dom Depozyty Charakterystyka organizacyjna i ekonomiczna PJSC Sberbank. Analiza spełniania przez bank standardów ekonomicznych na przykładzie PJSC Sbierbank Rosji. Organy zarządzające Sbierbanku

Charakterystyka organizacyjna i ekonomiczna PJSC Sberbank. Analiza spełniania przez bank standardów ekonomicznych na przykładzie PJSC Sbierbank Rosji. Organy zarządzające Sbierbanku

Wstęp

Niniejszy raport analizuje publiczną spółkę akcyjną Sbierbank Rosji. Dziś Sbierbank Rosji prawie w niczym nie przypomina kas oszczędnościowych, których funkcje pełnił przez znaczny okres swojej historii. Ale dzisiaj Sbierbank Rosji nie jest już nawet podobny do siebie sprzed dziesięciu lat. Zdolność do zmian i pójścia do przodu jest oznaką doskonałej „sportowej” formy, w jakiej znajduje się dziś Sbierbank Rosji. Starszy tytuł i największy bank Rosja nie przeszkadza mu w otwartej i sumiennej rywalizacji na rynku bankowym oraz trzymaniu ręki na pulsie zmian finansowych i technologicznych. Sbierbank nie tylko dotrzymuje kroku nowoczesne trendy rynku, ale także wyprzedzając go, pewnie poruszając się szybko zmieniającymi się technologiami i preferencjami klientów. Celem praktyki edukacyjnej jest utrwalenie i zastosowanie wiedzy teoretycznej i praktycznej zdobytej podczas szkoleń w Katedrze Finansów Organizacji. Aby osiągnąć ten cel należy wykonać następujące zadania:

· podać ogólny opis PJSC Sbierbank Rosji;

· rozważenie struktury organizacyjnej PJSC Sbierbank Rosji;

· przeprowadzić analizę techniczną i ekonomiczną PJSC Sbierbank Rosji;

· analizować sytuację finansową PJSC Sbierbank Rosji.

Praktyka szkoleniowa odbyła się w Sbierbanku Rosji w oddziale Banku Tatarstanu nr 8610, w okresie od 28.03.2016 r. do 09.04.2016 r.

ogólna charakterystyka PJSC Sbierbank Rosji

Organizacja finansowa Sbierbanku

Publiczna Spółka Akcyjna „Sbierbank Rosji” (zwana dalej PJSC „Sbierbank Rosji”) to nowoczesna uniwersalna organizacja, jeden z największych rosyjskich banków komercyjnych w Rosji i krajach WNP.

Sbierbank Rosji ma ogromną sieć oddziałów: 17 banków terytorialnych i ponad 18 400 oddziałów. Świadczy usługi we wszystkich 83 podmiotach Federacji Rosyjskiej. Niedawno wprowadzone zostały zdalne kanały obsługi. Trwają prace nad aplikacjami „Sberbank Online” i „Sberbank Online”. Bank mobilny„z szeroką bazą klientów.

Również ostatnio Sbierbank znacznie rozszerzył swoją obecność międzynarodową. Wcześniej ograniczało się to do krajów WNP, jednak ostatnio obszar dystrybucji znacznie się powiększył. Przedstawicielstwa pojawiły się w Centralnym i Wschodnia Europa(Sberbank EuropeAG) oraz w Turcji (DenizBank). Przejęcie DenizBanku okazało się najważniejszym w całej 170-letniej historii banku. Oprócz wcześniej wymienionych krajów, Sberbank posiada również przedstawicielstwa w Chinach, Indiach i Niemczech oraz zarządza Sberbank Switzerland AG.

Sbierbank Rosji powstał w formie otwartej spółki akcyjnej zgodnie z ustawą RSFSR „O bankach i działalności bankowej w RFSRR” w 1991 r. Założycielem i głównym akcjonariuszem Sbierbanku Rosji jest Bank Centralny Federacji Rosyjskiej. Akcjonariuszami Banku jest ponad 200 tys. legalnych i osoby.

Najwyższym organem Sbierbanku Rosji jest walne zgromadzenie akcjonariuszy.

Bank jest osobą prawną i wraz ze swoimi oddziałami tworzy jednolity system Sbierbanku Rosji.

Historia rozwoju Sbierbanku PJSC w Rosji rozpoczęła się 12 listopada 1841 r., kiedy cesarz rosyjski Mikołaj I podpisał dekret o utworzeniu kas oszczędnościowych w Rosji „w celu dostarczania przez to oszczędności w sposób niezawodny i zyskowny”. Datę tę zaczęto uważać za urodziny Sbierbanku.

Kilka miesięcy później, 1 marca 1842 roku, próg nowo otwartej kasy w Petersburgu przekroczył pracownik Skarbu Pożyczki Nikołaj Krystofari. Nie mógł sobie nawet wyobrazić, że w tym momencie zostanie pierwszym klientem instytucji finansowej, której historia będzie nierozerwalnie spleciona z historią Rosji.

Sbierbank jest historycznym następcą Kas Oszczędnościowych, założonych dekretem cesarza Mikołaja I, które początkowo były tylko dwiema małymi instytucjami zatrudniającymi 20 pracowników w Petersburgu i Moskwie. Następnie rozrosła się do sieci kas oszczędnościowych działających na terenie całego kraju i pomagających zachować zrównoważony rozwój nawet w trudnych czasach. Rosyjska gospodarka. Później, w czasach sowieckich, przekształcono je w system Państwowych Kas Oszczędności Pracy. A w dzisiejszych czasach stali się nowoczesnym bankiem uniwersalnym, dużą międzynarodową grupą, której marka znana jest w ponad dwudziestu krajach na całym świecie.

Tabela 1.1 poniżej przedstawia etapy rozwoju PJSC Sbierbank Rosji.

Tabela 1.2. Etapy rozwoju PJSC Sbierbank Rosji


		Powstanie i rozwój bankowości w Rosji. Pierwszy klient pierwszego banku w kraju. Wzrost do 500 klientów dziennie
		„Złoty wiek” pierwszego banku Rosji i rozwój wiedzy finansowej społeczeństwa. 3875 kas oszczędnościowych 2.000.000 wydanych książeczek oszczędnościowych
		Pierwsza rewolucja i globalne zmiany w polityce Sbierbanku. Banki oszczędnościowe zaczęły przeprowadzać Przelewy pieniężne, emitują własne certyfikaty pożyczkowe oraz przeprowadzają transakcje oprocentowanymi i papierami wartościowymi.
		Sbierbank w okresie Wielkiej Wojny Ojczyźnianej i okresie powojennym, udział w projektach o znaczeniu krajowym i światowym. Powstała nowa Karta Państwowych Kas Oszczędnościowych.
		Rozwój i transformacja Sbierbanku w okresie „odwilży”, „stagnacji” i „pierestrojki”. Liczba kas oszczędnościowych podwoiła się: z 40 tys. do 79 tys. Liczba klientów banków wzrosła 12-krotnie.
		Globalne zmiany w Sbierbanku Rosji: życie według nowych praw gospodarczych. Zaczęły działać pierwsze bankomaty. Utworzono Niepaństwowy Fundusz Emerytalny Sberbank. Rozpoczęła działalność usługa Sberbank Online.
		Działalność i środki Sbierbanku Rosji w trudnej sytuacji finansowej: kryzys został przezwyciężony. Zaczął działać system Sberbank Business Online. Sberbank wszedł do pierwszej 20 największych banków pod względem kapitalizacji rynkowej. Bank został komplementariuszem Igrzysk Olimpijskich w Soczi 2014.
		Nowy etap w historii Sbierbanku Rosji: wprowadzenie innowacyjnych rozwiązań, nowych programów i zaawansowanych technologii. Nowa przyszłość kraju. Sbierbank anulował wszystkie opłaty za przeglądanie i udzielanie pożyczek. Obniżono dwukrotnie stopy procentowe pożyczanie.

Sbierbank to nowoczesny bank uniwersalny z dużym udziałem kapitału prywatnego, w tym inwestorów zagranicznych. Struktura kapitału zakładowego Sbierbanku wskazuje na jego wysoki poziom atrakcyjność inwestycyjna.

Dziś PJSC Sbierbank Rosji, jako jeden z uczestników rynku, zajmuje wiodącą pozycję w Rosji sektor bankowy a także na rynku pożyczkowym, tę ocenę przedstawiono na rysunku 1.1.

Ryż. 1.1.

Głównym celem PJSC Sbierbank Rosji jest zapewnienie wzrostu atrakcyjności inwestycyjnej i utrzymanie pozycji lidera na rosyjskim rynku usług finansowych poprzez modernizację procesów zarządzania i technologii. Aby osiągnąć ten cel, działania Sbierbanku Rosji OJSC mają na celu udoskonalenie polityki klienta, stworzenie elastycznego, skutecznego systemu interakcji z klientami w oparciu o uwzględnienie potrzeb różnych grup klientów.

PJSC Sbierbank Rosji to uniwersalny bank komercyjny, który spełnia potrzeby różnych grup klientów w szerokim zakresie jakości usługi bankowe w całej Rosji.

Działając w interesie deponentów, klientów i akcjonariuszy, PJSC Sbierbank Rosji dąży do efektywnego inwestowania środków pozyskanych od podmiotów prywatnych i klienci korporacyjni w realny sektor gospodarki, udziela pożyczek obywatelom, przyczynia się do zrównoważonego funkcjonowania Rosji system bankowy i oszczędzanie depozytów gospodarstw domowych.

Główne działania PJSC Sbierbank Rosji:

· przyciąga środki od osób fizycznych i prawnych do depozytów;

· Lokuje fundusze we własnym imieniu i na własny koszt;

· otwiera i prowadzi rachunki bankowe dla osób fizycznych i prawnych,

· przeprowadza rozliczenia w imieniu klientów;

· zbiera rachunki, gotówkę, płatności i dokumenty rozliczeniowe oraz świadczy obsługę gotówkową na rzecz osób fizycznych i prawnych;

· kupuje i sprzedaje waluty obce w formie gotówkowej i bezgotówkowej;

· przyciąga złoża i umieszcza metale szlachetne;

· kwestie gwarancje bankowe;

· wykonuje tłumaczenia Pieniądze w imieniu osób fizycznych bez otwierania rachunków bankowych;

· prowadzi działalność leasingową;

· świadczy usługi brokerskie, doradcze i informacyjne;

zajmuje się wydawaniem i konserwacją karty bankowe;

· przeprowadza emisję, zakup, sprzedaż, księgowość, przechowywanie i inne operacje na papierach wartościowych i wiele innych.

Środki na prowadzenie tej działalności Bank pozyskuje z następujących źródeł: środki akcjonariuszy; depozyty klientów prywatnych; fundusze osób prawnych; inne źródła, w tym pożyczki na międzynarodowych rynkach finansowych.

Praktykę edukacyjną odbyliśmy w dziale kredytów dla średnich i dużych przedsiębiorstw oddziału Banku Tatarstanu nr 8610.

Świadczenie usług dla średnich, dużych i prywatnych osób jest priorytetową działalnością oddziału Banku Tatarstanu nr 8610.

„Bank Tatarstanu” nr 8610 aktywnie rozwija programy kredytowe, oferując swoim klientom zyskowne pożyczki w zakresie pożyczek na projekty i inwestycje, ulepszenie warunki życia, przejęcia Pojazd, otrzymujący wyższa edukacja oraz rozwiązania wielu innych problemów finansowych. Sbierbank Rosji pomaga przeprowadzać transakcje płatnicze, bierze odpowiedzialność za przechowywanie i zwiększanie środków swoich deponentów.

Każdy klient oddziału Banku Tatarstanu nr 8610 zawsze może liczyć na pomoc wykwalifikowanych specjalistów, indywidualne podejście i uważne podejście.

Wiarygodność PJSC Sbierbank Rosji i jego nienaganna reputacja biznesowa w Rosji i za granicą potwierdzają wysokie oceny wiodących agencji ratingowych.

Analizę SWOT PJSC Sbierbank Rosji przedstawiono w tabeli 1.2.

Tabela 1.2. Analiza SWOT PJSC Sbierbank Rosji

Silne strony:

Sbierbank Rosji jest wiarygodną instytucją kredytową. Bank posiada wysokie oceny zarówno w rosyjskich, jak i międzynarodowych agencjach ratingowych, jest także jedną z największych firm w Rosji; Pakiet kontrolny banku należy do państwa. Jeżeli bank ma problemy, może liczyć na pomoc głównego akcjonariusza; Posiada rozwiniętą regionalną sieć oddziałów na terenie całej Rosji; Publikacja raportów kwartalnych według międzynarodowych standardów wskazuje na dużą przejrzystość działań banku; Posiada wysoką płynność swoich papierów wartościowych, które od dawna są postrzegane przez rynek jako zabezpieczenie ochronne. Bank posiada zdywersyfikowaną bazę zasobową, co zapewnia mu stabilność.

Słabe strony:

Niska elastyczność banku na zmiany warunków zewnętrznych będzie przyczyniać się do stopniowego zmniejszania się jego udziału w rynku; Zwiększona konkurencja na rosyjskim rynku usług bankowych.

Cechy: -

Sbierbank Rosji dąży do wzmocnienia swojej pozycji lidera w sektorze detalicznym; Plany banku obejmują emisję globalnych kwitów depozytowych (GDR) za akcje istniejące na Londyńskiej Giełdzie Papierów Wartościowych. Giełda Papierów Wartościowych. Przeniesienie udziałów do spółki Western platformy handlowe dodatkowo zwiększy płynność papierów wartościowych.

Zagrożenia: ѓ

Możliwość konfliktu między rozwojem biznesu Sbierbanku Rosji a interesami głównego akcjonariusza; Wzrost konkurencji na rynku usług bankowych w przypadku przystąpienia do WTO i wejścia banków zagranicznych na rynek rosyjski; Możliwy wzrost zmienności cen akcji w związku ze zmianami personalnymi w zarządzie banku.

Oto główne informacje techniczne wskaźniki ekonomiczne PJSC Sbierbank Rosji od 2013 do 2015 roku w tabeli 1.3, którą przedstawiono poniżej.

Tabela 1.3. Główne wskaźniki techniczne i ekonomiczne Sberbank PJSC

Podstawowe wskaźniki	Jednostka
Kluczowe wskaźniki rachunku zysków i strat
Przychody operacyjne przed rezerwami	w miliardach rubli
Zysk przed opodatkowaniem	w miliardach rubli
Zysk netto	w miliardach rubli
Główne wskaźniki bilansowe
Rezerwa na utratę wartości portfel kredytów	w miliardach rubli
	w miliardach rubli
Fundusze klienta	w miliardach rubli
Główne wskaźniki jakości
Wskaźnik rezerwy na utratę wartości portfela kredytowego do kredytów zagrożonych	Oznaczający
Kredyty/Depozyty

Wybór według bazy danych: FEDERALNE ORGANY PAŃSTWOWE REGULACJE GOSPODARKI I ICH, Teoretyczna charakterystyka postaci dawkowania dla dzieci.docx, CHARAKTERYSTYKA KWALIFIKACYJNA MASTER.docx, Ogólna charakterystyka.docx, 5. CHARAKTERYSTYKA MEDYCZNO-TAKTYCZNA EPIDEMICZNYCH Ognisk ZAKAŻENIA , Ogólna charakterystyka narciarstwa olimpijskiego..docx , WYKŁAD 1. CHARAKTERYSTYKA NAUK HISTORYCZNYCH I JEJ METODOLOGII..do, Charakteryzuję współczesne półprzewodnikowe diody elektroluminescencyjne, Ogólna charakterystyka HRMS BOSS-Kadrovik.doc, Charakterystyka regionu Archangielska.docx.
SPIS TREŚCI
Wprowadzenie………………………………………………………………………………….....3

Rozdział 1. Organizacyjny cechy ekonomiczne OJSC Sbierbank…....5

Rozdział 2. Analiza kredytów dla osób fizycznych w oddziale Sbierbanku Rosji w Dmitrowie OJSC nr 9040/00400…………………………………………...9

2.1.Analiza dynamiki i struktury akcji kredytowej dla osób fizycznych……………..9

2.2.Ocena zdolności kredytowej osób fizycznych w Sberbank of Russia OJSC…………………………………………………………………………………………………… ……….13

Rozdział 3. Poprawa akcji kredytowej dla osób fizycznych na obecnym etapie……………………………………………………………………………………………………… …20

Zakończenie……………………………………………………………………………..….23

Wykaz wykorzystanych źródeł………………………………………………………...24

Wnioski…………………………………………………………………………….....25

WSTĘP

Bank to organizacja stworzona w celu przyciągania środków i lokowania ich we własnym imieniu na warunkach spłaty, płatności i pilności.

Zgodnie z przepisami bankowymi bank jest organizacją kredytową, która ma prawo przyciągać środki od osób fizycznych i prawnych, lokować je we własnym imieniu i na własny koszt pod względem warunków spłaty, płatności, pilności i przeprowadzać transakcje rozliczeniowe w imieniu klientów.

Nowoczesne banki komercyjne to banki, które bezpośrednio obsługują przedsiębiorstwa i organizacje, a także społeczeństwo – bezpośrednio swoich klientów. Banki komercyjne pełnić rolę głównego ogniwa w systemie bankowym.

Największym bankiem komercyjnym specjalizującym się w pracy ze społeczeństwem jest Sbierbank Rosji.

Odbyłem praktykę przeddyplomową w dziale obsługi osób fizycznych dodatkowego biura nr 9040/00400 Sbierbanku Rosji od 19 stycznia 2015 roku. Termin praktyka przeddyplomowa od 19 stycznia do 12 kwietnia trwało 12 tygodni.

Celem stażu przeddyplomowego było utrwalenie w działaniach praktycznych wiedzy, umiejętności i zdolności nabytych w procesie kształcenia, a także zebranie informacji do pracy dyplomowej.

Cele praktyki przeddyplomowej:

opisać działalność banku,
opisać działalność jednostki strukturalnej

bank, w którym odbywał się staż,

badanie pożyczka osoby,
analizować dynamikę i strukturę akcji kredytowej dla osób fizycznych,
przedstawiają zalecenia dotyczące poprawy akcji kredytowej dla osób fizycznych.

W trakcie stażu zrealizowane zostały następujące główne etapy:

odprawa bezpieczeństwa,
otrzymanie indywidualnego zlecenia,
zbiór materiałów przewidzianych w zadaniu ćwiczeniowym.

Struktura raportu z praktyki przeddyplomowej składa się ze wstępu, trzech rozdziałów, zakończenia, wykazu wykorzystanych źródeł i zastosowań.

ROZDZIAŁ 1. CHARAKTERYSTYKA ORGANIZACYJNO-EKONOMICZNA SBERBANKU ROSJI OJSC
Sbierbank Rosji został utworzony w formie otwartej spółki akcyjnej zgodnie z ustawą RSFSR „O bankach i działalności bankowej w RFSRR”. Założycielem i głównym akcjonariuszem Sbierbanku Rosji jest Bank Centralny Federacji Rosyjskiej (ponad 60% głosów). Akcjonariuszami Banku jest ponad 200 tysięcy osób prawnych i fizycznych.

Bank jest osobą prawną i wraz ze swoimi oddziałami tworzy jednolity system Sbierbanku Rosji.

Korporacyjna (pełna oficjalna) nazwa banku:

Akcyjna komercyjna Kasa Oszczędnościowa Federacji Rosyjskiej (otwarta spółka akcyjna).

Skrócona nazwa banku:

Sbierbank Rosji.

kapitał – 947,6 miliarda rubli;
zysk – 143,7 miliarda rubli;
zysk netto – 113,0 miliardów rubli;
wskaźnik kosztów do dochodów (Koszty/Dochody) – 42,7%;
portfel kredytowy (w tym kredyty dla banków) – 5 202,1 mld rubli, w tym kredyty dla osób prawnych (bez kredytów dla banków) – 3 828,3 mld rubli;
inwestować w papiery wartościowe– 497,8 miliarda rubli;
stan środków na rachunkach osób fizycznych – 2908,0 mld rubli;
Udział Sbierbanku (stan na 1 października 2014 r.):
saldo funduszy osób prawnych – 1836,7 mld rubli;
sieć oddziałów, jednostki:

Sbierbank Rosji (otwarta spółka akcyjna) powstał w 1991 roku. Założycielem i głównym akcjonariuszem Banku jest Bank Centralny Federacji Rosyjskiej (Bank Rosji). Posiada ponad 60% akcji z prawem głosu. Akcjonariuszami Banku jest ponad 200 tysięcy osób prawnych i fizycznych.

Sbierbank to nowoczesny bank uniwersalny z dużym udziałem kapitału prywatnego, m.in. inwestorzy zagraniczni. Struktura kapitału zakładowego Sbierbanku wskazuje na jego wysoką atrakcyjność inwestycyjną.

Dziś Sberbank jest największym bankiem w Federacji Rosyjskiej i Europie Środkowo-Wschodniej, zajmuje wiodącą pozycję w głównych segmentach rosyjskiego rynku finansowego i należy do największych banków na świecie pod względem kapitalizacji.

Sbierbank ma unikalną sieć oddziałów: obecnie obejmuje 17 banków terytorialnych i prawie 20 000 podziały strukturalne(oddziały) na terenie całego kraju 1.

Ekonomiczne wskaźniki działalności Sbierbanku Rosji

Aktywna praca Banku we wszystkich obszarach działalności, ciągła interakcja ze wszystkimi kategoriami klientów, wprowadzanie i rozwój nowych produktów i usług pozwoliły Sbierbankowi Rosji osiągnąć na koniec 2014 roku znaczące wyniki finansowe i wykazać się wysoką efektywnością biznesową.

Rysunek 1 - Dynamika aktywów netto Banku (mld rubli)

Aktywa netto Sbierbanku Rosji wzrosły w ciągu roku o 41,6% i przekroczyły 5 bilionów. rubli, natomiast wzrost aktywów o ponad 90% zapewniła działalność kredytowa – główna działalność Banku. Na koniec 2014 roku Bank osiągnął zysk bilansowy w wysokości 153,1 mld rubli, czyli o 35,7% wyższy od wyniku za rok 2013. Zysk netto wyniósł 116,7 mld rubli, co oznacza wzrost o 32,8% w porównaniu z rokiem ubiegłym.

Rysunek 2 - Dynamika zysku netto Banku (mld rubli)

Rekordowy zysk Sbierbanku Rosji za rok sprawozdawczy wyraźnie pokazuje jego odporność na zjawiska kryzysowe na rynkach międzynarodowych.

Prawie dwukrotne podwyższenie kapitału w 2014 roku zostało zapewnione zarówno wielkością osiągniętego zysku, jak i w dużej mierze przeprowadzoną w I kwartale emisją akcje zwykłe, podczas którego do kapitału Banku wpłynęło 230,2 mld rubli. Według stanu na 1 stycznia 2015 roku kapitał Banku wynosił 681,6 mld rubli, a jego udział w kapitałach ogółem rosyjskiego sektora bankowego wyniósł 25,5% wobec 20,5% na początku 2014 roku. W wyniku dodatkowej emisji akcji poziom adekwatności kapitałowej wzrósł z 11,7 do 15,1%.

Rysunek 3 - Dynamika kapitału Banku (w miliardach rubli)

Na tle znacznego wzrostu wolumenu kapitału i działalności wskaźniki wydajności Sbierbanku Rosji nieznacznie spadły, ale nadal pozostają na wysokim poziomie. Rentowność aktywów (ROAA) na koniec roku sprawozdawczego wyniosła 2,7% wobec 2,9% w roku 2013. Rentowność kapitału własnego (ROAE) spadła od początku roku z 28,6 do 20,4%.

Osiągnięciu wysokich wyników finansowych w dużym stopniu sprzyjała istniejąca struktura aktywów operacyjnych Banku oraz środków pożyczonych.

Kluczowym czynnikiem wzrostu działalności Banku jest rozwój działalności kredytowej – udział kredytów dla klientów korporacyjnych i prywatnych w aktywach obrotowych łącznie wynosi około 87%. Inwestycje w papiery wartościowe Bank dokonuje głównie w celu utrzymania wymaganego poziomu płynności. Według stanu na 1 stycznia 2015 roku inwestycje w papiery wartościowe stanowiły zaledwie nieco ponad 11% aktywów operacyjnych, co zmniejsza zależność wyników finansowych Banku od zmian cen na giełdach2.

ROZDZIAŁ 2. ANALIZA KREDYTÓW DLA OSÓB OSOBOWYCH W ODDZIALE DMITROWSKIEGO SBERBANKU ROSJI nr 9040/00400
2.1.Analiza dynamiki i struktury akcji kredytowej dla osób fizycznych

W 2014 roku Sbierbank realizował swoje priorytety Polityka kredytowa, zdefiniowany w 2013 roku, kiedy pod wpływem kryzysu finansowego sformułowano bardziej konserwatywne podejście do oceny ryzyka, kondycja finansowa i perspektywy działalności kredytobiorców. Jednocześnie niepewność finansowa i rosnące bezrobocie spowodowały znaczny spadek popytu na kredyty ze strony ludności, co było szczególnie widoczne w I połowie 2014 roku. Wolumen udzielonych kredytów spadł, natomiast wolumen wzrósł wcześniejsze spłaty istniejących kredytów, co przełożyło się na zmniejszenie portfela kredytowego za I półrocze o 6,3%.

W 2014 roku Bank opracował i wprowadził nowe produkty kredytowe: Kredyt hipoteczny Standard; pożyczka na spłatę (refinansowanie) kredytów mieszkaniowych udzielonych przez inne instytucje kredytowe; kredyt na zakup nieruchomości z wykorzystaniem sejfów indywidualnych.

Rysunek 4 przedstawia dynamikę objętości kredyty konsumenckie w latach 2013-2014

Wykres 4 - Dynamika wolumenu kredytów konsumenckich w latach 2013-2014, miliardy rubli.

Warto zauważyć, że nastąpił znaczny wzrost dostarczanych wolumenów pożyczki konsumenckie- o 12,1% w 2014 roku w porównaniu do 2013 roku.

Sbierbank Rosji utrzymuje pozycję lidera w tym segmencie, zajmując ponad 30% rynku kredyty detaliczne.

Dużym zainteresowaniem cieszyły się kredyty mieszkaniowe, w tym kredyty hipoteczne i pożyczki dla młodych rodzin na poprawę warunków życia. W ciągu roku bank udzielił ponad 300 tysięcy kredytów mieszkaniowych na kwotę 291 miliardów rubli. W rezultacie portfel kredytów mieszkaniowych wzrósł 1,7-krotnie i wyniósł około 500 miliardów. pocierać. Jednocześnie kredyty mieszkaniowe zapewniły dwie trzecie wzrostu całego portfela kredytów detalicznych.

Bank kontynuował akcję kredytową dla klientów prywatnych w ramach programów indywidualnych w ramach umów z administracjami podmiotów wchodzących w skład Federacji i władzami samorządowymi oraz z przedsiębiorstwami – klientami korporacyjnymi banku. Większość programów ma na celu poprawę warunków życia młodych rodzin, pracowników sektora publicznego i mieszkańców wsi oraz zakłada odciążenie kredytobiorców z ciężaru płacenia odsetek od kredytów poprzez dotacje z budżetów władz wykonawczych lub przedsiębiorstw pracodawców. W ciągu roku liczba programów wzrosła z 242 do 316, w ramach których udzielono 21 tys. pożyczek na kwotę ponad 24 miliardów rubli.

Bank w szybkim tempie rozwijał akcję kredytowania samochodów. Ale tylko do 2013 r. - w 2012 r. udzielono ponad 200 tys. kredytów na zakup samochodów na kwotę 89 miliardów rubli, co zapewniło bankowi pozycję lidera w tym segmencie rynku. Sukces w dużej mierze zapewnia rozwój i wzmacnianie partnerstw z firmami uczestniczącymi w rynku motoryzacyjnym. Pod koniec roku portfel kredytów samochodowych niemal się podwoił i przekroczył 100 miliardów rubli. Jeśli chodzi o lata 2013 i 2014, znacząco spadł wolumen kredytów samochodowych.

Kredyty na pilne potrzeby pozostają najpopularniejszym produktem banku – stanowią ponad 46% całego portfela kredytowego. Jednak ich udział w dalszym ciągu spada, co jest efektem rozwoju przez bank ukierunkowanych produktów kredytowych.

Struktura portfela kredytowego osób fizycznych w kontekście produktów kredytowych Sbierbanku Federacji Rosyjskiej OJSC w latach 2009-2010. przedstawiono na rysunku 5.

Rysunek 5 - Struktura portfela kredytów dla osób fizycznych, miliardy rubli.

Jak widać, największą część struktury portfela zajmują kredyty konsumpcyjne i pozostałe zarówno w 2013, jak i 2014 roku – 48%. Jeśli chodzi o kredyty mieszkaniowe, w 2013 r. jego udział wyniósł 44%, a w 2014 r. wzrósł do 46%. Najmniejszy udział mają kredyty samochodowe – 8% w 2013 r. i 6% w 2014 r.

Jak już wspomniano, wzrost portfela kredytów dla osób fizycznych w 2014 roku wyniósł 142 miliardy rubli. lub 12,1%.

Rysunek 6 – Struktura portfela kredytów konsumenckich według zapadalności.

Jak widać na rys. 6, pożyczki dla osób fizycznych udzielane są głównie na średni okres, czyli od 1 do 3 lat, przy czym można zaobserwować pozytywną tendencję w kierunku wzrostu udziału tej właśnie grupy kredytów 31,7% w 2013 r. do 35,7% w 2014 r. Popyt jest na kredyty na okres powyżej 3 lat (kredyty mieszkaniowe). Ich udział w latach 2013-2014 pozostała bez zmian – 29,1%.

Najmniej kredytów udzielanych jest na okres krótszy niż 6 miesięcy – 19,3% w 2013 r. i 17% w 2014 r., a kredytów na okres od 6 do 12 miesięcy – 19,9% w 2013 r. i 18,2% w 2014 r.

Należy zauważyć, że Sbierbank aktywnie działał na rzecz restrukturyzacji i refinansowania kredytów dla kredytobiorców doświadczających trudności finansowych. Wspólnie z Agencją Restrukturyzacji Mieszkaniowych Kredytów Hipotecznych wdrażano programy udzielania kredytów „stabilizacyjnych”.

W ramach własnych programów redukcji zadłużenia kredytobiorcom udostępniono odroczenie spłaty zadłużenia głównego oraz możliwość wydłużenia okresu kredytowania. Funkcjonował program umożliwiający przeliczenie salda zadłużenia z tytułu kredytów terminowych z waluty obcej na ruble.

We wrześniu 2009 r. Sbierbank uruchomił projekt „Ubezpieczenie kredytu”, w ramach którego opracowano technologię ubezpieczenie dobrowolneżycia i zdrowia kredytobiorców oraz ubezpieczenie zabezpieczeń. W tym przypadku rejestracja w banku polisa ubezpieczeniowa dla mienia będącego przedmiotem zabezpieczenia lub przyłączenie do programu ubezpieczeń na życie i zdrowie jest dobrowolne. Jednocześnie bank nie ogranicza klienta w wyborze towarzystwa ubezpieczeniowego.

W grudniu 2009 roku ruszył projekt sprzedaży oszczędności i ubezpieczenie ryzykażycie dla klientów VIP banku.

Klienci z dobrą historią kredytową otrzymają dodatkowe możliwości przy pozyskiwaniu nowych kredytów. W 2015 roku planowane jest wprowadzenie nowej, zorientowanej na klienta linii produktowej z ujednoliconymi i uproszczonymi kluczowymi warunkami kredytowania.

W odniesieniu do osób fizycznych Sbierbank Federacji Rosyjskiej OJSC będzie w 2015 r. realizował następujące priorytety:

Zwiększ dostępność pożyczek, oferując różne sposoby ich spłaty - raty równe miesięczne (dożywocie) lub zróżnicowane, z obowiązkowym wyjaśnianiem klientom wszystkich możliwości i ograniczeń danego rodzaju płatności;

Utrzymamy całą linię produktów kredytów detalicznych i będziemy ją w dalszym ciągu optymalizować, mając na uwadze konieczność utrzymania jakości portfela kredytowego;

Zapewnienie zwiększonej wiedzy finansowej społeczeństwa, konsultacji i wyjaśnień na temat wszystkich produktów i usług Banku;

Wzmocnienie wysiłków na rzecz utrzymania i poprawy jakości portfela kredytowego.
2.2.Ocena zdolności kredytowej osób fizycznych w Sberbank of Russia OJSC

Ocena zdolności kredytowej osoby fizycznej opiera się na stosunku wnioskowanej pożyczki do jej dochodów osobistych, ogólnej ocenie sytuacji finansowej kredytobiorcy i wartości jego majątku, składu rodziny, cech osobistych oraz badaniu historii kredytowej.

Istnieją trzy główne metody oceny zdolności kredytowej osoby fizycznej, które uwzględniają następujące czynniki:

punktacja;
studiowanie historii kredytowej;
ocena oparta na finansowych wskaźnikach wypłacalności.

Istotą metody scoringowej jest określenie systemu kryteriów i odpowiadających im wskaźników zdolności kredytobiorcy do spłaty kapitału i odsetek na rzecz banku, ocena tych wskaźników w punktach w ramach ustalonego przez bank maksymalnego limitu oceny, całkowitego ocena zdolności kredytowej (łączna wartość punktów za poszczególne wskaźniki).

Model scoringowy służący do oceny zdolności kredytowej jednostki może przybierać różne formy.

W rozpatrywanym modelu scoringowym znaczenie wskaźników zdolności kredytowej jednostki określa się poprzez zróżnicowanie poziomu maksymalnej punktacji. W naszym przykładzie najbardziej znaczącymi wskaźnikami są długość czasu posiadania konta bankowego i średnie saldo konta.

W odniesieniu do wyniku ogólnego ustalany jest nie tylko limit maksymalny (w powyższej wersji - 1000 punktów), ale także minimalny. Przekroczenie faktycznej oceny zdolności kredytowej osoby fizycznej założonego banku minimum to jedna z przesłanek (ale nie jedyna) pozytywnej decyzji o udzieleniu pożyczki. Ocenę punktową można uznać za wstępną. Można ją uzupełnić o bardziej szczegółową analizę sytuacji finansowej pożyczkobiorcy i zebranie dodatkowych informacji.

Dodatkowo, jeśli ogólna ocena będzie niższa od ustalonego minimum, pożyczka może zostać udzielona wówczas, gdy pożyczkobiorca przedstawi dodatkową motywację potwierdzającą swoją zdolność kredytową, nieuwzględnioną w systemie scoringowym.

Na podstawie modelu scoringowego można określić klasę zdolności kredytowej danej osoby, np. pięć klas:

Doskonała zdolność kredytowa

Dobry,

Przeciętny,

Niewypłacalny.

W zależności od klasy bank określa skalę terminów i kwot kredytu (najczęściej jako procent rocznych dochodów klienta).

Krajowe banki komercyjne stosują różne modele scoringowe zdolności kredytowej jednostki, dostosowane do nich Warunki rosyjskie. Przykładowo pierwsza postać modelu, ze względu na konieczność uwzględnienia dużej liczby czynników, może mieć dwa poziomy (etapy).

W pierwszym etapie dokonywana jest wstępna ocena możliwości udzielenia kredytu na zakup mieszkania, która opiera się na danych z ankiety testowej klienta. Kwestionariusz testowy pozwala ocenić takie czynniki ryzyka, jak ogólne informacje o wykształceniu i zatrudnieniu klienta, jego dochodach, zakupionej nieruchomości, gwarancji.

Na podstawie wyników wypełnienia ankiety testowej ustalana jest liczba punktów zdobytych przez pożyczkobiorcę i podpisywany jest protokół z oceny możliwości uzyskania kredytu. Jeżeli suma punktów jest mniejsza niż 30, wówczas odmowę udzielenia pożyczki odnotowuje się w protokole. Protokół i wypełniona ankieta badania przekazywana są klientowi.

Jeżeli wynik jest wyższy niż akceptowany poziom, np. 30, rozpoczyna się drugi etap oceny ryzyka udzielenia wnioskowanej pożyczki. Ryzyko jest oceniane ostrożniej, biorąc pod uwagę dodatkowe fakty: charakter klienta (płeć, wiek, stan cywilny, dziedzina działalności, status społeczny, powiązania z bankiem), jego możliwości finansowe (stosunek dochodów do wydatków i poziom utrzymania ), wystarczalność nieruchomości nieobciążonej hipoteką, pożyczka pod zastaw, warunki pożyczki.

Aby wdrożyć system scoringowy w praktyce udzielania kredytów bankowych osobom fizycznym, należy zapewnić:

1) wybór kryteriów oceny zdolności kredytowej osób fizycznych, o której decydują czynniki demograficzne (niektóre rodzaje kredytów konsumenckich są aktywnie wykorzystywane przez określone grupy ludności), charakter przedmiotu kredytu (zakup mieszkania, samochodu, wydatki wakacyjne , edukacja itp.), okres kredytowania itp.;

2) wskazanie głównych (systemotwórczych) kryteriów, które powinny mieć największy wpływ na całość wynik zdolność kredytowa osoby fizycznej;

3) określenie liczby punktów, jaką można przyznać za każde wybrane kryterium, a kryteria systemotwórcze powinny mieć wyższą punktację,

4) określenie wskaźników w ramach każdego kryterium, np. kryterium „stan cywilny” odpowiada następującym wskaźnikom: panna, żonaty, rozwiedziony, stan rodzinny; Kryterium „wykształcenie” spełniają następujące wskaźniki: stopień średni, techniczny, wyższy, akademicki;

5) opracowanie kwestionariusza testowego klienta według wybranych kryteriów oraz procedury oceny odpowiadających im wskaźników;

6) utworzenie przez bank własny baza informacyjna o klientach i historii kredytowej pożyczkobiorców;

7) rozwój oprogramowania scoringowego;

8) określenie organizacji przeprowadzającej ocenę zdolności kredytowej osób fizycznych oraz trybu podejmowania decyzji.

W Stanach Zjednoczonych podstawą oceny zdolności kredytowej danej osoby jest badanie jej historii kredytowej związanej z zakupem towarów na kredyt w sklepach. Bank wykorzystuje dane zawarte we wniosku kredytowym: imię i nazwisko, adres oraz numer karty PESEL. Na podstawie tych parametrów można zbierać dane z banków, organizacji wydających karty kredytowe, właścicieli domów o wszystkich przypadkach braku płatności. Bank interesuje liczba i wielkość niespłat, czas ich trwania oraz sposób spłaty zaległych zobowiązań. Na podstawie tych informacji tworzona jest historia kredytowa.

Oprócz historii kredytowej, system oceny zdolności kredytowej osoby fizycznej przez banki amerykańskie uwzględnia następujące wskaźniki: stosunek zadłużenia do dochodów, stabilność dochodów i czas pracy w jednym miejscu, czas zamieszkania pod jednym adresem, wysokość kredytu kapitał.

Aby uzyskać informacje od banków na temat historii kredytowej osoby fizycznej w Rosji, z inicjatywy banków komercyjnych utworzono wyspecjalizowane biuro historie kredytowe.

Wskaźniki wypłacalności opierają się na danych o dochodach jednostki i stopniu ryzyka utraty tych dochodów. Na przykład Sbierbank Rosji, udzielając jednorazowej pożyczki, oblicza wypłacalność indywidualnego pożyczkobiorcy na podstawie danych o średnim miesięcznym dochodzie z poprzednich sześciu miesięcy, co określa certyfikat i wynagrodzenie lub w zeznaniu podatkowym. Dochód pomniejsza się o obowiązkowe wpłaty i koryguje o współczynnik różnicowany w zależności od wysokości dochodu (od 0,3 do 0,6). Im wyższy dochód, tym większa korekta.

Wypłacalność Kredytobiorcy ustalana jest w momencie jego złożenia wniosku do Banku w następujący sposób:

P = Dch * K * t, gdzie

Dch – średni miesięczny dochód (netto) za 6 miesięcy minus wszystkie obowiązkowe wpłaty (dla emerytów i rencistów – wysokość otrzymywanej emerytury).

Wysokość dochodu netto obywateli prowadzących działalność gospodarczą nie posiadających osobowości prawnej, prywatnej praktyki lub posiadających inne dozwolone przez prawo źródło dochodów ustala się na podstawie dostarczonych przez nich dokumentów finansowych.

K – współczynnik zależny od wartości Dch

K = 0,5 dla Dh w wysokości do 45 000 rubli (lub równowartość tej kwoty w obca waluta) (włącznie);

K = 0,7 dla Dch w kwocie ponad 45 000 rubli (lub równowartość tej kwoty w walucie obcej)

t - okres kredytowania (w miesiącach).

Kwota pożyczki i odsetki nie mogą przekraczać poziomu wypłacalności danej osoby. Z tego wskaźnika wyznaczana jest maksymalna wielkość pożyczki na okres, jaką może udzielić osoba fizyczna przy danym poziomie dochodów. Ponieważ wypłacalność indywidualnego kredytobiorcy nie jest jedynym czynnikiem i wskaźnikiem jego zdolności kredytowej, wymagana jest dodatkowa ochrona przed ryzyko kredytowe przy pomocy gwarantów, których wypłacalność jest również obliczana. Płynna nieruchomość może również służyć jako zabezpieczenie spłaty kredytu.

Średni miesięczny dochód klienta wynosi 50 000 rubli.

Okres kredytowania wynosi 60 miesięcy.

Obliczamy wypłacalność klienta

P = 50 000 x 0,7 x 60 = 2 100 000 rubli.

Ustalenie maksymalnej kwoty kredytu:

Maksymalna wysokość udzielonego kredytu (SP) ustalana jest na podstawie wypłacalności Kredytobiorcy (P) w chwili składania wniosku do Banku.

t – okres kredytowania (w pełnych miesiącach).

SP = 2 100 000 = 2 100 000/1,458 = 1 440 329,218

1 + (60 +1) x 18/2x12x100
W momencie kontaktu z bankiem maksymalna kwota udzielonej pożyczki wyniesie 1 440 000 rubli.

Z roku na rok Sbierbank Rosji OJSC ulepsza i upraszcza udzielanie kredytów osobom fizycznym. Pożyczki stają się coraz bardziej dostępne i łatwiejsze do uzyskania, a oprocentowanie jest konkurencyjne. Sbierbank Rosji OJSC zatwierdził 12 rodzajów kredytów dla osób fizycznych, w tym 2 rodzaje - pożyczki powiązane. Pożyczki powiązane to pożyczki na towary i samochody zakupione w sieci firm i salonów samochodowych, które zawarły umowę o współpracy z Sbierbankiem Rosji OJSC.

ROZDZIAŁ 3. POPRAWA KREDYTU DLA OSÓB INDYWIDUALNYCH NA OBECNYM ETAPIE
3.1. Zalecenia dotyczące poprawy akcji kredytowej dla osób fizycznych

Bank Oszczędnościowy Federacji Rosyjskiej jest jednym z najstarszych banków w kraju. Ponadto jako jedyny zachował swoje urządzenie po upadku ZSRR. Związek się rozpadł, nowa era dla Rosji, zagrzmiał reformy rynkowe zaistniała zatem pilna potrzeba zmiany pracy banku, innymi słowy konieczna była szybka reakcja na zmianę. Przede wszystkim konieczne było zachowanie integralności systemu Banku Rosyjskiego, utrzymanie jego pozycji na rynku usług bankowości detalicznej i depozytów gospodarstw domowych oraz zapewnienie niezbędnych warunków obsługi klientów. Innymi słowy, nadszedł czas ulepszenie Sbierbanku Federacji Rosyjskiej.

Bank kieruje się zasadą otwartości, co skutkuje publikacją i ścisłym przestrzeganiem w działalności banku następujących punktów polityki korporacyjnej:

doskonalenie polityki obsługi klientów, dąży do ochrony ich interesów
Ściśle przestrzegaj przepisów prawa i standardów etycznych, a także przepisów, prowadź uczciwą działalność i dbaj o swoją reputację
zachowywanie neutralności w stosunku do grup finansowych, przemysłowych, partii politycznych, prowadzenie swojej działalności wyłącznie z uwzględnieniem interesów deponentów, klientów i akcjonariuszy
wyznając konserwatyzm, przemyśleć nowe działania i kierunki
tworzenie komfortowych i sprzyjających warunków do działania swoim pracownikom

Wszystkie te metody i zasady mogą w pełni pomóc w udoskonaleniu Sbierbanku Federacji Rosyjskiej.

Nie jest tajemnicą, że rosyjska gospodarka przeżywa ogromne trudności. Marketing, będący wszechstronnym, ukierunkowanym i złożonym działaniem na polu produkcyjnym i rynkowym, może prowadzić do rozwiązania określonych problemów rynkowych i to w tym przypadku w najbardziej racjonalny sposób.

Jeśli chodzi o marketing banku, jest on silnie powiązany z całą działalnością banku i jego zarządzaniem, obejmuje to zarządzanie operacyjne i zarządzanie personelem. Obecnie otwiera się wiele oddziałów różnych banków, ludność korzysta z usług wielu banków, w różnych obszarach działalności, dla różnych operacji, klienci stają się coraz bardziej wymagający.

Innymi słowy, obecnie panuje duża konkurencja, która zmusza banki do coraz częstszego sięgania po marketing, opracowując wszelkiego rodzaju plany marketingowe. Może to pomóc w adaptacji do nowych warunków i poprowadzić Bank Federacji Rosyjskiej do skutecznej, konkurencyjnej działalności. Jest to jeden ze sposobów na ulepszenie Sbierbanku Federacji Rosyjskiej.

Aby lepiej zrozumieć tę sytuację, rozważmy zadania priorytetowe marketingu bankowego które mogą ulepszyć Sbierbank Federacji Rosyjskiej:

badanie popytu na rynku kapitałowym i w jego sektorach interesujących bank.
analizować i badać politykę odsetkową, reklamę
opracować system planowania bankowego
efektywnie zarządzać personelem.
organizujemy obsługę klientów banku na najwyższym poziomie.
Aby poszerzyć bazę klientów, bank aktywnie wykorzystuje reklamę, dystrybucję ulotek i zawiadomień. Rośnie liczba usług świadczonych przez bank, poprawia się także ich jakość. Jesteśmy w coraz większym stopniu uzależnieni od banku, a nasz sukces i dobrobyt bezpośrednio zależą od pomyślnego prowadzenia działalności banku, jego konkurencyjności i wiarygodności. Dlatego marketerzy banku mają tak ważne zadanie, aby znaleźć sposoby na ulepszenie działalności Sbierbanku Federacji Rosyjskiej.
Trudno przecenić rolę Sbierbanku we wszystkich działaniach bankowych Federacji Rosyjskiej. Stał się uniwersalnym bankiem Rosji. Dziś działalność tego banku jest bardziej skuteczna i konkurencyjna niż działalność innych instytucje finansowe RF. System zarządzania bankiem przeszedł istotne zmiany, rozszerzono uprawnienia niższych szczebli banku, wzmocniono scentralizowane zarządzanie rozwojem i zarządzaniem ryzykiem. Jednocześnie jasne i skoordynowane prace nad usprawnieniem działalności Banku Federacji Rosyjskiej w żaden sposób nie zaszkodziły jego klientom.

Sbierbank jest niekwestionowanym liderem wśród innych rosyjskich banków pod względem wielkości waluty bilansowej, wielkości przyciągania pieniędzy od ludności i osób prawnych oraz wielkości inwestycji w rosyjskiej gospodarce. Warto zaznaczyć, że pakiet kontrolny posiada Narodowy Bank Rosji.

Celem strategicznym banku jest osiągnięcie jak najwyższego poziomu obsługi klientów, utrzymanie pozycji na tle innych banków i zwiększanie swojej konkurencyjności. Bardzo ważne jest także, aby przyciągnąć do banku jak najwięcej klientów i zapewnić im trwałość, co doprowadzi do wzrostu kapitału. Ale najważniejszym celem jest osiągnięcie poziomu globalnego. Dlatego tak ważne jest, aby Sbierbank Federacji Rosyjskiej usprawniał swoją działalność 3.

WNIOSEK

OJSC Sbierbank Rosji jest jednym z największych na świecie instytucja finansowa¸ która starannie dobiera swoich pracowników. Wszystkie oddziały banku działają i rozwijają się z duchem czasu; występują w nich mankamenty i niedociągnięcia w zarządzaniu, typowe dla dużych przedsiębiorstw.

Podczas stażu dowiedziałem się, że głównym celem banku jest pośredniczenie w przekazywaniu środków od właścicieli dostępnych środków pożyczkobiorcom. Bank, a w szczególności dział obsługi operacyjnej osób fizycznych, świadczy usługi rozliczeniowe, przyjmuje wpłaty i przelewy, zapewnia wypłatę emerytur i świadczeń, wynagrodzeń, otwiera i obsługuje karty bankowe, dokonuje wymiany walut, zawiera umowy kredytowe (np. cele osobiste, na zakup samochodu, na mieszkanie), wymienia banknoty itp. Dla wygody w hali umieszczono także urządzenia samoobsługowe, gdzie klienci mogą przeprowadzić większość transakcji, często za niższą prowizję niż za pośrednictwem kontrolerów. Konsultanci mogą pomóc klientom w dokonaniu płatności za pomocą urządzeń samoobsługowych, a także poinformować ich o warunkach uznawania środków, limitach przelewów itp.

Promotorzy znajdują się poza personelem banku; ich głównym zadaniem jest łączenie klientów z usługami Sberbank Online i Autopayment.

Został zaznajomiony dokumenty regulacyjne do udzielania pożyczek osobom fizycznym; ze strukturą organizacyjną banku i jego oddziałów; z rodzajami usług bankowych świadczonych klientom banku; z podstawowymi operacjami bankowymi. Przeprowadził analizę rocznego bilansu banku i wyciągnął główne wnioski charakteryzujące działalność banku.

WYKAZ WYKORZYSTANYCH ŹRÓDEŁ
Literatura

LA. Drobozina, L.P. Okuneva, L.D. Androsova i inni; wyd. prof. LA Drobozina. - M.: Finanse, UNITY, 2008.-479 s.
Senchagova V.K., Arkhipova A.I. / Finanse, obrót pieniężny i kredyt - M.: Prospekt, 2009.
Krupnow Yu.S. O naturze bankowego kredytu konsumenckiego. // Biznes i banki, 2011, nr 8, s. 2011-2011. 1-3.
Kolesnikova V.I., Krolivetskaya L.P. M.: Bankowość: Podręcznik dla uczelni / 2010. – 464 s.
O.I. Lavrushin, O.N. Afanasyeva, S.L. Kornienko; edytowany przez chwalebne czyny Nauk Federacji Rosyjskiej, doktor nauk ekonomicznych, prof. O.I. Ławruszina. – wyd. 3, dod. – M.: KNORUS, 2009.
Zasady udzielania kredytów osobom fizycznym przez Sbierbank Rosji i jego oddziały (wersja 3) nr 229-3-r z dnia 30 maja 2011 r.

Zasoby internetowe

http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=166040- Konsultant Plusa
http://www.cbr.ru - Oficjalna strona Banku Rosji
http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-credit-contract.php- Kredyty w Sbierbanku Rosji OJSC
http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ru.zip#3 - Sprawozdawczość Sbierbanku Rosji OJSC

ANEKS 1
Tabela 1- Oferty pożyczek dla osób fizycznych od Sbierbanku Rosji w 2015 roku.

№	Program pożyczkowy dla osób fizycznych	Maksymalna kwota kredytu	Bazowa stopa procentowa w rublach (%)	Termin kredytu	Bezpieczeństwo
1.	Kredyt konsumencki bez zabezpieczeń	Do 1 500 000 rubli	20,0 - 35,5 %	Od 3 miesięcy do 5 lat	bez zabezpieczenia i gwarancji
2.	Kredyt konsumencki gwarantowany przez osoby fizyczne	Do 3 000 000 rubli	19,5 - 34,5 %	Od 3 miesięcy do 5 lat	Gwarancje osób fizycznych – obywateli Federacji Rosyjskiej (nie więcej niż 2)
3.	Kredyt konsumencki dla personelu wojskowego – uczestnicy NIS	500 000 rubli. i 1 000 000 rubli.	21,5%; 22,5% (bez zabezpieczeń)	od 3 miesięcy do 5 lat	bez zabezpieczeń (do 500 000 RUB); z rejestracją gwarancji dla osób fizycznych. osoba(y) (ponad 500 000 RUB)
4.	Pożyczka edukacyjna z wsparcie państwa	do 100% czesnego	7,06% - obliczone na podstawie ¼ stopy refinansowania Banku Rosji (8,25%) plus pięć punktów	Za okres studiów powiększony o 10 lat przeznaczonych na spłatę kredytu	Nie wymagane. W przypadku osób poniżej 18 roku życia pożyczki udzielane są wyłącznie za zgodą organów opiekuńczych i kuratorskich oraz pisemną zgodą ich przedstawicieli prawnych.
5.	Zakup gotowego mieszkania		podstawowy 14,00 - 15,00%, za 2 dokumenty 14,0 - 15,00%	Do 30 roku życia	Zabezpieczone wynajmowanym lub innym lokalem mieszkalnym
6.	Zakup mieszkania w budowie	Nie więcej niż 80% wartości umownej lub szacunkowej (przyjmuje się mniejszą)	podstawowa 14,50 - 15,50%, wg 2 dokumentów 15,0 - 15,50%	Do 30 roku życia	Zabezpieczone kredytem lub innym lokalem mieszkalnym + zastaw gruntu pod domem jednorodzinnym
7.	Hipoteka wojskowa (2 programy)	Do 2 400 000 rubli - nie więcej niż 80%	10,5%; 9,50 - 10,9%	Do 10 lat i od 10 do 20 lat	Chlubny przestrzeń życiowa, poręczenie małżonka
8.		wartość umowna lub szacunkowa (przyjmuje się niższą) Nie więcej niż saldo główne refinansowanego kredytu i 80% szacowanej wartości; Zaliczka - od 50%	12,25; 12,50; 12,75 %		/ małżonek wojskowy Zastaw lokalu mieszkalnego, na zakup/budowę którego został udzielony kredyt refinansowany, lub innego lokalu mieszkalnego, gwarancja
9.	Kredyt mieszkaniowy na refinansowanie	Nie więcej niż saldo główne refinansowanego kredytu i 80% szacowanej wartości; Zaliczka - od 0%	15,25%; 15,50%; 15,75%	do 10 lat; od 10 do 20 lat; od 20 do 30 lat	Zastaw lokali mieszkalnych, na zakup/budowę których udzielono refinansowania, inne lokale mieszkalne, gwarancja osób fizycznych. osoby
10.	Kredyt konsumencki na refinansowanie	1 000 000 rubli.	20,0 - 28,5 %	od 3 miesięcy do 5 lat	Nie wymagane.
11.	Karty kredytowe (8 rodzajów kart kredytowych)	Do 150 tr. lub do 600 tr.	z 25,9% do 33,9%	3 lata	Nie wymagane

1 www.cbr.ru

2 http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ru.zip#3

3 Bankowość: nowoczesny system pożyczanie: uch. podręcznik / O.I. Lavrushin, O.N. Afanasyeva, S.L. Kornienko; edytowany przez chwalebne czyny Nauk Federacji Rosyjskiej, doktor nauk ekonomicznych, prof. O.I. Ławruszina. – wyd. 3, dod. – M.: KNORUS, 2009.

Charakterystyka organizacyjna i ekonomiczna PJSC Sbierbank Rosji

PJSC Sbierbank Rosji jest jednym z największych banków w Rosji i Europie Wschodniej. Pełna nazwa - Publiczna Spółka Akcyjna „Sbierbank Rosji”. Historycznie rzecz biorąc, Sberbank Rosji datuje swoje powstanie od daty dekretu cesarza Mikołaja I o utworzeniu kas oszczędnościowych, podpisanego w 1841 roku.

1 marca 1842 roku w Petersburgu otwarto pierwszą kasę oszczędnościową. W 1850 r. w Pskowie otwarto pierwszą kasę oszczędnościową. W 1862 roku Kasy Oszczędnościowe przeszły pod jurysdykcję Ministra Finansów. Do tego czasu w kraju działały już dwie stołeczne kasy oszczędnościowe (w Petersburgu i Moskwie) oraz 46 wojewódzkich kas oszczędnościowych. W 1882 r. w kraju istniało 76 kas oszczędnościowych, w tym 11 w Petersburgu. Do 1895 r. podejmowano kolejne kroki prowadzące do wzrostu liczby kas oszczędnościowych i wzrostu liczby deponentów.

W 1895 roku z inicjatywy S.Yu. Witte przyjął nową Kartę Kas Oszczędnościowych, zgodnie z którą zaczęto nazywać kasy oszczędnościowe „państwowymi” i utworzono Biuro Państwowych Kas Oszczędnościowych.

W 1918 r. Rada Komisarzy Ludowych wydała dekret z 21 stycznia „W sprawie umorzenia pożyczek państwowych”, który gwarantował nienaruszalność lokat w kasach oszczędnościowych, w 1919 r. Rada Komisarzy Ludowych wydała dekret z 10 kwietnia w sprawie fuzji; kas oszczędnościowych z Ludowym Bankiem RFSRR. A w 1922 r. - Dekret Rady Komisarzy Ludowych z 26 grudnia „W sprawie utworzenia państwowych kas oszczędnościowych”. 1948 Zatwierdzono nową Kartę państwowych kas oszczędności pracy.

1988 - Państwowe kasy oszczędności pracy zostały przekształcone w Sbierbank ZSRR jako państwowy wyspecjalizowany bank obsługujący ludność.

Sbierbank Rosji jest dziś nowoczesnym bankiem uniwersalnym, który zaspokaja potrzeby różnych grup klientów w szerokim zakresie usług bankowych.

Akcyjny komercyjny Bank Oszczędnościowy Federacji Rosyjskiej został utworzony w formie spółki akcyjnej zgodnie z ustawą RSFSR „O bankach i działalności bankowej w RFSRR” z dnia 2 grudnia 1990 r. Założycielem był Bank Centralny Federacji Rosyjskiej.

Statut Akcyjnej Komercyjnej Kasy Oszczędnościowej Federacji Rosyjskiej został zarejestrowany w Banku Centralnym Federacji Rosyjskiej 20 czerwca 1991 r.

W dniu 1 stycznia 2001 r. Sbierbank Rosji przeszedł reorganizację, w wyniku której 79 banków regionalnych Sbierbanku Rosji zostało przeorganizowanych w drodze fuzji w 17 terytorialnych.

Głównym celem działalności Banku jest pozyskiwanie środków finansowych od osób fizycznych i prawnych, prowadzenie działalności kredytowej, rozliczeniowej i inne operacji bankowych oraz transakcje z osobami fizycznymi i prawnymi w celach zarobkowych.

Misją Banku jest zaspokajanie potrzeb każdego klienta, w tym prywatnego, korporacyjnego i rządowego, na terenie całej Rosji w zakresie usług bankowych o wysokiej jakości i niezawodności, zapewnienie zrównoważonego funkcjonowania rosyjskiego systemu bankowego, oszczędzanie depozytów gospodarstw domowych i inwestowanie ich w sektor realny , promując rozwój rosyjskiej gospodarki .

Od 1996 roku akcje Sbierbanku Rosji notowane są na rosyjskich giełdach MICEX i RTS. W marcu 2007 roku Bank przeprowadził dodatkową emisję akcji zwykłych, w wyniku której kapitał zakładowy wzrósł o 12% i wzrósł o 230,2 miliarda rubli. uniesiony. Średni dzienny wolumen obrotu akcjami Sbierbanku wynosi 35% wolumenu obrotu na MICEX.

Sberbank ma unikalną sieć oddziałów. Oddziały Banku (banki terytorialne, departamenty) działają na podstawie regulaminów zatwierdzonych przez Zarząd Banku, posiadają pieczęć przedstawiającą godło (logo) Sbierbanku oraz szczegóły określone w regulaminie Sbierbanku Rosji, a także inne pieczątki i pieczątki.

Sieć oddziałów Sbierbanku Rosji składa się z ponad 20 000 oddziałów, w tym 17 banków terytorialnych, 791 oddziałów, 19 499 wewnętrznych oddziałów strukturalnych. Te ostatnie z kolei obejmują 8690 placówek dodatkowych (w tym 70,1% - wyspecjalizowanych do obsługi osób fizycznych, 28,5% - uniwersalnych, 1,4% - wyspecjalizowanych do obsługi osób prawnych), 10 758 kas obsługujących poza kasą oraz 51 jednostek mobilnych transakcje gotówkowe. Ponadto istnieje 38 odrębnych kantorów.

PJSC Sbierbank Rosji może wykonywać szereg operacji na podstawie ogólnej licencji wydanej przez Bank Centralny.

Sberbank jest największym pożyczkodawcą w rosyjskiej gospodarce. W 2012 roku udział w rynku tradycyjnych kredytów dla przedsiębiorstw wzrósł o 0,7%, pomimo dużej konkurencji w tym segmencie w Rosji. Zaostrzenie konkurencji wynikało przede wszystkim ze spadku popytu na kredyty ze strony przedsiębiorstw w obliczu spowolnienia gospodarczego rozwój ekonomiczny oraz bardzo szybki rozwój rynku obligacji korporacyjnych w Rosji.

W 2012 roku Bank Centralny Federacji Rosyjskiej oraz Ministerstwo Finansów kontynuowały działalność w zakresie zapewnienia płynności, pokrywając potrzeby banków w okresach narastającego deficytu płynności. W 2012 roku łączny wolumen finansowania pozyskanego od organów regulacyjnych (w tym pożyczek z Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej i Ministerstwa Finansów) stopniowo rósł, osiągając szczyt w listopadzie. W grudniu sytuacja płynnościowa uległa znacznej poprawie, gdyż nastąpił tradycyjny napływ środków na depozyty w związku z faktem, że wydatki budżetowe na koniec roku przekraczają poziom średni.

W 2012 roku głównym źródłem płynności dla rosyjskich banków pozostawały operacje repo prowadzone przez Bank Centralny Federacji Rosyjskiej, co stało się nową normą po przejściu na płynny kurs walutowy i politykę celu inflacyjnego. Jednocześnie regulatorzy zachowali możliwość dodatkowego finansowania banków innymi kanałami, w tym kredytów zabezpieczonych z Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej (głównie z zabezpieczeniem wymagania kredytowe). Biorąc pod uwagę znaczenie mechanizmów utrzymania płynności w środowisku płynnego kursu walutowego, Bank Centralny Federacji Rosyjskiej ogłosił, że w 2013 roku planuje dalszą rozbudowę systemu refinansowania.

W 2012 roku znacząco wzrosła działalność Banku w zakresie kart kredytowych. W ciągu roku wolumen zadłużenia na kartach kredytowych wzrósł o 139% – do 153 miliardów rubli, a liczba wydanych kart wzrosła niemal dwukrotnie – do 8,5 miliona. W rezultacie w 2012 roku Sbierbank stał się liderem na rynku kart kredytowych.

Tabela 1. Wydawanie kart kredytowych

		Zdobywanie	Organizacje kredytowe

To. w instytucjach kredytowych wydawanie kart kredytowych opiera się na powyższej tabeli i jak wynika z wykresu, w porównaniu do lat 2013 i 2014 oraz 2014 i 2015 nastąpił spadek wydawania kart kredytowych i rejestracji kredytów instytucje.

Tabela 2. Kapitał zakładowy i środki własne zakupione od akcjonariuszy w latach 2013-2015

2.1 Charakterystyka organizacyjna i ekonomiczna Sbierbanku Rosji

Wspólny Komercyjny Bank Oszczędnościowy Federacji Rosyjskiej (Sbierbank Rosji) został utworzony w formie spółki akcyjnej typu otwartego zgodnie z ustawą RSFSR „O bankach i działalności bankowej w RFSRR”. Założycielem i głównym akcjonariuszem Sbierbanku Rosji jest Bank Centralny Federacji Rosyjskiej (CBRF), który posiada ponad 60% akcji kapitał zakładowy słoik. Jej akcjonariuszami jest także 200 tys. osób prawnych i fizycznych. Sberbank Rosji został zarejestrowany 20 czerwca 1991 roku w Banku Centralnym Federacji Rosyjskiej. Bank jest osobą prawną i wraz ze swoimi oddziałami i innymi odrębnymi oddziałami tworzy jednolity system Sbierbanku Rosji. Głównym celem działalności banku jest pozyskiwanie środków finansowych od osób fizycznych i prawnych, przeprowadzanie operacji kredytowych i rozliczeniowych oraz innych operacji bankowych i transakcji z osobami fizycznymi i prawnymi w celu osiągnięcia zysku.

Bank prowadzi następujące operacje: pozyskiwanie środków od osób fizycznych i prawnych na lokaty (na żądanie i na określony czas); lokuje powyższe środki we własnym imieniu i na własny koszt; otwiera i prowadzi rachunki bankowe dla osób fizycznych i prawnych, dokonuje rozliczeń w imieniu klientów; gromadzi środki pieniężne, rachunki, dokumenty płatnicze i rozliczeniowe oraz świadczy obsługę gotówkową na rzecz osób fizycznych i prawnych; kupuje i sprzedaje waluty obce w formie gotówkowej i bezgotówkowej; przyciąga złoża i umieszcza metale szlachetne; wystawia gwarancje bankowe; realizuje przekazy pieniężne w imieniu osób fizycznych bez otwierania rachunków bankowych; prowadzi działalność leasingową; świadczy usługi brokerskie, doradcze i informacyjne; wydaje i obsługuje karty bankowe; przeprowadza emisję, zakup, sprzedaż, księgowość, przechowywanie i inne operacje na papierach wartościowych i wiele więcej.

Struktura organizacyjna Sbierbank Rosji składa się z: walnego zgromadzenia akcjonariuszy, rady nadzorczej; tablica, aparat centralny; banki regionalne; gałęzie; wewnętrzne jednostki strukturalne podległe organizacyjnie departamentom (załącznik nr 1).

Zarząd Sbierbanku Rosji zajmuje się planowaniem działalności banku w perspektywie krótko- i długoterminowej. W 2001 roku przyjęto Koncepcję Rozwoju Sbierbanku Rosji do 2005 roku. Na podstawie wyników przeprowadzonych działań można stwierdzić, że Sbierbank Rosji rozwinął się jako bank uniwersalny, kierując wysiłki na poprawę obsługi wszystkich grup klientów, stworzenie systemu odpornego na ewentualne szoki gospodarcze oraz zapewnienie wymaganego poziomu efektywności działalności bankowej w obliczu spadającej rentowności instrumenty finansowe oraz obniżenie marż odsetkowych. Bank zaspokoił rosnące zapotrzebowanie osób fizycznych i prawnych na środki kredytowe oraz osiągnął znaczącą poprawę wskaźników rynkowych i ekonomicznych. W obliczu zwiększonej konkurencji bank utrzymał dominującą pozycję na rynkach detalicznych poprzez optymalizację oferty produktowej i prowadzenie elastycznej polityki stóp procentowych.

Tym samym ukierunkowane wysiłki na rzecz rozwoju biznesu i zapewnienia sprawnego funkcjonowania banku pozwoliły zapewnić osiągnięcie wszystkich celów finansowych, utrzymać zwrot z kapitału na poziomie 25% - 31% oraz osiągnąć redukcję kosztów wskaźnik dochodowy z 63% do 46%.

Zapewniając kapitał zapasowy niezbędny do rozwoju biznesu i pokrycia ryzyk, bank wykorzystywał oszczędnie skuteczne metody zwiększyć fundusze własne. W 2001 roku przeprowadzono emisję akcji, która umożliwiła podwyższenie o jedną trzecią wartości nominalnej kapitału docelowego, a w lutym 2005 roku bank zaciągnął pożyczkę podporządkowaną w wysokości 1 miliarda dolarów na okres 10 lat oraz dokonano aktualizacji wyceny środków trwałych. Wzmocnienie pozycji Sbierbanku Rosji wiąże się z pozytywną dynamiką kapitalizacji rynkowej, zwiększoną atrakcyjnością inwestycyjną i przyznaniem ratingów na poziomie inwestycyjnym.

W 2007 roku Zarząd Banku przyjął nową Koncepcję Rozwoju Sbierbanku Rosji do 2012 roku, której głównym celem jest zapewnienie wzrostu atrakcyjności inwestycyjnej i utrzymanie pozycji lidera na rosyjskim rynku usług finansowych poprzez modernizację procesów zarządczych i technologicznych. Pierwszy etap tej Koncepcji został pomyślnie ukończony. W 2007 roku Sbierbank Rosji spełnił wszystkie wskaźniki ekonomiczne, jak wynika z Tabeli 1. Aktywa – netto według standardów rosyjskich sprawozdania finansowe wzrósł o 37,1% do 3477,6 mld rubli, co stanowi ponad jedną czwartą aktywów rosyjskiego systemu bankowego. Portfel kredytowy banku dynamicznie rośnie. Za rok 2007 było to 2619,0 mld rubli, z czego kredyty dla klientów korporacyjnych wyniosły 1949,8 mld rubli, czyli o 38% więcej Poprzedni rok; pożyczki dla osób fizycznych - 692,7 miliarda rubli, czyli dwukrotnie więcej niż w 2005 roku. Jednocześnie jakość portfela kredytowego utrzymuje się na wysokim poziomie: udział kredytów przeterminowanych za rok 2007 nie przekracza 1,1%. Sbierbank Rosji zapewnił dalszy wzrost depozytów klientów prywatnych. Saldo środków na ich rachunkach wyniosło 2028,6 mld rubli, czyli o 35,2% więcej niż saldo środków osób fizycznych w 2006 roku. Również w 2007 roku nastąpił wzrost środków pozyskanych od klientów korporacyjnych o 49,7% wobec 19,7%.

Kapitał Sbierbanku Rosji w latach 2006–2007 wzrósł o 26,7% i wyniósł 255,0 miliardów rubli. Wartość wskaźnika adekwatności kapitałowej banku (N1) przekracza poziom limitu ustalony przez Bank Centralny Federacji Rosyjskiej o 1,8%, co wskazuje na adekwatność kapitału na pokrycie głównych rodzajów ryzyk bankowych oraz bieżących kosztów działalności i potencjału banku w rozwoju działalności kredytowej. Ocena i kontrola ryzyka płynności pozwala zapewnić bankowi wymagany poziom aktywów do wywiązania się ze swoich zobowiązań w dowolnym przedziale czasowym.

Tabela 1. Dynamika głównych wskaźników wydajności Sbierbanku Rosji w latach 2005 – 2007

Kluczowe wskaźniki efektywności banku	Lata				Odchylenie,		Tempo wzrostu, %
Kluczowe wskaźniki efektywności banku	2005		2006	2007	2005 -2006	2006 -2007	2005 -2006	2006 -2007
Wskaźniki bilansowe
Aktywa – netto, miliardy rubli.	1 944	2 537		3 478	+593	+940	130,5	137,1
Pożyczki dla klientów korporacyjnych, miliardy rubli.	1 112	1 413		1 950	+301	+537	127,1	138,0
Pożyczki dla osób fizycznych, miliardy rubli.	266	468		693	+202	+225	176,0	148,1
Zaległe pożyczki, miliardy rubli	19	20		29	+1	+9	100	147,7
Fundusze własne (kapitał) banku, miliardy rubli.	174	255		323	+82	+68	147,0	126,7
Zebrane środki od klientów korporacyjnych, miliardy rubli.	453	543		812	+89	+269	119,7	149,7
Depozyty osób fizycznych, miliardy rubli.	1 184	1 500		2 029	+316	+528	126,7	135,2
Pozycje rachunku zysków i strat
Zysk netto, miliardy rubli.	44	63		88	+19	+25	144,1	139,6
Dochód z prowizji, miliard rubli	32	54		74	+23	+19	171,2	135,6
Sieć kadr i oddziałów
Sieć oddziałów, oddziałów	20 222	20 270		20 101	+48	-169	100,2	99,2
Średnia liczba pracowników, osób	228 531	235 116		243 620	+6 585	+8 504	102,9	103,6
Wskaźniki efektywności
Zwrotu z kapitału, %	26,3		27,8	28,6	+1,5	+0,8	X	X
Zwrot z aktywów,%	2,5		2,8	2,9	+0,3	+0,1	X	X
Adekwatności kapitałowej, %	11,1		12,1	11,7	+1,0	-0,4	X	X

Według tabeli 1 zysk netto przekroczył wynik finansowy roku poprzedniego o 24,9 miliarda rubli i wyniósł 87,9 miliarda rubli. Głównym czynnikiem wzrostu zysku netto był systematyczny wzrost wolumenów biznesowych oraz wzrost przychodów z działalności podstawowej. Dochody z prowizji zajmują drugą pozycję w strukturze dochodów po dochodach odsetkowych z działalności kredytowej. Na koniec 2007 roku wyniosły one 73,5 mld rubli, czyli o 35,6% więcej niż w 2006 roku. Do wzrostu zysku netto przyczyniła się także redukcja wewnętrznych kosztów usług, osiągnięta przez bank poprzez ukierunkowaną pracę na rzecz poprawy efektywności kadr. Głównym czynnikiem zewnętrznym, który miał pozytywny wpływ na dynamikę zysków na koniec 2007 roku, był rozwój gospodarki rosyjskiej, a co za tym idzie wzrost aktywności konsumenckiej i biznesowej, co przyczyniło się do wzrostu bazy klientów i wolumenów sprzedaży wszystkich produktów i usług banku. Rentowność kapitału liczona jako relacja zysku netto do wartości kapitałów banku na koniec 2007 roku wzrosła o 0,8% i ukształtowała się na poziomie 28,6%, a rentowność aktywów liczona jako relacja zysku netto do wartość aktywów netto wzrosła o 0,1% i wyniosła 2,9%.

Tym samym Bank zapewnia wysoką rentowność przy zachowaniu relatywnie niskiego poziomu ryzyka w prowadzonej działalności. Tym samym poziom ryzyka kredytowego, liczony jako relacja utworzonych rezerw kredytowych do salda zadłużenia kredytowego, na koniec 2007 roku wyniósł 3,6% i od końca 2006 roku spadł o 0,4%.

Sbierbank Rosji nadal aktywnie rozwija swoją sieć oddziałów, która w roku sprawozdawczym została uzupełniona o nowe nowoczesne biura. W celu przeprowadzenia prac nad optymalizacją struktury zarządzania siecią oddziałów na poziomie podmiotów Federacji Rosyjskiej poprzez połączenie oddziałów i utworzenie na ich podstawie dużych centrów zarządzania, które zapewniają efektywny rozwój działalności, w 2007 roku zreorganizowano 169 oddziałów banków. W celu realizacji jednego z głównych zadań rozwoju sieci oddziałów banku na rok 2007 – optymalizacji terytorialnej lokalizacji sieci oddziałów z uwzględnieniem obszarów koncentracji bieżącego i potencjalnego popytu na produkty i usługi bankowe – utworzono 205 nowych oddziałów bankowych otwartych w ubiegłym roku, w tym wzrost udziału oddziałów otwartych na obszarach wiejskich oraz udziału mobilnych punktów transakcji gotówkowych. W celu poszerzenia możliwości klientów, w 2007 roku podjęto działania mające na celu poszerzenie listy produktów i usług świadczonych przez oddziały bankowości.

W 2007 roku znaczne wysiłki w pracy kadrowej ukierunkowane były na zaspokojenie zapotrzebowania banku na wykwalifikowaną kadrę, priorytetową rekrutację i rozwój pionów zajmujących się obsługą klientów korporacyjnych i prywatnych, średnich i małych przedsiębiorstw, finansowaniem projektów oraz inwestycjami na giełdzie. W efekcie w skali roku ogólny wzrost faktycznej liczby pracowników banku wyniósł 3,6%. Dużą wagę przywiązuje się do podnoszenia kwalifikacji kadr, w tym młodych pracowników.

Osiągnięcia banku oraz jego nienaganna reputacja w kraju i za granicą potwierdzają wysokie oceny przyznane przez wiodące międzynarodowe agencje ratingowe. W 2007 roku agencja Moody’s potwierdziła ratingi banku na skalę międzynarodową: rating długoterminowy depozytów w walucie obcej Baa2, rating krótkoterminowy depozytów w walucie obcej Prime-2 - oraz ustalił rating siły finansowej na poziomie D. Jednocześnie agencja Fitch Ratings podniosła ratingi banku w skali międzynarodowej: podwyższono długoterminowy rating Sbierbanku Rosji z BBB do BBB+ , krótkoterminowy rating w walucie obcej - z F3 do F2. Poziom BBB+ to maksymalna ocena dla Firmy rosyjskie.

Tym samym Sbierbank Rosji połączył głębokie tradycje i ogromne doświadczenie zawodowe z najlepszymi światowymi osiągnięciami. Wzmocnieniu zaufania do banku sprzyjała przejrzysta struktura kapitału zakładowego oraz wysoka jakość ładu korporacyjnego, co znalazło odzwierciedlenie w utrzymaniu ratingu banku na poziomie kraju i stworzyło warunki do dalszego wzrostu kapitalizacji rynkowej i atrakcyjności inwestycyjnej.

Procesem zarządzania ryzykiem w Banku jest Zarząd Banku. Za organizację i realizację procesu zarządzania odpowiadają kierownicy pionów strukturalnych (oddziałów) Banku ryzyko bankowe w podległych im jednostkach (w ramach zadań funkcjonalnych przypisanych im rozkazami, instrukcjami, opisy stanowisk pracy, pełnomocnictwa, Polityka, Regulamin...

Dwie koncepcje to płynność bilansu banku i wypłacalność tego ostatniego, co w dalszej kolejności prowadzi do identyfikacji metod i środków utrzymania płynności i wypłacalności instytucji kredytowych. Jeśli to pierwsze jest w dużej mierze sprawą samego banku i samodzielnie wybiera, w określonych warunkach, pewne sposoby utrzymania swojej płynności na poziomie ustalonych standardów, to drugie, w miarę...

Banki, ustanawia dla nich określone ograniczenia i standardy, zarówno obowiązkowe, jak i doradcze, które regulują działalność banków w celu zapewnienia ich wiarygodności, płynności i wypłacalności. Bank Narodowy Republika Białorusi Regulamin regulujący działalność banków w zakresie wypłacalności, płynności i głównych ryzyk definiuje płynność jako...

Zaufanie społeczne do prowadzonych działań Polityka pieniężna, zwiększając jego otwartość i przejrzystość, wyjaśniając społeczeństwu swoje cele, zadania i podjęte środki. Rozdział 2 Analiza płynności i wypłacalności banku komercyjnego na przykładzie dodatkowym biuro nr 8601/0110 Buriacki oddział Sbierbanku Federacji Rosyjskiej 2.1 Charakterystyka banku Spółka akcyjna komercyjna Kasa Oszczędnościowa Federacji Rosyjskiej...

Wprowadzenie 3

1 Wartość kredytu 4

1.1 Istota, zasady, formy kredytu 4

1.2 Pojęcie kredytu konsumenckiego i jego klasyfikacja 7

1.3 Ramy prawne dotyczące kredytów konsumenckich 12

1.4 Cechy relacji kredytowych w nowoczesne warunki 14

2. Charakterystyka Sbierbanku Rosji OJSC 17

2.1 Charakterystyka organizacyjna i ekonomiczna Sberbank OJSC 18

2.2 Charakterystyka ekonomiczna operacji kredytowych w OJSC 24

Sbierbank Rosji

3 Organizacja procesu kredytowego w Sbierbanku Rosji OJSC 27

3.1 Kredyty dla osób fizycznych w Sbierbanku Rosji OJSC 27

3.2 Etapy relacji między pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą w Sberbank OJSC 30

3.3 Polityka kredytowa Sberbank OJSC 32

4 Strategia Sbierbanku Rosji OJSC 35

Wniosek 37

Wykaz wykorzystanych źródeł 39

Aplikacje 40

Wstęp

Rozwój rosyjskiego sektora bankowego w ostatnich latach był niezwykle nierównomierny. Poważne kryzysy w gospodarce kraju doprowadziły do upadku największych instytucji kredytowych (np. kryzys z 1998 r.). Ważną cechą działalności banków rosyjskich było to, że zakres tej działalności obejmował tradycyjnie obsługę dużych klientów korporacyjnych, przede wszystkim z sektora naftowego i metalurgicznego, a także przeprowadzanie transakcji na rynkach finansowych. Dlatego też najważniejsze funkcje instytucji kredytowych kraju, związane z obsługą osób fizycznych oraz małych i średnich przedsiębiorstw, zostały rozwinięte dopiero w początkowej fazie.

Reforma gospodarcza przeprowadzona w naszym kraju otworzyła nowy etap i nowe zadania w rozwoju bankowości. I stan aktulany Gospodarkę kraju stymuluje wzrost liczby kredytów udzielanych osobom fizycznym – kredytów konsumpcyjnych.

Kredyt konsumencki to jeden z najpowszechniejszych rodzajów transakcji bankowych w większości krajów rozwiniętych. Ponadto zakres kredytu konsumenckiego jest znacznie szerszy niż tylko zakup dóbr trwałego użytku, takich jak samochody, sprzęt AGD itp.

Kredyty konsumenckie stały się tak powszechne w krajach rozwiniętych przede wszystkim dlatego, że dzięki zastosowaniu tej technologii finansowania zakupów pojemność rynku dla całej gamy towarów konsumpcyjnych i nieruchomości dramatycznie rośnie.

Rosja odnotowuje także szybki wzrost kredytów konsumenckich. Powodów tego wzrostu jest kilka:

Najpierw trochę stabilizacji sytuacja ekonomiczna i życie polityczne w naszym kraju stopniowo przywracają ludziom poczucie pewności,

Po drugie, następuje wzrost dobrobytu społeczeństwa i w konsekwencji pojawienie się chęci zakupu rzeczy droższych, nieistotnych (samochody, sprzęt AGD, nowe meble),

Po trzecie, doświadczenia ostatnich lat pokazały, że zwykłe gromadzenie pieniędzy jest nieskuteczne ze względu na inflację i wahania kursów walut, a coraz częściej preferowane są inwestycje w określone towary, usługi itp.

Zatem to praca na kursie jest bardzo istotne.

Celem tej pracy jest rozważenie głównych aspektów kredytów konsumenckich, analiza problemów stojących przed rosyjskimi bankami w zakresie kredytów konsumenckich.

Aby osiągnąć ten cel, należy rozwiązać następujące zadania: istota kredytu i jego zasady, pojęcie kredytu konsumenckiego, jego wpływ na gospodarkę oraz wpływ kryzysu gospodarczego na kredyty konsumenckie, a także podać stopy procentowe na rynku najpopularniejsze kredyty konsumenckie na przykładzie Baikal Sberbank.

1 Znaczenie pożyczania

1.1 Istota, zasady, formy kredytu

We współczesnej literaturze ekonomicznej istnieją dwie główne interpretacje pochodzenia słowa „kredyt”. Niektórzy ekonomiści uważają, że pojęcie to wywodzi się od łacińskiego słowa kredyt, które oznacza „on wierzy” (lub od słowa credo – wierzę). Inni kojarzą jego pojawienie się z łacińskim terminem creditum, co tłumaczy się jako pożyczka (dług).

W praktyce stosunki kredytowe stanowią przeniesienie do używania aktywa materialne w formie pieniężnej lub towarowej, na warunkach spłaty, pilności i płatności, która odbywa się w formie określonych transakcji kredytowych, których formy i warunki charakteryzują się znacznym zróżnicowaniem.

Istota pożyczki jest zawsze stabilna i niezmienna: pożyczka to relacja ekonomiczna pomiędzy pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą dotycząca zwrotnego przepływu wartości w formie towarowej lub pieniężnej.

Podmiotami stosunków kredytowych są pożyczkodawca i kredytobiorca. Może to być każda prawnie niezależna osoba i zdolny obywatel, który jest w stanie ponieść odpowiedzialność finansową za zobowiązania wynikające z transakcji kredytowej.

Pożyczkodawca jest podmiotem stosunku kredytowego przekazującego wartość do czasowego użytku, a kredytobiorca jest podmiotem, który otrzymuje pożyczkę i ma obowiązek ją zwrócić w określonym terminie. W ramach relacji kredytowych mogą zmieniać role: pożyczkodawca może stać się kredytobiorcą, a kredytobiorca może stać się pożyczkodawcą. Obecny poziom rozwoju relacji towarowo-pieniężnych charakteryzuje się także jednoczesnym funkcjonowaniem podmiotów w roli pożyczkodawców i pożyczkobiorców. Przykładowo banki w trakcie swojej działalności są jednocześnie pożyczkodawcami i pożyczkobiorcami.

Przedmiotem transakcji kredytowej jest wartość pożyczona, czyli wartość w formie pieniężnej lub towarowej, którą pożyczkodawca przekazuje kredytobiorcy do tymczasowego użytku.

Podstawowe zasady udzielania pożyczek obejmują pilność i spłatę, celowość, bezpieczeństwo materialne, płatność.

Pilność i spłata powodują, że pożyczka udzielona pożyczkobiorcy musi zostać spłacona w terminie określonym w umowie pożyczki.

Docelowy charakter kredytu, jego cel określa przede wszystkim kredytobiorca, jednak przy przyznawaniu kredytu bank czerpie z jego przeznaczenia, z konkretnego przedmiotu kredytu, z konkretnego projektu. Przestrzeganie zasady celowego ukierunkowania pożyczki zapewnia jej spłatę w ustalonych ramach czasowych, gdyż warunki te są przeznaczone do prowadzenia określonej działalności gospodarczej.

Zasada materialnego zabezpieczenia kredytu oznacza, że pożyczkobiorca ma obowiązek zrealizować finansowany projekt, zakupić te pozycje zapasów lub dokonać wydatków, na które został udzielony kredyt. Jednak w praktyce często w momencie udzielania kredytu nie ma się do czynienia z konkretnymi pozycjami zapasów i kosztami. Takie pożyczki udzielane są na przykład na poczet przyszłych kosztów produkcji, rozwoju działalności komercyjne, przedsiębiorczość itp. Tutaj jako zabezpieczenie spłaty kredytów można przyjąć zastaw na majątku, poręczenie, poręczenie, zaświadczenie o ubezpieczeniu odpowiedzialności za niespłatę kredytów itp.

Forma pożyczki charakteryzuje zewnętrzną manifestację i organizację stosunków kredytowych i jest określona przez szereg cech: przedmiot transakcji kredytowej, skład uczestników, zamierzony cel itd.

Zmiany w produkcji i stosunkach towar-pieniądz prowadzą do zmian w istniejących formach kredytu i tworzenia nowych.

Znaki klasyfikacyjne:

Formy pożyczki w zależności od wartości pożyczonej:

Towar;

Monetarny;

Pieniądz towarowy (mieszany);

Uczestnicy transakcji kredytowej, cele pożyczki:

Pożyczka bankowa;

kredyt państwowy;

Hipoteka;

Kredyt leasingowy;

Kredyt komercyjny;

Pożyczka konsumpcyjna;

Kredyt faktoringowy;

Cel pożyczki:

Produktywny;

Konsument;

Metody dostarczania:

Pośredni;

Zakres działania:

Kredyt Narodowy;

Kredyt międzynarodowy;

Towarowa forma kredytu historycznie poprzedzała formę pieniężną. W najczystszej formie oznacza dostarczenie i zwrot pożyczonej wartości w postaci wartości towarowych. Dominującą formą jest forma pieniężna, gdy udzielenie pożyczki, jej spłata i zapłata odsetek następuje w pieniądzu ( pożyczka bankowa, hipoteka itp.). We współczesnych warunkach towarowa forma kredytu łączona jest najczęściej z pieniężną formą jego spłaty np. leasingiem, kredyt komercyjny, sprzedaż towarów na raty, wynajem rzeczy.

Celów i przedmiotów udzielania pożyczek jest wiele, można je jednak podzielić na produktywne i konsumenckie formy kredytu. Produktywna forma kredytu zakłada jego wykorzystanie do celów produkcji i obrotu, do celów produkcyjnych. Formularz konsumencki służy do potrzeby konsumentów populacja.

Główną formą kredytu, z której w istocie wywodzą się wszystkie inne, jest kredyt bankowy, będący przepływem kapitału pożyczkowego pożyczanego przez banki za opłatą za czasowe użytkowanie.

Kredyt państwowy odzwierciedla stosunki kredytowe dotyczące gromadzenia przez państwo środków na finansowanie Wydatki rządowe. Kredytodawcami są osoby fizyczne i prawne, kredytobiorcą jest państwo reprezentowane przez jego organy.

Kredyt komercyjny charakteryzuje transakcję kredytową pomiędzy przedsiębiorstwem – sprzedającym i kupującym. Pożyczka udzielana jest w formie towarowej z odroczonym terminem płatności w momencie sprzedaży towarów (usług). W zamian kupujący wystawia weksel zobowiązujący do terminowej zapłaty i zapłaty odsetek.

Kredyt konsumencki odzwierciedla relację gospodarczą pomiędzy pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą w zakresie finansowania konsumpcji końcowej. Pożyczki są udzielane ludności w celu zaspokojenia jej potrzeb konsumenckich.

Kredyt leasingowy to stosunek prawnie niezależnych osób dotyczący leasingu środków trwałych produkcji lub innego majątku w celu długoterminowego użytkowania, a także finansowania nabycia leasingowanego majątku ruchomego i nieruchomego.

Kredyt hipoteczny to szczególny rodzaj stosunku gospodarczego polegający na udzielaniu długoterminowych kredytów zabezpieczonych nieruchomością.

Faktoring to czynność polegająca na cesji przez dostawcę (wierzyciela) na inną osobę (faktor) wierzytelności płatniczych płatnika (dłużnika) (tj. dokumentów zapłaty za towar, roboty, usługi) i przekazaniu faktorowi faktorowi prawo do otrzymania za nie zapłaty.

1.2 Pojęcie kredytu konsumenckiego i jego klasyfikacja

Co to jest kredyt konsumencki? W Rosji pożyczki konsumenckie obejmują wszelkiego rodzaju pożyczki udzielane ludności. Zasadniczo jest to sprzedaż przez przedsiębiorstwa handlowe towarów konsumpcyjnych z odroczonym terminem płatności lub udzielanie przez banki kredytów na zakup towarów konsumpcyjnych, a także na pokrycie różnego rodzaju wydatków osobistych (czesne, opieka medyczna itp.) .). W odróżnieniu od innych kredytów, przedmiotem kredytu konsumenckiego mogą być zarówno towary, jak i pieniądze. Kredytobiorcą jest populacja, a banki udzielają większości kredytów konsumenckich. Przy zaciąganiu kredytu konsumenckiego najczęściej mamy do czynienia także z pośrednikiem – firmą handlową zajmującą się sprzedażą towarów na kredyt. Podmiotem kredytu są z jednej strony kredytodawcy, w tym przypadku banki komercyjne, specjalne instytucje kredytu konsumenckiego, sklepy, kasy oszczędnościowe i inne przedsiębiorstwa, a z drugiej strony kredytobiorcy – ludzie. Ponieważ jednak ci ostatni otrzymują potrzebne im środki w dużej mierze z kredytów bankowych, to tak naprawdę 9/10 całkowitej kwoty kredytów konsumenckich udzielają banki. Spłata kredytu konsumenckiego następuje jednorazowo lub z wpłaty rozliczeniowej. Pożyczka z jednorazową spłatą. Obejmuje to rachunki bieżące otwarte przez kupującego na okres 1-1,5 miesiąca w domach towarowych i innych przedsiębiorstwach sprzedaż detaliczna; w ramach udzielonych pożyczek kupują towar i po upływie ustalonego terminu spłacają swoje zadłużenie jednorazowo. Do kredytu konsumenckiego z jednorazową spłatą zalicza się także kredyty z odroczoną spłatą (na usługi przedsiębiorstw użyteczności publicznej, lekarzy i instytucje medyczne). Coraz większy udział obrót detaliczny. Pod względem skali rozwoju kredytu konsumenckiego w Rosji w dalszym ciągu pozostaje ona znacząco w tyle za krajami rozwiniętymi. Jednak w ostatnich latach przeszedł dość dynamiczny rozwój.

Kredyty konsumpcyjne udzielane są na zakup dóbr trwałego użytku, budowę domów i zakup mieszkań. Gotówką - na budowę, naprawy itp. Kredyt na bieżące potrzeby jest zazwyczaj krótkoterminowy (do dwóch lat), natomiast na cele inwestycyjne – długoterminowy.

Szybki rozwój kredytów konsumenckich spowodował wzrost przeterminowanych długów mieszkańców miast wobec banków. Pod wpływem tego procesu rozpoczęło się kształtowanie cywilizowanego rynku usług odzyskiwania długów prywatnych.

Klasyfikacji kredytów konsumenckich pożyczkobiorców i przedmiotów pożyczek można dokonać według szeregu kryteriów, w tym rodzaju pożyczkobiorcy, rodzajów zabezpieczeń, warunków spłaty, sposobów spłaty, przeznaczenia, przedmiotu pożyczki, wielkości itp.

Według obszarów użytkowania (przedmiotów udzielania kredytów) w Rosji kredyty konsumenckie dzielą się na pożyczki:

Na pilne potrzeby; zabezpieczone papierami wartościowymi;

Budowa i zakup mieszkań;

Remonty kapitalne poszczególnych budynków mieszkalnych, ich zgazowanie i podłączenie do sieci wodociągowej i kanalizacyjnej.

Obywatelom zamieszkującym obszary wiejskie udzielane są także pożyczki na budowę budynków nadziemnych do hodowli bydła i drobiu oraz zakup drobnego sprzętu mechanizacyjnego do wykonywania prac na własnych działkach pomocniczych. Członkom spółdzielni i spółek ogrodniczych udzielane są długoterminowe pożyczki na zakup lub budowę domków ogrodowych oraz na zagospodarowanie działek ogrodowych.

Według przedmiotów transakcji kredytowej (według wyglądu kredytodawcy i kredytobiorcy) wyróżnia się:

Bankowość pożyczki konsumenckie;

Pożyczki udzielane ludności przez organizacje handlowe;

Pożyczki konsumenckie instytucje kredytowe o charakterze pozabankowym (lombardy, wypożyczalnie, biura wzajemnej pomocy, spółdzielnie kredytowe, towarzystwa budowlane, fundusze emerytalne itp.);

Osobiste lub prywatne pożyczki konsumenckie udzielane przez osoby fizyczne;

Kredyty konsumenckie udzielane kredytobiorcom bezpośrednio w przedsiębiorstwach i organizacjach, w których pracują.

Ze względu na warunki kredytu, kredyty konsumenckie dzielą się na:

Krótkoterminowe (okres od 1 dnia do 1 roku);

Średnioterminowy (okres od 1 roku do 3-5 lat);

Długoterminowe (powyżej 3-5 lat).

Obecnie w Rosji ze względu na generała niestabilność gospodarcza Podział kredytów konsumenckich ze względu na warunki jest warunkowy. Banki udzielając kredytów zazwyczaj dzielą je na krótkoterminowe (do 1 roku) i długoterminowe (powyżej 1 roku). Pożyczka krótkoterminowa może zostać udzielona na czas określony (w ciągu roku) lub na żądanie. Kredyt na żądanie nie ma określonego terminu, a bank może zażądać jego spłaty w dowolnym momencie. Udzielając pożyczki na żądanie, często zakłada się, że pożyczkobiorca jest stosunkowo płynny i aktywa, w które inwestuje pożyczone środki, można zamienić na gotówkę w możliwie najkrótszym czasie.

Ze względu na sposób udzielania kredyty konsumenckie dzielą się na celowe i nieukierunkowane.

Ze względu na zabezpieczenie rozróżnia się pożyczki niezabezpieczone (puste) i pożyczki zabezpieczone (zabezpieczenie, gwarancje, poręczenia, ubezpieczenie). Głównym powodem, dla którego bank wymaga zabezpieczenia, jest ryzyko poniesienia strat w przypadku, gdy kredytobiorca nie chce lub nie jest w stanie spłacić całości terminu, od czego się zaczęło Kryzys ekonomiczny. Zabezpieczenie nie gwarantuje spłaty kredytu, ale zmniejsza ryzyko, gdyż w przypadku likwidacji bank uzyskuje przewagę nad innymi wierzycielami w stosunku do każdego rodzaju aktywów stanowiących zabezpieczenie kredytu bankowego.

Ze względu na sposób spłaty rozróżnia się pożyczki, spłatę ryczałtową i pożyczki ratalne.

Pożyczki bez raty mają ważną cechę: w przypadku takich pożyczek zadłużenie i odsetki spłacane są jednorazowo. Przykładem takich kredytów są tzw. kredyty pomostowe, które udzielane są na zakup nowego domu przez osobę prywatną w wysokości różnicy w kosztach nowego i starego domu właściciela.

Kredyty ratalne obejmują: kredyty z równą okresową spłatą kredytu (miesięczną, kwartalną itp.); kredyty z nierównymi okresowymi spłatami (kwota wpłaty na spłatę kredytu zmienia się (zwiększa się lub zmniejsza) w zależności od określonych czynników). Przy udzielaniu pożyczki na raty obowiązuje zasada, zgodnie z którą kwota pożyczki jest spłacana w ratach przez okres obowiązywania umowy.

Ze względu na sposób naliczania odsetek pożyczki dzieli się na: pożyczki z odsetkami naliczonymi w momencie udzielenia; pożyczki z odsetkami płatnymi w momencie spłaty; pożyczki oprocentowane w równych ratach przez cały okres użytkowania.

W naszym kraju nie ma obecnie tego rodzaju statystyk, jednak powszechnie wiadomo, że w ostatnich latach aktywnie rozwija się pożyczanie ludności za pośrednictwem organizacji branżowych. Kupujący często kupują drogie towary z płatnością w ratach.

Bezpośrednie i pośrednie formy ratalnej spłaty kredytów bankowych na potrzeby konsumenckie ludności mają swoje zalety i wady. Pierwszą rzeczą, która odróżnia bezpośrednie pożyczki bankowe od pożyczek pośrednich, jest łatwość organizacji proces kredytowy, co pozwala na dokładną ocenę przedmiotu kredytu, poznanie ekonomicznej możliwości udzielenia pożyczki oraz zorganizowanie skutecznej kontroli nad jego wykorzystaniem i spłatą. Wszystko to niewątpliwie pozytywnie wpływa na organizację relacji kredytowej pomiędzy bankiem a kredytobiorcą.

Z drugiej strony, z punktu widzenia banku, do negatywnych czynników związanych z bezpośrednim kredytowaniem bankowym zalicza się zwykle nieco wyższy poziom ryzyka niż w przypadku pośredniego kredytowania bankowego.

Po pierwsze, w Rosji nowoczesna praktyka udzielania pożyczek indywidualnym pożyczkobiorcom wiąże się z szeregiem trudności:

a) nie wszystkie banki komercyjne przeprowadzają analizę zdolności kredytowej klientów indywidualnych na etapie poprzedzającym udzielenie kredytu;

b) metody analizy zdolności kredytowej nie zawsze odpowiadają wymogom praktycznym;

c) dostępność zabezpieczeń kredytów ma często charakter formalny.

Po drugie, sytuacja makroekonomiczna w kraju również negatywnie wpłynęła na organizację i akcję kredytową dla klientów banków prywatnych.

Pośrednie kredyty bankowe na potrzeby konsumentów ludności pozwalają bankowi zmniejszyć wpływ ryzyka (kredytowego, odsetkowego, walutowego, rynkowego itp.), ponieważ pożyczki pozwalają nam z większym stopniem wiarygodności i realności określić zdolność kredytową kredytobiorcy , możliwość terminowej spłaty kredytu oraz zorganizowanie skutecznej kontroli, także na etapie spłaty kredytu.

1.3 Ramy prawne dotyczące kredytów konsumenckich

Regulacja prawna stosunków powstałych między pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą w związku z udzieleniem mu kredytu konsumenckiego odbywa się zgodnie z paragrafem 2 rozdziału 42 części drugiej Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej i niektórymi innymi przepisami. Zgodnie z art. 819 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej podstawą powstania takich stosunków, a jednocześnie podstawą udzielenia pożyczki i jej późniejszego wykorzystania jest umowa pożyczki, której treść i forma muszą spełniać określone wymagania . Niezastosowanie się do tych wymagań będzie skutkować nieważnością Umowa pożyczki.

Z prawnego punktu widzenia zasadnicze znaczenie ma zawarcie w treści umowy pożyczki informacji o przedmiocie umowy, stronach umowy i ich wzajemnych zobowiązaniach. Przedmiotem umowy kredytowej jest sam kredyt konsumencki, a stronami umowy kredytowej jest bank lub inna organizacja kredytowa oraz osoba fizyczna (obywatel). Podstawą treści umowy pożyczki są postanowienia określające wzajemne zobowiązania stron. Zgodnie z umową pożyczkodawca zobowiązuje się zapewnić pożyczkobiorcy środki w wysokości i na warunkach określonych w umowie, a pożyczkobiorca ze swojej strony zobowiązuje się w całości zwrócić pożyczkodawcy przekazane przez niego środki poprzez konkretnego terminu i dodatkowo zapłacić odsetki za wykorzystanie kredytu.

Zgodnie z art. 820 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej umowa pożyczki musi zostać zawarta w pismo, wielkość pożyczki nie ma znaczenia. Umowa pożyczki sporządzona jest w dwóch egzemplarzach i co do zasady (o ile umowa nie stanowi inaczej) wchodzi w życie z dniem podpisania przez obie strony. Należy zwrócić uwagę drogich czytelników na fakt, że oprócz umowy pożyczki pożyczkodawca i pożyczkobiorca mogą podpisać inne dokumenty, w szczególności umowę dotyczącą trybu spłaty pożyczki (w formie spłaty kredytu) harmonogram). Dokumenty takie sporządzane są najczęściej w formie załączników do umowy kredytowej i następnie uznawane są za jej integralną część.

Z prawnego punktu widzenia istotna jest także możliwość odmowy udzielenia kredytu konsumenckiego. Zgodnie z art. 821 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej prawo takie przysługuje pożyczkodawcy w przypadku zaistnienia okoliczności jednoznacznie wskazujących, że udzielona pożyczkobiorcy pożyczka nie zostanie zwrócona (spłacona) w terminie, a także w przypadku naruszenie przez pożyczkobiorcę obowiązku określonego w umowie kredytowej przeznaczenie pożyczka (np. przeznaczona na zakup samochodu, uzyskanie płatnych usług z zakresu medycyny itp.).

Ze swojej strony pożyczkobiorca ma również prawo odmówić przyjęcia kredytu konsumenckiego (w całości lub w części), jednak dopiero po powiadomieniu o tym pożyczkodawcy przed wyznaczonym w umowie terminem jego udzielenia, chyba że ustawa stanowi inaczej, inne akty prawne lub umowa pożyczki.

W celu określenia procedury udzielania kredytów konsumenckich osobom fizycznym, zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej, banki (inne organizacje kredytowe) opracowują własne regulaminy - regulaminy, warunki, zasady itp.

1.4 Cechy stosunków kredytowych we współczesnych warunkach

Przyczyny rosyjskiego kryzysu finansowego z lat 2008-2009 leżą daleko poza granicami kraju. Sytuacja gospodarcza nie uległa pogorszeniu z dnia na dzień, poprzedziła ją szereg innych procesów, których skutki stopniowo się kumulowały i po prostu nie mogły doprowadzić do tego, co mamy teraz.

Po raz pierwszy głośno i dużo o kryzysie finansowym zaczęto mówić we wrześniu 2008 roku, kiedy media zaczęły donosić o upadłości kolejnych amerykańskich banków. To właśnie tę główną siłę ekonomiści uważają dziś za przyczynę wszystkich problemów. Według ekspertów przyczyną jest kryzys kredytów hipotecznych, który powstał w Stanach Zjednoczonych w wyniku niepohamowanej chęci banków do udzielania jak największej liczby kredytów mieszkaniowych i tym samym osiągania ogromnych zysków. Chęć jest jak najbardziej naturalna, jednak umowy o kredyt hipoteczny często zawierane były z osobami, których dochody finansowe nie pozwalały na regularne spłacanie kredytu. W efekcie coraz więcej mieszkań stawało się własnością banków, a chętnych na nie było coraz mniej. Efektem był kryzys hipoteczny i upadłość. organizacje kredytowe, który skończył z miliardami dolarów w postaci niepłynnych nieruchomości. Przez cały rok 2008, kiedy wybuchł kryzys finansowy W Stanach Zjednoczonych upadło 25 banków, w tym tacy giganci jak Lehman Brothers i Bear Stearns, wywołując panikę na światowych rynkach.

Światowy kryzys finansowy wymusił na bankach restrukturyzację relacji z klientami detalicznymi. Jesienią ubiegłego roku Rosjanie w obawie przed załamaniem się systemu bankowego zaczęli wycofywać środki ze swoich rachunków bankowych. Następnie, zdając sobie sprawę, że banki przetrwają, zaczęły wymieniać ruble na obcą walutę, próbując ratować środki przed dewaluacją.

Jeśli chodzi o rynek kredytowy, to nadal daleko mu do poziomu sprzed kryzysu z ubiegłego roku. Szczególnie mocno spadły kredyty hipoteczne i samochodowe.

Początek kryzysu upłynął pod znakiem odpływu z banków prawie 500 miliardów rubli depozytów. Następnie środki ponownie zaczęły napływać do depozytów, jednak dynamika wzrostu zauważalnie spadła. Wzrósł popyt na depozyty w walutach obcych (euro, dolar), zmienił się udział walut w wolumenie środków pozyskiwanych od osób prywatnych: przed kryzysem 90% stanowiły ruble, od jesieni 2008 r. ponad 50% były depozyty w walucie obcej.

Lokaty są obecnie najstabilniejszym narzędziem utrzymania, a nawet – co ważne – powiększania oszczędności. Stopy procentowe są na tyle wysokie, że stymulują popyt na ten produkt, a duża niepewność co do dalszego rozwoju sytuacji powoduje, że konieczne jest stworzenie zabezpieczenia na czarną godzinę. Tendencja ta utrzyma się do końca roku.

Pomimo spadku popytu, w pierwszym półroczu wzrosła liczba nowych deponentów w banku, a średnia kwota depozytów wzrosła, głównie za sprawą segmentu klientów zamożnych, co zapewniło wzrost portfela pasywnego w sumie kwotę – powiedział. Według Agencji Ubezpieczeń Depozytów na koniec pierwszego półrocza Promsvyazbank był jednym z liderów w pozyskiwaniu środków na depozyty.

Teraz banki naprawdę potrzebują wiarygodnych deponentów, więc toczy się dla nich prawdziwa bitwa. Tutaj raczej można mówić o wzroście popytu ze strony banków.

Od początku kryzysu wiele banków ograniczyło wolumen akcji kredytowej i w ogóle zaprzestało oferowania niektórych produktów. Największe spadki dotknęły kredyty hipoteczne i samochodowe.

Jeśli porównamy pierwszą połowę 2009 roku z analogicznym okresem 2008 roku, wolumen udzielonych kredytów samochodowych spadł o około 80%. Głównymi przyczynami tego spadku była aktywna dewaluacja rubla, a także faktyczne zawieszenie przez wiele banków akcji kredytowej na samochody, poprzez wprowadzenie tzw. ochronnych stóp procentowych i zaostrzenie wymogów dla kredytobiorców. Również niektóre produkty kredytu samochodowego, takie jak „wpłata własna 0%”, po prostu zniknęły z rynku, ponieważ były najbardziej ryzykowne. Wszystko to miało poważny wpływ na ogólny spadek sprzedaży samochodów w tym roku.

Na kredyty hipoteczne nie ma popytu, gdyż sytuacja na rynku nieruchomości oraz ceny i inne warunki panujące w bankach nie sprzyjają temu. Tom kredyty hipoteczne, wydany banki rosyjskie w pierwszym półroczu 2009 r. spadła sześciokrotnie w porównaniu z analogicznym okresem 2008 r. Udział kredytów rublowych przekroczył 90%, zadłużenie przeterminowane w rublach wzrosło 6-krotnie, a w walucie obcej - prawie 15-krotnie. Bankierzy przyznają, że zadłużenie przeterminowane będzie nadal rosło, choć tempo tego wzrostu nieco wyhamuje.

Kredyty konsumenckie (kredyty dla osób fizycznych bez kredytów hipotecznych i kredytów samochodowych) stanowią największą część rynku kredytów osobistych. osoby – 69,2% pod względem wolumenu udzielonych kredytów i 50% pod względem wolumenu zadłużenia w 2008 roku.

W 2008 roku dynamika rynku kredytów konsumenckich wyhamowała: wolumen portfela kredytów konsumenckich wzrósł o 17%, osiągając na dzień 1 stycznia 2009 roku 2 biliony. rubli, a wolumen kredytów konsumenckich udzielonych w 2008 roku wzrósł jedynie o 13% do 2,81 biliona. pocierać. Od I do III kwartału 2008 roku odnotowano wzrost zadłużenia z tytułu kredytów konsumpcyjnych, w IV kwartale nastąpił spadek.

Na koniec I półrocza 2009 roku portfel kredytów konsumpcyjnych spadł o 9,7% w stosunku do początku roku i wyniósł 1,803 mld rubli. od 1 lipca 2009 roku

Na początku 2008 roku pożyczka w rublu na pilne potrzeby kosztowała pożyczkobiorcę średnio 18% rocznie w rublach i 15% w walucie obcej. Na początku 2009 roku koszt kredytów w rublu wzrósł średnio do 25% rocznie.

Udział zadłużenia przeterminowanego z tytułu kredytów dla osób fizycznych wzrósł w 2008 roku z 3,2% do 3,7%. Liderem udziału przeterminowanych kredytów konsumenckich na dzień 1 kwietnia 2009 roku był Renaissance Capital Bank (28,7%).

Prawie połowa (47,4%) wszystkich kredytów konsumenckich udzielonych w pierwszej połowie 2009 roku w Rosji przypadła na Syberyjski Okręg Federalny, prawie jedna czwarta (23,7%) na Centralny Okręg Federalny, 9,6% na Wołżański Okręg Federalny.

Związek Konsumentów Rosji nie zaleca, aby ludność kraju zaciągała w czasie kryzysu nowe pożyczki, gdyż w Rosji nie ma prawa chroniącego przed bankructwem osoby, które zaciągnęły pożyczkę i straciły pracę lub zdrowie. Istnieje takie prawo dla osób prawnych i jest ono często stosowane. Dlatego nawet jeśli ktoś stracił pracę lub ze względów zdrowotnych nie może spłacić kredytu, będzie to robił do czasu spłaty kredytu.

Od początku kryzysu banki zaczęły podnosić oprocentowanie już udzielonych kredytów, starając się minimalizować swoje straty w związku ze zwiększonymi kosztami przyciągania zasoby finansowe. Na szczeblu federalnym potwierdzono nielegalność podnoszenia przez banki oprocentowania już udzielonych kredytów – Prokuratura Generalna poparła stanowisko jej oddziałów regionalnych, które podtrzymały stanowisko pod adresem niezgodności z prawem umieszczania odpowiednich warunków w umowach kredytowych pomiędzy bankami a osobami fizycznymi. Teraz banki boją się wzrostu liczby kontroli prokuratorskich i obiecują wzrost kosztów kredytów dla ludności. Eksperci podkreślają, że znaczącej podwyżki oprocentowania kredytów nie będzie, ale kredytobiorcy będą mieli możliwość planowania kosztów obsługi kredytów.

Państwo dziś robi wszystko, co w jego mocy, aby wspierać sektor usług bankowych, rozumiejąc jego ogromne znaczenie dla kraju, ale nadal niektórym małym regionalnym bankom nie uda się uniknąć upadku.

2 Charakterystyka OJSC „Sbierbank Rosji

2.1 Charakterystyka organizacyjna i ekonomiczna Sbierbanku Rosji OJSC

Historia Sbierbanku Rosji rozpoczyna się od osobistego dekretu cara Mikołaja z 1841 r. o utworzeniu kas oszczędnościowych, z których pierwsza została otwarta w Petersburgu w 1842 r.... Półtora wieku później - w 1987 r. - wyspecjalizowany bank dla Oszczędności i Kredytów Pracy została utworzona na bazie populacji państwowych kas oszczędności pracy - Sberbank ZSRR, który obsługiwał także osoby prawne. W skład Sbierbanku ZSRR wchodziło 15 banków republikańskich, w tym Rosyjski Bank Republikański.

W lipcu 1990 r. Uchwałą Rady Najwyższej RFSRR Rosyjski Republikański Bank Sbierbanku ZSRR został uznany za własność RSFSR. W grudniu 1990 roku został przekształcony w akcyjny bank komercyjny, utworzony prawnie na Walnym Zgromadzeniu Akcjonariuszy w dniu 22 marca 1991 roku. W 1991 r. Sbierbank stał się własnością Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej i został zarejestrowany jako „Akcyjny Komercyjny Bank Oszczędnościowy Federacji Rosyjskiej (Sbierbank Rosji)”.

Sbierbank Rosji jest największym bankiem w Federacji Rosyjskiej i WNP. Jego aktywa stanowią jedną czwartą systemu bankowego kraju, a jego udział w kapitale banku wynosi 30%. Według magazynu The Banker (1 lipca 2009 r.) Sbierbank pod względem kapitału trwałego (kapitału Tier 1) znalazł się na 38. miejscu wśród największych banków na świecie.

Założona w 1841 roku Sbierbank Rosji jest dziś nowoczesnym bankiem uniwersalnym, który zaspokaja potrzeby różnych grup klientów w szerokim zakresie usług bankowych. Sbierbank ma największy udział w rynku depozytów i jest głównym wierzycielem rosyjskiej gospodarki. Według stanu na 1 czerwca 2009 r. udział Sbierbanku Rosji w rynku depozytów prywatnych wynosił 50,5%, a jego portfel kredytowy odpowiadał ponad 30% wszystkich kredytów udzielonych w kraju.

Sbierbank Rosji posiada unikalną sieć oddziałów, która obecnie obejmuje 17 banków terytorialnych i ponad 19 490 oddziałów na terenie całego kraju. Banki zależne Sbierbanku Rosji działają na terenie Republiki Kazachstanu i Ukrainy. Planowane jest także utworzenie struktury pomocniczej na terenie Republiki Białoruś. Sbierbank dąży do zdobycia 5% udziału w rynku usług bankowych tych krajów. Zgodnie z nową strategią Sbierbank Rosji planuje rozszerzyć swoją obecność międzynarodową poprzez wejście na rynki Chin i Indii. Generalnie do 2014 roku planuje się zwiększyć udział zysku netto generowanego poza Rosją do 5%.

Sbierbank przoduje nie tylko pod względem wielkości aktywów, ale także liczby rachunków bieżących osób prawnych. Sbierbank kontroluje 53,4% rynku depozytów prywatnych (większość depozytów „fizyków” przypada na tzw. depozyty emerytalne w rublach). Warto dodać, że na początku 2002 roku jego udział wynosił 71,4%. Dalszemu spadkowi udziałów w rynku zajmowanym przez Sbierbank w dużej mierze sprzyja system gwarantowania depozytów oraz wzrost wysokości odszkodowań ubezpieczeniowych.

Historycznie rozwinięta, rozwinięta sieć terytorialna przyczynia się również do sukcesu banku na rynku kredytów detalicznych. Wolumen kredytów dla osób fizycznych wynosi ponad 740 miliardów rubli (35% rynku, prawie 5 razy więcej niż udział kolejnego Rosyjskiego Standardu). Za pośrednictwem Sbierbanku 11 milionów osób otrzymuje pensje, a 12 milionów osób otrzymuje emerytury. Bank zatrudnia 250 tys. osób (średnia pensja to 25 tys. rubli, na jednego pracownika przypada prawie 17 mln rubli majątku).

Aktywa Sbierbanku są prawie 4 razy większe niż aktywa kolejnych VTB i Gazprombanku - ponad 4 biliony rubli. Bank znajduje się w gronie TOP-200 największych banków na świecie pod względem aktywów i kapitału. Kapitalizacja rynkowa – 85 miliardów dolarów (wzrosła ponad 40-krotnie w ciągu ostatnich 5 lat i jest obecnie porównywalna z kapitalizacją francuskiej grupy bankowej Societe Generale i szwajcarskiego Credit Suisse).

Uznając wektor międzynarodowy za najważniejszy element swojej strategii rozwoju, Sbierbank Rosji prowadzi operacje skarbowe na rynku międzynarodowym oraz operacje finansowania handlu, utrzymuje relacje korespondencyjne z ponad 220 wiodącymi bankami na świecie i uczestniczy w działalności szeregu zrzeszających renomowane organizacje międzynarodowe reprezentujące interesy globalnej społeczności bankowej. Aktywna pozycja i autorytet międzynarodowy pozwalają Sbierbankowi Rosji w pełni zaspokajać zagraniczne potrzeby gospodarcze swoich klientów, przyciągać zasoby ze świata na korzystnych warunkach. rynki finansowe oraz przestrzegać najlepszych praktyk przyjętych w międzynarodowej społeczności bankowej.

Wiarygodność i nienaganną reputację Sbierbanku Rosji potwierdzają wysokie oceny wiodących agencji ratingowych. Agencja Fitch Ratings przyznała Sbierbankowi Rosji długoterminowy rating niewypłacalności w walucie obcej na poziomie „BBB”, a agencja Moody’s Investors Service przyznała długoterminowy rating depozytom w walucie obcej „Baa1”. Ponadto agencja Moody’s przyznała Bankowi najwyższą ocenę w skali kraju.

Od października 2007 r. na czele Sbierbanku stoi były minister Rozwój gospodarczy German Gref, który w szczególności zamierza zwiększyć dostępność kredytów bankowych dla ludności.

Zarządzanie Sbierbankiem Rosji opiera się na zasadzie korporacjonizmu zgodnie z Kodeksem ładu korporacyjnego zatwierdzonym przez doroczne Walne Zgromadzenie Akcjonariuszy Banku w czerwcu 2002 roku.

Organami zarządzającymi Banku są:

Walne Zgromadzenie Akcjonariuszy jest najwyższym organem zarządzającym Sbierbanku Rosji. Na Walnym Zgromadzeniu podejmowane są decyzje w głównych sprawach działalności Banku.

Rada nadzorcza. Rada Nadzorcza Banku składa się z 17 dyrektorów, w tym 11 przedstawicieli Banku Rosji, 2 przedstawicieli Sbierbanku Rosji i 4 niezależnych dyrektorów. Aby zapewnić efektywność działań Rady Nadzorczej Banku, Sbierbank Rosji utworzył szereg komitetów podległych Radzie Nadzorczej. Obecnie w Banku zatrudnieni są:

Komitet Audytu

Komitet ds. Personelu i Wynagrodzeń

Komitet Planowania Strategicznego

Zarząd Banku. Zarząd Banku składa się z 14 członków. Na czele Zarządu Banku stoi Prezes, Prezes Zarządu Banku.

Wszystkie organy zarządzające Banku powstają na podstawie Statutu Sbierbanku Rosji i zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej.

OJSC Sbierbank Rosji jest największym bankiem w Rosji, Europie Środkowo-Wschodniej. Jego kapitał zakładowy wynosi 67,76 miliardów rubli. i składa się z 21 586 948 tysięcy akcji zwykłych o wartości nominalnej 3 ruble. oraz 1 miliard akcji uprzywilejowanych o wartości nominalnej 3 ruble. Bank Rosji posiada 57,6% kapitału zakładowego Sbierbanku (60,3% głosów). Nie ma innych akcjonariuszy posiadających udział w kapitale zakładowym wynoszącym co najmniej 5%. Liczba akcjonariuszy banku wynosi około 230 tys., z czego inwestorzy instytucjonalni posiadają 35,7% kapitału docelowego, inwestorzy nieinstytucjonalni - 1,5% kapitału docelowego, inwestorzy prywatni - 5,2% kapitału docelowego. Sbierbank zajmuje pierwsze miejsce w rankingu banków w Federacji Rosyjskiej (załącznik 2).

Założycielem i głównym akcjonariuszem Banku jest Bank Centralny Federacji Rosyjskiej (Bank Rosji). Według stanu na dzień 8 maja 2009 roku posiadał 60,25% głosów na walnym zgromadzeniu i 57,58% kapitału zakładowego Banku. Pozostali akcjonariusze Sbierbanku Rosji to ponad 273 tysiące osób prawnych i fizycznych. Wysoki udział inwestorów zagranicznych w strukturze kapitałowej Sbierbanku Rosji (ponad 24%) świadczy o jego atrakcyjności inwestycyjnej.

Zysk netto Sberbanku Rosji za 8 miesięcy 2009 roku według RAS wyniósł 7,4 miliarda rubli. wobec 92,7 mld RUB za 8 miesięcy 2008 r.

Zysk przed opodatkowaniem z zysku wyniósł 9,9 mld RUB. wobec 121,3 miliardów rubli. za 8 miesięcy 2008 r.

Bilans banku za 8 miesięcy 2009 roku zmniejszył się o 0,9% do 6,66 bln RUB. Spadek zobowiązań nastąpił głównie w wyniku zmniejszenia wolumenu środków krótkoterminowych pozyskanych z Banku Rosji, a także odpływu środków z rachunków klientów korporacyjnych. Spadek aktywów dotknął głównie środki pieniężne banku, środki w bankach nierezydentach oraz kredyty detaliczne.

W ciągu 8 miesięcy rosyjskim przedsiębiorstwom udzielono pożyczek o wartości około 2,55 biliona rubli. (z wyłączeniem restrukturyzacji kredytów przeprowadzonej w I półroczu 2009 roku, kiedy to w celu ograniczenia ryzyka walutowego klientów Bank zamknął kredyty walutowe kredytobiorców i udzielił im nowych kredytów w rublach, zawierając nową umowę kredytową). W ciągu pierwszych 8 miesięcy tego roku wielkość portfela kredytowego osób prawnych wzrosła o 9,2% do 4,347 bln RUB. (wg wewnętrznej metodologii Sbierbanku od 1 sierpnia 2009 roku w portfelu kredytowym osób prawnych znajdowały się umowy cesji wierzytelności z kredytów. W celu aktywnego rozwoju działalności kredytowej, w okresie czerwiec-lipiec 2009 roku bank obniżył oprocentowanie kredytów w wszystkich walutach i wprowadzono zróżnicowanie minimalne zakłady kredytu w zależności od ratingu kredytobiorcy. W sierpniu portfel kredytowy osób prawnych wzrósł o 1,8%, przy czym wzrost zaobserwowano niemal we wszystkich regionach kraju. Niski popyt gospodarstw domowych na kredyty spowodował spadek portfela kredytów detalicznych w okresie 8 miesięcy o 6,8% do 1,172 bln RUB. Rozpoczął się jednak proces stabilizacji portfela kredytów detalicznych: w sierpniu w 6 bankach terytorialnych Sbierbanku Rosji portfel kredytów detalicznych wzrósł, a ogólny spadek portfela detalicznego dla Sbierbanku wyniósł niewielką kwotę (- 0,1%).

Udział zadłużenia przeterminowanego w portfelu kredytów klientów, uwzględniając umowy cesji, na dzień 1 września 2009 roku wynosi 3,56%. Udział zadłużenia przeterminowanego w portfelu kredytów klientów, który nie uwzględnia umów cesji, wynosi 3,6%.

Portfel papierów wartościowych banku wzrósł o 32,7% do 650,4 mld RUB, głównie w wyniku nabycia obligacji korporacyjnych emitentów rosyjskich, co jest jedną z form finansowania gospodarka narodowa. Wolumen inwestycji banku w obligacje korporacyjne wzrósł w ciągu 8 miesięcy o 132 miliardy rubli, w tym w sierpniu o 49 miliardów rubli. Aktywne akwizycje obligacji korporacyjnych stopniowo zmieniają strukturę portfela papierów wartościowych banku: udział obligacji korporacyjnych wzrósł od początku roku z 17% do 33%, udział rządowych papierów wartościowych i obligacji subfederalnych spadł z 80% do 61%.

W sierpniu kontynuowany był wzrost środków pozyskanych od osób fizycznych. W rezultacie w ciągu 8 miesięcy 2009 roku ich wolumen wzrósł o 275 miliardów rubli. do 3,399 biliona rubli. Jednocześnie w pełni zrekompensowano odpływ środków od osób prawnych, których saldo zmniejszyło się w ciągu 8 miesięcy 2009 roku o 152 miliardy rubli. do 1,648 biliona rubli.

Fundusze własne (kapitał) banku, liczone zgodnie z rozporządzeniem Banku Rosji N 215-P, wzrosły w sierpniu 2009 roku o 0,05% i na dzień 1 września 2009 roku wyniosły 1,337 biliona RUB. Od początku 2009 roku kapitał banku wzrósł o 15,6%. Adekwatność kapitałowa na dzień 1 września 2009 roku kształtuje się na poziomie 22,8%.

Zysk netto grupy Sbierbank Rosji według MSSF za 2008 rok wyniósł 97,7 miliarda rubli, czyli o 8,3% mniej niż w 2007 roku. Zysk netto Sbierbanku zgodnie z MSSF za pierwszą połowę roku spadł 11-krotnie do 6 miliardów rubli. Zysk netto Sberbanku za 7 miesięcy 2009 roku według RAS spadł 12-krotnie do 6,8 miliarda rubli.

2.2 Charakterystyka ekonomiczna operacji kredytowych w Sberbank OJSC

Sbierbank Rosji to uniwersalny bank komercyjny, który zaspokaja potrzeby różnych grup klientów w szerokim zakresie wysokiej jakości usług bankowych na terenie całej Rosji. Działając w interesie deponentów, klientów i akcjonariuszy, Bank stara się efektywnie inwestować środki pozyskane od klientów prywatnych i korporacyjnych w realny sektor gospodarki, udzielać kredytów obywatelom, promować zrównoważone funkcjonowanie rosyjskiego systemu bankowego oraz oszczędzać depozyty gospodarstw domowych.

Główna działalność Banku:

Kredyty dla przedsiębiorstw rosyjskich;

Kredyty dla klientów prywatnych;

Inwestycje w rządowe papiery wartościowe i obligacje Banku Rosji;

Przeprowadzanie transakcji na zasadzie prowizji.

Środki na prowadzenie tej działalności Bank pozyskuje z następujących źródeł:

Udziałowców funduszy;

Depozyty od klientów prywatnych;

Fundusze osób prawnych;

Inne źródła, w tym pożyczki z międzynarodowych rynków finansowych.

Pod względem funkcji i działalności Sbierbank Rosji jest bankiem uniwersalnym, oferującym szeroką gamę produktów i usług bankowych. Bank jest niekwestionowanym liderem w obsłudze klientów indywidualnych, oferując szeroką gamę depozytów i kredytów. Tak więc od 1 lutego udział depozytów Sbierbanku w segmencie depozytów prywatnych przekroczył 50%, a wolumen udzielonych pożyczek wyniósł 30% wszystkich pożyczek w Federacji Rosyjskiej

Sbierbank znosi ograniczenia w sektorze kredytów detalicznych, które zostały wprowadzone w szczytowym momencie kryzysu jesienią 2008 roku. Sbierbank jest gotowy na obniżenie poziomów zaliczka, zwiększyć wielkość i warunki pożyczek. Bank spodziewa się, że poprzez znaczną liberalizację wymogów wobec kredytobiorców przywróci przedkryzysowy wolumen akcji kredytowej dla klientów detalicznych. Inne banki nie uważają jeszcze za możliwe złagodzenie warunków udzielania kredytów osobom fizycznym.

1 października 2009 r. Sbierbank ogłosił zniesienie antykryzysowych ograniczeń kredytów dla osób fizycznych. W związku z tym, że stoi przed zadaniem intensyfikacji akcji kredytowej dla klientów detalicznych, Sbierbank jest gotowy znieść ograniczenia wprowadzone w związku z kryzysem; część środków została już dzisiaj zniesiona, inne zmiany nastąpią przed końcem; w tym roku lub najpóźniej na początku przyszłego roku. Wśród wprowadzonych już zmian można wymienić obniżenie wkładu własnego w kredytach hipotecznych i samochodowych (z 30 do 15-20%), podwyższenie kwoty maksymalne i warunków kredytów, anulowanie gwarancji dla szeregu programów dla klientów-kredytobiorców banku. Wcześniej Sbierbank zapowiedział obniżkę oprocentowania wszystkich kredytów detalicznych o 0,5-1% i wznowienie akcji kredytowej w walucie obcej.

Na przełomie tego i przyszłego roku linia detaliczna banku ulegnie poważnym zmianom. Produkty bankowe staną się bardziej przejrzyste i zrozumiałe dla klientów, a koszt kredytów będzie się różnił w zależności od poziomu ryzyka dla każdego kredytobiorcy. Zostanie udzielona dyskonto lub premia w stosunku do stopy bazowej banku. Ocena zostanie przeprowadzona przy wykorzystaniu automatycznego programu oceny kredytobiorców „Fabryka Kredytu”, uruchomiony przez Sbierbank gdzieś rok temu. Dla kredytów udzielonych w ramach Fabryki Kredytu wskaźnik przeterminowania nie przekracza 0,1%, natomiast poziom przeterminowania w portfelu detalicznym banku wynosi 2,9% – to dobry wynik potwierdzający skuteczność tego programu.

Na początku października ubiegłego roku kierownictwo Sbierbanku faktycznie zrezygnowało z deklarowanych planów powiększenia portfela kredytowego, a w listopadzie bank znacznie zaostrzył wymagania dla indywidualnych kredytobiorców, podnosząc oprocentowanie kredytów, wymagania dotyczące zabezpieczeń, wkładu własnego i warunków kredytu.

W efekcie od początku kryzysu portfel kredytów detalicznych Sbierbanku spadł o 6,4%, z 1,25 bln do 1,17 bln rubli, główną przyczyną redukcji portfela było znaczne zaostrzenie wymagań wobec kredytobiorców. Jednocześnie Sbierbank nie był pierwszym bankiem, który w związku z kryzysem zaostrzył wymagania wobec klientów. Banki komercyjne zaczęły podejmować podobne działania już we wrześniu.

Jako kolejne potwierdzenie, że dno kryzysu minęło, Sbierbank zamierza uruchomić program refinansowania kredytów w innych bankach. Na początku propozycja ta będzie dotyczyć wyłącznie kredytów hipotecznych, a w przyszłości – pozostałych rodzajów kredytów. Po pierwsze, ten program jest dla dobrzy pożyczkobiorcy którzy nie mają zaległości, co pozwoli im otrzymać więcej korzystne warunki według dostępnych Kredyt hipoteczny w innym banku. Obecnie oprocentowanie kredytów hipotecznych Sbierbanku należy do najniższych na rynku – około 14%.

Od dziesięcioleci depozyty Sbierbanku Rosji pozostają najpopularniejsze wśród ludności Federacji Rosyjskiej. Światowy kryzys finansowy wywarł znaczący i korzystny wpływ na politykę banków zmierzającą do pozyskania środków od społeczeństwa depozyty bankowe. Nawet Sbierbank Rosji, zajmujący wiodącą pozycję w pozyskiwaniu środków gospodarstw domowych na depozyty, nie był w stanie powstrzymać odpływu oszczędności bez podjęcia skutecznych działań, które przesądziły o rewizji warunków lokat terminowych. Depozyty Sbierbanku Federacji Rosyjskiej zostały ponownie zaktualizowane w 2009 roku i pojawiły się nowe typy depozytów, takie jak: Depozyt „Dar Życia”, „Depozyt Zaufany Sbierbanku Rosji”, „Depozyt Wielowalutowy Sbierbanku Rosji”. Warto również zauważyć, że warunki depozytów Sbierbanku Rosji w 2009 roku stały się bardziej elastyczne i atrakcyjne.

3 Organizacja procesu kredytowego w Sbierbanku Rosji OJSC

3.1 Kredyty dla osób fizycznych w OJSC Sbierbank Rosji

Z roku na rok Sberbank Rosji ulepsza i upraszcza udzielanie kredytów osobom fizycznym. Kredyty stają się coraz bardziej dostępne i łatwiejsze do uzyskania, a oprocentowanie stopniowo spada. W dniu 8 kwietnia 2008 r. Sbierbank Rosji zatwierdził 11 rodzajów kredytów, w tym 2 rodzaje - pożyczki powiązane. Pożyczki powiązane to pożyczki na towary i samochody zakupione w sieci firm i salonów samochodowych, które zawarły umowę o współpracy z Sbierbankiem. Niektóre pożyczki Sbierbanku są udzielane w walucie obcej (pięć rodzajów).

Tabela 1 – Rodzaje i oprocentowanie pożyczek dla osób fizycznych

Rodzaje pożyczki	Oprocentowanie (roczne)/w stosunku do maksymalnego okresu		Maksymalny termin
Rodzaje pożyczki	W rublach	W walucie	Maksymalny termin
Kredyt - pilne potrzeby			Do 1,5 roku, od 1,5 do 3 lat, od 3 do 5 lat
KREDYTY MIESZKANIOWE: 1. Kredyt na nieruchomość 2. Kredyt hipoteczny 3. Pożyczka „hipoteczna +”	od 12,5% do 13,75% - Procenty różnią się w zależności od regionu, wysokości zaliczki, terminu i programu	Od 10% do 13,5% - Oprocentowanie różni się w zależności od regionu, wysokości zaliczki, terminu i programu	Od 5 do 10 lat, od 10 do 20 lat, od 20 do 30 lat.
2 programy – kredyty samochodowe (program Linked i program Standard)	1. 10,5%, 10%, 9,5%, 11,5%, 11%, 10,5% - Procent zależy od wysokości zadatku	1. 9%,	do 3 roku życia,
Kontynuacja tabeli 2
2. 2,5%, 12%, 11,5%, 13,5%, 13%, 12,5% – Procent zależy od wysokości zadatku		powyżej 3 lat do 5 lat
Zastawione papiery wartościowe	15%	-	Do 6 miesięcy
Pożyczka edukacyjna	12%	-	11 lat
Kredyt „Młoda rodzina”		na warunkach Kredytu Mieszkaniowego	Do 30 roku życia
„Kredyt firmowy”			do 1,5 roku, powyżej 1,5 roku do 3 lat ponad 3 do 5 lat
Pożyczka jako zastaw na odmierzone sztabki metali szlachetnych (na cele konsumpcyjne)	15%	-	3 lata i 1 miesiąc
Powiernik	18%	-	Do 6 miesięcy
Pożyczka dla właścicieli prywatnych działek zależnych	14%	-	Od 2 do 5 lat
Emerytura		-	Do 1,5 roku, od 1,5 do 3 lat, od 3 do 5 lat

Aby otrzymać pożyczkę od Sbierbanku Rosji, musisz spełnić następujące wymagania:

Mieszkaj na stałe na terytorium obsługiwanym przez Sbierbank (rejestracja stała).

Mieć miejsce pracy na terytorium obsługiwanym przez Sbierbank. Przedstawia się zaświadczenie z miejsca pracy o średnim wynagrodzeniu. Czasami sprawdzane są informacje zawarte w złożonym certyfikacie, aby ustalić wiarygodność informacji i istnienie przedsiębiorstwa.

Posiadaj ciągłe doświadczenie zawodowe w ostatnim miejscu pracy w okresie ustalonym w programach pożyczkowych.

Nie posiadaj przeterminowanych długów z tytułu wcześniej otrzymanych pożyczek. Pożyczki Sbierbanku są udzielane z uwzględnieniem weryfikacji tych informacji.

Bądź wypłacalny. Niektóre programy pożyczkowe mogą uwzględniać dochody całej rodziny.

Mieć od 18 do 60 lat. Specjalnie dla emerytów Sbierbank Rosji opracował i oferuje „Pożyczkę emerytalną Sberbank Rosji”.

Zazwyczaj pożyczek Sbierbanku nie można udzielać osobom, które nie mają regularnych dochodów (nie pracują), są wszczęte dochodzenie lub mają wyjątkową przeszłość kryminalną.

Zabezpieczenie kredytu składa się z poręczenia i zabezpieczenia. Sbierbank może udzielać pożyczek bez zabezpieczeń w kwotach do 45 000 rubli. Oprocentowanie tych pożyczek jest najwyższe ze wszystkich rodzajów pożyczek i wynosi 19% w skali roku. Gwarancją spłaty tych pożyczek Sbierbanku jest dochód pożyczkobiorcy. Taka pożyczka jest udzielana nawet emerytom.

Tabela 2 - Pożyczki udzielone przez Sberbank OJSC bez zabezpieczenia

W pozostałych przypadkach wymagane jest zabezpieczenie kredytu. Sbierbank Rosji główny nacisk kładzie na gwarancje. Jak więcej pożyczek Sbierbank w kwocie, tym większa liczba poręczycieli. Więc,

Pożyczki do 45 000 RUB – bez poręczeń i zabezpieczeń

Pożyczki od 45 000 do 300 000 rubli. – 1 poręczyciel i brak zabezpieczeń,

Pożyczki od 300 000 do 700 000 rubli. – 2 poręczycieli i brak zabezpieczeń,

Pożyczki na 700 000 rubli. i powyżej – 3 poręczycieli i kaucja.

Naturalnie dochody kredytobiorcy i dochody poręczycieli muszą zadowalać bank. Udzielenie pożyczki z gwarancją jest opłacalne dla Sbierbanku, ale dla samego poręczyciela jest to bardzo odpowiedzialny i ryzykowny obowiązek.

3.2 Etapy relacji między pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą w Sberbank OJSC

Sbierbank jest najstarszy bank naszego kraju, którego zasady działania były wypracowane przez lata. W tej chwili dla pożyczkobiorców (zwłaszcza osób fizycznych) jest to najbardziej opłacalny pożyczkodawca, ponieważ... Oprocentowanie oferowanych przez niego pożyczek jest znacznie niższe niż w przypadku innych. W związku z tym Sbierbank stawia zwiększone wymagania potencjalnym kredytobiorcom, co z kolei wpływa na pracę działu kredytowego.

Każdy główny oddział dowolnego oddziału SB ma swój własny dział pożyczkowy. Pracę działu można podzielić na trzy etapy związane z procesem udzielania pożyczki:

1 Etap rejestracji podanie o pożyczkę.

2 Etap rozpatrzenia wniosku i podjęcia decyzji w jego sprawie.

3 Etap podpisania umowy kredytowej i udzielenia pożyczki.

Za każdy etap odpowiedzialni są odpowiedni pracownicy.

1 Na etapie rozpatrywania i składania wniosku o kredyt jako pierwsi do pracy wchodzą doradcy kredytowi. Z potencjalnymi kredytobiorcami spotykają się z reguły na sali operacyjnej, ale mogą też znajdować się bezpośrednio na oddziale. Pomagają w podjęciu decyzji o programie pożyczkowym, wyborze najlepszej opcji oraz prawidłowym wypełnieniu niezbędnych dokumentów tj. aby proces aplikacyjny był jak najbardziej komfortowy i szybki dla obu stron. Następnie pracę przejmują inspektorzy kredytowi, którzy mogą obsługiwać zarówno kredyty indywidualne, jak i różne rodzaje kredytów. Inspektor sprawdza pakiet dokumentów dostarczonych przez pożyczkobiorcę; oblicza kwotę i okres pożyczki; określa potrzebę zabezpieczenia i zapewnia dostępność dokumentów je potwierdzających. Inspektor ma także za zadanie określić wypłacalność kredytobiorcy na podstawie przekazanych przez niego informacji. Dodatkowo za zgodą pożyczkobiorcy do biura historii kredytowej kierowany jest wniosek w celu sprawdzenia jego wiarygodności.

2 Rozpatrzenie wniosku kredytowego może trwać dość długo (w porównaniu do innych banków), nawet do 10 dni roboczych. Rozpoczyna się od zarejestrowania pliku kredytowego pożyczkobiorcy, który następnie przekazywany jest służbie bezpieczeństwa. W tym dziale dokumenty i dane przekazane przez Klienta są dokładnie sprawdzane pod kątem autentyczności i zgodności z rzeczywistością. Dodatkowo sprawdzana jest „historia kryminalna” pożyczkobiorcy lub jego bliskich. Wszystkie zebrane informacje pozostają w aktach i są zwracane urzędnikowi ds. pożyczek. Po pełnej rejestracji dokumentacja klienta przekazywana jest do weryfikacji kierownikowi działu kredytowego, a następnie sekretarzowi komisji kredytowej w celu wpisania do rejestru spraw do rozpatrzenia.

W skład komitetu kredytowego banku wchodzą przedstawiciele (szefowie lub ich zastępcy) oraz inne wydziały: ekonomiczny, prawny, bezpieczeństwa, księgowość oraz kierownik oddziału. W oddziale, w którym jest dział kredytowy, ale nie ma przedstawicieli odpowiednich służb, ustalana jest własna procedura decyzyjna, ale sprawa kredytowa i tak przechodzi przez wszystkie ustalone organy. W komisji każdy inspektor reprezentuje sprawy swoich klientów.

3 Po wydaniu pozytywnej decyzji przez komisję kredytową inspektor powiadamia pożyczkobiorcę, wyznacza mu termin udzielenia kredytu i przystępuje do przygotowywania niezbędnych dokumentów (umowa kredytu, umowa zabezpieczenia lub gwarancji i inne). Formy wszystkich umów są uzgadniane z prawnikami banku i podpisywane przez zarząd.

W dniu udzielenia pożyczki zostaje podpisana umowa. W takim przypadku zarówno pożyczkobiorca, jak i poręczyciele muszą stawić się osobiście. Po zapoznaniu się, zawarciu i rozesłaniu wszystkich egzemplarzy umowy, kredytobiorca zostaje eskortowany do kasy banku, gdzie faktycznie otrzymuje długo oczekiwany kredyt. Potem pozostaje już tylko regularnie je spłacać. Na tym jednak praca doradcy kredytowego się nie kończy. Przekazuje informację o pożyczkobiorcy do biura informacji kredytowej, a następnie zaczyna monitorować terminowość spłaty pożyczki przez swoich klientów aż do końca umowy. W dużych oddziałach funkcje te można przypisać pracownikom działu obsługi umów kredytowych.

Pracę działu kredytowego charakteryzuje zwiększona odpowiedzialność, uważność i dokładność wobec kredytobiorców, ale jednocześnie należy zadbać o to, aby nie zostało to zauważone przez klienta, a proces uzyskania kredytu wiąże się wyłącznie z pozytywne emocje. Dlatego praca specjalistów kredytowych to nie tylko profesjonalizm, ale także swego rodzaju sztuka.

3.3 Polityka kredytowa Sberbank OJSC

Sbierbank Rosji, pomimo trudnych warunków i znacznie zwiększonego obciążenia Banku, jego pracowników i infrastruktury, w pełni kontynuuje swoją działalność, świadcząc wszelkiego rodzaju usługi stałym i nowym klientom, osobom fizycznym i osoby prawne, dużych, małych i średnich przedsiębiorstw działających we wszystkich sektorach gospodarki.

Trudne warunki ekonomiczne wymuszają zmiany polityki kredytowej Banku. Warunki te charakteryzują się następującymi czynnikami:

Brak płynności w gospodarce, zarówno wśród banków, jak i przedsiębiorstw;

Kryzys zaufania w stosunkach gospodarczych (firmy, banki, osoby fizyczne);

Niska dostępność kredytów i zwiększony ich koszt ze względu na zwiększone ryzyko („kompresja kredytowa”);

Spadek efektywnego popytu zarówno ze strony osób fizycznych, jak i prawnych;

Znaczący spadek cen zarówno towarów, surowców, jak i aktywów (nieruchomości, papiery wartościowe, przedsiębiorstwa);

Zwiększone wahania kursów wszystkich walut.

Według ekspertów z Sbierbanku Rosji okres ten potrwa od półtora do dwóch lat.

Na tych warunkach Sbierbank Rosji będzie przestrzegał następujących priorytetów w zakresie udzielania kredytów osobom prawnym:

1) wsparcie dla następujących branż i sektorów gospodarki:

Branże gwarantujące zaspokojenie codziennych i najbardziej podstawowych potrzeb życiowych ludności ( sieci handlowe, apteki itp.);

Przemysły pełniące funkcje podtrzymujące życie (zaopatrzenie w energię elektryczną i wodę, transport itp.);

Kompleks obronno-przemysłowy;

Mały biznes;

Rolnictwo;

2) wsparcie dla obecnych klientów Sbierbanku Rosji i wywiązanie się przez Bank z już podjętych zobowiązań prawnych w zakresie udzielania kredytów na podstawie zawartych umów, wsparcie dla kredytobiorców Banku, których ciągłość działalności jest krytyczna dla pozostałych kredytobiorców Sbierbanku Rosji;

3) pożyczanie kapitału obrotowego oraz bieżących potrzeb biznesowych klientów.

Świadomi szczególnej odpowiedzialności wobec akcjonariuszy i inwestorów z tego tytułu trudny okres, Sbierbank Rosji wprowadza dodatkowe środki skutecznego zarządzania ryzykiem:

1) zmiana kryteriów trwałości przedsiębiorstw klientów w związku z działalnością w trudnych warunkach;

2) wzmocnienie bezpieczeństwa kredytów:

Wystarczające i terminowe Przepływy środków pieniężnych z działalności operacyjnej kredytobiorcy;

Rentowność operacyjna przedsiębiorstwa;

Zastawy aktywów płynnych;

Gwarancje/gwarancje państwa lub właścicieli przedsiębiorstw;

3) zwiększenie poziomu i jakości kontroli ze strony Sbierbanku Rosji nad odpowiedzialnym zachowaniem właścicieli i kierownictwa poprzez wprowadzenie dodatkowych warunków i ograniczeń w działalności kredytobiorcy, w tym:

Obniżenie maksymalnego limitu obciążenia długiem;

Wprowadzenie dodatkowych ograniczeń w zakresie zmiany kontroli nad przedsiębiorstwem;

Poszerzenie listy zdarzeń prowadzących do wcześniejszej windykacji należności przez Bank;

Jaśniejsza definicja kryteriów wzajemnych niewykonania zobowiązania w odniesieniu do zobowiązań klienta wobec innych wierzycieli.

W tym celu Sberbank Rosji zwiększa swoją uwagę na:

Do źródeł spłaty i ich wiarygodności;

Do poziomu bieżącej płynności klienta;

Do poziomu zadłużenia;

Do jakości i płynności zabezpieczeń;

Do adekwatności planów finansowych i działań kredytobiorców w stosunku do radykalnie zmienionych warunków zewnętrznych;

W stronę konserwatywnego podejścia do prognozowania wypłacalności klientów;

W stronę monitorowania zadłużenia kredytowego w celu wczesnej diagnozy potencjalnych problemów wśród kredytobiorców.

W odniesieniu do osób fizycznych Sbierbank Rosji będzie kierował się następującymi priorytetami:

Zwiększenie dostępności kredytów, różne sposoby ich spłaty – raty równe miesięczne (dożywocie) lub zróżnicowane, z obowiązkowym wyjaśnianiem klientom wszystkich możliwości i ograniczeń danego rodzaju płatności;

Pomoc klientom w unikaniu zaciągania nadmiernych długów poprzez zwiększenie uwagi na indywidualną wypłacalność przy udzielaniu nowych kredytów;

Zapewnienie wzrostu świadomości finansowej społeczeństwa, konsultacje i wyjaśnienia dotyczące wszystkich produktów i usług Banku;

Wzmocnienie wysiłków na rzecz utrzymania i poprawy jakości portfela kredytowego, wnikliwa ocena możliwości finansowych kredytobiorców i proponowanych zabezpieczeń.

Sbierbank Rosji działa wyłącznie zgodnie z obowiązującymi przepisami. Intensyfikuje walkę z korupcją i innymi nielegalnymi naciskami na swoich pracowników i nie toleruje nieuczciwości w swoich szeregach. W tym celu Bank uruchamia całodobową linię telefoniczną, na której można uzyskać informacje, które pomogą w zapewnieniu pełnego przestrzegania przejrzystych i uczciwych zasad udzielania kredytów klientom Sbierbanku Rosji.

4 Strategia Sbierbanku Rosji OJSC

Nowa strategia rozwoju Sberbanku, zatwierdzona przez radę nadzorczą w październiku 2008 roku, zakłada ponad trzykrotne zwiększenie zysku banku w ciągu najbliższych pięciu lat do 400 miliardów rubli, a aktywów ponad czterokrotnie, do 800 miliardów dolarów zamierza wejść do pierwszej dziesiątki największych banków świata pod względem kapitalizacji. Osiągnięciu tak ambitnych wyników będzie jednak towarzyszyć redukcja co czwartego pracownika Sbierbanku.

W dokumentach zaproponowano dwa scenariusze rozwoju banku na najbliższe pięć lat – inercyjny lub modernizacyjny. Zarząd Sbierbanku, zgodnie ze strategią, zamierza wdrożyć to drugie. „Sbierbank jest niekwestionowanym liderem Rynek rosyjski, ale stoi przed kilkoma bardzo poważnymi wyzwaniami” – czytamy w dokumentach. Jednocześnie bank zamierza zbudować nowy model zarządzania organizacją, w którym biznes zostanie podzielony na dwa bloki – korporacyjny i detaliczny. Główna odpowiedzialność za wyniki finansowe dla każdego bloku zostaną przypisane do banków terytorialnych.

Strategia Sbierbanku została przygotowana w czasie kryzysu. Przynajmniej szef banku German Gref powiedział na początku października, że w kryzysowych warunkach bank, będący głównym wierzycielem rosyjskiej gospodarki, wstrzymuje rozszerzanie portfela kredytowego i przygotowuje się do zaostrzenia warunków udzielania nowych kredytów. Kryzys już wpłynął na działalność banku. Jak wynika ze sprawozdania banku, we wrześniu napływ netto depozytów gospodarstw domowych do Sberbanku sięgnął 13 miliardów rubli. To mniej niż w poprzednich miesiącach: w sierpniu przyrost środków na rachunkach osób fizycznych wyniósł 41,6 mld rubli, w lipcu – 30,9 mld rubli. Jak kryzys wpłynął na zyski banku, okaże się z jego rocznych raportów.

W wyniku realizacji strategii Sbierbank Rosji stanie się bardziej konkurencyjny, bardziej lojalny wobec klientów, będzie miał najbardziej rozwinięty system operacyjny, a co najmniej trzy czwarte klientów będzie mogło korzystać z usług bankowych bez konieczności wchodzenia do biura. Sberbank jest gotowy wdrożyć nową strategię, której głównym celem jest przyspieszenie procesu obsługi i stworzenie najbardziej komfortowych warunków zarówno dla osób prawnych, jak i osób fizycznych, zmieni się także wystrój biur, zmniejszą się kolejki, a samodzielność -zwiększy się powierzchnia usług.

Wniosek

Zatem udzielanie ludności kredytów konsumenckich jest jedną z głównych działalności banków. Kredyt konsumencki, jako źródło dodatkowego dochodu dla banku, jest jednocześnie jednym z najbardziej pewnych i bezpiecznych, gdyż pełni funkcję kredytu zabezpieczonego lub jest zabezpieczony gwarancją.

Obecnie kredyt konsumencki zyskał zaufanie w bardzo szybkim tempie i stał się powszechny w naszym kraju. Rynek pożyczkowy w Federacji Rosyjskiej rozwija się już w przyspieszonym tempie. Stopniowo kredyty konsumenckie stają się jednym z najbardziej dynamicznych obszarów rozwoju sektora bankowego, co wynika przede wszystkim z zapotrzebowania banków na nowe, rentowne produkty kredytowe. Wiele banków, w tym ze 100% udziałem zagranicznym, zamierza obecnie opanować tego typu działalność. Dziś jest to bardzo obiecujący rynek i oczekuje się, że będzie się rozwijał. Ostatnio rynek bankowości detalicznej stał się głównym hobby rosyjskich banków. Jednak oprócz kuszących perspektyw istnieje wiele problemów związanych z kredytami konsumenckimi.

Wiele banków zaczęło aktywnie oferować usługi kredytów konsumenckich, ale ponad 60% wszystkich pożyczek udzielonych ludności nadal pochodzi z Sbierbanku Rosji. Oczywiście, w ostatnim czasie konieczne jest coraz większe wysiłki, aby utrzymać pozycje zdobyte w wyniku rosnącej konkurencji, ale Sbierbank jest doświadczonym „graczem” na rynku kredytów konsumenckich, ma najbardziej rozbudowaną sieć oddziałów i najszerszą ofertę produktów kredytowych dla ludności i oferuje dość niskie stopy procentowe, długie warunki kredytu, dlatego ogólnie warunki Sbierbanku Rosji należą do najkorzystniejszych dla klienta. Wszystko to sprawia, że można być pewnym swoich umiejętności i nie bać się konkurencji.

Dla większego bezpieczeństwa polityki kredytowej oraz w związku z pracami nad usprawnieniem procesów kredytowych, Sbierbank Rosji w sierpniu 2008 roku zawarł umowy z Krajowym Biurem Historii Kredytów OJSC, Equifax Credit Services LLC (ostatnio przemianowanym na biuro historii kredytowej, Global Payments Credit Services LLC) oraz Biuro historii kredytowej CJSC Expirian-Interfax.

Zgodnie z podpisanymi umowami Sbierbank Rosji uzyskuje dostęp do informacji o ponad 40 milionach historii kredytowych, co zoptymalizuje procedury decyzyjne dotyczące produktów kredytowych, zwiększy dostępność kredytów konsumenckich dla klientów Sbierbanku i poprawi jakość kredytu banku teczka.

Skutki kryzysu gospodarczego zawsze uderzają w kieszenie zwykłych konsumentów. Niestety zaciągnięcie kredytu będzie dla konsumenta trudniejsze i droższe – wynika to z problemów z płynnością banków. Dodatkowo zaostrzone zostaną wymagania wobec kredytobiorcy, aby ograniczyć potencjalne ryzyko wzrostu zadłużenia przeterminowanego. Uważam, że dynamika kredytów w całym kraju znacząco spadnie.

Lista wykorzystanych źródeł

I Dokumenty regulacyjne

1 Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej (część pierwsza, druga i trzecia) (zmieniony i uzupełniony 20 lutego, 12 sierpnia 1996 r., 24 października 1997 r., 8 lipca, 17 grudnia 1999 r., 16 kwietnia, 15 maja, 26 listopada , 2001, 21 marca 2002.

II Literatura naukowa i metodologiczna

2 Banki i bankowość wyd. 2, podręcznik dla uniwersytetów Balabanov – St. Petersburg: Peter, 2007 – 448 s.

3 Pieniądze, kredyty, banki / Ogólne. wyd. prof. ŻOŁNIERZ AMERYKAŃSKI. Krawcowa. – Mn.: Misanta, 2006 – 482 s.

4 Demin Yu Wszystko o pożyczkach. Jasne i proste – St. Petersburg: Peter, 2007. – 208 s.

5 Żukow E.F. Pieniądze. Kredyt. Banki: podręcznik dla studentów. uniwersytety / Autor. numer: E.F. Żukow, N.M. Zelenkova, L.T. Litwinienko i inni – M.: UNITY-DANA, 2005.

6 Lavrushin O.I. Pieniądze, kredyt, banki: podręcznik dla studentów. uniwersytety / wyd. O.I. Ławruszin; Płetwa. akad. pod rządami Federacji Rosyjskiej. – M.: KNORUS, 2006.

7 Finanse, obieg pieniądza i kredyt / wyd. VC. Senchasova,

sztuczna inteligencja Arkhipova – M: „Prospekt”, 2004

III Artykuł w gazecie

8 Gazeta „Kommersant” nr 188 (4243) z dnia 10.09.2009r.

9 Magazyn „Bankowość” nr 3,4,12 (2007)

IV Zasób elektroniczny

10 Oficjalna strona Banku Rosji. http://www.cbr.ru

Aplikacje

Tabela 1. Struktura Bank Oszczędności Rosja

RADA BANKU

Zarząd Banku

Komitet Kredytowy Komitet Audytu

Departament Planowania i Rozwoju Operacji Bankowych

Departament organizacji działalności komercyjnej banku i zarządzania płynnością banku

Dział analiza ekonomiczna oraz badanie zdolności kredytowej klientów

Departament opracowywania założeń i planów działalności komercyjnej banku

Dział Marketingu i Relacji z Klientami

Departament Operacji Depozytowych

Dział magazynowy

Departament Operacji Kredytowych

Dział kredytów krótko- i długoterminowych dla klientów

Dział kredytów dla ludności

Departament nietradycyjnych operacji bankowych związanych z udzielaniem kredytów

Departament Pośrednictwa i Innych Operacji

Dział operacji gwarancyjnych i operacji na podstawie pełnomocnictwa

Departament Usług Bankowych

Departament Operacji Papierów Wartościowych

Departament Organizacji Międzynarodowych Operacji Bankowych

Departament Operacji Walutowych i Kredytowych

Dział Rozliczeń Międzynarodowych

Zarządzanie księgowością i operacjami

Dział operacyjny

Departament Operacji Gotówkowych

Dział rozliczeń

Dział administracyjno-ekonomiczny

Dział prawny

Dział Personalny

Dział Obsługi i Wdrożeń Komputerów

Dział audytu

Charakterystyka organizacyjna i ekonomiczna PJSC Sberbank. Analiza spełniania przez bank standardów ekonomicznych na przykładzie PJSC Sbierbank Rosji. Organy zarządzające Sbierbanku

Wstęp

ogólna charakterystyka PJSC Sbierbank Rosji

Charakterystyka organizacyjna i ekonomiczna PJSC Sbierbank Rosji

Polecamy inne artykuły

VAT przy wykonywaniu operacji importowych

Ustawa o ciszy i hałasie: kiedy nie można hałasować, czas ciszy i prace budowlane w weekendy