;
• Główna kwota;
• Czas kontraktu;
• Oprocentowanie;
• Harmonogram spłaty zadłużenia;
• Dokumenty zabezpieczające pożyczkę: zabezpieczenie, gwarancja;
• Inne warunki.

W przypadku umowy pożyczki obowiązują te same okoliczności, co w przypadku innych rodzajów umów.

Umowa pożyczki może zostać rozwiązana w następujących przypadkach:

• Za obopólną zgodą stron.
• Decyzją sądu.
• Jeżeli nastąpi istotna zmiana okoliczności.
• Z inicjatywy jednej ze stron.

Przyjrzyjmy się bliżej każdej z sytuacji.

Rozwiązanie umowy za obopólną zgodą

Taka sytuacja najczęściej ma miejsce, gdy zobowiązanie kredytowe spłacamy wcześniej..

Każdy pożyczkobiorca ma prawo do wcześniejszej spłaty zadłużenia. Często jednak przegrywa znaczne ilości za różne prowizje i ubezpieczenia, które można zwrócić jedynie przy pomocy organów sądowych.

Najpóźniej na 30 dni przed terminem spłaty kredytu należy powiadomić bank o zamiarze spłaty całości wcześniejszą spłatę.

Instytucja kredytowa z kolei ma obowiązek rozpatrzenia wniosku kredytobiorcy w terminie 7 dni. Należy to ściśle monitorować.

Często bank celowo opóźnia procedurę rozwiązania umowy, aby otrzymać od klienta dużą kwotę za wykorzystanie środków.

Wniosek można złożyć w banku osobiście lub przesłać pocztą.

Aby sąd mógł odstąpić od umowy pożyczki, potrzebne są istotne powody. Przyjrzyjmy się, jak złożyć wniosek do sądu przeciwko bankowi o wypowiedzenie umowy kredytowej.

• podstawy do jej wypowiedzenia wyraźnie przewidziane w umowie kredytowej;
• Naruszenie Bank komercyjny warunki umowy: jednostronne podwyższenie oprocentowania kredytu; stosowanie niezgodnych z prawem prowizji i opłat itp.

W każdym przypadku obowiązek spłaty kwoty pożyczki przechodzi na pożyczkobiorcę nawet w przypadku rozwiązania umowy przez sąd.

Pozew składa się do sądu, podając przyczyny wypowiedzenia.. Do reklamacji należy dołączyć dokumenty potwierdzające podjęte przez pożyczkobiorcę próby rozstrzygnięcia sporu na drodze sądowej, a także kopię umowy kredytowej.

Po złożeniu pozwu sędzia w terminie 5 dni ma obowiązek wydać postanowienie o wyznaczeniu rozprawy wstępnej w sprawie.

Wraz z wezwaniem kserokopia tę definicję należy przesłać do kredytobiorcy i banku komercyjnego.

Orzeczenie sądu w takich sprawach wchodzi w życie po miesiącu i w tym czasie każda ze stron może się odwołać.

Warto wiedzieć, jak poprawnie napisać oświadczenie do sądu.

Przykładowy pozew o wypowiedzenie umowy kredytowej

Sędzia Sądu Rejonowego nr 12

Rejon Zelenogradski, obwód moskiewski

Z Sapokiny Ljubowa Pietrowna

ul. Nakhimova, 12, m. 13

tel.: 89039097789
Strona pozwana: CreditDebit LLC

Chimki, ul. Zawodska, 17

Oświadczenie o roszczeniu

w związku z wypowiedzeniem umowy kredytowej

Pomiędzy mną a KreditDebit LLC w dniu 16 lipca 2016 roku została zawarta umowa pożyczki nr 3456-16 na warunkach: kwota pożyczki - 50 000 rubli, okres kredytowania - 1 rok, oprocentowanie - 20%, tryb spłaty - renta miesięczna w dniu 20-tego każdego miesiąca. W załączeniu kopia umowy pożyczki.

W dniu 15 grudnia 2016 roku moje konto bankowe zostało obciążone miesięczna płatność na pożyczkę w wysokości 5000 rubli. W dniu 20 grudnia 2016 roku zgodnie z warunkami umowy ponownie umorzono mi spłatę kredytu w wysokości 5000 rubli.

W rezultacie w dniu 22 grudnia 2016 r. skontaktowałem się z KreditDebit LLC z prośbą o zwrot kwoty błędnie odpisanej w dniu 15 grudnia 2016 r. Zostawiłem pisemną prośbę o zaksięgowanie na moim koncie kwoty 5000 rubli. Do chwili obecnej bank nie zwrócił mi tych środków. Uważam, że te działania banku są nielegalne. Okoliczności stanowią istotną zmianę warunków umowy, od której strony przystąpiły przy jej zawieraniu i stanowią ważną przyczynę jej rozwiązania. Na podstawie ww. i kierując się art. 451 ust. 2, art. 452 Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej,

Zapytać: Rozwiąż umowę pożyczki nr 3456-16 z dnia 16 lipca 2016 r. i odzyskaj od KreditDebit LLC kwotę 5000 rubli na moją rzecz.

Aplikacje:

1. Kopia roszczenia.
2. Potwierdzenie zapłaty cła państwowego.
3. Kopia umowy pożyczki nr 3456-16 z dnia 16 lipca 2016 r.
4. Kopia pisemnego wniosku skierowanego do banku z dnia 22 grudnia 2016 roku.

Data podpis

W zdecydowanej większości przypadków sądy odmawiają wypowiedzenia umów kredytowych.

Dzieje się tak dlatego, że kredytobiorcy z reguły o zmianie sytuacji kredytowej mówią jedynie w kontekście pogorszenia własnej sytuacji finansowej.

W sytuacjach, gdy bank faktycznie naruszył prawa kredytobiorcy, sąd z pewnością staje po stronie powoda. Przykładem może być wcześniej rozważone roszczenie.

Czy można rozwiązać umowę kredytu z bankiem, jeśli nie ma pieniędzy do spłaty?

Przyczyną odmowy sądu o unieważnieniu umowy pożyczki mogą być:

• Spadek dochodów, utratę pracy i inne podobne okoliczności uważa się za możliwe do uniknięcia;
• Należy przewidzieć wystąpienie siły wyższej i ubezpieczyć mienie z wyprzedzeniem.

Za przesłanki istotne w tej sytuacji uważa się okoliczności, które nie były znane stronom w chwili zawarcia umowy, a gdyby były znane, stałyby się podstawą do odmowy zawarcia umowy.

Okoliczności zostaną uznane za istotne tylko wtedy, gdy zostaną spełnione następujące warunki:

• W momencie zawarcia umowy nie było podstaw i powodów, aby sądzić, że okoliczności te mogą wystąpić w przyszłości.
• Dłużnik nie mógł przezwyciężyć tych okoliczności.
• Wykonanie umowy naruszałoby równowagę interesów stron.
• Umowa nie przewiduje, że ryzyko zmian leży po stronie pożyczkobiorcy.

Inicjatywa rozwiązania umowy kredytowej najczęściej wychodzi od pożyczkobiorcy. Zdarzają się jednak sytuacje, gdy bank jednostronnie zrywa umowę z klientem.

Bank ma prawo wypowiedzieć umowę kredytu i zażądać wcześniejszej spłaty pełnej kwoty kredytu.

Podstawą tak drastycznych działań jest złośliwe naruszenie warunków udzielania pożyczki przez pożyczkobiorcę.

W sytuacji, gdy bank przechodzi postępowanie upadłościowe, ma prawo żądać od kredytobiorcy wcześniejszej spłaty kredytu, powiadamiając go o tym z 90-dniowym wyprzedzeniem.

Wypowiedzenie umowy przez pożyczkobiorcę

Rozwiązanie umowy kredytu z bankiem z inicjatywy kredytobiorcy, pod warunkiem braku istotnych zmian w okolicznościach współpracy, możliwe jest w sytuacji, gdy kredytobiorca odmówi przyjęcia pieniędzy z banku. Ale trzeba to zrobić szybko.

Czy zatem można rozwiązać umowę kredytu z bankiem już następnego dnia?

Przepisy cywilne przewidują możliwość odstąpienia od umowy poprzez odmowę wypłaty pożyczki. Kredytobiorca może nie otrzymać kwoty kredytu, powołując się na otrzymanie korzystniejszych ofert od innych instytucji finansowych. Nie zapomnij poinformować o tym pracowników banku.

Zgodnie z prawem możesz zrezygnować z udzielonej pożyczki w ciągu 14 dni od jej otrzymania. W przypadku pożyczek celowych – w ciągu miesiąca.

Aby jednak móc skorzystać z potencjalnych środków, trzeba będzie zapłacić bankowi odsetki.

W ostatnim czasie powszechne stało się oszustwo w obszarze usług kosmetycznych i medycznych.

Doświadczeni biznesmeni umiejętnie namawiają naiwnych obywateli na bezpłatne konsultacje i zabiegi wstępne, po czym przestraszeni nieuleczalnymi chorobami opuszczają te ośrodki, trzymając w rękach umowy kredytowe.

Oszukani obywatele z reguły nie mają pojęcia, jak wypowiedzieć umowę pożyczki na usługi medyczne.

Umowa o świadczenie usług kosmetycznych lub zabiegów medycznych może zostać rozwiązana przez Klienta z mocy prawa. Rozwiązanie umowy może nastąpić poprzez przesłanie do kliniki oświadczenia o zamiarze zakończenia współpracy z placówką medyczną.

Zazwyczaj kliniki zwracają pieniądze, potrącając kwoty za już otrzymane usługi. W takiej sytuacji koniecznie sprawdź cennik.

Sztuka. 314 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej umożliwia żądanie zwrotu środków w terminie 7 dni od dnia otrzymania powiadomienia.

Jeżeli pieniądze nie zostały jeszcze przekazane przez bank do placówki medycznej, można się z nimi bezpośrednio skontaktować instytucja kredytowa z wnioskiem o zamknięcie umowy kredytowej.

Gdy bank przeleje już kwotę kredytu na konto kliniki, odzyskanie pieniędzy staje się znacznie trudniejsze.. Jeśli istnieją wyraźne oznaki oszustwa, należy skontaktować się z policją.

W sytuacji, gdy klinika zawarła umowę w ramach prawa, lepiej złożyć skargę do Rospotrebnadzoru na centrum medyczne i instytucję kredytową.

Żadna umowa pożyczki nie jest wyrokiem śmierci. Istnieje wiele powodów i okoliczności życiowych, w których umowę pożyczki można rozwiązać w dowolnym momencie, bez szkody dla interesów obu stron w sposób zgodny z prawem.

Wideo: Rozwiązanie umowy kredytowej i konsekwencje. Federalna Służba Wsparcia Kredytobiorców

Aby zapobiec naliczaniu przez bank odsetek i kar od kredytu, często zaleca się kredytobiorcy rozwiązanie umowy kredytowej. Takich porad udzielają zazwyczaj mniej zorientowani użytkownicy forów internetowych, jednak zawodowi prawnicy rzadko mówią o takiej możliwości.

Faktem jest, że wypowiedzenie umowy kredytowej z inicjatywy pożyczkobiorcy jest zadaniem bardzo trudnym, które rzadko osiąga swój cel. Abyś jednak mógł ocenić perspektywy swojej konkretnej sytuacji, szczegółowo opiszemy możliwe opcje.

Jeśli nie spłaciłeś wszystkich pieniędzy wymaganych przez bank, istnieją tylko dwa mechanizmy rozwiązania umowy kredytowej - za zgodą stron i na drodze sądu. Naturalnie możliwa jest opcja, gdy po prostu spłacisz całe zadłużenie (wraz z odsetkami i karami), wówczas zobowiązania wynikające z umowy uważa się za spełnione i nie ma potrzeby jej wypowiadania. Warto wspomnieć jeszcze o jeszcze jednym scenariuszu: w ciągu 14 dni od otrzymania pożyczki możesz ją zwrócić płacąc symboliczne odsetki przez kilka dni. Zasada ta opiera się na ustawie o ochronie praw konsumentów i nie wymaga porozumienia z bankiem oraz rozwiązania umowy kredytowej.

Rozwiązanie umowy za zgodą stron

Istnieją zatem dwa mechanizmy rozwiązania umowy - za zgodą stron i za pośrednictwem sądu. Niezależnie od tego, którą opcję wybierzesz, pierwszy krok będzie taki sam – musisz wysłać do banku wniosek o wypowiedzenie umowy kredytowej. W tym dokumencie musisz nie tylko oficjalnie zadeklarować swój zamiar, ale także wskazać jego przyczyny (np. zwolniono Cię z pracy, zachorowałeś itp.). Praktyka pokazuje, że niezależnie od powagi powodów, bank albo pozostawi Twój wniosek bez oficjalnej odpowiedzi, albo natychmiast odmówi rozwiązania umowy, albo zaoferuje nieakceptowalne warunki.

Bank może np. odpowiedzieć, że jest gotowy rozwiązać umowę po zapłaceniu przez kredytobiorcę całej kwoty wraz z odsetkami i karami (choć po tym nie ma już konieczności rozwiązywania umowy, wygasa ona automatycznie). Kolejną odpowiedzią banku jest propozycja nie rozwiązania umowy, a restrukturyzacji kredytu. To, czy przyjąć takie oferty, czy nie, zależy od konkretnej sytuacji. Jeśli poniosłeś wysokie odsetki i kary, bardziej opłacalna może być odmowa i czekanie na proces. W każdym przypadku zalecamy konsultację z prawnikiem kredytowym przed podpisaniem jakiejkolwiek umowy z bankiem.

Pomocna informacja

Krótko mówiąc, jeśli Twoim celem jest rozwiązanie umowy, to nie będziesz mógł tego negocjować z bankiem (na akceptowalnych warunkach). Tak jak rozwiązanie umowy kredytowej jest korzystne dla kredytobiorcy, tak jest niekorzystne dla banku. Tak naprawdę taka opcja dla banku oznacza tylko jedno – nie będzie już mógł naliczać odsetek i kar, czyli tzw. w efekcie otrzyma mniej pieniędzy. Dlaczego bank miałby zagłębić się w Twoje problemy i dobrowolnie zgodzić się na zmniejszenie zysków? Jej zadaniem jest naliczenie odsetek, a następnie windykacją zabiorą się windykatorzy lub komornicy.

Jeżeli mimo wszystko zdecydujesz się na próbę napisania do banku oświadczenia o wypowiedzeniu umowy, to pamiętaj, że takie oświadczenie zakłóca przepływ środków przedawnienie kredytu. Jest to szczególnie ważne w przypadkach, gdy od ostatniej spłaty kredytu minęło dużo czasu (półtora do dwóch lat i więcej). Na pewno nie ma potrzeby pisania oświadczenia po trzech latach, gdyż przedawnienie zacznie się liczyć na nowo, nawet jeśli już raz upłynęło. Ogólnie rzecz biorąc, kontaktowanie się z bankiem w celu rozwiązania umowy może być nie tylko bezużyteczne, ale w Twoim konkretnym przypadku wręcz szkodliwe.

Rozwiązanie umowy pożyczki na drodze sądu

Jedyna sytuacja, w której ma sens napisanie do banku oświadczenia o wypowiedzeniu umowy, to wtedy, gdy jesteś gotowy pójść na całość i udać się do sądu. W takim przypadku wniosek jest niezbędny w celu potwierdzenia prób dojścia do „polubownego” porozumienia z bankiem, w przeciwnym razie sąd będzie miał dodatkowe podstawy do odmowy. Naturalnie obecność wniosku jest warunkiem koniecznym, ale niewystarczającym, aby sąd podjął decyzję o rozwiązaniu umowy. Najważniejszą i najtrudniejszą rzeczą jest to, że trzeba udowodnić sądowi, że po zawarciu umowy warunki uległy znacznej zmianie, czego nie można było przewidzieć ani przezwyciężyć.

Wielu pożyczkobiorców jako istotnie zmienione warunki wymienia zwolnienie z pracy, długotrwałe choroby, różne problemy rodzinne, finansowe itp. Jednak nawet jeśli argumenty te zostaną poparte niezbędnymi dokumentami, sąd rzadko staje po stronie dłużnika. Z grubsza rzecz biorąc, sąd zazwyczaj stoi na stanowisku, że kredytobiorca powinien był przeanalizować wszystkie te ryzyka podczas podpisywania umowy kredytowej. Przykładowo w zwolnieniu nie ma nic niespodziewanego, prędzej czy później każdy musi zmienić pracę, a jeśli pożyczkobiorca nie przewidział takiej możliwości, to jego problem.

Szanse na rozwiązanie umowy zwiększają się w przypadku zaistnienia okoliczności absolutnie siły wyższej - pożaru, klęsk żywiołowych, działań wojennych itp. Jednak nawet w tym przypadku nie ma gwarancji, że sąd stanie po stronie pożyczkobiorcy. Podstawą stanowiska sądu może być fakt, że kredytobiorca mógł skorzystać z usług firm ubezpieczeniowych i ubezpieczyć się od wszelkich nieprzewidzianych zdarzeń. Ściśle rzecz biorąc, sąd nie musi uzasadniać swojego orzeczenia „potocznym” językiem, wystarczy odwołać się do abstrakcyjnego sformułowania prawa, które zwykłemu człowiekowi (nie prawnikowi) niewiele powie.

Wciąż jednak zdarzają się wyjątki i czasem sąd przychyla się do argumentów pożyczkobiorcy. Jeśli chcesz spróbować, wystarczy, że przygotujesz i złożysz do sądu pozew o wypowiedzenie umowy kredytowej. Nie da się przewidzieć wyniku pozwu ze 100% gwarancją, ale doświadczony prawnik kredytowy może ocenić szanse w zależności od specyfiki Twojej konkretnej sytuacji. Jeżeli nadal masz zamiar udać się do sądu, polecamy najpierw skonsultować się ze specjalistą – przynajmniej telefonicznie, ale najlepiej osobiście.

Pomocna informacja