Rosyjski model dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego i możliwości jego modyfikacji Woronin, Jurij Władimirowicz. Analiza dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych Towarzystwa ubezpieczeniowe VHI

Na podstawie wyników z lat 2012-2013, na rynku dobrowolnym ubezpieczenie zdrowotne Powstało kilka wiodących towarzystw ubezpieczeniowych o wysokiej ocenie wiarygodności A++.

Według statystyk za lata 2011-2013. Można zaobserwować pozytywną tendencję w rozwoju dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych.

Tabela 1. Analiza dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych w Federacji Rosyjskiej. Ekspert RA.

	Firma/grupa ubezpieczeniowa	Składki tysięcy rubli	Płatności tysiące rubli	Wkłady 2012 tysiąc rubli.	Poziom wypłaty%	Tempo wzrostu składek %
	SK „SOGAZ”
	IJSC „RESO-GARANTIA”
	SG „Sojusz”
	SG „Ingosstrach”
	IC „ROSGOSSTRAKH”
	SG „Alfastrakhovanie”
	SC "Soglasie"
	SG „TRANSNEFT”
	SG „Renesans”
	Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością „Surgutnieftiegaz”
	SG „MAX”
	SG „UralSib”
	SOJSC „VSK”
	IC „ENERGOGARANT”
	SG „Chulpan”
	IC „Ubezpieczenie VTB”
	CJSC „ALIKO”
	SG „SG MSK”
	SJSC „Medexpress”
	CJSC „GUTA-Ubezpieczenie”

Promocja programów VHI obejmujących choroby krytyczne stanie się motorem rozwoju rynku ubezpieczeń zdrowotnych w kontekście ograniczania programów VHI przez przedsiębiorstwa. Wymusiła to pogarszająca się sytuacja gospodarcza klienci korporacyjni optymalizują budżety ubezpieczeniowe, co przełożyło się na zmniejszenie dynamiki wzrostu składek VHI (o 3,9 pkt. proc. rocznie, do 5,8% za 9 miesięcy 2013 r. w porównaniu do wartości za analogiczny okres 2012 r.). Jednocześnie, zgodnie z prognozą Expert RA, w przypadku aktywnej promocji produktów obejmujących choroby krytyczne udział ubezpieczeń detalicznych w sumie składek za VHI może do 2020 roku osiągnąć 10-15%, udział ubezpieczeń od choroby krytyczne - 12-18%.

W miarę nasilania się kryzysu gospodarczego klienci korporacyjni zaczynają odmawiać VHI lub ograniczać programy ubezpieczeniowe. Pogarszająca się sytuacja gospodarcza (dynamika PKB uległa spowolnieniu i wyniosła 1,2% za 9 miesięcy 2013 r. wobec 3,0% za 9 miesięcy 2012 r.) wymusiła na przedsiębiorstwach optymalizację budżetów ubezpieczeniowych, co przełożyło się na ograniczenie dynamiki wzrostu VHI składek (o 3,9 pkt. proc. rocznie, do 5,8% za 9 miesięcy 2013 r. w porównaniu do wartości za analogiczny okres 2012 r.). Jednocześnie VHI pozostaje nadal korporacyjnym segmentem ubezpieczeń. Segment detaliczny VHI, choć rozwija się, pozostaje niezwykle niewielki (6,0% ogółu składek VHI w 2012 r., 5,3% w 2011 r.). Wolumen składek na obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne wzrósł w ciągu 9 miesięcy 2013 roku o 60,8% w porównaniu do wartości za 9 miesięcy 2012 roku i wyniósł 843,4 mld rubli.

W 2013 roku rynek VHI rósł w wyniku inflacji, według szacunków Expert RA wolumen składek VHI wyniósł 115-117 miliardów rubli (+6-7% w porównaniu do wartości z 2012 roku). Prognoza średnioterminowa zależy od tego, jak szybko zostaną wprowadzone na rynek programy VHI obejmujące choroby krytyczne. Jeżeli popyt na takie produkty w początkowej fazie wdrażania będzie niewielki (scenariusz negatywny), w 2014 r. dynamika składek obniży się i wyniesie 4-6%, w 2015 r. – 6-10%. Jeśli takie produkty pomyślnie trafią na rynek (scenariusz pozytywny), pomimo rozwoju kryzysu, dynamika wzrostu składek VHI w 2014 roku wyniesie 7-9%, w 2015 - 10-15%.

W przypadku braku inicjatyw legislacyjnych dotyczących synergii rynków obowiązkowych i dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych, programy obejmujące choroby krytyczne staną się motorem wzrostu na rynku ubezpieczeń zdrowotnych. Masowe rozpoczęcie sprzedaży tego typu produktów przewidywane jest na rok 2014. Biorąc pod uwagę wysokie koszty leczenia chorób krytycznych, potencjalne zapotrzebowanie na tego typu programy VHI jest bardzo duże. Jeśli zostanie zrealizowany pozytywny scenariusz, udział ubezpieczeń detalicznych w sumie składek VHI może osiągnąć 10-15% do 2020 roku (produktem zainteresują się także osoby prywatne: jego koszt będzie porównywalny dla klientów korporacyjnych i klientów - osoby), udział ubezpieczeń od chorób krytycznych wynosi 12-18%. Jeżeli na produkt nie będzie dużego popytu, udział ubezpieczeń detalicznych w sumie składek VHI praktycznie nie wzrośnie (wyniesie 6-7%), udział ubezpieczeń chorób krytycznych będzie na poziomie 4-6%.

W miarę nasilania się kryzysu gospodarczego klienci korporacyjni zaczynają odmawiać VHI lub ograniczać programy ubezpieczeniowe. Pogarszająca się sytuacja gospodarcza wymusiła na przedsiębiorstwach optymalizację budżetów ubezpieczeniowych, co doprowadziło do ograniczenia dynamiki wzrostu składek ZUS (rys. 1) (o 10,7 pkt. proc. rocznie, do 5,8% w 2013 r. w porównaniu do wartości za 2012 r.). . Wolumen składek na obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne wzrósł w 2013 roku o 18,8% w porównaniu do wartości za rok 2012 i wyniósł 1059,3 mld rubli. Motorami wzrostu rynku ubezpieczeń zdrowotnych będą programy obejmujące choroby krytyczne. Masowe rozpoczęcie sprzedaży tego typu produktów przewidywane jest na rok 2014. Prognoza średnioterminowa zależy od tego, jak szybko zostaną wprowadzone na rynek programy VHI obejmujące choroby krytyczne. Jeżeli popyt na takie produkty w początkowej fazie wdrażania będzie niewielki (scenariusz negatywny), w 2014 r. dynamika składek obniży się i wyniesie 4-6%, w 2015 r. – 6-10%. Jeśli takie produkty pomyślnie trafią na rynek (scenariusz pozytywny), pomimo rozwoju kryzysu, dynamika wzrostu składek VHI w 2014 roku wyniesie 7-9%, w 2015 - 10-15%.

Rysunek 1. Prognoza dynamiki składek dla VHI Expert RA.

Pogarszająca się sytuacja gospodarcza doprowadziła do zmniejszenia dynamiki wzrostu składek VHI. W przypadku braku inicjatyw legislacyjnych dotyczących synergii VHI i obowiązkowych ubezpieczeń zdrowotnych, które mogłyby stać się potężnym motorem rozwoju segmentu, źródłem wzrostu będą programy uwzględniające choroby krytyczne.

W obliczu skomplikowanej sytuacji gospodarczej wiele przedsiębiorstw ograniczyło budżety ubezpieczeniowe, przede wszystkim ze względu na koszty dobrowolnego ubezpieczenia medycznego. Firmy zrezygnowały z dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych lub ograniczyły zakres otrzymywanych świadczeń. W efekcie w skali roku dynamika składek na dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne spadła o ponad 10% i w 2013 roku wyniosła 5,8% w porównaniu do 2012 roku.

W kontekście ograniczenia dynamiki wzrostu składek na dobrowolne ubezpieczenia zdrowotne w przedsiębiorstwach, udział detalicznych dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych pozostaje niski.

Rośnie wielkość obowiązkowych składek na ubezpieczenie zdrowotne. Za rok 2013 wyniósł on 1 bilion 162,5 miliarda rubli. Udział dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych w strukturze ubezpieczeń zdrowotnych maleje: w 2012 r. wyniósł 9% i był o 1,9% niższy niż w 2012 r.

Liderzy rynku dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych zwiększyli swoje udziały w rynku. Akcje SOGAZ i RESO-Garantiya wzrosły w ciągu roku o 0,6%, osiągając w 2013 roku odpowiednio 21,6 i 7,7%.

Zmienili się liderzy obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego. Z miejsca drugiego na pierwsze przesunął się „MAX-M”, miejsce trzecie zajął „ROSNO-MS”.

Koncentracja na rynku ubezpieczeń zdrowotnych stale rośnie. W 2013 roku wyniósł on 68,1% i był znacząco niższy niż w roku 2012. Udział pierwszej dwudziestki w dobrowolnych ubezpieczeniach zdrowotnych wyniósł w 2013 roku 82,4%. Przewidujemy, że w 2014 roku udział ten może przekroczyć 85%.

Wzrósł udział Moskwy i Petersburga w sumie składek na dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne. Wynika to z faktu, że duże korporacje zawierają umowy ubezpieczeniowe w Moskwie i Petersburgu, a także z faktu, że w regionach nie ma wystarczającej liczby klinik. Wiele przedsiębiorstw regionalnych woli programy przywiązania niż programy dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego.

Brakuje inicjatyw legislacyjnych dotyczących synergii obowiązkowych i dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych. Według naszych szacunków, gdyby w systemie ochrony zdrowia zostało określone miejsce dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych, to już w 2017 roku wolumen rynku VHI mógłby wzrosnąć 4-5 razy. Jednak obecnie programy obowiązkowego i dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego są powielane.

W obecnych warunkach motorem wzrostu rynku dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych będą programy obejmujące choroby krytyczne. Programy takie obejmują głównie ryzyko zachorowania na raka. Ich ceny wahają się od 200 do 700 dolarów amerykańskich. Leczenie odbywa się w klinikach rosyjskich i zagranicznych. Ubezpieczyciele planują aktywnie rozpocząć sprzedaż tego typu programów w 2014 roku. Zasadniczo sprzedaż w pierwszym etapie będzie prowadzona za pośrednictwem klientów korporacyjnych, w kolejnych etapach dołączą także klienci detaliczni. Kluczową zaletą ubezpieczycieli w tym segmencie będzie wysoka jakość obsługi i obsługi klienta w ramach tego typu umów.

Podajemy dwie prognozy rozwoju rynku – scenariusz negatywny i pozytywny, które zależą od tego, jak aktywnie ubezpieczyciele będą promować takie programy na rynku. W przypadku niskiego zapotrzebowania na takie programy dynamika składek na dobrowolne ubezpieczenia zdrowotne w 2014 roku zmniejszy się i nie przekroczy 6%, a w 2015 roku wyniesie 6,1%. W przypadku skutecznej promocji programów dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych, w tym chorób krytycznych, dynamika wzrostu rynku dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych wyniesie w 2014 r. nieznacznie 7-9%, a w 2015 r. 10-15%.

Prognoza długoterminowa uzależniona jest od aktywności ubezpieczycieli w promowaniu programów leczenia chorób krytycznych oraz zapotrzebowania klientów na nie. W 2020 roku, jeśli zrealizuje się scenariusz negatywny, udział segmentu dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych w przypadku chorób krytycznych w sumie składek na dobrowolne ubezpieczenia medyczne nie przekroczy 6%, a w przypadku scenariusza pozytywnego może osiągnąć 18%. Jednocześnie rozwój takich programów daje szansę na rozwój detalicznych dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych, ponieważ mają one okres karencji i nie ma pogarszającej się selekcji. Koszt takich programów zarówno dla klientów korporacyjnych, jak i detalicznych jest w przybliżeniu taki sam, więc chęć zakupu programów przez osoby prywatne będzie duża. Jeśli chodzi o prognozę składek na obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne, według Federalnego Funduszu Obowiązkowego Ubezpieczenia Medycznego rynek w ciągu najbliższych dwóch lat wzrośnie o 15-20%.

Wyślij swoją dobrą pracę do bazy wiedzy jest prosta. Skorzystaj z poniższego formularza

Studenci, doktoranci, młodzi naukowcy, którzy wykorzystują bazę wiedzy w swoich studiach i pracy, będą Państwu bardzo wdzięczni.

Opublikowano na http://www.allbest.ru/

WSTĘP

Wnioski dotyczące rozdziału I

2.2 Wyniki badań empirycznych

2.3 Perspektywy rozwoju systemu dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych

Wnioski dotyczące rozdziału II

WNIOSEK

BIBLIOGRAFIA

APLIKACJA

WSTĘP

Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne jest formą ubezpieczenia zdrowotnego na wypadek utraty zdrowia, która zapewnia możliwość pełnego lub częściowego zwrotu kosztów opieki medycznej. Społeczno-gospodarcze znaczenie dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych polega na uzupełnianiu gwarancji bezpłatnej opieki medycznej świadczonej ludności poprzez systemy budżetowego finansowania placówek medycznych i obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego.

Coraz większe znaczenie w rozwoju ma dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne prywatna medycyna. Jednak penetracja tego rodzaju ubezpieczeń na życie jest nadal niewystarczająca.

W tym zakresie przedmiotem badań jest system dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych.

Przedmiotem badania są programy dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego.

Celem badania jest określenie cech nowoczesny system dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne.

Aby osiągnąć ten cel, należy wykonać szereg zadań:

Przestudiuj literaturę naukową na ten temat;

Przestudiuj historię powstania dobrowolnego systemu ubezpieczeń zdrowotnych w Rosji;

Rozważ cechy dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego za granicą;

Podsumować doświadczenia organizacji ubezpieczeniowych współpracujących z programami dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych;

Opracuj ankietę i przeprowadź badania empiryczne na ten temat;

Określenie perspektyw rozwoju systemu dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych.

Hipoteza: rozwój systemu dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych jest możliwy po spełnieniu następujących warunków:

1) zakłady ubezpieczeń będą prowadzić działania informujące społeczeństwo o istocie dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego i świadczeniach z niego wynikających;

2) zostaną utworzone nowe produkty ubezpieczeniowe w ramach dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego.

Metody, którymi będą prowadzone te badania, obejmują analizę literatury naukowej, ankiety, uogólnianie doświadczeń i rozmowę.

Praktyczne znaczenie pracy polega na tym, że wyniki mogą być wykorzystane w działalności zakładów ubezpieczeń działających w ramach dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych.

Baza badawcza: badania przeprowadzono na ulicach miast oraz w przedsiębiorstwach o różnych formach własności.

Struktura pracy obejmuje: wstęp, dwa rozdziały, wnioski z rozdziałów, zakończenie, bibliografię i aneks.

ROZDZIAŁ I. PODSTAWY TEORETYCZNE BADANEGO PROBLEMU

1.1 Istota dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego

Działalność ubezpieczeniowa jest ważną instytucją gospodarczą, która istniała w różnych formacjach gospodarczych, jednym z rozwijających się rodzajów działalności. Ubezpieczenia mają na celu zaspokojenie pilnej i podstawowej potrzeby człowieka – potrzeby bezpieczeństwa. Zwiększenie roli ubezpieczeń w nowoczesna gospodarka z jednej strony i rosnące zróżnicowanie normy prawne regulacja życia społecznego i działalność gospodarcza ludzie natomiast determinowali formację prawo ubezpieczeniowe jako konkretna część system prawny stanowa i złożona dziedzina ustawodawstwa (43).

Ograniczenia podstawowego programu obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego, brak motywacji wśród pracowników medycznych, niedostępność nowoczesnej bazy klinicznej i laboratoryjnej w obliczu pogarszającego się finansowania opieki zdrowotnej spowodowały zaostrzenie problemów związanych z uzyskaniem wykwalifikowanej opieki medycznej. W tym zakresie jedynym możliwym systemem świadczenia usług medycznych na wysokim poziomie pozostaje system dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych.

Konstytucja Federacji Rosyjskiej w art. 41 głosi prawo do opieki zdrowotnej i opieki medycznej, stawiając je na równi z takimi prawami socjalnymi, jak prawo do emerytury i zabezpieczenia społecznego, prawo do mieszkania oraz prawo do ochrony macierzyństwa i prawa do opieki zdrowotnej. dzieciństwo. Same gwarancje ekonomiczne są systemem, w którym centralne miejsce zajmują finansowanie państwowe (budżetowe), obowiązkowe ubezpieczenia zdrowotne (CHI) i dobrowolne ubezpieczenia zdrowotne (VHI). Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne zajmuje godne miejsce wśród ekonomicznych gwarancji prawa do opieki zdrowotnej i jest jednym z najskuteczniejszych wśród nich.

Z ekonomicznego punktu widzenia dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne jest mechanizmem rekompensującym obywatelom wydatki i straty związane z wystąpieniem choroby lub nieszczęśliwego wypadku, tj. zdarzenie ubezpieczone- (w VHI) wizyta ubezpieczonego w placówce medycznej (do lekarza) w celu uzyskania opieki medycznej.

Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne realizowane jest w oparciu o programy dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego i zapewnia obywatelom dodatkowe usługi medyczne i inne poza ustalonymi programami obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego (32, s. 54).

Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne odbywa się na podstawie umowy zawartej pomiędzy ubezpieczającym a ubezpieczycielem. Zasady dobrowolnego ubezpieczenia medycznego, które określają ogólne warunki i tryb jego realizacji, ustala ubezpieczyciel niezależnie, zgodnie z przepisami ustawy Federacji Rosyjskiej z dnia 27 listopada 1992 r. nr 4015-1 „O ubezpieczeniu” . Szczegółowe warunki ubezpieczenia ustalane są przy zawieraniu umowy ubezpieczenia.

Zgodnie z umową o dobrowolnym ubezpieczeniu medycznym organizacja ubezpieczeniowa(lub jego przedstawiciel – agent ubezpieczeniowy) wystawia każdemu ubezpieczonemu dobrowolną polisę ubezpieczenia zdrowotnego, która stwierdza:

Nazwa programu dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego wybrana przez ubezpieczającego przy zawieraniu umowy VHI (np. „opieka ambulatoryjna”, „opieka szpitalna”, „kompleksowa opieka medyczna”, „opieka stomatologiczna” itp.) - dobrowolność medyczna program ubezpieczenia zawiera wykaz świadczeń medycznych, z których ubezpieczony może skorzystać w razie potrzeby. Szczegółowy opis programu dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego wraz z wykazem świadczeń medycznych zawarty jest w tzw. „Regulaminach VHI”, opracowanych niezależnie przez każdy zakład ubezpieczeń, uzgodnionych z Federalną Służbą Nadzoru Ubezpieczeń Federacji Rosyjskiej i obowiązkowo dołączonych do umowa dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego;

Wykaz instytucji medycznych i usługowych, z którymi ubezpieczony może się skontaktować w razie potrzeby. Ze wszystkimi powyższymi instytucje medyczne Zakład ubezpieczeń zawarł umowy o finansowanie przewidujące przyjęcie przez placówkę medyczną pacjentów objętych dobrowolnymi polisami ubezpieczenia zdrowotnego tego zakładu ubezpieczeń i późniejszą opłatę przez zakład ubezpieczeń za udzielone świadczenia medyczne. Do umów o finansowanie dołączone są cenniki z negocjowanymi cenami usług medycznych. W praktyce ubezpieczony nie zwraca się bezpośrednio do placówki medycznej, lecz do zakładu usługowego lub do lekarzy-organizatorów zakładu ubezpieczeń i to oni organizują udzielenie opieki medycznej: uzgadniają termin wizyty pacjenta, badania diagnostyczne, dostarczenie pacjenta do placówki medycznej itp.;

Suma ubezpieczenia to maksymalny całkowity koszt świadczeń medycznych, jakie może uzyskać dany ubezpieczony w ramach danej polisy ubezpieczenia VHI (44).

Przedmiotem dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego są: obywatel, ubezpieczający, ubezpieczenie organizacja medyczna, placówka medyczna.

W ramach dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego ubezpieczeni są obywatele indywidualni posiadający zdolność cywilną do czynności prawnych i/lub przedsiębiorstwa reprezentujące interesy obywateli. Jeżeli sąd uzna ubezpieczonego za ubezwłasnowolnionego w całości lub w części w okresie obowiązywania umowy dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego, jego prawa i obowiązki przechodzą na kuratora lub kuratora działającego w interesie ubezpieczonego.

Organizacje ubezpieczeń zdrowotnych to osoby prawne, które zapewniają dobrowolne ubezpieczenia medyczne i posiadają państwowe zezwolenie (licencję) na prawo do dobrowolnego ubezpieczenia medycznego (32, s. 71).

Placówki medyczne w systemie VHI to licencjonowane zakłady lecznicze i profilaktyczne, medyczne instytuty badawcze, inne instytucje udzielające opieki medycznej, a także osoby wykonujące działalność leczniczą indywidualnie i zbiorowo.

Przedmiotem dobrowolnego ubezpieczenia medycznego jest ryzyko ubezpieczeniowe związane z kosztami udzielenia opieki medycznej w przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego. Ryzyko ubezpieczeniowe to oczekiwane zdarzenie, od którego ubezpieczane jest ubezpieczenie. Wydarzenie uznawane za ryzyko ubezpieczeniowe, musi posiadać znamiona prawdopodobieństwa i losowości jego wystąpienia (13, s. 17).

Ubezpieczający ma prawo do:

Uczestnictwo we wszystkich rodzajach ubezpieczeń zdrowotnych;

Swobodny wybór organizacji ubezpieczeniowej;

Monitorowanie przestrzegania warunków umowy ubezpieczenia zdrowotnego;

Zwrot części składek ubezpieczeniowych od organizacji zajmującej się ubezpieczeniem medycznym dla VHI zgodnie z warunkami umowy.

Oprócz uprawnień wymienionych powyżej ubezpieczona firma ma prawo do:

Obniżenie wysokości składek ubezpieczeniowych w przypadku, gdy poziom zachorowań wśród pracowników firmy utrzymuje się na stałym poziomie lub maleje w ciągu trzech lat;

Pozyskiwanie środków z zysków (dochodów) przedsiębiorstwa na dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne swoich pracowników.

Ubezpieczający jest zobowiązany:

opłacać składki na ubezpieczenie w sposób określony umową dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego;

W ramach swoich kompetencji podejmuje działania mające na celu wyeliminowanie niekorzystnych czynników wpływających na zdrowie obywateli;

Przekaż organizacji zajmującej się ubezpieczeniem medycznym informacje na temat wskaźników zdrowotnych populacji objętej ubezpieczeniem.

Fundusze dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego tworzone są w zakładach ubezpieczeń zdrowotnych ze środków pochodzących ze składek ubezpieczeniowych. Przeznaczone są na finansowanie przez organizację ubezpieczeniową świadczeń medycznych i innych świadczonych na podstawie art ten gatunek ubezpieczenie.

VHI odbywa się kosztem zysków (dochodów) przedsiębiorstw i środków osobistych obywateli w drodze zawarcia umowy. Wysokość składek na dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne ustalane są w drodze porozumienia stron. Składka ubezpieczeniowa to opłata za ubezpieczenie, którą ubezpieczający jest zobowiązany zapłacić ubezpieczycielowi zgodnie z umową VHI. Taryfy za usługi medyczne i inne w ramach VHI ustalane są w drodze porozumienia między organizacją ubezpieczenia medycznego a przedsiębiorstwem, organizacją, instytucją lub osobą świadczącą te usługi. Stawka ubezpieczenia to stawka ubezpieczenie Premium za jednostkę sumy ubezpieczenia lub przedmiot ubezpieczenia. Taryfy powinny zapewniać rentowność placówek medycznych i nowoczesny poziom opieki medycznej (16, s. 25).

Od 1 stycznia 1993 r osoby prawne, kierujące środki z zysku na dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne pracowników przedsiębiorstwa, członków ich rodzin oraz osób, które przeszły na emeryturę z tego przedsiębiorstwa, są reprezentowane korzyści podatkowe w wysokości do 10% kwoty przeznaczonej z zysku na te cele.

Główne cechy ubezpieczenia obowiązkowego zgodnie z rozdziałem 48 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, część 2, to:

Obowiązek ubezpieczenia wynika z przepisów prawa,

Przedmiotem ubezpieczenia są ubezpieczenia osobowe i majątkowe, ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej,

Obowiązek ubezpieczenia może zostać przeniesiony na osoby określone w ustawie w przypadku wystąpienia ryzyka ubezpieczeniowego, to jest w przypadku wyrządzenia szkody na życiu, zdrowiu lub mieniu innych określonych w ustawie osób albo naruszenia umów z innymi osobami. osoby.

Ubezpieczenie zdrowotne nie spełnia tych kryteriów, za wyjątkiem pierwszego, które dotyczy obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego. Po pierwsze, celem ubezpieczenia zdrowotnego jest utrzymanie zdrowia obywateli poprzez zapewnienie opieki medycznej na koszt kas chorych. Po drugie, zawarcie umowy ubezpieczenia nie oznacza istnienia ryzyka ubezpieczeniowego, ale płatność ubezpieczenia nie następuje w przypadku zaistnienia zdarzenia ubezpieczeniowego. Świadczenie opieki medycznej wiąże się także z wdrażaniem działań profilaktycznych. Wszystkie te cechy są charakterystyczne zarówno dla obowiązkowych, jak i dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych, gdyż celem dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego jest także utrzymanie zdrowia obywateli, ale poprzez zapewnienie dodatkowej opieki medycznej (dodatkowych świadczeń medycznych) wykraczającej poza tę ustaloną w programach obowiązkowych ubezpieczeń zdrowotnych. W tym przypadku definicja przedmiotu dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego zawarta w art. 3 obowiązującej ustawy o ubezpieczeniu zdrowotnym budzi wątpliwości, gdyż mówienie o ryzyku ubezpieczeniowym i zdarzeniu ubezpieczeniowym w ramach dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego naszym zdaniem jest równie niezgodne z prawem jak w przypadku obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego ( 14, s. 83).

Przejdźmy teraz do rozważenia cech charakterystycznych dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego, czyli jego głównych różnic w stosunku do obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego. Różnice pomiędzy obowiązkowym i dobrowolnym ubezpieczeniem zdrowotnym są następujące:

Po pierwsze, obowiązek ubezpieczenia w przypadku obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego wynika z prawa, natomiast w przypadku dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego opiera się wyłącznie na stosunkach umownych, co jednak nie wyklucza konieczności realizacji obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego poprzez zawarcie umowy ubezpieczenia pomiędzy ubezpieczającym i ubezpieczyciel.

Po drugie, zasadnicza różnica pomiędzy obowiązkowym a dobrowolnym ubezpieczeniem zdrowotnym polega na sferze powiązań, jakie powstają pomiędzy ich podmiotami w przypadku świadczenia opieki medycznej na koszt funduszy ubezpieczeniowych. Jeżeli obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne wprowadza się w celu zabezpieczenia interesów socjalnych obywateli, pracodawców i państwa, wówczas dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne wprowadza się wyłącznie w celu zabezpieczenia interesów społecznych obywateli (indywidualnych lub zbiorowych) i pracodawców.

Po trzecie, z poprzedniej różnicy wynika w szczególności różnica w tym, kim są ubezpieczający w przypadku obowiązkowego i dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego: w przypadku obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego są to władze wykonawcze i pracodawcy, w przypadku dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego – obywatele i pracodawcy.

Po czwarte, powiązania z dobrowolnym ubezpieczeniem medycznym, a także obowiązkowym ubezpieczeniem medycznym, dotyczą ubezpieczenia społecznego, którego celem jest organizacja i finansowanie świadczenia opieki medycznej na rzecz ubezpieczonej populacji w określonej wielkości i jakości, ale w ramach programów dobrowolnego ubezpieczenia medycznego (21 , s. 40) .

Jednakże dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne, w odróżnieniu od obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego, nie należy do państwowego ubezpieczenia społecznego. Po pierwsze, ze względu na różnice w realizowanych przez nich interesach społecznych. Po drugie, ze względu na różnicę w formach własnościowych i organizacyjno-prawnych organizacji ubezpieczeniowych prowadzących ubezpieczenia społeczne. Oznacza to, że ubezpieczenie społeczne może mieć charakter nie tylko państwowy, ale także samorządowy, a przy różnicach w jego organizacji wewnętrznej także zawodowy (na płaszczyźnie zawodowo-branżowej) i międzynarodowy.

Jednak klasyfikacja ubezpieczenie społeczne opartego na formach własności i różnicach w jego organizacji wewnętrznej (państwowa, gminna, zawodowa, międzynarodowa) nie pokrywa się z klasyfikacją ze względu na formy ubezpieczenia społecznego – obowiązkowe i dobrowolne. Zatem obowiązkowe i dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne różnią się od siebie ze względu na powyższe rodzaje klasyfikacji (25, s. 89).

Po piąte, w wyniku powyższego, przy realizacji wspólnych celów i posiadaniu wspólnego przedmiotu ubezpieczenia, obowiązkowe i dobrowolne ubezpieczenia medyczne znacznie różnią się podmiotami ubezpieczenia – mają różnych nie tylko ubezpieczających, ale także ubezpieczycieli. W przypadku dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych są to organizacje pozarządowe posiadające dowolną formę organizacyjno-prawną, w przypadku obowiązkowych ubezpieczeń zdrowotnych – organizacje państwowe (41).

Po szóste, obowiązkowe i dobrowolne ubezpieczenia zdrowotne różnią się także źródłami finansowania. Zasoby finansowe Systemy obowiązkowych ubezpieczeń zdrowotnych tworzone są poprzez wpłaty budżetowe oraz składki przedsiębiorstw i organów rządowych na odpowiednim poziomie. Wysokość składek na obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne przedsiębiorstw, organizacji i innych podmiotów gospodarczych ustalana jest jako procent naliczonych wynagrodzeń. Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne odbywa się kosztem zysku (dochodu) przedsiębiorstwa i środków osobistych obywateli, wysokość składek ubezpieczeniowych ustalana jest za zgodą stron.

W odróżnieniu od dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego, przy obowiązkowym ubezpieczeniu zdrowotnym, długość okresu ubezpieczenia nie jest uzależniona od okresu opłacania składek ubezpieczeniowych, a ubezpieczyciel odpowiada nawet w przypadku nieopłacenia składek ubezpieczeniowych.

Podstawowy program obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego ustala Rząd Federacji Rosyjskiej i na jego podstawie zatwierdzany jest program terytorialny, stanowiący wykaz świadczeń medycznych świadczonych wszystkim obywatelom na danym terytorium. W przypadku dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego wykaz świadczeń i inne warunki określa umowa pomiędzy ubezpieczającym a ubezpieczycielem (35, s. 28).

Ponadto stawki za usługi medyczne w ramach obowiązkowego ubezpieczenia medycznego ustalane są na poziomie terytorialnym w drodze porozumienia pomiędzy organizacjami ubezpieczeń zdrowotnych, organami rządowymi odpowiedniego szczebla i zawodowymi organizacjami medycznymi. Taryfy za usługi medyczne w ramach VHI ustalane są w drodze umowy między organizacją ubezpieczenia medycznego a instytucją medyczną, przedsiębiorstwem, organizacją lub osobą świadczącą te usługi.

System kontroli jakości obowiązkowych ubezpieczeń zdrowotnych ustalany jest w drodze porozumienia stron, z wiodącą rolą organów rządowych, natomiast w przypadku dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych ustalany jest w drodze porozumienia. Poza tym różnic można wymienić wiele, chociażby w mechanizmach regulacji prawnej, my jednak wskazaliśmy te najbardziej podstawowe.

Jeżeli mówimy o łączeniu dwóch rodzajów ubezpieczeń zdrowotnych, to warto zauważyć, że w rosyjskiej rzeczywistości proces łączenia obowiązkowych i dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych zachodzi w dużej mierze spontanicznie. Niewystarczająca opieka medyczna w sektor publiczny opieki zdrowotnej, zmusza pacjentów do poszukiwania sposobów uzyskania brakujących świadczeń medycznych kosztem dochodów osobistych lub funduszy pracodawcy (15, s. 46). Jednocześnie z takich możliwości w znacznie mniejszym stopniu mogą korzystać obywatele należący do kategorii słabszych społecznie – osób przewlekle chorych i o niskich dochodach. Ale to oni potrzebują większej opieki medycznej. Jeżeli dla tej kategorii nie ma wystarczającej opieki medycznej, zapotrzebowanie na nią wzrasta. W efekcie pogłębia się dysproporcja pomiędzy ilością potrzebnej i dostępnej dla tych obywateli opieki medycznej.

1.2 Historia powstania systemu dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych w Rosji

O dobrowolnym ubezpieczeniu zdrowotnym mówiono po raz pierwszy w latach 90., pod koniec pierestrojki Gorbaczowa, kiedy ostatecznie stało się jasne, że państwo nie jest w stanie wywiązać się ze swoich zobowiązań w zakresie finansowania opieki zdrowotnej. Zbliżała się katastrofa gospodarcza, która w coraz większym stopniu wpływała na realizację funkcji społecznych przez państwo. W tych warunkach postanowiono zwrócić się do doświadczeń innych krajów, w których systemy krajowe opieka zdrowotna posiadała różne źródła finansowania, uzupełniając się wzajemnie. Organizatorzy ochrony zdrowia, ekonomiści i ustawodawcy w równym stopniu rozumieli potrzebę reform w branży, przede wszystkim rewizji koncepcji zabezpieczenie finansowe opieka zdrowotna.

Innymi słowy, dobrowolne ubezpieczenia zdrowotne – takie, jakie jest dzisiaj – pojawiły się zaledwie dwie dekady temu. Ale to tylko ostateczny wynik ewolucja ubezpieczeń zdrowotnych, która trwała przez wiele dziesięcioleci. Rozważmy etapy rozwoju ubezpieczeń zdrowotnych, które rozpoczęły się w pierwszej połowie XIX wieku (26, s. 40).

Prototyp tak zwanego obecnie „ubezpieczenia pracowniczego” pojawił się po raz pierwszy w 1827 roku w Petersburgu. Pracownicy poszczególnych przedsiębiorstw wyrazili wówczas inicjatywę utworzenia towarzystwa wzajemnej pomocy. Jej budżet tworzyły regularne składki uczestników, a właściciele zakładów pozostawali na uboczu. Pracownik otrzymał odszkodowanie pieniężne, jeżeli uległ wypadkowi, w wyniku którego nastąpiła czasowa lub trwała utrata zdolności do pracy. W przypadku śmierci świadczenia trafiały do ​​rodziny członka spółki. Na tej zasadzie powstały pierwsze kasy chorych, które pojawiły się dopiero w drugiej połowie XIX wieku (18, s. 55).

Za początek kolejnego etapu rozwoju ubezpieczeń zdrowotnych uznaje się rok 1842, kiedy to w najważniejszych periodykach ukazało się ogłoszenie zobowiązujące wszystkich obywateli należących do kategorii IV i V (kopacze, woźni, lokaje, piekarze itp.). zapłacić 60 kopiejek. W zamian otrzymali prawo do rocznego leczenia w szpitalach miejskich. Swoją drogą ich pracodawcy musieli regularnie odprowadzać składki na urzędników, kucharzy, barmanów i ogrodników.

Jak to często bywa w Rosji, ta forma ubezpieczenia zdrowotnego powstała w wyniku niechęci odrębnego departamentu do wydawania środków na leczenie biednych. Odpowiedzialność taka spoczywała wówczas na Ministerstwie Policji, które chciało zrzucić z siebie dodatkową odpowiedzialność. Nie trwało to jednak długo: szybko okazało się, że symboliczne 60 kopiejek na osobę nawet w części nie pokrywało faktycznych kosztów leczenia. Dlatego za panowania Aleksandra II cła podniesiono do 1 rubla. Pracodawcy musieli dopłacać po 1 rublu na każdego pracownika (45).

Nie mniej interesujący jest inny fakt: od 1870 r. składkę musieli płacić absolutnie wszyscy obywatele, niezależnie od statusu społecznego i dochodów. Należała do nich szlachta i kupcy, którzy nigdy nie byli leczeni w szpitalach miejskich, ale leczyli się u prywatnych lekarzy. W ten sposób pojawiło się obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne - minimalna niezbędna lista usług medycznych, z których mógł skorzystać absolutnie każdy. Nie wnikając w szczegóły, są to cechy, które do dziś są nieodłącznym elementem ubezpieczeń zdrowotnych. Nawiasem mówiąc, dekret przewidywał kategorie obywateli korzystających ze świadczeń - byli to członkowie rodziny cesarskiej, urzędnicy, personel wojskowy, dzieci poniżej 15 roku życia, a także pracownicy misji dyplomatycznych i handlowych.

Za punkt zwrotny w praktyce ubezpieczeń zdrowotnych uważa się rok 1861, kiedy wszedł w życie pierwszy akt prawny ustalający obowiązkowe standardy ubezpieczeń dla państwowych zakładów górniczych. Domagał się utworzenia w fabrykach kas pomocniczych. Zajmowali się wydawaniem świadczeń z tytułu czasowej niezdolności do pracy spowodowanej wypadkami, a także wypłacaniem rent i odszkodowań rodzinom pracowników na wypadek śmierci żywicieli rodziny. Po pewnym czasie pojawił się dodatek polecający menadżerom zakładanie szpitali w przedsiębiorstwach.

Ubezpieczenia medyczne w ciągu 9 lat osiągnęły nowy etap rozwoju: w 1912 r. III Duma Państwowa przyjęła ustawę „O ubezpieczeniu pracowników na wypadek chorób i wypadków”. W istocie dokument ten stał się następcą ustawy z 1903 r., jednak pod względem treści radykalnie różnił się od niego. Oprócz wypłaty świadczeń z tytułu niezdolności do pracy lub śmierci, przepisy zobowiązywały przedsiębiorców do opłacania usług medycznych udzielanych uczestnikom funduszy pomocniczych. Obejmuje opiekę medyczną w nagłych przypadkach, leczenie ambulatoryjne, pobyt w szpitalu i opiekę położniczą. Co najciekawsze, takie ubezpieczenie pracownicze pod wieloma względami przypomina podstawowe programy współczesnych dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych. Wraz z przyjęciem ustawy w wielu regionach kraju pojawiły się kasy chorych, a w Petersburgu liczba osób korzystających z opieki medycznej w ciągu roku osiągnęła 8% ogólnej liczby pracowników (27, s. 41).

Jednak po pięciu latach ten etap ewolucji dobiegł końca: wydarzenia 1917 roku radykalnie zmieniły podejście do ubezpieczeń zdrowotnych. Co więcej, samo określenie „ubezpieczenie” na długi czas zniknęło z przepisów prawnych: zastąpiono je określeniem „zabezpieczenie społeczne”, które było znacznie bardziej spójne z ówczesnym światopoglądem. Wraz z ustanowieniem władzy radzieckiej opieka medyczna stała się jednakowo dostępna dla wszystkich grup ludności, a jej koszty w całości pokrywało państwo. Ale dziś możemy zauważyć wadę tego podejścia - niską jakość usług, a także niewystarczające kwoty finansowania placówek medycznych, które realizowano rezydualnie.

Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne w Rosji zyskało prawo do istnienia dopiero w 1991 r., wraz z wejściem w życie ustawy „O ubezpieczeniu medycznym obywateli RFSRR”. Jednak na samym początku dobrowolne ubezpieczenie medyczne było wyjątkowo nieskuteczne: wysokość wpłat za zdarzenie ubezpieczeniowe nie przekraczała wysokości składki ubezpieczeniowej, a środki niewydane na leczenie zwracano pomniejszone o prowizję ubezpieczyciela. Taka sytuacja odpowiadała przedsiębiorcom, którzy ukrywali się przed dobrowolnym ubezpieczeniem zdrowotnym Organy podatkowe część wynagrodzeń pracowników. Następnie na rynku pojawia się coraz więcej programów dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego, zapewniających kwotę ochrony przekraczającą wysokość składki początkowej.

Radykalna zmiana nastąpiła w 1995 roku, kiedy wymagania stawiane zakładom ubezpieczeń pracowniczych w ramach dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych uległy znacznemu zaostrzeniu. W szczególności, Służba federalna Rosyjski organ nadzoru ubezpieczeniowego całkowicie zakazał praktyki zwrotu niewykorzystanych środków, aby pozbawić przedsiębiorców możliwości uniknięcia obciążeń podatkowych. Od tego momentu dobrowolne ubezpieczenia zdrowotne weszły w nowoczesną fazę rozwoju. Z biegiem czasu na rynku zaczęło pojawiać się coraz więcej towarzystw ubezpieczeniowych, oferujących swoim klientom różnorodne programy dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego. Ponadto znacznie poszerzył się zakres usług dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych, a także wzrosła popularność tych produktów wśród obywateli i osób prawnych.

Podsumowując, należy jeszcze raz wspomnieć, że w Rosji dobrowolne ubezpieczenie medyczne jako kategoria ekonomiczno-prawna i rodzaj działalności ubezpieczeniowej powstało w 1991 r. wraz z przyjęciem ustawy RSFSR „O ubezpieczeniu medycznym obywateli RSFSR”. Przewidziany przez prawo model ubezpieczenia zasadniczo różnił się od istniejących wówczas rodzajów ubezpieczeń osobowych. Mówiliśmy o jakościowo nowym stosunku prawnym dla naszego systemu prawnego. Nowością był przedmiot ubezpieczeniowego stosunku prawnego powstałego na podstawie VHI. Kompozycja tematyczna również wyglądała na nową. Powszechne w okresie sowieckim ubezpieczenia osobowe, w tym zdrowotne, zapewniały wypłatę bezpośrednio ubezpieczonemu w przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego (choroba lub inny uszczerbek na zdrowiu). Celem takiego ubezpieczenia jest wyrównanie ewentualnych strat finansowych ubezpieczonego poniesionych na skutek uszczerbku na zdrowiu. Przedmiotem ubezpieczenia w tym przypadku były dobra majątkowe ubezpieczonego. Najczęściej spotykana była „prosta” konstrukcja ubezpieczeniowego stosunku prawnego, który obejmował jako podmioty ubezpieczyciela i ubezpieczającego, przy czym ubezpieczający zazwyczaj zbiegał się osobiście z ubezpieczonym (29, s. 35).

Obowiązujące prawo Federacji Rosyjskiej „O ubezpieczeniu medycznym obywateli w Federacja Rosyjska"jako przedmiot dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego określa ryzyko związane z kosztami udzielenia opieki medycznej w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego. Jednocześnie ustawa stanowi, że dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne "zapewnia obywatelom uzyskanie dodatkowych świadczeń medycznych i innych świadczeń przekraczające te ustalone w obowiązkowych programach ubezpieczeniowych.”

Przedmiotem dobrowolnego ubezpieczenia medycznego są dwie grupy ryzyk ubezpieczeniowych:

1) wystąpienia wydatków na świadczenia medyczne w zakresie przywracania zdrowia, rehabilitacji, opieki;

2) utratę dochodów z powodu niezdolności do pracy zarówno w czasie choroby, jak i po wystąpieniu inwalidztwa.

Ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej ograniczało przedmiot ubezpieczenia medycznego jedynie do zwrotu kosztów opieki medycznej.

W ramach dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego ubezpieczeni są obywatele indywidualni posiadający zdolność cywilną do czynności prawnych i/lub przedsiębiorstwa reprezentujące interesy obywateli. Dobrowolne ubezpieczenie medyczne wprowadziło nowy jakościowo i nieznany wcześniej rodzaj ubezpieczeniowego stosunku prawnego w krajowej praktyce ubezpieczeniowej. Jej przedmiotem powinny być interesy majątkowe osób trzecich, a nie samego ubezpieczonego. Pojęcie przedmiotu zostało w prawie wyjaśnione jako „koszty udzielenia opieki medycznej”. Skomplikowała się struktura podmiotowa stosunku prawnego, do którego oprócz ubezpieczyciela, ubezpieczającego i ubezpieczonego wprowadzono instytucję medyczną jako osobę bezpośrednio udzielającą opieki medycznej (46).

Należy jednak zauważyć, że dobrowolne ubezpieczenie medyczne w Rosji nie osiągnęło jeszcze odpowiedniego poziomu kraje europejskie, a ten segment usług ubezpieczeniowych zachowuje ogromny potencjał dalszego rozwoju.

1.3 System dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych za granicą

Najbardziej rozwinięty system VHI znajduje się w USA, gdzie swój rozkwit przeżywał w odległych latach 30-tych. W sumie dzisiaj w Stanach Zjednoczonych ubezpieczenie zdrowotne zapewnia ponad półtora tysiąca firm, a systemem VHI objętych jest ponad 160 milionów osób, czyli prawie 70% całej populacji USA. VHI zapewnia aż jedną trzecią finansowania amerykańskiej opieki zdrowotnej, uważanej za najdroższą na świecie. Ponad trzy czwarte dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych w Ameryce to ubezpieczenia grupowe (korporacyjne), których firmy udzielają swoim pracownikom (46).

W Stanach Zjednoczonych ubezpieczenie zdrowotne jest dobrowolne i prawie w całości zapewniane przez pracodawców. Ubezpieczenie zdrowotne jest najpopularniejszym rodzajem ubezpieczenia w miejscu pracy, jednak pracodawcy nie mają obowiązku jego zapewniania. Nie wszyscy amerykańscy pracownicy otrzymują tego typu ubezpieczenie. Jednak w największych firmach ubezpieczenie zdrowotne jest niemalże warunkiem niezbędnym.

Istnieje wiele rodzajów ubezpieczeń zdrowotnych. Najczęściej spotykane jest tzw. ubezpieczenie odszkodowawcze, czyli „opłata za usługę”. W przypadku tej formy ubezpieczenia pracodawca płaci ubezpieczycielowi ubezpieczenie Premium za każdego pracownika objętego odpowiednią polisą. Firma ubezpieczeniowa wypłaca wówczas czeki przedstawione przez szpital, inną placówkę medyczną lub lekarza. Tym samym usługi objęte planem ubezpieczenia są odpłatne. Zazwyczaj firma ubezpieczeniowa pokrywa 80% kosztów leczenia, resztę pokrywa ubezpieczony (47).

Istnieje alternatywa – tzw. ubezpieczenie usług zarządzanych. Liczba Amerykanów objętych tym rodzajem ubezpieczenia szybko rośnie. W takim przypadku zakład ubezpieczeń zawiera umowy z lekarzami, innymi pracownikami służby zdrowia, a także instytucjami, w tym ze szpitalami, w celu świadczenia wszelkich usług objętych tym rodzajem ubezpieczenia. Zazwyczaj podmioty świadczące opiekę zdrowotną otrzymują stałą kwotę płatną z góry za każdą ubezpieczoną osobę.

Różnice pomiędzy obydwoma opisanymi rodzajami ubezpieczeń są bardzo istotne. Ubezpieczenie typu „fee-for-service” pokrywa koszty faktycznie świadczonych pacjentom usług. W przypadku ubezpieczenia „usługi zarządzane” podmioty świadczące opiekę zdrowotną otrzymują tylko stałą kwotę na ubezpieczonego pacjenta, niezależnie od zakresu świadczonych usług. Zatem w pierwszym przypadku pracownicy służby zdrowia są zainteresowani pozyskaniem klientów i zapewnieniem im różnorodnych usług, natomiast w drugim chętniej odmówią przepisania pacjentom dodatkowych procedur, a przynajmniej nie będą przepisywać większej ich liczby. je niż to konieczne (33, s. 49).

W Ameryce ubezpieczenia medyczne wraz z dobrowolnym ubezpieczeniem medycznym chronią zdrowie swoich klientów, gwarantując nie tylko zapłatę za świadczone usługi medyczne, ale także wysokiej jakości leczenie tradycyjnymi lekami. Żadna firma ubezpieczeniowa nie pokryje kosztów leczenia za pomocą hipnozy, akupunktury, środków homeopatycznych lub ziołowych. Z punktu widzenia medycyny ubezpieczeniowej terapia taka jest niekonwencjonalna, a skutki jej stosowania budzą kontrowersje.

Ubezpieczenie zdrowotne w USA ma jeszcze jedną cechę. Leki przepisane przez lekarza darzą pewnym zaufaniem. Jeśli jednak rezultaty ich stosowania są niewystarczające, a choroba postępuje powoli, ale systematycznie, kolejnym i jedynym prawidłowym etapem leczenia dla klientów towarzystwa ubezpieczeniowego nie jest przepisywanie leków, ale leczenie chirurgiczne. Stany Zjednoczone zajmują pierwsze miejsce pod względem liczby operacji pomostowania aortalno-wieńcowego (23, s. 68).

Jedną z podstawowych zasad ubezpieczenia zdrowotnego jest wysoka efektywność opieki medycznej. Jeśli chodzi o koszty leczenia, ubezpieczyciel pokrywa koszty związane ze stosowaniem jedynej prawidłowej metody leczenia o wysokim wskaźniku pozytywnych wyników. Oczywiście koszt operacji serca jest bardzo wysoki, ale niższy niż koszt leków, które należy przyjmować długi czas. A efekt leczenia zachowawczego nie zawsze jest pożądany. Dlatego firmy ubezpieczeniowe wolą ponosić duże wydatki, ale tylko raz.

Amerykanie poważnie traktują swoje zdrowie. Z jednej strony firmy ubezpieczeniowe chronią swoich klientów przed nieprofesjonalną opieką medyczną, z drugiej strony Amerykanie ufają swoim lekarzom i nie kupują leków bez zalecenia specjalisty.

Jeśli chodzi o dobrowolne ubezpieczenia zdrowotne w krajach europejskich, to tutaj w większości przypadków VHI intensywnie się rozwija jako uzupełnienie państwowego finansowania medycyny, poszerzając zakres świadczeń leczniczych i profilaktycznych oraz możliwości finansowe opieki zdrowotnej. Przykładowo w małym Izraelu, słynącym z najwyższego poziomu opieki medycznej, w systemie VHI działa ponad 70 firm (w tym zagranicznych), mimo że połowa tego całego rynku jest kontrolowana przez cztery największe towarzystwa ubezpieczeniowe . Systemem VHI objęta jest niemal jedna piąta Izraelczyków korzystających z usług nieobjętych podstawowymi programami obowiązkowych funduszy ubezpieczeniowych, w tym z opieki pielęgniarskiej i patronackiej (głównie nad osobami starszymi). Państwowa Komisja ds. Analiz Zdrowia w Izraelu uważa, że ​​w przyszłości rola VHI będzie stale rosła. Podobne tendencje obserwuje się w całej Rosji oraz w naszym regionie, gdzie istnieje sieć dużych zakładów ubezpieczeń (17, s. 46).

W Niemczech alternatywą (i uzupełnieniem) obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego jest dobrowolne (prywatne) ubezpieczenie zdrowotne, które przysługuje obywatelom, którzy ze względu na wysokie dochody lub aktywność zawodową nie podlegają obowiązkowemu ubezpieczeniu zdrowotnemu, a także osobom, które posiadają środki i chęć otrzymania dodatkowej alternatywnej pomocy w ramach obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego. Istnienie w kraju dwóch różnych form ubezpieczenia zdrowotnego jest pozytywnym czynnikiem stymulującym konkurencję na rynku usług medycznych, co stwarza warunki do efektywniejszego i dynamicznego rozwoju istniejącego systemu opieki zdrowotnej w Niemczech, doskonalenia oferowanych usług oraz innowacyjności działalność. Głównym czynnikiem różnicującym pomiędzy obowiązkowym a prywatnym ubezpieczeniem zdrowotnym są dochody, których wysokość przekracza limit obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego (obecnie wynosi on 40 034 euro rocznie), co jest powodem ubiegania się o świadczenia w ramach prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego. systemu ubezpieczeniowego. Z reguły uczestnikami tego systemu są przedsiębiorcy lub przedstawiciele wolnych zawodów, a także pracownicy, których dochody przekraczają limit określony przepisami prawa. Jednocześnie dobrowolne (prywatne) ubezpieczenie zdrowotne oznacza także możliwość otrzymania dodatkowej opieki medycznej wykraczającej poza tę zapewnianą przez system ubezpieczeń obowiązkowych, która dotyczy wszystkich kategorii społeczeństwa. Jest to istotne w przypadku, gdy osoba ubezpieczona w obowiązkowym ubezpieczeniu medycznym chce uzyskać bardziej rozbudowany pakiet usług medycznych. Według statystyk w systemie dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych ubezpieczonych jest około 15% społeczeństwa, w obowiązkowym ubezpieczeniu medycznym 80%, z czego 3% korzysta jednocześnie z dodatkowych usług z programów VHI (41).

W odróżnieniu od obowiązkowych dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych oferuje większy wolumen świadczeń medycznych. Na przykład w ramach VHI istnieje możliwość swobodnego wyboru szpitala, a także lepsze warunki pobytu, usługi osobistego lekarza i zwrot do 100% wydatków związanych z leczeniem szpitalnym (w obowiązkowym ubezpieczeniu zdrowotnym co do zasady część kosztów pokrywa pacjent). W porównaniu do obowiązkowych ubezpieczeń zdrowotnych, w których wysokość składek nie jest uzależniona od stopnia prawdopodobieństwa zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego, składki w systemie dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych kształtowane są z uwzględnieniem indywidualnego ryzyka. Prywatne firmy ubezpieczeniowe stosują w tym celu wiele różnych stawek regionalnych i zawodowych. Ponieważ cechy wiekowe mają istotny wpływ na wysokość składek ubezpieczeniowych, to najbardziej korzystne stawki VHI są dla młodych ludzi. Należy zauważyć, że w ostatnich latach wielkość wydatków ludności niemieckiej na dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne stale rośnie, średnio o 5%. Istotną różnicą w stosunku do systemu obowiązkowych ubezpieczeń zdrowotnych jest to, że dla każdej grupy wiekowej ubezpieczonych w VHI istnieje własne finansowanie jej wydatków. W warunkach ogólnych powikłań sytuacja demograficzna we wszystkich krajach europejskich (wzrost liczby emerytów w stosunku do pracującej części ludności) taki system kształtowania składek ubezpieczeniowych nie jest zależny od tej tendencji, a w przyszłości VHI może być jednym z sposoby uniknięcia kumulowania się trudności finansowych w systemie obowiązkowych ubezpieczeń zdrowotnych (14, s. 82) .

Cechami charakterystycznymi dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych są wyższe kwoty świadczeń chorobowych (są one ubezpieczane odrębnie), zwrot kosztów leczenia uzdrowiskowego, możliwość korzystania z pełnej opieki medycznej za granicą (ponieważ nie ma wymogu zawarcia dodatkowej umowy ubezpieczenia do umowy podstawowej). ), a także zwolnienie z płacenia składek w przypadku braku korzystania z opieki medycznej przez okres od 1 do 6 miesięcy (obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne nie zapewnia takiej usługi). Kolejną zaletą dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego jest to, że ubezpieczony może w szerokim zakresie samodzielnie wybrać zakres opieki i świadczeń medycznych, jakiego pragnie, a także ich kombinacje. Wybór takiego lub innego pakietu usług medycznych zależy od programu ubezpieczenia (30, s. 43).

W przeciwieństwie do tego, co obowiązuje w systemie prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych, zawarcie umowy ubezpieczenia następuje wyłącznie na zasadzie dobrowolności, której treść (ilość i jakość świadczeń medycznych) jest ustalana przez strony. Jeżeli obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne opiera się na zasadzie solidarności, to funkcjonowanie prywatnego systemu ubezpieczeń zdrowotnych opiera się na zasadzie równoważności kosztów, zgodnie z którą wysokość składek na fundusz ubezpieczeniowy odpowiada wolumenowi udzielonych świadczeń, ryzyko ubezpieczeniowe, określone w umowie, a także zależy od wieku, płci, stanu zdrowia i innych warunków decydujących o wysokości ubezpieczenia i wysokości opłacanych składek. W odróżnieniu od obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego w systemie ubezpieczeń prywatnych, ubezpieczony korzystając z opieki medycznej jest zobowiązany do samodzielnego jej opłacenia, po czym przedstawiając ubezpieczycielowi opłaconą fakturę, może otrzymać odpowiednią rekompensatę kosztów leczenia zgodnie z art. umowę ubezpieczenia. Wyjątkiem jest opłata za leczenie szpitalne, którego koszty mogą być uciążliwe dla pacjenta. Jeżeli pomiędzy ubezpieczycielem a ubezpieczonym istnieje umowa, świadczenia te mogą być wypłacane bez udziału tego ostatniego.

W odróżnieniu od obowiązkowych ubezpieczeń zdrowotnych, w systemie dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych nie są przyłączone instytucje ubezpieczeniowe zapewniające ubezpieczenie zdrowotne stosunki umowne z innymi uczestnikami systemu opieki zdrowotnej (lekarzami, związkami lekarskimi, aptekami, szpitalami itp.). Pracodawca opłaca połowę składek na ubezpieczenie, ale tylko wtedy, gdy ich łączna wysokość nie przekracza kwoty ubezpieczenia w ramach obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego. Ubezpieczenie w ramach VHI dla takich kategorii ludności jak bezrobotni (jeśli byli wcześniej ubezpieczeni w VHI) i studenci różnią się od procedury ogólnej. Faktem jest, że częściowe finansowanie ich udziału przejmuje odpowiednia agencja rządowa (33, s. 49).

Jeżeli w obowiązkowym ubezpieczeniu zdrowotnym istnieje możliwość bezpłatnego ubezpieczenia wszystkich członków rodziny o niewielkich dochodach całkowitych, to w systemie VHI nie ma takiej możliwości, dlatego niezależnie od poziomu dochodów wszyscy członkowie rodziny zmuszeni są przystąpić do odrębnego ubezpieczenia zdrowotnego umowy ubezpieczeniowe.

Firmy ubezpieczeniowe działające na rynku prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych nie ograniczają bezpośrednio zakresu udzielanej opieki medycznej. Ubezpieczony musi zadbać o to, aby potrzebne mu usługi medyczne były objęte zakresem ubezpieczenia wynikającym z umowy, co oznacza, że ​​musi samodzielnie zdecydować, która forma leczenia lub badania jest dla niego najkorzystniejsza. Ogólnie rzecz biorąc, w przeciwieństwie do obowiązkowych ubezpieczeń zdrowotnych, dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne zapewnia pacjentowi większą niezależność i jednocześnie większą odpowiedzialność. Podobnie jak w obowiązkowym ubezpieczeniu zdrowotnym, tak i w prywatnym systemie ubezpieczeń zdrowotnych państwo ustala zasady jego funkcjonowania i standardy, a także sprawuje kontrolę nad jego działalnością.

Tym samym obecny system dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych w Niemczech, pełniący te same funkcje co obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne, jest zarówno alternatywą, jak i istotnym uzupełnieniem obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego. Mając odmienną organizację i zasady działania, każdy z systemów ma na celu rozwiązanie jednego problemu – zapewnienie całej populacji kraju niedrogiej, wysokokwalifikowanej opieki medycznej, co mogłoby stać się pozytywnym przykładem wdrażania i istnienia skutecznego systemu opieki zdrowotnej system ubezpieczeń w kontekście strukturalnej restrukturyzacji gospodarki i sfery społecznej Rosji.

Wnioski dotyczące rozdziału I

1. Działalność ubezpieczeniowa jest ważną instytucją gospodarczą, która istniała w różnych formacjach gospodarczych, jednym z rozwijających się rodzajów działalności. Ubezpieczenia mają na celu zaspokojenie pilnej i podstawowej potrzeby człowieka – potrzeby bezpieczeństwa.

2. Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne jest realizowane na podstawie programów dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego i zapewnia obywatelom dodatkowe świadczenia medyczne i inne poza ustalonymi programami obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego. Ubezpieczenie VHI realizowane jest na podstawie umowy zawartej pomiędzy ubezpieczającym a ubezpieczycielem. Podmiotami VHI są: obywatel, ubezpieczający, organizacja ubezpieczeniowa, placówka medyczna.

3. Przedmiotem dobrowolnego ubezpieczenia medycznego jest ryzyko ubezpieczeniowe związane z kosztami udzielenia opieki medycznej w razie zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego. Ryzyko ubezpieczeniowe to oczekiwane zdarzenie, od którego ubezpieczane jest ubezpieczenie. Zdarzenie zaliczane do ryzyka ubezpieczeniowego musi posiadać znamiona prawdopodobieństwa i losowości jego wystąpienia.

4. Dobrowolne ubezpieczenie medyczne w Rosji zyskało prawo do istnienia dopiero w 1991 r., wraz z wejściem w życie ustawy „O ubezpieczeniu medycznym obywateli RFSRR”. Celem takiego ubezpieczenia jest wyrównanie ewentualnych strat finansowych ubezpieczonego poniesionych na skutek uszczerbku na zdrowiu. Przedmiotem ubezpieczenia w tym przypadku były dobra majątkowe ubezpieczonego.

5. Obowiązująca ustawa Federacji Rosyjskiej „O ubezpieczeniu medycznym obywateli Federacji Rosyjskiej”, będąca przedmiotem VHI, określa ryzyko związane z kosztami udzielenia opieki medycznej w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego. Jednocześnie dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne „zapewnia obywatelom korzystanie z dodatkowych usług medycznych i innych usług oprócz tych przewidzianych w obowiązkowych programach ubezpieczeniowych”.

6. Najbardziej rozwinięty system VHI znajduje się w USA, gdzie swój rozkwit przeżywał w odległych latach 30-tych. W sumie w Stanach Zjednoczonych ubezpieczenia zdrowotne oferuje dziś ponad półtora tysiąca firm. W Stanach Zjednoczonych ubezpieczenie zdrowotne jest dobrowolne i prawie w całości zapewniane przez pracodawców. Ubezpieczenie zdrowotne to najpopularniejszy rodzaj ubezpieczenia w miejscu pracy. Jedną z podstawowych zasad ubezpieczenia zdrowotnego jest wysoka efektywność opieki medycznej.

7. W większości krajów europejskich VHI dynamicznie rozwija się jako uzupełnienie publicznego finansowania medycyny, poszerzając zakres świadczeń leczniczych i profilaktycznych oraz możliwości finansowe opieki zdrowotnej. W Izraelu w systemie VHI działa ponad 70 firm, systemem VHI objętych jest niemal jedna piąta Izraelczyków korzystających z usług nieobjętych podstawowymi programami obowiązkowych funduszy ubezpieczeniowych, w tym z opieki pielęgniarskiej i patronackiej.

8. W Niemczech dobrowolnym (prywatnym) ubezpieczeniem zdrowotnym objęci są obywatele, którzy ze względu na wysokie dochody lub działalność zawodową nie podlegają obowiązkowemu ubezpieczeniu zdrowotnemu, a także osoby, które posiadają środki i chęć uzyskania dodatkowej pomocy alternatywnej do obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne. Cechą charakterystyczną VHI jest wysoki poziom świadczeń chorobowych, zwrot kosztów leczenia uzdrowiskowego, możliwość uzyskania pełnej opieki medycznej za granicą, a także zwolnienie z płacenia składek w przypadku nieuzyskania opieki medycznej w okresie od 1 do 6 miesięcy ( CHI nie świadczy takiej usługi).

ROZDZIAŁ II. PRAKTYCZNE ASPEKTY BADANEGO PROBLEMU

2.1 Uogólnienie doświadczeń zakładów ubezpieczeń działających na rynku dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych

ubezpieczenie zdrowotne opłacające opiekę zdrowotną

Uważa się, że pomysł ubezpieczenia został wymyślony przez angielskich kupców, którzy ponieśli straty z powodu statków, które wypłynęły i nigdy nie wróciły. Kupcy postanowili w przypadku zniszczenia i utraty statków równo rozdzielić powstałe szkody. W tym celu dokonano odliczeń fundusz ogólny- część majątku biorąca udział w wyprawie. Z tego funduszu przekazywana była pomoc.

Dziś, w warunkach współczesnej konkurencji rynkowej, ubezpieczenia są jedną z najbardziej dochodowych działalności. Rośnie liczba ubezpieczycieli i klientów tych towarzystw.

Jednocześnie ubezpieczenia medyczne realizują przede wszystkim liderzy rynku VHI – wiodący ubezpieczyciele uniwersalni na poziomie federalnym, na których przypada ponad połowa wszystkich składek w tym segmencie. Tym samym zaledwie kilkanaście firm zapewnia ochronę medyczną pracownikom większości dużych kompleksów przemysłowych w Rosji, obsługując jednocześnie średnie i małe przedsiębiorstwa oraz klientów prywatnych.

Wśród firm działających na rynku dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych można z grubsza wyróżnić trzy grupy, różniące się strategią pozyskiwania klientów (11, s. 89).

1. Zakłady ubezpieczeń będące spółkami zależnymi holdingów finansowych i przemysłowych. Głównym zadaniem tych ubezpieczycieli jest organizacja opieki medycznej dla struktury macierzystej i firm, które mogą na nią wpływać. Z reguły firmy te działają w regionach zgodnych z geografią działalności założycieli. Zdobyte doświadczenie w pracy z „powiązanymi” firmami-klientami. Zaczynają aktywnie oferować swoje usługi swoim partnerom i innym przedsiębiorstwom działającym w ich regionach. Często w takich przypadkach ubezpieczenie realizowane jest z pełnym lub częściowym uwzględnieniem zasad spłaty. Wśród tych firm znajduje się większość liderów: Grupa SOGAZ, ZHASO, Grupa Ubezpieczeń Kapital, SCM, Soglasie. Dodatkowo Energogarant, który tradycyjnie ubezpiecza regionalne AO-energos i firmy bliskie branży elektroenergetycznej, posiada własne segmenty rynku.

2. Spółki działające w programie obowiązkowych ubezpieczeń zdrowotnych (poprzez specjalnie utworzone spółki zależne) i w dużej mierze opierające na tym swoją politykę marketingową. Znajomość ludzi, umiejętność koordynowania przepływów finansowych poprzez kanały ubezpieczeń obowiązkowych i dobrowolnych, a także ugruntowane relacje z wieloma klinikami i szpitalami pozwalają tym ubezpieczycielom zajmować czołowe pozycje w VHI. Do tych firm zaliczają się przede wszystkim ROSNO i Spaskie Vorota. Jednak nie tylko oni łączą działalność dobrowolnego i obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego. Na tych zasadach działa wielu regionalnych ubezpieczycieli.

3. Firmy skupione wyłącznie na klientach rynkowych. Pracują tylko z tymi klientami, których przyciągnęli różne programy marketingowe. W każdej z firm z tej grupy można wykupić całą gamę istniejących na rynku programów ubezpieczeniowych: leczenie ambulatoryjne z przyłączeniem do którejkolwiek z wiodących instytucji medycznych, leczenie szpitalne, Pogotowie Ratunkowe, Lekarz Indywidualny itp. Do takich ubezpieczycieli należą wiodące rosyjskie uniwersalne firmy ubezpieczeniowe Ingosstrakh, RESO-Garantiya, firmy systemu Rosgosstrakh, UralSib, Renaissance Insurance. Dom Ubezpieczeniowy VSK i AlfaStrakhovanie aktywnie działają na rynku masowych, dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych.

Podobne dokumenty

Regulacja regulacyjna ubezpieczenie zdrowotne. Charakterystyka rynku usług ubezpieczeń medycznych w Federacji Rosyjskiej, perspektywy jego rozwoju. Systemy obowiązkowych i dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych, cele i schemat współdziałania podmiotów.

praca dyplomowa, dodano 29.09.2015


Wykorzystanie dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego jako skutecznego narzędzia motywowania pracowników przedsiębiorstw. Specyfika zawierania umowy o dobrowolnym ubezpieczeniu zdrowotnym. Problemy rozwoju dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych w Rosji.

praca na kursie, dodano 17.09.2014


Etapy historycznego rozwoju dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych. Ramy prawne i cechy dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego w porównaniu z obowiązkowe ubezpieczenie. Perspektywy rozwoju dobrowolnych ubezpieczeń medycznych w Rosji.

praca na kursie, dodano 05.07.2010


Formy ubezpieczenia zdrowotnego obywateli Federacji Rosyjskiej, ich cel i kierunki reform. Uczestnicy obowiązkowego i dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego. Specyfika ubezpieczenia zdrowotnego obywateli podróżujących za granicę.

test, dodano 18.01.2013


Identyfikacja cech i ogólna charakterystyka system ubezpieczeń zdrowotnych Federacji Rosyjskiej. Ubezpieczenia obowiązkowe i dobrowolne jako modele ubezpieczeń zdrowotnych w Federacji Rosyjskiej. Analiza cech charakterystycznych dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego.

praca na kursie, dodano 26.06.2011


Organizacyjno-prawne aspekty organizowania obowiązkowych i dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych. Główne problemy występujące w praktyce ich wdrażania w systemie opieki zdrowotnej. Cechy interakcji, zasady ekonomiczne obowiązkowe i dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne.

praca na kursie, dodano 08.12.2015


Konieczność przejścia na medycynę ubezpieczeniową i znaczenie obowiązkowych ubezpieczeń zdrowotnych. Zasady organizacji i cechy obowiązkowych i dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych w Rosji, dynamika źródeł finansowania i wydatkowania środków.

praca na kursie, dodano 12.05.2010


Pojęcie, rodzaje, tematyka, podstawa prawna umowa dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego w Federacji Rosyjskiej. Cechy, zasady, treść, rodzaje i formy odpowiedzialności cywilnej z umowy dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego.

praca magisterska, dodana 15.04.2013


Definicja pojęcia i istoty ubezpieczenia zdrowotnego. Analiza obowiązkowych i dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych. Zalety nowego systemu ubezpieczeń zdrowotnych. Cechy i perspektywy rozwoju poszczególnych rodzajów ubezpieczeń zdrowotnych.

praca na kursie, dodano 09.03.2011


Charakterystyka dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego: przedmiot; ubezpieczony; ubezpieczenie. Główne programy ubezpieczenia zdrowotnego: usługi ambulatoryjne; leczenie szpitalne. Polisa dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego.

Wielu posiadaczy polis ubezpieczeniowych zastanawia się, czy mogą poddać się testowi w ramach VHI. Najczęściej wydawane są na zlecenie lekarza – jeśli zajdzie taka potrzeba. Jednak wiele badań biochemicznych znajduje się na ogólnej liście obowiązkowych procedur, dzięki czemu pacjent nie płaci za nie dodatkowych pieniędzy.

Badanie przeprowadzane jest wyłącznie w klinice, z którą masz podpisaną umowę. Badania laboratoryjne nie wymagają w tym przypadku odpłatności i przeprowadzane są przez specjalistów na podstawie ważnej umowy ubezpieczenia.

Testy na ubezpieczenie dobrowolne

Badania VHI w wybranych zgodnie z polityką klinikach wykonywane są przy użyciu ultraprecyzyjnego sprzętu. W laboratoriach pracują najlepsi specjaliści, którzy błyskawicznie przygotowują wyniki badań. Pacjent nie spędza dużo czasu w kolejkach, ponieważ praca przychodni jest zoptymalizowana pod kątem częstotliwości wizyt i liczby klientów.

Nie ma konieczności umawiania się na wizytę u lekarza, w każdej sytuacji awaryjnej można zwrócić się o pomoc lekarską. Badania krwi ujawniają szeroki zakres chorób na najwcześniejszych etapach rozwoju:

• dokrewny;
• immunologiczny;
• choroby układu rozrodczego;
• onkologiczny;
• bakteryjny;
• zakaźny;
• wirusowy.

Aby poddać się badaniom należy uzyskać skierowanie od lekarza pierwszego kontaktu. Wykonujemy badania lekarskie zarówno w trybie pilnym, jak i rutynowym. W każdej chwili możesz skonsultować się z lekarzem w celu ustalenia dalszego planu leczenia i postępowania diagnostycznego. Specjaliści są zawsze gotowi pomóc, aby zapewnić Ci szybki powrót do zdrowia.

Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne (Przegląd rynku)

Obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne zadowala ludzi coraz mniej. A wysokiej jakości ochrona w ramach dobrowolnych polis zdrowotnych staje się coraz lepsza i bardziej dostępna. Co więcej, firmy ubezpieczeniowe zaczynają poważnie interesować się indywidualnymi obywatelami - osobami fizycznymi. Dajemy czytelnikom przegląd możliwości dostępnych na tym rynku.

Pomóż sobie

Dobrowolne ubezpieczenia zdrowotne (VHI) stopniowo stają się inkubatorem medycyny cywilnej w naszym kraju. Dzięki VHI otwierają się możliwości dla zaawansowanych technologii medycznych i nowych usług dla szerszej populacji, a poziom usług wzrasta. Dziś VHI i bezpłatne, obowiązkowe ubezpieczenie medyczne współistnieją jak dwa równoległe światy. Dzieje się tak pomimo faktu, że usługi dla nich często świadczone są w tej samej placówce medycznej. Jak wejść w „dobry” świat usług medycznych? Zwykle odbywa się to poprzez ubezpieczenie w Twojej firmie. Stopniowo jednak towarzystwa ubezpieczeniowe zaczynają interesować się klientami indywidualnymi. Dziś w Petersburgu możesz wybrać dokładnie taki program, który najbardziej Ci odpowiada. Firmy ubezpieczeniowe chcą teraz ubezpieczać osoby fizyczne. Nadszedł czas, abyśmy my, ci sami ludzie, nauczyli się wybierać najlepszych.

Specyfiką tej sytuacji jest to, że energiczne kampanie reklamowe zachęcają producentów do robienia wielu miłych rzeczy dla ludzi - więcej niż dotychczas. Ale kampanie reklamowe trwają. Co się teraz dzieje rynek ubezpieczeń, to nie tylko kampania tymczasowa. Ubezpieczyciele zaczynają skupiać się na nowej kategorii klientów. Najlepszym sposobem zdobyć ich sympatię - zachowywać się jak istota ludzka.
Firmy ubezpieczeniowe pokazują ludziom chęć nieformalnego zagłębiania się w swoje problemy. Oto typowy przypadek: klient jednego z towarzystw ubezpieczeniowych, ubezpieczony w ramach programów „Ambulatoryjny” i „Lekarz w Domu”, doznał lekkiego udaru mózgu. Lekarze szpitalni odesłali go do domu, przepisując leki i obserwując neurologa. Ze względów zdrowotnych nie mógł udać się do kliniki, a według VHI jego program nie obejmował wizyty domowej u specjalisty. Jednak już następnego dnia firma wysłała swojego lekarza do jego domu, a lekarz długo obserwował pacjenta. W rzeczywistości firma zrobiła to na własny koszt.
Można oczywiście założyć w działaniach ubezpieczycieli cel reklamowy – klient opowie znajomym o tym, co się wydarzyło. Ale taki jest sens cywilizowanego biznesu. Jego prawo: warto być szlachetnym. A grzechem byłoby, gdyby klienci nie skorzystali z wielkich możliwości.
Jeśli chodzi o ubezpieczycieli, dobre uczynki są zaraźliwe. Jeśli możliwe jest połączenie człowieczeństwa z rentownością, zrobi to każdy normalny biznesmen. W zakresie dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych prowadzi to do opracowania nowych programów i ich „ludzkiej” realizacji.
Trend ten pojawia się dziś na rynku petersburskim. Można oczywiście skorzystać z jego owoców „na własny koszt”. Aby to zrobić, musisz mieć wpływ na zarządzanie swoimi przedsiębiorstwami. Sposobów jest wiele: związki zawodowe, układy zbiorowe, opinia publiczna.

VHI – MAGICZNA RÓŻDŻKA MENEDŻERÓW

Liczne badania agencji doradczych i organizacji eksperckich pokazują, że dobrowolne ubezpieczenia zdrowotne mogą być dziś jednym z najskuteczniejszych elementów w obszarze zarządzania personelem. Tylko wielu menadżerów małych i średnich przedsiębiorstw nie zdaje sobie jeszcze z tego sprawy.
Jeżeli firmie brakuje środków na podwyżkę wynagrodzeń, jej zarząd staje w obliczu destrukcji systemu motywacyjnego. Dobrzy pracownicy odchodzą lub zaczynają pracować niedbale. Rosną straty wynikające z kradzieży i oszustw, a wydajność pracy maleje. Nie pomagają środki karne, groźby bezpieczeństwo ekonomiczne przedsiębiorstwo się rozwija. Więc co powinienem zrobić? Firma nie ma pieniędzy na podwyżki! Kompetentny lider sięga w takich przypadkach po dodatkową motywację.
Na seminarium w jednej z agencji podano następujący przykład. W jednym przedsiębiorstwie usługowym panował ogromny obrót. Zaczęły się kradzieże. Nie można było zatrudnić nowych dobrych pracowników ani zatrzymać starych, ponieważ pensja wynosiła 3500 rubli. Dochody firmy pozwoliły na podwyżkę płac o 300-400 rubli miesięcznie, ale kierownictwo nie wierzyło, że kwota ta cokolwiek zmieni w podejściu pracowników do swoich obowiązków.
Następnie biegły po rozmowie z personelem zaproponował, że wystawi drużynie dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne, a także wypłaci na koniec roku 3000 rubli w formie premii („trzynasta pensja”). Dla przedsiębiorstwa zawarcie umowy dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego oznaczało opłacenie składki ubezpieczeniowej w wysokości około 600 rubli rocznie na każdego pracownika. Jednak ilość usług medycznych, jakie mógł otrzymać pracownik, była kilkadziesiąt razy większa niż ta kwota.
Wydatki firmy na dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne i premie kosztują dokładnie tyle pieniędzy, ile mogła przeznaczyć na nieefektywną podwyżkę wynagrodzeń. Co ciekawe, po tym obroty spadły o połowę, kradzieże prawie ustały. Rok później firma podniosła płace o 2000 rubli miesięcznie ze zwiększonych zysków i pozbyła się trudności kadrowych.
Dlaczego VHI stało się dziś ulubieńcem pracowników? Można wymienić dwie powiązane ze sobą przyczyny: ukształtowanie się w społeczeństwie pojęcia „wartości zdrowotnej” oraz stopniowe pogarszanie się tego ostatniego wśród większości populacji. Ochrona ubezpieczeniowa VHI stanowi uderzający kontrast w stosunku do bezsilnej machiny obowiązkowego ubezpieczenia medycznego. W obliczu troskliwego podejścia do własnego zdrowia człowiek doceni to znacznie bardziej niż przedstawienie zaświadczenia lub przypadkowy wyjazd do pensjonatu. Pozytywne reakcje z wysokiej jakości usług VHI są przekazywane temu, kto je zapewnił. Do „rodzimej firmy”.

Przygotowane przez Siergieja Dowbnyę.

Eksperci - o VHI

Eksperci z firm ubezpieczeniowych odpowiadają na pytania Komsomolskiej Prawdy dotyczące problemów i trendów w WHI.

— Czy zainteresowanie indywidualnych obywateli ubezpieczeniami VHI rośnie i które grupy społeczeństwa kupują te polisy najczęściej?

Alexandra Bogdanova, dyrektor dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego w IC „ASK-Med”:

— W ciągu ostatnich sześciu miesięcy znacząco wzrosło zapotrzebowanie na dobrowolne ubezpieczenia zdrowotne. Przede wszystkim temat VHI interesuje rodziców, ponieważ pomoc dzieciom w ramach obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego jest coraz gorsza ze względu na brak lokalnych lekarzy i przeciążenie bezpłatnych placówek. Firmy ubezpieczeniowe oferują rodzicom nie tylko infrastrukturę wysokiej jakości leczenia. Programy lekarzy rodzinnych umożliwiają ciągłą obserwację dziecka i zapobieganie poważnym formom choroby. Ponadto VHI staje się popularne wśród migrantów, osób z innych regionów, a nawet krajów. VHI dla nich (w przypadku braku obowiązkowa polisa ubezpieczeniowa praca nieudokumentowana) to jedyna szansa na stałą opiekę medyczną.

— Które programy dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych cieszą się największym zainteresowaniem wśród mieszkańców miast?

Aleksiej Kuzniecow, dyrektor IC Capital-Polis:

— Naszym zdaniem najlepsze perspektywy mają rodzinne programy VHI. Konsumenci już rozumieją korzyści płynące z leczenia całej rodziny u jednego lekarza. Stała kontrola przez lekarza rodzinnego jest szczególnie skuteczna w przypadku chorób przewlekłych. Taki lekarz nie tylko pomaga pacjentom w powrocie do zdrowia, ale także zapewnia profilaktykę, wczesną diagnostykę i ustanowienie zdrowego stylu życia. Doświadczenia naszej firmy pokazują, że jednym z najbardziej perspektywicznych obszarów rozwoju programów VHI jest tworzenie Centrów Medycyny Rodzinnej w różnych częściach miasta. Oszczędza to czas i pieniądze klienta.

— Które programy dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych są Pana zdaniem najbardziej obiecujące?

Valery Ovsyannikov, dyrektor generalny Towarzystwa Ubezpieczeniowego „Virilis”:

— Z naszego punktu widzenia programy VHI dla dzieci i młodzieży to jeden z najbardziej perspektywicznych obszarów ubezpieczeń. Po pierwsze dlatego, że dzieci są nadal naszą przyszłością, a zdrowie dzieci jest zdrowiem narodu (choć może to brzmieć banalnie). Po drugie, rodzice kupując polisę VHI zyskują zarówno spokój ducha, jak i pewność, że ich dziecku zostanie zapewniona niezbędna opieka medyczna w odpowiedniej ilości i we właściwym czasie. I wreszcie, dziś dobrze wiemy, że za wysokiej jakości usługi medyczne trzeba płacić i to często dużo. Limit odpowiedzialności towarzystwa dla wszystkich umów dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego dzieci i młodzieży jest wielokrotnie wyższy od kwoty, jaką płacą rodzice przy zawieraniu umowy, a jest to niezwykle istotna okoliczność.

— Którzy klienci VHI są najbardziej interesujący dla firm ubezpieczeniowych?

Tatyana Voloshina, dyrektor centrum ubezpieczeń medycznych firmy ubezpieczeniowej Russkiy Mir:
— Dziś towarzystwa ubezpieczeniowe są najbardziej zainteresowane układami zbiorowymi z przedsiębiorstwami. Z reguły przedsiębiorstwa wykupują kompleksowe programy ubezpieczeniowe, obejmujące leczenie ambulatoryjne, szpitalne oraz wezwania pogotowia ratunkowego. Ze względu na dużą liczbę ubezpieczonych firma minimalizuje składki, a towarzystwo ubezpieczeniowe świadczy szeroki zakres usług. A największymi beneficjentami są ubezpieczeni pracownicy.

— Dlaczego polisa VHI jest lepsza niż dostęp do płatnych leków „we własnym imieniu” w przypadku konkretnej choroby?

Inna Vishnevskaya, szefowa działu VHI IC „RESO-Garantia”:

— Po pierwsze, jeśli złożysz wniosek „we własnym imieniu”, pacjent będzie musiał pokryć pełne koszty leczenia – w niektórych przypadkach środki mogą nie wystarczyć. Po drugie, w takich przypadkach placówki medyczne mają tendencję do zawyżania cen i narzucania dodatkowych usług. Polisa VHI chroni pacjenta przed nieuzasadnionymi wydatkami i stratą czasu. Po trzecie, system VHI jest właśnie tym: systemem. Specjalista pokieruje Cię dokładnie tam, gdzie musisz się udać. Wybierając samodzielnie klinikę, pacjent ryzykuje, że stanie się ofiarą reklamy lub niekompetentnej porady. I wreszcie, ubezpieczyciel jest gwarantem ochrony praw pacjenta.

Dojrzały biznes chroni się przed chorobami pracowników

Nowy projekt ubezpieczeniowy może rozwiązać cały szereg problemów pracowników i organizacji

Kiedy człowiek zaczyna dbać o swoje zdrowie, oznacza to, że osiągnął dojrzałość życiową i wykazuje podstawową odpowiedzialność wobec siebie i swoich bliskich. A kiedy menedżer wykazuje troskę o zdrowie i ochronę medyczną swoich podwładnych, oznacza to, że jego firma osiągnęła dojrzałość. Menedżer patrzy w przyszłość i planuje stosunek pracowników do firmy, jakość ich pracy, bezpieczeństwo biznesu i maksymalny efekt wydanych środków na motywację. VHI pozwala dziś na rozwiązanie całego szeregu problemów pracownika i organizacji.
Dyrektor generalny IC „Capital-Polis” Aleksiej Nikołajewicz Kuzniecow zauważył w tej sprawie: „W ostatnich latach organizacje zawierają coraz więcej umów VHI. Menedżerowie rozumieją, że dziś VHI stało się podstawą systemu niematerialnych środków motywacyjnych. Co sprawia, że Jeszcze bardziej opłacalne dla pracodawcy VHI jest to, że jego koszty są wliczone w koszt własny.”
Rzeczywiście, jeśli dana osoba choruje rzadziej, wydajność pracy wzrasta, a czas pracy zostaje zaoszczędzony. A jeśli nadal zachorujesz, firma ubezpieczeniowa optymalizuje łańcuch połączeń do różnych specjalistów. Żadnych kolejek, zamieszania i niepotrzebnej biurokracji.
VHI przyciąga wysoko wykwalifikowanych pracowników i stabilizuje sytuację w zespole. Chronieni przed strachem pracownicy czują się wartościowi dla organizacji. Z reguły powoduje to w nich wzajemne uczucie.
Ponadto VHI jest także rodzajem ubezpieczenia od inflacji. Ceny dla placówek medycznych rosną średnio o 20-30% rocznie. Firma ubezpieczeniowa negocjuje z placówką medyczną utrzymanie cen i rabatów dla swoich klientów.
Firma Capital-Polis od 8 lat specjalizuje się jako towarzystwo ubezpieczeń medycznych. Pozwoliło nam to zdobyć unikalne doświadczenie, które firma urzeczywistniła w projekcie ubezpieczeniowym „Polityka Ludowa”. Zostanie ono przeprowadzone w zakładowym Centrum Medycyny Rodzinnej w ramach programu ubezpieczeniowego „Twój Osobisty Lekarz”. W ramach projektu oferowane są ubezpieczenia zarówno indywidualne, jak i korporacyjne. Jakość ubezpieczenia naprawdę czyni projekt wyjątkowym.
Liderzy organizacji mogą za bardzo rozsądną cenę zaoferować swoim pracownikom osobistego lekarza, który będzie dbał o ich zdrowie i koordynował działania specjalistów. Oprócz zwiększenia efektywności leczenia i profilaktyki chorób, takie działanie realnie podnosi relację pracownik-pracodawca na nowy poziom jakościowy. Może to być szczególnie interesujące dla małych i średnich przedsiębiorstw.
W małych zespołach czynnik osobisty jest szczególnie ważny i można go łatwo skorygować poprzez odpowiednie zarządzanie. „Osobisty Lekarz” z projektu „Polityka Ludowa” doskonale nadaje się do poprawy zdrowia małych i średnich organizacji biznesowych. Ponadto ceny ubezpieczeń korporacyjnych sprawiają, że projekt niewątpliwie jest przystępny cenowo dla wielu klientów.
Oferując projekt People's Policy na rynku petersburskim, firma Capital-Polis promuje nową jakość leczenia, zrozumienia i relacji pomiędzy wszystkimi uczestnikami VHI.

Ochrona matek i dzieci...

IC „Virilis” oferuje skuteczność ochrona ubezpieczeniowa najbardziej kochane i bezbronne osoby: kobiety w ciąży, matki, niemowlęta i dzieci.
Firma ubezpieczeniowa „Virilis” zapewnia klientom szeroką gamę usług ubezpieczeniowych. Jest jednak obszar, w którym IC Virilis zajmuje wiodącą pozycję na rynku ubezpieczeń – programy ochrony matek i dzieci. Praca w tym obszarze wymaga szczególnej troski i uwagi. To tutaj firma Virilis podniosła poziom usług do poziomu prawdziwej jakości i nie ma konkurencji.
Virilis oferuje ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków i ewentualnych powikłań podczas porodu lub po porodzie dla matki lub dziecka. Oczywiście nikt z rodziców nie chce dopuścić do tego nawet w swoich myślach. Ale okazanie odpowiedzialności za nienarodzone dziecko nie może zaszkodzić jego narodzinom. Wręcz przeciwnie.
Przy cenie polisy wynoszącej 200 rubli lub więcej odpowiedzialność ubezpieczyciela wynosi 10 000 lub więcej. Co trzecia kobieta rodząca w naszym mieście jest ubezpieczona przez Virilis.
Dodatkowo firma oferuje dobrowolne polisy zdrowotne umożliwiające monitorowanie w czasie ciąży. Polisy te gwarantują kobiecie uważną, indywidualną uwagę i wysokiej jakości ochronę medyczną w każdej przyzwoitej placówce w mieście.
Ale nawet po urodzeniu dziecka Virilis pomaga rodzicom, oferując specjalne programy dla dzieci w pierwszym roku życia i dzieci w wieku od pierwszego do siedemnastego roku życia. Specjalnie dla dzieci w różnych grupach wiekowych opracowano program, który obejmuje zestaw działań zapobiegających chorobom charakterystycznym dla wieku ubezpieczonego dziecka. Programy te obejmują wizyty domowe lekarzy, w tym logopedy i specjalisty terapii ruchowej. Oto zasady VHI, które szczęśliwi rodzice mogą zapewnić swoim dzieciom.

„RESO” gwarantuje jakość i staranność

Prawdziwą pomoc ludziom można zapewnić tylko przy użyciu nienagannej technologii

Towarzystwo Ubezpieczeniowe „RESO-Garantia” zajmuje silną pozycję wśród liderów w zakresie dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych. Firma może zaoferować szeroką gamę wysokiej jakości programów ubezpieczeniowych zarówno organizacjom, jak i osobom prywatnym. W skład kompleksu wchodzą programy ambulatoryjne i dziecięce, opieka stomatologiczna, szpitalna, sanatoryjna, rehabilitacyjna i inne. Programy można łączyć bezpośrednio na różnych poziomach ceny, wielkość pomocy i wybór usług.
Menedżerowie mogą stworzyć pakiet dla swoich pracowników w oparciu o możliwości i potrzeby przedsiębiorstwa. Planując strategię ubezpieczeniową pamiętaj: przy przedłużaniu umowy VHI stosowane są zniżki. Po pierwszym okresie współpracy firma rozumie już sytuację zdrowotną w zespole i zgadza się na obniżenie wynagrodzenia kontraktowego. Ponadto po roku wysokiej jakości usług w ramach programu VHI w przedsiębiorstwie jest znacznie mniej pacjentów!
Oraz ubezpieczeni przez dobre programy Pracownicy VHI na zawsze zapamiętają, czym różni się prawdziwa opieka medyczna od zwykłych doświadczeń w szpitalach i klinikach.
W ciągu 10 lat pracy RESO-Garantiya była w stanie zbudować nienaganną technologię zapewniającą swoim mieszkańcom wszelkiego rodzaju opiekę medyczną. Firma opiera się na pracy własnej struktury usług – terapeutów, pogotowia ratunkowego, lekarzy rodzinnych. Oczywiście nasi lekarze podchodzą do tej sprawy z odpowiednią odpowiedzialnością i profesjonalizmem. To ludzie, którzy nie pracują „w locie”. Dla nich wysoki poziom usług jest wręcz normą. W końcu VHI to indywidualne podejście do każdego pacjenta.
Ponadto RESO-Garantiya nawiązała relacje z prawie 500 placówkami medycznymi. Wśród nich znajdują się wiodące ośrodki medyczne posiadające najnowocześniejsze technologie medyczne i sprzęt techniczny.
Firma RESO-Garantia cieszy się szacunkiem wszystkich partnerskich instytucji medycznych. Klientowi posiadającemu polisę RESO-Garantiya VHI zawsze zostanie zapewniona wysokiej jakości opieka medyczna, a dodatkowe prośby zostaną spełnione.
A dla klientów indywidualnych RESO-Garantiya może zaoferować programy pomocy w nagłych wypadkach, osobistego lekarza i patronat pielęgniarki.
Klienci RESO-Garantiya przedłużają umowy z VHI i polecają nas swoim znajomym. To najlepsza reklama naszej pracy. Przecież wraz z polityką „RESO-Garantiya” poświęca swoim klientom uwagę i troskę. A wraz z uruchomieniem własnego centrum medycznego obsługa ubezpieczonych wzrośnie na jakościowo inny poziom.
Dzięki temu raz poznaliśmy się i rozpoczęliśmy współpracę, nigdy nie rozstajemy się z naszymi klientami. Dobrzy przyjaciele nie giną, są cenni!
„Russian World” wszędzie stoi na najwyższym poziomie
Firma ubezpieczeniowa Russkiy Mir oferuje wszystkie rodzaje programów dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego w Petersburgu i obwodzie leningradzkim
Dla firm ubezpieczeniowych oznaką wysokiego poziomu rozwoju VHI jest obecność własnej przychodni lekarskiej lub własnego pogotowia ratunkowego.
„Russian World” jest jedyną firmą w Petersburgu, która posiada jedno i drugie. Własna przychodnia medyczna, pogotowie ratunkowe, całodobowa dyspozytornia, własni lekarze – taka infrastruktura pozwala zapewnić ciągłość procesu leczenia. Chorobę można wykryć i leczyć już od momentu pojawienia się łagodnej choroby. Wiadomo, że oznacza to ogromną korzyść dla klienta. Choroba nie rozpoczyna się, cenny czas nie jest marnowany, koszty są obniżone. Ponadto Russkiy Mir zapewnia ubezpieczającym możliwość wyboru dowolnej przyzwoitej placówki medycznej w Petersburgu w ramach swoich programów. Szpitale, jednostki medyczne, instytuty w Petersburgu - wszyscy, którzy są znani jako dostawca wysokiej jakości usług w dziedzinie medycyny - współpracują z firmą Russkiy Mir. Ten wybór w „Russian World” jest naprawdę ogromny.

PROGRAMY DLA KAŻDEGO

W ten sam sposób wśród programów VHI rosyjskiego świata każdy klient może znaleźć ten, który mu odpowiada.
Firma Russkiy Mir oferuje organizacjom i osobom indywidualnym pełen zakres ochrony medycznej. Są to programy ambulatoryjne oraz programy hospitalizacji planowej i doraźnej, opieki doraźnej, dziecięcej i rodzinnej. Dogodne dla klienta kombinacje usług medycznych oferowane są na poziomie standardowym lub elitarnym. Zawarcie umowy dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego jest procesem twórczym, nastawionym na dobro klienta.
Wśród programów dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego znajdują się programy szczególnie wygodne dla organizacji, na przykład „lekarz gabinetowy”. Jego znaczenie polega na regularnych badaniach lekarskich, profilaktyce i wczesnym diagnozowaniu chorób. Wizyta odbywa się bezpośrednio w biurze, w dogodnym dla organizacji terminie. Oszczędza to czas i pieniądze pracodawcy i ubezpieczonego. A choroby zauważone i wyleczone w porę nie grożą już stratami w przyszłości.
Obywateli tradycyjnie przyciąga system lekarzy rodzinnych towarzystwa ubezpieczeniowego Russkiy Mir.
Lekarz rodzinny jest odpowiedzialny za zdrowie całej rodziny: przede wszystkim pomaga zdrowiu, aby nie zamieniło się w „chorobę”. Jeśli wystąpią jakiekolwiek zaburzenia, pomoc stałego specjalisty pomaga uporać się z nimi tak szybko, jak to możliwe.
Dzięki takiemu podejściu choroba nie będzie w stanie spowodować poważnych szkód dla zdrowia członków rodziny. Lekarz rodzinny jest szczególnie ważny w przypadku osób przewlekle chorych. W połączeniu z opieką lekarza rodzinnego, patronatem pielęgniarki, możliwe są zabiegi domowe i inne usługi medyczne, które Klient chce uwzględnić w umowie.
Polisy ubezpieczeniowe VHI firmy Russkiy Mir udostępnia wysokiej jakości leki zarówno mieszkańcom Petersburga, jak i mieszkańcom obwodu leningradzkiego. Służy temu system oddziałowy firmy.